Chuyên đề Giải pháp góp phần phát triển các sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Sacombank

vaø phaân tích kyõ veà khaùch haøng, veà phöông aùn söû duïng voán vaø khaû naêng traû nôï cho Ngaân haøng. * Uy tín vaø naêng löïc cuûa khaùch haøng Muïc tieâu thaåm ñònh veà tính caùch vaø uy tín cuûa khaùch haøng ñeå haïn cheá möùc thaáp nhaát caùc ruûi ro do chuû quan khaùch haøng gaây neân nhö ruûi ro veà thieáu naêng löïc, trình ñoä, kinh nghieäm, khaû naêng thích öùng vôùi thò tröôøng. Ñeà phoøng aâm möu löøa ñaûo ngay töø ban ñaàu cuûa nhöõng khaùch haøng xaáu. -Uy tín vaø tính caùch +Uy tín cuûa khaùch haøng laø tieâu chí haøng ñaàu trong quan heä tín duïng. Uy tín trong quan heä tín duïng laø söï thanh toaùn nay ñaày ñuû, ñuùng haïn caùc khoaûn vay tröôùc. Ngoaøi ra coøn thöïc hieän ñuùng caùc cam keát ñoái vôùi ngaân haøng. +Tính caùch, nhaân caùch khaùch haøng theå hieän qua tính trung thöïc, caùch öùng xöû, quan heä vôùi moïi ngöôøi. -Naêng löïc quaûn trò kinh doanh +Kinh nghieäm quaûn lyù cuûa ban laõnh ñaïo doanh nghieäp. Thôøi gian laøm vieäc trong nhöõng ngaønh, lónh vöïc coù lieân quan. +Nhöõng keát quaû hoaït ñoäng trong quaù khöù, hieän taïi vaø chieán löôïc phaùt trieån trong töông lai. -Naêng löïc phaùp lyù +Khaùch haøng phaûi coù ñaày ñuû naêng löïc haønh vi daân söï vaø naêng löïc phaùp luaät daân söï +Ngaønh ngheà kinh doanh hôïp phaùp +Ngöôøi ñaïi dieän theo phaùp luaät * Tình hình saûn xuaát kinh doanh cuûa khaùch haøng -CBTD cuøng vôùi TPDVKH hoaëc BGÑ seõ xaùc minh tình hình kinh doanh cuûa khaùch haøng taïi ñòa ñieåm kinh doanh. Caùc ñieåm caàn chuù yù laø quy moâ kinh doanh, vò trí kinh doanh, soá löôïng nhaân vieân, kho baõi, maët haøng kinh doanh, trình ñoä quaûn lyù cuûa ban laõnh ñaïo, trình ñoä tay ngheà cuûa coâng nhaân,… +Ñoái vôùi khaùch haøng laø doanh nghieäp, caùc hoä kinh doanh saûn xuaát nhoû, caù nhaân khoâng coù soå saùch keá toaùn, baùo caùo taøi chính ñaày ñuû ü Xem xeùt hoaït ñoäng kinh doanh thöïc teá cuûa khaùch haøng ü Tham khaûo caùc soå theo doõi mua baùn haøng (soå tay, soå chôï), hoaù ñôn, ñôn ñaët haøng, hôïp ñoàng gia coâng, caùc bieân lai noäp thueá, ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi ñeå öôùc löôïng doanh thu,… ü Caân ñoái doanh thu vaø chi phí ñeå öôùc löôïng lôïi nhuaän trung bình khaùch haøng coù theå thu ñöôïc, ñaùnh giaù phöông aùn vay voán coù khaû thi khoâng ü Xem xeùt tính hôïp lyù caùc baùo caùo hay baûng keâ khai thu nhaäp cuûa khaùch haøng vaø nhöõng ngöôøi coù lieân quan, phöông aùn vay voán vaø traû nôï +Ñoái vôùi khaùch haøng laø phaùp nhaân, doanh nghieäp tö nhaân ü Phaân tích caùc soá lieäu treân baûng caân ñoái keá toaùn, so saùnh töøng thôøi kyø, moät soá taøi khoaûn chính ñeå bieát ñöôïc tình hình söû duïng voán nhö theá naøo vaø caùc nguoàn voán hình thaønh töø ñaâu Tieàn maët, tieàn göûi ngaân haøng Caùc khoaûn thu Haøng hoaù toàn kho Taøi saûn coá ñònh Chi phí xaây döïng cô baûn dôû dang Nôï phaûi traû Nguoàn voán chuû sôû höõu Lôïi nhuaän chöa phaân phoái ü Phaân tích baùo caùo keát quaû kinh doanh cuûa khaùch haøng Toång doanh thu Doanh thu thuaàn Giaù voán haøng baùn Chi phí baùn haøng vaø chi phí quaûn lyù Lôïi nhuaän tröôùc thueá Lôïi nhuaän sau thueá ü Baùo caùo khaùc cuûa doanh nghieäp nhö tình hình thöïc hieän nghóa vuï vôùi ngaân saùch, baùo caùo löu chuyeån tieàn teä, tình hình taêng giaûm taøi saûn coá ñònh, thu nhaäp cuûa coâng nhaân, tình hình tieâu thuï vaø toàn kho Ø Döïa vaøo caùc baùo caùo treân CBTD seõ tìm hieåu ñöôïc quy moâ vaøkeát caáu caùc loaïi voán, taøi saûn cuûa khaùch haøng. Caùc soá lieäu seõ phaûn aùnh tính chaát hoaït ñoäng vaø trình ñoä söû duïng voán cuûa khaùch haøng. Qua ñoù, coù theå ñaùnh giaù möùc ñoä chuû ñoäng veà taøi saûn cuûa khaùch haøng vaø hieäu quaû hoaït ñoäng kinh doanh trong quaù khöù cuõng nhö keá hoaïch kinh doanh trong töông lai * Thaåm ñònh muïc ñích vaø hieäu quaû söû duïng voán -Muïc ñích söû duïng voán +Caên cöù vaøo caùc hôïp ñoàng kinh teá ñaõ ñöôïc kyù keát vaø coøn hieäu löïc, ta xem xeùt thôøi gian, chuûng loaïi, soá löôïng haøng hoaù, trò giaù hôïp ñoàng…Ñoàng thôøi can xem xeùt moät soá yeáu toá theå hieän hoaït ñoäng vaø uy tín cuûa khaùch haøng. +Beân cung caáp cuûa khaùch haøng coù uy tín vaø noåi tieáng treân thò tröôøng hay khoâng, coù laø ñoái taùc thöôøng xuyeân khoâng. +Giaù trò vaø soá löôïng haøng hoaù , dòch vuï cuûa beân cung caáp coù uy tín vaø noåi tieáng treân thò tröôøng hay khoâng. +Giaù trò vaø soá löôïng haøng hoaù, dòch vuï cuûa beân cung caáp chieám bao nhieâu phaàn traêm so vôùi nhu caàu khaùch haøng. +Vieäc thanh toaùn cuûa khaùch haøng coù ñuùng kyø haïn, coù xaûy ra tranh chaáp, töø choái thanh toaùn do chaát löôïng haøng hoaù dòch vuï cung caáp khoâng ñuùng hôïp ñoàng hay giao haøng chaäm treã hay khoâng. +Caùch thöùc thanh toaùn tieàn haøng nhö theá naøo, ñöôïc traû chaäm hay traû ngay, vieäc yeâu caàu kyù quyõ, ñaët coïc, caùc hình thöùc baûo ñaûm khaùc coù ñöôïc ñeà caäp ñeán trong hôïp ñoàng hay khoâng. +Hai beân coù tuaân thuû theo ñuùng noäi dung trong hôïp ñoàng. -Hieäu quaû kinh teá cuûa vieäc söû duïng voán vay +Baïn haøng tieâu thuï coù giao dòch thöôøng xuyeân, möùc ñoä tin töôûng nhau theå hieän qua phöông thöùc thanh toaùn, doanh soá baùn cho ñoái taùc chieám tyû leä nhö theá naøo trong toång doanh soá cuûa khaùch haøng. +Saûn phaåm, haøng hoaù dòch vuï cung caáp coù giaù caû phuø hôïp vôùi maët baèng giaù treân thò tröôøng hay khoâng. Nhu caàu tieâu thuï nhö theá naøo. +Dieãn bieán giaù caû treân thò tröôøng vaø tính toaùn ñöôïc toång doanh thu döï kieán. +Caùc chi phí phaùt sinh nhö giaù mua haøng hoaù nguyeân vaät lieäu, chi phí vaän chuyeån, chi phí saûn xuaát, chi phí quaûn lyù, chi phí baùn haøng, caùc khoaûn thueá phaûi noäp. +Khaû naêng sinh lôïi cuûa keá hoaïch kinh doanh ñuû ñeå traû nôï vay ngaân haøng vaø coù lôïi nhuaän hay khoâng. +Ñaùnh giaù hieäu quaû thöông vuï= lôïi nhuaän thuaàn/ toång soá voán tham gia thöông vuï phaûi lôùn hôn laõi suaát cho vay ngaân haøng thì vieäc cho vay môùi khaû thi. -Phöông aùn vay voán cuûa khaùch haøng +Ñoái vôùi caùc döï aùn, phöông aùn vay voán ngaén haïn. CBTD döïa vaøo caùc hoà sô xin vay ñeå xem xeùt nhaèm ñaûm baûo: Söï ñaày ñuû vaø hôïp phaùp cuûa caùc hoà sô theo cheá ñoä quy ñònh. Tính hôïp phaùp veà muïc ñích söû duïng voán cuûa khaùch haøng. Tính hôïp leä, hôïp phaùp, hieäu löïc, khaû naêng thöïc hieän caùc hôïp ñoàng giöõa khaùch haøng vay voán vôùi ngöôøi cung öùng nguyeân nhieân vaät lieäu, thò tröôøng tieâu thuï vaø caùc yeáu toá aûnh höôûng,… Tính hôïp lyù cuûa doanh thu, voøng quay voán löu ñoäng,… Xaùc ñònh toång nhu caàu voán, voán töï coù tham gia vaø nhu caàu voán xin vay cuûa khaùch haøng. Xaùc ñònh khaû naêng traû nôï ñeán haïn (goác, laõi) cuûa khaùch haøng. +Ñoái vôùi caùc döï aùn vay voán trung vaø daøi haïn, CBTD taäp trung caùc vaán ñeà sau: CBTD taäp hôïp ñuû caùc hoà sô cuûa döï aùn vaø xem xeùt kyõ löôõng khaúng ñònh ñöôïc cô sôû phaùp lyù cuûa döï aùn. Phaân tích taøi chính döï aùn: xaùc ñònh toång möùc ñaàu tö (voán coá ñònh, voán löu ñoäng ); nguoàn voán ñaàu tö (voán töï coù, voán ñi vay,…); tính toaùn möùc cho vay, thôøi haïn cho vay, keá hoaïch vaø khaû naêng traû nôï,… Phaân tích hieäu quaû döï aùn bao goàm hieäu quaû kinh teá, hieäu quaû xaõ hoäi (taïo coâng aên vieäc laøm, taän duïng taøi nguyeân, öùng duïng khoa hoïc kyõ thuaät, caûi thieän kinh teá,…) Phaân tích tính khaû thi cuûa döï aùn xem xeùt kyõ vaø toaøn dieän veà khaû naêng traû nôï cuûa döï aùn, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm, dòch vuï (xem xeùt kyõ veà saûn phaåm, thò tröôøng hieän coù, heä thoáng vaø phöông thöùc baùn haøng, giaù caû, khaû naêng caïnh tranh); thò tröôøng nguyeân vaät lieäu vaø caùc yeáu toá ñaàu vaøo (nguoàn vaø khaû naêng cung caáp, tính oån ñònh, khaû naêng thay theá,…); coâng ngheä vaø taøi saûn coá ñònh cuûa döï aùn, toå chöùc quaûn lyù saûn xuaát vaø lao ñoäng, caùc taùc ñoäng khaùch quan khaùc… Böôùc 3: Trình duyeät Töø nhöõng thoâng tin thu thaäp vaø phaân tích, CBTD trình baøy nhöõng nhaän xeùt veà khaùch haøng nhö naêng löïc ñi vay, tö caùch ñaïo ñöùc cuûa khaùch haøng, tình hình saûn xuaát kinh doanh, tính khaû thi cuûa phöông aùn, keá hoaïch traû nôï, hình thöùc ñaûm baûo nôï vay. Sau khi ñaùnh giaù, CBTD tieán haønh laäp tôø trình ñeà xuaát cho vay trình leân tröôûng phoøng vaø Ban giaùm ñoác pheâ duyeät. Tröôûng phoøng seõ kieåm tra hoà sô vaø ñeà xuaát yù kieán trình leân Ban giaùm ñoác. Trong tröôøng hôïp, hoà sô khoâng theå giaûi quyeát cho vay thì CBTD phaûi baùo caùo leân tröôûng phoøng vaø Ban giaùm ñoác, giaûi thích lyù do khoâng cho vay vaø thoâng baùo cho khaùch haøng bieát Böôùc 4: Ra quyeát ñònh cho vay -Tröôøng hôïp möùc cho vay trong thaåm quyeàn quyeát ñònh cuûa Giaùm ñoác. +Giaùm ñoác xem xeùt laïi toaøn boä hoà sô cuøng tôø trình ñeà xuaát cuûa CBTD vaø TP.DVKH ra quyeát ñònh cho vay hoaëc khoâng cho vay +Neáu Giaùm ñoác ñoàng yù cho vay CBTD thoâng baùo cho khaùch haøng bieát vaø höôùng daãn khaùch haøng laøm thuû tuïc vaø caùc vaán ñeà caàn boå sung ñeå nhaän tieàn vay +Neáu Giaùm ñoác töø choái cho vay CBTD thoâng baùo cho khaùch haøng. -Tröôøng hôïp möùc cho vay vöôït thaåm quyeàn quyeát ñònh cuûa Giaùm ñoác. +Giaùm ñoác xem xeùt laïi toaøn boä hoà sô cuøng tôø trình ñeà xuaát cuûa CBTD vaø TPDVKH ñeå coù yù kieán ñeà xuaát cho vay trình veà Hoäi sôû hoaëc ra quyeát ñònh khoâng cho vay. +Neáu giaùm ñoác coù yù kieán ñeà xuaát cho vay trình veà Hoäi sôû CBTD chuyeån hoà sô vay veà hoäi sôû ñeå xin yù kieán. +Neáu Giaùm ñoác töø choái cho vay CBTD thoâng baùo cho khaùch haøng. Böôùc 5: Hoaøn taát hoà sô khoaûn vay ñaõ pheâ duyeät -Sau khi tôø trình ñeà xuaát cho vay ñöôïc pheâ duyeät thuaän cho vay, CBTD höôùng daãn khaùch haøng boå sung nhöõng giaáy tôø taøi lieäu ñeå hoaøn chænh hoà sô vay. CBTD laäp hôïp ñoàng coâng chöùng theá chaáp taøi saûn baûo laõnh vay voán, hôïp ñoàng caàm coá taøi saûn vaø hôïp ñoàng tín duïng. -CBTD seõ cuøng vôùi khaùch haøng ñi coâng chöùng theá chaáp, caàm coá taïi phoøng coâng chöùng nhaø nöôùc hoaëc qua chính quyeàn ñòa phöông theo ñuùng quy ñònh hieän haønh. -Ñaêng kyù giao dòch baûo ñaûm vaø yeâu caàu mua baûo hieåm (neáu coù). -Giao dòch vieân tín duïng seõ thöïc hieän giaûi ngaân cho khaùch haøng. -Ñoái vôùi cho vay theo haïn möùc tín duïng thì khaùch haøng mang hôïp ñoàng tín duïng ñaõ kyù keát laàn ñaàu ñeán cuøng vôùi ñeà nghò giaûi ngaân vaø chöùng töø söû duïng voán. CBTD seõ kieåm tra muïc ñích xin vay, dö nôï vaø töø ñoù ñeà xuaát leân caáp treân vaø sau ñoù seõ ñöôïc chuyeån xuoáng cho giao dòch vieân ñeå tieán haønh giaûi ngaân. Böôùc 6: Kieåm tra, theo doõi thu voán vaø laõi * Kieåm tra sau khi cho vay -Trong thôøi gian toái ña laø 1 thaùng, CBTD phaûi tieán haønh kieåm tra quaù trình haïch toaùn nhaän tieàn vay vaø quaù trình söû duïng voán vay. -Cuoái moãi quyù, CBTD seõ phaân tích tình hình kinh doanh cuûa khaùch haøng qua caùc baùo caùo taøi chính vaø tình hình hoaït ñoäng kinh doanh thöïc teá cuûa khaùch haøng. -Ngoaøi kieåm tra ñònh kyø, CBTD coù theå kieåm tra ñoät xuaát tình hình kinh doanh cuûa khaùch haøng ñeå coù theå phaùt hieän nhöõng daáu hieäu baát thöôøng vaø phaûi laäp bieân baûn kieåm tra ñeå xaùc ñònh roõ muïc ñích cuûa voán vay, tình hình saûn xuaát kinh doanh, tình traïng taøi saûn theá chaáp,… * Thu hoài voán vaø laõi -Tieàn voán vaø laõi ñöôïc thu ñuùng vaøo ngaøy ñaõ phaùt ieàn vay laàn ñaàu hoaëc moät ngaøy coá ñònh haøng thaùng neáu laø vay theo haïn möùc tín duïng. -Giao dòch vieân tín duïng seõ tieán haønh kieåm tra vaø baùo cho khaùch haøng bieát soá tieàn maø khaùch haøng phaûi traû cho ngaân haøng. -Khaùch haøng traû laõi chaäm so vôùi quy ñònh thì phaûi chòu theâm laõi phaït. -Ñeán kyø haïn traû nôï hoaëc keát thuùc thôøi haïn cho vay ñaõ ghi trong hôïp ñoàng tín duïng khaùch haøng phaûi thanh toaùn caû voán goác vaø laõi. -Quaù 10 ngaøy laøm vieäc khaùch haøng khoâng traû nôï maø khoâng ñöôïc ñònh laïi kyø quaù haïn traû nôï hoaëc khoâng ñöôïc gia haïn nôï thì soá nôï ñoù seõ chuyeån sang nôï quaù haïn vaø chòu laõi suaát nôï quaù haïn. Böôùc 7: Gia haïn, ñieàu chænh kyø haïn traû nôï -Ñoái vôùi khaùch haøng khoâng traû nôï ñuùng kyø haïn do caùc nguyeân nhaân khaùch quan vaø coù vaên baûn ñeà nghò thì ngaân haøng coù theå xem xeùt cho gia haïn nôï hoaëc ñieàu chænh kyø haïn traû nôï cho phuø hôïp hay chuyeån toaøn boä sang nôï quaù haïn. -CBTD caàn söû duïng caùc bieän phaùp kieân quyeát ñeå thu hoài nôï vaø nhaát laø caùc khoaûn nôï quaù haïn, ñoân ñoác khaùch haøng traû nôï. CBTDD kieåm tra tình hình kinh doanh cuûa khaùch haøng vaø hieän traïng cuûa taøi saûn baûo ñaûm ñeå coù xu höôùng xöû lyù kòp thôøi. -Tieán haønh khôûi kieän ra toøa vaø yeâu caàu cô quan coù thaåm quyeàn toå chöùc baùn ñaáu giaù hoaëc phaùt maõi taøi saûn theá chaáp, caàm coá ñeå thu hoài nôï. Böôùc 8: Taát toaùn hoà sô vay -Sau khi ñaõ hoaøn taát nghóa vuï traû voán vaø laõi, khaùch haøng seõ neâu yeâu caàu taát toaùn khoaûn vay cho CBTD hoaëc giao dòch vieân. Giao dòch vieân seõ xaùc nhaän khaùch haøng ñaõ traû laõi vaø voán ñaày ñuû. Treân cô sôû ñoù, CBTD laäp giaáy tôø giaûi trình theá chaáp vaø trình leân TPDVKH vaø Ban giaùm ñoác kyù caùc chöùng töø. -Hoaøn traû giaáy tôø sôû höõu taøi saûn cho khaùch haøng. 2A.3.Baûo ñaûm tín duïng 2A.3.1. Khaùi nieäm Baûo ñaûm tín duïng hay coøn ñöôïc goïi laø baûo ñaûm tieàn vay laø vieäc toå chöùc tín duïng aùp duïng caùc bieän phaùp nhaèm phoøng ngöøa ruûi ro, taïo cô sôû kinh teá vaø phaùp lyù ñeå thu hoài ñöôïc caùc khoaûn nôï ñaõcho khaùch haøng vay. Noùi chung baát kyø taøi saûn hoaëc caùc quyeàn phaùt sinh töø taøi saûn coù theå taïo ra ngaân löu ñeàu coù theå duøng laøm baûo ñaûm tieàn vay. 2A.3.2. Caùc hình thöùc baûo ñaûm tín duïng -Caùc bieän phaùp baûo ñaûm tieàn vay baèng taøi saûn + Caàm coá, theá chaáp baèng taøi saûn cuûa khaùch haøng vay. + Baûo laõnh baèng taøi saûn cuûa beân thöù ba. + Baûo ñaûm baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay. - Trong tröôøng hôïp khaùch haøng saûn xuaát kinh doanh bò thua loã thì taøi saûn theá chaáp laø moät nguoàn quan troïng ñeå ñaûm baûo nôï vay. Thoâng thöôøng taøi saûn theá chaáp ñöôïc chia laøm 2 loaïi laø baát ñoäng saûn vaø ñoäng saûn 2A.3.3. Nhöõng thuoäc tính cuûa baûo ñaûm tín duïng: -Giaù trò cuûa vaät baûo ñaûm hoaøn toaøn ñöôïc xaùc ñònh vaø oån ñònh trong thôøi gian daøi nhaèm traùnh maát giaù - Vaät baûo ñaûm tín duïng phaûi coù tính chuyeån nhöôïng. - Vaät baûo ñaûm tín duïng phaûi coù saün thò tröôøng tieâu thuï. - Vaät baûo ñaûm tín duïng phaûi coù moät chöùng töø sôû höõu nguoàn goác hôïp phaùp. * Caùc loaïi taøi saûn sau ñaây khoâng ñöôïc ngaân haøng chaáp nhaän laøm taøi saûn ñaûm baûo cho caùc khoaûn tín duïng - Baát ñoäng saûn ñang tranh chaáp hoaëc coù yeáu toá nöôùc ngoaøi. - Baát ñoäng saûn coù töø 5 ñoàng sôû höõu trôû leân, ngoaïi tröø tröôøng hôïp ñaát caáp cho hoä gia ñình. - Nhaø ôû vaø ñaát ôû trong heûm heïp döôùi 1 m. Nhaø ôû vaø ñaát ôû trong heûm roäng töø 1 ñeán 1,5 m caùch maët tieàn ñöôøng quaù 100 m. - Ñaát noâng nghieäp coù dieän tích nhö sau + Ñaát luùa coù S < 500 m2. + Ñaát thoå vöôøn, thoå maøu coù S <120 m2. + Ñaát noâng nghieäp khaùc ( ñaát maøu, luùa maøu, vöôøn, quaû, caây laâu naêm,…) coù S < 300 m2. - Maùy moùc thieát bò ñaõ saûn xuaát tröôùc ngaøy theá chaáp hôn 5 naêm hoaëc quaù chuyeân duøng hoaëc giaù trò coøn laïi quaù thaáp. - Phöông tieän vaän chuyeån giaù trò coøn laïi thaáp hoaëc khoù thanh lyù, hoaëc ñöôïc saûn xuaát tröôùc ngaøy theá chaáp hôn 5 naêm ( ñoái vôùi xe con), hôn 8 naêm ( ñoái vôùi xe khaùch) vaø hôn 10 naêm ( ñoái vôùi xe taûi, xe chuyeân duøng). - Haøng hoùa, nguyeân vaät lieäu, thaønh phaåm, baùn thaønh phaåm chaäm tieâu thuï hoaëc coù nguy cô giaûm giaù. B. Thöïc traïng veà hoaït ñoäng tín duïng phuïc vuï cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Sacombank. 2B.1. Thöïc traïng caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa (DNNVV) ôû Vieät Nam: Hieän nay caû nöôùc coù khoaûng 160.000 doanh nghieäp, trong ñoù caùc DNNVV chieám80%. Do ñoù, caùc DNNVV coù vò trí ñaëc bieät quan troïng trong neàn kinh teá, goùp moät phaàn khoâng nhoû taïo ra toång saûn phaåm trong nöôùc(GDP). Moãi naêm khu vöïc DNNVV taïo ra khoaûng 26% GDP cuûa caû nöôùc. Theo öôùc tính haøng naêm, toaøn boä khu vöïc DNNVV taïo ra khoaûng 31% giaù trò toång saûn löôïng coâng nghieäp, 78% toång möùc baùn leû, 64% toång khoái löôïng luaân chuyeån haøng hoaù. Nhöõng naêm gaàn ñaây, hoaït ñoäng cuûa caùc doanh nghieäp ñaõ coù böôùc phaùt trieån ñoät bieán, goùp phaàn giaûi phoùng vaø phaùt trieån söùc saûn xuaát, huy ñoäng vaø phaùt huy noäi löïc vaøo phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi, goùp phaàn quyeát ñònh vaøo phuïc hoái vaø taêng tröôûng kinh teá, taêng kim ngaïch xuaát khaåu, taêng thu ngaân saùch vaø tham gia giaûi quyeát coù hieäu quaû caùc vaán ñeà xaõ hoäi nhö: taïo coâng aên vieäc laøm cho ngöôøi lao ñoäng, xoaù ñoùi giaûm ngheøo… @Veà cô caáu voán Thaáy ñöôïc vai troø cuûa DNNVV, töø naêm 1988 Nhaø nöôùc ñaõ ban haønh theå leä tín duïng ñoái vôùi kinh teá tö nhaân vaø kinh teá caù theå (QÑ 18-NHQÑ ngaøy 17/4/1988) taïo ñieàu kieän cho caùc cô sôû kinh teá ngoaøi quoác doanh tieáp caän ñöôïc caùc nguoàn voán tín duïng ngaân haøng. Söï caûi tieán maïng löôùi ngaân haøng naøy giuùp cho caùc DNNVV coù theå huy ñoäng voán töø nhieàu nguoàn khaùc nhau trong caû nöôùc: vay ngaân haøng, vay caùc toå chöùc taøi chính khaùc, vay cuûa gia ñình vaø baïn beø, vay tröïc tieáp thoâng qua phaùt haønh traùi phieáu, coå phieáu,…Keát quaû laø tyû troïng cho vay DNNVV trong toång soá tín duïng ngaân haøng taêng leân nhanh choùng. Tuy nhieân hieän nay caùc DNNVV vaãn trong tình traïng thieáu voán traàm troïng. Nhieàu nôi chæ coù khoaûng 60% DNNVV tieáp caän ñöôïc vôùi tín duïng ngaân haøng. Nguoàn voán cuûa ngaân haøng chæ ñaùp öùng khoaûng 9% nhu caàu voán. Phaàn coøn laïi ña phaàn töø tieát kieäm töø baûn thaân cuûa doanh nghieäp vaø caùc hình thöùc huy ñoäng voán phi chính thöùc nhö vay cuûa baïn beø, ngöôøi thaân vaø mua baùn chòu,… Nguyeân nhaân chuû yeáu laø vieäc tieáp caän nguoàn voán tín duïng cuûa ngaân haøng gaëp raát nhieàu khoù khaên. Hình 2.1: Cô caáu voán cuûa DN tö nhaân Vieät Nam tieâu bieåu Nguoàn: Chöông trình giaûng daïy kinh teá Fulbright “Taêng tröôûng cuûa khu vöïc tö nhaân ôû Vieät Nam” @Veà soá löôïng Soá löôïng DNNVV thöïc teá ñang hoaït ñoäng trong caùc ngaønh kinh teá tính ñeán ngaøy 31/12/2003 laø 61.977 doanh nghieäp. So vôùi naêm 2000 taêng 71%(töông ñöông 25672 DN) chuû yeáu ôû khu vöïc ngoaøi quoác doanh. Soá löôïng caùc DN ngoaøi nhaø nöôùc vaø khu vöïc coù voán ñaàu tö nöôùc ngoaøi ngaøy caøng taêng cao trong khi caùc DN nhaø nöôùc laïi coù xu höôùng giaûm xuoáng. Ñieàu naøy laø hoaøn toaøn phuø hôïp vôùi cô cheá kinh teá thò tröôøng vaø söï phaùt trieån cuûa xaõ hoäi. Baûng 2.1: Soá löôïng DNNVV ôû Vieät Nam 2000 2001 2002 2003 TOÅNG SOÁ 36.305 44.670 54.216 61.977 1.Khu vöïc DNNN 2.496 2.040 1.763 1.346 +DNNN Trung öông 472 357 309 221 +DNNN ñòa phöông 2.024 1.683 1.454 1.125 2. Khu vöïc DN ngoaøi NN 33.433 41.967 51.770 59.888 +DN taäp theå 3.102 3.513 3.941 3.944 +DN tö nhaân 20.399 22.559 24.472 25.284 +Coâng ty hôïp doanh 4 5 21 14 +Coâng ty TNHH tö nhaân 9.413 14.749 21.248 27.200 +Coâng ty coå phaàn coù voán NN 175 233 240 290 +Coâng ty coå phaàn khoâng coù voán NN 340 908 1.848 3.192 3.Khu vöïc coù voán ÑT nöôùc ngoaøi 376 663 683 743 +100% voán nöôùc ngoaøi 244 487 515 586 +DN lieân doanh vôùi nöôùc ngoaøi 132 176 168 157 Nguoàn: Toång cuïc thoáng keâ @Veà cô caáu, tyû leä phaân boå theo vuøng Trong caùc DNNVV thuoäc khu vöïc kinh teá tö nhaân thì ngaønh coâng nhgieäp xaây döïng chieám 38%, dòch vuï 49%, coøn caùc ngaønh khaùc laø 13%. Söï phaân boå DNNVV theo ñòa baøn khoâng ñeàu, taäp trung chuû yeáu ôû caùc tænh phía Nam, chieám tôùi 73% soá DNNVV cuûa caû nöôùc, caùc tænh phía Baéc chieám 18%, caùc tænh mieàn Trung chieám 9%. Tyû leä phaân boå theo voán cuõng chuû yeáu taäp trung ôû caùc tænh Nam Boä(TPHCM vaø caùc tænh mieàn Ñoâng Nam Boä chieám 51%, caùc tænh ñoàng baèng soâng Cöûu Long 20%), coøn laïi laø caùc tænh ñoàng baèng soâng Hoàng 13%, mieàn Trung 7%, Taây Nguyeân 2%,mieàn nuùi vaø trung du Baéc Boä 2%. Hình 2.2: Muïc ñích caàn voán cuûa caùc DNNVV Nguoàn: DNNVV Vieät Nam: Thöïc traïng vaø giaûi phaùp-NXB Thoáng keâ Caùc DNNVV chuû yeáu caàn voán ñeå môû roäng saûn xuaát chieám tôùi 91%, trong khi duøng ñeå traû nôï chæ coù 3%. Ñieàu naøy cho thaáy muïc ñích söû duïng voán cuûa caùc doanh nghieäp laø hoaøn toaøn hôïp lyù. Neáu ñöôïc cho vay theo nhu caàu caùc doanh nghieäp seõ söû duïng voán coù hieäu quaû goùp phaàn phaùt trieån neàn kinh teá cuûa ñaát nöôùc. Hình 2.3: Söû duïng nguoàn voán vay Nguoàn: DNVVN Vieät Nam:Thöïc traïng vaø giaûi phaùp-NXB Thoáng keâ. Hình 2.4: Caùc hình thöùc taøi trôï quan taâm cuûa caùc DNNVV Nguoàn: DNNVV Vieät Nam: Thöïc traïng vaø giaûi phaùp-NXB Thoáng keâ. Hình thöùc taøi trôï maø DNNVV quan taâm nhaát chính laø vay daøi haïn 42% keá ñeán laø vay ngaén haïn 16%. Caùc doanh nghieäp caàn voán vay daøi haïn ñeå ñaàu tö naâng caáp caùc taøi saûn coá ñònh höõu hình nhö maùy moùc, trang thieát bò, nhaø xöôûng,… 2B.2. Tình hình cho vay cuûa Sacombank: * Tình hình chung Hình 2.5: Dö nôï tín duïng cuûa Sacombank qua caùc naêm Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Sacombank Doanh soá cho vay cuûa Sacombank ngaøy caøng taêng töø naêm 2000-2005. Toång dö nôï tín duïng quy VNÑ vaøo cuoái naêm 2005 hôn 8000 tyû ñoàng taêng 40% so vôùi ñaàu naêm vaø taêng gaáp 6 laàn so vôùi naêm 2000. Ñieàu naøy cho thaáy hoaït ñoäng tín duïng cuûa Sacombank ngaøy caøng phaùt trieån. Toác ñoä taêng tröôûng tín duïng nhanh hôn naêm tröôùc (26,2%) laø do Sacombank ngaøy caøng môû roäng quy moâ cuõng nhö phaïm vi hoaït ñoäng cuûa mình, ñöôïc nhieàu khaùch haøng trong vaø ngoaøi nöôùc tín nhieäm. * Dö nôï cho vay theo loaïi hình cho vay Baûng 2.2:Baûng cô caáu dö nôï cho vay theo loaïi hình cho vay Ñôn vò tính:Trieäu ñoàng 2003 2004 Cheânh leäch Soá tieàn Tyû leä % Soá tieàn Tyû leä % Soá tieàn Tyû leä % Cho vay ngaén haïn 2560832 54.31 3401649 56.82 840817 32.83 Cho vay trung vaø daøi haïn 2061755 43.73 2462379 41.13 400624 19.43 Cho vay hôïp voán 42590 0.9 0 -42590 -100 Cho vay töø nguoàn taøi trôï cuûa chính phuû, caùc toå chöùc quoác teá vaø caùc toå chöùc khaùc 45847 0.97 118553 1.98 72706 158.58 Caùc khoûan nôï chôø xöû lyù 3866 0.08 3831 0.06 -35 -0.91 Toång coäng 4714910 100 5986412 100 1271502 26.97 Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Sacombank Trong caùc loaïi cho vay ôû Sacombank thì loaïi cho vay töø nguoàn taøi trôï cuûa chính phuû coù tyû leä taêng cao nhaát 158,58% laø do naêm 2004 , Sacombank tieáp tuïc ñaåy maïnh tieáp nhaän nguoàn voán töø caùc toå chöùc taøi chính quoác teá nhö Döï aùn taøi chính Noâng thoân II-RDF II do Ngaân haøng Theá giôùi(WB) taøi trôï, döï aùn do Toå chöùc Taøi chính quoác teá FMO Haø Lan taøi trôï. Caùc nguoàn voán naøy ñaõ laøm ña daïng hoaù cô caáu voán huy ñoäng, taêng cöôøng nguoàn voán trung vaø daøi haïn cuûa ngaân haøng goùp phaàn phaùt trieån tín duïng cho khu vöïc noâng thoân, khu vöïc DNNVV. Cho vay ngaén haïn coù tyû leä taêng nhanh hôn cho vay trung vaø daøi haïn vaø cô caáu cho vay ngaén haïn cuõng chieám tyû troïng cao hôn. Neáu trong naêm 2003 tyû troïng cho vay ngaén haïn laø 54,31% thì trong naêm 2004 ñaõ leân 56,82%, coøn cho vay trung vaø daøi haïn töø 43,73% xuoáng coøn 41,13%. Hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn giöõ vai troø quan troïng trong hoaït ñoäng cho vay cuûa Sacombank. * Dö nôï cho vay theo thaønh phaàn kinh teá Baûng 2.3:Baûng cô caáu dö nôï cho vay theo thaønh phaàn kinh teá. Ñôn vò tính:Trieäu ñoàng 2003 2004 Cheânh leäch Soá tieàn Tyû leä % Soá tieàn Tyû leä % Soá tieàn Tyû leä % DN nhaø nöôùc 193341 4.1 259660 4.34 66319 34.3 CT CP vaø TNHH 1669199 35.4 2583082 43.15 913883 54.75 DN tö nhaân 168073 3.56 302661 5.06 134588 80.08 Hôïp taùc xaõ 24669 0.52 31539 0.53 6870 27.85 CT lieân doanh 19819 0.42 41401 0.69 21582 108.9 CT 100% voán nöôùc ngoaøi 86750 1.84 50636 0.85 -36114 -41.63 Caù nhaân 2553059 54.15 2717433 45.39 164374 6.44 Toång coäng 4714910 100 5986412 100 1271502 26.97 Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Sacombank Sacombank tieáp tuïc daønh nhieàu söï quan taâm hoã trôï voán cho khu vöïc DNNVV xem nay laø heä khaùch haøng truyeàn thoáng vaø ñaày tieàm naêng. Tyû troïng cuûa thaønh phaàn kinh teá naøy chieám chuû yeáu trong cô caáu cho vay cuûa ngaân haøng. Dö nôï cuûa thaønh phaàn kinh teá caù theå chieám 45,4% vaø coâng ty coå phaàn TNHH vaø DN tö nhaân chieám 48,3% toång dö nôï. Dö nôï cho vay cuûa Coâng ty TNHH taêng nhieàu nhaát 913883 trieäu ñoàng. Toác ñoä taêng cuûa dö nôï cho vay DN tö nhaân nhanh nhaát 80%. Tyû troïng veà dö nôï cho vay cuûa DN nhaø nöôùc coù taêng nhöng khoâng ñaùng keå töø 4,1% leân 4,34%. Ñoái vôùi thaønh phaàn kinh teá caùc DN ngoaøi quoác doanh tyû leä dö nôï cho vay taêng 8,54% töø 41,74% leân 50,28% . Hình 2.6: Bieåu ñoà tyû leä dö nôï cho vay theo thaønh phaàn kinh teá Naêm 2003 Naêm 2004 Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Sacombank *Tình hình nôï quaù haïn cuûa Sacombank Ñôn vò tính:trieäu ñoàng 2003 2004 Toång nôï quaù haïn 26646 64201 Toång dö nôï cho vay 4714910 5986412 Heä soá NQH=NQH/ Toång dö nôï*100% 0,56% 1,07% Heä soá nôï quaù haïn naêm 2004 laø 1,07% cao hôm so vôùi naêm 2003 laø do Sacombank maïnh daïn phaân loaïi, cô caáu khaùch haøng vaø döùt khoaùt chuyeån nôï quaù haïn moät soá khoûn nôï yeáu nhaèm theå hieän thöïc chaát tình hình nôï cuûa ngaân haøng theo chuû tröông cuûng coá hoaït ñoäng tín duïng. Baûng 2.4:Baûng toác ñoä taêng nôï quaù haïn Ñôn vò tính:trieäu ñoàng Cheânh leäch 2003 2004 Soá tieàn Tyû leä % Nôï quaù haïn ñeán 6 thaùng 11022 40258 29236 265.25 Nôï quaù haïn töø 6 thaùng ñeán 1 naêm 2250 12191 9941 441.82 Nôï quaù haïn treân 1 naêm 13374 11752 -1622 -12.13 Toång coäng 26646 64201 37555 140.94 Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Sacombank Nôï quaù haïn ñeán 6 thaùng naêm 2004 laø 40258 trieäu ñoàng taêng 29236 trieäu ñoàng so vôùi naêm 2003 töông öùng 265,25%. Nôï quaù haïn töø 6 thaùng ñeán moät naêm cuõng taêng 9941 trieäu ñoàng. Trong khi ñoù tình hình nôï quaù haïn treân moät naêm ñaõ giaûm 1622 trieäu ñoàng töông öùng 12,13%. Hình 2.7:Ñoà thò theå hieän nôï quaù haïn qua caùc naêm. Ñôn vò tính:trieäu ñoàng Nguoàn: Baùo caùo thöôøng nieân cuûa Sacombank * Qua phaân tích tình hình cho vay ôû Sacombank ta nhaän thaáy moat soá vaán ñeà sau: Cuøng vôùi toác ñoä taêng tröôûng cuûa neàn kinh teá, dö nôï tín duïng cuûa Sacombank taêng ñeàu qua caùc naêm. Tyû leä nôï quaù haïn treân toång dö nôï cho vay thaáp. Ngaân haøng ñaõ luoân duy trì moät khoaûn döï phoøng ñeå buø ñaép ruûi ro. Coù chính saùch cho vay hôïp lyù, quy trình tín duïng khaù chi tieát, roõ raøng taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho vieäc giao dòch cuûa khaùch haøng. Sacombank taäp trung chuû yeáu vaøo hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn theo höôùng taõng daàn tæ troïng cho vay ngaén haïn vaø giaûm daàn tyû troïng cho vay trung vaø daøi haïn. Chöông 3: Moät soá giaûi phaùp goùp phaàn phaùt trieån caùc saûn phaån tín duïng daønh cho doanh nghieäp vöøa vaø nhoû taïi Sacombank 3.1. Nhöõng trôû ngaïi trong vieäc tieáp caän voán tín duïng cuûa doanh nghieäp nhoû vaø vöøa 3.1.1. Trôû ngaïi töø phía doanh nghieäp nhoû vaø vöøa - Trôû ngaïi ñaàu tieân xuaát phaùt töø chính quy moâ nhoû vaø vöøa cuûa caùc doanh nghieäp. Do voán chuû sôû höõu thaáp, naêng löïc taøi chính chöa cao, neáu chöa taïo döïng ñöôïc uy tín baèng naêng löïc kinh doanh vaø hieäu quaû söû duïng voán thì caùc doanh nghieäp naøy raát khoù tìm ngöôøi baûo laõnh cho mình trong quan heä tín duïng. Vì vaäy, caùc DNNVV khoù tieáp caän nguoàn voán tín duïng cuûa ngaân haøng. - Cho ñeán nay vaãn coøn nhieàu DNNVV thieáu söï hieåu bieát caàn thieát veà caùc thuû tuïc phaùp lyù khi muoán thöïc hieän moät moùn vay cuûa ngaân haøng - Khaû naêng traû nôï cuûa DNNVV coøn thaáp. Khi caáp moät khoaûn vay, ngaân haøng luoân caân nhaéc xem vôùi soá tieàn vay naøy caùc doanh nghieäp coù traû ñöôïc nôï khoâng. Khaû naêng traû nôï cuûa doanh nghieäp trong thôøi gian qua coøn yeáu theå hieän qua caùc nguyeân nhaân sau: + Do quy moâ vöøa vaø nhoû nhöng chöùc naêng nhieäm vuï ñaêng kyù kinh doanh laïi raát lôùn neân caùc doanh nghieäp naøy thöôøng coù nhu caàu vay cao. Coù khi nhu caàu ñi vay gaáp vaøi chuïc laàn voán töï coù kinh doanh cuûa mình. Ñeå coù ñuû voán kinh doanh caùc DNNVV ñaõ cuøng moät luùc vay nhieàu ngaân haøng daãn ñeán caùc ngaân haøng khoù kieåm soaùt nguoàn thu, khaû naêng ruûi ro tín duïng coù xu höôùng taêng leân. + Do phaùt trieån phaân taùn vaø thieáu quy hoaïch ñònh höôùng, neân söï ra ñôøi cuûa caùc DNNVV thieáu tính oån ñònh vaø beàn vöõng, soá doanh nghieäp thöïc teá hoaït ñoäng chæ chieám 67% soá ñaêng kyù neân hieäu quaû saûn xuaát kinh doanh coøn chöa cao. + Khaû naêng quaûn lyù cuûa DNNVV coøn nhieàu yeáu keùm, ñaëc bieät laø trình ñoä quaûn lyù cuûa caùn boä quaûn lyù daãn tôùi nhöõng yeáu keùm trong vieäc laäp döï aùn, phöông aùn kinh doanh, trong chaáp haønh caùc cheá ñoä taøi chính keá toaùn, phaùp luaät do vaäy thieáu cô sôû ñeå ngaân haøng ñaùnh giaù chính xaùc naênh löïc taøi chính cuûa doanh nghieäp. + Chaát löôïng taøi saûn coù cuûa caùc doanh nghieäp khoâng hoã trôï ñöôïc an toaøn voán trong cho vay cuûa ngaân haøng. + Khi xeùt cho vay, khi caàn thieát ngaân haøng seõ nghieân cöùu ñeán chaát löôïng taøi saûn coù cuûa doanh nghieäp ñeå giaûm thieåu ruûi ro trong tröôøng hôïp phaûi xöû lyù khoaûn vay. Tuy nhieân caùc taøi saûn coù cuûa caùc DNNVV veà maët chaát löôïng thì cuõ kyõ, chöa cao; veà maët soá löôïng thì coøn ngheøo naøn; veà maët cô caáu thì maát caân ñoái. Phaàn lôùn caùc doanh nghieäp Vieät Nam coù trình ñoä coâng ngheä coøn laïc haäu töø 2-3 theá heä so vôùi theá giôùi. Chæ coù 8% soá doanh nghieäp coù coâng ngheä tieân tieán. - Muoán vay voán thì DNNVV phaûi laäp ñöôïc döï aùn ñaàu tö coù tính khaû thi, nhöng vieäc xaây döïng döï aùn khaû thi cuûa khoâng ít caùc DNNVV coøn yeáu, trong khi dòch vuï tö vaán hoã trôï doanh nghieäp laïi chöa phaùt trieån. - Nhieàu DNNVV laäp baùo caùo taøi chính chöa roõ raøng, khoâng minh baïch do yeáu keùm veà quaûn trò doanh nghieäp neân caùc baùo caùo taøi chính khoâng ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu. Beân caïnh ñoù vaãn coøn nhöõng doanh nghieäp laäp baùo caùo taøi chính chæ ñeå ñoái phoù vôùi cô quan thueá, neân ñaõ coá tình laøm giaûm khaáu hao, taêng saûn phaåm dôû dang,… Moät soá doanh nghieäp khaùc coøn laøm traùi chöùc naêng ñöôïc caáp pheùp, laøm traùi phaùp luaät, söû duïng giaáy tôø giaû ñeå löøa cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc trong vieäc xin hoaøn thueá hoaëc goùp voán lieân doanh, lieân keát… Do nguoàn taøi chính haïn heïp, quaù trình tích tuï vaø taäp trung voán thaáp, khaû naêng xaây döïng döï aùn khaû thi yeáu, khoâng ít doanh nghieäp hoaït ñoäng kinh doanh chaïy theo thöông vuï, khoâng coù chieán löôïc phaùt trieån cuï theå, neân möùc ñoä ruûi ro cao. Trong khi caùc baùo caùo taøi chính khoâng ñuû söùc thuyeát phuïc do chöa chaáp haønh toát coâng taùc keá toaùn thoáng keâ, moät soá doanh nghieäp chöa ngaän thöùc ñuùng, ñaày ñuû nghóa vuï vaø traùch nhieäm phaùp lyù trong vieäc ñaêng kyù kinh doanh. - Ngoaøi ra caùc DNNVV thieáu caùc ñieàu kieän caàn vaø ñuû ñeå thöïc hieän caùc nguyeân taéc, quy ñònh cho vay, theá chaáp taøi saûn. Theo quy ñònh caùc doanh nghieäp vay voán phaûi thöïc hieän ñuùng cheá ñoä haïch toaùn taøi chính theo phaùp leänh keá toaùn thoáng keâ. Trong thöïc teá, ñaïi boä phaän caùc DNNVV thöïc hieän khoâng ñuùng phaùp leänh naøy. Vì vaäy raát khoù tính toaùn, döï ñoaùn chính xaùc hieän traïng kinh doanh cuûa doanh nghieäp cuõng nhö laäp ra caùc moái quan heä ñeå duy trì ñaûm baûo an toaøn voán vay cuûa ngaân haøng. - Nhieàu doanh nghieäp yeáu keùm trong quaûn lyù kinh doanh, laøm aên thua loã daãn ñeán khoâng muoán traû nôï cho ngaân haøng. Hôn nöõa moâi tröôøng kinh doanh chöa oån ñònh, caùc yeáu toá phaùp lyù raøng buoäc caùc doanh nghieäp vay voán chöa nhieàu khieán cho yù muoán traû nôï coù theå bò thay ñoåi khi ñieàu kieän hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp thay ñoåi . 3.1.2. Caùc trôû ngaïi töø phía ngaân haøng - Ngaân haøng treân thöïc teá chöa coù söï nhìn nhaän, ñaùnh giaù vaø ñoái xöû moät caùch bình ñaúng ñoái vôùi caùc DNNVV Treân nhieàu phöông dieän. Xuaát phaùt töø nhöõng thöïc traïng yeáu keùm cuûa caùc DNNVV, söï tín nhieäm cuûa ngaân haøng ñoái vôùi caùc doanh nghieäp naøy thaáp. Chính ñieàu naøy laøm cho caùc DNNVV thieáu söï tin töôûng khi tìm nguoàn voán tín duïng töø ngaân haøng. - Veà möùc cho vay: Theo nguyeân taéc möùc cho vay cuûa caùc ngaân haøng ñoái vôùi doanh nghieäp phuï thuoäc vaøo toång möùc ñaàu tö cuûa döï aùn vaø hieäu quaû cuõng nhö heä soá dö nôï cuûa doanh nghieäp. Nhöng thöïc teá, möùc cho vay ñoái vôùi DNNVV phuï thuoäc vaøo giaù trò taøi saûn theá chaáp vaø thaønh phaàn kinh teá. Do giaù trò taøi saûn caàm coá, theá chaáp thaáp neân möùc voán ñöôïc vay nhoû. Vì vaäy haàu heát caùc DNNVV ñeàu thieáu voán nghieâm troïng. Maëc duø cho ñeán nay ñaõ coù nhieàu ñònh cheá taøi chính cung caáp voán tín duïng vaø hoaït ñoäng khaù soâi noåi, nhöng döôøng nhö caùc DNNVV coøn xa laï ñoái vôùi keânh daãn voán quan troïng naøy. - Veà thôøi haïn cho vay: Haàu heát caùc DNNVV vay voán ñeå ñaàu tö mua saém maùy moùc, thieát bò,… neân thôøi haïn vay voán thöôøng daøi. Trong khi nguoàn voán chuû yeáu cuûa ngaân haøng laø khoâng kyø haïn vaø ngaén haïn neân khoâng ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa DNNVV. Tình traïng doanh nghieäp söû duïng voán sai muïc ñích cuõng coù phaán öøt chính nhöõng baát caäp naøy. - Veà thuû tuïc cho vay: Ña soá caùc DNNVV ñeàu cho raèng thuû tuïc khoâng phaûi laø baát caäp lôùn cho doanh nghieäp trong quaù trình vay voán, nhöng do thieáu thoâng tin vaø nhöõng hieåu bieát caàn thieát veà ngaân haøng cuõng nhö chính saùch khaùch haøng, lónh vöïc cho vay, öu theá vaø haïn cheá cuûa töøng loaïi vay cuõng nhö luùng tuùng trong vieäc ñaøm phaùn, thoûa thuaän veà möùc vay, thôøi haïn vay, ñieàu kieän ñaûm baûo tieàn vay,… neân hoaït ñoäng tieáp caän voán bò caûn trôû. 3.2. Moät soá giaûi phaùp goùp phaàn phaùt trieån caùc saûn phaåm tín duïng daønh cho doanh nghieäp nhoû vaø vöøa taïi Sacombank: 3.2.1. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp nhoû vaø vöøa: - Ñeå thaùo gôõ raøo caûn veà ñaûm baûo tieàn vay nhö hieän nay, caùc DNNVV phaûi töøng böôùc taïo uy tín vôùi ngaân haøng baèng naêng löïc kinh doanh, hieäu quaû söû duïng voán. Ñeå laøm toát vieäc naøy, ñoøi hoûi doanh nghieäp phaûi ñoåi môùi töø nhaän thöùc ñeán vieäc laøm cuï theå nhö: Naâng cao naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh doanh nghieäp, thöïc hieän nghieâm tuùc cheá ñoä haïch toaùn, keá toaùn, baùo caùo taøi chính coâng khai, minh baïch; kinh doanh theo ñuùng phaùp luaät. Ngoaøi ra, caùc doanh nghieäp phaûi coù keá hoaïch vaø chieán löôïc saûn xuaát kinh doanh phuø hôïp vôùi caùc ñieàu kieän thöïc teá, vôùi tình hình trong nöôùc vaø theá giôùi, thò tröôøng tieâu thuï saûn phaåm trong hieän taïi cuõng nhö trong töông lai. Tröôùc khi ñaàu tö vaøo moät lónh vöïc naøo ñoù caàn tìm hieåu nghieân cöùu thò tröôøng thaät kyõ. Chuû ñoäng tieáp caän caùc thoâng tin ñeå xaây döïng caùc döï aùn ñaàu tö coù khaû thi vaø ñem laïi hieäu quaû cao. Phaûi khaúng ñònh taïo döïng uy tín trong quan heä tín duïng vôùi ngaân haøng laø vieäc caùc DNNVV phaûi laøm, noù khoâng chæ giuùp doanh nghieäp deã daøng trong tieáp caän voán maø coøn taïo ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp toàn taïi vaø phaùt trieån beàn vöõng. - Caùc DNNVV caàn coù loä trình boå sung voán chuû sôû höõu baèng nhieàu hình thöùc. Chuû ñoäng trong vieäc xaây döïng döï aùn ñaàu tö phuø hôïp vôùi naêng löïc veà voán, coâng ngheä vaø con ngöôøi. Xaây döïng chieán löôïc kinh doanh hôïp kyù trong ñieàu kieän hoäi nhaäp. Chuû ñoäng tieáp caän vaø tìm hieåu caùc dòch vuï ngaân haøng noùi chung vaø dòch vuï tín duïng noùi rieâng, taän duïng cô hoäi tranh thuû söï giuùp ñôõ cuûa caùc Boä, ngaønh nhaèm naâng cao naêng löïc söû duïng voán. Cuõng nhö vieäc quan taâm hôn nöõa ñeán chaát löôïng nguoàn nhaân löïc, naâng cao trình ñoä cuûa caùn boä quaûn lyù. - Naâng cao khaû naêng lieân keát vaø hôïp taùc vôùi caùc doanh nghieäp khaùc ñeå taäp hôïp löïc löôïng vaø phaùt huy söùc maïnh toång hôïp, taêng khaû naêng öùng phoù vôùi nhöõng trôû löïc cuûa thò tröôøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø toaøn caàu hoaù neàn kinh teá. - Beân caïnh ñoù, caùc DNNVV cuõng caàn hoaøn thieän giaáy tôø chöùng minh quyeàn sôû höõu veà taøi saûn ñeå doanh nghieäp coù ñuû ñieàu kieän theá chaáp, caàm coá ñeå vay voán ngaân haøng vaø phaûi coù keá hoaïc h ñeå hoaøn traû nôï goác vaø laõi ñuùng haïn. 3.2.2. Ñoái vôùi ngaân haøng 3.2.2.1. Thay ñoåi cô cheá caàm coá, theá chaáp baûo ñaûm thuaän tieän cho DNNVV vay voán - Trôû ngaïi lôùn nhaát trong vieäc tieáp caän nguoàn voán tín duïng cuûa caùc DNNVV laø taøi saûn caàm coá, theá chaáp ñeå ñaûm baûo khoaûn vay. Caàn phaûi xaùc ñònh roõ quan ñieåm nguoàn traû nôï cuûa khaùch haøng phaûi laø thu nhaäp töø döï aùn vay. Voán vay cuûa ngaân haøng giuùp caùc DNNVV môû roäng saûn xuaát kinh doanh. Cho neân, caùc ngaân haøng luoân quaùn trieät nguyeân taéc cho vay döïa treân cô sôû tính hieäu quaû cuûa döï aùn khoâng quaù chuù troïng veà taøi saûn theá chaáp. Vieäc phaùt maõi taøi saûn theá chaáp, caàm coá laø bieän phaùp cuoái cuøng ñeå thu nôï nhaèm baûo toaøn voán khi khaùch haøng khoâng coøn khaû naêng traû nôï. Taøi saûn caàm coá theá chaáp ñaûm baûo cho khoaûn vay thöïc chaát laø bieän phaùp nhaèm haïn cheá möùc ñoä thieät haïi cho ngaân haøng khi gaëp phaûi ruûi ro do caùc doanh nghieäp khoâng traû nôï ñaày ñuû vaø ñuùng haïn.Thöïc teá cho thaáy, moät khoaûn vay coù taøi saûn ñaûm baûo khoâng hoaøn toaøn ñoàng nghóa vôùi vieäc khoaûn vay ñoù khoâng coù ruûi ro. Khoaûn vay naøy seõ gaëp phaûi ruûi ro khi thò tröôøng thay ñoåi laøm suït giaûm moät caùch nghieâm troïng giaù trò taøi saûn theá chaáp. Khi ñoù caùc taøi saûn naøy khoâng coøn giaù trò nhö ban ñaàu. Ñaëc bieät laø ñoái vôùi caùc khoaûn vay daøi haïn thôøi gian hoaøn traû nôï caøng daøi thì ruûi ro caøng taêng cao. - Caùc baùo caùo taøi chính cuûa DNNVV hieän nay khoâng ñöôïc kieåm toaùn ñoäc laäp, heä thoáng thoâng tin, chuaån möïc keá toaùn chöa thöïc söï ñuû ñoä tin caäy. Theâm vaøo ñoù, coù nhieàu doanh nghieäp coù nhieàu heä thoáng soå saùch keá toaùn neân vieäc ñaùnh giaù ñuùng naêng löïc taøi chính cuûa caùc doanh nghieäp naøy raát khoù khaên. Khi khoâng theå nhìn vaøo caùi voâ hình vaø khoù phaân tích nhö giaù trò voâ hình cuûa doanh nghieäp. Caùc ngaân haøng thöôøng xem xeùt ñeán caùc taøi saûn höõu hình maø chuû yeáu laø caùc taøi saûn coá ñònh duøng laøm taøi saûn ñaûm baøo cho caùc khoaûn vay. Veà nguyeân taéc, khi ngaân haøng cho caùc DNNVV vay phaûi ñöôïc ñaûm baûo baèng caùc taøi saûn thuoäc sôû höõu cuûa doanh nghieäp döôùi hình thöùc caàm coá hoaëc theá chaáp taøi saûn ñoù cho ngaân haøng. Chính vì vaäy caàn môû roäng caùc hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay thay vì chæ chuù troïng ñeán theá chaáp baûo laõnh baèng baát ñoäng saûn laø nhaø ñaát vaø nhaø xöôûng. Taøi saûn theá chaáp hieän nay ñöôïc söû duïng ñeå vay voán ngaân haøng coøn ôû moät phaïm vi heïp vaø mang tính cuïc boä. Ngoaøi caùc taøi saûn thoâng thöôøng duøng ñeå theá chaáp caàn phaûi môû roäng ra nhö caùc taøi saûn höõu hình duøng ñeå theá chaáp nhö baûng hieäu, teân thöông maïi, caùc phaùt minh saùng cheá, nhaõn hieäu saûn xuaát,….Ñoái vôùi taøi saûn duøng ñeå caàm coá coù theå duøng haøng hoaù, phöông tieän vaän chuyeån, maùy moùc thieát bò, quyeàn veà taøi saûn,… Ñoái vôùi caùc loaïi taøi saûn naøy, ngaân haøng cuõng phaûi thöôøng xuyeân kieåm tra, theo doõi naêng löïc vaän haønh, baûo quaûn chuùng ôû caùc doanh nghieäp. Ngoaøi ra ñeå thöïc hieän hình thöùc ñaûm baûo taøi saûn hình thaønh töø voán vay coù hieäu quaû, ngaân haøng neân phoái hôïp chaët cheõ vôùi caùc cô quan vaø caùc toå chöùc coù lieân quan ñeán caùc giaáy tôø chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn ñeå taêng cöôøng khaû naêng quaûn lyù taøi saûn ñaûm baûo. 3.2.2.2. Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng taïi ngaân haøng - Ngaân haøng caàn thay ñoåi thuû tuïc vay voán ñeå phuø hôïp vôùi caùc DNNVV trong ñoù caùc böôùc laäp hoà sô tín duïng, pheâ duyeät vaø giaûi ngaân neân ñöôïc ñôn giaûn hoaù nhaèm ruùt ngaén thôøi gian giaûi quyeát hoà sô vay. Ngoaøi ra caàn boû bôùt nhöõng phaàn chæ phuø hôïp vôùi nhöõng doanh nghieäp coù quy moâ lôùn ñeå ruùt ngaén thôøi gian vay taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho caùc DNNVV môû roäng hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh ñuùng thôøi gian ñaõ döï tính. Caùc ngaân haøng cuõng caàn caûi tieán vaø ñôn giaûn thuû tuïc haønh chính, söû duïng caùc tieän ích cuûa coâng ngheä ngaân haøng hieän ñaïi phuïc vuï tö vaán hoã trôï caùc DNNVV laäp hoà sô vay voán. Thuû tuïc xem xeùt thaåm ñònh döï aùn ñaàu tö phaûi goïn nheï khoâng gaây phieàn haø cho nhaø ñaàu tö. Noäi dung thaåm ñònh döï aùn chæ taäp trung vaøo caùc tieâu chí cô baûn laø tö caùch phaùp lyù, naêng löïc taøi chính cuûa nhaø ñaàu tö, möùc ñoä phuø hôïp cuûa döï aùn vôùi quy hoaïch, lôïi ích kinh teá xaõ hoäi, trình ñoä kyõ thuaät coâng ngheä, tính hôïp lyù cuûa vieäc söû duïng voán vay. - Ñeå naâng cao chaát löôïng thaåm ñònh caàn phaûi thu thaäp thoâng tin töø nhieàu nguoàn khaùc nhau khoâng chæ boù heïp moät soá thoâng tin nhö hieän nay. Caùc ngaân haøng caàn ñaåy nhanh quaù trình öùng duïng coâng ngheä thoâng tin, thieát laäp caùc phaàn meàm ñeå quaûn lyù khaùch haøng, thoáng keâ nghieân cöùu löu tröõ thoâng tin töø ñoù boå sung cho vieäc ñaùnh giaù phaân tích töø caùc laàn vay sau. Hieän ñaïi hoaù coâng ngheä thoâng tin töø trung taâm thoâng tin tín duïng (CIC) ñeå caùc ngaân haøng coù theå keát noái tröïc tuyeán vôùi CIC ñeå cung caáp caùc thoâng tin veà caùc DNNVV moät caùch nhanh choùng.Ngoaøi ra cuõng caàn hôïp taùc, trao ñoåi chia seû thoâng tin veà khaùch haøng cho nhau nhaèm traùnh ruûi ro. Nguoàn thoâng tin thu thaäp töø trong noäi boä cuûa doanh nghieäp seõ laø cô sôû ñeå ñöa ra ñaùnh giaù ñaày ñuû hôn veà doanh nghieäp. Trong tröôøng hôïp naøy ñoøi hoûi caùc caùn boä tín duïng phaûi coù kyõ naêng giao tieáp kheùo leùo, nhaïy beùn, coù trình ñoä vaø ñaëc bieät phaûi coù kinh nghieäm thì thoâng tin thu thaäp ñöôïc môùi chính xaùc, khaùch quan. Caùc ngaân haøng cuõng caàn tìm hieåu thoâng tin töø phía ñoái taùc cuõng nhö caùc nhaø cung caáp cho caùc DNNVV. - Hoaøn thieän theâm quy trình tín duïng. Moät quy trình tín duïng hôïp lyù vaø ñuû tieâu chuaån caàn ñaùp öùng ñöôïc caùc yeâu caàu sau: ñaûm baûo an toaøn cho nguoàn voán vay, ñaùp öùng nhanh choùng thuaän tieän nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng, taïo ñieàu kieän môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng. Khi phaân tích tín duïng caàn chuù yù phaûi phoái hôïp nhieàu chæ tieâu ñeå ñaùnh giaù , phaân tích kyõ löôõng veà yeáu toá thò tröôøng ñaàu vaøo vaø ñaàu ra cuûa hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Khi ra quyeát ñònh cho vay phaûi ñuùng nhu caàu vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän saûn xuaát kinh doanh cuûa doanh nghieäp, xaùc ñònh thôøi ñieåm vaø soá tieàn thu nôï phaûi phuø hôïp vôùi khaû naêng thu hoài voán vaø toác ñoä luaân chuyeån doøng tieàn cuûa caùc DNNVV. 3.2.2.3. Ña daïng hoùa caùc saûn phaåm tín duïng Cho vay voán laø khaâu quan troïng cuûa ngaân haøng, laø nôi sinh ra caùc nguoàn lôïi veà maët thu nhaäp cho hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng. Ña daïng hoùa caùc loaïi cho vay nghóa laø voán tín duïng ngaân haøng seõ xaâm nhaäp vaøo caùc doanh nghieäp thuoäc nhieàu lónh vöïc. Ñaàu tö trung vaø daøi haïn laøm cô sôû ñeå ñaàu tö ngaén haïn coù hieäu quaû. Vaán ñeà ña daïng hoùa caùc loaïi hình cho vay giuùp ngaân haøng taän duïng ñöôïc caùc nguoàn voán cuûa mình ñeå sinh lôïi. Nhieàu loaïi cho vay ñöôïc ña daïng hoaù seõ taïo ñieàu kieän cho ngaân haøng keá hoaïch ñöôïc quaù trình huy ñoäng voán vaø söû duïng voán moät caùch coù hieäu quaû. Ngoaøi ra, ngaân haøng seõ giaûm bôùt ñöôïc nhöõng ruûi ro neáu voán trong cho vay ñöôïc phaân boå ôû nhieàu doanh nghieäp thay vì coù theå gaëp möùc ruûi ro cao neáu taäp trung vaøo ít doanh nghieäp hôn. Maët khaùc ña daïng hoùa caùc nghieäp vuï cho vay seõ giuùp DNNVV coù theå linh hoaït hôn trong vieäc löïa choïn nhöõng hình thöùc vay voán thích öùng vôùi ñieàu kieän cuï theå cuûa mình töø ñoù giuùp caùc doanh nghieäp söû duïng voán coù hieäu quaû hôn. Ña daïng hoùa caùc saûn phaåm tín duïng thoâng qua moät soá phöông thöùc sau : + Phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng. + Cho vay caên cöù vaøo caùc khoaûn phaûi thu cuûa nhöõng ñoái taùc coù uy tín treân cô sôû hôïp taùc cuûa beân mua baèng cam keát thanh toaùn cho beân baùn laø doanh nghieäp ñi vay baèng hình thöùc chuyeån qua ngaân haøng cho vay. + Cho vay caùc ñôn vò xaây laép caên cöù vaøo bieân baûn nghieäm thu vaø cam keát thanh toaùn cuûa chuû ñaàu tö trong moät thôøi haïn nhaát ñònh. 3.2.2.4. Tieâu chuaån hoaù ñoäi nguû caùn boä coâng nhaân vieân: - Trong hoaït ñoäng ngaân haøng, yeáu toá con ngöôøi laø quan troïng haøng ñaàu. Caàn phaûi nhaän thöùc ñuùng ñaén, roõ raøng vò trí cuûa con ngöôøi ñeå giaùo duïc ,ñaøo taïo coâng phu, toaøn dieän ñeå coù löïc löôïng caùn boä ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu môùi, phuø hôïp vôùi xu theá phaùt trieån. Ñieàu naøy ñoøi hoûi ngaân haøng phaûi naâng cao trình ñoä cuûa caùn boä coâng nhaân vieân, coù chính saùch phaùt trieån nguoàn nhaân löïc phuø hôïp taïo ñieàu kieän thuaän lôïi ñeå ñoäi nguû caùn boä coâng nhaân vieân coù ñieàu kieän hoïc taäp naâng cao trình ñoä. Ñoái vôùi caùn boä tín duïng phaûi coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp vaø tinh thaàn traùch nhieäm ñoái vôùi coâng vieäc, hieåu bieát ñaày ñuû veà caùc maët hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng vaø coù chieàu saâu veà chuyeân moân nghieäp vuï, bieát caùch taäp hôïp vaø xöû lyù thoâng tin, coù kyõ naêng phaân tích taøi chính, phaân tích tính khaû thi cuûa phöông aùn kinh doanh vaø thaåm ñònh caùc döï aùn ñaàu tö. Ngaân haøng cuõng caàn quan taâm ñeán quyeàn lôïi vaät chaát cuõng nhö tinh thaàn cuûa nhaân vieân, coù cheá ñoä thöôûng phaït cuï theå phuø hôïp vôùi traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa moãi ngöôøi. 3.2.2.5. Môû roäng trieån khai nhieàu nghieäp vuï tín duïng ñeå taêng söï löïa choïn cho caùc DNNVV - Cho thueâ taøi chính ñöôïc xem laø moät höôùng ñi thöïc söï höõu hieäu cho caùc DNNVV trong ñieàu kieän yeáu keùm veà naêng löïc taøi chính vaø coâng ngheä maø khoâng caàn taøi saûn ñaûm baûo. Vôùi dòch vuï cho thueâ taøi chính caùc doanh nghieäp coù cô hoäi taêng naêng löïc saûn xuaát trong ñieàu kieän nguoàn voán ñaàu tö coøn haïn cheá. Cho thueâ taøi chính giuùp cho DNNVV khoâng bò ñoïng voán vaøo taøi saûn coá ñònh thoâng qua nghieäp vuï baùn, taùi thueâ. Caùc DNNVV coù theå chuyeån nguoàn taøi saûn coá ñònh thaønh taøi saûn löu ñoäng hay chuyeån dòch voán ñaàu tö cho döï aùn kinh doanh khaùc coù hieäu quaû hôn trong khi vaãn duy trì ñöôïc hoaït ñoäng ñaàu tö hieän haønh vì taøi saûn vaãn tieáp tuïc ñöôïc söû duïng. Maëc duø laõi suaát cho thueâ cao hôn cho vay nhöng do khoâng bò raøng buoäc bôûi taøi saûn caàm coá theá chaáp neân seõ giuùp doanh nghieäp söû duïng voán linh hoaït vaø taêng hieäu quaû. - Baûo laõnh ngaân haøng trong tröôøng hôïp caùc doanh nghieäp thieáu tin töôûng nhau trong caùc giao dòch thöông maïi vaø thanh toaùn. Baûo laõnh ngaân haøng bao goàmbaûo laõnh vay voán, baûo laõnh thanh toaùn, baûo laõnh döï thaàu, baûo laõnh thöïc hieän hôïp ñoàng, baûo laõnh ñaûm baûo chaát löôïng, baûo laõnh taøi khoaûn thanh toaùn,… Dòch vuï naøy vöøa ñem laïi thu nhaäp cho ngaân haøng (phí baûo laõnh) vöøa giuùp caùc DNNVV tieáp caän voán trong tröôøng hôïp khoâng ñuû taøi saûn baûo ñaûm laïi khoâng ñöôïc vay tín chaáp. Ñaây laø nghieäp vuï môùi ñoái vôùi caû ngaân haøng vaø doanh nghieäp neân ñeå trieån khai nghieäp vuï naøy moät caùch coù hieäu quaû caùc beân tham gia hôïp ñoàng baûo laõnh caàn coù nhaän thöùc ñuùng ñaén, naâng cao trình ñoä nghieäp vuï cuûa caùc caùn boä ngaân haøng trong vieäc trieån khai nghieäp vuï naøy. 3.3. Moät soá kieán nghò : 3.3.1. Ñoái vôùi ngaân haøng - Toå chöùc nhaän hoà sô vaø phaân tích theo höôùng chuyeân moân hoùa. Naâng cao vai troø cuûa boä phaän giao dòch tín duïng trong khaâu laäp hoà sô giaûi ngaân vaø cöû ra moät nhoùm nhaân vieân chuyeân traùch veà coâng chöùng vaø ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo. Tuøy theo muïc tieâu, lónh vöïc taøi trôï cuûa töøng doanh nghieäp maø hình thaønh boä phaän caùn boä tín duïng chuyeân nghieân cöùu ñaûm traùch phaân tích moät vaøi lónh vöïc naøo ñoù nhö chuyeân trong lónh vöïc coâng nghieäp, noâng nghieäp, xaây döïng, … Sau khi nhaän hoà sô, caùn boä tín duïng seõ chuyeån cho boä phaän phaân tích theo töøng chuyeân ngaønh. Treân cô sôû keát quaû ñöôïc phaân tích, caùn boä tín duïng seõ laäp tôø trình chuyeån leân tröôûng phoøng hoaëc ban Giaùm ñoác chi nhaùnh. - Phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï trong ñoù ñaåy maïnh phaùt trieån hoaït ñoän dòch vuï thanh toaùn, dòch vuï ngoaïi hoái vaø moät soá dòch vuï khaùc coù lieân quan nhaèm phuïc vuï toát cho hoaït ñoäng tín duïng. 3.3.2. Ñoái vôùi nhaø nöôùc : - Nhaø nöôùc caàn hoaøn thieän caùc quy ñònh veà quyõ baûo laõnh tín duïng neân ñeå quyõ naøy hoaït ñoäng theo cô cheá thò tröôøng, quyõ naøy ñöùng ra baûo laõnh cho caùc DNNVV vay voán tín duïng. - Xaây döïng vaø hoaøn thieän haønh lang phaùp lyù vöøa thoâng thoaùng trong ñieàu haønh vöøa chaët cheõ trong quaûn lyù ñeå moïi doanh nghieäp ñeàu coù theå tham gia thò tröôøng moät caùch coâng baèng vaø hieäu quaû. - Nhaø nöôùc caàn ñaåy nhanh quaù trình phaùt trieån thò tröôøng chöùng khoaùn taïo ra nhieàu haøng hoaù treân thò tröôøng chöùng khoaùn ñeå giuùp caùc DNNVV huy ñoäng voán qua keânh naøy giaûm söùc eùp cho caùc ngaân haøng.