Chuyên đề Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng đầu tư vf phát triển Hà Tây

Tính cấp thiết của đề tài. Trong xu thế mở cửa hiện nay, các ngành nghề kinh tế của chúng ta đang trên con đường “lột xác”, thay đổi cả về nội dung lẫn hình thức. Sự chuyển biến rõ nét nhất thể hiện trong ngành ngân hàng đến từng giây, từng phút. Hiện nay, các ngân hàng trong cả nước đang ra sức cơ cấu lại hoạt động và phát triển SPDV của mình. Bởi họ nhận thấy rằng việc phát triển các SPDV là con đường ngắn nhất đưa họ tới cầu nối hội nhập. Vì vậy, để phát triển được họ phải làm gì? phát triển sản phẩm nào? đang còn là một vấn đề vô cùng khó khăn trước mắt. Xuất phát từ đòi hỏi này nên vấn đề “Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHĐT & PT Hà Tây” đã được em chọn làm đề tài của chuyên đề. 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu Chuyên đề tập trung vào một số nội dung cơ bản sau:  Nghiên cứu về NHTM và đặc trưng hoạt động kinh doanh của NHTM.  Nghiên cứu về đặc điểm của các SPDV ngân hàng.  Nghiên cứu những nhân tố thúc đẩy nhu cầu phát triển SPDV của các NHTM .  Nghiên cứu thực trạng cung cấp các SPDV của NHĐT & PT Hà Tây và khả năng phát triển các SPDV này. 3. Phương pháp nghiên cứu. Chuyên đề sử dụng tổng hợp các phương pháp duy vật biện chứng và duy vật lịch sử. Ngoài ra còn sử dụng các phương pháp thống kê, tổng hợp, phân tích kinh tế và các phương pháp của khoa học quản lý kinh tế-tài chính. 4. Những đóng góp của chuyên đề. - Phân tích, hệ thống hoá những khái niệm, mô hình, chính sách về các SPDV của NHTM trong nền kinh tế thị trường. - Thu thập, phân tích và đánh giá thực trạng của việc phát triển các SPDV tại NHĐT & PT Hà Tây trong thời gian vừa qua. - Đề xuất những giải pháp và kiến nghị nhằm phát triển SPDV ngân hàng một cách có hiệu quả. 5. Bố cục của chuyên đề. Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề được trình bày thành ba phàn chính: Chương 1: Những vấn đề cơ bản về SPDV của NHTM. Chương 2: Thực trạng cung cấp SPDV của NHĐT & PT Hà Tây. Chương 3: Những giải pháp phát triển SPDV của NHĐT & PT Hà Tây.

doc42 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2497 | Lượt tải: 4download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Chuyên đề Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng đầu tư vf phát triển Hà Tây, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
tranh ®ãng vai trß nh­ mét lùc ®Èy t¹o ra sù ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng c¶ hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai. V× vËy, nh÷ng th«ng tin vÒ chiÕn l­îc SPDV cña ®èi thñ c¹nh tranh sÏ lµ c¨n cø quan träng trong viÖc khai th¸c vµ ph¸t triÓn danh môc SPDV cña mét NHTM vµ chóng còng ¶nh h­ëng lín tíi kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña mçi ng©n hµng. 1.2.4. ChÝnh s¸ch cña chÝnh phñ vµ quy ®Þnh cña ph¸p luËt Ngµnh tµi chÝnh_ng©n hµng tõ l©u ®· ®­îc coi lµ huyÕt m¹ch, lµ hÖ thÇn kinh trung ­¬ng cña nÒn kinh tÕ nªn c¸c SPDV ng©n hµng cã nh÷ng t¸c ®éng lín tíi ho¹t ®éng kinh tÕ vµ x· héi cña mçi quèc gia. Do vËy, chÝnh phñ cña c¸c quèc gia ®Òu qu¶n lý chÆt chÏ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng th«ng qua luËt ph¸p. V× thÕ, nh÷ng thay ®æi trong chÝnh s¸ch ph¸p luËt cña nhµ n­íc sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng nãi chung vµ tíi danh môc SPDV ng©n hµng nãi riªng. Nã võa mang l¹i c¬ héi ®Ó h×nh thµnh nh÷ng nhãm SPDV ng©n hµng míi, võa t¹o nªn nh÷ng th¸ch thøc míi cho danh môc SPDV ng©n hµng trong t­¬ng lai. 1.3.T¸c ®éng cña viÖc ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng. 1.3.1. Gióp NHTM ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro. §Æc ®iÓm ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM lµ th­êng xuªn ph¶i ®èi ®Çu víi mäi lo¹i rñi ro nh­: rñi ro l·i suÊt, rñi ro tû gi¸, rñi ro tÝn dông, rñi ro thanh kho¶n… TÝn dông lµ nghiÖp vô truyÒn thèng vµ mang l¹i nhiÒu lîi nhuËn nhÊt nh­ng rñi ro tÝn dông l¹i dÔ x¶y ra nhÊt vµ g©y thiÖt hai cho ng©n hµng nhiÒu nhÊt do ng©n hµng lu«n ë thÕ bÞ ®éng sau khi cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng. Qu¶n lý ho¹t ®éng tÝn dông phô thuéc vµo nhiÒu yÕu tè: kh¸ch hµng, ph¸p luËt, møc ®é biÕn ®éng cña nÒn kinh tÕ… Thùc tÕ ®· cã rÊt nhiÒu NHTM trªn thÕ giíi bÞ ph¸ s¶n v× ®Çu t­ vèn mµ kh«ng thu ®­îc nî. Víi tû lÖ nî khã ®ßi v­ît qu¸ møc cho phÐp (5%/ tæng d­ nî) còng lµm cho NHTM kh«ng thu ®­îc lîi nhuËn vµ mÊt dÇn vèn tù cã. V× vËy, bªn c¹nh c¸c nghiÖp vô truyÒn thèng, c¸c NHTM hiÖn ®¹i ®ang nç lùc t¹o ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi lµm ®a d¹ng ho¸ c¸c danh môc s¶n phÈm, tõ ®ã gãp phÇn ph©n t¸n vµ gi¶m thiÓu rñi ro. 1.3.2. Lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña NHTM trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­ßng. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ trong ®iÒu kiÖn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, c«ng nghÖ th«ng tin ®ang ®æi míi kh«ng ngõng nh­ hiÖn nay, nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ngµy cµng cao vµ ®a d¹ng. Ng©n hµng nµo muèn tån t¹i, ph¸t triÓn vµ t¹o ®­îc vÞ thÕ cña m×nh trong c¹nh tranh ®Òu ph¶i c¶i tiÕn ho¹t ®éng kinh doanh sao cho ®¸p øng kÞp thêi c¸c nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Nh­ vËy, c¹nh tranh kh«ng ph¶i lóc nµo còng d×m chÕt c¸c NHTM nhá bÐ mµ chÝnh c¹nh tranh sÏ lµm cho hä ph¸t huy ®­îc ­u thÕ cña m×nh khi c¸c ng©n hµng nµy biÕt chuyÓn h­íng kinh doanh hoÆc gi÷ cho ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh lu«n æn ®Þnh. 1.3.3. Thóc ®Èy c¸c s¶n phÈm dÞch vô kh¸c cïng ph¸t triÓn. C¸c SPDV cña ng©n hµng ®Òu cã mèi quan hÖ h÷u c¬, t¸c ®éng qua l¹i lÉn nhau t¹o thµnh mét thÓ thèng nhÊt. Huy ®éng vèn t¹o nguån cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô. MÆt kh¸c, nÕu nghiÖp vô tÝn dông vµ dÞch vô cña ng©n hµng ph¸t triÓn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn huy ®éng vèn ®­îc dÔ dµng h¬n do cã uy tÝn cña ng©n hµng. MÆt kh¸c, khi nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng ph¸t triÓn cµng cao, c¸c doanh nghiÖp cµng ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng kinh doanh vµ nhu cÇu vÒ c¸c SPDV ng©n hµng_tµi chÝnh ngµy cµng phong phó th× ®ßi hái ng©n hµng còng ph¶i më réng vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. 1.3.4.T¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng. Khi ng©n hµng më réng c¸c SPDV còng ®ång thêi víi viÖc NHTM sÏ më réng ®­îc thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng. Víi viÖc më réng nµy, NHTM sÏ sö dông triÖt ®Ó nguån vèn, c¬ së kü thuËt còng nh­ ®éi ngò c¸n bé. Do vËy ng©n hµng cã thÓ khai th¸c nh÷ng kho¶ng trèng nhá ®Ó t¨ng thÞ phÇn, mÆt kh¸c sÏ lµm gi¶m chi phÝ qu¶n lý, chi phÝ ho¹t ®éng. Tõ ®ã t¹o c¬ së cho viÖc t¨ng lîi nhuËn ngµy cµng v÷ng ch¾c. Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn hµ t©y 2.1. Kh¸i qu¸t vÒ ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ t©y 2.1.1.S¬ l­îc t×nh h×nh kinh tÕ_x· héi cña tØnh Hµ T©y trong thêi gian gÇn ®©y Lµ cöa ngâ thñ ®«_trung t©m kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ n­íc, Hµ T©y lµ mét ®Þa danh cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn thuËn lîi vÒ con ng­êi, ®iÒu kiÖn tù nhiªn vµ v¨n ho¸ ®Ó c¸c nhµ ®Çu t­ quan t©m. N¬i ®©y còng cã thÞ tr­êng lao ®éng dåi dµo, vµ tr×nh ®é phæ cËp kh¸ cao. §ã lµ nh÷ng yÕu tè quan träng ®Ó ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh nãi chung vµ còng lµ m«i tr­êng thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng. Trong n¨m 2005 c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña TW, cña tØnh ban hµnh ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ trong ®éng viªn vµ khai th¸c c¸c nguån lùc. C¬ cÊu kinh tÕ chuyÓn dÞch theo h­íng tÝch cùc, tû träng C«ng nghiÖp_X©y dùng: 38,4%, N«ng_L©m nghiÖp_Thuû s¶n: 31,4%, DÞch vô_Du lÞch 30,2%. Thu hót ®Çu t­ ph¸t triÓn, an ninh quèc phßng, trËt tù an toµn x· héi ®­îc gi÷ v÷ng. Thu nhËp cña c¸c tÇng líp d©n c­ ®­îc æn ®Þnh vµ t¨ng lªn. HÇu hÕt c¸c chØ tiªu kinh tÕ_x· héi ®Òu ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch. Tæng vèn ®Çu t­ toµn x· héi thùc hiÖn 4797,8 tû_t¨ng 19,8%.. Toµn tØnh lËp vµ duyÖt quy ho¹ch 9 khu c«ng nghiÖp, 23 côm c«ng nghiÖp, 176 ®iÓm c«ng nghiÖp, ®· t¹o ®ñ mÆt b»ng cho h¬n 300 doanh nghiÖp vµ ®Çu t­, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña ng©n hµng. 2.1.2. Vµi nÐt kh¸i qu¸t vÒ NH§T & PT Hµ T©y. 2.1.2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NH§T & PT Hµ T©y. NH§T & PT ViÖt Nam tiÒn th©n lµ Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh sè 117/TTg cña thñ t­íng chÝnh phñ ngµy 26/4/1957. Tr¶i qua gÇn 50 n¨m ho¹t ®éng, x©y dùng vµ tr­ëng thµnh víi c¸c tªn gäi kh¸c nhau: + Ng©n Hµng KiÕn ThiÕt ViÖt Nam vµ trùc thuéc bé tµi chÝnh (26/4/1957). + Ng©n Hµng §Çu T­ & X©y Dùng ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam (26/6/1981). + Ng©n Hµng §Çu T­ & Ph¸t TriÓn ViÖt Nam thuéc Ng©n Hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam ( 14/11/1990). HiÖn nay, NH§T & PT ViÖt Nam lµ mét doanh nghiÖp nhµ n­íc gi÷ h¹ng ®Æc biÖt, lµ ng©n hµng chuyªn ngµnh vÒ lÜnh vùc ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ®­îc thµnh lËp sím nhÊt t¹i ViÖt Nam, ®· vµ ®ang ho¹t ®éng theo m« h×nh tæng c«ng ty nhµ n­íc quy ®Þnh t¹i quyÕt ®Þnh sè 90/TTg ngµy 07/3/ 1994 cña thñ t­íng chÝnh phñ, cã chøc n¨ng, nhiÖm vô sau: -Huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n tõ d©n c­, tõ c¸c tæ ch­c kinh tÕ kh¸c ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn. -Kinh doanh ®a n¨ng tæng hîp vÒ tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng. -Lµm ng©n hµng ®¹i lý, phôc vô cho ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn tõ c¸c nguån cña chÝnh phñ, c¸c tæ chøc kinh tÕ, tµi chÝnh, c¸c tæ chøc x· héi trong vµ ngoµi n­íc. Víi t­ c¸ch lµ chi nh¸nh ng©n hµng trùc thuéc NH§T & PT ViÖt Nam th× nhiÖm vô còng nh­ sù ph¸t triÓn cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y kh«ng t¸ch rêi sù ph¸t triÓn vµ nhiÖm vô cña ngµnh. NhËn thøc râ vai trß vµ tr¸ch nhiÖm cña m×nh, trong nh÷ng n¨m qua, mÆc dï gÆp nhiÒu khã kh¨n thö th¸ch nh­ng NH§T & PT Hµ T©y vÉn s¸t h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, cña ngµnh ®Ó tù v­¬n lªn, thÝch nghi vµ ®øng v÷ng trong thÞ tr­êng. Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y lu«n thùc hiÖn ph­¬ng ch©m “lÊy an toµn trong kinh doanh, ®¸p øng cao nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vÒ SPDV ng©n hµng víi chÊt l­îng tèt nhÊt”. Víi cè g¾ng vµ nç lùc v­¬n lªn kh«ng ngõng, trong nh÷ng n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y ®­îc nhµ n­íc tÆng hu©n ch­¬ng ®éc lËp h¹ng ba cïng nhiÒu b»ng khen cña ngµnh, cña §¶ng, cña nhµ n­íc vµ Uû ban nh©n d©n tØnh Hµ T©y , ®ãng gãp vµo danh hiÖu “ Anh hïng lao ®éng thêi kú ®æi míi” vµ gi¶i th­ëng “ Sao vµng ®Êt viÖt” cña NH§T & PT ViÖt Nam. 2.1.2.2. M« h×nh tæ chøc cña NH§T& PT Hµ T©y. NH§T & PT Hµ T©y cã trô së chÝnh t¹i 197 Quang Trung_thÞ x· Hµ §«ng_Hµ T©y. Do ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng nªn NH§T & PT Hµ T©y ®· duy tr× mét c¬ cÊu bé m¸y tæ chøc hîp lý ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña m×nh. H×nh 1: c¬ cÊu tæ chøc cña NH§T & PT Hµ T©y. Tæ ThÈm §Þnh & QL TÝn Dông Phßng KiÓm To¸n Néi bé Phßng TÝn Dông 1 Phßng TÝn Dông 2 Phßng DÞch Vô Kh¸ch Hµng Phßng TiÒn TÖ Kho Quü Phßng KÕ Ho¹ch Nguån Vèn Phßng Tµi ChÝnh KÕ To¸n Ban Gi¸m §èc Khèi TÝn Dông Khèi DÞch Vô Kh¸ch Hµng Khèi Hç Trî Kinh Doanh Khèi Qu¶n Lý Néi Bé 2.1.3. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian gÇn ®©y. 2.1.3.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn. X¸c ®Þnh c«ng t¸c huy ®éng vèn lµ nhiÖm vô träng t©m ®Ó më réng kinh doanh, n©ng vÞ thÕ vµ n¨ng lùc c¹nh tranh tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi, chÝnh v× vËy, ban l·nh ®¹o chi nh¸nh ®· qu¸n triÖt chØ ®¹o tËp trung ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn d­íi nhiÒu h×nh thøc b»ng nhiÒu gi¶i ph¸p. Nhê ®ã nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh ®· t¨ng râ rÖt qua c¸c n¨m. B¶ng 1: Ho¹t ®éng huy ®éng vèn qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng NV 1171 100 1311 100 1512 100 1. NV tù huy ®éng 1078 92 1141 87 1320 87 a. Cña TCKT 288 27 337 30 333 25 -Ng¾n h¹n 243 84 236 70 233 70 -Trung-dµi h¹n 45 16 101 30 100 30 b.TG d©n c­ 790 73 804 70 987 75 -TG tiÕt kiÖm 647 82 669 83 902 91 -Kú phiÕu,tr¸i phiÕu 143 18 135 17 85 9 2. NV TW hç trî 93 8 121 9 147 10 3. Nguån kh¸c - - 49 4 45 3 - Nguån: Phßng kÕ ho¹nh nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y. Nguån vèn huy ®éng ®Õn 31/12/05 ®¹t 1320 tû ®ång, t¨ng 18% so víi n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng 179 tû ®ång), ph¶n ¸nh tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn huy ®éng kh¸ cao, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña chi nh¸nh ph¸t triÓn. TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ ®¹t 333 tû, gi¶m 1% so víi n¨m 2004 lµ do trong n¨m 2005 c¸c NHTM ¸p dông c¬ chÕ kiÓm so¸t chÆt chÏ t¨ng tr­ëng tÝn dông, do ®ã ®· ¶nh h­ëng l­îng tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn ngµy nay, chi nh¸nh ®· th­¬ng xuyªn quan t©m ®Õn ®æi míi t¸c phong giao dÞch, n©ng cao nghÖ thuËt phôc vô kh¸ch hµng nh»m më réng vµ thu hót kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn vµ t¹o ®­îc lßng tin, sù yªu mÕn cña kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. * VÒ c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng. Qua b¶ng 1 ta thÊy nguån vèn tù huy ®éng cña NH§T & PT Hµ T©y trong c¸c n¨m qua chñ yÕu ®­îc h×nh thµnh chñ yÕu tõ c¸c nguån: TiÒn göi cña tæ chøc kinh tÕ (chñ yÕu lµ tiÒn göi thanh to¸n). TiÒn göi cña d©n c­. C¬ cÊu nguån vèn huy déng b»ng ngo¹i tÖ vµ VN§ còng ®ang ®­îc ®iÒu chØnh cho phï hîp víi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh. B¶ng 2: C¬ cÊu vèn huy ®éng gi÷a VN§ vµ ngo¹i tÖ (chñ yÕu lµ USD) §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu N¨n 2003 N¨m 2004 N¨m2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % NV huy ®éng 1078 100 1141 100 1320 100 VN§ 870 81 856 75 1069 81 USD 208 19 285 25 251 19 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y Tû träng nguån vèn huy ®éng USD n¨m 2005 gi¶m 6% so víi n¨m 2004 ( sè tuyÖt ®èi gi¶m 34 tû ®ång) lµ do sù thay ®æi l·i suÊt tiÒn göi ngo¹i tÖ ®· lµm ¶nh h­ëng tíi t©m lý kh¸ch hµng. Nh­ng mÆt kh¸c, sù gi¶m xuèng cña tû träng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ trong tæng vèn huy ®éng ph¶n ¸nh viÖc ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng gi÷a VN§ nµ ngo¹i tÖ, bëi v× viÖc cho vay b»ng ngo¹i tÖ míi chØ hÕt kho¶ng 20% tæng sè vèn ngo¹i tÖ huy ®éng ®­îc. Nh×n chung, nguån vèn huy ®éng dåi dµo, tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn cao lµ c¬ së cho chi nh¸nh chñ ®éng trong kinh doanh tiÒn tÖ vµ Ýt phô thuéc vµo TW, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng, ®ång thêi gióp ®iªï hoµ vèn trong hÖ thèng. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do nç lùc kh«ng ngõng cña toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong chi nh¸nh mµ tr­íc hÕt lµ c¸n bé nh©n viªn lµm viÖc t¹i c¸c quü tiÕt kiÖm vµ phßng huy ®éng vèn. §Æc biÖt, chi nh¸nh ®· thµnh lËp tæ thu tiÒn di ®éng ®Õn c¸c ®Þa ®iÓm thu tiÒn cña kh¸ch hµng bÊt kÓ trong hay ngoµi giê lµm viÖc khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu nép tiÒn. Víi nguån vèn huy ®éng ®­îc, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®¸p øng mét phÇn vèn ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn ®Þa bµn, gãp phÇn ®¾c lùc vµo viÖc tµi trî cho c¸c dù ¸n theo kÕ ho¹ch nhµ n­íc, dù ¸n mòi nhän cña ®Þa ph­¬ng ®ång thêi ®¸p øng vèn cho ho¹t ®éng kinh doanh cña b¶n th©n chi nh¸nh. 2.1.3.2. Ho¹t ®éng sö dông vèn. Huy ®éng vµ sö dông vèn lµ hai ho¹t ®éng kh«ng thÓ t¸ch rêi nhau.Ho¹t ®éng sö dông vèn, ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông lµ c¬ së vµ ®éng lùc cho c«ng t¸c huy ®éng vèn. Ng­îc l¹i, ho¹t ®éng huy ®éng vèn l¹i thóc ®Èy sù më réng, ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông. N¾m b¾t ®­îc ®iÒu nµy, trong nh÷ng n¨m qua NH§T & PT Hµ T©y kh«ng chØ lµm tèt c«ng t¸c huy ®éng vèn mµ cßn cè g¾ng kh«ng ngõng ®Ó t¨ng thÞ phÇn tÝn dông. Nhê vËy, ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng ®­îc më réng. B¶ng 3: Ho¹t ®éng tÝn dông qua c¸c n¨m. §¬n vÞ: Tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % A. Tæng doanh sè cho vay 1288 100 1328 100 1474 100 1. TD th­¬ng m¹i 1286 99,8 1328 100 1474 100 - Ng¾n h¹n 1057 82,1 1096 82,5 1253 85,0 - Trung-dµi h¹n 229 17,7 232 17,5 221 15 2. TD C§-KHNN 2 0,2 - - - - B. Tæng doanh sè thu nî 1161 100 1332 100 1274 100 1. TD th­¬ng m¹i 1137 97,9 1327 99,6 1268 99,5 -Ng¾n h¹n. 930 80,1 1113 83,6 1156 90,7 - Trung-dµi h¹n 207 17,8 214 16,0 112 8,8 2. TD C§-KHNN 24 2,1 5 0,4 8 0,6 C. Tæng d­ nî 867 100 863 100 1050 100 1. TD th­¬ng m¹i 805 92,8 803 93,0 1003 95,5 - Ng¾n h¹n 424 48,9 447 51,7 550 52,4 - Trung-dµi h¹n 381 43,9 356 41,3 453 43,1 2. TD C§-KHNN 20 2.2 15 1,74 7 0,6 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y. *VÒ quy m« tÝn dông: Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh ®· tÝch cùc t×m kiÕm vµ më réng kh¸ch hµng. v× vËy doanh sè cho vay cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m. Cô thÓ n¨m 2004 doanh sè cho vay ®¹t 1328 tû, t¨ng so víi n¨m 2003 lµ 40 tû (t­¬ng øng 31%), n¨m 2005 doanh sè cho vay lµ 1474 tû, t¨ng so víi n¨m 2004 lµ 146 tû (t­¬ng øng 11%). Nh­ vËy, qui m« tÝn dông vña chi nh¸nh ngµy cµng ®­îc më réng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. * VÒ c¬ cÊu tÝn dông: - C¬ cÊu tÝn dông ®­îc ®æi míi vµ chuyÓn dÞch theo h­íng më réng cho vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ d©n c­, mäi ngµnh nghÒ kinh doanh ®­îc nhµ n­íc cho phÐp. B¶ng 4: D­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ. §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % Tæng d­ nî 867 100 863 100 1050 100 - Quèc doanh 720 83 682 79 798 76 - Ngoµi quèc doanh 147 17 181 21 252 24 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y . Theo thµnh phÇn kinh tÕ th× tû träng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm chñ yÕu. Tuy nhiªn, qua b¶ng 4 ta thÊy tû träng d­ nî ngoµi quèc doanh ®ang t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. ThÓ hiÖn chi nh¸nh ®ang t×m kiÕm kh¸ch hµng lµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh ®Ó ®Çu t­. - XÐt vÒ thêi h¹n tÝn dông th× tû träng d­ nî trung-dµi h¹n ®· t¨ng lªn: n¨m 2003 tû träng d­ nî ng¾n h¹n trªn tæng d­ nî chiÕm 48%, n¨m 2004 lµ 51% th× n¨m 2005 chiÕm 44%. * VÒ chÊt l­îng tÝn dông: Bªn c¹nh viÖc më réng tÝn dông th× n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông còng ®­îc NH§T & PT Hµ T©y ®Æc biÖt quan t©m. C«ng t¸c thu nî lu«n ®­îc chi nh¸nh chó ý v× nã ph¶n ¸nh hiÖu qu¶, ®é an toµn cña ®ång vèn vµ lµ c¬ së ®Ó t¸i ®Çu t­, cho vay. - Chi nh¸nh ®· lu«n quan t©m tíi chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o 100% c¸c mãn vay ®Òu ®­îc kiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi cho vay, chñ ®éng cïng c¸c kh¸ch hµng gÆp khã kh¨n t×m biÖn ph¸p th¸o gì, kh«ng ®Ó nî qu¸ h¹n ph¸t sinh lín, chñ ®éng nh»m gi¶m thÊp nî qu¸ h¹n.V× vËy nh÷ng n¨m gÇn ®©y tû lÖ nî qu¸ h¹n cña chi nh¸nh lu«n < 1% (n¨m 2005 lµ 0,46% - TW giao tèi ®a lµ 25%). Ho¹t ®éng tÝn dông cña NH§T & PT Hµ T©y gãp phÇn tÝch cùc thóc ®¶y kinh tÕ tØnh nhµ ph¸t triÓn. §ång vèn cña ng©n hµng ®· ph¸t huy hiÖu qu¶: c¸c doanh nghiÖp vay vèn ng©n hµng lµm ¨n cã l·i, thùc hiÖn tèt ®èi víi NSNN ®­îc thÓ hiÖn qua kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp nh­: CTCP d­îc phÈm Hµ T©y, C«ng ty may thªu xuÊt khÈu Hµ T©y... 2.1.3.3. Ho¹t ®éng ph¸t triÓn dÞch vô. Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· vµ ®ang tõng b­íc tiÕn tíi m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña chi nh¸nh dÇn ®­îc më réng vµ n©ng cao. Chi nh¸nh ®· triÓn khai x©y dùng kÕ ho¹ch & ®Ò ¸n ph¸t triÓn ®ång bé c¸c tiÖn Ých ng©n hµng. Tõng b­íc ®iÒu chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng , trong ®ã chó träng ®Èy m¹nh c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi nh­: ATM, Phone banking, Home banking… nh»m t¨ng c­êng thu hót nguån vèn, n©ng cao c¬ cÊu gi÷a nguån vèn vµ sö dông, t¹o tiÒn ®Ò cho n©ng cao hÖ sè sinh lêi, øng dông triÓn khai ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ giao dÞch ng©n hµng ®Ó thóc ®Èy më réng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô th«ng qua c«ng t¸c tiÒn mÆt, thanh to¸n chuyÓn tiÒn, dÞch vô kho quü. 2.1.3.4. KÕt qu¶, hiÖu qu¶ kinh doanh, trÝch dù phßng rñi ro. Víi môc tiªu t¨ng tr­ëng, an toµn, hiÖu qu¶, kinh doanh ph¶i cã l·i gãp phÇn tÝch luü cña nhµ n­íc. Do vËy, chi nh¸nh ®· tÝch cùc ®«n ®èc thu l·i, tiÕt kiÖm chi tiªu, chÊn chØnh c«ng t¸c qu¶n lý tµi s¶n c¬ quan theo h­íng thùc hµnh tiÕt kiÖm, gi¶m chi phÝ, n©ng cao lîi nhuËn kinh doanh. N¨m 2005. chØ tiªu chªnh lÖch thu chi cña chi nh¸nh d­¬ng vµ v­ît møc kÕ ho¹ch TW ®Ò ra lµ 8%. §¶m b¶o trÝch ®ñ dù phßng rñi ro. Víi kÕt qu¶ ®ã, ®êi sèng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ®­îc c¶i thiÖn vµ n©ng lªn râ rÖt, t¹o sù yªn t©m phÊn ®Êu trong c«ng t¸c cña c¸n bé c«ng nh©n viªn. 2.1.3.5. Quan hÖ kh¸ch hµng. §Ó thu hót kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®­a ra khÈu hiÖu “HiÖu qu¶ kinh doanhcña kh¸ch hµng lµ môc tiªu ho¹t ®éng cña chi nh¸nh” vµ tõng chÝnh s¸ch cô thÓ cho tõng thêi kú. Héi nghÞ kh¸ch hµng ®­îc chi nh¸nh tiÕn hµnh ®Òu ®Æn nh»m t¨ng c­êng mèi quan hÖ gi÷a chi nh¸nh vµ kh¸ch hµng - yÕu tè duy tr× kh¸ch hµng, ®ång thêi gióp kh¸ch hµng hiÓu râ h¬n vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh còng nh­ cïng kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n trong ho¹t ®«ng kinh doanh. ChÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸ch hµng ®­îc thùc hiÖn hµng n¨m nh­: Ch­ong tr×nh tiÕt kiÖm dù th­ëng, gi¶m phÝ dÞch vô cho c¸c kh¸ch hµng th­êng xuyªn sö dông tiÖn Ých dÞch vô… TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy ®É t¹o nªn mèi quan hÖ g¾n bã gi÷a kh¸ch hµng víi chi nh¸nh vµ lµm cho kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch ngµy cµng t¨ng. 2.1.3.6. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓn so¸t. Duy tr× th­êng xuyªn chØ ®¹o cña tæng gi¸m ®èc NH§T & PT ViÖt Nam vÒ viÖc t¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t ®¶m b¶o an toµn ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. Chi nh¸nh th­êng xuyªn lµm tèt c«ng t¸c kiÓm so¸t, hËu kiÓm so¸t vµ ph¸t hiÖn kÞp thêi sao sãt trong c«ng t¸c h¹ch to¸n vµ chÕ ®é chøng tõ kÕ to¸n cña c¸c phßng giao dÞch, dÞch vô kh¸ch hµng t¹i c¸c ph©n hÖ. 2.1.3.7. C«ng t¸c nh©n sù vµ ®µo t¹o. NhËn thøc râ ph¸t triÓn nguån nh©n lùc lµ vÊn ®Ò sèng cßn, cã vai trß quan träng trong sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng, do ®ã chi nh¸nh ®· th­êng xuyªn tæ chøc c¸c buæi héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm vµ tæ chøc cho c¸n bé ®i häc n©ng cao kiÕn thøc chuyªn m«n song song víi ch­¬ng tr×nh ®ao t¹o cña NH§T & PT ViÖt Nam., chi nh¸nh lu«n khuyÕn khÝch c¸n bé c«ng nh©n viªn ®i häc ®Ó n©ng cao kiÕn thøc, ®¸p øng yªu cÇu cña c«ng viÖc vµ nÒn kinh tÕ. 2.2. Thùc tr¹ng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y. 2.2.1. C¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y lµ NHTM nhµ n­íc, ®¬n vÞ thµnh viªn trong hÖ thèng NH§T & PT ViÖt Nam, kinh doanh trªn lÜnh vùc tiÒn tÖ, tÝn dông vµ dÞch vô ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh ®· v­ît qua khã kh¨n thö th¸ch ®Ó v­¬n lªn ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn, kh«ng ngõng s¸ng t¹o ®Ó x©y dùng, ph¸t triÓn c¸c SPDV cña m×nh. HiÖn nay chi nh¸nh ®· vµ ®ang cung cÊp c¸c lo¹i h×nh SPDV: DÞch vô tiÒn göi NhËn göi c¸c lo¹i tiÒn göi b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, tæ chøc, c¸ nh©n víi kú h¹n ®a d¹ng vµ l·i suÊt hÊp dÉn. Chi nh¸nh ®· ®¨ng ký b¶o hiÓm tiÒn göi VN§ ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi tµi s¶n cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra cßn cã dÞch vô thu tiÒn t¹i ®iÓm kh¸ch hµng yªu cÇu. DÞch vô thanh to¸n Më tµi kho¶n cho c¸c kh¸ch hµng c¸ nh©n vµ tæ chøc. - ChuyÓn tiÒn nhanh, chi tr¶ kiÒu hèi, chuyÓn ®æi ngo¹i tÖ, thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc. - Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ vµ tµi trî xuÊt- nhËp khÈu 3. S¶n phÈm tÝn dông - Cho vay ng¾n, trung-dµi h¹n c¸c thµnh phÇn kinh tÕ b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ. - Thùc hiÖn chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu vµ mét sè giÊy tê cã gi¸ kh¸c. 4. Thùc hiÖn b¶o l·nh vay vèn vµ c¸c vÊn ®Ó cã liªn quan ®Õn b¶o l·nh. 5. C¸c SPDV ng©n hµng míi - Më tµi kho¶n tiÒn göi ATM - DÞch vô Phone banking, Home banking, tr¶ l­¬ng tù ®éng… 2.2.2. Kh¸i qu¸t thùc tr¹ng cung cÊp s¶n phÈm dÞch vô cña NH§T & PT Hµ T©y 2.2.2.1. S¶n phÈm c¬ b¶n a. S¶n phÈm tiÒn göi. §Ó phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng còng nh­ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu göi tiÒn, hiÖn nay chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y nhËn tiÒn göi b»ng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ c¸ nh©n víi nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng vµ l·i suÊt hÊp dÉn, kú h¹n göi tiÒn ®a d¹ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu göi tiÒn cña kh¸ch hµng: TGTK kh«ng kú h¹n, TGTK ng¾n h¹n 1th¸ng, 3 thµng, 6 th¸ng, 9 th¸ng, 12 th¸ng, TGTK trung-dµi h¹n tõ 1n¨m trë lªn B¶ng 5: C¬ cÊu tiÒn göi d©n c­. §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Sè tiÒn % Sè tiÒn % Sè tiÒn % A. TG d©n c­ 790 100 804 100 988 100 1.TG tiÕt kiÖm 647 81,9 669 84,7 903 91,4 - Kh«ng kú h¹n 1 0,1 1 0,1 2 0.2 - Kú h¹n < 12 th¸ng 253 32,0 253 31,5 353 35,7 - Kú h¹n > 12 th¸ng 393 49,7 415 51,6 548 55,5 2. Kú phiÕu, tr¸i phiÕu 143 18,1 135 16,8 85 8,6 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y. Qua b¶ng ta thÊy TG cña d©n c­ ngµy cµng t¨ng lªn, ®ã lµ do ng©n hµng ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý ®Ó thu hót d©n c­ ®Õn göi tiÒn. Cuèi n¨m 2005, ®Çu n¨m 2006, chi nh¸nh ®· ¸p dông ch­¬ng tr×nh “TiÕt kiÖm dù th­ëng” ®Ó thu hót ngµy cµng ®«ng kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. b. S¶n phÈm tÝn dông MÆc dï ph¶i chÞu søc Ðp c¹nh tranh gi÷a c¸c TCTD trong vµ ngoµi ®Þa bµn, gÆp nhiÒu khã kh¨n trong ho¹t ®éng kinh doanh nh­ng chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· v­ît qua ®­îc khã kh¨n thö th¸ch trong c«ng t¸c tÝn dông ®Ó kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh trong sù ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. §Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nµy, trong thêi gian qua NH§T & PT Hµ T©y ®· kÕt hîp ®ång thêi nhiÒu h×nh thøc cÊp tÝn dông víi c¸c kú h¹n kh¸c nhau ®Ó ®¸p øng tè nhÊt nhu cÇu sö dông vèn cña kh¸ch hµng dùa trªn nguån vèn huy ®éng ®­îc. * TÝn dông ng¾n h¹n Chi nh¸nh ¸p dông c¸c h×nh thøc cÊp tÝn dông ng¾n h¹n, trong ®ã: - Cho vay vèn l­u ®éng phôc vô s¶n xuÊt kin doanh: H×nh thøc cÊp tÝn dông nµy ngµy cµng t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2005 doanh sè cho vay b»ng h×nh thøc nµy cña chi nh¸nh ®¹t 472 tû ®ång, chiÕm tû träng 70% tÝn dông ng¾n h¹n. - Cho vay cÇn cè giÊy tê cã gi¸, chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng ho¸ xuÊt khÈu: §­îc thùc hiÖn chñ yÕu ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, nh­ng doanh sè cho vay b»ng h×nh thøc nµy cßn thÊp - Cho vay ngo¹i tÖ phôc vô nhËp khÈu m¸y mãc, hµng ho¸ vËt t­, n«ng s¶n phÈm, ®Õn 31/12/05 lµ 68 tû ®ång, chiÕm 14% d­ nî ng¾n h¹n. * TÝn dông trung-h¹n Lµ mét NHTM víi môc ®Ých lµ cho vay ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn nªn nhu cÇu vay vèn trung-dµi h¹n cña kh¸ch hµng lµ rÊt lín. Cho vay trung-dµi h¹n cã xu h­íng ngµy cµng t¨ng. N¨m 2003, 2004, 2005 tû träng tÝn dông dµi h¹n trªn tæng d­ nî lÇn l­ît lµ 52%, 49% vµ 56%. Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ®èi víi tÊt c¶ c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi., trong ®ã: - Cho vay ®Çu t­ XDCB: §èi t­îng cho vay lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín víi môc ®Ých XDCB, ®Çu t­ ph¸t triÓn víi tû träng lín trªn tæng d­ nî. Víi chñ tr­¬ng ®Çu t­ vµo nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän, nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao chi nh¸nh ®· ®i ®óng h­íng. TÝn dông ®ång tµi trî, hîp vèn: MÆc dï ®· cã trong danh môc SPDV cña chi nh¸nh nh­ng hiÖn h×nh thøc nµy vÉn ch­a ®­îc triÓn khai. 2.2.2.2. C¸c s¶n phÈm dÞch vô bæ sung (c¸c dÞch vô NH§T & PT Hµ T©y cung cÊp). Chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y d· vµ ®ang tõng b­íc tiÕn tíi m« h×nh ng©n hµng hiÖn ®¹i, thùc hiÖn kinh doanh ®a n¨ng. C¸c ho¹t ®éng dÞch vô cña chi nh¸nh dÇn ®­îc më réng vµ n©ng cao. B¶ng 6: KÕt qu¶ thu phÝ dÞch vô qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång N¨m 2003 N¨m 2004 N¨m 2005 Thu dÞch vô rßng 3,82 3,71 5,67 Nguån: Phßng kÕ ho¹ch nguån vèn NH§T & PT Hµ T©y Trong n¨m 2005, c«ng t¸c ph¸t triÓn dÞch vô cã b­íc nh¶y ®¸ng kÓ. Thu dÞch vô rßng ®¹t 5,67 tû ®ång, t¨ng 54% so víi n¨m 2004 (sè tuyÖt ®èi t¨ng 1,96 tû ®ång) vµ ®¹t 126% so víi kÕ ho¹ch TW giao, n©ng tû lÖ thu dÞch vô trªn chªnh lÖch thu-chi tõ 15% n¨m 2004 lªn 26% n¨m 2005. * DÞch vô thanh to¸n quèc tÕ Ng©n hµng thùc hiÖn thanh to¸n quèc tÕ th«ng qua thanh to¸n L/C hµng nhËp vµ chuyÓn tiÒn ®iÖn tö. NghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ ®­îc NH§T & PT Hµ T©y ®­a vµo ¸p dông tõ th¸ng 9/2000. Tuy thêi gian thùc hiÖn ch­a l©u nh­ng chi nh¸nh ®· cã sù cè g¾ng vµ quyÕt t©m cao trong viÖc thùc hiÖn tèt c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ tõ ®ã lµm t¨ng tæng thu dÞch vô vµ n©ng cao uy tÝn cña chi nh¸nh. - N¨m 2005 tæng doanh sè thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 49910 triÖu USD, tæng thu phÝ thanh to¸n quèc tÕ ®¹t 1300 triÖu ®ång, gãp phÇn vµo viÖc thay ®æi c¬ cÊu nguån thu cña chi nh¸nh. * DÞch vô thanh to¸n trong n­íc Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ho¹t ®éng thanh to¸n qua ng©n hµng cña ViÖt Nam ®· cã nh÷ng b­íc chuyÓn biÕn râ nÐt theo h­íng tÝch cùc. Ph¹m vi thanh to¸n kh«ng cßn bã hÑp trong mét l­îng kh¸ch hµng Ýt ái mµ ®· më réng ra mäi tÇng líp d©n c­, c¸c TCTD vµ c¸c doanh nghiÖp. Kh«ng n»m ngoµi xu h­íng chung ®ã, hiÖn nay NH§T & PT Hµ T©y ®· vµ ®ang tõng b­îc hiÖn ®¹i ho¸ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ. Do ®ã doanh sè thanh to¸n qua ng©n hµng ®· t¨ng lªn ®¸ng kÓ,víi tû träng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt gi¶m, tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¨ng lªn vµ ®Õn hiÖn nay tû träng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh chiÕm 90%. §iÒu nµy chøng tá nghiÖp vô thanh to¸n trong n­íc cña chi nh¸nh rÊt ph¸t triÓn. * DÞch vô b¶o l·nh NghiÖp vô b¶o l·nh víi vai trß quan träng nh­: t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn cã thªm c¬ héi ®Ó kinh doanh, c¶i tiÕn kü thuËt, c«ng nghÖ s¶n xuÊt… gióp c¸c nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi yªn t©m h¬n khi ®Çu t­ vµo ViÖt Nam, nªn hiÖn nay c¸c ng©n hµng thùc hiÖn dÞch vô b¶o l·nh ngµy cµng nhiÒu víi sè l­îng kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng. Kh«ng n»m ngoµi xu thÕ chung ®ã, trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y ®· cã sù quan t©m tho¶ ®¸ng tíi viÖc cung cÊp dÞch vô b¶o l·nh cho kh¸ch hµng khi kh¸ch hµng cã ®ñ ®iÒu kiÖn. C¸c lo¹i b¶o l·nh mµ chi nh¸nh ®anh ¸p dông cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ víi kú h¹n ng¾n, trung-dµi h¹n lµ: - B¶o l·nh vay vèn - B¶o l·nh thanh to¸n - B¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång - C¸c lo¹i b¶o l·nh kh¸c * Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ: Nh×n chung, ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vÒ giao dÞch vña kh¸ch hµng vµ cã sù t¨ng tr­ëng tèt vÒ doanh sè. *DÞch vô thÎ: Trong n¨m 2005, chi nh¸nh ®· l¾p ®Æt míi 03 m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM vµ ph¸t hµnh ®­îc 9970 thÎ. Song song víi viÖc gia t¨ng sè l­îng thÎ ph¸t hµnh vµ triÓn khai thªm m¸y ATM, khèi l­îng giao dÞch t¹i m¸y ATM còng cã sù gia t¨ng ®¸ng kÓ. NH§T & PT Hµ T©y ®· triÓn khai kÕ ho¹ch vµ ®Ò ¸n ph¸t triÓn ®ång bé c¸c lo¹i h×nh dÞch vô g¾n víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn s¶n phÈm c¸c tiÖn Ých ng©n hµng. tõng b­íc ®iÒu chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng g¾n tÝn dông truyÒn thèng ng©n hµng, Trong ®ã chó träng ®Èy m¹nh c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi nh­: ATM, Home banking, Phone banking… nh»m t¨ng c­êng thu hót nguån vèn, n©ng cao c¬ cÊu gi÷a nguån vµ sö dông nguån, t¹o tiÒn ®Ò cho n©ng cao hÖ sè sinh lêi. 2.2.3.§¸nh gi¸ t×nh h×nh cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y. 2.2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Chi nh¸nh ®· b¸m s¸t ®Þnh h­íng vµ t­ t­ëng chØ ®¹o cña ngµnh, cña ®Þa ph­¬ng; tranh thñ sù chØ ®¹o cô thÓ cña NH§T & PT ViÖt Nam; sù chØ ®¹o cña tØnh uû, H§ND, UBND tØnh… Tõ ®ã ®Ò ra c¸c môc tiªu, chØ tiªu phÊn ®Êu cô thÓ, phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ t¹i chi nh¸nh trong tõng thêi gian. C¸c s¶n phÈm dÞch vô do NH§T & PT Hµ T©y cung cÊp ®· ®¸p øng ®­îc c¬ b¶n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Víi chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô tèt vµ chi phÝ thÊp, ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña chi nh¸nh. §éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn tËn t×nh víi c«ng viÖc, cã phong c¸ch giao tiÕp cëi më, hoµ ®ång víi kh¸ch hµng-yÕu tè quan träng gióp l­u gi÷ kh¸ch hµng cò vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi. Tãm l¹i, víi kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong thêi gian võa qua c¶ vÒ lÜnh vùc kinh doanh phôc vô còng nh­ c¸c ho¹t ®éng kh¸c, NH§T & PT Hµ T©y ®· ®ãng gãp vµo thµnh tÝch chung cña c¶ hÖ thèng ng©n hµng, gãp phÇn ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng còng nh­ cña ®Êt n­íc. 2.2.3.2. Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n. * Tån t¹i: Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng ghi nhËn trong thêi gian võa qua, viÖc cung cÊp SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y vÉn cßn mét sè h¹n chÕ. VÒ s¶n phÈm tiÒn göi: S¶n phÈm tiÒn göi cña chi nh¸nh vÉn ch­a thùc sù phong phó vÒ kú h¹n. Chi nh¸nh ch­a ¸p dông nhiÒu kú h¹n göi tiÒn nh­ tiÒn göi ng¾n h¹n 1tuÇn, 2 tuÇn, 3 tuÇn, hay c¸c s¶n phÈm tiÒn göi dµi h¹n nh­ kú h¹n 10 n¨m, 20 n¨m.., do ®ã ®· h¹n chÕ phÇn nµo nguån vèncho ng©n hµng VÒ s¶n phÈm tÝn dông: S¶n phÈm tÝn dông cña chi h¸nh ch­a ®a d¹ng vÒ h×nh thøc. NhiÒu h×nh thøc cÊp tÝn dông trë nªn phæ biÕn ë c¸c ng©n hµng kh¸c th× ë NH§T & PT Hµ T©y vÉn ch­a cã hoÆc mang tÝnh chÊt h¹n chÕ nh­: TÝn dung ®ång tµi trî, cho vay du häc… C¸c s¶n phÈm dÞch vô míi cña ng©n hµng nh­: Phone banking, Home banking… do ch­a ®­îc qu¶ng b¸ réng r·i nªn kh¸ch hµng vÉn ch­a ®­îc biÕt ®Ó sö dông. Ngoµi ra cßn mét sè dÞch vô rÊt cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ rÊt cã lîi cho ng©n hµng nh­ng hiªn chi nh¸nh vÉn ch­a triÓn khai nh­: dÞch vô t­ vÊn kh¸ch hµng… * Nh÷ng tån t¹i trªn xuÊt ph¸t tõ nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n sau: Do chiÕn l­îc kinh doanh tr­íc kia cña NH§T & PT Hµ T©y chØ ho¹t ®éng theo sù chØ ®¹o cña héi së TW mét c¸ch thô ®éng. Chi nh¸nh ch­a thµnh lËp ®­îc bé phËn chuyªn tr¸ch nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm míi, nghiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng. C«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ víi kh¸ch hµng vÒ c¸c SPDV cña chi nh¸nh ch­a thùc sù cã hiÖu qu¶ do ng©n hµng ch­a cã biÖn ph¸p tuyªn truyÒn tíi qu¶ng ®¹i d©n c­ am hiÓu vÒ c¸c tiÖn Ých cña s¶n phÈm DVNH do m×nh cung cÊp Lµ mét ng©n hµng b­íc vµo kinh doanh ®a n¨ng tõ n¨m 1995, tr×nh ®é c¸cn bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh ®· tõng b­íc n©ng cao song vÉncßn nhiÒu bÊt cËp so víi ®ßi hái cña qu¸ tr×nh héi nhËp. Sè l­îng c¸c c¸n bé cßn máng nªn viÖc giao dÞch víi kh¸ch hµng gÆp nhiÒu khã kh¨n nhÊt lµ viÖc cung cÊp SPDV míi kh«ng cã ng­êi phô tr¸ch. 2.3. Kh¶ n¨ng ph¸t triÓn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y . 2.3.1. Nh÷ng thuËn lîi. * VÒ b¶n th©n ng©n hµng - NH§T & PT Hµ T©y lµ ®¬n vÞ thµnh viªn cña NH§T & PT ViÖt Nam_ lµ NHTM quèc doanh lín vµ cã tryuÒn thèng , do ®ã chi nh¸nh ®· tÝch luü ®­îc nhiÒu kinh nghiÖm trong lÜnh vùc ho¹t ®éng, ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc ®Çu t­ ph¸t triÓn. Trong nh÷ng n¨m qua cïng víi ho¹t ®éng kinh doanh, chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng x©y dùng h×nh ¶nh cña m×nh trong t©m trÝ kh¸ch hµng vµ hiÖn nay chi nh¸nh ®· cã m¹ng l­íi kh¸ch hµng réng lín. - §éi ngò c¸n bé cña ng©n hµng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, tËn t×nh víi c«ng viÖc, tuæi ®êi cßn trÎ.D©y sÏ lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho chi nh¸nh trong viÖc tiÕp cËn vµ n¾m b¾t nhanh chãng khoa häc kü thuËt tiªn tiÕn còng nh­ trong viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm míi. * VÒ m«i tr­êng kinh tÕ-x· héi. - Hµ t©y lµ mét tØnh cã vÞ trÝ thuËn lîi, lµ “cöa ngâ thñ ®«”- trung t©m kinh tÕ, chÝnh trÞ, v¨n ho¸ cña c¶ n­íc. ChÝnh s¸ch ­u ®·i cña tØnh, nguån lùc con ng­êi, nguån tµi nguyªn vµ vÞ trÝ ®Þa lý ®· vµ ®ang thu hót nhiÒu doanh nghiÖp vÒ ®©y ho¹t ®éng. Do ®ã sÏ ph¸t sinh nhiÒu nhu cÇu vÒ SPDV ng©n hµng, ®ång thêi còng lµ thÞ tr­êng réng lín tiªu thô SPDV ng©n hµng. - Trung t©m giao dÞch thanh to¸n cña NH§T & PT Hµ T©y n»m ë thÞ x· Hµ §«ng, n¬i tiÕp gi¸p víi thñ ®« Hµ Néi. ®©y lµ ®iÒu kiÖn rÊt thuËn lîi cho chi nh¸nh hoµ nhËp víi nhÞp ®iÖu vµ c¬ chÕ míi trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¶ n­íc. §ång thêi dÔ trang bÞ cho m×nh nh÷ng thiÕt bÞ c«ng nghÖ míi, häc hái kinh nghiÖm qu¶n lý kinh doanh tõ c¸c ®¬n vÞ b¹n. - HÖn nay trªn ®Þa bµn tØnh cßn cã rÊt nhiÒu TCTD kh¸c víi c¸c h×nh thøc ®a d¹ng nh­: TCTD quèc doanh, cæ phÇn, liªn doanh… ®· t¹o nªn m«i tr­êng kinh doanh s«i ®éng. §Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn, c¸c TCTD kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng, c¶i tiÕn vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c SPDV theo h­íng hiÖn ®¹i. §©y ®éng lùc thóc ®Èy NH§T & PT Hµ T©y kh«ng ngõng hoµn thiÖn sÈn phÈm cña m×nh vµ ph¸t triÓn SPDV míi. 2.3.2. Nh÷ng khã kh¨n - Hµ T©y lµ mét tØnh n«ng nghiÖp, thu nhËp cña ng­êi d©n hiÖn cßn thÊp, kinh tÕ Hµ T©y ch­a b¾t kÞp víi tèc ®é ph¸t triÓn cña nhiÒu vïng trong c¶ n­íc. MÆc dï cã tiÒm n¨ng lín vÒ dÞch vô song kh¶ n¨ng khai th¸c cßn h¹n chÕ. MÆt kh¸c, c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn tØnh nh×n chung cßn ë quy m« nhá, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra tiªu thô chËm, søc c¹nh tranh cßn yÕu dÉn ®Õn kh¶ n¨ng ®Çu t­ cña ng©n hµng vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña doanh nghiÖp cßn thÊp. - Chi nh¸nh ho¹t ®éng trªn dÞa bµn ph¶i chÞu sù c¹nh tranh vµ ¸p lùc m¹nh mÏ tõ c¸c NHTM kh¸c c¶ vÒ nguån lùc còng nh­ néi dung ho¹t ®éng. - HÖ thèng chÝnh s¸ch vÒ ®Çu t­, tiÒn tÖ cßn thiÕu ®ång bé, söa ®æi bæ sung nhiÒu, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. Ch­¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng t¹i NH§T & PT hµ t©y 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña NH§T & PT Hµ T©y trong thêi gian tíi. 3.1.1. KÕ ho¹ch ph¸t triÓn l©u dµi Trong nh÷ng n¨m tíi ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y vÉn tiÕp tôc b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ_x· héi cña nhµ n­íc vµ môc tiªu nhiÖm vô kÕ ho¹ch cña NH§T & PT ViÖt Nam. * KÕ ho¹ch ph¸t triÓn nguån vèn: - TËp trung ®Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn; më réng t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh vµ t¹o dùng th­¬ng hiÖu; n¾m b¾t t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt thÞ tr­êng trong vµ ngoµi ®Þa bµn ®Ó ®iÒu chØnh l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp vµ ®¶m b¶o kinh doanh theo ®óng sù chØ ®¹o cña NH§T & PT ViÖt Nam. - T¨ng c­êng c¸c gi¶i ph¸p qu¶ng c¸o tiÕp thÞ s¶n phÈm míi vµ n©ng cao phong c¸ch giao dÞch phôc vô kh¸ch hµng vµ thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ c¸c lo¹i SPDV huy ®éng vèn. - Nguån vèn huy ®éng ®­îc c©n ®èi vµ sö dông cã hiÖu qu¶ cao, ®ång thêi ®¸p øng nhu cÇu thanh to¸n cho kh¸ch hµng. * KÕ ho¹ch sö dông vèn - Lu«n b¸m s¸t môc tiªu giíi h¹n tÝn dông cao nhÊt vµ c¬ cÊu giíi h¹n tÝn dông do TW giao. - Thùc hiÖn ph©n lo¹i nî vµ trÝch lËp quü dù phßng rñi ro theo quyÕt ®Þnh 493/2005/Q§-NHNN vµ h­íng dÉn 2695/CV-QLTD1 cña NH§T & PT ViÖt Nam. - Lu«n tu©n thñ vµ cÈn träng trong nghiÖp vô tÝn dông, lÊy chÊt l­îng tÝn dông-an toµn cho vay-hiÖu qu¶ ®Çu t­ lµm môc tiªu, ®éng lùc ph¸t triÓn bÒn v÷ng. - ¦u tiªn ®èi víi c¸c dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng, thùc hiÖn phôc vô trän gãi c¸c s¶n phÈm tÝn dông g¾n víi dÞch vô (tõ më tµi kho¶n ho¹t ®éng, tÝn dông, b¶o l·nh, më L/C… b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc) . - Kh«ng ngõng gia t¨ng chÊt l­îng vµ quy m« d­ nî cã ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n ®èi víi c¸c kho¶n vay cña kh¸ch hµng. * VÒ ph¸t triÓn dÞch vô - T¨ng c­êng qu¶ng b¸ réng r·i c¸c lo¹i h×nh dÞch vô th«ng qua c¸c ho¹t ®éng truyÒn thèng; chó träng ®Õn th«ng tin trªn ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng: ®µi truyÒn h×nh, b¸o chÝ… ®Ó nh©n nh©n vµ kh¸ch hµng ®ù¬c biÕt ®Õn. - VËn dông linh ho¹t c¸c c¬ chÕ nh»m khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng sö dông tiÖn Ých SPDV truyÒn th«ng, dÞch vô míi nh­: rót tiÒn ATM, phone banking, home banking… - Më réng dÞch vô ng©n hµng tù ®éng t¹i ®Þa bµn thuËn lîi, cã tÝnh qu¶ng b¸. 3.1.2. Ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña NH§T & PT Hµ T©y n¨m 2006. + B¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ, x· héi cña tØnh, môc tiªu nhiÖm vô kÕ ho¹ch cña NH§T & PT ViÖt nam. + TiÕp tôc ®Èy m¹nh t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng:LÊy an toµn, chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ lµm môc tiªu hµng ®Çu. T¨ng tr­ëng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi an toµn vµ kiÓm so¸t ®­îc rñi ro. + B¶o ®¶m ®ñ nguån vèn víi c¬ cÊu hîp lý cho ho¹t ®éng. + §Èy m¹nh ho¹t ®éng dÞch vô, tËp trung vµo c¸c ho¹t ®éng phi tÝn dông, dÞch vô phôc vô truyÒn thèng, ®­a vµo khai th¸c c¸c SPDV míi. + Xö lý tõng b­íc nî tån ®äng, tËn thu nî xÊu, nî ngo¹i b¶ng, trÝch ®ñ dù phßng rñi ro vµ kiÓm so¸t ®­îc rñi ro C¸c chØ tiªu cô thÓ: T¨ng tr­ëng tæng tµi s¶n b×nh qu©n: 14%/n¨m. T¨ng tr­ëng vèn huy ®éng: 14%/n¨m. T¨ng tr­ëng vèn huy ®éng cuèi kú: 15-18%/n¨m. T¨ng tr­ëng tÝn dông b×nh qu©n: 20%/ n¨m T¨ng tr­ëng tÝn dông cuèi kú: 18-25%/n¨m. T¨ng tr­ëng lîi nhuËn sau thuÕ: 10-15%/n¨m. Thu dÞch vô rßng chiÕm tû träng 30-32% lîi nhuËn. Tû lÖ nî qu¸ h¹n: 1%. 3.2. Mét Sè gi¶i ph¸p nh»m ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng t¹i NH§T & PT Hµ T©y. 3.2.1. Ph¸t huy hiÖu lùc ho¹t ®éng Marketing. Marketing lµ c«ng cô kÕt nèi ho¹t ®éng cña c¸c NHTM víi thÞ tr­êng. §Þnh h­íng thÞ tr­êng ®· trë thµnh ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt trong ho¹t ®éng cña c¸c NHTM ngµy nay. Cã g¾n víi thÞ tr­êng, hiÓu ®­îc sù vËn ®éng cña thÞ tr­êng, n¾m b¾t sù biÕn ®æi liªn tôc cña nhu cÇu kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng còng nh­ kh¶ n¨ng tham gia cña b¶n th©n ng©n hµng th× míi cã thÓ cã nh÷ng chÝnh s¸ch hîp lý nh»m ph¸t huy tèi ®a néi lùc, giµnh lÊy thi phÇn. Nh­ vËy, NHTM nµo cã ®é g¾n kÕt víi thÞ tr­êng cµng cao, kh¶ n¨ng thµnh c«ng cña ng©n hµng ®ã cµng lín vµ ng­îc lai. +> Marketing tham gia vµo viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò kinh tÕ c¬ b¶n cña ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng +> Marketing trë thµnh cÇu nèi g¾n kÕt ho¹t ®éng cña ng©n hµng víi thÞ tr­êng. +>Marketing gãp phÇn t¹o vÞ thÕ c¹nh tranh cho ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. NhËn thøc râ vai trß to lín cña Marketing, hiÖn nay NH§T & PT Hµ T©y ®ang cè g¾ng øng dông vµ sö dông Marketing nh­ mét c¸nh tay ®¾c lùc cña m×nh. Tuy nhiªn, bªn c¹nh nhiÒu mÆt ®¹t ®­îc,NH§T& PT Hµ T©y hiÖn vÉn ch­a cã phßng Marketing cô thÓ. Ho¹t ®éng Marketing ®­îc lång vµo ho¹t ®éng cña c¸c phßng ban kh¸c nªn rÊt khã kh¨n vµ bÊt cËp cho chi nh¸nh trong viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng, nghiªn cøu kh¸ch hµng mét c¸ch cô thÓ h¬n. V× vËy trong thêi gian tíi, ng©n hµng nªn chñ ®éng thµnh lËp phßng ban giao dÞch Marketing, ®µo t¹o c¸n bé ng©n hµng n¾m v÷ng kiÕn thøc Marketing ®Ó viÖc ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ph©n ®o¹n thÞ tr­êng sÏ cã hiÖu qu¶, gióp ng©n hµng lóc nµo còng cã thÓ tr¶ lêi ®­îc c©u hái: Kh¸ch hµng hiÖn nay cÇn s¶n phÈm g×? ®Ó ®¸p øng nhu cÊu cña kh¸ch hµng tèt nhÊt. chÝnh s¸ch… ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ n¾m b¾t ®­îc nh÷ng th«ng tin cËp nhËt nhÊt , tõ ®ã thu hót ®­îc kh¸ch hµng tham gia giao dÞch víi chi nh¸nh. 3.2.2. §Èy nhanh tiÕn ®é hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng còng ®­îc chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y coi nh­ mét gi¶i ph¸p quan träng nh»m ph¸t triÓn SPDV. §Ó cã thÓ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, gióp ph¸t triÓn, øng dông c¸c SPDV hiÖn ®¹i vµ cã thÓ b¾t kÞp ®­îc víi sù ph¸t triÓn cña c¸c ng©n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi, NH§T & PT Hµ T©y cÇn: +> TËp trung vèn ®Ó n©ng cao c¬ së vËt chÊt kü thuËt, x¸c lËp hÖ thèng thiÕt bÞ c«ng nghÖ hoµn chØnh, ®ång bé ®Ó phôc vô ho¹t ®éng kinh doanh, ph¸t triÓn c¸c SPDV míi kÞp thêi víi chÊt l­îng cao. +> Tõng b­íc x©y dùng vµ ph¸t triÓn c¸c kªnh ph©n phèi míi nh­: Internet banking, Phone banking, Home banking… +> TiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ATM, n©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô, cung øng vµ ph¸t triÓn thªm c¸c tiÖn Ých míi trªn hÖ thèng ATM nh­ tr¶ nî vay, thÊu chi trªn thÎ… +> KhÈn tr­¬ng kÕt nèi thanh to¸n thÎ Visa, s½n sµng kÕt nèi khi hÖ thèng Banknet ®i vµo ho¹t ®éng. 3.2.3. Thay ®æi t­ duy kinh doanh. T­ duy kinh doanh quyÕt ®Þnh môc tiªu vµ chiÕn l­îc kinh doanh cña ng©n hµng, v× vËy t­ duy kinh doanh cña mçi ng©n hµng sÏ gãp phÇn quan träng quyÕt ®Þnh hiÖu qu¶ ho¹t ®éng, uy tÝn, h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®ã trªn thÞ tr­êng. Trong xu h­íng toµn cÇu ho¸, më cöa héi nhËp ®· trë thµnh tÊt yÕu nh­ hiÖn nay, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM ngµy cµng gay g¾t vµ khèc liÖt h¬n, c¸c NHTM nÕu chØ duy tr× c¸c SPDV truyÒn thèng vµ danh môc SPDV nghÌo nµn th× ch¾c ch¾n sÏ sím thÊt b¹i trong c¹nh tranh. Do ®ã ®ßi hái c¸c NHTM nãi chung vµ chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng ph¶i nhanh chãng n¾m b¾t t×nh h×nh, thay ®æi t­ duy kinh doanh theo h­íng chó träng ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng hiÖn ®¹i, coi chÊt l­îng dÞch vô lµ yÕu tè t¹o ra nÐt riªng cho chÝnh m×nh. 3.2.4. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã vµ ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. 3.2.4.1. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã. Hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã lµ viÖc t¹o ra nh÷ng phiªn b¶n míi trªn nh÷ng s¶n phÈm hiÖn t¹i víi nh÷ng tÝnh n¨ng, t¸c dông míi ­u viÖt h¬n s¶n phÈm cò. V× vËy, viÖc hoµn thiÖn SPDV cña NH§T & PT Hµ T©y hiÖn nay cÇn tËp trung theo h­íng sau: * VÒ s¶n phÈm tiÒn göi §Ó cã thÓ khai th¸c tèi ®a nhu cÇu göi tiÒn, ng©n hµng cã thÓ chia nhá h¬n n÷a c¸c kú h¹n göi tiÒn nh­ tiÒn göi ng¾n h¹n 1 tuÇn, 2 tuÇn, 3 tuÇn víi møc l·i suÊt t­¬ng øng. Tõ ®ã gióp ng©n hµng khai th¸c triÖt ®Ó nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi, t¹o t©m lý tho¶i m¸i cho ng­êi göi tiÒn. H¬n n÷a, chi nh¸nh cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc tiÒn göi mang tÝnh l­ìng tÝnh ®Ó t¹o tÝnh thanh kho¶n cao h¬n vµ ®¸p øng ®a d¹ng h¬n nhu cÇu cña kh¸ch hµng göi tiÒn nh­: Göi tiÒn víi kú h¹n göi mét lÇn nh­ng rót tiÒn nhiÒu lÇn hoÆc göi tiÒn nhiÒu lÇn nh­ng rót tiÒn mét lÇn. §iÒu nµy võa cho phÐp chi nh¸nh thu hót nhiÒu h¬n n÷a nguån vèn nhµn rçi, võa t¨ng søc c¹nh tranh ®èi víi c¸c ®èi thñ trong vµ ngoµi hÖ thèng. * S¶n phÈm tÝn dông vµ ®Çu t­. HiÖn nay, c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña NH§T & PT Hµ T©y nh×n chung ch­a ®a d¹ng, ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn ngµy cµng phong phó cña kh¸ch hµng. V× vËy, ®Ó ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, NH§T & PT Hµ T©y ngoµi ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn nªn më réng c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c nh­ cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cho vay ®ång tµi trî. Víi h×nh thøc cho vay ®ång tµi trî, cho vay hîp vèn, chi nh¸nh cÇn t×m c¸c ®¬n vÞ tµi trî cã uy tÝn, cã n¨ng lùc tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng ph©n tÝch rñi ro ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho chi nh¸nh HiÖn nay, mét sè doanh nghiÖp trong tØnh ®· vµ ®ang ho¹t ®éng m¹nh trong lÜnh v­c xuÊt-nhËp khÈu, do ®ã chi nh¸nh nªn chó träng ph¸t triÓn h×nh thøc cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ cã gi¸. §©y lµ h×nh thøc cho vay mµ ng©n hµng cã thÓ thu l·i nhanh nhÊt vµ møc ®é ®¶m b¶o cho vay cao.Nh­ng hiÖn nay, tû träng cho vay chiÕt khÊu bé chøng tõ th­¬ng m¹i cßn rÊt nhá. Ngoµi ra chi nh¸nh cßn cã thÓ më réng tÝn dông cho vay b»ng ngo¹i tÖ víi nh÷ng kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ. Cho vay kÕt hîp víi ¸p dông c¸c c«ng cô phßng chèng rñi ro vÒ l·i suÊt, tû gi¸ b»ng viÖc ¸p dông c¸c nghiÖp vô kinh doanh ngo¹i b¶ng : Swif, Swap, Option, Future. * VÒ c¸c SPDV bæ sung. NhËn thøc ®­îc vÒ sù cÇn thiÕt ph¸t triÓn c¸c SPDV ng©n hµng, ph¸t triÓn SPDV ng©n hµng lµ xu h­íng tÊt yÕu cña c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trong bèi c¶nh toµn cÇu ho¸ nÒn kinh tÕ. §©y lµ mét ho¹t ®éng kinh doanh chÝnh, kh«ng chØ lµ tiÒm n¨ng trong t­¬ng lai, mµ hiÖn t¹i ®ang gãp phÇn c¶i thiÖn c¬ cÊu nguån thu, gi¶m thiÓu rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. §Ó hoµn thiÖn c¸c SPDV hiÖn cã, chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y cÇn kh«ng ngõng n©ng cao c¸c SPDV truyÒn thèng mang l¹i hiÖu qu¶ cao nh­: Thanh to¸n quèc tÕ, trong n­íc, b¶o l·nh, kinh doanh ngo¹i tÖ… §©y lµ nh÷ng dÞch vô g¾n liÒn víi ho¹t ®éng cho vay, phôc vô chñ yÕu kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp. V× vËy cÇn ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông víi c¸c lo¹i h×nh dÞch vô truyÒn thèng. 3.2.4.2. Ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. Song song víi viÖc duy tr× vµ hoµn hiÖn c¸c SPDV hiÖn cã th× viÖc më réng c¸c SPDV míi lµ tÊt yÕu ®èi víi NH§T & PT Hµ T©y. Bëi SPDV míi sÏ lµm ®a d¹ng h¬n danh môc SPDV, gióp tho¶ m·n nhu cÇu míi ph¸t sinh cña kh¸ch hµng, tõ ®ã lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, vÞ thÕ, uy tÝn vµ h×nh ¶nh cña chi nh¸nh trªn thÞ tr­êng. + Chi nh¸nh cÇn ph¸t triÓn c¸c kªnh ph©n phèi míi nh­: Internet banking, Phone banking, Mobie banking… §Ó ¸p dông ®­îc dÞch vô nµy, NH§T & PT Hµ T©y cÇn chñ ®éng n¾m b¾t c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®Ó m¹nh d¹n ®Çu t­, tr¸nh t×nh tr¹ng võa mua s¾m vµo sö dông ®· l¹c hËu. + DÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng: Víi dÞch vô nµy ng©n hµng cã thÓ cung cÊp cho kh¸ch hµng th«ng tin vÒ SPDV cña m×nh, vÒ thÞ tr­êng trong vµ ngoµi n­íc còng nh­ xu h­íng thay ®æi trong kinh doanh, tiªu dïng. Møc ®é kh¶ thi cña ho¹t ®éng nµy lµ rÊt cao do ng©n hµng cã l­îng th«ng tin lín. Muèn lµm tèt dÞch vô nµy, chi nh¸nh nªn lËp phßng t­ vÊn kh¸ch hµng víi ®éi ngò c¸n bé t­ vÊn giái vÒ chuyªn m«n vµ hiÓu biÕt vÒ c¸c vÊn ®Ò trong x· héi. + DÞch vô thanh to¸n hé tiªu dïng: §©y lµ dÞch vô cã nhiÒu tiÒm n¨ng cÇn ®­îc khai th¸c v× hiÖn nay, c¸c kho¶n chi phÝ cña ®a sè doanh nghiÖp, d©n c­ nh­ tiÒn ®iÖn, n­íc, ®iÖn tho¹i vµ c¸c kho¶n chi phÝ kh¸c chiÕm mét kho¶n chi phÝ kh¸ lín. NÕu chi nh¸nh triÓn khai dÞch vô nµy th× hiÖu qu¶ sÏ rÊt kh¶ quan, c¸c chñ tµi kho¶n chi tiªu vµ ng­êi thô h­ëng còng tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian. §ã lµ mét sè SPDV mµ chi nh¸nh NH§T & PT Hµ T©y cÇn quan t©m ¸p dông trong thêi gian tíi. Do cßn míi mÎ ®èi víi chi nh¸nh nªn trong qu¸ tr×nh ¸p dông vµ triÓn khai cã thÓ sÏ gÆp khã kh¨n do thiÕu kinh nghiÖm, sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c TCTD vµ phi tÝn dông nh­ng víi quyÕt t©m cao vµ cã sù chuÈn bÞ kü l­ìng th× ch¾c ch¾n chi nh¸nh sÏ thµnh c«ng. 3.2.5. N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh. Muèn hoµn thiÖn vµ ph¸ triÓn SPDV ng©n hµng dùa trªn c«ng nghÖ hiÖn ®¹i th× ngoµi chi phÝ cho ho¹t ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, khuÕch tr­¬ng s¶n phÈm… th× chi phÝ cho ®Çu t­ trang thiÕt bÞ hiÖn ®¹i lµ rÊt lín. Do ®ã, b¶n th©n ng©n hµng cÇn cã nguån tµi chÝnh ®ñ m¹nh. - Tr­íc hÕt, cÇn tÝch cùc xö lý nî tån ®äng, kh«ng ®Ó c¸c kho¶n nî xÊu míi ph¸t sinh, ph©n lo¹i c¸c kho¶n nî ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp tõ ®ã t¹o nguån tµi chÝnh cho ng©n hµng ®Çu t­ vµo ph¸t triÓn c¸c SPDV míi. - Ngoµi ra cÇn chó träng x©y dùng hÖ thèng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng còng lµ mét biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó ng©n hµng ph¸t huy néi lùc cña m×nh 3.2.6. N©ng cao chÊt l­îng ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé vµ nh©n viªn ng©n hµng. Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh kÕt qu¶ cuèi cïng cña c«ng viÖc. V× vËy ph¸t triÓn nguån nh©n lùc ph¶i ®­îc coi lµ môc tiªu quan träng, th­êng xuyªn vµ l©u dµi trong sù vËn ®éng ph¸t triÓn cña c¸c NHTM nãi chung vµ NH§T & PT Hµ T©y nãi riªng. Muèn cã ®­îc nh÷ng con ng­êi thËt sù giái ®Ó lu«n ®¸p øng ®­îc ®ßi hái cña c«ng viÖc th× ho¹t ®éng gi¸o dôc vµ ®µo t¹o cña chi nh¸nh cÇn ®­îc ®Æc biÖt quan t©m mét c¸ch th­êng xuyªn. -Tr­íc hÕt chi nh¸nh cÇn cã chÕ ®é khuyÕn khÝch c¸n bé nh©n, viªn ng©n hµng häc tËp b»ng c¸ch hç trî mét phÇn kinh phÝ häc tËp, nghiªn cøu. §ång thêi, ph¶i lµm cho c¸n bé thÊy râ ®­îc lîi Ých còng nh­ tr¸ch nhiÖm cña m×nh víi viÖc n©ng cao kiÕn thøc trong viÖc x©y dùng chi nh¸nh ngµy cµng v÷ng m¹nh. - §Þnh kú, chi nh¸nh nªn më c¸c líp ®µo t¹o nghiÖp vô míi, c«ng nghÖ míi vµ kü n¨ng qu¶n lý trong ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó c¸n bé ng©n hµng ®­îc tiÕp cËn - Chi nh¸nh cÇn cã chÝnh s¸ch tuyÓn dông c¸n bé c«ng nh©n viªn vÒ lµm viÖc hîp lý sao cho cã thÓ thu hót ®­îc nh÷ng nh©n tµi, nh÷ng ng­êi thùc sù cã kh¶ n¨ng vÒ chuyªn m«n vÒ lµm viÖc, ®Ó ®­a chi nh¸nh trë thµnh NHTM thùc sù v÷ng m¹nh trong n­íc vµ héi nhËp quèc tÕ. 3.3. Mét sè KiÕn nghÞ 3.3.1. KiÕn nghi ®èi víi Nhµ N­íc. * Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý: HiÖn nay, hÖ thèng ph¸p luËt n­íc ta ch­a ®­îc hoµn chØnh vµ ®ång bé, trong ®ã cã c¶ luËt kinh tÕ, ng©n hµng… Do ®ã ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi chÝnh ®¸ng cho c¸c nhµ ®Çu t­ vµ ng­êi sö dông vèn th× nhµ n­íc cÇn ph¶i tiÕp tôc hoµn thiÖn, söa ®æi, ban hµnh c¸c luËt, v¨n b¶n d­íi luËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng kinh tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng g©n hµng nãi riªng ®Ó t¹o hµnh lang ph¸p lý cho ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp vµ c¸c NHTM ®i ®óng giíi h¹n. *T¹o m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh: Nhµ n­íc cÇn x¸c ®Þnh râ chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ, ®Þnh h­íng ®Çu t­, tiÕp tôc kiÓm tra l¹m ph¸t, æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn ®Ó khuyÕn khÝch ®Çu t­… t¹o m«i tr­êng æn ®Þnh cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng. M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« æn ®Þnh lµ tiÒn ®Ò cho doanh nghiÖp ph¸t triÓn, t¨ng tÝnh an toµn cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña c¸c ng©n hµng vµ t¹o ra nhiÒu nhu cÇu ®èi víi c¸c SPDV, tõ ®ã gióp ng©n hµng ®a d¹ng ho¸ SPDV cña m×nh. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n Hµng Nhµ N­íc. NHNH cÇn hoµn thiÖn, bæ sung c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ thóc ®Èy nghiÖp vô ng©n hµng ph¸t triÓn. * NHNN cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn viÖc thi hµnh ph¸p luËt vµ c¸c v¨n b¶n kh¸c ®­îc râ rµng, chÝnh x¸c ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®óng ph¸p luËt. * Ban hµnh vµ hoµn thiÖn c¬ chÕ ph¸t hµnh vµ sö dông c¸c ph­¬ng tiÖn thanh to¸n ®iÖn tö: ThÎ thanh to¸n, thÎ tÝn dông… nh»m gióp c¸c NHTM triÓn khai c¸c nghiÖp vô thanh to¸n cã hiÖu qu¶. * §Ó t¹o ra mét hÖ thèng ng©n hµng hiÖn ®¹i, NHNN nªn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ¸p dông c¸c dÞch vô b»ng viÖc ban hµnh nh÷ng c¬ chÕ vÒ dÞch vô ng©n hµng, giao quyÒn cho c¸c NHTM quyÕt ®Þnh lo¹i dÞch vô cÇn thu phÝ theo nguyªn t¾c th­¬ng m¹i ®Ó t¨ng tÝnh c¹nh tranh. 3.3.3. KiÕn nghÞ ®èi víi NH§T & PT ViÖt Nam. HiÖn nay m¹ng l­íi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh cßn máng, c¸c phßng giao dÞch, quü tiÕt kiÖm phÇn lín ph¶i ®i thuª, diÖn tÝch nhá, thêi gian thuª kh«ng æn ®Þnh. V× vËy ®Ò nghÞ TW t¹o ®iÒu kiÖn cho phÐp chi nh¸nh ®­îc thuª dµi h¹n hoÆc mua, gãp vèn x©y dùng t¹i c¸c vÞ trÝ cã lîi thÕ th­ong m¹i nh»m t¹o thÕ æn ®Þnh l©u dµi, t¨ng tµi s¶n vµ vÞ thÕ cho BIDV. TW tiÕp tôc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh thùc hiÖn tèt néi dung th«ng b¸o sè 194/TB -VP gi÷a NH§T & PT ViÖt Nam víi l·nh ®¹o tØnh uû, uû ban nh©n d©n tØnh Hµ T©y. Sau khi thÈm ®Þnh ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, ®Ò nghÞ TW hç trî nguån vèn trung-dµi h¹n ®Ó cho vay c¸c dù ¸n lín, träng ®iÓm cña tØnh. 3.3.4. KiÕn nghÞ ®Ò xuÊt víi tØnh uû, H§ND, UBND tØnh: KÝnh ®Ò nghÞ l·nh ®¹o tØnh uû, H§ND tØnh chØ ®¹o c¸c cÊp, ngµnh xóc tiÕn c¸c néi dung ch­¬ng tr×nh t¹i th«ng b¸o sè 194 gi÷a NH§T & PT ViÖt Nam vµ l·nh ®¹o tØnh ®Ó ®¶m b¶o cã hiÖu qu¶. HiÖn t¹i chi nh¸nh ®· ®­îc NH§T & PT ViÖt Nam duyÖt cho phÐp thuª ®Êt ®Ó thµnh lËp chi nh¸nh míi t¹i côm c«ng nghiÖp Phïng X¸ -Th¹ch ThÊt – Hµ T©y vµ ®· ®­îc UBND tØnh ®ång ý cho thuª. Xin ®Ò nghÞ víi l·nh ®¹o cña tØnh vµ c¸c ban, ngµnh cã liªn quan hÕt søc t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì chi nh¸nh ®Ó sím cã ®Êt x©y dùng chi nh¸nh míi vµo n¨m 2007 nh»m phôc vô nhu cÇu ph¸t triÓn l©u dµi t¹i ®Þa ph­¬ng.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docGiải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại NHĐT & PT Hà Tây.doc
Luận văn liên quan