Đề tài Giải pháp nâng cao huy động vốn của ngân hàng công thương Ba Đình

íi theo kÕ ho¹ch sÏ bµnh tr­íng ra ngo¹i thµnh. Cïng víi viÖc më réng m¹ng l­íi th× ng©n hµng ngo¹i viÖc huy ®éng vèn tõ c¸c ®èi t­îng truyÒn thèng ®· chñ ®éng t×m kiÕm, khai th¸c ®­îc mét sè dù ¸n thuéc c¸c Bé NNo&PTNT, Bé c«ng nghiÖp, Bé Giao th«ng vËn t¶i,...Víi tõng vÞ trÝ, quy m« cña tõng ®iÓm giao dÞch còng nh­ theo ®Æc ®iÓm, së thÝch, thãi quen, t©m lý vµ thu nhËp cña vïng d©n c­ ng©n hµng ®Òu tæ chøc kÕt hîp nhiÒu lo¹i h×nh dÞch vô ng©n hµng phï hîp. Thêi k× 2002-2004 môc tiªu phÊn ®Êu cña Chi nh¸nh lµ tiÕp tôc ®Èy m¹nh huy ®éng vèn víi møc huy ®éng t¨ng tõ 10-15% so víi n¨m tr­íc trong ®ã chó träng t¨ng c­êng huy ®éng ngo¹i tÖ chiÕm tû träng tõ 25-35% tæng vèn huy ®éng . §©y lµ møc phÊn ®Êu rÊt khã kh¨n ®èi víi chi nh¸nh, bëi trong hoµn c¶nh nµy chi nh¸nh ®ang chÞu nh÷ng bÊt lîi tõ t×nh h×nh kinh tÕ trong n­íc. NÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng ®· lµm t¨ng nhu cÇu tiªu dïng vµ ®Çu t­, gi¸ vµng vµ gi¸ nhµ ®Êt trong thêi k× nµy ®ang t¨ng cao nªn mét bé phËn vèn trong d©n ®· ®Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n, mÆt kh¸c ng©n hµng vÊp ph¶i sù c¹nh tranh m¹nh mÏ vÒ huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc tÝn dông trªn cïng ®Þa bµn. §Æc biÖt trong n¨m 2004 diÔn biÕn l¹m ph¸t, biÕn ®éng vÒ l·i suÊt, vµ c¸c chÝnh s¸ch vÒ tû gi¸, dù tr÷ b¾t buéc... ®· t¸c ®éng trùc tiÕp tíi ho¹t ®éng kinh doanh tiÒn tÖ cña ng©n hµng. ThÞ tr­êng tiÒn tÖ diÔn biÕn tr¸i chiÒu, trong khi ngo¹i tÖ cã xu h­íng d­ thõa th× vèn néi tÖ ®ång VN§ cã xu h­íng khan hiÕm, tõ ®ã t¹o søc Ðp lªn l·i suÊt huy ®éng vèn vµ cho vay VN§. B¶ng 1: T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh 2002-2004 (§¬n vÞ : tû ®ång) ChØ tiªu Tæng nguån Chªnh lÖch n¨m tr­íc D­ nî Chªnh lÖch n¨m tr­íc N¨m 2002 2.975,32 +333,44 1.632.37 +18,37 N¨m 2003 3.192 +217 1.717 +85 N¨m 2004 3.639 +447 1.894 +191 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh NHCT Ba §×nh ) B¶ng: L·i suÊt huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­ VN§ TT Thêi kú (th¸ng) L·i suÊt (%/th¸ng) 1 12 0,63 2 9 0,6 3 6 0,58 4 3 0,53 5 Kh«ng kú h¹n 0,2 Ngo¹i tÖ TT Thêi kú (th¸ng) L·i suÊt (%/th¸ng) 1 12 2 2 9 1,8 3 6 1,5 4 3 1,4 5 Kh«ng kú h¹n 1,0 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh n¨m 2004) Víi nh÷ng nç lùc lín kh¾c phôc khã kh¨n, giai ®o¹n 2002-2004, nguån vèn huy ®éng cña chi nh¸nh liªn tôc t¨ng tr­ëng m¹nh, hoµn thµnh tèt nhu cÇu vÒ ®iÒu hoµ vèn còng nh­ cung øng cho tÝn dông. Cô thÓ: T×nh h×nh huy ®éng vèn n¨m 2002: Tæng nguån vèn huy ®éng ®Õn 31/12/2002 ®¹t 2.975,32 tû ®ång, t¨ng 333,44 tû ®ång tèc ®é t¨ng 13% so víi ®Çu n¨m, ®¹t h¬n 99% kÕ ho¹ch giao. Trong ®ã: + Vèn huy ®éng VN§ ®¹t 2.353,20 tû ®ång, chiÕm tû träng 79%, t¨ng 206,59 tû ®ång tèc ®é t¨ng 10% so víi ®Çu n¨m. + Vèn huy ®éng ngo¹i tÖ( quy VN§): §¹t 622,12 tû ®ång, chiÕm tû träng 21%, t¨ng 126,85 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 26% so víi ®Çu n¨m. C¬ cÊu nguån vèn vÒ khu vùc kinh tÕ: +TiÒn göi TCKT: §¹t 1.406,65 tû ®ång, chiÕm tû träng 47%, t¨ng 91,68 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 7% so víi ®Çu n¨m. + TiÒn göi d©n c­: ®¹t 1.567,30 tû ®ång, chiÕm tû träng 53%, t¨ng 240,38 tû ®ång, tèc ®é t¨ng 18% so víi ®Çu n¨m. C¬ cÊu nguån vèn vÒ thêi h¹n: + TiÒn göi kh«ng kú h¹n ®¹t 736,49 tû ®ång, chiÕm tû träng 25%, gi¶m 72,10 tû ®ång gi¶m 9% so víi ®Çu n¨m. + TiÒn göi cã kú h¹n ®¹t 2.238,83 tû ®ång chiÕm tû träng 75% t¨ng 485,27 tû ®ång t¨ng 26,67% so víi ®Çu n¨m. T×nh h×nh huy ®éng vèn n¨m 2003. VÒ tæng nguån vèn huy ®éng: §Õn31/12/2003 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 3.192 tû VN§ ( bao gåm c¶ ngo¹i tÖ quy VN§), so víi cïng kú n¨m tr­íc t¨ng 217 tû ( t­¬ng ®­¬ng 7,3%) .Trong ®ã: + TiÒn göi VN§ ®Õn 31/12/2003 : lµ 2718 tû VN§, t¨ng h¬n so víi cïng kú n¨m tr­íc lµ 365 tû VN§ (tèc ®é t¨ng 15,5 %) + TiÒn göi ngo¹i tÖ (quy VN§) §Õn 31/12/2003: lµ 474 tû VN§ gi¶m 148 tû (-23,8%). VÒ c¬ cÊu huy ®éng vèn: + TiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ ®¹t 1.408 tû VN§, t¨ng 2 tû VN§ so víi cïng kú n¨m tr­íc. +TiÒn göi tiÕt kiÖm ®Õn 31/12/2003 ®¹t 1.495 tû ®ång VN§, t¨ng 180 tû VN§(+13,7%) so víi n¨m 2002. Møc t¨ng nµy chñ yÕu lµ t¨ng vèn huy ®éng VN§. §Õn31/12/2003 huy ®éng vèn VN§ ®¹t 1062 tû VN§, t¨ng h¬n so víi n¨m tr­íc 249 tû VN§ (+30,6%). Ng­îc l¹i, vèn huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ ®¹t 433 tû VN§, so víi n¨m tr­íc gi¶m 69 tû VN§ (- 13,7%). T×nh h×nh huy ®éng vèn n¨m 2004. §Õn 31/12/2004 tæng nguån vèn huy ®éng ®¹t 3.639 tû ®ång (kÓ c¶ ngo¹i tÖ quy ®æi). So víi cïng k× n¨m tr­íc t¨ng 447 tû ®ång, ®¹t tèc ®é t¨ng tr­ëng 14% (toµn hÖ thèng t¨ng 2,5%). So víi kÕ ho¹ch ®¹t 97,5%. Trong ®ã c¬ cÊu huy ®éng cô thÓ nh­ sau: - Theo lo¹i tiÒn: + TiÒn göi VN§: 2.984 tû ®ång, t¨ng 266 tû ®ång (+9,79%) so víi kÕ ho¹ch ®¹t 94,7%. + TiÒn göi ngo¹i tÖ: 655 tû ®ång, t¨ng 181 tû ®ång (+ 38,2%) so víi kÕ ho¹ch v­ît 12,9%. - Theo khu vùc: + Huy ®éng tõ tæ chøc kinh tÕ lµ: 1.806 tû ®ång chiÕm tû träng 49,6%. So víi cïng k× n¨m tr­íc t¨ng 398 tû ®ång (+28.27%). + Huy ®éng tõ d©n c­: 1.833 tû ®ång chiÕm tû träng 50,4%. So víi cïng k× n¨m tr­íc t¨ng 49 tû ®ång (+2,7%). Trong bèi c¶nh c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c NHTM vµ c¸c tæ chøc tÝn dông trªn ®Þa bµn Hµ Néi vÒ l·i suÊt th× møc t¨ng 447 tû ®ång (+14%) so víi cïng k× n¨m tr­íc cña Chi nh¸nh lµ cã sù cè g¾ng rÊt lín, ®Æc biÖt lµ tiÕp thÞ ®Ó huy ®éng vèn tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ cã nguån tiÒn göi lín. §èi víi huy ®éng vèn ngo¹i tÖ, ®Ó cã ®ñ nguån vèn thanh to¸n, Chi nh¸nh ®· chñ ®éng t×m kiÕm, khai th¸c ®­îc mét sè dù ¸n thuéc c¸c Bé NNo &PTNT, Bé C«ng nghiÖp, Bé GTVT, ®Õn thêi ®iÓm tiÕp nhËn vèn cã hiÖu lùc sè vèn ngo¹i tÖ ®· chuyÓn vÒ chi nh¸nh ®­îc trªn 7,3 triÖu USD. §Õn cuèi n¨m 2004 tiÒn göi huy ®éng tõ c¸c TCKT ®· t¨ng 398 tû ®ång (28,7%), cao h¬n møc t¨ng tiÒn göi cña TCKT trªn ®Þa bµn Hµ Néi. B¶ng1: KÕt qu¶ huy ®éng vèn cña NHCT Ba §×nh ( §¬n vÞ: Tû ®ång) TT ChØ tiªu 2002 2002/01 (%) 2003 2003/02 (%) 2004 2004/03 (%) 1 Tæng vèn huy ®éng 2975,32 13 3192 7.3 3639 14 2 VN§ 2353,20 10 2718 +15,5 2984 9,79 3 Ngo¹i tÖ 622,12 26 474 -23,8 655 38,2 4 C¬ cÊu nguån vèn huy ®éng + TiÒn göi DN +TiÒn göi tiÕt kiÖm d©n c­ 1406,65 7 1408 6,8 1806 28,27 2238,83 18 1495 13,7 1833 2,7 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh 2002-2004) §©y lµ nh÷ng con sè ®¸ng kÝch lÖ, nã chøng tá nç lùc cè g¾ng phÊn ®Êu cña tËp thÓ l·nh ®¹o chi nh¸nh nãi chung vµ nh÷ng ng­êi lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng trong viÖc kh¾c phôc khã kh¨n, lµm tèt kÕ ho¹ch huy ®éng vèn mçi n¨m. T¨ng tr­ëng nguån vèn huy ®éng c¶ vÒ l­îng vµ chÊt lu«n lµ vÊn ®Ò khã, phøc t¹p ®ßi hái sù quan t©m ®óng møc cña c¸c nhµ Ng©n hµng. KÕt qu¶ trªn ®¹t ®­îc lµ do sù kÕt hîp cña nhiÒu yÕu tè chñ quan vµ kh¸ch quan, trong ®ã næi bËt lµ chi nh¸nh trong nh÷ng n¨m qua ®· ho¹ch ®Þnh vµ thùc thi chÝnh s¸ch huy ®éng vèn ®óng ®¾n, phï hîp víi bèi c¶nh thùc tÕ cña thÞ tr­êng, víi t×nh h×nh c¹nh tranh, víi møc sèng vµ thu nhËp cña ng­êi d©n còng nh­ phï hîp víi thÕ m¹nh kinh doanh cña b¶n th©n chi nh¸nh. §Ó thÊy râ h¬n t×nh h×nh huy ®éng vèn cña chi nh¸nh ta cÇn ®i s©u xem xÐt chi tiÕt t×nh h×nh huy ®éng vèn qua c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng. Nguån kh«ng kú h¹n cã xu h­íng t¨ng nhanh. ®©y lµ nguån vèn l·i suÊt thÊp t¹o c¬ héi thuËn lîi ®Ó h¹ l·i suÊt cho vay, më réng tÝn dông, lùa chän thu hót kh¸ch hµng míi, kh¸ch hµng lín tíi giao dÞch, vay vèn t¹i chi nh¸nh, t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ®øng v÷ng trªn thÞ tr­êng c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t. 2.4. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh. 2.4.1.Nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc. §Ó ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ kh¶ quan trong t×nh h×nh kinh tÕ cã nhiÒu bÊt lîi cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn , chi nh¸nh ®· thùc hiÖn tèt c¸c c«ng viÖc sau: Ng©n hµng ®· ®a d¹ng ho¸ c¸c ph­¬ng thøc huy ®éng vèn kÕt hîp víi sö dông linh ho¹t c«ng cô l·i suÊt ®Ó thu hót nguån tiÒn göi tõ c¸c tÇng líp d©n c­, tõ c¸c doanh nghiÖp ®¸p øng tèt nhu cÇu vÒ vèn cho nÒn kinh tÕ, gi÷ v÷ng vµ ®¶m b¶o ®­îc ®é æn ®Þnh vÒ nguån vèn trong ho¹t ®éng kinh doanh. - TiÕp tôc ph¸t triÓn mèi quan hÖ chÆt chÏ víi c¸c ®¬n vÞ kh¸ch hµng truyÒn thèng, nh÷ng ®¬n vÞ cã nguån vèn lín th«ng qua lµm c«ng t¸c thanh to¸n sao cho nhanh chãng vµ thuËn lîi chu ®¸o. §ång thêi më réng quan hÖ kh¸ch hµng míi nh»m huy ®éng nguån vèn nhµn rçi tõ c¸c tæ chøc. - KhuyÕn khÝch c¸c ®¬n vÞ ®iÖn n­íc, ®iÖn tho¹i, ®iÓm b¸n x¨ng dÇu më tµi kho¶n, chuyÓn tiÒn vµ thùc hiÖn chi tr¶ l­¬ng t¹i chi nh¸nh. - Ph©n c«ng ng­êi theo dâi qu¶n lý ®¬n vÞ nguån vèn ®Ó n¾m b¾t t×nh h×nh c¸c doanh nghiÖp, xem t×nh h×nh ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp, l¾ng nghe ý kiÕn cña doanh nghiÖp ®Ó ®­a ra gi¶i ph¸p phôc vô mét c¸ch tèt nhÊt. - Th­êng xuyªn theo dâi, ph©n tÝch nh»m n¾m b¾t t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt còng nh­ dù b¸o biÕn ®éng nguån vèn trªn thÞ tr­êng, nh»m cã kÕ ho¹ch cô thÓ ®iÒu chØnh linh ho¹t l·i suÊt cho phï hîp. - Thùc hiÖn ph©n tÝch, lùa chän vµ më réng mµng l­íi ho¹t ®éng t¹i c¸c ®Þa bµn ®«ng d©n c­ nh»m thu hót tiÒn göi nhµn rçi tõ c¸c tÇng líp d©n c­ theo ®Þnh h­íng t¨ng tr­ëng nguån vèn l©u dµi cña chi nh¸nh. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh vµ c¸c phßng giao dÞch cña Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh ®· chøng tá ®­îc phÇn nµo uy tÝn còng nh­ sù nghiªn cøu, t×m hiÓu kü ®Þa ®iÓm ®Ó më réng mµng l­íi cña chi nh¸nh lµ ®óng h­íng vµ theo ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña NHCT ViÖt Nam. 2.4.2. Nh÷ng h¹n chÕ vµ nguyªn nh©n cña chóng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh. Bªn c¹nh nh÷ng thuËn lîi vµ nh÷ng thµnh tÝch ®· ®¹t ®­îc th× trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng chi nh¸nh NHCT Ba §×nh cßn gÆp ph¶i nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån ®äng cÇn ph¶i th¸o gì: Thø nhÊt, tû träng tiÒn göi kh«ng k× h¹n gi¶m 6% so víi n¨m tr­íc ®· lµm t¨ng l·i suÊt ®Çu vµo ®¸ng kÓ cña chi nh¸nh, v× vËy cÇn ph¶i tiÕp tôc quan t©m h¬n n÷a ®Õn doanh nghiÖp cã tiÒn göi lín, mÆt kh¸c møc t¨ng trong n¨m 2003 tuy cã sè t¨ng tuyÖt ®èi lín nh­ng tèc ®é t¨ng cña nguån vèn míi ®¹t 15% ch­a ®¹t tíi møc t¨ng chung trong toµn hÖ thèng 23%. Sang ®Õn n¨m 2004 th× møc huy ®éng vèn chØ ®¹t 97,5% so víi kÕ ho¹ch. Nguyªn nh©n cña vÊn ®Ò nµy do: + Kinh tÕ t¨ng tr­ëng ®· lµm t¨ng nhu cÇu tiªu dïng vµ ®Çu t­, gi¸ vµng vµ gi¸ nhµ ®Êt trong n¨m 2003-2004 t¨ng cao nªn mét bé phËn trong d©n ®· ®Çu t­ vµo bÊt ®éng s¶n do ®ã ®· g©y khã kh¨n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh. MÆt kh¸c, nÒn kinh tÕ trong giai ®o¹n nµy chøa ®ùng nh÷ng yÕu tè biÕn ®éng khã dù ®o¸n vÒ l¹m ph¸t, tû gi¸, l·i suÊt, ph¸ s¶n,...V× vËy, viÖc göi c¸c kho¶n tiÒn tiÕt kiÖm cã k× h¹n ng¾n th­êng ®­îc kh¸ch hµng lùa chän ®Ó hä dÔ dµng chuyÓn ®æi môc ®Ých sö dông vèn sang mua vµng, ngo¹i tÖ, ... h¬n lµ göi tiÕt kiÖm. + C«ng cô tµi chÝnh chñ yÕu ®Ó thu hót vèn cña ng©n hµng c«ng th­¬ng Ba §×nh hiÖn nay lµ chøng chØ tiÒn göi dµi h¹n vµ tr¸i phiÕu nh­ng ng©n hµng ch­a cã thÞ tr­êng cho ph¸t hµnh vµ giao dÞch chøng kho¸n nªn nh÷ng ng­êi cã vèn kh«ng muèn ®Çu t­ vµo nh÷ng giÊy tê cã gi¸ dµi h¹n khã chuyÓn ®æi thµnh tiÒm mÆt khi cÇn thiÕt. + Ng©n hµng ch­a ho¹ch ®Þnh ®­îc chiÕn l­îc huy ®éng vèn thËt sù râ rµng vµ phï hîp. Bé phËn marketing cña ng©n hµng phÇn nhiÒu chó träng ®Õn kh¸ch hµng vay vèn vµ kh¸ch hµng sö dông c¸c dÞch vô vÒ tµi chÝnh, ch­a quan t©m ®óng møc ®Õn ®èi t­îng kh¸ch hµng göi tiÒn, nhÊt lµ kh¸ch hµng c¸ nh©n. C¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn cña ng©n hµng vÉn ch­a thËt sù ®a d¹ng, tÝnh tiÖn Ých vÉn ch­a cao, dï r»ng ng©n hµng ®· cã nh÷ng nhÊt ®Þnh theo h­íng nµy. XÐt theo gãc ®é lîi Ých kh¸ch hµng c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i ®èi xö víi kh¸ch hµng tiÒn göi gièng nh­ víi kh¸ch hµng ®i vay, theo c¬ chÕ tháa thuËn. Ch¼ng h¹n c¸c quy ®Þnh cã tÝnh khu«n khæ cña h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm k× h¹n, göi 1 lÇn, tr¶ gèc l·i mét lÇn, ®­îc rót tr­íc h¹n nh­ng kh«ng ®­îc rót tõng phÇn c¸c k× h¹n ®­îc quy ®Þnh cøng nh¾c... cã thÓ phï hîp víi mét sè kh¸ch hµng, song ch¾c ch¾n kh«ng phï hîp víi nh÷ng kh¸ch hµng kh¸c vèn ®a d¹ng vÒ nguån thu nhËp, chi tiªu vµ nhu cÇu. +MÆc dï ®Þa bµn ho¹t ®éng cña Ng©n hµng kh«ng cã lîi thÕ vÒ c¬ së kinh tÕ (d©n c­ kh«ng tËp trung, c¸c doanh nghiÖp vµ tæ chøc kinh tÕ lín kh«ng nhiÒu…) nh­ng l¹i cã nhiÒu c¸c tæ chøc tÝn dông cã trô së ®Ó huy ®éng vèn, Chi nh¸nh ph¶i chÊp nhËn sù c¹nh tranh sèng cßn. +Do t¸c ®éng c¾t gi¶m l·i suÊt cña Côc dù tr÷ Liªn bang Hoa K× (FED) xuèng møc thÊp nhÊt chØ cßn 1%/ n¨m nªn t×nh h×nh l·i suÊt cña n­íc ta ®· cã xu h­íng tr¸i chiÒu gi÷a VN§ vµ ngo¹i tÖ trong mét thêi gian dµi vµ t¸c ®éng chuyÓn dÞch c¬ cÊu vèn huy ®éng: vèn huy ®éng VN§ t¨ng, vèn huy ®éng ngo¹i tÖ cã xu h­íng gi¶m. + MÆt kh¸c trong huy ®éng vèn VN§ cã nhiÒu kªnh huy ®éng víi l·i suÊt hÊp dÉn nh­: Tr¸i phiÕu chÝnh phñ, k× phiÕu cña c«ng ty dÇu khÝ… nªn c«ng t¸c huy ®éng cña c¸c NHTM nãi chung vµ NHCT Ba §×nh nãi riªng gÆp nhiÒu khã kh¨n, ®Æc biÖt trong viÖc huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Thø t­, vÒ c¬ së vËt chÊt h¹ tÇng, trang thiÕt bÞ phôc vô cho ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng m¨c dï trong nh÷ng n¨m qua ®· cã sù ®Çu t­ ®¸ng kÓ song vÉn cã nh÷ng h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. Trong thêi gian tíi ng©n hµng vÉn tiÕn hµnh dÇn tõng b­íc thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i hãa NH trªn mäi ph­¬ng diÖn: §æi míi c¬ së vËt chÊt. Më réng m¹ng l­íi trang thiÕt bÞ, dÞch vô ®«ng thêi víi viÖc ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cho c¸n bé c«ng nh©n viªn. Ch­¬ng III gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh NHCT ba ®×nh. I. ®Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i nhct ba ®×nh. §Ò ¸n chiÕn l­îc nguån vèn cña NHCT ViÖt Nam giai ®o¹n 2005 - 2010 ®· ®Æt ra môc tiªu tæng qu¸t cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng lµ: “TiÕp tôc duy tr× nh÷ng ph­¬ng thøc huy ®éng truyÒn thèng ®ång thêi ®Èy nhanh viÖc ¸p dông c¸c s¶n phÈm míi vÒ huy ®éng vèn ®a d¹ng, phong phó, hiÖn ®¹i. PhÊn ®Êu ®¹t møc t¨ng tr­ëng nguån vèn víi nhÞp ®é cao vµ bÒn v÷ng, c©n ®èi víi nhÞp ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông vµ c¸c ho¹t ®éng kh¸c, ®iÒu chØnh vµ duy tr× c©n ®èi vÒ c¬ cÊu nguån vèn, thêi h¹n, l·i suÊt, nh»m ®­a NHCT ViÖt Nam ph¸t triÓn kh«ng ngõng, trë thµnh mét ng©n hµng lín m¹nh ë ViÖt Nam vµ trong khu vùc”. Qu¸n triÖt ®Þnh h­íng kinh doanh cña NHCT ViÖt Nam, c¨n cø vµo ®Þnh h­íng, môc tiªu, gi¶i ph¸p thùc hiÖn kinh doanh n¨m 2004 – 2005 vµ nh÷ng n¨m tíi vµ c¨n cø vµo t×nh h×nh kinh doanh thùc tÕ trªn ®Þa bµn Hµ Néi, NHCT Ba §×nh ®· x©y dùng ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô thùc hiÖn trong thêi gian tíi lµ huy ®éng vèn ngµy cµng t¨ng c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng ®ång thêi víi viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nh»m ®¸p øng nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng. Cô thÓ nh­ sau: - TiÕp tôc tõng b­íc më réng thÞ tr­êng víi ph­¬ng ch©m ph¸t triÓn æn ®Þnh, v÷ng ch¾c nh»m t¨ng thªm thÞ phÇn, ®¶m b¶o m¹ng l­íi ®­îc bè trÝ thÝch hîp, r¶i ®Òu trªn c¸c ®Þa bµn ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Ó tõ ®ã nghiªn cøu, ¸p dông nh÷ng h×nh thøc huy ®éng vèn míi vµo ho¹t ®éng nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ huy ®éng vèn vµ n¨ng lùc tµi chÝnh, thÝch øng nhanh trong qu¸ tr×nh héi nhËp, ®¸p øng cã hiÖu qu¶ lé tr×nh c¬ cÊu l¹i NHCT ViÖt Nam giai ®o¹n 2005 – 2010; Kiªn tr× thùc hiÖn cã bµi b¶n trong tõng thêi ®iÓm cô thÓ chiÕn l­îc kh¸ch hµng g¾n víi viÖc lµm tèt c«ng t¸c x· héi ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng, t¹o mèi quan hÖ b×nh ®¼ng cïng cã lîi gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng; thu hót c¸c tÇng líp d©n c­ cã tiÒn nhµn rçi lín, æn ®Þnh th«ng qua chÝnh s¸ch ­u ®·i cña chi nh¸nh. - T×m kiÕm nguån tiÒn göi tõ c¸c dù ¸n ®Çu t­ cña c¸c bé, ngµnh vµ c¸c dù ¸n gi¶i to¶ nh»m t¨ng c­êng nguån tiÒn göi kh«ng kú h¹n víi chi phÝ thÊp. II. Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i Chi nh¸nh 1. Hoµn thiÖn c«ng nghÖ ng©n hµng. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, sù thµnh b¹i phô thuéc rÊt lín vµo c«ng nghÖ ng©n hµng. Søc m¹nh n»m trong tay nh÷ng ng©n hµng ®Æc quyÒn vÒ th«ng tin, cã hÖ thèng thanh to¸n hiÖn ®¹i…HiÖn nay, ngµnh ng©n hµng ®· sö dông c«ng nghÖ tin häc kh¸ réng r·i víi nhiÒu lo¹i m¸y hiÖn ®¹i, cã mét ®éi ngò c¸n bé chuyªn gia vÒ m¸y tÝnh ®«ng ®¶o, t¹o c¬ héi sö dông tèi ­u nguån vèn vµ huy ®éng ngµy cµng nhiÒu nguån. §Ó b¾t kÞp víi nhÞp ®é ®ã, Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh cÇn coi träng cñng cè vµ kiÖn toµn ph­¬ng tiÖn gi¶i quyÕt mäi nhu cÇu thanh to¸n; chuyÓn tõ h×nh thøc b¸n tù ®éng sang tù ®éng hoµn toµn mét sè kh©u thanh to¸n chñ yÕu. N©ng cao hiÖu suÊt giao dÞch, phôc vô nhanh vµ ®óng kh¸ch hµng trong c¸c kh©u thanh to¸n bï trõ, vËn hµnh thÞ tr­êng liªn ng©n hµng b»ng ®iÖn tö; t¨ng c­êng cung cÊp dÞch vô thÎ ®iÖn tö (cung cÊp dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, l¾p ®Æt m¸y rót tiÒn tù ®éng t¹i c¸c ®iÓm giao dÞch), thanh to¸n quèc tÕ qua m¹ng SWIFT, ®ång thêi n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô ng©n hµng hiÖn cã, chó träng nghiªn cøu ph¸t triÓn s¶n phÈm, dÞch vô míi ®¸p øng nhu cÇu ®­îc phôc vô ngµy cµng lín, ®ßi hái ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng. SÏ lµm cho c«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña chi nh¸nh ®­îc thùc hiÖn ngµy cµng tèt h¬n, tõ ®ã sÏ thu hót c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸c tÇng líp d©n c­ më tµi kho¶n, göi tiÒn vµ sö dông dÞch vô thanh to¸n cña chi nh¸nh. MÆt kh¸c, víi viÖc lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ t¹o thuËn lîi rÊt lín cho ho¹t ®éng tÝn dông th«ng qua viÖc thu hót ®­îc nguån vèn ngµy cµng nhiÒu ®Ó phôc vô ®Çu t­ cho vay, phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ. VÒ quy tr×nh nghiÖp vô, thñ tôc, giÊy tê cÇn c¶i tiÕn cho ngµy cµng ®¬n gi¶n dÔ hiÓu, rót ng¾n thêi gian giao dÞch cho kh¸ch hµng gióp cho viÖc thanh to¸n nhanh chãng, hiÖu qu¶ nh­ng vÉn ®¶m b¶o tÝnh an toµn, ®Çy ®ñ, tiÕt kiÖm thêi gian cho c¶ kh¸ch hµng lÉn ng©n hµng. Nh­ vËy, ®Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh vµ kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× chi nh¸nh cÇn kh«ng ngõng hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, ®æi míi trang thiÕt bÞ, hoµn thiÖn c¬ chÕ thanh to¸n trong néi bé ng©n hµng, øng dông c«ng nghÖ tin häc ®Ó qu¶n lý chÆt chÏ c¸c nghiÖp vô, trªn c¬ së ®ã gióp cho chi nh¸nh sím hßa nhËp vµo m¹ng l­íi thanh to¸n hiÖn ®¹i. 2. Më réng m¹ng l­íi chi nh¸nh vµ quÇy tiÕt kiÖm. NÒn kinh tÕ cµng ph¸t triÓn, khèi l­îng c«ng viÖc ngµy cµng t¨ng lªn th× vÊn ®Ò ®Æt ra ë ®©y lµ lµm thÕ nµo ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng mµ kh«ng mÊt nhiÒu thêi gian, v× thêi gian ®ang ngµy cµng trë thµnh “vµng b¹c” thùc sù. Víi quü thêi gian eo hÑp ch­a ch¾c ®· ®ñ cho hä hoµn thµnh c«ng viÖc cña m×nh chø ch­a nãi ®Õn viÖc bá ra thêi gian ®Ó tíi víi ng©n hµng, thËm chÝ cßn ph¶i chê ®îi c¸n bé ng©n hµng rÊt l©u ®Ó hoµn tÊt mét nghiÖp vô (khi ®«ng kh¸ch). §Ó khuyÕn khÝch c«ng chóng göi tiÒn, giao dÞch nhiÒu h¬n, chi nh¸nh cÇn tiÕt kiÖm vµ gi¶m bít thêi gian cho kh¸ch hµng th«ng qua viÖc bè trÝ m¹ng l­íi mét c¸ch thÝch hîp, më thªm c¸c quü tiÕt kiÖm l­u ®éng ®i thu tiÒn göi tËn nhµ, hoÆc c¬ së s¶n xuÊt, kinh doanh khi d©n chóng yªu cÇu ®Æc biÖt lµ t¹i nh÷ng n¬i cã dù ¸n ®Çu t­ triÓn khai trªn ®Þa bµn ®Ó vËn ®éng vµ nhËn tiÒn göi d©n c­ khi hä nhËn tiÒn ®Òn bï tõ gi¶i phãng mÆt b»ng. §ång thêi, nghiªn cøu më thªm c¸c quÇy giao dÞch t¹i c¸c khu ®«ng d©n c­ nh­ khu chî lín, c¸c trung t©m th­¬ng m¹i lín cña thµnh phè, c¸c khu chung c­ cao tÇng...chÝnh ®iÒu nµy sÏ cho phÐp chi nh¸nh khai th¸c nguån vèn víi khèi l­îng lín trong thêi gian dµi, mÆc dï chi phÝ bá ra ban ®Çu lµ t­¬ng ®èi lín. Nh­ng sù th©m nhËp cña m¹ng l­íi chi nh¸nh, bµn tiÕt kiÖm l­u ®éng vµo céng ®ång d©n c­ sÏ gãp phÇn quan träng lµm thay ®æi t©m lý, tËp qu¸n gi÷ tiÒn, sö dông tiÒn cña ng­êi d©n. Bªn c¹nh viÖc më réng mµng l­íi, chi nh¸nh cÇn nghiªn cøu, ¸p dông thêi gian giao dÞch cho phï hîp víi ®iÒu kiÖn, bèi c¶nh kinh tÕ – x· héi vµ t©m lý, thãi quen tÝch luü, tiªu dïng cña ng­êi d©n trªn ®Þa bµn ho¹t ®éng cña m×nh. Chi nh¸nh chñ yÕu ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn thñ ®« Hµ Néi, n¬i tËp trung ®«ng ®óc c¸c c«ng ty, xÝ nghiÖp lín nhá, c¸c tæ chøc kinh tÕ – x· héi, c¬ quan ChÝnh Phñ... nªn ®¹i bé phËn lµ c¸n bé c«ng nh©n viªn, th× viÖc xem xÐt l¹i thêi gian lµm viÖc cña chi nh¸nh lµ rÊt quan träng, nã ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh nãi riªng. Giê lµm viÖc cña chi nh¸nh trïng víi giê hµnh chÝnh cã thÓ g©y bÊt tiÖn cho nh÷ng ng­êi muèn ®Õn giao dÞch víi chi nh¸nh, trong ®ã cã nh÷ng ng­êi muèn ®Õn göi tiÒn nh­ng gÆp khã kh¨n vÒ thêi gian. V× vËy, chi nh¸nh nªn bè trÝ cho riªng bé phËn quÇy phôc vô c¸c tµi kho¶n c¸ nh©n më cöa sím h¬n vµ lµm viÖc muén h¬n, råi cho c¸c c¸n bé ®ã h­ëng l­¬ng ngoµi giê. Bé phËn nµy cã thÓ chia thµnh hai ca lµm viÖc, ho¹t ®éng tõ 7h ®Õn 19h. Víi lÞch lµm viÖc nh­ vËy, nh÷ng ng­êi cã tµi kho¶n cã thÓ tranh thñ göi tiÒn, rót tiÒn vµo nhiÒu lóc kh¸c nhau mµ kh«ng ngÇn ng¹i khi nghÜ ®Õn viÖc ph¶i chê ®îi trong kh«ng khÝ ®«ng ®óc, ngét ng¹t cña quÇy giao dÞch khi ®Õn ®óng giê cao ®iÓm, võa tËn dông tèt nhÊt thêi gian r¶nh rçi cña m×nh. 3. §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc dÞch vô huy ®éng vèn. Ng©n hµng tiÕp tôc ®a d¹ng hãa s¶n phÈm huy ®éng, n©ng cao h¬n n÷a tiÖn Ých th«ng qua chÊt l­îng vµ tÝnh ®a d¹ng cña s¶n phÈm. VÒ l©u dµi ng©n hµng phÊn ®Êu ®¹t ®­îc môc tiªu: bÊt k× c¸ nh©n tæ chøc nµo cã nguån tiÒn ch­a sö dông, ®Òu cã thÓ t×m kiÕm ë ng©n hµng mét lo¹i h×nh huy ®éng nµo ®ã phï hîp víi mong muèn cña hä. Riªng ®èi víi h×nh thøc huy ®éng tiÕt kiÖm k× h¹n truyÒn thèng, cÇn cã nh÷ng söa ®æi theo h­íng linh ho¹t cho phÐp kh¸ch hµng ®ã rót tiÒn tr­íc h¹n tong phÇn, tr¶ l·i ®Þnh k× víi nh÷ng mãn göi lín, kh¸ch hµng ®­îc quyÒn lùa chän k× h¹n bÊt k× trong trong giíi h¹n k× h¹n tèi ®a cña ng©n hµng. 4. Th­êng xuyªn ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô cña ®éi ngò c¸n bé ng©n hµng. Nh©n tè con ng­êi trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng cã tÇm quan träng ®Æc biÖt. Nã quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh c«ng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. §èi víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn, con ng­êi lµ yÕu tè kh«ng thÓ thiÕu, quyÕt ®Þnh nguån vèn huy ®éng c¶ vÒ quy m«, c¬ cÊu vµ chÊt l­îng. Bëi chÝnh c¸c c¸n bé kÕ to¸n lµ ng­êi trùc tiÕp nhËn tiÒn göi, thanh to¸n cho kh¸ch hµng... nªn ®ßi hái ®éi ngò c¸n bé ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n cao, cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm trong c«ng viÖc, cã phong c¸ch lµm viÖc v¨n minh, lÞch sù, c¸ch thøc gi¶i quyÕt c«ng viÖc khoa häc. Do vËy, ®Ó huy ®éng vèn ®¹t hiÖu qu¶ cao th× chi nh¸nh cÇn chó träng h¬n n÷a vÒ c¸n bé c«ng nh©n viªn cña m×nh th«ng qua viÖc th­êng xuyªn ®µo t¹o, tËp huÊn nh»m n©ng cao tr×nh ®é, n¨ng lùc ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn nãi chung vµ c¸n bé lµm c«ng t¸c nguån vèn nãi riªng. Cô thÓ: - CÇn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i cã hÖ thèng c¸n bé c«ng nh©n viªn theo tiªu chuÈn quy ®Þnh. NghÜa lµ, c¸n bé lµm c«ng t¸c huy ®éng vèn ph¶i cã kiÕn thøc vÒ mÆt nghiÖp vô nh­: ph¶i ®­îc ®µo t¹o vÒ tin häc, vÒ thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt... c¸n bé c«ng nh©n viªn ph¶i ®­îc phæ cËp c¸c kiÕn thøc c¬ b¶n vÒ vèn, l·i suÊt, ngo¹i tÖ...®Ó ®¸p øng c¸c yªu cÇu cña c«ng viÖc ngµy cµng phøc t¹p. Tõ ®ã cã kh¶ n¨ng xö lý mäi t×nh huèng c«ng t¸c mét c¸ch thµnh th¹o, gi¶i ®¸p ®­îc mäi th¾c m¾c cña ng­êi göi tiÒn, h­íng dÉn hä lµm ®óng thñ tôc nh»m t¹o niÒm tin n¬i kh¸ch hµng. §©y lµ yÕu tè ®¸nh vµo t©m lý kh¸ch hµng, khi kh¸ch hµng c¶m thÊy tho¶ m·n, hµi lßng th× lÇn sau cã tiÒn hä tiÕp tôc göi vµo vµ giíi thiÖu thªm nhiÒu kh¸ch hµng h¬n n÷a. - TuyÓn dông, ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i, s¾p xÕp, tæ chøc c¸n bé c«ng nh©n viªn sao cho phï hîp víi tr×nh ®é, ®­îc bè trÝ sö dông ®óng chuyªn m«n víi phong c¸ch lµm viÖc, phÈm chÊt ®¹o ®øc, kû luËt lao ®éng vµ cã t©m huyÕt víi nghÒ nh»m ph¸t huy n¨ng lùc së tr­êng cña tõng c¸n bé. - CÇn trang bÞ kiÕn thøc Marketting nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho mçi thµnh viªn trong chi nh¸nh trë thµnh mét m¾t xÝch trong viÖc thu thËp vµ xö lý th«ng tin, ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu kh¸ch hµng. §Æc biÖt lµ nh÷ng c¸n bé th­êng xuyªn tiÕp xóc trùc tiÕp víi kh¸ch hµng th× viÖc trang bÞ kiÕn thøc sao cho hä ph¶i lµ nh÷ng c¸n bé Marketting tèt nhÊt, ph¶i lu«n biÕt tËn dông mäi c¬ héi ®Ó qu¶ng c¸o, giíi thiÖu vÒ ng©n hµng m×nh, ®Ó h×nh ¶nh ng©n hµng trë lªn g¾n bã, kh«ng thÓ thiÕu trong t©m trÝ kh¸ch hµng. - CÇn chó träng ®æi míi phong c¸ch phôc vô kh¸ch hµng. HiÖn nay, khi b­íc vµo ng©n hµng, kh¸ch hµng vÉn cßn bì ngì. Hä ®Õn víi ng©n hµng chØ víi mét trong hai lý do: HoÆc lµ ®Õn giao dÞch hoÆc lµ ®Õn t×m hiÓu ng©n hµng tr­íc khi quyÕt ®Þnh trë thµnh kh¸ch hµng cña ng©n hµng ®ã. ë mét sè ng©n hµng cã nh÷ng ng­êi lÇn ®Çu tiªn ®Õn ng©n hµng, hä kh«ng biÕt ph¶i ®Õn phßng nµo, bµn nµo tr­íc vµ cÇn lµm nh÷ng thñ tôc g× trong khi ®ã l¹i kh«ng cã ng­êi h­íng dÉn, hái nh©n viªn th× cã thÓ nhËn ®­îc th¸i ®é l¹nh lïng, bÊt cÇn hay tr¶ lêi hê h÷ng cho qua chuyÖn, ®«i khi cßn c¸u g¾t, khinh th­êng...Víi th¸i ®é phôc vô nh­ vËy thö hái kh¸ch hµng cã cßn t×m ®Õn ng©n hµng n÷a hay kh«ng? Tõ ®ã cho thÊy th¸i ®é, phong c¸ch phôc vô cña nh©n viªn ng©n hµng lµ rÊt quan träng. V× vËy, tÊt c¶ c¸c NHTM n­íc ta hiÖn nay vµ Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh nãi riªng, tuy phong c¸ch phôc vô kh¸ch hµng ®· ®­îc c¶i thiÖn rÊt nhiÒu nh­ng vÉn cÇn ph¶i ®æi míi h¬n n÷a, nhÊt lµ nh÷ng nh©n viªn tiÕp xóc th­êng xuyªn, trùc tiÕp vµ hµng ngµy víi kh¸ch hµng. H¬n ai hÕt, hä lµ bé mÆt, lµ h×nh ¶nh cña ng©n hµng, do vËy, ph¶i thùc sù nhiÖt t×nh, vui vÎ, lÞch sù, tËn t©m, biÕt l¾ng nghe ý kiÕn ®ãng gãp cña kh¸ch hµng, cã tr×nh ®é chuyªn m«n v÷ng vµng vµ cã phong c¸ch phôc vô nhanh chãng, chÝnh x¸c, tËn t×nh, chu ®¸o...t¹o ra sù ®ång c¶m vµ lßng tin cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng, lµm cho kh¸ch hµng c¶m thÊy m×nh rÊt quan träng ®èi víi ng©n hµng, thÊy m×nh ®ang thùc sù ®­îc lµ “th­îng ®Õ”, h·nh diÖn khi b­íc vµo ng©n hµng. §Ó tõ ®ã, ng©n hµng sÏ ngµy cµng thu hót ®­îc nhiÒu ng­êi ®Õn göi tiÒn vµ sö dông c¸c dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng, gióp ng©n hµng n©ng cao vÞ thÕ c¹nh tranh vµ më réng thÞ phÇn. - Chi nh¸nh còng cÇn phèi hîp víi trung t©m ®µo t¹o tin häc n©ng cao, tæ chøc c¸c líp häc ngo¹i ng÷, phèi hîp víi Trung t©m th«ng tin trong viÖc n©ng cao tr×nh ®é cña ®éi ngò c¸n bé ®¶m b¶o vËn hµnh hÖ thèng vi tÝnh ®¹t hiÖu qu¶. - CÇn ®Èy m¹nh c«ng t¸c tù ®µo t¹o trong néi bé ng©n hµng, trong néi bé phßng ®Ó c¸c thµnh viªn bæ trî thªm kiÕn thøc chuyªn m«n vµ cña nh÷ng bé phËn c«ng viÖc liªn quan ®Ó hç trî nhau, n©ng cao hiÖu qu¶ trong c«ng viÖc. §Ó lµm tèt nh÷ng c«ng viÖc trªn, chi nh¸nh nªn cã chÕ ®é quan t©m, khuyÕn khÝch thÝch ®¸ng b»ng lîi Ých vµ vËt chÊt ®èi víi c¸n bé thùc sù cã thµnh tÝch trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng vµ trong trong c«ng t¸c huy ®éng vèn nãi riªng. 5. Ph¸t huy hiÖu qu¶ chiÕn l­îc marketing ng©n hµng. Mét c«ng t¸c kh«ng kÐm phÇn quan träng trong chiÕn l­îc huy ®éng vèn cña ng©n hµng lµ chÝnh s¸ch Marketting, trong ®ã næi bËt lµ ho¹t ®éng qu¶ng c¸o, khuyÕch tr­¬ng, tuyªn truyÒn th«ng tin. §©y lµ viÖc lµm ng©n hµng ®­¬ng nhiªn ph¶i thùc hiÖn ®Ó cã thÓ ®øng v÷ng vµ ph¸t triÓn trong c¬ chÕ thÞ tr­êng c¹nh tranh gay g¾t vÒ lÜnh vùc cung øng c¸c s¶n phÈm tµi chÝnh ra qu¶ng ®¹i quÇn chóng. Ngoµi viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng vµ chuyÓn t¶i c¸c th«ng tin vÒ ngµnh ng©n hµng; qu¶ng c¸o, khuyÕch tr­¬ng trong huy ®éng vèn, nhÊt lµ huy ®éng tiÕt kiÖm cßn cã ý nghÜa tuyªn truyÒn ý thøc tiÕt kiÖm cho ng­êi d©n, t¹o c¬ së tËp trung ®­îc c¸c nguån vèn nhµn rçi trong d©n chóng nh»m thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh ®Çu t­, ph¸t triÓn ®Êt n­íc, mµ tr­íc hÕt lµ ph¸t triÓn n«ng nghiÖp, hiÖn ®¹i ho¸ n«ng th«n, c¶i thiÖn ®êi sèng vµ tri thøc ng­êi n«ng d©n. Trong thêi gian qua, chi nh¸nh ®· ý thøc râ vai trß to lín cña c«ng t¸c Marketting nãi chung vµ ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o nãi riªng nªn ®· kh«ng ngõng ®Èy m¹nh c«ng t¸c nµy, nghiªn cøu ¸p dông vµo thùc tÕ nh÷ng biÖn ph¸p qu¶ng c¸o, khuyÕch tr­¬ng míi, phï hîp víi t©m lý vµ së thÝch ng­êi d©n. Tuy nhiªn, trong ®iÒu kiÖn héi nhËp ng©n hµng ngµy cµng cao, møc ®é c¹nh tranh ngµy cµng khèc liÖt, bªn c¹nh viÖc kh«ng ngõng n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, ®Çu t­ sinh lêi, chi nh¸nh cÇn ph¶i coi träng h¬n n÷a chÝnh s¸ch khuyÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o – mét bé phËn quan träng cña chiÕn l­îc Marketting. Cô thÓ: - Chi nh¸nh th­êng xuyªn cung cÊp c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng tµi chÝnh, b¸o c¸o tµi chÝnh kiÓm to¸n...th«ng qua c¸c Ên phÈm, truyÒn thanh, truyÒn h×nh ®Ó d©n chóng biÕt cô thÓ h¬n vÒ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng vµ c¸c dÞch vô cña chi nh¸nh còng nh­ lîi Ých mµ nã sÏ ®em l¹i cho kh¸ch hµng. Tõ ®ã t¹o ra cho kh¸ch hµng mét c¸i nh×n tæng qu¸t vµ chi tiÕt h¬n vÒ ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ Chi nh¸nh NHCT Ba §×nh nãi riªng, t¨ng lßng tin cña hä vµ hä sÏ göi tiÒn nhiÒu h¬n. - §Ó kh¸ch hµng hiÖn t¹i còng nh­ kh¸ch hµng tiÒm n¨ng biÕt thªm th«ng tin mét c¸ch thùc tÕ h¬n, chi nh¸nh nªn khuyÕn khÝch hä tham gia vµo c¸c buæi nãi chuyÖn, thuyÕt tr×nh giíi thiÖu vÒ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, ®Æc biÖt lµ c¸c s¶n phÈm huy ®éng vèn t¹i c¸c c¬ quan, xÝ nghiÖp, tr­êng häc hay ®­a lªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng... Qua ®ã lµm cho mäi ng­êi d©n thÊy ®­îc c¸c ­u ®iÓm cña viÖc göi tiÒn vµ sö dông c¸c dÞch vô cña ng©n hµng, ®ã lµ tÝnh an toµn, tiÖn dông, kh¶ n¨ng sinh lêi. - Tuy nhiªn chØ tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o lµ kh«ng ®ñ, muèn t¹o lßng tin trong d©n th× ph¶i chøng minh b»ng thùc tÕ c¸c ­u ®iÓm cña ng©n hµng vµ c¸c dÞch vô ng©n hµng. T¹i c¸c ®Þa bµn ho¹t ®éng míi, n¬i ng­êi d©n ch­a quen víi viÖc më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng, chi nh¸nh nªn lµm thÝ ®iÓm viÖc më tµi kho¶n tiÒn göi c¸ nh©n ë mét sè c¬ quan, xÝ nghiÖp; KhuyÕn khÝch mét sè c¬ quan më tµi kho¶n c¸ nh©n cho c¸n bé vµ tr¶ l­¬ng qua c¸c tµi kho¶n nµy mét c¸ch miÔn phÝ. NÕu chi nh¸nh thµnh c«ng trong thÝ ®iÓm th× ch¼ng nh÷ng ®· t¹o ®­îc lßng tin trong d©n chóng mµ chÝnh nh÷ng ng­êi tham gia thÝ ®iÓm nµy sÏ lµ nh÷ng qu¶ng c¸o viªn tèt nhÊt cho chi nh¸nh. Cïng víi viÖc t¨ng c­êng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o th× khuyÕn m·i lµ c«ng cô hç trî ®¾c lùc ®Ó ho¹t ®éng tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®¹t hiÖu qu¶ cao. §Ó thu hót ngµy cµng nhiÒu vèn, chi nh¸nh nªn ¸p dông c¸c h×nh thøc khuyÕn m·i ®a d¹ng, t¹o sù thÝch thó n¬i kh¸ch hµng, kh¸ch hµng kh«ng nh÷ng ®­îc h­ëng møc l·i suÊt mµ cßn ®­îc h­ëng sù ­u ®·i do khuyÕn m·i ®em l¹i nh­: tham dù h×nh thøc quay xæ sè dù th­ëng theo sè sæ hoÆc seri, sæ chøng tõ cã gi¸, ¸p dông l·i suÊt ­u ®·i hoÆc khuyÕn khÝch vËt chÊt ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng duy tr× giao dÞch th­êng xuyªn víi chi nh¸nh nh­ tÆng quµ vµo nh÷ng dÞp ®Æc biÖt (LÔ, TÕt, ngµy sinh nhËt...), tµi trî cho c¸c phong trµo v¨n nghÖ, thÓ thao, lµm c«ng t¸c tõ thiÖn...nh»m g©y ¶nh h­ëng, n©ng cao uy tÝn cña chi nh¸nh s©u réng trong mäi tÇng líp d©n c­. Nh­ vËy, chi nh¸nh cÇn vËn dông mét c¸ch linh ho¹t cã s¸ng t¹o c¸c gi¶i ph¸p khuyÕch tr­¬ng, qu¶ng c¸o trªn ®©y, sÏ t¨ng kh¶ n¨ng huy ®éng vèn, ®ång thêi t¹o ra ­u thÕ c¹nh tranh cña chi nh¸nh vÒ mäi mÆt ho¹t ®éng. 6. G¾n liÒn viÖc huy ®éng vèn víi sö dông vèn cã hiÖu qu¶. Trong ho¹t ®éng kinh doanh ng©n hµng, gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cã mèi liªn hÖ th­êng xuyªn, chÆt chÏ, hç trî, chi phèi lÉn nhau. Nguån vèn lµ c¬ së, tiÒn ®Ò ®Ó ng©n hµng thùc hiÖn ®Çu t­, cho vay. ChØ khi ng©n hµng tiÕn hµnh ®Çu t­, cho vay th× ®ång vèn míi sinh lêi. Do ®ã, sö dông vèn lµ c¨n cø quan träng ®Ó ng©n hµng quyÕt ®Þnh khèi l­îng, c¬ cÊu nguån vèn cÇn huy ®éng. Qu¶n lý vµ sö dông vèn cã hiÖu qu¶ chÝnh lµ mét c¸ch t¹o vèn vµ ph¸t triÓn vèn mét c¸ch v÷ng ch¾c nhÊt, v× khi ®ång vèn ®Çu t­, cho vay ph¸t huy hiÖu qu¶ lµm cho kinh tÕ ph¸t triÓn, thu nhËp cña ng­êi d©n t¨ng lªn vµ nhê ®ã ng©n hµng cã thÓ thu hót nguån vèn ngµy cµng lín. Chi nh¸nh cÇn ®Æc biÖt quan t©m vµ lµm tèt c«ng t¸c qu¶n lý, sö dông vèn víi ph­¬ng ch©m: ViÖc më réng tÝn dông ph¶i ®i ®«i víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn vµ t¨ng tr­ëng vèn. §Ó thùc hiÖn ®­îc ph­¬ng ch©m trªn th×: - Chi nh¸nh ph¶i b¸m s¸t ®Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña Héi ®ång qu¶n trÞ, c¸c gi¶i ph¸p ®iÒu hµnh cña Tæng gi¸m ®èc NHCT ViÖt Nam. Th­êng xuyªn tiÕp cËn, b¸m s¸t c¸c dù ¸n lín thuéc môc tiªu chiÕn l­îc cña ChÝnh phñ ®Ó cã thÓ ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p h÷u hiÖu phôc vô c«ng t¸c ®Çu t­ cã hiÖu qu¶. - Th­êng xuyªn gÆp gì, trao ®æi víi kh¸ch hµng víi ph­¬ng ch©m: L¾ng nghe ý kiÕn ®Ò xuÊt tõ c¸c ®¬n vÞ, n¾m b¾t chÝnh s¸ch kh¸ch hµng cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn, tõ ®ã chØnh söa kÞp thêi nh÷ng kiÕn nghÞ cña kh¸ch hµng trªn quan ®iÓm b×nh ®¼ng, hiÖu qu¶ vµ an toµn kinh doanh. - TiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra ®Þnh h­íng ®Çu t­ cho tõng nhãm kh¸ch hµng cô thÓ. - §æi míi, n©ng cao trang thiÕt bÞ ho¹t ®éng ng©n hµng, hiÖn ®¹i ho¸ hÖ thèng th«ng tin qu¶n lý sao cho cã kh¶ n¨ng cung cÊp kÞp thêi, chÝnh x¸c c¸c tÝn hiÖu cña thÞ tr­êng ®Ó tõ ®ã Phßng kinh doanh ®­a ra chiÕn l­îc sö dông vèn phï hîp, ®¸p øng môc tiªu kinh doanh. - Th­êng xuyªn, t¨ng c­êng lµm tèt c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t, båi d­ìng nghiÖp vô chuyªn m«n c¸n bé tÝn dông, gi¸o dôc phÈm chÊt, ®¹o ®øc, phong c¸ch c¸n bé, ®ång thêi ph¶i bè trÝ sö dông c¸n bé phï hîp víi n¨ng lùc chuyªn m«n, së thÝch tõng ng­êi, qu¸n triÖt nguyªn t¾c an toµn trong kinh doanh. Thùc hiÖn tèt nh÷ng gi¶i ph¸p nµy sÏ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh, viÖc sö dông vèn cã hiÖu qu¶ thóc ®Èy quan hÖ gi÷a ng©n hµng víi kh¸ch hµng, t¹o cho ng©n hµng ngµy cµng cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch vµ göi tiÒn víi sè l­îng lín. Tõ ®ã, gãp phÇn t¨ng c­êng quy m« vµ chÊt l­îng nguån vèn huy ®éng. III. Mét sè kiÕn nghÞ nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh. 1. KiÕn nghÞ ®èi víi c¸c c¬ quan qu¶n lý Nhµ N­íc. Gi¶i ph¸p hoµn thiÖn c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh NHCT Ba §×nh chØ cã thÓ thùc hiÖn tèt nÕu ®iÒu kiÖn kinh tÕ - x· héi vµ m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh, kh¼ng ®Þnh vai trß to lín cña Nhµ n­íc vµ ChÝnh phñ ®èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng. Ø æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m«: M«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« bao gåm nhiÒu yÕu tè bao trïm tíi toµn bé ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c chñ thÓ kinh tÕ nh­: t¨ng tr­ëng kinh tÕ, l¹m ph¸t, th©m hôt c¸n c©n thanh to¸n, chÝnh s¸ch tû gi¸... Chóng cã t¸c ®éng to lín ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ c«ng t¸c huy ®éng vèn cña ng©n hµng nãi riªng. §Ó æn ®Þnh m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« th× Nhµ n­íc cÇn cã nh÷ng viÖc lµm cô thÓ sau: Phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña m×nh ®¶m b¶o ®iÒu tiÕt mét nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn æn ®Þnh, tr¸nh c¸c ®ét biÕn lµm gi¶m bÊt th­êng gi¸ trÞ ®ång tiÒn, ®Æc biÖt lµ c¸c kho¶n tiÒn göi t¹i ng©n hµng, dï lµ d­íi h×nh thøc nµo. Th«ng qua viÖc kiÓm so¸t tèc ®é l¹m ph¸t, Nhµ n­íc ®· gãp phÇn b¶o ®¶m søc mua cña ®ång tiÒn kh«ng bÞ suy gi¶m, nghÜa lµ gi¸ trÞ thùc tÕ æn ®Þnh lµm cho ng­êi d©n tin t­ëng vµo ®ång tiÒn, v× mét ng­êi sÏ kh«ng ngÇn ng¹i göi mét mãn tiÒn vµo ng©n hµng khi hä tin t­ëng r»ng sau thêi gian nhÊt ®Þnh sÏ thu vÒ kho¶n tiÒn cã gi¸ trÞ cao h¬n so víi gi¸ trÞ göi tr­íc kia. MÆt kh¸c, th«ng qua viÖc x¸c ®Þnh tû gi¸ hîp lý sÏ gi¶m thiÓu hiÖn t­îng ®Çu c¬ ngo¹i tÖ... thu hÑp ph¹m vi ho¹t ®éng cña ngo¹i tÖ, më réng ph¹m vi l­u hµnh VND gãp phÇn vµo viÖc kiÒm chÕ l¹m ph¸t mét c¸ch hiÖu qu¶ vµ chÝnh x¸c, x©y dùng l·i suÊt phï hîp vµ gi÷ v÷ng æn ®Þnh tiÒn tÖ. Ø T¹o lËp m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh. Ho¹t ®éng cña NHTM vÉn n»m trong m«i tr­êng ph¸p lý do Nhµ n­íc quy ®Þnh, chÞu sù ®iÒu chØnh cña hÖ thèng ph¸p luËt vÒ kinh doanh ng©n hµng; §ßi hái Nhµ n­íc phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cña m×nh x©y dùng ®­îc m«i tr­êng ph¸p lý æn ®Þnh, ®ång bé, b¶o vÖ ng­êi göi tiÒn, nghÜa lµ c¸c ®iÒu kho¶n cña LuËt, Bé luËt liªn quan, còng nh­ c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ngang hoÆc d­íi luËt hiÖn hµnh ph¶i ®¶m b¶o sè tiÒn kh¸ch hµng göi vµo ng©n hµng ®­îc b¶o toµn vµ t¨ng tr­ëng. ViÖc ban hµnh hÖ thèng ph¸p lý ®ång bé, râ rµng sÏ t¹o niÒm tin cho d©n chóng, ®ång thêi víi nh÷ng quy ®Þnh khuyÕn khÝch cña Nhµ n­íc sÏ t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn viÖc ®iÒu chØnh quan hÖ gi÷a ng­êi tiªu dïng vµ ng­êi tiÕt kiÖm, chuyÓn mét phÇn tiªu dïng sang ®Çu t­, chuyÓn dÇn cÊt tr÷ d­íi d¹ng vµng, ngo¹i tÖ, bÊt ®éng s¶n sang ®Çu t­ vµo s¶n xuÊt, kinh doanh hay göi tiÒn vµo ng©n hµng. Ø æn ®Þnh m«i tr­êng x· héi. §èi víi n­íc ta hiÖn nay, viÖc huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng bÞ ¶nh h­ëng bëi yÕu tè t©m lý cña ng­êi d©n, ®Æc biÖt thãi quen gi÷ tiÒn ë nhµ, mua vµng tÝch tr÷, d­êng nh­ víi hä nh­ thÕ an toµn h¬n, tiÖn dông h¬n v× khi nµo cÇn tiÒn hä s½n sµng b¸n ®i nhanh chãng cßn nÕu göi ng©n hµng th× khi rót ra sÏ kh«ng tiÖn v× mét sè thñ tôc, giÊy tê vµ kh«ng cã lîi v× rót tr­íc h¹n. ChÝnh v× vËy Nhµ n­íc cÇn cã biÖn ph¸p tÝch cùc nh»m khuyÕn khÝch ®éng viªn ng­êi d©n göi tiÒn vµ chi tiªu qua tµi kho¶n më t¹i ng©n hµng, nªn cã quyÕt ®Þnh b¾t buéc c¸c c¸n bé thuéc c¬ quan Nhµ n­íc ph¶i më tµi kho¶n vµ sÏ ®­îc tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n ®ã... ®Ó cã thÓ thu hót ®­îc mét l­îng lín vèn nhµn rçi trong d©n c­ vµo ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, Nhµ N­íc cÇn cã chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ ®óng ®¾n, tõ ®ã, n©ng cao ®êi sèng vµ thu nhËp cña ng­êi d©n ®Ó hä cã thÓ t¨ng tÝch luü vµ sÏ göi tiÒn vµo ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu h¬n. 2. KiÕn nghÞ víi Ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam Ng©n hµng Nhµ n­íc lµ c¬ quan ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia víi môc tiªu æn ®Þnh gi¸ trÞ ®ång tiÒn, kiÒm chÕ l¹m ph¸t, æn ®Þnh c¸n c©n thanh to¸n vµ gi¶m thÊt nghiÖp, gãp phÇn thóc ®Èy ph¸t triÓn x· héi, n©ng cao ®êi sèng ng­êi d©n. Do ®ã Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ ®óng ®¾n, phï hîp víi hoµn c¶nh thùc tÕ tõng thêi kú gióp ng­êi d©n yªn t©m göi tiÒn vµo ng©n hµng. Khi nÒn kinh tÕ æn ®Þnh, gi¸ trÞ ®ång tiÒn kh«ng biÕn ®éng lín vµ cã thÓ kiÓm so¸t ®­îc, ng­êi d©n cã thu nhËp æn ®Þnh h¬n, hä sÏ göi tiÒn vµo ng©n hµng víi t©m lý tho¶i m¸i, khi ®ã ng©n hµng cã c¬ héi thu hót nhiÒu nguån vèn h¬n ®¸p øng nhu cÇu cho vay, ®Çu t­ sinh lêi. MÆt kh¸c, Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn chó träng vµ n©ng cao qu¶n lý ngo¹i hèi mét c¸ch cã hiÖu qu¶ v× nã t¸c ®éng ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« cña ChÝnh phñ vµ ®êi sèng kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc. Cã qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖu qu¶ th× míi æn ®Þnh tiÒn tÖ, c¶i thiÖn c¸n c©n thanh to¸n quèc tÕ, thu hót vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi, hç trî xuÊt khÈu, t¨ng tr­ëng kinh tÕ, kiÒm chÕ l¹m ph¸t. Cã nh­ vËy, lµm míi gãp phÇn lµm nÒn kinh tÕ ph¸t triÓn, n©ng cao møc sèng cña ng­êi d©n vµ ng­êi d©n sÏ cã nhiÒu tiÒn göi vµo ng©n hµng hay t¹o cho mäi ng­êi t©m lý yªn t©m khi göi tiÒn vµo ng©n hµng. Ng©n hµng Nhµ n­íc cÇn t¨ng c­êng ho¹t ®éng thanh kiÓm tra, gi¸m s¸t c¸c NHTM ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn ngµnh ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã cÇn th­êng xuyªn tæ chøc, ®µo t¹o, båi d­ìng nghiÖp vô cho c¸c NHTM ®Ó hä cã thÓ tham gia vµo tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc kinh doanh hiÖn t¹i còng nh­ triÓn khai ¸p dông trong t­¬ng lai. 3. KiÕn nghÞ ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam tiÕp tôc nghiªn cøu, ®Ò xuÊt tr×nh ChÝnh phñ x©y dùng vµ hoµn thiÖn hÖ thèng v¨n b¶n ph¸p luËt vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng nh»m t¹o khung ph¸p lý ®ång bé cho ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi chung vµ ng©n hµng c«ng th­¬ng nãi riªng. C¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch ph¶i ®­îc x©y dùng theo h­íng ngµy cµng th«ng tho¸ng, ®¸p øng ®­îc yªu cÇu thùc tÕ ®ßi hái ph¸t triÓn hÖ thèng ng©n hµng vµ tõng b­íc phï hîp víi c¸c th«ng lÖ, chuÈn mùc quèc tÕ. §Æc biÖt lµ viÖc nghiªn cøu ban hµnh c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch ®ång bé vÒ huy ®éng vèn, vÒ øng dông kÜ thuËt c«ng nghÖ, tù ®éng ho¸ c¸c nghiÖp vô cña ng©n hµng th­¬ng m¹i, hoµn chØnh khung ph¸p lý ¸p dông giao dÞch c¸c giÊy tê cã gi¸ kh¸c nh­ th­¬ng phiÕu, chøng chØ tiÒn göi, c¸c lo¹i tÝn phiÕu,... nh»m tõng b­íc më réng vµ ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i hµng ho¸ trªn thÞ tr­êng më, thÞ tr­êng chøng kho¸n. Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam chØ ®¹o vµ gi¸m s¸t chÆt chÏ viÖc triÓn khai vµ tæ chøc thùc hiÖn ®Ò ¸n c¬ cÊu l¹i hÖ thèng ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam. Cïng víi viÖc ®Èy m¹nh tiÕn ®é xö lý nî tån ®äng, h¹n chÕ tèi ®a viÖc ph¸t sinh nî qu¸ h¹n míi, ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam khÈn tr­¬ng thùc hiÖn cÊp bæ sung vèn ®iÒu lÖ cho c¸c ng©n hµng c«ng th­¬ng thµnh viªn theo chñ tr­¬ng cña ng©n hµng nhµ n­íc ViÖt Nam víi thêi gian ng¾n nhÊt so víi lé tr×nh ®· ®­îc ChÝnh phñ phª duyÖt, th«ng qua viÖc kÕt hîp nhiÒu biÖn ph¸p kÓ c¶ nh÷ng gi¶i ph¸p ®­îc chñ ®éng tõ phÝa c¸c ng©n hµng chi nh¸nh nh»m n©ng cao n¨ng lùc tµi chÝnh, t¨ng søc m¹nh c¹nh tranh, ®¶m b¶o c¸c tû lÖ giíi h¹n vÒ huy ®éng vèn, tû lÖ an toµn vèn tèi thiÓu vµ t¨ng c­êng ®Çu t­ tÝn dông vÒ quy m« còng nh­ chÊt l­îng. Bªn c¹nh ®ã ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn t¨ng c­êng chØ ®¹o thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh cñng cè vµ lµnh m¹nh ho¸ c¸c ng©n hµng c«ng th­¬ng thµnh viªn, xóc tiÕn viÖc c¬ cÊu l¹i hÖ thèng ng©n hµng c«ng th­¬ng, x¾p xªp tæ chøc c¸n bé vµ c¸c phßng ban chøc n¨ng chung cho c¸c ng©n hµng thanh viªn. §Èy nhanh tiÕn ®é hiÖn ®¹i ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng vµ hÖ thèng thanh to¸n, ®Æc biÖt lµ viÖc triÓn khai nhanh, réng kh¾p hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng ®Õn c¸c ng©n hµng thµnh viªn trªn c¶ n­íc. Trªn c¬ së ®ã më réng vµ ph¸t triÓn c¸c dÞch vô tiÖn Ých ng©n hµng hiÖn ®¹i ®Ó ®¸p øng yªu cÇu cña nÒn kinh tÕ. Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam chØ ®¹o c¸c ng©n hµng chi nh¸nh thùc hiÖn ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p vÒ huy ®éng vèn vµ cho vay cã hiÖu qu¶, trong ®ã chó träng viÖc më réng m¹ng l­íi, ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, gia t¨ng huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Chñ ®éng kiÓm so¸t tèc ®é t¨ng tÝn dông, phï hîp víi tèc ®é t¨ng huy ®éng vèn, c©n ®èi nguån vèn ®Çu t­, ®Æc biÖt lµ c©n ®èi vÒ k× h¹n gi÷a nguån vèn vµ sö dông vèn cña c¸c ng©n hµng. 4. KiÕn nghÞ ®èi víi NHCT Ba §×nh. Thø nhÊt, lu«n cã c¬ chÕ l·i suÊt c¹nh tranh linh ho¹t: L·i suÊt lµ yÕu tè quan träng gióp c¸c ng©n hµng hÊp dÉn ®­îc kh¸ch hµng ®Õn göi tiÒn. Bëi v× hÇu hÕt ng­êi cã tiÒn t©m lý muèn ®em göi ng©n hµng, tr­íc hÕt hä sÏ so s¸nh l·i suÊt huy ®éng mµ c¸c ng©n hµng ®­a ra xem n¬i nµo h¬n, kÕ ®Õn míi lµ vÊn ®Ò an toµn tiÒn göi cho hä còng nh­ c¸c dÞch vô tiÖn Ých mµ hä ®­îc h­ëng. NÕu kh¸ch hµng ®¸nh gi¸ c¸c ng©n hµng cã cung hÖ sè an toµn vµ c¸c dÞch vô tiÖn Ých nh­ nhau, hä sÏ chän ng©n hµng nµo tr¶ cho hä l·i suÊt cao h¬n. §iÒu nµy hä cã thÓ dÔ dµng t×m hiÓu vµ n¾m b¾t khi c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ngµy cµng trë nªn th«ng dông vµ phæ biÕn ë n­íc ta (®iÖn tho¹i, b¸o chÝ, th«ng tin kinh tÕ trªn truyÒn h×nh…). §Ó thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt huy ®éng c¹nh tranh, ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn theo dâi thèng kª t×nh h×nh biÕn ®éng l·i suÊt trªn cïng ®Þa bµn ho¹t ®éng ®Ó cã c¸c quyÕt ®Þnh ®iÒu chØnh kÞp thêi cho phï hîp víi mÆt b»ng l·i suÊt trªn thÞ tr­êng vµ ®Æc ®iÓm riªng cña ng©n hµng. Ng©n hµng còng cÇn quan t©m ®Õn l·i suÊt tÝn phiÕu kho b¹c bëi v× trªn thùc tÕ kho b¹c th­êng ph¸t hµnh tÝn phiÕu tr¶ l·i cao h¬n l·i suÊt huy ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i do kho b¹c cã ®­îc thuËn lîi lµ kh«ng bÞ khèng chÕ l·i suÊt trÇn. Thø hai, ng©n hµng cÇn ®a d¹ng c¸c k× h¹n göi tiÒn víi nhiÒu møc l·i suÊt kh¸c nhau. C¸c nguån tiÒn nhµn rçi, tiÒn ®Ó dµnh cña ng­êi d©n rÊt ®a d¹ng, nÕu ng©n hµng chØ huy ®éng víi c¸c k× h¹n 3-6-9-12 th¸ng… th× víi nh÷ng kho¶ng thêi gian nhµn rçi cña ®ång tiÒn kh«ng khíp víi nh÷ng k× h¹n huy ®éng cña ng©n hµng sÏ kh«ng khuyÕn khÝch c¸c kh¸ch hµng dÕn giao dÞch víi ng©n hµng,. Ch¼ng h¹n nh­ ng­êi cã tiÒn nhµn rçi trong 2 th¸ng nh­ng ng©n hµng chØ huy ®éng k× h¹n tèi thiÓu lµ 3 th¸ng, v× thÕ kh¸ch hµng kh«ng göi k× h¹n ®­îc. MÆc dï khµch hµng cã thÓ chän c¸ch göi kh«ng k× h¹n nh­ng v× l·i suÊt kh«ng k× h¹n thÊp h¬n l·i suÊt k× h¹n nªn t¹o ra sù bÊt lîi cho kh¸ch hµng. Tuy nhiªn, viÖc ®a d¹ng hãa c¸c k× h¹n göi tiÒn sÏ lµm cho c«ng viÖc giao dÞch, qu¶n lý, l­u tr÷ hå s¬ cña ng©n hµng trë nªn phøc t¹p h¬n nh­ng kh«ng ph¶i kh«ng thùc hiÖn ®­îc. Tr­íc ®©y ®· cã ng©n hµng nhËn tiÒn göi cho tÊt c¶ c¸c k× h¹n tõ 1 ®Õn 12 th¸ng vµ hiÖn còng cã ng©n hµng nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi bÊt k× k× h¹n nµo trªn 12 th¸ng.§a d¹ng hãa c¸c k× h¹n tiÒn göi víi c¸c møc l·i suÊt kh¸c nhau theo nguyªn t¾c k× h¹n cµng dµi th× l·i suÊt huy ®éng cµng cao. Thø ba, ®a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc thanh to¸n. Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng víi v× nhiÒu môc ®Ých kh¸c nhau, cã ng­êi v× môc ®Ých an toµn, cã ng­êi chñ yÕu ®Ó lÊy l·i tiªu xµi hµng th¸ng nh­ c¸c ®èi t­îng lµ c¸n bé h­u trÝ, sinh viªn…cã ng­êi d­ d¶ göi tiÒn ®Ó ®ång vèn ngµy cµng ®­îc sinh s«i, n¶y në. V× thÕ hä chän c¸ch tÝnh l·i cuèi k×, l·i suÊt cao h¬n rót l·i tr­íc vµ rót l·i hµng th¸ng. HiÖn nay ®a sè c¸c ng©n hµng ®ang ¸p dông 2 h×nh thøc tr¶ l·i tr­íc vµ tr¶ l·i cuèi k×. lý do theo c¸c ng©n hµng lµ ®Ó ®¬n gi¶n cho c«ng t¸c huy ®éng vèn, æn ®Þnh ®­îc vèn ho¹t ®éng, trªn c¬ së ®ã c¸c ng©n hµng dÔ c©n ®èi ®­îc kÕ ho¹ch huy ®éng vµ sö dông vèn. Tuy nhiªn ph¶i thÊy r»ng, môc tiªu cña ng©n hµng hiÖn nay lµ tranh thñ, thu hót vµ khai th¸c tèi ®a mäi nguån vèn nhµn rçi trong x· héi, kÓ c¶ víi sè l­îng nhá. Do ®ã trong thêi gian tíi, cÇn duy tr× th­êng xuyªn h×nh thøc tr¶ l·i hµng th¸ng nh­ ®· tõng lµm tr­íc ®©y ®Ó thâa m·n ®­îc nhiÒu môc ®Ých cña ng­êi göi tiÒn vµ qua ®è thu hót ®­îc ngµy cµng nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng. Thø t­ , khuyÕn khÝch b»ng lîi Ých vËt chÊt: Khi kh¸ch hµng göi tiÒn, ngoµi viÖc so s¸nh l·i suÊt huy ®éng n¬i nµo cao h¬n cßn quan t©m ®Õn nh÷ng lîi Ých vËt chÊt mµ hä nhËn ®­îc. Ch¼ng h¹n nh­ v× lÝ do nµo ®ã kh¸ch hµng cÇn rót vèn tr­íc h¹n ®Ó gi¶i quyÕt c¸c nhu cÇu chi tiªu tµi chÝnh nh­ng kh«ng ®­îc ng©n hµng cho rót tr­íc h¹n hoÆc cho rót tr­íc h¹n nh­ng kh«ng tr¶ l·i sÏ g©y t©m lý khã chÞu vµ Ên t­îng kh«ng tèt cña kh¸ch hµng ®èi víi ng©n hµng, nhiÒu khi dÉn ®Õn nh÷ng tranh c·i kh«ng hay. Do ®ã trong thêi gian tíi, ng©n hµng cÇn ¸p dông h×nh thøc nhËn cÇm sæ tiÕt kiÖm vµ cho phÐp kh¸ch hµng chiÕt khÊu k× phiÕu do ng©n hµng ph¸t hµnh. Ng©n hµng còng cã thÓ nghiªn cøu ®Ó tõng b­íc chuyÓn sang tr¶ l·i b»ng l·i suÊt tiÒn göi cã k× h¹n. Cô thÓ lµ: Khi kh¸ch hµng cÇn rót vèn tr­íc h¹n, ng©n hµng sÏ tr¶ l·i cho kh¸ch hµng b»ng l·i suÊt tiÒn göi cã k× h¹n cña k× h¹n nµo cao nhÊt mµ kh¸ch hµng ®· göi ®­îc, céng víi l·i suÊt tiÒn göi kh«ng k× h¹n cña sè ngµy (th¸ng) lÎ. Ch¼ng h¹n nh­ mét kh¸ch hµng göi tiÕt kiÖm 6 th¸ng nh­ng ®Õn th¸ng thø 5 kh¸ch hµng xin rót tr­íc h¹n, ng©n hµng sÏ tr¶ l·i k× h¹n 3 th¸ng cho kh¸ch hµng céng víi l·i suÊt kh«ng k× h¹n cña 3 th¸ng. §iÒu nµy sÏ kh¾c phôc ®­îc nh­îc ®iÓm cña quy ®Þnh kh«ng cho phÐp kh¸ch hµng rót vèn tr­íc h¹n hoÆc cho rót vèn tr­íc h¹n nh­ng kh«ng tr¶ l·i hoÆc tr¶ b»ng l·i suÊt tiÒn göi kh«ng k× h¹n ®èi víi nh÷ng tr­êng hîp thêi h¹n ®· göi gÇn ®Õn ngµy ®¸o h¹n nh­ng kh¸ch hµng xin rót vèn tr­íc h¹n. Khi ®ã nÕu ng©n hµng kh«ng cho rót vèn tr­íc h¹n hoÆc cho rót nh­ng kh«ng tr¶ l·i sÏ g©y thiÖt thßi cho kh¸ch hµng, cßn nÕu ng©n hµng tr¶ l·i b»ng l·i suÊt tiÒn göi kh«ng k× h¹n th× tiÒn l·i tÝnh ra kh«ng ®­îc bao nhiªu so víi nh÷ng tr­êng hîp kh¸ch hµng chän göi k× h¹n thÊp h¬n. HÖ qu¶ tÊt yÕu lµ lÇn sau kh¸ch hµng cã thÓ kh«ng chän göi tiÒn t¹i ng©n hµng hoÆc chän k× h¹n ng¾n h¬n ®Ó göi. §iÒu nµy m©u thuÉn víi môc tiªu kÕ ho¹ch vµ biÖn ph¸p t¨ng dÇn tû träng vèn huy ®éng trung dµi h¹n cña ng©n hµng. Thø n¨m, ®Þnh k× qu¶ng c¸o vµ niªm yÕt c«ng khai ®Çy ®ñ l·i suÊt, thÓ lÖ göi tiÒn tiÕt kiÖm. ViÖc qu¶ng c¸o sÏ cã t¸c dông g©y chó ý cho kh¸ch hµng vÒ h×nh ¶nh cña ng©n hµng ®Ó hä cã sù so s¸nh vµ chän lùa. MÆt kh¸c, kh«ng ph¶i ai còng am t­êng hÕt mäi thñ tôc, thÓ lÖ göi tiÒn còng nh­ c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch, ­u ®·i mµ hä ®­îc h­ëng. NhÊt lµ víi nh÷ng kh¸ch hµng do tr×nh ®é häc vÊn ch­a cao vµ víi nh÷ng kh¸ch hµng míi lÇn ®Çu ®Õn göi tiÒn t¹i ng©n hµng. B¶ng niªm yÕt ®Çy ®ñ, c«ng khai c¸c tiÖn Ých, dÔ hiÓu sÏ t¹o cho kh¸ch hµng t©m lý tho¶i m¸i dÔ chÞu vµ ®¬n gi¶n trong thñ tôc göi tiÒn, h¬n n÷a sÏ gióp cho kh¸ch hµng t×m thÊy ®­îc mét c¬ héi hÊp dÉn ®Ó göi tiÒn cho ng©n hµng mµ c¸c ng©n hµng kh¸c kh«ng cã ®­îc. Trô së khang trang, t¸c phong giao tiÕp lÞch thiÖp, tËn t×nh h­íng dÉn kh¸ch hµng còng lµ nh©n tè quyÕt ®Þnh ®Õn thµnh c«ng trong kinh doanh cña ng©n hµng. Trong thêi buæi c¹nh tranh hiÖn nay, ng©n hµng nµo gi¶i quyÕt tèt ®­îc mÆt nµy sÏ cã lîi thÕ trong viÖc thu hót kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. KÕt luËn Vèn huy ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i lµ mét nh©n tè quan träng trong qu¸ tr×nh chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ, nhÊt lµ trong hoµn c¶nh n­íc ta cã nÒn kinh tÕ kÐm ph¸t triÓn vµ khoa häc kÜ thuËt cßn l¹c hËu so víi thÕ giíi th× nguån vèn nµy l¹i cµng ®Æc biÖt quan. Môc tiªu t¨ng tr­ëng kinh tÕ ph¶i g¾n liÒn víi x©y dùng mét thÞ tr­êng tµi chÝnh ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, trë thµnh c«ng cô phôc vô ®¾c lùc cho c«ng cuéc ®æi míi kinh tÕ, th«ng qua chøc n¨ng lµ trung gian lu©n chuyÓn vµ huy ®éng vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn. Lµ nh©n tè chÝnh trong thÞ tr­êng tµi chÝnh ng©n hµng th­¬ng m¹i b»ng mäi biÖn ph¸p ph¶i ®Èy m¹nh huy ®éng vèn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ phôc vô cho ®Çu t­ ph¸t triÓn, ®Æc biÖt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n, bëi ®©y lµ nguån vèn sö dông cho ®Çu t­ l©u dµi vµ kh¶ n¨ng lu©n chuyÓn vèn lín. Víi viÖc nghiªn cøu ®Ò tµi t¨ng c­êng huy ®éng vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i vµ cô thÓ lµ Chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng Ba §×nh, em ®· nhËn thøc ®­îc vai trß to lín cña huy ®éng nguån vèn cña ng©n hµng th­¬ng m¹i ®èi víi nÒn kinh tÕ. Trong thêi buæi c¹nh tranh huy ®éng vèn cña c¸c ng©n hµng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông ngµy cµng gay g¾t nh­ hiÖn nay th× viÖc ®­a ra nh÷ng gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng ho¹t ®éng huy ®éng vèn thùc sù cã hiÖu qu¶ trong c¸c ng©n hµng lu«n lµ môc tiªu xuyªn suèt trong chiÕn l­îc kinh doanh cña c¸c ng©n hµng.Trong h¬n 10 n¨m qua, hÖ thèng ng©n hµng th­¬ng m¹i lu«n ®ãng vai trß chñ yÕu trong viÖc huy ®éng vèn trong nÒn kinh tÕ, víi møc t¨ng tæng nguån vèn huy ®éng hµng n¨m b×nh qu©n t¨ng tíi 23-27%. Riªng n¨m 2004 võa qua, mÆc dï cã nhiÒu biÕn ®éng vÒ l·i suÊt, vÒ thÞ tr­êng bÊt ®éng s¶n, gi¸ c¶ leo thang... nh÷ng +khã kh¨n chung vÒ kinh tÕ, nh­ng nguån vèn huy ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông vÉn t¨ng trªn 23%. §iÒu nµy ®· ¶nh h­ëng tÝch cùc ®Õn chuyÓn dÞch c¬ cÊu kinh tÕ sang h­íng cã lîi, nhu cÇu vèn cho ®Çu t­ ph¸t triÓn ®· c¬ b¶n ®­îc gi¶i quyÕt. Qua ®ã chóng ta cµng thÊy râ ®­îc vai trß cña ng©n hµng th­¬ng m¹i nãi riªng vµ c¸c tæ chøc tÝn dông nãi chung ®èi víi sù æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ViÖt Nam. KÕt qu¶ nghiªn cøu ®Ò tµi: HÖ thèng ho¸ nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ huy ®éng vèn cña NHTM. §· ph¸c ho¹ ®­îc thùc tr¹ng c«ng t¸c huy ®éng vèn cña NHCT Ba §×nh trong thêi gian qua. §· ®Ò xuÊt ®­îc mét sè gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn t¹i NHCT Ba §×nh trong thêi gian tíi. Do tr×nh ®é nghiªn cøu cßn h¹n chÕ, thêi gian nghiªn cøu ng¾n nªn chuyªn ®Ò kh«ng tr¸nh khái cßn nh÷ng Danh môc Tµi liÖu tham kh¶o - TiÒn tÖ ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh - Frederic. S. Mishkin - Ng©n hµng th­¬ng m¹i - Eward.W.Reed vµ Eward K. Gill - Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ - §H KTQD - Gi¸o tr×nh Ng©n hµng th­¬ng m¹i qu¶n trÞ & nghiÖp vô- §H KTQD - T¹p chÝ Ng©n hµng. - T¹p chÝ ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ. - T¹p chÝ th«ng tin tµi chÝnh. - B¸o c¸o kÕt qu¶ kinh doanh cña chi nh¸nh NHCT Ba §×nh c¸c n¨m 2001 – 2004. - Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng Ng©n hµng - NXB Thèng kª. - Gi¸o tr×nh lý thuyÕt tiÒn tÖ - Tr­êng ®¹i häc Tµi ChÝnh - KÕ to¸n Hµ Néi. - NghiÖp vô ng©n hµng hiÖn ®¹i – P. Rose. Ng©n hµng trong nÒn kÝnh tÕ thÞ tr­êng - NXB Thèng Kª. Ng©n hµng hiÖn ®¹i – David Cox. Môc lôc