Chuyên đề Nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại Chi nhánh ngân hàng công thương khu vực Chương Dương

,39%. Nguån vèn huy ®éng tõ nghiÖp vô ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, k× phiÕu chiÕm tû lÖ nhá trong tæng nguån vèn huy ®éng hµng n¨m ë Chi nh¸nh lµ do nguån vèn huy ®éng tõ c¸c h×nh thøc kh¸c ®· ®ñ phôc vô nhu cÇu cÊp tÝn dông cho kh¸ch hµng. Nh×n vµo b¶ng 1, ta còng cã thÓ thÊy r»ng tiÒn göi d©n c­ biÕn ®éng rÊt thÊt th­êng t¨ng lªn råi l¹i gi¶m xuèng. Tuy nhiªn, l­îng tiÒn göi doanh nghiÖp t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m tuy nhiªn tèc ®é t¨ng tr­ëng qua c¸c n¨m lÇn l­ît lµ 10,12% vµ 14,02%. Nh­ vËy ta cã thÓ thÊy Chi nh¸nh ®· hÊp dÉn ®­îc ngµy cµng nhiÒu l­îng tiÒn göi doanh nghiÖp. L­îng tiÒn göi doanh nghiÖp ngµy cµng chiÕm tû träng lín trong tæng sè tiÒn huy ®éng hµng n¨m cña Chi nh¸nh. N¨m 2002, tû träng tiÒn göi doanh nghiÖp chiÕm 62,4%. §Õn n¨m 2003 th× tû träng ®· lµ 78,13%, vµ ®Õn n¨m 2004 th× chiÕm tû träng 79,36%. Nh­ vËy ta cã thÓ nhËn xÐt r»ng, Chi nh¸nh ®· rÊt chó träng thu hót nguån tiÒn göi doanh nghiÖp, thÓ hiÖn lµ tû träng tiÒn göi doanh nghiÖp t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m. Nguån tiÒn göi d©n c­ ngµy cµng cã xu h­íng gi¶m dÇn tû träng trong tæng vèn huy ®éng hµng n¨m ë Chi nh¸nh. ChiÕm tû träng lÇn l­ît lµ 33,19% n¨m 2002, ®¹t 19,44% n¨m 2003 vµ 18,24% n¨m 2004 cña tæng vèn huy ®éng. Nguån tiÒn göi ë khu vùc d©n c­ cã xu h­íng gi¶m dÇn vÒ tû träng trong tæng sè vèn huy ®éng cña Chi nh¸nh, tuy nhiªn l¹i kh«ng gi¶m vÒ sè tuyÖt ®èi, ®ã còng chÝnh lµ xu h­íng chung cña toµn ngµnh ng©n hµng n­íc ta. §ã lµ tû träng tiÒn göi doanh nghiÖp ngµy cµng t¨ng cao, tû träng tiÒn göi d©n c­ ngµy cµng gi¶m. Chi nh¸nh cung cÊp miÕn phÝ cho kh¸ch hµng göi tiÒn göi thanh to¸n dÞch vô thanh to¸n miÔn phÝ, ®æi l¹i Chi nh¸nh chØ ph¶i tr¶ l·i rÊt thÊp cho kho¶n tiÒn göi nµy. V× vËy Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng cè g¾ng t×m mäi biÖn ph¸p ®Ó thu hót nguån tiÒn göi cña doanh nghiÖp nh­ ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l¸i suÊt hay gi¶m phÝ dÞch vô thanh to¸n. KÕt qu¶ lµ nguån tiÒn göi kh«ng k× h¹n vµo Chi nh¸nh ngµy mét t¨ng qua c¸c n¨m. N¨m 2002 tiÒn göi kh«ng kú h¹n ®¹t 601 tû ®ång chiÕm tû träng 24,27%, tiÒn göi cã kú h¹n ®¹t 1766,2 tû ®éng chiÕm träng 71,33% trong tæng nguån vèn huy ®éng. N¨m 2003, TiÒn göi kh«ng kú h¹n ®¹t 677,42 tû ®ång t¨ng 12,72% so víi n¨m 2002 vµ chiÕm tû träng 31,11% trong tæng sè tiÒn huy ®éng. TiÒn göi cã kú h¹n ®¹t 1447,76 tû ®ång, chiÕm tû träng 66,48% tæng nguån vèn huy ®éng trong n¨m. N¨m 2004, tiÒn göi kh«ng k× h¹n ®¹t 702,92 tû ®ång, chiÕm tû träng 28,75%. Trong khi ®ã tiÒn göi cã k× h¹n ®¹t 1683,6 tû ®ång, chiÕm tû träng 68,86%. Nh­ vËy nguån tiÒn göi kh«ng k× h¹n ®ang cã xu h­íng t¨ng lªn, chøng tá chÝnh s¸ch thu hót nguån vèn nµy cña Chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng. Tõ b¶ng thèng kª 1 ta cã nhËn xÐt chung lµ nguån huy ®éng tõ khu vùc doanh nghiÖp ngµy mét t¨ng cao, h¬n n÷a c¸c kho¶n tiÒn göi cña c¸c tæ chøc nµy chñ yÕu lµ tiÒn göi kh«ng kú h¹n víi l·i suÊt huy ®éng thÊp. Tõ ®©y cã thÓ gióp Chi nh¸nh gi¶m bít chi phÝ, t¨ng thªm lîi nhuËn còng nh­ t¨ng thªm søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng ng©n hµng. 2.2.1.2. T×nh h×nh sö dông vèn tÝn dông. Ho¹t ®éng cho vay lµ ho¹t ®éng chñ yÕu vµ quan träng nhÊt cña bÊt k× mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nµo ë ViÖt Nam. Nhê cho vay mµ ng©n hµng thu ®­îc nguån thu nhËp lín ®Ó bï ®¾p c¸c chi phÝ kinh doanh vµ t¹o ra lîi nhuËn cho ng©n hµng. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cho vay l¹i mang rñi ro mÊt vèn rÊt lín, v× vËy cÇn ph¶i qu¶n lý chÆt chÏ c¸c kho¶n vay cña kh¸c hµng.  BiÓu 2. T×nh h×nh sö dông vèn ng¾n h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng I. Doanh sè cho vay 2670,909 100 1388,335 100 1795,623 100 1. Quèc doanh 2523,491 94,5 1179,401 84,9 1454,433 81 2. Ngoµi quèc doanh 147,418 5,5 208.934 15,1 341,190 19 II. D­ nî 1247,865 100 640,705 100 769,598 100 1. Quèc doanh 1153,326 87,8 555,251 86,7 606,120 78,8 2. Ngoµi quèc doanh 94,539 12,2 85,454 13,3 163,478 21,2 (B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng) Nh×n vµo biÓu 2 nãi trªn, ngay lËp tøc ta cã thÓ nhËn xÐt Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng chó träng ®Æc biÖt vµo thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh, bªn c¹nh ®ã ng©n hµng còng ngµy cµng quan t©m ®Õn c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh h¬n. N¨m 2002 tæng d­ nî ng¾n h¹n ®¹t 1247,865 tû ®ång, trong ®ã d­ nî thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh lµ 1153,326 tû ®ång chiÕm 87,8% tæng dù nî ng¾n h¹n, trong khi dù nî thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ 94,539 tû ®ång chiÕm tû träng 12,2% tæng d­ nî ng¾n h¹n. N¨m 2003 tæng d­ nî ng¾n h¹n thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh lµ 555,251 tû ®ång, gi¶m sè l­îng tuyÖt ®èi rÊt lín so víi n¨m 2002 lµ 598,075 tû ®ång. Tuy nhiªn d­ nî ng¾n h¹n thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh vÉn chiÕm tû träng 86,7% tæng d­ nî, gi¶m kh«ng ®¸ng kÓ so víi n¨m 2002. D­ nî thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh 85,454 tû ®ång, chiÕm tû träng 13,3% trªn tæng d­ nî ng¾n h¹n. Trong n¨m 2004, d­ nî cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh cã t¨ng chót Ýt, ®¹t 606,120 tû ®ång, tuy nhiªn chØ cßn chiÕm tû träng 78,8% tæng d­ nî ng¾n h¹n. D­ nî kinh tÕ ngoµi quèc doanh chiÕm tû träng 21,2%. Nh­ vËy tû träng d­ nî ng¾n h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¨ng m¹nh. §iÒu ®ã chøng tá Chi nh¸nh NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ®ang rÊt quan t©m ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ nµy. Theo biÓu 2, ta thÊy khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh chØ chiÕm mét tû träng nhá trong tæng d­ nî ng¾n h¹n. Tuy nhiªn qua c¸c n¨m, tû träng d­ nî cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh trong tæng d­ nî ng¾n h¹n cña Chi nh¸nh cã xu h­íng gi¶m dÇn, tû träng d­ nî cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¨ng dÇn. §iÒu nµy chøng tá Chi nh¸nh vÉn tËp trung chñ yÕu vµo khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc dï ®· ngµy cµng quan t©m h¬n ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Ta cã thÓ gi¶i thÝch v× sao Chi nh¸nh l¹i tËp trung cho vay ng¾n h¹n qu¸ nhiÒu ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nhµ n­íc nh­ sau: Tõ khi h×nh thµnh môc ®Ých chÝnh cña NHCT ViÖt Nam nãi chung lµ tµi trî vèn tÝn dông ®Ó ph¸t triÓn khu vùc c«ng nghiÖp vµ th­¬ng nghiÖp cña nÒn kinh tÕ bao cÊp tõ ®ã h×nh thµnh nhãm kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, mÆt kh¸c ng©n hµng më réng cho vay ®èi víi thµnh phÇn nµy v× ®¶m b¶o an toµn h¬n v× trong tr­êng hîp lµm ¨n thua lç th× vÉn ®­îc nhµ n­íc bï lç. Ngoµi ra, thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh phÇn lín lµm ¨n hiÖu qu¶ vÉn ch­a cao, quy m« l¹i rÊt nhá. Trong kho¶ng 3 n¨m trë l¹i ®©y, chi nh¸nh Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng rÊt quan t©m phôc vô nhu cÇu tÝn dông ng¾n h¹n cho c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh. ThÓ hiÖn lµ tû träng d­ nî cho vay ng¾n h¹n khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¨ng dÇn qua c¸c n¨m. ChiÕm 12,2% n¨m 2002, lªn 13,3% n¨m 2003 vµ ®¹t 21,2% n¨m 2004. §©y còng lµ xu h­íng chung cña toµn ngµnh ng©n hµng còng nh­ cña hÖ thèng NHCT. V× hiÖn nay c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn m¹nh mÏ nhÊt, linh ho¹t nhÊt, hiÖu qu¶ nhÊt, rñi ro Ýt nhÊt. Ta còng cã thÓ ph©n tÝch thùc tr¹ng tÝn dông ng¾n h¹n ë Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng th«ng qua BiÓu 3: B¸o c¸o d­ nî ng¾n h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ. ( trang sau) Tõ sè liÖu ë biÓu 3, ta cã thÓ thÊy r»ng ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng kh«ng cßn chØ tËp trung cÊp tÝn dông ng¾n h¹n chñ yÕu chñ yÕu cho ngµnh x©y dùng mµ ®· më réng sang lÜnh vùc kh¸c nh­ c«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, vËn t¶i, th«ng tin liªn l¹c… D­ nî tÝn dông chñ yÕu tËp trung ë nghµnh x©y dùng mÆc dï ®©y vÉn ®­îc coi lµ ngµnh cã thêi gian thu håi vèn dµi. Tû träng d­ nî ng¾n h¹n ë ngµnh x©y dùng ®Òu chiÕm tû träng lín nhÊt trong c¸c ngµnh kinh tÕ qua c¸c n¨m. N¨m 2002 chiÕm tû träng 37,2% trong tæng d­ nî ng¾n h¹n, ®Õn n¨m 2003 th× tû träng nµy gi¶m xuèng cßn 31,8%. Tuy nhiªn ®Õn n¨m 2004 th× tû träng nµy ®· t¨ng lªn thµnh 36,4%. §iÒu nµy còng dÔ hiÓu v× hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng lín cña Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng lµ c¸c doanh nghiÖp thuéc khèi x©y dùng nh­ C«ng ty ®iÖn lùc Hµ Néi, C«ng ty ®Çu t­ x©y dùng CÇu §uèng c«ng ty CÇu 12, C«ng ty ®Çu t­ x©y dùng CÇu §uèng… Ng­îc l¹i víi xu h­íng t¨ng tû träng d­ nî cña ngµnh x©y dùng th× c¸c ngµnh th­¬ng nghiÖp vµ khèi kinh tÕ t­ nh©n cã tû träng d­ nî gi¶m ®Òu qua c¸c n¨m. §©y cã lÏ lµ vÊn ®Ò mµ Chi nh¸nh ph¶i quan t©m v× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, th­¬ng nghiÖp ®ang lµ thµnh phÇn kinh tÕ n¨ng ®éng nhÊt hiÖn nay. Theo em, Chi nh¸nh cÇn ph¶i ®Èy m¹nh h¬n n÷a chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó thu hót nhiÒu h¬n n÷a c¸c kh¸ch hµng thuèc khèi kinh tÕ th­¬ng nghiÖp vµ kinh tÕ t­ nh©n, hé gia ®×nh. BiÓu 3. B¸o c¸o d­ nî ng¾n h¹n ph©n theo ngµnh kinh tÕ. §¬n vÞ: Tû ®ång D­ nî ng¾n h¹n N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Tæng 1247,865 100 640,705 100 769,598 100 1 C«ng nghiÖp 271,296 21,7 16 5,247 25,8 168,082 21,9 2. SxuÊt, PP KhÝ ®èt 0 0 0 0 0 0 3. X©y dùng 464,127 37,2 203,883 31,8 280,036 36,4 4. Th­¬ng nghiÖp 386,654 31 189,772 29,6 227,223 29,5 5. VT¶i,th«ng tin LL 110,696 9 77,421 12,1 89,235 11,6 6. T­ nh©n, c¸ thÓ 15,092 1,1 4,382 0,7 5,022 0,6 (B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng) 2.2.2. Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ tån t¹i vµ nguyªn nh©n. 2.2.2.1. Nh÷ng mÆt cßn h¹n chÕ tån t¹i.  B¶ng 4. T×nh h×nh nî ng¾n h¹n qu¸ h¹n §¬n vÞ: tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2002 N¨m 2003 N¨m 2004 A. Ph¸t sinh nî qu¸ h¹n 48,42 33,63 7 I. Quèc doanh 0 32,93 0 II. Ngoµi quèc doanh 48,42 0,7 7 B. Tæng sè thu nî qu¸ h¹n 69,59 154,84 29,11 I. Quèc doanh 22,42 39,95 29,11 1. D­íi 180 ngµy 0 2,89 0 2. 181 ®Õn 360 ngµy 0 18,03 0 3. Trªn 360 ngµy 22,42 19,03 29,11 II. Ngoµi quèc doanh 47,17 114,89 0 1. D­íi 180 ngµy 7,7 0,1 0 2. 181 ®Õn 360 ngµy 0,6 0 0 3. Trªn 360 ngµy 38,87 114,79 0 C. Tæng d­ nî qu¸ h¹n 156,41 35,2 13,09 I. Quèc doanh 31,17 35,2 0 1. D­íi 180 ngµy 0 0 0 2. 181 ®Õn 360 ngµy 0 18,2 5,82 3. Trªn 360 ngµy 31,17 17 7,27 II. Ngoµi quèc doanh 125,24 0 0 1. D­íi 180 ngµy 1,5 0 0 2. 181 ®Õn 360 ngµy 0,9 0 0 3. Trªn 360 ngµy 122,84 0 0 B¸o c¸o tæng kÕt kinh doanh CN NHCT Ch­¬ng D­¬ng 2002-2004 Khi ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n, ta cÇn ph¶i xem xÐt nî qu¸ h¹n bëi v× nî qu¸ h¹n cao còng cã nghÜa lµ ng©n hµng kh«ng thu ®­îc l·i vµ gèc cho vay ®óng h¹n, nãi c¸ch kh¸c lµm gi¶m chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Qua b¶ng sè liÖu 3 ta thÊy, d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n qu¸ h¹n cña Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng gi¶m dÇn qua c¸c n¨m. N¨m 2002, tæng d­ nî qu¸ h¹n lµ 156,41 tû ®ång. §Õn n¨m 2003 d­ nî qu¸ h¹n gi¶m xuèng cßn 35,2 tû ®ång, vµ ®Õn n¨m 2004 th× nî qu¸ h¹n gi¶m xuèng chØ cßn 13,09 tû ®ång. Nh­ vËy ta cã thÓ thÊy t×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®­îc Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng gi¶i quyÕt rÊt hiÖu qu¶. Sè l­îng nî qu¸ h¹n gi¶m rÊt m¹nh qua c¸c n¨m vµ ®Õn n¨m 2004, theo b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2004 th× nî qu¸ h¹n chØ cßn 13,09 tû ®ång. Chi nh¸nh lu«n phÊn ®Êu ng¨n ngõa nî qu¸ h¹n ph¸t sinh hµng n¨m, mµ cßn tËp trung gi¶i quyÕt, thu håi nî qu¸ h¹n. Qua biÓu 3, t×nh h×nh thu håi nî qu¸ h¹n cña Chi nh¸nh lµ rÊt tèt. N¨m 2003 Chi nh¸nh thu håi 154,84 tû ®ång nî qu¸ h¹n, trong ®ã cña thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh lµ 39,95 tû ®ång, ngoµi quèc doanh lµ 114,89 tû ®ång. N¨m 2003 lµ n¨m Chi nh¸nh thu håi nî qu¸ h¹n nhiÒu nhÊt v× trong n¨m trong n¨m 2003, Ban gi¸m ®èc chi nh¸nh ®Ò ra nhiÖm vô gi¶i quyÕt tèi ®a sè d­ nî qu¸ h¹n tån ®äng tõ nh÷ng n¨m tr­íc mµ tÝnh ®Õn hÕt n¨m 2002 th× tæng d­ nî qu¸ h¹n lµ 156,41 tû ®ång. TiÕp theo ta sÏ ®¸nh gi¸ ®­îc chÊt l­îng tÝn dông th«ng qua chØ tiªu tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî. N¨m 2002, d­ nî ng¾n h¹n lµ 1247,865 tû ®ång, nî qu¸ h¹n ph¸t sinh míi lµ 48,42 tû ®ång, chiÕm tû lÖ 3,9%. Trong n¨m 2003, d­ nî ng¾n h¹n gi¶m m¹nh so víi n¨m 2002 vµ ®¹t 640,705 tû ®ång, nî qu¸ h¹n trong n¨m 2003 lµ 33,63 tû ®ång, tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî lµ 5,24% N¨m 2004, nî qu¸ h¹n ph¸t sinh gi¶m ®i nhiÒu so víi n¨m 2003 vµ chØ ph¸t sinh lµ 7 tû ®ång, tuy nhiªn d­ nî n¨m 2004 l¹i t¨ng so víi n¨m 2003 vµ ®¹t 769,598 tû ®ång, tû lÖ nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî lµ 0,9%, gi¶m nhiÒu so víi n¨m 2002 vµ n¨m 2003. Qua nh÷ng sè liÖu trªn ta cã thÓ thÊy t×nh h×nh nî qu¸ h¹n cña Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng diÔn biÕn kh¸ phøc t¹p. Tû lÖ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh hµng n¨m trªn tæng d­ nî ng¾n h¹n t¨ng råi l¹i gi¶m. N¨m 2002 tû lÖ nµy lµ 3,9%, n¨m 2003 t¨ng lªn vµ ®¹t 5,24%. §©y lµ tû lÖ b¸o ®éng ®èi víi Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng v× chØ tiªu nî qu¸ h¹n trªn tæng d­ nî tèi ®a mµ NHCT ViÖt Nam quy ®Þnh lµ 5%. Tuy nhiªn ®Õn n¨m 2004, nhê nh÷ng biÖn ph¸p xö lý thu håi nî hiÖu qu¶ mµ nî ng¾n h¹n qu¸ h¹n ph¸t sinh chi cã 7 tû ®ång, chiÕm tû lÖ rÊt nhá so víi tæng d­ nî ng¾n h¹n trong n¨m lµ 0,9%. §©y lµ dÊu hiÖu chøng tá cho ta thÊy chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng ngµy cµng ®­îc n©ng lªn. Nh­ ta ®· biÕt nî qu¸ h¹n kh«ng thÓ tr¸nh khái trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ trong kinh doanh tÝn dông tû lÖ nî qu¸ h¹n cao ¶nh h­ëng rÊt nhiÒu tíi t×nh h×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng. HËu qu¶ cña nã lµ ng©n hµng cã thÓ sÏ mÊt vèn, gi¶m uy tÝn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ. V× vËy Chi nh¸nh ph¶i tiÕp tóc ®Èy m¹nh c«ng t¸c gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n vµ gi¶m thiÓu nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. §Ó nhanh chãng xö lý thu håi nî qu¸ h¹n, nî tån ®äng, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh. Chi nh¸nh ®· tËp trung chØ ®¹o rµ so¸t tõng kho¶n nî, tõng tµi s¶n, lªn ph­¬ng ¸n gi¶i quyÕt cô thÓ ... KÕt qu¶ trong n¨m ®· xö lý ®­îc nhiÒu tµi s¶n: b¸n ®Êu gi¸ c«ng ty Thµnh §¹t, c«ng ty Thµnh Ph­¬ng, XÝ nghiÖp Hoµng Lª... thu håi nhiÒu mãn nî vay kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o ph¸t sinh tõ nh÷ng n¨m tr­íc nh­: c«ng ty TNHH Gia L©m, HTX c¬ ®iÖn Ngäc L©m, C«ng ty XNK Hång Hµ. Bªn c¹nh xö lý thu håi nî qu¸ h¹n, nî tån ®äng, Chi nh¸nh tËp trung rµ so¸t thu håi c¸c kho¶n nî kh«ng sinh lêi, do kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc l·i nh­ c«ng ty cæ phÇn GiÇy Gia L©m ®· xö lý tµi s¶n thu håi 9 tû ®ång, thu håi kho¶n nî gèc cña c«ng ty PTKTKT 16 tû ®ång. Ngoµi sù tån t¹i cña nî qu¸ h¹n ph¸t sinh hµng n¨m nh­ sè liÖu nªu trªn th× trong nh÷ng n¨m qua, Chi nh¸nh cßn cã nh÷ng mÆt h¹n chÕ cßn tån t¹i sau: - Nguån vèn t¨ng tr­ëng cao song ch­a thùc sù æn ®Þnh, v÷ng ch¾c. - C¬ cÊu d­ nî: Chi nh¸nh ®· ®iÒu chØnh d­ nî ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, nh­ng tû lÖ cho vay ®èi víi c¸c Doanh nghiÖp Nhµ n­íc cßn chiÕm tû träng qu¸ lín, trªn 80%. Chi nh¸nh còng ch­a cã sù quan t©m ®óng møc ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. ThÓ hiÖn lµ quy chÕ cÊp tÝn dông ng¾n h¹n cho thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh cßn r­êm rµ, g©y khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp tiÕp cËn víi Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng. - Sè l­îng kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh cßn Ýt mµ Chi nh¸nh l¹i tËp trung vµo c¸c kh¸ch hµng lín nh­ c«ng ty x¨ng dÇu Hµng Kh«ng, Tæng c«ng ty DÇu khÝ ViÖt Nam, C«ng ty ®iÖn lùc Hµ Néi, C«ng ty ®Çu t­ x©y dùng CÇu §uèng - C«ng t¸c xö lý nî tån ®äng cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trong viÖc hîp thøc ho¸ thñ tôc ph¸p lý cña tµi s¶n thÕ chÊp, tµi s¶n bÊt ®éng s¶n n»m trong ngâ s©u…. Trong viÖc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, kh«ng ph¸t m¹i ®­îc tµi s¶n thÕ chÊp, dÉn ®Õn kh«ng thu håi ®­îc nî, hoÆc cã b¸n ®­îc tµi s¶n thÕ chÊp thu ®­îc nî nh­ng sè tiÒn kh«ng ®ñ vèn cho vay ra ban ®Çu do gi¸ c¶ thÞ tr­êng ®èi víi vèn tµi s¶n ®ã gi¶m xuèng. - Trô së giao dÞch míi ®ang ®­îc x©y dùng, vÞ trÝ n»m s©u trong ngâ, kh«ng thuËn lîi trong quan hÖ giao dÞch vµ tiÕp thÞ. 2.2.2.2. Nguyªn nh©n cña h¹n chÕ tån t¹i. Nguyªn nh©n ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông bao gåm nguyªn nh©n chñ quan vµ nguyªn nh©nkh¸ch quan. 2.2.2.2.1. Nguyªn nh©n chñ quan. - Do mét sè c¸n bé bu«ng láng qu¶n lý, thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm ®· kh«ng kiÓm tra chÆt chÏ tr­íc, trong vµ sau khi cho vay, ®Æc biÖt la kh©u kiÓm so¸t trong vµ sau khi cho vay dÉn ®Õn kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých mµ kh«ng bÞ ph¸t hiÖn sím. VÝ dô nh­ sö dông vèn vay ng¾n h¹n vµo ®Çu t­ dµi h¹n nh­ x©y dùng c¬ b¶n hay quay vßng vèn, hoÆc lµ kh¸ch hµng sau khi b¸n ®­îc hµng nh­ng kh«ng tr¶ tiÒn vay cho Chi nh¸nh mÆc dï ®· ®Õn k× h¹n tr¶ nî gèc vµ l·i. Do kh¸ch hµng ®­îc Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng cÊp tÝn dông ng¾n h¹n tËp trung ë khu vùc quËn Long Biªn, h¬n n÷a sè l­îng kh¸ch hµng còng nhá nªn c¸c c¸n bé tÝn dông sÏ dÔ dµng đi l¹i, kiÓm tra t×nh h×nh cña kh¸ch hµng. Tuy vậy, c¸n bé tÝn dông ë Chi nh¸nh còng gÆp ph¶i nh÷ng khã kh¨n. Do Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng ph©n c«ng c¸n bộ tÝn dụng chuyªn tr¸ch kh¸ch hàng vay vốn theo thµnh phÇn kinh tÕ. §ã lµ c¸n bé phô tr¸ch khèi doanh nghiÖp nhµ n­íc, c¸n bé phô tr¸ch c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, chuyªn tr¸ch vÒ C«ng ty cổ phần, c¸n bé chuyªn tr¸ch doanh nghiệp tư nh©n và c¸n bé chuyªn tr¸ch hộ kinh doanh. Ngoµi ®èi t­îng kh¸ch hµng thuéc khèi doanh nghiÖp nhµ n­íc, ®èi víi c¸c c¸n bé chuyªn tr¸ch c¸c nhãm kh¸ch hµng kh¸c th× ®ối tượng vay này rất phức tạp, phần lớn là kinh doanh thương mại, làm dịch vụ, tài sản thế chấp đa dạng, mức vay lớn, từ hàng chục triệu đồng đến hàng tỷ đồng, hàng chục tỷ đồng. Do ®ã, c­êng ®é lµm viÖc cña c¸n bé tÝn dông lµ rÊt lín. Nh­ vËy dÔ dµng x¶y ra t×nh tr¹ng thiÔu xãt trong kiÓm tra kh¸ch hµng, nhất là trong kh©u kiểm tra sử dụng vốn và quản lý tài sản thế chấp. ViÖc chÊp hµnh quy tr×nh tÝn dông ng¾n h¹n ch­a tèt, viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t c¸c kho¶n tiÒn vay ng¾n h¹n cña kh¸ch hµng chñ yÕu giao cho c¸c bé tÝn dông chuyªn tr¸ch theo dâi, kiÓm tra, thu håi nî… mµ ch­a cã sù phèi hîp nhÞp nhµng, chÆt chÏ gi÷a c¸c bé phËn kÕ to¸n, kiÓm so¸t. Ta còng cã thÓ ®Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò chÊt l­îng th«ng tin ch­a cao. Lý do lµ hÖ thèng m¸y mãc phôc vô cho th«ng tin cßn yÕu kÐm, chÊt l­îng th«ng tin kh«ng chÝnh x¸c, sè l­îng ch­a ®Çy ®ñ. Do ®ã kh¶ n¨ng ph©n tÝch cña c¸n bé tÝn dông sÏ gi¶m xuèng, chÊt l­îng tÝn dông còng gi¶m theo. C«ng t¸c l­u tr÷ th«ng tin ë Chi nh¸nh còng ch­a tèt, còng nh­ viÖc trao ®æi th«ng tin gi÷a c¸c phßng ban còng kh«ng nhÞp nhµng, ®Çy ®ñ. Nh­ vËy rñi ro ph©n tÝch t×n dông sai sÏ dÔ dµng x¶y ra. C¸n bé tÝn dông cßn ch­a cã tÝnh chñ ®éng, s¸ng t¹o cïng kh¸ch hµng t×m kiÕm ph­¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶. Khi c¸c ®iÒu kiÖn vay ch­a ®¸p øng ®ñ, c¸c c¸n bé tÝn dông ch­a chñ ®éng cïng kh¸ch hµng t×m kiÕm c¸ch th¸o gì mµ cßn tr«ng chê kÕ ho¹ch kh¸ch hµng tù ®Ò xuÊt. 2.2.2.2.2. Nguyªn nh©n kh¸ch quan. Trªn ®Þa bµn QuËn Long Biªn vµ huyÖn Gia L©m, Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng gÆp sù c¹nh tranh quyÕt liÖt cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c, ®Æc biÖt lµ sù c¹nh tranh quyÕt liÖt tõ phÝa c¸c ng©n hµng cæ phÇn míi thµnh lËp. Cïng ®Þa bµn víi Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng cßn cã chi nh¸nh c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i Nhµ n­íc. §ã lµ chi nh¸nh cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam, chi nh¸nh cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n, Ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam. Ngoµi ra Chi nhµnh cßn gÆp sù c¹nh tranh tõ c¸c Chi nh¸nh NHCT ë s¸t ®Þa bµn nh­ Chi nh¸nh NHCT Yªn Viªn, Chi nh¸nh NHCT Sµi §ång. Nh­ng cã lÏ ®¸ng chó ý nhÊt ph¶i kÓ ®Õn c¸c chi nh¸nh më ra liªn tiÕp cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn nh­ Ng©n hµng cæ phÇn kü th­¬ng (techcombank), Chi nh¸nh Ng©n hµng cæ phÇn ¸ Ch©u (ACB)… M«i tr­êng kinh tÕ kh«ng thùc sù æn ®Þnh: Do ®ang trong giai ®o¹n c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa nÒn kinh tÕ nªn cã chÕ chÝnh s¸ch qu¶n lý nÒn kinh tª cña Nhµ n­íc cã nhiÒu thay ®æi, ®Ó ®iÒu chØnh phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ. Do vËy c¸c thµnh phÇn kinh tÕ sÏ chÞu t¸c ®éng cña sù thay ®æi chÝnh s¸ch kinh tÕ nµy. Nh­ vËy sÏ ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tÝn dông cña Chi nh¸nh. M«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông ch­a ®ång bé, hiÖu qu¶: §Æc biÖt lµ hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p lý liªn quan tíi vÊn ®Ò tµi s¶n thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc nî. Ch­¬ng III Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng c«ng th­¬ng Ch­¬ng D­¬ng 3.1. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng. Quan ®iÓm, ®Þnh h­íng chung cña NHCT ViÖt Nam vµ ®Þnh h­íng riªng cña chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng. §Ó ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n, Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Ban Gi¸m ®èc Chi nh¸nh ®· ®Ò ra ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn lµm c¬ së cho c¸c ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n ë Chi nh¸nh trong n¨m 2005. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn VN§ vµ ngo¹i tÖ, trªn c¬ së khai th¸c c¸c nguån tiÒn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, x· héi vµ tiÒn göi cña d©n c­. Gi÷ g×n c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng, cã c¬ chÕ chÝnh s¸ch mÒm dÎo, cã sù th­êng xuyªn trao ®æi t­ vÊn ®Ó n¾m b¾t kh¸ch hµng nh»m phôc vô ®­îc tèt h¬n. Rµ so¸t vµ kiÓm tra l¹i d­ nî cho vay ®èi víi tõng kh¸ch hµng, trªn c¬ së ®ã t¨ng thÞ phÇn cho vay ®èi víi kh¸ch hµng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã tÝn nhiÖm ®èi víi ng©n hµng vµ gi¶m d­ nî cho vay ®èi víi kh¸ch hµng kh«ng héi tô ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn. §Èy m¹nh cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trªn c¬ së cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o, tiÕp tôc tiÕp thÞ c¸c kh¸ch hµng míi, tiÕp cËn c¸c dù ¸n míi TiÕp tôc gi¶i quyÕt tån t¹i cò, xö lý tµi s¶n ®Ó thu håi nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. N©ng cao chÊt l­îng h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ th«ng tin kinh tÕ. Phèi hîp víi phßng Kinh doanh theo dâi vµ thu håi nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n vµ l·i treo. TiÕt kiÖm c¸c kho¶n chi phÝ, tËn thu c¸c kho¶n nî ®· xö lý. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra trªn c¬ së b¸m s¸t tr­¬ng tr×nh kiÓm tra cña NHCT ViÖt Nam. Trªn ®©y lµ quan ®iÓm, ®Þnh h­íng chung cña NHCT ViÖt Nam ®Ó n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n cña c¸c Chi nh¸nh NHCT nãi chung. Ngoµi ra theo em cßn cã thÓ sö dông mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y ®Ó ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng th­¬ng m¹i. 3.1.1. T¨ng c­êng ho¹t ®éng huy ®éng vèn. §èi víi hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ víi Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng nãi riªng th× nghiÖp vô huy ®éng vèn ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn kh¶ n¨ng më réng qui m« tÝn dông cña Chi nh¸nh. Huy ®éng tiÒn göi Kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kinh doanh trong c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt, l­u th«ng, dÞch vô. §èi t­îng nµy khi më tµi kho¶n tiÒn göi víi môc ®Ých chÝnh lµ ®­îc sö dông c¸c dÞch vô thanh to¸n cña ng©n hµng, phôc vô cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh mét c¸ch thuËn lîi. V× vËy víi lo¹i h×nh nµy Chi nh¸nh ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p sau. - T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi, dÔ dµng ®Ó c¸c doanh nghiÖp më tµi kho¶n tiÒn göi. c¸ch linh ho¹t, ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cña doanh nghiÖp ®Ó chi tr¶ phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh. - Chi nh¸nh dïng c¸c c«ng cô t¸c ®éng m¹nh ®Õn viÖc kh¸c hµng quyÕt ®Þnh göi tiÒn göi thanh to¸n vµ ®Æt quan hÖ tÝn dông l©u dµi víi Chi nh¸nh. Chi nh¸nh cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u tiªn, ­u ®·i nÕu kh¸ch hµng göi tiÒn göi thanh to¸n nh­ cho phÐp kh¸ch hµng sö dông nhiÒu dÞch vô thanh to¸n víi chi phÝ rÊt nhá nh­ phÝ më L/C, phÝ më sÐc… §Æc biÖt Chi nh¸nh cã nh÷ng møc l·i suÊt t­¬ng ®èi thÊp so víi mÆt b»ng chung khi cÊp tÝn dông ng¾n h¹n cho kh¸ch hµng. Huy ®éng tiÕt kiÖm Nh­ ta ®· biÕt t×nh tr¹ng tÝch tr÷ vµng, ngo¹i tÖ vµ c¸c t¶i s¶n cã gi¸ trÞ ®ang rÊt phæ biÕn hiÖn nay ë ViÖt Nam. Muèn thu hót ®­îc nguån vèn quan träng nµy, ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh tiÒn göi tiÕt kiÖm víi nhiÒu kú h¹n, møc l·i suÊt h©p dÉn. KÌm theo lµ nh÷ng h×nh thøc hÊp dÉn ®èi víi kh¸ch hµng nh­ quay sè dù th­ëng…. 3.1.2. ThiÕt lËp mèi quan hÖ tèt, l©u dµi víi kh¸ch hµng. Nhê cã ®­îc mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý nªn hiÖn nay Chi nh¸nh ®· triÓn khai tèt c«ng t¸c tiÕp cËn kh¸ch hµng. Hoµn thµnh nhiÖm vô n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n, Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ph¶i tiÕp tôc ®Èy m¹nh c«ng t¸c nµy ®Ó thu hót thªm ®«ng ®¶o kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. ViÖc ®Çu tiªn lµ Chi nh¸nh ph¶i gi÷ ®­îc nh÷ng kh¸ch hµnh truyÒn thèng, ®Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín cã mèi quan hÖ l©u n¨m víi Chi nh¸nh nh­ Tæng c«ng ty DÇu khÝ ViÖt Nam, C«ng ty ®iÖn lùc Hµ Néi, C«ng ty ®Çu t­ x©y dùng CÇu §uèng, Nhµ m¸y g¹ch Tuy nen Sãc S¬n, C«ng ty X¨ng dÇu hµng kh«ng, G¹ch Granite - C«ng ty Th¹ch Bµn, c«ng ty CÇu 12. §©y ®Òu lµ nh÷ng c«ng ty lín cã t×nh h×nh tµi chÝnh m¹nh, cã uy tÝn, ®em l¹i lîi nhuËn lín, th­êng xuyªn cho Chi nh¸nh. §Ó duy tr× ®­îc quan hÖ l©u dµi víi nh÷ng “vÞ kh¸ch ®Æc biÖt nµy”, Chi nh¸nh ph¶i cho thÊy sù ­u tiªn dµnh cho hä. §ã lµ Chi nh¸nh lu«n cung cÊp dÞch vô cho c¸c c«ng ty nµy víi thñ tôc nhanh gän nhÊt, l·i suÊt ­u tiªn nhÊt. §Ó thùc hiÖn ®­îc nhiÖm vô nµy, ngoµi viÖc n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé cÊp tÝn dông, Chi nh¸nh ph¶i liªn tôc thu thËp th«ng tin liªn quan ®Õn t×nh h×nh ho¹t ®éng cña nh÷ng c«ng ty, tæng c«ng ty trªn ®Ó khi hä cã yªu cÇu vèn l­u ®éng th× Chi nh¸nh kh«ng mÊt qu¸ nhiÒu thêi gian ®Ó ph©n tÝch tÝn dông. Nh­ vËy sÏ nhanh chãng ®¸p øng vèn tÝn dông ng¾n h¹n cho nh÷ng c«ng ty nµy. Qua ®ã sÏ gi÷ ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng. TiÕp theo, kh«ng chØ quan t©m ®Õn viÖc duy tr× quan hÖ víi kh¸ch hµng truyÒn thèng, Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng cßn ph¶i quan t©m ®Õn viÖc më réng quan hÖ, thu hót nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng míi. VÒ phÝa Chi nh¸nh, ngoµi viÖc t¹o Ên t­îng cho kh¸ch hµng b»ng ®éi ngò c¸n bé cã n¨ng lùc, n¨ng ®éng, nhiÒu kinh nghiÖm vµ cã tr¸ch nhiÖm th× Chi nh¸nh cßn ph¶i tËp trung qu¶ng c¸o khuÕch tr­¬ng c¸c dÞch vô tÝn dông ng¾n h¹n, ®Æc biÖt lµ c¸c s¶n phÈm míi. §Ó lµm ®­îc ®iÒu ®ã ®ßi hái Ng©n hµng ph¶i ngµy mét ®æi míi ph­¬ng thøc ho¹t ®éng, thanh to¸n, tiÕp thÞ, qu¶ng c¸o... nh»m t¹o ra mét h×nh ¶nh an toµn trong con m¾t cña doanh nghiÖp. Theo ý kiÕn chñ quan cña em th× Chi nh¸nh nªn t¸ch bé phËn phô tr¸ch viÖc tham m­u cho Ban gi¸m ®èc dù kiÕn kÕ ho¹ch kinh doanh thuéc phßng Tæng hîp tiÕp thÞ ®Ó thµnh lËp phßng Marketing chuyªn vÒ nghiªn cøu kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh thÞ tr­êng, môc tiªu, ®Ò ra vµ ®Þnh h­íng ho¹t ®éng mét c¸ch bµi b¶n, víi mét ®éi ngò nh©n viªn nh¹y bÐn, am hiÓu. HiÖn nay kh¸ch hµng chñ yÕu ®­îc Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng cÊp tÝn dông ng¾n h¹n thuéc khèi doanh nghiÖp nhµ n­íc. Chi nh¸nh cÇn ph¶i chó ý nhiÒu h¬n ®Õn khèi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®ang ph¸t triÓn víi tèc ®é rÊt nhanh. §Æc biÖt lµ víi kinh tÕ hé gia ®×nh, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc c¸c ngµnh mµ s¶n phÈm cã ­u thÕ c¹nh tranh cao nh­ x©y dùng, vËn t¶i, th­¬ng nghiÖp, c«ng nghiÖp chÕ biÕn. ThiÕt lËp mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ thu hót thªm kh¸ch hµng míi ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã mét chÝnh s¸ch ­u ®·i, mÒm dÎo, phï hîp nh»m t¸c ®éng tÝch cùc thu hót kh¸ch hµng göi tiÒn còng nh­ thùc hiÖn vay vèn ng¾n h¹n. §©y chÝnh lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p hiÖu qu¶ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng. 3.1.3. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông ng¾n h¹n. §©y lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh viÖc cã cho vay hay kh«ng ®èi víi mét dù ¸n tÝn dông. Cã mét m©u thuÉn lµ nÕu quy tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông cña ng©n hµng qu¸ kÜ cµng, thñ tôc phøc t¹p sÏ lµm gi¶m sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn vay vèn, trong khi ®ã ho¹t ®éng tÝn dông l¹i mang l¹i lîi nhuËn lín nhÊt cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. HiÖn nµy c¸c NHTM cæ phÇn th­êng h¹ thÊp tiªu chÝ ®¸nh gi¸ chÊt l­îng cña c¸c dù ¸n vay vèn ®Ó c¹nh tranh víi hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc vèn cã thu©n lîi vÓ vèn. V× vËy ®©y sÏ lµ th¸ch thøc chung ®èi víi hÖ thèng NHTM Nhµ n­íc còng nh­ víi Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng. §Ó n©ng cao c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông ng¾n h¹n ë Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng, theo em cã thÓ sö dông mét sè gi¶i ph¸p sau: - N©ng cao tr×nh ®é ph©n tÝch dù ¸n tÝn dông ng¾n h¹n còng nh­ ®¹o ®øc, tr¸ch nhiÖm cña nh©n viªn chuyªn tr¸ch thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông ng¾n h¹n. - Hoµn thiÖn hÖ thèng th«ng tin kinh tÕ phôc vô viÖc ra quyÕt ®Þnh tÝn dông: NÕu ng©n hµng kh«ng cã ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin chÝnh x¸c th× cã thÓ khiÕn cho ng©n hµng lÆp ph¶i sai lÇm lùa chän ®èi nghÞch trong viÖc ra qu‎yÕt ®Þnh tÝn dông. + Më réng nguån cung cÊp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng: Ngoµi nh÷ng th«ng tin do kh¸ch hµng trùc tiÕp th«ng b¸o cho Chi nh¸nh th× c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i t×m kiÕm thªm th«ng tin vÒ kh¸ch hµng tõ c¸c nguån kh¸c nhau nh­ trùc tiÕp kh¶o s¸t ë c¬ së cña kh¸ch hµng, thu thËp th«ng tin tõ c¸c ®èi t¸c lµm ¨n cña doanh nghiÖp ®ã, tõ c¸c ng©n hµng b¹n mµ kh¸ch hµng ®· tõng quan hÖ, tõ c¸c trung t©m th«ng tin chuyªn nghiÖp hoÆc còng cã thÓ tõ c¸c mèi quan hÖ cò cña c¸n bé tÝn dông. + Xö lý ph©n lo¹i th«ng tin theo c¸c tiªu thøc kh¸c nhau vµ s¾p xÕp, l­u tr÷ mét c¸ch khoa häc ®Ó thuËn tiÖn cho viÖc tra cøu, t×m kiÕm. - X©y dùng vµ thùc hiÖn hÖ thèng chØ tiªu ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng xin cÊp tÝn dông ng¾n h¹n: §©y lµ biÖn ph¸p xö lý nh÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng mµ Chi nh¸nh thu ®­îc ®Ó xem xÐt viÖc cÊp hay tõ chèi cÊp tÝn dông ng¾n h¹n cho kh¸ch hµng. Vèn chñ së h÷u + HÖ sè tµi trî = Tæng nguån vèn HÖ sè tµi trî cµng lín kh¶ n¨ng tr¶ nî lµ cµng lín. Trªn lý thuyÕt th× nÕu hÖ sè tµi trî lín h¬n hoÆc b»ng 0,75 lµ lý t­ëng cho viÖc cÊp tÝn dông. Vèn b»ng tiÒn+§Çu t­ ng¾n h¹n + Kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh = Tæng nî ng¾n h¹n Vèn b»ng tiÒn+§Çu t­ ng¾n h¹n + Kh¶ n¨ng chi tr¶ = Tæng tµi s¶n l­u ®éng §èi víi viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n tÝn dông ng¾n h¹n th× hai chØ tiªu kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh vµ kh¶ n¨ng chi tr¶ cña kh¸ch hµng lµ rÊt cÇn thiÕt v× nh÷ng chØ tiªu nµy ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n kho¶n nî gèc vµ l·i ®óng h¹n cña kh¸ch hµng. HÖ sè kh¶ n¨ng thanh to¸n nhanh hîp lý lµ lín h¬n 0,5. Trong khi hÖ sè kh¶ n¨ng chi tr¶ lµ trong kho¶ng 0,1 ®Õn 0,5. Ngoµi nh÷ng chØ tiªu tµi chÝnh chñ yÕu ®­îc Chi nh¸nh sö dông nãi trªn th× khi xem xÐt kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông ng¾n h¹n cho kh¸ch hµnh, Chi nh¸nh cßn ph¶i sö dông mét sè chØ tiªu mang tÝnh x· héi nh­: + N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng. + TÝnh c¸ch vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng. + N¨ng lùc ®iÒu hµnh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng 3.1.4. T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý nî ng¾n h¹n. Sau khi gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông ph¶i theo dâi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, t×nh h×nh sö dông kho¶n vèn tÝn dông ng¾n h¹n ®­îc cÊp. ViÖc nµy hÕt søc cÇn thiÕt v× nã gióp cho c¸n bé tÝn dông ph¸t hiÖn sím nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh, kÞp thêi ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p xö lý thÝch øng víi t×nh h×nh. 3.1.4.1. Qu¶n lý nî. Liªn tóc ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro cña kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n ®Ó ph©n lo¹i c¸c kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n thµnh kho¶n nî tÝn dông cã kh¶ n¨ng tæn thÊt hay kho¶n nî tÝn dông b×nh th­êng. Sau khi ®· ph©n lo¹i c¸c kho¶n tÝn nî trªn ta sÐ tiÕp tôc ®¸nh gi¸ c¸c kho¶n nî tÝn dông ng¾n h¹n cã kh¶ n¨ng tæn thÊt theo c¸c møc ®é tæn thÊt kh¸c nhau. Nî cã møc tæn thÊt thÊp: §©y lµ nh÷ng kho¶n nî cã ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp nh­ng kh¶ n¨ng tr¶ nî vay cña kh¸ch hµng rÊt kÐm. Nî cã møc tæn thÊt trung b×nh: §©y lµ nh÷ng kho¶n nî kh«ng cã ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp, qu¸ h¹n tõ 6 th¸ng trë lªn. NÕu rñi ro x¶y ra th× Ng©n hµng sÏ mÊt mét phÇn vèn tÝn dông ng¾n h¹n ®· cÊp. Nî cã møc tæn thÊt cao: §©y lµ nh÷ng kho¶n nî mµ Chi nh¸nh cã thÓ kh«ng thu håi ®­îc kho¶n nî hay chØ thu vÒ ®­îc mét phÇn kh«ng ®¸ng kÓ. ViÖc ph©n lo¹i c¸c kho¶n nî cã vÊn ®Ò nh­ trªn sÏ gióp cho Ban l·nh ®¹o Chi nh¸nh dÔ dµng n¾m b¾t kÞp thêi t×nh h×nh nî xÊu vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p xö lý. C¨n cø ®Ó c¸n bé tÝn dông ®¸nh gi¸ : Tr¸ch nhiÖm cña kh¸ch hµng ®èi víi nî vay ng©n hµng qua viÖc hä sao nh·ng viÖc tr¶ nî hay kh«ng? Doanh thu, lîi nhuËn cña kh¸ch hµng t¨ng hay gi¶m; Søc c¹nh tranh cña hµng ho¸ nh­ thÕ nµo. Kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp nh­ kh¶ n¨ng lu©n chuyÓn tiÒn mÆt cã ®¸p øng ®­îc cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tr¶ nî ®Õn h¹n kh«ng. Nî ph¶i thu nhiÒu hay Ýt, dÔ thu hay khã thu. Gi¸ trÞ thùc tÕ cña tµi s¶n ®¶m b¶o cã ®ñ bï ®¾p nî vay hay kh«ng nÕu x¶y ra tr­êng hîp kh¸ch hµng vay mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. 3.1.4.2. Xö lý nî qu¸ h¹n. Chi nh¸nh ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p ®Ó ng¨n chÆn ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi, cïng víi viÖc tÝch cùc gi¶i quyÕt nî qu¸ h¹n ®· tån ®äng. §Ó gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n, kh«ng ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi, Ng©n hµng ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ qu¶n lý mãn vay sau khi gi¶i ng©n. N©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông, song song víi viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n th× viÖc xö lý c¸c kho¶n nî nµy lµ ®iÒu rÊt quan träng. §Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c xö lý nî qu¸ h¹n ta cã thÓ thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p sau: Ph©n tÝch tõng lo¹i nî qu¸ h¹n ®Ó t×m hiÓu râ nguyªn nh©n ph¸t sinh, trªn c¬ së ®ã ph©n thµnh nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi vµ nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi. - Nî qu¸ h¹n cã kh¶ n¨ng thu håi: NÕu Chi nh¸nh ®¸nh gi¸ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng cßn triÓn väng th× Chi nh¸nh ng©n hµng cã thÓ ¸p dông h×nh thøc gia h¹n nî, gi·n nî hay cho kh¸ch hµng vay thªm gióp ®ì hä kh¾c phôc khã kh¨n nµy. - Nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi: Sau khi ®¸nh gi¸, ph©n tÝch xem xÐt mét c¸ch kü cµng, Chi nh¸nh ch¾c ch¾n r»ng kh¸ch hµng kh«ng cßn kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî cho Chi nh¸nh. Khi ®ã Chi nh¸nh cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p thu håi tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu nî. §èi víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi th× ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp lµ mét biÖn ph¸p gióp Chi nh¸nh thu håi ®­îc kho¶n vèn tÝn dông ®· cÊp. Tuy nhiªn ph¸t m¹i tµi s¶n lµ biÖn ph¸p cuèi cïng ®Ó Chi nh¸nh thu håi vèn vay do viÖc ph¶t m¹i tµi s¶n gÆp nhiÒu khã kh¨n nh­ viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n, ch­a cã mét c¬ chÕ phï hîp trong viÖc ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, thñ tôc xö lý tµi s¶n thÕ chÊp cßn nhiÒu v­íng m¾c vµ mÊt nhiÒu thêi gian. Do ®ã theo em, Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng nªn sö dông tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó cho thuª tµi chÝnh, hay dïng lµm tµi s¶n gãp vèn liªn doanh ®Ó gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n nÕu sö dông biÖn ph¸p ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp. 3.1.5. §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, nhu cÇu tÝn dông ng¾n h¹n cña kh¸ch hµng vµ c¸c lo¹i h×nh tÝn dông ng¾n h¹n cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cµng trë nªn ®a d¹ng. Nh­ ta ®· biÕt, ë h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n hiÖn nay th× viÖc lu©n chuyÓn vèn t¸ch rêi so víi viÖc lu©n chuyÓn vËt t­ hµng ho¸. V× vËy cho vay ng¾n h¹n sÏ gÆp rñi ro tËp trung vµo mét kh¸ch hµng. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng ph¶i ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n. Nh­ vËy mét mÆt gi¶m thiÓu rñi ro x¶y ®Õn, mÆt kh¸c sÏ ®¶m b¶o uy tÝn ®Ó khuyÕn khÝch kh¸ch hµng ®Õn víi Chi nh¸nh. TÝn dông ng¾n h¹n kh«ng chØ bã hÑp víi h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n mµ cßn ph¶i më réng c¸c h×nh thøc kh¸c nh­ chiÕt khÊu, b¶o l·nh, tÝn dông thuª mua… Mét trong nh÷ng h×nh thøc tÝn dông ng¾n h¹n mµ Chi nh¸nh cÇn ph¶i ®Èy m¹nh nhÊt lµ lo¹i h×nh chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu. §©y lµ nghiÖp vô tÝn dông Ýt rñi ro, v× Chi nh¸nh cã quyÒn truy ®ßi c¸c bªn liªn quan båi hoµn kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n ®· cÊp. 3.1.6. N©ng cao chÊt l­îng nh©n sù vµ chuyªn m«n hãa c¸n bé tÝn dông. Trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng th× con ng­êi lµ nh©n tè chñ chèt. Tr×nh ®é vµ ®¹o ®øc cña c¸n bé ng©n hµng ¶nh h­ëng trùc tiÕp chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña nh©n tè "con ng­êi", Chi nh¸nh cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng bé m¸y nh©n sù, ®Æc biÖt lµ ®éi ngò c¸n bé chuyªn tr¸ch nghiÖp vô tÝn dông. §Ó n©ng cao chÊt l­îng nh©n sù th× Chi nh¸nh ph¶i quan t©m ®Õn nh÷ng vÊn ®Ò sau: TuyÓn dông nh©n viªn: ViÖc tuyÓn dông nµy ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc vµ cÈn träng. TuyÓn chän ph¶i trªn c¬ së yªu cÇu cña tõng lo¹i c«ng viÖc vµ cã tiªu chuÉn râ rµng. Nh÷ng tiªu chuÈn ®Ó tuyÓn chän c¸n bé ng©n hµng bao gåm: Cã t­ c¸ch ®¹o ®øc tèt, lËp tr­êng t­ t­ëng v÷ng vµng. Cã kiÕn thøc chuyªn m«n giái. NhiÖt t×nh, s¸ng t¹o, chñ ®éng trong c«ng viÖc. Ph¸t huy tèi ®a kh¶ n¨ng cña nguån nh©n lùc: §Ó gióp c¸c nh©n viªn Chi nh¸nh ph¸t huy ®­îc hÕt n¨ng lùc, Chi nh¸nh NHCT chi nh¸nh Ch­¬ng D­¬ng ph¶i tæ chøc ph©n c«ng bé m¸y nh©n sù mét c¸ch cô thÓ, râ rµng vµ chÝnh x¸c ®óng víi mÆt m¹nh cña mçi nh©n viªn. Chi nh¸nh còng ph¶i ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n râ rµng ë tõng vÞ trÝ. Liªn tôc båi d­ìng, n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé ë Chi nh¸nh: §©y lµ c«ng t¸c ph¶i ®­îc Ban gi¸m ®èc Chi nh¸nh quan t©m ®óng møc. Ban gi¸m ®èc lu«n khuyÕn khÝch nh©n viªn th­êng xuyªn cËp nhËt kiÕn thøc vÒ chuyªn m«n. ViÖc ®µo t¹o vµ båi d­ìng ph¶i lùa chän ®óng ®èi t­îng theo ®óng chuyªn m«n, c¸n bé ®­îc ®µo t¹o ph¶I ®óng n¨ng lùc vµ ph¶i ph¸t huy hiÖu qu¶ ®µo t¹o cho Chi nh¸nh, tr¸nh l·ng phÝ trong ®µo t¹o. HiÖn nay Chi nh¸nh NHCT Ch­¬ng D­¬ng cã mèi liªn hÖ kh¸ tèt víi Tr­êng ®¹i häc Kinh tÕ quèc d©n Hµ Néi, cô thÓ lµ Chi nh¸nh th­êng xuyªn kÕt hîp víi Nhµ tr­êng më nh÷ng líp häc ng¾n h¹n, gióp n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò nh©n viªn Chi nh¸nh. Theo c¸ nh©n em, ngoµi nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó n©ng cao chÊt l­îng nh©n sù nh­ ®· nªu trªn th× Chi nh¸nh còng ph¶i quan t©m ®Õn hoµn c¶nh khã kh¨n cña nh©n viªn ®Ó cã nh÷ng gióp ®ì cÇn thiÕt, gióp hä yªn t©m trong c«ng t¸c. Hay Chi nh¸nh còng ph¶i cã chÝnh s¸ch kû luËt, khen th­ëng ®Ó khuyÕn khÝch c¸n bé c«ng nh©n viªn kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng c«ng viÖc. 3.2. Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ n­íc. 3.2.1.T¨ng c­êng vai trß gi¸m s¸t, thanh tra cña Ng©n hµng Trung ­¬ng, hoµn thiÖn c«ng t¸c thanh tra c¶ vÒ nghiÖp vô vµ ®éi ngò c¸n bé thanh tra. C«ng t¸c thanh tra cÇn ®­îc x¸c ®Þnh träng t©m, träng ®iÓm ®èi víi hÖ thèng tæ chøc tÝn dông, trong ®ã ®Æc biÖt chó träng ®Õn thanh tra qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vµ chÊt l­îng tÝn dông. HiÖn t­îng thanh tra trµn lan kÐm hiÖu qu¶ trong nh÷ng n¨m tr­íc ®©y ®· ®­îc h¹n chÕ kh¾c phôc. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng thanh tra gi¸m s¸t míi dõng ë møc ph¸t hiÖn chø ch­a thËt kiªn quyÕt trong viÖc xö lÝ triÖt ®Ó ®èi víi c¸c sai ph¹m cña hÖ thèng NHTM. DÉn ®Õn hiÖu qu¶ c«ng t¸c thanh tra ch­a cao. Do vËy ®Ó hoµn thiÖn vµ n©ng cao vai trß thanh tra cña Ng©n hµng trung ­¬ng th× cÇn ph¶i quan t©m tíi nh÷ng vÊn ®Ò sau. B¸m s¸t ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c NHTM ®Ó sím ph¸t hiÖn vµ ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng sai ph¹m. TËp trung chñ tr­¬ng thanh tra chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng vµ c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé nh»m qu¶n lÝ tèt chÊt l­îng tÝn dông. §æi míi vµ n©ng cao chÊt l­îng thanh tra ®¾c biÖt lµ thanh tra t¹i chç. T¨ng c­êng viÖc gi¸m s¸t c¸c NHTMNN sau thanh tra, xö lÝ nghiªm c¸c tr­êng hîp t¸i ph¹m T¨ng c­êng ®éi ngò c¸n bé thanh tra. Thùc hiÖn ngay biÖn ph¸p ®Ó chuyÓn c¸c c¸n bé giái chuyªn m«n, v÷ng vÒ b¶n lÜnh, kinh nghiÖm vÒ c«ng t¸c thanh tra ng©n hµng vµ ®­a c¸c c¸n bé yÕu vÒ tr×nh ®é, kh«ng ®ñ b¶n lÜnh, phÈm chÊt ra khái ®éi ngò thanh tra. Th«ng qua thanh tra gi¸m s¸t nh»m t¨ng c­êng tÝnh c«ng khai, minh b¹ch trong ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng ®Ó cñng cè niÒm tin cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµo hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam ®Æc biÖt lµ ë c¸c NHTMNN. 3.2.2. Cho phÐp hÖ thèng NHTMNN ®­îc phÐp thùc hiÖn quyÒn ®­îc thu nî. Ph¸p luËt hiÖn t¹i cho phÐp NHTM chñ ®éng trong thu nî nh­ng thùc tÕ th× ng©n hµng kh«ng cã quyÒn xö lÝ tµi s¶n. Ngoµi ra c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i còng bÞ thiÖt h¹i do viÖc thùc thi ph¸p luËt nh­ cã nh÷ng vô ¸n ®· xÐt xö nhiÒu th¸ng nh­ng vÉn ch­a cã b¶n ¸n ®Ó thi hµnh, b¶n ¸n cã hiÖu lùc ph¸p luËt nh­ng l¹i bÞ nhiÒu c¬ quan, cÊp thÈm quyÒn can thiÖp ®Ó kÐo dµi thêi gian thùc hiÖn. Do ®ã nªn bæ sung c¸c quy ®Þnh cho phÐp ng©n hµng th­¬ng m¹i cã thÓ thu nî ngay, tøc lµ chuyÓn tõ c¬ chÕ hiÖn hµnh lµ “Ng©n hµng ®i kiÖn ®Ó thu nî” sang “Ng©n hµng ®­¬ng nhiªn ®­îc xö lÝ tµi s¶n ®Ó thu nî” Mét vÊn ®Ò mµ c¸c nhµ kinh tÕ vµ ph©n tÝch ®­a ra lµ hÖ thèng ng©n hµng cña ta cßn qu¸ láng lÎo trong ho¹t ®éng do ®ã ph¶i cã mét sù söa ®æi trong hÖ thèng luËt ng©n hµng vµ sù thèng nhÊt gi÷a c¸c v¨n b¶n nghÞ ®Þnh, cÇn cã mét hÖ thèng luËt ng©n hµng chung trong hÖ thèng ph¸p luËt nhµ n­íc vµ ph¶i ®­îc phæ biÕn réng r·i, h­íng dÉn chi tiÕt, tû mØ ®Õn c¸c c¸n bé, nh©n viªn trong ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Mét hµnh lang ph¸p luËt thèng nhÊt vµ hoµn chØnh sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc thùc hiÖn tèt c¸c nghiÖp vô ng©n hµng. 3.2.3. TiÕp tôc ®Èy nhanh qu¸ tr×nh cæ phÇn hãa NHTMNN. KÓ tõ khi cã NghÞ quyÕt Héi nghÞ Ban chÊp hµnh Trung ­¬ng §¶ng lÇn thø 9, Khãa IX, th× viÖc niªm yÕt cæ phiÕu cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn trªn trung t©m giao dÞch chøng kho¸n vµ cæ phÇn hãa NHTMNN míi b¸t ®Çu cã c¬ héi trë thµnh hiÖn thùc. Gi¶i ph¸p cæ phÇn hãa mét bé phËn NHTMNN tr­íc hÕt sÏ cho phÐp huy ®éng mét khèi l­îng vèn rÊt lín trong vµ ngoµi n­íc ®Ó t¨ng vèn ®iÒu lÖ cña c¸c ng©n hµng nµy (qua ®ã khai th«ng nguån vèn huy ®éng cho c¸c ho¹t ®éng tÝn dông cña NHTMNN) , ®¶m b¶o tû lÖ an toµn tèi thiÓu lµ 8% theo th«ng lÖ quèc tÕ trong khi viÖc tr«ng chê cÊp bæ sung vèn tõ ng©n s¸ch Nhµ n­íc ®ang hÕt søc khã kh¨n. §iÒu ®ã còng cã nghÜa lµ gi¶m g¸nh nÆng cho ng©n s¸ch Nhµ n­íc, kh«ng nh÷ng thÕ cßn t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng thu cho ng©n s¸ch. §ång thêi nã cho phÐp t¨ng thªm n¨ng lùc c¹nh tranh cña c¸c NHTM Nhµ n­íc, thóc ®Èy hiÖn ®¹i hãa, n©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ ®iÒu hµnh vµ tr×nh ®é chuyªn m«n cña c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng. Ch¾c ch¾n nhiÒu nhµ ®Çu t­ n­íc ngoµi sÏ t×m kiÕm c¬ héi mua cæ phÇn mét sè NHTMNN cña ViÖt Nam. Theo ®ã, hä sÏ chuyÓn giao c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, kÜ n¨ng qu¶n trÞ ®iÒu hµnh tiªn tiÕn, kiÓm to¸n chÆt chÏ theo chuÈn mùc quèc tÕ. H¬n thÕ n÷a t¨ng thµnh phÇn së h÷u trong c¸c NHTMNN sÏ lµm minh b¹ch h¬n ho¹t ®éng, nhÊt lµ viÖc cÊp tÝn dông. §©y còng chÝnh lµ kinh nghiÖm cña c¸c n­íc ®i tr­íc mµ chóng ta cÇn ph¶i häc hái. HiÖn nay viÖc tån ®äng vèn trong c¸c ng©n hµng lµ mét viÖc ®¸ng b¸o ®éng. Muèn kh¬i th«ng nguån vèn th× ®iÒu quan träng lµ ph¶i ph¸t triÓn s¶n xuÊt, t¨ng nhu cÇu ®Çu t­ ®Ó t¨ng c­êng c¸c kho¶n vay. §©y lµ mét vÊn ®Ò kh«ng ph¶i chØ riªng hÖ thèng ng©n hµng cã thÓ gi¶i quyÕt mµ cßn phô thuéc rÊt nhiÒu vµo c¸c chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ. Mét m«i tr­êng kinh doanh do nhµ n­íc t¹o ra sÏ ¶nh h­ëng ®Õn quyÕt ®Þnh ®Çu t­ cña c¸c doanh nghiÖp. ChØ khi nµo nhu cÇu ®Çu t­ gia t¨ng th× ng©n hµng míi cã thÓ t×m ®­îc lêi gi¶i ®èi víi bµi to¸n cho vay. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng còng ph¶i tù t×m c¸ch cho m×nh trong viÖc khuyÕn khÝch c¸c nhµ ®Çt t­ vay tiÒn, më réng s¶n xuÊt vµ n©ng cao trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ. SÏ cßn rÊt nhiÒu viÖc ph¶ilµm khi tiÕn hµnh cæ phÇn hãa mét bé phËn NHTMNN. Nh­ng tiÕn tr×nh nµy kh«ng thÓ tr× ho·n trong xu h­íng c¹nh tranh, më cöa thÞ tr­êng tµi chÝnh vµ héi nhËp quèc tÕ cña ViÖt Nam trong môc tiªu n©ng cao søc c¹nh tranh cña c¶ nÒn kinh tÕ vµ ®¹t ®­îc møc t¨ng tr­ëng cao, æn ®Þnh. Cã lÏ gi¶i ph¸p cã søc thyÕt phôc lµ lµm s¬m viÖc cæ phÇn hãa c¸c c«ng ty con trùc thuéc c¸c NHTMNN, th× ®iÓm cæ phÇn hãa mét NHTM Nhµ n­íc nµo ®ã cã lîi nhuËn cao vµ viÖc ®¸nh gi¸ l¹i tµi s¶n kh«ng phøc t¹p, trªn c¬ së ®ã rót kinh nghiÖm cho viÖc cæ phÇn hãa c¸c NHTM Nhµ n­íc cßn l¹i. 3.2.4. N©ng cao quy m« ho¹t ®éng vµ chÊt l­îng ho¹t ®éng cña Trung t©m th«ng tin tÝn dông quèc gia . Trong ho¹t ®éng tÝn dông, ®ßi hái ph¶i thùc sù an toµn - hiÖu qu¶ - bÒn v÷ng bëi nã lu«n tiÒm Èn rñi ro. §©y kh«ng ph¶i lµ ®ßi hái cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam, mµ cßn lµ nçi lo chung cña häat ®éng Ng©n hµng trong khu vùc vµ toµn cÇu khi mµ nÒn kinh tÕ thÕ giíi còng tån t¹i nhiÒu bÊt æn, ph¸t triÓn kh«ng v÷ng ch¾c. Do vËy viÖc Nhµ n­íc tiÕp tôc më réng quy m« vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin tÝn dông quèc gia lµ hÕt søc cÇn thiÕt. V× nh÷ng nguyªn nh©n sau: Mét lµ, gióp cho Ng©n hµng Trung ­¬ng cã thªm th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó thùc hiÖn chøc n¨ng qu¶n lý vµ gi¸m s¸t ho¹t ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông trong n­íc. Hai lµ, gióp cho c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi phã víi vÊn ®Ò th«ng tin kh«ng c©n xøng. Th«ng tin tÝn dông bao gåm th«ng tin tÝch cùc vµ th«ng tin kh«ng tÝch cùc. Th«ng tin tÝch cùc gióp Ng©n hµng gi¶m chi phÝ th«ng tin, gi¶m thêi gian xem xÐt quyÕt ®Þnh tÝn dông, kh«ng bá lì c¬ héi tiÕp cËn kh¸ch hµng tèt. Th«ng tin tiªu cùc gióp Ng©n hµng ng¨n ngõa rñi ro, tr¸nh ®­îc c¸c kho¶n nî xÊu. ViÖc chia sÎ th«ng tin gióp cho c¸c tæ chøc tÝn dông, ®Æc biÖt lµ c¸c tæ chøc tÝn dông nhá kh«ng cã ®ñ kinh nghiÖm vµ chi phÝ ®Ó ®iÒu tra th«ng tin, tøc lµ gãp phÇn thóc ®Èy sù ph¸t triÓn c¸c tæ chøc tÝn dông. Ba lµ, hç trî doanh nghiÖp nãi chung vµ doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi riªng trong viÖc xÝch l¹i gÇn h¬n víi nguån vèn tÝn dông khi cã ®ñ th«ng tin l­u tr÷ t¹i Trung t©m th«ng tin tÝn dông. HÖ thèng th«ng tin gióp lo¹i trõ ý t­ëng kh«ng lµnh m¹nh cña mét sè kh¸ch hµng kh«ng tèt khi ®ång thêi ®i vay t¹i nhiÒu ng©n hµng, v× hä biÕt r»ng hµnh vi cña hä kh«ng qua mÆt ®­îc hÖ thèng chia sÎ th«ng tin cña ng©n hµng. Tõ ®ã còng gãp phÇn n¨ng cao t­ c¸ch ®¹o ®øc cña doanh nghiªp. Bèn lµ, do cã thªm th«ng tin tõ c¬ quan Th«ng tin tÝn dông nªn c¸c tæ chøc tÝn dông ®Èy m¹nh cho vay, t¨ng tr­ëng d­ nî tÝn dông cao, ®iÒu ®Æc biÖt lµ d­ nî t¨ng nh­ng vÉn ®¶m b¶o chÊt l­¬ng. §©y lµ nh©n tè thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn. ë ViÖt Nam mÆc dï th«ng tin tÝn dông cßn míi mÎ, tuy nhiªn nã ®· trë thanh ng­êi b¹n ®ång hµnh kh«ng thÓ thiÕu cña c¸c tæ chøc tÝn dông, lµ yÕu tè ®Çu vµo, lµ mét nguån th«ng tin tÝn dông ®¸ng tin cËy gióp c¸c tæ chøc tin dông trong kh©u xem xÐt quyÕt ®Þnh tÝn dông vµ thùc sù n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay, tÝn dông lµ nguån vèn quyÕt ®Þnh sù ph¸t triÓn cña tõng doanh nghiÖp vµ cña c¶ nÒn kinh tÕ nãi chung. V× vËy thóc ®Èy quy m« ho¹t ®éng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin quèc gia sÏ gãp phÇn vµo viÖc sö dông nguån vèn cßn h¹n chÕ trong n­íc hiÖu qu¶ h¬n, ®¶m b¶o cho môc tiªu t¨ng tr­ëng bÒn v÷ng cña nÒn kinh tÕ. TÝnh ®Õn ngµy 31/3/2004, Trung t©m th«ng tin tÝn dông ®· l­u tr÷, cung cÊp mét l­îng th«ng tin ®¸ng kÓ cho ho¹t ®éng tÝn dông ë c¸c Ng©n hµng: - §· thu thËp, l­u tr÷ ®­îc gÇn 500 ngµn hå s¬ kinh tÕ kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông t¹i c¸c tæ chøc tÝn dông. T¨ng 28 lÇn so víi n¨m 2000 (n¨m 2000 l­u tr÷ 18 ngµn hå s¬) - §Õn nay b×nh qu©n hµng th¸ng cung cÊp h¬n 4000 l­ît th«ng tin, ®¹t b×nh qu©n cung cÊp 200 l­ît th«ng tin/ngµy lµm viÖc. T¨ng 20 lÇn so víi n¨m 2000. §ång thêi Trung t©m th«ng tin tÝn dông cßn cung cÊp hµng tr¨m b¸o c¸o th«ng tin xÕp lo¹i tÝn dông dung nghiÖp theo yªu cÇu, ®Þnh k× hµng tuÇn cung cÊp bµo th«ng tin vÒ nh÷ng kho¶n vay lín v­ît 5% vµ 15% vèn tù cã cña tæ chøc tÝn dông cho Thèng ®èc vµ Thanh tra Ng©n hµng Nhµ n­íc. - CÊp quyÒn truy cËp, khai th¸c trang web-CIC cho h¬n 700 kh¸ch hµng, chñ yÕu lµ c¸c tæ chøc tÝn dông vµ chi nh¸nh Ng©n hµng Nhµ n­íc. §¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do sù quan t©m gióp ®ì cña Banh l·nh ®¹o Ng©n hµng Nhµ n­íc, sù phãi hîp tÝch cøc cña c¸c ®¬n vÞ thuéc NHNN vµ c¸c tæ chøc tÝn dông. §Æc biÖt lµ sù phèi hîp tÝch cùc cña Côc C«ng nghÖ Tin häc Ng©n hµng. Cã thÓ nãi trong mäi chÆng ®­¬ng ph¸t triÓn cña Trung t©m th«ng tin tÝn dông, tõ lóc khëi ®Çu, ®Õn ®Ò ¸n n©ng cÊp trang bÞ th«ng tin tÝn dông n¨m 2000, ®Õn kÕ ho¹ch më réng khai th¸c trang WEB ICC n¨m 2003 ®Òu in ®Ëm dÊu Ên cña thµnh qu¶ C«ng nghÑ tin häc. Vµ tr­¬ng t­¬ng lai C«ng nghÖ th«ng tin sÏ cã vai trß quyÕt ®Þnh chÊt l­îng th«ng tin tÝn dông nÕu nã ®­îc ®Æt trong mét chÝnh s¸ch nhÊt qu¸n, ®­îc qu¶n lý chÆt chÏ. Ngoµi ra c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña Nhµ n­íc cÇn ph¶i thùc hiÖn mét sè gi¶i ph¸p tÝch cùc sau: - Ng©n hµng Nhµ n­íc cần rà so¸t lại c¸c hÖ thèng văn bản ph¸p lý vÒ ng©n hµng ®Ó xãa bá sù chồng chÐo, thiếu đồng bộ. Ngoµi ra còng cÇn ph¶i ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n ph¸p quy míi phï hợp với thực tÕ, phï hîp víi c¸c th«ng lệ quốc tế để hệ thống c¸c văn bản của ngành mang tÝnh ph¸p lý cao. - Tiếp tục lé tr×nh sắp xếp, cải c¸ch mạnh mẽ lại c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc để cã thể ph©n loại, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c về năng lực quản lý và kinh doanh của doanh nghiệp. - Tạo điều kiện thuận lợi cho sự ra đời và ph¸t triển thị trường mua b¸n nợ, thị trường bảo hiểm tÝn dụng để cã thể giảm thiểu, phßng ngừa và ph©n t¸n rủi ro tÝn dụng. Cần cã c¸c chÝnh s¸ch thÝch hợp để thị trường chứng kho¸n nước ta ph¸t triển mạnh và s«i động hơn nữa nhằm làm giảm sức Ðp lªn ngµnh ng©n hàng trong việc cấp vốn hoạt động cho doanh nghiệp. KÕt luËn Tõ khi ra ®êi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi riªng còng nh­ hÖ thèng NHTM ViÖt Nam nãi chung, víi ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh ®· gãp phÇn ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ ViÖt Nam mét c¸ch tÝch cùc. Nã kh«ng nh÷ng cung øng vèn cho c¸c doanh nghiÖp t¨ng c­êng më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh mµ cßn cã vai trß quan träng trong viÖc tµi trî c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh x©y dùng c¬ b¶n, t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt cña ®Êt n­íc. TÝn dông ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc mét sè thµnh tùu nhÊt ®Þnh, chøng tá râ nã lµ mét bé phËn chñ yÕu trong hÖ thèng tÝn dông ë n­íc ta, ®ãng vai trß tÝch cùc trong viÖc thóc ®Èy qu¸ tr×nh tÝch tô vµ tËp trung s¶n xuÊt, thóc ®Èy lùc l­îng s¶n xuÊt ph¸t triÓn gãp phÇn vµo qu¸ tr×nh x©y dùng ®Êt n­íc ®­a ®Êt n­íc ®i lªn theo con ®­êng chñ nghÜa x· héi. Tuy nhiªn ho¹t ®éng tÝn dông trong c¸c NHTM vÉn cßn béc lé nhiÒu h¹n chÕ, cßn tån t¹i nhiÒu vÊn ®Ò cÇn gi¶i quyÕt. §Æc biÖt ®èi víi nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i nhµ n­íc kh«ng nh÷ng cã chøc n¨ng, vai trß nh­ nh÷ng ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c mµ cßn cã nhiÖm vô lµm ®Çu tÇu cho c¶ hÖ thèng NHTM th× vÊn ®Ò chÊt l­îng tÝn dông cµng ph¶i ®­îc nghiªn cøu kÜ ®Ó t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng. Cã nh­ vËy ho¹t ®éng kinh doanh cña hÖ thèng NHTMNN míi ngµy cµng ph¸t triÓn, míi thùc sù trë thµnh nh÷ng ®Çu tÇu cho hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ cho toµn bé nÒn kinh tÕ quèc d©n. Trong khu«n khæ h¹n hÑp cña ®Ò tµi em ®· tr×nh bµy mét sè lý luËn c¬ b¶n vÒ tÝn dông ng¾n h¹n ng©n hµng th­¬ng m¹i cïng víi mét sè vÊn ®Ò næi cém trong thùc tÕ ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Chi nh¸nh NHCT khu vùc Ch­¬ng D­¬ng vµ còng cã ®­a ra mét sè ®Ò xuÊt vµ gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc h¹n chÕ vµ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i Chi nh¸nh trong giai ®o¹n hiÖn nay. Tuy nhiªn víi tr×nh ®é vµ thêi gian h¹n hÑp th× ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh khái sai sãt nªn em rÊt mong nhËn ®­îc sù chØ b¶o cña thÇy ®Ó chuyªn ®Ò tèt nghiÖp cña em ®­îc hoµn chØnh h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! Môc lôc Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ch­¬ng D­¬ng n¨m 2002-2003-2004. Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ - §H KTQD Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i qu¶n trÞ & nghiÖp vô- §H KTQD TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - Frederic. S. Mishkin T¹p chÝ Ng©n hµng n¨m 2003-2004-2005 T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ. Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng - NXB Thèng kª. Ng©n hµng hiÖn ®¹i – David Cox. Mét sè tê b¸o ®iÖn tö: + + NhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn