Đề tài Giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu qủa tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh
CHƯƠNG 1. TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm về tín dụng Từ “tín dụng” có gốc la tinh từ chữ “creditium” có nghĩa là lòng tin, sự tín nhiệm; vì tín dụng thực chất chủ yếu dựa trên cơ sở của sự tín nhiệm. Người chủ sở hữu khi cho vay luôn tin tưởng rằng người đi vay sẽ hoàn trả đầy đủ khi đến hạn. Tín dụng là một phạm trù kinh tế khách quan nhằm phản ánh mối quan hệ giao dịch giữa hai chủ thể, trong đó bên chủ thể sở hữu giao một lượng giá trị bằng tiền hoặc tài sản cho bên kia sử dụng và chủ thể sử dụng có nhiệm vụ hoàn trả với một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu sau một thời gian xác định. Cùng với nền kinh tế hàng hóa, tín dụng phát triển lâu đời qua các hình thái kinh tế xã hội khác nhau với những hình thức tồn tại khác nhau. Ban đầu là quan hệ tín dụng chủ yếu bằng hiện vật và dưới hình thức cho vay nặng lãi trên cơ sở của nền sản xuất hàng hóa nhỏ kém phát triển. Sang các thời kỳ Chiếm hữu nô lệ và chế độ Phong kiến, quan hệ tín dụng phát triển chậm trên cơ sở nền sản xuất hàng hóa nhỏ. Chỉ khi phương thức sản xuất Tư bản chủ nghĩa ra đời với nền sản xuất hàng hóa lớn, nền sản xuất Đại công nghiệp thì quan hệ tín dụng mới thật sự phát triển mạnh mẽ; tín dụng bằng hiện vật nhường chỗ cho tín dụng hiện kim, cho vay nặng lãi nhưỡng chỗ cho các hình thức tín dụng tiến bộ hơn như: tín dụng ngân hàng, tín dụng chính phủ Quan hệ tín dụng có thể diễn tả theo mô hình sau: Giá trị tín dụng Giá trị tín dụng + Lãi Như vậy, hiểu theo nghĩa hẹp, tín dụng là quan hệ vay mượn và sử dụng vốn lẫn nhau giữa người đi vay và người cho vay trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn lẫn lãi. Hiểu theo nghĩa rộng, tín dụng là sự vận động vốn, điều tiết vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế. Người cho vay Người đi vay 1.1.2 Bản chất và chức năng của tín dụng 1.1.2.1 Bản chất của tín dụng Tín dụng là một quan hệ vay mượn lẫn nhau dựa trên nguyên tắc có hoàn trả cả vốn lẫn lãiù. Trong quan hệ tín dụng, người cho vay chuyển nhượng quyền sử dụng vốn cho người đi vay trong một thời gian nhất định, nhưng do người đi vay không có quyền sở hữu số vốn ấy nên phải hoàn trả lại khi đến thời hạn đã thỏa thuận. Mặt khác sự hoàn trả này không chỉ là sự bảo toàn về mặt giá trị mà còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức. Tín dụng là một phạm trù kinh tế hàng hoá ra đời, tồn tại và phát triển qua nhiều hình thái kinh tế xã hội. Tuy nhiên, dù tồn tại và vận động ở phương thức sản xuất nào, đối tượng vay mượn là hàng hoá hay tiền tệ thì tín dụng cũng mang 3 đặc trưng cơ bản sau: - Chỉ thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu tín dụng. - Thời hạn tín dụng được thoả thuận giữa người cho vay và người đi vay. - Người sở hữu vốn tín dụng được nhận một phần thu nhập dưới hình thức lợi tức. Từ những phân tích trên cho thấy bản chất của tín dụng là hệ thống các quan hệ kinh tế phát sinh giữa người đi vay và người cho vay, nhờ quan hệ ấy mà các nguồn vốn trong xã hội được vận động từ chủ thể này sang chủ thể khác để sử dụng cho các nhu cầu khác nhau trong nền kinh tế xã hội. 1.1.2.2 Chức năng của tín dụng Tín dụng có ba chức năng: -Chức năng tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ trong nền kinh tế. Đây là chức năng cơ bản của tín dụng. Tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ là hai mặt thống nhất của hoạt động tín dụng và đều được thực hiện trên nguyên tắc hoàn trả và có lãi. Sự có mặt của tín dụng được xem như chiếc cầu nối giữa cung và cầu về vốn trong nền kinh tế. Ở mặt tập trung vốn tiền tệ, nhờ sự hoạt động của hệ thống tín dụng mà các nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi từ dân cư, các tổ chức kinh tế hoặc các tổ chức đoàn thể xã hội được tập trung lại. Ở mặt phân phối lại vốn tiền tệ, bằng nguồn vốn đã tập trung được, tín dụng có thể đáp ứng nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh cho các cơ sở kinh tế, nhu cầu tiêu dùng của các tầng lớp dân cư -Chức năng tiết kiệm tiền mặt và chi phí lưu thông cho xã hội. Hoạt động tín dụng trước hết tạo điều kiện cho sự ra đời của các công cụ lưu thông tín dụng như: hối phiếu, kỳ phiếu thương mại, các loại séc, thẻ tín dụng, cho phép thay thế một số lượng lớn tiền mặt lưu hành. Nhờ đó, làm giảm bớt các chi phí có liên quan đến việc sử dụng tiền mặt như: in tiền, đúc tiền, vận chuyển và bảo quản tiền. Với hoạt động tín dụng, các nguồn tiền mặt nhàn rỗi trong xã hội, số lượng tiền mặt tạm thời rời khỏi lưu thông, sẽ được nhanh chóng đưa trở lại vào lưu thông, nhờ đó làm tăng tốc độ vòng quay của tiền tệ, góp phần giảm nhu cầu tiền tệ trong lưu thông. Đặc biệt, hoạt động tín dụng được thực hiện thông qua ngân hàng mở ra một khả năng lớn trong việc mỡ tài khoản và giao dịch thanh toán qua ngân hàng dưới các hình thức chuyển khoản hoặc bù trừ cho nhau, qua đó phát huy tác dụng của số nhân tiền tệ. -Chức năng phản ánh và kiểm soát các hoạt động trong nền kinh tế. Sự vận động của vốn tín dụng thường gắn liền với sự vân động của vật tư, hàng hóa, chi phí hoạt động sản xuất kinh doanh trong các tổ chức kinh tế và của các cá nhân trong nền kinh tế. Vì vậy, qua sự vận động đó, tín dụng không những là tấm gương phản ánh hoạt động kinh tế mà còn cho phép kiểm soát các hoạt động kinh tế nằm ngăn chặn các hiện tượng tiêu cực, lãng phí, vi phạm pháp luật Thông qua việc tổ chức thanh toán không dùng tiền mặt và cùng với việc kiểm tra tình hình tài chính, tình hình sử dụng vốn tín dụng, các ngân hàng có thể tăng cường khả năng kiểm soát quá trình hình thành và sử dụng vốn của các cá nhân và tổ chức trong nền kinh tế. 1.1.3 Vai trò của tín dụng Tín dụng vừa có tác động tích cực vừa có những tác động tiêu cực đến nền kinh tế. Những tác động tiêu cực xuất hiện khi hoạt động tín dụng không được kiểm soát đúng mức. Cụ thể, nếu hoạt động tín dụng phát triển tràn lan, không kiểm soát được thì có thể tạo ra tình trạng lạm phát, gây lủng đoạn nền kinh tế. Ngược lại, nếu hoạt động tín dụng bị kiềm chế và kiểm soát quá chặt chẽ thì tín dụng không thể mở rộng và nền kinh tế cũng không phát triển được. Chỉ khi hoạt động tín dụng được kiểm soát và phát triển hợp lý thì nó mới phát huy hết vai trò tích cực của mình trong nền kinh tế, đó là: -Đáp ứng nhu cầu vốn để duy trì và thúc đẩy sản xuất và lưu thông hàng hóa phát triển. -Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá cả và hạn chế lạm phát. -Góp phần ổn định đời sống, tạo công ăn việc làm và ổn định trật tự xã hội. 1.1.4 Các hình thức tín dụng Trong nền kinh tế thị trường, căn cứ vào chủ thể tham gia thì tín dụng tồn tại dưới 4 hình thức chủ yếu, đó là: 1.1.4.1 Tín dụng thương mại Đây là quan hệ mua bán chịu giữa các chủ thể có tham gia trực tiếp trong quá trình sản xuất kinh doanh hoặc tiêu dùng bao gồm các tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc các cá nhân với các công cụ đặc trưng của nó là thương phiếu (gồm hối phiếu và lệnh phiếu). Đối tượng của tín dụng thương mại không phải là tiền tệ mà là hàng hóa. Tín dụng thương mại tồn tại và phát triển dựa trên sự tín nhiệm trong mối quan hệ về cung cấp hàng hóa, dịch vụ giữa những người sản xuất với nhau hoặc với người tiêu dùng. Đây là hình thức tín dụng phát triển rộng rãi, sự vận động và phát triển của nó gắn liền với sự phát triển của nền sản xuất trao đổi hàng hóa lâu đời, nhưng tín dụng thương mại không phải là hình thức tín dụng chuyên nghiệp. 1.1.4.2 Tín dụng ngân hàng Tín dụng Ngân hàng là quan hệ tín dụng mà trong đĩ bên cho vay là các TCTD và bên đi vay là các chủ thể trong nền kinh tế xã hội.
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu qủa tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế – Chi nhánh Tp Hồ Chí Minh, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
n chöa thöïc söï hieäu quaû do maïng
löôùi maùy ruùt tieàn töï ñoäng coøn khaù moûng vaø thöôøng xuyeân xaûy ra söï coá gaây
phieàn haø cho ngöôøi söû duïng. Nguoàn voán huy ñoäng baèng ngoaïi teä coøn raát thaáp
do hieän nay Chi nhaùnh chöa coù nhieàu khaùch haøng hoaït ñoäng trong lónh vöïc xuaát
khaåu. Do ñoù, khi coù phaùt sinh nhu caàu vay voán baèng ngoaïi teä, chi nhaùnh phaûi
mua laïi töø caùc ngaân haøng khaùc vôùi giaù khaù cao.
Cho ñeán nay vaãn coøn hieän töôïng caïnh tranh baèng laõi suaát trong huy ñoäng
voán giöõa caùc ngaân haøng. Ñieàu naøy ñaõ laøm taêng laõi suaát huy ñoäng voán bình
quaân, töùc laøm taêng chi phí ñaàu vaøo. Maët khaùc, vieäc caùc TCTD ñoàng loaït tranh
nhau taêng laõi suaát huy ñoäng taïo taâm lyù baát an cho ngöôøi daân vaø gaây khoù khaên
cho vieäc quaûn lyù ñieàu haønh chính saùch tieàn teä.
Haïn cheá veà nguoàn voán huy ñoäng cuõng laø moät trong nhöõng nguyeân nhaân
gaây khoù khaên cho vieäc phaùt trieån hoaït ñoäng tín duïng. Do vaäy caàn phaûi coù
nhöõng bieän phaùp höõu hieäu khai thaùc toái ña nguoàn voán huy ñoäng taïi choã taïo söï
caân baèng töông ñoái giöõa huy ñoäng vaø cho vay.
Nhöõng khoù khaên, toàn taïi trong hoaït ñoäng caáp tín duïng:
Nhìn chung, saûn phaåm tín duïng vaãn chöa thöïc söï ña daïng, chöa khai thaùc
trieät ñeå vieäc baùn cheùo saûn phaåm nhaèm mang laïi tieän ích thöïc söï cho doanh
nghieäp noùi chung vaø cho caùn boä quaûn lyù cuõng nhö nhaân vieân noùi rieâng. Chaúng
61
haïn nhö saûn phaåm cho vay caùn boä quaûn lyù ñieàu haønh vaø cho vay caùn boä coâng
nhaân vieân coâng ty maëc duø ñöôïc giôùi thieäu, quaûng baù nhöng chöa ñöôïc aùp duïng
nhieàu treân thöïc teá.
Phöông thöùc cho vay, soá tieàn vay vaø thôøi haïn vay vaãn chöa thöïc söï linh
hoaït. Cuï theå, ñoái vôùi nhöõng khoaûn vay ngaén haïn boå sung voán löu ñoäng, Chi
nhaùnh vaãn thöôøng höôùng khaùch haøng vay theo haïn möùc. Veà baûn chaát, ñaây laø
phöông thöùc vay voán raát coù lôïi cho doanh nghieäp do giaûm thieåu chi phí laõi vay
vaø naâng cao hieäu quûa söû duïng voán. Tuy nhieân, vieäc xaùc ñònh soá tieàn cho vay vaø
thôøi haïn vay döïa treân cô sôû voøng quay voán löu ñoäng bình quaân cuûa doanh
nghieäp maø ít quan taâm ñeán tính thôøi vuï cuûa chu kyø kinh doanh. Ñieàu naøy daãn
ñeán tình traïng thieáu huït voán vaøo nhöõng luùc chu kyø kinh doanh ñi leân hoaëc tình
traïng chaäm traû goác khi chu kyø kinh doanh ñi xuoáng. Ñoái vôùi vay trung haïn thöïc
hieän döï aùn ñaàu tö, thoâng thöôøng thôøi haïn vay thaáp hôn raát nhieàu so vôùi thôøi
gian khaáu hao taøi saûn hình thaønh töø voán vay vaø voøng ñôøi cuûa döï aùn. Do ñoù ñaõ
taïo ra aùp löïc traû nôï khaù lôùn veà phía doanh nghieäp.
Laõi suaát cho vay chöa thöïc söï linh hoaït, cuï theå laø chöa coù chính saùch öu
ñaõi ñoái vôùi khaùch haøng vay ñoàng thôøi coù thöïc hieän giao dòch thanh toaùn quoác teá,
thanh toùan noäi ñòa vaø coù soá dö tieàn göûi bình quaân lôùn. Ñoái vôùi caùc DNV&N
hoaït ñoäng trong lónh vöïc xuaát nhaäp khaåu, ngaân haøng chöa coù chính saùch öu ñaõi
veà laõi suaát, bieåu phí thanh toaùn quoác teá cao trong khi chaát löôïng dòch vuï vaãn
chöa thöïc söï töông xöùng, chöa keå ñeán thöông hieäu VIB Bank treân thöông
tröôøng quoác teá coøn khaù môø nhaït. Chính vì vaäy soá löôïng khaùch haøng xuaát nhaäp
khẩu hoaït ñoäng taïi Chi nhaùnh coøn khaù khieâm toán.Veà maûng naøy, coù theå noùi VIB
Bank - Chi nhaùnh Tp.HCM coøn yeáu hôn so vôùi moät soá Ngaân haøng khaùc treân ñòa
baøn Tp.HCM nhö Vietcombank, Eximbank, AÙ Chaâu, Ñoâng AÙ…
62
Hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi DNV&N khoâng theo moät ñònh höôùng nhaát
ñònh maø coøn mang tính töï phaùt cao. Phaàn lôùn khaùch haøng töï tìm ñeán ngaân haøng
ñeå vay voán. Baûn thaân Chi nhaùnh vaãn chöa coù ñoäi nguõ phaùt trieån khaùch haøng
chuyeân nghieäp coù khaû naêng tieáp xuùc caùc khaùch haøng tieàm naêng ñeå giôùi thieäu
caùc saûn phaåm dòch vuï phuø hôïp thöïc söï mang laïi nhieàu tieän ích vaø tö vaán cho
khaùch haøng nhaèm ñöa ra moät phöông aùn kinh doanh khaû thi, hieäu quaû.
Veà ñaûm baûo tieàn vay: Nghò ñònh 178/1999/NÑ-CP, Nghò ñònh
85/2002/NÑ-CP vaø thoâng tö 05/2005/TT-NHNN quy ñònh veà thöïc hieän ñaûm baûo
tieàn vay vôùi caùc hình thöùc ñaûm baûo nhö: theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh baèng taøi
saûn cuûa beân thöù ba, ñaûm baûo baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay, ñaûm baûo baèng
tín chaáp cuûa caùc toå chöùc chính trò- xaõ hoäi, vaø ngoaøi ra coøn hình thöùc vay khoâng
coù ñaûm baûo baèng taøi saûn. Tuy nhieân, khi ñi vaøo trieån khai thöïc hieän, Chi nhaùnh
vaãn chöa maïnh daïn trong vieäc ñeà xuaát caùc khoaûn vay coù tính ñaûm baûo thaáp ñaëc
bieät laø cho vay baèng tín chaáp hoaëc ñaûm baûo baèng taøi saûn hình thaønh töø voán vay.
Nhìn chung, khi xem xeùt moät khoaûn vay Chi nhaùnh vaãn coøn ñaët naëng vaán ñeà taøi
saûn ñaûm baûo. Vì vaäy, coù nhöõng phöông aùn kinh doanh raát khaû thi nhöng tyû leä
ñaûm baûo thaáp neân khoâng ñöôïc xeùt duyeät cho vay.
Hieän nay, Chi nhaùnh vaãn chöa thieát keá quy trình tín duïng rieâng cho loaïi
hình DNV&N. Do vaäy thuû tuïc cho vay coøn khaù phöùc taïp vaø thôøi gian giaûi quyeát
hoà sô thöôøng bò keùo daøi. Vieäc xem xeùt, phaân tích vaø vaø xeáp haïng khaùch haøng
thöôøng döïa treân cô sôû ñònh löôïng vaø mang tính thôøi ñieåm neân chöa ñaùnh giaù heát
thöïc löïc cuûa doanh nghieäp. Chöa keå ñeán nhöõng yeâu caàu boå tuùc hoà sô quaù chuaån
möïc nhö hieän nay daãn ñeán hieän töôïng moät soá khaùch haøng phaûi cung caáp nhöõng
thoâng tin thieáu trung thöïc vaø mang tính ñoái phoù ñeå taêng tính thuyeát phuïc cho
phöông aùn vay.
63
Thôøi hạn giaûi quyeát moät moùn vay quaù daøi so vôùi yeâu caàu thöïc teá coøn
phuï thuoäc vaøo caùc yeáu toá:
+ Kyõ naêng thaåm ñònh cuûa caùn boä tín duïng chöa cao do haïn cheá veà naêng löïc
vaø kinh nghieäm chuyeân moân. Ñieàu naøy moät maët taïo ra ruûi ro tieàm aån cho ngaân
haøng, maët khaùc laø nguyeân nhaân laøm chaäm tieán ñoä xöû lyù hoà sô vay khieán cho
nhieàu doanh nghieäp phaûi boû lôõ caùc cô hoäi kinh doanh.
+ Möùc phaùn quyeát cuûa Chi nhaùnh raát thaáp (toái ña 300 trieäu ñoái vôùi moät
khaùch haøng) neân ña soá phaûi trình ra hoäi sôû xem xeùt daãn ñeán vieäc keùo daøi thôøi
gian xeùt duyeät cuûa moùn vay. Ñaây cuõng laø nguyeân nhaân daãn ñeán hieän vieäc caùc
caùn boä tín duïng thích xöû lyù caùc moùn vay lôùn cho nhöõng doanh nghieäp lôùn vaø
khoâng chuù troïng ñeán caùc DNV&N.
Do hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng chöa ñöôïc quaûng baù roäng raõi, coäng vôùi
yeâu caàu veà thuû tuïc vay voán khaù phöùc taïp neân caùc doanh nghieäp môùi vay voán
laàn ñaàu thöôøng raát luùng tuùng trong giao dòch cuõng nhö trong vieäc thöïc hieän caùc
thuû tuïc vay voán vaø cung caáp caùc thoâng tin, taøi lieäu, hoà sô caàn thieát. Baûn thaân
caùc chuû doanh nghieäp coøn nhieàu ngöôøi cho raèng vieäc ñi vay chæ caàn coù taøi saûn
ñaûm baûo laø ñuû.
2.2.6.3. Nhöõng khoù khaên, toàn taïi töø phía caùc cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc
- Thôøi gian thöïc hieän ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo theo Thoâng tö lieân tòch
soá 05/2005/TTLT-BTP-BTNMT laø 07 ngaøy laøm việc. Toác ñoä xöû lyù hoà sô nhö
treân coù theå noùi laø quaù chaäm, laøm maát ñi nhieàu cô hoäi kinh doanh cho khaùch
haøng vay voán.
- Thoâng tö lieân tòch soá 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCCÑ
höôùng daãn xöû lyù taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay ñöôïc ban haønh ñaõ laâu nhöng caùc
64
TCTD chöa theå trieån khai thöïc hieän ñöôïc. Coâng taùc thi haønh aùn coøn nhieàu baát
caäp, chöa kieân quyeát vaø tích cöïc trong vieäc xöû lyù caùc tröôøng hôïp ñöông söï
khoâng chaáp haønh nhöõng baûn aùn ñaõ coù hieäu löïc. Söï phoái hôïp giöõa caùc cô quan,
ban, ngaønh trong quaù trình xöû lyù taøi saûn vaãn chöa ñoàng boä, döùt khoaùt.
- Hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa heä thoáng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro (CIC)
cuûa NHNN coøn thieáu tính caäp nhaät vaø chöa cung caáp ñöôïc nhieàu thoâng tin caàn
thieát cho vieäc thaåm ñònh tín duïng. Thoâng tin veà thò tröôøng ñang ñöôïc chuù yù phaùt
trieån nhöng vaãn chöa phong phuù, chöa ñaùp öùng kòp thôøi vaø ñaày ñuû thoâng tin caàn
thieát.
Kết luận chương 2: Chöông này ñaõ ñi vaøo phaân tích tình hình hoaït ñoäng tín duïng
ñoái vôùi DNV&N taïi VIB.HCM. Chöông II cuõng ñaõ neâu nhöõng keát quaû ñaõ ñaït
ñöôïc cuûa Ngaân haøng trong thôøi gian qua. Ñoàng thôøi ñöa ra nhöõng ñaùnh giaù veà
tieàm löïc vaø trieån voïng môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng ñoái
vôùi DNV&N taïi VIB.HCM cuõng nhö nhöõng toàn taïi, haïn cheá caàn khaéc phuïc.
65
CHÖÔNG 3. GIAÛÛI PHAÙÙP MÔÛÛ ROÄÄNG VAØØ NAÂÂNG CAO HIEÄÄU
QUAÛÛ TÍN DỤNG ÑOÁÁI VÔÙÙI DNV&N TAÏÏI NGAÂÂN HAØØNG TMCP
QUOÁÁC TEÁÁ – CHI NHAÙÙNH TP.HOÀÀ CHÍ MINH
3.1. GIAÛI PHAÙP GIUÙP CAÙC DNV&N NAÂNG CAO HIEÄU QUÛA TIEÁP
CAÄN VOÁN TÍN DUÏNG VAØ PHAÙT HUY NAÊNG LÖÏC CAÏNH TRANH
- Tröôùc tieân, baûn thaân caùc DNV&N phaûi töï naâng cao khaû naêng tieáp caän
nguoàn voán tín duïng baèng phöông aùn kinh coù hieäu quaû, khaû thi treân cô sôû coù ñònh
höôùng roõ raøng veà thò tröôøng ñaàu vaøo, ñaàu ra. Phöông aùn kinh doanh phaûi ñaûm
baûo tính trung thöïc, khaùch quan, phuø hôïp tình hình saûn xuaát kinh doanh hieän taïi
cuõng nhö tieàm löïc phaùt trieån cuûa doanh nghieäp trong töông lai.
- Ñeå thaùo gôõ raøo caûn veà ñaûm baûo tieàn vay nhö hieän nay, caùc DNV&N
phaûi töøng böôùc taïo uy tín vôùi ngaân haøng baèng naêng löïc kinh doanh, hieäu quûa söû
duïng voán. Ñeå laøm toát vieäc naøy, ñoøi hoûi doanh nghieäp phaûi ñoåi môùi töø nhaän thöùc
ñeán vieäc laøm cuï theå nhö: Naâng cao naêng löïc quaûn trò ñieàu haønh doanh nghieäp;
thöïc hieän nghieâm tuùc cheá ñoä haïch toaùn keá toaùn, baùo caùo taøi chính coâng khai,
minh baïch; kinh doanh ñuùng phaùp luaät. Söï khaúng định vaø taïo döïng uy tín trong
quan heä tín duïng vaø quan heä kinh doanh khoâng chæ giuùp caùc doanh nghieäp deã
daøng tieáp caän voán vay maø coøn taïo ñieàu kieän ñeå doanh nghieäp toàn taïi vaø phaùt
trieån.
- Caàn taïo ra neùt ñoäc ñaùo rieâng cho saûn phaåm cuøng vôùi maãu maõ vaø chaát
löôïng khoâng ngöøng ñöôïc caûi thieän. Luoân quan taâm ñeán chaát löôïng dòch vuï haäu
maõi nhaèm naâng cao uy tín vaø taïo ñöôïc aán töôïng toát ñoái vôùi khaùch haøng. Ñaåy
66
maïnh vieäc xaây döïng vaø quaûng baù thöông hieäu saûn phaåm nhaèm môû roäng vaøø giöõ
vöõng thò phaàn. Beân caïnh ñoù, caàn xaây döïng chieán löôïc kinh doanh trong ngaén
haïn vaø daøi haïn ñi ñoâi vôùi vieäc xaùc ñònh roõ tröôøng muïc tieâu thích hôïp cho doanh
nghieäp.
- Caùc DNV&N caàn coù loä trình boå sung voán chuû sôû höõu baèng nhieàu hình
thöùc. Xaây döïng döï aùn ñaàu tö phuø hôïp vôùi naêng löïc veà voán, coâng ngheä vaø con
ngöôøi. Xaây döïng chieán löôïc kinh doanh hôïp lyù trong ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø toaøn
caàu hoùa. Chuû ñoäng tieáp caän caùc dòch vuï ngaân haøng noùi chung vaø dòch vuï tín
duïng noùi rieâng, chuù troïng phöông aùn löïc choïn coâng ngheä tieân tieán nhaèm naêng
cao chaát löôïng vaø phaùt huy söùc caïnh cuûa saûn phaåm. Caàn ñaåy maïnh hoaït ñoäng
nghieân cöùu thò tröôøng vaø marketing.
- Naâng cao khaû naêng lieân keát vôùi caùc doanh nghieäp lôùn vaø lieân keát vôùi
nhau. Beân caïnh ñoù, caùc DNV&N neân tham gia vaøo caùc hieäp hoäi coù toå chöùc ñeå
taäp hôïp löïc löôïng vaø phaùt huy söùc maïnh toång hoïp, taêng khaû naêng öùng phoù vôùi
nhöõng trôû löïc cuûa thò tröôøng trong ñieàu kieän hoäi nhaäp vaø toaøn caàu hoùa neàn kinh
teá. Caùc hieäp hoäi vöøa laø ñaïi dieän, baûo veä quyeàn lôïi cuûa caùc doanh nghieäp thaønh
vieân, vöøa laø nôi hoäi tuï, trao ñoåi nhöõng kinh nghieäm veà saûn xuaát kinh doanh, veà
quaûn lyù ñieàu haønh hoaït ñoäng doanh nghieäp. Ngoaøi ra, caùc hieäp hoäi coøn laø caàu
noái giöõa doanh nghieäp vôùi caùc toå chöùc quoác teá. Ñaëc bieät thoâng qua caùc hieäp
hoäi, DNV&N coù nhieàu khaû naêng tìm hieåu vaø tieáp caän vôùi nguoàn voán TDNH.
- Caàn quan taâm hôn nöõa ñeán chaát löôïng nguoàn nhaân löïc phaûi xem ñaây laø
moät trong nhöõng yeáu toá quan troïng quyeát ñònh söï thaønh coâng cuûa doanh nghieäp.
Beân caïnh ñoù, caàn xaây döïng chính saùch löông, thöôûng phuø hôïp nhaèm duy trì moät
ñoäi nguõ lao ñoäng gaén boù vôùi doanh nghieäp, heát loøng vì söï phaùt trieån beàn vöõng
cuûa doanh nghieäp.
67
3.2. CAÙC GIAÛI PHAÙP ÑEÅ MÔÛ ROÄNG VAØ NAÂNG CAO HIEÄU QUÛA TÍN
DUÏNG ÑOÁI VÔÙI DNV&N TAÏI NGAÂN HAØNG TMCP QUOÁC TEÁ – CN
TP.HCM
3.2.1. Ñaåy maïnh coâng taùc huy ñoäng voán, ñaëc bieät chuù troïng khai thaùc trieät ñeå
nguoàn voán huy ñoäng coù laõi suaát thaáp
Thôøi gian qua, ña soá caùc ngaân haøng chuû tröông ñaåy maïnh huy ñoäng voán
baèng chính saùch caïnh tranh veà laõi suaát huy ñoäng. Ñaây laø nguyeân nhaân chính
daãn ñeán vieäc gia taêng laõi suaát cho vay vaø phí dòch vuï. Moät trong nhöõng giaûi
phaùp mang tính oån ñònh vaø hieäu quaû hôn laø caàn phaûi chuù troïng caûi tieán chaát
löôïng dòch vuï vaø môû roäng quy moâ hoaït ñoäng, cuï theå laø:
- Caàn xaây döïng bieåu phí caïnh tranh, töông xöùng vôùi chaát löôïng dòch vuï
cung caáp nhaèm thu huùt giao dòch chuyeån khoaûn qua ngaân haøng. Caàn sôùm trieån
khai chính thöùc chöông trình truy caäp thoâng tin taøi khoaûn qua maïng.
- Ñaøo taïo ñoäi nguõ nhaân vieân coù kyõ naêng giao tieáp toát vaø naém vöõng
nghieäp vuï chuyeân moân, chòu traùch nhieäm tö vaán cho khaùch haøng qua ñieän thoaïi.
Laøm toát coâng taùc naøy böôùc ñaàu seõ taïo ñöôïc nieàm tin vaø aán töôïng toát ñoái vôùi
khaùch haøng.
- Sôùm trieån khai vieäc laép ñaët maùy ATM taïi Chi nhaùnh Hoà Chí Minh vaø
caùc chi nhaùnh khaùc thay vì chæ söû duïng heä thoáng maùy cuûa caùc ngaân haøng lieân
minh theû. Phaùt trieån maïng löôùi ñaïi lyù chaáp nhaän theû cuûa VIB Bank treân ñòa baøn
Tp.HCM nhaèm gia taêng tieän ích cho ngöôøi söû duïng.
- Nhanh choùng trieån khai vaø ñöa phaàn meàm tin hoïc môùi ñi vaøo hoaït ñoäng
nhaèm taïo ra heä thoáng thoâng tin thoâng suoát, an toaøn vaø hieäu quaû trong toaøn heä
thoáng.
68
- Ña daïng hoùa caùc loaïi hình tieát kieäm ñoái vôùi caù nhaân vaø gia taêng tieän
ích cho caùc toå chöùc coù taøi khoaûn tieàn göûi giao dòch taïi VIB Bank thoâng qua caùc
dòch chi traû löông qua theû hoaëc baèng tieàn maët, dòch vuï thu, chi tieàn maët taïi choã
ñoái vôùi caùc khaùch haøng coù giao dòch tieàn maët lôùn vaø phaùt sinh thöôøng xuyeân.
Caàn xem xeùt ñeå coù chính saùch veà laõi suaát tieàn göûi hoaëc tieàn vay öu ñaõi ñoái vôùi
nhöõng khaùch haøng coù soá dö bình quaân tieàn göûi thanh toaùn cao.
- Naâng cao yù thöùc traùch nhieäm cuûa moãi caùn boä coâng nhaân vieân ñoái vôùi
coâng taùc huy ñoäng voán. Cuï theå laø, ngoaøi caùc chæ tieâu chính ñöôïc giao cho moãi
caùn boä nhaân vieân lieân quan ñeán coâng vieäc chuyeân moân, caàn ñaët ra chæ tieâu veà
huy ñoäng voán hoaëc caùc traùch nhieäm khaùc coù aûnh höôûng tröïc tieáp vaø giaùn tieáp
ñeán huy ñoäng voán. Ví duï, ñoái vôùi caùn boä tín duïng phuï traùch doanh nghieäp,
ngoaøi chæ tieâu veà dö nôï tín duïng, thu nhaäp thuaàn veà tín duïng vaø dòch vuï thanh
toaùn, caàn ñöôïc giao theâm chæ tieâu veà tieáp thò theû thanh toùan vaø tieàn göûi doanh
nghieäp.
- Ñaøo taïo vaø boá trí ñoäi nguõ giao dòch vieân coù ñuû naêng löïc, phaåm chaát vaø
kinh nghieäm ñaûm baûo thöïc hieän giao dòch nhanh, chính xaùc, theå hieän phong
caùch chuyeân nghieäp vaø thaùi ñoä phuïc vuï aân caàn, nieàm nôû.
- Taêng cöôøng coâng taùc tieáp thò, tuyeân truyeàn vaø quaûng baù thöông hieäu,
tham gia taøi trôï cho caùc chöông trình ñöôïc phaùt soùng treân caùc phöông tieän thoâng
tin ñaïi chuùng coù khaû naêng thu huùt ñöôïc ñoâng ñaûo ngöôøi xem.
- Ngoaøi caùc bieän phaùp neâu treân, caàn môû theâm caùc phoøng giao dòch tröïc
thuoäc Chi nhaùnh taïi nhöõng khu vöïc ñoâng daân, coù möùc soáng töông ñoái oån ñònh
nhaèm khai thaùc trieät ñeå nguoàn tieàn nhaøn roãi.
69
3.2.2. Môû roäng ñòa baøn hoaït ñoäng ñaàu tö tín duïng.
Hieän nay, Tp.Hoà Chí Minh ñöôïc xem laø ñòa baøn coù maät ñoä doanh
nghieäp vöøa vaø nhoû cao nhaát vaø cuõng laø nôi taäp trung nhieàu ngaân haøng nhaát.
Do ñoù, ñoái vôùi caùc ngaân haøng thöông maïi ñaây laø ñòa baøn tieàm naêng nhöng coù
tính caïnh tranh cao.
Trong thôøi gian saép tôùi, Chi nhaùnh Tp.HCM caàn môû roäng hoaït ñoäng
tín duïng ra caùc khu vöïc laân caän nhö Ñoàng Nai, Bình Döông, nôi taäp trung
nhöõng khu coâng nghieäp coù quy moâ lôùn. Maëc duø VIB Bank ñaõ thaønh laäp chi
nhaùnh taïi hai ñòa baøn naøy nhöng löïc löôïng nhaân söï coøn khaù moûng vaø thieáu
kinh nghieäm chuyeân moân. Tröôùc maét, Chi nhaùnh Tp.HCM vaø caùc chi nhaùnh
naøy cuøng tieáp caän khaùch haøng, chuù troïng ñeán caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû
trong khu coâng nghieäp, tuøy theo nhu caàu cuûa khaùch haøng vaø khaû naêng ñaùp
öùng cuûa töøng chi nhaùnh ñeå ñi ñeán thoáng nhaát ai seõ laø ngöôøi tröïc tieáp giao
dòch vôùi khaùch haøng. Caàn coù söï phoái hôïp giöõa caùc chi nhaùnh ñeå taïo ra dòch
vuï troïn goùi, toái ña hoùa chaát löôïng phuïc vuï vaø gia taêng tieän ích cho khaùch
haøng.
3.2.3. Naâng cao khaû naêng ñaùp öùng nhu caàu ngoaïi teä cho khaùch haøng:
Vieäc taêng cöôøng khaû naêng thu huùt vaø cung öùng voán ngoaïi teä cho
khaùch haøng laø vaán ñeà mang tính chieán löôïc trong hoaït ñoäng môû roäng tín
duïng taïi Chi nhaùnh.
Caàn ñaåy maïnh vaø duy trì moái quan heä vôùi caùc doanh nghieäp xuaát khaåu
thoâng qua chính saùch öu ñaõi veà laõi suaát cho vay vaø phí dòch vuï. Ñôn giaûn hoùa
thuû tuïc cho vay chieát khaáu boä chöùng töø thay vì thöïc hieän caùc böôùc tuaàn tự
nhö moät moùn vay thoâng thöôøng nhö hieän nay. Chuù troïng ñaàu tö maùy moùc,
thieát bò cho caùc doanh nghieäp laøm haøng xuaát khaåu, naâng cao naêng löïc saûn
70
xuaát vaø giaù trò saûn phaåm, khi tham gia ñaàu tö, ngoaøi caùc ñieàu kieän tín duïng
thoâng thöôøng phaûi caàn theâm thoûa thuaän cuûa doanh nghieäp seõ thöïc hieän thanh
toaùn haøng xuaát khaåu qua Ngaân haøng.
Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp coù giao dòch thanh toaùn haøng nhaäp khaåu
thöôøng xuyeân qua Chi nhaùnh, caàn ñaûm baûo cung öùng kòp thôøi nhu caàu veà ngoaïi
teä, öu tieân baùn ngoaïi teä tröôùc vaø aùp duïng möùc phí öu ñaõi khi mua ngoaïi teä coù
kyø haïn.
3.2.4. Chuù troïng ñaåy maïnh coâng taùc tieáp thò vaø thöïc hieän toát chính saùch
khaùch haøng.
Trong cuoäc chaïy ñua giaønh thò phaàn, coâng taùc tieáp thò ñoùng vai troø quan
troïng vaø laø vuõ khí khoâng theå thieáu goùp phaàn naâng cao hieäu quaû vaø tính caïnh
tranh cuûa ngaân haøng. Ñeå thöïc hieän toát coâng taùc naøy, boä phaän Marketing caàn
phoái hôïp chaët cheõ vôùi phoøng tín duïng vaø caùc phoøng ban khaùc nhaèm quaûng caùo,
giôùi thieäu veà ngaân haøng vaø caùc dòch vuï cuûa ngaân haøng, ñoàng thôøi nghieân cöùu veà
nhöõng chieán löôïc cuûa caùc ngaân haøng caïnh tranh. Caàn laäp ra danh saùch khaùch
haøng muïc tieâu, chuû ñoäng tieáp caän, tìm hieåu nhu caàu vaø ñeà xuaát vieäc thieát laäp
quan heä tín duïng, thanh toaùn vôùi doanh nghieäp. Ñaëc bieät quan taâm ñeán nhöõng
khaùch haøng tieàm naêng hoaït ñoäng trong lónh vöïc xuaát nhaäp khaåu.
Trong moái quan heä vôùi khaùch haøng, ngaân haøng neân taïo söï bình ñaúng thaät
söï giöõa caùc doanh nghieäp lôùn hay DNV&N. Khoâng quaù chuù troïng ñeán quy moâ
hoaït ñoäng cuûa doanh nghieäp, vaán ñeà caàn quan taâm laø tình hình taøi chính cuûa
doanh nghieäp vaø tính khaû thi cuûa phöông aùn kinh doanh.
Caàn duy trì moái quan heä maät thieát vôùi khaùch haøng truyeàn thoáng hoaït
ñoäng toát vaø coù uy tín, xem xeùt naâng haïn möùc tín duïng töông öùng vôùi nhu caàu
thöïc teá. Ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng truyeàn thoáng ñöôïc ñaùnh giaù cao veà möùc ñoä
71
tín nhieäm, coù phöông aùn kinh doanh khaû thi, hieäu quaû vaø hoaït ñoäng trong nhöõng
ngaønh coù möùc ñoä ruûi ro thaáp, coù theå taêng tyû leä cho vay treân taøi saûn ñaûm baûo.
Maët khaùc, neân aùp duïng moät chính saùch laõi suaát linh hoaït döïa treân cô sôû tính
toaùn toång theå lôïi ích maø doanh nghieäp mang laïi cho ngaân haøng vaø lòch söû quan
heä cuûa khaùch haøng vôùi VIB.
Ñònh kyø haèng naêm, toå chöùc hoäi nghò khaùch haøng moät maët taïo ra söï gaén
boù giöõa ngaân haøng vaø khaùch haøng, maët khaùc thoâng qua ñoù coù theå thu thaäp yù
kieán ñoùng goùp töø phía khaùch haøng ñeå thaáy ñöôïc nhöõng maët maïnh caàn phaùt huy
vaø maët yeáu caàn khaéc phuïc, caûi tieán.
Beân caïnh ñoù, tích cöïc khai thaùc, tìm kieám khaùch haøng tieàm naêng thoâng
qua nhöõng khaùch haøng ñang giao dòch taïi VIB. Trong quaù trình hôïp taùc, giöõa
caùc doanh nghieäp thöôøng coù moái quan heä khaù maät thieát vaø baûn thaân caùc doanh
nghieäp hoaït ñoäng trong cuøng lónh vöïc thöôøng hieåu nhau khaù roõõ. Do ñoù, coù theå
tìm hieåu thoâng tin veà moät doanh nghieäp thoâng qua moät doanh nghieäp khaùc.
3.2.5. Ña daïng hoùa caùc saûn phaåm tín duïng, nghieân cöùu vaø aùp duïng caùc
phöông thöùc cho vay phuø hôïp.
Vieäc aùp duïng phöông thöùc cho vay phuø hôïp seõ goùp phaàn naâng cao hieäu
quaû söû duïng voán cho doanh nghieäp ñoàng thôøi ñaûm baûo vieäc thu hoài voán vay
theo ñuùng tieán ñoä. Do vaäy, tuøy vaøo nhu caàu söû duïng voán cuûa doanh nghieäp
cuõng nhö khaû naêng kieåm tra, giaùm saùt vaø thu hoài nôï vay, coù theå aùp duïng moät
trong caùc phöông thöùc phoå bieán nhö:
- Cho vay töøng laàn
- Cho vay theo haïn möùc tín duïng
- Cho vay theo döï aùn ñaàu tö
72
- Cho vay traû goùp
- Cho vay thoâng qua vieäc phaùt haønh vaø söû duïng theû tín duïng
- Chieát khaáu boä chöùng töø xuaát khaåu.
Beân caïnh ñoù, caàn ña daïng hoùa saûn phaåm tín duïng thoâng qua moät soá
phöông thöùc cho vay sau:
- Phöông thöùc cho vay theo haïn möùc tín duïng döï phoøng
- Cho vay caên cöù vaøo caùc khoaûn phaûi thu cuûa nhöõng ñoái taùc coù uy tín treân
cô sôû coù söï hôïp taùc cuûa beân mua baèng cam keát thanh toaùn cho beân baùn laø
doanh nghieäp ñi vay baèng hình thöùc chuyeån qua ngaân haøng cho vay.
- Cho vay caùc ñôn vò xaây laép caên cöù vaøo bieân baûn nghieäm thu vaø cam keát
thanh toaùn cuûa chuû ñaàu tö trong 1 thôøi haïn nhaát ñònh.
- Cho vay khi beân mua hoaëc chuû ñaàu tö phaùt haønh thö baûo laõnh thanh toaùn
taïi ngaân haøng cho vay.
Ñeå ñi ñeán moät quyeát ñònh cho vay hôïp lyù caàn phaûi xem xeùt caùc yeáu toá
cô baûn nhö: uy tín vaø khaû naêng traû nôï cuûa doanh nghieäp, voán töï coù tham gia
vaøo kinh doanh vaø hình thöùc ñaûm baûo tín duïng. Ngoaøi ra, caàn phaûi caên cöù
vaøo chieán löôïc kinh doanh cuûa ngaân haøng vaø tieàm naêng phaùt trieån cuûa moãi
ngaønh ngheà kinh doanh trong töøng giai ñoaïn.
3.2.6. Tieâu chuaån hoaù ñoäi nguõ caùn boä tín duïng:
Caên cöù vaøo chieán löôïc taêng tröôûng quy moâ tín duïng cuûa Chi nhaùnh, coù
theå xem vieäc tuyeån duïng, ñaøo taïo vaø tieâu chuaån hoùa ñoäi nguõ caùn boä tín duïng laø
moät trong nhöõng coâng taùc ñöôïc öu tieân haøng ñaàu. Xeùt veà laâu daøi, khoâng theå giaûi
quyeát tình traïng thieáu huït caùc boä tín duïng baèng giaûi phaùp tuyeån duïng ñaïi traø vaø
thieáu tính baøi baûn. Trong thôøi gian tôùi, Boä maùy kinh doanh cuûa Chi nhaùnh caàn
73
phaûi ñöôïc hoaøn thieän theo höôùng: tinh goïn, hieäu quaû, keát hôïp ñöôïc kinh
nghieäm, naêng löïc cuûa ngöôøi cuõ vaø ngöôøi môùi.
Yeâu caàu ñoái vôùi moät caùn boä tín duïng phaûi raát cao vaø coù theå döïa treân moät
soá tieâu chuaån sau:
- Coù ñaïo ñöùc ngheà nghieäp vaø coù tinh thaàn traùch nhieäm ñoái vôùi coâng vieäc.
- Hieåu bieát ñaày ñuû veà caùc maët hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng vaø coù chieàu saâu
veà nghieäp vuï chuyeân moân.
- Coù söï hieåu bieát toång quaùt veà cô cheá thò tröôøng, moâi tröôøng kinh teá - xaõ
hoäi, ñòa baøn cho vay cuõng nhö thöïc traïng vaø xu theá phaùt trieån cuûa ngaønh
ngheà cho vay.
- Bieát caùch taäp hôïp vaø xöû lyù thoâng tin, coù kyõ naêng phaân tích taøi chính,
phaân tích tính khaû thi cuûa phöông aùn kinh doanh vaø thaåm ñònh caùc döï aùn
ñaàu tö.
- Coù kyõ naêng giao tieáp, ngheä thuaät thöông löôïng.
- Coù khaû naêng laøm vieäc ñoäc laäp vaø laøm vieäc theo nhoùm.
- Coù tinh thaàn hoïc hoûi vaø hoã trôï ñoàng nghieäp trong coâng vieäc…
3.2.7. Naâng cao trình ñoä, naêng löïc vaø traùch nhieäm cuûa caùn boä tín duïng coù
lieân quan ñeán nghieäp vuï tín duïng gaén lieàn vôùi chính saùch khuyeán khích
baèng lôïi ích vaät chaát.
Hoaït ñoäng tín duïng mang laïi nguoàn thu nhaäp chuû yeáu cho nhöng laïi tieàm
aån nhieàu ruûi ro nhaát. Vì vaäy, naâng cao trình ñoä, naêng löïc vaø traùch nhieäm cuûa
caùn boä tín duïng laø raát caàn thieát, cuï theå laø:
- Coù keá hoaïch ñaøo taïo, boài döôõng, caäp nhaät caùc kieán thöùc chuyeân moân vaø
caùc kyõ naêng hoã trôï cho caùn boä tín duïng theo nhöõng tieâu chuaån ñaõ ñaët ra.
74
- Caàn quan taâm nhieàu hôn ñeán quyeàn lôïi vaät chaát cuõng nhö tinh thaàn cuûa
caùn boä tín duïng. Coù cheá ñoä ñaõi ngoä thöôûng phaït cuï theå ñaûm baûo töông xöùng vôùi
traùch nhieäm vaø quyeàn lôïi cuûa hoï. Neân aùp duïng hình thöùc thöôûng theo doanh soá
nhaèm ñaåy maïnh hieäu quûa laøm vieäc cuûa moãi nhaân vieân.
- Ñeà ñaït naâng caáp ñoái vôùi nhöõng caùn boä nhaân vieân coù söï gaén boù vaø ñoùng
goùp lôùn ñoái vôùi ngaân haøng, coù saùng kieán trong coâng vieäc vaø bieát taïo ra nhöõng
ñoät phaù so vôùi keá hoaïch ñöôïc giao. Ngöôïc laïi, coù bieän phaùp xöû lyù ñích ñaùng
ñoái vôùi nhöõng caùn boä keùm phaåm chaát vaø khoâng ñuû naêng löïc.
Beân caïnh ñoù, cuõng caàn naâng cao traùch nhieäm cuûa caùc laõnh ñaïo vaø caùc
phoøng ban coù lieân quan.
3.2.8. Hoaøn thieän theâm quy trình tín duïng vaø naâng cao chaát löôïng thaåm
ñònh moät khoaûn vay.
Moät quy trình tín duïng hôïp lyù vaø ñuû tieâu chuaån caàn ñaùp öùng ñöôïc caùc
yeâu caàu sau:
− Ñaûm baûo an toaøn cho nguoàn voán vay.
− Ñaùp öùng nhanh choùng, thuaän tieän nhu caàu vay voán cuûa khaùch haøng.
− Taïo ñieàu kieän ñeå môû roäng vaø naâng cao chaát löôïng tín duïng.
Veà cô baûn, moät quy trình tín duïng hoaøn chænh caàn phaûi coù nhöõng böôùc cô
baûn sau: Tieáp thò, khai thaùc tìm kieám khaùch haøng; laäp hoà sô tín duïng; phaân tích
tín duïng, ra quyeát ñònh tín duïng; quaûn lyù tín duïng. Trong ñoù, phaân tích vaø quaûn
lyù tín duïng laø moät trong nhöõng böôùc quan troïng quyeát ñònh ñeán chaát löôïng tín
duïng.
75
¾ Ñeå laøm toát khaâu phaân tích tín duïng caàn löu yù:
+
+
+
Khi tieán haønh phaân tích tín duïng phaûi phoái hôïp nhieàu chæ tieâu ñeå ñaùnh
giaù vaø khoâng chæ phaân tích ñeå ñaùnh giaù doanh nghieäp trong hieän taïi maø coøn
phaûi phaân tích ñeå ñaùnh giaù doanh nghieäp trong töông lai döïa vaøo keá hoaïch taøi
chính cuûa doanh nghieäp.
Ñoái vôùi cho vay DNV&N, ngoaøi vieäc tuaân thuû quy trình trong coâng taùc
thaåm ñònh moät caùch chaët cheõ, khoa hoïc, neân ñaëc bieät chuù troïng nhaân thaân, tö
caùch khaùch haøng, quy moâ saûn xuaát cuõng nhö kinh nghieäm cuûa chuû doanh
nghieäp vaø ngöôøi lao ñoäng trong quaù trình hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh.
Phaûi phaân tích kyõ löôõng veà yeáu toá thò tröôøng ñaàu vaøo vaø ñaàu ra cuûa hoaït
ñoäng saûn xuaát kinh doanh cuûa DN, ñaëc bieät laø caùc DNV&N, ñaùnh giaù nghieâm
tuùc, khaùch quan veà tính hieäu quaû vaø khaû thi cuûa phöông aùn kinh doanh. Ngoaøi
baùo caùo taøi chính maø khaùch haøng cung caáp, caàn caäp nhaät theâm thoâng tin thoâng
tin veà khaùch haøng ñeå coù keát luaän chính xaùc veà tình hình taøi chính vaø hoaït ñoäng
kinh doanh cuûa khaùch haøng.
Maët khaùc, ñeå laøm toát coâng taùc thaåm ñònh caàn phaûi xaây döïng thoáng thoâng
tin veà doanh nghieäp vaø thò tröôøng saûn phaåm dòch vuï vaø phaûi coù caùc coâng cuï hoã
trôï hieäu quaû nhö chöông trình phaân tích tín duïng treân maùy vi tính nhaèm ruùt ngaén
thôøi gian xöû lyù döõ lieäu. Ngoaøi ra, Ngaân haøng neân thöôøng xuyeân toå chöùc caùc lôùp
ñaøo taïo, taäp huaán veà nghieäp vuï keá toaùn doanh nghieäp, phaân tích taøi chính
doanh nghieäp, thaåm ñònh phöông aùn, döï aùn ñaàu tö… Neân coù nhöõng buoåi gaëp maët
ñònh kyø giöõa caùc quaûn lyù caáp cao trong khoái tín duïng vaø nhaân vieân nhaèm trao
ñoåi veà nghieäp vuï chuyeân moân vaø ruùt kinh nghieäm töø nhöõng keát quaû ñaõ ñaït ñöôïc
vaø nhöõng maët cheá thöôøng gaëp phaûi.
76
¾ Trong böôùc ra quyeát ñònh cho vay caàn quan taâm ñeán moät soá vaán
ñeà sau:
+
+
Cho vay ñuùng vôùi nhu caàu vaø phuø hôïp vôùi ñieàu kieän saûn xuaát kinh doanh
cuûa töøng doanh nghieäp. Neân môû roäng cho vay theo haïn möùc tín duïng ñoái vôùi
nhöõng DNV&N coù tình hình taøi chính laønh maïnh, coù uy tín vaø coù nhu caàu luaân
chuyeån voán moät caùch thöôøng xuyeân, theo ñoù, thôøi haïn vay phaûi ñöôïc xaùc ñònh
phuø hôïp vôùi chu kyø saûn xuaát, kinh doanh.
Ñònh kyø haïn nôï, xaùc ñònh thôøi ñieåm vaø soá tieàn thu nôï phaûi phuø hôïp khaû
naêng khaû thu hoài voán vaø toác ñoä luaân chuyeån doøng tieàn cuûa doanh nghieäp.
Khoâng neân ruùt ngaén thôøi gian thu hoài nôï ñoái vôùi caùc döï aùn ñaàu tö trung daøi haïn
döïa treân toaøn boä khaáu hao vaø lôïi nhuaän sau thueá.
3.2.9. Ñôn giaûn hoùa thuû tuïc cho vay ñoái vôùi DNV&N
Tröôùc maét, caàn xaây döïng quy trình tín duïng rieâng cho caùc DNV&V trong
ñoù caùc böôùc laäp hoàà sô tín duïng, phaân tích tín duïng, pheâ duyeät vaø giaûi ngaân neân
ñöôïc ñôn giaûn hoùa nhaèm nhaèm ruùt ngaén thôøi gian giaûi quyeát hoà sô vay. Cuï theå
laø:
− Neân ñôn giaûn hoùa nhöõng noäi dung yeâu caàu trong phöông aùn vay vaø taäp
trung vaøo tính hieäu quûa cuûa döï aùn.. Thöïc teá cho thaáy, thôøi gian qua ñaõ coù nhöõng
doanh nghieäp khi nhaän phöông aùn vay theo maãu cuûa VIB ñaõ trì hoaõn vieäc cung
caáp hoà sô khaù laâu hoaëc chuyeån sang vay taïi ngaân haøng khaùc vôùi lyù do laø chöa
coù thôøi gian hoaëc khoâng bieát caùch phaûi laøm phöông aùn vay nhö theá naøo maëc duø
ñaõ ñöôïc höôùng daãn tröôùc.
− Trong maãu quy ñònh cuûa tôø trình tín duïng, caàn caét bôùt nhöõng phaàn chæ
ñöôïc xem laø phuø hôïp ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp coù quy moâ lôùn, hoaït ñoäng baøi
baûn nhaèm ruùt ngaén thôøi gian giaûi quyeát hoà sô vay ñoàng thôøi traùnh ñöôïc tình
77
traïng caùn boä tín duïng ngaïi laøm nhöõng moùn vay nhoû maëc duø khaùch haøng vay raát
toát vaø chæ taäp trung vaøo nhöõng hoà sô lôùn coù khoâng ít ruûi ro. Hieän nay, maãu tôø
trình tín duïng doanh nghieäp ñöôïc thieát keá khaù daøi vôùi nhieàu thoâng tin truøng laép
vaø coù nhöõng phaàn khoâng phuø hôïp ñoái vôùi DNV&N. Hieän nay, moät tôø trình neáu
ñöôïc laøm theo ñuùng nhö maãu quy ñònh thöôøng daøi hôn 20 trang vaø phaûi maát ít
nhaát 3 ngaøy ñeå hoaøn taát.
− Beân caïnh ñoù, khoâng neân quaù chuù troïng ñeán tính chuaån möïc vaø ñaày ñuû
cuûa baùo caùo taøi chính vì thoâng thöôøng caùc DNV&N chuû yeáu ñi leân töø moâ hình
kinh teá gia ñình neân vieäc haïch toaùn vaø theo doõi soå saùch keá toaùn chöa thöïc söï
baøi baûn ngoaïi tröø nhöõng doanh nghieäp ñaõ hoaït ñoäng khaù laâu naêm. Hieän nay,
vieäc xem xeùt, phaân tích vaø vaø xeáp haïng khaùch haøng thöôøng döïa treân cô sôû ñònh
löôïng vaø mang tính thôøi ñieåm neân chöa ñaùnh giaù heát thöïc löïc cuûa doanh
nghieäp. Chöa keå ñeán nhöõng yeâu caàu boå tuùc hoà sô quaù chi tieát daãn ñeán hieän
töôïng moät soá khaùch haøng phaûi cung caáp nhöõng thoâng tin thieáu trung thöïc vaø
mang tính ñoái phoù ñeå taêng tính thuyeát phuïc cho phöông aùn vay.
− Möùc phaùn quyeát cho vay cuûa giaùm ñoác chi nhaùnh caàn phaûi ñöôïc naâng leân
thay vì chæ giôùi haïn ôû möùc 300 trieäu ñoàng. Nhö vaäy môùi coù theå taêng tính chuû
ñoäng cho chi nhaùnh ñoàng thôøi ruùt ngaén ñöôïc thôøi gian pheâ duyeät. Maët khaùc, caàn
naâng cao vai troø cuûa boä phaän giao dòch tín duïng trong khaâu laäp hoà giaûi ngaân vaø
cöû ra moät nhoùm nhaân vieân chuyeân traùch veà coâng chöùng vaø ñaêng kyù giao dòch
ñaûm baûo.
3.2.10. Naâng cao kyõ naêng thaåm ñònh naêng löïc ñieàu haønh, kinh nghieäm vaø
ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa laõnh ñaïo doanh nghieäp.
Ñoái vôùi caùc DNV&N, giaùm ñoác coâng ty thöôøng laø ngöôøi coù tyû leä goùp voán
cao nhaát. Hoï laø ngöôøi coù aûnh höôûng tröïc tieáp ñeán keát cuûa hoaït ñoäng kinh doanh
78
cuûa doanh nghieäp cuõng nhö uy tín vaø vò theá cuûa doanh nghieäp treân thöông
tröôøng. Vì vaäy, trong quaù trình thaåm ñònh, caàn tìm hieåu kyõ veà ngöôøi chòu traùch
nhieäm ñieàu haønh cao nhaát trong doanh nghieäp, trong ñoù, caàn quan taâm ñeán moät
soá tieâu chí sau:
- Trình ñoä hoïc vaán vaø caùc chöông trình ñaøo taïo chuyeân moân maø chuû
doanh nghieäp ñaõ töøng tham gia.
- Naêng löïc quaûn lyù cuûa chuû doanh nghieäp, theå hieän qua khaû naêng taän
duïng kích thích tinh thaàn laøm vieäc vaø phaùt huy theá maïnh cuûa moãi nhaân vieân,
khaû naêng ñöa ra quyeát ñònh ñuùng luùc vaø hoaïch ñònh chieán löôïc phaùt trieån trong
daøi haïn.
- Naêng löïc kinh doanh cuûa ngöôøi chuû doanh nghieäp nhö: söï nhaïy beùn vaø
khaû naêng thích nghi vôùi nhöõng bieán ñoäng cuûa moâi tröôøng kinh doanh, kinh
nghieäm cuõng nhö söï am hieåu veà lónh vöïc maø doanh nghieäp ñang hoaït ñoäng.
- Ñaïo ñöùc ngheà nghieäp cuûa chuû doanh nghieäp theå hieän qua quan ñieåm
kinh doanh, uy tín taïo ra trong quaù trình kinh doanh vaø vay voán ngaân haøng trong
quùa khöù.
3.2.11. Chuù troïng ñeán coâng taùc thu thaäp vaø xöû lyù thoâng tin ñi ñoâi vôùi vieäc
xaây döïng maïng löôùi thoâng tin hieäu quûa:
Baûn chaát cuûa tín duïng laø sinh lôøi nhöng laïi chöùa ñöïng nhieàu ruûi ro. Do ñoù,
vaán ñeà tieáp caän vaø xöû lyù thoâng tin ñöôïc xem laø raát quan troïng. Ñeå naâng cao
chaát löôïng thaåm ñònh caàn phaûi thu thaäp thoâng tin töø nhieàu nguoàn khaùc nhau:
- Nguoàn tin ñöôïc cung caáp töø trung taâm phoøng ngöøa ruûi ro vaø trung taâm
thoâng tin tín duïng ñeå bieát ñöôïc quan heä vay voán cuûa doanh nghieäm trong quaù
khöù vaø hieän taïi.
79
- Thoâng tin thu thaäp töø nhieàu nguoàn trong noäi boä doanh nghieäp seõ laø cô
sôû ñeå ñöa ra ñaùnh giaù ñaày ñuû hôn veà doanh nghieäp. Ñeå coù ñöôïc nguoàn thoâng tin
thaät söï khaùch quan vaø khoâng mang tính ñoái phoù töø phía DN, ñoøi hoûi caùn boä tín
duïng phaûi coù ñöôïc kyõ naêng giao tieáp kheùo leùo vaø nhaïy beùn.
- Nguoàn tin laáy töø ñoái taùc cuûa doanh nghieäp cuõng ñöôïc xem laø khaù khaùch
quan vaø ñaùng tin caäy.
- Vieäc trao ñoåi kinh nghieäm vôùi caùc nhaân vieân coù kinh nghieäm hoaëc ñaõ
töøng thaåm ñònh vaø cho vay nhöõng khaùch haøng hoaït ñoäng trong lónh vöïc töông töï
cuõng ñöôïc xem laø phöông phaùp thu thaäp thoâng tin khaù höõu hieäu vaø giuùp tieát
kieäm ñöôïc thôøi gian.
Beân caïnh ñoù khoâng ngöøng caûi tieán coâng ngheä, ñoåi môùi vaø naâng cao chaát
löôïng caùc phaàn meàm öùng duïng nhaèm phuïc vuï toát hôn cho vieäc thu thaäp, xöû lyù,
löu tröõ, vaø trao ñoåi thoâng tin. caàn nhanh choùng trieån khai heä thoáng quaûn lyù
thoâng tin qua maïng noäi boä vaø ñi ñeán böôùc hoøa maïng toaøn heä thoáng ngaân haøng
trong caû nöôùc nhaèm ñaûm baûo vieäc truy caäp vaø söû duïng thoâng tin nhanh choùng,
chính xaùc vaø hieäu quaû.
3.2.12. Khi quyeát ñònh cho vay khoâng neân coi taøi saûn ñaûm baûo laø choã döïa
duy nhaát
Tröôùc heát caàn phaûi xaùc ñònh roõ quan ñieåm tröôùc khi cho vay laø: Nguoàn
traû nôï cuûa khaùch haøng phaûi laø thu nhaäp töø döï aùn vay. Voán vay cuûa ngaân haøng
moät maët giuùp khaùch haøng coù voán ñeå duy trì vaø môû roäng hoaït ñoäng saûn xuaát
kinh doanh, maët khaùc taïo ra thu nhaäp cho ngaân haøng. Do vaäy, yeáu toá quyeát ñònh
ñeán vieäc cho vay laø naêng löïc taøi chính cuûa doanh nghieäp vaø tính hieäu quaû cuûa
phöông aùn kinh doanh chöù khoâng phaûi laø taøi saûn theá chaáp, caàm coá. Vieäc phaùt
80
maïi taøi saûn theá chaáp, caàm coá laø bieän phaùp cuoái cuøng ñeå thu nôï nhaèm baûo toaøn
voán khi khaùch haøng khoâng coøn khaû naêng chi traû.
Thöïc teá cho thaáy trong thôøi gian vöøa qua moät löôïng taøi saûn theá chaáp,
caàm coá khoâng nhoû taïi caùc ngaân haøng thöông maïi chöa theå phaùt maõi ñöôïc vaø coù
nguy cô bò giaûm giaù, xuoáng caáp, ñaõ vaäy ngaân haøng coøn phaûi toán theâm chi phí
caát giöõ vaø baûo quaûn.
3.2.13. Môû roäng caùc hình thöùc ñaûm baûo tín duïng vaø naâng cao naêng löïc ñònh
giaù taøi saûn ñaûm baûo
Vôùi thöïc löïc cuûa caùc DNV&N ôû nöôùc ta hieän nay khoù coù theå aùp duïng
phöông thöùc cho vay khoâng coù ñaûm baûo baèng taøi saûn. Chæ caàn xeùt veà ñieàu kieän
baùo caùo taøi chính phaûi coù kieåm toaùn ñoäc laäp thì haàu nhö khoâng coù moät DNN&N
ñaùp öùng ñöôïc. Chính vì vaäy, caàn môû roäng caùc hình thöùc ñaûm baûo tieàn vay thay
vì chæ chuù troïng ñeán theá chaáp baûo laõnh baèng baát ñoäng saûn laø nhaø, ñaát vaø nhaø
xöôûng. Tuøy vaøo möùc ñoä tín nhieäm cuûa doanh nghieäp ñeå aùp duïng caùc hình thöùc
ñaûm baûo khaùc nhö: caàm coá haøng hoùa; caàm coá quyeàn veà taøi saûn (ví duï nhö caàm
coá tieàn thueâ ñaát ñaõ traû tröôùc cho khu coâng nghieäp); caàm coá, theá chaáp taøi saûn
hình thaønh trong töông lai; caàm coá phöông tieän vaän chuyeån, maùy moùc thieát bò. .
. Ruûi ro khi nhaän caàm coá haøng hoùa seõ tuøy thuoäc vaøo loaïi haøng (trong ñoù caàn
quan taâm ñeán tính thoâng duïng, khaû naêng giaûm giaù vaø voøng ñôøi cuûa saûn phaåm)
vaø möùc ñoä an toaøn trong quaûn lyù haøng caàm coá. Khi nhaän maùy moùc thieát bò,ø
phöông tieän vaän taûi… laøm taøi saûn ñaûm baûo, ngaân haøng caàn phaûi thöôøng xuyeân
theo doõi, kieåm tra naêng löïc vaän haønh cuûa cuõng nhö vieäc baûo quaûn chuùng ôû
doanh nghieäp. Rieâng ñoái vôùi maùy moùc thieát bò, caàn phaûi tìm hieåu kyõ veà caùc tính
naêng vaø coâng duïng cuûa chuùng tröôùc khi nhaän laøm ñaûm baûo. Vieäc ñònh giaù taøi
saûn phaûi caên cöù vaøo caùc yeáu toá sau: khaû naêng phaùt maõi vaø toác ñoä maát giaù cuûa
81
taøi saûn. Ngoaøi ra, ñeå thöïc hieän hình thöùc ñaûm baûo baèng taøi saûn hình thaønh töø
voán vay coù hieäu quaû, ngaân haøng neân phoái hôïp chaët cheõ vôùi caùc cô quan vaø caùc
toå chöùc coù lieân quan ñeán caùc giaáy tôø chöùng nhaän quyeàn sôû höõu taøi saûn ñeå taêng
cöôøng khaû naêng quaûn lyù taøi saûn ñaûm baûo. Kyù hôïp ñoàng tay ba vôùi caùc cô quan
chöùc naêng hoaëc nhaø cung caáp ñeå ñaûm baûo khi coù giaáy chöùng nhaän hoaëc caùc
giaáy tôø lieân quan ñeán quyeàn sôû höõu taøi saûn thì ngaân haøng laø ngöôøi tröïc tieáp
nhaän baûn chính chöù khoâng phaûi doanh nghieäp.
3.2.14 Ñaùnh giaù ñuùng thöïc traïng dö nôï ñöôïc coi laø laønh maïnh ñeå phaùt hieän
caùc khoaûn nôï coù vaán ñeà, töø ñoù xaùc ñònh vaø tieán haønh caùc giaûi phaùp xöû lyù kòp
thôøi.
Moät khoaûn nôï coù vaán ñeà thöôøng coù daáu hieäu ñieån hình nhö : doanh nghieäp
khoâng thöïc hieän hoaëc thöïc hieän khoâng ñaày ñuû caùc cam keát vôùi ngaân haøng, ñaëc
bieät trong thanh toaùn laõi ñònh ky,ø thanh toaùn nôï goác khi ñaùo haïn, doanh soá hoaït
ñoäng treân taøi khoaûn tieàn gôûi cuûa doanh nghieäp taïi ngaân haøng giaûm hoaëc coù
nhöõng bieåu hieän luaân chuyeån voán baát thöôøng, caùc khoaûn thanh toaùn qua ngaân
haøng khoâng coøn thuôøng xuyeân, toàn kho haøng hoùa hoaëc coâng nôï phaûi thu gia
taêng ñoät bieán…
Khi xuaát hieän moät trong höõng daáu hieäu baát thöôøng treân tieáp caän doanh
nghieäp thöôøng xuyeân hôn, tröïc tieáp trao ñoåi ñeå tìm hieåu roõ nguyeân nhaân. Neáu
nhöõng khoù khaên chæ mang tính taïm thôøi xuaát phaùt töø nguyeân nhaân môû roäng quy
moâ hoaït ñoäng hoaëc ñaàu tö môùi, hoaëc thu hoài coâng nôï chaäm hôn so vôùi keá hoaïch
thì neân xem xeùt caáp voán boå sung cho doanh nghieäp treân cô sôû boå sung theâm taøi
saûn ñaûm baûo hoaëc theo doõi saùt caùc khoaûn phaûi thu cuûa khaùch haøng ñeå thu hoài
goác vaø laõi ñuùng haïn. Maët khaùc, phaûi theo doõi caùc khoaûn goác, laõi ñeán haïn, thoâng
baùo sôùm ñeå khaùch haøng coù keá hoaïch thanh toaùn. Trong tröôøng hôïp caàn thieát,
82
coù theå yeâu caàu doanh nghieäp boå sung theâm taøi saûn theá chaáp, caàm coá hoaëc nhaän
theâm söï baûo laõnh vaø tình huoáng xaáu nhaát laø khaùch haøng khoâng coøn khaû naêng
chi traû thì giaûi phaùp cuoái cuøng laø phaùt maõi taøi saûn ñaûm baûo ñeå thu hoài nôï vay.
3.3. MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP HOÃ TRÔÏ KHAÙC
3.3.1. Hình thaønh khung khoå phaùp lyù phuø hôïp vaø keát hôïp vôùi caùc chính saùch
hoã trôï khaùc ñaûm baûo cho söï phaùt trieån beàn vöõng cuûa DNV&N.
Vieäc taïo laäp khung khoå phaùp lyù nhaát quaùn laø ñieàu kieän quan troïng ñaàu
tieân laøm cô sôû cho vieäc hoïach ñònh vaø toå chöùc thöïc hieän chính saùch hoã trôï caùc
DNV&N. Treân tinh thaàn ñoù, caàn taäp trung vaøo moät soá giaûi phaùp sau:
+ Moät laø, sôùm ban haønh Luaät doanh nghieäp thoáng nhaát vaø Luaät ñieàu
chænh caùc DNV&N vôùi muïc ñích baûo baûo hoä quyeàn vaø lôïi ích hôïp phaùp cho
DNV&N vaø xaùc ñònh traùch nhieäm cuûa caùc cô quan nhaø nöôùc vaø caùc toå chöùc
trong vieäc hoã trôï caùc doanh nghieäp naøy. Trong quaù trình xaây döïng luaät, caàn coù
tieán haønh soaïn thaûo ñoàng thôøi caùc vaên baûn höôùng daãn cuï theå ñeå coù theå aùp duïng
ngay sau khi coù hieäu löïc. Caùc vaên baûn phaûi ñaûm baûo tính oån ñònh laâu daøi, tính
ñoàng boä vaø nhaát quaùn ñeå doanh nghieäp yeân taâm ñaàu tö vaøo saûn xuaát kinh
doanh.
+ Hai laø, neân thoáng nhaát cô quan ñaàu moái quaûn lyù DNV&N. Hieän nay,
vieäc quaûn lyù nhaø nöôùc ñoái vôùi DNV&N , ñaëc bieät laø caùc DNV&N ngoaøi quoác
doanh do nhieàu Boä, ngaønh chöùc naêng cuøng thöïc hieän, daãn ñeán choàng cheùo, laøm
giaûm hieäu quaû quaûn lyù vaø hoã trôï doanh nghieäp. Trong khi ñoù, haàu heát caùc nöôùc
phaùt trieån treân theá giôùi ñeàu coù moät cô quan laøm ñaàu moái quaûn lyù caùc DNV&N
vaø caùc toå chöùc naøy ñaõ ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc thuùc ñaåy phaùt trieån
caùc DNV&N. Vieät Nam cuõng caàn phaûi coù moät cô quan lyù thoáng nhaát caùc
DNV&N, cô quan naøy tröïc thuoäc Boä Keá hoaïch & Ñaàu tö, laø ñaàu moái giuùp
83
Chính phuû thöïc hieän vieäc hoaïch ñònh chieán löôïc phaùt trieån DNV&N, tham möu
cho Chính phuû caùc chöông trình hoã trôï DNV&N veà taøi chính, tö vaán thoâng tin,
thò tröôøng, coâng ngheä vaø thay maët Chính phuû thöïc hieän caùc chính saùch hoã trôï
DNV&N trong caû nöôùc.
Nhanh choùng kieän toaøn toå chöùc ñeå hieäp hoäi cuûa DNV&N Vieät Nam
(thaønh laäp ngaøy 20/07/2005) ñi vaøo hoaït ñoäng moät caùch hieäu quûa vaø thöïc söï laø
caàu noái doanh nghieäp vôùi doanh nghieäp, doanh nghieäp vôùi ngaân haøng, doanh
nghieäp vôùi chính phuû vaø caùc cô quan höõu quan.
Phaàn lôùn caùc DNV&N chöa nhaän thöùc ñöôïc möùc ñoä aûnh höôûng tröïc tieáp
cuûa quaù trình toaøn caàu hoùa vaø hoäi nhaäp kinh teá quoác teá ñeán hoaït ñoäng saûn xuaát
kinh doanh cuûa doanh nghieäp. Do vaäy, caàn ñaåy maïnh hôn nöõa vieäc phoå bieán
kieán thöùc hoäi nhaäp cho caùc DNV&N, laøm sao ñeå caùc doanh nghieäp hieåu roõ
nhöõng cô hoäi vaø thaùch thöùc cuûa hoäi nhaäp ñoái vôùi ñaát nöôùc noùi chung vaø ñoái vôùi
töøng doanh nghieäp noùi rieâng. Neân thieát laäp nhieàu hôn nöõa caùc keânh thoâng tin
nhaèm giuùp caùc DNV&N tìm hieåu thò tröôøng trong nöôùc vaø ngoaøi nöôùc, tìm kieám
ñoái taùc vaø caùc cô hoäi kinh doanh môùi.
Caàn coù chính saùch hoã trôï DNV&N naâng cao khaû naêng tieáp caän vaø söû
duïng coù hieäu quûa nguoàn voán tín duïng, cuï theå laø:
+ Hoã trôï phaùt trieån DNV&N baèng moâi tröôøng kinh doanh an toaøn, hieäu
quûa: Ñeå ñaûm baûo söï taêng tröôûng nhanh vaø phaùt trieån beàn vöõng cuûa neàn kinh teá
noùi chung vaø caùc doanh nghieäp noùi rieâng thì moâi tröôøng kinh doanh caàn ñöôïc
hoaøn thieän, ñaëc bieät laø caùc chính saùch taøi chính thuùc ñaåy phaùt trieån doanh
nghieäp. Vì vaäy, nhaø nöôùc caàn taïo haønh lang phaùp lyù vöøa thoâng thoùang trong
ñieàu haønh vöøa chaët cheõ trong quaûn lyù ñeå moïi doanh nghieäp ñeàu coù theå tham gia
thò tröôøng moät caùch bình ñaúng.
84
+ Hoã trôï veà maët baèng saûn xuaát kinh doanh baèng chuû tröông phaùt trieån
caùc khu coâng nghieäp ñi ñoâi vôùi chính saùch trôï giaù thueâ ñaát, taïo ñieàu kieän ñeå caùc
DNV&N yeân taâm boû voán ñaàu tö, coù keá hoaïch kinh doanh laâu daøi vaø oån ñònh.
+ Taïo moâi tröôøng caïnh tranh laønh maïnh giöõa caùc doanh nghieäp, trong ñoù
caàn xaây döïng caùc cheá taøi quy ñònh vaø xöû lyù caùc vi phaïm veà caïnh tranh khoâng
laønh maïnh nhaèm muïc ñích truïc lôïi, aûnh höôûng khoâng toát ñeán hoïat ñoäng kinh
doanh cuûa caùc doanh nghieäp khaùc.
3.3.2. Xaây döïng vaø hoaøn thieän haønh lang phaùp lyù, taïo moâi tröôøng thoâng
thoaùng vaø an toaøn cho hoaït ñoäng tín duïng
Tieáp tuïc xaây döïng vaø hoaøn thieän cô cheá chính saùch vaø heä thoáng caùc vaên
baûn phaùp quy bao goàm caùc nghò ñònh cuûa chính phuû, quyeát ñònh cuûa thuû töôùng
chính phuû, quyeát ñònh vaø thoâng tö cuûa thoáng ñoác NHNN ñeå coù ñuû khuoân khoå
phaùp lyù caàn thieát cho vieäc thöïc hieän toát Luaät NHNN vaø Luaät caùc TCTD, baûo
ñaûm cho heä thoáng ngaân haøng hoaït ñoäng hieäu löïc, hieäu quaû, naêng ñoäng, an toaøn.
Ñoåi môùi phöông thöùc vaø thuû tuïc tín duïng theo höôùng taïo thuaän lôïi vaø cô hoäi
bình ñaúng cho caùc ñôn vò, caùc hoä kinh doanh thuoäc caùc thaønh phaàn kinh teá coù
döï aùn ñaàu tö kinh doanh khaû thi ñöôïc vay voán ngaân haøng
Nhanh choùng hoaøn chænh vaø oån ñònh chính saùch vó moâ goùp phaàn laøm thoâng
thoaùng neàn kinh teá taïo cô sôû cho söï oån ñònh vaø phaùt trieån hoaït ñoäng kinh doanh
cuûa ngaân haøng.
3.3.3. Naâng cao chaát löôïng thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro.
Thoâng tin veà khaùch haøng ñoùng vai troø quan troïng trong vieäc ngaên ngöøa
haïn cheá ruûi ro. Trong tình hình hieän nay, khi neàn kinh teá ngaøy caøng phaùt trieån,
soá löôïng doanh nghieäp ngaøy caøng nhieàu, quan heä kinh teá thöông maïi ngaøy caøng
ña daïng vaø phöùc taïp thì nhu caàu thoâng tin khaùch haøng caøng trôû neân quan troïng
85
vaø coù yù nghóa thöïc tieãn hôn bao giôø heát. Do ñoù, ñoøi hoûi taát caû caùc thoâng tin tín
duïng phaûi thoûa maõn: Tính caäp nhaät, chính xaùc vaø ñaày ñuû.
Tuy nhieân, treân thöïc teá tình hình thoâng tin tín duïng coøn nhieàu haïn cheá,
löôïng thoâng tin vaãn chöa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu cuûa hoaït ñoäng tín duïng caû veà
soá löôïng laãn chaát löôïng. Ñeå chaán chænh vaø taêng cöôøng hieäu quaû hoaït ñoäng cuûa
thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro, NHNN caàn ñöa ra caùc bieän phaùp nhaèm khuyeán
khích, hoaëc baét buoäc caùc NHTM tham gia vaøo trung taâm ñeå thöïc hieän chöùc
naêng cung caáp soá lieäu soá dö ( tieàn göûi, tieàn vay) cuõng nhö bieán ñoäng dö nôï cuûa
khaùch haøng moät caùch ñaày ñuû, kòp thôøi, ñaùp öùng yeâu caàu thoâng tin caäp nhaät ,
chính xaùc.
Beân caïnh ñoù, caàn môû roäng thaønh vieân cuûa trung taâm bao goàm caû caùc
doanh nghieäp, taäp ñoaøn kinh teá lôùn töø ñoù thu thaäp ñöôïc nhöõng thoâng tin veà quan
heä kinh teá thöông maïi, thoâng tin hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, laøm cô sôû cho
vieäc Marketing Ngaân haøng, môû roäng hoaït ñoäng tín duïng. Töøng böôùc hoaøn thieän
moâ hình hoaït ñoäng cuûa trung taâm thoâng tin tín duïng, coù quy cheá hoaït ñoäng phuø
hôïp, thoáng nhaát ñaûm baûo thöïc hieän coù hieäu quaû vai troø chöùc naêng vaø nhieäm vuï
trung taâm. Ngoaøi ra, khoâng ngöøng caûi tieán coâng ngheä, ñoåi môùi vaø naâng cao chaát
löôïng chöông trình, caùc phaàn meàm öùng duïng nhaèm ñaùp öùng ñöôïc yeâu caàu cuûa
coâng taùc thoâng tin tín duïng hieän nay
3.3.4. Taêng cöôøng vieäc quaûn lyù giaùm saùt ñoái vôùi caùc doanh nghieäp
Ñieàu tra phaân loaïi DNV&N ñeå coù chính saùch hoã trôï cho nhöõng doanh
nghieäp hoaït ñoäng hieäu quûa trong nhöõng ngaønh ngheà tieàm naêng, ñöôïc khuyeán
khích môû roäng.
Caùc cô quan thueá, thoáng keâ, taøi chính caàn kieåm soaùt chaët cheõ hôn vieäc
tuaân theo Phaùp leänh Keá toaùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp, traùnh tình traïng haïch
86
toaùn ghi soå tuyø tieän; thöïc hieän cheá ñoä kieåm toaùn thöôøng nieân laøm cô sôû soá lieäu
ñeå ngaân haøng tính toaùn vaø xaùc ñònh möùc voán ñaàu tö.
3.3.5. Hoaøn thieän heä thoáng luaät lieân quan ñeán hoaït ñoäng tín duïng, ñaûm baûo
tieàn vay.
Tröôùc maét caàn hoaøn thieän caùc quy ñònh veà ñaûm baûo tieàn vay, nhanh
choùng khaéc phuïc nhöõng khoù khaên vöôùng maéc trong quaù trình thöïc hieän Nghò
ñònh 178/1999/NÑ-CP, Nghò ñònh 85/2002/NÑ-CP, thoâng tö 07/2003/TT-NHNN
vaø caùc vaên baûn höôùng daãn.
Ñeå coù theå trieån khai coù hieäu quaû Nghò ñònh 08/2000/NÑ-CP ngaøy
10/03/2000 cuûa Chính phuû veà ñaêng kyù giao dòch ñaûm baûo tröôùc heát caàn naâng
cao naêng löïc hoaït ñoäng cuûa caùc cô quan ñaêng kyù vì hieän nay thôøi gian ñaêng kyù
giao dòch ñaûm baûo theo quy ñònh (01 tuaàn laøm vieäc) laø quaù daøi vaø caàn ñöôïc ruùt
ngaén. Sôùm trieån khai vieäc thöïc hieän vieäc ñaêng kyù theá chaáp, baûo laõnh baèng taøi
saûn hình thaønh töø trong töông lai theo höôùng daãn cuûa Thoâng tö lieân tòch soá
05/2005/TTLT-BTP-BTNMT ngaøy 16/06/2005 (thay theá Thoâng tö lieân tòch soá
03/2003/TTLT-BTP-BTNMT ngaøy 04/07/2003).
Keát luaän chöông 3: Treân cô sôû nhöõng keát quaû ñaõ ñaït ñöôïc, nhöõng khoù khaên,
toàn taïi caàn khaéc phuïc cuõng nhö tieàm löïc vaø trieån voïng phaùt trieån hoaït ñoäng
tín duïng noùi chung vaø hoaït ñoäng tín duïng ñoái vôùi DNV&N noùi chung cuûa
VIB Bank – Chi nhaùnh Tp.HCM ñoái trong töông lai, chöông III ñaõ ñöa ra
moät soá giaûi phaùp nhaèm môû roäng - naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng
ñoái vôùi DNV&N taïi VIB Bank – CN Tp.HCM.
Tuy nhieân, hoaït ñoäng cuûa VIB Bank noùi rieâng vaø cuûa heä thoáng NHTM noùi
chung seõ an toaøn vaø hieäu quaû hôn neáu ñöôïc ôû trong moät moâi tröôøng phaùp lyù
hoaøn thieän, oån ñònh vaø laønh maïnh.
Các file đính kèm theo tài liệu này:
Giải pháp để mở rộng và nâng cao hiệu qủa tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng tmcp quốc tế – cn tphcm.pdf
