Đề tài Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại

Chương 1 Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại 1.1.Khái niệm và vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM 1.1.1. Khái niệm vốn của NHTM. Vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng tạo lập hoặc huy động được, dùng để cho vay, đầu tư hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Thực chất, vốn của Ngân hàng là một bộ phận của thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong quá trình sản xuất, phân phối và tiêu dùng, người chủ sở hữu của chúng gửi vào Ngân hàng với mục đích thanh toán, tiết kiệm hay đầu tư. Nói cách khác, họ chuyển nhượng quyền dử dụng vốn cho Ngân hàng, để Ngân hàng trả lại cho họ một khoản thu nhập. Như vậy, Ngân hàng đã thực hiện vai trò tập trung vốn và phân phối lại vốn dưới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh quá trình luân chuyển vốn, kích thích mọi hoạt động kinh tế phát triển. Đồng thời, chính các hoạt động đó lại quyết định sự tồn tại và phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 1.1.2. Vai trò của vốn đối với hoạt động kinh doanh Ngân hàng. 1.1.2.1. Vốn giữ vai trò quan trọng trong việc hình thành NHTM Đối với bất kỳ doanh nghiệp nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh được thì phải có :Công nghệ - Lao động – Tiền vốn trong đó vốn là nhân tố quan trọng, nó phản ánh năng lực chủ yếu để quyết định khả năng kinh doanh. Riêng đối với NHTM, vốn lại càng là nhân tố không thể thiếu trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Vốn là cơ sở để NHTM tổ chức hoạt độnh kinh doanh, ngân hàng không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh nếu không có vốn. Như đã biết, đặc trưng của hoạt động ngân hàng:Vốn không chỉ là phương tiện kinh doanh chính mà còn là đối tượng kinh doanh chủ yếu của NHTM. Ngân hàng là tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trường tiền tệ(thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán(thị trường vốn dài hạn). Những ngân hàng trường vốn là ngân hàng có nhiều thế mạnh trong kinh doanh. Hơn nữa, vốn lớn là lợi thế đầu tiên trong việc chấp hành pháp luật trước hết là luật NHTW, luật các TCTD, tạo thế mạnh và thuận lợi trong kinh doanh tiền tệ. Chính vì thế, có thể nói vốn là điểm đầu tiên trong chu kỳ kinh doanh của ngân hàng, là khâu cốt tử của ngân hàng. Do đó, ngoài vốn ban đầu cần thiết, tức là đủ vốn điều lệ theo luật định thì ngân hàng phải thường xuyên chăm lo tới việc tăng trưởng vốn trong suốt quá trình hoạt động của mình Từ đặc trưng kinh doanh của Ngân hàng, vốn vừa là phương tiện kinh doanh, vừa là đối tượng kinh doanh. Các NHTM thực hiện kinh doanh loại “hàng hoá đặc biệt” – tiền tệ trên thị trường tiền tệ (thị trường vốn ngắn hạn) và thị trường chứng khoán (thị trường vốn dài hạn). Vì vậy, ngoài vốn ban đầu khi thành lập theo qui định của pháp luật, các Ngân hàng phải thường xuyên tìm mọi biện pháp để tăng trưởng vốn trong quá trình hoạt động kinh doanh. 1.1.2.2. Vốn quyết định khả năng thanh toán và năng lực cạch tranh của Ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trưòng, để tồn tại và ngày càng mở rộng quy mô hoạt động đòi hỏi các ngân hàng phải có uy tín lớn trên thị trường là điều trọng yếu. Uy tín đó phải được thể hiện trước hết ở khả năng sẵn sàng thanh toán, chi trả cho khách hàng của ngân hàng. Chúng ta đã biết, đại bộ phận vốn của ngân hàng là vốn tiền gửi và đi vay, do vậy ngân hàng phải trả cho khách hàng khi họ có yêu cầu rút tiền. Với một ngân hàng có quy mô vốn nhỏ, khi nhu cầu vay vốn trên thị trường là rất lớn, một mặt ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vay, mặt khác với quy mô nhỏ, ngân hàng nếu cho vay tối đa nguồn vốn huy động đuợc, dự trữ ít sẽ dẫn đến mất khả năng thanh toán. Trong khi đó, với một ngânh hàng trường vốn, họ thực hiện dự trữ đủ khả năng thanh toán đồng thời vẫn thỏa mãn được nhu cầu vay vốn của nền kinh tế, do đó sẽ tạo được uy tín ngày càng cao. Khả năng thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn. Vì vậy nếu loại trừ các nhân tố khác, khả năng thanh toán của ngân hàng tỷ lệ thuận với vốn của ngân hàng nói chung và với vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với tiềm năng vốn lớn, ngân hàng có thể hoạt động kinh doanh với quy mô ngày càng mở rộng, tiến hành các hoạt động cạnh tranh có hiệu quả nhằm giữ chữ tín, vừa nâng cao vị thế của ngân hàng. 1.1.2.3. Vốn quyết định quy mô hoạt động tín dụng và các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng:

65 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2044 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

Ngµy b¾t ®Çu ¸p dông Kh«ng kú h¹n Kú h¹n 1 th¸ng Kú h¹n 2 th¸ng Kú h¹n 3 th¸ng Kú h¹n 6 th¸ng Kú h¹n 12 th¸ng Kú h¹n 5 n¨m N¨m 2002 21.02.02 0.15 0.2 0.25 0.4 0.45 0.55 15.03.02 0.15 0.35 0.4 0.5 24.07.02 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 0.55 N¨m 2003 02.05.03 0.15 0.2 0.25 0.45 0.5 0.55 0.65 17.06.03 0.15 0.53 0.58 0.62 0.65 24.10.03 0.2 0.53 0.58 0.62 0.65 N¨m 2004 07.10.04 0.2 0.47 0.52 0.58 0.65 Tõ ngµy 10/10/2002 ®¬n vÞ b¾t ®Çu huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm tr¶ l·i bËc thang vµ tiÕt kiÖm göi gãp víi kú h¹n vµ l·i suÊt nh sau : * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,2% BËc 1 : Tõ khi göi ®Õn díi 3 th¸ng: hëng l·i suÊt kh«ng kú h¹n. * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,53% BËc 2 : Tõ 3 th¸ng göi ®Õn díi 6 th¸ng: hëng LS cã kú h¹n 3 th¸ng . * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,58% BËc 3 : Tõ 6 th¸ng göi ®Õn díi 9 th¸ng: hëng LS cã kú h¹n 6 th¸ng . * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,58% BËc 4 : Tõ 9 th¸ng göi ®Õn díi 12 th¸ng: hëng LS cã kú h¹n 9 th¸ng . * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,62% BËc 5 : Tõ 12 th¸ng göi ®Õn díi 24 th¸ng: hëng LS cã kú h¹n 12 th¸ng. * TiÕt kiÖm bËc thang: 0,68% BËc 6 Tõ 24 th¸ng trë lªn hëng l·i suÊt 110% l·i suÊt cã kú h¹n 12 th¸ng TiÕt kiÖm göi gãp : - kú h¹n 3 th¸ng l·i suÊt 0,45% th¸ng - kú h¹n 6 th¸ng l·i suÊt 0,5% th¸ng - kú h¹n 12 th¸ng l·i suÊt 0,55% th¸ng B¶ng sè 4 : T×nh h×nh huy ®éng vèn c¸c quý trong n¨m 2004 §¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu Quý I/2004 Quý II/2004 Quý III/2004 Quý IV/2004 Sè d cuèi quý Tû lÖ % Sè d cuèi quý Tû lÖ % Sè d cuèi quý Tû lÖ % Sè d cuèi quý Tû lÖ % 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c 262,936 38.0 290,870 35.6 312,226 40.5 340,152 39. 2. TiÒn göi ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ 304,058 43.9 402,370 49.6 359,572 46.6 444,072 51. Trong ®ã:Vèn UT§T 412 158,458 148,789 151,490 3. Kú phiÕu 123,541 17.9 118,080 14.6 99,065 12.8 77,626 9. 4. Ngo¹i tÖ quy ra tiÒn VND 1,488 0.2 1,493 0.2 542 0.1 1,024 1. Tæng nguån vèn huy ®éng 692,023 100 812,813 100 771,405 100 862,874 100 ( B¶ng c©n ®èi tµi kho¶n n¨m 2004) HiÖn nay NHNo vµ PTNT L¹ng s¬n ®ang huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm díi c¸c h×nh thøc sau : Lo¹i kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng, tiÒn göi tiÕt kiÖm tr¶ l·i bËc thang vµ tiÕt kiÖm göi gãp. Trong ®ã nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n lu«n chiÕm tû träng lín, t¹o ra tÝnh æn ®Þnh cao trong tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2002 nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n lµ 226.053 triÖu ®ång chiÕm 96% . N¨m 2003 lµ 220.061 triÖu ®ång chiÕm 95%, n¨m 2004 lµ 426 tû ®ång chiÕm 59,8% trong nguån tiÒn göi tiÕt kiÖm ChÝnh nhê tÝnh æn ®Þnh cao trong nguån tiÒn göi cã kú h¹n nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc ®Çu t vèn trung vµ dµi h¹n ®èi víi nh÷ng dù ¸n träng ®iÓm t¹i ®Þa ph¬ng, gãp phÇn æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ. Qua t×nh h×nh huy ®éng vèn tõ tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c ë NHNo vµ PTNT L¹ng s¬n cho thÊy nguån nµy hÇu nh cã xu híng t¨ng lªn, nhÊt lµ trong n¨m 2002, ®ång thêi nã chiÕm tû träng lín, cµng kh¼ng ®Þnh vai trß cña nguån vèn nµy trong c¬ cÊu huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT L¹ng s¬n mµ tiÒm n¨ng cßn rÊt lín, cha khai th¸c hÕt ®îc trong d©n. MÆc dï ph¶i tr¶ mét l·i suÊt cao nhng bï l¹i lµ tÝnh æn ®Þnh, v÷ng ch¾c ë nguån tiÒn göi cã kú h¹n trong nguån vèn huy ®éng ®· gióp cho Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n thùc hiÖn tèt nhiÖm vô kinh doanh cña m×nh. 2.2.2. TiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ : L¹ng s¬n lµ mét tØnh hÇu nh kh«ng cã c¸c ®¬n vÞ quèc doanh Trung ¬ng ph¸t triÓn, nh÷ng ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh trªn ®Þa bµn vèn tù cã rÊt thÊp vµ ®ang trong giai ®o¹n t×m kiÕm thÞ trêng ®Ó ®Þnh híng cho sù ph¸t triÓn cña m×nh. Do ®ã Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n còng ph¶i khai th¸c h¬n n÷a nguån vèn nµy ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay vèn cña nÒn kinh tÕ. Qua c¸c thêi kú nguån vèn nµy cã t¨ng nhng kh«ng æn ®Þnh, chñ yÕu lµ cña Kho b¹c Nhµ níc tØnh . N¨m 2003 víi nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu trong viÖc kh¬i t¨ng c¸c nguån vèn, ®¸p øng vèn cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ. B»ng h×nh thøc thanh to¸n chuyÓn nhanh, chÝnh x¸c, kÞp thêi, cïng víi viÖc duy tr× møc l·i suÊt t¬ng ®èi æn ®Þnh nªn nguån vèn t¨ng lªn lµ : 862.8 tû ®ång. Nguån tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ ®îc chia lµm 2 lo¹i cã kú h¹n vµ kh«ng kú h¹n, trong ®ã nguån tiÒn göi cã kú h¹n chØ chiÕm trªn 18.3% trong tæng nguån nµy. HiÖn nay t¹i Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n kh¸ch hµng lµ ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ chØ göi tiÒn vµo lo¹i cã kú h¹n 3 th¸ng, v× ®©y lµ nguån tiÒn t¹m thêi cha sö dông ®Õn trong thanh to¸n víi thêi gian ng¾n nªn c¸c ®¬n vÞ kh«ng quan t©m ®Õn ®Õn viÖc göi lÊy l·i, mét sè doanh nghiÖp dïng tiÒn nhµn rçi cña m×nh cho c¸c ®¬n vÞ kh¸c vay. Nªn Ng©n hµng thùc hiÖn huy ®éng vèn theo nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh th× ®©y lµ nguån vèn ®Çu tiªn mµ Ng©n hµng quan t©m. V× vËy nguån tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ lµ mét trong nh÷ng mèi quan t©m hµng ®Çu cña Ng©n hµng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn hiÖn nay. Hy väng trong n¨m 2005 nguån tiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ sÏ t¨ng lªn mét c¸ch ®¸ng kÓ, mang l¹i tiÒm lùc trong kinh doanh cho Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n. 2.2.3. TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n : TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n ë Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n lµ lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n chñ yÕu cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ, ký th¸c vµo Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ vÒ mua hµng ho¸, dÞch vô vµ thùc hiÖn c¸c kho¶n chi tr¶ kh¸c. Kho¶n tiÒn göi nµy cã sè d t¬ng ®èi nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng, tÝnh æn ®Þnh kh«ng cao. C¨n cø vµo sè liÖu trong b¶ng vÒ thùc tr¹ng nguån vèn huy ®éng trong 3 n¨m ta thÊy nguån tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n nµy biÕn ®éng bÊt thêng. Cô thÓ : N¨m 2002 doanh sè ho¹t ®éng trong n¨m : 133.779 triÖu ®ång, sè d cuèi n¨m : 574 triÖu ®ång. N¨m 2003 doanh sè ho¹t ®éng trong n¨m : 206.232 triÖu ®ång, sè d cuèi n¨m : 1.721 triÖu ®ång. N¨m 2004 doanh sè ho¹t ®éng trong n¨m : kh«ng cã Nh×n vµo sè liÖu trªn ta thÊy doanh sè ho¹t ®éng cña nguån vèn nµy t¨ng lªn trong n¨m 2003 lµ : 72.453 triÖu ®ång, nhng l¹i gi¶m vµo n¨m 2002 nguyªn nh©n lµ mét sè ®¬n vÞ trùc thuéc NHNo TØnh ®îc phÐp tham gia chuyÓn tiÒn ®iÖn tö ngo¹i tØnh toµn hÖ thèng, do vËy nguån tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n cã xu híng gi¶m. 2.2.4. Nguån vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu. Khi nÒn kinh tÕ ®i vµo thÕ æn ®inh, tèc ®é t¨ng trëng cao, nhu cÇu vèn trung dµi h¹n cho ®Çu t s¶n xuÊt, ®æi míi c«ng nghÖ, hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt ngµy cµng t¨ng nhÊt lµ trong giai ®o¹n s¾p tíi. Víi nguån vèn huy ®éng nhËn ®îc qua tiÒn göi tiÕt kiÖm kh«ng ®ñ cung cÊp cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ trªn ®Þa bµn v× vËy Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ®· thùc hiÖn ph¸t hµnh kú phiÕu ®Ó t¨ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n cho ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ. Nguån vèn huy ®éng tõ kú phiÕu cã t¸c dông thu hót mét lîng tiÒn mÆt lín trong lu th«ng, gãp phÇn kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh tiÒn tÖ. Trong tæng nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n th× nguån vèn b»ng kú phiÕu chiÕm mét tû lÖ t¬ng ®èi lín. N¨m 2002 nguån vèn huy ®éng tõ kú phiÕu lµ 22.939 triÖu ®ång chiÕm tû träng 6%, n¨m 2003 nguån nµy t¨ng so víi n¨m 2002 ®¹t 68.813 triÖu ®ång chiÕm 14% tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2004 do ¶nh hëng cña nhiÒu yÕu tè kinh tÕ, x· héi nªn lîng tiÒn n»m trong d©n c cã phÇn t¨ng lªn , khèi lîng nguån kú phiÕu huy ®éng ®· t¨ng m¹nh, ®¹t 418.3 tû ®ång chiÕm 58.8%. Nh vËy viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu cña Ng©n hµng trong thêi gian qua ®· c¨n cø vµo yªu cÇu cña thÞ trêng, g¾n c«ng t¸c huy ®éng vèn víi môc ®Ých kinh doanh tiÒn tÖ cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã viÖc ra ®êi vµ hoµn thiÖn thÞ trêng tµi chÝnh, thÞ trêng vèn víi c¸c c«ng cô chuyÓn dÞch linh ho¹t nh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu do c¸c doanh nghiÖp, c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i, Kho b¹c Nhµ níc... ph¸t hµnh sÏ kh¾c phôc nhîc ®iÓm cña viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu. MÆt kh¸c viÖc ®a ra c¸c h×nh thøc ®ã, t¹o ®îc t©m lý tèt cho kh¸ch hµng. Cã nh vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n míi cã hiÖu qu¶. Tõ sù ph©n tÝch ng¾n gän t×nh h×nh biÕn ®éng, c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ta thÊy r»ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn nµy cña Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ kh¶ quan vµ mét sè vÊn ®Ò cßn tån t¹i cÇn c¶i tiÕn kh¾c phôc trong thêi gian tíi ®Ó cã thÓ më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. 2.2.5. Nguån huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ : Nguån vèn nµy chiÕm mét tû lÖ nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2004 chØ cã 0,6%. Nguån vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®îc chñ yÕu qua c«ng t¸c thu ®æi ngo¹i tÖ vµ cã mét sè ®¬n vÞ göi vµo Ng©n hµng qua viÖc kiÓm tra, thu gi÷ cña c¸c ngµnh chøc n¨ng. Ngoµi ra Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n cã tham ra thanh to¸n biªn mËu biªn giíi ViÖt - Trung nhng nguån vèn ngo¹i tÖ chñ yÕu lµ CNY ( §ång nh©n d©n tÖ Trung Quèc), ®©y kh«ng ph¶i lµ ngo¹i tÖ m¹nh nªn cha ®îc lu tr÷ vµ dïng thêng xuyªn trong thanh to¸n. Trªn ®©y lµ mét sè ph©n tÝch vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT L¹ng S¬n, cho biÕt nh÷ng ho¹t ®éng c¬ b¶n vÒ kinh doanh cña Ng©n hµng trong thêi gian qua. 2.3 - §¸nh gi¸ kÕt qu¶ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 2.3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc : Nh÷ng n¨m ®æi míi võa qua ®Êt níc ®ang bíc vµo mét thêi kú t¨ng trëng kinh tÕ míi, thêi kú c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thùc tÕ míi, nÒn kinh tÕ ®èi mÆt víi nh÷ng nhiÖm vô vµ th¸ch thøc míi. NhËn thøc râ vai trß to lín cña nguån vèn ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ®Þa bµn L¹ng s¬n nãi riªng. Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ®· khai th¸c mäi nguån vèn c¶ ng¾n h¹n vµ trung dµi h¹n ®¸p øng nhu cÇu vèn ®æi míi c«ng nghÖ, hiÖn ®¹i ho¸ s¶n xuÊt cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ trªn ®Þa bµn. MÆc dï cã sù c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trªn ®i¹ bµn ho¹t ®éng, nhng thêi gian qua c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng ®· ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n ®· sö dông nhiÒu biÖn ph¸p nghiÖp vô, ®a ra nhiÒu h×nh thøc míi hÊp dÉn kh¸ch hµng, chÝnh v× vËy nguån vèn kh«ng ngõng t¨ng trëng ®¶m b¶o cho nhu cÇu sö dông vèn trªn ®Þa bµn. Ng©n hµng tù c©n ®èi nguån vèn trung dµi h¹n ®Ó ®¶m b¶o kÕ ho¹ch cho vay trªn ®Þa bµn theo chØ tiªu do Ng©n hµng No&PTNT ViÖt nam giao. Ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng Ng©n hµng cßn më réng c¸c h×nh thøc míi nh : tiÕt kiÖm hëng l·i bËc thang, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ Kú phiÕu, Tr¸i phiÕu ... bíc ®Çu ®· cã kÕt qu¶ kh¶ quan vµ chøa ®ùng mét tiÒm n¨ng lín. Tuy vËy, h×nh thøc huy ®éng vèn nµy vÉn cßn thÊp so víi c¸c h×nh thøc truyÒn thèng kh¸c. §Ó ph¸t huy h×nh thøc cÇn ph¶i cã mét thÞ trêng hoµn chØnh ®ã lµ thÞ trêng chøng kho¸n. Ng©n hµng ®· huy ®éng ®îc mét khèi lîng vèn lín, n¨m 2004 tæng nguån vèn lµ 862,9 tû ®ång, b×nh qu©n vèn huy ®éng trªn sè c¸n bé c«ng nh©n viªn chøc lµ 1.843 triÖu/ngêi, ®¶m b¶o nhu cÇu vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ t¹i ®Þa ph¬ng. L·i suÊt huy ®éng vèn ®îc Ng©n hµng sö dông mét c¸ch linh ho¹t, nh¹y bÐn, ®iÒu chØnh kÞp thêi theo híng hîp lý, ®¶m b¶o cho vay cã l·i, nhng vÉn khuyÕn khÝch t¨ng trëng nguån vèn. Ng©n hµng ®· sö dông tèt l·i suÊt ®Çu ra cña c¸c kho¶n cho vay nªn ®· t¹o ra mÆt b»ng l·i suÊt cã thÓ chÊp nhËn ®îc ®èi víi ®Çu t, l·i suÊt cho vay thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n, khuyÕn khÝch cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc nªu trªn lµ do Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n ®· tr¶i qua 15 n¨m tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ trêng (Thùc sù tõ n¨m 1995 tíi nay), ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ vµ kh«ng ngõng lín m¹nh vÒ tr×nh ®é, tæ chøc l·nh ®¹o, ho¹t ®éng vµ tiÒm lùc tµi chÝnh Ng©n hµng ®· v¬n lªn chiÕm lÜnh vÞ trÝ míi vÒ kinh doanh vµ dÞch vô Ng©n hµng ë tr×nh ®é cao. HÖ thèng Ng©n hµng ®· ®îc hiÖn ®¹i ho¸ víi nh÷ng ch¬ng tr×nh ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin, m¹ng thanh to¸n riªng, n©ng cao vai trß qu¶n lý, thanh tra, kiÓm so¸t, Ng©n hµng võa ®¶m b¶o tÝnh ®éc lËp tù chñ trong kinh doanh, c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn, tõng bíc thÝch nghi víi c¬ chÕ thÞ trêng, võa gi÷ an toµn vÒ tµi s¶n vËt chÊt, b¶o vÖ lîi Ých cña kh¸ch hµng vµ lîi Ých cña Ng©n hµng. §éi ngò c¸n bé l·nh ®¹o cña Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n n¨ng ®éng, s¸ng t¹o vµ kh«ng ngõng ®îc cñng cè vµ hoµn thiÖn cho phï hîp víi c¬ chÕ thÞ trêng . §éi ngò trÎ, khoÎ, s¸ng t¹o, nhiÖt t×nh, cã phÈm chÊt ®¹o ®øc, chÝnh trÞ v÷ng vµng, tinh th«ng vÒ nghiÖp vô, cã kh¶ n¨ng quyÕt ®o¸n cao trong c«ng viÖc, víi tr×nh ®é t¬ng ®èi ®ång ®Òu. Cïng víi viÖc ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ trong sö dông vèn mµ Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n tõng bíc kh¼ng ®Þnh uy tÝn vµ vÞ trÝ cña m×nh trªn thÞ trêng. Trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, §¶ng vµ Nhµ níc ta cµng nhËn râ h¬n tÇm quan träng cña nguån vèn huy ®éng trong níc, lµ mét trong nhiÒu chÝnh s¸ch ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ, ®ã lµ chÝnh s¸ch t¹o tiÒn ®Ò quan träng nhÊt, cho nªn nhiÒu chÝnh s¸ch ®· ®îc ®iÒu chØnh, söa ®æi nh»m t¹o ®iÒu kiÖn thu hót vèn ®Çu t tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau. Trªn c¬ së ®ã mµ Ng©n hµng L¹ng s¬n ®a ra nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó ngµy cµng cã thÓ më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn trªn thÞ trêng. 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn : Ng©n hµng ®· ®¹t ®ù¬c nhiÒu thµnh tÝch trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn nhng cßn nhiÒu tån t¹i : Huy ®éng vèn chñ yÕu lµ ng¾n h¹n nªn tÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn kh«ng cao g©y h¹n chÕ trong qu¸ tr×nh sö dông vèn . Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng cßn thiÕu nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n còng ®· g©y ra sù gi¶m sót trong viÖc hÊp dÉn thu hót kh¸ch hµng giao dÞch víi NH. - H×nh thøc huy ®éng vèn t¹i NH N«ng nghiÖp cha ®a d¹ng c¸c h×nh thøc vay vèn t¹i NH chØ dõng ë møc k× h¹n 3, 6, 12 th¸ng . tuy nã phï hîp víi ®èi tîng vay vèn lµ c¸c hé s¶n xuÊt vµ tiªu dïng hiÖn t¹i nhng trong t¬ng lai k× h¹n huy ®éng vèn nµy sÏ gÆp nhiÒu bÊt lîi, nã lµm h¹n chÕ kh¶ n¨ng huy ®éng vay tõ c¸c thµnh phÇn kh¸c trong x· héi .Trªn cïng ®Þa bµn L¹ng S¬n, c¸c Ng©n hµng kh¸c ®· më réng k× h¹n vay1 , 3 , 6 , 9 , 12 th¸ng , nhê sù linh ®éng, ®a d¹ng k× h¹n vay dùa trªn nhu cÇu vµ mong muèn göi tiÒn cña Kh¸ch hµng sÏ gióp hä ®¶m b¶o kh¶ n¨ng vay tõ nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ trong t¬ng lai . Mét khi NH N«ng nghiÖp ko chó ý ®Õn yÕu tè nµy , lîng kh¸ch hµng truyÒn thèng cña NH sÏ gi¶m ®i, ®ång thêi kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng tiÒm n¨ng sÏ gÆp nh÷ng trë ng¹i lín . C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn hiÖn nay vÉn cßn ®¬n ®iÖu : TiÕt kiÖm ngo¹i tÖ, néi tÖ göi gãp , k× phiÕu , tr¸i phiÕu .Nh÷ng h×nh thøc nµy thuéc kªnh huy ®éng vèn truyÒn thèng cña NH song do nhu cÇu ®o× hái ngµy mét cao cña kh¸ch hµng, viÖc duy tr× vµ chØ ph¸t triÓn nh÷ng h×nh thøc nµy trë nªn nhµm ch¸n . Do ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i më réng h×nh thøc huy ®éng vèn ,t¹o nªn søc hÊp dÉn thùc sù ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn t¹i Ng©n hµng . Kh«ng nh÷ng thÕ ,kh¸ch hµng vµ NH lu«n quan t©m ®Õn yÕu tè l·i suÊt v× nã sÏ ¶nh hëng ®Õn lîi nhuËn kinh doanh cña Ng©n hµng còng nh lîi tøc mµ kh¸ch hµng cã thÓ nhËn ®îc .HiÖn t¹i NH N«ng nghiÖp huy ®éng vèn vay ng¾n h¹n lµ : 0.62%/th¸ng,trung h¹n lµ :0.68 %/th¸ng , dµi h¹n lµ : 0,72 % , So víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn cïng ®Þa bµn l·i suÊt huy ®éng nh vËy lµ thÊp, khiÕn yÕu tè c¹nh tranh vÒ gi¸ tiÒn lîi tøc cho kh¸ch hµng cña NH N«ng nghiÖp bÞ gi¶m sót, dÉn ®Õn lµm gi¶m tÝnh c¹nh tranh thu hót nguån vèn tõ c¸c chñ thÓ kinh tÕ. Ng©n hµng kinh doanh trªn c¬ së lîi nhuËn v× thÕ viÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt hîp lÝ còng lµ vÊn ®Ò kh«ng dÔ gi¶i quyÕt - Thêi h¹n huy ®éng vèn cha ®a d¹ng , ®IÒu nµy rÊt dÔ nhËn thÊy khi kh¸ch hµng chØ cã thÓ lùa chän h×nh thøc cho vay víi k× h¹n 3, 6, 12 th¸ng .K× h¹n nµy thùc sù bÊt lîi cho viÖc huy ®éng vèn cña NH khi chu tr×nh kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp , tæ chøc kinh tÕ, c¸c hé kinh doanh , c¸ thÓ trªn ®Þa bµn diÔn ra kh¸c nhau trong sù vËn ®éng cña toµn bé nÒn kinh tÕ. V× thÕ, Thêi gian nguån vèn nhµn rçi lµ kh¸c nhau . Ng©n hµng sÏ kh«ng thÓ t¨ng sù hÊp dÉn trong qu¸ tr×nh thu hót vèn cña m×nh lªn khi k× h¹n göi t×ªn vay chØ bã hÑp trong 3 h¹n møc nµy . §Ó gi¶i quyÕt t×nh tr¹ng nµy, NH N«ng NghiÖp L¹ng S¬n cÇn xem xÐt vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn víi nhiÒu møc k× h¹n kh¸c nhau . -Ng©n hµng L¹ng S¬n cßn gÆp h¹n chÕ vÒ ®iÓm giao dÞch v× ngoµi trô së chÝnh NH cßn cã 15 chi nh¸nh ®Æt t¹i c¸c phè huyÖn nhng hÇu nh kh«ng cã c¸c quü tiÕt kiÖm ®Æt trªn ®Þa bµn . ChÝnh v× vËy ch©n rÕt cña NH bÞ h¹n chÕ khiÕn cho kh¸ch hµng gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n khi göi tiÒn vµo NH .V× thÕ nã còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n lµm gi¶m søc huy ®éng tiÒn göi t¹i NH . -NH L¹ng S¬n ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn song phong c¸ch phôc vô cßn nhiÒu h¹n chÕ. Trªn lÜnh vùc th«ng tin tiÕp thÞ vÒ NH chung , d©n chóng cha cã ®îc lßng tin v÷ng vµng, còng nh sù hiÓu biÕt cha ®Çy ®ñ vÒ NH, trong khi ®ã ho¹t ®éng NH cßn cã sù h¹n chÕ vÓ thêi gian ( D©n chóng cã nhu cÇu göi tiÒn vµ lÜnh tiÒn c¶ ngµy, NH chØ phôc vô ®îc 8 giê trong ngµy ) Tøc lµ cha ®¸p øng ®îc 24/24 giê, 7 ngµy trong tuÇn.. §éi ngò c¸n bé nh©n viªn cã tr×nh ®é chuyªn m«n tõ cao ®¼ng, ®¹i häc cßn qu¸ Ýt, chØ chiÕm trªn 23 %. Do ®ã NH vÉn cÇn ph¶I tiÕp tôc ®µo t¹o thªm vÒ tin häc , ngo¹i ng÷ vµ ®µo t¹o s©u vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô ®Ó ®¸p øng yªu cÈu nhiÖm vô ph¸t triÓn NH trong giai ®o¹n míi. Bªn c¹nh ®ã, do h¹n hÑp vÒ kinh tÕ, viÖc øng dông c«ng nghÖ tin häc hiÖn ®¹i míi chØ ®¸p øng cho viÖc trang bÞ tõng bíc .Do ®ã cha t¹o ®ù¬c bíc tiÕn nh¶y vät trong viÖc ®µo t¹o l¹i vµ n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé nh©n viªn theo ®ßi hái thùc tÕ ®Ò ra - ViÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n vµ tµi kho¶n sÐc c¸ nh©n cßn Ýt , cha gióp cho d©n chóng lµm quen vµ tiÕp cËn víi h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt .Do ®ã, viÖc qu¶n lÝ nguån thu , nguån chi ,íc lîng vµ ®Ò ra nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ nh»m n©ng cao ho¹t ®éng cho vay tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trë nªn khã kh¨n . - M«i trêng kinh tÕ vÜ m« víi 2 yÕu tè c¾u thµnh chñ yÕu lµ m«i trêng kinh tÕ vµ c¬ cÊu ph¸p lÝ cha ph¶i ®· hoµn toµn thuËn lîi nh yªu cÇu ®ái hái cña c«ng t¸c huy ®éng vèn trung dµi h¹n . M«i trêng kinh tÕ tuy møc æn ®Þnh ®· ®¹t ®îc c¶i thiÖn kh¸ nhanh chãng, nh÷ng cha thùc sù v÷ng ch¾c Trong thêi gian tíi nhiÖm vô cña NH lµ rÊt lín, NH No & PTNT L¹ng s¬n ph¶i phèi kÕt hîp víi c¸c cÊp , c¸c nghµnh cã liªn quan t¹o lËp mèi quan hÖ kh¨ng khÝt trong c¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ sö dông vèn . Muèn trë thµnh mét NHTM chñ chèt gi÷ vai trß chñ ®¹o trong nÒn kinh tÕ ®ßi hái NHNo & PTNT L¹ng s¬n ph¶i cã nh÷gn gi¶i ph¸p kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i trªn . Bªn c¹nh ®ã, ®Ó gãp phÇn vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt níc , cÇn cã mét m«i trêng ho¹t ®éng thuËn lîi , ®ßi hái nh÷ng thay ®æi tõ phÝa ChÝnh phñ vµ NH Nhµ níc t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ho¹t ®éng cña ngµnh NH ngµy cµng cã hiÖu qu¶ h¬n. Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp & PTNT L¹ng S¬n Mçi mét nÒn kinh tÕ vËn hµnh vµ ph¸t triÓn ®Òu ph¶i dùa trªn c¬ së c¸c yÕu tè s¶n xuÊt, bao gåm : Lao ®éng - Vèn - §Êt ®ai, ngoµi ra lµ c«ng nghÖ vµ qu¶n lý. Trong ®ã vèn lµ yÕu tè cùc kú quan träng cho ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. ChÝnh v× sù quan träng cña nguån vèn tiÒn tÖ ®èi víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ mµ chóng ta ®· lu«n t×m kiÕm nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nh»m huy ®éng ®îc nhiÒu nguån vèn cho c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. Trong ®ã, viÖc t×m gi¶i ph¸p ®Ó huy ®éng ®îc nhiÒu vèn nhµn rçi trong d©n chóng cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i vÉn lu«n lµ vÊn ®Ò bøc xóc vµ nan gi¶i. §· cã nhiÒu gi¶i ph¸p ®îc ®a ra vµ thùc hiÖn cã kÕt qu¶, song cha ph¶i ®· lµ tÊt c¶. Nhng ®iÒu chóng ta cã thÓ lµm ®îc lµ cã ®îc chÝnh s¸ch râ rµng, hîp lßng d©n, t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi ngêi hiÓu râ vµ tham gia x©y dùng, thùc hiÖn chÝnh s¸ch huy ®éng nguån vèn cho ph¸t triÓn kinh tÕ. Qua viÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n cho thÊy: Cïng víi chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng, Ng©n hµng ®· thu ®îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c huy ®éng nguån vèn trªn ®Þa bµn. §ã lµ kÕt qu¶ chØ ®¹o s¸t sao cña Ng©n hµng Nhµ níc, Ng©n hµng No&PTNT ViÖt nam cïng víi Ban l·nh ®¹o, c¸c phßng ban chuyªn m«n nghiÖp vô ®· hÕt søc cè g¾ng, ®Ó tõ ®ã ®a ra c¸c gi¶i ph¸p phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng mµ vÉn ®¶m b¶o lîi Ých vµ môc tiªu cña Ng©n hµng. 3.1 - ®Þnh híng chiÕn lîc huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp & ptnt l¹ng s¬n trong thêi gian tíi. Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng s¬n lµ mét doanh nghiÖp Nhµ níc cã chøc n¨ng kinh doanh tiÒn tÖ, tÝn dông vµ lµm c¸c dÞch vô Ng©n hµng kÕt hîp víi viÖc thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ nh»m thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn trªn ®Þa bµn. C¨n cø vµo ®Þnh híng kinh doanh n¨m 2004 cña NHNo & PTNT ViÖt nam vµ yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng, môc tiªu phÊn ®Êu thùc hiÖn trong n¨m 2004 cña NHNo & PTNT TØnh L¹ng s¬n nh sau: - Tæng nguån vèn: 1.078 tû t¨ng 25% so víi n¨m 2003. - Tæng d nî: 870 tû, t¨ng 22% so n¨m 2003. - Tû lÖ d nî trung, dµi h¹n: 70% - Tû lÖ nî qu¸ h¹n: díi 1% - Thu dÞch vô ngoµi tÝn dông chiÕm 15% so víi tæng thu. - Chªnh lÖch thu chi t¨ng 10% trë lªn so víi n¨m 2003. - Thu nhËp cña ngêi lao ®éng t¨ng h¬n n¨m 2003, ®¸p øng ®Çy ®ñ theo chÝnh s¸ch cña nhµ níc ®èi víi ngêi lao ®éng. Më réng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, trong ®ã n©ng cao tû träng huy ®éng vèn trung dµi h¹n ®¸p øng cho vay trung dµi h¹n trªn ®Þa bµn. Më réng cho vay ®Çu t kh«ng chØ trong ph¹m vi ph¸t triÓn s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn n«ng th«n mµ cÇn ph¶i cho vay ®Çu t x©y dùng c¬ së vËt chÊt kü thuËt h¹ tÇng: §iÖn, ®êng, trêng, tr¹m ... cho vay ®èi víi mét sè dù ¸n trong diÖn quy ho¹ch cña tØnh. Trong sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc tõ nay ®Õn n¨m 2010 ®ßi hái sù nç lùc v¬n lªn cña toµn bé nÒn kinh tÕ, trong ®ã vai trß cña Ng©n hµng cã tÇm quan träng ®Æc biÖt. MÆt kh¸c ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®ßi hái mét lîng vèn ®Çu t lín, v× vËy c«ng t¸c huy ®éng vèn lu«n ®îc nhÊn m¹nh lµ môc tiªu hµng ®Çu cña ngµnh Ng©n hµng. Víi nguån vèn huy ®éng ®îc Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n ®· më réng cho vay vµ ®ãng gãp rÊt lín vµo sù nghiÖp x©y dùng kinh tÕ ®Êt níc. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®îc trong huy ®éng vèn, Ng©n hµng No&PTNT L¹ng s¬n vÉn cßn mét sè tån t¹i cÇn ®îc gi¶i quyÕt b»ng nh÷ng biÖn ph¸p thiÕt thùc cô thÓ. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng s¬n : Huy ®éng vèn ®Ó phôc vô cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc tõ nay ®Õn n¨m 2010. HiÖn nay nguån vèn trong níc lµ quyÕt ®Þnh, nguån vèn níc ngoµi lµ quan träng. Huy ®éng vèn trong níc qua nhiÒu kªnh: Ng©n s¸ch Nhµ níc, doanh nghiÖp, Ng©n hµng, d©n c ... Trong ®ã nguån vèn trong d©n c vµ doanh nghiÖp lµ quan träng nhÊt, vèn ®Çu t trong níc c¬ b¶n ph¶i dùa vµo tiÕt kiÖm vµ tÝch luü, ph¶i coi tiÕt kiÖm nh mét quèc s¸ch. Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n lµ mét Chi nh¸nh ®· ®ãng gãp mét phÇn kh«ng nhá vµo sù ph¸t triÓn kinh tÕ vµ më réng s¶n xuÊt cña khu vùc. §Ó gi¶i quyÕt vèn cho nÒn kinh tÕ nãi chung, Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n cÇn ph¶i thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p sau ®©y : 3.2.1. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn : Bªn c¹nh c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn truyÒn thèng nh tiÒn göi tiÕt kiÖm c¸c lo¹i : 3 th¸ng, 6 th¸ng, 12 th¸ng, c¸c h×nh thøc kú phiÕu, tr¸i phiÕu Ng©n hµng ... th× Ng©n hµng cÇn triÓn khai vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng míi nh : - TiÕt kiÖm x©y dùng nhµ ë, tiÕt kiÖm "Lµm quµ" cho con ch¸u trong t¬ng lai. - TiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ, tiÕt kiÖm nh©n thä, tiÕt kiÖm häc ®êng. - TiÒn göi tiÕt kiÖm ®Þnh kú cã thëng, tiÕt kiÖm viÖc lµm. - TiÒn göi tiÕt kiÖm ®Ó dµnh cho tuæi giµ vÒ hu. Mçi lo¹i h×nh cã h×nh thøc khuyÕn khÝch hÊp dÉn riªng : L·i suÊt cã thÓ cao h¬n b×nh thêng mét chót, u tiªn xö lý rót vèn tríc h¹n do nhu cÇu thùc tÕ, cho vay thªm vèn víi thñ tôc l·i suÊt u ®·i. §Æc biÖt chó träng më réng c¸c h×nh thøc ph¸t hµnh kú phiÕu, tr¸i phiÕu dµi h¹n, thùc hiÖn chuyÓn nhîng c¸c giÊy tê cã gi¸, ®ång thêi ®Èy m¹nh ho¹t ®éng sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån vèn nµy theo c¸c dù ¸n ®Çu t. 3.2.2. §a d¹ng ho¸ thêi h¹n huy ®éng vèn : Do chu tr×nh kinh doanh c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ, c¸c hé kinh doanh c¸ thÓ... trªn ®Þa bµn diÔn ra kh¸c nhau trong sù vËn ®éng cña toµn bé nÒn kinh tÕ. Cho nªn thêi gian nhµn rçi vÒ vèn cña c¸c ®¬n vÞ ®ã còng kh¸c nhau. NhiÒu Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· n¾m b¾t ®îc sù thay ®æi trªn vµ ®ang ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn thêi h¹n rÊt ®a d¹ng ®Ó huy ®éng tèi ®a c¸c nguån tiÒn nhµn rçi. Nhng hiÖn nay Ng©n hµng No&PTNT L¹ng S¬n míi ®ang huy ®éng lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n, kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng vµ 12 th¸ng. V× thÕ lîng vèn trung vµ dµi h¹n cßn thiÕu nhiÒu. §Ó gi¶i quyÕt t×nh trang nµy, ®ång thêi ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c, Ng©n hµng N«ng nghiÖp L¹ng S¬n cÇn ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn víi nhiÒu thêi h¹n dµi h¬n vµ ®a ra mét møc l·i suÊt phï hîp víi tõng h×nh thøc kh¸c nhau. 3.2.3. X©y dùng ®iÓm giao dÞch thuËn lîi, cung øng tèt nhiÒu dÞch vô Mét trong nh÷ng yÕu tèt c¬ b¶n ®Ó thu hót ®îc nhiÒu kh¸c hµng trong ho¹t ®éng kinh doanh lµ Ng©n hµng ph¶i cã ®Þa ®iÓm giao dÞch ë nh÷ng n¬i thuËn lîi, ®«ng d©n c cã thu nhËp cao ®Ó ngêi göi tiÒn ®ì tèn kÐm c¶ b»ng tiÒn vµ thêi gian ®i l¹i giao dÞch. C¸c Ng©n hµng ph¶i ®a ra c¸c dÞch vô tèt nh: dÞch vô uû th¸c, t vÊn vµ b¶o qu¶n an toµn vËt cã gi¸, c¸c dÞch vô th«ng tin, chuyÓn tiÒn theo yªu cÇu nhanh chãng, chÝnh kh¶ n¨ng thu hót nguån vèn vµo Ng©n hµng. 3.2.4. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing Ng©n hµng n¨ng ®éng : HiÖn nay ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng ngµy cµng t¨ng vÒ sè lîng còng nh chÊt lîng, c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng diÔn ra gay g¾t. Do ®ã ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn kinh doanh cã hiÖu qu¶, c¸c Ng©n hµng ph¶i cã c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m thu hót kh¸c hµng vµ tho¶ m·n nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña hä. Mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®ã lµ ph¶i x©y dùng cho ®îc mét chÝnh s¸ch Marketing Ng©n hµng n¨ng ®éng, víi chÝnh s¸ch gi¸ c¶, chÝnh s¸ch s¶n phÈm, chÝnh s¸ch kh¸ch hµng phï hîp. §Ó thu hót ®îc c¸c lo¹i kh¸ch hµng, ®ßi hái Ng©n hµng N«ng nghiÖp L¹ng S¬n ph¶i cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c chi nh¸nh khai th¸c hÕt c¸c mèi quan hÖ, ®Æc biÖt lµ quan hÖ x· héi, c¸c h×nh thøc tiÕp cËn vµ thuyÕt phôc kh¸ch hµng ®Õn ®Æt kÕ ho¹ch víi m×nh nh: Lªn kÕ ho¹ch cô thÓ, chi tiÕt ®Ó tiÕp xóc víi kh¸c hµng míi, cñng cè kh¸c hµng truyÒn thèng, thùc hiÖn tèt c¸c ®ît huy ®éng vµ chi tr¶ tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu... nh»m cung cÊp nh÷ng dÞch vô tèt nhÊt cho kh¸ch hµng, ng©n hµng nªn ¸p dông mét chÝnh s¸ch u ®·i linh ho¹t, mÒm dÎo lu«n cã lîi h¬n so víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c. §ã lµ sù hÊp dÉn vÒ lîi Ých vËt chÊt ®èi víi kh¸ch hµng vµ ®é tin cËy ®Çy søc thuyÕt phôc. §Æc biÖt Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o vÒ chøc n¨ng nhiÖm vô, quy m« ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi vµ cho vay cïng møc l·i suÊt thÝch øng trong tõng thêi kú ®Ó kh¸ch hµng biÕt vµ thÊy ®îc sù chuyÓn biÕn cña Ng©n hµng trong viÖc n©ng cao chÊt lîng dÞch vô phôc vô mäi kh¸ch hµng, nh»m ®em l¹i cho hä nh÷ng tiÖn lîi trong giao dÞch göi tiÒn, rót tiÒn mÆt, thanh to¸n... tõ ®ã kh¸ch hµng sÏ t×m hiÓu Ng©n hµng vµ cã quan hÖ göi tiÒn vµ vay vèn Ng©n hµng. 3.2.5. KÕt hîp lîi Ých cña kh¸ch hµng víi Ng©n hµng : Thùc hiÖn kÕt hîp gi÷a lîi Ých cña kh¸ch hµng víi lîi Ých cña Ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng hiÖn nay ®i ®«i víi viÖc ®Ò cao tinh th©n yªu níc cña nh©n d©n trong viÖc ®ãng gãp vèn ®Ó x©y dùng ®Êt níc th× Ng©n hµng cÇn chó ý ®Õn quyÒn lîi ngêi göi tiÒn. NÕu l·i suÊt huy ®éng thÊp sÏ kh«ng kÝch thÝch ®îc kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng. Ngîc l¹i nÕu l·i huy ®éng cao b¾t buéc Ng©n hµng ph¶i ®Èy ®Çu ra lªn cao, do ®ã Ng©n hµng kh«ng cho vay ®îc. V× vËy khi cã mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý, phï hîp sÏ hÊp dÉn ®îc nhiÒu kh¸ch hµng göi tiÒn vµo Ng©n hµng víi nh÷ng kho¶n tiÒn lín, thêi h¹n dµi. §ång thêi Ng©n hµng ph¶i ®¶m b¶o ®Çu ra võa ph¶i thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n cña ngêi vay vèn thÕ míi ®¶m b¶o ®îc lîi Ých cña Ng©n hµng. C¸c chÝnh s¸ch c¬ b¶n cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cÇn ph¶i hÊp dÉn, khuyÕn khÝch vËt chÊt, t¹o sù th©n mËt, tin tëng cho kh¸ch hµng. Riªng ®èi víi tiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n, tiÒn göi thanh to¸n sÐc, Ng©n hµng cã thÓ thu hót kh¸ch hµng b»ng h×nh thøc thanh to¸n nhanh kh«ng thu phÝ dÞch vô chuyÓn tiÒn, lÖ phÝ më sÐc b¶o chi, më th tÝn dông kÌm theo ®ã lµ mét lo¹t c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i kh¸c, t¸c ®éng trùc tiÕp vµo t©m lý ngêi göi tiÒn, sÏ cã t¸c dông tÝch cùc trong viÖc thu hót hä g¾n bã thêng xuyªn víi Ng©n hµng m×nh. HiÖn nay viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n cßn cha hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng cho nªn doanh sè t¬ng ®èi thÊp. Do vËy, b»ng c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, ë tõng thêi ®iÓm nhÊt ®Þnh: Thø 7, chñ nhËt, ngµy lÔ... §Ó ngêi d©n hiÓu ®îc néi dung, thñ tôc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, ®ång thêi chØ ra cho hä thÊy ®îc nh÷ng lîi Ých, c«ng dông cña chóng. MÆc kh¸c ph¶i cã biÖn ph¸p kh¾c phôc sù chªnh lÖch l·i suÊt tiÒn göi cña tµi kho¶n c¸ nh©n vµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n. Cã nh vËy míi khuyÕn khÝch hä göi tiÒn vµo nhiÒu h¬n. 3.2.6. T¹o lËp uy tÝn cho Ng©n hµng. Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn viÖc ®Çu tiªn lµ t¹o lËp ®îc uy tÝn, lßng tin víi d©n chóng. Ph¶i nãi r»ng lßng tin lµ mét trong nh÷ng vÊn ®Ò sèng cßn cña Ng©n hµng, Ng©n hµng cã ho¹t ®éng ®îc hay kh«ng lµ nhê vµo lßng tin cña d©n chóng. Ngêi göi tiÒn cã quyÒn lùa chän n¬i göi tiÒn mµ hä cho lµ an toµn nhÊt, c¸n bé Ng©n hµng cã th¸i ®é phôc vô v¨n minh lÞch sù, s½n sµng híng dÉn cho hä h×nh thøc tiÕt kiÖm cã lîi nhÊt. Mét Ng©n hµng mµ kh«ng gi÷ ®îc ch÷ "tÝn" th× kh«ng thÓ ®¹t kÕt qu¶ nh mong muèn. Trong khi thÞ trêng vèn dµi h¹n cha ph¸t triÓn, viÖc cung cÊp vèn dµi h¹n cho nÒn kinh tÕ ®Òu ®îc thùc hiÖn qua kªnh Ng©n hµng. V× vËy th«ng qua c¸c ho¹t ®éng t¹o vèn, më réng ®Çu t, cho vay, khai th¸c vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ nhÊt ®Ó n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. §ång thêi Ng©n hµng cÇn thêng xuyªn t¨ng cêng kiÓm tra, thanh tra kÞp thêi, nh©n réng nh÷ng g¬ng ngêi tèt, viÖc tèt vµ xö lý c¸c hµnh vi g©y h¹i lµm tæn th¬ng ®Õn uy tÝn cña Ng©n hµng. 3.2.7. N©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn : Muèn c«ng t¸c huy ®éng vèn ®îc t¨ng cêng th× ph¶i kÕt hîp víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶. §èi víi vèn trung vµ dµi h¹n ph¶i ®îc ®Çu t theo dù ¸n, trªn c¬ së c¸c dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®· ®îc thÈm ®Þnh kü lìng, ®¹t hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi cao. C¨n cø vµo sè lîng vèn cÇn huy ®éng, thêi h¹n cô thÓ lµ bao l©u mµ Ng©n hµng cÇn lùa chän c¸c h×nh thøc huy ®éng thÝch hîp : Kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n 3 th¸ng, 6 th¸ng, 9 th¸ng hoÆc trªn 1 n¨m, kú phiÕu, tr¸i phiÕu ... víi møc l·i suÊt hîp lý. Nh vËy sö dông cã hiÖu qu¶ vèn cã thÓ nãi lµ mét biÖn ph¸p cã tÝnh quyÕt ®Þnh rÊt lín ®èi víi c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, hay nãi c¸ch kh¸c lµ "Cã cÇu míi cã cung". 3.2.8. Thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn göi : Thêng xuyªn n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng kinh doanh, c¸c Ng©n hµng cÇn chñ ®éng tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi nh»m ®¶m an toµn cho ngêi göi tiÒn. ViÖc tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi cã ü nghÜa thiÕt thùc ®èi víi Ng©n hµng trong viÖc huy ®éng vèn. bëi v×, nh÷ng ngêi göi tiÒn cã lý do nµo ®ã nghi ngê Ng©n hµng cã thÓ vì nî, hä sÏ lËp tøc rót tiÒn ra. Ng©n hµng ®ã mÊt di c¸c kho¶n tiÒn dù tr÷, thËm chÝ cã tæn thÊt do dßng tiÒn rót ra sau ®ã rÊt lín. T¸c ®éng d©y chuyÒn nµy dÉn ®Õn d©n c ®æ x« ®Õn Ng©n hµng rót tiÒn, lµm cho Ng©n hµng l©m vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n, kh«ng ®ñ kh¶ n¨ng thanh to¸n dÉn ®Õn ph¸ s¶n. Do ®ã, c¸c ng©n hµng tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi lµ ®Ó kh¸ch hµng yªn t©m. 3.2.9. Më réng viÖc sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc vµ thÎ thanh to¸n : Kinh tÕ ph¸t triÓn, viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn lµ rÊt cÇn thiÕt, võa ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng trong giao dÞch kinh tÕ, võa gióp Ng©n hµng huy ®éng ®îc mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi. H¬n n÷a, nguån vèn nµy tuy cã biÕn ®éng nhng lu«n tån t¹i mét sè d nhÊt ®Þnh vµ Ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó cho vay. C¸c dÞch vô nµy l·i xuÊt huy ®éng thÊp, thËm chÝ kh«ng ph¶i tr¶ l·i ®èi víi tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn h¹ thÊp l·i xuÊt huy ®éng b×nh qu©n, tõ ®ã h¹ thÊp l·i xuÊt cho vay ®èi víi doanh nghiÖp. - KhuyÕn khÝch sö dông sÐc c¸ nh©n: cÇn sím cho phÐp ph¸t hµnh sÐc tiÒn mÆt t¹o ®iÒu kiÖn cho chñ tµi kho¶n thùc hiÖn thanh to¸n, ®Ó cho ngêi cha cã tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng vÉn cã thÓ rót tiÒn ®îc thuËn lîi vµ dÔ dµng. Theo quy ®Þnh hiÖn t¹i, c¸ nh©n cã tµi kho¶n tiÒn ë Ng©n hµng muèn ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n cã gi¸ trÞ h¬n 5 triÖu ®ång th× ®Õn Ng©n hµng lµm thñ tôc b¶o chi sÐc. Do ®ã, cha khuyÕn khÝch ®îc nhiÒu kh¸ch hµng sö dông h×nh thøc nµy, mµ hä thêng thÝch dïng tiÒn mÆt ®Ó thanh to¸n thuËn tiÖn h¬n. - Ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n: viÖc sö dông thÎ thanh to¸n còng gÆp nhiÒu khã kh¨n do thu nhËp cña d©n c cßn thÊp vµ sù hiÓu biÕt vÒ dÞch vô nµy lµ rÊt thÊp. H¬n n÷a, trang thiÕt bÞ cña Ng©n hµng còng cha ®ñ hiÖn ®¹i ®Ó cã thÓ ph¸t triÓn h×nh thøc nµy do kinh phÝ ®Çu t kh¸ lín. Nhng t¬ng lai kh«ng xa, viÖc ph¸t hµnh thÎ thanh to¸n cÇn ®îc tÝnh to¸n ®Ó sím ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n ngµy cµng lín cña nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn. Muèn thùc hiÖn ®îc tèt c«ng viÖc trªn cÇn chó ý: bíc ®Çu lµ vËn ®éng kh¸ch hµng dïng thÎ thanh to¸n ®Ó kh¸ch hµng thÊy viÖc sö dông thÎ thanh to¸n thËt sù tiÖn lîi, dÔ dµng vµ kh«ng ph¶i mang theo tiÒn mÆt. MÆt kh¸c, c¸c tæ chøc kinh tÕ, siªu thÞ, nhµ hµng, c¸c dÞch vô vËn t¶i, nhµ ga…thùc hiÖn nhËn tiÒn qua thÎ b»ng c¸c thiÕt bÞ t¹i ®iÓm b¸n lÎ (EFTPOS) vµ c¸c m¸y rót tiÒn tù ®éng – ATM. 3.2.10. Quan t©m ®Õn ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn: §éi ngò nh©n viªn cña Ng©n hµng cã ¶nh hëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng. §èi víi tr×nh ®é nh©n viªn th× ph¶i thêng xuyªn n©ng cao, ph¶i cã mét sù hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh ®Ó gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng mét c¸ch têng tËn, râ rµng, tõ ®ã t¹o ®îc mét niÒm tin cho kh¸ch hµng, kh¸ch hµng c¶m thÊy nh©n viªn giái hä còng yªn t©m khi giao dÞch víi Ng©n hµng. N¨m 2004 ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n ®· ®îc n©ng lªn tr×nh ®é chuyªn m«n, ngo¹i ng÷, tin häc... tõng bíc thÝch nghi víi kinh tÕ thÞ trêng. Víi ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn nh vËy ®· kh¼ng ®Þnh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n lµ Ng©n hµng cã ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn t¬ng ®èi ®ång ®Òu, tÝnh kû luËt vµ tr¸ch nhiÖm cao ®· gãp phÇn to lín vµo nh÷ng thµnh c«ng cña Ng©n hµng trong nh÷ng n¨m qua. Tuy nhiªn so víi nhiÖm vô vµ yªu cÇu ph¸t triÓn cña Ng©n hµng hiÖn ®¹i, th× ph¶i n©ng cao tr×nh ®é h¬n n÷a. V× vËy ®Ó sö dông tèt nguån nh©n lùc, Ng©n hµng cÇn ph¶i tæ chøc ®µo t¹o, båi dìng mét c¸ch hîp lý, ®¸p øng yªu cÇu ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ trong thêi gian tríc m¾t vµ l©u dµi. Tãm l¹i, c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn cã mèi quan hÖ víi nhau, viÖc ¸p dông mét sè gi¶i ph¸p nµy cã thÓ t¹o nªn ¶nh hëng ®Õn gi¶i ph¸p kh¸c. ch¼ng h¹n, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng ch¾c sÏ n©ng ®îc chÊt lîng vµ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô Ng©n hµng, t¹o c¬ héi thu hót kh¸ch hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n. Nguån vèn huy ®éng lín lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó më réng tÝn dông vµ ®Çu t ph¸t triÓn kinh tÕ… V× vËy, nªn c¨n cø vµo ®iÒu kiÖn cô thÓ cña tõng thêi kú ®Ó chän lùa c¸c gi¶i ph¸p cho thÝch hîp vµ ®¹t hiÖu qu¶ mong muèn. 3.3. KiÕn nghÞ : 3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc: Nh÷ng n¨m gÇn ®©y kinh tÕ níc ta ph¸t triÓn nhanh trãng, nhiÒu quan hÖ kinh tÕ – x· héi ph¸t sinh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, ®ßi hái ph¶i ®îc ®iÒu chØnh b»ng ph¸p luËt. T¹o ra m«i trêng ph¸p lÝ æn ®Þnh gióp cho sù ph¸t triÓn lµnh m¹nh cña nÒn kinh tÕ, ®ã lµ vÊn ®Ò cã ý nghÜa cùc k× quan träng, thÓ hiÖn vai trß qu¶n lÝ nhµ níc b»ng ph¸p luËt ®èi víi mäi ho¹t ®éng kinh tÕ, v¨n ho¸ ®êi sèng x· héi. V× vËy, Nhµ níc cÇn quan t©m ®Õn c¸c vÊn ®Ò : - Hoµn thiÖn m«i trêng ph¸p lý: Thùc hiÖn ®¬ng lèi ®æi míi cña §¶ng – Nhµ níc, nhÊt lµ tõ khi luËt doanh nghiÖp ra ®êi n¨m 2000, c¸c nhµ ®Çu t thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ t nh©n ®· gi¶i to¶ ®îc nhiÒu lo l¾ng vÒ nhÊt qu¸n vÒ chñ tr¬ng, chÝnh s¸ch thêi gian qua. Nhng kh«ng cã nghÜa lµ viÖc thùc hiÖn ®· th«ng tho¸ng ë tÊt c¶ c¸c ngµnh, c¸c ®Þa ph¬ng, mµ ®©u ®ã cßn “ rµo c¶n v« h×nh “ gi÷a doanh nghiÖp Nhµ níc vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vÒ ®Êt ®ai, vÒ vèn ®Çu t … cÇn tiÕp tôc th¸o gì th«ng qua nh÷ng v¨n b¶n híng dÉn díi luËt. Trong lÜnh vùc Ng©n hµng, níc ta ®· cã luËt NHNN vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ®îc Quèc héi kho¸ 10 th«ng qua th¸ng 12/1997, quy ®Þnh nh÷ng nguyªn t¸c c¬ b¶n vµ t¹o hµnh lang ph¸p lý thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c tæ chøc kinh tÕ nµy trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Tuy nhiªn, luËt ®· ban hµnh gÇn 10 n¨m vµ qua thùc hiÖn cßn mét sè ®iÓm cÇn söa ®æi, sung nh quy ®Þnh vÒ vèn tù cã, vÒ néi dung huy ®éng vèn cña NHTM cho phï hîp víi t×nh h×nh hiÖn nay. - M«i trêng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh: C¸c yÕu tè kinh tÕ, chÝnh trÞ, x· héi cã ¶nh hëng lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng vµ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña hÖ thèng NHTM. ®©y lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó thøc thi cã hiÖu qu¶ c¸c gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn, nh»m thu hót ngµy cµng nhiÒu vèn nhµn rçi trong x· héi ®Ó ph¸t triÓn kinh tÕ. Do ®ã, nhµ níc cÇn cã chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch ngo¹i hèi, tû gi¸, l·i suÊt … vèn lµ nh÷ng vÊn ®Ò rÊt nh¹y c¶m cña nÒn kinh tÕ ,kh¾c phôc t×nh tr¹ng d©n c cÊt tr÷ vµng, ngo¹i tÖ vµ bÊt ®éng s¶n, yªn t©m vµo s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc göi tiÒn vµo Ng©n hµng. ThËt vËy, sù æn ®Þnh cña m«i trêng kinh tÕ vÜ m« lµ tiÒn ®Ò cÇn thiÕt cho sù t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ nãi chung, còng nh c«ng t¸c huy ®éng nãi riªng. §èi víi níc ta, sù æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« tríc hÕt lµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t vµ ng¨n chÆn gi¶m ph¸t triÓn tiÒn tÖ, æn ®Þnh nÒn tµi chÝnh quèc gia. - M«i trêng x· héi: Lµ mét níc chËm ph¸t triÓn, §¶ng- Nhµ níc lu«n rÊt coi träng vÊn ®Ò “tiÕt kiÖm” – tiÕt kiÖm nh©n lùc, tµi lùc, tiÕt kiÖm tÊt c¶ mäi nguån tµi nguyªn cña ®Êt níc – “ tiÕt kiÖm lµ quèc s¸ch ”.V× vËy, Nhµ níc cÇn ®a ra c¸c biÖn ph¸p thËt cô thÓ nh»m t¨ng tÝch luü, thùc hµnh tiÕt kiÖm, ®Ó c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c cïng thùc hiÖn, chèng tiªu xµi hoang phÝ trong c¸c c«ng tr×nh x©y dùng c¬ b¶n, héi häp qu¸ nhiÒu kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶, c¸c lÔ héi qu¸ tèn kÐm… §Þa bµn ®Æc thï cña NHNo & PTNT lµ n«ng d©n vµ n«ng th«n, chiÕm kho¶ng 80% d©n sè vµ 24% GDP trong níc ( chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 2001- 2010 t¹i §¹i héi §¶ng lÇn thø IX ). Do ®ã, Nhµ níc nªn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ u ®·i ®èi víi n«ng nghiÖp vµ n«ng th«n; nhÊt lµ th«ng qua chÝnh s¸ch tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc chuyÓn ®æi nhanh c¬ cÊu c©y trång vµ vËt nu«i. 3.3.2. KiÕn nghÞ víi NHNo & PTNT ViÖt Nam - CÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c chi nh¸nh ®îc chñ ®éng h¬n trong ho¹t ®éng kinh doanh theo híng n©ng cao quyÒn tù chñ, ph©n râ tr¸ch nhiÖm, phï hîp víi quy m« vµ ®Æc ®iÓmchi nh¸nh, cã c¬ chÕ tæ chøc, c¬ chÕ ®iÒu hµnh vèn hoÆc hç trî vèn cho c¸c dù ¸n ®Çu t lín… nh»m ph¸t huy vai trß cña c¬ së. - Sím trang bÞ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c¸c phÇn mÒm øng dông tiªn tiÕn nh trang bÞ cæng SWIFT, ph¸t triÓn m¹ng WAN – nÒn t¶ng cho sù ®æi míi c«ng nghÖ tin häc Ng©n hµng, khai th¸c tèt dÞch vô Home banking… phôc vô c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ nhanh chãng, thuËn lîi vµ t¨ng søc c¹nh tranh trªn th¬ng trêng. - X©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý – l·i suÊt lu«n lµ mét nh©n tè t¸c ®éng m¹nh ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng. Do ®ã, cÇn xö lý theo híng: theo c¬ chÕ c¹nh tranh linh ho¹t. Trªn c¬ së Trung ¬ng quy ®Þnh l·i suÊt ®iÒu hoµ vèn, cho chi nh¸nh ®îc quyÒn quy ®Þnh l·i suÊt trªn ®Þa bµn. Chi nh¸nh sÏ ¸p dông mét møc l·i suÊt ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng b¹n, ®Ó sao cho cã thÓ hÊp dÉn ngêi göi kh«ng chØ ë tÝnh sinh lêi mµ cßn ë tÝnh ®a d¹ng trong ph¬ng thøc tr¶ l·i. Ngoµi viÖc c¨n cø vµo mèi quan hÖ cung – cÇu vÒ vèn, cßn ph¶i xem xÐt ®Õn l·i suÊt sö dông vèn, ®Ó quy ®Þnh l·i suÊt huy ®éng vèn vµ ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i. H¬n n÷a, cßn ph¶i duy tr× ®îc møc l·i suÊt hîp lÝ gi÷a nguån vèn ng¾n h¹n vµ nguån vèn trung – dµi h¹n, môc ®Ých lµ b¶o ®¶m lîi Ých cña ngêi göi tiÒn vµ khuyÕn khÝch mäi ngêi göi tiÒn víi kú h¹n dµi h¬n, nhng kh«ng ®¬n gi¶n lµ t¨ng l·i suÊt v× nh vËy c¸c doanh nghiÖp sÏ kh«ng chÊp nhËn. MÆt kh¸c, l·i suÊt tiÒn göi cao hä sÏ kh«ng ®Çu t vµo c¸c ph¬ng ¸n kinh doanh mµ chuyÓn sang göi tiÒn vµo Ng©n hµng lÊy l·i. V× vËy, ph¶i tÝnh to¸n c©n ®èi, hîp lý gi÷a l·i suÊt ng¾n h¹n vµ l·i suÊt trung – dµi h¹n. - §a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn: C¸c NHTM cÇn lu«n lu«n ®æi míi vµ ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc huy ®éng vèn, t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm thÝch hîp víi mäi ®èi tîng kh¸ch hµng. Sím thùc hiÖn h×nh thøc göi tiÒn tiÕt kiÖm ë mét n¬i lÊy ra ë nhiÒu n¬i, tiÕt kiÖm hëng l·i bËc thang, kú phiÕu cã thëng… hoÆc thªm c¸c kú h¹n 1 th¸ng, 2 th¸ng vµ 7 – 8 th¸ng… NghÜa lµ xen thªm vµo gi÷a c¸c kú h¹n tiÕt kiÖm truyÒn thèng hiÖn nay, ®Ó thu hót kh¸ch hµng víi nh÷ng s¶n phÈm míi ®a d¹ng vµ tiÖn Ých h¬n. Më c¸c ®ît vËn ®éng ®Ó c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c më tµi kho¶n c¸ nh©n ë Ng©n hµng, ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n vµ thÎ thanh to¸n, t¹o thãi quen míi, tiÕn bé, h¹n chÕ sö dông tiÒn mÆt. - Cã chiÕn lîc dµi h¹n ®µo t¹o, båi dìng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô ®èi víi c¸n bé nh©n viªn, nhÊt lµ c¸n bé l·nh ®¹o ë c¸c huyÖn, phßng giao dÞch ë c¸c côm ®éng d©n c cho t¬ng xøng víi nhiÖm vô ®îc giao, ®Ó sím héi nhËp víi c¸c ng©n hµng khu vùc vµ thÕ giíi. Bëi thùc tiÔn ®· chøng minh hiÖu qu¶ søc c¹nh tranh cña mét ng©n hµng lu«n lµ b¶n chÊt tiÒm tµng trong mçi c¸n bé nh©n viªn cña ng©n hµng ®ã, nªn ®i ®«i víi viÖc s¾p xÕp, bè trÝ lao ®éng hîp lý, cÇn m¹nh d¹n giao viÖc cho c¸n bé trÎ, cã n¨ng lùc vµ tr×nh ®é, cã phÈm chÊt tèt ®Ó rÌn luyÖn vµ thö th¸ch. Trªn c¬ së ®ã ®Ò b¹t vµo c¸c c¬ng vÞ nÆng nÒ h¬n. V× vËy, c¸c Ng©n hµng cÇn ph¶i hÕt søc quan t©m ®Õn vÊn ®Ò c¸n bé trong chiÕn lîc kinh doanh cña m×nh. KÕT LUËN §Ó thùc hiÖn CNH – H§H, víi môc tiªu chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 2001 – 2010 lµ ®a níc ta ra khái t×nh tr¹ng kÐm ph¸t triÓn, ®a GDP lªn Ýt nhÊt gÊp ®«i n¨m 2000, n©ng cao râ rÖt ®êi sèng vËt chÊt vµ tinh thÇn cña nh©n, d©n ®ßi hái ph¶i cã nguån vèn rÊt lín. Bëi vèn lµ kh©u cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh sù t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn ®Ó tiÕn kÞp víi c¸c níc trong khu vùc vµ thÕ giíi. §ã lµ mét nhiÖm vô hÕt søc nÆng nÒ, víi nh÷ng th¸ch thøc míi trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi, V× vËy, toµn thÓ c¸n bé nh©n viªn ngµnh Ng©n hµng vµ chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n ph¶i nç lùc phÊn ®Êu, kh«ng ngõng n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vÒ mäi mÆt, øng dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh vµ dÞch vô Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ nghiÖp vô huy ®éng vèn ®Ó hoµn thµnh xuÊt s¾c nhiÖm vô ®îc nhµ níc giao phã. Do ®ã, bµi chuyªn ®Ò tèt nghiÖp ®Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò: “ Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n ”, ®· kÕt hîp nghiªn cøu lý luËn g¾n liÒn víi thùc tiÔn, ph©n tÝch, so s¸nh… ®Ó lµm râ néi dung c¬ b¶n sau ®©y: - §· hÖ thèng nh÷ng vÊn ®Ò cã tÝnh chÊt lý luËn vÒ vèn vµ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña NHTM. - Kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. Trªn c¬ së ph©n tÝch thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn, chuyªn ®Ò nµy ®· rót ra mét sè nhîc ®iÓm, tån t¹i vµ nguyªn nh©n c¬ b¶n ¶nh hëng ®Õn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. - Tõ ®ã, nªu lªn mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ víi ngµnh còng nh víi Nhµ níc. Hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy, T«i mong muèn sÏ ®ãng gãp ®îc nh÷ng suy nghÜ vÒ mét sè gi¶i ph¸p nh»m lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. Nhng lµ mét ®Ò tµi réng vµ hÕt søc phong phó, kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm cßn h¹n chÕ, thêi gian nghiªn cøu l¹i ng¾n…do ®ã, khã tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt vµ h¹n chÕ. KÝnh mong thÇy, c« vµ c¸c c¸n bé trong chi nh¸nh gãp ý ®Ó cã thÓ tiÕp tôc hoµn thiÖn néi dung cña ®Ò tµi nµy vµ bæ sung kiÕn thøc cho b¶n th©n m×nh. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n! L¹ng S¬n, ngµy 01 th¸ng 4 n¨m 2005 TµI LIÖU THAM KH¶O 1. LuËt NHNN ViÖt Nam sè 01/1997 ngµy 12/12/1997. 2. LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông sè 20/1997 ngµy 12/12/1997. 3. Tµi liÖu gi¶ng d¹y m«n Lý thuyÕt tiÒn tÖ – Ng©n hµng ( th¸ng 8/2000). 4. TiÒn tÖ vµ thÞ trêng tµi chÝnh. T¸c gi¶ FredÎic S.Mishkin. 5. ChiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ – x· héi 2001 – 2010. 6. NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng ( Häc viÖn Ng©n hµng - 2000) 7. §æi míi vµ thùc hiÖn ®ång bé c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ qu¶n lý kinh tÕ. 8. Ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam. 9. Ng©n hµng ViÖt Nam víi chiÕn lîc huy ®éng vèn phôc vô c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc. 10. B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 2002, 2003, 2004 cña chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n. C¸c ch÷ viÕt t¾t trong chuyªn ®Ò NHNo&PTNT : Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n NHTW : Ng©n hµng trung ¬ng TCTD :Tæ chøc tÝn dông NHNN : Ng©n hµng nhµ níc NHTM : Ng©n hµng th¬ng m¹i NHTMCP : Ng©n hµng thu¬ng m¹i cæ phÇn NHTMNN : Ng©n hµng th¬ng m¹i nhµ níc NHNT : Ng©n hµng ngo¹i th¬ng ICB : Ng©n hµng c«ng thu¬ng VCB : Ng©n hµng ngo¹i thong BIDV : Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ANZ : Ng©n hµng quèc tÕ CNY : §ång nh©n d©n tÖ VND : §ång ViÖt nam CNH – H§H : C«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ GDP : Tæng thu nhËp quèc d©n Môc lôc Ch¬ng1. Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ vèn cña ng©n hµng th¬ng m¹i 1.1 Kh¸i niÖm vµ vai trß cña vèn trong H§KH cña NHTM 1.1.1. Kh¸i niÖm vèn vña NHTM 1.1.2 Vai trß cña vèn ®èi víi H§KD cña ng©n hµng 1.1.2.1.Vèn gi÷ vai trß quan träng trong viÖc 1.1.2.2. Vèn quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ n¨ng lùc 1.1.2.3. Vèn quyÕt ®Þnh quy m« ho¹t ®éng tÝn dông vµ c¸c 1.1.2.4. Nguån vèn quyÕt ®Þnh n¨ng lùc c¹nh tranh 1.1.3. Néi dung vµ tÝnh chÊt cña c¸c lo¹i vèn trong NHTM 1.1.3.1.Vèn tù cã 1.1.3.2. Vèn huy ®éng 1.1.3.3. Vèn ®i vay 1.1.3.4. Vèn kh¸c 1.2. C¸c nh©n tè ¶nh hëng vµ néi dung biÖn ph¸p t¹o vèn 1.2.1. C¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng cña NHTM 1.2.1.1 Nh©n tè kh¸ch quan (PEST) 1.2.1.2 Nh©n tè chñ quan 1.2.2. Néi dung c¸c biÖn ph¸p t¹o vèn cña NHTM 1.2.2.1. BiÖn ph¸p kinh tÕ 1.2.2.2. BiÖn ph¸p T©m lý 1.2.2.3. BiÖn ph¸p kü thuËt Ch¬ng 2 : Thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh l¹ng s¬n. 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh L¹ng S¬n 2.1.1. §Æc ®iÓm tæ chøc cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh L¹ng S¬n 2.1.2. Ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn N«ng th«n L¹ng S¬n 36 2.1.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 2.1.2.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn 2.1.2.3. C¸c ho¹t ®éng kh¸c 2.2. Thùc tr¹ng huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n L¹ng S¬n 2.2.1. TiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c 2.2.2. TiÒn göi cña c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ 2.2.3. TiÒn göi ®¶m b¶o thanh to¸n 2.2.4. Nguån vèn huy ®éng b»ng kú phiÕu 2.2.5. Nguån vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ 2.3. §¸nh gi¸ kÕt qu¶ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc 2.3.2. Nh÷ng h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn Ch¬ng 3: gi¶i ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 3.1. §Þnh híng chiÕn lîc huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n trong thêi gian qua 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ PTNT L¹ng S¬n 3.2.1. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn 3.2.2. §a d¹ng ho¸ thêi h¹n huy ®éng vèn 3.2.3. X©y dùng ®iÓm giao dÞch thuËn lîi, cung øng tèt nhiÒu dÞch vô 3.2.4. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing Ng©n hµng n¨ng ®éng 3.2.5. KÕt hîp lîi Ých cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng .2.6. T¹o lËp uy tÝn cho ng©n hµng 3.2.7. N©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn 3.2.8. Thùc hiÖn b¶o hiÓm tiÒn göi 3.2.9. Më réng viÖc sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, ph¸t hµnh sÐc vµ thanh to¸n 3.2.10. Quan t©m ®Õn ®éi ngò c¸n bé nh©n viªn 3.3. KiÕn nghÞ 66 3.3.1. KiÕn nghÞ víi Nhµ níc 3.3.2. KiÕn nghÞ víi víi NHNo & PTNT ViÖt Nam KÕt luËn Tµi liÖu tham kh¶o C¸c chò viÕt t¾t trong chuyªn ®Ò NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp Hä vµ tªn: ............................................................................................ Chøc vô: .............................................................................................. NhËn xÐt chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña sinh viªn: NguyÔn Thu Hµ Líp: TC2K7. Khoa: Tµi chÝnh Ng©n hµng. §Ò tµi: “ Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo & PTNT TØnh L¹ng S¬n”. ............................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ L¹ng s¬n, ngµy 01 th¸ng 4 n¨m 2005 Lêi cam ®oan - T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng T«i. - Sè liÖu vµ kÕt qu¶ nªu trong chuyªn ®Ò lµ trung thùc vµ xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®¬n vÞ. - C¸c sè liÖu nµy cha tõng ®îc ai c«ng bè trong bÊt kú c«ng tr×nh nghiªn cøu nµo kh¸c. T¸c gi¶ kho¸ luËn NguyÔn Thu Hµ

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Những vấn đề cơ bản về vốn của ngân hàng thương mại.Doc