Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội

Lời mở đầu Từ sau Đại hội Đảng lần thứ VI, Việt Nam đã tiến hành công cuộc đổi mới nền kinh tế đất nước theo hướng mở cửa, hội nhập với khu vực và thế giới phù hợp với xu thế phát triển của thời đại. Đảng ta thực hiện chủ trương công ngiệp hoá, hiện đại hoá trên cơ sở phát triển nền kinh tế hàng hoá nhiều thành phần, vận động theo cơ chế thị trường, có sự quản lý của Nhà nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, các doanh nghiệp Việt Nam phát triển với quy mô ngày càng lớn, đổi mới công nghệ, nâng cao chất lượng hàng hoá, dịch vụ vươn lên cạnh tranh với hàng hoá, dịch vụ của các nước khác trong khu vực và trên thế giới. Bởi vậy nhu cầu vốn đầu tư của nền kinh tế ngày càng tăng. Bên cạnh nguồn vốn tự có (thường không lớn ) các doanh nghiệp phải tìm mọi cách huy động lượng vốn lớn hơn nhiều để đầu tư mở rộng và phát triển sản xuất kinh doanh. Các ngân hàng thương mại là những địa chỉ cung cấp nguồn vốn chủ yếu để các doanh nghiệp thực hiện chiến lược sản xuất kinh doanh. Vì vậy, sự phát triển của các ngân hàng thương mại có ý nghĩa quan trọng đối với sự phát triển của nền kinh tế. Do đó Đảng và Nhà nước rất quan tâm đến sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung, sự phát triển của các ngân hàng thương mại nói riêng, đặc biệt đối với các ngân hàng thương mại nhà nước được xếp loại doanh nghiệp đặc biệt. Ngân hàng thương mại hoạt động kinh doanh vừa với danh nghĩa là một doanh nghiệp tổ chức hạch toán kinh tế kinh doanh, vừa với vai trò trung gian tài chính, trung gian thanh toán trong nền kinh tế. Với vai trò trung gian tài chính, ngân hàng thương mại tập trung mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế và phân phối vốn cho các nhu cầu hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và doanh nhân theo nguyên tắc tín dụng. Chất lượng hoạt động kinh doanh dịch vụ của các ngân hàng thương mại tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các khách hàng, đồng thời kết quả sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp vay vốn của các ngân hàng có tác động trực tiếp đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng thương mại. Các rủi ro của tất cả các khách hàng vay vốn đều ít nhiều, trực tiếp hoặc gián tiếp tác động, ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh của ngân hàng thương mại. Vì thế, để huy động được nhiều vốn và cho vay đảm bảo an toàn, có hiệu quả, đúng pháp luật có ý nghĩa sống còn đối với mỗi ngân hàng thương mại. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam (NHNo) là một doanh nghiệp Nhà nước hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội là một đơn vị thành viên của NHNo Việt Nam, một chi nhánh loại I. Chi nhánh đuợc thành lập trong quá trình NHNo đang đổi mới công nghệ, chi nhánh đang áp dụng những công nghệ mới nhất của hệ thống NHNo, thử nghiệm công nghệ mới để áp dụng rộng ra toàn hệ thống. Bởi vậy, nghiên cứu thực trạng hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng cơ sở để từ đó rút ra nhận xét về những thành công và những hạn chế, tồn tại, vướng mắc, trên cơ sở đó đề suất các giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng là điều cần thiết. Vì lẽ đó em chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội” làm chuyên đề thực tập tốt nghiệp. Nội dung chuyên đề tốt nghiệp gồm 3 chương: Chương I: Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại. Chương II: Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. Chương III: Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh Ngân hàng nông ngiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. Mục lục Lời nói đầu : Phần I: Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng của ngân hàng thương mại I/ Tín dụng ngân hàng. 7 1/ Tín dụng ngân hàng. 7 1.1/ Khái niệm về tín dụng. 7 1.2/ Khái niệm về tín dụng ngân hàng. 7 1.3/ Bản chất của tín dụng ngân hàng. 8 2/Vai trò của tín dụng ngân hàng thương mại đối với nền kinh tế. 8 3 Các hình thức tín dụng ngân hàng. 12 3.1 Phân loại theo thời gian cấp tín dụng. 12 3.2 Phân loại theo thành phần kinh tế. 12 3.3 Phân loại theo phương thức hoàn trả. 13 3.4 Phân loại theo mức độ đảm bảo. 13 3.5 Phân loại theo nguồn phát sinh các khoản tín dụng. 14 3.6 Phân loại theo kỹ thuật cấp tín dụng. 15 II Phương pháp đánh giá chất lượng. 17 1 Khái niệm chất lượng tín dụng. 17 2 Các chỉ tiêu cơ bản đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng. 18 2.1 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ. 18 2.2 Hệ số sử dụng vốn vay. 19 2.3 Dư nợ quá hạn/ Tổng dư nợ. 19 2.4 Tốc độ luân chuyển vốn. 20 3 Các yếu tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng. 21 3.1 Các nhân tố chủ quan. 21 3.2 Các nhân tố khách quan. 25 III Tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ. 27 1 Doanh nghiệp vừa và nhỏ. 27 1.1 Khái niệm. 27 1.2 Các đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam. 28 2 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ. 30 3 Nhu cầu về vốn của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế. 33 4 Vấn đề thực hiện tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam. 34 chương II Thực trạng chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn nam hà nội 37 I Vài nét về chi nhánh ngân hàng nông nghiệp nông thôn nam hà nội. 37 1 Quá trình phát triển và nhiệm vụ chủ yếu. 37 1.1 Quá trình hình thành và phát triển. 37 1.2 Nhiệm vụ chủ yếu. 39 2 Khái quát hoạt động cơ bản. 39 2.1 Huy động vốn. 39 2.2 Sử dụng vốn. 42 2.3 Hoạt động thanh toán quốc tế. 45 2.4 Các sản phẩm dịch vụ mới cung cấp. 46 2.5 Kết quả tài chính. 46 3 Phương hướng, mục tiêu hoạt động năm 2003. 47 II. Tình hình thực hiện cấp tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàngnông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội. 47 1 Các hình thức cấp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh. 47 1.1 Cho vay từng lần. 48 1.2 Cho vay theo hạn mức tín dụng. 48 1.3 Cho vay theo dự án đầu tư. 49 1.4 Cho vay trả góp. 49 1.5 Cho vay theo hạn mức thấu chi. 49 2. Kết quả cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh. 51 3. Chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh. 55 3.1 Doanh số cho vay và doanh số thu nợ đối với các DNVVN. 55 3.2 Hệ số sử dụng vốn vay. 56 3.3 Tỷ lệ nợ quá hạn. 57 3.4 Tốc độ luân chuyển vốn. 58 3.5 Thu nhập bình quân hàng năm chương III 59 Một số giải pháp mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội 61 I. Định hướng về mở rộng và nâng cao hiệu quả tín dụng đối với các DNVVN tại chi nhánh Nhno Nam hà nội. 61 II Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng 1.Sử dụng linh hoạt các phương thức tín dụng đối với DNVVN. 63 63 2. Thực hiện các biện pháp thẩm định kỹ trước khi cho vay và tăng cường kiểm tra trong và sau khi cho vay. 65 3 Thực hiện các bảo đảm trong kinh doanh tín dụng. 71 4 Chủ động tìm khách hàng và chú ý đầu tư vốn cho các doanh nghiệp liên doanh hợp tác đầu tư với nước ngoài, có kỹ thuật công nghệ hiện đại. 74 5. Công tác cán bộ. 75 6. Đổi mới chính sách khách hàng, quảng cáo sâu rộng về chính sách chế độ, thể lệ tín dụng của ngân hàng đối với các DNVVN. 78 III Kiến nghị với NHNo VIệT NAM 80 Kết luận 84 Tài liệu tham khảo 86

86 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2280 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

rÊt nhiÒu vµ tiÒm n¨ng cña chi nh¸nh vÉn cßn rÊt m¹nh. Sè lîng kh¸ch hµng Ýt ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn c¸c kho¶n thu tõ dÞch vô thanh to¸n. Thu tõ dÞch vô thanh to¸n vµ dÞch vô kh¸c cña chi nh¸nh chiÕm mét tû träng nhá, mÆc dï cã t¨ng trëng hµng n¨m. Bªn c¹nh sù h¹n chÕ vÒ mÆt sè lîng kh¸ch hµng, chi nh¸nh l¹i cã thÕ m¹nh vÒ viÖc thu hót c¸c kh¸ch hµng ®· cã sö dông c¸c dÞch vô trung gian cña m×nh. B»ng viÖc sö dông c¸c c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i, dÞch vô ng©n hµng mét cöa vµ ®éi ngò giao dÞch viªn cã tr×nh ®é, chi nh¸nh ®· t¹o ®îc lßng tin ®èi víi kh¸ch hµng vµ thÓ hiÖn ®îc c¸c u thÕ cña m×nh. KÕt qu¶ lµ c¸c kh¸ch hµng ®Òu duy tr× mét lîng tiÒn göi lín vµ æn ®Þnh, c¸c kho¶n ngo¹i tÖ thu vÒ ®Òu b¸n cho chi nh¸nh. VÒ mÆt nµy c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹o ra nguån thu nhiÒu h¬n cho chi nh¸nh bëi sè lîng lÇn vay nhiÒu, tÇn suÊt thanh to¸n còng cao h¬n vµ ®Æc biÖt lµ cã u thÕ vÒ mÆt sè lîng. Trong t¬ng lai, khi mµ xu híng cña c¸c ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn thÕ giíi lµ n©ng cao tû träng cña c¸c kho¶n thu tõ dÞch vô gi¶m bít tû träng cña c¸c kho¶n thu tõ ho¹t ®éng cho vay th× chi nh¸nh cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn môc tiªu nµy, vµ cã thÓ lµ mét chi nh¸nh hµng ®Çu vÒ c«ng nghÖ thanh to¸n trong hÖ thèng ng©n hµng N«ng nghiÖp ViÖt Nam. §iÒu quan träng cÇn lµm trong thêi gian tíi lµ chi nh¸nh ph¶i lu«n duy tr× ®îc chÊt lîng phôc vô, thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá v× nhãm kh¸ch hµng nµy cã sè lîng lín, dÔ thu hót l«i kÐo h¬n lµ c¸c doanh nghiÖp lín. ch¬ng III Mét sè gi¶i ph¸p më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá t¹i chi nh¸nh ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n Nam Hµ Néi I. §Þnh híng vÒ më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN t¹i chi nh¸nh Nhno Nam hµ néi. DNVVN trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi cã vai trß rÊt quan träng trong viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ vµ gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò x· héi. HiÖn nay khu vùc kinh tÕ DNVVN cña Thµnh phè thu hót h¬n 800 ngµn lao ®éng, hµng n¨m nép ng©n s¸ch nhµ níc gÇn 100 tû ®ång. §Çu t cho khèi kinh tÕ nµy ph¸t triÓn còng chÝnh lµ ph¸t huy néi lùc, lµm giµu tõ mçi c¸ thÓ, tiÓu chñ. DNVVN trªn ®Þa bµn Thµnh phè ®ang thay ®æi theo híng tÝch cùc, nh÷ng khã kh¨n do c¬ chÕ, chÝnh s¸ch chØ lµ t¹m thêi khi c¸c luËt ®Þnh ®ang tõng bíc hoµn thiÖn vµ gÇn gòi víi thùc tÕ h¬n, vai trß quan träng cña DNVVN ngµy cµng ®îc kh¼ng ®Þnh, x· héi ®ang thay ®æi c¸ch nh×n víi hä theo híng quan t©m h¬n, t¹o ®iÒu kiÖn h¬n. ChÝnh phñ ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ nh»m c¶i thiÖn m«i trêng ho¹t ®éng kinh doanh nh: Cho ra ®êi luËt doanh nghiÖp míi, khuyÕn khÝch thµnh lËp quü b¶o l·nh DNVVN vay vèn... Tuy nhiªn, DNVVN hiÖn nay ®ang gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n trong s¶n xuÊt, kinh doanh nh: do søc mua cña thÞ trêng gi¶m sót nªn hµng ho¸ tiªu thô chËm; kü thuËt, c«ng nghÖ l¹c hËu, tèc ®é t¨ng trëng gi¶m. Nhng khã kh¨n næi cém nhÊt ®èi víi hä hiÖn nay vÉn lµ thiÕu vèn . C«ng t¸c tÝn dông Ng©n hµng lµ mét “kªnh”rÊt quan träng ®Ó cung cÊp vèn cho c¸c doanh nghiÖp. Thêi gian qua chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi ®· cã nh÷ng tÝch cùc trong vÊn ®Ò nµy, song phÇn vèn cung cÊp cho DNVVN thùc sù cha t¬ng xøng víi tiÒn n¨ng, víi tÇm vãc vµ vai trß cña chi nh¸nh ®èi víi nhu cÇu. N¨m 2002 tû lÖ cho vay ®èi víi c¸c DNVVN míi chØ ë møcthÊp so víi tæng d nî. Cã thÓ nãi r»ng ®©y lµ mét h¹n chÕ lín trong c«ng t¸c tÝn dông t¹i chi nh¸nh trong thêi gian qua. §Ó kh¾c phôc nh÷ng mÆt cßn tån t¹i, c¨n cø vµo chiÕn lîc ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo ViÖt nam vµ môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña Thµnh phè. §Þnh híng c«ng t¸c tÝn dông cña chi nh¸nh ng©n hµng trong thêi gian tíi lµ: * VÒ c«ng t¸c huy ®éng vèn: Tuyªn truyÒn réng r·i thêng xuyªn tíi mäi ®èi tîng kh¸ch hµng vÒ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn vµ l·i suÊt. Tæ chøc phôc vô kh¸ch hµng nhanh chãng, thuËn lîi ®Ó thu hót ®îc nguån vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c. Më thªm c¸c phong giao dÞch, c¸ phßng huy ®éng vèn. Thùc hiÖn ch¬ng tr×nh Marketing ng©n hµng mét c¸ch hiÖu qu¶ h¬n.Tæng nguån vèn huy ®éng n¨m 2003 t¨ng 30% so víi n¨m tríc . * C«ng t¸c tÝn dông: Thùc hiÖn cho vay b×nh ®¼ng ®èi víi mäi ®èi tîng kh¸ch hµng, kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ. Më réng thÞ trêng ®Çu t, bªn c¹nh viÖc tiÕp tôc ph¸t huy ®Çu t vµo c¸c doanh nghiÖp nhµ níc thuéc c¸c lÜnh vùc kinh tÕ träng ®iÓm, chi nh¸nh cßn chó träng vµo viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c, ®Æc biÖt lµ khu vùc kinh tÕ cña c¸c DNVVN v× thÞ trêng tÝn dông nµy cßn nhiÒu nhu cÇu vÒ vèn thùc hiÖn nh÷ng dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ nhng cha ®îc ®¸p øng. X¸c ®Þnh môc tiªu phÊn ®Êu d nî b×nh qu©n 1 c¸n bé vµ môc tiªu d nî, t¨ng trëng d nî, thu nî qu¸ h¹n, thu l·i. Víi môc tiªu ®Æt ra cña chi nh¸nh lµ d nî cho vay ®¹t : 600 tû ®ång t¨ng 25% so víi cuèi n¨m 2002. Trong c«ng t¸c cho vay c¸n bé tÝn dông ph¶i chñ ®éng t×m kh¸ch hµng, lùa chän nh÷ng ph¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶, më réng cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, nhng ®¶m b¶o an toµn vèn, ph¸t huy ®îc hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi. §a d¹ng ho¸ s¶n phÈm: ChÝnh s¸ch s¶n phÈm còng ®ãng vai trß quan träng trong viÖc më réng ho¹t ®éng tÝn dông, nÕu ng©n hµng cã ®îc nh÷ng s¶n phÈm ®a d¹ng cã chÊt lîng vµ phï hîp víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng th× kh«ng nh÷ng huy ®éng ®îc nhiÒu h¬n mµ cho vay còng sÏ t¨ng. Tuy nhiªn trong thêi gian tíi chi nh¸nh sÏ tËp trung vµo: §Ó thùc hiÖn ®îc nh÷ng môc tiªu ®· ®Ò ra phô thuéc hµng lo¹t vµo c¸c vÊn ®Ò nh: C¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ ph¸p luËt cña nhµ níc, nghÖ thuËt qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh cña b¶n th©n ng©n hµng, tr×nh ®é chuyªn m«n nghiÖp vô cña c¸n bé tÝn dông vµ t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph¬ng còng nh lÜnh vùc mµ ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng, ®ã lµ cha kÓ ®Õn nh÷ng biÕn ®éng do ®iÒu kiÖn thiªn nhiªn ®em l¹i. V× vËy, ®Ó cã thÓ më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông ng©n hµng nh»m sö dông nã mét c¸ch h÷u hiÖu nhÊt phôc vô cho sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi, ®ßi hái cÇn ph¶i gi¶i quyÕt mét c¸ch ®ång thêi c¸c vÊn ®Ò vÒ qu¶n lý kinh doanh t¸c nghiÖp vµ nh÷ng vÊn ®Ò vÒ qu¶n lý kinh tÕ vÜ m«. II. Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt lîng tÝn dông 1. Sö dông linh ho¹t c¸c ph¬ng thøc cho vay ®èi víi DNVVN: Doanh nghiÖp võa vµ nhá (DNVVN) ®a d¹ng vÒ qui m«, ngµnh nghÒ s¶n xuÊt kinh doanh v× vËy nhu cÇu vÒ khèi lîng vèn vay, thêi gian vay, ph¬ng thøc tr¶ vèn vµ l·i... lµ kh«ng gièng nhau. ChÝnh v× vËy mµ ng©n hµng víi ph¬ng ch©m “lÊy hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng lµm môc tiªu ho¹t ®éng”, ph¶i ®a ra ®îc lo¹i h×nh tÝn dông phï hîp víi tõng yªu cÇu cña kh¸ch hµng. Ngoµi c¸ch cho vay truyÒn thèng th«ng qua viÖc thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n chi nh¸nh nªn tiÕn hµnh c¸c h×nh thøc cho vay míi nh: * ChiÕt khÊu c¸c chøng tõ cã gi¸: C¸c doanh nghiÖp së h÷u c¸c giÊy tê cã gi¸ nh th¬ng phiÕu, tÝn phiÕu tr¸i phiÕu cha ®Õn h¹n thanh to¸n nhng doanh nghiÖp cã nhu cÇu chi tiªu ®ét xuÊt th× cã thÓ ®em nh÷ng chøng tõ cã gi¸ nµy ®Õn ng©n hµng xin chiÕt khÊu. ChiÕt khÊu lµ nghiÖp vô tÝn dông ng¾n h¹n trong ®ã kh¸ch hµng chuyÓn nhîng quyÒn së h÷u nh÷ng chøng tõ cã gi¸ cha ®Õn h¹n thanh to¸n cho ng©n hµng th¬ng m¹i ®Ó nhËn lÊy mét kho¶n tiÒn b»ng mÖnh gi¸ trõ ®i lîi tøc vµ phÝ hoa hång (nÕu cã). Ph¬ng ph¸p nµy hiÖn nay chi nh¸nh cha ¸p dông, mµ chñ yÕu vÉn dõng l¹i ë h×nh thøc cÇm cè giÊy tê cã gi¸ ®Ó ®îc vay vèn Ng©n hµng víi sè tiÒn tèi ®a lµ 80% gi¸ trÞ tµi s¶n cÇm cè. ViÖc chiÕt khÊu tr¸i phiÕu, kú phiÕu, th¬ng phiÕu t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng chuyÓn dÇn tõ h×nh thøc cho vay øng tríc ( nhiÒu rñi ro ) sang cho vay chiÕt khÊu Ýt rñi ro h¬n. §ång thêi Ng©n hµng nhµ níc cã thÓ t¸i chiÕt khÊu c¸c tr¸i phiÕu nµy khi cÇn ®a thªm tiÒn vµo lu th«ng. * H×nh thøc hïn vèn ®Çu t liªn doanh, liªn kÕt víi kh¸ch hµng. §Ó më réng tÝn dông, ng©n hµng kh«ng nhÊt thiÕt chØ cho kh¸ch hµng vay vèn cña m×nh mµ cã thÓ lùa chän trong sè kh¸ch hµng cña m×nh xem doanh nghiÖp nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã triÓn väng tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi th× ng©n hµng cã thÓ tho¶ thuËn ký hîp ®ång liªn doanh, liªn kÕt víi nh÷ng doanh nghiÖp ®ã ®Ó cïng s¶n xuÊt kinh doanh. Nh vËy Ng©n hµng kh«ng nh÷ng më réng ®îc tÝn dông cña m×nh mµ cßn cã ®iÒu kiÖn x©m nhËp thÞ trêng tõ ®ã t×m ra ®îc nh÷ng mÆt m¹nh mÆt yÕu cña kh¸ch hµng, ®ång thêi võa trùc tiÕp gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn cho vay võa cã thu nhËp cao do trùc tiÕp lµ ngêi ®Çu t vèn. H¬n n÷a do cã sù t vÊn, céng t¸c cña chuyªn gia Ng©n hµng ch¾c ch¾n doanh nghiÖp sÏ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n, h¹n chÕ ®îc rñi ro cho kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. * Cho vay cã ®¶m b¶o b»ng c¸c kho¶n sÏ thu: C¸c doanh nghiÖp b¸n hµng nhng cha thu ®îc tiÒn do ngêi mua mua chÞu dÉn ®Õn lµm cho doanh nghiÖp bÞ thiÕu vèn lu ®éng. Ng©n hµng cã thÓ gióp doanh nghiÖp thiÕu vèn t¹m thêi b»ng c¸ch cho vay theo tû lÖ nµo ®ã trªn kho¶n sÏ thu. Tû lÖ nµy cao hay thÊp phô thuéc vµo chÊt lîng c¸c kho¶n nî ®ã. ViÖc cho vay nµy cã thÓ th«ng b¸o hoÆc kh«ng th«ng b¸o cho kh¸ch hµng thiÕu nî cña doanh nghiÖp tuú thuéc vµo sù tho¶ thuËn cña hai bªn. * Cho vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tin dông: Ng©n hµng cho vay chÊp thuËn cho kh¸ch hµng ®îc sö dông sè vèn vay trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®Ó thanh to¸n tiÒn mua hµng ho¸, dÞch vô vµ rót tiÒn mÆt. 2. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p thÈm ®Þnh kü tríc khi cho vay vµ t¨ng cêng kiÓm tra trong vµ sau khi cho vay: Tríc khi ph¸t ra mét kho¶n tiÒn vay, Ng©n hµng cÇn ph¶i biÕt râ mäi chi tiÕt cã liªn quan ®Õn kh¸ch hµng cña m×nh nh»m ®¶m b¶o cho mãn vay cña m×nh ®îc sö dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶ vµ cã kh¶ n¨ng ®îc hoµn tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i. Tøc lµ Ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh c¸c biÖn ph¸p ph©n tÝch vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng cña m×nh. §©y lµ mét viÖc lµm cùc kú quan träng bëi v× khi ®· giao tiÒn cho ngêi vay th× Ng©n hµng chØ cßn quyÒn së h÷u cßn quyÒn sö dông kho¶n tiÒn ®ã hoµn toµn phô thuéc vµo kh¸ch hµng. ViÖc ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng Ýt nhÊt cÇn ®¶m b¶o c¸c néi dung: TÝnh kh¶ thi cña ph¬ng ¸n hoÆc dù ¸n kinh doanh, t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña kh¸ch hµng, t×m hiÓu vÒ tr×nh ®é, uy tÝn vµ ®¹o ®øc cña ngêi ®øng ®Çu doanh nghiÖp còng nh uy tÝn cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng. Cô thÓ, trong kh©u ph©n tÝch ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng tríc khi cho vay, Ng©n hµng cÇn chó ý tíi c¸c néi dung sau ®©y: * Sµng läc, ®iÒu tra vµ gi¸m s¸t: Sµng läc lµ viÖc Ng©n hµng lùa chän nh÷ng kh¸ch hµng vay tÝn dông cã triÓn väng tèt ra khái nh÷ng kh¸ch hµng cã xu híng xÊu nhê ®ã mµ c¸c mãn vay ®¶m b¶o thu håi ®îc vèn vµ sÏ ®em l¹i lîi nhuËn cho Ng©n hµng. §Ó thùc hiÖn viÖc sµng läc mét c¸ch cã hiÖu qu¶, Ng©n hµng cÇn ph¶i tËp hîp ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin ®¸ng tin cËy vÒ kh¸ch hµng ®Þnh cã quan hÖ tÝn dông víi ng©n hµng. Ng©n hµng cÇn khai th¸c triÖt ®Ó c¸c mèi quan hÖ réng r·i cña m×nh víi c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n trong x· héi ®Ó tËp hîp th«ng tin, cô thÓ lµ tõ phÝa c¸c kh¸ch hµng kh¸c cña ng©n hµng ®ång thêi còng lµ kh¸ch hµng hoÆc b¹n hµng cña ®¬n vÞ xin vay vèn; tõ c¬ quan l·nh ®¹o chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng n¬i kh¸ch hµng sinh sèng hoÆc ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh; tõ c¸c trung t©m th«ng tin vÒ rñi ro tÝn dông; tõ c¸c ng©n hµng b¹n... Nhng quan träng nhÊt vÉn lµ c¸c th«ng tin ®iÒu tra t¹i chç ®Ó lËp nªn hå s¬ cña ngêi vay, bao gåm c¸c chi tiÕt hÕt søc cô thÓ nh: Tµi liÖu chøng minh t c¸ch ph¸p nh©n hoÆc thÓ nh©n cña ngêi xin vay ( QuyÕt ®Þnh thµnh lËp, ®iÒu lÖ doanh nghiÖp, nÕu kh¸ch hµng lµ mét ph¸p nh©n; giÊy chøng minh nh©n d©n, sæ ®¨ng ký hé khÈu, nÕu kh¸ch hµng lµ mét thÓ nh©n ), b¶ng c©n ®èi tµi kho¶n hiÖn t¹i vµ nh÷ng n¨m tríc ®ã, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh trong nhiÒu n¨m liªn tôc, t×nh h×nh cung cÊp nguyªn vËt liÖu còng nh t×nh h×nh tiªu thô s¶n phÈm cña ngêi vay ®ã, trªn c¬ së cã so s¸nh vµ liªn hÖ víi nh÷ng nhµ s¶n xuÊt vµ kinh doanh cïng lo¹i s¶n phÈm ®ã. VÒ l©u dµi Ng©n hµng cÇn cã c¸c chÝnh s¸ch kh¸ch hµng thÝch hîp ®Ó t¹o lËp vµ duy tr× mèi quan hÖ l©u dµi vµ bÒn v÷ng víi c¸c kh¸ch hµng cña m×nh. §èi víi c¸c kh¸ch hµng ®· cã quan hÖ l©u dµi, ng©n hµng sÏ dÔ dµng thu thËp ®îc c¸c th«ng tin cÇn thiÕt víi ®é tin cËy cao, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc gi¸m s¸t kh¸ch hµng ®îc tèt h¬n. Ng©n hµng cÇn ph©n tÝch cho kh¸ch hµng thÊy r»ng mèi quan hÖ l©u dµi sÏ ®em l¹i nh÷ng thuËn lîi ®¸ng kÓ cho kh«ng chØ ng©n hµng mµ c¶ kh¸ch hµng bëi v× ®èi víi mét kh¸ch hµng quen thuéc th× viÖc gi¶i quyÕt cho vay sÏ dÔ dµng h¬n, nhanh chãng h¬n, vµ møc l·i suÊtcho vay sÏ cã nhiÒu u ®·i do Ng©n hµng ®· hiÓu vÒ kh¸ch hµng vµ cã tÝn nhiÖm kh«ng mÊt nhiÒu thêi gian vµ chi phÝ cho viÖc thu thËp th«ng tin vµ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. §©y còng lµ mét trong nh÷ng néi dung quan träng trong chiÕn lîc kh¸ch hµng cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i, gióp c¸c Ng©n hµng trong c¹nh tranh víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c kh«ng bÞ mÊt kh¸ch hµng truyÒn thèng. VÒ phÝa Ng©n hµng c¸c kh¸ch hµng cã quan hÖ l©u dµi sÏ gióp Ng©n hµng cã thÓ ®èi phã víi nh÷ng rñi ro bÊt ngê mµ b¶n th©n hä còng kh«ng thÓ lêng tríc ®îc v× khi ®ã kh¸ch hµng muèn g×n gi÷ nh÷ng quan hÖ l©u dµi víi ng©n hµng ®Ó ®îc hëng nh÷ng u ®·i trong qu¸ tr×nh vay vèn. Nãi tãm l¹i, viÖc duy tr× quan hÖ kh¸ch hµng l©u dµi còng lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p nh»m gi¶m bít rñi ro trong kinh doanh Ng©n hµng v× qua ®ã, ng©n hµng gi¶m bít ®îc chi phÝ tËp hîp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, cã c¬ së sµng läc kh¸ch hµng mét c¸ch chÝnh x¸c nhÊt, bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng cßn cã thÓ triÓn khai c¸c nghiÖp vô cã lîi cho c¶ hai bªn, ng¨n ngõa ®îc sù lùa chän ®èi nghÞch vµ sù rñi ro ®¹o ®øc tõ phÝa kh¸ch hµng. Sau khi ®· ®iÒu tra ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin chøng minh t c¸ch ph¸p nh©n cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh thÈm ®Þnh mét c¸ch kü lìng ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh do kh¸ch hµng lËp, ph¶i ®Æt ra vµ tr¶ lêi c¸c c©u hái: Kh¸ch hµng ®Õn vay tiÒn sö dông vµo môc ®Ých g× vµ kho¶n tiÒn ®ã sÏ ®îc sö dông nh thÕ nµo, lµm thÕ nµo ®Ó tiÒn cho vay ra t¹o ra ®îc tû suÊt lîi nhuËn cao h¬n l·i suÊt cho vay cña Ng©n hµng. NhiÖm vô cña ng©n hµng lµ ®¸nh gi¸ xem kÕ ho¹ch sö dông vèn cña ngêi vay cã kh¶ n¨ng thùc hiÖn ®îc hay kh«ng. NÕu nh Ng©n hµng ®¸nh gi¸ ®óng th× sÏ h¹n chÕ ®îc rÊt nhiÒu nguy c¬ rñi ro cã kh¶ n¨ng x¶y ra ®èi víi nguån vèn cña m×nh. T×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng cã ¶nh hëng trùc tiÕp, mang tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc thu håi c¸c kho¶n nî cña Ng©n hµng. Nh÷ng kh¸ch hµng cã t×nh h×nh tµi chÝnh v÷ng ch¾c lµ kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng ®¸p øng c¸c kho¶n nî ph¶i tr¶ b»ng c¸c biÖn ph¸p tµi chÝnh b×nh thêng, tøc lµ cã thÓ tù c©n ®èi vÒ tµi chÝnh. Trong trêng hîp kh«ng tù c©n ®èi ®îc vÒ mÆt tµi chÝnh, kh¸ch hµng buéc ph¶i sö dông biÖn ph¸p kÐo dµi thêi gian tr¶ nî ngêi cung cÊp hoÆc t¨ng thªm khèi lîng tÝn dông ng©n hµng, khi ®ã rÊt dÔ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng nî nÇn d©y da ¶nh hëng kh«ng tèt tíi kh¶ n¨ng thu håi vèn cña ng©n hµng. Khi ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c kh¸ch hµng thuéc c¸c DNVVN, ®Ó cã thÓ ®¶m b¶o chÝnh x¸c, ngêi ta thêng ph©n kh¸ch hµng DNVVN ra lµm hai lo¹i: C¸c kh¸ch hµng lµ ph¸p nh©n vµ c¸c kh¸ch hµng lµ thÓ nh©n kinh tÕ. ViÖc ph©n lo¹i nµy sÏ thuËn lîi cho ng©n hµng trong kh©u ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. Thùc tÕ mçi lo¹i kh¸ch hµng ®Òu cã mét ®Æc ®iÓm riªng vÒ s¶n xuÊt, kinh doanh vµ qu¶n lÝ tµi chÝnh. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn nghiªm chØnh ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª th× ng©n hµng cã thÓ c¨n cø vµo rÊt nhiÒu chØ tiªu kinh tÕ vµ tµi chÝnh ®Ó ®¸nh gi¸ t×nh h×nh tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña hä. Sau khi ®· hoµn thµnh ®Çy ®ñ c¸c bíc ph©n tÝch tÝn dông ®èi víi mét kh¸ch hµng, nÕu xÐt thÊy ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ®a ra lµ hîp lý, mang tÝnh kh¶ thi vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ cao ®ång thêi kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng lµnh m¹nh vµ æn ®Þnh, cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ tèt nî gèc vµ l·i vay, ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh x¸c ®Þnh sè lîng, thêi h¹n vµ l·i suÊt cho kho¶n tÝn dông ®ã. §Ó ®¶m b¶o cho kho¶n tiÒn vay ®îc sö dông mét c¸ch cã hiÖu qu¶ kinh tÕ cao nhÊt, ng©n hµng cÇn c¨n cø vµo néi dung vµ ®èi tîng xin vay cña kh¸ch hµng ®Ó x¸c ®Þnh c¸c chØ tiªu trªn. VÒ tÝnh to¸n vµ x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay lµ rÊt quan träng nã ¶nh hëng trùc tiÕp ®Õn nguån thu lîi nhuËn cña ng©n hµng. Ng©n hµng ph¶i tÝnh to¸n sao cho thêi h¹n cho vay phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh, t¹o ®iÒu kiÖn cho bªn vay tr¶ nî ®óng h¹n, nÕu thêi h¹n cho vay ng©n hµng x¸c ®Þnh qu¸ dµi sÏ dÔ x¶y ra hiÖn tîng kh¸ch hµng thu ®îc tiÒn b¸n hµng råi nhng cha ®Õn h¹n ph¶i tr¶ nî ng©n hµng sÏ sö dông tiÒn vµo ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c mµ nÕu kh«ng ®îc tÝnh to¸n cÈn thËn rÊt dÔ x¶y ra rñi ro ®èi víi phÇn vèn nµy. Ngîc l¹i nÕu thêi h¹n qu¸ ng¾n th× doanh nghiÖp cã thÓ kh«ng cã nguån tr¶ nî khi ®Õn h¹n lµm cho hiÖu qu¶ kinh doanh kh«ng ®¹t møc ®Ò ra. VÒ mÆt l·i suÊt, Ng©n hµng ph¶i ¸p dông møc l·i suÊt hîp lý, kÕt hîp hµi hoµ gi÷a lîi Ých cña ng©n hµng vµ lîi Ých cu¶ kh¸ch hµng tøc lµ l·i suÊt ph¶i ®¶m b¶o cho ng©n hµng bï ®¾p ®ñ chi phÝ vµ cã l·i nhng ph¶i thÊp h¬n tû suÊt lîi nhuËn b×nh qu©n mµ doanh nghiÖp thu ®îc vµ ph¶i ®¶m b¶o kh«ng vît l·i suÊt trÇn cña ng©n hµng nhµ níc qui ®Þnh. L·i suÊt lµ mét vÊn ®Ò kh«ng chØ cã ng©n hµng quan t©m mµ c¸c chñ thÓ kinh tÕ còng lu«n ®Ó ý tíi, nã lµ ®iÓm héi tô cña rÊt nhiÒu mèi quan hÖ, liªn quan trùc tiÕp ®Õn lîi Ých vËt chÊt cña c¸c bªn. NÕu l·i suÊt ®îc sö dông ®óng ®¾n, uyÓn chuyÓn, linh ho¹t phï hîp víi nh÷ng ®iÒu kiÖn t×nh h×nh kinh tÕ tõng thêi kú th× sÏ cã t¸c dông trùc tiÕp vµ sÏ rÊt quan träng trong viÖc kiÒm chÕ vµ ®Èy lïi l¹m ph¸t còng nh cã t¸c dông kÝch thÝch ®©ï t ph¸t triÓn s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp, t¹o viÖc lµm vµ t¨ng trëng kinh tÕ. MÆt kh¸c nÕu sö dông l·i suÊt mét c¸ch cè ®Þnh cøng nh¾c th× sÏ cã thÓ trë thµnh nh©n tè k×m h·m s¶n suÊt. HiÖn nay, còng nh c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i kh¸c trªn ®Þa bµn, chi nh¸nh còng x¸c ®Þnh cho m×nh mét møc l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay theo nh÷ng qui ®Þnh cña ng©n hµng nhµ níc. Tuy nhiªn, hiÖn nay l·i suÊt mµ chi nh¸nh ¸p dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh vay vèn thêng xuyªn vµ víi sè lîng lín sÏ ®îc l·i suÊt u ®·i h¬n, l·i suÊt ¸p dông ®èi víi DNVVN thêng cao h¬n. §Ó ®¶m b¶o sù b×nh ®¼ng trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn ¸p dông l·i suÊt kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, ®iÒu nµy kh«ng ph¶i mét sím, mét chiÒu mµ thay ®æi ®îc ngay. Nhng trong thêi gian tríc m¾t ®Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn, khuyÕn khÝch ho¹t ®éng vay vèn tõ phÝa kh¸ch hµng lµ c¸c DNVVN th× kh«ng nªn ¸p dông mét møc l·i suÊt ®èi víi tÊt c¶ c¸c kho¶n vay mµ cÇn ph¶i cã sù linh ho¹t gi÷a c¸c ®èi tîng kh¸ch hµng, cã thÓ gi¶m l·i suÊt cho vay ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng ®· quen biÕt, cã quan hÖ tÝn dông thêng xuyªn vµ lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ®Ó gi÷ kh¸ch hµng, ®a hä trë thµnh kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh. Ngoµi ra chi nh¸nh cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh l·i suÊt tuú thuéc vµo thêi gian vay ®Ó trªn c¬ së ®ã kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän lo¹i h×nh l·i suÊt nµo phï hîp víi t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña m×nh, tõ ®ã ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cao ®¶m b¶o tr¶ ®îc nî cho ng©n hµng. Chi nh¸nh còng cÇn cã chÝnh s¸ch u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi c¸c ngµnh kinh tÕ cã lîi nhuËn thÊp nhng cã ý nghÜa lín ®«Ý víi nÒn kinh tÕ, u tiªn nh÷ng ®¬n vÞ cã vßng quay vèn nhanh, tr¶ ®óng h¹n c¶ gèc vµ l·i. ViÖc quyÕt ®Þnh cho vay nªn th«ng qua héi ®ång tÝn dông, mét tËp thÓ bao gåm c¸n bé l·nh ®¹o cã tr¸ch nhiÖm ®ñ thÈm quyÒn vµ mét sè chuyªn gia thuéc c¸c lÜnh vùc liªn quan ®Ó h¹n chÕ rñi ro tíi møc thÊp nhÊt. VÒ vÊn ®Ò nµy nh÷ng Ng©n hµng quèc tÕ tÇm cì cßn sö dông t vÊn cña chuyªn gia nhiÒu lÜnh vùc nh ph¸p chÕ, kü thuËt, chuyªn ngµnh n«ng, c«ng nghiÖp, m«i trêng ®iÖn to¸n, ®iÖn tö... Khi cho ngêi vay rót vèn ph¶i t«n träng nguyªn t¾c rót tiÒn theo tiÕn ®é dù ¸n vµ h¹n chÕ thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt, chñ yÕu thùc hiÖn thanh to¸n b»ng chuyÓn kho¶n qua ng©n hµng. §iÒu nµy ®îc thùc hiÖn chÆt chÏ lµ c¬ héi gi¶m bít rñi ro, ng¨n ngõa hiÖn tîng gian lËn nh hîp ®ång mua b¸n gi¶ dèi, chuyÓn tiÒn vßng vo g©y thÊt tho¸t vèn. Thùc hiÖn kiÓm tra chÆt chÏ thêng xuyªn vµ ®Þnh kú gi¸m s¸t bªn vay sö dông tiÒn vay ®óng môc ®Ých ®Ò phßng nh÷ng bÊt tr¾c cã thÓ x¶y ra. Qua kiÓm tra sÏ ph¸t hiÖn ra ®îc nh÷ng viÖc kinh doanh kh«ng b×nh thêng ®Ó cã biÖn ph¸p sö lÝ kÞp thêi ng¨n ngõa rñi ro. Trªn c¬ së kÕt qu¶ c«ng t¸c kiÓm qu¶n lÝ tÝn dông, ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i chÊt lîng c¸c kho¶n vay ®Ó tõ ®ã cã biÖn ph¸p thu håi nî vµ l·i cho phï hîp. §èi víi c¸c kho¶n vay cã chÊt lîng tèt ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi vèn vµ l·i tiÒn vay ®óng h¹n, th× ph¶i chó ý ®«n ®èc viÖc tr¶ nî khi thêi ®iÓm ®¸o h¹n s¾p ®Õn. §èi víi c¸c kho¶n nî vay cã dÊu hiÖu bÞ “®e do¹” kh«ng ®îc hoµn tr¶ ®óng h¹n do nh÷ng khã kh¨n ph¸t sinh tõ ®iÒu kiÖn kh¸ch quan ®èi víi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng th× cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p ®iÒu chØnh t×nh huèng kÞp thêi ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi ®îc vèn, tr¸nh nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. Sau ®©y lµ mét sè biÖn ph¸p xö lÝ: + C¸n bé ng©n hµng cã thÓ t vÊn cho doanh nghiÖp vÒ c¸c vÊn ®Ò b¸n s¶n phÊm, thu nî, tiÕp tôc s¶n xuÊt kinh doanh... hoÆc mêi chuyªn gia vÒ t vÊn cho doanh nghiÖp, th¸o gì khã kh¨n, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp thu håi vµ b¶o toµn vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî ng©n hµng ®óng h¹n. + Gi¶i quyÕt khã kh¨n vÒ vèn cho doanh nghiÖp b»ng c¸ch ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p thu håi c¸c ho¸ ®¬n chËm tr¶ gióp doanh nghiÖp, gióp hä thanh to¸n hµng tån kho hoÆc gi¶m bít dù tr÷ qu¸ møc hoÆc sö dông ®Ó vay tÝn chÊp, vay cÇm cè. + S¾p xÕp, kÕt cÊu l¹i c¸c kho¶n nî cho ngêi vay b»ng c¸ch kÐo dµi kú h¹n nî, rót bít møc chi tr¶ ®Þnh kú trong mét thêi gian nÕu cã thÓ ®îc. + Gia t¨ng khèi lîng cña kho¶n cho vay ®èi víi c¸c ®iÒu kiÖn do ng©n hµng Ên ®Þnh thªm nÕu nh thÊy ®îc kh¶ n¨ng ngêi vay sÏ phôc håi ®îc s¶n xuÊt kinh doanh. - §èi víi nh÷ng hîp ®ång tÝn dông vay víi sè tiÒn lín thêi h¹n dµi ph¶i cã ®iÒu kho¶n “t×nh huèng thay ®æi” ë ®ã ph¶i quy ®Þnh mét sè t×nh huèng bÊt ngê cã thÓ x¶y ra vµ c¸ch sö lÝ kÌm theo. VÝ dô nh chÝnh s¸ch thuÕ, chÝnh s¸ch ®Çu t, qu¶n lÝ ngo¹i hèi, qu¶n lÝ ®Þa s¶n, cña nhµ níc khi cã thay ®æi th× quan hÖ tÝn dông ®îc ®iÒu chØnh nh thÕ nµo ®Ó b¶o vÖ cho quyÒn lîi cña ng©n hµng vµ ngêi ®i vay tiÒn. - §èi víi nh÷ng kho¶n kh¸ch hµng cã sù vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông mét c¸ch nghiªm träng hoÆc cã nguy c¬ thua lç, ph¸ s¶n trong kinh doanh dÉn ®Õn kh¶ n¨ng thu håi nî vay rÊt khã kh¨n, Ng©n hµng buéc ph¶i tuyªn bè nî ®Õn h¹n vµ t×m mäi c¸ch thu håi nî ngay c¶ trong trêng hîp kho¶n vay cha ®Õn thêi ®iÓm ®¸o h¹n nh ®· qui ®Þnh. 3 Thùc hiÖn c¸c b¶o ®¶m trong kinh doanh tÝn dông: Ngµy 29 th¸ng 12 n¨m 1999, ChÝnh phñ ®· ban nghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§- CP qui ®Þnh vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay trong viÖc cÊp tÝn dông díi h×nh thøc cho vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng vay theo qui ®Þnh cña luËt c¸c tæ chøc tÝn dông. §©y lµ v¨n b¶n ph¸p lÝ quan träng cã hiÖu lùc tõ ngµy 13 th¸ng 01 n¨m 2000 híng dÉn c¸c tæ chøc tÝn dông c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m nh»m phßng ngõa rñi ro, t¹o c¬ së kinh tÕ vµ ph¸p lÝ ®Ó thu håi ®îc c¸c kho¶n nî ®· cho kh¸ch hµng vay. NghÞ ®Þnh 178 ra ®êi ®¸nh dÊu sù ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt ViÖt nam vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. So víi c¸c qui ®Þnh tríc ®©y cña ph¸p luËt th× nghÞ ®Þnh 178 cã nhiÒu ®iÓm th«ng tho¸ng vµ cëi më h¬n trong viÖc nhËn thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh vµ sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông. Cô thÓ, lµ nguyªn t¾c tù do b×nh ®¼ng trong kinh doanh ®îc t«n träng: c¸c doanh nghiÖp nhµ níc còng nh c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c vay vèn ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh ®Òu ph¶i thÕ chÊp cÇm cè tµi s¶n hoÆc ph¶i ®îc bªn thø ba b¶o l·nh b»ng tµi s¶n ®Ó b¶o ®¶m thùc hiÖn nghÜa vô tr¶ nî, ngo¹i trõ trêng hîp kh¸ch hµng ®îc tæ chøc tÝn dông cho vay cã b¶o ®¶m tµi s¶n ®îc h×nh thµnh tõ vèn vay hoÆc cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt. Tæ chøc tÝn dông cã quyÒn lùa chän, quyÕt ®Þnh viÖc cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n, cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ quyÕt ®Þnh cña m×nh. Trong trêng hîp kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®îc nî theo cam kÕt, Ng©n hµng cã quyÒn chñ ®éng sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay thu håi nî; tríc tiªn, tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay ®îc sö lÝ theo ph¬ng thøc ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång. Trêng hîp c¸c bªn kh«ng sö lÝ ®îc tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay theo tho¶ thuËn, th× tæ chøc tÝn dông cã quyÒn b¸n, chuyÓn nhîng tµi s¶n cÇm cè thÕ chÊp ®Ó thu håi nî hoÆc chuyÓn giao quyÒn thu håi nî vµ uû quyÒn cho bªn thø ba xö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. Tuy nhiªn, môc ®Ých cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi nÒn kinh tÕ nãi chung vµ ®èi víi c¸c DNVVN nãi riªng ®ã lµ: Ph¸t triÓn kinh tÕ cã lîi nhuËn hîp lý, an toµn vèn, tu©n thñ ph¸p luËt. ChÊt lîng tÝn dông ng©n hµng ph¶i dùa trªn hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, v× vËy ®øng tríc mét nhu cÇu xin vay vèn cña ng©n hµng th× ®Çu tiªn c¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i quan t©m ®Õn kh«ng ph¶i lµ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay cña kh¸ch hµng mµ chÝnh lµ dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, TÝnh kh¶ thi cña dù ¸n, ph¬ng ¸n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng tr¶ ®îc nî Ng©n hµng hay kh«ng. Tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay chØ lµ ph¬ng tiÖn cuèi cïng, lµ nguån tr¶ nî thø hai ®Ó gióp ng©n hµng kh«ng bÞ mÊt vèn khi ch¼ng may rñi ro x¶y ra. Mét ®iÒu ch¾c ch¾n r»ng tríc khi cho vay kh«ng mét tæ chøc tÝn dông nµo l¹i muèn ph¶i sö lÝ tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay cña doanh nghiÖp ®Ó thu håi nî, ®©y lµ ®iÒu bÊt ®¾c dÜ. V× vËy, trong thùc tÕ cã nh÷ng víng m¾c trong viÖc nhËn tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh ®Ó b¶o ®¶m nî vay th× ng©n hµng mét mÆt tiÕn hµnh kiÕn nghÞ víi c¸c cÊp cã thÈm quyÒn ®Ó cïng th¸o gì theo møc ®é bøc xóc cña tõng vÊn ®Ò. MÆt kh¸c, chóng ta cÇn cã biÖn ph¸p linh ho¹t vµ mÒm dÎo h¬n trong vÊn ®Ò nhËn tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay ®Ó më réng ®îc vèn cho vay ®ång thêi vÉn b¶o ®¶m ®îc sù an toµn vèn cho ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh ¸p dông h×nh thøc míi ®Ó t¹o ra mét lèi tho¸t cho c¸c DNVVN, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th¬ng m¹i, dÞch vô, tiÓu thñ c«ng nghiÖp ®ã lµ viÖc thÕ chÊp b»ng hµng ho¸ mua vÒ c¬ së s¶n xuÊt, kinh doanh: Cã thÓ nãi thñ tôc vÒ tµi s¶n thÕ chÊp hiÖn nay vÉn cßn lµ rµo c¶n c¸c DNVVN. HiÖn nay c¸c doanh nghiÖp nµy cã vèn vµ tµi s¶n rÊt thÊp nªn khi sö dông tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp th× vay ®îc mét lîng vèn rÊt thÊp so víi n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña hä. Do ®ã c¸c doanh nghiÖp nµy thêng ph¶i tham gia vay “nãng” trªn thÞ trêng tù do ®iÒu ®ã sÏ lµm gi¸ thµnh, chi phÝ s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp cao, gi¶m tÝnh c¹nh tranh cña doanh nghiÖp trªn thÞ trêng, tõ ®ã dÉn tíi chç ph¸ s¶n, gi¶i thÓ, ng©n hµng kh«ng thu håi ®îc nî, g©y mÊt æn ®Þnh cho nÒn kinh tÕ. Thùc tÕ cho thÊy n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNVVN thêng lín h¬n nhiÒu so víi tµi s¶n thùc cã cña hä. Bëi vËy muèn më réng ®îc tÝn dông ng©n hµng ®ång thêi t¹o ra ®îc lèi tho¸t cho c¸c doanh nghiÖp, Ng©n hµng nghiªn cøu ¸p dông h×nh thøc cho vay cã thÕ chÊp b»ng hµng ho¸, nghiÖp vô nµy ®îc tãm t¾t nh sau: Doanh nghiÖp cÇn mét khèi lîng vèn ®Ó mua nguyªn liÖu ®Çu vµo phôc vô cho qu¸ tr×nh s¶n xuÊt hoÆc mua hµng ho¸ dù tr÷ ®Ó b¸n... Ng©n hµng cã thÓ gi¶i quyÕt cho vay hay kh«ng c¨n cø vµo sè vèn mµ doanh nghiÖp cÇn vay, tÝnh kh¶ thi cña viÖc s¶n xuÊt, kinh doanh hµng ho¸ vµ møc ®é tiªu thô s¾p tíi cña nã trªn thÞ trêng. Khi ng©n hµng ®¸nh gi¸ lµ dù ¸n kh¶ thi th× sÏ tiÕn hµnh cÊp vèn vµ cö mét hoÆc hai c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é chuyªn m«n phô tr¸ch ( tuú thuéc vµo khèi lîng c«ng viÖc vµ tÝnh chÊt cña ph¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh ). Khi hµng ho¸ ®îc nhËp kho th× Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp cïng kiÓm duyÖt niªm phong. Ng©n hµng cã thÓ gi÷ ch×a kho¸ hoÆc tho¶ thuËn víi doanh nghiÖp thuª ®Þa ®iÓm ë mét n¬i thø ba vµ giao cho n¬i nµy qu¶n lý, b¶o vÖ sè hµng ho¸ nãi trªn . Khi doanh nghiÖp cã nhu cÇu sö dông, tiªu thô hµng ho¸ th× ph¶i cã sù gi¸m s¸t, qu¶n lÝ cña ng©n hµng ( Khi nguyªn vËt liÖu hoÆc hµng ho¸ xuÊt kho ph¶i ®îc sù ®ång ý cña ng©n hµng ), tiÒn b¸n hµng thu ®îc hµng ngµy c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch ph¶i theo dâi thêng xuyªn, yªu cÇu kh¸ch hµng göi vµo mét tµi kho¶n riªng t¹i ng©n hµng m×nh ®Ó ®¶m b¶o thu håi l¹i ®îc vèn ®· cho vay. Cuèi ®ît b¸n hµng ng©n hµng thu håi nî gèc vµ l·i ®ång thêi tr¶ l¹i tiÒn thõa tõ tµi kho¶n cho kh¸ch hµng râ rµng víi c¸ch lµm nµy th× ng©n hµng kh«ng lo bÞ mÊt vèn. Víi c¸ch lµm trªn ng©n hµng vÉn cã thêng xuyªn mét khèi lîng tiÒn göi vµo hµng ngµy ®Ó tiÕp tôc tiÕn hµnh cho vay tiÕp, ®ång thêi doanh nghiÖp vÉn duy tr× ®îc s¶n xuÊt, mµ kh«ng ph¶i lo thiÕu nguyªn liÖu ®Çu vµo, c¸c doanh nghiÖp th¬ng m¹i dÞch vô vÉn kh«ng bá lì c¬ héi kinh doanh. Tãm l¹i ®©y lµ mét c¸ch lµm cã triÓn väng, chi nh¸nh cÇn nghiªn cøu ®a vµo ¸p dông ®Ó më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. 4 Chñ ®éng t×m kh¸ch hµng vµ chó ý ®Çu t vèn cho c¸c doanh nghiÖp liªn doanh hîp t¸c ®Çu t víi níc ngoµi, cã kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i: L©u nay trong thùc tÕ thêng xuÊt hiÖn t×nh tr¹ng lµ kh¸ch hµng lùa chän Ng©n hµng, Ng©n hµng thùc hiÖn quan hÖ tÝn dông víi hÇu hÕt kh¸ch hµng ®Õn víi m×nh. Thùc ra ®©y ph¶i lµ quan hÖ hai chiÒu: Kh¸ch hµng lùa chän ng©n hµng vµ ng©n hµng còng ph¶i chñ ®éng lùa chän kh¸ch hµng. §iÒu nµy rÊt quan träng v× nã h¹n chÕ rñi ro cña Ng©n hµng, ®¶m b¶o vèn cho vay ra ®îc thu håi ®Çy ®ñ, ®óng h¹n vµ cã l·i, gãp phÇn n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. ViÖc lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ®îc Ng©n hµng tiÕn hµnh mét c¸ch chñ ®éng ( NghÜa lµ biÕt ®¬n vÞ kh¸ch hµng nµo lµm ¨n cã hiÖu qu¶ vµ cã uy tÝn th× Ng©n hµng cã thÓ chñ ®éng ®Õn ®Æt quan hÖ tÝn dông víi ®¬n vÞ ®ã ) chø kh«ng ph¶i bÞ ®éng ngåi chê kh¸ch hµng ®Õn gâ c¶ xin vay, khi ®ã ng©n hµng míi xem xÐt duyÖt cho vay hay kh«ng. ViÖc chñ ®éng t×m vµ lùa chän kh¸ch hµng ph¶i ¸p dông víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. Tuy nhiªn, hiÖn nay trªn ®Þa bµn cã rÊt nhiÒu c«ng ty liªn doanh víi níc ngoµi ho¹t ®éng s¶n xuÊt, kinh doanh cã hiÖu qu¶. PhÇn lín nh÷ng c«ng ty nµy hä ®ang cÇn vèn ®Ó më réng s¶n xuÊt, kinh doanh, ®æi míi d©y chuyÒn c«ng nghÖ, chi nh¸nh cÇn ph¶i chñ ®éng t×m nh÷ng kh¸ch hµng nµy, nÕu ®ñ ®iÒu kiÖn thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông víi hä, bëi lÏ nh÷ng doanh nghiÖp nµy s¶n phÈm lµm ra cã søc c¹nh tranh cao, cã ph¬ng ph¸p qu¶n lý tiªn tiÕn, chÊp hµnh nghiªm chØnh ph¸p luËt vµ thùc hiÖn chÕ ®é kÕ to¸n, b¸o c¸o tµi chÝnh râ rµng ®óng qui ®Þnh, do ®ã, ®Çu t vèn cho c¸c doanh nghiÖp nµy dÔ qu¶n lý vµ hÖ sè an toµn vèn cao. 5. C«ng t¸c c¸n bé: TÊt c¶ gi¶i ph¸p môc tiªu nªu trªn sÏ kh«ng thÓ ®¹t ®îc nÕu b¶n th©n mçi c¸n bé ng©n hµng kh«ng cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, kh«ng cã lßng yªu nghÒ vµ ®øc tÝnh trung thùc th¼ng th¾n trong c«ng viÖc ®Æc biÖt lµ trong giai ®o¹n hiÖn nay. YÕu tè con ngêi vÉn lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn hiÖu qu¶ c«ng viÖc v× vËy, tiÕp tôc n©ng cao h¬n n÷a tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé trong c«ng t¸c tÝn dông nh»m sö lÝ c«ng viÖc ®îc nhanh h¬n, ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cao trong c«ng t¸c tÝn dông. Ngoµi ®µo t¹o vÒ nghiÖp vô ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m ®Õn ®µo t¹o chuyªn ngµnh kü thuËt kh¸c nh: X©y dùng, s¶n suÊt c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, nu«i trång thuû s¶n... ®Ó c¸n bé tÝn dông cã kiÕn thøc phô trî cho viÖc thÈm ®Þnh. C¸n bé tÝn dông lµ yÕu tè ®Çu tiªn vµ quan träng nhÊt ®èi víi chÊt lîng vµ hiÖu qu¶ c«ng t¸c tÝn dông ë ng©n hµng. §èi víi nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é lý luËn v÷ng vµng, dµy d¹n kinh nghiÖm vµ tinh th«ng nghiÖp vô th× tÊt yÕu sÏ ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng mét c¸ch chÝnh x¸c h¬n vµ qu¶n lÝ vèn vay chÆt chÏ, hiÖu qu¶ h¬n so víi nh÷ng ngêi cã tr×nh ®é chuyªn m«n kÐm. V× vËy, ®Ó kh«ng ngõng n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c tÝn dông, ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m tríc tiªn tíi tr×nh ®é c¸n bé tÝn dông ë c¬ së m×nh b»ng c¸ch thùc hiÖn tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông vµ qui ®Þnh râ rµng tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n, chÕ ®é thëng ph¹t ®èi víi c¸n bé tÝn dông. Ph¶i triÓn khai c¸c ch¬ng tr×nh ®µo t¹o, båi dìng nghiÖp vô chuyªn m«n hµng n¨m cho tÊt c¶ c¸n bé tÝn dông trong c¬ quan, bè trÝ sö dông hîp lÝ vµ cã hiÖu qu¶ c¸n bé tuú theo n¨ng lùc chuyªn m«n vµ tr×nh ®é cña tõng ngêi nh»m ph¸t huy tèi ®a së trêng cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®ång thêi ph¶i kÕt hîp víi c«ng t¸c qui ho¹ch ®µo t¹o l©u dµi theo chiÕn lîc ph¸t triÓn cña NHNo ViÖt nam. Hµng n¨m cÇn tæ chøc c¸c ®ît thi tay nghÒ, nghiÖp vô cho c¸n bé tÝn dông ®Ó qua ®ã cã chÕ ®é khen thëng, n©ng l¬ng, ®Ò b¹t kÞp thêi vµ chÝnh x¸c nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tù trau råi nghiÖp vô vµ tr×nh ®é chuyªn m«n, lý luËn, ®Æc biÖt lµ tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n, ph¬ng ¸n vay vèn, ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng qui tr×nh tÝn dông, lùa chän kh¸ch hµng ®¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶ trong ®Çu t vèn, chÊp hµnh nghiªm chØnh c¸c chÕ ®é thÓ lÖ tÝn dông ®· ban hµnh, g¾n tr¸ch nhiÖm vµ chÕ ®é thëng ph¹t c¸n bé tÝn dông víi hiÖu qu¶ vèn vay. Bªn c¹nh viÖc t¨ng cêng tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé, ng©n hµng cÇn hÕt søc coi träng tíi viÖc båi dìng ®¹o ®øc, phÈm chÊt cho c¸n bé ë c¬ së m×nh bëi v× trong c«ng t¸c tÝn dông ®¹o ®øc lu«n ®îc coi lµ mét phÈm chÊt quan träng nhÊt. CÇn nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm, b¶o vÖ lîi Ých chung cña ®¬n vÞ, ®Ò cao l¬ng t©m tr¸ch nhiÖm cña nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c tÝn dông. Híng dÉn c¸n bé thêng xuyªn b¸m s¸t c¬ së, tiÕp cËn kh¸ch hµng ®Ó n¾m v÷ng kÞp thêi nh÷ng biÕn ®éng vÒ phÝa kh¸ch hµng trªn c¬ së ®ã gióp ng©n hµng chñ ®éng trong viÖc qu¶n lÝ vµ ®iÒu tiÕt c¸c ho¹t ®éng tÝn dông ë ®¬n vÞ m×nh. Trong kÕ ho¹ch ®µo t¹o c¸n bé ph¶i chó ý tíi yÕu tè hiÖu qu¶ vµ chÊt lîng ®µo t¹o, ®µo t¹o ph¶i phï hîp víi tõng ®èi tîng c¸n bé mang l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc tr¸nh ®µo t¹o trµn lan, ch¬ng tr×nh ®µo t¹o ph¶i phï hîp víi c«ng viÖc vµ nhiÖm vô ®îc giao. C«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé còng cÇn ph¶i chó ý ®Õn mÆt t tëng cña c¸n bé tÝn dông. CÇn tr¸nh tèi ®a t©m lÝ chñ quan hoÆc qu¸ tin tëng vµo mèi quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng víi ng©n hµng vµ níi láng qui chÕ cho vay, kh«ng thùc hiÖn vµ tu©n thñ ®óng tr×nh tù ®Ó t¹o ra s¬ hë cho c¸c kh¸ch hµng lîi dông. Còng nh vËy víi t©m lý c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trong cïng ®Þa bµn. C¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i x¸c ®Þnh r»ng c¹nh tranh ë trong gi¸ c¶ vµ chÊt lîng mµ ng©n hµng cung cÊp cho kh¸ch hµng, ë sù thuËn tiÖn vµ th¸i ®é phôc vô nhiÖt t×nh tËn tuþ, ë nh÷ng th«ng tin t vÊn cã gi¸ trÞ chø kh«ng ph¶i lµ bá qua tr×nh tù cña qui chÕ. Vµ khi cho vay c¸n bé tÝn dông kh«ng ®îc chØ ch¹y theo sè lîng mµ quªn ®i yÕu tè quan träng kh¸c ®ã lµ chÊt lîng cña kho¶n vay. Ngîc l¹i còng cÇn ph¶i tr¸nh t©m lý co côm cña c¸c c¸n bé tÝn dông. Tøc lµ nhiÒu khi do sî ph¶i g¸nh chÞu tr¸ch nhiÖm víi nh÷ng kho¶n m×nh cho vay, khi tæn thÊt th× c¸n bé tÝn dông ph¶i båi thêng hoÆc chuyªn ®i ®ßi nî, nghØ viÖc... nªn c¸c c¸n bé tÝn dông tá ra qu¸ cøng nh¾c vµ kh«ng d¸m cho vay. TuyÓn dông ®Çu vµo tèt, ngoµi tuyÓn dông c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn ngµnh cã thÓ tuyÓn dông c¸c kü s giái thuéc c¸c ngµnh kh¸c sau ®ã ®µo t¹o vÒ nghiÖp vô ng©n hµng ®Ó lµm c¸n bé tÝn dông. MÆt kh¸c phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c ngµnh kinh tÕ, kü thuËt cña Thµnh phè, thµnh lËp c¸c tæ hoÆc phßng t vÊn ®Çu t víi môc ®Ých thÈm ®Þnh chÝnh x¸c c¸c dù ¸n tríc khi cho vay. 6. §æi míi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng, qu¶ng c¸o s©u réng vÒ chÝnh s¸ch chÕ ®é, thÓ lÖ tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN : T×nh h×nh chung cña níc ta hiÖn nay lµ nh÷ng hiÓu biÕt vÒ ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng trong c¬ chÕ thÞ trêng cña c¸c tõng líp d©n c vÉn cßn h¹n chÕ. Do ®ã, cÇn ph¶i ®Èy m¹nh c«ng t¸c tuyªn truyÒn ®Ó c¸c doanh nghiÖp, hé t nh©n c¸ thÓ n¾m v÷ng ®îc c¸c chñ tr¬ng chÝnh s¸ch ®æi míi cña Ng©n hµng ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cho kh¸ch hµng biÕt ®îc ng©n hµng ®· ¸p dông c¬ chÕ tÝn dông míi, thÓ lÖ cho vay míi theo c¬ chÕ thÞ trêng ®Ó hä thÊy ®îc nh÷ng thiÖn chÝ cña Ng©n hµng, thÊy ®îc nh÷ng lîi Ých cña m×nh trong quan hÖ víi Ng©n hµng. MÆt kh¸c qu¶ng c¸o lµm cho kh¸ch hµng hiÓu ®îc c¬ chÕ ho¹t ®éng, nghiÖp vô cña ng©n hµng ®Ó cã ®îc sù th«ng c¶m trong quan hÖ gi÷a hai bªn, thÊy ®îc quyÒn lîi còng nh tr¸ch nhiÖm cña hä ®èi víi ng©n hµng. Trong thêi gian tíi chi nh¸nh nªn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p qu¶ng c¸o sau: - Qu¶ng c¸o qua quan hÖ giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng trong qu¸ tr×nh gi¶i quyÕt nghiÖp vô cho vay. §©y lµ h×nh thøc qu¶ng c¸o ®¬n gi¶n nhÊt vµ còng lµ h×nh thøc Ýt tèn kÐm nhÊt nhng hiÖu qu¶ t¬ng ®èi cao. Do ®ã, phong c¸ch lµm viÖc cña c¸n bé tÝn dông trong giao dÞch víi kh¸ch hµng lµ rÊt quan träng, ®ßi hái c¸n bé tÝn dông kh«ng chØ giái vÒ nghiÖp vô mµ cßn ph¶i cã th¸i ®é tËn t×nh lÞch thiÖp víi kh¸ch hµng. Tõ chç tho¶ m·n mét c¸ch tèt nhÊt nh÷ng nhu cÇu cña kh¸ch hµng, Ng©n hµng kh«ng chØ gi÷ ®îc nh÷ng kh¸ch hµng quen thuéc mµ cßn thu hót thªm ®îc nh÷ng kh¸ch hµng míi tíi ®Æt quan hÖ giao dÞch tõ ®ã më réng ®îc c«ng t¸c tÝn dông. - Ngoµi ra h×nh thøc qu¶ng c¸o t¬ng ®èi phæ biÕn hiÖn nay lµ qu¶ng c¸o qua hÖ thèng th«ng tin ®¹i chóng nh ®µi, b¸o, v« tuyÕn truyÒn h×nh... h×nh thøc nµy tá ra rÊt cã hiÖu qu¶ trong viÖc tuyªn truyÒn c¸c thÓ thøc giao dÞch, c¸c ®ît ph¸t hµnh kú phiÕu, ¸p dông c¸c hµnh thøc cho vay míi... §©y lµ mét c«ng cô c¹nh tranh t¬ng ®èi m¹nh cña ng©n hµng trªn thÕ giíi nh»m khuyÕch tr¬ng uy tÝn còng nh s¶n phÈm cña m×nh trªn thÞ trêng, tuy nhiªn ë ViÖt nam h×nh thøc nµy cßn rÊt h¹n chÕ, chñ yÕu ®îc tiÕn hµnh ë mét sè ng©n hµng níc ngoµi. §Ó lµm ®îc nh÷ng c«ng viÖc trªn th× chi nh¸nh còng cÇn ph¶i cã mét tæ chuyªn nghiªn cøu, thu thËp nh÷ng th«ng tin vÒ thÞ trêng, chi nh¸nh cÇn ph¶i biÕt ®îc hiÖn nay kh¸ch hµng ®ang cÇn h×nh thøc tÝn dông nµo, lo¹i l·i suÊt nµo lµ phï hîp nhÊt, ph¬ng thøc thu nî gèc vµ l·i nh thÕ nµo ®îc a chuéng h¬n c¶... chØ cã lµm nh vËy th× Ng©n hµng míi cã thÓ lµ ngêi b¹n ®ång hµnh cña doanh nghiÖp trong th¬ng trêng kinh doanh. - TiÕn hµnh ®æi míi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng: ViÖc ®æi míi nµy thu hót h¬n n÷a nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn ®Õn giao dÞch, më réng thÞ phÇn tÝn dông cña ng©n hµng trªn ®Þa bµn c¹nh tranh ¸c liÖt hiÖn nay. Trªn c¬ së ®ã viÖc ®æi míi lµ ph¶i t¹o mäi ®iÒu kiÖn ®Ó phôc vô kh¸ch hµng nhanh chãng b»ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i c¸c tiÖn Ých nh»m gióp c¸c kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn c¹nh tranh lµnh m¹nh, ®em l¹i hiÖu qu¶ trong lÜnh vùc kinh doanh. Ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch u ®·i vÒ vËt chÊt ®èi víi c¸c DNVVN, phï hîp víi chiÕn lîc kinh doanh tõng thêi kú. Nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn, cã quan hÖ tÝn dông thêng xuyªn, tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n th× ®îc gi¶m l·i suÊt tiÒn vay, t¨ng l·i suÊt tiÒn göi, gi¶m phÝ dÞch vô… III KiÕn nghÞ víi ng©n hµng n«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«n viÖt nam: XuÊt ph¸t tõ nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i trong c«ng t¸c cho vay ®èi víi c¸c DNVVN kh«ng chØ do chñ quan cña Ng©n hµng mµ cßn bao gåm c¶ m«i trêng kinh tÕ chÝnh trÞ v¨n ho¸ x· héi trong khu vùc vµ c¶ nh÷ng chÝnh s¸ch chÕ ®é cña nhµ níc cña c¸c ban ngµnh, nªn ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt lîng cho vay ®èi víi c¸c DNVVN, gãp phÇn thóc ®Èy t¨ng trëng kinh tÕ, gi¶i quyÕt c«ng ¨n viÖc lµm th× kh«ng nh÷ng ®ßi hái sù nç lùc cña chÝnh Ng©n hµng mµ cßn cÇn cã sù phèi hîp gióp ®ì cña c¸c ngµnh c¸c cÊp. Tõ thùc tr¹ng nh÷ng khã kh¨n víng m¾c trong c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN cña chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi nãi riªng vµ hÖ thèng ng©n hµng nãi chung, bµi viÕt xin cã mét sè kiÕn nghÞ sau víi NHNo ViÖt Nam: 1 C¶i c¸ch thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn vay vèn: §Ó thu ®îc lîi nhuËn cao, ng©n hµng ph¶i më réng ®îc tÝn dông cña m×nh ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. §Ó lµm ®îc ®iÒu ®ã th× tríc tiªn ng©n hµng ph¶i tiÕn hµnh c¶i c¸ch thñ tôc vay vèn. HiÖn nay rÊt nhiÒu kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp t nh©n, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, hé s¶n xuÊt kinh doanh phµn nµn r»ng ®Ó vay ®îc vèn cña ng©n hµng th× cÇn ph¶i cã qu¸ nhiÒu ®iªï kiÖn liªn quan ®Õn nhiÒu lo¹i giÊy tê vµ tèn rÊt nhiÒu thêi gian. MÆc dï níc ta ®· chuyÓn tõ nÒn kinh tÕ, tËp trung, bao cÊp sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng cã sù qu¶n lý cña nhµ níc ®îc h¬n 10 n¨m nhng nh÷ng lÒ lèi lµm viÖc cña c¸c c¬ quan hµnh chÝnh nhµ níc vÉn cßn mang nÆng nh÷ng nÐt ®Æc trng cña thêi kú bao cÊp, vÉn cßn t×nh tr¹ng nhiÒu cöa g©y s¸ch nhiÔu, phiÒn hµ cho nh©n d©n, vÉn cßn c¶nh ph¶i xÕp hµng ®Ó chê ®îc c«ng chøng giÊy tê do c¬ quan nµo còng ®ßi hái ph¶i c«ng chøng giÊy tê mµ ®«i khi kh«ng thËt sù cÇn thiÕt dÉn ®Õn t×nh tr¹ng qu¸ t¶i, cã hiÖn tîng tiªu cùc, mÊt lßng tin vµo nhµ níc. V× vËy, ®Ó phôc vô kh¸ch hµng vay vèn mét c¸ch thuËn lîi nhanh chãng. §Ò nghÞ NHNo ViÖt Nam cho phÐp bá nh÷ng thñ tôc giÊy tê thùc sù kh«ng cÇn thiÕt nh : kh«ng yªu cÇu kh¸ch hµng ph¶i cã chøng thùc cña c«ng chøng “ sao y b¶n chÝnh” c¸c quyÕt ®Þnh thµnh lËp, giÊy phÐp kinh doanh, b¸o c¸o t×nh h×nh tµi chÝnh... khi ®Õn vay vèn kh¸ch hµng xuÊt tr×nh b¶n chÝnh ®Ó ng©n hµng kiÓm tra xem xÐt sau ®ã tr¶ l¹i b¶n chÝnh cho kh¸ch hµng, ng©n hµng chØ cÇn lu hå s¬ tÝn dông lµ b¶n sao kh«ng cÇn cã chøng thùc cña c«ng chøng, chØ yªu cÇu kh¸ch hµng c«ng chøng hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó ®¶m b¶o cho mãn vay cã gi¸ trÞ trªn 50 triÖu ®ång cßn nh÷ng hîp ®ång cÇm cè tµi s¶n lµ giÊy tê cã gi¸ hoÆc hîp ®ång thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó b¶o ®¶m cho mãn vay cã gi¸ trÞ díi 50 triÖu ®ång hÖ sè rñi ro thÊp th× kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i cã chøng thùc cña c¬ quan c«ng chøng. §èi víi ph¬ng ¸n kinh doanh vµ ®¬n xin vay vèn kh«ng ®ßi hái kh¸ch hµng ph¶i cã x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng v× ®èi víi kh¸ch hµng lµ thÓ nh©n th× hä chØ cÇn xuÊt tr×nh chøng minh nh©n d©n, sæ hé khÈu vµ ph¬ng ¸n hoÆc dù ¸n kinh doanh lµ ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó xem xÐt cho vay cßn viÖc x¸c nhËn cña chÝnh quyÒn ®Þa ph¬ng lµ thõa vµ “kh«ng nãi lªn ®iÒu g×”. VÒ ®iÒu kiÖn vay vèn, kh¸ch hµng chØ cÇn cã nh÷ng ®iÒu kiÖn c¬ b¶n sau: - Cã giÊy phÐp thµnh lËp vµ ®¨ng ký kinh doanh hîp ph¸p. - T×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, cã dù ¸n hoÆc ph¬ng ¸n kinh doanh kh¶ thi. - Cã tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay theo qui ®Þnh cña ph¸p luËt. §Ó chñ ®éng trong cho vay vèn, h¹n chÕ nh÷ng s¬ xuÊt kh«ng ®¸ng cã NHNo ViÖt Nam cÇn x©y dùng vµ qui ®Þnh mÉu c¸c hîp ®ång tÝn dông vµ hîp ®ång thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n, c¸c qui ®Þnh trong hîp ®ång mÉu võa ph¶i ®¶m b¶o ®óng c¸c qui ®Þnh cña ph¸p luËt võa phï hîp víi thùc tiÔn cña ho¹t ®éng tÝn dông vµ t×nh h×nh cô thÓ tõng ®Þa ph¬ng nhng l¹i ph¶i võa chÆt chÏ, dÔ hiÓu vµ ng¾n gän. §©y thËt sù lµ mét vÊn ®Ò cÇn ®îc quan t©m nghiªn cøu vµ gi¶i quyÕt. §Æc biÖt ®èi víi cho vay cÇm cè vµ chiÕt khÊu chøng tõ cã gi¸, NHNo ViÖt Nam ph¶i cã híng dÉn riªng, cô thÓ víi thñ tôc gän nhÑ, gi¶i quyÕt cho vay nhanh chãng ®Ó thu hót nh÷ng kh¸ch hµng nµy ®Õn vay vèn, v× nh÷ng mãn vay nµy tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay cã tÝnh láng cao, ®¶m b¶o an toµn vèn vay. 2 T¨ng cêng c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé ho¹t ®éng tÝn dông: CÇn tiÕn hµnh thêng xuyªn vµ chÆt chÏ h¬n n÷a c«ng t¸c kiÓm so¸t trong néi bé ng©n hµng nh»m ph¸t hiÖn vµ chÊn chØnh kÞp thêi nh÷ng sai sãt trong c«ng t¸c tÝn dông. Néi dung kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông bao gåm: KiÓm tra hå s¬ cho vay, thêi h¹n cho vay, thêi h¹n thu nî, møc tÝn dông ®îc cÊp, tµi s¶n b¶o ®¶m nî vay. Ngoµi viÖc kiÓm tra cÇn ph¶i ®i vµo xem xÐt vÒ môc ®Ých sö dông tiÒn vay, kh¶ n¨ng tr¶ nî trùc tiÕp cña mét sè kh¸ch hµng vay vèn ®Ó cã ý kiÕn víi l·nh ®¹o vµ c¸n bé tÝn dông cã liªn quan. ViÖc kiÓm so¸t ®îc thùc hiÖn trªn mäi lÜnh vùc ho¹t ®éng cña tÝn dông, song ë ®©y Ng©n hµng chØ nªn tËp trung vµo mét sè nh÷ng vÊn ®Ò mµ hay cã nh÷ng sai sãt trong thùc hiÖn. §©y còng lµ néi dung mµ ng©n hµng cÇn quan t©m trong c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé. CÇn tiÕn hµnh thêng xuyªn c«ng t¸c ph©n tÝch tÝn dông vµ ph©n lo¹i kh¸ch hµng nh»m t×m ra nh÷ng biÖn ph¸p cho vay, ®Çu t vµ qu¶n lý vèn cho vay cã hiÖu qu¶. Bªn c¹nh ®ã, cÇn tiÕn hµnh ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ chÊt lîng tÝn dông hiÖn hµnh qua ®ã rót ra nh÷ng nguyªn nh©n chñ quan, kh¸ch quan ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi ®Ó ®Ò ra biÖn ph¸p kh¾c phôc cã hiÖu qu¶. KiÕn nghÞ tËp trung thu håi døt ®iÓm c¸c lo¹i nî khª ®äng, nî khã ®ßi vµ nî qu¸ h¹n; tiÕn hµnh sö lý c¸c rñi ro ph¸t sinh tõ tríc ®Õn nay theo chÕ ®é hiÖn hµnh. Mçi lÇn Ng©n hµng tiÕn hµnh kiÓm tra vÒ toµn bé hoÆc mét phÇn c«ng t¸c tÝn dông ph¶i cã biªn b¶n ghi râ nh÷ng viÖc ®· kiÓm tra vµ c¸c u ®IÓm, khuyÕt ®iÓm cña ®¬n vÞ. Gi¸m ®èc chi nh¸nh ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm sö lý nh÷ng kiÕn nghÞ cña kiÓm so¸t vµ baã c¸o kÕt qu¶ víi NHNo ViÖt Nam. 3 Qui ®Þnh vÒ nhiÖm vô, quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm ®èi víi c¸n bé trong viÖc thùc hiÖn nghiÖp vô tÝn dông: §Ó më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, NHNo ViÖt Nam cÇn qui ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn h¹n cña c¸n bé tÝn dông, cã chÕ ®é thëng ph¹t râ rµng nghiªm minh. Trong trêng hîp cho vay nhng kh«ng thu håi ®îc nî th× c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr¸ch nhiÖm víi Ng©n hµng, ë ®©y chØ nªn ¸p dông tr¸ch nhiÖm, sö ph¹t hµnh chÝnh, tuú tõng trêng hîp cô thÓ mµ ng©n hµng quy møc tr¸ch nhiÖm cô thÓ ®èi víi c¸n bé ng©n hµng lµm mÊt vèn nh: §èi víi c¸n bé tÝn dông cã nî khã ®ßi th× ®×nh chØ cho vay míi ®Ó thu nî, kh«ng ®îc tiÒn thëng, chuyÓn c«ng t¸c kh¸c, t×m nguyªn nh©n ®Ó qui tr¸ch nhiÖm ®Òn bï vËt chÊt ...tuy nhiªn ph¶i ®îc miÔn trõ tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n ph¸t sinh do nh÷ng nguyªn nh©n bÊt kh¶ kh¸ng nh thiªn tai, ®Þch ho¹ vµ do thay ®æi c¬ chÕ chÝnh s¸ch... Kh«ng nªn ®Ò nghÞ quy tr¸ch nhiÖm h×nh sù trong trêng hîp nµy, sÏ dÉn ®Õn nhiÒu c¸n bé tÝn dông sî tr¸ch nhiÖm nÆng kh«ng gi¸m gi¶i quyÕt cho vay, trë nªn kh¾t khe trong viÖc xÐt duyÖt cho vay, dÉn ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông bÞ co l¹i. §a ra quy chÕ kho¸n ®Þnh møc cho vay hµng n¨m ®èi víi c¸n bé tÝn dông. Dùa vµo kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c n¨m vµ chiÕn lîc thÞ trêng, c¸c nhµ l·nh ®¹o ph©n bæ ®Þnh møc tÝn dông cho c¸n bé phô tr¸ch tõng khu vùc. Sù ph©n bæ nµy nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông tÝch cùc h¬n, tù t×m ®Õn c¸c ®¬n vÞ, chñ thÓ cã yªu cÇu vÒ vèn ®Ó cho vay, gióp doanh nghiÖp ph¸t triÓn. ViÖc kho¸n ®Þnh møc cho vay nh»m n©ng cao quyÒn h¹n, tr¸ch nhiÖm cho c¸n bé ho¹t ®éng tÝn dông. Tin r»ng nÕu lµm ®îc vÊn ®Ò trªn chóng ta sÏ t×m ®îc ra nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã ®øc, cã tµi vµ ®ã lµ ®iÒu lý tëng mµ c¸c nhµ l·nh ®¹o Ng©n hµng mong ®îi. §ång thêi khi c¸n bé tÝn dông cã thµnh tÝch th× ph¶i khuyÕn khÝch vÒ lîi Ých vËt chÊt vµ tinh thÇn mét c¸ch kÞp thêi, nh thëng t¸c nghiÖp, n©ng l¬ng tríc thêi h¹n, tÆng giÊy khen... KÕt luËn ViÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ®èi víi DNVVN nãi riªng lµ mét vÊn ®Ò v« cïng quan träng vµ mang tÝnh sèng cßn ®èi víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trong c¬ chÕ thÞ trêng ë níc ta hiÖn nay. Cïng víi sù ph¸t triÓn ®i lªn nã ®· vµ ®ang tiÕp tôc kh¼ng ®Þnh vÒ sù cÇn thiÕt vµ tÇm quan träng ®èi víi nÒn kinh tÕ, vÊn ®Ò nµy ngµy cµng ®îc quan t©m mét c¸ch s©u s¾c ®èi víi sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn cña mçi ng©n hµng th¬ng m¹i, h¬n thÕ n÷a, vÊn ®Ò nµy kh«ng chØ liªn quan tíi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña b¶n th©n c¸c ng©n hµng mµ quan träng h¬n lµ tíi sù ph¸t triÓn vÒ mÆt kinh tÕ cña mçi quèc gia, trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay, viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng c«ng t¸c tÝn dông ®èi víi c¸c DNVVN lµ mét ®ßi hái mang tÝnh cÊp thiÕt ®Æt ra cho c¸c nhµ kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ nh÷ng ngêi lµm c«ng t¸c Ng©n hµng. Qua thêi gian nghiªn cøu vµ ph©n tÝch quan hÖ tÝn dông gi÷a chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi víi c¸c DNVVN, ®Ò tµi ®· chØ râ ®îc nh÷ng néi dung c¬ b¶n sau ®©y: 1/ Kh¸i qu¸t ho¸ ®îc nh÷ng vÊn ®Ò lÝ luËn vÒ c¸c DNVVN, vÞ trÝ cña nã ®èi víi nÒn kinh tÕ vµ vai trß cña tÝn dông ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN ë níc ta hiÖn nay. 2/ §· ®i s©u nghiªn cøu ph©n tÝch thùc tr¹ng quan hÖ tÝn dông gi÷a chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi ®èi víi c¸c DNVVN, t×m ra ®îc nh÷ng mÆt cßn tån t¹i: ChÝnh s¸ch ®Çu t tÝn dông cha ®¶m b¶o b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ; tû lÖ nî qu¸ h¹n cña c¸c DNVVN cã xu híng ngµy cµng t¨ng; nh÷ng víng m¾c vÒ thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay; thñ tôc vay vèn rêm rµ; chiÕn lîc kh¸ch hµng cha ®îc quan t©m toµn diÖn. Trªn c¬ së ph©n tÝch thùc tr¹ng, nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n rót ra trong quan hÖ tÝn dông gi÷a chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi ®èi víi c¸c DNVVN, ®Ò tµi ®· ®a ra ®îc 6 gi¶i ph¸p vµ 3 kiÕn nghÞ nh»m më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN t¹i chi nh¸nh. Hoµn thµnh b¶n luËn v¨n nµy t«i hy väng r»ng víi nh÷ng kiÕn thøc ®· ®îc trang bÞ t¹i trêng, cïng víi nh÷ng nhËn thøc míi thu nhËn ®îc cña b¶n th©n vÒ lý luËn, thùc tiÔn ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ NHNo Nam Hµ Néi n¬i t«i thùc tËp nãi riªng, nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ t«i ®a ra sÏ ®ãng gãp mét phÇn nhá bÐ vµo viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt lîng tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi c¸c DNVVN hiÖn nay. Tuy nhiªn, ®©y lµ mét vÊn ®Ò phøc t¹p vµ réng lín, do ®ã mÆc dï ®· hÕt søc cè g¾ng nhng kh¶ n¨ng nghiªn cøu, t×m hiÓu vµ kinh nghiÖm thùc tÕ cña b¶n th©n cßn nhiÒu h¹n chÕ nªn bµi viÕt kh«ng tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt vµ cã nhiÒu vÊn ®Ò ®a ra cha ®îc gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng. V× vËy, t«i rÊt mong nhËn ®îc ý kiÕn ®ãng gãp cña c¸c ThÇy c« gi¸o vµ c¸c c«, chó, anh chÞ trong chi nh¸nh ng©n hµng ®Ó b¶n chuyªn ®Ò cña m×nh ®îc hoµn chØnh h¬n. Mét lÇn n÷a, t«i xin göi lêi c¶m ¬n ch©n thµnh vµ s©u s¾c nhÊt tíi thÇy T.S §µo V¨n Hïng, cïng c¸c ThÇy c« gi¸o §¹i häc kinh tÕ quèc d©n Hµ néi, Ban l·nh ®¹o vµ c¸c c«, chó, anh chÞ trong chi nh¸nh NHNo Nam Hµ Néi ®· gióp ®ì t«i trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh b¶n chuyªn ®Ò nµy. Hµ Néi ngµy 05 th¸ng 05 n¨m 2003 Tµi liÖu tham kh¶o TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ trêng tµi chÝnh, t¸c gi¶ FREDERIC S.MISHKIN TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thanh to¸n quèc tÕ, t¸c gi¶: TS. TrÇn Hoµng Ng©n NghiÖp vô Ng©n hµng hiÖn ®¹i, t¸c gi¶ DAVID COX ThÈm ®Þnh dù ¸n, t¸c gi¶ NguyÔn TuÊn Ng©n hµng th¬ng m¹i Edward vµ Edward. Maketing DÞch vô tµi chÝnh cña TS. NguyÔn ThÞ Minh HiÒn vµ TS. NguyÔn ThÕ Kh¶i. Thanh to¸n vµ tÝn dông quèc tÕ , t¸c gi¶ : PGS Phan Quang TuÖ Mét sè nghiÖp vô Ng©n hµng th¬ng m¹i, T¸c gi¶ : TS. NguyÔn V¨n Ng«n TiÒn tÖ vµ ng©n hµng - Hoµng Kim. Ng©n hµng th¬ng m¹i- Qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô, T¸c gi¶: T.S Phan ThÞ Thu Hµ- T.S NguyÔn ThÞ Thu Th¶o, §HKTQD Hµ Néi NghiÖp vô kinh doanh Ng©n hµng n©ng cao, T¸c gi¶: TS. T« Ngäc Hng- TS.NguyÔn Kim Anh V¨n kiÖn ®¹i héi §¶ng toµn quèc lÇn thø VI , VII, VIII . T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 2001 vµ 2002. Tµi trî dù ¸n, t¸c gi¶ : TS. T« Ngäc Hng vµ ThS. Tr¬ng Quèc Cêng LuËt doanh nghiÖp vµ c¸c v¨n b¶n híng dÉn thi hµnh míi do TrÇn Thanh S¬n vµ §µo Thiªn H¶i su tÇm. LuËt gi¶i thÓ vµ ph¸ s¶n doanh nghiÖp. T¹p chÝ Tµi chÝnh doanh nghiÖp n¨m 2001,2002. T¹p chÝ nghiªn cøu kinh tÕ. Thi trêng tµi chÝnh- tiÒn tÖ. CÈm nang tÝn dông- NHNo Híng dÉn nghiÖp vô tÝn dông- NHNo

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Nam Hà Nội.doc