Đề tài Chiến lược huy động vốn của Agribank, ưu nhược và giải pháp

ngàyể ố ề ả ờ ự ử ừ ử ặ gia h n g n nh t)ạ ầ ấ + Rút v n sau h n : N u đ n h n khách hàng ch a rút v n, ngân hàng t đ ngố ạ ế ế ạ ư ố ự ộ chuy n toàn b s d (lãi nh p g c) sang kỳ h n m i t ng ng và áp d ng lãiể ộ ố ư ậ ố ạ ớ ươ ứ ụ su t linh ho t hi n hành cho kỳ h n m i. Tr ng h p không có kỳ h n t ng ngấ ạ ệ ạ ớ ườ ợ ạ ươ ứ thì áp d ng lãi su t c a kỳ h n th p h n li n k .ụ ấ ủ ạ ấ ơ ề ề Lãi su t:ấ • Lãi su t: Lãi su t có kỳ h n t ng ng v i kỳ h n g i, đ c công b côngấ ấ ạ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố khai t i các đi m giao d ch, ho c theo lãi su t tho thu n v i khách hàng theo quyạ ể ị ặ ấ ả ậ ớ đ nh c a Agribank. Vui lòng tham kh o bi u lãi su t ti t ki m.ị ủ ả ể ấ ế ệ d. Có kỳ h n tr lãi sau đ nh kỳ.ạ ả ị Đ c đi m s n ph m:ặ ể ả ẩ Kỳ h n g i: Agribank quy đ nh kỳ h n là s tháng và đ c công b theo t ng th iạ ử ị ạ ố ượ ố ừ ờ kỳ. Kỳ h n t i thi u làạ ố ể 03 tháng. Lo i ti n g i: VND, USD, EURạ ề ử S ti n g i t i thi u ban đ u: 500.000 VND, 50 USD, 50 EURố ề ử ố ể ầ Đ nh kỳ tr lãi : Hàng tháng, 3 tháng 01 l n và b i s c a 3 tháng 1 l nị ả ầ ộ ố ủ ầ Đ i t ng g i:ố ượ ử - Đ i t ng g i ti n b ng đ ng Vi t Nam và vàng là các cá nhân ng i Vi t Namố ượ ử ề ằ ồ ệ ườ ệ và cá nhân ng i n c ngoài đang sinh s ng và ho t đ ng h p pháp t i Vi t Nam.ườ ướ ố ạ ộ ợ ạ ệ - Đ i t ng g i ti n ti t ki m b ng ngo i t là các cá nhân ng i c trú. ố ượ ử ề ế ệ ằ ạ ệ ườ ư Lãi su t: ấ • Lãi su t: T ng ng v i m i kỳ h n và đ nh kỳ tr lãi. Agribank Hanoiấ ươ ứ ớ ỗ ạ ị ả công b công khai t i các đi m giao d ch.ố ạ ể ị • Khách hàng có th lĩnh lãi tr c ti p t i ngân hàng ho c đăng ký chuy nể ự ế ạ ặ ể kho n vào tài kho n không kỳ h n, tài kho n ti n g i ti t ki m không kỳ h n, tàiả ả ạ ả ề ử ế ệ ạ kho n ti t ki m g i góp. Tr ng h p khách hàng đăng ký lĩnh lãi tr c ti p, n uả ế ệ ử ườ ợ ự ế ế đ n kỳ không đ n lĩnh lãi thì toàn b s lãi s đ c theo dõi riêng không nh p vàoế ế ộ ố ẽ ượ ậ g c.ố e. Có kỳ h n tr lãi tr c toàn b . ạ ả ướ ộ Đây là s n ph m ti t ki m mà khách hàng g i theo nh ng kỳ h n đ nh tr c,ả ẩ ế ệ ử ữ ạ ị ướ lãi đ c tr m t l n ngay khi khách hàng g i ti n.ượ ả ộ ầ ử ề Đ c đi m:ặ ể - Kỳ h n: tính theo tháng, t i thi u là 1 thángạ ố ể - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - S ti n g i t i thi u: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EURố ề ử ố ể - G i: KH th c hi n g i ti n m t l n vào TK t i qu y giao d chử ự ệ ử ề ộ ầ ạ ầ ị - Rút: KH th c hi n rút ti n 1 l n t TK t i qu y giao d chự ệ ề ầ ừ ạ ấ ị Rút v n đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã tr . NH thanh toánố ạ ượ ưở ộ ề ả g c theo s d ghi trên s ti t ki m.ố ố ư ổ ế ệ Rút v n tr c h n: NH thu h i l i toàn b kho n lãi đã tr và tr lãi theoố ướ ạ ồ ạ ộ ả ả ả LS không kỳ h n t i th i đi m rút cho s ti n th c n p và th i gian th c g i c a KH.ạ ạ ờ ể ố ề ự ộ ờ ự ử ủ Rút v n sau h n: Th i gian quá h n KH đ c h ng LS không kỳ h n.ố ạ ờ ạ ượ ưở ạ - Lãi: Lãi su t: Lãi su t c đ nh. Lãi su t có kỳ h n t ng ng v i kỳ h n g i, đ cấ ấ ố ị ấ ạ ươ ứ ớ ạ ử ượ công b công khai t i các đi m giao d chố ạ ể ị Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = V n g c x Lãi su t x Kỳ h n g iề ố ố ấ ạ ử Tr lãi: toàn b ti n lãi đ c tính và tr ngay khi g iả ộ ề ượ ả ử f. Có kỳ h n tr lãi tr c đ nh kỳ. ạ ả ướ ị Đây là s n ph m ti n g i mà khách hàng g i theo nh ng kỳ h n đ nh tr c,ả ẩ ề ử ử ữ ạ ị ướ lãi đ c tr nhi u l n tr c m i đ nh kỳ.ượ ả ề ầ ướ ỗ ị Đ c đi m:ặ ể - Kỳ h n: tính theo tháng, t i thi u là 3 thángạ ố ể - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - S ti n g i t i thi u: 500.000 VNĐ, 50 USD, 50 EURố ề ử ố ể - G i: KH th c hi n g i ti n m t l n vào TK t i qu y giao d chử ự ệ ử ề ộ ầ ạ ầ ị - Rút: KH th c hi n rút ti n 1 l n t TK t i qu y giao d chự ệ ề ầ ừ ạ ầ ị Rút v n đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã tr . NH thanh toánố ạ ượ ưở ộ ề ả g c theo SD ghi trên s ti t ki m.ố ổ ế ệ Rút v n tr c h n: NH thu h i l i toàn b kho n lãi đã tr và tr lãi theoố ướ ạ ồ ạ ộ ả ả ả LS không kỳ h n t i th i đi m rút cho s ti n th c n p và th i gian th c g i c a KH.ạ ạ ờ ể ố ề ự ộ ờ ự ử ủ Rút v n sau h n: Th i gian quá h n KH đ c h ng LS không kỳ h n.ố ạ ờ ạ ượ ưở ạ - Lãi: Lãi su t: Lãi su t c đ nh, t ng ng v i m i kỳ h n và đ nh kỳ tr lãi, NHNoấ ấ ố ị ươ ứ ớ ỗ ạ ị ả công b công khai t i các đi m giao d chố ạ ể ị Cách tính lãi: Tính lãi theo món Ti n lãiề = Lãi su t năm /12 ấ x S tháng đ nh kỳố ị Tr lãi: Lãi đ c tr tr c cho m i đ nh kỳ (hàng tháng, 3 tháng 1 l n và b i sả ượ ả ướ ỗ ị ầ ộ ố c a 3 tháng 1 l n).ủ ầ g. H ng lãi b c thang theo th i gian g i. ưở ậ ờ ử Đ i t ng g i ti n :ố ượ ử ề - Đ i t ng g i ti n ti t ki m b ng đ ng Vi t Nam và vàng là các cá nhân ng iố ượ ử ề ế ệ ằ ồ ệ ườ Vi t Nam và cá nhân ng i n c ngoài đang sinh s ng và ho t đ ng h p pháp t iệ ườ ướ ố ạ ộ ợ ạ Vi t Nam.ệ - Đ i t ng g i ti n ti t ki m b ng ngo i t là các cá nhân ng i c trúố ượ ử ề ế ệ ằ ạ ệ ườ ư Lo i ti n g i : ạ ề ử VND, USD, EUR S ti n g i t i thi u : ố ề ử ố ể 1.000.000 VND, 100 USD, 100 EUR Quy đ nh th i gian cho các b c lãi su t, m c lãi su t áp d ng cho các b c lãiị ờ ậ ấ ứ ấ ụ ậ su t (Là lãi su t ti n g i ti t ki m tr lãi sau toàn b ).ấ ấ ề ử ế ệ ả ộ + B c 1 : ậ T khi g i đ n d i 03 tháng, h ng lãi su t không kỳ h n.ừ ử ế ướ ưở ấ ạ + B c 2 : ậ T 03 tháng đ n d i 06 tháng, h ng lãi su t có kỳ h n 03 thángừ ế ướ ưở ấ ạ + B c 3 : ậ T 06 tháng đ n d i 09 tháng, h ng lãi su t có kỳ th n 06 thángừ ế ướ ưở ấ ạ + B c 4 : ậ T 09 tháng đ n d i 12 tháng, h ng lãi su t có kỳ h n 09 thángừ ế ướ ưở ấ ạ + B c 5 : ậ T 12 tháng đ n d i 24 tháng, h ng lãi su t có kỳ h n 12 thángừ ế ướ ưở ấ ạ + B c 6 : ậ T 24 tháng tr lên, h ng lãi su t có kỳ h n 24 tháng.ừ ở ưở ấ ạ Cách tính lãi: Ti n lãi = S ti n g c rút x B c lãi su t x th i gian th c g iề ố ề ố ậ ấ ờ ự ử Tr lãi: Lãi đ c tr theo s g c khách hàng rút, NH ch tính và tr lãi khi KH rútả ượ ả ố ố ỉ ả g c. H t 36 tháng n u KH ch a đóng TK, NH t đ ng nh p lãi vào g c, chuy nố ế ế ư ự ộ ậ ố ể sang kỳ h n b c thang m i áp d ng LS b c thang theo các b c và m c LS t i th iạ ậ ớ ụ ậ ậ ứ ạ ờ đi m chuy n.ể ể Lãi su t :ấ • Lãi su t : Lãi su t c a m i b c đ c Agribank hanoi công b công khai t iấ ấ ủ ỗ ậ ượ ố ạ các đi m giao d ch và đ c ghi ngay vào s ti t ki m khi khách hàng g i ti n.ể ị ượ ổ ế ệ ử ề • Ngân hàng ch tính và tr lãi khi khách hàng rút ti n g c, không ch p nh nỉ ả ề ố ấ ậ vi c khách hàng lĩnh ti n lãi mà không rút g c.ệ ề ố • Phí d ch v : Theo bi u phí hi n hành c a Agribankị ụ ể ệ ủ h. H ng lãi b c thang theo lu ti n c a s d ti n g i. ưở ậ ỹ ế ủ ố ư ề ử Đây là s n ph m ti t ki m có kỳ h n mà lãi su t khách hàng đ c h ngả ẩ ế ệ ạ ấ ượ ưở đ c xác đ nh t ng ng v i s d th c g i. S d th c g i càng l n, lãiượ ị ươ ứ ớ ố ư ự ử ố ư ự ử ớ su t đ c h ng càng cao.ấ ượ ưở Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: kỳ h n tính theo s tháng, t i thi u 12 thángạ ạ ố ố ể - Đ ng ti n: VNĐồ ề - S ti n g i t i thi u: 200.000.000 VNĐố ề ử ố ể - G i: KH th c hi n g i ti n m t l n vào TK t i qu y giao d chử ự ệ ử ề ộ ầ ạ ầ ị - Rút: KH th c hi n rút ti n m t l n t TK t i qu y giao d ch c a CN m TKự ệ ề ộ ầ ừ ạ ầ ị ủ ở ho c CN NHNo khác (v i TK g i nhi u n i, rút nhi u n i)ặ ớ ử ề ơ ề ơ Rút v n đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã cam k t.ố ạ ượ ưở ộ ề ế Rút v n tr c h n: KH đ c tr lãi theo LS không kỳ h n t i th i đi m rút cho số ướ ạ ượ ả ạ ạ ờ ể ố ti n th c n p và th i gian th c g i.ề ự ộ ờ ự ử Rút v n sau h n: N u đ n h n KH ch a rút v n, NH t đ ng chuy n toàn b SDố ạ ế ế ạ ư ố ự ộ ể ộ (lãi nh p g c) sang kỳ h n m i t ng ng và áp d ng LS hi n hành cho kỳ h nậ ố ạ ớ ươ ứ ụ ệ ạ m i. Tr ng h p không có kỳ h n t ng ng thì áp d ng LS c a kỳ h n th p h nớ ườ ợ ạ ươ ứ ụ ủ ạ ấ ơ li n k .ề ề - Lãi: Lãi su t: LS c đ nh, là LS ti t ki m tr lãi sau toàn b c ng v i m c khuy nấ ố ị ế ệ ả ộ ộ ớ ứ ế khích. Lãi su t c a m i b c đ c NHNo công b công khai t i các đi m giao d chấ ủ ỗ ậ ượ ố ạ ể ị và đ c ghi ngay vào s ti t ki m khi khách hàng g i ti nượ ổ ế ệ ử ề M c khuy n khích:ứ ế B cậ S dố ư M c khuy n khích t i đaứ ế ố B c 1ậ 200 tri u VNĐ đ n d i 500 tri u VNĐệ ế ướ ệ 0,01%/tháng B c 2ậ 500 tri u VNĐ đ n d i 1 t VNĐệ ế ướ ỷ 0,02%/tháng B c 3ậ Trên 1 t VNĐỷ 0,03%/tháng Cách tính lãi: Ti n lãi = S ti n g i x Lãi su t x Kỳ h nề ố ề ử ấ ạ Tr lãi: Lãi đ c tr 1 l n vào ngày đ n h nả ượ ả ầ ế ạ i. G i góp hàng tháng. ử Đây là hình th c ti t ki m mà hàng tháng khách hàng g i ti n vào tài kho nứ ế ệ ử ề ả ti t ki m g i góp và đ c rút ti n m t l n khi đ n h n.ế ệ ử ượ ề ộ ầ ế ạ Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n tính theo tháng. Ngày đ n h n c a TK có th tr c ho c sauạ ạ ế ạ ủ ể ướ ặ ngày đ n h n tho thu n ban đ u vì ph thu c vào th i gian g i góp s m ho cế ạ ả ậ ầ ụ ộ ờ ử ớ ặ mu n c a KH các kỳ g i góp. Ngày đ n h n c a TK đ c tính theo công th cộ ủ ở ử ế ạ ủ ượ ứ sau: Ngày đ n h n = Ngày đ n h n g c + {(Ngày g i góp mu n – Ngày g i gópế ạ ế ạ ố ử ộ ử s m)/S tháng g i góp} ớ ố ử - S ti n ti t ki m g i góp, s kỳ g i góp (S tháng) và s ti n g i góp m i kỳố ề ế ệ ử ố ử ố ố ề ử ỗ c đ nh và đ c xác đ nh ngay khi m TK ố ị ượ ị ở - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - G i: KH th c hi n g i ti n đ nh kỳ (g i ti n m t ho c chuy n kho n t TKử ự ệ ử ề ị ử ề ặ ặ ể ả ừ ti n g i không kỳ h n) vào TK ti t ki m. G i t i qu y giao d ch c a CN m tàiề ử ạ ế ệ ử ạ ầ ị ủ ở kho n ho c CN NHNo khác (TK g i nhi u n i, rút nhi u n i).ả ặ ử ề ơ ề ơ - Rút: KH th c hi n rút ti n m t l n t TK t i qu y giao d ch c a CN m TKự ệ ề ộ ầ ừ ạ ầ ị ủ ở ho c CN NHNo khác (v i TK g i nhi u n i, rút nhi u n i).ặ ớ ử ề ơ ề ơ Rút v n đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã cam k t.ố ạ ượ ưở ộ ề ế Rút v n tr c h n: KH t t toán s ti t ki m g i góp khi ch a th c hi n đ y đ số ướ ạ ấ ổ ế ệ ử ư ự ệ ầ ủ ố ti n g i góp, s l n g i góp ho c khi KH yêu c u t t toán tr c ngày đ n h n.ề ử ố ầ ử ặ ầ ấ ướ ế ạ Tr ng h p này KH không đ c h ng lãi.ườ ợ ượ ưở Rút v n sau h n: Th i gian quá h n KH đ c h ng LS không kỳ h n t i th iố ạ ờ ạ ượ ưở ạ ạ ờ đi m rút.ể - Lãi: Lãi su t: Lãi su t c đ nh, Theo bi u lãi su t g i góp hi n hành c a NHNoấ ấ ố ị ể ấ ử ệ ủ Cách tính lãi: Ví d kỳ h n g i góp là 12 tháng, lãi tính theo tháng.ụ ạ ử Ti n lãiề = S ti n g i góp kỳ 1 * Lãi su t (/tháng) * 12ố ề ử ấ + S ti n g i góp kỳ 2 * Lãi su t (/tháng) * 11/12ố ề ử ấ + S ti n g i góp kỳ 3 * Lãi su t (/tháng) * 10/12ố ề ử ấ + ……………… + S ti n g i góp kỳ cu i * Lãi su t (/tháng) * 1/12ố ề ử ố ấ Tr lãi: Tr lãi m t l n vào cu i kỳ.ả ả ộ ầ ố j. G i góp không theo đ nh kỳ. ử ị Đây là hình th c ti t ki m mà khách hàng có th g i ti n nhi u l n vào tàiứ ế ệ ể ử ề ề ầ kho n ti t ki m g i góp và đ c rút ti n m t l n khi đ n h n.ả ế ệ ử ượ ề ộ ầ ế ạ Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n. Ngày đ n h n c a TK c đ nh, đ c xác đ nh ngay t khiạ ạ ế ạ ủ ố ị ượ ị ừ m TKở - S ti n ti t ki m g i góp, s kỳ g i góp và s ti n g i góp m i kỳ không cố ề ế ệ ử ố ử ố ề ử ỗ ố đ nhị - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - G i: KH th c hi n g i ti n nhi u l n (g i ti n m t ho c chuy n kho n t TKử ự ệ ử ề ề ầ ử ề ặ ặ ể ả ừ ti n g i không kỳ h n) vào TK ti t ki m. G i t i qu y giao d ch c a CN m tàiề ử ạ ế ệ ử ạ ầ ị ủ ở kho n ho c CN NHNo khác (TK g i nhi u n i, rút nhi u n i).ả ặ ử ề ơ ề ơ - Rút: KH th c hi n rút ti n m t l n t TK t i qu y giao d ch c a CN m TKự ệ ề ộ ầ ừ ạ ầ ị ủ ở ho c CN NHNo khác (v i TK g i nhi u n i, rút nhi u n i):ặ ớ ử ề ơ ề ơ Rút v n đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã cam k t.ố ạ ượ ưở ộ ề ế Rút v n tr c h n: Là tr ng h p KH t t toán S ti t ki m tr c ngày đ n h n.ố ướ ạ ườ ợ ấ ổ ế ệ ướ ế ạ Tr ng h p này KH không đ c h ng lãi.ườ ợ ượ ưở Rút v n sau h n: Th i gian quá h n KH đ c h ng LS không kỳ h n.ố ạ ờ ạ ượ ưở ạ - Lãi: Lãi su t: Lãi su t c đ nh, theo bi u lãi su t g i góp hi n hành c a NHNoấ ấ ố ị ể ấ ử ệ ủ Cách tính lãi: Ti n lãi = ề S ti n g i góp kỳ 1 * LS năm * S ngày th c g i góp kỳ 1 /365 ố ề ử ố ự ử + S ti n g i góp kỳ 2 * LS năm * S ngày th c g i góp kỳ 2 /365 ố ề ử ố ự ử + S ti n g i góp kỳ 3 * LS năm * S ngày th c g i góp kỳ 3 /365 +ố ề ử ố ự ử ……………… + S ti n g i góp kỳ cu i * LS năm * S ngày th c g i góp kỳ cu i/365ố ề ử ố ố ự ử ố (S ngày th c g i góp m i kỳ: kho ng th i gian t ngày KH g i s ti n c a kỳ đóố ự ử ỗ ả ờ ừ ử ố ề ủ đ n ngày đ n h n c a TK g i góp).ế ế ạ ủ ử Tr lãi: tr lãi m t l n khi đ n h n.ả ả ộ ầ ế ạ k. VNĐ b o đ m b ng USD. ả ả ằ Khách hàng đ c b o đ m toàn b s ti n g c b ng USD. S ti n USDượ ả ả ộ ố ề ố ằ ố ề đ c quy đ i theo t giá mua chuy n kho n do NHNo công b t i ngày kháchượ ổ ỷ ể ả ố ạ hàng n p ti n. Đ n h n, khách hàng đ c thanh toán s ti n g c b ng sộ ề ế ạ ượ ố ề ố ằ ố ti n quy đ i USD khi g i nhân v i t giá mua chuy n kho n t i ngày đ nề ổ ử ớ ỷ ể ả ạ ế h n.ạ Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n, tính theo s tháng, t i thi u là m t thángạ ạ ố ố ể ộ - Đ ng ti n: VNĐ; S ti n g i t i thi u: 5.000.000 VNĐồ ề ố ề ử ố ể - G i: Quý khách hàng th c hi n g i g c m t l n vào tài kho n t i qu y giaoử ự ệ ử ố ộ ầ ả ạ ầ d ch. S ti n g c đ c quy đ i ra USD theo t giá mua chuy n kho n c aị ố ề ố ượ ổ ỷ ể ả ủ Agribank t i th i đi m giao d ch.ạ ờ ể ị - Rút: Quý khách hàng th c hi n rút ti n m t l n t tài kho n t i qu y giao d ch. ự ệ ề ộ ầ ừ ả ạ ầ ị Ti n g c khi đ n h nề ố ế ạ = S ti n quy đ i USD khi g iố ề ổ ử x T giá mua chuy nỷ ể kho n c a Agribank t i ngày đ n h nả ủ ạ ế ạ Rút v n đúng h nố ạ : Quý khách hàngđ c h ng toàn b g c có b o đ m USDượ ưở ộ ố ả ả theo t giá mua chuy n kho n t i ngày đ n h n và ti n lãi mà Agribank đã camỷ ể ả ạ ế ạ ề k t.ế Rút v n tr c h nố ướ ạ : S ti n g c không đ c b o đ m b ng USD. Quý kháchố ề ố ượ ả ả ằ hàng đ c tr lãi theo LS không kỳ h n c a lo i hình ti t ki m VNĐ b o đ mượ ả ạ ủ ạ ế ệ ả ả b ng USD cho s ti n th c n p và th i gian th c g i c a khách hàng.ằ ố ề ự ộ ờ ự ử ủ Rút v n sau h nố ạ : N u đ n h n quý khách ch a rút v n, Agribank t đ ngế ế ạ ư ố ự ộ chuy n toàn b SD (lãi nh p g c) sang kỳ h n m i t ng ng và áp d ng lãi su tể ộ ậ ố ạ ớ ươ ứ ụ ấ hi n hành cho kỳ h n m i. S ti n g c quy đ i b ng USD khi g i v n gi nguyên.ệ ạ ớ ố ề ố ổ ằ ử ẫ ữ Tr ng h p vào ngày đáo h n Agribank không còn duy trì hình th c "Ti t ki mườ ợ ạ ứ ế ệ b ng VNĐ b o đ m giá tr theo giá USD" thì s ti n g c đ c tính ra VNĐ theo tằ ả ả ị ố ề ố ượ ỷ giá mua chuy n kho n c a Agribank t i ngày đ n h n + s lãi đ n h n và b o l uể ả ủ ạ ế ạ ố ế ạ ả ư ch thanh toán cho quý khách và đ c ngân hàng tr lãi theo lãi su t ti t ki mờ ượ ả ấ ế ệ không kỳ h n thông th ng t i th i đi m rút.ạ ườ ạ ờ ể Lãi Lãi su t c đ nh, là lãi su t có kỳ h n c a lo i hình ti t ki m đ ng Vi t Nam đ cấ ố ị ấ ạ ủ ạ ế ệ ồ ệ ượ b o đ m b ng USD t ng ng v i kỳ h n g i, đ c công b công khai t i cácả ả ằ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố ạ đi m giao d chể ị Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = Ti n g c VNĐ khi g i x Lãi su t x Kỳ h nề ề ố ử ấ ạ Tr lãi: Lãi tr m t l n khi đ n h nả ả ộ ầ ế ạ l. VNĐ b o đ m giá tr theo vàngả ả ị Đ c đi mặ ể - Có kỳ h n, là s tháng v i các kỳ h n 3, 6, 9 và 12 thángạ ố ớ ạ - Đ ng ti n: VNĐồ ề - S ti n g i t i thi u: Ti n VNĐ qui đ i t ng đ ng giá tr 01 ch vàng AAAố ề ử ố ể ề ổ ươ ươ ị ỉ theo giá vàng Agribank niêm y t t i th i đi m quý khách hàng g i ti n.ế ạ ờ ể ử ề - G i: Quý khách hàng th c hi n g i ti n m t l n vào tài kho n t i qu y giaoử ự ệ ử ề ộ ầ ả ạ ầ d chị - Rút: Quý khách hàng th c hi n rút ti n m t l n t tài kho n t i qu y giao d chự ệ ề ộ ầ ừ ả ạ ầ ị khi h t h n (Không đ c rút g c tr c h n).ế ạ ượ ố ướ ạ Rút đúng h nạ : * N u giá vàng t i th i đi m đáo h n > giá vàng t i th i đi m quý khách hàngế ạ ờ ể ạ ạ ờ ể g i ti n: quý khách đ c nh n s ti n g c VNĐ t ng ng theo giá vàng t i th iử ề ượ ậ ố ề ố ươ ứ ạ ờ đi m đáo h n.ể ạ * N u giá vàng t i th i đi m đáo h n ≤ giá vàng t i th i đi m quý khách hàngế ạ ờ ể ạ ạ ờ ể g i ti n: quý khách đ c nh n s ti n g c VNĐ b ng s ti n g c g i ban đ u.ử ề ượ ậ ố ề ố ằ ố ề ố ử ầ Rút sau h nạ : Đ n ngày đáo h n, n u quý khách hàng không đ n rút, Agribankế ạ ế ế nh p lãi vào g c và chuy n sang kỳ h n t ng ng cùng lo i huy đ ng theo lãiậ ố ể ạ ươ ứ ạ ộ su t và giá vàng t i th i đi m chuy n. ấ ạ ờ ể ể N u t i th i đi m đáo h n,ế ạ ờ ể ạ Agribank không tri n khai lo i ti t ki m này thìể ạ ế ệ chuy n sang lo i ti n g i ti t ki m thông th ng có kỳ h n b ng ho c ng n h nể ạ ề ử ế ệ ườ ạ ằ ặ ắ ơ li n k theo lãi su t t i th i đi m đó.ề ề ấ ạ ờ ể Lãi Lãi su t: Lãi su t thay đ i ấ ấ ổ Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = Ti n g c VNĐ khi g i * Lãi su t * Kỳ h nề ề ố ử ấ ạ Tr lãi: Tr lãi m t l n khi quý khách rút g c.ả ả ộ ầ ố m. Ti t ki m b ng vàng ế ệ ằ Khách hàng đ c b o đ m toàn b s ti n g c b ng vàng mi ng tiêu chu nượ ả ả ộ ố ề ố ằ ế ẩ AAA 99,99% do Agribank s n xu t. S ti n g i đ c quy đ i ra s l ngả ấ ố ề ử ượ ổ ố ượ vàng mi ng tiêu chu n AAA 99,99% do Agribank s n xu t theo giá mua vàoế ẩ ả ấ t i th i đi m g i do Agribank công b . Đ n h n, khách hàng đ c thanhạ ờ ể ử ố ế ạ ượ toán s ti n g c theo s l ng vàng mi ng tiêu chu n AAA 99,99% doố ề ố ố ượ ế ẩ Agribank s n xu t nhân v i giá mua t i th i đi m thanh toán do Agribankả ấ ớ ạ ờ ể công b .ố Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n, tính theo s tháng, t i thi u là m t thángạ ạ ố ố ể ộ - Đ ng ti n: VNĐ; S ti n g i t i thi u: Ti n VNĐ qui đ i t ng đ ng giá trồ ề ố ề ử ố ể ề ổ ươ ươ ị 01 ch vàng AAA theo giá vàng Agribank niêm y t t i th i đi m quý khách hàngỉ ế ạ ờ ể g i ti n.-ử ề G i: Quý khách hàng th c hi n g i ti n m t l n vào tài kho n t iử ự ệ ử ề ộ ầ ả ạ qu y giao d ch. S ti n g i đ c quy đ i ra s l ng vàng mi ng tiêu chu n AAAầ ị ố ề ử ượ ổ ố ượ ế ẩ 99,99% do Agribank s n xu t theo giá mua vào t i th i đi m g i do Agribank côngả ấ ạ ờ ể ử b .ố - Rút: Quý khách hàng th c hi n rút ti n m t l n t tài kho n t i qu y giaoự ệ ề ộ ầ ừ ả ạ ầ d chị Ti n g c khi đ n h nề ố ế ạ = S l ng vàng AAA ghi trên số ượ ổ x Giá mua vàng AAA t i ngày đ n h nạ ế ạ Rút v n đúng h nố ạ : Quý khách hàng đ c h ng toàn b g c có b o đ m giá trượ ưở ộ ố ả ả ị theo giá vàng AAA theo giá mua ngày đ n h n và ti n lãi mà Agribank đã cam k t.ế ạ ề ế Rút v n tr c h nố ướ ạ : S ti n g c không đ c b o đ m giá tr theoố ề ố ượ ả ả ị giá vàng AAA. Quý khách hàng đ c tr lãi theo lãi su t không kỳ h n c a lo i hình ti tượ ả ấ ạ ủ ạ ế ki m VNĐ b o đ m giá tr theo giá vàng cho s ti n th c n p và th i gian th cệ ả ả ị ố ề ự ộ ờ ự g i.ử Rút v n sau h nố ạ : N u đ n h n quý khách hàng ch a rút v n, Agribank t đ ngế ế ạ ư ố ự ộ chuy n toàn b s d (lãi nh p g c) sang kỳ h n m i t ng ng và áp lãi su tể ộ ố ư ậ ố ạ ớ ươ ứ ấ hi n hành cho kỳ h n m i. S ti n g c quy đ i b ng vàng AAA khi g i v n giệ ạ ớ ố ề ố ổ ằ ử ẫ ữ nguyên. N u vào ngày đáo h n Agribank không còn duy trì hình th c "Ti t ki m b ng VNĐế ạ ứ ế ệ ằ b o đ m giá tr theo giá vàng" thì s ti n g c đ c tính ra VNĐ theo giá mua vàngả ả ị ố ề ố ượ AAA nêu trên t i ngày đ n h n + s lãi đ n h n và b o l u ch thanh toán cho quýạ ế ạ ố ế ạ ả ư ờ khách hàng và đ c Agribank tr lãi theo lãi su t ti t ki m không kỳ h n thôngượ ả ấ ế ệ ạ th ng t i th i đi m rút.ườ ạ ờ ể Lãi Lãi su t c đ nh, là lãi su t có kỳ h n c a lo i hình ti t ki m đ ng Vi t Nam đ cấ ố ị ấ ạ ủ ạ ế ệ ồ ệ ượ b o đ m b ng USD t ng ng v i kỳ h n g i, đ c công b công khai t i cácả ả ằ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố ạ đi m giao d chể ị Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = Ti n g c VNĐ khi g i x Lãi su t x Kỳ h nề ề ố ử ấ ạ Tr lãi: Lãi tr m t l n khi đ n h nả ả ộ ầ ế ạ n. Ti n g i ti t ki m có kỳ h n lãi su t t đi u ch nh tăng theo lãi su t cề ử ế ệ ạ ấ ự ề ỉ ấ ơ b n c a NHNNả ủ Đây là s n ph m ti t ki m tr lãi sau toàn b : Lãi su t ti n g i ti t ki mả ẩ ế ệ ả ộ ấ ề ử ế ệ đ c t đ ng đi u ch nh tăng lên t ng ng khi m c lãi su t c b n c aượ ự ộ ề ỉ ươ ứ ứ ấ ơ ả ủ đ ng Vi t Nam do Ngân hàng nhà n c Vi t Nam công b tăng lên, nh ngồ ệ ướ ệ ố ư không b gi m xu ng khi m c lãi su t c b n gi m.ị ả ố ứ ấ ơ ả ả Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n, tính theo s tháng, t i thi u 01 tháng, t i đa 06 tháng.ạ ạ ố ố ể ố - Đ ng ti n: VNĐồ ề - S ti n g i t i thi u: 500.000 VNĐố ề ử ố ể - G i: KH th c hi n g i ti n m t l n vào TK t i qu y giao d chử ự ệ ử ề ộ ầ ạ ầ ị - Rút: KH th c hi n rút ti n m t l n t TK t i qu y giao d chự ệ ề ộ ầ ừ ạ ầ ị Rút đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã cam k t.ạ ượ ưở ộ ề ế Rút tr c h n: KH đ c tr lãi theo LS không kỳ h n t i th i đi m rút cho s ti nướ ạ ượ ả ạ ạ ờ ể ố ề th c n p và th i gian th c g i. ự ộ ờ ự ử Rút sau h n: N u đ n h n KH ch a rút v n, NH t đ ng chuy n toàn b SD (lãiạ ế ế ạ ư ố ự ộ ể ộ nh p g c) sang kỳ h n m i t ng ng và áp d ng LS hi n hành cho kỳ h n m i. ậ ố ạ ớ ươ ứ ụ ệ ạ ớ N u t i th i đi m đáo h n, NHNo không còn lo i hình ti t ki m này thì chuy nế ạ ờ ể ạ ạ ế ệ ể sang ti n g i ti t ki m thông th ng có kỳ h n b ng ho c ng n h n li n k theoề ử ế ệ ườ ạ ằ ặ ắ ơ ề ề LS t i th i đi m đó.ạ ờ ể - Lãi: lãi su t đi u ch nh theo lãi su t c b n c a NHNN.ấ ề ỉ ấ ơ ả ủ Lãi su t: Lãi su t có kỳ h n t ng ng v i kỳ h n g i, đ c NHNo công b côngấ ấ ạ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố khai t i các đi m giao d ch (LS = LS c b n + t l %). Khi m c lãi su t c b n c aạ ể ị ơ ả ỉ ệ ứ ấ ơ ả ủ đ ng Vi t Nam do NH Nhà n c công b tăng lên, lãi su t ti n g i ti t ki m sồ ệ ướ ố ấ ề ử ế ệ ẽ đ c t đi u ch nh tăng lên t ng ng và đ c công b công khai t i các đi mượ ự ề ỉ ươ ứ ượ ố ạ ể giao d chị LSCB tăng → LS tăng lên t ng ngươ ứ LSCB gi m → KH v n đ c h ng lãi theo m c LS cũ và LS li n k .ả ẫ ượ ưở ứ ề ề Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = V n g c x Lãi su t x Kỳ h n g iề ố ố ấ ạ ử Tr lãi: Lãi đ c tr m t l n khi đ n h n.ả ượ ả ộ ầ ế ạ o. Ti n g i ti t ki m có kỳ h n rút g c linh ho t ề ử ế ệ ạ ố ạ Đây là s n ph m ti t ki m có kỳ h n tr lãi sau toàn b , khách hàng có thả ẩ ế ệ ạ ả ộ ể rút v n tr c h n nh ng v n đ c h ng lãi su t t ng ng v i th i gianố ướ ạ ữ ẫ ượ ưở ấ ươ ứ ớ ờ th c g i theo quy đ nh.ự ử ị Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n, t i thi u là m t tháng.ạ ạ ố ể ộ - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - S ti n g i t i thi u: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR.ố ề ử ố ể - G i: KH th c hi n g i ti n m t l n vào TK t i qu y giao d chử ự ệ ử ề ộ ầ ạ ầ ị - Rút: KH th c hi n rút ti n m t l n t TK t i qu y giao d ch:ự ệ ề ộ ầ ừ ạ ầ ị Rút đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi theo LS c a kỳ h n g i mà NH đãạ ượ ưở ộ ề ủ ạ ử cam k tế Rút tr c h n: KH đ c tr lãi theo s ti n và th i gian th c g i.ướ ạ ượ ả ố ề ờ ự ử Rút sau h n: NH t đ ng chuy n toàn b SD (lãi nh p g c) sang kỳ h n m iạ ự ộ ể ộ ậ ố ạ ớ t ng ng và áp d ng LS hi n hành cho kỳ h n m i. ươ ứ ụ ệ ạ ớ N u t i th i đi m đáo h n, NH không còn tri n khai lo i hình ti t ki m này, thìế ạ ờ ể ạ ể ạ ế ệ chuy n sang lo i ti n g i ti t ki m thông th ng có kỳ h n b ng ho c ng n h nể ạ ề ử ế ệ ườ ạ ằ ặ ắ ơ li n k theo LSề ề t i th i đi m đó.ạ ờ ể - Lãi: Lãi su t: Lãi su t c đ nh, lãi su t c a t ng kỳ h n đ i v i ti n g i ti t ki m cóấ ấ ố ị ấ ủ ừ ạ ố ớ ề ử ế ệ kỳ h n rút g c linh ho t do giám đ c Chi nhánh quy t đ nh nh ng không quá m cạ ố ạ ố ế ị ư ứ LS ti n g i có kỳ h n tr lãi sau t ng ng.ề ử ạ ả ươ ứ M c lãi su t: Theo th i gian th c g iứ ấ ờ ự ử Th i gian th c g iờ ự ử Lãi su tấ < 1/3 kỳ h n g i ghi trên sạ ử ổ Không kỳ h nạ T 1/3 kỳ h n g i → d i 2/3 kỳ h n g iừ ạ ử ướ ạ ử 60% LS ghi trên sổ T 2/3 kỳ h n g i → d i kỳ h n g iừ ạ ử ướ ạ ử 80% LS ghi trên sổ Đ th i gian c a kỳ h n g iủ ờ ủ ạ ử 100% LS ghi trên sổ Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = V n g c x Lãi su t x Th i gian th c g iề ố ố ấ ờ ự ử Th i gian th c g i đ tính lãi: đ c tính tròn tháng, tr ng h p l ngày thì tính 01ờ ự ử ể ượ ườ ợ ẻ tháng là 30 ngày Tr lãi: Tr lãi m t l n khi KH rút g c, lãi đ c tr theo th i gian khách hàng th cả ả ộ ầ ố ượ ả ờ ự g iử p. Ti t ki m h c đ ng ế ệ ọ ườ Đây là hình th c g i ti n ti t ki m trung – dài h n, trong đó khách hàng đ nhứ ử ề ế ệ ạ ị kỳ g i m t s ti n nh t đinh trong m t th i h n nh t đ nh đ h ng lãi vàử ộ ố ề ấ ộ ờ ạ ấ ị ể ưở h ng t i m c tiêu tích lũy dài h n cho nhu c u h c t p c a khách hàngướ ớ ụ ạ ầ ọ ậ ủ ho c ng i thân trong t ng lai.ặ ườ ươ Đ c đi mặ ể - Kỳ h n g i: Có kỳ h n (t 02 đ n 18 năm). ạ ử ạ ừ ế - Ngày đ n h n c a TK: có th tr c ho c sau ngày đ n h n tho thu n banế ạ ủ ể ướ ặ ế ạ ả ậ đ u. Ngày đ n h n c a TK đ c tính theo công th c sau: Ngày đ n h n = Ngàyầ ế ạ ủ ượ ứ ế ạ đ n h n g c + {(Ngày g i góp mu n – Ngày g i góp s m)/S tháng g i góp} ế ạ ố ử ộ ử ớ ố ử - Đ ng ti n: VNĐ, USD.ồ ề - S ti n g i t i thi u: 100.000 VND ho c 10 USD. ố ề ử ố ể ặ - S ti n ti t ki m g i góp, s kỳ g i góp (s tháng) và s ti n g i góp m i đ nhố ề ế ệ ử ố ử ố ố ề ử ỗ ị kỳ c đ nh và đ c xác đ nh ngay khi m TK. ố ị ượ ị ở - G i: g i đ nh kỳ hàng tháng theo ph ng th c g i tr c ti p đ nh kỳ g i đ uử ử ị ươ ứ ử ự ế ị ử ầ tiên; các l n g i ti p theo có th g i tr c ti p, thông qua ng i khác, chuy nầ ử ế ể ử ự ế ườ ể kho n t tài kho n khác, chuy n kho n qua Atransfer, ATM ho c y quy n choả ừ ả ể ả ặ ủ ề ngân hàng t đ ng trích t tài kho n ti n g i thanh toán.ự ộ ừ ả ề ử G i ti n tr c cho 1 ho c nhi u đ nh kỳ:ử ề ướ ặ ề ị S ti n g i tr c ph i b ng b i s c aố ề ử ướ ả ằ ộ ố ủ s ti n g i m i đ nh kỳ KH đã đăng ký nh ng không v t quá t ng s ti n đăng kýố ề ử ỗ ị ư ượ ổ ố ề g i còn ph i g i.ử ả ử G i ti n tr h n so v i đ nh kỳ:ử ề ễ ạ ớ ị t i đa 12 tháng (12 đ nh kỳ). ố ị - Rút: KH ph i rút toàn b g c và lãi.ả ộ ố Rút v n đúng h n: KH đ c h ng toàn b ti n lãi mà NH đã cam k t theo quyố ạ ượ ưở ộ ề ế đ nh.ị Rút v n tr c h n: lãi cho s ti n, s ngày th c g i c a t ng đ nh kỳ g i đ n ngàyố ướ ạ ố ề ố ự ử ủ ừ ị ử ế t t toán theo m c lãi su t t t toán quy đ nh.ấ ứ ấ ấ ị Rút v n sau h n: K t ngày đ n h n, lãi đ n h n đ c b o l u ch thanh toán,ố ạ ể ừ ế ạ ế ạ ượ ả ư ờ s ti n g c đ c tr theo lãi su t ti n g i KKH t i th i đi m t t toán.ố ề ố ượ ả ấ ề ử ạ ờ ể ấ T t toán trong tr ng h p g i tr quá 12 tháng: lãi g m hai ph n: lãi t t toán tr cấ ườ ợ ử ễ ồ ầ ấ ướ h n cho s ti n, s ngày c a t ng đ nh kỳ đã g i đ n đ nh kỳ đã g i cu i cùng; lãiạ ố ề ố ủ ừ ị ử ế ị ử ố su t KKH cho s d c a TK TKHĐ t đ nh kỳ đã g i cu i cùng đ n ngày t t toán.ấ ố ư ủ ừ ị ử ố ế ấ - Lãi: Lãi su t áp d ng: lãi su t th n i c ng v i (+) lãi su t th ng gia tăng 0,1%/năm.ấ ụ ấ ả ổ ộ ớ ấ ưở (Lãi su t th n i là lãi su t ti t ki m kỳ h n 12 tháng tr lãi cu i kỳ, đ c đi uấ ả ổ ấ ế ệ ạ ả ố ượ ề ch nh phù h p v i lãi su t th tr ng).ỉ ợ ớ ấ ị ườ Tr ng h p t t toán tr c h n lãi su t đ c tính nh sau: ườ ợ ấ ướ ạ ấ ượ ư Th i gian th c g iờ ự ử Lãi su t t i th i đi m t t toánấ ạ ờ ể ấ T <12 tháng Không kỳ h nạ Từ 12 tháng ≤T ≤50% kỳ h n g iạ ử 40% LS ti t ki m 12 tháng ế ệ Từ 50% <T ≤80% kỳ h n g i ạ ử 50% lãi su t ti t ki m 12 thángấ ế ệ T 80% <T < 100% kỳ h n g i ừ ạ ử 65% lãi su t ti t ki m 12 tháng ấ ế ệ Tr ng h p m c lãi su t t t toán th p h n lãi su t ti n g i không kỳ h n t i th iườ ợ ứ ấ ấ ấ ơ ấ ề ử ạ ạ ờ đi m t t toán tài kho n TKHĐ thì khách hàng đ c tr lãi su t ti n g i không kỳể ấ ả ượ ả ấ ề ử h n.ạ Cách tính lãi: Tr ng h p tài kho n đ n h n: T ng lãi= T ng s ti n c a kỳ g i góp th i * th iườ ợ ả ế ạ ổ ổ ố ề ủ ử ứ ờ gian t ng ng t ngày g i t i ngày đ n h n*lãi su t kỳ g i/12 tháng.ươ ứ ừ ử ớ ế ạ ấ ử Tr ngườ h p t t toán tr c h n:T ng lãi= T ng s ti n c a kỳ g i góp th i* th iợ ấ ướ ạ ổ ổ ố ề ủ ử ứ ờ gian t ng ng c a kỳ g i góp th i t ngày g i đ n ngày t t toán*lãi su t t t toánươ ứ ủ ử ứ ừ ử ế ấ ấ ấ tr c h n/360 ngày.ướ ạ C th : Ti n lãi = [S ti n g i l n 1* Lãi su t t t toán tr c h n (năm) * Th iụ ể ề ố ề ử ầ ấ ấ ướ ạ ờ gian th c g i/ 360] + [S ti n g i l n 2 * Lãi su t t t toán tr c h n (năm) * Th iự ử ố ề ử ầ ấ ấ ướ ạ ờ gian th c g i/360] + … + [S ti n g i l n i * Lãi su t t t toán tr c h n (năm) *ự ử ố ề ử ầ ấ ấ ướ ạ Th i gian th c g i/360].ờ ự ử Tr lãi: tr lãi m t l n khi đ n h n ho c khi KH đ n t t toán TK.ả ả ộ ầ ế ạ ặ ế ấ B/ Khách hàng doanh nghi p.ệ 1) Ti n g i không kì h n (ti n g i thanh toán).ề ử ạ ề ử Đ c đi mặ ể - Kỳ h n g i: không kỳ h nạ ử ạ - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - S d t i thi u: không quy đ nh.ố ư ố ể ị - G i: Quý khách hàng có th g i ti n nhi u l n vào tài kho n; g i t i qu y giaoử ể ử ề ề ầ ả ử ạ ầ d ch c a chi nhánh m tài kho n, g i t i qu y giao d ch c a chi nhánh Agribankị ủ ở ả ử ạ ầ ị ủ khác (tài kho n g i nhi u n i, rút nhi u n i), chuy n kho n.ả ử ề ơ ề ơ ể ả - Rút: Quý khách hàng có th rút ti n nhi u l n b ng các ph ng ti n thanh toán.ể ề ề ầ ằ ươ ệ - Lãi su t: Lãi su t không kỳ h n đ c công b công khai t i các đi m giao d ch,ấ ấ ạ ượ ố ạ ể ị ho c theo lãi su t tho thu n v i khách hàng theo quy đ nh c a Agribankặ ấ ả ậ ớ ị ủ Cách tính lãi: Tính lãi theo tích s :ố Ti n lãiề = t ng tích s tính lãi * lãi su t (tháng)/30 ngàyổ ố ấ Tr lãiả : lãi nh p g c, tr 1 l n vào ngày cu i cùng c a tháng.ậ ố ả ầ ố ủ 2) Ti n g i có kì h n tr lãi sau toàn b .ề ử ạ ả ộ Đây là s n ph m ti n g i mà quý khách hàng g i theo nh ng kỳ h n đ nhả ẩ ề ử ử ữ ạ ị tr c, lãi đ c tr khi h t h n. ướ ượ ả ế ạ Đ c đi mặ ể - Kỳ h n g i: Có kỳ h n là s ngày ho c s tháng.ạ ử ạ ố ặ ố - Đ ng ti n: VNĐ, USD và EURồ ề - S d t i thi u: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR.ố ư ố ể - G i: Quý khách hàng g i ti n m t l n vào tài kho n t i qu y giao d chử ử ề ộ ầ ả ạ ầ ị - Rút: Quý khách hàng th c hi n rút ti n m t l n cho toàn b s d tài kho n t iự ệ ề ộ ầ ộ ố ư ả ạ qu y giao d ch.ầ ị Rút đúng h nạ : Quý khách hàng h ng toàn b s lãi mà Agribank đã cam k tưở ộ ố ế Rút tr c h nướ ạ : Quý khách hàng đ c tr lãi theo lãi su t không kỳ h n cho sượ ả ấ ạ ố d ti n g i trong th i gian th c g i (t ngày g i đ n ngày rút)ư ề ử ờ ự ử ừ ử ế Rút sau h nạ : Quý khách hàng đ c tr lãi theo lãi su t không kỳ h n cho s dượ ả ấ ạ ố ư ti n g i trong th i gian quá h n (t ngày đ n h n đ n ngày rút)ề ử ờ ạ ừ ế ạ ế - Lãi: công b t ng ng kỳ h n g i ho c th a thu n.ố ươ ứ ạ ử ặ ỏ ậ Lãi su tấ : Lãi su t có kỳ h n t ng ng v i kỳ h n g i, đ c công b công khaiấ ạ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố t i các đi m giao d ch, ho c theo lãi su t tho thu n v i khách hàng theo quy đ nhạ ể ị ặ ấ ả ậ ớ ị c a Agribank ủ Cách tính lãi: Tính lãi theo món:Ti n lãi = V n g c x lãi su t x kỳ h nề ố ố ấ ạ Tr lãiả : Tr lãi sau m t l n vào ngày đ n h n.ả ộ ầ ế ạ 3) Ti n g i có kì h n tr lãi sau đ nh kì.ề ử ạ ả ị Đây là s n ph m ti n g i mà quý khách hàng g i theo nh ng kỳ h n đ nhả ẩ ề ử ử ữ ạ ị tr c, lãi đ c tr nhi u l n sau m i đ nh kỳ.ướ ượ ả ề ầ ỗ ị Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: theo s tháng, g m các kỳ h n 3, 6, 9, 12, 18, 24 và trên 24 tháng.ạ ố ồ ạ - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EUR.ồ ề - S d t i thi u: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EURố ư ố ể - G i: Quý khách hàng g i ti n m t l n vào tài kho n t i qu y giao d ch.ử ử ề ộ ầ ả ạ ầ ị - Rút: Quý khách hàng th c hi n rút ti n m t l n cho toàn b s d tài kho n t iự ệ ề ộ ầ ộ ố ư ả ạ qu y giao d ch.ầ ị Rút đúng h nạ : Quý khách hàng h ng toàn b s ti n lãi mà Agribank cam k t.ưở ộ ố ề ế Rút tr c h nướ ạ : Agribank thu h i l i toàn b ph n lãi đã tr ; tr lãi theo lãi su tồ ạ ộ ầ ả ả ấ không kỳ h n cho s ti n th c n p và th i gian th c g i c a quý khách hàng.ạ ố ề ự ộ ờ ự ử ủ Rút sau h nạ : Quý khách hàng đ c tr lãi theo lãi su t không kỳ h n cho s dượ ả ấ ạ ố ư ti n g i trong th i gian quá h n (t ngày đ n h n đ n ngày rút).ề ử ờ ạ ừ ế ạ ế - Lãi: lãi su t công b t ng ng kỳ h n g i ho c th a thu n.ấ ố ươ ứ ạ ử ặ ỏ ậ Lãi su tấ : Lãi su t có kỳ h n t ng ng v i kỳ h n g i, đ c công b công khaiấ ạ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố t i các đi m giao d ch, ho c theo lãi su t tho thu n v i khách hàng theo quy đ nhạ ể ị ặ ấ ả ậ ớ ị c a Agribank.ủ Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãiề = V n g c x LS (%năm)/12 x S tháng đ nh kỳ.ố ố ố ị Tr lãiả : Lãi đ c tr sau m i đ nh kỳ (1,3,6,12 tháng).ượ ả ỗ ị 4) Ti n g i có kì h n tr lãi tr c toàn b .ề ử ạ ả ướ ộ Đây là s n ph m ti n g i mà khách hàng g i theo nh ng kỳ h n đ nh tr c,ả ẩ ề ử ử ữ ạ ị ướ lãi đ c tr m t l n ngay khi khách hàng g i ti n.ượ ả ộ ầ ử ề Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n, t i thi u là m t tháng.ạ ạ ố ể ộ - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EUR.ồ ề - S ti n g i t i thi u: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR.ố ề ử ố ể - G i: Quý khách hàng g i ti n m t l n vào tài kho n t i qu y giao d ch.ử ử ề ộ ầ ả ạ ầ ị - Rút: Quý khách hàng th c hi n rút ti n m t l n cho toàn b s d tài kho n t iự ệ ề ộ ầ ộ ố ư ả ạ qu y giao d ch.ầ ị Rút đúng h nạ : Quý khách hàng h ng toàn b s ti n lãi mà Agribank cam k t.ưở ộ ố ề ế Rút tr c h nướ ạ : Agribank thu h i l i toàn b ph n lãi đã tr ; tr lãi theo lãi su tồ ạ ộ ầ ả ả ấ không kỳ h n cho s ti n th c n p và th i gian th c g i c a quý khách hàng.ạ ố ề ự ộ ờ ự ử ủ Rút sau h nạ : Th i gian quá h n quý khách hàng đ c h ng lãi su t không kỳờ ạ ượ ưở ấ h n t i th i đi m rút.ạ ạ ờ ể - Lãi: lãi su t công b t ng ng kỳ h n g i ho c th a thu nấ ố ươ ứ ạ ử ặ ỏ ậ Lãi su tấ : Lãi su t có kỳ h n t ng ng v i kỳ h n g i, đ c công b công khaiấ ạ ươ ứ ớ ạ ử ượ ố t i các đi m giao d ch, ho c theo lãi su t tho thu n v i khách hàng theo quy đ nhạ ể ị ặ ấ ả ậ ớ ị c a Agribank.ủ Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = V n g c x Lãi su t x Kỳ h nề ố ố ấ ạ Tr lãiả : Toàn b lãi đ c tính và tr ngay khi g i.ộ ượ ả ử 5) Ti n g i có kì h n lãi su t gia tăng theo th i gian (b c thang theo th iề ử ạ ấ ờ ậ ờ gian). Đây là s n ph m ti n g i có kỳ h n mà lãi su t khách hàng đ c h ngả ẩ ề ử ạ ấ ượ ưở đ c xác đ nh t ng ng v i th i gian g i th c t , th i gian g i càng dài, lãiượ ị ươ ứ ớ ờ ử ự ế ờ ử su t càng cao.ấ Đ c đi mặ ể - Kỳ h n: Có kỳ h n tính theo s tháng, t i đa 36 tháng.ạ ạ ố ố - Đ ng ti n: VNĐ, USD, EURồ ề - S ti n g i t i thi u ban đ u: 1.000.000 VNĐ, 100 USD, 100 EUR.ố ề ử ố ể ầ - G i: Quý khách hàng th c hi n g i ti n m t l n vào tài kho n t i qu y giaoử ự ệ ử ề ộ ầ ả ạ ầ d ch.ị - Rút: Quý khách hàng rút ti n nhi u l n t tài kho n.ề ề ầ ừ ả Rút t i qu y giao d ch c a chi nhánh Agribank m tài kho n.ạ ầ ị ủ ở ả Rút t i qu y giao d ch chi nhánh Agribank khác (tài kho n g i nhi u n i, rútạ ầ ị ả ử ề ơ nhi u n i).ề ơ - Lãi: lãi su t công b theo b c.ấ ố ậ B c lãi su t:ậ ấ B c 1ậ Kỳ h n < 3 thángạ B c 2ậ Kỳ h n 3 – 6 thángạ B c 3ậ Kỳ h n 6 – 9 thángạ B c 4ậ Kỳ h n 9 – 12 thángạ B c 5ậ Kỳ h n 12 – 24 thángạ B c 6ậ Kỳ h n > 24 thángạ Lãi su t: lãi su t c đ nh, lãi su t c a m i b c đ c Agribank công b côngấ ấ ố ị ấ ủ ỗ ậ ượ ố khai t i các đi m giao d chạ ể ị Cách tính lãi: Tính lãi theo món: Ti n lãi = S ti n g c rút x B c LS x Th i gian g i.ề ố ề ố ậ ờ ử Tr lãi: Tr lãi theo s g c khách hàng rút. Tr ng h p đ 36 tháng mà kháchả ả ố ố ườ ợ ủ hàng ch a đóng tài kho n, ngân hàng s t đ ng tính, nh p lãi vào g c và gia h nư ả ẽ ự ộ ậ ố ạ thêm m t kỳ h n m i. Lãi su t và các b c th i gian c a kỳ h n m i đ c áp d ngộ ạ ớ ấ ậ ờ ủ ạ ớ ượ ụ theo quy đ nh hi n hành.ị ệ Ph n 2: Chi n l c huy đ ng v n c a ngân hàng, u,ầ ế ượ ộ ố ủ ư nh c đi m và gi i pháp đ xu t.ượ ể ả ề ấ I/ Chi n l c huy đ ng v n c a ngân hàng.ế ượ ộ ố ủ Chi n l c huy đ ng v n c a ngân hàng là c n ph i đa d ng hóa các s n ph mế ượ ộ ố ủ ầ ả ạ ả ẩ ti n g i, ngày càng mang l i nhi u l i ích cho khách hàng. ề ử ạ ề ợ Trong th i gian g n đây bi n pháp đ c s d ng m nh nh t là các cu c ch y đuaờ ầ ệ ượ ử ụ ạ ấ ộ ạ v lãi su t.ề ấ Chúng ta có th nêu ra các ph ng th c huy đ ng v n sau đây c a các ngân hàng:ể ươ ứ ộ ố ủ - V n t có: ố ự V n đi u l , l i nhu n gi l i không chia ố ề ệ ợ ậ ữ ạ - V n huy đ ng: ố ộ Nghiêp v ụ nh n ti n g iậ ề ử : b ng cách m các lo i tài kho n ti nằ ở ạ ả ề g i không kỳ h n, có kỳ h n, có thông báo, tài kho n ti t ki m, tài kho n ký qu ,ử ạ ạ ả ế ệ ả ỹ phát hành gi y t có giáấ ờ . * Không kỳ h nạ : không th a thu n kỳ h n, rút b t kỳ lúc nào, ti n l i nhanh chóngỏ ậ ạ ấ ệ ợ khi thanh toán, có ho c ko có s d , lãi su t th p, rút ti n không c n báo tr c, làặ ố ư ấ ấ ề ầ ướ tài kho n duy nh t mà ch tài kho n đ c th c hi n các công v thanh toán.ả ấ ủ ả ượ ự ệ ụ * Có kỳ h nạ : m c đích h ng lãi, th i h n rút ti n đ c quy đ nh, không đ c sụ ưở ờ ạ ề ượ ị ượ ử d ng các công c thanh toán: séc, UNC, l nh chi ti n…, mang tính ch t b tụ ụ ệ ề ấ ấ th ng, đ t xu t.ườ ộ ấ * Có thông báo: m c đích h ng lãi, có s d có, không xác đ nh th i h n nh ngụ ưở ố ư ị ờ ạ ư có th rút ti n nh ng ph i thông báo theo th a thu n, ko đ c s d ng các công cề ề ư ả ỏ ậ ượ ử ụ ụ tính toán, lãi su t cao, NH ch đ ng vì đ c thông báo rút ti n c a khách hàng.ấ ủ ộ ượ ề ủ *Ti t ki mế ệ : h ng lãi, s d có, th ng là dài h n và có m c đích c th , khôngưở ố ư ườ ạ ụ ụ ể đ c s d ng công c tính toán.ượ ử ụ ụ * Ký quỹ: m c đích đ m b o cho nghĩa v c a khách hàng, có s d có, th i h nụ ả ả ụ ủ ố ư ờ ạ ph thu c vào th i h n ph i hoàn thành nghĩa v , ch đ c rút ti n khi đã th cụ ộ ờ ạ ả ụ ỉ ượ ề ự hi n nghĩa v , n u ch tài kho n không th c hi n thì NH th c hi n nghĩa v .ệ ụ ế ủ ả ự ệ ự ệ ụ * Phát hành gi y t có giáấ ờ :  Gi y t có giá ng n h n bao g m kỳ phi u, ch ng chấ ờ ắ ạ ồ ế ứ ỉ ti n g i ng n h n. ề ử ắ ạ  Gi y t có giá dài h n bao g m Trái phi u, ch ng ch ti nấ ờ ạ ồ ế ứ ỉ ề g i dài h n. ử ạ - V n đi vay:ố đi vay c a các t ch c tín d ng khác và ngân hàng trung ng.ủ ổ ứ ụ ươ Trong th i gian qua, Ngân hàng Agribank đã th c hi n nhi u gi i pháp đ gi nờ ự ệ ề ả ể ữ ổ đ nh và phát tri n ngu n v n nh : ị ể ồ ố ư  K p th i đi u ch nh lãi su t và kỳ h n ti n g i phù h p v i di n bi n c aị ờ ề ỉ ấ ạ ề ử ợ ớ ễ ế ủ th tr ng;ị ườ  Tăng c ng ti p th , cung c p các gói s n ph m (ti n g i, tín d ng, thanhườ ế ị ấ ả ẩ ề ử ụ toán qu c t …ố ế  Khai thác nhi u kênh huy đ ng v n, thi t k s n ph m huy đ ng v n linhề ộ ố ế ế ả ẩ ộ ố ho t; ạ  Đ i m i phong cách giao d ch, nâng cao ch t l ng ph c v khách hàng…,ổ ớ ị ấ ượ ụ ụ  Đ c bi t đã nâng c p phát tri n thêm nhi u đi m giao d ch m u có thi t kặ ệ ấ ể ề ể ị ẫ ế ế quy chu n mang th ng hi u m i.ẩ ươ ệ ớ Trong nh ng năm t i, v n đ u t cho các thành ph n kinh t v n ch y u là tữ ớ ố ầ ư ầ ế ẫ ủ ế ừ kênh tín d ng ngân hàng. Vì v y, đ ng tr c nhu càu v n cho th c hi n chi nụ ậ ứ ướ ố ự ệ ế l c phát tri n kinh t c a đ t n c, đòi h i các NHTM c n th c hi n m t hượ ể ế ủ ấ ướ ỏ ầ ự ệ ộ ệ th ng gi i pháp đ ng b v ti p t c đa d ng hóa các hình th c huy đ ng m i, vố ả ồ ộ ề ế ụ ạ ứ ộ ớ ề đ i m i cong tác cán b và nâng cao ch t l ng ngu n nhân l c, tăng c ng đ uổ ớ ộ ấ ượ ồ ự ườ ầ t hi n đ i hóa đ ng b công ngh , v đ y m nh ho t đ ng maketing, v nângư ệ ạ ồ ộ ệ ề ẩ ạ ạ ộ ề cao hi u q a chi n l c c nh tranh... nh m m r ng màng l i, nh t là phát tri nệ ủ ế ượ ạ ằ ở ộ ướ ấ ể chi nhánh t i các n i có ti m năng huy đ ng v n là h t s c c n thi t. Bên c nh đó,ạ ơ ề ộ ố ế ứ ầ ế ạ hi u qu huy đ ng v n ti n g i t các ho t đ ng d ch v ngân hàng ti n ích trongệ ả ộ ố ề ử ừ ạ ộ ị ụ ệ dân c cũng h t s c c n thi t và quan tr ng đ i v i các NHTM.ư ế ứ ầ ế ọ ố ớ II/ u đi m:Ư ể Nhìn l i ho t đ ng huy đ ng v n c a các NHTM trong th i gian qua, ta có thạ ạ ộ ộ ố ủ ờ ể th y đ c nh ng đi m n i b t sau:ấ ượ ữ ể ổ ậ Th nh tứ ấ , qu n tr ngu n v n trong nghi p v tài s n n ngày càng có hi u q a.ả ị ồ ố ệ ụ ả ợ ệ ủ Đ i m i đ u tiên d nh n th y nh t, đó là h u h t các NHTM đ u thành l pổ ớ ầ ễ ậ ấ ấ ầ ế ề ậ phòng ngu n v n, theo đó t i h u h t các chi nhánh c p 1 c a NHTM cũng cóồ ố ạ ầ ế ấ ủ phòng ngu n v n. Phòng này có ch c năng c th c a m i NHTM có th khôngồ ố ứ ụ ể ủ ỗ ể hoàn toàn gi ng nhau, nh ng nhìn chung là tham m u, th c hi n các nghi p vố ư ư ự ệ ệ ụ kinh doanh v n. Công vi c kinh doanh v n th ng đ c xây d ng thành các đ ánố ệ ố ườ ượ ự ề tr c m t, trung h n và dài h n. Đây là b ph n đ a ra các chi n d ch phát hànhướ ắ ạ ạ ộ ậ ư ế ị trái phi u, kỳ phi u, ch ng ch ti n g i, huy đ ng ti t ki m c a NHTM...; đ a raế ế ứ ỉ ề ử ộ ế ệ ủ ư các m c lãi su t c th cho t ng lo i s n ph m và d ch v huy đ ng v n. Kèmứ ấ ụ ể ừ ạ ả ẩ ị ụ ộ ố theo đó là các gi i pháp v khuy n m i, v marketing, v qu ng bá, ti p th ... trongả ề ế ạ ề ề ả ế ị huy đ ng v n.ộ ố Th haiứ , kho n m c ti n g i không kỳ h n, ti n g i thanh toán, ti n g i c a các tả ụ ề ử ạ ề ử ề ử ủ ổ ch c trong danh m c ngu n v n c a các NHTM đ c th c hi n m t cách bài b n,ứ ụ ồ ố ủ ượ ự ệ ộ ả có chi n l c rõ ràng và t ch c ch t ch . Bi n pháp đ th c hi n m c tiêu này làế ượ ổ ứ ặ ẽ ệ ể ự ệ ụ phát tri n tài kho n cá nhân, tăng ti n ích d ch v và s n ph m ngân hàng hi n đ iể ả ệ ị ụ ả ẩ ệ ạ cho ch tài kho n; phát tri n d ch v th ATM; m r ng d ch v cho tr l ng quaủ ả ể ị ụ ẻ ở ộ ị ụ ả ươ h th ng máy ATM đ i v i các doanh nghi p và t ch c có đông công nhân, đôngệ ố ố ớ ệ ổ ứ ng i lao đ ng... Đ ng th i t ch c ti p th t i các đ n v th ng có ti n g iườ ộ ồ ờ ổ ứ ế ị ớ ơ ị ườ ề ử thanh toán l n, nh : Các chi c c kho b c c p huy n, B o hi m xã h i Vi t Nam,ớ ư ụ ạ ấ ệ ả ể ộ ệ các t ch c b o hi m nhân th . Đ nh h ng kinh doanh này m t m t t o đi uổ ứ ả ể ọ ị ướ ộ ặ ạ ề ki n cho NHTM thu phí d ch v , m t khác tăng t tr ng ti n g i có lãi su t th pệ ị ụ ặ ỷ ọ ề ử ấ ấ trong t ng ngu n v n.ổ ồ ố Th baứ , c nh tranh sôi đ ng trong lĩnh v c huy đ ng v n, nh ng các ngân hàngạ ộ ự ộ ố ư trong n c v n chi m th ph n ch y u v v n huy đ ng.ướ ẫ ế ị ầ ủ ế ề ố ộ V n huy đ ng t xã h i luôn luôn chi m t 60%-70% t ng ngu n v n ho t đ ngố ộ ừ ộ ế ừ ổ ồ ố ạ ộ c a m i ngân hàng. Đ i v i riêng các ngân hàng c ph n và công ty tài chính củ ỗ ố ớ ổ ầ ổ ph n, n u k c v n c ph n do phát hành c phi u, thì v n huy đ ng trong xãầ ế ể ả ố ổ ầ ổ ế ố ộ h i chi m t i 80-85% t ng ngu n v n ho t đ ng. Trong c c u ngu n v n huyộ ế ớ ổ ồ ố ạ ộ ơ ấ ồ ố đ ng, thì v n phát hành kỳ phi u, trái phi u... chi m t 42-46%.ộ ố ế ế ế ừ Th tứ ư, các chi nhánh NHTM, NHTM ch đ ng h n v v n trong cho vay. Các chiủ ộ ơ ề ố nhánh NHTM nhà n c gi m đi s ph thu c vào ch tiêu đi u hòa v n, k ho chướ ả ự ụ ộ ỉ ề ố ế ạ đi u chuy n v n c a h i s chính. Các NHTM khác th ng xuyên thi u v n cũngề ể ố ủ ộ ở ườ ế ố gi m b đ ng v vi c vay v n trên th tr ng liên ngân hàng.ả ị ộ ề ệ ố ị ườ Th nămứ , nâng cao hi u qu kinh doanh. T tr ng ti n g i không kỳ h n có xuệ ả ỷ ọ ề ử ạ h ng gia tăng. Tuy vi c s d ng v n trong lo i ngu n v n này không cao vàướ ệ ử ụ ố ạ ồ ố th ng bi n đ ng, nh ng đây là lo i v n huy đ ng có lãi suát th p, góp ph n làmườ ế ộ ư ạ ố ộ ấ ầ gi m lãi su t bình quân đ u vào, chi phí huy đ ng v n th p.ả ấ ầ ộ ố ấ Ngu n v n tăng nhanh và d i dào, có đi u ki n đ đa d ng hóa danh m c tài s nồ ố ồ ề ệ ể ạ ụ ả có, nh : Cho vay TCTD khác, đ u t trên th tr ng ti n g i, đ u t khác.ư ầ ư ị ườ ề ử ầ ư Th sáuứ , thúc đ y s phát tri n công ngh ngân hàng hi n đ i. Phát tri n c s hẩ ự ể ệ ệ ạ ể ơ ở ạ t ng k thu t (trang b máy móc thi t b , h th ng m ng...) và ng d ng công nghầ ỹ ậ ị ế ị ệ ố ạ ứ ụ ệ kinh doanh hi n đ i, là quá trình có ý nghĩa quy t đ nh đ n s phát tri n các ho tệ ạ ế ị ế ự ể ạ đ ng d ch v ngân hàng; là đi u ki n đ tri n khai th c hi n các ho t đ ng d chộ ị ụ ề ệ ể ể ự ệ ạ ộ ị v , và cung ng các s n ph m ti n ích cho khách hàng. Tùy theo đi u ki n c th ,ụ ứ ả ẩ ệ ề ệ ụ ể v kh năng tài chính, v các ngu n l c, v m ng l i ho t đ ng, m i ngân hàngề ả ề ồ ự ề ạ ướ ạ ộ ỗ có b c phát tri n, đ u t khác nhau. Tuy nhiên, đ n nay h u h t các NH đ uướ ể ầ ư ế ầ ế ề trang b h th ng máy tính, liên k t n i b , m ng c c b ( m ng LAN ), ph c vị ệ ố ế ộ ộ ạ ụ ộ ạ ụ ụ cho ho t đ ng kinh doanh và ho t đ ng qu n lý. M t s NH có nhi u chi nhánhạ ộ ạ ộ ả ộ ố ề ho t đ ng đã xây d ng và phát tri n m ng di n r ng ( m ng WAN ) ph c v choạ ộ ự ể ạ ệ ộ ạ ụ ụ ho t đ ng qu n lý và kinh doanh, đ ng th i k t n i các m ng c c b t i các chiạ ộ ả ồ ờ ế ố ạ ụ ộ ạ nhánh. H th ng máy tính c a các NH cũng đã k t n i v i h th ng m ng c aệ ố ủ ế ố ớ ệ ố ạ ủ Ngân hàng Nhà n c (NHNN) nh m ph c v cho ho t đ ng qu n lý c a NHNNvàướ ằ ụ ụ ạ ộ ả ủ c a các ngân hàng, theo t ng ch c năng, m c đích quan h trao đ i thông tin gi aủ ừ ứ ụ ệ ổ ữ các NHNN theo quy ch , ch đ thông tin báo cáo 516/NHNN. Đ c bi t đ thamế ế ộ ặ ệ ể gia hi u q a vào h th ng thanh toán đi n t liên ngân hàng c a NHNN, thanh toánệ ủ ệ ố ệ ử ủ bù tr .ừ M i ngân hàng có gi i pháp riêng v ng d ng và phát tri n ph n m m khác nhau.ỗ ả ề ứ ụ ể ầ ề Đánh giá chung nh t, v i quá trình ng d ng, hi n đ i hóa công ngh ngân hàngấ ớ ứ ụ ệ ạ ệ các NH đã mang l i cho khách hàng, n n kinh t nhi u d ch v ti n ích. N i b tạ ề ế ề ị ụ ệ ổ ậ nh t là các d ch v thanh toán và các d ch v liên quan. Trong đó hình th c chuy nấ ị ụ ị ụ ứ ể ti n đi n t , thanh toán tr c tuy n; thanh toán th ... là k t qu c a quá trình hi nề ệ ử ự ế ẻ ế ả ủ ệ đ i hóa ho t đ ng ngân hàng.ạ ạ ộ Th b yứ ả , phát tri n nhi u lo i hình d ch v m i, cung c p nhi u s n ph m d ch vể ề ạ ị ụ ớ ấ ề ả ẩ ị ụ ti n ích cho khách hàng và n n kinh t : K t qu này đ c phát tri n theo haiệ ề ế ế ả ượ ể h ng, không ng ng hoàn thi n và nâng cao ch t l ng các ho t đ ng d ch vướ ừ ệ ấ ượ ạ ộ ị ụ truy n th ng nh : d ch v huy đ ng v n; d ch v kinh doanh ngo i h i và các d chề ố ư ị ụ ộ ố ị ụ ạ ố ị v khác có liên quan. Đ ng th i phát tri n thêm các ho t đ ng d ch v m i mangụ ồ ờ ể ạ ộ ị ụ ớ đ c đi m c a “ngân hàng đi n t ” nh : D ch v chuy n ti n đi n t ; d ch vặ ể ủ ệ ử ư ị ụ ể ề ệ ử ị ụ internet banking; phone banking; home banking; d ch v thanh toán b ng đi n tho iị ụ ằ ệ ạ di đ ng; và d ch v t v n và đ u t tài chính và d ch v quy n l a ch n ti n t ,ộ ị ụ ư ấ ầ ư ị ụ ề ự ọ ề ệ nh ng d ch v này đã và đang đ c khách hàng quan tâm, s d ng.ữ ị ụ ượ ử ụ Th támứ , ho t đ ng d ch v ngân hàng c a các TCTD trên đ a bàn Thành ph mangạ ộ ị ụ ủ ị ố l i hi u q a kinh t cao: Hi u qu ho t đ ng d ch v ngân hàng mang l i choạ ệ ủ ế ệ ả ạ ộ ị ụ ạ khách hàng và n n kinh t là r t l n, đáp ng các nhu c u v n, v thanh toán, ph cề ế ấ ớ ứ ầ ố ề ụ v cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh c a khách hàng và n n kinh t . Đ c bi tụ ạ ộ ả ấ ủ ề ế ặ ệ ho t đ ng d ch v thanh toán, v i kh năng ng d ng công ngh hi n đ i cao choạ ộ ị ụ ớ ả ứ ụ ệ ệ ạ ra nhi u s n ph m ti n ích, mang l i l i ích to l n, nh tính nhanh chóng, chínhề ả ẩ ệ ạ ợ ớ ờ xác, an toàn và b o m t, t o đi u ki n thu n l i cho quá trình tu n hoàn và chuả ậ ạ ề ệ ậ ợ ầ chuy n v n c a khách hàng, c a n n kinh t đ c liên t c và nhanh chóng. mangể ố ủ ủ ề ế ượ ụ l i hi u qu kinh t r t nh ti t gi m chi phí và th i gian thanh toán. Đây là k tạ ệ ả ế ấ ờ ế ả ờ ế qu l n nh t trong ho t đ ng d ch v thanh toán hi n nay. Có th nói t t c cácả ớ ấ ạ ộ ị ụ ệ ể ấ ả d ch v mang đ c tính c a ngân hàng đi n t đ u liên quan đ n ch c năng thanhị ụ ặ ủ ệ ử ề ế ứ toán. N i b t nh t là d ch v th , d ch v chuy n ti n đi n t ; thanh toán tr cổ ậ ấ ị ụ ẻ ị ụ ể ề ệ ử ự tuy n, thanh toán liên hàng đi n t ... Đây là các d ch v đã và đang phát tri n r tế ệ ử ị ụ ể ấ nhanh, b i chính hi u qu mà nó đem l i.ở ệ ả ạ III/ Nh c đi m:ượ ể H th ng d ch v còn đ n đi u và n ng v d ch v ngân hàng truy n th ng. Ngânệ ố ị ụ ơ ệ ặ ề ị ụ ề ố hàng huy đ ng v n ch y u d i d ng ti n g i chi m 94% t ng ngu n v n huyộ ố ủ ế ướ ạ ề ử ế ổ ồ ố đ ng và c p tín d ng là ho t đ ng ch y u c a ngân hàng, chi m trên 80% t ngộ ấ ụ ạ ộ ủ ế ủ ế ổ thu nh p. ậ Do không th đa d ng hóa các lo i hình d ch v ngân hàng đã khi n cho ngân hàngể ạ ạ ị ụ ế ch y u d a vào công c lãi su t đ c nh tranh thu hút khách hàng. Tuy nhiên,ủ ế ự ụ ấ ể ạ công c này cũng ch có tác d ng m c gi i h n nh t đ nh.ụ ỉ ụ ở ứ ớ ạ ấ ị Tình hình n x u v n có xu h ng gi m nh ng ch a ch c ch n, trong đó đáng chúợ ấ ẫ ướ ả ư ư ắ ắ ý là các t ch c tín d ng nhà n c. M t s nguyên nhân d n đ n tình tr ng n quáổ ứ ụ ướ ộ ố ẫ ế ạ ợ h n gia tăng t i các ngân hàng th ng m i là do: vi c cho vay ch y u d a vào tàiạ ạ ươ ạ ệ ủ ế ự s n đ m b o, trong khi th tr ng b t đ ng s n và th tr ng hàng hóa ch a phátả ả ả ị ườ ấ ộ ả ị ườ ư tri n và còn nhi u bi n đ ng ph c t p; t do hóa lãi su t có xu h ng làm cho m tể ề ế ộ ứ ạ ự ấ ướ ặ b ng lãi su t trong n c tăng lên, t o đi u ki n thu hút thêm ti n ti t ki m vào hằ ấ ướ ạ ề ệ ề ế ệ ệ th ng ngân hàng. ố Tuy nhiên, lãi su t ti n g i tăng lên làm cho lãi su t cho vay cũng tăng, t o thêmấ ề ử ấ ạ gánh n ng v chi phí cho các doanh nghi p ph thu c n ng n vào ngu n vay tặ ề ệ ụ ộ ặ ề ồ ừ ngân hàng. H u qu là, ngân hàng v n ti p t c cho vay đ nuôi n , d n đ n tìnhậ ả ẫ ế ụ ể ợ ẫ ế tr ng m t v n ngày càng l n. ạ ấ ố ớ M t y u đi m n a là, h th ng ngân hàng v n là kênh cung c p v n trung và dàiộ ế ể ữ ệ ố ẫ ấ ố h n cho n n kinh t ch y u. Tính chung c n i t và ngo i t , thì s v n vay huyạ ề ế ủ ế ả ộ ệ ạ ệ ố ố đ ng ng n h n chuy n cho vay trung và dài h n chi m t i kho ng 50% t ng sộ ắ ạ ể ạ ế ớ ả ổ ố v n huy đ ng ng n h n. ố ộ ắ ạ Vi c s d ng v n cho vay trung và dài h n n c ta hi n nay t i 50% là quá cao,ệ ử ụ ố ạ ở ướ ệ ớ n u duy trì quá lâu s là y u t gây r i ro l n và có nguy c gây ra thi u an toànế ẽ ế ố ủ ớ ơ ế cho toàn b h th ng tài chính.ộ ệ ố IV/ Đ xu t:ề ấ Th nh t là nâng cao năng l c tài chính b ng cách đa d ng hoá các hình th c huyứ ấ ự ằ ạ ứ đ ng v n, đi u ch nh lãi su t ti n g i trung và dài h n h p lý. Ngoài ra, c n cộ ố ề ỉ ấ ề ử ạ ợ ầ ơ c u đ u t v n trong đi u ki n m i theo h ng, gi m d n t tr ng cho vay ng nấ ầ ư ố ề ệ ớ ướ ả ầ ỷ ọ ắ h n, tăng t tr ng cho vay trung và dài h n, phát tri n cho vay tiêu dùng đ i v i cácạ ỷ ọ ạ ể ố ớ cá nhân trong n n kinh t . ề ế Th hai là tăng c ng hi n đ i hoá công ngh ngân hàng và h th ng thanh toán,ứ ườ ệ ạ ệ ệ ố c n tăng m c v n đ u t đ trang b k thu t và công ngh tiên ti n. Tuy nhiên,ầ ứ ố ầ ư ể ị ỹ ậ ệ ế các d án đ u t công ngh c n tính toán k l ng đ s d ng công su t phù h pự ầ ư ệ ầ ỹ ưỡ ể ử ụ ấ ợ v i chi n l c m r ng kinh doanh c a ngân hàng. ớ ế ượ ở ộ ủ Th ba là nhân l c ch t l ng cao là đ ng l c đ b c phá. Nâng cao năng l c cánứ ự ấ ượ ộ ự ể ứ ự b thông qua nâng cao trình đ qu n tr đi u hành. ộ ộ ả ị ề Và m t ph n quan tr ng đ kh c ph c nh ng r i ro tín d ng c a ngân hàng là th cộ ầ ọ ể ắ ụ ữ ủ ụ ủ ự hi n qu n tr ngân hàng th ng m i t chi u r ng sang chi u sâu theo h ng nângệ ả ị ươ ạ ừ ề ộ ề ướ cao năng l c qu n tr r i ro thông qua vi c hoàn thi n b máy t ch c qu n tr n iự ả ị ủ ệ ệ ộ ổ ứ ả ị ộ b , th c hi n công tác ki m tra, thanh tra và ch đ báo cáo th ng xuyên.ộ ự ệ ể ế ộ ườ