Đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP Cần Thơ

MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I: KHÁI NIỆM VỀ CẠNH TRANH, CHIẾN LƯỢC CẠNH TRANH, TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 Khái niệm về cạnh tranh, các chiến lược cạnh tranh của Michale porter 1 1.1.1 Khái niệm cạnh tranh 1 1.1.2 Các chiến lược về lợi thế cạnh tranh của Michael Porter 1 1.2 Tổng quan về NHTM, tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng 3 & phát triển dịch vụ của ngân hàng 1.2.1 Định nghĩa NHTM 3 1.2.2 Chức năng của NHTM 4 1.2.3 Các nghiệp vụ chủ yếu của NHTM 5 1.2.4 Tín dụng ngân hàng, nghiệp vụ quan trọng của NHTM 11 1.2.5 Tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng ngân hàng 13 1.2.6 Một số kinh nghiệm mở rộng tín dụng ở các quốc gia trong khu vực 15 1.2.7 Dịch vụ ngân hàng, tầm quan trọng của việc phát triển dịch vụ 16 ngân hàng trong thời đại công nghệ thông tin và hội nhập kinh tế Kết luận chương i 18 CHƯƠNG II: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HỆ THỐNG NHTM VIỆT NAM TRONG HỘI NHẬP KINH TẾ QUỐC TẾ VÀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG & DỊCH VỤ CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ GIAI ĐOẠN 2002-2004 2.1 Hệ thống ngân hàng Việt Nam: Khả năng cạnh tranh, cơ hội và 19 thách thức trong hội nhập kinh tế quốc tế 2.1.1 Hội nhập kinh tế quốc tế – xu thế không thể đảo ngược 19 2.1.2 Hệ thống Ngân hàng Việt Nam và khả năng cạnh tranh 21 2.1.3 Cơ hội và thách thức đối với các Ngân hàng Việt Nam trong 28 hội nhập kinh tế quốc tế 2.2 Tình hình kinh tế xã hội TP Cần Thơ giai đoạn 2001-2005 33 2.2.1 Thuận lợi và khó khăn trong việc phát triển kinh tế - xã hội 33 của TP Cần Thơ 2.2.2 Một số chỉ tiêu kinh tế - xã hội chủ yếu của TP Cần Thơ 34 thời kỳ 5 năm 2001-2005 2.2.3 Phương hướng, nhiệm vụ phát triển TP.Cần Thơ đến năm 2020 35 2.3 Thực trạng hoạt động tín dụng & dịch vụ của các NHTM 36 trên địa bàn TP Cần Thơ 2.3.1 Về hoạt động tín dụng 37 2.3.1.1 Dư nợ phân theo thời hạn cho vay 37 2.3.1.2 Dư nợ cho vay phân loại theo thành phần kinh tế 40 2.3.1.3 Chất lượng của hoạt động tín dụng 42 2.3.1.4 Những khó khăn tồn tại trong hoạt động tín dụng ngân hàng 45 2.3.2 Về hoạt động dịch vụ 48 2.3.2.1 Các loại hình dịch vụ chủ yếu hiện nay của các NHTM 48 trên địa bàn TP. Cần Thơ 2.3.2.2 Thực trạng về hoạt động dịch vụ của các NHTM TP Cần Thơ 49 giai đoạn 2002-2004 2.3.2.3 Những hạn chế của các dịch vụ Ngân hàng hiện nay 53 KẾT LUẬN CHƯƠNG II 55 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG & DỊCH VỤ NGÂN HÀNG TRÊN ĐỊA BÀN TP CẦN THƠ 3.1 Chủ trương định hướng mở rộng hoạt động tín dụng và 56 dịch vụ ngân hàng trên địa bàn thành phố Cần Thơ 3.2 Các giải pháp mở rộng tín dụng ngân hàng 57 3.2.1 Giải pháp tăng trưởng nguồn vốn huy động để mở rộng tín dụng 57 3.2.2 Mở rộng tín dụng trong lĩnh vực cho vay nông nghiệp và nuôi 60 trồng thủy hải sản 3.2.3 Mở rộng tín dụng tiêu dùng và cho vay các cơ quan hành 62 chánh sự nghiệp có thu 3.2.4 Mở rộng nghiệp vụ tín dụng cho vay thế chấp 63 3.3 Các giải pháp mở rộng dịch vụ 64 3.3.1 Giải pháp hạn chế thanh toán bằng tiền mặt 64 3.3.2 Giải pháp về nâng cấp hệ thống ATM và mở rộng 65 khách hàng sử dụng ATM trên địa bàn 3.3.3 Đa dạng thêm các loại hình dịch vụ như: thanh toán 65 hộ tiêu dùng, dịch vụ phát hành thẻ bảo chi nội - ngoại tệ cho các Ngân hàng thương mại 3.3.4 Nhanh chóng trang bị các dịch vụ Ngân hàng điện tử hiện đại 66 cho các NHTM như: Internet banking, Mobi banking, Home banking 3.4 Các kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước trong lĩnh vực 67 mở rộng tín dụng và dịch vụ ngân hàng 3.4.1 Kiến nghị đối với Chính phủ 67 3.4.2 Kiến nghị đối với hệ thống NHNN Việt Nam 68 3.4.3 Kiến nghị đối với UBND thành phố 70 3.4.4 Những biện pháp thuộc bản thân các NHTM để mở rộng 71 tín dụng và dịch vụ ngân hàng KẾT LUẬN CHƯƠNG III 73 PHẦN KẾT LUẬN 74 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHẦN MỞ ĐẦU [ \ 1/ Tính thiết thực của đề tài: Hội nhập kinh tế quốc tế là một xu thế tất yếu của thế kỷ 21. Việt Nam cũng như các nước đang phát triển khác trên thế giới đang nỗ lực hoà mình vào dòng hội nhập. Chủ trương hội nhập, tham gia các tổ chức kinh tế trong khu vực và toàn cầu, đặc biệt gia nhập Tổ chức Thương mại thế giới (WTO) trong thời gian tới đã được Bộ Chính trị khẳng định tại Nghị quyết 07-NQ/TW ngày 27/11/2001 về hội nhập kinh tế quốc tế. Trong qúa trình hội nhập, Ngân hàng được xác định là một trong những ngành dịch vụ quan trọng và nhạy cảm. Mục tiêu của luận văn nhằm giới thiệu bức tranh tổng thể về hệ thống Ngân hàng Việt Nam, khả năng cạnh tranh, những điểm mạnh, điểm yếu, các cơ hội và thách thức của Ngành Ngân hàng Việt Nam trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế. Đồng thời phân tích thực trạng hoạt động tín dụng và dịch vụ của các Ngân hàng thương mại trên địa bàn TP.Cần Thơ, nêu lên những mặt còn tồn tại và hạn chế về mở rộng tín dụng – dịch vụ của các Ngân hàng trên địa bàn. Trên cơ sở đó, để tiếp tục tồn tại và phát triển, đủ sức cạnh tranh với các Ngân hàng nước ngoài việc tìm ra các giải pháp để mở rộng tín dụng và dịch vụ cho các Ngân hàng thương mại TP.Cần Thơ trong giai đoạn hiện nay là hết sức cần thiết và mang tính thực tiễn cao. 2/ Mục đích nghiên cứu: Mục đích nghiên cứu của đề tài là tập trung vào các nội dung chính sau: - Nghiên cứu một cách có khoa học những lý luận cơ bản về cạnh tranh, chiến lược cạnh tranh, NHTM, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng trong cơ chế thị trường, tầm quan trọng và sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. - Phân tích thực trạng của hệ thống NHTM Việt Nam, khả năng cạnh tranh của các NHTM Việt Nam so với các Ngân hàng nước ngoài, đồng thời phản ánh thực trạng hoạt động tín dụng – dịch vụ của các NHTM trên địa bàn TP.Cần Thơ giai đoạn 2002-2004, xác định được những khó khăn, hạn chế trong việc mở rộng tín dụng và dịch vụ của các Ngân hàng trên địa bàn. - Tìm ra những biện pháp nhằm mở rộng tín dụng và dịch vụ Ngân hàng phù hợp với định hướng phát triển của thành phố, và đề xuất những kiến nghị trong hoạt động mở rộng tín dụng – dịch vụ Ngân hàng. 3/ Phương pháp nghiên cứu: Trong quá trình thực hiện nghiên cứu có sử dụng phương pháp duy vật biện chứng, kết hợp với phương pháp thống kê và phương pháp so sánh để phân tích và làm rõ những vấn đề cơ bản của luận văn. 4/ Đối tượng và phạm vi nghiên cứu: - Đối tượng nghiên cứu của luận án là thực trạng hệ thống NHTM Việt Nam, nền kinh tế xã hội TP.Cần Thơ, thực trạng hoạt động tín dụng và dịch vụ của các NHTM trên địa bàn TP.Cần Thơ và tìm ra các giải pháp để mở rộng tín dụng và dịch vụ Ngân hàng. - Phạm vi nghiên cứu của luận án bao gồm đánh giá thực trạng khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam so với các Ngân hàng nước ngoài, tình hình kinh tế xã hội TP.Cần Thơ, hoạt động kinh doanh của các NHTM trên địa bàn qua các năm 2002-2004. 5/ Những đóng góp cơ bản của luận văn: Thực trạng khả năng cạnh tranh của hệ thống NHTM Việt Nam và hoạt động tín dụng –dịch vụ của các NHTM trên địa bàn TP.Cần Thơ đã được luận văn phân tích và nhận xét rõ nét, những khó khăn và hạn chế trong việc mở rộng tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Luận văn đã nêu lên được vai trò và tầm quan trọng của việc mở rộng tín dụng và dịch vụ ngân hàng với những giải pháp và kiến nghị cụ thể phù hợp với tình hình thực tế nên có thể xem xét để áp dụng vào thực tiễn.

55 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2370 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp mở rộng tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn TP Cần Thơ, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

reân theá giôùi coù khoaûn thu dòch vuï chieám töø 40% trôû leân trong toång doanh thu. Hoaït ñoäng dòch vuï cuûa caùc ngaân haøng thöông maïi ôû ñòa baøn thaønh phoá Caàn Thô ñöôïc theå hieän ôû caùc soá lieäu sau: Baûng 5: Toång thu, Thu cho vay, Thu dòch vuï cuûa caùc NHTM TP Caàn Thô Ñv: Tyû ñoàng Chæ Tieâu Naêm Naêm Naêm Taêng giaûm 2002 2003 2004 03/02 04/03 * Toång thu 501 680 851 179 136% 171 125% - Thu cho vay 478 644.7 786.5 166.7 135% 141.8 122% - Thu dòch vuï 23 35.3 64.5 12.3 153% 29.2 183% + Dòch vuï thanh toaùn 16 21 32 5 131% 11 152% + Dòch vuï Ngaân quyõ 0.2 0.8 1.1 0.6 400% 0.3 138% + Kinh doanh ngoaïi teä 4 8.4 23.4 4.4 210% 15 279% + Tham gia TT Tieàn Teä 0.4 1.7 3.2 1.3 425% 1.5 188% + Thu baûo laõnh 1 1.3 1.5 0.3 130% 0.2 115% + Thu khaùc 1.4 2.1 3.3 0.7 150% 1.2 157% (Nguoàn soá lieäu töø Ngaân haøng Nhaø nöôùc TP Caàn Thô) Qua baûng soá lieäu treân, ta thaáy nguoàn thu dòch vuï cuûa caùc NHTM ñang coù xu höôùng taêng leân roõ reät, naêm 2003 taêng 53% so vôùi naêm 2002 vaø naêm 2004 taêng 83% so vôùi naêm 2003. Ñaây laø keát quaû cuûa quaù trình nghieân cöùu vaø phaùt trieån caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn. Trang 37 Trong nguoàn thu dòch vuï, thì thu töø dòch vuï thanh toaùn laø chuû yeáu chieám tyû troïng töø 50% - 70% treân toång nguoàn thu dòch vuï. Naêm 2003 thu töø dòch vuï thanh toaùn taêng 5 tyû ñoàng (töông ñöông taêng 31%) so vôùi naêm 2002, vaø naêm 2004 taêng 11 tyû ñoàng (töông ñöông taêng 52%) so vôùi naêm 2003, nguyeân nhaân laøm cho thu dòch vuï thanh toaùn taêng leân laø do: - Thu dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc taêng, nhôø caùc NHTM treân ñòa baøn ñaõ noã löïc phaùt trieån vaø ña daïng hoaù caùc saûn phaåm dòch vuï cuûa mình, chaúng haïn nhö: Trieån khai döï aùn hieän ñaïi hoaù ngaân haøng cho pheùp khaùch haøng coù theå gôûi tieàn moät nôi ruùt nhieàu nôi, tieán haønh giao dòch moät cöûa, caùc dòch vuï phaùt haønh theû tín duïng, theû Visa, theû ATM töï ñoäng ruùt tieàn maët … ñaõ ñöôïc caùc ngaân haøng Ngoaïi Thöông, Ñoâng AÙ, AÙ Chaâu, Noâng Nghieäp, Coâng Thöông aùp duïng ñaõ kích thích ngaøy caøng nhieàu khaùch haøng coù nhu caàu söû duïng caùc dòch vuï cuûa ngaân haøng trong thanh toaùn, goùp phaàn laøm taêng nguoàn thu dòch vuï thanh toaùn trong nöôùc cho caùc NHTM treân ñòa baøn. - Cuøng vôùi vieäc thu thanh toaùn trong nöôùc taêng thì thu töø dòch vuï thanh toaùn quoác teá cuõng taêng leân. Naêm 2003 vaø 2004, tình hình kim ngaïch xuaát nhaäp khaåu treân ñòa baøn ñaït giaù trò nhö sau: Baûng 6: Tình hình xuaát nhaäp khaåu treân ñòa baøn TP Caàn Thô Ñv: 1.000 USD Chæ Tieâu Naêm 2002 Naêm 2003 Naêm 2004 Tyû leä % 03/02 Tyû leä % 04/03 Kim ngaïch XNK 313.490 406.849 551.979 130% 136% Xuaát khaåu haøng hoaù 186.474 252.794 321.439 136% 127% Nhaäp Khaåu haøng hoaù 127.016 154.055 230.540 121% 150% (Nguoàn Cuïc Thoáng Keâ TP Caàn Thô) Qua baûng treân ta thaáy, do kim ngaïch xuaát nhaäp khaåu treân ñòa baøn khoâng ngöøng taêng tröôûng, cuï theå: Naêm 2003 taêng 30% so vôùi naêm 2002 vaø naêm 2004 taêng 36% so vôùi naêm 2003, ñieàu naøy cho thaáy doanh soá xuaát nhaäp khaåu cuûa caùc ñôn vò xuaát nhaäp khaåu treân ñòa baøn nhö: Cty TNHH Nam Haûi, Cty Thuyû Saûn Xuaát Khaåu CaTaCo, Cty PaTaYa…ñang taêng leân, neân nguoàn thu töø dòch vuï thanh toaùn quoác teá cuûa caùc Ngaân haøng Thöông maïi treân ñòa baøn seõ taêng theo. Nguoàn thu coù tyû troïng lôùn thöù hai trong toång nguoàn thu dòch vuï ngaân haøng laø thu töø kinh doanh ngoaïi teä. Nguoàn thu naøy ñang coù xu höôùng taêng tröôûng maïnh, cuï theå: Naêm 2003 taêng 4,4 tyû so vôùi naêm 2002 vaø naêm 2004 taêng 15 tyû so vôùi naêm 2003. Nguyeân nhaân laø do kim ngaïch xuaát nhaäp khaåu cuûa TP Caàn Thô khoâng ngöøng taêng tröôûng, ñoàng thôøi ñòa baøn kinh doanh cuûa chi nhaùnh Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Caàn Thô coøn coù chi nhaùnh caáp II taïi caùc tænh Soùc Traêng vaø Baïc Lieâu vôùi nhieàu coâng ty xuaát nhaäp khaåu thuyû saûn lôùn nhö: Coâng ty TNHH Kim Anh, Coâng ty Thuyû Saûn xuaát nhaäp Trang 38 khaåu Soùc Traêng, Coâng ty coå phaàn SaoTa, Coâng ty CAFATEX, Coâng ty GENTRACO…caùc coâng ty naøy thöôøng xuyeân coù kim ngaïch xuaát khaåu lôùn, nguoàn thu ngoaïi teä doài daøo, ñaây chính laø nguoàn cung ngoaïi teä chuû yeáu cho hoaït ñoäng kinh doanh ngoaïi teä cuûa Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Caàn Thô, beân caïnh ñoù löôïng kieàu hoái treân ñòa baøn trong 2 naêm 2003 vaø 2004 cuõng gia taêng (cuï theå: naêm 2002 laø 9,6 trieäu USD; naêm 2003 laø 11,14 trieäu USD; vaø naêm 2004 laø 13,6 trieäu USD – nguoàn soá lieäu Cuïc Thoáng Keâ) daãn ñeán löôïng ngoaïi teä ñöôïc thu ñoåi vaø mua baùn taïi Ngaân haøng Ngoaïi Thöông vaø caùc NHTM khaùc treân ñòa baøn khoâng ngöøng taêng leân, hôn nöõa tyû giaù bình quaân trong naêm 2004 laø 15.773 VNÑ/USD taêng cao hôn so vôùi naêm 2003 laø 15.503 VNÑ/USD, neân nguoàn thu töø kinh doanh ngoaïi teä cuûa caùc ngaân haøng taêng maïnh. Veà thu dòch vuï ngaân quyõ vaø thu tham gia thò tröôøng tieàn teä cuõng ñang coù xu höôùng taêng leân, do caùc NHTM ñaõ môû roäng ñöôïc moät soá dòch vuï môùi nhö: Thu tieàn taïi choå, moâi giôùi chöùng khoaùn, chi löông cho caùn boä nhaân vieân, thu kieåm ñeám hoä...keát hôïp vôùi vieäc thu laõi tieàn göûi caùc TCTD, thu laõi ñaàu tö traùi phieáu kho baïc neân nguoàn thu caùc dòch vuï naøy taêng leân. 2.3.2.3/ Nhöõng haïn cheá cuûa caùc dòch vuï Ngaân haøng hieän nay: Tuy nguoàn thu dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn coù xu höôùng taêng leân, nhöng tyû troïng thu dòch vuï trong toång thu nhaäp cuûa caùc NHTM coøn raát thaáp (chæ chieám töø 4,4% - 7,4% / toång thu), trong khi ñoù taïi caùc nöôùc phaùt trieån vaø moät soá nöôùc ñang phaùt trieån tyû leä naøy cuûa nhieàu ngaân haøng ñaït 20% trôû leân. Ñieàu naøy cho thaáy, dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn coù taêng nhöng so vôùi caùc ngaân haøng nöôùc ngoaøi thì vaãn coøn raát nhieàu haïn cheá vaø laïc haäu, cuï theå: - Tyû troïng thanh toaùn baèng tieàn maët trong toång phöông tieän thanh toaùn coøn khaù cao (khoaûng 19% so vôùi döôùi 15% cuûa nhieàu ngaân haøng trong khu vöïc vaø döôùi 10% cuûa nhieàu nöôùc G7). Baûng 7: Caùc phöông tieän thanh toaùn Ñv: Tyû ñoàng Caùc Phöông Tieän Thanh Toaùn 2002 2003 2004 1/ Thanh toaùn baèng tieàn maët 16.482 15.750 15.451 2/ Thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët 60.253 69.103 65.499 Toång phöông tieän thanh toaùn 76.735 84.853 80.950 (Nguoàn soá lieäu Ngaân haøng Nhaø Nöôùc TP. Caàn Thô) - Heä thoáng ATM chæ môùi ôû giai ñoaïn khôûi ñaàu, hieän nay moät soá NHTM treân ñòa baøn vaãn chöa ñöôïc trang bò, soá löôïng maùy coù haïn, toaøn ñòa baøn chæ môùi coù 14 maùy taäp trung vaøo caùc Ngaân haøng nhö: Ngoaïi thöông (07 maùy), Ngaân haøng Noâng nghieäp vaø Phaùt Trieån Noâng Thoân (02 maùy), Ñoâng AÙ (02 maùy), Coâng Thöông (01 maùy), Saøi Goøn Coâng thöông (01 maùy) vaø Ngaân haøng Xuaát Nhaäp Khaåu (01 maùy). Trang 39 Ñaàu naêm 2004, Ngaân haøng Ngoaïi Thöông Vieät Nam vaø 10 NHTM coå phaàn ñaõ thaønh laäp heä thoáng lieân minh theû, vaø ñaëc bieät môùi ñaây 3 NHTM quoác doanh goàm Ngaân haøng Ñaàu Tö & Phaùt Trieån Vieät Nam, Ngaân haøng Coâng Thöông Vieät Nam, Ngaân haøng Noâng Nghieäp & Phaùt Trieån Noâng Thoân Vieät Nam vaø 4 NHTM coå phaàn cuøng vôùi coâng ty Ñieän toaùn & Truyeàn soá lieäu (VDC) thaønh laäp neân coâng ty coå phaàn vôùi teân goïi BankNet seõ baét tay nhau hoaø maïng heä thoáng caùc maùy ATM treân toaøn quoác cho pheùp khaùch haøng söû duïng theû ATM thuaän tieän hôn raát nhieàu trong vieäc thanh toaùn qua caùc maùy ATM vì chæ söû duïng theû ATM taïi Ngaân haøng phaùt haønh theû, khaùch haøng coù theå söû duïng ñöôïc taát caû caùc maùy ATM cuûa moïi thaønh vieân thuoäc BankNet hay heä thoáng theû lieân minh cuûa Ngaân haøng Ngoaïi Thöông vaø 10 NHTM coå phaàn. Tuy nhieân, hieän nay caùc maùy ATM treân ñòa baøn TP Caàn Thô chæ môùi cho pheùp thöïc hieän caùc chöùc naêng ñôn thuaàn nhö: Ruùt tieàn maët vaø tra vaán soá dö tieàn göûi. Maùy chöa cho pheùp khaùch haøng noäp tieàn maët qua maùy, thanh toaùn tieàn cöôùc phí ñieän thoaïi hay traû tieàn ñieän, nöôùc...vaø moãi theû ATM chæ ñöôïc duøng rieâng cho töøng ngaân haøng, chöa ñöôïc noái maïng hoäi lieân minh theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi Thöông vaø maïng BankNet. - Moät soá dòch vuï ngaân haøng ñieän töû nhö: Internet banking, Mobi banking, Home banking, Phone banking...vaãn chöa ñöôïc caùc NHTM treân ñòa baøn söû duïng, nguyeân nhaân laø do caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû naøy ñoøi hoûi veà tính naêng kyõ thuaät vaø coâng ngheä töông ñoái cao. Trong khi ñoù, trình ñoä caùn boä nhaân vieân caùc NHTM coøn nhieàu haïn cheá, vieäc tìm hieåu vaø söû duïng coâng ngheä hieän ñaïi ñoøi hoûi phaûi maát nhieàu thôøi gian vaø chi phí cho vieäc ñaøo taïo caùn boä söû duïng. Hieän nay, caùc NHTM Vieät Nam chæ môùi ôû giai ñoaïn nghieân cöùu thí ñieåm caùc loaïi hình dòch vuï naøy. - Do coâng ngheä coøn laïc haäu, caùc dòch vuï ngaân haøng ñieän töû nhö: Phone banking, Internet banking, Home banking...chöa ñöôïc trieån khai treân ñòa baøn. Do ñoù, heä thoáng thanh toaùn quoác teá coøn nhieàu baát caäp, khaùch haøng ñeán giao dòch nhö: Môû L/C nhaäp khaåu, tu chænh L/C, thöïc hieän caùc dòch vuï thanh toaùn quoác teá...phaûi ñi laïi nhieàu laàn vaø toán nhieàu thôøi gian chôø ñôïi ñeå nhaän hoà sô, chöùng töø veà nhaäp khaåu. * KEÁT LUAÄN CHÖÔNG II: Qua phaân tích thöïc traïng lôïi theá caïnh tranh cuûa caùc Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam so vôùi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi, vaø thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng & dòch vuï cuûa caùc NHTM TP Caàn Thô cho thaáy caùc NHTM Vieät Nam noùi chung vaø caùc NHTM Caàn Thô noùi rieâng coøn moät soá haïn cheá trong hoaït ñoäng tín duïng & dòch vuï so vôùi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi khi hoäi nhaäp kinh teá. Do ñoù, vieäc tìm ra caùc giaûi phaùp ñeå môû roäng tín duïng vaø dòch vuï, khaéc phuïc nhöõng haïn cheá naâng cao söùc caïnh tranh cho caùc Ngaân haøng thöông maïi thaønh phoá Caàn Thô laø heát söùc caàn thieát khi hoäi nhaäp kinh teá quoác teá, nhaèm giöõ vöõng vaø taêng tröôûng thò phaàn tín duïng – dòch vuï treân ñòa baøn, goùp phaàn thuùc ñaåy kinh teá TP.Caàn Thô ngaøy caøng phaùt trieån. Trang 40 CHÖÔNG III: MOÄT SOÁ GIAÛI PHAÙP MÔÛ ROÄNG TÍN DUÏNG & DÒCH VUÏ NGAÂN HAØNG TREÂN ÑÒA BAØN TP CAÀN THÔ Ngaân haøng laø moät doanh nghieäp ñaëc bieät thöïc hieän chöùc naêng kinh doanh tieàn teä, môû roäng tín duïng & dòch vuï seõ giuùp cho ngaân haøng chieám lónh ñöôïc thò tröôøng, söû duïng toái öu nguoàn voán ñaõ huy ñoäng, phaân taùn ñöôïc ruûi ro, ngaân haøng coù ñieàu kieän môû roäng hoaït ñoäng saûn xuaát kinh doanh, thu ñöôïc nhieàu lôïi nhuaän, phaùt trieån thaønh nhöõng taäp ñoaøn taøi chính. Môû roäng tín duïng & dòch vuï ngaân haøng laø vieäc laøm heát söùc caàn thieát ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa NHTM nhöng vieäc môû roäng phaûi phuø hôïp vôùi ñieàu kieän phaùt trieån kinh teá xaõ hoäi cuûa thaønh phoá, ñònh höôùng phaùt trieån cuûa ñaát nöôùc, thöïc traïng hoaït ñoäng vaø nguoàn voán huy ñoäng treân ñòa baøn . 3.1 Chuû tröông ñònh höôùng môû roäng hoaït ñoäng tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng treân ñòa baøn thaønh phoá Caàn Thô: Trong vaên kieän ñaïi hoäi ñaïi bieåu toaøn quoác laàn thöù IX khaúng ñònh“ Ñoàng baèng soâng Cöûu Long vôùi theá maïnh laø vuøng saûn xuaát löông thöïc, rau quûa haøng hoùa lôùn nhaát cuûa caû nöôùc, caàn taäp trung taêng nhanh dieän tích gieo troàng, taêng naêng suaát vaø chaát löôïng saûn phaåm ñi ñoâi vôùi phaùt trieån coâng nghieäp cheá bieán noâng, laâm thuûy saûn xuaát khaåu vaø dòch vuï, tích cöïc ñaàu tö cô sôû haï taàng, phaùt trieån vaø hoaøn thieän mang löôùi giao thoâng thuûy boä, caùc khu coâng nghieäp troïng ñieåm, phaùt trieån coâng nghieäp may maëc, deät, da giaày, cheá bieán thöùc aên gia suùc, cô khí, vaät lieäu xaây döïng, hoùa chaát...” ñaây seõ laø caùc ngaønh kinh teá muõi nhoïn, laøm ñoäng löïc cho toaøn vuøng ÑBSCL phaùt trieån . Theo nghò quyeát soá 45-NQ/TW cuûa Boä Chính trò ngaøy 17/02/2005 veà xaây döïng vaø phaùt trieån TP.Caàn Thô trong thôøi kyø coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc coù neâu roû laø phaûi chuyeån dòch nhanh cô caáu kinh teá theo höôùng coâng nghieäp hoùa hieän ñaïi hoùa, taäp trung cho noâng nghieâp vaø phaùt trieån noâng thoân; Phaùt trieån ñoâ thò coù ñònh höôùng treân cô sôû phaùt trieån noâng thoân beàn vöõng, xaây döïng nhieàu thöông hieäu ñaëc saûn noâng nghieäp cuûa thaønh phoá; Taäp trung xaây döïng coù choïn loïc moät soá cô sôû coâng nghieäp quan troïng vöøa vaø nhoû vôùi coâng ngheä tieân tieán, hieän ñaïi; Ñaåy maïnh phaùt trieån khoa hoïc coâng ngheä, caùc ngaønh dòch vuï, du lòch, taøi chính - tieàn teä vaø kinh teá ñoái ngoaïi ...ñeå töøng böôùc trôû thaønh trung taâm dòch vuï lôùn cuûa vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long vaø caû nöôùc. Do ñoù vieäc phaùt trieån vaø môû roäng tín duïng & dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn TP.Caàn Thô trong giai ñoaïn hieän nay laø phaûi xoay quanh ñònh höôùng phaùt trieån coâng nghieäp hoùa vaø hieän ñaïi hoùa cuûa thaønh phoá, chuù troïng ñaàu tö vaøo laõnh vöïc noâng thuûy saûn, cheá bieán löông thöïc thöïc phaåm, taäp trung cho vay caùc döï aùn coù qui moâ vöøa Trang 41 vaø nhoû hoaït ñoäng trong laõnh vöïc coâng nghieäp nheï, giaøy da, may maëc, thuûy saûn, cheá bieán noâng saûn …taêng cöôøng huy ñoäng voán, öùng duïng khoa hoïc coâng ngheä vaøo phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng töøng böôùc naâng cao söùc caïnh tranh cho caùc NHTM TP.Caàn Thô. 3.2/ Caùc giaûi phaùp môû roäng tín duïng ngaân haøng: 3.2.1/ Giaûi phaùp taêng tröôûng nguoàn voán huy ñoäng ñeå môû roäng tín duïng: * Giaûi phaùp veà laõi suaát: Laõi suaát laø coâng cuï quan troïng ñeå ngaân haøng huy ñoäng voán hieän coù trong caùc taàng lôùp daân cö, doanh nghieäp, toå chöùc tín duïng khaùc...Kinh nghieäm cuûa caùc nöôùc thaønh coâng trong söï nghieäp phaùt trieån kinh teá, maø tröôùc heát laø huy ñoäng voán baèng coâng cuï laõi suaát chæ phaùt huy ñöôïc hieäu löïc cuûa noù ñoái vôùi vieäc huy ñoäng voán trong ñieàu kieän tieàn teä oån ñònh, giaù caû ít bieán ñoäng hay noùi caùch khaùc laø laïm phaùt ôû möùc vöøa phaûi vaø khoâng bieán ñoäng thaát thöôøng. Hieän nay, huy ñoäng voán ôû caùc Ngaân haøng thöông maïi ñang gaëp raát nhieàu khoù khaên, söï taêng giaù ôû haàu heát caùc maët haøng khieán cho ñoàng Vieät Nam bò maát giaù, laõi suaát tieàn göûi laïi ñoàng loaït giaûm so vôùi naêm 2003 (cheânh leäch töø 0,05% - 0,1%) neân daãn ñeán tình traïng ngöôøi daân thi nhau ruùt tieàn göûi ñeå mua ngoaïi teä vaø vaøng tích luõy. Beân caïnh ñoù, laõi suaát tín phieáu, traùi phieáu kho baïc, coâng traùi giaùo duïc laïi oån ñònh vaø cao hôn laõi suaát tieàn göûi Ngaân haøng. Hoaït ñoäng trong cô cheá thò tröôøng, vieäc caïnh tranh khuyeán maïi laø caàn thieát nhöng chöa ñuû, phaûi chieâu thò vôùi theá maïnh, maø tröôùc heát laø toaøn ngaønh ngaân haøng phaûi thöïc söï laønh maïnh, hoaït ñoäng bình oån. Chöõ tín cuûa ngaân haøng raát quan troïng, taïo ñöôïc loøng tin cuûa nhaân daân laø ñieàu kieän baûo hieåm voán tieàn göûi raát höõu hieäu. Do ñoù, caàn thieát söû duïng moät chính saùch laõi suaát hôïp lyù ñeå vöøa ñaåy maïnh thu huùt ngaøy caøng nhieàu caùc nguoàn voán trong xaõ hoäi, vöøa kích thích caùc ñôn vò toå chöùc kinh teá söû duïng voán coù hieäu quaû trong saûn xuaát kinh doanh. Ñeå cho coâng cuï laõi suaát phaùt huy ñöôïc vai troø taùc duïng cuûa mình trong cô cheá thò tröôøng, chính saùch laõi suaát caàn thieát tieáp tuïc xöû lyù theo höôùng sau: - Hoaïch ñònh chính saùch laõi suaát theo nguyeân taéc kinh teá thò tröôøng döïa treân moái quan heä cung caàu veà voán. Laõi suaát ñaàu ra quyeát ñònh laõi suaát ñaàu vaøo, caên cöù vaøo laõi suaát söû duïng voán ñeå quyeát ñònh laõi suaát huy ñoäng voán bao goàm caû heä soá tröôït giaù, ñaûm baûo ngaân haøng thöông maïi kinh doanh coù laõi. - Laõi suaát danh nghóa phaûi baèng laõi suaát thöïc coäng vôùi tyû leä laïm phaùt döï kieán, nghóa laø phaûi theo doõi laõi suaát treân thò tröôøng voán vaø tyû leä tröôït giaù ñeå ñieàu chænh kòp thôøi vaø linh hoaït. Trang 42 - Laõi suaát huy ñoäng voán danh nghóa phaûi hôn tyû leä laïm phaùt döï kieán ñeå khuyeán khích tieát kieäm, traùnh tích luõy vaøng vaø ngoaïi teä. * Giaûi phaùp veà cung öùng nhieàu dòch vuï, ñòa ñieåm giao dòch thuaän tieän: Ñeå khuyeán khích ngöôøi daân göûi tieàn, caùc Ngaân haøng phaûi ñöa ra caùc dòch vuï toát, thuaän lôïi, ña daïng, töø vaán ñeà nhoû nhaát nhö: Choã ñeå xe thuaän lôïi, boá trí quaày giao dòch, nöôùc uoáng…ñeán nhöõng vaán ñeà thieát yeáu hôn nhö: Heä thoáng chi traû töï ñoäng, caùc dòch vuï thoâng tin, chuyeån tieàn theo yeâu caàu sao cho nhanh nhaát, chính xaùc, nhöõng lôøi tö vaán coù hieäu quaû, thôøi gian laøm vieäc caû ngaøy vaø ñeâm, thöïc hieän chính saùch chaêm soùc khaùch haøng vaøo nhöõng ngaøy kyû nieäm ñaëc bieät nhö: leã, teát, ngaøy sinh nhaät ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng giao dòch thöôøng xuyeân. Caùc Ngaân haøng ñöa ra caùc dòch vuï toát thöïc chaát cuõng laøm giaûm caùc chi phí khaùc cho ngöôøi göûi tieàn. Noù coù taùc ñoäng tröïc tieáp ñeán lôïi ích neân coù taùc duïng khuyeán khích ngöôøi daân göûi tieàn vaøo ngaân haøng. Beân caïnh cung öùng nhieàu dòch vuï tieän ích, caùc Ngaân haøng caàn coù ñòa ñieåm giao dòch ôû nhöõng nôi thuaän lôïi, ñoâng daân cö, vuøng daân cö coù thu nhaäp cao ñeå ngöôøi göûi tieàn ñôõ toán keùm caû baèng tieàn vaø thôøi gian cho vieäc ñi laïi giao dòch. Ñòa ñieåm giao dòch coù theå laø truï sôû, chi nhaùnh, phoøng giao dòch hoaëc baøn tieát kieäm ñaët ôû caùc tuï ñieåm daân cö, khu taäp theå quy moâ lôùn, hay caùc nhaø maùy coù ñoâng coâng nhaân… 3.2.2/ Môû roäng tín duïng trong lónh vöïc cho vay noâng nghieäp vaø nuoâi troàng thuûy haûi saûn: TP.Caàn Thô vôùi hôn 70% daân soá soáng döïa vaøo noâng nghieäp vaø nuoâi troàng thuûy saûn, caùc hoaït ñoäng ñaàu tö ñeå saûn xuaát vaø tieâu thuï : luùa, boâng vaûi, mía nguyeân lieäu, söõa boø töôi, thuûy haûi saûn .... seõ laø ñoái töôïng cho vay chuû yeáu cuûa caùc NHTM, khaùch haøng vay truyeàn thoáng vôùi soá löôïng lôùn vaãn laø ngöôøi noâng daân vaø caùc doanh nghieäp thu mua noâng saûn. Tuy nhieân trong thôøi gian qua ngöôøi noâng daân phaûi töï lo nguyeân lieäu ñaàu vaøo vaø ñaàu ra, ngöôøi daân chæ bieát saûn xuaát nhöõng haøng hoùa maø mình coù chöa bieát laøm ra nhöõng saûn phaåm maø thò tröôøng caàn neân daãn ñeán tình traïng khi truùng muøa thì giaù noâng saûn haøng hoùa rôùt giaù, neáu thieân tai xaûy ra coi nhö maát traéng, Ngaân haøng phaûi giaõn nôï vay, doanh nghieäp khoâng coù haøng hoùa thu mua ñeå thöïc hieän chöùc naêng saûn xuaát kinh doanh cheá bieán vaø xuaát khaåu, töø ñoù laøm cho neàn saûn xuaát haøng hoùa chaäm phaùt trieån . Coù theå noùi, vieäc saûn xuaát haøng hoùa noâng saûn phuï thuoäc raát nhieàu vaøo ñieàu kieän töï nhieân seõ laøm cho ngaân haøng, doanh nghieäp vaø noâng daân gaëp raát nhieàu ruûi ro. Ñeå khaéc phuïc ngaøy 24/06/2002 Thuû töôùng Chính phuû ñaõ ban haønh quyeát ñònh soá 80/2002/QÑ-TTg “Veà chính saùch khuyeán khích tieâu thuï noâng saûn haøng hoùa thoâng qua hôïp ñoàng”, ngöôøi daân ñaõ coù theå duøng hôïp ñoàng bao tieâu saûn phaåm ñeå vay voán ngaân haøng qua söï baûo laõnh cuûa doanh nghieäp theo sô ñoà sau : Trang 43 2 1 4 3 (1) Ngaân haøng vaø khaùch haøng thoûa thuaän cho vay. (2) Ngaân haøng caáp tín duïng Ng©n hμng Tæ chøc bao Tiªu Kh¸ch hμng (3) Khaùch haøng giao saûn phaåm cho toå chöùc bao tieâu (4) Toå chöùc bao tieâu traû nôï ngaân haøng . Nhöng treân thöïc teá vieäc thöïc hieän hôïp ñoàng bao tieâu saûn phaåm vaãn coøn moät soá khoù khaên nhö : - Doanh nghieäp bao tieâu saûn phaåm chöa coù ñaàu ra oån ñònh, coâng ngheä baûo quaûn sau thu hoaïch chöa thöïc söï ña daïng, vieäc thu mua noâng saûn haøng hoùa coøn chaäm vaø chöa ñoàng boä, ngöôøi daân chaäm nhaän ñöôïc tieàn töø vieäc baùn saûn phaåm ñeå traû nôï cho ngaân haøng . - Vieäc thu nôï cuûa caùc NHTM phuï thuoäc raát nhieàu vaøo toå chöùc bao tieâu, khaùch haøng vay voán ngaân haøng phaûi traû nôï qua toå chöùc bao tieâu neân laøm chaäm thôøi gian thu hoài nôï cuûa Ngaân haøng . Vì vaäy, ñeå giuùp cho ngöôøi noâng daân vaø doanh nghieäp thu mua noâng, thuûy saûn tieáp caän ñöôïc nguoàn voán vay ngaân haøng moät caùch deã daøng, Ngaân haøng coù ñieàu kieän tham gia vaøo quaù trình saûn xuaát -löu thoâng- phaân phoái haøng hoùa vaø môû roäng dö nôï tín duïng, caùc NHTM neân kieán nghò vôùi Chính phuû cho noâng daân ñöôïc traû nôï ngaân haøng baèng noâng saûn haøng hoùa thoâng qua hôïp ñoàng vôùi doanh nghieäp ñaõ bao tieâu saûn phaåm. Khi ñoù ngöôøi noâng daân chæ caàn xuaát trình phieáu mua haøng hoaëc phieáu nhaäp kho cuûa doanh nghieäp (Ngaân haøng seõ giaùm saùt hoaït ñoäng naøy taïi doanh nghieäp), ngaân haøng seõ ghi giaûm nôï cho noâng daân ñoàng thôøi ghi taêng nôï vay cho doanh nghieäp. Neáu laøm ñöôïc ñieàu naøy NHTM seõ coù lôïi laø ngaân haøng seõ thu ñöôïc nôï deã daøng vaø ñuùng haïn, doanh nghieäp coù noâng saûn haøng hoùa ñeå saûn xuaát kinh doanh, cheá bieán xuaát khaåu, noâng daân khoâng phaûi oâm tieàn ñeán ngaân haøng ñeå xeáp haøng traû nôï vay, doanh nghieäp khoâng phaûi ra ngaân haøng ñeå vay tieàn vaø oâm tieàn maët ñi mua haøng, dö nôï vay tín duïng taïi caùc NHTM trong laõnh vöïc cho vay noâng nghieäp vaø nuoâi troàng thuûy saûn seõ taêng leân. 3.2.3/ Môû roäng tín duïng tieâu duøng vaø cho vay caùc cô quan haønh chaùnh söï nghieäp coù thu : Cho vay tieâu duøng laø caùc khoaûn vay nhaèm taøi trôï cho nhu caàu chi tieâu cuûa ngöôøi tieâu duøng caù nhaân vaø hoä gia ñình . Ñaây laø moät thò tröôøng roäng lôùn ñeå môû roäng tín duïng Trang 44 tuy khoái löôïng coâng vieäc nhieàu vaø chi phí cao nhöng tín duïng tieâu duøng cuõng ñem laïi nhöõng lôïi ích quan troïng cho ngaân haøng nhö : - Giuùp môû roäng quan heä vôùi khaùch haøng, töø ñoù laøm taêng khaû naêng huy ñoäng caùc loaïi tieàn gôûi cho ngaân haøng . - Taïo ñieàu kieän ña daïng hoùa hoaït ñoäng kinh doanh, nhôø vaäy naâng cao thu nhaäp vaø phaân taùn ruûi ro cho ngaân haøng . Hieän nay nghieäp vuï naøy môùi chæ ñöôïc caùc NHTM coå phaàn chuù yù qua hình thöùc cho vay tieâu duøng giaùn tieáp, trong ñoù ngaân haøng mua caùc khoaûn nôï phaùt sinh do nhöõng coâng ty baùn leû ñaõ baùn chòu haøng hoaù hay dòch vuï cho ngöôøi tieâu duøng. Caùc NHTM quoác doanh chæ môùi baét ñaàu thöïc hieän nghieäp vuï naøy qua vieäc cho vay taäp theå, theá chaáp baèng quõy löông thoâng qua ngöôøi ñaïi dieän vaø ngöôøi vay phaûi laø caùn boä coâng nhaân vieân cô quan nhaø nöôùc, neân dö nôï trong laõnh vöïc naøy chöa phaùt trieån. Vì vaäy, ñeå môû roäng tín duïng trong nghieäp vuï naøy caùc NHTM neân aùp duïng hình thöùc cho vay tröïc tieáp , töùc laø ngaân haøng tröïc tieáp tieáp xuùc vaø cho khaùch haøng vay cuõng nhö tröïc tieáp thu nôï töø ngöôøi naøy . Hôn nöõa, caùc cô quan haønh chaùnh söï nghieäp coù thu treân ñòa baøn thaønh phoá Caàn Thô laø raát nhieàu nhöng chöa ñöôïc ngaân haøng tieáp caän ñeå cho vay. Ngaân haøng coù theå caên cöù vaøo keá hoaïch thu haøng naêm cuûa caùc cô quan ñaõ ñöôïc caáp chuû quaûn pheâ duyeät ñeå cho vay tröôùc 1 phaàn baèng hình thöùc tín chaáp, khi coù nguoàn thu seõ hoaøn traû cho ngaân haøng . Ñaây laø moät thò tröôøng tieàm naêng ñeå caùc NHTM môû roäng tín duïng an toaøn ñem laïi hieäu quûa cao . 3.2.4/ Môû roäng nghieäp vuï tín duïng cho vay theá chaáp : Trong quan heä tín duïng, caùc bieän phaùp theá chaáp caàm coá vaø baûo laõnh hieän vaãn coøn söû duïng khaù phoå bieán ôû TP.Caàn Thô, caùc doanh nghieäp hoaït ñoäng trong moät moâi tröôøng kinh doanh naêng ñoäng, caïnh tranh raát khoác lieät, vieäc theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh vaãn coøn ñöôïc xem laø moät bieän phaùp toát ñeå ñaûm baûo loøng tin vaø khaû naêng thu hoài nôï cuûa Ngaân haøng. Theo nghò ñònh 178/1999/NÑ-CP vaø nghò ñònh söûa ñoåi soá 85/2001/NÑ-CP cuûa Chính phuû veà theá chaáp taøi saûn ñaûm baûo nôï vay. Ngaân haøng vaø doanh nghieäp coù theå töï löïa choïn hình thöùc ñaûm baûo nôï vay nhö theá chaáp, caàm coá hoaëc tín chaáp ...khi tham gia vay voán taïi ngaân haøng vaø vieäc ñònh giaù taøi saûn ñaûm baûo laø do söï thoûa thuaän giöõa ngöôøi vay vôùi ngaân haøng. Tuy nhieân hình thöùc tín chaáp thöôøng chæ ñöôïc aùp duïng cho caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc, caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh vì möùc ñoä ruûi ro cao neân ña soá caùc NHTM treân ñòa baøn thaønh phoá Caàn Thô ñeàu buoäc phaûi coù taøi saûn theá chaáp, voâ hình chung taøi saûn theá chaáp trôû thaønh vaät caûn raát lôùn ñoái vôùi caùc doanh nghieäp ngoaøi quoác doanh khi muoán quan heä tín duïng vôùi ngaân haøng . Trang 45 Hieän nay bieän phaùp ñaûm baûo nôï vay chuû yeáu cuûa caùc NHTM chæ laø caàm coá vaø theá chaáp taøi saûn . Vì vaäy ñeå môû roäng tín duïng nhöng vaãn baûo ñaûm ñöôïc möùc ñoä an toaøn thu hoài nôï, ngoaøi hình thöùc caàm coá vaø theá chaáp taøi saûn caùc NHTM neân aùp duïng theâm hình thöùc ñaûm baûo nôï vay baèng caàm coá haøng hoùa, caàm coá chöùng khoaùn, baûo ñaûm baèng tieàn gôûi, baûo ñaûm baèng vaøng, baûo ñaûm baèng hôïp ñoàng nhaän thaàu vaø baûo ñaûm baèng hôïp ñoàng baûo hieåm nhaân thoï. Neáu aùp duïng theâm ñöôïc caùc hình thöùc ñaûm baûo naøy thì khoâng nhöõng taïo ñieàu kieän cho nhieàu doanh nghieäp coù ñieàu kieän tieáp xuùc vôùi ngaân haøng maø ngaân haøng cuõng coù cô hoäi ñeå môû roäng tín duïng. 3.3/ Caùc giaûi phaùp môû roäng dòch vuï: 3.3.1/ Giaûi phaùp haïn cheá thanh toaùn baèng tieàn maët : - Caàn kieân trì, taäp trung, phoå bieán, höôùng daãn caùc ñôn vò môû taøi khoaûn söû duïng caùc phöông tieän thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cuûa ngaân haøng. Coù chính saùch khuyeán khích, taëng thöôûng cho caùc ñôn vò coù tyû leä thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët cao. - Phoái hôïp vôùi caùc cô quan quaûn lyù Nhaø nöôùc veà caùc nguoàn thu, nguoàn chi nhö cô quan thueá, thueá thu nhaäp, thueá thu nhaäp doanh nghieäp, thueá giaù trò gia taêng, thueá tröôùc baï vaø caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc saûn xuaát kinh doanh, cung öùng dòch vuï nhö: ñieän, nöôùc, böu ñieän, vieãn thoâng….Coù nhöõng giaûi phaùp cuï theå trong vieäc khuyeán khích thanh toaùn baèng chuyeån khoaûn, haïn cheá thanh toaùn baèng tieàn maët cuûa caùc ñôn vò, caù nhaân coù quan heä vaø coù taøi khoaûn taïi Ngaân haøng. 3.3.2/ Giaûi phaùp veà naâng caáp heä thoáng ATM vaø môû roäng khaùch haøng söû duïng ATM treân ñòa baøn: - Caùc NHTM chöa ñöôïc trang bò ATM caàn sôùm trang bò heä thoáng naøy ñeå ñöa vaøo söû duïng, nhanh choùng hoaø maïng vôùi 2 heä thoáng BankNet vaø heä thoáng lieân minh theû cuûa Ngaân haøng Ngoaïi Thöông taïo ñieàu kieän thuaän lôïi cho khaùch haøng coù theå söû duïng theû taïi baát cöù thaønh vieân naøo thuoäc heä thoáng cuûa mình treân toaøn ñòa baøn. - Caùc NHTM caàn tieáp tuïc ña daïng hoaù caùc chöùc naêng khai thaùc thoâng qua heä thoáng maùy ATM nhö chi traû tieàn ñieän, ñieän thoaïi, nöôùc vaø mua baûo hieåm, ñoàng thôøi ña daïng caùc loaïi tieàn teä, taïo nhieàu tieän ích cho khaùch haøng. - Nhanh choùng tieáp caän, phoái hôïp cuøng caùc cô quan cung caáp ñieän, nöôùc, gas, vieãn thoâng…coù chính saùch khuyeán khích khaùch haøng thanh toaùn chi traû caùc loaïi tieàn dòch vuï naøy baèng chuyeån khoaûn qua taøi khoaûn ngaân haøng, taïo ñieàu kieän cho caùc khaùch haøng caù nhaân söû duïng theû ATM. - Caùc NHTM sôùm lieân keát vôùi caùc tröôøng ñaïi hoïc, trung hoïc chuyeân nghieäp coù chính saùch hoã trôï, tuyeân truyeàn cho sinh vieân môû taøi khoaûn taïi caùc Ngaân haøng vaø söû duïng theû vöøa ñaûm baûo an toaøn vöøa tieát kieäm chi phí phuïc vuï sinh hoaït cho sinh vieân Trang 46 caùc tröôøng, khuyeán khích sinh vieân tieáp caän dòch vuï ngaân haøng cuõng nhö laøm chuû taøi khoaûn cuûa mình ngay töø khi vaøo tröôøng ñaïi hoïc. 3.3.3/ Ña daïng theâm caùc loaïi hình dòch vuï nhö: thanh toaùn hoä tieâu duøng, dòch vuï phaùt haønh theû baûo chi noäi - ngoaïi teä cho caùc Ngaân haøng thöông maïi: Thanh toaùn hoä tieâu duøng laø dòch vuï maø Ngaân haøng ñöùng ra thay maët cho chuû taøi khoaûn thöïc hieän thanh toaùn caùc khoaûn chi tieâu cuûa chuû taøi khoaûn khi coù giaáy baùo Nôï göûi ñeán ngaân haøng (coù chöõ kyù chaáp nhaän cuûa chuû taøi khoaûn). Ñaây laø dòch vuï coù nhieàu tieàm naêng caàn ñöôïc trieät ñeå khai thaùc, bôûi vì hieän nay caùc khoaûn chi phí cuûa ña soá ngöôøi daân thaønh phoá nhö: tieàn ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi vaø caùc loaïi chi phí khaùc chieám moät khoaûn lôùn trong toång soá tieàn thu nhaäp cuûa moãi caù nhaân gia ñình. Dòch vuï phaùt haønh theû baûo chi noäi – ngoaïi teä baèng nguoàn voán töï coù cuûa khaùch haøng, coù nhieàu meänh giaù khaùc nhau vôùi nhieàu hình thöùc öu ñaõi, thuaän tieän cho khaùch haøng. Ñaây laø dòch vuï Ngaân haøng thoâng duïng ôû caùc nöôùc phaùt trieån vaø moät soá nöôùc ñang phaùt trieån. Theû baûo chi, veà baûn chaát thì gaàn gioáng nhö seùc baûo chi, chæ khaùc ôû choã laø caùch thöùc söû duïng coù tính hieän ñaïi hôn vì ñöôïc thoâng qua heä thoáng maïng maùy moùc, thieát bò. Loaïi theû naøy coù tính an toaøn cao hôn caùc loaïi theû tín duïng khaùc, vì Ngaân haøng chæ phaùt haønh theû döïa treân soá dö tieàn göûi thanh toaùn cuûa khaùch haøng. 3.3.4/ Nhanh choùng trang bò caùc dòch vuï Ngaân haøng ñieän töû hieän ñaïi cho caùc NHTM nhö: Internet banking, Mobi banking, Home banking… Caùc NHTM Vieät Nam caàn sôùm tieáp caän vôùi caùc nhaø cung caáp caùc tieän ích Ngaân haøng ñieän töû, tuyeån choïn nhaân vieân coù trình ñoä vi tính cao vaøo laøm vieäc taïi caùc boä phaän kyõ thuaät, nhanh choùng hoaøn thaønh giai ñoaïn nghieân cöùu, thí ñieåm caùc loaïi hình dòch vuï naøy ñeå sôùm trang bò cho caùc chi nhaùnh NHTM treân ñòa baøn ñöa vaøo söû duïng, thoaû maõn nhu caàu khaùch haøng, phuïc vuï khaùch haøng ngaøy caøng toát hôn, ñaûm baûo ñuû söùc caïnh tranh veà dòch vuï Ngaân haøng vôùi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi khi hoäi nhaäp. Vieäc trang bò caùc tieän ích hieän ñaïi naøy seõ giuùp caùc Ngaân haøng khai thaùc trieät ñeå maïng thoâng tin, naâng caáp vaø môû roäng khoâng gian giao dòch cuûa Ngaân haøng, giuùp khaùch haøng tieát kieäm thôøi gian vaø chi phí trong vieäc xöû lyù caùc nghieäp vuï thoâng qua maïng töø Ngaân haøng ñeán doanh nghieäp. 3.4/ Caùc kieán nghò ñoái vôùi cô quan quaûn lyù nhaø nöôùc trong lónh vöïc môû roäng tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng: 3.4.1/ Kieán nghò ñoái vôùi Chính phuû: 3.4.1.1/ Ban haønh luaät Seùc, ñaåy maïnh hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët Theå thöùc thanh toaùn Seùc laø moät trong nhöõng theå thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët quan troïng nhöng thöïc teá taïi Caàn Thô, theå thöùc naøy chæ chieám tyû troïng döôùi 1% trong toång caùc phöông thöùc khoâng duøng tieàn maët . Maëc duø theå thöùc thanh toaùn baèng Seùc ñöôïc qui ñònh taïi nghò ñònh 30/CP vaø thoâng tö 07/TT ñieàu chænh nhöõng vaãn coøn moät soá vöôùng maéc nhö : Trang 47 + Phaïm vi thanh toaùn heïp, khoâng cho pheùp thanh toaùn khaùc heä thoáng, ngoaøi ñòa baøn thaønh phoá. + Thôøi gian hieäu löïc cuûa tôø Seùc chæ coù 15 ngaøy raát ngaén so vôùi thoâng leä ôû caùc nöôùc laø 6 thaùng hoaëc 1 naêm ... Vì vaäy Chính phuû caàn xem xeùt ñieàu chænh caùc noäi dung veà thanh toaùn Seùc, treân cô sôû ñoù ban haønh luaät Seùc ñeå taïo tính chaát phaùp lyù cao hôn ñeå caùc ngaân haøng ñaåy maïnh phaùt trieån caùc hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët naøy, taïo nhieàu tieän ích cho khaùch haøng. 3.4.1.2/ Chính phuû neân xem xeùt boå sung luaät caùc toå chöc tín duïng : Trong cô cheá thò tröôøng caùc ngaân haøng hieän ñaïi ngaøy nay ñaõ taäp trung vaøo caùc dòch vuï baùn leû nhö dòch vuï thanh toaùn taïo tieän ích cho khaùch haøng khoâng phaûi chæ taäp trung vaøo dòch vuï baùn buoân nhö caùc hình thöùc caáp tín duïng. Caùc giao dòch thanh toaùn khoâng chæ ñôn thuaàn laø chöùng töø baèng giaáy, vôùi phöông phaùp thuû coâng maø ngaøy nay ñaõ ñöôïc phaùt trieån vôùi hình thöùc cao hôn ñoù laø thanh toaùn ñieän töû, giao dòch qua maïng Internet, Homebanking... Do ñoù luaät caùc toå chöùc tín duïng phaûi ñöôïc ñieàu chænh, thay ñoåi , boå sung cho phuø hôïp vôùi thöïc teá. 3.4.2/ Kieán nghò ñoái vôùi heä thoáng NHNN Vieät Nam: 3.4.2.1/ Toå chöùc toát maïng löôùi thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi nhaát ñeå caùc NHTM khai thaùc thoâng tin moät caùch coù hieäu quûa : Coâng taùc thu thaäp, phaân tích thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro coù yù nghóa raát quan troïng trong coâng taùc môû roäng tín duïng. Phaàn lôùn caùc NHTM treân ñòa baøn TP. Caàn Thô khi tieán haønh thaåm ñònh khaùch haøng ñeå môû roäng tín duïng chæ chuû ñoäng tìm kieám thoâng tin töø baûn thaân ngaân haøng maø chöa coù söï hoã trôï töø phía NHNN. Vôùi vai troø laø ngöôøi toå chöùc vaø quaûn lyù nhaø nöôùc veà hoaït ñoäng ngaân haøng, NHNN coù ñuû ñieàu kieän caàn thieát ñeå thu thaäp, toång hôïp, phaân tích caùc thoâng tin lieân quan ñeán vieäc môû roäng tín duïng treân phaïm vi toaøn quoác vaø quoác teá. Ñeå hoã trôï coù hieäu quûa cho caùc NHTM, NHNN neân hình thaønh moät boä phaän chuyeân traùch veà coâng taùc thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro taïi moãi ñòa phöông, höôùng daãn caùc NHTM truy caäp vaø khai thaùc maïng thoâng tin tín duïng, goùp phaàn phoøng ngöøa ruûi ro khi môû roäng tín duïng cho caùc NHTM. 3.4.2.2/ Ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi coù theå ña daïng hoaù dòch vuï Ngaân haøng, ñeà nghò Ngaân haøng Nhaø nöôùc: - Ban haønh caùc vaên baûn höôùng daãn döôùi luaät ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi thuaän lôïi hôn trong vieäc aùp duïng dòch vuï môùi. - Taïi Vieät Nam, hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng môû vaø thò tröôøng tieàn teä coøn chöa phaùt trieån keùo theo moät soá hoaït ñoäng dòch vuï cuûa Ngaân haøng cuõng khoâng phaùt trieån Trang 48 theo nhö: Chieát khaáu thöông phieáu, nghieäp vuï ñaàu tö… Trong thôøi gian tôùi cuøng vôùi vieäc hoã trôï caùc Ngaân haøng thöông maïi trong vieäc hieän ñaïi hoaù Ngaân haøng, Ngaân haøng Nhaø nöôùc caàn thay ñoåi laïi toå chöùc vaø caùch thöùc hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng môû vaø thò tröôøng tieàn teä ñeå caùc NHTM coù theå môû roäng caùc dòch vuï cuûa mình. - Ngaân haøng Nhaø nöôùc phaûi coù caùc ñieàu tieát nhaèm taäp trung ñöôïc söùc maïnh toång hôïp cuûa heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, traùnh tình traïng caïnh tranh khoâng laønh maïnh vaø ñaàu tö laõng phí nhö hieän nay. - Thu nhaäp cuûa ngöôøi daân chöa cao, ngöôøi daân chöa coù thoùi quen giao dòch thanh toaùn qua Ngaân haøng. Maëc khaùc trình ñoä daân cö coøn chöa ñoàng ñeàu, nhaän thöùc veà dòch vuï Ngaân haøng coøn chöa phoå bieán. Do vaäy, Ngaân haøng Nhaø nöôùc vôùi vai troø laø Ngaân haøng cuûa caùc Ngaân haøng neân lieân keát vôùi caùc ngaønh nhö: Böu ñieän, thueá, nöôùc, ñieän….Thöïc hieän vieäc thanh toaùn caùc chi phí ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi qua taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng ñeå ngöôøi daân daàn coù thoùi quen söû duïng caùc dòch vuï Ngaân haøng. 3.4.3/ Kieán nghò ñoái vôùi UBND thaønh phoá : 3.4.3.1/ Xaây döïng cô cheá öu ñaõi nhaèm khuyeán khích caùc doanh nghieäp maïnh daïn ñaàu tö chieàu saâu, ñoåi môùi doanh nghieäp : Vôùi muïc tieâu naâng cao khaû naêng caïnh tranh cuûa caùc doanh nghieäp trong quaù trình hoäi nhaäp saép tôùi, thay ñoåi maùy moùc thieát bò hoaëc ñaàu tö môùi vôùi trình ñoä coâng ngheä hieän ñaïi laø yeâu caàu caáp baùch. Moät trong nhöõng nguoàn voán quan troïng ñeå thöïc hieän chieán löôïc naøy laø nguoàn voán ñaàu tö tín duïng cuûa NHTM. Ñeå thöïc hieän toát yeâu caàu naøy, NHTM coù khaùch haøng ñeå môû roäng tín duïng UBND TP caàn thöïc thi caùc chính saùch: - Quy hoaïch caùc khu kinh teá taäp trung coù ñieàu kieän saûn xuaát kinh doanh thuaän lôïi vaø ñaàu tö cô sôû haï taàng nhö böu chính-vieãn thoâng, ñöôøng giao thoâng, heä thoáng ñieän nöôùc, heä thoáng xöû lyù chaát thaûi... Thöïc hieän chính saùch giaù thueâ ñaát linh hoaït keøm dòch vuï hoã trôï ñaàu tö hoaøn chænh. - Giaûm caùc loaïi thueá nhö thueá giaù trò gia taêng, thueá thu nhaäp doanh nghieäp... ñoái vôùi nhöõng doanh nghieäp ñoåi môùi chieàu saâu theo tyû leä thích hôïp. - Hoã trôï quaù trình ñaàu tö ñoåi môùi cuûa doanh nghieäp thoâng qua chính saùch hoã trôï laõi suaát ngaân haøng. 3.4.3.2/ UBND TP neân tranh thuû söï hoã trôï cuûa caùc toå chöùc quoác teá ñeå phaùt trieån cô sôû haï taàng: Ñeå thuùc ñaåy maïnh meõ quaù trình phaùt trieån kinh teá cuûa ñòa phöông thì caùc ñieàu kieän cô sôû haï taàng phaûi ñaùp öùng ñaày ñuû. Ñoái vôùi nhöõng coâng trình lôùn nhö caûi taïo môû roäng Caûng Caàn Thô, xaây môùi Caûng Caùi Cui, caûi taïo saân bay Caàn Thô, ... laø nhöõng yeâu caàu caáp baùch. Söï phaùt trieån caùc coâng trình troïng ñieåm naøy seõ keùo theo söï gia taêng ñaàu tö. Tuy nhieân, khaû naêng ñaàu tö cuûa ñòa phöông coù giôùi haïn, do ñoù UBND TP neân kieán Trang 49 nghò Chính phuû, caùc Boä thuoäc Chính phuû coù söï xem xeùt ñaàu tö hôïp lyù. Song song ñoù, UBND TP cuõng caàn moái quan heä ñoái ngoaïi ñeå tìm nguoàn taøi trôï töø caùc toå chöùc quoác teá. Sau khi ñaàu tö phaùt trieån ñöôïc heä thoáng cô sôû haï taàng thì nhòp ñoä ñaàu tö phaùt trieån kinh teá seõ gia taêng. Khi ñoù NHTM coù nhieàu ñieàu kieän ñeå löïa choïn khaùch haøng traùnh ñöôïc nhöõng haïn cheá veà tình traïng "khan hieám" khaùch haøng nhö hieän nay. 3.4.4/ Nhöõng bieän phaùp thuoäc baûn thaân caùc NHTM ñeå môû roäng tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng: 3.4.4.1/ Môû roäng tín duïng phaûi naèm trong taàm quaûn lyù vaø kieåm soaùt cuûa caùc ngaân haøng: - Vieäc môû roäng tín duïng ngaân haøng phaûi naèm trong taàm quaûn lyù vaø kieåm soaùt cuûa ngaân haøng, ngaân haøng chæ ñöôïc huy ñoäng voán trong phaïm vi cho pheùp vaø toång dö nôï cuûa moät khaùch haøng khoâng ñöôïc vöôït quùa 15% voán töï coù cuûa ngaân haøng, ngaân haøng chæ cho vay ra khi ñaõ ñaûm baûo chaéc chaén seõ thu ñöôïc nôï . - Vieäc môû roäng tín duïng ngaân haøng phaûi gaén lieàn vôùi chaát löôïng tín duïng khoâng ñeå phaùt sinh theâm nôï quùa haïn, nôï khoanh vaø nôï chôø xöû lyù , traùnh tình traïng môû roäng tín duïng nhöng khoâng coù khaû naêng thu hoài ñöôïc nôï vaø laõi, gaây thaát thoaùt voán cuûa ngaân haøng . - Vieäc môû roäng tín duïng ngaân haøng phaûi thöïc hieän nghieâm chænh caùc qui ñònh veà taøi saûn ñaûm baûo vaø phaûi thöïc hieän coâng taùc baûo hieåm tín duïng . 3.4.4.2/ Ñeå môû roäng dòch vuï caùc Ngaân haøng thöông maïi caàn phaûi: - Laønh maïnh hoaù vaø naâng cao naêng löïc taøi chính, cô caáu laïi nguoàn thu nhaäp, naâng cao voán töï coù. Nhö chuùng ta ñaõ bieát, ñeå coù theå cung öùng cho khaùch haøng nhöõng dòch vuï Ngaân haøng hieän ñaïi thì ñaàu tö ban ñaàu laø raát lôùn, phuï thuoäc vaøo khaû naêng taøi chính cuûa baûn thaân Ngaân haøng. Do vaäy, caùc Ngaân haøng thöông maïi caàn phaûi thöïc hieän trieät ñeå chöông trình troïng taâm laø laønh maïnh hoaù vaø naâng cao naêng löïc taøi chính bao goàm: cô caáu laïi taøi saûn nôï vaø taøi saûn coù ñeå cô caáu laïi nguoàn thu nhaäp theo höôùng thu nhaäp töø dòch vuï /toång thu nhaäp taêng; Söûa ñoåi danh muïc cho vay vaø xöû lyù nhöõng taøi saûn khoâng hieäu quaû trong soá caùc taøi saûn mang tính ruûi ro cao ra khoûi danh muïc; Tieáp tuïc thöïc hieän môû roäng cho vay caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû… - Hoaøn thieän ñònh höôùng phaùt trieån vaø chieán löôïc ña daïng hoaù dòch vuï: Treân cô sôû nghieân cöùu moâi tröôøng kinh doanh, baûn thaân noäi löïc cuûa töøng Ngaân haøng ñeå xaây döïng chieán löôïc phaùt trieån toång theå, nhaát quaùn coù taàm trung daøi haïn töø ñoù coù caùc böôùc ñi vaø loä trình cuï theå. - Caùc NHTM phaûi noã löïc hôn trong vieäc tìm hieåu thò tröôøng. Ñeå töø ñoù coù thoâng tin phaân ñoaïn thò tröôøng maø mình seõ môû roäng. Moãi Ngaân haøng phaûi bieát ñöôïc khaùch haøng thöïc söï muoán gì thì Ngaân haøng seõ coù khaû naêng ñònh vò baûn thaân ñeå caïnh tranh vaø Trang 50 lôùn maïnh döïa treân tieàm löïc vaø khaùch haøng saün coù baèng caùch cung caáp caùc dòch vuï coù nhu caàu nhieàu nhaát. Khi ñöa moät saûn phaåm ra thò tröôøng, Ngaân haøng phaûi tìm hieåu phaûn öùng cuûa khaùch haøng ñoái vôùi nhöõng dòch vuï maø mình ñaõ ñöa ra cung caáp. Töø ñoù, coù caùc thoâng tin coù tính cô sôû ñeå ñöa ra caùc chính saùch ñieàu chænh thích hôïp vaø phaùt trieån ñoái vôùi hoaït ñoäng dòch vuï. KEÁT LUAÄN CHÖÔNG III : Môû roäng tín duïng & dòch vuï laø vieäc laøm heát söùc caàn thieát ñoái vôùi söï phaùt trieån cuûa NHTM, ñeå môû roäng tín duïng vaø dòch vuï, ngoaøi nhöõng bieän phaùp tröïc tieáp laø taêng cöôøng cho vay vaø ña daïng hoùa caùc hình thöùc tín duïng – dòch vuï, caùc NHTM treân ñòa baøn TP.Caàn Thô cuõng caàn phaûi coù nhöõng bieän phaùp hoã trôï mang tính ñoàng boä vaø toaøn dieän töø Trung öông ñeán ñòa phöông . Maëc duø moãi giaûi phaùp ñöôïc taùch ra phaân tích rieâng nhöng giöõa chuùng ñeàu coù moái quan heä ñan xen laãn nhau, trong quùa trình vaän duïng vaøo thöïc teá caàn phaûi coù söï phoái hôïp chaët cheõ ñeå ñem laïi hieäu quûa cao . Trang 51 PHAÀN KEÁT LUAÄN [ \ Caàn Thô laø thaønh phoá giaøu tieàm naêng, coù lòch söû hình thaønh khaù laâu ñôøi, giöõ vai troø raát quan troïng caû veà kinh teá – xaõ hoäi vaø quoác phoøng – an ninh, laø ñoäng löïc phaùt trieån cuûa vuøng ñoàng baèng soâng Cöûu Long, nôi coù nhieàu lôïi theá phaùt trieån kinh teá, toác ñoä taêng tröôûng kinh teá bình quaân haøng naêm ñaït 13,54%, do ñoù nhu caàu cho vay vaø cung öùng caùc dòch vuï taøi chính Ngaân haøng ñeå phaùt trieån kinh teá laø raát lôùn. Vieäc môû roäng tín duïng & dòch vuï khoâng nhöõng giuùp cho Ngaân haøng coù ñieàu kieän ñeå söû duïng toát nguoàn voán ñaõ huy ñoäng töø xaõ hoäi, cung caáp ñuû voán vaø dòch vuï taøi chính hieän ñaïi cho neàn kinh teá, Ngaân haøng coù ñieàu kieän toái ña hoaù lôïi nhuaän vaø phaân taùn ñöôïc ruûi ro maø coøn taïo ra lôïi theá caïnh tranh cho caùc NHTM khi tieán haønh hoäi nhaäp kinh teá. Xuaát phaùt töø nhöõng yeâu caàu thöïc tieãn veà môû roäng tín duïng vaø dòch vuï, luaän vaên ñaõ ñaït ñöôïc nhöõng keát quaû chuû yeáu nhö sau: 1/ Trình baøy vaø phaân tích ñöôïc nhöõng lyù luaän cô baûn veà caïnh tranh, chieán löôïc caïnh tranh, toång quan veà NHTM trong neàn kinh teá thò tröôøng, taàm quan troïng vaø söï caàn thieát phaûi môû roäng tín duïng & dòch vuï Ngaân haøng. 2/ Phaân tích ñöôïc khaû naêng caïnh tranh cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam so vôùi caùc Ngaân haøng nöôùc ngoaøi, thöïc traïng hoaït ñoäng tín duïng vaø dòch vuï cuûa caùc NHTM treân ñòa baøn trong thôøi gian qua, ñoàng thôøi neâu leân ñöôïc nhöõng haïn cheá trong vieäc môû roäng tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng. 3/ Luaän vaên ñaõ ñeà caäp ñeán nhöõng giaûi phaùp cuï theå ñeå môû roäng tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng phuø hôïp vôùi ñònh höôùng phaùt trieån cuûa thaønh phoá vaø ñeà xuaát ñöôïc nhöõng kieán nghò ñoái vôùi caùc cô quan Nhaø nöôùc trong vieäc môû roäng tín duïng – dòch vuï Ngaân haøng. * Nhöõng ñoùng goùp vaø giaûi phaùp quan troïng ñeå môû roäng tín duïng – dòch vuï ngaân haøng: - Taêng cöôøng coâng taùc huy ñoäng voán taïo nguoàn voán oån ñònh ñeå môû roäng tín duïng - Ñaåy maïnh caùc hình thöùc tín duïng tröïc tieáp nhö môû roäng cho vay tieâu thuï saûn phaåm thoâng qua hôïp ñoàng, cho vay tieâu duøng vaø cho vay baûo ñaûm baèng taøi saûn theá chaáp. - Giaûi phaùp haïn cheá thanh toaùn baèng tieàn maët. - Giaûi phaùp veà naâng caáp heä thoáng ATM vaø môû roäng khaùch haøng söû duïng ATM treân ñòa baøn. - Ña daïng theâm caùc loaïi hình dòch vuï nhö: thanh toaùn hoä tieâu duøng, dòch vuï phaùt haønh theû baûo chi noäi - ngoaïi teä cho caùc Ngaân haøng thöông maïi. Trang 52 - Nhanh choùng trang bò caùc dòch vuï Ngaân haøng ñieän töû hieän ñaïi cho caùc NHTM nhö: Internet banking, Mobi banking, Home banking… * Nhöõng kieán nghò ñoái vôùi caùc cô quan Nhaø nöôùc trong hoaït ñoäng môû roäng tín duïng vaø dòch vuï Ngaân haøng: - Nhoùm caùc kieán nghò ñoái vôùi Chính phuû: + Ban haønh luaät Seùc, ñaåy maïnh hình thöùc thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët . + Chính phuû neân xem xeùt boå sung luaät caùc toå chöùc tín duïng. - Nhoùm caùc kieán nghò ñoái vôùi heä thoáng NHNN Vieät Nam: + Toå chöùc toát maïng löôùi thoâng tin phoøng ngöøa ruûi ro vaø taïo ñieàu kieän thuaän lôïi nhaát ñeå caùc NHTM khai thaùc thoâng tin moät caùch coù hieäu quûa. + Ban haønh caùc vaên baûn höôùng daãn döôùi luaät ñeå caùc Ngaân haøng thöông maïi thuaän lôïi hôn trong vieäc aùp duïng dòch vuï môùi. + Caàn thay ñoåi laïi toå chöùc vaø caùch thöùc hoaït ñoäng cuûa thò tröôøng môû vaø thò tröôøng tieàn teä ñeå caùc NHTM coù theå môû roäng caùc dòch vuï cuûa mình. - Phaûi coù caùc ñieàu tieát nhaèm taäp trung ñöôïc söùc maïnh toång hôïp cuûa heä thoáng Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, traùnh tình traïng caïnh tranh khoâng laønh maïnh vaø ñaàu tö laõng phí nhö hieän nay. - Ngaân haøng Nhaø nöôùc vôùi vai troø laø Ngaân haøng cuûa caùc Ngaân haøng neân lieân keát vôùi caùc ngaønh nhö: Böu ñieän, thueá, nöôùc, ñieän…,thöïc hieän vieäc thanh toaùn caùc chi phí ñieän, nöôùc, ñieän thoaïi qua taøi khoaûn caù nhaân taïi Ngaân haøng ñeå ngöôøi daân daàn coù thoùi quen söû duïng caùc dòch vuï Ngaân haøng. - Nhoùm caùc kieán nghò ñoái vôùi UBND thaønh phoá : + Xaây döïng cô cheá öu ñaõi nhaèm khuyeán khích caùc doanh nghieäp maïnh daïn ñaàu tö chieàu saâu, ñoåi môùi doanh nghieäp. + UBND TP neân tranh thuû söï hoã trôï cuûa caùc toå chöùc quoác teá ñeå phaùt trieån cô sôû haï taàng. - Nhoùm nhöõng bieän phaùp thuoäc baûn thaân caùc NHTM ñeå môû roäng tín duïng vaø dòch vuï ngaân haøng: + Môû roäng tín duïng phaûi naèm trong taàm quaûn lyù vaø kieåm soaùt cuûa caùc ngaân haøng. + Laønh maïnh hoaù vaø naâng cao naêng löïc taøi chính, cô caáu laïi nguoàn thu nhaäp, naâng cao voán töï coù. + Hoaøn thieän ñònh höôùng phaùt trieån vaø chieán löôïc ña daïng hoaù dòch vuï. + Caùc NHTM phaûi noã löïc hôn trong vieäc tìm hieåu thò tröôøng. Trang 53 Do vaán ñeà môû roäng tín duïng vaø dòch vuï laø moät lónh vöïc heát söùc roäng, luaän vaên chöa theå ñeà caäp heát, chæ taäp trung vaøo phaân tích thöïc traïng vaø tìm ra caùc giaûi phaùp cuï theå môû roäng tín duïng vaø dòch vuï phuø hôïp vôùi thöïc traïng, vôùi mong muoán laø goùp phaàn laøm hoaït ñoäng tín duïng vaø dòch vuï treân ñòa baøn TP. Caàn Thô ngaøy moät phaùt trieån. Tuy nhieân, vì khaû naêng nghieân cöùu cuûa baûn thaân coøn nhieàu haïn cheá neân luaän vaên cuõng khoâng traùnh khoûi nhöõng thieáu soùt, raát mong nhaän ñöôïc yù kieán ñoùng goùp cuûa quyù thaày coâ vaø caùc baïn ñoàng nghieäp. Trang 54 DANH MUÏC TAØI LIEÄU THAM KHAÛO [ \ 1- Nguyeãn Ñaêng Dôøn (chuû bieân), Hoaøng Ñöùc, Traàn Huy Hoaøng, Traàm Xuaân Höông (2001), Tieàn teä – Ngaân haøng, NXB TP. HCM. 2- Hoà Dieäu (2002), Quaûn trò Ngaân haøng, NXB Thoáng keâ. 3- Hoà Dieäu (2000), Tín duïng Ngaân haøng, NXB Thoáng keâ. 4- Döông Thò Bình Minh (chuû bieân), Vuõ Thò Minh Haèng, Traàm Xuaân Höông, Phaïm Ñaêng Tuaán, Söû Ñình Thaønh, Nguyeãn Anh Tuaán (2001), Lyù thuyeát taøi chính – tieàn teä, NXB Ñaïi hoïc quoác gia TP.HCM. 5- Nguyeãn Vaên Ngoân (1996 ), Moät soá nghieäp vuï Ngaân haøng thöông maïi, NXB Thoáng keâ. 6- Nguyeãn Thanh Tuyeàn (2000), Ñaøo Duy Huaân, Coâng nghieäp hoaù ôû moät soá nöôùc Ñoâng Nam AÙ baøi hoïc kinh nghieäm vaø taàm nhìn ñeán naêm 2020, NXB Chính Trò. 7- Vieän nghieân cöùu khoa hoïc Ngaân haøng (2003), Nhöõng thaùch thöùc cuûa Ngaân haøng thöông maïi Vieät Nam trong caïnh tranh vaø hoäi nhaäp quoác teá, NXB Thoáng keâ, Haø Noäi. 8- Michael. E. Porter (1996), Chieán löôïc caïnh tranh, NXB Khoa hoïc kyõ thuaät, Haø Noäi. 9- Baùo caùo cuûa NHNN thaønh phoá Caàn Thô caùc naêm 2002, 2003, 2004. 10- Kyû yeáu hoäi thaûo khoa hoïc (2002), Hoaøn thieän moâi tröôøng phaùp lyù cho hoaït doäng Ngaân haøng ôû Vieät Nam trong ñieàu kieän thöïc hieän hieäp ñònh thöông maïi Vieät Myõ vaø hoäi nhaäp quoác teá. 11- Luaät caùc toå chöùc tín duïng (1997), NXB Chính trò quoác gia. 12- Nghò ñònh soá 85/2002/NÑ-CP cuûa Chính Phuû veà söûa ñoåi, boå sung soá 178/1999/NÑ-CP ngaøy 29/12/1999 veà baûo ñaûm tieàn vay cuûa caùc toå chöùc tín duïng. 13- Nghò quyeát 45-NQ/TW cuûa Boä Chính trò ngaøy 17/02/2005 veà xaây döïng vaø phaùt trieån thaønh phoá Caàn Thô trong thôøi kyø coâng nghieäp hoaù, hieän ñaïi hoaù ñaát nöôùc. 14- Vaên kieän ñaïi hoäi ñaïi bieåu toaøn quoác laàn thöù IX (2001), NXB Chính trò quoác gia, Haø Noäi. 15- Caùc taïp chí, saùch baùo nhö : * Ñoã Xuaân Ñoàng (2003), “Dòch vuï Ngaân haøng trong thôøi ñaïi coâng ngheä thoâng tin vaø hoäi nhaäp kinh teá”, Taïp chí ngaân haøng, (Soá 8), soá trang 34-35-36. Trang 55 * Nguyeãn Ñình Töï (2004), “Moät soá vaán ñeà veà taêng cöôøng naêng löïc hoaït ñoäng cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam trong ñieàu kieän hoäi nhaäp”, Taïp chí Ngaân haøng, (soá 2), soá trang 5-6-7. * Ñaëng Coâng Hoaøn (2004), “Chieán löôïc caïnh tranh cuûa caùc Ngaân haøng theo moâ hình caïnh tranh cuûa Micheal Porter”, Taïp chí Ngaân haøng, (soá 11), soá trang 18- 19-20. * Nguyeãn Khaéc Vieät Trung (2005), “Naâng cao naêng löïc caïnh tranh, ñaûm baûo an toaøn hoaït ñoäng cuûa heä thoáng NHTM Vieät Nam trong ñieàu kieän hoäi nhaäp”, Taïp chí Ngaân haøng, (soá 2), soá trang 18-19-20-21.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Giải pháp mở rộng tín dụng và dịch vụ ngân hàng trên địa bàn tp cần thơ.pdf