Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam

vay phï hîp víi ®Æc ®iÓm, tÝnh chÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng sÏ gióp Ng©n hµng dÔ dµng, thuËn tiÖn h¬n trong viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t vµ thu håi vèn vay. Qua ®ã, gióp cho hiÖu qu¶ kinh doanh cña kh¸ch hµng còng nh­ Ng©n hµng ®­îc tèt h¬n, mèi quan hÖ gi÷a hai bªn ®­îc cñng cè, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. 3.1.5. Më réng theo h×nh thøc cho vay. Theo h×nh thøc cho vay, Ng©n hµng cã thÓ cho kh¸ch hµng vay cã b¶o ®¶m hoÆc kh«ng b¶o ®¶m. Th«ng th­êng khi vay Ng©n hµng, kh¸ch hµng thuéc khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp ®¶m b¶o. MÆc dï vËy, Ng©n hµng cã b¶o ®¶m hay kh«ng cã b¶o ®¶m. ViÖc cho vay cã thÓ ®­îc ®¶m b¶o b»ng tµi s¶n cña ng­êi vay, b»ng b¶o l·nh cña bªn thø ba hoÆc b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ chÝnh vèn vay. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi hoÆc cã ®é tin cËy kh«ng cao, viÖc b¾t buéc ph¶i cã biÖn ph¸p b¶o ®¶m lµ cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng ng©n hµng ®­îc an toµn. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng cã thÓ cho vay kh«ng cÇn c¸c biÖn ph¸p ®¶m b¶o. H×nh thøc cho vay nµy ®­îc ¸p dông ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, cã ho¹t ®éng kinh doanh tèt, cã uy tÝn víi ng©n hµng. Ngoµi ra, ng©n hµng còng cã thÓ tµi trî cho kh¸ch hµng th«ng qua viÖc më L/C tr¶ chËm cho ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu hoÆc cho kh¸ch hµng vay th«ng qua viÖc mua l¹i c¸c chøng tõ cã gi¸ trong thêi h¹n thanh to¸n, bao gåm viÖc chiÕt khÊu c¸c lo¹i th­¬ng phiÕu vµ mua l¹i c¸c kho¶n nî cña doanh nghiÖp. 3.1.6. §¶m b¶o an toµn vèn - mét yªu cÇu trong c«ng t¸c më réng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Dï më réng cho vay theo h­íng nµo, yªu cÇu ®¶m b¶o an toµn vèn cña ng©n hµng lu«n ®Æt lªn hµng ®Çu, bëi lÏ nguån vèn mµ ng©n hµng cho kh¸ch hµng vay, lµ kho¶n tiÒn göi mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc. Do ®ã, ng©n hµng cã tr¸ch nhiÖm b¶o toµn vµ hoµn tr¶ l¹i cho ng­êi göi. §Æc biÖt, khi cho kinh tÕ ngoµi quèc doanh vay ®é rñi ro cña kho¶n vèn lµ cao h¬n so víi khu vùc kinh tÕ Nhµ n­íc. Thùc tÕ, mçi ng©n hµng cã nh÷ng biÖn ph¸p riªng ®Ó b¶o toµn nh÷ng nguån vèn cña m×nh. Cã ng©n hµng chó träng kh©u thÈm ®Þnh dù ¸n, cã ng©n hµng l¹i thùc hiÖn tèt kh©u gi¸m s¸t sau khi cho vay. Nh­ng nh×n chung, viÖc tu©n thñ quy tr×nh tÝn dông mét c¸ch chÆt chÏ, thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch tÝn dông sÏ gióp ng©n hµng võa më réng ho¹t ®éng cho vay ®ång thêi vÉn ®¶m b¶o chÊt l­îng cña kho¶n vay. Do vËy, lîi Ých cña c¶ kh¸ch hµng, ng©n hµng vµ x· héi ®Òu ®­îc ®¶m b¶o. 3.2. §Þnh h­íng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh cña së giao dÞch I – NH§T & PTVN. §èi víi NHTM, viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc cÊp b¸ch bëi Ng©n hµng kh«ng chØ t¨ng c­êng cung øng vèn ®¸p øng cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ mµ cßn lµ vÊn ®Ò quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña b¶n th©n Ng©n hµng. Do vËy, bÊt cø mét Ng©n hµng nµo còng ®Òu cè g¾ng t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Tuú theo ®Æc ®iÓm riªng cña tõng Ng©n hµng, môc tiªu theo ®uæi riªng vµ t×nh h×nh ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thêi kú ®ã mµ mçi Ng©n hµng cã quan ®iÓm vÒ më réng tÝn dông riªng vµ cè g¾ng t×m ra gi¶i ph¸p thÝch hîp cho m×nh. §èi víi SGD NH§T&PTVN môc tiªu xuyªn suèt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña SGD lµ: hiÖu qu¶ kh¸ch hµng lµ ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng. V× vËy, quan ®iÓm n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh cña SGD lµ: -CÇn h­íng tËp trung vµo c¸c kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh lµm ¨n cã hiÖu qu¶, phï hîp víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc còng nh­ ®Æc thï kinh tÕ trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Nh­ng viÖc më réng tÝn dông kh«ng cã nghÜa lµ më réng mét c¸ch trµn lan mµ ph¶i n»m trong kh¶ n¨ng qu¶n lý vµ kiÓm so¸t cña SGD. V× vËy, nÕu Ng©n hµng chØ ch¹y theo khèi l­îng tÝn dông cung cÊp cho khu vùc nµy mµ kh«ng quan t©m ®Õn kh¶ n¨ng kiÓm so¸t cña Ng©n hµng th× chÊt l­îng tÝn dông gi¶m sót, nî khã ®ßi t¨ng lµ mét ®iÒu tÊt yÕu. - §¶m b¶o nhu cÇu vµ lîi Ých cña kh¸ch hµng, lîi nhuËn vµ an toµn cho Ng©n hµng ®ång thêi ph¶i ®óng ph¸p luËt vµ phï hîp víi tèc ®é t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ. SGD sÏ ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo hai h×nh thøc: - Ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó tiÕp cËn: + Kh¸ch hµng thuäc kinh tÕ ngoµi quèc doanh + Kh¸ch hµng thuéc kinh tÕ nhµ n­íc + Kh¸ch hµng thuéc lo¹i h×nh liªn doanh, cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi... - Ph©n lo¹i theo dù ¸n: TËp trung vµo nh÷ng dù ¸n vµ ph­¬ng ¸n kinh doanh cã hiÖu qu¶ víi bÊt cø thµnh phÇn kinh tÕ nµo ®Ó tiÕp cËn. SGD ®· h×nh thµnh mét phßng tÝn dông "chuyªn m«n ho¸" cho kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Phßng nµy sÏ chuyªn s©u vÒ tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy vµ sÏ lµ c¬ së nghiªn cøu, tiÕp cËn vµ më réng tÝn dông trong thêi gian tíi. Môc tiªu ®Õn n¨m 2005 sÏ ®¹t ®­îc vµ nh÷ng n¨m tiÕp theo: D­ nî 42% cho KTQD vµ 58% cho KTNQD. Tæng d­ nî: t»ng tr­ëng tÝn dông toµn hÖ thèngtèi ®a 19% Nî qu¸ h¹n <4% (theo tiªu chuÈn vÒ nî qu¸ h¹n theo QuyÕt ®Þnh 1627/2001/Q§-NHNN ch­a söa ®æi) Chªnh lÖch l·i suÊt ®Çu vµo v¶ ®Çu ra : tèi thiÓu lµ 2,8% L·i treo gi¶m 50%. Trong ®ã : miÔn gi¶m l·i theo c¸c quy ®Þnh hiÖn hµnh kho¶ng 30%, tËn thu kho¶ng 20%. §èi víi d­ nî vay th­¬ng m¹i míi ph¸t sinh ph¶i thu l·i ®óng kú h¹n. §æi míi nhËn thøc vµ m¹nh d¹n cho vay kh¸ch hµng kh«ng kÓ thµnh phÇn kinh tÕ nµo vµ chØ tiªu bao nhiªu nh­ng ®Þnh h­íng vµ nhiÖm vô cho mçi c¸n bé tÝn dông trong 6 th¸ng ph¶i cã mét kh¸ch hµng míi. Tr­íc ®©y, SGD ch­a coi hä lµ ®èi t­îng kh¸ch hµng chÝnh nh­ng hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai SGD sÏ coi kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ ®èi t­îng kh¸ch hµng chñ yÕu cña m×nh vµ th«ng qua tÝn dông Ng©n hµng sÏ thóc ®Èy thµnh phÇn kinh tÕ nµy ngµy cµng ph¸t triÓn. 3.3.Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh t¹i SGD I – NH§T & PTVN. Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ cßn ®ang trong giai ®o¹n s¾p xÕp l¹i, hµnh lang ph¸p lý cßn ch­a ®ång bé, sù c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c NHTM trªn ®Þa bµn v.v... th× t×nh tr¹ng giµnh giËt kh¸ch hµng lµ kh«ng tr¸nh khái ,viÖc cè t×nh h¹ thÊp ®iÒu kiÖn tÝn dông lµm nguy c¬ rñi ro ho¹t ®éng tÝn dông sÏ rÊt cao.Kinh tÕ ngoµi quèc doanh còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt Êy.§Ó cñng cè vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®«Ý víi thµnh phÇn nµy t¹i SGD, em xin m¹nh d¹n ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p chÝnh sau: 3.3.1.N©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, huy ®éng vèn vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶. Nguån vèn ®iÒu lÖ hiÖn nay cña SGDI lµ qu¸ nhá so víi yªu cÇu ®ßi hái.®Ó ®¶m b¶o cã ®ñ kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®øng v÷ng trong c¹nh tranh,SGD cÇn n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh b»ng viÖc n©ng cao nguån vèn tù cã b»ng nguån vèn hç trî cña ChÝnh phñ vµ NHNN. Cô thÓ lµ ®Ò nghÞ Nhµ n­íc,ChÝnh phñ,NHNN,BTC cÊp bæ xung vèn ®iÒu lÖ. V× phôc vô chñ yÕu cho qóa tr×nh CNH-H§H ®Êt n­íc nªn ph¶i lu«n coi t¹o vèn lµ kh©u më ®­êng, t¹o mÆt b»ng vèn v÷ng ch¾c ngµy cµng t¨ng tr­ëng,viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc,c¸c biÖn ph¸p,c¸c kªnh huy ®éng vèn tõ mäi nguån trong vµ ngoµi n­íc.V× vËy cÇn ph¸t huy lîi thÕ ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ó huy ®éng vèn. 3.3.2. N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh khi cho vay ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh ViÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ cÇn thiÕt ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña SGD bëi vÊn ®Ò chÊt l­îng tÝn dông míi cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña SGD. NÕu SGD gia t¨ng khèi l­îng tÝn dông mµ kh«ng quan t©m ®Õn chÊt l­îng tÝn dông th× ch¼ng kh¸c nµo cho vay mµ kh«ng thu håi nî. ChÊt l­îng tÝn dông lµ kÕt qu¶ c¸c kho¶n tÝn dông ®­îc thùc hiÖn trän vÑn, ng­êi vay thùc hiÖn ®óng c¸c cam kÕt vay tiÒn, SGD thu ®­îc gèc vµ l·i ®óng h¹n. Trªn thùc tÕ trong quan hÖ tÝn dông th× quyÒn cho vay thùc tÕ lµ ë SGD, quyÒn tr¶ nî thùc tÕ lµ ë ng­êi vay. Do ®ã, khi SGD ®· quyÕt ®Þnh vµ kho¶n vay ®· ®­îc thùc hiÖn th× viÖc thu håi vèn l¹i phô thuéc vµo ng­êi vay hay nãi ®óng h¬n lµ phô thuéc vµo chÝnh kÕt qu¶ sö dông vèn vay. Nh­ vËy, trong quan hÖ tÝn dông, viÖc cho vay hoµn toµn ®¬n gi¶n v× nã phô thuéc vµo quyÒn quyÕt ®Þnh cña SGD cßn viÖc thu håi nî sÏ lµ khã kh¨n v× nã phô thuéc vµo th¸i ®é vµ kh¶ n¨ng thùc hiÖn c¸c cam kÕt nghÜa vô tr¶ nî cña ng­êi vay. V× vËy, thÈm ®Þnh khi cho vay lµ rÊt quan träng, ®ßi hái c¸n bé SGD ph¶i tu©n thñ c¸c nguyªn t¾c, néi dung c¬ b¶n cña viÖc ph©n tÝch thÈm ®Þnh khi cho vay. -ThÈm ®Þnh t­ c¸ch ph¸p lý vµ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng -ThÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng Ph©n tÝch tÝnh c¸ch vµ uy tÝn cña kh¸ch hµng 3.3.3.§æi míi chÝnh s¸ch tÝn dông 3.3.3.1 §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc vÒ l·i suÊt SGD còng nh­ c¸c NHTM kh¸c, cho vay dùa vµo huy ®éng vèn, do ®ã kh«ng thÓ t¨ng quy m« tÝn dông cho nÒn kinh tÕ nÕu c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Ng©n hµng kh«ng ®­îc c¶i thiÖn. Víi c¬ chÕ l·i suÊt hîp lý sÏ lµ mét c¬ héi ®Ó huy ®éng nguån vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc kinh tÕ, kÝch thÝch s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸ ph¸t triÓn. Sö dông tèt c«ng cô l·i suÊt trªn c¬ së SGD h¹n chÕ tèi ®a c¸c chi phÝ kh«ng cÇn thiÕt ®Ó h¹ thÊp l·i suÊt ®Çu vµo nh»m t¨ng tr­ëng tÝn dông. Bªn c¹nh ®ã, cÇn cã c¸c c«ng cô huy ®éng vèn hiÖu qu¶ h¬n nh­ t¨ng l·i suÊt ®Çu vµo, nghiÖp vô ho¸n ®æi l·i suÊt SWAP - ChÝnh s¸ch l·i suÊt ph¶i linh ho¹t theo ®èi t­îng vay vèn. Trªn thùc tÕ, l·i suÊt mµ SGD ¸p dông cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh th­êng cao h¬n c¸c Doanh nghiÖp Nhµ n­íc. Do ®ã, t¹o sù kh«ng b×nh ®¼ng gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ . V× vËy, víi c¸c kh¸ch hµng quen thuéc, cã uy tÝn vay tr¶ sßng ph¼ng th× cã thÓ ®­îc h­ëng mét møc l·i suÊt ­u ®·i thÊp h¬n, ®iÒu ®ã sÏ gãp phÇn cñng cè mèi quan hÖ l©u dµi víi kh¸ch hµng, võa khuyÕn khÝch kh¸ch hµng t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi SGD, võa tÝch cùc lµm ¨n cã hiÖu qu¶, tr¶ nî gèc vµ l·i ®óng h¹n cho Ng©n hµng. - §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc l·i suÊt ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. Dùa vµo tõng lo¹i l·i suÊt vµ tõng kú h¹n, kh¸ch hµng cã nhiÒu c¬ héi lùa chän nh÷ng kho¶n vay thÝch hîp ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng kinh doanh cña hä ®¹t hiÖu qu¶ cao, ®¶m b¶o tr¶ nî cho Ng©n hµng ®óng h¹n. 3.3.3.2. Thay ®æi ph­¬ng ph¸p tÝnh h¹n møc tÝn dông. Theo quyÕt ®Þnh sè 1627/2001 Q§-NHNN ngµy 31/12/2001 cña Thèng ®èc NHNNVN vÒ viÖc ban hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng cã quy ®Þnh"c¸c tæ chøc tÝn dông cã thÓ ¸p dông c¸c ph­¬ng thøc cho vay phï hîp víi tõng kh¸ch hµng". Nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ rÊt lín, víi vÞ thÕ cña m×nh thµnh phÇn nµy kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc nguån vèn cho m×nh mµ ph¶i dùa phÇn lín vµo Ng©n hµng. ChÝnh v× lý do ®ã, Ng©n hµng quy ®Þnh cho vay tõng lÇn vµ h¹n møc cho vay ®èi víi ®¬n vÞ kinh tÕ nµy tèi ®a kh«ng v­ît qu¸ 1,5 lÇn vèn tù cã (thÊp h¬n nhiÒu so víi khu vùc kinh tÕ quèc doanh), trong khi ®ã vèn tù cã cña kinh tÕ ngoµi quèc doanh so víi kinh tÕ quèc doanh l¹i qu¸ nhá bÐ sÏ g©y ra nh÷ng thñ tôc phiÒn hµ cho c¶ kh¸ch hµng vµ c¸n bé tÝn dông vµ nhiÒu thiÖt thßi cho kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Ngoµi ra, ®Ó c¶i thiÖn t×nh h×nh cho vay th× SGD ngoµi viÖc chó träng ®Õn kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ tµi s¶n ®¶m b¶o còng nªn xem xÐt ®¸nh gi¸ ®óng c¸c ph­¬ng ¸n kinh doanh cña khèi doanh nghiÖp nµy ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay mét l­îng vèn phï hîp h¬n, thùc hiÖn ®iÒu nµy còng lµ t¹o c¬ héi ph¸t triÓn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ph¸t triÓn c©n ®èi h¬n. 3.3.3.3 §a d¹ng ho¸ h×nh thøc b¶o ®¶m tiÒn vay. Th«ng th­êng tõ tr­íc ®Õn nay, ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, SGD vÉn yªu cÇu cã tµi s¶n thÕ chÊp. Tuy nhiªn, kh«ng ph¶i vÊn ®Ò nµy lóc nµo còng thùc hiÖn ®­îc. Do ®ã, bªn c¹nh viÖc cho vay theo h×nh thøc nµy, SGD cã thÓ nghiªn cøu cho vay theo c¸c h×nh thøc kh¸c nh­ kÕt hîp linh ho¹t linh ho¹t c¸c h×nh thøc b¶o ®¶m b»ng tÝn chÊp, tÝn chÊp vµ thÕ chÊp, tÝn chÊp, thÕ chÊp vµ b¶o l·nh. Víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ hiÖn nay th× viÖc cho vay b»ng tÝn chÊp cã nh÷ng kh¶ n¨ng ph¸t triÓn. MÆc dï kh«ng ph¶i cho vay b»ng tÝn chÊp lµ Ng©n hµng cã thÓ bá qua nh÷ng thñ tôc cÇn thiÕt. Kh¸ch hµng còng cÇn ph¶i cã sè liÖu chøng minh t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh, ph¶i cã tµi s¶n cè ®Þnh vµ tµi s¶n l­u ®éng lín, ®èi t­îng cho vay lµ nh÷ng s¶n phÈm cã hiÖu qu¶ vµ æn ®Þnh trªn thÞ tr­êng. C¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay ®Òu ph¶i lËp thµnh v¨n b¶n, nh­ng lËp chung víi hîp ®ång tÝn dông hay lËp thµnh v¨n b¶n riªng lµ do c¸c bªn tho¶ thuËn phï hîp víi tÝnh chÊt cña cña tµi s¶n, kh«ng b¾t buéc ph¶i cã hîp ®ång riªng nh­ tr­íc ®©y. Nh­ vËy sÏ ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc cho c¸c hé gia ®×nh vay mãn nhá, hoÆc khi kh¸ch hµng cÇm cè c¸c chøng tõ cã gi¸, vµng b¹c th× chØ cÇn ghi vµo hîp ®ång chÝnh lµ hîp ®ång tÝn dông mµ kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i cã hîp ®ång riªng vÒ thÕ chÊp, cÇm cè. §èi víi c¸c lo¹i thÕ chÊp bÊt ®éng s¶n hoÆc cÇm cè c¸c lo¹i tµi s¶n lín, phøc t¹p th× c¸c bªn cã thÓ tho¶ thuËn lËp hîp ®ång riªng ®Ó thuËn cho viÖc qu¶n lý vµ xö lý sau nµy. 3.3.4. §æi míi chÝnh s¸ch kh¸ch hµng. Mét thùc tÕ cho thÊy hiÖn nay c¸c NHTM nãi chung vµ SGD nãi riªng míi b¾t ®Çu chó träng tíi c«ng t¸c Marketing, ho¹t ®éng cña phßng qu¶n lý kh¸ch hµng ch­a mang tÝnh nghiÖp vô cao vµ hiÖu qu¶ râ nÐt. V× vËy cÇn t¨ng c­êng ho¹t ®éng trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó SGD tù giíi thiÖu m×nh víi kh¸ch hµng.Cô thÓ: -T¨ng c­êng c«ng t¸c t×m kiÕm kh¸ch hµng, chñ ®éng ®Æt qua hÖ víi kh¸c hµng, dïng c¸c chÝnh s¸ch ­u ®·i thu hót kh¸ch hµng. -SGD cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o c¸c chÝnh s¸ch chÕ, thÓ lÖ cho vay tíi tíi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. -SGD còng cÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó cho vay. SGD cÇn ph¶i ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo nh÷ng tiªu thøc nhÊt ®Þnh nh»m chän ra nh÷ng kh¸ch hµng tèt nhÊt ®Ó cã chÝnh s¸ch riªng ®èi víi hä. Cã thÓ ph©n lo¹i ®¬n vÞ kinh tÕ theo c¸c møc sau: §¬n vÞ xÕp lo¹i A: lµ nh÷ng ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh cã l·i trong hai n¨m liªn tiÕp gÇn nhÊt, ®ang kinh doanh nh÷ng mÆt hµng ®­îc thÞ tr­êng ­a chuéng hoÆc trong t­¬ng lai ®­îc thÞ tr­¬ng ­a chuéng, thùc hiÖn tèt c¸c nghÜa vô ®èi víi Nhµ n­íc, kh«ng cã nî qu¸ h¹n ®èi víi Së giao dÞch. NÕu doanh nghiÖp lo¹i nµy cã ph­¬ng ¸n kh¶ thi th× cã thÓ cho vay ­u tiªn vÒ thñ tôc, l·i suÊt, trong chõng mùc nµo ®ã th× cã thÓ cho vay b»ng tÝn chÊp. §¬n vÞ xÕp lo¹i B: lµ nh÷ng ®¬n vÞ s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh, uy tÝn trªn thÞ tr­êng ch­a cao, l·nh ®¹o doanh nghiÖp lµ nh÷ng ng­êi cã n¨ng lùc, coi träng ch÷ tÝn. §èi víi ®¬n vÞ nµy th× cho vay trªn trªn c¬ së tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè vµ b¶o l·nh cña bªn thø ba. §¬n vÞ xÕp lo¹i C: lµ nh÷ng ®¬n vÞ kinh doanh thua lç kh«ng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc, quan hÖ víi Ng©n hµng vµ b¹n hµng kh«ng sßng ph¼ng, th­êng xuyªn cã nî qu¸ h¹n th× SGD ph¶i t×m c¸ch tõ chèi hîp lý, nhanh chãng thu håi vèn. Tuy nhiªn ®©y chØ lµ c¸ch ph©n lo¹i t¹m thêi, kh«ng ph¶i lµ khu«n mÉu ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng mµ ®iÒu cèt yÕu lµ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh nÕu tá ra thùc sù cã hiÖu qu¶ th× Së giao dÞch cã thÓ níi réng ë møc ®é nµo ®ã nh­ng trong ®iÒu kiÖn cho phÐp. Khi m«i tr­êng kinh doanh ngµy cµng th«ng tho¸ng vµ c¬ héi ph¸t triÓn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ th× vÊn ®Ò ®Æt ra lµ SGD cÇn ph¶i n¾m b¾t ®­îc th«ng tin kh¸ch hµng mét c¸ch chÝnh x¸c, nhanh chãng, kÞp thêi, t­ vÊn, ch¨m sãc kh¸ch hµng vµ ph¸t hiÖn nh÷ng biÓu hiÖn kh«ng b×nh th­êng cña kh¸ch hµng ®Ó kÞp thêi xö lý. Nghiªn cøu vµ khai th¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh bëi v× ®©y vÉn cßn ®ang mét thÞ tr­êng tiÒm n¨ng cho SGD h­íng tíi. H¬n n÷a Héi nghÞ kh¸ch hµng cÇn lÊy phiÕu th¨m dß ý kiÕn kh¸c hµng ngoµi quèc doanh ®Ó cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c dÞch vô mµ ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy mong muèn, t¹o c¬ chÕ th«ng tho¸ng vµ khuyÕn khÝch cho ®èi t­îng nµy, t¹o c¸i nh×n míi vÒ SGD trong con m¾t cña ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy. 3.3.5. KiÓm tra, gi¸m s¸t chÆt chÏ vèn vay vµ qu¸ tr×nh tr¶ nî vay, xö lÝ nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. C¸n bé tÝn dông cña SGD ph¶i cã tr¸ch nhiÖm kiÓm tra, gi¸m s¸t qu¸ tr×nh vay vèn, sö dông vèn vay vµ tr¶ nî cña kh¸ch hµng. Trong qu¸ tr×nh lu©n chuyÓn cña ®ång vèn sÏ cã rÊt nhiÒu yÕu tè t¸c ®éng g©y ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tÝn dông cña SGD. Nã bao hµm c¸c nh©n tè kh¸ch quan vµ c¸c nh©n tè chñ quan. V× vËy, ®Ó SGD cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi khi gÆp nh÷ng nh©n tè bÊt lîi ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông th× c«ng viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t kh¸ch hµng cÇn tËp trung vµo nh÷ng yÕu tè sau: - Hå s¬ vay vèn vµ kÕ ho¹ch tr¶ nî cña kh¸ch hµng. - T×m hiÓu c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ møc ®é tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng. - Môc ®Ých sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng. - Møc ®é chiÕm lÜnh s¶n phÈm cña kh¸ch hµng trªn thÞ tr­êng. - Kh¶ n¨ng qu¶n trÞ kinh doanh cña kh¸ch hµng vay vèn. §Ó kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c kho¶n vay ®¹t kÕt qu¶ cao th× tuú thuéc vµo ®Æc thï s¶n xuÊt kinh doanh, møc ®é quan hÖ, sù tÝn nhiÖm cña kh¸ch hµng víi SGD mµ cã thÓ ¸p dông c¸c h×nh thøc kiÓm tra, hi¸m s¸t kh¸c nhau. §Æc ®iÓm riªng cña SGD lµ kh¸ch hµng vay vèn chñ yÕu trong lÜnh vùc s¶n xuÊt, kinh doanh nh÷ng mÆt hµng phôc vô cho s¶n xuÊt, tiªu dïng hµng ngµy.V× vËy, cÇn ph¶i kiÓm tra, gi¸m s¸t th­êng xuyªn th­êng tiÒn vay theo tõng mÆt hµng còng nh­ sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng ®èi víi nh÷ng mÆt hµng ®ã. §©y lµ biÖn ph¸p quan träng gióp cho c¸n bé tÝn dông n¾m b¾t ®­îc th«ng tin vÒ c¸c ®èi t¸c liªn quan, tÝnh thùc tÕ cña s¶n phÈm, x¸c ®Þnh thêi gian ph¸t tiÒn vay, thêi h¹n cho vay, møc tiÒn cho vay ®èi víi s¶n phÈm, kh¶ n¨ng thu håi vèn ®Ó tr¶ nî cho SGD cña tõng mÆt hµng. §Æc biÖt ph¸t hiÖn ra nh÷ng kho¶n vay vèn cña Ng©n hµng mµ kh¸ch hµng sö dông l·ng phÝ hoÆc kh«ng ®óng môc ®Ých tõ ®ã ®­a ra biÖn ph¸p xö lý thÝch hîp. Nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi lµ mét vÊn ®Ò bøc xóc ®èi víi mét ng©n hµng,®Æc biÖt lµ ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh.Nã cã thÓ b¾t nguån tõ nhiÒu nguyªn nh©n,nh­ng dï b¾t nguån tõ bÊt cø nguyªn nh©n nµo th× vÊn ®Ò quan träng lµ t×m mäi c¸ch thu håi vµ xö lÝ nã. Víi kho¶n nî cã vÊn ®Ò míi ph¸t sinh:Ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt nguyªn nh©n,nÕu cã sai lÖch vÒ chu k× kinh doanh hoÆc vÒ vÊn ®Ò c¸c kho¶n ph¶i thu ch­a thu th× ng©n hµng cÇn cã c¸c biÖn ph¸p nh· nhÆn nh¾c nhë kh¸ch hµng nhanh chãng tr¶ nî cho ng©n hµng .Ng©n hµng cÇn ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng hay tõ phÝa c¸c ®èi t­îng kh¸c ®Ó cã biÖn ph¸p xö lÝ thÝch hîp.Trong tr­êng hîp kh¸ch hµng chØ r¬i vµo t×nh tr¹ng khã kh¨n t¹m thêi th× nªn gia h¹n cho kh¸ch hµng ®Ó t×m c¸ch kh¾c phôc, kh«ng nªn qu¸ nguyªn t¾c trong tr­êng hîp nµy. Víi nh÷ng kho¶n nî ®· gia h¹n mµ vÉn tiÕp tôc nî qu¸ h¹n, trë thµnh nî khã ®ßi th× ng©n hµng nªn tiÕn hµnh thu håi t¹m thêi nh÷ng kho¶n thanh to¸n cã thÓ cña kh¸ch hµng, ®ång thêi xem xÐt t×nh h×nh thùc tÕ cña kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh xiÕt nî kÞp thêi tr­íc khi kh¸ch hµng hoµn toµn kh«ng cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶.Trong t×nh huèng xÊu, ng©n hµng cÇn kien quyÕt xö lÝ, kh«ng ®Ó kh¸ch hµng lîi dông sù quen biÕt lµm ¶nh h­ëng.Trong tr­êng hîp cÇn thiÕt, nªn kÕt hîp víi c¬ quan ph¸p luËt ®Ó xö lÝ tiÐn hµnh thuËn lîi h¬n. Trong tr­êng hîp nguån thu nî thø nhÊt kh«ng ®ñ ®Ó tr¶ nî, ng©n hµng buéc ph¶i sö dông ®Õn nguån thu nî thø hai, ®ã lµ tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay.Tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay ph¶i d­îc xö lÝ trªn c¬ së gi¸ tri thÞ tr­êng cña nã. 3.3.6.T¨ng c­êng ®éi ngò c¸n bé cã tay nghÒ vµ tr×nh ®é nghiÖp vô cao. Thùc tÕ cã thÓ ®­a mãn nî vay thµnh nî khã ®ßi ngay tõ kh©u xÐt duyÖt vµ thÈm ®Þnh dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Do c¸n bé xö lý thÈm ®Þnh dù ¸n chØ hiÓu mét c¸ch m¬ hå vÒ nghµnh nghÒ dù ®Þnh ®Çu t­, ®iÒu nµy tÊt yÕu cã sù sai lÖch trong viÖc thÈm ®Þnh hå s¬ vay vèn ®èi víi kh¸ch hµng. Mét vai trß cña rÊt quan träng ®ã lµ Së giao dÞch kh«ng chØ ®¬n thuÇn lµ nhµ ®Çu t­ mµ cßn lµ nhµ t­ vÊn cho doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Do ®ã kh«ng thÓ ®­a môc tiªu më réng tÝn dông nÕu kh«ng bæ sung n©ng cao tr×nh ®é tay nghÒ cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cña Së giao dÞch vÒ n¨ng lùc thÈm ®Þnh vµ am hiÓu vÒ lÜnh vùc ®Çu t­, trau dåi, rÌn luyÖn ®Ó cã th¸i ®é phôc vô tèt, nªu cao tinh thÇn tr¸ch nhiÖm" D¸m nghÜ, d¸m lµm, d¸m chÞu tr¸ch nhiÖm", ®ång thêi cÇn hîp lý ho¸ quy tr×nh nghiÖp vô kh¸ch hµng ngoµi quèc doanh qua mét ®Çu mèi chÝnh (1 cöa), ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc, gi¶i quyÕt nhanh gän, phôc vô th«ng suèt. Ngoµi ra, Së giao dÞch nªn phèi hîp víi trung t©m ®iÒu hµnh, c¸c NHTM kh¸c vµ c¸c c¬ quan thuéc ChÝnh phñ tæ chøc c¸c cuéc héi th¶o vÒ ph­¬ng ph¸p ®¸nh gi¸ tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn Ng©n hµng, c¸c th«ng sè thÈm ®Þnh kÕt qu¶ tµi chÝnh, kÕt qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, vÊn ®Ò vÒ th«ng tin phßng chèng rñi ro vµ c¸n bé tÝn dông ph¶i ®ñ n¨ng lùc ®Ó chän läc xö lý th«ng tin cã hiÖu qu¶ trong viÖc thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay. Th­êng xuyªn tæ chøc cuéc thi c¸n bé tÝn dông giái nh»m khuyÕn khÝch c¸n bé tÝn dông häc hái kinh nghiÖm tõ c¸c Ng©n hµng b¹n ®ång thêi cËp nhËt nh÷ng th«ng tin míi tõ phÝa ChÝnh phñ. Bªn c¹nh ®ã, Së giao dÞch còng cÇn cã chÕ ®é khen th­ëng thÝch ®¸ng cïng víi chÕ lý nghiªm minh trong viÖc kho¸n c«ng t¸c tÝn dông cho tõng c¸n bé. Víi nh÷ng c¸n bé v­ît kÕ ho¹ch trong c«ng t¸c tÝn dông, cho vay an toµn cÇn cã khen th­ëng c¶ vÒ vËt chÊt còng nh­ tinh thÇn nh»m khuyÕn khÝch ®éng viªn sù nhiÖt t×nh trong c«ng t¸c, ®ång thêi n©ng cao tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n cña mçi c¸n bé. MÆt kh¸c, Së giao dÞch cÇn tiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c¬ së vËt chÊt kü thuËt nh»m phôc vô tèt h¬n n÷a nghiÖp vô kinh doanh nh­ ®Çu t­ thªm m¸y tÝnh, c¸c phÇn mÒm øng dông còng nh­ m¸y mãc chuyªn dông kh¸c ®Ó t¨ng chÊt l­îng c¸c dÞch vô chuyÓn tiÒn, göi tiÒn vµ rót tiÒn tù ®éng. 3.3.7.T¨ng c­êng c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé KiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé lµ c«ng viÖc ®ãng vai trß rÊt quan träng trong viÖc më réng tÝn dông vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cho khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh cña SGD. Nã lµ mét trong nh÷ng yÕu tè ®em l¹i sù an toµn, hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng tÝn dông cña SGD. V× vËy, SGD cÇn t¨ng c­êng kiÓm tra, kiÓm so¸t nh»m ph¸t hiÖn nh÷ng vi ph¹m, sai sãt ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi. Nh­ng SGD cÇn ph¶i x©y dùng chÝnh s¸ch kiÓm tra, gi¸m s¸t ho¹t ®éng tÝn dông phï hîp víi thùc tÕ ho¹t ®éng cña SGD vµ sù thay ®æi cña thÞ tr­êng. - Cñng cè kiÖn toµn hÖ thèng kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé t¹i SGD vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn. HÖ thèng kiÓm tra néi bé chuyªn tr¸ch vµ c¸c c¸n bé kiÓm tra ho¹t ®éng ®éc lËp víi c¸c bé phËn nghiÖp vô vµ ®­îc ®éc lËp ®¸nh gi¸, kÕt luËn, kiÕn nghÞ trong ho¹t ®éng kiÓm tra kiÓm to¸n. - X©y dùng hoµn chØnh c¸c quy chÕ, quy tr×nh kiÓm tra. X©y dùng ch­¬ng tr×nh kiÓm tra ®Þnh kú (kÓ c¶ hÖ thèng gi¸m s¸t tõ xa) ®Ó gi¸m s¸t phßng ngõa ng¨n chÆn mäi sai sãt, mäi hµnh vi vi ph¹m ph¸p luËt ®Ó b¶o ®¶m an toµn ho¹t ®éng kinh doanh toµn hÖ thèng vµ tõng ®¬n vÞ thµn viªn. Chñ ®éng kiÓm tra kiÕn nghÞ xö lý c¸c tr­êng hîp sai ph¹m. §¶m b¶o mäi ho¹t ®éng cña SGD ®­îc kiÓm tra, kiÓm so¸t chÆt chÏ. - HÖ thèng kiÓm tra ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm tr­íc Gi¸m ®èc vÒ viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t b¶o ®¶m th«ng suèt, an toµn vµ ®óng luËt ph¸p mäi ho¹t ®éng cña SGD. - Thùc hiÖn viÖc kiÓm tra, gi¸m s¸t b»ng c¸c biÖn ph¸p x©y dùng ch­¬ng tr×nh tin häc vÒ qu¶n lý khai th¸c th«ng tin gi÷a Ban kiÓm tra, kiÓm to¸n néi bé víi c¸c phßng, ban t¹i SGD vµ c¸c ®¬n vÞ, chi nh¸nh trùc thuéc trong toµn hÖ thèng. Coi träng viÖc kiÓm tra gi¸m s¸t tõ xa nh»m thu thËp c¸c th«ng tin c¶nh b¸o ®Ó ng¨n chÆn c¸c sai sãt cã thÓ ¶nh h­ëng xÊu ®Õn ho¹t ®éng cña Së giao dÞch. - Trªn c¬ së x©y dùng c¸c hÖ thèng c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ chung cña SGD; x©y dùng vµ ph¸t triÓn hÖ thèng thu thËp, qu¶n lý vµ cung cÊp th«ng tin qua qu¶n lý rñi ro trªn tÊt c¶ c¸c mÆt ho¹t ®éng phôc vô cho viÖc kiÓm tra, kiÓm so¸t ®¹t hiÖu qu¶ h¬n. C«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t ®­îc ®Ò cËp ë ®©y kh«ng chØ n»m vµo phÝa ®¬n thuÇn lµ kiÓm tra kh¸ch hµng mµ cßn quan träng ë chç ph¶i kiÓm tra thanh läc nh÷ng c¸n bé tÝn dông mÊt phÈm chÊt, tiªu cùc, g©y thÊt tho¸t tµi s¶n x· héi chñ nhÜa vµ lµm mÊt uy tÝn Së giao dÞch. 3.3.8.Cñng cè m« h×nh m¹ng l­íi tiÕp cËn kh¸ch hµng c«ng t¸c tiÕp thÞ C«ng t¸c kh¸ch hµng lµ mét bé phËn quan träng trong chiÕn l­îc kinh doanh. §Ó dµnh ®­îc vµ duy tr× ch÷ tÝn, h¹n chÕ rñi ro vµ ®¹t hiÖu qu¶ cao trong ho¹t ®éng kinh doanh cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, SGD cÇn th­êng xuyªn thùc hiÖn vµ liªn tôc ®æi míi c«ng t¸c kh¸ch hµng trªn c¬ së nh÷ng ®Þnh h­íng chung cña Ng©n hµng §T & PT ViÖt Nam. ChÝnh s¸ch kh¸ch hµng ph¶i bao gåm hai phÇn c¬ b¶n: Mét lµ: T¹o mäi ®iÒu kiÖn ®Ó gióp ®ì kh¸ch hµng b»ng c«ng nghÖ hiÖn ®¹i vµ c¸c tiÖn Ých nh»m gióp cho kh¸ch hµng cã ®iÒu kiÖn c¹nh tranh lµnh m¹nh, ®em l¹i hiÖu qu¶ trong c¸c lÜnh vùc kinh doanh. Hai lµ: Cã chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ vËt chÊt cô thÓ cho tõng nhãm kh¸ch hµng. BiÖn ph¸p cña c«ng t¸c kh¸ch hµng lµ chñ ®éng t×m kh¸ch hµng bµn b¹c c¸c dù ¸n kinh tÕ, t×m hiÓu mÆt m¹nh, yÕu cña doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ t×nh h×nh vèn vµ tõ ®ã gióp kh¸ch hµng hiÓu biÕt thªm vÒ kh¶ n¨ng vèn, nghiÖp vô, c«ng nghÖ ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp tr¸nh ®­îc rñi ro trong kinh doanh. Trong bèi c¶nh nÒn kinh tÕ hiÖn nay, dùa trªn t×nh h×nh thùc tÕ cña SGD I, Ng©n hµng §T & PT ViÖt Nam, mét chiÕn l­îc cô thÓ trong nh÷ng n¨m tíi lµ: Quan t©m h¬n ®Õn ®èi t­îng doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Trong ®ã tËp trung vµo c¸c doanh nghiÖp lµm hµng xuÊt khÈu, c¸c doanh nghiÖp t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm ®ãn ®Çu vµ xuÊt khÈu nhiÒu vµo thÞ tr­êng Mü sau khi hiÖp ®Þnh Th­¬ng m¹i ViÖt - Mü ®­îc Quèc héi hai n­íc phª chuÈn. SGDI còng cÇn thùc hiÖn tèt chÝnh s¸ch ch¨m sãc kh¸ch hµng, mét cö chØ ®Ñp, mét h×nh ¶nh ®Ñp, mét l¸ th­ c¶m ¬n, mét l½ng hoa sinh nhËt doanh nghiÖp... lµ nh÷ng mãn quµ v« gi¸ thÓ hiÖn sù t«n träng kh¸ch hµng, nh÷ng héi nghÞ kh¸ch hµng ®­îc tæ chøc chu ®¸o sÏ lµ nh÷ng c¬ héi tèt ®Ó doanh nghiÖp vµ kh¸ch hµng hiÓu nhau h¬n. Trong nh÷ng n¨m tíi,SGD còng cÇn më réng m¹ng l­íi quü tiÕt kiÖm, phßng giao dÞch trªn ®Þa bµn t¹o c¬ héi tiÕp xóc víi kh¸ch hµng nhiÒu h¬n. Víi ph­¬ng ch©m “Thµnh c«ng cña doanh nghiÖp lµ thµnh c«ng cña ng©n hµng”, cïng víi c«ng t¸c kh¸ch hµng tèt sÏ ®Æt nÒn t¶ng cho mét quan hÖ tÝn dông tèt ®Ñp, l©u dµi gi÷a SGD vµ kh¸ch hµng thuéc khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh . Tãm l¹i: Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p c¬ b¶n nh»m tiÕn tíi ®Ých lµ më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ¸p dông t¹i SGDI- Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam. C¸c biÖn ph¸p nµy chØ ph¸t huy hiÖu qu¶ khi nã ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch ®ång bé, víi sù ®ång t©m nhÊt trÝ cña toµn thÓ c¸n bé nh©n d©n cña SGD. Song nç lùc cña riªng SGD ch­a ®ñ, cÇn ph¶i cã sù trî gióp , quan t©m chØ ®¹o cña Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam vµ cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt nam, trong mét m«i tr­êng kinh tÕ, ph¸p luËt æn ®Þnh, hoµn chØnh, cïng víi nç lùc vµ sù hîp t¸c cña phÝa c¸c chñ thÓ kinh tÕ ngoµi quèc doanh th× môc ®Ých Êy míi ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch tèi ­u . 3.4. Mét sè ®Ò xuÊt vµ kiÕn nghÞ. 3.4.1 KiÕn nghÞ víi c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc 3.4.1.1. KiÕn nghÞ vÒ c¸c gi¶i ph¸p thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ ngoµi quèc doanh Nh­ ®· ®Ò cËp, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y tuy cã sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn v­ît bËc, song ch­a ph¸t huy ®­îc hÕt tiÒm lùc. VÊn ®Ò bøc xóc cña khu vùc nµy lµ vèn. Tuy nhiªn, viÖc tiÕp cËn nguån tÝn dông ng©n hµng cña khu vùc nµy cßn gÆp nhiÒu trë lùc. Do ®ã cã mét s« kiÕn nghÞ vÒ c¸c biÖn ph¸p thóc ®Èy, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho sù ho¹t ®éng cña khu vùc nµy, nh»m gi¶m bít mét sè trë lùc khi tiÕp cËn víi nguån tÝn dông ng©n hµng cña khu vùc nµy. - §¶ng vµ Nhµ n­íc cÇn thèng nhÊt h¬n n÷a c¸c quan ®iÓm chØ ®¹o ph¸t triÓn khu vùc kinh tÕ NQD. MÆc dï tõ §¹i héi VI ®Õn nay, trong c¸c v¨n kiÖn cña §¶ng vµ Nhµ n­íc lu«n kh¼ng ®Þnh khu vùc kinh tÕ NQD lµ bé phËn cÊu thµnh quan träng cña nÒn kinh tÕ. Song cÇn kh¼ng ®Þnh h¬n n÷a vÒ vÊn ®Ò ph¸t triÓn khu vùc nay lµ mét chiÕn l­îc l©u dµi trong ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn. Cã nh­ vËy míi t¹o t©m lý æn ®Þnh cho c¸c nhµ ®Çu t­ trong vµ ngoµi n­íc, ®Ó hä tÝch cùc ®ãng gãp vµo sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. - T¹o m«i tr­êng thuËn lîi vÒ thÓ chÕ vµ t©m lý x· héi cho sù ph¸t triÓn cña kinh tÕ t­ nh©n. Nhµ n­íc cÇn söa ®æi bæ sung Lô©t Doanh nghiÖp vµ mét sè quy ®Þnh ch­a thèng nhÊt gi÷a c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt ®· ban hµnhvÒ nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan ®Õn kinh tÕ NQD theo h­íng xo¸ bá sù ph©n biÖt ®èi sö gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nh»m ®¶m b¶o thÓ hiÖn ®ång bé nhÊt qu¸n c¸c quan ®iÓm cña §¶ng vµ Nhµ n­íc vÒ ph¸t triÓn khu vùc nµy; ®¶m b¶o tÝnh cô thÓ, minh b¹ch vµ æn ®Þnh cña ph¸p luËt; tiÕp tôc th¸o gì nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c vÒ thñ tôc hµnh chÝnh. X¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc trong ®¨ng ký kinh doanh vµ qu¶n lý ho¹t ®éng cña khu vùc kinh tÕ NQD; söa ®æi, bæ sung mét sè quy ®Þnh theo h­íng võa t¹o thuËn lîi võa chÆt chÏ trong cÊp ®¨ng ký kinh doanh. Bªn c¹nh ®ã cÇn quy ®Þnh râ nh÷ng ngµnh nghÒ, lÜnh vùc khu vùc t­ nh©n kh«ng ®­îc phÐp kinh doanh hoÆc kinh doanh cã ®iÒu kiÖn, khi thay ®æi c¸c quy ®Þnh cÇn cã thêi gian chuyÓn tiÕp vµ chÝnh s¸ch bæ sung ®Ó doanh nghiÖp thÝch øng gi¶m thiÓu thiÖt h¹i cho ng­êi kinh doanh. §¶ng vµ Nhµ n­íc cÇn söa ®æi bæ sung mét sè c¬ chÕ chÝnh s¸ch. Trong ®ã næi bËt lµ chÝnh s¸ch ®Êt ®ai vµ chÝnh s¸ch hç trî vÒ ®µo t¹o, khoa häc vµ c«ng nghÖ, chÝnh s¸ch hç trî vÒ th«ng tin vµ xóc tiÕn th­¬ng m¹i. Cô thÓ lµ: Nhµ n­íc cÇn söa ®æi bæ sung LuËt §Êt ®ai theo h­íng: §èi víi ®Êt cña t­ nh©n ®­îc cÊp quyÒn sö dông, dÊt dang ®­îc t­ nh©n dïng vµo s¶n xuÊt do chuyÓn nh­îng l¹i mét c¸ch hîp ph¸p th× ®­îc tiÕp tôc sö dông mµ kh«ng ph¶i nép thªm tiÒn thuÕ ®Êt cho Nhµ n­íc khi tiÕp tôc s¶n xuÊt kinh doanh. Nhµ n­íc cã chÝnh s¸ch x©y dùng nh÷ng khu c«ng nghiÖp víi c¬ së h¹ tÇng cÇn thiÕt, cã gi¸ phï hîp ®Ó khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp, trong ®ã cã kinh tÕ t­ nh©n, thuª lµm mÆt b»ng s¶n xuÊt, kinh doanh. Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch m¹nh mÏ viÖc sö dông ®Êt ë c¸c vïng cßn nhiÒu ®Êt ch­a ®­îc sö dông, ®Êt trèng, ®åi nói träc. Doanh nghiÖp t­ nh©n ®­îc dïng gi¸ trÞ quyÒn sö dông ®Êt ®Ó thÕ chÊp vay vèn ng©n hµng hoÆc gãp cæ phÇn liªn ®oanh víi doanh nghiÖp trong n­íc vµ n­íc ngoµi. §Èy m¹nh viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt, quyÒn së h÷u nhµ ë cho nh©n d©n. Trong khi chê söa ®æi, bæ sung LuËt §Êt ®ai vµ c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt cã liªn quan, thÝ ®iÓm thùc hiÖn c¸c chñ tr­¬ng trªn. ChÝnh s¸ch hç trî vÒ ®µo t¹o, khoa häc c«ng nghÖ: Nhµ n­íc trî gióp ®µo t¹o, båi d­ìng n©ng cao tr×nh ®é hiÓu biÕt ®­êng lèi, chñ tr­¬ng cña §¶ng, chÝnh s¸ch, ph¸p luËt cña Nhµ n­íc, tr×nh ®é chuyªn m«n kü thuËt, n¨ng lùc kinh ®oanh cho chñ doanh nghiÖp vµ ng­êi lao ®éng. §èi víi chñ doanh nghiÖp, cÇn quan t©m båi d­ìng, gi¸o dôc ph¸t huy tinh thÇn yªu n­íc vµ tr¸ch nhiÖm tr­íc céng ®ång x· héi, cã ®¹o ®øc kinh doanh, t«n träng ch÷ tÝn, tù gi¸c chÊp hµnh chÝnh s¸ch cña §¶ng, ph¸p luËt cña Nhµ n­íc, ch¨m lo ®êi sèng vµ ®iÒu kiÖn lµm viÖc cho ng­êi lao ®éng t¹i doanh nghiÖp. Ph¸t triÓn c¸c trung t©m d¹y nghÒ cña Nhµ n­íc, ®Æc biÖt lµ ë khu vùc n«ng th«n, miÒn nói; khuyÕn khÝch, hç trî c¸c tæ chøc vµ c¸ nh©n trong, ngoµi n­íc më c¸c c¬ së ®µo t¹o, båi d­ìng c¸n bé qu¶n lý, c¸n bé kü thuËt cho doanh nghiÖp thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, trong ®ã cã kinh tÕ t­ nh©n vµ d¹y nghÒ cho ng­êi lao ®éng. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin thÞ tr­êng lao ®éng . Më réng hÖ thèng dÞch vô t­ vÊn khoa häc, c«ng nghÖ cho c¸c hé kinh ®oanh vµ doanh nghiÖp. Nhµ n­íc hç trî më c¸c líp ng¾n h¹n miÔn phÝ båi d­ìng kiÕn thøc khoa häc, c«ng nghÖ cho hé kinh doanh, doanh nghiÖp cña t­ nh©n; hç trî c¸c doanh nghiÖp øng dông c«ng nghÖ th«ng tin, thuª, mua tr¶ gãp thiÕt bÞ ®Ó ®æi míi c«ng nghÖ; thùc hiÖn tèt viÖc b¶o hé quyÒn së h÷u c«ng nghiÖp; khen th­ëng c¸c c¸ nh©n vµ doanh ngiÖp ¸p dông cã hiÖu qu¶ cc«ng nghÖ tiªn tiÕn, n©ng cao chÊt l­îng vµ søc c¹nh tranh cña s¶n phÈm. ChÝnh s¸ch hç trî vÒ th«ng tin, xóc tiÕn th­¬ng m¹i: Nhµ n­íc cÇn cã c¬ chÕ vµ ph­¬ng tiÖn b¶o ®¶m cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nhËn ®­îc nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt vÒ luËt ph¸p, ch¸nh s¸ch, quy ho¹ch, kÕ ho¹ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc, cña c¸c ngµnh, c¸c vïng... Nhµ n­íc khuyÕn khÝch vµ hç trî hé kinh doanh, doanh nghiÖp t­ nh©n vµ c¸c hiÖp héi ®Èy m¹nh ho¹t ®éng xóc tiÕn th­¬ng m¹i ë c¶ thÞ tr­êng trong vµ ngoµi n­íc. - ChÝnh phñ m¹nh d¹n cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cã quy m« vèn lín, ®ang ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ mµ kh«ng thuéc c¸c lÜnh vùc quan träng nh­ mét sè c«ng ty thuéc ngµnh chÕ biÕn thùc phÈm, may mÆc da giÇy... t¹o sù ®ét ph¸, t¨ng tèc ®é qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ doanh nghiÖp nhµ n­íc. - ChÝnh phñ kiªn quyÕt thùc hiÖn ®óng cam kÕt víi IMF, ADB, WB, WTO, AFTA... vÒ c¶i tæ doanh nghiÖp nhµ n­íc, chèng bao cÊp, b¶o trî qu¸ møc cho doanh nghiÖp nhµ n­íc, thóc ®Èy ph¸t triÓn khu vùc ngoµi quèc doanh. - X©y dùng dù ¸n, ®µm ph¸n thu hót tµi trî n­íc ngoµi, c¸c tæ chøc quèc tÕ vÒ: §µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é qu¶n lý, kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam, x©y dùng vµ cung cÊp th«ng tin thÞ tr­êng thÕ giíi cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, gióp ®ì vÒ c«ng nghÖ, hîp t¸c kinh doanh, tµi trî vèn ban ®Çu thµnh lËp doanh nghiÖp . - Cho phÐp ng­êi ViÖt Nam ë n­íc ngoµi, ViÖt kiÒu, ng­êi n­íc ngoµi lµm viÖc ë ViÖt Nam tù do mua b¸n ®Êt ®ai, nhµ ë, bÊt ®éng s¶n,... khi kh«ng sö dông th× ®­îc phÐp b¸n l¹i , thóc ®Èy thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n ph¸t triÓn. - Cã chÝnh s¸ch ®¸p øng nhu cÇu ngo¹i tÖ ®Ó nhËp khÈu cho khu vùc ngoµi quèc doanh. - Cho phÐp kinh tÕ t­ nh©n tham gia hÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô th­¬ng m¹i, xuÊt nhËp khÈu ë tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc cña nÒn kinh tÕ mµ l©u nay, thuéc ®éc quyÒn cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, thóc ®Èy c¹nh tranh lµnh m¹nh trong nÒn kinh tÕ. Sím cho ra ®êi LuËt C¹nh tranh ®Æc biÖt lµ c¹nh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng. - C¸c c¬ quan chøc n¨ng cña nhµ n­íc (c¬ quan thuÕ, kiÓm to¸n ...) ®Þnh kú kiÓm tra ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh trªn c¬ së ®¶m b¶o c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng ®óng ph¸p luËt, thùc hiÖn ®óng ph¸p lÖnh kÕ to¸n th«ng kª, yªu cÇu c¸c doanh nghiÖp cã vèn ®iÒu lÖ tõ 5 tû ®ång hoÆc 10 tû ®ång trë lªn ph¶i thùc hiÖn kiÓm to¸n. Kiªn quyÕt tr¸nh t×nh tr¹ng thanh tra, kiÓm tra qu¸ nhiÒu g©y khã kh¨n cho doanh nghiÖp. - ChÝnh phñ nªn nghiªn cøu, xem xÐt t¸ch c¸c doanh nghiÖp cña Bé C«ng an, Qu©n ®éi, c¬ quan §¶ng ra khái c¸c tæ chøc ®ã, ho¹t ®éng b×nh ®¼ng víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh theo ®óng luËt doanh nghiÖp. 3.4.1.2. KiÕn nghÞ vÒ viÖc t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¸t triÓn quan hÖ tÝn dông an toµn, hiÖu qu¶. a)VÒ giao dÞch b¶o ®¶m. NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP cña ChÝnh phñ vÒ giao dÞch b¶o ®¶m vµ th«ng t­ 06/2000/TT- NHNN1 h­íng dÉn thùc hiÖn giao dÞch b¶o ®¶m, Th«ng t­ sè 10, 11/2000/TT- NHNN1 th¸o gì v­íng m¾c trong thùc hiÖn nghÞ ®Þnh 178, QuyÕt ®Þnh 284/2000/Q§- NHNN1 vÒ quy chÕ cho vay cña c¸c Tæ chøc tÝn dông... ®· cëi trãi c¬ chÕ tÝn dông cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i h¬n n÷a. ViÖc níi láng c¬ chÕ tÝn dông ®· gióp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n tiÕp cËn vèn ng©n hµng ngµy cµng t¨ng. Tuy nhiªn, c¸c quy ®Þnh ban hµnh vÉn cßn nhiÒu chç bÊt cËp, h¹n chÕ quan hÖ tÝn dông gi÷a khu vùc kinh tÕ t­ nh©n vµ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. §iÓn h×nh lµ: - Trong ®iÒu 20, nghÞ ®Þnh 178/N§-CP vµ môc1, ch­¬ng IV cña Th«ng t­ 06/2000/TT-NHNN1 h­íng dÉn quy ®Þnh kh¸ch hµng vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n ph¶i cã dù ¸n ®Çu t­ hoÆc ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî, hoÆc cã dù ¸n cña NHNN quy ®Þnh... Bªn c¹nh ®ã, t¹i ®iÒu 7 cña quyÕt ®Þnh 284/2000/Q§-NHNN1 quy ®Þnh ®iÒu kiÖn vay vèn, th× mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn ®ã lµ “cã dù ¸n ®Çu t­, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi, cã hiÖu qu¶ hoÆc cã dù ¸n ®Çu t­, ph­¬ng ¸n phôc vô ®êi s«ng kh¶ thi theo ph­¬ng ¸n tr¶ nî kh¶ thi”. Nh­ vËy thùc tÕ, ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng vay vèn kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m lµ rÊt chung chung. ChÝnh phñ vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng cÇn cã nh÷ng v¨n b¶n h­íng dÉn râ nh÷ng tiªu chÝ chñ yÕu ®Ó c¸c tæ chøc tÝn dông lµm c¬ së cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n vµ ph©n biÖt c¸c ®iÒu kiÖn vay th«ng th­êng. - T¹i kho¶n 2 ®iÒu 20 NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP quy ®Þnh ®èi víi kh¸ch hµng vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp lµ doanh nghiÖp cßn cã thªm ®iÒu kiÖn lµ kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cã l·i trong hai n¨m liÒn kÒ víi thêi ®iÓm xem xÐt. §iÓm quy ®Þnh nµylµ rÊt khã kh¨n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp NQD bëi sù biÕn ®éng cña thÞ tr­êng, gi¸ c¶, møc ®é c¹nh tranh cã thÓ t¹o cho doanh nghiÖp lç t¹m thêi. Ch¼ng h¹n, víi nh÷ng doanh nghiÖp kinh doanh l­¬ng thùc, cµ phª n¨m 2000 sÏ gÆp khã kh¨n bëi gi¸ gi¶m liªn tôc vµ l­îng xuÊt khÈu kh«ng ®¹t ®­îc nh­ kÕ ho¹ch. KÕt qu¶ lµ hÇu nh­ nh÷ng doanh nghiÖp kinh doanh mÆth hµng nµy ®Òu bÞ lç n¨m 2000. Tr­êng hîp nh÷ng doanh nghiÖp míi thµnh lËp, mÆc dï cã ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, ®Çu t­ cã hiÖu qu¶ th× còng kh«ng thÓ vay vèn b»ng h×nh thøc kh«ng cã tµi s¶n ®¶m b¶o. Mét n¶y sinh kh¸c lµ c¸c doanh nghiÖp cã hai n¨m tr­íc thêi ®iÓm vay vèn kinh doanh cã l·i nh­ng ch­a c©n ®èi ®­îc sè lç cña c¸c n¨m tr­íc nªn kÕt qu¶ kinh doanh thÓ hiÖn trªn sæ s¸ch quyÕt to¸n lµ cßn lç. Trªn nguyªn t¾c th× tr­êng hîp nµy kh«ng ®­îc vay vèn kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m. Nh­ vËy, chÝnh phñ cÇn níi láng quy ®Þnh nµy hay cã th«ng t­ h­íng dÉn c¸c tæ chøc tÝn dông trong viÖc xem xÐt ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp tr­íc khi quyÕt ®Þnh cho vay kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m chø kh«ng nhÊt thiÕt ph¶i theo nguyªn t¾c cã l·i hai n¨m liÒn. - ChÝnh phñ cÇn nhanh chãng ®­a quü b¶o l·nh doanh nghiÖp võa vµ nhá ®i vµo ho¹t ®éng, gióp c¸c doanh nghiÖp thiÕu tµi s¶n thÕ chÊp ®­îc vay vèn ng©n hµng. - ChÝnh phñ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp NQD vay vèn ng©n hµng th«ng qua viÖc cho phÐp c¸c doanh nghiÖp nµy nÕu ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ ®­îc vay v«n ng©n hµng tíi møc 100 triÖu ®ång hoÆc 200 triÖu ®ång kh«ng ph¶i thÕ chÊp b»ng tµi s¶n miÔn lµ ®¶m b¶o ®­îc ba ®iÒu kiÖn: Dù ¸n cã hiÖu qu¶, ba n¨m liÒn kÒ ho¹t ®éng kinh doanh cã l·i, t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh vµ cã uy tÝn trong quan hÖ vay vèn ng©n hµng. - Trªn thùc tÕ, hiÖn nay khu v­c kinh tÕ NQD vay vèn ng©n hµng ®Òu ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp, vµ chñ yÕu lµ nhµ ®Êt. Tuy nhiªn hiÖn nay viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u, sö dông nhµ ®Êt cßn nhiÒu thñ tôc r­êm rµ g©y mÊt thêi gian. Nh­ vËy, trong khi Nhµ n­íc ch­a thÓ cÊp ngay ®­îc giÊy chøng nhËn chÝnh thøc th× cÇn cã v¨n b¶n d­íi luËt h­íng dÉn cô thÓ vµ thèng nhÊt trong tõng ®Þa ph­¬ng vÒ viÖc sö dông giÊy chøng nhËn quyÒn sö dông ®Êt ®Ó vay vèn ng©n hµng ®¶m b¶o ®óng luËt. b)VÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch xö lý rñi ro vµ tµi s¶n ®¶m b¶o HiÖn nay, chØ cã tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc khi x¶y ra rñi ro th× ng©n hµng th­¬ng m¹i míi ®­îc nhµ n­íc khoanh nî. Thùc tÕ nµy lµm cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cã t©m lý ng¹i cho vay khu vùc NQD. V× vËy ChÝnh phñ nªn cã chÝnh s¸ch xö lý rñi ro ®èi víi c¸c ng©n hµng cho vay vèn khu vùc kinh tÕ NQD b×nh ®¼ng nh­ ®èi víi khu vùc nhµ n­íc nh­: khoanh nî, gi¶m nî, ­u ®·i l·i suÊt, xo¸ nî... Kh«ng h×nh sù ho¸ c¸c quan hÖ kinh tÕ - d©n sù trong quan hÖ tÝn dông gi÷a c¸c NHTM víi khu vùc kinh tÕ NQD khi x¶y ra tranh chÊp, doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®­îc nî ng©n hµng. VÒ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp: §iÒu 359 cña Bé LuËt D©n sù vµ §iÒu 54 cña LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông quy ®Þnh ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc quyÒn b¸n tµi s¶n cÇm cè hîp ph¸p ®Ó thu håi nî, b¸n tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu håi vèn nÕu ®Õn thêi h¹n tr¶ nî mµ bªn thÕ chÊp kh«ng thùc hiÖn hoÆc thùc hiÖn kh«ng ®óng nghÜa vô tr¶ nî. Thùc tÕ kh«ng Ýt nh÷ng tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng ®­îc xö lý ngay mµ ph¶i chê ph¸n quyÕt cña toµ ¸n vµ thêi gian cã thÓ kÐo dµi tõ 3 th¸ng ®Õn vµi n¨m. §iÒu nµy g©y tæn thÊt cho ng©n hµng trong viÖc thu håi vèn ®­a vµo ho¹t ®éng, ch­a kÓ ®Õn nh÷ng biÕn ®éng cña gi¸ c¶, t¸c ®éng cña hao mßn tµi s¶n... V× vËy ChÝnh phñ cÇn cã nh÷ng quy ®Þnh vÒ ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè nh»m tr¸nh thiÖt h¹i cho ng©n hµng. Ngoµi ra, trong nh÷ng n¨m qua thùc tÕ cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp NQD cã ®¨ng ký kinh doanh, vay vèn ng©n hµng råi tù nhiªn “mÊt tÝch”, xï nî cña ng©n hµng. Do ®ã c¬ quan cã thÈm quyÒn cÊp giÊy phÐp ®¨ng ký kinh doanh cÇn ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra, gi¸m s¸t vµ chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ t­ c¸ch ph¸p nh©n cña doanh nghiÖp. NÕu doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng ®óng ngµnh nghÒ nh­ trong giÊy phÐp ®¨ng ký th× ph¶i kÞp thêi xñ lý. Cã nh­ vËy míi h¹n chÕ rñi ro ®¹o ®øc do kh¸ch hµng g©y nªn. c) ChÝnh s¸nh tµi chÝnh tÝn dông Thùc hiÖn chÝnh s¸ch tµi chÝnh tÝn dông ®èi víi kinh tÕ NQD b×nh ®¼ng víi c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nhµ n­íc; ®¶m b¶o kinh tÕ NQD tiÕp cËn vµ ®­îc h­ëng c¸c ­u ®·i cña nhµ n­íc cho kinh tÕ hé, doanh nghiÖp võa vµ nhá, cho ®Çu t­ theo môc tiªu ®­îc nhµ n­íc khuyÕn khÝch. Sím ban hµnh quy ®Þnh vÒ c¬ chÕ tµi chÝnh ®èi víi c¸c doanh nghiÖp NQD. TiÕp tôc ®æi míi chÕ ®é kª khai vµ nép thuÕ phï hîp víi ®Æc ®iÓm cña c¸c chñ thÓ NQD, võa t¹o thuËn lîi cho ng­êi kinh doanh, võa chèng thÊt thu thuÕ. Cã chÝnh s¸ch b¶o hiÓm rñi ro cho ho¹t ®éng cña khu vùc NQD trong kinh tÕ thÞ tr­êng; KhuyÕn khÝch thµnh lËp vµ tham gia quü b¶o hiÓm t­¬ng hç cña c¸c doanh nghiÖp. Ban hµnh quy ®Þnh vÒ ®¨ng ký vÒ së h÷u tµi s¶n, t¹o c¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh doanh. Söa ®æi bæ sung chÕ ®é kÕ to¸n phï hîp víi tr×nh ®é cña c¸c doanh nghiÖp NQD; t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp NQD sö dông dÞch vô kiÓm to¸n; thùc hiÖn c«ng khai tµi chÝnh doanh nghiÖp hµng n¨m. 3.4.2. KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n­íc Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn thùc hiÖn nhanh, cã hiÖu qu¶ ch­¬ng tr×nh c¶i tæ, c¬ cÊu l¹i ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam t¹o uy tÝn cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Thu hót c¸c dù ¸n ch­¬ng tr×nh quèc tÕ, hç trî ngµnh ng©n hµng ViÖt Nam vÒ ®µo t¹o c¸n bé qu¶n lý, n©ng cao tr×nh ®é qu¶n trÞ, ®iÒu hµnh ho¹t ®éng ng©n hµng theo tiªu chuÈn tr×nh ®é quèc tª; ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô, thÈm ®Þnh dù ¸n, ®¸nh gi¸ dù ¸n, ph©n tÝch rñi ro cho c¸n bé ng©n hµng; trang bÞ c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i. Söa ®æi c¬ chÕ chÝnh s¸ch vÒ cho vay, b¶o l·nh theo h­íng n©ng cao tr×nh ®é tù chñ tù chÞu tr¸ch nhiÖm cho c¸c NHTM, t¨ng thu nhËp cho c¸n bé ng©n hµng. Hç trî viÖc n©ng cÊp hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý cho c¸c NHTM quèc doanh. Cã thÓ nãi toµn bé hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý hiÖn t¹i cña c¸c NHTM ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ®ßi hái vÒ cung cÊp th«ng tin kÕ to¸n, tµi chÝnh cña Ban qu¶n lý ®iÒu hµnh cña NHTM vµ Ng©n hµng Nhµ n­íc. Tuy nhiªn, viÖc n©ng cÊp hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý ®ßi hái chi phÝ rÊt lín vµ v­ît qu¸ kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña c¸c NHTM quèc doanh. Bëi vËy Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn cã chÝnh s¸ch hç trî vÒ tµi chÝnh cho c¸c NHTM quèc doanh ®Ó ®Çu t­ ®ång bé hÖ thèng c«ng nghÖ th«ng tin vµ ®µo t¹o c¸n bé khai th¸c vµ xö lý theo yªu cÇu qu¶n lý. Tæ chøc tèt viÖc cung cÊp th«ng tin cho c¸c NHTM, mµ tr­íc hÕt lµ ®­a ra mét sè th«ng sè tµi chÝnh cña c¸c chØ tiªu chñ yÕu ph¶n ¸nh t×nh h×nh thùc tÕ cña ngµnh ng©n hµng nãi chung. §iÒu nµy kh«ng chØ gióp c¸c NHTM tù nh×n nhËn, ®¸nh gi¸ b¶n th©n m×nh so víi hÖ thèng ng©n hµng còng nh­ so víi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh, mµ cßn gióp cho Ng©n hµng Nhµ n­íc kiÓm so¸t tõng ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, nh»m phôc vô tèt cho c«ng t¸c dù b¸o, xu h­íng ph¸t triÓn cña c¸c NHTM, ®iÒu chØnh kÞp thêi c¸c quy ®Þnh vµ biÖn ph¸p gi¸m s¸t, ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc ph¸t triÓn toµn ngµnh trong bèi c¶nh héi nhËp vµ c¹nh tranh quèc tÕ. Thùc hiÖn ®óng lé tr×nh më cña ho¹t ®éng ng©n hµng víi n­íc ngoµi, b·i bá c¸c quy ®Þnh h¹n chÕ ho¹t ®éng cña ng©n hµng n­íc ngoµi ë ViÖt Nam, theo cam kÕt t¹i hiÖp ®Þnh th­¬ng m¹i ViÖt Mü, AFTA, cho phÐp thªm mét sè ng©n hµng cña NhËt, Mü, EU më chi nh¸nh ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam, t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh th«ng tho¸ng cho ho¹t ®éng ng©n hµng, thóc ®Èy thÞ tr­êng vèn ph¸t triÓn. Sím ban hµnh nghÞ ®Þnh vµ th«ng t­ h­íng dÉn thùc hiÖn Ph¸p lÖnh th­¬ng phiÕu thóc ®Èy ho¹t ®éng tÝn dông th­¬ng m¹i ph¸t triÓn. 3.4.3.KiÕn nghÞ ®èi víi Ng©n hµng §T &PT ViÖt Nam Ng©n hµng DDT &PTVN lµ c¬ quan qu¶n lÝ trùc tiÕp mäi ho¹t ®éng cña SGD.V× vËy, cÇn cã nh÷ng sù quan t©m, h­íng dÉn cô thÓ mäi ho¹t ®éng cña SGD: -Hoµn thiÖn c¬ chÕ, chÝnh s¸ch tÝn dông, t¹o hµnh lang ph¸p lÝ thuËn lîi ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh th«ng qua viÖc chØ ®¹o h­íng dÉn cô thÓ, kÞp thêi c¸c chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cña ngµnh vµ cña ChÝnh phñ. -CÇn x©y dùng chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh doanh cô thÓ cho tõng giai ®o¹n. -Quan t©m gi¶i quyÕt c¸c kho¶n nî lµm trong s¹ch hÖ thèng. 3.4.4. KiÕn nghÞ ®èi víi kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, mäi quyÕt ®Þnh ®­a ra cña doanh nghiÖp ®Òu cã t¸c ®éng quan träng vµ ¶nh h­ëng tíi hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp ®ã. Do vËy, ®Ó ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng, mçi doanh nghiÖp nãi chung vµ c¸c c¸ thÓ nãi riªng ph¶i t¹o cho m×nh chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ ®¸p øng nhu cÇu thÞ tr­êng. Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lu«n lu«n phµn nµn vÒ sù bÊt b×nh ®¼ng nh­ng còng ph¶i tù nh×n nhËn l¹i chÝnh b¶n th©n ho¹t ®éng cña m×nh, ®Ó khi c¸c quan ®iÓm cña Ng©n hµng vµ cña doanh nghiÖp gÆp gì nhau, ®ã lµ: doanh nghiÖp lµm ¨n ®µng hoµng, cã hiÖu qu¶, ®¸p øng ®­îc nh÷ng ®iÒu kiÖn tèi thiÓu cña Ng©n hµng vµ Ng©n hµng cã thÓ yªn t©m khi cho vay. Bëi Ng©n hµng còng lµ mét doanh nghiÖp d¹ng ®Æc biÖt, còng ho¹t ®éng kinh doanh ®Ó sinh lêi vµ ®¶m b¶o an toµn cho m×nh. V× vËy, ®øng trªn mét gãc ®é nµo ®Êy c¶ Ng©n hµng vµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cÇn ph¶i "hiÓu râ" nhau h¬n khi ®ã Ng©n hµng võa cã thÓ cho vay ®Ó t¨ng d­ nî vµ cã hiÖu qu¶ ®ång thêi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh còng cã ®ñ vèn ®Ó tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh. §iÒu nµy sÏ gióp doanh nghiÖp, Ng©n hµng cïng ph¸t triÓn. Cho nªn, c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cÇn ®¹t mét sè chØ tiªu sau: - Cã kh¶ n¨ng æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn l©u dµi - Cã ®éi ngò qu¶n lý giái, cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi m«i tr­êng kinh doanh - Kh«ng cã biÓu hiÖn lµm ¨n nhÊt thêi, chôp giËt, lõa ®¶o - Cã c¬ së vËt chÊt kü thuËt c«ng nghÖ tèt. Cã s¶n phÈm uy tÝn æn ®Þnh trªn thÞ tr­êng (c¶ trong n­íc vµ quèc tÕ) - Cã triÓn väng chiÕm lÜnh thÞ tr­êng trªn quy m« lín Do ®ã: -Thø nhÊt, kinh tÕ ngoµi quèc doanh ph¶i tù n©ng cao tr×nh ®é cña m×nh trong kinh doanh, chó träng tíi viÖc x©y dùng vµ ho¹ch ®Þnh ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh, kÓ c¶ mêi chuyªn gia t­ vÊn. -Thø hai, trung thùc trong viÖc sö dông vèn còng nh­ c¸c ®iÒu kiÖn liªn quan ®Õn cho vay, tr¸nh t×nh tr¹ng lµm Èu, g©y thÊt tho¸t vèn khiÕn cho tr¶ nî Ng©n hµng gÆp khã kh¨n. -Thø ba, cung cÊp th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c vµ kÞp thêi cho kh¸ch hµng. Thùc hiÖn viÖc h¹ch to¸n kÕ to¸n theo ®óng chÕ ®é hiÖn hµnh. KÕt luËn Xu h­íng khu vùc ho¸ vµ toµn cÇu ho¸ ®ang diÔn ra m¹nh mÏ trªn ph¹m vi toµn thÕ giíi. ViÖt Nam, cïng víi xu h­íng chung ®ã, ®· vµ ®ang tham gia tiÕn tr×nh héi nhËp kinh tÕ khu vùc vµ thÕ giíi trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc trong ®ã cã lÜnh vùc ng©n hµng. TiÕn tr×nh nµy ®· ®Æt ra nh÷ng vËn héi vµ c¶ nh÷ng th¸ch thøc to lín ®èi víi hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung. C¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam kh«ng chØ h­íng c¸c ho¹t ®éng cña m×nh ra thÞ tr­êng bªn ngoµi mµ cßn ph¶i tù c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi tham gia thÞ tr­êng ViÖt Nam. MÆc dï c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh vÉn ®ang chiÕm lÜnh thÞ tr­êng tµi chÝnh, nh­ng c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, ng©n hµng liªn doanh, chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi còng ®ang gia t¨ng thÞ phÇn cña m×nh. Trong nh÷ng n¨m tíi, ­u ®·i cho hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh sÏ gi¶m khi ViÖt Nam tham gia vµo c¸c hiÖp ®Þnh trong khu vùc vÒ ng©n hµng. §iÒu nµy còng cã nghÜa lµ sù c¹nh tranh sÏ trë nªn khèc liÖt h¬n. Do ®ã, më réng ®Çu t­ tÝn dông cho nÒn kinh tÕ, t×m kiÕm thÞ tr­êng tiÒm n¨ng míi lµ vÊn ®Ò bøc thiÕt ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh trong ®ã cã SGDI Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam. Song më réng ®Çu t­ tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. Cã nh­ thÕ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i míi thùc sù n©ng cao vÞ thÕ vµ ®øng v÷ng trong c¹nh tranh. H¬n 15 n¨m qua, thùc hiÖn ®­êng lèi §æi míi cña §¶ng vµ Nhµ n­íc, khu vùc kinh tÕ NQD ®· ph¸t triÓn réng kh¾p vµ cã nh÷ng ®ãng gãp quan träng vµo nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn, khu vùc nµy cßn nhiÒu h¹n chÕ: phÇn lín quy m« nhá, Ýt vèn, c«ng nghÖ s¶n xuÊt l¹c hËu, søc c¹nh tranh kÐm; vµ cßn cã nhiÒu khã kh¨n v­íng m¾c, ®Æc biÖt lµ vÊn ®Ò vèn. §©y ®­îc coi lµ thÞ tr­êng tÝn dông ®Çy tiÒm n¨ng ®èi víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. ThÊy râ ®­îc nh÷ng thùc tÕ trªn, víi ph­¬ng ch©m "Ph¸t triÓn - An toµn - HiÖu qu¶" SGDI Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam ®· chñ tr­¬ng më réng cho vay mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng thuéc tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, kh«ng ph©n biÖt quèc doanh ngoµi NQD. Trong nh÷ng n¨m võa qua, ho¹t ®éng cho vay khu vùc ngoµi quèc doanh cña SGD ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ to lín, lµ ®¬n vÞ cã qui m« vèn cho khu vùc ngoµi quèc doanh vµ lo¹i t­¬ng ®èi lín trong c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh, chÊt l­îng tÝn dông cña khu vùc nµy ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn. Bªn c¹nh ®ã, ho¹t ®éng cho vay nµy cßn tån t¹i mét sè h¹n chÕ nh­: qui m« tÝn dông ch­a t­¬ng xøng víi kh¶ n¨ng cho vay cña ng©n hµng còng nh­ nhu cÇu cña kh¸ch hµng, nî qu¸ h¹n vÉn chiÕm mét tû lÖ lín. Tõ nh÷ng t×m hiÓu, nghiªn cøu vÒ thùc tr¹ng còng nh­ thuËn lîi vµ khã kh¨n trong ho¹t ®éng cho vay khu vùc kinh tÕ NQD t¹i SGDI Ng©n hµng §T&PT ViÖt Nam. em ®· ®Ò xuÊt mét sè ý kiÕn nh»m ®ãng gãp vµo viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cña khu vùc nµy, gãp phÇn vµo sù ph¸t triÓn chung cña hÖ thèng NH§T&PTVN, thùc hiÖn môc tiªu chiÕn l­îc "X©y dùng NH§T&PT ViÖt Nam thµnh mét ng©n hµng th­¬ng m¹i chñ lùc, hiÖn ®¹i cña Nhµ n­íc, ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, tµi chÝnh lµnh m¹nh, kü thuËt c«ng nghÖ cao, kinh doanh ®a chøc n¨ng, chiÕm lÜnh thÞ phÇn lín ë ViÖt Nam" Víi tr×nh ®é hiÓu biÕt vµ thêi gian thùc tËp cã h¹n,nªn em kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt trong qu¸ tr×nh hoµn thµnh b¶n luËn v¨n. Em rÊt mong nhËn ®­îc nh÷ng ý kiÕn ®ãng gãp vµ chØ b¶o cña thÇy c« vµ c¸c b¹n ®Ó em cã thªm nh÷ng kinh nghiÖm qóy b¸u trong c¸c qu¸ tr×nh nghiªn cøu tiÕp sau. Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. B¸o c¸o tæng kÕt kinh doanh n¨m, 2002, 2003,2004 cña Së giao dÞch I Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn ViÖt nam. 2. T¹p chÝ Ng©n hµng c¸c sè n¨m 2002, 2003,2004. 3. Quy ®Þnh 284, 324, 1627 cña Thèng ®èc Ng©n hµng vÒ quy chÕ cho vay. 4. T¹p chÝ Thi tr­êng Tµi chÝnh TiÒn tÖ c¸c sè n¨m 2003. 5. T¹p chÝ Kinh tÕ ph¸t triÓn c¸c sè n¨m 2003, 2004. 6. C¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cña NH§T&PTVN vÒ thÈm ®Þnh, quy tr×nh tÝn dông. 7. Kinh tÕ chÝnh trÞ cao cÊp tËp 1 (Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ quèc gia) 8. Ng©n hµng th­¬ng m¹i (Edward W.reed& Edward K.gill). (Nhµ xuÊt b¶n thµnh phè Hå ChÝ Minh 1995). 9. TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh (Frederic S Mishkin). 10. Niªm gi¸m thèng kª 2004(Tæng côc thèng kª). 11. Niªn gi¸m thèng kª Hµ néi 2004(Côc thèng kª thµnh phè Hµ néi)