Đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hà Nội

hÈu nhiÒu mÆt hµng gi¶m m¹nh nh­ cµ phª, g¹o vµ c¸c hµng n«ng s¶n kh¸c lµm cho xuÊt khÈu chËm, ®ång thêi g©y t©m lý cho nhiÒu doanh nghiÖp kh«ng muèn b¸n ngo¹i tÖ cho ng©n hµng lµm cho ngo¹i tÖ vèn ®· khan hiÕm tõ n¨m 2000 th× sang n¨m 2002 cµng khan hiÕm h¬n. ThÊu hiÓu khã kh¨n cña doanh nghiÖp còng lµ khã kh¨n cña ng©n hµng nhÊt lµ trong quan hÖ quèc tÕ, nªn NHNNo&PTNT Hµ néi ®· t×m nhiÒu gi¶i ph¸p kÓ c¶ ph¶i chÊp nhËn mua kú h¹n vµ cung øng cho nhiÒu doanh nghiÖp víi gi¸ giao ngay vµ chÊp nhËn lç vÒ tû gi¸ ®Ó ®¶m b¶o cung øng ®ñ l­îng ngo¹i tÖ cÇn thiÕt cho doanh nghiÖp, cïng víi sù hç trî tÝch cùc cña NHNN ViÖt Nam vµ cña NHNNo&PTNT ViÑt nam ®· b¸n cho NHNNo&PTNT Hµ néi 46,2 triÖu USD ®Ó thanh to¸n nhËp khÈu ph©n bãn nªn phÇn lín c¸c nhu cÇu vÒ ngo¹i tÖ trong n¨m ®Òu ®­îc ®¸p øng t­¬ng ®èi kÞp thêi vµ ®Çy ®ñ, kh«ng ®Ó x¶y ra t×nh tr¹ng thanh to¸n chËm mµ ng­îc l¹i NHNNo&PTNT Hµ néi cßn ®­îc nhiÒu ng©n hµng n­íc ngoµi tÝn nhiÖm v× ®· lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ vµ nhê vËy mét sè doanh nghiÖp kÓ c¶ mét sè Tæng C«ng ty 90 - 91 ®· thùc hiÖn thanh to¸n qua NHNNo&PTNT Hµ néi. KÕt qu¶ ®· mua ®­îc 109 triÖu USD, 692 triÖu Yªn NhËt, 16 triÖu EUR vµ b¸n cho kh¸ch hµng ®Ó thanh to¸n 100,4 triÖu USD, 692 triÖu Yªn NhËt vµ 15,7 triÖu EUR. 3.4. VÒ Tµi chÝnh, thanh to¸n vµ Ng©n quü: VÒ c«ng t¸c thanh to¸n, víi khèi l­îng nguån vèn lín cña c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ réng trªn ph¹m vi c¶ n­íc nªn c«ng t¸c thanh to¸n cña NHNNo&PTNT Hµ néi n¨m 2002 cµng trë nªn phøc t¹p vµ khÈn tr­¬ng h¬n c¸c n¨m tr­íc, tuy vËy NHNNo&PTNT Hµ néi ®· tæ chøc tèt c«ng t¸c thanh to¸n vèn cho c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®Ó chËm chÔ hoÆc sai xãt. Trong n¨m 2002 ®· chuyÓn tiÒn ®iÖn tö 24.476 mãn víi 12.137 tû ®ång, t¨ng 2,3 lÇn sè mãn thanh to¸n so víi n¨m 2001 mµ kh«ng ®Ó x¶y ra nhÇm lÉn cho kh¸ch hµng. VÒ kÕt qu¶ tµi chÝnh, chªnh lÖch thu chi t¨ng 120%, trÝch rñi ro t¨ng 25% so víi n¨m 2001, ®¹t kÕ ho¹ch NHNNo&PTNT ViÖt nam giao c¶ n¨m, ®¶m b¶o ®ñ tiÒn l­¬ng cho ng­êi lao ®éng theo quy ®Þnh chung cña NHNNo&PTNT ViÖt Nam. VÒ ng©n quü : víi mµng l­íi 33 ®iÓm giao dÞch r¶i r¸c trong néi thµnh l¹i hay bÞ ¸ch t¾c giao th«ng, nh­ng NHNNo&PTNT Hµ néi ®· tæ chøc tèt c«ng t¸c Ng©n quü nªn võa ®¶m b¶o ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi tiÒn mÆt giao dÞch víi kh¸ch hµng nhÊt lµ d©n c­, võa më réng diÖn thu tiÒn mÆt t¹i chç cho mét sè doanh nghiÖp nh­ C«ng ty bia Hµ Néi, Nhµ m¸y thuèc l¸ Th¨ng long, C«ng ty bia ViÖt Hµ, võa cung øng kÞp thêi chÝnh x¸c c¸c nhu cÇu thu chi cña kh¸ch hµng nhÊt lµ chi x· héi cho c¸c Chi nh¸nh kho b¹c, c¸c tr­êng §¹i häc ... N¨m 2002,tæng thu 8.457, t¨ng 83% so víi n¨m 2001 tæng chi 4.579 tû,t¨ng 85% so víi n¨m 2001 Qu¸ tr×nh thu chi tiÒn mÆt ®­îc chÊp hµnh nghiªm tóc c¸c quy tr×nh ra vµo kho, ®iÒu chuyÓn tiÒn, kiÓm tra, kiÓm kª tiÒn mÆt vµ giÊy tê cã gi¸ theo ®óng c¸c quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ cña NHNNo&PTNT ViÖt nam nªn lu«n ®¶m b¶o an toµn tiÒn trong kho còng nh­ trong qu¸ tr×nh ®iÒu chuyÓn, kh«ng x¶y ra t×nh tr¹ng tham « lîi dông quü c«ng. Trong n¨m, c¸n bé bé ph©n kho quü ®· nªu nhiÒu tÊm g­¬ng liªm khiÕt ®· tr¶ 615 mãn tiÒn thõa cho kh¸ch hµng víi sè tiÒn 792 triÖu ®ång, cã mãn tíi 200 triÖu vµ 3 mãn, mçi mãn 100 triÖu ®­îc kh¸ch hµng khen ngîi, ®ång thêi víi ®øc tÝnh cÇn cï tû mû vµ thËn träng trong thu chi ®· ph¸t hiÖn 14 triÖu ®ång tiÒn gi¶. 3.5. HiÖn ®¹i ho¸ Ng©n hµng - ®æi míi c«ng nghÖ: §Ó tõng b­íc hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng c«ng nghÖ th«ng tin, hoµn chØnh nèi m¹ng th«ng tin néi bé gi÷a NHNNo&PTNT Hµ néi víi c¸c NHNNo&PTNT QuËn vµ khu vùc nªn viÖc tæng hîp t×nh h×nh còng nh­ ®iÒu hµnh kinh doanh ®­îc thùc hiÖn kÞp thêi. NHNNo&PTNT Hµ néi lµ ®¬n vÞ ®Çu tiªn ®­îc Tæng gi¸m ®èc NHNNo&PTNT ViÖt nam cho më líp båi d­ìng nghiÖp vô ®èi víi c¸n bé lµm c«ng t¸c kÕ to¸n c¸c ch­¬ng tr×nh øng dông, n¨m 2001 NHNNo&PTNT Hµ néi ®· tæ chøc 7 líp båi d­ìng nghiÖp vô vi tÝnh nh­ : ChÕ ®é chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, thanh to¸n bï trõ, ch­¬ng tr×nh dù thu dù chi, mua b¸n ngo¹i tÖ, ®Õn nay 100% c¸n bé kÕ to¸n ®· thùc hiÖn thµnh th¹o c¸c quy tr×nh nghiÖp vô hiÖn cã cña NHNNo&PTNT ViÖt nam nh­ giao dÞch thanh to¸n, chuyÓn tiÒn ®iÖn tö, th«ng tin b¸o c¸o, thanh to¸n liªn hµng qua m¹ng m¸y tÝnh, ®èi chiÕu liªn hµng, th«ng tin tÝn dông , qu¶n lý nh©n sù, thanh to¸n quèc tÕ, mäi giao dÞch trùc tiÕp víi kh¸ch hµng ®Òu ®­îc thùc hiÖn trªn m¸y tÝnh. Do yªu cÇu héi nhËp trong khu vùc, nh»m nhanh chãng hiÖn ®¹i c«ng nghÖ ng©n hµng, th¸ng 12 n¨m 2001 NHNNo&PTNT Hµ néi ®· thµnh lËp phßng Vi tÝnh, ®©y lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt trong giai ®o¹n hiÖn nay phï hîp víi xu thÕ hiÖn ®¹i ho¸ ngµy cµng nhanh chãng vÒ c«ng nghÖ th«ng tin t¹o ®iÒu kiÖn cho NHNNo&PTNT Hµ néi sím hoµ nhËp vµo hÖ thèng Ng©n hµng trong khu vùc vµ thÕ giíi. 3.6. C¸c c«ng t¸c kh¸c: NHNNo&PTNT Hµ néi lu«n chó träng ®Õn c¸c c«ng t¸c hç trî cho kinh doanh ®ã lµ: C«ng t¸c qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh: NhËn thøc ®­îc nh÷ng khã kh¨n vµ th¸ch thøc trong n¨m 2002. Ban l·nh ®¹o NHNNo&PTNT Hµ néi ®· x¸c ®Þnh ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng ®óng ®¾n, ®Æt môc tiªu an toµn , tiÕt kiÖm vµ hiÖu qu¶ lªn hµng ®Çu; tËp trung chÊn chØnh c¸c ho¹t ®éng Ng©n hµng rµ so¸t l¹i c¸c quy tr×nh nghiÖp vô vµ bé m¸y tæ chøc, nh©n sù, c«ng t¸c chØ ®¹o ®iÒu hµnh lu«n lu«n theo s¸t c¸c diÔn biÕn vÒ nguån vèn, ®Çu t­ vèn ®Ó tõ ®ã cã sù chØ ®¹o kÞp thêi vÒ l·i suÊt vµ ®¶m b¶o kh¶ n¨ng chi tr¶. C«ng t¸c kiÓm so¸t: ®­îc n©ng cao c¶ vÒ chÊt l­îng, kÕt hîp c¶ hai h×nh thøc ; kiÓm so¸t tõ xa vµ t¹i chç, ®· cã t¸c dông ng¨n ngõa ®­îc sím nh÷ng sai sãt vi ph¹m. C«ng t¸c ®µo t¹o: N¨m 2002,NHNNo&PTNT Hµ néi ®· tæ chøc ®µo t¹o t¹i chç c¸c nghiÖp vô tÝn dông, kÕ to¸n, vi tÝnh vµ ng©n quü cho ®éi ngò c¸n bé vµo nh÷ng ngµy nghØ cuèi tuÇn ®¹t kÕt qu¶ tèt. II. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi 1. Thùc tr¹ng tÝn dông trung vµ dµI h¹n t¹i Ng©n hµng Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi. B¶ng 3: C¬ cÊu cho vay theo thêi h¹n §¬n vÞ: triÖu ®ång ChØ tiªu N¨m 2000 N¨m 2001 N¨m 2002 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng 1. D­ nî Ng¾n h¹n Trung dµi h¹n 2. Doanh sè cho vay Ng¾n h¹n Trung dµi h¹n 3. Doanh sè thu nî Ng¾n h¹n Trung dµi h¹n 1.235.945 959.993 275.952 2654510 1645796 1008714 3.574.627 1787314 1787313 77,67% 22,33% 62% 38% 50,01% 49,99% 1.571.150 1.109.269 461.881 3.424.007 1985924 1438083 3.668.286 1.836.648 1.252.154 70,60% 29,40% 58% 42% 50,07% 49,93% 2.002.709 1.258.545 744.164 4.193.504 2.305.589 1.887.915 3.761.945 2.156.313 1.605.632 62,84% 37,16% 54,98% 45,02% 57,32% 42,68% (Nguån: Phßng kÕ hoÆch kinh doanh NHNo&PTNT Hµ Néi) Nh×n vµo b¶ng ta thÊy tû träng d­ nî tÝn dông trung vµ dµI h¹n trong c¸c n¨m võa qua cã sù t¨ng ®Òu ®Æn c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi vµ sè tuyÖt ®èi. §IÓm l¹i t×nh h×nh d­ nî cña Ng©n hµng nh÷ng n¨m gÇn ®©y ta cã thÓ thÊy nh­ sau; nÕu nh­ n¨m 2000 d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n 275.952 triÖu ®ång, chiÕm 22,23% tæng d­ nî; nh­ng ®Õn n¨m 2001d­ nî trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng lµ 461.881, chiÕm 29,40% tæng d­ nî; ®Õn n¨m 2002 d­ nî trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng lµ 744.164, chiÕm 37,16% tæng d­ nî trong Ng©n hµng. Th«ng qua con sè nµy cho ta th©y sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña Ng©n hµng ®èi víi tÝn dông nãi chung vµ ®Æc biÖt lµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng. T­¬ng tù nh­ vËy, doanh sè cho vay vµ doanh sè thu nî còng t¨ng m¹nh mÏ qua c¸c n¨m. N¨m 2000, doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n míi lµ 1008714 triÖu ®ång, chiÕm 38%; ®Õn n¨m 2001 doanh sè cho vay trung vµ dµI h¹n ®¹t 1438083 triÖu ®ång, chiÕm 42%; n¨m 2002 doanh sè cho vay trung vµ dµI h¹n t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi lµ1887915 triÖu ®ång, chiÕm 45,02% trong tæng doanh sè cho vay. C¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi. B¶ng 4: C¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ. ®¬n vÞ: triÖu ®ång Ngµnh N¨m 2001 N¨m 2002 D­ nî Tû lÖ D­ nî Tû lÖ 1.Ngµnh c«ng nghiÖp 2.Ngµnh n«ng nghiÖp 3.Ngµnh th­¬ng m¹i dÞch vô 4.Ngµnh l©m nghiÖp 5.Ngµnh kh¸c 338.836 0 63.197 9.238 50.610 73,36% 0% 13,68% 2% 10,96% 617.210 0 107904 8.930 10120 82,94% 0% 14,50% 1,2% 1,36% Tæng 461.881 744.164 (Nguån: Phßng kÕ hoÆch kinh doanh NHNo&PTNT Hµ Néi) Tõ sè liÖu trªn ta cã biÓu ®å vÒ d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo ngµnh kinh tÕ t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi. Nh×n vµo b¶ng c¬ cÊu d­ nî ta thÊy Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi cho vay hÇu hÕt lµ cho vay s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, nã chiÕm kho¶ng 80% tæng d­ nî cho vay dµi h¹n. TiÕp theo ®ã lµ ngµnh th­¬ng m¹i vµ dÞch vô ®øng thø nh× trong tæng d­ nî cho vay trung dµi h¹n cña Ng©n hµng, sau ®ã lµ ®Õn c¸c ngµnh s¶n xuÊt kh¸c, tiÕp ®Õn lµ ngµnh l©m nghiÖp, ®Æc biÖt ngµnh n«ng nghiÖp cho ®Æc thï cña s¶n xuÊt n«ng nghiÖp mang tÝnh thêi vô vµ mang tÝnh chu kú cao cho nªn d­ nî cho vay dµi h¹n chiÕm tû lÖ rÊt nhá trong c¬ cÊu nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng. Cã thÓ nãi cho vay trong lÜnh vùc c«ng nghiÖp cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi chiÕm tû träng lín lµ do nguyªn nh©n: Ng©n hµng ®ãng trªn ®Þa bµn Hµ Néi cã nhiÒu khu c«ng nghiÖp, m«I tr­êng ®Çu t­ vµ chÝnh s¸ch ®Çu t­ th«ng tho¸ng nªn thóc ®Èy c¸c doanh nghiÖp tÝch cùc ®Çu t­, ®æi míi m¸y mãc c«ng nghÖ, ph¸t triÓn s¶n xuÊt kinh doanh. Do vËy nhu cÇu nguån vèn trung vµ dµi h¹n lín. §Æc biÖt víi chñ tr­¬ng cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc cña ChÝnh phñ, vµ chñ tr­¬ng c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ Thñ ®« cña thµnh phè. Nh­ vËy, qua ph©n tÝch d­ nî tÝn dông trung dµi h¹n theo ngµnh kÝnh tÕ cho ta thÊy c¬ cÊu cho vay nµy kh«ng ®­îc c©n ®èi, nã tËp trung hÇu hÕt vµo ngµnh s¶n xuÊt c«ng nghiÖp vµ th­¬ng m¹i dÞch vô. §iÒu nµy sÏ ¶nh h­ëng kh«ng tèt tíi sù ph¸t triÓn l©u dµi cña Ng©n hµng. §Ó chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n trong t­¬ng lai ®¹t hiÖu qu¶ vµ an toµn th× c¬ cÊu d­ nî ph¶i phong phó ®a d¹ng. §Ó c¬ cÊu d­ nî trung vµ dµi h¹n ®a d¹ng h¬n, trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn ph¶i quan t©m h¬n n÷a tíi viÖc t×m kiÕm c¸c kh¸ch hµng míi thuéc c¸c lÜnh vùc kh¸c nhau, ®ång thêi ph¶i lu«n gi÷ mèi quan hÖ tèt víi c¸c kh¸ch hµng quen thuéc cã chÊt l­îng tèt. C¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi. B¶ng 5. C¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ. ®¬n vÞ: triÖu ®ång Ngµnh N¨m 2001 N¨m 2002 D­ nî Tû lÖ D­ nî Tû lÖ Quèc doanh Ngoµi quèc doanh 371.516 90.365 80,45% 19,55% 503.407 240.757 67,66% 32,34% Tæng 461.881 744.164 Nguån: Phßng kÕ hoÆch kinh doanh NHNo&PTNT Hµ Néi Trong c¬ cÊu d­ nî trung vµ dµi h¹n ta thÊy tû träng d­ nî ë khèi doanh nghiÖp quèc doanh chiÕm mét tû lÖ rÊt cao, tû lÖ nµy lµ 80,45% vµo n¨m 2001, vµ lµ 67,66% vµo n¨m 2002. Trong t­¬ng lai tû lÖ nµy cã xu h­íng gi¶m ®èi víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh. §iÒu nµy cã nghÜa lµ Ng©n hµng ®· chó träng tíi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, tuy nhiªn nã vÉn chiÕm mét tû träng nhá trong tæng d­ nî. Tû lÖ nµy gi¶m trong n¨m 2002 vµ cßn cã xu h­íng gi¶m trong c¸c n¨m tiÕp theo. D­ nî ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc gi¶m lµ do sè l­îng c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh nhiÒu nªn theo thêi gian, tõ ®ã nhu cÇu vay vèn tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh rÊt lín. §Æc biÖt víi chñ tr­¬ng cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, trong t­¬ng lai sè l­îng doanh nghiÖp nhµ n­íc thu hÑp l¹i, chØ thuéc nh÷ng ngµnh kinh tÕ chñ chèt vµ phóc lîi x· héi. Nhu cÇu vay vèn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh rÊt lín, ®©y lµ mét kho¶ng lÜnh vùc mµ Ng©n hµng ph¶i nhanh chãng chiÕm lÜnh. 2. Ph©n tÝch chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi. Th«ng qua sù ph©n tÝch c¬ cÊu tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo c¸c c¸ch kh¸c nhau nh­ trªn ta ®· phÇn nµo thÊy ®­îc chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi. Nh­ng ®Ó cã thÓ ®¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông mét c¸ch râ rµng h¬n ta ph¶i dùa vµo mét sè chØ tiªu nh­ nî qu¸ h¹n, nî qu¸ h¹n khã ®ßi, chØ tiªu quay vßng vèn, chØ tiªu lîi nhuËn. Sau ®©y ta sÏ ph©n tÝch c¸c chØ tiªu ®ã ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n. B¶ng 6: Tû lÖ nî qu¸ h¹n ChØ tiªu N¨m 2001 N¨m 2002 Tû lÖ nî qu¸ h¹n (%) Lîi nhuËn trung vµ dµi h¹n/ tæng lîi nhuËn(%) 2,57 23 2,86 34 (Nguån: Phßng kÕ hoÆch kinh doanh NHNo&PTNT Hµ Néi) Vßng quay vèn = thu nî trung vµ dµi h¹n/ d­ nî trung vµ dµi h¹n b×nh qu©n XÐt chØ tiªu nî qu¸ h¹n: tõ b¶ng trªn ta thÊy tû lÖ nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng rÊt thÊp. N¨m 2001 tû lÖ nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng N«ng nghiÖp Hµ Néi lµ 2,57%. N¨m 2002 tû lÖ nî qu¸ h¹n nµy lµ 2,86%, t¨ng 0,29%. T¹i sao tû lÖ nî qu¸ h¹n n¨m 2002 l¹i t¨ng so víi n¨m 2001? Chóng ta ®Òu biÕt . Tû lÖ nî qu¸ h¹n = Nî qu¸ h¹n / d­ nî. VËy nguyªn nh©n nµo dÉn ®Õn tû lÖ nî qu¸ h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi qua c¸c n¨m l¹i cã xu h­íng t¨ng? Trong n¨m 2002 nî qu¸ h¹n ph¸t sinh lµ 110471 triÖu ®ång, hÇu hÕt ®Òu lµ chuyÓn nî qu¸ h¹n cña nh÷ng mãn vay tr­íc ®©y, ®· ®­îc gia h¹n nî, gi·n nî nay ®· hÕt thêi h¹n nh­ C«ng ty th­¬ng m¹i Du lÞch vµ dÞch vô hµng kh«ng lµ 14.160 triÖu, C«ng ty kinh doanh vµ s¶n xuÊt vËt t­ hµng ho¸ 23.415 triÖu ®ång, C«ng ty th­¬ng m¹i L©m s¶n Hµ Néi 15.552 triÖu ®ång, C«ng ty XuÊt nhËp khÈu vµ hîp t¸c ®Çu t­ Giao th«ng vËn t¶i 8.584 triÖu ®ång, Tæng c«ng ty X©y dùng No&PTNT Hµ Néi 5.397 triÖu ®ång, Tæng c«ng ty Da giÇy 7.281 triÖu ®ång vµ mét sè ®¬n vÞ kh¸c. §èi víi nh÷ng ®¬n vÞ nµy kh¶ n¨ng thu håi nî gÆp nhiÒu khã kh¨n do lµm ¨n cÇm chõng, thua lç, vËt t­ ®¶m b¶o cho c¸c mãn vay hÇu hÕt lµ hµng tån ®äng l©u ngµy...vv. Nh­ vËy cã thÓ kÕt luËn r»ng tû lÖ nî qu¸ h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi t¨ng lµ do hÇu hÕt c¸c mãn vay cña nh÷ng n¨m tr­íc ®©y ®· hÕt thêi h¹n hoÆc ®· gia h¹n nî nh­ng còng hÕt thêi gian. Doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n. C¨n cø vµo b¶ng 3 ta thÊy doanh sè cho vay n¨m 2000 lµ 1.008.714 triÖu ®ång chiÕm 38% tæng doanh sè cho vay cña Ng©n hµng. Sang n¨m 2001 doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n lµ 1.438.083 chiÕm 42% tæng doanh sè cho vay cña Ng©n hµng. Nh­ng ®Õn n¨m 2002 doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n lµ 1.887.915 chiÕm 45,02% tæng doanh sè cho vay. Nh­ vËy ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh ®­îc r»ng doanh sè cho vay cña NHNo&PTNT Hµ Néi t¨ng nhanh qua c¸c n¨m c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi vµ tû träng cña nã so víi tæng sè cho vay. §iÒu nµy ph¶n ¸nh sù ph¸t triÓn cña Ng©n hµng còng nh­ t¹o ®­îc lßng tin tõ kh¸ch hµng vµo Ng©n hµng, doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng cßn thÓ hiÖn kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c s¶n phÈm cho vay cña Ng©n hµng vµ ®­îc dïng ®Ó ®¸nh gi¸ chÊt l­îng cho vay cña Ng©n hµng trong tõng thêi kú. D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n: Còng tõ b¶ng 3 ta cã thÓ thÊy d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NHNo&PTNT Hµ Néi nh­ sau: n¨m 2000 d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ 959.993 triÖu ®ång, sang n¨m 2001d­ nî tÝn dông ®¹t 461. 881 triÖu ®ång, vµ n¨m 2002 lµ 744.164 triÖu ®ång. Nh­ vËy ta cã thÓ thÊy d­ nî tÝn dông cña NHNo&PTNT Hµ Néi ®Òu t¨ng qua c¸c n¨m c¶ vÒ sè tuyÖt ®èi lÉn tû träng, ®iÒu nµy ph¶n ¸nh chÊt l­îng tÝn dông cña c¸c dù ¸n ®¹t kÕt qu¶ tèt. ChÝnh chÊt l­îng cña c¸c dù ¸n tèt ®· ph¶n ¸nh l­îng vèn gi¶i ng©n lµ lín qua c¸c n¨m XÐt chØ tiªu lîi nhuËn: Tõ b¶ng trªn cho ta thÊy cïng víi sù gia t¨ng cña tû lÖ d­ nî, doanh sè cho vay, doanh sè thu nî trung vµ dµi h¹n th× tû lÖ lîi nhuËn thu ®­îc trong tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng t¨ng c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi vµ sè tuyÖt ®èi. NÕu nh­ n¨m 2001 doanh thu tõ tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ 247,47 tû ®ång ®¹t 23% so víi tæng lîi nhuËn mµ ho¹t ®éng tÝn dông mang l¹i. N¨m 2002 doanh thu tõ tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ 452,87 tû ®ång, chiÕm 34% so víi tæng doanh thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông mang l¹i, t¨ng 83% so víi n¨m 2001. Th«ng qua sè liÖu nµy cho ta thÊy nguån thu tõ cho vay trung vµ dµi h¹n chiÕm mét tû träng lín trong ho¹t ®éng cho vay nãi riªng vµ trong tæng doanh thu cña Ng©n hµng nãi chung. Ng©n hµng cµng t¨ng tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n mµ chÊt l­îng c¸c kho¶n tÝn dông nµy tèt th× lîi nhuËn thu ®­îc cµng cao v× ®Æc ®iÓm cña cho vay trung vµ dµi h¹n lµ l·i suÊt cao vµ thêi gian dµi. §iÒu nµy ®­îc chøng minh th«ng qua viÖc trong nh÷ng n¨m trë l¹i ®©y l·i suÊt trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng liªn tôc gi¶m nh­ng lîi nhuËn thu ®­îc vÉn t¨ng. 3. §¸nh gi¸ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi. 3.1 Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Trong nh÷ng n¨m võa qua NHNo&PTNT Hµ Néi cã ®­îc sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ. Cïng víi sù ph¸t triÓn toµn diÖn cña Ng©n hµng, tÝn dông trung vµ dµi h¹n còng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng b­íc tiÕn míi gãp phÇn quan träng vµo sù nghiÖp ph¸t triÓn kinh tÕ ®Êt n­íc nãi chung, vµ sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ Thñ ®« nãi riªng. Thø nhÊt, khèi l­îng tÝn dông t¨ng tr­ëng hîp lý t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi ®· gãp phÇn tÝch cùc thóc ®Èy nÒn kinh tÕ hµng ho¸ trªn ®Þa bµn ph¸t triÓn theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiªn ®¹i ho¸ thñ ®« vµ ngµy cµng n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng. Nguån vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· ®­îc ­u tiªn ®Çu t­ theo chiÒu s©u vµo c¸c ngµnh kinh tÕ mòi nhän. Ng©n hµng ®· cã sù quan t©m tíi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Nguån vèn tÝn dông Ng©n hµng thùc sù ®· ®i vµo c¸c doanh nghiÖp, gióp c¸c doanh nghiÖp nµy lµm ¨n thùc sù cã hiÖu qu¶ th«ng qua viÖc ®æi míi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i ho¸ vµ më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh. Tiªu biÓu trong sè nµy lµ Nhµ m¸y Thuèc l¸ Th¨ng Long, C«ng ty sø Thanh Tr× ...vv Thø hai, quy m« tÝn dông trung vµ dµi h¹n lín, t¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao uy tÝn vµ søc canh tranh cña Ng©n hµng trªn thÞ tr­êng. T¹o niÒm tin còng nh­ uy tÝn ®èi víi kh¸ch hµng. Thø ba, c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng cã chÊt l­îng ®¶m b¶o. Tuy tû lÖ nî qu¸ h¹n n¨m 2002 cã cao h¬n n¨m 2001, nh­ng nã vÉn n»m trong kÕ hoÆch cña Ng©n hµng lµ nî qu¸ h¹n nhá h¬n 70 tû vµ tû lÖ nî qu¸ h¹n kh«ng v­ît qu¸ 3%. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng ®a d¹ng hãa c¸c kho¶n cho v¶y trung vµ dµi h¹n, kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, nhê ®ã gi¶m tû lÖ rñi ro vµ t¨ng søc c¹nh tranh còng nh­ n©ng cao uy tÝn cña Ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn, NHNo&PTNT Hµ Néi ®· thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ c¸c ®Þnh h­íng chung vµ quy ®Þnh ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n. §ång thêi Ng©n hµng còng tù ®­a ra c¸c biÖn ph¸p cô thÓ nh»m qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng vµ ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung. Cô thÓ lµ: Ng©n hµng lu«n gi÷ v÷ng, cñng cè vµ ph¸t triÓn cã hiÖu qu¶ quan hÖ tÝn dông, thanh to¸n víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn c¬ së thÈm ®Þnh vµ t­ vÊn ®èi víi c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cao, cã kh¶ n¨ng thanh to¸n ®Ó thùc hiÖn ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. Ng©n hµng th­êng xuyªn b¸m s¸t, tiÕp cËn c¸c dù ¸n lín thuéc môc tiªu, chiÕn l­îc cña ChÝnh phñ, cña c¸c ngµnh ®Ó kÞp thêi phèi hîp cïng c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng nghiªn cøu nh»m t×m ra gi¶i ph¸p h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c ®Çu t­. §iÒu quan träng trong ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ Ng©n hµng lu«n coi träng c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ph©n loaÞ kh¸ch hµng, th­êng xuyªn tiÕp cËn c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá ®Ó n©ng dÇn khèi l­îng ®Çu t­ trªn c¬ së b¶o ®¶m an toµn vèn. HiÖn nay Ng©n hµng ®ang cè g¾ng rót ng¾n thêi gian gi¶i quyÕt tõng giao dÞch cô thÓ trªn c¬ së thÈm ®Þnh b¶o ®¶m ®óng chÕ ®é tÝn dông nªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho viÖc gi¶i ng©n nhanh nhËy, kÞp thêi vèn cho c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng. Bªn c¹nh ®ã, Ng©n hµng ®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ tù hoµn thiÖn m×nh, Ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng trong m«i tr­êng kinh tÕ, x· héi, ph¸p luËt ch­a hoµn thiÖn nªn kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng. 3.2 Tån t¹i: qua ®¸nh gi¸ thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi trong nh÷ng n¨m qua ta nhËn thÊy mÆc dï Ng©n hµng ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nh­ng vÉn béc lé mét sè yÕu kÐm sau: D­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n kh¸ cao nh­ng chØ tËp trung ë c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc (n¨m 2001 lµ 80,45% vµ n¨m 2002 lµ 67,66%) vµ tËp trung chñ yÕu ë ngµnh s¶n xuÊt vµ ngµnh th­¬ng m¹i dÞch vô. §©y lµ mét h¹n chÕ cña Ng©n hµng lµm cho c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh khã cã thÓ huy ®éng vèn tõ Ng©n hµng. H¬n n÷a víi t×nh h×nh hiÖn nay, xu h­íng më réng c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Chñ tr­¬ng cña ChÝnh phñ lµ cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, chÝnh ®iÒu nµy sÏ lµm gi¶m c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ t¨ng nhanh c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. V× vËy Ng©n hµng cÇn ph¶i chó träng h¬n n÷a vµo lÜnh vùc nµy v× nã sÏ lµ c¸c kh¸ch hµng tiÒm tµng trong t­¬ng lai. Ph­¬ng thøc tÝn dông ch­a ®a d¹ng, míi chñ yÕu lµ cho vay tõng lÇn vµ cho vay theo dù ¸n nªn ®· mét phÇn h¹n chÕ c¸c doanh nghiÖp vay vèn. Trong thêi gian tíi cÇn cã c¸c ph­¬ng thøc míi. ViÖc ¸p dông Marketing vµo ho¹t ®éng cña Ng©n hµng nãi chung cßn nhiÒu h¹n chÕ. §Æc biÖt Ng©n hµng ch­a cã phßng Marketing trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng nh÷ng n¨m tr­íc ®©y, vµ nã chØ ®­îc thµnh lËp vµo ®Çu n¨m 2003 nh­ng ®Õn nay vÉn ch­a ®i vµo ho¹t ®éng. ChÝnh v× phßng Marketing thµnh lËp muén nªn nã ¶nh h­ëng ®Õn c«ng viÖc qu¶ng b¸ giíi thiÖu vÒ m×nh víi kh¸ch hµng, ®Ó mêi chµo kh¸ch hµng vµ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng m×nh th«ng qua nh÷ng lîi Ých mµ Ng©n hµng ®em l¹i cho kh¸ch hµng, tõ ®ã kh¸ch hµng tù t×m ®Õn víi Ng©n hµng. Marketing còng lµ yÕu tè lµm t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng trong khu vùc, vµ nã lµ ®iÒu kh«ng thÓ thiÕu cña doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay. - §èi víi c¸n bé tÝn dông, Ng©n hµng ch­a cã h×nh thøc khen th­ëng thÝch ®¸ng ®Ó khuyÕn khÝch vµ n©ng cao tr¸ch nhiÖm trong qu¸ tr×nh cho vay. C¸n bé tÝn dông lµ ng­êi thùc hiÖn mäi nghiÖp vô tÝn dông tõ kh©u ph©n tÝch tÝn dông, cho vay vµ thu nî. §ã lµ c¶ mét qu¸ tr×nh tõ khi quyÕt ®Þnh cho vay ®Õn khi thu håi c¶ gèc lÉn l·i. §iÒu nµy ®ßi hái ng­êi c¸n bé tÝn dông ph¶i cã chuyªn m«n cao vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm. Thùc tÕ mçi c¸n bé ®Òu bÞ xö ph¹t ®èi víi kho¶n nî kh«ng thu håi ®­îc mµ ch­a cã biÖn ph¸p khen th­ëng khi hä lµm tèt c«ng viÖc cña m×nh. Ngoµi nh÷ng khã kh¨n trªn NHNo&PTNT Hµ Néi cßn gÆp mét sè khã kh¨n liªn quan tíi NHNo&PTNT ViÖt Nam, Ng©n hµng Nhµ n­íc, ChÝnh phñ vµ c¸c ban ngµnh liªn quan. §ã lµ c¸c chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña Nhµ n­íc ch­a thùc sù æn ®Þnh vµ hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt ch­a ®ång bé. 3.3 Nguyªn nh©n dÉn tíi c¸c tån t¹i trªn lµ: Nguyªn nh©n chñ quan Thø nhÊt: Ng©n hµng cßn qu¸ thËn träng ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn, ®Æc biÖt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. Ng©n hµng lu«n cho r»ng cho vay c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµ an toµn h¬n c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. An toµn vèn lµ mét ®iÒu rÊt quan träng vµ c¸c Ng©n hµng ®· thùc hiÖn tèt môc tiªu ®ã. Nh­ng Ng©n hµng còng cÇn ph¶i c©n nh¾c gi÷a sù thËn träng cña m×nh vµ kÕt qu¶ thu ®­îc. VÉn biÕt cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã rñi ro h¬n c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, nh­ng kh«ng v× vËy mµ Ng©n hµng kh«ng quan t©m tíi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. c¸i c¨n b¶n lµ tiÕn hµnh thÈm ®Þnh dù ¸n cho vay, ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo møc ®é rñi ro ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn kinh doanh cho c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ ®ang cÇn nhu cÇu vèn. Thø hai: tõ phÝa c¸n bé Ng©n hµng. Tr×nh ®é cña c¸n bé tÝn dông cßn mét sè h¹n chÕ thÓ hiÖn ë c¸c khÝa c¹nh sau: tr×nh ®é ph©n tÝch cña c¸n bé thÈm ®Þnh ch­a toµn diÖn. Kh¶ n¨ng ph©n tÝch kü thuËt cña dù ¸n vµ ph©n tÝch thÞ tr­êng cña c¸n bé tÝn dông cßn h¹n chÕ. ViÖc ®¸nh gi¸ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, kh¶ n¨ng tiªu thô s¶n phÈm cña dù ¸n trªn thÞ tr­êng liªn quan ®Õn nhiÒu khÝa c¹nh, ®ßi hái kh¶ n¨ng ph©n tÝch, tæng hîp, dù ®o¸n nh¹y bÐn cña c¸n bé tÝn dông. §©y lµ mét yªu cÇu khã thùc hiÖn ®èi víi c¸n bé tÝn dông v× phÇn lín kh«ng ®­îc ®µo t¹o chuyªn s©u toµn diÖn lÜnh vùc nµy. C«ng t¸c ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cña ®¬n vÞ vay vèn ch­a ®­îc coi träng. Ph©n tÝch tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n chñ yÕu dùa vµo kÕt qu¶ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ trªn ph­¬ng diÖn kinh tÕ tµi chÝnh cña dù ¸n nh­ng nguån sè liÖu, c¬ së ®Ó ph©n tÝch chñ yÕu ®­îc lÊy tõ c¸c b¸o c¸o cña ®¬n vÞ vay vèn göi tíi víi ®é tin cËy kh«ng cao, ch­a ®­îc x¸c nhËn cña c¬ quan kiÓm to¸n. Thø ba: Ng©n hµng ch­a coi träng c«ng t¸c Marrketing Ng©n hµng. C¸c th«ng tin vÒ thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng cßn thiÕu vµ ch­a th­êng xuyªn. Ng©n hµng ch­a cã c¸c biÖn ph¸p tÝch cùc ®Ó l«i kÐo kh¸ch hµng, ®«i khi cßn qu¸ tin t­ëng vµo c¸c kh¸ch hµng quen mµ quªn r»ng nÕu hä lu«n ®­îc c¸c Ng©n hµng kh¸c chµo mêi th× Ng©n hµng cã thÓ mÊt kh¸ch. ChÝnh v× vËy Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch kh¸ch hµng th­êng xuyªn. Nguyªn nh©n kh¸ch quan Tr­íc hÕt h·y xem xÐt c¸c nguyªn nh©n tõ phÝa doanh nghiÖp vay vèn. Hiªn nay c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn rÊt cao nh­ng hä rÊt khã ®¸p øng ®­îc c¸c tiªu chÝ cña Ng©n hµng. Mét sè nguyªn nh©n dÉn ®Õn doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ch­a ®­îc vay vèn lµ: Kh«ng cã c¸c dù ¸n kh¶ thi: khi ®i vay vèn Ng©n hµng, c¸c doanh nghiÖp ph¶i cã dù ¸n kh¶ thi ®­îc x©y dùng trªn c¬ së khoa häc, th«ng tin ®Çy ®ñ, thÈm ®Þnh vµ ph©n tÝch mét c¸ch chÝnh x¸c. Nh­ng trong thùc tÕ mét sè doanh nghiÖp kh«ng thÓ x©y dùng dù ¸n ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n. Cã nh÷ng doanh nghiÖp cã ý t­ëng lµm ¨n lín nh­ng kh«ng lËp ®­îc kÕ hoÆch d­íi b¶ng biÓu theo yªu cÇu cña Ng©n hµng. C¸n bé tÝn dông nhiÒu khi ph¶i gióp ®ì ng­êi vay, tÝnh to¸n vµ lËp ph­¬ng ¸n vay vèn tr¶ nî. V× vËy nÕu tr×nh ®é cña c¸c c¸n bé tÝn dông yÕu th× chÊt l­îng tÝn dông sÏ kh«ng tèt. Doanh nghiÖp kh«ng cã ®ñ vèn tù cã ®Ó tham gia dù ¸n. Theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam th× nÕu lµ dù ¸n ®Çu t­ míi th× sè vèn tù cã cña doanh nghiÖp tham gia dù ¸n lµ 40% tæng vèn ®Çu t­, cßn nÕu lµ ®Çu t­ më réng s¶n xuÊt th× doanh nghiÖp ph¶i cã 10% tæng vèn ®Çu t­. §©y lµ mét khã kh¨n ®èi víi rÊt nhiÒu doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, v× nguån vèn kinh doanh nhá, chñ yÕu lµ ®i vay. Doanh nghiÖp kh«ng ®ñ tµi s¶n thÕ chÊp hîp ph¸p. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh muèn ®i vay ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó ®¶m b¶o vèn vay, phßng ngõa rñi ro khi dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh gÆp khã kh¨n ngoµi dù kiÕn, dÉn ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶. HiÖn nay chñ yÕu c¸c doanh nghiÖp thÕ chÊp b»ng tµi s¶n cè ®Þnh hoÆc bÊt ®éng s¶n nh­ng viÖc x¸c ®Þnh gi¸ trÞ thùc tÕ cña c¸c tµi s¶n cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, ®é chÝnh x¸c thÊp, c¸c v¨n b¶n quy ®Þnh cã liªn quan cßn mét sè chång chÐo vµ m©u thuÉn. Ngoµi ra, Ng©n hµng cßn gÆp mét sè khã kh¨n do c¸c yÕu tè kh¸ch quan tõ m«i tr­êng kinh tÕ vµ ph¸p luËt g©y ra nh­: HÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông tuy ®· ®­îc c¶i thiÖn nhiÒu nh­ng ch­a ®ång bé, ch­a phï hîp víi m«i tr­êng c¹nh tranh cña c¬ chÕ thÞ tr­êng. Thñ tôc vµ ®iÒu kiÖn cho vay qu¸ r­êm rµ, phøc t¹p ®· khiÕn cho Ng©n hµng ph¶i tõ chèi nhiÒu kho¶n cho vay v× kh¸ch hµng kh«ng ®¸p øng ®­îc ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn. C¸c thñ tôc liªn quan ®Õn vay vèn ch­a ®Çy ®ñ. C¸c c¬ quan chôi tr¸ch nhiÖm cÊp chøng th­ së h÷u tµi s¶n vµ qu¶n lý Nhµ n­íc ®èivíi thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n ch­a thùc hiÖn kÞp thêi cÊp giÊy tê së h÷u cho c¸c chñ së h÷u lµm cho viÖc thÕ chÊp vµ xö lý tµi s¶n thÕ chÊp Ng©n hµng khã kh¨n vµ phøc t¹p ®«i khi bÞ ¸ch t¾c. Bªn c¹nh ®ã c¸c ngµnh s¶n xuÊt trong n­íc ph¶i c¹nh tranh gay g¾t víi hµng ngo¹i nhËp. ChÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« ®ang trong qu¸ tr×nh ®iÒu chØnh ®æi míi hoµn thiÖn nªn c¸c doanh nghiÖp kh«ng theo kÞp víi sù thay ®æi cña c¬ chÕ vµ chÝnh s¸ch vÜ m« dÉn ®Õn kinh doanh thua lç, kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn Ng©n hµng Mét nguyªn nh©n n÷a dÉn ®Õn c¸c doanh nghiÖp kinh doanh thua lç ®ã lµ chuyÓn giao c«ng nghÖ. Thùc tÕ cho thÊy nhiÒu doanh nghiÖp ®Çu t­ hµng chôc tû ®ång ®Ó nhËp d©y truyÒn s¶n xuÊt hiÖn ®¹i nh­ng do kh«ng ®ñ tr×nh ®é x¸c ®Þnh nªn mua ph¶i d©y truyÒn l¹c hËu hoÆc ®­a vµo s¶n xuÊt ch­a kÞp thu håi vèn th× trªn thÞ tr­êng ®· trµn ngËp mÆt hµng ®ã víi chÊt l­îng cao h¬n trªn thÞ tr­êng. Sau khi ph©n tÝch vµ ®­a ra c¸c ®¸nh gi¸ vÒ thùc tr¹ng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi cho thÊy nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc còng nh­ nh÷ng tån t¹i cña Ng©n hµng. Víi c¸ch nh×n nhËn chñ quan thiªn vÒ lý thuyÕt, phÇn tiÕp theo cña bµi viÕt xin ®­a ra gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m gãp phÇn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi. Ch­¬ng III Gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi. 1. Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT Hµ Néi. §Ó t¹o m«i tr­êng gióp cho c¸c doanh nghiÖp t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt, ®æi míi c«ng nghÖ, ph¸t huy n¨ng lùc c¹nh tranh theo ®Þnh h­íng c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc, ®Ó thùc hiÖn mét trong nh÷ng môc tiªu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng ®Õn n¨m 2004 lµ: “ViÖc më réng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông ®¶m b¶o an toµn vèn vµ t¨ng tr­ëng”. Chi nh¸nh tiÕp tôc ®Èy m¹nh c«ng t¸c cho vay trung vµ dµi h¹n cã chÊt l­îng cao. ChiÕn l­îc nµy còng dùa trªn quan ®iÓm “®Çu t­ chiÒu s©u cho doanh nghiÖp còng chÝnh lµ ®Çu t­ cho t­¬ng lai cu¶ Ng©n hµng. Ng©n hµng sÏ chó träng cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, ­u tiÒn cho vay c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc trªn ®Þa bµn ®Ó ®¶m b¶o vai trß chñ ®¹o cña doanh nghiÖp Nhµ n­íc trong nÒn kinh tÕ. Môc tiªu cô thÓ cña Ng©n hµng trong n¨m 2003 lµ: “ – d­ nî cuèi n¨m ®¹t 2.600 tû ®ång t¨ng 30% so víi n¨m 2002 d­ nî ng¾n h¹n ®¹t 1600 tû ®ång chiÕm 61,5 % tæng d­ nî, t¨ng 27,1% so víi n¨m 2002 d­ nî trung vµ dµi h¹n lµ1000 tû ®ång, chiÕm 38,5% tæng d­ nî, t¨ng 34% so víi n¨m 2002 nî qu¸ h¹n khèng chÕ ë møc 70 tû ®ång ®¶m b¶o tû lÖ < 3% tæng d­ nî trÝch rñi ro n¨m 2003 tõ 60 – 65 tû ®Ó xö lý rñi ro c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n vµ nî tiÒm Èn rñi ro, phÊn ®Êu hÕt n¨m 2003 NHNo&PTNT Hµ Néi kh«ng cßn nî qu¸ h¹n khã thu vµ nî tiÒm Èn rñi ro. Xö lý rñi ro c¶ n¨m phÊn ®Êu sö lý 55 tû ®ång Thu nî rñi ro phÊn ®Êu ®¹t 50 tû ®ång trªn c¬ së sö lý tµi s¶n cña mét sè ®¬n vÞ Mua b¸n ngo¹i tÖ ®¹t 120 triÖu USD t¨ng 12 triÖu USD so víi n¨m 2002 Tû lÖ thu l·i ®¹t > 95% l·i ph¶i thu.” 2. Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi 2.1 C¶i tiÕn, ®a d¹ng ho¸ c¬ cÊu, lo¹i h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n Muèn ph¸t triÓn vµ thu hót ®­îc kh¸ch hµng, Ng©n hµng ph¶i cã nhiÒu lo¹i s¶n phÈm ®Ó tho¶ m·n nhu cÇu cña nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng kh¸c nhau. §ång thêi ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i kh¸ch hµng còng lµm gi¶m rñi ro cho ho¹t ®éng Ng©n hµng. V× vËy trong thêi gian tíi chiÕn l­îc s¶n phÈm cña NHNo&PTNT Hµ Néi cÇn h­íng tíi nh÷ng néi dung sau: -Lu«n c¶i tiÕn vµ ®æi míi c¸c h×nh thøc cho vay, ®Çu t­ cho phï hîp víi qu¸ tr×nh biÕn ®æi nhu cÇu s¶n xuÊt vµ tiªu dïng cña ng­êi vay còng nh­ nÒn kinh tÕ, ®Ó thu hót kh¸ch hµng, ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay cña Ng©n hµng, hä cÇn ®a d¹ng ho¸ vµ më réng c¸c h×nh thøc cho vay. -Më réng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ hé gia ®×nh, c¸ nh©n trªn c¬ së ®¸p øng ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn, ®¶m b¶o an toµn vèn tÝn dông b»ng c¸ch kho¸n triÖt ®Ó cho c¸n bé tÝn dông vÒ sè l­îng kh¸ch hµng vµ sè d­ nî. NhÊt lµ trong lÜnh vùc cho vay ngoµi quèc doanh, Ng©n hµng cßn qu¸ dÌ giÆt trong cho vay. -§æi míi quan ®iÓm chÝnh s¸ch vµ c¬ cÊu cho vay phï hîp víi nÒn kinh tÕ. ChuyÓn ®æi c¬ cÊu ®Çu t­ cho vay phï hîp víi sù dÞch chuyÓn c¬ cÊu kinh tÕ x· héi cña ®Þa ph­¬ng vµ ChÝnh phñ. §Ó thùc hiÖn ®iÒu nµy trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn cho vay theo h­íng t¨ng tû träng c¸c ngµnh s¶n xuÊt mòi nhän chñ lùc cña nÒn kinh tÕ. Trong thêi gian tíi Ng©n hµng cÇn t×m ®Õn nh÷ng kh¸ch hµng thuéc ngµnh n«ng nghiÖp vµ l©m nghiÖp, ®ång thêi khi cho vay ­u tiªn cho c¸c dù ¸n sö dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn, cã t¸c ®éng tèt tíi m«i tr­êng, cã ¶nh h­ëng lín ®Õn sù ph¸t triÓn cña thµnh phè, cña ®Êt n­íc, gi¶i quyÕt ®­îc viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng. - §a d¹ng ho¸ lo¹i tiÒn cho vay; hiÖn nay ®Ó ®¸p øng nhu cÇu s¶n xuÊt vµ kinh doanh trong nÒn kinh tÕ më, c¸c doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay ngo¹i tÖ rÊt lín ®Ó nhËp m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y truyÒn s¶n xuÊt. V× vËy hä rÊt cÇn vay b»ng ngo¹i tÖ ®Ó thanh to¸n víi ®èi t¸c. Do vËy Ng©n hµng cÇn ®¸p øng nhu cÇu nµy ®Ó doanh nghiÖp tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh mét c¸ch thuËn lîi. Ngoµi nhu cÇu vay b»ng ngo¹i tÖ b»ng USD, Ng©n hµng cÇn ®¸p øng c¸c lo¹i tiÒn kh¸c nh­ EURO, YEN.... 2.2 Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c kh¸ch hµng vµ më réng tÝn dông. Cã thÓ nãi chiÕn l­îc kh¸ch hµng lµ nhiÖm vô hµng ®Çu cña mçi Ng©n hµng. V× vËy viÖc ®Æt ra chiÕn l­îc kh¸ch hµng lµ rÊt quan träng. HiÖn nay trªn ®Þa bµn Hµ Néi cã h¬n 60 Ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ tæ chøc tÝn dông ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô tiÒn tÖ, do ®ã sù c¹nh tranh xÈy ra lµ tÊt yÕu. Kh¸ch hµng lµ yÕu tè quan träng nhÊt ®¶m b¶o cho thµnh c«ng vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. V× vËy chiÕn l­îc kh¸ch hµng cÇn ®­îc x©y dùng trªn quan ®iÓm hîp t¸c kinh doanh ngµy cµng s©u réng víi c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh trªn c¬ së lîi Ých tr­íc m¾t vµ l©u dµi. X¸c ®Þnh b¹n hµng chiÕn l­îc l©u dµi vµ kh¼ng ®Þnh b¹n hµng tr­íc mÆt ®Ó cã quan hÖ ngµy cµng chÆt chÏ h¬n víi c¸c kh¸ch hµng nhÊt lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng. §Ó ®¹t ®­îc ®iÒu ®ã Ng©n hµng tiÕn hµnh c¸c c«ng viÖc: Ng©n hµng cÇn ®i s©u n¾m t×nh h×nh s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc trªn ®Þa bµn nh­ cæ phÇn ho¸, gi¶i thÓ, s¸t nhËp...vv ®Ó xem xÐt ®Þnh h­íng ®Çu t­, ®Çu t­ vµo doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh lµm ¨n tèt ®¶m b¶o thñ tôc. Më réng ®ång tµi trî c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ víi c¸c Ng©n hµng b¹n ®Ó gi¶m thiÓu rñi ro vµ t¨ng tr­ëng tÝn dông, chuyÓn dÇn sang ®Çu t­ trung vµ dµi h¹n, c¸c dù ¸n ®ång tµi trî ®Ó chia xÎ rñi ro. S¸u th¸ng mét lÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng theo nh÷ng tiªu thøc cô thÓ cña Ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam, ph©n tÝch tµi chÝnh doanh nghiÖp ®Ó ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng ®óng thùc chÊt ®Ó tõ ®ã cã nh÷ng chÝnh s¸ch tÝn dông ®èi víi tõng nhãm kh¸ch hµng. Më réng vµ chó träng ®Çu t­ cho vay doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c«ng ty cæ phÇn, c«ng ty Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n t­ nh©n c¸ thÓ s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, ®¶m b¶o ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn, më réng cho vay tiªu dïng ®èi víi c¸n bé c«ng nh©n viªn cña c¸c c¬ quan lµm ¨n cã hiÖu qu¶, thu nhËp æn ®Þnh “phÊn ®Êu t¨ng d­ nî cho vay ngoµi quèc doanh lªn 50%”, ®¶m b¶o an toµn vèn, ¸p dông linh ho¹t c¬ chÕ l·i xuÊt cho vay vµ phÝ b¶o l·nh. 2.3 N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trªn c¬ së n©n cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh dù ¸n ®Çu t­. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, h¹n chÕ nî qu¸ h¹n ph¸t sinh, míi b»ng c¸c biÖn ph¸p nh­ h¹n chÕ vµ dÉn ®Õn viÖc ®Çu t­ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶ trªn c¬ së thÈm ®Þnh ch¾c ch¾n c¸c mãn vay ph¸t sinh, th­êng xuyªn kiÓm tra kiÓm so¸t tr­íc trong vµ sau khi vay. Mãn vay ph¶i kiÓm so¸t nhiÒu lÇn ®Ó n¾m t×nh h×nh biÕn ®éng tiÒn hµng vµ cã h­íng thu nî sö lý kÞp thêi khi cã chiÒu h­íng sÊu. Muèn h¹n chÕ rñi ro, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, th× NHNo&PTNT Hµ Néi ph¶i thùc hiÖn ®óng vµ ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh vµ quy tr×nh cho vay theo ®óng v¨n b¶n chÕ ®é tÝn dông cña ngµnh còng h­íng dÊn cña NHNo&PTNT ViÖt Nam, vµ c¸c quy ®Þnh cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam vÒ phßng ngõa rñi ro tÝn dông. Bªn c¹nh ®ã Ng©n hµng ph¶i lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh cho mçi dù ¸n. NÕu lµm tèt c«ng t¸c nµy th× rñi ro trong qu¸ tr×nh cho vay sÏ h¹n chÕ ®i nhiÒu. §Ó lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn tèt nh÷ng néi dung sau ®©y: - Ph¶i n©ng cao chÊt l­îng thu thËp vµ xö lý th«ng tÝn. C¸c th«ng tin ph¶i ®­îc kiÓm tra tÝnh chÝnh x¸c kü cµng tr­íc khi ph©n tÝch. Muèn vËy th«ng tin ph¶i ®­îc lÊy tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau ®Ó so s¸nh ®èi chiÕu. HiÖn nay c¸c nguån th«ng tin cã thÓ thu thËp lµ tõ chÝnh b¶n th©n doanh nghiÖp vay vèn, tõ hå s¬ l­u tr÷ cña Ng©n hµng, tõ c¸c b¹n hµng cña chÝnh doanh nghiÖp, tõ trung t©m th«ng tin cña Ng©n hµng Nhµ n­íc hoÆc tõ th«ng tin ®¹i chóng...vv. Nãi chung nguån th«ng tin cã thÓ ®­îc lÊy tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau, nh­ng ®Ó cã thÓ thu thËp l­îng th«ng tin nhiÒu, nhanh, víi tèc ®é cao th× Ng©n hµng ph¶i thu thËp th«ng tin mét c¸ch th­êng xuyªn. §ång thêi Ng©n hµng nªn cã mét bé phËn chuyªn thu thËp th«ng tin ®Ó l­îng th«ng tin ®­îc cËp nhËt hµng ngµy ë tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc. Sau ®ã míi tiÕn hµnh ph©n lo¹i vµ l­u tr÷, khi nµo cÇn cã thÓ cã ®­îc ngay. -Ng©n hµng nªn tiÕn hµnh lËp phßng hoÆc nhãm chuyªn tr¸ch thÈm ®Þnh dù ¸n. §Ó c«ng t¸c thÈm ®Þnh ®¹t hiÖu qu¶ cao, Ng©n hµng cã thÓ quy ®Þnh ®èi víi nh÷ng dù ¸n cã sè vèn lín h¬n mét møc nµo ®ã th× ph¶i cã mét bé phËn chuyªn tr¸ch thÈm ®Þnh, nh­ vËy c«ng viÖc thÈm ®Þnh sÏ toµn diÖn h¬n vµ bao qu¸t h¬n. -N©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh cho c¸c c¸n bé tÝn dông; cÇn th­êng xuyªn më c¸c líp båi d­ìng vµ n©ng cao chÊt l­îng cho c¸c c¸n bé tÝn dông, më c¸c kho¸ häc ®Ó phæ biÕn c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt míi ®­îc ban hµnh cña ngµnh còng nh­ cña c¸c lÜnh vùc cho vay. §Æc biÖt c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn vÒ h¹ch to¸n trong c¸c doanh nghiÖp. - N©ng cao h¬n n÷a trong viÖc chØ ®¹o theo chuyªn ®Ò kinh doanh ®èi víi c¸c Ng©n hµng quËn nh»m ®¶m b¶o tËp trung thèng nhÊt nh­ng vÉn ph¸t huy quyÒn tù chñ cña c¸c quËn, tæ chØ ®¹o Ng©n hµng quËn cÇn b¸m s¸t h¬n n÷a Ng©n hµng quËn ®Ó n¾m b¾t t×nh h×nh kiÓm tra vµ thÈm ®Þnh nhanh chãng c¸c mãn vay v­ît quyÒn ph¸n quyÕt khi Ng©n hµng quËn ph¸t sinh nh»m ®¶m b¶o t¨ng tr­ëng rÝn dïng ®i ®«i víi chÊt l­îng tÝn dông an toµn vèn trªn tßan thµnh phè. 2.4 T¨ng c­êng kiÓm tra tÝn dông. Sau khi ph¸t tiÒn vay xong, Ng©n hµng th­êng chØ chó ý xem nguån tr¶ nî tõ ®©u. §iÒu nµy rÊt nguy hiÓm v× Ng©n hµng sÏ kh«ng n¾m b¾t ®­îc thêi ®iÓm khi doanh nghiÖp b¾t ®Çu gÆp trôc trÆc trong kinh doanh, ®Õn khi ph¸t hiÖn ®· qu¸ muén. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm n¶y sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Do vËy Ng©n hµng lu«n ph¶i ®¶m b¶o n¾m ch¾c ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng vay vèn còng nh­ n¾m ch¾c ®­îc c¸c kho¶n cho vay ra ®ang sö dông thÕ nµo. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qu¶ cña c¸c kho¶n cho vay. Ng©n hµng nªn yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ kÕt qu¶ kinh doanh kÌm víi sè tiÒn tr¶ nî ®Þnh kú. C¸c kho¶n nî gèc lín tr­íc khi ®Õn h¹n Ng©n hµng cÇn cã sù nh¾c nhë xem liÖu kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî ®óng h¹n kh«ng. NÕu ph¸t hiÖn kh«ng kh¶ n¨ng tr¶ nî th× Ng©n hµng ®iÒu tra ngay vµ ®­a ra c¸c biÖn ph¸p kÞp thêi. Bªn c¹nh viÖc kiÓm tra kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn ph¶i kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé mét c¸ch th­êng xuyªn, nghiªm tóc dùa trªn quan ®iÓm phßng chèng sai sãt lµ chñ yÕu. Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn kiÓm tra viÖc lËp hå s¬ tÝn dông ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý, kiÓm tra thêi h¹n cho vay, thêi h¹n gia h¹n nî...vv ®Ó ch¾c ch¾n r»ng ho¹t ®éng tÝn dông ®· ®­îc b¶o ®¶m vÒ mÆt néi bé. 2.5 N©ng cao n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé tÝn dông. Muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông th× mét yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu ®­îc ®ã lµ c¸n bé tÝn dông. Ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi am hiÒu kh¸ch hµng, hiÓu biÕt s©u s¾c thùc lùc tµi chÝnh còng nh­ tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña kh¸ch hµng. Ngoµi ra, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã vèn hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ thÞ tr­êng vµ lÜnh vùc chuyªn m«n mµ kh¸ch hµng cña m×nh ®ang tiÕn hµnh s¶n xuÊt kinh doanh v× nã liªn quan gi¸n tiÕp tíi chÊt l­îng mãn vay. Ng©n hµng nªn ph©n chia mçi c¸n bé tÝn dông phô tr¸ch mét m¶ng cho vay nhÊt ®Þnh ®­îc chia theo ngµnh. Tuú theo tr×nh ®é, n¨ng lùc cña tõng ng­êi ®Ó ban l·nh ®¹o ph©n c«ng c«ng viÖc cho phï hîp. ViÖc chuyªn m«n ho¸ nh­ vËy sÏ t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông dÔ dµng gi¸m s¸t, s¸t c¸nh cïng kh¸ch hµng trong vÊn ®Ò qu¶n lý vèn. Bªn c¹nh ®ã ph¶i chó träng c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ®ang lµm viÖc cho phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ vÒ nhiÒu mÆt nh­ thÈm ®Þnh ®Õn h¹n cho vay, c¸c v¨n b¶n chÕ ®é cña ngµnh vµ ngoµi ngµnh liªn quan ®Õn lÜnh vùc tÝn dông, kiÕn thøc thÞ tr­êng liªn quan ®Õn lÜnh vùc ®Çu t­. Tæ chøc nh÷ng buæi trao ®æi vÒ nghiÖp vô th­êng xuyªn cho c¸n bé ®Ó häc hái kinh nghiÖp lÉn nhau. Giao cho c¸n bé cò kÌm cÆp c¸n bé míi vµ chÊn chØnh l¹i n¬i lµm viÖc cho gän gµng, s¹ch ®Ñp. Rµ so¸t l¹i ®éi ngò c¸n bé kinh doanh ®Ó ®iÒu ®éng vµ bæ sung c¸n bé cho phï hîp vµ ®¸p øng ®­îc nhiÖm vô kinh doanh trong giai ®o¹n míi. §µo t¹o c¸n bé cã chuyªn m«n nghiÖp vô vµ sö dông vi tÝnh nh»m ®¸p øng ®­îc yªu cÇu cña c«ng nghÖ míi khi ®­a tr­¬ng tr×nh WB vµo ¸p dông t¹i Ng©n hµng. 2.5. Ng¨n ngõa vµ xö lý nh÷ng kho¶n nî qu¸ h¹n. Trong ho¹t ®éng Ng©n hµng th× rñi ro tÝn dông lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái nh­ng quan träng lµ lµm c¸ch nµo ®Ó Ng©n hµng gi¶m thiÓu rñi ro, ®ång thêi kh«ng ®Èy kh¸ch hµng m×nh ®Õn chç ph¸ s¶n. §Æc biÖt hiÖn nay, mét kho¶n vay cña kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc th× c¶ vèn vµ l·i trong tæng sè vèn vay cña kh¸ch hµng ®Òu ®­îc chuyÓn thµnh nî qu¸ h¹n. V× vËy cïng víi ho¹t ®éng cho vay Ng©n hµng cÇn cã nh÷ng biÖn ph¸p khai th¸c, gióp ®ì kh¸ch hµng ®Ó gi¶m thÊp thiÖt h¹i cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®ã lµ: C¬ cÊu l¹i c¸c kho¶n nî; ph©n tÝch thùc tr¹ng c¸c mãn nî qu¸ h¹n, nî tiÒm Èn rñi ro vµ nî ®· ®­îc sö lý rñi ro ®Ó tõ ®ã ®¸nh gi¸ ®­îc kh¶ n¨ng thu håi th«ng qua ph©n tÝch nî cã ®¶m b¶o, kh«ng cã ®¶m b¶o, thùc tr¹ng tµi s¶n thÕ chÊp cã thÓ sö lý thu håi nî, ph­¬ng ¸n sö lý vµ vËn dông c¸c gi¶i ph¸p, chÝnh s¸ch cña c¸c ban ngµnh liªn quan trong viÖc sö lý nî tån ®äng. Trong mét sè ®iÒu kiÖn Ng©n hµng cã thÓ t¨ng thªm vèn vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Theo c¸ch nµy cã thÓ lµm t¨ng rñi ro tÝn dông ®èi víi Ng©n hµng th­¬ng m¹i khi kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. Nh­ng xÐt vÒ l©u dµi, nÕu chóng ta thÊy doanh nghiÖp cã kh¶ n¨ng duy tr× ph¸t triÓn kinh doanh, ®ång thêi hä vÉn cã tinh thÇn hîp t¸c vµ cã tr¸ch nhiÖm tr¶ nî th× Ng©n hµng bá vèn thªm gióp ®ì doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ lµ c¸ch thu håi vèn tèt nhÊt. §©y còng lµ c¸ch cã lîi cho c¶ hai bªn, võa gióp doanh nghiÖp tho¸t khái c¶nh khã kh¨n võa gióp Ng©n hµng thu ®­îc nî. Ngoµi ra, ®èi víi nh÷ng kho¶n cho vay khã ®ßi th× Ng©n hµng cÇn cã quan hÖ chÆt chÏ víi cÊp uû, chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c ban ngµnh chøc n¨ng cã liªn quan trong viÖc thu nî, xö lý nî, xö lý tµi s¶n b¶o ®¶m tiÒn vay. 2.6. Thµnh lËp vµ ®­a vµo ho¹t ®éng phßng Marketing HiÖn nay, vµo ®Çu n¨m 2003, NHNo&PTNT thµnh phè Hµ néi míi thµnh lËp ®­îc phßng Marketing, nh­ng ®Ó cho nã ®i vµo ho¹t ®éng ch¾c ch¾n ph¶i mÊt mét thêi gian kh¸ dµi n÷a. Sù chËm trÔ ®ã cã thÓ lý gi¶i lµ do c¸c nguyªn nh©n sau: do sù chËm trÔ trong viÖc chuÈn bÞ c¬ së vËt chÊt, do thiÕu hôt nh©n viªn lµm viÖc trong lÜnh vùc Marketing, do sù ®¸nh gi¸ kh«ng ®óng møc vai trß cña Marketing trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng hiÖn nay th× vai trß cña Marketing lµ rÊt quan träng trong viÖc qu¶n b¸ vµ giíi thiÖu vÒ m×nh còng nh­ h×nh ¶nh cña doanh nghiÖp trong con m¾t ng­êi tiªu dïng. Kh«ng ai phñ nhËn vai trß cña Marketing trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp nãi chung trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng.ChÝnh Marrketing ®· gióp kh¸ch hµng hiÓu biÕt h¬n vÒ Ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô mµ Ng©n hµng cung cÊp, nã lµm cÇu lèi gióp Ng©n hµng ®Õn gÇn víi kh¸ch hµng h¬n. Do vËy sù h×nh thµnh vµ ®i vµo ho¹t ®éng cña phßng Marketing cña NHNo&PTNT Hµ Néi lµ rÊt cÇn thiÕt, gióp Ng©n hµng qu¶ng b¸ ®­îc h×nh ¶nh cña m×nh trªn thÞ tr­êng vµ t­ vÊn cho kh¸ch hµng nh÷ng ®iÒu thùc sù cÇn thiÕt trong qu¸ tr×nh vay vèn vµ sö dông nguån vèn ®· vay. 3. Mét sè kiÕn nghÞ víi c¸c c¬ quan nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi. 3.1 KiÕn nghÞ ®èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam. Ng©n hµng No&PTNT ViÖt Nam cÇn cã c¸c v¨n b¶n, chÕ ®é h­íng dÉn ®Çy ®ñ, kÞp thêi vµ chÝnh x¸c nghiÖp vô tÝn dông ®Ó lµm c¬ së vµ c¨n cø cho c¸c chi nh¸nh thùc hiÖn nh»m ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. §ång thêi quy tr×nh tÝn dông ph¶i ®­îc gi¶m bít, thuËn tiÖn cho c¶ Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. C¸c ch­¬ng tr×nh ®µo t¹o ®éi ngò c¸n bé tÝn dông cÇn ®­îc tæ chøc hµng n¨m vÒ kiÕn thøc ph¸p luËt, vÒ kü thuËt thÈm ®Þnh, vÒ Marketing...vv. TiÕp tôc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé Ng©n hµng mµ ®Æc biÖt lµ c¸n bé tÝn dông ®Ó ®¸p øng nhu cÇu, nhiÖm vô trong t×nh h×nh míi nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông nãi riªng. 3.2 KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ n­íc . VÒ c¬ chÕ chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông. Nh×n chung hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p quy cña Ng©n hµng Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®· cã nhiÒu ®iÓm míi, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i, th¸o gì phÇn nµo khã kh¨n, v­íng m¾c cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i trong qu¸ tr×nh lµm thñ tôc thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh b»ng tµi s¶n, cho vay vµ xö lý tµi s¶n ®¶m b¶o ®Ó thu nî.ViÖc kh«ng ngõng hoµn thiÖn c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt nãi trªn ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i më réng ho¹t ®éng tÝn dông cã hiÖu qu¶, tiÕt kiÖm chi phÝ. Tuy nhiªn, mét sè ®Þnh trong c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay vµ quy chÕ cho vay vÉn ch­a s¸t víi t×nh h×nh thùc tÕ vµ ch­a phï hîp víi c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt míi ban hµnh. Ng©n hµng Nhµ N­íc cÇn nghiªn cøu, bæ sung vµ hoµn thiÖn c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông trªn c¬ së ®¶m b¶o tÝnh ®ång bé, thèng nhÊt còng nh­ tÝnh ph¸p lý ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c«ng t¸c tÝn dông t¹i c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ®­îc an toµn vµ hiÖu qu¶ h¬n. Bªn c¹nh ®ã, c¸c v¨n b¶n liªn quan ®Õn c¬ chÕ tÝn dông cßn qu¸ nhiÒu, ngoµi c¬ chÕ cho vay cña Ng©n hµng Nhµ n­íc cßn nhiÒu c«ng v¨n, quyÕt ®Þnh, th«ng t­, chØ thÞ cña c¸c cÊp c¸c ngµnh cã liªn quan chØ ®¹o cho tõng ngµnh nghÒ nh­: Nu«i trång thuû s¶n , l©m nghiÖp, mÝa ®­êng,..vv. Mçi ngµnh nghÒ ®­îc thªm bít mét sè ®iÒu kiÖn nªn khi thùc hiÖn cho vay ph¶i tham chiÕu nhiÒu lo¹i v¨n b¶n. §Ò nghÞ Ng©n hµng Nhµ n­íc cã biÖn ph¸p c¬ cÊu l¹i hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt nh»m ®¸p øng ho¹t ®éng tÝn dông thùc hiÖn mét c¸ch khoa häc, nhanh chãng, an toµn. 3.3 KiÕn nghÞ víi ChÝnh phñ vµ c¸c bé nganh cã liªn quan Muèn ph¸t triÓn c«ng t¸c tÝn dông trung vµ dµi h¹n th× mét yªu cÇu ®Æt ra trong thêi gian tíi lµ ph¶i t¹o lËp ®­îc m«i tr­êng kinh tÕ vµ ph¸p lý ®Çy ®ñ vµ ®ång bé ®Ó hç trî ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ theo h­íng: -T¨ng c­êng kh¶ n¨ng tµi chÝnh cho c¸c doanh nghiÖp trong tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ b»ng c¸ch cÊp vèn l­u ®éng bæ sung cho c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, nhÊt lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. - ChÊn chØnh viÖc chÊp hµnh chÕ ®é kÕ to¸n vµ qu¶n lý tµi chÝnh ë c¸c doanh nghiÖp. Tæ chøc kiÓm tra buéc c¸c doanh nghiÖp tiÕn hµnh h¹ch to¸n ®óng theo Ph¸p lÖnh H¹ch to¸n kÕ to¸n vµ thèng kª, ®¶m b¶o sè liÖu chÝnh x¸c, trung thùc vµ kÞp thêi. Nh»m gióp cho c¸c Ng©n hµng cã ®­îc c¸c th«ng tin tµi chÝnh ®Ó ph©n tÝch tÝn dông ®­îc chÝnh x¸c. - Nhµ n­íc cÇn cã c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý nghiªm ngÆt vÒ xuÊt nhËp khÈu. Tr­íc hÕt ph¶i ®¶m b¶o c©n ®èi, tr¸nh cho nhËp trµn lan hoÆc qu¸ h¹n chÕ g©y ra nh÷ng biÕn ®éng thÞ tr­êng. §ång thêi, chÝnh s¸ch xuÊt nhËp khÈu ph¶i mang tÝnh æn ®Þnh l©u dµi, tr¸nh t×nh tr¹ng khi vèn tÝn dông ®· ®Çu t­ cho c¸c dù ¸n s¶n xuÊt hµng xuÊt khÈu, ch­a kÞp thu håi th× l¹i cã sù thay ®æi chÝnh s¸ch, khiÕn nî cña Ng©n hµng kh«ng thu håi ®­îc. -CÇn chÊn chØnh ho¹t ®éng cña c¸c cÊp cã thÈm quyÒn duyÖt dù ¸n theo h­íng n©ng cao tr¸ch nhiÖm h¬n n÷a ®èi víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Tr¸nh t×nh tr¹ng c¸c dù ¸n ®­îc duyÖt thiÕu c¨n cø khoa häc, kh«ng thùc tiÔn nªn kh«ng ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶, ho¹t ®éng bÞ ®×nh ®èn, l·ng phÝ hµng ngµn tû ®ång, n¬ Ng©n hµng kh«ng tr¶ ®­îc. Nhµ n­íc ph¶i t«n träng quyÒn ®éc lËp tù chñ trong kinh doanh cña Ng©n hµng, t¹o m«i tr­êng c¹nh tranh lµnh m¹nh vµ b×nh ®¼ng gi÷a c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Vèn tù cã cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i Nhµ n­íc cßn qu¸ nhá so víi quy m« ho¹t ®éng ngµy cµng më réng vµ ph¸t triÓn cña Ng©n hµng còng nh­ nÒn kinh tÕ. Nhµ n­íc cÇn cã c¸c biÖn ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. KÕt luËn Ho¹t ®éng tÝn dông lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña Ng©n hµng mµ mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu trong ho¹t ®éng cña Ng©n hµng. Muèn tån t¹i vµ ®øng v÷ng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, Ng©n hµng cÇn ph¶i ®¶m b¶o ®­îc ho¹t ®éng cña m×nh võa an toµn võa hiÖu qu¶. N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n kh«ng chØ lµ mong muèn cña riªng NHNo&PTNT Hµ Néi mµ cßn lµ cña c¸c Ng©n hµng th­¬ng m¹i ViÖt Nam nãi chung vµ còng lµ mong muèn cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta hiÖn nay. Víi suy nghÜ ®ã, em chän ®Ò tµi “ Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi” ®Ó phÇn nµo ®¸p øng mong muèn nµy. Qua thêi gian thùc tËp, nghiªn cøu, t×m hiÓu vÒ ho¹t ®éng tÝn dông trung dµi h¹n t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi., em nhËn thÊy tÇm quan träng cña tÝn dông trung vµ dµi h¹n trong c«ng cuéc ®æi míi. Ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· thÓ hiÖn vai trß quan träng cña nã ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, víi b¶n th©n cña ng©n hµng còng nh­ toµn bé nÒn kinh tÕ. Tuy nhiªn, bªn c¹nh c¸c kÕt qu¶ ®¹t ®­îc th× NHNo&PTNT Hµ Néi. còng cã mét sè h¹n chÕ nhÊt ®Þnh ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ph¶i lµ mét trong nh÷ng môc tiªu hµng ®Çu trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña Ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã còng rÊt cÇn cã sù phèi hîp ®ång bé gi÷a c¸c cÊp c¸c ngµnh cã liªn quan ®Ó t¹o ra mét hµnh lang v÷ng ch¾c cho Ng©n hµng ph¸t huy cã hiÖu qu¶. Víi hiÓu biÕt cã h¹n, l¹i ch­a cã kinh nghiÖm thùc tÕ nªn nÕu bµi viÕt cã nh÷ng vÊn ®Ò cßn nhiÒu sai sãt trong viÖc ®­a ra vµ lµm râ c¸c nguyªn nh©n tån t¹i vµ t×m ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i nãi trªn. Nh÷ng gi¶i ph¸p trong bµi cã thÓ cßn thiÕu tÝnh thùc tÕ, ch­a xÐt ®Õn bèi c¶nh còng nh­ ®iÒu kiÖn ¸p dông. Nh­ng em còng mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p nµy sÏ cã gi¸ trÞ tham kh¶o ®èi víi Ng©n hµng, phÇn nµo ®­a ra ph­¬ng h­íng ®Ó më réng tÝn dông trung dµi h¹n, ®¸p øng yªu cÇu ®Æt ra ®èi víi viÖc c¶i thiÖn t×nh h×nh cho vay hiÖn nay t¹i Ng©n hµng. Danh môc c¸c tµi liÖu tham kh¶o. - B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña Ng©n Hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn N«ng th«n Hµ Néi c¸c n¨m 2000 ®Õn 2002 - Ng©n hµng th­¬ng m¹i. Eward Wreed,Eward kgill - TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh Frederic s.mishkin - NghiÖp vô ng©n ng©n hµng hiÖn ®¹i david cox - Kinh tÕ häc david BEgg - Gi¸o tr×nh “Qu¶n trÞ ng©n hµng th­¬ng m¹i “ Khoa NHTC - NghiÖp vô ng©n hµng th­¬ng m¹i Lª V¨n TÒ - LuËt ng©n ng©n hµng nhµ n­íc vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông - LuËn v¨n tèt nghiÖp K40 Môc lôc §Ó hoµn thiÖn bµi viÕt nµy, tr­íc hÕt em xin ch©n thµnh c¶m ¬n tíi c« gi¸o Ph¹m Hång V©n- ng­êi ®· trùc tiÕp h­íng dÉn em trong suèt qu¸ tr×nh thùc hiÖn bµi viÕt nµy. §ång thêi em còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c c« chó, anh chÞ c¸n bé c«ng t¸c t¹i NHNo&PTNT Hµ Néi ®· gióp ®ì em trong thêi gian thùc tËp t¹i Ng©n hµng. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Hµ Néi, ngµy 21 th¸ng 4 n¨m 2003 Sinh viªn Vò V¨n C­êng