Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà nội

PHẦN MỞ ĐẦU 1 .TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI. Hoạt động tín dụng là một hoạt động cơ bản của bất kỳ ngân hàng thương mại nào. Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thì các ngân hàng cũng đã không ngừng mở rộng các hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực nhưng hoạt động tín dụng vẫn luôn là một hoạt động mang lại nguồn thu lớn và quyết định sự tồn tại của một ngân hàng thương mại. NHNo&PTNT Hà Nội nằm trên địa bàn là nơi đông dân cư và tập trung nhiều doanh nghiệp quy mô vừa & nhỏ với nhu cầu vốn ngắn hạn cao, vì vậy tín dụng ngắn hạn càng chiếm vị trí quan trọng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng. Đặc biệt là trong bối cảnh nền kinh tế thế giới và trong nước nhiều biến động ảnh hưởng không nhỏ tới các dự án đầu tư trung và dài hạn của các doanh nghiệp đồng thời ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng trung và dài hạn của các ngân hàng thương mại . Nắm bắt được tầm quan trọng của hoạt động tín dụng ngắn hạn trong hoạt động của NHNo&PTNT Hà Nội, sau thời gian thực tập tại phòng Tín dụng em đã quyết định thực hiện khóa luận tốt nghiệp với đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội ”. 2 .MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU. Trên cơ sở làm rõ những lý luận và phân tích đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT Hà Nội. 3.NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU. ã Làm rõ các vấn đề lý luận liên quan đến hoạt động tín dụng ngắn hạn và đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn. ã Nghiên cứu thực trạng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng NHNo & PTNT Hà Nội. ã Trên cơ sở nghiên cứu về lý luận về hoạt động tín dụng , nghiên cứu thực tế tại ngân hàng, đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội. 4. ĐỐI TƯỢNG NGHIÊN CỨU. Đề tài tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng ngắn hạn và các giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay của ngân hàng NHNo & PTNT Hà Nội. 5.PHẠM VI NGHIÊN CỨU. ã Về không gian : Hoạt động tín dụng ngắn hạn và chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo & PTNT Hà Nội. ã Về thời gian : Phân tích đánh giá chất lượng tín dụng trong thời kỳ 2008 -2010. 6.KẾT CẤU ĐỀ TÀI. Kết cấu của đề tài ngoài phần mở đầu, kết luận và phụ lục, gồm 3 chương: Chương I : Lý luận chung về tín dụng. Chương II: Thực trạng hoạt động tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNT Hà Nội. Chương III: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại NHNo&PTNTHà Nội. Để hoàn thành tốt bài khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn giảng viên hướng dẫn TS.Nguyễn Thị Hiền và các anh chị cán bộ phòng Tín dụng tại NHNo & PTNT Việt Nam Chi nhánh Hà Nội đặc biệt là anh Phan Quang Phú đã tận tình quan tâm chỉ bảo, giúp đỡ em trong suốt quá trình thực tập và hoàn thành khóa luận.

doc68 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 3727 | Lượt tải: 1download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà nội, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
n dông. Ph¸t tiÒn vay: Trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông, thêi h¹n hiÖu lùc cña h¹n møc tÝn dông, mçi lÇn rót vèn vay kh¸ch hµng vµ NHNo n¬i cho vay lËp giÊy nhËn nî kÌm theo c¸c chøng tõ phï hîp víi môc ®Ých sö dông vèn trong hîp ®ång tÝn dông. L·i suÊt cho vay: C¨n cø vµo quy ®Þnh cña NHNo ViÖt Nam, NHNo n¬i cho vay ghi vµo hîp ®ång tÝn dông. Qu¶n lý h¹n møc tÝn dông : NHNo n¬i cho vay qu¶n lý chÆt chÏ h¹n møc tÝn dông, b¶o ®¶m møc d­ nî ë mäi thêi ®iÓm kh«ng v­ît qu¸ h¹n møc tÝn dông ®· ký kÕt. Thêi h¹n cho vay: Thêi h¹n cho vay ®­îc x¸c ®Þnh trªn hîp ®ång tÝn dông hoÆc trªn tõng giÊy nhËn nî phï hîp víi chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, nguån vèn cña NHNo n¬i cho vay nh­ng tèi ®a lµ 12 th¸ng; nÕu kh¸ch hµng kinh doanh tæng hîp th× lùa chän s¶n phÈm cã chu kú kinh doanh dµi nhÊt hoÆc chiÕm tû träng chñ yÕu ®Ó x¸c ®Þnh thêi h¹n cho vay. Cho vay theo h¹n møc thÊu chi. NHNo ViÖt Nam tháa thuËn b»ng v¨n b¶n chÊp thuËn cho kh¸ch hµng ®­îc chi v­ît sè tiÒn hiÖn cã trªn tµi kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng phï hîp víi c¸c quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ NHNN ViÖt Nam vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n. Cho vay th«ng qua nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông. NNNo n¬i cho vay chÊp thuËn cho kh¸ch hµng ®­îc sö dông sè vèn vay trong ph¹m vi h¹n møc tÝn dông ®Ó thanh to¸n tiÒn mua hµng hãa, dÞch vô. Khi ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông, NHNo n¬i cho vay vµ kh¸ch hµng ph¶i tu©n theo c¸c quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ NHNN ViÖt nam vµ h­íng dÉn cña NHNo ViÖt Nam vÒ ph¸t hµnh vµ sö dông thÎ tÝn dông. C¸c ph­¬ng thøc kh¸c. 1.2.7.Tr¶ gèc vµ l·i. Do ng©n hµng vµ kh¸ch hµng tho¶ thuËn cã thÓ tr¶ nî gèc vµ l·i theo mét kú h¹n hoÆc nhiÒu kú h¹n. Khi ®Õn kú h¹n tr¶ nî hoÆc kÕt thóc thêi h¹n cho vay, kh¸ch hµng ph¶i chñ ®éng chuyÓn tiÒn tr¶ nî. Nî ch­a cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ®óng h¹n th× kh¸ch hµng ph¶i gia h¹n nî nÕu kh«ng ng©n hµng sÏ tù ®éng trÝch tiÒn trong tµi kho¶n tiÒn göi cña kh¸ch hµng ®Ó thu nî gèc vµ l·i. NÕu sè d­ trong tµi kho¶n kh«ng ®ñ thu nî th× sè nî nµy cã thÓ chuyÓn sang nî qu¸ h¹n vµ kh¸ch hµng ph¶i chÞu l·i suÊt nî qu¸ h¹n còng nh­ c¸c quy ®Þnh cã liªn quan kh¸c ®· ®­îc quy ®Þnh trong hîp ®ång tÝn dông. 1.2.8.Giíi h¹n cho vay. C¨n cø Quy ®Þnh cña NHNN ViÖt Nam, thùc tÕ ho¹t ®éng vµ chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña NHNo ViÖt Nam, Tæng gi¸m ®èc giao c¸c ban cã liªn quan x©y dùng chÝnh s¸ch vÒ c¸c tiªu chÝ x¸c ®Þnh giíi h¹n cho vay ®èi víi kh¸ch hµng cã liªn quan; trong tr­êng hîp kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay v­ît giíi h¹n theo quy ®Þnh th× Gi¸m ®èc chi nh¸nh hoÆc Së giao dÞch ph¶i tr×nh Chñ tÞch H§QT hoÆc Tæng gi¸m ®èc ®Ó b¸o c¸o NHNN ViÖt Nam vµ Thñ t­íng ChÝnh phñ vµ chØ ®­îc thùc hiÖn khi cã v¨n b¶n chÊp thuËn cña Chñ tÞch H§QT hoÆc Tæng gi¸m ®èc Ngoµi ra cßn mét sè c¸c quy ®Þnh kh¸c nh­ lËp hå s¬ vay vèn, thÈm ®Þnh vµ quyÕt ®Þnh cho vay, gia h¹n nî, quy tr×nh cho vay ... ®­îc quy ®Þnh cô thÓ trong quyÕt ®Þnh 666-H§QT , 1300 - H§QT còng nh­ c¸c quyÕt ®Þnh kh¸c cña ng©n hµng n«ng nghiÖp ViÖt Nam vµ NHNN. 3.Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n. 3.1.Nhãm chØ tiªu nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n. Tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n. B¶ng 9 - Tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n. §¬n vÞ : triÖu ®ång (Nguån : B¸o c¸o tµi chÝnh NHNo & PTNT Hµ Néi ) ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 Tæng nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n 165,357.49 300,534.72 547.403.48 Tæng d­ nî ng¾n h¹n 1,264,201 1,787,833 2,868,991 Tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n 13.08 % 16.81 % 19.08 % Qua sè liÖu ta cã thÓ thÊy trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n cña ng©n hµng ®ang ë møc kh¸ cao víi møc 13,08 % n¨m 2008 vµ 16.81 % vµ 19,08 % trong 2 n¨m tiÕp theo. §èi víi c¸c mãn vay ng¾n h¹n víi sè l­îng vèn th­êng nhá, thêi h¹n ng¾n th× ®©y lµ mét tû lÖ t­¬ng ®èi cao vµ mÆc dï ®ang tû lÖ nµy cã xu h­íng t¨ng cïng víi t¨ng tr­ëng d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n. §iÒu nµy ®ang cã ¶nh h­ëng tiªu cùc tíi chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng. Tû lÖ tæng d­ nî cã nî qu¸ h¹n. ChØ tiªu “tæng d­ nî cã nî qu¸ h¹n ” bao gåm toµn bé d­ nî cña mét kh¸ch hµng ( kÓ c¶ ®Õn h¹n vµ ch­a ®Õn h¹n ) kÓ tõ khi xuÊt hiÖn mãn nî qu¸ h¹n ®Çu tiªn. KÕt hîp víi tû lÖ qu¸ h¹n, chØ tiªu nµy sÏ gióp ph¶n ¸nh râ rµng h¬n n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng còng nh­ ®o l­êng chÝnh x¸c h¬n rñi ro tÝn dông cña ng©n hµng ®èi víi c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n. B¶ng 10 - Tû lÖ tæng d­ nî cã nî qu¸ h¹n §¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 - Tæng d­ nî ng¾n h¹n cã nî qu¸ h¹n 485,986.69 464,836.58 611,095.08 - Tæng d­ nî ng¾n h¹n 1,664.201 1,787.833 2,868.991 - Tû lÖ nî qu¸ h¹n ng¾n h¹n 26.08 % 23.8 % 19.08 % - Tû lÖ tæng d­ nî ng¾n h¹n cã nî qu¸ h¹n 29.2 % 26 % 21.3% (Nguån : B¸o c¸o tµi chÝnh NHNo & PTNT Hµ Néi ) % N¨m ChØ tiªu kh¸ch hµng cã nî qu¸ h¹n. N¨m H×nh 2 - BiÓu ®å sè l­îng kh¸ch hµng cã nî qu¸ h¹n. Qua biÓu ®å ta cã thÓ thÊy sè l­îng kh¸ch hµng cã nî qu¸ h¹n trªn 100 kh¸ch hµng vay vèn cña ng©n hµng kh¸ cao trªn 20 KH/100 kh¸ch hµng vay vèn. §iÒu nµy thÓ hiÖn sù ch­a hiÖu qu¶ trong chÝnh s¸ch tÝn dông cña ng©n hµng khi tû lÖ kh¸ch hµng cã nî lu«n ë møc cao. 3.2.ChØ tiªu ph¶n ¸nh nî xÊu Qua b¶ng biÓu cã thÓ nhËn thÊy n¨m 2008 tØ lÖ nî qu¸ h¹n - nî xÊu chiÕm 2.02% d­ nî ng¾n h¹n t­¬ng øng víi 25,536.86 tû ®ång; c¸c n¨m 2009 vµ 2010 lÇn l­ît lµ 2,6 % vµ 3,5 % t­¬ng øng víi 46,4833.65 tû vµ 100,414.68 tû ®ång. Dï tØ lÖ nî xÊu - nî cã kh¶ n¨ng mÊt vèn cao hiÖn vÉn ë møc d­íi møc cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc lµ 5% , tuy nhiªn víi quy m« cña mét ng©n hµng lín víi khèi l­îng nî xÊu lªn tíi tr¨m tû ®ång th× ®©y còng lµ mét yÕu tè hÕt søc quan ng¹i ®ßi hái ng©n hµng ph¶i h¹n chÕ tèi ®a nh»m b¶o ®¶m an toµn vèn còng nh­ chÊt l­îng tÝn dông. B¶ng 11- Ph©n lo¹i nî tÝn ng¾n h¹n §¬n vÞ : TriÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 - Nî nhãm 1 739,736.58 1,162,091.45 1,921,394.6 - Nî nhãm 2 498,927.55 539,568 809,884.84 - Nî nhãm 3 15,852 30,505 55,643 - Nî nhãm 4 6,254 9,635.2 30,564 - Nî nhãm 5 3,430.86 6,343.45 14,207.684 - Tæng d­ nî 1,264,201 1,787,833 2,868,991 - Nî xÊu tõ nhãm 3 ®Õn nhãm 5 25,536.86 46,483.65 100,414.68 - Tû lÖ nî xÊu 2.02% 2.6% 3.5% (Nguån : B¸o c¸o tµi chÝnh NHNo & PTNT Hµ Néi ) 3.3.C¸c chØ tiªu sinh lêi tõ ho¹t ®éng tÝn dông. B¶ng 12 §¬n vÞ : tû ®ång. ChØ tiªu N¨m 2008 N¨m 2009 N¨m 2010 Thu l·i tõ ho¹t ®éng cho vay 480.7 514.906 495.418 L·i cho vay ng¾n h¹n 110 138.72 193.21 (Nguån : B¸o c¸o tµi chÝnh NHNo & PTNT Hµ Néi ) Khi tham gia vµo nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng môc tiªu lîi nhuËn ®­îc ®¸nh gi¸ lµ môc tiªu hµng ®Çu. C¸c tæ chøc tÝn dông còng kh«ng lo¹i trõ ®iÒu nµy, trong ®ã ho¹t ®éng tÝn dông lµ nh÷ng ho¹t ®éng ®em l¹i nguån thu chÝnh cho ng©n hµng, do ®ã ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông ng­êi ta còng dïng lîi nhuËn nh­ mét th­íc ®o chñ yÕu. N¨m 2010 l·i tõ ho¹t ®éng cho vay, tiÒn göi lµ 3334 tû ®ång chiÕm kho¶ng 65% trong tæng doanh thu. MÆc dï l·i tõ ho¹t ®éng cho vay n¨m 2010 gi¶m so víi n¨m 2009 kho¶ng 4 % nh­ng vÒ tû träng thu l·i tõ ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n l¹i t¨ng tõ 26% lªn 39% n¨m 2010...ViÖc t¨ng nµy xuÊt ph¸t tõ viÖc doanh sè gi¶i ng©n vµ d­ nî ng¾n h¹n t¨ng vµo n¨m 2010 vµ theo chiÒu ng­îc l¹i ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n l¹i gi¶m t­¬ng ®èi. Do vËy l·i tõ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng cã sù ®ãng gãp kh¸ tõ ho¹t ®éng cho vay ng¾n h¹n. Qua ®ã cã thÓ thÊy, d­íi gãc ®é lîi nhuËn chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi lµ kh¸ tèt vµ ®­îc n©ng cao qua c¸c n¨m. 4.§¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo & PTNT Hµ Néi 4.1.Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lµ tÊt nhiªn. Do ®ã nî qu¸ h¹n cña ng©n hµng lµ tÊt yÕu. Doanh sè cho vay ng¾n h¹n liªn tôc t¨ng lªn qua c¸c n¨m ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vèn s¶n xuÊt kinh doanh cho doanh nghiÖp còng nh­ tiªu dïng cho d©n c­ trªn ®Þa bµn. ViÖc më réng cho vay ng¾n h¹n nh»m sö dông tèt nguån vèn huy ®éng nguån vèn ng¾n h¹n cña ng©n hµng còng nh­ cung cÊp l­îng vèn gãp phÇn thóc ®Èy s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá trªn ®Þa bµn, ®ång thêi gãp phÇn thóc ®Èy x©y dùng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña Thñ ®«. 4.2.Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n cña c«ng t¸c tÝn dông ng¾n h¹n. H¹n chÕ vÒ phÝa ng©n hµng . - ChÊt l­îng tÝn dông ch­a cao, cßn nhiÒu kho¶n vay ph¶i gia h¹n. Tû lÖ nî qu¸ h¹n cña c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n ë møc t­¬ng ®èi cao; rÊt nhiÒu c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n ph¶i gia h¹n nî, thËm chÝ cã nh÷ng kho¶n vay ph¶i gia h¹n nhiÒu lÇn. §iÒu nµy g©y ¶nh h­ëng ®Õn kÕ ho¹ch sö dông vèn cña ng©n hµng vµ lµm gi¶m vßng quay cña vèn. - Quy tr×nh nghiÖp vô tÝn dông phô thuéc nhiÒu vµo ®¸nh gi¸ chñ quan cña c¸n bé tÝn dông. Thùc tÕ hiÖn nay ®Ó thùc hiÖn mét mãn vay th× c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi thùc hiÖn tÊt c¶ c¸c c«ng ®o¹n tõ A ®Õn Z .ViÖc thiÕu chuyªn m«n hãa vµ kiªm nhiÖm dÉn tíi sai sãt khiÕm khuyÕt trong quy tr×nh thùc hiÖn mãn vay. - ChÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh ch­a cao, tr×nh ®é c¸n bé cßn nhiÒu thiÕu sãt, ch­a ®¸p øng ®­îc nh÷ng nhu cÇu hiÖn t¹i. T¹i ng©n hµng c¸n bé tÝn dông ch­a ph©n c«ng mét c¸ch chuyªn s©u, mét c¸n bé ®­îc ph©n c«ng qu¶n lý mét sè kh¸ch hµng. §©y lµ nh÷ng kh¸ch hµng thuéc nhiÒu lo¹i h×nh còng nh­ nhiÒu lÜnh vùc kinh doanh kh¸c nhau. Do ®ã, sù ph©n chia nh­ vËy ch­a hîp lý v× kh«ng ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh. Trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch c¸c th«ng tin tµi chÝnh, c«ng t¸c thÈm ®Þnh míi chØ dõng l¹i ®¬n thuÇn ë viÖc ®¸nh gi¸, so s¸nh c¸c chØ tiªu, hÖ sè kú nµy víi kú tr­íc. Chø ch­a cã ®­îc hÖ thèng chØ tiªu trung b×nh ngµnh, hay rÊt khã cã ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña mét ®¬n vÞ kh¸c cïng lo¹i h×nh ®Ó tiÕn hµnh so s¸nh. Trong nhiÒu tr­êng hîp do h¹n chÕ vÒ thêi gian nÒn nhiÒu chØ tiªu cÇn thiÕt kh«ng ®­îc tÝnh to¸n. - ViÖc chÊp hµnh quy tr×nh tÝn dông ch­a nghiªm, kiÓm so¸t kh«ng th­êng xuyªn. ViÖc ¸p dông c¸c v¨n b¶n vÒ c¬ chÕ, chÝnh s¸ch ch­a s¸t thùc tÕ, ch­a ®óng víi chØ ®¹o cña c¬ quan ban hµnh v¨n b¶n. Khi thùc thùc hiÖn c¸c v¨n b¶n cßn khã kh¨n v­íng m¾c, ch­a ®­îc xö lý kÞp thêi hiÖu qu¶. VÉn cßn t×nh tr¹ng c¸n bé tÝn dông xÐt duyÖt vèn cho ®· bá qua c¸c nguyªn t¾c tÝn dông, thùc hiÖn kh«ng ®óng quy tr×nh nghiÖp vô cho vay. ViÖc kiÓm tra kiÓm so¸t l¹i kh«ng th­êng xuyªn, nhiÒu khi chØ mang tÝnh h×nh thøc nªn kh«ng ph¸t hiÖn kÞp thêi c¸c sai ph¹m hoÆc cã ph¸t hiÖn nh­ng l¹i kh«ng cã biÖn ph¸p xö lý h÷u hiÖu. H¹n chÕ cña doanh nghiÖp . - N¨ng lùc qu¶n lý cßn h¹n chÕ: Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cã rÊt nhiÒu c¬ héi kinh doanh còng nh­ cã rÊt nhiÒu rñi ro lu«n lu«n r×nh rËp, m«i tr­êng kinh doanh lu«n ®Çy tÝnh c¹nh tranh. ®iÒu nµy ®ái hái n¨ng lùc qu¶n lý cña c¸c doanh nghiÖp ph¶i cao, nh­ng ®©y còng lµ mét h¹n chÕ cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam nãi chung khi tham gia vµo nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, dÉn ®Õn c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kh«ng hiªu qu¶ thËm chÝ cßn thua lç. §iÒu nµy lµm ¶nh h­ëng ®Õn quyÕt ®Þnh cho vay cña ng©n hµng. Kh¶ n¨ng sö dông vèn kÐm hiÖu qu¶ sÏ ¶nh tíi chÊt l­îng kho¶n vay. - Sè liÖu tµi chÝnh cña doanh nghiÖp kh«ng trung thùc: Mét thùc tÕ ®ang tån t¹i l©u nay lµ t×nh tr¹ng c¸c doanh nghiÖp vay vèn lu«n ®èi phã víi c¸c ng©n hµng th«ng qua viÖc cung cÊp sè liªu kh«ng trung thùc, mÆc dï c¸c sè liÖu nµy ®· ®­îc c¸c c¬ quan cã chøc n¨ng kiÓm duyÖt. ChÕ ®é kÕ to¸n ®· ban hµnh nh­ng phÇn lín c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn kh«ng nghiªm tóc. §iÒu nµy g©y khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc n¾m b¾t t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh còng nh­ viÖc qu¶n lý vèn vay cña ®¬n vÞ ®Ó qua ®ã cã thÓ ®­a ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­ ®óng ®¾n cã t¸c dông hç trî cho doanh nghiÖp ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh, nh»m thu håi vèn cho ng©n hµng. C¸c nh©n tè kh¸c . - M«i tr­êng ph¸p lý kh«ng thuËn lîi. HÖ thèng v¨n b¶n ban hµnh liªn quan ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng ch­a ®ång bé vµ ch­a phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. HÖ thèng ph¸p luËt ë n­íc ta tuy ®· cã nhiÒu chuyÓn biÕn tÝch cùc nh­ng vÉn ch­a thùc sù khoa häc, võa thiÕu l¹i kh«ng ®ång bé, thËm chÝ cßn nhiÒu ®iÓm chång chÐo, m©u thuÉn víi nhau gi÷a c¸c v¨n b¶n g©y khã kh¨n trong viÖc tæ chøc vµ thùc hiÖn. ViÖc thùc hiÖn ph¸p luËt cña c¸c chñ thÓ kinh doanh ch­a nghiªm, c¬ chÕ ®¶m b¶o thùc thi ph¸p luËt kÐm hiÖu lùc: - Thùc tr¹ng phæ biÕn hiÖn nay lµ c¸c doanh nghiÖp vi ph¹m ph¸p luËt ë nh÷ng møc ®é kh¸c nhau. Ph¸p lÖnh vÒ hîp ®ång kinh tÕ kh«ng ®­îc coi träng, viÖc ký vµ thùc hiÖn hîp ®ång kh«ng nghiªm tóc, cã tr­êng hîp ký hîp ®ång gi¶ ®Ó lÊy tiÒn vay ng©n hµng. Thùc tÕ ®ßi hái c¬ chÕ vËn hµnh ph¸p luËt ph¶i ®ång bé, thèng nhÊt tõ lËp ph¸p, hµnh ph¸p vµ t­ ph¸p. ThÕ nh­ng trong thêi gian qua cho dï nhµ n­íc ®· rÊt chó träng ban hµnh c¸c bé luËt nh­ng viÖc thùc hiÖn vµ gi¸m s¸t l¹i ch­a ®i vµo cuéc sèng v× ch­a cã mét bé m¸y ®ñ n¨ng lùc vÒ tr×nh ®é chuyªn m«n thËm chÝ cßn cã biÓu hiÖn tho¸i ho¸, biÕn chÊt vÒ ®¹o ®øc trong thùc thi ph¸p luËt nh­ ¨n ®ót lãt, hèi lé ®Ó gi¶m téi cho kÎ vi ph¹m. - C¸c c¬ quan h÷u quan ch­a cã c¸i nh×n thÊu ®¸o vÒ ng©n hµng vµ ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ nªn ch­a cã sù phèi hîp ®ång bé, tÝch cùc víi ng©n hµng trong viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò liªn quan. Cho ®Õn nay, kh«ng Ýt ng­êi cho r»ng viÖc cho vay vµ thu håi nî chØ ®¬n thuÇn lµ viÖc cña ng©n hµng, trong khi trªn thùc tÕ cã nhiÒu kho¶n vay ng©n hµng ®· thùc hiÖn theo ®óng mäi quy ®Þnh cña Nhµ n­íc mµ vÉn kh«ng thu håi ®­îc nî, bëi lóc ®ã nã ®· v­ît ra khái chøc n¨ng vµ kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. - M«i tr­êng kinh doanh kh«ng thuËn lîi . Cuéc suy tho¸i kinh tÕ thÕ giíi n¨m 2008 ®· dÉn tíi nh÷ng ¶nh h­ëng hÖ lôy tiªu cùc cho nÒn kinh tÕ n­íc ta. NhiÒu biÕn sè kinh tÕ vÜ m« biÕn ®éng khã l­êng , m«i tr­êng kinh doanh biÕn ®éng g©y khã kh¨n kh«ng nhá cho c¸c doanh nghiÖp .ViÖc s¶n xuÊt kinh doanh ®×nh trÖ , c¸c dù ¸n kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ nh­ mong ®îi …dÉn tíi c¸c doanh nghiÖp kh«ng thÓ thanh to¸n ®óng h¹n c¸c mãn vay ng©n hµng . Cã thÓ nãi r»ng trong nh÷ng n¨m qua, tÝn dông ng¾n h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi cã vai trß rÊt lín trong sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp. Bëi v× ng©n hµng ®· cung cÊp mét l­îng tÝn dông ng¾n h¹n rÊt lín cho c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ, ®¸p øng kÞp thêi l­îng vèn mµ doanh nghiÖp cÇn ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh, thùc hiÖn ®óng chñ tr­¬ng cña nhµ n­íc t¹o ®µ cho c«ng cuéc ®æi míi ®Êt n­íc. Tuy nhiªn cïng víi viÖc ph¸t triÓn ho¹t ®éng tÝn dông vµ t¨ng tr­ëng cña khèi l­îng vèn vay gi¶i ng©n th× tØ träng nî qu¸ h¹n, nî xÊu còng t¨ng lªn . .. §Ó gi¶m nî qu¸ h¹n, t¨ng hiÖu qu¶ sö dông vèn, NHNNo & PTNT Hµ Néi cÇn t×m biÖn ph¸p thÝch hîp trong thêi gian tíi. Ch­¬ng 3 Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo & PTNT Hµ Néi I. §Þnh h­íng ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNo&PTNT Hµ Néi 1.Mét sè môc tiªu cô thÓ. N¨m 2011 lµ n¨m ®Çu tiªn thùc hiÖn kÕ ho¹ch 5 n¨m 2011-2015 vµ chiÕn l­îc ph¸t triÓn 10 n¨m 2011-2020 vÒ kinh tÕ- x· héi cña §Êt n­íc vµ thùc hiÖn nghÞ quyÕt §¹i héi lÇn thø XI cña §¶ng Céng s¶n ViÖt Nam, nghÞ quyÕt lÇn thø XV cña §¶ng bé Thµnh phè Hµ Néi, vµ còng lµ n¨m héi nhËp toµn diÖn s©u réng cña nÒn kinh tÕ mµ ®Æc biÖt lµ cña ngµnh ng©n hµng. Víi hai nhiÖm vô chÝnh lµ §¶m b¶o nguèn vèn theo kÕ ho¹ch ®­îc giao cña NHNo ViÖt Nam vµ §Çu t­ tÝn dông, ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch ng©n hµng hiÖn ®¹i, ®ång hµnh cïng c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn thñ ®«, Agribank Hµ Néi x¸c ®Þnh mét sè chØ tiªu chñ yÕu trong n¨m 2011 cô thÓ nh­ sau: VÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn. - PhÊn ®Êu nguån vèn t¨ng tr­ëng tõ 10% ®Õn 12% so víi n¨m 2010 víi c¸c s¶n phÈm nguån vèn ®a d¹ng, phong phó. VÒ ho¹t ®éng tÝn dông. - D­ nî t¨ng tõ 8% ®Õn 10% so n¨m 2010 ®¸p øng ®ñ nhu cÇu vèn cho c¸c doanh nghiÖp ®ang giao dÞch víi ng©n hµng. C¸c ho¹t ®éng kh¸c. - N©ng cao chÊt l­îng c¸c dÞch vô truyÒn thèng vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i trªn nÒn t¶ng c«ng nghÖ cao, ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn thñ ®«. PhÊn dÊu doanh thu dÞch vô ngoµi tÝn dông t¨ng tõ 10% ®Õn 12% so n¨m 2010. 2.Nh÷ng nhiÖm vô chñ yÕu: - TËp trung phÊn ®Êu t¨ng tr­ëng nguån vèn, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n. Nghiªn cøu më réng m¹ng l­íi quü tiÕt kiÖm, ®a d¹ng h×nh thøc huy ®éng vèn, ®æi míi hoµn thiÖn phong c¸ch giao dÞch vµ c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó t¨ng søc c¹nh tranh. - VÒ tÝn dông: PhÊn ®Êu t¨ng tr­ëng d­ nî lµnh m¹nh, an toµn vµ hiÖu qu¶ ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ. §Æc biÖt ph¶i quan t©m ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, n©ng cao n¨ng lùc thÈm ®Þnh cho vay. TiÕp tôc chän läc kh¸ch hµng, kiªn quyÕt rót dÇn d­ nî ®èi víi nh÷ng kho¶n vay kh«ng cã dÊu hiÖu an toµn. PhÊn ®Êu thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. - VÒ c«ng t¸c xö lý nî tån ®äng: TiÕp tôc triÓn khai tÝch cùc c¸c biÖn ph¸p ®Ó xö lý nî tån ®äng cña chi nh¸nh. -Quan t©m ®Õn chÊt l­îng c¸c lo¹i h×nh dÞch vô Ng©n hµng ®Ó n©ng cao søc c¹nh tranh, mÆt kh¸c nh»m t¨ng tû träng thu dÞch vô phÝ ng©n hµng trong tæng thu nhËp. II. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi. 1.Gi¶i ph¸p vÜ m«. KiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«. Ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng lu«n cã quan hÖ mËt thiÕt víi nÒn kinh tÕ. Tõng giai ®o¹n vµ biÕn cè kinh tÕ ®Òu cã nh÷ng t¸c ®éng ®Õn ho¹t ®éng ng©n hµng. L¹m ph¸t, suy tho¸i hay t¨ng tr­ëng kinh tÕ, thuÕ... ®Òu ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña ng©n hµng còng nh­ c¸c doanh nghiÖp.Do vËy nªn viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i ng©n hµng còng phô thuéc rÊt nhiÒu vµo hiÖu qu¶ cña nh÷ng chÝnh s¸ch kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« cña ChÝnh phñ trong thêi gian tíi. X©y dùng m«i tr­êng ph¸p lý phï hîp. Bªn c¹nh viÖc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m« còng nh­ thóc ®Èy t¨ng tr­ëng ph¸t triÓn kinh tÕ; ChÝnh phñ vµ Quèc héi còng cÇn x©y dùng mét hµnh lang ph¸p lý phï hîp, chÝnh x¸c vµ kÞp thêi nh»m gãp phÇn vµo sù ph¸t triÓn æn ®Þnh cña hÖ thèng ng©n hµng còng nh­ c¸c doanh nghiÖp. 2.Gi¶i ph¸p vi m« 2.1. VÒ phÝa NHNN & PTNT ViÖt Nam. Ban hµnh nh÷ng v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ h¬n n÷a. NHNo & PTNT ViÖt Nam ®· cã nhiÒu v¨n b¶n h­íng dÉn viÖc thùc hiÖn quy tr×nh tÝn dông. Tuy nhiªn mét sè quy ®Þnh cô thÓ vÒ tõng lo¹i h×nh tÝn dông ng¾n h¹n nh×n chung cßn ch­a ®Çy ®ñ. §Ó viÖc cho vay ®­îc thùc hiÖn ®óng quy tr×nh mµ NHNN ®Æt ra, phï hîp víi t×nh h×nh, ®iÒu kiÖn cô thÓ cña NHNo & PTNT ViÖt Nam. Ng©n hµng nªn cã nh÷ng v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ h¬n n÷a ®èi víi c¸c lo¹i tÝn dông ng¾n h¹n... §Ó gióp c¸n bé tÝn dông, nhÊt lµ nh÷ng c¸n bé tÝn dông míi n¾m b¾t c«ng viÖc ®­îc nhanh chãng, c«ng viÖc cho vay ®­îc su«n sÎ vµ hiÖu qu¶. Cã chÝnh s¸ch tuyÓn chän, n©ng cao tr×nh ®é ®éi ngò c¸n bé. Mét trong nh÷ng thÕ m¹nh cña NHNN & PTNT ViÖt Nam so víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c lµ cã mét ®éi ngò c¸n bé n¨ng ®éng, nhiÖt huyÕt vµ cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao. §Ó ph¸t huy h¬n n÷a thÕ m¹nh nµy, NHNN & PTNT ViÖt Nam cÇn cã chÝnh s¸ch ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, ®ång thêi chó träng ®Õn viÖc göi c¸n bé ®i ®µo t¹o chuyªn s©u, nghiªn cøu t×m c¸ch øng dông nh÷ng nghiÖp vô míi mµ c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi ®· ¸p dông. Cã chÝnh s¸ch tuyÓn chän, ®µo t¹o vµ n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé hîp lý, ng©n hµng sÏ ®¶m b¶o ®­îc vÞ thÕ cña mét trong nh÷ng ng©n hµng hµng ®Çu trong hÖ thèng ng©n hµng ViÖt Nam. Ph¸t triÓn chiÒu s©u hîp t¸c quèc tÕ Theo xu h­íng toµn cÇu ho¸, NHNN & PTNT ViÖt Nam cÇn ®Èy m¹nh h¬n n÷a nh÷ng quan hÖ hîp t¸c quèc tÕ ®Ó khai th¸c vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nguån vèn tõ bªn ngoµi, häc tËp c«ng nghÖ, tiÕn tíi héi nhËp s©u réng víi hÖ thèng ng©n hµng thÕ giíi. 2.2.VÒ phÝa NHNo & PTNT Hµ Néi. 2.2.1. X©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý: HiÖn nay NHNN & PTNT Hµ Néi ®· triÓn khai tèt c«ng t¸c tiÕp cËn kh¸ch hµng, cã ®­îc mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý, tuy nhiªn NHNN & PTNT Hµ Néi còng nªn còng cè h¬n n÷a c«ng t¸c nµy ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc ®«ng ®¶o kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng . §èi víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng: NHNN & PTNT Hµ Néi cÇn thµnh lËp vµ duy tr× quan hÖ tÝn dông æn ®Þnh vµ l©u dµi vµ ®Æc biÖt lµ c¸c ngµnh th­¬ng nghiÖp, c«ng nghiÖp, giao th«ng... trong ®ã chó träng h¬n n÷a ®èi víi ngµnh c«ng nghiÖp chÕ biÕn vµ xuÊt nhËp khÈu v× ®©y lµ nhãm ngµnh chiÕm d­ nî tÝn dông ng¾n h¹n lín nhÊt trong tÊt c¶ c¸c ngµnh. Bªn c¹nh ®ã, NHNN & PTNT Hµ Néi cÇn tõng b­íc më réng cho vay ®èi víi ngµnh x©y dùng vµ c¸c ngµnh kh¸c. §èi víi kh¸ch hµng cã khã kh¨n vÒ tµi chÝnh, NHNN & PTNT Hµ Néi cÇn ®¸p øng dÇn nh÷ng nhu cÇu dÞch vô tõ thÊp ®Õn cao, trªn c¬ së vÉn ®¶m b¶o an toµn tÝn dông, kh«ng ®Ó x¶y ra rñi ro. Nh­ vËy NHNN & PTNT Hµ Néi võa gióp ®ì ®­îc doanh nghiÖp võa t¹o ra kh¸ch hµng tiÒm n¨ng tèt vµ l©u dµi. Chi phÝ ®Ó gi÷ mét kh¸ch hµng kh«ng nhá nh­ng chi phÝ ®Ó cã mét kh¸ch hµng míi lín h¬n nhiÒu. Do vËy viÖc x©y dùng mét chÝnh s¸ch kh¸ch hµng tèt, còng cè vµ duy tr× mèi quan hÖ bÒn v÷ng víi kh¸ch hµng cò lµ mét yÕu tè hÕt søc quan träng bªn c¹nh viÖc x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ®Ó më réng vµ thu hót thªm c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng míi. §èi víi kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ t­ nh©n: NHNN & PTNT Hµ Néi cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch cô thÓ ®Ó ph¸t huy tiÒm n¨ng ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy. MÆc dï c¸c doanh nghiÖp nµy tiÒm Èn nh÷ng rñi ro rÊt cao c¶ tõ phÝa nguyªn nh©n kh¸ch quan vµ nguyªn nh©n chñ quan, nh­ng kh«ng ph¶i tÊt c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®Òu lµm ¨n nh­ vËy. Cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, cã l·i vµ hoµn tr¶ ®Çy ®ñ vµ ®óng h¹n c¸c kho¶n vay ng©n hµng. Trong thêi kú nÒn kinh tÕ ®ang cã nhiÒu chuyÓn ®æi hiÖn nay, sè l­îng c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®­îc thµnh lËp sÏ kh«ng ngõng t¨ng lªn ®¸ng kÓ. NhiÖm vô tr­íc m¾t ®Æt ra cho chi nh¸nh NHNN & PTNT Hµ Néi lµ tiÕp tôc më réng h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n ®èi víi khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh. §ång thêi thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vay vèn t¹i ng©n hµng. Ngoµi ra hiÖn nay trªn thÕ giíi c¸c ng©n hµng tiÕn hµnh cho vay tiªu dïng víi tØ träng t­¬ng ®èi, nh­ng t¹i ViÖt Nam hÇu nh­ h×nh thøc cho vay nµy chØ tån t¹i ë ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn, t¹i c¸c NHTM quèc doanh hÇu nh­ doanh sè cho vay tiªu dïng lµ rÊt nhá bÐ. §©y lµ mét h¹n chÕ lín, v× ®©y lµ mét nguån t¹o thu nhËp ®¸ng kÓ cho ng©n hµng. C¸c kho¶n vay nµy th­êng rÊt nhá bÐ so víi c¸c kho¶n vay cña doanh nghiÖp, v× vËy kh¶ n¨ng qu¶n lý tiÒn vay dÔ dµng, h¬n n÷a víi tèc ®é ph¸t triÓn kinh tÕ t­¬ng øng lµ sù ®i lªn cña x· héi nh­ hiÖn nay, nhu cÇu mua s¾m tiªu dïng cña nh©n d©n t¨ng lªn ®¸ng kÓ, ®¸p øng tèt lùc l­îng nµy, c¸c ng©n hµng cã thÓ t¨ng thªm ®¸ng kÓ thu nhËp. NHNN & PTNT Hµ Néi n»m t¹i khu vùc kh¸ ®«ng d©n c­ do ®ã nhu cÇu vay vèn tiªu dïng cña d©n c­ lµ kh¸ cao, nh­ng hiÖn nay ng©n hµng ch­a triÓn khai tèt lo¹i h×nh cho vay nµy. Hy väng trong t­¬ng lai NHNN & PTNT Hµ Néi sÏ triÓn khai tèt h¬n n÷a cho vay tiªu dïng, nh»m t¨ng tèi ®a lîi nhuËn thu ®­îc, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh cho vay. 2.2.2. T¨ng c­êng qu¶n lý mãn vay. §èi víi NHTM, hoµn tÊt viÖc cho vay míi chØ lµ b­íc ®Çu cña quy tr×nh tÝn dông. Mét quy tr×nh cho vay chØ hoµn chØnh khi kh¸ch hµng tr¶ nî vµ ng©n hµng tÊt toµn hå s¬. §Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng tÝn dông, h¹n chÕ møc thÊp nhÊt c¸c rñi ro ph¸t sinh vµ ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p h÷u hiÖu sö lý mãn vay cã vÊn ®Ò. Gi¸m s¸t mãn vay: Sau khi gi¶i ng©n cho kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn theo dâi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp nh»m ®¸nh gi¸ tiÕn ®é thùc hiÖn cña ph­¬ng ¸n vay vèn. ViÖc nµy hÕt søc cÇn thiÕt v× nã gióp cho c¸n bé tÝn dông ph¸t hiÖn sím nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh, kÞp thêi ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p sö lý thÝch øng víi t×nh h×nh. Tuy nhiªn hiÖn nay ë n­íc ta, c¸c ng©n hµng kh«ng ®­îc cung cÊp ®Çy ®ñ vµ th­êng xuyªn th«ng tin tõ phÝa kh¸ch hµng , nhÊt lµ th«ng tin vÒ kÕ to¸n tµi chÝnh. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy, c¸n bé tÝn dông lu«n tËn dông triÖt ®Ó nh÷ng lÇn gÆp gì chñ doanh nghiÖp khi hä ®Õn ng©n hµng tr¶ l·i, khi ®Õn th¨m trùc tiÕp vµ còng cã thÓ thu thËp th«ng tin tõ nh÷ng ng­êi biÕt doanh nghiÖp, trong ®ã ®Õn th¨m trùc tiÕp n¬i s¶n xuÊt kinh doanh sau khi doanh nghiÖp hoµn tÊt viÖc thùc thi dù ¸n vay vèn, ®iÒu nµy hÕt søc quan träng nã gióp cho c¸n bé tÝn dông biÕt ®­îc: BiÕt ®­îc tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cña chñ doanh nghiÖp ®èi víi nî vay ng©n hµng qua th¸i ®é lµm viÖc víi c¸n bé tÝn dông vµ nh÷ng vÊn ®Ò cã liªn quan ®Õn mãn vay, cã sao nh·ng viÖc tr¶ nî hay kh«ng? So s¸nh møc ®é kh¸c biÖt gi÷a ph­¬ng ¸n xin vay víi thùc tÕ, chiÒu h­íng tèt hay xÊu? Doanh sè vµ quy m« ho¹t ®éng, doanh thu, lîi nhuËn t¨ng hay gi¶m; Søc c¹nh tranh cña hµng ho¸ nh­ thÕ nµo? Cã ph¶i h¹ gi¸ b¸n mét c¸ch kh«ng b×nh th­êng kh«ng? §¸nh gi¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n cña doanh nghiÖp nh­ kh¶ n¨ng lu©n chuyÓn tiÒn mÆt cã ®¸p øng ®­îc cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ tr¶ nî ®Õn h¹n kh«ng? Nî ph¶i thu nhiÒu hay Ýt, dÔ thu hay khã thu, cã qu¸ phô thuéc vµo mét con nî kh«ng? Xem xÐt biÕn ®éng tµi s¶n dïng vµo s¶n xuÊt kinh doanh ra sao. Cã lo¹i tµi s¶n nµo nhµn rçi, gi¸ trÞ cã bÞ gi¶m xuèng kh«ng? §¸nh gi¸ l¹i gi¸ trÞ thùc tÕ cña tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay, xem gi¸ trÞ ®ã cã ®ñ ®Ó thu håi nî hay kh«ng nÕu x¶y ra tr­êng hîp kh¸ch hµng vay mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n. Tõ ®ã cã nh÷ng ®iÒu chØnh kÞp thêi trong viÖc cung øng vèn vay cho t­¬ng øng tµi s¶n b¶o ®¶m. NÕu gi¸ trÞ tµi s¶n b¶o ®¶m gi¶m xuèng, tho¶ thuËn víi kh¸ch hµng gi¶m møc d­ nî xuèng ®óng víi quy ®Þnh cho phÐp. §Æc biÖt ®èi víi doanh nghiÖp võa vµ nhá ngoµi quèc doanh, chñ doanh nghiÖp kh«ng t¸ch b¹ch gi÷a ng©n s¸ch dïng cho s¶n xuÊt kinh doanh víi ng©n s¸ch chi tiªu gia ®×nh. Do ®ã c¸n bé tÝn dông ph¶i khÐo lÐo t×m hiÓu xem chñ doanh nghiÖp cã biÕt c¸ch ®iÒu hµnh s¶n xuÊt kinh doanh vµ qu¶n lý chi tiªu hîp lý, nh»m h¹n chÕ sù phô thuéc. C¸c th«ng tin trªn ®©y ph¶i ®­îc c¸n bé th­êng xuyªn cËp nhËt d­íi d¹ng b¸o c¸o vµ biªn b¶n lµm viÖc kÌm trong hå s¬ vay vèn. N¾m t×nh h×nh mét c¸ch ch¾c ch¾n víi mét ý thøc tr¸ch nhiÖm cao lµ ch×a kho¸ tèt nhÊt gióp c¸n bé tÝn dông qu¶n lý chÆt chÏ mãn vay còng nh­ ph¸t hiÖn kÞp thêi vµ xö lý nh÷ng mãn vay cã vÊn ®Ò ®¹t hiÖu qu¶ mong muèn. H¹n chÕ ®­îc rñi ro ®¹o ®øc tõ phÝa kh¸ch hµng vay vèn gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông cho ng©n hµng. C¸c biÖn ph¸p sö lý mãn vay cã vÊn ®Ò: Mãn vay cã vÊn ®Ò ë ®©y ®­îc hiÓu bao gåm mãn vay ®· qu¸ h¹n vµ mãn vay tuy ch­a ®Õn h¹n nh­ng kh¸ch hµng cã nguy c¬ kh«ng tr¶ ®­îc nî do mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n, do thua lç hoÆc do doanh nghiÖp cã biÓu hiÖn vi ph¹m ph¸p luËt. Xö lý mãn vay cã vÊn ®Ò chÝnh lµ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p kh¸c nhau ®Ó thu håi nî. ViÖc sö lý nµy ®­îc dùa trªn nguyªn t¾c c¬ b¶n lµ tËn dông hÕt l­îng tiÒn mÆt s¼n cã, buéc doanh nghiÖp b¸n s¶n phÈm hay cung øng dÞch vô ë møc gi¸ hîp lý t¹o ra nhu cÇu cã kh¶ n¨ng thanh to¸n b»ng tiÒn mÆt; cÇn tËn dông hÕt tµi s¶n cã cña doanh nghiÖp, t×m c¸ch chuyÓn ho¸ nhanh tÊt c¶ c¸c lo¹i tµi s¶n ®ã thµnh tiÒn mÆt t¹o nguån tr¶ nî cho ng©n hµng. Xem xÐt c¸c yÕu tè liªn quan ®Õn tiÒn mÆt ®Ó ®­a ra h­íng xö lý tho¶ ®¸ng. Khi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh chÝnh bÞ thÊt b¹i vµ chñ doanh nghiÖp kh«ng cßn nguån thu nhËp nµo kh¸c th× tr­íc hÕt ng©n hµng tiÕn ngay c¸c biÖn ph¸p cÇn thiÕt: NÕu doanh nghiÖp vÉn duy tr× ho¹t ®éng trong mét thêi gian cã thÓ dù ®o¸n th× doanh nghiÖp ph¶i tr¶ nî theo lÞch tr×nh dùa trªn nguån thu nhËp do ho¹t ®éng nµy t¹o ra, t¹m thêi ch­a sö lý tµi s¶n b¶o ®¶m nh»m tr¸nh quy tr×nh thu nî mÊt nhiÒu thêi gian, tèn kÐm. Trong tr­êng hîp doanh nghiÖp bÞ lç lín kh«ng thÓ tiÕp tôc huy tr× ho¹t ®éng vµ cam kÕt xö lý tµi s¶n ®Ó tr¶ nî th× ng©n hµng cã thÓ cho phÐp doanh nghiÖp sö dông sè tiÒn sau khi b¸n tµi s¶n ®Ó tr¶ nî trong mét thêi gian chÊp nhËn ®­îc. ViÖc nµy nh»m h¹n chÕ sù thiÖt h¹i cho doanh nghiÖp do ph¶i b¸n ngay tµi s¶n ë møc gi¸ qu¸ thÊp vµ kh«ng thÓ tr¶ nî ng©n hµng. C¸c biÖn ph¸p mang tÝnh th­¬ng l­îng trªn ®©y chØ ¸p dông ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp thùc sù cã tiÒn nh­ng thiÕu biÖn ph¸p tr¶ nî. Ng­îc l¹i víi bÊt kú lý do kh«ng chÝnh ®¸ng nµo cho thÊy doanh nghiÖp kh«ng thùc hiÖn ®óng cam kÕt cña m×nh, vi ph¹m nghiªm träng hîp ®ång tÝn dông th× ng©n hµng ¸p dông biÖn ph¸p kiªn quyÕt thu håi nî, kÓ c¶ ®­a hå s¬ ra c¬ quan ph¸p luËt c¬ quan cã thÈm quyÒn xö lý. 2.2.3. §a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc cho vay ng¾n h¹n. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, l­îng cho vay cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i cµng t¨ng nhanh vµ lo¹i h×nh cho vay cµng trë nªn v« cïng ®a d¹ng. Xu h­íng cho vay chuyÓn dÇn tõ cho vay ng¾n h¹n sang cho vay dµi h¹n. Khu vùc ng¾n h¹n nh­êng chç cho thÞ tr­êng tµi chÝnh -tiÒn tÖ cung øng. Víi h×nh thøc cho vay ng¾n h¹n hiÖn nay ng­êi ta gäi lµ “ tÝn dông øng tr­íc” nghÜa lµ vèn vay ®­a ra l­u th«ng kh«ng t­¬ng xøng víi mét l­îng hµng ho¸ nµo, viÖc lu©n chuyÓn vèn t¸ch rêi viÖc lu©n chuyÓn vËt t­ hµng ho¸. Tuy nhiªn ph­¬ng ph¸p nµy ®· gÆp ph¶i mét sè h¹n chÕ sau: Rñi ro tËp trung vµo mét kh¸ch hµng, hµng ho¸ lu©n chuyÓn ch­a t­¬ng xøng víi sù lu©n chuyÓn vèn tÝn dông. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng nµy NHNN & PTNT Hµ Néi nªn më réng h×nh thøc cung øng vèn b»ng h×nh thøc chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu. H×nh thøc nµy cho phÐp më réng viÖc mua b¸n chÞu gi÷a c¸c doanh nghiÖp víi nhau, sù tham gia cña ng©n hµng thóc ®Èy l­u chuyÓn hµng ho¸ gi÷a c¸c doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ. Kh«ng nh÷ng thÕ nã cßn ®­îc coi lµ mét nghiÖp vô Ýt rñi ro, v× chiÕt khÊu lµ mét hîp ®ång ®­îc phÐp truy ®ßi, v× vËy khi ng©n hµng kh«ng thu ®­îc nî cña ng­êi ph¸t hµnh chøng tõ ®ã th× cã thÓ ®ßi ë nh÷ng ng­êi liªn ®íi tr¸ch nhiÖm theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Trong tr­êng hîp cÇn thiÕt, c¸c tæ chøc tÝn dông cã thÓ t¸i chiÕt khÊu t¹i NHNN khi chøng tõ cã gi¸ ®Õn h¹n thanh to¸n. ChiÕt khÊu kh«ng lµm ®ãng b¨ng vèn cña ng©n hµng: do thêi h¹n ng¾n l¹i cã thÓ chiÕt khÊu trong tr­êng hîp cÇn thiÕt nªn kho¶n vèn cña ng©n hµng nhanh chãng ®­îc gi¶i phãng, n©ng cao tÝnh thanh kho¶n trong qu¶n lý tµi s¶n cã cña ng©n hµng. MÆt kh¸c trong ng¾n h¹n còng gióp cho ng©n hµng dù ®o¸n ®­îc sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ khi quyÕt ®Þnh cã chiÕt khÊu hay kh«ng. T¹m øng vèn trong nghiÖp vô chiÕt khÊu sÏ t¹o ra tiÒn göi- nguån vèncña ng©n hµng: khi thùc hiÖn chiÕt khÊu, sè tiÒn cÊp cho kh¸ch hµng ®­îc chuyÓn sang tµi kho¶n tiÒn göi. Sè tiÒn nµy cã thÓ ch­a ®­îc sö dông toµn bé, nh­ vËy ®· t¹o ra nguån vèn trong ng©n hµng, ®ång thêi ng©n hµng còng ®­îc h­ëng toµn bé tiÒn l·i thu trªn sè tiÒn øng cho kh¸ch hµng. HiÖn nay ho¹t ®éng nµy rÊt nhá bÐ t¹i NHNN & PTNT Hµ Néi. Víi nh÷ng ­u ®iÓm ®· nãi trªn, râ rµng chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu lµ mét nghiÖp vô tÝn dông cã lîi cho NHNN & PTNT Hµ Néi. Më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ lµm viÖc cña ph­¬ng ph¸p nµy sÏ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i NHNo & PTNT Hµ Néi. 2.2.4. §µo t¹o ®éi ngò c¸n bé cã chuyªn m«n nghiÖp vô, n¨ng næ, nhiÖt t×nh trung thùc: Ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng lµ mét lÜnh vùc ®Æc biÖt bëi hµng ho¸ lµ tiÒn tÖ, cã tÝnh nh¹y c¶m cao. V× vËy, rñi ro trong kinh doanh ng©n hµng lµ rÊt lín vµ hÕt søc ®a d¹ng. Ngoµi nh÷ng rñi ro kh¸ch quan, do v« t×nh hay do sù yÕu kÐm cña ng©n hµng vµ ®èi t¸c, cßn cã tr­êng hîp do tr×nh ®é h¹n chÕ vµ hµnh vi gian lËn cña c¸n bé tÝn dông. Khi c¸n bé tÝn dông cè ý lµm sai th× hËu qu¶ thËt khã l­êng, bëi hµng ngµy, hµng giê nh÷ng con ng­êi ®Òu tiÕp xóc víi tiÒn. Do vËy ng¨n ngõa c¸c hµnh vi vi ph¹m còng nh­ x©y dùng mét ®éi ngò c¸n bé giái yªu nghÒ cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p ®ång bé: * CÇn tuyÓn chän c¸n bé mét c¸ch cÈn träng, tr¸nh tuyÓn nh÷ng ng­êi cã t­ c¸ch kh«ng tèt. TuyÓn chän ph¶i trªn c¬ së yªu cÇu cña tõng lo¹i c«ng viÖc vµ cã tiªu chuÈn râ rµng. Nh÷ng c¸n bé ng©n hµng, c¸n bé qu¶n lý ®iÒu hµnh hoÆc trùc tiÕp t¸c nghiÖp trong lÜnh vùc tÝn dông cÇn cã tiªu chuÈn chung lµ: LËp tr­êng t­ t­ëng v÷ng vµng víi môc tiªu ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ hµng ho¸ nhiÒu thµnh phÇn theo c¬ chÕ thÞ tr­êng cã sù qu¶n lý cña Nhµ n­íc, theo ®Þnh h­íng XHCN. Ph¶i cã kiÕn thøc nghiÖp vô chuyªn m«n giái, n¾m b¾t nhanh nh¹y ®Çy ®ñ c¸c chÝnh s¸ch, chñ tr­¬ng cña ®¶ng, ph¸p luËt cña Nhµ n­íc, biÕt vËn dông s¸ng t¹o trong tõng vÞ trÝ c«ng t¸c ®­îc giao. §èi víi c¸n bé trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng, thÈm ®Þnh dù ¸n, ®Ò xuÊt víi ban l·nh ®¹o ra c¸c quyÕt ®Þnh xö lý th× ngoµi yªu cÇu chung cßn ®ßi hái hä lµ nh÷ng ng­êi thùc sù kh¸ch quan, cã hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng, n¾m b¾t ch¾c ph¸p luËt, am hiÓu thùc tÕ. * ViÖc ph©n c«ng cÇn cô thÓ, khoa häc, trong ®ã ph¶i ph©n ®Þnh tr¸ch nhiÖm, quyÒn h¹n râ rµng cho tõng ng­êi víi tõng vÞ trÝ. C¸c nhiÖm vô chøc n¨ng t¸ch biÖt, ch¼ng h¹n trong ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c nh©n viªn chuÈn bÞ hå s¬ tÝn dông ph¶i biÖt lËp víi nh©n viªn thÈm ®Þnh gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp vµ c¶ hai ph¶i biÖt lËp víi c¸n bé kiÓm so¸t vµ cho vay. * C«ng t¸c ®µo t¹o ph¶i ®­îc quan t©m ®óng møc. §èi víi nh©n viªn míi ®­îc tuyÓn chän cÇn ph¶i ®­îc ®µo t¹o chuyªn s©u thªm vÒ c«ng viÖc sÏ giao. Bªn c¹nh ®ã, ph¶i h­íng dÉn cho nh©n viªn míi n¾m râ nh÷ng môc tiªu, nh÷ng quy ®Þnh cña ng©n hµng. §èi víi nh÷ng nh©n viªn ®ang lµm còng ph¶i th­êng xuyªn nghiªn cøu, häc tËp ®Ó cËp nhËt kiÕn thøc vÒ chuyªn m«n còng nh­ c¸c kiÕn thøc vÒ x· héi kh¸c, g¾n lý luËn víi thùc tiÔn ®Ó cã thÓ vËn dông mét c¸ch linh ho¹t, s¸ng t¹o cã hiÖu qu¶ khi cho vay. 2.2.5. LËp quü dù phßng rñi ro: Rñi ro trong lÜnh vùc ng©n hµng bao gåm nhiÒu lÜnh vùc: rñi ro vÒ tû gi¸, rñi ro vÒ thanh to¸n, rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông... Trong ®ã rñi ro tÝn dông lµ ®¸ng kÓ nhÊt. Rñi ro tÝn dông cã thÓ xuÊt ph¸t tõ nhiÒu phÝa: Rñi ro tõ phÝa kh¸ch hµng, rñi ro trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, rñi ro do nh÷ng thay ®æi t¸c ®éng rÊt lín ®Õn c¸c ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Do vËy, ®Ó h¹n chÕ bít nh÷ng rñi ro nµy, cã mét biÖn ph¸p lµ c¸c ng©n hµng ph¶i thµnh lËp quü dù phßng bï ®¾p rñi ro. Quü dù phßng bï ®¾p rñi ro lµ c¸ch mµ ng©n hµng bï ®¾p cho nh÷ng kho¶n kh«ng thu håi ®­îc trong qóa tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh. Kho¶n tiÒn trÝch vµo quü ®­îc coi nh­ mét kho¶n chi phÝ cña ng©n hµng, ®Õn cuèi n¨m sè tiÒn cßn l¹i cña quü sÏ ®­îc hoµn l¹i ®Ó gi¶m sè tiÒn dù phßng ®· trÝch vµ ®­îc coi nh­ lµ mét kho¶n thu. Tr¸nh lËp dù phßng v­ît møc kh«ng hîp lý v× t¹o ra dù tr÷ qu¸ møc cÇn thiÕt. NÕu dù phßng thÊp kh«ng ph¶n ¸nh ®óng kÕt qu¶ kinh doanh vµ mäi ph©n phèi lîi nhuËn ®ång nghÜa víi viÖc rót bít vèn ra khái ng©n hµng. §èi víi dù phßng chung cã thÓ ®­îc tÝnh vµo chi phÝ hoÆc coi nh­ lµ mét lo¹i quü dù tr÷. T¹i ViÖt Nam do hÖ thèng ng©n hµng ch­a ®ñ m¹nh, vèn kh«ng lín, quy ®Þnh vÒ ph©n lo¹i tÝn dông ch­a cô thÓ vµ ch­a l­êng ®­îc hÕt t×nh huèng x¶y ra rñi ro, nªn viÖc trÝch dù phßng lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Tr­íc ®©y, do c¸c kho¶n trÝch quü dù phßng sÏ lµm gi¶m thu nhËp cña ng©n hµng nªn hÇu nh­ kh«ng ng©n hµng nµo lËp quü dù phßng c¶. Khi luËt NHNN vµ c¸c tæ chøc tÝn dông ra ®êi, ®iÒu 82 cña luËt ®· quy ®Þnh râ, tÊt c¶ c¸c tæ chøc tÝn dông ph¶i dù phßng rñi ro trong ho¹t ®éng ng©n hµng vµ b¾t buéc ph¶i thµnh lËp quü. Tû lÖ trÝch quü dù phßng ¸p dông cho c¸c lo¹i tµi s¶n cã cña ho¹t ®éng cÊp tÝn dông lµ 20%, 50%, 100% tuú thuéc vµo tÝnh chÊt cña c¸c lo¹i tµi s¶n c㠮㠮· ®­îc NHNN ph©n thµnh 4 nhãm. Trong t­¬ng lai NHNN & PTNT Hµ Néi cÇn thùc hiÖn tèt ho¹t ®éng nµy nh­ mét biÖn ph¸p kh¾c phôc vµ bï ®¾p rñi ro cho nh÷ng kho¶n tÝn dông khã thu håi trong ho¹t ®éng cña NHNN & PTNT Hµ Néi. 2.2.6. ThiÕt lËp bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng. Còng nh­ c¸c doanh nghiÖp kh¸c, ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh, më réng thÞ phÇn, thu ®­îc nhiÒu lîi nhuËn vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ng©n hµng ph¶i hiÓu râ thÞ tr­êng m×nh ®ang ho¹t ®éng, kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp th«ng th­êng, ng©n hµng kinh doanh trªn lÜnh vùc, ®ã lµ lÜnh vùc tiÒn tÒ ®Çy nh¹y c¶m vµ rñi ro. NÕu nh­ víi doanh nghiÖp nghiªn cøu thÞ tr­êng chØ quan t©m ®Õn thÞ tr­êng s¶n phÈm cña m×nh. Cßn ®èi víi ng©n hµng viÖc nghiªn cøu c¶ thÞ tr­êng s¶n phÈm cña kh¸ch hµng. Trong t×nh h×nh hiÖn nay, sù c¹nh tranh trong lÜnh vùc ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng cµng gay g¾t. NHNN & PTNT Hµ Néi cÇn thiÕt ph¶I lËp ra bé phËn chuyªn tr¸ch ®Ó nghiªn cøu thÞ tr­êng ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p ®Ó chi nh¸nh cã thÓ ®iÒu chØnh h­íng ho¹t ®éng cña m×nh sao cho ®¹t hiÖu qu¶ cao nhÊt. Bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng cã hai nhiÖm vô: Nghiªn cøu thÞ tr­êng s¶n phÈm cña ng©n hµng: Bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng sÏ xem xÐt nh÷ng vÊn ®Ò nh­ nhu cÇu vèn vay trªn thÞ tr­êng cña c¸c doanh nghiÖp, kh¶ n¨ng cung øng vèn vay vµ thÞ phÇn hiÖn cã vÒ s¶n phÈm cïng lo¹i cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh. H×nh thøc cho vay ng¾n h¹n nµo ®­îc c¸c doanh nghiÖp ­a chuéng. ChÊt l­îng cña nh÷ng mãn vay cña ng©n hµng hiÖn nay ra sao, ph­¬ng thøc cho vay nµo lµ an toµn, hiÖu qu¶. Víi nh÷ng th«ng tin thu ®­îc vÒ thÞ tr­êng s¶n phÈm cña m×nh, chi nh¸nh sÏ cã nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp, kÞp thêi ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña kh¸ch hµng. KÞp thêi lo¹i bá nh÷ng mãn vay kh«ng hîp lý, nh÷ng lÜnh vùc ®Çu t­ nhiÒu rñi ro. TÊt c¶ nh»m ®­a ra thÞ tr­êng nh÷ng s¶n phÈm cã chÊt l­îng cao, ®ã lµ c¸c kho¶n cho vay lµnh m¹nh. Nghiªn cøu thÞ tr­êng s¶n phÈm cña kh¸ch hµng: NHNN & PTNT ViÖt Nam còng nh­ chi nh¸nh Hµ Néi ph¶i lu«n lu«n qu¸n triÖt t­ t­ëng “ thµnh c«ng cña kh¸ch hµng lµ thµnh c«ng cña ng©n hµng”. Kh¸ch hµng lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tiÕn triÓn th× c¸c kho¶n nî cña ng©n hµng ®­îc thanh to¸n ®Çy ®ñ. Nh­ vËy chÊt l­îng tÝn dông phô thuéc rÊt lín vµo kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. HiÖn nay, phÇn lín kh¸ch hµng cña chi nh¸nh cã kh¶ n¨ng tù chñ vÒ tµi chÝnh cao. Khi ®¸nh gi¸ vÒ tµi chÝnh cña doanh nghiÖp, ng©n hµng khã cã thÓ dù ®o¸n chÝnh x¸c vÒ triÓn väng cña doanh nghiÖp. H¬n n÷a, do Ýt th«ng tin vÒ thÞ tr­êng s¶n phÈm, dÞch vô cña c¸c doanh nghiÖp nªn ng©n hµng ch­a thÓ dù ®o¸n s¶n phÈm, dÞch vô mµ doanh nghiÖp cung øng cã ®­îc chÊp nhËn hay kh«ng. NÕu cã th× ë møc gi¸ c¶, chÊt l­îng hµng ho¸ nh­ thÕ nµo... mét lo¹i s¶n phÈm, chØ cã thÓ ®­îc thÞ tr­êng chÊp nhËn ë møc sè l­îng vµ chÊt l­îng nhÊt ®Þnh. V­ît ra khái møc cho phÐp cña thÞ tr­êng th× nhÊt ®Þnh doanh nghiÖp sÏ thÊt b¹i. V× vËy, bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng cña kh¸ch hµng cÇn t×m hiÓu râ vÒ thÞ tr­êng s¶n phÈm cña kh¸ch hµng nh­: Sè l­îng doanh nghiÖp cung øng s¶n phÈm nµy, chÊt l­îng s¶n phÈm trªn thÞ tr­êng, xu thÕ cña nhu cÇu s¶n phÈm ®ã, nh÷ng thÕ m¹nh mµ s¶n phÈm kh¸ch hµng cã, søc c¹nh tranh... ®Ó tõ ®ã dù ®o¸n xem s¶n phÈm cña kh¸ch hµng cã thÓ x©m nhËp thÞ tr­êng kh«ng, møc ®é rñi ro lµ bao nhiªu... §©y lµ nguån cung cÊp th«ng tin vÒ thÞ tr­êng gióp cho ®¸nh gi¸ rñi ro thÞ tr­êng kh¸ch hµng cña ng©n hµng, so s¸nh, kiÓm so¸t, ®èi chiÕu th«ng tin do kh¸ch hµng cung cÊp, trong ®ã ®Æc biÖt lµ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Tãm l¹i, trong t×nh h×nh n­íc ta hiÖn nay, cã rÊt Ýt tæ chøc nghiªn cøu vÒ thÞ tr­êng ®Ó cã thÓ cung cÊp th«ng tin cho kh¸ch hµng. Do vËy viÖc thiÕt lËp mét bé phËn nghiªn cøu thÞ tr­êng t¹i chi nh¸nh NHNN & PTNT Hµ Néi lµ cÇn thiÕt ®Ó dù ®o¸n vµ h¹n chÕ nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra ®èi víi vèn vay cña ng©n hµng. 2.2.7. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm so¸t néi bé. §Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng, ng©n hµng kh«ng chØ quan t©m ®Õn më réng ho¹t ®éng tÝn dông mµ cßn ph¶i quan t©m ®óng møc tíi c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t nh»m gi¶m nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi. C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t ®­îc ®Ò cËp kh«ng chØ ®¬n thuÇn nh»m kiÓm tra kh¸ch hµng, mµ quan träng h¬n lµ ph¶i kiÓm tra, gi¸m s¸t viÖc lµm cña c¸n bé tÝn dông vµ c¸n bé l·nh ®¹o nh»m gióp cho hä tu©n thñ ®Çy ®ñ theo ®óng quy tr×nh, quy chÕ nghiÖp vô, ®¶m b¶o kinh doanh an toµn, hiÖu qu¶ vµ theo ®óng ph¸p luËt. N©ng cao chÊt l­îng thu thËp th«ng tin. §Ó c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®­îc tèt, ®ßi hái ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c th«ng tin cÇn thiÕt cho qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh nh­ nh÷ng th«ng tin vÒ ng­êi vay, vÒ doanh nghiÖp, vÒ dù ¸n xin vay. Ngoµi ra cßn cã nh÷ng th«ng tin kh¸c liªn quan nh­ th«ng tin vÒ thÞ tr­êng, vÒ m«i tr­êng kinh tÕ, chÝnh trÞ x· héi, th«ng tin vÒ lÜnh vùc ho¹t ®éng cña ng­êi vay... C¸c th«ng tin nµy cã ®Çy ®ñ chÝnh x¸c míi cã thÓ ®­a ra ®­îc quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n. Nguån th«ng tin chñ yÕu lµ tõ doanh nghiÖp xin vay cung cÊp mµ nguån nµy kh«ng ph¶i lóc nµo còng trung thùc, do vËy ®Ó thÈm ®Þnh tèt, c¸n bé tÝn dông cÇn thu thËp th«ng tin tõ nh÷ng nguån kh¸c ®ã lµ: * Pháng vÊn trùc tiÕp ng­êi vay vµ ®iÒu tra trùc tiÕp c¬ së s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Trong khi pháng vÊn cÇn lµm râ nh÷ng th«ng tin nh­: môc ®Ých cña viÖc vay vèn, t×nh h×nh tµi chÝnh cña ng­êi vay vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî, lÞch sö vµ xu h­íng ph¸t triÓn, ®éi ngñ c¸n bé, tr×nh ®é qu¶n lý, vÞ thÕ cña doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng. §iÒu cÇn chó ý lµ khi pháng vÊn trùc tiÕp th× c¸n bé tÝn dông kh«ng nh÷ng giái vÒ chuyªn m«n mµ cßn ph¶i am hiÓu vÒ nhiÒu lÜnh vùc kh¸c cã liªn quan, ®Æc biÖt ph¶i hiÓu râ t©m lý cña ng­êi ®­îc pháng vÊn. Trong khi ®iÒu tra trùc tiÕp t¹i c¬ së xuÊt, cÇn n¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh chung cña doanh nghiÖp, n¨ng lùc c¸n bé l·nh ®¹o, quan hÖ víi c¸c ®èi t¸c ra sao, tr¸ch nhiÖm cña c«ng nh©n víi c«ng viÖc... Qua ®ã cã thÓ ®¸nh gi¸ ®­îc triÓn väng cña doanh nghiÖp trong t­¬ng lai. * Thu thËp th«ng tin tõ bªn ngoµi: Ngoµi nguån th«ng tin chÝnh thøc do kh¸ch hµng cung cÊp th«ng qua c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh trong hå s¬ xin vay vµ nh÷ng th«ng tin thu ®­îc qua pháng vÊn vµ kh¶o s¸t thùc tÕ kh¸ch hµng, c¸n bé tÝn dông cÇn cã nh÷ng th«ng tin kh¸c bæ sung thªm. Ng©n hµng cã thÓ thu thËp th«ng tin tõ c¸c ®èi t¸c lµm ¨n cña doanh nghiÖp ®ã, tõ c¸c ng©n hµng b¹n mµ ng©n hµng ®· tõng quan hÖ, tõ c¸c trung t©m th«ng tin chuyªn nghiÖp hoÆc còng cã thÓ tõ c¸c mèi quan hÖ cò cña c¸n bé tÝn dông. ViÖc cã ®­îc nh÷ng th«ng tin b¶o ®¶m chÝnh x¸c cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh. Ngµy nay khi khoa häc ph¸t triÓn m¹nh, kinh tÕ thÞ tr­êng ®· ®ßi hái th«ng tin nhanh nh¹y vµ chÝnh x¸c, chi nh¸nh cÇn x©y dùng cho m×nh nh÷ng nguån cung cÊp th«ng tin th­êng xuyªn, chÝnh x¸c vµ víi chi phÝ thÊp nhÊt. * LËp quü thÈm ®Þnh vµ trang bÞ c¬ së vËt chÊt kü thuËt cho c«ng t¸c nµy: ViÖc thu thËp th«ng tin ph¶i bá ra nh÷ng chi phÝ nhÊt ®Þnh nh­: Chi phÝ gÆp gì, pháng vÊn kh¸ch hµng, chi phÜ cho c¸n bé tÝn dông ®i xuèng tËn c¬ së ®Ó trùc tiÕp ®iÒu tra, chi phÝ ®Ó mua th«ng tin tõ c¸c trung t©m cung cÊp th«ng tin. Ngoµi ra chi nh¸nh cÇn ph¶i ®­a c¸c chØ tiªu tµi chÝnh vµo phÇn mÒm m¸y tÝnh. §­a toµn bé th«ng tin tæng hîp vÒ kh¸ch hµng vµo m¸y tÝnh ®Ó khi cÇn c¸n bé tÝn dông cã thÓ truy cËp dÔ dµng. Tuy nhiªn, vÊn ®Ò thu thËp th«ng tin lµ mét vÊn ®Ò hÕt søc khã kh·n do ph¹m vi thu thËp th«ng tin réng, c¸c kªnh cung cÊp th«ng tin kh«ng ®Çy ®ñ vµ khã tiÕp cËn trong khi c¸n bé thÈm ®Þnh bÞ giíi h¹n vÒ thêi gian. Do vËy ng­êi thÈm ®Þnh ph¶i th­êng xuyªn chó ý vÊn ®Ò thu thËp vµ l­u tr÷ th«ng tin mét c¸ch khoa häc nh÷ng nghµnh nghÒ do m×nh phô tr¸ch. Chi nh¸nh thµnh lËp, bé phËn chuyªn tr¸ch c«ng t¸c thu thËp th«ng tin. Trong c«ng t¸c thu thËp th«ng tin cÇn chó ý tíi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt ®Ó phôc vô cho c«ng t¸c thÈm ®Þnh ë ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng s¶n phÈm cña dù ¸n, bao gåm c¸c th«ng tin sau: Th«ng tin vÒ sè l­îng doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh cïng lo¹i s¶n phÈm trong cïng mét khu vùc thÞ tr­êng, kÓ c¶ c¸c doanh nghiÖp s¾p ®­îc thµnh lËp. Th«ng tin vÒ møc cÇu ®èi víi s¶n phÈm cung lo¹i trong nh÷ng n¨m qua, ®Ó thÊy ®­îc tèc ®é t¨ng tr­ëng trong thêi gian qua, lµm c¬ së cho viÖc dù b¸o trong t­¬ng lai. Møc cung thùc tÕ cña c¸c doanh nghiÖp trªn thÞ tr­êng hiÖn t¹i, thÞ phÇn vµ møc ®é c¹nh tranh. Th«ng tin vÒ gi¸ c¶, dù b¸o thÞ tr­êng trong n­íc vµ quèc tÕ. Quy ho¹ch, kÕ hoach ®Çu t­, ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña c¸c bé nghµnh. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c xö lý th«ng tin. Th«ng tin ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c míi chØ lµ ®iÒu kiÖn cÇn nh­ng ch­a ®ñ ®Ó viÖc thÈm ®Þnh ®­îc chÝnh x¸c. NÕu viÖc xö lý th«ng tin kh«ng ®­îc chÝnh x¸c th× mäi th«ng tin thu ®­îc còng chØ lµ v« nghÜa. Do ®ã viÖc thu thËp th«ng tin ph¶i ®i liÒn víi xö lý th«ng tin. Khi cã ®­îc sè liÖu chÝnh x¸c tõ qu¸ tr×nh thu thËp th«ng tin th× cÇn ph¶i xem xÐt tÝnh s¸t thùc vµ møc ®é tin cËy cña th«ng tin, ph¶i xem xÐt c¸c sè liÖu nµy c¶ vÒ t­¬ng ®èi lÉn tuyÖt ®èi. Ph©n tÝch b¸o c¸o tµi chÝnh theo chiÒu däc lÉn chiÒu ngang. Theo chiÒu ngang cho thÊy sù biÕn ®éng theo thêi gian, thÊy ®­îc sù t¨ng tr­ëng cña c¸c doanh nghiÖp. Cßn theo chiÒu däc cho thÊy sù hîp lý trong c¬ cÊu c¸c kho¶n môc ®Ó tõ ®ã xem xÐt kh¶ n¨ng, n¨ng lùc cña doanh nghiÖp ®Ó thÊy ®­îc ®iÓm m¹nh yÕu cña doanh nghiÖp. Trong khi ph©n tÝch cÇn xem xÐt ®Õn sù thay ®æi cña c¸c tû lÖ vµ ®Æt nã trong m«i tr­êng hoµn c¶nh cô thÓ, cã sù so s¸nh víi c¸c chØ tiªu cña nghµnh ®Ó ®¸nh gi¸ mét c¸ch chÝnh x¸c. Khi ph©n tÝch kh«ng nªn tÝnh to¸n toµn bé c¸c chØ tiªu v× ®iÒu nµy lµ kh«ng cÇn thiÕt bëi cã rÊt nhiÒu chØ tiªu ®¸nh gi¸ vµ nh÷ng chØ tiªu nµy cã tÝnh chÊt chung cho mäi doanh nghiÖp. Tuú theo lo¹i h×nh doanh nghiÖp mµ ng©n hµng chän ra mét sè chØ tiªu c¬ b¶n, ph¶n ¸nh ®­îc rá nÐt t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp. Khi thËm ®Þnh dù ¸n xin vay ph¶i ®o¸n ®­îc nh÷ng rñi ro cã thÓ x¶y ra, xem xÐt tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n kh«ng chØ d­íi gãc ®é tµi chÝnh, mµ cßn c¶ nh÷ng ¶nh h­ëng tíi m«i tr­êng, x· héi. Bªn c¹nh viÖc ph©n tÝch c¸c chØ tiªu ®Þnh l­îng, viÖc ph©n tÝch c¸c chØ tiªu ®Þnh tÝnh còng hÕt søc quan träng. §ã lµ viÖc ®¸nh gi¸ t­ c¸ch cña ng­êi vay, kh¶ n¨ng qu¶n lý, ®ång thêi ph©n tÝch sù biÕn ®éng cña lÜnh vùc kinh tÕ kh¸ch quan ho¹t ®éng. Ngµy nay trong kinh doanh, n¨ng lùc, kinh nghiÖm vµ tÇm nh×n cña ng­êi l·nh ®¹o cã vai trß quan träng ®èi víi sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp do ®ã cÇn chó träng tíi vÊn ®Ò nµy khi thÈm ®Þnh cho vay. 3. KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n­íc. TiÕp tôc x©y dùng vµ hoµn chØnh c¸c v¨n b¶n ph¸p quy. C¸c v¨n b¶n nµy bao gåm: c¸c NghÞ ®Þnh cña ChÝnh phñ, QuyÕt ®Þnh vµ Th«ng t­ cña Thèng ®èc NHNN ®Ó h­íng dÉn thi hµnh vÒ nh­ng v¨n b¶n luËt ng©n hµng vµ c¸c v¨n b¶n cã liªn quan nh­: LuËt NHNN vµ LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông... ViÖc x©y dùng vµ hoµn chØnh nµy ph¶i ®­îc x©y dùng sao cho phï hîp víi yªu cÇu ®Æt ra cña ®êi sèng x· héi vµ sù ph¸t triÓn cña hÖ thèng ng©n hµng tµi chÝnh, th¸o gì c¸c v­íng m¾c, gi¶m bít c¸c thñ tôc phiÒn hµ, kh«ng cÇn thiÕt nh­ng ph¶i b¶o ®¶m an toµn ho¹t ®éng, n©ng cao quyÒn tù chñ cña c¸c tæ chøc tÝn dông, cña c¸c doanh nghiÖp vµ nh©n d©n trong ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng vµ ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng nãi chung. Hoµn thiÖn quy chÕ cÇm cè, thÕ chÊp tµi s¶n vµ b¶o l·nh vay vèn cña ng©n hµng: CÇm cè, thÕ chÊp tµi s¶n hoÆc b¶o l·nh lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn ®¶m b¶o cho c¸c kho¶n vay lµ mét nguyªn t¾c cña tÝn dông khi kh¸ch hµng vay vèn ng©n hµng. Quan hÖ nµy ®­îc ®Ò cËp trong luËt d©n sù ViÖt Nam bªn c¹nh ®ã lµ th«ng t­ h­íng dÉn sè 06/TT-CP cña chÝnh phñ vµ NghÞ ®Þnh 178/199/N§-CP ban hµnh ngµy 23/12/1999 cña chÝnh phñ. MÆc dï ®­îc cô thÓ ho¸ trong th«ng tin vµ quyÕt ®Þnh trªn nh÷ng quy chÕ cßn ch­a thùc sù cô thÓ, c¸c thñ tôc vÉn cßn r­êm rµ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng còng nh­ kh¸ch hµng. Trong nghiÖp vô cÇm cè tµi s¶n: Mét nguyªn t¾c ®Æt ra lµ khi kh¸ch hµng tr¶ vèn th× thùc hiÖn theo nguyªn t¾c lµ khi kh¸ch hµng nép tiÒn ®Õn ®©u, lÊy hµng ®Õn ®ã theo tû lÖ t­¬ng øng. Nh­ vËy sau mçi lÇn nép tiÒn, lÊy hµng th× ph¶i thay ®æi hîp ®ång ban ®Çu. Sù thay ®æi nµy ph¶i qua thñ tôc c«ng chøng vµ phøc t¹p nÕu kh¸ch hµng tr¶ vèn nhiÒu lÇn. Mét mÆt kh¸c, vÊn ®Ò ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp rÊt phøc t¹p liªn quan ®Õn nhiÒu c¬ quan, qua nhiÒu thñ tôc. Tr­êng hîp xö lý tµi s¶n thÕ chÊp kÐo dµi Ýt nhÊt 6 th¸ng. V× vËy ®Ó ban hµnh quy chÕ cô thÓ, cÇn cã sù phèi hîp nhiÒu c¬ quan, ban ngµnh ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. KiÓm tra chÆt chÏ ho¹t ®éng cña c¸c NHTM: Cã biÖn ph¸p m¹nh mÏ h¬n ®Ó n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ®Æc biÖt chó träng n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn tiÒn göi vµ tiÒn vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông, bao gåm: VÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch: Ban hµnh hÖ thèng c¬ chÕ, quy chÕ, t¹o hµnh lang ph¸p lý ®¸p øng ®­îc yªu cÇu, mét mÆt võa n©ng cao quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm tù chñ cña c¸c tæ chøc tÝn dông ®èi víi dù ¸n cho vay, h¹n chÕ vµ ®i ®Õn xo¸ bá sù can thiÖp tr¸i phÐp ®èi víi quyÒn quyÕt ®Þnh c¸c kho¶n vay cña c¸c tæ chøc tÝn dông, mÆt kh¸c c¸c tæ chøc tÝn dông ph¶i chÊp hµnh nghiªm tóc c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt, xö ph¹t nghiªm minh c¸c tr­êng hîp vi ph¹m. TiÕp tôc cã biÖn ph¸p kiªn quyÕt gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n, nî tån ®äng xuèng d­íi hoÆc b»ng 5% theo chØ ®¹o cña Bé chÝnh trÞ. Phèi hîp víi c¬ quan chøc n¨ng t¨ng c­êng thu håi nî qu¸ h¹n, xö lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng sÏ gióp cho c¸c ng©n hµng trong n­íc theo kÞp tr×nh ®é cña c¸c ng©n hµng trªn thÕ giíi. Vµ tõ ®ã kh¼ng ®Þnh ®­îc uy tÝn cña m×nh trªn thÕ giíi. KÕt LuËn N»m trªn ®Þa bµn Thñ ®« Hµ Néi - mét trung t©m kinh tÕ lín cña c¶ n­íc tËp trung rÊt nhiÒu doanh nghiÖp võa vµ nhá víi nhu cÇu vèn phôc vô s¶n xuÊt kinh doanh lu«n rÊt lín; NHNo & PTNT Hµ Néi nãi chung víi ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n vµ vai trß – chøc n¨ng cña mét chi nh¸nh ng©n hµng lín ®ãng trªn ®Þa bµn hµng n¨m ®· cã nh÷ng ®ãng gãp rÊt tÝch cùc vµo sù ph¸t triÓn cña Thñ ®«, khi cung øng cho c¸c doanh nghiÖp mét khèi l­îng vèn lªn tíi hµng ngµn tû ®ång mçi n¨m nh»m bæ sung vèn kÞp thêi cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh. Tæng d­ nî ng¾n h¹n cña chi nh¸nh ngµy cµng cao, c¸c kh¸ch hµng kh«ng chØ lµ doanh nghiÖp quèc doanh mµ cßn c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Chi nh¸nh ®· cè g¾ng kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ vÒ nguån vèn ®Ó cã thÓ ®¸p øng cao nhÊt nguån vèn ng¾n h¹n cña doanh nghiÖp. §ång thêi chi nh¸nh còng rÊt chó träng ®Õn c«ng t¸c kiÓm tra xÐt duyÖt tr­íc khi cho vay, theo dâi chÆt chÏ c¸c kho¶n cho vay ®Ó h¹n chÕ møc ®é rñi ro, ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n vay ng¾n h¹n. Tuy nhiªn cïng víi t¨ng tr­ëng cña ho¹t ®éng tÝn dông th× chÊt l­îng tÝn dông cña ng©n hµng còng ®· cã nh÷ng chuyÓn biÕn xÊu khi nî qu¸ h¹n vµ ®Æc biÖt lµ nî xÊu cã xu h­íng t¨ng cao qua c¸c n¨m, ®©y lµ mét vÊn ®Ò rÊt ®¸ng l­u t©m cho c¸c nhµ qu¶n trÞ ng©n hµng. Trong khu«n khæ cña ®Ò tµi em ®· tr×nh bµy mét sè thùc tr¹ng vÒ chÊt l­îng tÝn dông ng¾n h¹n vµ ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p nh»m kh¾c phôc h¹n chÕ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i ®¬n vÞ thùc tËp - NHNo & PTNT Hµ Néi . Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý cña c¸c thÇy c« ®Ó cã thÓ hoµn thiÖn h¬n n÷a bµi khãa luËn cña m×nh. Hµ Néi, ngµy 14, th¸ng 11, n¨m 2011 Sinh viªn Ng« V¨n Minh danh môc Tµi liÖu tham kh¶o 1. Qu¶n trÞ rñi ro trong kinh doanh ng©n hµng PGS.TS NguyÔn V¨n TiÕn. 2. NghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i TS NguyÔn Minh KiÒu 3. C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh NHNo & PTNT Hµ Néi. 4.C¸c v¨n b¶n quy chÕ néi bé cña hÖ thèng ng©n hµng N«ng nghiÖp. - QD 666/HDQT vÒ quy ®Þnh cho vay. - QD 1300 / HDQT vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay. 6. C¸c v¨n b¶n LuËt nh­: - LuËt c¸c Tæ chøc tÝn dông 2010. - Q§ 493/2005/Q§ - NHNN vÒ ph©n lo¹i nî. 7. 8. 9.

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • doc73709235-Giải-phap-nang-cao-chất-lượng-tin-dụng-ngắn-hạn-tại-NHNo-PTNT-HN.doc
Luận văn liên quan