Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động của Sài Gòn Công thương Ngân hàng

boä phaän ñoäc laäp trong NHTM chuyeân saâu nghieân cöùu, phaân tích vaø döï baùo veà söï phaùt trieån cuûa thaønh phaàn kinh teá, caùc ngaønh haøng, khaùch haøng. Treân cô sôû phaân tích ñöa ra nhöõng döï baùo vaø chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh cuûa ngaân haøng trong töøng giai ñoaïn, khaû naêng chaáp nhaän ruûi ro. - Kòp thôøi xaây döïng vaø sôùm trieån khai heä thoáng xeáp haïng tín duïng noäi boä, trong ñoù, caàn coi troïng caû caùc chæ tieâu taøi chính (chæ tieâu thanh khoaûn, chæ tieâu hoaït ñoäng, chæ tieâu caân nôï, thu nhaäp) vaø chæ tieâu phi taøi chính (khaû naêng löu chuyeån tieàn teä, trình ñoä quaûn lyù, quan heä vôùi ngaân haøng, caùc nhaân toá beân ngoaøi). Vieäc chaám ñieåm tín duïng, ñaùnh giaù xeáp loaïi khaùch haøng caàn xaùc ñònh phuø hôïp vôùi quy moâ loaïi hình khaùch haøng. Thöïc hieän vieäc phaân loaïi nôï theo phöông phaùp ñònh tính döïa treân heä thoáng xeáp haïng tín duïng noäi boä, töø ñoù ñöa ra loä trình trích laäp ñuû döï phoøng ruûi ro cuï theå vaø döï phoøng chung theo quy ñònh. - Taäp trung xöû lyù coù heä thoáng caùc khoaûn dö nôï hieän haønh. Kieåm soaùt chaët cheõ taêng tröôûng tín duïng. Baûo ñaûm moïi khoaûn tín duïng môùi phaûi ñöôïc tuaân thuû 87 - 88 - ñuùng caùc cô cheá tín duïng, quy trình, caùc chuaån möïc caáp tín duïng vaø kieåm soaùt tín duïng. - Taêng voán ñaàu tö vaøo coâng ngheä kyõ thuaät nhaèm hieän ñaïi hoùa dòch vuï taøi chính, ngaân haøng, phaùt trieån heä thoáng thanh toaùn, keá toaùn phuø hôïp vôùi chuaån möïc quoác teá. Phaùt trieån maïnh meõ coâng ngheä thoâng tin ñi ñoâi vôùi xaây döïng heä thoáng phaân tích, ñaùnh giaù ño löôøng caùc loaïi ruûi ro; ñaëc bieät ruûi ro tín duïng, laõi suaát, thanh khoaûn. Xaây döïng heä thoáng giaùm saùt, caûnh baùo phaùt hieän sôùm nhöõng ruûi ro cuïc boä vaø ruûi ro heä thoáng. - Phaùt trieån nguoàn nhaân löïc cho heä thoáng, chuù troïng coâng taùc ñaøo taïo caùn boä, nhaát laø ñaøo taïo nhöõng kieán thöùc quaûn trò ngaân haøng môùi cuûa caùc nöôùc coù neàn kinh teá phaùt trieån. Hình thaønh ñoäi nguõ chuyeân gia veà caùc lónh vöïc troïng yeáu nhö: tín duïng, ñaàu tö trong vaø ngoaøi nöôùc, kinh doanh ngoaïi teä, taøi trôï thöông maïi… - Thieát laäp quyõ döï phoøng cho nhöõng khoaûn nôï khoù ñoøi, nôï quaù haïn; - Mua baûo hieåm cho caùc khoaûn tieàn gôûi, tieàn vay; - Phaân chia giôùi haïn ruûi ro: khoâng taäp trung voán cho moät soá khaùch haøng maø cho nhieàu ngöôøi vay, nhieàu ngaân haøng cuøng taøi trôï cho moät khaùch haøng, hoaëc ngaân haøng phaân taùn ruûi ro theo töøng ngaønh ngheà hoaït ñoäng kinh doanh theo xu theá phaùt trieån vaø möùc ñoä taêng tröôûng cuûa töøng ngaønh; - Phaân tích tình hình khaùch haøng theo moâ hình chaát löôïng tröôùc khi quyeát ñònh tín duïng; - Döï ñoaùn yeáu toá moâi tröôøng kinh teá xaõ hoäi aûnh höôûng ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh nhö laïm phaùt, chính trò, tyû giaù hoái ñoaùi…; - Naâng cao chaát löôïng coâng taùc kieåm soaùt noäi boä ñoái vôùi hoaït ñoäng tín duïng; - Tham gia trung taâm thoâng tin tín duïng; - Ngaân haøng caàn söû duïng phöông phaùp taùi ñònh giaù ñeå ño löôøng, ñoàng thôøi phaân ñoaïn thò tröôøng vaø cho vay coù choïn loïc tôùi cho khaùch haøng tieàm naêng. 88 - 89 - Tröôùc khi cho vay, Ngaân haøng neân ñaùnh giaù kyõ soá tieàn, tính toaùn thôøi gian doøng tieàn vaø xaùc ñònh khaû naêng taøi chính cuûa ñoái taùc, bôûi vì vieäc nhìn nhaän ñuùng caùc khoaûn cho vay laø vaán ñeà quan troïng nhaát ñoái vôùi ngaân haøng. Ñoàng thôøi, Ngaân haøng caàn coù ñònh kyø ñaùnh giaù laïi trò giaù cuûa vaät theá chaáp, bôûi giaù trò cuûa vaät theá chaáp coù theå suy giaûm ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay khoâng ñaûm baûo; - Xaùc ñònh vai troø vaø traùch nhieäm cuûa töøng caáp baäc; - Beân caïnh ñoù cuõng caàn nhöõng bieän phaùp hoã trôï nhö thieát laäp quyõ döï phoøng ruûi ro, mua baûo hieåm cho caùc khoaûn tieàn gôûi, tieàn vay, phaân chia giôùi haïn ruûi ro…giuùp haïn cheá ñöôïc ruûi ro ñaùng keå trong hoaït ñoäng kinh doanh ngaân haøng. - Vieäc khai thaùc, cung caáp vaø söû duïng thoâng tin tín duïng taïi Ngaân haøng vaãn coøn yeáu, vì vaäy môùi coù chuyeän moät khaùch haøng vay voán taïi nhieàu ngaân haøng thöông maïi nhöng khoâng coù söï kieåm tra, ñaùnh giaù veà möùc ñoä ruûi ro. Caùc khoaûn cho vay khoù ñoøi baét nguoàn chuû yeáu töø söï yeáu keùm trong quaûn lyù, cho vay khoâng tuaân thuû theo nguyeân taéc tín duïng, chính saùch cho vay khoâng hôïp lyù. Tuy nhieân phaûi thöøa nhaän raèng ruûi ro tín duïng tröôùc heát xuaát phaùt töø phía chuû quan cuûa Ngaân haøng, ñaùng chuù yù laø chính saùch cho vay. - Moät soá chi nhaùnh Ngaân haøng coøn khoâng naém roõ möùc ñoä ruûi ro cuûa ñôn vò mình, chæ vì chuû nghóa thaønh tích, tieàn löông, tieàn thöôûng coäng vôùi nhöõng sô hôû trong quy cheá trong xeáp haïng, phaân loaïi nôï maø soá lieäu töø döôùi baùo caùo leân caáp treân raát ñeïp. - Thieáu cô cheá quaûn trò ruûi ro: Veà maët lyù thuyeát, ngaân haøng laø moät ngheà kinh doanh ruûi ro, hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa noù phuï thuoäc nhieàu vaøo möùc ñoä ruûi ro. Ngoaøi caùc loaïi hình ruûi ro truyeàn thoáng nhö ruûi ro tín duïng, ruûi ro thanh toaùn, ruûi ro nhaàm laãn tieàn maët, moät soá ngaân haøng ñaõ baét ñaàu gaëp phaûi caùc loaïi hình ruûi ro môùi vôùi giaù trò khaù lôùn nhö theû tín duïng giaû maïo, ruûi ro taùc nghieäp, ruûi ro ñaïo ñöùc. Gaàn ñaây nhaát, chæ do tin ñoàn thaát thieät maø moät soá ngaân haøng coå phaàn ñaõ phaûi gaùnh chòu nhöõng ruûi ro khoâng nhoû vaø chaéc chaén ñaõ laâm vaøo caûnh phaù 89 - 90 - saûn neáu khoâng coù söï trôï giuùp cuûa ngaân haøng nhaø nöôùc. Caùc cô cheá quaûn trò ruûi ro SGCTNH noùi chung ñang tieán daàn tôùi thoâng leä quoác teá vaø ñöôïc ñaùnh giaù laø khaù chaët cheõ. Tuy nhieân, giaûi phaùp höõu hieäu nhaát laø naâng cao naêng löïc töï quaûn trò ruûi ro cuûa SGCTNH chöù khoâng phaûi laø khoáng cheá töø treân ngaân haøng trung öông xuoáng theo caùc tyû leä, chæ tieâu nhaát ñònh, ñeå töø ñoù Ngaân haøng coá gaéng laøm moïi vieäc ñeå ñaït chæ tieâu ñoù, keå caû chuyeän boùp meùo soá lieäu. Vieäc ñaûm baûo an toaøn chæ coù moãi yeâu caàu töø ngaân haøng trung öông doäi xuoáng thì voâ cuøng moûng manh, bôûi cô cheá ñoù do ngaân haøng trung öông ñöa ra, roài chính ngaân haøng trung öông kieåm soaùt vaø ñaùnh giaù. 3.2.3. Giaûi phaùp ñaøo taïo vaø phaùt trieån nguoàn nhaân löïc - Nhaèm ñaûm baûo chaát löôïng nguoàn löïc lao ñoäng, SGCTNH caàn chuù troïng vieäc löïa choïn tuyeån duïng caùn boä coù ñuû kieán thöùc vaø ñaïo ñöùc ngheà nghieäp ñaëc bieät laø caùc caùn boä tín duïng vì hieän nay ñang coù tình traïng laø nhieàu caùn boä sau moät thôøi gian coâng taùc taïi SGCTNH ñaõ coù kinh nghieäm thì xin chuyeån coâng taùc sang caùc ngaân haøng khaùc coù nhieàu cheá ñoä ñaõi ngoä hôn. Tình traïng nhöõng ngöôøi coù nhieàu kinh nghieäm ra ñi laø moät daáu hieäu ñaùng quan taâm hieän nay. Do vaäy ñeå ñaûm baûo chaát löôïng nguoàn nhaân löïc chuaån bò cho thôøi gian hoäi nhaäp saép ñeán thì caàn phaûi chuù yù : + Cheá ñoä ñaõi ngoä, thöôûng phaït cuï theå, ñaûm baûo söï töông xöùng giöõa traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa ngöôøi lao ñoäng; + Ñaûm baûo möùc löông mang tính caïnh tranh vôùi heä thoáng caùc ngaân haøng thöông maïi khaùc; coù cheá ñoä phaân phoái thu nhaäp theo coâng vieäc cuûa töøng ñoái töôïng vaø traùch nhieäm; + Thöôøng xuyeân toå chöùc taäp huaán ñeå phoå bieán kieán thöùc vaø kinh nghieäm cho töøng caùn boä cuûa caùc phoøng nghieäp vuï, ñaëc bieät chuù troïng ñeán caùc caùn boä tín duïng trong caùc kyõ naêng phaân tích baùo caùo taøi chính, phaân loaïi khaùch haøng, thaåm ñònh döï aùn, ñaùnh giaù hieäu quaû döï aùn…caùc kieán thöùc chuyeân saâu veà ñaát ñai, caùc 90 - 91 - quy ñònh phaùp luaät lieân quan ñeán caùc lónh vöïc hoaït ñoäng cuûa khaùch haøng… + Chuù yù reøn luyeän vaø naâng cao khaû naêng ngoaïi ngöõ ñeå ñoùn ñaàu vaø tieáp caän caùc nhoùm khaùch haøng coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi trong xu höôùng saép ñeán; + Gôûi caùn boä ñi ñaøo taïo nöôùc ngoaøi, hoïc hoûi kinh nghieäm caùc ngaân haøng coù uy tín trong khu vöïc vaø quoác teá veà caùc saûn phaåm, dòch vuï môùi cuûa ngaân haøng hieän ñaïi. - Coù keá hoaïch ñaøo taïo vaø naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, ñaûm baûo caùn boä ngaân haøng vöøa gioûi veà nghieäp vuï chuyeân moân vöøa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu hieän ñaïi hoùa coâng ngheä ngaân haøng, coù cheá ñoä khuyeán khích vaø ñaõi ngoä caùn boä. Naâng cao trình ñoä quaûn trò, ñieàu haønh, toå chöùc vaø xaây döïng boä maùy hoaït ñoäng hieäu quaû. - Ñoåi môùi cô cheá tuyeån duïng: vaán ñeà tuyeån duïng caùn boä hieän nay cuõng caàn ñoåi môùi vì hieän nay cô cheá thi tuyeån cuûa ngaân haøng chöa thaät söï taïo ñieàu kieän cho caùc taøi naêng, ngöôøi coù trình ñoä kinh nghieäm vaø nghieäp vuï chuyeân moân vì thoâng tin tuyeån duïng hieän nay chöa ñeán ñöôïc vôùi sinh vieân, hoaëc tieâu chuaån tuyeån duïng ñöa ra chöa phuø hôïp vôùi coâng vieäc. Caùc thoâng baùo tuyeån duïng coøn mang naëng tính hình thöùc, ñoâi khi sinh vieân ñeán ñaêng kyù cuõng chæ ñeå laáy kinh nghieäm vì moät soá vò trí ñaõ ñöôïc boá trí tröôùc roài töø nhöõng ngöôøi ñang coâng taùc. Trong khi tröôùc ngöôõng cöûa hoäi nhaäp hieän nay, Ngaân haøng caàn ñöa ra nhöõng chính saùch cuï theå nhaèm khuyeán khích, thu huùt nguoàn chaát xaùm quyù giaù naøy. 3.2.4. Hoaøn thieän boä maùy toå chöùc Roõ raøng moät ngaân haøng coù boä maùy toå chöùc coàng keành vaø döïa treân neàn taûng coâng ngheä hoaït ñoäng keùm phaùt trieån seõ laø nguoàn goác cho ruûi ro tín duïng phaùt sinh. Do ñoù, thöïc hieän cô caáu, ñoåi môùi quaûn trò, bao goàm: toå chöùc, saép xeáp laïi boä maùy sao cho tinh goïn, hieäu quaû vaø phuø hôïp; nghieân cöùu vaø ban haønh caùc cô cheá quaûn trò baûo ñaûm hoaït ñoäng kinh doanh toát cuõng laø moät giaûi phaùp coù vai troø then choát trong vieäc naâng cao naêng löïc hoaït ñoäng Ngaân haøng. 91 - 92 - Moâ hình toå chöùc vaø coâng ngheä Ngaân haøng vaãn theo khuoân khoå truyeàn thoáng, khoù coù theå thích öùng ñöôïc trong moâi tröôøng kinh doanh hieän ñaïi vaø hoäi nhaäp ngaøy nay. Nhöõng baát caäp trong hoaït ñoäng quaûn lyù ñieàu haønh xuaát phaùt töø caáu truùc toå chöùc cuûa ngaân haøng cuõng laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân haøng ñaàu gaây ra ruûi ro. Vì vaäy, vieäc chuyeån ñoåi maïnh meõ vaø nhanh choùng caáu truùc hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng theo muïc tieâu sau: - Laøm roõ vaø taêng cöôøng moái quan heä giöõa cô quan quaûn lyù vaø cô quan ñieàu haønh theo höôùng naâng cao hieäu löïc quaûn lyù cuûa Hoäi ñoàng quaûn trò ñaëc bieät laø quaûn lyù chieán löôïc vaø quaûn trò ruûi ro. Thaønh laäp theâm phoøng nghieân cöùu phaùt trieån hoã trôï tö vaán cho Hoäi ñoàng Quaûn trò trong vieäc môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng taïi caùc vuøng kinh teá troïng ñieåm, vuøng coù nhieàu tieàm naêng phaùt trieån. Ngoaøi ra, caàn chuù troïng coâng taùc quaûng caùo, tieáp thò hôn nöõa vaø caàn thieát thì laäp theâm phoøng nghieân cöùu Marketing ñeå nghieân cöùu thò tröôøng vaø phaùt trieån theâm dòch vuï ngaân haøng ñeå taêng lôïi theá caïnh tranh. - Naâng cao naêng löïc ñieàu haønh cuûa Toång Giaùm ñoác vaø caùc Phoù Toång giaùm ñoác treân cô sôû boá trí laïi caùc phoøng ban nghieäp vuï. - Taïi caùc chi nhaùnh, ñaëc bieät laø caùc chi nhaùnh lôùn, caàn caáu truùc laïi caùc phoøng taùc nghieäp theo loaïi hình dòch vuï sang nhoùm khaùch haøng vaø loaïi hình dòch vuï. - Taêng theâm quyeàn töï chuû vaø töï chòu traùch nhieäm cho giaùm ñoác caùc chi nhaùnh trong vieäc ra quyeát ñònh lieân quan ñeán hoaït ñoäng cuûa chi nhaùnh mình. 3.2.5. Cuûng coá vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng Thu nhaäp töø hoaït ñoäng tín duïng taïi SGCTNH chieám töø 60-80%/toång thu nhaäp töø hoaït ñoäng caùc dòch vuï cuûa Ngaân haøng. Do vaäy, SGCTNH caàn naâng cao hôn nöõa chaát löôïng tín duïng ñeå phoøng ngöøa, haïn cheá ruûi ro vaø ñaûm baûo hieäu quaû cho hoaït ñoäng kinh doanh cuûa ngaân haøng trong giai ñoaïn chuyeån ñoåi taäp trung phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï khaùc cuûa Ngaân haøng trong quaù trình caïnh tranh 92 - 93 - gay gaét saép tôùi. Vôùi thöïc traïng ruûi ro tín duïng taïi SGCTNH hieän nay coøn coù khaû naêng tieàm aån nhieàu ruûi ro: Trong coâng taùc thaåm ñònh khaùch haøng vay voán coøn chöa ñaûm baûo, coâng taùc phaân tích ñaùnh giaù vaø quaûn lyù tín duïng tuy ñaõ coù thöïc hieän nhöng chaát löôïng chöa cao. Do ñoù SGCTNH caàn chuù troïng caùc ñieåm sau: 3.2.5.1. Môû roäng vieäc cho vay caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, ñaåy maïnh cho vay tieâu duøng vaø ñôøi soáng - Hieän nay, SGCTNH ñaõ trieån khai vaø chuû tröông môû roäng ñoái töôïng cho vay laø caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû vì loaïi hình cho vay naøy ñem laïi nhöõng lôïi ích sau: + Doanh nghieäp coù taøi saûn theá chaáp ñaûm baûo moùn vay; + Phaân taùn ñöôïc ruûi ro tín duïng; + Hieän nay, caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû cuûa Vieät Nam chieám tyû leä raát lôùn; + Phuø hôïp vôùi naêng löïc, trình ñoä thaåm ñònh cuûa CBTD; - Ñaåy maïnh cho vay tieâu duøng vaø ñôøi soáng: Loaïi hình cho vay tieâu duøng hieän nay trong heä thoáng SGCTNH cuõng chieám tyû leä raát lôùn 3.2.5.2. Naâng cao chaát löôïng caùn boä xöû lyù nôï vay Trong coâng taùc tín duïng, ngoaøi nhöõng kieán thöùc cuûa CBTD veà nghieäp vuï chuyeân moân ñoøi hoûi ngöôøi tham gia coâng taùc cho vay phaûi naém vaø am hieåu roõ thò tröôøng baát ñoäng saûn, hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp, nhaïy beùn trong kinh doanh baát ñoäng saûn…do ñoù, vaán ñeà ñaøo taïo caùn boä chuyeân saâu veà caùc vaán ñeà cuûa coâng ty laø voâ cuøng quan troïng. SGCTNH caàn coù keá hoaïch ñaøo taïo chuyeân veà nhöõng hoaït ñoäng ngoaøi hoaït ñoäng ngaân haøng, vì khoâng nhöõng caàn thieát cho vieäc kieåm soaùt tröôùc, trong vaø sau khi cho vay ñoái vôùi khaùch haøng, khoâng neân chæ daønh vieäc ñaøo taïo cho caùn boä quaûn lyù, caùn boä thuoäc dieän quy 93 - 94 - hoaïch nhö hieän nay vì noù aûnh höôûng ñeán keát quaû hoaït ñoäng tröïc tieáp cuûa ngaân haøng trong tröôøng hôïp ngöôøi quaûn lyù khoâng naém baét kòp thôøi thoâng tin cuûa khaùch haøng. Trong coâng taùc ñieàu chuyeån caùn boä, traùnh ñöa ra nhöõng caùn boä thöøa, thieáu naêng löïc chuyeân moân trong lónh vöïc quaûn lyù nôï, khoâng ñuû tieâu chuaån, ñaïo ñöùc veà lónh vöïc quaûn lyù nôï vay vì cuõng nhö hoaït ñoäng tín duïng, vaán ñeà xöû lyù taøi saûn ñoøi hoûi cao veà tieâu chuaån chuyeân moân vaø ñaïo ñöùc. Ngoaøi ra, caàn thöôøng xuyeân boá trí caùn boä hoïc hoûi kinh nghieäm xöû lyù nôï ôû caùc ngaân haøng trong khu vöïc vaø theá giôùi ñaõ coù beà daøy kinh nghieäm trong vaán ñeà naøy. 3.2.5.3. Ña daïng hoùa vaø hoaøn thieän nghieäp vuï cho vay vaø ñaàu tö voán vay nhaèm goùp phaàn naâng cao chaát löôïng söû duïng voán Ña daïng hoùa nghieäp vuï cho vay, ngaân haøng neân nghieân cöùu môû roäng cho vay thaáu chi ñoái vôùi khaùch haøng coù nhu caàu vay thöôøng xuyeân vaø coù uy tín trong thanh toaùn; môû roäng cho vay chieát khaáu thöông phieáu vaø caùc giaáy tôø coù giaù. Ñaåy maïnh hình thöùc cho vay ñoàng taøi trôï, cho thueâ taøi chính ñeå taïo ñieàu kieän taêng tyû troïng cho vay trung vaø daøi haïn höôùng vaøo nhöõng döï aùn, ngaønh ngheà quan troïng taùc duïng chuyeån dòch cô caáu kinh teá. Beân caïnh ñoù, Ngaân haøng neân môû roäng tín duïng ñeán nhieàu ñoái töôïng khaùch haøng nhö caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh, doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, caù nhaân vay saûn xuaát, tieâu duøng…môû roäng caùc maïng löôùi tín duïng baùn leû, cho vay moùn nhoû. 3.2.5.4. Chaáp haønh caùc quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay - Taêng cöôøng chaát löôïng tín duïng beàn vöõng theo höôùng: + Taêng tyû leä dö nôï treân taøi saûn baûo ñaûm; + Taêng tyû leä cho vay caùc ñoái töôïng doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, giaûm tyû leä cho vay doanh nghieäp nhaø nöôùc; + Taêng tyû leä cho vay caùc doanh nghieäp trong khu cheá xuaát, khu coâng 94 - 95 - nghieäp. Ñeå ñaûm baûo an toaøn tín duïng, haïn cheá toái ña vieäc phaùt sinh nôï xaáu thì caàn phaûi tieán haønh caùc bieän phaùp sau ñeå naâng cao chaát löôïng tín duïng: + Xaây döïng heä thoáng thu thaäp vaø xaây döïng cô sôû döõ lieäu thoâng tin veà tình hình kinh teá treân ñòa baøn; phaân tích thoâng tin, döï baùo caùc xu höôùng phaùt trieån cuûa caùc ngaønh kinh teá, töø ñoù coù chính saùch ñaàu tö hieäu quaû; + Phaân tích saâu thöïc traïng saûn xuaát kinh doanh, taøi chính doanh nghieäp xin vay voán, khi phaân tích caàn phaûi ñoái chieáu so saùnh vôùi caùc naêm tröôùc, so saùnh vôùi chæ soá trung bình ngaønh veà caùc chæ soá ñaùnh giaù khaû naêng thanh toaùn hieäu quaû kinh doanh ñeå ñaùnh giaù chính xaùc quy moâ taêng tröôûng hay giaûm suùt cuûa doanh nghieäp töø ñoù coù quyeát ñònh tín duïng phuø hôïp; + Phaân tích hieäu quaû cuûa phöông aùn vay voán vaø khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng thoâng qua nhieàu nguoàn thoâng tin töø thò tröôøng, ngaønh haøng, töø baïn haøng cuûa khaùch haøng… + Xem xeùt vaán ñeà baûo ñaûm tieàn vay (thöïc hieän ñuùng quy ñònh, ñònh giaù ñuùng giaù trò taøi saûn theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh; + Ñaùnh giaù chaát löôïng coâng taùc quaûn lyù cuûa doanh nghieäp xin vay, ñaëc bieät löu yù ñeán khaû naêng quaûn lyù vaø chuyeân moân hoùa cuûa laõnh ñaïo doanh nghieäp; + Phaân loaïi doanh nghieäp theo möùc ñoä ruûi ro ñeå aùp duïng caùc bieän phaùp quaûn lyù phuø hôïp nhaèm taêng cöôøng kieåm tra, giaùm saùt ñoái vôùi caùc doanh nghieäp coù möùc ñoä ruûi ro cao. + Trích laäp döï phoøng ruûi ro moät caùch thöïc chaát hôn treân cô sôû phaân loaïi nôï moät caùch hôïp lyù. Vieäc phaân loaïi khaùch haøng theo caùc tieâu chí ñöôïc ñònh tính keát hôïp vôùi ñònh löôïng moät caùch roõ raøng hôn seõ giuùp ngaân haøng coâng khai vaø minh baïch hôn quy trình phaân loaïi khaùch haøng, töø ñoù maø vieäc trích laäp döï phoøng seõ thích hôïp vaø ñuùng vôùi thöïc traïng khaùch haøng treân cô sôû caùc tieâu chí ñeå ñaùnh giaù vaø phaân loaïi khaùch haøng ñöôïc coâng khai hoùa. 95 - 96 - 3.2.6. Naâng cao chaát löôïng cuûa coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä Kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä laø moät boä phaän chöùc naêng ñoäc laäp nhaèm ñöa ra möùc ñoä an toaøn cho Ban laõnh ñaïo lieân quan ñeán coâng taùc quaûn lyù ruûi ro vaø hieäu quaû cuûa heä thoáng kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä thoâng qua vieäc: - Kieåm tra vieäc tuaân thuû cuûa Ngaân haøng ñoái vôùi phaùp luaät quy ñònh veà hoaït ñoäng ngaân haøng vaø caùc chính saùch cuûa noäi boä ngaân haøng; - Ñaåy maïnh coâng taùc kieåm soaùt noäi boä vôùi muïc tieâu quan troïng xaây döïng ñöôïc heä thoáng tìm kieám nhöõng xu höôùng tieàm aån tieâu cöïc, baát oån vaø thieáu soùt trong hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng ñeå ñöa ra caùc bieän phaùp chaán chænh. - Ñaûm baûo caùc quy cheá vaø quy ñònh hieän haønh ñöôïc ban haønh ñaày ñuû nhaèm baûo veä taøi saûn cuûa ngaân haøng; - Giaùm saùt vaø ñaùnh giaù ñoäc laäp tính hieäu quaû cuûa coâng taùc quaûn lyù ruûi ro cuûa ngaân haøng, ñoàng thôøi baùo caùo nhöõng phaùt hieän cho ban laõnh ñaïo ngaân haøng; - Caàn xaây döïng keá hoaïch kieåm toaùn toaøn dieän vì thôøi gian qua coâng taùc kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä haàu nhö chæ chuù troïng ñeán hoaït ñoäng tín duïng, hoaït ñoäng keá toaùn, ngaân quyõ. Caùc hoaït ñoäng khaùc nhö hoaït ñoäng dòch vuï, xaây döïng cô baûn, …chöa ñöôïc kieåm soaùt chaët cheõ. - Boä phaän kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä caàn phaùt huy tính töï löïc, tích cöïc, chuû ñoäng trong nghieân cöùu caùc maët hoaït ñoäng ñeå coù theå deã daøng phaùt hieän nhöõng sai phaïm, nhöõng baát hôïp lyù ñeå chænh söûa kòp thôøi, traùnh nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra. Beân caïnh ñoù, Ban laõnh ñaïo caàn quan taâm boài döôõng, ñaøo taïo chuyeân saâu ñeå caùn boä ôû boä phaän naøy coù ñuû kyõ naêng caàn thieát treân taát caû caùc maët nghieäp vuï giuùp hoaøn thaønh toát coâng taùc ñöôïc giao; - Boá trí caùn boä ôû boä phaän naøy phaûi chuù yù ñeán khía caïnh kinh nghieäm, caùn boä ôû ñaây phaûi coù thôøi gian coâng taùc nghieäp vuï, ñeå söï keát hôïp giöõa lyù luaän vaø thöïc tieãn giuùp hoï coù theå xaây döïng chöông trình kieåm tra kieåm soaùt chaët hôn. Soá löôïng caùn boä ôû ñaây cuõng phaûi ñuû lôùn ñeå coù theå kieåm tra ñöôïc toaøn dieän hoaït 96 - 97 - ñoäng cuûa ñôn vò. - Ñoåi môùi cô caáu toå chöùc cuûa boä maùy kieåm tra, kieåm toaùn noäi boä: Lyù thuyeát veà quaûn trò ñieàu haønh ñoøi hoûi tính ñoäc laäp cuûa boä maùy kieåm toaùn noäi boä ñoái vôùi caùc hoaït ñoäng maø boä phaän naøy thöïc hieän nhaèm tham möu cho Hoäi ñoàng Quaûn trò vaø Ban ñieàu haønh baûo ñaûm an toaøn vaø hieäu quaû kinh doanh. Tuy nhieân, hieän nay heä thoáng kieåm tra noäi boä cuûa SGCTNH chòu söï chæ ñaïo tröïc tieáp cuûa Toång giaùm ñoác taïi hoäi sôû chính vaø Giaùm ñoác chi nhaùnh do ñoù coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä tuy ñaõ ñaït ñöôïc keát quaû nhaát ñònh nhöng hieäu quaû chöa cao. Trong thôøi gian tôùi, cô caáu toå chöùc cuûa boä maùy kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä ñeà nghò phaûi chòu söï quaûn lyù cuûa Hoäi ñoàng Quaûn trò. - Naâng cao chaát löôïng coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä: Ngoaøi vieäc ñoåi môùi veà cô caáu toå chöùc, coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä caàn ñöôïc naâng cao chaát löôïng baèng caùc bieän phaùp: + Veà nhaân söï: Choïn loïc nhöõng caùn boä gioûi nghieäp vuï, coù baûn lónh ngheä thuaät ñaáu tranh, bieát vì lôïi ích chung; + Veà cheá ñoä ñaõi ngoä: Cuõng caàn cheá ñoä ñaõi ngoä, ñoàng thôøi quy traùch nhieäm cho caùn boä laøm coâng taùc kieåm tra neáu thieáu tinh thaàn traùch nhieäm trong coâng vieäc; + Veà phöông phaùp kieåm tra: noäi dung caên baûn nhaát cuûa phöông phaùp kieåm tra laø phaûi tuaân thuû caùc quy trình nghieäp vuï, öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi trong vieäc thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin trong phaïm vi hoaït ñoäng cuûa SGCTNH. Vieäc coù ñöôïc thoâng tin toaøn dieän veà caùc hoaït ñoäng caàn kieåm soaùt coù hieäu löïc. - Caàn coù söï phoái hôïp giöõa coâng taùc kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä vôùi kieåm tra, kieåm toaùn beân ngoaøi: Hoaït ñoäng kieåm toaùn ñoäc laäp neáu phaùt huy ñuùng chöùc naêng cuûa noù cuõng goùp phaàn quan troïng ñeå caùc ngaân haøng thöông maïi phaùt hieän ra nhöõng ruûi ro trong xu theá phaùt trieån cuûa hoaït ñoäng kinh doanh tín duïng. Vieäc phoái hôïp kieåm soaùt beân trong vôùi kieåm toaùn beân ngoaøi chaët cheõ seõ laøm haïn cheá 97 - 98 - ñeán toái thieåu caùc ruûi ro tín duïng coù theå, qua ñoù phaùt hieän vaø xöû lyù kòp thôøi. Nhôø ñoù, caùc ruûi ro tieàm taøng caøng ñöôïc sôùm phaùt hieän vaø giaûm thieåu thieät haïi neáu coù cho ngaân haøng. 3.2.7. Ñaåy maïnh coâng taùc marketing SGCTNH caàn xaây döïng ñöôïc nhöõng chieán löôïc marketing phuø hôïp bao goàm caùc hoaït ñoäng tuyeân truyeàn, quaûng caùo, giôùi thieäu saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng ñeán ñoâng ñaûo khaùch haøng ñeå taïo ñieàu kieän cho khaùch haøng laøm quen vôùi caùc dòch vuï ngaân haøng vaø nhaän thöùc ñöôïc tieän ích cuûa nhöõng saûn phaåm naøy: - Xaùc ñònh vaø löïa choïn khaùch haøng muïc tieâu, khaùch haøng tieàm naêng ñeå phaùt trieån saûn phaåm dòch vuï ngaân haøng phuø hôïp vôùi ñaëc ñieåm, quy moâ, phaïm vi hoaït ñoäng cuûa töøng ngaân haøng. Taïo söï khaùc bieät trong caùc saûn phaåm dòch vuï thoâng qua vieäc taêng caùc tieän ích dòch vuï hoaëc thöïc hieän caùc dòch vuï troïn goùi. - Coù chieán löôïc phaùt trieån kinh doanh, xaùc ñònh thò tröôøng hoaït ñoäng, thöïc hieän caùc böôùc tieáp caän khaùch haøng, xaây döïng moái quan heä khaùch haøng. - Coâng boá caùc thoâng tin taøi chính ñeå ngöôøi daân tieáp caän, naém baét nhaèm thu huùt ngöôøi daân quan heä vôùi ngaân haøng vaø haïn cheá ñöôïc nhöõng ruûi ro veà thoâng tin. Naâng cao naêng löïc veà voán thoâng qua caùc hình thöùc phaùt haønh coå phieáu qua thò tröôøng chöùng khoaùn, lôïi nhuaän ñeå laïi, töø nguoàn thu nôï ñaõ ñöôïc xöû lyù… 3.2.8. Phaùt trieån haï taàng kyõ thuaät, öùng duïng coâng ngheä hieän ñaïi Con ñöôøng duy nhaát ñeå phuïc vuï nhu caàu cho neàn kinh teá ñang chuyeån ñoåi vaø phaùt trieån ñoåi môùi coâng ngheä maø thöïc chaát laø öùng duïng maïnh meõ CNTT vaøo hoaït ñoäng Ngaân haøng. Trong giai ñoaïn hieän nay, xu höôùng hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñang chuyeån ñoäng heát söùc nhanh choùng thì hieän ñaïi hoaù ngaân haøng caøng nhaønh, caøng coù lôïi theá khi chuùng ta tham gia vaøo caùc chöông trình kinh teá quoác teá. Ngöôïc laïi, söï chaäm treã laø nguy cô, baát lôïi nhieàu maët laø khoâng traùnh khoûi. Tuy nhieân, trong quaù trình phaùt trieån khoâng traùnh khoûi nhöõng ñaâu ñoù coøn coù söï laõng phí, baát caäp. Hieän töôïng maùy tính thay maùy chöõ, trang bò maùy tính 98 - 99 - khoâng trang bò phaàn meàm öùng duïng kòp thôøi, hay phaûi chôø ñôïi cô cheá vaän haønh laøm cho tính hieäu quaû chöa cao cuûa voán ñaàu tö. Ñeå ñaùp öùng yeâu caàu cho vieäc xaây döïng heä thoáng quaûn trò ngaân haøng hieän ñaïi phuø hôïp vôùi yeáu toá thò tröôøng trong kinh doanh ngaân haøng ñoøi hoûi phaûi giaûi quyeát nhieàu vaán ñeà ñoàng boä coù lieân quan trong ñoù coù yeáu toá kyõ thuaät. Thöïc teá cho thaáy cô sôû vaät chaát cuûa SGCTNH noùi chung coøn quaù ngheøo naøn, maùy moùc coâng ngheä phuïc vuï cho giao dòch thoâng tin coøn laïc haäu, caùc phöông tieän kieåm soaùt caùc hình thöùc cho vay, phöông tieän thanh toaùn coøn quaù haïn cheá, do vaäy vieäc kieåm soaùt vaø ñeà ra caùc bieän phaùp ñeå phoøn ngöøa ruûi ro thieáu hieäu quaû. Ñaàu tö hieäu quaû vaø ñuùng höôùng, coù tính ñoùn ñaàu vôùi nhöõng phöông aùn cuï theå veà ñaàu tö, phaùt trieån nguoàn nhaân löïc vaø khaû naêng öùng duïng laø muïc tieâu maø caùc ngaân haøng luoân höôùng ñeán bôûi coâng ngheä noùi chung vaø coâng ngheä ngaân haøng noùi rieâng coù ñaëc ñieåm raát deã laïc haäu so vôùi toác ñoä phaùt trieån nhanh choùng cuûa khoa hoïc kyõ thuaät. Beân caïnh ñoù, SGCTNH caàn taêng cöôøng hoaït ñoäng lieân keát nhaèm taän duïng maïng löôùi, coâng ngheä hieän ñaïi vöøa naâng cao hieäu quaû voán ñaàu tö vöøa giuùp cho toå chöùc coù khaû naêng taøi chính thaáp coù theå trieån khai vaø phaùt trieån dòch vuï. 3.2.9. Naâng cao kyõ naêng quaûn trò ñieàu haønh Naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh laø moät trong nhöõng yeáu toá quyeát ñònh naêng löïc vaø hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa moãi ngaân haøng. Naêng löïc naøy phuï thuoäc vaøo khaû naêng döï baùo vaø chuû ñoäng xöû lyù kòp thôøi caùc tình huoáng phaùt sinh, söû duïng coù hieäu quaû caùc cô hoäi vaø vöôït qua caùc thaùch thöùc. Do vaäy, ñoøi hoûi caùn boä laõnh ñaïo, quaûn lyù vöøa phaûi coù taàm nhìn chieán löôïc vöøa phaûi coù söï khoân kheùo, linh hoaït trong saùch löôïc vaø aùp duïng caùc bieän phaùp cuï theå. Trong quaûn trò ñieàu haønh phaûi ñaëc bieät chuù yù ñeán yeáu toá con ngöôøi. Con ngöôøi laø yeáu toá quyeát ñònh trong kinh doanh, trình ñoä chuyeân moân cuûa caùn boä ngaân haøng, vieäc boá trí phaân coâng nhaân söï cho phuø hôïp seõ quyeát ñònh ñeán chaát 99 - 100 - löôïng kinh doanh. Treân thöïc teá hieän nay, vaán ñeà naêng löïc cuûa ñoäi nguõ caùn boä Ngaân haøng noùi chung chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa thöïc tieãn, yeâu caàu cuûa kinh teá thò tröôøng. Song cuõng coù nhöõng NHTM coù ñoäi nguõ caùn boä coù trình ñoä cao xeùt veà maët toång theå. Ñieàu ñoù chöùng toû yeáu toá con ngöôøi laø quyeát ñònh vaø caùi coát loõi cuûa yeáu toá quyeát ñònh ñoù chính laø söï boá trí vaø söû duïng ñoäi nguõ caùn boä cuûa NHTM. Maëc duø SGCTNH ñaõ coù nhieàu coá gaéng trong vieäc boá trí nhaân söï vaø phaân quyeàn cho vay sao cho phuø hôïp, ñoåi môùi heä thoáng toå chöùc ra quyeát ñònh cho vay nhöng do vieäc boá trí nhaân söï ôû moät soá chi nhaùnh khoâng phuø hôïp vôùi traùch nhieäm ñöôïc giao, phaân quyeàn cho vay chöa hôïp lyù, vieäc ra quyeát ñònh cho vay vaãn mang tính chuû quan, thieáu chuyeân moân hoùa veà toå chöùc ñeå thöïc hieän caùc khaâu cuûa quaù trình cho vay daãn ñeán voâ traùch nhieäm hoaëc laïm duïng quyeàn haønh, naåy sinh nhöõng vaán ñeà tieâu cöïc trong quan heä tín duïng vaø haäu quaû laø khoâng theå kieåm soaùt ñöôïc chaát löôïng cuûa caùc khoaûn cho vay. Trong quaù trình ñoåi môùi, naêng löïc quaûn trò, ñieàu haønh cuûa ñoäi nguõ caùn boä ngaân haøng ñaõ ñöôïc naâng leân ñaùng keå nhöng neáu so vôùi yeâu caàu caïnh tranh vaø hoäi nhaäp moät caùch coù hieäu quaû, caàn phaûi khaéc phuïc moät soá haïn cheá vaø yeáu keùm sau: - Xaùc ñònh roõ vaø kieân trì thöïc hieän caùc muïc tieâu, nhieäm vuï chieán löôïc cuûa ngaân haøng, traùnh chaïy theo caùc thaønh tích tröôùc maét nhöng coù theå gaây thieät haïi cho töông lai, thí duï, huy ñoäng voán vôùi laõi suaát cao ñeå ñaùp öùng nhu caàu taêng tröôûng tín duïng quaù möùc, daãn ñeán giaûm chaát löôïng tín duïng, giaûm tyû suaát lôïi nhuaän… - Taïo döïng moâi tröôøng laøm vieäc laønh maïnh, minh baïch vaø daân chuû thöïc söï. Trong quaûn trò ñieàu haønh, traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi ñöôïc phaân ñònh roõ raøng vaø gaén lieàn vôùi töøng cöông vò coâng taùc vaø töøng coâng vieäc, thöïc hieän nhaát quaùn ñoái vôùi taát caû caùc caáp laõnh ñaïo, caùn boä quaûn lyù vaø caùn boä nghieäp vuï… 100 - 101 - - Aùp duïng caùc bieän phaùp hieän ñaïi vaø coâng ngheä thoâng tin phuïc vuï cho coâng taùc quaûn trò ñieàu haønh, tröôùc heát laø trong khaâu thu thaäp, xöû lyù thoâng tin phuïc vuï laõnh ñaïo. - Caàn tieáp tuïc naâng cao trình ñoä quaûn lyù, quaûn trò ngaân haøng. Chuù yù xaây döïng heä thoáng thoâng tin ñoái vôùi toå chöùc hoaït ñoäng thoâng tin hieäu quaû: thoâng tin noäi boä vaø beân ngoaøi. Trong ñoù ngoaøi thoâng tin noäi boä töø boä phaän nghieäp vuï, caàn khai thaùc caùc loaïi thoâng tin töø thò tröôøng, töø neàn kinh teá, töø khaùch haøng ñeå coù nhöõng ñaùnh giaù tình hình, döï baùo xu theá phaùt trieån, naém baét dieãn bieán tình hình raát coù lôïi cho hoaït ñoäng kinh doanh. Naâng cao chaát löôïng cuûa hoaït ñoäng kieåm tra, kieåm soaùt noäi boä. Trong ñoù chuù troïng hoaït ñoäng phaân tích tình hình taøi chính, keá toaùn quaûn trò ñeå coù thoâng tin toång quan, cuï theå, chính xaùc, nhanh vaø phaûi caäp nhaät cho laõnh ñaïo naém baét vaø chæ ñaïo kòp thôøi. 3.2.10. Taïo laäp thöông hieäu vaø trieát lyù trong kinh doanh Trong neàn kinh teá thò tröôøng hieän ñaïi, thöông hieäu cuûa moät doanh nghieäp laø yeáu toá coù yù nghóa quan troïng, moät taøi saûn lôùn; trong moät soá tröôøng hôïp, giaù trò thöông hieäu cuûa moät doanh nghieäp coù theå lôùn hôn toång soá taøi saûn höõu hình cuûa doanh nghieäp ñoù. Ñeå phaùt trieån thöông hieäu cuûa mình, Ngaân haøng caàn coù chieán löôïc vaø keá hoaïch roõ raøng, phaûi daønh nguoàn löïc caàn thieát ñeå tieán haønh nghieân cöùu thò tröôøng vaø khaùch haøng, thöïc hieän thöôøng xuyeân vieäc quaûng baù veà thöông hieäu cuûa mình. Trong quaù trình naøy, caàn chuù troïng thöïc hieän caùc yeâu caàu sau: - Caàn tuyeân truyeàn, giaùo duïc cho toaøn theå caùn boä cuûa Ngaân haøng hieåu roõ yù nghóa vaø taàm quan troïng cuûa vieäc quaûng baù thöông hieäu Ngaân haøng, töï giaùc tham gia vaø coù nhöõng ñoùng goùp thieát thöïc cho hoaït ñoäng naøy; - Caàn xaùc ñònh vaø neâu roõ trieát lyù kinh doanh cuûa Ngaân haøng ñeán töøng khaùch haøng; coá gaéng taïo döïng hình aûnh cuûa ngaân haøng thoâng qua nhieàu vieäc laøm cuï theå; - Khoâng ngöøng caûi tieán vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï cao, tieän lôïi vaø an 101 - 102 - toaøn cho khaùch haøng, coi ñaây laø yeáu toá quyeát ñònh ñoái vôùi giaù trò vaø möùc ñoä thaønh coâng cuûa thöông hieäu ngaân haøng; - Trong quaù trình quaûng baù, caàn chuù yù cung caáp caùc thoâng tin vaø chæ ra cho caùc khaùch haøng nhaän bieát nhöõng noåi troäi cuûa ngaân haøng mình trong chaát löôïng vaø caùch thöùc cung caáp dòch vuï ñeå hoï coù theå töï so saùnh vôùi caùc ngaân haøng khaùc vaø töï ruùt ra keát luaän. 3.2.11. Môû roäng maïng löôùi Vieäc môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh cuõng laø vaán ñeà caàn ñöôïc quan taâm giaûi quyeát hôïp lyù. Hieän nay, Ngaân haøng Saøi Goøn Coâng Thöông caàn môû roäng theâm caùc chi nhaùnh vaø phoøng giao dòch ñeå vöøa ñoàng thôøi phuïc vuï toái ña nhu caàu cuûa khaùch vaø cuõng ñeå taïo laäp hình aûnh, thöông hieäu cuûa Ngaân haøng. 3.2.16. Phaùt trieån vaø naâng cao chaát löôïng dòch vuï Hoaït ñoäng dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn Tp.HCM ngaøy caøng coù söï caïnh tranh maïnh meõ. Ngoaøi caùc dòch vuï ñôn thuaàn nhö thanh toaùn trong vaø ngoaøi nöôùc, baûo laõnh, kinh doanh ngoaïi teä,…SGCTNH caàn tích cöïc ñaàu tö phaùt trieån, ña daïng hoùa caùc dòch vuï cung caáp cho khaùch haøng, ñieån hình laø nhöõng dòch vuï: - Ngaân haøng tröïc tuyeán (cho pheùp khaùch haøng gôûi tieàn ôû moät nôi, ruùt tieàn ôû nhieàu nôi khaùc nhau, khaéc phuïc haïn cheá veà thôøi gian vaø khoâng gian giao dòch. - E-banking; phone banking; thanh toaùn qua ñieän thoaïi di ñoäng (mobile banking); - Thaáu chi treân taøi khoaûn; - Sieâu thò ñòa oác vôùi dòch vuï thanh toaùn kinh doanh baát ñoäng saûn; - Dòch vuï thanh toaùn ñieän töû töø xa; - Thaønh laäp coâng ty chöùng khoaùn; - Dòch vuï theû ña naêng: ñaây laø maûng dòch vuï ñang dieãn ra maïnh meõ nhaát cuûa caùc NHTMCP, SGCTNH caàn tieáp tuïc hoaøn thieän vaø phaùt trieån maïng löôùi 102 - 103 - thanh toaùn theû, trang bò caùc maùy töï ñoäng: dòch vuï ruùt tieàn töï ñoäng, dòch vuï maùy ATM laø heä thoáng ruùt tieàn töï ñoäng chaáp nhaän ñöôïc caùc loaïi theû thanh toaùn quoác teá, dòch vuï thanh toaùn haøng hoùa (thanh toaùn tieàn ñieän, nöôùc, thanh toaùn tieàn mua haøng taïi caùc sieâu thò…). Do vaäy: + Caàn naâng cao hôn nöõa vai troø cuûa trung taâm theû: Nghieân cöùu phaùt trieån caùc saûn phaåm theû; + Xuùc tieán nhanh vieäc lieân keát vôùi caùc ngaân haøng baïn, nhaát laø caùc ngaân haøng quoác doanh ñeå trieån khai vieäc duøng chung heä thoáng ATM, caùc keânh thanh toaùn ñeå taïo ra quy moâ toái thieåu mang laïi söï tieän lôïi cho caùc khaùch haøng giao dòch; - Trieån khai ngay caùc tieän ích cuûa döï aùn hieän ñaïi hoùa, nhaát laø dòch vuï göûi ruùt tieàn ôû taát caû caùc ñieåm giao dòch; - Xem xeùt aùp duïng möùc phí dòch vuï, nhaát laø möùc phí chuyeån tieàn, thanh toaùn trong heä thoáng moät caùch hôïp lyù ñaûm baûo khaû naêng caïnh tranh vôùi caùc ngaân haøng khaùc; ñaëc bieät trong vieäc lieân keát heä thoáng theû vôùi caùc ngaân haøng baïn phaûi thoûa thuaän möùc phí chaáp nhaän theû phaûi phuø hôïp vôùi yeâu caàu chaáp nhaän cuûa ngöôøi duøng theû vaø mang tính caïnh tranh; - Naâng cao taùc phong giao dòch hieän ñaïi, giaûm thieåu phieàn haø vaø thôøi gian chôø ñôïi cuûa khaùch haøng. Ñaây laø yeáu toá raát ñôn giaûn, thöôøng xuyeân ñöôïc noùi ñeán, nhöng vieäc thöïc hieän laø raát khoù vì noù lieân quan ñeán thoùi quen, vaên hoùa giao dòch, do ñoù caàn ñöôïc trieån khai thöïc hieän moät caùch trieät ñeå vaø coù tính nhaát quaùn cao. 3.2.12. Naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh döï aùn Maëc duø NHNN ñaõ ban haønh caùc cheá ñoä, theå leä, quy cheá cho vay nhöng vieäc trieån khai qua caùc höôùng daãn cuûa SGCTNH coøn chöa ñaày ñuû, thieáu ñoàng boä. Quaù trình tính toaùn, phaân tích vaø thaåm ñònh hieäu quaû cuûa moät soá döï aùn cho vay khoâng khaû thi, quaù maïo hieåm, cho khaùch haøng vay khoâng ñuû ñieàu kieän, khoâng coù khaû naêng thu hoài voán. 103 - 104 - Do vaäy, SGCTNH caàn chuù troïng ñeán coâng taùc thanh tra, kieåm tra. Caùc vuï vieäc vi phaïm ñöôïc phaùt hieän sau thanh tra, kieåm tra chöa coù bieän phaùp ngaên ngöøa vaø xöû lyù döùt ñieåm. Maët khaùc caàn naâng cao trình ñoä kyõ naêng nghieäp vuï chuyeân moân, khaû naêng phaân tích cuûa kieåm soaùt vieân noäi boä. 3.2.13. Moät vaøi kieán nghò khaùc - Bieän phaùp nghieäp vuï: + Xaây döïng chính saùch tín duïng, chính saùch khaùch haøng phuø hôïp laøm ñònh höôùng cho hoaït ñoäng tín duïng trong tình hình môùi; + Ña daïng keânh phaân phoái, saûn phaåm huy ñoäng keøm theo chính saùch khuyeán maõi thích hôïp; + Nghieân cöùu aùp duïng cô cheá giao dòch “moät cöûa” ñeå ñoåi môùi phong caùch phuïc vuï khaùch haøng; + Phaân loaïi khaùch haøng vaø aùp duïng caùc chính saùch öu ñaõi theo töøng ñoái töôïng khaùch haøng; + Chuyeån ñoåi danh muïc taøi saûn coù ñeå ñaûm baûo khaû naêng thanh khoaûn, phoøng traùnh ruûi ro vaø baûo ñaûm hieäu quaû trong hoaït ñoäng; + Nghieân cöùu thaønh laäp coâng ty chöùng khoaùn khi ñuû ñieàu kieän; nghieân cöùu xaây döïng keá hoaïch kinh doanh baûo hieåm, phaùt trieån caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû, bao thanh toaùn, … - Taêng cöôøng vieäc phaân caáp trong xeùt duyeät tín duïng, xaùc ñònh roõ traùch nhieäm caù nhaân trong vieäc xöû lyù, phaùn quyeát cho vay, baûo laõnh; - Xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng vaø cô caáu tín duïng, caàn tieán haønh xaùc ñònh giôùi haïn tín duïng ñoái vôùi töøng ngaønh, lónh vöïc, saûn phaåm; - Thöôøng xuyeân tieán haønh phaân loaïi, ñaùnh giaù thöïc traïng dö nôï, chaát löôïng tín duïng, xaùc ñònh caùc khoaûn nôï coù vaán ñeà theo chuaån möïc quoác teá ñeå coù cô sôû ñaùnh giaù ñuùng tieàm aån ruûi ro cuûa toaøn heä thoáng; - Taêng cöôøng coâng taùc kieåm tra vieäc chaáp haønh kyû cöông, kyû luaät trong 104 - 105 - ñieàu haønh hoaït ñoäng tín duïng, nhöõng tröôøng hôïp coù sai phaïm khoâng kòp thôøi chaán chænh caàn coù bieän phaùp xöû lyù nghieâm, keå caû traùch nhieäm vaät chaát. 3.3. Keá hoaïch taêng voán taïi Saøi Goøn Coâng Thöông Ngaân haøng Trong naêm nay (naêm 2007) theo keá hoaïch taêng voán cuûa Saigonbank ñeå phuø hôïp vôùi tieán trình taêng voán theo yeâu caàu hoäi nhaäp. Nhö vaäy vieäc taêng voán nhö theá naøo ñeå ñaûm baûo khaû naêng chi traû coå töùc cho coå ñoâng vaø vaãn ñaûm baûo hieäu quaû hoaït ñoäng ngaân haøng trong naêm laø moät vaán ñeà maø Ngaân haøng caàn phaûi chuù yù ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng trong thôøi gian tôùi. 3.3.1. Söï caàn thieát phaûi taêng voán Trong thôøi gian gaàn ñaây, nhaèm taêng cöôøng khaû naêng caïnh tranh, caùc NHTM Vieät Nam ñeàu thöïc hieän taêng voán ñieàu leä ñeå naâng cao naêng löïc taøi chaùnh, ñaàu tö coâng ngheä ngaân haøng, ñaàu tö cô sôû vaät chaát, môû roäng maïng löôùi chi nhaùnh vaø cuûng coá phaùt trieån caùc hoaït ñoäng ngaân haøng. Ngaøy 22/11/2006, Chính phuû ban haønh Nghò ñònh soá 141/2006/NÑ-CP, trong ñoù quy ñònh baét buoäc möùc voán phaùp ñònh toái thieåu cuûa caùc TCTD ñeán naêm 2008 laø 1.000 tyû ñoàng vaø naêm 2010 laø 3.000 tyû ñoàng. Tröôùc xu theá phaùt trieån cuûa caùc ngaân haøng Thöông maïi vaø quy ñònh môùi cuûa Chính phuû veà voán ñieàu leä toái thieåu cuûa caùc NHTM VN, SGCTNH cuõng caàn taêng naêng löïc taøi chaùnh cuûa Ngaân haøng ñeå cuûng coá, phaùt trieån hoaït ñoäng vaø ñaùp öùng caùc yeâu caàu hoaït ñoäng trong giai ñoaïn caïnh tranh hoäi nhaäp baèng caùc hình thöùc nhö phaùt haønh coå phaàn, traùi phieáu chuyeån ñoåi, …nhaèm taêng naêng löïc caïnh tranh vaø phaùt trieån, môû roäng hoaït ñoäng trong giai ñoaïn caïnh tranh hoäi nhaäp. 3.3.2. Phöông thöùc taêng voán Treân cô sôû caùc quy ñònh hieän haønh cuûa NHNNVN, ñieàu leä hoaït ñoäng cuûa SGCTNH vaø döïa treân quy moâ vaø hieäu quaû hoaït ñoäng trong nhöõng naêm vöøa qua, thì phöông thöùc taêng voán trong thôøi gian tôùi nhö sau: 105 - 106 - - Voán ñieàu leä naêm 2007 seõ taêng leân 1.020 tyû ñoàng (taêng 330,745 tyû ñoàng), trong ñoù: + Phaùt haønh 283,745 tyû ñoàng (meänh giaù) cho coå ñoâng hieän höõu vaø cho CBCNV, thaønh vieân HÑQT, BKS caùc thôøi kyø. + Baùn 47 tyû ñoàng (meänh giaù) cho khaùch haøng chieán löôïc trong nöôùc vôùi giaù baùn töø 60% ñeán 70% giaù coå phieáu SGCTNH treân thò tröôøng (thò giaù). Phaàn cheânh leäch giaù seõ ñöôïc haïch toaùn vaøo taøi khoaûn thaëng dö voán. Trong ñoù, khaùch haøng chieán löôïc trong nöôùc laø caùc doanh nghieäp Vieät Nam coù thöông hieäu noåi tieáng, coù tình hình taøi chính laønh maïnh, coù doanh soá lôùn, cam keát gaén boù laâu daøi vôùi SGCTNH vaø chuyeån phaàn lôùn giao dòch veà SGCTNH. + Ngoaøi phaùt haønh coå phieáu, SGCTNH cuõng chuaån bò keá hoaïch ñeå taêng voán baèng caùch phaùt haønh traùi phieáu chuyeån ñoåi vôùi toång giaù trò laø 1.000 tyû ñoàng daønh cho caùc ñoái töôïng laø coå ñoâng hieän höõu, CBCNV, thaønh vieân HÑQT vaø BKS caùc nhieäm kyø vaø khaùch haøng chieán löôïc trong nöôùc vôùi thôøi haïn chuyeån ñoåi töø 13-18 thaùng trôû leân. 3.3.3. Lôïi ích cuûa vieäc phaùt haønh traùi phieáu chuyeån ñoåi TPCÑ: laø loaïi traùi phieáu maø tuøy theo quyeàn löïa choïn cuûa ngöôøi sôû höõu coù khaû naêng chuyeån ñoåi thaønh coå phieáu theo moät tyû leä, thôøi gian chuyeån ñoåi do toå chöùc phaùt haønh xaùc ñònh taïi thôøi ñieåm phaùt haønh (trích Nghò ñònh soá 52/2006/NÑ-CP ngaøy 19/05/2006 cuûa Chính Phuû veà vieäc phaùt haønh traùi phieáu doanh nghieäp). Hieän coù nhieàu laäp luaän uûng hoä vieäc huy ñoäng voán baèng phaùt haønh TPCÑ döôùi nhieàu goùc ñoä khaùc nhau: Thöù nhaát, trong giôùi ñaàu tö, TPCÑ (convertible bonds) thöôøng ñöôïc öa chuoäng trong giôùi ñaàu tö vì ngoaøi tính tieän lôïi, hieäu quaû, an toaøn maø coøn taïo cho ngöôøi sôû höõu caûm giaùc maïo hieåm. Ngöôøi sôû höõu TPCÑ coù khaû naêng mang laïi cho nhaø ñaàu tö söï an toaøn cuûa moät coâng cuï taøi chính coù thu nhaäp oån ñònh, thöôøng 106 - 107 - cao hôn coå töùc, ñoàng thôøi taïo ñieàu kieän cho hoï ñöôïc höôûng lôïi khi ñoåi thaønh coå phieáu trong ñieàu kieän thi tröôøng coå phieáu ñang noùng. Thöù hai, ñöùng döôùi goùc ñoä laø moät doanh nghieäp phaùt haønh, TPCÑ ñöôïc xem laø moät coâng cuï quaûn lyù caân baèng taøi chính linh hoaït, vì laõi suaát traùi phieáu vaø tyû leä chuyeån ñoåi ñöôïc chính hoï xaùc ñònh khi phaùt haønh. Khi phaùt haønh theo hình thöùc TPCÑ, vieäc huy ñoäng voán theo phöông thöùc naøy thöôøng thaáp (laõi suaát trung bình hieän nay ôû Vieät Nam khoaûng 8%/naêm) hôn phöông thöùc truyeàn thoáng, nhö vay möôïn ngaân haøng, phaùt haønh traùi phieáu thöôøng (laõi suaát trung bình hieän nay khoaûng 9%/naêm). Quan troïng hôn, phöông thöùc naøy seõ khoâng daãn ñeán söï taêng ñoät bieán veà nguoàn cung coå phieáu nhö khi phaùt haønh coå phieáu, vì nguoàn cung taêng oà aït coù khaû naêng laøm giaù coå phieáu giaûm. Thöù ba, treân phöông dieän quaûn lyù nhaø nöôùc, vieäc huy ñoäng voán baèng TPCÑ coù theå laø moät trong nhöõng giaûi phaùp haïn cheá thaát thoaùt taøi saûn nhaø nöôùc vì ñònh giaù thaáp trong quaù trình coå phaàn hoùa DNNN. Nhìn chung, TPCÑ ñaõ môû ra moät keânh huy ñoäng voán môùi vôùi nhieàu lôïi theá ñaùng quan taâm töø goùc ñoä laø ngöôøi huy ñoäng voán. 3.3.4. Keá hoaïch söû duïng voán - Môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng: Ñeán cuoái naêm 2006, SGCTNH môùi thaønh laäp 26 chi nhaùnh vaø 09 phoøng giao dòch taïi moät soá khu vöïc kinh teá troïng ñieåm trong caû nöôùc. Maïng löôùi hoaït ñoäng hieän nay chöa ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu phaùt trieån, môû roäng hoaït ñoäng neân ñeå ñaùp öùng nhu caàu môû roäng thò phaàn vaø naâng cao khaû naêng caïnh tranh hoäi nhaäp, SGCTNH seõ söû duïng nguoàn voán töø phaùt haønh coå phieáu ñeå ñaàu tö vaø thaønh laäp theâm chi nhaùnh taïi moät soá khu vöïc kinh teá troïng ñieåm trong nöôùc theo keá hoaïch kinh doanh haøng naêm. - Ñaàu tö ñoåi môùi heä thoáng coâng ngheä ngaân haøng: naêm 2007, SGCTNH baét ñaàu trieån khai döï aùn Corebanking vaø seõ tieáp tuïc ñaàu tö theâm caùc giai ñoaïn tieáp theo cuûa döï aùn naøy ñeå phaùt trieån theâm nhöõng saûn phaåm dòch vuï taøi chính môùi 107 - 108 - mang tieän ích cao cho khaùch haøng. Vì vaäy, SGCTNH döï kieán seõ duøng moät phaàn voán ñeå cuûng coá, trang bò theâm nhöõng thieát bò, ñoåi môùi coâng ngheä nhaèm taïo ra nhöõng tieän ích cho khaùch haøng khi giao dòch vôùi Ngaân haøng. - Ñaàu tö trung, daøi haïn: Sau khi ñöôïc NHNN chaáp thuaän theo phöông aùn taêng voán treân, SGCTNH seõ coù ñieàu kieän phaùt trieån nghieäp vuï ñaàu tö trung – daøi haïn vaø haïn möùc ñaàu tö treân moät khaùch haøng nhaèm hoã trôï caùc doanh nghieäp Vieät Nam taêng söùc caïnh tranh trong quaù trình hoäi nhaäp thoâng qua vieäc caûi tieán, ñoåi môùi coâng ngheä, môû roäng quy moâ SXJD,… - Taøi trôï xuaát nhaäp khaåu: Thöïc hieän vieäc taøi trôï xuaát nhaäp khaåu seõ goùp phaàn thu huùt vaø phaùt trieån caùc nghieäp vuï, dòch vuï, nguoàn ngoaïi teä töø khaùch haøng coù hoaït ñoäng kinh doanh xuaát nhaäp khaåu vaø thoâng qua nghieäp vuï naøy SGCTNH seõ goùp phaàn hoã trôï caùc doanh nghieäp Vieät Nam trong tieán trình hoäi nhaäp vaøo neàn kinh teá khu vöïc vaø theá giôùi. - Huøn voán, lieân doanh: Ñaây laø moät trong nhöõng nghieäp vuï seõ trieån khai trong thôøi gian tôùi cuûa SGCTNH nhaèm gia taêng caùc nguoàn thu veà dòch vuï vaø thoâng qua hoaït ñoäng huøn voán (goùp voán) mua coå phaàn caùc doanh nghieäp ñeå hoã trôï chuû tröông coå phaàn hoùa doanh nghieäp cuûa Nhaø nöôùc vaø cuûng coá, phaùt trieån caùc hoaït ñoäng kinh doanh cuûa caùc doanh nghieäp Vieät Nam treân con ñöôøng hoäi nhaäp. - Taøi khoaûn thaëng dö voán coå phaàn: phaàn laõi phaûi traû cho traùi phieáu vaø cheânh leäch giaù giöõa meänh giaù – giaù baùn treân taøi khoaûn thaëng dö voán coå phaàn seõ ñöôïc söû duïng laøm nguoàn chia coå phieáu thöôûng cho coå ñoâng sau khi traùi phieáu chuyeån ñoåi thaønh coå phieáu vaø voán ñieàu leä cuûa SGCTNH seõ ñieàu chænh taêng töông öùng theo soá coå phieáu thöôûng ñöôïc chia haøng naêm. 108 - 109 - KEÁT LUAÄN CHÖÔNG 3 Trong xu theá hoäi nhaäp toaøn caàu vaø caïnh tranh ngaøy caøng khaù gay gaét nhö hieän nay, ngaønh ngaân haøng phaûi chuyeån ñoäng maïnh hôn nhaèm giöõ vaø môû roäng thò phaàn, phaùt trieån caùc dòch vuï ñeå phuïc vuï neàn kinh teá toát hôn. Dó nhieân, töï ngaân haøng cuõng phaûi coù moät giaûi phaùp höõu hieäu cho böôùc ñi cuûa ngaân haøng mình trong theá caïnh tranh ñeå phaùt trieån, caùc giaûi phaùp veà nghieäp vuï vaø giaûi phaùp chieán löôïc laâu daøi maø hieän nay ñang noåi leân laø ñoåi môùi heä thoáng coâng ngheä kyõ thuaät ñeå taïo ñieàu kieän thuaän lôïi trong giao dòch vaø ñoàng thôøi laø caàu noái phaùt trieån dòch vuï vaø saûn phaåm ngaân haøng hieän ñaïi ñang laø moái quan taâm haøng ñaàu hieän nay taïi caùc ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam noùi chung trong quaù trình hoäi nhaäp kinh teá taøi chính. Moät yeáu toá quan troïng khaùc trong quaù trình naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng Ngaân haøng laø chuù yù ñeán vieäc ñaøo taïo naâng cao chaát löôïng nguoàn nhaân löïc vì con ngöôøi laø thaønh toá raát quan troïng quyeát ñònh vieäc thaønh coâng hay thaát baïi trong kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Maëc duø vôùi quy moâ voán vaø thöông hieäu ngaân haøng hieän nay coøn nhoû beù nhöng hy voïng nhöõng giaûi phaùp ñöôïc thöïc hieän ñoàng boä seõ goùp phaàn naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng Ngaân haøng. 109 - 110 - KEÁT LUAÄN Trong thôøi gian qua, ngaønh ngaân haøng ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng thaønh töïu to lôùn, goùp phaàn duy trì ñöôïc söï oån ñònh kinh teá vó moâ, kieåm soaùt laïm phaùt, taïo moâi tröôøng thuaän lôïi cho hoaït ñoäng kinh doanh vaø ñaàu tö; thuùc ñaåy taêng tröôûng kinh teá nhanh vaø beàn vöõng; goùp phaàn giaûi quyeát caùc vaán ñeà xaõ hoäi nhö taïp theâm coâng aên vieäc laøm, xoùa ñoùi, giaûm ngheøo. Ñeán nay, ngaønh Ngaân haøng ñaõ cô baûn hoaøn thieän caên baûn khuoân khoå phaùp lyù, caùc cô cheá chính saùch quaûn lyù nhaø nöôùc veà tieàn teä, tín duïng vaø caùc coâng cuï ñieàu haønh chính saùch tieàn teä cuûa Ngaân haøng Trung öông, naâng cao kyõ naêng quaûn trò ñieàu haønh, quy moâ vaø naêng löïc hoaït ñoäng phuø hôïp vôùi yeâu caàu ñoåi môùi vaø phaùt trieån cuûa neàn kinh teá cuõng nhö hoäi nhaäp kinh teá quoác teá; cuûng coá vò trí, taêng cöôøng möùc ñoä laønh maïnh, an toaøn vaø phaùt trieån beàn vöõng cuûa toaøn heä thoáng. Vôùi vai troø chuû löïc trong heä thoáng taøi chính, caùc toå chöùc tín duïng (TCTD) ñaõ vaø ñang toå chöùc huy ñoäng cho vay neàn kinh teá moät khoái löôïng voán töông ñöông 70% GDP, ñoàng thôøi cung caáp nhieàu dòch vuï taøi chính khaùc ñaùp öùng nhu caàu cuûa Chính phuû, caùc toå chöùc, caù nhaân. Nhöõng thaønh tích neâu treân cuûa ngaønh ngaân haøng ñaõ ñöôïc Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ghi nhaän, maø bieåu hieän cao nhaát laø vieäc Ñaûng vaø Nhaø nöôùc ñaõ trao taëng ngaønh ngaân haøng Huaân chöông Sao vaøng nhaân kyû nieäm 55 naêm ngaøy thaønh laäp ngaønh. Cuøng vôùi xu theá ñoù, Saøi Goøn Coâng Thöông Ngaân haøng cuõng khoâng phaûi laø tröôøng hôïp ngoaïi leä. Maëc duø thöông hieäu Saøi Goøn Coâng Thöông Ngaân haøng (Saigonbank) chöa thaät söï aán töôïng vaø lôùn maïnh cuøng vôùi tuoåi ñôøi hình thaønh vaø phaùt trieån nhöng ñaõ taïo ra nhöõng tieàn ñeà phaùt trieån vöõng chaéc trong thôøi gian qua vôùi nhöõng caûi caùch mang tính chieán löôïc. Maëc duø nhöõng thaønh quaû ñoù coøn khieâm 110 - 111 - toán nhöng cuõng ñaõ theå hieän baûn lónh cuûa coâng cuoäc caûi caùch ñoåi môùi taïi Ngaân haøng. Beân caïnh nhöõng thaønh töïu to lôùn ñaõ ñaït ñöôïc, Saøi Goøn Coâng Thöông Ngaân haøng cuõng ñaõ phaûi traû giaù cho nhöõng sai laàm, khuyeát ñieåm. Nhieàu vuï aùn kinh teá vaø ruûi ro kinh doanh ñaõ ñeå laïi haäu quaû khoâng nhoû. Ñoù khoâng chæ laø nhöõng baøi hoïc cuûa quaù khöù maø noù coøn luoân rình raäp ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng trong chaëng ñöôøng ñi tôùi. Hy voïng raèng vôùi vieäc öùng duïng moät caùch hieäu quaû caùc giaûi phaùp toång theå vaø caùc giaûi phaùp hoã trôï treân seõ giuùp cho heä thoáng Saøi Goøn Coâng Thöông Ngaân haøng phaùt trieån vöõng maïnh hôn treân con ñöôøng hoäi nhaäp vaøo thò tröôøng taøi chính khu vöïc vaø theá giôùi./. 111