Đề tài Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại chi nhánh ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thông Hải phòng

LỜI MỞ ĐẦU. Mỗi một nền kinh tế muốn vận hành và phát triển đều phải dựa trên hệ thống các nguồn lực, trong đó vốn là một trong các nguồn lực không thể thay thế. Đặc biệt trong nền kinh tế thị trường, tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhất. Nền kinh tế của một nước chỉ ổn định và phát triển với tốc độ cao khi có chính sách tài chính, tiền tệ dúng đắn có hệ thống Ngân hàng hoạt động đủ mạnh và Ngân hàng phải thực sự trở thành huyết mạch của nền kinh tế. Có khả năng thu hút tập trung các nguồn vốn và phân bổ có hiệu quả nguồn vốn đó vào sản xuất kinh doanh. Tại Việt Nam, điều này đã được khẳng định trong văn kiện Đại hội Đảng bộ lần thứ VIII : “không thể công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước nếu không huy động được nhiều nguồn vốn, nhất là nguồn vốn dài hạn trong nước mà nòng cốt để thực hiện nhiệm vụ quan trọng này phải là các NHTM, các công ty tài chính ” hay “để công nghiệp hoá hiện đại hoá đất nước cần huy động được nguồn vốn sẵn có với sử dụng có hiệu quả, trong đó nguồn vốn trong nước là quyết định, nguồn vốn bên ngoài là quan trọng ”. Trong thời gian qua hàng loạt các dự án lớn có ý nghĩa to lớn đối với nền kinh tế của nước ta đã đi vào quá trình thi công, các dự án này đòi hỏi quy mô vốn rất lớn, ngân sách nhà nước chỉ đáp ứng được một phần nhỏ nhu cầu. Do vậy lúc này hoạt động huy động vốn của các NHTM trở nên quan trọng hơn bao giờ hết. Thực tế tại Hải phòng, là thành phố đầy tiềm năng và lợi thế về công nghiệp, cảng biển và du lịch: Là nơi đầu mối giao thông thuận lợi cả về đường sông, đường biển, đường bộ, đường sắt và hàng không rất thuận lợi cho việc giao lưu kinh tế trong khu vực. Kinh tế Hải phòng đang tiếp tục ổn định và đạt tốc độ phát triển khá cao so với bình quân trung của cả nước, ở đây phát triển mạnh những ngành công nghiệp nặng như: sắt, thép, xi măng, đóng tàu .Các khu công nghiệp, khu chế xuất, các nhà máy liên doanh, khu du lịch vui chơi, giải trí, khách sạn, đường xá, cầu, cống, các khu chung cư . đang được xây dựng và phát triển mạnh. Hệ thống Ngân hàng thương mại trên địa bàn thành phố phát triển phong phú, đa dạng. Mục tiêu của Hải phòng đến năm 2010 là: GDP đạt tốc độ tăng trưởng từ 11% đến 11,5%. Tập trung xây dựng Hải Phòng thành 02 trung tâm lớn trong cả nước, đó là: Trung tâm công nghiệp đóng tàu và trung tâm thủy sản vùng duyên hải Bắc bộ. Đầu tư phát triển mạnh hơn nữa ngành công nghiệp nặng. Ngành thuỷ sản. Chú trọng chuyển dịch cơ cấu kinh tế nông nghiệp nông thôn, phát triển hàng tiêu dùng và khai thác tiềm năng sẵn có về du lịch, dịch vụ của thành phố cảng biển để xứng với vị thế của một thành phố đô thị loại I. Do vậy, Hải phòng cần phải giải quyết hàng loạt vấn đề từ tầm vĩ mô đến vi mô, của nhiều cấp nhiều ngành từ TW đến địa phương. Trong đó vấn đề vốn đóng vai trò hết sức quan trọng và đang nổi lên cấp bách cần được giải quyết. Vì vậy việc tìm kiếm những giải pháp huy động vốn đáp ứng nhu cầu kinh tế địa phương dang là một đòi hỏi, một thách thức, một chiến lược hàng đầu đối với các ngành nói chung và Ngân hàng Hải phòng nói riêng. Là cán bộ công tác tại NHNo& PTNT Hải phòng qua thời gian được học thêm lí luận tại trường Học viện Ngân hàng, áp vào thực tế địa phương. Bản thân em đã rất quan tâm về thực trạng huy động vốn tại địa phương, đã nghiên cứu và đưa ra ý kiến của mình với mong muốn đóng góp 01 phần nhỏ vào việc tìm ra các giải pháp huy động vốn hữu hiệu nhất. Do vậy em mạnh dạn chọn đề tài: "Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT Hải phòng" làm đề tài khoá luận của mình. Ngoài phần mở đầu và kết luận, khoá luận kết cấu thành 03 chương: Chương I: Ngân hàng thương mại và hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng thương mại Chương II:Thực trạng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn thành phố Hải Phòng Chương III:Giải pháp đảy mạnh công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển Nông thôn thành phố Hải Phòng. Do thời gian nghiên cứu không nhiều, kiến thức và kinh nghiệm thực tế còn có hạn chế. Bài khoá luận của em còn nhiều điểm chưa được đề cập đến và không tránh khỏi còn thiếu sót. Kính mong các thầy cô giáo, Ban lãnh đạo NHNo & PTNT Hải phòng và các bạn đồng nghiệp tham gia góp ý để đề tài được hoàn chỉnh. Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo Trường Học viện Ngân hàng, Ban lãnh đạo cùng toàn thể anh chị em NHNo & PTNT Hải phòng và đặc biệt là giảng viên TS. cô giáo Nguyễn Kim Nhung đã nhiệt tình hướng dẫn, giúp đỡ em trong việc hoàn thành khoá luận. thắc mắc gì về bài viết bạn liên hệ ***********

doc76 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2202 | Lượt tải: 1download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Thực trạng và giải pháp huy động vốn tại chi nhánh ngân hang nông nghiệp và phát triển nông thông Hải phòng, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
biÖn ph¸p quan träng ®Ó n©ng cao nguån vèn theo tõng thêi ®iÓm vµ cã ­u ®·i theo khu vùc, m«i tr­êng ho¹t ®éng. 2.4.4.2- Mét sè h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ nguyªn nh©n. *- Nh÷ng mÆt h¹n chÕ Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng ®· ®¹t ®­îc, trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT H¶i Phßng cßn nh÷ng h¹n chÕ cÇn ®­îc kh¾c phôc, cô thÓ: - Huy ®éng vèn cã t¨ng nh­ng tèc ®é t¨ng tr­ëng ch­a ®¹t ®­îc sù æn ®Þnh, tÝnh bÒn v÷ng. ThÞ phÇn nguån vèn vµ d­ nî ®Òu nhá, ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng trªn ®Þa bµn ®« thÞ lo¹i I. - Nguån vèn ®Çu t­ cho trung, dµi h¹n tuy ®· cã chuyÓn biÕn tÝch cùc nh­ng vÉn chiÕm tû lÖ thÊp, chñ yÕu vÉn tËp trung vµo nguån vèn ng¾n h¹n, ch­a æn ®Þnh, dßng ch¶y vèn vµo Ng©n hµng vÉn cßn h¹n chÕ. §iÒu nµy chøng tá chi nh¸nh ch­a chó träng vÒ nguån vèn huy ®éng trung, dµi h¹n, c¸c chÝnh s¸ch huy ®éng vèn trung, dµi h¹n ch­a hÊp dÉn. - Nãi lµ ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ dÞch vô nh­ng cßn h¹n chÕ. H×nh thøc huy ®éng vèn vµ dÞch vô vÉn cßn mang tÝnh cæ truyÒn, ch­acã b­íc ®ét ph¸ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn. - Huy ®éng vèn ngo¹i tÖ míi chØ dõng l¹i ë viÖc huy ®éng tiÒn göi ngo¹i tÖ cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ vµ khu vùc d©n c­ néi thµnh, ch­a tæ chøc huy ®éng ngo¹i tÖ ë khu vùc ngo¹i thµnh. Do ®ã nguån huy ®éng vèn ngo¹i tÖ cßn rÊt thÊp. Nguån ngo¹i tÖ cho vay gÇn nh­ phô thuéc tuyÖt ®èi vµo nguån vèn do NHNo&PTNT ViÖt Nam ®iÒu tiÕt lµm h¹n chÕ sù chñ ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. - Nguån vèn tù huy ®éng t¹i ®Þ­ ph­¬ng cßn thÊp nªn th­êng xuyªn thiÕu vèn ph¶i sö dông vèn ®iÒu tiÕt néi bé cña NHNo&PTNT ViÖt nam b×nh qu©n tõ 150-200 tû vµ vèn vay c¸c NHTM b×nh qu©n 100-200 tû víi l·i suÊt cao, lµm h¹n chÕ kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. - L·i suÊt huy ®éng vèn cña NHNo&PTNT H¶i Phßng cßn thÊp h¬n l·i suÊt mét sè tæ chøc tÝn dông vµ tæ chøc tµi chÝnh trªn ®Þa bµn nªn gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc thu hót nguån vèn nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn trªn ®Þa bµn cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông tham gia c¹nh tranh. - §Þa bµn thµnh thÞ lµ ®Þa bµn cã nhiÒu ­u thÕ trong viÖc huy ®éng vèn, song m¹ng l­íi huy ®éng vèn cña chi nh¸nh cßn máng, ch­a tÝch cùc më réng m¹ng l­íi huy ®éng ë khu vùc nµy. - ThÞ tr­êng n«ng th«n kh«ng cßn lµ ®éc quyÒn nªn nguån vèn huy ®éng ®­îc rÊt h¹n chÕ, m¹ng l­íi ho¹t ®éng ch­a thËt t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng­êi göi tiÒn c¶ vÒ thêi gian vµ ®Þa ®iÓm giao dÞch. Phong c¸ch giao dÞch cña c¸n bé Ng©n hµng vÉn cßn nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. - Ch­a cã bé phËn riªng vµ c¸n bé chuyªn tr¸ch lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn. HiÖn nay m¶ng nghiªn cøu, ph©n tÝch thÞ tr­êng vµ tiÕp thÞ kh¸ch hµng gÇn nh­ bÞ bá ngá, ch­a cã chiÕn l­îc huy ®éng vèn râ rµng. *- Nguyªn nh©n a - Nguyªn nh©n kh¸ch quan: Thêi gian qua, nÒn kinh tÕ thÕ giíi t¨ng tr­ëng chËm, l·i suÊt trªn thÞ tr­êng quèc tÕ gi¶m m¹nh, mÆt b»ng l·i suÊt trong n­íc còng gi¶m theo ®· t¸c ®éng lµm gi¶m nguån vèn huy ®éng vµo Ng©n hµng. - T¸c ®éng cña luËt doanh nghiÖp míi ®· hÊp dÉn ®¸ng kÓ l­îng vèn ®Çu t­ vµo lÜnh vùc kinh doanh hy väng h­ëng thu nhËp cao h¬n thay v× göi tiÒn vµo Ng©n hµng. - Mét sè kªnh huy ®éng vèn kh¸c ngoµi Ng©n hµng nh­ quü tiÕt kiÖm b­u ®iÖn, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, kho b¹c ... còng ®· thu hót mét l­îng vèn ®¸ng kÓ tõ d©n c­. - HÖ thèng ph¸p lý trong lÜnh vùc Ng©n hµng vÉn ch­a thËt chÆt chÏ, ®ång bé vµ nhÊt qu¸n, ch­a ®ñ søc b¶o vÖ ng­êi d©n tr­íc nh÷ng biÕn ®éng rñi ro mÊt vèn cña hä. -ThÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n, thÞ tr­êng vµng b¹c nhén nhÞp trë l¹i ®· thu hót mét l­îng vèn kh¸ lín vµo ®Êy. - Do tËp qu¸n thãi quen sö dông tiÒn mÆt trong thanh to¸n cña ng­êi d©n, ng­êi d©n ch­a cã thãi quen sö dông c¸c tiÖn Ých cña Ng©n hµng lµm ¶nh h­ëng ®Õn viÖc huy ®éng tiÒn göi vµo Ng©n hµng. - Do t©m lý lo sî tr­ît gi¸ cña ®ång tiÒn, ng­êi d©n thÝch cÊt tr÷ tµi s¶n d­íi d¹ng ngo¹i tÖ m¹nh (nh­ USD), vµng vµ bÊt ®éng s¶n h¬n lµ göi tiÒn vµo Ng©n hµng. §©y lµ hËu qu¶ cña mét thêi kú ®ång tiÒn ViÖt Nam bÞ mÊt gi¸ liªn tôc. - Do ®Æc ®iÓm vÒ tæ chøc m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña NHNo H¶i Phßng hiÖn tËp trung chñ yÕu ë khu vùc n«ng th«n lµ ®Þa bµn mµ ®a sè d©n c­ cã thu nhËp thÊp, tÝch lòy Ýt. §Þa bµn néi thµnh ®· ®­îc quan t©m nh­ng m¹ng l­íi cßn máng c¬ së vËt chÊt ch­a ®¹t yªu cÇu nªn ch­a hÊp dÉn ng­êi göi. - Trªn ®Þa bµn cã ®ång thêi rÊt nhiÒu tæ chøc tÝn dông cïng c¹nh tranh trong viÖc huy ®éng vèn. b - Nguyªn nh©n chñ quan: - Chi nh¸nh ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn ch­a thËt phong phó, gi¶i ph¸p thu hót vèn ch­a phï hîp, ch­a t¹o d­îc sù hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng göi tiÒn. - Ch­a tÝch cùc më réng m¹ng l­íi huy ®éng, chÝnh s¸ch l·i suÊt ch­a thËt mÒm dÎo vµ hÊp dÉn, ch­a ®¸p øng tèt nhÊt yªu cÇu huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn cã c¹nh tranh. - Kh©u tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ ch­a ®­îc chó ý ®óng møc, h×nh thøc cßn nghÌo nµn. ChÝnh v× thÕ, ng­êi d©n thiÕu sù hiÓu biÕt vÒ Ng©n hµng lµm ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu ®Õn kh¶ n¨ng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh. - C«ng nghÖ Ng©n hµng ¸p dông trong viÖc cung øng c¸c dÞch vô cho kh¸ch hµng, nhÊt lµ quan hÖ göi vµ rót tiÒn cña kh¸ch hµng vÉn chñ yÕu lµ trùc tiÕp vµ thñ c«ng, ch­a ®­îc c¶i tiÕn nhiÒu. - Ch­a tæ chøc thùc hiÖn huy ®éng vèn tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ tõ khu vùc n«ng th«n, ®· bá qua mét khèi l­îng vèn ngo¹i tÖ ®¸ng kÓ ë khu vùc nµy. - ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng cßn ®¬n ®iÖu vÉn ch­a thùc sù t¹o nªn søc hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng. - Phong c¸ch phôc vô, t¸c phong giao tiÕp cña nh©n viªn giao dÞch ch­a phï hîp víi yªu cÇu cña thêi kú ®æi míi cßn chËm. MÆt kh¸c, thêi gian giao dÞch l¹i trïng víi giê hµnh chÝnh nªn g©y bÊt tiÖn cho mét sè kh¸ch hµng. Tãm l¹i: Qua ph©n tÝch nh­ trªn, ta cã thÓ thÊy ®­îc sù ¶nh h­ëng cña c¸c nh©n tè kh¸ch quan ®ãng vai trß quan träng, c¸c nh©n tè chñ quan ®ãng vai trß quyÕt ®Þnh. ChÝnh trªn c¬ së ®ã, sÏ t×m ra ®­îc c¸c gi¶i ph¸p h÷u hiÖu nhÊt t¹o b­íc chuyÓn biÕn râ rÖt cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHNo H¶i Phßng. Ch­¬ng 3 gi¶i ph¸p ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n h¶i phßng 3.1- §Þnh h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo & PTNT thµnh phè H¶i Phßng 3.1.1- §Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. Gi÷ v÷ng vµ n©ng cao chÊt l­îng kinh doanh nh»m phôc vô tèt nghÞ quyÕt TW5 kho¸ 9 “§Èy nhanh CNH-H§H n«ng nghiÖp n«ng th«n thêi kú 2001-2010”. §Èy m¹nh ph¸t triÓn mµng l­íi, më réng ho¹t ®éng tÝn dông khÐp kÝn víi thanh to¸n, t¨ng nhanh thÞ phÇn trªn ®Þa bµn ®« thÞ lín c¶ vÒ nguån vèn, d­ nî vµ tû träng dÞch vô. §­a nhanh c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c¬ së vËt chÊt, c¸c s¶n phÈn dÞch vô vµ tiÖn Ých míi, n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé c«ng nh©n viªn nh»m ®¸p øng yªu cÇu ph¸t triÓn Ng©n hµng hiÖn ®¹i, n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ vÞ thÕ cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp, t¹o lùc cho NHNo &PTNT ph¸t triÓn trong c¹nh tranh vµ héi nhËp kinh tÕ thÕ giíi. 3.1.2- §Þnh h­íng vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh doanh cña NHNo&PTNT H¶i phßng. Thùc hiÖn tèt ®Þnh h­íng kinh doanh toµn ngµnh ®· ®­îc H§QT phª duyÖt, kÕ ho¹ch kinh doanh tõng thêi kú cña NHNo&PTNT ViÖt nam giao cïng víi nh÷ng yªu cÇu vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi theo tinh thÇn nghÞ quyÕt §¹i héi 12 cña Thµnh uû H¶i phßng. */ Môc tiªu kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo & PTNT H¶i Phßng giai ®o¹n 2001 – 2005 vµ 2010 lµ: T¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn phÊn ®Êu ®¶m b¶o ®ñ vµ thõa vèn kinh doanh vµo n¨m 2005, ®Èy m¹nh cho vay më réng tÝn dông, ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, t¨ng thu dÞch vô: - Tèc ®é t¨ng tr­ëng nguån vèn b×nh qu©n ®¹t 30% - 35%/n¨m. Víi c¬ cÊu tiÒn göi d©n c­ 60%vµ tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ lµ 40%. - Tèc ®é t¨ng tr­ëng d­ nî b×nh qu©n ®¹t 22 – 25%/n¨m. TØ lÖ trung dµi h¹n 45 - 50%. - T¨ng thu dÞch vô ®¹t 7-10% tæng thu nhËp, thùc hiÖn tèt dÞch vô uû th¸c cho Ng©n hµng chÝnh s¸ch x· héi. - PhÊn ®Êu ®¶m b¶o hÖ sè tiÒn l­¬ng theo quy ®Þnh. */. Môc tiªu cô thÓ. §¬n vÞ: tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Tæng nguån vèn huy ®éng 1.500 2.000 2.700 Tèc ®é t¨ng tr­ëng 35% 35% 35% 1. Nguån vèn huy ®éng néi tÖ 1.450 1.900 2.500 - TiÒn göi d©n c­. 710 960 1.300 - TiÒn göi KBNN+BHXH 240 300 400 - TiÒn göi c¸c TCKT 220 300 430 - TiÒn göi c¸c TCTD 200 200 200 - TiÒn göi kh¸c 80 140 170 Tû träng/ nguån vèn huy ®éng 97% 94% 91% 2. Nguån vèn huy ®éng ngo¹i tÖ 50 100 200 3.2- Gi¶i ph¸p chñ yÕu nh»m ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT H¶i Phßng. 3.2.1- Hoµn thiÖn bé m¸y tæ chøc lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn vµ gi¶i ph¸p tù t×m ®Õn kh¸ch hµng. Ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng c¹nh tranh gay g¾t nh­ hiÖn nay, viÖc më réng kh¸ch hµng lµ môc tiªu v« cïng quan träng ®èi víi bÊt kú mét Ng©n hµng nµo. Muèn t¨ng c­êng huy ®éng vèn Ng©n hµng kh«ng thÓ ngåi chê kh¸ch hµng mang tiÒn ®Õn göi nh­ tõ tr­íc ®Õn nay mµ Ng©n hµng ph¶i lµm ng­îc l¹i lµ chñ ®éng ®i t×m kh¸ch hµng, ®Õn tËn nhµ ®Ó t×m kh¸ch hµng (®iÒu nµy tæ chøc b¶o hiÓm ®· lµm ®­îc) Ng©n hµng ch­a lµm ®­îc. Lý do: Ng©n hµng ch­a cã mét bé phËn riªng lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn( hiÖn nay dang n»m chung trong phßng kÕ ho¹ch), ch­a cã c¸n bé chuyªn qu¶n chuyªn s©u vÒ nghiÖp vô huy ®éng vèn nªn viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng vµ n¾m b¾t nhu cÇu kh¸ch hµng cßn h¹n chÕ dÉn ®Õn nh÷ng chÝnh s¸ch ®­a ra ch­a thùc sù mang l¹i hiÖu qu¶. Do vËy: gi¶i ph¸p ®­a ra cÇn thµnh lËp 1 phßng hoÆc 1 bé phËn riªng ( cã c¸n bé chuyªn qu¶n) thùc hiÖn nhiÖm vô huy ®éng vèn. Bé phËn nµy sÏ lµm nhiÖm vô tiÕp thÞ, nghiªn cøu, ph©n tÝch thÞ tr­êng vµ gióp Ban gi¸m ®èc x©y dùng ®­îc chiÕn l­îc huy ®éng vèn phï hîp víi ®iÒu kiÖn cô thÓ cña Ng©n hµng m×nh, ph¶i ®­a ra c¸c s¶n phÈm phï vµ ph¶i cã biÖn ph¸p qu¶ng c¸o cho c¸c s¶n phÈm cña m×nh... NhiÖm vô cña bé phËn nµy lµkh«ng thÓBé phËn nµy cÇn chó ý c¸c néi dung sau: 3.2.1.1- Lµm tèt h¬n c«ng t¸c nghiªn cøu kh¸ch hµng. */- §èi víi kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp: Khi ®­a ra c¸c s¶n phÈm, dÞch vô, Ng©n hµng cÇn xem ph¶n øng doanh nghiÖp nh­ thÕ nµo víi s¶n phÈm cña m×nh. C¸n bé Ng©n hµng cÇn ph¶i t×m hiÓu, nghiªn cøu c¸c tiªu chuÈn mµ doanh nghiÖp lùa chän trong qu¸ tr×nh ra quyÕt ®Þnh sö dông vµ th©m nhËp vµo qu¸ tr×nh ra quyÕt ®Þnh cña doanh nghiÖp ®Ó tho¶ m·n c¸c yªu cÇu cña doanh nghiÖp khi lùa chän s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng. */- §èi víi kh¸ch hµng lµ c¸c c¸ nh©n HiÓu biÕt vÒ c¸c yÕu tè c¸ nh©n cã ý nghÜa ®Æc biÖt ®èi víi ho¹t ®éng Ng©n hµng. Chóng cã ¶nh h­ëng tíi c¸c lo¹i dÞch vô cung øng, lùa chän ®iÓm mua c¸c dÞch vô ®ã vµ c¶ ph­¬ng ph¸p t¸c ®éng tíi kh¸ch hµng ®Ó l«i kÐo hä vÒ phÝa Ng©n hµng. Trong c¸c yÕu tè c¸ nh©n, yÕu tè quan träng nhÊt lµ løa tuæi, t×nh h×nh kinh tÕ, tÝnh c¸ch c¸ nh©n, lèi sèng ... Khi nghiªn cøu kh¸ch hµng, Ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch ®­îc ®éng c¬ chñ yÕu nµo thóc ®Èy kh¸ch hµng sö dông s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng: + Lîi nhuËn vµ tiÕt kiÖm: ®éng c¬ quan träng cña kh¸ch hµng nµy lµ t×m kiÕm lîi nhuËn khi sö dông c¸c s¶n phÈn dÞch vô cña Ng©n hµng. V× vËy víi c¸c kh¸ch hµng nµy th× l·i suÊt cã mét ý nghÜa to lín. + TÝnh linh ho¹t cña dÞch vô vµ chÊt l­îng dÞch vô: Lµ ®iÒu kh¸ch hµng rÊt quan t©m tíi. ChÊt l­îng dÞch vô cßn lµ c¬ së cho sù c¹nh tranh phi gi¸. CÇn chó ý r»ng, khi l·i suÊt huy ®éng cao nh­ng chÊt l­îng dÞch vô tåi còng kh«ng thu hót ®­îc kh¸ch hµng. + An toµn, thuËn tiÖn: Mét Ng©n hµng ho¹t ®éng tèt ®Þa ®iÓm thuËn lîi cã nhiÒu s¶n phÈm ®Ó lùa chän kh¸ch hµng sÏ lùa chän ®Ó göi tiÒn v× nã lµ n¬i b¶o qu¶n tèt nhÊt cho kh¸ch hµng. + Uy tÝn, kü thuËt hiÖn ®¹i : §©y còng lµ mét tiªu chuÈn lùa chän Ng©n hµng cña kh¸ch hµng. §ã lµ mét tiªu chuÈn ®Ó phßng ngõa rñi ro khi ®Çu t­ vèn. Trªn c¬ së ph©n tÝch ®­îc sÏ lµ ®iÒu kiÖn gióp Ng©n hµng hiÓu vÒ kh¸ch hµng mét c¸ch tèt nhÊt. Sau ®ã tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng, rót ra nh÷ng ®Æc ®iÓm cña tõng lo¹i kh¸ch hµng, chia thÞ tr­êng thµnh ph©n ®o¹n vµ x¸c ®Þnh thÞ tr­êng môc tiªu. Trªn c¬ së ®ã, ®i s©u ph©n tÝch nh÷ng ®Æc ®iÓm næi bËt cña thÞ tr­êng môc tiªu ®Ó thÊy râ ®­îc nh÷ng nhu cÇu, mong muèn cô thÓ cña kh¸ch hµng ®èi víi nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng. 3.2.1.2- Chñ ®éng t×m hiÓu vµ ®èi phã víi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. Ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc ®èi thñ c¹nh tranh, ®iÒu tra, n¾m b¾t ®­îc môc tiªu, chiÕn l­îc, n¾m ®­îc mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña ®èi thñ c¹nh tranh, ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó ®èi phã nh»m giµnh ®­îc th¾ng lîi trong c¹nh tranh. Xu h­íng ngµy nay lµ c¸c Ng©n hµng ngµy cµng cã nhiÒu ®èi thñ c¹nh tranh trong lÜnh vùc huy ®éng vèn. Ngoµi c¸c NHTM kh¸c trªn ®Þa bµn, c¸c Ng©n hµng cæ phÇn, c¸c Ng©n hµng liªn doanh víi n­íc ngoµi, cßn cã c¸c c«ng ty b¶o hiÓm, c«ng ty b­u ®iÖn ... , ®Æc biÖt khi hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt - Mü ®­îc ký kÕt th× viÖc c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam lµ vÊn ®Ò v« cïng gay g¾t. 3.2.1.3- T¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o. Sù hiÓu biÕt vµ thiÖn c¶m cña kh¸ch hµng ®èi víi Ng©n hµng lµ mét yÕu tè quan träng trong viÖc më réng ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. V× vËy, c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ngµy cµng kh«ng thÓ thiÕu ®­îc. Ng©n hµng ph¶i lµm sao cho mäi ng­êi biÕt ®Õn cña m×nh, cho hä thÊy lîi Ých khi giao dÞch víi Ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn ®Èy m¹nh, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn qua c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ ®µi, b¸o, v« tuyÕn truyÒn h×nh ... còng nh­ qua chÝnh c¸c c«ng viÖc giao dÞch hµng ngµy sÏ lµm cho kh¸ch hµng hiÓu biÕt chÝnh x¸c h¬n, tin t­ëng h¬n vÒ c¸c lo¹i h×nh ho¹t ®éng Ng©n hµng. Tõ ®ã sÏ lùa chän sö dông s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông mét sè h×nh thøc khuyÕn m·i nh­ tÆng quµ cho kh¸ch hµng, quay sè dù th­ëng ... hay tæ chøc c¸c cuéc thi t×m hiÓu vÒ Ng©n hµng, ph¶i lµm sao cho h×nh ¶nh Ng©n hµng vµ s¶n phÈm dÞch vô cña Ng©n hµng lu«n lu«n lµ h×nh ¶nh quen thuéc ®i s©u vµo tiÒm thøc kh¸ch hµng. Cã nh­ vËy míi thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng, t¨ng c­êng ®­îc nguån vèn huy ®éng. 3.2.2- Më réng m¹ng l­íi huy ®éng vèn. 3.2.2.1- M¹ng l­íi kh¸ch hµng Còng nh­ nh÷ng nhµ §Þa chÊt, hä kh«ng ®i khai kho¸ng theo kiÓu cuèc l¨m l¨m trong tay, ai xói ë ®©u lµ bæ thËt lùc ë ®ã. Mµ hä tiÕn hµnh viÖc t×m kiÕm, th¨m dß, khai th¸c theo B¶n ®å ®Þa chÊt ®­îc tÝch luü tõ hµng chôc, hµng tr¨m n¨m tr­íc. §· ®Õn lóc chóng ta- ngµnh Ng©n hµng- còng ph¶i cã “B¶n ®å kh¸ch hµng” cïng c¸c tiªu chÝ ®­îc theo dâi s¸t sao theo ®Þnh k×. Mçi sù biÕn ®æi, sù ph¸t triÓn, sù tiÒm Èn nguy c¬ rñi ro, cïng c¸c chØ sè giao dÞch, chØ sè quan hÖ… ®Òu ph¶i ®­îc thÓ hiÖn ngay vµ chÝnh x¸c trªn b¶n ®å. Kh«ng thÓ cã mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng tæng thÓ nÕu kh«ng cã m¹ng l­íi kh¸ch hµng th©n thiÕt, vµ chØ c¨n cø vµo vµo nh÷ng th«ng tin c¶m tÝnh ®­îc cÆp nhËt mét c¸ch thÊt th­êng cña tõng nh©n viªn.. Sù g¾n kÕt th«ng qua h×nh thøc C©u l¹c bé vµ c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i riªng, nh÷ng nç lùc bÒn bØ trong viÖc x©y dùng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, chÝnh s¸ch c¸n bé, chÝnh s¸ch hËu m·i, chÝnh s¸ch biÖt ®·i vµ bµi to¸n tÝn dông- tÊt c¶ cïng víi thêi gian- sÏ gióp ta x©y dùng thµnh c«ng “M¹ng l­íi kh¸ch hµng th©n thiÕt”. 3.2.2.1- M¹ng luíi giao dÞch Ng©n hµng §i ®«i víi viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, trªn c¬ së "b¶n ®å kh¸ch hµng" Ng©n hµng cßn ph¶i quan t©m ph¸t triÓn më réng mµng l­íi giao dÞch. C¸c phßng giao dÞch trªn ®Þa bµn H¶i phßng chØ thùc hiÖn mét chøc n¨ng lµ huy ®éng vèn vµ míi chØ quan t©m ®Õn viÖc më ®iÓm giao dÞch, c«ng t¸c tuyªn truyÒn, tiÕp thÞ cßn h¹n chÕ vµ kÐm h¬n h¼n so víi c¸c tæ chøc b¶o hiÓm. Do vËy gi¶i ph¸p ®­a ra lµ: Thµnh lËp m« h×nh phßng giao dÞch 2 chøc n¨ng ë khu vùc néi thµnh vµ thµnh lËp tæ huy ®éng vèn l­u ®éng ë c¶ khu vùc néi thµnh vµ ngo¹i thµnh sÏ mang l¹i hiÖu qu¶ h¬n. */ Phßng giao dÞch 2 chøc n¨ng: Võa huy ®éng vèn , võa cho vay víi sè lao ®éng lµ 05 ng­êi ( gåm: 01 kÕ to¸n, 01 thñ quü, 02 tÝn dông, 01 tr­ëng phßng kiªm kiÓm so¸t). Lîi thÕ cña phßng giao dÞch 02 chøc n¨ng: + Ho¹t ®éng cña phßng giao dÞch s«i ®éng lªn. + Nã ®Æc biÖt h¬n so víi c¸c phßng giao dÞch hiÖn t¹i ®ang ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn . + Chªnh lÖch l·i suÊt cao h¬n. + T¹o ®iÒu kiÖn cho CBCNV më réng quan hÖ h¬n víi kh¸ch hµng. + Më réng ®­îc møc ®é qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn h¬n. + TËn dông ®­îc c«ng suÊt m¸y mãc, thiÕt bÞ, c¬ së vËt chÊt nhiÒu h¬n. §iÒu kiÖn: + §èi t­îng: ChØ cho vay CBCNV (khèi hµnh chÝnh sù nghiÖp) cho vay ®êi sèng, h­u trÝ vµ c¸c hé kinh doanh bu«n b¸n nhá. + Møc cho vay nhá: tèi ®a 15 triÖu. C¸c ®iÒu kiÖn kh¸c theo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña */ Thµnh lËp tæ huy ®éng vèn l­u ®éng (¸p dông c¶ néi vµ ngo¹i thµnh): 01 tæ tõ 2-3 ng­êi hoÆc tõ 3-4 ng­êi ph©n chia phô tr¸ch ®Þa bµn ph­êng, x· ®Õn tõng nhµ, tõng c¬ së, c¸c tæ, héi, xãm th«n... tuyªn truyÒn vËn ®éng vµ x¸c lËp hîp ®ång theo c¸c h×nh thøc huy ®éng. C¸ch lµm gièng nh­ b¸n b¶o hiÓm cña c¸c tæ chøc b¶o hiÓm. Cã thÓ sö dông lao ®éng hîp ®ång ®Ó lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn l­u ®éng vµ thùc hiÖn kho¸n l­¬ng ®Õn ng­êi lao ®éng theo doanh sè vèn huy ®éng ®­îc. C¸ch lµm nµy tiÕt kiÖm ®­îc nhiÒu chi phÝ vµ lao ®éng nªn sÏ hiÖu qu¶ h¬n. 3.2.3 - Më réng vµ ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn 3.2.3.1- Kh«ng ngõng hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm. HiÖn t¹i, chi nh¸nh NHNo TP H¶i Phßng ®ang sö dông mét sè h×nh thøc tiÒn göi truyÒn thèng nh­ tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n , tiÕt kiÖm cã kú h¹n, kú phiÕu. Tuy nhiªn, nÕu chØ bã hÑp trong c¸c h×nh thøc nµy th× tæng nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh khã cã thÓ t¨ng nhanh ®­îc. Võa qua trong n¨m 2003 NHNo&PTNT H¶i phßng ®· thùc hiÖn thªm 2 h×nh thøc huy ®éng míi ®ã lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm göi gãp vµ tiÒn göi tiÕt kiÖm h­ëng l·i bËc thang ®· thu ®­îc kÕt qu¶ kh¶ quan.....tû. Do vËy gi¶i ph¸p ®­a ra lµ tiÕp tôc thùc hiÖn thªm nhiÒu h×nh thøc huy ®éng míi n÷a nh­: - TiÕt kiÖm x©y dùng nhµ hoÆc mua s¾m nhµ ë: H×nh thøc nµy hiÖn nay ®· thùc hiÖn ë mét sè Ng©n hµng nh­ng ch­a ph¸t triÓn m¹nh, ch­a ®­îc phæ biÕn réng r·i, cÇn ®­îc ®Èy m¹nh h¬n ®Ó ph¸t huy t¸c dông hç trî ®êi sèng nh©n d©n. Ng©n hµng cã thÓ thùc hiÖn cho vay bæ sung ®Ó kh¸ch hµng göi tiÒn tiÕt kiÖm x©y dùng nhµ hoÆc mua nhµ cã ®ñ sè tiÒn cÇn thiÕt ®Ó mua hoÆc x©y nhµ theo l·i suÊt tho¶ thuËn víi ®iÒu kiÖn kh¸ch hµng cã ®ñ kh¶ n¨ng tr¶ nî vµ sè d­ tiÒn göi ®· ®¹t tíi tû lÖ nhÊt ®Þnh so víi gi¸ trÞ nhµ theo quy ®Þnh cña Ng©n hµng. Khi cã dÊu hiÖu khã thu håi mãn nî, Ng©n hµng cã thÓ ph¸t m¹i ng«i nhµ kh¸ch hµng mua mµ Ng©n hµng ®ang cÇm gi÷ giÊy tê. TiÕt kiÖm x©y dùng nhµ (hoÆc mua s¾m nhµ) lµ mét h×nh thøc hÊp dÉn kh«ng nh÷ng gióp Ng©n hµng më réng h×nh thøc do ®ã ®· mang l¹i sù hç trî ®¾c lùc ®èi víi ng­êi göi tiÒn mµ cßn t¹o thªm mét kªnh míi ®Ó më réng tÝn dông. Tuy nhiªn h×nh thøc huy ®éng vµ cho vay nµy còng cã nh÷ng rñi ro do quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vÒ ®Êt ®ai vµ nhµ ë cßn mét sè v­íng m¾c, khã kh¨n do c¬ së ph¸p lý x¸c ®Þnh quyÒn së h÷u nhµ (cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u nhµ vµ sö dông ®Êt) cßn nhiÒu bÊt cËp. Chi phÝ cho viÖc huy ®éng vµ theo dâi c¸c kho¶n vay nµy cßn lín dÉn ®Õn lîi nhuËn thu ®­îc thÊp h¬n so víi lîi nhuËn thu ®­îc tõ dÞch vô kh¸c. Nh­ng h×nh thøc nµy rÊt thÝch hîp cho c¸c tÇng líp d©n c­ víi møc thu nhËp æn ®Þnh vµ cã nhu cÇu mua hoÆc x©y dùng nhµ riªng. - TiÕt kiÖm rót ®Þnh kú sè tiÒn b»ng nhau: Lo¹i tiÒn huy ®éng nµy nh»m gi¶i to¶ t©m lý cña ng­êi göi, cho phÐp ng­êi göi ®­îc rót ra theo ®Þnh kú mét sè tiÒn b»ng nhau cho ®Õn khi hÕt h¹n. Gióp ng­êi göi gi¶i quyÕt ®­îc c¸c khã kh¨n hoÆc nhu cÇu cÇn thiÕt ®ét xuÊt n¶y sinh mµ kh«ng bÞ gi¶m l·i tiÒn göi nh­ c¸c lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n, khi rót tr­íc h¹n kh¸ch hµng chØ ®­îc h­ëng l·i kh«ng kú h¹n, g©y thiÖt thßi cho ng­êi göi tiÒn. - TiÕt kiÖm b¸o tr­íc thêi h¹n rót: H×nh thøc huy ®éng nµy chØ nªn ¸p dông víi thêi h¹n göi tiÒn Ýt nhÊt lµ 3 n¨m nh»m phôc vô cho nh÷ng nhu cÇu cã tÝnh chÊt æn ®Þnh nh­: ChuÈn bÞ tiÒn cho con vµo ®¹i häc, cho con tham gia lao ®éng häc tËp t¹i n­íc ngoµi..... mµ ng­êi göi dù tÝnh ®­îc gÇn ®óng nhu cÇu cÇn thiÕt trong t­¬ng lai, vµ ®­îc b¸o tr­íc chÝnh x¸c ngµy rót tiÒn tõ 1 ®Õn 2 th¸ng tïy theo l­îng tiÒn göi vµo Ng©n hµng . - TiÕt kiÖm b»ng vµng: T©m lý ng­êi ViÖt Nam tõ x­a ®Õn nay rÊt coi träng vµng. Vµng còng lµ ph­¬ng tiÖn ®Ó trao ®æi, bu«n b¸n. V× vËy, còng cã thÓ dïng ®Ó göi vµo Ng©n hµng. Khi cã mét l­îng vèn d­ thõa d­íi d¹ng vµng, viÖc göi trùc tiÕp vµo Ng©n hµng sÏ ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng. Kh¸ch hµng cã thªm mét kho¶n l·i vµ tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian vµ chi phÝ chuyÓn ®æi tõ vµng thµnh tiÒn. C¸c Ng©n hµng ®· bá qua mét nguån vèn huy ®éng lín tõ tiÕt kiÖm b»ng vµng, bëi theo sè liÖu ®iÒu tra cña bé kÕ ho¹ch ®Çu t­ vµ tæng côc thèng kª th× 44% l­îng tiÒn ®Ó dµnh cña ng­êi d©n lµ nh»m môc ®Ých mua vµng vµ ngo¹i tÖ. Nh»m thu hót tèi ®a l­îng vµng nµy, Ng©n hµng nhµ n­íc ®· ra quyÕt ®Þnh 432/2000/Q§- NHNN1 vÒ huy ®éng b»ng vµng vµ huy ®éng VND b¶o ®¶m gi¸ trÞ b»ng vµng. Chi nh¸nh nªn triÓn khai tiÕt kiÖm b»ng vµng nh»m t¨ng thªm l­îng vèn. - TiÕt kiÖm häc ®­êng: H×nh thøc ®­îc triÓn khai vµ ¸p dông t¹i c¸c tr­êng häc víi môc ®Ých gi¸o dôc ý thøc tiÕt kiÖm cho häc sinh chuÈn bÞ vµo ®êi trong sinh ho¹t céng ®ång, trªn c¬ së h×nh thµnh sè d­ tiÕt kiÖm ®¸p øng mét phÇn chi tiªu cho nhu cÇu häc tËp vµ lµm tiÒn ®Ò cho vay ®Ó trang tr¶i mét sè chi phÝ vµo ®¹i häc. Khi triÓn khai ph­¬ng thøc nµy cÇn quan t©m vÊn ®Ò sau: + Thêi h¹n nªn kÐo dµi võa ®ñ phï hîp víi tõng løa tuæi häc sinh vµ khi chuÈn bÞ b­íc vµo ®¹i häc. + L·i suÊt lµ phÇn th­ëng nh»m khuyÕn khÝch vµ gi¸o dôc ý thøc tiÕt kiÖm cho løa tuæi häc sinh. - TiÕt kiÖm ®¶m b¶o gi¸ trÞ theo vµng hoÆc theo ®«la: Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña n­íc ta, h×nh thøc tiÕt kiÖm cã ®¶m b»ng vµng hay USD sÏ cã søc hÊp dÉn rÊt lín. Tõ nhiÒu n¨m nay, ng­êi d©n ViÖt Nam cã thãi quen dïng vµng, USD ®Ó ®o gi¸ trÞ cña hµng hãa, tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín nh­ nhµ cöa, xe m¸y...vµ cã thãi quen cÊt tr÷ tiÒn ®Ó dµnh d­íi d¹ng vµng, USD. Nh­ vËy nÕu h×nh thøc nµy ®­îc ¸p dông sÏ t¹o ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò dÇn xãa bá thãi quen cÊt tr÷ tiÒn d­íi d¹ng vµng, USD cña d©n. Thu hót l­îng tiÒn lín vµo Ng©n hµng v× ng­êi d©n thÊy yªn t©m h¬n khi tiÒn cña m×nh kh«ng bÞ mÊt gi¸ trÞ, an toµn vµ cã l·i. TiÕt kiÖm d­ìng l·o: Hîp ®ång tiÕt kiÖm d­ìng l·o cã thÓ coi lµ mét lo¹i "B¶o hiÓm nh©n thä "®Æc thï do Ng©n hµng cung cÊp cho d©n c­, nh»m bæ khuyÕt sù thiÕu v¾ng vÒ lo¹i s¶n phÈm nµy cña ngµnh b¶o hiÓm ViÖt Nam. MÆt kh¸c, nã l¹i thÝch øng h¬n víi ®Æc ®iÓn t©m lý cña ng­êi ViÖt Nam, nhê c¸c lîi thÕ sau: + Cung cÊp cho ng­êi d©n mét dÞch vô qu¶n lý nguån tÝch lòy cña c¸ nh©n ®Ó ®¶m b¶o nguån sèng khi vÒ giµ hoÆc hÕt kh¶ n¨ng lao ®éng, mµ kh«ng ®ßi hái qu¸ nhiÒu giÊy tê, thñ tôc hµnh chÝnh nh­ c¸c lo¹i h×nh b¶o hiÓm chÝnh thèng. + PhÇn vèn gèc tÝch lòy kh«ng mÊt ®i nÕu ng­êi thô h­ëng bÞ chÕt mµ sÏ ®­îc thõa kÕ trän vÑn theo di chóc hoÆc cã thÓ ®­îc tr¶ l¹i toµn bé cïng l·i suÊt (Sau mét thêi h¹n nhÊt ®Þnh theo quyÕt ®Þnh) cho ng­êi thô h­ëng ngay khi cßn sèng hoÆc ®­îc chuyÓn ®æi thµnh c¸c kho¶n niªn kim thu nhËp æn ®Þnh trän ®êi. + S¶n phÈm nµy mang tÝnh linh ho¹t, mÒm dÎo, ng­êi göi cã quyÒn quyÕt ®Þnh sè tiÒn göi mçi lÇn tïy theo kh¶ n¨ng tÝch lòy cña m×nh mµ kh«ng bÞ bã buéc ®Þnh kú, ®Þnh møc nh­ ®ãng tiÒn b¶o hiÓm. + Víi lo¹i h×nh tiÕt kiÖm d­ìng l·o nµy, Ng©n hµng sÏ khai th¸c ®­îc ­u thÕ vÒ mÆt tµi chÝnh mét lo¹i s¶n phÈm b¶o hiÓm truyÒn thèng: Ng©n hµng thu nhËn, qu¶n lý ®­îc mét nguån tiÒn æn ®Þnh, liªn tôc vµ l©u dµi. V× vËy, nguån nµy cã thÓ ®­îc sö dông ®Ó ®Çu t­ trung, dµi h¹n nh»m ®¹t ®­îc tØ suÊt sinh lêi cao. Víi c¸c xu h­íng nªu trªn, s¶n phÈm nµy cã sö dông c¹nh tranh ®Æc biÖt ®èi víi ngµnh b¶o hiÓm. Trªn ®©y lµ mét sè h×nh thøc tiÕt kiÖm mµ chi nh¸nh cã thÓ xem xÐt, tham kh¶o vµ lùa chän. Kh«ng nhÊt thiÕt sö dông tÊt c¶ c¸c ph­¬ng thøc ®ã mµ chØ cÇn thùc hiÖn mét sè h×nh thøc phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ quan träng h¬n, ®ã lµ ph¸t huy triÖt ®Ó thÕ m¹nh cña m×nh. 3.2.3.2- §Èy m¹nh viÖc më vµ sö dông tµi kho¶n c¸ nh©n, sÐc c¸ nh©n thÎ thanh to¸n. HiÖn nay ë chi nh¸nh, h×nh thøc tµi kho¶n c¸ nh©n ®· ®­îc triÓn khai nh­ng còng ch­a ®­îc sö dông réng r·i. Thùc tÕ ®ã lµ nh÷ng h×nh thøc tiªn tiÕn mang l¹i nhiÒu thuËn tiÖn cho ng­êi sö dông vµ gi¶m bít ®­îc g¸nh nÆng cña viÖc thanh to¸n trùc tiÕp b»ng c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n ph¸t sinh th­êng xuyªn nh­ tr¶ l­¬ng, vµ c¸c dÞch vô c«ng céng: tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i...V× vËy nÕu ph¸t triÓn m¹nh h×nh thøc nµy th× ®©y sÏ lµ nh÷ng nguån vèn kh«ng nhá mµ Ng©n hµng cã thÓ tËn dông, ®ång thêi cã thªm nguån thu tõ c¸c dÞch vô thanh to¸n. C¸c h×nh thøc nµy ch­a thùc sù ph¸t triÓn kh«ng ph¶i do kh¸ch hµng kh«ng cã nhu cÇu mµ hä ch­a cã thãi quen sö dông. V× vËy sÏ cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn tèt nÕu Ng©n hµng lµm tèt ho¹t ®éng marketing Ng©n hµng. 3.2.3.3- Ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cã kú h¹n vµ mÖnh gi¸ ®a d¹ng. Trong c¬ cÊu huy ®éng cña chi nh¸nh NHNo TP H¶i Phßng ch­a cã h×nh thøc huy ®éng b»ng tr¸i phiÕu. Trong khi ®ã, ®©y lµ mét h×nh thøc h÷u hiÖu trong viÖc huy ®éng vèn trung , dµi h¹n. Sù ®a d¹ng vÒ kú h¹n, mÖnh gi¸ cña tr¸i phiÕu sÏ t¹o cho ng­êi mua nhiÒu c¬ héi ®Çu t­ kh¸c nhau. Do ®ã, Ng©n hµng cã thÓ më réng huy ®éng vèn do tho¶ m·n nh÷ng nhu cÇu kh¸c nhau cña kh¸ch hµng. H¬n n÷a, hiÖn nay thÞ tr­êng chøng kho¸n ®· ®i vµo ho¹t ®éng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng nµy ph¸t triÓn. 3.2.3.4- TiÕn hµnh huy ®éng vèn tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ trªn ®Þa bµn n«ng th«n. §Þa bµn n«ng th«n H¶i Phßng kh¸ réng, cã nhiÒu viÖt kiÒu göi tiÒn vÒ cho gia ®×nh, nh­ng chi nh¸nh hiÖn ®ang bá trèng trËn ®Þa nµy lµm cho ng­êi d©n ph¶i ®i l¹i xa khi göi tiÒn. V× vËy, chi nh¸nh nªn gÊp rót triÓn khai huy ®éng tiÕt kiÖm ngo¹i tÖ ®Ó thu hót l­îng ngo¹i tÖ trong khu vùc n«ng th«n, tr¸nh ®Ó hiÖn t­îng l·ng phÝ khi bá qua nguån vèn ngo¹i tÖ ®¸ng kÓ ë khu vùc nµy. §ång thêi gióp cho kh¸ch hµng khái ph¶i ®i l¹i vÊt v¶ khi cã nhu cÇu göi tiÒn còng nh­ ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n cho kh¸ch hµng vµ t¹o cho hä mét kho¶n lîi nhuËn tõ tiÒn göi thay v× ®Ó tiÒn cÊt tr÷ trong nhµ. MÆt kh¸c, nhu cÇu vèn ngo¹i tÖ hiÖn ®ang ®ßi hái rÊt lín, huy ®éng ®­îc ngo¹i tÖ sÏ gióp Ng©n hµng dÔ dµng chñ ®éng h¬n trong viÖc c©n ®èi gi÷a nguån vµ sö dông ngo¹i tÖ. 3.2.4 - VËn dông l·i suÊt huy ®éng vèn hîp lý, linh ho¹t, hÊp dÉn. Mçi Ng©n hµng ®Òu cã chiÕn l­îc kinh doanh riªng, trong ®ã chiÕn l­îc l·i suÊt lµ mét trong nh÷ng chiÕn l­îc quan träng. L·i suÊt lµ yÕu tè cÊu thµnh chiÕm tû träng lín trong thu nhËp vµ chi phÝ. V× vËy, mäi biÕn ®éng vÒ l·i suÊt ®Òu cã ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. L·i suÊt huy ®éng cao sÏ khuyÕn khÝch d©n chóng göi tiÒn vµo Ng©n hµng, lµm t¨ng quy m« nguån tiÒn göi cña Ng©n hµng nh­ng l¹i cã t¸c ®éng ®i ng­îc l¹i lîi Ých cña chÝnh Ng©n hµng ®ã lµ lîi nhuËn gi¶m. Nh­ vËy, viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý lµ vÊn ®Ò rÊt quan träng. Gi¶i ph¸p vÒ l·i suÊt: - §iÒu hµnh l·i suÊt theo c¬ chÕ kinh tÕ thÞ tr­êng vµ mèi quan hÖ cung cÇu vÒ vèn. L·i suÊt ®Çu ra quyÕt ®Þnh l·i suÊt ®Çu vµo, c¨n cø vµo l·i suÊt sö dông vèn ®Ó quyÕt ®Þnh l·i suÊt huy ®éng vèn b¶o ®¶m Ng©n hµng kinh doanh cã l·i. - L·i suÊt danh nghÜa ph¶i b»ng l·i suÊt thùc céng víi l¹m ph¸t dù kiÕn: nghÜa lµ ph¶i theo dâi s¸t l·i suÊt trªn thÞ tr­êng vèn vµ tû lÖ tr­ît gi¸ ®Ó ®iÒu chØnh kÞp thêi vµ linh ho¹t, sao cho l·i suÊt lu«n ph¶i thùc “d­¬ng” ®Ó ®¶m b¶o ®­îc quyÒn lîi cña c¶ ng­êi göi tiÒn vµ Ng©n hµng - L·i suÊt tiÒn göi trong dµi h¹n ph¶i cao h¬n ®¸ng kÓ so víi l·i suÊt tiÒn göi ng¾n h¹n ®Ó khuyÕn khÝch viÖc göi tiÒn l©u dµi, tr¸nh sù d­ thõa qu¸ nhiÒu tiÒn göi ng¾n h¹n g©y khã kh¨n vµ mÊt c©n ®èi trong kinh doanh cña Ng©n hµng. - Cã chÝnh s¸ch hîp lý gi÷a hai ®ång vèn néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, rót ng¾n kho¶ng c¸ch gi÷a hai lo¹i l·i suÊt nµy ®Ó ®¶m b¶o huy ®éng ®­îc c¶ vèn néi tÖ vµ ngo¹i tÖ ®ång thêi ®¶m b¶o c©n ®èi trong viÖc sö dông vèn. B»ng c¸ch t¨ng gi¸ trÞ khuyÕn m¹i ®èi víi kh¸ch hµng míi göi hoÆc tÆng ®èi víi kh¸ch hµng ®ang cã sè d­ võa hÊp dÉn kh¸ch hµng võa t¨ng qu¶ng c¸o. - ¸p dông c¸c h×nh thøc tr¶ l·i kh¸c nhau nh­ tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i theo chu kú nhÊt ®Þnh ®Ó kh¸ch hµng lùa chän. - ¸p dông c¶ hai chÕ ®é l·i suÊt cè ®Þnh vµ l·i suÊt th¶ næi ®Ó kh¸ch hµng khi göi tiÒn hay mua kú phiÕu, tr¸i phiÕu Ng©n hµng cã thÓ chän mét trong hai lo¹i l·i suÊt ®ã. NÕu kh¸ch hµng ®ång ý víi møc l·i suÊt hiÖn hµnh vµ tin t­ëng vµo sù æn ®Þnh cña ®ång tiÒn th× hä sÏ chÊp nhËn l·i suÊt cè ®Þnh. Tr¸i l¹i, kh¸ch hµng kh«ng muèn duy tr× mét møc l·i suÊt cho tr­íc, hä cã thÓ yªu cÇu Ng©n hµng ®iÒu chØnh møc l·i suÊt 6 th¸ng hay 1 n¨m mét lÇn b»ng c¸ch tÝnh chªnh lÖch víi l·i suÊt huy ®éng b×nh qu©n trªn thÞ tr­êng mét tû lÖ nµo ®ã. Do vËy Ng©n hµng ph¶i nghiªn cøu kü vµ ph¶i ®­a ra mét møc l·i suÊt th¶ næi khung ¸p dông trong tõng thêi kú - TiÕp tôc thùc hiÖn nh÷ng ­u ®·i vÒ l·i suÊt cho kh¸ch hµng göi nh÷ng kho¶n tiÒn lín vµ cã sè d­ æn ®Þnh, th­êng xuyªn ®Ó hÊp dÉn, khuyÕn khÝch vµ l«i kÐo kh¸ch hµng . Nh­ vËy chÝnh s¸ch l·i suÊt mét mÆt ph¶i t¹o ra ®­îc sù linh ho¹t, mÒm dÎo kh«ng theo khu«n mÉu ®Þnh s½n, mÆt kh¸c ph¶i tu©n thñ nh÷ng quy ®Þnh kinh tÕ c¬ b¶n. §Ó lµm ®­îc tèt viÖc nµy hiÖn nay ®èi víi c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo TP H¶i Phßng nãi riªng lµ rÊt khã kh¨n. V× vËy, viÖc ®iÒu hµnh vÒ l·i suÊt cã thÓ thùc hiÖn ®­îc khi Ng©n hµng kÕt hîp víi viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh huy ®éng vèn vµ Ng©n hµng ph¶i ®iÒu hµnh l·i suÊt mét c¸ch linh ho¹t phï hîp víi ®Æc ®iÓm kinh tÕ ®Êt n­íc. 3.2.5- Ph¸t triÓn vµ ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm dÞch vô Ng©n hµng. Ph­¬ng thøc c¹nh tranh hiÖn ®¹i gi÷a c¸c Ng©n hµng nµy nay lµ c¹nh tranh b»ng c«ng nghÖ vµ chÊt l­îng dÞch vô. Th«ng qua c¸c dÞch vô cung øng, Ng©n hµng sÏ nhanh chãng n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng. §Ó thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, kh¬i t¨ng nguån vèn huy ®éng, chi nh¸nh NHNo H¶i Phßng nghiªn cøu, triÓn khai thªm c¸c h×nh thøc sau: 3.2.5.1- DÞch vô t­ vÊn. - DÞch vô t­ vÊn ®Çu t­: Trong dÞch vô t­ vÊn ®Çu t­, Ng©n hµng cã thÓ h­íng dÉn kh¸ch hµng x©y dùng dù ¸n, lùa chän s¶n phÈm s¶n xuÊt, kinh doanh, tÝnh to¸n nguån tµi trî cho dù ¸n víi l·i suÊt tiÒn vay cã lîi nhÊt. Trong viÖc tham gia thÞ tr­êng tiÒn tÖ, Ng©n hµng t­ vÊn cho kh¸ch hµng vÒ sè l­îng vèn vµ thêi gian cÇn thiÕt tham gia thÞ tr­êng tiÒn tÖ ng¾n ngµy h­ëng l·i suÊt cao. Lµm tèt c«ng t¸c nµy, Ng©n hµng sÏ trë thµnh mét ®iÓm tùa kh«ng thÓ thiÕu ®­îc ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, d©n chóng. V× thÕ, kh¸ch hµng sÏ tin t­ëng Ng©n hµng h¬n, tõ ®ã hä yªn t©m ký göi c¸c kho¶n tiÒn cña m×nh t¹i Ng©n hµng, vµ khi cÇn hä sÏ vay vèn t¹i Ng©n hµng. Chi nh¸nh nªn më réng h×nh thøc nµy ®Ó nã võa trë thµnh c«ng cô qu¶ng c¸o võa t¹o niÒm tin v÷ng ch¾c cho kh¸ch hµng. - DÞch vô t­ vÊn tµi chÝnh C¸n bé Ng©n hµng am hiÓu vÒ lÜnh vùc tµi chÝnh - Ng©n hµng cã thÓ triÓn khai c¸ch thøc t­ vÊn tµi chÝnh gióp doanh nghiÖp lËp kÕ ho¹ch tµi chÝnh, ph©n tÝch tµi chÝnh ... Lµm nh­ vËy, Ng©n hµng võa cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ®ång thêi lµ chç dùa cho kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Ng©n hµng. - DÞch vô t­ vÊn tiÒn göi: Ng©n hµng h­íng dÉn t­ vÊn cho kh¸ch hµng nªn göi tiÒn theo h×nh thøc nµo, thêi gian bao l©u ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu sö dông tiÒn cña kh¸ch hµng l¹i võa gióp kh¸ch hµng cã thu nhËp cao. Nh»m t¹o sù tin t­ëng cho kh¸ch hµng vµ gióp thu hót kh¸ch hµng vÒ Ng©n hµng m×nh. 3.2.5.2- DÞch vô chi l­¬ng Tõ sè d­ tµi kho¶n cña doanh nghiÖp t¹i Ng©n hµng, Ng©n hµng sÏ thùc hiÖn viÖc chi tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn cña doanh nghiÖp. NÕu nh©n viªn nµo cã tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng th× Ng©n hµng tù ®éng nhËp tiÒn l­¬ng vµo tµi kho¶n cña hä. Cßn ®èi víi nh÷ng nh©n viªn cã tµi kho¶n ë Ng©n hµng kh¸c th× Ng©n hµng cã thÓ göi tiÒn vµo tµi kho¶n cña hä t¹i Ng©n hµng kia. HoÆc Ng©n hµng cïng kÕ to¸n doanh nghiÖp ph¸t l­¬ng trùc tiÕp b»ng tiÒn mÆt ®Õn ng­êi lao ®éng. Khi thùc hiÖn dÞch vô nµy, Ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn vËn ®éng c«ng nh©n viªn doanh nghiÖp më tµi kho¶n t¹i Ng©n hµng m×nh. DÞch vô nµy mang l¹i nhiÒu thuËn lîi: §èi víi doanh nghiÖp kh«ng mÊt chi phÝ ®i l¹i rót tiÒn tõ Ng©n hµng vÒ ®Ó chi tr¶ l­¬ng; §èi víi c«ng nh©n viªn hä ®­îc h­ëng thªm phÇn l·i suÊt cña kho¶n tiÒn ch­a cÇn sö dông ®Õn, mÆt kh¸c l¹i an toµn vµ ®¶m b¶o bÝ mËt tµi chÝnh cña hä; §èi víi Ng©n hµng th× cã ®­îc nguån vèn vµ phÝ dÞch vô ( nÕu tho¶ thuËn) th«ng qua dÞch vô nµy. 3.2.5.3- DÞch vô khÊu trõ tù ®éng. Bªn c¹nh dÞch vô chi tr¶ l­¬ng Ng©n hµng cã thÓ kiªm lu«n dÞch vô khÊu trõ tù ®éng. Ng©n hµng sÏ ®øng ra thu hé tiÒn c¸c c«ng ty cung øng tõ c¸c hé gia ®×nh khi sö dông ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i ... khi ®Õn kú thanh to¸n, c¸c nhµ ph©n phèi sÏ göi trùc tiÕp c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n ®Õn Ng©n hµng, n¬i ng­êi thanh to¸n cã tµi kho¶n. Lóc ®ã, Ng©n hµng sÏ trÝch tiÒn tõ tµi kho¶n cña chñ thanh to¸n sang tµi kho¶n cña c«ng ty cung øng dÞch vô. C«ng viÖc nµy rÊt ®¬n gi¶n, lµm gi¶m bít chi phÝ cho c¸c bªn. HoÆc cã thÓ lµm dÞch vô cho côc thuÕ vÒ thu thuÕ c¸c tæ chøc, c¸ nh©n cã ®¨ng ký s¶n xuÊt kinh doanh. 3.2.5.4- DÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh. Ng©n hµng cÇn quan t©m h¬n n÷a ®Õn lo¹i h×nh dÞch vô nµy v× nã võa gióp t¨ng thªm thu nhËp l¹i võa lµm t¨ng thªm uy tÝn cho Ng©n hµng. Trong t­¬ng lai, cïng víi xu h­íng quèc tÕ ho¸ ngµnh th­¬ng m¹i th× dÞch chuyÓn tiÒn nhanh, dÞch vô ®¹i lý, dÞch vô uû th¸c ®Çu t­... sÏ rÊt ph¸t triÓn. Cã thÓ nãi r»ng, khi më réng c¸c dÞch vô nªu trªn, nguån vèn huy ®éng trùc tiÕp qua ®ã kh«ng nhiÒu nh­ng Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng n©ng cao uy tÝn cña m×nh trªn thÞ tr­êng, gãp phÇn thu hót ®«ng ®¶o kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng vµ t¨ng chi phÝ trùc tiÕp. 3.2.6- Hoµn thiÖn chÝnh s¸ch ®èi víi ng­êi lao ®éng trong chi nh¸nh. YÕu tè con ng­êi quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng hay thÊt b¹i cña mäi ho¹t ®éng kinh doanh. Bªn c¹nh c«ng nghÖ, trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i th× vÊn ®Ò nh©n lùc lu«n lµ mèi quan t©m hµng ®Çu cña mäi chñ thÓ kinh doanh trong viÖc ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn æn ®Þnh vµ v÷ng m¹nh, nhÊt lµ nh÷ng ®¬n vÞ mµ ho¹t ®éng kinh doanh mang tÝnh nh¹y c¶m cao nh­ Ng©n hµng. Nh÷ng sai sãt, vi ph¹m trong c«ng t¸c nghiÖp vô còng nh­ ®iÒu hµnh ®Òu b¾t ®Çu tõ yÕu tè nh©n sù. ViÖc cÇn thiÕt ®Çu tiªn lµ kh«ng ngõng ®µo t¹o, båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé, bao gåm c¶ c¸n bé qu¶n lý nghiÖp vô ë c¸c phßng ban vµ c¸n bé trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng. Tr×nh ®é c¸n bé cÇn ph¶i toµn diÖn c¶ vÒ tr×nh ®é nghiÖp vô, ngo¹i ng÷, vi tÝnh ... ®Ó cã thÓ sö dông tèt c¸c ph­¬ng tiÖn hiÖn ®¹i vµ giao tiÕp víi ®èi t¸c n­íc ngoµi. CÇn bè trÝ c¸n bé nh©n viªn ®óng ng­êi ®óng viÖc, s¾p xÕp c¸c c«ng viÖc phï hîp chuyªn m«n, tr×nh ®é vµ ­u ®iÓm cña mçi ng­êi. C¬ cÊu lao ®éng ë c¸c phßng ban ph¶i ®¹t yªu cÇu tinh gi¶n, gän nhÑ, hiÖu qu¶. Ph¸t huy tèi ®a n¨ng lùc cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. §èi víi c¸n bé giái nªn cã chÕ ®é ®·i ngé hîp lý ®Ó khuyÕn khÝch sù nhiÖt t×nh, t©m huyÕt cña hä. Cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn nguån nh©n lùc víi môc tiªu lµ: N©ng cao toµn diÖn tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng cÇn ph¶i n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, gi¸o dôc th¸i ®é, ý thøc t¸c phong giao dÞch lÞch thiÖp, niÒm në, ©n cÇn cho ®éi ngò nh©n viªn, ®Æc biÖt lµ c¸c nh©n viªn t¹i quÇy, phßng giao dÞch, bµn tiÕt kiÖm. 3.2.7- N©ng cao chÊt l­îng phôc vô, cñng cè uy tÝn cña Ng©n hµng. Uy tÝn cña Ng©n hµng trong con m¾t cña kh¸ch hµng ®­îc ®¸nh gi¸ dùa trªn nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan vÒ tµi chÝnh mµ Ng©n hµng ®¹t ®­îc vµ chÊt l­îng c«ng t¸c phôc vô kh¸ch hµng. Trong ®ã, chÊt l­îng phôc vô hay giao tiÕp øng xö lµ yÕu tè dÔ nhËn biÕt h¬n, cã t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn kh¸ch hµng. V× vËy, ngoµi lîi Ých cÇn ph¶i gi¶i quyÕt, Ng©n hµng cßn ph¶i quan t©m tíi c¸c tiÖn Ých mµ kh¸ch hµng cã ®­îc trong qu¸ tr×nh sö dông dÞch vô Ng©n hµng... §èi víi huy ®éng vèn, Ng©n hµng cÇn ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc ®em l¹i cho kh¸ch hµng sù thuËn tiÖn tho¸i m¸i nhÊt nh­ h×nh thøc göi mét n¬i rót nhiÒu n¬i, n©ng cao tÝnh chuyÓn nh­îng cña c¸c c«ng cô huy ®éng ... C¶i tiÕn thñ tôc theo h­íng ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn vµ chÝnh x¸c ®Ó tiÕt kiÖm thêi gian vµ chi phÝ giao dÞch, tr¸nh hiÖn t­îng kh¸ch hµng ph¶i chê ®îi l©u. TiÕt kiÖm thêi gian cho xö lý c«ng viÖc, thêi gian cho mét cuéc giao dÞch lu«n lµ vÊn ®Ò ®Æt ra ®ßi hái chi nh¸nh ph¶i quan t©m. §©y lµ mét th­íc ®o ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng phôc vô cña Ng©n hµng. V× vËy, Ng©n hµng cÇn c¶i tiÕn c¸ch thøc, quy tr×nh thñ tôc nghiÖp vô ®Ó cho kh¸ch hµng thùc hiÖn mét cuéc giao dÞch nhanh chãng, thuËn tiÖn nhÊt, nh»m ®em l¹i sù tho¶ m·n cao nhÊt cho kh¸ch hµng. - Chi nh¸nh cÇn bè trÝ thêi gian giao dÞch thuËn tiÖn, thÝch hîp víi mäi tÇng líp nh©n d©n. Chi nh¸nh còng nh­ ®a sè c¸c NHTM kh¸c chØ giao dÞch trong giê hµnh chÝnh ,v× lÏ ®ã, nh÷ng viªn chøc cã nhu cÇu göi tiÒn vµo Ng©n hµng th× ph¶i nghØ lµm viÖc vµ mÊt rÊt nhiÒu thêi gian. Do ®ã, cÇn ph¶i tæ chøc giao dÞch ngoµi giê hµnh chÝnh nh­ bè trÝ lµm viÖc theo ca ®Ó t¨ng thªm giê lµm viÖc thËm chÝ c¶ ngµy nghØ ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña ng­êi göi tiÒn. - C¶i thiÖn vÒ phong c¸ch giao dÞch: §©y lµ mét trong nh÷ng gi¶i ph¸p rÊt cÇn thiÕt trong ®iÒu kiÖn cã nhiÒu tæ chøc tÝn dông cïng c¹nh tranh huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn, nhÊt lµ ®éi ngò c¸n bé trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng. Chi nh¸nh cÇn lùa chän vµ båi d­ìng ®Ó cã nh÷ng c¸n bé tinh th«ng vÒ nghiÖp vô, hiÓu biÕt nhiÒu mÆt, nhanh nhÑn, th¸o v¸t cã kh¶ n¨ng t¸c nghiÖp thµnh th¹o. §ång thêi, gi¶i ®¸p ®­îc hÇu hÕt nh÷ng th¾c m¾c, lµm tho¶ m·n tÊt c¶ nh÷ng kh¸ch hµng, kÓ c¶ nh÷ng kh¸ch hµng khã tÝnh nhÊt. - Thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng: Tæ chøc ®Þnh kú héi nghÞ kh¸ch hµng nh»m n¾m b¾t nhanh nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ tù ®¸nh gi¸ vÞ trÝ cña m×nh trong lßng mçi kh¸ch hµng. 3.2.8- TiÕp tôc ®æi míi vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ gióp cho Ng©n hµng võa n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô võ cã thÓ c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng trªn ®Þa bµn vµ trong c¶ n­íc. Ng©n hµng nµo cã c«ng nghÖ hiÖn ®¹i Ng©n hµng ®ã cã nhiÒu lîi thÕ h¬n. Kh¸c víi c¹nh tranh vÒ l·i suÊt, c¹nh tranh vÒ c«ng nghÖ, dÞch vô Ng©n hµng lµ c¹nh tranh kh«ng cã giíi h¹n. Do vËy, vÊn ®Ò tiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng ®ang ®­îc ®Æt ra cho mçi Ng©n hµng. §©y lµ con ®­êng nhanh nhÊt ®Ó cã thÓ chiÕn th¾ng trong c¹nh tranh. §Ó ®¸p øng nhu cÇu phôc vô víi sè l­îng kh¸ch hµng ngµy cµng lín vµ ®ßi hái ngµy cµng cao th× Ng©n hµng cµng ph¶i cÇn ®Èy m¹nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ. Tõ ®ã n©ng cao søc c¹nh tranh, thu hót ®­îc nhiÒu vèn ®Çu t­, ph¸t triÓn Ng©n hµng cã c«ng nghÖ tiªn tiÕn, gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng phôc vô, tho¶ m·n tèt nhÊt yªu cÇu kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn øng dông c¸c thµnh tùu øng dông tiªn tiÕn ®Ó thanh to¸n nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toµn, tiÖn lîi. Nhanh chãng thiÕt lËp hÖ thèng thanh to¸n tù ®éng, liªn kÕt m¹ng thanh to¸n quèc gia gi÷a c¸c Ng©n hµng víi nhau, gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng trong c¶ n­íc. ChuÈn bÞ tõng b­íc tham gia hoµ nhËp hÖ thèng truyÒn th«ng quèc tÕ ®Ó phôc vô thanh to¸n quèc tÕ nhanh chãng. Tõng b­íc ¸p dông më réng thÎ thanh to¸n ®iÖn tö cña Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp, thÎ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, thÎ rót tiÒn mÆt. Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý, hoµ nhËp víi th«ng lÖ quèc tÕ, lµm c¬ së thóc ®Èy hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng. Tãm l¹i: C¸c gi¶i ph¸p nªu trªn ph¶i ¸p dông mét c¸ch tæng hoµ. Khi Ng©n hµng ¸p dông mét hoÆc mét nhãm gi¶i ph¸p cã thÓ t¹o ra c¸c t¸c ®éng tíi c¸c gi¶i ph¸p kh¸c. V× vËy, trong tõng thêi kú nªn lùa chän c¸c nhãm gi¶i ph¸p thÝch hîp, x¸c ®Þnh møc ®é thÝch hîp cña tõng gi¶i ph¸p ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu mong muèn. 3.3 - Nh÷ng kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n H¶i Phßng. 3.3.1. KiÕn nghÞ víi nhµ n­íc. - Hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt, chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng Ng©n hµng. HiÖn nay, ngoµi hiÕn ph¸p lµ ®¹o luËt c¬ b¶n, nh÷ng bé luËt c¨n b¶n cÇn thiÕt trong quan hÖ kinh tÕ, ®Æc biÖt trong c¬ chÕ hiÖn nay, vÉn ch­a thùc sù hoµn thiÖn, g©y t©m lý lo l¾ng sî gÆp ph¶i nh÷ng rñi ro cho ng­êi ®Çu t­ vµ ng­êi sö dông vèn ®Çu t­. Nh­ vËy, ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cho tÊt c¶ c¸c bªn th× cÇn ph¶i cã mét hÖ thèng ph¸p lý râ rµng vµ b×nh ®¼ng. ChÝnh phñ cÇn luËt ho¸ mäi ho¹t ®éng liªn quan ®Õn tiÒn tÖ, tÝn dông, t¹o m«i tr­êng lµnh m¹nh vµ hµnh lang ph¸p lý râ rµng cho c¸c Ng©n hµng ph¸t huy hÕt kh¶ n¨ng cña m×nh, ®ång thêi t¹o nªn niÒm tin v÷ng ch¾c cho d©n chóng ®èi víi hÖ thèng Ng©n hµng. Kh«ng chØ cã vËy trªn c¬ së luËt Ng©n hµng vµ luËt cña c¸c tæ chøc tÝn dông, chÝnh phñ ph¶i cïng víi Ng©n hµng lµm sao cho d©n chóng hiÓu râ vµ tin t­ëng r»ng: QuyÒn lîi cña kh¸ch hµng lu«n ®­îc ®¶m b¶o v× luËt ph¸p ®øng vÒ phÝa hä. - æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«: M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« cã ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng cña mäi chñ thÓ kinh tÕ, ®Æc biÖt víi ho¹t ®éng Ng©n hµng. Trong c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng, t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn, nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n phôc vô cho ho¹t ®éng tÝn dông th× sù æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« lµ rÊt cÇn thiÕt. ViÖc ng­êi d©n cã sö dông mét l­îng lín tiÒn nhµn rçi ®Ó mua vµng, ngo¹i tÖ, bÊt ®éng s¶n còng mét phÇn do thiÕu tin t­ëng vµo kh¶ n¨ng æn ®Þnh cña nÒn kinh tÕ. Qua giai ®o¹n ®Çu cña c«ng cuéc ®æi míi nÒn kinh tÕ, c¸c ®iÒu kiÖn kinh tÕ vÜ m« ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc nh­ng vÉn ch­a thùc sù t¹o ®­îc sù thuËn lîi cho ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ ch­a thùc sù t¹o ®­îc sù tin t­ëng cña nh©n d©n. ChØ trong ®iÒu kiÖn l¹m ph¸t ®­îc kiÒm chÕ th× kh¸ch hµng míi yªn t©m göi tiÒn vµ vay tiÒn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh. Bªn c¹nh viÖc sö dông hiÖu qu¶ c¸c c«ng cô vÜ m«, nhµ n­íc nªn cã sù tuyªn truyÒn, gi¸o dôc hîp lý nh»m thay ®æi t©m lý vµ thãi quen tÝch tr÷ tiªu cùc nãi trªn. §iÒu ®ã kh«ng chØ cã lîi cho Ng©n hµng mµ cßn gãp phÇn t¨ng tû lÖ tiÕt kiÖm ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ. Nhµ n­íc còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p xö lý nghiªm minh c¸c vô viÖc tiªu cùc trong lÜnh vùc kinh tÕ, Ng©n hµng, lµm cho ho¹t ®éng Ng©n hµng trong s¹ch, v÷ng m¹nh, cñng cè lßng tin cña d©n chóng vµo hÖ thèng Ng©n hµng quèc doanh chñ lùc. - Thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng tµi chÝnh, tiÒn tÖ trong n­íc. H×nh thµnh thÞ tr­êng vèn ë quy m« toµn quèc ®Ó mäi nguån vèn ph©n t¸n nhá bÐ ®Òu ®­îc tËp trung vµo c¸c c¬ héi ®Çu t­ sinh lêi. Sù thiÕu v¾ng cña mét thÞ tr­êng vèn ®­îc tæ chøc quy cñ, bµi b¶n, hiÖu qu¶ lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n chñ yÕu lµm cho tiÒm n¨ng vèn cßn rÊt lín trong d©n hiÖn nay ch­a ®­îc khai th¸c ®óng møc vµo c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ Ých n­íc, lîi nhµ. GÊp rót kiÖn toµn vÒ mÆt tæ chøc, thÓ chÕ vµ ®Èy nhanh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp lµ nh÷ng b­íc ®i cÇn thiÕt ®Ó thÞ tr­êng vèn sím ®­îc ra ®êi vµ ph¸t huy t¸c dông. Ngoµi ra, nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, hç trî ®èi víi hÖ thèng NHTM ®Ó vÒ l©u dµi cã ®ñ søc m¹nh chñ ®¹o cña hÖ thèng NHTM ®èi víi nÒn kinh tÕ. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. Ng©n hµng Nhµ n­íc víi chøc n¨ng qu¶n lý vÜ m« ®èi víi nÒn kinh tÕ vµ lµ Ng©n hµng cña c¸c Ng©n hµng. NHNN cã vÞ trÝ vai trß v« cïng quan träng trong viÖc ®Ò ra ®Þnh h­íng chiÕn l­îc huy ®éng vèn phôc vô cho c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. V× vËy, NHNN cÇn: - Thùc hiÖn tèt chøc n¨ng qu¶n lý nhµ n­íc, tæ chøc thanh tra kiÓm tra chÊn chØnh vµ xö lý kÞp thêi, nghiªm minh c¸c tr­êng hîp vi ph¹m ph¸p luËt vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng. - Cïng víi ChÝnh phñ NHNN cÇn sím ¸p dông c¸c c«ng cô thÞ tr­êng më, ®Ó ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tµi chÝnh tiÒn tÖ thay v× tËp trung sö dông c¸c c«ng cô mang tÝnh qu¶n lý hµnh chÝnh (c«ng cô l·i suÊt,h¹n møc tÝn dông, dù tr÷ b¾t buéc) §¨y lµ nh÷ng nh©n tè ®ßi hái ph¶i ®­îc duy tr× æn ®Þnh vµ nã ¶nh h­ëng trùc tiÕp vµ g©y biÕn ®éng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng cña NHTM còng nh­ nÒn kinh tÕ. Khi nhµ n­íc ®iÒu chØnh l·i suÊt lËp tøc c¸c NHTM gÆp rñi ro, cã thÓ dÉn ®Õn kinh doanh thua lç hoÆc kh«ng huy ®éng ®­îc vèn. - H­íng c¸c NHTM chuyÓn sang c¹nh tranh b»ng uy tÝn, chÊt l­îng vµ tiÖn lîi trong phôc vô kh¸ch hµng, h¹n chÕ vµ lo¹i trõ dÇn tÝnh c¹nh tranh trong huy ®éng vèn b»ng l·i suÊt. - Cã chÝnh s¸ch b×nh æn tû gi¸: Khi tû gi¸ cã biÕn ®éng t¨ng t× ®ång tiÒn ViÖt nam mÊt gi¸. Do vËy mÆc dï l·i su¸t ngo¹i tÖ cã h¹ xuèng vµ l·i suÊt ®ång ViÖt nam cã t¨ng lªn cao th× huy ®éng tiÒn VN§ cña NGTM còng kh«ng t¨ng ®¸ng kÓ. Trong khi ®ã c¸c Doanh nghiÖp vay vèn l¹i muèn vay tiÒn VN§, cßn nh÷ng doanh nghiÖp cã ngo¹i tÖ muèn g¨m gi÷ kh«ng muèn chuyÓn ®æi thµnh tiÒn ViÖt nam, dÉn ®Õn trë lªn khan hiÕm tiÒn ®ång vµ Ng©n hµng còng khã kh¨n h¬n trong viÖc huy ®éng VN§ trõ khi ChÝnh phñ cã chÝnh s¸ch b×nh æn gi¸. NÕu tû gi¸ æn ®Þnh th× NHTM sÏ huy ®éng ®­îc nhiÒu tiÌn mµ kh«ng cÇn ph¶i t¨ng l·i suÊt. - CÇn sím ®­a vµo sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n hiÖn ®¹i qua m¹ng m¸y tÝnh trong c¶ n­íc nh»m ®Èy nhanh tèc té thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. HÖ thèng thanh to¸n hiÖu qu¶ sÏ lµm t¨ng lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi Ng©n hµng. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam. - NHNo ViÖt Nam khi x©y dùng ®Þnh h­íng chiÕn l­îc kinh doanh chung, cÇn l­u ý ®Õn thùc tÕ ®iÒu kiÖn, m«i tr­êng cña c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. - H¶i phßng ®ang lµ ®¬n vÞ thùc hiÖn thÝ ®iÓm ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng (WB)....... - Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ®Ò ¸n më réng mµng l­íi. §Ò nghÞ NHNo&PTNT viÖt nam hç trî gióp NHNo&PTNT H¶i phßng t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt trang thiÕt bÞ cho c¸c phßng giao dÞch míi ®­îc thµnh lËp sím ®i vµo ho¹t ®éng. - Th­êng xuyªn tæ chøc héi th¶o trao ®æi kinh nghiÖm ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh thµnh viªn, thu thËp ý kiÕn ®ãng gãp vµ nh÷ng kiÕn nghÞ tõ c¬ së ®Ó gãp phÇn ®Ò ra c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh phï hîp h¬n n÷a víi thùc tÕ phong phó vµ biÕn ®éng nh­ hiÖn nay. KÕt luËn §èi víi hÖ thèng NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo & PTNT H¶i Phßng nãi riªng, huy ®éng vèn ®·, ®ang vµ sÏ lu«n lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chñ chèt, quan träng vµ cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn mäi ho¹t ®éng kh¸c cña Ng©n hµng. V× v©y, viÖc t¨ng c­êng huy ®éng vèn hiÖn nay rÊt cÇn thiÕt v× nã liªn quan ®Õn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng cho vay - mét ho¹t ®éng t¹o ra lîi nhuËn cao nhÊt cho Ng©n hµng. Trªn thùc tÕ, kh«ng cã mét khu«n mÉu nhÊt ®Þnh nµo cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cho c¸c NHTM. Huy ®éng vèn ®­îc h×nh thµnh vèn tõ thùc tiÔn ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Nã lµ kÕt qu¶ cña qu¸ tr×nh nghiªn cøu, t×m tßi vµ øng dông ®Çy tÝnh s¸ng t¹o vµ khoa häc. §Ó gÆt h¸i thµnh c«ng trong lÜnh vùc nµy, ngoµi sù nç lùc, cè g¾ng kh«ng mÖt mái cña b¶n th©n chi nh¸nh, cÇn cã sù quan t©m hç trî cña §¶ng, Nhµ n­íc, NHNo & PTNT ViÖt Nam , c¸c cÊp, c¸c ngµnh ... trong viÖc thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kinh tÕ x· héi nãi chung vµ chiÕn l­îc huy ®éng vèn cña b¶n th©n chi nh¸nh nãi riªng. Do n¨ng lùc vµ kinh nghiÖm cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ, thêi gian chuÈn bÞ cã h¹n nªn kho¸ luËn khã tr¸nh khái thiÕu sãt. V× vËy, t«i rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c anh chÞ ®ång nghiÖp ®Ó ®Ò tµi ®­îc toµn diÖn h¬n s©u s¾c h¬n vµ quan träng h¬n lµ ®Ó néi dung cña ®Ò tµi thùc sù ®­îc ®i vµo cuéc sèng. Mét lÇn n÷a t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì quý b¸u cña Gi¶ng viªn TS. c« gi¸o NguyÔn Kim Nhung vµ Ban l·nh ®¹o NHNo & PTNT thµnh phè H¶i Phßng ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì t«i hoµn thµnh khãa luËn nµy. Tµi liÖu tham kh¶o B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo & PTNT H¶i Phßng n¨m 2001, 2002, 2003 C«ng nghÖ Ng©n hµng th­¬ng m¹i Mü - PTS NguyÔn quèc ViÖt - NguyÔn Thµnh - Nhµ xuÊt b¶n gi¸o dôc. Marketing Ng©n hµng - Häc viÖn Ng©n hµng Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Edward W. Reed & Edward K. Gill T¹p chÝ Ng©n hµng Th«ng tin Ng©n hµng T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng th­¬ng m¹i n©ng cao - Häc viÖn Ng©n hµng Ng©n hµng th­¬ng m¹i – GS.TS Lª V¨n T­; Lª Tïng V©n; Lª Nam H¶i - Nhµ xuÊt b¶n Thèng kª. NhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn Hä vµ tªn gi¸o viªn h­íng dÉn: §¬n vÞ : Chøc vô : NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña häc viªn : NguyÔn ThÞ tuyÕt Chinh Líp : QT51 - HÖ chuyÓn ®æi §¹i häc - Kho¸ 5 §Ò tµi: Thùc tr¹ng vµ gi¶i ph¸p huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thµnh phè H¶i Phßng §iÓm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ng­êi nhËn xÐt (Ký tªn) NhËn xÐt cña gi¸o viªn ph¶n biÖn Hä vµ tªn gi¸o viªn ph¶n biÖn §¬n vÞ : Chøc vô : NhËn xÐt kho¸ luËn tèt nghiÖp cña häc viªn : NguyÔn ThÞ Soa Líp : TÝn dông 1 - HÖ chuyÓn ®æi §¹i häc - Kho¸ 4 §Ò tµi: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n thµnh phè H¶i Phßng §iÓm : - B»ng sè - B»ng ch÷ Ng­êi nhËn xÐt (Ký tªn) KÕt luËn §èi víi hÖ thèng NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NHNo H¶i Phßng nãi riªng, huy ®éng vèn ®·, ®ang vµ sÏ lu«n lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chñ chèt, quan träng vµ cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh ®Õn mäi ho¹t ®éng kh¸c cña Ng©n hµng. V× v©y, viÖc t¨ng c­êng huy ®éng vèn hiÖn nay rÊt cÇn thiÕt v× nã liªn quan ®Õn c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng cho vay - mét ho¹t ®éng t¹o ra lîi nhuËn cao nhÊt cho Ng©n hµng. Trªn thùc tÕ, kh«ng cã mét khu«n mÉu nhÊt ®Þnh nµo cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cho c¸c NHTM. Huy ®éng vèn ®­îc h×nh thµnh vèn tõ thùc tiÔn ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Nã lµ kÕt qu¶ cña qu¸ tr×nh nghiªn cøu, t×m tßi vµ øng dông ®Çy tÝnh s¸ng t¹o vµ khoa häc. §Ó gÆt h¸i thµnh c«ng trong lÜnh vùc nµy, ngoµi sù nç lùc, cè g¾ng kh«ng mÖt mái cña b¶n th©n chi nh¸nh, cÇn cã sù quan t©m hç trî cña §¶ng, Nhµ n­íc, NHNo ViÖt Nam , c¸c cÊp, c¸c ngµnh ... trong viÖc thùc hiÖn tèt chiÕn l­îc kinh tÕ x· héi nãi chung vµ chiÕn l­îc huy ®éng vèn cña b¶n th©n chi nh¸nh nãi riªng. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì quý b¸u cña c« gi¸o TiÕn sÜ NguyÔn Kim Nhung vµ Ban l·nh ®¹o NHNo&PTNT H¶i Phßng ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì em hoµn thµnh kho¸ luËn nµy. Tµi liÖu tham kh¶o 1. Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Edward W. Reed & Edward K. Gill 2. Qu¶n trÞ NHTM - Peter S Rore, nhµ xuÊt b¶n tµi chÝnh 3. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - FrederÝc S Michkin, nhµ xuÊt b¶n khoa häc kü thuËt. 4. Ng©n hµng th­¬ng m¹i – GS.TS Lª V¨n T­; Lª Tïng V©n; Lª Nam H¶i - Nhµ xuÊt b¶n Thèng kª. 5. Marketing Ng©n hµng - Häc viÖn Ng©n hµng 6. T¹p chÝ Ng©n hµng 7. Th«ng tin Ng©n hµng 8. T¹p chÝ thÞ tr­êng tµi chÝnh, thêi b¸o kinh tÕ 9. B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo H¶i Phßng n¨m 2001, 2002, 2003 10. §Ò ¸n më réng kinh doanh trªn ®Þa bµn H¶i Phßng giai ®o¹n 2001 - 2010 cña NHNo H¶i Phßng. 11. §Ò ¸n huy ®éng vèn NHNo H¶i Phßng giai ®o¹n 2003 - 2005 B¶ng ký hiÖu c¸c ch÷ viÕt t¾t GDP : Tæng s¶n phÈm trong n­íc UBND : Uû ban nh©n d©n. NHNN : Ng©n hµng nhµ n­íc NHNo : Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHTW : Ng©n hµng trung ­¬ng CBCNV : C¸n bé c«ng nh©n viªn TCTD : Tæ chøc tÝn dông. HTX : Hîp t¸c x·. TP : Thµnh phè. VND : ViÖt Nam ®ång USD : §« la Mü

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docThực trạng và giải pháp huy động vốn tại chi nhánh NHNo & PTNT Hải phòng.Doc
Luận văn liên quan