Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh Ba Đình – Thanh Hóa

hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 34 19.500 triệu đồng tương đương 71,74% còn 7.679 triệu đồng; lượng tiền huy động từ dân cư giảm 16.276 triệu đồng tương đương 10,19% còn 143.400 triệu đồng; lượng tiền gửi kỳ phiếu trái phiếu giảm 4.484 triệu đồng tương đương 37,83% so với năm 2009. + Bước sang năm 2011 thì tình hình huy động vốn đã tăng trưởng dần trở lại: chủ yếu là do lượng tiền gửi thanh toán từ các TCKT đã đạt được 17.772 triệu đồng tăng 10.093 triệu đồng; nguồn tiền huy động từ dân cư tăng trưởng lại đạt 175.986 triệu đồng tăng 32.586 triệu đồng. Nguồn vốn nội tệ thay đổi vậy chính là do ảnh hưởng chung từ khủng hoảng kinh tế bắt đầu từ cuối năm 2008. Ngoài ra còn chịu tác động từ các yếu tố như: lạm phát, sự biến động về lãi suất , chỉ số giá tiêu dùng năm 2010 tăng cao hơn khiến người dân có xu hướng phải giữ lại đồng tiền đề phòng sự mất giá của đồng tiền. Bên cạnh đó một sự kiện thực tế năm 2010 cho thấy sự biến động khá mạnh của vàng khiến thị trường vàng xôn xao cũng tác động to lớn dến người dân thông qua hành vi mua bán và dự trữ vàng, đó cũng là nguyên nhân dẫn đến nguồn tiền gửi trong dân cư có xu hướng giảm. Không những thế, đời sống của người dân ngày càng được cải thiện, do đó nhu cầu mua sắm và xây dựng của người dân ngày càng tăng và chưa có xu hướng chậm lại. Sự biến động của các thị trường trong và ngoài nước cũng là một trong những nguyên nhân; như thị trường nhà đất, thị trường lãi suất trên thị trường tiền tệ nói chung và trên địa bàn Thanh Hóa nói riêng… Nhận thấy có một điểm khác biệt rõ rệt giữa nguồn tiền gửi tiết kiệm của dân cư tương đối là cao, nó chiếm tỷ trọng lớn trong nguồn vốn huy động của chi nhánh biểu hiện rõ rệt trong 2 năm 2009 và 2011. Điều này đã được chi nhánh đặc biệt chú ý vì nguồn tiền gửi tiết kiệm từ dân cư là rất quan trọng, nó giúp ngân hàng chủ động rất nhiều trong việc sử dụng vốn. Điều này chứng tỏ NHNo Chi nhánh Ba Đình đã thực hiện khá tốt các chương trình quảng cáo, khuyến mại, các công tác tác động tới tâm lý người tiêu dùng, dần xây dựng được lòng tin ở dân cư. - Nguồn vốn ngoại tệ quy đổi: Nguồn vốn này chiếm một tỷ lệ nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Nguồn vốn ngoại tệ huy động được chủ yếu qua công tác thu đổi ngoại tệ và có một số đơn vị gửi vào Ngân hàng qua việc kiểm tra, thu giữ của các ngành chức năng. Nhìn chung nguồn vốn từ ngoại tệ quy đổi qua các năm từ 2009 đến 2011 là hầu như không biến động lớn cho lắm. Nó biến động giảm theo một Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 35 biên độ nhỏ. Việc giảm đó chủ yếu là do tác động chung của nền kinh tế: ảnh hưởng từ khủng hoảng kinh tế, nợ công Châu Âu dẫn đến sự mất giá của các đồng tiền nước ngoài và các yếu tố khác như lạm phát, giá cả hàng hóa tăng nhanh… Mặc dù gặp nhiều khó khăn và chịu nhiều tác động của nền kinh tế nhưng có thể thấy tập thể chí nhánh NHNo Ba Đình đã cho thấy sự nỗ lực vươn lên trong khó khăn qua những kết quả đã đạt được trên trong công tác huy động vốn của chi nhánh. Ngoài những kết quả đã đạt được chi nhánh cần có nhiều biện pháp hơn nhằm nâng cao khối lượng huy động tiền gửi từ các khoản tiết kiệm, như các chế độ ưu đãi về lãi suất đối với các khách hàng, các phương thức trả lãi thoả thuận, tích cực triển khai các sản phẩm mới theo chỉ đạo của Hội sở chính: Tiết kiệm dự thưởng với quy mô giải thưởng lớn và hấp dẫn, tiết kiệm gửi góp, tặng quà đối với khách hàng đầu tiên của Ngân hàng… 2.1.2. Các hình thức huy động vốn Hiện nay, NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình vẫn đang áp dụng các phương thức huy động vốn được ban hành kèm theo quyết định số 123/QĐ/HĐQT-KHTH ngày 21/02/2008 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Các phương thức huy động vốn bằng VNĐ, ngoại tệ (USD) và một số ngoại tệ có khả năng chuyển đổi khác bao gồm: - Nhận các loại tiền gửi của khách hàng là các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức: + Tiền gửi không kỳ hạn (Tiền gửi thanh toán). + Tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng trở lên (được tính tròn tháng). + Các loại tiền gửi khác. - Tiền gửi không kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. - Tiền gửi tiết kiệm bậc thang. - Tiền gửi tiết kiệm bậc thang lũy tiến theo số dư tiền gửi. - Tiền gửi tiết kiệm gửi góp. - Tiền gửi tiết kiệm có thưởng. - Tiền gửi bằng VNĐ bảo đảm giá trị theo vàng. - Tiền gửi tiết kiệm tự điều chỉnh lãi suất tăng. - Tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt. - Riêng hình thức tiền gửi tiết kiệm bằng vàng do có biến động bất thường nên chưa triển khai thực hiện. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 36 - Đối với 3 hình thức phát hành giấy tờ có giá ngắn hạn, dài hạn và chứng chỉ tiền gửi dài hạn thực hiện theo chỉ định và chỉ tiêu phân bổ của NHNo&PTNT tỉnh trong từng thời kỳ. 2.1.3. Chi phí huy động vốn Với NHTM việc huy động được nhiều vốn là quan trọng, nhưng công tác huy động vốn thực sự đạt yêu cầu khi số vốn được huy động với chi phí tối thiểu, bởi chi phí huy động vốn liên quan trực tiếp đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, nó có thể làm cho ngân hàng phát triển lớn mạnh hoặc có thể làm cho ngân hàng phát triển lớn mạnh hoặc cũng có thể dẫn đến chỗ ngân hàng phá sản. Bảng 2.4: Chi phí hoạt động tín dụng của Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình năm 2009 – 2011. Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Tổng chi phí hoạt động 23.821 100 25.069 100 38.204 100 Chi phí huy động vốn 19.802 83,12 20.045 79,95 29.934 78,35 (Nguồn: Biểu tổng hợp kết quả kinh doanh năm 2009 – 2011 của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa) Nhận xét: Tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình chi phí trả lãi cho nguồn vốn huy động chiếm tỉ trọng lớn (chiếm trên 75% trong tổng số chi phí hoạt động) và có tính chất nhạy cảm cao trước biến động của thị trường. Trong những năm vừa qua, Chi nhánh đã thực hiện kiểm soát tốt chi phí huy động, đảm bảo việc tăng lên của tổng chi phí huy động vốn tỉ lệ thuận với sự tăng lên của tổng nguồn vốn huy động được trên cơ sơ tiết kiệm chi phí nhất. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 37 2.1.4. Cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Bảng 2.5: Cân đối nguồn vốn và sử dụng vốn của Chi nhánh NHNo&PTNT Ba Đình năm 2009 – 2011. Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 I. Nguồn vốn 199.207 158.947 198.371 TG không kỳ hạn 27.292 8.526 17.812 TG có kỳ hạn dưới 12 tháng 136.690 126.550 171.278 TG có kỳ hạn 12 trở lên 23.373 16.503 4.668 II. Sử dụng vốn 182.399 198.241 232.586 Dư nợ cho vay ngắn hạn 160.277 167.399 207.248 Dư nợ cho vay trung hạn 22.122 30.842 25.338 III. Chênh lệch thừa (thiếu) vốn 16.808 39.294 34.215 (Nguồn: Biểu tổng hợp kết quả kinh doanh năm 2009 – 2011 của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa) Nhận xét: Huy động vốn và sử dụng vốn là có mối liên hệ mật thiết với nhau. NHTM không những chỉ huy động thật nhiều vốn với lãi suất thích hợp mà cũng phải tìm kiếm nơi để cho vay và đầu tư có hiệu quả. Nếu ngân hàng chỉ chú trọng tới huy động vốn mà không cho vay và đầu tư hết thì sẽ bị ứ đọng vốn, làm giảm lợi nhuận. Ngược lại, nếu ngân hàng không huy động đủ vốn để cho vay và đầu tư, ngân hàng sẽ mất cơ hội mở rộng khách hàng, làm giảm uy tín của mình trên thị trường. Qua bảng số liệu cho thấy, Chi nhánh không tự cân đối được nguồn vốn. Nguồn vốn mà Chi nhánh huy động năm 2009 là 199.207 triệu đồng và cho vay 182.399 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 160.277 triệu đông, trung hạn là 22.122 triệu đồng, số vốn dư là 16.808 triệu đồng. Tuy nhiên việc dư thừa nguồn vốn huy động được không cho vay hết buộc Chi nhánh phải gửi lên cấp trên, mặc dù sẽ được trả lãi nhưng rõ ràng sẽ không bằng được với việc cho vay sẽ dẫn đến hiệu quả nguồn vốn không cao, do đó sẽ ảnh hưởng đến công tác huy động vốn. Năm 2010 tổng vốn huy động là 158.947 triệu đồng trong đó tiền gửi không kỳ hạn là 8.526 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng là 126.550 triệu đồng, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên là Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 38 16.503 triệu đồng. Trong khi đó sử dụng vốn là 198.241 triệu đồng, chênh lệch thiếu vốn là 39.294 triệu đồng. Năm 2011 tổng vốn huy động là 198.371 triệu đồng, sử dụng vốn là 232.586 triệu đồng, chênh lệch thiếu vốn là 34.215 triệu đồng. Năm 2010 và năm 2011 nguồn vốn huy động không đủ để cho vay và khả năng không đáp ứng đủ nguồn vốn ngày càng tăng buộc Chi nhánh phải điều vốn từ cấp trên hoặc các phòng giao dịch. Điều này thúc đẩy hơn nữa công tác huy động vốn của ngân hàng. 2.2. Đánh giá hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 2.2.1. Kết quả đạt được Những năm đổi mới vừa qua đất nước đang bước vào một thời kỳ tăng trưởng kinh tế mới, thời kỳ công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước với những điều kiện thực tế mới, nền kinh tế đối mặt với những nhiệm vụ và thách thức mới. Nhận thức rõ vai trò to lớn của nguồn vốn đối với nền kinh tế nói chung và địa bàn Thanh Hóa nói riêng. NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã khai thác mọi nguồn vốn cả ngắn hạn và trung dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đổi mới công nghệ, hiện đại hoá sản xuất của các đơn vị kinh tế trên địa bàn. Mặc dù có sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên điạ bàn hoạt động, nhưng thời gian qua công tác huy động vốn của Chi nhánh đã đạt được những kết quả đáng khích lệ. NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã sử dụng nhiều biện pháp nghiệp vụ, đưa ra nhiều hình thức mới hấp dẫn khách hàng, chính vì vậy nguồn vốn không ngừng tăng trưởng đảm bảo cho nhu cầu sử dụng vốn trên địa bàn. Ngân hàng tự cân đối nguồn vốn trung dài hạn để đảm bảo kế hoạch cho vay trên địa bàn theo chỉ tiêu do NHNo&PTNT Việt Nam giao. Ngoài các hình thức huy động vốn truyền thống Chi nhánh còn mở rộng các hình thức mới như : tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm thành lập ngành, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm ngoại tệ Kỳ phiếu, Trái phiếu ... bước đầu đã có kết quả khả quan và chứa đựng một tiềm năng lớn. Tuy vậy, hình thức huy động vốn này vẫn còn thấp so với các hình thức truyền thống khác. Để phát huy hình thức cần phải có một thị trường hoàn chỉnh đó là thị trường chứng khoán. Lãi suất huy động vốn được Chi nhánh sử dụng một cách linh hoạt, nhạy bén, điều chỉnh kịp thời theo hướng hợp lý, đảm bảo cho vay có lãi, Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 39 nhưng vẫn khuyến khích tăng trưởng nguồn vốn. Chi nhánh đã sử dụng tốt lãi suất đầu ra của các khoản cho vay nên đã tạo ra mặt bằng lãi suất có thể chấp nhận được đối với đầu tư, lãi suất cho vay thấp hơn tỷ suất lợi nhuận bình quân, khuyến khích cầu về vốn trung và dài hạn. Những kết quả đạt được nêu trên là do NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá đã trải qua tồn tại và phát triển trong cơ chế thị trường, hoạt động kinh doanh có hiệu quả và không ngừng lớn mạnh về trình độ, tổ chức lãnh đạo, hoạt động và tiềm lực tài chính ngân hàng đã vươn lên chiếm lĩnh vị trí mới về kinh doanh và dịch vụ ngân hàng ở trình độ cao. Hệ thống ngân hàng đã được hiện đại hoá với những chương trình phát triển công nghệ thông tin, mạng thanh toán riêng, nâng cao vai trò quản lý, thanh tra, kiểm soát, Ngân hàng vừa đảm bảo tính độc lập tự chủ trong kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh giữa các ngân hàng khác trên địa bàn, từng bước thích nghi với cơ chế thị trường, vừa giữ an toàn về tài sản vật chất, bảo vệ lợi ích của khách hàng và lợi ích của Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ lãnh đạo của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá năng động, sáng tạo và không ngừng được củng cố và hoàn thiện cho phù hợp với cơ chế thị trường. Đội ngũ trẻ, khoẻ, sáng tạo, nhiệt tình, có phẩm chất đạo đức, chính trị vững vàng, tinh thông về nghiệp vụ, có khả năng quyết đoán cao trong công việc, với trình độ tương đối đồng đều. Cùng với việc đa dạng các hình thức huy động vốn và thực hiện có hiệu quả trong sử dụng vốn mà NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá từng bước khẳng định uy tín và vị trí của mình trên thị trường. Trong sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, Đảng và Nhà nước ta càng nhận rõ hơn tầm quan trọng của nguồn vốn huy động trong nước, là một trong nhiều chính sách để phát triển kinh tế, đó là chính sách tạo tiền đề quan trọng nhất, cho nên nhiều chính sách đã được điều chỉnh, sửa đổi nhằm tạo điều kiện thu hút vốn đầu tư từ nhiều nguồn khác nhau. Trên cơ sở đó Chi nhánh đưa ra nhiều biện pháp để ngày càng có thể mở rộng khả năng huy động vốn trên thị trường. 2.2.2. Hạn chế Chi nhánh đã đạt được nhiều thành tích trong hoạt động huy động vốn nhưng vẫn còn nhiều tồn tại: Huy động vốn chủ yếu là ngắn hạn nên tính ổn định của nguồn vốn không cao gây hạn chế trong quá trình sử dụng vốn. Bên cạnh đó, Chi nhánh còn thiếu những hình thức huy động vốn trung và dài hạn Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 40 cũng đã gây ra sự giảm sút trong việc hấp dẫn thu hút khách hàng giao dịch với ngân hàng. Hình thức huy động vốn tại Chi nhánh chưa đa dạng các hình thức vay vốn tại NH chỉ dừng ở mức kì hạn 3, 6, 12 tháng. Tuy nó phù hợp với đối tượng vay vốn là các hộ sản xuất và tiêu dùng hiện tại nhưng trong tương lai kỳ hạn huy động vốn này sẽ gặp nhiều bất lợi, nó làm hạn chế khả năng huy động vay từ các thành phần khác trong xã hội. Trên cùng địa bàn Thanh Hoá , các Ngân hàng khác đã mở rộng kì hạn vay 1, 3, 6, 9, 12 tháng, nhờ sự linh động, đa dạng kỳ hạn vay dựa trên nhu cầu và mong muốn gửi tiền của Khách hàng sẽ giúp họ đảm bảo khả năng vay từ nhiều thành phần kinh tế trong tương lai. Một khi Chi nhánh không chú ý đến yếu tố này, lượng khách hàng truyền thống của Chi nhánh sẽ giảm đi, đồng thời khả năng thu hút khách hàng tiềm năng sẽ gặp những trở ngại lớn . - Các hình thức huy động vốn hiện nay vẫn còn đơn điệu : Tiết kiệm ngoại tệ, nội tệ gửi góp, kì phiếu, trái phiếu. Những hình thức này thuộc kênh huy động vốn truyền thống của Chi nhánh song do nhu cầu đòi hỏi ngày một cao của khách hàng, việc duy trì và chỉ phát triển những hình thức này trở nên nhàm chán. Do đó Chi nhánh cần phải mở rộng hình thức huy động vốn, tạo nên sức hấp dẫn thực sự để lôi kéo khách hàng đến gửi tiền tại Chi nhánh. - Không những thế, khách hàng luôn quan tâm đến yếu tố lãi suất vì nó sẽ ảnh hưởng đến lợi nhuận kinh doanh của Ngân hàng cũng như lợi tức mà khách hàng có thể nhận được. Hiện tại NH Nông nghiệp huy động vốn vay ngắn hạn là: 1,667%/tháng, trung hạn và dài hạn là: 1,833%/tháng. So với các Ngân hàng khác trên cùng địa bàn lãi suất huy động như vậy là thấp, khiến yếu tố cạnh tranh về giá tiền lợi tức cho khách hàng của NH Nông nghiệp bị giảm sút, dẫn đến làm giảm tính cạnh tranh thu hút nguồn vốn từ các chủ thể kinh tế. Ngân hàng kinh doanh trên cơ sở lợi nhuận vì thế việc điều chỉnh lãi suất hợp lí cũng là vấn đề không dễ giải quyết - NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã có nhiều cải tiến song phong cách phục vụ còn nhiều hạn chế. Trên lĩnh vực thông tin tiếp thị về ngân hàng chung, dân chúng chưa có được lòng tin vững vàng, cũng như sự hiểu biết chưa đầy đủ về các sản phẩm của Chi nhánh, trong khi đó hoạt động Chi nhánh còn có sự hạn chế về thời gian. Do đó Chi nhánh vẫn cần phải tiếp tục đào tạo thêm về tin học, ngoại ngữ và đào tạo sâu về chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng yêu cẩu nhiệm vụ phát triển Chi nhánh trong giai đoạn mới. Bên Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 41 cạnh đó, do hạn hẹp về kinh tế, việc ứng dụng công nghệ tin học hiện đại mới chỉ đáp ứng cho việc trang bị từng bước. Do đó chưa tạo được bước tiến nhảy vọt trong việc đào tạo lại và nâng cao trình độ cho cán bộ nhân viên theo đòi hỏi thực tế đề ra. - Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân và tài khoản séc cá nhân còn ít , chưa giúp cho dân chúng làm quen và tiếp cận với hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Do đó, việc quản lí nguồn thu, nguồn chi, ước lượng và đề ra những biện pháp cụ thể nhằm nâng cao hoạt động cho vay từ các thành phần kinh tế trở nên khó khăn . - Môi trường kinh tế vĩ mô với 2 yếu tố cấu thành chủ yếu là môi trường kinh tế và cơ cấu pháp lí chưa phải đã hoàn toàn thuận lợi như yêu cầu đỏi hỏi của công tác huy động vốn trung dài hạn . Môi trường kinh tế tuy mức ổn định đã đạt được cải thiện khá nhanh chóng, những chưa thực sự vững chắc. 2.2.3. Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan: + Bên cạnh các nguyên nhân khách quan, còn có những nguyên nhân chủ quan mà trước hết là thuộc về công tác chỉ đạo điều hành, trách nhiệm chính thuộc về ban lãnh đạo điều hành thiếu bài bản, chưa quyết liệt, thiếu kiểm tra giám sát. + Vai trò tham mưu của các cấp trưởng, phó phòng nghiệp vụ chưa được thể hiện rõ nét, chưa tích cực, chủ động trong công tác quản lý điều hành các mặt nghiệp vụ của phòng. + Nhận thức của một số bộ phận nhân viên - thậm chí là đảng viên còn trì trệ, chưa chuyển biến mạnh mẽ tích cực trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt. + Công tác kiểm tra kiểm soát chưa được quan tâm đúng mức + Khối lượng công việc nhiều, do vậy việc tổ chức, tham gia các hoạt động đoàn thể chưa sôi nổi, chưa thường xuyên liên tục, vai trò của các tổ chức đoàn thể chưa được thể hiện rõ nét trong việc tuyên truyền, giáo dục vận động đoàn viên và tham gia quản lý, xây dựng cơ quan. + Cơ sở vật chất và công nghệ tuy đã có những chuyển biến tương đối tích cực nhưng vần chưa đáp ứng được nhu cầu phát triển kinh doanh trong lộ trình cạnh tranh và hội nhập. Trong những năm gần đây, đại bộ phận cán bộ, nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình đã có chuyển biến tích cực từ nhận thức Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 42 đến hành động trong công tác huy động vốn, nhưng vẫn còn một bộ phận chưa thực sự nhận thức đúng vai trò quyết định của nguồn vốn đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Trong từng thời điểm, chi nhánh còn tồn tại tư tưởng "Thích cho vay, ngại huy động vốn". - Nguyên nhân khách quan: Do biến động của nền kinh tế, lạm phát tăng cao, giá cả một số mặt hàng hóa nguyên liệu sản xuất biến động liên tục, thị trường vàng, ngoại tệ mất ổn định, làm ảnh hưởng đến tâm lý khách hàng gửi tiền do e ngại đồng tiền mất giá, một số khách hàng lớn rút tiền để chuyển sang lĩnh vực đầu tư khác. Do sự cạnh tranh giữa các Ngân hàng thương mại trên cùng một địa bàn ngày càng gay gắt. Nhằm lôi kéo khách hàng một số Ngân hàng thương mại đã đẩy lãi suất huy động vốn cao, đồng thời đưa ra những hình thức khuyến mại bằng tiền lớn, nên một số khách hàng đã rút chuyển đi ngân hàng khác. 2.3. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 2.3.1. Định hướng công tác huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình phải thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho các cá nhân, tổ chức trên địa bàn hoạt động của Chi nhánh; tham gia tích cực vào quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước, phù hợp với chính sách, mục tiêu của Đảng, Nhà nước trong từng giai đoạn. Mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, có quy mô vốn đủ lớn, áp dụng công nghệ tin học, cung cấp các dịch vụ và tiện ích thuận lợi nhất đến mọi loại hình Doanh nghiệp và dân cư ở thành phố, thị xã, tụ điểm kinh tế, duy trì và nâng cao khả năng sinh lời, phát triển và bồi dưỡng nguồn nhân lực để có sức cạnh tranh và thích ứng nhanh chóng trong quá trình hội nhập. Về hoạt động huy động vốn: thực hiện mở rộng, đa dạng các hình thức huy động vốn: tập trung huy động vốn ngắn hạn, trung, dài hạn ở khu vực dân cư, nguồn vốn ngắn hạn ở khu vực Doanh nghiệp và nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, vốn tiền gửi thanh toán của các tổ chức. Nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ vững chắc; khuyến khích các Chi nhánh huy động vốn trung, dài hạn và ngoại tệ. Thực hiện đầy đủ, đúng hạn các cam kết để thu hút, tăng Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 43 nhanh nguồn vốn uỷ thác trong và ngoài nước. Tham gia và khai thác vốn của thị trường vốn. Bám sát định hướng của Ngân hàng cấp trên, phương hướng phát triển trên địa bàn; phát huy cao độ vai trò lãnh đạo của Ban giám đốc trên các lĩnh vực công tác, phấn đấu đấy nhanh tốc độ tăng trưởng về huy động vốn và đầu tư tín dụng, mở rộng kinh doanh đa năng, phát triển thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ mới. Hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn trên mọi lĩnh vực và đảm bảo hiệu quả cao nhất, đời sống và điều kiện làm việc của cán bộ công nhân viên không ngừng được cải thiện. Thường xuyên chăm lo xây dựng cơ quan vững mạnh, duy trì thực hiện phương châm: ”Hành động vì ước mơ của bạn”. Phát huy tinh thần chủ động, sáng tạo, đoàn kết, nhất trí trong đội ngũ cán bộ công nhân viên cũng như trong đoàn thể đơn vị. Phấn đấu thực hiện hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được cấp trên giao. 2.3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hóa 2.3.2.1. Giải pháp trước mắt Về ngắn hạn, chi nhánh cần tiếp tục tăng cường các hoạt động hỗ trợ công tác huy động vốn như tuyên truyền, quảng cáo dưới nhiều hình thức để thu hút tối đa nguồn vốn cả nội và ngoại tệ. Đẩy mạnh việc mở tài khoản cá nhân và dịch vụ thanh toán. Về tín dụng tiếp tục thực hiện nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác tín dụng. Chủ động phân loại khách hàng để có biện pháp đầu tư phù hợp, ưu tiên khách hàng truyền thống, các doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ cá nhân vay vốn. Phát triển các loại hình đầu tư và nhóm khách mới. Mở rộng các hình thức thanh toán, bảo lãnh, mua bán ngoại tệ để tăng thu dịch vụ ngoài tín dụng. Về tài chính triển khai sâu rộng trong cán bộ công nhân viên thực hành tiết kiệm, tăng dần chênh lệch giữa lãi suất huy động vốn và cho vay, phấn đấu nâng cao năng lực tài chính. Đẩy mạnh công tác thi đua, thực hiện tốt thi đua khen thưởng góp phần thúc đẩy kinh doanh phát triển. 2.3.2.2. Giải pháp lâu dài - Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn - Xác định huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm xuyên suốt, là điều kiện tiên quyết để phát triển hoạt động kinh doanh; tổ chức thực hiện một Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 44 cách kiên quyết quan điểm chỉ đạo của Giám đốc NHNo tỉnh: "Có tăng trưởng được nguồn vốn ổn định mới đươc tăng dư nợ" tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư thông qua việc triển khai có hiệu quả các sản phẩm huy động vốn như tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi, tiết kiệm gửi bậc thang; chú trọng quan tam khai thác các nguồn vốn KKH để cải thiện dần cơ cấu nguồn vốn nâng cao khả năng tài chính... - Từng bước thực hiện cho vay bằng chuyển khoản là điều kiện để người dân làm quen với các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt và tài khoản cá nhân. Tăng cường áp dụng hình thức cho vay khép kín từ khâu sản xuất đến chế biến tiêu thụ (Cho vay tay 3 giữa người cung ứng – ngân hàng và người tiêu thụ) ở các vùng nguyên liệu mía đường, cói đay, sắn, dứa, nuôi trồng và đáng bắt thủy hải sản... vận động tất cả các khách hàng vay mở tài khoản tiền gửi thanh toán để thanh toán tay 3. Qua đó Chi nhánh sẽ thu hút được các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong khâu thanh toán. - Đẩy nhanh tiến độ thực hiện chương trình hiện đại hóa công tác thanh toán theo dự án WB; phát triển mạnh công tác thanh toán thẻ và mạng lưới chấp nhận thẻ trên phạm vi toàn tỉnh. Nâng cáo chất lượng công tác thanh toán để thu hút khách hàng chuyển tiền qua hệ thống NHNo&PTNT nói chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình nói riêng. Đồng thời, đẩy nhanh tiến độ nghiên cứu triển khái các sản phẩm mới như: các dịch vụ thu chuyển tiền thanh toán như: tiền điện nước, điện thoại, học phí, viện phí, chi hộ tiền lương, phụ cấp, trợ cấp xã hội, để tăng trưởng nhanh nguồn vốn thanh toán. - Tăng cường áp dụng các hình thức tiết kiệm bậc thang: Tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian gửi, hưởng lãi bậc thang lũy tiến theo số dư, tiết kiệm trả góp, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh tiền nhiều nơi, tiết kiệm dự thưởng bằng vàng, tiết kiệm bằng VND đảm bảo giá trị theo vàng, tiết kiện tự điều chỉnh tăng lãi suất, giữ tiền qua đêm, tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm học đường... Phát triển mạnh mẽ mạng lưới thanh toán và chấp nhận thẻ, dịch vụ trả lương qua tài khoản, nhận và trả tiền tại nhà... phù hợp với thị hiếu phong phú đa dạng của người gửi tiền nhằm thu hút ngày càng đông đảo khách hàng gửi tiền vào hệ thống. - Vận dụng cơ chế lãi suất linh hoạt Trong nền KTTT, mỗi Ngân hàng đều có chiến lược kinh doanh riêng. Trong đó chiến lược về lãi suất là một yếu tố rất quan trọng trong công tác huy động vốn nói chung và chiến lược kinh doanh riêng. Lãi suất là yếu tố tạo ra phần lớn chi phí và thu nhập của Ngân hàng, mọi biến động về lãi suất Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 45 đều có thể ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Việc xây dựng cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý là vô cùng cần thiết với công tác huy động vốn. Khi xây dựng chính sách lãi suất huy động vốn các Ngân hàng cần quan tâm: + Huy động vốn đủ cho mục đích sử dụng. + Đảm bảo tính cạnh tranh với các NHTM khác trong việc thu hút vốn và cho vay. + Đảm bảo lợi nhuận Ngân hàng. Việc quyết định mức lãi suất cho từng thời kỳ trước hết cần tuân thủ đầy đủ các quy định về lãi suất của NHNN. Bên cạnh đó, lãi suất cũng phải tuân thủ theo quy định về cung – cầu vốn trên thị trường, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất đầu vào, thể hiện việc huy động vốn phải được thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Ngân hàng phải đưa ra chính sách lãi suất huy động ổn có tính cạnh tranh, hấp dẫn với Khách hàng trên địa bàn. Tuy nhiên, không phải cứ có lãi suất huy động vốn cao mà Ngân hàng sẽ thu hút được Khách hàng gửi tiền, bởi lẽ khi họ tham gia vào đầu tư tiền gửi thì họ cũng sẽ lo lắng khi đi đôi với việc nhận lãi suất cao là tiềm ẩn rủi ro rất lớn. Trong trường hợp này, khách hàng sẽ phân tán rủi ro qua việc chuyển vốn đầu tư sang các lĩnh vực khác mà lợi nhuận coá thể thấp hơn nhưng có khả năng an toàn vốn cao hơn. Với vị thế của một NHTM có gần 20 năm kinh nghiệm, trải qua nhiều giai đoạn phát triển khác nhau, tích luỹ được nhiều kinh nghiệm kinh doanh, khi xây dựng chính sách huy động vốn trên địa bàn,NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa nói chung và NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình nói riêng cần phải chú trọng đến việc đa dạng hoá và nâng cao chất lượng của các hình thức huy động vốn chứ không phải đơn thuần là lo cạnh tranh lãi suất với các NHTM khác. Bởi vì, vấn đề cạnh tranh về lãi suất giữa các NHTM sẽ không tồn tại lâu bền được, do lãi suất luôn chịu sự tác động của các nhân tố khách quan và chủ quan trong nền kinh tế, đến một lúc nào đó lãi suất của NHTM sẽ tương đối giống nhau, và khi đó cái quan trọng mà khách hàng cần là nhận được chất lượng và tiện ích của các hình thức huy động vốn mà Ngân hàng đem lại cho họ. Bên cạnh đó, chính sách lãi suất huy động vốn cũng cần phải đạt được các yêu cầu sau: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 46 Cách giải quyết với lãi suất của các khoản tiền gửi rút trước hạn: Hiện nay theo quy định của NHNN, lãi suất các khoản tiền gửi rút trước hạn do các Ngân hàng tự quyết định, nhưng đảm bảo không cao hơn lãi suất tiền gửi không kỳ hạn.Với quy định này, hạn chế khách hàng rút trước hạn và hạn chế rủi ro cho Ngân hàng; tuy nhiên với khách hàng họ sẽ cảm thấy bị thiệt thòi và e ngại gửi các kỳ hạn dài do không biết chắc chắn lúc nào sẽ rút tiền, dẫn đến Ngân hàng sẽ khó khăn trong huy động vốn trung dài hạn. Ngân hàng cần đưa ra giải pháp trả lãi trong trường hợp này để tránh thiệt thòi cho khách hàng và đảm bảo việc huy động đủ nguồn vốn trung và dài hạn. Đảm bảo hợp lý giữa các kỳ hạn huy động và hình thức trả lãi: Cần quán triệt nguyên tắc kỳ hạn hơn có lãi suất cao hơn, lãi suất trả trước phải thấp hơn lãi suất trả sau. Thông qua lãi suất huy động cho từng kỳ hạn để điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu loại vốn cần huy động. Linh hoạt lãi suất cho từng đối tượng khách hàng: Thực hiện ưu đãi lãi suất với khách hàng có giao dịch thường xuyên hoặc khách hàng có số tiền gửi lớn, đi đôi với nhận tiền gửi tận nhà khách hàng. Tóm lại, việc điều hành cơ chế lãi suất linh hoạt, hợp lý sẽ làm tăng sự hấp dẫn đối với người gửi tiền vì họ được đảm bảo lợi ích trước mắt cũng như lâu dài, từ đó không ngừng nâng cao quy mô và chất lượng nguồn vốn huy động phù hợp với những nhu cầu sử dụng. - Hoạt động Marketing ngân hàng Trong điều kiện cạnh tranh gay gắt giữa các Ngân hàng như hiện nay, nếu Ngân hàng nào có chính sách Marketing và khuyếch trương thương hiệu đúng đắn sẽ không những giữ được thị trường mà còn từng bước chiếm lĩnh thị phần, qua đó không ngừng phát triển kinh doanh và đạt được lợi nhuận. Trong quá trình mở rông công tác huy động vốn, Chi nhánh cần phải đẩy mạnh hoạt động Marketing Ngân hàng, nhờ đó mà khách hàng có điều kiện tiếp xúc và hiểu biết thêm về hoạt động của mình. Từ đó, khách hàng có thể yên tâm đến đặt quan hệ tiền gửi, vay tiền của Chi nhánh; đó là khoảng cách rất ngắn trong tư duy của mỗi khách hàng, do vậy mà góp phần thúc đẩy cho công tác huy động vốn nói riêng và kinh doanh Ngân hàng nói chung phát triển mạnh mẽ hơn nữa. Trong hoạt động Marketing Ngân hàng thì thông tin phải đảm bảo tính thẩm mỹ, tính đồng bộ, tính sáng tạo, tính trung thực và tính hiệu quả, thích Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 47 ứng với nhu cầu thị hiếu phong phú của khách hàng phù hợp với nhu cầu đa dạng của thị trường. Thông tin, tuyên truyền, quảng cáo phải thường xuyên, với nhiều biện pháp trên phương tiện đại chúng như: Đài phát thanh, đài truyền hình, báo, tạp chí… đi đôi với in tờ rơi, dán pa – nô, ap – phích giới thiệu về Ngân hàng, các dịch vụ Ngân hàng. Chú trọng công tác tiếp thị, quảng bá, giới thiệu sản phẩm và tư vấn khách hàng, đặc biệt các sản phẩm có lợi thế của NHNo&PTNT tỉnh nói chung trên địa bàn ở mỗi thời điểm phải đến được với khách hàng. Đẩy mạnh khai thác, tìm kiếm các nguồn tiền gửi của các tổ chức tiềm năng để đẩy nhanh quy mô. Chú trong các dịch vụ ngân hàng có khả năng hỗ trợ công tác huy động vốn như: dịch vụ ATM, dịch vụ quản lý vốn, dịch vụ thu hộ… Hoạt động Marketing đối với khách hàng tiền gửi tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình phải tập trung hướng vào thị trường dân cư, điều cơ bản chủ yếu cần thiết là phải xác định các tiêu chí để phân đoạn thị trường đối với từng nhóm khách hàng để có phương pháp huy động vốn phù hợp. - Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng Không ngừng phấn đấu nâng cao trình độ ứng dụng công nghệ tin học cho đội ngũ cán bộ giao dịch, đẩy nhanh tiến độ "vi tính hóa" giao dịch và ứng dụng công nghệ tin học trong tất cả các nghiệp vụ hoạt động ngân hàng. Đẩy nhanh tiến độ thực hiện công nghệ thanh toán hiện đại (IPCAS). Thực hiện việc nối mạng với các khách hàng lớn, nhanh chóng "điện tử hóa" công tác thanh toán đến tất cả các chi nhánh mạng lưới, điểm huy động vốn trong toàn bộ hệ thống chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh, kịp thời đưa các sản phẩm, dịch vụ mới, hiện đại như tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm trả lãi bậc thang, tiết kiệm gửi một nơi lĩnh nhiều nơi, thẻ thanh toán điện tử, thẻ rút tiền tự động ATM, hệ thống chấp nhận mạng lưới nhận thẻ vào hoạt động. Tăng cường công tác đào tạo nguồn nhân lực, đầu tư trang thiết bị máy móc hiện đại, nghiên cứu hoàn thiện và nâng cao chất lượng các chương trình ứng dụng trong tất cả các lĩnh vực huy động vốn, đầu tư vốn và hoạt động dịch vụ ngân hàng nhằm đáp ứng ngày càng một có hiệu quả hơn nhu cầu kinh doanh, tăng năng lực cạnh tranh của hệ thống NHNo&PTNT, đáp ứng được nhu cầu hiện đại hóa ngân hàng và hội nhập. - Gắn việc hiện đại hóa công nghệ thanh toán với việc đẩy mạnh mở tài khoản tiền gửi tư nhân để thu hút nguồn vốn từ dân cư. Nhanh chóng đưa ra Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 48 nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới, hiện đại, phù hợp thị hiếu đa dạng của người gửi tiền cùng với việc đẩy nhanh tiến độ ứng dụng công nghệ tin học trong giao dịch và quản lý nguồn vốn để thực hiện huy động và kinh doanh nguồn vốn đạt hiệu quả cao. - Nâng cao năng lực phục vụ, củng cố uy tín của NHNo&PTNT Ba Đình – Thanh Hóa Cán bộ nhân viên giao dịch luôn là hình ảnh, là bộ mặt đại diện cho một doanh nghiệp - Đặc biệt đối với công tác huy động vốn, trong trường hợp này ngân hàng trở thành người đi mua chịu. Vì vậy, cần lựa chọn một đội ngũ cán bộ, nhân viên giao dịch có trình độ nghiệp vụ vững vàng, có phong cách ứng xử lịch sự văn minh, hiện đại, có năng lực phục vụ và khả năng tư vấn đối với khách hàng, có ngoại hình duyên dáng, ưa nhìn tạo nên một cảm giác dễ chịu, một môi trường có độ tin tưởng cao... để hấp dẫn và thu hút khách hàng. Thực hiện xây dựng một phong cách "văn hóa giao dịch" nhằm đổi mới phong cách phục vụ tranh thủ thiện cảm của khách hàng. Thực hiện tốt văn hóa doanh nghiệp NHNo&PTNT Việt Nam "Trung thực, kỷ cương, sáng tạo, chất lượng, hiệu quả" và triết lý kinh doanh "Agribank mang phồn thịnh đến với khách hàng". Không ngừng củng cố hoàn thiện phát triển và nâng cao hơn hiệu quả hoạt động của mạng lưới cung ứng sản phẩm và nâng cao chất lượng giao tiếp, khuếch trương. - Phát triển và đa dạng hoá các dịch vụ đi kèm với huy động vốn Sức mạnh cạnh tranh của một Ngân hàng trong nền KTTT được thực hiện qua việc Ngân hàng đó có uy tín, sản phẩm cung cấp có chất lượng, thoả mãn tối đa nhu cầu của khách hàng. Một Ngân hàng có ưu thế cạnh tranh sẽ có kết quả hoạt động kinh doanh tốt hơn đối thủ. Chính vì vậy, phải không ngừng đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng, nâng cao chất lương dịch vụ, đó là công việc thường xuyên, liên tục của Ngân hàng. Để tối đa được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngân hàng, Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ dành cho khách hàng gửi tiền bằng cách chọn lọc các hoạt động, các sản phẩm, dịch vụ mà các ngân hàng khác đã sử dụng, trên cơ sở đó đưa ra các sản phẩm có sự khác biệt, luôn đảm bảo mọi thời điểm sản phẩm của mình phải có khả năng cạnh tranh hơn hẳn. Các dịch vụ có thể đưa vào có thể là: Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 49 Tư vấn khách hàng: Trình độ dân trí Việt Nam chưa cao, hầu hết người dân chưa được tiếp cận với lý thuyết KTT, lĩnh vực ngân hàng - tài chính khá mới mẻ với nhiều người. Trong quá trình kinh doanh, Chi nhánh cần cung cấp thông tin tư vấn, giải thích cho khách hàng hiểu về ngân hàng, tiện ích của các sản phẩm ngân hàng, qua những thông tin tư vấn mà các khách hàng chưa tiếp cận và giao dịch với ngân hàng thì có thể sẽ đến giao dịch và gửi tiền tiết kiệm, còn các khách hàng đã giao dịch sẽ được tiếp cận với thông tin có lợi nhất cho mình và qua đó tăng cường các giao dịch qua ngân hàng. Đại lý chi trả lương hộ các Doanh nghiệp: Ở các nước phát triển, việc trả lương cho người lao động đều hoàn toàn thông qua tài khoản của họ tại ngân hàng. Tại Việt Nam, dịch vụ này còn khá mới mẻ, được áp dụng thử nghiệm và đã thu được những kết quả khả quan. Theo em chi nhánh nên mở rộng dịch vụ này ra các doanh nghiệp trong nước, các tổ chức đoàn thể trên địa bàn qua đó sẽ tập trung được nguồn vốn lớn với chi phí rẻ. Đa dạng dịch vụ thanh toán quốc tế: như chuyển tiền du học, chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền cho các tổ chức và cá nhân. Triển khai công tác tư vấn và hỗ trợ các doanh nghiệp khi mới tham gia kinh doanh xuất - nhập khẩu hàng hoá qua bộ phận chăm sóc khách hàng. Liên kết với các công ty bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thọ để thu phí của khách hàng, bán chéo sản phẩm, vừa tận dụng được nguồn vốn với chi phí rẻ vừa phát huy và mở rông dịch vụ Ngân hàng. - Không ngừng bổ sung, hoàn thiện các chính sách tạo động lực nội bộ Trong điều hành kế hoạch: Chỉ tiêu dư nợ giao trên cơ sở khai thác ở mức cao nhất khả năng huy động vốn tại chỗ, chính sức ép từ nhu cầu tín dụng cũng là một yếu tố tác động tới việc từng đơn vị, cá nhân đẩy mạnh huy động vốn. Trong cơ chế khoán đối với cán bộ, kết quả huy động vốn là một chỉ tiêu quan trọng để phân phối thu nhập, đặc biệt là đối với cán bộ tín dụng. Trong việc phát động các phong trào thi đua khen thưởng đối với tập thể và cá nhân, trong các tiêu chí chấm điểm, chỉ tiêu huy động vốn luôn được coi trọng. Cùng với các phong trào chung, chi nhánh đã sử dụng một phần lớn quỹ khen thưởng hàng năm để phát động riêng PTTĐ huy động vốn. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 50 2.4. Một số kiến nghị 2.4.1. Kiến nghị với NHNN NHNN với chức năng là cơ quan quản lý Nhà nước và điều chỉnh mọi hoạt động cơ bản của hệ thống NHTM, NHNN có vai trò quan trọng và luôn ảnh hưởng đến chiến lược huy động vốn của các NHTM. Nếu NHNN có chính sách hợp lý và cách thức tổ chức điều hành đứng đắn sẽ là tiền đề tích cực đối với công tác huy động vốn của các NHTM. Trong thời gian tới, để nâng cao khả năng huy động vốn của các NHTM thì em nghĩ Nhà nước nên thực hiện: - Hoàn thiện hệ thống Pháp luật về Ngân hàng: Sau hơn 5 năm thực hiện, Luật NHNN và các TCTD đã tạo cơ sở pháp lý tương đối hoàn chỉnh để đổi mới hoạt động quản lý NHNN và các hoạt động kinh doanh tiền tệ của các NHTM và TCTD. Tuy nhiên, nó đã bộc lộ một số bất cập, không phù hợp với yêu cầu thực tiễn. Mặc dù đã được sửa đổi và bổ sung năm 2003, 2004 nhưng các điểm sửa đổi, bổ sung chưa giải quyết được căn bản những vướng mắc, bất cập của luật này. Trước tình hình này, NHNN cần tiếp tục nghiên cứu và đề xuất Quốc hội tiếp tục sửa đổi hoàn chỉnh, phù hợp với đường lối phát triển KT – XH, thông lệ và chuẩn mực quốc tế. - Xây dựng và triển khai thực hiện chiến lược phát triển toàn ngành Ngân hàng, đảm bảo hệ thống Ngân hàng Việt Nam trong đó có Agribank phát triển an toàn, hiệu quả, đủ mạnh để tiến tới thành công. Điều này xuất phát từ những yếu kém của Ngân hàng Việt nam hiện nay là khả năng cạnh tranh thấp, quy mô vốn nhỏ, năng lực tài chính yếu, năng lực tài chính yếu, chất lượng và hiệu quả kinh doanh thấp, trình độ chuyên môn về quản lý điều hành thấp, rủi ro cao. Thực hiện cam kết về lĩnh vực tiền tệ và hoạt động Ngân hàng, trước hết là Hiệp định thương mại Việt – Mỹ, hiệp định khung về thương mại dịch vụ ASEAN (AFAS), Việt nam đã mở cửa thị trương trong nước về lĩnh vực tiền tệ và hoạt động Ngân hàng. Va chạm, cạnh tranh với các đối thủ là các NHTM nước ngoài có năng lực cạnh tranh mạnh mẽ, công nghệ hiện đại, trình độ chuyên nghiệp về quản trị điều hành cao trên thị trường, các NHTM trong nước trong đó có Agribank cần đẩy mạnh hơn nữa việc nâng cấp bộ máy điều hành, trang bị kiến thức, máy móc thiết bị hiện đại để có thể cạnh tranh với các đối thủ. - Tiếp tục thực hiện cơ chế lãi suất và tỷ giá hối đoái linh hoạt, tiến tới mở rộng biên độ lãi suất và tỷ giá phù hợp với mức độ mở cửa thị trường tài Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 51 chính và được kiểm soát qua các nghiệp vụ thì trường qua đó hỗ trợ phát triển kinh tế, khuyến khích xuất khẩu, tăng dự trữ ngoại hối. - Đẩy mạnh việc thực hiện tái cơ cấu lại các NHTM cổ phần, các TCTD khác nhằm tạo ra các Ngân hàng có quy mô lớn, hoạt động an toàn, hiệu quả, đủ sức cạnh tranh trên thị trương quốc tế. Đồng thời, tổ chức tốt hoạt động của thị trường tín dụng, thị trường tiền tệ (sơ cấp và thứ cấp), nhất là thị trường nội tệ liên Ngân hàng. - Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá hệ thống thanh toán. Khẩn trương xây dựng và thực hiện Đề án phát triển hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, đổi mới công nghệ thanh toán, tiến tới áp dụng mô hình thanh toán toàn ngành, đổi mới căn bản nền văn minh Ngân hàng ở Việt Nam. 2.4.2. Kiến nghị với NHNo&PTNT Việt Nam - Thiết kế sản phẩm huy động vốn: Hiện nay, các sản phẩm huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam vẫn còn ít, sản phẩm có hiệu quả nhất hiện nay là chương trình tiết kiệm dự thưởng, do vậy còn rất ít sản phẩm cho khách hàng lựa chọn tại một thời điểm, việc các chi nhánh đưa ra các sản phẩm huy động vốn mới gặp nhiều khó khăn do cơ chế chính sách, do khả năng đáp ứng của chương trình hiện đại hoá Ngân hàng. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam thay vì đưa ra các sản phẩm cụ thể, thì chỉ nên quy định chung về phương thức và biên độ được phép thực hiện khi xây dựng các gói sản phẩm huy động vốn này. Trên cơ sở đó, các chi nhánh sẽ chủ động xây dựng tính linh hoạt, cạnh tranh và hấp dẫn của sản phẩm, qua đó đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng. - Lãi suất huy đông: Trước mắt, khi chưa hiện giao quyền tự chủ cho chi nhánh, đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tăng thêm biên độ cộng thêm lãi của lãi suất đối với các sản phẩm huy động vốn mới như: Tiết kiệm dự thưởng, phát hành kỳ phiếu, lãi suất bậc thang… để các chi nhánh tự điều chỉnh lãi suất huy động vốn nhằm nâng cao tính hấp dẫn cho các sản phẩm tiền gửi, qua đó nâng cao tính chủ động của từng chi nhánh trong việc đưa ra các mức lãi suất phù hợp vời tình hình huy động vốn trên địa bàn. - Chiến lược Marketing: NHNo&PTNT Việt Nam cần đưa ra các chính sách Marketing có tính chất hệ thống trên toàn quốc và riêng cho từng địa bàn, để các chi nhánh chủ động trong việc quảng cáo, tuyên truyền, khuyếch trương nâng cao thương hiệu, vị thế của NHNo&PTNT Việt Nam trên trên Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 52 từng địa bàn, qua đó củng cố niềm tin của Khách hàng và sự tin tưởng khi họ đã giao dịch với chi nhánh - Việc tăng trưởng quy mô khá nhanh dẫn đến việc chi nhánh rất thiếu cán bộ nguồn cho từng phần việc, khả năng quản trị, điều hành chưa cao, chưa đáp ứng một cách hoàn hảo đối với trách nhiệm công việc được giao; đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam mở thêm các lớp và tạo điều kiện cho cán bộ của chi nhánh tham gia các lớp nâng cao kiến thức quản trị điều hành, nâng cao trình độ chuyên môn. - Khen thưởng và kỷ luật: Bên cạnh các hình thức kỷ luật đối với các tập thể, cá nhân có các vi phạm trong công tác, NHNo&PTNT Việt Nam còn có các hình thức khen thưởng kịp thời đối với các chi nhánh, cá nhân có thành tích xuất sắc trong việc thực hiện kế hoạch được giao. Tuy nhiên, việc khen thưởng đối với cá nhân cần mở rộng đối với cán bộ nghiệp vụ có thành tích xuất sắc, trong thời gian vừa qua, việc khen thưởng vẫn chỉ tập trung chủ yếu là các cán bộ chủ chốt của chi nhánh. - Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức, triển khai phương án cải cách, đổi mới mô hình tổ chức cũng như phương thức hoạt động của hệ thống kiểm tra nội bộ theo hướng: Tập trung, trực tuyến, độc lập, khách quan và chịu sự chỉ đạo của Tổng giám đốc. - Bố trí cán bộ kiểm tra phải có kinh nghiệm, tuyệt đối không luân chuyển cán bộ kiểm tra sang bộ phận khác để tập trung đào tạo nâng cao kỹ năng, đáp ứng nhu cầu chuyên nghiệp, chuyên trách, độc lập, trực tuyến của cán bộ kiểm tra. - Gắn trách nhiệm của cán bộ kiếm tra với thu nhập mà họ nhận được nhằm nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra. - Xây dựng và thực hiện chương trình đào tạo chuyên sâu về quy trình,kỹ năng, phương pháp kiểm tra nhằm nâng cao trình độ và tính chuyên nghiệp cho đội ngũ cán bộ kiểm tra toàn hệ thống. Thực tế cho thấy sự cạnh tranh giữa các ngân hàng diễn ra rất quyết liệt, trong đó cạnh tranh về công nghệ là chủ yếu. Trước tình hình đó, mỗi ngân hàng liên tục đổi mới trang thiế bị, nâng cao hệ thống công nghệ Ngân hàng tiên tiến, hiện đại có tiếng nói và vị thế trong nước và khu vực. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 53 2.4.3. Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Thanh Hóa NHNo&PTNT Thanh Hoá có mạng lưới hoạt động rộng, biên chế đông nhất trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam và gấp nhiều lần các NHTM khác trên địa bàn, với hơn 60 chi nhánh trên khắp các vùng, miền trong toàn tỉnh. Vì vậy, việc đầu tư tăng cường cơ sở vật chất kỹ thuật cũng như xây dựng mới trụ sở làm việc, trang bị máy móc thiết bị và công nghệ cho các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch gặp rất nhiều khó khăn. Mặc dù trong những năm vừa qua bằng nguồn kinh phí tự lực và sự hỗ trợ tích cực của NHNo&PTNT Việt Nam nhiều chi nhánh loại 3 và một số phòng giao dịch đã được xây dựng mới hoặc cải tạo, nâng cấp nhưng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phục vụ kinh doanh. Đề nghị NHNo&PTNT Việt Nam hỗ trợ tích cực hơn nữa một số lĩnh vực sau: - Tăng cường đầu tư cho lĩnh vực phát triển nguồn lực, nâng cao chất lượng công nghệ nhằm đáp ứng năng lực kinh doanh trong tiến trình cạnh tranh và hội nhập. Cấp mã số chuyền tiền điện tử cho các phòng giao dịch chưa được cấp, nâng cao chất lượng đường truyền và các chương trình ứng dụng tạo tiện ích cho khách hàng giao dịch với NHNo&PTNT nói chung, chuyển tiền thanh toán nói riêng. - Cung cấp bổ sung kịp thời máy ATM, thiết bị POST và các điều kiện về công nghệ, kỹ thuật để triển khai nghiệp vụ thanh toán thẻ cho các Chi nhánh trên địa bàn tỉnh Thanh Hoá theo tiến độ thực hiện và lộ trình hiện đại hoá công nghệ ngân hàng để làm cơ sở triển khai các sản phẩm, dịch vụ mới. - Đẩy mạnh công tác nghiên cứu và triển khai thực hiện các sản phẩm huy động vốn mới mang tính ưu việt, hấp dẫn, tiên tiến, hiện đại; tạo ra nhiều sản phẩm phong phú, đa dạng để khách hàng lựa chọn. - Tập trung một phần tài chính trên cơ sở có hiệu quả và tiết kiệm để đầu tư xây dựng cơ bản trụ sở các chi nhánh loại 3, phòng giao dịch đủ điều kiện giao dịch với khách hàng hiện đại, văn minh, lịch sự đáp ứng được nhu cầu phục vụ kinh doanh để nâng cao vị thế, uy tín tạo niềm tin thu hút khách hàng đến với NHNo&PTNT. Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 54 KẾT LUẬN Để thực hiện CNH – HĐH, với mục tiêu chiến lược phát triển kinh tế – xã hội 2011 – 2020 là đưa nước ta ra khỏi tình trạng kém phát triển, đưa GDP lên ít nhất gấp đôi năm 2010, nâng cao rõ rệt đời sống vật chất và tinh thần của nhân, dân đòi hỏi phải có nguồn vốn rất lớn. Bởi vốn là khâu có tính chất quyết định sự tăng trưởng và phát triển để tiến kịp với các nước trong khu vực và thế giới. Đó là một nhiệm vụ hết sức nặng nề, với những thách thức mới trong quá trình hội nhập kinh tế thế giới. Vì vậy, toàn thể cán bộ nhân viên NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá phải nỗ lực phấn đấu, không ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ về mọi mặt, ứng dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động kinh doanh và dịch vụ Ngân hàng. Đặc biệt là nghiệp vụ huy động vốn để hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ được nhà nước giao phó. Do đó, bài chuyên đề tốt nghiệp đề cập đến vấn đề: “Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Ba Đình – Thanh Hóa”, đã kết hợp nghiên cứu lý luận gắn liền với thực tiễn, phân tích, so sánh… để làm rõ nội dung cơ bản sau đây: - Đã hệ thống những vấn đề có tính chất lý luận về vốn và khả năng huy động vốn của NHTM. - Khái quát tình hình kinh doanh của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá. Trên cơ sở phân tích thực trạng công tác huy động vốn, chuyên đề này đã rút ra một số nhược điểm, tồn tại và nguyên nhân cơ bản ảnh hưởng đến công tác huy động vốn của Chi nhánh Ba Đình – Thanh Hoá. - Từ đó, nêu lên một số giải pháp và kiến nghị với ngành cũng như với Nhà nước. Hoàn thành chuyên đề này, Em mong muốn sẽ đóng góp được những suy nghĩ về một số giải pháp nhằm làm tốt hơn nữa công tác huy động vốn của NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình - Thanh Hoá. Nhưng là một đề tài rộng và hết sức phong phú, kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế, thời gian nghiên cứu lại ngắn…do đó, khó tránh khỏi những khiếm khuyết và hạn chế. Kính mong thầy, cô và các cán bộ trong Chi nhánh góp ý để có thể tiếp tục hoàn thiện nội dung của đề tài này và bổ sung kiến thức cho bản thân mình. Em xin chân thành cảm ơn! Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại NHNo&PTNT Chi nhánh Ba Đình SV: Nguyễn Thị Tuyết Mai Lớp 49B2-TCNH 55 TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, PGS.TS Nguyễn Thị Mùi- NXB Tài chính. 2. Cẩm nang tín dụng, NHNo& PTNT Việt Nam - Năm 2002. 3. Sổ tay tín dụng NHNo& PTNT Việt Nam - Năm 2004. 4. Thời báo ngân hàng năm 2008, 2009,2010. 5. Thời báo kinh tế năm 2009, 2010, 2011. 6. Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh các năm 2009, 2010, 2011 của Chi nhánh NHNo& PTNT Ba Đình – Thanh Hóa.