Chuyên đề Một số giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động cho vay trung dài hạn tại MB Đà Nẵng

víi c¸c lo¹i h×nh sì h÷u ®· cã sù t¨ng tr­ëng vµ c¬ cÊu c¸c lo¹i h×nh ®­îc xÐt cho vay ®· cã thªm c¸c lo¹i h×nh: HTX, Cty CP TNHH, DNTN vµ cho vay TDH ®èi víi c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c. §©y lµ mét b­íc tiÕn quan träng trong ho¹t ®éng cho vay TDH cña Chi nh¸nh. PhÇn kh¸c lµ hiÖu qu¶ ®em l¹i tõ c«ng t¸c tiÕp thÞ qu¶ng c¸o cña ®éi ngò CB qu¶n lý cña Chi nh¸nh ®· thu hót thªm ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng míi, nhiÒu lo¹i h×nh së h÷u míi quan hÖ víi Chi nh¸nh. Ngoµi ra, m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi ®· cã nh÷ng thuËn lîi h¬n cho c¸c lo¹i h×nh së h÷u ph¸t triÓn. Do ®ã mµ c¸c HTX, DNTN ®· ®Æt quan hÖ TDH víi Chi nh¸nh mµ ®iÓn h×nh lµ HTX GiÊy Thµnh Ph¸t vay TDH ®Ó ®Çu t­ d©y chuyÒn s¶n xuÊt giÊy. C¸c DNNN thùc hiÖn chñ tr­¬ng cæ phÇn hãa ®· lµ cho DSCVTDH ®èi víi lo¹i h×nh së h÷u Cty CP TNHH lªn ®Õn 110.615 triÖu ®ång. DNTN còng m¹nh d¹n ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt víi DSCV ®¹t 700 triÖu ®ång. Vµ ®Æc biÖt trong n¨m 2007 víi chñ tr­¬ng cho vay tiªu dïng víi thêi h¹n lín h¬n 12 th¸ng ®èi víi CB, ng­êi cã thu nhËp æn ®Þnh ®· lµm cho DSCV ®èi víi c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c lªn 43.039 triÖu ®ång trong n¨m 2008. N¨m 2008, Chi nh¸nh tiÕp tôc ®Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ qu¶ng b¸, cñng cè quan hÖ kh¸ch hµng, thiÕt lËp quan hÖ kh¸ch hµng míi lµ DNTN víi c¸c dù ¸n cho vay TDH nh­ cho vay Tæng c«ng ty dÖt may, Tæng c«ng ty x©y dùng miÒn Trung, Tæng c«ng ty x©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 5... ®· ®Èy DSCV TDH lªn 202.904 triÖu ®ång, trong ®ã C«ng ty CP TNHH chiÕm tû träng cao nhÊt 55,40%. Riªng ®èi víi HTX, lo¹i h×nh së h÷u kh¸c gi¶m lµ v× trong n¨m c¸c HTX cã quan hÖ víi Chi nh¸nh ®· ®Çu t­ xong TSC§ vµ kh«ng cã nhu cÇu ®Çu t­ TDH, nhu cÇu vay tiªu dïng ®· b·o hßa, Chi nh¸nh muèn dµnh vèn ®Çu t­ cho nh÷ng dù ¸n hiÖu qu¶ h¬n. Tãm l¹i, DSCV theo lo¹i h×nh së h÷u t¨ng qua c¸c n¨m. §iÒu nµy ph¶n ¸nh xu h­íng ph¸t triÓn chung cña Chi nh¸nh t¨ng ho¹t ®éng tÝn dông TDH vÒ quy m«. Cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn ®­îc ®iÒu nµy th× ngoµi nh÷ng yÕu tè kh¸ch quan mang l¹i cßn lµ sù næ lùc trong ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh. b- Ph©n tÝch doanh sè thu nî (DSTN) theo lo¹i h×nh së h÷u B¶ng 9: Ph©n tÝch doanh sè thu nî theo lo¹i h×nh së h÷u §vt: TriÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) T¨ng/Gi¶m TĐ (%) - DNNN 5.119 28,98 9.622 13,41 4.503 87,97 - HTX - - 35 - 35 - - Cty TNHH 188 1,06 1.159 1,61 917 516,49 - DNTN - - 304 - 304 - - HSX 1.782 10,09 6.442 8,96 4.660 412,73 - Kh¸c 10.573 59,87 54.211 75,55 43.638 306,37 Tæng céng 17.662 100 71.773 100 54.111 306,37 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) Mét khÈu hiÖu ®­îc xem nh­ kim chØ nam cho ho¹t ®éng cña c¸c NHTM lµ cho vay nhiÒu vµ thu nî nhiÒu. Lµm ®­îc ®iÒu nµy ho¹t ®éng cña Ng©n hµng sÏ cã hiÖu qu¶ cao v× ®ång vèn kh«ng bÞ ®ãng b¨ng mµ cßn quay vßng nhanh ®em l¹i nhiÒu lîi nhuËn. Xem xÐt t×nh h×nh thu nî qua hai n¨m 2007-2008 cña Chi nh¸nh: N¨m 2007 ho¹t ®éng cho vay TDH ®­îc më réng c¶ vÒ ®èi t­îng cho vay vµ gi¸ trÞ cho vay lµm cho DSTN n¨m 2007 còng ®¹t gi¸ trÞ 17.662 triÖu ®ång. B­íc sang n¨m 2008 cã thÓ gäi lµ n¨m béi thu cña t×nh h×nh thu nî TDH ë tÊt c¶ c¸c loai h×nh së h÷u. DSTNTDH n¨m 2008 t¨ng 54.111 triÖu ®ång vÒ sè tuyÖt ®èi, t­¬ng øng 306,37% vÒ sè t­¬ng ®èi. Trong ®ã DSTNTDH ®èi víi C.ty CP TNHH dÉn ®Çu vÒ tèc ®é gia t¨ng so víi n¨m 2007. Møc t¨ng tr­ëng tuyÖt ®èi lµ 917 tr.®ång t­¬ng ®­¬ng møc t¨ng tr­ëng t­¬ng ®èi lµ 516,49%. TiÕp ®Õn lµ c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c víi møc gia t¨ng tuyÖt ®èi lµ 43.638 tr.®ång hay 412,73%. Tuy nhiªn, vÒ tû träng DSTN cña c¸c lo¹i h×nh trong tæng DSTN l¹i kh«ng gièng nh­ tû lÖ gia t¨ng so víi n¨m 2007. DSTN n¨m 2008 ®èi víi c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c lµ cao nhÊt ®¹t 54.211 triÖu ®ång b»ng 75,55%; DNNN ®øng thø hai víi 9.622 triÖu ®ång b»ng 13,41%. HTX cã DSTN thÊp nhÊt víi 35 triÖu ®ång b»ng 0,05%. Së dÜ cã hiÖn t­îng DSTN cña mét lo¹i h×nh së h÷u nµo ®ã chiÕm tû träng nhá trong tæng DSTN nh­ng tèc ®é gia t¨ng so víi n¨m tr­íc l¹i rÊt cao lµ v× so s¸nh víi gèc lµ n¨m liÒn tr­íc. V× vËy khi n¨m tr­íc ch­a cã sè ph¸t sinh hoÆc cã sè ph¸t sinh rÊt nhá th× n¨m sau chØ cÇn cã sù gia t¨ng nhÑ kh«ng lµm thay ®æi nhiÒu tû träng lµ ®· cã thÓ lµm cho tû lÖ t¨ng rÊt cao. N¨m 2008 lo¹i h×nh së h÷u kh¸c vµ DNNN cã tû träng tr¶ nî cao nhÊt. §èi víi lo¹i h×nh së h÷u HTX, DNNN mÆc dï DSTN cña 2 lo¹i h×nh nµy chiÕm rÊt khiªm tèn trong tæng DSTN nh­ng vÊn ®Ò sÏ ®­îc s¸ng tá nÕu biÕt DSCV cña Chi nh¸nh ®èi víi 2 lo¹i h×nh nµy lµ kh«ng cao. D­ nî Ýt th× thu nî còng kh«ng thÓ nhiÒu ®­îc. Tãm l¹i, vÒ t×nh h×nh thu nî cña Chi nh¸nh qua hai n¨m 2007-2008, ta cã thÓ rót kÕt luËn chung nhÊt lµ: ho¹t ®éng thu nî TDH cña Chi nh¸nh ®· diÔn ra hÕt søc thuËn lîi, DSTN t¨ng lªn qua tõng n¨m, chÊt l­îng c¸c kho¶n thu nµy còng ngµy ®­îc c¶i thiÖn thÓ hiÖn ë viÖc c¬ cÊu thu nî ®· ®­îc c©n ®èi gi÷a c¸c lo¹i h×nh së h÷u vay vèn. c- Ph©n tÝch d­ nî b×nh qu©n (DNBQ) theo lo¹i h×nh së h÷u B¶ng 10: Ph©n tÝch DNBQ theo lo¹i h×nh së h÷u §vt: triÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) T¨ng/Gi¶m TĐ (%) - DNNN 9.055 26,0 33.899 47,89 24.844 274,37 - HTX 265 0,76 469 0,06 204 76,98 - Cty TNHH 1.045 3,00 9.656 13,64 8.611 824,02 - DNTN 700 2,01 6.260 8,84 5.560 794,21 - HSX 4.639 13,32 6.102 8,62 1.463 31,54 - Kh¸c 19.115 54,9 14.403 20,35 -4.712 -24,65 Tæng céng 34.819 100 70.789 100 35.970 103,31 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) DNBQ ®­îc x¸c ®Þnh b»ng c¸ch lÊy trung b×nh víi kho¶ng c¸ch b»ng nhau cña t×nh h×nh d­ nî thùc tÕ qua 12 th¸ng. Møc DNBQ lµ møc b×nh qu©n chung, nã san b»ng tÊt c¶ nh÷ng thay ®æi thùc tÕ cña t×nh h×nh d­ nî qua c¸c n¨m. Lµ sè liÖu tæng qu¸t nhÊt cho thÊy tæng sè vèn mµ chi nh¸nh sö dông ®ang cßn n¼m trong l­u th«ng qua tõng n¨m. Nh­ mét xu h­íng tÊt yÕu khi DSCV t¨ng, DSTN t¨ng nh­ng gi¸ trÞ gia t¨ng nhá h¬n DSCV th× d­ nî b×nh qu©n sÏ t¨ng. Thùc tÕ t×nh h×nh DNTDHBQ cña Chi nh¸nh ph¶n ¶nh ®óng xu thÕ nµy. N¨m 2007 nh­ phÇn ph©n tÝch kÕt qu¶ cho vay TDH ®· chØ ra, ho¹t ®éng cho vay TDH ®­îc më réng DSCV, DSTN còng cã sù gia t¨ng nh­ng tèc ®é gia t¨ng kh«ng b»ng tèc ®é gia t¨ng cña DSCV. §Æc biÖt, ®èi víi c¸c lo¹i h×nh së h÷u lµ HTX, C«ng ty TNHH, DNTN vµ c¸c thµnh phÇn kh¸c v× n¨m 2007 Chi nh¸nh míi thùc hiÖn cho vay TDH nªn DNTDHBQ ph¸t sinh víi gi¸ trÞ tuyÖt ®èi lÇn l­ît lµ 265; 1045, 700 vµ 19.115 triÖu ®ång. ChÝnh sù xuÊt hiÖn cña c¸c lo¹i h×nh nµy trong DSCV ®· lµm cho DNTDHBQ n¨m 2007 t¨ng lªn. T×nh h×nh cho vay TDH trong n¨m 2007 tiÕp tôc ®­îc duy tr× vµ ph¸t triÓn sang n¨m 2008. DSCV tiÕp tôc t¨ng, DSTN t¨ng víi møc ®é thÊp h¬n. §Õn cuèi n¨m 2008 DNTDHBQ cña Chi nh¸nh t¨ng 35.970 triÖu ®ång tøc lµ t¨ng 103,31%. DNNN tuy tèc ®é gia t¨ng DNTDHBQ thÊp h¬n, chØ 274,37% nh­ng vÒ sè tuyÖt ®èi th× DNTDHBQ cña DNNN lµ 24.844 triÖu ®ång trong khi ®ã C.ty TNHH chØ ë møc 8.611 triÖu ®ång. Nguyªn nh©n lµ v× gèc so s¸nh (DNTDHBQ cña n¨m 2007) cña lo¹i h×nh së h÷u lµ C.ty TNHH qu¸ nhá v× vËy mµ tèc ®é t¨ng cao nh­ng vÒ sè tuyÖt ®èi th× møc t¨ng chØ ®¹t 8.611 triÖu ®ång. §©y còng chÝnh lµ nguyªn nh©n lµm cho DNBQ cña DNTN t¨ng víi tèc ®é rÊt lín 794,21% trong khi vÒ tuyÖt ®èi chØ 5.560 triÖu ®ång. C¸c lo¹i h×nh së h÷u cßn l¹i ®Òu cã sù t¨ng tr­ëng, DNBQ HTX t¨ng 76,98%; HSX t¨ng 31,54%. Duy chØ cã c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c cã t×nh h×nh DNBQ gi¶m 4.712 triÖu ®ång hay 24,65% lµ do DSCVTDH cña c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c mµ chñ yÕu lµ cho vay tiªu dïng t¨ng chËm do nhu cÇu tiªu dïng mua s¾m ®· b·o hßa. DSTN t¨ng m¹nh h¬n v× ®èi t­îng cho vay tiªu dïng th­êng cã thu nhËp tr¶ nî ®Þnh kú æn ®Þnh do vËy mµ DNBQ gi¶m xuèng. Tãm l¹i ta thÊy r»ng t×nh h×nh DNBQ biÕn ®éng t¨ng qua tõng n¨m theo xu thÕ cã lîi cho Chi nh¸nh thÓ hiÖn quy m« tÝn dông TDH ngµy cµng ®­îc më réng c¶ vÒ sè l­îng vµ c¬ cÊu c¸c thµnh phÇn tham gia vay vèn. Víi c¬ cÊu d­ nî nh­ vËy phÇn nµo nãi lªn ®­îc sù n©ng cao hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng cho vay TDH cña Chi nh¸nh qua tõng n¨m. §ång vèn huy ®éng ®­îc sö dông nhiÒu h¬n vµ ®èi t­îng ®Çu t­ ®­îc ®a d¹ng h¬n. Tõ ®ã kh«ng chØ gióp Chi nh¸nh sö dông ®ång VH§ ®­îc hiÖu qu¶ mµ cßn tr¸nh ®­îc rñi ro do ®Çu t­ tËp trung mang l¹i. Tuy nhiªn nÕu chØ dùa vµo DNBQ th× chØ biÕt ®­îc møc ®é quan hÖ cña Chi nh¸nh ®èi víi c¸c lo¹i h×nh së h÷u kh¸c nhau vÒ mÆt gi¸ trÞ. §Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc uy tÝn trong quan hÖ cña c¸c lo¹i h×nh së h÷u ta cÇn xem xÐt mét chØ tiªu mµ nÕu nã cµng lín th× sù lo l¾ng cµng lín ®èi víi c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®ã lµ chØ tiªu DNXHBQ. d- Ph©n tÝch d­ nî xÊu b×nh qu©n theo lo¹i h×nh së h÷u B¶ng 11: ph©n tÝch DNXbq theo lo¹i h×nh sì h÷u §vt: triÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) T¨ng/Gi¶m T§ (%) - DNNN 665 35,26 191 15,98 -474 -71,28 - HTX 0 0 0 0 - - - Cty TNHH 411 21,79 136 11,38 -275 -66,91 - DNTN 0 0 7 0,59 -7 - - HSX 545 28,90 480 40,17 -65 -11,93 - Kh¸c 265 14,05 381 31,88 116 43,77 Tæng céng 1.886 100 1.195 100 -691 -36,64 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) Víi b¶ng sè liÖu vÒ t×nh h×nh DNXBQ theo lo¹i h×nh së h÷u, ta nhËn thÊy lo¹i h×nh së h÷u HTX qua hai n¨m 2007-2008 kh«ng hÒ ph¸t sinh DNXBQ. KÕt qu¶ nµy cho phÐp ta nghÜ r»ng c¸c DN thuéc lo¹i h×nh së h÷u trªn mµ Chi nh¸nh thiÕt lËp quan hÖ lµ nh÷ng DN ®· thùc hiÖn ®Çy ®ñ nghÜa vô tr¶ nî vay theo ®óng h¹n kú trong hai n¨m võa qua. Xem xÐt chi tiÕt h¬n tõng n¨m ta nhËn thÊy: N¨m 2007, mÆc dï Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn cho vay ®èi víi tÊt c¶ c¸c lo¹i h×nh së h÷u, lµm cho c«ng t¸c thu nî trong n¨m nµy khã kh¨n h¬n nh­ng víi sù kiÓm tra ®«n ®èc tÝch cùc thu håi nî gèc cña CB qu¶n lý Chi nh¸nh còng nh­ CBTD trùc tiÕp quan hÖ kh¸ch hµng, kÕt qu¶ lµ ®Õn cuèi n¨m 2007 còng kh«ng ph¸t sinh DNX vµ DSTN ë c¸c lo¹i h×nh së h÷u lµ HTX, DNTN. §iÒu nµy kh«ng cã nghÜa lµ hai lo¹i h×nh së h÷u nµy ph¸t sinh DNX mµ v× kh«ng tr¶ ®­îc nî ®óng h¹n. Theo kÕt qu¶ thèng kª vÒ t×nh h×nh cho vay TDH trong n¨m ta thÊy DSCV cña hai thµnh phÇn nµy ph¸t sinh vµo nh÷ng th¸ng ®Çu quý II víi kú h¹n tr¶ nî vay lµ 12 th¸ng, v× vËy kú h¹n tr¶ nî vay lÇn ®Çu b¾t ®Çu vµo quý II cña n¨m 2008. Do vËy mµ kh«ng lµm ph¸t sinh DNXBQ cña 2 lo¹i h×nh nµy trong suèt n¨m 2007. Riªng lo¹i h×nh së h÷u lµ DNNN vµ C.ty CP TNHH mÆc dï cã ph¸t sinh DNX trong n¨m 2007 vµ 2008 nh­ng cã dÊu hiÖu gi¶m xuèng, trong ®ã DNNN gi¶m 71,28%; C.ty CP TNHH gi¶m 66,91%. §©y lµ sù biÕn déng theo chiÒu h­íng tÝch cùc cho ho¹t ®éng cho vay cña Chi nh¸nh. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy ngoµi næ lùc lín trong ho¹t ®éng tÝn dông cßn lµ sù thuËn lîi trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp. DNNN víi c¬ chÕ ®æi míi ®· ho¹t ®éng ngµy cµng cã hiÖu qu¶ h¬n, C.ty CP TNHH ho¹t ®éng trong m«i tr­êng kinh tÕ - x· héi thuËn lîi... Sau khi tiÕn hµnh ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay TDH theo lo¹i h×nh së h÷u qua 2 n¨m 2007-2008 kÕt luËn chung nhÊt ®­îc rót ra : quy m« cho vay, c¬ cÊu cho vay kh«ng ngõng ®­îc më réng thÓ hiÖn tæng gi¸ trÞ DSCVTDH, DNTDHBQ t¨ng qua tõng n¨m vµ lo¹i h×nh së h÷u tham gia cho vay ®­îc hoµn thiÖn ®Çy ®ñ qua tõng n¨m. ChÊt l­îng c¸c mãn vay ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn tèt h¬n thÓ hiÖn DSTN t¨ng qua tõng n¨m cßn DNXBQ biÕn ®éng theo xu h­íng chung lµ gi¶m dÇn. Tuy vËy ®Ó cã thÓ nh×n nhËn mét c¸ch toµn diÖn ta sÏ tiÕn hµnh ph©n tÝch ho¹t ®éng cho vay TDH cña chi nh¸nh ®èi víi gi¸c ®é c¸c ngµnh kinh tÕ tham gia vµo c¬ cÊu vay TDH t¹i Chi nh¸nh. 4. Ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ Mét gi¸c ®é kh¸c cÇn xem xÐt khi ph©n tÝch ho¹t ®éng cho vay TDH t¹i chi nh¸nh lµ xem xÐt ho¹t ®éng nµy d­íi gi¸c ®é c¸c ngµnh kinh tÕ. Trong ho¹t ®éng nµy Chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c ngµnh kinh tÕ sau: n«ng l©m nghiÖp (NLN); thñy s¶n (TS); c«ng nghiÖp (CN); x©y dùng (XD); th­¬ng m¹i - dÞch vô (TM-DV); vµ c¸c ngµnh kh¸c. a. Ph©n tÝch doanh sè cho vay theo ngµnh kinh tÕ B¶ng 12: ph©n tÝch doanh sè cho vay theo nÒn kinh tÕ §vt: triÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn % Sè tiÒn % T¨ng/Gi¶m Tû lÖ (%) - N«ng l©m nghiÖp 5.468 8,97 18.737 9,23 13.269 242,67 - Thñy s¶n 2.501 4,02 6.878 3,39 4.377 175,01 - C«ng nghiÖp 9.071 14,58 28.509 14,05 19.473 214,28 - X©y dùng 23.298 37,45 71.453 35,22 48.155 206,69 - TM-DV 21.207 34,09 74.649 36,79 53.442 252,00 - Kh¸c 665 1,07 2.679 1,32 2.014 302,80 Tæng céng 62.210 100 202.904 100 140.694 226,16 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) Dùa vµo c¸c sè liÖu thèng kª qua b¶ng 8, ta nhËn thÊy qua tõng n¨m 2007-2008 DSCV theo ngµnh kinh tÕ cã sù gia t¨ng. N¨m 2007 trong 62.210 tr.®ång tû träng DSCV cña ngµnh x©y dùng chiÕm tû träng cao nhÊt 37,45%, tiÕp ®Õn lµ ngµnh TM-DV 34,09%; vµ thÊp nhÊt lµ c¸c ngµnh kh¸c víi tû träng 1,07%. Qua n¨m 2008 DSCV theo ngµnh kinh tÕ so víi n¨m 2007 t¨ng 140.694 tr.®ång vÒ sè tuyÖt ®èi; 226,16% vÒ sè t­¬ng ®èi ®­a DSCV cuèi n¨m 2008 ®¹t 202.904 tr.®ång. TÊt c¶ c¸c ngµnh ®Òu t¨ng, t¨ng m¹nh nhÊt lµ nhãm ngµnh kh¸c 302,80%, thÊp nhÊt lµ ngµnh TS 175,01%. VÒ c¬ cÊu cña c¸c ngµnh so víi n¨m 2008 cã sù thay ®æi, nÕu nh­ n¨m 2007 ngµnh x©y dùng cã tû träng cao nhÊt th× vÞ trÝ nµy trong n¨m 2008 thuéc vÒ ngµnh TMDV víi tû träng 36,79%; ngµnh x©y dùng 35,22%; ngµnh c«ng nghiÖp 14,05%; c¸c ngµnh kh¸c mÆc dï DSCV t¨ng m¹nh nh­ng vÒ tû träng trong tæng DSCV vÉn ë møc thÊp 1,32%. Nh×n chung DSCV theo ngµnh kinh tÕ vÉn t¨ng cao. XÐt c¶ 2 n¨m mÆc dï DSCV t¨ng cao nh­ng vÒ c¬ cÊu cña c¸c ngµnh trong tæng DSCV thay ®æi rÊt Ýt, ®iÒu nµy cho thÊy ho¹t ®éng cho vay TDH ®· ®i vµo æn ®Þnh trong c¬ cÊu c¸c ngµnh tham gia vay vèn. Chi nh¸nh thùc hiÖn ®Çu t­ nhiÒu nhÊt vµo ngµnh TMDV,x©y dùng, c«ng nghiÖp ho¹t ®éng ®Çu t­ TDH vµo c¸c ngµnh kh¸c Ýt ®­îc sö dông. C¬ cÊu nµy lµ hîp lý víi ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh tÕ cña TP§N trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y lµ mét thµnh phè trùc thuéc TW cÇn ph¶i x©y dùng mét c¬ së h¹ tÇng t­¬ng øng. §Þnh h­íng l©u dµi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta lµ x©y dùng §µ N½ng thµnh mét thµnh phè c«ng nghiÖp, DV- TM hµng ®Çu miÒn Trung. Tuy vËy cÇn ph¶i n©ng cao tû träng ®Çu t­ vµo thuû s¶n v× ®©y lµ mét lÜnh vùc ho¹t ®éng cã thÕ m¹nh cña §µ N½ng víi ®­êng bê biÓn dµi, diÖn tÝch mÆt n­íc réng. b- Ph©n tÝch doanh sè thu nî theo ngµnh kinh tÕ B¶ng 13: ph©n tÝch doanh sè thu nî theo ngµnh kinh tÕ §vt: triÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) T¨ng/Gi¶m T§ (%) - N«ng l©m nghiÖp 1.023 5,79 4.378 6,11 3.355 327,98 - Thñy s¶n 1.104 6,25 4.206 5,86 3.102 280,98 - C«ng nghiÖp 2.618 14,82 10.569 14,73 7.951 303,71 - X©y dùng 5.751 32,56 22.146 33,86 16.395 285,08 - TM-DV 6.772 38,34 29.068 40,52 22.296 329,34 - Kh¸c 394 2,24 1.406 1,95 1.012 256,85 Tæng céng 17.662 100 71.773 100 54.111 306,37 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) Theo ngµnh kinh tÕ DSTN t¨ng qua tõng n¨m. N¨m 2007 DSTN lµ 17.662 triÖu ®ång, trong ®ã ngµnh cã DSTN cao nhÊt lµ TM-DV chiÕm 6.772 triÖu ®ång (38,34%); ngµnh XD chiÕm 5.751 triÖu ®ång (32,56%) vµ chiÕm tû träng thÊp nhÊt lµ c¸c ngµnh kh¸c 2,24%. Tû träng nµy hoµn toµn ph¶n ¶nh ®óng DSCV, cho vay nhiÒu th× thu nî nhiÒu vµ ng­îc l¹i. So víi n¨m 2007, DSTNTDH n¨m 2008 ®¹t møc gi¸ trÞ 71.773 triÖu ®ång. Ngµnh chiÕm tû träng cao nhÊt vÉn lµ ngµnh TM-DV 40,5% b»ng 29.068 triÖu ®ång; ngµnh x©y dùng 33,86% b»ng 22.146 triÖu ®ång vµ cuèi cïng lµ ngµnh kh¸c víi l­îng gi¸ trÞ DSTN lµ 1.406 triÖu ®ång chiÕm 1,95%. NÕu ®em 71.773 triÖu ®ång DSTNTDH cña n¨m 2008 so víi n¨m 2007 ta thÊy sù gia t¨ng vÒ tuyÖt ®èi lµ 54.111 triÖu ®ång, vÒ t­¬ng ®èi lµ 306,37%. Sù gia t¨ng trong tæng DSTN lµ kÕt qu¶ tæng hîp sù gia t¨ng cña c¸c ngµnh kinh tÕ. Trong ®ã ngµnh TM-DV cã sù t¨ng tr­ëng cao nhÊt 329,34% t­¬ng øng víi 22.296 triÖu ®ång vµ ngµnh cã tèc ®é t¨ng thÊp nhÊt lµ c¸c ngµnh kh¸c, nh­ng møc t¨ng tr­ëng còng rÊt cao 256,85%. Cã thÓ nãi lµ t×nh h×nh thu nî trong n¨m 2008 kh«ng chØ cã sù t¨ng tr­ëng mµ cßn lµ sù t¨ng tr­ëng ®ång ®Òu ë tÊt c¶ c¸c ngµnh kinh tÕ tham gia vay. Cã ®­îc kÕt qu¶ nµy tr­íc hÕt lµ tõ phÝa kh¸ch hµng vay TDH. §ång vèn ®­îc sö dông cã hiÖu qu¶ vµo môc ®Ých vay vèn v× vËy ®· gióp cho doanh nghiÖp cã l·i trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tõ ®ã tr¶ ®­îc vèn vay. Tõ phÝa Chi nh¸nh lµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung, cho vay TDH nãi riªng. ThÓ hiÖn ë c«ng t¸c xÐt duyÖt cho vay ®óng ®èi t­îng tr¸nh ®­îc nh÷ng rñi ro, c«ng t¸c thu nî ®­îc ®«n ®èc ®Õn tõng CBTD. Trong c¶ hai n¨m tû träng DSTNTDH cña c¸c ngµnh trong tæng DSTN hÇu nh­ lµ æn ®Þnh víi møc dao ®éng rÊt nhá. Cho thÊy còng nh­ c¬ cÊu cho vay, c¬ cÊu thu nî t¹i Chi nh¸nh ®· ®i vµo æn ®Þnh. Ngµnh TM-DV ®ãng gãp nhiÒu nhÊt vµo DSTN, kÕ ®Õn lµ ngµnh XD, CN, NLN ®øng ë vÞ thø n¨m. ChiÕm tû träng thÊp nhÊt trong DSTN lµ c¸c ngµnh kh¸c. Víi c¬ cÊu nµy vÊn ®Ò ®Æt ra lµ víi c¸c ngµnh kh¸c mµ chñ yÕu lµ nh÷ng ngµnh nghÒ mang tÝnh chÊt thêi vô, s¶n xuÊt thñ c«ng thêi h¹n ng¾n, s¶n phÈm kh«ng bÒn liªn tôc ®æi míi. Do ®ã cÇn ph¶i gia t¨ng h¬n n÷a viÖc thu nî vay ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng kh«ng thu ®­îc vèn do thiÕt bÞ s¶n xuÊt ®­îc ®Çu t­ tõ vèn vay ®· l¹c hËu kh«ng cã kh¶ n¨ng s¶n xuÊt s¶n phÈm míi hîp thÞ hiÕu. Ngµnh TM-DV ho¹t ®éng trong lÜnh vùc l­u chuyÓn hµng hãa, ®ång vèn quay vßng nhanh, v× vËy nªn ®Èy m¹nh c«ng t¸c thu nî ®èi víi doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc nµy. C¸c ngµnh c«ng nghiÖp, x©y dùng, n«ng l©m nghiÖp, thuû s¶n lµ nh÷ng ngµnh cã ®Æc thï lµ vèn ®Çu t­ lín, thêi h¹n khÊu hao thu håi dµi vµ chÞu nhiÒu rñi ro thiªn tai. §Æc biÖt lµ ngµnh ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng l©m nghiÖp, thuû s¶n ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn §µ N½ng nãi riªng, miÒn Trung nãi chung - n¬i ®­îc xem lµ n¬i cã ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn kh¾c nghiÖt cña c¶ n­íc. V× vËy kú h¹n tr¶ nî gèc ®èi víi c¸c ngµnh nµy nªn ch¨ng kÐo dµi kú h¹n tr¶ nî gèc gi÷a nh÷ng lÇn tr¶ nî. Kh¸i qu¸t t×nh h×nh thu nî TDH t¹i Chi nh¸nh, ta nhËn thÊy sù t¨ng tr­ëng trong DSTN do ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c lo¹i h×nh së h÷u ngµy cµng thuËn lîi h¬n kh¶ n¨ng sinh lêi trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt cao h¬n nhê ®ã mµ c¸c doanh nghiÖp tr¶ ®­îc nî vay. VÒ chñ quan Chi nh¸nh lµ ho¹t ®éng thu nî vay ®­îc tiÕn hµnh cã hiÖu qu¶. Tû träng DSTN cña c¸c ngµnh Ýt nhÊt cã sù biÕn ®éng ph¶n ¶nh ®­îc c¬ cÊu cho vay. c- Ph©n tÝch d­ nî b×nh qu©n theo ngµnh kinh tÕ B¶ng 14: ph©n tÝch d­ nî b×nh qu©n theo ngµnh kinh tÕ §vt: triÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) T¨ng/Gi¶m T§ (%) - N«ng l©m nghiÖp 2.733 7,85 5.479 7,74 2.746 100,48 - Thñy s¶n 2.200 6,33 4.102 5,79 1.902 86,45 - C«ng nghiÖp 4.499 12,92 9.036 12,76 4.573 100,84 - X©y dùng 12.389 35,58 24.925 35,21 12.536 101,19 - TM-DV 12.295 35,31 25.863 35,54 13.568 110,35 - Kh¸c 703 2,02 1.384 1,96 681 96,87 Tæng céng 34.819 100 70.789 100 35.970 103,31 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) D­ nî b×nh qu©n theo ngµnh kinh tÕ n¨m 2007 ®¹t 34.819 triÖu ®ång, trong ®ã ngµnh XD chiÕm tû träng cao nhÊt 35,58% vµ thÊp nhÊt lµ c¸c ngµnh kh¸c 2,02%. B­íc sang n¨m 2008 DNBQ ®¹t 70.789 triÖu ®ång t¨ng 35.970 triÖu ®ång so víi n¨m 2007 ®¹t tèc ®é ph¸t triÓn lµ 103,31%. Trong 70.789 triÖu ®ång DNBQ n¨m 2008 ngµnh TMDV còng chiÕm DNBQ cao nhÊt 25.863 triÖu ®ång (36,54%) vµ thÊp nhÊt lµ tû träng DNBQ cña ngµnh TS vµ c¸c ngµnh kh¸c víi gi¸ trÞ lÇn l­ît lµ 4.102 vµ 1.384 triÖu ®ång. So s¸nh tèc ®é t¨ng DNBQ gi÷a c¸c ngµnh n¨m 2007 vµ 2008 ta thÊy tèc ®é gia t¨ng nµy lµ t­¬ng ®èi ®ång ®Òu gi÷a c¸c ngµnh vµ hoµn toµn ph¶n ¶nh ®óng c¬ cÊu d­ nî. Nh÷ng ngµnh cã d­ nî cao nhÊt th× cã tèc ®é t¨ng cao nhÊt ®ã lµ c¸c ngµnh nh­: TM-DV t¨ng vÒ tuyÖt ®èi lµ 13.568 triÖu ®ång, vÒ t­¬ng ®èi lµ 110,35%; ngµnh x©y dùng vÒ tuyÖt ®èi t¨ng 12.536 triÖu ®ång, vÒ t­¬ng ®èi t¨ng 101,19%. Nh÷ng ngµnh cã d­ nî Ýt th× tèc ®é t¨ng cña d­ nî còng kh«ng cao nh­ nh÷ng ngµnh kh¸c, ngµnh TS t¨ng 96,87% vµ 86,45%. Nh­ vËy, t×nh h×nh DNBQ cña n¨m 2008 t¨ng thuËn lîi lµ kÕt qu¶ trùc tiÕp cña viÖc gia t¨ng DSCV nhiÒu h¬n sù gia t¨ng cña DSTN vÒ sè tuyÖt ®èi. T×nh h×nh nµy cho thÊy ho¹t ®éng cho vay TDH cña Chi nh¸nh diÔn ra thuËn lîi, æn ®Þnh vÒ c¬ cÊu ngµnh kinh tÕ tham gia vay nî. C¸c kho¶n vay ®­îc gi¶i quyÕt nhiÒu cho lÜnh vùc s¶n xuÊt TM-XD vµ c«ng nghiÖp, ®©y còng chÝnh lµ thÕ m¹nh cña TP§N. LÜnh vùc n«ng l©m nghiÖp, thuû s¶n ®­îc gi¶i quyÕt cho vay Ýt h¬n nh»m h¹n chÕ rñi ro bÊt kh¶ kh¸ng. Nh×n chung vÒ t×nh h×nh DNBQTDH theo ngµnh kinh tÕ cña Chi nh¸nh qua hai n¨m lµ sù t¨ng tr­ëng. N¨m 2008 so víi n¨m 2007 t¨ng m¹nh nh­ng æn ®Þnh ë tÊt c¶ c¸c ngµnh. Xu h­íng t¨ng cña DNBQ ph¶n ¶nh ®iÒu kiÖn KTXH cña TP§N c¶ vÒ nh÷ng ®iÒu kiÖn tøc thêi vµ nh÷ng ®iÒu kiÖn thuéc vÒ b¶n chÊt. Tuy vËy cÇn nhËn thÊy §µ N½ng ngoµi tiÒm n¨ng ph¸t triÓn s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, TM-DV ®i kÌm cÇn ph¶i cã nh÷ng ngµnh bæ trî nh­ thñ c«ng mü nghÖ, xuÊt khÈu. V× vËy cÇn gia t¨ng DNBQ cña nh÷ng ngµnh nµy. D­ nî t¨ng còng ®ång nghÜa víi rñi ro t¨ng nh­ng Chi nh¸nh kh«ng thÓ gi¶m d­ nî v× nh­ vËy nghÜa lµ h¹n chÕ gi¶i quyÕt cho vay khi kh¸ch hµng cÇn. CÇn cã biÖn ph¸p tÝch cùc võa t¨ng DNBQ nh­ng còng t¨ng kh¶ n¨ng thu nî. d- Ph©n tÝch d­ nî xÊu b×nh qu©n theo ngµnh kinh tÕ B¶ng 15: ph©n tÝch nî xÊu b×nh qu©n theo ngµnh kinh tÕ §vt: triÖu ®ång N¨m TPKT N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Sè tiÒn % Sè tiÒn % T¨ng/Gi¶m Tû lÖ (%) - N«ng l©m nghiÖp 210 11,13 136 11,38 -74 -35,24 - Thñy s¶n 42 2,23 12 1,00 -30 -71,43 - C«ng nghiÖp 119 6,31 75 6,28 -44 -36,97 - X©y dùng 566 30,01 375 31,38 -191 -33,75 - TM-DV 903 47,88 573 47,95 -330 -37,65 - Kh¸c 46 2,44 24 2,01 -22 -36,54 Tæng céng 1.886 100 1.195 100 -691 -36,64 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) Trong phÇn ph©n tÝch t×nh h×nh DNXBQ theo ngµnh kinh tÕ ®· vÏ lªn mét bøc tranh ®Çy gam mµu s¸ng vÒ t×nh h×nh DNXBQ cña c¸c lo¹i h×nh së h÷u. B¶ng sè liÖu 11 cho thÊy n¨m 2007 tæng gi¸ trÞ DNXBQ theo ngµnh lµ 1.886 triÖu ®ång, trong ®ã ngµnh TM-DV chiÕm 903 triÖu ®ång b»ng 47,88%; ngµnh XD chiÕm 566 triÖu ®ång b»ng 30,01%; vµ ngµnh TS cã DNXBQ thÊp nhÊt chiÕm 42 triÖu ®ång b»ng 2,23%. Nh×n chung n¨m 2007 DNXBQ cao v× ®iÒu kiÖn s¶n xuÊt cña c¸c ngµnh kinh tÕ kh«ng ®­îc thuËn lîi mµ ®Æc biÖt khã kh¨n lµ c¸c ngµnh kinh tÕ TS, NLN, hé s¶n xuÊt tiÓu thñ c«ng nghiÖp. NÕu n¨m 2007 gÆp nhiÒu khã kh¨n do ®iÒu kiÖn tù nhiªn g©y ra cho SXKD th× n¨m 2008 t×nh h×nh ®· cã c¶i thiÖn vµ ®ang dÇn ®­îc kh«i phôc t¹o thuËn lîi cho ho¹t ®éng SXKD. Tõ ®ã c¸c doanh nghiÖp thuéc tÊt c¶ c¸c ngµnh kinh tÕ cã thÓ tr¶ ®­îc nî vay, ®iÒu nµy ®· trùc tiÕp lµm cho tèc ®é t¨ng DNXBQ trong n¨m 2008 gi¶m xuèng so víi n¨m 2007. Sè liÖu cô thÓ nh­ sau: cuèi n¨m 2008 gi¸ trÞ DNXBQ lµ 1.195 triÖu ®ång, tû träng c¸c ngµnh trong c¬ cÊu DNXBQ vÉn kh«ng thay ®æi, cao nhÊt vÉn lµ ngµnh TM-DV 47,95%, thÊp nhÊt lµ ngµnh TS 1,00%. So víi n¨m 2007 DNXBQ gi¶m 691 triÖu ®ång hay 36,64%, tèc ®é gi¶m DNX nµy lµ rÊt nhá so víi tèc ®é t¨ng 227,4% cña n¨m 2007. T×nh h×nh DNX cña c¸c ngµnh lµ kh¶ quan. Khi tÊt c¶ c¸c ngµnh cã tèc ®é t¨ng tr­ëng DNBQ ©m trong n¨m 2008 v× ®ång vèn vay ®­îc c¸c DN sö dông cã hiÖu qu¶. §©y lµ kÕt qu¶ kh¶ quan vÒ chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay TDH cña Chi nh¸nh. Víi c¸c phÇn ph©n tÝch ë trªn ta ®· lÇn l­ît xem xÐt ho¹t ®éng cho vay TDH qua n¨m 2007-2008 tõ nh÷ng sè liÖu tæng qu¸t nhÊt vÒ t×nh h×nh chung, tiÕp ®Õn xem xÐt cô thÓ h¬n lo¹i h×nh SH, theo ngµnh kinh tÕ vµ theo thêi gian. Tæng hîp l¹i tõ nh÷ng kÕt qu¶ ph©n tÝch trªn cã thÓ rót ra ®­îc nhËn xÐt vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng CVTDH nh­ sau: * DSCVTDH t¨ng qua tõng n¨m ph¶n ¶nh xu thÕ ph¸t triÓn KT-XH vµ sù ®æi míi trong ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh thu hót thªm ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng quan hÖ... * DSTNTDH t¨ng do t×nh h×nh s¶n xuÊt ®­îc tiÕn hµnh hiÖu qu¶ t¹i c¸c ®¬n vÞ vay vèn vµ nguyªn nh©n quyÕt ®Þnh lµ chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh ®­îc n©ng cao víi ®éi ngò CB cã n¨ng lùc ngµy cµng n©ng cao, v÷ng vµng trong ho¹t ®éng doanh nghiÖp, c¬ së vËt chÊt, m¸y mãc thiÕt bÞ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña t×nh h×nh míi. * DNBQTDH t¨ng thÓ hiÖn quy m« ho¹t ®éng tÝn dông ®­îc më réng vÒ gi¸ trÞ c¸c kho¶n vay còngnh­ kh¸ch hµng quan hÖ. * DNXTDHBQ gi¶m vÒ sè t­¬ng ®èi. Tû träng DNXTDH/DNBQ qua 2 n¨m ®­îc thèng kª ë b¶ng 2 cho thÊy ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n ®· thËt sù tèt dÇn lªn víi sè liÖu cô thÓ nh­ sau: 5,42% vµ 1,69% thÓ hiÖn xu h­íng gi¶m. Ho¹t ®éng cho vay TDH vÒ c¬ b¶n lµ tèt ®Ñp. Nh­ng c©u hái ®Æt ra lµ liÖu víi chiÒu h­íng ho¹t ®éng tèt lªn nh­ vËy th× kh¶ n¨ng ®ãng gãp cña ho¹t ®éng nµy vµo lîi nhuËn cña Chi nh¸nh còng ngµy cµng tèt lªn hay kh«ng? §©y lµ vÊn ®Ò quan träng cÇn ph¶i xem xÐt tr­íc khi ®­a ra quyÕt ®Þnh cuèi cïng vÒ tÝnh hiÖu qu¶ cho vay TDH t¹i Chi nh¸nh, nªn thu hÑp hay më réng. V× lµ mét tæ chøc kinh doanh Chi nh¸nh sÏ ph¶i lÊy môc tiªu lîi nhuËn lµm tiªu chÝ hµng ®Çu. Ta tiÕn hµnh xem xÐt vÒ t×nh h×nh thu nhËp chi phÝ vµ lîi nhuËn cña Chi nh¸nh. 5. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n Trong ho¹t ®éng cho vay TDH thu nhËp, chi phÝ vµ lîi nhuËn ®­îc x¸c ®Þnh b»ng c¸ch: D­ nî trung dµi h¹n b×nh qu©n Thu nhËp cho vay trung dµi h¹n = Thu nhËp x D­ nî b×nh qu©n D­ nî trung dµi h¹n b×nh qu©n Chi phÝ cho vay trung dµi h¹n = Chi phÝ x D­ nî b×nh qu©n Lîi nhuËn cho vay trung dµi h¹n = TNCVTDH - CPCVTDH B»ng c¸ch x¸c ®Þnh trªn ta x©y dùng ®­îc b¶ng thu nhËp, chi phÝ vµ lîi nhuËn trong ho¹t déng cho vay trung dµi h¹n nh­ sau: B¶ng 16: KÕt qu¶ ho¹t ®éng TDH quan hai n¨m 2007 - 2008 §vt: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 So s¸nh 2008/2007 Thu nhËp 3.278 4.993 1.715 Chi phÝ 2.652 3.641 989 Lîi nhuËn 626 1.353 727 (Nguån: B¸o c¸o tµi chÝnh NH Qu©n §éi chi nh¸nh §µ N½ng n¨m 2007 - 2008) Tr­íc hÕt ta nhËn thÊy t×nh h×nh thu nhËp, chi phÝ vµ lîi nhuËn cã sù thay ®æi qua hai n¨m. V× lµ mét ho¹t déng tÝn dông cÊu thµnh ho¹t ®éng tÝn dông chung cña Chi nh¸nh, nªn t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông chung sÏ Ýt nhiÒu ¶nh h­ëng ®Õn t×nh h×nh cña ho¹t ®éng cho vay TDH. N¨m 2007 ho¹t ®éng cho vay TDH ®· ®em vÒ 626 triÖu ®ång lîi nhuËn, kho¶n lîi nhuËn nµy chiÕm 21,28% trªn tæng lîi nhuËn n¨m 2007. Lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng cho vay TDH t¨ng lªn vµo n¨m 2008 ®¹t 1.353 triÖu ®ång so víi n¨m 2007 t¨ng vÒ sè tuyÖt ®èi lµ 727 triÖu ®ång, vÒ sè t­¬ng ®èi lµ 116,13%. MÆc dï thu nhËp n¨m 2008 t¨ng 52,32% so víi n¨m 2007 vµ ®¹t 4.993 triÖu ®ång, nh­ng chi phÝ n¨m 2008 còng t¨ng cao víi tèc ®é t¨ng so víi n¨m 2007 lµ 48,19%, ®¹t gi¸ trÞ lµ 3.641 triÖu ®ång. §iÒu nµy ®· lµm gi¶m tèc ®é t¨ng cña lîi nhuËn, tuy vËy vÒ sè tuyÖt ®èi vÉn t¨ng 727 triÖu ®ång so víi n¨m 2007. T×nh h×nh chung vÒ thu nhËp, chi phÝ vµ lîi nhuËn cña ho¹t ®éng cho vay TDH lµ sù gia t¨ng trong quy m«, thu nhËp t¨ng qua tõng n¨m, chi phÝ t¨ng qua tõng n¨m. HiÖu qu¶ ®em l¹i cña ho¹t ®éng cho vay TDH còng t¨ng qua tõng n¨m thÓ hiÖn ë sù gia t¨ng cña thu nhËp qua tõng n¨m. Cã thÓ nãi ho¹t ®éng cho vay TDH ®ang cÇn ®ãng vai trß ngµy cµng quan träng trong c¬ cÊu ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh. Nãi tãm l¹i, qua viÖc ph©n tÝch cho vay TDH t¹i MB §µ N½ng qua hai n¨m 2007-2008 b»ng ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tõ tæng qu¸t ®Õn cô thÓ, ®¸nh gi¸ c¸c chØ tiªu vµ xem xÐt møc ®ãng gãp cña ho¹t ®éng nµy vµo kÕt qu¶ chung cña Chi nh¸nh ta nhËn thÊy: Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ kh¸ cao trong viÖc ®Çu t­ vµo ho¹t ®éng tÝn dông nµy, quy m« ho¹t ®éng ngµy cµng ®­îc më réng, chÊt l­îng ngµy cµng ®­îc n©ng cao, møc ®ãng gãp vµo lîi nhuËn chung cã t¨ng tr­ëng râ rÖt. Tuy nhiªn sù ph¸t triÓn nµy ch­a ph¶i lµ ®ñ vµ ®óng víi n¨ng lùc cña Chi nh¸nh. Trong kh¶ n¨ng cßn cã thÓ cña m×nh Chi nh¸nh cÇn ph¶i tËp trung vµo ho¹t ®éng cho vay TDH b»ng nh÷ng gi¶i ph¸p cô thÓ hîp lý. CH¦¥NG IIImét sè GI¶I PH¸P nh»m ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n t¹i mb ®µ n½ng I. KÕ ho¹ch kinh doanh vµ nh÷ng thuËn lîi - khã kh¨n cña chi nh¸nh 1. KÕ ho¹ch kinh doanh Môc tiªu lµ ph¸t huy vµ gi÷ v÷ng nh÷ng thµnh qu¶ ®· ®¹t ®­îc trong thêi gian qua, tiÕp tôc t¨ng tr­ëng vµ t¨ng tr­ëng cao h¬n n÷a. MÆc dï cã rÊt nhiÒu khã kh¨n tr­íc m¾t nh­ng Chi nh¸nh ph¶i kh¾c phôc b»ng nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra t¹o ®µ t¨ng tr­ëng cho nh÷ng n¨m tiÕp theo. C¨n cø vµo NghÞ quyÕt cña Héi ®ång qu¶n trÞ MB ViÖt Nam , c¨n cø vµo ®Þnh h­íng kinh doanh n¨m 2008 cña MB §µ N½ng vµ t×nh h×nh thùc tÕ t¹i Chi nh¸nh, x©y dùng kÕ ho¹ch t¨ng tr­ëng trong n¨m tíi: * Nguån vèn: - §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn trong d©n c­, tr­íc m¾t thùc hiÖn thªm lo¹i h×nh huy ®éng tiÒn gëi tiÕt kiÖm cã kú h¹n b»ng VN§.Huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm h­ëng l·i bËc thang , tiÕt kiÖm dù th­ëng…. - Chñ ®éng tiÕp thÞ kh¸ch hµng ®Õn më tµi kho¶n tiÒn gëi, ®Õn ®¨ng ký më thÎ rót tiÒn tù ®éng ATM, chó ý c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá , c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh,c¸c kh¸ch hµng mµ c¸c Ng©n hµng ch­a khai th¸c ®óng møc. - §iÒu hµnh l·i suÊt linh ho¹t trªn c¬ së n¾m b¾t th­êng xuyªn vµ kÞp thêi c¸c diÔn biÕn vÒ l·i suÊt huy ®éng trªn thÞ tr­êng. §èi víi kh¸ch hµng cã nguån tiÒn gëi lín sÏ ¸p dông l·i suÊt riªng trªn c¬ së tháa thuËn gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. * TÝn dông: - PhÊn ®Êu t¨ng tr­ëng nguån vèn tõ 35 - 40% so víi n¨m 2007 - TiÕp tôc më réng ®Çu t­ tÝn dông, ®Æc biÖt lµ tÝn dông TDH ®¸p øng nhu cÇu vèn cho c¸c dù ¸n n©ng cao ®æi míi kü thuËt c«ng nghÖ. N¾m b¾t th«ng tin kÞp thêi tõ c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc ®Ó ®ãn ®Çu c¸c dù ¸n ®Çu t­ kh¶ thi cã hiÖu qu¶ b»ng nhiÒu biÖn ph¸p thÝch hîp. - TiÕp tôc ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ d©n doanh, ®Æc biÖt lµ doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc cã tiÒm n¨ng ph¸t triÓn lín. - C¬ cÊu l¹i d­ nî, h¹n chÕ cho vay ®èi víi doanh nghiÖp kinh doanh th­¬ng m¹i yÕu kÐm, kh«ng cã chiÕn l­îc kinh doanh râ rµng vµ hiÖu qu¶. * Nî xÊu: - TÝch cùc ®«n ®èc CBTD theo dâi kh¸ch hµng vay vèn cña Chi nh¸nh mét c¸ch th­êng xuyªn. - Quan hÖ tÝn dông tèt víi ®¬n vÞ, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng cã CBCNV, c¸ nh©n vay vèn tiªu dïng cña Chi nh¸nh, ®iÒu nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho Chi nh¸nh trong viÖc thu nî còng nh­ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp. 2. Nh÷ng thuËn lîi Kinh tÕ thµnh phè §µ N½ng tiÕp tôc æn ®Þnh vµ t¨ng tr­ëng kh¸, tèc ®é t¨ng GDP cao h¬n trung b×nh cña c¶ n­íc. HÖ thèng ph¸p luËt vµ kinh tÕ ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n, ®Æc biÖt lµ sù ra ®êi vµ cã hiÖu lùc thi hµnh cña LuËt doanh nghiÖp (söa ®æi bæ sung) t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ tham gia m¹nh mÏ vµo s¶n xuÊt kinh doanh, më ra nhiÒu c¬ héi cho c«ng t¸c ®Çu t­ tÝn dông. Chi nh¸nh MB ®· cã nh÷ng ®Þnh h­íng kÞp thêi vÒ tÊt c¶ c¸c mÆt ho¹t ®éng, ®ång thêi cã ch­¬ng tr×nh ®Çu t­ ®èi víi c¸c tæng c«ng ty 90,91, ch­¬ng tr×nh phèi hîp víi Quü hç trî ph¸t triÓn TW... t¹o cho Chi nh¸nh nhiÒu thuËn lîi khi tiÕp xóc víi c¸c Tæng c«ng ty, c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. Chi nh¸nh MB §µ N½ng lµ mét Chi nh¸nh ®­îc ®¸nh gi¸ lµ cã quy m« ho¹t ®éng cao cña hÖ thèng MB, cã nhiÒu thuËn lîi ®Ó ph¸t triÓn: ®ãng trªn ®Þa bµn quËn trung t©m - n¬i tËp trung hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp lín, c¬ së vËt chÊt t­¬ng ®èi ®Çy ®ñ, ®éi ngò nh©n viªn ®­îc ®µo t¹o chÝnh quy vµ cã tÊm lßng yªu nghÒ, tuæi ®êi b×nh qu©n cßn trÎ, kinh nghiÖm ho¹t ®éng trong lÜnh vùc NH kh¸ ®Çy ®ñ, ®¶m nhËn hÇu hÕt c¸c nghiÖp vô cña mét NH ®a n¨ng… lu«n lu«n nhËn ®­îc sù chØ ®¹o kÞp thêi cña cÊp ñy vµ chÝnh quyÒn. §©y lµ nh÷ng thuËn lîi, lµ tiÒn ®Ò ®Ó H§KD cña Chi nh¸nh ngµy cµng ph¸t triÓn. 3. Nh÷ng khã kh¨n HÖ thèng MB tuy m¹ng l­íi ho¹t ®éng réng nh­ng c¸c tiÖn Ých phôc vô kh¸ch hµng cßn yÕu vµ thiÕu, thÞ phÇn n«ng th«n cña khu vùc miÒn Trung nãi chung vµ §µ N½ng nãi riªng nh×n chung ch­a thùc sù trë thµnh lùc l­îng s¶n xuÊt hµng hãa, s¶n phÈm cã tÝnh c¹nh tranh thÊp, hµng xuÊt khÈu cßn yÕu, kinh tÕ miÒn Trung ch­a ®­îc chó ý ®óng møc (mét sè chÝnh s¸ch ®èi víi DN, nhÊt lµ DN d©n doanh), thiªn tai liªn tôc ®e däa ®Õn lÜnh vùc s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, n«ng th«n vµ n«ng d©n vèn dÜ lµ kh¸ch hµng chiÕn l­îc cña NHMB. DÉn ®Õn doanh nghiÖp thiÕu vèn ®Ó ®Çu t­ ®æi míi vµ trang bÞ thªm m¸y mãc thiÕt bÞ cã tÝnh chiÕn l­îc hiÖn ®¹i; kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó ®Çu t­ më réng m¸y mãc thiÕt bÞ vµ c¬ së vËt chÊt; mÆc kh¸c vèn cña c¸c tµi chÝnh tÝn dông, c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c cßn h¹n chÕ, thiÕu chÝnh s¸ch vÒ ­u ®·i ®Çu t­. Tõ ®ã dÉn ®Õn c¬ cÊu ®Çu t­ gi÷a cho vay TDH so víi tæng d­ nî ®Çu t­ cho vay TDH cña hÖ thèng NH nãi chung vµ MB §µ N½ng nãi riªng trong thêi gian qua lµ ch­a ®¸p øng ®­îc ®ßi hái bøc thiÕt cña c¸c doanh nghiÖp, nhÊt lµ trong giai ®o¹n héi nhËp quèc tÕ vµ khu vùc. Trªn ®Þa bµn thµnh phè cßn gÆp ph¶i sù c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c tµi chÝnh tÝn dông, lµm suy yÕu c¸c chøc n¨ng kiÓm tra, gi¸m s¸t trong qu¸ tr×nh cÊp tÝn dông. ThËm chÝ cã nhiÒu tµi chÝnh tÝn dông ®· h¹ thÊp ®iÒu kiÖn tÝn dông nh»m l«i kÐo kh¸ch hµng, bÊt chÊp rñi ro. Tõ ®ã, cÇn ®­a ra mét sè ý kiÕn ®Ò xuÊt ®Ó ®Èy m¹nh vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay TDH t¹i MB §µ N½ng. II. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m ®Èy m¹nh, më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n t¹i chi nh¸nh 1. Hoµn thiÖn h¬n n÷a vÒ c¬ cÊu tæ chøc vµ trang thiÕt bÞ t¹i Chi nh¸nh a- VÒ c¬ cÊu tæ chøc - ViÖc cho vay vèn TDH ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n lín ®ßi hái tr×nh ®é thÈm ®Þnh cña CBTD lµ rÊt cao, v× vËy Ng©n hµng tr­íc m¾t nªn thµnh lËp Tæ thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­ bao gåm 1-3 c¸n bé tÝn dông ë Phßng nghiÖp vô kinh doanh. Nhãm nµy trùc thuéc sù qu¶n lý trùc tiÕp cña Gi¸m ®èc, hµng th¸ng nhãm nµy nªn tæ chøc häp 1 lÇn ®Ó ®¸nh gi¸ c¸c dù ¸n ®ang cho vay còng nh­ thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n kh¸ch hµng xin vay. Th­êng xuyªn ®­a ra c¸c lêi t­ vÊn cho kh¸ch hµng nÕu cÇn nªn tháa thuËn víi kh¸ch hµng cö CB cã kinh nghiÖm ®Õn doanh nghiÖp cïng víi doanh nghiÖp th¸o bá khã kh¨n nÕu cÇn. VÊn ®Ò nµy hÇu nh­ ch­a thÊy ë c¸c Ng©n hµng ViÖt Nam nh­ng theo em nghÜ khi Ng©n hµng cho vay tøc lµ Ng©n hµng cã tr¸ch nhiÖm vÒ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña dù ¸n còng cã thÓ Ng©n hµng sö dông c¸c quan hÖ x· héi cña m×nh ®Ó cøu doanh nghiÖp khi doanh nghiÖp r¬i vµo hoµn c¶nh khã kh¨n. b- Cë së vËt chÊt - Mua s¾m thªm nh÷ng trang thiÕt bÞ míi chuyªn dông nh­ bµn lµm viÖc, nh÷ng tñ l­u hå s¬ ®· cò kh«ng cßn thÝch nghi... Ph¶i nghiªn cøu ®Ó më réng kh«ng gian lµm viÖc, còng nh­ bè trÝ l¹i phßng lµm viÖc thuËn tiÖn cho kh¸ch hµng khi giao dÞch. Khi thùc hiÖn ®iÒu nµy mét mÆt sÏ t¹o cho Chi nh¸nh mét diÖn m¹o míi, lµm cho kh¸ch hµng khi tham gia quan hÖ víi Chi nh¸nh cã c¶m gi¸c an t©m tin t­ëng vµo tiÒm lùc cña Chi nh¸nh. MÆtkh¸c víi nh÷ng trang thiÕt bÞ míi hiÖn ®¹i sÏ gãp phÇn t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng trong ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh, gi¶m thiÓu ®i nh÷ng c«ng viÖc kh«ng cÇn thiÕt ph¶i thùc hiÖn thñ c«ng mµ cã thÓ thay b»ng m¸y mãc. Tr­íc m¾t Chi nh¸nh ®· ®­îc trang bÞ m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM .,gióp giao dÞch viªn gi¶m thêi gian trong viÖc rót tiÒn tõ tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng.,võa thu hót thªm ®­îc nguån vèn ho¹t ®éng tõ nh÷ng tµi kho¶n göi thanh to¸n thÎ nµy. - Trong xu thÕ toµn cÇu hãa hiÖn nay, th«ng tin lµ yÕu tè ®Çu vµo quan träng trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt, n¾m b¾t ®­îc th«ng tin kÞp thêi vµ chÝnh x¸c thµnh c«ng sÏ cµng cao. Do vËy trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh Chi nh¸nh cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a ho¹t ®éng thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin trong n­íc trong khu vùc vµ xa h¬n lµ toµn thÕ giíi. Nh»m cã ®­îc nguån th«ng tin ®ñ tin cËy vµ ®óng lóc hç trî cho ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh nh­ vËy hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh sÏ ch¾c ch¾n ®­îc n©ng cao. C¸c gi¶i ph¸p cô thÓ cã thÓ thùc hiÖn khai th¸c triÖt ®Ó th«ng tin trªn Internet - m¹ng th«ng tin toµn cÇu lín nhÊt. Vµ ®Ó cã thÓ sö dông hiÖu qu¶ nªn ch¨ng x©y dùng Phßng ph©n tÝch th«ng tin, trong thêi gian ®Çu phßng nµy cã thÓ lµ mét bé phËn cña Phßng tin häc. Nh­ vËy sÏ võa ®¶m b¶o c«ng viÖc thu nhËp xö lý th«ng tin, võa cã thÓ qu¶n lý ®­îc chi phÝ ho¹t ®éng. c- N©ng cao chÊt l­îng tr×nh ®é ®éi ngò CBCNV - Mét biÖn ph¸p cã phÇn cæ ®iÓn nh­ng kh«ng thÓ kh«ng lµm, kh«ng ph¶i chØ riªng t¹i Chi nh¸nh mµ ë tÊt c¶ mäi Ng©n hµng, mäi ngµnh kinh tÕ, mäi lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ ho¹t ®éng x· héi. §ã lµ, tËp trung vµo con ng­êi - nh©n tè quyÕt ®Þnh cho mäi sù ph¸t triÓn. Víi ®éi ngò CBNV hiÖn nay Chi nh¸nh ®· cã thÓ ®¸p øng ®­îc yªu cÇu kinh doanh. Nh­ng trong trµo l­u ph¸t triÓn ®i lªn cña x· héi, ®ßi hái ph¶i kh«ng ngõng häc tËp n©ng cao tr×nh ®é ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña t×nh h×nh míi. Do ®ã Chi nh¸nh cÇn tiÕp tôc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó n©ng cao tr×nh ®é cña CBNV trong toµn Chi nh¸nh. Tr­íc hÕt lµ tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô phôc vô trùc tiÕp cho c«ng viÖc ®ang ®¶m nhiÖm t¹i Chi nh¸nh b»ng c¸ch t¹o ®iÒu kiÖn cho CB tham gia c¸c líp häc n©ng cao nghiÖp vô. Häc ®¹i häc chuyªn ngµnh Ng©n hµng ®èi víi CB ch­a häc qua ®¹i häc hoÆc ®èi víi c¸n bé ®· cã b»ng ®¹i häc nh­ng kh«ng ph¶i chuyªn ngµnh Ng©n hµng. Nh÷ng c¸n bé ®· tèt nghiÖp ®¹i häc chuyªn ngµnh Ng©n hµng th× t¹o ®iÒu kiÖn cho ®i häc cao häc Ng©n hµng. Mét yÕu tè còng rÊt quan träng lµ trang phôc cña CBCNV Ng©n hµng ph¶i ¨n mÆc ®ång phôc ®Ó khi kh¸ch hµng ®Õn c¶m nhËn dÞch vô ®­îc cung cÊp gièng nhau. Thùc hiÖn t¸c phong v¨n hãa trong kinh doanh, gi¸o dôc ®éi ngò c¸n bé t¸c phong giao dÞch hßa nh· víi kh¸ch hµng, chèng biÓu hiÖn g©y s¸ch nhiÔu víi kh¸ch hµng. 2. Nh÷ng ý kiÕn ®Ò xuÊt cho ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n a- T¨ng c­êng huy ®éng nguån vèn trung dµi h¹n B¶ng sè liÖu vÒ t×nh h×nh huy ®éng vèn ®· chØ ra nguån vèn huy ®éng cã thêi h¹n lín h¬n 12 th¸ng lu«n chiÕm tû träng kh¸ cao vµ t¨ng qua tõng n¨m. §iÒu nµy cho thÊy kh¶ n¨ng huy ®éng vèn TDH cña Chi nh¸nh. Do vËy cÇn cã biÖn ph¸p ph¸t huy h¬n n÷a kh¶ n¨ng nµy nh»m t¹o vèn TDH cho Chi nh¸nh víi c¸c biÖn ph¸p cã thÓ xem xÐt nh­: - CÇn cã mét chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vÒ l·i suÊt huy ®éng vèn b»ng nhiÒu h×nh thøc ®a d¹ng vµ hÊp dÉn ®Ó thu hót nguån vèn tiÒn göi nhµn rçi tõ c¸c tÇng líp d©n c­ víi thêi gian dµi 1 n¨m, 3 n¨m, 5 n¨m ... nh­ gëi tiÒn tiÕt kiÖm, ph¸t hµnh c¸c lo¹i giÊy nhËn nî (tr¸i phiÕu, tÝn phiÕu...), huy ®éng l·i suÊt bËc thang ®èi víi cho vay vèn TDH, më thªm dÞch vô nhËn ñy th¸c ®Çu t­ cho nh÷ng kh¸ch hµng cã l­îng tiÒn nhµn rçi nhÊt ®Þnh trong mét thêi gian t­¬ng ®èi dµi. DÞch vô nhËn ñy th¸c ®Çu t­ ®ã cô thÓ lµ ®Çu t­ vµo c¸c lo¹i chøng kho¸n ®ang ®­îc niªm yÕt t¹i Trung t©m giao dÞch chøng kho¸n T.P Hå ChÝ Minh. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay cña TP§N ch­a cã Së giao dÞch chøng kho¸n tËp trung nh­ng ®· cã DN trªn ®Þa bµn thµnh phè cã cæ phiÕu ®­îc niªm yÕt . Tin r»ng nhu cÇu ®Çu t­ vµo lÜnh vùc ®Çu t­ míi nµy lµ rÊt cao, v× ng­êi d©n ngoµi môc ®Ých ®Çu t­ cßn lµ môc ®Ých t×m hiÓu vµ kh¸m ph¸. - T×m kiÕm mét sè nguån vèn n­íc ngoµi cã gi¸ rÎ ®Ó ®Çu t­ th«ng qua con ®­êng ngo¹i giao. - ChÝnh phñ cÇn ­u tiªn cho ph¸t triÓn kinh tÕ khu vùc miÒn Trung vÒ vèn ®Ó t¨ng tèc ®é ph¸t triÓn ®uæi kÞp 2 ®Çu, gãp phÇn ®ãng vai trß lµ khu vùc kinh tÕ träng ®iÓm ®Ó vùc dËy nÒn kinh tÕ duyªn h¶i. - Më réng m¹ng l­íi c¸c bµn tiÕt kiÖm, phßng giao dÞch, c¸c chi nh¸nh cÊp 3 ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thu hót mäi nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­ nh»m ®¸p øng ®Çy ®ñ, kÞp thêi nhu cÇu vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. - Më réng quan hÖ b¹n hµng víi tinh thÇn hîp t¸c, thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt tháa thuËn trªn c¬ së hai bªn cïng cã lîi; tranh thñ nguån vèn tiÒn göi kh«ng kú h¹n cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ X¨ng dÇu, §iÖn lùc... - Thùc hiÖn viÖc giao chØ tiªu kÕ ho¹ch nguån vèn cho tõng ®¬n vÞ kÕt hîp víi kÕ ho¹ch d­ nî. ViÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch t¨ng tr­ëng nguån vèn lµ chØ tiªu b¾t buéc. - Tæ chøc ®ît khuyÕn m·i tÆng quµ kh¸ch hµng nh©n dÞp ®Çu n¨m míi, c¸c ®ît th«ng tin qu¶ng c¸o trªn truyÒn h×nh vµ b¸o chÝ ®Þa ph­¬ng, tæ chøc c¸c cuéc giao l­u thÓ thao, v¨n nghÖ... víi c¸c kh¸ch hµng TCKT, tham gia c¸c phong trµo quÇn chóng, ®oµn thÓ nh»m môc ®Ých n©ng cao uy tÝn, vÞ thÕ cña Chi nh¸nh trªn ®Þa bµn Thµnh Phè. - §i kÌm víi c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m n©ng cao lßng tin cña kh¸ch hµng vµo Chi nh¸nh, n©ng cao kh¶ n¨ng n¾m b¾t th«ng tin thÞ tr­êng th× Chi nh¸nh còng ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó tranh thñ ®­îc nguån vèn tõ NHNN, tõ Ng©n hµng qu¶n lý cÊp trªn, mµ ®Æc biÖt lµ nguån vèn huy ®éng tõ c«ng chóng. Cã ®­îc nguån vèn Chi nh¸nh míi cã thÓ tranh thñ ®­îc c¸c c¬ héi kinh doanh ®­a ®Õn víi m×nh. C¸c biÖn ph¸p cô thÓ ®Ó tranh thñ ®­îc nguån vèn cÊp trªn lµ x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh kÕ ho¹ch môc tiªu kinh doanh râ rµng mang tÝnh kh¶ thi cao tr×nh cÊp trªn. §Ó tõ ®ã cã c¬ së cho viÖc xin ®iÒu chuyÓn vèn, xin vay vèn sau nµy. §Èy m¹nh phong trµo ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc §¶ng bé, C«ng ®oµn, §oµn thanh niªn qua ®ã tranh thñ ®­îc nguån kinh phÝ hç trî tõ cÊp trªn. Dùa vµo nguån kinh phÝ hç trî nµy, Chi nh¸nh sÏ dïng vµo ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc trªn mµ kh«ng ph¶i trÝch tõ lîi nhuËn kinh doanh. PhÇn lîi nhuËn kh«ng ph¶i trÝch ®ã cã thÓ dïng lµm quü th­ëng cho CB cã thµnh tÝch tèt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh... Qua ®ã t¹o ®éng lùc v× c«ng viÖc cho CB toµn Chi nh¸nh. b- Më réng cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c vµ x¸c ®Þnh träng t©m ®Çu t­ TDH - TiÕp tôc duy tr× gi÷ v÷ng thµnh qu¶ cho vay TDH theo lo¹i h×nh sì h÷u ®· ®¹t ®­îc trong n¨m 2006 vµ 2007. §a d¹ng hãa h¬n h÷a thµnh phÇn kinh tÕ tham gia vay TDH. Cã thÓ më réng cho vay TDH ®èi víi hé bu«n b¸n nhá cã nguån thu nhËp cã thÓ lµ ch­a æn ®Þnh, nh­ng mÆt hµng kinh doanh cña hä cã thÞ tr­êng tiªu thô réng lín vµ æn ®Þnh, vÝ dô nh­ c¸c hé bu«n b¸n c¸c mÆt hµng tiªu dïng thiÕt yÕu. - TËp trung cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh v× trong ®iÒu kiÖn XH hiÖn nay, Nhµ n­íc khuyÕn khÝch sù ph¸t triÓn vµ t¹o sù b×nh ®¼ng cho tÊt c¶ thµnh phÇn kinh tÕ cïng ph¸t triÓn sù ra ®êi vµ ®i vµo ¸p dông trong thùc tÕ cña LuËt DN lµ mét minh chøng. C¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh víi lîi thÕ lµ n¨ng ®éng nh¹y bÐn víi thÞ tr­êng, quyÒn lîi cña chñ DN g¾n bã m¸u thÞt víi quyÒn lîi vµ sù thµnh b¹i cña DN. Do ®ã, Chi nh¸nh cÇn tËp trung ®Çu t­ TDH vµo thµnh phÇn kh«ng cã së h÷u cña Nhµ n­íc, v× c¸c thµnh phÇn nµy høa hÑn ®em l¹i cho Chi nh¸nh nhiÒu lîi nhuËn th«ng qua viÖc sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c kho¶n vay. B»ng c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh­ ®¬n gi¶n hãa c¸c thñ tôc vay vèn cña c¸c DN nµy. Toµn thÓ Chi nh¸nh nãi chung, tõng CBTD nãi riªng khi nhËn ®­îc hå s¬ vay vèn tõ phÝa c¸c DN nµy gëi lªn, cè g¾ng ë møc cao nhÊt gi¶i quyÕt cho vay nhanh, gi¶i ng©n kÞp thêi cho tõng ®èi t­îng vay vèn. §èi víi c¸c DN míi lÇn ®Çu tiªn ®Æt quan hÖ vay vèn t¹i Chi nh¸nh cÇn c¾t cö CB trùc tiÕp phô tr¸ch gi¶i thÝch cÆn kÏ c¸c thñ tôc cÇn thiÕt. §ång thêi th«ng qua ®ã t×m hiÓu râ h¬n vÒ doanh nghiÖp nh»m ®­a ra gi¶i ph¸p vay vèn phï hîp nh­: cho vay gi¶i ng©n theo tõng th¸ng, tõng quý hoÆc cho vay nhiÒu lÇn theo tèc ®é triÓn khai thùc tÕ cña dù ¸n. §èi víi c¸c DN lµ kh¸ch hµng quen thuéc cña Chi nh¸nh hoÆc Ýt nhÊt ®· cã quan hÖ vay vèn t¹i Chi nh¸nh cã møc ®é uy tÝn ®­îc ®¸nh gi¸ lµ tèt, kh¸ tèt hoÆc thËm chÝ lµ kh¸ nÕu cã nhu cÇu vay tiÕp sau khi võa míi kÕt thóc viÖc tr¶ nî mét kho¶n vay th× thñ tôc vay vèn nªn ®¬n gi¶n ë møc tèi ®a cã thÓ, bá bít ®i nh÷ng giÊy tê kh«ng cÇn thiÕt nh­: quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm Ban gi¸m ®èc, giÊy chøng nhËn vÒ ®Þa ®iÓm ®Æt trô së... §èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ C«ng ty cæ phÇn, víi ®Æc thï cña lo¹i h×nh DN nµy lµ cã thÓ huy ®éng vèn trªn thÞ tr­êng th«ng qua h×nh thøc ph¸t hµnh cæ phiÕu, tr¸i phiÕu. V× vËy ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc kh¸ch hµng lµ C«ng ty cæ phÇn Chi nh¸nh cÇn cã l·i suÊt cho vay phï hîp sao cho l·i suÊt cho vay nhá h¬n tû suÊt sinh lîi trªn vèn cæ phÇn (ROE) cña C«ng ty cæ phÇn. Mµ mçi C«ng ty cæ phÇn l¹i cã mét tû lÖ ROE ®Æc thï kh«ng gièng nhau. Do ®ã, ®èi víi mçi C«ng ty cæ phÇn kh¸c nhau Chi nh¸nh cÇn cã mét l·i suÊt cho vay phï hîp, ®¶m b¶o võa phï hîp víi kh¶ n¨ng chÊp nhËn cña C«ng ty cæ phÇn, võa cã lîi cho Chi nh¸nh vµ trong khung l·i suÊt c¬ b¶n theo quy ®Þnh cña NHNN. c- TiÕp tôc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng - CÇn ph¶i duy tr× vµ ®Èy m¹nh h¬n n÷a ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng ®èi víi ng­êi cã thu nhËp æn ®Þnh víi kú h¹n cho vay lín h¬n 12 th¸ng. V× cho vay ®èi víi thµnh phÇn nµy Chi nh¸nh sÏ ch¾c ch¾n nhiÒu kh¶ n¨ng thu ®­îc nî, do ®èi t­îng tham gia vay vèn tiªu dïng ngoµi nguån thu nhËp æn ®Þnh ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî, phÇn ®«ng trong sè hä lµ nh©n viªn cña c¸c tæ chøc x· héi trong hoÆc ngoµi quèc doanh, do vËy cßn cã nh÷ng rµng buéc vÒ mÆt x· héi trong quan hÖ tÝn dông nµy. H¬n n÷a nhu cÇu cña con ng­êi lµ v« tËn, cã thÓ nhu cÇu ®èi víi mét mÆt hµng tiªu dïng nµo ®ã lµ b·o hßa nh­ng t×nh h×nh sÏ kh«ng nh­ vËy ®èi víi c¸c mÆt hµng kh¸c. VÊn ®Ò lµ Chi nh¸nh biÕt kh¬i nguån nhu cÇu. Gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó thùc hiÖn lµ: c¨n cø vµo t×nh h×nh thu nhËp thùc tÕ cña kh¸ch hµng vµ gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o (nÕu cã) Chi nh¸nh sÏ thùc hiÖn cho vay mét phÇn gi¸ trÞ tµi s¶n mµ kh¸ch hµng ®ang cã nhu cÇu. HoÆc ë møc ®é chñ ®éng h¬n Chi nh¸nh cã thÓ bá ®ång vèn TDH cña m×nh ra mua s¾m nh÷ng tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín nh­: nhµ, ®Êt... Sau ®ã giao l¹i cho kh¸ch hµng sö dông víi nh÷ng ®iÒu kiÖn rµng buéc nh­ ph¶i tr¶ nî ®óng kú h¹n víi mét tû lÖ l·i suÊt nhÊt ®Þnh. Sau khi kh¸ch hµng tr¶ xong nî th× chuyÓn quyÒn sö dông thµnh quyÒn së h÷u cho kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, ®©y lµ mét ho¹t ®éng ®Çu t­ nhiÒu rñi ro, b»ng chøng lµ cuéc khñng ho¶ng tiÒn tÖ t¹i Mü võa qua cã mét nguyªn nh©n lµ do t×nh tr¹ng ®Çu t­ qu¸ nhiÒu vµo bÊt ®éng s¶n kh«ng gi¶i phãng ®­îc ®ång vèn. V× vËy, Chi nh¸nh nªn coi gi¶i ph¸p sö dông vèn TDH nµy nh­ mét biÖn ph¸p ®Çu t­ trong ®iÒu kiÖn TP§N ®ang cã sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ trong c«ng cuéc x©y dùng chØnh trang ®« thÞ. d- §Èy m¹nh cho vay trung dµi h¹n b»ng ngo¹i tÖ §Èy m¹nh H§CV ngo¹i tÖ cho c¸c dù ¸n s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu, c¸c mÆt hµng thuû s¶n ®«ng l¹nh. Sö dông ngo¹i tÖ cho vay võa ®¶m b¶o c©n ®èi trong c¬ cÊu sö dông vèn TDH võa tr¸nh ®­îc rñi ro vÒ tû gi¸. V× khi tû gi¸ t¨ng lîi nhuËn thu ®­îc tõ ho¹t ®éng cho vay néi tÖ vµ ng­îc l¹i. C¸c biÖn ph¸p cô thÓ cã thÓ lµ t¨ng c­êng c«ng t¸c tiÕp thÞ qu¶ng c¸o nh»m vµo c¸c DN cã kh¶ n¨ng xuÊt khÈu thu hót hä vay vèn t¹i Chi nh¸nh. §i kÌm víi c¸c biÖn ph¸p tiÕp thÞ qu¶ng c¸o nªn x©y dùng mét møc l·i suÊt phï hîp ®èi víi cho vay ngo¹i tÖ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh. Ngoµi ra, ®Ó DSCV ngo¹i tÖ cã thÓ t¨ng m¹nh h¬n n÷a, cÇn ®Èy m¹nh cho vay ®èi víi nh÷ng gia ®×nh cã con em häc tËp nghiªn cøu ë n­íc ngoµi b»ng tµi s¶n thÕ chÊp vµ rµng buéc tr¶ nî sau khi cã viÖc lµm cña nh÷ng ng­êi ®ang ®i häc. e- T¨ng c­êng c«ng t¸c thu håi nî vay vµ c¬ cÊu l¹i nî §i kÌm víi c¸c biÖn ph¸p ®Èy m¹nh ho¹t ®éng sö dông vèn, CN còng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p trong c«ng t¸c thu nî ®èi víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ còng nh­ ngµnh kinh tÕ. §èi víi DNNN Chi nh¸nh cÇn t¨ng c­êng h¬n n÷a c«ng t¸c thu håi nî ®èi víi thµnh phÇn nµy. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y víi viÖc c¶i tæ s¾p xÕp l¹i, chuyÓn ®æi DNNN v× vËy mµ thµnh phÇn kinh tÕ nµy ®· cã nhiÒu tiÕn triÓn trong H§KD tin r»ng sÏ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cao. Trong ho¹t ®éng cho vay tiªu dïng v× ®èi t­îng vay lµ nh÷ng ng­êi cã thu nhËp æn ®Þnh h¬n n÷a hä l¹i cã nh÷ng rµng buéc nhÊt ®Þnh vÒ mÆt x· héi do ®ã cÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c thu nî ë thµnh phÇn nµy. C¸c hé s¶n xuÊt víi ngµnh nghÒ chñ yÕu lµ s¶n xuÊt tiÓu thñ c«ng nghiÖp, s¶n phÈm cã tÝch chÊt thêi vô. V× vËy nªn ph©n kú thêi h¹n thu nî ng¾n vµ nhiÒu lÇn ®Ó cã thÓ triÖt ®Ó thu nî, h¹n chÕ ¶nh h­ëng cña tÝnh thêi vô trong s¶n xuÊt cña c¸c DN nµy ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh. §ång thêi tr¸nh ®­îc rñi ro do sù l¹c hËu cña m¸y mãc h×nh thµnh tõ vèn vay ®em l¹i. Ngµnh TMDV víi ®Æc thï trong H§KD lµ mua ®i b¸n l¹i vµ kinh doanh nh÷ng s¶n phÈm v« h×nh. Nªn Chi nh¸nh cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó thu nî. C¸c biÖn ph¸p cã thÓ ®Ó n©ng cao kh¶ n¨ng thu nî vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, c¸c ngµnh kinh tÕ nh­ sau: - C¸c DNNN nªn khuyÕn khÝch nh÷ng DN vay vèn më tµi kho¶n t¹i chi nh¸nh, mäi giao dÞch chuyÓn giao còng nh­ hoµn tr¶ vèn nªn thùc hiÖn trªn tµi kho¶n. Vµ cÇn quy ®Þnh sè d­ tèi thiÓu trªn tµi kho¶n nµy lµm c¬ së cho viÖc thu håi nî ®Þnh kú. - §èi t­îng vay tiªu dïng lµ nh÷ng ng­êi cã thu nhËp cã rµng buéc x· héi, v× vËy ®Ó t¨ng c­êng thu håi nî vay cña nh÷ng ®èi t­îng nµy Chi nh¸nh nªn x¸c ®Þnh kú thu nî gèc hîp lý, cã tÝnh ®Õn chu kú thu nhËp hoÆc chi phÝ cña hä. VÝ dô ®èi víi CBCNV khi vay trung dµi h¹n phôc vô nhu cÇu mua xe m¸y th× kú h¹n tr¶ nî gèc lµ nªn vµo ngµy 10 hµng th¸ng, sau 30 ngµy kÓ tõ ngµy vay. Ngoµi ra, trong xu thÕ Nhµ n­íc ®ang khuyÕn khÝch CBCNV më tµi kho¶n t¹i c¸c Ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng hµng th¸ng. V× vËy, nªn ch¨ng Chi nh¸nh khuyÕn khÝch kh¸ch hµng vay tiªu dïng mµ ®Æc biÖt lµ CBNV më tµi kho¶n tiÒn l­¬ng t¹i Chi nh¸nh. Mµ tr­íc m¾t mçi CBCNV trong hÖ thèng NHMB ®· cã tµi kho¶n ATM ®Ó tiÖn lîi trong viÖc chi tr¶ l­¬ng hµng th¸ng. VÒ phÝa Chi nh¸nh cã thÓ dÔ dµng h¬n trong viÖc thu nî gèc còng nh­ nî l·i dùa trªn sè d­ tiÒn gëi quy ®Þnh trªn tµi kho¶n. - Hé s¶n xuÊt tiÓu thñ c«ng nghiÖp, ®Ó thu nî vay cã hiÖu qu¶ cÇn nhÊt lµ ph©n kú thu nî nhiÒu lÇn. CBTD cÇn ph¶i nh¹y bÐn n¾m râ t×nh h×nh SXKD cña ®¬n vÞ vay vèn, tham gia vµo ho¹t ®éng SXKD cña hä ®Ó cã thÓ cã biÖn ph¸p thu nî hîp lý. - NÕu ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp s¶n xuÊt TMDV, ®Ó t¨ng c­êng thu nî, cÇn xem xÐt mÆt hµng kinh doanh cña hä ®Ó ph©n kú thu nî hîp lý. Doanh nghiÖp kinh doanh mÆt hµng bÒn th× kú thu nî sÏ dµi h¬n doanh nghiÖp kinh doanh mÆt hµng kÐm bÒn. Thªm vµo ®ã ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng thu nî khi thùc hiÖn cho vay ®èi víi doanh nghiÖp th­¬ng m¹i th× Chi nh¸nh cã thÓ yªu cÇu doanh nghiÖp nµy dïng ngay mÆt hµng kinh doanh lµm thÕ chÊp, lµm c¬ së cho viÖc thu nî. §èi víi doanh nghiÖp ho¹t ®éng dÞch vô vÒ s¶n phÈm kinh doanh lµm thÕ chÊp, lµm c¬ së cho viÖc thu nî. §èi víi doanh nghiÖp ho¹t déng dÞch vô v× s¶n phÈm kinh doanh cña hä lµ v« h×nh vµ cã tÝnh thêi vô v× vËy chØ tËp trung cho vay khi nhËn thÊy nhu cÇu thÞ tr­êng ®ang vµ sÏ t¨ng. §ång thêi còng nªn tËp trung thu nî vay vµo nh÷ng lóc t×nh h×nh kinh doanh thuËn lîi, møc thu nî ®Þnh kú c¨n cø trªn hai yÕu tè lµ søc mua thÞ tr­êng vµ gi¸ phÝ dÞch vô. - VÊn ®Ò vÒ c¸c kho¶n d­ nî qu¸ h¹n còng cÇn xem xÐt gi¶i quyÕt sao cho h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt d­ nî qu¸ h¹n b»ng c¸ch c¬ cÊu l¹i nî. §èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n ph¸t sinh ®· l©u vµ khã cã kh¶ n¨ng thu håi nªn chuyÓn giao sang C«ng ty mua b¸n qu¶n lý ®Ó lµm lµnh m¹nh t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông ®ång vèn.