Đề tài Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại Ngân hàng đầu tư và phát triển Hà Nội

®­a ra c¸c môc tiªu chñ yÕu nh­: T¨ng tû lÖ vèn huy ®éng lªn 30-33%; t¨ng møc d­ nî lªn 27-30%; n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, h¹ thÊp tû lÖ nî qu¸ h¹n xuèng d­íi 1.45%; doanh thu dÞch vô t¨ng 25%; lîi nhuËn rßng t¨ng 20%... VÒ ho¹t ®éng cho vay ngoµi quèc doanh, ng©n hµng §Çu T­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®Æc biÖt chó träng ph¸t triÓn, ®­a ra c¸c chØ tiªu cô thÓ. Trong dù th¶o kÕ ho¹ch cña Ngµnh (t¹i c«ng v¨n sè 3496/CV-BIDV ngµy 11/12/2001), ng©n hµng ®· ®Ò ra chØ tiªu ®Õn n¨m 2005 cô thÓ lµ: §Õn n¨m 2003, møc d­ nî ®¹t 75.000 tû ®ång, trong ®ã thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh chiÕm 20% tæng d­ nî. §Õn n¨m 2005, tæng d­ nî ®¹t 120.000 tû ®ång, trong ®ã tû träng d­ nî ngoµi quèc doanh trong tæng d­ nî lªn ®Õn 65%. Tøc lµ cho vay n¨m 2005 vÒ sè t­¬ng ®èi sÏ t¨ng gÊp h¬n 3 lÇn so víi n¨m 2003. §ã lµ nh÷ng chØ tiªu ®­îc ®Æt ra ®ßi hái toµn ngµnh ng©n hµng §T&PT ph¶i nç lùc thùc hiÖn ®Ó ®¹t ®­îc c¸c chØ tiªu ®· giao. 3.1.2 §Þnh h­íng ph¸t triÓn vÒ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng §T&PT Hµ néi. Tõ c¸c ph­¬ng h­íng vµ môc tiªu mµ ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®· ®Ò ra, ng©n hµng §T&PT Hµ néi ph¶i x©y dùng cho m×nh nh÷ng chÝnh s¸ch, chiÕn l­îc riªng ®Ó cã thÓ hoµn thµnh kÕ ho¹ch mµ cÊp trªn giao cho. C¸c ®Þnh h­íng cña ng©n hµng lµ: Ph¸t triÓn theo ph­¬ng ch©m “ LÊy hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu ho¹t ®éng cña m×nh”; Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng cña m×nh trong ®ã bao gåm ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho nÒn kinh tÕ vµ cho kh¸ch hµng, tõ ®ã thùc hiÖn môc tiªu t¨ng tr­ëng cña chÝnh m×nh. Tõ ®Þnh h­íng nµy, ng©n hµng ®· chó träng ®Õn viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông, coi ®©y lµ nhiÖm vô quan träng hµng ®Çu, ®­a ra c¸c quan ®iÓm nh­ sau: - Ph¸t triÓn tÝn dông lu«n ®i ®«i víi viÖc ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Kh«ng thÓ chØ chó träng ®Õn viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông mét c¸ch trµn lan mµ kh«ng tÝnh ®Õn viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. V× vËy, ph¶i g¾n liÒn më réng tÝn dông víi ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông. Ph¸t triÓn tÝn dông nªn tËp trung vµo c¸c doanh nghiÖp, kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ cã uy tÝn cao. §ång thêi kh«ng ngõng t×m kiÕm kh¸ch hµng míi. - Thùc hiÖn quan ®iÓm ph¸t triÓn cho vay ngoµi quèc doanh theo h­íng kh«ng ch¹y theo doanh sè, më réng ®i kÌm chän läc, sè l­îng ®i kÌm viÖc n©ng cao chÊt l­îng. - Ph¸t triÓn tÝn dông ph¶i ®¶m b¶o nhu cÇu vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng, lîi nhuËn vµ an toµn cho ng©n hµng vµ theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Trªn c¬ së quan ®iÓm vÒ ph¸t triÓn tÝn dông nh­ trªn, ng©n hµng §T&PT Hµ néi, ®· ®Ò ra ch­¬ng tr×nh ho¹t ®éng cña ng©n hµng trong thêi gian tíi nh­ sau: G¾n liÒn chiÕn l­îc huy ®éng vèn víi sö dông vèn. §a d¹ng ho¸ nguån vèn huy ®éng d­íi mäi h×nh thøc. Tõng b­íc më réng m¹ng l­íi, ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng khÐp kÝn ®a nghiÖp vô. TiÕp tôc ph¸t huy thÕ m¹nh ®Çu t­ ph¸t triÓn, ®ång thêi më réng thµnh phÇn kh¸ch hµng. Nghiªn cøu h­íng dÉn c¸ch lËp h¹n møc b¶o l·nh ®èi víi kh¸ch hµng ®Ó gi¶m bít thñ tôc b¶o l·nh t¹i ng©n hµng. TiÕp tôc më réng nghiÖp vô ng©n hµng ®èi ngo¹i, thanh to¸n thÎ quèc tÕ. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé vÒ an toµn tÝn dông, b¶o l·nh h¹ch to¸n kÕ to¸n vµ c¸c chØ tiªu tµi chÝnh ®óng ph¸p luËt. §Þnh kú ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch hµng. Ph©n lo¹i c¸n bé, ®¸nh gi¸ n¨ng lùc cña tõng ng­êi ®Ó cã b­íc ®iÒu chØnh cho phï hîp. Bæ sung thªm c¸n bé chuyªn m«n cho nh÷ng phßng ban cßn thiÕu. Hoµn thiÖn ch­¬ng tr×nh tin häc hiÖn nay ®Ó tin häc ho¸ c¸c nghiÖp vô ng©n hµng, cung cÊp c¸c dÞch vô mét c¸ch nhanh nhÊt, chÊt l­îng tèt nhÊt. HiÖn nay, ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®ang triÓn khai dù ¸n “HiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng vµ hÖ thèng thanh to¸n”, dù kiÕn sÏ triÓn khai vµo cuèi n¨m 2003 vµ ng©n hµng §T&PT Hµ néi lµ mét trong nh÷ng chi nh¸nh triÓn khai thÝ ®iÓm ®Çu tiªn. KÕt hîp víi c«ng ty cho thuª tµi chÝnh vµ c«ng ty liªn doanh b¶o hiÓm ViÖt–óc ®Ó phæ biÕn c¸c lo¹i h×nh dÞch vô míi nh»m t¨ng nguån thu phÝ dÞch vô ng©n hµng. §Èy m¹nh ho¹t ®éng ®oµn thÓ, c«ng ®oµn, ®oµn thanh niªn, ®éng viªn c¸n bé nh©n viªn ®ãng gãp ý kiÕn vµ trùc tiÕp tham gia t×m kiÕm kh¸ch hµng ®Ó ®¶m b¶o chØ tiªu kinh doanh vµ thu nhËp æn ®Þnh. C¸c chØ tiªu kinh doanh chñ yÕu lµ : aNguån vèn huy ®éng t¨ng 30%, phÊn ®Êu n©ng cao thÞ phÇn huy ®éng vèn trªn ®Þa bµn chiÕm 5%. aD­ nî tÝn dông t¨ng 30%, thÞ phÇn tÝn dông trªn ®Þa bµn chiÕm 6.6%. aThu phÝ dÞch vô t¨ng kho¶ng 41% qua c¸c n¨m... Ng©n hµng §T&PT Hµ néi ®· nhËn thøc ®­îc vai trß to lín cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, coi ®©y lµ ®èi t­îng kh¸ch hµng quan träng trong giai ®o¹n tíi, nhÊt lµ khi qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ DNNN ®ang ®­îc ®Èy m¹nh th× sè c«ng ty cæ phÇn t¨ng lªn ®¸ng kÓ, vµ ng©n hµng ph¶i n¾m lÊy thêi c¬ nµy ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh theo nh÷ng môc tiªu ®· ®Ò ra. Do ®ã c¸c h­íng mµ ng©n hµng tËp trung ph¸t triÓn ®ã lµ: Më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng trong c¸c lÜnh vùc nh­: x©y dùng c¬ b¶n, c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, xuÊt nhËp khÈu, s¶n xuÊt c¬ khÝ, tiªu dïng... Nhanh chãng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó phôc vô kh¸ch hµng cã hiÖu qu¶ h¬n, gi¶m bít nh÷ng khã kh¨n, phiÒn to¸i cho c¸c kh¸ch hµng nhá khi giao dÞch víi ng©n hµng. §a d¹ng ho¸ c¸c ph­¬ng thøc cho vay sao cho phï hîp víi mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t mãn vay, kh«ng ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®¸p øng môc tiªu “An toµn vµ ph¸t triÓn”. §Ó thùc hiÖn ®­îc c¸c môc tiªu, kÕ ho¹ch trªn, ng©n hµng §T&PT Hµ néi cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp ®Ó ph¸t huy nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc vµ nhanh chãng gi¶i quyÕt nh÷ng h¹n chÕ cßn tån t¹i ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh c¶ vÒ quy m« vµ chÊt l­îng, ®­a tû träng cña nã lªn cao ngang b»ng vµ thËm chÝ ph¶i cao h¬n so víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh. 3.2 Gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng t¹i ViÖt Nam trong thêi gian tíi, §¶ng vµ Nhµ n­íc ®· ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn phï hîp, trong ®ã nhÊn m¹nh ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, coi ®©y lµ thµnh phÇn kinh tÕ quan träng cña quèc gia vµ ®ang hoµn thiÖn c¸c chÝnh s¸ch ph¸t triÓn thµnh phÇn kinh tÕ nµy. Do vËy, xu h­íng cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong t­¬ng lai lµ rÊt ph¸t triÓn, sÏ lµ kh¸ch hµng chñ ®¹o cña c¸c ng©n hµng, lµ khu vùc kinh tÕ ®a d¹ng vÒ quy m«, ngµnh nghÒ kinh doanh, nªn nhu cÇu vÒ vèn lµ rÊt lín. §¸p øng tèt nhu cÇu cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy ®ang lµ chiÕn l­îc cña c¸c ng©n hµng, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ Néi ®· thùc hiÖn mét sè biÖn ph¸p vµ ®ang t×m ra c¸c gi¶i ph¸p t¹o mèi quan hÖ ®Æc biÖt lµ ®Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Cã thÓ ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p sau: 3.2.1 Thùc hiÖn ®æi míi vµ hoµn thiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông. Mét chÝnh s¸ch tÝn dông hÊp dÉn lµ nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. ChÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý kh«ng chØ thu hót ®­îc thªm nhiÒu kh¸ch hµng mµ cßn gi÷ ®­îc kh¸ch hµng. NhËn thøc ®­îc tÇm quan träng cña nã, Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi kh«ng ngõng t×m ra nh÷ng bÊt cËp trong chÝnh s¸ch tÝn dông ®Ó tõ ®ã hoµn thiÖn mét c¸ch tèt nhÊt gãp phÇn vµo viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông cña ng©n hµng. Sau ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p liªn quan ®Õn chÝnh s¸ch tÝn dông mµ ng©n hµng cÇn thùc hiÖn ®Ó hoµn thiÖn h¬n n÷a chÝnh s¸ch quan träng nµy. 3.2.1.1. Thùc hiÖn mét chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t vµ phï hîp. Cã thÓ nãi chÝnh s¸ch l·i suÊt ®­îc coi lµ chÝnh s¸ch quan träng nhÊt trong chÝnh s¸ch tÝn dông, nã kh«ng nh÷ng lµm thay ®æi nguån vèn huy ®éng mµ cßn ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng. - ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi t­îng vay vèn. Trªn thùc tÕ ®Ó ®¶m b¶o tÝnh an toµn trong cho vay, mét sè ng©n hµng ®· ¸p dông møc l·i suÊt cho vay ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cao h¬n so c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. Do ®ã, t¹o sù kh«ng b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Nh­ng hiÖn nay, Nhµ n­íc ®· cã nh÷ng chÝnh s¸ch, chÕ ®é h¹n chÕ bít sù bÊt b×nh ®¶ng gi÷a doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ DNNN. VÒ mÆt luËt ph¸p kh«ng cã sù ph©n biÖt nµo gi÷a DNNN vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. HiÖn t¹i ng©n hµng §T&PT Hµ néi còng chØ thùc hiÖn mét l·i suÊt cho vay ¸p dông chung víi mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. §iÒu nµy còng cã t¸c dông khuyÕn khÝch sù céng t¸c cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, nh­ng ng©n hµng cÇn ®­a ra c¸c møc l·i suÊt linh ho¹t h¬n ®Ó phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn ph¶i ph©n t¸ch ®­îc hai luång tiÒn ®Çu vµo (Huy ®éng vèn) vµ ®Çu ra (Cho vay) ®Ó tõ ®ã ®­a ra ®­îc chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp vµ c«ng b»ng ®èi víi c¸c kho¶n vay cña kh¸ch hµng. VÝ dô, th«ng th­êng l·i suÊt ®Çu vµo < l·i suÊt ®Çu ra, l·i suÊt huy ®éng ng¾n h¹n < l·i suÊt huy ®éng dµi h¹n, l·i suÊt huy ®éng kh«ng kú h¹n < l·i suÊt huy ®éng 1 th¸ng < 3 th¸ng < 4 th¸ng < 6 th¸ng < 7 th¸ng < 9 th¸ng < 11 th¸ng <.12 th¸ng...L·i suÊt cho vay còng vËy. ChÝnh v× vËy ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh kh¸c nhau th× ph¶i ph©n tÇng l·i suÊt cho vay theo nhiÒu kú h¹n kh¸c nhau t­¬ng øng víi l·i suÊt huy ®éng 3 th¸ng, 4 th¸ng, 6 th¸ng, 7 th¸ng, 9 th¸ng, 11 th¸ng, 12 th¸ng...HiÖn nay ®èi víi mét sè ng©n hµng, l·i suÊt cho vay ng¾n h¹n £ 12 th¸ng th­êng kh«ng linh ho¹t, cã xu h­íng hoµ ®ång l·i suÊt, ®iÒu nµy cã lîi cho nh÷ng doanh nghiÖp cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh dµi h¹n vµ bÊt lîi cho nh÷ng doanh nghiÖp cã chu kú s¶n xuÊt kinh doanh ng¾n h¹n. - Vµ mét ®iÒu n÷a khi x¸c ®Þnh ®­îc râ luång tiÒn ®Çu vµo, ®Çu ra lµ ngoµi viÖc ®­a ra ®­îc chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t ng©n hµng cßn cã thÓ chñ ®éng trong viÖc huy ®éng vèn, cho vay vµ kiÓm so¸t ®­îc tÝnh thanh kho¶n. - Ng©n hµng còng cã thÓ ¸p dông l·i suÊt ­u ®·i ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng tèt, ho¹t ®éng cã uy tÝn. §iÒu nµy cã kh¶ n¨ng thu hót thªm kh¸ch hµng míi, khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, gi÷ ®­îc kh¸ch hµng truyÒn thèng. 3.2.1.2 §a d¹ng ho¸ h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay ®èi víi kinh tÕ NQD. Tõ tr­íc ®Õn nay, hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ Ngoµi quèc doanh khi vay vèn ng©n hµng ®Òu ph¶i cã tµi s¶n ®¶m b¶o, vµ do nh÷ng h¹n chÕ vÒ tµi s¶n ®¶m b¶o nh­ ®· ph©n tÝch ë phÇn trªn cã thÓ thÊy r»ng h×nh thøc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n kh«ng ®­îc phï hîp ®èi víi nhiÒu kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Do vËy, ng©n hµng cÇn ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n n÷a cho ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy khi yªu cÇu c¸c ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o tµi s¶n nh­: - Cã thÓ chÊp nhËn ®¶m b¶o b»ng tÝn chÊp. - Cã thÓ dùa vµo nh÷ng tµi s¶n ®­îc h×nh thµnh tõ vèn vay. - §¶m b¶o b»ng chiÕt khÊu bé chøng tõ hµng xuÊt khÈu... Nh­ng víi ®iÒu kiÖn nµy th× c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr¸ch nhiÖm th­êng xuyªn theo dâi t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng vµ cã lÏ chØ ¸p dông víi c¸c kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn, vµ c¸n bé tÝn dông ph¶i ®Æc biÖt c¶nh gi¸c víi nh÷ng thñ ®o¹n lõa ®¶o cña kh¸ch hµng ®Ó nh»m cÊp tÝn dông mét c¸ch hiÖu qu¶ vµ an toµn. MÆt kh¸c, ng©n hµng cÇn nghiªn cøu c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay kh¸c nh­ kÕt hîp gi÷a b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n vµ tÝn chÊp, kÕt hîp b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n vµ b¶o l·nh...nh»m ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. 3.2.1.3 §a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc cho vay. C¸c ph­¬ng thøc cho vay mµ ng©n hµng hiÖn ®ang thùc hiÖn biÓu hiÖn nhiÒu h¹n chÕ khi cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. VÝ dô nh­ ph­¬ng thøc cho vay tõng lÇn (Hay cho vay theo mãn). Mçi lÇn vay ®Òu ph¶i lËp hå s¬ vay vèn vµ c¸c giÊy tê kh¸c cã liªn quan. Trong khi nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµm ¨n hiÖu qu¶ l¹i cÇn bæ sung th­êng xuyªn, nªn rÊt khã cho hä khi mçi lÇn vay l¹i lµm tÊt c¶ c¸c thñ tôc xin vay. §iÒu ®ã lµm hä rÊt ng¹i khi vay theo ph­¬ng thøc nµy. Ph­¬ng thøc cho vay theo mãn chØ phï hîp víi c¸c kh¸ch hµng vay vèn kh«ng th­êng xuyªn, chu chuyÓn vèn chËm, qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh dÞch vô nhá, lÎ hay tõng vô lµm ¨n bÊt th­êng. Cßn ph­¬ng thøc cho vay theo h¹n møc tÝn dông th× cã mét sè v­íng m¾c trong c¸ch tÝnh h¹n møc tÝn dông khi cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Theo quyÕt ®Þnh sè 1627 – Q§ - NHNN vÒ quy chÕ cho vay ngµy 31/12/2001, th× h¹n møc tÝn dông cho mçi lÇn vay tèi ®a kh«ng v­ît qu¸ 1,5 lÇn vèn tù cã, trong khi ®ã vèn tù cã cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh so víi kinh tÕ quèc doanh l¹i qu¸ nhá bÐ g©y ra nh÷ng thñ tôc phiÒn hµ cho c¶ kh¸ch hµng vµ c¸n bé tÝn dông vµ nhiÒu thiÖt thßi cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Tõ thùc tÕ trªn, ng©n hµng nªn ®a d¹ng ho¸ c¸c ph­¬ng thøc cho vay cho phï hîp víi kh¸ch hµng. C¸c ph­¬ng thøc cho vay cÇn linh ho¹t, phï hîp víi ®Æc ®iÓm chu chuyÓn vèn vµ ®é tin cËy cña kh¸ch hµng. Ng©n hµng nªn vËn dông triÖt ®Ó ph­¬ng thøc cho vay lu©n chuyÓn v× ®©y lµ ph­¬ng thøc cho vay rÊt phï hîp víi tÝnh n¨ng ®éng, víi tÝnh nhanh nh¹y cña c¬ chÕ thÞ tr­êng. Ph­¬ng thøc nµy rÊt thuËn lîi cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cã sè vßng quay th­êng xuyªn, hµng ngµy, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó vèn tÝn dông lu©n chuyÓn ®Òu ®Æn qua Ng©n hµng, qua ®ã t¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. 3.2.1.4. Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Thêi gian võa qua, ng©n hµng ®· thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh­: TiÕp cËn vµ t­ vÊn miÔn phÝ cho kh¸ch hµng, vËn dông nhiÒu h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay, ®¬n gi¶n thñ tôc vay vèn, x©y dùng bé hå s¬ vay vèn ®¬n gi¶n, dÔ hiÓu dÔ thùc hiÖn. Trong thêi gian tíi, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt h¬n n÷a chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, gãp phÇn thu hót vµ t¹o niÒm tin cho kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh giao tiÕp, ®Æt mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã nghÖ thuËt giao tiÕp ®Ó lµm sao l«i kÐo ®­îc kh¸ch hµng. Muèn vËy, c¸n bé tÝn dông ph¶i hiÓu ®­îc nhu cÇu vµ mong muèn cña kh¸ch hµng lµ g× vµ kh¶ n¨ng cã thÓ ®¸p øng ®­îc nh÷ng nhu cÇu ®ã. H¬n n÷a, trong giao tiÕp rÊt cÇn sù mÒm máng, nh· nhÆn, lÞch sù, tÕ nhÞ vµ hiÓu biÕt cña c¸n bé tÝn dông. Trong qu¸ tr×nh cÊp tÝn dông, ng©n hµng cÇn ph¶i t­ vÊn cho kh¸ch hµng nªn ®Çu t­ nh­ thÕ nµo, vµo thêi ®iÓm nµo lµ hiÖu qu¶, nh÷ng rñi ro mµ kh¸ch hµng cã thÓ gÆp ph¶i ®Ó kh¸ch hµng sím ng¨n chÆn vµ t×m biÖn ph¸p kh¾c phôc. Khi cã khã kh¨n vÒ vèn ng©n hµng ph¶i t×m c¸ch gióp ®ì kh¸ch hµng ®Ó kh¸ch hµng kh«ng bÞ tæn thÊt vµ cã thÓ tiÕp tôc ho¹t ®éng cña m×nh tõ ®ã ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng. Víi ph­¬ng ch©m “LÊy hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu ho¹t ®éng cña m×nh”, ng©n hµng cÇn x©y dùng mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng tèt ®Ó thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch tÝn dông gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. 3.2.2. Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Trong thêi gian tíi, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh sÏ lµ khu vùc ®a d¹ng vÒ quy m«, ngµnh nghÒ kinh doanh, v× vËy nhu cÇu vÒ khèi l­îng vèn vay, thêi h¹n vay, ph­¬ng thøc tr¶ vèn vµ l·i lµ kh«ng gièng nhau. Do ®ã, ng©n hµng cÇn më réng c¸c h×nh thøc tÝn dông cho phï hîp víi tõng yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Ngoµi c¸ch cho vay th«ng th­êng th«ng qua viÖc cÇm cè,thÕ chÊp tµi s¶n ng©n hµng nªn tiÕn hµnh c¸c h×nh thøc cho vay míi nh­: 3.2.2.1 Cho vay theo h×nh thøc chiÕt khÊu c¸c giÊy tê, chøng tõ cã gi¸. Trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh sö dông c¸c giÊy tê cã gi¸ nh­ hèi phiÕu, tÝn phiÕu, tr¸i phiÕu Ng©n hµng. Khi ch­a ®Õn h¹n thanh to¸n nh­ng c¸c doanh nghiÖp nµy l¹i cã nhu cÇu ®ét xuÊt vÒ chi tiªu, hä cã thÓ ®em nh÷ng tõ nµy ®Õn ng©n hµng ®Ó xin chiÕt khÊu. §©y lµ nghiÖp vô trong ®ã ng©n hµng dµnh cho kh¸ch hµng ®­îc quyÒn sö dông tr­íc mét kho¶n tiÒn dùa trªn mÖnh gi¸ cña giÊy tê cã gi¸ tr­íc khi giÊy tê cã gi¸ ®Õn h¹n. H×nh thøc nµy ®· ®­îc NHNN më ra ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh nh­ng hiÖn ch­a ®­îc ¸p dông t¹i ng©n hµng §T&PT Hµ néi, ng©n hµng chØ thùc hiÖn cho vay th«ng th­êng vµ tµi s¶n b¶o ®¶m cã thÓ lµ c¸c giÊy tê cã gi¸. Trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn më réng cho vay theo h×nh thøc nµy v× ®©y lµ mét h×nh thøc ®¬n gi¶n mµ ®em l¹i mét kho¶n thu nhËp ®¸ng kÓ cho ng©n hµng, ®ång thêi còng lµm tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng khi cã nh÷ng giÊy tê cã gi¸ muèn chiÕt khÊu. 3.2.2.2. Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n ph¶i thu. C¸c doanh nghiÖp muèn tiªu thô hoÆc b¸n hµng nhanh ®· ¸p dông nhiÒu ph­¬ng thøc b¸n hµng kh¸c nhau nh­: B¸n hµng tr¶ gãp, b¸n hµng göi ®¹i lý, b¸n chÞu... C¸c ph­¬ng thøc b¸n hµng nµy khiÕn cho kh¸ch hµng ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th­êng xuyªn bÞ thiÕu vèn l­u ®éng trong nh÷ng kho¶ng thêi gian nhÊt ®Þnh (th­êng lµ ng¾n ngµy tõ 1 tuÇn ®Õn 2 th¸ng). Ng©n hµng cã thÓ dùa vµo c¸c giÊy tê chøng nhËn c¸c kho¶n thu trong t­¬ng lai ®Ó cho kh¸ch hµng vay vèn víi mét tû lÖ nhÊt ®Þnh tÝnh trªn kho¶n sÏ thu ®ã. Muèn thùc hiÖn tèt ph­¬ng thøc nµy cÇn ph¶i ®¸nh gi¸ ®­îc tÝnh thanh kho¶n cña c¸c kho¶n ph¶i thu (trong tr­êng hîp nµy lµ kh¶ n¨ng tr¶ nî hay thùc hiÖn hîp ®ång cña bªn ®èi t¸c). Ng©n hµng nªn triÓn khai thö nghiÖm dÇn vµ ph¶i ®­a ra ®­îc nh÷ng møc cho vay (Tû lÖ cho vay) hîp lý ®èi víi tõng tr­êng hîp cô thÓ ®Ó h¹n chÕ rñi ro cho ng©n hµng. 3.2.2.3. Hïn vèn ®Çu t­, liªn doanh liªn kÕt víi kh¸ch hµng §©y lµ mét h×nh thøc kh¸ míi mÎ ®­îc c¸c ng©n hµng trong c¸c n­íc ph¸t triÓn ¸p dông réng r·i. Ng©n hµng nªn tõng b­íc nghiªn cøu hoµn chØnh h×nh thøc hïn vèn ®Çu t­, liªn doanh liªn kÕt víi kh¸ch hµng. Cã thÓ kÓ ®Õn mét sè s¶n phÈm nh­: Hïn vèn ®Çu t­, x©y dùng c¸c khu chung c­, khu ®« thÞ míi, sau ®ã ng©n hµng l¹i cho c¸c kh¸ch hµng c¸ nh©n, c¸c tæ chøc vay ®Ó mua tr¶ gãp...(quyÒn së h÷u vÉn thuéc vÒ ng©n hµng vµ chñ ®Çu t­ - trong tr­êng hîp nµy ng©n hµng lµ ng­êi ®ång gãp vèn, kh¸ch hµng chØ cã quyÒn sö dông cho ®Õn khi tr¶ hÕt nî míi cã quyÒn së h÷u). Trong ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam còng ®· ®Ò cËp ®Õn vÊn ®Ò hïn vèn ®Çu t­, liªn doanh, liªn kÕt víi kh¸ch hµng nh­ nh÷ng thµnh viªn cña m×nh. §Ó thùc hiÖn tèt viÖc nµy cÇn ph¶i lùa chän nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n tèt, cã uy tÝn vµ ®Þnh h­íng, kÕ ho¹ch ph¸t triÓn æn ®Þnh, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dù ¸n kh¶ thi. H×nh thøc nµy võa gióp ng©n hµng më réng tÝn dông kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i cho vay tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh mµ t×m trong sè kh¸ch hµng thuéc khu vùc nµy xem nh÷ng kh¸ch hµng nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶ cã triÓn väng tèt th× tho¶ thuËn ký kÕt hîp ®ång liªn doanh, liªn kÕt ®Ó cïng s¶n xuÊt kinh doanh. Nh­ vËy, kh«ng nh÷ng ng©n hµng më réng ®­îc tÝn dông mµ cßn cã ®iÒu kiÖn th©m nhËp vµo thÞ tr­êng ®Ó t×m ra mÆt m¹nh, mÆt yÕu cña kh¸ch hµng, võa trùc tiÕp gi¸m s¸t qu¶n lý vèn vay vµ cã thu nhËp cao v× lµ ng­êi trùc tiÕp ®Çu t­ vèn vµo kinh doanh. H¬n n÷a, do ®­îc sù céng t¸c cña c¸c chuyªn gia Ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n, dÇn dÇn sÏ ®­a khu vùc nµy ph¸t triÓn nhanh chãng. 3.2.3. X©y dùng quy tr×nh cho vay phï hîp, ®¬n gi¶n vµ khoa häc. Quy tr×nh cho vay thÓ hiÖn c¸c b­íc vµ c¸c thñ tôc cÇn thiÕt mµ c¸n bé tÝn dông cÇn thùc hiÖn khi tiÕn hµnh cho vay. Do vËy, nã cã vai trß quan träng ®èi víi ng©n hµng, nÕu quy tr×nh cho vay phï hîp cã t¸c dông võa thu hót thªm ®­îc kh¸ch hµng võa ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng. Tõ n¨m 2002, ng©n hµng ®· ®­a vµo ¸p dông quy tr×nh cho vay theo tiªu chuÈn ISO 9001-2000, viÖc nµy lµm ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc vay vèn, hå s¬ xin vay ®­îc quy ®Þnh râ rµng, dÔ hiÓu vµ dÔ thùc hiÖn, c¸c b­íc thùc hiÖn quy ®Þnh râ rµng, khoa häc, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸n bé tÝn dông khi thùc hiÖn vµ cho kh¸ch hµng khi xin vay. HiÖn t¹i vÉn ch­a x¶y ra lçi lín nµo, nh­ng víi sù thay ®æi nhanh chãng cña khoa häc c«ng nghÖ, cña nhu cÇu, cÇn ph¶i ph¸t hiÖn kÞp thêi nh÷ng v­íng m¾c khi ¸p dông quy tr×nh cho vay tõ ®ã t×m c¸c biÖn ph¸p kh¾c phôc. Ph¶i kh«ng ngõng c¶i tiÕn, hoµn thiÖn cho phï hîp víi thùc tÕ m«i tr­êng kinh doanh, ho¹t ®éng cña cña kh¸ch hµng, nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ m«i tr­êng ph¸p lý. 3.2.3.1. Tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c thÈm ®Þnh khi cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ViÖc më réng tÝn dông lµ cÇn thiÕt ®Ó më réng ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. Song vÊn ®Ò chÊt l­îng tÝn dông míi cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña ng©n hµng. ChÊt l­îng tÝn dông lµ kÕt qu¶ c¸c kho¶n tÝn dông ®­îc thùc hiÖn trän vÑn, ng­êi vay thùc hiÖn ®óng c¸c cam kÕt vay tiÒn, ng©n hµng thu ®­îc gèc vµ l·i ®óng h¹n. Trªn thùc tÕ trong quan hÖ tÝn dông th× quyÒn cho vay thùc tÕ lµ ë b¶n th©n ng©n hµng, quyÒn tr¶ nî thùc tÕ lµ ë ng­êi vay. Do ®ã, khi ng©n hµng ®· quyÕt ®Þnh vµ kho¶n vay ®· ®­îc thùc hiÖn th× viÖc thu håi vèn l¹i phô thuéc vµo ng­êi vay hay nãi ®óng h¬n lµ phô thuéc vµo chÝnh kÕt qu¶ sö dông vèn vay. Nh­ vËy, trong quan hÖ tÝn dông, viÖc cho vay hoµn toµn ®¬n gi¶n v× nã phô thuéc vµo quyÒn quyÕt ®Þnh cña ng©n hµng cßn viÖc thu nî sÏ lµ khã kh¨n v× nã phô thuéc vµo th¸i ®é vµ kh¶ n¨ng thùc hiÖn c¸c cam kÕt nghÜa vô tr¶ nî cña ng­êi vay. V× vËy, viÖc thÈm ®Þnh khi cho vay lµ rÊt quan träng, ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c, néi dung c¬ b¶n cña viÖc ph©n tÝch thÈm ®Þnh khi cho vay.Khi thÈm ®Þnh ®Ó ®¸nh gi¸ vÒ kh¸ch hµng cÇn lµm râ nh÷ng vÊn ®Ò sau: - Tr­íc hÕt lµ ®¸nh gi¸ chung vÒ kh¸ch hµng, th«ng qua c¸c mÆt sau: N¨ng lùc ph¸p lý; M« h×nh tæ chøc, bè trÝ lao ®éng; Qu¶n trÞ ®iÒu hµnh nh­ thÕ nµo; Kinh doanh ngµnh nghÒ g×; Vµ c¸c rñi ro mµ kh¸ch hµng cã thÓ gÆp ph¶i. - Sau khi t×m hiÓu chung vÒ kh¸ch hµng cÇn ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng thÓ hiÖn: §¸nh gi¸ vÒ sù chÝnh x¸c, trung thùc cña c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh; Xem xÐt sè liÖu trong b¶ng c©n ®èi tµi s¶n ®Ó so s¸nh sù t¨ng gi¶m vÒ sè tuyÖt ®èi, t­¬ng ®èi qua c¸c n¨m; Ph©n tÝch t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng nh­: Doanh thu, chi phÝ, lîi nhuËn, tû suÊt lîi nhuËn, tõ ®ã t×m ra nguyªn nh©n dÉn ®Õn kÕt qu¶ ®ã; Ph©n tÝch nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nã. - TiÕp theo cÇn ®¸nh gi¸ vÒ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kh¶ n¨ng vay tr¶ cña kh¸ch hµng. Ph©n tÝch ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh kh¶ thi, c¸c yÕu tè ®Çu ra, ®Çu vµo, kh¶ n¨ng thùc hiÖn còng nh­ c¸c yÕu tè ¶nh h­ëng vµ tÝnh to¸n hiÖu qu¶ kinh tÕ cña ph­¬ng ¸n kinh doanh ®ã. - Sau ®ã cÇn ®¸nh gi¸ vÒ h×nh thøc ®¶m b¶o tiÒn vay cña doanh nghiÖp, xem kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn ®¶m b¶o b»ng lo¹i nµo... Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh lµ biÖn ph¸p tèt nhÊt ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gãp phÇn thùc hiÖn môc tiªu cña ng©n hµng lµ “T¨ng tr­ëng vµ an toµn” nh­ng v× ®©y lµ ®Ò tµi vÒ “Gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i ng©n hµng §T&PT Hµ néi nªn kh«ng ®i ph©n tÝch s©u vµo nghiÖp vô thÈm ®Þnh cô thÓ mµ chØ ®Ò cËp ®Õn nh÷ng nguyªn t¾c chung. 3.2.3.2 KiÓm tra, gi¸m s¸t chÆt chÏ vèn vay vµ qu¸ tr×nh tr¶ nî vay cña khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Tõ khi ban l·nh ®¹o ng©n hµng ban hµnh quyÕt ®Þnh giao tr¸ch nhiÖm ®Õn tõng c¸n bé ng©n hµng, nªn c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn cña ®ång vèn sÏ cã rÊt nhiÒu yÕu tè t¸c ®éng g©y ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Nã bao hµm c¸c nh©n tè kh¸ch quan vµ c¸c nh©n tè chñ quan. V× vËy, ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi khi gÆp nh÷ng nh©n tè bÊt lîi ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông th× c«ng viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t kh¸ch hµng cÇn ®­îc tiÕn hµnh mét c¸ch th­êng xuyªn, chÆt chÏ vµ cã hiÖu qu¶. §Ó kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c kho¶n vay ®¹t kÕt qu¶ cao th× tuú thuéc vµo ®Æc thï s¶n xuÊt kinh doanh, møc ®é quan hÖ, sù tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng víi ng©n hµng mµ cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc kiÓm tra, gi¸m s¸t kh¸c nhau. §Æc ®iÓm riªng cña kh¸ch hµng vay vèn thuéc thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ chñ yÕu ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nh÷ng mÆt hµng phôc vô cho s¶n xuÊt, tiªu dïng hµng ngµy…v× vËy, cÇn ph¶i kiÓm tra, gi¸m s¸t th­êng xuyªn. C¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i cã kÕ ho¹ch hµng tuÇn, th¸ng, quý...vµ bÊt th­êng ®Ó kiÓm tra gi¸m s¸t tèt c¸c ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp còng nh­ tµi s¶n ®¶m b¶o. §©y lµ biÖn ph¸p quan träng gióp cho c¸n bé tÝn dông n¾m b¾t ®­îc th«ng tin vÒ c¸c ®èi t¸c liªn quan, tÝnh thùc tÕ cña s¶n phÈm, x¸c ®Þnh thêi gian ph¸t tiÒn vay, thêi h¹n cho vay, møc tiÒn cho vay ®èi víi s¶n phÈm, kh¶ n¨ng thu håi vèn ®Ó tr¶ nî cho ng©n hµng. §Æc biÖt ph¸t hiÖn ra nh÷ng kho¶n vay vèn cña Ng©n hµng mµ kh¸ch hµng sö dông l·ng phÝ hoÆc kh«ng ®óng môc ®Ých…tõ ®ã ®­a ra biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp. 3.2.4. X©y dùng chiÕn l­îc Marketing ®óng ®¾n vµ ®Èy m¹nh c«ng t¸c Marrketing ng©n hµng nh»m më réng quy m« còng nh­ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. ChiÕn l­îc Marketing ng©n hµng ®­îc x©y dùng tËp trung vµo 3 môc tiªu c¬ b¶n ®ã lµ: *T¨ng kh¶ n¨ng sinh lîi. *T¨ng søc m¹nh trong c¹nh tranh. *An toµn trong kinh doanh. §Ó ®¹t ®­îc c¸c môc tiªu ®ã cÇn lµm tèt nh÷ng biÖn ph¸p sau: 3.2.4.1 §Èy m¹nh c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ tr­êng. Nghiªn cøu thÞ tr­êng cã vai trß hÕt søc quan träng quyÕt ®Þnh sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. §©y lµ c«ng viÖc hÕt søc phøc t¹p nh­ng l¹i cÇn thiÕt ®èi víi bÊt kú mét ng©n hµng th­¬ng m¹i nµo. Nghiªn cøu thÞ tr­êng tËp trung nghiªn cøu c¸c vÊn ®Ò vÒ cung, cÇu vµ c¸c yÕu tè t¸c ®éng. Nghiªn cøu cÇu tøc lµ nghiªn cøu tËp tÝnh, thãi quen, nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®èi víi dÞch vô cña ng©n hµng, tõ ®ã ng©n hµng n©ng cao kh¶ n¨ng thÝch øng cña dÞch vô trªn thÞ tr­êng nh»m t¨ng c­êng kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng. Nghiªn cøu cung bao gåm viÖc nghiªn cøu sè l­îng, c¬ cÊu s¶n phÈm dÞch vô mµ ng©n hµng cung øng trªn thÞ tr­êng vµ nghiªn cøu ­u thÕ cña c¸c ng©n hµng, tæ chøc trung gian tµi chÝnh kh¸c trªn thÞ tr­êng. Nghiªn cøu c¸c yÕu tè t¸c ®éng tíi thÞ tr­êng cña ng©n hµng ®ã lµ c¸c m«i tr­êng vÒ kinh tÕ, chÝnh trÞ, d©n c­, m«i tr­êng khoa häc c«ng nghÖ, m«i tr­êng tù nhiªn... Th«ng qua viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng, ng©n hµng ®· x¸c ®Þnh ®­îc c¸c kÕt qu¶ sau: - X¸c ®Þnh ®­îc vÞ trÝ cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi chung vµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nãi riªng. ë n­íc ta cã nhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá, chiÕm 80-90%, vµ xu h­íng gia t¨ng n÷a trong thêi gian tíi. PhÇn lín c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Òu thuéc vµo lo¹i doanh nghiÖp võa vµ nhá. Kinh nghiÖm cña hÇu hÕt c¸c n­íc trªn thÕ giíi dï lµ n­íc ph¸t triÓn hay lµ n­íc ®ang ph¸t triÓn th× m« h×nh doanh nghiÖp võa vµ nhá cã vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ quèc d©n. Lµ mét n­íc n«ng nghiÖp víi kho¶ng 80% d©n sè ë n«ng th«n vµ lµm n«ng nghiÖp th× con ®­êng CNH-H§H ph¶i l­u t©m ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ ®iÒu tÊt yÕu. - N¾m ®­îc c¸c yÕu tè vÜ m« liªn quan ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, tõ ®ã ®iÒu chØnh ho¹t ®éng mét c¸ch kÞp thêi phï hîp víi quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. N¾m ch¾c t×nh h×nh ®æi míi DNNN, tèc ®é cæ phÇn ho¸, n¾m ®­îc c¸c quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vÒ viÖc chuyÓn ®æi DNNN, doanh nghiÖp cña c¸c tæ chøc ChÝnh trÞ – X· héi thµnh c«ng ty TNHH mét thµnh viªn. N¾m b¾t kÞp thêi c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt liªn quan ®Õn thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh nh­ NghÞ ®Þnh N§ 90/N§-CP cña ChÝnh phñ vÒ viÖc quy ®Þnh thµnh lËp héi ®ång khuyÕn khÝch ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá... - Nghiªn cøu kü vµ thùc hiÖn LuËt doanh nghiÖp, luËt HTX chuyÓn ®æi, luËt cæ phÇn ho¸... Trªn c¬ së c¸c kÕt qu¶ ®· thùc hiÖn ®­îc, c¸c gi¶i ph¸p trong thêi gian tíi lµ: Ph¶i nghiªn cøu, x¸c ®Þnh ®óng vai trß, vÞ trÝ vµ xu h­íng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. X¸c ®Þnh ®­îc vÞ trÝ, tÇm quan träng cña viÖc cho vay NQD. §Ó cho vay NQD cã hiÖu qu¶ vµ an toµn cÇn n¾m ®­îc thùc tr¹ng cña doanh nghiÖp NQD ®Ó cã biÖn ph¸p qu¶n lý vµ th¸o gì h÷u hiÖu. NhËn biÕt vµ ph©n lo¹i ®­îc c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ph©n lo¹i theo ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh, quy m«...tõ ®ã ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch linh ho¹t, hîp lý vµ ®¶m b¶o an toµn vèn vay. CÇn n¾m v÷ng c¸c t¸c ®éng cña chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« ®Õn ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp NQD nh­: ChÝnh s¸ch th­¬ng m¹i, chÝnh s¸ch c«ng nghiÖp, chÝnh s¸ch tµi chÝnh – tiÒn tÖ, chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch ®Çu t­. CÇn cã nghiªn cøu, t×m hiÓu c¸c chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Ó cã chØ ®¹o kÞp thêi... 3.2.4.2. X©y dùng chiÕn l­îc s¶n phÈm – dÞch vô hÊp dÉn. Trong mét m«i tr­êng c¹nh tranh nh­ hiÖn nay th× viÖc c¹nh tranh b»ng l·i suÊt, phÝ dÞch vô lµ kh«ng hiÖu qu¶ vµ cã thÓ nãi lµ kh«ng lµnh m¹nh (§èi víi mét sè ng©n hµng ®· tù ph¸ bá sµn l·i suÊt cho vay nh»m thu hót kh¸ch hµng cña ®èi ph­¬ng). §iÒu nµy võa vi ph¹m quy ®Þnh cña NHNN, vi ph¹m quyÒn lîi cña c¸c ng©n hµng kh¸c (Khi ®· tham gia ký kÕt tho¶ thuËn vÒ quy ®Þnh TrÇn – Sµn l·i suÊt). BiÖn ph¸p h÷u hiÖu nhÊt ®èi víi c¸c ng©n hµng hiÖn nay lµ t¨ng chÊt l­îng s¶n phÈm, dÞch vô cña m×nh cïng víi viÖc ®a d¹ng ho¸ s¶n phÈm, dÞch vô tèt... Cïng víi sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña khoa häc c«ng nghÖ, s¶n phÈm – dÞch vô cña ng©n hµng ngµy cµng cã chÊt l­îng cao h¬n, nhu cÇu ng­êi tiªu dïng còng thay ®æi. C¸c ng©n hµng ®Òu mong muèn dùa vµo c¸c kü thuËt tiªn tiÕn ®Ó t¹o ra nhiÒu s¶n phÈm ®éc ®¸o, tho¶ m·n nhu cÇu kh¸ch hµng, víi mong muèn thu hót lîi nhuËn tèi ®a. V× vËy, chiÕn l­îc s¶n phÈm – dÞch vô cña ng©n hµng lµ mét vò khÝ s¾c bÐn trong c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, ®ång thêi lµ ph­¬ng ph¸p cã hiÖu qu¶ ®Ó t¹o ra nhu cÇu míi. V× thÕ, ng©n hµng ®· thùc hiÖn cung cÊp dÞch vô t­ vÊn miÔn phÝ kÌm theo s¶n phÈm tÝn dông. Kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh cã nhiÒu h¹n chÕ nh­: Kh¶ n¨ng qu¶n lý kÐm, tr×nh ®é lËp dù ¸n vµ kinh nghiÖm s¶n xuÊt rÊt h¹n chÕ..., nªn hä rÊt cÇn nh÷ng lêi khuyªn tõ nh÷ng ng­êi cã tr×nh ®é, hiÓu biÕt vµ nhanh nhËy víi thÞ tr­êng. Do vËy, khi cung cÊp s¶n phÈm tÝn dông, ng©n hµng ®· thùc hiÖn viÖc t­ vÊn miÔn phÝ cho kh¸ch hµng, ®­a ra nh÷ng lêi khuyªn bæ Ých, cã gi¸ trÞ cho kh¸ch hµng. §iÒu nµy gióp kh¸ch hµng cã t©m lý tho¶i m¸i, th©n thiÖn h¬n víi c¸n bé tÝn dông, tin t­ëng vµo ng©n hµng, cßn c¸n bé tÝn dông qua ®ã còng hiÓu biÕt thªm vÒ kh¸ch hµng. §Ó thùc hiÖn thµnh c«ng gi¶i ph¸p nµy th× ®iÒu cèt yÕu lµ ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr×nh ®é vµ n¨ng lùc thùc sù, vµ cã kinh nghiÖm trªn thÞ tr­êng. Do vËy, t­ vÊn cho kh¸ch hµng lµ mét c«ng t¸c rÊt quan träng v× nã h¹n chÕ rñi ro cho kh¸ch hµng còng nh­ ng©n hµng, thÓ hiÖn râ chÊt l­îng vÒ nghiÖp vô còng nh­ chÊt l­îng vÒ dÞch vô ®èi víi kh¸ch hµng vµ nã g¾n kÕt h¬n gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. MÆt kh¸c trong thêi gian tíi, ng©n hµng cã thÓ thu hót kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh th«ng qua c¸c biÖn ph¸p nh»m x©y dùng mét chÝnh s¸ch s¶n phÈm – dÞch vô tèt nh­ sau: - Cã thÓ cÊp tÝn dông kÌm theo dÞch vô mang tíi tËn n¬i kh¸ch hµng cÇn nh­ nhËn hå s¬ tËn n¬i, gi¶i ng©n b»ng tiÒn mÆt tËn n¬i... §iÒu nµy lµm gi¶m thêi gian cho kh¸ch hµng ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông ®Õn tËn c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng ®Ó xem xÐt, ®¸nh gi¸ t×nh h×nh thùc tÕ cña kh¸ch. ViÖc nµy còng lµm tèn thªm chi phÝ cho ng©n hµng, nh­ng víi m«i tr­êng c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c NHTM hiÖn nay, th× viÖc nµy cã t¸c dông thu hót thªm kh¸ch hµng cho ng©n hµng. - Më ra nhiÒu s¶n phÈm tÝn dông ¸p dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD mµ NHNN ®· quy ®Þnh nh­: Cho vay bæ sung vèn l­u ®éng; Cho vay ®Çu t­; Cho vay tiªu dïng; Cho vay theo ch­¬ng tr×nh ®¸nh b¾t h¶i s¶n xa bê; Cho vay c¸c ®èi t­êng lµ ng­êi ®i lao ®éng lµm viÖc cã thêi h¹n ë n­íc ngoµi; Cho vay cÇm cè chøng tõ cã gi¸; Cho vay ®èi víi häc sinh, sinh viªn; Cho vay thÕ chÊp l­¬ng ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn cã thu nhËp æn ®Þnh... Ng©n hµng nªn b¾t tay vµo nghiªn cøu mét sè s¶n phÈm cho vay ®èi kh¸ch hµng c¸ nh©n nh­ mét sè ng©n hµng c¸c n­íc trong khu vùc vµ c¸c n­íc ph¸t triÓn ®· ¸p dông: - Cho vay mua nhµ vµ xe « t«, xe m¸y tr¶ gãp. - Cho vay theo h¹n møc thÊu chi (HiÖn t¹i chØ ¸p dông ®èi víi mét sè kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp cã uy tÝn). Víi mét ph¹m vi hÑp hay mét quèc gia ®«ng d©n nh­ ViÖt Nam vµ ®êi sèng kinh tÕ x· héi ®ang dÇn æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn, cïng víi sù “B¶o trî” cña hÖ thèng ph¸p lý cã hiÖu qu¶ th× nh÷ng lo¹i s¶n phÈm trªn cã thÓ ¸p dông vµ ph¸t triÓn tèt trong t­¬ng lai. HiÖn nay, ë mét sè n­íc s¶n phÈm nµy thÞ phÇn rÊt lín, chiÕm tíi gÇn 30% tæng d­ nî. Tuy nhiªn cÇn ph¶i nghiªn cøu kü, lùa chän kh¸ch hµng cã thu nhËp cao, æn ®Þnh vµ ph¶i ®Ò nghÞ ph¸p luËt can thiÖp m¹nh. 3.2.4.3. T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶ng c¸o, khuÕch tr­¬ng réng kh¾p. Mét thùc tÕ cho thÊy hiÖn nay c¸c NHTM nãi chung vµ ng©n hµng §T&PT Hµ néi nãi riªng míi b¾t ®Çu chó träng tíi c«ng t¸c Marketing, hä míi chØ giíi thiÖu vÒ m×nh còng nh­ c¸c ho¹t ®éng cña hä trªn c¸c b¸o chuyªn ngµnh, cßn trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh­ ®µi b¸o, tivi,...cßn rÊt h¹n chÕ. V× vËy cÇn t¨ng c­êng ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, khuÕch tr­¬ng c¸c s¶n phÈm còng nh­ c¸c dÞch vô míi trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó cã nhiÒu h¬n n÷a kh¸ch hµng biÕt vÒ m×nh. T¨ng c­êng c«ng t¸c t×m kiÕm kh¸ch hµng, chñ ®éng ®Æt qua hÖ víi kh¸c hµng, dïng c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i thu hót kh¸ch hµng. Ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c chÝnh s¸ch, thÓ chÕ, thÓ lÖ cho vay tíi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh, lµm cho hä hiÓu ®­îc nh÷ng giÊy tê còng nh­ nh÷ng ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt ®Ó vay vèn. Tõ ®ã, khi ph¸t sinh nhu cÇu vÒ vèn vµ hä c¶m thÊy cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn, nhÊt ®Þnh hä sÏ t×m ®Õn ng©n hµng. Trªn thùc tÕ, nhu cÇu vèn cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh rÊt lín, nhiÒu khi cã nhu cÇu vay vèn, cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay nh­ng hä vÉn ng¹i ®Õn ng©n hµng xin vay do hä ch­a cã ®Çy ®ñ th«ng tin vÒ ng©n hµng. V× thÕ, cÇn tæ chøc c¸c buæi héi th¶o, trao ®æi cô thÓ c¸c nghiÖp vô liªn qua ®Õn cho vay ngoµi quèc doanh, vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp... Tãm l¹i, viÖc thóc ®Èy ho¹t ®éng Marketing ng©n hµng lµ rÊt cÇn thiÕt ®Ó l«i cuèn kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh vµ gi÷ ®­îc quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng. 3.2.5 T¨ng c­êng ®éi ngò c¸n bé cã tay nghÒ vµ tr×nh ®é nghiÖp vô cao. §èi víi ng­êi ®i vay, hä ph¶i tiÕp xóc trùc tiÕp víi c¸n bé tÝn dông, th× c¸n bé tÝn dông trong con m¾t hä lµ biÓu t­îng cña ng©n hµng. Do vËy, tr×nh ®é, hiÓu biÕt còng nh­ th¸i ®é cña c¸n bé tÝn dông cã ¶nh h­ëng lín ®Õn uy tÝn cña ng©n hµng. ViÖc ®µo t¹o, n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông nãi riªng vµ ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng nãi chung lµ viÖc lµm th­êng xuyªn cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi. Nh÷ng ­u ®iÓm mµ ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng ®· lµm ®­îc nh­: §· ®æi míi tõ t­ duy ®Õn nhËn thøc, tÝch cùc tiÕp cËn, tiÕp thÞ c¸c kh¸ch hµng, kh«ng ng¹i khã, ng¹i vÊt v¶, lu«n nhiÖt t×nh h­íng dÉn, t­ vÊn cho kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã cßn béc lé nhiÒu h¹n chÕ nh­: Sè l­îng c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch cho vay ngoµi quèc doanh cßn Ýt, ch­a ®­îc chuyªn m«n ho¸ s©u...Do vËy, ng©n hµng cÇn ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé am hiÓu vÒ lÜnh vùc ®Çu t­, trau dåi, rÌn luyÖn ®Ó cã th¸i ®é phôc vô tèt, nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm "D¸m nghÜ, d¸m lµm, d¸m chÞu tr¸ch nhiÖm"; Lùa chän c¸c c¸n bé cã t©m huyÕt, tr×nh ®é, n¨ng ®éng ®Ó tiÕp cËn vµ gi¶i quyÕt cho vay ngoµi quèc doanh. Do ®Æc thï cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, còng nh­ kh¸ch hµng c¸ nh©n lµ quy m« võa vµ nhá, do ®ã ph¸t sinh nhiÒu mãn vay (kho¶n vay) víi sè l­îng nhá. Nh­ hiÖn nay quy tr×nh duyÖt vay cßn r­êm rµ, phøc t¹p, ph¶i qua nhiÒu kh©u duyÖt vay. Do vËy lµm gi¶m tÝnh linh ho¹t trong viÖc ph¸n quyÕt tÝn dông, g©y khã kh¨n, ¸ch t¾c vÒ thêi gian duyÖt vay. V× vËy, ng©n hµng nªn ¸p dông viÖc ph©n quyÒn h¹n møc duyÖt vay dÇn ®Õn c¸c cÊp phßng, c¸n bé tÝn dông trùc tiÕp. Cã thÓ ®èi víi nh÷ng kho¶n vay nhá, tÝnh chÊt Ýt phøc t¹p, Ýt rñi ro th× c¸n bé tÝn dông cã thÓ ®­îc trùc tiÕp ký duyÖt vay ®Õn mét møc nµo ®ã (tuú thuéc vµo n¨ng lùc chuyªn m«n, t­ c¸ch ®¹o ®øc cña tõng ng­êi) vµ ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng kho¶n vay ®ã. §ång thêi cïng víi viÖc ph©n tr¸ch nhiÖm râ rµng còng cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®éng viªn khen th­ëng, chÝnh s¸ch ph©n phèi thu nhËp thÝch ®¸ng. Ngoµi ra, cÇn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: aC¸c phßng tÝn dông, c¸c chi nh¸nh khu vùc cÇn x©y dùng kÕ ho¹ch cô thÓ ®èi víi viÖc cho vay ngoµi quèc doanh. a Ban gi¸m ®èc c¨n cø vµo kÕ ho¹ch x©y dùng cña c¸c phßng, c¸c chi nh¸nh khu vùc, c¨n cø vµo t×nh h×nh cô thÓ t¹i c¸c ®¬n vÞ ®Ó cã kÕ ho¹ch cho vay ngoµi quèc doanh. a Phèi hîp víi phßng th­¬ng m¹i vµ c«ng nghiÖp ViÖt Nam, së kÕ ho¹ch ®Çu t­ ®Ó tiÕp cËn kh¸ch hµng tèt, dù ¸n kh¶ thi vµ liªn hÖ víi së kÕ ho¹ch ®Çu t­ ®Ó gióp cho viÖc kiÓm tra hå s¬ ph¸p lý ®¶m b¶o an toµn. a Phèi hîp víi së ®Þa chÝnh, côc ®¨ng ký giao dÞch ®¶m b¶o...®Ó ®­îc h­íng dÉn cô thÓ vÒ thñ tôc, giÊy tê vµ c¸c t×nh huèng trong qu¸ tr×nh liªn quan ®Õn tµi s¶n thÕ chÊp. a CÇn cã biÖn ph¸p ®éng viªn ®èi víi viÖc cho vay ngoµi quèc doanh... 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 3.3.1 KiÕn nghÞ víi c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc 4 Nhµ n­íc cÇn tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ ban hµnh c¸c nghÞ ®Þnh, c¸c chÝnh s¸ch...®Ó t¹o khung ph¸p lý thèng nhÊt cho ho¹t ®éng cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. 4Bé Tµi chÝnh cÇn cã c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn vÒ c«ng t¸c qu¶n lý tµi chÝnh, kinh tÕ thèng kª...¸p dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. 4 LuËt doanh nghiÖp ®· cã hiÖu lùc thi hµnh tõ ngµy 1/1/2000, ChÝnh phñ khÈn tr­¬ng yªu cÇu c¸c bé chøc n¨ng x©y dùng xong c¸c dù th¶o NghÞ ®Þnh triÓn khai luËt nµy, tr×nh ChÝnh phñ ban hµnh t¹o m«i tr­êng ph¸p lý cho c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn ®óng ph¸p luËt, æn ®Þnh, v÷ng ch¾c sím cho ra ®êi luËt c¹nh tranh... 4 Bé T­ ph¸p, Bé tµi chÝnh sím ban hµnh c¸c nghÞ ®Þnh vÒ cho vay b»ng tÝn chÊp, thÕ chÊp vµ b¶o l·nh ®Ó c¸c NHTM cã thÓ më réng tÝn dông cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh dÔ dµng h¬n. 4Qu¶n lý chÆt chÏ vµ chÊp hµnh ph¸p lÖnh thèng kª ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. C¸c c¬ quan nhµ Nhµ n­íc cÇn t¨ng c­êng kiÓm tra c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, ®¶m b¶o c¸c doanh nghiÖp nµy ho¹t ®éng ®óng ph¸p luËt, thùc hiÖn ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª. Yªu cÇu c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®iÒu lÖ tõ 5 tû ®ång hoÆc 10 tû ®ång trë lªn, hµng n¨m ph¶i thùc hiÖn kiÓm to¸n. Song còng tr¸nh t×nh tr¹ng thanh tra, kiÓm tra qu¸ nhiÒu, chång chÐo,...g©y khã kh¨n cho doanh nghiÖp. 4§Èy nhanh tiÕn ®é Cæ phÇn ho¸ c¸c DNNN. 4ChÝnh phñ cam kÕt thùc hiÖn ®óng cam kÕt víi IMF, ADB, WB, WTO, AFTA... vÒ c¶i tæ doanh nghiÖp Nhµ n­íc, thóc ®Èy ph¸t triÓn doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. 4H×nh thµnh c¸c quü hç trî doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 4Ngoµi ra, ChÝnh phñ nªn x©y dùng dù ¸n, ®µm ph¸n thu hót dù ¸n n­íc ngoµi, c¸c tæ chøc quèc tÕ vÒ: §µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý kinh doanh cho c¸c chñ doanh nghiÖp ViÖt nam; X©y dùng vµ cung cÊp th«ng tin thÞ tr­êng thÕ giíi cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh; Gióp ®ì vÒ c«ng nghÖ, hîp t¸c kinh doanh, tµi trî vèn ban ®Çu thµnh lËp doanh nghiÖp. 4 Cã chÝnh s¸ch ®¸p øng nhu cÇu ngo¹i tÖ ®Ó nhËp khÈu cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nh­ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc. 4Nhµ n­íc cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt, giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u nhµ vµ sö dông ®Êt. 4Tæng côc ®Þa chÝnh cÇn cã c¸c quyÕt ®Þnh râ rµng h¬n vÒ thÕ chÊp b»ng quyÒn së h÷u nhµ vµ quyÒn sö dông ®Êt. MÆt kh¸c, mét sè vÊn ®Ò rÊt quan träng mµ Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn lµ: Ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh, tiªu chÝ chÆt chÏ vÒ viÖc thµnh lËp, gi¶i thÓ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. KiÓm so¸t chÆt chÏ viÖc kiÓm to¸n ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, nghÜa vô ®èi víi Nhµ n­íc (nh­ thuÕ). Chó träng tíi tiÕn ®é vµ chÊt l­îng cña viÖc cæ ph©n ho¸ hoÆc cæ phÇn ho¸ mét phÇn c¸c DNNN, s¾p xÕp l¹i, chia t¸ch, s¸t nhËp DNNN, lùa chän nh÷ng doanh nghiÖp tèt ®Ó cæ phÇn ho¸. Thùc hiÖn ®óng kÕ ho¹ch theo lé tr×nh ®· ®Ò ra lµ tíi n¨m 2005 chØ duy tr× 2000 DNNN. Cã nh÷ng biÖn ph¸p m¹nh h¬n ®èi víi viÖc “minh b¹ch” t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. 3.3.2 KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. - Thu hót dù ¸n, ch­¬ng tr×nh cña c¸c tæ chøc tµi chÝnh quèc tÕ vµ chÝnh phñ c¸c n­íc, hç trî ngµnh Ng©n hµng ViÖt nam vÒ ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n trÞ, ®iÒu hµnh ho¹t ®éng Ng©n hµng theo tr×nh ®é quèc tÕ, ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô thÈm ®Þnh dù ¸n, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ rñi ro cho c¸n bé Ng©n hµng, trang bÞ c«ng nghÖ Ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®ång thêi còng t¨ng thªm c¸c dù ¸n cho cña ng©n hµng. - Thùc hiÖn ®óng lé tr×nh më cöa ho¹t ®éng Ng©n hµng n­íc ngoµi, b·i bá c¸c quy ®Þnh h¹n chÕ ho¹t ®éng c¸c Ng©n hµng ë ViÖt nam theo cam kÕt víi hiÖp ®Þng th­¬ng m¹i ViÖt- Mü, AFTA. Cho phÐp c¸c Ng©n hµng cña NhËt, Mü, khèi EU më chi nh¸nh ho¹t ®éng ë ViÖt nam, t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh th«ng tho¸ng cho ho¹t ®éng Ng©n hµng, thóc ®Èy thÞ tr­êng vèn ph¸t triÓn. - NHNN cÇn ph¶i tiÕp tôc nghiªn cøu c¸c chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ ph¶i th­êng xuyªn cã nh÷ng th«ng t­, nghÞ ®Þnh cô thÓ h­íng dÉn c¸c NHTM. - TËp hîp nh÷ng khã kh¨n, v­íng m¾c cña c¸c NHTM trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn viÖc më réng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng th¸o gì, chØ ®¹o kÞp thêi. - Sím ban hµnh nghÞ ®Þnh vµ th«ng t­ h­íng dÉn thùc hiÖn ph¸p lÖnh th­¬ng phiÕu, thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông th­¬ng m¹i ph¸t triÓn. - §iÒu chØnh mét c¸ch linh ho¹t h¬n n÷a c¸c quy chÕ qu¶n lý tÇm vÜ m« nh­: c¬ chÕ ®iÒu hµnh l·i suÊt, ®iÒu hµnh tû gi¸...®ång thêi còng nªn cã chÝnh s¸ch hç trî c¸c NHTM trong viÖc cung øng vèn cho nÒn kinh tÕ. - Hç trî c¸c NHTM trong viÖc xö lý c¸c kho¶n nî. - Thùc hiÖn nhanh chãng cã hiÖu qu¶ ch­¬ng tr×nh c¶i tæ, c¬ cÊu l¹i ng©n hµng. 3.2.3 KiÕn nghÞ ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, mäi quyÕt ®Þnh ®­a ra cña doanh nghiÖp ®Òu cã t¸c ®éng quan träng vµ ¶nh h­ëng tíi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®ã. Do vËy, ®Ó ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng, mçi doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c c¸ thÓ nãi riªng ph¶i t¹o cho m×nh chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ ®¸p øng nhu cÇu thÞ tr­êng, ®¸p øng ®­îc nh÷ng ®iÒu kiÖn cña Ng©n hµng ®Ó cã thÓ vay ®­îc vèn. V× vËy, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cÇn ®¹t mét sè chØ tiªu sau: - Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh æn ®Þnh vµ chiÕn l­îc ph¸t triÓn l©u dµi. - Cã ®éi ngò qu¶n lý giái, cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi m«i tr­êng kinh doanh. - Kh«ng cã biÓu hiÖn lµm ¨n nhÊt thêi, chôp giËt, lõa ®¶o. - Cã c¬ së vËt chÊt kü thuËt c«ng nghÖ tèt. Cã s¶n phÈm uy tÝn æn ®Þnh trªn thÞ tr­êng (c¶ trong n­íc vµ quèc tÕ). - Cã triÓn väng chiÕm lÜnh thÞ tr­êng trªn quy m« lín. Do ®ã: Thø nhÊt, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¶i tù n©ng cao tr×nh ®é cña m×nh trong kinh doanh, chó träng tíi viÖc x©y dùng vµ ho¹ch ®Þnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kÓ c¶ mêi chuyªn gia t­ vÊn. Thø hai, trung thùc trong viÖc sö dông vèn còng nh­ c¸c ®iÒu kiÖn liªn quan ®Õn cho vay, tr¸nh t×nh tr¹ng lµm Èu, g©y thÊt tho¸t vèn khiÕn cho tr¶ nî Ng©n hµng gÆp khã kh¨n. Thø ba, cung cÊp th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c vµ kÞp thêi cho kh¸ch hµng. Thùc hiÖn viÖc h¹ch to¸n kÕ to¸n theo ®óng chÕ ®é hiÖn hµnh. KÕt luËn ViÖc nghiªn cøu nh÷ng gi¶i ph¸p, kinh nghiÖm nh»m më réng cho vay ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi lµ viÖc lµm cÇn thiÕt phï hîp víi chñ tr­¬ng cña §¶ng, Nhµ n­íc, phï hîp víi t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn Thñ ®«. Qua viÖc nghiªn cøu, ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng tÝn dông ngoµi quèc doanh nãi riªng t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi, ®Ó x©y dùng c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay ngoµi quèc doanh cã tÝnh khoa häc vµ thùc tiÔn nh»m ph¸t huy søc m¹nh c¸n bé vµo viÖc thùc hiÖn nhiÖm vô cho vay ngoµi quèc doanh t¹o nh÷ng b­íc chuyÓn ®æi cã tÝnh chÊt v÷ng ch¾c trong viÖc thùc hiÖn c¸c ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kÕ ho¹ch cña §¶ng, Nhµ n­íc vµ cña ngµnh. §ång thêi còng m¹nh d¹n ®­a ra mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi c¸c cÊp ngµnh cã liªn quan nh»m mong muèn ®ãng gãp vµo viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng cho vay ngoµi quèc doanh t¹i ng©n hµng §T&PT Hµ néi. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o C¸c sè cña t¹p chÝ §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn – Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam. C¸c b¸o c¸o ho¹t ®éng cña phßng nguån vèn – NH §T&PT Hµ néi. C«ng v¨n sè 3496/CV- BIDV ngµy 11/12/2001 cña NH §T&PT ViÖt Nam. Frederic S.Mishkin – TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- NXB khoa häc vµ kü thuËt – Hµ néi 1999. Lª V¨n T­ - Ng©n hµng th­¬ng m¹i- NXB Thèng kª - Hµ néi 2000. LuËt doanh nghiÖp- NXB ChÝnh trÞ quèc gia- Hµ néi 1999 LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông- NXB ChÝnh trÞ quèc gia. Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam – 45 n¨m x©y dùng vµ tr­ëng thµnh – NH §T&PT ViÖt nam. Ng« H­¬ng, Hå DiÖu, Lª Phan DiÖu Th¶o – Ph©n tÝch tµi chÝnh NHTM. NghÞ ®Þnh sè 103/1999 N§- CP ngµy 10/9/1999 cña ChÝnh Phñ vÒ viÖc giao b¸n, kho¸n, cho thuª, gi¶i thÓ, ph¸ s¶n DNNN. NghÞ ®Þnh sè 63/2001 N§-CP Ngµy 11/9/2001 cña ChÝnh Phñ vÒ viÖc chuyÓn ®æi DNNN, doanh nghiÖp cña c¸c tæ chøc chÝnh trÞ thµnh c«ng ty TNHH mét thµnh viªn. NghÞ ®Þnh 90/2001 N§-CP cña ChÝnh phñ quyÕt ®Þnh thµnh lËp héi ®ång khuyÕn khÝch ph¸t triÓn doanh nghiÖp võa vµ nhá. NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP vÒ viÖc b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c TCTD. NguyÔn ThÞ Mïi- Qu¶n lý vµ kinh doanh tiÒn tÖ –NXB Tµi chÝnh Hµ néi 1997. Niªn gi¸m thèng kª 2002 – Tæng Côc thèng kª. Phan ThÞ Thu Hµ, NguyÔn ThÞ Thu Th¶o – NHTM – Qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô. Quy tr×nh cho vay ng¾n h¹n, quy tr×nh cho vay trung vµ dµi h¹n, quy tr×nh cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh – Chi nh¸nh Ng©n hµng §T&PT Hµ néi. QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 cña thèng ®èc NHNN vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ cho vay cña TCTD ®èi víi kh¸ch hµng. QuyÕt ®Þnh sè 283/2000/Q§-NHNN 14 ngµy 25/8/2000 cña Thèng ®èc NHNN vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ b¶o l·nh ng©n hµng. T×m hiÓu luËt ng©n hµng – NXB chÝnh trÞ Quèc gia T¹p chÝ ng©n hµng sè 4/2002. Vµ c¸c t¹p chÝ Tµi chÝnh, ng©n hµng 1999-2002. V¨n kiÖn §¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø VI vµ v¨n kiÖn ®¹i héi §¶ng IX. Môc lôc Trang Lêi më ®Çu 1 Ch­¬ng 1. Sù cÇn thiÕt ph¶i më réng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong nÒn kttt 3 1.1. TÝn dông ng©n hµng vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 3 1.1.1. Kh¸i qu¸t vÒ ng©n hµng th­¬ng m¹i 3 1.1.1.1 Kh¸i qu¸t vÒ lÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña NHTM 3 1.1.1.2 Kh¸i niÖm ng©n hµng th­¬ng m¹i 5 1.1.1.3 Chøc n¨ng c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 5 1.1.1.4 C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 6 1.1.2. TÝn dông ng©n hµng 9 1.1.2.1 ThÕ nµo lµ tÝn dông ng©n hµng 9 1.1.2.2 Nguyªn t¾c vay vèn 10 1.1.2.3 §iÒu kiÖn vay vèn 11 1.1.2.4 L·i suÊt cho vay 12 1.1.2.5 Ph©n lo¹i cho vay 12 1.1.2.6 Quy tr×nh cho vay 15 1.1.2.7 C¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay 16 1.1.2.8 C¸c h×nh thøc cho vay 16 1.1.3. Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ quy m« vµ chÊt l­îng tÝn dông 17 1.1.4. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 18 1.1.4.1 Vai trß cña TDNH ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ 18 1.1.4.2 Vai trß cña TDNH ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD 19 1.2 Thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trong nÒn KTTT 21 1.2.1 Thùc tr¹ng cña thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh 21 1.2.2 Vai trß cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD trong nÒn KTTT 24 1.2.3 Xu h­íng ph¸t triÓn cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD 26 1.3 Sù cÇn thiÕt cña viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông 28 1.3.1 Nhu cÇu vèn ®èi víi sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ NQD 28 1.3.2 H­íng më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng 29 1.3.2.1 Më réng vÒ ®èi t­îng cho vay 30 1.3.2.2 Më réng vÒ quy m« vµ kú h¹n kho¶n vay 31 1.3.2.3 Më réng theo ph­¬ng thøc cho vay 31 1.3.2.4 Më réng theo h×nh thøc cho vay 31 1.3.2.5 §¶m b¶o an toµn vèn – mét yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu 31 1.3.3 C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông 32 Ch­¬ng 2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi 37 2.1 Kh¸i qu¸t vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi 37 2.1.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn 37 2.1.2 C¬ cÊu tæ chøc cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §T & PT Hµ néi 40 2.1.3 Chøc n¨ng, nhiÖm vô chÝnh cña mét sè phßng ban 41 2.1.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng 42 2.1.4.1 C«ng t¸c huy ®éng vèn 43 2.1.4.2 C«ng t¸c sö dông vèn 48 2.1.4.3 C¸c ho¹t ®éng kh¸c 52 2.1.4.4 §¸nh gi¸ kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 55 2.2. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi 56 2.2.1. Thùc tr¹ng cho vay ngoµi quèc doanh 57 2.2.1.1 Doanh sè cho vay vµ thu nî 58 2.2.1.2 Doanh sè d­ nî 60 2.2.1.3 T×nh h×nh tÝn dông ng¾n h¹n 62 2.2.1.4 T×nh h×nh tÝn dông trung vµ dµi h¹n 63 2.2.1.5 T×nh h×nh nî qu¸ h¹n 64 2.2.2. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ NQD 64 2.2.2.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc vµ nguyªn nh©n 64 2.2.2.2 Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n 67 Ch­¬ng 3. Gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi 73 3.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña Chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn Hµ néi 73 3.1.1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn cña ng©n hµng §T&PT ViÖt nam 73 3.1.2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn vÒ tÝn dông cña ng©n hµng §T&PT Hµ néi 74 3.2. Gi¶i ph¸p më réng ho¹t ®éng tÝn ng©n hµng 76 3.2.1 Thùc hiÖn ®æi míi vµ hoµn thiÖn chÝnh s¸ch tÝn dông 77 3.2.1.1 Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t vµ phï hîp 77 3.2.1.2 §a d¹ng ho¸ h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay 78 3.2.1.3 §a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc cho vay 79 3.2.1.4 Thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch kh¸ch hµng 80 3.2.2 Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông 81 3.2.2.1 Cho vay theo h×nh thøc chiÕt khÊu c¸c giÊy tê cã gi¸ 81 3.2.2.2 Cho vay b¶o ®¶m b»ng c¸c kho¶n ph¶i thu 81 3.2.2.3 Hïn vèn ®Çu t­, liªn doanh liªn kÕt víi kh¸ch hµng 82 3.2.3 X©y dùng quy tr×nh cho vay phï hîp, ®¬n gi¶n vµ khoa häc 83 3.2.3.1 Tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c thÈm ®Þnh 83 3.2.3.2 KiÓm tra, gi¸m s¸t chÆt chÏ vèn vay vµ qu¸ tr×nh tr¶ nî 84 3.2.4 X©y dùng chiÕn l­îc Marketing ®óng ®¾n 85 3.2.4.1 §Èy m¹nh c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ tr­êng 86 3.2.4.2 X©y dùng chiÕn l­îc s¶n phÈm – dÞch vô hÊp dÉn 87 3.2.4.3 T¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶ng c¸o, khuÕch tr­¬ng réng kh¾p 89 3.2.5. T¨ng c­êng ®éi ngò c¸n bé cã tay nghÒ vµ tr×nh ®é nghiÖp vô cao 90 3.3 Mét sè kiÕn nghÞ 91 3.3.1 KiÕn nghÞ víi c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc 91 3.3.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc 93 3.3.3 KiÕn nghÞ víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 94 KÕt luËn 96 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 97