Đề tài Phát triển thị trường thẻ ATM của Ngân hàng Đông Á

ng vµo nguån thu cña m×nh tõ kho¶n phÝ th­êng niªn vµ tÝch tr÷ ®­îc sè d­ tèi thiÓu lín ®Ó tiÕn hµnh sö dông vµo c¸c ho¹t ®éng kinh doanh, §¬n vÞ thùc hiÖn chi l­¬ng th× tiÕt kiÖm ®­îc kho¶n chi phÝ ®¸ng kÓ trong viÖc kiÓm ®Õm, h¹n chÕ rñi ro do tiÒn gi¶ hoÆc tiÒn r¸ch, ®¶m b¶o chÝnh x¸c b¶o mËt viÖc chi l­¬ng. §¬n vÞ còng cã thÓ tr¸nh ®­îc viÖc CBCN å ¹t kÐo ®Õn l·nh l­¬ng vµo mçi kú. Trong khi ®ã, ng­êi ®­îc chi l­¬ng sÏ kh«ng ph¶i lo l¾ng thu xÕp thêi gian ®Ó nh©n l­¬ng, vÊn ®Ò cña hä lóc nµy lµ chØ viÖc kiÓm tra sè d­ trªn tµi kho¶n thÎ cña m×nh vµ sau ®ã cã thÓ sö dông bÊt cø lóc nµo khi cã nhu cÇu. C«ng nghÖ ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn th× sù quan t©m cña ng­êi d©n ®Õn c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i ngµy cµng cao, sù quan t©m cña ng­êi d©n ®Õn dÞch vô chi l­¬ng còng ngµy cµng nhiÒu. §Ó ph¸t triÓn dÞch vô chi l­¬ng Ng©n hµng §«ng ¸ nªn tranh thñ tiÕp cËn c¸c doanh nghiÖp cung øng dÞch vô ®Ó liªn kÕt ph¸t hµnh vµ thanh to¸n qua thÎ. TiÕp theo, §«ng ¸ cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Õn c¸c khu c«ng nghiÖp, c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc , ®­a ra chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch kh¸ch hµng sö dông thÎ, nhÊt lµ ®èi t­îng c«ng chøc trong c¸c c¬ quan. §©y lµ dèi t­îng cã møc thu nhËp t­¬ng ®èi æn ®Þnh lµ thÞ tr­êng tiÒm n¨ng mµ ng©n hµng §«ng ¸ cÇn quan t©m vµ ph¸t huy. 2.2.4.3. Kh¸ch v·ng lai Kh¸ch v·ng lai lµ nh÷ng c¸ nh©n cã nhu cÇu më thÎ vµ sö dông thÎ thanh to¸n cña Ng©n hµng §«ng ¸. Chñ thÎ sÏ sö dông thÎ cña m×nh ®Ó thanh to¸n c¸c hµng ho¸ dÞch vô t¹i c¸c §VCNT còng nh­ rót tiÒn mÆt t¹i c¸c m¸y ATM hoÆc c¸c ®iÓm rót tiÒn cña Ng©n hµng §«ng ¸. Nhê ®i sau trong viÖc ph¸t hµnh thÎ so víi c¸c ng©n hµng kh¸c nªn Ng©n hµng §«ng ¸ ®· tËn dông ®­îc nh÷ng tiÕn bé cña kÜ thuËt c«ng nghÖ vµ nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm tõ viÖc ph¸t triÓn thÎ cña c¸c ng©n hµng ®i tr­íc, Víi sù kªt hîp nhÞp nhµng gi÷a dÞch vô thÎ vµ hÖ thèng m¸y ATM, Ng©n hµng §«ng ¸ lµ ng©n hµng cã chi phÝ dÞch vô thÎ thÊp nhÊt hiÖn nay. Kh¸ch v·ng lai kh«ng cÇn tèn phÝ ph¸t hµnh thÎ kh«ng tèn c¸c phÝ rót tiÒn mÆt nép tiÒn vµo tµi kho¶n thÎ, chuyÓn kho¶n… trong cïng mét hÖ thèng vµ cïng mét ®Þa ph­¬ng, chi phÝ th­êng niªn chØ cã 50.000® /thÎ thÊp h¬n so víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Ngoµi dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ cßn in chi tiÕt c¸c giao dÞch ph¸t sinh hµng th¸ng vµ göi ®Õn ®Þa chØ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. §©y lµ mét dÞch vô thÓ hiÖn chiÕn l­îc cña kh¸ch hµng trong viÖc ch¨m sãc kh¸ch hµng cña m×nh. ChÝnh sù chu ®¸o nhiÖt t×nh cña c¸n bé ®éi ngò c«ng nh©n viªn cña Ng©n hµng §«ng ¸ ®èi víi kh¸ch hµng ®Õn sù kÕt hîp vµ sù tiÖn nghi mµ dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ ®em l¹i sè l­îng chñ thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ liªn tôc t¨ng lªn trong qua c¸c n¨m . N¨m 2002 2003 2004 2005 Sè thÎ ph¸t hµnh 3.125 14.273 69.312 400.000 NÕu nh­ n¨m 2002 sè thÎ §«ng ¸ ph¸t hµnh míi chØ dõng ë con sè 3.125 thÎ th× ®Õn n¨m 2003 §«ng ¸ ®· cã 14.273 thÎ t¨ng 4,57 lÇn so víi n¨m 2002, n¨m 2004 ®¹t 69.312 thÎ t¨ng 4,86 lÇn so v¬i n¨m 2003vµ ®¹t 138.6% kÕ ho¹ch n¨m, Sè d­ trªn tµi kho¶n thÎ t¹i thêi ®iÓm cuèi n¨m lµ 136,8 tû ®ång . Cuèi n¨m 2004 ng©n hµng ®· thiÕt lËp ®­îc 211 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n b»ng thÎ.N¨m 2005 thÎ do §«ng ¸ ph¸t hµnh ®· ®¹t tíi con sè 400.000 thÎ t¨ng 5.77 lÇn so víi n¨m 2004. Nh÷ng con sè biÕt nãi nµy ®· kh¼ng ®Þnh dÞch vu thÎ cña §«ng ¸ lµ cã uy tÝn vµ ch©t l­îng vµ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña nã lµ rÊt lín. 2.3. §¸nh gi¸ thùc tr¹ng thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ 2.3.1. KÕt qu¶ 2.3.1.1. §Çu t­ cho c«ng nghÖ §æi míi c«ng nghÖ lµ vÊn ®Ò sèng cßn cña c¸c ng©n hµng hiÖn nay. Trªn thÞ tr­êng hiÖn nay mçi NHTM nhËp khÈu vµ trang thiÕt bÞ mét kiÓu c«ng nghÖ riªng . ViÖc lùa chän mét c«ng nghÖ phï hîp lµ ®iÒu kh«ng dÔ dµng, nhÊt lµ víi mét NHTMCP cã sè vèn võa vµ nhá nh­ §«ng ¸. Song §«ng ¸ ®· ®­îc c¸c chuyªn gia hµng ®Çu t­ vÊn ®Ó m¹nh d¹n ®­a c«ng nghÖ NH hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng. KÓ tõ n¨m 2005, §«ng ¸ ®· vËn hµnh thµnh c«ng hÖ thèng thanh to¸n thÎ , hÖ th«ng m¸y ATM. §Õn ®Çu n¨m 2006 , §«ng ¸ chÝnh thøc chuyÓn sang hÖ ®iÒu hµnh FLEXCUBE (c«ng nghÖ ®· ®­îc tËp ®oµng city Bank øng dông tµi nhiÒu chi nh¸nh trªn toµn cÇu, ®­îc cung cÊp bëi tËp ®oµn I- Flex ( Ên §é) . Víi c«ng nghÖ nµy §«ng ¸ cã kh¶ n¨ng xö lý giao dÞch víi sè l­îng cao, nhanh chãng bÊt cø lóc nµo v× trùc tuyÕn 24giê/ ngµy vµ 7 ngµy/ tuÇn. 2.3.1.2. §«ng ¸ tham gia vµo hÖ thèng VietNam Bank Card(VNBC) VNBC lµ hÖ thèng kÕt nèi giao dÞch thÎ do ng©n hµng §«ng ¸ s¸ng lËp chÝnh thøc ra m¾t vµo ngµy 28/01/2005. Hai thµnh viªn ®Çu tiªn lµ NH §«ng ¸ vµ Sµi Gßn C«ng Th­¬ng. VNBC ho¹t ®éng dùa trªn nguyªn t¾c kÕt nèi hµng ngang gi÷a nh÷ng hÖ thèng ®éc lËp ph¸t triÓn bÒn v÷ng. Do nguyªn t¸c kÕt nèi hµng ngang nªn nÕu hÖ thèng cña mét NH gÆp sù cè vÉn kh«ng ¶nh h­ëng ®Õn giao dÞch cña kh¸ch hµng. C¸c ng©n hµng thµnh viªn cña hÖ thèng VNBC hîp t¸c chÆt chÏ ®Ó t¹o an toµn vµ gi¶i quyÕt nhanh chãng nh÷ng v­íng m¾c cña kh¸ch hµng. Ngµy 10/10/2005 hÖ thèng VNBC ®· cã b­íc ph¸t triÓn m¹nh mÏ khi chÝnh thøc kÕt nèi víi tËp ®oµn China UnionPay ( Trung Quèc) . S¾p tíi c¸c chñ thÎ cña VNBC cã thÓ thùc hiÖn giao dÞch t¹i c¸c m¸y ATM/ POS cña hÖ thèng China UnionPay t¹i Trung Quèc, Ma Cao, Hång K«ng. Ngµy 15/12/2005 hÖ thèng VNBC chÝnh thøc ®ãn nhËn thªm 2 thµnh viªn tham gia lµ ng©n hµng ph¸t triÓn nhµ §ång b»ng S«ng Cöu Long ( MHB) vµ Ng©n hµng Nhµ Hµ Néi ( HBB) . Víi viÖc kÕt nèi nµy , hÖ thèng VNBC ®· cã 4 NH thµnh viªn, më réng kh¶ n¨ng phôc vô KH sö dông thÎ. T¹i h¬n 300 m¸y ATM , 1000 ®iÓm chÊp nhËn thanh to¸n vf hµng tr¨m chi nh¸nh NH t¹i kh¾p c¸c tØnh thµnh phè lín trªn c¶ n­íc. Dù kiÕn cuèi n¨m 2006, hÖ th«ng VNBC cã h¬n 1000 ATM . Cuèi n¨m 2005, hÖ thèng VNBC ®· ®­a vµo l¾p ®Æt ATM H35 ®êi míi. §©y ®­îc xem lµ m¸y ATM hiÖn ®¹i nhÊt ViÖt Nam . Víi c¸c tÝnh n¨ng nh­ göi tiÒn qua m¸y, rót tiÒn mÆt, chuyÓn tiÒn, thanh to¸n phÝ, mua thÎ cµo, tra cøu sè d­; riªng dÞch vô tra cøu th«ng tin vÒ NH vµ dÞch vô Internet -Banking dµnh cho c¶ nh÷ng kh¸ch hµng ch­a sö dông thÎ. 2.3.1.3. §«ng ¸ kh«ng ngõng chó ý n©ng cao tiÖn Ých, dÞch vô cña thÎ Ngay tõ khi ra ®êi NH §«ng ¸ ®· triÓn khai dÞch vô göi tiÒn qua m¸y trùc tiÕp. HiÖn nay n¾m b¾t ®ùoc mét trong nh÷ng nhu cÇu lín cña ng­êi d©n lµ thanh to¸n c¸c chi phÝ ®Þnh kú( tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i…) §«ng ¸ hiÖn nay lµ NH duy nh©t ®­a ra dÞch vô thanh to¸n tù ®éng cho kh¸ch hµng, (kh«ng tÝnh phÝ) . T¹i Tp. HCM, §«ng ¸ ®· liªn kÕt víi c¸c ®¬n vÞ cung cÊp dÞch vô nh­g :cÊp n­íc, c«ng ty ®iÖn tho¹i, ®iÖn lùc… ®Ó NH cã thÓ thanh to¸n tù ®éng cho kh¸ch hµng .§Õn nay, ®· cã 200.000 kh¸ch hµng sö dông dÞch vô nµy vµ h­íng tíi §«ng ¸ sÏ më réng dÞch vô nµy t¹i c¸c tØnh thµnh phè trªn c¶ n­íc. Míi ®©y NH §«ng ¸ tæ chøc ch­¬ng tr×nh tr×nh diÔn m¸y ATM hiÖn ®¹i nhÊt ViÖt Nam t¹i Héi chî Hµng ViÖt Nam chÊt l­îng cao 2006 t¹i Hµ Néi( tõ 25/3 ®Õn 29/3/2006 t¹i trung t©m triÓn l·m Gi¶ng Vâ ) vµ Héi chî giao l­u kinh tÕ ViÖt Nam - Lµo -Th¸i Lan 2006 t¹i §µ N½ng( tõ ngµy 25/3 ®Õn 30/3/2006 t¹i c«ng viªn 29/3) , M¸y rót tiÒn hiÖ ®¹i nhÊt ViÖt Nam gióp kh¸ch hµng ngoµi chøc n¨ng göi tiÒn, rót tiÒn mÆt, chuyÓn tiÒn, thanh to¸n tiÒn dÞch vô, mua thÎ cµo qua m¸y ATM th× ATM hiÖn ®¹i cßng cã chøc n¨ng tù kho¸ thÎ(cho phÐp kh¸ch hµng kho¸ tµi kho¶n cña m×nh chØ nhËn tiÒn chuyÓn vµo), tù x¸c ®Þnh sè tiÒn sö dông tèi ®a trong mét ngµy gióp kh¸ch hµng sö dông thÎ tù b¶o vÖ an toµn cho m×nh. §«ng ¸ rÊt chó ý ®Õn tÝnh an toµn khi sö dông thÎ cña kh¸ch hµng. Ngay tõ khi triÓn khai dÞch vô ATM, §«ng ¸ ®· thiÕt lËp mét quy tr×nh qu¶n lý nghiªm ngÆt vµ l¾p ®Æt camera tÞa tÊt c¶ c¸c m¸y ATM . S¾p tíi §«ng ¸ tiÕp tôc ®­a ra nh÷ng dÞch vô nh»m b¶o ®¶m an toµn cho kh¸ch hµng sö dông thÎ. Ch¼ng h¹n, §«ng ¸ th«ng b¸o ngay cho kh¸ch hµng qua tin nh¾n SMS khi sè d­ tµi kho¶n t¨ng hoÆc gi¶m, tr­êng hîp kh¸ch hµng ®ang giao dÞch t¹i m¸y ATM vµ chän giao dÞch rót tiªn, ngay lËp tøc mét tin nh¾n SMS ®­îc göi tíi m¸y di ®éng cña kh¸ch hµng. Vµ nÕu dÞch vô viÔn th«ng tèt, kh¸ch hµng cã thÓ ph¶n håi (reply) lÖnh yªu cÇu ngõng giao dÞch ®ã. DÞch vô” kho¸ tµi kho¶n ATM” còng gióp kh¸ch hµng b¶o vÖ an toµn cho m×nh, nÕu ng­êi kh¸c cÇm thÎ cña kh¸ch hµng mµ biÕt mËt m· c¸ nh©n còng kh«ng rót ®­îc sè tiÒn v× tµi kho¶n ®· bÞ kho¸ kh«ng thÓ rót tiÒn mÆt ®ù¬c. 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 2.3.2.1. H¹n chÕ * Sè l­îng chñ thÎ cßn Ýt Sè l­îng chñ thÎ cßn qu¸ Ýt so víi c¸c ng©n hµng lín kh¸c nh­ Vietcombank, ACB, EXIMBANK …H¬n n÷a, l­îng kh¸ch hµng sö dông thÎ chñ yÕu lµ do c«ng ty chi l­¬ng qua thÎ, hä sÏ sö dông thÎ ®Ó rót toµn bé l­¬ng vµ sö dông vµo môc ®Ých riªng cña m×nh. Trong khi ®ã, viÖc ph¸t hµnh thÎ cña c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng §«ng ¸ nãi riªng kh«ng nh»m vµo môc ®Ých rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM mµ chñ yÕu lµ ®Ó thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ dÞch vô( ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i míi) . ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm cho ho¹t ®éng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ bÞ suy gi¶m , ®ång thêi sè d­ huy ®éng trªn c¸c tµi kho¶n thÎ kh«ng nhiÒu. *ChÊt l­îng ho¹t ®éng cña c¸c ®¹i lý ch­a cao HiÖn nay, sè l­îng ®¹i lý cña ng©n hµng §«ng ¸ ®· t¨ng lªn 203 ®iÓm. Tuy nhiªn, doanh sè thu ®­îc tõ ho¹t ®éng thÎ ch­a cao, kh¸ch hµng ch­a thùc sù “mÆn mµ” víi viÖc thanh to¸n qua thÎ. Do vËy sè nh©n viªn trùc tiÕp thùc hiÖn giao dÞch t¹i ®¹i lý quªn c¸ch sö dông c¸c thao t¸c trªn m¸y (do ®· ®­îc h­íng dÉn tõ l©u) g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi muèn thanh to¸n b»ng thÎ . *Ch­a ph¸t hµnh thÎ quèc tÕ : HiÖn nay c¸c ng©n hµng ®Òu chó träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ nh»m thóc ®Èy c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô kh¸c ng©n hµng ph¸t triÓn theo .Do ®ã, ngoµi s¶n phÈm thÎ néi ®Þa c¸c ng©n hµng còng rÊt quan t©m ®Õn thÎ quèc tÕ vµ ®Þnh ra c¸c chiÕn l­îc thóc ®Èy thÞ tr­êng thÎ quèc tÕ ph¸t triÓn t¹i ViÖt Nam (VCB ®· ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm thÎ quèc tÕ nh­ : Master card, Visa card, American Express, JCB card, Diners Club International, ACB víi Master card, Visa card…).Theo t©m lý chung cña ng©n hµng, ng©n hµng nµo ph¸t hµnh thÎ võa sö dông ®­îc ë trong n­íc, võa sö dông ®­îc ë n­íc ngoµi th× ng©n hµng ®ã sÏ lµ ng©n hµng ®¸ng tin cËy nhÊt. *M¹ng l­íi ho¹t ®éng cña ng©n hµng §«ng ¸ ch­a réng. HÖ thèng m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §«ng ¸ ch­a réng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn ch­a thÓ phñ sãng hÕt c¸c tØnh, thµnh phè lín ë ViÖt Nam, §iÒu nµy lµm h¹n chÕ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng, ng©n hµng kh«ng thÓ khai th¸c ®­îc l­îng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng t¹i c¸c ®Þa ®iÓm nµy còng nh­ triÓn khai c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng ®· cung cÊp. H¬n n÷a, mét sè kh¸ch muèn sö dông dÞch vô cña Ng©n hµng §«ng ¸ nh­ng t¹i ®Þa ph­¬ng hä ®ang c­ tró Ng©n hµng §«ng ¸ kh«ng cã chi nh¸nh hoÆc phßng giao dÞch, hÖ thèng ATM cña Ng©n hµng §«ng ¸ cßn Ýt nªn g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng khi hä muèn giao dÞch t¹i c¸c m¸y ATM , do ®ã ng©n hµng ®· mÊt ®i sè l­îng lín kh¸ch hµng. *Ho¹t ®éng marketing ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc. NhiÒu ng­êi d©n vÉn ch­a hÖ biÕt ®Õn c¸c s¶n phÈm thÎ cña §«ng ¸ hoÆc biÕt mét c¸ch m¬ hå vÒ c¸c giao dÞch thÎ, viÖc rót tiÒn qua m¸y ATM cßn kh¸ míi mÎ. Trong khi ®ã t©m lý chung cña mét sè ng­êi thÎ Ng©n hµng chØ dµnh cho nh÷ng ng­êi giµu cã, tõ ®ã hä kh«ng muèn quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan tíi thÎ. §©y lµ mét th¸ch thøc ®èi víi ng©n hµng §«ng ¸. 2.3.2.2.Nguyªn nh©n. Tuy ®· nç lùc ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô thÎ nh­ng trong qu¸ tr×nh triÓn khai ho¹t ®éng nµy Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cßn tån t¹i mét sè khuyÕt ®iÓm ®· nªu trªn cÇn kh¾c phôc. Nh÷ng khuyÕt ®iÓm nµy do rÊt nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan g©y ra. *Nguyªn nh©n kh¸ch quan VÒ mÆt kinh tÕ: HiÖn nay m«i tr­êng th­¬ng m¹i ngµy cµng më réng cho phï hîp víi xu h­íng më cöa héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ cña ViÖt Nam. L­îng kh¸ch n­íc ngoµi vµ c¸c ®èi t¸c kinh doanh n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam ngµy cµng nhiÒu. Do ®ã Ng©n hµng nµo ®· triÓn khai ®­îc ho¹t ®éng thÎ quèc tÕ sÏ lµ ng©n hµng chiÕm ®­îc lßng tin cña kh¸ch n­íc ngoµi. Trong khi ®ã, ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ cßn qu¸ trÎ do míi ®­îc triÓn khai tõ ngµy 8/7/2002, mét khi mµ thÞ tr­êng thÎ §«ng ¸ ch­ thÓ chñ ®éng chiÕm lÜnh ®­îc thÞ tr­êng trong n­íc th× kh«ng thÓ trë thµnh ®¹i lý thanh to¸n thÎ quèc tÕ .H¬n n÷a ®iÒu kiÖn kinh tÕ vµ tµi chÝnh còng ch­a cho phÐp .Ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ ph¸t triÓn m¹nh mÏ lµm cho thÞ phÇn thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ sÏ t¨ng lªn th× viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ quèc tÕ lµ mét ®iÒu tÊt yÕu . VÒ mÆt c«ng nghÖ : Ngµy nay c«ng nghÖ tin häc ph¸t triÓn nh­ vò b·o, c¸c ng©n hµng liªn tôc nghiªn cøu ®Ó n©ng cao tiÖn Ých thÎ cña m×nh vµ hoµn thiÖn m¹ng l­íi ho¹t ®éng .Tuy nhiªn chØ víi mét lo¹i thÎ duy nhÊt Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn ch­a thÓ x©y dùng ®­¬c “bøc t­êng thÐp” b¶o vÖ ho¹t ®éng thÎ cña m×nh tr­íc ¸p lùc c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng .Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng sö dông thÎ rót tiÒn mÆt å ¹t t¹i c¸c §VCNT sÏ lµm cho c­êng ®é ho¹t ®éng cña c¸c m¸y POS t¨ng lªn, tèc ®é xö lý t¨ng lªn, c¸c line ®iÖn tho¹i vµ ®­êng truyÒn th«ng liªn tôc ë trong t×nh tr¹ng qu¸ t¶i. V× vËy, viÖc m¸y mãc thiÕt bÞ trôc trÆc trong qu¸ tr×nh giao dÞch lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan . VÒ mÆt x· héi : §a sè d©n chóng cßn quan niÖm dÞch vô ng©n hµng lµ xa xØ , thãi quen sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng míi chØ chím h×nh thµnh, thu nhËp cña ng­êi d©n cßn thÊp .H¬n n÷a t©m lý chung cña ng­êi d©n lµ ­a sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n ,viÖc sö dông thÎ ng©n hµng ®Ó thanh to¸n vÉn cßn kh¸ xa l¹ NhiÒu ng­êi d©n l¹i thu nhËn nh÷ng kiÕn thøc vÒ viÖc sö dông thÎ th«ng qua c¸c nguån tin kh«ng chÝnh thøc nªn ch­a râ vÒ lo¹i c«ng cô thanh to¸n míi nµy vµ còng ng¹i t×m hiÓu. Do ®ã, hä chØ thÝch ®i vµo nh÷ng lèi mßn truyÒn thèng mµ ch­a d¸m m¹nh d¹n sö dông nh÷ng ph­¬ng thøc míi. ChÝnh ®iÒu nµy lµm cho l­îng chñ thÎ cña §«ng ¸ hiÖn nay ch­a cao. VÒ th¸i ®é phôc vô: HiÖn t¹i, mét sè §VCNT rÊt ng¹i khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ bëi nh©n viªn giao dÞch ®· quªn thao t¸c thùc hiÖn. MÆt kh¸c nhiÒu ®¬n vÞ kinh doanh kh«ng muèn chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ( mÆc dï l­îng kh¸ch hµng muèn sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n t¹i ®¬n vÞ nµy kh¸ nhiÒu) víi lý do hä ch­a thÊy nh÷ng lîi Ých tr­íc m¾t, ch­a thÊy nh÷ng lîi Ých trong viÖc trë thµnh §VCNT mµ hä ph¶i tr¶ cho Ng©n hµng mét tû lÖ phÝ khi ®¬n vÞ cã ph¸t sinh giao dÞch thÎ nÕu hä lµm ®¹i lý. *Nguyªn nh©n chñ quan VÒ mÆt tµi chÝnh C¸c ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ cßn míi, sè l­îng thÎ Ýt nªn doanh thu tõ ho¹t ®éng thÎ ch­a nhiÒu. Do ®ã, viÖc ®Çu t­ vµo c«ng t¸c mua s¾m c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ, nguyªn liÖu thÎ hiÖn ®¹i víi ®ång vèn khiªm tèn lµ hÕt søc khã kh¨n. Mét khi Ng©n hµng chÊp nhËn x©y dùng hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i th× l­îng kh¸ch hµng cña Ng©n hµng ph¶i nhiÒu. Khi ®ã, Ng©n hµng cã thÓ thu håi ®­îc vèn vµ ho¹t ®éng dÞch vô thÎ Ng©n hµng míi cã hiÖu qu¶. VÒ mÆt nh©n sù HÇu hÕt c¸c Ng©n hµng hiÖn nay kh«ng riªng g× ng©n hµng §«ng ¸ míi chØ quan t©m ®Õn ph¸t triÓn thÎ mµ ch­a cã sù quan t©m ®óng møc ®Õn viÖc chuÈn bÞ vµ bæ sung nguån nh©n lùc. Ho¹t ®éng thÎ lµ ho¹t ®éng chuyªn s©u vÒ kü thuËt vµ nghiÖp vô, do ®ã viÖc ®µo t¹o c¸n bé kü thuËt vµ nghiÖp vô cho ho¹t ®éng dÞch vô thÎ lµ rÊt quan träng. Lùc l­îng nh©n sù cña Trung t©m thÎ hiÖn nay lµ qu¸ Ýt, mét sè bé phËn chØ cã mét nh©n viªn trong khi ®ã, khèi l­îng c«ng viÖc l¹i qu¸ lín g©y khã kh¨n cho tiÕn tr×nh thùc hiÖn c«ng viÖc vµ ®«i lóc cßn ¶nh h­ëng ®Õn kh¸ch hµng. Víi sù ph¸t triÓn nhanh chãng cña thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam, ®Æc biÖt lµ thÎ néi ®Þa vµ c¸c ch­¬ng tr×nh hîp t¸c gi÷a c¸c Ng©n hµng trong thêi gian tíi ch¾c ch¾n Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ ph¶i chÞu søc Ðp rÊt lín vÒ nguån nh©n lùc. VÒ mÆt ho¹t ®éng HiÖn nay, Ng©n hµng §«ng ¸ ®ang x©y dùng vµ ph¸t triÓn hÖ thèng thanh to¸n vµ cung cÊp dÞch vô theo chiÒu s©u mµ ch­a chó träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn theo chiÒu réng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm cho m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §«ng ¸ bÞ thu hÑp, nhiÒu n¬i kh¸ch hµng muèn thùc hiÖn giao dÞch hoÆc sö dông c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng §«ng ¸ cung cÊp l¹i kh«ng cã. Bªn c¹nh ®ã, ho¹t ®éng marketing thÎ cña Trung t©m thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ ch­a cã nh÷ng chiÕn l­îc ph¸t triÓn phï hîp, viÖc thu hót kh¸ch hµng vÉn ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc, sù tiÖn lîi cña ph­¬ng tiÖn thanh to¸n míi vÉn ch­a ®­îc phæ biÕn ®Õn kh¸ch hµng. Th­¬ng hiÖu cña §«ng ¸ vÉn ch­a ®ñ m¹nh ®Ó ®i vµo lßng c«ng chóng nh­ VCB, ACB... mÆc dï ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ cã nh÷ng tiÖn Ých v­ît tréi h¬n h¼n. T¹i ViÖt Nam hiÖn nay ch­a cã mét tæ chøc ®éc lËp ®øng ra ®Ó thùc hiÖn qu¶n lý, vËn hµnh vµ kÕt nèi m¹ng thanh to¸n thÎ gi÷a c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, thùc hiÖn dÞch vô thÎ thanh to¸n còng nh­ cung cÊp tÊt c¶ c¸c dÞch vô trän gãi liªn quan ®Õn ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam( cung cÊp thÎ tr¾ng, phÇn mÒm thanh to¸n thÎ, phÇn cøng, hÖ thèng giao dÞch trùc tuyÕn, ..víi chi phÝ hîp lý cho c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i. ViÖc kh«ng cã mét tæ chøc ®éc lËp nµy còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n g©y ra h¹n chÕ vÒ ph¹m vi thanh to¸n còng nh­ cung cÊp c¸c gi¶i ph¸p trän gãi cho thanh to¸n trªn ph¹m vi Quèc gia vµ Quèc tÕ cho c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i trong ®ã cã ng©n hµng §«ng ¸. ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ 3.1.Sù cÇn thiÕt vµ nh÷ng c¨n cø ®Ó ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸ 3.1.1. Quan ®iÓm ph¸t triÓn thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸: Ng©n hµng §«ng ¸ ®· x¸c ®Þnh viÖc “®¸p øng ë møc cao nhÊt c¸c yªu cÇu hîp lý cña kh¸ch hµng vÒ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng” lµ chÝnh s¸ch c¹nh tranh ®Ó ®­a ng©n hµng trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam . Ng©n hµng §«ng ¸ b­íc vµo lÜnh vùc thÎ trong thêi kú ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña thÎ ng©n hµng t¹i ViÖt Nam. ThÞ tr­êng ThÎ ng©n hµng ®ang trong giai ®o¹n c¹nh tranh khèc liÖt do c¸c ng©n hµng lu«n nghiªn cøu ®­a ra c¸c lo¹i thÎ kh«ng chØ ®Ñp vÒ h×nh thøc mµ cßn cã ngµy cµng nhiÒu tiÖn Ých, mæ réng quy m« chÊp nhËn vµ thanh to¸n thÎ. Tr­íc t×nh h×nh ®ã, Ng©n hµng §«ng ¸ ®· vµ ®ang cã nh÷ng b­íc chuÈn bÞ kh¸ tèt cho t­¬ng lai ph¸t triÓn thÎ cña m×nh. ViÖc cho ra ®êi trung t©m ®iÖn to¸n víi ®éi ngò nh©n sù hïng hËu, thiÕt bÞ hiÖn ®¹i cho thÊy Ng©n hµng §«ng ¸ rÊt quan t©m ®Õn dÞch vô thÎ vµ coi s¶n phÈm thÎ cña m×nh nh­ lµ s¶n phÈm chiÕn l­îc duy tr× l­îng kh¸ch hµng hiÖn cã vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng míi, t¹o uy tÝn trªn thÞ tr­êng, ®ång thêi ®­a Ng©n hµng §«ng ¸ trë thµnh ng©n hµng ®øng ®Çu trong lÜnh vùc thÎ. Trong t­¬ng lai, Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm thÎ cña m×nh. Ngoµi thÎ ®a n¨ng hiÖn cã, Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ tung ra s¶n phÈm the quèc tÕ, t¨ng sè l­îng m¸y ATM vµ t¨ng tiÖn Ých thÎ, phï hîp víi thÞ hiÕu vµ ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. 3.1.2. C¬ së vµ tÝnh kh¶ thi cña quan ®iÓm ph¸t triÓn thÎ §«ng ¸: 3.1.2.1. TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi: X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, tr×nh ®é d©n trÝ ngµy cµng cao vµ ®êi sèng ng­êi d©n ®­îc n©ng lªn t­¬ng øng. NÕu nh­ tr­íc kia, kh¸ch hµng t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch nh­: vay tiªu dïng, vay s¶n xuÊt kinh doanh, göi tiÒn th× ngµy nay kh¸ch hµnh cµng cã nhiÒu nhu cÇu h¬n ®åi víi c¸c s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung cÊp, hä ®Õn ng©n hµng kh«ng chØ ®Ó thùc hiÖn c¸c giao dÞch truyÒn thèng mµ cßn yªu cÇu ®­îc sö dông c¸c dÞch vô hiÖn ®¹i vµ v¨n minh mµ trong ®ã cã c¶ thÎ ng©n hµng. Mét khi ®êi sèng ng­êi d©n ®­îc n©ng cao, nhu cÇu hµng ngµy còng sÏ cao h¬n. thãi quen mua s¾m vµ sö dông dÞch vô t¹i c¸c siªu thÞ, trung t©m th­¬ng m¹i, nhµ hµng dÇn h×nh thµnh vµ viÖc sö dông thÎ ng©n hµng ®Ó thanh to¸n còng trë nªn phæ biÕn. ViÖc sö dông thÎ thanh to¸n t¹o cho hä mét c¶m gi¸c míi mÎ, hiÖn ®¹i vµ l¹. Tõ ®ã l­îng kh¸ch sö dông ngµy cµng nhiÒu vµ thÞ tr­êng sÏ t¨ng lªn nhanh chãng. H¬n n÷a víi xu h­íng më cña cña héi nhËp kinh tÕ Quèc tÕ, l­îng kh¸ch n­íc ngoµi vµo ViÖt Nam cµng t¨ng v¨n ho¸ sö dông thÎ cña Ph­¬ng T©y sÏ ®­îc ng­êi d©n ViÖt Nam tiÕp thu vµ häc tËp. MÆt kh¸c, më cña héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ lµm cho viÖc du lÞch trë nªn phæ biÕn vµ dÔ dµng h¬n. Ng­êi sö dông thÎ thanh to¸n th× vÝ tiÒn cña hä kh«ng nh÷ng ®­îc b¶o ®¶m mµ cßn ®­îc gän nhÑ. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña ngµnh du lÞch th× lÜnh vùc kinh doanh còng ph¸t triÓn t­¬ng øng. C¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n trong n­íc th­êng xuyªn gÆp gì vµ trao ®æi c«ng viÖc kinh doanh víi c¸c ®èi t¸c n­íc ngoµi. ë n­íc ngoµi, viÖc sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n hay nhËn l­¬ng ®· h×nh thµnh tõ sÊt sím vµ hÇu nh­ ®· trë thµnh thãi quen. C¸c ®èi t¸c n­íc ngoµi sÏ kh«ng gÆp khã kh¨n khi sö dông thÎ Master hay Visa ë ViÖt Nam khi c¸c ng©n hµng ®· trë thµnh ®¹i lý thanh to¸n thÎ quèc tÕ. Cã thÓ nãi viÖc ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ nãi riªng vµ cña ng©n hµng nãi chung lµ mét tÊt yÕu kh¸ch quan phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña x· héi, nã lµ sù ®ßi hái tÊt yÕu cña mét x· héi v¨n minh, hiÖn ®¹i. 3.1.2.2. TÝnh thùc tÕ vÒ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña Ng©n hµng §«ng ¸: - M«i tr­êng bªn trong: Ho¹t ®éng qu¶n trÞ: Ho¹t ®éng qu¶n trÞ ®· t¹o ®­îc nh÷ng ®iÓm m¹nh phôc vô cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ tõ c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh, tæ chøc, triÓn khai vµ kiÓm tra. *C«ng viÖc ho¹ch ®Þnh: Ng©n hµng §«ng ¸ rÊt quan t©m ®Õn dÞch vô thÎ vµ coi s¶n phÈm dÞch vô thÎ lµ s¶n phÈm chiÕn l­îc ®Ó t¹o uy tÝn vµ tiÕng vang trªn th­¬ng tr­êng. Do ®ã, Ng©n hµng §«ng ¸ ®· vµ ®ang chuÈn bÞ kh¸ tèt cho t­¬ng lai ph¸t triÓn thÎ. Ngµy 24/12/2003, Ng©n hµng §«ng ¸ ®· tæ chøc lÔ khai tr­¬ng vµ ®i vµo ho¹t ®éng trung t©m ®iÖn to¸n - d÷ liÖu - øng dông. Chøc n¨ng chÝnh cña Trung t©m nµy lµ thùc hiÖn viÖc øng dông c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nh»m x©y dùng mét m« h×nh Ng©n hµng §«ng ¸ hiÖn ®¹i ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu cña kh¸ch hµng hiÖn t¹i vµ trong t­¬ng lai. ViÖc thµnh lËp Trung t©m nµy, Ng©n hµng §«ng ¸ b¾t ®Çu triÓn khai c«ng nghÖ th«ng tin Ng©n hµng míi bao gåm: HÖ thèng m¹ng an ninh, hÖ thèng nghiÖp vô vµ hÖ thèng khai th¸c ATM. Mét sè c«ng nghÖ míi nhÊt sÏ ®­îc ®­a vµo øng dông lÇn ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam nh­ hÖ thèng an ninh, hÖ thèng m¹ng tÝch hîp, hÖ thèng quèc tÕ vµ cung cÊp m¹ch thÎ ATM s½n sµng cho viÖc kÕt nèi m¹ng thanh to¸n Quèc gia. §©y lµ mét thuËn lîi lín cho viÖc më réng vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ trong t­¬ng lai. * VÒ c«ng t¸c tæ chøc: C¸c chuyªn viªn cña Trung t©m thÎ ®Òu ®­îc chuyªn m«n ho¸, c¸c c«ng viÖc ®Òu ®­îc m« t¶ cô thÓ, nhiÖm vô vµ quyÒn h¹n cña c¸c thµnh viªn trong Trung t©m thÎ ®­îc x¸c ®Þnh râ rµng, hÇu hÕt c¸c c«ng viÖc ®Òu cã quy tr×nh h­íng dÉn thùc hiÖn. ViÖc l­u tr÷ vµ h­íng dÉn c«ng viÖc ®Òu ®­îc qu¶n lý theo tiªu chuÈn ISO 9001-2000. * VÒ c«ng t¸c triÓn khai: C¸c c«ng t¸c triÓn khai thùc hiÖn theo ®óng quy tr×nh h­íng dÉn vµ phï hîp víi yªu cÇu kh¸ch hµng ®Ò ra. Th«ng tin ph¶n håi gi÷a c¸c nh©n viªn vµ l·nh ®¹o th«ng suèt, mäi viÖc ®­îc trao ®æi vµ thùc hiÖn trªn tinh thÇn x©y dùng vµ gióp ®ì nhau cïng tiÕn bé. Mäi v­íng m¾c vµ sù cè x¶y ra ph¶i ®­îc Ban Gi¸m ®èc gi¶i quyÕt kÞp thêi nhanh chãng. Lµm ®­îc nh­ vËy sÏ lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho trung t©m thÎ ph¸t huy hÕt søc m¹nh ®Ó ho¹t ®éng. H¬n n÷a, t×nh h×nh ho¹t ®éng thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ ®ang ngµy cµng lín m¹nh. Sè l­îng c¸c c«ng ty chi l­¬ng qua thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ hiÖn nay lµ trªn 10 c«ng ty trong ®ã cã nh÷ng c«ng ty lín nh­: C«ng ty Kinh §«, C«ng ty Vµng B¹c cao cÊp PNJ, C«ng ty Metro Cash & Carry, C«ng ty liªn doanh C«ng tr×nh Sµi Gßn, C«ng ty Komatsu ViÖt Nam, C«ng ty Koseikai sè l­îng chñ thÎ tÝnh ®Õn cuèi quý I/2004 ®· lªn ®Õn 16.800 vµ tiÕp tôc t¨ng lªn trong t­¬ng lai. * VÒ c«ng t¸c kiÓm tra: Mäi c«ng viÖc ®Òu ®­îc trung t©m thÎ theo dâi tæng kÕt vµ b¸o c¸o theo tõng th¸ng. Tõ ®ã, Ban Gi¸m §èc dÔ dµng kiÓm tra c«ng t¸c thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng vÒ thÎ, kÞp thêi diÒu chØnh khi ph¸t hiÖn sai sãt, ®«n ®èc nh©n viªn thùc hiÖn. Tãm l¹i, ho¹t ®éng qu¶n trÞ tèt ®· t¹o nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho trung t©m thÎ tËp trung ph¸t huy toµn bé søc m¹nh ®Ó ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ vµ më réng thÞ tr­êng. - M«i tr­êng bªn ngoµi: ThÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam ®ang cßn qu¸ réng lín vµ ®Çy tiÒm n¨ng cho c¸c Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn. YÕu tè kinh tÕ: Trong thêi gian gÇn ®©y, tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ ®ang theo chiÒu h­íng tèt GDP liªn tôc t¨ng ( trung b×nh GDP t¨ng 7% - 8%/n¨m), thu nhËp vµ tr×nh ®é cña ng­êi d©n t¨ng lªn, nhu cÇu tiÕp cËn vµ sö dông c«ng nghÖ míi hiÖn ®¹i ngµy cµng cao. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô hiÖn ®¹i, thÎ Ng©n hµng. YÕu tè ph¸p lÖnh vµ chÝnh trÞ: §¶ng vµ Nhµ n­íc ®· ¸p dông nh÷ng quyÕt ®Þnh quan träng vµo thùc tiÔn nh»m ®æi míi vµ lµnh m¹nh ho¸ c¸c ho¹t ®éng Tµi chÝnh- Kinh tÕ t¹o ®iÒu kiÖn æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«, kiÓm so¸t l¹m ph¸t, sö dông cã hiÖu qu¶ nguån nh©n lùc, ®Þnh h­íng ®Çu t­, ®­a nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn t­¬ng ®èi æn ®Þnh víi tèc ®é cao. Trong thêi gian gÇn ®©y, Nhµ n­íc quan t©m ®Õn viÖc gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng. C¸c quy chÕ liªn quan ®Õn ph¸t hµnh thÎ, qu¶n lý rñi ro, kinh tÕ, tÝn dông ®· ®­îc ban hµnh vµ tõng b­íc ®­îc chØnh söa, bæ sung cho phï hîp víi t×nh h×nh. Do ®ã, chóng ta cã quyÒn hy väng dÞch vô thÎ Ng©n hµng sÏ ph¸t triÓn. Nh­ vËy, Ng©n hµng §«ng ¸ víi nh÷ng lîi thÕ h¬n h¼n nh÷ng Ng©n hµng ®èi thñ, céng víi sù nç lùc phÊn ®Êu hÕt m×nh cña ®éi ngò CBCNV Ng©n hµng th× viÖc hy väng vµo mét thÞ tr­êng thÎ §«ng ¸ réng lín vµ m¹nh mÏ trong t­¬ng lai lµ mét ®iÒu hoµn toµn cã thÓ thùc hiÖn ®­îc. 3.1.3. Sù cÇn thiÕt ph¶i ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ ViÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ Ng©n hµng t¹o nªn nh÷ng lîi Ých kh«ng chØ cho b¶n th©n Ng©n hµng mµ cßn cho ®èi t­îng sö dông thÎ vµ cho c¶ x· héi. 3.1.3.1. §èi víi Ng©n hµng: Th«ng qua dÞch vô thÎ, Ng©n hµng cã thÎ huy ®éng ®­îc l­îng tiÒn nhµn rçi kh¸ lín trong d©n c­ víi l·i suÊt thÊp ( 0,2%/th¸ng) tõ sè d­ trªn tµi kho¶n thÎ cña kh¸ch hµng. Theo thèng kª cho thÊy, ng©n hµng sö dông 95% l­îng tiÒn huy ®éng trªn sè d­ tµi kho¶n thÎ ®Ó t¸i cÊp thiÕt vèn sö dông vµo ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. DÞch vô thÎ Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn th× viÖc huy ®éng cña Ng©n hµng ngµy cµng hiÖu qu¶. §iÒu nµy cã ý nghÜa rÊt lín trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña ViÖt Nam khi mµ l­îng tiÒn trong d©n c­ cßn qu¸ lín mµ nÒn kinh tÕ ®ang rÊt cÇn cã vèn ®Ó ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn. Bªn c¹nh ®ã, th«ng qua viÖc cung cÊp dÞch vÞ thÎ cho c¸c §VCNT ng©n hµng sÏ thu ®­îc mét kho¶n phÝ dÞch vô. Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô mµ kh¸ch hµng ®· sö dông sau khi trõ phÝ dÞch vô ®ã cña ®¹i lý theo tû lÖ % ®· tho¶ thuËn tr­íc ( th­êng lµ 1,6%). Ngoµi ra, dÞch vô thÎ Ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ gãp phÇn qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu cña ng©n hµng, tõ ®ã lµm cho c¸c lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô kh¸c cña Ng©n hµng ph¸t triÓn theo. Mét khi dÞch vô thÎ Ng©n hµng ph¸t triÓn, kh¸ch hµng sÏ quan t©m h¬n ®Õn ng©n hµng ph¸t hµnh cïng víi c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô mµ ng©n hµng ®ã cung cÊp. 3.1.3.2. §èi víi kh¸ch hµng: DÞch vô thÎ ra ®êi vµ ph¸t triÓn sÏ lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy tiÖn lîi khi sö dông. Tr­íc nay, mäi viÖc thanh to¸n hay chi tr¶ ®Òu ®­îc tiÕn hµnh b»ng tiÒn mÆt th× ngµy nay víi tÊm thÎ trªn tay chñ thÎ cã thÓ ®i ®Õn c¸c §VCNT ®Ó mua s¾m vµ sö dông c¸c dÞch vô mµ hä cung cÊp. Thêi gian kh¸ch hµng ph¶i chê ®îi ®Ón thanh to¸n tiÒn hµng ho¸ vµ dÞch vô ®­îc rót ng¾n ®¸ng kÓ do c¸c thao t¸c thùc hiÖn giao dÞch qua thÎ ch­a ®Õn 1 phót. DÞch vô thÎ ph¸t triÓn lµm cho kh¸ch hµng sö dông thÎ khi ®i du lÞch c¶m thÊy an toµn h¬n v× kh«ng ph¶i gi÷ bªn m×nh khèi l­îng tiÒn mÆt kh¸ lín, ®ång thêi hµnh lý cña hä còng trë nªn ®¬n gi¶n vµ gän gµng h¬n. B»ng c¸ch sö dông thÎ ng©n hµng, kh¸ch hµng cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc c¸c ho¹t ®éng chi tiªu cña b¶n th©n, tõ ®ã cã thÓ ®iÒu tiÕt chi tiªu ®óng møc, phï hîp víi sè tiÒn hiÖn cã cña m×nh. 3.1.3.3. §èi víi §¬n vÞ chÊp nhËn thÎ: ViÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµm cho c¸c ®¬n vÞ nµy cã thÓ t¨ng doanh thu th«ng qua viÖc thu hót kh¸ch hµng sö dông thÎ. Dang s¸ch c¸c §VCNT sÏ ®­îc qu¶ng c¸o trong c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶ng c¸o s¶n phÈm thÎ cña ng©n hµng. MÆt kh¸c, §VCNT sÏ ®­îc ng©n hµng tr¶ mét kho¶n phÝ lµ 0,05% nÕu §VCNT ®ã chÊp nhËn cho chñ thÎ cña §«ng ¸ rót tiÒn t¹i ®¬n vÞ. Bªn c¹nh ®ã, dÞch vô thÎ ®ù¬c sö dông sÏ lµm cho uy tÝn cña c¸c §VCNT ®­îc n©ng lªn. §VCNT cã thÓ tiÕp cËn vµ sö dông c«ng nghÖ míi trong thanh to¸n tõ ®ã n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, t¹o lîi thÕ c¹nh tranh ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kh¸c. Ngoµi ra, mét khi dÞch vô thÎ ph¸t triÓn th× c¸c ®¹i lý sÏ gi¶m ®¸ng kÓ khèi l­îng c¸c lo¹i tiÒn cò, tiÒn r¸ch vµ tiÒn gi¶.§ång thêi, c«ng viÖc cña nh©n viªn thu ng©n sÏ trë nªn nhÑ nhµng h¬n ( thay v× viÖc kiÓm ®Õm vµ tr¶ l¹i tiÒn thõa cho kh¸ch hµng sÏ lµ viÖc quÑt thÎ qua m¸y POS vµ xin ch÷ ký cña kh¸ch hµng ). 3.1.3.4. §èi víi x· héi : ViÖc ph¸t triÓn thÎ ng©n hµng phï hîp víi chiÕn l­îc vµ chØ ®¹o cña nhµ n­íc vÒ viÖc gi¶m bít l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng,n©ng cao ®­îc møc ®é an toµn x· héi tõ ®ã x©y dùng nÒn v¨n minh trong thanh to¸n.MÆt kh¸c, n¹n tiÒn gi¶ lµm ¶nh h­ëng ®Õn niÒm tin trong d©n chóng khi giao dÞch b»ng tiÒn mÆt,®· cã rÊt nhiÒu phiÒn phøc x¶y ra cho kh¸ch hµng trong giao dÞch cã liªn quan ®Õn tiÒn gi¶.NhËn thøc ®­îc ®iÒu ®ã,viÖc sö dông ph­¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang ®­îc nhiÒu ng­êi quan t©m.Do ®ã,viÖc ph¸t triÓn thÎ sÏ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra,chi phÝ in hiÑn nay rÊt cao nh­ng chÊt l­îng tiÒn in ra ch­a c©n xøng.Tr¸i l¹i,chi phÝ in Ên vµ s¶n xuÊt thÎ kh¸ rÎ,chÊt l­îng t­¬ng ®èi cã kh¶ n¨ng ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña kh¸ch hµng.Nh­ vËy,viÖc ph¸t triÓn thÎ ng©n hµng sÏ gãp phÇn tiÕt kiÖm chi phÝ cho x· héi. 3.2. Gi¶i ph¸p T×nh h×nh ph¸t triÓn thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ hiÖn nay ®ang cßn cã nh÷ng b­íc chuyÓn biÕn ®¸ng khÝch lÖ.Theo sè liÖu thèng kª cho thÊy doanh sè sö dông thÎ thanh to¸n ®ang gia t¨ng víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cao.Bªn c¹nh nh÷ng mÆt m¹nh nh­ ®· nªu ë trªn th× t×nh h×nh sö dông vµ thanh to¸n thÎ cua Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cßn cã mét sè nh­îc ®iÓm cÇn kh¾c phôc.Tuy nhiªn, Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i vµ thóc ®Èy thÞ tr­êng ph¸t triÓn ngµy cµng lín m¹nh. Sau d©y lµ mét sè gi¶i ph¸p cã thÓ xem xÐt. 3.2.1. X©y dùng chiÕn l­îc ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ *ChiÕn l­îc th©m nhËp thÞ tr­êng: Néi dung chñ yÕu cña chiÕn l­îc lµ tËp trung më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng chi l­¬ng b»ng thÎ cña §«ng ¸ b»ng mét sè biÖn ph¸p nh­: MiÔn gi¶m phÝ chi l­¬ng qua thÎ ®èi víi c¸c c«ng ty cã nhu cÇu chi l­¬ng qua thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸. MiÔn gi¶m phÝ th­êng niªn trong 1 hoÆc 2 n¨m ®Çu ®èi víi nh÷ng chñ thÎ sö dông dÞch vô chi l­¬ng qua tµi kho¶n thÎ. ThÎ ng©n hµng chi l­¬ng cã thÓ h­ëng mét sè ­u ®·i khi mua s¾m t¹i mét sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸. Tæ chøc c¸c buæi më thÎ t¹i chç t¹i c¸c siªu thÞ hoÆc c¸c buæi giíi thiÖu s¶n phÈm thÎ t¹i c¸c héi chî hµng tiªu dïng. *ChiÕn l­îc liªn minh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c: Néi dông chñ yÕu lµ lùa chän nh÷ng Ng©n hµng m¹nh ®Ó liªn minh trong viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. T×m nh÷ng ng©n hµng cã c«ng nghÖ t­¬ng thÝch ®Ó tiÕn hµnh liªn kÕt thÎ , gi¶m thiÓu chi phÝ cho c¶ hai bªn. Cè g¾ng liªn kÕt v¬i VCB trong viÖc sö dông thÎ ®Î thanh to¸n. *ChiÕn l­îc ®Çu t­ ph¸t triÓn: Néi dông më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh , gia t¨ng ®¹i lý chÊp nhËn thÎ vµ sè l­îng m¸y ATM; §Çu t­ c¶i tiÕn chiÕn l­îc dÞch vô thÎ, t¹o nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng­êi sö dông: Ph¸t triÓn manh thÎ néi ®Þa ®Ó lµm bµn ®¹p ph¸t triÓn thÎ Quèc tÕ. *ChiÕn l­îc t¨ng vèn: Néi dung chñ yÕu lµ gia t¨ng tØ lÖ lîi nhuËn gi÷ l¹i ®Ó tËp trung ®Çu t­; kªu gäi c¸c nhµ ®Çu t­ trong n­íc vµ n­íc ngoµi. 3.2.2.Bæ xung ngu«n nh©n lùc vµ ph©n c«ng lao ®éng thÝch hîp - Ph©n c«ng c«ng viÖc râ rµng: HiÖn nay, tr¸ch nhiÖm vµ c«ng viÖc thùc hiÖn mét sè c«ng viÖc gi÷a phßng quan hÖ kh¸ch hµng vµ Trung t©m ThÎ vÉn cßn ch­a râ rµng. C«ng t¸c ph¸t triÓn chñ thÎ ch­a trùc tiÕp giao cho bé phËn nµo nªn ch­a t¹o ¸p lùc vÒ tr¸ch nhiÖm c«ng viÖc cho tõng bé phËn. Trong khi ®ã, khèi l­îng c«ng viÖc cña c¸c bé phËn cßn kh¸ nhiÒu nªn viÖc ph¸t triÓn chñ thÎ ch­a ®­îc quan t©m ®óng møc. V× vËy, viÖc ph©n c«ng c«ng viÖc mét c¸ch râ rµng gi÷a c¸c bªn lµ mét viÖc lµm cÊp thiÕt. Trung t©m thÎ sÏ thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc liªn quan ®Õn viÖc ph¸t hµnh, giao dÞch thÎ vµ ph¸t triÓn ®¹i lý. Phßng quan hÖ kh¸ch hµng ngoµi nh÷ng c«ng viÖc tr­íc ®©y th× sÏ ®¶m nhiÖm thªm viÖc marketing thÎ. Nh­ vËy, phßng quan hÖ kh¸ch hµng sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ c¸c c«ng viÖc liªn quan ®Õn marketing toµn bé s¶n phÈm, dÞch vô cña toµn Ng©n hµng. - Bæ xung nguån nh©n lùc: Bªn c¹nh ®ã, Trung T©m ThÎ cña Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i khÈn tr­¬ng bæ sung nguån nh©n lùc ®Ó c¸c bé phËn cã thÓ ho¹t ®éng tèt vµ cã hiÖu qu¶ h¬n. Bé phËn nµo cã khèi l­îng c«ng viÖc nhiÒu th× bè trÝ nhiÒu nh©n viªn. C«ng t¸c tuyÓn dông, c¸c nh©n viªn quan träng kh«ng nªn quan träng ho¸ ®Õn vÇn ®Ò b»ng cÊp, c¸c vÞ trÝ cÇn tuyÓn nªn t×m nh÷ng ng­êi cã n¨ng lùc phï hîp kh«ng qu¸ cao hoÆc qu¸ thÊp. ViÖc lµ nµy rÊt quan träng, bëi lÏ ®èi víi nh÷ng c«ng viÖc ®¬n gi¶n mµ Trung T©m ThÎ tuyÓn cã ng­êi cã nhiÒu b»ng cÊp khiÕn hä kh«ng thÓ tËn dông kiÕn thøc còng nh­ ph¸t triÓn tµi n¨ng b¶n th©n sÏ g©y cho hä c¶m gi¸c ch¸n n¶n, thÊt väng vµ n¨ng suÊt c«ng viÖc kh«ng cao. §èi víi nh÷ng c«ng viÖc thuéc vÒ chuyªn m«n kü thuËt vµ nghiÖp vô cÇn ph¶i tuyÓn dông nh÷ng ng­êi thËt sù cã chuyªn m«n ®Ó lµm viÖc cã hiÖu qu¶. Ngoµi ra, Ng©n hµng §«ng ¸ còng cÇn ph¶i x©y dùng l¹i chÝnh s¸ch tiÒn l­¬ng ®Ó thu hót nh©n tµi. 3.2.3. X©y dùng c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i: - T¨ng sè l­îng m¸y ATM vµ c¸c ®iÓm chÊp nhËn thÎ: HiÖn nay sè l­îng kh¸ch hµng sö dông thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ lµ 400.000 vµ ph©n bæ r¶i r¸c t¹i c¸c quËn trong thµnh phè Hå ChÝ Minh vµ t¹i c¸c TØnh thµnh phè kh¸c. Trong khi ®ã, sè §VCNT cña Ng©n hµng §«ng ¸ vÉn cßn Ýt vµ c¸c m¸y ATM còng cßn Ýt so v¬i c¸c ng©n hµng lín. Theo phiÕu th¨m dß ý kiÕn kh¸ch hµng, ®a sè kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông m¸y ATM ®Òu mong muèn m¸y ATM ®­îc ®Æt trªn thµnh phè (®Ó thuËn tiÖn khi sö dông ) vµ m¸y ®­îc l¾p ®Æt ë nhiÒu n¬i. Tr­íc mét thÞ tr­êng thÎ cßn ®ang bá ngá nh­ hiÖn nay, Ng©n hµng §«ng ¸ nªn giµnh mét nguån vèn thÝch ®¸ng cho viÖc trang bÞ c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho quy tr×nh thanh to¸n b»ng thÎ, l¾p ®Æt thªm c¸c m¸y ATM, ®Æc biÖt lµ c¸c m¸y ®äc thÎ vµ nghiªn cøu ®Æt m¸y t¹i n¬i cã ®iÒu kiÖn giao dÞch thuËn lîi, an toµn. - §Çu t­ cho c«ng nghÖ: Cã thÓ nãi tr×nh ®é c«ng nghÖ lµ mét yÕu tè quyÕt ®Þnh chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n thÎ vµ thµnh b¹i trong cuéc c¹nh tranh gi÷a bèi c¶nh ngµy cµng cã nhiÒu NHTM tham gia vµo thÞ tr­êng thÎ ë ViÖt Nam nh­ hiÖn nay. Trong ®iÒu kiÖn th«ng tin ph¸t triÓn nhanh , Ng©n hµng §«ng ¸ cÇn t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ®¹t hiÖu qu¶ phï hîp víi ng©n hµng. Gi¶i ph¸p vÒ nguån vèn cho vÊn ®Ò nµy lµ lµ Ng©n hµng cã thÓ sö dông nguån vèn tù cã hoÆc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu hoÆc cho vay tõ c¸c nguån tµi trî cã l·i suÊt ­u ®·i kh¸c. Trong tr­êng hîp vÉn ®ñ vèn ®Ó trang tr¶i, ng©n hµng cã thÓ liªn kÕt víi nh÷ng Ng©n hµng kh¸c hoÆc vay vèn cña Ng©n hµng Nhµ n­íc. 3.2.4 N©ng cao c«ng t¸c Marketing - N©ng cao c«ng t¸c qu¶ng c¸o vÒ thÎ: Do thÎ lµ lo¹i s¶n phÈm thuéc c«ng nghÖ míi nªn trªn thùc tÕ vÉn cßn rÊt nhiÒu ng­êi cßn ch­a biÕt ®­îc” thÎ thanh to¸n “ lµ g× hoÆc biÕt mét c¸ch m¬ hå. Do ®ã, c«ng t¸c qu¶ng c¸o vµ tiÕp thÞ vÒ tÝnh an toµn, tiÖn Ých vµ sù phï hîp víi sù ph¸t triÓn víi nÒn kinh tÕ cña s¶n phÈm thÎ còng rÊt quan träng . Ng©n hµng §«ng ¸ nªn t¨ng c­êng qu¶ng c¸o thÎ trªn c¸c ph­¬ng tiÖn qu¶ng c¸o kh¸c nhau nh­ b¸o, tê r¬i, qu¶ng c¸o ngoµi trêi, qu¶ng c¸o t¹i c¸c héi chî, telemarketing, tiÕp thÞ qua mail trùc tiÕp, internet…Chó träng c«ng t¸c phæ biÕn kiÕn thøc vµ c«ng dông cña viÖc sö dông thÎ cho l­îng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. - Bæ sung ®éi ngò nh©n viªn lµm Marketing : Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i x©y dùng ®«i ngò nh©n viªn nhiÒu kinh nghiÖm n¾m ®­îc nh÷ng th«ng tin chÝnh s¸ch cña ng©n hµng còng nh­ chøc n¨ng cña thÎ phôc vô cho viÖc nghiªn cøu c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô, c¸c xu h­íng thay ®æi trong hµnh vi sö dông cña kh¸ch hµng. X©y dùng trung t©m ch¨m sãc, quan hÖ kh¸ch hµng nh»m gi¶i ®¸p nh÷ng th¾c m¾c cã kiªn quan ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh vµ xu thÕ héi nhËp - DÞch vô hËu m·i vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng. Ng©n hµng §«ng ¸ cÇn ph¶i lu«n lu«n göi th«ng b¸o ®Õn kh¸ch hµng mét c¸ch kÞp thêi khi cã bÊt kú mét sù thay ®æi hoÆc cËp nhËt nµo cña ®¹i lý. ViÖc xö lý kÞp thêi mäi khã kh¨m hoÆc sù cè trong giao dÞch cña kh¸ch hµng còng lµ mét viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt. Ngoµi ra, vµo nh÷ng dÞp lÔ, tÕt, Ng©n hµng §«ng ¸ nªn tæ chøc c¸c ®ît bèc th¨m tróng th­ëng dùa trªn sè thÎ hoÆc sè tµi kho¶n cña kh¸ch hµng vµ trao gi¶i th­ëng cho nh÷ng kh¸ch hµng may m¾n. HoÆc Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ tæ chøc nh÷ng cuéc thi c«ng bè tõ ®Çu n¨m vµ trao gi¶i th­ëng cuèi n¨m nh­ : Gi¶i th­ëng cho kh¸ch hµng giao dÞch víi sè tiÒn lín nhÊt… ChÝnh nh÷ng ®iÒu nµy sÏ t¹o nªn sù høng khëi cho nh÷ng kh¸ch hµng tham gia sö dông thÎ §«ng ¸,gióp kh¸ch hµng quan t©m t©m s©u s¾c h¬n dÕn dÞch vô thÎ cña ng©n hµng. 3.2.5. Gia t¨ng tÝnh n¨ng, c«ng dông cña thÎ §«ng ¸ vµ më réng thÞ tr­êng. Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i ®Èy nhanh tèc ®é hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng tin häc Ng©n hµng , nhanh chãng nèi m¹ng trùc tiÕp( online) toµn hÖ thèng.Ngiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ gia t¨ng c¸c tiÖn Ých cña thÎ. Ng©n hµng §«ng ¸ kh«ng chØ ph¸t triÓn ho¹t ®éng thÎ theo chiÒu s©u mµ cßn theo chiÒu réng ®Ó më réng lùc l­îng m¹ng l­íi ho¹t ®éng thÎ §«ng ¸ t¹i c¸c tØnh, thµnh phè lín trong c¶ n­íc, ®Æc biÖt lµ c¸c thµnh phè du lÞch lín vµ tiÒm n¨ng kinh tÕ m¹nh nh­ Vòng tµu, Nha Trang, §µ N½ng, HuÕ ,H¶i Phßng… §Çu t­ trang bÞ cho mçi chi nh¸nh, Phßng giao dÞch ®Òu cã m¸y ATM. §ång thêi , më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng ra n­íc ngoµi ®Ó thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ cã thÓ sö dông ë n­íc ngoµi. 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng dÞch vô thÎ vµ ch¨m sãc ®¹i lý Tr­íc t×nh h×nh sö dông thÎ nh­ hiÖn nay, c¸c ®¹i lý sÏ dÔ dµng n¶n lßng. Do ®ã, th«ng qua viÖc ch¨m sãc ®¹i lý tèt, Ng©n hµng §«ng ¸ sÏ tiÕp thªm søc m¹nh ®Ó ho¹t ®éng thÎ t¹i c¸c ®¹i lý ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n. Bªn c¹nh ®ã c¸c ®¹i lý sÏ cã thÓ so s¸nh vÒ phong c¸ch phôc vô cña Ng©n hµng §«ng ¸ so víi c¸c ng©n hµng kh¸c. Ngoµi ra, Trung t©m thÎ Ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i th­êng xuyªn ch¨m sãc ®¹i lý , kiÓm tra m¸y POS ®Þnh kú vµ h­íng dÉn nh©n viªn giao dÞch thÎ t¹i c¸c thao t¸c giao dÞch trong mçi kú kiÓm tra vµ b¶o tr× m¸y. 3.2.7. Thóc ®Èy viÖc thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch Tµi chÝnh quèc tÕ Ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vµ c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ kh¸c ph¶i nç lùc ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch trong viÖc ph¸t triÓn thÞ phÇn . Do ®ã, hÖ thèng Ng©n hµng cÇn ph¶i thµnh lËp c«ng ty chuyÓn m¹ch tµi chÝnh d­íi sù gióp ®ì cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc. C¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ vµ c¸c tæ chøc ph¸t hµnh thÎ kh¸c lµ thµnh viªn tham gia vµo viÖc s¸ng lËp c«ng ty nµy ®Ó lµm t¨ng ph¹m vi thanh to¸n cña thÎ( kÓ c¶ thanh to¸n néi ®Þa gi÷a c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i kh¸c nhau th«ng qua m¹ng bï trõ cña c«ng ty chuyÓn m¹ch tµi chÝnh vµ kÕt nèi víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ Visa Card, Master Card, Amex…). §iÒu nµy sÏ t¨ng rÊt nhiÒu tiÖn Ých cho Ng©n hµng trong viÖc sö dông thÎ lµ sÏ l«i cuèn kh¸ch hµng sö dông thÎ. Sù thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia lµ vÊn ®Ò tÊt yÕu trong xu thÕ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n vµ lµ ®iÒu kiÖn quan träng ®Ó ph¸t triÓn thÎ Ng©n hµng. M« h×nh tæ chøc nµy lµ sù ®ãng gãp cña c¸c Ng©n hµng thµnh viªn. Sù thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia sÏ ®em l¹i rÊt nhiÒu lîi Ých: -C¸c Ng©n hµng sÏ tr¸nh l·ng phÝ vÒ mÆt tæ chøc v× sù ®Çu t­ trïng lÆp vµo c¬ së h¹ tÇng, l¾p ®Æt m¸y mãc thiÕt bÞ kü thuËt… trong khi ®ã môc ®Ých kinh doanh l¹i gièng nhau. - C¸c Ng©n hµng thanh to¸n sÏ tr¸nh l·ng phÝ trong viÖc l¾p ®Æt m¸y POS vµ m¸y ATM t¹i c¸c §VCNT , c¸c chi nh¸nh vµ c¸c ®iÓm hÊp dÉn. Bëi v×, chØ cÇn mét m¸y ATM cña bÊt kú mét Ng©n hµng nµo th× kh¸ch hµng cã thÎ cña c¸c Ng©n hµng kh¸c nhau còng thùc hiÖn ®­îc c¸c dÞch vô do ATM cung cÊp. - C¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn huy ®éng mét l­îng vèn ®Çu t­ lín ®Ó thùc hiÖn ®Çu t­ vµo c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt. Do ®ã, nghiÖp vô thÎ thanh to¸n sÏ ph¸t triÓn nhanh chãng trong mét t­¬ng lai gÇn. Nh­ vËy, viÖc thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch tµi chÝnh quèc gia sÏ lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy tiÖn lîi h¬n khi sö dông thÎ Ng©n hµng. Khi ®ã, chñ thÎ m¸y ATM cña Ng©n hµng §«ng ¸ cã thÓ thùc hiÖn c¸c thao t¸c giao dÞch thÎ qua m¸y ATM cña c¸c ng©n hµng kh¸c. NÕu lµm ®­îc ®iÒu nµy, thÞ tr­êng thÎ cña ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng §«ng ¸ nãi riªng sÏ ngµy cµng më réng. 3.3. KiÕn nghÞ 3.3.1. VÒ phÝa c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc 3.3.1.1.C¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc - Hoµn thiÖn khung ph¸p lý ®èi víi mäi ho¹t ®éng vÒ dÞch vô thÎ: C¬ quan qu¶n lý kinh tÕ , x· héi vµ ph¸p luËt cÇn cã sù quan t©m , nghiªn cøu s©u h¬n vÒ lÜnh vùc thÎ ng©n hµng. Tõ ®ã ®Ò ra nh÷ng chÝnh s¸ch , quy chÕ v¨n b¶n ph¸p luËt quy ®Þnh cô thÓ h¬n vµ râ rµng h¬n vÒ c¸c ho¹t ®éng liªn quan ®Õn thÎ ng©n hµng. Khi ®ã, c¸c ho¹t ®éng dÞch vô thÎ ng©n hµng ®Òu ®­îc thùc hiÖn theo quy tr×nh riªng phï hîp víi quy ®Þnh chung cña ph¸p luËt. H¬n n÷a khi cã c¬ së ph¸p lý cô thÓ th× tr­êng hîp tranh chÊp x¶y ra sÏ cã thÓ gi¶i quyÕt mét c¸ch nhanh chãng vµ tho¶ ®¸ng h¬n. Sù quan t©m s©u s¾c cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn trong lÜnh vùc nµy sÏ t¹o ra mét m«i tr­êng ph¸p lý thuËn lîi cho nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh vµ ®óng h­íng, gãp phÇn ®­a ho¹t ®éng ng©n hµng ViÖt Nam héi nhËp víi ho¹t ®éng ng©n hµng quèc tÕ. - Cã c¸c chÝnh s¸ch hç trî ph¸t triÓn sö dông thÎ trong d©n c­: C¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p hç trî tÝch cùc nh»m gióp c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn dÞch vô thÎ nh­: hç trî mét phÇn chi phÝ mua s¾m m¸y mãc hiÖn ®¹i ®Ó phôc vô cho ng­êi sö dông thÎ ®­îc tèt h¬n, thµnh lËp Trung T©m ChuyÓn M¹ch Tµi ChÝnh ®Ó ®Èy nhanh qu¸ tr×nh liªn kÕt thÎ gi÷a c¸c ng©n hµng, hoÆc ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch c¾t gi¶m thuÕ nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ, nguyªn vËt liÖu cho ho¹t ®éng thÎ mµ hiÖn nay trong n­íc ch­a thÓ s¶n xuÊt ®­îc Hç trî c¸c ng©n hµng ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ b»ng c¸ch ban hµnh c¸c quy ®Þnh, khuyÕn khÝch ng­êi d©n sö dông dÞch vô thanh to¸n thÎ còng nh­ cã c¸c chÝnh s¸ch khen th­ëng cho c¸c ®¬n vÞ thùc hiÖn tèt c«ng viÖc nµy. Tõ ®ã kÝch thÝch c¸c ®¬n vÞ thi ®ua më réng thÞ tr­êng thÎ, c¶i thiÖn t×nh h×nh thanh to¸n thÎ, t¹o niÒm tin trong d©n chóng, tiÕn tíi viÖc gi¶m dÇn tØ träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt , lµm gi¶m chi phÝ x· héi, ®Èy nhanh tèc ®é quay vßng vèn nh»m gãp phÇn thu hót mét nguån vèn kh«ng nhá trong d©n c­ do thãi quen tiªu xµi b»ng tiÒn mÆt. KhuyÕn khÝch c¸c c¬ quan , doanh nghiÖp nhµ n­íc thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng qua thÎ còng lµ mét viÖc lµm cÇn ph¶i quan t©m. Mét khi viÖc chi l­¬ng qua thÎ trë thµnh quy ®×nh th× c¸c ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn ph¸t huy thÕ m¹nh cña m×nh trong viÖc ®µm ph¸n víi c¸c c«ng ty ®Ó c¹nh tranh nhau trong ph¸t hµnh thÎ ®Ó chi l­¬ng cho c¸n bé CNV. -Xö lý nghiªm minh c¸c vi ph¹m vÒ an ninh thÎ: C¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc cÇn ph¶i cã biÖn ph¸p xö lý thËt nghiªm minh c¸c ®¬n vÞ vi ph¹m ph¸p luËt trong ho¹t ®éng thÎ nh»m t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh cho c¸c ng©n hµng. Vµ cÇn cã quy ®Þnh vÒ téi danh vµ khung h×nh ph¹t nghiªm kh¾c trong Bé luËt h×nh sù cho téi ph¹m sö dông thÎ gi¶, téi ph¹m lõa ®¶o ®Ó rót tiÒn t¹i c¸c m¸y ATM vµ xö lý nghiªm minh bän téi ph¹m nµy nh»m h¹n chÕ vµ phßng ngõa rñi ro khi sö dông thÎ 3.3.1.2. Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. - §èi v¬i ng©n hµng nhµ n­íc Ng©n hµng nhµ n­íc cÇn cã th¸i ®é quan t©m h¬n n÷a ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, th­êng xuyªn më c¸c kho¸ ®µo t¹o, héi th¶o vÒ thÎ ng©n hµng ®Ó c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i tham gia nh»m n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cña m×nh. Thªm vµo ®ã , ng©n hµng nhµ n­íc ph¶i tÝch cùc hç trî, h­íng dÉn c¸c ng©n hµng trong viÖc x©y dùng chÕ ®é b¸o c¸o, kiÓm tra nghiÖp vô thÎ phï hîp víi c¸c yªu cÇu cña ng©n hµng nhµ n­íc vµ th«ng lÖ quèc tÕ, ®­a ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ vµo lé tr×nh héi nhËp quèc tÕ cña ng©n hµng. CÇn xo¸ bá quan niÖm ph©n biÖt gi÷a c¸c lo¹i h×nh ng©n hµng nh­ ng©n hµng nhµ n­íc, ng©n hµng TMCP , ng©n hµng liªn doanh... ViÖc ph©n biÖt nµy lµm tæn h¹i ®Õn lßng tin cña kh¸ch hµng vèi víi c¸c ng©n hµng mµ m×nh muèn sö dông dÞch vô hä cung cÊp. Bëi theo t©m lý chung cña kh¸ch hµng lµ lu«n tin t­ëng vµo hÖ thèng ng©n hµng quèc doanh do møc ®é ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng dï cho cã bÊt kú rñi ro nµo x¶y ra. ChÝnh ®iÒu ®ã ®· g©y søc Ðp r©t lín ®èi víi c¸c ng©n hµng ngoµi quèc doanh trong viÖc thu hót kh¸ch hµng vµ cñng cè lßng tin cña kh¸ch hµng ®èÝ víi ng©n hµng. - §èi víi c¸c ng©n hµng Th­¬ng m¹i C¸c ng©n hµng ph¶i lu«n cËp nhËt c¸c kü thuËt, c«ng nghÖ míi vÒ thÎ trªn thÕ giíi, cè g¾ng khai th¸c vµ sö dông c¸c tiÖn Ých míi trong c«ng nghÖ thÎ cña n­íc ngoµi ®Ó vËn dông vµo ho¹t ®éng ë n­íc ta mét c¸ch phï hîp vµ hiÖu qu¶. C¸c ng©n hµng kh«ng kÓ lµ ng©n hµng nhµ n­íc hµy ng©n hµng th­¬ng m¹i khi tham gia ph¸t hµnh thanh to¸n vµ sö dông dÞch vô thÎ cÇn cã sù hîp t¸c chÆt chÏ vµ ®ång bé h¬n tõ nghiÖp vô cho ®Õn c¸c ho¹t ®éng dÞch vô thÎ. Tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn cho ho¹t ®éng thÎ cña ng©n hµng ph¸t triÓn mét c¸ch tÝch cùc, hoµn thiÖn vµ cã thÓ b¾t nhÞp víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn thÕ giíi. §èi víi ho¹t ®éng thÎ, rñi ro ph¸t sinh lµ rÊt nhiÒu vµ hËu qu¶ g©y ra cña nã lµ nh÷ng tæn th©t tµi chÝnh kh«ng nhá cho c¸c ®èi t­îng sö dông thÎ hoÆc lµm gi¶m doanh thu thanh to¸n qua thÎ cña ng©n hµng §«ng ¸. Do ®ã, viÖc qu¶n lý rñi ro thÎ cña ng©n hµng nhµ n­íc vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ r©t quan träng. TriÓn khai tèt c«ng t¸c nµy, c¸c ng©n hµng sÏ lµm gi¶m thiÓu rñi ro cña chÝnh m×nh, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c ng©n hµng cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ. 3.3.2.VÒ phÝa ng©n hµng §«ng ¸ Ho¹t ®éng thÎ ng©n hµng lµ mét ho¹t ®éng míi nªn ch¾c ch¾n trong qu¸ tr×nh ph¸t triÒn cña m×nh, ng©n hµng §«ng ¸ sÏ gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­: chi phÝ cho ®Çu t­ cao, l·i thu ®­îc ch­a ®¸ng kÓ , kh¸ch hµng sö dông thÎ t¹i c¸c §VCNT ch­a nhiÒu... Tuy nhiªn c«ng t¸c më réng vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng thÎ lµ mét qu¸ tr×nh l©u dµi. Do ®ã ng©n hµng cÇn ph¶i nç lùc h¬n n÷a ®Ó duy tr× vµ më réng thÞ phÇn cña m×nh. §Ó ®¹t ®­îc ®iÒu nµy, ng©n hµng §«ng ¸ ph¶i x©y dùng mét chiÕn l­îc ph¸t triÓn s¶n phÈm thÎ víi c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh c¸c b­íc thùc hiÖn râ rµng. Khi ®ã ho¹t ®éng kinh doanh thÎ sÏ cã hiÖu qu¶. Ban l·nh ®¹o ng©n hµng §«ng ¸ cÇn ph¶i cã th¸i ®é quan t©m h¬n n÷a ®Õn s¶n phÈm thÎ cña m×nh, ®éng viªn c¸c CBCNV lµm c«ng t¸c ph¸t triÓn ®¹i lý, ph¸t triÓn chñ thÎ ®Ó khÝch lÖ t×nh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn. Bªn c¹nh ®ã viÖc bæ sung nguån nh©n lùc hç trî cho bé ph©n Marketing nh»m gi¶i to¶ bít ¸p lùc c«ng viÖc qu¸ cao cña bé phËn nµy còng cÇn ®­îc xem xÐt. ViÖc quan t©m ch¨m sãc kh¸ch hµng còng nh­ thu hót kh¸ch hµng tiÒm n¨ng lµ rÊt quan träng. HiÖn nay, hÖ thèng ATM cña ng©n hµng ®· vµ ®ang ®­îc trang bÞ thªm tiÖn Ých göi tiÒn mÆt vµo tµi kho¶n, Tuy nhiªn cã r©t Ýt kh¸ch hµng biÕt vÒ tiÖn Ých nµy vµ th¾c m¾c cña kh¸ch hµng vÒ quy tr×nh göi tiÒn vµ ghi cã vµo tµi kho¶n lµ rÊt th­êng gÆp. Do ®ã cÇn cã nh÷ng h­íng dÉn, giíi thiÖu réng r·i vÒ quy tr×nh giao dÞch vµ møc ®é an toµn cña giao dÞch nµy. Qua ®ã, h¹n chÕ nh÷ng th¾c m¾c vµ gi¶i ®¸p thiÕu chÝnh x¸c g©y ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn cña kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng §«ng ¸ còng cÇn ph¶i ®Èy m¹nh ho¹t ®éng ch¨m sãc ®¹i lý cña m×nh tèt h¬n n÷a. Tuy thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam trong n¨m 2005 rÊt s«i ®éng nh­ng d­êng nh­ nã vÉn cßn rÊt xa l¹ víi ®¹i bé phËn ng­êi d©n ViÖt Nam. §èi víi nh÷ng ng­êi sö dông thÎ th× chøc n¨ng chñ yÕu cña thÎ ®­îc sö dông lµ rót tiÒn mÆt h¬n lµ thanh to¸n( rót tiÒn mÆt th­êng chiÕm 95% c¸c tiÖn Ých sö dông). V× thÕ t×nh tr¹ng c¸c §VCNT cã rÊt Ýt kh¸ch hµng yªu cÇu thanh to¸n qua thÎ vµ thËm chÝ cã n¬i ch­a hÒ cã bÊt kú giao dÞch nµo dï ®· l¾p ®Æt m¸y trong mét thêi gian dµi. ChÝnh ®iÒu nµy ®· g©y ra t©m lý thÊt väng vµ ch¸n n¶n khi viÖc ®­a vµo sö dông ph­¬ng tiÖn thanh to¸n míi kh«ng hiÖu qu¶. Trong nh÷ng tr­êng hîp nh­ vËy viÖc cã ®­îc sù quan t©m mµ ë ®©y lµ trung t©m thÎ lµ rÊt cÇn thiÕt. ViÖc gióp ®¹i lý nhËn thøc ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng sÏ ngµy cµng t¨ng vµ tiÕn tr×nh ph¸t triÓn dÞchvô thÎ ng©n hµng sÏ lµ mét tÊt yÕu t¹o t©m lý tèt h¬n cho c¸c ®¹i lý. Trong t­¬ng lai , l­îng kh¸ch hµng sö dông thÎ sÏ t¨ng vµ viÖc thanh to¸n qua thÎ sÏ ngµy cµng nhiÒu. Do ®ã viÖc ®Çu t­ cho c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n lµ cÇn thiÕt. KÕt luËn Trong thêi ®¹i c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i vµ thÞ tr­êng dÞch vô ng©n hµng ph¸t triÓn hÕt søc to lín nh­ hiÖn nay th× viÖc sö dông thÎ tÝn dông, thÎ thanh to¸n ®· trë nªn phæ biÕn ë hÇu hÕt c¸c quèc gia trªn thÕ giíi. §Ó ®¸p øng yªu cÇu héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, gi¶m c¸c chi phÝ x· héi, n©ng cao an ninh tµi chÝnh ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng cña Ng©n hµng th× sù ph¸t triÓn dÞch vô thÎ lµ mét tÊt yÕu . §«ng ¸ tuy lµ ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn víi sè vèn võa vµ nhá nh­ng còng ®· m¹nh d¹n ®Çu t­ cho ho¹t ®éng thÎ vµ liªn tôc n©ng cÊp cho dÞch vô nµy ngµy cµng hoµn thiÖn ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, t¹o chç ®øng riªng cho m×nh trªn thÞ tr­êng thÎ. Sè thÎ kh¸ch hµng sö dông ngµy mét t¨ng nhanh lµ minh chøng cho nh÷ng nç lùc cña §«ng ¸ trong viÖc ph¸t triÓn lo¹i h×nh dÞchvô míi mÎ nµy. §Ó ngµy cµng cã nhiÒu kh¸ch hµng h¬n n÷a tham gia sö dông thÎ cña §«ng ¸ Ng©n hµng §«ng ¸ cÇn ®Çu t­ nhiÒu h¬n n÷a cho con ng­êi vµ c«ng nghÖ phÊn ®Êu ®¹t môc tiªu cña m×nh lµ mét trong 5 ng©n hµng Th­¬ng m¹i hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam. ThÞ tr­êng thÎ cßn bá ngá nhiÒu, nhÊt lµ khi ViÖt Nam gia nhËp WTO th× thÞ tr­êng nµy cµng s«i ®éng h¬n n÷a. C¬ héi ph¸t triÓn dÞch vô ThÎ më ra rÊt lín cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ §«ng ¸ nãi riªng. V× vËy ng©n hµng §«ng ¸ cÇn x¸c ®Þnh cho m×nh mét chiÕn l­îc ph¸t triÓn l©u dµi vµ m¹nh d¹n h¬n n÷a trong viÖc ®Çu t­ cho lo¹i h×nh dÞch vô míi ThÎ ng©n hµng. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng n¨m 2005 2. ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ n¨m 2004, 2005, 2006 3. Th«ng tin tµi chÝnh n¨m 2005 4. T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 2005, 2006 5. vn 6. 7. 8. h.ttp://www.bidv.com.vn 9. 10. Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ-TS NguyÔn H÷u Tµi- Tr­êng §H KTQD- NXB Thèng kª 11. Qu¶n trÞ ng©n hµng Th­¬ng m¹i- Peter S.Rose- NXB Tµi ChÝnh 12. Gi¸o tr×nh Ng©n hµng Th­¬ng m¹i- TS. Phan ThÞ Thu Hµ- NXB Thèng Kª NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp Hä vµ tªn c¸n bé nhËn xÐt: §¬n vÞ: Chøc vô: ý kiÕn nhËn xÐt Hµ Néi, ngµy …..th¸ng…..n¨m 2006 Ng­êi nhËn xÐt ( KÝ tªn vµ ®ãng dÊu) NhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn Hä vµ tªn gi¸o viªn h­íng dÉn: Ths. Lª Trung Thµnh Sinh viªn thùc tËp: NguyÔn H¶i YÕn ý kiÕn nhËn xÐt Hµ Néi, ngµy …..th¸ng…..n¨m 2006 Ng­êi nhËn xÐt