Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn huyện Từ Liêm

, n©ng cao kiÕn thøc chuyªn m«n vµ ph¸p luËt ®¸p øng yªu cÇu ngµy cµng cao cña ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng. HiÖn nay sè c¸n bé tÝn dông ®· chiÕm trªn 50% tæng sè c¸n bé. Coi träng x©y dùng mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a Ng©n hµng víi c¸c cÊp chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, n¾m v÷ng t×nh h×nh ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng ®Ó x¸c ®Þnh h­íng cho vay. Ng©n hµng ®· phèi hîp víi c¸c ®oµn thÓ, quÇn chóng ®Ó x©y dùng c¸c nhãm, thùc hiÖ cho vay qua nhãm t¹o thuËn lîi cho hé s¶n xuÊt, ®Æc biÖt lµ hé nghÌo trong quan hÖ vay vèn Ng©n hµng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. C«ng t¸c thanh tra kiÓm so¸t ®­îc coi träng vµ thùc hiÖn nghiªm tóc b»ng nhiÒu h×nh thøc nh­ : KiÓm tra th­êng xuyªn, kiÓm tra ®ét xuÊt, kiÓm tra theo chuyªn ®Ó x¸c ®Þnh, kiÓm tra chÐo, kiÓm tra cña l·nh ®¹o chi nh¸nh vµ c¬ së. V× vËy, nh÷ng sai sãt trong thùc thi quy tr×nh nghiÖp vô ®· ®­îc ph¸t hiÖn kÞp thêi, söa ch÷a chÊn chØnh nh÷ng mÆt h¹n chÕ, ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông. Thùc hiÖn tèt c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh ®Õn nhãm vµ ng­êi lao ®éng theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, NHNo&PTNT huyÖn Tõ Liªm ®· ®Æt ra 5 tiªu chÝ ®Ó ®¸nh gi¸ c«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông : huy ®éng tiÒn göi theo ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, d­ nî cho vay, thu håi nî, thu nî qu¸ h¹n, thu l·i. Kho¶n tµi chÝnh ®· thóc ®Èy hoµn thµnh sè l­îng c«ng viÖc vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. §ång thêi kÝch thÝch t×nh n¨ng ®éng, s¸ng t¹o cña mçi c¸n bé, t¹o ra b­îc chuyÓn trong kÕt qu¶ kinh doanh. 2.3.2 H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n Doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt trong mÊy n¨m qua cã nguy c¬ bÞ ch÷ng l¹i, doanh sè thu nî t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ. Nî khã ®ßi vÉn ë møc cao chiÕm tíi xÊp xØ 30% nî qu¸ h¹n, trong ®ã nî qu¸ h¹n trªn 12 th¸ng vÉn chiÕm tØ lÖ cao. ViÖc gia h¹n nî tiÕn hµnh kh«ng nghiªm tóc, thêi h¹n gia h¹n dµi, gia h¹n nhiÒu lÇn,gia h¹n ®Ó ®èi phã. ViÖc ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, nî ®Õn h¹n lµ h×nh thøc nªn lóng tóng trong viÖc xö lý nî, khã kh¨n trong thu håi nî qu¸ h¹n vµ tiÒm Èn kh¸ cao, kh¶ n¨ng thÊt tho¸t vèn cßn lín. Cßn sù chªnh lÖch kh¸ lín gi÷a c¸c x· vÒ kÕt qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. XÐt vÒ doanh sè cho vay hé s¶n xuÊt n¨m 2007 chØ cã 10/15 x· ®¹t møc trung b×nh lµ 45 tØ ®ång trong ®ã cã nh÷ng chi nh¸nh cßn thÊp. §Þnh thêi h¹n cho vay vµ kú h¹n nî ch­a hîp lý ch­a c¨n cø vµo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. ViÖc thu nî gèc vµo cuèi kú h¹n nî kh«ng t¹o cho kh¸ch hµng thãi quen tr¶ nî. §iÒu kiÖn thø 5 vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña chØ tiªu cho vay b¶o ®¶m cã ®iÒu kiÖn ch­a ®­îc thùc hiÖn nghiªm tóc. §èi víi hé s¶n xuÊt vay d­íi 10 triÖu nhiÒu hé vÉn yªu cÇu kª khai tµi s¶n thÕ chÊp. Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh nhiÒu lóc ch­a ®­îc c¸n bé tÝn dông lµm tèt theo quy ®Þnh, c¶ c¸n bé tÝn dông lÉn ng­êi vay vèn ®Òu kh«ng biÕt ch¾c ch¾n vÒ kh¶ n¨ng sinh lêi cña dù ¸n. Chi phÝ trªn mét mãn vay cßn cao nhÊt lµ ®èi víi mãn vay nhá cña hé nghÌo. Møc l·i suÊt cho vay ®Þnh ra ch­a linh ho¹t, hiÖn nay Ng©n hµng chØ ¸p dông mét møc l·i suÊt cho c¶ vay ng¾n h¹n trung h¹n vµ dµi h¹n ®èi víi hé nghÌo. C¸n bé tÝn dông rÊt Ýt t­ vÊn cho kh¸ch hµng trong khi nhu cÇu t­ vÊn tõ phÝa kh¸ch hµng lµ rÊt lín do tr×nh ®é cña kh¸ch hµng thÊp, thiÕu kinh nghiÖm s¶n xuÊt. C¸n bé tÝn dông vÉn chÞu t©m lý nÆng nÒ tõ viÖc ph¶i chÞu rñi ro tÝn dông, do ®ã c¸n bé tÝn dông kh«ng ph¸t huy hÕt n¨ng lùc vµ kh¶ n¨ng tÝn dông cña m×nh. *Nguyªn nh©n kh¸ch quan M«i tr­êng kinh doanh ch­a æn ®Þnh : NÒn kinh tÕ ViÖt Nam chuyÓn sang c¬ chÕ thÞ tr­êng tuy ®· h¬n 10 n¨m nh­ng ®ã ch­a ph¶i lµ thêi gian dµi, nªn nhiÒu hé n«ng d©n kh«ng b¾t kÞp nh÷ng thay ®æi cña c¸c chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m«. §a sè hé s¶n xuÊt bÞ h¹n chÕ vÒ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh, tr×nh ®é vµ kinh nghiÖm qu¶n lý vµ kü thuËt s¶n xuÊt thñ c«ng l¹c hËu, vèn tÝch luü ban ®Çu nhá nªn trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ tr­êng, viÖc s¶n xuÊt còng nh­ viÖc tiªu thô s¶n phÈm gÆp nhiÒu khã kh¨n. MÆt kh¸c sù hç trî cña Nhµ n­íc vÒ vèn, c«ng nghÖ c¬ së h¹ tÇng trong n«ng nghiÖp, n«ng th«n cßn thÊp kÐm, thÞ tr­êng tiªu thô s¶n phÈm ch­a ph¸t triÓn ®· ¶nh h­ëng ®Õn më réng cho vay cña Ng©n hµng v× rñi ro cao. Mét nguyªn nh©n kh¸ch quan lµ do nh÷ng h¹n chÕ nh­ : tr×nh ®é d©n trÝ thÊp, thiÕu nh÷ng kü n¨ng, kü thuËt vµ kinh nghiÖm s¶n xuÊt nªn cã rÊt nhiÒu kh¸ch hµng kh«ng biÕt nªn s¶n xuÊt c¸i g×, nu«i con g× vµ s¶n xuÊt nh­ thÕ nµo. *Nguyªn nh©n chñ quan XuÊt ph¸t tõ ®Æc thï cña s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, c¸c mãn vay chñ yÕu lµ nhá lÎ, sè l­îng mãn vay lín. Sè tiÒn vay mçi l­ît cña hé s¶n xuÊt trªn ®Þa bµn chØ kho¶ng 8 triÖu ®ång, trong khi hµng n¨m cã kho¶ng 120 mãn vay cña hµng chôc hé vay vèn. Chi phÝ cho mãn vay gåm chi phÝ t×m kiÕm vµ qu¶n lý c¸c kho¶n cho vay, chi phÝ ®iÒu tra tÝn dông, l­u tr÷ b¶o qu¶n hå s¬ tÝn dông, qu¶n lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ chi phÝ thu nî. Râ rµng lµ c¸c chi phÝ trªn ®èi víi mét mãn vay 1 tØ ®ång cña mét doanh nghiÖp lín sÏ nhá h¬n nhiÒu so víi cïng sè tiÒn 1 tØ ®ång nh­ng lµ 220 mãn vay cña hé s¶n xuÊt. V× vËy chi phÝ cho mét mãn vay cßn cao. Cã sù qu¸ t¶i c«ng viÖc ®èi víi c¸c c¸n bé tÝn dông. N¨m 2006 b×nh qu©n mét c¸n bé tÝn dông cho vay hé s¶n xuÊt kho¶ng 2,3 tØ ®ång, thu nî kho¶ng 3 tØ ®ång, qu¶n lý gÇn 620 hé. D­ nî hé s¶n xuÊt b×nh qu©n mét c¸n bé tÝn dông lµ 2,6 tØ ®ång trong ®ã cã mét sè chi nh¸nh Ng©n hµng c¬ së b×nh qu©n gÇn 4,5 tØ ®ång. Theo ®Þnh gi¸ chung cña c¸n bé tÝn dông trong hÖ thèng NHNo&PTNT ViÖt Nam th× mét c¸n bé tÝn dông qu¶n lý kho¶ng 550 hé s¶n xuÊt lµ cã thÓ ®¶m b¶o tèt c«ng viÖc tÊt nhiªn sè l­îng nµy lµ kh¸c nhau tuú tõng ®Æc ®iÓm cña mçi vïng. Theo quy ®Þnh hiÖn nay, c¸n bé tÝn dông ph¶i trùc tiÕp thùc hiÖn c¸c c«ng viÖc sau: TiÕp nhËn giÊy ®Ò nghÞ vay vèn cña kh¸ch hµng, kiÓm tra tÝnh x¸c thùc vµ ®Çy ®ñ cña hå s¬ xin vay, kiÓm tra c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh, thÈm ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ cña ph­¬ng ¸n hay dù ¸n kinh doanh, kiÓm tra viÖc sö dông vèn vay cã ®óng môc ®Ých kh¸ch hµng tr×nh bµy kh«ng, viÖc tr¶ nî ®óng h¹n, qu¶n lý hå s¬ vay vèn theo quy ®Þnh. Sè l­îng kh¸ch hµng ®«ng, hå s¬ cho vay qu¶n lý nhiÒu, ®Þa bµn nhiÒu vïng cßn phøc t¹p nªn mét sè c¸n bé tÝn dông thÈm ®Þnh cho vay s¬ sµi, thiÕu s©u s¸t thùc tÕ sè kh¸c l¹i qu¸ thËn träng vµ chÆt chÏ lµm gi¶m ®i nhiÒu c¬ hé kinh doanh cho Ng©n hµng. MÆt kh¸c c¬ chÕ gi¶i ng©n thu nî trùc tiÕp còng lµ nguyªn nh©n g©y qu¸ t¶i cho Ng©n hµng. NhËn thøc vÒ c¬ chÕ kho¸n tµi chÝnh cña mét sè c¸n bé tÝn dông ch­a ®óng, ch­a ®Çy ®ñ. Kho¸n tµi chÝnh thùc chÊt lµ g¾n tr¸ch nhiÖm víi quyÒn lîi cña ng­êi lao ®éng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cuèi cïng, t¹o b­íc chuyÓn ®æi trong h¹ch to¸n kinh doanh, tù chñ vÒ tµi chÝnh, thóc ®Èy ®¬n vÞ, c¸ nh©n tÝch cùc v­¬n tíi môc tiªu më réng kinh doanh cã hiÖu qu¶. Song ®· cã hiÖn t­îng ch¹y ®ua theo thu nhËp thuÇn tuý cho vay theo sè l­îng mµ ch­a chó ý ®Õn chÊt l­îng lµm ¶nh h­ëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n hµng. Th«ng tin phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông ch­a ®­îc quan t©m sö dông mét c¸ch tèi ­u. C¸c d÷ liÖu trong m¸y vi tÝnh, th«ng tin tõ c¸c ph­¬ng tiÖn b¸o chÝ, c¸c cuéc héi th¶o khoa häc trong vµ ngoµi n­íc ch­a ®­îc khai th¸c triÖt ®Ó phôc vô cho qu¶n lý, ®iÒu hµnh cña c¸c cÊp l·nh ®¹o còng nh­ c«ng t¸c cña c¸n bé tÝn dông. C«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t : §©y còng lµ c«ng cô qu¶n lý ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng cña Ng©n hµng thùc hiÖn ®óng quy ®Þnh cña ph¸p luËt, c¸c quy chÕ qu¶n lý cña ngµnh, cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, h¹n chÕ rñi ro trong kinh doanh, b¶o vÖ anh toµn tµi s¶n s¶n, ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c, ®é tin cËy cña th«ng tin phôc vô c«ng t¸c qu¶n trÞ ®iÒu hµnh. Vai trß chñ ®éng kiÓm tra kiÓm so¸t cña mét vµi chi nh¸nh c¬ së ch­a lµm th­êng xuyªn vµ nghiªm tóc c¶ vÒ néi dung vµ ph­¬ng ph¸p. Tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng nhÊt lµ c¸n bé tÝn dông kh«ng ®ång ®Òu, ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ngµy cµng cao cña ho¹t ®éng kinh doanh Ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông th­êng xuyªn sö dông kinh nghiÖm truyÒn thèng h¬n lµ dùa trªn nh÷ng ph©n tÝch tµi chÝnh vµ kü thuËt ®Ó thÈm ®Þnh dù ¸n còng nh­ x¸c ®Þnh thêi h¹n vµ kú h¹n nî cho tõng mãn vay. C¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch nh­ dßng l­u chuyÓn tiÒn mÆt, ph©n tÝch vÒ kh¶ n¨ng sinh lêi cña dù ¸n, c¸c ph­¬ng ph¸p thÈm ®Þnh tµi chÝnh cña dù ¸n…Ýt ®­îc c¸n bé tÝn dông sö dông. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông HSX t¹i Ng©n hµng No&PTNT huyÖn Tõ Liªm 3.1 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất 3.1.1 Chủ trương của Đảng và Nhà nước về phát triển kinh tế hộ sản xuất Nước ta là một nước Nông nghiệp với 75% dân số sống ở nông thôn. Chúng ta tiến lên CNXH dựa trên nền sản xuất thuần nông. Sớm nhận thức rõ vai trò của nông nghiệp trong quá trình xây dựng đất nước, Đảng và Nhà nước ta từng bước có những chủ trương xây dựng chính sách về nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế hộ phát triển làm nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn. Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ VIII với chủ trương CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn thì nông nghiệp nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng đã được đặt lên vị trí quan trọng hàng đầu của sự nghiệp CNH-HĐH đất nước. Nghị quyết TW6 lần thứ 1 với chủ trương” Tiếp tục công cuộc đổi mới, đẩy mạnh CNH-HĐH đất nước nhất là CNH-HĐH nông nghiệp nông thôn đã khẳng định nông nghiệp, nông thôn là lĩnh vực có vai trò cực kỳ quan trọng cả trước mắt và lâu dài làm cơ sở để ổn định, và phát triển kinh tế xã hội. Kinh tế hộ phát triển sẽ thúc đẩy phát triển ngành nghề mới và khôi phục các ngành nghề truyền thống, tạo điều kiện cho các ngành kinh tế khác cùng phát triển.Cùng với chính sách về thành phần kinh tế, kinh tế hộ được khuyến khích phát triển : “kinh tế hộ gia đình tồn tại và phát triển lâu dài, luôn luôn có vị trí quan trọng”. 3.1.2 Chính sách tín dụng hộ sản xuất của Nhà nước Với quan điểm khẳng định kinh tế hộ gia đình luôn có vị trí quan trọng, Đảng và Nhà nước ta có rất nhiều chính sách ưu đãi cho nông nghiệp, nông thôn nói chung và hộ sản xuất nói riêng. Các chính sách ưu đãi này được cụ thể hoá trong nhiều lĩnh vực khác nhau. Trong lĩnh vực Ngân hàng có chính sách tín dụng đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân. Chính sách này được quy định tại Điều 8 - Luật các tổ chức tín dụng :” Nhà nước có chính sách tín dụng tạo điều kiện về vốn, lãi suất, điều kiện kỳ hạn vay vốn đối với nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần xây dựng cơ sở vật chất, kết cấu hạ tầng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nông nghiệp phát triển sản xuất hàng hoá, thực hiện CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn. Sau đó Thủ tướng chính phủ đã ban hành quyết định số 67/1999QĐ-TTG về một chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn. Thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã có văn bản số 320/NHNN 14 giao cho Ngân hàng No&PTNT VN chịu trách nhiệm tổ chức thực hiện. Ngân hàng No&PTNT VN ban hành văn bản số 791/NHNP-06 cụ thể hoá nội dung thực hiện chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn và nông dân nhằm góp phần cùng các ngành , lĩnh vực khác thực hiện chủ trương của Đảng và Nhà nước vè CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn và phát triển kinh tế các hộ sản xuất trong sự nghiệp CNH-HĐH đất nước. 3.1.3 Định hướng chung của Ngân hàng No&PTNT VN Để thực hiện hướng đầu tư và chính sách tín dụng Ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn do Chính phủ đề ra, đồng thời căn cứ định hướng của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước, Ngân hàng No&PTNT VN đưa ra định hướng của Thống đốc NHNN, Ngân hàng No&PTNT VN đưa ra định hướng: Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lý điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lực và chủ đạo trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lượng kinh doanh, giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hoá và hiện đại các hoạt động dịch vụ Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng No&PTNT VN cho vay các đối tượng chủ yếu sau: - ¦u tiên cho cây trồng vật nuôi theo hướng sản phẩm hàng hoá, vùng chuyên canh tập trung. Đối với ngành tiểu thủ công nghiệp truyền thống cho vay theo hướng tập trung, có thị trường ổn định trong và ngoài nước. - ¦u tiên những vùng sản xuất hàng hoá tập trung, vùng sinh thái nuôi trồng đặc sản, trong đó đồng bằng sông Hồng là lương thực, rau quả chăn nuôi lợn,gà, trâu , bò. - Hộ gia đình là một trong những khách hàng chủ yếu, khuyến khích phát triển loại hình kinh tế trang trại, kinh tế hợp tác. 3.1.4 Định hướng về hoạt động tín dụng hộ sản xuất của Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm Từ kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh năm 2007, dựa trên điều kiện kinh tế xã hội tại huyện Từ Liêm và trên cơ sở định hướng hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam, NHNoPTNT huyện Từ liêm đã có những định hướng hoạt động trong kinh doanh năm 2008 như sau: Về mục tiêu chung: Tiếp tục thực hiện chiến lược kinh doanh đã được phê duyệt giữ vững thị trường, thị phần. Đẩy mạnh công tác huy động vốn, thực hiện đầu tư tín dụng tăng trưởng ở mức hợp lý, đảm bảo chất lượng, an toàn, hiệu quả. Đáp ứng yêu cầu phát triển kinh tế ở địa phương, mở rộng các hoạt động dịch vụ và nâng cao trình độ đôi ngũ cán bộ, phát triển năng lực tài chính để chuẩn bị các điều kiện tham gia hội nhập và cạnh tranh.. - Tăng cường giáo dục chính trị, tư tưởng cho toàn bộ cán bộ công nhân viên làm cho mọi người nhận thức đầy đủ và đúng đắn những thuận lợi và khó khăn trong hoạt động kinh doanh năm 2006 để xác định việc mở rộng tín dụng là phải quan tâm đến vấn đề chất lượng tín dụng , lấy chất lượng tín dụng để đánh giá kết quả công tác lãnh đao, chỉ đạo . - Bám sát mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương và các chương trình kinh tế của huyện để có kế hoạch đầu tư. Ngân hàng chủ động kịp thời nắm bắt nhu cầu đầu tư, dự án đầu tư, đối tượng đầu tư ở từng vùng từng xã để thực hiện đầu tư có trọng tâm, trọng điểm góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế, thực hiện CNH-HĐH nông nghiệp, nông thôn. Xây dựng mục tiêu kinh doanh tăng trưởng trên cơ sở nguồn vốn tăng trưởng ổn định và vững chắc, hạ thấp lãi suất đầu vào để tạo điều kiện chủ động nguồn vốn, mở rộng tín dụng, và tăng khả năng cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại trên địa bàn. - Thực hiện triệt để hơn nữa công tác kế hoạch kinh doanh và khoán tài chính đến nhóm và người lao động. Gắn quyền lợi và trách nhiệm của từng cán bộ tạo động lực kích thích từng cá nhân và tập thể trong hoạt động kinh doanh một cách hiệu quả. - Gắn tín dụng với đầu tư phát triển nông nghiệp, nông thôn qua quá trình liên kết các thành phần kinh tế, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi, khép kín đầu tư sản xuất đến chế biến, tiêu thụ sản phẩm và xuất khẩu. Cụ thể là + Tập trung vốn tín dụng cho sản xuất, mua giống lúa mới có năng suất và chất lượng cao, xây dựng các công trình thuỷ lợi nội đồng, mua phân bón, hoá chất, thiết bị công tác. + Tiếp tục cho vay phát triển chăn nuôi theo chương trình dự án nhằm nâng cao năng suất và chất lượng sản phẩm. + Đầu tư khôi phục hiệu quả ngành nghề truyền thống mạnh dạn phát triển những ngành nghề mới nhằm tạo thêm việc làm, tăng thu nhập cho người nông dân. + Nghiên cứu đầu tư phát triển mô hình kinh tế trang trại nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, lao động, đất đai. - Công tác kiểm tra kiểm soát phải được thực hiện thường xuyên hiêụ quả nhằm thực hiện đầy đủ đúng yêu cầu, mục đích của công tác kiểm tra là phát hiện, chỉnh sửa chấm dứt tình trạng sai sót tránh hiện tượng lặp đi lặp lại. Với phương châm tự kiểm tra tại cơ sở là chính để phòng ngừa và phát hiện kịp thời những sai phạm. Cần phải duy trì và thực hiện tốt hơn nữa việc kiểm tra của lãnh đạo các cấp đặc biệt là cấp cơ sở và công tác kiểm tra chuyên đề. Phân tích nợ quá hạn theo nguyên nhân và xử lý kịp thời, giữ vững kỷ cương điều hành. - Giảm thấp nợ quá hạn và nợ có vấn đề theo phương châm “ An toàn để phát triển, phát triển phải an toàn.” Mục tiêu là tỉ lệ nợ quá hạn hàng năm là không quá 1%. - Làm tốt công tác thi đua khen thưởng. Nâng cao vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng, hoạt động công đoàn, đoàn thanh niên, phụ nữ. Sử dụng sức mạnh tập thể với phương châm “Đoàn kết- kỷ cương- sáng tạo- hiệu quả”. 3.2 Mét sè gi¶i ph¸p c¬ b¶n §Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông Ng©n hµng nh»m ph¸t triÓn kinh tÕ hé s¶n xuÊt ph¶i ®¶m b¶o hµi hoµ tÊt c¶ c¸c chØ tiªu chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. Do vËy Ng©n hµng ph¶i kÕt hîp ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p c¬ b¶n. 3.2.1 Một số giải pháp cơ bản nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất tại Ngân hàng No&PTNT Từ Liêm 3.2.1.1 Cho vay tập trung, có trọng điểm: Tập trung đầu tư vào những dự án có hiệu quả, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ sản xuất kinh doanh trên địa bàn nông nghiệp, nông thôn và cho vay đời sống. Đầu tư vốn có tập trung có trọng điểm đối với khách hàng thuộc những ngành vùng có tiềm năng lớn và triển vọng phát triển bền vững. Ngân hàng cần tiếp tục đầu tư vào các tiểu ngành hoạt động có hiệu quả là chăn nuôi lợn gà, gia cầm, trâu bò, trồng cây ăn quả, chế biến nông sản. Khôi phục và phát triển các làng nghề thủ công nghiệp truyền thống là một định hướng lớn trong chính sách kinh tế của huyện, do vậy Ngân hàng cần trú trọng đầu tư cho các hộ làm nghề. Các sản phẩm tiểu thủ công nghiệp làm ra có giá trị cao, tuy nhiên còn nhiều khó khăn về khâu nguyên liệu, giá vật tư đầu vào, tìm kiếm thị trường tiêu thụ…nên sự phát triển còn chậm do vậy cần cẩn trọng khi cho vay. 3.2.1.2 Thực hiện cho vay không phải thế chấp Theo quy định hiện nay những hộ vay vốn sản xuất kinh doanh đến 10 triệu đồng thì không phải thế chấp hoặc cầm cố tài sản. Quy định này tạo điều kiện cho nhiều hộ sản xuất nhỏ, thu nhập thấp tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng nhưng mặt khác cũng làm phát sinh nguy cơ có hàng ngàn món vay nhỏ bị mất an toàn. Do đó thường Ngân hàng vẫn yêu cầu khách hàng phải kê khai tài sản thế chấp. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng cần thực hiện một số giải pháp: - Thứ nhất :Danh sách tài sản nên được sử dụng là thông tin cần thiết cho cán bộ tín dụng và chỉ được sử dụng trong quá trình thẩm định món vay đồng thời khẳng định tính nghiêm túc của mục đích vay vốn. - Thứ hai: để giải quyết vấn đề về tài sản thế chấp của người xin vay và không bỏ lỡ cơ hội thiết lập quan hệ tín dụng với các hộ có tiền năng cán bộ tín dụng có thể tham khảo phương pháp cho điểm tín dụng: Phương pháp này nhằm xác định rủi ro tín dụng theo những khía cạnh đánh giá khác nhau. Phương pháp sử dụng 3 tiêu thức cơ bản về người vay để đánh giá là: tư cách, năng lực, khả năng tài chính. Về tư cách người vay, nhiều chuyên gia Ngân hàng xem đây là yếu tố hàng đầu tạo ra sự thành công của một hợp đồng tín dụng. Đó là sự trung thực, ý thức trách nhiệm cao đối với các cam kết trong hợp đồng vay vốn. Việc điều tra tư cách người vay vốn có thể thực hiện qua việc tiếp xúc trực tiếp , qua hồ sơ lưu trữ tại Ngân hàng trong những lần vay trước, từ các nhà cung cấp nguyên liệu đầu vào, họ được liệt kê khi khách hàng xin vay vốn. Khi đánh giá khả năng tài chính của người vay ngoài đánh giá khả năng tài chính cần tính đến thu nhập dự kiến tương lai người xin vay. Ngoài các biên pháp trên, Ngân hàng còn cần phải áp dụng các biện pháp tổ chức và kiểm soát quá trình giải ngân để đảm bảo việc sử dụng vay vốn đúng mục đích như thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 3.2.1.3 Áp dụng các biện pháp phân tích tài chính kü thuËt trong quy trình tín dụng Cán bộ tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT huyện Từ Liêm thường sử dụng kinh nghiệm truyền thống trong quy trình tín dụng, tuy nhiên phương pháp này dẫn đến một số khoản vay có chất lượng không đảm bảo. Để giải quyết vấn đề này Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp sau: - Thứ nhất: Ngân hàng phải nâng cao chất lượng thẩm định dự án hoặc phương án sản xuất kinh doanh của hộ xin vay vốn, thực hiện nghiêm túc quá trình thẩm định trước khi ra quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thẩm định được khả năng sinh lời của dự án để từ đó ra quyết định cho vay hay không cho vay. - Thứ hai: Đối với những món vay nhỏ cần áp dụng thủ tục rieng để thẩm định làm cho hoạt động phân tích trở nên đơn giản hơn. - Thứ ba: Ngân hàng cải tiến thủ tục thẩm định món vay trung-dài hạn. Ngân hàng soạn thảo các mô hình tài chính cho quá trình sản xuất, chăn nuôi gia súc, gia cầm, trồng trọt... để giúp cán bộ tín dụng thẩm định món vay cả về phương diện kỹ thuật và tài chính. Ngân hàng cần triển khai các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về các vấn đề này nhằm nâng cao khả năng cũng như trình độ thẩm định dự án của người cán bộ tín dụng. - Thứ tư: Khi quyết định thời hạn cho vay và định kỳ hạn nợ, Ngân hàng yêu cầu cán bộ tín dụng phải kết hợp phuơng pháp phân tích dòng lưu chuyển tiền tệ và gắn với chu kỳ sản xuất kinh doanh với kinh nghiệm truyền thống. Đồng thời Ngân hàng phải trợ giúp cán bộ tín dụng kiến thức về vấn đề này. 3.2.1.4 Thực hiện công tác thu nợ có hiệu quả ngăn ngừa nợ quá hạn tiềm ẩn và nợ quá hạn mới phát sinh. Chất lượng tín dụng cao còn thể hiện qua công tác thu nợ có hiệu quả. Vì vậy, Ngân hàng cần một hệ thống thu nợ để nhắc nhở những khoản nợ đến hạn của khách hàng cũng như đôn đốc họ trả nợ. Hoạt động của hệ thống này rất quan trọng nó chứng tỏ ngân hàng có hiệu quả trong việc kiểm tra và quản lý tài sản vay, nghiêm khắc trong hoạt động kinh doanh đồng thời Ngân hàng muốn duy trì quan hệ tốt đẹp với khách hàng. Việc gọi điện gửi thư nhắc nhở và tiến hành đòi nợ có tính hệ thốngvà đúng lúc phải được thực hiện đối với tất cả các tài khoản. Trong thông báo,lời lẽ phải lịch thiệp song cũng cần nghiêm khắc, cương quyết yêu cầu khách hàng thanh toán đủ và đúng hẹn… Ng©n hµng lu«n duy tr× tæ chøc ph©n tÝch t×nh h×nh d­ nî vµ t×nh h×nh d­ nî ®Õn tõng x·, tõng c¸n bé vµ tõng kh¸ch hµng. Qua viÖc ph©n tÝch x¸c ®Þnh râ mãn vay cã vÊn ®Ò, cî qu¸ h¹n theo møc ®é kh¸c nhau; x¸c ®Þnh x· träng ®iÓm, kh¸ch hµng träng ®iÓm. §Þnh k× hµng th¸ng Ng©n hµng chia ho¹t ®éng tÝn dông ra 4 phÇn ®Ó ph©n tÝch vµ chØ ®¹o cô thÓ tõng phÇn nh­ sau + §èi víi nî qu¸ h¹n : Tæ chøc ph©n tÝch tõng ®èi t­îng vµ ph©n ra 3 lo¹i (lo¹i thu ®­îc ngay, lo¹i thu dÇn mét phÇn vµ lo¹i khã thu). Tõ ®ã, x¸c ®Þnh râ nguån thu, biÖn ph¸p thu, thêi gian thu phï hîp. + §èi víi nîi s¾p ®Õn h¹n : Tõ ngµy 01 ®Õn ngµy 10 th¸ng tr­íc, tæ chøc in ra nh÷ng mãn nî ®Õn h¹n cña th¸ng sau, th«ng b¸o cho c¸n bé tÝn dông. Tõ ngµy 20 ®Õn ngµy 25 c¸n bé tÝn dông ®i th©m nhËp kh¸ch hµng ®Ó x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng thu cña tõng kh¸ch hµng ®Õn h¹n th¸ng sau, tõ ®ã cã biÖn ph¸p cô thÓ ®Õn tõng kh¸ch hµng, nÕu cã khã kh¨n ph¶i b¸o c¸o l·nh ®¹o ®Ó cã biÖn ph¸p gióp ®ì. Lµm tèt phÇn nµy ®· h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh. + §èi víi nîi ch­a ®Õn h¹n : SÏ tæ chøc kiÓm tra sau, chó ý nh÷ng mãn nî tõ 10 triÖu ®ång trë lªn vµ tËp trung kiÓm tra vµo hai néi dung chÝnh ®ã lµ : VËt t­ b¶o ®¶m tiÒn vay vµ diÔn biÕn cña tµi s¶n thÕ chÊp. NÕu cã vÊn ®Ò th× xö lý theo c¸c biÖn ph¸p tÝn dông, gióp ®ì kh¸ch hµng sím kh¾c phôc khã kh¨n cã ®iÒu kiÖn tr¶ nî Ng©n hµng. + §èi víi c¸c mãn cho vay míi : Yªu cÇu cho vay nghiªm chØnh, ®óng quy tr×nh nh»m t¹o ra mÆt b»ng d­ nî míi chÊt l­îng lµnh m¹nh h¬n. §Ó xö lý nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n cÇn thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p sau *§èi víi nî qu¸ h¹n ph¶i thu ngay : lµ lo¹i nî bÞ qu¸ h¹n do ®Þnh kú h¹n nî ch­a s¸t, do thu ho¹ch mïa vô chËm, tiªu thô s¶n phÈm vµ thanh to¸n chËm, do nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­ thiªn tai mÊt mïa, c¸n bé ph¶i b¸m s¸t ®Ó theo dçi ®«n ®èc thu håi nî, cho phÐp kh¸ch hµng ®­îc gia h¹n nî. Khi kh¸ch hµng cã ®ñ kh¶ n¨ng tr¶ nî ph¶i thu ngay, thu ®ñ 100%. Tuy nhiªn, Ng©n hµng cÇn ng¨n chÆn viÖc gia h¹n nî tuú tiÖn, gia h¹n nhiÒu lÇn ®Ó ch¹y theo chØ tiªu ®Ò ra khi nhËn kho¸n, giÊu giÊm khuyÕt ®iÓm. C¸n bé tÝn dông ph¶i x¸c ®Þnh ®­îc c¸c nguån hoµn tr¶ cña hé vay, nÕu ®iÒu nµy kh«ng thÓ thùc hiÖn ®­îc th× kh«ng ®­îc phÐp gia h¹n. §èi víi hé vay cã tµi s¶n thÕ chÊp khi gia h¹n kh«ng ®ñ gi¸ trÞ theo quy ®Þnh th× ph¶i yªu cÇu cã thªm tµi s¶n thÕ chÊp kh¸c. *§èi víi nî qu¸ h¹n ph¶i thu dÇn : lµ lo¹i nî kh¸ch hµng thiÕu kh¶ n¨ng thanh to¸n kh«ng ®ñ tiªu tiÒn tr¶ ngay mét lÇn, c¸n bé tÝn dông ph¶i chia sè nî ra nhiÒu kú ®Ó kh¸ch hµng tr¶ dÇn, mçi lÇn Ýt nhÊt 20% sè nî ghi trªn khÕ ­íc. *§èi víi nî khã ®ßi : Tû lÖ nî khã ®ßi trªn tæng sè nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng cao do c¶ nguyªn nh©n chñ quan vµ nguyªn nh©n kh¸ch quan nh­ kh¸ch hµng sö dông sai môc ®Ých vèn vay, kinh doanh kÐm dÉn ®Õn thua lç. Cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh­ thu gi÷ tµi s¶n thÕ chÊp, thu håi s¶n phÈm vµo mïa vô…. 3.2.1.5 Ngân hàng chủ động tìm các dự án và tư vấn cho khách hàng Một nguyên nhân dẫn đến khách hàng không có khả năng trả nợ là khách hàng không biết sản xuất cái gì, sản xuất như thế nào và tiêu thụ ở đau. Vì vậy nhu cầu tư vấn của khách hàng là rất lớn. Để giải quyết vấn đề này, ngân hàng cần thực hiện các giải pháp sau: Ngân hàng chủ động phối hợp cùng các ngành kinh tế khác tìm các dự án sản xuất, kinh doanh đưa đến cho khách hàng và trợ giúp vốn cho khách hàng.Ngân hàng giúp khách hàng lập dự án và tính toán khả năng sinh lời của dự án. Ngân hàng phối hợp với các cơ quan khoa học kỹ thuật để giúp tư vấn cho khách về kỹ thuật sản xuất về các hoạt động liên quan đến sản xuất kinh doanh, về ứng dụng khoa học kỹ thuật vào sản xuất. Ngân hàng tổ chức các lớp đào tạo cán bộ tín dụng về khoa học kỹ thuật liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh về pháp luật,... để cán bộ tín dụng có thể trực tiếp tư vấn cho khách hàng các vấn đề pháp lý liên quan đến các hợp đồng sản xuất, kinh doanh, hợp đồng thực hiện dự án khi có nhu cầu. Ngân hàng chủ động phối hợp cùng các ngành khác tìm thị trường cung ứng và thị trường tiêu thụ sản phẩm cho khách hàng. Đồng thời Ngân hàng cũng thực hiện cho hộ sản xuất vay thông qua các Công ty cung ứng vật tư và tổ chức bao tiêu sản phẩm. Đây là hình thức cho vay gián tiếp đến hộ sản xuất của ngân hàng với quy trình tín dụng có cơ cấu ba bên: Ngân hàng, công ty cung ứng vật tư hoặc đơn vị bao tiêu sản phẩm và hộ sản xuất. 3.2.1.6 Ngân hàng đưa ra các sản phẩm khuyến khích Các sản phẩm này phải vừa khuyến khích hộ sản xuất vay vốn vừa khuyến khích hộ trả nợ đúng hạn. Khuyến khích hoàn vốn nhanh: Theo đặc tính này, Ngân hàng định ra một mức lãi suất cao hơn mức lãi suất vay thông thường. Nếu khách hàng trả gốc và lãi đúng hạn hoặc trước hạn thì vào ngày đáo hạn khách hàng đó sẽ được hưởng 20% số lãi mà họ đã thanh toán với Ngân hàng. Yếu tố này thúc đẩy họ thanh toán đúng hạn. Bên cạnh đó đặc tính này tạo ra sự gặp gỡ thường xuyên giữa Ngân hàng và khách hàng và sự giao thiệp thường xuyên này giúp Ngân hàng giám sát và đưa ra giải pháp giải quyết nợ khó đòi có thể xảy ra hoặc hỗ trợ khách hàng trong sản xuất. Cho vay trả góp: Việc thu nợ gốc vào cuối kỳ hạn nợ đã không tạo cho khách hàng thói quen trả nợ, đặc biệt đối với những hộ thu nhập thấp. Vì vậy Ngân hàng đưa ra phuơng thức cho vay trả góp, phương thức này cho phép khách hàng trả nợ gốc làm nhiều lần trong kỳ hạn nợ. Số lần trả nợ gốc phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh và các khoản thu nhập để trả nợ của khách hàng. Tuy nhiên phuơng pháp này có nhược điểm là thời gian giao dịch giữa khách hàng và cán bộ Ngân hàng tăng cao hay chi phí giao dịch tăng. Lãi suất linh hoạt: Ngân hàng định ra nhiều mức lãi suất khác nhau ứng với từng mức tiền vay cụ thể, từng loại hình sản xuất kinh doanh cụ thể để khuyến khích khách hàng vay vốn tập trung vào những mục tiêu phát trỉen kinh tế của đất nước và của địa phương. Kết hợp tín dụng với tiết kiệm: Ngân hàng đưa ra sản phẩm tiết kiệm nhằm khuyến khích hộ sản xuất, đặc biệt là hộ có thu nhập thấp gửi tiền tiết kiệm và vay vốn hoàn trả đúng hạn, ứng với số tiền tiết kiệm, khách hàng được vay với một hạn mức tín dụng có ưu đãi hơn về lãi suất thời hạn. Sản phẩm này vừa giải quyết được vấn đề tài sản thế chấp vừa là một bảo đảm để khách hàng hoàn trả tiền vay đúng hạn, vừa góp phần giúp các hộ sản xuất tiết kiệm tiền nâng cao mức sống, mở rộng sản xuất kinh doanh của họ. 3.2.1.7 Duy trì mối quan hệ lâu dài với khách hàng vay vốn Mối quan hệ giữa Ngân hàng với khách hàng vay vốn là quan hệ hai chiều chặt chẽ. Ngân hàng hỗ trợ về vốn sản xuất kinh doanh cho khách hàng và ngược lại khách hàng vay vốn đem lại nguồn thu chủ yếu cho Ngân hàng. Vì vậy chính sách đối với khách hàng là trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của bất kỳ Ngân hàng thương mại nào. Đối với Ngân hàng No&PTNT huyện Từ liêm thiết lập mối quan hệ lâu dài với hộ sản xuất sẽ đem lại lợi ích. Biết được nhu cầu vay thực tế cũng như chu kỳ sản xuất kinh doanh của họ để có hình thức tài trợ thích hợp đáp ứng nhu cầu vốn. Giảm chi phí để điều tiết về khách hàng trước khi ra quyết định cho vay vì thông tin về khách hàng đã được lưu trữ tại Ngân hàng. Bảo đảm an toàn vốn vay và chất lượng tín dụng món vay vì những khách hàng có quan hệ lâu dài thường kinh doanh có hiệu quả và ý thức trả nợ Ngân hàng tốt từ đó tạo nguồn thu ổn định vững chắc cho Ngân hàng Tuỳ từng đối tượng vay, Ngân hàng có những chính sách thích hợp. Đối với khách hàng vay vốn lần đầu, Nhân viên Ngân hàng phải xoá bỏ tâm lý e ngại ban đầu thông qua sự chủ động giúp đỡ họ giải quyết vướng mắc về thủ tục cho vay, cách thức giải ngân, thu lãi và nợ gốc, tiến hành giải ngân nhanh chóng sau khi xét duyệt cho vay để tạo ra ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh của Ngân hàng. Đối với khách hàng đã quan hệ từ trước có tín nhiệm Ngân hàng có thể ưu đãi về lãi suất cho vay, giảm bớt các điều kiện vay vốn... Mặt khác trong quá trình kinh doanh nếu khách hàng gặp khó khăn chưa trả nợ, Ngân hàng có thể gia hạn nợ hoặc điều chỉnh kỳ hạn trả nợ để họ tiếp tục sản xuất kinh doanh. Các cán bộ Ngân hàng nên thăm hỏi tặng quà nhân dịplễ tết đối với khách hàng vay lớn có tín nhiệm cao để thắt chặt quan hệ. 3.2.2 Gi¶i ph¸p nh»m më réng cho vay hé s¶n xuÊt 3.2.2.1 LËp kÕ ho¹ch cho vay Ho¹t ®éng cho vay hé s¶n xuÊt t¹o ra thu nhËp hµng ®Çu cña Ng©n hµng. Sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo chÊt l­îng c¬ cÊu vèn ®Çu t­ vµ ®­îc ®¶m b¶o khi cã sù lùa chän kh¸ch hµng cÈn thËn. TÊt c¶ nh÷ng ®iÒu nµy n»m trong chÝnh s¸ch cho vay hay kÕ ho¹ch chiÕn l­îc c¸c ho¹t ®éng cho vay cña Ng©n hµng. C¬ cÊu kÕ ho¹ch cã thÓ chia ra 2 phÇn cô thÓ: - X¸c ®Þnh thÞ tr­êng : Lµ ®Ò ra ph­¬ng h­íng cho vay cña Ng©n hµng bao gåm viÖc lùa chän c¸c ngµnh hoÆc ho¹t ®éng kinh tÕ cã ph¸t triÓn phôc vô cã hiÖu qu¶ vµ l©u dµi, h¹n chÕ cho vay ngµnh kÐm hiÖu qu¶. - ThiÕt lËp ®­êng lèi tÝn dông : Lµ x¸c ®Þnh ph­¬ng h­íng chung ph©n bæ c¸c kho¶n cho vay kh¸ch hµng thuéc c¸c nhãm ngµnh. §iÒu nµy gióp Ng©n hµng ph©n bæ mét c¸ch c©n ®èi c¬ cÊu ®Çu t­ nh»m ®¹t ®­îc sù t¨ng tr­ëng bÒn v÷ng trong ngµnh ®­îc tµi trî trong khi vÉn cho phÐp ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng, ph©n t¸n rñi ro cho vay. ViÖc lËp kÕ ho¹ch c¨n cø trªn môc tiªu ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ cña huyÖn còng nh­ ®Þnh h­íng cña ngµnh, ph©n ®Þnh chøc n¨gn râ rµng víi tõng ®¬n vÞ c¬ së. C¸c chi nh¸nh Ng©n hµng cÊp IV cung cÊp d÷ liÖu kinh tÕ x· héi, b¸o c¸o vÒ c¬ cÊu cho vay, ph©n tÝch cung cÇu tÝn dông cña hé s¶n xuÊt t¹i ®Þa bµn ho¹t ®éng. Yªu cÇu ®Æt ra lµ th«ng tin ph¶i ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c, ®Çy ®ñ, kÞp thêi vµ th­êng xuyªn ®­îc cËp nhËt. NHNo huyÖn Tõ Liªm sÏ tæng hîp vµ sµng läc th«ng tin lËp ra kÕ ho¹ch cho vay th­êng xuyªn vµ thêi kú 3 n¨m, 5 n¨m… 3.2.2.2 T¨ng c­êng tiÕp cËn ®Õn tõng hé s¶n xuÊt ViÖc x©y dùng vµ cñng cè m¹ng l­íi Ng©n hµng c¬ së réng kh¾p víi nhiÒu ®iÓm giao dÞch vµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi gióp Ng©n hµng tiÕp xóc gÇn h¬n ®Õn c¸c hé gia ®×nh nh­ng ch­a ®ñ ®Ó c¸c kh¸ch hµng nhá ®Õn víi Ng©n hµng. Mèt sè lý do c¸c hé s¶n xuÊt cßn Ýt tiÕp cËn ®Õn tÝn dông chÝnh thøc (tÝn dông Ng©n hµng) ®· ®­îc tæng kÕt l¹i: ThiÕu th«ng tin bao gåm sù thiÕu quan t©m cña Ng©n hµng, thiÕu mét nÒn v¨n minh Ng©n hµng vµ c¸c ch­¬ng tr×nh tÝn dông. NhiÒu vïng cßn xa víi c¸c ®iÓm giao dÞch cña Ng©n hµng Chi phÝ cho vay cao Yªu cÇu thÕ chÊp ngÆt nghÌo Hå s¬ giÊy tê phøc t¹p Rñi ro trong n«ng nghiÖp cã thÓ dÉn ®Õn kh«ng tr¶ ®­îc nî Do vËy viÖc tiÕp xóc trùc tiÕp víi c¸c hé gia ®×nh ®ãng mét vai trß quan träng trong viÖc më réng tiÕp cËn. Ng©n hµng cÇn mét hÖ thèng th«ng tin, tuyªn truyÒn vÒ lîi Ých khi quan hÖ víi Ng©n hµng còng nh­ gióp ®ì t×m ra v­íng m¾c cña hä ®Ó cïng nhau th¸o gì. §Ó më réng tiÕp cËn ®Õn tõng hé s¶n xuÊt, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn mét sè vÊn ®Ò sau: §èi víi c¸c mãn vay nhá d­íi 5 triÖu ®ång, Ng©n hµng nªn ®¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh cho vay ®Ó ®Èy m¹nh tiÕn ®é më réng kh¶ n¨ng tiÕp cËn. CÇn t¨ng c­êng lùc l­îng thÈm ®Þnh c¸c mãn vay nhá vµ quy tr×nh thÈm ®Þnh còng nªn ®­îc hoµn thiÖn víi nh÷ng thñ tôc riªng ®Ó ®¬n gi¶n ho¸ ho¹t ®éng ph©n tÝch dù ¸n. CÇn so¹n th¶o c¸c b¶ng tham kh¶o nhanh vÒ doanh thu vµ chi phÝ d­íi h×nh thøc mét danh s¸ch kiÓm tra ®èi víi tõng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kh¸c nh­: ch¨n nu«i trång trät…. Khi ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ c«ng viÖc cña c¸n bé tÝn dông, nªn bæ sung thªm m«t tiªu thøc ®ã lµ sè l­îng ng­êi vay do c¸n bé tÝn dông qu¶n lý. C¸n bé tÝn dông kh«ng nªn bÞ b¾t buéc ph¶i ®×nh chØ ho¹t ®éng cho vay cña m×nh trong tr­êng hîp ®· tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy chÕ cho vay trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, xÐt duyÖt vµ theo dâi kho¶n vay. NÕu nh­ c¸n bé tÝn dông ®· tu©n thñ ®Çy ®ñ c¸c quy chÕ cho vay, hä kh«ng nªn bÞ quy tr¸ch nhiÖm ®èi víi nh÷ng rñi ro ®· x¶y ra. Rñi ro c¸c kho¶n vay trong tr­êng hîp ®ã lµ mang tÝnh chÊt thÓ chÕ h¬n lµ rñi ro cña c¸ nh©n c¸n bé tÝn dông 3.2.2.3 §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh cho vay, ph­¬ng thøc cho vay §a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh cho vay, ph­¬ng thøc cho vay, m¹nh d¹n ¸p dông c¸c ph­¬ng thøc cho vay míi khi cã ®iÒu kiÖn. HiÖn nay Ng©n hµng chñ yÕu cho vay theo ph­¬ng thøc tõng lÇn. Ph­¬ng thøc nµy thÝch hîp víi hé vay vèn kh«ng th­êng xuyªn s¶n xuÊt theo mïa vô, chu chuyÓn vèn chËm. Do thñ tôc vay vèn cßn phøc t¹p, cÇn thiÕt giÊy tê g©y khã kh¨n cho kh¸ch hµng th­êng xuyªn. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã vßng quay vèn th­êng xuyªn vµ qu¸ tr×nh vay tr¶ song ph¼ng, cã tÝn nhiÖm trong quan hÖ giao dÞch, Ng©n hµng cã thÓ cho vay theo h¹n møc tÝn dông. Ph­¬ng thøc nµy cã thÓ cho phÐp kh¸ch hµng cã thÓ duy tr× mét h¹n møc tÝn dông trong thêi h¹n nhÊt ®Þnh theo chu kú s¶n xuÊt kinh doanh. Trong p¹hm vi h¹n møc tÝn dông vµ thêi h¹n hiÖu lùc cña hîp ®ång tÝn dông, mçi lÇn rót vèn cho vay kh¸ch hµng chØ ph¶i lËp giÊy nhËn nî tiÒn vay kÌm theo c¸c chøng tõ xin vay phï hîp víi môc ®Ých sö dông vèn trong tr­êng hîp ®ång tÝn dông, tiÕt kiÖm ®­îc nhiÖu thêi gian vµ chi phÝ qu¶n lý hå s¬ kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. VÒ l©u dµi, khi huyÖn cã vïng trång hoa, c©y ¨n qu¶ cã hai vô liÒn kÒ, Ng©n hµng cã thÓ cho vay l­u vô nÕu xÐt thÊy ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt cña hé ®ang cã hiÖu qu¶ vµ l·i mãn vay tr­íc ®· tr¶ ®ñ. Theo ph­¬ng thøc nµy, hé n«ng d©n sau mét chu kú s¶n xuÊt chØ cÇn tr¶ hÕt l·i cã thÓ xin vay l­u vô mµ kh«ng cÇn lµm l¹i thñ tôc vay tõ ®Çu. Cho vay b»ng ph­¬ng thøc nµy gióp c¸c hé s¶n xuÊt cã ®iÒu kiÖn chñ ®éng vÒ vèn, gi¶m chi phÝ giao dÞch, gi¶m c¸c thñ tôc phiÒn hµ vµ g¾n bã ng­êi n«ng d©n víi Ng©n hµng h¬n. 3.3 Giải pháp bổ trợ Bên cạnh việc thực hiện các giải pháp cơ bản nêu trên, Ngân hàng cần có những giải pháp bổ trợ sau 3.3.1 Giải pháp về huy động vốn Với phương châm “đi vay để cho vay” đã thấy đuợc tầm quan trọng của công tác huy động vốn. Do đó vốn huy động phải đáp ứng được hai yêu cầu: §áp ứng cho nhu cầu vốn cho khách hàng vay ở mọi thành phần kinh tế trong đó cần quan tâm hơn đến hộ sản xuất, khách hàng trọng tâm của Ngân hàng nông nghiệp, đặc biệt là vốn trung dài hạn để đầu tư và phát triển chiều sâu. Cần giảm chi phí huy động nhằm tăng chênh lệch giữa lãi suất đầu ra và lãi suất đầu vào. Khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng vì mục đích an toàn có thu nhập đồng thời thuận tiện khi sử dụng . Việc đánh giá mục đích nào quan trọng tuỳ thuộc vào từng đối tượng gửi tiền. Đa số trong các khoản tiền gửi có kỳ hạn thì các khoản tiền gửi từ dân cư luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động vớimục đích chính là an toàn và có thêm thu nhập. Do đó Ngân hàng cần có biện pháp kích thích đoạn thị trường này. Để giải quyết tốt hoạt động huy động vốn ngân hàng cần thiết thực hiện các giải pháp sau: Mở rộng và đa dạng hoá các hình thức huy động v ốn, chủ yếu là huy động vốn tại chỗ, thực hiện mô hình người vay vốn lúc này là người cung ứng vốn lúc khác nhằm làm cho đồng vốn được vận động liên tục mang lại hiệu quả tối đa của đồng vốn trong các doanh nghiệp và hộ dân cư. Ngân hàng nên đưa ra nhiều hình thức tiết kiệm cókỳ hạn với lãi suất tiết kiệm được vận dụng năng động phù hợp với diễn biến thị trường trong từng thời kỳ như lãi suất trả trước, tiền gửi có khuyến khích kèm theo những sản phẩm khuyến khích tiết kiệm. Ngân hàng cần thiết và áp dụng hình thức tài khoản tiền gửi không kỳ hạn với nhiều mức lãi suất khác nhau tuỳ thuộc vào số dư trên tài khoản, sản phẩm này sẽ kết hợp được nhiều điểm lợi như khả năng rút tiền dễ dàng ( không kỳ hạn) mức lãi suất tăng dần có tính hấp dẫn cao ( không quy định số dư tối thiểu) Ngân hàng cần có sản phẩm tiết kiệm nhằm huy động các món tiền gửi nhỏ. Sản phẩm này có đặc tính khuyến khích hộ nghèo có thu nhập thấp gửi tiết kiệm từ đó giúp họ tăng vốn sản xuất mở rộng sản xuất kinh doanh. Ngân hàng tích cực xây dựng củng cố mạng lưới ngân hàng lưu động và Ngân hàng liên xã tiếp cận gần dân, sát dân tăng thời gian giao dịch với khách hàng. Ngân hàng phải chú trọng đến chất lượng dịch vụ cung cấp cho khách hàng. Bởi vì yếu tố cạnh tranh về giá bị hạn chế, các Ngân hàng rất khó nâng hơn nữa lãi suất tiền gửi vì chênh lệch lãi suất đầu vào và đầu ra hiện tại rất nhỏ (0.3%) Ngân hàng cần thực hiện theo hưóng: + Năng cao năng lực của nhân viên giao dịch trực tiếp với khách hàng, những ngưòi được coi là bộ mặt ngân hàng. Họ giữ vai trò quan trọng trong việc tạo ra những dịch vụ Ngân hàng có chất lượng cao. Sự tham gia của họ thể hiện ở sự giao tiếp nhằm tạo ấn tượng tốt đẹp về hình ảnh Ngân hàng sự tự tin và tính chuyên nghiệp trong nhận biết ý muốn của khách hàng xử lý thành thạo nhanh chóng các thủ tục dịch vụ chủ động đề nghị giúp đỡ những khó khăn vướng mắc có thể phát sinh từ phía khách hàng. + Tăng cường trang thiết bị phương tiện vật chất thiết bị Ngân hàng nhanh chónh chính xác giảm các thủ tục thao tác thủ công. Sự tham gia của các vật chất hiện đại sẽ nâng cao chất lượng phục vụ tạo ra bầu không khí tin cậy đối với khách hàng, thể hiện tính chuyên nghiệp cao của hoạt động Ngân hàng từ đó nâng cao uy tín của Ngân hàng. 3.3.2 Giải pháp về công tác cán bộ Con người vẫn là yếu tố quan trọng nhất quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng, cũng như trong việc nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng. Nghiệp vụ Ngân hàng càng phát triển đòi hỏi chất lượng nhân sự ngày càng cao. Để giải quyết vấn đề này, Ngân hàng cần xây dựng được đội ngũ cán bộ nói chung cũng như đội ngũ cán bộ tín dụng nói riêng đủ mạnh cả về số lượng và chất lượng. Về chất lượng: Đào tạo bồi dưỡng thường xuyên chuyên môn nghiệpvụ cũng như kiến thức kinh tế pháp luật cho Nhân viên Ngân hàng đặc biệt là cán bộ tín dụng để họ có đủ năng lực phẩm chất đạo đức đảm đương tốt công việc được giao. Khi tuyển dụng hoặc tăng cường cán bộ tín dụng cần chú trọng những cán bộ có trình độ đại học, có năng lực có trình độ chuyên môn am hiểu nhiều lĩnh vực kinh tế khoa học để có thể thẩm định phân tích đánh gia các dự án, phương án được chính xác hơn giảm thiểu rủi ro. Bố trí sử dụng nguồn nhân lực hợp lý. Việc bố trí sử dụng đội ngũ cán bộ giữ vị trí rất quan trọng trong quản lý Ngân hàng. Một khi nguồn nhân lực được sử dụng đúng đắn và hợp lý sẽ tạo điều kiện cho từng cán bộ phát huy hết năng lực của mình từ đó nâng cao chất lượng tín dụng . Muốn làm tốt việc này trước hết ban lãnh đạo phải đánh giá chính xác trình độ năng lực mỗi người làm cơ sở bố trí đúng người đúng việc. Mặt khác cần lưu ý đến tinh thần ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ đối với công việc được giao và tiếp thu những nguyện vọng ý kiến phản hồi từ mỗi người để ra quyết định một cách chính xác. Ngân hàng tiếp tục tăng số lượng cán bộ tín dụng giảm cán bộ hành chính để giảm chi phí quản lý và giảm áp lực quá tải đối với cán bộ tín dụng hiện tại. Ngân hàng cần có chính sách ưu đãi thông qua thu nhập, chế độ đãi ngộ phù hợp với cường độ, thời gian lao động và trách nhiêm nặng nề mà họ đảm nhiệm. Về số lượng: phải đảm bảo cơ số theo quy định của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng No&PTNT VN . Số lượng cán bộ tín dụng phải chiếm 50% tổng số cán bộ trở lên. Hiện nay số lượng cán bộ tín dụng tại Ngân hàng No&PTNT Từ Liêm đã đạt khoảng 50% tổng số cán bộ như vậy có thể coi là đạt yêu cầu ngân hàng cần duy trì được tỷ trọng trên. 3.4 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với hộ sản xuất của Ngân hàng No&PTNT Từ Liêm Qua thực trạng của tín dụng đối với hộ sản xuất ở Ngân hàng No&PTNT Từ Liêm để nâng cao chất lượng hoạt động trên em xin nêu một số kiến nghị sau: 3.4.1 Kiến nghị với Nhµ n­íc Nhµ n­íc cã chÝnh s¸ch ®Çu t­ cho n«ng nghiÖp. Nhµ n­íc t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch nµy, Nhµ n­íc cÇn cã mét hÖ thèng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn n«ng nghiÖp ë tÇm quèc gia. HÖ thèng chÝnh s¸ch bao gåm c¸c chÝnh s¸ch: ChÝnh s¸ch tµi chÝnh - tiÒn tÖ : ChÝnh phñ cÇn khuyÕn khÝch sù c¹nh tranh trong ho¹t ®éng cung cÊp dÞch vô n«ng th«n qua ®ã n©ng cao chÊt l­îng cña dÞch vô nµy. SÏ cã nhiÒu ch­¬ng t×nh tiÕt kiÖm vµ tÝn dông ®­îc chuyÓn ®æi thµnh hîp t¸c x· tÝn dông h¬n nÕu nh­ c¸c thñ tôc ®¨ng ký ho¹t ®éng ®­îc ®¬n gi¶n ho¸ vµ møc vèn ph¸p ®Þnh cÇn thiÕt ®­îc h¹ thÊp h¬n n÷a. ChÝnh phñ nªn ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nh»m t¨ng c­êng n©ng cao chÊt l­îng cña c«ng t¸c ®µo t¹o ®èi víi khu vùc dÞch vô tµi chÝnh n«ng th«n. C¸c biÖn ph¸p ®ã cã thÓ bao gåm viÖc ph©n bæ theo mét tû lÖ phÇn tr¨m tèi thiÓu ®· ®­îc x¸c ®Þnh tr­íc trong tæng chi phÝ cho ng©n s¸ch ®µo t¹o. ViÖc chia sÎ chi phÝ gi÷a ChÝnh phñ vµ c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh sÏ ®Èy nhanh qu¸ tr×nh thùc hiÖn. ChÝnh s¸ch b¶o hiÓm vµ trî gi¸ Trî gi¸ ®Çu vµo : Nhµ n­íc nªn cã trî gi¸ ®Ó khuyÕn khÝch n«ng d©n ¸p dông KHKT míi hoÆc tµi trî cho c¸c doanh nghiÖp nhËp khÈu vËt t­, thiÕt bÞ, ph©n bãn, thuèc trõ s©u ®Ó b¸n cho hé s¶n xuÊt víi gi¸ c¶ æn ®Þnh. Trî gi¸ ®Çu ra : S¶n phÈm n«ng nghiÖp mang tÝnh chÊt thêi vô, viÖc tiªu thô s¶n phÈm th­êng gÆp khã kh¨n. Nhµ n­íc cÇn gia t¨ng quü b×nh æn gi¸ c¶, bï ®¾p cho n«ng d©n ®¶m b¶o kh«ng bÞ rít gi¸, g©y thua lç. HoÆc Nhµ n­íc trî gi¸ cho c¸c ®¬n vÞ thu mua s¶n phÈm cña ng­êi n«ng d©n khi kÕt thóc mïa vô. ChÝnh phñ b¶o hiÓm mïa mµng vµ bao tiªu s¶n phÈm : S¶n xuÊt n«ng nghiÖp phô thuéc rÊt nhiÒu vµo ®iÒu kiÖn tù nhiªn, th­êng xuyªn gÆp rñi do thiªn tai. Nhµ n­íc cÇn giµnh mét phÇn ng©n s¸ch ®Ó tæ chøc c«ng t¸c b¶o vÖ mïa mµng cho n«ng d©n th«ng qua c¸c tæ chøc b¶o hiÓm. Nh­ng muèn lµm ®­îc nh­ thÕ th× c¸c tæ chøc b¶o hiÓm ph¶i ®­îc thµnh lËp vµ tæ chøc ho¹t ®éng theo quy ®Þnh cña Nhµ n­íc. §«i ngò c¸n bé ho¹t ®éng ph¶i cã chuyªn m«n cã n¨ng lùc tËn tuþ víi c«ng viÖc vµ nh¹y bÐn víi c¸c t×nh huèng x¶y ra. Theo kinh nghiÖm cña mét sè n­íc trªn thÕ giíi nÕu c«ng t¸c b¶o hiÓm ®­îc tæ chøc tèt sÏ thu ®­îc kÕt qu¶ ca« cho ng­êi b¶o hiÓm vµ ng­êi ®­îc b¶o hiÓm. ë ViÖt Nam, nÕu lµm tèt c«ng t¸c b¶o hiÓm mïa mµng sÏ t¸c ®éng tÝch cùc ®Õn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. N«ng d©n an t©m bá vèn ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt. ChÝnh s¸ch ruéng ®Êt Trong thêi gian sö dông ®Êt ®ai hé n«ng d©n ®­îc h­ëng 5 quyÒn : chuyÓn ®æi, chuyÓn nh­îng, cho thuª thõa kÕ vµ thÕ chÊp quyÒn sö dông ( §iÒu 3 kho¶n 2 LuËt ®Êt ®ai ngµy 24 th¸ng 07 n¨m 1993) song ch­a ®­îc thÓ chÕ ho¸ thµnh v¨n b¶n ph¸p quy d­íi luËt. Nhµ n­íc cÇn x©y dùng v¨n b¶n thÓ chÕ ho¸ 5 quyÒn cña ng­êi sö dông ®Êt theo luËt. Cã chÕ ®é cô thÓ khuyÕn khÝch ng­êi cã ®Êt ®µu t­ c¶i t¹o ruéng vµ tù nguyÖn chuyÓn ®æi tÝch tô ®Êt. Nhµ n­íc cÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt. §©y còng lµ m«t khã kh¨n cho quan hÖ vay vèn cña n«ng d©n ®èi víi Ng©n hµng khi Ng©n hµng cho vay thÕ chÊp tµi s¶n ®èi víi nh÷ng hé vay trªn 10 triÖu ®ång. ChÝnh s¸ch th­¬ng m¹i ChÝnh phñ nªn xem xÐt viÖc c«ng nhËn vÒ t­ c¸ch ph¸p lý cho c¸c tæ, nhãm tÝn chÊp vay vèn gióp Ng©n hµng thuËn lîi h¬n trong qu¸ tr×nh cho vay nh»m ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông. C¸c hé lµm kinh tÕ quy m« lín, s¶n xuÊt s¶n phÈm hµng ho¸ ®ang xuÊt hiÖn ngµy cµng nhiÒu t¹o ra ®éng lùc thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph©n c«ng lao ®éng, t¨ng s¶n phÈm hµng ho¸. VÒ vèn kinh doanh cña c¸c hé nµy chñ yÕu lµ vèn tù lùc nh­ng nhu cÇu vèn bæ sung lµ phæ biÕn, nhÊt lµ vèn trung – dµi h¹n. Nh­ng khã kh¨n chÝnh ®èi víi c¸c hé nµy khi vay vèn Ng©n hµng lµ vÊn ®Ò thÕ chÊp tµi s¶n. NÕu tÝnh gi¸ trÞ ®Êt sö dông ®­îc giao ®Ó thÕ chÊp th× møc vèn ®­îc vay kh«ng ®ñ chi phÝ v× l·i suÊt ®Çu t­ ban ®Çu kh¸ cao. §iÒu nµy th­êng gÆp ë c¸c hé vay vèn trång c©y ¨n qu¶, c©y c«ng nghiÖp. NÕu tÝnh gi¸ trÞ tµi s¶n trªn ®Êt, vÝ dô gi¸ trÞ v­ên c©y ¨n ®Ó thÕ chÊp, th× c¨n cø ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n vµ c¬ quan x¸c nhËn Nhµ n­íc ch­a cã quy ®Þnh cô thÓ. Nhµ n­íc cÇn xem xÐt miÔn thuÕ trong vµi n¨m tíi cho c¸c Ng©n hµng ho¹t ®éng trong lÜnh vùc n«ng nghiÖp, n«ng th«n, cÊp ®ñ kÞp thêi c¸c kho¶n nî khoanh hµng n¨m ®· ®­îc x¸c ®Þnh. Cã nh­ vËy hÖ thèng NHNo míi cã ®ñ vèn cÇn thiÕt ®Ó tån t¹i vµ t¨ng tr­ëng quy m« ho¹t ®éng. Ng©n hµng Nhµ n­íc sö dông c¸c c«ng cô ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®iÒu tiÕt thu nhËp tho¶ ®¸ng cho hÖ thèng NHNo nh­ vÊn ®Ò dù tr÷ b¾t buéc, l·i suÊt t¸i cÊp vèn, nguån vèn tÝn dông ­u ®·i ®Ó t¹o thªm thu nhËp cho NHNo. 3.4.2 KiÕn nghÞ víi NHNN NHNN nªn níi láng chÝnh s¸ch l·I suÊt ®Ó ®¶m b¶o r»ng c¸c ®Þnh chÕ tµI chÝnh n«ng th«n cã ®ñ kh¶ n¨ng trang tr¶I tÊt c¶ c¸c chi phÝ bao gåm chi phÝ vèn theo gi¸ thÞ tr­êng, chi phÝ ho¹t ®éng l¹m ph¸t chi phÝ bï ®¾p nh÷ng kho¶n mÊt vèn ®ång thêi ®¶m b¶o mét møc lîi nhuËn hîp lý. NHNN sö dông c¸c c«ng cô ®iÒu hµnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®iÒu tiÕt thu nhËp tho¶ ®¸ng cho hÖ thèng NHNo nh­ vÊn ®Ò dù tr÷ b¾t buéc l·I suÊt t¸I cÊp vèn, nguån vèn tÝn dông ­u ®·I ®Ó t¹o thªm thu nhËp cho Ng©n hµng. 3.4.3 Kiến nghị với Ngân hàng No&PTNT Việt Nam Theo quy định hiện hành các hộ nông dân được giao đất sử dụng lâu dài khi vay trên 10 triệu đồng phải thế chấp quyền sử dụng đất nông nghiệp. Tuy nhiên điều này chỉ có gía trị trên lý thuyết vì trên thực tế khi người vay không trả được nợ thì tài sản là đất nông nghiệp rất khó phát mại và gần như là không thể được. Mặt khác nông dân được giao đất với thời hạn rất dài thường là trên 20 năm. Do vậy nếu bị Ngân hàng phát mại thì sẽ kiếm sống như thế nào khi mà sản xuất chủ yếu là nông nghiệp, sản xuất phi nông nghiệp còn rất hạn chế gây hậu quả nặng nề về mặt xã hội. Vì vậy Ngân hàng No&PTNT VN cần tìm một hình thức bảo đảm có khả năng thực thi cao nhằm hỗ trợ công tác cho vay của Ngân hàng cũng như việc sản xuất của hộ nông dân. NHNo & PTNT cÇn tnghiªn cøu, tæng kÕt vµ c¶i tiÕn cho phï hîp h¬n vÒ c¬ chÕ cho vay qua tæ, nhãm, c¬ chÕ gi¶i ng©n, thu nî, m« h×nh tæ chøc cho vay l­u ®éng, x¸c ®Þnh râ h×nh thøc cho vay trang tr¹i ®Ó nh©n réng c¸c m« h×nh cã hiÖu qu¶, t¹o thµnh hµnh lang ph¸p lý râ rµng, chÆt chÏ, thuËn lîi cho më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi hé s¶n xuÊt. Ngân hàng No&PTNT VN nên trao quyền tự chủ ở mức cao hơn nữa cho các chi nhánh NHNo tỉnh trong việc quyết định cơ cấu kỳ hạn nợ.... các sản phẩm tiết kiệm và tín dung mới. 3.4.4 KiÕn nghÞ víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng Trong nh÷ng n¨m tíi, huyÖn Tõ Liªm ph¶i x©y dùng c¸c vïng kinh tÕ ph¸t triÓn c©y con lµm tiÒn ®Ò cho giai ®o¹n ®Çu t­ tiÕp theo, v× kh«ng cã quy ho¹ch th× kh«ng thÓ ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. Khi nãi ®Õn vèn th× thiÕu nhiÒu nh­ng yªu cÇu tÝnh nhu cÇu vèn cô thÓ vµ ph­¬ng ¸n hay dù ¸n vay vèn th× l¹i kh«ng x¸c ®Þnh ®­îc. HuyÖn x©y dùng c¸c vïng trång hoa, trång c©y ¨n qu¶; vïng ch¨n nu«i gia sóc, gia cÇm, l¬n h­íng n¹c, bß s÷a, chÕ biÕn n«ng s¶n…X©y dùng hÖ thèng khÐp kÝn kh©u nguyªn liÖu, s¶n xuÊt chÕ biÕn vµ tiªu thô s¶n phÈm. HiÖn ®¹i ho¸ c¬ së h¹ tÇng n«ng th«n, tr­íc m¾t x©y dùng c¸c c«ng tr×nh thuû n«ng phôc vô t­íi tiªu cho c©y trång, c¬ giíi ho¸ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp. §©y lµ vÊn ®Ò cÇn thiÕt ®¶m b¶o x©y dùng nÒn n«ng nghiÖp hµng ho¸, n©ng cao n©ng suÊt, chÊt l­îng c©y trång vËt nu«i. Trªn c¬ së c¸c quy ho¹ch kinh tÕ theo vïng, ngµnh nghÒ, c©y con, huyÖn chØ ®¹o c¸c ngµnh chøc n¨ng x©y dùng c¸c dù ¸n kh¶ thi ®Ó gióp NHNo tiÕp cËn vµ thÈm ®Þnh ®Ó më réng cho vay theo dù ¸n phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ ®Þa ph­¬ng. KÕt luËn Trong giai ®o¹n hiÖn nay, xu h­íng toµn cÇu ho¸ ®ang ®Æt ra th¸ch thøc vµ c¶ nh÷ng c¬ héi míi cho ViÖt Nam trªn con ®­êng ph¸t triÓn cña m×nh. Nªn con ®­êng ph¸t triÓn duy nhÊt cho chóng ta lµ ph¶i t¨ng c­êng hîp t¸c quèc tÕ, héi nhËp víi nÒn kinh tÕ thÕ giíi ®ång thêi ph¸t huy néi lùc cña nÒn kinh tÕ. HÖ thèng Ng©n Hµng Nhµ n­íc cã vai trß rÊt to lín trong viÖc t¹o cÇu nèi, huy ®éng vèn phôc vô ph¸t triÓn ®Êt n­íc, cung cÊp c¸c dÞch vô cho vay, thanh to¸n….®Èy nhanh qu¸ tr×nh céng nghiÖp ho¸. Trong ®ã NHNo & PTNT lµ mét trong c¸c ®¬n vÞ cã nhiÒu thµnh tÝch trong ®ãng gãp ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ vµ kinh doanh hiÖu qu¶, t¹o ®­îc niÒm tin tèt ®èi víi kh¸ch hµng ®Æc biÖt trong c«ng t¸c tÝn dông. Tuy nhiªn, trong nh÷ng n¨m qua tuy ®¹t ®­îc kÕt qu¶ tèt nh­ng vÉn cßn tån t¹i mét sè bÊt cËp. NhËn cßn nh÷ng tån t¹i cña chi nh¸nh NHNo & PTNN Tõ Liªm nªn em ®· m¹nh d¹n ®­a ra nh÷ng kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng©n hµng ®èi víi hé s¶n xuÊt. Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu, thùc tËp t¹i Ng©n Hµng do cßn bÞ h¹n chÕ vÒ kiÕn thøc vµ kinh nghiÖm nªn kh«ng thÓ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt. Em rÊt mong nhËn ®­îc ý kiÕn ®ãng gãp cña thÇy c«, c¸c anh chÞ t¹i chi nh¸nh. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Hµ néi, ngµy 31 th¸ng 07 n¨m 2008 Sinh viªn NguyÔn thanh ch©m NHẬN XÉT ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… Hà Nội, ngày ……. tháng …… năm 2008 Tµi liÖu tham kh¶o: 1. HÖ thèng ho¸ c¸c v¨n b¶n ®Þnh chÕ cña Ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam. 2. B¸o c¸o tµi chÝnh n¨m 2007 cña Ng©n hµng No&PTNT Tõ Liªm 3. B¸o c¸o kÕ ho¹ch thùc hiÖn n¨m 2007 cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT Tõ Liªm. 4. C¸c v¨n b¶n cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông trong hÖ thèng Ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam.