Đề tài Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hưng Yên

g t¸c cho vay, më réng vµ t×m kiÕm kh¸ch hµng th«ng qua viÖc tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng nh­ më héi nghÞ kh¸ch hµng, tæ chøc nh÷ng cuéc gÆp gì gi÷a l·nh ®¹o Ng©n hµng víi kh¸ch hµng. Ba n¨m gÇn ®©y d­ nî ®èi víi DNNQD ®· cã chiÒu h­íng t¨ng nhanh: n¨m 2003 d­ nî ®èi víi DNNQD míi chØ lµ 963,579 triÖu ®ång. N¨m 2004, d­ nî DNNQD t¨ng 1,035,969 triÖu ®ång. N¨m 2005, d­ nî DNNQD t¨ng lªn 1,463,038 triÖu ®ång, tuy nhiªn vÉn lµ mét con sè khiªm tèn so víi d­ nî cña DNNN trong c¸c n¨m t­¬ng øng. ChØ tiªu tæng d­ nî chØ ph¶n ¸nh ®­îc quy m« tÝn dông t¹i mét thêi ®iÓm, cho nªn ®Ó ®¸nh gi¸ ®óng quy m« ho¹t ®éng tÝn dông trong c¶ n¨m ta xem xÐt chi tiªu doanh sè cho vay. * VÒ doanh sè cho vay: BiÓu ®å: Doanh sè cho vay §¬n vÞ : TriÖu ®ång (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông c¸c n¨m 2003 - 2005) Cã thÓ nãi ®©y lµ mét thµnh tÝch ®¸ng khÝch lÖ trong viÖc më réng cho vay ®èi víi DNNQD cña chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn. Cã ®­îc ®iÒu nµy lµ do c¸c s¶n phÈm tÝn dông cña Ng©n hµng ®· phÇn nµo ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu cña DNNQD, mÆt kh¸c chi nh¸nh ®· cã sù ph©n c«ng c¸n bé tÝn dông b¸m s¸t c¸c ®¬n vÞ cã quan hÖ tÝn dông ®Ó n¾m b¾t c¸c nhu cÇu vÒ vèn, chñ ®éng thÈm ®Þnh, quyÕt ®Þnh ®Çu t­ tÝn dông cho c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cã hiÖu qu¶. Tuy nhiªn doanh sè cho vay ®èi víi DNNN vÉn chiÕm tû träng cao trong nh÷ng n¨m tõ 2003 - 2005. Nguyªn nh©n dÉn ®Õn ®iÒu nµy lµ do chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña héi ®ång qu¶n trÞ, c¸c gi¶i ph¸p ®iÒu hµnh cña Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam. Chi nh¸nh liªn tôc thùc hiÖn ®Þnh h­íng chiÕn l­îc kh¸ch hµng lµ c¸c ngµnh mòi nhän cña nÒn kinh tÕ, c¸c dù ¸n ®Çu t­ lín cã tÝnh kh¶ thi cao, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n tèt. Nh­ vËy: - D­ nî vµ doanh sè cho vay chñ yÕu tËp trung vµo DNNN. - Xu h­íng t¨ng nhanh cña quy m« tÝn dông (thÓ hiÖn ë d­ nî vµ doanh sè cho vay) ®èi víi DNNQD lµ do trong vµi n¨m gÇn ®©y cã xu h­íng cæ phÇn ho¸ c¸c DNNN. MÆt kh¸c, chi nh¸nh ®· cã h­íng ®i khai th¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ c¸c DNNQD lµm ¨n cã hiÖu qu¶. 2.3. C¬ cÊu cho vay theo thêi h¹n. §Ó thÊy ®­îc t×nh tr¹ng tÝn dông ®èi víi DNNQD mét c¸ch toµn diÖn h¬n, chóng ta xem xÐt t×nh cho vay ®èi víi DNNQD theo thêi h¹n. B¶ng 2.10: T×nh h×nh cho vay ®èi víi DNNQD theo thêi h¹n §¬n vÞ:TriÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 Doanh sè cho vay 115,684 191,835 332,746 - Ng¾n h¹n 43,144 79,459 168,257 - Trung & dµi h¹n 72,540 112,376 164,489 (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông c¸c n¨m 2003 - 2005) * Doanh sè cho vay: Doanh sè cho vay ng¾n h¹n t¨ng lªn qua c¸c n¨m nh­ng tû träng cña nã l¹i gi¶m dÇn. Bªn c¹nh ®ã, tû träng cho vay trung - dµi h¹n ngµy cµng t¨ng nh­ng tèc ®é t¨ng cña nã vÉn thÊp h¬n tèc ®é t¨ng cho vay ng¾n h¹n. KÕt qu¶ nµy cã thÓ gi¶i thÝch lµ do Ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh s¸ch më réng cho c¶ ng¾n h¹n vµ trung - dµi h¹n. H¬n n÷a, trong vµi n¨m gÇn ®©y c¸c DNNQD cã xu h­íng ®Çu t­ vµo c¬ së vËt chÊt nh­ x©y dùng trô së; c¶i tiÕn c«ng nghÖ s¶n xuÊt, m¸y mãc thiÕt bÞ do ®ã t¨ng doanh sè cho vay trung - dµi h¹n. Nh­ vËy: - Doanh sè cho vay ng¾n h¹n chiÕm tû träng cao h¬n - Doanh sè cho vay ng¾n h¹n vµ trung - dµi h¹n ®Òu t¨ng. 2.4. C¬ cÊu cho vay theo lo¹i tiÒn. B¶ng 2.11: Doanh sè cho vay theo lo¹i tiÒn §¬n vÞ: TriÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 Doanh sè cho vay 1,068,459 1,127,967 1,449,694 - Néi tÖ 1,059,214 1,092,361 1,455,533 - Ngo¹i tÖ (quy VN§) 9,245 35,606 44,161 (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông c¸c n¨m 2003 - 2005) Qua b¶ng sè liÖu ta thÊy: doanh sè cho vay b»ng néi tÖ vµ ngo¹i tÖ ®èi víi DNNQD t¨ng m¹nh nh­ng so víi cho vay b»ng néi tÖ th× cho vay ngo¹i tÖ cßn lµ con sè qu¸ nhá bÐ, vµ no ch­a hoµn toµn t­¬ng xøng víi nh÷ng tiÒm n¨ng mµ tØnh ®ang cã do sù tËp trung lín cña c¸c doanh nghiÖp n­íc ngoµi ®Çu t­ t¹i tØnh. Nh­ vËy: - Doanh sè cho vay b»ng néi tÖ chiÕm tû träng lín. - Doanh sè cho vay b»ng ngo¹i tÖ cã xu h­íng t¨ng nhanh c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi vµ tû träng. §iÒu nµy lµ phï hîp víi xu h­íng t¨ng lªn cña nguån vèn huy ®éng ngo¹i tÖ. .2.5. T×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®èi víi DNNQD. §Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c chÊt l­îng tÝn dông ta cÇn xem xÐt vÒ chØ tiªu nî qu¸ h¹n th«ng qua b¶ng sau: B¶ng 2.12: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n §¬n vÞ :TriÖu ®ång ChØ tiªu 2003 2004 2005 2.Tæng sè NQH 2,491 4,346 57,975 3.NQH/Tæng d­ nî 0.23 0.39 3.87 (Nguån: b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông c¸c n¨m 2003 - 2005) Theo sè liÖu: n¨m 2003 vµ n¨m 2004 phÇn lín d­ nî lµ lµnh m¹nh.Nî qu¸ h¹n/tæng d­ nî trong 2 n¨m 2003 vµ 2004 ®Òu <1% ®©y lµ mét tû lÖ thÊp ë møc chÊp nhËn ®­îc.Nh­ng ®Õn n¨m 2005 th× tû lÖ nµy rÊt cao nguyªn nh©n ph¸t sinh nî qu¸ h¹n lµ do chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông ®¹t kÕt qu¶ kh«ng cao, c«ng t¸c kiÓm tra sau khi cho vay ch­a thùc hiÖn tèt. Nh­ vËy, chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNNQD nãi riªng lµ tèt. Nî qu¸ h¹n ph¸t sinh n¨m 2005 chñ yÕu lµ cña DNNN, mÆc dï quy m« cho vay ®èi víi c¸c DNNQD ®­îc më réng song tû lÖ nî qu¸ h¹n ®èi víi khu vùc nµy ®­îc kiÒm chÕ ë møc thÊp. §©y lµ ®iÒu rÊt ®¸ng khen ngîi v× NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn chØ míi ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc 8 n¨m, nhÊt lµ trong t×nh h×nh ®ang cã nhiÒu b¸o ®éng ®èi víi hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng ë ViÖt Nam 3. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD cña chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn. 3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc. Qua nghiªn cøu, ph©n tÝch t×nh h×nh cho vay, thu nî…®èi víi DNNQD ë chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn, chóng ta thÊy r»ng NHNo& PTNT tØnh H­ng Yªn ®· ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ khÝch lÖ nh­ : - Sè l­îng kh¸ch hµng lµ c¸c DNNQD cã quan hÖ tÝn dông víi chi nh¸nh t¨ng lªn qua c¸c n¨m. - Tæng doanh sè cho vay, thu nî còng nh­ tæng d­ nî ®èi víi DNNQD t¨ng nhanh. §iÒu nµy chøng tá ho¹t ®éng cho vay ®­îc më réng do Ng©n hµng cã uy tÝn cao. - Doanh sè cho vay b»ng ngo¹i tÖ cã xu h­íng t¨ng nhanh phï hîp víi xu h­íng t¨ng lªn cña nguån vèn huy ®éng ngo¹i tÖ. - ChÊt l­îng tÝn dông nh×n chung lµ tèt. MÆc dï quy m« cho vay ®­îc më réng song chÊt l­îng tÝn dông vÉn ®­îc ®¶m b¶o, tû lÖ nî qu¸ h¹n/tæng d­ nî ®­îc kiÓm so¸t ë møc d­íi 1% (môc tiªu phÊn ®Êu cña Ng©n hµng) - ViÖc më réng cho vay ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ®èi víi DNNQD nãi riªng mang l¹i cho Ng©n hµng thu nhËp ngµy cµng cao. T¸m n¨m ®· ®i qua, chi nh¸nh tØnh H­ng Yªn ®· tõng b­íc tr­ëng thµnh gãp phÇn kh¼ng ®Þnh vÞ thÕ cña hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam tr­íc sù c¹nh tranh khèc liÖt gi÷a c¸c NHTM trªn ®Þa bµn tØnh. 3.2. Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n. * Tån t¹i: - C¬ cÊu kh¸ch hµng theo ngµnh nghÒ kinh doanh ch­a ®a d¹ng. - Tû träng doanh sè cho vay, thu nî vµ d­ nî ®èi víi DNNQD cßn ë møc thÊp. - MÆc dï doanh sè cho vay, d­ nî ®èi víi DNNQD t¨ng nhanh trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y song vÉn ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu vay vèn thùc tÕ cña c¸c doanh nghiÖp. - Nî qu¸ h¹n ®· ph¸t sinh. Nh÷ng h¹n chÕ trong ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh ®èi víi c¸c DNNQD lµ do: * Nguyªn nh©n. Thø nhÊt, m«i tr­êng ph¸p luËt cña ViÖt Nam cho ®Õn nay ®· cã rÊt nhiÒu tiÕn bé song vÉn bÞ ®¸nh gi¸ lµ ch­a æn ®Þnh vµ thiÕu ®ång bé, ®­îc thÓ hiÖn: - C¸c NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ, còng nh­ c¸c quyÕt ®Þnh cña NHNN th­êng xuyªn thay ®æi dÉn ®Õn khã kh¨n cho c¸c Ng©n hµng trong viÖc ®iÒu chØnh, ch¼ng h¹n nh­ ngµy 31/12/2001 NHNN ban hµnh quyÕt ®Þnh 1627/2001/Q§ - NHNN vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng th× ®Õn ngµy 03/02/2005 NHNN l¹i ban hµnh quyÕt ®Þnh 127/2005/Q§ - NHNN vÒ viÖc söa ®æi bæ sung mét sè ®iÒu trong quyÕt ®Þnh 1627 ®iÒu nµy g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc söa ®æi. - Mét sè NghÞ ®Þnh cña ChÝnh Phñ ra ®êi tõ vµ cã hiÖu lùc tõ rÊt l©u nh­ng c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn thùc hiÖn NghÞ ®Þnh nµy vÉn ch­a ®­îc ra ®êi, nh­ NghÞ ®Þnh 85/2002/N§ - CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay ®­îc ban hµnh vµ cã hiÖu lùc tõ ngµy10/11/2002 th× m·i tíi th¸ng 7 n¨m 2003 NHNN míi ban hµnh th«ng t­ 07/2003/TT-NHNN h­íng dÉn thi hµnh NghÞ §Þnh nµy. §iÒu nµy g©y ra khã kh¨n cho c¸c Ng©n hµng trong viÖc ¸p dông. - Nhµ n­íc cßn nhiÒu s¬ hë trong kh©u cÊp giÊy phÐp thµnh lËp, ®¨ng ký kinh doanh víi chøc n¨ng nhiÖm vô v­ît qu¸ kh¶ n¨ng vÒ qu¶n lý, tµi chÝnh vµ kü thuËt thùc tÕ cña DNNQD. §©y lµ nguyªn nh©n chñ yÕu dÉn ®Õn rñi ro, thua lç, ph¸ s¶n, lõa ®¶o trong ho¹t ®éng kinh doanh c¸c DNNQD. - Thùc tÕ chóng ta ch­a cã luËt së h÷u vµ c¸c v¨n b¶n d­íi luËt vÒ vÊn ®Ò nµy, bªn c¹nh ®ã c¸c c¬ quan chÞu tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th­ së h÷u ®èi víi bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn mét c¸ch toµn diÖn vµ réng kh¾p, trong khi ®ã c¸c DNNQD vay vèn chñ yÕu d­íi h×nh thøc thÕ chÊp ®Êt ®ai, nhµ cöa. V× vËy trong viÖc vay vèn vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp tu håi vèn vay khi cÇn thiÕt cßn nhiÒu bÊt hîp lý, thiÕu ®ång bé trong kh©u phèi hîp víi c¸c c¬ quan chÝnh quyÒn së t¹i, cã tr­êng hîp ng©n hµng chØ ph¸t m¹i ®­îc tµi s¶n trªn ®Êt v× vËy ¶nh h­ëng ®Õn viÖc thu håi vèn vay kh«ng ®¶m b¶o. - Ch­a cã luËt l­u th«ng kú phiÕu th­¬ng m¹i nªn Ng©n hµng kh«ng thÓ kiÓm so¸t ®­îc qu¸ tr×nh mua b¸n chÞu hµng ho¸ trªn thÞ tr­êng cña c¸c doanh nghiÖp vay vèn Ng©n hµng. Thø hai, t×nh h×nh kinh tÕ chÝnh trÞ trong n­íc vµ thÕ giíi diÔn biÕn phøc t¹p: n¨m 2003 chiÕn tranh t¹i Iraq, dÞch bÖnh Sars, trong n­íc thiªn tai diÔn ra ¸c liÖt, dÞch cóm gia cÇm x¶y ra vµo cuèi n¨m 2003 vµ cuèi n¨m 2005 ®· lµm ¶nh h­ëng kh«ng nhá ®Õn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp do vËy lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã c¸c chÝnh s¸ch vµ c¬ chÕ qu¶n lý vÜ m« cßn ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh söa ®æi, hoµn thiÖn ho¸ vµ ch­a æn ®Þnh, c¸c doanh nghiÖp chuyÓn h­íng kinh doanh kh«ng theo kÞp víi sù thay ®æi kinh tÕ vÜ m« cña nhµ n­íc nh­ biÓu thuÕ suÊt ®èi víi hµng ho¸ xuÊt khÈu th­êng xuyªn thay ®æi ®· g©y ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña ng­êi s¶n xuÊt kinh doanh, cã thÓ sÏ dÉn ®Õn tõ l·i sang lç vµ nh­ vËy sÏ khã kh¨n cho tr¶ nî vay Ng©n hµng. H¬n n÷a hµng s¶n xuÊt kinh doanh trong n­íc cßn ph¶i c¹nh tranh víi hµng nhËp lËu. V× vËy, lµm thÕ nµo ho¹t ®éng cã l·i tr¶ nî vay Ng©n hµng lµ ®iÒu rÊt khã kh¨n cho c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. Thø ba, nh÷ng khã kh¨n trong ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh xuÊt ph¸t tõ chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn: - Nguån vèn huy ®éng ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng huy ®éng cña ngµnh vµ cña ®Þa bµn; c¬ cÊu nguån vèn theo thµnh phÇn kinh tÕ ch­a thùc sù hîp lý ®Ó t¹o ra sù æn ®Þnh cho Ng©n hµng trong viÖc kÕ ho¹ch sö dông vèn. - HiÖn t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn x©y dùng cho m×nh h­íng ®i chñ ®¹o lµ chó ý tËp trung tiÕp cËn vµ khai th¸c nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng. C¸c nghµnh mòi nhän cã tÝnh chÊt sèng cßn ®èi víi nÒn kinh tÕ nh­ ngµnh thÐp, chÕ biÕn vµ xuÊt nhËp khÈu n«ng s¶n… cßn ®èi víi c¸c DNNQD, chi nh¸nh còng ®Ò ra kÕ ho¹ch më réng tÝn dông ®èi víi c¸c thµnh phÇn nµy, nh­ng do nhiÒu khã kh¨n v­íng m¾c, nªn chi nh¸nh chØ thùc hiÖn cho vay ®èi víi mét sè doanh nghiÖp lµm ¨n thùc sù cã hiÖu qu¶. §iÒu nµy t¸c ®éng m¹nh mÏ ®Õn c¬ cÊu d­ nî, doanh sè cho vay. KÕt qu¶ lµ d­ nî vµ doanh sè cho vay ®èi víi DNNQD chiÕm tû träng thÊp. - C¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch tÝn dông ch­a thùc sù hîp lý: + C¸c thñ tôc cÇn thiÕt cho mét kho¶n vay cßn r­êm rµ, phøc t¹p. + ChÝnh s¸ch l·i suÊt ch­a linh ho¹t: Chi nh¸nh cßn thô ®éng trong viÖc ®­a ra møc l·i suÊt cho vay. ChÝnh s¸ch l·i suÊt cña Ng©n hµng ch­a thùc sù linh ho¹t mét c¸ch triÖt ®Ó theo ®èi t­îng kh¸ch hµng, møc vay vèn vµ theo thêi gian. + Ph­¬ng thøc cho vay ¸p dông víi DNNQD cßn h¹n chÕ, chØ thùc hiÖn vµi ph­¬ng thøc chñ yÕu: cho vay tõng lÇn, cho vay theo h¹n møc tÝn dông, cßn c¸c ph­¬ng thøc kh¸c ch­a ®­îc ¸p dông hoÆc sö dông nh­ng cã nh÷ng h¹n chÕ. §iÒu nµy ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu cµng ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ còng nh­ cña doanh nghiÖp. - ChÊt l­îng thÈm ®Þnh ch­a cao. - C«ng t¸c kiÓm tra sau khi cho vay ch­a thùc hiÖn tèt. - C«ng t¸c tæ chøc, qu¶n lý khai th¸c vµ sö dông th«ng tin thÞ tr­êng, th«ng tin tÝn dông ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña ho¹t ®éng tÝn dông. Nh×n chung hÖ thèng th«ng tin hiÖn nay cßn nghÌo nµn, kh«ng cËp nhËt, thiÕu c¸c th«ng tin dù b¸o ®ñ ®é tin cËy trong qu¸ tr×nh ®Çu t­. MÆc dï NHNN ®· thµnh lËp trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) nh­ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cßn thÊp, ch­a kÞp thêi, chñ yÕu lµ nh÷ng th«ng tin “qu¸ khø”, gióp cho c«ng t¸c qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh ch­a ®¸ng kÓ. - Tr×nh ®é cña mét bé phËn c¸n bé tÝn dông cßn bÊt cËp nªn viÖc tiÕp nhËn, ph©n tÝch th«ng tin cßn h¹n chÕ khiÕn cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®¹t kÕt qu¶ ch­a cao; c«ng t¸c dù b¸o, dù ®o¸n ch­a ®­îc nh­ mong muèn. - C¬ së vËt chÊt kü thuËt ch­a ®ång bé, ch­a ®¸p øng víi yªu cÇu c«ng viÖc. - C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé t¹i chç ®èi víi nh÷ng c¸n bé thõa hµnh vµ c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh nghiÖp vô tÝn dông ch­a ®­îc th­êng xuyªn vµ s©u s¸t. - Trong qu¸ tr×nh ®Çu t­ tÝn dông, Ng©n hµng ch­a chñ ®éng x©y dùng ®­îc ch­¬ng tr×nh ®Çu t­ tæng thÓ, tæ chøc ®iÒu tra nhu cÇu tÝn dông trªn diÖn réng cña c¸c DNNQD ®Ó cã chiÕn l­îc cho vay phï hîp nh»m ph¸t huy tèi ®a vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña thñ ®«, mÆc dï ®©y lµ c«ng viÖc khã kh¨n nh­ng lµ rÊt cÇn thiÕt ®èi víi ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. Thø t­, nguyªn nh©n xuÊt ph¸t tõ phÝa c¸c DNNQD: - N¨ng lùc vèn vay cßn h¹n chÕ: §Æc ®iÓm næi bËt cña c¸c DNNQD lµ quy m« vèn nhá bÐ, chñ yÕu vay vèn Ng©n hµng, h¬n n÷a vèn tù cã thÊp nªn c¸ch doanh nghiÖp còng chØ vay Ng©n hµng víi møc ®é h¹n chÕ. V× vËy nÕu Ng©n hµng kh«ng cho vay sÏ ¶nh h­ëng ®Õn kinh doanh cña ®¬n vÞ vµ ng­îc l¹i sÏ kh«ng ®¶m b¶o an toµn vèn cña Ng©n hµng, vi ph¹m chÕ ®é thÓ lÖ. - Trong s¶n xuÊt kinh doanh, c«ng nghÖ cò kü, l¹c hËu, chÊt l­îng s¶n phÈm thÊp, gi¸ thµnh cao, v× vËy kh¶ n¨ng c¹nh tranh s¶n phÈm kh«ng cao vµ dÉn ®Õn thua lç. - Tr×nh ®é qu¶n lý yÕu kÐm cña c¸c chñ DNNQD. Do qu¸ tr×nh ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nµy chØ míi ®­îc thõa nhËn nh­ mét tÊt yÕu kh¸ch quan cña nÒn kinh tÕ nªn kinh nghiÖm cßn Ýt, vÉn cßn t©m lý thu ®éng, û l¹i, vÉn cßn mang tÝnh s¶n xuÊt nhá, manh món. Tay nghÒ cña ng­êi lao ®éng nãi chung vµ ng­êi lao ®éng trong c¸c DNNQD nãi riªng vÉn cßn non kÐm, ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu, ®ßi hái cña c«ng viÖc trong doanh nghiÖp. Do vËy nhiÒu dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi nh­ng do tr×nh ®é qu¶n lý yÕu kÐm, kh«ng cã kinh nghiÖm trªn th­¬ng tr­êng, lµm cho c¸c dù ¸n bÞ thÊt b¹i. V× vËy, c¸c Ng©n hµng còng rÊt thËn träng khi cho c¸c DNNQD vay vèn , nhÊt lµ c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n. - Cïng víi sù chuyÓn ®èi theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cña nÒn kinh tÕ, mét m«i tr­êng ®µy biÕn ®éng vµ kh«ng kÐm phÇn kh¾c nghiÖt, mét sè doanh nghiÖp lµm lµm ¨n theo kiÓu chôp giËt, lõa ®¶o. Mét bé phËn kh¸c l¹i bung ra theo phong trµo kh«ng biÕt l­îng søc m×nh lµm ¨n theo kiÓu “®­îc ¨n c¶ ng· vÒ kh«ng” dÉn ®Õn thua lç, ph¸ s¶n. Mét sè kh¸c kinh doanh t­¬ng ®èi tèt th× l¹i cã xu h­íng ph¸t triÓn nãng, trong khi t¨ng tr­ëng kinh tÕ ë møc trung b×nh. §iÒu ®ã t¹o nªn mét sù kh«ng c©n ®èi vµ chøa ®ùng nhiÒu rñi ro. MÆt kh¸c, c¸c lo¹i sæ s¸ch kÕ to¸n cña doanh nghiÖp th­êng kh«ng cËp nhËt, kh«ng ®Çy ®ñ vµ qu¸ ®¬n gi¶n. ChÝnh v× vËy mµ c¸n bé tÝn dông rÊt khã kh¨n trong viÖc ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c doanh nghiÖp th«ng qua ph©n tÝch tµi chÝnh ®Ó cÊp tÝn dông. Nh­ vËy, nh÷ng h¹n chÕ trªn ®©y trong quan hÖ tÝn dông gi÷a NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn víi c¸c DNNQD xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguyªn nh©n, kh¸ch quan vµ chñ quan. T×m ®©u ra nguyªn nh©n chÝnh, gèc rÔ cña nã lµ viÖc lµm cÇn thiÕt ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch hîp lý nh»m th¸o gì nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c trong quan hÖ gi÷a Ng©n hµng víi c¸c DNNQD, gióp cho mèi quan hÖ nµy ngµy cµng ph¸t triÓn mét c¸ch v÷ng ch¾c. Tãm l¹i, ch­¬ng 2 cña chuyªn ®Ò ®· kh¸i qu¸t ®­îc thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn. Qua ®ã ®¸nh gi¸ nh÷ng thµnh tÝch ®· ®¹t ®­îc còng nh­ nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i ®ã. §Ó më réng cho vay ®èi víi DNNQD th× chi nh¸nh cÇn ph¶i cã chiÕn l­îc, cã c¸c gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh­ thÕ nµo? PhÇn nµy sÏ ®­îc tr×nh bµy ë ch­¬ng 3 cña chuyªn ®Ò Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p chñ yÕu ®Ó më réng cho vay ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn I - quan ®iÓm vÒ më réng tÝn dông cña chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng yªn. TÊt c¶ c¸c Ng©n hµng trªn thÕ giíi, kÓ c¶ c¸c Ng©n hµng ë c¸c n­íc ph¸t triÓn vµ c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn th× nghiÖp vô tÝn dông vÉn lµ nghiÖp vô chÝnh yÕu mang l¹i thu nhËp cho Ng©n hµng, quyÕt ®Þnh ®Õn sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Më réng tÝn dông cña Ng©n hµng v× thÕ lµ ®iÒu rÊt cÇn thiÕt. Ngoµi viÖc më réng tÝn dông ®èi víi c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng chÝnh cña Ng©n hµng, c¸c Ng©n hµng còng ph¶i ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô tÝn dông ®èi víi c¸c ®èi t­îng kh¸c ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro tÝn dông, më réng ®­îc quan hÖ víi kh¸ch hµng ®Ó hç trî ®ång thêi cho viÖc huy ®éng vèn. Chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn míi ®­îc thµnh lËp tõ n¨m 1998, l¹i ho¹t ®éng trªn mét ®Þa bµn cã tiÒm n¨ng lín, lµ n¬i tËp trung nhiÒu c¸c doanh nghiÖp trong vµ ngoµi n­íc tham gia nªn b¶n th©n Ng©n hµng ®· x¸c ®Þnh râ cho minh vÒ quan ®iÓm më réng tÝn dông,®ã lµ: - Më réng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông cña chi nh¸nh. Muèn vËy, më réng tÝn dông ph¶i tËp trung vµo nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶. Chi nh¸nh ph¶i liªn tôc b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña Héi ®ång qu¶n trÞ, c¸c gi¶i ph¸p ®iÒu hµnh cña Tæng gi¸m ®èc NHNo&PTNT ViÖt Nam, ph¸t huy thÕ m¹nh cña chi nh¸nh trªn ®Þa bµn Hµ Néi, tiÕp tôc thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng lµ c¸c nghµnh mòi nhän cña nÒn kinh tÕ, c¸c dù ¸n lín cã tÝnh kh¶ thi cao. Thùc hiÖn tham gia ®Çu t­ víi c¸c dù ¸n theo kiÓu hîp vèn hoÆc ®ång tµi trî ®Ó h¹n chÕ rñi ro. Ngoµi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, chi nh¸nh cßn ®Èy m¹nh quan hÖ tÝn dông víi c¸c DNNQD nh»m môc tiªu ®a d¹ng ho¸ danh môc kh¸ch hµng. - Ng©n hµng ph¶i lÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ®­îc ®Çu t­ vèn lµm tiªu chÝ ®Ó më réng tÝn dông. Do ®ã, chi nh¸nh ph¶i lu«n theo dâi, b¸m s¸t ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, kÒ vai, s¸t c¸nh cïng doanh nghiÖp trong tr­êng hîp doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n ®Ó t×m ra c¸ch th¸o gì tèt nhÊt. - Më réng tÝn dông ph¶i phï hîp víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ, b¸m s¸t c¸c ®Þnh h­íng, chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc vµ cña chÝnh quyÒn tØnh. Ph¸t huy kÕt qu¶ ®¹t ®­îc trong c¸c n¨m qua, b­íc vµo n¨m 2006 chi nh¸nh ®· ®Æt ra môc tiªu cho c«ng t¸c tÝn dông nh­ sau: - PhÊn ®Êu duy tr× tû lÖ d­ nî trung dµi h¹n chiÕm kho¶ng 45% trªn tæng d­ nî, t¨ng tr­ëng d­ nî ®¹t 17%, tû lÖ nî qu¸ h¹n d­íi 1%/tæng d­ nî. - T¨ng tû lÖ cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi n©ng cao kh¶ n¨ng qu¶n lý tÝn dông. - TiÕp tôc duy tr× vµ ®Èy m¹nh chiÕn l­îc chÝnh s¸ch kh¸ch hµng th«ng qua c«ng t¸c tiÕp thÞ, chÝnh s¸ch l·i suÊt, trªn tinh thÇn nguyªn t¾c an toµn, hiÖu qu¶, tinh thÇn th¸i ®é phôc vô cïng víi uy tÝn cña Ng©n hµng nh»m thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng quan hÖ tÝn dông. * §èi víi cho vay DNNQD, chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn ®· ®­a ra nh÷ng ®Þnh h­íng cô thÓ sau: - Th­êng xuyªn gÆp gì, trao ®æi víi kh¸ch hµng víi ph­¬ng ch©m l¾ng nghe ý kiÕn ®Ò xuÊt tõ c¸c ®¬n vÞ, n¾m b¾t chÝnh s¸ch tÝn dông cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, tõ ®ã ®iÒu chØnh kÞp thêi nh÷ng kiÕn nghÞ cña kh¸ch hµng trªn quan ®iÓm b×nh ®¼ng, hiÖu qu¶ vµ an toµn kinh doanh. - Lµm tèt c«ng t¸c ph©n lo¹i kh¸ch hµng, nghiªn cøu thÞ tr­êng tõ ®ã t­ vÊn vµ ®Þnh h­íng ®Çu t­ cho tõng kh¸ch hµng cô thÓ. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã khã kh¨n trong kinh doanh, chi nh¸nh cã biÖn ph¸p th¸o gì, gióp kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn tr¶ nî. - T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, båi d­ìng nghiÖp vô chuyªn m«n, lµm tèt c«ng t¸c gi¸o dôc phÈm chÊt ®¹o ®øc, phong c¸ch cho c¸n bé tÝn dông, bè trÝ c¸n bé phï hîp víi n¨ng lùc chuyªn m«n trªn nguyªn t¾c hiÖu qu¶ vµ an toµn kinh doanh tÝn dông. II - gi¶i ph¸p chñ yÕu ®Ó më réng cho vay ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn. 1. T¨ng c­êng khai th¸c nguån vèn theo c¬ cÊu hîp lý. BÊt kú ho¹t ®éng kinh doanh nµo muèn thùc hiÖn ®­îc còng cÇn ph¶i cã vèn, ®Æc biÖt ®èi víi ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng lµ kinh doanh tiÒn tÖ, chñ yÕu lµ huy ®éng ®Ó cho vay do vËy nguån vèn huy ®éng lµ rÊt quan träng. Nh­ vËy, ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng cÇn ph¶i cã nh÷ng biÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®Ó thu hót ®­îc nguån vèn nhµn rçi tõ nÒn kinh tÕ. §©y lµ ho¹t ®éng ®Çu tiªn, lµ nÒn t¶ng ®Ó thùc hiÖn ho¹t ®éng cho vay. Khi cã nguån vèn dåi dµo th× viÖc më réng cho vay míi cã thÓ thùc hiÖn ®­îc, tõ ®ã t¨ng lîi nhuËn cho Ng©n hµng. Chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn cã thÓ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: * §èi víi tiÒn göi d©n c­. - §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc thu hót tiÒn göi d©n c­ nh­ tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i ®Þnh kú, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm bËc thang; ¸p dông nhiÒu kú h¹n göi tiÒn ®Ó phï hîp víi nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, tiÕp tôc ph¸t triÓn h×nh thøc thu tiÒn göi t¹i nhµ miÔn phÝ. Tuyªn truyÒn qu¶ng b¸ vµ lµm tèt c«ng t¸c tiÕt kiÖm dù th­ëng. - Th­êng xuyªn theo dâi biÕn ®éng l·i suÊt ®Ó ®Ò ra c¸c møc l·i suÊt huy ®éng phï hîp víi diÔn biÕn cña thÞ tr­êng - B¸m s¸t c¸c dù ¸n nhÊt lµ c¸c khu vùc gi¶i phãng mÆt b»ng ®Ó lµm ®¹i lý chi tr¶ theo h×nh thøc tiÕt kiÖm. - Ph¸t triÓn m¹nh dÞch vô ATM ®Ó thu hót tiÒn göi c¸ nh©n, tËp trung vµo khèi c¸c tr­êng ®¹i häc, cao ®¼ng, c¸c c¬ quan, xÝ nghiÖp trªn ®Þa bµn tØnh. MÆt kh¸c chñ ®éng triÓn khai lµm tèt dÞch vô chuyÓn tiÒn, nhÊt lµ chuyÓn tiÒn cho sinh viªn. * §èi víi tiÒn göi cña c¸c TCKT. - TiÕp tôc c¶i thiÖn phong c¸ch vµ ph­¬ng thøc còng nh­ kü thuËt giao dÞch ®Ó phôc vô kh¸ch hµng ngµy cµng tèt h¬n nh»m æn ®Þnh sè kh¸ch hµng hiÖn cã vµ thu hót thªm c¸c kh¸ch hµng míi. - TiÕp tôc më réng diÖn thu tiÒn mÆt kh«ng thu phÝ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, c¸c cöa hµng x¨ng dÇu, c¸c ®¹i lý b¸n hµng trªn ®Þa bµn, c¸c ®iÓm vui ch¬i gi¶i trÝ, c¸c siªu thÞ vµ trung t©m th­¬ng m¹i. - TriÓn khai viÖc chi tr¶ l­¬ng hé cho mét sè doanh nghiÖp thu nhËp æn ®Þnh. 2. X©y dùng vµ triÓn khai chiÕn l­îc Marketing trong ®ã träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Trë l¹i víi thùc tÕ cña chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn, nh­ ®· ph©n tÝch ë ch­¬ng 2 mét trong nh÷ng nguyªn nh©n khiÕn quy m« ®Çu t­ tÝn dông cña chi nh¸nh ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu vèn tÝn dông cña kh¸ch hµng DNNQD lµ trong qu¸ tr×nh ®Çu t­ tÝn dông Ng©n hµng ch­a chñ ®éng x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh tæng thÓ, tæ chøc ®iÒu tra nhu cÇu tÝn dông theo diÖn réng cña c¸c DNNQD ®Ó cã chiÕn l­îc cho vay phï hîp. Do ®ã, ®Ó më réng cho vay ®èi víi DNNQD Ng©n hµng cÇn ph¶i x©y dùng vµ triÓn khai chiÕn l­îc Marketing trong ®ã träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m t¹o ra mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a chi nh¸nh víi c¸c DNNQD. Nh÷ng viÖc cÇn thùc hiÖn: * Ng©n hµng cÇn t¹o ®iÒu kiÖn tiÕp cËn, chän läc kh¸ch hµng míi ®Õn giao dÞch ®Ó më réng cho vay. Trong chiÕn l­îc kinh doanh cña m×nh ®Ó më réng cho vay, Ng©n hµng cÇn tÝch cùc tiÕp xóc kh¸ch hµng vµ ®iÒu tra, thu nhËp th«ng tin tõ phÝa kh¸ch hµng mét c¸ch nhanh chãng. §ång thêi, c¸n bé tÝn dông cÇn h­íng dÉn quy tr×nh tÝn dông mét c¸ch khÐo lÐo ®Ó ®­îc kh¸ch hµng chÊp nhËn t¹o ra uy tÝn vµ ®é tin cËy cho kh¸ch hµng, th«ng qua ®ã lùa chän kh¸ch hµng theo ®óng tiªu chuÈn, theo ®óng quy ®Þnh chung. Trong khi tiÕp xóc víi kh¸ch hµng míi, Ng©n hµng sÏ cã ®iÒu kiÖn khuyÕch tr­¬ng, më réng ph¹m vi ho¹t ®éng, n©ng cao vÞ thÕ cña m×nh. Ngoµi ra Ng©n hµng cÇn liªn hÖ chÆt chÏ víi trung t©m phßng ngõa rñi ro ®Ó cã nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt tr­íc khi quyÕt ®Þnh cho vay, nhÊt lµ víi kh¸ch hµng míi. §Ó cã thÓ thùc hiÖn tèt ®­îc vÊn ®Ò nµy, Ng©n hµng nªn s¾p xÕp nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é, kinh nghiÖm, kh¶ n¨ng giao tiÕp tèt ®Ó tiÕp xóc víi kh¸ch hµng. §©y chÝnh lµ yÕu tè quan träng gãp phÇn t¹o nªn dÞch vô chÊt l­îng cao cña Ng©n hµng. Sù tham gia giao tiÕp sÏ t¹o nªn Ên t­îng tèt ®Ñp vÒ Ng©n hµng, gióp sö lý thµnh th¹o c¸c thñ tôc, ®¶m b¶o lîi Ých cña Ng©n hµng còng nh­ cña kh¸ch hµng. * Tæ chøc tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o s©u réng vÒ chÝnh s¸ch, chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông ®èi víi c¸c DNNQD. Trong chiÕn l­îc kh¸ch hµng cña m×nh, Ng©n hµng kh«ng thÓ kh«ng chó träng ®Õn ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o cho kh¸ch hµng hiÓu thªm vÒ c¬ chÕ ho¹t ®éng, nghiÖp vô cña Ng©n hµng vµ quan hÖ gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng sÏ dÔ dµng h¬n. Ng©n hµng cã thÓ tæ chøc tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o ngay trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn nghiÖp cÊp tÝn dông hoÆc th«ng qua ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. * T¹o mèi quan hÖ mËt thiÕt víi kh¸ch hµng. §Ó mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ngµy cµng trë nªn kh¨ng khÝt, hµng n¨m Ng©n hµng nªn tæ chøc nhiÒu h¬n c¸c cuéc héi nghÞ kh¸ch hµng, tæ chøc c¸c cu«c héi th¶o, to¹ ®µm gi÷a Ng©n hµng víi c¸c HiÖp héi doanh nghiÖp, tæ chøc ngµnh hµng, nh­ Héi doanh nghiÖp nhá vµ võa... ký kÕt c¸c nghÞ quyÕt liªn tÞch, biªn b¶n hîp t¸c, c¸c ch­¬ng tr×nh phèi hîp, c¸c nguyªn t¾c lµm viÖc t¹o sù thèng nhÊt trong giao dÞch gi÷a Ng©n hµng vµ c¸c doanh nghiÖp. Ngoµi ra, th«ng qua c¸c héi nghÞ, héi th¶o Ng©n hµng cã thÓ biÕt ®­îc t©m t­ nguyÖn väng cña kh¸ch hµng, nh÷ng khã kh¨n mµ hä gÆp ph¶i ®Ó cïng kh¸ch hµng th¸o gì. 3. Hoµn thiÖn c¬ chÕ chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi DNNQD DNNQD cã ho¹t ®éng ®a d¹ng, tham gia vµo nhiÒu ngµnh nghÒ víi nh÷ng quy m« kh¸c nhau. §Ó cã thÓ khai th¸c triÖt ®Ó ®­îc khu vùc nµy th× Ng©n hµng ph¶i t×m mäi c¸ch c¶i tiÕn c¬ chÕ, chÝnh s¸ch cho vay theo h­íng ®¬n gi¶n, thuËn lîi, phï hîp víi ®Æc ®iÓm cña doanh nghiÖp, nh­ng ®ång thêi vÉn ph¶i ®¶m b¶o c¸c yÕu tè cÇn thiÕt trong qu¶n lý cho vay, thu nî vµ trong chÝnh s¸ch chung cña toµn Ng©n hµng. * VÒ C¸c thñ tôc cho vay: Khi Ng©n hµng thùc hiÖn mét mãn vay víi kh¸ch hµng th× Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn theo hµng lo¹t c¸c thñ tôc tõ viÖc lËp hå s¬ ®Õn kÝ hîp ®ång tÝn dông, trong khi kh¸ch hµng ph¶i ®¸p øng rÊt nhiÒu lo¹i giÊy tê b¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh; b¸o c¸o thu nhËp, chi phÝ trong vµi n¨m gÇn ®©y; giÊy tê chøng minh tµi s¶n ®¶m b¶o; ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh… mÆc dï c¸c thñ tôc ®ã lµ hÕt søc cÇn thiÕt nh÷ng dÉu sao vÉn khiÕn cho kh¸ch hµng tá ra ¸i ng¹i trong qu¸ tr×nh ®Õn vay vèn Ng©n hµng. ViÖc gi¶m bít ®é cång kÒnh cña c¸c thñ tôc ®ã hiÖn nay vÉn ch­a ®­îc ®Èy m¹nh. Trong qu¸ tr×nh tiÕp xóc víi kh¸ch hµng hiÓu ®­îc tÇm quan träng cña c¸c giÊy tê, c¸c thñ tôc mµ Ng©n hµng ®Æt ra, ®ång thêi ph¶i tiÕn hµnh x¸c ®Þnh khÈn tr­¬ng c¸c lo¹i giÊy tê mµ kh¸ch hµng cung cÊp, tr¸nh ®Ó mÊt thêi gian cña kh¸ch hµng. NÕu kh¸ch hµng cã ý ®Þnh nghiªm tóc trong viÖc vay vèn th× hä còng dÔ dµng chÊp nhËn c¸c thñ tôc cña Ng©n hµng. Ngoµi ra, trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c thñ tôc cña m×nh, Ng©n hµng cÇn phèi hîp c¸c bé phËn ®Ó qu¸ tr×nh ®­îc tiÕn hµnh ®­îc nhanh gän tõ kh©u pháng vÊn ®Õn kh©u thÈm ®Þnh, quyÕt ®Þnh cho vay, gi¶i ng©n… * VÒ L·i suÊt cho vay: Ng©n hµng ph¶i x©y dùng ®­îc mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý, linh ho¹t, mÒm dÎo theo tÝn hiÖu thÞ tr­êng. Bëi l·i suÊt Ng©n hµng liªn quan trùc tiÕp ®Õn lîi Ých cña Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, ®èi víi kh¸ch hµng th× l·i suÊt cho vay chÝnh lµ chi phÝ cña hä ph¶i tr¶ cho viÖc ®­îc quyÒn sö dông vèn, cßn vÒ phÝa Ng©n hµng th× l·i suÊt thu ®­îc tõ c¸c mãn vay lµ thu nhËp chÝnh cña Ng©n hµng. §Ó gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ lîi Ých gi÷a ®«i bªn, Ng©n hµng kh«ng nªn chØ dËp khu«n theo møc l·i suÊt do NHNo&PTNT ViÖt Nam ban hµnh mµ tuú thuéc vµo t×nh h×nh kinh doanh cña Ng©n hµng vµ m«i tr­êng kinh doanh trªn ®Þa bµn mµ ®­a ra c¸c møc l·i suÊt hÊp dÉn, cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ®èi thñ kh¸c trªn ®Þa bµn. Cô thÓ: - Ph©n lo¹i tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng: ®èi víi kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, d­ nî lín, kh«ng cã nguy c¬ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n th× nªn ¸p dông møc l·i suÊt ­u ®·i. - §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi chu k× kinh doanh cña kh¸ch hµng, dùa vµo tõng lo¹i l·i suÊt vµ tõng k× h¹n mµ kh¸ch hµng cã thÓ lùa chän c¸c kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä ®¹t ®Õt qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî Ng©n hµng ®óng thêi h¹n. - Thùc hiÖn môc tiªu ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ, Ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi c¸c ngµnh kinh tÕ cã tÇm quan träng, cã vßng quay vèn nhanh, s¶n xuÊt kinh doanh nh÷ng mÆt hµng cã träng ®iÓm. * H×nh thøc cho vay: Ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay truyÒn thèng, chi nh¸nh cÇn m¹nh d¹n ¸p dông c¸c h×nh thøc cho vay kh¸c nh­: cho vay theo dù ¸n ®Çu t­, cho vay hîp vèn. Tãm l¹i, trong c¬ chÕ chÝnh s¸ch ho¹t ®éng cña m×nh, Ng©n hµng nªn cã nh÷ng ®iÒu chØnh thÝch hîp víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c DNNQD ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gãp phÇn vµo ph¸t triÓn ®Þnh h­íng chung cña Ng©n hµng. 4. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông. N©ng cao hiÖu qu¶ thÈm ®Þnh cã tÝnh chÊt quyÕt ®Þnh tíi chÊt l­îng vèn vay sau nµy v× kÕt thóc kh©u thÈm ®Þnh Ng©n hµng sÏ ®­a ra quyÕt ®Þnh cã cho vay hay kh«ng. ThÈm ®Þnh gåm hai b­íc c¬ b¶n lµ thu thËp vµ xö lý th«ng tin: * Thu thËp th«ng tin. Th«ng tin cã thÓ thu thËp tõ nhiÒu nguån: - Tõ bé hå s¬ kh¸ch hµng. - Tõ kÕt qu¶ pháng vÊn. - KiÓm tra trùc tiÕp t¹i trô së cña kh¸ch hµng. - Tõ c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng. - Tõ NHTM kh¸c vµ trung t©m phßng ngõa rñi ro CIC. - Tõ kh¸ch hµng cña kh¸ch hµng. HiÖn nay chi nh¸nh thu thËp th«ng tin kh¸ch hµng chñ yÕu tõ bé hå s¬ kh¸ch hµng vµ qua cuéc pháng vÊn trùc tiÕp. Nguån th«ng tin nµy cã ®é tin cËy kh«ng cao v× chóng ta biÕt r»ng kh¸ch hµng hµng cã nhu cÇu vay vèn nhiÒu vµ nhanh chãng nªn nh÷ng th«ng tin kh¸ch hµng ®­a ra cã thÓ ®· ®­îc ®iÒu chØnh, söa ch÷a. Do vËy, Ng©n hµng cÇn chó ý thu thËp th«ng tin tõ nh÷ng nguån kh¸c: Thø nhÊt: Ng©n hµng cö c¸n bé tÝn dông cã kiÕn thøc nghiÖp vô vµ kiÕn thøc chuyªn m«n ngµnh nghÒ lÜnh vùc mµ kh¸ch hµng xin vay vèn xuèng tËn ®Þa bµn s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp ®Ó kiÓm tra. Thø hai: Th­êng xuyªn cËp nhËt c¸c th«ng tin thu thËp ®­îc tõ trung t©m phßng ngõa rñi ro CIC. Thø ba: T¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c c«ng ty kiÓm to¸n, c¬ quan thuÕ, c¬ quan qu¶n lý cña doanh nghiÖp ®Ó n¾m b¾t th«ng tin vÒ doanh nghiÖp. Thø t­: Ng©n hµng thu thËp th«ng tin qua m¹ng m¸y tÝnh víi c¸c TCTD kh¸c, thu thËp th«ng tin qua m¹ng ®iÖn tö. Yªu cÇu ®èi víi th«ng tin lµ ph¶i ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c. Nh­ng nÕu chØ cã th«ng tin th«i th× ch­a ®ñ, ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n Ng©n hµng cÇn thËn träng trong c«ng t¸c ph©n tÝch th«ng tin tÝn. * Ph©n tÝch th«ng tin tÝn dông. Khi cã ®­îc c¸c th«ng tin cÇn thiÕt th× viÖc lùa chän kh¸ch hµng lµ hÕt søc quan träng. Khi lùa chän kh¸ch hµng, Ng©n hµng chØ lùa chän nh÷ng kh¸ch hµng cã ®ñ tiÒm lùc tµi chÝnh, lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã uy tÝn trong viÖc tr¶ nî. Ngoµi ra, Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt quan hÖ cña kh¸ch hµng víi c¸c TCTD kh¸c ®Ó cã c¬ së ®¸nh gi¸ møc ®é uy tÝn cña kh¸ch hµng. §Ó lùa chän kh¸ch hµng mét c¸c khoa häc, Ng©n hµng nªn tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo bèn nhãm tiªu thøc: quy m« doanh nghiÖp, kh¶ n¨ng thanh to¸n, quan hÖ tÝn dông vµ hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh. Ngoµi ra, Ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh xÕp lo¹i ng­êi l·nh ®¹o qu¶n lý, ®iÒu hµnh doanh nghiÖp ®ang cã quan hÖ tÝn dông t¹i c¸c TCTD. ViÖc xÕp lo¹i nµy dùa trªn tiªu thøc kü n¨ng vf kinh nghiÖm cña c¸c nhµ qu¶n lý. §Ó n©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh, chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn cÇn cã sù phèi hîp gi÷a c¸c chuyªn gia, nh÷ng c¸n bé t­ vÊn vÒ c¸c lÜnh vùc gi¸ c¶, kü thuËt, kiÓm tra chÊt l­îng s¶n phÈm... 5. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra sau khi cho vay. ViÖc kiÓm tra ph¶i ®­îc tiÕn hµnh th­êng xuyªn, tuú theo qu¸ tr×nh sö dông vèn cña doanh nghiÖp cã thÓ kiÓm tra ngay sau khi ph¸t tiÒn vay hoÆc khi dù ¸n, ph­¬ng ¸n cña doanh nghiÖp hoµn thµnh. ViÖc kiÓm tra sau khi cho vay kh«ng khèng chÕ sè lÇn tuú theo dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô, ®êi sèng. Néi dông kiÓm tra sau khi cho vay gåm: - KiÓm tra sö dông vèn vay theo môc ®Ých ®· ghi trong hîp ®éng tÝn dông. - KiÓm tra tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n ph­¬ng ¸n. - KiÓm tra hiÖn tr¹ng tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. ViÖc kiÓm tra sau khi cho vay ph¶i ®­îc tiÕn hµnh t¹i doanh nghiÖp hoÆc n¬i s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Tµi liÖu lµm c¨n cø ®Ó kiÓm tra lµ: phiÕu nhËp kho vËt t­ hµng ho¸, chøng tõ lÜnh tiÒn mÆt, c¸c chøng tõ lµm c¨n cø chi tr¶... C¸n bé kiÓm tra ph¶i x¸c ®Þnh gi¸ trÞ vµ sè l­îng nhËp kho vËt t­ hµng ho¸ cã khíp ®óng víi ®èi t­îng xin vay vèn, sè tiÒn cho vay. §Æc biÖt viÖc kiÓm tra hµng ho¸, vËt t­ trong kho ph¶i ®­îc coi träng, tr¸nh tr­êng hîp doanh nghiÖp t¹o kho hµng ho¸ gi¶ ®Ó lõa Ng©n hµng. Khi kiÓm tra ph¶i xem xÐt c¸c vÊn ®Ò liªn quan ®Õn chÊt l­îng hµng tån kho nh­: nguyªn, nhiªn vËt liÖu hµng ho¸ kÐm phÈm chÊt, thµnh phÈm chËm lu©n chuyÓn, c¸c yÕu tè hao mßn h÷u h×nh, hao mßn v« h×nh cña tµi s¶n l­u ®éng. 6. §µo t¹o, n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé cho chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn. C«ng t¸c tæ chøc ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn hiÖu qu¶ c«ng viÖc, cã thÓ ph¸t huy, kh¬i dËy hay k×m h·m, o Ðp sù n¨ng ®éng nh¹y bÐn cña mçi ng­êi. ChÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh phô thuéc c¬ b¶n vµo c¸n bé thÈm ®Þnh. V× thÕ ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNNQD nãi riªng t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn cÇn ph¶i chó träng ®Õn c«ng t¸c tæ chøc, ph¸t triÓn nh©n tè con ng­êi nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông, theo h­íng sau: - Th«ng qua c«ng t¸c tæ chøc ®Ó n¾m ®­îc kh¶ n¨ng tr×nh ®é cña c¸n bé tõ ®ã bè trÝ c«ng viÖc phï hîp, ®ång thêi cÇn tæ chøc ®µo t¹o båi d­ìng tr×nh ®é cho l·nh ®¹o, c¸n bé chñ chèt trong tõng nghiÖp vô. - §èi víi c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i giao tr¸ch nhiÖm mét c¸ch râ rµng, nh­ng còng ph¶i quan t©m h¬n ®Õn quyÒn lîi hîp ph¸p cña hä. Ngoµi viÖc quan t©m ®Õn lîi Ých vËt chÊt hîp ph¸p cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông hiÓu râ quyÒn vµ tr¸ch nhiÖm cña hä trong quan hÖ tÝn dông, tõng thµnh viªn trong héi ®ång tÝn dông. - CÇn chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông. §Ó cã mét kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng, yªu cÇu ®Çu tiªn lµ c¸n bé tÝn dông ph¶i lµ ng­êi am hiÓu kh¸ch hµng, ph©n tÝch ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh ®­îc tiÒm n¨ng ph¸t triÓn vµ dù b¸o ®­îc nh÷ng biÕn ®éng trong t­¬ng lai vµ n¾m râ ®­îc t­ c¸ch ®¹o ®øc cña kh¸ch hµng. H¬n n÷a, trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i cã am hiÓu nhÊt ®Þnh vÒ lÜnh vùc mµ m×nh qu¶n lý. HiÖn nay c¸n bé tÝn dông ®a phÇn ®­îc ph©n c«ng viÖc trªn c¬ së sè l­îng kh¸ch hµng, ®Þa bµn ho¹t ®éng, v× vËy rÊt khã kh¨n cho c¸n bé thu thËp xö lý th«ng tin, sè liÖu. Do ®ã khi cho vay, c¸n bé tÝn dông sÏ kh«ng kiÓm so¸t ®­îc viÖc sö dông tiÒn vay cña kh¸ch hµng, vµ kh¶ n¨ng rñi ro tiÒm Èn ngay tõ khi gi¶i ng©n. Cho nªn ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cÇn thiÕt nªn chuyªn m«n ho¸ c¸n bé tÝn dông theo tõng lÜnh vùc, ngµnh nghÒ kinh doanh cña kh¸ch hµng chø kh«ng nªn giao c«ng viÖc cho c¸n bé tÝn dông theo sè l­îng kh¸ch hµng. - C«ng t¸c tuyÓn chän c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i ®Æt ra mét tiªu chuÈn nhÊt ®Þnh, ®ã lµ: + Cã tr×nh ®é b»ng cÊp nhÊt ®Þnh, cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò chuyªn m«n, nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶i cã kiÕn thøc ®­îc ®µo t¹o c¬ b¶n, cã kü n¨ng xö lý c¸c th«ng tin liªn quan ®Õn c«ng viÖc cña m×nh. + Cã n¨ng lùc dù ®o¸n kinh tÕ, ®©y lµ tÇm nh×n cña mçi c¸ nh©n nh­ng nã l¹i ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ ho¹t ®éng, tõ kinh nghiÖm mµ hä cã ®­îc nh÷ng dù ®o¸n chÝnh x¸c vµ ®ã lµ sù s¸ng t¹o cña ng­êi cho vay. + Cã uy tÝn trong quan hÖ x· héi, ®iÒu nµy thÓ hiÖn phÈm chÊt ®¹o ®øc vµ kh¶ n¨ng giao tiÕp cña ng­êi cho vay. + Cã n¨ng lùc tù häc tù nghiªn cøu vµ cã chÝnh kiÕn, nã thÓ hiÖn ý chÝ v­¬n lªn kh«ng mÖt mái ®Ó kh¼ng ®Þnh kh¶ n¨ng cña b¶n th©n. - ViÖc ®µo t¹o c¸n bé kh«ng chØ thùc hiÖn b»ng h×nh thøc cö ®i häc tËp trung dµi h¹n, mµ ph¶i quan t©m ®Õn c«ng t¸c ®µo t¹o t¹i chç võa tiÕt kiÖm ®­îc thêi gian, Ýt tèn kÐm, ng­êi ®i tr­íc truyÒn l¹i kinh nghiÖm cho ng­êi ®i sau, x©y dùng c¸c tñ s¸ch nghiÖp vô ®Ó c¸n bé cã thÓ tù m×nh bæ xung kiÕn thøc trong c«ng viÖc hµng ngµy. Ng©n hµng nªn tæ chøc kiÓm tra tay nghÒ d­íi nhiÒu h×nh thøc kh¸c nhau ®Ó khuyÕn khÝch c¸n bé ¸p dông nh÷ng kiÕn thøc ®· häc vµo c«ng viÖc thùc tÕ, t¹o ra kh«ng khÝ s«i næi thi ®ua trong toµn Ng©n hµng, tr¸nh t×nh tr¹ng c«ng viÖc tËp trung qu¸ nhiÒu vµo mét ng­êi. - Cïng víi viÖc ®Ò ra nh÷ng tiªu chuÈn vµ chÊt l­îng c«ng t¸c, nªn cã mét chÕ ®é ®·i ngé xøng ®¸ng vÒ l­¬ng, th­ëng ®èi víi c¸n bé, tËp thÓ cã thµnh tÝch, s¸ng kiÕn, ®Ò tµi khoa häc. §ång thêi xö lý nghiªm minh nh÷ng c¸ nh©n vi ph¹m d­íi bÊt kú h×nh thøc nµo cã ¶nh h­ëng ®Õn uy tÝn, chÊt l­îng vµ kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. - Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp häc nghiÖp vô nh­ häc vÒ chÕ ®é kÕ to¸n míi, ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­, ph©n tÝch ho¹t ®éng kinh tÕ... nh»m n©ng cao nghiÖp vô. Cö c¸n bé ®i häc c¸c líp do NHNo&PTNT ViÖt Nam tæ chøc trong n­íc còng nh­ n­íc ngoµi. 7. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng. - Chän lùa hÖ thèng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ®¸p øng nh÷ng th«ng sè kü thuËt theo tiªu chuÈn quèc tÕ ®Ó phôc vô cho viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô kinh doanh vµ qu¶n lý ®iÒu hµnh ®ång thêi cho phÐp tÝch hîp c¸c dÞch vô Ng©n hµng míi ®· ®­îc ho¹ch ®Þnh vµ hoµ nhËp víi céng ®ång quèc tÕ. - §Èy nhanh øng dông c«ng nghÖ tin häc trong c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng, tËp trung ®Çu t­ phÇn mÒm øng dông víi c¸c dÞch vô tiÖn Ých cña Ng©n hµng, ®µo t¹o c¸n bé ®ñ kh¶ n¨ng tiÕp nhËn kü thuËt míi nh»m n©ng cao n¨ng lùc, hiÖu qu¶ thiÕt bÞ hiÖn cã. - N©ng cÊp hÖ thèng tin häc, ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn mµng l­íi giao dÞch trùc tuyÕn gi÷a trô së chÝnh vµ chi nh¸nh, tiÕn tíi thùc hiÖn viÖc kh¸ch hµng göi tiÒn ë mét n¬i rót tiÒn ë nhiÒu n¬i. - Hoµn thiÖn vµ ®­a vµo øng dông hÖ thèng Ng©n hµng b¸n lÎ, dÞch vô ATM, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng thÎ tÝn dông. - Nghiªn cøu, thö nghiÖm vµ tõng b­íc thùc hiÖn viÖc tù ®éng hãa ë c¸c quÇy ®æi tiÒn, c¸c phßng giao dÞch theo h­íng c¾t gi¶m c¸c b­íc trung gian nh»m phôc vô kh¸ch hµng nhanh chãng h¬n. Tõng b­íc më réng dÞch vô Ng©n hµng t¹i nhµ, tr­íc m¾t víi c¸c kh¸ch hµng lín. 8. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé. §Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ an toµn vèn ®Çu t­, mét ho¹t ®éng kh«ng thÓ thiÕu ®­îc ®ã lµ c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t. BÊy l©u nay kiÓm tra, kiÓm so¸t ch­a ph¸t huy ®­îc vai trß cña m×nh, hay nãi kh¸c ®i lµ chÊt l­îng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t cßn yÕu kÐm. §Ó ®Èy m¹nh ho¹t ®éng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t, tr­íc hÕt ph¶i bè trÝ ®éi ngò kiÓm tra viªn cã tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn s©u, am hiÓu ph¸p luËt vµ cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt, t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp, mÆt kh¸c ph¶i cã chÕ ®é, ®iÒu kiÖn lµm viÖc vµ ®·i ngé ®óng møc. §èi víi c«ng t¸c tÝn dông DNNQD t¹i chi nh¸nh, c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t cÇn chó ý ®Õn mét sè vÊn ®Ò sau: - Tr­íc hÕt lµ kiÓm tra tÝnh hîp ph¸p, chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ cña hå s¬ dù ¸n ®Ó kÞp thêi cã ý kiÕn cô thÓ ®Ó söa ch÷a, bæ sung, hoµn thiÖn. C¸c thñ tôc chi tiÕt vÒ quan hÖ tÝn dông, quan hÖ thõa kÕ, thÕ chÊp, b¶o l·nh ph¶i ®­îc hoµn thiÖn vÒ tÝnh ph¸p lý ®Ó khi x¶y ra rñi ro sÏ cã ®ñ c¬ së ph¸p lý ®Ó b¶o vÖ c¸c quyÒn lîi hîp ph¸p. - Th«ng qua viÖc kiÓm tra trong, sau khi gi¶i ng©n, qu¸ tr×nh tr¶ nî ®Ó kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng biÓu hiÖn xÊu cña dù ¸n cã thÓ ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thu håi cña Ng©n hµng, ®Ò xuÊt c¸c biÖn ph¸p xö lý. Th«ng qua ph©n tÝch sè liÖu tæng hîp vµ chi tiÕt trong tõng thêi kú cña tÝn dông kinh tÕ ngoµi Quèc doanh ®Ó thÊy ®­îc c¸c khuyÕt ®iÓm cÇn uèn n¾n. - KiÓm tra, ph¸t hiÖn vµ phèi hîp víi c¸c c¬ quan chÝnh quyÒn, c¬ quan ph¸p luËt xö lý cã hiÖu qu¶, kÞp thêi mét sè tr­êng hîp kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých, mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n nhÊt lµ ®èi t­îng hµnh vi cè ý hoÆc cã dÊu hiÖu lõa ®¶o rÊt cÇn sù trõng trÞ cña ph¸p luËt. - Ngoµi bé m¸y kiÓm so¸t chiÒu réng ë tÊt c¶ c¸c nghiÖp vô nh­ hiÖn nay, cÇn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c ®ît kiÓm tra (cã sù tham gia cña c¸n bé kiÓm so¸t vµ nh÷ng c¸n bé tÝn dông giái) chiÒu s©u vÒ c«ng t¸c tÝn dông nãi chung, tÝn dông ngoµi quèc doanh nãi riªng. 9. Xö lý vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n. * Thùc hiÖn biÖn ph¸p thu håi tõng kho¶n nî qu¸ h¹n phï hîp: §èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n b×nh th­êng, c¸n bé tÝn dông ph¶i t¨ng c­êng ®«n ®èc, thu håi nî kÕt hîp víi viÖc kiÓm tra t×nh h×nh sö dông vèn, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kiÓm tra hiÖn tr¹ng tµi s¶n ®¶m b¶o. * Thùc hiÖn biÖn ph¸p xö lý nî thÝch hîp: Song song víi viÖc ®«n ®èc thu håi nî, ng©n hµng cÇn xem xÐt thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p xö lý nî thÝch hîp ®èi víi tõng kho¶n vay. §©y lµ nh÷ng biÖn ph¸p ®­îc ¸p dông nh»m gióp c¸c DNNQD cã nî qu¸ h¹n kh¾c phôc khã kh¨n tµi chÝnh, kh«i phôc, duy tr× s¶n xuÊt kinh doanh, tr¶ ®­îc nî cho Ng©n hµng. C¸c biÖn ph¸p xö lý nî theo c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc hiÖn nay bao gåm: - Gia h¹n nî: Tr­êng hîp kh¸ch hµng DNNQD kh«ng tr¶ ®­îc nî ®Õn h¹n vµ cã ®¬n ®Ò nghÞ, Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt cho gia h¹n nî ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tr¶ ®­îc nî. Sè lÇn gia h¹n nî kh«ng khèng chÕ nh­ng kh«ng ®­îc v­ît qu¸ quy ®Þnh vÒ thêi gian ®­îc gia h¹n. - §iÒu chØnh kú h¹n nî: Tr­êng hîp kh¸ch hµng DNNQD cã nî qu¸ h¹n hoÆc kh«ng tr¶ ®­îc nî ®Õn h¹n do c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan, khã kh¨n trong s¶n xuÊt kinh doanh hoÆc do Ng©n hµng ®Þnh kú h¹n nî qu¸ ng¾n, ®èi t­îng trung dµi h¹n nh­ng l¹i cho vay ng¾n h¹n.. nÕu x¸c ®Þnh l¹i kú h¹n nî, kh¸ch hµng cã thÓ æn ®Þnh ®­îc s¶n xuÊt, tr¶ ®­îc nî th× Ng©n hµng cã thÓ xem xÐt, ®iÒu chØnh l¹i kú h¹n nî. - MiÔn gi¶m tiÒn l·i vay ®èi víi kh¸ch hµng DNNQD bÞ tæn thÊt tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay do c¸c nguyªn nh©n kh¸ch quan, nh»m gi¶m bít khã kh¨n vÒ tµi chÝnh cho kh¸ch hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng tr¶ ®­îc nî gèc vµ phÇn l·i cßn l¹i, cã ®iÒu kiÖn lËp l¹i quan hÖ tÝn dông b×nh th­êng. * Khai th¸c c¸c tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay: §Ó xö lý c¸c tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cã hiÖu qu¶, ®óng quy ®Þnh, gi¶m thÊp nî qu¸ h¹n, cÇn tËp trung rµ so¸t l¹i toµn bé hå s¬, thñ tôc b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n, tõ ®ã cã biÖn ph¸p bæ sung, hoµn chØnh, ®¶m b¶o hîp lÖ, hîp ph¸p, ®Çy ®ñ ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc xö lý. §Æc biÖt, c¸c tµi s¶n lµ nhµ, ®Êt trong nh÷ng n¨m qua cã nhiÒu thay ®æi trong quy ®Þnh cÊp giÊy tê së h÷u, quyÒn sö dông, cÇn cã biÖn ph¸p qu¶n lý, bæ sung khi kh¸ch hµng ®· xin ®æi, cÊp l¹i giÊy tê kÌm theo mÉu míi, tr¸nh ®Ó x¶y ra lîi dông, lõa ®¶o hoÆc thiÕu c¬ së xö lý tµi s¶n. §ång thêi, cÇn tæ chøc ®¸nh gi¸ l¹i hiÖn tr¹ng, gi¸ trÞ cña c¸c tµi s¶n b¶o ®¶m vµ tiÕn hµnh ph©n lo¹i c¸c tµi s¶n ®ã, tõ ®ã ®Ò ra biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp. III - kiÕn nghÞ. Nh»m kh¾c phôc nh÷ng nguyªn nh©n tån t¹i, hç trî thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p ®· nªu, em xin ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ sau: 1. KiÕn nghÞ ®èi Nhµ n­íc. * Hoµn thiÖn m«i tr­êng ph¸p lý, t¹o ®iÒu kiÖn cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn. - Nhµ n­íc cÇn tiÕn hµnh s¾p xÕp l¹i doanh nghiÖp, kiªn quyÕt xö lý nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n kh«ng hiÖu qu¶ b»ng nhiÒu h×nh thøc (gi¶i thÓ, s¸p nhËp, cæ phÇn ho¸ ...), ®Èy m¹nh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ n­íc. Tõ ®ã sÏ lµnh m¹nh ho¸ m«i tr­êng tÝn dông, t¹o chç dùa v÷ng ch¾c cho viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. - Sím ban hµnh luËt së h÷u tµi s¶n ®Ó th«ng nhÊt c¸c chuÈn mùc giÊy tê së h÷u tµi s¶n cña tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Th«ng qua ®ã viÖc chuyÓn quyÒn së h÷u tµi s¶n ®­îc thùc hiÖn nhanh chãng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM trong viÖc nhËn tµi s¶n b¶o ®¶m vµ ph¸t m¹i tµi s¶n b¶o ®¶m. - Sím ban hµnh luËt l­u th«ng kú phiÕu th­¬ng m¹i lµm c¬ së cho Ng©n hµng trong viÖc kiÓm so¸t viÖc mua b¸n chÞu hµng ho¸ cña kh¸ch hµng vay vèn Ng©n hµng. - Thµnh lËp quü b¶o l·nh tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá dùa trªn c¬ chÕ b¶o l·nh mét phÇn nh»m khuyÕn khÝch c¸c TCTD th«ng qua viÖc g¸nh chÞu mét phÇn rñi ro tÝn dông. * T¹o m«i tr­êng kinh tÕ thuËn lîi: - TiÕp tôc x©y dùng c¬ chÕ thÞ tr­êng ®ång bé, hoµn chØnh hÖ thèng tÝn dông, tiÒn tÖ, gi¸ c¶. Cñng cè thÞ tr­êng tµi chÝnh cã hiÖu qu¶ ®ång thêi tõng b­íc vËn hµnh thÞ tr­êng chøng kho¸n mét c¸ch cã hiÖu qu¶. - C¶i c¸ch chÝnh s¸ch kinh tÕ ®èi ngo¹i tiÕp tôc thùc hiÖn chÝnh s¸ch më cöa vµ hîp t¸c kinh tÕ víi n­íc ngoµi. DÇn dÇn hoµn thiÖn m«i tr­êng ®Çu t­ trong n­íc vµ ®Çu t­ n­íc ngoµi, c¶i c¸ch chÝnh s¸ch, chÕ ®é vÒ xuÊt nhËp khÈu, kiÓm so¸t chÆt chÏ nhËp khÈu phôc vô cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ trong n­íc nãi chung vµ cho DNNQD nãi riªng. 2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. - §Ó gióp ®ì Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong viÖc thu nhËp th«ng tin ®­îc chÝnh x¸c, cËp nhËt kh«ng chØ cã sù nç lùc cña mçi Ng©n hµng mµ cßn cÇn sù gióp ®ì cña NHNN, nªn NHNN cÇn th­¬ng m¹i ho¸ tõng phÇn vµ x©y dùng hiÖu qu¶ hÖ thèng th«ng tin phßng ngõa rñi ro trong ngµnh Ng©n hµng. §æi míi vÒ m« h×nh tæ chøc vµ mµng l­íi ho¹t ®éng thÝch hîp ®Ó ®¶m b¶o ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, n©ng cao vai trß qu¶n lý Nhµ n­íc ®èi víi c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Ph¶i tõng b­íc n©ng cao gi¸ trÞ cña th«ng tin vÒ rñi ro. Muèn vËy, cÇn coi th«ng tin nµy lµ "hµng ho¸" nªn ph¶i trang bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt hiÖn ®¹i, ®µo t¹o c¸n bé võa s©u vÒ c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng võa hiÓu biÕt vÒ qu¶n trÞ tæng hîp Doanh nghiÖp, lµm tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn, n©ng cao nhËn thøc vÒ gi¸ trÞ vµ lîi Ých cña c«ng t¸c phßng ngõa rñi ro, mang tÝnh th­¬ng m¹i vµ x· héi ho¸. - Ng©n hµng Nhµ n­íc nªn quan t©m h¬n c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng, nªn ch¨ng bè trÝ ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n giái, cã thùc tiÔn, cã tr×nh ®é lý luËn lµm c«ng t¸c nµy. ViÖc thanh tra, kiÓm so¸t ®èi víi Ng©n hµng th­¬ng m¹i ph¶i ®­îc tiÕn hµnh th­êng xuyªn liªn tôc, nh»m ph¸t hiÖn ng¨n ngõa nh÷ng tr­êng hîp vi ph¹m chÕ ®é thÓ lÖ tÝn dông, cã biÖn ph¸p sö lý kÞp thêi nh»m h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rñi ro x¶y ra, ®Æc biÖt lµ rñi ro tÝn dông vµ rñi ro trong thanh to¸n. - §iÒu hµnh mét c¸nh linh ho¹t h¬n c¸c quy chÕ qu¶n lý tÇm vÜ m« nh­: c¬ chÕ chÝnh s¸ch l·i suÊt, ®iÒu hµnh tØ gi¸ ngo¹i tÖ… mÆt kh¸c còng nªn cã chÝnh s¸ch hç trî c¸c NHTM trong viÖc cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ. 3. KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam. - T¨ng c­êng ho¹t ®éng thanh tra kiÓm so¸t néi bé trong toµn hÖ thèng nh»m chÊn chØnh nh÷ng sai sãt, phßng ngõa rñi ro. ViÖc kiÓm so¸t ph¶i ®­îc thùc hiÖn trong mäi lÜnh v­c ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. - Cã chÕ ®é khen th­ëng râ rµng, c«ng minh cho c¸c ®¬n vÞ trùc thuéc nh»m khuyÕn khÝch, thóc ®Èy c¸c ®¬n vÞ ®ã ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n. t¹o ra sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gi÷a c¸c chi nh¸nh trùc thuéc cña Ng©n hµng. - Hç trî chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn kinh phÝ trong c«ng t¸c ®µo t¹o nghiÖp vô, kiÕn thøc chuyªn m«n cho c¸n bé c«ng nh©n viªn nãi chung, c¸n bé tÝn dông nãi riªng cña Ng©n hµng. Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn theo tõng chuyªn ®Ò nh­: thÈm ®Þnh tÝn dông, thanh to¸n quèc tÕ…hç trî cho c¸c chi nh¸nh trùc thuéc kinh phÝ ®Ó hiÖn ®¹i ho¸ c¬ së gióp cho c¸c c¬ së t¨ng ®­îc tÝnh c¹nh tranh cña m×nh, ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ h¬n. Tãm l¹i, ch­¬ng 3 cña chuyªn ®Ò ®· ®Ò cËp quan ®iÓm më réng cho vay vµ c¸c môc tiªu vÒ c«ng t¸c tÝn dông cña chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn. Trªn c¬ së ®ã ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m më réng cho vay ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn trong thêi gian tíi. KÕT LUËN Qua viÖc ph©n tÝch, ®¸nh gi¸, cã thÓ thÊy r»ng tuy chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn míi thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc 8 n¨m nh­ng ®· ®¹t ®­îc nhiÒu kÕt qu¶ tèt trong ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, trë thµnh ®¬n vÞ tiªn tiÕn, trong hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ trong hÖ thèng ng©n hµng NHNo&PTNT ViÖt Nam nãi riªng. Sau mét thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn ®­îc sù h­íng dÉn cña T.S Phan ThÞ Thu Hµ, sù gióp ®ì vµ chØ b¶o tËn t×nh cña c¸c c¸n bé t¹i chi nh¸nh, cïng víi sù nghiªn cøu t×m tßi cña b¶n th©n, em ®· hoµn thµnh ®­îc chuyªn ®Ò víi c¸c néi dông: - C¸c lý luËn c¬ b¶n vÒ DNNQD, ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng vµ vai trß cña ho¹t ®éng nµy ®èi víi c¸c DNNQD, tõ ®ã kh¼ng ®Þnh tÝnh tÊt yÕu cña viÖc më réng cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ nµy. - Ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh, tõ ®ã t×m ra nh÷ng thµnh tùu, h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n cña h¹n chÕ. - §Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay ®èi víi DNNQD t¹i chi nh¸nh, ®Ó ®¸p øng nhu vÒ vèn ngµy cµng cao cña c¸c doanh nghiÖp nµy. C¸c ®Ò xuÊt trªn chØ lµ sè nhá trong tæng thÓ rÊt nhiÒu gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay ®èi víi DNNQD, nh­ng em tin r»ng ®ã lµ c¸c gi¶i ph¸p mµ chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh H­ng Yªn cã thÓ tham kh¶o vµ ¸p dông trong t­¬ng lai. Tuy nhiªn, víi thêi gian nghiªn cøu h¹n hÑp vµ nh÷ng hiÓu biÕt cßn h¹n chÕ nªn chuyªn ®Ò sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« vµ ban l·nh ®¹o chi nh¸nh NHNo&PTNT tØnh Hõng Yªn. H­ng Yªni ngµy 20 th¸ng 04 n¨m 2006 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o I. C¸c s¸ch tham kh¶o. ThÞ tr­êng tiÒn tÖ- J.MISHKIN Ng©n hµng th­¬ng m¹i – TS.T« Ngäc H­ng Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tiÒn tÖ vµ Ng©n hµng §ång chñbiªn: TS. Ng« H­íng & Th.S. T« Kim Ngäc Gi¸o tr×nh Qu¶n trÞ Vµ kinh doanh ng©n hµng §ång chñ biªn: PGS – TS. Ng« H­íng & TS. Phan §×nh ThÕ Gi¸o tr×nh Marketing ng©n hµng Chñ biªn: NG¦T – TS. NguyÔn ThÞ Minh HiÒn II. C¸c s¸ch b¸o vµ t¹p chÝ tham kh¶o. 1. T¹p chÝ Ng©n hµng sè c¸c n¨m 2001,2002,2003,2004,2005 2. T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ sè c¸c n¨m 2003,2004,2005 3. B¸o doanh nghiÖp sè c¸c n¨m 2004,2005 III. C¸c tµi liÖu t¹i n¬i thùc tËp. 1. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh c¸c n¨m 2003,2004,2005 2. B¸o c¸o ho¹t ®éng tÝn dông c¸c n¨m 2003,2004,2005 3. B¸o c¸o ho¹t ®éng TTQT vµ kinh doanh ngo¹i tÖ c¸c n¨m 2003,2004,2005 4. B¸o c¸o c«ng t¸c huy ®éng vèn c¸c n¨m 2003,2004,2005 lêi c¶m ¬n Bµi luËn v¨n cña em ®­îc hoµn thµnh lµ nhê cã sù gióp ®ì, chØ b¶o tËn t×nh cña T.S Phan ThÞ Thu Hµ, cïng c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n tØnh H­ng Yªn, ®Æc biÖt lµ c¸c c¸n bé t¹i phßng tÝn dông. V× vËy, cuèi cïng em xin göi lêi c¶m ¬n ch©n thµnh tíi nh÷ng c« gi¸o cïng nh÷ng ng­êi ®· gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Sinh viªn D­¬ng Minh h¶i B¶ng ký hiÖu c¸c ch÷ viÕt t¾t NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHNo&PTNT : Ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n NHNN : Ng©n hµng Nhµ n­íc DNNN : Doanh nghiÖp Nhµ n­íc DNNQD : Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh TNHH : Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n TCTD : Tæ chøc tÝn dông TCKT : Tæ chøc kinh tÕ CNH- H§H : C«ng nghiÖp ho¸ - HiÖn ®¹i ho¸ PG§ : Phã gi¸m ®èc KH : Kú h¹n TGDC : TiÒn göi d©n c­ GTCG : GiÊy tê cã gi¸ UT§T : Uû th¸c ®Çu t­ TTQT : Thanh to¸n quèc tÕ TM&DV : Th­¬ng m¹i vµ dÞch vô KTKS : KiÓm tra kiÓm so¸t