Đề tài Giải pháp nâng cao hoạt động tín dụng trung và dài hạn tại chi nhánh ngân hàng công thương Chương Dương

n dông. Më réng cho vay ngo¹i tÖ víi nh÷ng kh¸ch hµng cã kh¶ n¨ng t¸i t¹o ngo¹i tÖ hoÆc t×m ®­îc nguån cung ngo¹i tÖ tõ c¸c doanh nghiÖp kh¸c, cho vay kÕt hîp víi ¸p dông c¸c biÖm ph¸p phßng chèng rñi ro tØ gi¸, x¸c ®Þnh kh¶ n¨ng hç trî ngo¹i tÖ cña NH ®èi víi mét sè kh¸ch hµng cã doanh sè giao dÞch lín ®Ó n©ng møc t¨ng tr­ëng tÝn dông mét c¸ch an toµn trªn c¬ së chÝnh s¸ch cung øng ngo¹i tÖ phï hîp víi t×nh h×nh cung cÇu. 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng KV Ch­¬ng D­¬ng. Lµ l¸ cê ®Çu cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng kh«ng nh÷ng ph¶i thùc hiÖn nh÷ng ph­¬ng h­íng cña toµn ngµnh Ng©n hµng, mµ cßn ph¶i thùc hiÖn c¸c ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn cña c¶ hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. V× vËy nhiÖm vô ®Æt ra ®èi víi NH lµ rÊt lín. HiÖn t¹i, ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña NH cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n trë ng¹i vµ cã nhiÒu tån t¹i, trong ®ã c¸c trë ng¹i thuéc vÒ chñ quan b¶n th©n ng©n hµng chiÕm phÇn kh«ng nhá. §Ó gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ®ã, em xin ®Ò nghÞ NH ¸p dông mét sè gi¶i ph¸p sau ®©y ®Ó n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña NH. 3.2.1. C¸c biÖn ph¸p vÒ nguån vèn. Còng nh­ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng ®ang x¶y ra t×nh tr¹ng thõa vèn ng¾n h¹n nh­ng l¹i thiÕu vèn trung vµ dµi h¹n. VÒ l©u dµi, ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, NH cÇn tõng b­íc t¹o lËp mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n thùc sù vµ v÷ng ch¾c. Do vËy, NH nªn tiÕp tôc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n theo c¸c h­íng sau: * Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm cã k× h¹n trªn mét n¨m VÒ c¬ b¶n, thu nhËp vµ tÝch luü cña ng­êi d©n hiÖn ®ang cã xu h­íng t¨ng lªn. NH nªn ®iÒu chØnh ho¹t ®éng huy ®éng vèn, nh»m thu hót ®­îc mét bé phËn tiÒn göi dµi h¹n b»ng c¸ch lu«n ®¶m b¶o thùc hiÖn mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý ®Ó thu hót kh¸ch hµng, triÓn khai réng r·i h×nh thøc göi tiÕt kiÖm mét n¬i, rót ®­îc ë nhiÒu n¬i, t¹i tÊt c¶ c¸c Chi nh¸nh trong hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng. NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng còng nªn ®­a ra c¸c h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm míi nh­: tiÒn x©y dùng nhµ ë, mua « t«, tiÕt kiÖm tr¶ l·i tr­íc, tiÕt kiÖm cã ®¶m b¶o b»ng vµng... víi c¸c ®iÒu kiÖn hîp lÝ vµ hÊp dÉn h¬n ®èi víi kh¸ch hµng. Bªn c¹nh viÖc ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc, k× h¹n tiÒn göi, cÇn ph¶i n©ng cao tinh thÇn, t¸c phong phôc vô, gi¸o dôc c¸n bé c«ng nh©n viªn trong giao tiÕp. C¶i thiÖn mét b­íc ®¸ng kÓ chÊt l­îng dÞch vô, c¶i tiÕn quy tr×nh nghiÖp vô gi¶m bít thñ tôc giÊy tê nh»m n©ng cao chÊt l­îng phôc vô kh¸ch hµng, t¹o niÒm tin, th«ng qua kh¸ch hµng cò më réng marketing tíi kh¸ch hµng míi. *.§Èy m¹nh ho¹t ®éng huy ®éng vèn ngo¹i tÖ tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ Trong t×nh h×nh nhu cÇu xin vay vèn ngo¹i tÖ ®ang t¨ng lªn, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cÇn më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ cã k× h¹n. gÇn ®©y Chi nh¸nh cã ®­a ra h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi ngo¹i tÖ trong vßng 5 n¨m trë l¹i ®©y nh­ng sè d­ tiÒn göi tiÕt kiÖm ch­a nhiÒu v× thiÕu c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch ng­êi göi. Víi lo¹i tiÒn göi nµy, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cÇn xem xÐt vµ më réng theo h­íng sau: Cã biÖn ph¸p khuyÕn khÝch c¸c doanh nghiÖp lín cã thu nhËp th­êng xuyªn hay ®Þnh k× b»ng ngo¹i tÖ göi vµo Ng©n hµng theo tµi kho¶n tiÒn göi cã k× h¹n víi l·i suÊt hÊp dÉn hay vµo tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n vµ ®­îc ®¶m b¶o thanh to¸n nhanh gän víi chi phÝ thanh to¸n thÊp h¬n. Nªn cã sù ­u ®·i vÒ l·i suÊt ®èi víi c¸c kh¸ch hµng cã møc d­ nî ®¹t ®Õn mét møc nµo ®ã hoÆc th«ng qua h×nh thøc khen th­ëng ®Ó khuyÕn khÝch ng­êi göi. NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cã thÓ khuyÕn khÝch c¸c c¸ nh©n kh«ng c­ tró, ng­êi n­íc ngoµi häc tËp vµ c«ng t¸c t¹i ViÖt Nam ®­îc më tµi kho¶n tiÒn göi ngo¹i tÖ t¹i Chi nh¸nh ®Ó thùc hiÖn c¸c ho¹t ®éng thanh to¸n, chuyÓn tiÒn ra n­íc ngoµi hoÆc h­ëng l·i theo tµi kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm cã k× h¹n. Chi nh¸nh cã thÓ huy ®éng tiÒn göi ngo¹i tÖ kh«ng chØ b»ng USD mµ cßn c¶ c¸c ngo¹i tÖ m¹nh kh¸c nh­: ®ång Yªn NhËt (JPY), ®ång Euro bëi nhu cÇu vÒ thanh to¸n, giao dÞch bu«n b¸n cña c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam víi c¸c n­íc kh¸c ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn. KÕt hîp víi huy ®éng vèn ngo¹i tÖ ®Ó cho vay, Chi nh¸nh nªn ®Èy m¹nh kinh doanh ngo¹i hèi vµ thanh to¸n quèc tÕ ®Ó kiÕm lêi vµ tr¸nh rñi ro hèi ®o¸i. §èi víi c¸c mãn tiÒn göi b»ng ngo¹i tÖ cã k× h¹n dµi d­íi d¹ng c¸c chøng chØ tiÒn göi, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cã thÓ thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu ng¾n h¹n khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu. H×nh thøc nµy ®· ®­îc Ng©n Hµng Ngo¹i Th­¬ng ¸p dông vµ rÊt cã hiÖu qu¶. * TiÕp tôc triÓn khai ho¹t ®éng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng lo¹i trung vµ dµi h¹n, k× phiÕu ng©n hµng cã môc ®Ých b»ng c¶ néi tÖ vµ ngo¹i tÖ Tr¸i phiÕu víi l·i suÊt huy ®éng cao h¬n c¸c h×nh thøc göi tiÒn cïng kú h¹n ®ang ®­îc ng­êi d©n ­a thÝch. Nh­ng ®èi víi ng©n hµng nguån vèn tõ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu lu«n lµ nguån cã gi¸ c¶ cao nhÊt. Do ®ã, khi ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng nªn chó ý tíi c¸c vÊn ®Ò sau: ChØ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng khi cã nhu cÇu bæ sung vèn cho vay ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n lín cã tÝnh kh¶ thi cao. Mçi ®ît ph¸t hµnh tr¸i phiÕu cÇn tÝnh to¸n c©n ®èi gi÷a l·i suÊt ®Çu vµo vµ ®Çu ra. L·i suÊt cho vay cao sÏ kh«ng khuyÕn khÝch ®­îc kh¸ch hµng vay vèn trung vµ dµi h¹n, do vËy Chi nh¸nh cÇn t×m c¸ch gi¶m chi dÞch vô cho hä ®Ó g¸nh ®ì phÇn nµo vÒ l·i suÊt cho vay. §Ó gi·n bít nhu cÇu tiÒn mÆt qu¸ tËp trung vµo thêi ®iÓm tr¸i phiÕu ®¸o h¹n, Chi nh¸nh nªn tæ chøc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu huy ®éng vèn lµm nhiÒu ®ît, mçi ®ît c¸ch nhau kho¶ng mét th¸ng. Do vËy c¸c dù ¸n ®Çu t­ cÇn tr×nh luËn chøng kinh tÕ kü thuËt sím ®Ó ng©n hµng xem xÐt, c©n ®èi nguån vèn vµ nÕu cÇn sÏ tæ chøc ph¸t hµnh tr¸i phiÕu. §Ó lµm t¨ng tÝnh hÊp dÉn cña tr¸i phiÕu, Chi nh¸nh nªn thùc hiªn nghiÖp vô chiÕt khÊu c¸c tr¸i phiÕu, chuyÓn nh­îng quyÓn së h÷u gi÷a c¸c c¸ nh©n th«ng qua ho¹t ®éng mua b¸n, biÕu tÆng c¸c tr¸i phiÕu v« danh hay ®¨ng ký l¹i quyÓn së h÷u ®èi víi c¸c tr¸i phiÕu ký danh. Tr¸i phiÕu dµi h¹n cã thÓ dïng lµm vËt cÇm cè thÕ chÊp ®Ó vay vèn t¹i ng©n hµng. C¸c tiÖn Ých ®ã lµm t¨ngtÝnh hÊp dÉn cña tr¸i phiÕu vµ trªn c¬ së ®ã ng©n hµng cã thÓ gi¶m bít l·i suÊt huy ®éng nh­ng vÉn thu hót ®­îc nhiÒu ng­êi mua . * §Èy m¹nh c¸c ho¹t ®éng vay vèn tõ c¸c ng©n hµng kh¸c, ®Æc biÖt lµ vay vèn ngo¹i tÖ víi l·i suÊt ­u ®·i tõ c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi, c¸c tæ chøc tµi chÝnh- ng©n hµng quèc tÕ. NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cÇn tÝch cùc h¬n n÷a trong viÖc cïng víi kh¸ch hµng, gióp ®ì kh¸ch hµng lËp ®­îc c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi cao ®Ó ®­îc vay vèn theo c¸c ch­¬ng tr×nh tµi trî vµ uû th¸c cã l·i suÊt thÊp. * TiÕp tôc sö dông vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n: §Þnh h­íng chung lµ cho phÐp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trÝch mét phÇn vèn ng¾n h¹n cho vay trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn, c¸c ng©n hµng ®­îc quyÒn chñ ®éng quyÕt ®Þnh møc sö dông cô thÓ, phï hîp víi kh¶ n¨ng c©n ®èi nguån vèn cña m×nh. 3.2.2_ C¸c biÖn ph¸p vÒ thay ®æi ®Çu t­. Kh¸ch hµng cña Chi nh¸nh gåm c¸c doanh nghiÖp thuéc mäi thµnh phÇn kinh tÕ ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc c«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, giao th«ng vËn t¶i, x©y dùng... C¸c doanh nghiÖp ®ang trong qu¸ tr×nh ®æi míi vµ tù n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt b»ng c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ vµo tµi s¶n cè ®Þnh vµ bæ sung tµi s¶n l­u ®éng ®Þnh kú. NÕu NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng chØ dõng ë ho¹t ®éng cho vay vèn trùc tiÕp theo dù ¸n nh­ hiÖn nay th× rÊt nhiÒu doanh nghiÖp muèn vay vèn cña NH nh­ng kh«ng ®¸p øng ®­îc mäi ®iÒu kiÖn xin vay. §Ó gióp c¸c doanh nghiÖp ®æi míi ®­îc tµi s¶n cè ®Þnh theo kÞp tr×nh ®é khoa häc kü thuËt tiªn tiÕn, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cÇn ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n theo h­íng ph¸t triÓn nghiÖp vô tÝn dông thuª mua, b¶o l·nh, tµi trî xuÊt nhËp khÈu, tiÕn hµnh ®ång tµi trî vµ thùc hiÖn tµi trî c¸c dù ¸n lín. ViÖc ®a d¹ng ho¸ nh­ vËy sÏ gióp ng©n hµng võa më réng quy m« ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n võa n©ng cao ®­îc chÊt l­îng cña ho¹t ®éng nµy v× ph©n t¸n ®­îc rñi ro. Chi nh¸nh cã thÓ thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: a/ HiÖn t¹i c¸c dù ¸n cho vay cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng chñ yÕu lµ c¸c mãn vay trung h¹n thêi gian kh«ng qu¸ 5 n¨m, cho vay vèn ®Ó mua míi m¸y mãc thiÕt bÞ ®Çu t­ chiÒu s©u. Trong thêi gian tíi khi NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng ®· cã ®­îc nguån vèn trung vµ dµi h¹n æn ®Þnh vµ kh¸ dåi dµo, ho¹t ®éng cho vay vèn cã thÓ tiÕn hµnh ®èi víi c¶ c¸c dù ¸n ®Çu t­ dµi h¹n ®Ó x©y dùng míi, më réng, thµnh lËp thªm c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá. b/ Víi nguån vèn tù tÝch luü vµ c¸c nguån vèn dµi h¹n huy ®éng ®­îc, ng©n hµng cã thÓ tham gia tµi trî c¸c dù ¸n lín, liªn doanh trong mét sè dù ¸n cña nhµ n­íc vÒ hiÖn ®¹i ho¸ vµ x©y dùng c¬ së h¹ tÇng hoÆc tµi trî dù ¸n thµnh lËp c¸c ngµnh s¶n xuÊt míi, c¸c ho¹t ®éng mang tÝnh chÊt thö nghiÖm nh­ng cã tÝnh kh¶ thi cao. H×nh thøc tµi trî c¸c dù ¸n lín cßn qu¸ míi mÎ víi NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng. HiÖn nay c¸c dù ¸n lín cña chÝnh phñ ®Òu do c¸c ng©n hµng vµ tæ chøc n­íc ngoµi tµi trî. DÇn dÇn khi NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng sÏ cã kinh nghiÖm vµ m¹nh lªn vÒ tiÒm lùc tµi chÝnh, ho¹t ®éng tµi trî dù ¸n cña Chi nh¸nh ch¾c ch¾n lµ cã thÓ thùc hiÖn tèt. c/ Ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn nghiÖp vô tÝn dông thuª mua: §©y lµ h×nh thøc gi¸n tiÕp cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cÇn ®­îc ®Èy m¹nh ®Ó bæ trî cho ho¹t ®éng cho vay trùc tiÕp theo dù ¸n. §Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông thuª mua, NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cÇn gi¶i quyÕt mét sè vÊn ®Ò sau: - Vèn cho ho¹t ®éng tÝn dông thuª mua: §Ó thùc hiÖn ®­îc c¸c ph­¬ng ¸n thuª mua dµi h¹n, Chi nh¸nh cÇn ph¶i tiÕn hµnh t¹o nguån vèn dµi h¹n th«ng qua ho¹t ®éng ph¸t hµnh tr¸i phiÕu ng©n hµng víi k× h¹n dµi. Lµ nghiÖp vô kinh doanh, ho¹t ®éng tÝn dông thuª mua còng ®ßi hái c¸c chi phÝ ban ®Çu ®Ó t¹o ra c¸c tµi s¶n cè ®Þnh nh­ chi phÝ mua s¾m, thiÕt kÕ x©y dùng... C¸c chi phÝ nµy cÇn ®­îc t¹m øng vµ h¹ch to¸n chi tiÕt. - NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng, trªn c¬ së t×m hiÓu thÞ tr­êng, cÇn lËp c¸c ph­¬ng ¸n ®Ó quyÕt ®Þnh lo¹i tµi s¶n cÇn khai th¸c phï hîp víi nhu cÇu thÞ tr­êng, nhu cÇu thuª mua cña kh¸ch hµng vµ g¾n víi xu h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®¬n vÞ vµ cña ngµnh tr­íc m¾t còng nh­ l©u dµi. - Më réng quan hÖ hîp t¸c víi c¸c c¬ quan qu¶n lÝ nhµ ®Êt, c¸c c«ng ty x©y dùng vµ ph¸t triÓn ®« thÞ, c¸c tæ chøc kinh doanh xuÊt nhËp khÈu ... ®Ó t¹o nguån tµi s¶n cho thuª. NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cã thÓ tiÕn tíi më réng quan hÖ liªn doanh víi c¸c c«ng ty thuª mua quèc tÕ mét mÆt gióp ng©n hµng cã ®iÒu kiÖn häc hái kinh nghiÖm, mÆt kh¸c tËn dông ®­îc nguån ngo¹i tÖ hiÖn nay cßn ®ang thiÕu. d/ Më réng c¸c ho¹t ®éng cho vay ®ång tµi trî ®Ó gi¶i quyÕt nhu cÇu cho vay c¸c dù ¸n lín trong khi ng©n hµng ®ang thiÕu vèn. Ph¸t triÓn ho¹t ®éng cho vay ®ång tµi trî sÏ gióp ng©n hµng tËn dông ®­îc c¸c kho¶n vèn tõ nhá nhÊt vµo cho vay, ®ång thêi chia sÎ bít rñi ro víi c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c, trong tr­êng hîp dù ¸n lín vµ møc ®é m¹o hiÓm cao. Ngoµi ra, h×nh thøc nµy cßn gióp Ng©n hµng tham gia cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã nguån vèn tù cã cao vµ nhu cÇu vay khèi l­îng vèn lín h¬n l­îng vèn mµ ng©n hµng ®­îc phÐp cho vay (theo thÓ lÖ tÝn dông trung vµ dµi h¹n, mét ng©n hµng kh«ng ®­îc phÐp cho mét kh¸ch hµng vay qu¸ 10% vèn tù cã cña m×nh). e/ VÒ c¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n theo thµnh phÇn kinh tÕ: §èi víi c¸c doanh nghiÖp quèc doanh, chØ cho vay nh÷ng ®¬n vÞ lµm ¨n thùc sù cã l·i vµ nh÷ng ngµnh, nh÷ng ®¬n vÞ ®­îc nhµ n­íc ­u tiªn. §Èy m¹nh cÊp tÝn dông vµo khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh v× mét khi ®· cã luËt thÕ chÊp tµi s¶n vµ mét sè luËt kh¸c ®­îc thùc hiÖn nghiªm minh vµ cã ®éi ngò c¸n bé tÝn dông v÷ng vµng th× Chi nh¸nh kh«ng sî mÊt vèn. 3.2.3_ C¸c biÖn ph¸p vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n vµ quyÕt ®Þnh cho vay. XÐt trªn quan ®iÓm cña ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n ®Çu t­ lµ kh©u quan träng nhÊt. §Ó t¨ng hiÖu qu¶ cña c«ng t¸c nµy, ®¶m b¶o an toµn cho c¸c kho¶n cho vay, tõ ®ã n©ng cao chÊt l­îng cña ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, trong khi xÐt duyÖt cho vay, c¸n bé thÈm ®Þnh cÇn ®Æc biÖt chó ý tíi c¸c ®iÒu kiÖn c¬ b¶n sau: - Coi träng tÝnh ph¸p lÝ cña c¸c ph¸p nh©n vay vèn. - §¸nh gi¸ n¨ng lùc s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp, xem xÐt kh¶ n¨ng tµi chÝnh dïng cho hoµn tr¶ vèn vay vµ xu h­íng ph¸t triÓn cña doanh nghiÖp trong nh÷ng n¨m tíi. - ThÈm ®Þnh c¸c dù ¸n xin vay mét c¸ch chi tiÕt ®Çy ®ñ, tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu kinh tÕ kÜ thuËt quan träng cña dù ¸n, so s¸nh víi c¸c ®Þnh møc cña ngµnh vµ cña nhµ n­íc gióp cho viÖc ®¸nh gi¸ møc ®é kh¶ thi cña dù ¸n ®­îc chÝnh x¸c. §ång thêi nªn ph¸t huy vai trß t­ vÊn cho doanh nghiÖp. Qua kh¶o s¸t thùc tÕ c¸c kh©u t¹i NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng, em nhËn thÊy cßn mét vµi vÊn ®Ò cÇn ph¶i ®­îc söa ®æi vµ lµm râ thªm. D­íi ®©y lµ mét vµi biÖn ph¸p nh»m hoµn thiÖn c«ng t¸c thÈm ®Þnh vµ ra quyÕt ®Þnh cho vay cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng: a/ §æi míi dÇn c¸ch thøc thÈm ®Þnh dù ¸n Ho¹t ®éng cho vay vèn trung vµ dµi h¹n cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng kh«ng chØ bã hÑp trong c¸c mãn vay trung h¹n mµ sÏ më réng cho vay c¶ c¸c dù ¸n lín víi thêi gian dµi ®Õn hµng chôc n¨m. §iÒu nµy buéc NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng ph¶i hoµn thiÖn mét b­íc ph­¬ng thøc thÈm ®Þnh dù ¸n, chuyÓn tõ ph©n tÝch tµi chÝnh gi¶n ®¬n sang ph©n tÝch tµi chÝnh b»ng ph­¬ng ph¸p hiÖn ®¹i ho¸ cã tÝnh ®Õn sù biÕn ®éng cña tiÒn tÖ. Bªn c¹nh ®ã, ng©n hµng nªn sö dông ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch ®é nh¹y vµ ph­¬ng ph¸p so s¸nh ®Ó cã c¸ch nh×n chÝnh x¸c h¬n vÒ tÝnh kh¶ thi vµ ®é an toµn cña dù ¸n, cã nghÜa lµ ph¶i ®Æt dù ¸n trong sù biÕn ®éng cña c¸c yÕu tè cã liªn quan: NÕu mét dù ¸n trong tr­êng hîp xÊu nhÊt, vÉn ®¹t ®­îc mét tØ suÊt thu håi vèn néi bé (IRR) vµ gi¸ trÞ hiÖn t¹i thuÇn (NPV) ®ñ bï ®¾p ®­îc l·i ph¶i tr¶ ng©n hµng ë møc ®é c¸c doanh nghiÖp chÊp nhËn ®­îc th× dù ¸n ®ã cã kh¶ n¨ng tr¶ nî ch¾c ch¾n nhÊt. b/ CÇn xem xÐt l¹i c¸ch x¸c ®Þnh 2 chØ tiªu thêi gian cho vay (Tcv) vµ sè tiÒn tr¶ nî hµng n¨m (N) Mçi dù ¸n ®Òu cã vßng ®êi cña nã: Nh÷ng n¨m ®Çu khi míi ®­a vµo khai th¸c, doanh thu vµ lîi nhuËn ch­a thÓ ®¹t ®­îc nh­ dù kiÕn; sau mét thêi gian ho¹t ®éng khi doanh thu tiªu thô v­ît qu¸ ®iÓm hoµ vèn th× dù ¸n míi cã lîi nhuËn tr¶ nî ng©n hµng, vµ sau thêi k× thu nhËp vµ tÝch luü lµ giai ®o¹n tho¸i trµo m¸y mãc ®· cò kÜ, chÊt l­îng s¶n phÈm kÐm, tiªu hao nguyªn liÖu nhiÒu lµm gi¸ thµnh t¨ng lªn,... Tãm l¹i thu nhËp vµ lîi nhuËn cña dù ¸n sÏ kh«ng ®Òu qua c¸c n¨m. NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng chØ thu nî trung vµ dµi h¹n khi ®èi t­îng vay vèn ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ , cã nghÜa lµ ph¶i tÝnh tíi thêi gian ©n h¹n (cã tÝnh tíi khÊu hao c¬ b¶n lµ yÕu tè tr¶ nî: N = KHCB + l·i). Mét ®Æc ®iÓm c¬ b¶n lµ thêi h¹n cho vay trong tÝn dông trung vµ dµi h¹n kh¸c thêi h¹n thu nî trung dµi h¹n, v× nã cã thªm thêi gian ©n h¹n. Do vËy, viÖc lÊy chØ tiªu doanh thu vµ lîi nhuËn hµng n¨m cña dù ¸n t¹i ®iÒu kiÖn tèi ­u ®Ó tÝnh Tcv vµ N lµ ch­a thËt hîp lÝ. C¸n bé tÝn dông nªn tÝnh to¸n c¸c chØ tiªu nµy nh­ sau: Khi thÈm ®Þnh ph­¬ng diÖn tµi chÝnh cña dù ¸n, nÕu dù ¸n ®Çu t­ trong thêi gian dµi nªn ph©n chia ra theo tõng giai ®o¹n tuú theo ®Æc ®iÓm cña dù ¸n, tÝnh to¸n doanh thu vµ lîi nhuËn cña dù ¸n trong tõng giai ®o¹n. Th­êng trong nh÷ng n¨m ®Çu, sè tiÒn tr¶ nî lµ thÊp vµ sÏ t¨ng dÇn cïng víi møc t¨ng doanh thu cña dù ¸n trong c¸c giai ®o¹n sau. Lµm nh­ vËy NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng sÏ cã c¬ së thu nî ®óng h¹n, gi¶m nî qu¸ h¹n. c/ KÐo dµi thêi gian cho vay ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t­ chiÒu s©u theo d©y chuyÒn c«ng nghÖ lín. HiÖn t¹i c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng chñ yÕu lµ trung h¹n kh«ng qu¸ 5 n¨m. Theo quy ®Þnh, ®èi víi c¸c dù ¸n ®Çu t­ chiÒu s©u cã thêi gian x©y dùng th× thêi h¹n cho vay kh«ng qu¸ 3 n¨m, cßn c¸c dù ¸n mua m¸y mãc vÒ l¾p ®Æt th× thêi h¹n cho vay chØ 2 n¨m. Quy ®Þnh vÒ thêi h¹n cho vay nh­ vËy lµ ch­a thËt hîp lÝ: còng lµ mét h×nh thøc ®Çu t­ chiÒu s©u nh­ng c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo c¶ mét d©y chuyÒn míi dï víi quy m« võa hay nhá th× doanh nghiÖp còng khã hoµn tr¶ vèn trong thêi gian 3 n¨m bëi lÏ víi mét d©y chuyÒn míi, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra sÏ lµ míi ®èi víi thÞ tr­êng (vÒ gi¸ c¶, chÊt l­îng, chñng lo¹i,...); mÆt kh¸c, c«ng nh©n ph¶i cã thêi gian lµm quen víi d©y chuyÒn míi, s¶n phÈm míi... do ®ã thêi k× ®Çu s¶n phÈm s¶n xuÊt ra sÏ tiªu thô chËm cÇn cã thêi gian chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, thËm chÝ doanh nghiÖp cã thÓ bÞ thua lç trong thêi gian nµy. V× vËy, ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®Çu t­ theo h×nh thøc nµy thêi gian cho vay nªn dµi h¬n, cã thÓ chuyÓn qua cho vay tÝn dông dµi h¹n (trªn 5 n¨m). d/ Gi¶m bít thêi gian xÐt duyÖt hå s¬ vay vèn §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng hå s¬ vay vèn thiÕu trung thùc lµm mÊt thêi gian thÈm ®Þnh l¹i sè liÖu, khi doanh nghiÖp cã ý ®Þnh vay vèn t¹i NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng, c¸n bé tÝn dông cÇn phæ biÕn cho doanh nghiÖp c¸c thñ tôc cÇn thiÕt trong hå s¬ vµ yªu cÇu doanh nghiÖp cung cÊp tµi liÖu tho¶ m·n c¸c ®iÒu kiÖn sau: - Cung cÊp mét c¸ch trung thùc c¸c th«ng tin vÒ s¶n xuÊt kinh doanh. - Hå s¬ göi ®Õn ph¶i ®Çy ®ñ, râ rµng, chÝnh x¸c, ng¾n gän. - C¸c b¶ng biÓu tr­íc khi ®Õn ng©n hµng cÇn ph¶i cã x¸c nhËn cña c¬ quan kiÓm to¸n ®Ó ®¶m b¶o c¸c sè liÖu h¹ch to¸n lµ chÝnh x¸c. e/ N©ng cao tr×nh ®é thÈm ®Þnh dù ¸n cña c¸n bé tÝn dông: NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng cÇn ph¶i lµm tèt h¬n n÷a c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé trong ng©n hµng tõ l·nh ®¹o tíi nh©n viªn vÒ c¸c kiÕn thøc thÈm ®Þnh dù ¸n. TiÕn hµnh thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n lín, cÇn ph¶i mêi c¸c chuyªn gia kÜ thuËt ®èi víi c¸c dù ¸n lín, kÜ thuËt phøc t¹p... Trªn c¬ së c¸n bé cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, ®­îc trang bÞ hiÖn ®¹i, Chi nh¸nh cã thÓ thµnh lËp c¸c phßng t­ vÊn vµ lËp dù ¸n. Víi ­u thÕ n¾m b¾t ®­îc th«ng tin tõ nhiÒu lÜnh vùc, cã quan hÖ réng víi nhiÒu doanh nghiÖp lín víi c¸c nhµ cung cÊp vµ tiªu thô... c¸c phßng t­ vÊn cña Chi nh¸nh sÏ gióp doanh nghiÖp ra quyÕt ®Þnh ®Çu t­ mét c¸ch chÝnh x¸c vµ hiÖu qu¶ nhÊt. 3.2.4- VÒ n©ng cao tr×nh ®é c¸c bé tÝn dông. Con ng­êi lu«n lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh trong mäi lÜnh vùc, ®Æc biÖt ®èi víi lÜnh vùc tÝn dông, c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi ph¶i chÞu tr¸ch nhiÖm trong viÖc ®­a ra nh÷ng quyÕt ®Þnh cho vay. Yªu cÇu cña ng­êi tÝn dông cã thÓ tãm gän nh­ sau: - Am hiÓu qui tr×nh nghiÖp vô, biÖn ph¸p thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ mãn vay. - BiÕt c¸ch thu thËp vµ sö lý th«ng tin. - N¾m v÷ng chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn cña ngµnh, ®Þa ph­¬ng cã liªn quan ®Õn dù ¸n, t×nh h×nh kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc vµ thÕ giíi cã liªn quan, t×nh h×nh thÞ tr­êng s¶n phÈm cña doanh nghiÖp. - Cã ®øc tÝnh trung thùc, b¶n lÜnh, phong c¸ch lµm viÖc khÈn tr­¬ng khoa häc. - Cã t­ duy nhanh nhÑn, n¨ng ®éng s¸ng t¹o xö lý nh÷ng t×nh huèng phøc t¹p. - Cã tinh thÇn tËp thÓ vµ lîi Ých cña Ng©n hµng lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng cña mçi Ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua, chi nh¸nh ®· bæ sung thªm nhiÒu c¸n bé trÎ, song so víi nhu cÇu vÉn ch­a ®¹t, v× viÖc ph¸t huy nguuån lùc trong Ng©n hµng lµ ®iÒu cÇn thiÕt. - Ng©n hµng nªn tiÕn hµnh ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i, ®Î tr¸nh t×nh tr¹ng l¹c hËu vÒ nghiÖp vô, Ng©n hµng th­êng xuyªn cö c¸n bé dù c¸c líp häc, tËp huÊn chuyªn m«n, nghiÖp vô ng¾n ngµy do Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam më. Trong mét sè lÜnh vùc liªn quan trùc tiÕp ®ªn c«ng viÖc cã thÓ mêi vµ thuª chuyªn gia, c¸n bé kü thuËt vÒ gi¶ng cho c¸n bé Ng©n hµng. - Chuyªn m«n ho¸ ®éi ngò c¸n bé Ng©n hµng: NÒn kinh tÕ rÊt ®a d¹ng vµ phøc t¹p, sè l­îng c¸n bé Ng©n hµng th× h¹n chÕ kh«ng thÓ dµn tr¶i trªn mäi lÜnh vùc. V× vËy, Ng©n hµng nªn nªn tæ chøc tõng nhãm c¸n bé chuyªn phô tr¸ch vÒ tõng lÜnh vùc. VÝ dô nh­ nhãm phô tr¸ch x©y dùng, nhom phô tr¸ch vÒ c¬ khÝ chÕ t¹o. . . ViÖc chuyªn m«n ho¸ sÏ gióp cho c¸n bé tÝn dông tr¸nh khái t×nh tr¹ng qu¸ t¶i do ph¶i «m nhiÒu lÜnh vùc, cã thêi gian ®i ss©u vµo tõng lo¹i h×nh cô thÓ. Nhê ®ã mµ khi thÈm ®Þnh dù ¸n sÏ cã sù ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c h¬n. - Ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch tho¶ ®¸ng víi c¸n bé c«ng nh©n viªn: Ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ ng­êi ®øng mòi chÞu sµo, lµm viÖc v× lîi Ých tËp thÓ, nh­ng l¹i chÞu tr¸ch nhiÖm c¸ nh©n khi cã rñi ro x¶y ra, chÝnh v× vËy Ng©n hµng ph¶i cã chÝnh s¸ch ®éng viªn. Cã thÓ hµng th¸ng , hµng quý bÇu xÐt thi ®ua. Víi nh÷ng c¸n bé lµm tèt nhiÖm vô cña m×nh sÏ ®­îc th­ëng hay cho møc l­¬ng cao h¬n c¸n bé kh¸c. §ång thêi Ng©n hµng còng cã h×nh thøc kû luËt ®èi víi c¸n bé thiÕu tr¸ch nhiÖm( ph¹t, trõ l­¬ng...). ChÝnh s¸ch th­ëng ph¹t ph©n minh, quuyÒn lîi g¾n liÒn víi tr¸ch nhiÖm, sÏ lµ ®éng lùc thóc ®Èy c¸n bé tÝn dông hoµn thµnh tèt c«ng viÖc cña m×nh. 3.2.5_ VÒ chÝnh s¸ch tiÕp thÞ. Theo thèng kª, hiÖn t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ch­¬ng D­¬ng míi chØ ®iÒu tra ®­îc 60% sè doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn. Sè doanh nghiÖp vay vèn t¹i Ng©n hµng chØ chiÕm 15% tæng sè doanh nghiÖp. Nh­ vËy, Ng©n hµng ®· bá sãt mét sè l­îng kh¸ch hµng lín cã tiÒm n¨ng. V× thÕ viÖc n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra c¸c s¶n phÈm thÝch hîp lµ viÖc rÊt cÇn thiÕt. C«ng t¸c tiÕp thÞ hÇu nh­ lµ do c¸c c¸n bé phßng Kinh doanh ®¶m nhiÖm, ®iÒu nµy kh«ng ph¸t huy ®­îc hÕt t¸c dông cña tiÕp thÞ vµ t¨ng thªm g¸nh nÆng cho c¸n bé tÝn dông. ThiÕt nghÜ r»ng, ngoµi c¸n bé tÝn dông th× mçi nh©n viªn trong Chi nh¸nh ph¶i lµ mét nhµ kinh tÕ trong viÖc th«ng tin tuyªn truyÒn. Ngoµi ra, Ng©n hµng cÇn ph¶i lËp thªm mét phßng Marketing ®Ó chuyªn s©u vµo nghiªn cøu, t×m hiÓu. 3.2.6_ C¸c biÖn ph¸p kh¸c. 3.2.6.1_ ¸p dông mét qui tr×nh gi¸m s¸t chÆt chÏ vµ khoa häc. Trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay, cã nhiÒu nh©n tè ¶nh h­ëng n¶y sinh g©y ra rñi ro cho Ng©n hµng: - Kh¸ch hµng sö dông tiÒn vay sai môc ®Ých. - Kh¸ch hµng ph¹m sai lÇm trong khi sö dông tiÒn vay vµo doanh nghiÖp. - Kh¸ch hµng vay vèn víi ®éng c¬ lõa ®¶o Ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, viÖc Ng©n hµng gi¸m s¸t hµnh vi cña kh¸ch hµng lµ rÊt cÇn thiÕt cho viÖc ®¶m b¶o ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. NÕu trong qu¸ tr×nh kinh doanh vµ sö dông vèn vay, ng©n hµng cã sù kiöm tra chÆt chÏ, th× mäi viÖc cã thÓ ®­îc ph¸t hiÖn vµ sö lý, cã thÓ vÉn kÞp thêi... §èi víi dù ¸n cho vay trung vµ dµi h¹n, thêi gian thùc hiÖn dµi nªn qu¸ tr×nh gi¸m s¸t còng ph¶i kÐo dµi theo, c¸c ng©n hµng nhiÒu khi chØ qu¸ chó träng vµo c«ng t¸c thÈm ®Þnh ban ®Çu ®«i khi viÖc gi¸m s¸t sö dông tiÒn vay chØ dõng l¹i ë møc h×nh thøc. §Õn khi cã sù viÖc xÈy ra th× Ng©n hµng míi kiÓm tra l¹i kü cµng, lóc ®ã cøu v·n ®­îc t×nh thÕ lµ vÊn ®Ò rÊt khã, viÖc kiÓm tra lóc ®ã chØ lµ ®Ó rót kinh nghiÖm, söa ch÷a kh¾c phôc, kh«ng thùc hiÖn ®­îc chøc n¨ng ng¨n ngõa. Ng©n hµng C«ng th­¬ng KV Ch­¬ng D­¬ng lu«n x¸c ®Þnh c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t viÖc sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng lµ mét kh©u quan träng trong qui tr×nh tÝn dông. Kh¸ch hµng cña Ng©n hµng th­êng lµ nh÷ng ®¬n vÞ cã quan hÖ l©u n¨m vµ c¸c tæ chøc nµy chñ yÕu lµ c¸c doanh nghiÖp liªn doanh trong lÜnh vùc x©y dùng, thi c«ng, l¾p r¸p. §©y lµ mét ®iÒu thuËn lîi trong c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t. Nh­ng kh«ng v× thÕ mµ Ng©n hµng bu«ng láng c«ng t¸c nµy v× ®iÒu nµy cã thÎ dÉn ®Õn viÖc sö dông vèn sai môc ®Ých, dÔ g©y thiÖt h¹i cho Ng©n hµng, lµm gi¶m chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. §Ó tr¸nh ®iÒu nµy, Ng©n hµng cÇn ph¶i thiÕt lËp c¸c mèi quan hÖ tèt víi kh¸ch hµng, ¸p dông mét quy tr×nh gi¸m s¸t tiÒn vay chÆt chÏ vµ khoa häc lµ ®iÒu kh«ng thÓ thiÕu. Chóng ta biÕt r»ng c¸c doanh nghiÖp kh«ng bao giê muèn chÞu sù gi¸m s¸t cña Ng©n hµng, bëi cã rÊt nhiÒu lý do, trong ®ã cã ®¶m b¶o bÝ mËt trong kinh doanh, ngù¬c l¹i ®èi víi ng©n hµng viÖc gi¸m s¸t, kiÓm tra lµ c«ng viªc kh«ng thÓ thiÕu. Nh­ng trong thùc tÕ th­êng thÊy c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng KV Ch­¬ng D­¬ng nãi riªng lu«n ph¶i ®«n ®èc c¸c doanh nghiÖp trong viÖc b¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh. C¸c doanh nghiÖp th­êng nép chËm, hoÆc nÕu kh«ng cã sù thóc b¸ch th× dÔ dµng “quªn”, thËm chÝ viÖc b¸o c¸o l¹i kh«ng ®óng sù thËt. DÜ nhiªn víi doanh nghiÖp cè t×nh tr× ho·n, Ng©n hµng còng cã nh÷ng biÖn ph¸p xö lý nh­ cö c¸n bé xuèng ®«n ®èc hay göi c«ng v¨n tíi doanh nghiÖp, c¸c cÊp chñ qu¶n cña doanh nghiÖp. MÆc dï v¹y, ®©y kh«ng ph¶i lµ gi¶i ph¸p tèt cho c«ng t¸c kiÓm tra, gi¸m s¸t cña Ng©n hµng. §Ó gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò nµy, c¸n bé tÝn dông ph¶i gi¶i thÝch cho kh¸ch hµng hiÓu ®­îc nghÜa vô vµ quyÒn lîi trong viÖc lËp b¸o c¸o th­êng xuuyªn göi ng©n hµng. Viªc tu©n thñ c¸c b¸o c¸o sÏ lµ mét c¬ së tèt ®Ó Ng©n hµng ®¸nh gi¸ xem xÐt khi cho vay lÇn sau. NÕu Ng©n hµng t¹o ®­îc mèi quan hÖ g¾n bã th©n t×nh víi kh¸ch hµng nh­ v¹y th× kh¸ch hµng còng sÏ cung cÊp sè liÖu ®Çy ®ñ, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng thùc hiÖn tãtt c«ng t¸c kiÓm tra gi¸m s¸t cña m×nh mét yÕu tè c¬ b¶n ®Ó n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Mét quy tr×nh gi¸m s¸t gåm c¸c b­íc sau: - TiÕn hµnh c¸c cuéc kiÓm tra th­êng xuyªn vµ ®ét xuÊt trong viÖc thµnh lËp hîp ®ång tÝn dông víi kh¸ch hµng, Ng©n hµng cÇn ph¶i ghi râ nh÷ng quy ®Þnh vÒ kiÓm tra ®Þnh kú, tiÕn ®é thùc hiÖn dù ¸n cña kh¸ch hµng, kiÓm so¸t hÖ thèng thu chi cña kh¸ch hµng. Trong tr­êng hîp cã dÊu hiÖu bÊt th­êng, Ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕn hµnh nh÷ng cuéc kiÓm tra ®ét xuÊt. §Ó lµm ®ù¬c nh÷ng ®iÒu nµy, yªu cÇu ®Æt ra lµ c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao. Ph¶i ®i s©u ®i s¸t c¸c doanh nghiÖp mét c¸ch khÐo lÐo ®Î tr¸nh mÊt long kh¸ch hµng, tuyÖt ®èi tr¸nh t×nh tr¹ng “kiÓm tra trªn giÊy tê” hoÆc qu¸ tin t­ëng nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, cã uy tÝn ®Ó bu«ng láng kiÓm so¸t, ®iÒu ®ã sÏ rÊt dÔ ®i ®Õn rñi ro. - NhËn biÕt vµ ng¨n ngõa c¸c kho¶n vay kh«ng an toµn Trong ho¹t ®éng tÝn dông, viÖc nhËn biÕt vµ ng¨n ngõa c¸c kho¶n vay kh«ng an toµn lµ viÖc hÕt søc quan träng. NÕu xem nhÑ c«ng t¸c nµy th× sÏ ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng cña tÝn dông. Trong c«ng t¸c gi¸m s¸t cµng ®¨c biÖt chó ý vÊn ®Ò nµy ®Ó cã c¬ së tiÕn hµnh c¸c cuéc kiÓm tra ®ét xuÊt. Cã nhiÒu dÊu hiÖu cho thÊy kho¶n vay sÏ gÆp khã kh¨n. Tuy nhiªn, ®Ó nhËn biÕt ®­îc vÊn ®Ò nµy cßn phô thuéc vµo kh¶ n¨ng vµ kinh nghiÖm cña c¸n bé gi¸m s¸t: thùc tÕ thÊy r»ng kh«ng cã nguyªn t¾c hay mét m« h×nh cô thÓ nµo ®Ó ®¸nh gi¸ nh÷ng kiÓu vay kh«ng an toµn. Nh­ng kh«ng ph¶i chóng ta còng kh«ng thÓ nhËn biÕt ®­îc nh÷ng nÐt chung ®Ó rót ra kinh nghiÖm. Sau ®©y lµ mét sè tiªu chuÈn cã thÓ ¸p dông ®Î nhËn biÕt vÒ c¸c kho¶n vay kh«ng an toµn: + Tr× ho·n nép c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cho Ng©n hang. + ChËm trÔ trong viÖc tr× ho·n c¸c cuéc viÕng th¨m cña c¸c c¸n bé Ng©n hµng. + Sè d­ tiÒn göi gi¶m bÊt th­êng, xuÊt hiÖn c¸c kho¶n thiÕu chi trªn tµi kho¶n thanh to¸n. + Cã sù gia t¨ng bÊt th­êng hµng tån kho, c¸c kho¶n ph¶i thu, c¸c kho¶n b¸n chÞu. + Cã sù thay ®æi vÒ ban l·nh ®¹o doanh nghiÖp, cã sù biÕn ®éng con ng­êi, tõ chøc, bá trèn, cã khã kh¨n vÒ tæ chøc, lao ®éng nh­ ®×nh c«ng, b·i c«ng. + Thay ®æi chÕ ®é tµi chÝnh trong doanh nghiÖp, cã sù x¸c nhËp, gi¶i thÓ. + Cã nhiÒu b¹n hµng ®Õn ®ßi nî hoÆc trªn th­¬ng tr­êng uy tÝn ®· gi¶m sót. + C¸c th¶m ho¹ thiªn nhiªn x¶y ra nh­ b·o lôt, ch¸y hoÆc mÊt trém. + Khi cã c¸c hiÖn t­îng kiÖn tông vÒ tµi chÝnh trong doanh nghiÖp. Khi nhËn biÕt ®­îc c¸c dÊu hiÖu trªn, Ng©n hµng ph¶i nhanh chãng cã nh÷ng biÖn ph¸p kÞp thêi ®Ó b¶o vÖ lîi Ých cña m×nh nh­: - C¸n bé tÝn dông cã thÓ trî vÊn cho doanh nghiÖp vÒ c¸c vÊn ®Ò tiªu thô s¶n phÈm, thu nî, tiÕp tôc s¶n xuÊt, kinh doanh hoÆc mêi c¸c chuyªn gia vÒ t­ vÊn cho doanh nghiÖp. - Ng©n hµng th«ng qua mèi quan hÖ cña m×nh víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c cã thÓ giíi thiÖu c¸c ®èi t¸c cho doanh nghiÖp trong viÖc xö lý nh÷ng v­íng m¾c, tån t¹i. Tuy nhiªn, nhËn biÕt ®­îc c¸c rñi ro cña doanh nghiÖp, Ng©n hµng ph¶i ph©n tÝch mét c¸ch cô thÓ trªn mäi khÝa c¹nh, kh¸ch quan hay chñ quan ®em l¹i ®Ó cã biÖn ph¸p kh¾c phôc hîp lý víi tõng tr­êng hîp. - Ng©n hµng cã thÓ ®Çu t­ thªm vèn cho doanh nghiÖp b»ng c¸ch b¶o l·nh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, cæ phiÕu. - T×m mäi biÖn ph¸p thu håi c¸c ho¸ ®¬n chËm tr¶ gióp doanh nghiÖp. - S¾p xÕp, kÕt cÊu l¹i c¸c kho¶n nî cña doanh nghiÖp b»ng c¸ch kÐo dµi kú h¹n nî, rót bít c¸c kho¶n chi tr¶ ®Þnh kú nÕu cã thÓ ®­îc. - Gia t¨ng khèi l­îng c¸c kho¶n cho vay trªn c¬ së quy ®Þnh chÆt chÏ c¸c ®iÒu kiÖn vµ kh¼ng ®Þnh víi kh¶ n¨ng ng­êi vay sÏ phôc håi ®­îc s¶n xuÊt kinh doanh nÕu ®­îc tiÕp vèn. - Ng©n hµng cã thÓ nhËn thªm b¶o l·nh cña mét ng­êi kh¸c cã tµi s¶n ®èi víi doanh nghiÖp ®ang m¾c nî. ViÖc b¶o l·nh ph¶i thùc hiÖn ®óng thñ tôc b¶o l·nh b»ng tµi s¶n. C¸c quy tr×nh gi¸m s¸t trªn nÕu Ng©n hµng thùc hiÖn tèt sÏ tr¸nh ®­îc cho Ng©n hµng gÆp rñi ro nh­ vËy ®· gãp phÇn lµm t¨ng chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng. H¬n n÷a qua c«ng t¸c nµy, Ng©n hµng cã thÓ gi÷ ®­îc kh¸ch hµng l©u dµi gãp phÇn lµm t¨ng kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. - C¸c biÖn ph¸p xö lý viÖc cho vay: Trong viÖc quyÕt ®Þnh cho vay tiÕp hay kh«ng ®èi víi mét doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n, Ng©n hµng cÇn ph¶i xem xÐt, ph©n tÝch kü xem doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n trong tr­êng hîp nµo, ®Ó tõ ®ã Ng©n hµng cã quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng. NhiÒu Chi nh¸nh cßn qu¸ cøng nh¾c khi ¸p dông c¸c quy ®Þnh, quy chÕ vÒ cho vay. §iÒu nµy ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. Theo em ta cã thÓ dùa vµo tõng tr­êng hîp sau ®Ó cã biÖn ph¸p xö lý: + Víi doanh nghiÖp cã khã kh¨n nh­ng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc kh¶ thi, hoÆc víi doanh nghiÖp gÆp rñi ro trong tr­êng hîp kh¸ch quan, b·o, lôt, th× Ng©n hµng nªn t¹o ®iÒu kiÖn cho vay song kh«ng tr¸i víi quy luËt 284. + Víi nh÷ng doanh nghiÖp kh«ng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc th× Ng©n hµng tËn thu ®Ó tr¸nh rñi ro. 3.2.6.2- C¸c biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi ®èi víi nî qu¸ h¹n: Trong giai ®o¹n thu nî, biÖn ph¸p xö lý nî qu¸ h¹n qu¸ cøng nh¾c vµ th¸i ®é ch­a thùc sù hîp t¸c víi ng­êi vay còng lµ mét trong nh÷ng nguyªn nh©n quan träng ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. Thu nî lµ mét kh©u quan träng trong quy tr×nh cho vay, c«ng t¸c nµy cÇn ph¶i lµm liªn tôc, c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i th­êng xuyªn theo dâi hîp ®ång tÝn dông cña c¸c doanh nghiÖp. ë Ng©n hµng C«ng th­¬ng Ch­¬ng D­¬ng, trong vµi n¨m gÇn ®©y tû lÖ nî qu¸ h¹n rÊt thÊp. C¸c n¨m 2002,2003,2004 cã thÓ coi nh­ b»ng kh«ng. Tuy nhiªn, tr­íc ®ã tû lÖ nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng lµ kh¸ cao, n¨m 2001 lµ 1,2% vµ kh«ng thÓ nãi tr­íc ®­îc r»ng ®iÒu nµy kh«ng tiÕp tôc x¶y ra. V× thÕ viÖc ®­a ra c¸c biÖn ph¸p ¸p dông khi cã nî qu¸ h¹n lµ cÇn thiÕt: + Trong kú tr¶ nî ®Çu tiªn cho Ng©n hµng, kh«ng nªn thóc Ðp doanh nghiÖp tr¶ nî v­ît qu¸ kh¶ n¨ng cña ®¬n vÞ. CÇn x¸c ®Þnh thêi h¹n tr¶ nî vµ møc tr¶ nî phï hîp víi thu nhËp cña doanh nghiÖp trong thêi h¹n ®ã, tr¸nh g©y c¨ng th¼ng vÒ vèn cho doanh nghiÖp. + Ng©n hµng khoanh nî vµ xo¸ nî cho doanh nghiÖp cã ®ñ ®iÒu kiÖn theo Quy ®Þnh cña ChÝnh phñ. + TiÕn hµnh thanh lý tµi s¶n thÕ chÊp Qua thùc tÕ cho thÊy, viÖc xö lý nî qu¸ h¹n cña Chi nh¸nh cßn mang tÝnh chÊt thô ®éng, hiÖu qu¶ ®¹t ®­îc ch­a cao vµ nhiÒu mãn nî qu¸ h¹n ®· trë thµnh nî kh«ng thÓ thu håi ®­îc. §Ó kh¾c phôc t×nh tr¹ng trªn Chi nh¸nh cÇn cã mét hÖ thèng ph­¬ng ph¸p thu nî còng nh­ xö lý nî qu¸ h¹n mét c¸ch khoa häc. Sau ®©y xin ®Ò cËp ®Õn nh­ vÊn ®Ò xö lý nî qu¸ h¹n. 3.2.6.3 - Thµnh lËp bé phËn thu håi nî riªng. Th«ng th­êng ng­êi c¸n bé tÝn dông qu¶n lý mãn nµo sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm thu nî vµ ®ßi nî qu¸ h¹nmãn vay ®ã vµ doanh nghiÖp ®ã. Tuy nhiªn viÖc qu¶n lý mãn cho vay kÐm chÊt l­îng vµ thu håi nî khã ®ßi lµ mét c«ng viÖc khã, nhÊt lµ khi c¸n bé tÝn dông vµ doanh nghiÖp ®· h×nh thµnh quan hÖ th©n thiÕt, th× viÖc ¸p dông biÖn ph¸p cøng r¾n sÏ ®Æt ng­êi c¸n bé tÝn dông vµo mét t×nh huèng khã xö. ChÝnh v× vËy, Chi nh¸nh nªn thiÕt lËp mét bé phËn chuyªn thu håi nî riªng. Víi quy m« nî qu¸ h¹n cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng KV Ch­¬ng D­¬ng th× bé phËn nµy chØ cÇn hai ng­êi vµ nh÷ng c¸n bé nµy chØ chuyªn phô tr¸ch viÖc thu håi nî qu¸ h¹n. §èi víi nî qu¸ h¹n, Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông hai biÖn ph¸p: Khai th¸c vµ thanh lý. Ng©n hµng cã thÓ ¸p dông mét hoÆc ®ång thêi c¶ hai biÖn ph¸p dùa trªn ph©n tÝch c¸c yÕu tè: + Sù trung thùc vµ th¸i ®é cña ng­êi vay ®èi víi c¸c kho¶n nî. §©y chÝnh lµ xem xÐt ý muèn tr¶ nî cña ng­êi vay. + Kh¶ n¨ng chi tr¶ cña ng­êi vay: lµ xem xÐt kh¶ n¨ng tr¶ nî cña ng­êi vay trong t­¬ng lai. - C¸c chi phÝ ph¶i tr¶ cho viÖc thu håi nî Cã tr­êng hîp mãn nî thu håi ®­îc kh«ng ®ñ bï ®¾p cho chi phÝ thu håi nã. Dï Ng©n hµng cã thu ®­îc nî nh­ng còng ph¶i chÞu kho¶n lç. Do vËy ®©y sÏ lµ vÊn ®Ò ph¶i c©n nh¾c. - Th¸i ®é cña c¸c chñ nî kh¸c. NÕu nh­ c¸c chñ nî cã th¸i ®é tin t­ëng vµo doanh nghiÖp, kh«ng truy ®ßi g¾t gao th× chøng tá doanh nghiÖp vÉn cßn uy tÝn vµ kh¶ n¨ng trong viÖc tr¶ nî cho Ng©n hµng. + Ng©n hµng t­ vÊn cho ng­êi vay trªn nhiÒu khÝa c¹nh nh»m t¸c ®éng ®Õn kh¶ n¨ng t¹o ra vµ thu ®­îc lîi nhuËn. Ng©n hµng cã thÓ ®iÒu chØnh hîp ®ång tÝn dông, gi¶m quy m« hoµn tr¶ tr­íc m¾t, hoÆc cho vay tiÕp ®Ó t¨ng søc m¹nh vÒ tµi chÝnh cho kh¸ch hµng, kh«i phôc s¶n xuÊt kinh doanh. + Ng©n hµng cã thÓ d·n nî cho doanh nghiÖp, tøc lµ kÐo dµi thêi gian tr¶ nî ( tèi ®a kh«ng qu¸ 12 th¸ng), nÕu kh«ng thÓ gia h¹n ®­îc th× chuyÓn sang nî qu¸ h¹n nÕu kh¸ch hµng bá sung thªm tµi s¶n thÓ chÊp, cÇm cè th× bæ xung thªm thêi h¹n cho vay. Tr­êng hîp nµy chØ ¸p dông cho nh­ng kh¸ch hµng: *§ang cßn ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, cã nguån thu nhËp, cã kh¶ n¨ng tr¶ nî. *Cã thiÖn chÝ tr¶ nî, trong qu¸ tr×nh sö dông vèn ®· hoµn tr¶ ®­îc mét phÇn nî gèc, tr¶ l·i hµng th¸ng ®Òu ®Æn. *Tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè thuéc së h÷u hîp ph¸p cña kh¸ch hµng, dÔ ph¸t m¹i. *Ng©n hµng ®Ò nghÞ ng­êi vay qu¶n lý chÆt chÏ ng©n quü, cã thÓ khuyªn b¸n bít tµi s¶n kh«ng sö dông. *Ng©n hµng ®Ò nghÞ doanh nghiÖp c¶i tæ l¹i hÖ thèng s¶n xuÊt kinh doanh, tæ chøc l¹i s¶n xuÊt, thay ®æi l¹i thiÕt bÞ, m¸y mãc. *Ng©n hµng kÕt hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng thóc Ðp nî ( chØ ¸p dông víi nh÷ng mãn vay nhá, t¹i thêi ®iÓm chuyÓn sang nî qu¸ h¹n cã: tµi s¶n thÕ chÊp cÇm cè hîp ph¸p, dÔ ph¸t m¹i, cã nguån thu nhËp kh¸c. . . ). Néi dung c¬ b¶n cña ph­¬ng ph¸p nµy lµ ng­êi vay ®­îc phÐp kh¾c phôc khã kh¨n vÒ tµi chÝnh vµ hoµn tr¶ cho Ng©n hµng cµng nhanh cµng tèt. TÊt nhiªn ng­êi vay ph¶i trung thùc vµ cã th¸i ®é tÝch cùc trong viÖc tr¶ nî, ¸p dông biÖn ph¸p nµy gièng nh­ mét ch­¬ng tr×nh phôc håi mµ Ng©n hµng ¸p dông lªn ng­êi vay. - BiÖn ph¸p thanh lý: BiÖn ph¸p thanh lý tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè hoÆc b¶o l·nh chØ ¸p dông sau khi ®· thùc hiÖn c¸c h×nh thøc khai th¸c, gióp ®ì doanh nghiÖp nh­ng kh«ng thµnh c«ng. Trong kinh doanh c¸c Ng©n hµng ®Òu mong muèn c¸c kho¶n vay sÏ ®­îc hoµn tr¶ l¹i theo tho¶ thuËn chø kh«ng ph¶i lµ c¸c tµi s¶n thÕ chÊp ®­îc ph¸t m·i hay ®­îc c«ng ty b¶o trî, ng­êi b¶o l·nh thanh to¸n hé. ViÖc thanh lý ®­îc nhanh chãng thùc hiÖn trong nh÷ng tr­êng hîp t­ t­ëng ng­êi kh«ng s½n lßng chi tr¶, ®· cã hµnh ®ång lõa ®¶o hay kh«ng thËt thµ, ®· béc lé, t×nh tr¹ng vì nî hiÖn ra, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng lµ v« väng. Lóc ®ã Ng©n hµng cÇn ¸p dông biÖn ph¸p thanh lý nh­ mét sè gi¶i p¸hp t×nh thÕ b¾t buéc, cã c¸c biÖn ph¸p thùc hiÖn: + G¸n nî: sö dông trong tr­êng hîp kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng tr¶ nî, kh«ng cã nguån thu nhËp nµp kh¸c, cã uû quyÒn cho Ng©n hµng toµn quyÒn trong viÖc ®Þnh ®o¹t tµi s¶n thÕ chÊp. §Ó thu håi nî, Ng©n hµng cã thÓ sö dông tµi s¶n thÕ chÊp lµm trô së hoÆc b¸n tr¶ gãp cho mäi ®èi t­îng. + Khëi kiÖn: biÖn ph¸p nµy ¸p dông ®èi víi kh¸ch hµng cã hµnh vi lõa ®¶o, bÞ b¾t do vi ph¹m ph¸p luËt trong vô ¸n kh¸c mµ bá trèn, lÈn tr¸nh, sö dông vèn sai môc ®Ých g©y thÊt tho¸t vèn kh«ng cßn s¶n xuÊt kinh doanh, kh«ng cßn kh¶ n¨ng tr¶ nî. + §èi víi nh÷ng tµi s¶n thÕ chÊp cã ®ñ hå s¬ hîp lÖ, sau khi cã quyÕt ®Þnh cña Toµ ¸n c¸c cÊp hoÆc ng­êi g¸n nî th× chuyÓn sang trung t©m b¸n ®Êu gi¸ tµi s¶n ( thuéc së T­ ph¸p ®Ó xö lý b¸n, hoÆc xuÊt nî ®­a vµo sö dông, khai th¸c, liªn doanh) Cßn ®èi víi nh÷ng tµi s¶n cã ®ñ hå s¬ ph¸p lý nh­ng l¹i cã thÕ chÊp ë Ng©n hµng kh¸c th× vÉn tiÕn hµnh xö lý ph¸t m¹i nh­ng viÖc ph©n chia tiÒn tr¶ nî ph¶i chê quyÕt ®Þnh cña Toµ ¸n. + NÕu lµ c¸c kho¶n vay kh«ng cã thÕ chÊp b¶o ®¶m th× Ng©n hµng ph¶i chê sù ph¸n quyÕt cña Toµ ¸n kinh tÕ míi cã biÖn ph¸p thu håi vèn nhê b¸n tµi s¶n cña ng­êi vay. NÕu ng­êi vay kh«ng cã tµi s¶n th× kÕt qu¶ ®ßi nî lµ v« hiÖu vµ ng­êi vay ph¶i thô ¸n d©n sù. 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ. 3.3.1. §èi víi Nhµ n­íc Nhµ n­íc cÇn t¹o lËp m«i tr­êng kinh tÕ ph¸p lý ®ång bé cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo c¸c h­íng. Cã quy ho¹ch ph¸t triÓn tæng thÓ theo vïng l·nh thæ vµ theo c¸c khu vùc còng nh­ quy ho¹ch vµ h­íng ph¸t triÓn cña tõng ngµnh kinh tÕ. §Þnh k× lËp vµ c«ng bè ®Þnh h­íng ph¸t triÓn tõng thêi kú ®ã. §©y lµ c¬ së ®Ó NHCT ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch ®Çu t­ tÝn dông trung vµ dµi h¹n cho tõng ngµnh kinh tÕ cô thÓ. ViÖc ®iÒu chØnh l·i suÊt cho phï hîp víi t×nh h×nh kinh tÕ – x· héi lµ cÇn thiÕt nh­ng kh«ng nªn qu¸ nhiÒu lÇn trong n¨m ¶nh h­ëng ®Õn t©m lý ng­êi göi tiÒn, khã huy ®éng ®­îc vèn dµi h¹n, ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn ho¹t ®éng cho vay. Nghiªn cøu viÖc më réng ho¹t ®éng cña c¸c c¬ quan kiÓm to¸n tµi chÝnh vµ c¸c tæng côc qu¶n lÝ vèn doanh nghiÖp. C¸c c¬ quan nµy cã nhiÖm vô kiÓm tra, kiÓm so¸t qu¸ tr×nh h¹ch to¸n vèn cña doanh nghiÖp theo ®Þnh kú vµ khi cã yªu cÇu, x¸c nhËn vµo b¸o c¸o tµi chÝnh cña doanh nghiÖp tr­íc khi chñ ®Çu t­ göi b¸o c¸o ®Õn Ng©n hµng. T¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p qu¶n lÝ nhµ n­íc ®èi víi doanh nghiÖp, cÇn cã biÖn ph¸p kinh tÕ, hµnh chÝnh b¾t buéc c¸c doanh nghiÖp chÊp hµnh ®óng Ph¸p lÖnh kÕ to¸n thèng kª. TiÕp tôc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng chøng kho¸n cña ViÖt Nam. Nã sÏ cho phÐp c¸c ng©n hµng mua b¸n c¸c chøng chØ tiÒn göi dµi h¹n cña ng©n hµng. §ång thêi chÝnh phñ còng nªn cho phÐp c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lín ®­îc phÐp ph¸t hµnh tr¸i phiÕu gäi vèn tõ n­íc ngoµi. Ban hµnh vµ hoµn thiÖn hÖ thèng c¸c v¨n b¶n luËt vµ d­íi luËt ®Ó t¹o c¬ së ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng, bao gåm c¸c v¨n b¶n chñ yÕu sau: - LuËt vÒ mua b¸n vµ chuyÓn nh­îng chøng kho¸n vµ giÊy tê cã gi¸. - LuËt vÒ së h÷u tµi s¶n, vµ c¸c v¨n b¶n d­íi luËt quy ®Þnh râ chøc n¨ng, nhiÖm vô, quyÒn h¹n cña c¸c c¬ quan qu¶n lý nhµ n­íc vÒ cÊp chøng th­ së h÷u tµi s¶n. - C¸c v¨n b¶n vÒ thÕ chÊp, cÇm cè tµi s¶n, xö lÝ, ph¸t m¹i tµi s¶n, xö lÝ c«ng nî cña doanh nghiÖp thua lç, ph¸ s¶n... Nhanh chãng thµnh lËp c«ng ty b¶o hiÓm tiÒn göi vµ ®©y lµ mét h×nh thøc t¹o lËp niÒm tin cho ng­¬× göi tiÒn, khuyÕn khÝch ng­êi d©n göi tiÒn dµi h¹n vµo ng©n hµng. 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam. §èi víi c¸c dù ¸n lín cña c¸c Tæng c«ng ty lín, ®Ò nghÞ NHCTVN c©n ®èi, hç trî nguån vèn víi l·i suÊt hîp lý ®¶m b¶o kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Chi nh¸nh. ViÖc ban hµnh chÕ ®é nghiÖp vô tÝn dông nªn tr¸nh m©u thuÉn chång chÐo víi c¸c quy ®iÞnh chung cña Nhµ n­íc. Do tÝnh chÊt phøc t¹p cña c«ng t¸c cho vay, nªn cÇn sím nghiªn cøu ban hµnh c¬ chÕ vÒ chÝnh s¸ch, chÕ ®é, thÓ lÖ lµm viÖc, nghÜa vô quyÒn lîi cña ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, cã chÝnh s¸ch ­u ®·i víi c¸n bé tÝn dông vÒ thu nhËp, ph­¬ng tiÖn ®i l¹i, ®¶m b¶o an toµn. Th­êng xuyªn quan t©m tíi viÖc ®éng viªn, khen th­ëng víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông giái ®Ó cã c¬ së ®Ò nghÞ xÐt chän, khen th­ëng hµng n¨m. Cã chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch tho¶ ®¸ng míi ®¶m b¶o ®­îc chÊt l­îng tÝn dông vµ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng ®¹t hiÖu qu¶ cao. T¨ng c­êng n¨ng lùc c«ng nghÖ c¶ vÒ trang thiÕt bÞ vµ c¸c ch­¬ng tr×nh tiÖn Ých, c¸c ch­¬ng tr×nh phÇn mÒm øng dông, nhÊt lµ c¸c ch­¬ng tr×nh cung cÊp th«ng tin phôc vô cho c«ng t¸c tÝn dông ë nh÷ng chi nh¸nh lín trªn nh÷ng ®Þa bµn mµ cã c¹nh tranh gay g¾t. Hç trî NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng trong c«ng t¸c ®µo t¹o c¸n bé (ng¾n h¹n, dµi h¹n; trong n­íc, ngoµi n­íc) nh»m n©ng cao tr×nh ®é, kÜ n¨ng ho¹t ®éng trong c¬ chÕ thÞ tr­êng. 3.3.3. §èi c«ng t¸c vay vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Khu Vùc Ch­¬ng D­¬ng. Sù thµnh c«ng cña kh¸ch hµng còng chÝnh lµ sù thµnh c«ng cña ng©n hµng, v× vËy kh«ng thÓ kh«ng nãi tíi vai trß cña kh¸ch hµng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. §èi víi c¸c kh¸ch hµng lín cña ng©n hµng, cÇn th­êng xuyªn gi÷ mèi quan hÖ lµm ¨n l©u dµi. NhiÒu kh¸ch hµng lín hiÖn nay lµ c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc v× vËy trong viÖc vay vèn kh«ng ph¶i thÕ chÊp, ®©y lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho doanh nghiÖp nh­ng còng lµ khã kh¨n cho ng©n hµng. §èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ c¸ nh©n muèn vay vèn cña ng©n hµng cÇn thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c thñ tôc cÇm cè, thÕ chÊp, b¶o l·nh... gióp cho ng©n hµng thùc hiÖn nhanh chãng c¸c nghiÖp vô cña m×nh, ®¶m b¶o an toµn ®ång vèn vµ sö dông vèn ®óng môc ®Ých. Trªn ®©y lµ mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng. Em hy väng r»ng nÕu nh÷ng gi¶i ph¸p nµy ®­îc xem xÐt vµ vËn dông sÏ gãp mét phÇn cho viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng nh­ môc ®Ých cña chuyªn ®Ò nµy ®· nªu ra. Lêi kÕt Ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng trong thêi gian qua ®· kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña m×nh trong qu¸ tr×nh gãp phÇn më réng ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp. VÒ c¬ b¶n, c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ c¸c biÖn ph¸p triÓn khai cô thÓ cña Chi nh¸nh ®· phï hîp víi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ, tÝn dông cña nhµ n­íc vµ ®¸p øng ®­îc phÇn nµo yªu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ. Tæng d­ nî trung vµ dµi h¹n cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng t¨ng nhanh qua c¸c n¨m, c¸c kh¸ch hµng kh«ng chØ lµ c¸c doanh nghiÖp quèc doanh mµ cßn cã c¶ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng ®· cè g¾ng kh¾c phôc khã kh¨n, h¹n chÕ vÒ nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó cã thÓ ®¸p øng ë møc cao nhÊt cho nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp. §ång thêi NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng còng rÊt chó träng c«ng t¸c kiÓm tra xÐt duyÖt tr­íc khi quyÕt ®Þnh cho vay, theo dâi chÆt chÏ c¸c kho¶n cho vay, ®Ó h¹n chÕ rñi ro, ®¶m b¶o an toµn c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n. Nhê vËy chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña NH kh«ng ngõng ®­îc n©ng cao. Tuy nhiªn, ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña NHCT KV Ch­¬ng D­¬ng vÉn cßn nhiÒu tån t¹i vµ h¹n chÕ. NH ch­a t¹o lËp ®­îc mét nguån vèn trung vµ dµi h¹n æn ®Þnh (c¶ ngo¹i tÖ vµ néi tÖ) ®Ó më réng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n, kh¶ n¨ng cho vay cña NH cßn nhá bÐ so víi nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n cña c¸c doanh nghiÖp. NH ch­a ®a d¹ng ho¸ ®­îc c¸c h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n: chñ yÕu míi cho vay theo dù ¸n. Nh÷ng tån t¹i vµ h¹n chÕ ®ã do nhiÒu nguyªn nh©n c¶ kh¸ch quan vµ chñ quan, ®ßi hái NH ph¶i xem xÐt vµ kh¾c phôc. Chuyªn ®Ò nµy míi chØ tæng hîp nh÷ng nhËn thøc vÒ lÝ luËn mµ em ®· tÝch luü ®­îc qua qu¸ tr×nh häc tËp ë tr­êng vµ nh÷ng thùc tÕ qua thêi gian ng¾n ngñi kh¶o s¸t t¹i Ng©n hµng trªn c¬ së ®ã em ®· m¹nh d¹n ®Ò xuÊt cïng mét sè gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh. Em mong r»ng nh÷ng gi¶i ph¸p ®Ò xuÊt trong bµi chuyªn ®Ò nµy sÏ gãp phÇn th¸o gì nh÷ng khã kh¨n cña NH vµ cã thÓ gióp Ých phÇn nµo cho c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c ë ViÖt Nam. Do h¹n chÕ vÒ mÆt thêi gian kh¶o s¸t còng nh­ vÒ mÆt kinh ngiÖm thùc tÕ, bµi chuyªn ®Ò nµy cña em kh«ng tr¸nh khái cã nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh. Em rÊt mong ®­îc sù gãp ý cña thÇy c« vµ b¹n bÌ ®Ó chuyªn ®Ò nµy ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Mét lÇn n÷a em xin göi lêi c¶m ¬n ch©n thµnh vµ s©u s¾c tíi T.S TrÇn H÷u Liªn, cïng c¸c thÇy c« gi¸o cña HVNH còng nh­ c¸c c« chó, anh chÞ lµm viÖc t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Khu vùc Ch­¬ng D­¬ng ®· gióp em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. ˜ { ™ Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Lý thuyÕt kÕ to¸n Ng©n hµng - NguyÔn §øc Long. Gi¸o tr×nh kÕ to¸n Ng©n hµng - Nhµ gi¸o ­u tó Vò ThiÖn ThËp. Ng©n hµng th­¬ng m¹i- Lª V¨n T­. TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - Frederic S.Mishkin. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh n¨m 2002, 2003, 2004 cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Khu vùc Ch­¬ng D­¬ng. B¸o c¸o ph­¬ng tiÖn thanh to¸n th¸ng 12/2002, 12/2003, 12/2004 cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng Khu vùc Ch­¬ng D­¬ng. NghÞ ®Þnh 173/1999/N§- CP ngµy 07/12/1999 vÒ viÖc söa ®æi §iÒu 5 NghÞ ®Þnh 30/CP. QuyÕt ®Þnh 226/2002/Q§- NHNN ngµy 26/03/2002 cña T§ NHNN ban hµnh vÒ viÖc söa ®æi, bæ sung NghÞ ®Þnh 30/CP. T¹p chÝ Ng©n hµng n¨m 2003, 2004. T¹p chÝ tin häc Ng©n hµng. Vµ mét sè tµi liÖu kh¸c cã liªn quan. Tr­êng ®hdl ®«ng ®« Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam Khoa Tµi chÝnh- Ng©n hµng §éc lËp- Tù do- H¹nh phóc ---------------o0o-------------- B¶n nhËn xÐt cña Gi¸o viªn ph¶n biÖn. §Ò tµi: Gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng khu vùc Ch­¬ng D­¬ng. Gi¸o viªn h­íng dÉn: TS. TrÇn H÷u Liªn Sinh viªn thùc hiÖn: §µo TuÊn Hoµng Líp: TC7 C¬ quan thùc tËp: Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng khu vùc Ch­¬ng D­¬ng. ý kiÕn nhËn xÐt cña Gi¸o viªn ph¶n biÖn. ........................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................................ ................................................................................................................................. §iÓm luËn v¨n tèt nghiÖp: .................................................... Hµ Néi, ngµy th¸ng n¨m 2005 Gi¸o viªn ph¶n biÖn Lêi c¶m ¬n T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh vµ t¹o ®iÒu kiÖn cña c¸n bé, nh©n viªn c«ng t¸c t¹i Kinh doanh1 & 2 t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng Khu vùc Ch­¬ng D­¬ng trong viÖc h­íng dÉn chuyªn m«n vµ cung cÊp tµi liÖu tham kh¶o ®Ó t«i hoµn thµnh kho¸ luËn tèt nghiÖp nµy. §Æc biÖt, t«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n tíi TS. TrÇn H÷u Liªn ®· tËn t×nh chØ b¶o t«i trong suèt thêi gian thùc tËp vµ lµm kho¸ luËn tèt nghiÖp. Thø ®Õn, t«i còng xin ch©n thµnh c¶m ¬n anh M¹nh T­êng, Tr­ëng phßng kinh doanh Ng©n hµng C«ng th­¬ng Khu vùc Ch­¬ng D­¬ng ®· nhiÖt t×nh gióp ®ì t«i trong qu¸ tr×nh tiÕp cËn vµ hoµn thµnh ®Ò tµi. T«i xin ch©n thµnh c¶m ¬n sù gióp ®ì nhiÖt t×nh vµ quý b¸u cña toµn thÓ gi¸o viªn khoa Tµi chÝnh – Ng©n hµng trong suèt thêi gian häc tËp t¹i tr­êng: C¶m ¬n sù gióp ®ì cña c¸c b¹n ®· ®äc vµ gãp ý kiÕn ®Ó bµi kho¸ luËn nµy ®¹t kÕt qu¶ tèt. Hµ Néi, th¸ng 05 n¨m 2005 Sinh viªn §µo TuÊn Hoµng. Lêi cam ®oan T«i xin cam ®oan ®©y lµ c«ng tr×nh nghiªn cøu cña riªng t«i. C¸c sè liÖu, kÕt qu¶ nªu trong kho¸ luËn lµ trung thùc xuÊt ph¸t tõ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®¬n vÞ thùc tËp. T¸c gi¶ cña kho¸ luËn Sinh viªn §µo TuÊn Hoµng Môc lôc Lêi më ®Çu 1 Ch­¬ng 1: Mét sè vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i 2 1.1. Ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng M¹i 2 1.1.1. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông ng©n hµng 2 1.1.2. Ph©n lo¹i c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n 4 1.1.3. §Æc ®iÓm cho vay trung vµ dµi h¹n 9 1. 2. ChÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n- C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng 10 1.2.1. Quan niÖm vÒ chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n 10 1.2.2. Sù cÇn thiÕt ph¶i n©ng cao chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n 11 1.2.3. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n 13 1.2.4. C¸c nh©n tè ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n cña Ng©n hµng Th­¬ng M¹i 15 1.2.4.1. C¸c nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng 15 1.2.4.2. C¸c nh©n tè thuéc vÒ phÝa kh¸ch hµng 18 1.2.4.3. C¸c nh©n tè kh¸ch quan kh¸c 20 Ch­¬ng 2 Thùc tr¹ng cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng khu vùc ch­¬ng d­¬ng 21 2.1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh, ph¸t triÓn vµ tæ chøc bé m¸y cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng Th­¬ng khu vùc Ch­¬ng D­¬ng 21 2.1.1. Sù ra ®êi vµ ph¸t triÓn 21 2.1.2. Tæ chøc bé m¸y 22 2.13. Nh÷ng ho¹t ®éng chñ yÕu 24 2.2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng khu vùc Ch­¬ng D­¬ng 27 2.2.1. Nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n cña NH 27 2.2.2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 28 2.2.2.1. Ho¹t ®éng huy ®éng vèn 28 2.2.2.2 Ho¹t ®éng tÝn dông 30 2.3. ChÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng khu vùc Ch­¬ng D­¬ng 33 2.3.1. Cho vay trung vµ dµi h¹n 33 2.3.2. C¬ cÊu cho vay trung vµ dµi h¹n 36 2.3.3. Thu nî cho vay trung vµ dµi h¹n 39 2.3.4. Nî qu¸ h¹n vÒ cho vay trung vµ dµi h¹n 40 2.3.5. Thùc tr¹ng chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n 41 2.3.6. Mét sè nh©n tè chñ yÕu t¸c ®éng ®Õn chÊt l­îng cho vay trung vµ dµi h¹n 45 2.3.6.1.Nguyªn nh©n tõ phÝa ng©n hµng 45 2.3.6.2. Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng 46 2.3.6.3. Nguyªn nh©n kh¸c 47 Ch­¬ng 3 Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng cho vay tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i ng©n hµng c«ng th­¬ng Khu vùc Ch­¬ng d­¬ng 48 3.1. Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn cho vay trung vµ dµi h¹n cña ng©n hµng C«ng th­¬ng KV Ch­¬ng D­¬ng 48 3.1.1. KÕ ho¹ch kinh doanh n¨m 2005 48 3.1.2. Ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn cho vay trung vµ dµi h¹n 49 3.2. Mét sè gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Ng©n hµng C«ng th­¬ng KV Ch­¬ng D­¬ng 50 3.2.1. C¸c biÖn ph¸p vÒ nguån vèn 51 3.2.2. C¸c biÖn ph¸p vÒ thay ®æi ®Çu t­ 54 3.2.3. C¸c biÖn ph¸p vÒ c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n vµ quyÕt ®Þnh cho vay 56 3.2.4. VÒ n©ng cao tr×nh ®é c¸c bé tÝn dông 59 3.2.5. VÒ chÝnh s¸ch tiÕp thÞ 60 3.2.6. C¸c biÖn ph¸p kh¸c 61 3.2.6.1. ¸p dông mét qui tr×nh gi¸m s¸t chÆt chÏ vµ khoa häc 61 3.2.6.2- C¸c biÖn ph¸p xö lý kÞp thêi ®èi víi nî qu¸ h¹n 65 3.2.6.3 - Thµnh lËp bé phËn thu håi nî riªng 65 3.3. Mét sè kiÕn nghÞ 68 3.3.1. §èi víi Nhµ n­íc 68 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng C«ng Th­¬ng ViÖt Nam 69 3.3.3. §èi c«ng t¸c vay vèn cña Ng©n hµng C«ng Th­¬ng Khu Vùc Ch­¬ng D­¬ng 70 Lêi kÕt 72 Danh môc tµi liÖu tham kh¶o 74 B¶ng ký hiÖu viÕt t¾t TCtd : Tæ chøc TÝn dông NHCTVN : Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam NHTM : Ng©n hµng Th­¬ng m¹i NHNN : Ng©n hµng Nhµ n­íc NHNT : Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng NHCT : Ng©n hµng C«ng th­¬ng DNTN : Doanh nghiÖp t­ nh©n DNQD : Doanh nghiÖp Quèc doanh DNNQD : Doanh nghiÖp ngoµi Quèc doanh TNHH : Tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n KT- XH : Kinh tÕ x· héi KV : Khu vùc TDH : Trung dµi h¹n