Đề tài Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng công thương Đống Đa

Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Đống ĐaLời nói đầuĐất nớc đang trong quá trình đổi mới, thực hiện công cuộc công nghiệp hoá hiện đại hoá nền kinh tế. Nhu cầu về vốn trung và dài hạn để đầu t, đổi mới tài sản cố định, trang bị lại máy móc thiết bị, mở rộng cơ sở sản xuất và xây dựng mới là rất lớn. Trong khi đó, khả năng về vốn tự có của doanh nghiệp rất hạn chế, việc huy động vốn của các doanh nghiệp qua phát hành trái phiếu, cổ phiếu cũng rất khó khăn do thị trờng chứng khoán của nớc ta còn đang ở giai đoạn sơ khai, ngời dân còn cha quen thuộc và tin tởng vào loại hình đầu t này. Do vậy, để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn, các doanh nghiệp chủ yếu đi vay các tổ chức trung gian tài chính trong đó hệ thống NHTM là nguồn huy động và cung cấp vốn trung dài hạn chủ yếu cho nền kinh tế. Với t cách là trung tâm tiền tệ - tín dụng của nền kinh tế, hệ thống NHTM Việt Nam đã đề ra mục tiêu cho toàn ngành "Tìm cách mở rộng và nâng cao tỷ trọng các nguồn vốn trung dài hạn nhằm đầu t vào cơ sở vật chất kỹ thuật, đổi mới công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất và lu thông hàng hoá". Phù hợp với xu hớng đa dạng hoá các hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ bổ sung vốn lu động và vốn cố định cho doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng Việt Nam cũng đã chủ trơng đẩy mạnh hoạt động tín dụng trung dài hạn đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động tín dụng ngắn hạn truyền thống. Theo chủ trơng, định hớng trên, trong mấy năm gần đây, hoạt động tín dụng trung dài hạn của các ngân hàng đã đạt đợc những kết quả đáng kể, song vẫn còn không ít những hạn chế cả về quy mô cũng nh chất lợng tín dụng. Những gì làm đợc hôm nay còn nhỏ bé so với những đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng về vốn cố định của các doanh nghiệp. Với những lý do trên, trong quá trình thực tập khảo sát thực tế tại NHCT Đống Đa, em rất quan tâm đến hoạt động tín dụng trung và dài hạn của ngân hàng. Hiện tại hoạt động này còn nhỏ bé, cha tơng xứng với quy mô, tiềm năng và mục tiêu mà ngân hàng đề ra. Là một sinh viên sắp tốt nghiệp trong giai đoạn này của đất nớc, với những kiến thức đã đợc học tập tại nhà trờng và mong muốn đợc góp phần nhỏ bé vào việc giải quyết những vấn đề bức xúc hiện nay trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn của NHTM nói chung, NHCT Đống Đa nói riêng, em đã chọn đề tài "Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Đống Đa" để nghiên cứu trong luận văn tốt nghiệp của mình. Với nội dung nh trên, ngoài phần lời nói đầu và lời kết, luận văn có kết cấu nh sau: Chơng I: Tín dụng trung dài hạn và chất lợng tín dụng trung dài hạn của ngân hàng thơng mạiChơng II: Thực trạng tín dụng và chất lợng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng công thơng Đống Đa. Chơng III: Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lợng tín dụng trung dài hạn tại ngân hàng công thơng Đống Đa Em xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong khoa Ngân hàng- Tài chính đặc biệt là thầy giáo PGS, PTS Nguyễn Văn Nam và cô giáo Phạm Hồng Vân, ngời đã tận tâm hớng dẫn em trong quá trình hoàn thành luận văn tốt nghiệp này. Đồng thời em cũng rất cám ơn toàn thể cán bộ công tác tại Ngân hàng Công thơng Đống Đa, đặc biệt là cô Chu Vân Anh, ngời đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập, tìm hiểu, nghiên cứu thực tế, thu thập và xử lý tài liệu để hoàn thành luận văn. thắc mắc gì về bài viết bạn liên hệ tới sô ***********

doc99 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2302 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng công thương Đống Đa, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ s¶n xuÊt. §Ó cã thÓ mua ®­îc m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y chuyÒn s¶n xuÊt hiÖn ®¹i, phï hîp víi nhu cÇu th× doanh nghiÖp ph¶i cÇn ®Õn sù hç trî cña ng©n hµng th«ng qua h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay phÇn lín c¸c doanh nghiÖp quèc doanh còng nh­ ngoµi quèc doanh ®Òu cã vèn tù cã rÊt nhá, nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng cã ®ñ l­îng vèn tù cã tèi thiÓu cÇn thiÕt ®Ó ®¸p øng ®iÒu kiÖn tÝn dông (10% tæng vèn ®Çu t­ cña dù ¸n). H¬n n÷a tµi s¶n thÕ chÊp cña doanh nghiÖp phÇn lín lµ bÊt ®éng s¶n nh­ quyÒn sö dông ®Êt, v¨n phßng, trô së giao dÞch kinh doanh, nhiÒu tr­êng hîp kh«ng cã giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u tµi s¶n hîp lÖ, cßn nÕu dïng m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn cã th× ®a phÇn ®Òu ë tr¹ng th¸i cò kü l¹c hËu... Cã ph¸t m¹i th× còng ch¼ng cã gÝa trÞ lµ bao. Do vËy rÊt nhiÒu doang nghiÖp dï cã kh¶ n¨ng, cã n¨ng lùc kinh doanh nh­ng vÉn kh«ng ®­îc vay vèn ng©n hµng. H×nh thøc tÝn dông thuª mua tµi s¶n cè ®Þnh sÏ kh¾c phôc ®­îc nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c trªn cho c¶ doanh nghiÖp vµ ng©n hµng. Nã cho phÐp doanh nghiÖp cã thÓ ®Çu t­ ®æi míi trang bÞ m¸y mãc më réng s¶n xuÊt mµ kh«ng cÇn vèn tù cã vµ tµi s¶n thÕ chÊp nh­ trong cho vay trung dµi h¹n th«ng th­êng. Ng©n hµng n¾m gi÷ quyÒn së h÷u m¸y mãc thiÕt bÞ nªn tr¸nh ®­îc rñi ro do thiÕu tµi s¶n ®¶m b¶o. §iÓm mÊu chèt trong viÖc ¸p dông h×nh thøc tÝn dông nµy lµ NHCT §èng §a cÇn ph¶i xem xÐt ®¸nh gi¸ mét c¸ch kü l­ìng vÒ n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n vay vèn. Ng©n hµng còng cÇn thuª chuyªn gia ®Ó x¸c ®Þnh chÝnh x¸c gi¸ trÞ cña m¸y mãc thiÕt bÞ, tÝnh to¸n ®­îc møc ®é hao mßn v« h×nh vµ h÷u h×nh cña tµi s¶n, ®¶m b¶o trong tr­êng hîp xÊu nhÊt ng©n hµng ph¶i b¸n tµi s¶n ®Ó thu håi vèn th× gi¸ trÞ vµ thêi gian thu håi vèn kh«ng v­ît xa so víi dù tÝnh. 3.1.2.2 ¸p dông chÝnh s¸ch tÝn dông linh ho¹t vµ ph©n biÖt ®èi víi tõng nhãm ®èi t­îng kh¸ch hµng C¸c kh¸ch hµng khi ®Õn vay vèn ng©n hµng thuéc nhiÒu nhãm ®èi t­îng kh¸c nhau doanh nghiÖp quèc doanh, c¸c c«ng ty TNHH, c«ng ty cæ phÇn, hîp t¸c x·, hé gia ®×nh hay c¸c c¸ nh©n... víi nh÷ng ®éng c¬ vµ môc ®Ých kh¸c nhau vµ ®­¬ng nhiªn møc ®é rñi ro cña ng©n hµng ®èi víi kho¶n vay cho c¸c ®èi t­îng nµy còng kh¸c nhau. Do vËy mµ viÖc ph©n nhãm, xÕp lo¹i kh¸ch hµng theo c¸c møc ®é rñi ro kh¸c nhau rÏ rÊt cÇn thiÕt ®Ó ng©n hµng cã nh÷ng chÝnh s¸ch tÝn dông phï hîp vµ t¨ng tÝnh kh¸ch quan cña quyÕt ®Þnh tÝn dông. §Ó cã thÓ xÕp h¹ng kh¸ch hµng theo ®é rñi ro, ng©n hµng cÇn ph¶i dùa trªn mét hÖ thèng c¸c tiªu chuÈn tÝn dông. C¨n cø vµo nh÷ng tiªu chuÈn tÝn dông nµy c¸n bé tÝn dông chuyªn qu¶n hay c¸n bé thÈm ®Þnh cã thÓ ®¸nh gi¸ vµ chÊm ®iÓm kh¸ch hµng trªn mäi ph­¬ng diÖn víi nh÷ng tiªu thøc, nh÷ng biÓu hiÖn ®· ®­îc cô thÓ ho¸. Khi ®¸nh gi¸ møc ®é rñi ro cu¶ doanh nghiÖp, ng©n hµng sÏ ph¶i xem xÐt nhiÒu mÆt: n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, n¨ng lùc thÞ tr­êng, c¹nh tranh, n¨ng lùc qu¶n lý, n¨ng lùc tµi chÝnh, tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n cÇn tµi trî b»ng tÝn dông. C¸c mÆt trªn l¹i ®­îc ph¶n ¸nh bëi nhiÒu c¸ch, biÓu hiÖn b»ng nh÷ng tiªu thøc kh¸c nhau. Cã mÆt biÓu diÔn b»ng tiªu thøc ®Þnh l­îng, cã mÆt biÓu hiÖn b»ng ®Þnh tÝnh. ViÖc ph©n lo¹i c¸c tiªu chuÈn tÝn dông ¸p dông cho c¸c nhãm kh¸ch hµng kh¸c nhau nh­ c¸c tæng c«ng ty, c¸c c«ng ty TNHH vµ c¸c c«ng ty cæ phÇn, c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n hay c¸c c¸ thÓ... nÕu cã ®iÒu kiÖn thùc hiÖn th× rÊt thuËn lîi cho viÖc thùc thi cña c¸n bé cÊp d­íi, ®¶m b¶o ®é chÝnh x¸c cao h¬n khi ®¸nh gi¸ kÕt luËn. Tiªu chuÈn tÝn dông ph¶i ®Çy ®ñ c¸c néi dung sau: - Lùa chän ®­îc c¸c tiªu thøc tiªu biÓu, c¸c biÓu hiÖn tiªu biÓu ®Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch tæng qu¸t, toµn diÖn c¸c mÆt n¨ng lùc ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp. - §­a ra ®­îc m« h×nh tËp hîp c¸c tiªu thøc ®Ó ph¶n ¸nh n¨ng lùc chung cña doanh nghiÖp. Do cã rÊt nhiÒu tiªu thøc kh¸c nhau ®Ó ®¸nh gi¸ mét khÝa c¹nh nµo ®ã vÒ doanh nghiÖp nªn c¸c tiªu thøc cÇn ph¶i cã tÇm quan träng kh¸c nhau víi c¸c thang ®iÓm vµ hÖ sè kh¸c nhau. - §Ò ra møc ®é giíi h¹n cña tiªu thøc ph¶n ¸nh n¨ng lùc chung cña doanh nghiÖp cÇn ph¶i ®¹t ®Ó ®­îc coi lµ ®ñ an toµn. Tiªu chuÈn tÝn dông cña ng©n hµng lÖ thuéc vµo n¨ng lùc ho¹t ®éng chung cña hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp lµ kh¸ch hµng cña ng©n hµng, hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ vµ tuú thuéc vµo c¸c giai ®o¹n cô thÓ trong chu kú kinh tÕ. Bëi vËy tiªu chuÈn tÝn dông cÇn ®­îc rµ so¸t, ®iÒu chØnh th­êng xuyªn. §Ó x©y dùng ®­îc mét hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông ®Çy ®ñ vµ hoµn thiÖn, NHCT §èng §a cÇn cã sù tham kh¶o tiªu chuÈn tÝn dông cña NHNN, NHCT Trung ­¬ng vµ sù nghiªn cøu t×m tßi, vËn dông s¸ng t¹o cña ban l·nh ®¹o NHCT §èng §a. §Ó hÖ thèng c¸c tiªu chuÈn ®­a ra lµ kh¸ch quan vµ mang tÝnh thùc tÕ, ban l·nh ®¹o NHCT §èng §a còng cÇn tham kh¶o, hái ý kiÕn mét sè c¬ quan chuyªn m«n, c¸c ®ång nghiÖp ë mét sè ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c. Trong néi bé ng©n hµng, sù tham gia ý kiÕn cña c¸c c¸n bé tÝn dông còng rÊt quan träng v× nã ®­îc ®¸nh gi¸ vµ tr¶i nghiÖm qua thùc tÕ lµm viÖc. ViÖc x©y dùng mét hÖ thèng tiªu chÝ tÝn dông ®Çy ®ñ chi tiÕt vµ khoa häc sÏ më ra mét h­íng ®i míi vµ thuËn lîi cho viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dôn nãi chung còng nh­ tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng. Nã sÏ lµ cuèn "cÈm nang" quý b¸u cho mçi c¸n bé tÝn dông cña ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a. Tr¸nh t×nh tr¹ng c¸n bé tÝn dông cßn lóng tóng vµ b¨n kho¨n tr­íc mét mí th«ng tin hçn ®én, kh¾c phôc hiÖn t­îng ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng mét c¸ch phiÕn diÖn, thiÕu mét c¸i nh×n tæng qu¸t, "cµo b»ng" c¸c chØ tiªu, kh«ng lùa chän ®¸nh gi¸ ®­îc tiªu thøc nµo lµ quan träng, tiªu thøc nµo lµ bæ trî. Khi tiÕp nhËn mét hå s¬ xin vay vèn trung vµ dµi h¹n tõng bé phËn c¸n bé tÝn dông chuyªn qu¶n, c¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh sÏ tù ®éng cho ®iÓm nh÷ng mÆt, nh÷ng yÕu tè mµ m×nh ®­îc ph©n c«ng phô tr¸ch. KÕt qu¶ ®iÓm nµy sÏ ®­îc chuyÓn ®Õn tr­ëng phßng kinh doanh. §Ó cã kÕt luËn chÝnh x¸c, tr­ëng phßng kinh doanh ph¶i lµ ng­êi cã ®ñ n¨ng lùc hiÓu biÕt ®Ó ®¸nh gi¸ tÇm quan träng cña c¸c chØ tiªu, xem xÐt mét c¸ch tæng hîp vµ ®­a ra ý kiÕn ®Ò xuÊt cuèi cïng. Trªn c¬ së nµy gi¸m ®èc ng©n hµng sÏ ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. Mét ®iÓm cÇn l­u ý lµ tuy hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông víi c¸c mÆt ®· "tiªu chuÈn ho¸" lµ mét h×nh thøc ®¸nh gi¸ vµ cho ®iÓm khoa häc nh­ng kh«ng thÓ coi lµ c¬ së duy nhÊt ®Ó ®¸nh gi¸ vµ ra quyÕt ®Þnh. Cã nh÷ng mÆt, nh÷ng ®Æc ®iÓm mµ hÖ thèng nµy sÏ kh«ng thÓ ph¶n ¸nh hÕt ®­îc. Ch¼ng h¹n nh­ khi ®¸nh gi¸ vÒ uy tÝn, n¨ng lùc qu¶n lý cña doanh nghiÖp, cã nh÷ng "khÝa c¹nh" mµ chØ cã c¸n bé tÝn dông míi cã thÓ c¶m nhËn, ®¸nh gi¸ ®­îc th«ng qua trùc gi¸c, linh c¶m vµ kinh nghiÖm cña m×nh. Quan s¸t th¸i ®é cña ng­êi vay khi pháng vÊn, phong c¸ch lµm viÖc, phong c¸ch lµm viÖc, thãi quen trong giao tiÕp, c¸ch c­ xö cña gi¸m ®èc víi nh©n viªn hay nh÷ng nhËn xÐt thu ®­îc qua nh÷ng lÇn kh¶o s¸t , viÕng th¨m c¬ së kinh doanh cña ng­êi vay. C¸n bé tÝn dông nhiÒu khi cã nh÷ng kÕt luËn v« cïng chÝnh x¸c mµ kh«ng thÓ lý gi¶i ®­îc. Bëi vËy, NHCT §èng §a nªn giµnh cho mçi c¸n bé tÝn dông ë mçi phËn mét "quyÒn quyÕt ®Þnh" nµo ®ã trong quyÕt ®Þnh cuèi cïng. Cô thÓ, bªn c¹nh viÖc cho ®iÓm theo hÖ thèng tiªu chuÈn tÝn dông cña ng©n hµng, mét c¸n bé sÏ cã nh÷ng nhËn xÐt vµ ®¸nh gi¸ riªng vÒ kh¸ch hµng. Tr­ëng phßng kinh doanh vµ gi¸m ®èc ng©n hµng sÏ xem xÐt vµ tæng hîp tÊt c¶ c¸c ý kiÕn, nhËn xÐt ®ã. Sau khi ®· cã sù ®¸nh gi¸, ph©n lo¹i, chÊm ®iÓm doanh nghiÖp theo c¸c tiªu thøc, ng©n hµng sÏ lùa chän ®­îc "c¸ch ®èi xö" phï hîp víi kh¸ch hµng b»ng c¸c chÝnh s¸ch tÝn dông kh¸c nhau. Víi c¸c kh¸ch hµng ®­îc xÕp h¹ng cao, møc ®é rñi ro thÊp, ng©n hµng cÇn ph¶i dµnh cho hä mét møc l·i suÊt thÊp t­¬ng xøng cßn nh÷ng kh¸ch hµng cã møc ®é rñi ro cao h¬n ®­¬ng nhiªn sÏ ph¶i chÞu møc l·i suÊt cao h¬n. Nh­ vËy trong khung l·i suÊt cho vay qui ®Þnh, ng©n hµng sÏ cã nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau ¸p dông cho c¸c ®èi t­îng kh¸c nhau. Ph­¬ng ph¸p nµy sÏ gióp ng©n hµng t¨ng thÞ phÇn nh÷ng kh¸ch hµng uy tÝn, n¨ng lùc, gi¶m thÞ phÇn nh÷ng kh¸ch hµng cã ®é rñi ro cao h¬n vµ h¹n chÕ nh÷ng kh¸ch hµng cã møc ®é rñi ro v­ît qu¸ møc mµ ng©n hµng cã thÓ “chÞu ®ùng” ®­îc. Ngoµi ra ng©n hµng còng nªn cã l·i suÊt ­u ®·i ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp tham gia vµo dÞch vô khÐp kÝn, trän gãi cña ng©n hµng: tõ xin b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn, vay ®Çu t­, thùc hiÖn dù ¸n v.v... t¹o ®iÒu kiÖn më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. ViÖc ph©n lo¹i ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng còng sÏ t¹o mét m«i tr­êng th«ng tho¸ng h¬n cho kh¸ch hµng do viÖc xÐt duyÖt cho vay sÏ ®¬n gi¶n nhanh chãng vµ thuËn tiÖn h¬n. Ch¼ng h¹n víi nh÷ng doanh nghiÖp cã ®iÓm tµi s¶n thÕ chÊp thÊp, vèn tù cã thÊp, t×nh h×nh tµi chÝnh ®¹t trung b×nh, nh­ng ®iÓm n¨ng lùc qu¶n lý, ®iÒu hµnh, n¨ng lùc thÞ tr­êng tèt, tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n vay vèn kh¸, xu h­íng ph¸t triÓn trong t­¬ng lai cña ngµnh nghÒ kinh doanh mµ doanh nghiÖp kinh doanh mµ doanh nghiÖp tham gia lµ cã triÓn väng th× doanh nghiÖp vÉn ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn ng©n hµng. Bëi nã chøng tá t¹i thêi ®iÓm hiÖn t¹i doanh nghiÖp ch­a cã kh¶ n¨ng t¹o ra nhiÒu lîi nhuËn lµ do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­ t×nh h×nh thÞ tr­êng hiÖn t¹i ch­a thuËn lîi, m¸y mãc thiÕt bÞ ®· qu¸ cò cÇn ph¶i ®æi míi, trong khi ®ã bé m¸y l·nh ®¹o cña doanh nghiÖp rÊt cã triÓn väng vµ ph­¬ng ¸n vay vèn kh¶ thi th× rÊt cã thÓ ®ång vèn vay cña ng©n hµng sÏ ®­a doanh nghiÖp lªn mét thÕ ®øng míi víi nh÷ng chuyÓn biÕn míi. 3.1.2.3 Thùc hiÖn dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng Cã thÓ nãi ng©n hµng lµ n¬i biÕt kh¸ râ vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh, n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, n¨ng lùc qu¶n lý còng nh­ quan hÖ vay tr¶. NÕu nh­ ®¬n vÞ nµo cã quan hÖ vay tr¶ sßng ph¼ng víi ng©n hµng th× còng cã thÓ quan hÖ vay tr¶ sßng ph¼ng víi ®¬n vÞ kh¸c. V× vËy sÏ rÊt cã Ých khi ng©n hµng t­ vÊn cho doanh nghiÖp trong c¸c quan hÖ kinh tÕ víi c¸c doanh nghiÖp kh¸c. C¸n bé tÝn dông lµ ng­êi trùc tiÕp thÈm ®Þnh, gi¸m s¸t mäi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, còng nh­ theo dâi nh÷ng biÕn ®éng trong bé m¸y l·nh ®¹o cña doanh nghiÖp nªn cã lÏ ng­êi hiÓu kh¸ch hµng nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông. V× vËy hä lµ ng­êi cè vÊn tèt nhÊt cho ®¬n vÞ ®­a ra nh÷ng lêi khuyªn nh­: nªn tiªu thô s¶n phÈm ®ã nh­ thÕ nµo, xu h­íng cña s¶n phÈm ®ã, c¸ch më réng kh¸ch hµng... §«i khi ng©n hµng cßn gióp ®¬n vÞ tiªu thô s¶n phÈm v× trong nh÷ng kh¸ch hµng cã giao dÞch víi ng©n hµng th­êng cã quan hÖ m¾t xÝch víi nhau. §Æc biÖt trong lÜnh vùc x©y dùng c¬ b¶n, c¸c ®¬n vÞ thi c«ng x©y l¾p th­êng cã quan hÖ víi c¸c ®¬n vÞ kinh doanh vËt liÖu x©y dùng. Ng©n hµng cã thÓ gióp ®¬n vÞ kinh doanh vËt liÖu x©y dùng trong viÖc thu håi c¸c kho¶n nî cña hä. §©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ng©n hµng lµm trung gian thanh to¸n gi÷a c¸c bªn mua hµng vµ c¸c bªn b¸n hµng vµ nhÊt lµ t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc tiÒn vay cña ng©n hµng, theo dâi kh¸ch hµng mét c¸ch s¸t xao, kÞp thêi cïng kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n, ng¨n ngõa rñi ro cho ®ång vèn ®Çu t­ cña ng©n hµng. Thùc hiÖn dÞch vô t­ vÊn cho kh¸ch hµng sÏ lµ c¬ së, tiÒn ®Ò quan träng cho ng©n hµng më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Trªn thùc tÕ nhiÒu doanh nghiÖp, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã ý ®å ®Çu t­ tèt nh­ng kh«ng cã kh¶ n¨ng lËp dù ¸n kh¶ thi râ rµng, cô thÓ. Hay nh÷ng doanh nghiÖp do kh¶ n¨ng truy cËp th«ng tin, nghiªn cøu thÞ tr­êng... cßn h¹n chÕ nªn khi lËp ph­¬ng ¸n vay vèn ®· kh«ng tÝnh hÕt ®­îc c¸c yÕu tè kh¸ch quan nh­ cung cÇu trªn thÞ tr­êng, xu thÕ ph¸t triÓn cña ngµnh, lÜnh vùc mµ doanh nghiÖp ho¹t ®éng, kh«ng n¾m ®­îc c¸c quy ®Þnh cña chÝnh phñ... c¸c tr­êng hîp nµy ®Òu dÉn ®Õn ph­¬ng ¸n vay vèn ®­a ra thiÕu tÝnh kh¶ thi. Trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM trong n­íc còng nh­ ®èi víi doanh nghiÖp n­îc ngoµi ngaú cµng quyÕt liÖt nh­ hiÖn nay, nÕu NHCT §èng §a chØ ngåi chê kh¸ch hµng ®­a ®Õn nh÷ng dù ¸n kh¶ thi mµ kh«ng biÕt "biÕn" nh÷ng dù ¸n thiÕu tÝnh kh¶ thi thµnh nh÷ng dù ¸n vay vèn tèt h¬n, kh¶ quan h¬n th× kh«ng thÓ ®Èy nhanh, ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông. Theo em, so víi mét sè doanh nghiÖp, nhÊt lµ doanh nghiÖp cã vèn Ýt, quy m« s¶n xuÊt kinh doanh nhá... th× NHCT §èng §a ch¾c ph¾n ph¶i cã ­u thÕ h¬n vÒ kiÕn thøc, kinh nghiÖm chuyªn m«n trong mét sè lÜnh vùc nh­: x¸c ®Þnh tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, kh¶ n¨ng thu thËp, xö lý th«ng tin (kinh tÕ, thÞ tr­êng, ph¸p luËt...) kinh nghiÖm qu¶n lý... ng©n hµng víi nh÷ng CB tÝn dông ®­îc bè trÝ chuyªn tr¸ch trong mét sè lÜnh vùc, ngµnh nghÒ nhÊt ®Þnh, cã kinh nghiÖm vµ kiÕn thøc chuyªn m«n s©u vÒ thÈm ®Þnh dù ¸n cïng víi CB chuyªn thu thËp, ph©n tÝch c¸c th«ng tin kinh tÕ, ph¸p luËt sÏ ph¶i cã nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp bæ Ých cho doanh nghiÖp. Nh÷ng CB nµy sÏ gîi ý, t­ vÊn cho doanh nghiÖp sang mét thÞ tr­êng kh¸c hay lÜnh vùc kh¸c, ph©n tÝch cho doanh nghiÖp nh÷ng bÊt hîp lý trong ph­¬ng ¸n vay vèn. Ph©n tÝch ¶nh h­ëng cña m«i tr­êng kinh doanh, c¸c nh©n tè kh¸c cã liªn quan ®Õn dù ¸n cña doanh nghiÖp. Trªn c¬ së ®ã cïng doanh nghiÖp tÝnh to¸n tØ mØ kÕt qu¶ kinh doanh, lËp mét ph­¬ng ¸n vay vèn míi cã tÝnh kh¶ thi h¬n. Trong nh÷ng tr­êng hîp cÇn thiÕt, ng©n hµng cßn cã thÓ cö ng­êi cïng tham gia víi doanh nghiÖp tõ qu¸ tr×nh söa ®æi vµ lËp l¹i ph­¬ng ¸n ®Çu t­, tham gia vµo qóa tr×nh thùc hiÖn dù ¸n. Lµm ®­îc ®iÒu nµy ng©n hµng míi cã thÓ trë thµnh ng­êi céng sù ®¾c lùc cña doanh nghiÖp, thu hót thªm nh÷ng kh¸ch hµng trung thµnh g¾n bã l©u dµi víi NH vµ më réng h¬n n÷a tÝn dông trung dµi h¹n. 3.1.3 C¸c gi¶i ph¸p hç trî §Ó ®¶m b¶o môc tiªu më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, bªn c¹nh nh÷ng gi¶i ph¸p võa nªu trªn, chóng ta còng cÇn xem xÐt tíi nh÷ng gi¶i ph¸p mang tÝnh hç trî cho c¶ hai môc tiªu nµy. §iÒu kiÖn c¬ b¶n vµ quan träng nhÊt cho viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p trªn lµ ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a ph¶i x©y dùng cho m×nh mét ®éi ngò c¸n bé cã tr×nh ®é, cã ®¹o ®øc vµ t©m huyÕt víi c«ng viÖc, bªn c¹nh ®ã ph¶i tõng b­íc trang bÞ mét hÖ thèng c¬ së vËt chÊt kü thuËt ngµy cµng tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i, nh»m môc ®Ých n©ng cao hiÖu qu¶ vµ tiÕn ®é c«ng viÖc. Cô thÓ em xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau: 3.1.3.1 Ph¸t huy nh©n tè con ng­êi VÒ yÕu tè con ng­êi cÇn coi träng ba vÊn ®Ò sau : - Thø nhÊt, tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông. + Ng­êi ®­îc chän lµm nghiÖp vô tÝn dông ph¶i lµ ng­êi cã phÈm chÊt ®¹o ®øc, tr¸ch nhiÖm tèt, cã b¶n lÜnh trung thùc, cã tr¸ch nhiÖm vµ t©m huyÕt víi c«ng viÖc. + Ph¶i cã n¨ng lùc ®Ó gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò chuyªn m«n nghiÖp vô. Muèn vËy hä ph¶i ®­îc ®µo t¹o, båi d­ìng chu ®¸o, cã kü n¨ng kü x¶o ®Ó xö lý c¸c th«ng tin cã liªn quan ®Õn c«ng viÖc cña m×nh. + Cã n¨ng lùc tù häc, tù nghiªn cøu vµ cã chÝnh kiÕn. §iÒu nµy thÓ hiÖn ý chÝ v­¬n lªn kh«ng mÖt mái ®Ó kh¼ng ®Þnh kh¶ n¨ng b¶n th©n. + Bªn c¹nh kiÕn thøc chuyªn m«n s©u, v÷ng th× c¸n bé tÝn dông còng ph¶i cã kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ x· h«i, thÞ tr­êng, ph¸p luËt, x· héi. §Ó cã mét ®éi ngò tÝn dông cã nh÷ng phÈm chÊt trªn, võa cã ®øc, võa cã tµi th× ngay tõ b©y giê NHCT §èng §a cÇn tiÕn hµnh rµ so¸t l¹i ®éi ngò CB tÝn dông cña ng©n hµng, chuyÓn sang c«ng viÖc kh¸c nh÷ng c¸n bé tÝn dông kh«ng ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n yÕu, s¾p xÕp l¹i c¸n bé cho phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ thùc lùc cña mçi ng­êi, tiÕn hµnh tuyÓn chän thªm mét sè c¸n bé míi cã tr×nh ®é, n¨ng lùc vµ t©m huyÕt dùa trªn c¸c tiªu chuÈn cô thÓ nghiªm ngÆt. - Thø hai, th­êng xuyªn h­íng dÉn tæ chøc tËp huÊn, båi d­ìng kiÕn thøc chuyªn m«n: c¬ chÕ, chÕ ®é, thÓ lÖ cña ngµnh, liªn ngµnh, ®­êng lèi, chñ tr­¬ng, ­u tiªn ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, cña Nhµ n­íc vµ cña ®Þa ph­¬ng. Trong qu¸ tr×nh häc tËp, båi d­ìng chÕ ®é thÓ lÖ ph¶i g¾n lý luËn víi thùc tiÔn ®Ó c¸n bé tÝn dông cã thÓ vËn dông mét c¸ch s¸ng t¹o, linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶ trong thùc tÕ. Bªn c¹nh kiÕn thøc chuyªn m«n, c¸n bé tÝn dông cßn ph¶i ®­îc th­êng xuyªn trang bÞ thªm hiÓu biÕt vÒ ph¸p luËt, thÞ tr­êng, kinh tÕ ngµnh, ngo¹i ng÷, tin häc...®Ó ®éi ngò nh÷ng ng­êi lµm c«ng t¸c tÝn dông kh«ng ngõng n©ng cao n¨ng lùc chuyªn m«n, hiÓu biÕt x· héi nh»m ®¸p øng yªu cÇu ®æi míi hµng ngµy cña nÒn kinh tÕ. RÌn luyÖn kü n¨ng trong giao tiÕp víi kh¸ch hµng, kü n¨ng pháng vÊn, quan s¸t. - Thø ba, cã chÕ ®é th­ëng ph¹t nghiªm minh, thÝch ®¸ng tr­íc hÕt ®èi víi nh÷ng ng­êi lµm c«ng t¸c tÝn dông: + Cã chÕ ®é l­¬ng ­u ®·i riªng cho c¸n bé tÝn dông. L­¬ng cña c¸n bé tÝn dông ph¶i cao h¬n l­¬ng cïng bËc cña c¸n bé lµm c«ng viÖc kh¸c.Së dÜ nh­ vËy lµ v× yªu cÇu ®ßi hái ë c¸n bé tÝn dông cao h¬n, møc ®é phøc t¹p h¬n vµ rñi ro nhiÒu h¬n. + Cã quy chÕ th­ëng g¾n liÒn víi hiÖu qu¶ c«ng viÖc. §iÒu cÇn nhÊn m¹nh ë ®©y lµ møc ®é khen th­ëng ph¶i ®ñ lùc ®Ó khuyÕn khÝch CB tÝn dông t©m huyÕt h¬n víi c«ng viÖc. Ch¼ng h¹n quy ®Þnh tû lÖ th­ëng trªn sè d­ nî, trªn sè l·i rßng mµ ng©n hµng thu ®­îc tõ mãn vay. Ng©n hµng cã thÓ khuyÕn khÝch vµ cã phÇn th­áng cho nh÷ng s¸ng kiÕn míi, nh÷ng nghiªn cøu khoa häc cña CB tÝn dông cã thÓ ®em ¸p dông t¹i thùc tiÔn ng©n hµng. Bªn c¹nh viÖc khen th­ëng thÝch ®¸ng, ng©n hµng còng cã quy ®Þnh cô thÓ vµ thùc hiÖn nghiªm tóc viÖc båi th­êng vËt chÊt ®èi víi c¸n bé tÝn dông ®Ó x¶y ra rñi ro ®Ó thÊt tho¸t vèn mµ nguyªn nh©n x¸c ®Þnh do b¶n th©n CB tÝn dông g©y ra. 3.1.3.2 X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông Th«ng tin lµ “nguyªn liÖu” cho mäi quyÕt ®Þnh. Mét quyÕt ®Þnh kh«ng thÓ chÝnh x¸c kÞp thêi nÕu kh«ng cã l­îng th«ng tin ®Çy ®ñ t­¬ng xøng. Do vËy víi môc ®Ých n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a cÇn x©y dùng cho m×nh mét hÖ thèng c¬ së d÷ liÖu chøa ®ùng nh÷ng th«ng tin phong phó bæ Ých t¹o ®iÒu kiÖn cho mäi c¸n bé tÝn dông cã thÓ truy cËp ®Ó phôc vô tèt nhÊt cho c«ng viÖc ®­îc giao. Nh­ ®· tr×nh bµy ë trªn NHCT §èng §a cÇn thiÕt lËp mét bé phËn thÈm ®Þnh ®éc lËp. Ngoµi viÖc thÈm ®Þnh tµi chÝnh kh¸ch hµng vµ thÈm ®Þnh ph­¬ng ¸n vay vèn sÏ cã mét bé phËn trùc thuéc chÞu tr¸ch nhiÖm thu thËp, ph©n tÝch c¸c th«ng tin vÜ m«. C¸c c¸n bé chuyªn tr¸ch ®¶m nhËn viÖc thu thËp vµ ph©n tÝch th«ng tin sÏ ph¶i cËp nhËt hµng ngµy c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng cã quan hÖ víi ng©n hµng, th«ng tin kinh tÕ, thÞ tr­êng, ph¸p luËt, c¸c chØ thÞ v¨n b¶n h­íng dÉn tõ cÊp trªn nh­: NHCT Trung ­¬ng, NHNN ViÖt Nam... cã liªn quan phôc vô trùc tiÕp cho c«ng t¸c tÝn dông. C¸c c¸n bé nµy sÏ thu thËp th«ng tin tõ nhiÒu nguån: th«ng tin do c¸n bé chuyªn qu¶n cung cÊp, th«ng tin tõ trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) cña NHNN, tõ hÖ thèng TPR do NHCT Trung ­¬ng cung cÊp, do c¸n bé tù thu thËp tõ ®µi, b¸o, tõ c¸c c¬ quan tæ chøc kh¸c nhau... §Ó c¸c th«ng tin phôc vô cho c«ng t¸c tæ chøc tÝn dông cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ cao nhÊt, tr¸nh t×nh tr¹ng th«ng tin trë thµnh mét mí hçn ®én, cã thÓ truy cËp dÔ dµng cho c¸c môc ®Ých sö dông kh¸c nhau cña c¸c c¸n bé tÝn dông chuyªn qu¶n, c¸n bé thÈm ®Þnh hay cña ban l·nh ®¹o, hÖ thèng th«ng tin cña NHCT §èng §a ph¶i ®­îc s¾p xÕp ph©n lo¹i mét c¸ch khoa häc theo nh÷ng tiªu thøc kh¸c nhau nh­ : - Th«ng tin vÒ c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng - Th«ng tin vÒ thùc tr¹ng vµ dù b¸o xu h­íng ph¸t triÓn cña c¸c ngµnh kinh tÕ : c«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, x©y dùng c¬ b¶n .... - Ph©n theo ngµnh nghÒ cßn cã thÓ chia nhá nh­ c«ng nghÖ s¶n xuÊt n­íc gi¶i kh¸t, xi m¨ng, thÐp. Tiªu thøc ph©n chia ngµnh tèt nhÊt lµ dùa trªn lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô bao gåm c¶ c¸c lo¹i s¶n phÈm vµ dÞch vô thay thÕ. §èi víi mét ngµnh cô thÓ, cÇn cã c¸c th«ng tin vµ ph©n tÝch c¬ cÊu ngµnh th«ng qua c¸c biÕn sè nh­: n¨ng lùc s¶n xuÊt cña ngµnh, ¶nh h­ëng cña ng­êi mua, cña nhµ cung øng vËt t­, c¸c khã kh¨n c¶n trë viÖc x©m nhËp thÞ tr­êng, mèi ®e do¹ cña c¸c s¶n phÈm thay thÕ, t×nh h×nh ®Çu t­ cña n­íc ngoµi ®èi víi ngµnh; chÝnh s¸ch cña ChÝnh phñ ®èi víi ngµnh, xu h­íng ph¸t triÓn cña ngµnh. ViÖc thu thËp th«ng tin vµ ph©n tÝch c¬ cÊu ngµnh rÊt cã Ých trong viÖc ph¸n quyÕt ®Çu t­ vµ ®­îc c¸c ng©n hµng trªn thÕ gi¬Ý ¸p dông. VÝ dô ng©n hµng Dresdner ë CHLB §øc ®· cã hÖ thèng cho ®iÓm theo ngµnh kinh tÕ vµ khi cã mét hiÖn t­îng kinh tÕ bÊt lîi ë mét ngµnh nµo ®ã th× hÖ thèng sÏ tù ®éng h¹ ®iÓm tÝn dông cña tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong ngµnh kinh tÕ ®ã. - C¸c th«ng tin ph¸p lý cËp nhËt cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông: c¸c v¨n b¶n qui chÕ cña ng©n hµng, c¸c h­íng dÉn cña NHCT §èng §a, NHCT ViÖt nam, NHNN. Mét vÊn ®Ò cÇn chó ý lµ th«ng tin vÒ doanh nghiÖp cã quan hÖ víi ng©n hµng (B¸o c¸o L­u chuyÓn tiÒn tÖ, b¸o c¸o kÕt qu¶ Kinh doanh...) rÊt cã thÓ lµ víi c¸c th«ng tin sai lÖch. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay khi viÖc b¾t buéc c¸c danh nghiÖp thùc hiÖn kiÓm to¸n vµ c«ng khai quyÕt to¸n cßn ch­a ®­îc Nhµ n­íc qui ®Þnh vµ kh¶ n¨ng khã cã thÓ thùc hiÖn trong t­¬ng lai gÇn do nhiÒu nguyªn nh©n kh¸c nhau th× NHCT §èng §a còng ph¶i cã ®èi s¸ch thÝch hîp ®Ó ®¶m b¶o th«ng tin thu nhËn ®­îc tõ doanh nghiÖp lµ chÝnh x¸c. NHCT §èng §a nÕu ®Ò ra qui ®Þnh b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp ph¶i thùc hiÖn kiÓm to¸n tr­íc khi vay vèn ng©n hµng th× cã lÏ sÏ t¹o ra rµo c¶n ®èi víi kh¸ch hµng, kh¸ch hµng sÏ t×m ®Õn c¸c ng©n hµng kh¸c víi c¸c qui ®Þnh thuËn lîi, dÔ dµng h¬n. Do vËy, thiÕt nghÜ NHCT §èng §a cã thÓ tiÕn hµnh tuyÓn chän mét sè nh©n viªn kiÓm to¸n chuyªn nghiÖp vµo lµm viÖc t¹i ng©n hµng. C¸c c¸n bé thÈm ®Þnh khi cã nghi ngê, khóc m¾c vÒ tÝnh chÝnh x¸c cña sè liÖu mµ doanh nghiÖp cung cÊp hoÆc trong tr­êng hîp c¸c mãn vay lín, phøc t¹p th× c¸c nh©n viªn kiÓn to¸n nµy sÏ tiÕn hµnh trùc tiÕp kiÓm to¸n. ViÖc x©ydùng mét hÖ thèng th«ng tin phôc vô c«ng t¸c tÝn dông kh«ng chØ ®ßi hái sù nç lùc cè g¾ng cña NHCT §èng §a mµ cßn phô thuéc rÊt nhiÒu vµo sù hç trî tõ c¸c c¬ quan kh¸c nh­ NHCT Trung ­¬ng, NHNN. NHCT Trung ­¬ng còng nh­ NHNN cÇn ph¶i t¹o lËp mét kho d÷ liÖu phong phó, ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c, t¹o "vèn th«ng tin" c¬ b¶n cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, c¸c chi nh¸nh trong ®ã cã chi nh¸nh NHCT §èng §a. Víi sù gãp søc cña nhiÒu ng­êi, nhiÒu ®¬n vÞ tæ chøc th× chÊt l­îng th«ng tin míi trë nªn phong phó vµ h÷u Ých. 3.2 KiÕn nghÞ víi NHCT ViÖt nam vµ Nhµ n­íc ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i NHCT §èng §a 3.2.1 KiÕn nghÞ víi NHCT ViÖt Nam Còng nh­ c¸c chi nh¸nh kh¸c trong cïng hÖ thèng, NHCT §èng §a lu«n chÞu sù chØ ®¹o s¸t sao vµ ph¶i tu©n thñ c¸c qui ®Þnh, thÓ lÖ do NHCT ViÖt Nam ban hµnh, trong ®ã cã nh÷ng qui ®Þnh liªn quan chÆt chÏ tíi kÕt qu¶ ho¹t ®éng còng nh­ t­¬ng lai ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n. ChÝnh v× vËy, víi môc tiªu më réng vµ n©ng cao cho vay tÝn dông trung dµi h¹n t¹i NHCT §èng §a, ®Ò nghÞ NHCT ViÖt Nam xem xÐt mét sè vÊn ®Ò sau: 3.2.1.1 X©y dùng chÕ ®é tÝn dông phï hîp ®èi víi c¸c tæng c«ng ty Nhµ n­íc Trong thêi gian gÇn ®©y c¸c tæng c«ng ty Nhµ n­íc thµnh lËp theo quyÕt ®Þnh 90, 91 ®ang ®­îc coi lµ nh÷ng kh¸ch hµng lín ®­îc ­u tiªn chó träng ®Çu t­ cña NHCT ViÖt Nam. Tuy nhiªn qua thùc tÕ thùc hiÖn c«ng t¸c cho vay trung dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn trùc thuéc c¸c tæng c«ng ty 90, 91 t¹i NHCT §èng §a ®· n¶y sinh mét vÊn ®Ò cÇn ®­îc nghiªn cøu gi¶i quyÕt: - Tæng c«ng ty Nhµ n­íc (TCT) lµ ph¸p nh©n phøc t¹p. B¶n th©n tæng c«ng ty lµ mét ph¸p nh©n, bªn trong TCT lµ c¸c thµnh viªn còng cã n¨ng lùc ph¸p luËt ®éc lËp t­¬ng ®èi víi TCT. TÝnh chÊt së h÷u, qu¶n lý ®Þnh ®o¹t tµi s¶n cña TCT còng phøc t¹p. C¨n cø vµo tÇm quan träng vÒ ®é lín vµ gi¸ trÞ tµi s¶n mµ cã sù ph©n quyÒn gi÷a TCT vµ c«ng ty thµnh viªn vÒ tÝnh chÊt së h÷u, qu¶n lý, ®Þnh ®o¹t tµi s¶n, vÒ quyÒn ®­îc ®Çu t­. MÆt kh¸c c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn ®ãng ë nh÷ng ®Þa bµn kh¸c nhau, thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông vµ tiÒn göi ë nhiÒu chi nh¸nh NHCT kh¸c nhau. C¸c chi nh¸nh ®· cÊp nhiÒu kho¶n tÝn dông ng¾n h¹n còng nh­ trung dµi h¹n cho c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn d­íi sù b¶o l·nh cña TCT. Tõng chi nh¸nh còng nh­ Héi së chÝnh NHCT kh«ng cã th«ng tin tæng hîp toµn diÖn vÒ t×nh h×nh vay m­în, b¶o l·nh... cña c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn trong mçi TCT. Th«ng tin vÒ nhu cÇu ®Çu t­, qui ho¹ch cña TCT, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kinh doanh toµn TCT rÊt h¹n chÕ vµ ph©n t¸n. Sù kh«ng c©n xøng vÒ th«ng tin nµy chøa ®ùng nh÷ng nguy c¬ rñi ro tiÒm Èn. - Theo tÝnh chÊt ph¸p lý cã ba lo¹i h×nh doanh nghiÖp: thÓ nh©n, ph¸p nh©n, ph¸p nh©n phøc t¹p. TCT Nhµ n­íc thuéc lo¹i ph¸p nh©n phøc t¹p cã c¸c thµnh viªn còng cã ®ñ t­ c¸ch ph¸p nh©n. Tuy nhiªn chÕ ®é tÝn dông hiÖn t¹i cña NHCT l¹i ®­îc ¸p dông chung cho c¶ ba lo¹i h×nh ph¸p lý cña doanh nghiÖp nªn cßn thiÕu tÝnh cô thÓ , râ rµng vµ g©y ra sù ¸p dông m¸y mãc trong viÖc thùc hiÖn ë c¸c chi nh¸nh. §Ó kh¾c phôc nh­îc ®iÓm nµy t«i xin ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p sau: - Thø nhÊt, NHCT cÇn ký kÕt vµ tham gia ngay tõ ®Çu c¸c kÕ ho¹ch dù ¸n, quy ho¹ch tæng thÓ vµ ®Çu t­ trung dµi h¹n cña TCT, ®Þnh kú thu thËp t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh kinh doanh cña toµn TCT. Trªn nÒn t¶ng ®ã cã thÓ giao h¹n møc tÝn dông trung dµi h¹n cho chi nh¸nh n¬i cã doanh nghiÖp thµnh viªn TCT cã quan hÖ tÝn dông khi doanh nghiÖp ®ã thùc hiÖn c¸c dù ¸n, c¸c quy ho¹ch tæng thÓ cña TCT. - Thø hai, x©y dùng chÕ ®é b¸o c¸o riªng cña c¸c chi nh¸nh vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh kinh doanh, tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn tËp hîp, ph©n tÝch trong toµn TCT. - Thø ba, x©y dùng chÕ ®é tÝn dông cho TCT vµ c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn cã thÓ yªu cÇu TCT dïng tµi s¶n thuéc quyÒn ®Þnh ®o¹t cña TCT hay c¸c tµi s¶n n»m trong quyÒn qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn TCT cã nhu cÇu tÝn dông thÊp ®Ó b¶o l·nh cho c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn kh¸c cña TCT vay vèn. Víi viÖc thu nhËn th«ng tin tæng hîp, toµn diÖn vÒ TCT ng©n hµng Trung ­¬ng cã ®iÒu kiÖn nhanh chãng tiÕp cËn vµ xö lý nhu cÇu ®Çu t­ cña TCT vµ tõng doanh nghiÖp thµnh viªn. ViÖc xö lý cho vay ë NHCT §èng §a còng nh­ c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng nµy ®­îc nhanh chãng thuËn lîi do gi¶m th«ng tin kh«ng c©n xøng, tr¸nh t×nh tr¹ng c¸c chi nh¸nh ®Çu t­ trµn lan cho c¸c doanh nghiÖp thuéc cïng mét TCT kh«ng xÐt duyÖt thÈm ®Þnh kü cµng do "tr«ng cËy" vµ tin t­ëng vµo sù b¶o l·nh cña TCT. MÆt kh¸c tËn dông triÖt ®Ó n¨ng lùc tµi chÝnh vµ n¨ng lùc ®¸p øng tµi s¶n lµm ®¶m b¶o cña TCT, cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng tÝn dông ë chi nh¸nh NHCT §èng §a nãi riªng vµ c¸c chi nh¸nh kh¸c cïng hÖ thèng nãi chung. 3.2.1.2 T¨ng c­êng c«ng t¸c th«ng tin cho c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng NHCT ViÖt Nam Víi t­ c¸ch lµ “ng©n hµng mÑ”, NHCT Trung ­¬ng cã nh÷ng ­u thÕ vµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n trong viÖc thu thËp, ph©n tÝch vµ xö lý th«ng tin tÝn dông. Do vËy ®Ó hÖ th«ng th«ng tin cña NHCT §èng §a ®­îc ®Çy ®ñ, phong phó h¬n, gãp phÇn phôc vô tèt h¬n cho c«ng t¸c tÝn dông, nh÷ng th«ng tin thu ®­îc tõ Héi së chÝnh NHCT ph¶i ®ãng vai trß c¬ së nÒn t¶ng. Héi së chÝnh cÇn cung cÊp thªm cho chi nh¸nh c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña ngµnh nh­: lîi tøc, lîi nhuËn b×nh qu©n, gi¸ trÞ s¶n l­îng, c¸c tû lÖ tµi chÝnh b×nh qu©n, c¸c th«ng tin vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ cña ngµnh, chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc, c¸c qui ho¹ch tæng thÓ kinh tÕ, x· héi, c¸c mèi quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng vµ ngoµi hÖ thèng. X©y dùng mèi quan hÖ trao ®æi, mua b¸n th«ng tin gi÷a NHCT víi NHNN, ng©n hµng kh¸c, c¸c c¬ quan th«ng tin vµ c¸c c¬ quan t­ ph¸p nh»m ph¸t hiÖn c¸c tr­êng hîp gian lËn trong qu¸ tr×nh vay cña doanh nghiÖp ®Ó kÞp thêi xö lý. 3.2.1.3 T¨ng c­êng hç trî NHCT §èng §a trong c«ng t¸c ®µo t¹o vµ båi d­ìng c¸n bé §Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé trong hÖ thèng, NHCT ViÖt Nam cÇn quan t©m båi d­ìng kh«ng chØ nh÷ng c¸n bé l·nh ®¹o chñ chèt cña c¸c chi nh¸nh mµ cßn cÇn t¨ng c­êng më réng viÖc båi d­ìng ®µo t¹o kiÕn thøc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n cho nh÷ng c¸n bé cã n¨ng lùc, triÓn väng t¹i c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng. NHCT ViÖt Nam nªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn ®µo t¹o riªng, mêi c¸c chuyªn gia cã chuyªn m«n cao gi¶ng d¹y hoÆc cö c¸n bé ®i häc ë c¸c tr­êng ®¹i häc, trung t©m nghiªn cøu kinh tÕ, khoa häc trong vµ ngoµi n­íc. Cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c t­ liÖu, v¨n b¶n qui ph¹m, qui chÕ, h­íng dÉn vÒ c¸c nghiÖp vô chuyªn m«n còng nh­ nh÷ng qui ®Þnh cã liªn quan cña chÝnh phñ, cña NHNN, NHCT cho mçi c¸n bé ®Ó hä cã ®iÒu kiÖn tù tham kh¶o vµ nghiªn cøu. 3.2.1.4 KiÕn nghÞ vÒ chiÕn l­îc kh¸ch hµng cña NHCT ViÖt Nam VÒ chiÕn l­îc kh¸ch hµng theo quyÕt ®Þnh sè 35Q§-H§QT ngµy 22/5/1998 cña Chñ tÞch H§QT NHCT ViÖt Nam vµ c«ng v¨n sè 321 ngµy 29/1/1999 cña NHCT ViÖt Nam cã ®iÒu qui ®Þnh vÒ ­u ®·i l·i suÊt cho vay, phÝ dÞch vô, ®iÒu kiÖn vay vèn, ký quü, chÕ ®é ph©n biÖt ­u ®·i l·i suÊt ®èi víi kh¸ch hµng cña ng©n hµng cã tæng møc d­ nî kh¸c nhau nh­: - §èi víi c¸c ng©n hµng cã tæng d­ nî cho vay d­íi 100 tû: kh¸ch hµng cã d­ nî tõ 5 tû trë lªn ®­îc ­u ®·i gi¶m l·i suÊt cho vay. - §èi víi c¸c ng©n hµng cã tæng d­ nî cho vay tõ 100 tû tíi 200 tû: kh¸ch hµng cã d­ nî tõ 7 tû trë lªn ®­îc ­u ®·i gi¶m l·i suÊt cho vay. - §èi víi c¸c ng©n hµng cã tæng d­ nî cho vay trªn 200 tû: kh¸ch hµng cã d­ nî tõ 10 tû trë lªn ®­îc ­u ®·i gi¶m l·i suÊt cho vay. Do trªn cïng mét ®Þa bµn kh¸ch hµng ®­îc lùa chän ng©n hµng nªn quy ®Þnh nµy sÏ g©y ra t×nh tr¹ng kh¸ch hµng rêi bá ng©n hµng ®ang giao dÞch ®Ó t×m ®Õn ng©n hµng cã tæng d­ nî thÊp h¬n ®Ó ®­îc h­ëng l·i suÊt ­u ®·i. NHCT ViÖt Nam cÇn xem xÐt l¹i qui ®Þnh nµy ®Ó t¹o ra sù b×nh ®¼ng vÒ chÕ ®é ­u ®·i ë mäi chi nh¸nh, mäi kh¸ch hµng cÇn ®­îc h­ëng sù ­u ®·i l·i suÊt nh­ nhau nÕu kh¸ch hµng ®ã ho¹t ®éng tèt. 3.2.2 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam 3.2.2.1 T¹o ra mét hµnh lang ph¸p lý th«ng tho¸ng vµ an toµn cho ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng * Nhµ n­íc cÇn ban hµnh c¸c v¨n b¶n d­íi luËt h­íng dÉn vÒ vÊn ®Ò thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n ®Ó cô thÓ ho¸ c¸c vÊn ®Ò së h÷u cã liªn quan tíi viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u, quyÒn chuyÓn giao quyÒn së h÷u trong viÖc thÕ chÊp vµ gi¶i chÊp tµi s¶n. - Nhµ n­íc cÇn cã qui ®Þnh chÆt chÏ vÒ viÖc tÞch biªn vµ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp khi ng­êi ®i vay dï ë thµnh phÇn kinh tÕ nµo khi kh«ng tr¶ ®­îc nî vay ng©n hµng ph¶i ®­îc thùc hiÖn trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh sau khi cã ph¸n quyÕt cña toµ ¸n. C¸c qui ®Þnh ph¶i rµng buéc c¸c ngµnh thùc thi ph¸p luËt nh­ (c«ng an, kiÓm s¸t, toµ ¸n, thi hµnh ¸n) coi viÖc gióp ng©n hµng thùc hiÖn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp lµ mét trong nh÷ng nhiÖm vô hµng ®Çu trong ch­¬ng tr×nh gãp phÇn ®Èy m¹nh ph¸t triÓn kinh tÕ vµ ®¶m b¶o trËt tù, an ninh x· héi cña b¶n th©n c¸c ngµnh thùc thi ph¸p luËt, lo¹i bá quan niÖm cho r»ng viÖc xö lý thu håi tµi s¶n, tiÒn vèn ®èi víi c¸c kh¸ch hµng vay cè t×nh kh«ng tr¶ nî ng©n hµng chØ lµ c«ng viÖc “gióp ®ì ngµnh ng©n hµng”. - Nhµ n­íc cÇn thµnh lËp mét c¬ quan thùc hiÖn c«ng viÖc ®¨ng ký thÕ chÊp tµi s¶n, gi¶i trõ thÕ chÊp tµi s¶n. C¬ quan nµy cã nhiÖm vô qu¶n lý viÖc ®¨ng ký thÕ chÊp, gi¶i trõ thÕ chÊp, cung cÊp nh÷ng th«ng tin vÒ bÊt ®éng s¶n thÕ chÊp nhanh chãng, chÝnh x¸c khi gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn thÕ chÊp tµi s¶n theo h­íng Nhµ n­íc kh«ng quan hÖ vµo nh÷ng quan hÖ gi÷a c¸c bªn trong giao dÞch kinh tÕ mµ chØ t¹o ra c«ng cô ®Ó c¸c bªn cã thÓ sö dông ®Ó tù b¶o vÖ quyÒn lîi cña m×nh. Khi thùc hiÖn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, nÕu cÇn thiÕt, c¬ quan nµy ph¶i hç trî bªnthÕ chÊp, nhËn thÕ chÊp x¸c ®Þnh chÝnh x¸c ranh giíi, quyÒn sö dông vµ së h÷u bÊt ®éng s¶n trong khi nhµ n­íc ch­a thùc hiÖn ®­îc viÖc cÊp giÊy chøng nhËn nh­ ®· nªu ë trªn. C¬ quan nµy còng cã chøc n¨ng ®Þnh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp theo qui ®Þnh cña nhµ n­íc nh»m x¸c ®Þnh ®óng gi¸ trÞ cña tµi s¶n khi vay vèn hoÆc khi ph¸t m¹i tµi s¶n ®Ó thanh to¸n. C¸c thñ tôc hµnh chÝnh ®Ó tiÕn hµnh ph¸t m¹i tµi s¶n, gi¶i quyÕt chuyÓn dÞch së h÷u tµi s¶n, quyÒn sö dông ®Êt cho ng­êi mua l¹i tµi s¶n cÇn ®¬n gi¶n, thuËn tiÖn, nhanh chãng gi¶i to¶ c¸c kho¶n nî vay cña bªn thÕ chÊp tµi s¶n. * Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p thiÕt thùc ®Ó ®¶m b¶o t¨ng chÊt l­îng th«ng tin cho ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng. - NHNN thµnh phè Hµ Néi cÇn n¾m v÷ng ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô, môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña thµnh phè, qui ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi trªn toµn thµnh phè, nh÷ng ngµnh kinh tÕ mòi nhän ®Ó t­ vÊn cho c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn ®Çu t­ vèn cho c¸c dù ¸n cña doanh nghiÖp ®óng h­íng, ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ vèn tÝn dông. - NHNN më réng ph¹m vi, néi dung th«ng tin tÝn dông trªn ®Þa bµn nh»m cung cÊp c¸c th«ng tin theo yªu cÇu cña c¸c tæ chøc tÝn dông vÒ c¸c doanh nghiÖp, gióp cho c¸c tæ chøc tÝn dông cã nh÷ng nhËn ®Þnh ®óng vµ cã c¬ së tr­íc khi ®Çu t­ vèn tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp. - Nhµ n­íc chØ ®¹o c¸c doanh nghiÖp nghiªm tóc thùc hiÖn chÕ ®é kÕ to¸n thèng kª vµ th«ng tin b¸o c¸o theo ®óng qui tr×nh cña nhµ n­íc, ban hµnh qui chÕ b¾t buéc kiÓm to¸n vµ c«ng khai quyÕt to¸n cña doanh nghiÖp. - §Ó ph¸t huy tr¸ch nhiÖm trong viÖc cung cÊp th«ng tin, n©ng cao chÊt l­îng th«ng tin cÇn thµnh lËp c¸c c«ng ty t­ vÊn chuyªn mua b¸n th«ng tin. Qua ®ã t¸ch biÖt vai trß qu¶n lý Nhµ n­íc cña NHNN vµ vai trß kinh doanh th«ng tin cña c¸c c«ng ty t­ vÊn. - Nhµ n­íc qui ®Þnh râ c¸c biÖn ph¸p chÕ tµi, biÖn ph¸p xö lý nghiªm trong c¸c tr­êng hîp doanh nghiÖp cung cÊp th«ng tin gi¶, sö dông ®ång thêi hai lo¹i c©n ®èi... ®Ó ®­a c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng vµ ph¸t triÓn nh»m n©ng cao ph¸p chÕ XHCN. * Ph©n biÖt râ chøc n¨ng qu¶n lý vµ kinh doanh ®Ó gi¶m thÊp sù can thiÖp cña c¸c cÊp qu¶n lý kinh tÕ vµo viÖc thùc hiÖn tÝn dông trung dµi h¹n cña NHCT §èng §a. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÕ ®é tÝn dông trung dµi h¹n nhiÒu dù ¸n cho vay cña NHCT §èng §a cßn ph¶i thùc hiÖn d­íi søc Ðp cña c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng. Sù can thiÖp qu¸ s©u cña c¸c cÊp qu¶n lý kinh tÕ Nhµ n­íc ngay c¶ khi doanh nghiÖp vay kh«ng cã ®ñ ®iÒu kiÖn vµ tiªu chuÈn tÝn dông hay dù ¸n ®Çu t­ ®­îc x©y dùng khi qui ho¹ch tæng thÓ vÒ kinh tÕ t¹i ®Þa ph­¬ng ch­a cã. Do vËy, ®Ó trao quyÒn tù chñ trong kinh doanh cho Chi nh¸nh, t¨ng c­êng chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n, Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch qu¶n lý cÇn thiÕt nh»m lµm râ chøc n¨ng, gi¶m sù can thiÖp s©u vµo ho¹t ®éng tÝn dông cña NHCT §èng §a. 3.2.2.2 N©ng cao kh¶ n¨ng ®¸p øng ®iÒu kiÖn tÝn dông cña doanh nghiÖp - Lµm trong s¹ch lµnh m¹nh ho¸ hÖ thèng c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc. Ng©n s¸ch Nhµ nuíc kh«ng ®ñ vµ kh«ng thÓ bao s©n cho tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc th× nªn tËp trung cÊp vèn cho mét sè doanh nghiÖp lín mang tÝnh chÊt chñ ®¹o, gi¶i thÓ, cho ph¸ s¶n, b¸n ®Êu gi¸ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ho¹t ®éng kh«ng hiÖu qu¶, cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp cßn l¹i. Th«ng qua ®ã c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cßn l¹i sÏ cã c¬ héi ®Ó t¨ng vèn tù cã, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng vµ trªn c¬ së nµy sÏ cã ®iÒu kiÖn ®Ó t¨ng vèn vay ng©n hµng, tiÕp tôc ph¸t triÓn nhanh vµ m¹nh c¶ vÒ chiÒu réng vµ chiÒu s©u. - §èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cÇn ph¶i rµ so¸t l¹i vèn thùc cho c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, t¨ng vèn ®iÒu lÖ cho phï hîp víi qui m« vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp. §Æc biÖt c¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn ph¸t hiÖn vµ xö lý kÞp thêi c¸c tr­êng hîp c«ng ty “ma” cã “vèn ¶o”, thu håi cã thêi h¹n hoÆc vÜnh viÔn ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh thµnh lËp ®èi víi c¸c tr­êng hîp vi ph¹m ph¸p luËt: bu«n lËu, lµm hµng gi¶, lõa ®¶o... - Thùc hiÖn nghiÖp vô b¶o l·nh cña quü tÝn dông hoÆc quü ®Çu t­ quèc gia cho c¸c doanh nghiÖp vay vèn ®Çu t­ trung dµi h¹n ë c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®­îc khuyÕn khÝch ®Çu t­, cã ph­¬ng ¸n ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. 3.2.2.3 T¹o m«i tr­êng ®Çu t­ thuËn lîi cho c¸c doanh nghiÖp §Ó t¹o tiÒn ®Ò cho ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p, chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch doanh nghiÖp ®Çu t­. Mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng ¶nh h­ëng ®Õn quyÕt ®Þnh ®Çu t­ cña doanh nghiÖp lµ chi phÝ ®Çu t­, trong ®ã cã chi phÝ vay vèn ng©n hµng. Ngoµi l·i suÊt vay vèn, doanh nghiÖp cßn chÞu c¸c chi phÝ nh­: chi phÝ c«ng chøng vay vèn, chi phÝ c«ng chøng tµi s¶n thÕ chÊp. HiÖn nay chi phÝ c«ng chøng lµ 0,2% trªn sè tiÒn vay lµ qu¸ cao nh­ nhiÒu doanh nghiÖp phµn nµn. Kh«ng nh÷ng thÕ trong qu¸ tr×nh kinh doanh doanh nghiÖp cßn ph¶i chÞu nhiÒu chi phÝ kh¸c nh­ c¸c kho¶n chi phÝ ®¨ng ký së h÷u tµi s¶n, c¸c lÖ phÝ kh«ng tªn do tÝnh quan liªu, mang nÆng tÝnh giÊy tê cña c¸c c¬ qu¶n lý hµnh chÝnh Nhµ n­íc. Do vËy ®Ó kÝch thÝch doanh nghiÖp ®Çu t­ Nhµ n­íc cÇn rµ so¸t l¹i toµn bé c¸c thñ tôc, c¸c lo¹i lÖ phÝ mµ doanh nghiÖp ph¶i chÞu vµ gi¶m cho doanh nghiÖp. Møc lÖ phÝ c«ng chøng tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh còng cÇn gi÷ cè ®Þnh, kh«ng lÖ thuéc vµo sè tiÒn vay hay thêi gian thÕ chÊp cÇm cè. Ngoµi ra c¸c c¬ quan qu¶n lý vÜ m« cÇn cã sù phèi hîp chÆt chÏ víi nhau trong viÖc c©n ®èi nhu cÇu ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn c¬ së h¹ tÇng, tr¸nh t×nh tr¹ng ®Çu t­ å ¹t vµo mét ngµnh, lÜnh vùc nµo ®ã g©y l·ng phÝ do cung v­ît qu¸ cÇu. §ång thêi tiÕn hµnh c¶i c¸ch c¸c thñ tôc hµnh chÝnh, ®¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc ®Çu t­ nh»m t¹o mét m«i tr­êng ®Çu t­ th«ng tho¸ng vµ hÊp dÉn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Trªn c¬ së ®ã më réng tÝn dông nãi chung, tÝn dông trung dµi h¹n nãi riªng. Lêi kÕt Trong suèt chÆng ®­êng h¬n 10 n¨m thµnh lËp vµ ®æi míi, NHCT §èng §a ®· vµ ®ang kh«ng ngõng v­¬n lªn, ®¹t ®­îc nhiÒu tiÕn bé vÒ mäi mÆt. §­îc sù quan t©m chó ý cña ban l·nh ®¹o ng©n hµng, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHCT §èng §a trong nh÷ng n¨m qua ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¨ng liªn tôc qua c¸c n¨m, ®­îc triÓn khai toµn diÖn ë c¶ lÜnh vùc cho vay néi tÖ vµ ngo¹i tÖ, kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, thu hót ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng, viÖc ®Çu t­ ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch cã träng ®iÓm víi chÊt l­îng t­¬ng ®èi cao, gãp phÇn quan träng gióp c¸c doanh nghiÖp kh¾c phôc t×nh tr¹ng thiÕu vèn, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp ®æi míi vµ n©ng cao søc c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, gãp phÇn kh«ng nhá vµo sù ph¸t triÓn chung cña nÒn kinh tÕ trªn ®Þa bµn quËn. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHCT §èng §a vÉn cßn nhiÒu tån t¹i vµ h¹n chÕ. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n cßn chiÕm tû träng khiªm tèn trong tæng d­ nî (14%), nguån vèn ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n chñ yÕu lµ vèn ng¾n h¹n, thÞ tr­êng vèn trung vµ dµi h¹n hÇu nh­ ch­a ®­îc khai th¸c, h×nh thøc tÝn dông trung dµi h¹n ch­a ®­îc ®a d¹ng ho¸, kh¶ n¨ng cho vay cña ng©n hµng cßn nhá bÐ so víi nhu cÇu vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp. Nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ nµy do nh÷ng nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ chñ quan ®ßi hái NHCT §èng §a xem xÐt vµ kh¾c phôc. LuËn v¨n nµy tËp hîp nh÷ng nhËn thøc vÒ lý luËn vµ thùc tÕ mµ em ®· tÝch luü ®­îc qua qu¸ tr×nh häc tËp ë tr­êng vµ kh¶o s¸t t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a cïng mét sè gi¶i ph¸p cã thÓ ¸p dông ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng. Em mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ò xuÊt trong luËn v¨n nµy sÏ phÇn nµo th¸o gì ®­îc nh÷ng khã kh¨n cña NHCT §èng §a vµ trong mét chõng mùc nµo ®ã cã thÓ ¸p dông cho nh÷ng NHTM kh¸c ë ViÖt Nam hiÖn nay. Do h¹n chÕ vÒ thêi gian kh¶o s¸t còng nh­ h¹n chÕ vÒ tr×nh ®é b¶n th©n, bµi viÕt sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña thÇy c« gi¸o vµ b¹n bÌ ®Ó bµi viÕt ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Tµi liÖu tham kh¶o Edword.W.Reed vµ Edword.K.Gill - Ng©n hµng th­¬ng m¹i. F.S Mishkin - TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - NXB khoa häc kü thuËt 1995. Robert Raymond - TiÒn tÖ ng©n hµng vµ tÝn dông. TrÇn Tö T« vµ NguyÔn Hoµi S¶n - T×m hiÓu vµ sö dông tÝn dông thuª mua - NXB TrÎ thµnh phè Hå ChÝ Minh 1996. C«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Õn n¨m 2000 - ViÖn kinh tÕ thÕ giíi - NXB KHXH 1996 HÖ thèng ho¸ c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ ng©n hµng tËp 2,3 - NXB Ph¸p lý. H­íng dÉn thùc hiÖn quy chÕ cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng cña NHCT ViÖt Nam. Ph¸p lÖnh Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, Ph¸p lÖnh Ng©n hµng, HTX tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh Quy tr×nh nghiÖp vô cho vay cña NHCT ViÖt Nam (th¸ng 10/1997). QuyÕt ®Þnh sè 217/Q§ - NH1 ngµy 17/8/1996 cña NHNN quy ®Þnh vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n vµ b¶o l·nh vay vèn Ng©n hµng. ThÓ lÖ tÝn dông trung vµ dµi h¹n (ban hµnh theo quyÕt ®Þnh sè 367Q§-NH1 ngµy 21/2/1995 cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam). T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 1997, 1998, 1999. T¹p chÝ th«ng tin khoa häc Ng©n hµng c¸c sè n¨m 1996, 1997 T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ c¸c sè n¨m 1997, 1998, 1999. B¸o ®Çu t­ vµ thêi b¸o kinh tÕ ViÖt Nam c¸c sè n¨m 1998. B¸o c¸o tæng kÕt c¸c n¨m cña chi nh¸nh NHCT §èng §a. Môc lôc Trang Lêi më ®Çu Ch­¬ng I: tÝn dông trung dµi h¹n vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 1.1.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ. 1 1.1.1.TÝnh tÊt yÕu kh¸ch quan cña tÝn dông ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ. 1 1.1.2.Vai trß cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ. 5 1.2.Më réng tÝn dông trung dµi h¹n ph¶i g¾n liÒn víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông 13 1.2.1.ChÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n vµ c¸c tiªu thøc ®¸nh gi¸ 13 1.2.2.Më réng tÝn dông trung dµi h¹n vµ c¸c h×nh thøc më réng 18 1.2.3.Më réng tÝn dông trung dµi h¹n ph¶i g¾n víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông 19 1.3.§iÒu kiÖn më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng 20 1.3.1.VÒ phÝa doanh nghiÖp 20 1.3.2.VÒ phÝa ng©n hµng 22 1.3.3.T¸c ®éng cña m«i tr­êng kinh tÕ x· héi ®èi víi viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng th­¬ng m¹i 25 ch­¬ng II: Thùc tr¹ng tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a. 2.1.Giíi thiÖu chung vÒ NHCT §èng §a. 27 2.1.1.Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn. 27 2.1.2.KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a trong thêi gian qua 29 2.2.Thùc tr¹ng tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a trong nh÷ng n¨m qua 35 2.2.1.ChÕ ®é tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam 35 2.2.2.Bé m¸y, qui tr×nh qu¶n lý nghiÖp vô tÝn dông trung dµi h¹n 37 2.2.3.T×nh h×nh tÝn dông trung dµi h¹n cu¶ ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a trong nh÷ng n¨m qua 39 2.2.4.§¸nh gi¸ vÒ tÝn dông vµ chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n cña ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a 51 ch­¬ng III: gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a 3.1.C¸c gi¶i ph¸p ®èi víi ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n 61 3.1.1.C¸c gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. 61 3.1.2.C¸c gi¶i ph¸p më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. 72 3.1.3.C¸c gi¶i ph¸p hç trî. 79 3.2.KiÕn nghÞ víi ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ nhµ n­íc ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHCT §èng §a 83 3.2.1.KiÕn nghÞ víi ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam 83 3.2.2.KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc vµ NHNN ViÖt Nam. 86 Lêi kÕt 90 B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 N¨m 1997 so víi 1996 N¨m 1998 so víi 1997 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm 630 760 970 120.63% 127.63% B»ng VND 515 630 720 122.33% 114.28% B»ng ngo¹i tÖ 115 130 250 113.04% 192.30% 2. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc KT 230 180 350 -20.44% 194.44% B»ng VND 188 145 350 -22.88% 241.38% B»ng ngo¹i tÖ 42 35 50 -16.67% 142.85% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 20.6 11 55 -46.61% 500% B»ng VND 20.6 9.8 17 -52.43% 173.47% B»ng ngo¹i tÖ - 1.2 38 - 316.67% 4. TiÒn göi kh¸c 8 6.5 10 -18.75% 153.84% B»ng VND 7.1 4.7 8 -33.8% 170.29% B»ng ngo¹i tÖ 0.9 1.8 2 200% 111.11% Tæng vèn huy ®éng 888.6 957.5 1385 107.75% 144.64% B»ng VND 730.7 789.5 1045 108.04% 132.36% B»ng ngo¹i tÖ 157.9 168 340 106.4% 202.38% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m (ph©n lo¹i theo tû träng c¸c h×nh thøc huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 1. TiÒn göi TK 70.90% 79.37% 70.04% 2. TiÒn göi TCKT 25.88% 18.80% 25.27% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 2.32% 1.15% 3.79% 4. TiÒn göi kh¸c 0.90% 0.68% 0.32% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 6: T×nh h×nh sö dông vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 N¨m 1997 so víi 1996 N¨m 1998 so víi 1997 I. Cho vay 1397 1472 1850 105.37% 125.68% - Quèc doanh 909 920 1400 101.21% 125.17% - Ngoµi quèc doanh 448 552 450 113.11% 81.52% - Vèn cè ®Þnh 55 70 120 127.27% 171.42% - Vèn l­u ®éng 1342 1412 1730 103.44% 122.52% II. Thu nî 1365 1427 1565 104.54% 111.47% - Quèc doanh 814 880 1055 108.9% 119.88% - Ngoµi quèc doanh 551 537 510 97.46% 94.97% - Vèn cè ®Þnh 41 63 100 153.65% 158.73% - Vèn l­u ®éng 1324 1364 1465 103.02% 107.4% III. D­ nî 480 525 810 102.04% 154.29% - Quèc doanh 228 315 660 138.15% 209.52% - Ngoµi quèc doanh 192 210 150 109.37% 71.43% - Vèn cè ®Þnh 58 75 95 129.31% 126.7% - Vèn l­u ®éng 432 450 715 104.17% 158.89% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp NHCT §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¸c chØ tiªu cho vay, thu nî, d­ nî qua c¸c n¨m B¶ng 10: Nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a. (®¬n vÞ tû ®ång) N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 1. Nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n 269 275 321 373 2. Doanh sè cho vay trung dµi h¹n 56 55 70 94 3. Tû lÖ doanh sè cho vay trªn tæng nhu cÇu cho vay 20.8% 20% 21.8% 25.2% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n cña ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a B¶ng 14: C¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 Tæng sè % Tæng sè % Tæng sè % Tæng sè % 1. C«ng nghiÖp 25.17 4.6 24.07 41.5 30.75 41 51.6 41.6 2. X©y dùng 5.15 8.3 3.07 5.3 4.2 5.6 6.8 5.5 3. Giao th«ng 1.24 2 3.31 5.7 5.7 7.6 9.84 8.0 4. Th­¬ng nghiÖp 24.37 39.3 22.74 39.23 31.6 42.1 50.9 41.4 5. Ngµnh kh¸c 6.07 9.8 4.81 8.3 2.7 3.6 4.3 3.5 Tæng d­ nî trung dµi h¹n 62 100 58 100 75 100 123 100 (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a B¶ng 3: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a qua c¸c n¨m (Ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 VND 82,23% 82,,45% 75,45% Ngo¹i tÖ 17,77% 17,55% 24,55% (Nguån sè liÖu: Phßng kinh doanh tæng hîp Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 6: T×nh h×nh sö dông vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 N¨m 1997 so víi 1996 N¨m 1998 so víi 1997 I. Cho vay - Quèc doanh - Ngoµi quèc doanh - Vèn cè ®Þnh Vèn l­u ®éng 1397 1472 1850 105,37% 125,68% 909 920 1400 101,21 152,17 448 552 450 113,11 81,52 55 70 120 127,27 171,42 1342 1412 1730 103,44 122,52 II. Thu nî - Quèc doanh - Ngoµi quèc doanh - Vèn cè ®Þnh - Vèn l­u ®éng 1365 1427 1565 104,54% 111,47% 814 880 1055 108,9% 119,88% 551 537 510 97,46% 94,97% 41 63 100 153,65% 158,73% 1324 1364 1465 103,02% 107,4% III. D­ nî - Quèc doanh - Ngoµi quèc doanh - Vèn cè ®Þnh - Vèn l­u ®éng 480 525 810 102,04% 154,29% 228 315 660 138,15% 09,52% 192 210 150 109,37% 71,43% 58 75 95 129,31% 126,7% 432 450 715 104,17% 158,89% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¸c chØ tiªu cho vay, thu nî, d­ nî qua c¸c n¨m B¶ng 10: Nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a (®¬n vÞ tû ®ång) N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 1. Nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n 269 275 321 373 2. Doanh sè cho vay trung dµi h¹n 56 55 70 94 3. Tû lÖ doanh sè cho vay trªn tæng nhu cÇu vay 20,8% 20% 21,8% 25,2% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) biÓu ®å so s¸nh nhu cÇu vay vèn vµ doanh sè cho vay trung dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 13: C¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a N¨m ChØ tiªu 1995 1996 1997 1998 Tæng % Tæng % Tæng % Tæng % 1. C«ng nghiÖp 2. X©y dùng 3. Giao th«ng 4. Th­¬ng nghiÖp 5. Ngµnh kh¸c 25,17 5,15 1,24 24,37 6,07 4,6 8,3 2 39,3 9,8 24,07 3,07 3,31 22,74 4,81 41,5 5,3 5,7 39,23 8,3 30,75 4,2 5,7 31,6 2,7 41 5,6 7,6 42,1 3,6 51,6 6,8 9,84 50,9 4,3 41,6 5,5 8,0 41,4 3,5 Tæng d­ nî trung dµi h¹n 62 100 58 100 75 100 123 100 (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) BiÓu ®å so s¸nh c¬ cÊu d­ nî cho vay trung dµi h¹n theo ngµnh t¹i NHCT §èng §a B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m §¬n vÞ: tû ®ång N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 1996 so víi 1997 1997 so víi 1998 1. TiÒn göi tiÕt kiÖm 630 760 970 120,63% 127,635 B»ng VND 515 630 720 122,33% 114,28% B»ng ngo¹i tÖ 115 130 250 113,04% 192,30% 2. TiÒn göi cña c¸c tæ chøc KT 230 180 350 -20,44% 194,44% B»ng VND 188 145 350 -22,88% 241,38% B»ng ngo¹i tÖ 42 35 50 -16,67% 142,85% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 20.6 11 55 -46,61% 500% B»ng VND 20.6 9.8 17 -52,43% 173,47% B»ng ngo¹i tÖ - 1.2 38 - 316,67% 4. TiÒn göi kh¸c 8 6.5 10 -18,75% 153,84% B»ng VND 7.1 4.7 8 -33,8% 170,21% B»ng ngo¹i tÖ 0.9 1.8 2 200% 111,11% Tæng vèn huy ®éng 888.6 957.5 1385 107,75% 144,64% B»ng VND 730.7 789.5 1045 108,04% 132,36% B»ng ngo¹i tÖ 157.9 168 340 106,4% 202,38% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) B¶ng 2: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m (ph©n lo¹i theo tû träng c¸c h×nh thøc huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 1. TiÒn göi TK 70,90% 79,37% 70,04% 2. TiÒn göi TCKT 25,88% 18,80% 25,27% 3. Ph¸t hµnh kú phiÕu 2,32% 1,15% 3,79% 4. TiÒn göi kh¸c 0,90% 0,68% 0,72% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a) N¨m 1997 N¨m 1998 N¨m 1996 N¨m 1998 BiÓu ®å vÒ huy ®éng vèn cña ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a qua c¸c n¨m (Ph©n lo¹i theo tû träng c¸c h×nh thøc huy ®éng) B¶ng 3: T×nh h×nh huy ®éng vèn cña NHCT §èng §a qua c¸c n¨m (ph©n lo¹i theo lo¹i tiÒn huy ®éng) N¨m ChØ tiªu 1996 1997 1998 VND 82,23% 82,45% 75,45% Ngo¹i tÖ 17,77% 17,55% 24,55% (Nguån sè liÖu: phßng kinh doanh tæng hîp ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a)

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docGiải pháp mở rộng và nâng cao chất l­ượng tín dụng trung và dài hạn tại NHCT Đống Đa.DOC
Luận văn liên quan