Đề tài Thanh toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Công thương tỉnh Nam Định, thức trạng và giải pháp

kª nép sÐc, b¶ng kª phiÕu chuyÓn kho¶n, b¶ng kª thu phÝ, b¶ng kª thu l·i, b¶ng kª chuyÓn tiÒn néi bé (trong thanh to¸n liªn hµng) lo¹i nµy ®­îc Ng©n hµng sö dông víi tû träng línvÒ c¶ sè mãn vµ doanh sè trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt , hµng n¨m ®Òu chiÕm h¬n 50% trong doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. C¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lu«n ®­îc chi nh¸nh chó ý c¶i tiÕn hoµn thiÖn song vÉn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. TÝnh ­u viÖt hay h¹n chÕ cña mçi h×nh thøc thanh to¸n ë 1 khÝa c¹nh nµo ®ã ®­îc thÓ hiÖn th«ng qua sè l­îng sö dông trong thanh to¸n. 2.2.1.Thanh to¸n b»ng sÐc thanh to¸n. SÐc lµ mét trong nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt rÊt h÷u Ých, mÆc dï sÐc ®· ®­îc sö dông réng r·i ë nhiÒu n­íc trªn thÕ giíi, song ®èi víi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 37 ViÖt Nam viÖc thanh to¸n b»ng sÐc ®­îc sö dông rÊt h¹n chÕ. Tuy nhiªn tõ sau N§ 30/CP ban hµnh quy ®Þnh vÒ ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc tõng b­íc ®­îc ®Èy m¹nh dÇn dÇn trë thµnh phæ biÕn trong c¸c giao dÞch thanh to¸n, phÇn nµo lµmt¨ng khèi l­îng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong tæng sè thanh to¸n chung cña Ng©n hµng mÆc dï tû träng cßn nhá. Qua b¶ng 4 (t×nh h×nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh) cho thÊy khèi l­îng thanh to¸n b»ng sÐc chiÕm 1 tû träng rÊt nhá trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Cô thÓ: N¨m 1998, thanh to¸n b»ng sÐc ®¹t ®­îc 55240 mãn víi doanh sè lµ 591.420 triÖu ®ång chiÕm 14,7% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Ta thÊy trong n¨m h×nh thøc thanh to¸n b­ng sÐc ®­îc kh¸ch hµng sö dông réng r·i trong thanh to¸n mÆc dï tû träng cßn nhá nh­ng vÉn ®øng thø 2 trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chØ sau UNC. N¨m 1999 thanh to¸n b»n sÐc cã sù gi¶m sót c¶ vÒ sè mãn vµ doanh sè thanh to¸n so víi n¨m 1998 chØ ®¹t 1741 mãn vµ doanh sè lµ 19896 triÖu ®ång chiÕm 0,52% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt vµ lµ h×nh thøc thanh to¸n thÊp nhÊt trong 4 h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Sang ®Õn n¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc, tuy gi¶m vÒ sè mãn cßn 1623 mãn nh­ng l¹i t¨ng lªn vÒ doanh sè: 29922 triÖu ®ång chiÕm tû träng 0,85% trong tæng doanh sè thanh to¸n kinh doanh th­¬ng m¹i t¨ng thªm 10026 triÖu ®ång so víi n¨m 1999. Nh­ng mÆc dï t¨ng h¬n so víi n¨m 1999 nh­ng h×nh thøc thanh to¸n nµy v©n chiÕm tû träng rÊt nhá trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chØ chiÕm 0.85%. Qua nh÷ng sè liÖu vÒ thanh to¸n b»ng sÐc t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh chóng ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b¨ng sÐc ch­a ®­îc phæ biÕn,c¸c kh¸ch hµng sö dông rÊt Ýt so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kinh doanh th­¬ng m¹i kh¸c. ®Ó lý gi¶i thùc tr¹ng nµy cã mét lý do ®­îc xem nh­ lµ nh÷ng tån t¹i mµ thanh to¸n sÐc lu«n ph¶i ®èi mÆt ®ã lµ: - Do s¶n xuÊt hµng ho¸ trong nÒn kinh tÕ gÆp nhiÒu khã kh¨n, hµng ho¸ s¶n xuÊt ra kh«ng tiªu thô ®­îc, tån kho nhiÒu, chÊt l­îng hµng ho¸ ch­a cao nªn nhu cÇu trao ®æi hµng ho¸ , dÞch vô trong nÒn kinh tÕ gi¶m dÉn ®Õn nhu cÇu thanh to¸n còng bÞ gi¶m sót ®Æc biÖt lµ h×nh thøc thanh to¸n b»ng sec. - Ph¹m vi thanh to¸n sÐc cßn h¹n chÕ, thiÕu mét trung t©m bï trõ sec toµn quèc nªn viÖc tæ chøc thanh to¸n sec gi÷a c¸c Ng©n hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n . - Kh¸ch hµng kh«ng thÓ viÕt mét sè tiÒn qu¸ lín nh­ UNC v× tµi kho¶n thanh to¸n sÐc kh«ng ph¶i lóc nµo còng lín nh­ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 38 - Ng­êi thô h­ëng kh«ng yªn t©m khi nh©n sÐc v× hä kh«ng ch¾c ch¾n khi nép sÐc vµo Ng©n hµng hä sÏ ®­îc thanh to¸n ngay v× tr­êng hîp tµi kho¶n cña ng­êi ph¸t hµnh sÐc kh«ng cßn hoÆc kh«ng ®ñ sè tiÒn thanh to¸n sÏ mÊt nhiÒu thêi gian vµ ø ®äng vèn . - Nh÷ng tê sÐc nép qu¸ thêi h¹n ph¶i cã x¸c nhËn cña UBND ®¹i ph­¬ng g©y phiÒn hµ co nh÷ng ng­êi thô h­ëng. - SÐc cßn cã thÓ cã sÐc gi¶ lµm cho ng­êi thô h­ëng bÞ thiÖt h¹i. §Ó gi¶i quyÕt ®­îc nh÷ng vÊn ®Ò nµy ®ßi hái ph¶i cã sù nç lùc rÊt lín cña b¶n th©n chi nh¸nh trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, cÇn cã dù ®iÒu chØnh hîp lý cña chÕ ®é thanh to¸n hiÖn hµnh ®Ó c«ng t¸c thanh to¸n b»ng sÐc ®­îc ph¸t triÓn. 2.2.1.1. Thùc tr¹ng thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶n. B¶ng 5: t×nh h×nh thanh to¸n b»ng sÐc t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. §¬n vÞ: TriÖu ®ång. N¨m 1998 N¨m 1999 N¨m 2000H×nh thøc Mãn Doanh sè % Mãn Doanh sè % Mãn Doanh sè % SÐc chuyÓn kho¶n. SÐc b¶o chi. 1282 53939 438114 105125 80,6 19,4 1726 12 15024 4410 77,3 22,7 1616 3 29258 270 99 1 Tæng 55219 543239 100 1738 19434 100 1619 29528 100 (Nguån: b¸o c¸o c«ng t¸c TTKDTM t¹I Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh n¨m 98,99,2000) Víi sè liÖu thÓ hiÖn trªn b¶ng 5 ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n chiÕm tñ träng cao nhÊt trong tæng sè thanh to¸n b»ng sÐc cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. N¨m 1998 thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶n ®¹t 1282 mãn víi doanh sè lµ 438114 triÖu ®ång chiÕm 86,6% trong tæng sè thanh to¸n sÐc. N¨m 1999 thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶n cã gi¶m sót so víi n¨m 1998 mÆc dï cã t¨ng vÒ sè khèi l­îng giao dÞch víi 1726 mãn nh­ng l¹i gi¶m ®i 423090 triÒu ®ång so víi n¨m 1998 chØ ®¹t 15024 triÖu ®ång. Tuy nhiªn h×nh Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 39 thøc thanh to¸n nµy vÉn chiÕm tû träng lín trong tæng sè doanh sè thanh to¸n b»ng sÐc chiÕm 77,3% . nh­ vËy trong trong h×nh thøc thanh to¸n b¨ng sÐc chuyÓn kho¶m cã gi¶m ®i so víi n¨m 1998 lµ do tæng sè thanh to¸n b»ng sÐc chung gi¶m ®i chø kh«ng ph¶i lµ do h×nh thøc nµy. Sang n¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n nµy ®· tõng b­íc t¨ng lªn cíi doanh sè ®¹t 29258 triÖu ®ång vµ chiÕm tû träng rÊt cao 99% trong tæng sè thanh to¸n b»ng sÐc. Nh­ vËy qua 3 n¨m ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n lµ h×nh thøc thanh to¸n sÐc chñ yÕu t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. MÆc dï vÒ doanh sè cã gi¶m ®i nh­ng tû träng cña nã th× ngµy cµng cµng t¨ng cao chiÕm ­u thÕ tuyÖt ®èi trong thanh to¸n b»ng sÐc ®iÒu nµy chøng tá thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n ®· ph¸t huy ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm cña nã trong c«ng t¸c thanh to¸n sÐc. §ã lµ do thñ tôc trong ph¸t hµnh vµ sö dông sÐc chuyÓn kho¶n tõ thñ tôc b¸n sÐc, ph¸thµnh sÐc, chuyÓn nh­îng sÐc, nép sÐc, thanh to¸n ®Òu rÊt ®¬n gi¶n, h¬n n÷a kh¸ch hµng tham gai kh«ng ph¶i nép tiÒn ký göi ®mr b¶o thanh to¸n lµm gi¶m bít thñ tôc cã lî cho kh¸ch hµng sö dông. Tuy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn kho¶n chiÕm tû träng lín trong c«ng t¸c thanh to¸n b¨ng sÐc nh­ng trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chung th× nã l¹i chiÕm tû träng rÊt nhá: n¨m 1998chiÕm 5,4%, n¨m 1999 chiÕm 0,175 n¨m 2000 chiÕm 0,39% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. ®iÒu nµy nãi lªn r»ng trong c«ng t¸c thanh to¸n h×nh thøc thanh to¸n nµy v·n cßn béc lé nhiÒu h¹n chÕ cÇn ph¶i kh¾c phôc: SÐc chuyÓn kho¶n ®­îc thanh to¸n theo nguyªn t¾c ghi nî tr­íc cã dau , do vËy nÕu thanh to¸n gi÷a 2 kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n t¹i 2 chi nh¸nh kh¸c nhau th× qu¸ tr×nh lu«n chuyÓn chøng tõ ph¶i kÐo dµi nghÜa lµ ng­êi thô h­ëng ®· bÞ chiÕm dông vèn ¶nh h­ëng ®Õn qu¸ tr×nh kinh doanh cña hä. - SÐc chuyÓn kho¶n chØ ®­îc sö dông nhiÒu trong thanh to¸n c¸c mãn cã gi¸ trÞ nhá v× nã rÊt dÔ bÞ lîi dông ph¸t hµnh qu¸ sè d­ mÆc dïthùc tÕ x¶y ra rÊt Ýt v× bé phËn thanh to¸n viªn ®· kiÓm tra kü khi nhËn chøng tõ. Khi x¶y ra t×nh tr¹ng nµy th× ®¬n vÞ ph¸t hµnh sÏ bÞ ph¹t: ph¹t ph¸t hµnh qu¸ sè d­, ph¸t hµnh chËm tr¶ cßn bªn thô h­ëng ph¶i ®îi ®ñ sè d­ trªn tµi kho¶n cña ng­êi ph¸t hµnh nªn kh«ng thu håi ®­îc vèn ngay, tèc ®é lu«n chuyÓn vèn bÞ gi¶m. 2.2..1.2. Thùc tr¹ng thanh to¸n b»ng sÐc b¶o chi. Nh×n vµo b¶ng 3 ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc b¶o chi rÊt Ýt ®­îc kh¸ch hµng sö dông vµ cã xu h­íng ngµy cµng gi¶m. N¨m 1998 thanh to¸n b¨ng sÐc b¶o chi ®¹t 53939 mãn, doanh sè thanh to¸n ®¹t 105125 triÖu ®ång chiÕm tû 19,4% trong tæng sè thanh to¸n sÐc. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 40 N¨m 1999 thanh to¸n b»ng sÐc b¶o chi gi¶m sót 1 c¸ch nhanh chãng chØ cßn 12 mãn víi doanh sè lµ 4410 triÖu ®ång, sang n¨m 2000 h×nh thøc nµy cßn gi¶m h¬n n÷a cßn cã 3 mãn víi doanh sè lµ 270 triÖu ®ång chØ chiÐem 1% trong thanh to¸n b»ng sÐc. Râ rµng h×nh thøc thanh to¸n nµy kh¸ch hµng sö dông ngµy cµng Ýt, kÓ c¶ trong thanh to¸n sÐc vµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th× nã còng chØ chiÕm 1 tû träng rÊt nhá. Nguyªn nh©n cóÆe h¹n chÕ nµy lµ: - SÐc b¶o chi th­êng ®­îc ¸p dông thanh to¸n gi÷a c¸c chñ thÓ kh«ng tÝn nhiÖm l©n nhau vÒ kh¶ n¨ng chi tr¶ hoÆc ng­êi tr¶ tiÒn ®· cã quyÕt ®Þnh xö ph¹t cña Ng©n hµng vÒ viÖc ph¸t hµnh sÐc thanh to¸n chuyÓn kho¶n qu¸ sè d­. - Thñ tôc ph¸t hµnh sÐc b¶o chi cßn nhiÒu phøc t¹pphiÒn hµ v× tr­íc khi ph¸t hµnh kh¸ch hµng ph¶i ®Õn Ng©n hµng n¬i m×nh më tµi kho¶n ®Ó yªu c©u xin lµm thñ tôc b¶o chi sÐc vµ thñ tôc nµy còng phøc t¹p, ®Êy lµ viÖc ph¸t hµnh sÐc b¶o chi trong ph¹m vi cïng tØnh , cßn kh¸c hÖ thèng th× ng­êi mua ph¶i viÕt UNC xin cÊp sÐc b¶o chi nép vµo ng©n hµng phôc vô m×nh. - Khi tiÕn hµnh b¶o chi sÐc, ng­êi ph¸t hµnh sÐc ph¶i l­u ký quÜ mét kho¶n tiÒn b»ng sè tiÒn ghi trªn sÐc. Do ®ã ng©y ra t×nh tr¹ng ø ®äng vèn cña ng­êi ph¸t hµnh trong khi sè tiÒn n¶y kh«ng d­¬c phÐp sö dông vµ còng kh«ng ®­¬c h­ëng l·i, lµm c¶n trë nhiÒu trong qu¸ tr×nh quay vßng vèn va kinh doanh cña hä. 2.2.2. Thùc tr¹ng c«ng t¸c thanh to¸n UNC - chuyÓn tiÒn. 2.2.2.1. UNC. Víi sè liÖu b¶ng 4, chóng ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng UNC lµ h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc kh¸ch hµng sö dông nhiÒu nhÊt trong sè c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng chóng t«i tØnh Nam §Þnh. N¨m 1998 sè mãn nî thanh to¸n b»ng UNC ph¸t sinh lµ676807 mãn víi doanh sè thanh to¸n ®¹t®­îc lµ 3284728 triÖu ®ång chiÕm 40,75% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 1999 h×nh thøc thanh to¸n nµy kh«ng ngõng t¨ng lªn mÆc dï chØ ph¸t sinh 22782 mãn nî nh­ng doanh sè thanh to¸n l¹i t¨ng lªn ®¹t 3550784 triÖu ®ång t¨ng thªm 266056 triÖu ®ång so víi n¨m 1998, chiÕm tû träng cao trong tæng daonh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt víi 40,2% . N¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã sù gi¶m sót so víi n¨m 1999 doanh sè thanh to¸n ®¹t 3326157 triÖu ®ång, gi¶m 224627 triÖu ®ång so víi n¨m 1999, nh­ng tû träng cña nã trong tæng soanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt l¹i chiÕm vÞ trÝ lín víi 45% . Nh­ vËy qua 3 n¨m 1999-2000 chóng ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n b»ng UNC kh«ng ngõng t¨ng lªn so víi c¸c h×nh thøc Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 41 thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c. §iÒu nµy kh¼ng ®Þnh nh÷ng ­u ®iÓm v­ît tréi cña nã ®· ®­îc c¸c kh¸ch hµng chÊp nhËn vµ sö dông réng r·i trong nÒn kinh tÕ. H×nh thøc thanh to¸n UNC ®­îc kh¸c hµng sö dông phæ biÕn v× nã lµ h×nh thøc thanh to¸n cã quy tr×nh thanh to¸n ®¬n gi¶n dÔ sö dông trong qu¸ tr×nh thanh to¸n h¬n n÷a nã cßn ®­îc ¸p dông trong hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô thanh to¸n: thanh to¸n néi bé, bï trõ, liªn hµng vµ ph¹m vi thanh to¸n cña nã rÊt réng trong c¶ n­íc: thanh to¸n cïng hÖ thèng, kh¸c hÖ thèng, c¸c tØnh, ngoµi tØnh. Khi ng­êi sö dông h×nh thøc thanh to¸n nµy th× hä lu«n ®­îc ®¶m b¶o quyÒn lîi , ®Æc biÖt lµ ®èi víi ng­êi mua v× ng­êi mua cã quyÒn kiÓm so¸t hµng ho¸ c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng tr­íc khi tr¶ tiÒn cho ng­êi b¸n. Thñ tôc thanh to¸n cña h×nh thøc thanh to¸n nµy rÊt ®¬n gi¶n vf khi ng­êi mua nhËn ®­îc hµng ho¸ th× chØ cÇn ®Õn Ng©n hµng phôc vô m×nh tËp UNC theo mÉu in s½n ®Ó trÝch tµi kho¶n tiÒn göi tµi kho¶n tiÒn göi cñm×nh ®Ó tr¶ cho ng­êi mua chØ trong vßng 1 ngµy lµm viÖc Ng©n hµng ph¶i hoµn tÊt lÖnh cho ®ã vµ khi Ng©n hµng phôc vô b¸n. Nh­ vËy thñ tôc thanh to¸n ®¬n gi¶n, t«c ®é thanh to¸n nhanh vµ ph¹m vi thanh to¸n réng ®ã lµ nh­ìng ­u viÖt cña h×nh thøc UNC so víi c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt kh¸c. 2.2.2.2 Thùc tr¹ng thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn tiÒn. - Thùc tÕ nh×n vµo sè liÖu cña b¶ng 4 ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n thanh to¸n b»ng sÐc chuyÓn tiÒn chiÕm mét tû träng rÊt thÊp c¶ vÒ doanh sè thanh to¸n còng nh­ sè mãn so víi tæng sè thanh to¸n sÐc vµ tæng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. ®iÒu nµy chøng tá kh¸ch hµng sö dông h×nh thøc thanh to¸n nµy rÊt Ýt. N¨m 1998 sè mãn sÐc chuyÓn tiÒn ®¹t 19 mãn v¸ doanh sè thanh to¸n lµ 48081 triÖu ®ång chiÕm 0,6% trong tæng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 1999 møc thanh to¸n h×nh thøc nµy cßn thÊp h¬n nhiÒu chØ ®¹t 3 mãn víi doanh sè lµ 462 triÖu ®ång chiÕm 0,01% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Sang n¨m 2000 h×nh thøc nµy vÉn tiÕp tôc gi¶m rót chØ ®¹t 4 mãn víi doanh sè thanh to¸n lµ 394 triÖu ®«ngf chØ chiÕm 0,006% doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng kh¸ch hµng Ýt sö dông thanh to¸n b»ng chuyÓn tiÒn ®ã lµ: - Thñ tôc,tr×nh tù lu«n chuyÓn chøng tõ sÐc chuyÓn tiÒn phøc t¹p, qua nhiÒu kh©u trung gian lµm gi¶m tèc ®é thanh to¸n cñ kh¸ch hµng. - Thêi gian gÇn ®©y víi c«ng nghÖ Ng©n hµng hiÖn ®¹i nªn thanh to¸n qua m¹ng ®iÖn tö trong toµn quèc ®· kh¼ng ®Þnh cña m×nh da vËy c«ng viÖc chuyÓn tiÒn ®­îc thùc hiÖn qua m¹ng vi tÝnh ®¶m b¶o cho ng­êi Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 42 nhËn tiÒn ®­îc nhËn tiÒn mét c¸hc nhanh chãng nhÊt , an toµn, thuËn lîi nhÊt. 2.2.3. thùc tr¹ng thanh to¸n UNT. Thùc tÕ cho thÊy h×nh thøc thanh to¸n UNT ®­îc kh¸ch hµng sö dông rÊt Ýt , tû träng cña nã chØ chiÕm 1 phÇn kh«ng ®¸ng kÓ trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. MÆc dï ph¹m vi thanh to¸n cña h×nh thøc nµy rÊt réng thanh to¸n gi÷a c¸c kh¸ch hµng cã më tµi kho¶n cung chi nh¸nh, kh¸c chi nh¸nh, trong cïng hÖ thèng , kh¸c hÖ thèng, trongtØnh, ngoµi tØnh nh­ng thùc tÕ nã chØ ®­îc dïng ®Ó thanh to¸n liªn hµng trong hÖ thèng. N¨m 1998 h×nh thøc thanh to¸n UNT cã sè mãn ph¸t sinh chØ cã 43 mãn vµ daonh sè thanh to¸n ®¹t 2354 triÖu ®ång chØ chiÕm 0,2% trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 1999 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã chót Ýt biÕn ®æi cã t¨ng lªn nh­ng kh«ng ®¸ng kÓ víi sè mãn lµ 53 mãn, doanh sè thanh to¸n ®¹t 2888 triÖu ®ång chiwms 0,03% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. T¨ng thªm 534 triÖu ®ång so víi n¨m 1998. N¨m 2000 h×nh thøc thanh to¸n nµy l¹i gi¶m xuèng, sè mãn ph¸t sinh lµ 41 mãn doanh sè thanh to¸n ®¹t 1857 triÖu ®ång chØ chiÕm 0,02% trong tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Qua 3 n¨m ta thÊy h×nh thøc thanh to¸n UNT chiÕm 1 tû träng rÊt nhá trong tæng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®iÒu ®ã chøng tá kh¸ch hµng ®· sö dông rÊt h¹n chÕ h×nh thøc nµy. §Ó lý gi¶i ®iÒu ®ã chóng ta cã thÓ ®­a ra 1 sè nguyªn nh©n dÉn ®Õn t×nh tr¹ng ®ã. - H×nh thøc UNT chØ ®­îc ¸p dông khi c¸c chñthÓ thanh to¸n ®· tho¶ thuËn thèng nhÊt dïng h×nh thøc thanh to¸n UNT víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thanh to¸n ®· ghi trong hîp ®ång kinh tÕ hay ®¬n ®Æt hµng. - Thñ tôc thanh to¸n cña h×nh thøc nµy r¸t phøc t¹p, tr¶i qua nhiÒu kh©u: kh¸ch hµng nép UNT vµo Ng©n hµng phôc vô m×nh nhê thu hé, Ng©n hµng göi cho Ng©n hµng phôc vô ng­êi tr¶ tiÒn , Ng©n hµng ng­êi tr¶ tiÒn kiÓm tra UNT, sè d­ tµi kho¶n cu¶ ng­êi tr¶ tiÒn råi trÝch tiÒn chuyÓn vÒ Ng©n hµng phôc vô ng­êi thô h­ëng lóc nµy Ng©n hµng phôc vô ng­êi thô h­ëng míi h¹ch to¸n ®iÒu ®ã lµm gi¶m tèc ®é thanh to¸n kÐo dµi thêi gian, ng­êi thô h­ëng nhËn tiÒn chËm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña hä. Do nh÷ng h¹n chÕ trªn mµ kh¸ch hµng cña chi nh¸nh sö dông h×nh thøc nµy rÊt Ýt chñ yÕu thanh to¸n cho nh÷ng mãn cã gi¸ trÞ nhá cã tÝnh chÊt th­êng xuyªn nh­: tiÒn ®iÖn , tiÒn n­íc, ®iÖn tho¹i... 2.2.4. Thùc tr¹ng thanh to¸n b»ng NPTT. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 43 Ng©n phiÕu thanh to¸n lµ mét h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ng thùc chÊt nã lµ tiÒn mÆt cã gi¸ trÞ lín vµ cã thêi gian hiÖu lùc. Do ®ã viÖc sö dông NPTT thay tiÒn mÆt chØ cã t¸c dông “ch÷a ch¸y” mét c¸ch nhÊt thêi cho sù c¨ng th¼ng vÒ tiÒn mÆt ë n­íc ta nh÷ng n¨m tr­íc ®©y. Tuy nhiªn do nh÷ng ­u ®iÓm vµ thuËn lîi trong qu¸ tr×nh thanh to¸n mµ kh¸ch hµng vÉn sö dông ®Ó thanh to¸n. N¨m 1998 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã sè mãn ph¸t sinh lµ 29939 mãn, doanh sè thanh to¸n ®¹t 127120 triÖu ®ång chiÕm tû träng 1,5% trong tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh. N¨m 1999 h×nh thøc thanh to¸n nµy cã sù t¨ng lªn ®øng thø 2 trong sè 4 h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chØ sau UNC mÆc dï sè l­îng sö dông coµn nhá víi 2522 mãn va doanh sè thanh to¸n ®¹t 207078 triÖu ®ång t¨ng thªm 79958 triªô ®ång so víi n¨m 1998, chiÕm 2,3% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. N¨m 2000 doanh sè thanh to¸n cña h×nh thøc nµy cã sù gi¶m sót chØ ®¹t 136257 triÖu ®ång chiÕm 1,9% tæng doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt gi¶m ®i 70821 triÖu ®ång so víi n¨m 1999. MÆc dï h×nh thøc thanh to¸n NPTT ®øng thø 2 trong c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nh­ng nh×n chung sè l­îng NPTT ®­îc kh¸ch hµng sö dông vÉn cßn Ýt so víi thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Nguyªn nh©n cñ sù h¹n chÕ nµy lµ: - Môc ®Ých cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ nh»m tiÕt kiÖm chi phÝ l­u th«ng, chi phÝ b¶o qu¶n, kiÓm ®Õm, in Ên tiÒn. Nh­ng NPTT chØ cã hiÖu lùc trong vßng 3 th¸ng nªn ph¶i bá nhiÒu chi phÝ ®Ó in Ên khi NPTT hÕt thêi h¹n. - NPTT lµ 1 ®ång tiÒn cã mÖnh gi¸ lín, ®­îc l­u th«ng trong 1 thêi h¹n nhÊt ®Þnh do ®ã ph¶i chÞu nhiÒu rñi ro vµ chi phÝ cao. - ViÖc thanh to¸n NPTT gièng nh­ thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt. - Khi vËn chuyÓn ®Ó ®i mua hµng hãa nhÊt lµ nh÷ng mãn lín th× kh«ng ®¶m b¶o an toµn vµ vÉn mang 1 l­îng lín ng©n phiÕu. - Trong thêi gian NPTT l­u hµnh cho ®Õn khi nép vµo Ng©n hµng th× sè tiÒn trªn ng©n phiÕu kh«ng ®­îc h­ëng l·i suÊt nªn nÕu qu¸ tr×nh thanh to¸n diÔn ra kh«ng nhanh chãng th× sÏ lµm kh¸ch hµng bÞ ø ®äng vèn hiÖu qu¶ sö dông kh«ng cao. Qua sù ph©n tÝch vÒ thùc tr¹ng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh, nh×n chung ta thÊy tæng sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang ngµy cµng t¨ng cao trong tæng sè thanh to¸n chung, trong ®ã h×nh thøc thanh to¸n UNC vÉn chiÕm tû träng cao vµ t¨ng lªn theo hµng n¨m ng­îc l¹i c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh¸c: UNT, sÐc, NPTT Ýt ®­îc kh¸ch hµng sö Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 44 dông trong qu¸ tr×nh thanh to¸n nªn tû träng cña chóng chiÕm 1 phÇn rÊt nhá trong thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. 2.3. §¸nh gi¸ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian qua. 2..3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong toµn hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung vµ ë Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng cã nhiÒu thay ®æi. Ng©n hµng lu«n chó träng ®Õn viÖc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt truyÒn th«ng nh­ UNC, UNT vµ thanh to¸n sÐc. V× vËy c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ang ph¸t huy ®­îc t¸c dông vµ tiÕp tôc ph¸t triÓn, nhê ®ã chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng ngµy 1 t¨ng vf ®em l¹i mét kho¶n thu kh«ng nhá cho Ng©n hµng. Cô thÓ hµng n¨m tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Òu chiÕm rÊt cao trong tæng doanh sè thanh to¸n chung cña Ng©n hµng: n¨m 1998 chiÕm 86% n¨m 1999 chiÕm 81% va n¨m 2000 chiÕm tû träng rÊt cao víi 97,3%. Doanh sè thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt n¨m 2000 ®¹t 38438 mãn trÞ gi¸ 7.399.652 triÖu ®ång. N¨m 2000 t¹i Ng©n hµng sè l­îng kh¸ch hµng më tµi kho¶n giao dÞch c¶ tiÒn göi vµtiÒn vay lµ 3085 kh¸ch hµng, t¨ng 1016 kh¸ch hµng so víi n¨m 1999. - Bé phËn thanh to¸n viªn giao dÞch víi kh¸ch hµng lu«n phôc vô tèt yªu cÇu cña kh¸ch hµng, phßng kÕ to¸n lu«n b¸m s¸t c¸c v¨n b¶n chÕ ®é cña ngµnh , triÓn khai kÞp thêi ®Õn toµn bé c¸c bé nh©n viªn qu¸n triÖt vµ thùc hiÖn, n©ng cao ch©t l­îng phcô vô kh¸ch hµng, xö lý nhanh chãng kÞp thêi, chÝnh x¸c mäi nghiÖp vô ph¸t sinh, cã phong c¸ch giao tiÕp v¨n minh, lÞch sù, tËn t×nh h­íng dÉn kh¸ch hµng ®­îc kh¸ch hµng tÝn nhiÖm. - Chi nh¸nh sím ¸p dông tin häc vµo trong c«ng t¸c thanh to¸n toµn hÖ thèng qu¸ tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng lu«n ®­îc quan t©m nh»m kÞp thêi khai th¸c c¸c th«ng tin giao dÞch hµng gnµy ttrªn m¹ng ®ång thêi thiÕt lËp c¸c ch­¬ng tr×nh thanh to¸n ®iÖn tö míi , ch­¬ng tr×nh MISAC. - Mäi nghiÖp vô ph¸t sinh ®Òu ®­îc kiÓm so¸t 1 c¸ch chÆt chÏ vµ gi¶i quyÕt nhanh chãng kÞp thêi nh÷ng chøng tõ ch­a hîp lÖ, hîp ph¸p. 2.3.2.Nh­îc ®iÓm cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 45 Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng mµ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· ®¹t ®­îc th× trong c«ng t¸c thanh to¸n vÉn cßn 1 sè yÕu kÐm bÊt cËp cÇn ®­îc quan t©m gi¶i quyÕt. - Trong toµn bé c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ¸p dông th× 1 sè h×nh thøc thanh to¸n: UNT, sÐc cã thñ tôc thanh to¸n phøc t¹p kh«ng thuËn tiÖn , g©y nhiÒu phiÒn hµ cho kh¸ch hµng tõ thñ tôc ph¸thµnh, nép vµ thanh to¸n cho ®Õn ph¹m vi thanh to¸n. nªn ch­a thu hót ®­îc sè ®«ng kh¸ch hµng sö dông . - Tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé kÕ to¸n cßn nhiÒu bÊt cËp so víi yªu cÇu v× ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ lu«n cã sù biÕn ®éng kh«ng ngõng ®Æc biÖt lµ c¬ chÕ nghiÖp vô kÕt to¸n thanh to¸n. V× vËy trong c«ng t¸c tiÕp thu, triÓn khai c¬ chÕ nghiÖp vô míi cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, ch­a thèng nhÊt, hiÖu qu¶ ch­a cao ®«i khi cßn lóng tóng v­íng m¾c trong qu¸ tr×nh tæ chøc triÓn khai thùc hiÖn. - Thùc tÕ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi chØ phôc vô thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ cßn ®¹ibé phËn d©n c­ ch­a tiÕp cËn ®­îc víi c¸c dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt hä lµ viÖc thanh to¸n b»ng sÐc trong tÇng líp d©n c­ ch­a vÉn cßn lµ ®iÒu míi mÎv× hä vÉn cßn thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n v¶ l¹i møc thu nhËp cña hä ch­a cao, m¹ng l­íi dÞch vô kh«ng s½n sµng tiÕp nhËn h×nh thøc nµy. - T×nh h×nh më tµi kho¶n c¸ nh©n vµ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ®· cã dÊu hiÖu kh¶ quan song thanh to¸n b»ng sÐc qua tµi kho¶n c¸ nh©n vÉn chiÕm tû lÖ thÊp. - C«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o vÒ nh÷ng ­u ®iÓm cña c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ch­a ®­îc chi nh¸nh chó träng quan t©m nªn ng­êi d©n ch­a quan t©m nhiÒu l¨m ®Õn h×nh thøc thanh to¸n nµy, ch­a thÊy ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm v­ît tréi cña c¸c h×nh thøc so víi so víi thanh to¸n b»ng tiÌn mÆt. - Do quy m« ho¹t ®«ng vµ møc vèn ®Çu t­ cña Ng©n hµng cho viÖc l¾p ®Æt, øng dung c¸c trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i tiªn tiÕn cßn h¹n hÑp cho nªn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi hiÖn ®¹i, tiÖn lîi nhiÒu nh­ thÎ thanh to¸n ch­a ®­îc ¸p dông. Mçi mét m©u thuÉn tron c«ng t¸c thanh to¸n cÇn ph¶i cã sù th¸o gì kÞp thêi cña c¸c nhµ \qu¶n lý Ng©n hµng ®Ó ®¸p øng tèt h¬n vai trß trung t©m thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy ®ßi hái ban l·nh ®¹o Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn sím nhËn biÕt ®­îc nh÷ng ­u ®iÓm c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Ó ph¸t huy ®ång thêi nhanh chãng ph¸t hiÖn ra nh÷ng nh­îc ®iÓm cÇn ®­îc gi¶i quyÕt tõ ®ã ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®Ó Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 46 kh¾c phôc nh÷ng nh­îc ®iÓm ®ã, gióp cho c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dung tiÒn mÆt cña chi nh¸nh ngµy cµng ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn h¬n. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 47 Ch­¬ng 3: Mèt sè kiÕn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµmë réng c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian tíi. - TÝch cùc chñ ®éng khai th¸c nguån vèn c¶ VND vµ ngo¹i tÖ nh»m chñ ®éng ®­îc vèn trong kinh doanh, ®¸p øng kÞp thêi sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ cña tØnh , phÊn ®Êu nguån vèn huy ®éng n¨m 2001 t¨ng tõ 22% - 25% víi n¨m 2000. - TiÕp tôc triÓn khai chiÕn l­îc kh¸ch hµng. ®©y m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó më réng vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng tèt, t¨ng c­êng tiÕp cËn, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ ®Ó ®Çu t­ vèn trung vµ dµi h¹n, ®¸p øng ®Çy ®ñ , kip thêi nhu cÇu vèn l­u ®éng trong s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng ë mäi thµnh phÇn kinh tÕ, mäi lÜnh vùc s¶n xuÊt gi÷ vai trß chñ ®¹o cña kinh tÕ quèc doanh, phÊn ®Êu t¨ng tr­ëng c¶ d­ nî lµnh m¹nh c¶ VND vµ ngo¹i tÖ tõ 20% - 22%. - TÝch cùc tham gia ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn t¨ng tèc cña ngµnh dÖt may t¹i tØnh ®Ó Nam §Þnh thùc sù lµ trung t©m dÖtmay khu vùc §ång B»ng S«ng Hång . - PhÊn ®Êu kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi, ®Èy m¹nh viÖc xö lý vµ thu håi nî qu¸ h¹n cò , nî kh«ng sinh lêi. - Chñ ®éng t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i vµ thanh to¸n quèc tÕ, thu hót tèi ®a l­îng ngo¹i tÖ cña c¸c ®¬n vÞ lµm hµng xuÊt khÈu, phôcvô cho c«ng t¸c nhËp khÈu m¸y mãc thiÕt bÞ vµ nguyªn vËt liÖu ®Ó t¨ng n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞtæ chøc kinh tÕ. §Ó thùc hiÖn ®­îc tèt nh÷ng ®Þnh h­íng nµy, Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh còng ®· ®Ò ra mét sè gi¶i ph¸p thùc hiÖn: - Th­êng xuyªn b¸m s¸t c¸c môc tiªu, ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cñ tØnh vµ nhiÖm vô cña ngµnh Ng©n hµng. TriÓn kahi kÞp thêi vµ thùc hiÖn nghiªm tóc c¸c v¨n b¶n chÕ ®é cña Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. - Më réng chiÕn l­îc ­u ®·i, khuyÕn khÝch ®èi víi c¸c ®¬n vÞ, nh÷ng kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, gi÷ v÷ng c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, ph¸t triÓn quan hÖ tÝn dông víi c¸c kh¸ch hµng míi trªn c¬ së cã lùa chän ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng d­ nî lµnh m¹nh, an toµn, bÒn v÷ng. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 48 - TiÕp tôc øng dông c«ng nghÖ tin häc tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i vµo quy tr×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, khuyÕn khÝch ph¸t huy s¸ng kiÕn vµ c¶i tiÕn kü thuËt nghiÖp vô nh»m kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­oùng dÞch vô. - T¨ng c­êng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé chuyªn s©u, t¹o sù ®ång bé trong c¸c mÆt nghiÖp vô, ho¹t ®éng theo LuËt Ng©n hµng vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông. Ph¸t huy søc m¹nh tËp thÓ gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ gi÷a §¶ng Uû, chÝnh quyÒn c«ng ®oµn, thanh niªn. T¨ng c­êng sù l·nh ®¹o cña cÊp Uû §¶ng, nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, ®µon kÕt né bé , ý thøc lµm chñ tËp thÓ, tr¸ch nhiÖm gi÷a c¸ nh©n vµ t¹p thÓ, quan t©m ®Õn ®êi sèng vËt chÊt tinh thÇn cho c¸n bé c«ng nh©n viªn trong Ng©n hµng. - Tranh thñ sù chØ ®¹o cña tØnh Uû, UBND tØnh, Ng©n hµng cÊp tØnh. KÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c ban ngµnh cña tØnh, c¬ quan näi chÝnh, c¬ quan th«ng tin b¸o chÝ. Trªn c¬ së ®ã ®iÒu kkiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ngµy cµng tèt h¬n. 3.1.2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. - Më réng ph¹m vi vµ t¨ng c­êng khèi l­îng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt , thay ®æi kÕt cÊu khèi l­îng tiÒn trong l­u th«ng ®Æc biÖt lµ kÕt cÊu khèi l­îng tiÒn mÆt theo ®Þnh h­íng gia t¨ng tiÒn göi ë Ng©n hµng, gi¶m khèi l­îng tiÒn mÆt trong thanh to¸n, nhanh chãng hoµ vµo c¬ cÊu chung cña nÒn kinh tÕ. - Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Nhanh chãng hoµ vµo c¬ cÊu chung cña nÒn kinh tÕ. - HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ th«ng tin, kÕ to¸n vµ xö lý th«ng tin cña Ng©n hµng. - §µo t¹o ®çi ngò c¸n bé kü thuËt cã tr×nh ®é cao, hiÓu biÕt chuyªn m«n nghiÖp vô Ng©n hµng, ®µo t¹o c¸c chuyªn gia thanh to¸n vµ tin häc ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®­îc nh÷ng c«ng nghÖ th«ng tin míi nhÊt, tiªn tiÕn nhÊt phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ®¹t hiÖu qu¶ cao. 3.2. Mét sè kiªn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµ më réng c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Nh×n mét c¸ch kh¸i qu¸t toµn bé qu¸ tr×nh thanh to¸n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh trong thêi gian qua, chóng ta thÊy thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ h×nh thøc thanh to¸n chñ yÕu cñ c¸c Ng©n hµng, nã ngµy Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 49 cµng trë nªn quªn thuéc víi mäi ng­êi, ®­îc kh¸ch hµng sö dông rÊt phæ biÕn nªn nã chiÕm 1 tû träng lín trong tæng doanh sè thanh to¸n chung cña Ng©n hµng.Ng©n hµng lu«n quan t©m chó träng ®Õn viÖc hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt: UNC,UNT, NPTT vµ sÐc thanh to¸n. V× vËy c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy dang ph¸t huy ®­îc t¸c dông vµ tiÕp tôc ph¸t triÓn nhê ®ã chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n cña Ng©n hµng ngµy 1 t¨ng lªn vµ ®em l¹i 1 kho¶n thu kh«ng nhá cho Ng©n hµng. Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ thuËn lîi mµ chi nh¸nh ®· thu ®­îc th× c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n h¹n chÕ. ViÖc hoµn thiÖn h¬n n÷a c¸c h×nh thøc thanh to¸n nµy lµ nhiÖm vô quan träng mµ c¸c ngµnh Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng ®·, ®ang vµ sÏ cÇn ph¶i lµm. §Ó gãp phÇn vµo c«ng cuéc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nµy em xin ®­a ra 1 sè kiªn nghÞ nh»m hoµn thiÖn vµ më réng h¬n n÷a c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. 3.2.1.1.. Hoµn thiÖn c¸c c¬ së ph¸p lý. Trong nh÷ng n¨m qua c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao lµ nhê viÖc thùc hiÖn mét c¸ch ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c cã hiÖu qña c¸c v¨n b¶n ph¸p quy cña ChÝnh phñ còng nh­ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ lÜnh vùc thanh to¸n qua Ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®Ó ho¹t ®éng thanh to¸n ph¸t huy ®­îc hÕt kh¶ n¨ng cña nã th× Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh v©n ph¶i tiÕp tôc nghiªn cøu, x©y dùng , c¶i tiÕn vµ hoµn thiÖn c¸c. §Æc biÖt, tr­íc yªu cÇu hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng, ®ßi hái sù chÝnh x¸c vµ nhanh chãng trong c«ng t¸c thanh to¸n, chñ yÕu lµ thanh to¸n qua m¹ng ®iÖn tö th× nhÊt thiÕt Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn ph¶i sím bæ sung vµ hoµn thiÖn c¸c v¨m b¶n cã liªn quan ®Õn c¸c chøng tõ ®iÖn tö ngoµi ra cÇn ph¶i ®Ò ra c¸c quy chÕ b¶o mËt, b¶o ®¶m an toµn trong qu¸ tr×nh thanh to¸n, còng nh­ c¶i tiÕn c¸c quy tr×nh kü thuËt cã liªn quan qu¸ tr×nh thanh to¸n ®iÖn tö ®Ó c«ng t¸c thanh to¸n c¸c quy tr×nh kü thuËt cã liªn quan ®Õn thanh to¸n ®iÖn tö lu«n an toµn, chÝnh x¸c vµ thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô mét c¸ch nhanh chãng vµ hiÖu qu¶ nhÊt. Ng©n hµng Nhµ n­íc, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam còng cÇn ph¶i cã nh÷ng ®Ò nghÞ ®Ò xuÊt trong viÖc nghiªn cøu, söa ®æi va bæ sung c¸c quy ®Þnh, quy chÕ kh«ng cßn phï hîp víi ho¹t ®éng thùc tiÔn cña Ng©n hµng ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p lý cao h¬n trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh­ luËt vÒ thanh to¸n qua Ng©n hµng hay luËt vÒ sÐc. Cã nh­ vËy th× viÖc c¶i tiÕn c¸c thñ tôc thanh to¸n víi c¸c thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi kh¾c phôc ®­îc nh­îc ®iÓm trong quy ®Þnh vÒ thanh to¸n. H¬n n÷a Ng©n hµng Nhµ n­íc còng cÇn ph¶i ban hµnh mét quy chÕ ®ång bé toµn diÖn vÒ viÖc d©n c­ më Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 50 tµi kho¶n tiÒn göi t¹i c¸c Ng©n hµng vµ thanh to¸n qua Ng©n hµng, ®ång thêi x¸c ®Þnh c¸c h×nh thøc, thñ tôc më tµi kho¶n vµ thanh to¸n cña d©n c­ víi ph­¬ng ch©m ®¬n gi¶n, nhanh chãng an toµn vµ chi phÝ thÊp. 3.2.1.2. §Èy nhanh tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng Ng©n hµng vµ c¶i tiÕn quy tr×nh c«ng nghÖ. MÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng cã nh÷ng b­íc nh¶y vät vÒ ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng song vÉn ch­a ®ñ ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu thùc tÕ. V× vËy ®Ó cã thÓ thanh to¸n cho kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toµn th× Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn ®æi míi hÖ thèng c«ng nghÖ Ng©n hµng mét c¸ch triÖt ®Ó. Ng©n hµng cÇn ph¶i ®­îc trang bÞ m¸y rót tiÒn tù ®éng AMT vµ hÖ thèng m¸y tÝnh cã kh¶ n¨ng l­u gi÷ th«ng tin vÒ kh¸ch hµng kÓ c¶ mÉu ch÷ ký ®Ó lo¹i h×nh më tµi kho¶n ë mét sè n¬i tiÒn ë nhiÒu n¬i ngaú cµng ph¸t triÓn r«ng r·i. Chóng ta biÕt r»ng, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng lµ mét trong 4 ®Þnh h­íng c¬ b¶n cã tÝnh chÊt chiÕn l­îc trong tiÕn hµnh ®æi míi toµn diÖn s©u s¾c hÖ thèng Ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi ®Þnh h­íng ®æi míi ho¹t ®éng nhµ th× viÖc ®æi míi c«ng nghÖ Ng©n hµng ®­îc Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®Æc biÖt coi träng mµ träng t©m h­íng vµo ph¸t triÓn m¹nh mÏ c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng, t¹o lËp sù ho¹t ®éng toµn diÖn cña 1 Ng©n hµng hiÖn ®¹i, x©y dùng c¬ së kü thuËt hiÖn ®¹i ®Ó hoµ nhËp quèc tÕ tr­íc hÕt lµ vÒ kÕ to¸n. C«ng nghÖ Ng©n hµng lµ mét trong nh÷ng tiªu chuÈn ®Ó héi nhËp vµ còng chØ cã thÓ hiÖn ®¹i ho¸ b»ng c¸ch dùa vµo nh÷ng thµnh tùu tin häcc. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn tiÕn hµnh x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh øng dông thanh to¸n hiÖn ®¹i ®Ó cã thÓ hoµn toµn ®¶m nhËn ®­îc c¸c chøc n¨ng thanh to¸n trong n­íc (thanh to¸n néi bé, thanh to¸n bï trõ, thanh to¸n liªn hµng) vµ thanh to¸n quèc tÕ, gióp cho thêi gian thanh to¸n rót ng¾ng, chÊt l­îng thanh to¸n ®¶m b¶o an toµn chÝnh x¸c. CÇn hoµn chØnh h¬n n÷a hÖ thèng thanh to¸n néi bé Ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó kÕt nèi tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh cu¶ Ng©n hµng trong ph¹m vi c¶ n­íc ®Ó tÊt c¶ c¸c kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng trong cïng 1 hÖ thèng sÏ ®­îc thanh to¸n b»ng ®iÖn tö ngay tøc thêi. Nhanh chãng nèi m¹ng thanh to¸n quèc tÕ, sö dông ph­¬ng tiÖn SWIFT ®Ó chuyÓn c¸c kho¶n thanh to¸n ®i vµ nhËn c¸c kho¶n thanh to¸n ®Õn tõ c¸c Ng©n hµng ®¹i lý ë n­íc ngoµi v× c¸c kho¶n thanh to¸n qua SWIFT thùc hiÖn chØ trong vµi gi©y vµ chi phÝ rÊt thÊp. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 51 Cñng cè hoµn thiÖn hÖ thèng thanh to¸n liªn hµng v× hÖ thèng nµy s÷ xö lý thanh to¸n bï trõ ®éng c¸c kho¶n thanh to¸n ®iÖn tö ph¸t sinh trong c¶ n­íc gi÷a c¸c Ng©n hµng kh¸c hÖ thèng víi nhau. ViÖc thanh to¸n bï trõ tù ®éng b»ng ®iÖn tö vµ c¸c trung t©m xö lý thanh to¸n bï trõ tù ®éng b»ng ®iÖn tö sÏ gióp cho qu¸ tr×nh thanh to¸n ®­îc ®¶m b¶o an toµn, ch¾c ch¾n, nhanh chãng, kÞp thêi. CÇn ph¶i ®Çu t­ vèn ®Ó trang bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ c«ng nghÖ tiªn tiÕn cho lÜnh vùc thanh to¸n ®Ó tõng b­íc hÖ thèng ho¸ c¸c d©y chuyÒn c«ng nghÖ thanh to¸n ph¸t triÓn c¸c phÇn mÒm øng dông tiÕn tiÕn ®Ó b¶o ®¶m sù chÝnh x¸c, nhanh chãng, an toµn sè liÖu trong c¸c dÞch vô thanh to¸n. Tranh thñ ¸p dông c¸c kü thuËt hiÖn ®¹i cña c¸c n­íc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi ®Ó ph¸t triÓn c«ng cô thanh to¸n hiÖn ®¹i lµ con ®­êngng¾n nhÊt vµ tiÕt kiÖm nhÊt. Do hÖ thèng thanh to¸n nèi m¹ng nªn khi gÆp 1 sù cè nhá sÏ ¶nh h­ëng thËm chÝ lµm ng­ng trÖ toµn bé ho¹t ®éng cña m¹ng, v× vËy chi nh¸nh cÇn xem xÐt vµ tÝnh to¸n kÕt squ¶, hiÖu qu¶ vµ cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ thiÕt kÕ m¹ng sao cho ®¶m b¶o an toµn vµ kh¾c phôc ®­îc nh÷ng sù cè gÆp ph¶i. H¬n n÷a khi thiÕt kÕ hÖ thèng thanh to¸n cÇn quan t©m ®Õn mét hÖ thèng ®ång bé, thèng nhÊt, quan hÖ qua l¹i gi÷a c¸c Ng©n hµng ë nhiÒu gi¸c ®é kü thuËt còng nh­ tiªu chuÈn ho¸ ®Ó tr¸nh ®­îc nh÷ng khã kh¨n trong kÕt nèi hÖ thèng kü thuËt. Ng©n hµng còng cÇn ph¶i ¸p dông dÞch vô míi, ch¼ng h¹n nh­ dÞch vô Ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i. DÞch vô míi nµy sÏ cho phÐp kh¸ch hµng cËp vµo tµi kho¶n 24/24 giê qua ®iÖn tho¹i, kh¸ch hµng cã thÓ thu nhËp th«ng tin vÒ tµi kho¶n, vÒ b¶n sao kª tµi kho¶n t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng tham gia giao dÞch, thanh to¸n qua Ng©n hµng. C¸c Ng©n hµng trong n­íc tuy cã lîi thÕ h¬n c¸c Ng©n hµng n­íc ngoµi vÒ kü thuËt vµ kinh nghiÖm trong thanh to¸n. Tuy nhiªn, Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh vµ c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nªn nèi m¹ng trùc tiÕp víi nhau ®Ó thanh to¸n trùc tiÕp rót ng¾n thêi gian thanh to¸n so víi viÖc thanh to¸n qua Ng©n hµng Nhµ n­íc. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn nèi m¹ng trùc tiÕp víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ó chuyÓn vèn ®­îc nhanhchãng ®¸p øng ®­îc viÖc ®iÒu hoµ vèn trong hÖ thèng cña m×nh ®­îc thuËn lîi. 3.2.2.1.Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn ph¶i chó träng ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé. §Ó n©ng cao ®­îc kh¶ n¨ng v¹ch chiÕn l­îc, ph¸t triÓn c¸c nghiÖp vô vµ c«ng nghÖ thanh to¸n theo h­íng hiÖn ®¹i ho¸, nh»m thÝch øng ®­îc víi m«i tr­êng c¹nh tranh gi÷a c¸c Ng©n hµng th× c«ng t¸c ®µo t¹o vµ båi d­ìng n©ng cÊp tr×nh ®é nghiÖp vô c¸n bé kÕ to¸n lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc cÇn ph¶i lµm th­êng xuyªn v× vÊn ®Ò con ng­êi lu«n ®­îc ®Æt vµo vÞ trÝ träng t©m. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 52 C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé kÕ to¸n cÇn ph¶i ®­îc quan t©m ®óng møc vµ lµm th­êng xuyªn trªn diÖn réng tõ c¸n bé l·nh ®¹o ®Õn c¸c kÕ to¸n viªn, cô thÓ cÇn ph¶i ®µo t¹o, båi d­ìng, bæ sung kiÕn thøc míi mét c¸ch kÞp thêi ®Ó n©ng cao tr×nh ®é nhËn thøc còng nh­ kh¶ n¨ng s¸ng t¹o cña ®éi ngò kÕ to¸n ®Ó khi tiÕn hµnh triÓn khai c¸c nghiÖp vô theo c¬ chÕ míi sÏ ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao. ®ång thêi còng t¹o ra ®­îc mét søc m¹nh tæng hîp cho toµn Ng©n hµng ®ñ kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. Khi cuéc c¸ch m¹ng khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ ®ang ngµy cµng ph¸t triÓn th× ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé lµm c«ng t¸c tin häc thËt thanh th¹o trong viÖc xö lý th«ng tin hay trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc ®Ó ®­a Ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn. §Ó thùc hiÖn ®­îc ®iÒu ®ã th× cÇn thiÕt ph¶i ®µo t¹o lùc l­îng c¸n bé kÕ to¸n cã tr×nh ®é n¨ng lùc cao, cã thÓ tiÕp cËn ®­îc víi c¸c c«ng cô, quy tr×nh c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖ ®¹i ®Ó thùc hiÖn tèt nghiÖp vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong thêi kú c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. Nhµ còng ph¶i quan t©m ®Õn viÖc ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc ®µo t¹o: tËp trung, t¹i chøc, ®µo t¹o chuyªn s©u trong vµ ngoµi n­íc, hay ph¶i ®æi míi vµ c¶i thiÖn néi dung ®µo t¹o sao cho phï hîp víi yªu cÇu ®æi míi cña Ng©n hµng nh­ kiÕn thøc nghiÖp vô, c«ng nghÖ Ng©n hµng, tin häc ngo¹i ng÷ ®Ó ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé kÕ to¸n cã 1 diÖn m¹o míi: thµnh th¹o, hiÖn ®¹i v¨n minh,lÞch sù trong giao tiÕp vµ phôc vô. Ngoµi ra, chi nh¸nh còng cÇn ph¶i ®éng viªn, khuyÕn khÝch nh©n viªn th«ng qua viÖc khen th­ëng vËt chÊt t¹o ®iÒu kiÖn lµm viÖc thuËn lîi nhÊt co c¸n bé nh©n viÖ cña Ng©n hµng hoµn thanh tèt c«ng viÖc. 3.2.2.2. T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, më réng m«i tr­êng phôc vô, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng chø kh«ng nªn “ngåi chê” kh¸ch hµng ®Õn. Sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n lµ mét thãi quen rÊt l©u ®êi cña ng­êi d©n ViÖt Nam nãi chung, h¬n n÷a do tr×nh ®é d©n trÝ cßn thÊp, sö hiÓu biÕt vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng lµ rÊt Ýt nªn ®Ó thay ®æi ®­îc thãi quen ®ã kh«ng ph¶i lµ mét viÖc dÔ dµng ®Æc biÖt trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam ch­a ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n kh«ng cao nªn viÖc më tµi kkho¶n tiÒn göi c¸ nh©n lµ rÊt Ýt. V× vËy viÖc më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®Ó ho¹t ®éng ®ã ®­îc thùc sù ®­îc d©n c­ h­ëng øng rçng r·i th× Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c ­u ®iÓm cña c¸c c«ng cô thanh to¸n kh«ng dung tiÒn mÆt vµ tuyªn truyÒn h­íng dÉn cô thÓ c¸c quy tr×nh thñ tôc c¸c thÓ thøc thanh to¸n trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, n¬i c«ng céng. §Ó ng­êi d©n thÊy ®­îc c¸i lîi cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®ã lµ an toµn, nhanh chãng, tiÖn lîi hiÓu râ vµ lùa chän ®­îc nh÷ng h×nh thøc thanh to¸n phï hîp vµ thuËn tiÖn víi hä. Tõ ®ã gióp ng­êi d©n tõ bá ®­îc thãi quen sö dôngtiÒn mÆt Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 53 trong thanh to¸n vµ gióp cho kh¸ch hµng thanh to¸n 1 c¸ch nhanh nhÊt, an toµn nhÊt vµ tiÕt kiÖm nhÊt. §ång thêi chi nh¸nh còng cÇn ph¶i ®Ò ra chiÕn l­îc kh¸ch hµng phï hîp, thanh lËp bé phËn Marketing Ng©n hµng nh»m tiÕp cËn thÞ tr­êng. Qua ®ã thu thËp ph©n tÝch ®­îc ®Çy ®ñ tin thÞ tr­êng nh»m ph©n lo¹i ®èi t­îng kh¸ch hµng, t×m hiÓu vµ n¾m ®­îc c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó t¹o thªm dÞch vô ®¸p øng c¸c nhu cÇu thanh to¸n cho kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh còng ph¶i cã chÕ ®é khen th­ëng, khuyÕn khÝch kh¸ch hµng, hµng n¨m Ng©n hµng nªn cã nh÷ng mãn quµ l­u niÖm ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng th­êng xuyªn giao dÞch cã sè d­ b×nh qu©n trªn tµi kho¶n tiÒn göi æn ®Þnh ë møc nhÊt ®Þnh nµo ®ã. Cã thÓ sè tiÒn th­ëng ®ã kh«ng nhiÒu nh­ng nã thÓ hiÖn ®­îc thiÖn chÝ cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng cña m×nh, cã nh­ vËy mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng giao dÞch cµng nhiÒu. 3.2.2.3. TiÕp tôc vËn ®éng nh©n d©n më tµi kho¶n c¸ nh©n taÞ chi nh¸nh. Nh»m khuyÕn khÝch viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n trong d©n c­, thèng ®èic Ng©n hµng Nhµ n­íc ®· ban hµnh Q§ 160/Q§ - NH2 ban hµnh thÓ lÖ më vµ sö dông tµi kho¶n tiÒn göi cña doanh nghiÖp t­ nh©n vµ c¸ nh©n víi thñ tôc më rÊt ®¬n gi¶n. Tuy tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i chi nh¸nh còng nhiÒu nh­ng doanh sè vµ sè d­ cßn rÊt Ýt v¶ l¹i hÇu nh­ c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n ch­a cã nghiÖp vô thanh to¸n chuyÓn kho¶n. §Ó thu hót mäi tÇng líp d©n c­ më tµi kho¶n vµ thanh to¸n t¹i Ng©n hµng, ®Èy m¹nh viÖc më vµ sr dông tµi kho¶n c¸ nh©n th× Ng©n hµng cÇn ph¶i ®æi míi s©u réng c¸ch lµm vµ c¶i tiÕn ®ång bé thÓ lÖ thanh to¸n sÐc, uû nhiÖm thu vµ c¸c chÕ ®é thÓ lÖ nghiÖp vô cã liªn quan kh¸c ®­îc th«ng tho¸ng h¬n cho c¸c bªn tham gia ®Òu cã theer chÊp nhËn c¸c quy chÕ cña Ng©n hµng. ®ång thêi c©n ph¶i h¹ thÊp lÖ phÝ vµ ®iÒu chØnh møc l·i suÊt sao cho hîp lý cho c¸c chñ tµi kho¶n ®Ó hÊp dÉn kh¸ch hµng nh­ vËy míi duy tr× ®­îc ho¹t ®éng th­êng xuyªn cñ c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n. Cã biÖn ph¸p ®Èy m¹nh viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n lµ chñ tr­¬ng ®óng ®¾n vµ cÇn thiÕt, nh­ng duy tr× ®­îc sù ho¹t ®éng th­êng xuyªn liªn tôc cña tµi kho¶n c¸ nh©n míi lµ yÕu tè quan träng. cã nh­ vËy c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh nãi riªng míi cã thÓ kh¬i t¨ng ®­îc nguån vèn thanh to¸n ®Ó phôc vô tèt cho nhu cÇu vèn cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh còng khuyÕn khÝch c¸c ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh, c¬ quan hµnh chÝnh sù nghiÖp tiÕn hµnh tr¶ l­¬ng cho c¸n bé nh©n viªn qua tµi kho¶n tiÒn göi cña hä vµ më t¹i Ng©n hµng. C¸ch lµm nµy ®Òu cã lîi cho c¶ hai bªn, ®¬n vÞ ®ã kh«ng ph¶i qu¶n lý c«ng t¸c chi tr¶ l­¬ng, Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 54 ®­îc h­ëng mét sè quyÒn ­u tiªn trong khi Ng©n hµng thu ®­îc mét kho¶n phÝ dÞch vô tõ c«ng viÖc ®ã. Ngoµi ra, chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh còng cÇn ph¶i chó träng ®Õn c¸c yªu cÇu kinh tÕ x· héi v× thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong d©n c­ phô thuéc rÊt nhiÒu vµo c¸c yÕu tè ®ã nh­: tr×nh ®é d©n trÝ, thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi, thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n ... Do vËy cÇn ph¶i cã c¸ch gi¶i quyÕt c¸c mèi quan hÖ nµy ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ph¸t triÓn mét c¸ch ®óng h­íng. Bªn c¹nh ®ã cÇn cã sù phèi hîp víi c¸c ban ngµnh h÷u quan t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn réng r·i vËn ®éng nh©n d©n thùc hiÖn. CÇn thiÕt ®­a ra quy ®Þnh ®¶m b¶o an toµn tiÒn göi cho kh¸ch hµng b»ng c¸ch tham gia b¶o hiÓm tiÒn göi, cung cÊp c¸c dÞch vô kh¸c ­u ®·i cho kh¸ch hµng tham gia thanh to¸n th­êng xuyªn ®Ó khuyÕn khÝch h¬n n÷a viÖc göi tiÒn vµo tµi kho¶n c¸ nh©n Ng©n hµng, thu hót mét nguån vèn lín cho Ng©n hµng. Lîi Ých mµ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng ®em l¹i cho nÒn kinh tÕ, cho tõng doanh nghiÖp, c¸ nh©n ®­îc thõa nhËn lµ rÊt to lín, ngoµi viÖc tiÕt kiÖm chi phÝ in Ên tiÒn, ®¶m bao an toµn cho doanh nghiÖp, c¸ nh©n khi cÇn chuyÓn tiÒn thanh to¸n, gãp phÇn gia t¨ng nguån vèn cho Ng©n hµng, thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cßn tham gia vµo viÖc kiÓm so¸t ®­îc l­îng tiÒn cung øng cña Ng©n hµng th­¬ng m¹i, gãp phÇn vµo viÖc kiÓm so¸t l¹m ph¸t. NhËn thøc râ vai trß quan träng cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng nªn Ng©n hµng c«ng th­ong tØnh Nam §Þnh cÇn ph¶i ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p cÇn thiÕt ®Ó më réng c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua Ng©n hµng, ®Ó khai th¸c vµ ®¸p øng mét c¸ch tèi ®a nhu cÇu vÒ vèn vµ c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cho sù nghiÖp ®æi míi vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr­¬ng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 3.3.C¸c ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p trªn: * Hµnh lang ph¸p lý. Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ h×nh thøc thanh to¸n cña Ng©n hµng cung cÊp cho c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ vµ cã yªu cÇu thanh to¸n ®èi v¬Ý nh. ViÖc thanh to¸n ®ã lµ viÖc Ng©n hµng thanh to¸n hé cho kh¸ch hµng, cho nªn Ng©n hµng lu«n ph¶i ®¶m b¶o hoµn vèn kÞp thêi vµ chÝnh x¸c cho kh¸ch hµng. ChÝnh v× vËy mµ c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lu«n ph¶i nghiªm ngÆt c¸c quy ®Þnh, chÕ ®é, thÓ lÖ ®Æt ra trong thanh to¸n do c¸ cc¬ quan cã thÈm quyÒn ban hµnh. Theo quy ®Þnh ®ã tõ viÖc llËp, më tµi kho¶n giao dÞch, ph¸t hµnh sÐc, UNT,UNC, NPTT th× c¶ hai bªn kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng ®Òu ph¶i ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c, ®óng chÕ ®é. NÕu thùc hiÖn c«ng t¸c nµy tèt sÏ h¹n chÕ ®­îc c¸c sai lÇm, kh«ng g©y thÊt tho¸t vèn cho kh¸ch hµng. MÆt kh¸c, trong viÖc ban hµnh chÕ ®é, thÓ lÖ hay th«ng t­ h­íng dÉn thi hµnh nÕu kh«ng s¸t thùc, linh ho¹t sÏ g©y nhiÒu trë ng¹i cho kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng, Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 55 trong thanh to¸n bëi v× kh¸ch hµng sÏ ­u thÝch sö dông thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt lµ nhê tÝnh ­u viÖt cña nã: thuËn lîi nhanh chãng, chÝnh x¸c lÖ phÝ ph¶i ch¨ng nh­ng thñ tôc r­êm rµ phøc t¹p thêi gian thanh to¸n l©u c¸n bé thanh to¸n g©y phiÒn hµ th× ch¾c ch¾n kh¸ch hµng kh«nglùa chän. Do vËy Ng©n hµng Nhµ n­íc còng nh­ Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh cÇn ph¶i t¹o ra ®­îc mét hµnh lang ph¸p lý phï hîp cho c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt nh»m cã ®­îc mét m«i tr­êng thuËn lîi cho Ng©n hµng. * C«ng nghÖ Ng©n hµng. Ngµy nay víi sù tiÕn bé cña tin häc ®­îc øng dung trong c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt th× c¸c thÓ thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· cã nhiÒu c¶i tiÕn vÒ thêi gian thanh to¸n, doanh sè thanh to¸n vµ ®é chÝnh x¸c cña nã. Trong thêi gian ®Çu thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt chñ yÕu dïng c¸c chøng tõ thanh to¸n vµ ph¶i lu«n chuyÓn chøng tõ qua b­u ®iÖn ®èi víi nh÷ng mãn thanh to¸n kh¸c ®Þa ph­¬ng, cho nªn khi thanh to¸n nh÷ng mãn cã doanh sè lín th× l­îng chøng tõ lu©n chuyÓn lµ kh¸ lín vµ viÖc lu©n chuyÓn còng gÆp nhiÒu khã kh¨n, thêi gian thanh to¸n l©u, ®«i khi cßn sai lÇm trong thanh to¸n. HiÖn nay víi sù tiÕn bé cña khoa häc kü thuËt c«ng nghÖ tin häc ¸p dông vµo qóa tr×nh thanh to¸n lµm cho l­îng chøng tõ gi¶m ®i rÊt nhiÒu, viÖc lu©n chuyÓn chøng tõ còng nhanh h¬n ®é chÝnh x¸c ®é an toµn cao h¬n. ChÝnh v× vËy viÖc tr¹ng bÞ m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ c«ng nghÖ ng©n hµng tiªn tiÕn cho lÜnh vùc thanh to¸n ®Ó tõng b­íc hÖ thèng ho¸ c¸c d©y chuyÒn c«ng nghÖ thanh to¸n lµ mét yªu cÇu tÊt yÕu kh«ng chØ víi riªng Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh mµ cßn ®èi víi toµn bé hÖ thèng Ng©n hµng nãi chung. * Con ng­êi. Con ng­êi ®­îc Ng©n hµng sö dông ë ®©y lµ c¸c c¸n bé Ng©n hµng: nh÷ng ng­êi ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch, l·nh ®ao chØ ®¹o, vµ nh÷ng ng­êi thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Lùc l­îng c¸n bé nµy lu«n ®ßi hái ph¶i cã tr×nh ®é, n¨ng lùc chuyªn m«n nghiÖp vô s©u, am hiÓu ph¸p luËt hiÖn hµnh, cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, th¸i ®é phôc vô nhanh nhÑn vµ nhiÖt t×nh. Cã nh­ vÇy c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt míi cã thÓ ph¸t triÓn vµ më réng ®­îc. Bªn c¹nh ®ã còng kh«ng thÓ kh«ng nãi tíi c¸c kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn ph¶i t¨ng c­êng viÖc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c tiÖn Ých cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cho ng­êi d©n ®Ó tõ ®ã dÇn dÇn x¸o bá ®­îc t©m lý ­a chuéng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt vµ thuc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong d©n c­. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 56 KÕt luËn. §i kÌm víi sù ph¸t triÓn kinh tÕ lµ sù ph¸t triÓn cña c¸c giao dÞch mang tÝnh chÊt th­¬ng m¹i, mµ kÕt qu¶ lµ dÉn tíi sù gia t¨ng trong lÜnh vùc thanh to¸n. Sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ kh«ng bao giê ngõng nªn nhu cÇu vÒ thanh to¸n còng v× thÕ mµ t¨ng m·i. §iÒu nµy ®ßi hái c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña Ng©n hµng ph¶i ®æi míi liªn tôc ®Ó nhanh chãng hoµn thiÖn c¸c h×nh thøc thanh to¸n lµm cho c¬ chÕ thanh to¸n trë nªn sèng ®éng h¬n, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ®a d¹ng vµ phøc t¹p cña nÒn kinh tÕ. §©y kh«ng chØ lµ nhiÖm vô cña riªng ngµnh Ng©n hµng mµ lµ cña c¶ ChÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ còng nh­ tõng ng­êi d©n trong toµn x· héi. Trong thêi gian qua, c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc râ tÇm quan träng cña nã trong thanh to¸n gi÷a c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ nãi riªng còng nh­ toµn bé qu¸ tr×nh l­u th«ng tiÒn tÖ cña nÒn kinh tÕ nãi chung. C¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i chi nh¸nh ®· trë nªn quen thuéc víi mäi ng­êi, nã ®· gãp phÇn kh«ng nhá vµo nh÷ng thµnh c«ng trong kinh doanh cña doanh nghiÖp. Cïng víi nh÷ng ®Æc ®iÓm tiÖn lîi, an toµn vµ nhanh chãng h×nh thøc nµy ®· lµm t¨ng nhanh qu¸ tr×nh, chu chuyÓn vèn, gi¶m thêi gian ø ®äng vèn cña doanh nghiÖp, ®ång thêi gióp chi nh¸nh t¨ng kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña m×nh ®èi víi qu¸ tr×nh l­u th«ng tiÒn tÖ. Tuy nhiªn c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trªn thùc tÕ t¹i chi nh¸nh vèn cßn béc lé nh÷ng ®Æc ®iÓm yÕu ®· lµm h¹n chÕ tèc ®é ph¸t triÓn cña h×nh thøc nµy. Do ®ã, viÖc cÇn cã nh÷ng c¶i tiÕn nhanh chãng vµ kÞp thêi lµ nhu cµu cÊp b¸ch ®èi víi kh«ng chØ chi nh¸nh mµ cßn ®èi víi c¸c Ng©n hµng kh¸c. NhËn thøc râ vÊn ®Ò trªn chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh ®· cã nh÷ng cè g¾ng ®Ó phôc vô mét c¸ch tèt nhÊt nh÷ng kh¸ch hµng cña m×nh khi hä cã nhu cÇu thanh to¸n, gãp phÇn lµm cho c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ngµy cµng ®­îc mäi ng­êi sö dông réng r·i. Qua ®ã ®em l¹i nh÷ng tiÖn lîi cho kh¸ch hµng, l¹i võa cã ®iÒu kiÖn n©ng cao uy tÝn cña kh¸ch hµng vµ t¨ng thªm doanh thu hµng n¨m cho chi nh¸nh. Trong thêi gian thùc tËp võa qua víi khèi l­îng kiÕn thøc, lý luËn ®· ®­îc trang bÞ trong thêi gian häc tËp t¹i tr­êng em ®· t×m hiÓu, nghiªn cøu t×nh h×nh thùc tÕ vÒ c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng c«ng th­¬ng tØnh Nam §Þnh. Bµi viÕt ®· hoµn thµnh víi môc ®Ých cñng cè, bæ sung kiÕn thøc lý luËn, b­íc ®Çu lµm quen víi thùc tÕ vµ mét phÇn mong muèn ®­îc ®ãng gãp nh÷ng ý kiÕn cña m×nh ®Ó hoµn thiÖn c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i Ng©n hµng. Qua ®ã hy väng r»ng c«ng t¸c tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt sÏ ®­îc hoµn chØnh h¬n, cã hiÖu qu¶ h¬n. Chuyªn ®Ò tèt nghiÖp NguyÔn V¨n Thanh 57