Tăng trưởng nguồn vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
PHẦN MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết của đề tài Hiện nay hội nhập kinh tế quốc tế là xu thế tất yếu của mỗi quốc gia và thị trường thế giới trở thành sân chơi chung cho tất cả các cá nhân, doanh nghiệp cũng như các quốc gia khác nhau. Các thị trường tài chính cũng sẽ mở rộng, không còn có giới hạn trong phạm vi một quốc gia tạo điều kiện để tăng cường hợp tác, thúc đẩy thương mại quốc tế, nhưng bên cạnh đó thì nó cũng làm tăng mức độ cạnh tranh giữa các tổ chức tài chính trong nước với các tổ chức tài chính bên ngoài. Trong nền kinh tế của một quốc gia thì ngân hàng được coi là huyết mạch của nền kinh tế. Sức mạnh của hệ thống ngân hàng sẽ là thước đo quan trọng đối với nền kinh tế của mỗi quốc gia. Khi chúng ta bước vào hội nhập thì sẽ có rất nhiều tổ chức tài chính quốc tế xâm nhập vào thị trường Việt Nam, vì thế các tổ chức tài chính nói chung cũng như các ngân hàng thương mại nói riêng phải tìm cách nâng cao được khả năng cạnh tranh, một trong những biện pháp nhằm tăng khả cạnh tranh của các ngân hàng đó là phải tìm cách nhằm thúc đẩy nguồn vốn tăng trưởng và tăng trưởng một cách ổn định. 2.Mục đích nghiên cứu Tác giả nghiên cứu về hoạt động huy động vốn và phân tích thực trạng về huy động vốn tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam, từ đó chỉ ra được những vấn đề đã đạt được và chưa đạt được trong nghiệp vụ huy động vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trên cơ sở đó tác giả đưa ra những giải pháp cũng như kiến nghị nhằm tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam trong thời gian tới. 3.Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Trong luận văn, tác giả đã nghiên cứu hoạt động huy động vốn của Ngân hàng thương mại nói chung và Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam nói riêng trong thời gian từ năm 2002 đến năm 2005. 4.Phương pháp nghiên cứu Tác giả đã sử dụng các phương pháp duy vật biện chứng, duy vật lịch sử kết hợp với phương pháp thống kê, so sánh và phân tích hệ thống để phục vụ nghiên cứu. 5.Tên và kết cấu của luận văn Tên luận văn: “Tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam”. Kết cấu luận văn: Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm 3 chương: Chương 1. Nguồn vốn và phương thức huy động vốn tại NHTM Chương 2. Thực trạng nguồn vốn và huy động vốn tại NH ĐT&PT VN Chương 3. Tăng trưởng nguồn vốn tại NH ĐT&PT VN CHƯƠNG 1: NGUỒN VỐN VÀ PHƯƠNG THỨC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về ngân hàng thương mại Ngân hàng ra đời và phát triển gắn liền với quá trình phát triển của nền sản xuất hàng hóa. Quá trình phát triển kinh tế là điều kiện và đòi hỏi sự phát triển của ngân hàng, và sự phát triển của ngân hàng lại trở thành động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế. Theo các nhà kinh tế học thì ngân hàng thương mại có nguồn gốc từ những người thợ kim hoàn, ngân hàng bắt đầu với các nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền, ngân hàng ra đời vào cuối thế kỷ 15 và đã rất phổ biến ở Châu Âu. Ngân hàng thương mại là một loại hình tổ chức có vai trò quan trọng đối với nền kinh tế nói chung và đối với từng cá nhân nói riêng. Các ngân hàng có thể được định nghĩa qua các chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế. Trên phương diện những loại hình dịch vụ mà ngân hàng cung cấp thì ngân hàng là các tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế. Như vậy, NHTM được coi là một trung gian tài chính quan trọng nhất trong hệ thống tài chính, là kênh dẫn vốn từ những người thừa vốn đến cho những người thiếu vốn thông qua hoạt động chính đó là nhận tiền gửi và cho vay tiền. Trong Luật Các tổ chức tín dụng của Việt Nam thì ghi “Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”. 1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại. Ngân hàng là tổ chức chuyên nghiệp trong lĩnh vực tạo lập và cung cấp các dịch vụ quản lý quỹ cho công chúng, đồng thời nó cũng thực hiện nhiều chức năng khác trong nền kinh tế như: 1.1.2.1 Chức năng trung gian tài chính Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển những khoản tiền tiết kiệm thành những khoản đầu tư, như thế thì đòi hỏi phải có sự tiếp xúc với hai bộ phận đó là những cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế đó là các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu, tức là chi tiêu cho tiêu dùng và đầu tư vượt quá thu nhập, vì thế họ là những người cần bổ xung vốn và các cá nhân, tổ chức thặng dư vốn trong chi tiêu tức là thu nhập hiện tại của họ lớn hơn các khoản chi tiêu cho hàng hóa, dịch vụ và do vậy họ có tiền để gửi tiết kiệm. Sự tồn tại hai loại cá nhân và tổ chức trên hoàn toàn độc lập với ngân hàng. Điều tất yếu là tiền sẽ chuyển từ nhóm thặng dư vốn tới nhóm thiều vốn nếu cả hai cùng có lợi. Nhưng trên thực tế để hai nhóm này gặp nhau được là rất khó nếu không có sự trung gian của ngân hàng. Ngân hàng làm trung gian tài chính với hoạt động chủ yếu là chuyển vốn từ những người thừa vốn tới những người thiếu vốn. Thông qua nghiệp vụ huy động vốn và cho vay trên thị trường. 1.1.2.2 Tạo phương tiện thanh toán Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện thanh toán cho việc mua hàng hoá và dịch vụ (như bằng cách phát hành và bù trừ séc, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và phân phối tiền giấy và tiền đúc). Ngoài ra toàn bộ hệ thồng ngân hàng cũng tạo ra phương tiện thanh toán khi các tài khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác trên cơ sở cho vay. Khi khách hàng tại một ngân hàng sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên một khoản thu tức làm gia tăng số dư tiền gửi) của một khách hàng tại một ngân hàng khác từ đó tạo ra các khoản cho vay mới. Trong khi không một ngân hàng riêng lẻ nào có thể cho vay lớn hơn dự trự dư thừa, toàn bộ hệ thống ngân hàng có thể tạo ra một khối lượng tiền gửi (tạo phương tiện thanh toán) gấp bội thông qua hoạt động cho vay (tạo tín dụng). 1.1.2.3 Ngân hàng có chức năng trung gian thanh toán Ngân hàng trở thành trung gian thanh toán lớn nhất nhiện nay ở hầu hết các quốc gia. Thay mặt khách hàng, ngân hàng thực hiện thanh toán giá trị hàng hóa và dịch vụ. Để việc thanh toán được nhanh chóng, thuận tiện và tiết kiệm chi phí, ngân hàng đưa ra cho khách hàng nhiều hình thức thanh toán như thanh toán bằng séc, ủy nhiệm chi, nhờ thu, các loại thẻ, cung cấp mạng lưới thanh toán điện tử, kết nối các quỹ và cung cấp tiền giấy khi khách hàng cần. Các ngân hàng còn thực hiện thanh toán bù trừ với nhau thông qua ngân hàng Trung ương hoặc thông qua các trung tâm thanh toán. Công nghệ thanh toán qua ngân hàng càng đạt hiệu quả cao khi qui mô sử dụng công nghệ đó ngày càng được mở rộng. Ngoài ra ngân hàng còn có một số chức năng khác như: Ngân hàng là người bảo lãnh Ngân hàng cam kết trả nợ cho khách hàng khi khách hàng khi khách hàng mất khả năng thanh toán cho người bán như khi nghiệp vụ phát hành thư tín dụng của ngân hàng. Chức năng đại lý Ngân hàng đứng ra thay cho khách hàng để quản lý và bảo vệ tài sản cho họ, phát hành hoặc chuộc lại chứng khoán - chức năng này thường được thực hiện tại Phòng uỷ thác. Ngân hàng là người thực hiện các chính sách Ngân hàng thực hiện các chính sách kinh tế của chính phủ, góp phần điều tiết sự tăng trưởng kinh tế và theo đuổi các mục tiêu xã hội. 1.1.3 Hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động nhận tiền gửi Cho vay được coi là hoạt động sinh lời cao, do đó các ngân hàng đã tìm mọi cách để huy động được tiền nhằm đáp ứng nhu các khoản cho vay của ngân hàng. Một trong những nguồn quan trọng là các khoản tiền gửi thanh toán và tiết kiệm của khách hàng. Ngân hàng mở dịch vụ nhận tiền gửi để bảo quản hộ người có tiền với cam kết hoàn trả đúng hạn. Trong cuộc cạnh tranh để tìm và giành được các khoản tiền gửi, các ngân hàng đã trả lãi cho tiền gửi như là phần thưởng cho khách hàng về việc sẵn sàng hi sinh nhu cầu tiêu dùng trước mắt và cho phép ngân hàng sử dụng tạm thời để kinh doanh. Như vậy, khi thực hiện hoạt động nhận tiền gửi, ngân hàng đã thu phí gián tiếp thông qua thu nhập của hoạt động sử dụng tiền gửi đó. 1.1.3.2 Hoạt động cho vay Cho vay là quan hệ giao dịch giữa ngân hàng với các chủ thể khác, trong đó ngân hàng giao tiền cho chủ thể đó để họ được sử dụng số tiền đó trong một khoảng thời gian nhất định và bên nhận tiền phải cam kết hoàn trả đầy đủ cả gốc và lãi theo thời hạn đã thỏa thuận. Đây là hoạt động có vị trí rất quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng vì đây là hoạt động tạo ra thu nhập chủ yếu và chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của một ngân hàng thương mại. Dựa trên các tiêu chí khác nhau mà hoạt động cho vay được phân chia thành nhiều danh mục cho vay khác nhau: Cho vay thương mại: Ngay từ thời kỳ đầu, các NHTM đã chiết khấu thương phiếu mà thực tế là cho vay đối với những người bán. Sau đó ngân hàng cho vay trực tiếp đối với người mua, giúp họ có vốn để mua hàng dự trữ nhằm mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh. Cho vay tiêu dùng: Ban đầu, cho vay tiêu dùng của các ngân hàng thường bị hạn chế do bởi các ngân hàng cho rằng các khoản cho vay tiêu dùng là rủi ro, nguy cơ vỡ nợ là tương đối cao. Sau đó, sự gia tăng thu nhập của người tiêu dùng và sự cạnh tranh trong cho vay đã hướng các ngân hàng tới người tiêu dùng như là một khách hàng tiềm năng. Sau chiến tranh thế giới thứ hai, tín dụng tiêu dùng trở thành một trong những loại hình tín dụng tăng trưởng nhanh nhất ở các nước có nền kinh tế phát triển. Tài trợ dự án: Bên cạnh cho vay truyền thống là cho vay ngắn hạn, các ngân hàng ngày càng trở nên năng động trong việc tài trợ trung, dài hạn như tài trợ xây dựng nhà máy, phát triển ngành công nghệ cao. Một số ngân hàng còn cho vay để đầu tư vào bất động sản. 1.1.3.3 Các hoạt động khác Ngoài những hoạt động cơ bản nhất của ngân hàng là huy động vốn và cho vay thì ngân hàng thương mại còn một số các hoạt động khác như: Mua, bán ngoại tệ: Ngân hàng thực hiện trao đổi (mua, bán) ngoại tệ đó là mua hay bán một loại tiền tệ này lấy một loại tiền tệ khác để hưởng phí dịch vụ. Bảo quản tài sản hộ: Ngân hàng thực hiện việc lưu giữ vàng, các giấy tờ có giá và các tài sản khác cho khách hàng trong két (hoạt động này còn gọi là hoạt động cho thuê két). Hoạt động này phát triển cùng với nhiều hoạt động khác như mua bán hộ các giấy tờ có giá, thanh toán lãi hoặc cổ tức hộ, . Cung cấp các tài khoản giao dịch và thực hiện thanh toán: Khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, ngân hàng không chỉ bảo quản mà còn thực hiện các lệnh chi trả hộ cho khách hàng.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Tăng trưởng nguồn vốn tại ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
¹i nhµ vµo tµi kho¶n ®· ®îc h×nh thµnh trong d©n c. Nh vËy, nguån vèn kh«ng kú h¹n mµ NH §T&PTVN huy ®éng ®îc sÏ t¨ng lªn trong thêi gian tíi.
Vèn huy ®éng cã kú h¹n
Vèn huy ®éng cã kú h¹n lµ h×nh thøc huy ®éng vèn thu hót ®îc lîng tiÒn nhµn rçi trong d©n c lµ chñ yÕu, lîng vèn huy ®éng ®îc phô thuéc chñ yÕu vµo l·i suÊt tiÒn göi, ngoµi ra cßn phô thuéc phong c¸ch phôc vô cña ng©n hµng, vÞ trÝ giao dÞch cã thuËn lîi víi kh¸ch hµng hay kh«ng,…
Lîng vèn huy ®éng díi h×nh thøc nµy lu«n t¨ng qua c¸c n¨m, n¨m 2005 ®¹t 92.302 tû ®ång, gÊp 1,72 lÇn so víi n¨m 2002, tèc ®é t¨ng b×nh qu©n hµng n¨m cña nguån nµy lµ 19,74%. §iÒu nµy ®· cho thÊy chÝnh s¸ch l·i suÊt còng nh c¸c chÝnh s¸ch kh¸c trong huy ®éng vèn cña NH §T&PTVN ®· ®¹t hiÖu qu¶ cao. §©y lµ mét trong nh÷ng thµnh c«ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn do nhu cÇu vèn cã kú h¹n rÊt lín.
TÝnh ®Õn ngµy 31/12/2005, vèn trung vµ dµi h¹n cña NH §T&PTVN ®· huy ®éng ®îc lµ 50.003 tû ®ång, chiÕm gÇn 50% tæng vèn huy ®éng cña NH §T&PTVN.
BiÓu 8.2: Vèn huy ®éng cã kú h¹n qua c¸c n¨m
B¶ng 9 - C¬ cÊu vèn huy ®éng cã kú h¹n t¹i BIDV
ChØ tiªu
N¨m 2002
N¨m 2003
N¨m 2004
N¨m 2005
TiÒn göi cã kú h¹n
- Díi 12 th¸ng
- Trªn 12 th¸ng
52.068
27.093
24.975
59.703
28.930
30.773
72.963
32.256
40.707
89.275
42.299
46.976
GiÊy tê cã gi¸
1.475
1.934
2.723
3.027
Vèn huy ®éng cã kú h¹n
53.543
61.637
75.686
92.302
Nguån: B¸o c¸o thêng niªn Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam
Nh vËy trong tæng sè vèn cã kú h¹n cña BIDV ®· huy ®éng ®îc qua c¸c n¨m th× vèn huy ®éng qua h×nh thøc tiÒn göi cã kú h¹n chiÕm tû träng rÊt lín, phÇn vèn mµ BIDV huy ®éng ®îc th«ng qua viÖc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ chØ chiÕm mét phÇn nhá trong tæng sè vèn cã kú h¹n mµ BIDV ®· huy ®éng ®îc.
BiÓu 9 - C¬ cÊu vèn huy ®éng cã kú h¹n t¹i BIDV
2.2.2.3 C¬ cÊu huy ®éng vèn ph©n theo lo¹i tiÒn
Vèn huy ®éng b»ng VND vµ ngo¹i tÖ t¨ng dÇn qua c¸c n¨m nhng trong c¬ cÊu vÒ vèn huy ®éng cña m×nh th× BIDV vÉn duy tr× ®îc tû lÖ t¬ng ®èi æn ®Þnh, ®iÒu ®ã cho thÊy BIDV ®· gi¶i quyÕt ®îc mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vµ sö dông vèn cña m×nh cã hiÖu qu¶.
B¶ng 10: C¬ cÊu huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn (quy ®æi VND)
§¬n vÞ: Tû ®ång
ChØ tiªu
N¨m 2002
N¨m 2003
N¨m 2004
N¨m 2005
Gi¸ trÞ
Tû träng
Gi¸ trÞ
Tû träng
Gi¸ trÞ
Tû träng
Gi¸ trÞ
Tû träng
Tæng vèn huy ®éng
68.655
100
80.230
100
94.714
100
111.907
100
VND
50.118
73
62.579
78
71.982
76
87.287
78
Ngo¹i tÖ
18.537
27
17.651
22
22.732
24
24.620
22
Nguån: B¸o c¸o phßng nguån vèn NH§T&PTVN
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt lµ mét ng©n hµng th¬ng m¹i hµng ®Çu ViÖt Nam, cã uy tÝn ®èi víi c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi níc. NH §T &PTVN lu«n lµ lùa chän hµng ®Çu cña c¸c tæ chøc níc ngoµi vµ cña chÝnh phñ khi cã nguån viÖn trî hay c¸c ch¬ng tr×nh viÖn trî cña c¸c tæ chøc quèc tÕ cho ViÖt Nam nh WB, ADB,…lµ ng©n hµng nhËn ®îc sù uû th¸c cña ChÝnh phñ vµ c¸c nguån vèn uû th¸c cña c¸c tæ chøc níc ngoµi viÖn trî cho ViÖt Nam.
NH §T&PTVN ®· ®îc Bé Tµi ChÝnh chÊp thuËn chän lµm ng©n hµng phôc vô cho 16 ch¬ng tr×nh dù ¸n míi tõ nguån ADB, WB, NIB, NhËt, §øc vµ c¸c níc kh¸c víi tæng trÞ gi¸ 436,64 triÖu USD vµo cuèi n¨m 2005. Tæng sè dù ¸n uû th¸c lµ 242 (120 dù ¸n cho vay l¹i vµ 122 dù ¸n uû th¸c rót vèn).
BiÓu 10 - C¬ cÊu huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn (quy ®æi VND)
NH §T&PTVN còng nhËn ®îc nhiÒu nguån tÝn dông u ®·i cña c¸c tæ chøc tÝn dông níc ngoµi, h¬n n÷a nh÷ng dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ cña NH §T&PTVN ngµy cµng n©ng cao v× thÕ nguån ngo¹i tÖ huy ®éng ®îc tõ c¸c tæ chøc trong níc còng t¨ng lªn ®¸ng kÓ, ngoµi ra, chÝnh s¸ch l·i suÊt cña NH §T&PTVN ®· ph¸t huy rÊt cã hiÖu qu¶, lîng tiÒn göi tiÕt kiÖm cña d©n c b»ng ngo¹i tÖ còng t¨ng lªn,… ChÝnh v× thÕ lîng vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ cña NH §T&PTVN lu«n t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2002, lîng ngo¹i tÖ mµ NH §T&PTVN huy ®éng ®îc quy ra VND lµ 18.537 tû ®ång, ®Õn n¨m 2005 con sè nµy lµ 24.620 tû ®ång, t¨ng 32,81% so víi n¨m 2002.
2.3 §¸nh gi¸ thùc tr¹ng nguån vèn & huy ®éng vèn t¹i NH§T&PTVN
Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc
2.3.1.1 KÕt qu¶ ®· ®¹t ®îc
Nhê coi träng c«ng t¸c huy ®éng vèn, ®ång thêi ®Èy m¹nh dÞch vô ch¨m sãc kh¸ch hµng, tÝch cùc øng dông khoa häc c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµo ho¹t ®éng t¹i ng©n hµng, NH §T&PTVN ®· t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm míi, t¹o ra nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng, më réng m¹ng líi trªn toµn l·nh thæ ViÖt Nam. NH §T&PTVN ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ nhÊt ®Þnh trong c«ng t¸c huy ®éng vèn.
NH §T&PTVN ®· cã nh÷ng ®ãng gãp to lín cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc b»ng viÖc huy ®éng vèn cho ph¸t triÓn vµ cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ. Tæng nguån vèn kh«ng ngõng t¨ng lªn, ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông ng¾n, trung vµ dµi h¹n cña nÒn kinh tÕ, nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. NH §T&PTVN lu«n lµ b¹n ®ång hµnh cña c¸c ngµnh, tæ chøc kinh tÕ quan träng cña ®Êt níc nh ngµnh c«ng nghiÖp ®ãng tµu, luyÖn kim, kho¸ng s¶n, dÇu khÝ, … c¸c ®¬n vÞ thi c«ng nh÷ng ch¬ng tr×nh träng ®iÓm cña Nhµ níc. NH §T&PTVN lu«n lµ sù lùa chän cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, tÝn dông cña níc ngoµi khi muèn tham gia vµo ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam, NH §T &PTVN cßn cã tr¸ch nhiÖm trong viÖc thùc hiÖn c¸c dù ¸n cña chÝnh phñ víi t c¸ch lµ ng©n hµng uû th¸c, qu¶n lý nguån vèn cña chÝnh phñ trong nhiÒu ch¬ng tr×nh kinh tÕ träng ®iÓm.
Huy ®éng vèn lu«n thÓ hiÖn sù ph¸t triÓn æn ®Þnh. Tèc ®é t¨ng trëng hµng n¨m lu«n ë møc cao, t¨ng trëng trung b×nh ®¹t gÇn 20%. L·i suÊt huy ®éng cña NH §T&PTVN lu«n duy tr× trong nhãm nh÷ng ng©n hµng th¬ng m¹i cã møc l·i suÊt thÊp nhÊt trªn thÞ trêng lµ do chi phÝ huy ®éng vèn so víi c¸c ng©n hµng kh¸c lµ c¹nh tranh vµ hiÖu qu¶ h¬n. NH §T&PTVN lu«n n¾m b¾t ®îc thêi c¬ mét c¸ch tèt nhÊt, cã híng ®i ®óng ®¾n theo ®Þnh híng cña ngµnh vµ lu«n lµ ng©n hµng ®i ®Çu trong viÖc ®Þnh híng l·i suÊt trªn thÞ trêng.
TiÕn hµnh ®a vµo ¸p dông mét sè s¶n phÈm míi trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i mang l¹i nhiÒu tiÖn Ých cho kh¸ch hµng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn nh ph¸t hµnh chøng tõ cã gi¸, tiÕt kiÖm dù thëng, tiÕt kiÖm theo h×nh thøc l·i suÊt bËc thang,… C¸c dÞch vô nh tr¶ l¬ng tù ®éng, thÎ ATM, chuyÓn tiÒn kiÒu hèi qua trung t©m chuyÓn tiÒn tËp trung, cung øng c¸c dÞch vô phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng,…t vÊn tµi chÝnh cho kh¸ch hµng.
C¬ cÊu huy ®éng vèn rÊt hîp lý, vèn huy ®éng ng¾n h¹n so víi trung vµ dµi h¹n, tû träng gi÷a vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ vµ VND còng rÊt hîp lý, vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®îc ®· sö dông víi hiÖu qu¶ cao, ®¸p øng ®îc nhu cÇu vÒ ngo¹i tÖ cña thÞ trêng.
Vèn huy ®éng ®îc tõ d©n c lu«n æn ®Þnh ë møc cao, chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng ®îc cña NH §T&PTVN. Lu«n t¨ng trëng vÒ mÆt lîng trong tæng nguån vèn nhng xÐt vÒ tû träng th× gi¶m dÇn, sù gi¶m ®ã lµ do sù t¨ng trëng nhanh cña nguån vèn huy ®éng ®îc tõ c¸c tæ chøc. Nguån vèn huy ®éng tõ c¸c tæ chøc cña NH §T&PTVN qua c¸c n¨m t¨ng c¶ vÒ lîng vµ tû träng trong tæng nguån vèn, ®©y lµ nguån vèn æn ®Þnh, cã chi phÝ thÊp. Vµ ®©y lµ mét lîi thÕ cña NH §T&PTVN trªn thÞ trêng huy ®éng vèn ngµy cµng c¹nh tranh khèc liÖt nh hiÖn nay.
ChÊt lîng dÞch vô bíc ®Çu ®îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ, gãp phÇn n©ng cao uy tÝn cña NH §T&PTVN díi gãc nh×n cña mét kh¸ch hµng, nh thÕ lîng kh¸ch hµng ®Õn víi NH §T&PTVN ngµy cµng nhiÒu. KÕ ho¹ch huy ®éng vèn ®· theo s¸t vµ ®¸p øng ®îc nhu cÇu sö dông vèn cña Ng©n hµng.
2.3.1.2 Nguyªn nh©n
Ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NH §T&PTVN ®· vµ ®ang tõng bíc ®¹t ®îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan nh trªn lµ do nh÷ng nguyªn nh©n sau:
Nguyªn nh©n kh¸ch quan
NÒn kinh tÕ cña ViÖt Nam ta trong thêi gian võa qua ®· cã nh÷ng bíc ph¸t triÓn æn ®Þnh víi tèc ®é cao, trung b×nh hµng n¨m ®¹t 7,5% trong giai ®o¹n 2002-2005 ®Æc biÖt n¨m 2005 ViÖt Nam ®¹t møc t¨ng trëng GDP lµ 8,4% - møc cao nhÊt trong vßng gÇn 10 n¨m trë l¹i ®©y. Kim ng¹ch xuÊt nhËp khÈu còng t¨ng ®¸ng kÓ, cô thÓ xuÊt khÈu t¨ng kho¶ng 14-16% vµ nhËp khÈu t¨ng tõ 13-15%, nÒn kinh tÕ cña chóng ta ®ang híng tíi mét nÒn kinh tÕ xuÊt khÈu. L¹m ph¸t ®îc kiÒm chÕ ë mét con sè, ®êi sèng nh©n d©n ®îc c¶i thiÖn, c¸c tæ chøc kinh tÕ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn m¹nh, nguån kiÒu hèi tõ níc ngoµi chuyÓn vÒ ngµy cµng nhiÒu, sù ®Çu t, viÖn trî cña níc ngoµi cho ViÖt Nam t¨ng ®¸ng kÓ. Do ®ã, ®©y lµ c¬ héi ®Ó c¸c NHTM nãi chung vµ NH §T &PTVN nãi riªng thu hót, huy ®éng vèn t¨ng c¶ vÒ chÊt lîng lÉn quy m«.
M«i trêng ph¸p lý ngµy cµng hoµn thiÖn, phï hîp víi luËt ph¸p quèc tÕ, nhiÒu bé luËt quan träng ®îc ra ®êi vµ chØnh söa cã bæ xung nh luËt d©n sù, luËt th¬ng m¹i, luËt doanh nghiÖp, luËt c¹nh tranh vµ chèng ®éc quyÒn,… ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp trong níc ph¸t triÓn h¬n n÷a vµ c¸c tæ chøc, doanh nghiÖp níc ngoµi tham gia vµo thÞ trêng ViÖt Nam.
HÖ thèng ph¸p luËt vÒ ng©n hµng ®îc hoµn thiÖn c¨n b¶n víi viÖc ban hµnh LuËt NHNN vµ LuËt TCTD thay thÕ cho ph¸p lÖnh vÒ NHNN vµ Ph¸p lÖnh vÒ Ng©n hµng, Hîp t¸c x· tÝn dông vµ C«ng ty tµi chÝnh n¨m 1990. §Ó phï hîp víi yªu cÇu héi nhËp quèc tÕ trong lÜnh vùc ng©n hµng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña hÖ thèng ng©n hµng, th¸ng 6/2003 Quèc Héi ®· th«ng qua LuËt söa ®æi, bæ xung mét sè luËt NHNN vµ n¨m 2004 LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông tiÕp tôc ®îc söa ®æi vµ hoµn thiÖn.
Thùc hiÖn c¸c cam kÕt trong HiÖp ®Þnh th¬ng m¹i ViÖt Mü, cam kÕt gia nhËp WTO, ViÖt Nam sÏ tiÕp tôc më cöa thÞ trêng tµi chÝnh ng©n hµng cho c¸c tæ chøc tµi chÝnh níc ngoµi. §Õn n¨m 2010 th× c¸c ng©n hµng cña Mü sÏ ®îc ®èi xö b×nh ®¼ng víi c¸c NHTM trong níc. Tríc nh÷ng cam kÕt cña ViÖt Nam víi Mü vµ cam kÕt khi gia nhËp WTO th× ®ßi hái c¸c ng©n hµng trong níc ph¶i ®æi míi toµn diÖn. NH §T&PTVN còng kh«ng ph¶i ngo¹i lÖ, ®øng tríc ®iÒu ®ã ®ßi hái NH §T&PTVN ph¶i cã nh÷ng chuyÓn biÕn toµn diÖn trong tÊt c¶ c¸c khÝa c¹nh nh»m thay ®æi m×nh vµ n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh khi héi nhËp.
Nguyªn nh©n chñ quan
BIDV lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã uy tÝn lín ë ViÖt Nam víi hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin hiÖn ®¹i, ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn giái chuyªn m«n, nhiÖt t×nh víi c«ng viÖc, hÕt lßng phôc vô kh¸ch hµng, g¾n bã l©u dµi víi ng©n hµng. Ban l·nh ®¹o lµ nh÷ng ngêi g¾n bã l©u dµi víi ngµnh ng©n hµng, cã chÝnh s¸ch qu¶n lý, chÝnh s¸ch s¶n phÈm rÊt linh ho¹t víi nh÷ng biÕn ®éng cña thÞ trêng, kh¶ n¨ng dù b¸o vÒ nh÷ng thay ®æi cña thÞ trêng rÊt tèt tõ ®ã mµ ®a ra nh÷ng chÝnh s¸ch, biÖn ph¸p thÝch hîp nh»m h¹n chÕ bÊt lîi ph¸t huy nh÷ng lîi thÕ cña BIDV.
BIDV lµ mét ng©n hµng cã quy m« lín, lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng cã tiÒm lùc tµi chÝnh tèt nhÊt t¹i ViÖt Nam hiÖn nay. BIDV cã m¹ng líi réng kh¾p toµn quèc víi 79 chi nh¸nh cÊp 1, 3 së giao dÞch vµ 62 chi nh¸nh cÊp 2 tÝnh ®Õn cuèi n¨m 2005.
Kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cña NH §T&PTVN lµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c Tæng c«ng ty, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá,…ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau. §©y lµ ®èi tîng kh¸ch hµng mµ NH §T&PTVN ®· cã mèi quan hÖ g¾n bã chÆt chÏ trong rÊt nhiÒu n¨m.
Kh¸ch hµng c¸ nh©n cña BIDV thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ, hiÖn sè lîng kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n cña NH §T&PTVN lªn tíi trªn 1 triÖu ngêi, môc tiªu trong thêi gian tíi (2006-2007) NH §T&PTVN sÏ t¨ng gÊp ®«i sè lîng kh¸ch hµng c¸ nh©n cña m×nh.
HÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin cña NH §T&PTVN ®· ®îc hiÖn ®¹i ho¸ t¹i tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh, t¹o ®iÒu kiÖn triÓn khai ®ång bé, hiÖu qu¶ c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi trªn ph¹m vi toµn quèc. NH §T&PTVN cã lîi thÕ c¹nh tranh trong lÜnh vùc huy ®éng vèn vµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n, cã thÕ m¹nh trong viÖc tµi trî cho c¸c dù ¸n ®Çu t x©y dùng c¬ së h¹ tÇng do ®· cã kinh nghiÖm vÒ qu¶n lý vèn ®Çu tõ tríc ®©y. HiÖn NH §T&PTVN ®ang chän läc ®Çu t trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi.
NH §T&PTVN cã kinh nghiÖm trong vai trß cña mét ng©n hµng ®¹i lý, b¸n bu«n, uû th¸c ®Çu t cho níc ngoµi (nh dù ¸n tµi chÝnh n«ng th«n cña WB).
NH §T&PTVN lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ®Çu tiªn t¹i ViÖt Nam ®îc SBV cÊp phÐp ®Ó ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm ph¸i sinh nh quyÒn chän ngo¹i tÖ, s¶n phÈm tiÒn göi c¬ cÊu, quyÒn chän gi÷a ngo¹i tÖ vµ VND.
NH §T&PTVN còng lµ ng©n hµng hµng ®Çu cña ViÖt Nam trong viÖc qu¶n lý tµi s¶n, NH §T&PTVN ®ang thùc hiÖn qu¶n lý tµi s¶n tõ nguån ph¸t hµnh tr¸i phiÕu quèc tÕ cña chÝnh phñ. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i th× NH §T&PTVN lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng hµng ®Çu t¹i ViÖt Nam, ngoµi ra NH §T&PTVN cßn lµ ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt nam ®Çu tiªn ®¨ng ký thµnh c«ng th¬ng hiÖu t¹i thÞ trêng Hoa Kú.
ChÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t dùa trªn tÝn hiÖu cña thÞ trêng, tuú t×nh h×nh cô thÓ mµ NH §T&PTVN ®· ®a ra nh÷ng s¶n phÈm víi møc l·i suÊt phï hîp, ®¶m b¶o vÉn thu hót kh¸ch hµng võa ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c.
2.3.2 Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n trong c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam
Nh÷ng h¹n chÕ trong c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i NH§T&PTVN
ThÞ phÇn cña NH §T&PTVN trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn cha t¬ng xøng víi vÞ thÕ vµ kh¶ n¨ng cña m×nh. HiÖn thÞ phÇn huy ®éng vèn tõ nÒn kinh tÕ míi chØ ®¹t 17%, vµ ®ang cã chiÒu híng gi¶m dÇn.
Vèn chñ së h÷u cña NH §T&PTVN trªn tæng nguån vèn cßn kh¸ thÊp, cha ®¹t tíi tiªu chuÈn vèn quèc tÕ (Theo hiÖp ®Þnh Basel).
C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn. Do ®ã, kÌm theo lµ l·i suÊt kh«ng linh ho¹t. ViÖc triÓn khai thµnh c«ng dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng cña NH §T&PTVN ®· lµ mét c¬ së tèt cho viÖc t¹o ra c¸c s¶n phÈm míi nh»m thu hót kh¸ch hµng nhng cha ®îc thùc hiÖn m¹nh mÏ. §èi víi d©n c, s¶n phÈm hiÖn nay chñ yÕu sö dông lµ tiÕt kiÖm cã kú h¹n, kh«ng kú h¹n lµ nh÷ng s¶n phÈm truyÒn thèng, kh¸ch hµng cha ®îc sö dông c¸c s¶n phÈm hiÖn ®¹i nh tù ®éng ®Çu t,… t¹i c¸c NHTM CP ë ViÖt Nam hiÖn nay tuy ®a ra nh÷ng s¶n phÈm tiÕt kiÖm th«ng thêng nhng ®· cã nh÷ng h×nh thøc chuyÓn ®æi lµm cho s¶n phÈm cung cÊp linh ho¹t h¬n nh s¶n phÈm tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n nhng rót gèc linh ho¹t, tiÒn göi b»ng VND nhng ®îc ®¶m b¶o b»ng ®ång ®« la Mü khi VND bÞ mÊt gi¸,…
C¸c s¶n phÈm cña NH §T&PTVN cßn mang tÝnh chÊt ®¬n lÎ, cha cã sù kÕt nèi gi÷a c¸c s¶n phÈm nµy víi nhau ®Ó t¹o thµnh mét nhãm s¶n phÈm cã nh÷ng ®iÓm riªng nhÊt ®Þnh phôc vô cho tõng nhãm kh¸ch hµng, ®¶m b¶o khi kh¸ch hµng sö dông mét s¶n phÈm cña NH §T&PTVN th× NH §T&PTVN cã thÓ b¸n chÐo s¶n phÈm kh¸c cho kh¸ch hµng, nh thÕ võa t¹o nguån thu cho NH §T&PTVN mµ cßn n©ng cao chÊt lîng, t¹o sù thuËn tiÖn h¬n cho kh¸ch hµng.
ChÊt lîng dÞch vô trong huy ®éng vèn cha thùc sù ®¸p øng ®îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng ®ßi hái c¸c ng©n hµng ph¶i cung cÊp mét danh môc ®a d¹ng liªn quan tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn. §ång thêi ph¶i cã sù t vÊn cho kh¸ch hµng hiÓu râ h¬n c¸c dÞch vô mµ NH §T &PTVN cung cÊp cho kh¸ch hµng, khi hä hiÓu ®îc lîi Ých tõ s¶n phÈm th× hä sÏ tÝch cùc tham gia.
ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng cha ®îc thùc hiÖn tèt ë mét sè bé phËn c¸n bé vµ mét sè phßng nghiÖp vô cña NH §T&PTVN, cã nh÷ng bé phËn trong NH §T&PTVN cha cã sù kÕt hîp chÆt chÏ víi nhau, cha cã c¬ chÕ ph©n c«ng cô thÓ dÉn ®Õn hiÖn tîng ®ïn ®Èy tr¸ch nhiÖm cho nhau g©y ¶nh hëng tíi uy tÝn cña NH §T&PTVN ®èi víi kh¸ch hµng, g©y nªn c¶m gi¸c khã chÞu cho kh¸ch hµng.
Nguyªn nh©n
Do sù c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh, nhÊt lµ sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng B¶o hiÓm vµ tiÕt kiÖm Bu ®iÖn, c¸c ng©n hµng cæ phÇn, ng©n hµng níc ngoµi,… ®· dÉn tíi sù chia sÎ thÞ phÇn trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NH §T&PTVN.
Sù kh«ng æn ®Þnh cña gi¸ bÊt ®éng s¶n, nhÊt lµ thêi kú 2002-2003 ®· dÉn ®Õn t×nh tr¹ng ®Çu c¬ cña d©n chóng, cã kh«ng Ýt nguån vèn ®· ®îc ®Çu t vµo thÞ trêng nµy thay v× göi vµo ng©n hµng.
Sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ tõ thÞ trêng chøng kho¸n ViÖt Nam ®· g©y nªn lµn sãng rót tiÒn ë ng©n hµng ®Ó ®Çu t chøng kho¸n, còng g©y sôt gi¶m nguån vèn cña ng©n hµng nãi chung vµ NH §T&PTVN nãi riªng.
LuËt doanh nghiÖp ra ®êi cïng víi c¬ chÕ th¸o gì khã kh¨n cho doanh nghiÖp lµm cho sè luîng doanh nghiÖp thµnh lËp míi t¨ng lªn ®¸ng kÓ. V× thÕ mét lîng vèn nhµn rçi trong d©n c tríc ®©y, kÓ c¶ tiÒn göi t¹i ng©n hµng, thay v× göi trong ng©n hµng ®Ó nhËn l·i th× nay ®îc rót ra ®Ó ®Çu t vµo qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh.
Xu híng chuyÓn dÞch nguån vèn tõ NHTMNN nãi chung vµ NH §T &PTVN nãi riªng sang khèi c¸c NHTMCP, NH liªn doanh, ng©n hµng níc ngoµi. NhÊt lµ khèi ng©n hµng níc ngoµi, khèi nµy ®· cã sù t¨ng trëng vÒ vèn huy ®éng vµ d nî tÝn dông khi NHNN cã nh÷ng th¸o gì vÒ h¹n chÕ huy ®éng vèn VND. ViÖc chuyÓn dÞch nµy ®ång nghÜa víi viÖc ph©n chia l¹i thÞ trêng, nguån vèn ®ang chuyÓn dÞch theo híng cã lîi cho ng©n hµng níc ngoµi. V× thùc tÕ viÖc thanh to¸n qua ng©n hµng níc ngoµi nhiÒu h¬n, tr×nh ®é cao h¬n, c«ng nghÖ hiÖn ®¹i h¬n vµ kh¸ch hµng c¶m thÊy yªn t©m h¬n.
T©m lý thãi quen sö dông tiÒn mÆt cßn phæ biÕn trong d©n c, thu nhËp cña ®¹i bé phËn ngêi d©n cßn thÊp.
C«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh cßn mang tÝnh thñ c«ng, g©y khã kh¨n trong viÖc x©y dùng c¸c chÝnh s¸ch dµi h¹n do thiÕu ch¬ng tr×nh phÇn mÒm qu¶n trÞ vèn.
Tr×nh ®é cña c¸n bé cßn, ®iÒu nµy còng g©y h¹n chÕ trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng nãi chung còng nh trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng.
C«ng t¸c Marketing cha tèt, cha ®îc thùc hiÖn nhÊt qu¸n, tõng bé phËn, c¸ nh©n cha ý thøc hÕt ®îc tÇm quan träng cña c«ng t¸c nµy. C«ng t¸c thu thËp th«ng tin vÒ thÞ trêng, vÒ kh¸ch hµng cña c¸n bé trùc tiÕp lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn cßn h¹n chÕ. C¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ cßn Ýt, dµn tr¶i, hiÖu qu¶ cha cao, kh¸ch hµng cha biÕt hÕt tiÖn Ých mµ c¸c s¶n sÈm dÞch vô cña NH §T&PTVN mang l¹i, nhiÒu khi ®a ra mang tÝnh chÊt h×nh thøc mµ cha qu¶ng b¸ s©u réng trong quÇn chóng.
HiÖn nay c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña NH §T&PTVN tuy ®· ®îc c¶i thiÖn nhng vÉn cha ®îc phong phó, cßn nghÌo nµn, mang tÝnh chÊt truyÒn thèng, cha ®a d¹ng. Phæ biÕn míi cã c¸c lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu, tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Trong khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu sö dông thªm c¸c dÞch vô míi ngµy cµng gia t¨ng. MÆc dï NHNN ®· cho phÐp c¸c NHTM ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i tiÒn göi, víi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau. Nhng do nhiÒu lý do, viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i tiÒn göi ®Ó thu hót vèn vµo ng©n hµng vÉn cha cã c¸c biÖn ph¸p ®ång bé. §èi víi doanh nghiÖp th× hÇu nh míi chØ cã h×nh thøc tiÒn göi trªn tµi kho¶n tiÒn göi trªn tµi kho¶n tiÒn göi, cßn ®èi víi d©n c th× chñ yÕu vÉn lµ tiÒn göi tiÕt kiÖm vµ ph¸t hµnh kú phiÕu.
ChÝnh s¸ch l·i suÊt cßn cøng nh¾c, cha cã ®îc b¶ng l·i suÊt dµi h¹n hîp lý cã tÝnh ®Õn yÕu tè trît gi¸ nh»m thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn víi thêi h¹n dµi h¬n, kú h¹n huy ®éng vèn cha ®îc linh ho¹t.
Cha cã bé phËn nghiªn cøu chuyªn tr¸ch ph¸t triÓn s¶n phÈm, NH §T &PTVN cÇn n¾m b¾t, theo dâi nhu cÇu vµ thÞ hiÕu cña tõng ®èi tîng kh¸ch hµng trªn thÞ trêng, ®Ó tõ ®ã ®a ra nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô chÊt lîng cao phï hîp mang tÝnh c¹nh tranh cao.
ch¬ng 3: t¨ng trëng nguån vèn t¹i Ng©n hµng §Çu T vµ ph¸t triÓn viÖt nam
3.1 §Þnh híng ho¹t ®éng cña ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam
3.1.1 ChiÕn lîc ph¸t triÓn cña NH§T&PTVN
Tríc nh÷ng yªu cÇu cÊp b¸ch cña nÒn kinh tÕ, NH §T&PTVN ®· x¸c ®Þnh râ chiÕn lîc 2005-2010, cô thÓ lµ x©y dùng NH §T&PTVN trë thµnh mét ng©n hµng ®a së h÷u, kinh doanh ®a lÜnh vùc, ho¹t ®éng theo th«ng lÖ quèc tÕ, ngang tÇm c¸c ng©n hµng trong khu vùc §«ng Nam ¸, tõng bíc chuÈn bÞ triÓn khai víi nh÷ng môc tiªu, bíc ®i cô thÓ:
TiÕp tôc x©y dùng vµ triÓn khai thùc hiÖn lµnh m¹nh hãa vµ n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, ®æi míi qu¶n trÞ ®iÒu hµnh,… trªn c¬ së tæng kÕt ®¸nh gi¸ kÕt qu¶ 5 n¨m thùc hiÖn ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu NH §T&PTVN.
Khëi ®éng ch¬ng tr×nh cæ phÇn ho¸ vµ tÝch cùc chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn cho lé tr×nh cæ phÇn ho¸. Cæ phÇn ho¸ lµ gi¶i ph¸p cã tÇm chiÕn lîc quan träng trong viÖc thùc hiÖn c¸c môc tiªu dµi h¹n cña NH §T&PTVN. Cæ phÇn ho¸ kh«ng chØ ®¬n thuÇn dõng ë môc tiªu ph¸t hµnh cæ phiÕu ra c«ng chóng mµ quan träng h¬n c¶ lµ ph¶i h×nh thµnh nªn mét c¬ chÕ vËn hµnh thÝch hîp sau cæ phÇn ho¸, ho¹ch ®Þnh vµ triÓn khai chÝnh s¸ch kinh doanh tèi u. Do vËy, song song víi viÖc ph¸t hµnh cæ phiÕu ra c«ng chóng, NH §T&PTVN còng ®ång thêi t×m kiÕm ®èi t¸c chiÕn lîc nh»m t¨ng cêng thùc hiÖn môc tiªu nµy.
§èi víi ng©n hµng : An toµn - HiÖu qu¶ - T¨ng trëng, an toµn ë ®©y lµ trong mäi lÜnh vùc kinh doanh, hiÖu qu¶ mang ý nghÜa kinh tÕ x· héi, t¨ng trëng phï hîp víi tèc ®é ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ cña ®Êt níc vµ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña NH §T&PTVN
§èi víi kh¸ch hµng: §em ®Õn cho ng©n hµng sù an toµn tiÒn göi, phôc vô nhanh chãng víi gi¸ rÎ. Kh¸ch hµng cña NH §T&PTVN lµ c¸c Tæng c«ng ty lín, c¸c tËp ®oµn,…, c¸c kh¸ch hµng nµy cã ®Þa bµn ho¹t ®éng réng kh¾p c¶ níc vµ c¸c khu vùc cã tiÒm n¨ng lín vÒ kinh tÕ.
X©y dùng m« h×nh tæ chøc mét c¸ch khoa häc, phï hîp víi môc tiªu kinh doanh, ph¸t huy ®îc tÝnh s¸ng t¹o, x©y dùng bé m¸y qu¶n lý cã hiÖu qu¶ cao, n¨ng ®éng, võa ®¶m b¶o c¬ chÕ qu¶n lý cña Nhµ níc vÒ kinh tÕ, võa ®¸p øng ®îc ®ßi hái ngµy cµng cao cña c¬ chÕ thÞ trêng.
X©y dùng hÖ thèng c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn, võa cã kh¶ n¨ng n©ng cao chÊt lîng phôc vô, t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm ng©n hµng míi, võa n©ng cao kh¶ n¨ng qu¶n lý, kiÓm so¸t chèng rñi ro. HÖ thèng c«ng nghÖ tiªn tiÕn ®îc coi lµ c¬ së h¹ tÇng, lµ ®ßn bÈy cho sù ph¸t triÓn cña NH §T&PTVN
X©y dùng ®éi ngò c¸n bé cã chuyªn m«n, cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp, ®ång thêi t¹o ra nh÷ng chuyªn gia hµng ®Çu trong lÜnh vùc ng©n hµng nh»m ®¸p øng yªu cÇu cña c«ng t¸c qu¶n trÞ ng©n hµng hiÖn ®¹i trong c¬ chÕ thÞ trêng.
3.1.2 ChiÕn lîc huy ®éng vèn
Nguån vèn lµ thÕ m¹nh, lµ ®éng lùc t¹o ®µ cho viÖc thùc hiÖn thµnh c«ng chiÕn lîc ph¸t triÓn NH §T&PTVN ®Õn n¨m 2010. ChÝnh v× thÕ, NH §T&PTVN tiÕp tôc duy tr× vµ ph¸t huy c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn hiÖu qu¶, cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh cao, nh»m thu hót nguån vèn nhµn rçi trong d©n chóng vµ c¸c tæ chøc. Dùa trªn uy tÝn ®· cã s½n ë thÞ trêng trong vµ ngoµi níc, NH §T&PTVN thóc ®Èy h¬n n÷a nguån vèn uû th¸c cña Nhµ níc vµ cña c¸c tæ chøc níc ngoµi.
Tõ nay ®Õn n¨m 2010, NH §T&PTVN phÊn ®Êu gi÷ thÕ m¹nh hµng ®Çu vÒ nguån vèn, nhÊt lµ vèn trung vµ dµi h¹n trong hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam. ChiÕn lîc huy ®éng vèn cÇn ph¶i ®èi phã víi th¸ch thøc tõ sù ph¸t triÓn cña thÞ trêng chøng kho¸n, c¸c c«ng ty b¶o hiÓm,…
§Æc thï cña nÒn kinh tÕ ViÖt Nam lµ tû lÖ tiÒn mÆt trong lu th«ng rÊt lín, tû lÖ ngêi d©n sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng cßn thÊp. NhiÖm vô cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam nãi chung vµ NH §T&PTVN nãi riªng trong thêi gian tíi lµ ph¶i tõng bíc kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn, c¶i thiÖn ph¬ng thøc thanh to¸n, cung cÊp cho thÞ trêng nh÷ng tiÖn Ých thuËn lîi dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ tiªn tiÕn, ®a ng©n hµng trë nªn gÇn gòi h¬n víi ngêi d©n.
XuÊt ph¸t tõ nh÷ng quan ®iÓm ®ã, NH §T&PTVN ®· x¸c ®Þnh chiÕn lîc huy ®éng vèn, bao gåm:
Ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn nh hiÖn nay
¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt cã tÝnh c¹nh tranh cao trªn thÞ trêng.
§Èy nhanh tiÕn bé khoa häc c«ng nghÖ, më réng c¸c h×nh thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt
§a d¹ng ho¸ c¸c nguån vèn
T¨ng cêng h¬n n÷a nguån vèn trung vµ dµi h¹n
§Èy m¹nh quan hÖ víi c¸c ng©n hµng trong vµ ngoµi níc. §Èy m¹nh h×nh thøc huy ®éng vèn b»ng c¸ch ph¸t hµnh tr¸i phiÕu quèc tÕ, thùc hiÖn vay vèn níc ngoµi díi h×nh thøc tµi trî vèn, vay theo h¹n møc tÝn dông,…
3.3 Gi¶i ph¸p t¨ng trëng nguån vèn t¹i NH§T&PT ViÖt Nam
T¨ng cêng vèn huy ®éng lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt ®Ó gi÷ v÷ng vÞ thÕ cña mét NHTM hµng ®Çu. Cã vèn lín míi thóc ®Èy ®îc t¨ng trëng tÝn dông, t¹o ®µ cho viÖc thùc hiÖn thµnh c«ng nhiÖm vô kinh doanh cña ng©n hµng. V× vËy trªn c¬ së ph©n tÝch vµ dù ®o¸n t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt níc, x¸c ®Þnh tû lÖ vèn huy ®éng kú väng cña thÞ trêng trong níc vµ thÞ trêng ngoµi níc, ®¸nh gi¸ ®óng thÕ m¹nh, ®iÓm yÕu cña m×nh trong bèi c¶nh cã nhiÒu lo¹i h×nh ng©n hµng cïng ho¹t ®éng, NH §T&PTVN cÇn cã gi¶i ph¸p riªng cho m×nh ®Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn trªn nguyªn t¾c: huy ®éng c¶ néi lùc tµi chÝnh cña m×nh lÉn néi lùc bªn ngoµi.
3.2.1 §a d¹ng hãa h×nh thøc huy ®éng vèn
HiÖn nay c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn cña NH §T&PTVN tuy ®· ®îc c¶i thiÖn nhng vÉn cha ®îc phong phó. Phæ biÕn míi cã c¸c lo¹i tiÒn göi tiÕt kiÖm, kú phiÕu, tr¸i phiÕu, tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n. Trong khi x· héi ngµy cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu sö dông thªm c¸c dÞch vô míi ngµy cµng gia t¨ng. NH §T&PTVN cÇn tiÕp tôc c¶i tiÕn, ph¸t triÓn ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm ®em l¹i tiÖn Ých cho tõng ®èi tîng kh¸ch hµng.
3.2.1.1 §èi víi kh¸ch hµng c¸ nh©n
§©y lµ ®èi tîng lµ l©u dµi ®em l¹i nguån vèn æn ®Þnh cho Ng©n hµng, nhÊt lµ t¨ng tû träng vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n trong c¬ cÊu nguån vèn. C¸c ng©n hµng còng nh c¸c tæ chøc phi ng©n hµng ngµy cµng quan t©m tíi nhãm kh¸ch hµng nµy.
NH §T&PTVN kh«ng ngõng ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm trªn c¬ së n©ng cao hµm lîng c«ng nghÖ vµ t¨ng ®é an toµn cho kh¸ch hµng còng nh chÝnh b¶n th©n ng©n hµng nh»m thu hót vèn tõ kh¸ch hµng c¸ nh©n.
NH §T&PTVN cÇn ph¸t triÓn c¶ 3 nhãm s¶n phÈm huy ®éng vèn ®èi víi c¸ nh©n lµ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, tµi kho¶n tiÕt kiÖm, vµ c¸c s¶n phÈm mang tÝnh chÊt ®Çu t.
Tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n - tiÒn göi v·ng lai: NH §T&PTVN cÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸ nh©n ngêi ViÖt Nam còng nh ngêi níc ngoµi më tµi kho¶n tiÕt kiÖm t¹i ng©n hµng. X· héi ngµy cµng ph¸t triÓn th× nhu cÇu chi tiªu, thanh to¸n ngµy cµng gia t¨ng. Víi thÞ trêng ®Çy tiÒm n¨ng víi h¬n 80 triÖu d©n, viÖc ®a c¸c s¶n phÈm míi phï hîp víi nhu cÇu cu¶ kh¸ch hµng ®ång thêi ¸p dông c¸c dÞch vô gi¸ trÞ gia t¨ng ®i kÌm t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thu nguån vèn rÊt lín víi gi¸ thµnh thÊp cho ng©n hµng. MÆt kh¸c do tÝnh chÊt ph©n t¸n cña kh¸ch hµng nªn gi¶m tÝnh phô thuéc cña ng©n hµng vµo kh¸ch hµng.
§Ó nhanh chãng më réng thÞ trêng b¸n lÎ NH §T&PTVN theo chiÕn lîc ph¸t triÓn cña m×nh th× NH §T&PTVN cÇn nghiªn cøu sím ®a vµo sö dông c¸c s¶n phÈm míi, hiÖn ®¹i trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ cao nh:
Phone Banking (dÞch vô ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i): DÞch vô nµy cho phÐp kh¸ch hµng cã tµi kho¶n t¹i NH §T&PTVN tiÕp cËn vµ sö dông dÞch vô cña NH ®Ó thanh to¸n c¸c ho¸ ®¬n dÞch vô sinh ho¹t hµng ngµy, giao dÞch ®Æt lÖnh chøng kho¸n tõ xa, ®ång thêi kh¸ch hµng còng nhËn ®îc c¸c th«ng tin vÒ sè d tµi kho¶n, tû gi¸ l·i suÊt,… S¶n phÈm nµy sÏ ®em ®Õn cho kh¸ch hµng tiÖn Ých vît tréi, rót ng¾n kho¶ng c¸ch gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng, thu hót sè vèn lín ngêi d©n më vµ sö dông tµi kho¶n t¹i ng©n hµng phï hîp víi chñ tr¬ng chÝnh s¸ch cña NH §T&PTVN.
ThÊu chi trªn tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n cña c¸ nh©n cho phÐp kh¸ch hµng ®îc thÊu chi tõ tµi kho¶n c¸ nh©n cña m×nh trong h¹n møc cho phÐp. Nhu cÇu sö dông s¶n phÈm nµy lín rñi ro kh«ng cao, tÝnh c¹nh tranh lín nªn NH §T&PTVN cÇn ®a s¶n phÈm nµy cung cÊp cho ®èi tîng kh¸ch hµng c¸ nh©n lµ c«ng d©n ViÖt Nam hoÆc ngêi níc ngoµi cã thu nhËp æn ®Þnh th«ng qua tµi kho¶n thanh to¸n më t¹i NH §T&PTVN.
Tµi kho¶n tiÒn göi cã dÞch vô thanh tãan hãa ®¬n tù ®éng, tiÒn göi cã sè d nhÊt ®Þnh ®îc tr¶ l·i theo l·i suÊt thÞ trêng tiÒn tÖ, hay l·i suÊt tù ®éng bËc thang theo híng sè d cµng lín th× l·i suÊt ®îc hëng cµng cao.
Ph¸t triÓn hÖ thèng ATM cã kh¶ n¨ng ®¶m b¶o cho kh¸ch hµng rót, nép vµo tµi kho¶n gi¶m thiÓu thêi gian giao dÞch qua quÇy.
TriÓn khai kÕ ho¹ch thu hót nguån vèn tiÒn kiÒu hèi: NH §T&PTVN cÇn liªn kÕt víi c¸c c«ng ty xuÊt khÈu lao ®éng, c¸c c«ng ty dÞch vô kiÒu hèi ë níc ngoµi, c¸c ng©n hµng ®¹i lý níc ngoµi ®Ó thu hót nguån kiÒu hèi ®¸ng kÓ chuyÓn vÒ vµ göi ë ng©n hµng. Víi h¬n 2,5 triÖu kiÒu bµo ®ang sinh sèng ë nø¬c ngoµi chØ riªng viÖc chuyÓn tiÒn vÒ gióp ®ì gia ®inh ngêi th©n theo íc tÝnh chung, h»ng n¨m cã thÓ ®¹t kim ng¹ch tõ 2 tû USD trë lªn. Cha kÓ ®Õn chóng ta hiÖn ®¹ng cã mét lùc lîng lín ngêi d©n ®ang tham gia ho¹t ®éng ë níc ngoµi,… Gia t¨ng dÞch vô nµy nh»m gia t¨ng huy ®éng vèn vµ t¨ng cêng phu phÝ dÞch vô tõ viÖc thanh to¸n.
NH §T&PTVN cÇn sím ®a vµo sö dông réng r·i h×nh thøc thanh to¸n b»ng sÐc c¸ nh©n, ®¶m b¶o an toµn cho kh¸ch hµng vµ t¨ng nguån tiÒn göi tèi ®a t¹i ng©n hµng.
Tµi kho¶n tiÕt kiÖm
Vèn huy ®éng tõ tµi kho¶n lu«n chiÕm tû träng cao trong tæng vèn huy ®éng. V× vËy NH §T&PTVN cÇn ®a d¹ng hãa c¸c s¶n phÈm ®Ó tháa m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh»m gi÷ kh¸ch hµng truyÒn thèng më réng kh¸ch hµng míi trªn thÞ trêng kh¸c nhau. NH §T&PTVN ph¶i tÝnh ®Õn tÝnh hÊp dÉn, linh ho¹t cña s¶n phÈm míi nh tiÖt kiÖm cho t¬ng lai (tiÕt kiÖm tÝch luü) tiÕt kiÖm mua nhµ ë, « t«, tiÕt kiÖm v× sù thµnh tµi cña con em (tiÕt kiÖm du häc) hay mét sè h×nh thøc tiÕt kiÖm kÌm dÞch vô, tiÕt kiÖm b¶o ®¶m gi¸ trÞ, b¶o hiÓm tû gi¸,… tiÕt kiÖm hu trÝ, tiÕt kiÖm an sinh häc ®êng, tiÕt kiÖm h«n nh©n, tiÕt kiÖm b¸o hiÕu…
§a d¹ng hãa c¸c kú h¹n huy ®éng: HiÖn nay NH §T&PTVN huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm c¸c lo¹i kú h¹n tõ 1 th¸ng ®Õn 60 th¸ng. XuÊt ph¸t tõ nhu cÇu cña kh¸ch hµng NH §T&PTVN cÇn ®a d¹ng hãa c¸c kú h¹n huy ®éng tõ nh÷ng kú h¹n ng¾n díi 1 th¸ng ®Õn nh÷ng kú h¹n trªn 60 n¨m.
§a d¹ng ho¸ c¸ch tÝnh vµ tr¶ l·i cho kh¸ch hµng, ®¶m b¶o lîi Ých cho c¶ hai bªn ®a ra s¶n phÈm cã tÝnh linh ho¹t cao.
T¨ng cêng huy ®éng qua h×nh thøc cho vay. Ngoµi h×nh thøc cho vay th«ng qua c¸c hîp ®ång, hiÖp ®Þnh khung cÇn cã thªm c¸c h×nh tøc nh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ngo¹i tÖ trong vµ ngoµi níc, ®ång thêi lùa chän vµ liªn kÕt víi c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn ph¸t hµnh tr¸i phiÕu c«ng tr×nh, c«ng ty, …
Liªn kÕt víi b¶o hiÓm ®Ó cã thÓ b¸n chÐo s¶n phÈm nh tiÕt kiÖm göi gãp, ph¸t triÓn c¸c ®¹i lý thu ®æi ngo¹i tÖ, …
TriÓn khai s¶n phÈm huy ®éng b»ng tiÕt kiÖm b»ng vµng. Trong thùc tÕ ngoµi lîng tiÒn ®ång hay ngo¹i tÖ t¹m thêi nhµn rçi, ngêi d©n ViÖt Nam thêng cã thãi quen ®Ó dµnh vµng. NH §T&PTVN hiÖn cha cã h×nh thøc huy ®éng b»ng vµng, tuy nhiªn triÓn khai h×nh thøc nµy thu hót thªm mét lîng vèn kh¸ phong phó. §Ó ¸p dông h×nh thøc nµy th× ®ßi hái NH §T&PTVN ph¶i lµm tèt kh©u kiÓm ®Þnh ®¸nh gi¸ chÊt lîng vµng.
C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn mang tÝnh chÊt ®Çu t:
NH §T&PTVN cÇn nghiªn cøu xem xÐt ®Ó ¸p dông c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn míi, ph¸t hµnh kú phiÕu tiÒn göi víi l·i suÊt cè ®Þnh ®îc tr¶ l·i ®Þnh kú,… Sím ®a dÞch vô uû th¸c qu¶n lý tµi s¶n vµo triÓn khai, më tµi kho¶n ®Çu t tù ®éng, hay c¸c s¶n phÈm ®Ó kh¸ch hµng tham gia ®Çu t cïng ng©n hµng, cïng chia sÎ rñi ro vµ lîi nhuËn.
§a ra c¸c chÝnh s¸ch vÒ s¶n phÈm míi còng nh ¸p dông thµnh c«ng s¶n phÈm míi nµy NH §T&PTVN cÇn nhanh chãng x©y dùng vµ triÓn khai phßng chuyªn tr¸ch vÒ ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng cho tõng ®èi tîng kh¸ch hµng lµ tæ chøc vµ c¸ nh©n.
3.2.1.2 §èi víi kh¸ch hµng lµ tæ chøc
§©y lµ ®èi tîng ®em l¹i nguån vèn huy ®éng rÊt lín cho NH §T &PTVN víi chi phÝ thÊp. NH §T&PTVN cÇn sím triÓn khai c¸c s¶n phÈm nh tr¶ l¬ng tù ®éng, qu¶n lý vèn tù ®éng, dÞch vô ng©n hµng ®iÖn tö (E-Banking).
¸p dông c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô ®Ó hç trî kh¸ch hµng nh tÝn dông, mua b¸n ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ ®Ó t¹o sù g¾n bã víi kh¸ch hµng vµ duy tr× tµi kho¶n t¹i NH §T&PTVN.
Më thªm c¸c dÞch vô nh dÞch vô qu¶n lý tiÒn, qu¶n lý rñi ro b»ng s¶n phÈm hedging, chiÕt khÊu, cÊp giÊy tê cã gi¸,…
Më réng ho¹t ®éng tµi chÝnh, chi tr¶ thu nhËp, l¬ng cho doanh nghiÖp lín. Ho¹t ®éng nµy t¹o ra mét lîng tµi kho¶n lín vµ tiÒn göi kh¸ lín tõ c¸c doanh nghiÖp vµ c¸n bé c«ng nh©n viªn cña hä.
NH §T&PTVN cÇn ®a ra nh÷ng chÝnh s¸ch nh»m thu hót nhiÒu h¬n n÷a nguån kiÒu hèi. V× víi lîi thÕ vÒ m¹ng líi nh hiÖn nay, BIDV cã thÓ kÕt hîp víi mét sè biÖn ph¸p nh hç trî thanh to¸n tiÒn kiÒu hèi, thµnh lËp c«ng ty phô tr¸ch vÒ nguån tiÒn nµy v× thùc tÕ lîng kiÒu hèi chuyÓn vÒ qua c¸c c«ng ty lµ rÊt lín, t¹o nguån ngo¹i tÖ ®¸ng kÓ cho ng©n hµng.
Ngoµi ra trong c«ng t¸c thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, nhÊt lµ trong ho¹t ®éng më L/C, BIDV cã thÓ huy ®éng b»ng c¸ch gi¶m tû lÖ ký quü xuèng hoÆc tiÒn ký quü cña kh¸ch hµng t¹i BIDV ®îc hëng l·i suÊt cã kú h¹n thay b»ng kh«ng kú h¹n nh hiÖn nay.
3.2.2 N©ng cao chÊt lîng nguån nh©n lùc cho ng©n hµng
Trong bÊt kú mét ho¹t ®éng nµo cña ng©n hµng, nh©n tè con ngêi lu«n cã vai trß mang tÝnh quyÕt ®Þnh tíi hiÖu qu¶ vµ ®é an toµn trong ho¹t ®éng ®ã cho dï ng©n hµng ®ã ®îc trang bÞ nh÷ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt. V× thÕ ®Ó BIDV cÇn ph¶i tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p nh:
¸p dông chÝnh s¸ch tuyÓn dông c«ng khai, tuyÓn dông tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau nh tõ c¸c trêng ®¹i häc, tõ nguån du häc sinh,…
¸p dông chÝnh s¸ch huÊn luyÖn ®µo t¹o l¹i thêng xuyªn, ®Þnh kú ®èi víi nh©n viªn cò.
Cã chÝnh s¸c l¬ng bæng hÊp dÉn nh©n tµi vµo lµm viÖc
ChÝnh s¸ch thëng ph¹t hîp lý, c«ng b»ng.
3.2.3 C¬ cÊu l¹i m« h×nh tæ chøc vµ ph¸t triÓn m¹ng líi
NH §T&PTVN sím cÊu tróc l¹i hÖ thèng theo m« h×nh ®Þnh híng kh¸ch hµng kÕt hîp víi s¶n phÈm. §©y lµ m« h×nh tæ chøc qu¶n lý hiÖn ®¹i võa ®Ó x©y dùng kªnh ph©n phèi dÞch vô phï hîp víi .
Thµnh lËp c«ng ty chuyÓn tiÒn kiÒu hèi ®Ó huy ®éng nguån kiÒu hèi rÊt lín tõ níc ngoµi chuyÓn vÒ.
Tríc xu thÕ c¹nh tranh trªn thÞ trêng ngµy cµng gay g¾t nh hiÖn nay, m¹ng líi chi nh¸nh, phßng giao dÞch cã vai trß hÕt søc quan träng trong viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña NH §T&PTVN.
X©y dùng m¹ng líi hÖ thèng c¸c chi nh¸nh cÊp I vµ c¸c phßng giao dÞch, c¸c c«ng ty trùc thuéc trªn nh÷ng ®Þa bµn cã ho¹t ®éng kinh tÕ s«i ®éng. Trªn c¬ së ph©n tÝch hiÖu qu¶ vµ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn, BIDV cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch u ®·i ®Æc biÖt ®Ó khuyÕn khÝch huy ®éng vèn trªn tõng ®Þa bµn cô thÓ.
Ng©n hµng cÇn më thªm quü tiÕt kiÖm ë n¬i ®«ng d©n c vµ nªn më thªm thêi gian giao dÞch 2 ca, ca 2 tõ 17h ®Õn 20h, giao dÞch thªm vµo nh÷ng ngµy nghØ nh÷ng ngµy lÔ. Nh thÕ sÏ ®¸p øng tèt h¬n cho nh÷ng kh¸ch hµng kh«ng cã thêi gian ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng vµo c¸c ngµy trong tuÇn vµ trong giê hµnh chÝnh
§a thªm h×nh thøc quü tiÕt kiÖm lu ®éng mµ tríc hÕt lµ ®Õn phêng, x·, ®Þnh kú mçi lÇn tõ mét ®Õn hai lÇn, phèi hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, híng dÉn kh¸ch hµng lµm thñ tôc nhËn tiÒn göi vµ chi tr¶.
Bªn c¹nh viÖc ph¸t triÓn m¹ng líi trong níc, BIDV còng cÇn ph¶i chó träng tíi viÖc më c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn, chi nh¸nh t¹i níc ngoµi. Th«ng qua c¸c v¨n phßng ®¹i diÖn, chi nh¸nh ë níc ngoµi th× cã thÓ thu hót ®îc nguån kiÒu hèi tõ c¸c níc nµy göi vÒ ViÖt Nam.
Mçi chi nh¸nh cña BIDV vµ c¶ BIDV Trung ¬ng cÇn thiÕt ph¶i cã bé ph©n chuyªn tr¸ch vÒ ph¸t triÓn m¹ng líi riªng trÓn ®Þa bµn do m×nh qu¶n lý nh»m thu hót h¬n n÷a nguån vèn t¹i ®Þa bµn.
3.2.4 §Çu t ph¸t triÓn c«ng nghÖ
HiÖn nay NH §T&PTVN tiÕp tôc duy tr×, hoµn thiÖn vµ më réng c¸c øng dông tin häc nh kÕ to¸n giao dÞch, thanh to¸n quèc tÕ, th«ng tin qu¶n lý ®Ó phôc vô hiÖu qu¶ h¬n cho ho¹t ®éng kinh doanh. Tõng bíc nghiªn cøu øng dông c¸c gi¶i ph¸p c«ng nghÖ míi, c¸c dÞch vô ng©n hµng míi dùa trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i.
BIDV cÇn trang bÞ thªm hÖ thèng ®iÖn tho¹i, m¸y vi tÝnh tíi c¸c phßng ban ®Ó gi¶m bít c«ng viÖc thñ c«ng. Trang bÞ m¸y tÝnh xuèng c¸c quü tiÕt kiÖm, chi nh¸nh ®Ó cã thÓ xö lý tøc thêi c¸c giao dÞch mµ kh«ng ph¶i xö lý theo l« cuèi ngµy nh ®ang lµm t¹i chi nh¸nh, sau ®ã c¸c m¸y tÝnh ë c¸c quü ®îc nèi m¹ng víi m¸y chñ t¹i trô së. Lµm ®îc nh vËy sÏ ®¶m b¶o an toµn tµi s¶n vµ gi¶m bít thêi gian trong qu¸ tr×nh giao dÞch víi kh¸ch hµng, gióp cho qu¶n lý nguån vèn dÔ dµng h¬n.
MÆt kh¸c BIDV cÇn cung cÊp c¸c thiÕt bÞ ®Ó tiÕn hµnh c¸c dÞch vô míi nh thÎ thanh to¸n, thÎ rót tiÒn tù ®éng. §Ó thùc hiÖn c¬ giíi ho¸ toµn hÖ thèng c¸c quü tiÕt kiÖm, c¸c chi nh¸nh th× ng©n hµng ph¶i ®µo t¹o c¸n bé ë c¸c quü ph¶i sö dông ®îc m¸y tÝnh thµnh th¹o.
BIDV cÇn cã bé phËn chuyªn tr¸ch nghiªn cøu vÒ chiÕn lîc ph¸t triÓn c«ng nghÖ th«ng tin, cã sù g¾n kÕt nh÷ng môc tiªu cña bé phËn nghiªn cøu ph¸t triÓn chiÕn lîc c«ng nghÖ th«ng tin trong ng¾n h¹n còng nh dµi h¹n víi môc tiªu chung cña m×nh mét c¸ch ®ång bé, cã ®Þnh híng tr¸nh t×nh tr¹ng nhanh chãng l¹c hËu sau khi ®a vµo sö dông.
3.2.5 T¨ng cêng c«ng t¸c Marketing qu¶ng b¸ s¶n phÈm, dÞch vô
MÆc dï cÇn gi¶m thÊp chi phÝ nhng ng©n hµng vÉn nªn duy tr× kinh phÝ ®¸ng kÓ cho c¸c ho¹t ®éng qu¶ng c¸o thiÕt thùc.ViÖc h¹n chÕ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o vµ khuÕch tr¬ng trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña ng©n hµng lµ kh«ng hîp lý, v× nã lµm cho ngêi göi tiÒn kh«ng n¾m b¾t, kh«ng biÕt ®Õn ng©n hµng. ViÖc qu¶ng c¸o ph¶i ®îc tiÕn hµnh thêng xuyªn trªn c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, tËp trung vµo c¸c vÊn ®Ò nh h×nh thøc göi, l·i suÊt, lîi Ých cña kh¸ch hµng khi göi tiÒn. Còng nªn cã nh÷ng h×nh thøc khuyÕn m¹i ®èi víi kh¸ch hµng nh»m duy tr× mèi quan hÖ thêng xuyªn vµ còng bëi chÝnh hä lµ ngêi qu¶ng c¸o tuyªn truyÒn tèt nhÊt cho ng©n hµng. Ngoµi ra ng©n hµng còng cÇn më réng cung cÊp th«ng tin t vÊn gióp cho ngêi göi tiÒn biÕt nªn ®Çu t vµo ®©u ®Ó cã lîi.
Ngoµi viÖc qu¶ng c¸o nh÷ng th«ng tin vµ ho¹t ®éng chung cña ng©n hµng qua b¸o chÝ, qua c¸c ph¬ng tiÖn th«ng tin tríc ®©y, NH §T&PTVN nªn ¸p dông mét sè lo¹i qu¶ng c¸o cã chi phÝ kh«ng cao nhng kh¸ hiÖu qu¶ nh: ph¸t hµnh lÞch biÕu vµo dÞp tÕt, d¸n biÓu tîng t¹i c¸c kh¸ch hµng mµ cã giao dÞch víi ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng cã thÓ sö dông nhiÒu h¬n n÷a nh÷ng phãng sù trªn ti vi hay b¸o chÝ ®Ó qu¶ng c¸o cô thÓ h¬n ho¹t ®éng vµ dÞch vô cña ng©n hµng. Tuy nhiªn, chi phÝ cho c¸c phãng sù nµy thêng cao nªn ng©n hµng cÇn lùa chän thêi ®iÓm thÝch hîp.
Ngoµi ra BIDV cßn cã thÓ thêng xuyªn cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh còng nh tÝnh minh b¹ch cña ng©n hµng m×nh gióp kh¸ch hµng cã thÓ hiÓu h¬n vÒ BIDV hay c¸c s¶n phÈm mµ BIDV ®· vµ ®ang cung cÊp trªn thÞ trêng. Tõ ®ã t¹o cho kh¸ch hµng mét c¸ch nh×n tæng qu¸t vÒ BIDV, lµm t¨ng lßng tin cña c«ng chóng ®èi víi BIDV, nh thÕ sÏ t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó thu hót vèn ®îc nhiÒu h¬n.
Ngoµi ra, Marketing ng©n hµng th× ®ßi hái tÝnh chuyªn nghiÖp rÊt cao, v× thÕ BIDV ngoµi vÖic thµnh lËp phßng Marketing th× còng cÇn ph¶i thµnh lËp mét ban riªng trong phßng Marketing ®Ó thùc hiÖn. CÊu tróc tæ chøc cña phßng Marketing bao gåm bé phËn thu thËp th«ng tin hµng ngµy tõ c¸c nguån bªn ngoµi nh b¸o chÝ, v¨n b¶n ph¸p luËt,…bé phËn thu thËp th«ng tin néi bé th«ng qua b¸o c¸o néi bé thêng kú, kÕt qu¶ ph©n tÝch Marketing vµ cuèi cïng lµ bé phËn ph©n tÝch hç trî ra quyÕt ®Þnh Marketing.
§Ó thùc hiÖn thµnh c«ng Marketing trong BIDV, ngoµi bé phËn chuyªn tr¸ch vÒ Marketing th× tÊt c¶ c¸c nh©n viªn còng nh ban l·nh ®¹o ®Òu ph¶i tham gia vµo ho¹t ®éng nµy, coi tiÕp thÞ lµ mét c«ng t¸c träng t©m, lµ tr¸ch nhiÖm cña toµn thÓ c¸n bé trong BIDV, ¸p dông chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, t¹o ®éng lùc ®Õn tõng c¸n bé. Bªn c¹nh ®ã, BIDV còng cÇn n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, gi¸o dôc th¸i ®é phôc vô ©n cÇn, niÒm në cho ®éi ngò c¸n bé trong BIDV, nhÊt lµ c¸c nh©n viªn t¹i quÇy, phßng giao dÞch. Th¸i ®é phôc vô chÝnh lµ mét yÕu tè t¹o nªn Ên tîng cho kh¸ch hµng vÒ BIDV. §©y chÝnh lµ h×nh tøc qu¶ng b¸ h×nh ¶nh cña BIDV tèt nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng.
3.2.6 Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng
Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, nh»m t¹o ra ®îc lîng kh¸ch hµng lµnh m¹nh h¬n. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng cÇn ph¶i ®îc c«ng b¸o réng r·i trªn c¬ së ®Èy m¹nh vµ ph¸t triÓn c«ng t¸c th«ng tin, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ®Ó c«ng chóng cã thÓ biÕt ®îc lîi Ých cña viÖc göi tiÒn vµo ng©n hµng so víi viÖc cÊt gi÷ hoÆc ®Çu t vµo c¸c h×nh thøc kh¸c cã nhiÒu rñi ro.
KÌm lµ mét lo¹t c¸c h×nh thøc khuyÕn m¹i kh¸c cã t¸c ®éng trùc tiÕp vµo t©m lý ngêi göi tiÒn nh viÖc khuyÕn khÝch b»ng lîi Ých vËt chÊt: Trong c¬ chÕ thÞ trêng c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay, ®Ó cã ®îc u thÕ v÷ng vµng, ng©n hµng kh«ng nh÷ng quan t©m ®Õn vÊn ®Ò ®¸p øng tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng mµ cßn ph¶i chó ý ®Õn mÆt vËt chÊt vµ tinh thÇn. Kh¾c phôc t×nh tr¹ng göi tiÒn ®Ó tham dù xæ sè cã thëng, h×nh thøc nµy chØ ®em l¹i may m¾n cho vµi ngêi nh tríc ®©y. Chóng ta nªn cã nh÷ng mãn quµ lu niÖm vµo nh÷ng ngµy lÔ, tÕt, Ýt hay nhiÒu tuú theo sè d tiÒn göi vµ tÝnh truyÒn thèng cña tõng kh¸ch hµng mµ cã sù khuyÕn khÝch b»ng vËt chÊt t¬ng øng. Nh÷ng viÖc lµm nµy tuy nhá nhng l¹i cã t¸c dông rÊt tÝch cùc, nã t¹o sù gÇn gòi th©n thiÖn gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, gi÷ cho mèi quan hÖ nµy ngµy cµng më réng vµ bÒn v÷ng.
Ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch thëng cho c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ cã sè d tiÒn göi lín, hoÆc cho c¸c ®¬n vÞ nµy vay vèn víi l·i suÊt u ®·i (thÊp h¬n møc l·i suÊt quy ®Þnh).
Ng©n hµng còng cÇn cã nh÷ng h×nh thøc kh¸c nh: Tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, tæ chøc c¸c cuéc häp mÆt ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng lín t¹i chi nh¸nh ®Ó hä hiÓu thªm ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Ng©n hµng nªn cã hßm th gãp ý ®Ó kh¸ch hµng kÞp thêi tham gia chÊn chØnh nh÷ng sai sãt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng.
Ph¶i cã mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng toµn diÖn trªn mäi khÝa c¹nh vµ coi nã lµ mét chiÕn lîc trong hÖ thèng chiÕn lîc kinh doanh.
3.2.7 NH§T&PTVN cÇn vËn dông c¬ chÕ l·i suÊt linh ho¹t
L·i suÊt lµ c«ng cô quan träng mµ c¸c ng©n hµng cã thÓ sö dông ®Ó t¨ng cêng quy m«, ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn. Trong t×nh h×nh c¹nh tranh gay g¾t nh hiÖn nay, viÖc ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn theo kú h¹n mét c¸ch hîp lý, ngo¹i trõ tiÒn göi giao dÞch Ýt nh¹y c¶m víi l·i suÊt, c¸c nguån vèn cã kú h¹n ®Òu cã nh÷ng ph¶n øng rÊt nh¹y c¶m víi l·i suÊt huy ®éng cña ng©n hµng. Víi biÓu l·i suÊt thay ®æi tõng thêi kú cã thÓ vËn dông møc l·i suÊt tèi ®a cho lo¹i tiÒn göi cã kú h¹n cÇn t¨ng tû träng trong khi tiÒn göi kú h¹n kh¸c kh«ng nhÊt thiÕt ¸p dông møc tèi ®a. Th«ng qua viÖc ¸p dông l·i suÊt huy ®éng cho tõng lo¹i tiÒn göi, cã thÓ ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn sao cho phï hîp víi danh môc tµi s¶n nh»m t¹o c¬ héi t¨ng lîi nhuËn.
L·i suÊt huy ®éng ¸p dông trong tõng thêi kú ph¶i tu©n theo quy luËt vÒ cung cÇu vèn trªn thÞ trêng, trong ®ã l·i suÊt ®Çu ra quyÕt ®Þnh l·i suÊt ®Çu vµo, kÕ ho¹ch huy ®éng vèn ph¶i ®îc thùc hiÖn dùa trªn kÕ ho¹ch sö dông vèn.
L·i suÊt huy ®éng cã ¶nh hëng lín trong viÖc huy ®éng tiÒn göi nªn ngoµi yÕu tè lßng tin vµo ng©n hµng, nÕu møc l·i suÊt huy ®éng hîp lý th× sÏ thu hót c¸c kho¶n tiÒn nhµn rçi trong x· héi vµo ng©n hµng, sÏ lµm gia t¨ng khèi lîng vèn huy ®éng. HiÖn nay, l·i suÊt vÒ c¬ b¶n ®· ®îc tù do hãa víi viÖc sö dông l·i suÊt cho vay tháa thuËn thay v× l·i suÊt c¬ b¶n do NHNN c«ng bè. §©y lµ mét thuËn lîi ®¸ng kÓ trong viÖc huy ®éng vèn cña ng©n hµng, nhng tÝnh to¸n l·i suÊt ph¶i ®¶m b¶o:
+ L·i suÊt thùc t¬ng ®èi víi c¸c kho¶n tiÒn göi, b¶o ®¶m quyÒn lîi cña kh¸ch hµng.
+ l·i suÊt huy ®éng ph¶i dùa trªn c¬ së l·i suÊt ®Çu vµo, bï ®¾p chi phÝ c¶n ng©n hµng, ®¶m b¶o kinh doanh cã l·i.
+ Kú h¹n cµng dµi th× l·i suÊt huy ®éng cµng cao.
3.2.8 Huy ®éng vèn kÕt hîp víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶
§Ó khai th¸c vµ sö dông tèi ®a nguån vèn huy ®éng cña ng©n hµng th× ng©n hµng ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn, v× nã lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc huy ®éng vèn. V× vËy ng©n hµng chØ cã thÓ ho¹t ®éng tèt trªn c¬ së hµi hßa gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn.
§a d¹ng ho¸ c¸c dÞch vô ®Çu t lµ yÕu tè ®Ó kÝch thÝch c«ng t¸c huy ®éng vèn, më réng tÝn dông c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, chó träng kinh tÕ quèc doanh.
Ph¶i thêng xuyªn chän läc, ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo quy ®Þnh cña NHNN vµ cña BIDV ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng chÝnh s¸ch, c¬ chÕ tÝn dông phï hîp cho tõng kh¸ch hµng. Më réng tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o ®óng nguyªn t¸c, ®óng quy tr×nh nghiÖp vô, tr¸nh hiÖn tîng cho vay trµn lan kh«ng cã hiÖu qu¶. Ngoµi viÖc më réng cho vay ph¶i tÝch cùc thu nî c¸c kho¶n nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n, nî khã ®ßi, xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu håi nî, cã nh vËy míi gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. T¨ng cêng cho vay hîp vèn vµ ®ång tµi trî víi nh÷ng doanh nghiÖp cã dù ¸n ®Çu t lín nh»m ph©n t¸n rñi ro.
Ngoµi ra cßn mét sè gi¶i ph¸p nh BIDV ph¶i cam kÕt thùc hiÖn b¶o biÓm tiÒn göi v× nh thÕ th× sÏ t¹o ra lßng tin, sù an t©m cho ngêi göi tiÒn. BIDV còng cÇn c¶i thiÖn c¬ cÊu nguån vèn sao cho phï hîp víi yÕu cÇu sö dông vèn cña m×nh.
3.3 Mét sè kiÕn nghÞ
3.3.1 KiÕn nghÞ víi Nhµ níc
Vèn cña c¸c NHTMQD lµ hiÖn do Nhµ níc cung cÊp cho ®Ó ho¹t ®éng, ®iÒu nµy g©y h¹n chÕ vÒ quy m« nguån vèn cña ng©n hµng, nh thÕ sÏ lµm cho ng©n hµng trë nªn khã kh¨n trong c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng còng nh trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. ChÝnh v× thÕ, Nhµ níc cÇn ®Èy nhanh tiÕn ®é thùc hiÖn cæ phÇn hãa c¸c NHTMQD nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng nµy thu hót ®îc c¸c ®iÒu kiÖn bªn ngoµi nh vèn, tr×nh ®é qu¶n lý,...gióp ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn h¬n n÷a, nhÊt lµ trong xu thÕ héi nhËp nh hiÖn nay.
C¬ chÕ c¹nh tranh trong ho¹t ®éng gi÷a c¸c NHTM, nhÊt lµ trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, ®· thóc ®Èy c¸c NHTM tù cè g¾ng vµ ®· ®¹t ®îc nhiÒu thµnh tÝch trong thêi gian qua. Tuy nhiªn, gi÷a khèi c¸c NHTMCP vµ NHTMQD vÉn cã sù kh¸c biÖt trong ®ã lîi thÕ c¹nh tranh lu«n thuéc vÒ c¸c NHTMQD. Sù kh¸c biÖt nµy cÇn ®îc xãa bá cµng sím cµng tèt nh»m x¸c lËp quyÒn c¹nh tranh nh nhau gi÷a c¸c MHTM trong níc víi nhau. ChØ cã nh vËy, chóng ta míi cã mét ®éi ngò c¸c NHTM thùc sù kháe m¹nh, hç trî ®¾c lùc cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ.
Nhµ níc cÇn t¹o m«i trêng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh nh»m gióp c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t¹i ViÖt Nam yªn t©m ho¹t ®éng vµ më réng quy m« cña nã, nhÊt lµ ®èi víi c¸c NHTM. V× m«i trêng vÜ m« cã ¶nh hëng lín tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng, nã cã thÓ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi còng nh sÏ g©y khã kh¨n ®èi víi ng©n hµng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. Sù æn ®Þnh cña m«i trêng kinh tÕ vÜ m« lµ tiÒn ®Ò cho sù ph¸t triÓn vµ t¨ng trëng kinh tÕ cña ®Êt níc còng nh nguån vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®îc.
Nhµ níc cÇn ban hµnh hÖ thèng ph¸p luËt ®ång bé vµ râ rµng. §iÒu nµy kh«ng chØ t¹o niÒm tin víi c«ng chóng mµ víi nh÷ng chÝnh s¸ch mµ Nhµ níc khuyÕn khÝch sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn ngêi d©n còng nh c¸c tæ chøc khi hä cã thÓ sö dông tiÒn ®Ó tiªu dïng, ®Çu t hay göi tiÒn vµo ng©n hµng. C¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vµ díi luËt cÇn ®îc ban hµnh mét c¸ch cã hÖ thèng, ®¶m b¶o mäi ho¹t ®éng tµi chÝnh, tiÒn tÖ, tÝn dông ®Òu ®îc luËt hãa, t¹o nªn m«i trêng æn ®Þnh vÒ luËt ph¸p vµ chÕ ®é chÝnh s¸ch cho c¸c ng©n hµng.
3.3.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ níc
NHNN lµ c¬ qu¶n qu¶n lý Nhµ níc vÒ chÝnh s¸ch tiÒn tÖ cña quèc gia, v× thÕ NHNN cÇn ph¶i cã mét chÝnh s¸ch tiÒn tÖ æn ®Þnh, gióp cho ngêi d©n yªn t©m khi göi tiÒn vµo ng©n hµng mµ kh«ng sî ®ång tiÒn bÞ mÊt gi¸.
NHNN cÇn sím hoµn thiÖn hÖ thèng luËt ph¸p, c¸c v¨n b¶n híng dÉn vµ chØ ®¹o liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung, trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng, ®¶m b¶o c«ng t¸c qu¶n lý cña Nhµ níc ®èi víi ngµnh ng©n hµng võa toµn diÖn võa chÆt chÏ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng th¬ng m¹i.
Trong qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, NHNN cÇn khÈn tr¬ng ban hµnh vµ ®iÒu chØnh v¨n b¶n ph¸p qui theo c¸c cam kÕt héi nhËp, h×nh thµnh m«i trêng ph¸p lý ®ång bé, t¨ng cêng c¹nh tranh cña hÖ thèng ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam trªn thÞ trêng tµi chÝnh trong vµ ngoµi nø¬c.
MÆt kh¸c NHNN cÇn thêng xuyªn tiÕn hµnh ®¸nh gi¸, xem xÐt l¹i c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt ®· ban hµnh ®Ó kÞp thêi chØnh söa nh»m nh÷ng v¨n b¶n ph¸p luËt nµy phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ, tr¸nh hiÖn tîng v¨n b¶n ph¸p luËt xa rêi thùc tiÔn.
NHNN cÇn n©ng cao biªn ®é tû gi¸ cña c¸c NHTM so víi tû gi¸ do NHNN quy ®Þnh vµ c¸c NHTM ®îc tù chñ h¬n vÒ l·i suÊt huy ®éng còng nh cho vay cña c¸c NHTM ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM chñ ®éng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn, t¹o ra c¬ cÊu nguån vèn gi÷a ®ång ViÖt Nam vµ ngo¹i tÖ. Tõ ®ã gióp cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña c¸c NHTM t¹o ra c¬ cÊu nguån vèn hîp lý, nh thÕ th× nguån vèn mµ c¸c NHTM cung øng cho nÒn kinh tÕ cã hiÖu qu¶ h¬n. b»ng ngo¹i tÖ, nh»m ®¸p øng nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt níc trong xu thÕ héi nhËp nh hiÖn nay.
N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng thÞ trêng më, ®a d¹ng hãa c¸c c«ng cô vµ chøng tõ cã gi¸ tham gia vµo thÞ trêng. Cïng víi sù c¶i c¸ch cña hÖ thèng tµi chÝnh, NHNN còng cÇn nghiªn cøu vµ ®a ra c¸c c«ng cô, chÝnh s¸ch tiÒn tÖ liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña thÞ trêng më, t¹o ®iÒu kiÖn cho thÞ trëng tµi chÝnh ViÖt Nam ph¸t triÓn. ThÞ trêng tr¸i phiÕu vµ tÝn phiÕu kho b¹c sÏ cã vai trß quan träng h¬n trong viÖc ®iÒu hßa l·i suÊt cña nÒn kinh tÕ.
KÕt luËn
Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· cã nh÷ng ®ãng gãp rÊt ®¸ng kÓ ®èi víi sù nghiÖp ph¸t triÓn ®Êt níc trong nh÷ng n¨m qua, trong ®ã ph¶i nãi ®Õn vai trß cña NH§T&PTVN. NH§T&PTVN ®· cung øng cho nÒn kinh tÕ mét lîng vèn kh«ng lå, ®¸p øng ®îc yªu cÇu vèn cho ®Çu t ph¸t triÓn, gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr¬ng ®êng lèi ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng vµ Nhµ níc. Víi t×nh h×nh hiÖn nay vµ trong t¬ng lai th× nhu cÇu tÝn dông tõ nÒn kinh tÕ lµ rÊt lín, ®iÒu ®ã ®· t¹o søc Ðp vÒ vèn lªn c¸c NHTM nãi chung vµ NH§T&PTVN. Bªn c¹nh ®ã trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cã rÊt nhiÒu tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi níc, c¸c tæ chøc tµi chÝnh phi Ng©n hµng nh B¶o hiÓm, tiÕt kiÖm, Bu ®iÖn, c¸c C«ng ty chøng kho¸n…tham gia tiÕp cËn nguån vèn nµy. V× vËy viÖc nghiªn cøu vµ ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¨ng cêng huy ®éng vèn t¹i NH§T &PTVN lµ ®iÒu cã ý nghÜa thùc tiÔn lín.
Th«ng qua c¸c néi dung ®· tr×nh bµy, luËn v¨n ®· hoµn thµnh nh÷ng nhiÖm vô sau ®©y:
Mét lµ: HÖ thèng ho¸ ®îc nh÷ng lý luËn vÒ nguån vèn, ph¬ng thøc taoj lËp nguån vèn chñ yÕu còng nh c¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng nµy ®èi víi NHTM nãi chung vµ BIDV nãi riªng.
Hai lµ: Ph©n tÝch thùc tr¹ng nguån vèn cña BIDV víi träng t©m lµ c¸c ph¬ng thøc huy ®éng vèn cô thÓ. Trªn c¬ së ph©n tÝch, ®a ra nh÷ng nhËn xÐt, ®¸nh gi¸, t×m ra c¸c h¹n chÕ, tån t¹i vµ nguyªn nh©n ¶nh hëng tíi ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i BIDV
Ba lµ: ChØ ra ®îc mét sè bÊt cËp trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña BIDV tõ ®ã ®a ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn t¹i BIDV vµ ®Ò ra mét sè kiÕn nghÞ víi Nhµ níc vµ NHNN mét sè vÊn ®Ò quan ®iÓm, ®Þnh híng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn.
Tµi liÖu tham kh¶o
Cao Sü Kiªm (1995): §æi míi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ – TÝn dông – Ng©n hµng trong giai ®o¹n chuyÓn sang kinh tÕ thÞ trêng ë níc ta, NXB CTQG.
David Cox (1997): NghiÖp vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i NXB CTQG.
Fredric S.minskin (1995): TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh, NXB KH&KT.
LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông n¨m 1997.
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam: B¸o c¸o thêng niªn 2002.
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam: B¸o c¸o thêng niªn 2003.
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam: B¸o c¸o thêng niªn 2004.
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam: B¸o c¸o thêng niªn 2005.
Phan ThÞ Thu Hµ (2004): Gi¸o tr×nh NHTM, NXB Thèng Kª.
Trang WEB cña ng©n hµng Ngo¹i th¬ng, Sµi Gßn Th¬ng TÝn, C«ng th¬ng, N«ng nghiÖp,…
Các file đính kèm theo tài liệu này:
Tăng trưởng nguồn vốn tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.DOC
