Báo cáo Thực tập về tín dụng

g tieâu chí nhaát ñònh ñeå phaân loaïi khoaûn vay. Treân cô sôû phaân loaïi naøy ngaân haøng coù theå naâng cao hoaït ñoäng cuûa mình thoâng qua vieäc ñaùnh giaù roõ raøng möùc ñoä ruûi ro hôïp lyù cho moãi danh muïc ñaàu tö, vaø coù tyû leä trích döï phoøng ruûi ro hôïp lyù. Naâng cao vai troø cuûa hieäp hoäi ngaân haøng : Trong vieäc caûi caùch haønh chính, Chính phuû vaø NHTW ruùt bôùt söï can thieäp quaù saâu vaøo doanh nghieäp ngaân haøng thì caàn thieát phaûi coù vai troø cuûa hieäp hoäi thay theá ñeå töï caùc ngaân haøng hoäi vieân coù theå cuøng nhau thoûa thuaän xöû lyù nhöõng coâng vieäc maø khoâng caàn ñeán Chính phuû vaø Ngaân haøng Trung Öông. Caùc cô quan cuûa Chính phuû thoâng qua hieäp hoäi laø ngöôøi ñaïi dieän cho hoäi vieân NHTM ñeå nghe ngoùng yù kieán ñeà xuaát veà luaät phaùp chính saùch khi caàn thieát. Hieäp hoäi ngaân haøng laøm caàu noái hai chieàu giöõa ngaân haøng hoäi vieân vôùi cô quan chính phuû. Giuùp ñôõ hoäi vieân phaùt trieån nghieäp vuï öùng duïng coâng ngheä môùi, thoâng tin thò tröôøng, ñaøo taïo caùn boä vaø baûo veä quyeàn lôïi hoäi vieân trong khuoân khoå luaät phaùp. Ñeà nghò chính phuû trình leân quoác hoäi sôùm ban haønh luaät Hieäp hoäi ngheà nghieäp ñeå toå chöùc naøy deã daøng hoaït ñoäng. 3.2.1.3 Nhöõng yù kieán thuoäc veà quaûn lí vó moâ cuûa Nhaø nöôùc nhaèm goùp phaàn môû roäng hoaït ñoâïng tín duïng ngaân haøng taïi Vieät Nam : *Taùi caáp voán cho caùc Ngaân haøng quoác doanh vaø caùc giaûi phaùp taêng voán ñieàu leä cho caùc Ngaân haøng coå phaàn: Ta nhaän thaáy raèng, voán ñieàu leä cuûa haàu heát caùc Ngaân haøng ôû Vieät nam raát thaáp. Ngaân haøng coù voán ñieàu leä cao nhaát laø VBA cuõng chæ xeáp moät thöù haïng khaù khieâm toán so vôùi caùc Ngaân Haøng trong khu vöïc chaâu AÙ vaø treân theá giôùi theo xeáp loaïi cuûa taïp chí Asia Week. Vì vaäy, tính caû voán huy ñoäng thì moät Ngaân haøng cuõng khoâng ñuû khaû naêng cho vay moät döï aùn lôùn nhö cuûa Toång coâng ty ñieän löïc, Toång coâng ty Böu chính vieãn thoâng…Beân caïnh ñoù, voán töï coù ñöôïc xem nhö laø “ñeäm an toaøn” cho hoaït ñoäng tín duïng. Vì vaäy, ñeå môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì ñoøi hoûi voán töï coù cuûa caùc Ngaân haøng phaûi taêng cao hôn nöõa. - Ñoái vôùi Ngaân haøng quoác doanh, maëc duø voán ñieàu leä ñöôïc coâng boá khi thaønh laäp nhöng ñeán nay Nhaø nöôùc chæ môùi cung caáp 50%. Do ñoù, ñeà nghò Boä Taøi chính nhanh choùng cung caáp nguoàn voán coøn laïi cho caùc Ngaân haøng quoác doanh vaø trong 5 – 10 naêm tôùi, voán ñieàu leä cuûa caùc Ngaân haøng phaûi ñaït 1 tyû USD ñeå chuùng coù theå thöïc hieän vai troø chuû ñaïo cuûa mình. Ñeå ñaït ñöôïc muïc tieâu treân thì vieäc coå phaàn hoùa vaø cho pheùp ngöôøi nöôùc ngoaøi tham gia mua coå phaàn taïi caùc Ngaân haøng quoác doanh laø raát caàn thieát. - Ñoái vôùi Ngaân haøng coå phaàn, Nhaø nöôùc caàn taêng voán phaùp ñònh vaø maïnh tay hôn trong vieäc hôïp nhaát, saùt nhaäp, giaûi theå, phaù saûn caùc Ngaân haøng khoâng ñaûm baûo voán ñieàu leä vaø khoâng coù khaû naêng taêng voán ñieàu leä theo qui ñònh. * Giaûi quyeát nhöõng toàn taïi lieân quan ñeán taøi saûn ñaûm baûo nôï vay. Taøi saûn ñaûm baûo nôï vay laø nguoàn thu nôï thöù hai ñeå cung cho nguoàn nôï thöù nhaát gaëp ruûi ro. Vì vaäy, khi giaûi quyeát toát nhöõng vöôùng maéc lieân quan ñeán Taøi saûn naøy toát seõ laøm cho hoaït ñoäng tín duïng ngaøy caøng môû roäng. Do ñoù, toâi xin kieán nghò: - Hieän nay, soá löôïng ñaát ñai coù "soå ñoû" chæ chieám 35%. Vì vaäy, Nhaø nöôùc caàn nhanh choùng hoaøn thaønh caáp giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát ñai cho daân chuùng ñeå hoï coù theå duøng chuùng ñem theá chaáp vay voán. - Nhaø nöôùc caàn cung caáp giaáy chöùng nhaän ñaát ñai cho caùc doanh nghieäp trong Khu coâng nghieäp - Khu cheá xuaát ñeå hoï coù theå duøng laøm taøi saûn ñaûm baûo nôï vay hoaëc cho pheùp söû duïng quyeàn thueâ ñaát ñem theá chaáp vay voán. - Ngaân haøng Nhaø nöôùc (NHNN) caàn phoái hôïp vôùi caùc tænh thaønh coù lieân quan ñeán caùc vuï aùn kinh teá ñeå hoã trôï cho NHTM phaùt maõi nhanh choùng taøi saûn theá chaáp ñeå thu hoài nôï. - Ñeà nghò Chính phuû coù caùc bieân baûn thay ñoåi veà khung giaù ñaát ñai cho phuø hôïp vôùi tình hình môùi treân thò tröôøng. Hieän nay, vieäc ñònh giaù taøi saûn cuûa ngaân haøng theo khung giaù ñòa phöông thaáp hôn nhieàu so vôùi thöïc teá, ñònh giaù thaáp coäng theâm vôùi möùc cho vay toái ña 70% giaù trò taøi saûn ñöôïc tính ñoù khieán cho soá tieàn maø doanh nghieäp nhaän ñöôïc coù khi chæ baèng 10% giaù trò thöïc teá theá chaáp. - Caàn coù höôùng daãn vieäc giao dòch ñaûm baûo tieàn vay, nhaát laø ñoái vôùi caùc ngaân haøng hoaït ñoäng taïi noâng thoân, nôi khoâng coù cô quan chuyeân moân ñeå ñaêng kyù theá chaáp, caàm coá. - Boä Taøi chính, Tö phaùp, Toång cuïc ñòa chính, Coâng an….caàn phoái hôïp ñeå hoã trôï NHTM phaùt maõi taøi saûn. Nhöõng taøi saûn ñaûm baûo nôï vay naøo khoâng lieân quan ñeán caùc vuï aùn hình söï thì cho pheùp ngaân haøng ñöôïc quyeàn chuû ñoäng xöû lyù theo Phaùp luaät hieän haønh, keå caû taøi saûn ñoù laø cuûa Doanh nghieäp Nhaø nöôùc. - Trong luùc thò tröôøng baát ñoäng saûn ñang "noùng" nhö hieän nay, ñeà nghò Chính phuû caàn coù nhöõng giaûi phaùp gaáp ruùt ñeå giaûi toûa nhöõng khoaûn nôï khoù ñoøi nhaèm thu hoài voán cho ngaân haøng. - Kieán nghò NHNN coù yù kieán vôùi Toång cuïc Thueá veà vaán ñeà mieãn giaûm thueá VAT khi phaùt maõi taøi saûn theá chaáp. - Kieán nghò NHNN caàn nôùi loûng ñieàu kieän cho vay tín chaáp, chaúng haïn yeâu caàu doanh nghieäp phaûi coù lôïi nhuaän hai naêm lieàn tröôùc khi xin vay tín chaáp laø khoâng hôïp lyù * Veà hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø thò tröôøng môû : Hoaït ñoäng ngaân haøng luoân gaén lieàn vôùi nhöõng maát caân ñoái cung caàu veà voán. Vì vaäy, ñeå ñaûm baûo cho vieäc môû roäng hoaït ñoäng tín duïng thì yeâu caàu naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng lieân ngaân haøng vaø thò tröôøng môû laø raát caàn thieát, ñaëc bieät laø caùc ngaân haøng ñang khaùt voán nhö hieän nay. - Veà thò tröôøng lieân ngaân haøng : ñeà nghò NHNN cho pheùp caùc Ngaân haøng Coå phaàn (NHCP) vay taùi caáp voán theo Luaät ñònh vì hieän nay, caùc ngaân haøng naøy ñang thieáu voán khaû duïng traàm troïng. ÔÛ moät khía caïnh khaùc, chuùng ta thaáy raèng thò tröôøng baát ñoäng saûn ñang haáp thuï moät löôïng voán khaù lôùn trong khi vieäc tính toaùn löôïng tieàn cung öùng haøng naêm cho neàn kinh teá laïi khoâng ñeà caäp ñeán lónh vöïc naøy. Töø ñoù, coù theå thaáy raèng söï yeáu keùm cuûa NHNN trong thöïc thi chính saùch tieàn teä laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân laøm tình traïng thieáu voán ngaøy caøng traàm troïng nhö hieän nay, vaø vaán ñeà naøy caàn phaûi sôùm khaéc phuïc. - Veà thò tröôøng môû : caàn phaûi môû roäng thaønh vieân tham gia thò tröôøng naøy vaø toå chöùc giao dòch thöôøng xuyeân. Beân caïnh ñoù, cuõng caàn phaûi taïo theâm haøng hoùa cho thò tröôøng, beân caïnh nhöõng haøng hoùa nhö hieän nay (caùc giaáy tôø coù giaù ngaén haïn) caàn ñöa nhöõng loaïi giaáy tôø coù giaù khaùc nhö traùi phieáu trung daøi khi maø thôøi gian ñaùo haïn cuûa noù coøn döôùi 1 naêm vaøo giao dòch. * Ñeà nghò NHNN cho pheùp môû roäng ñoái töôïng cho vay , chaúng haïn cho pheùp caùc ngaân haøng cho vay caùc caùn boä nhaân vieân cuûa mình. * Ñeà nghò Nhaø nöôùc coù chính saùch öu ñaõi cho noâng nghieäp, noâng thoân vaø noâng daân, duøng quyõ hoã trôï vaø laõi suaát cho noâng daân vay phaùt trieån saûn xuaát. Nhaø nöôùc neân ñeàn buø laõi suaát cho noâng daân khi hoï vay theo laõi suaát thò tröôøng taïi ngaân haøng. Veà laâu veà daøi thì caàn taùch baïch caùc khoaûn cho vay chính saùch ra khoûi cho vay thöông maïi thoâng qua thaønh laäp ngaân haøng chính saùch. * Ñeà nghò Nhaø nöôùc coù chính saùch khoanh nôï, mieãn giaûm traû nôï caû goác laãn laõi ñoái vôùi ngöôøi vay voán khi coù thieân tai xaûy ra ñoái vôùi caùc NHCP nhö ñaõ xöû lyù ñoái vôùi Ngaân haøng Quoác doanh. Ñoàng thôøi coù chính saùch buø ñaép thieät haïi ñoái vôùi caùc NHCP khi coù xaûy ra tình traïng nhö treân. * Ñeà nghò Nhaø nöôùc caàn phaûi coù nhöõng kieåm soaùt chaët cheõ quaù trình coâng chöùng ñeå ñaûm baûo khoâng coù hieän töôïng moät doanh nghieäp theá chaáp cuøng taøi saûn ñeå vay voán taïi nhieàu ngaân haøng. * Ñeå ñaûm baûo cho hoaït ñoäng tín duïng ngaøy caøng môû roäng trong luùc caùc ngaân haøng ñang thieáu voán. Ñeà nghò Nhaø nöôùc caàn ñöùng ra vay voán nöôùc ngoaøi vôùi laõi suaát thaáp (töø IFC, ADP, OEDP vaø ñaëc bieät laø töø Nhaät) ñeå cho laïi caùc ngaân haøng trong nöôùc vay nhö caùc nöôùc NIC, ASEAN… * Ñeà nghò Nhaø nöôùc caàn coù nhöõng tröøng trò nghieâm ngaët ñoái vôùi nhöõng ngöôøi cho vay naëng laõi vaø coù nhöõng bieän phaùp thích hôïp nhaèm haïn cheá ñeán möùc coù theå hoaït ñoäng cuûa caùc hình thöùc tín duïng phi chính thöùc. * Ñoái vôùi chöông trình kích caàu, ñeà nghò NHNN neân coù cô cheá cho vay tieâu duøng ñoái vôùi khaùch haøng khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo vì nhu caàu vay voán ñeå caûi thieän ñôøi soáng ngöôøi daân raát lôùn, ngöôïc laïi nhieàu hoä gia ñình khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo neân khoâng theå vay töø ngaân haøng. * Chính phuû caàn coù keá hoaïch caáp voán cho caùc khoaûn nôï toài, nôï khoâng coù khaû naêng thu hoài thoâng qua vieäc phaùt haønh traùi phieáu töø Ngaân saùch nhaø nöôùc. Vieäc caáp voán naøy caàn ñöôïc chia thaønh nhieàu giai ñoaïn khaùc nhau. * Baûo ñaûm tính ñoäc laäp vaø trung laäp cuûa NHNN vôùi tö caùch laø moät cô quan nhaø nöôùc, caùc hoaït ñoäng cuûa NHTW ôû Vieät Nam phaûi tuaân thuû moïi söï höôùng daãn cuûa Nhaø nöôùc. Caùc chính saùch taøi chính do NHNN thöïc hieän phuï thuoäc vaøo caùc quyeát ñònh cuûa Quoác hoäi. Vì lyù do ñoù, NHTW seõ khoâng coù khaû naêng öùng xöû kòp thôøi vaø naêng ñoäng trong tình huoáng khaån caáp, vaø ñieàu ñoù coù theå gaây nguy hieåm cho heä thoáng taøi chính. Vì vaäy, ñeå ñaûm baûo tính ñoäc laäp cuûa mình, NHNN caàn phaûi ñöôïc cô caáu laïi toå chöùc vaø veà maët noäi boä, caàn phaûi thaønh laäp moät uûy ban veà chính saùch taøi chính. 3.2.2. Caùc giaûi phaùp vi moâ 3.2.2.1. Môû roäng maïng löôùi hoaït ñoäng Ngaân haøng caàn môû roäng hôn nöõa quy moâ hoaït ñoäng cuûa mình taïi caùc tænh thaønh vuøng Ñoàng Baèng Soâng Cöûu Long, cuõng nhö caùc tænh thaønh roäng khaép caû nöôùc khi ñöôïc NHNN chaáp nhaän, nhaèm taän duïng moïi nguoàn voán nhaøn roãi vaø caùc cô hoäi ñaàu tö mang laïi nhieàu lôïi nhuaän. 3.2.2.2. Ña daïng hoùa hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø : Ña daïng hoùa hoaït ñoäng tín duïng laø quaù trình cung caáp nhieàu chuûng loaïi dòch vuï tín duïng cho khaùch haøng nhaèm thoûa maõn nhu caàu vaø mong muoán cuûa khaùch haøng nhaèm giöõ khaùch haøng truyeàn thoáng vaø môû roäng khaùch haøng môùi treân caùc thò tröôøng khaùc nhau, nhôø ñoù taêng doanh thu, taêng lôïi nhuaän, taêng tröôûng hoaït ñoäng kinh doanh. Ñoàng thôøi, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø neân ña daïng hoùa hoaït ñoäng tín duïng cuûa mình vì cho vay laøm nhaø laø lónh vöïc cho vay trung daøi haïn maø ruûi ro laïi cao cho neân ngaân haøng ña daïng hoùa hoaït ñoäng cuûa mình sang caùc lónh vöïc khaùc. Vieäc ña daïng hoùa coù theå phaân taùn ruûi ro vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa mình vaø xöùng taàm laø moät ngaân haøng thöông maïi hoaït ñoäng ña naêng. Môû roäng cho vay cuïm daân cö : Ñoái vôùi cho vay hoä laøm nhaø, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø cho vay tröïc tieáp ñeán hoä daân, giaûi quyeát theo tieán ñoä xaây döïng nhaø ôû. Ñoàng thôøi, Ngaân haøng cuõng thöïc hieän cho vay tay ba. Ngaân haøng coù theå cho vay trung haïn ñoái vôùi Doanh nghieäp kinh doanh phaùt trieån nhaø ôû ñeå hoï baùn hoaëc chuyeån giao nhaø xaây saün theo hôïp ñoàng traû goùp toái ña 5 - 10 naêm. Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø coù theå tham gia cho vay xaây döïng cuïm daân cö ngay töø ñaàu, töø giai ñoaïn san laáp maët baèng ñeán giai ñoaïn xaây döïng nhaø. Ngaân haøng cho coâng ty thi coâng vay xaây döïng maët baèng, sau ñoù cho caùc hoä vay ñeå mua neàn nhaø ñeå traû nôï cho coâng ty thi coâng, ñoàng thôøi tieáp tuïc cho caùc hoä vay ñeå xaây döïng nhaø ôû hoaëc mua nhaø ôû. Ngoaøi ra, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø nghieân cöùu cho vay nhöõng coâng trình haï taàng taïi cuïm daân cö coù hieäu quaû vaø coù khaû naêng traû nôï. Ñoái vôùi caùc coâng trình phuùc lôïi thuoäc ngaân saùch ñaàu tö, Ngaân haøng seõ cho vay khi Uûy ban nhaân daân caùc tænh, thaønh thöïc hieän baûo laõnh caùc khoaûn vay cuûa caùc doanh nghieäp ñaàu tö xaây döïng cô sôû haï taàng cho caùc khu daân cö, sau ñoù ngaân saùch seõ hoaøn traû caùc khoaûn vay ñoù. Ñieàu kieän ngöôøi vay phaûi coù giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát tröôùc khi vay seõ haïn cheá ngöôøi vay, vì vaäy, ñoái vôùi cuïm daân cö môùi xaây döïng, khi cho vay hoä laøm nhaø chöa coù giaáy chöùng nhaän quyeàn söû duïng ñaát, chæ caàn bieân baûn baøn giao neàn nhaø cuûa ban quaûn lyù cuïm daân cö keøm theo bieân lai ñoùng tieàn mua neàn nhaø. Khi xaây döïng nhaø xong seõ duøng giaáy chöùng nhaän quyeàn sôû höõu nhaø vaø quyeàn söû duïng ñaát ôû ñeå theá chaáp cho Ngaân haøng. Môû roäng ñaàu tö tín duïng thoâng qua cho vay hôïp voán : Cho vay chính laø vieäc caùc TCTD hôïp voán ñeå cho vay nhaèm ñaùp öùng nhu caàu voán tín duïng cuûa caùc döï aùn coù möùc ñaàu tö lôùn hôn khaû naêng cho vay cuûa moät toå chöùc tín duïng, khaéc phuïc giôùi haïn cho vay vaø baûo laõnh cuûa moät toå chöùc tín duïng ñoái vôùi khaùch haøng vaø laø moät bieän phaùp höõu hieäu ñeå phaân taùn ruûi ro trong hoaït ñoäng cho vay cuûa TCTD. Vieäc ngaân haøng tham gia cho vay hôïp voán seõ coù nhieàu ñieåm lôïi nhö : - Ngoaøi khoaûn chi phí ñaïi lyù thu ñöôïc vaø phaàn thu nhaäp treân soá voán tham gia, söï thaønh coâng qua töøng khoaûn cho vay hôïp voán seõ goùp phaàn quan troïng naâng cao vò theá vaø uy tín cuûa ngaân haøng treân thò tröôøng. - Neáu ngaân haøng tham gia vôùi tö caùch laø thaønh vieân vöøa coù theå ñaàu tö voán tín duïng, vöøa coù cô hoäi raát toát ñeå hoïc hoûi kinh nghieäm vaø ruùt kinh nghieäm töø chính hoaït ñoäng thöïc tieãn cuûa mình. Tham gia vaøo caùc döï aùn ñaàu tö cuûa Chính phuû, Thaønh uûy : Theo döï baùo chieán löôïc ñaàu tö cho noâng nghieäp vaø phaùt trieån noâng thoân theo höôùng coâng nghieäp hoùa hieän ñaïi hoùa trong giai ñoaïn 2001-2010 caàn tôùi 3,2-3,5 tyû USD moãi naêm. Trong ñieàu kieän voán ñaàu tö ngaân saùch nhaø nöôùc vaø cuûa daân coù haïn thì voán tín duïng cuûa ngaân haøng cuøng vôùi vieäc thu huùt voán taøi trôï nöôùc ngoaøi qua heä thoáng ngaân haøng cho noâng nghieäp vaø noâng thoân caøng quan troïng. Cho vay tieâu duøng : Ñeå ña daïng hoùa hoaït ñoäng tín duïng cuûa ngaân haøng vaø ñeå söû duïng voán coù hieäu quaû ñoàng thôøi goùp phaàn thöïc hieän chuû tröông kích caàu cuûa Chính phuû, Ngaân haøng neân môû roäng hình thöùc cho vay tieâu duøng. So vôùi caùc hình thöùc khaùc thì cho vay tieâu duøng coù ruûi ro thaáp do caùc khoaûn vay nhoû, phaân taùn, caùc nguoàn traû nôï thöôøng gaén vôùi coâng vieäc haøng ngaøy cuûa khaùch haøng, vieäc thu hoài nôï töø taøi saûn theá chaáp cuõng thuaän lôïi hôn … Caùc khoaûn vay thöôøng coù tính chaát ngaén ngaøy, do ño,ù ngaân haøng coù theå taêng ñöôïc toác ñoä luaân chuyeån voán cuûa mình. Ngoaøi caùc hình thöùc aùp duïng nhö hieän nay, ngaân haøng coù theå aùp duïng hình thöùc cho vay tín chaáp, traû goùp, traû baèng thu nhaäp haøng thaùng ñoái vôùi caùn boä coâng nhaân vieân. Hoaït ñoäng naøy ñaõ coù moät cô sôû phaùp lyù khaù vöõng chaéc ñeå ngaân haøng coù theå an taâm thöïc hieän. Cho vay voán ñoái vôùi caùn boä coâng nhaân vieân mua coå phaàn : Hieän nay, thò tröôøng chöùng khoaùn ñaõ ñi vaøo hoaït ñoäng vaø ngaøy caøng coù hieäu quaû. Tieán ñoä coå phaàn hoùa caùc doanh nghieäp vaãn ñöôïc tieáp tuïc ñaåy maïnh ñeå taïo ra nhieàu saûn phaåm haøng hoùa cho thò tröôøng theâm phong phuù, do ñoù seõ coù nhieàu doanh nghieäp seõ ñöôïc coå phaàn hoùa. Phaàn lôùn caùn boä coâng nhaân vieân laøm vieäc trong doanh nghieäp coå phaàn hoùa ñeàu coù nhu caàu mua coå phaàn cuûa doanh nghieäp mình ñang laøm vieäc vôùi mong muoán höôûng ñöôïc lôïi nhuaän vaø tieáp tuïc laøm vieäc taïi doanh nghieäp. Coù nhöõng tröôøng hôïp caùn boä nhaân vieân trong doanh nghieäp khoâng ñuû tieàn ñeå mua coå phaàn theo tieâu chuaån, do ñoù, phaûi vay töø nguoàn “tín duïng ñen” hoaëc sang tay cho nhöõng ngöôøi coù voán lôùn ñeå höôûng hoa hoàng. Vieäc cho vay theo hình thöùc naøy coù khaù nhieàu thuaän lôïi vì ngaân haøng coù theå môû roäng ñöôïc hoaït ñoäng tín duïng cuûa mình, ñoàng thôøi tính an toaøn cuõng cao. Thôøi gian thu hoài voán cuõng khaù nhanh vì ngoaøi thu nhaäp haøng thaùng cuûa caùn boä coâng nhaân vieân, hoï coøn coù phaàn thu töø coå töùc. Coâng taùc thaåm ñònh cuõng khaù goïn, deã daøng vì caùc doanh nghieäp ñöôïc coå phaàn hoùa ñeàu laøm aên coù hieäu quaû vaø tình hình taøi chính vöõng maïnh. Tuy nhieân, hoaït ñoäng naøy cuõng coù haïn cheá laø chöa coù vaên baûn quy ñònh veà vieäc naøy. Ngaân haøng nhaø nöôùc caàn coù nhöõng vaên baûn höôùng daãn cuï theå veà hoaït ñoäng cho vay naøy ñeå caùc NHTM coù moät cô sôû phaùp lyù vöõng chaéc. Ngaân haøng coù theå ñeà nghò môû taøi khoaûn tieàn löông cho caùn boä coâng nhaân vieân taïi ngaân haøng vaø söû duïng dòch vuï chi löông taïi ñôn vò. Nhö vaäy, ngaân haøng ñaûm baûo thu voán vaø laõi vay ñuû vaø kòp thôøi ñoàng thôøi môû roäng ñöôïc nguoàn voán vaø caùc dòch vuï coù lieân quan. Cho noâng daân vay voán ñeå phaùt trieån saûn xuaát noâng nghieäp : Hoaït ñoäng chính hieän nay cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø chuû yeáu laø cho vay caùc ñaïi baøn trong thaønh phoá chuû yeáu laø cho vay caùc coâng - thöông nghieäp, teåiu thuû coâng nhieäp, ít chuù yù ñeán moät boä phaân noâng – laâm nghieäp ôû caùc tænh ngoaïi thaønh. Vì vaäy, ngaân haøng cuõng neân hoã trôï cho noâng daân vay ñeå phaùt trieån saûn xuaát kinh doanh, coù thu nhaäp traû nôï vay ngaân haøng. Ngaân haøng neân hoã trôï cho caùc noâng daân khaùc vay, khoâng chæ coù nhöõng ngöôøi vay laøm nhaø môùi ñöôïc vay phaùt trieån saûn xuaát ñeå taïo ñieàu kieän phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi ôû caùc tænh ngoaïi thaønh theo tinh thaàn cuûa Chính phuû veà vieäc thaønh laäp ngaân haøng. Vieäc cho vay voán ñeå phaùt trieån saûn xuaát laø ñuùng ñaén, phuø hôïp vôùi nguyeän voïng cuûa noâng daân laø moät giaûi phaùp quan troïng nhaèm khuyeán khích noâng daân ñaàu tö thaâm canh ñeå phaùt trieån saûn xuaát ñeå taêng thu nhaäp caûi thieän ñôøi soáng, taêng cöôøng voán ngaén haïn cho noâng daân vay ñeå ñaùp öùng kòp thôøi ñaàu tö cho caùc muøa vuï. Vieäc thu nôï phaûi tieán haønh sau khi thu hoaïch moät thôøi gian, taïo ñieàu kieän cho ngöôøi noâng daân baùn saûn phaåm ñöôïc giaù cao. 3.2.2.3. Caùc giaûi phaùp nhaèm naâng cao chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng Khaâu caáp tín duïng : Khaâu caáp tín duïng caàn coù nhöõng linh ñoäng nhaát ñònh. Caùc khoaûn vay ñaùp öùng phi vuï kinh doanh baát thöôøng hay caùc hoaït ñoäng coù tính chaát thôøi vuï maø coù tyû suaát sinh lôïi cao, ngaân haøng neân cho vay vôùi thuû tuïc ñôn giaûn, nhanh choùng hôn ñeå ñaùp öùng kòp thôøi nhu caàu voán cuûa khaùch haøng. Ñaây laø moät caùch toát nhaát ñeå thu huùt khaùch haøng, khi gaëp khoù khaên hoï ñöôïc giuùp ñôõ nhieät tình neân khaû naêng hoï seõ quay laïi ngaân haøng ñeå vay voán tieáp. Do khoaûng thôøi gian vay raát ngaén neân tyû leä ruûi ro khoâng traû ñöôïc nôï cuõng thaáp, hôn nöõa, khoaûn vay nhoû neân ngaân haøng coù theå chòu ñöïng ñöôïc. Khaâu kieåm soaùt vieäc söû duïng voán : Ñöa voán ra laø phaûi baùm saùt ñòa baøn, neáu khoâng seõ khoâng quaûn lyù ñöôïc vieäc söû duïng voán. Kieåm soaùt vieäc söû duïng voán vay laø moät khaâu voâ cuøng quan troïng quyeát ñònh khoaûng 60% khaû naêng traû nôï cuûa khaùch haøng. Ví duï : Trong cho vay hoä laøm nhaø coù aùp duïng phöông phaùp kieåm soaùt laø cho caùc doanh nghieäp saûn xuaát vaät lieäu xaây döïng vay ñeå hoï baùn chòu saûn phaåm cho noâng daân laøm nhaø. Noâng daân sau khi ñaõ nhaän vaät lieäu xaây döïng, seõ kyù nhaän nôï vôùi ngaân haøng, coøn tieàn ngaân haøng thanh toaùn tröïc tieáp cho doanh nghieäp, phöông thöùc naøy giuùp noâng daân duøng voán ñuùng muïc ñích traùnh vieäc ñem tieàn vay veà laøm chuyeän khaùc hay tieâu xaøi. Ngoaøi ra, caên cöù vaøo hôïp ñoàng xaây döïng nhaø , cho vay ñeå thanh toaùn cho coâng ty xaây döïng khi nhaø ôû ñaõ hoaøn thaønh. Thieáu kieåm tra vieäc söû duïng voán vay laø nguyeân nhaân chuû yeáu cuûa khaù nhieàu moùn nôï xaáu. Caùn boä tín duïng caàn quan taâm ñeán khaâu naøy nhieàu hôn. Ngaân haøng neân coù moät heä thoáng giaùm saùt danh muïc tín duïng hieän coù döïa treân möùc ñoä ruûi ro khoâng thu ñöôïc nôï cuøng giaù trò taøi saûn. Ngaân haøng caàn ñöa ra caùc thoâng soá ñeå ñaùnh giaù thöïc traïng nôï ñeå gaùn cho moãi khoaûn nôï moät phaân haïng hôïp lyù töø nôï toát trong haïn ñeán nôï khoâng theå thu hoài.Taøi saûn theá chaáp cuõng ñöôïc xeáp haïng döïa treân tyû leä giaù trò coù theå phaùt maõi ñöôïc treân giaù trò khoaûn nôï coøn laïi. Heä thoáng phaân haïng naøy caàn ñöôïc caäp nhaät haøng thaùng ñeå coù ñöôïc moät ñaùnh giaù toát veà caùc khoaûn tieàn maø ngaân haøng ñaõ phaùt vay. Ngaân haøng caàn taäp trung chuù yù ñeán nhöõng khoaûn nôï coù chæ tieâu keùm, khoaûn vay ñöôïc ñaùnh giaù laø keùm caàn ñöôïc kieåm soaùt thöôøng xuyeân vaø chaët cheõ hôn. Khaâu thu hoài nôï : Vieäc thu hoài nôï cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø caàn phaûi keát hôïp chaët cheõ vôùi chính quyeàn ñòa phöông vaø coù nhöõng raøng buoäc cuï theå. Vôùi söï giuùp ñôõ cuûa ñòa phöông nhö vaäy, ngaân haøng caàn phaûi coù chi phí cho ñòa phöông nhaèm taïo ra söï hôïp taùc chaët cheõ hôn. Coøn caùc hình thöùc cho vay khaùc, vieäc aùp duïng vaên thö nhaéc nhôû khaùch haøng ñeán kyø haïn nôï nhö hieän nay chæ ñôn thuaàn laø ñoøi nôï. Neân coù noäi dung tìm hieåu khaùch haøng khi caùc khoaûn vay coù vaán ñeà. Neáu xeùt thaáy khoâng traû nôï ñöôïc chæ do nhöõng khoù khaên taïm thôøi coù theå khaéc phuïc thì ngaân haøng coù theå aùp duïng caùc hình thöùc nhö ñieàu chænh kyø haïn traû nôï, giaõn nôï, aùp duïng laõi suaát thích hôïp ñoàng thôøi tö vaán, giuùp ñôõ khaéc phuïc nguyeân nhaân, cho vay theâm voán neáu ñaùng tin caäy, cho ñeán khi thu ñöôïc nôï. Neáu khoâng thì tieán haønh moïi bieän phaùp ñeå thu hoài nôï nhö phaùt maõi taøi saûn theá chaáp … Ngoaøi ra, nhaèm naâng cao chaát löôïng nghieäp vuï tín duïng Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø caàn phaûi toå chöùc thöïc hieän toát quy trình tín duïng. Tuøy theo quy moâ, tính chaát, ñaëc ñieåm cuûa töøng moùn vay, töøng khaùch haøng vaø ñieàu kieän thöïc teá taïi ñòa phöông ñeå taêng chaát löôïng nghieäp vuï, nhö sau: - Giai ñoïan phoûng vaán : Khi coù nhu caàu vay voán cho hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, khaùch haøng ñeán ngaân haøng ñeà xuaát yeâu caàu vay voán. Luùc naøy caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm höôùng daãn, giaûi thích ñaày ñuû, roõ raøng cho khaùch haøng veà caùc ñieàu kieän vay voán ngaân haøng vaø thuû tuïc, hoà sô xin vay. Hoà sô vay voán do khaùch haøng töï laäp, caùn boä tín duïng chæ ñöôïc giaûi thích höôùng daãn chöù khoâng ñöôïc laøm thay. Thieát nghó, caùn boä tín duïng phaûi taêng cöôøng hôn nöõa vieäc giaûi thích, höôùng daãn cuï theå cho khaùch haøng, traùnh vieäc phaûi laøm thay hoà sô cho khaùch haøng, thöïc hieän ñuùng theo quy ñònh ñaõ ñeà ra. Laäp hoà sô tín duïng laø giai ñoaïn ñaàu tieân vaø cuõng laø cô sôû ñeå caùn boä tín duïng coù nhöõng thoâng tin ban ñaàu veà khaùch haøng. Giai ñoaïn naøy thöôøng raát quan troïng. Vì vaäy, vieäc toå chöùc thöïc hieän toát seõ goùp phaàn haïn cheá ñöôïc ruûi ro phaùt sinh sau naøy. Nhöng vieäc laäp hoà sô cuõng phaûi ñaûm baûo vöøa thöïc hieän ñuùng theo quy trình nghieäp vuï cho vay vöøa phaûi traùnh gaây cho khaùch haøng caûm thaáy thuû tuïc quaù röôøm raø, gaây aán töôïng ban ñaàu khoâng toát veà ngaân haøng. - Ñieàu tra, thu thaäp vaø toång hôïp caùc thoâng tin veà khaùch haøng vaø phöông aùn vay voán: Sau khi coù hoà sô vay voán, caùn boä tín duïng phaûi coù traùch nhieäm thu thaäp, ñieàu tra vaø toång hôïp thoâng tin veà khaùch haøng. Nguoàn thoâng tin maø caùn boä tín duïng thu thaäp do khaùch haøng cung caáp vaø töø caùc cô quan coù lieân quan do caùn boä tín duïng töï ñieàu tra, thu thaäp. Ñeå laáy ñöôïc thoâng tin veà khaùch haøng vay voán, caùn boä tín duïng phaûi tieán haønh phoûng vaán khaùch haøng. Qua phoûng vaán, caùn boä tín duïng phaûi laáy ñöôïc caùc thoâng tin nhö thaùi ñoä, phöông phaùp vaø noäi dung traû lôøi phoûng vaán cuûa khaùch haøng. Phaùt hieän nhöõng maâu thuaãn, khoâng nhaát quaùn giöõa hoà sô vay voán vaø noäi dung traû lôøi phoûng vaán. Phaûi ruùt ra ñöôïc nhöõng nhaän xeùt veà tö caùch, naêng löïc, phaåm chaát ñaïo ñöùc, kinh nghieäm vaø uy tín cuûa khaùch haøng. Ñoái vôùi nhöõng nguoàn thoâng tin töø caùc cô quan coù lieân quan bao goàm : Cô quan thueá, haûi quan, quaûn lyù kinh teá, coâng an kinh teá, quaûn lyù nhaø ñaát, ñòa chính,… thì caùn boä tín duïng phaûi tröïc tieáp lieân heä hoaëc truy caäp treân maïng thoâng tin (neáu coù) ñeå coù ñöôïc caùc thoâng tin caàn thieát. Beân caïnh ñoù, caùn boä tín duïng coøn phaûi tröïc tieáp ñieàu tra thu thaäp caùc thoâng tin khaùc nhö : Dö luaän caùn boä coâng nhaân vieân, dö luaän xaõ hoäi, baùo chí, kieán nghò cuûa khaùch haøng coù quan heä mua baùn vôùi ngöôøi vay, ñaây laø nhöõng nguoàn thoâng tin mang tính chaát ñoái chieáu, tham khaûo vaø cuõng khoâng keùm phaàn quan troïng. - Giai ñoaïn phaân tích tín duïng: Sau khi ñaõ tieán haønh thu thaäp ñöôïc thoâng tin khaùch haøng, caùn boä tín duïng caàn coù nhöõng phaân tích, nhaän ñònh vaø töø ñoù ñöa ra ñeà nghò vôùi Tröôûng phoøng Nghieäp Vuï Kinh Doanh laø coù cho khaùch haøng vay hay khoâng. Coù theå noùi ñaây laø moät giai ñoïan quan troïng nhaát cuûa quy trình cho vay. Moät phaân tích, ñaùnh giaù sai laàm seõ daãn ñeán quyeát ñònh sai laàm vaø noù seõ laø nguyeân nhaân tröïc tieáp gaây neân nôï quaù haïn, nôï xaáu, nôï khoù ñoøi. Vieäc phaân tích, ñaùnh giaù cô baûn bao goàm caùc yeáu toá sau: +Ñaùnh giaù tö caùch ngöôøi vay : Muïc tieâu cuûa thaåm ñònh veà tö caùch ngöôøi vay laø ñeå haïn cheá tôùi möùc thaáp nhaát caùc ruûi ro do chuû quan khaùch haøng gaây neân nhö : Ruûi ro veà thieáu naêng löïc trình ñoä, kinh nghieäm, khaû naêng thích öùng vôùi thò tröôøng. Ñeà phoøng phaùt hieän nhöõng aâm möu löøa ñaûo ngay töø ban ñaàu cuûa moät soá khaùch haøng. Tính caùch uy tín cuûa ngöôøi vay khoâng chæ ñöôïc ñaùnh giaù baèng phaåm chaát ñaïo ñöùc chung, maø coøn ñöôïc kieåm nghieäm qua nhöõng keát quaû hoaït ñoäng trong quaù khöù, hieän taïi vaø chieán löôïc phaùt trieån trong töông lai. Tính caùch cuûa caù nhaân ngöôøi vay voán vaø ngöôøi ñöùng ñaàu phaùp nhaân coøn ñöôïc ñaùnh giaù baèng naêng löïc laõnh ñaïo, quaûn lyù, trình ñoä chuyeân moân. Hieän nay, do hoaït ñoäng kinh teá ngaøy caøng trôû neân naêng ñoäng hôn vaø phuùc taïp hôn thì vai troø cuûa ngöôøi quaûn lyù ngaøy caøng quan troïng hôn, quyeát ñònh söï thaønh baïi cuûa chuû theå maø hoï ñöùng ñaàu. Uy tín cuûa khaùch haøng coøn ñöôïc theå hieän döôùi nhieàu khía caïnh ña daïng nhö: Chaát löôïng, giaù caû haøng hoùa dòch vuï, chu kyø soáng cuûa saûn phaåm treân thò tröôøng, caùc quan heä taøi chính, vay voán, traû nôï vôùi khaùch haøng, baïn haøng vaø ngaân haøng. Uy tín ñöôïc khaúng ñònh vaø kieåm nghieäm baèng keát quaû thöïc teá treân thò tröôøng qua thôøi gian caøng daøi thì caøng chính xaùc. +Ñaùnh giaù naêng löïc phaùp lyù cuûa ngöôøi vay: Moät trong nhöõng ñieàu kieän quan troïng haøng ñaàu ñeå xeùt caáp tín duïng cho khaùch haøng laø phaûi coù ñuû naêng löïc phaùp lyù theo quy ñònh cuûa phaùp luaät. Ñoái vôùi theå nhaân vay voán ( Tö nhaân, caù theå, hoä gia ñình,…), ngöôøi vay phaûi coù quyeàn coâng daân, coù ñuû söùc khoûe, tay ngheà, kyõ thuaät vaø kinh nghieäm trong lónh vöïc söû duïng voán vay, coù phaåm chaát ñaïo ñöùc toát . Ñoái vôùi phaùp nhaân : phaûi ñöôïc thaønh laäp hôïp phaùp, coù ñaêng kyù kinh doanh, coù giaáy pheùp haønh ngheà(neáu coù), coù quyeát ñònh boå nhieäm phaùp nhaân vaø coù phöông aùn kinh doanh khaû thi. Taát caû caùc giaáy tôø naøy phaûi phuø hôïp vôùi caùc quy ñònh trong caùc boä luaät nhö : Luaät Doanh nghieäp Nhaø nöôùc, Luaät Doanh nghieäp, Luaät Ñaàu tö nöôùc ngoaøi,…vv. Vieäc xaùc ñònh ñöôïc roõ naêng löïc phaùp lyù cuûa khaùch haøng, giuùp cho ngaân haøng coù cô sôû phaùp lyù deå khôûi kieän ra toaø aùn khi coù tranh chaáp, vi phaïm hôïp ñoàng tín duïng hoaëc phaùt maõi taøi saûn ñeå thu hoài nôï vay. Vì vaäy, ñaây cuõng laø moät vieäc laøm raát quan troïng trong thaåm ñònh tín duïng. +Ñaùnh giaù naêng löïc taøi chính cuûa khaùch haøng: Ñaùnh giaù naêng löïc taøi chính cuûa khaùch haøng phaûi döïa vaøo caùc baùo caùo taøi chính cuûa khaùch haøng nhö : Baûng toång keát taøi saûn, Baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh, Baùo caùo löu chuyeån tieàn teä ôû thôøi ñieåm gaàn nhaát. Muïc ñích cuûa vieäc ñaùnh giaù naøy laø xaùc ñònh söùc maïnh taøi chính, khaû naêng ñoäc laäp töï chuû taøi chính trong kinh doanh, khaû naêng thanh toaùn vaø khaû naêng traû nôï vay cuûa khaùch haøng. Ñaùnh giaù chính xaùc nguoàn voán chuû sôû höõu cuûa khaùch haøng tham gia vaøo phöông aùn saûn xuaát kinh doanh. Tuy nhieân, caùc baùo caùo taøi chính naøy ñeàu mang tính chaát lòch söû, töùc laø phaûn aùnh nhöõng gì xaûy ra trong quaù khöù. Vì vaäy, khi phaân tích, thaåm ñònh caùn boä tín duïng phaûi bieát söû duïng chuùng ñeå nhaän ñònh, ñaùnh giaù, döï baùo höôùng phaùt trieån vaø cuõng chæ neân xem ñoù laø cô sôû ñeå ñaùnh giaù vaø döï baùo nhöõng thay ñoåi trong töông lai chöù khoâng neân tin töôûng tuyeät ñoái vaøo chuùng. Khi phaân tích caùc baùo caùo taøi chính thì phaûi duøng caùc heä soá taøi chính nhö : thöôùc ño tieàn maët, heä soá tyû leä thanh toaùn hieän haønh, heä soá thanh toaùn nhanh, tyû leä voán chuû sôû höõu, voán vay, chu kyø thu hoài voán bình quaân, voøng quay haøng hoùa, khaû naêng sinh lôøi cuûa taøi saûn, tyû suaát lôïi nhuaän cuûa voán chuû sôû höõu, tyû suaát lôïi nhuaän treân voán ñaàu tö,…vv. Thöïc teá, ña soá khaùch haøng laø caù theå, cô sôû saûn xuaát nhoû neân khoâng coù heä thoáng soå saùch keá toaùn cuõng nhö chöùng töø, hoùa ñôn. Do ñoù, raát khoù cho caùn boä tín duïng trong vieäc ñaùnh giaù, phaân tích naêng löïc taøi chính thöïc söï cuûa khaùch haøng. Muoán coù ñöôïc soá lieäu, caùn boä tín duïng caàn phaûi thöïc hieän theo caùch phoûng vaán tröïc tieáp khaùch haøng vaø tham quan hieän tröôøng. Moät soá chæ tieâu taøi chính maø caùn boä tín duïng caàn phaûi laáy ñöôïc nhö : Toång voán chuû sôû höõu, taøi saûn coá ñònh, taøi saûn löu ñoäng, nôï phaûi thu, nôï phaûi traû, baùo caùo taøi chính, keát quaû kinh doanh,..vv. Noùi toùm laïi, vieäc ñaùnh giaù khaû naêng taøi chính cuûa khaùch haøng khoâng phaûi luùc naøo cuõng cöù phaûi tuaân theo ñuùng moät quy trình cöùng nhaéc, maø phaûi coù söï linh hoaït, phuø hôïp vôùi tình hình thöïc teá, cuï theå cuûa ñôn vò mình. Ñieàu naøy ñoøi hoûi ngöôøi caùn boä tín duïng phaûi coù moät caùi nhìn xuyeân suoát vaø tinh teá. Ñoù cuõng laø moät bí quyeát ñeå haïn cheá ruûi ro phaùt sinh. - Thaåm ñònh muïc ñích söû duïng vay voán: Moät trong nhöõng nguyeân nhaân cô baûn laøm phaùt sinh nôï quaù haïn laø do khaùch haøng khoâng coù muïc ñích söû duïng voán vay moät caùch roõ raøng, minh baïch vaø ñuùng höôùng. Muïc tieâu cuûa vieäc thaåm ñònh muïc ñích vay voán laø ñeå bieát ñöôïc chính xaùc voán vay cuûa ngaân haøng seõ ñöôïc söû duïng vaøo hoaït ñoäng cuï theå naøo cuûa khaùch haøng, nhaèm loaïi tröø ngay töø ñaàu nhöõng khaùch haøng coù yù ñònh söû duïng voán vay vaøo nhöõng lónh vöïc hoaït ñoäng khoâng hieäu quaû vaø baát hôïp phaùp. Coâng vieäc cuûa ngöôøi caùn boä tín duïng khi thaåm ñònh khaâu naøy tröôùc tieân laø phaûi khai thaùc ñöôïc muïc ñích söû duïng voán vay cuûa khaùch haøng vaø tính trung thöïc cuûa noù. Sau ñoù, neáu xeùt thaáy lôøi khai cuûa khaùch haøng coù theå tin töôûng ñöôïc thì tieán haønh xem xeùt lónh vöïc söû duïng voán vay coù khaû thi hay khoâng ? Coù hieäu quaû kinh teá khoâng ? Coù ñaûm baûo khaû naêng thu hoài voán vaø coù hôïp phaùp khoâng ? Tuy nhieân neáu khaùch haøng coù chuû tröông noùi doái ngaân haøng ngay töø ñaàu thì hoï seõ tìm moïi caùch ñeå neù traùnh caâu traû lôøi trung thöïc, thay vaøo ñoù laø nhöõng caâu traû lôøi ñaõ ñöôïc saép ñaët töø tröôùc. Ñaây chính laø nguy cô tieàm aån daãn ñeán phaùt sinh nhöõng moùn nôï khoù ñoøi cuûa ngaân haøng keå caû khi khaùch haøng coù taøi saûn theá chaáp hôïp phaùp. Vì vaäy, ñoøi hoûi ngöôøi caùn boä tín duïng phaûi coù ñaàu oùc nhaïy beùn, nhaän xeùt, ñaùnh giaù saéc xaûo ñeå ngaên chaën kòp thôøi nhöõng haønh vi löøa ñaûo. Vaø neáu khoâng bieát ñöôïc chính xaùc khaùch haøng söû duïng voán vaøo muïc ñích gì thì tuyeät ñoái khoâng cho vay. Treân thöïc teá, thöôøng toàn taïi nhöõng “kieåu” söû duïng voán vay traùi vôùi muïc ñích ban ñaàu gaây haäu quaû khoù löôøng nhö : ¨Vay voán choã naøy ñeå traû nôï choã khaùc (caû goác vaø laõi) hoøng che ñaäy tình traïng maát khaû naêng thanh toaùn. ¨ Söû duïng voán vaøo caùc muïc ñích baát chính nhö : buoân laäu, cho vay laïi vôùi laõi suaát cao hôn nhaèm höôûng cheânh leäch laõi suaát, thöïc hieän caùc hoaït ñoäng ñaàu cô, tích tröõ,…vv. ¨Ñaàu tö vaøo nhöõng lónh vöïc keùm hieäu quaû, ruûi ro cao, hy voïng seõ coù lôïi nhuaän lôùn trong töông lai. ¨ Trong phöông aùn vay voán laø ñeå saûn xuaát nhöng thöïc teá laø ñeå tieâu duøng nhö : Laøm nhaø, mua saém ñoà ñaïc,…vv. - Ñaùnh giaù phöông aùn vay voán vaø khaû naêng traû nôï (goác vaø laõi): Trong coâng ñoaïn naøy, caùn boä tín duïng phaûi tieán haønh thaåm ñònh hieäu quaû kinh teá vaø khaû naêng thöïc thi cuûa phöông aùn (tính khaû thi). Ñaùnh giaù, kieåm tra phöông aùn söû duïng voán vay, keá hoaïch saûn xuaát – kinh doanh coù phuø hôïp vôùi thöïc teá khoâng ? Caùc ñieàu kieän caàn thieát ñeå thöïc hieän döï aùn, caùc soá lieäu döï baùo veà thu nhaäp, chi phí, caùc ñònh möùc kinh teá – kyõ thuaät, tyû leä lôïi nhuaän theo döï toaùn coù hôïp lyù khoâng ? Tính toaùn ñöôïc chính xaùc nguoàn tieàn traû nôï (goác vaø laõi) cuûa khaùch haøng. Vieäc tính toaùn naøy döïa treân caùc döï toaùn doanh thu vaø chi phí cuõng nhö khaû naêng sinh lôøi vaø möùc sinh lôøi cuûa phöông aùn. Beân caïnh ñoù coøn phaûi döïa treân khaû naêng thöïc hieän keá hoaïch, söï hôïp lyù vaø chính xaùc cuûa caùc soá lieäu döï baùo, caùc yeáu beân trong vaø beân ngoaøi coù aûnh höôûng tôùi hoaït ñoäng saûn xuaát – kinh doanh vaø nhaát laø keá hoaïch traû nôï cuûa khaùch haøng. Ñieàu caàn löu yù khi tính toaùn nguoàn tieàn traû nôï cuûa khaùch haøng laø tröôøng hôïp khaùch haøng vay voán nhieàu ngaân haøng. - Ñaùnh giaù ñaûm baûo tieàn vay: Caùc ñaûm baûo tieàn vay laø nguoàn thu nôï döï phoøng trong tröôøng hôïp keá hoaïch traû nôï cuûa khaùch haøng khoâng thöïc hieän ñöôïc. Do ño,ù muïc ñích thaåm ñònh taøi saûn ñaûm baûo ( theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh) laø khi phaùt maõi phaûi deã baùn, giaù trò thu hoài ñöôïc thöïc teá phaûi ñuû buø ñaép nôï goác, laõi vaø caùc loaïi thueá, phí, leä phí phaùt sinh trong quaù trình phaùt maõi. Noùi chung caùc taøi saûn ñaûm baûo nôï vay phaûi coù tính thanh khoaûn vaø coù giaù trò cao hôn giaù trò khoaûn vay. Ñeå traùnh tình traïng xaûy ra tröôøng hôïp khi ñeán haïn traû nôï khaùch haøng khoâng coù khaû naêng traû nôï vay maø ngaân haøng muoán phaùt maõi taøi saûn ñaûm baûo ñeå thu nôï cuõng khoù thöïc hieän. Caùn boä tín duïng caàn quaùn trieät nhöõng ñieàu sau: +Noäi dung cuûa thaåm ñònh taøi saûn phaûi ñaûm baûo: Phaûi kieåm tra thuû tuïc hoà sô phaùp lyù, giaáy tôø sôû höõu, tieâu chuaån taøi saûn ñaûm baûo(caàm coá, theá chaáp, baûo laõnh).Cô sôû ñaùnh giaù taøi saûn cheá chaáp, caàm coá, baûo laõnh phaûi ñuùng vôùi caùc quy ñònh hieän haønh. Ngoaøi ra, coøn phaûi kieåm tra thöïc teá taïi hieän tröôøng ñeå xaùc ñònh ñòa ñieåm, chaát löôïng thöïc teá, hình thöùc hieän vaät, giaù trò thöïc teá. Phaûi xaùc ñònh chính xaùc taøi saûn coù phuø hôïp vôùi giaáy tôø, hoà sô cuûa chuû sôû höõu hoaëc ñöôïc caáp quyeàn söû duïng hôïp phaùp khoâng? Vieäc thaåm ñònh, kieåm ñònh taøi saûn phaûi ñöôïc laäp thaønh vaên baûn. Tuy nhieân, vieäc phaùt phaùt maõi taøi saûn ñeå thu nôï chæ laø giaûi phaùp tình theá. Beân caïnh ñoù, hieän nay, vieäc phaùt maõi taøi saûn coøn gaëp nhieàu khoù khaên, vöôùng maéc. Vì vaäy, ñieàu maø caùc ngaân haøng quan taâm, mong ñôïi khi caáp tín duïng khoâng phaûi laø phaùt maõi taøi saûn ñeå thu nôï maø laø khaùch haøng traû nôï nghieâm chænh khi ñaùo haïn. - Giai ñoaïn quyeát ñònh tín duïng: Caên cöù vaøo keát quaû phaân tích, thaåm ñònh cuõng nhö caùc quy ñònh veà maët phaùp lyù cuûa ngaân haøng, caùn boä tín duïng seõ neâu yù kieán ñeà xuaát cuï theå cuûa mình ñeå trình leân caáp cao hôn. Caên cöù vaøo tôø trình keát quaû thaåm ñònh vaø yù kieán ñeà xuaát cuûa caùn boä tín duïng vaø Tröôûng phoøng Nghieäp vuï Kinh Doanh; Toång Giaùm ñoác seõ ñöa ra quyeát ñònh cho vay hay töø choái cho vay. Nhö vaäy, vieäc xem xeùt, ñaùnh giaù ñeå ñi ñeán quyeát ñònh cuoái cuøng laø cho vay phaûi ñöôïc thöïc hieän töø nhieàu caáp, coù nhö vaäy môùi ñaûm baûo ñöôïc quyeát ñònh cuoái cuøng laø ñuùng ñaén. Tuy nhieân, trong thöïc teá, ngaân haøng coøn phaûi chòu nhöõng aùp löïc töø beân ngoaøi vaøo caùc hoaït ñoäng tín duïng cuûa mình. Ñieån hình laø caùc cô quan quaûn lyù caáp treân ñeà nghò, thaäm chí yeâu caàu ngaân haøng phaûi ñaùp öùng nhu caàu voán naøo ñoù. Nhöng ñeán khi khoâng thu hoài ñöôïc nôï, maát voán thì söï can thieäp ñoù laïi khoâng ñöôïc ñöa ra xem xeùt vaø cuøng chòu traùch nhieäm. Nhö vaäy, do phaûi chòu traùch nhieäm hoaøn toaøn veà nhöõng khoaûn vay neân ngaân haøng cuõng phaûi hoaøn toaøn chuû ñoäng vôùi quyeát ñònh cuûa caùc khoaûn vay ñoù. - Giai ñoaïn quaûn lyù, theo doõi tín duïng ñaõ caáp: Moät trong nhöõng nguyeân nhaân laøm phaùt sinh nôï quaù haïn laø söï buoâng loûng quaûn lyù tín duïng ñaõ caáp. Muïc ñích vaø noäi dung cuûa vieäc quaûn lyù, theo doõi tín duïng ñaõ caáp ñaõ neâu ôû phaàn treân.Ôû ñaây, chæ xin neâu nhöõng toàn taïi vaø moät vaøi yù kieán ñeà xuaát nhoû: Chaéc haún laø taàm quan troïng cuûa vieäc quaûn lyù, theo doõi tín duïng ñaõ caáp thì moïi caùn boä tín duïng ñaõ ñeàu naém ñöôïc raát roõ. Nhöng coù nhieàu tröôøng hôïp sau khi ñaõ caáp tín duïng cho khaùch haøng, caùn boä tín duïng khoâng ñeà ra ñöôïc keá hoaïch quaûn lyù, theo doõi tín duïng moät caùch roõ raøng, khoa hoïc. Vieäc theo doõi chæ mang tính hình thöùc, chöa ñi saâu, ñi saùt vaøo tình hình cuï theå thöïc teá cuûa khaùch haøng. Vì vaäy, coù theå khaùch haøng söû duïng voán sai muïc ñích, khaùch haøng gaëp ruûi ro, khaùch haøng laøm aên thua loã, … maø caùn boä tín duïng khoâng heà bieát. Do ñoù noù gaây ra moät soá haäu quaû ñaùng tieác. Trong ñieàu kieän hieän nay, caùc baùo caùo soá lieäu cuûa khaùch haøng thöôøng thieáu chính xaùc. Ñoâi khi naèm ngoaøi voøng kieåm soaùt cuûa cô cheá hieän haønh. Chöa coù nhöõng bieän phaùp xöû lyù thích ñaùng vôùi nhöõng chuû theå thoâng tin sai söï thaät. Vieäc buoäc caùc doanh nghieäp thöïc hieän chính saùch, cheá ñoä thoáng keâ, keá toaùn haøng naêm chöa nghieâm. Beân caïnh ñoù laø khaû naêng, trình ñoä vaø ñieàu kieän cuï theå cuûa töøng caùn boä tín duïng coøn haïn cheá. Taát caû caùc ñieàu naøy daãn ñeán vieäc kieåm tra, giaùm saùt chöa thöïc söï coù hieäu quaû. Trong töông lai, caàn coù söï chæ ñaïo kòp thôøi, saùt sao ñeå caùn boä tín duïng thöïc hieän toát nhieäm vuï cuûa mình ñeå hoaøn taát moät quy trình tín duïng. Ñoàng thôøi coù bieän phaùp naâng cao trình ñoä, nghieäp vuï cho caùn boä tín duïng. Giuùp caùn boä tín duïng coù khaû naêng kieåm tra, kieåm soaùt, ñaùnh giaù moät caùch chính xaùc, hieäu quaû hôn. Neân hình thaønh moät toå chöùc giaùm saùt voán vay trong hoaït ñoäng ngaân haøng vôùi yeâu caàu laø phaûi coù chöông trình, keá hoaïch giaùm saùt rieâng, quy tuï nhöõng ngöôøi coù naêng löïc veà ñaùnh giaù hoaït ñoäng tín duïng ôû caû hai phía khaùch haøng vaø ngaân haøng. Ngöôøi laøm coâng taùc naøy khoâng lieân quan ñeán vieäc cho vay, thu nôï. Nhieäm vuï cuûa toå chöùc naøy laø ñaùnh giaù hoaït ñoäng, kieåm tra chaát löôïng tín duïng, ñeà xuaát yù kieán vôí laõnh ñaïo ñeå haïn cheá nôï xaáu phaùt sinh. 3.2.2.4. Xaây döïng moät ñoäi nguõ caùn boä chaát löôïng cao Chuùng ta ñeàu bieát ngaân haøng thuoäc ngaønh kinh doanh dòch vuï, vì vaäy coù theå noùi chaát löôïng nhaân vieân ngaân haøng laø nhaân toá quan troïng, neáu khoâng noùi laø quan troïng nhaát ñeå kieán taïo söùc maïnh caïnh tranh cuûa ngaân haøng : - Nhaân vieân ngaân haøng laø ngöôøi tröïc tieáp thöïc hieän caùc chieán löôïc kinh doanh cuûa ngaân haøng. - Trong quaù trình giao dòch tröïc tieáp vôùi khaùch haøng nhaân vieân ngaân haøng chính laø moät “hieän höõu” chuû yeáu cuûa dòch vuï naøy. Vì vaäy, kieán thöùc vaø kinh nghieäm chuyeân moân nhaân vieân ngaân haøng coù theå laøm taêng theâm giaù trò cho dòch vuï cuõng nhö laøm giaûm ñi thaäm chí laøm hoûng giaù trò cuûa dòch vuï. - Baèng vieäc gaây thieän caûm vôùi khaùch haøng trong quaù trình giao dòch nhaân vieân ñaõ tröïc tieáp tham gia quaù trình xuùc tieán baùn dòch vuï. - Ña soá caùc yù töôûng caûi caùch hoaëc cung öùng dòch vuï ñöôïc ñeà xuaát bôûi nhaân vieân ngaân haøng. - Laø löïc löôïng chuû yeáu chuyeån taûi nhöõng thoâng tin tín hieäu töø thò truôøng, töø khaùch haøng, töø ñoái thuû caïnh tranh ñeán caùc nhaø hoaïch ñònh chính saùch nhaân haøng 3.2.2.5. Giaûi phaùp veà huy ñoäng voán Loaïi tieàn göûi coù kyø haïn cuûa toaøn heä thoáng, trong ño,ù tuyeät ñaïi boä phaän vaãn thuoäc loaïi tieàn göûi coù kyø haïn khoâng quaù 12 thaùng, do ñoù xeùt veà baûn chaát noù vaãn chöa ñuû ñieàu kieän ñeå taïo neàn taûng cho vieäc phaùt trieån dö nôï trung daøi haïn moät caùch oån ñònh vaø an toaøn trong thôøi gian tôùi. Ngaân haøng cho vay trung daøi haïn trong khi huy ñoäng voán chuû yeáu laø ngaén haïn. Ngaân haøng caàn chuû ñoäng tìm kieám khôi taêng nguoàn voán huy ñoäng coù kyø haïn laâu daøi treân moät naêm coù theå chuù yù thu huùt caùc nguoàn voán khaû duïng sau: - Voán taøi trôï uûy thaùc ñaàu tö vaøo caùc chöông trình phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi taïi caùc ñòa phöông. - Nguoàn voán khaáu hao, voán tích luyõ ñeå taùi saûn xuaát môû roäng hoaëc ñaàu tö theo chieàu saâu cuûa caùc doanh nghieäp chöa ñeán haïn söû duïng. - Caùc nguoàn voán kyù quyõ daøi haïn cuûa caùc toå chöùc kinh teá taïi ñòa phöông. Ví duï: kyù quyõ ñaïi lyù, kyù quyõ döï thaàu, kyù quyõ môû thö baûo laõnh … - Nguoàn voán daøi haïn cuûa ngaân saùch ñòa phöông chöa söû duïng. - Nguoàn phaùt haønh kyø phieáu, traùi phieáu daøi haïn. Ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán toaøn heä thoáng MHB caàn phaûi ñoåi môùi veà nhieàu maët, tröôùc heát laø caûi tieán caùc thuû tuïc göûi tieàn, lónh tieàn, ruùt ngaén thôøi gian giao dòch ñoái vôùi khaùch haøng. Maïnh daïn xaây döïng chính saùch huy ñoäng voán môùi ñeå khai thaùc maïnh nguoàn voán töø daân cö, toå chöùc kinh teá xaõ hoäi vôùi caùc hình thöùc haáp daãn vôùi töøng ñoái töôïng, töøng ñòa baøn vaø töøng thôøi kyø cuï theå gaén chaët hoaït ñoäng cho vay vôùi huy ñoäng voán. 3.2.2.6. Coâng taùc Marketing ngaân haøng Phaàn lôùn ngöôøi daân, nhaát laø ngöôøi daân lao ñoäng ít khi giao dòch vôùi ngaân haøng khi coù nhu caàu, vì vaäy, caàn phaûi tuyeân truyeàn tieáp thò roäng raõi. Coù nhieàu hình thöùc vaø phöông phaùp tieáp thò khaùc nhau, nhöng caàn phaûi löa choïn caùc hình thöùc phuø hôïp, hieäu quaû ñoái vôùi töøng ñoái töôïng, töøng khu vöïc khaùch haøng. Hieän nay, Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø haàu nhö môùi taäp trung vaøo vieäc quaûng caùo treân caùc baùo, taïp chí … vôùi löôïng thoâng tin raát vaén taét vaø ñoái töôïng ngöôøi ñoïc bò giôùi haïn, maø phaàn lôùn trong ñoù laø caùc cô quan haønh chính söï nghieäp. Vieäc aùp duïng nhieàu hình thöùc tieáp thò khaùc nhau theo töøng ñoái töôïng cuï theå laø raát caàn thieát. Cuï theå : - Tröïc tieáp tìm ñeán khaùch haøng. - Giôùi thieäu caùc tieän ích vaø hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø thoâng qua caùc Boä, Sôû, Ban, Ngaønh tham gia ñeå tìm kieám giôùi thieäu vôùi khaùch haøng taïi caùc hoäi chôï trieån laõm… - Giôùi thieäu kyõ caùc thuû tuïc, ñieàu kieän vay voán vaø chính saùch tín duïng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø qua caùc ñaøi phaùt thanh, truyeàn thanh taïi caùc thoân, xaõ, phöôøng, aáp… ñoàng thôøi nieâm yeát treân baûng ghi taïi truï sôû, nôi giao dòch cuûa caùc chi nhaùnh Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø vaø truï sôû UBND caùc phöôøng xaõ. - Tieáp thò giaùn tieáp döïa vaøo chính khaùch haøng cuûa Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø thoâng qua vieäc caûi tieán thuû tuïc, nhanh goïn veà thôøi gian, tieán boä veà phong caùch giao tieáp ñeå khaùch haøng töï giôùi thieäu cho caùc baïn cuûa hoï. Caàn taïo moái quan heä thaân thieän, gaén boù chaët cheõ, laâu daøi giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng treân cô sôû cuøng giuùp ñôõ nhau. Ñoái vôùi caùc khaùch haøng uy tín, laâu naêm caàn coù nhöõng öu ñaõi thích hôïp trong cho vay, taïo hình aûnh ngaân haøng luoân laø ngöôøi gaàn guõi, hoã trôï khaùch haøng kòp thôøi. Ngaân haøng cuõng caàn thöôøng xuyeân quan taâm ñeán coâng taùc nghieân cöùu thò tröôøng ñeå coù nhöõng thuû tuïc, hình thöùc cho vay phuø hôïp hôn vôùi nhu caàu cuûa khaùch haøng. Coù theå tieán haønh baèng caùch hoûi thaêm khaùch haøng hay nhôø khaùch haøng ñieàn vaøo caùc phieáu traû lôøi trong thôøi gian chôø ñôïi laøm thuû tuïc taïi ngaân haøng, ñieàu naøy laøm cho khaùch haøng bôùt chaùn trong thôøi gian chôø ñôïi ñoàng thôøi caûm thaáy vui vì yù kieán cuûa mình ñöôïc ngaân haøng tieáp nhaän, coøn ngaân haøng thì seõ thu ñöôïc nhieàu thoâng tin caàn thieát ñeå caûi tieán hoaït ñoäng cuûa mình. Ñoàng thôøi, ngaân haøng cuõng neân tìm hieåu thoâng tin töø caùc ngaân haøng khaùc ñeå coù hình thöùc caïnh tranh thích öùng. 3.2.2.7. Chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng Vieäc chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng vay voán laø vaán ñeà troïng taâm, ñi vaøo chieàu saâu trong chieán löôïc caïnh tranh. Khi ngaân haøng chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng thì ngaân haøng coù ñöôïc nhöõng thoâng tin tröôùc, hay noùi caùch khaùc chuû ñoäng thaåm ñònh tröôùc khaùch haøng. Maët khaùc, vieäc chuû ñoäng tìm ñeán khaùch haøng laø moät bieän phaùp tieáp thò raát hieäu quaû (nhaát laø ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng môùi thaønh laäp, vay voán laàn ñaàu vaø keå caû khaùch haøng ñaõ töøng vay ôû caùc NHTM khaùc) khi söï coù maët cuûa ngaân haøng vaøo ñuùng thôøi ñieåm khaùch haøng phaân vaân löïa choïn ngaân haøng ñeå vay voán. @&? KEÁT LUAÄN Hoaït ñoäng tín duïng giöõ moät vai troø trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng, hoaït ñoäng tín duïng mang laïi nguoàn lôïi nhuaän chuû yeáu nhaát cho Ngaân haøng, vai troø naøy chuùng ta khoâng theå phuû nhaän, nhöng ñoàng thôøi hoaït ñoäng tín duïng cuõng chöùa nhieàu yeáu toá ruûi ro nhaát, noù aûnh höôûng raát lôùn ñeán keát quaû hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Vì theá, Ngaân haøng caàn phaûi coù nhöõng chính saùch vaø caùc bieän phaùp hôïp lyù nhaát trong quaù trình thöïc hieän nghieäp vuï naøy, nhaèm haïn cheá nhöõng ruûi ro coù theå xaûy ra gaây baát lôïi cho Ngaân haøng vaø naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng. Trong nhöõng naêm gaàn ñaây, heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam ñaõ vaø ñang coù nhöõng thay ñoåi môùi cô baûn veà quy moâ, toå chöùc hoaït ñoäng, caùc nghieäp vuï treân lónh vöïc tieàn teä, tín duïng vaø caùc dòch vuï khaùc cuûa Ngaân haøng nhaèm töøng böôùc phuø hôïp vôùi nhöõng yeâu caàu ñoåi môùi cuûa neàn kinh teá, ñoàng thôøi coù vai troø laøm ñoäng löïc vaø ñi tröôùc moät böôùc ñeå thuùc ñaåy quaù trình chuyeån ñoåi neàn kinh teá sang cô cheá thò tröôøng. Tuy nhieân, caùc hoaït ñoäng naøy chöa ñi vaøo oån ñònh, coøn aån chöùa beân trong nhieàu ruûi ro. Do ñoù, ñeå naâng cao hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa tín duïng Ngaân haøng ñoøi hoûi chuùng ta phaûi khoâng ngöøng tích luõy nhöõng kieán thöùc, kinh nghieäm maø coøn phaûi bieát tieáp thu hoïc hoûi nhöõng kieán thöùc quyù baùu töø caùc Ngaân haøng khaùc trong vaø ngoaøi nöôùc. Ngoaøi ra, chuùng ta cuõng phaûi yù thöùc ñöôïc raèng, söï thaønh baïi cuûa moät Ngaân haøng khoâng chæ taùc ñoäng ñeán chính baûn thaân cuûa Ngaân haøng ñoù maø coøn gaây aûnh höôûng lôùn ñeán caû moät heä thoáng Ngaân haøng. Do vaäy, töø nhaän thöùc treân, vieäc khoâng ngöøng nghieân cöùu, naâng cao chaát löôïng vaø hieäu quaû tín duïng laø moät vaán ñeà heát söùc quan troïng vaø böùc thieát ñoái vôùi moïi Ngaân haøng nhaèm phaùt huy hôn nöõa vai troø cuûa Ngaân haøng trong neàn kinh teá thò tröôøng, ñaëc bieät trong giai ñoaïn phaùt trieån ñi leân cuûa ñaát nöôùc. Vôùi kieán thöùc ñaõ ñöôïc hoïc taäp taïi Tröôøng keát hôïp vôùi thôøi gian coâng taùc taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø giuùp Toâi hieåu bieát theâm moät phaàn naøo veà coâng taùc tín duïng ñeå phuïc vuï cho coâng taùc sau naøy. Mong raèng, nhöõng coá gaéng qua vieäc ñaùnh giaù thöïc traïng, tìm ra nhöõng maët chöa ñöôïc cuõng nhö nhöõng vöôùng maéc khoù khaên trong nghieäp vuï tín duïng taïi Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø trong nhöõng naêm qua, cuøng vôùi nhöõng giaûi phaùp, kieán nghò cô baûn maø chuyeân ñeà ñaõ ñeà caäp, duø chaéc chaén coøn nhieàu thieáu soùt, haïn cheá nhöng seõ laø nhöõng ñoùng goùp nhoû cho coâng taùc tín duïng ôû Ngaân Haøng Saøi Goøn Thöông Tín – Chi Nhaùnh Nguyeãn Vaên Cöø. @&? TAØI LIEÄU THAM KHAÛO 1. Saùch Taøi Chính Doanh Nghieäp Hieän Ñaïi, 2. Saùch Tín Duïng Ngaân Haøng, 3. Thôøi baùo Ngaân haøng. 4. Baùo caùo toång keát naêm 2002,2003 cuûa Ngaân haøng Phaùt Trieån Nhaø ÑBSCL, 5. Vaø moät soá baùo caùo vaø taøi lieäu khaùc. @&?