Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam(88 trang) Lời mở đầu Đất nước đang trong quá trình đổi mới, thực hiện công cuộc công nghiệp hoá và hiện đại hoá nền kinh tế. Nhu cầu về vốn trung và dài hạn để đầu tư đổi mới tài sản cố định, trang bị lại máy móc, mở rộng cơ sở sản xuất và xây dựng mới là rất lớn. Trong khi đó, khả năng về vốn tự có của các doanh nghiệp rất hạn chế, việc huy động vốn trong dân của các doanh nghiệp qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu cũng rất khó khăn do nước ta có thị trường chứng khoán chưa phát triển, các nhà đầu tư chưa tin tưởng vào loại hình này. Do đó, để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn trung và dài hạn, các doanh nghiệp chủ yếu là đi vay các tổ chức trung gian tài chính. Ở Việt Nam hiện nay, mới có rất ít công ty tài chính được hình thành, các quỹ tín dụng nhân dân mới được phục hồi hoạt động còn yếu ớt, nên các ngân hàng thương mại là nhân tố có khả năng nhất trong việc huy động và cung cấp vốn trung và dài hạn cho nền kinh tế. Hoà chung với quá trình đổi mới kinh tế của đất nước, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã có những đổi mới không chỉ về mặt cơ cấu tổ chức - chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp - mà còn đổi mới cả về phương thức hoạt động. Phù hợp với xu hướng đa dạng hoá hoạt động ngân hàng nhằm phục vụ bổ xung cả về vốn lưu động và vốn cố định cho doanh nghiệp, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đề ra mục tiêu: đẩy mạnh hoạt động cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế bên cạnh hoạt động cho vay ngắn hạn truyền thống. Trong mấy năm gần đây, hoạt động cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng tuy đạt được những kết quả đáng kể nhưng vẫn còn hạn chế và gặp không ít các khó khăn trở ngại. Những gì làm được hôm nay còn nhỏ bé so với những đòi hỏi bức thiết ngày càng tăng về vốn cố định của các doanh nghiệp. Với tư cách là trung tâm tiền tệ tín dụng của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng Việt Nam đã đề ra mục tiêu cho toàn ngành: “Tìm cách mở rộng và nâng cao tỉ trọng các nguồn vốn trung và dài hạn nhằm đầu tư vào cơ sở vật chất kĩ thuật đổi mới công nghệ trực tiếp phục vụ cho việc mở rộng sản xuất và lưu thông hàng hoá”. Với những lý do trên, trong quá trình thực tập khảo sát thực tế tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, em rất quan tâm đến hoạt động cho vay trung và dài hạn của ngân hàng. Là một sinh viên sắp tốt nghiệp trong giai đoạn này của đất nước, với những kiến thức đã được học tập tại trường và mong muốn được góp phần nhỏ bé của mình vào viêc giải quyết những vấn đề bức xúc hiện nay trong hoạt động này của ngành ngân hàng. Vì vậy, em đã chọn đề tài: “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam” để nghiên cứu trong chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chuyên đề được trình bày theo bố cục như sau: Chương 1: Một số vấn đề cơ bản về cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại. Chương 2: Thực trạng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Chương 3: Một số giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới giảng viên – TS. Phan Thu Hà đã hết sức tận tình hướng dẫn em trong quá trình thực hiện chuyên đề này, và tới các cô chú, anh chị làm việc tại Sở giao dịch NHĐT và PT Việt Nam đã nhiệt tình giúp đỡ em trong thời gian thực tập . Đồng thời, em cũng xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trường ĐHKTQD đã truyền lại cho em những kiến thức cần thiết và bổ ích làm cơ sở để em có thể hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình. Chương 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TRUNG VÀ DÀI HẠN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Hoạt động cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại: 1.1.1. Khái niệm: Cho vay ( Tín dụng ) là hình thức quan hệ giữa hai đối tượng : người đi vay và người cho vay, trong đó người cho vay nhượng lại quyền sử dụng vốn cho người đi vay dựa trên sự tín nhiệm và theo nguyên tắc có hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định. Sự hoàn trả này không chỉ bảo tồn về mặt giá trị ,mà vốn tín dụng còn được tăng thêm dưới hình thức lợi tức, ở đây quá trình vận động mang tính chất hoàn trả của tín dụng là biểu hiện đặc trưng nhất về sự khác biệt giữa tín dụng và hình thức kinh tế khác. Tín dụng đã xuất hiện từ khi xã hội có phân công lao động sản xuất và trao đổi hàng hoá. Trong quá trình trao đổi hàng hoá đã hình thành những quan hệ vay mượn lẫn nhau để thanh toán. Thời kì chiếm hữu nô lệ xuất hiện sự tư hữu dẫn đến sự ra đời của quan hệ vay mượn nặng lãi. Cho vay nặng lãi nhằm mục đính thoả mãn nhu cầu tiêu dùng của người đi vay, chưa có tác dụng phục vụ cho sản xuất. Hình thức biểu hiện của vốn trong quan hệ cho vay nặng lãi là rất đa dạng, ví dụ: cho vay bằng tiền thu nợ bằng tiền, cho vay bằng tiền thu nợ bằng hiện vật Đặc điểm nổi bật của cho vay nặng lãi là lãi xuất vay rất cao và chưa có sự quy định chung. Chủ nghĩa tư bản ra đời đẩy lùi quan hệ cho vay nặng lãi, tuy nhiên nó vẫn chưa bị thủ tiêu mà vẫn tồn tại ở hàng thứ yếu. Trong nền kinh tế thị trường, mọi vận hành kinh tế đều được tiền tệ hoá. Các chủ thể kinh tế phải tự kiếm nguồn vốn trên thị trường và tự chủ trong việc sử dụng nguồn vốn đó. Tuy nhiên không phải khi nào nhu cầu về vốn tiền tệ cũng đảm bảo nghĩa là nhu cầu giao lưu vốn xuất hiện, nhu cầu này từ phía những người cần vốn và những người có vốn. Những người cần vốn là những xí nghiệp, các hộ gia đình, chính phủ và các tổ chức kinh tế – xã hội, đây cũng là người có khả năng cung cấp vốn. Có thể nói nhờ quan hệ cho vay đã góp phần thúc đẩy quy mô tái sản xuất mở rộng, tăng nhanh vòng quay vốn tư bản. Có 2 hình thức cho vay là cho vay trực tiếp và cho vay thông qua các trung gian tài chính. Bên canh ưu điểm là chi phí thấp thì cho vay trực tiếp vẫn còn tồn tại những nhược điểm lớn: - Thứ nhất là sự hạn chế về không gian địa lí. - Thứ hai, giữa những người đi vay và người cho vay khó đạt được điểm chung về quy mô và thời hạn của khoản vốn vay. - Thứ ba, cho vay trực tiếp mang rủi ro cao do không có sự phân tán rủi ro. Chính vì vậy cho vay thông qua các trung gian tai chính đặc biệt hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại là rất quan trọng trong nền kinh tế thị trường. Hoạt động cho vay của cac ngân hàng thương mại diễn ra bao gồm 2 đối tượng: một bên là ngân hàng, một bên là các tổ chức khác hoặc dân cư. Hoạt động cho vay của các ngân hàng mang bản chất chung của quan hệ vay mượn, đó là có sự hoàn trả gốc và lãi sau một thời gian nhất định, là quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, là quan hệ bình đẳng hai bên cùng có lọi có tính chất thoả thuận lón. Điểm khác biệt giữa hoạt động cho vay của các ngân hàng và cho vay trực tiếp là hoạt động cho vay của các ngân hàng không có sự dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơi có vốn đến nơi thiếu vốn mà có sự tham gia của ngân hàng. Hoạt động cho vay này đã khắc phục được những hạn chế của cho vay trực tiếp, cung cấp lượng vốn lón cho nền kinh tế đáp ứng mọi nhu cầu của các đơn vị xin vay về thời gian, địa điểm, quy mô va thời hạn khoản vay. Cho vay là hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Để quản lí các khoản cho vay các nhà ngân hàng phân loại các khoản cho vay theo nhiều tiêu thức khác nhau như: mức độ tín nhiệm với khách hàng, đối tượng vay, mục đích sử dụng khoản vay, hình thái giá trị của tín dụng và theo một tiêu chí không thể thiếu được là thời gian khoản vay. Cho vay trung và dài hạn là một bộ phận của hoạt động cho vay tại các ngân hàng được phân theo thời gian. Cho vay trung và dài han là cho vay có thời hạn trên 1 năm và thời gian cho vay không quá thời gian khấu hao của tài sản hình thành từ vốn vay. Tuỳ theo từng quốc gia mà thời hạn của khoản vay trung và dài hạn sẽ được quy định khác nhau, ở Việt nam một khoản vay có thời hạn từ 1 đến 5 năm được coi là trung hạn và khoản vay có thời hạn 5 năm trở lên được coi là dài hạn. Cho vay trung hạn chủ yếu được sử dụng để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cải tiến hoặc đổi mới thiết bị, công nghệ và mở rộng sản xuất kinh doanh, xây dựng các dự án mới có quy mô nhỏ và thời gian thu hồi vốn nhanh. Cho vay dài hạn nhằm đáp ứng những nhu cầu về vốn dài hạn như xây dựng nhà ở, các thiết bị, phương tiện vận tải có giá trị lớn, các công trình có quy mô lớn. 1.1.2. Phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng thương mại: Có nhiều cách phân loại các khoản cho vay trung và dài hạn tại các ngân hàng. Chúng ta có thể xem xét các khoản cho vay trung và dài hạn của ngân hàng thương mại qua các khoản sau đây:

87 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 3082 | Lượt tải: 1

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

o¶n cho vay ng¾n h¹n cã tÝnh thanh kho¶n cao, cã kh¶ n¨ng gi¶m rñi ro thanh kho¶n cho ng©n hµng nhng nã kh«ng ®em l¹i mét tØ lÖ lîi nhuËn cao cho ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, c¸c ng©n hµng lu«n lu«n t×m kiÕm cho m×nh nh÷ng kho¶n ®Çu t trung vµ dµi h¹n hiÖu qu¶ t¨ng lîi nhuËn.cho ng©n hµng. Tuy nhiªn c¸c ng©n hµng còng ph¶i c©n ®èi mét tØ lÖ thÝch hîp gia c¸c kho¶n cho vay ng¾n, trung vµ dµi h¹n ®Ó võa ®¶m b¶o lîi nhuËn võa ®¶m b¶o an toµn. Tû lÖ nµy phô thuéc c¬ cÊu cña nguån vèn vµ chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng. Ph¸t huy u thÕ riªng cña m×nh, Së giao dÞch ngµy cµng më réng cho vay trung vµ dµi h¹n, ®Æc biÖt tËp trung vµo khu vùc kinh tÕ quèc doanh. C¸c DNQD cã nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n ®èi víi c¸c DNNQD vÒ quy m«, u ®·i cña Nhµ níc ..., phÇn lín lµ kh¸ch hµng giao dÞch l©u n¨m víi ng©n hµng. Ho¹t ®éng cho vay nãi chung vµ ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n nãi riªng cña Së giao dÞch I ®îc më réng kh«ng ngõng qua c¸c n¨m: n¨m 1999, d nî cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng 268.061 triÖu, t¬ng ng víi 7,4 %, d nî cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2000 t¨ng 591.177 triÖu, t¬ng ng víi 15,2 %, d nî cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2001gi¶m 206.257 triÖu, t¬ng ng víi 4,6 %. Tuy nhiªn sù gia t¨ng cña dù nî cho vay trung vµ dµi h¹n ch©m h¬n nhiÒu so víi sù gia t¨ng cña d nî cho vay ng¨n h¹n, ®iÒu nµy ®îc thÓ hiÖn ë tØ träng d nî cho vay trung vµ dµi h¹n trong tæng d nî gi¶m theo thêi gian. Sù gi¶m ®i cña d nî cho vay trung vµ dµi h¹n qua c¸c n¨m mµ sù thay ®æi lín nhÊt lµ trong n¨m 2001 lµ do d nî cho vay theo kÕ ho¹ch Nhµ níc gi¶m m¹nh tõ 7.741.720 triÖu ®ång n¨m 2000 xuèng 1.140.553 triÖu ®ång n¨m 2001. TØ träng d nî cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch gi¶m ®i hay nãi c¸ch kh¸c tØ träng d nî cho vay ng¾n h¹n t¨ng lªn trong tæng d nî qua c¸c n¨m 1998 – 2001 cho thÊy r»ng Së giao dÞch ®· kh«ng ngõng c©n ®èi l¹i c¸c kho¶n cho vay cña m×nh cho hîp lý thÝch nghi víi c¹nh tranh trong ®iÒu kiÖn míi. Së giao dÞch kh«ng chØ ph¸t huy u thÕ vÕ cho vay trung vµ dµi h¹n mµ cßn më réng c¸c nghiÖp vô t¹o hiÖu qu¶ h¬n khi sö dông nguån vèn. B¶ng 8: D nî trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch I ( §¬n vÞ: triÖu ®ång ) ChØ tiªu D nî cho vay D nî cho vay trung vµ dµi h¹n TØ träng N¨m 1998 3.845.449 3.614.482 94 % N¨m 1999 4.510.301 3.882.543 87 % N¨m 2000 5.663.547 4.473.720 78 % N¨m 2001 5.804.251 4.267.463 74 % b. ChØ tiªu nî qu¸ h¹n: Do cho vay trung vµ dµi h¹n cã thêi gian vay vèn dµi ( trung h¹n 1 – 5 n¨m; dµi h¹n > 5 n¨m ) nªn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n mang rÊt nhiÒu rñi ro. N¨m 2001, chØ tiªu nî qu¸ h¹n cña Së giao dÞch lµ rÊt kh¶ quan, ®iÒu nµy cã ®îc lµ nhê sù cè g¾ng trong c«ng t¸c thu nî ®Õn h¹n, qu¸ h¹n, ®Æc biÖt lµ ®èi víi nh÷ng dù ¸n khã kh¨n hoÆc cã dÊu hiÖu khã kh¨n. Së giao dÞch ®· ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p linh ho¹t ®Ó cã thÓ thu ®îc nhiÒu c¸c kho¶n nî tån ®äng n¨m cò chuyÓn sang, cè g¾ng kh«ng ®Ó ph¸t sinh thªm nî qu¸ h¹n..Trong n¨m 2001, doanh sè thu nî cña Së giao dÞch lµ trªn 6.200 tû VND, trong ®ã thu nî tÝn dông theo KHNN lµ 1.590 tû. Nhng xÐt cho cïng, chÊt lîng tÝn dông tèt cßn bao hµm c¶ viÖc më réng tÝn dông ®i ®«i víi n©ng cao chÊt lîng. NÕu nh qu¸ chó träng ®Õn chÊt lîng mµ tõ chèi nh÷ng kho¶n vay cã hiÖu qu¶ th× kh«ng nh÷ng nguån vèn kh«ng sö dông ®îc mét c¸ch cã hiÖu qu¶ mµ cßn h¹n chÕ sù ph¸t triÓn cña chÊt lîng tÝn dông. Thùc tÕ hiÖn nay cho thÊy, hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n lµ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n kh«ng cã l·i, ë møc ®é cÇm chõng. Nguyªn nh©n lµ do doang nghiÖp kh«ng dù ®o¸n ®îc chÝnh x¸c nhu cÇu thÞ trêng, kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm ra thÞ trêng kÐm, doanh thu kh«ng bï ®¾p ®îc chi phÝ nªn kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng. VÊn ®Ò thø hai lµ c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n ®· ®îc gia h¹n nhiÒu lÇn, nî khã ®ßi vÉn cã thÓ lµ c¸c kho¶n nî cã kh¶ n¨ng thu håi, do vËy së giao dÞch ®· cã kÕ ho¹ch tr×nh lªn Ng©n hµng §Çu T & Ph¸t triÓn Trung ¦¬ng ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý c¸c kho¶n vay cã vÊn ®Ò. B¶ng 9: T×nh h×nh nî qu¸ h¹n ®Õn 31/12/2001 DiÔn gi¶i 31/12/2000 31/12/2001 D nî qu¸ h¹n Tû lÖ NQH/DN D nî qu¸ h¹n Tû lÖ NQH/DN Tæng sè 37.871 0,66 26.109 0,44 - Ng¾n h¹n 2.050 0,17 1.196 0,88 -C/v theo KHNN +chØ ®Þnh 16.658 0,47 17.026 1.14 Trung dµi h¹n Th¬ng m¹i 14.751 1,63 0 0 -ODA 4.414 0,99 7.887 1.82 c. ChØ tiªu lîi nhuËn: B¶ng 10: Lîi nhuËn tõ cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch ( §¬n vÞ: triÖu VN§ ) ChØ tiªu 31/12/2000 31/12/2001 Lîi nhuËn cña Së giao dÞch 63.202 70.850 Lîi nhuËn tõ cho vay trung vµ dµi h¹n 32.223 36.842 Lîi nhuËn cña Së giao dÞch kh«ng ngõng t¨ng lªn qua c¸c n¨m, tÝnh ®Õn 31/12/2001 lîi nhuËn cña Së giao dÞch lµ gÇn 71 tû VN§ t¨ng 7,6 tû ®ång ( kho¶ng 12% ) so víi 31/12/2000. PhÇn t¨ng lªn ®¸ng kÓ nµy cã phÇn ®ãng gãp rÊt lín ë nç lùc trong ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch. MÆc dï n¨m 2001 Së giao dÞch cã gÆp mét sè khã kh¨n do Tæng c«ng ty ®iÖn lùc vµ mét sè ®¬n vÞ kh¸c tr¶ nî tríc h¹n 1.590 tû ®ång nhng nhê sù cè g¾ng t¨ng danh sè cho vay trung vµ dµi h¹n th¬ng m¹i nªn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch vÉn ®¹t kÕt qu¶ tèt. Lîi nhuËn cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2001 lµ 36,8 tû ®ång t¨ng 4,6 tû ®ång so víi n¨m 2000. Bªn c¹nh viÖc duy tr× lîi nhuËn cho vay trung vµ dµi h¹n ë doanh sè cao Së giao dÞch còng chó ý tíi rñi ro cã thÓ x¶y ra vµ trÝch lËp quü phßng chèng rñi ro theo ®óng quy ®Þnh. d. Vßng quay vèn trung - dµi h¹n. Tuy d nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n th¬ng m¹i nhá h¬n so víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n KHNN nhng vßng quay vèn cña nã l¹i lín h¬n. Cã thÓ nãi, ®ång vèn ®Çu t cho dù ¸n tÝn dông th¬ng m¹i cã kh¶ n¨ng thu håi vèn, quay vßng nhanh h¬n, cã kh¶ n¨ng ®em l¹i lîi nhuËn nhiÒu h¬n cho Së giao dÞch. Cßn tÝn dông theo KHNN cã vßng quay thÊp, d nî lín cã nghÜa lµ mét lîng vèn lín ø ®äng, ¶nh hëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh cña së, tÝnh thanh kho¶n kÐm.Trong n¨m qua Së giao dÞch ®· n©ng cao tØ träng cho vay trung vµ dµi h¹n th¬ng m¹i trong tæng d nî cho vay trung vµ dµi h¹n tõ 24,2 % n¨m 2000 lªn 46,7 % n¨m 2001, ®iÒu nay lµm cho vßng quay vèn trung vµ dµi h¹n cña Së t¨ng lªn ®¸ng kÓ. e. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông nh×n tõ phÝa kh¸ch hµng: HÇu hÕt c¸c dù ¸n do Së giao dÞch cho vay vèn trung vµ dµi h¹n ®Òu gãp phÇn lµm cho ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®îc më réng vµ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ . C¸c chØ tiªu nh lîi nhuËn, lao ®éng, thùc hiÖn nghÜa vô víi Ng©n s¸ch Nhµ níc cña c¸c doanh nghiÖp ®Òu t¨ng. C¸c kho¶n tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®Çu t vµo c¸c dù ¸n, dù ¸n më réng n©ng cÊp, do vËy kh«ng chØ lµm lîi cho doanh nghiÖp vÒ mÆt lîi nhuËn mµ cßn gãp phÇn më réng, n©ng cao hÖ thèng c¬ së vËt chÊt kü thuËt cho doanh nghiÖp, vµ c¶ nÒn kinh tÕ nãi chung. Nh÷ng dù ¸n nh dù ¸n ®ång tµi trî c«ng ty Chinfon H¶i Phßng, Nhµ m¸y thuû ®iÖn CÇn ®¬n, dù ¸n ®ãng míi toa xe cña Liªn hiÖp ®êng s¾t ViÖt nam …®îc triÓn khai cã hiÖu qu¶, chÊt lîng phôc vô cña c«ng ty tèt h¬n, kh¸ch hµng cña c«ng ty ngµy cµng t¨ng. Tuy nhiªn kh«ng ph¶i kh«ng cã nh÷ng doanh nghiÖp cã nî qu¸ h¹n,nî khã ®ßi, kh«ng cã kh¶ n¨ng thanh to¸n. Nãi chung, quan niÖm ®¸nh gi¸ vÒ chÊt lîng tÝn dông cña ng©n hµng vµ doanh nghiÖp lµ hoµn toµn cïng chiÒu, kh«ng hÒ cã sù ®èi nghÞch. Do tÝnh chÊt ho¹t ®éng kh¸c nhau,víi doanh nghiÖp hµng ho¸ s¶n xuÊt ra ®îc tiªu thô mét c¸ch trùc tiÕp, víi ng©n hµng lµ cung cÊp dÞch vô nªn c¸ch nh×n nhËn mét vÊn ®Ò lµ kh¸c nhau. Nhng cuèi cïng, mét kho¶n tÝn dông cã chÊt lîng tèt sÏ ®em l¹i lîi Ých cho c¶ ng©n hµng vµ doanh nghiÖp, nãi réng ra lµ mang l¹i lîi Ých cho toµn x· héi. Do vËy, c¶ hai bªn ®Òu ph¶i hÕt søc gióp ®ì, t¹o ®iÒu kiÖn cho nhau ®Ó t¹o ra nh÷ng kho¶n tÝn dông chÊt lîng cao, gãp phÇn c¶i thiÖn ®êi sèng kinh tÕ x· héi, vµ vµo sù ph¸t triÓn bÒn v÷ng cña ®Êt níc. 2.3.3. Mét sè nh©n tè chñ yÕu t¸c ®éng ®Õn chÊt lîng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I: a. Nh÷ng nh©n tè thuéc tÝch cùc: NÒn kinh tÕ ®ang chuyÓn dÞch c¬ cÊu s¶n xuÊt, tõng bíc thÝch nghi h¬n víi biÕn ®éng cña c¬ chÕ thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ. Uy tÝn cña Ng©n hµng §T&PTVN ngµy cµng ®îc kh¼ng ®Þnh vµ n©ng cao c¶ ë thÞ trêng trong níc vµ quèc tÕ. TiÕn ®é c¬ cÊu l¹i ng©n hµng, s¾p xÕp vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng ®· ®îc ChÝnh phñ phª duyÖt vµ cho triÓn khai thùc hiÖn. Ng©n hµng tõng bíc ®æi míi ®iÒu hµnh c¸c c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. C¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng ng©n hµng tiÕp tôc ®îc hoµn thiÖn, c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng. HiÖp héi ng©n hµng ®· bíc ®Çu thÓ hiÖn vai trß cña m×nh th«ng qua viÖc h¹n chÕ sù c¹nh tranh kh«ng lµnh m¹nh trong ho¹t ®éng ng©n hµng trong toµn quèc còng nh trªn ®Þa bµn. Lµ ®¬n vÞ trùc thuéc Héi së tµi chÝnh, ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n trªn ®Þa bµn toµn quèc, lµ n¬i thö nghiÖm c¸c s¶n phÈm míi cña hÖ thèng, Së giao dÞch I lu«n ®îc sù quan t©m, t¹o mäi ®iÒu kiÖn cña ban l·nh ®¹o NH§T&PTVN vµ c¸c phßng ban chøc n¨ng. Kh¸ch hµng cña së giao dÞch ®a d¹ng, nhiÒu tiÒm n¨ng vµ kh«ng ngng t¨ng trëng, ®Æc biÖt tËp trung nhiÒu tæng c«ng ty 90, 91 cã doanh sè ho¹t ®éng lín t¹i Së giao dÞch. b.Nh÷ng nh©n tè tiªu cùc: Nh©n tè thuéc vÒ phÝa Ng©n hµng: C«ng nghÖ ng©n hµng c¶ vÒ quy tr×nh nghiÖp vô lÉn trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ,yÕu tè quyÕt ®Þnh kh¶ n¨ng c¹nh tranh cßn yÕu,cha thùc hiÖn ®i tríc mét bíc vµ cha t¬ng xøng víi mét ng©n hµng cã quy m« ho¹t ®éng lín nh Së giao dÞch,c¸c th«ng tin phôc vô c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh chwa ®Çy ®ñ, tøc thêi, mang tÝnh thñ c«ng. C¸n bé Së giao dÞch ®a sè lµ cßn trÎ,cã tr×nh ®é song thiÕu kinh nghiÖm nªn cha thÝch øng ngay víi c¬ chÕ thÞ trêng, Ýt ®îc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vµ cËp nhËt th«ng tin, kh¶ n¨ng ph©n tÝch, tæng hîp cßn h¹n chÕ, ®Æc biÖt sè c¸n bé cã tr×nh ®é tæng hîp hoÆc biÕt tæng qu¸t vÒ ho¹t ®éng cña ng©n hµng cßn cha nhiÒu. Nguån th«ng tin,®Æc biÖt th«ng tin dù b¸o dµi h¹n vÜ m« vÒ ®Þnh híng ph¸t triÓn kinh tÕ theo nghµnh, vïng cßn thiÕu, cha kÞp thêi, thiÕu c¬ së khi x©y dùng c¸c kÕ ho¹ch, gi¶i ph¸p mang tÝnh trung vµ dµi h¹n. M¹ng líi kinh doanh máng, t©p trung chñ yÕu t¹i Héi së nªn cha khai th¸c hÕt lîi thÕ vÇ kh¶ n¨ng huy ®éng vèn, cha cã ®iÒu kiÖn ®Ó më réng nghiÖp vô ng©n hµng b¸n lÎ. ChØ ®¹o ®iÒu hµnh do cã nhiÒu thay ®æi vÒ c¸n bé ®Æc biÖt lµ c¸n bé chñ chèt nªn cã giai ®o¹n chuyÓn tiÕp ph¬ng ph¸p ®iªu hµnh kh¸c nhau nªn còng ¶nh hëng ®Õn t tëng cña ®éi ngò c¸n bé. Tr×nh ®é øng dông c«ng nghÖ cßn h¹n chÕ ,s¶n phÈm dÞch vô cßn nghÌo nµn cha ®¸p øng ®îc yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Nh÷ng nh©n tè kh¸ch quan: T×nh tr¹ng yÕu kÐm cña c¸c doanh nghiÖp trong níc c¶ vÒ nguån vèn, lao ®éng, c«ng nghÖ vµ n¨ng lùc qu¶n lý, s¶n phÈm kÐm søc c¹nh tranh; qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ diÔn ra chËm, c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch cha thÓ hoµn thiÖn trong thêi gian ng¾n. C¬ cÊu s¶n xuÊt trong tõng nghµnh, tõng lÜnh vùc cha chuyÓn biÕn kÞp thêi theo sù biÕn ®éng nhanh cña nhu cÇu thÞ trêng trong vµ ngoµi níc. Kinh tÕ thÕ giíi diÔn biÕn kh«ng thuËn lîi vµ phøc t¹p; nh÷ng khã kh¨n cã thÓ kÐo dµi vµ ¶nh hëng kh«ng nhá ®Õn kh¶ n¨ng t¨ng trëng kinh tÕ cña níc ta. M«i trêng ph¸p lý cho ho¹t ®«ng cña ng©n hµnh mÆc dï ®· ®îc th¸o gì nhng nhiÒu kh©u thiÕu ®ång bé cha nhÊt qu¸n, lµm cho nhËn thøc trong viÖc chÊp hµnh chÕ ®é, luËt ph¸p còng cha thËt râ rµng chuÈn mùc nhÊt lµ trong vÊn ®Ò thÕ chÊp tµi s¶n vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, cho vay ®èi víi kh¸ch hµng cã quan hÖ víi nhiÒu tæ chøc tÝn dông. Søc Ðp c¹nh tranh dÆc biÖt tõ c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh,ng©n nµng níc ngoµi, ng©n hµng liªn doanh lµ rÊt lín. DiÔn biÕn l·i suÊt phøc t¹p khã lêng tríc ®îc vµ kh«ng thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña nh©n hµng. Ch¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i së giao dÞch I - Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam 3.1. Ph¬ng híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch trong thêi gian tíi: 3.1.1. KÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2002 cña Së giao dÞch : N¨m 2001, mÆc dï cã gÆp mét sè khã kh¨n nhng Së giao dÞch ®· ®¹t ®îc kÕt qu¶ kinh doanh kh¸ kh¶ quan. NhËn ®Þnh ®îc nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña n¨m 2002, cïng víi sù ph¸t triÓn chung cña toµn hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam, Së giao dÞch ®· x©y dùng cho m×nh mét kÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2002 nh sau: C¸c môc tiªu kinh doanh chñ yÕu: Tæng tµi s¶n: 11.040 tû VN§ Nguån vèn huy ®éng vèn: 9.380 - D nî cho vay ( trõ uû th¸c ®Çu t ): 6.960 - Lîi nhuËn: 90 - C¸n bé: 250 Ph¬ng híng: Tõ nh÷ng môc tiªu trªn ®©y, Së giao dÞch h×nh thµnh c¸c ph¬ng híng lµ: - Lµnh m¹ch ho¸ vµ n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh: X©y dùng ph¬ng ¸n xö lý nî tån ®äng tõ 31/12/2000 trë vÒ tríc vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. X©y dùng kÕ ho¹ch tµi chÝnh lµnh m¹nh g¾n víi thùc hiÖn h¹ch to¸n kÕ to¸n ®Çy ®ñ theo nguyªn t¾c tù trang tr¶i vµ cÈn träng; n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh; c¬ cÊu l¹i nguån thu vµ thùc hiÖn tiÕt kiÖm chi phÝ, b¶o ®¶m ®ñ trang tr¶i chi phÝ, trÝch dù phßng rñi ro; qu¶n lý chi tiªu theo ®Þnh møc. - C¶i thiÖn c¬ cÊu tµi s¶n nî cã: TiÕp tôc ph¸t huy nç lùc nh c¸c n¨m tríc, duy tr× t¨ng trëng nguån vèn ë møc cao vµ kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng tÝn dông. VËn dông c¸c c¬ chÕ hiÖn hµnh tæ chøc ®iÒu hµnh nguån vèn linh ho¹t, phÊn ®Êu dÇn dÇn ®iÒu chØnh c¬ cÊu tµi s¶n Nî – Cã phï hîp nh»m h¹n chÕ rñi ro vÒ c¬ cÊu lo¹i tiÒn, l·i suÊt ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng, n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. - DÞch vô vµ c«ng nghÖ ng©n hµng: Tu©n thñ vµ lµm theo quy tr×nh ISO do NH§T&PTTW ban hµnh trong lÜnh vùc CNTT. Trang bÞ thªm c¸c m¸y chñ lo¹i lín víi tèc ®é xö lý cao phôc vô m¶ng dÞch vô cho kh¸ch hµng nh Homebanking, Phonebanking, Internetbanking nh»m më réng h¬n n÷a c¸c dÞch vô ng©n hµng, t¨ng thªm hiÖu qu¶ sö dông ATM. Cã kÕ ho¹ch tiÕn ®é tõng bíc thùc hiÖn h¹ch to¸n ph©n t¸n ®èi víi c¸c nghiÖp vô cho vay, ®iÒu hµnh nguån vèn nh»m t¨ng nhanh tèc ®é phôc vô kh¸ch hµng nhÊt lµ tèc ®é thanh to¸n vµ t¨ng cêng kh¶ n¨ng kiÓm so¸t kÕ to¸n. §Æc biÖt chó träng t¨ng cêng kh¶ n¨ng tù x©y dùng c¸c ch¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông phôc vô c¸c mÆt nghiÖp vô, phôc vô c¸c c«ng t¸c ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch. - C«ng t¸c tæ chøc ®µo t¹o c¸n bé: Thêng xuyªn tæ chøc c¸c héi nghÞ, héi th¶o, mêi c¸c chuyªn gia trong lÜnh vùc chÝnh trÞ, kinh tÕ, x· héi, ng©n hµng tµi chÝnh nãi chuyÖn. Chó träng h×nh thøc tËp huÊn nghiÖp vô ®èi víi c¸c c¬ chÕ, chÕ ®é, híng dÉn míi hoÆc c¸c chiÕn dÞch ho¹t ®éng míi. Ph¸t ®éng phong trµo nghiªn cøu khoa häc s©u réng trong toµn thÓ c¸n bé Së giao dÞch, x©y dùng kÕ ho¹ch nghiªn cøu khoa häc. Trªn c¬ së chÕ ®é hiÖn hµnh, x©y dùng chÝnh s¸ch nghiªn cøu khoa häc ®Ó khuyÕn khÝch mäi ngêi tÝch cùc tham gia nghiªn cøu, n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô. 3.1.2. Ph¬ng híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch: N»m trong kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh doanh cña Së giao dÞch trong thêi gian tíi, ph¬ng híng ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n ®îc Së giao dÞch cô thÓ ho¸ vµ phÊn ®Êu thùc hiÖn. Tríc hÕt, Së giao dÞch sÏ lùa chän nh÷ng dù ¸n phï hîp víi chiÕn lùc ph¸t triÓn ®Êt níc trong thêi gian tíi theo c¸c ngµnh kinh tÕ, c¸c vïng vµ kÕ ho¹ch ph¸t triÓn tæng thÓ cña tõng doanh nghiÖp. Khi xÐt duyÖt dù ¸n, Së giao dÞch lu«n lÊy tiªu chuÈn hiÖu qu¶ vµ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n lµ tiªu chuÈn hµng ®Çu. Duy tr× thêng xuyªn c«ng t¸c tæ chøc ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo ®Þnh k× ( trªn c¬ së c¸c th«ng tin cã chän läc ). Tõ ®ã x©y dùng giíi h¹n cho vay vµ h¹n møc tÝn dông cho tõng kh¸ch hµng, cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp kÕt hîp víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn s¶n phÈm dÞch vô theo híng ®¸p øng tèi ®a nhu cÊu kh¸ch hµng ®Ó cã thÓ gia t¨ng sè dÞch vô cung cÊp cho tõng kh¸ch hµng, ®ång thêi t¨ng doanh sè giao dÞch. Më réng cho vay sang c¸c lÜnh vùc kh¸c vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh c«ng ty cæ phÇn, doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t níc ngoµi, thÝ ®iÓm lùa chän mét sè c«ng ty cæ phÇn ®· cã uy tÝn trong giao dÞch, cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®Ó ®Çu t trªn c¬ së ®Ó ®¶m b¶o ®óng chÕ ®é quy ®Þnh. Cã kÕ ho¹ch tiÕp thÞ vµ khai th¸c kh¸ch hµng trong c¸c khu c«ng nghiÖp. T¨ng cêng thu thËp th«ng tin vÒ c¸c ch¬ng tr×nh ®Çu t ph¸t triÓn cña thµnh phè, cña c¸c bé ngµnh, c¸c tæng c«ng ty kÕt hîp víi t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp nh»m lªn kÕ ho¹ch tiÕp cËn cô thÓ víi c¸c chÝnh s¸ch ¸p dông phï hîp, ®¸p øng ®óng nhu cÇu kh¸ch hµng. Thùc hiÖn nghiªm tóc luËt tæ chøc tÝn dông vµ quy tr×nh tÝn dông cña ngµnh, n©ng cao vai trß c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n trong xÐt duyÖt cho vay trung vµ dµi h¹n, t¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t, nhÊt lµ ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã dÊu hiÖu khã kh¨n ®Ó kh«ng ph¸t sinh thªm nî qu¸ h¹n vµ rñi ro trong tÝn dông. Më réng cho vay ngo¹i tÖ víi nh÷ng kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ hoÆc t×m ®îc nguån cung ngo¹i tÖ tõ c¸c doanh nghiÖp kh¸c, cho vay kÕt hîp víi ¸p dông c¸c c«ng cô phßng chèng rñi ro tØ gi¸, x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng hç trî ngo¹i tÖ cña Së giao dÞch ®èi víi mét sè kh¸ch hµng co doanh sè giao dÞch lín ®Ó n©ng møc t¨ng trëng tÝn dông mét c¸ch an toµn trªn c¬ së chÝnh s¸ch cung øng ngo¹i tÖ phï hîp víi t×nh h×nh cung cÇu. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn ViÖt nam. Lµ l¸ cê ®Çu cña Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam, Së giao dÞch kh«ng nh÷ng ph¶i thùc hiÖn ®îc nh÷ng ph¬ng híng ®Ò ra cña toµn ngµnh ng©n hµng, ®ång thêi ph¶i thùc hiÖn c¸c ph¬ng híng ph¸t triÓn cña c¶ hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. V× vËy nhiÖm vô ®Æt ra ®èi víi Së giao dÞch lµ rÊt lín. HiÖn t¹i, ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trë ng¹i vµ cã nhiÒu tån t¹i, trong ®ã c¸c trë ng¹i thuéc vÒ chñ quan b¶n th©n ng©n hµng chiÕm phÇn kh«ng nhá. §Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®ã, em xin ®Ò nghÞ Së giao dÞch ¸p dông mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y ®Ó ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Së. 3.2.1.C¸c biÖn ph¸p nh»m t¹o lËp nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp Còng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i hiÖn nay, Së giao dÞch ®ang x¶y ra t×nh tr¹ng thõa vèn ng¾n h¹n nhng l¹i thiÕu vèn trung vµ dµi h¹n. VÒ l©u dµi, ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, Së giao dÞch cÇn tõng bíc t¹o lËp mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n thùc sù vµ v÷ng ch¾c. Do vËy, Së giao dÞch nªn tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n theo c¸c híng sau: - Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cã k× h¹n trªn mét n¨m VÒ c¬ b¶n, thu nhËp vµ tÝch luü cña ngêi d©n ®ang cã xu híng t¨ng lªn. Së giao dÞch nªn ®iÒu chØnh ho¹t ®éng huy ®éng vèn nh»m thu hót ®îc mét bé phËn tiÒn göi dµi h¹n b»ng c¸ch lu«n ®¶m b¶o thùc hiÖn mét chÝnh s¸ch l·i suÊt thùc d¬ng, triÓn khai réng r·i h×nh thøc göi tiÕt kiÖm mét n¬i nhng rót ®îc ë nhiÒu n¬i, gåm t¹i c¶ c¸c Chi nh¸nh trong hÖ thèng Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn. Së giao dÞch còng nªn ®a ra c¸c h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm míi nh: tiÒn x©y dùng nhµ ë, mua « t«, tiÕt kiÖm tr¶ l·i tríc, tiÕt kiÖm cã ®¶m b¶o b»ng vµng... víi c¸c ®iÒu kiÖn hîp lÝ vµ hÊp dÉn h¬n ®èi víi kh¸ch hµng. Bªn c¹nh viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc, k× h¹n tiÒn göi, cÇn ph¶i n©ng cao tinh thÇn, t¸c phong phôc vô, gi¸o dôc c¸n bé c«ng nh©n viªn trong giao tiÕp. C¶i thiÖn mét bíc ®¸ng kÓ chÊt lîng dÞch vô, c¶i tiÕn quy tr×nh nghiÖp vô gi¶m bít thñ tôc giÊy tê nh»m n©ng cao chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng, t¹o niÒm tin, th«ng qua kh¸ch hµng cò më réng marketing tíi kh¸ch hµng míi. -.§Èy m¹nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngo¹i tÖ tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ Trong t×nh h×nh nhu cÇu xin vay vèn b»ng ngo¹i tÖ ®ang t¨ng lªn, Së giao dÞch cÇn më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ cã k× h¹n. Së giao dÞch míi ®a ra h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi ngo¹i tÖ trong vßng 5 n¨m trë l¹i ®©y nhng sè d tiÒn göi tiÕt kiÖm cßn cha nhiÒu v× thiÕu c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch ngêi göi. Víi lo¹i tiÒn göi nµy, Së giao dÞch cÇn xem xÐt vµ më réng theo híng sau: Cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp lín cã thu nhËp thêng xuyªn hay ®Þnh k× b»ng ngo¹i tÖ tõ xuÊt khÈu göi vµo Së theo tµi kho¶n tiÒn göi cã k× h¹n víi l·i suÊt hÊp dÉn hay vµo tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n vµ ®îc ®¶m b¶o thanh to¸n nhanh gän víi chi phÝ thanh to¸n thÊp h¬n. Nªn cã sù u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã møc d nî ®¹t ®Õn mét møc nµo ®ã hoÆc th«ng qua h×nh thøc khen thëng ®Ó khuyÕn khÝch ngêi göi. Së giao dÞch cã thÓ khuyÕn khÝch c¸c c¸ nh©n kh«ng c tró, ngêi níc ngoµi häc tËp vµ c«ng t¸c t¹i ViÖt Nam ®îc më tµi kho¶n tiÒn göi ngo¹i tÖ t¹i Së ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n, chuyÓn tiÒn ra níc ngoµi hoÆc hëng l·i theo tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm cã k× h¹n. Së giao dÞch cã thÓ huy ®éng tiÒn göi ngo¹i tÖ kh«ng chØ b»ng USD mµ cßn c¶ c¸c ngo¹i tÖ m¹nh kh¸c nh: ®ång Yªn NhËt (JPY), ®ång Euro bëi nhu cÇu quan hÖ thanh to¸n, giao dÞch bu«n b¸n cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam vµ NhËt B¶n, ViÖt nam vµ c¸c níc ch©u ¢u ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn. KÕt hîp víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngo¹i tÖ ®Ó cho vay, Së giao dÞch nªn ®Èy m¹nh kinh doanh ngo¹i hèi vµ thanh to¸n quèc tÕ ®Ó kiÕm lêi vµ ®¶m b¶o tr¸nh rñi ro hèi ®o¸i. §èi víi c¸c mãn tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ cã k× h¹n dµi díi d¹ng c¸c chøng chØ tiÒn göi, Së giao dÞch cã thÓ thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu ng¾n h¹n khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu. H×nh thøc nµy ®· ®îc Ng©n Hµng Ngo¹i Th¬ng ¸p dông tõ ngµy 1/4/1994 vµ rÊt cã hiÖu qu¶. - TiÕp tôc triÓn khai ho¹t ®éng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng lo¹i trung vµ dµi h¹n, k× phiÕu ng©n hµng cã môc ®Ých b»ng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ Tr¸i phiÕu víi l·i suÊt huy ®éng cao h¬n c¸c h×nh thøc göi tiÒn cïng kú h¹n ®îc ngêi d©n a thÝch. Nhng ®èi víi ng©n hµng nguån vèn tõ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu lu«n lµ nguån cã gi¸ c¶ cao nhÊt. Do ®ã, khi ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, Së giao dÞch cïng víi NH§T&PT nªn chó ý tíi c¸c vÊn ®Ò sau: ChØ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng khi cã nhu cÇu bæ sung vèn cho vay ®Çu t vµo c¸c dù ¸n lín cã tÝnh kh¶ thi cao. Mçi ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cÇn tÝnh to¸n c©n ®èi gi÷a l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çu ra. L·i suÊt cho vay cao sÏ kh«ng khuyÕn khÝch ®îc kh¸ch hµng vay vèn trung vµ dµi h¹n, do vËy ng©n hµng cÇn t×m c¸ch gi¶m chi phÝ nghiÖp vô ®Ó gi¶m l·i cho vay. §Ó gi·n bít nhu cÇu tiÒn mÆt qu¸ tËp trung vµo thêi ®iÓm tr¸i phiÕu ®¸o h¹n, ng©n hµng nªn tæ chøc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu huy ®éng vèn lµm nhiÒu ®ît, mçi ®ît c¸ch nhau kho¶ng mét th¸ng. Do vËy c¸c dù ¸n ®Çu t cÇn tr×nh luËn chøng kinh tÕ kü thuËt sím ®Ó ng©n hµng xem xÐt, c©n ®èi nguån vèn vµ nÕu cÇn sÏ tæ chøc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu. §Ó lµm t¨ng tÝnh hÊp dÉn cña tr¸i phiÕu, ng©n hµng nªn thùc hiªn nghiÖp vô chiÕt khÊu c¸c tr¸i phiÕu, chuyÓn nhîng quyÓn së h÷u gi÷a c¸c c¸ nh©n th«ng qua ho¹t ®éng mua b¸n, biÕu tÆng c¸c tr¸i phiÕu v« danh hay ®¨ng ký l¹i quyÓn së h÷u ®èi víi c¸c tr¸i phiÕu ký danh. Tr¸i phiÕu dµi h¹n cã thÓ dïng lµm vËt cÇm cè thÕ chÊp ®Ó vay vèn t¹i ng©n hµng. C¸c tiÖn Ých ®ã lµm t¨ngtÝnh hÊp dÉn cña tr¸i phiÕu vµ trªn c¬ së ®ã ng©n hµng cã thÓ gi¶m bít l·i suÊt huy ®éng nhng vÉn thu hót ®îc nhiÒu ngêi mua . - §Èy m¹nh c¸c ho¹t ®éng vay vèn tõ c¸c ng©n hµng kh¸c, ®Æc biÖt lµ vay vèn ngo¹i tÖ víi l·i suÊt u ®·i tõ c¸c ng©n hµng níc ngoµi, c¸c tæ chøc tµi chÝnh- ng©n hµng quèc tÕ. Së giao dÞch cÇn tÝch cùc h¬n n÷a cïng víi kh¸ch hµng, gióp ®ì kh¸ch hµng lËp ®îc c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao ®Ó ®îc vay vèn theo c¸c ch¬ng tr×nh tµi trî vµ uû th¸c cã l·i suÊt thÊp. - TiÕp tôc sö dông vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n: §Þnh híng chung lµ cho phÐp c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i trÝch mét phÇn vèn ng¾n h¹n cho vay trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn, c¸c ng©n hµng ®îc quyÒn chñ ®éng quyÕt ®Þnh møc sö dông cô thÓ, phï hîp víi kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña m×nh. 3.2.2. C¸c biÖn ph¸p chuyÓn dÞch c¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay. Kh¸ch hµng cña Së giao dÞch gåm c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th¬ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, x©y dùng... C¸c doanh nghiÖp ®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ tù n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt b»ng c¸c ho¹t ®éng ®Çu t vµo tµi s¶n cè ®Þnh vµ bæ sung tµi s¶n lu ®éng ®Þnh kú. NÕu Së giao dÞch chØ dõng ë ho¹t ®éng cho vay vèn trùc tiÕp theo dù ¸n nh hiÖn nay th× rÊt nhiÒu doanh nghiÖp muèn vay vèn cña Së nhng kh«ng tho¶ m·n ®îc mäi ®iÒu kiÖn xin vay. §Ó gióp c¸c doanh nghiÖp ®æi míi ®îc tµi s¶n cè ®Þnh theo kÞp tr×nh ®é khoa häc kü thuËt tiªn tiÕn, Së giao dÞch cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n theo híng ph¸t triÓn nghiÖp vô tÝn dông thuª mua, b¶o l·nh, tµi trî xuÊt nhËp khÈu, tiÕn hµnh ®ång tµi trî vµ thùc hiÖn tµi trî c¸c dù ¸n lín. ViÖc ®a d¹ng ho¸ nh vËy sÏ gióp ng©n hµng võa më réng quy m« ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n võa n©ng cao ®îc chÊt lîng cña ho¹t ®éng nµy v× ph©n t¸n ®îc rñi ro. Së giao dÞch cã thÓ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: a. HiÖn t¹i c¸c dù ¸n cho vay cña Së giao dÞch chñ yÕu lµ c¸c mãn vay trung h¹n thêi gian kh«ng qu¸ 5 n¨m, cho vay vèn ®Ó mua míi m¸y mãc thiÕt bÞ ®Çu t chiÒu s©u. Trong thêi gian tíi khi Së giao dÞch ®· cã ®îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n æn ®Þnh vµ kh¸ dåi dµo, ho¹t ®éng cho vay vèn cã thÓ tiÕn hµnh ®èi víi c¶ c¸c dù ¸n ®Çu t dµi h¹n ®Ó x©y dùng míi, x©y dùng më réng, thµnh lËp thªm c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. b. Víi nguån vèn tù tÝch luü vµ c¸c nguån vèn dµi h¹n huy ®éng ®îc, ng©n hµng cã thÓ tham gia tµi trî c¸c dù ¸n lín, liªn doanh trong mét sè dù ¸n cña nhµ níc vÒ hiÖn ®¹i ho¸ vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng hoÆc tµi trî dù ¸n thµnh lËp c¸c ngµnh s¶n xuÊt míi, c¸c ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt thö nghiÖm nhng cã tÝnh kh¶ thi cao. H×nh thøc tµi trî c¸c dù ¸n lín cßn qu¸ míi mÎ víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. HiÖn nay c¸c dù ¸n lín cña chÝnh phñ ®Òu do c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc níc ngoµi tµi trî. Khi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam ®· cã nhiÒu kinh nghiÖm vµ m¹nh vÒ tiÒm lùc tµi chÝnh, ho¹t ®éng tµi trî dù ¸n cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ cña Së giao dÞch I - NH§T&PT nãi riªng ch¾c ch¾n lµ cã thÓ thùc hiÖn ®îc. c.Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn nghiÖp vô tÝn dông thuª mua: §©y lµ h×nh thøc gi¸n tiÕp cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cÇn ®îc ®Èy m¹nh ®Ó bæ trî cho ho¹t ®éng cho vay trùc tiÕp theo dù ¸n. §Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông thuª mua, Së giao dÞch cÇn gi¶i quyÕt mét sè vÊn ®Ò sau: - Vèn cho ho¹t ®éng tÝn dông thuª mua: §Ó thùc hiÖn ®îc c¸c ph¬ng ¸n thuª mua dµi h¹n, Së giao dÞch cÇn ph¶i tiÕn hµnh t¹o nguån vèn dµi h¹n th«ng qua ho¹t ®éng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng víi k× h¹n dµi. Lµ nghiÖp vô kinh doanh, ho¹t ®éng tÝn dông thuª mua còng ®ßi hái c¸c chi phÝ ban ®Çu ®Ó t¹o ra c¸c tµi s¶n cè ®Þnh nh chi phÝ mua s¾m, thiÕt kÕ x©y dùng... C¸c chi phÝ nµy cÇn ®îc t¹m øng vµ h¹ch to¸n chi tiÕt. - Së giao dÞch, trªn c¬ së t×m hiÓu thÞ trêng, cÇn lËp c¸c ph¬ng ¸n ®Ó quyÕt ®Þnh lo¹i tµi s¶n cÇn khai th¸c phï hîp víi nhu cÇu thÞ trêng, nhu cÇu thuª mua cña kh¸ch hµng vµ g¾n víi xu híng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®¬n vÞ vµ cña ngµnh tríc m¾t còng nh l©u dµi. - Më réng quan hÖ hîp t¸c víi c¸c c¬ quan qu¶n lÝ nhµ ®Êt, c¸c c«ng ty x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®« thÞ, c¸c tæ chøc kinh doanh xuÊt nhËp khÈu ... ®Ó t¹o nguån tµi s¶n cho thuª.Së giao dÞch cã thÓ tiÕn tíi më réng quan hÖ liªn doanh víi c¸c c«ng ty thuª mua quèc tÕ mét mÆt gióp ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn häc hái kinh nghiÖm, mÆt kh¸c tËn dông ®îc nguån ngo¹i tÖ hiÖn nay cßn ®ang thiÕu. d. Më réng c¸c ho¹t ®éng cho vay ®ång tµi trî ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu cho vay c¸c dù ¸n lín trong khi ng©n hµng ®ang thiÕu vèn. Ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay ®ång tµi trî sÏ gióp ng©n hµng tËn dông ®îc c¸c kho¶n vèn tõ nhá nhÊt vµo cho vay, ®ång thêi chia sÎ bít rñi ro víi c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c trong trêng hîp dù ¸n lín vµ møc ®é m¹o hiÓm cao. Ngoµi ra, h×nh thøc nµy cßn gióp ng©n hµng tham gia cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nguån vèn tù cã cao vµ nhu cÇu vay khèi lîng vèn lín h¬n lîng vèn mµ ng©n hµng ®îc phÐp cho vay (theo thÓ lÖ tÝn dông trung vµ dµi h¹n, mét ng©n hµng kh«ng ®îc phÐp cho mét kh¸ch hµng vay qu¸ 10% vèn tù cã cña m×nh). e. VÒ c¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ: §èi víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, chØ cho vay nh÷ng ®¬n vÞ lµm ¨n thùc sù cã l·i vµ nh÷ng ngµnh, nh÷ng ®¬n vÞ ®îc nhµ níc u tiªn. §Èy m¹nh cÊp tÝn dông vµo khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh v× mét khi ®· cã luËt thÕ chÊp tµi s¶n vµ mét sè luËt kh¸c ®îc thùc hiÖn nghiªm minh vµ cã ®éi ngò c¸n bé tÝn dông v÷ng vµng th× ng©n hµng kh«ng sî mÊt vèn. 3.2.3.C¸c biÖn ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng thÈm ®Þnh dù ¸n vµ ra quyÕt ®Þnh cho vay XÐt trªn quan ®iÓm cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t lµ kh©u quan träng nhÊt: §Ó t¨ng hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy, ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n cho vay, tõ ®ã n©ng cao chÊt lîng cña ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, trong khi xÐt duyÖt cho vay, c¸n bé tÝn dông cÇn ®Æc biÖt chó ý tíi c¸c ®iÒu kiÖn c¬ b¶n sau: - Coi träng tÝnh ph¸p lÝ cña c¸c ph¸p nh©n vay vèn. - §¸nh gi¸ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, xem xÐt kh¶ n¨ng tµi chÝnh dïng cho hoµn tr¶ vèn vay vµ xu híng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp trong nh÷ng n¨m tíi. - ThÈm ®Þnh c¸c dù ¸n xin vay mét c¸ch chi tiÕt ®Çy ®ñ, tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu kinh tÕ kÜ thuËt quan träng cña dù ¸n, so s¸nh víi c¸c ®Þnh møc cña ngµnh vµ cña nhµ níc gióp cho viÖc ®¸nh gi¸ møc ®é kh¶ thi cña dù ¸n ®îc chÝnh x¸c. §ång thêi nªn ph¸t huy vai trß t vÊn cho doanh nghiÖp. Qua kh¶o s¸t thùc tÕ c¸c kh©u t¹i Së giao dÞch, em nhËn thÊy cßn mét vµi vÊn ®Ò cÇn ph¶i ®îc söa ®æi vµ lµm râ thªm. Díi ®©y lµ mét vµi biÖn ph¸p nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ra quyÕt ®Þnh cho vay cña Së giao dÞch: a. §æi míi dÇn c¸ch thøc thÈm ®Þnh dù ¸n Ho¹t ®éng cho vay vèn trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch kh«ng chØ bã hÑp trong c¸c mãn vay trung h¹n mµ sÏ më réng cho vay c¶ c¸c dù ¸n lín víi thêi gian dµi ®Õn hµng chôc n¨m. §iÒu nµy buéc Së giao dÞch ph¶i hoµn thiÖn mét bíc ph¬ng thøc thÈm ®Þnh dù ¸n, chuyÓn tõ ph©n tÝch tµi chÝnh gi¶n ®¬n sang ph©n tÝch tµi chÝnh b»ng ph¬ng ph¸p hiÖn gi¸ cã tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng cña tiÒn tÖ. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng nªn sö dông ph¬ng ph¸p ph©n tÝch ®é nh¹y vµ ph¬ng ph¸p so s¸nh ®Ó cã c¸ch nh×n chÝnh x¸c h¬n vÒ tÝnh kh¶ thi vµ ®é an toµn cña dù ¸n, cã nghÜa lµ ph¶i ®Æt dù ¸n trong sù biÕn ®éng cña c¸c yÕu tè cã liªn quan: NÕu mét dù ¸n trong trêng hîp xÊu nhÊt vÉn ®¹t ®îc mét tØ suÊt thu håi vèn néi bé (IRR) vµ gi¸ trÞ hiÖn t¹i thuÇn (NPV) ®ñ bï ®¾p ®îc l·i ph¶i tr¶ ng©n hµng ë møc ®é c¸c doanh nghiÖp chÊp nhËn ®îc th× dù ¸n ®ã cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ch¾c ch¾n nhÊt. b. CÇn xem xÐt l¹i c¸ch x¸c ®Þnh 2 chØ tiªu thêi gian cho vay (Tcv) vµ sè tiÒn tr¶ nî hµng n¨m (N) Mçi dù ¸n ®Òu cã vßng ®êi cña nã: vµo nh÷ng n¨m ®Çu khi míi ®a vµo khai th¸c, doanh thu vµ lîi nhuËn cha thÓ ®¹t ®îc nh dù kiÕn, sau mét thêi gian ho¹t ®éng khi doanh thu tiªu thô vît qu¸ ®iÓm hoµ vèn th× dù ¸n míi cã lîi nhuËn tr¶ nî ng©n hµng, vµ sau thêi k× thu nhËp vµ tÝch luü lµ giai ®o¹n tho¸i trµo m¸y mãc ®· cò kÜ, chÊt lîng s¶n phÈm kÐm, tiªu hao nguyªn liÖu nhiÒu lµm gi¸ thµnh t¨ng lªn,... Tãm l¹i thu nhËp vµ lîi nhuËn cña dù ¸n sÏ kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m. Së giao dÞch chØ thu nî trung vµ dµi h¹n khi ®èi tîng vay vèn ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ , cã nghÜa lµ ph¶i tÝnh tíi thêi gian ©n h¹n (cã tÝnh tíi khÊu hao c¬ b¶n lµ yÕu tè tr¶ nî: N = KHCB + l·i). Mét ®Æc ®iÓm c¬ b¶n lµ thêi h¹n cho vay trong cho vay trung vµ dµi h¹n kh¸c thêi h¹n thu nî trung dµi h¹n, v× nã cã thªm thêi gian ©n h¹n. Do vËy, viÖc lÊy chØ tiªu doanh thu vµ lîi nhuËn hµng n¨m cña dù ¸n t¹i ®iÒu kiÖn tèi u ®Ó tÝnh Tcv vµ N lµ cha thËt hîp lÝ. C¸n bé tÝn dông nªn tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nµy nh sau: Khi thÈm ®Þnh ph¬ng diÖn tµi chÝnh cña dù ¸n, nÕu dù ¸n ®Çu t trong thêi gian dµi nªn ph©n chia ra theo tõng giai ®o¹n tuú theo ®Æc ®iÓm cña dù ¸n, tÝnh to¸n doanh thu vµ lîi nhuËn cña dù ¸n trong tõng giai ®o¹n. Thêng trong nh÷ng n¨m ®Çu, sè tiÒn tr¶ nî lµ thÊp vµ sÏ t¨ng dÇn cïng víi møc t¨ng doanh thu cña dù ¸n trong c¸c giai ®o¹n sau. Lµm nh vËy Së giao dÞch sÏ cã c¬ së thu nî ®óng h¹n, gi¶m nî qu¸ h¹n. c. KÐo dµi thêi gian cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t chiÒu s©u theo d©y chuyÒn c«ng nghÖ lín. HiÖn t¹i c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch chñ yÕu lµ trung h¹n kh«ng qu¸ 5 n¨m. Theo quy ®Þnh, ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t chiÒu s©u cã thêi gian x©y dùng th× thêi h¹n cho vay kh«ng qu¸ 3 n¨m, cßn c¸c dù ¸n mua m¸y mãc vÒ l¾p ®Æt th× thêi h¹n cho vay chØ 2 n¨m. Quy ®Þnh vÒ thêi h¹n cho vay nh vËy lµ cha thËt hîp lÝ: còng lµ mét h×nh thøc ®Çu t chiÒu s©u nhng c¸c dù ¸n ®Çu t theo c¶ mét d©y chuyÒn míi dï víi quy m« võa hay nhá th× doanh nghiÖp còng khã hoµn tr¶ vèn trong thêi gian 3 n¨m bëi lÏ víi mét d©y chuyÒn míi, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra sÏ lµ míi ®èi víi thÞ trêng (vÒ gi¸ c¶, chÊt lîng, chñng lo¹i,...); mÆt kh¸c, c«ng nh©n ph¶i cã thêi gian lµm quen víi d©y chuyÒn míi, s¶n phÈm míi... do ®ã thêi k× ®Çu s¶n phÈm s¶n xuÊt ra ®îc tiªu thô chËm cÇn cã thêi gian chiÕm lÜnh thÞ trêng, thËm chÝ doanh nghiÖp cã thÓ bÞ thua lç trong thêi gian nµy. V× vËy, ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®Çu t theo h×nh thøc nµy thêi gian cho vay nªn dµi h¬n, cã thÓ chuyÓn qua cho vay tÝn dông dµi h¹n (trªn 5 n¨m). d. Gi¶m bít thêi gian xÐt duyÖt hå s¬ vay vèn §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng hå s¬ vay vèn thiÕu trung thùc lµm mÊt thêi gian thÈm ®Þnh l¹i sè liÖu, khi doanh nghiÖp cã ý ®Þnh vay vèn t¹i Së giao dÞch, c¸n bé tÝn dông cÇn phæ biÕn cho doanh nghiÖp c¸c thñ tôc cÇn thiÕt trong hå s¬ vµ yªu cÇu doanh nghiÖp cung cÊp tµi liÖu tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn sau: - Cung cÊp mét c¸ch trung thùc c¸c th«ng tin vÒ s¶n xuÊt kinh doanh. - Hå s¬ göi ®Õn ph¶i ®Çy ®ñ, râ rµng, chÝnh x¸c, ng¾n gän. - C¸c b¶ng biÓu tríc khi ®Õn ng©n hµng cÇn ph¶i cã x¸c nhËn cña c¬ quan kiÓm to¸n ®Ó ®¶m b¶o c¸c sè liÖu h¹ch to¸n lµ chÝnh x¸c. e. N©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n cña c¸n bé tÝn dông: Së giao dÞch cÇn ph¶i lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé trong ng©n hµng tõ l·nh ®¹o tíi nh©n viªn vÒ c¸c kiÕn thøc thÈm ®Þnh dù ¸n. TiÕn hµnh c¸c tæ thÈm ®Þnh t¹i Së giao dÞch phôc vô cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n lín. CÇn ph¶i mêi c¸c chuyªn gia kÜ thuËt ®èi víi c¸c dù ¸n lín, kÜ thuËt phøc t¹p... Trªn c¬ së c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, ®îc trang bÞ hiÖn ®¹i, Së giao dÞch cã thÓ thµnh lËp c¸c phßng t vÊn vµ lËp dù ¸n. Víi u thÕ n¾m b¾t ®îc th«ng tin tõ nhiÒu lÜnh vùc, cã quan hÖ réng víi nhiÒu doanh nghiÖp lín, c¸c nhµ cung cÊp vµ tiªu thô... c¸c phßng t vÊn cña Së sÏ gióp doanh nghiÖp ra quyÕt ®Þnh ®Çu t mét c¸ch chÝnh x¸c vµ hiÖu qu¶ nhÊt. 3.2.4. C¸c biÖn ph¸p liªn quan tíi ®¶m b¶o tÝn dông trung vµ dµi h¹n. §¶m b¶o tÝn dông trung vµ dµi h¹n cã tÇm quan träng ®Æc biÖt, nã h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra. V× v©y, ®Ó n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch, h¹n chÕ rñi ro, viÖc ®¶m b¶o tÝn dông cÇn ®îc lµm tèt h¬n qua mét sè c¸c biÖn ph¸p sau: a. VÒ viÖc ®¶m b¶o tÝn dông qua thÕ chÊp tµi s¶n HiÖn nay ®a sè c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n ë Së giao dÞch ®Òu ®îc ®¶m b¶o qua thÕ chÊp tµi s¶n. §èi víi tµi s¶n thÕ chÊp cÇn xem xÐt theo c¸c mÆt sau: + GiÊy tê së h÷u tµi s¶n: HiÖn nay phÇn lín c¸c tµi s¶n thÕ chÊp lµ nhµ ë nhng hÇu hÕt c¸c giÊy tê ®Òu thiÕu hîp ph¸p. V× vËy Së giao dÞch tríc khi cho vay cÇn thÈm tra mét c¸ch thËn träng c¸c giÊy tê chøng nhËn së h÷u tµi s¶n thÕ chÊp, chØ cho vay sau khi ®· kh¼ng ®Þnh ®îc tµi s¶n thÕ chÊp cã ®Çy ®ñ giÊy tê hîp ph¸p, tµi s¶n thÕ chÊp cña c¸c doanh nghiÖp nhµ níc (chiÕm phÇn lín trong sè kh¸ch hµng vay trung dµi h¹n cña NH§T&PT ) ph¶i cã giÊy x¸c nhËn hîp lÖ cña chÝnh phñ vµ c¬ quan cã thÈm quyÒn cho phÐp dïng tµi s¶n ®ã ®Ó thÕ chÊp. + Kh¶ n¨ng ph¸t m¹i cña tµi s¶n: Tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i cã kh¶ n¨ng b¸n ®îc mét c¸ch hîp ph¸p. Tµi s¶n thÕ chÊp vÉn do ngêi vay b¶o qu¶n vµ sö dông. V× vËy Së giao dÞch nªn cã c¸c quy ®Þnh ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn cho Së trong trêng hîp sö dông tµi s¶n thÕ chÊp lµ bÊt ®éng s¶n nãi chung vµ nhµ nãi riªng. Ch¼ng h¹n nh yªu cÇu söa ch÷a vµ n©ng cÊp ®Ó ®¶m b¶o gi¸ trÞ tµi s¶n, tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i cã b¶o hiÓm. §ång thêi ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh kiÓm tra tµi s¶n thÕ chÊp thêng xuyªn. + Thñ tôc thÕ chÊp tµi s¶n: Thñ tôc thÕ chÊp tµi s¶n ph¶i ®¶m b¶o chÆt chÏ vÒ mÆt ph¸p lÝ ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn cho Së giao dÞch, ®ång thêi còng ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ nhanh chãng vay ®îc vèn. §Ó ®¶m b¶o ®îc ®iÒu nµy Së giao dÞch cã thÓ sö dông nh÷ng mÉu hîp ®ång ®¶m b¶o tiÒn vay riªng cho h×nh thøc vay thÕ chÊp tµi s¶n. MÆt kh¸c ng©n hµng cÇn phèi hîp víi c¬ quan c«ng chøng ®Ó gi¶i quyÕt nhanh chãng thñ tôc ký kÕt hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n. + X¸c ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp: §©y lµ vÊn ®Ò quan träng cã liªn quan mËt thiÕt víi viÖc Ên ®Þnh møc cho vay cña Së giao dÞch ®èi víi kh¸ch hµng. Thùc chÊt cña viÖc xem xÐt gi¸ trÞ lµ ®Ó b¶o toµn tiÒn vay khi ph¸t m¹i tµi s¶n. Trong viÖc x¸c ®Þnh gi¸ cÇn tÝnh tíi sù gi¶m gi¸ tù nhiªn cña tµi s¶n (do khÊu hao) vµ biÕn ®éng gi¸ trªn thÞ trêng. Do vËy viÖc x¸c ®Þnh gi¸ cÇn ®îc xem xÐt ë thêi ®iÓm hiÖn t¹i, diÔn biÕn trong t¬ng lai, ®Æc biÖt vµo thêi ®iÓm b¶o toµn vèn, tõ ®ã tÝnh gi¸ trÞ cña tµi s¶n lµm ®¶m b¶o tiÒn vay. Ngoµi ra Së giao dÞch còng cÇn xem xÐt kh¶ n¨ng ph¸t m¹i cña tµi s¶n mµ ®a ra c¸c tû lÖ tÝnh gi¸ trÞ ®¶m b¶o tÝn dông hîp lÝ. b. Së giao dÞch kh«ng nªn coi tµi s¶n thÕ chÊp lµ chç dùa an toµn cho kho¶n tiÒn vay ph¸t ra. Môc ®Ých cho vay kh«ng ph¶i chØ lµ thu nî mµ cßn lµ gióp kh¸ch hµng cã vèn ®Ó duy tr× hay më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh, mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ cho kh¸ch hµng, cho x· héi vµ cho chÝnh b¶n th©n ng©n hµng. Mét khi ®· ph¶i mang tµi s¶n thÕ chÊp ra ph¸t m¹i th× mäi chuyÖn ®· råi: s¶n xuÊt kinh doanh thua lç råi, vèn còng ®· mÊt råi vµ quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng còng coi nh chÊm døt. - Kh«ng ph¶i tµi s¶n thÕ chÊp nµo còng cã thÓ dÔ dµng b¸n ra ®Ó ng©n hµng thu nî mét c¸ch kÞp thêi vµ thùc tÕ ®· chøng minh r»ng thu nî b»ng tµi s¶n xiÕt nî ®ang lµ g¸nh nÆng khã xö lý ®èi víi nhiÒu ng©n hµng th¬ng m¹i. - Tµi s¶n thÕ chÊp thêng lµ bÊt ®éng s¶n, nã cßn liªn quan tíi c¸c chi phÝ b¶o dìng, thu håi, hoÆc c¸c chi phÝ ph¸p lý kh¸c. - ViÖc tranh giµnh quyÒn së h÷u ®èi víi tµi s¶n thÕ chÊp còng lµ mét vÊn ®Ò khã kh¨n khi thanh lý, ph¸t m¹i tµi s¶n. Tõ ph©n tÝch trªn cho thÊy thu nî b»ng tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng thÓ lµ gi¶i ph¸p duy nhÊt ®¶m b¶o an toµn vèn, v× kh¶ n¨ng thu nî b»ng tiÒn thùc sù tõ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp còng lµ mét c«ng viÖc nhiÒu khã kh¨n. V× vËy ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n cho vay, Së giao dÞch nªn thùc hiÖn theo híng sau: - MÆc dï cã tµi s¶n thÕ chÊp nhng mäi nguyªn t¾c, thñ tôc quy tr×nh cho vay, gi¸m s¸t vµ thu nî ph¶i ®îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc nh trêng hîp kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp. - Kh«ng ph¶i kh¸ch hµng nµo còng ®ßi hái ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp míi cho vay, mµ Së giao dÞch nªn xem xÐt tíi uy tÝn cña kh¸ch hµng. TÊt nhiªn “uy tÝn” ë ®©y bao hµm rÊt nhiÒu vÊn ®Ò, ®ã lµ bÒ dµy kinh nghiÖm trong mèi quan hÖ gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, lµ kh¶ n¨ng qu¶n lý, lµ n¨ng lùc tr¶ nî... vµ ®Æc biÖt lµ hiÖu qu¶ kinh tÕ cña dù ¸n ®ang cã nhu cÇu vay vèn. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu ®ã sÏ cho Së giao dÞch mét ch©n dung hoµn chØnh cña kh¸ch hµng gióp Së cã ®îc mét c¸ch xö lý ®óng ®¾n víi møc ®é rñi ro thÊp nhÊt. Thùc tÕ thêng hay x¶y ra (kh«ng ph¶i tuyÖt ®èi) mét nghÞch lÝ: doanh nghiÖp ®· m¹nh th× nh÷ng tµi s¶n thÕ chÊp l¹i rÊt tèt vµ thùc ra nh÷ng doanh nghiÖp ®ã l¹i kh«ng cÇn thiÕt ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp; trong khi ®ã nh÷ng doanh nghiÖp yÕu cÇn tµi s¶n thÕ chÊp th× thËm chÝ tµi s¶n cña doanh nghiÖp còng ch¼ng cã g× ®Ó mµ thÕ chÊp. Vµ trong mét sè trêng hîp ®Æc biÖt, nÕu kh¸ch hµng ®· cè t×nh lõa g¹t th× tµi s¶n thÕ chÊp còng chØ lµ ®å gi¶. V× vËy, vÊn ®Ò chÝnh trong gi¶i quyÕt cho vay kh«ng ph¶i ë chç cã tµi s¶n thÕ chÊp hay kh«ng mµ doanh nghiÖp ®i vay lµ ai vµ hiÖu qu¶ sö dông vèn vay nh thÕ nµo. c. ViÖc ®Þnh lîng rñi ro ph¶i ®îc tiÕn hµnh mét c¸ch liªn tôc trong suèt quy tr×nh tÝn dông. ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i nãi chung, quy tr×nh tÝn dông thêng ®îc chia lµm ba giai ®o¹n: - Giai ®o¹n mét: tõ khi khëi ®Çu cho vay ®Õn khi ph¸t tiÒn vay. - Giai ®o¹n hai: gi¸m s¸t qu¸ tr×nh sö dông vèn vay. - Giai ®o¹n ba: thu nî. Trong ba giai ®o¹n trªn, c«ng viÖc ë giai ®o¹n mét vµ ba ®îc cô thÓ ho¸ nhng ë giai ®o¹n hai néi dung c«ng viÖc kh«ng ®îc râ rµng (c«ng viÖc lµ gi¸m s¸t nhng gi¸m s¸t nh thÕ nµo, cã gi¸m s¸t hay kh«ng?). ChÝnh sù kh«ng râ rµng nµy nªn hÇu nh giai ®o¹n nµy bÞ bá qua. §©y lµ mét s¬ hë trong qu¶n lý tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i ¶nh hëng kh«ng tèt ®Õn kh¶ n¨ng thu håi nî trong giai ®o¹n ba. Nh ta ®· biÕt hÇu hÕt ngêi vay kinh doanh thua lç ®Òu cã dÊu hiÖu b¸o tríc. Ng©n hµng kh«ng thu ®îc nî lµ do kh«ng cã sù theo dâi gi¸m s¸t nªn kh«ng nhËn biÕt sím ®îc th«ng tin. NÕu cã sù gi¸m s¸t chÆt chÏ th× sÏ kh«ng x¶y ra chuyÖn nh kh¸ch hµng b¸n toµn bé kho hµng thÕ chÊp mµ ng©n hµng kh«ng biÕt. ë giai ®o¹n hai, ng©n hµng cÇn chó ý kiÓm so¸t t¹i chç (t¹i doanh nghiÖp: kho tµng, sæ s¸ch...), cã nh vËy míi biÕt ®îc ®ång vèn cña m×nh ho¹t ®éng ra sao, tr¸nh t×nh tr¹ng l¬i láng thiÕu th«ng tin ®Ó doanh nghiÖp sö dông vèn kh«ng ®óng môc ®Ých, dÔ g©y ®Õn t×nh tr¹ng mÊt vèn. §èi víi Së giao dÞch, tuy t×nh tr¹ng rñi ro nh trªn cha x¶y ra nhng trong t×nh h×nh chung hiÖn nay viÖc kinh doanh cña nhiÒu doanh nghiÖp cßn kh«ng æn ®Þnh v÷ng vµng, c¸c thñ ®o¹n lõa ®¶o ngµy cµng ph¸t triÓn vµ tinh vi h¬n th× viÖc ®Þnh lîng rñi ro thêng xuyªn ph¶i ®îc coi lµ mét c«ng viÖc quan träng trong quy tr×nh cho vay. Cô thÓ, Së giao dÞch nªn chia kú h¹n cho vay thµnh nh÷ng giai ®o¹n nhá, râ rµng vµ ë mçi giai ®o¹n ®ã, c¸n bé tÝn dông ph¶i ®Þnh lîng l¹i møc ®é rñi ro cña kho¶n vay dùa trªn nh÷ng th«ng tin n¾m ®îc, tõ ®ã ®a ra biÖn ph¸p xö lÝ nh»m n©ng cao kh¶ n¨ng thu nî. d. §èi víi c¸n bé tÝn dông, Së giao dÞch nªn giao tr¸ch nhiÖm mét c¸ch râ rµng nhng còng ph¶i quan t©m h¬n ®Õn quyÒn lîi cña hä Ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ mét ho¹t ®éng rÊt phøc t¹p, mçi khi ®a ra quyÕt ®Þnh tÝn dông ph¶i cã sù c©n nh¾c kü cµng, kh«ng thÓ hêi hît. MÆt kh¸c ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ mét trong c¸c nguån thu nhËp hoÆc thua lç c¬ b¶n cña ng©n hµng. V× vËy tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông rÊt nÆng nÒ, Së giao dÞch cÇn ®¶m b¶o sù t¬ng xøng gi÷a tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi th× hä míi yªn t©m tÝch cùc lµm viÖc, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ c«ng viÖc cña m×nh. Trªn ®©y lµ mét vµi gi¶i ph¸p mµ Së giao dÞch cã thÓ thùc hiÖn ®Ó ®Èy m¹nh vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña m×nh, ®¹t ®îc nh÷ng môc tiªu vµ ph¬ng híng ®Ò ra. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ ®èi víi nhµ níc vµ ng©n hµng ®Çu t vµ ph¸t triÓn viÖt nam 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi Nhµ níc. Nhµ níc cÇn t¹o lËp m«i trêng kinh tÕ ph¸p lý ®ång bé cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo c¸c híng. Cã quy ho¹ch tæng thÓ theo vïng l·nh thæ vµ theo c¸c khu vùc còng nh quy ho¹ch vµ híng ph¸t triÓn cña tõng ngµnh kinh tÕ. §Þnh k× lËp vµ c«ng bè ®Þnh híng ph¸t triÓn tõng thêi kú ®ã. §©y lµ c¬ së ®Ó NH§T&PT ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch ®Çu t tÝn dông trung vµ dµi h¹n cho tõng ngµnh kinh tÕ cô thÓ. ViÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt cho phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ – x· héi lµ cÇn thiÕt nhng kh«ng nªn qu¸ nhiÒu lÇn trong n¨m ¶nh hëng ®Õn t©m lý ngêi göi tiÒn, ®Æc biÖt kh«ng huy ®éng ®îc vèn dµi h¹n, ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cho vay. HiÖn nay nÒn kinh tÕ ®ang trong thêi k× ph¸t triÓn nªn nhu cÇu ®Çu t vèn dµi h¹n t¨ng nhanh. Do vËy tr¸nh t×nh tr¹ng huy ®éng vèn Nghiªn cøu viÖc më réng ho¹t ®éng cña c¸c c¬ quan kiÓm to¸n tµi chÝnh vµ c¸c tæng côc qu¶n lÝ vèn doanh nghiÖp. C¸c c¬ quan nµy cã nhiÖm vô kiÓm tra, kiÓm so¸t qu¸ tr×nh h¹ch to¸n vèn cña doanh nghiÖp theo ®Þnh kú vµ khi cã yªu cÇu, x¸c nhËn vµo b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp tríc khi chñ ®Çu t göi b¸o c¸o ®Õn ng©n hµng, gióp cho c¸c c¸n bé ng©n hµng gi¶m bít c«ng viÖc ®iÒu tra l¹i. T¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p qu¶n lÝ nhµ níc ®èi víi doanh nghiÖp, cÇn cã biÖn ph¸p kinh tÕ, hµnh chÝnh b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp chÊp hµnh ®óng Ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª. TiÕp tôc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thÞ trêng chøng kho¸n cña ViÖt Nam. Nã sÏ cho phÐp c¸c ng©n hµng mua b¸n c¸c chøng chØ tiÒn göi dµi h¹n cña ng©n hµng. §ång thêi chÝnh phñ còng nªn cho phÐp c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i lín ®îc phÐp ph¸t hµnh tr¸i phiÕu gäi vèn tõ níc ngoµi. Ban hµnh vµ hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c v¨n b¶n luËt vµ díi luËt ®Ó t¹o c¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng, bao gåm c¸c v¨n b¶n chñ yÕu sau: - LuËt vÒ mua b¸n vµ chuyÓn nhîng chøng kho¸n vµ giÊy tê cã gi¸. - LuËt vÒ së h÷u tµi s¶n, vµ c¸c v¨n b¶n díi luËt quy ®Þnh râ chøc n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ níc vÒ cÊp chøng th së h÷u tµi s¶n. - C¸c v¨n b¶n vÒ thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n, xö lÝ, ph¸t m¹i tµi s¶n, xö lÝ c«ng nî cña doanh nghiÖp thua lç, ph¸ s¶n... Nhanh chãng thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi vµ ®©y lµ mét h×nh thøc t¹o lËp niÒm tin cho ng¬× göi tiÒn, khuyÕn khÝch ngêi d©n göi tiÒn dµi h¹n vµo ng©n hµng. 3.3.2. KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam. §èi víi c¸c dù ¸n lín cña c¸c Tæng c«ng ty lín, ®Ò nghÞ NH§T&PTTW c©n ®èi, hç trî nguån vèn víi l·i suÊt hîp lý ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Së giao dÞch.ViÖc ban hµnh chÕ ®é nghiÖp vô tÝn dông nªn c©n nh¾c thËn träng, tr¸nh m©u thuÉn chång chÐo víi c¸c quy ®iÞnh chung cña Nhµ níc. Do tÝnh chÊt phøc t¹p cña c«ng t¸c cho vay, nªn cÇn sím nghiªn cøu ban hµnh c¬ chÕ vÒ chÝnh s¸ch, chÕ ®é, thÓ lÖ lµm viÖc, nghÜa vô quyÒn lîi cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, cã chÝnh s¸ch u ®·i víi c¸n bé tÝn dông vÒ thu nhËp, ph¬ng tiÖn ®i l¹i, ®¶m b¶o an toµn. Thêng xuyªn quan t©m tíi viÖc ®éng viªn, khen thëng víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông giái ®Ó cã c¬ së ®Ò nghÞ xÐt chän, khen thëng hµng n¨m. Cã chÝnh s¸ch nh vËy míi ®¶m b¶o ®îc chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay trong kinh doanh - ®Çu t ph¸t triÓn ®¹t ®îc hiÖu qu¶ cao. T¨ng cêng n¨ng lùc c«ng nghÖ c¶ vÒ trang thiÕt bÞ vµ c¸c ch¬ng tr×nh tiÖn Ých, c¸c ch¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông, nhÊt lµ c¸c ch¬ng tr×nh cung cÊp th«ng tin phôc vô cho c«ng t¸c tÝn dông ë nh÷ng chi nh¸nh lín trªn nh÷ng ®Þa bµn mµ c¹nh tranh møc ®é cao. Hç trî Së giao dÞch trong c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé ( ng¾n h¹n, dµi h¹n; trong níc, ngoµi níc ) nh»m n©ng cao tr×nh ®é, kÜ n¨ng ho¹t ®éng trong c¬ chÕ thÞ trêng. 3.3.3. §Ò xuÊt ý kiÕn ®èi víi c¸c ®èi t¸c vay vèn cña Së giao dÞch. Sù thµnh c«ng cña kh¸ch hµng còng chÝnh lµ sù thµnh c«ng cña ng©n hµng, v× vËy kh«ng thÓ kh«ng nãi tíi vai trß cña kh¸ch hµng trong c«ng viÖc kinh doanh cña ng©n hµng. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lín cña ng©n hµng, cÇn thêng xuyªn gi÷ mèi quan hÖ lµm ¨n l©u dµi. NhiÒu kh¸ch hµng lín hiÖn nay lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ níc v× vËy trong viÖc vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp, ®©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho doanh nghiÖp nhng còng lµ khã kh¨n cho ng©n hµng. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ c¸ nh©n muèn vay vèn cña ng©n hµng cÇn thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c thñ tôc cÇm cè, thÕ chÊp, b¶o l·nh... gióp cho ng©n hµng thùc hiÖn nhanh chãng c¸c nghiÖp vô cña m×nh, ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn vµ sö dông vèn ®óng môc ®Ých. Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NH§T&PT. Em hy väng r»ng viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nµy sÏ gãp phÇn më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng ®óng nh môc ®Ých cña bµi chuyªn ®Ò nµy ®· nªu ra. Lêi kÕt Ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch I - NH§T&PT trong thêi gian qua ®· kh¼ng ®Þnh ®îc vai trß cña m×nh trong qu¸ tr×nh gãp phÇn më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. VÒ c¬ b¶n, c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ c¸c biÖn ph¸p triÓn khai cô thÓ cña Së ®· phï hîp víi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, tÝn dông cña nhµ níc vµ ®¸p øng ®îc phÇn nµo yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ. Tæng d nî trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch t¨ng nhanh qua c¸c n¨m, c¸c kh¸ch hµng kh«ng chØ lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh mµ cßn cã c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Së giao dÞch ®· cè g¾ng kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ vÒ nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó cã thÓ ®¸p øng ë møc cao nhÊt cã thÓ nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp. §ång thêi Së giao dÞch còng rÊt chó träng c«ng t¸c kiÓm tra xÐt duyÖt tríc khi ra quyÕt ®Þnh cho vay trung vµ dµi h¹n, theo dâi chÆt chÏ c¸c kho¶n cho vay ®Ó h¹n chÕ møc ®é rñi ro, ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n. Nhê vËy chÊt lîng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së kh«ng ngõng ®îc n©ng cao. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch NH§T&PT vÉn cßn nhiÒu tån ®äng vµ h¹n chÕ. Së giao dÞch cha t¹o lËp ®îc mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n æn ®Þnh (c¶ ngo¹i tÖ vµ néi tÖ) ®Ó më réng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, kh¶ n¨ng cho vay cña Së giao dÞch cßn nhá bÐ so víi nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp. Së giao dÞch cha ®a d¹ng ho¸ ®îc c¸c h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n: chñ yÕu lµ cho vay theo dù ¸n. Nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ ®ã do nhiÒu nguyªn nh©n c¶ kh¸ch quan vµ chñ quan, ®ßi hái Së giao dÞch ph¶i xem xÐt vµ kh¾c phôc. Chuyªn ®Ò nµy tËp hîp nh÷ng nhËn thøc vÒ lÝ luËn vµ thùc tiÔn mµ em ®· tÝch luü ®îc qua qu¸ tr×nh häc tËp ë trêng vµ kh¶o s¸t t¹i Së giao dÞch cïng mét sè gi¶i ph¸p cã thÓ ¸p dông ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng. Em mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ò xuÊt trong bµi chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn th¸o gì nh÷ng khã kh¨n cña Së giao dÞch vµ cã thÓ gióp Ých phÇn nµo cho c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c ë ViÖt Nam. Do h¹n chÕ vÒ mÆt thêi gian kh¶o s¸t còng nh vÒ mÆt kinh ngiÖm thùc tÕ, bµi chuyªn ®Ò nµy cña em kh«ng tr¸nh khái cã nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. Em rÊt mong ®îc sù gãp ý cña thÇy c« vµ b¹n bÌ ®Ó chuyªn ®Ò nµy ®îc hoµn thiÖn h¬n. Mét lÇn n÷a em xin göi lêi c¶m ¬n ch©n thµnh vµ s©u s¾c tíi gi¶ng viªn TS. Phan Thu Hµ, cïng c¸c thÇy c« gi¸o cña trêng §¹i häc Kinh tÕ Quèc d©n còng nh c¸c c« chó, anh chÞ lµm viÖc t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng §Çu t vµ Ph¸t triÓn ViÖt Nam ®· gióp em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam.DOC