Đề tài Một số giải pháp phát triển loại hình thẻ CONNECT 24 tại Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam

hµng hiÖn ®¹i nh»m cung cÊp nh÷ng dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng chÊt l­îng tèt cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ, mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. Vietcombank hiÖn ®· ®­îc nhµ n­íc xÕp h¹ng lµ mét trong 23 doanh nghiÖp ®Æc biÖt, lµ thµnh viªn HiÖp héi Ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam; lµ thµnh viªn HiÖp héi Ng©n hµng Ch©u ¸, tæ chøc thanh to¸n toµn cÇu SWIFT, tæ chøc thÎ VISA, MasterCard; ®­îc ng©n hµng JP Morgan Chase tÆng danh hiÖu Ng©n hµng cã chÊt l­îng thanh to¸n quèc tÕ tèt nhÊt ViÖt Nam; vµ lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i duy nhÊt t¹i ViÖt Nam ®­îc t¹p chÝ The Banker, mét t¹p chÝ ng©n hµng cã tiÕng trong giíi tµi chÝnh quèc tÕ cña Anh quèc b×nh chän lµ Ng©n hµng tèt nhÊt cña ViÖt Nam liªn tôc trong 3 n¨m 2000, 2001, 2002. Vietcombank hiÖn cã quan hÖ ®¹i lý víi h¬n 1000 ng©n hµng t¹i 85 n­íc vµ vïng l·nh thæ trªn thÕ giíi , ®¶m b¶o phôc vô tèt c¸c yªu cÇu kh¸ch hµng trªn ph¹m vi toµn cÇu. Vietcombank lµ trung t©m thanh to¸n ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng cña trªn 100 Ng©n hµng trong n­íc vµ c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng n­íc ngoµi. II. Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n b»ng thÎ CONNECT 24 t¹i Vietcombank 1. T×m hiÓu vÒ thÎ CONNECT 24 1.1. Kh¸i niÖm vÒ thÎ CONNECT 24 CONNECT 24 lµ th­¬ng hiÖu cña mét s¶n phÈm thÎ ghi nî néi ®Þa do Vietcombank ph¸t hµnh tõ th¸ng 4/2003, ®­îc ph¸t triÓn tõ thÎ rót tiÒn mÆt VCB-ATM cña Vietcombank tr­íc ®©y. ThÎ CONNECT 24 lµ mét s¶n phÈm n»m trong chiÕn l­îc hiÖn ®¹i hãa dÞch vô ng©n hµng cña Vietcombank. §©y lµ s¶n phÈm cã ý nghÜa rÊt quan träng trong viÖc khuyÕn khÝch c«ng chóng më réng giao dÞch ng©n hµng, gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng, gãp phÇn thùc hiÖn chÝnh s¸ch tiÒn tÖ mét c¸ch cã hiÖu qu¶ vµ c¶i thiÖn nÒn v¨n minh thanh to¸n, kÝch thÝch m¹nh mÏ viÖc ph¸t triÓn th­¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam. 1.2. TiÖn Ých cña thÎ CONNECT 24 ThÎ CONNECT 24 lµ mét s¶n phÈm ®a tiÖn Ých, mang l¹i sù thuËn tiÖn tèi ®a nhÊt cho ng­êi tiªu dïng. HiÖn nay, chñ thÎ CONNECT 24 cã thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch sau: a) Rót tiÒn mÆt Chñ thÎ CONNECT 24 cã thÓ rót tiÒn mÆt miÔn phÝ t¹i c¸c m¸y ATM hoÆc c¸c quÇy giao dÞch. Sè l­îng tiÒn mÆt nÕu rót t¹i quÇy giao dÞch sÏ kh«ng bÞ h¹n chÕ, tuy nhiªn nÕu rót t¹i c¸c ATM th× phô thuéc vµo h¹ng thÎ kh¸ch hµng sö dông (ChuÈn-Vµng-§Æc biÖt) (B¶ng 2). b¶ng 2: h¹n møc rót tiÒn theo c¸c h¹ng thÎ CONNECT 24 Kho¶n môc H¹ng ChuÈn H¹ng Vµng H¹ng §Æc biÖt Sè tiÒn rót tèi ®a 1 lÇn 2.000.000 VND 2.000.000 VND 2.000.000 VND Sè tiÒn rót tèi thiÓu 1 lÇn 10.000 VND 10.000 VND 10.000 VND Sè tiÒn rót tèi ®a 1 ngµy 10.000.000VND 15.000.000VND 20.000.000 VND Sè giao dÞch rót tiÒn 1 ngµy 10 lÇn 15 lÇn 20 lÇn Nguån: Phßng qu¶n lý thÎ Vietcombank, 2003 b) Thanh to¸n t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ Tõ ®Çu th¸ng 5/2003, thÎ CONNECT 24 cho phÐp ghi nî trùc tiÕp lªn tµi kho¶n tiÒn göi cña chñ thÎ khi chñ thÎ mua s¾m hµng hãa, dÞch vô t¹i kho¶ng 160 ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ CONNECT 24 (POS) trªn toµn quèc. C¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ bao gåm c¸c nhµ hµng, kh¸ch s¹n, trung t©m th­¬ng m¹i, siªu thÞ, cöa hµng l­u niÖm...TiÖn Ých nµy t¹o cho chñ thÎ nhiÒu thuËn tiÖn trong viÖc mua s¾m vµ rót ng¾n qu·ng ®­êng vËn chuyÓn nh÷ng mãn tiÒn lín t¹i n¬i mua hµng. §Æc biÖt, t¹i nh÷ng n¬i chÊp nhËn thanh to¸n thÎ CONNECT 24, viÖc bÊt tiÖn vÒ viÖc ph¶i mang theo nh÷ng kho¶n tiÒn lín sÏ kh«ng cßn. ThËm chÝ vÊn ®Ò thiÕu tiÒn lÎ ®Ó tr¶ cho kh¸ch hµng mµ nhiÒu siªu thÞ, cöa hµng vÉn th­êng gÆp ph¶i trong c¸c dÞp nhu cÇu tiªu dïng gia t¨ng ®ét biÕn còng sÏ hoµn toµn bÞ lo¹i bá. c) Tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n Sù ra ®êi cña thÎ CONNECT 24 ®· tiÕt kiÖm thêi gian vµ nh©n lùc cho nhiÒu doanh nghiÖp qua viÖc tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n. Thay v× ph¶i ®Õn ng©n hµng lµm thñ tôc rót tiÒn, chuyÓn tiÒn vÒ vµ chia l­¬ng nh­ tr­íc, giê ®©y, doanh nghiÖp, ®Õn ®ît chi l­¬ng, chØ cßn mçi viÖc lµ nép b¶ng l­¬ng cho ng©n hµng. Ng©n hµng sÏ trªn c¬ së b¶ng l­¬ng ®ã mµ ®æ vµo c¸c tµi kho¶n tr¶ l­¬ng cho ng­êi lao ®éng. ThÎ CONNECT 24 cïng tµi kho¶n ng©n hµng kh«ng chØ lµ ph­¬ng tiÖn rót ng¾n thêi gian vµ c«ng søc giao dÞch cho doanh nghiÖp, ng©n hµng, mµ cßn lµ ph­¬ng tiÖn cÊt gi÷ tiÒn cã lîi vµ an toµn cho ng­êi lao ®éng. HiÖn nay Vietcombank ®· ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 cho c¸c c«ng ty: B¶o ViÖt, VASC, NIKKO, PJICO, Kimberly, LG, Oscat, Bia Hµ T©y, Motorola, Capital Garden, FPT, c«ng ty liªn doanh nhµ m¸y läc dÇu… d) ChuyÓn kho¶n ThÎ CONNECT 24 rÊt tiÖn dông ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn ph¶i chuyÓn tiÒn trong n­íc. Chñ thÎ CONNECT 24 cã thÓ chuyÓn kho¶n miÔn phÝ bÊt cø kho¶n tiÒn nµo tíi bÊt kú tµi kho¶n tiÒn göi VND nµo kh¸c trong cïng hÖ thèng Vietcombank trªn l·nh thæ ViÖt Nam. TiÖn Ých nµy ®Æc biÖt gióp Ých cho c¸c gia ®×nh cã con em ®i häc xa nhµ, cho c¸c doanh nghiÖp, hé kinh doanh... e) Thanh to¸n hãa ®¬n §©y lµ dÞch vô tiÖn Ých míi nhÊt, dÞch vô Cyber Bill Payment (V-CBP), ®­îc Vietcombank giíi thiÖu ®Õn c«ng chóng ngµy 26/8/2003. Mét phÇn néi dung cña dÞch vô tiÖn Ých g¾n liÒn víi thÎ CONNECT 24 nµy chÝnh lµ cho phÐp tÊt c¶ c¸c chñ thÎ CONNECT 24 (kh«ng cÇn ph¶i ®¨ng ký tham gia dÞch vô) ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch thuËn tiÖn, nhanh chãng, chÝnh x¸c vµ miÔn phÝ viÖc thanh to¸n mét sè dÞch vô nh­ phÝ b¶o hiÓm, tiÒn ®iÖn, tiÒn ®iÖn tho¹i..t¹i c¸c m¸y ATM Vietcombank trªn toµn quèc. Trong giai ®o¹n ®Çu, víi V-CBP, kh¸ch hµng cã thÓ thùc hiÖn thanh to¸n phÝ cho c¸c h·ng b¶o hiÓm Prudential, AIA; thanh to¸n tiÒn ®iÖn tho¹i cè ®Þnh trªn ®Þa bµn TP HCM; nh­ng trong t­¬ng lai, danh s¸ch c¸c nhµ cung øng hµng hãa, dÞch vô vµ c¸c ®Þa bµn sÏ ®­îc më réng. 1.3. CÊu t¹o cña thÎ CONNECT 24 ThÎ CONNECT 24 ®­îc lµm b»ng plastic víi 3 líp Ðp s¸t, cã gãc trßn, vµ kÝch th­íc theo ®óng tiªu chuÈn quèc tÕ: 84mm ´ 54mm ´ 0,76mm. ThÎ gåm 2 mÆt: a) MÆt tr­íc MÆt tr­íc cã mµu xanh n­íc biÓn, trªn nÒn cã in th­¬ng hiÖu vµ biÓu t­îng “CONNECT 24”. CÊu t¹o mÆt tr­íc gåm: (1) Dßng ch÷ “Vietcombank” – tªn ng©n hµng ph¸t hµnh (2) Sè thÎ ®­îc dËp næi Sè thÎ gåm 16 sè, cã cÊu tróc nh­ sau: 6868 68XX XXXX XXXX (a) (b) (c)(d) (a) Sè BIN cña Vietcombank (6 sè) (b) Sè hå s¬ CIF cña kh¸ch hµng (7 sè) (c) Sè thø tù cña thÎ CONNECT 24 (2 sè) (d) Sè kiÓm tra (1 sè) (3) Ngµy b¾t ®Çu cã hiÖu lùc ®­îc dËp næi (4) Hä tªn chñ thÎ ®­îc dËp næi b) MÆt sau MÆt sau cã mµu tr¾ng ®ôc, cã in logo cña Vietcombank ®­îc in ch×m ë gi÷a, sè ®iÖn tho¹i hç trî kh¸ch hµng, vµ yªu cÇu hoµn tr¶ cña Vietcombank trong tr­êng hîp chñ thÎ ®¸nh mÊt thÎ. CÊu t¹o mÆt sau gåm: (5) D¶i b¨ng tõ ®Ó ®äc qua m¸y ATM vµ EDC (6) D¶i b¨ng mµu tr¾ng l­u ch÷ ký cña chñ thÎ 1.4. Mét sè thiÕt bÞ dïng trong thanh to¸n thÎ CONNECT 24 Chñ thÎ CONNECT 24, ngoµi viÖc thùc hiÖn giao dÞch ngay t¹i quÇy giao dÞch, cã thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch t¹i c¸c thiÕt bÞ ®Çu cuèi cña Vietcombank lµ m¸y rót tiÒn tù ®éng (ATM) vµ m¸y ®äc thÎ ®iÖn tö (EDC). a) M¸y rót tiÒn tù ®éng ATM M¸y ATM, ®­îc xem nh­ mét ®iÓm giao dÞch tù ®éng thu nhá cña ng©n hµng, ®­îc ®Æt t¹i c¸c ®iÓm cã mËt ®é d©n c­ cao. M¸y ATM cña Vietcombank hiÖn nay cã thÓ gióp kh¸ch hµng thùc hiÖn ®­îc c¸c giao dÞch nh­ rót tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n, xem th«ng tin tµi kho¶n, thanh to¸n hãa ®¬n. §Ó thùc hiÖn giao dÞch t¹i m¸y ATM, kh¸ch hµng chØ cÇn ®­a thÎ CONNECT 24 vµo khe nhËn thÎ, nhËp m· sè PIN. Mét b¶ng menu hiÖn ra trªn mµn h×nh ATM sÏ h­íng dÉn kh¸ch hµng tõng b­íc thùc hiÖn c¸c giao dÞch cña m×nh. Mçi m¸y ATM Vietcombank cã 730.000.000 VND tiÒn mÆt, vµ cã 3 lo¹i tiÒn: VND 100.000, VND 50.000, VND 10.000 VND, ®­îc chøa trong 4 khay tiÒn. Mçi khay tiÒn chØ chøa duy nhÊt mét lo¹i tiÒn, vµ sù s¾p xÕp c¸c lo¹i tiÒn vµo c¸c khay l¹i kh¸c nhau gi÷a c¸c chi nh¸nh. M¸y ATM lµ thiÕt bÞ rÊt ®¾t tiÒn (gi¸ mçi chiÕc hiÖn nay kho¶ng USD 30.000), kh«ng nh÷ng thÕ, chi phÝ vËn hµnh, b¶o d­ìng còng rÊt tèn kÐm. b) M¸y ®äc thÎ ®iÖn tö (EDC) M¸y EDC lµ thiÕt bÞ ®äc thÎ tõ dïng ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng hãa, dÞch vô trùc tuyÕn (online) ®­îc ®Æt t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ CONNECT 24. ThiÕt bÞ nµy t¹o thuËn tiÖn h¬n cho kh¸ch hµng khi mua s¾m hµng hãa, dÞch vô; vµ gióp c¬ së chÊp nhËn thÎ dÔ dµng h¬n trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn thanh to¸n. Víi viÖc ®­a thÎ qua khe ®äc vµ nhÊn sè PIN, c¸c th«ng tin quan träng cÇn thiÕt nh­ sè thÎ, sè d­ tµi kho¶n sÏ tù ®éng hiÓn thÞ. Sau ®ã, b»ng viÖc nhËp gi¸ trÞ giao dÞch qua c¸c phÝm bÊm trªn m¸y, giao dÞch sÏ hoµn tÊt trong vßng ch­a ®Çy mét phót víi viÖc ghi nî trùc tiÕp lªn tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng vµ ghi cã cho tµi kho¶n c¬ së chÊp nhËn thÎ. HiÖn nay t¹i c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ cña Vietcombank sö dông phæ biÕn hai lo¹i EDC lµ INGENICO vµ HYPERCOM, gi¸ mçi chiÕc kho¶ng USD 650-700. 2. Quy tr×nh ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ CONNECT 24 t¹i Vietcombank 2.1. Quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 Theo quyÕt ®Þnh sè 52/Q§/NHNT/QLT cña Tæng gi¸m ®èc Vietcombank ngµy 1/4/2002 vÒ viÖc ban hµnh “H­íng dÉn quy tr×nh nghiÖp vô ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thΔ. Quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ th«ng th­êng ®­îc thùc hiÖn trong vßng 3 ngµy, gåm 6 b­íc nh­ sau: B­íc 1: Kh¸ch hµng nép hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ t¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh Mäi c«ng d©n ViÖt Nam, vµ ng­êi n­íc ngoµi ®ang sinh sèng vµ lµm viÖc t¹i ViÖt Nam ®Òu ®­îc quyÒn xin cÊp thÎ. Kh¸ch hµng ph¶i ®Õn chi nh¸nh ph¸t hµnh thÎ cña Vietcombank ®Ó lËp hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ. Hå s¬ gåm: §¬n ®¨ng ký më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n (tµi kho¶n VND hoÆc ngo¹i tÖ) t¹i Vietcombank (®èi víi kh¸ch ch­a më tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i Vietcombank) §¬n xin ®¨ng ký ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 kÌm theo ®iÒu kho¶n sö dông thÎ CONNECT 24 Chøng minh nh©n d©n hoÆc hé chiÕu B­íc 2: Chi nh¸nh ph¸t hµnh xÐt duyÖt hå s¬ xin ph¸t hµnh thÎ Chi nh¸nh ph¸t hµnh kiÓm tra tÝnh ®Çy ®ñ cña hå s¬ xin ph¸t hµnh, ®ång thêi trong qu¸ tr×nh xÐt duyÖt, chi nh¸nh ph¸t hµnh tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng thµnh 3 h¹ng víi c¸c ­u tiªn kh¸c nhau: H¹ng ChuÈn (Blue card) H¹ng Vµng (Gold card) H¹ng §Æc biÖt (Diamond card) B­íc 3: Chi nh¸nh ph¸t hµnh lËp hå s¬ kh¸ch hµng §èi víi kh¸ch hµng ®· cã tµi kho¶n tiÒn göi t¹i Vietcombank, chi nh¸nh ph¸t hµnh chÞu tr¸ch nhiÖm ®Þnh danh kh¸ch hµng ®Ó ®¶m b¶o kh¸ch hµng lµ chñ tµi kho¶n më t¹i Vietcombank. §èi víi kh¸ch hµng ch­a cã tµi kho¶n tiÒn göi t¹i Vietcombank, phßng thÎ hoÆc bé phËn thÎ t¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh trùc tiÕp më tµi kho¶n cho kh¸ch hµng trªn hÖ thèng qu¶n lý th«ng tin vµ tµi kho¶n kh¸ch hµng (Silverlake). Sau khi lËp hå s¬ kh¸ch hµng, bé phËn thÎ chuyÓn hå s¬ kh¸ch hµng vµ tµi kho¶n sang phßng kÕ to¸n giao dÞch ®Ó l­u, theo dâi vµ qu¶n lý. B­íc 4: Chi nh¸nh ph¸t hµnh göi yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ ®Õn trung t©m thÎ Chi nh¸nh ph¸t hµnh lËp vµ göi danh s¸ch kh¸ch hµng xin ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 ®Õn trung t©m thÎ ®Ó ph¸t hµnh thÎ. Danh s¸ch ph¶i bao gåm c¸c th«ng tin sau: Hä vµ tªn kh¸ch hµng Sè tµi kho¶n c¸ nh©n Sè CIF H¹ng kh¸ch hµng: ChuÈn-Vµng-§Æc biÖt B­íc 5: Trung t©m thÎ ph¸t hµnh thÎ vµ göi thÎ cho chi nh¸nh ph¸t hµnh Hµng ngµy, trung t©m thÎ nhËn danh s¸ch yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ tõ ng©n hµng ph¸t hµnh. C¨n cø vµo th«ng tin kh¸ch hµng nhËn ®­îc, trung t©m thÎ tiÕn hµnh c¸c b­íc sau: LËp hå s¬ kh¸ch hµng trªn hÖ thèng qu¶n lý thÎ CËp nhËt th«ng tin vµo hÖ thèng. Khi ®ã, hÖ thèng sÏ tù ®éng t¹o sè thÎ cho kh¸ch hµng vµ d÷ liÖu in thÎ cho trung t©m thÎ KiÓm tra vµ duyÖt file in thÎ ®Ó ®¶m b¶o ®óng sè thÎ ph¸t hµnh, file d÷ liÖu sÏ ®­îc göi sang bé phËn in thÎ ®Ó in thÎ vµ sè PIN cho kh¸ch hµng. Bé phËn in thÎ c¨n cø vµo ®ã sÏ in næi vµ m· hãa c¸c th«ng tin cÇn thiÕt lªn thÎ vµ b¨ng tõ ë mÆt sau cña thÎ Göi thÎ vµ sè PIN cho chi nh¸nh ph¸t hµnh. ThÎ vµ PIN ®­îc göi trong 2 phong b× t¸ch riªng b»ng th­ b¶o ®¶m ph¸t chuyÓn nhanh. ThÎ sÏ tù ®éng bÞ khãa t¹m thêi cho ®Õn khi chñ thÎ thay ®æi sè PIN trong lÇn giao dÞch ®Çu tiªn t¹i m¸y ATM B­íc 6: Chi nh¸nh ph¸t hµnh giao thÎ cho kh¸ch hµng, thu phÝ ph¸t hµnh, vµ h­íng dÉn kh¸ch hµng c¸ch sö dông thÎ ChØ sau 3 ngµy kÓ tõ ngµy göi yªu cÇu xin ph¸t hµnh thÎ cña kh¸ch hµng tíi trung thÎ, chi nh¸nh ph¸t hµnh nhËn ®­îc thÎ vµ m· sè PIN. Sau ®ã, chi nh¸nh ph¸t hµnh thùc hiÖn: KiÓm tra c¸c th«ng tin trªn thÎ ®Ó ®¶m b¶o ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c Giao thÎ vµ m· sè PIN cho kh¸ch hµng Thu phÝ ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 (100.000 VND/thÎ) H­íng dÉn kh¸ch hµng c¸ch sö dông vµ b¶o qu¶n thÎ Khi giao thÎ cho kh¸ch hµng, c¸n bé ph¸t hµnh thÎ ph¶i h­íng dÉn kh¸ch hµng c¸ch thay ®æi sè PIN lÇn ®Çu sö dông. NÕu kh«ng thay ®æi sè PIN, hÖ thèng vÉn coi nh­ thÎ ch­a ®­îc giao cho kh¸ch hµng vµ tù ®éng khãa thÎ, kh«ng cho phÐp sö dông. Trong qu¸ tr×nh sö dông, chñ thÎ cã thÓ bÊm sai sè PIN, trong tr­êng hîp nµy giao dÞch kh«ng ®­îc thùc hiÖn. NÕu chñ thÎ bÊm sai sè PIN 3 lÇn liªn tiÕp, m¸y ATM sÏ tù ®éng gi÷ l¹i thÎ. Lóc nµy kh¸ch hµng ph¶i liªn hÖ l¹i víi trung t©m thÎ ®Ó ®­îc tiÕp tôc sö dông thÎ. Trong tr­êng hîp mÊt thÎ, kh¸ch hµng cã nghÜa vô th«ng b¸o cho trung t©m thÎ trong vßng 3 giê ®ång hå. Ngoµi thêi gian nµy, Vietcombank kh«ng chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi mäi tæn thÊt cã thÓ x¶y ra ®èi víi kh¸ch hµng. Sau khi nhËn ®­îc th«ng b¸o cña chñ thÎ, trung t©m thÎ cã tr¸ch nhiÖm khãa thÎ vµ th«ng b¸o cho chi nh¸nh ph¸t hµnh ®Ó phèi hîp xö lý. L­u ý Chi nh¸nh ph¸t hµnh cã thÓ ph¸t hµnh thÎ nhanh (ph¸t hµnh thÎ trong vßng 1 ngµy) cho kh¸ch hµng ngay t¹i chi nh¸nh ph¸t hµnh, quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ nhanh ®­îc thùc hiÖn nh­ sau: Trung t©m thÎ t¹o trong hÖ thèng qu¶n lý thÎ CONNECT 24 vµ in tr­íc mét sè l­îng nhÊt ®Þnh thÎ CONNECT 24. Sè thÎ nµy ®­îc t¹o trªn c¬ së sè CIF, sè tµi kho¶n vµ th«ng tin kh¸ch hµng gi¶ ®Þnh. ThÎ CONNECT 24 in tr­íc bao gåm sè thÎ, sã PIN, vµ ch­a thÓ sö dông ®­îc. Trung t©m thÎ sÏ giao sè thÎ ph¸t hµnh tr­íc ®ã cho chi nh¸nh ph¸t hµnh vµ chi nh¸nh chÞu tr¸ch nhiÖm qu¶n lý sè thÎ vµ sè PIN nµy nh­ qu¶n lý tiÒn mÆt hoÆc chøng tõ cã gi¸. Khi nhËn ®­îc yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ nhanh hoÆc ph¸t hµnh thÎ thay thÕ gÊp, chi nh¸nh ph¸t hµnh nhËn vµ xö lý hå s¬ nh­ trong tr­êng hîp ph¸t hµnh th«ng th­êng. Chi nh¸nh ph¸t hµnh x¸c ®Þnh sè thÎ CONNECT 24 cho tõng kh¸ch hµng. Trªn c¬ së chän sè thÎ cho kh¸ch hµng, chi nh¸nh ph¸t hµnh göi toµn bé th«ng tin kh¸ch hµng vµ th«ng b¸o cho trung t©m thÎ ®Ó xö lý. Trªn c¬ së nh÷ng th«ng b¸o vµ th«ng tin nhËn ®­îc tõ chi nh¸nh ph¸t hµnh, trung t©m thÎ thay ®æi nh÷ng th«ng tin gi¶ ®Þnh b»ng sè tµi kho¶n vµ nh÷ng th«ng tin thËt cña kh¸ch hµng, sau ®ã c¸c nhËn l¹i cho chi nh¸nh ph¸t hµnh ®Ó giao thÎ cho kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ph¸t hµnh tiÕn hµnh in tªn kh¸ch hµng lªn thÎ CONNECT 24 ®ang cã ë chi nh¸nh, giao thÎ vµ sè PIN cho kh¸ch hµng vµ thu phÝ ph¸t hµnh. PhÝ ph¸t hµnh thÎ nhanh lµ 200.000 VND/thÎ. Chñ tµi kho¶n c¸ nh©n cã thÓ yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ phô CONNECT 24 hoÆc ph¸t hµnh l¹i thÎ (trong tr­êng hîp thÎ bÞ h­ háng, quªn sè PIN). Sè thÎ phô ®­îc ph¸t hµnh tèi ®a lµ 3 thÎ. PhÝ ph¸t hµnh thÎ phô lµ 100.000 VND/thÎ, phÝ ph¸t hµnh l¹i lµ 50.000 VND/thÎ. Sau ®©y lµ biÓu phÝ ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 (B¶ng 3): b¶ng 3: biÓu phÝ ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 Lo¹i phÝ Møc phÝ PhÝ ph¸t hµnh thÎ th«ng th­êng 100.000 VND/thÎ PhÝ ph¸t hµnh thÎ nhanh 200.000 VND/thÎ PhÝ ph¸t hµnh l¹i thÎ 50.000 VND/thÎ PhÝ ph¸t hµnh thÎ phô 100.000 VND/thÎ Nguån: Phßng qu¶n lý thÎ Vietcombank, 2003 2.2 Quy tr×nh thanh to¸n thÎ CONNECT 24 a) Giao dÞch t¹i m¸y ATM Kh¸ch hµng ®­a thÎ Connect 24 vµo khe ®äc thÎ cña m¸y rót tiÒn tù ®éng, nhËp m· sè c¸ nh©n PIN vµ yªu cÇu thùc hiÖn c¸c giao dÞch mong muèn: rót tiÒn, chuyÓn kho¶n, rót tiÒn, in sao kª, xem sè d­…Quy tr×nh thanh to¸n ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch tù ®éng hoµn toµn. Quy tr×nh h¹ch to¸n ®­îc tãm t¾t nh­ sau: * Giao dÞch rót tiÒn mÆt Nî: TK tiÒn göi cña kh¸ch hµng : Sè tiÒn ghi nî tµi kho¶n Cã: TK tiÒn mÆt t¹i m¸y ATM : Sè tiÒn kh¸ch hµng rót Cã: TK thu phÝ thanh to¸n thÎ : Sè tiÒn phÝ + thuÕ (nÕu cã) Tr­êng hîp tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng lµ ngo¹i tÖ, hÖ thèng sÏ tù ®éng thùc hiÖn giao dÞch mua b¸n ngo¹i tÖ theo tû gi¸ mua ngo¹i tÖ do Së giao dÞch Vietcombank c«ng bè t¹i thêi ®iÓm rót tiÒn. Tr­êng hîp chi nh¸nh ph¸t hµnh lµ chi nh¸nh thanh to¸n th× hÖ thèng sÏ kh«ng t¹o bót to¸n liªn hµng néi bé. Tr­êng hîp chi nh¸nh ph¸t hµnh kh¸c chi nh¸nh thanh to¸n, hÖ thèng sÏ tù ®éng t¹o c¸c bót to¸n h¹ch to¸n cho chi nh¸nh thanh to¸n, trung ­¬ng, vµ chi nh¸nh ph¸t hµnh. * Giao dÞch chuyÓn kho¶n trong hÖ thèng Vietcombank Khi chñ thÎ thùc hiÖn giao dÞch chuyÓn kho¶n, hÖ thèng t¹o bót to¸n: Nî: TK tiÒn göi cña chñ thÎ : Sè tiÒn trªn hãa ®¬n Cã: TK tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®­îc h­ëng : Sè tiÒn ghi Cã ng­êi ®­îc h­ëng Cã: TK thu phÝ thanh to¸n thÎ : Sè tiÒn phÝ + thuÕ (nÕu cã) Tr­êng hîp tµi kho¶n tiÒn göi cña chñ thÎ lµ ngo¹i tÖ, hÖ thèng xÏ tù ®éng thùc hiÖn giao dÞch mua b¸n ngo¹i tÖ theo tû gi¸ mua ngo¹i tÖ do Së giao dÞch Vietcombank c«ng bè t¹i thêi ®iÓm chuyÓn kho¶n. Tr­êng hîp giao dÞch chØ liªn quan ®Õn mét chi nh¸nh (tøc tµi kho¶n tiÒn göi cña chñ thÎ vµ tµi kho¶n ng­êi h­ëng më t¹i cïng chi nh¸nh thanh to¸n – n¬i ®Æt m¸y ATM) th× hÖ thèng kh«ng t¹o thªm bót to¸n liªn hµng néi bé. Tr­êng hîp giao dÞch liªn quan ®Õn hai chi nh¸nh hoÆc ba chi nh¸nh, hÖ thèng sÏ tù ®éng t¹o c¸c bót to¸n h¹ch to¸n cho chi nh¸nh gi÷ tµi kho¶n chñ thÎ, chi nh¸nh thanh to¸n, trung ­¬ng vµ chi nh¸nh gi÷ tµi kho¶n cña ng­êi h­ëng. b) Giao dÞch t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ (POS) T¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ (POS), kh¸ch hµng khi mua hµng hãa dÞch vô t¹i c¸c siªu thÞ, nhµ hµng, kh¸ch s¹n…xuÊt tr×nh thÎ CONNECT 24 ®Ó nh©n viªn t¹i ®iÓm chÊp nhËn thÎ nµy quÐt thÎ qua m¸y ®äc thÎ ®iÖn tö (EDC). Sau khi quÐt thÎ qua khe ®äc cña m¸y EDC, kh¸ch hµng ph¶i nhËp sè PIN vµo m¸y ®Ó m¸y kÕt nèi víi trung t©m thÎ, kiÓm tra sè d­ trªn tµi kho¶n tiÒn göi. NÕu sè d­ hîp lÖ, nh©n viªn t¹i ®iÓm chÊp nhËn thÎ sÏ nhËp gi¸ trÞ giao dÞch vµo m¸y vµ giao dÞch sÏ ®­îc hoµn tÊt chØ trong vßng Ýt gi©y sau ®ã. §Ó giao dÞch cã thÓ thùc hiÖn gi÷a kh¸ch hµng vµ ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ, ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ ph¶i cã mét tµi kho¶n tiÒn göi ®­îc më t¹i Vietcombank, vµ ph¶i ®­îc trang bÞ m¸y EDC ®­îc kÕt nèi trùc tiÕp víi trung t©m thÎ cña Vietcombank. Khi c¸c giao dÞch ®­îc tiÕn hµnh, hÖ thèng sÏ tù ®éng vµ trùc tiÕp ghi Nî vµo tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng vµ ghi Cã lªn tµi kho¶n tiÒn göi cña ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ. Quy tr×nh h¹ch to¸n giao dÞch nµy ®­îc tãm t¾t nh­ sau nh­ sau: Nî: TK tiÒn göi cña kh¸ch hµng : Sè tiÒn trªn hãa ®¬n Cã: TK tiÒn göi cña ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ : Sè tiÒn ®¬n vÞ POS ®­îc h­ëng Cã: TK thu phÝ thanh to¸n thÎ : Sè tiÒn phÝ + thuÕ (nÕu cã) Tr­êng hîp t¹i kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng lµ ngo¹i tÖ, hÖ thèng sÏ thùc hiÖn giao dÞch mua b¸n ngo¹i tÖ theo tû gi¸ mua ngo¹i tÖ do Së giao dÞch Vietcombank c«ng bè t¹i thêi ®iÓm thanh to¸n. Tr­êng hîp chi nh¸nh ph¸t hµnh vµ chi nh¸nh thanh to¸n kh¸ch nhau, hÖ thèng sÏ tù ®éng t¹o c¸c bót to¸n h¹ch to¸n cho c¸c chi nh¸nh ph¸t hµnh, trung ­¬ng vµ chi nh¸nh thanh to¸n. 3. Thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ CONNECT 24 t¹i Vietcombank 3.1. Thùc tr¹ng ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 ThÎ ghi nî CONNECT 24 lµ mét s¶n phÈm míi cña Vietcombank võa ®­îc ®­a vµo sö dông tõ th¸ng 04/2002, nh­ng ®· thu ®­îc mét sè kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Sè l­îng thÎ ph¸t hµnh cña toµn hÖ thèng tÝnh ®Õn hÕt th¸ng 9/2003 lµ 104.214 thÎ - mét con sè ngoµi søc mong ®îi cña tÊt c¶ mäi ng­êi. Cã mét ®Æc ®iÓm quan träng cÇn ph¶i nãi ®Õn lµ sè l­îng thÎ ph¸t hµnh gi÷a c¸c ®¬n vÞ trong hÖ thèng Vietcombank cã sù chªnh lÖch kh¸ lín. Trong tæng sè l­îng thÎ CONNECT 24 ph¸t hµnh, sè l­îng thÎ ph¸t hµnh bëi 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu (Së giao dÞch vµ 9 chi nh¸nh cÊp 1: Hµ Néi, Qu¶ng Ninh, §µ N½ng, Nha Trang, Vòng Tµu, §ång Nai, TP Hå ChÝ Minh, T©n ThuËn, CÇn Th¬) chiÕm phÇn chñ yÕu (85%), vµ hÇu nh­ mäi xu h­íng biÕn ®éng vÒ sè l­îng ph¸t hµnh còng xuÊt ph¸t tõ 10 ®¬n vÞ nµy, chóng ta cã thÓ thÊy râ ®iÒu nµy qua biÓu ®å sau : Sè thÎ Th¸ng biÓu ®å 3: xu h­íng biÕn ®éng l­îng thÎ CONNECT 24 ph¸t hµnh Nguån: Phßng qu¶n lý thÎ Vietcombank, 2003 BiÓu ®å 3 biÓu diÔn sè l­îng thÎ CONNECT 24 ph¸t hµnh cña 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu trong t­¬ng quan víi toµn hÖ thèng Vietcombank trong 9 th¸ng ®Çu n¨m 2003. PhÇn diÖn tÝch mµu xanh l¸ biÓu thÞ tæng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh cña 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu; phÇn diÖn tÝch mµu xanh d­¬ng biÓu thÞ tæng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh cña c¸c ®¬n vÞ cßn l¹i trong hÖ thèng. §­êng biÓu diÔn mµu ®en trªn cïng biÓu thÞ biÕn ®éng cña tæng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh toµn hÖ thèng ; ®­êng m¶nh h¬n phÝa d­íi biÓu thÞ biÕn ®éng cña tæng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh cña 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu. §­êng biÓu diÔn cµng dèc lªn th× møc t¨ng tr­ëng cµng cao. C¨n cø vµo ®ã, ta thÊy, 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu lu«n chiÕm phÇn chñ yÕu trong tæng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh cña toµn hÖ thèng. §­êng biÓu diÔn cña toµn hÖ thèng cã ®é dèc gÇn nh­ song song víi ®­êng biÓu diÔn cña 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu, chøng tá hÇu nh­ mäi xu h­íng biÕn ®éng vÒ l­îng ph¸t hµnh ®Òu xuÊt ph¸t tõ biÕn ®éng cña 10 ®¬n vÞ nµy. B¶ng 4 thÓ hiÖn sè l­îng, tèc ®é t¨ng tr­ëng l­îng thÎ CONNECT 24 ph¸t hµnh bëi 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu vµ tû träng cña m«Ü ®¬n vÞ trong toµn hÖ thèng Vietcombank trong 2 giai ®o¹n: 9 th¸ng cuèi n¨m 2002 (th¸ng 4-12/2002) vµ 9 th¸ng ®Çu n¨m 2003 (th¸ng 1-9/2003). Nh×n vµo b¶ng trªn ta thÊy, sè l­îng thÎ ph¸t hµnh trong toµn hÖ thèng t¨ng tr­ëng kh¸ m¹nh, víi tèc ®é 156,4% qua 2 giai ®o¹n. §iÒu nµy cã ®­îc, nh­ ®· nãi, lµ do sù t¨ng tr­ëng cao cña 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu (150,4%), trong ®ã næi bËt lµ c¸c ®¬n vÞ : T©n ThuËn (482,6%), TP HCM (151,3%), Hµ Néi (80,6%), Së giao dÞch (47,3%). b¶ng 4: sè l­îng, tèc ®é t¨ng tr­ëng vµ tû träng ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 cña 10 ®¬n vÞ ®øng ®Çu trong toµn hÖ thèng Vietcombank §¬n vÞ Sè l­îng n¨m 2002 Tû träng n¨m 2002 Sè l­îng n¨m 2003 Tû träng n¨m 2003 Tèc ®é t¨ng tr­ëng SGD 7123 24,4% 10494 14,0% 47,3% Hµ Néi 3146 10,8% 5681 7,6% 80,6% Qu¶ng Ninh 487 1,7% 1432 1,9% 194,0% §µ N½ng 617 2,1% 1869 2,5% 202,9% Nha Trang 790 2,7% 1785 2,4% 125,9% Vòng Tµu 932 3,2% 1104 1,5% 18,5% §ång Nai 1683 5,8% 5351 7,1% 217,9% TP HCM 6771 23,2% 17014 22,7% 151,3% T©n ThuËn 2765 9,5% 16109 21,5% 482,6% CÇn Th¬ 1033 3,5% 2638 3,5% 155,4% 10 §¬n vÞ 25347 86,7% 63477 84,7% 150,4% Toµn hÖ thèng 29221 100% 74933 100% 156,4% Nguån : Phßng Qu¶n lý thÎ Vietcombank, 2003 Tû träng ph¸t hµnh cña Chi nh¸nh T©n ThuËn t¨ng m¹nh tõ 9,5%(2002) lªn 21,5% (2003). Së dÜ cã sù t¨ng tr­ëng cao nh­ vËy lµ do cã kho¶ng 90% l­îng thÎ CONNECT 24 ph¸t hµnh ë Chi nh¸nh nµy tËp trung vµo ®èi t­îng ng­êi lao ®éng ®ang lµm viÖc t¹i Khu chÕ xuÊt T©n ThuËn, mét khu chÕ xuÊt thuéc lo¹i lín nhÊt ViÖt Nam hiÖn nay. ViÖc c¸c ®¬n vÞ kh¸c nh­ Së giao dÞch, Hµ Néi, TP HCM cã tû träng ph¸t hµnh vµ tèc ®é t¨ng tr­ëng cao hoµn toµn lµ ®iÒu dÔ hiÓu, bëi v× ë c¸c thµnh phè nµy, mËt ®é d©n c­ rÊt lín, tr×nh ®é d©n trÝ vµ thu nhËp d©n c­ l¹i rÊt cao. §Æc biÖt lµ ë TP HCM, thãi quen tiªu dïng thÎ cña ng­êi d©n ®· ®­îc h×nh thµnh tõ l©u, do ®ã, kh¶ n¨ng x©m nhËp thÞ tr­êng cña s¶n phÈm CONNECT 24 còng trë nªn dÔ dµng h¬n. 3.2. Thùc tr¹ng thanh to¸n thÎ CONNECT 24 §Õn nay, víi thÎ CONNECT 24 cña Vietcombank, kh¸ch hµng cã thÓ sö dông nh÷ng dÞch vô: rót tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n trong hÖ thèng, ghi nî khi mua hµng t¹i c¸c POS, thanh to¸n hãa ®¬n ®iÖn tho¹i, thanh to¸n phÝ b¶o hiÓm. b¶ng 5: doanh sè vµ tû träng doanh sè thanh to¸n thÎ CONNECT 24 n¨m 2003 Th¸ng Tiªu chÝ Rót tiÒn mÆt ChuyÓn kho¶n Ghi nî §iÖn tho¹i B¶o hiÓm Th¸ng 6 Gi¸ trÞ 163.959.740.000 8.195.770.974 Tû träng 95,24% 4,76% Th¸ng 7 Gi¸ trÞ 196.157.420.000 10.418.378.458 Tû träng 94,96% 5,04% Th¸ng 8 Gi¸ trÞ 222.075.830.000 12.720.211.146 85.329.059 Tû träng 94,55% 5,41% 0,04% Th¸ng 9 Gi¸ trÞ 243.099.920.000 17.071.869.348 1.102.535.087 115.093.519 89.706.306 Tû träng 92,97% 6,54% 0,42% 0,04 0,03% Nguån : Phßng Qu¶n lý thÎ Vietcombank, 2003 §¬n vÞ : VND B¶ng 5 trªn cho thÊy t×nh h×nh doanh sè thanh to¸n cña c¸c dÞch vô tiÖn Ých cña thÎ CONNECT 24 trong 4 th¸ng gÇn ®©y nhÊt. DÞch vô ghi nî t¹i c¸c POS chØ b¾t ®Çu triÓn khai tõ th¸ng 8 t¹i mét sè ®Þa bµn träng ®iÓm, vµ dÞch vô thanh to¸n hãa ®¬n ®iÖn tho¹i vµ phÝ b¶o hiÓm còng chØ míi triÓn khai trong th¸ng 9 trªn ®Þa bµn TP HCM. Nh×n chung, ngo¹i trõ doanh sè rót tiÒn mÆt lµ t¨ng tr­ëng theo h­íng gi¶m dÇn, c¸c doanh sè thanh to¸n kh¸c ®Òu t¨ng tr­ëng m¹nh. §¸ng chó ý lµ dÞch vô ghi nî t¹i c¸c POS tuy míi ra ®êi nh­ng triÓn väng rÊt ®¸ng kh¶ quan, ®· ®¹t ®­îc doanh sè thanh to¸n trong th¸ng 9 trªn 1 tû VND, t¨ng 13 lÇn so víi th¸ng 8. C¸c dÞch vô kh¸c nh­ thanh to¸n hãa ®¬n ®iÖn tho¹i, phÝ b¶o hiÓm võa ®­îc giíi thiÖu trong th¸ng 9, vµ hiÖn chØ ®ang ë ®Þa bµn TP HCM nªn doanh sè thanh to¸n hÇu nh­ ch­a ®¸ng kÓ, víi c¸c con sè t­¬ng øng lµ 115 triÖu VND vµ 90 triÖu VND. Tuy vËy, qua B¶ng 5 chóng ta còng dÔ dµng nhËn thÊy sù chªnh lÖch lín gi÷a doanh sè rót tiÒn mÆt vµ c¸c doanh sè thanh to¸n kh¸c. Tû träng doanh sè rót tiÒn mÆt trong tæng doanh sè thanh to¸n tõ th¸ng 6 ®Õn th¸ng 9 lÇn l­ît lµ 95,2% ; 95% ; 94,6% ; 93,0%. Tû träng qu¸ cao nµy cho thÊy viÖc sö dông thÎ CONNECT 24 vÉn ®ang dõng chñ yÕu ë viÖc rót tiÒn mÆt. MÆc dï tû träng nµy cã xu h­íng gi¶m dÇn do sù ra ®êi cña c¸c tiÖn Ých thanh to¸n míi, tuy nhiªn tèc ®é gi¶m hÇu nh­ kh«ng ®¸ng kÓ. b¶ng 6: sè l­îng vµ tû träng giao dÞch thanh to¸n thÎ CONNECT 24 n¨m 2003 Th¸ng Tiªu chÝ Rót tiÒn mÆt ChuyÓn kho¶n Ghi nî §iÖn tho¹i B¶o hiÓm Th¸ng 6 Sè l­îng 167.313 2.885 Tû träng 98,30% 1,70% Th¸ng 7 Sè l­îng 198.369 3.515 Tû träng 98,26% 1,74% Th¸ng 8 Sè l­îng 225.384 4.332 378 Tû träng 97,95% 1,88% 0,17% Th¸ng 9 Sè l­îng 255.549 5.979 461 500 63 Tû träng 97,33% 2,28% 0,18% 0,19% 0,02% Nguån : Phßng Qu¶n lý thÎ Vietcombank, 2003 Cïng víi sù gia t¨ng cña doanh sè thanh to¸n, sè l­îng c¸c giao dÞch thanh to¸n còng gia t¨ng. B¶ng 6 cho thÊy sè l­îng c¸c giao dÞch thanh to¸n diÔn ra trong 4 th¸ng gÇn ®©y nhÊt, t­¬ng øng víi doanh sè thanh to¸n trong B¶ng 5. Sè l­îng giao dÞch rót tiÒn mÆt vÉn chiÕm tû träng ¸p ®¶o trong tæng sè l­îng giao dÞch, trung b×nh tõ 97-98%, vµ kh«ng cã xu h­íng gi¶m. C¸c giao dÞch kh¸c lµ chuyÓn kho¶n, ghi nî, thanh to¸n hãa ®¬n cã gia t¨ng nh­ng tèc ®é cßn chËm vµ tû träng kh«ng ®¸ng kÓ. Qua 2 B¶ng 5 vµ 6, ta cã thÓ thÊy mét ®iÓm rÊt ®¸ng chó ý lµ doanh sè thanh to¸n b×nh qu©n cña mét giao dÞch ghi nî tõ th¸ng 8 ®Õn th¸ng 9 gia t¨ng rÊt m¹nh, tõ VND 225.700/giao dÞch lªn VND 2.391.616/giao dÞch. Doanh sè giao dÞch b×nh qu©n t¨ng m¹nh lµ do tèc ®é t¨ng doanh sè thanh to¸n ghi nî t¨ng lªn gÊp 13 lÇn (tõ 85,3 triÖu lªn 1,1 tû VND), trong khi tèc ®é gia t¨ng sè l­îng giao dÞch ghi nî chØ ®¹t 22,0% (378 lªn 461). Së dÜ cã ®iÒu nµy do, trong th¸ng 8, ®èi t­îng thùc hiÖn c¸c giao dÞch ghi nî chñ yÕu lµ c¸c c¸ nh©n, thËm chÝ cã rÊt nhiÒu giao dÞch ®­îc thùc hiÖn bëi nh©n viªn cña Vietcombank víi môc ®Ých thö nghiÖm kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña thiÕt bÞ ®Çu cuèi. Sang th¸ng 9, Vietcombank b¾t ®Çu ®Èy m¹nh viÖc xóc tiÕn s¶n phÈm CONNECT 24 ®Õn kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc. §©y lµ ®èi t­îng cã kh¶ n¨ng chi tr¶ lín h¬n c¸ nh©n rÊt nhiÒu lÇn. ChÝnh sù tham gia cña ®èi t­îng nµy ®· ®Èy doanh sè thanh to¸n giao dÞch ghi nî b×nh qu©n t¨ng lªn nhanh chãng. 4. §¸nh gi¸ vÒ thùc tr¹ng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ CONNECT 24 t¹i Vietcombank 4.1. TÇm quan träng cña s¶n phÈm thÎ CONNECT 24 ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh cña Vietcombank a) N©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng Tr­íc hÕt, ®ã lµ t¨ng thêi gian cã thÓ thùc hiÖn giao dÞch cho kh¸ch hµng tõ 8 giê/ngµy (giê hµnh chÝnh) lªn 24 giê/ngµy, vµ tõ 5 ngµy/tuÇn lªn 7 ngµy/tuÇn. ViÖc thùc hiÖn giao dÞch ®­îc tù ®éng vµ rÊt nhanh chãng víi nhiÒu tiÖn Ých ®a d¹ng, chÝnh x¸c. Ngoµi ra, kh¸ch hµng cã thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch t¹i nhiÒu ®iÓm kh¸c nhau trong mäi lóc. b) Gi¶m chi phÝ, t¨ng doanh thu vµ lîi nhuËn cho ng©n hµng Ng©n hµng cã thÓ gi¶m chi phÝ tiÒn l­¬ng, chi phÝ hµnh chÝnh, chi phÝ v¨n phßng do sè l­îng nh©n viªn phôc vô t¹i quÇy gi¶m. Sè nh©n viªn t¹i quÇy sÏ cã ®iÒu kiÖn tËp trung vµo cung cÊp c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng kh¸c, ®em l¹i nguån thu kh¸c cho ng©n hµng. Theo tÝnh to¸n, chi phÝ cho mét giao dÞch t¹i quÇy lµ kho¶ng 2 USD, trong khi chi phÝ cho mét giao dÞch t¹i ATM lµ 1,3 USD. Ngoµi ra, víi sù ra ®êi cña dÞch vô thÎ CONNECT 24, ng©n hµng cã thÓ t¨ng nguån vèn kinh doanh nhê sù t¨ng lªn cña nguån vèn kh«ng kú h¹n trong d©n c­, t¨ng doanh thu tõ phÝ ph¸t hµnh thÎ, phÝ giao dÞch, tõ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o trªn c¸c ATM, tõ phÝ thanh to¸n hãa ®¬n. c) T¹o h×nh ¶nh vÒ hiÖu qu¶ vµ sù an toµn cho ng©n hµng S¶n phÈm thÎ CONNECT 24 sÏ t¹o mét Ên t­îng tèt ®Ñp trong kh¸ch hµng vÒ mét ng©n hµng Vietcombank hiÖn ®¹i, víi c¸c dÞch vô an toµn, tiÖn lîi, nhanh chãng. d) T¹o ®iÒu kiÖn më réng ph¹m vi cung cÊp c¸c dÞch vô ng©n hµng S¶n phÈm thÎ CONNECT 24 ®­îc xö lý tù ®éng trªn ATM, vµ t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ sÏ cho phÐp Vietcombank kÕt nèi vµ cung cÊp dÞch vô ng©n hµng ra c¸c ®Þa bµn mµ ng©n hµng ch­a cã chi nh¸nh. 4.2. Thµnh c«ng Tõ khi ra ®êi cho ®Õn nay, thÎ CONNECT 24 lu«n ®­îc h­ëng øng kh¸ nång nhiÖt cña ®«ng ®¶o c«ng chóng tiªu dïng. §iÒu nµy cã ý nghÜa to lín kh«ng chØ ®èi víi Vietcombank nãi riªng mµ cßn ®èi víi c¶ toµn x· héi nãi chung, nã gãp phÇn c¶i thiÖn nÒn v¨n minh thanh to¸n còng nh­ kÝch thÝch m¹nh mÏ sù ph¸t triÓn cña th­¬ng m¹i ®iÖn tö ë ViÖt Nam. Chung quy l¹i, ta cã thÓ rót ra ®­îc mét sè ®iÓm ®· ®¹t ®­îc ë s¶n phÈm thÎ CONNECT 24, nh­ sau: a) ThÎ CONNECT 24 ®· t¹o ra b­íc ®ét ph¸ vÒ thÞ phÇn trªn thÞ tr­êng thÎ ghi nî vµ thÎ ATM ViÖt Nam HiÖn nay, trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam, míi chØ cã 3 s¶n phÈm thÎ ghi nî lµ CONNECT 24 cña Vietcombank, e.Card cña ACB, Access Card cña ANZ ; trong ®ã, Access Card lµ lo¹i thÎ ghi nî quèc tÕ. C¸c ng©n hµng kh¸c nh­ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam (ICB), Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam (BIDV), Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam (VBARD), Ng©n hµng §«ng ¸ (EAB), Ng©n hµng Sµi Gßn Th­¬ng TÝn (Sacombank)… còng ®ang ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm thÎ t­¬ng tù, tuy nhiªn s¶n phÈm thÎ cña c¸c ng©n hµng nµynµy chØ míi dõng l¹i viÖc thùc hiÖn c¸c giao dÞch ATM. Trong 3 s¶n phÈm thÎ ghi nî cã mÆt trªn thÞ tr­êng, thÎ Access Card cña ANZ lµ s¶n phÈm ra ®êi sím h¬n c¶. ANZ b¾t ®Çu ph¸t hµnh s¶n phÈm nµy ra thÞ tr­êng vµo n¨m 2001. Khi ®ã, toµn bé kh¸ch hµng cã tµi kho¶n tiÒn göi t¹i ANZ ®Òu ®­îc cÊp thÎ. ThÎ Access Card cña ANZ cã møc phÝ sö dông cao nh­ng cã thÓ ®­îc sö dông t¹i tÊt c¶ c¸c ®iÓm cung øng hµng ho¸, dÞch vô cã g¾n th­¬ng hiÖu MasterCard, Meastro vµ Cirrus trªn thÕ giíi, rÊt thuËn tiÖn cho ®èi t­îng kh¸ch hµng lµm viÖc, häc tËp, hay th­êng xuyªn ®i c«ng t¸c n­íc ngoµi. §Õn nay ANZ ®· ph¸t hµnh ®­îc h¬n 11.000 thÎ lo¹i nµy. ThÎ e.Card cña ACB ra ®êi vµo th¸ng 6/2002, chØ mét th¸ng sau khi dÞch vô CONNECT 24 cña Vietcombank ®i vµo ho¹t ®éng. MÆc dï ACB kh«ng ph¶i lµ ng©n hµng cã sè l­îng thÎ ghi nî ph¸t hµnh nhiÒu nhÊt, tuy nhiªn ng©n hµng nµy l¹i hiÖn ®ang lµ ng©n hµng m¹nh nhÊt toµn quèc vÒ viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi chÊp nhËn thÎ. B»ng nh÷ng nç lùc kh«ng ngõng, tÝnh ®Õn th¸ng 9/2003, ACB ®· ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ e.Card cña m×nh lªn tíi h¬n 1000 ®iÓm trªn toµn quèc, tËp trung chñ yÕu ë nh÷ng n¬i cã c­êng ®é c¹nh tranh cao nh­ TP HCM, Hµ Néi. §iÒu ®¸ng nãi lµ m¹ng l­íi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®· ®­îc ACB më réng kh«ng chØ vÒ mÆt sè l­îng mµ më réng c¸c lo¹i h×nh chÊp nhËn thÎ. M¹ng l­íi chÊp nhËn thÎ cña ACB rÊt ®a d¹ng, cã thÓ cè ®Þnh t¹i c¸c ®iÓm rót tiÒn mÆt, kh¸ch s¹n nhµ hµng, c¸c trung t©m th­¬ng m¹i, siªu thÞ,… còng cã thÓ l­u ®éng trªn c¸c dÞch vô du lÞch, vËn t¶i nh­ taxi, tµu du lÞch,...TÝnh ®Õn nay, 10/2003, ACB ®· ph¸t hµnh ®­îc kho¶ng 8000 thÎ ACB e.Card - mét kÕt qu¶ hÕt søc kh¶ quan. Qua ®©y cã thÓ thÊy r»ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ ghi nî t¹i ACB lµ rÊt tèt, nÕu víi tèc ®é ph¸t triÓn m¹nh nh­ vËy th× cã lÏ chØ trong mét vµi n¨m tíi, ACB sÏ lµ mét ®èi thñ c¹nh tranh ®¸ng kÓ trªn thÞ tr­êng thÎ ghi nî ë ViÖt Nam. C¸c ng©n hµng kh¸c nh­ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam (ICB), Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam (BIDV), Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam (VBARD), Ng©n hµng §«ng ¸ (EAB), Ng©n hµng Sµi Gßn Th­¬ng TÝn (Sacombank), HSBC…còng ®· vµ ®ang tÝch cùc triÓn khai hoµn thiÖn c«ng nghÖ ®Ó sím gia nhËp thÞ tr­êng thÎ ghi nî. HiÖn nay, s¶n phÈm thÎ do c¸c ng©n hµng nµy ph¸t hµnh chØ míi lµ c¸c thÎ ATM. Do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan, thÞ phÇn ph¸t hµnh c¸c s¶n phÈm thÎ nµy trong tæng sè l­îng thÎ ghi nî vµ ATM ph¸t hµnh ë ViÖt Nam vÉn cßn thÊp. Chóng ta cã thÓ thÊy râ ®iÒu nµy qua BiÓu ®å 4 sau : biÓu ®å 4: thÞ tr­êng thÎ ghi nî vµ thÎ atm ViÖt Nam Nguån: www.vnexpress.net Víi thÞ phÇn chiÕm kho¶ng 75%, hiÖn nay, thÎ CONNECT 24 ®ang lµ s¶n phÈm chiÕm lÜnh thÞ phÇn tuyÖt ®èi. TiÕp theo lµ ANZ, råi ®Õn ACB, ICB. C¸c ng©n hµng kh¸c nh­ BIDV, VBARD, EAB,…®Ó cã thÓ tån t¹i trong cuéc c¹nh tranh gay g¾t nµy cÇn ph¶i nç lùc h¬n n÷a, ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ghi nî cña m×nh c¶ vÒ l­îng lÉn vÒ chÊt trong nh÷ng n¨m tíi. b) ThÎ CONNECT 24 ®· t¹o ®­îc nh÷ng ®Æc ®iÓm ­u viÖt h¬n h¼n so víi c¸c s¶n phÈm cïng lo¹i trªn thÞ tr­êng HiÖn nay, thÎ CONNECT 24 cã 5 ®Æc ®iÓm chÝnh ®em l¹i cho Vietcombank lîi thÕ c¹nh tranh h¬n h¼n s¶n phÈm cïng lo¹i cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c: - Giao dÞch thÎ CONNECT 24 cã thÓ thùc hiÖn online toµn hÖ thèng Vietcombank §iÒu nµy cã ®­îc lµ do thÎ CONNECT 24 ®­îc x©y dùng trªn c¬ së hÖ thèng giao dÞch trùc tuyÕn VCB-Online t¹o ®iÒu kiÖn thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng göi tiÒn mét n¬i vµ rót tiÒn ë kh¾p n¬i so víi kÕt nèi tõng l·nh thæ hoÆc khu vùc nh­ ë ng©n hµng kh¸c. Trong th¸ng 11/2002, Vietcombank còng ®· hoµn thµnh viÖc x©y dùng hÖ thèng m¹ng côc bé tèc ®é cao lín nhÊt ViÖt Nam. M¹ng diÖn réng (WAN) vµ m¹ng côc bé (LAN) t¹o ra nÒn t¶ng h¹ tÇng, ®iÒu kiÖn ®Ó kÕt nèi c¸c m¸y ATM trong toµn quèc. Nh÷ng thµnh tùu c«ng nghÖ ng©n hµng nµy lµ c¬ së v« cïng thuËn lîi ®Ó Vietcombank triÓn khai dÞch vô ATM ®Çy ®ñ vµ thèng nhÊt trªn toµn quèc. ThÎ CONNECT 24 cã thÓ kÕt nèi trùc tiÕp víi tµi kho¶n tiÒn göi VND vµ USD HiÖn t¹i, míi chØ cã Vietcombank ®· kÕt nèi online toµn bé chi nh¸nh cña m×nh vµ cho phÐp hÖ thèng ATM Vietcombank kÕt nèi trùc tiÕp vµo HÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ Silverlake qua hÖ thèng chuyÓn m¹ch (Silverlake lµ hÖ thèng qu¶n lý tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®­îc ph¸t triÓn trªn nÒn t¶ng thiÕt kÕ cña Mü vµ ®­îc C«ng ty Silverlake, Malaysia, cung cÊp). Trong khi ®ã, hÖ thèng qu¶n lý tµi kho¶n tiÒn göi cña c¸c ng©n hµng kh¸c vÉn cßn trong giai ®o¹n triÓn khai, nªn hÖ thèng ATM cña c¸c ng©n hµng nµy vÉn ph¶i ho¹t ®éng mét c¸ch ®éc lËp. Nh÷ng kh¸ch hµng muèn sö dông thÎ ATM cña c¸c ng©n hµng nµy, do ®ã, ph¶i më mét tµi kho¶n ATM riªng chø kh«ng thÓ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi ®Ó lµm tµi kho¶n thanh to¸n thÎ. Chñ thÎ CONNECT 24 kh«ng chØ sö dông thÎ nµy b»ng nguån tiÒn tõ tµi kho¶n VND mµ cßn c¶ trªn tµi kho¶n USD më t¹i Vietcombank. ViÖc thùc hiÖn c¸c giao dÞch b»ng thÎ CONNECT 24 trªn tµi kho¶n USD gièng nh­ c¸c giao dÞch b»ng thÎ nµy trªn tµi kho¶n VND. Giao dÞch rót tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n vµ thanh to¸n thÎ CONNECT 24 tõ tµi kho¶n USD ®­îc thùc hiÖn b»ng ®ång VND. Sè d­ tµi kho¶n cña chñ thÎ hiÓn thÞ b»ng USD. Tû gi¸ ¸p dông cho c¸c giao dÞch b»ng thÎ CONNECT 24 trªn tµi kho¶n USD lµ tû gi¸ mua chuyÓn kho¶n. Chñ thÎ ®· ph¸t hµnh thÎ CONNECT 24 cã thÓ ®¨ng ký sö dông nguån tiÒn tõ c¶ hai tµi kho¶n VND vµ USD. - ThÎ CONNECT 24 cã thÓ sö dông ®Ó ghi nî trùc tuyÕn t¹i c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ HiÖn nay, kh¸ch hµng cã thÓ sö dông thÎ CONNECT 24 ®Ó thanh to¸n hµng hãa dÞch vô t¹i 158 ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ thuéc 14 tØnh, thµnh phè trong c¶ n­íc: B×nh D­¬ng (1), §ång Nai (1), CÇn Th¬ (7), An Giang (1), Kiªn Giang (2), Hµ Néi (47), H¶i D­¬ng(3), Qu¶ng Ninh (6), Vinh (5), §µ N½ng (5), Qu¶ng Ng·i (4), Nha Trang (1), HuÕ (17), TP HCM (58). - ThÎ CONNECT 24 cã thÓ sö dông ®Ó thanh to¸n hãa ®¬n, phÝ b¶o hiÓm §©y lµ dÞch vô cã tªn lµ V-CBP (Vietcombank - Cyber Bill Payment), võa ®­îc Vietcombank giíi thiÖu ®Õn c«ng chóng h«m 26/8/2003. Trong giai ®o¹n ®Çu, víi V-CBP, kh¸ch hµng cã thÓ thùc hiÖn thanh to¸n phÝ cho c¸c h·ng b¶o hiÓm Prudential, AIA ; thanh to¸n tiÒn ®iÖn tho¹i cè ®Þnh trªn ®Þa bµn TP HCM. - Chñ thÎ CONNECT 24 cã thÓ thùc hiÖn ®­îc giao dÞch chuyÓn kho¶n Chñ thÎ CONNECT 24 cã thÓ thùc hiÖn c¸c giao dÞch chuyÓn kho¶n kh«ng mÊt phÝ trong toµn hÖ thèng Vietcombank, ®iÒu mµ c¸c m¸y ATM cña ANZ, BIDV…kh«ng thùc hiÖn ®­îc. ThÎ CONNECT 24 ­u viÖt h¬n h¼n c¸c s¶n phÈm cung lo¹i trªn thÞ tr­êng kh«ng chØ v× tiÖn Ých sö dông, mµ cßn v× nh÷ng ­u ®·i dÞch vô ®èi víi kh¸ch hµng. §ã lµ, chñ thÎ CONNECT 24 hiÖn nay ®­îc h­ëng møc phÝ b»ng 0 ®èi víi tÊt c¶ c¸c giao dÞch, bao gåm : rót tiÒn mÆt, chuyÓn kho¶n, vÊn tin, xem, sao kª tµi kho¶n t¹i ATM, thanh to¸n t¹i c¸c POS ; chñ thÎ CONNECT 24 còng kh«ng ph¶i chÞu phÝ th­êng niªn ®èi víi thÎ CONNECT 24. Trong khi ®ã, chñ thÎ ghi nî vµ thÎ ATM cña c¸c ng©n hµng kh¸c ®Òu ph¶i chÞu mÊt phÝ cho c¸c giao dÞch nãi trªn, ch¼ng h¹n phÝ rót tiÒn mÆt ®èi víi thÎ cña Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u lµ 1%/tæng sè tiÒn rót, cña Ng©n hµng §«ng ¸ lµ 0,3%/tæng sè tiÒn rót. C¸c ng©n hµng kh¸c còng yªu cÇu chñ thÎ cña m×nh ph¶i ®ãng phÝ th­êng niªn, th«ng th­êng giao ®éng trong kho¶ng 50.000-150.000 VND/n¨m. C¸c chñ thÎ nµy, kh«ng nh÷ng thÕ, cßn ph¶i lu«n duy tr× mét sè d­ tèi thiÓu trong tµi kho¶n thÎ cña m×nh, th­êng lµ 100.000 (Ng©n hµng §Çu t­ & Ph¸t triÓn, Ng©n hµng N«ng nghiÖp), hoÆc 200.000 (Ng©n hµng C«ng th­¬ng, Ng©n hµng Sµi gßn Th­¬ng tÝn), hoÆc USD 200 (ANZ), USD 2000 (HSBC) ; trong khi ®ã chñ thÎ CONNECT 24 cã thÓ duy tr× sè d­ b»ng 0 trªn tµi kho¶n tiÒn göi cña m×nh. S¶n phÈm míi CONNECT 24 ®­îc kh¸ch hµng hÕt søc hoan nghªnh vµ c«ng nhËn ®©y lµ dÞch vô ng©n hµng tèi ­u nhÊt, tiÖn lîi nhÊt. Còng chÝnh v× nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®­îc ë trªn, võa qua, thÎ CONNECT 24 cña Vietcombank ®· ®­îc Uû ban Trung ­¬ng Héi C¸c Nhµ doanh nghiÖp trÎ ViÖt Nam quyÕt ®Þnh trao Gi¶i th­ëng Sao Vµng §Êt ViÖt cïng víi 146 th­¬ng hiÖu vµ s¶n phÈm cña 20 ngµnh hµng ®­îc b×nh chän tõ 626 th­¬ng hiÖu vµ s¶n phÈm do 46 tØnh, thµnh trong c¶ n­íc ®Ò cö. §©y lµ gi¶i th­ëng cã uy tÝn dµnh cho th­¬ng hiÖu vµ s¶n phÈm tiªu biÓu ViÖt Nam héi nhËp quèc tÕ, ®­îc xÐt trao tÆng hµng n¨m cho c¸c th­¬ng hiÖu, s¶n phÈm, dÞch vô cña ViÖt Nam cã thÓ so s¸nh vµ c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng quèc tÕ vÒ chÊt l­îng, gi¸ c¶, c«ng nghÖ, dÞch vô hç trî, uy tÝn th­¬ng hiÖu… 4.3. Tån t¹i MÆc dï ®· ®¹t ®­îc mét sè thµnh c«ng nhÊt ®Þnh, tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn, c¸c chi nh¸nh Vietcombank vÉn cßn gÆp ph¶i mét sè v­íng m¾c, tån t¹i, vµ ®ã lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái. Chung quy l¹i, ®èi víi thÎ CONNECT 24, cã 3 vÊn ®Ò lín nh­ sau : a) Trang bÞ kü thuËt phôc vô cho c«ng t¸c giao dÞch cßn yÕu kÐm VÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng cña c¸c m¸y ATM, mÆc dï lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i ®i ®Çu trong viÖc trang bÞ m¸y ATM ë ViÖt Nam (170 m¸y hiÖn nay), Vietcombank vÉn ch­a thÓ ®¸p øng ®ñ nhu cÇu giao dÞch ATM trªn toµn quèc. Thªm vµo ®ã, hÖ thèng m¸y ATM cña Vietcombank ph©n bè cßn thiÕu khoa häc. Cã nh÷ng m¸y d­êng nh­ chØ dïng ®Ó “trang trÝ”, cã nh÷ng m¸y l¹i r¬i vµo t×nh tr¹ng qu¸ t¶i. Kh«ng nh÷ng thÕ, c¸c m¸y ATM ho¹t ®éng cã lóc cßn ch­a chuÈn x¸c. C¸c hiÖn t­îng nh­ m¸y háng, m¸y hÕt tiÒn mÆt, m¸y “nuèt thΔ... th­êng xuyªn x¶y ra. VÒ sè l­îng c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ, hiÖn nay trªn toµn quèc míi chØ cã 158 ®¬n vÞ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ CONNECT 24, mét con sè qu¸ Ýt ái. Cã mét sè lý do sau : thø nhÊt, do chi phÝ trang bÞ cho c¸c ®¬n vÞ nµy qu¸ tèn kÐm, nªn trong thêi gian tr­íc m¾t, Vietcombank ch­a thÓ ph¸t triÓn nhanh m¹ng l­íi chÊp nhËn thΠ; thø hai, mçi lÇn thanh to¸n hµng hãa dÞch vô online víi kh¸ch hµng, c¸c ®iÓm mua b¸n hµng hãa dÞch vô hiÖn nay cßn ®ang ph¶i chÞu chi phÝ kÕt nèi m¸y EDC t­¬ng ®­¬ng víi tiÒn c­íc ®iÖn tho¹i liªn tØnh (do ph¶i kÕt nèi víi trung t©m thÎ ë Hµ Néi hoÆc TP HCM), do vËy hä ch­a tá ra nhiÖt t×nh víi dÞch vô ghi nî nµy cña Vietcombank ; thø ba, nÕu thùc hiÖn thanh to¸n qua ng©n hµng, c¸c ®¬n vÞ nµy sÏ kh«ng thÓ trèn thuÕ, do ®ã hä vÉn ­a thÝch c¸ch thanh to¸n tiÒn mÆt truyÒn thèng h¬n. b) ThÎ CONNECT 24 chØ thùc hiÖn ®­îc giao dÞch t¹i m¸y ATM cña Vietcombank Sù bÊt tiÖn ®­îc coi lµ c¶n trë lín nhÊt ®Õn viÖc thùc hiÖn réng r·i c¸c giao dÞch ATM lµ viÖc c¸c m¸y ATM trªn toµn quèc ch­a hîp nhÊt thµnh mét hÖ thèng, thÎ ng©n hµng nµo chØ cã thÓ giao dÞch ®­îc víi m¸y ATM cña chÝnh ng©n hµng ®ã, g©y mÊt c«ng søc cho kh¸ch hµng, khiÕn hä thùc sù e ng¹i. HiÖn t¹i chØ cã Vietcombank kÕt nèi online toµn hÖ thèng, cho phÐp ATM kÕt nèi trùc tiÕp víi hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ; trong khi ®ã, c¸c ng©n hµng kh¸c míi trong giai ®o¹n triÓn khai hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ, dù kiÕn tíi n¨m 2004 míi hoµn thµnh, nªn ATM ph¶i ch¹y trªn mét hÖ thèng riªng, kh«ng thÓ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi lµm tµi kho¶n thÎ. Nh×n chung, v× mçi ng©n hµng hiÖn ®ang øng dông mét kiÓu c«ng nghÖ riªng víi tr×nh ®é rÊt kh¸c biÖt nhau, viÖc kÕt nèi hÖ thèng m¸y ATM cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n, nh­ng ®iÒu quan träng nhÊt lµ c¸c ng©n hµng nµy ch­a t×m ®­îc tiÕng nãi chung ®Ó cã thÓ hîp t¸c. c) C«ng t¸c marketing s¶n phÈm CONNECT 24 cña Vietcombank cßn ch­a ®­îc chó träng thÝch ®¸ng Thùc tÕ cho thÊy, ®Ó cã thÓ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao trong kinh doanh, chóng ta, kh«ng chØ cÇn ph¶i chó träng ®Õn mçi kh©u s¶n xuÊt ra s¶n phÈm cã chÊt l­îng cao, mµ cßn cÇn ph¶i ph¶i lµm tèt tÊt c¶ c¸c kh©u trong c«ng t¸c marketing s¶n phÈm, tõ nghiªn cøu thÞ tr­êng, x¸c ®Þnh thÞ tr­êng môc tiªu, chÝnh s¸ch s¶n phÈm, chÝnh s¸ch gi¸ c¶ ®Õn chÝnh s¸ch ph©n phèi, chÝnh s¸ch giao tiÕp, khuÕch tr­¬ng. Tuy nhiªn, hiÖn nay, Vietcombank vÉn ch­a cã mét chÝnh s¸ch marketing ®ång bé trong toµn hÖ thèng, c«ng t¸c ch¨m sãc kh¸ch hµng ch­a ®­îc hiÓu ®óng møc, ®éi ngò c¸n bé marketing ch­a ®­îc ®µo t¹o chuyªn nghiÖp vµ ph¶i kiªm nhiÖm nhiÒu c«ng viÖc kh¸c nhau. §iÒu nµy ®· phÇn nµo ¶nh h­ëng ®Õn sè l­îng ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ CONNECT 24 trong thêi gian võa qua. Trong t­¬ng lai, sÏ cã sù c¹nh tranh gay g¾t trong lÜnh vùc thÎ ghi nî nãi riªng vµ thÞ tr­êng thÎ nãi chung ë ViÖt Nam. Vietcombank, do vËy, ngoµi viÖc kh«ng ngõng hoµn thiÖn chÊt l­îng s¶n phÈm, cÇn ph¶i tÝch cùc chó träng ®Õn c«ng t¸c marketing ®Ó tiÕp tôc cñng cè ph¸t huy vÞ trÝ dÉn ®Çu ®èi víi thÎ CONNECT 24 hiÖn nay. 5. Mét sè thuËn lîi vµ khã kh¨n trong viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ CONNECT 24 t¹i Vietcombank 5.1. ThuËn lîi Trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ CONNECT 24, Vietcombank cã ®­îc mét sè thuËn lîi sau ®©y : a) M«i tr­êng kinh doanh thuËn lîi Trong mÊy n¨m gÇn ®©y, nÒn kinh tÕ n­íc ta liªn tôc t¨ng tr­ëng m¹nh víi tèc ®é trung b×nh 6-7%, thu nhËp cña d©n chóng t¨ng cao, do ®ã nhu cÇu sö dông dÞch vô ng©n hµng nãi chung vµ dÞch vô thÎ nãi riªng còng t¨ng lªn nhanh chãng. Do vËy, viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ghi nî sÏ lµ mét h­íng ®i ®óng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i t¹i ViÖt Nam trong thêi ®iÓm nµy. Lµ ng©n hµng ®Çu tiªn thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ, Vietcombank lu«n ®­îc biÕt ®Õn nh­ mét ng©n hµng cã nhiÒu kinh nghiÖm nhÊt trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ. Vµ víi mét thÞ tr­êng thÎ ®Çy tiÒm n¨ng nh­ hiÖn nay, gÇn 80 triÖu d©n mµ chØ cã mét sè l­îng t­¬ng ®èi c¸c ng©n hµng tham gia kinh doanh thÎ, Vietcombank cã ®Çy ®ñ c¸c yÕu tè thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ ghi nî cña m×nh. b) Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ®ang nhËn ®­îc sù quan t©m ñng hé cña Nhµ n­íc ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc lu«n t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc kinh doanh thÎ ë ViÖt Nam. Hµnh lang ph¸p lý cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ang tõng b­íc ®­îc hoµn thiÖn dÇn, gióp Vietcombank cã mét sù ®¶m b¶o v÷ng ch¾c trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña m×nh. c) Vietcombank lµ ng©n hµng cã uy tÝn, kinh nghiÖm l©u n¨m trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ Vietcombank lµ ng©n hµng ViÖt Nam ®Çu tiªn ®­îc NHNN chÊp thuËn viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ. Nh÷ng kinh nghiÖm vµ uy tÝn mµ Vietcombank cã ®­îc tr¶i qua nhiÒu n¨m ho¹t ®éng kinh doanh thÎ tÝn dông quèc tÕ sÏ lµ yÕu tè thuËn lîi cho viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ CONNECT 24. Thªm vµo ®ã, tiÒm lùc dåi dµo vÒ c«ng nghÖ, vèn vµ m¹ng l­íi thanh to¸n réng kh¾p còng sÏ lµ mét lîi thÕ rÊt lín cho ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ghi nî néi ®Þa cña Vietcombank. d) Vietcombank cã mét nguån nh©n lùc dåi dµo, cã tr×nh ®é cao vµ giµu nhiÖt huyÕt Vietcombank cã tíi h¬n 3000 c¸n bé nh©n viªn, gÇn 20% cã häc vÞ tiÕn sÜ vµ h¬n 70% lµ tr×nh ®é ®¹i häc vµ trªn ®¹i häc, rÊt trÎ, n¨ng ®éng, nhiÖt t×nh, v÷ng vµng vÒ tr×nh ®é, giái vÒ chuyªn m«n Bªn c¹nh ®ã, Vietcombank cßn rÊt chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o, n©ng cao tr×nh ®é còng nh­ kinh nghiÖm cho c¸n bé c«ng nh©n viªn, th­êng xuyªn tæ chøc c¸c khãa häc ®µo t¹o, c¸c buæi to¹ ®µm nh»m h­íng dÉn cho c¸n bé kü n¨ng vµ kinh nghiÖm trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ. 5.2. Khã kh¨n MÆc dï cã ®­îc mét sè thuËn lîi nh­ ®· nãi ë trªn, Vietcombank tuy vËy vÉn gÆp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n trong viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm cña m×nh. Cã thÓ kÓ ra mét sè khã kh¨n nh­ sau : a) Thãi quen sö dông tiÒn mÆt hiÖn rÊt phæ biÕn trong mua b¸n lÎ ë ViÖt Nam ThÎ lµ mét ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cßn qu¸ míi mÎ ®èi víi thÞ tr­êng ViÖt Nam n¬i mµ hÇu hÕt c¸c tÇng líp d©n c­ cã thãi quen dïng tiÒn mÆt trong mua b¸n lÎ hµng hãa dÞch vô. Trong khi thÕ giíi bªn ngoµi ®· qu¸ quen thuéc víi c¸c ph­¬ng thøc vµ c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ sÐc, th­¬ng phiÕu, tÝn phiÕu, thÎ thanh to¸n... th× kh¸i niÖm vÒ thÎ vÉn cßn hÕt søc xa l¹ ®èi víi ®¹i bé phËn d©n chóng ViÖt nam. Cã thÓ nãi, ViÖt Nam vÉn lµ nÒn kinh tÕ tiÒn mÆt, møc ®é “tiÒn tÖ ho¸” cßn thÊp. B»ng chøng lµ tû träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt cña nÒn kinh tÕ cßn ë trªn møc 30% trong thanh to¸n b¸n bu«n vµ h¬n 95% trong thanh to¸n b¸n lÎ. H¬n n÷a, ®èi víi nhiÒu ng­êi, thÎ thanh to¸n d­êng nh­ lµ mét s¶n phÈm c«ng nghÖ cao dµnh cho ®èi t­îng kh¸ch hµng cã møc thu nhËp cao hoÆc nh÷ng ng­êi cã nhu cÇu dïng thÎ khi häc tËp, c«ng t¸c ë n­íc ngoµi. Thãi quen ­a thÝch sö dông tiÒn mÆt g©y rµo c¶n kh«ng chØ cho ng­êi sö dông thÎ mµ chñ yÕu cho ng­êi chÊp nhËn thanh to¸n thÎ. T¹i nhiÒu ®¬n vÞ b¸n lÎ hµng ho¸, mÆc dï ®· lµ ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng vÉn chØ chÊp nhËn thÎ lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cuèi cïng khi kh¸ch hµng kh«ng cã tiÒn mÆt. b) HÖ thèng tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n hÇu nh­ ch­a ph¸t triÓn Tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ë ViÖt Nam, nÕu cã, chñ yÕu còng dïng ®Ó tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn c¸c ng©n hµng, c¸c doanh nghiÖp cã yÕu tè n­íc ngoµi mµ ch­a ®­îc dïng vµo viÖc thanh to¸n mét c¸ch réng r·i cho mäi ng­êi d©n. HÖ thèng tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n, ®iÓm mÊu chèt cho viÖc sö dông thanh to¸n thÎ, hiÖn nay cßn qu¸ khiªm tèn (tû lÖ ng­êi cã tµi kho¶n c¸ nh©n chØ chiÕm ch­a tíi 1% d©n sè). V× vËy nÕu thùc hiÖn tèt viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi vµ thanh to¸n qua tµi kho¶n trong khu vùc d©n c­, thÎ sÏ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn tèt. c) Ng­êi d©n ViÖt Nam vÉn cßn xa l¹ víi c¸c dÞch vô ng©n hµng, trong ®ã cã dÞch vô thÎ thanh to¸n ThÎ thanh to¸n lµ mét s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng míi ®ßi hái ph¶i cã nh÷ng ho¹t ®éng hç trî tuyªn truyÒn, giíi thiÖu vµ qu¶ng c¸o cho d©n chóng. Trong khi ®ã, c¸c ng©n hµng ViÖt Nam ch­a m¹nh d¹n víi viÖc bá chi phÝ tiÕp thÞ s¶n phÈm míi, ch­a tæ chøc nh÷ng ®ît tuyªn truyÒn m¹nh mÏ ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸i niÖm vÒ thÎ quen thuéc h¬n víi qu¶ng ®¹i quÇn chóng. Nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ ch­a ®­îc phæ biÕn mét c¸ch chÝnh thøc ®Õn c¸c tÇng líp d©n c­ trong x· héi. Ngay c¶ nh÷ng tÇng líp trÝ thøc, nh÷ng chñ thÎ tiÒm n¨ng, nhËn thøc vÒ thÎ còng ch­a râ rµng. ChÝnh viÖc nhiÒu ng­êi d©n kh«ng thu ®­îc nh÷ng kiÕn thøc vÒ thÎ mét c¸ch chÝnh thøc qua ng©n hµng mµ qua nh÷ng nguån th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c khiÕn cho hä c¶m thÊy hoang mang, ch­a d¸m sö dông. d) HÖ thèng c¬ së h¹ tÇng phôc vô cho viÖc thanh to¸n thÎ cßn yÕu kÐm M¹ng l­íi c¸c ®¬n vÞ thanh to¸n qu¸ nhá bÐ vµ ®¬n ®iÖu, chØ bao gåm c¸c lo¹i h×nh phôc vô chñ yÕu cho nhu cÇu cña ng­êi n­íc ngoµi nh­ kh¸ch s¹n, nhµ hµng, quÇy b¸n vÐ m¸y bay, c¸c cöa hµng thñ c«ng mü nghÖ,..nh÷ng n¬i mµ rÊt Ýt ng­êi ViÖt Nam cã nhu cÇu th­êng xuyªn. H¬n n÷a, hÖ thèng viÔn th«ng t¹i ViÖt Nam ho¹t ®éng kh«ng æn ®Þnh còng lµ mét trë ng¹i cho vËn hµnh hÖ thèng qu¶n lý thÎ. C¸c trôc trÆc vÒ mÆt kü thuËt ®­êng truyÒn th«ng ®«i khi g©y ra t©m lý ch­a tin t­ëng vµo viÖc sö dông thÎ giao dÞch mua s¾m vµ thanh to¸n thuËn tiÖn. PhÝ ®iÖn tho¹i trong n­íc qu¸ cao lµm h¹n chÕ viÖc më réng m¹ng l­íi chÊp nhËn thÎ ë c¸c tØnh xa. VÒ hÖ thèng m¸y mãc trang bÞ cho thanh to¸n thÎ, ®Õn nay ®· cã kho¶ng 35% c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®­îc trang bÞ m¸y thanh to¸n thÎ tù ®éng (EDC), tû träng giao dÞch thÎ ®­îc xö lý tù ®éng lªn gÇn 70%. Sè l­îng m¸y ATM cßn qu¸ Ýt, hiÖn nay trªn c¶ n­íc míi chØ cã kho¶ng 250 chiÕc, vµ viÖc ph©n bè l¾p ®Æt còng cßn nhiÒu bÊt hîp lý vµ thiÕu khoa häc. MÆt kh¸c, sù thiÕu thèng nhÊt trong c«ng nghÖ ¸p dông gi÷a c¸c ng©n hµng còng lµ lùc c¶n ®¸ng kÓ ®èi víi sù ph¸t triÓn thÎ ghi nî ë n­íc ta. e) TÝnh an toµn vµ b¶o mËt cña c¸c giao dÞch thÎ ch­a ®­îc b¶o ®¶m TÝnh b¶o mËt cã thÓ xem lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò nghiªm träng nhÊt trong ho¹t ®éng thÎ. Cho ®Õn nay ch­a cã th«ng tin nµo vÒ viÖc mÊt c¾p tiÒn trªn tµi kho¶n do hacker g©y ra nh­ng ®· cã viÖc hacker x©m nhËp hÖ thèng ng©n hµng. §iÓn h×nh, chØ sau khi ®­a hÖ thèng e-banking lµ VCB-Online vµ CONNECT 24 vµo sö dông, mét thêi gian sau, hÖ thèng ®· bÞ hacker ®ét nhËp ; vµ ngay sau ®ã, Vietcombank ®· trang bÞ phÇn mÒm b¶o mËt trÞ gi¸ 1triÖu USD ; hoÆc trong tr­êng hîp Incombank, hÖ thèng ng©n hµng trªn Internet khai tr­¬ng vµo ngµy 6/11/2002 ®· bÞ t¹m ngõng ho¹t ®éng do hacker ph¸ ho¹i lµm cho hÖ thèng bÞ tª liÖt hoµn toµn. Sù viÖc tuy kÐo dµi kh«ng l©u vµ hiÖn t¹i c¸c dÞch vô nµy vÉn ®ang ho¹t ®éng b×nh th­êng nh­ng còng cho thÊy nguy c¬ vÒ tÝnh bÊt an toµn trong cña c¸c giao dÞch ng©n hµng ®iÖn tö trong giai ®o¹n ®Çu triÓn khai nh­ hiÖn nay ë ViÖt Nam. ThÞ tr­êng thÎ ghi nî ViÖt Nam ®ang ë giai ®o¹n ®Çu ph¸t triÓn, cho nªn viÖc x¶y ra mét sè khã kh¨n bÊt cËp nh­ ®· nªu lµ kh«ng thÓ tr¸nh khái. Cã thÓ nãi trong t­¬ng lai kh«ng xa, m«i tr­êng x· héi, ph¸p lý dÇn dÇn ®­îc æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ra nhiÒu nh©n tè tÝch cùc thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, ph¹m vi sö dông vµ thanh to¸n thÎ sÏ ngµy cµng ®­îc më réng, c«ng nghÖ thÎ sÏ ph¸t triÓn c¶ vÒ bÒ réng lÉn bÒ s©u. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ dÞch vô th­¬ng m¹i ®iÖn tö ®· ph¸t triÓn vµ lo¹i h×nh thanh to¸n thÎ nãi chung vµ thÎ ghi nî nãi riªng chÝnh lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n thuËn lîi nhÊt trong lo¹i h×nh giao dÞch nµy.