Các sản phẩm huy động vốn của ngân hàng đầu tư & phát triển Việt Nam

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH KHOA ĐÀO TẠO SAU ĐẠI HỌC TIỂU LUẬN MÔN HỌC NGHIỆP VỤ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI GIỚI THIỆU: CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ & PHÁT TRIỂN VIỆT NAM GVHD: PGS. TS TRẦN HOÀNG NGÂN HVTH: NHÓM 21 _LỚP CAO HỌC NGÂN HÀNG ĐÊM 2 _ K16 THÀNH VIÊN NHÓM 21: 1. NGUYỄN KIỀU PHÚ (NHÓM TRƯỞNG) 2. NGUYỄN NGỌC MAI 3. MAI THỊ TUYẾT NHUNG 4. TRẦN THỊ THU THẢO 5. HOÀNG THỊ HẢI YẾN THÁNG 11 NĂM 2007 2 LỜI MỞ ĐẦU: Đầu tiên nhóm 21 - Lớp Ngân hàng Đêm 2 Khoá 16 xin kính chúc Thầy được nhiều sức khỏe và thật nhiều hạnh phúc. Nhóm chúng em gồm năm thành viên công tác tại ba chi nhánh Ngân hàng thương mại Nhà nước và một công ty thẩm định giá. Sau khi thảo luận nhóm quyết định chọn Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) để giới thiệu các sản phẩm huy động vốn và đề xuất một số kiến nghị về huy động vốn nhằm là đa dạng hoá sản phẩm huy động vốn và hy vọng góp phần hữu ích nào đó về chính sách huy động vốn của BIDV. Với những hiểu biết hạn hẹp và nghiên nông cạn của các thành viên trong nhóm, chắc chắn những thiếu sót là không tránh khỏi. Nhóm rất mong Thầy nhận xét, đánh giá để nhóm có thể đưa ra các đề xuất tốt hơn, thực tế hơn có thể ứng dụng vào hoạt động huy động vốn của BIDV. Xin kính chào Thầy! 3 PHẦN I GIỚI THIỆU TỔNG QUÁT CÁC SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam (BIDV) là một trong các ngân hàng thương mại quốc doanh lớn của Việt Nam. Hiện nay trước xu thế hội nhập, cạnh tranh ngày càng gay gắt trong nền kinh tế nói chung và trên lĩnh vực tài chính - tiền tệ nói riêng, BIDV đã từng bước đổi mới về nhiều mặt: công nghệ, phong cách phục vụ, phong cách làm việc chuyên nghiệp,… đặc biệt là phát triển nhiều sản phẩm mới, mang lại tiện ích cho khách hàng, với phương châm: “” Trong lĩnh vực huy động vốn BIDV có các sản phẩm điển hình sau: I. Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là hình thức gửi tiền cho các cá nhân và tổ chức. 1. Lợi ích:  Không thu phí khi khách hàng gửi và rút tiền.  Cơ sở để quý khách được cấp hạn mức thấu chi.  Đảm bảo vay vốn, mở thẻ bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại BIDV.  Xác nhận tài chính cho quý khách hoặc thân nhân đi du lịch, học tập… ở nước ngoài.  Với hệ thống ngân hàng điện tử, quý khách có thể giao dịch tại bất kỳ Chi nhánh nào của BIDV.  Không thu phí khi khách hàng gửi và rút tiền. 2. Giới thiệu:  Loại tiền gửi: VND.  Số tiền gửi tối thiểu ban đầu: 100.000 VND đối với cá nhân và 1.000.000VND đối với tổ chức  Lãi suất: không kỳ hạn.  Cách thức trả lãi: tiền lãi được trả vào ngày cuối cùng hàng tháng và tự động ghi có vào tài khoản. II. Tiền gửi tiết kiệm: 1. Lợi ích:  Tiền gửi tiết kiệm là hình thức gửi tiền cho các cá nhân với thủ tục đơn giản, thuận tiện, nhanh, lãi suất hấp dẫn với các kỳ hạn phong phú.  Không thu phí khi khách hàng gửi và rút tiền.  Việc gửi tiền của Quý khách được đảm bảo an toàn, bí mật, được BIDV mua bảo hiểm với Tổ chức bảo hiểm tiền gửi.  Quý khách gửi bằng loại tiền nào thì được rút ra (cả gốc và lãi) bằng loại tiền đó. Trường hợp Quý khách gửi bằng ngoại tệ có nhu cầu nhận tiền bằng Đồng Việt Nam hoặc bằng ngoại tệ khác (được BIDV công bố mua bán) sẽ được quy đổi theo tỷ giá hấp dẫn.  Nếu Quý khách cần tiền khi Sổ tiết kiệm chưa đến hạn thanh toán Quý khách có thể dễ dàng dùng Sổ tiết kiệm để vay thế chấp, cầm cố vay vốn tại bất cứ tổ chức tín dụng nào, đặc biệt vay vốn tại BIDV được ưu tiên về lãi suất cho vay hoặc rút tiết kiệm trước hạn . 4  Quý khách có thể chọn nhiều hình thức trả lãi: trả lãi trước, trả lãi định kỳ, trả lãi sau.  Nếu Quý khách có nhu cầu rút tiền đột xuất trước hạn, Quý khách sẽ được hưởng lãi suất tiết kiệm không kỳ hạn tại thời điểm rút tiền trên số ngày thực gửi.  Bên cạnh đó, khi có đợt huy động mà BIDV đưa ra sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, là sản phẩm huy động tiền gửi thông thường, ngoài ra khách hàng còn được tham gia dự thưởng theo quy định của BIDV. 2. Giới thiệu: 2.1. Loại tiền gửi Đồng VN và ngoại tệ (áp dụng cho 2 loại ngoại tệ: Đô-la Mỹ, Euro). Quý khách không phải xuất trình nguồn gốc ngoại tệ. 2.2. Hình thức gửi: Tiền mặt, séc du lịch, chuyển khoản. 2.3. Kỳ hạn gửi: Có kỳ hạn và không kỳ hạn tuỳ theo yêu cầu của quý khách. 2.4. Mức gửi : Lần đầu tiên gửi tối thiểu 100.000 Đồng hoặc ngoại tệ có trị giá tương đương với 50 USD. Các lần gửi sau không quy định mức tối thiểu, không hạn chế mức tối đa. 3. Lãi suất: Lãi suất tiền gửi tiết kiệm: được sử dụng linh hoạt, không thấp hơn so với các Ngân hàng thương mại nhà nước khác trên địa bàn. III. Tiết kiệm Bậc thang: Tiền gửi tiết kiệm bậc thang là sản phẩm huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định. Theo đó, khách hàng gửi tiền với cùng một kỳ hạn nhưng khoản tiền gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao. 1. Phạm vi: Thực hiện tại các chi nhánh của BIDV trên phạm vi toàn quốc 2. Đồng tiền gửi: VND và USD 3. Các kỳ hạn áp dụng: 13,18 và 24 tháng. IV. Tiết kiệm ổ trứng vàng 1. Lợi ích  Lãi suất hấp dẫn hơn so với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn thông thường. Số dư tiền gửi càng lớn, lãi suất được hưởng càng cao.  An toàn cho khách hàng khi không phải lo cất tiền.  Được sử dụng các tiện ích của dịch vụ thẻ A TM như rút tiền, chuyển tiền, vấn tin số dư… ngoại trừ phát hành séc. 2. Giới thiệu  Đối tượng: cá nhân  Đồng tiền gửi: VND  Mức tiền gửi tối thiểu lần đầu: 500.000VND.  Lãi suất: được áp dụng lũy tiến theo mức số dư tiền gửi.  Phương thức gửi: - Đăng ký duy trì một số dư nhất định trên tài khoản tiền gửi thanh toán (số dư này không nhỏ hơn số dư tối thiểu duy trì tài khoản do BIDV quy định) và ủy quyền cho Ngân hàng chuyển toàn bộ số tiền vượt quá số dư trên vào tài khoản tiết kiệm “ổ trứng vàng” để hưởng lãi suất hấp dẫn hơn. 5 - Chuyển tiền tử tài khoản khác (mở tại BIDV hoặc mở tại ngân hàng khác) hoặc nộp tiền mặt trực tiếp vào tài khoản tiết kiệm “ổ trứng vàng” bất kỳ khi nào có tiền.  Rút tiền: khách hàng có thể rút tiền từ tài khoản “ổ trứng vàng” bất kỳ khi nào bằng thẻ ATM hoặc rút trực tiếp tại các điểm giao dịch của BIDV. V. Tiền gửi lãi suất phân tầng 1. Lợi ích Tiền gửi lãi suất phân tầng là sản phẩm huy động tiền gửi thanh toán dành cho tổ chức với mức lãi suất luỹ tiến theo mức tiền gửi do Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam quy định. Theo đó, khách hàng gửi càng lớn thì lãi suất gửi càng cao. VI. Dịch vụ kỳ phiếu 1. Lợi ích  Lãi suất hấp dẫn hơn so với tiết kiệm thông thường cùng kỳ hạn  Thanh toán trước hạn vẫn được hưởng mức lãi suất tuỳ thuộc vào thời gian thực gửi 2. Giới thiệu:  Loại tiền: VND và USD.  Hình thức mua: tiền mặt, chuyển khoản  Mệnh giá: tối thiểu kỳ phiếu VND là 1.000.000đ, tối thiểu kỳ phiếu USD là 100 USD.  Loại kỳ phiếu: Kỳ phiếu ghi danh.  Kỳ hạn: dưới 01 năm.  Phương thức trả lãi: áp dụng hình thức lãi trả trước hoặc trả sau  Thanh toán trước hạn: Kỳ phiếu được thanh toán trước hạn và được hưởng lãi suất như sau: - Nếu thời gian thực gửi dưới ½ thời hạn kỳ phiếu, áp dụng lãi suất không kỳ hạn - Nếu thời gian thực gửi từ ½ thời hạn kỳ phiếu trở lên áp dụng lãi suất bằng 30% lãi suất trên kỳ phiếu. - Nếu thời gian thực gửi từ 2/3 thời hạn kỳ phiếu trở lên áp dụng lãi suất bằng 50% lãi suất trên kỳ phiếu.  Thanh toán gốc và lãi: Khi đến hạn thanh toán nếu khách hàng chưa đến lĩnh và không có yêu cầu gì khác thì BIDV sẽ giữ hộ và trả lãi không kỳ hạn cho số ngày quá hạn theo lãi suất tại thời điểm lính và Ngân hàng nơi lĩnh cho số ngày sau hạn. VII. Phát hành giấy tờ có giá dài hạn: Chứng chỉ tiền gửi dài hạn, trái phiếu 1. Lợi ích  Lãi suất hấp dẫn.  Được dùng để cầm cố, ký quỹ bảo lãnh để vay vốn, chuyển nhượng dễ dàng.  Đối với sản phẩm trái phiếu có thể được niêm yết và giao dịch trên Thị trường chứng khoán.  Giúp khách hàng chủ động được thu nhập trong tương lai. 2. Giới thiệu:  Đối tượng: Người mua Giấy tờ có giá dài hạn gồm: các tổ chức, cá nhân Việt Nam, các tổ chức, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tại Việt Nam. 6  Loại tiền: VND và USD.  Hình thức mua: tiền mặt, chuyển khoản  Mệnh giá: Tối thiểu GTCG đối với VND là 1.000.000đ, tối thiểu GTCG đối với USD là 100 USD, tối đa đối với VND là 1 tỷ đồng, tối đa đối với USD là 100.000 Đôla M ỹ các mệnh giá lớn hơn mệnh giá tối thiểu phải là bội số của mệnh giá tối thiểu.  Hình thức phát hành: Ghi danh, vô danh và ghi sổ.  Kỳ hạn: Từ 12 đến 60 tháng.  Phương thức trả lãi: Trả lãi trước (trả trước từng năm hoặc trả một lần tại thời điểm phát hành), trả lãi sau (trả lãi sau hàng năm hoặc trả một lần vào thời điểm thanh toán) hoặc trả lãi định kỳ (tuỳ từng đợt phát hành).  Lãi suất: được áp dụng linh hoạt, phù hợp với lãi suất thị trường.  Thời gian phát hành: 60 ngày thực tế, thời điểm phát hành được BIDV công bố trên các phương tiện thông tin đại chúng. VIII. Dịch vụ quản lý vốn Chỉ có các ngân hàng trang bị công nghệ hiện đại mới có khả năng giúp khách hàng tập trung nguồn vốn, chúng tôi tự hào là ngân hàng triển khai thành công dự án Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng do WB tài trợ. Vì vậy, BIDV sẵn sàng cung cấp cho khách hàng doanh nghiệp dịch vụ quản lý vốn tập trung để khách hàng sử dụng nguồn vốn hiện có của mình hiệu quả nhất. 1. Giới thiệu:  Là việc BIDV đảm bảo cho khách hàng duy trì số dư tối đa và (hoặc) số dư tối thiểu cần thiểt trên các tài khoản tiền gửi thanh toán theo yêu cầu của khách hàng.  Khi số dư trên các tài khoản tiền gửi thanh toán này vượt khỏi hạn mức đã định, thì ngân hàng sẽ tự động chuyển phần chênh lệch đó về tài khoản cần tập trung vốn.  Các tài khoản tiền gửi thanh toán này được mở tại bất kỳ chi nhánh nào trong hệ thống BIDV. 2. Đối tượng khách hàng :  Dịch vụ này thích hợp với khách hàng là doanh nghiệp có nhiều hệ thống chi nhánh, đơn vị hạch toán phụ thuộc, hoặc tổ chức các tài khoản chuyên dụng như tài khoản chuyên thu, chuyên chi, thu cho một dich vụ nhất định. 3. Lợi ích của khách hàng:  Quản lý vốn tốt hơn, giảm thiểu thời gian nhàn dỗi của vốn nhờ việc tập trung tiền vể một tài khoản.  Nắm bắt thông tin về doanh số thu của từng sản phẩm, dịch vụ kinh doanh trong ngày nhanh nhất.  Hưởng lãi suất ưu đãi nhất. PHẦN II MỘT SỐ SẢN PHẨM HUY ĐỘNG VỐN MỚI CÓ THỂ ÁP DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM Ngoài các sản phẩm huy động vốn cơ bản như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn,…. BIDV có những sản phẩm mới như: tiết kiệm “ổ trứng vàng”, dịch vụ quản lý vốn,… 7 Trong quá trình học môn “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại” và tìm hiểu về các sản phẩm huy động vốn của những ngân hàng thương mại khác, nhóm 21 nhận thấy bên cạnh các sản phẩm huy động vốn hiện có, để làm phong phú hơn, đa dạng hơn các sản phẩm huy động vốn, BIDV có thể áp dụng một số sản phẩm huy động vốn sau đây: I. Tiết kiệm gửi góp: 1. Giới thiệu sản phẩm:  Hàng tháng, quý khách gửi vào tài khoản gửi góp một khoản tiền nhất định theo đúng số tiền đã đăng ký lần đầu và được hưởng lãi trên cơ sở kỳ hạn gửi tiền. Như vậy đến cuối kỳ hạn, quý khách sẽ tích luỹ được một khoản tiền tiết kiệm theo kế hoạch.  Giúp quý khách có thói quen tích luỹ một số tiền nhất định trong khoản thu nhập của mình. 2. Giới thiệu sản phẩm:  Tiết kiệm gửi góp có nhiều kỳ hạn để quý khách lựa chọn: 9 tháng, 12 tháng, 24 tháng, 36 tháng.  Quý khách có thể gửi và rút tiền tại bất cứ Chi nhánh, Phòng giao dịch nào thuộc hệ thống BIDV.  Không quy định ngày gửi tiền cố định, quý khách có thể gửi bất kỳ ngày nào trong tháng. II. Tiết kiệm hỗn hợp: Trong thời gian BIDV giao dịch, Quý khách có thể gửi và rút tiền bất cứ lúc nào, tại bất cứ nơi nào trong hệ thống BIDV. 1. Lợi ích của sản phẩm:  Khi cần vốn đột xuất khách hàng có thể rút một phần vốn hoặc khi không cần tiền khách hàng có thề gửi vào bất kỳ.  Số tiền khách hàng rút ra hoặc gửi vào vẫn được tính lãi như ghi trên thẻ.  Trong trường hợp thẻ tiết kiệm của Quý khách hàng tất toán trước thời hạn ghi trên thẻ thì sẽ t ính theo lãi suất thấp hơn liền kề trước đó.  Thẻ tiết kiệm được mở một lần trong suốt quá trình giao dịch với Ngân hàng, được giao dịch trong toàn hệ thống BIDV trên toàn quốc.  Ngoài chức năng như tiết kiệm thông thường, tiết kiệm hỗn hợp còn có chức năng giống tài khoản thanh toán như: chuyển khoản, thanh toán điện, nước, hợp đồng,… 2. Giới thiệu về sản phẩm:  Tiết kiệm hỗn hợp là sản phẩm có tính linh hoạt, là sự kết hợp hoàn hảo giữa tiết kiệm không kỳ hạn và tiết kiệm có kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu gửi và rút vốn đột xuất của khách hàng.  Lãi được trả vào cuối kỳ. III. Tiết kiệm rút vốn linh hoạt: Trong thời gian BIDV giao dịch, Quý khách hàng có thề gửi và rút tiền bất kỳ lúc nào, tại bất cứ nơi nào trong hệ thống BIDV. 1. Giới thiệu về sản phẩm: 8 Tiết kiệm rút vốn linh hoạt là hình thức gửi tiết kiệm có kỳ hạn một lần được rút ra nhiều lần với lãi suất hấp dẫn, thích hợp cho những khách hàng có nhu cầu sử dụng vốn đột xuất mà vẫn đảm bảo khoản tiền rút ra được tính với lãi suất hấp dẫn và phần gốc còn lại được tính như lãi suất ban đầu nghi trên thẻ. 2. Tiện ích của sản phẩm:  Khách hàng được rút một phần tiền gốc, phần tiền gốc còn lại vẫn được tính lãi như lãi suất ghi trên thẻ khi đến hạn. Phần tiền gốc rút ra trước hạn sẽ được hưởng lãi suất như sau: - Thời gian thực gửi của số tiền rút ra nhỏ hơn 1/3(<1/3) kỳ hạn trên thẻ tiết kiệm hoặc dưới 30 ngày: Khách hàng được hưởng lãi suất không kỳ hạn. - Thời gian thực gửi của số tiền rút ra lớn hơn hoặc bằng 1/3(>=1/3) kỳ hạn trên thẻ tiết kiệm và từ 30 ngày trở lên: Khách hàng được hưởng lãi suất bằng 70% lãi suất của kỳ hạn ngắn hơn liền kề trước đó so với thời gian thực gửi.  Không hạn chế số lần rút, nhưng số tiền gốc còn lại phải đảm bảo duy trì số dư tối thiểu là 100.000 đồng đối với tiết kiệm VNĐ và 50USD đối với tiết kiệm USD. IV. Tiền gởi tiết kiệm có kỳ hạn bằng VNĐ có đảm bảo bằng USD: 1. Giới thiệu về sản phẩm:  Các khách hàng tham gia sản phẩm khi gởi tiền VNĐ sẽ được đảm bảo bằng giá trị USD.  Khi gởi tiền, vốn gốc bằng VNĐ sẽ được qui đổi ra USD theo tỷ giá do NHNN công bố. 2. Tiện ích của sản phẩm:  Khi rút tiền, khách hàng sẽ được qui đổi số tiền gửi bằng USD ra VNĐ theo tỷ giá do NHNN công bố tại thời điểm rút tiền nên luôn đảm bảo giá trị đồng tiền, giãm thiểu khả năng mất giá tiền do lạm phát, trượt giá… V. Tiền gởi thanh toán lãi suất có thưởng: 1. Giới thiệu về sản phẩm:  Tiền gởi thanh toán lãi suất có thưởng là loại sản phẩm tiền gởi thanh toán mà khi tham gia khách hàng sẽ đăng ký duy trì số dư bình quân tiền gởi trong tài khoản thanh toán trong tháng lớn sẽ được hưởng những lãi suất ưu đãi nhất. 2. Tiện ích của sản phẩm:  Sẽ đáp ứng đầy đủ các dịch vụ, các tiện ích thanh toán theo lệnh của khách hàng như một tài khoản thanh toán.  Khách hàng sẽ được hưởng lãi suất hấp theo số dư đăng ký bình quân trên tài khoản thanh toán trong tháng.  Trên đây là phần trình bày tiểu luận của Nhóm 21, xin cảm ơn thầy đã đọc và nhận xét, đánh giá!