Đề tài Giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng đầu tư phát triển của Nhà nước thông qua chi nhánh Ngân hàng phát triển Vĩnh Long

2,5tû ®ång. + N¨m 2005, Chi nh¸nh ®· tr×nh Héi së chÝnh xem xÐt khoanh nî 3,4tû ®ång cho 4 dù ¸n. Trong ®ã, Héi së chÝnh ®· ®ång ý tr×nh Bé tμi chÝnh 61 xem xÐt, tr×nh ChÝnh phñ 3 dù ¸n. Tuy nhiªn, ®Õn thêi ®iÓm hiÖn nay ChÝnh phñ ch−a cã v¨n b¶n tr¶ lêi. + N¨m 2006: • Chi nh¸nh ®· phèi hîp víi Héi së chÝnh tr×nh Bé tμi chÝnh xem xÐt tr×nh ChÝnh phñ vμ ®−îc chÊp nhËn gia h¹n nî c¸c dù ¸n do ng©n s¸ch ®Þa ph−¬ng vay víi gi¸ trÞ gÇn 37tû ®ång. • C¨n cø C«ng v¨n sè 709/HTPT-XLRR ngμy 01/04/2005 cña Quü HTPT vÒ viÖc khëi kiÖn chñ ®Çu t− vi ph¹m hîp ®ång, Chi nh¸nh ®· hoμn chØnh hå s¬ khëi kiÖn 1 dù ¸n do chñ ®Çu t− ®· ch©y lú trong viÖc tr¶ nî vμ ®−îc Tæng gi¸m ®èc chÊp thuËn cho khëi kiÖn ra tßa. HiÖn nay ®ang chê lÞch xÐt xö cña Tßa ¸n nh©n d©n thÞ x· VÜnh Long. 2.3.2.2. Nh÷ng tån t¹i vμ h¹n chÕ trong viÖc xö lý rñi ro - NhiÒu v¨n b¶n h−íng dÉn cña Héi së chÝnh ch−a ®−îc râ rμng cô thÓ nªn viÖc triÓn khai c«ng t¸c phßng ngõa vμ xö lý rñi ro cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. Cô thÓ nh− theo quy ®Þnh t¹i thêi ®iÓm ph©n lo¹i d− nî ph¶i ®¸nh gi¸ l¹i tμi s¶n b¶o ®¶m nh−ng kh«ng nªu cô thÓ ®¸nh gi¸ l¹i tμi s¶n dùa trªn tiªu chÝ nμo, dùa theo gi¸ thÞ tr−êng hay ®¸nh gi¸ l¹i do khÊu hao nªn c¸c th«ng tin vÒ gi¸ trÞ tμi s¶n thÕ chÊp ch−a thùc sù lμ nguån th«ng tin h÷u Ých cho viÖc phßng ngõa vμ xö lý rñi ro. - Cã nhiÒu v¨n b¶n h−íng dÉn cña Nhμ n−íc ®· ban hμnh cã liªn quan ®Õn viÖc b¶o ®¶m tiÒn vay nh−ng Héi së chÝnh ch−a cËp nhËt vμ h−íng dÉn cho Chi nh¸nh kÞp thêi nªn Chi nh¸nh cßn lóng tóng trong viÖc ¸p dông chÕ ®é v¨n b¶n cña Nhμ n−íc. - NHPT VN ch−a x©y dùng ®−îc chÝnh s¸ch qu¶n trÞ rñi ro thèng nhÊt chung cho toμn hÖ thèng, ch−a ®−îc cô thÓ ho¸ b»ng c¸c quy tr×nh xö lý rñi ro nªn viÖc xö lý cña Chi nh¸nh cßn h¹n chÕ. - ThÈm quyÒn cña Chi nh¸nh còng nh− Héi së chÝnh trong viÖc xö lý rñi ro cßn h¹n chÕ nªn tiÕn ®é xö lý nî cßn chËm, ch−a phï hîp víi yªu cÇu thùc tÕ. 62 - Tæ xö lý rñi ro ch−a ho¹t ®éng ®éc lËp, c¸n bé xö lý rñi ro chñ yÕu lμ c¸c c¸n bé kiªm nhiÖm nªn viÖc qu¶n trÞ rñi ro tÝn dông cßn ph©n t¸n ë c¸c phßng. ChÊt l−îng c«ng t¸c xö lý rñi ro cßn thÊp, ch−a cã sù phèi hîp ch−a chÆt chÏ gi÷a c¸c phßng, gi÷a chi nh¸nh víi Héi së chÝnh, lμm cho c«ng viÖc gi¸m s¸t rñi ro tÝn dông kh«ng liªn tôc, bÞ gi¸n ®o¹n. - Do tμi s¶n ®¶m b¶o chØ mang tÝnh h×nh thøc vμ nh÷ng bÊt cËp vÒ thñ tôc ph¸p lý trong viÖc xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu håi nî nªn ¶nh h−ëng ®Õn tiÕn ®é xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o. - C«ng t¸c gi¸m s¸t tÝn dông ch−a ®−îc chÆt chÏ, mét sè c¸n bé tÝn dông ch−a n¾m b¾t ®−îc th«ng tin vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña chñ ®Çu t− nªn ch−a thÓ ®−a ra biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi. - Do tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô còng nh− kiÕn thøc vÒ luËt ph¸p cña c¸n bé cßn h¹n chÕ nªn ¶nh h−ëng ®Õn tiÕn ®é xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o cña Chi nh¸nh. - Do chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc trong thêi gian qua cßn mét sè ®iÓm ch−a phï hîp víi yªu cÇu cña qu¸ tr×nh héi nhËp nªn ¶nh h−ëng ®Õn c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro. KÕt luËn ch−¬ng 2: T¸c gi¶ ®· ph©n tÝch chÝnh s¸ch cho vay tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc trong thêi gian qua ®ång thêi so s¸nh chÝnh s¸nh tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc víi tÝn dông NHTM. T¸c gi¶ ®· ph©n tÝch kh¸i qu¸t t×nh h×nh kinh tÕ ë VÜnh Long vμ ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc trªn ®Þa bμn VÜnh Long tõ n¨m 2002-2006, ®Æc biÖt lμ chó träng ®Õn t×nh h×nh nî qu¸ h¹n qua c¸c n¨m vμ ®i s©u vμo ph©n tÝch tõng nguyªn nh©n dÉn ®Õn nî qu¸ h¹n, ®¸nh gi¸ nh÷ng mÆt ®¹t ®−îc, nh÷ng tån t¹i vμ h¹n chÕ trong viÖc xö lý rñi ro vμ tõ ®ã lμm c¬ së thùc tiÔn ®Ó ®Ò ra nh÷ng gi¶i ph¸p h¹n chÕ rñi ro ë ch−¬ng 3. 63 Ch−¬ng 3. gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ rñi ro tÝn dông §TPt cña Nhμ n−íc th«ng qua chi nh¸nh NHPT VÜnh Long 3.1. §Þnh h−íng ph¸t trÓn kinh tÕ x· héi cña tØnh VÜnh Long tõ nay ®Õn n¨m 2010 3.1.1. Môc tiªu chung - Huy ®éng mäi nguån lùc, më réng liªn kÕt kinh tÕ ngoμi tØnh, ngoμi n−íc ®Èy m¹nh t¨ng tr−ëng kinh tÕ nhanh vμ v÷ng ch¾c, chuyÓn dÞch m¹nh c¬ cÊu kinh tÕ theo h−íng ph¸t triÓn c«ng nghiÖp vμ dÞch vô. - TËp trung ph¸t triÓn n«ng nghiÖp toμn diÖn, g¾n s¶n xuÊt víi chÕ biÕn vμ thÞ tr−êng tiªu thô, n©ng cao søc c¹nh tranh cña hμng hãa vμ dÞch vô. - ¦u tiªn ph¸t triÓn kÕt cÊu h¹ tÇng kinh tÕ - x· héi nh»m môc tiªu ®Èy nhanh ®« thÞ hãa, t¨ng c−êng c«ng t¸c gi¸o dôc ®μo t¹o, khoa häc vμ c«ng nghÖ, b¶o vÖ m«i tr−êng. - X©y dùng nÒn v¨n hãa tiªn tiÕn ®Ëm ®μ b¶n s¾c d©n téc, ch¨m sãc søc kháe vμ n©ng cao ®êi sèng nh©n d©n. 3.1.2. C¸c chØ tiªu chñ yÕu ph¶i ®¹t tõ nay ®Õn n¨m 2010 - Tèc ®é t¨ng tr−ëng GDP b×nh qu©n hμng n¨m 14%. - C¬ cÊu GDP cña tØnh ®Õn n¨m 2010: + N«ng nghiÖp - thñy s¶n lμ 38% + C«ng nghiÖp - x©y dùng lμ 25% + DÞch vô lμ 37% - Tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp - x©y dùng t¨ng b×nh qu©n hμng n¨m lμ 26%. - Tæng gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp - thñy s¶n t¨ng b×nh qu©n hμng n¨m 6,5% - Gi¸ trÞ c¸c ngμnh dÞch vô t¨ng b×nh qu©n hμng n¨m 6 %. - Tæng kim ng¹ch xuÊt khÈu trªn ®Þa bμn n¨m 2010 ®¹t 300 triÖu USD, t¨ng b×nh qu©n hμng n¨m 13%. - Tû lÖ huy ®éng ng©n s¸ch víi GDP 12,5%-13% 64 - Tû lÖ hé d©n sö dông n−íc s¹ch ®¹t 98% vμo n¨m 2010. - §Õn n¨m 2010 tû lÖ hé nghÌo d−íi 6% (theo tiªu chÝ thμnh thÞ 260.000 ®/ng−êi, n«ng th«n 200.000 ®/ng−êi). - Lùc l−îng lao ®éng qua ®μo t¹o ®¹t 35% vμo n¨m 2010 - §Õn n¨m 2010, GDP b×nh qu©n ®Çu ng−êi kho¶ng 930-950 USD/n¨m - Gi¶m tû lÖ sinh b×nh qu©n h»ng n¨m 0,025%, ®Õn n¨m 2010 tû lÖ t¨ng d©n sè tù nhiªn æn ®Þnh 1%. - §Õn n¨m 2010 cã 60/107 x·, ph−êng, thÞ trÊn ®¹t chuÈn v¨n hãa, chiÕm 56,7% - Gi¶m tû lÖ trÎ em suy dinh d−ìng ®Õn n¨m 2010 cßn d−íi 15%. - §Õn n¨m 2010, tû lÖ lao ®éng phi n«ng nghiÖp chiÕm 50% trªn tæng sè lao ®éng toμn tØnh. 3.1.3. NhiÖm vô cô thÓ vμ gi¶i ph¸p chñ yÕu trong lÜnh vùc kinh tÕ - Thùc hiÖn c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa n«ng nghiÖp vμ n«ng th«n, ph¸t triÓn n«ng nghiÖp toμn diÖn, tiÕp tôc chuyÓn dÞch m¹nh c¬ cÊu kinh tÕ n«ng nghiÖp, nh©n réng m« h×nh c¸nh ®ång 50 triÖu ®ång/ha/n¨m, ®iÒu chØnh quy ho¹ch phï hîp víi tõng vïng sinh th¸i. - T¨ng nhanh tû träng c«ng nghiÖp - x©y dùng trong c¬ cÊu kinh tÕ, khuyÕn khÝch ph¸t triÓn kinh tÕ c«ng nghiÖp cã lîi ®Ó khai th¸c nguån nguyªn liÖu t¹i chæ, tiÕp tôc quy ho¹ch vμ x©y dùng c¸c côm tuyÕn c«ng nghiÖp - tiÓu thñ c«ng nghiÖp trªn ®Þa bμn. - Më réng vμ ®a d¹ng hãa c¸c lo¹i h×nh dÞch vô x· héi, ph¸t triÓn ®ång bé 3 lo¹i thÞ tr−êng ®ã lμ thÞ tr−êng vèn, thÞ tr−êng bÊt ®éng s¶n vμ thÞ tr−êng lao ®éng. - §Èy m¹nh tèc ®é xuÊt khÈu vμ ®Èy m¹nh viÖc chuyÓn ®æi c¬ cÊu xuÊt khÈu theo h−íng t¨ng tû träng xuÊt khÈu hμng c«ng nghiÖp, dÞch vô, gi¶m dÇn tû träng n«ng nghiÖp. - Huy ®éng ng©n s¸ch h»ng n¨m ®¹t 12,5-13% GDP, tËp trung ng©n s¸ch chi cho ®Çu t− ph¸t triÓn. 65 - Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thμnh phÇn vμ t¹o m«i tr−êng th«ng tho¸ng, b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thμnh phÇn kinh tÕ, më réng c¸c h×nh thøc liªn kÕt liªn doanh gi÷a c¸c doanh nghiÖp nh»m khai th¸c cã hiÖu qu¶ tiÒm n¨ng lîi thÕ cña tØnh. 3.2. §Þnh h−íng vμ môc tiªu chiÕn l−îc cña viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc th«ng qua NHPT VN tõ nay ®Õn n¨m 2010 3.2.1. §Þnh h−íng: Nguån vèn tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn ph¶i gãp phÇn gi¶i quyÕt nhu cÇu vÒ vèn cho ®Çu t− ph¸t triÓn c¸c lÜnh vùc, c¸c ngμnh nghÒ träng ®iÓm vμ c¸c vïng miÒn khã kh¨n cña ®Êt n−íc trong ®iÒu kiÖn héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ. §ång thêi ph¶i ®¶m b¶o yªu cÇu an toμn nguån vèn cho vay vμ n©ng cao hiÖu qu¶ ®Çu t−, n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña nÒn kinh tÕ, ®¶m b¶o nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn bÒn v÷ng theo chñ tr−¬ng cña ChÝnh phñ. Nh− vËy, ph−¬ng ch©m chiÕn l−îc trong ho¹t ®éng qu¶n lý vèn tÝn dông ®Çu t− ph¸t trÓn trong thêi gian tíi lμ “An toμn hiÖu qu¶ - héi nhËp quèc tÕ - ph¸t triÓn bÒn v÷ng 3.2.2. Môc tiªu: Nh»m ®Ó h¹n chÕ c¸c rñi ro tiÒm Èn vμ t¨ng c−êng nguån lùc thóc ®Èy tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn, ®¶m b¶o yªu cÇu ph¸t triÓn bÒn v÷ng, mét sè chØ tiªu cÇn ph¶i phÊn ®Êu lμ: - Tæng sè vèn cung øng cho nÒn kinh tÕ giai ®o¹n 2006 - 2010: kho¶ng 170.000tû ®ång, t¨ng tr−ëng 50% so víi giai ®o¹n 2001 - 2005 - Tæng sè vèn huy ®éng trong n−íc kho¶ng 123.00tû ®ång - Tû lÖ nî qu¸ h¹n/Tæng d− nî ®Õn n¨m 2010 d−íi 5% - Tû lÖ an toμn vèn ®Õn n¨m 2010 ®¹t yªu cÇu theo chuÈn mùc quèc tÕ. 3.3. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m h¹n chÕ rñi ro tÝn dông §TPT trªn ®Þa bμn tØnh VÜnh Long 66 3.3.1. Nh÷ng gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn ChÝnh phñ trong viÖc ban hμnh chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT 3.3.1.1. T¨ng c−êng c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t NHPT VN Trong thêi gian qua, viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t cho vay vèn tÝn dông §TPT trªn ®Þa bμn VÜnh Long chñ yÕu lμ kiÓm tra néi bé (do Héi së chÝnh kiÓm tra) nªn ch−a ®¶m b¶o tÝnh kh¸ch quan vμ do giíi h¹n vÒ nh©n sù nªn c«ng t¸c kiÓm tra ch−a ®−îc th−êng xuyªn vμ chÆt chÏ. Do ®ã, ®Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn ®ång thêi ®¶m b¶o viÖc cho vay vèn tÝn dông §TPT ®óng chñ tr−¬ng mμ ChÝnh phñ ®· ®Ò ra, ChÝnh phñ cÇn xem xÐt vμ giao cho c¸c Bé, ban, ngμnh cã liªn quan th−êng xuyªn kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng cho vay tÝn dông §TPT cña NHPT VN. Môc ®Ých cña viÖc kiÓm tra nh»m sím ph¸t hiÖn nh÷ng sai sãt vμ nh÷ng bÊt cËp trong qu¸ tr×nh thùc thi chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT ®Ó cã h−íng kh¾c phôc kÞp thêi. MÆt kh¸c, th«ng qua kÕt qu¶ kiÓm tra thùc tÕ lμ c¬ së ®Ó Bé, ban, ngμnh cã liªn quan tr×nh ChÝnh phñ hoμn thiÖn chÝnh s¸ch cho vay tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc ngμy cμng hiÖu qu¶ h¬n. 3.3.1.2. Cho phÐp NHPT VN linh ho¹t trong viÖc ¸p dông c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay Nh− ch−¬ng 2, ®· tr×nh bμy nhiÒu hîp ®ång b¶o ®¶m tiÒn vay chØ lμ h×nh thøc, ký hîp ®ång thÕ chÊp chñ yÕu lμ ®Ó hîp thøc ho¸ thñ tôc. Do ®ã, ®Ó g¾n kÕt tr¸ch nhiÖm cña chñ ®Çu t− trong viÖc thùc hiÖn dù ¸n ®Çu t−, ChÝnh phñ cÇn cho phÐp NHPT VN linh ho¹t trong viÖc ¸p dông c¸c h×nh thøc ®¶m b¶o, cô thÓ nh− sau: - §èi víi nh÷ng dù ¸n cã tμi s¶n thÕ chÊp sau ®Çu t− cã gi¸ trÞ nh− quyÒn sö dông ®Êt, m¸y mãc thiÕt bÞ... hoÆc nh÷ng dù ¸n mμ tû lÖ tham gia vèn tù cã lín th× chØ thÕ chÊp b»ng tμi s¶n h×nh thμnh sau ®Çu t−. - §èi víi nh÷ng dù ¸n mμ tû lÖ tham gia vèn tù cã thÊp vμ tμi s¶n thÕ chÊp sau ®Çu t− chØ lμ h×nh thøc th× quy ®Þnh chñ ®Çu t− cÇn ph¶i thÕ chÊp bæ 67 sung b»ng c¸c tμi s¶n kh¸c cã gi¸ trÞ. Thêi gian thÕ chÊp tμi s¶n bæ sung cã thÓ tr−íc hoÆc trong khi thùc hiÖn dù ¸n. - §èi víi nh÷ng dù ¸n ®Æc biÖt −u ®·i vμ hoÆc dù ¸n mμ chñ ®Çu t− cã uy tÝn th× cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cÇn thÕ chÊp sau ®Çu t−, tÝn chÊp hoÆc thÕ chÊp b»ng c¸c quyÒn liªn quan ®Õn khai th¸c tμi s¶n. 3.3.1.3. §Èy nhanh tiÕn ®é xö lý rñi ro vμ cho phÐp NHPT VN chñ ®éng trong viÖc xö lý rñi ro 3.3.1.3.1. §Èy nhanh tiÕn ®é xö lý rñi ro §iÓm kh¸c biÖt lín nhÊt cña chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc so víi chÝnh s¸ch tÝn dông cña NHTM lμ chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cho vay c¸c dù ¸n mμ c¸c NHTM rÊt h¹n chÕ cho vay hoÆc kh«ng muèn cho vay v× kh¶ n¨ng thu håi vèn thÊp, rñi ro cao. Hay nãi c¸ch kh¸c lμ chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc chÊp nhËn nh÷ng dù ¸n cã møc ®é rñi ro cao. Do ®ã, trong qu¸ tr×nh triÓn khai thùc hiÖn dù ¸n, chñ ®Çu t− gÆp khã kh¨n trong viÖc tr¶ nî do c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan nh− bÞ thiªn tai, dÞch bÖnh.vμ sau khi chñ ®Çu t− cè g¾ng t×m biÖn ph¸p kh¾c phôc nh−ng kh«ng thÓ tr¶ ®−îc nî mét phÇn hoÆc toμn bé nî vay th× ChÝnh phñ cÇn khÈn tr−¬ng xem xÐt xãa l·i, xãa mét phÇn nî gèc hoÆc toμn bé nî gèc, møc ®é xö lý tïy theo møc ®é tæn thÊt nghiªm träng cña tõng dù ¸n. ViÖc ®Èy nhanh tiÕn ®é xö lý rñi ro (xãa l·i, xãa mét phÇn hoÆc toμn bé nî gèc) của ChÝnh phủ kh«ng nh÷ng gióp cho c¸c chñ ®Çu t− trùc tiÕp qu¶n lý dù ¸n cã ®iÒu kiÖn kh«i phôc s¶n xuÊt kinh doanh, æn ®Þnh cuéc sèng mμ cßn cã t¸c dông kÝch thÝch c¸c thμnh phÇn kinh tÕ trong vμ ngoμi n−íc tham gia ®Çu t− vμo c¸c lÜnh vùc mμ nhμ n−íc khuyÕn khÝch ®Çu t−, t¹o ®éng lùc thóc ®Èy kinh tÕ ph¸t triÓn ngμy cμng cao h¬n. Tuy nhiªn, trong thêi gian qua tr×nh tù xö lý rñi ro cßn qu¸ phøc t¹p vμ tiÕn ®é thùc hiÖn rÊt chËm. Do ®ã, ChÝnh phñ cÇn xem xÐt gi¶m bít mét sè thñ tôc vμ t¨ng c−êng ph©n quyÒn cho cÊp d−íi ®Ó ®Èy nhanh tiÕn ®é xö lý rñi ro. 3.1.3.2. Cho phÐp NHPT VN chñ ®éng trong viÖc xö lý rñi ro 68 • Nguån vèn ®Ó xö lý rñi ro: §Ó ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn vμ t¹o thÕ chñ ®éng trong viÖc xö lý rñi ro, ChÝnh phñ cÇn cho phÐp NHPT ViÖt Nam chñ ®éng trong viÖc ph©n lo¹i d− nî, trÝch lËp quü dù phßng rñi ro vμ thu håi nî theo quy ®Þnh cña Ng©n hμng nhμ n−íc (hiÖn nay lμ QuyÕt ®Þnh sè 463/2005/Q§-NHNN ngμy 22/04/2005 cña Thèng ®èc NHNN ban hμnh quy ®Þnh vÒ viÖc ph©n lo¹i d− nî, trÝch lËp vμ sö dông dù phßng ®Ó xö lý rñi ro tÝn dông trong ho¹t ®éng ng©n hμng cña tæ chøc tÝn dông). §Ó ®¶m b¶o viÖc ph©n lo¹i vμ trÝch lËp quü dù phßng rñi ro cña NHPT thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh, ChÝnh phñ cÇn giao cho Ng©n hμng nhμ n−íc h−íng dÉn, kiÓm tra gi¸m s¸t vμ b¸o c¸o Bé tμi chÝnh tr×nh ChÝnh phñ. • §iÒu chØnh vÒ thÈm quyÒn xö lý rñi ro: Nh»m ®Ó gi¶m bít thêi gian vμ ®Èy nhanh tiÕn ®é xö lý rñi ro, ChÝnh phñ cÇn ®iÒu chØnh vÒ thÈm quyÒn xö lý rñi ro, cô thÓ nh− sau: §èi víi NHPT VN: Tr−íc m¾t, NHPT VN ®−îc phÐp xem xÐt vμ quyÕt ®Þnh gia h¹n nî tèi ®a ®èi víi tõng dù ¸n b»ng 1/3 thêi h¹n cho vay ®· ghi trong hîp ®ång tÝn dông ký lÇn ®Çu tiªn. §Þnh kú 1-3n¨m, Bé tμi chÝnh cÇn kiÓm tra vÒ t×nh h×nh xö lý rñi ro cña NHPT VN. NÕu xÐt thÊy NHPT VN thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh vÒ xö lý rñi ro th× Bé tμi chÝnh sÏ tr×nh ChÝnh phñ cÇn t¨ng dÇn thÈm quyÒn xö lý rñi ro cho NHPT VN, cã thÓ cho phÐp NHPT VN xem xÐt vμ quyÕt ®Þnh khoanh nî, xo¸ l·i ®èi víi c¸c dù ¸n nhãm C. §èi víi Bé tμi chÝnh: §Þnh kú tõ 1-3 n¨m, ChÝnh phñ cÇn kiÓm tra vÒ t×nh h×nh xö lý rñi ro cña Bé tμi chÝnh. NÕu xÐt thÊy Bé tμi chÝnh thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh vÒ xö lý rñi ro th× tr×nh ChÝnh phñ còng cÇn t¨ng dÇn thÈm quyÒn xö lý rñi ro cho Bé tμi chÝnh, cã thÓ cho phÐp Bé tμi chÝnh xem xÐt vμ quyÕt ®Þnh xãa nî gèc ®èi víi c¸c dù ¸n nhãm C. 3.3.1.4. §iÒu chØnh chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc phï hîp víi yªu cÇu cña qu¸ tr×nh héi nhËp 69 Khi gia nhËp WTO n−íc ta ®· cam kÕt sÏ bá h×nh thøc trî cÊp nh−ng kh«ng ph¶i xãa bá tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc vμ kh«ng ph¶i xãa bá ngay khi gia nhËp. Do ®ã, chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc vÉn cßn tån t¹i nh−ng vÊn ®Ò quan träng lμ chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc cÇn ®iÒu chØnh sao cho phï hîp víi nh÷ng quy ®Þnh cña WTO, trong ®ã cÇn chó träng ®Õn c¸c vÊn ®Ò sau: - §èi t−îng nμo ®−îc phÐp vμ ®èi t−îng nμo kh«ng ®−îc phÐp hç trî? - H×nh thøc −u ®·i nμo ®−îc phÐp vμ kh«ng ®−îc phÐp? - Møc ®é hç trî bao nhiªu lμ phï hîp víi quy ®Þnh cña WTO? - Thêi gian hç trî cho mçi ®èi t−îng lμ bao l©u? 3.3.1.5. §¬n gi¶n ho¸ mét sè thñ tôc trong viÖc vay vèn HiÖn nay vÊn ®Ò bÊt cËp lín nhÊt trong viÖc vay vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc lμ quy ®Þnh tÊt c¶ thμnh phÇn kinh tÕ sö dông vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc ®Òu ph¶i tu©n thñ c¸c quy ®Þnh vÒ tr×nh tù thñ tôc x©y dùng nh− c¸c dù ¸n sö dông vèn ng©n s¸ch. Do ®ã, ®Ó khuyÕn khÝch tÊt c¶ c¸c thμnh phÇn kinh tÕ tham gia ®Çu t− vμo nh÷ng lÜnh vùc mμ Nhμ n−íc cÇn khuyÕn khÝch ®Çu t−, ChÝnh phñ cÇn chØ ®¹o c¸c Bé cã liªn quan xem xÐt vμ xo¸ bá mét sè thñ tôc bÊt hîp lý vÒ ®Çu t− x©y dùng ®èi víi thμnh phÇn kinh tÕ kh«ng ph¶i lμ thμnh phÇn kinh tÕ nhμ n−íc nh− kiÓm so¸t ®¬n gi¸, t¹m gi÷ 5% kinh phÝ chê quyÕt to¸n 3.3.1.6 . §iÒu chØnh l·i suÊt cho vay vμ xem xÐt cho vay vèn l−u ®éng 3.3.1.6.1. §iÒu chØnh l·i suÊt cho vay §Ó h¹n chÕ t×nh tr¹ng chiÕm dông vèn, kÝch thÝch c¸c chñ ®Çu t− sím tr¶ nî vμ ®¸p øng ®−îc yªu cÇu cña qu¸ tr×nh héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ, ChÝnh phñ cÇn ®iÒu chØnh møc l·i suÊt cho vay gÇn s¸t víi l·i suÊt thÞ tr−êng. Tïy theo ®èi t−îng cho vay vμ møc ®é cam kÕt cña ViÖt Nam víi c¸c n−íc thμnh viªn khi héi nhËp mμ quy ®Þnh møc l·i suÊt sao cho phï hîp nh−ng ph¶i ®¶m b¶o nguyªn t¾c lμ møc l·i suÊt nî qu¸ h¹n ph¶i lín h¬n l·i suÊt cho vay cña c¸c 70 NHTM (trõ mét sè tr−êng hîp cho vay theo ch−¬ng tr×nh ®Æc biÖt do ChÝnh phñ chØ ®Þnh). 3.3.1.6.2. Xem xÐt cho vay vèn l−u ®éng §Ó kÝch thÝch tÊt c¶ c¸c thμnh phÇn kinh tÕ tham gia ®Çu t− vμo nh÷ng lÜnh vùc mμ nhμ n−íc khuyÕn khÝch ®Çu t−, thóc ®Èy c¸c chñ ®Çu t− më réng c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vμ cã ®iÒu kiÖn tr¶ nî vay kÞp thêi, ChÝnh phñ cÇn nghiªn cøu, xem xÐt cho phÐp NHPT VN ®−îc cho vay bæ sung vèn l−u ®éng khi c¸c chñ ®Çu t− ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ vμ thùc hiÖn tèt nghÜa vô tr¶ nî vay ®èi víi NHPT VN. 3.3.2. Nh÷ng gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn NHPT ViÖt Nam 3.3.2.1. Sím ban hμnh quy tr×nh phßng ngõa vμ xö lý rñi ro §Ó gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro còng nh− ®¶m b¶o viÖc xö lý rñi ro ®−îc thèng nhÊt, NHPT VN cÇn sím ban hμnh quy tr×nh phßng ngõa vμ xö lý rñi ro cho toμn hÖ thèng. Trong quy tr×nh ph¶i thÓ hiÖn mét sè néi dung c¬ b¶n sau: - Phßng ngõa rñi ro: Trªn c¬ së ®óc kÕt kinh nghiÖm ho¹t ®éng cña hÖ thèng, kinh nghiÖm cña c¸c tæ chøc tμi chÝnh trong vμ ngoμi n−íc, NHPT VN cÇn nªu ra c¸c lo¹i rñi ro cã thÓ x¶y ra vμ biÖn ph¸p xö lý cô thÓ trong tõng giai ®o¹n ®èi víi tõng nhãm ®èi t−îng vμ nhãm kh¸ch hμng vay vèn. - Xö lý rñi ro: Sau khi ¸p dông c¸c biÖn ph¸p phßng ngõa nh−ng rñi ro vÉn x¶y ra, NHPT VN cÇn quy ®Þnh cô thÓ trong quy tr×nh tr×nh tù, thÈm quyÒn vμ c¸ch xö lý ®èi víi tõng tr−êng hîp cô thÓ. - §¸nh gi¸ quy tr×nh xö lý vμ phßng ngõa rñi ro: §Þnh kú hμng n¨m, NHPT VN cÇn kiÓm tra ®¸nh gi¸ l¹i quy tr×nh ®· ban hμnh vμ th«ng qua ®ã sÏ ®Ò ra biÖn ph¸p ®Ó quy tr×nh ngμy cμng hoμn thiÖn h¬n. 3.2.2.2. CÇn ph¸t huy hiÖu qu¶ cña trung t©m phßng ngõa vμ xö lý rñi ro Nh− ch−¬ng 2 ®· nªu, t¹i Héi së chÝnh ®· cã trung t©m phßng ngõa vμ xö lý rñi ro nh−ng ho¹t ®éng cña trung t©m nμy cßn mét sè h¹n chÕ nªn hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña trung t©m ch−a cao. T¹i Chi nh¸nh ®· h×nh thμnh tæ xö lý 71 rñi ro nh−ng ho¹t ®éng cña tæ nμy ch−a ®¶m b¶o tÝnh chuyªn nghiÖp, tÝnh kh¸ch quan trong viÖc xö lý rñi ro còng nh− nh÷ng kiÕn thøc vÒ luËt ph¸p trong viÖc gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp cßn h¹n chÕ nªn hiÖu qu¶ c«ng t¸c xö lý rñi ro ch−a cao. §Ó hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña trung t©m phßng ngõa vμ xö lý rñi ro ngμy cμng ®−îc n©ng cao, gãp phÇn lμm cho Chi nh¸nh vμ toμn hÖ thèng h¹n chÕ ®−îc nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra, cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: - Trung t©m phßng ngõa vμ xö lý rñi ro ph¶i th−êng xuyªn cËp nhËt th«ng tin phßng ngõa rñi ro, nghiªn cøu c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt do nhμ n−íc ban hμnh liªn quan ®Õn viÖc cho vay, xö lý rñi ro vμ nhanh chãng h−íng dÉn cô thÓ, thèng nhÊt trong toμn hÖ thèng. C¸c v¨n b¶n ph¶i ®¶m b¶o ®−îc tÝnh thèng nhÊt vμ tr¸nh t×nh tr¹ng chång chÐo, m©u thuÉn víi nhau. Tuy nhiªn, ®Ó tiÕp thu c¸c v¨n b¶n do trung t©m h−íng dÉn mét c¸ch nhanh chãng, b¶n th©n Chi nh¸nh ph¶i tù nghiªn cøu vμ cËp nhËt c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt míi chø kh«ng tr«ng chê, û l¹i vμo sù h−íng dÉn cña trung t©m. - Thμnh lËp tæ xö lý rñi ro khu vùc do Trung t©m phßng ngõa vμ xö lý rñi ro qu¶n lý. NhiÖm vô cña bé phËn nμy lμ phèi hîp víi c¸c Chi nh¸nh trong viÖc ®«n ®èc, thu håi nî ®èi víi c¸c dù ¸n cã nî khã ®ßi ®ång thêi hç trî cho c¸c Chi nh¸nh trong viÖc gi¶i quyÕt c¸c tranh chÊp, xö lý tμi s¶n thÕ chÊp hoÆc khëi kiÖn ra toμ khi c¸c chñ ®Çu t− vi ph¹m hîp ®ång. Khi bé phËn nμy ®−îc thμnh lËp sÏ gãp phÇn hç trî cho Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long còng nh− c¸c Chi nh¸nh kh¸c gi¶m thiÓu ®−îc rñi ro bëi v×: + Bé phËn nμy ho¹t ®éng ®éc lËp víi c¸c Chi nh¸nh nªn viÖc xö lý sÏ mang tÝnh kh¸ch quan, kh¾c phôc ®−îc t×nh tr¹ng nÓ nang trong viÖc thu håi nî. + Bé phËn nμy chuyªn vÒ viÖc xö lý rñi ro nªn cã kinh nghiÖm vμ kiÕn thøc ph¸p luËt s©u réng vÒ viÖc xö lý rñi ro. + Do bé phËn xö lý rñi ro ®−îc bè trÝ trong khu vùc nªn cã thÓ hç trî cho Chi nh¸nh kÞp thêi trong viÖc xö lý rñi ro. 72 + Do mçi khu vùc cã ®Æc ®iÓm vÒ phong tôc tËp qu¸n, ®iÒu kiÖn kh¸c nhau nªn viÖc thμnh lËp bé phËn xö lý rñi ro khu vùc sÏ mang l¹i hiÖu qu¶ cao h¬n so víi viÖc tËp trung mét ®Çu mèi xö lý rñi ro t¹i Héi së chÝnh. 3.3.2.3. NHPT VN cÇn t¹o tÝnh chñ ®éng cho Chi nh¸nh §Ó viÖc cho vay vèn tÝn dông §TPT ®−îc kÞp thêi, nhanh chãng ®¸p øng ®−îc nhu cÇu vay vèn cña c¸c chñ ®Çu t− còng nh− cã biÖn ph¸p kÞp thêi xö lý c¸c rñi ro, gãp phÇn h¹n chÕ nh÷ng tæn thÊt cã thÓ x¶y ra, NHPT VN cÇn t¹o tÝnh chñ ®éng cho c¸c Chi nh¸nh trªn c¸c lÜnh vùc sau: - §Þnh kú hμng n¨m, c¨n cø vμo kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña tõng Chi nh¸nh, NHPT VN cÇn ®iÒu chØnh møc ph©n cÊp thÈm ®Þnh, quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi tõng Chi nh¸nh. ViÖc ®iÒu chØnh ph©n cÊp hμng n¨m lμ c¬ së ®Ó c¸c Chi nh¸nh phÊn ®Êu hoμn thμnh tèt c¸c nhiÖm vô mμ Héi së chÝnh ®· ®Ò ra. - Theo quy ®Þnh, cÊp nμo quyÕt ®Þnh cho vay th× cÊp ®ã cã thÈm quyÒn xem xÐt vμ xö lý rñi ro ®èi víi c¸c tr−êng hîp ®iÒu chØnh møc tr¶ nî, gia h¹n nî. Tuy nhiªn, ®Ó ®¶m b¶o viÖc xö lý rñi ro ®−îc kÞp thêi nhanh chãng, NHPT VN cÇn t¹o tÝnh chñ ®éng cho Chi nh¸nh trong viÖc xö lý c¸c dù ¸n trªn ®Þa bμn do Chi nh¸nh qu¶n lý (trõ nh÷ng dù ¸n nhãm A, nh÷ng dù ¸n ®Æc biÖt kh¸c). - §Ó viÖc xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay nhanh chãng, thu håi nî kÞp thêi, NHPT VN cho phÐp c¸c Chi nh¸nh ®−îc toμn quyÒn xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt hiÖn hμnh vμ ®−îc quyÒn khëi kiÖn ra toμ khi chñ ®Çu t− vi ph¹m hîp ®ång, kh«ng cÇn ph¶i xin ý kiÕn cña Tæng gi¸m ®èc. 3.3.3. Nh÷ng gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn NHPT VN vμ Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long 3.3.3.1. §¬n gi¶n vμ c«ng khai quy tr×nh cho vay Nh− phÇn tr×nh bμy ë ch−¬ng 2, thñ tôc hμnh chÝnh ®Ó vay vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc cßn phøc t¹p ¶nh h−ëng ®Õn viÖc triÓn khai thùc hiÖn dù ¸n, chÊt l−îng x©y dùng dù ¸n ch−a cao, lμm gi¶m c¬ héi ®Çu t− vμ lμm c¶n 73 trë c¸c thμnh phÇn kinh tÕ kh«ng ph¶i lμ thμnh phÇn kinh tÕ nhμ n−íc tham gia vay vèn. V× vËy, ®Ó khuyÕn khÝch c¸c chñ ®Çu t− tham gia thùc hiÖn c¸c dù ¸n thuéc diÖn khuyÕn khÝch ®Çu t−, cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: * §èi víi NHPT ViÖt Nam: - CÇn rμ s¸t l¹i quy tr×nh, lo¹i bá mét sè thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt, hoμn thiÖn quy tr×nh theo h−íng ®¬n gi¶n dÔ hiÓu vμ dÔ thùc hiÖn. - CÇn liÖt kª cô thÓ tÊt c¶ c¸c hå s¬ vay vèn, trong ®ã cÇn nªu râ hå s¬ nμo b¾t buéc ph¶i cã vμ hå s¬ nμo kh«ng b¾t buéc ph¶i cã vμ quy ®Þnh cô thÓ tr×nh tù vμ thêi gian thùc hiÖn c¸c b−íc cña quy tr×nh vay vèn. - Khi quy tr×nh thay ®æi, cÇn cã sù tËp huÊn cho Chi nh¸nh vÒ viÖc vËn dông quy tr×nh míi ban hμnh. - CÇn ph¶i minh b¹ch hãa nh÷ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸, xÐt duyÖt, lùa chän dù ¸n khi nguån vèn cho vay cã h¹n. * §èi víi Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long: - C«ng khai quy tr×nh cho vay vμ ph¶i phæ biÕn cho c¸c kh¸ch hμng biÕt khi quy tr×nh thay ®æi. - Quy tr×nh cho vay vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc cã thÓ ®−îc NHPT VN hoμn thiÖn theo xu h−íng ngμy cμng ®¬n gi¶n nh−ng ®Ó ®¶m b¶o viÖc sö dông vèn −u ®·i ®óng môc ®Ých vμ ®¶m b¶o chÊt l−îng, hiÖu qu¶ khi thùc hiÖn dù ¸n th× quy tr×nh cho vay kh«ng thÓ ®¬n gi¶n h¬n c¸c NHTM. Do ®ã, Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long cÇn ph¶i cã sù h−íng dÉn cô thÓ cho kh¸ch hμng. - HiÖn nay, nguån vèn tÝn dông §TPT nhμ n−íc cßn rÊt h¹n hÑp nªn th−êng x¶y ra t×nh tr¹ng nhiÒu dù ¸n thuéc ®èi t−îng vay vèn nh−ng chØ vμi dù ¸n träng ®iÓm ®−îc xem xÐt cho vay. VÊn ®Ò ®Æt ra ë ®©y lμ dù ¸n nμo lμ dù ¸n träng ®iÓm, c¬ së nμo ®Ó xÐt duyÖt, ai lμ ng−êi quyÕt ®Þnh? §iÒu nμy dÔ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng th«ng tin bÊt c©n xøng, cã thÓ tiªu cùc x¶y ra vμ lμm n·n lßng c¸c nhμ ®Çu t−. Do ®ã, ®Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn th× Chi nh¸nh NHPT VÜnh long cÇn ph¶i minh b¹ch nh÷ng tiªu chuÈn ®¸nh gi¸, xÐt duyÖt, lùa chän 74 dù ¸n. Cã nh− vËy míi kÝch thÝch c¸c nhμ ®Çu t− tham gia ®Çu t− vμo nh÷ng ¸n mμ nhμ n−íc cÇn khuyÕn khÝch ®Çu t−. 3.3.3.2. §Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing vÒ NHPT VN ®Ó thu hót kh¸ch hμng §èi víi c¸c NHTM, ®Ó nh»m n©ng cao n¨ng lùc c¹nh tranh c¸c ng©n hμng kh«ng ngõng ®Èy m¹nh chiÕn l−îc Marketing th«ng qua c¸c h×nh thøc qu¶ng c¸o, héi th¶o, khuyÕn m·i... ®Ó thu hót nhiÒu kh¸ch hμng ®Õn giao dÞch vμ th«ng qua ®ã c¸c ng©n hμng cã c¬ héi ®Ó lùa chän nh÷ng dùa ¸n cã hiÖu qu¶, nhμ ®Çu cã n¨ng lùc, uy tÝn ®Ó cho vay. Nhê ®ã mμ c¸c NHTM ®· h¹n chÕ ®−îc nh÷ng rñi ro. VËy t¹i sao NHPT VN kh«ng ¸p dông nh− c¸c NHTM? HiÖn nay n−íc ta ®· gia nhËp WTO nªn chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc cÇn ph¶i thay ®æi ®Ó phï hîp víi t×nh h×nh míi, kh«ng chØ thay ®æi vÒ l·i suÊt, ®èi t−îng cho vay ®Ó phï hîp víi nh÷ng quy ®Þnh cña HiÖp ®Þnh vÒ trî cÊp vμ biÖn ph¸p ®èi kh¸ng mμ WTO ®· ®Ò ra mμ cÇn ph¶i thay ®æi mét c¸ch ®ång bé trong viÖc ®iÒu hμnh qu¶n lý, ®Æc biÖt lμ cÇn ph¶i ®Èy m¹nh chiÕn l−îc Marketing vÒ NHPT VN ®Ó qu¶ng b¸ vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc nh»m h¹n chÕ rñi ro, b¶o toμn ®−îc nguån vèn cho vay. Môc ®Ých ho¹t ®éng cña ®¬n vÞ NHPT VN kh«ng v× lîi nhuËn nh−ng kh«ng thÓ xem nhÑ c«ng t¸c Marekting. §èi víi NHPT VN, nh÷ng −u thÕ mμ ng©n hμng th−¬ng m¹i kh«ng thÓ so s¸nh ®−îc chÝnh lμ nh÷ng −u ®·i mμ nhμ n−íc dμnh cho c¸c nhμ ®Çu t− nh− l·i suÊt, tμi s¶n ®¶m b¶o vay, thêi h¹n vay. Do ®ã, NHPT cÇn ph¶i ph¸t huy nh÷ng lîi thÕ nμy ®Ó thu hót ngμy cμng nhiÒu kh¸ch hμng tham gia ®Çu t− vμ th«ng qua ®ã lùa chän nh÷ng dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao, h¹n chÕ rñi ro ®Õn møc thÊp nhÊt. §Ó gióp cho kh¸ch hμng hiÓu biÕt h¬n vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc do NHPT VN thùc hiÖn, ngoμi viÖc t¨ng c−êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o trªn c¸c ph−¬ng tiÖn ®¹i chóng nh− TV, radio, b¸o chÝ... cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c vÊn ®Ò sau: * §èi víi NHPT VN: 75 + Thμnh lËp website riªng cña hÖ thèng ®Ó qu¶ng c¸o còng nh− cung cÊp th«ng tin ®Õn kh¸ch hμng. + Cho phÐp c¸c Chi nh¸nh ®−îc chñ ®éng trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing. * §èi víi Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long: + Hμng n¨m, Chi nh¸nh ph¶i tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hμng ®Ó tuyªn truyÒn vÒ chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT do Chi nh¸nh thùc hiÖn vμ lÊy ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hμng vÒ qu¸ tr×nh thùc thi chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT. Th«ng qua ý kiÕn ph¶n ¸nh cña kh¸ch hμng sÏ lμ nguån th«ng tin h÷u Ých ®Ó Chi nh¸nh ®ãng gãp ý kiÕn víi Héi së chÝnh, gãp phÇn hoμn thiÖn quy tr×nh. + Ph¹m vi ®èi t−îng ®−îc h−ëng chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc rÊt réng nªn trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing, Chi nh¸nh cÇn hÖ thèng l¹i, chän läc nh÷ng ®èi t−îng sao cho phï hîp víi ®Þa bμn VÜnh Long. + Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÝnh s¸ch Marketing cÇn ph¶i lμm cho kh¸ch hμng nhËn thøc râ c¸c vÊn ®Ò sau: • Nh÷ng lÜnh vùc, ngμnh nghÒ nμo ®−îc vay vèn tÝn dông §TPT. • §iÓm kh¸c biÖt gi÷a NHPT VN so víi c¸c NHTM kh¸c. 3.3.3.3. Hoμn thiÖn c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t néi bé Qu¸ tr×nh thùc hiÖn cho vay kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng sai sãt cã thÓ x¶y ra. V× vËy, cÇn ph¶i hoμn thiÖn c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t néi bé ®Ó sím ph¸t hiÖn nh÷ng sai sãt nh»m kÞp thêi xö lý, h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt. §Ó gãp phÇn gi¶m thiÓu rñi ro cã thÓ x¶y ra, trong thêi gian tíi cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: * §èi víi NHPT VN: - Do quy m« ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh cßn nhá vμ biªn chÕ cã h¹n nªn kh«ng thÓ t¸ch bé phËn kiÓm tra gi¸m s¸t thμnh mét phßng ®éc lËp. H¬n n÷a, viÖc c¸n bé kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé do Chi nh¸nh thμnh lËp vμ qu¶n lý nªn viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t sÏ kh«ng ®¶m b¶o ®−îc tÝnh kh¸ch quan. Do ®ã, 76 NHPT VN nªn thμnh lËp bé phËn kiÓm tra gi¸m s¸t khu vùc. Bé phËn nμy kh«ng chØ cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng tÝn dông mμ cßn kiÓm tra gi¸m s¸t c¸c ho¹t ®éng kh¸c cña c¸c Chi nh¸nh trong khu vùc. - HiÖn nay, t¹i Héi së chÝnh ®· cã Ban kiÓm tra gi¸m s¸t néi bé nh−ng do nh©n sù cã h¹n vμ cã nh÷ng c¸ch biÖt vÒ vÞ trÝ ®Þa lý nªn viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t néi bé kh«ng ®−îc th−êng xuyªn, kh«ng thÓ kiÓm tra hÕt tÊt c¶ c¸c Chi nh¸nh, kh«ng thÓ ph¸t hiÖn vμ gi¶i quyÕt hÕt kÞp thêi nh÷ng sai sãt x¶y ra. V× thÕ viÖc thμnh lËp bé phËn kiÓm tra gi¸m s¸t khu vùc sÏ kh¾c phôc ®−îc t×nh tr¹ng trªn. - Th«ng qua viÖc kiÓm tra cña bé phËn kiÓm tra cña c¸c khu vùc, h»ng n¨m, NHPT VN cÇn thèng kª vμ tæng kÕt c¸c lçi mμ c¸c Chi nh¸nh hay gÆp ph¶i vμ tõ ®ã rót ra bμi häc kinh nghiÖm chung cho toμn hÖ thèng. Nhê ®ã, mμ hiÖu qu¶ c«ng t¸c cho vay ngμy cμng ®−îc hoμn thiÖn h¬n. - §Ó viÖc kiÓm tra kiÓm so¸t mang l¹i tÝnh hiÖu qu¶ cao, NHPT VN cÇn sím x©y dùng quy tr×nh kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé thèng nhÊt chung cho toμn hÖ thèng. * §èi víi Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long: - CÇn chñ ®éng trong c«ng t¸c tù kiÓm tra, gi¸m s¸t. - Thùc hiÖn viÖc kiÓm tra chÐo gi÷a c¸c c¸n bé tÝn dông - CÇn thay ®æi c¸ch thøc kiÓm tra b»ng c¸ch kiÓm tra hå s¬ tr−íc khi gi¶i ng©n thay v× kiÓm tra hå s¬ sau khi hoμn thμnh viÖc gi¶i ng©n. - CÇn quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm ®èi víi c¸n bé kiÓm tra gi¸m s¸t, cã chÕ ®é khuyÕn khÝch th−ëng ph¹t ®Ó n©ng cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong ho¹t ®éng kiÓm tra gi¸m s¸t. 3.3.3.4. N©ng cao chÊt l−îng nguån nh©n lùc trong hÖ thèng NHPT VN §èi víi bÊt kú tæ chøc tÝn dông nμo th× vÊn ®Ò nh©n lùc bao giê còng lμ vÊn ®Ò quan träng hμng ®Çu vμ quyÕt ®Þnh ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña tæ chøc tÝn dông ®ã. Tuy nhiªn, ®iÒu nμy kh«ng ®ång nghÜa víi viÖc cã nhiÒu nh©n lùc th× kÕt qu¶ sÏ cao h¬n mμ thùc tÕ cho thÊy nhiÒu tæ chøc tÝn dông cã sè l−îng 77 nh©n lùc Ýt h¬n nh−ng vÉn cã hiÖu qu¶ cao. Do ®ã, vÊn ®Ò quan träng ®Æt ra lμ cÇn ph¶i chó träng vÒ chÊt l−îng h¬n lμ sè l−îng. §èi víi ho¹t ®éng cho vay tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc còng vËy, ®Ó gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro víi møc thÊp nhÊt, ®ßi hái ph¶i n©ng cao chÊt l−îng nguån nh©n lùc, trong ®ã cÇn chó träng ®Õn chÊt l−îng c¸n bé tÝn dông. C¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i cã kiÕn thøc s©u, réng vÒ c¸c vÊn ®Ò sau: - Quy chÕ, quy tr×nh cho vay tõ kh©u tiÕp nhËn hå s¬, thÈm ®Þnh, gi¶i ng©n vμ gi¸m s¸t tÝn dông sau khi ®· hoμn thμnh viÖc gi¶i ng©n. - Kü thuËt thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t−, ®¸nh gi¸ kh¸ch hμng. - Kh¶ n¨ng ph©n tÝch c¸c nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro vμ c¸c biÖn ph¸p xö lý c¬ b¶n. - KiÕn thøc vÒ kinh tÕ, luËt ph¸p vμ c¸c chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn quan ®Õn quyÒn së h÷u tμi s¶n, ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o, ph¸t m¹i tμi s¶n... - Tr×nh ®é ngo¹i ng÷ vμ tin häc. Ngoμi ra, c¸n bé cßn ph¶i cã ®¹o ®øc trong viÖc thùc hiÖn nhiÖm vô chuyªn m«n ®−îc giao. ViÖc c¸n bé kh«ng ®¸p øng tèt nh÷ng yªu cÇu c¬ b¶n trªn cã thÓ dÉn ®Õn nh÷ng sai lÇm khi cÊp c¸c kho¶n tÝn dông, còng nh− sai sãt trong khi qu¶n lý, gi¸m s¸t rñi ro tÝn dông, dÉn ®Õn chÊt l−îng tÝn dông thÊp, kh¶ n¨ng thu håi vèn thÊp, g©y thÊt tho¸t nguån vèn cña Nhμ n−íc. §Ó n©ng cao chÊt l−îng c¸n bé tÝn dông còng nh− chÊt l−îng tÝn dông trong hÖ thèng NHPT VN, cÇn ph¶i chó träng ®Õn c¸c vÇn ®Ò sau: 3.3.3.4.1. N©ng cao chÊt l−îng c«ng t¸c tuyÓn dông nh©n sù §Ó cã thÓ lùa chän ®−îc nh÷ng ng−êi thùc sù phï hîp víi c«ng viÖc ®−îc giao th× ®ßi hái c«ng t¸c tuyÓn dông ph¶i ®¶m b¶o mang tÝnh kh¸ch quan: + Tr−íc hÕt th«ng tin tuyÓn dông ph¶i c«ng bè réng r·i trªn c¸c ph−¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh− TV, b¸o ®μi... trong mét kho¶ng thêi gian hîp lý ®Ó thu hót nhiÒu ng−êi ®Õn dù thi. Qua ®ã sÏ lùa chän nh÷ng ng−êi cã n¨ng lùc vμ tr×nh ®é chuyªn m«n phï hîp víi trÝ tuyÓn dông. 78 + Chó träng tuyÓn dông nh÷ng øng viªn häc ®¹i häc chÝnh quy vμ ngμnh häc ph¶i phï hîp víi vÞ trÝ tuyÓn dông, tr¸nh t×nh tr¹ng tuyÓn dông vμo sau ®ã ®μo t¹o l¹i cho phï hîp víi vÞ trÝ tuyÓn dông. + ViÖc tæ chøc thi vμ xÐt tuyÓn ph¶i ®¶m b¶o c«ng khai vμ c«ng b»ng. 3.3.3.4.2. T¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸n bé n©ng cao tr×nh ®é Ngμy nay, tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc ®Òu thay ®æi nhanh chãng nªn nh÷ng kiÕn thøc ®· häc ë s¸ch vì, ë nhμ tr−êng nhanh chãng trë nªn l¹c hËu. Do ®ã, ®Ó thùc hiÖn tèt nhiÖm vô ®−îc giao ®ßi hái c¸n bé tÝn dông nãi riªng vμ tÊt c¶ c¸n bé nãi chung ph¶i th−êng xuyªn cËp nhËt kiÕn thøc, häc tËp n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n. §Ó ®¸p øng yªu cÇu nμy, Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long còng nh− NHPT VN t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸n bé cËp nhËt kiÕn thøc, häc tËp n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n th«ng qua c¸c h×nh thøc sau: + Cã chÕ ®é khuyÕn khÝch, ®éng viªn sù tù th©n häc tËp cña c¸n bé, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸n bé tham gia c¸c khãa ®μo t¹o ng¾n vμ dμi h¹n bªn ngoμi nh− häc ngo¹i ng÷, v¨n b»ng 2, cao häc... + Trong hÖ thèng cÇn ph¶i thõ¬ng xuyªn më c¸c líp båi d−ìng, ®μo t¹o n©ng cao tr×nh ®é cho c¸c c¸n bé trong toμn hÖ thèng. 3.3.3.4.3. Cã chÕ ®é ®·i ngé hîp lý §Ó thu hót ®−îc nh÷ng c¸n bé giái cã tr×nh ®é cao lμm viÖc l©u dμi th× cÇn ph¶i gi¶i quyÕt hμi hßa mèi quan hÖ gi÷a hiÖu qu¶ c«ng viÖc vμ lîi Ých cña c¸n bé. Nh÷ng lîi Ých nμy bao gåm lîi Ých kinh tÕ vμ phi kinh tÕ (ph¸t triÓn c¸ nh©n, ®iÒu kiÖn lμm viÖc...) th«ng qua chÝnh s¸ch tiÒn l−¬ng vμ th−ëng, bè trÝ vμ sö dông hîp lý c¸n bé trªn c¬ së n¨ng lùc vμ nhu cÇu sö dông lao ®éng ®¶m b¶o ®óng ng−êi ®óng viÖc ®Ó ph¸t huy tèi ®a së tr−êng cña tõng c¸n bé, t¹o dùng m«i tr−êng lμm viÖc b×nh ®¼ng, t¹o ®−îc sù phèi hîp tÝch cùc gi÷a nh÷ng c¸c chuyªn viªn, gi÷a chuyªn viªn víi c¸n bé l·nh ®¹o. 3.3.4.5. N©ng cao chÊt l−îng thÈm ®Þnh dù ¸n Xu h−íng hiÖn nay, c¸c dù ¸n vay vèn tÝn dông §TPT lμ nh÷ng dù ¸n rÊt phøc t¹p, nhÊt lμ ®èi víi c¸c dù ¸n thuéc nh÷ng ngμnh nghÒ míi, nh÷ng nghÒ 79 ®ái hái c«ng nghÖ vμ kü thuËt cao. MÆt kh¸c, thÞ tr−êng lu«n diÔn biÕn thÊt th−êng, gi¸ c¶ hμng hãa ®Çu ra kh«ng nh÷ng chØ phô thuéc vμo yÕu tè trong n−íc mμ cßn phô thuéc vμo yÕu tè n−íc ngoμi. Do ®ã, c«ng t¸c thÈm ®Þnh tr−íc khi cho vay cã vai trß rÊt quan träng, nã kh«ng chØ ¶nh h−ëng ®Õn kh¶ n¨ng b¶o toμn nguån vèn cho vay mμ cßn ¶nh h−ëng ®Õn lîi Ých kinh tÕ x· héi vμ uy tÝn cña ®¬n vÞ qu¶n lý. §Ó n©ng cao chÊt l−îng thÈm ®Þnh dù ¸n cÇn ph¶i thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: + Bè trÝ nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é, kinh nghiÖm vμ cã ®¹o ®øc trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n. + ¸p dông c«ng nghÖ phÇn mÒm vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n, trªn c¬ së ®ã ®−a ra kÕt qu¶ chÝnh x¸c vμ nhanh chãng. + ThÈm ®Þnh dù ¸n cã nhiÒu lÜnh vùc kh¸c nhau, c¸n bé thÈm ®Þnh cÇn tham kh¶o vμ t×m hiÓu th«ng tin dù ¸n cã cïng lÜnh vùc ®Çu t− ®Ó ®−a ra c¸c nhËn ®Þnh chÝnh x¸c. + CÇn thu thËp thªm th«ng tin vÒ kh¸ch hμng vμ thÞ tr−êng. Nh÷ng th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hμng cã vai trß quan träng trong viÖc ®¶m b¶o chÊt l−îng cho vay, h¹n chÕ rñi ro. Do ®ã, ngoμi c¸c th«ng tin do kh¸ch hμng cung cÊp, c¸n bé thÈm ®Þnh cÇn thu thËp thªm th«ng tin kh¸ch hμng tõ c¸c ®èi t¸c cña kh¸ch hμng, tõ nh÷ng ng©n hμng mμ kh¸ch hμng cã quan hÖ, tõ trung t©m phßng ngõa rñi ro cña NHNN (CIC)vμ thu thËp thªm th«ng tin vÒ thÞ tr−êng s¶n phÈm mμ kh¸ch hμng ®ang kinh doanh. Trªn c¬ së c¸c th«ng tin ®· thu thËp c¸n bé thÈm ®Þnh ph¶i sμn läc nguån th«ng tin ®· thu thËp ®Ó ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña dù ¸n mét c¸ch tèi −u nhÊt. + §Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña dù ¸n, trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh cÇn ®¸nh gi¸ trªn ph−¬ng ¸n ®éng, c¸c t×nh huèng cã thÓ x¶y ra, trªn c¬ së ®ã so s¸nh vμ ®¸nh gi¸ ®é nh¹y cña dù ¸n ®Ó xem xÐt quyÕt ®Þnh cho vay. 80 + ThÈm ®Þnh dù ¸n kh«ng chØ thÈm ®Þnh cho vay mμ cÇn t¸i thÈm ®Þnh sau cho vay ®Ó ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cña dù ¸n ®Çu t−, tõ ®ã rót ra kinh nghiÖm cho viÖc thùc hiÖn c¸c dù ¸n sau ®−îc tèt h¬n. + Ph¶i tu©n thñ chÆt chÏ quy tr×nh thÈm ®Þnh ®· ban hμnh. + §μo tμo, ®μo t¹o l¹i c¸n bé thÈm ®Þnh vÒ chuyªn m«n nghiÖp vô. 3.3.3. Nh÷ng gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long 3.3.4.1. T¨ng c−êng c«ng t¸c gi¸m s¸t tÝn dông Gi¸m s¸t tÝn dông lμ qu¸ tr×nh kiÓm tra, theo dâi, ph©n tÝch c¸c th«ng tin cã liªn quan ®Õn t×nh h×nh sö dông tiÒn vay, tiÕn ®é thùc hiÖn kÕ ho¹ch kinh doanh, kh¶ n¨ng tr¶ nî vμ møc tr¶ nî cña kh¸ch hμng, t¨ng c−êng c«ng t¸c gi¸m s¸t nh»m sím ph¸t hiÖn rñi ro, ph©n tÝch nguyªn nh©n vμ cã biÖn ph¸p h÷u hiÖu ®Ó xö lý kÞp thêi tõ ®ã gi¶m thÊp nh÷ng kho¶n nî tån ®éng, b¶o ®¶m an toμn nguån vèn cho vay. Trong c«ng t¸c gi¸m s¸t tÝn dông cÇn chó ý ®Õn c¸c vÊn ®Ò sau: + Ph©n tÝch t×nh h×nh tμi chÝnh: Hμng n¨m, c¸n bé tÝn dông ph¶i yªu cÇu chñ ®Çu t− gëi b¸o c¸o t×nh h×nh tμi chÝnh ®· qua kiÓm to¸n (nÕu cã) vμ b¸o c¸o quyÕt to¸n thuÕ ®Ó lμm c¨n cø ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng cña kh¸ch hμng vay vèn. + Ph¶i xuèng ®Þa bμn ho¹t ®éng cña kh¸ch hμng: ViÖc ph©n tÝch th«ng tin tμi chÝnh chØ cã thÓ ®−a nh÷ng ®¸nh gi¸ s¬ bé vÒ t×nh h×nh tμi chÝnh cña kh¸ch hμng. H¬n n÷a, b¶n th©n b¶ng c©n ®èi kÕ to¸n vμ b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh chØ cho biÕt rÊt Ýt vÒ kÕ ho¹ch kinh doanh cña kh¸ch hμng. Do ®ã, ®Ó cã bøc tranh râ rμng vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hμng, c¸n bé tÝn dông ph¶i th−êng xuyªn xuèng ®Þa bμn ho¹t ®éng cña kh¸ch hμng. MÆt kh¸c, viÖc xuèng ®Þa bμn lμ c¬ së ®Ó x¸c ®Þnh sù tån t¹i vμ t×nh tr¹ng thùc tÕ cña nhμ x−ëng, m¸y mãc thiÕt bÞ còng nh− c¸c tμi s¶n ®¶m b¶o kh¸c. H¬n n÷a, nh÷ng th«ng tin thu thËp ®−îc tõ thùc tÕ sÏ lμ c¬ së ®Ó kiÓm chøng l¹i chÊt l−îng, tÝnh chÝnh x¸c cña c¸c ph©n tÝch tμi chÝnh. 81 + Trong qu¸ tr×nh gi¸m s¸t, nÕu chñ ®Çu t− gÆp khã kh¨n trong viÖc tr¶ nî, b¶n th©n c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i ph©n tÝch râ nguyªn nh©n cô thÓ vμ ®Ò xuÊt biÖn ph¸p xö lý. MÆt kh¸c, c¸n bé tÝn dông ph¶i th−êng xuyªn b¸m s¸t ®Þa bμn ho¹t ®éng cña chñ ®Çu t− ®Ó cã h−íng xö lý cho phï hîp. Ngoμi ra, ®Ó t¨ng c−êng sù gi¸m s¸t cña Chi nh¸nh ®ång thêi tr¸nh ®−îc sù phiÒn hμ ®èi víi c¸c ®¬n vÞ vay vèn, Chi nh¸nh cã thÓ thay ®æi c¸ch ph©n kú tr¶ nî gèc b»ng c¸ch ®Ò nghÞ kh¸ch hμng tr¶ nî gèc h»ng th¸ng thay v× tr¶ nî 6 th¸ng /lÇn (¸p dông ®èi víi c¸c dù ¸n míi). 3.3.4.2. §Èy nhanh tiÕn ®é xö lý nî qu¸ h¹n - Theo ®Þnh kú (hμng th¸ng hoÆc quý), Chi nh¸nh cÇn tæ chøc ®¸nh gi¸ l¹i tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay, ph©n tÝch t×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®Ó n¾m b¾t ®−îc thùc tr¹ng nî qu¸ h¹n chung cña toμn Chi nh¸nh vμ thùc tr¹ng cña tõng dù ¸n, tõng nhãm kh¸ch hμng cô thÓ. Trªn c¬ së ph©n tÝch ®ã, Chi nh¸nh cÇn tæng hîp ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c c¸n bé trong Chi nh¸nh vμ ®Ò ra biÖn ph¸p xö lý phï hîp víi tõng nhãm kh¸ch hμng cô thÓ. - Song song víi viÖc thμnh lËp tæ thu håi nî, ®Þnh kú (th¸ng hoÆc quý), Chi nh¸nh cÇn tiÕn hμnh ph©n lo¹i d− nî, lËp hå s¬ xö lý b¶o ®¶m ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, hîp ph¸p, hîp lÖ ®óng ®èi t−îng, thêi gian vμ ®óng tr×nh tù quy ®Þnh hiÖn hμnh t¹i th«ng t− sè 89/2004/TT-BTC ngμy 03/09/2004 cña Bé tμi chÝnh vÒ h−íng dÉn xö lý rñi ro vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc vμ khÈn tr−¬ng b¸o c¸o Héi së chÝnh xem xÐt, tr×nh Bé tμi chÝnh tr×nh ChÝnh phñ xem xÐt vμ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh− gia h¹n nî, ®iÒu chØnh kú h¹n tr¶ nî, khoanh nî, miÔn gi¶m l·i vay, xãa nî (gèc vμ l·i)... ®Ó gãp phÇn lμm gi¶m nî qu¸ h¹n, tõng b−íc lμm lμnh m¹nh hãa t×nh h×nh tμi chÝnh cña Chi nh¸nh còng nh− NHPT VN. - §èi víi c¸c chñ ®Çu t− cè t×nh ch©y lú trong viÖc tr¶ nî, Chi nh¸nh cÇn kiªn quyÕt ¸p dông biÖn lμ xö lý tμi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay ®Ó thu håi nî kÞp thêi nh»m h¹n chÕ nh÷ng tæn thÊt cã thÓ x¶y ra. ViÖc xö lý tμi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cÇn ph¶i cã biÖn ph¸p cô thÓ nh− : 82 + Tháa thuËn vμ phèi hîp víi chñ ®Çu t− t×m kh¸ch hμng cã kh¶ n¨ng vÒ tμi chÝnh nhËn l¹i nî cña kh¸ch hμng ®Ó tiÕp tôc khai th¸c cã hiÖu qu¶ tμi s¶n ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî hoÆc b¸n tμi s¶n ®¶m b¶o ®Ó khÊu trõ nî. §Ó viÖc tháa thuËn b¸n tμi s¶n ®¶m b¶o ®−îc nhanh chãng, Chi nh¸nh NHPT cÇn phèi hîp víi c¸c Chi nh¸nh trong toμn hÖ thèng ®Ó hç trî cho chñ ®Çu t− trong viÖc t×m kh¸ch hμng b¸n tμi s¶n ®¶m b¶o. + KiÓm tra, ®¸nh gi¸ l¹i t×nh h×nh tμi s¶n ®¶m b¶o, hå s¬ ph¸p lý ®Ó phèi hîp víi c¸c ban ngμnh cã liªn quan tiÕn hμnh ph¸t m¹i tμi s¶n thu håi vèn. + NÕu chñ ®Çu t− kh«ng cã thiÖn chÝ trong viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî sau khi ®· ¸p dông c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt th× cÇn ®−a vô viÖc ra tßa ¸n ®Ó gi¶i quyÕt. HiÖn nay, trong quan hÖ tÝn dông, viÖc khëi kiÖn tßa ®èi víi NHPT VÜnh Long cßn kh¸ míi mÏ nh−ng kh«ng v× thÕ mμ chËm trÔ hoÆc tr× ho·n trong viÖc khëi kiÖn chñ ®Çu t− ra tßa. Chi nh¸nh cÇn khÈn tr−¬ng hoμn thiÖn c¸c hå s¬ ®Ó khëi kiÖn khi chñ ®Çu t− vi ph¹m hîp ®ång vμ th«ng qua ®ã tÝch lòy dÇn kinh nghiÖm, t¹o thãi quen gi¶i quyÕt c¸c vô viÖc qua tßa ¸n. MÆt kh¸c, viÖc khëi kiÖn chñ ®Çu t− ra tßa cßn cã t¸c dông r¨n ®e ®èi víi c¸c chñ ®Çu t− kh¸c trong viÖc thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî ®èi víi Chi nh¸nh. 3.3.4.3. T¨ng c−êng mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn ë ®Þa ph−¬ng Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long cÇn t¨ng c−êng mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn ë ®Þa ph−¬ng lμ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p ®Ó gãp phÇn h¹n chÕ nî qu¸ h¹n vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc hiÖn nay v× c¸c lý do sau: Thø nhÊt, thñ tôc vay vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc do NHPT VN ®¶m nhiÖm rÊt phøc t¹p v× ph¶i th«ng qua nhiÒu c¬ quan ban ngμnh cã liªn quan. Do ®ã, ®Ó chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc cã søc hÊp dÉn ®èi víi c¸c nhμ ®Çu t− th× Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long cÇn ph¶i t¨ng c−êng c¸c 83 mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn ë ®Þa ph−¬ng ®Ó hç trî c¸c nhμ ®Çu t− sím hoμn thiÖn hå s¬ vay vèn theo quy ®Þnh. Thø hai, c¸c c¬ quan cã thÈm quyÒn ë ®Þa ph−¬ng nh− Së tμi nguyªn, UBND x·, Côc thuÕ... lμ n¬i cung cÊp c¸c th«ng tin h÷u Ých cho Chi nh¸nh vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña chñ ®Çu t− còng nh− t×nh h×nh tμi s¶n ®¶m b¶o cña chñ ®Çu t−. Thø ba, d− nî vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc th«ng qua Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long, tû lÖ nî do ng©n s¸ch ®Þa ph−¬ng chiÕm kho¶ng 30%. §èi víi nh÷ng dù ¸n nμy, viÖc tr¶ nî lμ phô thuéc chñ yÕu vμo viÖc c©n ®èi thu chi ng©n ng©n s¸ch hμng n¨m cña ®Þa ph−¬ng. Do ®ã, cÇn ph¶i tranh thñ sù hç trî cña c¸c quan cã thÈm quyÒn ë ®Þa ph−¬ng trong viÖc bè trÝ kÕ ho¹ch vμ thùc hiÖn viÖc tr¶ nî cho Chi nh¸nh. 3.3.5. Nh÷ng gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn c¸c Bé, Ngμnh cã liªn quan 3.3.3.1. CÇn t¹o tÝnh chñ ®éng cho c¸c tæ chøc tÝn dông trong viÖc xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay §Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c tæ chøc tÝn dông xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay ®−îc thuËn lîi, ®Ò nghÞ c¸c Bé, ngμnh liªn quan nghiªn cøu söa ®æi, bæ sung tμi s¶n Th«ng t− liªn tÞch sè 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TC§C phÇn xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay lμ quyÒn sö dông ®Êt vμ tμi s¶n g¾n liÒn víi ®Êt nh− sau: - §Ò nghÞ ChÝnh phñ chØ ®¹o cho c¸c c¬ quan thÈm quyÒn t¹i c¸c tØnh, khÈn tr−¬ng thμnh lËp c¸c Trung t©m b¸n ®Êu gi¸ mang tÝnh chÊt chuyªn nghiÖp, kÓ c¶ c¸c cÊp huyÖn (nÕu ®ñ ®iÒu kiÖn theo quy ®Þnh), gi¶m bít mét sè thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt ®Ó thuËn lîi TCTD trong viÖc xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu håi tμi s¶n, tiÒn vèn cho Nhμ n−íc. - §Ò nghÞ c¸c Bé, ngμnh cã liªn quan nghiªn cøu nªn bá thñ tôc xin phÐp c¬ quan cã thÈm quyÒn tr−íc khi ñy quyÒn cho trung t©m b¸n ®Êu gi¸ b¸n tμi s¶n nh»m rót ng¾n thêi gian xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o (gi¶m kho¶ng 15 ngμy) t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c TCTD, NHPT VN sím thu håi nî. 84 3.3.4.2. CÇn cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c dù ¸n do ng©n s¸ch ®Þa ph−¬ng vay sím tr¶ nî theo H§TD Nguån vèn tÝn dông §TPT lμ nguån vèn cña nhμ n−íc dμnh cho ®Çu t− ph¸t triÓn c¸c dù ¸n träng ®iÓm, c¸c vïng miÒn khã kh¨n... nh−ng viÖc cho vay ph¶i dùa trªn nguyªn t¾c lμ thu håi nî kÞp thêi, b¶o ®¶m nguån vèn cho vay. Tuy nhiªn, ®èi víi c¸c dù ¸n do ng©n s¸ch ®Þa ph−¬ng vay, Chi nh¸nh rÊt khã thu håi nî kÞp thêi, theo ®óng hîp ®ång tÝn dông v× kh«ng thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p chÕ tμi nh− c¸c doanh nghiÖp. Do ®ã, ®Ó thu håi nguån vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc ®óng theo H§TD ®· ký, ®Ò nghÞ ChÝnh phñ còng nh− c¸c Bé, ban ngμnh cã liªn quan xem xÐt vμ cã biÖn ph¸p ®Ó khuyÕn khÝch c¸c ban ngμnh ®Þa ph−¬ng sím bè trÝ ng©n s¸ch tr¶ nî vèn cho NHPT còng nh− cã biÖn ph¸p xö lý ®èi víi c¸c ban ngμnh ë ®Þa ph−¬ng chËm trÓ tr¶ nî vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc. 3.3.4.3. Sím ban hμnh quy ®Þnh b¾t buéc c¸c b¸o c¸o tμi chÝnh cña doanh nghiÖp ph¶i ®−îc kiÓm to¸n §Ó gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro cho c¸c TCTD còng nh− NHPT VN trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n còng nh− dÔ dμng theo dâi t×nh h×nh tμi chÝnh cña doanh nghiÖp, tr¸nh t×nh tr¹ng mét doanh nghiÖp ®Õn 3 b¸o c¸o tμi chÝnh, Nhμ n−íc cÇn sím ban hμnh quy ®Þnh b¾t buéc c¸c b¸o c¸o tμi chÝnh cña doanh nghiÖp h»ng n¨m ®Òu ph¶i ®−îc c¬ quan kiÓm to¸n ®éc lËp kiÓm tra. Quy ®Þnh b¾t buéc nμy kh«ng chØ ®em l¹i lîi Ých cho c¸c TCTD mμ cßn gãp phÇn lμm t¨ng nguån thu cho NSNN, gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng tr−ëng kinh tÕ. KÕt luËn ch−¬ng 3: T¸c gi¶ nªu ra ®Þnh h−íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña VÜnh Long vμ ®Þnh h−íng, môc tiªu chiÕn l−îc ph¸t triÓn thùc hiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc th«ng qua NHPT VN ®Õn n¨m 2010. Dùa trªn thùc tr¹ng vÒ rñi ro vμ xö lý rñi ro ®Ò ra 5 nhãm gi¶i c¬ b¶n ®Ó gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc do Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long ®¶m nhiÖm. 85 KÕt luËn ChÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc trong thêi gian qua thùc sù lμ c«ng cô quan träng cña ChÝnh phñ trong viÖc chØ ®¹o, ®iÒu hμnh vμ triÓn khai c¸c dù ¸n lín, c¸c ch−¬ng tr×nh träng ®iÓm gãp phÇn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ nh»m thùc hiÖn môc tiªu c«ng nghiÖp hãa, hiÖn ®¹i hãa ®Êt n−íc. §Ó tiÕp tôc ph¸t huy nh÷ng thμnh tùu ®· ®¹t trong thêi gian qua vμ h−íng tíi ph−¬ng ch©m “an toμn hiÖu qu¶ - héi nhËp quèc tÕ - ph¸t triÓn bÒn v÷ng trong chÝnh s¸ch cho vay tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc th× vÊn ®Ò quan träng cÇn gi¶i quyÕt lμ tèi thiÓu hãa rñi ro tÝn dông. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr−êng ph¸t triÓn nh− hiÖn nay, rñi ro khi cho vay vèn lμ ®iÒu khã tr¸nh khái. Cã rÊt nhiÒu nguyªn nh©n dÉn ®Õn rñi ro nh−ng vÊn ®Ò quan träng lμ cÇn ph¶i x¸c ®Þnh ®−îc nguån gèc dÉn ®Õn rñi ro vμ tõ ®ã cã thÓ ®−a ra biÖn ph¸p nh»m h¹n chÕ rñi ro ®Õn møc thÊp nhÊt. §èi víi chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc do NHPT VN ®¶m nhiÖm, kh¶ n¨ng x¶y ra rñi ro rÊt cao. Do ®ã, ®Ó h¹n chÕ rñi ro trong qu¸ tr×nh thùc thi chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc ®ßi hái ph¶i thùc hiÖn nhiÒu gi¶i ph¸p kh¸c nhau vμ cÇn thùc hiÖn mét c¸ch ®ång bé, trong ®ã cÇn chó träng ®Õn c¸c nhãm gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh− sau: - Nhãm gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn ChÝnh phñ trong viÖc ban hμnh chÝnh s¸ch tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc - Nhãm gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn NHPT VN - Nhãm gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn NHPT VN vμ Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long - Nhãm gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long - Nhãm gi¶i ph¸p liªn quan ®Õn c¸c Bé, ngμnh cã liªn quan Víi c¸c nhãm gi¶i ph¸p ®· tr×nh bμy trong luËn v¨n t¸c gi¶ hy väng sÏ lμ c¬ së ®Ó Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long, Chi nh¸nh NHPT kh¸c vμ NHPT VN vËn dông vμo thùc tiÔn ®Ó gãp phÇn h¹n chÕ rñi ro, b¶o ®¶m an toμn ®−îc 86 nguån vèn cho vay, thóc ®Èy hÖ thèng NHPT VN ph¸t triÓn ngμy cμng bÒn v÷ng h¬n. §Ó hoμn thμnh ®−îc luËn v¨n nμy, t¸c gi¶ xin ch©n thμnh c¸m ¬n sù gi¶ng d¹y cña Quý thÇy c« tr−êng §¹i häc kinh tÕ TP.HCM, sù h−íng dÉn nhiÖt t×nh cña PGS.TS Hå DiÖu cïng víi sù ñng hé, ®éng viªn cña gia ®×nh, b¹n bÌ vμ c¬ quan. MÆc dï cã nhiÒu cè g¾ng ®Ó hoμn thμnh luËn v¨n nμy nh−ng kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt. T¸c gi¶ kÝnh mong c¸c nhμ khoa häc cïng quý thÇy c«, b¹n ®äc ®ãng gãp ®Ó ®Ò tμi ®−îc hoμn thiÖn h¬n. --------------- 87 Danh môc c¸c ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t TT Ký hiÖu, ch÷ viÕt t¾t DiÔn gi¶i 1 DNNN Doanh nghiÖp nhμ n−íc 2 §TPT §Çu t− ph¸t triÓn 3 NHPT Ng©n hμng ph¸t triÓn 4 NHPT VN Ng©n hμng ph¸t triÓn ViÖt Nam 5 NHTM Ng©n hμng th−¬ng m¹i 6 NSNN Ng©n s¸ch nhμ n−íc 7 Quü HTPT Quü hç trî ph¸t triÓn 8 TCTD Tæ chøc tÝn dông 9 WTO World Trade Organization- Tæ chøc th−¬ng m¹i thÕ giíi 88 Danh môc c¸c biÓu ®å - BiÓu ®å 1: T×nh h×nh t¨ng tr−ëng GDP cña VÜnh Long vμ c¶ n−íc tõ n¨m 2002-2006. - BiÓu ®å 2: C¬ cÊu kinh tÕ cña tØnh VÜnh Long tõ n¨m 2002-2006 - BiÓu ®å 3: Doanh sè cho vay tõ n¨m 2002-2006 - BiÓu ®å 4: T×nh h×nh thu nî tõ n¨m 2002-2006 - BiÓu ®å 5: D− nî vèn tÝn dông §TPT cña Nhμ n−íc th«ng qua Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long vμ d− nî tÝn dông trªn ®Þa bμn tØnh VÜnh Long - BiÓu ®å 6: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n tõ n¨m 2002-2006 - BiÓu ®å 7: Tû lÖ nî qu¸ h¹n tõ n¨m 2002-2006 89 Tμi liÖu tham kh¶o 1. NguyÔn Kim Anh, §Æng Thu H»ng (2006), Tμi liÖu häc tËp Qu¶n trÞ ng©n hμng vμ Qu¶n trÞ rñi ro tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn 2. NguyÔn Kh¾c B×nh (2006), “Xö lý tμi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay v−íng m¾c vμ kiÕn nghÞ”- T¹p chÝ Hç trî ph¸t triÓn sè 3, trang 45-46. 3. Th¸i B¸ CÈn (2002), Khai th¸c nguån vèn tÝn dông nhμ n−íc −u ®·i cho ®Çu t− ph¸t triÓn, Nxb Tμi ChÝnh. 4. Chi nh¸nh NHPT VÜnh Long (2006), B¸o c¸o tæng kÕt t×nh h×nh ho¹t ®éng n¨m 2006. 5. Chi nh¸nh Quü HTPT VÜnh Long (2006), B¸o c¸o tæng kÕt t×nh h×nh ho¹t ®éng tõ n¨m 2000-2006. 6. Côc Thèng kª VÜnh Long, Niªn gi¸m thèng kª 2005 7. NguyÔn §¨ng Dên (2002), TÝn dông ng©n hμng , Nxb Thèng kª. 8. TrÇn §×nh §Þnh (chñ biªn), §Þnh V¨n Thanh, NguyÔn V¨n Dòng (2006), Nh÷ng quy ®Þnh cña ph¸p luËt vÒ ho¹t ®éng tÝn dông, Nxb V¨n hãa - Th«ng tin. 9. TrÇn Huy Hoμng (2003), Qu¶n trÞ Ng©n hμng th−¬ng m¹i, Nxb Thèng kª. 10. Ng©n hμng nhμ n−íc ViÖt Nam (2005), Tμi liÖu héi th¶o n©ng cao n¨ng lùc qu¶n trÞ rñi ro cña c¸c ng©n hμng th−¬ng m¹i ViÖt Nam. 11. NguyÔn Th¸i Hμ, Bïi H÷u Toμn (2006), Tμi liÖu häc tËp kiÕn thøc ph¸p luËt liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn 12. NguyÔn V¨n Quang (2006), “Kinh nghiÖm quèc tÕ vÒ tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn cña Nhμ n−íc vμ bμi häc ®èi víi ViÖt Nam”, T¹p chÝ hç trî ph¸t triÓn sè 19, trang 6-9. 90 13. NguyÔn Gia thÕ (2006), “Bμn vÒ hoμn thiÖn bé m¸y lμm c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t t¹i c¸c chi nh¸nh, T¹p chÝ hç trî ph¸t triÓn sè 24, trang 25-26. 14. Quü Hç trî ph¸t triÓn (2004), ChÕ ®é qu¶n lý vèn tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn cña Nhμ n−íc tËp I, Nxb tμi chÝnh. 15. Quü hç trî ph¸t triÓn (2005), ChÕ ®é qu¶n lý vèn tÝn dông ®Çu t− ph¸t triÓn cña Nhμ n−íc tËp II, NXB lao ®éng - x· héi . 16. QuyÕt ®Þnh 108/2006/Q§-TTg ngμy 19/05/2006 cña Thñ t−íng ChÝnh phñ vÒ viÖc thμnh lËp Ng©n hμng ph¸t triÓn ViÖt Nam. 17. QuyÕt ®Þnh 110/2006/2006/Q§-TTg ngμy 19/05/2006 cña Thñ t−íng ChÝnh phñ vÒ viÖc phª duyÖt §iÒu lÖ tæ chøc vμ ho¹t ®éng cña Ng©n hμng ph¸t triÓn ViÖt Nam. 18. Th«ng tÊn x· ViÖt Nam (2005), WTO - Tæ chøc th−¬ng m¹i thÕ giíi vμ c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam, Nxb Th«ng TÊn ------------------------------------------ 91