Đề tài Nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn - Chi nhánh Trung Yên

iến hành tương tự như tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, chỉ khác ở chỗ khách hàng được rút tiền theo đúng kỳ hạn đã cam kết, không được phép rút tiền trước hạn. Tuy nhiên, để khuyến khích và thu hút khách hàng gửi tiền đôi khi ngân hàng cho phép được rút tiền gửi trước hạn nếu có nhu cầu, nhưng khi đó ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng theo lãi suất tiền gửi không kỳ hạn. Huy động vốn qua phát hành giấy tờ có giá: Giấy tờ có giá là chứng nhận của TCTD phát hành để huy động vốn trong đó xác nhận nghĩa vụ trả nợ một khoản tiền trong một thời hạn nhất định, điều kiện trả lãi và các điều khoản cam kết khác giữa TCTD và người mua. Một giấy tờ có giá thường kèm theo các thuộc tính sau đây: - Mệnh giá Là số tiền gốc được in sẵn hoặc ghi trên giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi trên giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với các giấy tờ có giá phát hành theo hình thức ghi sổ. - Thời hạn giấy tờ có giá: Là khoảng thời gian từ ngày tổ chức tín dụng phát hành đến hết ngày thanh toán có ghi trong giấy tờ có giá.. - Lãi suất được hưởng: Là suất áp dụng để tính lãi cho người mua giấy tờ có giá được hưởng. Giấy tờ có giá có thể phân thành nhiều loại khác nhau. Căn cứ vào quyền sở hữu có thể chia giấy tờ có giá thành giấy tờ có giá ghi danh và giấy tờ có giá vô danh. Giấy tờ có giá ghi danh là giấy tờ có giá phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh là giấy tờ phát hành theo hình thức chứng chỉ không ghi tên người sở hữu. Giấy tờ có giá vô danh thuộc quyền sở hữu của người nắm giữ nó. Căn cứ vào thời hạn, giấy tờ có giá có thể chia thành hai loại, tương ứng với thời gian huy động vốn: giấy tờ có giá ngắn hạn và giấy tờ có giá dài hạn. Huy động vốn ngắn hạn: Để huy động vốn ngắn hạn, các TCTD có thể phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn. Giấy tờ có giá ngắn hạn là giấy tờ có giá có thời hạn dưới 12 tháng, bao gồm kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn, tín phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác. Muốn phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, TCTD phải lập hồ sơ đề nghị phát hành. Sau khi được cấp trên xem xét và phê duyệt đề nghị phát hành, TCTD sẽ ra thông báo phát hành. Nội dung thông báo phát hành gồm có: Tên tổ chức phát hành. Tên gọi giấy tờ có giá (tín phiếu, kỳ phiếu, chứng chỉ tiền gửi,…) Tổng mệnh giá của đợt phát hành. Thời hạn của giấy tờ có giá. Ngày phát hành. Ngày đến hạn thanh toán. Lãi suất, phương thức trả lãi, thời điểm và địa điểm trả lãi. Phương thức hoàn trả và địa điểm trả tiền gốc của giấy tờ có giá. Huy động vốn trung và dài hạn: Muốn huy động vốn trung và dài hạn (3, 5, hay 10 năm) các NHTM có thể phát hành kỳ phiếu, trái phiếu và cổ phiếu. Trái phiếu do ngân hàng phát hành có thể được xem là một loại trái phiếu công ty. So với trái phiếu Chính phủ thì trái phiếu ngân hàng rủi ro hơn nên chi phí để huy động vốn cao hơn so với trái phiếu Chính phủ hay trái phiếu Kho bạc. CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG NNo&PTNT- CHI NHÁNH TRUNG YÊN 2.1. Giới thiệu chung về chi nhánh Trung Yên – Ngân Hàng Nno&PTNT VN 2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yªn Ngµy16/3/1991 Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT VN ký quyÕt ®Þnh thµnh lËp së giao dÞch I NHNo&PTNT cã trô së t¹i sè 4 ®­êng Ph¹m Ngäc Th¹ch, quËn §èng §a, Hµ Néi víi chøc n¨ng chñ yÕu lµ ®Çu mèi ®Ó qu¶n lý c¸c ngµnh n«ng, l©m, ng­ nghiÖp vµ thùc hiÖn thÝ ®iÓm v¨n b¶n chñ tr­¬ng cña ngµnh tr­íc khi ¸p dông cho toµn hÖ thèng vµ trùc tiÕp cho vay trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Tõ ngµy 14/4/1995 së giao dÞch I ®æi tªn thµnh chi nh¸nh NHNo&PTNT Th¨ng Long, theo quyÕt ®Þnh sè 17/Q§/H§QT-TCCB cña chñ tÞch H§QT NHNo&PTNT VN. Chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yªn ®­îc thµnh lËp tõ n¨m 2000, lµ chi nh¸nh cÊp II (trùc thuéc chi nh¸nh NHNo&PTNT Th¨ng Long), địa chỉ 17T4 Trung Hòa - Nhân Chính, Thanh Xuân - Hà Nội, là thành viên hạch toán phụ thuộc Ngân hàng NNo&PTNT, chi nhánh Trung Yên luôn là đơn vị dẫn đầu hệ thống về kết quả kinh doanh, về khả năng huy động vốn cũng như sử dụng vốn. Ngµy 01/04/2003, chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yªn ®­îc n©ng cÊp lªn chi nh¸nh cÊp I trùc thuéc NHNo&PTNT ViÖt Nam. Với mạng lưới các điểm giao dịch trải khắp trên địa bàn Thành phố Hà Nội, tính đến nay Chi nhánh Trung Yên đã có 4 Phòng giao dịch trực thuộc, cung cấp các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng hiện đại, nhanh chóng, với mức lãi suất và phí dịch vụ cạnh tranh, đa tiện ích, nhằm đáp ứng yêu cầu của mọi đối tượng khách hàng, mở rộng cơ hội kinh doanh, tăng cường sự hợp tác giữa các Tổ chức tín dụng và các tổ chức khác, từng bước nâng cao và giữ uy tín cũng như thương hiệu của Chi nhánh trên thị trường tài chính nội địa và quốc tế. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của chi nhánh Trung Yên Cơ cấu bộ máy tổ chức của NHNNo&PTNT chi nhánh trung Yên GIÁM ĐỐC PHÓ GIÁM ĐỐC 3 PHÓ GIÁM ĐỐC 2 PHÓ GIÁM ĐỐC 1 PHÒNG ĐIỆN TOÁN PHÒNG DỊCH VỤ MARKETING PHÒNG KIỂM TRA, KIỂM SOÁT NỘI BỘ PHÒNG KẾ TOÁN NGÂN QUỸ PHÒNG HÀNH CHÍNH VÀ NHÂN SỰ PHÒNG KẾ HOẠCH KINH DOANH 2.1.3. Chøc n¨ng c¸c phßng ban * Ban gi¸m ®èc : gåm cã mét gi¸m ®èc vµ 3 phã gi¸m ®èc cã nhiÖm vô l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, chịu trách nhiệm trước HĐQT, Tổng GĐ, và trước Pháp luật. * Phßng kÕ ho¹ch kinh doanh: Nghiªn cøu, ®Ò xuÊt chiÕn l­îc kh¸ch hµng, chiÕn l­îc huy ®éng vèn t¹i ®Þa ph­¬ng. - X©y dùng kÕ ho¹ch kinh doanh trung vµ dµi h¹n theo ®Þnh h­íng kinh doanh cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Trung Yªn. - Tæng hîp theo dâi c¸c chØ tiªu kÕ ho¹ch kinh doanh vµ quyÕt ®Þnh kÕ ho¹ch liên quan ®Õn c¸c chi nh¸nh NHNo trªn ®ịa bµn. - C©n ®èi nguån vèn, sö dông vèn vµ ®iÒu hßa vèn kinh doanh ®èi víi c¸c chi nh¸nh NHNo&PTNT trªn ®Þa bµn. - Tæng hîp ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh doanh quý, n¨m. Dù th¶o b¸o c¸o s¬ kÕt, tæng kÕt. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô do Gi¸m ®èc chi nh¸nh giao. * Phßng hµnh chÝnh vµ nh©n sù: - Thùc thi ph¸p luËt cã liªn quan tíi an ninh, trËt tù, phßng ch¸y, næ t¹i c¬ quan, l­u tr÷ c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan, lµ ®Çu mèi giao tiÕp kh¸ch hµng ®Õn lµm viÖc, c«ng t¸c, trùc tiÕp qu¶n lý c¸c con dÊu, thùc hiÖn c«ng t¸c hµnh chÝnh, v¨n th­, lÔ t©n, b¶o vÖ, y tÕ, hËu cÇn cña chi nh¸nh. Thùc hiÖn c«ng t¸c x©y dùng c¬ b¶n, söa ch÷a tµi s¶n cè ®Þnh, mua s¾m thiÕt bÞ lµm viÖc. * Phßng kÕ to¸n ng©n quü: - Lµm nhiÖm vô trùc tiÕp h¹ch to¸n kÕ to¸n, h¹ch to¸n thèng kª vµ thanh to¸n theo quy ®Þnh cña ng©n hµng Nhµ n­íc. - H¹ch to¸n thu chi tµi chÝnh, quü tiÒn l­¬ng ®èi víi chi nh¸nh NHNo&PTNT Trung Yên. - Thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc. Qu¶n lý sö dông c¸c quü chuyªn dïng. §ång thêi chÊp hµnh quy ®Þnh vÒ an toµn kho quü. * Phßng kiÓm tra - kiÓm so¸t néi bé: - KiÓm tra c«ng t¸c ®iÒu hµnh cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Trung Yªn vµ c¸c ®¬n vÞ trùc thuéc theo nghÞ quyÕt cña Héi ®ång qu¶n trÞ vµ chØ ®¹o cña tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam. - KiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc chÊp hµnh c¸c quy ®Þnh cña NHNN vÒ đ¶m b¶o an toµn trong ho¹t ®éng tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng. - Tæ chøc kiÓm tra x¸c ®Þnh, tham m­u cho gi¸m ®èc gi¶i quyÕt ®¬n th­ thuéc thÈm quyÒn, lµm nhiÖm vô th­êng trùc chèng tham nhòng, tham « l·ng phÝ, tiÕt kiÖm cho ®¬n vÞ. * Phßng dÞch vô vµ marketing: - §Ò xuÊt kÕ ho¹ch tiÕp thÞ, th«ng tin, tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ th­¬ng hiÖu thùc hiÖn v¨n hãa doanh nghiÖp, qu¶ng b¸ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - Trực tiÕp tæ chøc triÓn khai nghiÖp vô thÎ trªn ®Þa bµn theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT VN. Thùc hiÖn gi¸m s¸t nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, tham m­u cho gi¸m ®èc vÕ viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi địa lý. - Thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i tÖ, thanh to¸n quèc tÕ theo quy ®Þnh, c¸c dÞch vô kiÒu hèi vµ chuyÓn tiÒn, më tµi kho¶n kh¸ch hµng n­íc ngoµi. - Gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c cña kh¸ch hµng, xö lý tranh chÊp, khiÕu n¹i ph¸t sinh liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh thuéc ®Þa bµn ph¹m vi qu¶n lý. * Phßng ®iÖn to¸n: - Tæng hîp, thèng kª vµ l­u tr÷ sè liÖu, th«ng tin liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - ChÊp hµnh chÕ ®é b¸o c¸o, thèng kª vµ cung cÊp sè liÖu, th«ng tin theo quy ®Þnh, qu¶n lý xö ch÷a m¸y mãc thiÕt bÞ tin häc. - Lµm dÞch vô tin häc, thùc hiÖn c¸c nhiÖm vô ®­îc gi¸m ®èc giao. Thực trạng công tác huy động vốn tại ngân hàng No&PTNT VN chi nhánh Trung Yên : Tình hình chung về công tác huy động vốn: Ngân hàng hoạt động không phải bằng nguồn vốn tự có mà chủ yếu bằng nguồn vốn huy động, do vậy hoạt động huy động vốn luôn được coi là nhiệm vụ trọng tâm và ưu tiên hàng đầu. Chi nhánh Trung Yên với vị trí địa lý thuận lợi, trong khu dân cư, nơi có nhiều doanh nghiệp hoạt động, nền kinh tế đang phát triển mạnh cùng với việc ngân hàng chủ động nâng cao các chính sách huy động và dịch vụ, đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm, nhiệt tình. Ngân hàng đã có những thành tựu đáng kể trong công tác huy động vốn của mình. B¶ng 1 : T×nh h×nh vèn huy ®éng cña NHNo & PTNT chi nh¸nh Trung Yªn (đơn vị: tỷ đồng) ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 So s¸nh 2009/2008 So s¸nh 2010/2009 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tổng nguồn vốn 5.984 6.542 7.354 558 9,32 812 12.4 Ph©n theo kú h¹n Kh«ng kú h¹n 1.771 2.053 2.257 282 15,9 204 9,93 Kú h¹n <12 th¸ng 1.467 1.552 1.723 85 5,79 171 11 Kú h¹n ³ 12 th¸ng 2.746 2.937 3.374 191 6,95 437 14,8 Ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ Nguån vèn tõ d©n c­ 1.775 2.075 2.367 300 16,90 292 14,07 Nguån vèn tõ TCKT 3.505 4.068 4.528 563 16,06 460 11,30 Nguån vèn tõ TCTD 625 320 380 - 305 - 48,8 60 18,75 Ph©n theo lo¹i tiÒn Néi Tệ 4.904 5.285 6.089 381 7,76 804 15,21 Ngo¹i tÖ (quy ®æi VND) 1.080 1.257 1.265 177 16,38 8 0,63 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2008 - 2010) Tæng nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m, n¨m 2009, nguån vèn huy ®éng ®­îc lµ 6.542 tû ®ång cao h¬n 9,32% so víi n¨m 2008, qua ®ã ta thÊy mÆc dï n¨m 2009 thÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ cã nh÷ng diÔn biÕn bÊt lîi, lạm phát tăng cao t¹o nªn sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng nh­ng chi nh¸nh Trung Yên víi sù nç lùc hÕt m×nh ®· duy tr× kh¸ tèt ho¹t ®éng kinh doanh. Nguån vèn cña Chi nh¸nh vÉn kh¸ æn ®Þnh vµ ®· cã sù t¨ng tr­ëng trong n¨m 2010. §iÒu ®ã cho thÊy Chi nh¸nh Trung Yªn ®· cã sù cè g¾ng trong c«ng t¸c huy ®éng vèn b»ng viÖc ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p nh­ ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc, l·i suÊt linh ho¹t, ¸p dông ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i, cô thÓ nh­ sau: * Nguån vèn huy ®éng ph©n theo kú h¹n: TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng chiÕm tû träng lín nhÊt trong tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc, n¨m 2009 lµ 2.937 tû ®ång, ®Õn n¨m 2010 lµ 3.374 tû ®ång. Lo¹i tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ kú h¹n d­íi 12 th¸ng chØ chiÕm tû träng nhá. TiÒn göi kú h¹n trªn 12 th¸ng cã xu h­íng t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, n¨m 2009 t¨ng 6,95% so víi n¨m 2008 vµ n¨m 2010 t¨ng 14,87% t­¬ng ®­¬ng t¨ng 437 tû ®ång so víi n¨m 2009. TiÒn göi cã kú h¹n lµ nguån vèn æn ®Þnh gióp NH chñ ®éng trong kÕ ho¹ch cho vay vµ ®Çu t­, ®Æc biÖt lµ trong thêi ®iÓm nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng sÏ gióp NH tr¸nh ®­îc nh÷ng rñi ro trong c«ng t¸c sö dông vèn. *Nguån vèn huy ®éng ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ: Nh×n vµo b¶ng và biểu đồ trên ta thÊy nguån vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh chñ yÕu lµ tõ TCKT, ®¹t 3.505 tû ®ång trong n¨m 2008 vµ ®¹t 4.528 tû ®ång trong n¨m 2010 t¨ng 11,3% so víi n¨m 2009. C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng tõ c¸c TCTD trong n¨m 2010 cã xu h­íng t¨ng, t¨ng 18,75% so víi n¨m 2009, tû lÖ huy ®éng vèn tõ d©n c­ còng t¨ng nhanh chãng. N¨m 2008 huy ®éng tõ d©n c­ lµ 1.775 tû ®ång, n¨m 2009 lµ 2.075 tû ®ång vµ n¨m 2010 lµ 2.367 tû t¨ng 292 tû t­¬ng øng víi tû lÖ 14,07% so víi n¨m 2009. *Nguån vèn huy ®éng ph©n theo lo¹i tiÒn: Theo biểu đồ trªn ta thÊy sè vốn huy ®éng b»ng néi tÖ chiÕm tû träng lín trong tæng nguån vèn huy ®éng ®­îc cña chi nh¸nh. Sè vèn huy ®éng b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ t¨ng kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m. N¨m 2009 vèn huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng 7,76% so víi n¨m 2008 t­¬ng øng 381 tû ®ång, vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ t¨ng nhanh, n¨m 2010 so với 2008 t¨ng 17,12%. N¨m 2010 số vốn huy ®éng b»ng nội tệ và ngọai tÖ ®Òu t¨ng so với 2009 lÇn l­ît lµ 15,21% và 0,63%. 2.2.2.Các hình thức huy động vốn tại chi nhánh Trung Yên hiện nay: 2.2.2.1.Tiền gửi thanh toán (hay tiền gửi không kỳ hạn): Như chúng ta đã biết, đặc điểm của tiền gửi này là nhằm hưởng các tiện ích trong thanh toán chứ không phải vì mục tiêu hưởng lãi. Đối với loại tiền này chủ yếu là các doanh nghiệp gửi vào ngân hàng để phục vụ cho việc thanh toán trong kinh doanh của mình. Do vậy, trong tất cả các nguồn mà ngân hàng có khả năng huy động thì đây là nguồn có chi phí huy động thấp nhất, tính ổn định thấp nhất vì ngân hàng luôn phải đáp ứng nhu cầu thanh toán thường xuyên của khách hàng. Với những lợi thế riêng của mình trong lĩnh vực thanh toán, chất lượng phục vụ và chi nhánh đã sớm nhận thức được tầm quan trọng của nguồn vốn này nên đã có những chiến lược, chính sách cụ thể nhằm nâng cao hiệu quả trong công tác huy động vốn nói chung và huy động loại tiền gửi này nói riêng. Kết quả đạt được trong năm vừa qua là 2.257 tỷ đồng và chiếm 30,69% trong tổng vốn huy động . 2.2.2.2. Tiền gửi tiết kiệm: Đây là nguồn vốn rất quan trọng của ngân hàng, huy động vốn này ngoài tác dụng để điều tiết vĩ mô nền kinh tế, thu hút tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư nhằm phát triển kinh tế, cũng như đối với chính sách ổn định tiền tệ của đất nước. Trong 3 năm hoạt động gần đây, tình hình huy động vốn của chi nhánh từ tiền gửi tiết kiệm liên tục tăng. Cùng với mức lãi suất hợp lý, chi nhánh còn đa dạng hóa sản phẩm đáp ứng tối đa các nhu cầu gửi tiền của khách hàng như: có nhiều kỳ hạn gửi tiền: 1, 2, 3, 6, 12, và trên 12 tháng, có các hình thức tiết kiệm như: tiền gửi tiết kiệm thường, tiết kiệm bậc thang, tiền gửi tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đảm bảo theo giá trị vàng, tiết kiệm rút gốc linh hoạt… Ngoài ra, chi nhánh còn thực hiện các biện pháp, chính sách khách hàng để khai thác tối đa loại nguồn vốn này như: mở rộng mạng lưới huy động vốn, trang bị thêm cơ sở vật chất và các trang thiết bị, thủ tục gửi tiền đơn giản, nâng cao trình độ chuyên môn của đội ngũ cán bộ, không ngừng đổi mới phong cách giao dịch… Dưới đây là các bảng lãi suất huy động gần nhất của NHNo & PTNT – chi nhánh Trung Yên *Bảng 2: : Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với cá nhân Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam (VNĐ) đối với cá nhân (áp dụng từ 14/04/2009) Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) 1 tháng 14,00 2 tháng 14,00 3 tháng 14,00 6 tháng 14,00 9 tháng 14,00 12 tháng 14,00 (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 03: Lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với doanh nghiệp Mức lãi suất huy động bằng đồng Việt Nam đối với các doanh nghiệp Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) Không kỳ hạn 3,00 1 tháng 14,00 2 tháng 14,00 3 tháng 14,00 6 tháng 14,00 9 tháng 14,00 12 tháng 14,00 24 tháng 13,00 (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 04: Lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân Mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với cá nhân Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) USD EURO GPB Không kỳ hạn 0,20 0,30 1,25 1 tháng 2,90 - - 2 tháng 2,95 - - 3 tháng 3,00 1,40 1,75 6 tháng 3,00 1,50 2,20 9 tháng 3,00 1,60 2,25 12 tháng 3,00 1,70 2,50 18 tháng 3,00 - - 24 tháng 3,00 1,50 - (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) Mức lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với doanh nghiệp Kỳ hạn Lãi suất (%/năm) USD EURO GBP Không kỳ hạn 0,20 0,50 1,00 1 tháng 0,50 - - 2 tháng 0,60 - - 3 tháng 0,70 0,50 1,70 6 tháng 0,80 0,75 1,90 9 tháng 0,90 0,80 2,00 12 tháng 1,00 1,00 2,20 24 tháng 1,00 1,00 - *Bảng 05: Lãi suất huy động bằng ngoại tệ đối với tổ chức (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 06: Lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang đồng Việt Nam Mức lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang VND Bậc huy động Thời gian huy động Lãi suất được hưởng (%/năm) Bậc 1 Dưới 1 tháng 3,00 Bậc 2 Từ 1 tháng đến dưới 3 tháng 14,00 Bậc 3 Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng 14,00 Bậc 4 Từ 6 tháng đến dưới 12 tháng 14,00 Bậc 5 Từ 12 tháng đến dưới 18 tháng 14,00 Bậc 6 Từ 18 tháng đến dưới 24 tháng 13,00 Bậc 7 Đủ 24 tháng 13,00 (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) *Bảng 07: Lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang đồng đô la Mỹ Mức lãi suất huy động theo hình thức tiết kiệm bậc thang USD Bậc huy động Thời gian huy động Lãi suất được hưởng (%/năm) Bậc 1 Dưới 1 tháng 0,20 Bậc 2 Từ 1 tháng đến dưới 3 tháng 2,95 Bậc 3 Từ 3 tháng đến dưới 6 tháng 3,00 Bậc 4 Từ 6 tháng đến dưới 12 tháng 3,00 Bậc 5 Từ 12 tháng đến dưới 18 tháng 3,00 Bậc 6 Từ 18 tháng đến dưới 24 tháng 3,00 Bậc 7 Đủ 24 tháng 3,00 2.3. Chính sách huy động vốn chi nhánh áp dụng: 2.3.1. Chính sách marketing và thu hút khách hàng: Chi nhánh rất quan tâm đến việc thu hút khách hàng, đến giao dịch và đặt quan hệ, không chỉ là khách hàng truyền thống, mà còn có cả khách hàng tiềm năng, các doanh nghiệp lớn trên địa bàn.Chính sách marketing ngày càng được các NHTM quan tâm và đẩy mạnh thực hiện. Do chi nhánh chưa có phòng chức năng riêng cho công tác marketing nên công tác này do phòng Kế hoạch – tổng hợp thực hiện. Thông qua các phương tiện đại chúng, báo chí, internet, chi nhánh đã quảng bá rộng rãi hình ảnh của mình đến với khách hàng. Tạo mọi điều kiện cho khách hàng làm quen với các dịch vụ ngận hàng và nhận thức được tiện ích của những sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Qua đó khuyến khích khách hàng gửi tiền vào chi nhánh thông qua các hình thức tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm bậc thang… 2.3.2. Chính sách về mở rộng mạng lưới giao dịch: Ngay từ ngày đầu mới thành lập và đi vào hoạt động chi nhánh Trung Yên luôn quan tâm tời việc mở rộng mạng lưới trực thuộc và phòng giao dịch. Như chúng ta đã biết, cho đến bây giờ chi nhánh đã có 4 phòng giao dịch: phòng giao dịch số 1, phòng giao dịch số 2, phòng giao dịch số 3, phòng giao dịch Nguyễn Tuân. Hiện nay, chi nhánh đang có kế hoạch mở thêm nhiều phòng giao dịch khác nữa. Chi nhánh hoạt động ngày càng có hiệu quả, và tự khẳng định được sức mạnh của mình cũng như sự tự chủ về tài chính trong hoạt động kinh doanh. Điều này chứng tỏ ngân hàng đã tạo được niềm tin với khách hàng, tạo tiền đề cho việc thực hiện thành công chính sách huy động vốn mà chi nhánh đã đề ra. 2.3.3. Tổ chức và đào tạo cán bộ nhân viên: Một ngân hàng muốn hoạt động tốt, không chỉ phụ thuộc vào chính sách của ngân hàng, mạng lưới ngân hàng rộng khắp mà còn phụ thuộc trực tiếp vào nhân tố con người. Một nhân viên vui vẻ, có trình độ chuyên môn cao, tận tình với khách hàng sẽ tạo được ấn tượng tốt, đó chính là lựa chọn đầu tiên khi khách hàng muốn gửi hay vay tiền. Chính vì vậy, chi nhánh đã ngày càng quan tâm tới công tác đào tạo cán bộ viên chức cũng như công tác tuyển chọn ngay từ đầu vào, hiện tại trong quá trình hoạt động của mình chi nhánh đã thường xuyên cử cán bộ đi học các lớp nghiệp vụ cao cấp do ngân hàng No&PTNT VN hoặc NHNN tổ chức. Từ đó, nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, đặt biệt là trình độ ngoại ngữ. Để góp phần thực hiện văn hóa doanh nghiệp AGRIBANK với nội dung mà Ban lãnh đạo đã đề ra và tổng kết trong 10 chữ: “ Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả” 2.3.4. Nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, dịch vụ, tiện ích: Đứng trước sự cạnh tranh ngày càng gây gắt, cùng với sự tiến bộ vượt bậc trong lĩnh vực công nghệ thông tin, chi nhánh Trung Yên đã tiến hành lắp đặt mạng máy tính nội bộ cho tất cả phòng ban trong chi nhánh, nối mạng internet, tạo thuận lợi trong trao đổi thông tin với các đơn vị ngoài chi nhánh. Bên cạnh đó chi nhánh còn quan tâm tới việc mở rộng mạng lưới giao dịch trên cơ sở mạng điện tử internet như tư vấn, cung cấp dịch vụ chuyển tiền liên ngân hàng với các ngân hàng trong và ngoài hệ thống. Đặc biệt, chi nhánh đã kết hợp với ngân hàng NNo&PTNT VN cung cấp dịch vụ rút tiền tự động (dùng thẻ rút tiền qua mạng ATM). Với những dịch vụ ngày càng hoàn thiện và đa năng chi nhánh đã thu hút được sự quan tâm của khách hàng, góp phần giúp chi nhánh thực hiện thành công chính sách huy động vốn. 2.4. Tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn của chi nhánh: Có thể thấy mối quan hệ giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn là mối quan hệ hữu cơ, tác động qua lại lẫn nhau. Tính vững chắc và ổn định của nguồn vốn huy động không chỉ ở bản thân việc huy động vốn mà còn phụ thuộc vào quá trình sử dụng vốn. Nếu việc huy động và sử dụng vốn không tương xứng sẽ gây trở ngại cho hoạt động của ngân hàng, các ngân hàng phải tăng hoặc giảm lãi suất, tạo sự bất ổn cả trong huy động và sử dụng vốn, từ đó gây trở ngại cho khách hàng và cho chính ngân hàng. Vì vậy, việc thực hiện kế hoạch cân đối vốn kinh doanh, đảm bảo tính cân xứng giữa nguồn vốn huy động và sử dụng vốn, đảm bảo khả năng thanh toán trong hoạt động kinh doanh luôn là vấn đề đặt ra cho bất kỳ ngân hàng nào. Qua bảng 01 ta cũng thấy nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn ngắn hạn nên nguồn vốn cung cấp cho vay là nguồn mang tính ổn định không cao. Chính vì vậy mặc dù xu hướng của chi nhánh là cho vay trung và dài hạn nhưng do hạn chế về nguồn vốn nên chi nhánh lại phải thực hiện mở rộng cho vay ngắn hạn để cân đối thời hạn của nguồn. Như vậy, có thể thấy trong thời gian tới chi nhánh cần chú trọng hơn việc khai thác nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn dài, xu hướng dài hơn của tiền gửi kỳ hạn làm cho tính cân xứng càng tốt hơn. 2.5. Chi phí nguồn vốn huy động và chênh lệch lãi suất: 2.5.1. Chi phí nguồn vốn huy động: Trong chi phí tổng nguồn vốn huy động thì chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động là một yếu tố quan trọng và ảnh hưởng lớn đến chất lượng, hiệu quả kinh doanh của chi nhánh, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất và biến động mạnh nhất. Việc tăng nguồn vốn huy động trong điều kiện chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động quá cao sẽ là nguyên nhân gây khó khăn cho việc giải quyết đầu ra của nguồn vốn hoặc làm giảm lợi nhuận của ngân hàng. Do đó xem xét chi phí lãi phải trả cho nguồn vốn huy động và sự biến động của chi phí này được xem là việc làm thường xuyên trong công tác quản trị nguồn vốn huy động, là nội dung quan trọng trong việc đánh giá tình hình huy động vốn của ngân hàng. Trong thực tế, các NHTM đều đã quan tâm đến việc đánh giá chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động thông qua chỉ tiêu lãi suất bình quân đầu vào. Do trong thời gian qua, lãi suất bình quân huy động có xu hướng giảm nên chi phí bình quân cho lãi suất đầu vào cũng có xu hướng giảm. bên cạnh việc thường xuyên tính toán chi phí cho từng nguồn vốn để lựa chọn nguồn tài trợ thích hợp, chi nhánh cũng cần thường xuyên tính lãi suất bình quân của nguồn vốn để phục vụ cho công tác quản lý. 2.5.2. Chênh lệch lãi suất bình quân: Chênh lệch lãi suất bình quân đầu vào và đầu ra là một trong những nguồn làm nên lợi nhuận cho chi nhánh. Tuy nhiên, trong nền kinh tế thị trường, một khi tỷ suất lợi nhuận bình quân đã chi phối hầu hết các doanh nghiệp, họ đòi hỏi lãi suất cho vay của ngân hàng phải giảm thấp. Quy mô tổng tài sản và chênh lệch lãi suất giảm sẽ làm thu nhập ròng của ngân hàng giảm, ảnh hưởng trực tiếp đến doanh lợi của chi nhánh. 2.6. Đánh giá thực trạng chính sách huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên 2.6.1. Những thành tích nổi bật trong huy động vốn của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên Qua phân tích ở trên, chúng ta thấy hoạt động huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên đã đạt được những thành công nhất định, đảm bảo tốt công tác sử dụng vốn của chi nhánh. Thành tựu nổi bật nhất trong những năm gần đây là đã tạo lập được nguồn vốn ổn định và ngày càng tăng trưởng vững chắc, phục vụ đầy đủ và hiệu quả cho các mặt kinh doanh. Nguồn vốn huy động đủ giải ngân cho các dự án đầu tư, thỏa mãn nhu cầu vốn đầu tư phát triển và vốn kinh doanh của khách hàng. Tốc độ tăng trưởng trong thời gian qua là khá cao, nhất là công tác huy động vốn, doanh số vốn huy động ngày càng tăng, chiếm tỷ trọng cao trong tổng vốn hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Nhờ đó chi nhánh không những tự lực được nguồn vốn kinh doanh mà còn có vốn điều chuyển về hội sở để hội sở điều chuyển về những chi nhánh bạn gặp khó khăn. Bên cạnh sự tăng trưởng mạnh về vốn huy động, sự thay đổi mạnh mẽ trong cơ cấu nguồn vốn, tỷ trọng vốn trung và dài hạn ngày càng tăng, lượng vốn ngoại tệ cũng ngày càng nhiều, tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng tín dụng trung và dài hạn, đáp ứng nhu cấu vốn của nền kinh tế. Trong công tác xây dựng và thực hiện chính sách huy động vốn, chi nhánh đã theo dõi, nắm bắt kịp thời mọi biến động trên thị trường để từ đó điều chỉnh kịp thời lãi suất huy động đáp ứng được yêu cầu cạnh tranh. Doanh số mua bán ngoại tệ của khách hàng vãng lai cũng tăng cao, trong năm 2010 là: DS mua vµo:10.099.243,67 USD DS b¸n ra :10.100.710,27 USD Trong ®ã b¸n cho NHNN L¸ng H¹: 1.663.000USD Ngoài ra các dịch vụ khác cũng tăng cao như: Số dư bảo lãnh đến ngày 31/12/2010: 18.374 triệu đồng Thanh to¸n chuyÓn tiÒn ( TTR): + DS chuyÓn tiÒn: 6.647.550,70 USD t¨ng 69 mãn + PhÝ chuyÓn tiÒn thu ®­îc lµ: 7.025,85 USD. + ChuyÓn tiÒn biªn giíi 27 mãn. 2.6.2. Những tồn tại và nguyên nhân trong hoạt động huy động vốn của Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên 2.6.2.1. Những tồn tại trong hoạt động huy động vốn làm giảm hiệu quả sử dụng vốn của chi nhánh Mặc dù chi nhánh đã đạt được những kết quả rất đáng mừng, nhưng việc thực hiện chính sách và công tác huy động vốn tại chi nhánh vẫn còn một số những hạn chế cần khắc phục. Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh còn chưa hợp lý về thời hạn, lãi suất, nguồn hình thành và đồng tiền huy động được, điều này đã tác động đến nhu cầu sử dụng vốn của chi nhánh, cơ cấu giữa tài sản nợ và tài sản có chứa nhiều rủi ro. Về chi phí huy động vốn, mức chênh lệch lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào của chi nhánh trong thời gian qua không có sự thay đổi là bao nhiêu. Điều này cần chú ý bởi nếu không tạo được khoảng cách rộng về chênh lệch thì sẽ ảnh hưởng trực tiếp tới lợi nhuận của chi nhánh. Nguồn vốn huy động và cho vay tại chi nhánh chỉ mới tập trung ở một lượng khách hàng nhất định. Do vậy dễ gây rủi ro cho hoạt động của chi nhánh khi mà khách hàng gặp rủi ro trong kinh doanh. Hiệu quả công tác tiếp thị khách hàng còn hạn chế, chưa khai thác được nhiều khách hàng vừa có nguồn vốn, vừa có nhu cầu thanh toán, vừa có nguồn ngoại tệ, khách hàng có nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn để duy trì thường xuyên tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn trong tổng dư nợ cho vay theo định hướng đề ra, chưa khai thác được nhiều khách hàng có vốn vay ổn định, rủi ro thấp. Hệ thống thông tin trao đổi hai chiều giữa ngân hàng và khách hàng còn hạn chế. 2.6.2.2. Nguyên nhân của những tồn tại trong hoạt động huy động vốn tại chi nhánh Trung Yên Nguyên nhân từ phía ngân hàng: Dịch vụ ngân hàng chưa phát triển, chủng loại chưa đa dạng, chưa có nhiều dịch vụ mới, chất lượng dịch vụ chưa cao. Hệ thống nghiệp vụ chưa định hướng theo khách hàng, còn nặng về các nghiệp vụ, dịch vụ truyền thống, các dịch vụ ngân hàng hiện đại mới được đưa vào sử dụng chưa được ngân hàng thực sự quan tâm. Số lượng máy ATM còn ít, các dịch vụ và chính sách hỗ trợ, quảng cáo còn hạn chế, tập quán người dân sử dụng phương tiện tiền mặt là chủ yếu, nên đối tượng chính của chi nhánh là cán bộ công nhân viên chức và một số khách hàng truyền thống. Về vấn đề công nghệ: tuy đã có những bước phát triển tiến bộ về công nghệ ứng dụng nhưng vẫn còn một số tồn tại khó khăn, vướng mắc như: sự phát triển chưa đồng đều về công nghệ giữa các chi nhánh, tính đồng bộ về công nghệ còn thấp, hiệu quả chương trình phần mềm chưa đáp ứng được các yêu cầu của hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng, ảnh hưởng tất yếu là hạn chế việc thu hút tiền gửi. Sự phối hợp liên kết trong phát triển công nghệ còn hạn chế, điển hình là hệ thống máy ATM, mỗi ngân hàng tự phát triển, sử dụng thẻ riêng, vừa tốn kém, vừa không mang lại tiện ích cao cho khách hàng sử dụng. Hệ thống ATM quá ít về số lượng máy, mới chủ yếu đặt tại trụ sở của chi nhánh ngân hàng, các chi nhánh ở các huyện ngoại thành có chưa đáng kể. Quy trình thủ tục là yếu tố rất quan trọng để thu hút khách hàng gửi tiền, mua các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành. Bởi vì nó liên quan đến giờ giao dịch và cảm nhận của khách hàng về chất lượng phục vụ. Chi nhánh đã có cố gắng rất nhiều để cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục gửi tiết kiệm nhưng quy trình và thủ tục vẫn còn chưa được chuẩn hóa và có sự thay đổi giữa các chi nhánh, giữa các NHTM. Chưa có sự phân đoạn thị trường như vùng địa lý, các yếu tố nhân khẩu học, các yếu tố tâm lý, các yếu tố thuộc thói quen hành vi… để có những sản phẩm huy động vốn, sản phẩm dịch vụ riêng cho từng nhóm khách hàng riêng biệt. Các sản phẩm hiện nay đều mang tính chất đại trà cho tất cả các khách hàng, không có sự phân biệt tới từng nhóm khách hàng. Chi phí đầu tư phát triển các dịch vụ mới mà qua đó thu hút tiền gửi, nâng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn. Hệ thống thông tin chưa thực sự có hiệu quả, bao gồm cả thu thập và xử lý thông tin về huy động vốn, về cân đối và kinh doanh vốn. Tỷ lệ thu dịch vụ vẫn là quá nhỏ so với thu từ các nghiệp vụ khác và so với tiềm năng phát triển của các chi nhánh của ngân hàng, cũng như của ngân hàng. Hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngân hàng kinh doanh hiện đại, chưa phải là mô hình quản lý hướng vào khách hàng. Việc quản lý được thực hiện theo từng nghiệp vụ kinh doanh, chưa theo nhóm khách hàng nên việc nắm bắt nhu cầu khách hàng để phát triển sản phẩm, dịch vụ, cũng như phát triển ra thị trường mới còn hạn chế. Sự phối hợp giữa các bộ phận quản lý, các phòng nghiệp vụ còn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, gây phiền hà, mất thời gian cho khách hàng. - Công tác nhân lực còn thiếu và yếu. Trình độ, ý thức và tác phong làm việc của một số cán bộ, nhân viên còn chưa theo kị sự thay đổi của thị trường hiện nay. Tại các quầy giao dịch sức ỳ của cán bộ vẫn còn lớn, còn thụ động trong công việc, chưa chủ động tìm kiếm khách hàng, học hỏi nâng cao nghiệp vụ do đó năng suất lao động cũng như hiệu quả lao động chưa cao. Bộ phận giao dịch viên và cán bộ phòng khách hàng chưa cập nhật kịp thời, đầy đủ các thông tin về sản phẩm, dịch vụ mới do đó đã không làm tốt công tác tư vấn tiếp thị khách hàng. - Chất lượng cán bộ tín dụng chưa đồng đều, vẫn còn xảy ra tình trạng xử lý và kiểm soát các khoản vay chưa đúng quy trình, chất lượng thẩm định của một số cán bộ chưa cao. Vẫn còn tồn tại tình trạng cán bộ tín dụng chưa hướng dẫn khách hàng chu đáo dẫn tới hiện tượng khách hàng muốn đi giao dịch tại ngân hàng thương mại khác hoặc đề xuất xin thay cán bộ tín dụng. Nguyên nhân từ phía nền kinh tế: Sự tồn tại những vấn đề trong quan hệ kinh tế thương mại của khách hàng, của doanh nghiệp như: gian lận thương mại, trốn thuế, tham ô, khai khống để hưởng thuế giá trị gia tăng là khó tránh khỏi. Các doanh nghiệp, khách hàng này chủ yếu quan hệ thanh toán trực tiếp bằng tiền mặt, vì vậy đã làm hạn chế các giao dịch thanh toán qua ngân hàng. Một số ngành như điện, nước, bưu điện, thuế, hải quan, xăng dầu… có số thu bằng tiền mặt lớn, nhưng chưa sẵn sàng chấp nhận các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, chưa thật sự tạo điều kiện cần thiết cho các dịch vụ thanh toán qua tài khoản cá nhân mở tại các ngân hàng, mà vẫn còn thu tiền mặt là chủ yếu. Công nghệ thông tin chưa phát triển như mong muốn. Đặt biệt là đường truyền dữ liệu của các TCTD phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành Bưu chính viễn thông, chi nhánh không chủ động được đường truyền. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ truyền chậm thường xuyên xảy ra. Vì vậy, đã tác động hạn chế hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngân hàng, nhất là dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền điện tử, và các quan hệ giao dịch khác trên mạng. CHƯƠNG III NHỮNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TRUNG YÊN 3.1. Định hướng, mục tiêu huy động vốn của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên trong thời gian tới: Căn cứ kết quả hoạt động của chi nhánh những năm vừa qua, nhất là sự tăng trưởng vượt chỉ tiêu trong năm 2010, để tiếp tục giữ vững và phát huy những thành tích đó, chi nhánh Trung Yên đã đề ra một số chỉ tiêu trong năm 2011 như sau: Nguồn vốn tăng tối thiểu 56%-70% so với năm 2010 Dư nợ tăng trưởng 50%-55%, đảm bảo tỷ trọng dư nợ đạt từ 30%-35%/ tổng nguồn vốn huy động. Nợ quá hạn: không Lợi nhuận tăng: tối thiểu 20% so với năm 2010 Thu nhập người lao động tăng trên 10%. Để thấy rõ hơn mục tiêu về huy động vốn của chi nhánh trong năm 2010, có thể tóm tắt ở bảng dưới như sau: Bảng 12: Kế hoạch năm 2011 của NHNo-PTNT chi nhánh Trung Yên (đơn vị: tỷ đồng) Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011 Tăng/giảm 1. Tổng nguồn vốn hoạt động 8.123 12.509,42 + 54% 2. Tổng nguồn vốn huy động 7.354 11.864,88 + 62% Không kỳ hạn 2.257 3.373,08 + 49,45% Kỳ hạn dưới 12 tháng 1.723 2.459,41 + 42,74% Kỳ hạn trên 12 tháng 3.374 5.623,45 + 66,67% 3. Dư nợ 5.763 8.759,76 + 52% (Nguồn: Ngân hàng No & PTNT VN chi nhánh Trung Yên) Ngoài các chỉ tiêu trên chi nhánh cũng đặt ra một số định hướng hỗ trợ cho hoạt động chung của chi nhánh nói chung và thực hiện mục tiêu huy động vốn đề ra nói riêng. Một số định hướng đó là: Tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ với các đơn vị, tổ chức cá nhân là khách hàng truyền thống, đồng thời mở rộng quan hệ khách hàng mới nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ những khách hàng này. Tiếp tục mở rộng mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch… nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chất lượng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp. Tiếp tục nâng cấp và trang bị thêm các trang thiết bị phục vụ cho hoạt động thanh toán liên ngân hàng… 3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Trung Yên trong thời gian tới: Chi nhánh cần đa dạng hóa các hình thức huy động vốn, đưa ra một số hình thức mới gắn với nhu cầu của đông đảo khách hàng. Cần linh hoạt trong việc xác định lãi suất thu hút tiền gửi, lãi suất huy động vốn. 3.2.1. Đẩy mạnh công tác marketing thu hút khách hàng gửi tiền: Nhiệm vụ của hoạt động ngân hàng là thu hút được một khối lượng khách hàng lớn thuộc mỗi tầng lớp dân cư với thu nhập, tâm lý và sở thích khác nhau, nên việc ứng dụng các nguyên tắc của marketing trong quản lý quan hệ khách hàng có một ý nghĩa quan trọng. Đó là chiến lược nhằm cân bằng được 2 lợi ích: lợi nhuận thu được và sự hài lòng tối đa của khách hàng. Vì vậy, để công tác marketing có hiệu quả chi nhánh cần thực hiện các biện pháp sau: Đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi về các dịch vụ ngân hàng, các hình thức và chính sách huy động vốn, thu hút tiền gửi,…Tại một số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhưng hầu hết đều chưa biết hết tiện ích của sản phẩm đó. Như vậy, trước hết cần đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch. Tổ chức bộ phận chăm sóc khách hàng, tạo cho khách hàng cảm giác được tôn trọng mỗi khi đến chi nhánh. Xây dựng văn hóa giao dịch riêng cho chi nhánh như: phong cách, thái độ văn minh, lịch sự của đội ngũ nhân viên, cách trang phục riêng, mang nét đặt trưng của ngân hàng. Công bố các thông tin tài chính để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng và hạn chế những rủi ro về thông tin. 3.2.2. Đẩy mạnh đầu tư cho hoàn thiện và hiện đại hóa công nghệ ngân hàng một cách đồng bộ: Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của chi nhánh có thể đáp ứng được các yêu cầu, chuẩn mực quốc tế, đòi hỏi chi nhánh phải không ngừng cải tiến, nâng cấp công nghệ, để thực sự trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho các nhân viên ngân hàng. Lựa chọn đúng công nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa quyết định đến sự phát triển các hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn huy động một cách vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư. Trong lĩnh vực thẻ, chi nhánh vẫn sử dụng công nghệ thẻ có tính bảo mật yếu, trong khi trên thế giới đã chuyển sang sử dụng công nghệ thẻ chíp. Theo tiêu chuẩn EMV của các tổ chức thẻ thế giới, từ năm 2006, nếu các ngân hàng thành viên trong khu vực Châu Á – Thái Bình Dương không chuyển sang dùng công nghệ thẻ chíp sẽ phải chịu một khoản phạt hàng năm là 50.000 USD. Vậy, chi nhánh cần sớm nâng cấp công nghệ thẻ hiện có, đưa thẻ chíp vào hoạt động. Trong việc mở rộng mạng lưới ATM nên nghiên cứu để có thể đầu tư lắp đặt máy ATM thế hệ mới, cho phép nạp tiền qua máy… 3.2.3. Thực hiện chiến lược cạnh tranh huy động vốn năng động và hiệu quả Cạnh tranh là quy luật của nền kinh tế thị trường. Do vậy, các NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng muốn tồn tại và phát triển, không còn cách nào khác là phải nâng cao sức cạnh tranh của mình, bằng cách thiết lập một chiến lược cạnh tranh năng động và hiệu quả. Nội dung của chiến lược này bao gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: đây là công việc quan trọng để thực hiện chiến lược cạnh tranh có hiệu quả. Chi nhánh phải so sánh thường xuyên, trên cơ sở so sánh sản phẩm, lãi suất, các hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… với các ngân hàng cùng địa bàn, từ đó thấy được những thuận lợi và bất lợi của ngân hàng mình để tiếp tục phát huy sở trường và cải thiện những điểm chưa hoàn chỉnh của chi nhánh. Phải tạo được lòng tin cao độ cho khách hàng: lòng tin được tạo bởi hình ảnh bên trong của chi nhánh, đó là: số lượng, chất lượng của sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ và khả năng giao tiếp của đội ngũ nhân viên trong chi nhánh, trang bị kỹ thuật công nghệ, vốn tự có, khả năng tài chính, đặt biệt là hiệu quả và an toàn tiền gửi, tiền vay…và hình ảnh bên ngoài của chi nhánh là địa điểm, trụ sở, biểu tượng… Phải tạo được sự khác biệt cho chi nhánh: một con người, một ngân hàng hay một chi nhánh đều phải có những đặc điểm riêng biệt của chính mình. Phải tạo ra những đặc điểm, hình ảnh của mình, cái mà ngân hàng mình có mà ngân hàng khác không có như sản phẩm, dịch vụ cung ứng, lãi suất, kênh phân phối, hoạt động quảng cáo khuyếch trương-giao tiếp. Đổi mới phong cách giao dịch: đổi mới tác phong giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh đối với cán bộ nhân viên, phong cách thân thiện, tận tình, chu đáo, cởi mở…tạo lòng tin cho khách hàng. Thực hiện đoàn kết nội bộ, kiên quyết chống mọi biểu hiện tiêu cực trong hoạt động kinh doanh, xử lý nghiêm minh những trường hợp vi phạm đạo đức nghề nghiệp, gây ảnh hưởng đến uy tín và thương hiệu của ngân hàng. 3.2.3. Tiếp tục tăng cường hoạt động chính sách huy động vốn với cơ cấu hợp lý: Đa dạng hóa và phát triển các dịch vụ có liên quan đến hoạt động huy động vốn, đây là điều rất quan trọng bởi, kinh tế xã hội càng phát triển, sự cạnh tranh bình đẳng ngày càng được nâng cao, thì việc thu hút nguồn vốn huy động phụ thuộc rất nhiều vào việc cung cấp các dịch vụ đa dạng nhất là các dịch vụ liên quan tới tiền gửi của khách hàng như: lãi suất phù hợp với tình hình kinh tế thị trường để vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng vừa đáp ứng được mục tiêu cạnh tranh, thực hiện giúp khách hàng các hoạt động thanh toán hộ, chi trả hộ các loại phí dịch vụ ( phí bảo hiểm, điện thoại, phí sử dụng nước…) của khách hàng, tăng cường mở rộng loại hình ngân hàng tại nhà. Chú trọng công tác dịch vụ khách hàng, giúp khách hàng hiểu về ngân hàng từ đó có quan hệ tốt. Cần phải xây dựng chính sách cho từng loại khách hàng vì mỗi khách hàng đều có một số đặt điểm khác nhau về tính chất hoạt động, quy mô vốn, tình hình tài chính, cũng như nhu cầu tài chính…Việc phân định rõ ràng cơ cấu khách hàng sẽ giúp cho chi nhánh có những điều chỉnh hợp lý, trong việc tính các mức lãi suất đầu vào, đầu ra, sự ưu tiên trong sử dụng dịch vụ. Ngoài ra, chi nhánh cần chủ động đề nghị và kết hợp với ngân hàng No&PTNT Việt Nam đưa ra nhiều phương thức gửi tiết kiệm thông thường như: mở hình thức tiết kiệm học đường, tiết kiệm gửi theo niên kim, tiết kiệm xây dựng… cho từng đối tượng cụ thể đã được phân nhóm. Cải tiến các khâu giao dịch nhằm tạo thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho khách hàng cũng như chi nhánh. Phát hành các loại giấy tờ có giá bằng cả nội tệ và ngoại tệ, từ đó thu hút được sự quan tâm của khách hàng. 3.3.Kiến nghị: 3.3.1. Đối với ngân hàng No&PTNT Việt Nam: Hỗ trợ công tác huy động vốn và các nghiệp vụ kinh doanh cho các chi nhánh cấp dưới, kịp thời có các văn bản làm căn cứ pháp lý và cơ sở nghiệp vụ để mở rộng các sản phẩm, dịch vụ. Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành công việc, hạn chế tình trạng quá tải, tạo thời gian cho cán bộ nhân viên học tập nâng cao trình độ chuyên môn. Tăng cường cơ sở vật chất cho các chi nhánh, hiện đại hóa trang thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh của các chi nhánh. Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm giữa các chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp, kiến nghị của các chi nhánh cấp dưới, từ đó đề ra các văn bản phù hợp thực tế hiện nay. Hoàn thiện cơ chế khoán tài chính cho các chi nhánh thành viên, đây là động lực quan trọng thúc đẩy hoạt động kinh doanh của các chi nhánh phát triển. 3.3.2. Đối với Chính phủ và Nhà nước: Từng bước hoàn thiện củng cố môi trường pháp lý lành mạnh, xây dựng đồng bộ các luật, đảm bảo quyền lợi chính đáng cho người đầu tư, cho các doanh nghiệp và ngân hàng, khuyến khích người dân thanh toán không dùng tiền mặt. Cần quan tâm đến lợi ích của các ngân hàng, khuyến khích các NHTM huy động nguồn vốn trung và dài hạn vì đây là nguồn rất quan trọng, tạo cơ sở vật chất cho sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước, thực hiện giảm thuế lợi tức cho các nggân hàng. 3.3.3. Đối với Ngân hàng Nhà nước: Mở rộng quan hệ đối ngoại với các tổ chức tài chính nước ngoài, tranh thủ sự giúp đỡ và tài trợ các nguồn vốn có lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam một cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường. Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng, đề cao trách nhiệm của các NHTM, nâng cao chất lượng quản lý, thiết lập cơ chế phòng ngừa rủi ro, đảm bảo sự lành mạnh, an toàn của hệ thống ngân hàng. Không nên để các NHTM tự do hạ lãi suất, nên chỉ đạo các chi nhánh tỉnh, thành phố chủ trì tổ chức hội nghị giữa các NHTM trên địa bàn nhằm thỏa thuận một cam kết về mức lãi suất phù hợp khi huy động và cho vay đối với từng khu vực. Kiềm chế đẩy lùi hiện tượng đôla hóa, tạo lòng tin cho dân chúng và các doanh nghiệp vào tiền VNĐ, áp dụng cơ chế lãi suất tiền gửi VNĐ cao hơn lãi suất tiền gửi USD để hướng mọi người tích lũy và gửi vào NHTM bằng VNĐ. Thường xuyên kiểm tra và giám sát các hoạt động của các NHTM với mục tiêu giữ vững an toàn hệ thống ngân hàng. PHỤ LỤC Mẫu số: 01/GĐKTK Form: 01/GĐKTK NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH: VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT BRANCH: GIẤY ĐĂNG KÝ MỞ TÀI KHOẢN ( Dùng cho khách hàng là Doanh nghiệp/ Tổ chức) APPLICATION FOR OPENING ACCOUNT (For Corporatios/ Entities) PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG Mã khách hàng:………………… FOR BANK USE ONLY Customer No:…………………... Kính gửi: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh: TO: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Branch: Đề nghị Ngân hàng mở tài khoản cho chúng tôi theo nội dung sau: Please, open an account for us following details: Tên tài khoản: Type of Account: Địa chỉ: Address: Số điện thoại: Fax: Tel: Fax: Họ và tên chủ tài khoản: Full name of Account Holder: Số CMND/Hộ chiếu số: ngày cấp nơi cấp ID/ Pastpost No: issied on by Địa chỉ: Address: Loại hình doanh nghiệp/tổ chức: Corporation/ Entity type: Hồ sơ pháp lý ( Bản chính hoặc bản sao có xác nhận của Công chứng nhà nước) Legal Document: Original (or a copy certified by Notary Public’s Office) Quyết định thành lập doanh nghiệp/ tổ chức: ngày Decision of Establishment No: date Giấy phép đăng ký kinh doanh: ngày Business License No: date Quyết định bổ nhiệm Tổng GĐ/ GĐ/Thủ trưởng đơn vị số: ngày Decision on General Director/ Director/ assignment No: date Quyết định bổ nhiệm Kế toán trưởng số: ngày Decision on Chief Accountant No: date Mã số thuế: Tax No: Chúng tôi cam kết thực hiện đúng các quy định, chế độ, thể lệ của Ngân hàng ban hành về quản lý và sử dụng tài khoản. We commit to abide by all the Bank’s Rules and Regulation on using and managing account. Mẫu dấu và chữ ký Specimen Signature and stamp Họ tên và chức vụ Name and Position Chữ ký thứ nhất First signature Chữ ký thứ hai Second signature Mẫu dấu Stamp Chủ tài khoản: Account Holder: Họ tên: …………………. Full Name:……………… Chức vụ:………………… Position:………………… Người được ủy quyền: Authorized Person: Họ tên:…………………... Full Name:………………. Chức vụ:………………… Position:…………………. Người được ủy quyền: Authorized Person: Họ tên:…………………... Full Name:………………. Chức vụ:………………… Position:…………………. Kế toán trưởng: Chief Accountant: Họ tên:…………………... Full Name:………………. Người được ủy quyền Authorized Person Họ tên:…………………... Full Name:………………. Người được ủy quyền Authorized Person Họ tên:…………………... Full Name:………………. …….., ngày……tháng…….năm ….., date…….month……. year Chủ tài khoản/Account Holder (Ký tên, đóng dấu/ Sign and Stamp) Phần dành cho Ngân hành For Bank Use only Đã nhận đủ hồ sơ, chấp thuận mở tài khoản /Accept to open an Account against receiving full of your legal document Tên tài khoản VNĐ/VND Account: số/number: Tên tài khoản ngoại tệ/Foreign currency Account: số/number: Địa chỉ giao dịch/ Transaction address: Ngày hiệu lực/ Valuable date: Ngày hết hiệu lực/ Expiry date Trưởng Phòng Kế toán Giám đốc (Chief Accountant of Division) (Director) Mẫu số: 02/GĐKTK Form: 02/GĐKTK NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH: VIETNAM BANK FOR AGRICULTURE AND RURAL DEVELOPMENT BRANCH: GIẤY ĐĂNG KÝ MỞ TÀI KHOẢN ( Dùng cho khách hàng là cá nhân) APPLICATION FOR OPENING ACCOUNT (For Individuals) PHẦN DÀNH CHO NGÂN HÀNG Mã khách hàng:………………… FOR BANK USE ONLY Customer No:…………………... Kính gửi: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh: TO: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development Branch: Đề nghị Ngân hàng mở tài khoản cho chúng tôi theo nội dung sau: Please, open an account for us following details: Tên tài khoản: Type of Account: Địa chỉ giao dịch: Transaction Address: Số điện thoại: Fax: Tel: Fax: Họ và tên chủ tài khoản: Full name of Account Holder: Số CMND/Hộ chiếu số: ngày cấp nơi cấp ID/ Pastpost No: issied on by Địa chỉ của chủ tài khoản (nơi thường trú): Address(Permanent place of residents): Chúng tôi cam kết thực hiện đúng các quy định, chế độ, thể lệ của Ngân hàng ban hành về quản lý và sử dụng tài khoản. We commit to abide by all the Bank’s Rules and Regulation on using and managing account. Đăng ký mẫu chữ ký/Specimen signature Họ và tên Full Name Chữ ký 01 First Signature Chữ ký 02 Second signature Chủ tài khoản/Account Holder: Họ và tên/ Full name: Người được ủy quyền Authorized person: Họ tên:…………………………………… Full name:………………………………. Người được ủy quyền Authorized person: Họ tên:……………………………..……. Fullname:…………………………………. …….., ngày……tháng…….năm ….., date…….month……. year Chủ tài khoản/Account Holder (Ký, ghi rõ họ tên/Sign and fill in full) Phần dành cho Ngân hành For Bank Use only Đã nhận đủ hồ sơ, chấp thuận mở tài khoản /Accept to open an Account against receiving full of your legal document Tên tài khoản VNĐ/VND Account: số/number: Tên tài khoản ngoại tệ/Foreign currency Account: số/number: Địa chỉ giao dịch/ Transaction address: Ngày hiệu lực/ Valuable date: Ngày hết hiệu lực/ Expiry date Trưởng Phòng Kế toán Giám đốc (Chief Accountant of Division) (Director) KẾT LUẬN Huy động vốn được coi là biện pháp rất quan trọng, phục vụ sự nghiệp công nghiệp hóa, hiện đại hóa, góp phần quyết định cho sự nghiệp xây dựng đất nước. Trong đó, quy mô và cấu trúc nguồn vốn là cơ sở để đảm bảo mục tiêu an toàn và sinh lời của ngân hàng. Vì vậy nó đòi hỏi các NHTM nói riêng và hệ thống ngân hàng ở nước ta nói chung phải không ngừng đổi mới về hoạt động, đưa ra các giải pháp và biện pháp thích hợp để huy được tối đa nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Bên cạnh đó cũng cần những chính sách và biện pháp hỗ trợ cho các hoạt động phát triển của hệ thống ngân hàng từ phía Nhà nước. Từ đó phát huy tối đa nội lực, góp phần ổn định và phát triển nền kinh tế, nâng cao đời sống của nhân dân. Đối với ngân hàng No&PTNT VN chi nhánhTrung Yên, trong thời gian qua đã huy động được một lượng vốn đáng kể. Với quy mô và cơ cấu đa dạng, hợp lý, đáp ứng được nhu cầu sử dụng vốn, tài trợ cho các dự án dài hạn, quy mô lớn, thời gian thu hồi vốn lâu. Tuy nhiên, vẫn còn một số mặt chưa cân đối như giữa nội tệ và ngoại tệ, ngắn hạn và trung dài hạn, làm ảnh hưởng đáng kể tới hoạt động của chi nhánh. Bên cạnh đó còn có sự cạnh tranh của các NHTM khác, đặt biệt là các ngân hàng nước ngoài. Với một lượng vốn tương đối lớn so với các ngân hàng trong nước, nhiều thuận lợi về công nghệ, nguồn nhân lực, đã không ngừng đưa ra các chiến lược chiếm lĩnh và mở rộng thị trường. Điều này đòi hỏi các NHTM trong nước nói chung và chi nhánh nói riêng phải nỗ lực hơn nữa, đồng thời phối hợp đồng bộ với Nhà nước, các tầng lớp xã hội để có thể tồn tại và ngày càng phát triển. Trong thời gian thực tËp t¹i ®©y em ®· cã ®iÒu kiÖn tiÕp cËn thùc tÕ vµ häc hái ®­îc rÊt nhiÒu ®iÒu. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù tËn t×nh chØ b¶o cña thầy giáo – tiến sỹ Nguyễn Võ Ngoạn cïng c¸c thÇy c« trong khoa Tµi chÝnh - Ng©n hµng tr­êng §H Kinh doanh & C«ng nghÖ Hµ Néi vµ c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Trung Yªn n¬i ®· gióp em trong qu¸ tr×nh thùc tËp. Mặc dù đã hết sức cố gắng nhưng do còn thiếu kinh nghiệm thực tế, cũng như kiến thức chưa sâu nên báo cáo của em còn nhiều thiếu sót. Vì vậy, em rất mong nhận được sự chỉ bảo và đóng góp ý kiến của các thầy cô. Em xin chân thành cảm ơn. Hà Nội, ngày 22/5/2011 Sinh viên thực hiện Vũ Thị Nhung MỤC LỤC