Báo cáo Thực tập tổng hợp tại ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB)

LỜI MỞ ĐẦU Trong cơ chế thị trường, nền kinh tế hàng hoá phát triển rất đa dạng và phong phú, ngành Ngân hàng đóng vai trò hết sức quan trọng đặc biệt là các NHTM. Chính vì vậy, để phát triển nền kinh tế nhằm đạt được những mục tiên đã đề ra thì một trong những nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu phải thực hiện là củng cố và lành mạnh hoá hoạt động của hệ thống tài chính tiền tệ nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng. Trong đó, đảm bảo hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng vừa an toàn vừa có hiệu quả cao, có khả năng thích ứng được với những biến chuyển của nền kinh tế là những điều kiện tiên quyết góp phần xây dựng một hệ thống NHTM vững mạnh và ổn định. Trong những năm qua, hệ thống NHTM Việt Nam đã từng bươc đổi mới và ngày càng khẳng định tầm quan trọng trong việc thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế, đặc biệt là hoạt động tín dụng của các NHTM. Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản của các NHTM, nó chiếm tỉ trọng lớn nhất trong tổng tài sản. Hoạt động tín dụng được hiểu là hoạt động trong đó ngân hàng thực hiện tài trợ cho các nhu cầu sử dụng vốn của nền kinh tế và dựa trên nguyên tắc hoàn trả, có thời hạn và có lãi. Hoạt động tín dụng đem lại thu nhập chính cho NHTM nhưng cũng có thể gây ra những tổn thất nghiêm trọng nếu các khoản tín dụng mà ngân hàng cung cấp không hiệu quả, hoặc bị rủi ro. Để tín dụng có hiệu quả là vấn đề hết sức khó khăn nhưng cũng hết sức quan trọng đối với các NHTM nói chung và đối với ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội nói riêng. Với mong muốn được tiếp xúc với thực tế hoạt động kinh doanh Ngân hang và từ đó tìm hiểu và phân tích được các rủi ro này, được sự giới thiệu của khoa Toán Kinh Tế và sự chấp thuận của Ban lãnh đạo Ngân hang TMCP Sài Gòn – Hà Nội, em đã được thực tập tại phòng kế toán của Ngân hang. Qua thời gian đầu thực tập, em đã được tìm hiểu sơ bộ về Ngân hang và đưa ra báo cáo tổng hợp với những nội dung cơ bản về Ngân hang và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 1- Giới thiệu chung Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông thôn Nhơn Ái được thành lập từ cuối năm 1993 với vốn điều lệ ban đầu là 400 triệu đồng tại thành phố Cần Thơ. Sau hơn 13 năm hoạt động, SHB đã được chuyển đổi thành ngân hàng đô thị. Đến cuối năm 2006, vốn điều lệ của SHB đã tăng lên 500 tỷ đồng, với mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng khắp trên toàn quốc. Trong hoạt động kinh doanh xét trên phương diện an toàn vốn, SHB là một ngân hàng bền vững với cơ sở vốn hiện tại đủ để đảm bảo SHB tiếp tục phát triển nhanh trong thời gian tới, với cơ sở vốn vững mạnh và tỷ lệ an toàn vốn cao cùng với văn hoá tín dụng thận trọng, chính sách và quy trình hợp lý đảm bảo chất lượng tài sản tốt với khả năng phát triển danh mục tín dụng khả quan. Các kết quả hoạt động kinh doanh của SHB trong những năm qua năm sau luôn cao hơn năm trước, các chỉ tiêu tài chính đều đạt và vượt kế hoạch đề ra. SHB luôn nỗ lực không ngừng để mang đến cho khách hàng các dịch vụ ngân hàng với chất lượng tốt nhất và phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhất với mong muốn trở thành một trong những ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu và là Ngân hàng bán lẻ hiện đại đa năng tại Việt Nam. SHB cam kết sẽ phục vụ khách hàng một cách tận tâm, tất cả vì khách hàng, các cổ đông và các đối tác của mình với uy tín và chất lượng cao. 1.1- Lịch sử phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn - Hà Nội (SHB) tiền thân là Ngân hàng TMCP Nông Thôn Nhơn Ái được thành lập theo giấy phép số 0041/NH /GP ngày 13/11/1993 do Thống đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam cấp và chính thức đi vào hoạt động ngày 12/12/1993. Ra đời trong bối cảnh nền kinh tế đất nước chuyển từ kinh tế kế hoạch hoá tập trung sang cơ chế thị trường có sự quản lý cuả Nhà nước và theo chủ trương cuả Chính Phủ, đây là giai đoạn đổi mới và thực hiện pháp lệnh ngân hàng, hợp tác xã và Công ty tài chính, vốn điều lệ đăng ký ban đầu là 400 triệu đồng. Thời gian đầu mới thành lập mạng lưới hoạt động cuả Ngân hàng chỉ có một trụ sở chính đơn sơ đặt tại số 341 - Ấp Nhơn Lộc 2 - Thị tứ Phong Điền - Huyện Châu Thành tỉnh Cần Thơ (cũ) nay là Huyện Phong Điền Thành Phố Cần Thơ, với điạ bàn hoạt động bao gồm vài xã thuộc Huyện Châu thành, đối tượng cho vay chủ yếu các hộ nông dân với mục đích vay phục vụ sản xuất nông nghiệp và tổng số cán bộ nhân viên lúc bấy giờ Ngân hàng có 08 người, trong đó chỉ có một người có trình độ đại học. Trải qua gần 13 năm hoạt đông đến 2006 vốn điều lệ của SHB đã được 301.929.000.000 đồng, và đến 14/1/2008, đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 2.000.000.000.000 đồng. SHB có mạng lưới hoạt động kinh doanh rộng khắp trong địa bàn TP. Cần Thơ và một phần tỉnh Hậu Giang. Đầu tháng 9 năm 2006 SHB đã khai trương các chi nhánh ở TP. Hồ Chí Minh, Hà Nội và Kiên Giang. Đối tượng cho vay không chỉ là các hộ nông dân mà còn mở rộng cho vay: hộ kinh doanh cá thể, các doanh nghiệp vừa và nhỏ trên điạ bàn mức độ tăng trưởng hàng năm bình quân trên 45% , lợi nhuận năm sau luôn cao hơn năm trước. Ngày 20/01/2006, Thống Đốc Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam đã ký Quyết định số 93/QĐ-NHNN về việc chấp thuận cho SHB chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP Nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị, từ đó tạo được thuận lợi cho ngân hàng có điều kiện nâng cao năng lực về tài chính, mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh, đủ sức cạnh tranh và phát triển, đánh dấu một giai đoạn phát triển mới của SHB và đây là Ngân hàng TMCP đô thị đầu tiên có trụ sở chính tại Thành Phố Cần Thơ trung tâm tài chính - tiền tệ của khu vực Đồng Bằng Sông Cửu Long. Sau 15 năm hoạt động hiệu quả góp phần phát triển kinh tế cho một số tỉnh của Đồng Bằng Sông Cửu Long, đầu năm 2008, SHB đã hoàn tất việc chuyển Hội sở ra Hà Nội (số 77 Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, Hà Nội) – Trung tâm kinh tế lớn thứ hai cả nước. Đây là cơ hội tốt để SHB có thể phát triển hơn nữa nhằm phục vụ tốt nhất nhu cầu của nhân dân và các tổ chức kinh tế.      Việc chuyển đổi mô hình hoạt động từ Ngân hàng TMCP nông thôn sang Ngân hàng TMCP đô thị sẽ là một giai đoạn phát triển mới của SHB với mục tiêu sẽ trở thành một trong ngân hàng TMCP bán lẻ đa năng, phấn đấu chuyển đổi từ một ngân hàng TMCP nông thôn với phạm vi và quy mô hoạt động hẹp sang ngân hàng TMCP đô thị, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các thị trường có chọn lựa, ngân hàng hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.       Trong năm 2006, SHB đã tăng vốn điều lệ lên 500 tỷ đồng, và đến đầu năm 2008, vốn điều lệ đã đạt 2.000 tỷ đồng và tiếp tục tăng vốn điều lệ lên trong những năm tới. Song song đó sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp vừa và nhỏ và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế với kế hoạch phát triển hoạt động kinh doanh, lấy công nghệ thông tin làm nền tảng cho việc phát triển và giới thiệu các sản phẩm và dịch vụ ngân hàng hiện đại, cải tổ cơ cấu tổ chức và điều hành kinh doanh, tiến hành tập trung hoá quản trị rủi ro, quản lý nguồn vốn và xử lý nghiệp vụ theo các thông lệ quốc tế nhằm tăng hiệu quả hoạt động.       SHB sẽ từng bước áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành, phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo uy tín thương hiệu qua chất lượng phục vụ khách hàng, đầu tư vào con người, phát triển năng lực của cán bộ, nhân viên, khuyến khích sự cống hiến xuất sắc, thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện.       Với kế họach phát triển kinh doanh cụ thể phù hợp với chương trình hành động, lộ trình hội nhập của ngành ngân hàng Việt Nam cùng với tiềm lực tài chính mạnh của các cổ đông tiềm năng, với bộ máy Hội đồng Quản trị, Ban Kiểm soát, Ban Điều hành là những người có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng và có tâm huyết với Ngân hàng sẽ là những nhân tố tích cực trong giai đoạn phát triển mới và sẽ đưa SHB phát triển một cách bền vững trong thời gian tới. Bên cạnh việc mở rộng kinh doanh, SHB còn tham ra rất nhiều hoạt động xã hội khác. Vừa qua, SHB cùng với Thành đoàn Hà Nội vừa ra mắt Quỹ hỗ trợ thanh niên lập nghiệp với số tiền 3 tỷ đồng. Đoàn viên, thanh niên có thể vay vốn tối đa 50 triệu đồng cho một dự án. Những dự án trên 50 triệu đồng, SHB sẽ chủ động xem xét để cho vay ngoài quỹ. Thời hạn vay không quá 2 năm. Lãi suất sẽ tính bằng lãi suất của Ngân hàng chính sách xã hội cùng thời điểm. Điểm mới của quỹ là cá nhân có thể tự đứng ra vay khi có tín chấp của tổ chức Đoàn (trong khi các kênh vay vốn khác chỉ có chủ hộ được vay). Đây là một hoạt động rất có ý nghĩa của SHB nhằm tạo cơ hội cho thanh niên có thể phát huy sự sang tạo và lập nghiệp bằng chính khả năng của mình. Lĩnh vực thể thao giải trí cũng được SHB quan tâm. Ngày 4 tháng 1 năm 2008, SHB đã chính thức tổ chức lễ công bố quyết định thành lập câu lạc bộ bong đá mang tên SHB Đà Nẵng, đồng thời cũng tổ chức lễ xuất quân cho đội bóng trong mùa giải 2008. Sự góp mặt của SHB Đà Nẵng trong mùa giải này làm cho đấu trường bóng đá trong nước trở nên phong phú hơn. Đây cũng là một đóng góp của SHB vào hoạt động giải trí xã hội. 1.2- Nguyên tắc hoạt động. Để đạt được mục tiêu tổng quát, SHB luôn quán triệt năm nguyên tắc trong công tác điều hành ngân hàng. Cụ thể là: Thứ nhất: Áp dụng nhất quán các thông lệ quốc tế trong công tác điều hành ngân hàng; Thứ hai: Phát triển và đưa ra thị trường những sản phẩm dịch vụ tài chính đa dạng đáp ứng nhu cầu của khách hàng, tạo lập danh tiếng về chất lượng phục vụ khách hàng, độ tin cậy, và mức giá cả cạnh tranh; Thứ ba: Đẩy mạnh áp dụng công nghệ thông tin, lấy công nghệ thông tin làm cơ sở để phát triển mô hình ngân hàng hiện đại; Thứ tư: Hoạt động trên cơ sở thận trọng về tài chính và luôn nhận thức được tầm quan trọng của quản lý rủi ro, bảo toàn tài sản và duy trì khả năng thanh toán là tối cần thiết cho sự thành công của Ngân hàng; Phát huy tối đa nguồn lực tài chính trên nguyên tắc đảm bảo an toàn hoạt động và nâng cao khả năng sinh lời; Thứ năm: Đầu tư vào con người, phát triển năng lực của cán bộ, nhân viên, khuyến khích sự cống hiến xuất sắc, thưởng công xứng đáng với thành tích và tạo điều kiện cho họ có cơ hội phát triển toàn diện. 1.2.1- Tôn chỉ hoạt động. SHB sẽ trở thành một ngân hàng bán lẽ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam, phấn đấu đến năm 2010 trở thành một tập đoàn tài chính để cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng cho các thị trường có chọn lựa, ngân hàng hoạt động vững mạnh và an toàn, phát triển bền vững đáp ứng các yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế.  1.2.2- Mục tiêu tổng quát Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, tự bền vững về tài chính, áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi, đa dạng và thông thoáng đến các doanh nghiệp và các tầng lớp dân cư ở đô thị, nâng cao và duy trì khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. 1.2.3- Giá trị cốt lõi. SHB phấn đấu trở thành: -     Một ngân hàng định hướng tới khách hàng; -     Tổ chức tạo ra lợi ích cao nhất cho khách hàng, cổ đông và người lao động; -     Một tổ chức luôn luôn học hỏi; -     Một tổ chức xây dựng văn hóa Doanh nghiệp dựa trên các giá trị: - Sự tin tưởng; Tính cam kết; Chuyên nghiệp; Minh bạch và Đổi mới.  2. Cơ cấu, bộ máy tổ chức. 2.1- Cơ cấu tổ chức 2.1.1. Chức năng các phòng ban: * Phòng hành chính nhân sự - Tuyển nhân viên -Theo dõi toàn bộ cán bộ công nhân viên bằng chương trình quản trị nhân sự - Theo dõi chấm công lên bảng lương - Soạn thảo các thông báo qui định -Xây dựng công tác của ban giám đốc trong tuần -Xây dựng phương án và thực hiện nghiêm ngặt công tác bảo vệ an toàn cơ quan và khách hàng đến giao dịch,… và một số nghiệp vụ liên quan chức năng * Phòng tín dụng và thanh toán quốc tế -Thẩm định, xét duyệt, kiểm tra cho vay phục vụ sản xuất nông nghiệp, công thương nghiệp và tiêu dùng -Thu hồi vốn lãi cho vay kể cả xử lý những khoản nợ khó đòi -Phối hợp các phòng ban chức năng để phục vụ tốt nhu cầu khách hàng -Hướng dẫn khách hàng làm đơn vay vốn -Một số nghiệp vụ liên quan khác * Phòng giao dịch ngân quỹ -Kiểm tra thực thu thực chi theo chứng từ kế toán -Cân đối thanh khoản, điều chỉnh vốn -Kinh doanh vàng bạc đá quý và thu hồi ngoại tệ -Chịu trách nhiệm bảo quản tiền, vàng, ấn chỉ quan trọng và toàn bộ hồ sơ thế chấp, cầm cố của khách hàng vay -Đào tạo, huấn luyện các giao dịch viên trong nghiệp vụ ngân quỹ và phục vụ khách hàng -Một số nghiệp vụ có liên quan khác. * Phòng kế toán -Kiểm tra, lập phiếu thu, chi đối với hổ sơ cho vay phục vụ sản xuất, nông công thương nghiệp, tiêu dung -Thực hiện thanh toán liên ngân hàng -Lập báo cáo kết quả kinh doanh hàng năm -Một số nghiệp vụ liên quan khác * Phòng công nghệ thông tin -Quản lý mạng vi tính, chương trình phần mền ứng dụng của chi nhánh -Quản lý các giao dịch và các dịch vụ liên quan đến tài khoản của khách hàng -Tạo ra các phần mền tiện ích qua mạng và qua SMS -Một số nghiệp vụ liên quan khác 2.2- Bộ máy tổ chức. 2.2.1- Hội đồng quản trị. Hội đồng quản trị của Ngân hàng gồm có những thành viên sau: Ông Trần Ngọc Linh: Chủ tịch Hội đồng quản trị. Ông Đỗ Quang Hiển: Phó Chủ tịch Hội đồng quản trị. Ông Nguyễn Văn Lê: Thành viên Hội đồng quản trị. 2.2.2- Ban kiểm soát. Ban kiểm soát của Ngân hàng gồm những thành viên sau: Ông Nguyễn Văn Xuân: Trưởng Ban kiểm soát. Bà Nguyễn Thị Kim Anh: Kiểm soát viên. Bà Nguyễn Thị Thế Phượng: Kiểm soát viên. 2.2.3- Ban điều hành. Ban điều hành của Ngân Hàng gồm những thành viên sau: Ông Nguyễn Văn Lê: Tổng Giám đốc. Ông Phan Nhật Tính: Phó Tổng giám đốc. Ông Bùi Thế Hoạt: Phó Tổng giám đốc. Bà Đặng Tố Loan: Phó Tổng giám đốc. Ông Đặng Trung Dũng: Phó Tổng giám đốc. 3. Trụ sở hoạt động và các chi nhánh. 3.1- Trụ sở hoạt động Địa chỉ: số 77 Trần Hưng Đạo, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội. Email: shbank@shb.com.vn. Website: http:// www.shb.com.vn. 3.2- Các chi nhánh Chi nhánh Cần Thơ. Địa chỉ: 138 đường 3/2, Phường Hưng Lợi, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ. Phòng giao dịch Phong Điền: 341 – 342 Thị Trấn Phong Điền, Huyện Phong Điền, TP. Cần Thơ. Phòng giao dịch Phan Đình Phùng: 42A Phan Đình Phùng, Phường Tân An, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ. Phòng giao dịch Trần Phú: 2 Bis đường Trần Phú, Phường Cái Khế, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ. Phòng giao dịch Xuân Khánh: 2/B9 đường 30/4, Phường Xuân Khánh, Quận Ninh Kiều, TP. Cần Thơ. Phòng giao dịch Trường Xuân: 7/4 – Xã Trường Xuân, Huyện Cờ Đỏ, TP. Cần Thơ. Phòng giao dịch Thạnh An: 71A - Quốc Lộ 80, Thị trấn Thạnh An, Huyện Vĩnh Thạnh, TP. Cần Thơ. Điểm giao dịch Thạnh Quới: Xã Thạnh Quới, Huyện Vĩnh Thạnh, TP. Cần Thơ. Điểm giao dịch Đông Phước: Thị Trấn Đông Phước, Huyện Châu Thành, Tỉnh Hậu Giang. Phòng giao dịch Thốt Nốt: 491B Ấp Phụng Thạnh 1, Thị Trấn Thốt Nốt, Huyện Thốt Nốt, TP. Cần Thơ. Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh. Địa chỉ: 41 – 43 – 45 Pasteur, Phường Nguyễn Thái Bình, Quận 1, TP. HCM. Phòng giao dịch Chợ Lớn: 265 Hải Thượng Lãn Ông, Phường 13, Quận 5, TP. HCM. Phòng giao dịch Bình Thạnh: Số 179-181 Xô Viết Nghệ Tĩnh, Phường 17, Quận Bình Thạnh, TP. HCM. Phòng giao dịch Gò Vấp: 273 Quang Trung, Phường 10, Quận Gò Vấp, TP. HCM. Chi nhánh Hà Nội. Địa chỉ: 86 Bà Triệu, Quận Hoàn Kiếm, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Thái Hà: 162 Thái Hà, Quận Đống Đa, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Ba Đình: 34 Giang Văn Minh, Quận Ba Đình, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Đống Đa: 154 đường Kim Liên – Ô Chợ Dừa kéo dài, Quận Đống Đa, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Hoàng Quốc Việt: 335 đường Hoàng Quốc Việt, Phường Nghĩa Tân, Quận Cầu Giấy, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Hoàn Kiếm: Tầng 4, số 39A, Phố Ngô Quyền, Quận Hoàn Kiếm, TP. Hà Nội. Phòng giao dịch Kiên Giang Địa chỉ: Số 2 Trần Phú, Thị xã Rạch Giá, Tỉnh Kiên Giang. Phòng giao dịch Tân Hiệp: Số 5 Quốc lộ 80, Thị trấn Tân Hiệp, Huyện Tân Hiệp, Tỉnh Kiên Giang. Chi nhánh Đã Nẵng Địa chỉ: Số 89 Nguyễn Văn Linh, Phường Nam Dương, Quận Hải Châu, TP. Đà Nẵng. Phòng giao dịch Sơn Trà: Số 369 Ngô Quyền, Quận Sơn Trà, TP. Đà Nẵng. Chi nhánh Quảng Ninh Địa chỉ: 488 Trần Phú, Cẩm Phả, Quảng Ninh. Chi nhánh Bình Dương Địa chỉ: 302, khu 1, Phường Phú Hoà, Thị xã Thủ Dầu Một, Tỉnh Bình Dương. 4. Tình hình hoạt động của Ngân hàng Sài Gòn – Hà Nội. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, SHB đã có những bước tiến đáng kể trong những năm qua. Do thực hiện chính sách Marketting hiệu quả, chú trọng cải tiến và nâng cao chất lượng dịch vụ đối với khách hang và áp dụng cơ cấu lãi suất hấp dẫn, SHB ngày càng thu hút được sự quan tâm của đông đảo các tầng lớp dân cư và các tổ chức kinh tế trong và ngoài nước. 4.1. Các dịch vụ của SHB. 4.1.1. Khách hàng cá nhân. * Tiền gửi cá nhân - Tiền gửi thanh toán        - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn        - Các chứng chỉ tiền gửi * Tín dụng ngân hàng -  Cho vay trả góp           -  Cho vay hoán đổi nhà           -  Cho vay trả góp mua nhà           -  Cho vay trả góp xây dựng, sửa chữa nhà           -  Cho vay trả góp sinh hoạt tiêu dùng           -  Cho vay hỗ trợ tiêu dùng           -  Cho vay cầm cố phiếu lưu ký           -  Cho vay cầm cố cổ phiếu ngày T           -  Cho vay phục vụ SXKD và làm dịch vụ           -  Cho vay phục vụ SXKD trả góp           -  Cho vay mua xe ô tô cầm cố bằng chính xe mua           -  Cho vay du học           -  Cho vay cầm cố tiết kiệm, giấy tờ có giá do SHB phát hành           -  Cho vay phát triển kinh tế nông nghiệp           -  Cho vay thẻ tín dụng (quốc tế, nội địa)           -  Phát hành thư bảo lãnh trong nước          -  Cho vay tín chấp tiêu dùng 4.1.2. Khách hàng doanh nghiệp. * Tiền gửi doanh nghiệp - Tiền gửi thanh toán - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn * Tín dụng doanh nghiệp -  Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu          -  Cho vay chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất          -  Cho vay tài trợ nhập khẩu          -  Cho vay bổ sung vốn lưu động trong nước          -  Cho vay đầu tư tài sản cố định          -  Cho vay dự án đầu tư          -  Cho vay đồng tài trợ          -  Bảo lãnh dự thầu          -  Bảo lãnh thực hiện hợp đồng          -  Bảo lãnh hàng thanh toán          -  Bảo lãnh hàng bảo hành          -  Bảo lãnh vay vốn          -  Bảo lãnh nộp thuế nhập khẩu          -  Bảo lãnh nước ngoài 4.1.3. Dịch vụ thẻ Ngày 7/12/2007, SHB chính thức ra mắt thẻ Solid. Với sự ra đời của thẻ Solid, SHB đang từng bước hoàn thiện các dịch vụ của mình để trở thành ngân hàng bán lẻ đa năng hiện đại hàng đầu tại Việt Nam theo lộ trình phát triển đến năm 2010. Thẻ Solid là một công cụ của ngân hàng tự động với đầy đủ các tính năng, tiện ích giúp người sử dụng tiết kiệm được thời gian. Ngoài ra, Solid card còn là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt an toàn, hiện đại, tiện ích với nhiều dịch vụ gia tăng. Khách hàng gửi tiền vào thẻ và sử dụng bằng tiền của mình. Tuy nhiên chủ thẻ Solid card có thể sử dụng thấu chi thẻ (hạn mức thấu chi do Ngân hang xét cấp). Hiện nay, thẻ Solid của SHB đã tham gia vào liên minh thẻ của Vietcombank, vì vậy các khách hàng của SHB có thể rút tiền mặt tại 3000 máy ATM hoạt động 24/24h, đồng thời cũng có thể mua hàng hóa tại 20.000 đơn vị chấp nhận thẻ trên toàn quốc. Đặc biệt, tài khoản thẻ Solid của SHB có thể được thấu chi lên đến 200 triệu đồng. Với những tính năng hiện đại, Solid card SHB mang lại cho người sử dụng ba tiện ích là: Thanh toán thuận tiện, tiết kiệm và hiệu quả. Thanh toán thuận tiện Thanh toán tiền mua hàng hoá dịch vụ tại hàng triệu điểm chấp nhận thẻ  trên toàn lãnh thổ Việt Nam. Rút tiền mặt khi cần tại hàng trăm ngàn điểm ứng tiền mặt và máy rút tiền tự động ATM hoạt động 24/24 hoàn toàn miễn phí. Tiết kiệm Tiền gửi trong thẻ được hưởng lãi suất không kỳ hạn của SHB trong từng thời điểm. Miễn phí hầu hết các giao dịch của chủ thẻ trên ATM, điều này cực kì quan trọng cho một quá trình sử dụng thẻ lâu dài. Hiệu quả Được Ngân hàng xem xét và cấp hạn mức thấu chi. Chủ thẻ có thể sử dụng thấu chi trong khi chờ đến kỳ thu nhập tiếp theo. Dành cho doanh nghiệp để trả lương, thưởng và thu nhập cho cán bộ nhân viên với dịch vụ trả lương hiện đại giúp doanh nghiệp tiết kiệm tối đa chi phí quản lý, nhân công, thời gian và hạn chế rủi ro. Không phải mang theo quá nhiều tiền mặt khi đi công tác, du lịch trong nước. Với thẻ Solid Card, chủ thẻ không sợ tiền rách, tiển giả, không còn rắc rối về tiền lẻ. Tính năng an toàn của thẻ cao. Mất thẻ không có nghĩa là mất tiền nếu chủ thẻ thông báo kịp thời cho Trung tâm thẻ SHB Trong thời gian tới, SHB dự kiến đầu tư hệ thống phát triển hệ thống ATM, hệ thống POS, phát hành thẻ tín dụng, đầu tư hệ thống quản lý, phát hành và thanh toán thẻ độc lập. Theo kế hoạch đến năm 2010, SHB sẽ phát triển 200 máy ATM, 500 đơn vị chấp nhận thẻ. 4.1.4. Dịch vụ Ngân hàng trực tuyến – SHB ibanking       Sản phẩm SHB iBanking từ khi ra mắt đã mang lại rất nhiều lợi ích cho khách hàng. Với SHB iBanking, khách hàng có thể nhanh chóng có được các thông tin cần thiết như: số dư tài khoản, liệt kê giao dịch, tra cứu lãi suất, tỷ giá, điểm đặt ATM, điểm giao dịch... mà không cần phải mất thời gian và chi phí đến giao dịch tại Ngân hàng.          Để không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, để đưa SHB iBanking đến với khách hàng và trở thành một kênh giao dịch thực sự hữu ích và tiện dụng, Phòng công nghệ thông tin SHB đã liên tục cải tiến, nâng cấp hệ thống SHB iBanking với nhiều tính năng mới, nhiều biện pháp bảo mật hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng của khách hàng ngày càng cao cũng như tăng cường độ an toàn, tin cậy cho cách giao dịch trên SHB iBanking.          Với một hệ thống giao dịch qua internet như SHB iBanking, việc bảo mật thông tin khách hàng là vô cùng cần thiết, do đó, hệ thống đã được tăng cường thêm chức năng mã hóa mật khẩu bằng MD5 và chức năng nhập liệu bằng bàn phím ảo. Giờ đây, mật khẩu đăng nhập của khách hàng trên đường truyền từ phía khách hàng về SHB đã được mã hóa, tránh được việc hacker đột nhập đường truyền và lấy đi mật khẩu của khách hàng. Ngoài ra, để hạn chế việc các chương trình virus trong máy tính ghi lại thao tác gõ phím nhằm lấy cắp mật khẩu khách hàng, SHB iBanking đã được trang bị bàn phím ảo để khách hàng nhập mật khẩu, điều này sẽ giúp cho thông tin đăng nhập của khách hàng được bảo vệ tốt hơn. Ngoài ra, khách hàng sẽ rất thoải mái và yên tâm với tính năng gửi email và SMS nhắc khách hàng về thời gian trả gốc, lãi..tránh việc khách hàng quên lịch trả nợ của mình... 4.3 Kết quả hoạt động của SHB Sau hơn 1 năm kể từ khi chuyển đổi mô hình hoạt động lên Ngân hang TMCP đô thị, hoạt động kinh doanh của SHB đã có sự tăng trưởng vượt bậc cả về số lượng và chất lượng. Tính đến ngày 30/11/2007, tổng tài sản của SHB đạt được 10.400 tỷ đồng, vốn huy động là 8.145 tỷ đồng, dư nợ cho vay đạt gần 3.500 tỷ đồng, lợi nhuận trước thuế đạt gần 120 tỷ đồng, tổng số nhân viên lên tới 502 người, mạng lưới hoạt động lên đến gần 40 điểm giao dịch trên toàn quốc. Hiện nay, SHB đã có mặt tại các tỉnh thành lớn trên cả nước như Hà Nội, TP. Hồ Chí Minh, Đà Nẵng, Cần Thơ, Quảng Ninh, Bình Dương và các tỉnh ĐBSCL. Đến nay, SHB đã thu hút được đội ngũ cán bộ lãnh đạo có trình độ nghiệp vụ, có kinh nghiệm trong hoạt động ngân hàng, hơn 95 % cán bộ, nhân viên của SHB có trình độ đại học và trên đại học đáp ứng được mọi hoạt động nghiệp vụ ngân hàng. Đầu tháng 1 năm 2008, SHB đã hoàn thành việc tăng vốn điều lệ lên 2.000 tỷ đồng để đáp ứng nhu cầu nâng cao cơ sở vật chất, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, phát triển mạng lưới, tăng quy mô cho vay các thành phần kinh tế, đẩy mạnh các lĩnh vực đầu tư và để thực hiện mục tiêu đến năm 2010 sẽ trở thành một tập đoàn tài chính vững mạnh. Trong năm 2007, SHB cùng vối hai đối tác chiến lược là Tập đoàn Công nghiệp Than và Khoáng Sản Việt Nam (TKV) và Tập đoàn Công nghiệp Cao su Việt Nam (VRG) là những đối tác có tiềm lực kinh tế lớn, có chiến lược phát triển bền vững và có khả năng sinh lợi cao... thành lập các công ty trực thuộc SHB: Công ty cổ phần Chứng Khoán (đã đi vào hoạt động), Công ty Cổ phần Quản Lý Qũy, Công ty Cổ phần phát triển hạ tầng và kinh doanh Bất Động Sản (dự kiến tháng 12 sẽ đi vào hoạt động), Công ty Cổ Phần Bảo Hiểm, Công ty cho Thuê Tài Chính, sẽ là điều kiện thuận lợi cho SHB phát triển mạnh mẽ trong tương lai. Ngoài ra SHB luôn chú trọng kinh doanh ngoại tệ, kinh doanh vốn trên thị trường liên ngân hàng thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế (trong năm 2007 doanh số thanh toán quốc tế của SHB đạt gần 300 tỷ đồng). Trong hoạt động kinh doanh, SHB luôn duy trì đảm bảo an toàn vốn,đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro thanh khoản, rủi rỏ tỷ giá, rủi ro thị trường… do vậy hoạt động kinh doanh của SHB trong 15 năm qua luôn an toàn và hiệu quả. Thông tin tài chính của SHB (tính đến hết 31/12/2007 – Đơn vị:.VNĐ) Các chỉ tiêu 2006 2007 % tăng trưởng Lợi nhuận trước thuế 7.368.440.126 160.838.587.220 2.082,8 Tổng vốn cổ đông 500.000.000.000 2.000.000.000.000 300 Tổng tài sản 1.322.481.287.013 12.367.440.523.920 835,17 Tổng vốn huy động 368.001.017.591 2.804.868.805.796 662,19 Hiện nay SHB đã hoàn tất thủ tục niêm yết cổ phiếu tại trung tâm giao dịch chứng khoáng Hà Nội và đang chờ sự phê duyệt của Uỷ Ban Chứng Khoán Nhà Nước. Nếu được chấp thuận, SHB sẽ là ngân hang thứ ba có mặt trên sàn giao dịch chứng khoán. Tổng số cổ phiếu mà SHB dự định sẽ niêm yết trong đợt 1 là 50 triệu cổ phiếu (tương đương với 500 tỷ đồng mệnh giá), đợt 2 là 150 triệu cổ phiếu, trong đó 70 triệu cổ phiếu sẽ được giao dịch ngay. Bên cạnh đó, SHB còn chú trọng đẩy mạnh hợp tác với các tổ chức tín dụng uy tín nước ngoài. Ngày 21 tháng 11 năm 2007, đã diễn ra Lễ ký thoả thuận hợp tác phát triển trên nhiều lĩnh vực giữa SHB và Tập đoàn tài chính The Clearwater Capital Partners (CCP) tại Hà Nội. Theo thỏa thuận hợp tác, CCP sẽ cùng SHB triển khai hợp tác trên các lĩnh vực như đồng tài trợ cho vay, cùng hợp vốn đầu tư các dự án kinh tế lớn, mua bán nợ, đầu tư chứng khoán và các lĩnh vực về quản trị và công nghệ ngân hàng. Bên cạnh đó, CCP sẽ là cầu nối giữa SHB và các tập đoàn tài chính ngân hàng nước ngoài cũng như các doanh nghiệp nước ngoài hoạt động tại Việt Nam. Trong buổi ký kết, đại diện của CCP bày tỏ mong muốn được trở thành cổ đông của SHB với tỷ lệ góp vốn 5% vốn điều lệ theo giá thị trường OTC. Với sự nỗ lực không ngừng, SHB hiện đang là một Ngân hang đầy triển vọng và có tiềm lực tăng trưởng mạnh trong tương lai. KẾT LUẬN Trong ba tuần đầu, với sự hướng dẫn tận tính của thầy Nguyễn Cao Văn và sự giúp đỡ nhiệt tình của các anh chị trong Ngân hang, được tìm hiểu một cách tổng quan về hoạt động ngân hang, em xin đề xuất 3 hướng nghiên cứu làm cơ sở cho Báo cáo thực tập tôt nghiệp sau này, đó là: Phân tích rủi ro trong hoạt động tín dụng của SHB. Các yếu tố ảnh hưởng đến tổng lượng vốn huy động của SHB Phân tích các yéu tố ảnh hưởng đến hiệu quả của hoạt động tín dụng của SHB. MỤC LỤC