Đề tài Điều kiện, thủ tục và các sản phẩm cho vay du học của các ngân hàng

1.Khái quát về cho vay du học 2.Điều kiện, thủ tục 3. Các sản phẩm 4. Thực trạng KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY DU HỌC Là một loại hình cho vay tiêu dùng của NHTM Mục đích: • - Hoàn thiện hồ sơ du học • -Nhằm đáp ứng kịp thời các nhu cầu về tài chính của du học sinh Khách hàng Thường là cá nhân nhu cầu sử dụng dịch vụ phụ thuộc rất nhiều vào tính cách, thu nhập và trình độ học vấn của khách hàng. Chi phí Thường lớn do thông tin về nhân thân, lai lịch và tình hình tài chính của khách hàng thường rất khó thu thập và xác định, ngân hàng phải bỏ nhiều chi phí cho công tác thẩm định và xét duyệt cho vay. Lãi suất Đối với các khoản vay ngắn hạn: thường là lãi suất cố định. -Đối với các khoản vay trung và dài hạn : thường được áp dụng lãi suất thả nổi để đảm bảo an toàn và có lợi cho ngân hàng. Nguồn trả nợ Thường được trích từ thu nhập của khách hàng là chủ yếu Cũng có thể là thu nhập từ hoạt động sản xuất kinh doanh (không phải là kết quả sử dụng khoản vay) và các nguồn khác Khách hàng thường thích vay bằng ngoại tệ để thuận tiện cho việc sử dụng=> ngân hàng sẽ chịu thêm rủi ro ngoại hối KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY DU HỌC ĐiỀU KiỆN & THỦ TỤC Điều kiện cho vay du học: - Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự. - Có CMND (hoặc Passport), hộ khẩu thường trú (hoặc KT3). - Có khả năng tài chính để trả nợ khi đến hạn. - Có tài sản bảo đảm (thế chấp, cầm cố, bảo lãnh) hoặc dùng chính tài sản hình thành từ vốn vay để đảm bảo khoản vay. Thủ tục cho vay du học: Giấy đề nghị vay vốn Hồ sơ pháp lý của người vay và người bảo lãnh (nếu có) Tài liệu chứng minh mục đích sử dụng vốn: Giấy thông báo học phí, sinh hoạt phí, thư chấp nhận học ... Tài liệu chứng minh thu nhập : hợp đồng lao động, giấy xác nhận lương, hợp đồng thuê nhà ... Chứng từ sở hữu tài sản đảm bảo. ĐiỀU KiỆN & THỦ TỤC • Tài sản bảo đảm: Bất động sản: nhà ở, quyền sử dụng đất và công trình xây dựng trên đất. Chứng từ có giá: thẻ tiết kiệm, trái phiếu, công trái nhà nước Được bên thứ ba bảo đảm bằng tài sản để bảo lãnh. Chứng từ liên quan đế tài sản bảo đảm: Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà ở và Quyền sử dụng đất ở Tờ khai lệ phí trước bạ các thời kỳ Hợp đồng mua bán các thời kỳ Bản chính thẻ tiết kiệm, trái phiếu, công trái nhà nước Các chứng từ khác chứng minh quyền sở hữu tài sản. ĐiỀU KiỆN & THỦ TỤC CÁC SẢN PHẨM CHO VAY DU HỌC Theo mục đích sử dụng vốn vay: Cho vay chứng minh tài chính. Cho vay thanh toán chi phí du học Theo hình thức vay: Cho vay mở sổ tiết kiệm xác nhận năng lực tài chính (ký quỹ du học). Cấp hạn mức tín dụng du học Nhằm chứng minh tài chính( xin xét cấp visa) trước khi du học theo yêu cầu của các đại sứ quán Để hoàn thiện được hồ sơ trong khi gia đình chưa chuẩn bị đủ về tài chính CHO VAY MỞ STK XÁC NHẬN NĂNG LỰC TÀI CHÍNH Người thân của du học sinh sẽ đến ngân hàng mởmột tài khoản với số tiền tương ứng với yêu cầu : trên thực tế chỉ ký quỹ bằng một tỷ lệ nào đó so với tổng số tiền yêu cầu, số còn lại ngân hàng sẽ cho khách hàng vay với điều kiện có tài sản thế chấp hoặc không Sau khi nhân viên ngân hàng đi cùng khách hàng mang sổ tiết kiệm đến đại sứ quán để hoàn tất thủ tục du học, sổ tiết kiệm sẽ được giữ lại ngân hàng. Ngân hàng ACB có sản phẩm “ ACB cùng bạn đến chân trời tương lai” sẽ giúp khách hàng hoàn tất việc lập số tiết kiệm, mở tài khoản, xác nhận số dư tài khoản trong vòng 10 phút và không quá 3 ngày để giải quyết các thủ tục tài chính theo nhu cầu của gia đình học sinh. CHO VAY MỞ STK XÁC NHẬN NĂNG LỰC TÀI CHÍNH => Vì đây là hình thức cho vay để hoàn tất thủ tục hành chính nên các các sản phẩm của các ngân hàng hướng tới mục tiêu thủ tục đơn giản, nhanh chóng OceanBank có sản phẩm cho vay mở sổ tiết kiệm để chứng minh tài chính Khách hàng được vay tín chấp tối đa 95% giá trị của sổ tiết kiệm. Thân nhân bổ sung vào hồ sơ xin visa với một STK với số tiền có khi rất lớn. Trong khi , tài khoản được thể hiện trong cuốn sổ đó đã bị ngân hàng phong tỏa ngay sau khi làm xong VẤN ĐỀ ĐẶT RA VẤN ĐỀ ĐẶT RA ví dụ ở Ocean bank Ngân hàng cho bạn vay tiền tới 95% tài khoản tiết kiệm,bạn chỉ phải bỏ 5% số tiền trên sổ tiêt kiệm. Bạn sẽ phải trả lãi cho ngân hàng, Bạn nhận được tiền lãi từ sổ tiết kiệmtiền Chênh lệch phải trả sẽ thấp => Hấp dẫn khách hàng VÍ DỤ 1 STK 1 năm số tiền 100triệu: Cách tính đúng: • Vay:95 tr- ls 20% => lãi phải trả 19tr/ năm • Gửi tiết kiêm 100tr – ls 13% => lãi đc nhận 13tr/ năm => Bạn phải trả thực là 6tr/ năm Lãi suất vay: 20%/ năm Lãi suất tiết kiệm: 13%/ năm Trả lãi thực 7tr/năm Ngân hàng hưởng CÁC SẢN PHẨM CHO VAY DU HỌC Cấp hạn mức tín dụng Dành cho những người có nhu cầu sử dụng vốn vay trong một khoảng thời gian nhất định. Để chứng minh tài chính xin xét cấp visa và thanh toán chi phí học trong suốt thời gian học tập tại Qúa trình thực hiện cho vay cấp hạn mức tín dụng Ngân hàng cấp một hạn mức tín dụng KH làm 1 bộ hồ sơ để vay trong 1 kì nhất định với mức tín dụng mà KH và NH đã thoả thuận. (lập hồ sơ 1 lần cho nhiều khoản vay, chỉ giới hạn dư nợ, không giới hạn doanh số.) Nhân viên ngân hàng đi cùng KH mang hợp đồng vay tín dụng đến đại sứ quán để hoàn tất thủ tục du học Tín Dụng du học của HSBC Lợi ích Số tiền được vay cao, lên đến gấp 10 lần mức lương hàng tháng, tối thiểu 50 triệu, tối đa lên đến 200 triệu Thủ tục đơn giản, không cần tài sản thế chấp hoặc bảo lãnh công ty Thời hạn linh hoạt từ 12 đến 48 tháng tùy vào khả năng tài chính của bạn Giải ngân nhanh chóng trong vòng 48 tiếng Lãi suất tính trên số dư nợ thực tế cùng với số tiền phải trả hàng tháng không đổi (bao gồm gốc và lãi) giúp bạn dễ dàng hoạch định ngân sách Không phí Miễn phí mở tài khoản Miễn phí thủ tục Miễn phí thanh toán trước hạn Lợi ích khác Miễn phí mở tài khoản An Lợi Miễn phí dịch vụ Ngân Hàng Trực Tuyến Miễn phí dịch vụ Ngân Hàng Tự Động qua Điện Thoại CHO VAY THANH TOÁN CHI PHÍ DU HỌC Chi phí du học bao gồm học phí, chi phí sinh hoạt và các chi phí khác. Thời hạn của các khoản vay này thường là trung và dài hạn tuỳ thuộc vào thời gian học, khả năng chi trả của khách hàng và tuỳ thuộc vào chính sách của từng ngân hàng. Ngân hàng Mức vay tối đa học phí/ sinh hoạt phí Giá trị tài sản Thời gian vay (tháng) Điều kiện khác Loại tiền vay ACB 100% 100% 120 Có tài sản thế chấp: bất động sản (nhà/đất) hoặc chứng từ có giá của khách hàng hoặc của người thân trong gia đình VND Viettin Bank 70% 70% Tối đa bằng thời gian của khóa học + 03 năm VND SeABank Mức vay tối đa lên tới 500 triệu đồng với tài sản thế chấp, 250 triệu đồng khi Mức vay tối đa lên tới 500 triệu đồng với tài sản thế chấp, 250 60 Có thể được ân hạn trả nợ gốc trong 2 năm học đầu tiên VND Eximbank 100% 100% 120 VND, ngoại tệ DongAbank 100% 120 - Không có nợ quá hạn tại bất kỳ tổ chức tín dụng nào. - Có tài sản đảm bảo: là tài sản của người vay hoặc của thân nhân bảo lãnh VND SHB Mức vay tối đa 70% giá trị tài sản đảm bảo hoặc tối đa 100% chi phí hợp lý của khóa học 84 Có tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng hoặc bằng tài sản của bên thứ ba VND, ngoại tệ HSBC 60% 60% 180 Thu nhập tối thiếu 10.000.000 đồng/tháng,giá trị tài sản theo định giá tối thiếu 800.000.000 VND VND Các phương thức cho vay du học Các phương thức : cho vay trực tiếp từng lần, cho vay trả góp, cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng. Có cả hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng và cho vay thấu chi trong một số trường hợp đặc biệt. Lãi suất : khác nhau ở từng phương thức nhưng lãi suất cho vay du học thường bằng lãi suất cho vay tiêu dùng Hình thức giải ngân: giải ngân từng lần và giải ngân một =>Thường khá linh động tùy theo nhu cầu thanh toán chi phí du học. Còn có các gói sản phẩm cho vay du học trọn gói bao gồm cả vay xác minh tài chính và vay thanh toán chi phí du học. Các dịch vụ đi kèm khi vay du học Phát hành thẻ quốc tế : Hỗ trợ du học sinh và người thân thanh toán chi phí học tập, sinh hoạt tại nước ngoài mà không phải mang theo nhiều tiền mặt thông qua các loại thẻ quốc tế . Dịch vụ bán ngoại tệ : Nhằm đáp ứng nhu cầu mua ngoại tệmặt để chuyển tiền thanh toán học phí, chi phí sinh hoạt của du học sinh hoặc để mang ra nước ngoài với các tiện ích:ngoại tệ được bán với tỉ giá hợp lí,không hạn chế số lượng ngoại tệ (căn cứ theo thông báo học phí). Chuyển tiền ra nước ngoài bằng điện hoặc phát hành Bankdraft (Eximbank) THỰC TRẠNG: Ở tất cả các ngân hàng doanh thu từ sản phẩm CHO VAY DU HỌC còn chiếm tỷ trọng rất nhỏ. những vướng mắc • Về loại tiền vay • Về lãi suất • Thời gian vay • Hình thức giải ngân • Thủ tục cho vay ở các ngân hàng tương đối giống nhau • Thủ tục cho vay khá phức tạp đặc biệt ở khâu tài sản thế chấp và chứng minh tài chính Quy định về tín dụng Thủ tục vay Đa số khách hàng vay vốn du học của ngân hàng chủ yếu theo hai dịch vụ ký quỹ du học và cấp hạn mức tín dụng. Số khách hàng có nhu cầu vay vốn để trang trải cho các chi phí du học không nhiều. Đa số các du học sinh sử dụng dịch vụ ngân hàng để vay chứng minh tài chính, rất ít vay để trang trải chi phí du học. Thủ tục vay LOẠI TIỀN VAY Theo quảng cáo  VND, USD Thực tế VND Khách hàng vẫn phải vay VND và chuyển VND ra USD để chuyển tiền ra nước ngoài, chứ không phải được vay USD trực tiếp. -> Là một trở ngại lớn cho cả ngân hàng và người vay bởi việc chuyển đi chuyển lại như vậy mất thêm nhiều công đoạn. Thông tư số 7/2011/TT-NHNN QUY ĐỊNH CHO VAY BẰNG NGOẠI TỆ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ NGƯỜI CƯ TRÚ 1. Cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn để thanh toán ra nước ngoài tiền nhập khẩu hàng hóa, dịch vụmà khách hàng vay có ngoại tệ để trả nợ vay từ nguồn thu sản xuất – kinh doanh, mua của tổ chức tín dụng cho vay hoặc tổ chức tín dụng khác được cam kết bằng văn bản. 2. Cho vay ngắn hạn để thực hiện phương án sản xuất, kinh doanh hàng hóa xuất khẩu qua cửa khẩu, biên giới Việt Nam mà khách hàng vay có đủ ngoại tệ để trả nợ vay từ nguồn thu xuất khẩu; trường hợp khách hàng vay bằng ngoại tệ đối với nhu cầu vốn này để sử dụng trong nước, thì khách hàng vay phải bán số ngoại tệ vay đó cho tổ chức tín dụng cho vay theo hình thức giao dịch hối đoái giao ngay (spot). Thông tư số 7/2011/TT-NHNN QUY ĐỊNH CHO VAY BẰNG NGOẠI TỆ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ NGƯỜI CƯ TRÚ 3. Cho vay các nhu cầu vốn bằng ngoại tệ khác ngoài quy định tại khoản 1 và khoản 2 Điều này phải được chấp thuận bằng văn bản của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước. Thông tư số 7/2011/TT-NHNN QUY ĐỊNH CHO VAY BẰNG NGOẠI TỆ CỦA TỔ CHỨC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG VAY LÀ NGƯỜI CƯ TRÚ LÃI SUẤT Đối với chương trình cho vay du học: lãi suất thường là lãi suất thỏa thuận. Giao động 20- 22%/năm. Đối với cho vay theo gói sản phẩm: lãi suất thường bằng với lãi suất cho vay tiêu dùng. Đặt vấn đề: lãi suất cho vay tiêu dùng càng thấp thì càng thu hút được khách hàng? THỜI GIAN VAY Thường là 10 năm, hoặc tối đa bằng thời gian của khóa học + 03 năm Thời gian cho vay tương đối dài HÌNH THỨC GIẢI NGÂN Một lần Nhiều lần Đặt vấn đề: nếu giải ngân một lần và từng lần thì lãi suất thực sẽ như thế nào? Trong giải ngân từng lần, lãi suất sẽ tính trên số tiền mỗi lần giải ngân hay tính trên tổng số tiền khách hàng vay? Cảm ơn thầy và các bạn đã theo dõi!