Đề tài Dự án đầu tư và thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây
MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU: Chương I: Thẩm định dự án đầu tư của NHTM. I. Dự án đầu tư và thẩm định dự án đầu tư. 1. Dự án đầu tư trong hoạt động kinh doanh của NHTM. 2. Nội dung thẩm định dự án đầu tư. II. Thẩm định và ý nghĩa của công tác thẩm định dự án đầu tư. 1. Thẩm định dự án đầu tư. 2. Ý nghĩa của công tác thẩm định dự án đầu tư. III. Các bước tiến hành thẩm định dự án đầu tư của NHTM. 1. Thẩm định sự cần thiết và mục tiêu đầu tư của dự án. 2. Thẩm định nội dung thị trường của dự án. - Thẩm định sản phẩm và thị trường tiêu thụ sản phẩm của dự án. - Khả năng cạnh tranh và các phương thức cạnh tranh. 3. Thẩm định nội dung kỹ thuật của dự án. 3.1. Thẩm định địa điểm xây dựng công trình. 3.2. Thẩm định về quy mô công suất. 3.3. Thẩm định về công nghệ sản xuất. 3.4. Thẩm định về phương án sản phẩm. 3.5. Thẩm định về sự lựa chọn máy móc thiết bị. 3.6. Thẩm định về nguồn vật liệu sử dụng cho dự án. 3.7. Thẩm định về năng lượng nước sử dụng cho sản xuất của dự án. 3.8. Thẩm định về kỹ thuật xây dựng của dự án. 3.9. Thẩm định về vấn đề xử lý chất thải và gây ô nhiễm môi trường. 3.10. Thẩm định về lịch trình dự án. 4. Thẩm định nội dung về mô hình tổ chức quản trị và nhân lực cho dự án. 5. Thẩm định nội dung tài chính của dự án. 5.1. Thẩm định về tổng vốn đầu tư của dự án. 5.2. Thẩm định về nguồn vốn và sự đảm bảo nguồn vốn tài trợ dự án. 5.3. Thẩm định về chi phí sản xuất, doanh thu và thu nhập hàng năm của dự án. 5.4. Tính chỉ tiêu NPV. 5.5. Tính chỉ tiêu tỷ suất nội hoàn (IRR). 5.6. Xác định điểm hoà vốn của dự án. 6. Thẩm định về khả năng trả nợ cho Ngân hàng. 7. Thẩm định lợi ích kinh tế xã hội. Chương II Công tác thẩm định tại Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây. I. Giới thiệu khái quát về NHĐT&PT Hà Tây. 1. Quá trình hoạt động và phát triển. 2. Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHĐT&PT Hà Tây. 2.1. Doanh số cho vay trung và dài hạn. 2.2. Dư nợ tín dụng trung và dài hạn. 2.3. Cơ cấu cho vay trung và dài hạn. 2.4. Nợ quá hạn. II. Ứng dụng quy trình thẩm định dự án đầu tư vào thẩm định dự án xin vay mua máy trộn bê tông Áp phan của Công ty XD công trình giao thông 8. 1. Dự án xin vay mua máy của Công ty. 1.1. Giới thiệu về Công ty Công trình giao thông 8. 1.1.1. Năng lực pháp lý của Công ty. 1.1.2. Lịch sử phát triển. 1.2. Dự án vay vốn NHĐT&PT Hà Tây để đầu tư mua máy trộn bê tông. 1.2.1. Cơ sở pháp lý của dự án. 1.2.2. Nội dung căn bản của dự án xin vay vốn. 2. Quy trình thẩm định và kết quả thẩm định của NHĐT&PT Hà Tây. 2.1. Thẩm định cơ sở pháp lý và sự cần thiết của việc phải đầu tư dự án. 2.2. Thẩm định nội dung thị trường của dự án. 2.2.1. Đối tượng và phương thức tiêu thụ sản phẩm. 2.2.2. Tình hình cạnh tranh trên thị trường hiện tại. 2.3. Thẩm định nội dung kỹ thuật của dự án. 2.3.1. Quy mô dự án. 2.3.2. Đăng kiểm. 2.3.3. Nhiên liệu sử dụng. 2.3.4. Địa điểm và kế hoạch triển khai dự án. 2.4. Thẩm định về phương diện tổ chức và quản lý. 2.5. Thẩm định phương diện tài chính. 2.5.1. Dự toán vốn và nguồn đầu tư. 2.5.2. Hiệu quả kinh tế của dự án. 2.6. Phương án cho vay và thu nợ đối với dự án. 2.6.1. Phương án cho vay. 2.6.2. Phương án thu nợ. 2.7. Thẩm định biện pháp đảm bảo tiền vay. III. Những kết quả đạt được và những tồn tại trong công tác thẩm định tại NHĐT&PT Hà Tây. 1. Những kết quả đạt được. 2. Những khó khăn trong công tác thẩm định. 2.1. Những khó khăn trong việc thu thập thông tin. 2.2. Thiếu các thông tin vĩ mô làm cơ sở để thẩm định. 2.3. Về vấn đề đào tạo và bố trí cán bộ làm công tác thẩm định. 3. Những giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định tại NHĐT&PT Hà Tây. 3.1. Các giải pháp nhằm hoàn thiện công tác thẩm định. 3.2. Các giải pháp nhằm mở rộng cho vay. 3.3. Các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng. 4. Một số giải pháp phòng ngừa rủi ro trong công tác tín dụng đầu tư. Chương III Những khuyến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lượng thẩm định tại NHĐT&PT Hà Tây I. Những khuyến nghị đối với Nhà nước. 1. Về quy hoạch tổng thể nền kinh tế. 2. Về vấn đề thực hiện chế độ kế toán thống kê. 3. Củng cố các cơ quan tư vấn và hoạt động tư vấn. 4. Bố trí sắp xếp tổ chức lại các doanh nghiệp Nhà nước. II. Những khuyến nghị đối với NHNN Việt Nam. 1. Vấn đề nắm bắt thông tin kinh tế xã hội và định hướng cho các NHTM. 2. Thu thập và xử lý các thông tin tín dụng. 3. Hướng dẫn thống nhất nội dung các chỉ tiêu thẩm định cho các NHTM và tổng kết kinh nghiệm. III. Những khuyến nghị đối với NHĐT&PT Việt Nam. 1. Tập trung nâng cao chất lượng công tác thẩm định trong toàn bộ hệ thống bắt đầu từ công tác bồi dưỡng cán bộ. 2. Tăng cường hợp tác trong nước và quốc tế. 3. Tổ chức trang bị một cách đầy đủ cơ sở vật chất phục vụ cho công tác thẩm định. IV. Khuyến nghị đối với NHĐT&PT Hà Tây. 1. NHĐT&PT Hà Tây cần chủ động hơn trong việc tìm kiếm dự án. 2. Từng bước đổi mới và hoàn thiện phương thức thẩm định theo hướng đáp ứng nhu cầu thẩm định một cách toàn diện các dự án đầu tư. 3. Hoàn thiện các chỉ tiêu trong thẩm định tài chính dự án đầu tư. 4. Từng bước nâng cao trình độ nghiệp vụ và khả năng phân tích dự án đầu tư của các cán bộ làm công tác tín dụng và thẩm định thông qua quá trình đào tạo và đào tạo lại. KẾT LUẬN.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Dự án đầu tư và thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
¶ .
T×nh h×nh tÝn dông trung dµi h¹n vµ nî qu¸ h¹n nãi trªn xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau. Tuy nhiªn, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n c¨n b¶n lµ c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c DA§T tríc khi cho vay cßn cã nh÷ng thiÕu sãt vµ nhîc ®iÓm nhÊt ®Þnh. Díi ®©y lµ mét sè nguyªn nh©n g©y ra t×nh h×nh trªn.
II. øng dông quy tr×nh thÈm ®Þnh DA§T vµo thÈm ®Þnh dù ¸n xin vay mua m¸y trén bª t«ng ¸p - phan cña C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8 - Tæng C«ng ty X©y dùng ViÖt Nam :
1. Dù ¸n xin vay mua m¸y trén bª t«ng:
1.1.1. N¨ng lùc ph¸p lý cña C«ng ty.
C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8 lµ Doanh nghiÖp nhµ níc thuéc Tæng c«ng ty X©y dùng ViÖt Nam. C«ng ty ®îc thµnh lËp theo QuyÕt ®Þnh sè 1108/QDTCCB-LD ngµy 3/6/1993 cña Bé X©y dùng. GiÊy phÐp kinh doanh sè 108568 ngµy 14/6/1993 do Träng tµi kinh tÕ Hµ Néi cÊp vµ GiÊy phÐp kinh doanh XNK sè 1031/ GP do Bé Th¬ng m¹i cÊp ngµy 23/6/1995.
C«ng ty cã chøc n¨ng, nhiÖm vô chÝnh nh sau:
X©y dùng c¸c c«ng tr×nh c«ng céng, ®êng giao th«ng nhãm A - B.
XuÊt nhËp khÈu trùc tiÕp, cung øng vËt t thiÕt bÞ chuyªn ngµnh x©y dùng.
Cung øng c¸c dÞch vô tæng hîp kh¸c, s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng.
XuÊt khÈu lao ®éng ra níc ngoµi.
Ban gi¸m ®èc vµ KÕ to¸n trëng C«ng ty ®Òu cã quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm hîp ph¸p cña cÊp cã thÈm quyÒn.
1.1.2 LÞch sö ph¸t triÓn vµ t×nh h×nh kinh doanh.
N¨m 1993 khi míi thµnh lËp, C«ng ty chØ cã 2 chiÕc m¸y trén bª t«ng, qua 6 n¨m ho¹t ®éng, C«ng ty ®· trang bÞ thªm mét sè thiÕt bÞ nh»m ®¸p øng nhu cÇu x©y dùng ngµy cµng t¨ng cña doanh nghiÖp.
Tæng sè lao ®éng hiÖn t¹i lµ 259 ngêi (30/9/2000). 100% sè c¸n bé c«ng nh©n viªn ®Òu lµ kü s c¸c ngµnh nghÒ, phÇn lín lµ ngµnh kü s x©y dùng.
Tæng Gi¸m ®èc C«ng ty cã häc vÞ PTS chuyªn ngµnh X©y dùng.
Phã Tæng Gi¸m ®èc lµ kü s kinh tÕ.
C¸c giai ®o¹n ph¸t triÓn vµ sù thay ®æi mÆt hµng kinh doanh:
- N¨m 1993 C«ng ty chØ cã chøc n¨ng x©y dùng c¸c c«ng tr×nh giao th«ng vµ kinh doanh tæng hîp.
- N¨m1995, bæ sung thªm chøc n¨ng XNK trùc tiÕp ngµnh x©y dùng.
- N¨m 1997, bæ sung thªm chøc n¨ng s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng.
- N¨m 1998, bæ sung thªm chøc n¨ng ®¹i lý xuÊt khÈu lao ®éng.
1.2. Dù ¸n vay vèn Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y ®Ó ®Çu t mua m¸y trén bª t«ng ¸p-phan:
1.2.1 C¬ së ph¸p lý cña dù ¸n:
LuËn chøng kinh tÕ kü thuËt sè 206K§T ngµy 10/5/2000.
QuyÕt ®Þnh phª duyÖt LuËn chøng sè 288 C§QT ngµy 11/5/2000 cña Chñ tÞch H§QT Tæng c«ng ty X©y dùng ViÖt Nam .
Hîp ®ång mua m¸y
C«ng v¨n cam kÕt mua b¶o hiÓm.
C«ng v¨n b¶o l·nh cho mãn vay mua m¸y cña Tæng c«ng ty X©y dùng ViÖt Nam .
GiÊy phÐp nhËp khÈu cña Bé X©y dùng.
1.2.2 Néi dung c¨n b¶n cña dù ¸n xin vay vèn:
HiÖn nay, viÖc x©y dùng lµm ®êng giao th«ng ngµy cµng gia t¨ng. Quan hÖ XNK ngµy cµng ®îc më réng ®Æc biÖt lµ víi c¸c níc trong khèi ASEAN. ChÝnh v× vËy C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8 xin vay vèn t¹i Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y ®Ó mua 01 m¸y trén bª t«ng nh»m ®¸p øng nhu cÇu gia t¨ng s¶n lîng hµng n¨m.
2. Quy tr×nh thÈm ®Þnh vµ kÕt qu¶ thÈm ®Þnh cña Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y vÒ DA xin vay mua m¸y trén bª t«ng.
NhËn ®îc hå s¬ xin vay vèn cña C«ng ty C«ng tr×nh giao th«ng 8 göi ®Õn ng©n hµng, Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y ®· nhanh chãng tiÕp nhËn, xem xÐt vµ xö lý trªn tinh thÇn t¹o ®iÒu kiÖn thêi gian ®Ó kh¸ch hµng kh«ng bÞ lì c¬ héi ®Çu t.
ViÖc tæ chøc thÈm ®Þnh dù ¸n xin vay ®· ®îc ph©n c«ng tr¸ch nhiÖm cô thÓ vµ triÓn khai mau chãng.
2.1 ThÈm ®Þnh c¬ së ph¸p lý vµ sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t dù ¸n:
- VÒ c¬ së ph¸p lý cña dù ¸n:
XuÊt ph¸t tõ c¬ së hå s¬ mµ chñ ®Çu t göi ®Õn NH, c¸n bé thÈm ®Þnh ®· tiÕn hµnh xem xÐt c¸c yÕu tè ph¸p lý cña dù ¸n. Nh×n chung, chñ ®Çu t vµ dù ¸n ®· héi tô ®ñ nh÷ng yÕu tè ph¸p lý cÇn thiÕt, ®¸p øng ®îc yªu cÇu ®ßi hái cña tÝn dông ng©n hµng.
- VÒ sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t dù ¸n:
B»ng c¸c sè liÖu vµ ph©n tÝch cô thÓ, chñ ®Çu t ®· chøng minh vµ lµm râ ®îc sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t thªm m¸y ®Ó ®¸p øng nhu cÇu thùc sù cña nÒn kinh tÕ.
Trªn c¬ së néi dung ph¸p lý vµ sù cÇn thiÕt ph¶i ®Çu t dù ¸n ®îc lµm râ, c¸n bé thÈm ®Þnh ®· chuyÓn sang xem xÐt vÊn ®Ò thÞ trêng qua c¸c sè liÖu cô thÓ do chñ ®Çu t thuyÕt tr×nh trong dù ¸n.
2.2 ThÈm ®Þnh néi dung thÞ trêng cña dù ¸n:
HiÖn nay do viÖc giao lu hµng ho¸ gi÷a c¸c níc trªn thÕ giíi ngµy cµng ph¸t triÓn, h¬n n÷a ViÖt nam ®ang thùc hiÖn chÝnh s¸ch më cöa ®Ó héi nhËp kinh tÕ nªn nhu cÇu giao th«ng ngµy cµng lín.
2.2.1 §èi tîng vµ ph¬ng thøc tiªu thô s¶n phÈm:
C«ng ty ®ang cã nhiÒu quan hÖ víi c¸c b¹n hµng trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. Nh»m ®¸p øng nhu cÇu x©y dùng trong níc còng nh quèc tÕ, viÖc x©y dùng c¸c c«ng tr×nh giao th«ng t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi trong viÖc giao lu vµ héi nhËp vµ ®iÒu cÇn thiÕt.
2.2.2 T×nh h×nh c¹nh tranh trªn thÞ trêng hiÖn t¹i.
C¨n cø vµo thÞ trêng x©y dùng t¹i ViÖt Nam nãi chung vµ c©n ®èi víi n¨ng lùc s½n cã cña C«ng ty th× viÖc ®Çu t thªm mét m¸y trén bª t«ng lµ mét ®iÒu rÊt cÇn thiÕt. Víi lo¹i m¸y nµy sÏ rÊt thuËn lîi cho viÖc x©y dùng c¸c c«ng tr×nh
- §iÒu rÊt cã ý nghÜa lµ gi¸ mua m¸y trén bªn t«ng hiÖn nay ®ang xuèng rÊt thÊp nªn kh¶ n¨ng thanh to¸n ®Ó hoµn vèn cao (Do tiÕt kiÖm ®îc vèn ®Çu t). Gi¸ mua m¸y lµ 1.550.000USD céng chi phÝ ®i nhËn m¸y, ch¹y thö céng víi thuÕ nhËp khÈu vµo cì 150.000 USD n÷a. Theo tÝnh to¸n cña C«ng ty cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ gèc vµ l·i vay NH§T trong 8 n¨m (Trong khi gi¸ c¸c m¸y kh¸c cïng cì cã thÓ ®Õn 1,8 - 2,2 TriÖu USD). Gi¸ cíc vËn t¶i hiÖn nay kh«ng ®æi vµ ®¸p øng ®ùoc yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Nh vËy gi¸ mua m¸y lµ rÊt hîp lý, cã tÝnh c¹nh tranh cao.
Tæng c«ng ty X©y dùng ViÖt Nam giíi thiÖu, kiÓm tra vµ t vÊn trong suèt qu¸ tr×nh giao dÞch, ®µm ph¸n ký hîp ®ång... Tæng C«ng ty X©y dùng lµ c¬ quan chñ qu¶n trùc tiÕp cña C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8 vµ ®· trùc tiÕp hoÆc t vÊn mua nhiÒu m¸y cã kÕt qu¶ tèt cho nhiÒu ®¬n vÞ trong vµ ngoµi ngµnh.
2.3 ThÈm ®Þnh néi dung kü thuËt cña dù ¸n:
2.3.1 Quy m« dù ¸n:
C«ng ty ®Çu t mét m¸y trén bª t«ng ¸p-phan thuéc chñng lo¹i t©n tiÕn.
C¸c th«ng sè kü thuËt ®· ®îc kiÓm nghiÖm vµ lu hµnh tèt t¹i thÞ trêng ViÖt Nam.
- N¬i s¶n xuÊt: T¹i NhËt n¨m 1997.
2.3.2 §¨ng kiÓm:
H¹n ®¨ng kiÓm th©n vµ m¸y: 25/5/2000.
C¸c trang thiÕt bÞ trªn m¸y ®Òu ®Çy ®ñ, chÊt lîng tèt theo ®óng yªu cÇu cña Bé x©y dùng ®Ò ra.
2.3.3.Nhiªn liÖu sö dông:
M¸y sö dông dÇu ch¹y m¸y lo¹i FO 180CST lµ lo¹i nhiªn liÖu phæ th«ng rÎ tiÒn, dÇu nhên cña Castrol, Shell hoÆc Calltex.
2.3.4 §Þa ®iÓm vµ kÕ ho¹ch triÓn khai dù ¸n:
Giao m¸y t¹i mét c¶ng do 2 bªn mua b¸n tho¶ thuËn t¹i NhËt, H«ng k«ng, Singapo (§©y lµ quy íc quèc tÕ).
Sau khi nhËn, trong thêi gian 01 th¸ng sÏ lµm mäi thñ tôc vµ ®a vÒ VN ch¹y thö tríc khi khai th¸c chÝnh thøc.
2.4 ThÈm ®Þnh vÒ ph¬ng diÖn tæ chøc vµ qu¶n lý:
- H×nh thøc kinh doanh: C«ng ty tù khai th¸c vµ cho thuª.
- M« h×nh tæ chøc qu¶n trÞ dù ¸n: C«ng ty trùc tiÕp kinh doanh víi sù tham gia cña c¸c phßng ban, cã sù chØ ®¹o cña Tæng gi¸m ®èc.
- C¬ chÕ nh©n sù: L¸i xe lµ ngêi cña c«ng ty, l¬ng theo chÕ ®é Nhµ níc quy ®Þnh.
2.5 ThÈm ®Þnh ph¬ng diÖn tµi chÝnh:
2.5.1 Dù to¸n vèn vµ nguån ®Çu t:
Dù to¸n vèn:
- Gi¸ mua m¸y dù to¸n 1.500.000 USD (Theo quyÕt ®Þnh phª duyÖt mua m¸y cña H§QT Tæng C«ng ty).
- Gi¸ mua m¸y sau khi thÈm ®Þnh l¹i 1.550.000 USD do gi¸ m¸y trªn thÕ giíi cã phÇn nhÝch lªn so víi khi duyÖt dù ¸n.
- Chi phÝ ®i nhËn m¸y, thuÕ tríc b¹, chi phÝ ch¹y thö lµ 150.000 USD
- Nh vËy tæng dù to¸n mua m¸y lµ 1.700.000 USD
C©n ®èi nguån ®Çu t:
- Vèn tù cã vµ tù huy ®éng cña chñ ®Çu t: 265.000 USD = 16% tæng dù to¸n. Nguån nµy dïng ®Ó mua nguyªn nhiªn liÖu khi nhËn m¸y, ®i nhËn m¸y ch¹y thö, ®ãng thuÕ tríc b¹.
- Dù kiÕn vay Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y 1.435.000 USD = 84% tæng dù to¸n ®Ó mua m¸y.
2.5.2 HiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n mua m¸y:
Doanh thu:
- N¨m xe cã doanh thu: 320 ngµy
- Ngµy söa ch÷a off- hire : 45 ngµy
- Doanh thu : 2400 USD/ ngµy.
- Doanh thu 1 n¨m: 2400 USD * 320 = 7680.000 USD
Chi phÝ:
- L¬ng c¬ b¶n theo cho ®éi l¸i xe vµ vËn hµnh m¸y : 9.511,3 USD
- BHXH, BHYT, C§ 19% : 1814,7 USD
- Phô cÊp : 57.158,2 USD - DÇu nhên : 71.875,0 USD
- Söa ch÷a thêng xuyªn : 89.900,0 USD
- Söa ch÷a lín : 107.000,0 USD
- B¶o hiÓm th©n m¸y : 35.250,0 USD
- B¶o hiÓm P&I : 25.560,0 USD
- Qu¶n lý phÝ : 40.000,0 USD
- KhÊu hao c¬ b¶n /n¨m : 212.500,0 USD
- Tr¶ l·i vay NH b×nh qu©n /n¨m : 62.065,0 USD
- VËt liÖu, phô tïng : 10.000,0 USD
- Chi kh¸c b»ng tiÒn : 30.000,0 USD
Céng : 755.694,2 USD
L·i tríc thuÕ : 12.305,8 USD
L·i sau thuÕ : 8.367,9 USD
Nh vËy sau khi ®Çu t thªm ph¬ng tiÖn lîi Ých thu ®îc nh sau:
- Doanh thu t¨ng thªm 1 n¨m : 768.000 USD
- Ph©n bæ thªm qu¶n lý phÝ cña C«ng ty : 40.000 USD
- L·i tríc thuÕ t¨ng : 12.305,8 USD
Ph©n tÝch ®iÓm hoµ vèn:
(332.074-140.750+140.750+3.937)
§iÓm hoµ vèn tr¶ nî = ---------------------------------------------- * 100 = 68%
768.000-270.529
NhËn xÐt chung vÒ ph¬ng diÖn tµi chÝnh:
- Nguån vèn tù cã tham gia ®¶m b¶o.
- Sau ®Çu t m¸y míi ®em l¹i lîi nhuËn rßng 8.368 USD.
- §iÓm hoµ vèn tr¶ nî = 68% tuy vÉn cßn h¬i cao (< 60 % coi lµ tèt), nhng C«ng ty ®· cã kÕ ho¹ch tr¶ nî NH§T qua c¸c n¨m, ®¶m b¶o gi¸ thµnh kh«ng bÞ thay ®æi, t×nh h×nh SXKD kh«ng ¶nh hëng.
2.6. Ph¬ng ¸n cho vay thu nî ®èi víi dù ¸n:
2.6.1. Ph¬ng ¸n cho vay:
C¨n cø vµo H§ tÝn dông gi÷a Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y vµ C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8, NH sÏ ph¸t tiÒn vay theo hîp ®ång mua b¸n m¸y:
- Trong thêi gian tõ 3- 5 ngµy sau khi ký hîp ®ång mua b¸n m¸y, NH sÏ chuyÓn 10% gi¸ trÞ hîp ®ång vµo tµi kho¶n “§ång chñ së h÷u” mang tªn c¶ ngêi b¸n vµ ngêi mua t¹i mét NHTM cã uy tÝn ë NhËt b¶n ®Ó ®Æt cäc.
- Tríc thêi gian giao m¸y 3 ngµy, Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y chuyÓn nèt 90% tiÒn cho vay vµo tµi kho¶n trªn.
- Khi nhËn ®îc biªn b¶n giao nhËn m¸y cã ®Çy ®ñ ch÷ ký cña ngêi mua vµ ngêi b¸n th× NHTM NhËt b¶n míi thanh to¸n toµn bé sè tiÒn t¹i tµi kho¶n “§ång chñ së h÷u” cho ngêi b¸n m¸y.
2.6.2 Ph¬ng ¸n thu nî:
- Nguån tr¶ nî hµng n¨m:
Chñ yÕu lµ KHCB 1435.000USD/ 8 n¨m.= 179.375 USD/ 1n¨m
C¨n cø vµo quy ®Þnh hiÖn hµnh cña Bé Tµi chÝnh ViÖt Nam t¹i QuyÕt ®Þnh 166 vµ c¨n cø vµo thùc tÕ kinh doanh cña C«ng ty trong nh÷ng n¨m qua, C«ng ty dù kiÕn thêi gian khÊu hao m¸y lµ 8 n¨m.
Lîi nhuËn dïng tr¶ nî hµng n¨m lµ: 5000 USD/ n¨m
Tæng nguån tr¶ nî lµ: 179.375 USD/ n¨m
- Thêi gian tr¶ nî NH§T lµ :
1.435.000 USD
Ttn = ---------------------- = 8 n¨m = 96 th¸ng
179.375 USD
- Thêi gian ©n h¹n lµ: 6 th¸ng (kÓ tõ khi ph¸t mãn vay ®Çu tiªn 10% gi¸ trÞ hîp ®ång ®Ó ®Æt cäc) gåm:
Thßi gian chê giao m¸y: Kho¶ng 4 th¸ng
Thêi gian tu chØnh m¸y sau khi mua: 1,5 th¸ng
Thêi gian ch¹y thö m¸y: 0,5 th¸ng
Thêi gian cho vay = thêi gian ©n h¹n + thêi gian tr¶ nî = 102 th¸ng
C«ng ty tÝnh to¸n kÕ ho¹ch tr¶ nî NH§T nh sau:
Tr¶ gèc b×nh qu©n n¨m: 1.435.000 USD/ 8 = 179.375 USD/ n¨m
L·i vay b×nh qu©n trong gi¸ thµnh/ n¨m = 54.889 USD
Tæng céng = 324.264 USD/ n¨m
KÕ ho¹ch ph©n bæ tr¶ nî nh sau:
§¬n vÞ : USD
ChØ tiªu
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
Gèc
140750
149923
159692
170099
181183
192990
205567
234796
L·i dù kiÕn
93514
84341
74572
64156
53081
41274
28697
15301
Tæng sè
234264
234264
234264
234264
234264
234264
234264
234264
2.6 ThÈm ®Þnh biÖn ph¸p ®¶m b¶o tiÒn vay:
Dù ¸n vay vèn ®Çu t mua m¸y cña C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8 theo xem xÐt cña Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y cã sù ®¶m b¶o tiÒn vay nh sau:
- C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8 lµ DNNN, Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y thùc hiÖn cho vay tÝn chÊp.
- C«ng ty cã c«ng v¨n b¶o l·nh cña Tæng C«ng ty X©y dùng ViÖt Nam vÒ mua m¸y trªn.
- C«ng ty ®¶m b¶o ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo c¬ chÕ hiÖn hµnh.
- C«ng ty cã mua b¶o hiÓm t¹i B¶o viÖt.
- Quan hÖ tÝn dông víi Ng©n hµng §Çu t ph¸t triÓn Hµ T©y sßng ph¼ng, cha cã nî qu¸ h¹n.
KÕt luËn vµ ý kiÕn ®Ò xuÊt:
KÕt luËn
Qua qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh hå s¬ xin vay vèn mua m¸y cña C«ng ty X©y dùng c«ng tr×nh giao th«ng 8, nhËn thÊy:
Hå s¬ ph¸p lý cña dù ¸n ®· ®Çy ®ñ
Khi cã sù cè vÒ m¸y: C«ng ty ®· cã mua b¶o hiÓm.
C«ng ty ®· ®îc Tæng c«ng ty x©y dùng ViÖt nam ®øng ra b¶o l·nh tr¶ nî.
C«ng ty ®¶m b¶o ®îc c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn.
§Ò xuÊt:
§Ò nghÞ cho vay:
- Sè tiÒn cho vay: 1.435.000 USD
- L·i suÊt: 6,8 % n¨m
- Thêi h¹n cho vay: 102 th¸ng
- Thêi gian ©n h¹n : 6 th¸ng
- Thêi gian tr¶ nî : 96 th¸ng.
III. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc vµ nh÷ng tån t¹i trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông ®Çu t ë Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y:
1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc :
ThÈm ®Þnh tÝn dông trung, dµi h¹n lµ lo¹i tÝn dông ®Æc trng cña Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y. Ngay tõ khi míi thµnh lËp, Chi nh¸nh Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y ®· ho¹t ®éng mét c¸ch ®éc lËp theo hÖ thèng Ng©n hµng §T&PT Trung ¬ng, ®Õn nay Chi nh¸nh lu«n ho¹t ®éng víi ph¬ng ch©m võa lµm võa n©ng cao nghiÖp vô tÝn dông, thÈm ®Þnh kh«ng ngõng më réng tÝn dông c¶ vÒ chÊt lîng vµ sè lîng.
Nh÷ng n¨m qua, tuy ph¶i ®èi mÆt víi nhiÒu thö th¸ch song cïng víi sù nç lùc v¬n lªn cña toµn hÖ thèng, Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh. HiÖn nay Chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh thÈm ®Þnh vµ ®Çu t cã hiÖu qu¶ nhiÒu dù ¸n.
Trong bèi c¶nh chung cã nhiÒu khã kh¨n, Chi nh¸nh ®· ph©n tÝch ®óng t×nh h×nh, x¸c ®Þnh ®óng híng ho¹t ®éng, kÞp thêi ®a ra nh÷ng gi¶i ph¸p xö lý linh ho¹t ®¶m b¶o an toµn, chÊt lîng, cã hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng Ng©n hµng víi môc tiªu ®Çu t ph¸t triÓn ®Ó thùc hiÖn c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc, c¸c chØ tiªu, kÕ ho¹ch Nhµ níc giao lu«n ®îc Chi nh¸nh thùc hiÖn vît møc víi chÊt lîng cao nhÊt. Chi nh¸nh còng ®· tËp trung ®îc vèn cho c¸c c«ng tr×nh träng ®iÓm cña Nhµ níc, cña tØnh vµ c¸c dù ¸n mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cao. RÊt nhiÒu c¸c doanh nghiÖp trong ®Þa bµn tØnh ®· ®îc Chi nh¸nh t¹o ®iÒu kiÖn cung cÊp vèn tÝn dông ®Ó x©y dùng míi, t¹o ra c¸c s¶n phÈm ®¸p øng nhu cÇu thÞ trêng. §Æc biÖt, trong giai ®o¹n hiÖn nay, c¸c ®¬n vÞ ®ang rÊt cÇn thay thÕ vµ ®æi míi thiÕt bÞ s¶n xuÊt kinh doanh th× viÖc vay vèn trung, dµi h¹n cña Ng©n hµng lµ mét gi¶i ph¸p ®óng ®¾n gióp c¸c doanh nghiÖp n©ng cao ®îc hiÖu qu¶ kinh doanh.
- Tõ ®Þnh híng ho¹t ®éng kinh doanh cña ngµnh, ph¸t huy tÝnh chñ ®éng trong qu¶n trÞ ®iÒu hµnh, Chi nh¸nh ngµy cµng ph¸t huy tÝnh s¸ng t¹o nh : ChuyÓn vèn tõ Chi nh¸nh víi Ng©n hµng §T & PT Trung ¬ng. Chñ ®éng ký hîp ®ång huy ®éng vèn víi Trung ¬ng trªn c¬ së cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn, võa thÓ hiÖn tr¸ch nhiÖm cïng hÖ thèng lo ®ñ vèn phôc vô ®Çu t ph¸t triÓn võa ®¶m b¶o æn ®Þnh vµ t¨ng trëng cña Chi nh¸nh.
- Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n khi cho vay, Chi nh¸nh lu«n thùc hiÖn ®óng víi thÓ lÖ tÝn dông trung, dµi h¹n. Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh vµ cho vay, Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y lu«n thùc hiÖn ®óng theo c¸c quy tr×nh thÈm ®Þnh cho vay ®Çu t ®èi víi c¸c dù ¸n: KiÓm tra xem kh¸ch hµng vay cã sö dông ®óng môc ®Ých hay ®em sö dông vµo môc ®Ých kh¸c; dù ¸n vay ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ hay kh«ng; T×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng cã ®¶m b¶o hay kh«ng; C¸c chøng tõ vay vèn cã hîp lý, hîp lÖ hay kh«ng... Th«ng qua ®ã ®Ó h¹n chÕ tèi ®a nh÷ng rñi ro x¶y ra cã thÓ ¶nh hëng ®Õn sù an toµn vèn cña Ng©n hµng, mÆt kh¸c tr¸nh t×nh tr¹ng ®Çu t vµo c¸c dù ¸n kÐm hiÖu qu¶.
- Ho¹t ®éng Marketing cña Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y rÊt ®îc chó träng. V× vËy sè lîng kh¸ch hµng göi hå s¬ xin vay vèn trung, dµi h¹n ngµy cµng nhiÒu. Do ®ã Chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn ®Ó t×m ®îc nh÷ng dù ¸n cã chÊt lîng. Ngoµi ra chi nh¸nh cßn biÕt c¸ch tiÕp cËn kh¸ch hµng híng dÉn kh¸ch hµng mét c¸ch tËn t×nh chu ®¸o trong viÖc lËp hå s¬ vay vèn, ®óng quy ®Þnh, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng sím hoµn thµnh c¸c thñ tôc ®îc thuËn tiÖn.
- Chi nh¸nh cã ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é chuyªn m«n, cã ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp vµ ®îc tæ chøc s¾p xÕp mét c¸ch hîp lý. Víi nh÷ng c«ng tr×nh quan träng, nhiÒu khã kh¨n, Chi nh¸nh ®· chän nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm thùc tÕ ®Ó gióp cho kh¸ch hµng hoµn tÊt thñ tôc hå s¬ nhanh chãng, chÝnh x¸c, sím ®a c«ng tr×nh vµo ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶.
- Ho¹t ®éng kinh doanh tiÕp tôc gi÷ ®îc ®é t¨ng trëng, c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®îc cñng cè, chÊn chØnh an toµn h¬n, chÊt lîng h¬n, gi¶m ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi, ®¶m b¶o vèn quay vßng tèt vµ cã thu nhËp cho Ng©n hµng, hiÖu qu¶ kinh doanh lîi nhuËn n¨m sau lu«n cao h¬n n¨m tríc.
- C«ng nghÖ Ng©n hµng ngµy cµng ®îc t¨ng thªm vµ c¶i tiÕn víi viÖc sö dông ch¬ng tr×nh thanh to¸n tËp trung, tèc ®é xö lý nhanh, nèi m¹ng víi TW vµ c¸c Chi nh¸nh kh¸c..... ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc qu¶n lý ®iÒu hµnh vèn cã hiÖu qu¶ vµ thuËn lîi h¬n.
Tuy nhiªn bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh, Chi nh¸nh còng gÆp ph¶p kh«ng Ýt khã kh¨n :
2. Nh÷ng khã kh¨n trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh t¹i Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn Hµ T©y:
2.1- Nh÷ng khã kh¨n trong viÖc thu thËp th«ng tin:
*/ C¸c th«ng tin tõ doanh nghiÖp göi ®Õn NH kh«ng ®Çy ®ñ vµ thiÕu chÝnh x¸c.
- Doanh nghiÖp kh«ng thuyÕt minh ®îc n¨ng lùc s¶n xuÊt, n¨ng lùc tµi chÝnh; kh«ng thuyÕt minh ®îc tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, nhÊt lµ thÞ trêng vµ tµi chÝnh, kh«ng thuyÕt minh ®îc kh¶ n¨ng tiÕp thu c«ng nghÖ cña ®éi ngò c«ng nh©n vµ chuyªn gia kü thuËt. NhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá cã ý ®å ®Çu t tèt nhng kh«ng cã kh¶ n¨ng lËp c¸c dù ¸n ®Çu t kh¶ thi.
- Nh÷ng tµi liÖu sè liÖu mµ doanh nghiÖp cung cÊp cho ng©n hµng thêng chØ mang tÝnh t¬ng ®èi, cã ®é tin cËy thÊp, g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh dù ¸n.
- Vèn tù cã, tù huy ®éng cña c¸c dù ¸n thÊp chØ kho¶ng 7-15% trong tæng vèn ®Çu t, chñ yÕu lµ bÊt ®éng s¶n cã s½n nh nhµ xëng, thiÕt bÞ mua s¾m chñ yÕu vÉn ®îc ®¸p øng b»ng vèn tÝn dông ng©n hµng. Kh¸ nhiÒu doanh nghiÖp khi thÈm ®Þnh tÝn dông th× cã chñ së h÷u tham gia tæng vèn ®Çu t, kÓ c¶ phÇn vèn tèi thiÓu ®¸p øng nhu cÇu tµi s¶n lu ®éng cho dù ¸n ho¹t ®éng cßn thiÕu g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng kinh doanh.
- Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay kh¸ch hµng ®îc quyÒn lùa chän Ng©n hµng ®Ó giao dÞch, mét doanh nghiÖp ®îc më tµi kho¶n giao dÞch tiÒn göi, tiÒn vay t¹i nhiÒu Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c nhau. Lîi dông ®iÒu nµy, trªn thùc tÕ kh«ng Ýt doanh nghiÖp ®· më tµi kho¶n tiÒn göi, tiÒn vay t¹i nhiÒu Ng©n hµng hoÆc vay ng©n hµng nµy kh«ng ®îc th× ch¹y sang vay ng©n hµng kh¸c. HËu qu¶ lµ Ng©n hµng §T&PT Hµ T©y còng nh c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i kh¸c khã lßng mµ kiÓm so¸t ®îc doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh sö dông vèn tÝn dông, khã kh¨n trong viÖc thu håi nî khi ®Õn h¹n.
- §èi víi hé s¶n xuÊt, cã thÓ cã nh÷ng ho¹t ®éng tµi chÝnh ngÇm nªn kh«ng cã c¬ së ®Ó ph¸t hiÖn còng nh x¸c minh tÝnh chÝnh x¸c cña th«ng tin.
- Nh×n chung, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp quèc doanh còng nh ngoµi quèc doanh vÉn cßn thÊp. Tr×nh ®é qu¶n lý, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cã ®¬n vÞ cßn yÕu. PhÇn lín c¸c doanh nghiÖp ph¶i tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh trong t×nh tr¹ng m¸y mãc thiÕt bÞ c«ng nghÖ l¹c hËu nªn s¶n phÈm t¹o ra thiÕu søc c¹nh tranh. H¬n n÷a nhiÒu nh©n tè kh¸ch quan còng t¹o nªn søc Ðp lín ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, nh hiÖn tîng b¸n ph¸ gi¸ hµng ho¸, s¶n phÈm cña c¸c níc trong khu vùc ®· t¸c ®«ng tiªu cùc ®Õn thÞ trêng cña c¸c doanh nghiÖp Viªt Nam. Hµng ho¸ ngo¹i nhËp trµn vµo thÞ trêng ViÖt Nam ®· c¹nh tranh gay g¾t vµ chiÕm lÜnh thÞ trêng trong níc. Nh÷ng t¸c ®éng tiªu cùc nµy buéc doanh nghiÖp Nhµ níc ph¶i gi¶m tèc ®é s¶n xuÊt, nhiÒu doanh nghiÖp ®ang ®øng tríc nguy c¬ ®æ vì. Doanh nghiÖp quèc doanh ®îc coi lµ khu vùc u tiªn ®Çu t cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh nãi chung còng nh Ng©n hµng §T&PT Hµ T©y nãi riªng.. Trong bèi c¶nh khã kh¨n chung nh thÕ, Ng©n hµng §T&PT Hµ T©y còng nh c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c nãi chung sÏ kh«ng thÓ tr¸nh khái sù ngÇn ng¹i tríc viÖc më réng tÝn dông mµ nhÊt lµ tÝn dông trung dµi h¹n bëi nguy c¬ rñi ro tiÒm Èn lµ rÊt lín.
2.2- ThiÕu c¸c th«ng tin vÜ m« lµm c¬ së ®Ó thÈm ®Þnh:
- Th«ng tin tæng hîp tõ Ng©n hµng Nhµ níc vµ Ng©n hµng §T&PT VIÖt Nam theo híng ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ cña c¸c ngµnh cßn thiÕu nªn chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ T©y thiÕu c¨n cø vµ th«ng tin vÜ m« trong thÈm ®Þnh.
- Kh«ng cã c¬ quan chuyªn ngµnh ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, ho¹t ®éng cña kiÓm to¸n ®éc lËp cßn h¹n chÕ. ViÖc tæng hîp th«ng tin ®¸nh gi¸ vµ xÕp h¹ng doanh nghiÖp cha cã c¬ quan nµo lµm.
- NhiÒu dù ¸n khi ®Õn tay Ng©n hµng ®· ®îc c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn xÐt duyÖt mÆc dï theo ®¸nh gi¸ cña Ng©n hµng, dù ¸n thiÕu tÝnh kh¶ thi. Tuy nhiªn Ng©n hµng vÉn ph¶i ®Çu t nÕu kh«ng sÏ t¹o thÕ ®èi lËp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng, thµnh phè ë mét møc ®é nµo ®ã.
- HÖ thèng ®Þnh chÕ ph¸p luËt trong viÖc ®iÒu tiÕt quan hÖ tÝn dông, thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n t¹o nªn sù phøc t¹p trong qu¸ tr×nh ký kÕt, thùc hiÖn hîp ®ång ®Õn tranh chÊp, tè tông, xö lý tÝn dông. §Æc biÖt m«i trêng ph¸p lý vÒ quyÒn së h÷u tµi s¶n vµ thÕ chÊp tµi s¶n cßn nhiÒu víng m¾c
VÒ néi dung vµ c¸c chØ tiªu dïng ®Ó thÈm ®Þnh DA:
- Cha cã hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông vµ ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, kh¸ch hµng. ViÖc ®¸nh gi¸ hiÖn t¹i chñ yÕu lµ ®¸nh gi¸ tµi chÝnh, bá qua ®¸nh gi¸ nhiÒu yÕu tè vÒ n¨ng lùc cña kh¸ch hµng.
- Khi thÈm ®Þnh, Ng©n hµng cha thùc sù quan t©m viÖc dù kiÕn vßng ®êi cña dù ¸n trªn c¬ së nghiªn cøu kh¶ n¨ng thu håi vèn, sù tiÕn bé cña n¨ng lùc kü thuËt vµ c«ng nghÖ, quy ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ liªn quan... dÉn ®Õn x¸c ®Þnh thêi gian cho vay thiÕu c¨n cø. Cßn cã hiÖn tîng lý tëng hãa hiÖu qu¶ cña dù ¸n vµ nguån tr¶ nî.
- VÒ c¸c néi dung thÈm ®Þnh, hiÖn nay NH§T&PT Hµ T©y nãi riªng còng nh c¸c NHTM ViÖt nam nãi chung chñ yÕu míi chØ quan t©m ®Õn thÈm ®Þnh néi dung tµi chÝnh cña DA§T cßn c¸c néi dung quan träng kh¸c nh thÞ trêng, kü thuËt- c«ng nghÖ...th× vÉn cha ®îc xem xÐt mét c¸ch s©u s¾c vµ ®Çy ®ñ. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do c¸n bé thÈm ®Þnh cßn thiÕu c¸c th«ng tin cÇn thiÕt, thiÕu sù hiÓu biÕt chuyªn s©u vÒ c¸c lÜnh vùc nh thÞ trêng vµ kü thuËt.
2.3- VÒ vÊn ®Ò ®µo t¹o vµ bè trÝ c¸n bé lµm c«ng t¸c thÈm ®Þnh:
- §¹i bé phËn c¸n bé ®îc trëng thµnh trong thêi kú kinh tÕ tËp trung quan liªu bao cÊp, mét sè c¸n bé míi bæ sung th× l¹i thiÕu hiÓu biÕt thùc tiÔn, kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ mét nÒn kinh tÕ thÞ trêng cha ®îc trang bÞ ®Çy ®ñ, cha ®¸p øng ®îc nh÷ng ®ßi hái cña c¬ chÕ thÞ trêng, thiÕu ph¬ng ph¸p ®iÒu tra thu thËp vµ xö lý th«ng tin, thiÕu kiÕn thøc vÒ ngµnh kinh tÕ mµ m×nh ®ang cho vay. Thªm vµo ®ã lµ nh÷ng kiÕn thøc vÒ ph¸p lý tù ®äc, tù t×m hiÓu thiÕu tÝnh hÖ thèng nªn nhiÒu khi ®· nhËn thøc cha ®óng nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n cña luËt kinh tÕ, luËt hîp ®ång, luËt së h÷u tµi s¶n v× vËy c¸n bé thêng thiÕu kh¶ n¨ng, tr×nh ®é, kinh nghiÖm ®Ó ®¸nh gi¸ ®óng tÝnh hiÖu qu¶, møc ®é rñi ro cña dù ¸n.
- Bªn c¹nh nguyªn nh©n chñ quan do kiÕn thøc cña b¶n th©n c¸n bé tÝn dông cßn nhiÒu bÊt cËp th× c¸ch thøc tæ chøc, bè trÝ vµ ®µo t¹o c¸n bé cña Ng©n hµng còng lµ mét nh©n tè quan träng, khiÕn cho n¨ng lùc, së trêng cña c¸n bé kh«ng ®îc ph¸t huy hÕt.
Thø nhÊt, c«ng t¸c ®µo t¹o, tuyÓn chän c¸n bé kh«ng tËp trung theo mét lÜnh vùc, chuyªn m«n nhÊt ®Þnh. Tuy c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ®îc ng©n hµng rÊt quan t©m nhng trªn thùc tÕ viÖc ®µo t¹o cßn mang tÝnh chÊt cña nh÷ng kho¸ häc cÊp tèc, ng¾n h¹n nªn kiÕn thøc ®em l¹i kh«ng s©u. ë ng©n hµng cha cã nh÷ng c¸n bé chuyªn m«n giái h¼n vÒ mét lÜnh vùc nh thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t, c¸n bé cã kiÕn thøc chuyªn s©u vÒ ph¸p lý, vÒ kÕ to¸n, kiÓm to¸n... ®Ó ®¸nh gi¸ ®é chÝnh x¸c cña c¸c sè liÖu trªn b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, thiÕu nh÷ng c¸n bé cã kh¶ n¨ng nh¹y bÐn trong viÖc thu thËp th«ng tin thÞ trêng, dù ®o¸n xu híng ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh nghÒ, lÜnh vùc kinh doanh mµ doanh nghiÖp ®ang ®Çu t... HÇu hÕt c¸c c¸n bé ®Òu cã kiÕn thøc dµn tr¶i nªn xö lý c«ng viÖc kh«ng thÓ ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt.
Thø hai, mÆc dï Ng©n hµng ®· cã nh÷ng khen thëng vÒ vËt chÊt ®Ó khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng môc tiªu vµ mãn vay míi cã hiÖu qu¶ nhng theo ®¸nh gi¸ cña mét sè c¸n bé trong ng©n hµng th× sù kÝch thÝch cßn rÊt nhá, cha ®ñ t¹o ra ®éng lùc cho c¸n bé tÝch cùc t×m kiÕm kh¸ch hµng ®Ó më réng tÝn dông trung dµi h¹n.
3. Nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t.
3.1. C¸c gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh.
- VÒ vÊn ®Ò con ngêi : Ng©n hµng ngµy cµng tiÕn tíi viÖc ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c vÊn ®Ò ®Çu t .V× vËy c¸n bé ng©n hµng nãi chung vµ CBTD trùc tiÕp thÈm ®Þnh dù ¸n nãi riªng ngoµi viÖc ph¶i l¾m v÷ng nghiÖp vô ph¶i cã kiÕn thøc tæng hîp vÒ c¸c lÜnh vùc nh n¾m ch¾c khoa häc, c«ng nghÖ ... tõ ®ã cã c¸c ph¸n ®o¸n vµ t duy, cã nh vËy míi ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó xem xÐt ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c ®îc thùc tr¹ng cña kh¸ch hµng còng nh dù ¸n ®Çu t. C¸c së ban ngµnh c¸c doanh nghiÖp t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì trong cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt trong ®Çu t dù ¸n.
- Nhµ níc cÇn ph¶i æn ®Þnh m«i trêng vÜ m«, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, t¹o lËp ph©n phèi vµ sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c nguån lùc, lµnh m¹nh ho¸ c¸c ho¹t ®éng tµi chÝnh cña nÒn kinh tÕ .
- B»ng viÖc sö dông cã hiÖu qu¶ c¸c chÝnh s¸ch luËt ph¸p, c«ng cô tµi chÝnh. Nhµ níc ph¶i ph¸t huy ®îc vai trß ®Þnh híng cho nh÷ng ngµnh nghÒ kh¸c nhau.
- CÇn cã c¸c gi¶i ph¸p ®Ó kh¾c phôc nh÷ng doanh nghiÖp nhµ níc kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶ , ®Èy m¹nh vµ kiªn quyÕt s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn ho¸, chó träng quy ®Þnh tõng ngµnh nghÒ nhÊt ®Þnh.
- C¸c ngµnh c¸c cÊp cÇn lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn phæ biÕn ph¸p luËt ®Æc biÖt lµ c¸c v¨n b¶n chÕ ®é vÒ kinh tÕ ®Ó c¸c c¸ nh©n vµ tæ chøc hiÓu vµ thùc hiÖn ®óng
- T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra thanh tra c¸c tæ chøc c¸ nh©n vay vèn cña Ng©n hµng trong viÖc chÊp hµnh c¸c v¨n b¶n chÕ ®é ph¸p luËt cña nhµ níc.
3.2. C¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay:
- Më réng vµ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã thÓ vay ®îc vèn b»ng c¸c h×nh thøc kh¸c nhau.
- CÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c ph¬ng thøc cho vay còng nh lo¹i h×nh cho vay ®Ó kh¸c hµng lùa chän, kÕt hîp linh ho¹t c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o nî vay, hç trî kh¸ch hµng t¹o ®iÒu kiÖn th¸o gì khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn .
- §Èy m¹nh c«ng t¸c tiÕp thÞ ®Ó më réng theo ph¬ng ch©m v÷ng ch¾c trong t¨ng trëng, hiÖu qu¶ vµ an toµn vèn vay
- Hµng n¨m Ng©n hµng duy tr× viÖc më héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó tæng hîp ý kiÕn cña kh¸ch hµng, tõ ®ã cã nh÷ng biÖn ph¸p thÝch hîp ®Ó kh«ng ngõng ph¸t huy nh÷ng mÆt tèt, kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i.
3.3. C¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông.
3.3.1. CÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng dù nî vµ nî qu¸ h¹n trªn c¬ së ®ã x©y dùng ph¬ng ¸n thu håi vµ xö lý nî qu¸ h¹n .
- §èi víi nî qu¸ h¹n b×nh thêng th× tiÕn hµnh gióp doanh nghiÖp th¸o gì cã nh÷ng ph¬ng híng cô thÓ.
- §èi víi nî qu¸ h¹n khã ®ßi cÇn cã biÖn ph¸p cô thÓ.
- C¸c trêng hîp t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp b×nh thêng nhng cè t×nh d©y da chËm tr¶, Ng©n hµng b¸o c¸o c¬ quan chñ qu¶n (NÕu lµ doanh nghiÖp thuéc ngµnh)UBND tØnh Thµnh Phè (NÕu lµ doanh nghiÖp ®Þa ph¬ng) ®Ó ®«n ®èc vµ hç trî doanh nghiÖp tr¶ nî hoÆc ph¶i dïng ®Õn c¸c biÖn ph¸p cìng chÕ thu håi.
- §èi víi c¸c d nî Ng©n hµng qu¸ h¹n do kh«ng thùc hiÖn ®îc kÕ ho¹ch. S¶n xuÊt kinh doanh thua lç ngoµi c¸c biÖn ph¸p ra h¹n nî , ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî. Chi nh¸nh cÇn tÝnh to¸n sao cho phï hîp víi n¨ng lùc s¶n xuÊt t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi gióp doanh nghiÖp th¸o gì khã kh¨n.
3.3.2. T¨ng cêng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t thêng xuyªn ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông.
- Ng©n hµng cÇn lµm tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong c¶ qu¸ tr×nh tríc, trong vµ sau khi cho vay. ViÖc kiÓm tra thêng xuyªn nµy gióp cho Ng©n hµng kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng rñi ro ®èi víi kho¶n tiÒn vay cña m×nh vµ tõ ®ã h¹n chÕ ®îc tæn thÊt ®¸ng tiÕc s¶y ra.
3.3.3. Phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn.
- HiÖn nay theo quy ®Þnh th× mét kh¸ch hµng cã thÓ quan hÖ víi nhiÒu Ng©n hµng. V× vËy chi nh¸nh nªn phèi hîp víi c¸c Ng©n hµng kh¸c trong viÖc nhê thu hé tõ tµi kho¶n tiÒn göi cña doanh nghiÖp ®Ó ®¶m b¶o c«ng t¸c thu nî thu l·i tèt nhÊt.
3.3.4. C¸c biÖn ph¸p ®Ó t¨ng cêng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n.
- §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trong d©n c víi nhiÒu møc l·i suÊt, nhiÒu ph¬ng thøc thanh to¸n kh¸c nhau.
- Tõng bíc vµ tiÕn tíi thêng xuyªn huy ®éng vèn b»ng kú phiÕu, tr¸i phiÕu ®îc phÐp tù do mua b¸n chuyÓn nhîng trªn thÞ trêng.
- TriÓn khai vµ nh©n réng viÖc më tµi kho¶n c¸ nh©n, sö dông sÐc tæ chøuc tèt c¸c dÞch vô thanh to¸n qua Ng©n hµng, më réng c¸c dÞch vô Ng©n hµng nh»m thu hót nguån vèn vµ tiÒn tiÕp kiÖm cña d©n c.
- ¸p dông møc l·i suÊt linh ho¹t, hîp lý, ®¶m b¶o lîi Ých cña ngêi gñi tiÒn nh»m kÝch thÝch qu¸ tr×nh huy ®éng vèn tÝn dông. CÇn thanh to¸n ®Çy ®ñ kÞp thêi, nhanh trãng, an toµn khi ®Õn h¹n.
Ngoµi ra chi nh¸nh cÇn phèi hîp víi c«ng ty b¶o hiÓm xóc tiÕn nghiÖp vô b¶o hiÓm tiÒn göi nãi riªng, b¶o hiÓm vèn cña ngêi ®Çu t nãi chung ®Ó t¹o ®é an toµn cho ngêi göi tiÒn.
4. Mét sè gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro trong c«ng t¸c tÝn dông ®Çu t.
+/ VÒ phÝa Ng©n hµng
- LËp hå s¬ vµ ph©n tÝch tÝn dông theo tr×nh tù , thêng xuyªn ph©n tÝch tÝn dông trong suèt qu¸ tr×nh cho vay, thu nî, vµ x¸c ®Þnh sö lý rñi ro nÕu cã.
- C¸c néi dung cÇn ph¶i xem xÐt ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch quan ®óng b¶n chÊt cña dù ¸n.
- Quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm tõng ngêi cho tõng c«ng viÖc, ph©n lo¹i rñi ro thø tù khi sö lý.
- KiÓm tra thêng xuyªn, ®¸nh gi¸ kÞp thêi, biÕn ®éng thùc tÕ vµ gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp khi cha tr¶ hÕt nî vay. Thêng xuyªn n©ng cao kiÕn thøc vµ tr×nh ®é cho ®éi ngò c¸n bé tÝn dông.
+ VÒ phÝa dù ¸n.
- N¾m v÷ng t×nh h×nh thùc tÕ cña doanh nghiÖp, kiÓm tra híng dÉn chñ ®Çu t lµm ®Çy ®ñ c¸c hå s¬ ph¸p lý vÒ dù ¸n.
- Thùc hiÖn chÕ chÊp b¶o l·nh theo ®óng quy ®Þnh trong ph¹m vi møc vèn cho vay an toµn.
- X¸c ®Þnh râ c«ng nî, kh¶ n¨ng thanh to¸n, ®¸nh gi¸ thùc thi cña dù ¸n thêng xuyªn thu thËp th«ng tin vÒ thÞ trêng dù ¸n s¶n xuÊt vµ kh¸ch hµng.
Ch¬ng III:
nh÷ng khuyÕn nghÞ nh»m gãp phÇn n©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh t¹i Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn hµ t©y
I. Nh÷ng khuyÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc:
1- VÒ quy ho¹ch tæng thÓ nÒn kinh tÕ:
Nhµ níc cÇn ph¶i c«ng bè quy ho¹ch tæng thÓ vÒ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi theo ngµnh, vïng l·nh thæ vµ theo tõng thêi kú. quy ho¹ch tæng thÓ nµy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM cã c¬ së lËp kÕ ho¹ch tÝn dông trung dµi h¹n sao cho phï hîp víi yªu cÇu cña tõng ngµnh kinh tÕ võa ®¶m b¶o ®îc nhu cÇu vÒ vèn ®Çu t cña c¸c doanh nghiÖp, phôc vô ®îc môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi ®ång thêi tr¸nh ®îc nh÷ng rñi ro ®Çu t sai híng cña NHTM.
2- VÒ vÊn ®Ò thùc hiÖn chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª:
Nhµ níc cÇn chØ ®¹o vµ cã nh÷ng biÖn ph¸p b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn nghiªm tóc chÕ ®é kÕ to¸n th«ng kª vµ th«ng tin b¸o c¸o theo ®óng quy ®Þnh. Bªn c¹nh ®ã, ban hµnh quy chÕ kiÓm to¸n b¾t buéc vµ c«ng khai t×nh h×nh tµi chÝnh cña doanh nghiÖp nh»m t¹o ®iÒu kiÖn gióp NHTM trong viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, qua ®ã cã c¬ së phßng ngõa rñi ro tÝn dông.
3- Cñng cè c¸c c¬ quan t vÊn vµ ho¹t ®éng t vÊn:
Nhµ níc cÇn cñng cè c¸c c¬ quan, c«ng ty t vÊn hiÖn cã ®Ó ®¸p óng ®îc nhu cÇu thuª thÈm ®Þnh, thuª kiÓm ®Þnh th«ng tin vÒ dù ¸n. CÇn cã nh÷ng v¨n b¶n ph¸p lý quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm, ph¹m vi ho¹t ®éng cña c¸c c«ng ty nµy nh “LuËt t vÊn”, “Híng dÉn thi hµnh LuËt t vÊn” ...Bëi trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nhu cÇu ®îc t vÊn lµ rÊt lín, c¸c nhµ doanh nghiÖp cÇn ®îc t vÊn ®Ó tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh ®óng ph¸p luËt Nhµ níc, ®Ó gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n víng m¾c vÒ kü thuËt vÒ hµnh chÝnh... §èi víi c¸c NHTM, c«ng t¸c t vÊn còng ®Æc biÖt cÇn thiÕt nhÊt lµ ®èi víi nh÷ng lÜnh vùc mµ ng©n hµng cßn Ýt ®îc tiÕp cËn nh t vÊn vÒ thÞ trêng, vÒ kü thuËt vÒ ph¸p lý trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng. Thùc hiÖn tèt ®iÒu nµy kh«ng nh÷ng gióp cho NHTM ho¹t ®éng tÝn dông cã hiÖu qu¶ h¬n mµ cßn h¹n chÕ ®îc t×nh tr¹ng ®æ vì tÝn dông, ph©n ®Þnh ®îc mét c¸ch râ rµng tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña c¸n bé tÝn dông, cña cÊp l·nh ®¹o... tr¸nh ®îc t×nh tr¹ng “ h×nh sù ho¸” c¸c sai sãt trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng, g©y t©m lý hoang mang trong c¸c c¸n bé tÝn dông, lµm ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn doanh sè cho vay cña c¸c NHTM ViÖt nam nh trong thêi gian võa qua.
4- Bè trÝ s¾p xÕp vµ tæ chøc l¹i c¸c doanh nghiÖp nhµ níc:
§èi víi nh÷ng doanh nghiÖp nhµ níc ho¹t ®éng kÐm hiÖu qu¶, kinh doanh thua lç kÐo dµi, nªn t×m gi¶i ph¸p cho tiÕn hµnh cæ phÇn ho¸ hoÆc ngõng ho¹t ®éng. ChØ nªn duy tr× vµ ph¸t triÓn nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n thùc sù cã l·i, nh÷ng danh nghiÖp cã vai trß thùc sù quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ. Tõ ®ã, t¹o ®iÒu kiÖn cho kinh doanh tÝn dông cña NHTM n©ng ®îc hiÖu qu¶ vµ h¹n chÕ bít nh÷ng rñi ro.
II. Nh÷ng khuyÕn nghÞ ®èi víi NHNN ViÖt nam:
1- VÊn ®Ò n¾m b¾t th«ng tin kinh tÕ x· héi vµ ®Þnh híng cho c¸c NHTM.
Ng©n hµng Nhµ níc trªn ®Þa bµn TØnh, Thµnh phè cÇn n¾m v÷ng ph¬ng híng, nhiÖm vô, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph¬ng m×nh. Qua ®ã t vÊn cho c¸c NHTM trªn ®Þa bµn ®Çu t vèn cho c¸c dù ¸n cña c¸c doanh nghiÖp sao cho ®óng híng, ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶ cña vèn ®Çu t vµ thu håi vèn ®óng h¹n.
2- Thu thËp vµ xö lý c¸c th«ng tin tÝn dông, th«ng tin vÒ doanh nghiÖp
Ng©n hµng Nhµ níc cÇn më réng ph¹m vi vµ néi dung cña th«ng tin tÝn dông trªn ®Þa bµn m×nh qu¶n lý nh»m cung cÊp th«ng tin theo yªu cÇu cña c¸c NHTM vÒ c¸c doanh nghiÖp, gióp cho c¸c NHTM cã nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch rñi ro tríc khi ®Çu t vèn cho doanh nghiÖp. CÇn t¹o lËp c¬ chÕ ®Ó c¸c NHTM cung cÊp ®Çy ®ñ chÝnh x¸c , kÞp thêi c¸c th«ng tin sè liÖu cho Trung t©m th«ng tin tÝn dông CIC cña NHNN ViÖt nam. Tõng bíc thu thËp vµ xö lý c¸c th«ng tin vÒ doanh nghiÖp, tiÕn hµnh s¾p xÕp, cho ®iÓm vµ ph©n lo¹i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®Ó lÊy ®ã lµm c¬ së cho c¸c NHTM tham kh¶o khi triÓn khai ho¹t ®éng thÈm ®Þnh, ph©n tÝch rñi ro dù ¸n tríc khi tiÕn hµnh tµi trî. §èi víi bé phËn th«ng tin phßng ngõa rñi ro cña c¸c NHTM còng cÇn ®îc cñng cè vµ thêng xuyªn cung cÊp c¸c th«ng tin cÇn thiÕt cho c¸c chi nh¸nh cña m×nh.
3- Híng dÉn thèng nhÊt vÒ néi dung c¸c chØ tiªu thÈm ®Þnh cho c¸c NHTM vµ tæng kÕt kinh nghiÖm.
Ng©n hµng Nhµ níc ViÖt nam cÇn sím ban hµnh mét tµi liÖu híng dÉn chung cho c¸c NHTM vÒ néi dung vµ quy tr×nh thÈm ®Þnh mét DA§T...Trªn c¬ së sù kÕt hîp víi Bé kÕ ho¹ch vµ ®Çu t, Bé X©y dùng, Bé khoa häc c«ng nghÖ vµ m«i trêng... Sao cho phï hîp víi thùc tiÔn cña ViÖt nam hiÖn nay ®ång thêi, ®¶m b¶o ®îc ®óng th«ng lÖ quèc tÕ.
Sau tõng thêi kú, NHNN ViÖt nam cÇn tæ chøc nh÷ng héi nghÞ tæng kÕt viÖc ®Çu t cña c¸c NHTM vµo tõng lÜnh vùc, tõng nghµnh nghÒ trong nÒn kinh tÕ, tõ ®ã rót ra nh÷ng bµi häc kinh nghiÖm vµ gãp phÇn ®Þnh híng ®Çu t trong thêi gian tiÕp theo. Tr¸nh hiÖn tîng ®Çu t trµn lan theo phong trµo hoÆc theo ý chÝ chñ quan cña mét sè ngêi mµ kh«ng tÝnh ®Õn c¸c yÕu tè kh¸ch quan cña thÞ trêng, ®Õn quan hÖ cung cÇu...DÉn ®Õn t×nh tr¹ng s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng tiªu thô ®îc trong thêi gian võa qua nh mét sè c¸c dù ¸n nh, vËt liÖu x©y dùng, ®êng mÝa....lµm cho vèn vay NH khã hoÆc kh«ng thÓ hoµn tr¶ ®îc, ®ã chÝnh lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n s©u xa g©y rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng.
III. Nh÷ng khuyÕn nghÞ ®èi víi NH§T&PT ViÖt nam:
1- TËp trung n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh trong toµn hÖ thèng, b¾t ®Çu tõ c«ng t¸c båi dìng c¸n bé.
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam cÇn ®Æc biÖt chó ý vÊn ®Ò n©ng cao chÊt lîng c¸n bé thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch rñi ro dù ¸n. Muèn vËy, cÇn më c¸c líp ®µo t¹o ng¾n ngµy hoÆc dµi ngµy vÒ chuyªn m«n, tin häc, ngo¹i ng÷...®Ó c¸n bé n©ng cao tr×nh ®é, ®ång thêi mêi c¸c chuyªn gia giái ®Õn ®Ó truyÒn ®¹t c¸c kÞnh nghiÖm thÈm ®Þnh.
2- T¨ng cêng hîp t¸c trong níc vµ quèc tÕ.
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam cÇn t¨ng cêng vµ më réng c¸c quan hÖ hîp t¸c trong níc vµ quèc tÕ nh c¸c c¬ quan c¸c viÖn nghiªn cøu, dù b¸o vÒ chiÕn lîc kinh tÕ, vÒ thÞ trêng gi¸ c¶...Qua ®ã t¹o lËp ®îc c¸c kªnh cung cÊp th«ng tin æn ®Þnh cã chÊt lîng vµ ®îc cËp nhËt thêng xuyªn, ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c cho c¸c th«ng tin dïng cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch rñi ro cña c¸c DA§T, ®¸p øng ®îc yªu cÇu ®ßi hái vÒ th«ng tin tÝn dông cho c¸c ng©n hµng trong cïng hÖ thèng.
3- Tæ chøc trang bÞ mét c¸ch ®Çy ®ñ c¬ së vËt chÊt phôc vô c«ng t¸c thÈm ®Þnh:
Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam cÇn t¹o ®iÒu kiÖn ®Çu t trang bÞ mét c¸ch ®ång bé c¸c hÖ thèng m¸y tÝnh, c¸c thiÕt bÞ tin häc...Bªn c¹nh ®ã, tæ chøc viÖc phèi hîp gi÷a c¸c c¸n bé tin häc ng©n hµng víi c¸c chuyªn gia thÈm ®Þnh ®Ó cïng nhau x©y dùng nh÷ng phÇn mÒm thÈm ®Þnh b»ng tiÕng ViÖt ®Ó cã thÓ mau chãng ®a øng dông thÈm ®Þnh dù ¸n ®îc tin häc ho¸ vµo thùc tiÔn.
IV. KhuyÕn nghÞ víi Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y.
XuÊt ph¸t tõ qu¸ tr×nh nghiªn cøu thùc tiÔn ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n cña Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y, t«i xin ®a ra mét sè khuyÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p cô thÓ nh»m tõng bíc hoµn thiÖn vµ n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n.
1- NH§T&PT Hµ T©y cÇn chñ ®éng h¬n trong viÖc t×m kiÕm dù ¸n.
Ng©n hµng cã thÓ vµ cÇn chñ ®éng cïng c¸c chñ doanh nghiÖp c¨n cø vµo c¸c th«ng tin ®Þnh híng vÒ quy ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, th«ng tin vÒ thÞ trêng... ®Ó cïng nhau x©y dùng c¸c ph¬ng ¸n ®Çu t ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. Bëi trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ thÞ trêng ë níc ta hiÖn nay, sù c¹nh tranh gi÷a c¸c doanh nghiÖp víi nhau còng nh sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM lµ rÊt gay g¾t. ViÖc NHTM cïng doanh nghiÖp t×m ph¬ng ¸n vay vèn sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp cã vèn ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh, ®ång thêi ng©n hµng cã ®îc tÝnh chñ ®éng trong viÖc n¾m b¾t c¸c th«ng tin vÒ dù ¸n ngay tõ nh÷ng bíc ®Çu...§iÒu nµy sÏ t¹o c¬ së thuËn lîi trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n còng nh kh¶ n¨ng ng©n hµng chñ ®éng vÒ t¹o lËp c¸c nguån vèn tµi trî cho dù ¸n.
2- Tõng bíc ®æi míi vµ hoµn thiÖn ph¬ng thøc thÈm ®Þnh theo híng ®¸p øng yªu cÇu thÈm ®Þnh mét c¸ch toµn diÖn c¸c DA§T.
Thùc tÕ c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t ë Ng©n hµng §Çu t Vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y còng nh phÇn lín c¸c NHTM ViÖt nam hiÖn nay míi chØ quan t©m chñ yÕu ®Õn phÇn thÈm ®Þnh néi dung tµi chÝnh cña DA§T mµ cha tiÕn hµnh ph©n tÝch vµ thÈm ®Þnh mét c¸ch ®Çy ®ñ néi dung vÒ thÞ trêng, vÒ kü thuËt cña dù ¸n. Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu chän läc vµ ph©n tÝch c¸c th«ng tin ®Ó lËp dù ¸n, chñ ®Çu t ph¶i xuÊt ph¸t tõ c¸c yªu cÇu thùc tÕ cña thÞ trêng, tõ c¸c sè liÖu vÒ gi¸ b¸n c¹nh tranh trªn thÞ trêng, ®ßi hái vÒ chÊt lîng mÉu m· s¶n phÈm cña kh¸ch hµng...§Ó tõ ®ã, x©y dùng c¸c ph¬ng ¸n c«ng nghÖ - kü thuËt nh»m s¶n xuÊt ra s¶n phÈm víi chÊt lîng tho¶ m·n c¸c yªu cÇu th¬ng m¹i trªn thÞ trêng. §èi víi mçi ph¬ng ¸n kü thuËt, sÏ cã mét ph¬ng ¸n vÒ tµi chÝnh ®i kÌm, cã thÓ nãi c¸c néi dung trong mét dù ¸n ®Çu t cã sù liªn kÕt rÊt chÆt chÏ, néi dung sau ®îc x©y dùng trªn c¬ së cña néi dung tríc. Nh vËy, viÖc thÈm ®Þnh mét dù ¸n ®Çu t mµ chØ tËp trung vµo ph©n tÝch tµi chÝnh nh c¸c NHTM ViÖt nam hiÖn nay ®ang lµm lµ cha mang tÝnh toµn diÖn vµ tÝnh hÖ thèng trong c¸c yªu cÇu cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n. §Ó ®¶m b¶o c¸c kÕt luËn thÈm ®Þnh thùc sù cã gi¸ trÞ, cã ý nghÜa tham mu cho cÊp l·nh ®¹o vµ c¸n bé tÝn dông trong viÖc ra quyÕt ®Þnh ®Çu t ®èi víi dù ¸n, c«ng t¸c thÈm ®Þnh cÇn ®îc ®æi míi theo nguyªn t¾c thÈm ®Þnh toµn diÖn tÊt c¶ c¸c néi dung trong dù ¸n xin vay mµ kh¸ch hµng göi ®Õn ng©n hµng. Tuy nhiªn, ®Ó thùc hiÖn ®îc yªu cÇu nµy nã ®ßi hái mét qu¸ tr×nh lµm quen nhÊt ®Þnh, vµ trong qu¸ tr×nh nµy ch¾c ch¾n c¸c c¸n bé thÈm ®Þnh sÏ gÆp ph¶i mét sè khã kh¨n c¬ b¶n, mµ khã kh¨n lín nhÊt lµ vÊn ®Ò thu thËp vµ c¸ch thøc xö lý c¸c th«ng tin ®Ó cã thÓ ®a ra c¸c kÕt luËn cã gi¸ trÞ tham mu cho cÊp l·nh ®¹o. Mét thùc tÕ hiÖn nay lµ phÇn lín c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông vµ thÈm ®Þnh ë Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y nãi riªng vµ c¸c NHTM ViÖt nam nãi chung ®Òu ®îc ®µo t¹o ë c¸c trêng thuéc khèi kinh tÕ, do ®ã kh¶ n¨ng n¾m b¾t c¸c vÊn ®Ò thÞ trêng, kü thuËt sÏ gÆp nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh, nhÊt lµ ®èi víi viÖc tµi trî c¸c dù ¸n lín c«ng t¸c nghiªn cøu vÒ thÞ trêng vµ kü thuËt rÊt chuyªn s©u vµ phøc t¹p ®ßi hái mét tr×nh ®é chuyªn m«n cao. VÒ vÊn ®Ò nµy, chóng t«i xin khuyÕn nghÞ mét gi¶i ph¸p mang tÝnh kh¶ thi ®ã lµ ng©n hµng cÇn t¹o lËp mèi quan hÖ víi c¸c chuyªn gia kü thuËt - c«ng nghÖ hµng ®Çu cña c¸c ViÖn nghiªn cøu, c¸c Trêng ®¹i häc...®Ó tõ ®ã, khi cã nhu cÇu thÈm ®Þnh c¸c néi dung thÞ trêng, kü thuËt... mang tÝnh chuyªn s©u, ng©n hµng cã thÓ thuª c¸c chuyªn gia nµy tiÕn hµnh thÈm ®Þnh. Nh vËy, víi kiÕn thøc chuyªn m«n cña m×nh, ch¾c ch¾n c¸c kÕt luËn cña c¸c chuyªn gia sÏ cã ®é tin cËy cao ®¶m b¶o chÊt lîng th«ng tin t vÊn cho quyÕt ®Þnh tµi trî dù ¸n cña ng©n hµng. M« h×nh trªn ®©y thùc tÕ ®· ®îc ¸p dung ë c¸c NHTM t¹i hÇu hÕt c¸c níc tiªn tiÕn theo kinh tÕ thÞ trêng. Tuy nhiªn ®Ó c«ng t¸c t vÊn nãi trªn ®¹t hiÖu qu¶ cao th× ho¹t ®éng nµy cÇn ®îc ®a vµo mét khung ph¸p lý ch¾c ch¾n. VÒ vÊn ®Ò nµy, chóng t«i ®· cã khuyÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc trong viÖc sím ban hµnh c¸c v¨n b¶n ph¸p lý quy ®Þnh vÒ t vÊn vµ hµnh nghÒ t vÊn.
3- Hoµn thiÖn c¸c chØ tiªu trong thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t.
HiÖn nay c«ng t¸c thÈm ®Þnh néi dung tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t t¹i Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y míi chØ tËp trung vµo ph©n tÝch vÒ tæng vèn ®Çu t vµ c¬ cÊu vèn, vÒ c¸c nguån tr¶ nî vµ l·i vay ng©n hµng cña dù ¸n vµ mét sè chØ tiªu kh¸c nh ®iÓm hoµ vèn ...§Ó tõ ®ã ®Ò xuÊt ph¬ng ¸n cho vay vµ thu nî. Nh vËy, viÖc thÈm ®Þnh míi chØ ®Ò cËp ®Õn mét sè h÷u h¹n c¸c chØ tiªu tµi chÝnh cña dù ¸n. Trong thùc tÕ, nghiªn cøu vÒ tµi chÝnh cña c¸c dù ¸n ®Æc biÖt lµ c¸c dù ¸n dµi h¹n, viÖc ph©n tÝch theo ph¬ng ph¸p gi¸ trÞ hiÖn t¹i lµ cÇn thiÕt ®Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ ®îc mét c¸ch toµn diÖn c¸c kho¶n thu chi cña dù ¸n còng nh hiÖu qu¶ tµi chÝnh mµ dù ¸n ®em l¹i cho nhµ ®Çu t. §èi víi ng©n hµng, ph¬ng ph¸p nµy còng cho phÐp tÝnh to¸n x¸c ®Þnh ®îc kh¶ n¨ng tr¶ nî thùc tÕ tõ b¶n th©n dù ¸n, gióp cho ng©n hµng cã c¬ së cïng víi chñ ®Çu t lËp kÕ ho¹ch tr¶ nî cho phï hîp víi thùc tÕ s¶n xuÊt kinh doanh. Vµ coi ®ã nh nh÷ng chØ tiªu tµi chÝnh cÇn ph¶i cã trong viÖc ®a ra c¸c kÕt luËn ®¸nh gi¸ vÒ dù ¸n, gióp cho cÊp l·nh ®¹o cã c¬ së quyÕt ®Þnh tµi trî hay kh«ng tµi trî cho dù ¸n. HiÖn nay viÖc x¸c ®Þnh ®óng vßng ®êi cña dù ¸n cÇn chó ý ®Õn quan hÖ cung cÇu s¶n phÈm trªn thÞ trêng, ®Õn quan ®iÓm vµ së thÝch tiªu dïng ®ang thay ®æi rÊt nhanh chãng cña ngêi tiªu dïng vµ ®Æc biÖt lµ sù tiÕn bé rÊt nhanh chãng cña khoa häc - c«ng nghÖ; C¸c s¸ng chÕ vµ c«ng nghÖ cao ngµy cµng nhiÒu vµ ®îc øng dông ngµy cµng nhanh chãng vµo qu¸ tr×nh s¶n xuÊt .Do ®ã, x¸c ®Þnh ®óng vßng ®êi cña dù ¸n cÇn c¨n cø vµo c¸c yÕu tè nãi trªn. §èi víi ng©n hµng viÖc x¸c ®Þnh ®óng vßng ®êi cña dù ¸n cho phÐp ng©n hµng tÝnh to¸n x¸c ®Þnh kho¶n tµi trî lµ trung h¹n hay dµi h¹n tõ ®ã cã kÕ ho¹ch cho vay, thu nî mét c¸ch phï hîp nhÊt.
4- Tõng bíc n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vµ kh¶ n¨ng ph©n tÝch DA§T cña c¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông vµ thÈm ®Þnh th«ng qua qu¸ tr×nh ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i.
XÐt cho cïng, trong bÊt cø c«ng viÖc g×, nh©n tè con ngêi lu«n lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh nhÊt ®Õn thµnh c«ng. ChÝnh v× vËy, mét trong nh÷ng vÊn ®Ò trªn t«i xin khuyÕn nghÞ Ng©n hµng ®Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y lµ c«ng t¸c c¸n bé, ®Æc biÖt lµ ®èi víi c¸n bé tÝn dông, c¸n bé thÈm ®Þnh.
4.1 VÒ vÊn ®Ò tuyÓn chän vµ bè trÝ c¸n bé:
Trong tuyÓn chän, bè trÝ c¸n bé lµm tÝn dông cÇn kÕt hîp hµi hoµ gi÷a n¨ng lùc chuyªn m«n vµ t c¸ch ®¹o ®øc, ®ñ n¨ng lùc lµm viÖc. §èi víi nh©n viªn míi ®îc tuyÓn chän cÇn ph¶i ®îc ®µo t¹o chuyªn s©u thªm vÒ c«ng viÖc sÏ giao. Ngoµi ra, cÇn ph¶i híng dÉn cho nh©n viªn míi n¾m râ môc tiªu, nh÷ng quy ®Þnh cña NH vµ cña ph¸p luËt liªn quan ®Õn ho¹t ®éng NH nh Bé LuËt d©n sù, LuËt h×nh sù, c¸c LuËt doanh nghiÖp, LuËt ph¸ s¶n doanh nghiÖp ...
4.2 Ph©n c«ng giao viÖc cô thÓ, khoa häc:
ViÖc giao c«ng viÖc cô thÓ, trong ®ã ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n cho tõng c«ng viÖc, tõng ngêi. C¸c nhiÖm vô chøc n¨ng cÇn cã sù ®éc lËp t¬ng ®èi vÝ dô nh trong ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c nh©n viªn chuÈn bÞ hå s¬ tÝn dông ph¶i ®éc lËp víi nh©n viªn thÈm ®Þnh tõ ®ã, c¸c ý kiÕn sÏ kh¸ch quan h¬n vµ trong mét chõng mùc nµo ®ã, quy ®Þnh râ ®îc tr¸ch nhiÖm cña tõng c¸ nh©n trong ho¹t ®éng tÝn dông. C¸c chÕ ®é ®·i ngé, khen thëng ®èi víi c¸n bé tÝn dông còng cÇn ®îc quy ®Þnh mét c¸ch râ rµng bëi thùc chÊt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM, c«ng t¸c tÝn dông lµ c«ng t¸c tiÒm Èn nhiÒu rñi ro nghÒ nghiÖp nhÊt. ChÝnh v× vËy, viÖc t¹o ra c¬ chÕ lîi Ých tho¶ ®¸ng sÏ gióp c¸n bé tÝn dông yªn t©m h¬n trong c«ng t¸c cña m×nh, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä hÕt lßng v× c«ng viÖc chung.
4.3 VÒ c«ng t¸c ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé.
§Æc ®iÓm cña kinh tÕ thÞ trêng lµ hÕt søc n¨ng ®éng, c¸c nh©n tè kinh tÕ thêng xuyªn cã sù biÕn ®éng. MÆt kh¸c, nÒn kinh tÕ níc ta nãi chung vµ ngµnh Ng©n hµng nãi riªng ®ang ®i nh÷ng bíc ®Çu tiªn vµo nÒn kinh tÕ thÞ trêng, mét lÜnh vùc rÊt míi mÎ , rÊt nhiÒu khã kh¨n vµ th¸ch thøc...Muèn ®¹t ®îc yªu cÇu vÒ hiÖu qu¶ kinh doanh ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ kinh doanh tÝn dông, ®ßi hái c¸c c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ph¶i kh«ng nghõng häc hái chuyªn m«n nghiÖp vô ®Ó ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña c«ng viÖc. ViÖc häc tËp nghiÖp vô nµy kh«ng thÓ hoµn thµnh mét sím mét chiÒu mµ ®©y lµ nhiÖm vô mang tÝnh l©u dµi vµ thêng xuyªn ®Ó liªn tôc cËp nhËt nh÷ng kiÕn thøc míi, phôc vô c«ng t¸c.
XuÊt ph¸t tõ quan ®iÓm nµy, chóng t«i xin khuyÕn nghÞ víi NH§T&PT Hµ T©y cÇn tiÕp tôc quan t©m nhiÒu h¬n n÷a tíi c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông nhÊt lµ vÒ tr×nh ®é thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ c¸c dù ¸n kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn, kiÕn thøc ph¸p luËt, kiÕn thøc chung vÒ kinh tÕ x· héi.... C«ng t¸c ®µo t¹o cÇn ®îc tiÕn hµnh thêng xuyªn ®Ó cËp nhËt nh÷ng kiÕn thøc míi. §µo t¹o kiÕn thøc cÇn ®i ®«i víi gi¸o dôc ®¹o ®øc kinh doanh vµ lÒ lèi, ph¬ng ph¸p lµm viÖc. VÒ h×nh thøc ®µo t¹o, cã thÓ tæ chøc nh÷ng líp häc theo chuyªn ®Ò ng¾n ngµy, c¸c líp ®µo t¹o chuyªn s©u dµi ngµy hoÆc liªn kÕt víi c¸c chi nh¸nh NH§T trong hÖ thèng tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o, trao ®æi kinh nghiÖm hoÆc còng cã thÓ phèi hîp víi c¸c NHTM kh¸c, víi NHNN ViÖt nam tæ chøc c¸c héi nghÞ vÒ tÝn dông trung dµi h¹n, vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh .v.v.
Trªn ®©y lµ mét sè khuyÕn nghÞ cô thÓ ®îc rót ra qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu thùc tiÔn c«ng t¸c tÝn dông vµ thÈm ®Þnh dù ¸n t¹i Ng©n hµng §T&PT Hµ T©y. Chóng t«i rÊt hy väng nh÷ng ý tëng nãi trªn ®îc c¸c c¬ quan h÷u quan vµ c¸c cÊp cã thÈm quyÒn cã sù quan t©m thÝch ®¸ng. Chóng t«i còng rÊt mong muèn nh÷ng khuyÕn nghÞ mang tÝnh cô thÓ ®ã sím ®îc nghiªn cøu ¸p dông trong thùc tiÔn c«ng t¸c cña ng©n hµng nh»m gãp mét phÇn nhá vµo qu¸ tr×nh hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông trung - dµi h¹n cña c¸c NHTM ViÖt nam, híng tíi môc tiªu hiÖu qu¶ ®Çu t, æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, thùc hiÖn tèt tiÕn tr×nh C«ng nghiÖp ho¸ HiÖn ®¹i ho¸ ë níc ta.
KÕt luËn
Trong thêi gian thùc tÕ t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y. T«i nhËn thÊy ®îc vai trß hÕt søc quan träng trong thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t . ViÖc n©ng cao hiÖu qu¶ cña thÈm ®Þnh dù ¸n kh«ng nh÷ng më réng quy m« ho¹t ®éng cña Ng©n hµng mµ cßn gióp c¸c doanh nghiÖp ®æi míi, thay thÕ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ, n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, t¹o ®îc chç ®øng v÷ng ch¾c trong m«i trêng c¹nh tranh khèc liÖt cña c¬ chÕ thÞ trêng .
Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y ®· ®¹t ®îc mét sè kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n nãi riªng. Chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt c¸c chÝnh s¸ch, chñ ch¬ng, ®êng lèi cña §¶ng vµ nhµ níc. Víi chØ ®¹o chÆt chÏ cña chÝnh phñ, cña Ng©n hµng nhµ níc ViÖt nam, Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn tØnh Hµ T©y ®· ph¸t huy truyÒn thèng vµ kÕt qu¶ ®¹t ®îc cña 10 n¨m ®æi m¬Ý, toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn ®· tÝch cùc triÓn khai cã kÕt qu¶ c¸c gi¶i ph¸p trong chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, gãp phÇn cïng toµn ngµnh Ng©n hµng thùc hiÖn môc tiªu æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn vµ phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi theo híng CNH-H§H, ®æi míi nhËn thøc c¸ch lµm, gi÷ v÷ng vµ ph¸t huy vai trß lµ Ng©n hµng chñ lùc trong ®Çu t vµ Ph¸t triÓn, lu«n lu«n hoµn thµnh vît møc c¸c chØ tiªu ®Ò ra.
Tuy nhiªn trong t¬ng lai chi nh¸nh cÇn cã c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt trong c¸c kh©u tõ huy ®éng vèn, thu hót tiÒn göi, ®Õn viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t, thu nî vµ gi¸i quyÕt c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh . §Æc biÖt lµ chiÕn lîc kh¸ch hµng, ngµy cµng cã c¸c chÝnh s¸ch hîp lý ®ñ hÊp dÉn ®Ó thu hót kh¸ch hµng míi vµ gi÷ v÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng. Ngoµi ra c¸c c¸n bé tÝn dông còng thêng xuyªn ®îc båi dìng n©ng cao nghiÖp vô, trang bÞ kiÕn thøc tæng thÓ nh»m ®¸p øng tèt mäi ®ßi hái trong c«ng viÖc. Cã nh vËy quy m« kinh doanh cña chi nh¸nh míi ngµy cµng ®îc më réng, ®¶m b¶o an toµn vµ t¨ng thu nhËp.gãp phÇn vµo viÖc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph¬ng nãi riªng vµ nÒn kinh tÕ nãi chung cïng víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c thùc hiÖn thµnh c«ng sù nghiÖp CNH- H§H ®Êt níc t¹o ra søc bËt m¹nh mÏ trong nh÷ng n¨m cña thÕ kû 21.
Trong thêi gian thùc tÕ t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn tØnh Hµ T©y. Hy väng r»ng bµi viÕt nµy sÏ gãp phÇn nhá bÐ vµo sù hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn trong thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t t¹o ®µ cho sù ph¸t triÓn ho¹t ®éng trong ®Çu t vµ ph¸t triÓn.
Mét lÇn n÷a em xin tr©n träng c¶m ¬n thÇy gi¸o NguyÔn Kim Anh vµ c¸c chó trong ban l·nh ®¹o chi nh¸nh, c¸c phßng ban Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn tØnh Hµ T©y ®· gióp ®ì t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho em nghiªn cøu vµ hoµn thµnh bµi viÕt nµy.
Tµi liÖu tham kh¶o
1- ThÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t.
Vò C«ng TuÊn NXB TP HCM
2- Qu¶n trÞ dù ¸n ®Çu t.
NguyÔn Xu©n Thuû NXB CTQG
3- Qu¶n trÞ tµi chÝnh doanh nghiÖp.
§H Kinh tÕ quèc d©n
4- Dù to¸n vèn ®Çu t trong c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá.
S¸ch dÞch, NXB Thèng kª
5- Quy tr×nh cho vay ®Çu t x©y dùng c¬ b¶n NH§T&PT.
6- Tæng quan ho¹t ®éng cña NH trong nÒn kinh tÕ.
7- Mét sè t¹p chÝ Nghiªn cøu kinh tÕ, T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c n¨m 98-99 vµ 2000.
8-Tµi liÖu tËp huÊn nghiÖp vô tÝn dông §TXD c¬ b¶n NH§T.
x¸c nhËn cña Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn Hµ T©y
Các file đính kèm theo tài liệu này:
Dự án đầu tư và thẩm định dự án đầu tư của chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Tây.DOC
