Đề tài Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng công thương Hà Nam

d¹ng ho¸ vèn tù cã. + C¬ cÊu l¹i tæ chøc mµng l­íi theo m« h×nh NHTM hiÖn ®¹i, mét bé m¸y kinh doanh n¨ng ®éng cã kh¶ n¨ng thÝch øng víi thÞ tr­êng. + TÝn dông: §æi míi c¬ b¶n ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông theo nguyªn t¾c th­¬ng m¹i vµ thÞ tr­êng. Thùc hiÖn c¸c h×nh thøc, dÞch vô tÝn dông, ®¹i lý hoa hång vµ dÞch vô qu¶n lý vèn ®èi víi c¸c ch­¬ng tr×nh tÝn dông, phÝ th­¬ng m¹i cho Nhµ n­íc vµ cho c¸c tæ chøc tµi chÝnh tÝn dông vµ ®Þnh chÕ tµi chÝnh kh¸c. + Më réng n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ c¸c s¶n phÈm dÞch vô truyÒn thèng ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi. Tõng b­íc n©ng cao tû träng dÞch vô chiÕm tû lÖ ngµy cµng t¨ng lªn trong tæng thu nhËp tõ ho¹t ®éng kinh doanh. §Õn n¨m 2010 tû lÖ thu dÞch vô trªn tæng thu nhËp chiÕm tõ 25-30%. + HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ tin häc ng©n hµng: §Õn n¨m 2010 kho¶ng 70% khèi l­îng giao dÞch vµ nghiÖp vô ®­îc øng dông kü thuËt c«ng nghÖ hiÖn ®¹i. + §æi míi c¨n b¶n c¬ chÕ tiÒn l­¬ng theo nguyªn t¾c tiÒn l­¬ng kinh doanh ph¶i g¾n víi chÊt l­îng hiÖu qu¶ lao ®éng. - PhÊn ®Êu ®Õn n¨m 2010 ®¹t c¸c th«ng sè ®¸nh gi¸ vÒ mét NHTM “M¹nh”: + COOK (tû lÖ vèn tù cã trªn tæng tµi s¶n Cã) ®¹t 8% + ROE (tû lÖ l·i trªn vèn) tõ 13-15% + ROA (tû lÖ l·i trªn tµi s¶n Cã) gÇn 1% + Nî qu¸ h¹n ë d­íi møc 3% - Quy m« ph¸t triÓn: Tèc ®é t¨ng tr­ëng tµi s¶n nî, tµi s¶n Cã b×nh qu©n 15% n¨m (riªng tõ n¨m 200-2005 t¨ng 20%), c¬ cÊu tµi s¶n Cã: D­ nî cho vay nÒn kinh tÕ vµ d©n c­ chiÕm 75-80% trong c¬ cÊu tæng tµi s¶n Cã, 20-25% cßn l¹i lµ ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng tiÒn tÖ-thÞ tr­êng vèn. 3.1.3. §Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña tØnh Hµ Nam. - Môc tiªu tæng qu¸t giai ®o¹n 2001-2010: Ra søc ph¸t huy néi lùc ®i ®«i víi tranh thñ thu hót, khai th¸c tèt c¸c nguån lùc bªn ngoµi ®Ó ®Çu t­ ph¸t triÓn, chuyÓn dÞch m¹nh c¬ cÊu kinh tÕ theo h­íng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng nghiÖp, n«ng th«n. TiÕp tôc ®Èy m¹nh ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp toµn diÖn, v÷ng ch¾c. TËn dông mäi c¬ héi khai th¸c thÞ tr­êng Hµ Néi vµ hoµ nhËp vµo qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña vïng ®ång b»ng s«ng Hång, vïng kinh tÕ träng ®iÓm B¾c Bé vµ c¶ n­íc. PhÊn ®Êu t¨ng tr­ëng kinh tÕ víi tèc ®é nhanh, æn ®Þnh, v÷ng ch¾c. KÕt hîp hµi hoµ môc tiªu, yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ víi ph¸t triÓn v¨n ho¸, x· héi, c¶i thiÖn vµ n©ng cao møc sèng cña nh©n d©n. - Ph­¬ng h­íng môc tiªu 5 n¨m (2001-2005): §Èy m¹nh ph¸t triÓn s¶n xuÊt n«ng nghiÖp toµn diÖn, n©ng cao chÊt l­îng hiÖu qu¶ vµ ®a d¹ng s¶n phÈm, ®ång thêi ­u tiªn ph¸t triÓn c«ng nghiÖp-x©y dùng, xuÊt khÈu víi tèc ®é nhanh ®Ó thóc ®Èy h×nh thµnh c¬ cÊu kinh tÕ hîp lý, hiÖu qu¶. TiÕp tôc s¾p xÕp vµ ®æi míi, n©ng cao chÊt l­îng hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c DNNN. Cñng cè, t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶n lý c¸c Hîp t¸c x· dÞch vô n«ng nghiÖp, phi n«ng nghiÖp ho¹t ®éng hiÖu qu¶ theo LuËt Hîp t¸c x·. T¨ng c­êng c¬ së h¹ tÇng kinh tÕ- x· héi, t¹o tiÒn ®Ò cho giai ®o¹n ph¸t triÓn tiÕp theo. N©ng cao n¨ng lùc khoa häc, c«ng nghÖ, gi¸o dôc-®µo t¹o, coi träng ph¸t huy nguån lùc con ng­êi. TÝch cùc gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò bøc xóc nh­ viÖc lµm, xo¸ ®ãi, gi¶m nghÌo, c¶i thiÖn ®êi sèng nh©n d©n. §Ò ra c¸c chØ tiªu sau: + Tæng s¶n phÈm trong tØnh (GDP) t¨ng b×nh qu©n 9%/n¨m. + Thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi ®Õn 2005 ®¹t 4,5-5 triÖu ®ång/n¨m. +ChuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ ®Õn 2005 cã tû träng: N«ng nghiÖp: 32% C«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp vµ x©y dùng: 34% DÞch vô: 34% + Gi¸ trÞ s¶n xuÊt n«ng nghiÖp (bao gåm c¶ n«ng, l©m nghiÖp, thuû s¶n) t¨ng b×nh qu©n 3,5%/n¨m. + Gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp- tiÓu thñ c«ng nghiÖp t¨ng b×nh qu©n 13-14%/n¨m. + Doanh sè th­¬ng m¹i vµ dÞch vô t¨ng b×nh qu©n 12%/n¨m. + Gi¸ trÞ kim ng¹ch xuÊt khÈu t¨ng b×nh qu©n trªn 10%. + T¨ng thu ng©n s¸ch trªn ®Þa bµn tØnh b×nh qu©n trªn 8%/n¨m (t­¬ng øng 6-7% GDP) - C«ng t¸c Ng©n hµng: TiÕp tôc, më réng m¹ng l­íi ho¹t ®éng ng©n hµng xuèng c¸c vïng n«ng th«n, miÒn nói, ®¶m b¶o ®ñ nguån vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ - x· héi, phÊn ®Êu huy ®éng vèn t¹i chç t¨ng b×nh qu©n 8%/n¨m, tæng d­ nî tÝn dông t¨ng b×nh qu©n 10-11%/n¨m. TiÕp tôc chÊn chØnh ho¹t ®éng ng©n hµng, quü tÝn dông nh©n d©n ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶. §Èy m¹nh ho¹t ®éng quü hç trî ph¸t triÓn ®Ó thóc ®Èy ®Çu t­ th«ng qua c¸c h×nh thøc: Cho vay ®Çu t­ víi l·i suÊt ­u ®·i, hç trî l·i suÊt sau ®Çu t­ vµ b¶o l·nh ®Çu t­. - Ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn: PhÊn ®Êu ®Õn n¨m 2002 c¬ b¶n hoµn thµnh s¾p xÕp vµ ®æi míi c¸c DNNN. KhuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cïng ph¸t triÓn, më réng c¸c lo¹i h×nh kinh tÕ hîp t¸c x·, kinh tÕ trang tr¹i, doanh nghiÖp t­ nh©n theo LuËt doanh nghiÖp, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi khuyÕn khÝch kinh tÕ hé ph¸t triÓn. §a d¹ng lo¹i h×nh hîp t¸c x· liªn kÕt: C«ng nghiÖp- N«ng nghiÖp- Th­¬ng m¹i dÞch vô- VËn t¶i; gi÷a doanh nghiÖp vµ kinh tÕ hé, gi÷a hîp t¸c x· vµ chñ trang tr¹i. T¹o ®iÒu kiÖn hç trî doanh nghiÖp nhá vµ kinh tÕ t­ nh©n ph¸t triÓn, cã c¬ chÕ khuyÕn khÝch vÒ vèn, c«ng nghÖ, thÞ tr­êng, t¨ng c­êng qu¶n lý c¸c doanh nghiÖp, ®Þnh h­íng cho doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶ cao. 3.1.4. §Þnh h­íng ho¹t ®éng cña NHCT Hµ Nam. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng nhËn ®Þnh vµ ®ßi hái cña thùc tÕ trªn, ®Þnh h­íng ho¹t ®éng cña NHCT Hµ Nam trong n¨m 3 n¨m (2002-2004) nh­ sau: - TiÕp tôc t¨ng tr­ëng c¸c chØ tiªu c¬ b¶n hµng n¨m: + Tæng d­ nî hµng n¨m t¨ng: 20-25% + Nguån vèn t¨ng hµng n¨m: 20-25% + Chªnh lÖch thu chi t¨ng 5% kÕ ho¹ch NHCT ViÖt Nam giao hµng n¨m. + Nî qu¸ h¹n d­íi 5%. - N©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông, x¸c ®Þnh thÞ tr­êng c«ng nghiÖp, dÞch vô vµ th­¬ng m¹i, hé s¶n xuÊt kinh doanh lµ thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng truyÒn thèng. C¸c ho¹t ®éng tÝn dông ph¶i lÊy hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi lµm gèc. Coi träng viÖc ®Çu t­ c¸c dù ¸n lín, c¸c dù ¸n ®ång tµi trî, lÊy hiÖu qu¶ lµm th­íc ®o chÝnh, cho vay thu håi ®­îc ®Çy ®ñ c¶ gèc vµ l·i, t¨ng tû lÖ cho vay cã ®¶m b¶o, gi¶m tû lÖ cho vay tÝn chÊp. - Cñng cè vµ ph¸t triÓn thÞ phÇn trªn c¸c ®Þa bµn ®ang ho¹t ®éng. Chó träng c¸c dù ¸n ®Çu t­ lín, tËp trung kh¶o s¸t thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng, t×m kiÕm ®Çu t­ kÐo m« h×nh kinh tÕ míi t¹o ra s¶n phÈm míi cho x· héi. Cñng cè vµ më thªm chi nh¸nh ng©n hµng cÊp III, c¸c bµn giao dÞch tiÕt kiÖm c¸c phßng giao dÞch ë n¬i ®«ng d©n c­. - T¨ng c­êng tiÕp thÞ c¸c ho¹t ®éng Marketing, ph¸t triÓn vµ gi÷ v÷ng kh¸ch hµng cã tÝn nhiÖm, quan hÖ l©u dµi víi Ng©n hµng. Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ph¶i thùc sù cã tÝnh c¹nh tranh, n©ng cao tÝnh c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¶i tiÕn phong c¸ch, lÒ lèi phôc vô t¹o thuËn lîi tèi ®a cho kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ c¸c dÞch vô cã quan hÖ giao dÞch ho¹t ®éng kh¸, ®· vµ ®ang cã quan hÖ tèt. - Më réng ho¹t ®éng ®èi víi kh¸ch hµng thuéc c¸c vïng n«ng nghiÖp n«ng th«n, vïng nghÒ, lµng nghÒ, c¸c khu c«ng nghiÖp míi c¸c hé kinh doanh c«ng th­¬ng nghiÖp. Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô kinh doanh míi ®èi víi NHCT Hµ Nam nh­ thanh to¸n quèc tÕ, t¨ng tû träng cho vay tiªu dïng vµ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c. - Nguån vèn kinh doanh cña NHCT Hµ Nam x¸c ®Þnh chñ yÕu lµ nguån vèn tù huy ®éng trªn ®Þa bµn, theo c¸c h×nh thøc ®a d¹ng tõ d©n c­ vµ x· héi. T¸i ®Çu t­ quay vßng triÖt ®Ó nguån vèn cho vay tµi trî uû th¸c hiÖn ®ang qu¶n lý, s½n sµng gi¶i ng©n khi cã nguån vèn. Kh¬i t¨ng nguån cho vay sinh viªn, cho vay theo chØ ®¹o ChÝnh phñ, tÝn dông ViÖt §øc, tÝn dông ­u ®·i t¹o viÖc lµm ... vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi trªn ®Þa bµn. - Më réng kinh doanh ®a n¨ng nh­ kinh doanh hèi ®o¸i, chi tr¶ kiÓu hèi, kinh doanh vµng b¹c ®¸ quý, dÞch vô thanh to¸n b»ng thÎ, c¸c dÞch vô thanh to¸n kh¸c dÞch vô thu hé, chi hé tiÒn mÆt cho kh¸ch hµng, dÞch vô tr¶ l­¬ng cho c«ng nh©n, c¸n bé ®èi víi kh¸ch doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ- x· héi. - Coi träng c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t néi bé, kh¾c phôc nh÷ng tån t¹i, thùc hµnh tiÕt kiÖm chèng l·ng phÝ, chèng tÖ tham nhòng, tÖ phiÒn hµ, ng¨n chÆn nh÷ng hµnh vi lîi dông tham «. TÝch cùc ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé cho phï hîp víi ®ßi hái trong t×nh h×nh kinh doanh cã nhiÒu biÕn ®æi míi, nh»m n©ng cao n¨ng lùc cña toµn chi nh¸nh. - Tõng b­íc hoµn thiÖn vµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt - trô së giao dÞch , phÊn ®Êu trë thµnh mét NHTM hµng ®Çu trªn ®Þa bµn. 3.2. Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh t¹i NHCT Hµ Nam. 3.2.1. Ph¸t triÓn vµ ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô cho vay. Còng nh­ c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp kinh doanh kh¸c, môc tiªu ho¹t ®éng cña Ng©n hµng lµ lu«n cñng cè vµ më réng thÞ tr­êng nh»m tiªu thô s¶n phÈm cña m×nh. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng lµ ho¹t ®éng mang l¹i lîi nhuËn chñ yÕu. Më réng thÞ tr­êng, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh cho vay lµ mét nguyªn t¾c quan träng cña viÖc qu¶n lý ng©n hµng, cho phÐp ng©n hµng më réng quy m« tÝn dông, thùc hiÖn ph©n t¸n rñi ro, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. - Cñng cè vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng, kh¸ch hµng truyÒn thèng. Kinh tÕ c«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, dÞch vô lµ thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ho¹t ®éng cho vay cña NHCT Hµ Nam nãi riªng vµ toµn bé hÖ thèng nãi chung. Ngay tõ khi míi chia t¸ch thµnh Ng©n hµng 2 cÊp ®Õn nay, c¸c doanh nghiÖp s¶n xuÊt c«ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp, dÞch vô th­¬ng m¹i, tiÓu th­¬ng... lµ b¹n ®­êng cña NHCT. M«i tr­êng C«ng th­¬ng nghiÖp cã tiÒm n¨ng ®Çu t­ tÝn dông rÊt phong phó, tèc ®é ph¸t triÓn nhanh, song còng tiÒm Èn nh÷ng khã kh¨n vµ rñi ro kh«n l­êng. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ cñng cè thÞ tr­êng nh­ thÕ nµo trong ®iÒu kiÖn c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n ch­a thùc sù cã hiÖu qu¶, s¶n xuÊt ra s¶n phÈm hµng ho¸ kh«ng chiÕm lÜnh ®­îc thÞ tr­êng tiªu thô, uy tÝn cña s¶n phÈm cßn rÊt h¹n chÕ... + §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc tÝn dông: Ngoµi viÖc ®Çu t­ cho vay trùc tiÕp cho s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, ng©n hµng nªn më réng cho vay uû th¸c, cho vay ®ång tµi trî víi c¸c NHTM hoÆc c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c, c¸c ho¹t ®éng ph¶i lÊy hiÖu qu¶, an toµn lµm gèc. + ThÞ tr­êng cña NHCT cho vay nh­ c¸c hé kinh doanh th­¬ng nghiÖp, tiÓu thñ c«ng nghiÖp, t­ nh©n c¸ thÓ, c¸c doanh nghiÖp t­ nh©n, DNNN, doanh nghiÖp liªn doanh víi n­íc ngoµi... §©y lµ thÞ tr­êng c¹nh tranh rÊt s«i ®éng gi÷a c¸c NHTM trªn ®Þa bµn, bëi lÏ cho vay víi c¸c mãn cã sè tiÒn lín, chi phÝ thÊp. Muèn gi÷ v÷ng vµ æn ®Þnh thÞ tr­êng cho vay cÇn cã mét gi¶i ph¸p cô thÓ nh­: Lùa chän kh¸ch hµng chiÕn l­îc: Lùa chän nh÷ng doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong c¸c ngµnh chñ lùc cña nÒn kinh tÕ, tËp trung ®Çu t­ cho c¸c doanh nghiÖp m¹nh, c¸c DNNN sau khi ®· ®­îc s¾p xÕp l¹i, ®ång thêi chó träng ®Çu t­ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn. Trong lÜnh vùc tiªu dïng: Lùa chän nhãm c¸n bé c«ng nh©n viªn h­ëng l­¬ng Nhµ n­íc vµ nhãm kh¸ch hµng cã thu nhËp cao. TiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng, thu nhËp th«ng tin cña kh¸ch hµng (kÓ c¶ nh÷ng kh¸ch hµng hiÖn t¹i vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng), theo dâi qu¶n lý chÆt chÏ kh¸ch hµng ®Ó cã thÓ ®¸p øng nh÷ng nhu cÇu cña kh¸ch hµng víi kh¶ n¨ng tèt nhÊt. ViÖc ph©n lo¹i kh¸ch hµng cã thÓ theo mét sè tiªu thøc nh­ kh¶ n¨ng t¹o ra lîi nhuËn, theo khu vùc ®Þa lý, theo quy m«, theo m« h×nh ho¹t ®éng, sau ®ã tiÕn hµnh thu thËp ph©n tÝch th«ng tin kh¸ch hµng t×m ra kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, x¸c ®Þnh nh÷ng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ång thêi ng¨n chÆn sù c¹nh tranh, l«i kÐo cña c¸c NHTM kh¸c. Thùc hiÖn quy tr×nh cho vay, b¶o l·nh thèng nhÊt toµn chi nh¸nh nh»m ®¬n gi¶n ho¸ thñ tôc nh­ng vÉn ®¶m b¶o chÆt chÏ vÒ c¬ së ph¸p lý, mÒm dÎo trong gi¶i quyÕt c«ng viÖc ®Ó ®¹t chÊt l­îng tÝn dông. TiÒn vay ph¶i ®­îc ®¶m b¶o b»ng quan hÖ thÕ chÊp, tµi s¶n thÕ chÊp ph¶i cã tÝnh láng cao. Cho vay c¸c doanh nghiÖp liªn doanh vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi ¸p dông quy chÕ b¶o l·nh cña chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi cã uy tÝn. + ThiÕt lËp mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a ng©n hµng víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng tõ tØnh ®Õn c¬ së lµm chç dùa vµ t¹o sù hç trî v÷ng ch¾c l©u dµi cho viÖc qu¶n lý vèn tÝn dông, còng nh­ qu¶n lý c¸c kho¶n nî tån ®äng vµ tµi s¶n ®¶m b¶o vèn vay trªn ®Þa bµn ph­êng, x· vèn rÊt phøc t¹p. - Më réng ®Çu t­ vèn ph¸t triÓn n«ng nghiÖp n«ng th«n vµ c¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c: ThÞ tr­êng ®Çu t­ cho vay n«ng nghiÖp n«ng th«n, cho vay vïng nghÒ, lµng nghÒ, cho vay hé s¶n xuÊt n«ng nghiÖp, ®Çu t­ vèn cho m« h×nh s¶n xuÊt hµng ho¸ n«ng nghiÖp lín (m« h×nh kinh tÕ trang tr¹i, VAC) lµ thÞ tr­êng cho vay rÊt réng vµ nhu cÇu vÒ vèn rÊt lín, NHCT cÇn ph¶i tiÕp cËn ®Ó më réng ®Çu t­ vèn võa ®em l¹i lîi nhuËn, võa ph©n t¸n rñi ro trong kinh doanh. C¸c h×nh thøc tÝn dông kh¸c nh­ b¶o l·nh, cho vay cÇm cè, cho vay tr¶ gãp, tÝn dông tiªu dïng, nghiÖp vô b¸n bu«n ®èi víi c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ x· héi. CÇn më réng ph¹m vi ®èi t­îng cho vay, víi c¸c h×nh thøc tÝn dông trªn, ®Ó ®¸p øng nhu cÇu x· héi, nhÊt lµ tÝn dông cÇm cè vµ tÝn dông tiªu dïng. Kinh tÕ- x· héi trªn ®Þa bµn ®ang ph¸t triÓn, l­îng c¸n bé c«ng nh©n viªn t¨ng nhanh, cã thu nhËp æn ®Þnh, ng©n hµng nªn x¸c ®Þnh ®©y lµ ®èi t­îng ®Çu t­ tiªu dïng cã triÓn väng lín. - N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. C¸c gi¶i ph¸p ®­a ra nh»m gi¶m tû lÖ nî qu¸ h¹n, cô thÓ: + Gi¶i quyÕt nî tån ®äng cò: §©y lµ vÊn ®Ò bøc xóc kh«ng chØ riªng ®èi víi NHCT Hµ Nam mµ lµ cña toµn hÖ thèng NHCT ViÖt Nam, c¸c kho¶n nî tån ®äng bao gåm nî khoanh cÇn ph¶i ®­îc Nhµ n­íc xö lý døt ®iÓm, võa t¹o ®iÒu kiÖn cho NHTM trong viÖc qu¶n lý kh¸ch hµng, võa lµm trong s¹ch b¶ng c©n ®èi tµi kho¶n + Qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông ®èi víi c¸c kho¶n cho vay míi: H¹n chÕ tû lÖ nî qu¸ h¹n míi ph¸t sinh, kiªn quyÕt kh«ng ®Ó nî cho vay míi trë thµnh nî tån ®äng, tû lÖ nî qu¸ h¹n cña c¸c kho¶n ®Çu t­ cho vay míi kh«ng v­ît qu¸ 3% tæng d­ nî. + §æi míi c¬ cÊu ®Çu t­ cho vay: T¨ng tû lÖ cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, t¨ng tû lÖ vèn ng¾n h¹n ®Ó t¨ng tèc ®é lu©n chuyÓn vèn. + §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ vèn nh»m gi¶m thiÓu rñi ro, tËp trung ®Çu t­ c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ. + §¸nh gi¸ xÕp lo¹i kh¸ch hµng: Kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng võa lµ ng­êi cung cÊp vèn cho ho¹t ®éng ng©n hµng, võa lµ ng­êi sö dông vèn cña ng©n hµng th«ng qua ho¹t ®éng cho vay, th«ng qua ®¸nh gi¸ vµ xÕp lo¹i, nhÊt lµ ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn gióp cho ng©n hµng tr¸nh ®­îc rñi ro vÒ ®¹o ®øc, tiÕt kiÖm chi phÝ thÈm ®Þnh cho vay ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn th­êng xuyªn vµ cã uy tÝn. + Ngoµi viÖc tËp trung ph©n tÝch, ph©n lo¹i c¸c doanh nghiÖp th× thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh cã sè l­îng kh¸ch hµng chiÕm ®a sè trong tæng sè kh¸ch hµng cã nî qu¸ h¹n. ChÝnh v× vËy, viÖc x©y dùng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy cã vai trß quan träng, bëi viÖc cho c¸c ®èi t­îng trªn vay cã tû lÖ rñi ro cao, mét phÇn lµ do viÖc tæ chøc qu¶n lý vµ s¶n xuÊt kinh doanh non kÐm, khã theo kÞp nh÷ng chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ x· héi. MÆt kh¸c, cho vay hé s¶n xuÊt vµ viÖc thÕ chÊp tµi s¶n cßn nhiÒu khã kh¨n cho nªn tÝn dông ngoµi quèc doanh ®ang thùc hiÖn theo kiÓu võa lµm võa ®iÒu chØnh (nhÊt lµ víi hé n«ng d©n). Do vËy, viÖc x©y dùng vµ thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ph¶i thùc hiÖn thËt cô thÓ cho tõng dù ¸n cña hé s¶n xuÊt kinh doanh vµ c¸ nh©n vay vèn, lÊy hiÖu qu¶ lµm gèc kh«ng chØ lÊy tµi s¶n thÕ chÊp lµm c¬ së quyÕt ®Þnh vèn ®Çu t­. + X©y dùng hÖ thèng th«ng tin, t×m hiÓu râ ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng, kÓ c¶ kh¸ch hµng t­ nh©n vay vèn, ®Ó kÞp thêi xö lý thu håi vèn tr­íc khi kh¸ch hµng cã vÊn ®Ò. + N©ng cao vai trß, chÊt l­îng cña c«ng t¸c thanh tra, kiÓm tra, kÞp thêi ph¸t hiÖn nh÷ng biÓu hiÖn tiªu cùc trong ho¹t ®éng tÝn dông. - øng dông Marketing vµo ho¹t ®éng ng©n hµng. Trong 12 n¨m ®æi míi, ho¹t ®éng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng, bªn c¹nh sù cã mÆt cña c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi, ng©n hµng cæ phÇn, c¸c NHTM Nhµ n­íc ®· tÝch cùc c¶i t¹o h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, hiÖu qu¶ cßn h¹n chÕ v× hÇu hÕt c¸c NHTM ch­a thùc sù chó träng marketing b»ng viÖc ®i s©u xö lý kü thuËt nghiÖp vô, phßng ngõa rñi ro trong ho¹t ®éng ng©n hµng. MÆt kh¸c sù øng dông marketing cßn thiÕu bµi b¶n, míi thÓ hiÖn ë bÒ næi nh­ qu¶ng c¸o, khuyÕn m¹i, sö dông c«ng cô l·i suÊt, mµ ch­a thùc sù chó träng kÕt hîp c¸c chøc n¨ng chñ lùc, cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh sù thµnh c«ng trong thùc hµnh martketing nh­ nghiªn cøu kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh thÞ tr­êng môc tiªu, n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng. §Ó cã hiÖu qu¶ øng dông marketing trong ho¹t ®éng ng©n hµng, chi nh¸nh ph¶i tËp trung vµo nh÷ng nç lùc sau: + Lý luËn marketing ph¶i th©m nhËp vµo tÊt c¶ c¸c bé phËn tõ qu¶n lý tíi giao dÞch, tÊt c¶ c¸c nh©n viªn ng©n hµng, víi ph­¬ng ch©m tÊt c¶ cïng hîp søc ®Ó ®¸p øng tèt nhÊt nh÷ng mong ®îi cña kh¸ch hµng. C¸c c¸n bé qu¶n lý ph¶i cã kh¶ n¨ng ph©n tÝch, dù b¸o vµ nhËy bÐn víi nhu cÇu thÞ tr­êng ng©n hµng. + TÝch cùc chñ ®éng trong quan hÖ víi kh¸ch hµng (kÓ c¶ kh¸ch hµng hiÖn t¹i vµ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng). §©y lµ bµi häc tõ thùc tÕ ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi t¹i ViÖt Nam kÓ c¶ trong nh÷ng giao dÞch ®¬n gi¶n nhÊt. + T¹o m«i tr­êng kinh tÕ ngoµi quèc doanh nhÊt lµ c¸c hé s¶n xuÊt kinh doanh, kinh tÕ n«ng nghiÖp, n«ng th«n lµ m«i tr­êng cã mÆt b»ng d©n trÝ thÊp, ng­êi d©n cã tÝnh thùc tÕ cao. Martketing trong ho¹t ®éng ng©n hµng ngoµi qu¶ng c¸o, tuyªn truyÒn, ph¶i chó träng ®Õn chÊt l­îng cña c¸c giao dÞch ®èi víi ng­êi d©n, chÝnh ng­êi d©n khi tin t­ëng trong quan hÖ giao dÞch víi ng©n hµng l¹i lµ nh÷ng tuyªn truyÒn viªn cho ng©n hµng cã hiÖu qu¶ cao nhÊt trong céng ®ång vµ m«i tr­êng cña hä. Ho¹t ®éng ng©n hµng ph¶i coi marketing võa lµ c«ng cô phßng ngõa rñi ro tõ xa võa lµ nh©n tè ®em l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc vµ toµn diÖn h¬n trong t­¬ng lai. 3.2.2. T¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p kh¬i t¨ng nguån vèn huy ®éng trªn ®Þa bµn. - Më réng dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Víi chøc n¨ng trung gian thanh to¸n, NHTM th«ng qua thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ®Ó thu hót nguån vèn tiÒn göi trªn tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n víi thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh trªn ®Þa bµn tØnh Hµ Nam. §Ó lµm ®­îc viÖc ®ã NHCT Hµ Nam cÇn chó träng c¸c gi¶i ph¸p cô thÓ sau: + Tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o cho c¸c dÞch vô thanh to¸n cña ng©n hµng. Thùc tÕ cho thÊy víi mÆt b»ng d©n trÝ thÊp vµ thãi quen thanh to¸n cña ng­êi d©n, hÇu nh­ hä am hiÓu rÊt Ýt vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng. Nh­ vËy, viÖc lµm cho kh¸ch hµng hiÓu, tin t­ëng ®Ó tham gia vµo dÞch vô ng©n hµng, tr­íc hÕt ng©n hµng b¾t ®Çu marketing tõ néi bé, hç trî tèi ®a cho kh¸ch hµng, gióp cho møc ®é tho¶ m·n cña kh¸ch hµng ngµy cµng cao h¬n. + Lùa chän kh¸ch hµng cã quan hÖ thanh to¸n th­êng xuyªn lµm nh©n tè ®Ó tiÕp thÞ th«ng qua ho¹t ®éng marketing. Khi kiÕn thøc vÒ dÞch vô tµi chÝnh c¸ nh©n cña c¸c kh¸ch hµng nµy mang l¹i lîi Ých, kh¸ch hµng sÏ trë nªn trung thµnh víi ng©n hµng vµ hä sÏ lµ cÇu nèi, tuyªn truyÒn víi kh¸ch hµng t­¬ng lai. + HiÖn nay viÖc tr¶ l­¬ng cho ng­êi lao ®éng, c¸n bé thuéc khèi hµnh chÝnh sù nghiÖp, c¸c ®èi t­îng kh¸c thuéc quü b¶o hiÓm, th­¬ng binh x· héi, hÇu hÕt quan hÖ chi tr¶ b»ng tiÒn mÆt, dÉn ®Õn tèn kÐm vÒ chi phÝ, l­îng tiÒn mÆt tËp trung l­u chuyÓn trong mét thêi ®iÓm lín. HiÖn ch­a cã doanh nghiÖp nµo tr¶ l­¬ng cho ng­êi lao ®éng th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n t¹i NHTM, trong khi Ng©n hµng lu«n s½n sµng cung cÊp dÞch vô nµy. HiÖn nay thÞ tr­êng dÞch vô thanh to¸n tiÒn l­¬ng cßn s¬ khai, bá ngá, do ®ã nªn më réng dÞch vô nµy t¹i c¸c doanh nghiÖp, tæ chøc x· héi... Tr­íc hÕt lµ b¶n th©n ng©n hµng ¸p dông tr¶ l­¬ng 100% th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n, bªn c¹nh viÖc vËn ®éng vµ tuyªn truyÒn víi c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc kh¸c. Khèi hµnh chÝnh sù nghiÖp, c¸c ®èi t­îng h­ëng l­¬ng tõ nguån ng©n s¸ch, ng©n hµng nªn phèi hîp víi kho b¹c Nhµ n­íc vµ ®¬n vÞ thùc hiÖn tr¶ l­¬ng th«ng qua tµi kho¶n c¸ nh©n më t¹i NHTM. + §Ó khuyÕn khÝch thanh to¸n qua tµi kho¶n c¸ nh©n trong thêi gian hiÖn nay, ng©n hµng nªn miÔn phÝ hoµn toµn, v× lîi Ých cña ng©n hµng thu ®­îc th«ng qua nguån vèn trªn tµi kho¶n ®­îc sö dông kinh doanh lµ muc tiªu chÝnh. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng nªn sö dông l·i suÊt linh ho¹t, ­u ®·i phï hîp víi tiÒn göi tµi kho¶n c¸ nh©n. - T¨ng vèn ®Çu t­ ®Ó ph¸t triÓn c«ng nghÖ vµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, c¬ chÕ thanh to¸n ph¶i ®i tr­íc mét b­íc, song hiÖn nay ®ang béc lé nh­îc ®iÓm lµ chËm ®æi míi. Hµng lo¹t yªu cÇu cÇn thiÕt ch­a ®¸p øng ®­îc nh­: SÐc vµ thÎ thanh to¸n, göi tiÒn mét n¬i - rót nhiÒu n¬i, m¸y rót tiÒn tù ®éng, dÞch vô ng©n quü chi hé kh¸ch hµng, so víi yªu cÇu hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng ph¶i cã gi¶i ph¸p c¬ b¶n lµ xem xÐt l¹i n¨ng lùc tæ chøc thùc hiÖn, cô thÓ: + TiÕp tôc t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt Kü thuËt-C«ng nghÖ hiÖn ®¹i cho ho¹t ®éng thanh to¸n, hiÖn chØ tËp trung ë héi së nªn viÖc thanh to¸n t¹i c¸c phßng giao dÞch rÊt chËm, kh«ng kÞp thêi, mÊt kh¶ n¨ng c¹nh tranh thu hót kh¸ch hµng. + Ph¸t triÓn ®éi ngò c¸n bé giái chuyªn m«n nh»m ®¸p øng kÞp yªu cÇu ngµy cµng cao cña ho¹t ®éng dÞch vô thanh to¸n trong vµ ngoµi n­íc. - Kh¬i t¨ng nguån vèn nhµn rçi trong d©n c­. + §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trong d©n c­, viÖc ®a d¹ng ho¸ ph¶i tiÕn hµnh ®a d¹ng ho¸ c¶ thêi h¹n göi tiÒn nh­ ¸p dông thªm kú h¹n 1,2,3 tuÇn vµ kú h¹n 2,3,5,10 n¨m), ®a d¹ng c¶ vÒ lo¹i tiÒn huy ®éng (huy ®éng nhiÒu lo¹i ngo¹i tÖ c¶ USD, DEM, FRF, JPY...) vµ ®a d¹ng c¶ vÒ c¸ch thøc huy ®éng (huy ®éng qua tiÒn göi, qua tiÕt kiÖm, qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, kú phiÕu, huy ®éng t¹i ®iÓm cè ®Þnh vµ c¶ t¹i gia...) qua ®ã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt cho ng­êi göi tiÒn trong viÖc lùa chän h×nh thøc vµ c¸ch thøc göi. + G¾n kÕt tiÕt kiÖm víi tÝn dông nh­: TiÕt kiÖm vµ tÝn dông nhµ, tiÕt kiÖm vµ tÝn dông tiªu dïng. + Nghiªn cøu vµ x©y dùng c¬ chÕ huy ®éng vèn th«ng qua c¸c ®¹i lý vµ hÖ thèng c¸c Quü tÝn dông nh©n d©n. + Më réng h×nh thøc chøng chØ tiÒn göi v« danh, dÔ mua b¸n vµ chuyÓn nh­îng, ­u tiªn c¸c h×nh thøc thu hót vèn trung vµ dµi h¹n. 3.2.3. TiÕt kiÖm chi phÝ qu¶n lý. TiÕt kiÖm chi phÝ lµ môc tiªu mµ bÊt kú mét doanh nghiÖp kinh doanh nµo còng ®Æc biÖt quan t©m vµ h­íng tíi, ®ång thêi lµ nguyªn t¾c nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, tèi ®a ho¸ lîi nhuËn. - X©y dùng c¸c ®Þnh møc vÒ chi phÝ. Chi phÝ qu¶n lý cña ng©n hµng hiÖn nay cã thÓ chia lµm 2 lo¹i chÝnh: + Lo¹i chi phÝ theo ®Þnh møc quy ®Þnh: Quy ®Þnh cña Bé tµi chÝnh, cña ngµnh nh­: KhÊu hao, thuÕ, b¶o hiÓm x· héi, b¶o hiÓm y tÕ... + Lo¹i chi phÝ kh«ng ®Þnh møc: Bao gåm toµn bé c¸c tµi kho¶n chi phÝ kh¸c ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng ng©n hµng nh­ chi phÝ söa ch÷a tµi s¶n, mua s¾m c«ng cô lao ®éng, c«ng t¸c phÝ, båi d­ìng ®éc h¹i, ®iÖn tho¹i, giÊy tê in, v¨n phßng phÈm, tiÕp thÞ, tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, chi ®µo t¹o, héi häp... C¸c kho¶n chi phÝ nµy th­êng vËn dông vµ quyÕt to¸n theo chi phÝ thùc tÕ, cho nªn dÉn ®Õn l·ng phÝ lµ kh«ng tr¸nh khái. MÆt kh¸c m¹ng l­íi c¸c chi nh¸nh ng©n hµng vÒ h¹ch to¸n vµ c¬ chÕ tæ chøc cã tÝnh ®éc lËp t­¬ng ®èi. Nªn theo t«i ®Ó qu¶n lý vµ tiÕt kiÖm chi phÝ nªn x©y dùng c¸c ®Þnh møc phï hîp cho tõng lo¹i, nhãm chi phÝ trªn c¬ së ho¹t ®éng thùc tÕ dùa vµo c¸c c¨n cø nh­: Khu vùc kinh tÕ x· héi. ChØ sè gi¸ c¶. Quy m« ¸p dông. ChÊt l­îng tµi s¶n sinh lêi. - ¸p dông c¬ chÕ kho¸n chi phÝ, qu¶n lý tËp trung vµ quyÕt to¸n ph©n t¸n. Trªn c¬ së ®Þnh møc chi phÝ, ¸p dông kho¶n chi phÝ cho c¸c chi nh¸nh trùc thuéc (®èi víi c¸c chi nh¸nh cã chi nh¸nh trùc thuéc). C¸c kho¶n chi ph¶i cã ®Çy ®ñ yÕu tè hîp ph¸p, hîp lÖ. QuyÕt to¸n chi phÝ cho c¸c chi nh¸nh mét c¸ch linh ho¹t lµ cã bæ sung vµ tiÕt gi¶m c¸c chi phÝ kh«ng mang tÝnh h÷u Ých nh­ chi phÝ tiÕp kh¸ch, héi häp, öng hé c¸c c¬ quan, ®oµn thÓ... T¨ng c­êng qu¶n lý, gi¸m s¸t chi phÝ, ®¶m b¶o tÝnh thùc tiÔn vµ trung thùc trong mçi kho¶n chi, tæ chøc kiÓm tra, kiÓm so¸t vµ kiªn quyÕt xö lý c¸c kho¶n chi sai chÕ ®é, chi v­ît ®Þnh møc. 3.2.4 T¨ng c­êng c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé, më réng vµ cñng cè mµng l­íi ho¹t ®éng. - Chó träng c«ng t¸c tæ chøc ®µo t¹o nh»m n©ng cao n¨ng lùc chuyªn m«n cña c¸n bé. + Thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh ®µo t¹o kÕt hîp ®µo t¹o t¹i tr­êng, t¹i chøc vµ båi d­ìng nghiÖp vô thùc tÕ t¹i ®¬n vÞ, khuyÕn khÝch c¸n bé tù häc. + §µo t¹o tËp trung: §©y lµ h×nh thøc phæ biÕn nhÊt hiÖn nay mµ ng©n hµng thùc hiÖn. Lùa chän c¸n bé cã kh¶ n¨ng ph¸t triÓn göi ®i ®µo t¹o t¹i c¸c tr­êng §¹i häc phï hîp víi chuyªn ngµnh ng©n hµng nh­ §¹i häc Kinh tÕ quèc d©n, §¹i häc Tµi chÝnh-kÕ to¸n, Häc viÖn Ng©n hµng.... Lo¹i h×nh nµy ­u ®iÓm lµ c¸n bé ®­îc trang bÞ c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n, khã kh¨n lµ sè l­îng c¸n bé ®­îc ®µo t¹o cã h¹n, thêi gian ®µo t¹o dµi. + §µo t¹o tËp trung ng¾n ngµy t¹i Trung t©m ®µo t¹o NHCT ViÖt Nam nh­ c¸c líp häc vÒ Vi tÝnh, Ngo¹i ng÷, tËp huÊn nghiÖp vô; Lo¹i h×nh nµy cËp nhËt ®­îc kiÕn thøc cho c¸n bé, chÊt l­îng ®µo t¹o kh«ng cao, ­u ®iÓm lµ trong mét thêi gian ng¾n cã ®­îc mét l­îng lín c¸n bé ®· qua ®µo t¹o. + KhuyÕn khÝch tù häc: HiÖn nay c¸c trung t©m vµ lo¹i h×nh ®µo t¹o rÊt ph¸t triÓn phï hîp víi nhiÒu ®èi t­îng vÒ thêi gian. Ng©n hµng nªn cã chÝnh s¸ch ®·i ngé, hç trî vËt chÊt cho c¸n bé tù häc, nhÊt lµ c¸c chuyªn ngµnh thiÕt thùc g¾n víi c«ng viÖc cô thÓ cña c¸n bé chuyªn m«n nh­: Tin häc, kÕ to¸n, thanh to¸n quèc tÕ, Ngo¹i ng÷, ph¸p luËt, qu¶n trÞ doanh nghiÖp... + C¸c chi nh¸nh ng©n hµng tù tæ chøc ®µo t¹o: Nh­ t¨ng c­êng më líp tËp huÊn ng¾n ngµy, h×nh thµnh ®éi ngò tiÓu gi¸o viªn cã tr×nh ®é vµ n¨ng lùc vÒ c¸c nghiÖp vô nh­ tÝn dông, tµi chÝnh kÕ to¸n, tin häc, ph¸p luËt, nh»m tù ®µo t¹o, chñ yÕu lµ cËp nhËt kiÕn thøc cho c¸n bé thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cô thÓ. + X©y dùng ph­¬ng ¸n tuyÓn dông c¸n bé míi ®· ®­îc ®µo t¹o chÝnh quy, cã phÈm chÊt vµ n¨ng lùc chuyªn m«n nghiÖp vô tèt, dÇn trÎ ho¸ ®éi ngò c¸n bé hiÖn nay. B»ng c¸c h×nh thøc thi tuyÓn, tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé, tuyÓn c¸n bé theo chuyªn m«n phï h¬p víi nhu cÇu sö dông lao ®éng. + G¾n viÖc ®µo t¹o víi quy ho¹ch vµ sö dông c¸n bé: ViÖc ®µo t¹o, nhÊt lµ ®µo t¹o n©ng cao ph¶i g¾n víi nh÷ng c¸n bé cã tr×nh ®é, cã n¨ng lùc vµ t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp. ViÖc ®µo t¹o ph¶i cã kÕ ho¹ch tõ 3-5 n¨m vµ ph¶i g¾n víi quy ho¹ch c¸n bé ®· ®­îc NHCT ViÖt Nam, c¸c cÊp chÝnh quyÒn hiÖp y, ngoµi ra nªn tr¸nh viÖc cho ®i häc trµn lan dÉn ®Õn viÖc c¸n bé ®­îc cö ®i häc kh«ng phï hîp hoÆc kh«ng ®¸p øng ®­îc nhiÖm vô tr­íc m¾t vµ l©u dµi. - Cã chÝnh s¸ch ®èi víi c¸n bé hîp lý: + G¾n tr¸ch nhiÖm vµ quyÒn lîi cña ng­êi lao ®éng trong qu¸ tr×nh n©ng cao tr×nh ®é. HiÖn nay NHCT ViÖt Nam ®· ¸p dông c¬ chÕ tr¶ l­¬ng míi, ngoµi viÖc tr¶ l­¬ng theo quy ®Þnh 26CP cña ChÝnh phñ cßn cã hÖ sè l­¬ng kinh doanh theo ®óng quyÒn h¹n vµ tr¸ch nhiÖm cña ng­êi lao ®éng. Tuy nhiªn, viÖc xÐt th­ëng vµ v­ît bËc l­¬ng chØ n»m trong phÇn l­¬ng kinh doanh mµ hiÖn nay ë mét sè chi nh¸nh kinh doanh kÐm hiÖu qu¶ th× l­¬ng kinh doanh rÊt thÊp nªn kh«ng khuyÕn khÝch c¸n bé cã tr×nh ®é, lµm viÖc tÝch cùc. Ng©n hµng cÇn t¸ch b¹ch viÖc h­ëng l­¬ng theo th©m niªn vµ chøc vô víi l­¬ng do hiÖu qu¶ kinh doanh ®em l¹i, ng­êi lµm ra hiÖu qu¶ kinh doamh cao dï cã Ýt th©m niªn vÉn ph¶i ®­îc h­ëng l­¬ng cao h¬n ng­êi kh«ng ®em l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh. Cã nh­ vËy míi t¹o ®éng lùc cho ng­êi lao ®éng tù rÌn luyÖn, tù v­¬n lªn, kh«ng c«ng thøc, kh«ng û l¹i, ng­êi lao ®éng míi nhanh chãng n©ng cao chÊt l­îng c«ng viÖc. + Lµm tèt c«ng t¸c tæ chøc, ®µo t¹o c¸n bé lµ môc tiªu qu¶n lý, sö dông nguån nh©n lùc tèi ­u nh»m ®¹t môc tiªu n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. + §æi míi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh g¾n víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng, môc tiªu chiÕn l­îc cña NHCT ViÖt Nam vµ thùc tÕ thÞ tr­êng. + Chó träng më réng, ph¸t triÓn nh÷ng nghiÖp vô mµ NHCT Hµ Nam cã thÕ m¹nh nh­: §Çu t­ tÝn dông khu c«ng nghiÖp vËt liÖu x©y dùng, lµng nghÒ, vïng nghÒ, tr¸nh ®Çu t­ nguån lùc vµ vèn dµn tr¶i, hiÖu qu¶ thÊp - Gi¶i ph¸p ®èi víi héi së ng©n hµng tØnh: Héi së NHCT tØnh ph¶i lµ trung t©m qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh ho¹t ®éng chung, thay ®æi ph­¬ng thøc ®iÒu hµnh vµ qu¶n lý theo h­íng: + N©ng cao c¹nh tranh tõng bé phËn nghiÖp vô, c¸c phßng nghiÖp vô t¹i héi së chÝnh ph¶i qu¶n lý nghiÖp vô xuyªn suèt, lµ trung t©m ph©n tÝch vµ ®Ò xuÊt thùc hiÖn ®èi víi tõng mÆt nghiÖp vô, ®iÒu chØnh ho¹t ®éng cña héi së vµ c¸c phßng giao dÞch. + Nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn c¸c ho¹t ®éng dÞch vô ®a n¨ng phï hîp víi tõng ®Þa bµn. + X©y dùng c¸c hµnh lang, trong ®ã cho phÐp c¸c bé phËn, c¸c khu vùc cã c¹nh tranh gay g¾t trong ho¹t ®éng ng©n hµng nh­ ®Þa bµn thÞ x· Phñ Lý, ®­îc chñ ®éng trong kinh doanh nh­ hµnh lang vÒ xö lý ®iÒu chØnh l·i suÊt cho vay vµ huy ®éng vèn, c¬ chÕ uû quyÒn ph¸n quyÕt cho vay ®èi víi mét kh¸ch hµng... + C¸c bé phËn nghiÖp vô t¨ng c­êng kiÓm tra kiÓm so¸t ®èi víi c¸c nghiÖp vô cña m×nh, th«ng qua kiÓm tra kiÓm so¸t ®Þnh kú míi n¾m b¾t ®­îc thùc tÕ ho¹t ®éng cña c¸c mÆt nghiÖp vô trong ®Þa bµn toµn tØnh. Qua sè liÖu kiÓm tra, kiÓm so¸t ®Ò xuÊt biÖn ph¸p kh¾c phôc tån t¹i, kiÓm tra toµn bé ho¹t ®éng nghiÖp vô hiÖn hµnh ®¶m b¶o cho ho¹t ®éng ng©n hµng thùc hiÖn ®óng c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt, c¸c quy chÕ cña ngµnh vµ quy ®Þnh néi bé cña NHCT ViÖt Nam, h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông. + KiÓm so¸t cña c¸c bé phËn nghiÖp vô míi h¹n chÕ ë ph¹m vi hÑp, ®i vµo sù vô lµ chÝnh mµ ch­a ®i vµo kiÓm to¸n néi bé... Cho nªn ph¶i kÕt hîp gi÷a kiÓm to¸n néi bé vµ kiÓm tra kiÓm so¸t theo chuyªn ®Ò tÝn dông, kÕ to¸n, tµi chÝnh, ng©n quü... Th«ng qua ®ã cã ®­îc th«ng tin chÝnh x¸c vÒ thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay, gióp cho c¸c cÊp qu¶n lý ®Ò ra h­íng gi¶i quyÕt tån t¹i thÝch hîp. KiÓm so¸t ph¶i trë thµnh lùc l­îng gi¸n tiÕp quan träng t¹o ra hiÖu qu¶ kinh doanh, t¹o ra lîi nhuËn cña ng©n hµng. + VÊn ®Ò kÕ ho¹ch ho¸ trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng: Thêi gian qua cã lóc tæ chøc lËp kÕ ho¹ch mang tÝnh nghiªn cøu, chiÕu lÖ lµ chÝnh mµ ch­a thùc sù coi träng kÕ ho¹ch vµ thùc hiÖn kÕ ho¹ch. QuyÕt to¸n thùc hiÖn kÕ ho¹ch míi n»m ë d¹ng ®¸nh gi¸ thi ®ua, khen th­ëng mµ ch­a g¾n víi c«ng cô qu¶n lý kh¸c “víi kh¸i niÖm: KÕ ho¹ch lµ ph¸p lÖnh”. Sù ng­îc chiÒu nhau gi÷a môc tiªu kÕ ho¹ch ho¸ vµ môc tiªu tµi chÝnh vÉn ®ang x¶y ra, lÏ ®­¬ng nhiªn môc tiªu tµi chÝnh ®­îc coi träng trªn hÕt. Ph¶i kh¼ng ®Þnh lµ vai trß cña kÕ ho¹ch ho¸ lµ kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong qu¶n lý ®iÒu hµnh vÜ m« vµ vi m«. §Ó kÕ ho¹ch ho¸ trë thµnh c«ng cô qu¶n lý h÷u hiÖu cÇn ph¶i ®iÒu chØnh t­ duy kÕ ho¹ch ho¸ theo h­íng: C«ng cô kÕ ho¹ch ho¸ kÕt hîp chÆt chÏ víi c¬ chÕ l·i suÊt thÞ tr­êng vµ c¬ chÕ tµi chÝnh, thùc hiÖn kÕ ho¹ch g¾n liÒn víi tµi chÝnh cña ®¬n vÞ nh­ kÕ ho¹ch tÝn dông, chØ tiªu nî qu¸ h¹n song hµnh víi viÖc th­ëng ph¹t vµo thu nhËp cña tõng phßng ban, c¸ nh©n. - Gi¶i ph¸p ®èi víi chi nh¸nh trùc thuéc vµ phßng giao dÞch: + Quan ®iÓm ®èi víi c¸n bé ®iÒu hµnh vµ c¸n bé chñ chèt nh­: Tr­ëng, phã phßng giao dÞch vµ Gi¸m ®èc, phã gi¸m ®èc chi nh¸nh trùc thuéc ph¶i cã ®ñ n¨ng lùc, tr×nh ®é ho¹t ®éng ®éc lËp, tæ chøc qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh tèt, nh÷ng c¸n bé kh«ng ®ñ n¨ng lùc, phÈm chÊt ph¶i chuyÓn sang lµm trùc tiÕp. + N©ng cÊp nh÷ng phßng giao dÞch cã ®ñ ®iÒu kiÖn thµnh chi nh¸nh trùc thuéc, t¹o c¬ së vËt chÊt, lao ®éng, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh. §èi víi nh÷ng phßng giao dÞch kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn cÇn t¨ng c­êng c¸n bé cã n¨ng lùc, m¹nh d¹n ®Çu t­ vÒ nh©n lùc, vËt lùc, t¹o sù t¨ng tr­ëng cÇn thiÕt cho ho¹t ®éng. Gi¶i thÓ c¸c chi nh¸nh, phßng giao dÞch, quü tiÕt kiÖm kh«ng ®¸p øng ®­îc yªu cÇu, nhiÖm vô kinh doanh. + NhiÖm vô chÝnh cña c¸c phßng giao dÞch lµ huy ®éng vèn vµ ®Çu t­ tÝn dông, ph¶i s¾p xÕp vµ qu¶n lý lao ®éng theo h­íng tËp trung c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông. Më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng ®Õn tõng vïng, tõng côm d©n c­, t¨ng thÞ phÇn cña NHCT TØnh. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ. 3.3.1. §èi víi NHCT ViÖt Nam. - §æi míi quy chÕ tiÒn l­¬ng kinh doanh cña NHCT ViÖt Nam. + ViÖc ph©n phèi tiÒn l­¬ng kinh doanh cho c¸c chi nh¸nh kh«ng nªn thiªn qu¸ vÒ chØ tiªu lîi nhuËn mµ kh«ng xÐt ®Õn yÕu tè thÕ m¹nh, thÞ tr­êng cña mçi chi nh¸nh. HiÖn nay do m«i tr­êng kinh doanh, rÊt nhiÒu chi nh¸nh lµm rÊt tèt c«ng t¸c kinh doanh vµ tiÕp thÞ cho ho¹t ®éng cña NHCT ViÖt Nam nh­ng m«i tr­êng kh«ng cã c¸c doanh nghiÖp lín, kh«ng cã c¸c dù ¸n lín cho nªn kh«ng ph¸t triÓn ®­îc c¸c dù ¸n ®Çu t­ cho vay, trong khi ®ã c¸c chi nh¸nh cã ®Þa bµn thuËn lîi, viÖc t¨ng tr­ëng d­ nî rÊt dÔ dµng mµ kh«ng thÓ hiÖn sù cè g¾ng vµ ®ãng gãp cho ngµnh. + NHCT ViÖt Nam cÇn g¾n viÖc ph©n phèi tiÒn l­¬ng kinh doanh víi viÖc ph¸t huy thÕ m¹nh cña tõng chi nh¸nh (cã chi nh¸nh ­u thÕ vÒ huy ®éng nguån vèn, cã chi nh¸nh ­u thÕ vÒ cho vay, cã chi nh¸nh ­u thÕ vÒ ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm vµ øng dông dÞch vô míi), cÇn ph¶i xem xÐt nh÷ng thÕ m¹nh ®ã, ®¸nh gi¸ møc ®é, chÊt l­îng hoµn thµnh c¸c chØ tiªu chÝnh do NHCT ViÖt Nam giao lµm c¬ së ®Ó xÐt l­¬ng kinh doanh. NghÞ ®Þnh sè 26/CP ngµy 23/05/1993 cña ChÝnh phñ vÒ t¨ng bËc l­¬ng cña c¸n bé c«ng nh©n viªn ¸p dông chung cho mäi doanh nghiÖp trong nÒn kinh tÕ, kh«ng phï hîp víi tÝnh chÊt ho¹t ®éng cña NHTM. HÖ thèng thang b¶ng l­¬ng qu¸ nhiÒu bËc, kho¶ng c¸ch gi÷a c¸c bËc bÊt hîp lý (bËc cho lao ®éng gi¶n ®¬n nh­ b¶o vÖ, l¸i xe qu¸ cao so víi chuyªn viªn ng©n hµng ®­îc ®µo t¹o c¬ b¶n nhiÒu n¨m chÝnh quy. NHCT ViÖt Nam cã quy chÕ tiÒn l­¬ng ¸p dông trong hÖ thèng NHCT ViÖt Nam ngoµi phÇn l­¬ng c¬ b¶n theo NghÞ ®Þnh sè 26/CP, quy ®Þnh l­¬ng nh­ hiÖn nay ch­a thùc sù khuyÕn khÝch ng­êi lao ®éng n©ng cao chÊt l­îng vµ hiÖu qu¶ c«ng viÖc, nhÊt lµ ®èi víi c¸c chi nh¸nh kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶ hoÆc lîi nhuËn ®¹t ë møc trung b×nh, nÕu t¨ng n¨ng suÊt lao ®éng, ®¹t hiÖu qu¶ cao h¬n th× lîi nhuËn ch­a ®ñ ®em l¹i møc l­¬ng kinh doanh t¨ng lªn h¬n hiÖn t¹i. L­¬ng kinh doanh ®­îc h­ëng = Thu nhËp-chi phÝ (kh«ng l­¬ng) x125® 1.000 Mµ thùc tÕ ë nh÷ng chi nh¸nh nh­ NHCT Hµ Nam viÖc lîi nhuËn t¨ng thªm tõ 10-30% trë lªn míi thay ®æi møc l­¬ng kinh doanh hiÖn nay, vµ víi møc l­¬ng kinh doanh t¨ng kh«ng ®¸ng kÓ th× viÖc b×nh xÐt l­¬ng kinh doanh còng kh«ng ®em l¹i kÕt qu¶ cao nhÊt. NHCT ViÖt Nam nªn cã quy chÕ h­ëng l­¬ng kinh doanh thùc sù c¨n cø vµo kÕt qu¶ kinh doanh, qua ®ã nh÷ng ng­êi trùc tiÕp lµm c«ng viÖc t¹o ra lîi nhuËn sÏ ®­îc h­ëng hÖ sè l­¬ng kinh doanh tõ 1,2-1,5; cÇn quy ®Þnh râ ®èi t­îng lµm tæn h¹i ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh nh­: Ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, vi ph¹m vi chÕ, ch©y × l­êi biÕng... sÏ kh«ng ®­îc h­ëng l­¬ng kinh doanh. - Bæ sung, hoµn thiÖn c¬ chÕ thu dÞch vô phÝ. HiÖn nay thu dÞch vô trong toµn hÖ thèng chiÕm kho¶ng d­íi 5% tæng thu nhËp vµ thùc tÕ biÓu c¸c lo¹i phÝ dÞch vô do thèng ®èc NHNN gi÷ quyÒn quyÕt ®Þnh, ®iÒu nµy khiÕn cho c¸c NHTM rÊt khã kh¨n trong viÖc ph¸t triÓn c¸c dÞch vô v× kh«ng thu håi ®ñ chi phÝ. BiÓu phÝ cña NHCT ViÖt Nam cô thÓ ho¸ c¸c lo¹i phÝ dÞch vô nh­ng kh«ng cã møc thu tèi thiÓu ®èi víi mét sè ho¹t ®éng nh­: Thu phÝ chuyÓn tiÒn thanh to¸n ®iÖn tö, thu phÝ chuyÓn tiÒn tõ tµi kho¶n dÉn ®Õn nhiÒu khi chi nh¸nh thu phÝ tÝnh theo tû lÖ 0,05% kh«ng ®ñ trang tr¶i c¸c chi phÝ thùc hiÖn nghiÖp vô nµy. §Ò nghÞ NHCT ViÖt Nam nghiªn cøu ¸p dông thùc tÕ c¸c kho¶n thu, nhÊt lµ thu dÞch vô theo nguyªn t¾c th­¬ng m¹i vµ giao quyÒn cho c¸c chi nh¸nh cô thÓ ho¸ møc phÝ, võa ®¶m b¶o cã lîi nhuËn võa mang tÝnh c¹nh tranh cao. - Ban hµnh quy chÕ vÒ quyÒn lîi vµ tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé cho vay + HiÖn t¹i m«i tr­êng ph¸p lý ch­a ®ång bé, ®Ó thùc hiÖn ®Çy ®ñ quyÒn, nghÜa vô, tr¸ch nhiÖm gi÷a ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay. Trong khi chê ®îi Nhµ n­íc ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch ®¶m b¶o quyÒn, nghÜa vô cña ng­êi ®i vay vµ ng­êi cho vay ®Ò nghÞ NHCT ViÖt Nam ban hµnh râ quy chÕ tr¸ch nhiÖm cña ng­êi cho vay trong ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông ®Ó ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý khi cã rñi ro x¶y ra. MÆt kh¸c ph¶i cã c¬ chÕ gi¶i quyÕt tho¶ ®¸ng quyÒn lîi cho c¸n bé cho vay nh­: C«ng t¸c phÝ, Maketting, tiÒn th­ëng v.v... + §¬n gi¶n ho¸ c¸c thñ tôc hµnh chÝnh ®èi víi c¸c thñ tôc hå s¬ ph¸p lý vay vèn ®Ó cã thÓ t¨ng nhanh viÖc thÈm ®Þnh vµ gi¶i ng©n mµ vÉn ®¶m b¶o tÝnh ph¸p lý cao, nh»m phôc vô thuËn lîi nhÊt cho kh¸ch hµng. - Xö lý døt ®iÓm nî tån ®äng cho chi nh¸nh: HiÖn t¹i chi nh¸nh cã sè nî qu¸ h¹n chiÕm tõ 7-10% mµ thùc chÊt lµ sè nî tån ®äng tõ nh÷ng n¨m 1999, 2000 nÕu kh«ng ®­îc xö lý ®­a vµo dù phßng rñi ro hoÆc nî khoanh th× chi nh¸nh sÏ rÊt khã kh¨n trong viÖc xö lý nî vµ ¶nh h­ëng kÕt qu¶ kinh doanh trong nhiÒu n¨m 3.3.2. §èi víi NHNN. - HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, hoµn thiÖn kü thuËt c«ng nghÖ vµ c¬ chÕ qu¶n lý c¸c trung t©m thanh to¸n bï trõ cña NHNN. + NHNN cÇn ®i tr­íc trong viÖc thùc hiÖn hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, tËp trung ®Çu tiªn vµo c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, n©ng cao chÊt l­îng c¸c ph­¬ng tiÖn vµ c«ng cô thanh to¸n ®Ó mäi kho¶n vèn chu chuyÓn trong nÒn kinh tÕ ®Òu th«ng qua c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh, ®Æc biÖt lµ ng©n hµng, t¨ng nhanh vßng quay vèn vµ h¹n chÕ l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng. + Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, hç trî c¸c NHTM tù ®Çu t­, hîp t¸c liªn kÕt vµ vay vèn ®Çu t­ c¬ së h¹ tÇng, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng. + Mét trong nh÷ng vÊn ®Ò cßn khã kh¨n ®Ó n©ng cao chÊt l­îng c¸c mãn thanh to¸n cña NHTM chÝnh lµ tèc ®é thanh to¸n qua trung t©m bï trõ cña NHNN cßn chËm. T¹i trung t©m thanh to¸n bï trõ cña NHNN thùc hiÖn theo ph­¬ng thøc b¸n c¬ giíi: C¸c NHTM ®¸nh chøng tõ bï trõ vµo m¸y råi chuyÓn sang ®Üa mÒm hay truyÒn qua MODEM tho¹i ®i bï trõ vµ NHNN chØ thùc hiÖn tèi ®a 2 phiªn bï trõ trong ngµy. NHNN cÇn thiÕt lËp c¸c trung t©m thanh to¸n bï trõ theo khu vùc vµ quèc gia ®ång thêi hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ thanh to¸n tiÕn tíi thùc hiÖn thanh to¸n bï trõ tù ®éng. - Gi¶m tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc xuèng d­íi 3%. - N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng më, ®a d¹ng ho¸ c¸c c«ng cô, chøng chØ cã gi¸ giao dÞch t¹i thÞ tr­êng më. Tõ n¨m 2000, NHNN cho ra ®êi thÞ tr­êng më, sau mét n¨m ho¹t ®éng, nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc míi chØ lµ b­íc ®Çu, cßn nhiÒu h¹n chÕ do c¸c lo¹i giÊy tê cã gi¸ ®­îc tham gia trªn thÞ tr­êng më cßn qu¸ Ýt, hiÖn nay chØ cã tÝn phiÕu kho b¹c vµ tÝn phiÕu NHNN ®­îc tham gia. §Ò nghÞ NHNN më réng c¸c c«ng cô, chøng chØ cã gi¸ ®­îc giao dÞch trªn thÞ tr­êng më nh­ : Tr¸i phiÕu ChÝnh phñ, tr¸i phiÕu c«ng ty, tr¸i phiÕu c«ng tr×nh...t¹o cho thÞ tr­êng më ho¹t ®éng s«i ®éng h¬n, trë thµnh hËu thuÉn v÷ng ch¾c cho viÖc ®¶m b¶o thanh kho¶n vµ lµ c¬ së ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô tÝn dông, chiÕt khÊu th­¬ng phiÕu, vµ ®Çu t­ cña c¸c NHTM. - Tæ chøc thùc hiÖn vµ hoµn thiÖn thÞ tr­êng tiÒn tÖ ®Ó c¸c NHTM cã thÞ tr­êng ph¸t triÓn nghiÖp vô ®Çu t­ vµ tiÕp øng vèn khi cÇn thiÕt. ThÞ tr­êng tiÒn tÖ lµ thÞ tr­êng vèn ng¾n h¹n, lµ c«ng cô ®Ó NHNN ®iÒu hoµ kh¶ n¨ng thanh to¸n gi÷a c¸c NHTM, lµ n¬i ®¸p øng nhu cÇu cña c¸c NHTM thiÕu vèn vµ lµ thÞ tr­êng ®Çu ra cña c¸c NHTM thõa vèn. ThÞ tr­êng tiÒn tÖ bao gåm: ThÞ tr­êng tÝn dông, thÞ tr­êng néi tÖ liªn ng©n hµng, thÞ tr­êng ngo¹i tÖ liªn ng©n hµng, thÞ tr­êng tÝn phiÕu kho b¹c. Gi¶i quyÕt tèt c¸c mèi quan hÖ trªn c¸c thÞ tr­êng nµy mét mÆt gióp NHNN qu¶n lý vµ ®iÒu hµnh ®­îc l­îng tiÒn mÆt, qu¶n lý ®­îc h¹n møc tÝn dông ®èi víi c¸c NHTM, mÆt kh¸c t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM t×m ®­îc thÞ tr­êng lý t­ëng ®Ó ph¸t triÓn nghiÖp vô ®Çu t­ . - NHNN cÇn bæ xung, hoµn thiÖn c¸c chÝnh s¸ch, c¬ chÕ thóc ®Èy ph¸t triÓn nghiÖp vô ng©n hµng. + Trªn c¬ së c¸c bé luËt cña Nhµ n­íc, cÇn x©y dùng hoµn chØnh ®ång bé hÖ thèng c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn (d­íi luËt) vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng ®Ó c¸c NHTM thùc hiÖn. C¸c v¨n b¶n h­íng dÉn võa kh«ng tr¸i luËt võa ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM ho¹t ®éng trong ®iÒu kiÖn cô thÓ cña n­íc ta vµ xu thÕ ph¸t triÓn cña thêi ®¹i. + Söa ®æi vµ hoµn thiÖn c¬ chÕ thanh to¸n ®Ó ®¸p øng yªu cÇu cña viÖc ®æi míi c¸c c¬ chÕ nghiÖp vô kh¸c. Nghiªn cøu cøu ®Ó t¹o m«i tr­êng cho phÐp sö dông c¸c ph­¬ng thøc thanh to¸n hiÖn ®¹i. + Ban hµnh nh÷ng c¬ chÕ qu¶n lý dÞch vô ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn hÖ thèng dÞch vô cña NHTM. Giao quyÒn cho c¸c NHTM quyÕt ®Þnh c¸c lo¹i dÞch vô cÇn thu phÝ, møc thu phÝ cña tõng lo¹i dÞch vô theo nguyªn t¾c th­¬ng m¹i. NHNN kh«ng nªn ban hµnh biÓu phÝ dÞch vô ng©n hµng cho c¸c NHTM cïng ¸p dông nh­ hiÖn nay, võa kh«ng ®Çy ®ñ, võa mÊt tÝnh c¹nh tranh. 3.3.3. KiÕn nghÞ víi Nhµ n­íc. - Nhµ n­íc cÇn sím ban hµnh vµ hoµn thiÖn khung ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng. + Sím söa ®æi ph¸p lÖnh kÕ to¸n, thèng kª, bæ sung nh÷ng quy ®Þnh míi vÒ lËp chøng tõ kÕ to¸n, h¹ch to¸n ghi sæ phï hîp víi nh÷ng dÞch vô tµi chÝnh ng©n hµng thùc hiÖn b»ng c«ng nghÖ qu¶n lý , thanh to¸n qua hÖ thèng vi tÝnh- ®iÖn to¸n theo chuÈn mùc quèc tÕ, ®Æc biÖt lµ c¸c chøng tõ cña ng©n hµng ®iÖn tö, ch÷ ký ®iÖn tö. + CÇn quy ®Þnh râ b»ng ph¸p luËt ®èi víi c¸c chøng tõ, ho¸ ®¬n thanh to¸n dÞch vô ng©n hµng do NHNN qu¶n lý vµ ban hµnh mÉu biÓu thèng nhÊt, kh«ng dïng ho¸ ®¬n mua b¸n hµng ho¸ th«ng th­êng do Bé tµi chÝnh ph¸t hµnh nh­ c¸c doanh nghiÖp kh¸c. - CÇn cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch vµ hç trî c¸c NHTM hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng nh»m ®¸p øng yªu cÇu ®æi míi cña nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc, ChÝnh phñ cÇn cho phÐp c¸c NHTM ®­îc h­ëng chÝnh s¸ch ­u ®·i ®Çu t­ trong n­íc nh­ c¸c doanh nghiÖp kh¸c trong lÜnh vùc ®Çu t­ hiÖn ®¹i ho¸ kü thuËt c«ng nghÖ ®Ó ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng quan träng vµ thiÕt yÕu. Ngoµi viÖc dïng vèn tù cã ®Ó ®Çu t­ cho phÐp c¸c NHTM vay vèn dµi h¹n nh­ c¸c doanh nghiÖp kh¸c. - T¹o lËp m«i tr­êng kinh tÕ, t¹o m«i tr­êng ®Çu t­ th«ng tho¸ng. TiÕp tôc s¾p xÕp ®æi míi khu vùc kinh tÕ quèc doanh, ®Èy nhanh tiÕn tr×nh cæ phÇn ho¸ DNNN, chØ gi÷ l¹i nh÷ng doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc kinh tÕ mòi nhän mµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c ch­a ®ñ n¨ng lùc hoÆc kh«ng thÓ ®¶m ®­¬ng ®­îc. ViÖc gi¶i to¶ vèn bÞ ®ãng b¨ng trong c¸c DNNN lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, rót vèn ®Çu t­ ra khái doanh nghiÖp kh«ng thuéc c¸c lÜnh vùc x­¬ng sèng cña nÒn kinh tÕ th«ng qua qu¸ tr×nh tiÕn hµnh chuyÓn dÞch së h÷u, x· héi ho¸ tµi s¶n còng lµ biÖn ph¸p t¹o vèn quan träng ®èi víi Nhµ n­íc. B»ng c¸ch nµy, Nhµ n­íc võa trót bá g¸nh nÆng trî cÊp, võa gi¶i phãng vèn khái nh÷ng ho¹t ®éng, nh÷ng khu vùc cã hiÖu qu¶ kinh tÕ thÊp ®Ó ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n cã kh¶ n¨ng sinh lêi tèt h¬n, cã hiÖu qu¶ cÊp sè nh©n ®èi víi nÒn kinh tÕ. Cïng víi viÖc cæ phÇn ho¸, cÇn n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña khèi DNNN, thùc hiÖn c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm to¸n theo c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ ®Ó cã c¸c th«ng tin c«ng khai, minh b¹ch vÒ t×nh h×nh tµi chÝnh c¸c doanh nghiÖp, gióp ng©n hµng cã c¸c th«ng tin chÝnh x¸c ®Ó cã quyÕt ®Þnh ®Çu t­ ®óng ®¾n vµ Nhµ n­íc cã thÓ ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch kÞp thêi. - Ban hµnh c¸c chÝnh s¸ch ®Ó ®Èy m¹nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt, ph¸t triÓn b­u chÝnh viÔn th«ng vµ Internet ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho NHTM thùc hiÖn ®a d¹ng ho¸ nghiÖp vô. Quy ®Þnh tr¶ l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn DNNN th«ng qua tµi kho¶n ë ng©n hµng hay ban hµnh nh÷ng bé luËt nh»m ®¶m b¶o quyÒn lîi cña ng­êi d©n khi göi vµ më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng..., tr­íc m¾t sím cã NghÞ ®Þnh vÒ Thanh to¸n qua ng©n hµng ®Ó thay thÕ NghÞ ®Þnh sè 91/CP ngµy 25/11/1993 vÒ tæ chøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®· qu¸ l¹c hËu. §ång thêi ChÝnh phñ cÇn cho phÐp NHNN thay ®æi mÖnh gi¸ ®ång tiÒn ph¸t hµnh, ph¸t hµnh thªm tiÒn kim khÝ ®Ó sö dông ®­îc c¸c m¸y tù ®éng (Khi sö dông c¸c m¸y tù ®éng, kh¸ch hµng muèn n¹p tiÒn vµo tµi kho¶n qua m¸y th× tiÒn ph¶i in l¹i ®Ó m¸y cã thÓ nhËn d¹ng ®­îc )... nh»m ®Èy m¹nh thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ nhÊt lµ trong d©n c­. Sù ph¸t triÓn cña B­u chÝnh viÔn th«ng, cña Internet lµ tiÒn ®Ò, lµ c¬ së ®Ó NHTM hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i. Nh­ng hiÖn nay c¸c NHTM ®ang ph¶i thuª bao ®­êng truyÒn dÉn víi møc phÝ qu¸ cao, l¹i ch­a thËt nhanh, chuÈn x¸c vµ an toµn, trong khi vèn ph¸p ®Þnh vµ nguån vèn ®Çu t­ ®æi míi c«ng nghÖ cña c¸c ng©n hµng cßn nhá, nªn c¸c NHTM rÊt khã kh¨n trong viÖc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ vµ ph¸t triÓn dÞch vô míi. MÆt kh¸c phÝ thuª bao vµ sö dông Internet cña ViÖt Nam hiÖn nay cßn qu¸ ®¾t, kh«ng khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp vµ c¸ nh©n sö dông Internet. T×nh tr¹ng nµy khiÕn cho th­¬ng m¹i ®iÖn tö vµ dÞch vô ng©n hµng qua Internet cña NHTM ë ViÖt Nam trë nªn xa vêi. Do vËy, ph¸t triÓn B­u chÝnh viÔn th«ng vµ Internet kh«ng chØ lµ vÊn ®Ò cña riªng ngµnh B­u chÝnh viÔn th«ng mµ cßn lµ mét néi dung quan träng cÇn ®­îc Nhµ n­íc ®Æc biÖt quan t©m trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ cña ViÖt Nam. - Ban hµnh ®Çy ®ñ c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ hç trî vÒ vèn ®Ó nhanh chãng c¬ cÊu l¹i nî cho NHCT ViÖt Nam, t¨ng vèn tù cã phï hîp víi tèc dé ph¸t triÓn, tèc ®é t¨ng quy m« ho¹t ®éng. Lµm s¹ch b¶ng tæng kÕt tµi s¶n b»ng c¸ch c«ng ty mua b¸n nî cña ChÝnh phñ mua l¹i sè nî cã vÊn ®Ò cña NHCT ViÖt Nam. KÕt luËn §æi míi vµ c¬ cÊu l¹i tæ chøc, c¬ chÕ ho¹t ®éng cña NHTM ViÖt Nam lµ mét chñ ch­¬ng lín cña §¶ng vµ Nhµ n­íc ta ®ang chØ ®¹o toµn ngµnh Ng©n hµng ®ang triÓn khai thùc hiÖn. §Ò tµi luËn v¨n “Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña NHCT Hµ Nam” ®­îc chän nghiªn cøu ®Ó gãp phÇn gi¶i quyÕt mét trong nh÷ng vÊn ®Ò thêi sù cÊp b¸ch hiÖn nay ë n­íc ta. Trªn c¬ së vËn dông tæng hîp c¸c ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu khoa häc vµ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ tæng kÕt thùc tiÔn, luËn v¨n ®· kh¸i qu¸t ho¸ c¸c c¬ së lý thuyÕt c¬ b¶n vÒ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña NHTM. Tæng kÕt nh÷ng vÊn ®Ò tån t¹i trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hµ Nam vµ ®Ò xuÊt mét hÖ thèng gi¶i ph¸p ®ång bé nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh cña NHCT Hµ Nam. C¸c gi¶i ph¸p ®­îc nªu ra trong luËn v¨n ®Òu dùa trªn nh÷ng c¨n cø lý luËn khoa häc vµ c¬ së thùc tiÔn, do ®ã cã tÝnh kh¶ thi vµ cã thÓ cã t¸c dông tham kh¶o nghiªn cøu øng dông vµo thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh cña NHCT Hµ Nam. Tuy nhiªn, do ph¹m vi nghiªn cøu vµ ®èi t­îng nghiªn cøu cã giíi h¹n lµ mét chi nh¸nh NHTM cÊp tØnh, thµnh phè, v× vËy møc ®é ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ c¸c kiÕn nghÞ ®Ò xuÊt kh«ng tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ, ®Æc biÖt bÞ giíi h¹n cña tÇm nh×n vµ vÞ thÕ cña mét doanh nghiÖp kinh doanh TÝn dông - Ng©n hµng cÊp c¬ së. T¸c gi¶ luËn v¨n mong muèn nhËn ®­îc sù tham gia gãp ý vµ gióp ®ì cña tÊt c¶ c¸c thÇy c« gi¸o trong Héi ®ång chÊm luËn v¨n vµ tÊt c¶ ®äc gi¶ cã quan t©m ®Õn ®Ò tµi nghiªn cøu. Tµi liÖu tham kh¶o TiÕng ViÖt: TS. NguyÔn DuÖ (2001): Qu¶n trÞ ng©n hµng - NXB Thèng kª Hµ Néi. NguyÔn C«ng NghiÖp (1993): C«ng nghiÖp ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tiÒn tÖ NXB Thèng kª. Ph¹m Ngäc Long (1996): Marketing trong ng©n hµng- NXB Thèng kª Hµ Néi. TS. NguyÔn Vâ Ngo¹n (1996): HÖ thèng c«ng cô chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng- NXB Tµi chÝnh Hµ Néi. Lª V¨n TÒ, Ng« H­íng (1997): NghiÖp vô Ng©n hµng th­¬ng m¹i - NXB Thµnh phè Hå ChÝ Minh. NguyÔn §øc Th¶o (1995): Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng- NXB Mòi Cµ Mau. Lª V¨n T­ (1997): C¸c nghiÖp vô Ng©n hµng th­¬ng m¹i- NXB Thèng kª Hµ Néi. CÈm nang qu¶n lý tÝn dông ng©n hµng (1993)- NXB Thèng kª Hµ Néi. HÖ thèng ng©n hµng Mü (1989)-ViÖn th«ng tin t­ liÖu vµ ®Þa chÊt Hµ Néi. LuËt ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông(1998) - NXB ChÝnh trÞ quèc gia. Marketing lý luËn vµ nghÖ thuËt øng xö trong kinh doanh - tr­êng ®¹i häc kinh tÕ quèc d©n, bé m«n Marketing- NXB §¹i häc vµ gi¸o dôc chuyªn nghiÖp. Ng©n hµng Nhµ n­íc Hµ Nam (1997-2001): B¸o c¸o tæng hîp ho¹t ®éng ng©n hµng Hµ Nam NHCT ViÖt Nam: - §iÒu lÖ NHCT ViÖt Nam -1997. - §Ò ¸n c¬ cÊu l¹i NHCT ViÖt Nam giai ®o¹n 2001-2010. - NHCT ViÖt Nam (1998-2000) - th¸ng 10/2001 - Tµi liÖu héi nghÞ tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh tõ 1997-2001. - B¸o c¸o th­êng niªn (1997-2001). NHCT Hµ Nam : - B¸o c¸o c©n ®èi kÕ to¸n (1997-2001). - B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh (1997-2001). Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ph¸t triÓn (1996)- NXB ChÝnh trÞ quèc gia. Ph¸p lÖnh ng©n hµng, hîp t¸c x· tÝn dông vµ c«ng ty tµi chÝnh (1990)- NXB Ph¸p lý. V¨n kiÖn §¹i héi ®¹i biÓu §¶ng toµn quèc lÇn thø VIII (1996)- NXB ChÝnh trÞ quèc gia Hµ Néi. V¨n kiÖn ®¹i héi ®¹i biÓu §¶ng toµn quèc lÇn thø IX (2001)- NXB ChÝnh trÞ quèc gia Hµ Néi. V¨n kiÖn ®¹i héi ®¹i biÓu §¶ng bé TØnh Hµ Nam lÇn thø XVI (2000). TiÕng Anh: David Cox: NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i- NXB ChÝnh trÞ quèc gia Hµ Néi-1997. David Begg, Stanley Fisher: Kinh tÕ häc tËp I, II (1992)- NXB Gi¸o dôc. Edward Reed, Edward K. Gill (1993): Ng©n hµng th­¬ng m¹i - NXB Thµnh phè Hå ChÝ Minh. Frederie S.Misshkim (1995): TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh- NXB Khoa häc vµ kü thuËt Hµ Néi. Peter S. Rose (2001): Qu¶n trÞ Ng©n hµng th­¬ng m¹i - NXB Tµi chÝnh Hµ Néi. Peter S. Rose, James Wkolari (1998): C¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh - NXB Thèng kª Hµ Néi. Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong luËn v¨n lµ trung thùc vµ cã nguån gèc râ rµng. Hµ Néi, ngµy 18 th¸ng 10 n¨m 2002 T¸c gi¶ luËn v¨n NguyÔn V¨n Thµnh Môc lôc Danh môc c¸c ch÷ viÕt t¾t DNNN : Doanh nghiÖp Nhµ n­íc NHCT : Ng©n hµng C«ng th­¬ng NH§T&PT : Ng©n hµng §Çu t­ vµ Ph¸t triÓn NHNN : Ng©n hµng Nhµ n­íc NHNNo&PTNT : Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ Ph¸t triÓn n«ng th«n NHTM : Ng©n hµng Th­¬ng m¹i TCTD : Tæ chøc tÝn dông Danh môc c¸c b¶ng, biÓu Sè TT Môc lôc Néi dung b¶ng, biÓu Trang 1. Danh môc b¶ng: 1.1 1.1.3 B¶ng quyÕt to¸n tµi s¶n cña NHTM 12 2.1 2.1.1 KÕt qu¶ t¨ng tr­ëng kinh tÕ cña tØnh Hµ Nam qua c¸c n¨m 33 2.2 2.3.1 B¶ng tæng kÕt tµi s¶n cña NHCT Hµ Nam 36 2.3 2.3.2 Ph©n tÝch c¬ cÊu nguån vèn cña NHCT Hµ Nam 40 2.4 2.3.3 Ph©n tÝch c¬ cÊu tÝn dông 44 2.5 2.3.3 Ph©n tÝch d­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ 46 2.6 2.4.1 Ph©n tÝch nî tån ®äng qua c¸c n¨m 49 2.7 2.4.2 Nî qu¸ h¹n ph©n theo thêi gian 51 2.8 2.5 Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i NHCT Hµ Nam 53 2.9 2.6 Thu nhËp vµ chi phÝ 55 2.10 2.6.2 Thùc hiÖn chi phÝ qu¶n lý 59 2.11 2.6.3 Ph©n tÝch thu nhËp vµ chi phÝ 60 2. Danh môc biÓu ®å: 1 2.3.2 T×nh h×nh huy ®éng vèn cña tØnh Hµ Nam 41 2 2.3.2 T×nh h×nh sö dông vèn cña tØnh Hµ Nam 43 Lêi c¶m ¬n Víi t×nh c¶m ch©n thµnh, t¸c gi¶ xin bµy tá lßng biÕt ¬n s©u s¾c tiÕn sÜ NguyÔn Th¹c Ho¸t - ng­êi ®· tËn t×nh gióp ®ì vµ trùc tiÕp h­íng dÉn t¸c gi¶ trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn, hoµn thµnh luËn v¨n. T¸c gi¶ bµy tá lßng biÕt ¬n ®èi víi Khoa Sau ®¹i häc - Héi ®ång Khoa häc vµ §µo t¹o Häc viÖn Ng©n hµng, c¸c thÇy c« gi¸o tham gia qu¶n lý, gi¶ng d¹y vµ t­ vÊn trong suèt qu¸ tr×nh häc tËp vµ nghiªn cøu luËn v¨n tèt nghiÖp. T¸c gi¶ xin bµy tá lßng biÕt ¬n ®èi víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, Ng©n hµng Nhµ n­íc tØnh Hµ Nam. §Æc biÖt t¸c gi¶ xin ch©n thµnh c¶m ¬n Ban gi¸m ®èc cïng toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn Ng©n hµng C«ng th­¬ng Hµ Nam ®· t¹o mäi ®iÒu kiÖn, ®éng viªn, gióp ®ì t¸c gi¶ trong suèt qu¸ tr×nh häc tËp vµ hoµn thµnh luËn v¨n nµy. Trong qu¸ tr×nh nghiªn cøu do kh¶ n¨ng cã h¹n vµ kinh nghiÖm thùc tiÔn cßn Ýt mµ vÊn ®Ò ®Æt ra l¹i qu¸ lín nªn luËn v¨n kh«ng tr¸nh khái thiÕu sãt. KÝnh mong sù chØ dÉn vµ gãp ý cña c¸c thÇy c« gi¸o, c¸c b¹n ®ång nghiÖp ®Ó c«ng tr×nh nghiªn cøu tiÕp theo ®­îc hoµn h¶o h¬n. T¸c gi¶ NguyÔn V¨n Thµnh