Đề tài Giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay

MỤC LỤC Trang LỜI NÓI ĐẦU 1 CHƯƠNG I: CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG – VAI TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2 I. Các loại hình tín dụng 2 1. Khái niệm về tín dụng 2 2. Một số hình thức tín dụng chủ yếu 3 II. Vai trò của tín dụng ngân hàng 4 1. Tín dụng ngân hàng góp phần làm giảm hệ số tiền nhàn rỗi trong lưu thông và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. 4 2. Tín dụng ngân hàng tác động có hiệu quả đến nhịp độ phát triển sôi động, thúc đẩy cạnh tranh trong nền kinh tế thị trường 5 3. Tín dụng ngân hàng góp phần tích cực vào sự phát triển công ty cổ phần, một mô hình tổ chức “hữu hiệu” trong nền kinh tế thị trường. 5 4. Tín dụng ngân hàng là đòn bẩy kinh tế quan trọng thúc đẩy quá trình mở rộng mối giao lưu kinh tế quốc tế 6 5. Tiết kiệm tiền mặt trong lưu thông, tạo điều kiện cho quản lý lưu thông tiền tệ 6 6. Tín dụng ngân hàng đóng vai trò kiểm tra, kiểm soát các hoạt động kinh doanh sản xuất của các doanh nghiệp. 6 CHƯƠNG II: HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 7 I. Ngân hàng thương mại Việt Nam – những vấn đề cơ bản vể hoạt động tín dụng 7 1. Khái niệm về chức năng của ngân hàng thương mại 7 2. Các nguyên tắc của tín dụng ngân hàng 8 3. Tín dụng trung và dài hạn ở các ngân hàng thương mại và các hình thức của nó 9 III. Thực trạng hoạt động tín dụng ở sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam 11 1. Tình hình huy động vốn của Sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam 11 2. Tình hình sử dụng vốn của Sở giao dịch ngân hàng công thương Việt Nam 13 3. Những vấn đề còn tồn tại 16 CHƯƠNG III: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 18 I. Về phía các ngân hàng thương mại 18 1. Nâng cao công tác thẩm định 18 2. Tăng cường các biện pháp thu nợ cho ngân hàng 20 3. Mở rộng đầu tư với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh 20 4. Chuyển dịch cơ cấu đầu tư tín dụng theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá nền kinh tế. 21 5. Thực hiện chiến lược khách hàng 22 6. Cho vay đầy đủ kịp thời đối với các dự án có hiệu quả kinh tế 23 7. Ngân hàng nên thực hiện tốt vai trò tư vấn đầu tư đối với các doanh nghiệp 23 II. Về phía khách hàng 24 III. Các vấn đề ở tầm vĩ mô về phía ngân hàng nhà nước 25 1. Hoàn thgiện hệ thống pháp lý, ổn định tương đối chính sách quản lý kinh tế vĩ mô 25 2. Tạo ra những cơ hội và môi trường đầu tư thuận lợi 26 3. Tiếp tục chấn chỉnh các hoạt động của hệ thống ngân hàng – nhiệm vụ trọng tâm để vươn lên tới đủ lực cung cấp trung và dài hạn phục vụ cho quá trình phát triển kinh tế 27 KẾT LUẬN 28 LỜI NÓI ĐẦU. Đầu tư sản xuất bù đắp cho những thiếu hụt của tiêu dùng, từ đó tăng số lượng việc làm, tăng thu nhập, tăng hiệu quả cận biên của tư bản và khuyến khích sản xuất phát triển. Như vậy đầu tư là chìa khoá trong chiến lược phát triển của mỗi quốc gia. Hiện nay ở nước ta, hầu hết các doanh nghiệp có vốn nhỏ, máy móc thiết bị, công nghệ lạc hậu và đang rất cần nhiều nguồn vốn đầu tư trong và ngoài nước để cải tiến, nâng cao chất lượng sản xuất. Chính vì vậy, vai trò của Ngân hàng thương mại trong việc đầu tư cho tăng trưởng và phát triển kinh tế chiếm vị trí rất quan trọng. Nó là kênh dẫn vốn chính trong nền kinh tế. Là người dẫn vốn từ nơi thừa sang nơi thiếu, đẩy nhanh sự hình thành và phát triển của thị trường vốn. Từ đó đáp ứng được nhu cầu về vốn, góp phần thúc đẩy sự tăng trưởng kinh tế và phát triển đất nước. Các Ngân hàng thương mại ở nước ta hình thành với hoạt động trong nền kinh tế thị trường với khoảng thời gian hơn 10 năm đổi mới. Nên hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thương mại vẫn còn nhiều vướng mắc, loại hình hoạt động chưa đa và phong phú, chất lượng chưa cao. Vì vậy đề tài “Giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay” được lựa chọn. Mục tiêu của đề tài là làm rõ các khái niệm về Ngân hàng thương mại và tín dụng Ngân hàng. Trên cơ sở đó xem xét thực trạng của hoạt động này và đánh giá những ưu nhược điểm để đưa ra những kiến nghị và giải pháp về tín dụng Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay. Ngoài lời nói đầu và kết luận đề tài gồm 3 chương: Chương I: các loại tín dụng – Vai trò của tín dụng Ngân hàng. Chương II: Hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Việt Nam. Chương III: giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại Việt Nam. CHƯƠNG I: CÁC LOẠI HÌNH TÍN DỤNG – VAI TRÒ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG. I. KHÁI NIỆM 1. Khái niệm về tín dụng Tín dụng xuất hiện từ khi xã hội có sự phân công lao động sản xuất và trao đổi hàng hoá. Tín dụng xuất hiện trên cơ sở sự mất cân đối về nguồn nhân lực và nhu cầu sử dụng nguồn nhân lực vào đời sống và sản xuất. Khu vực cần nguồn lực để sử dụng trong đời sống và sản xuất sẽ thu hút bằng cách vay mượn, thuê quyền sử dụng nguồn lực của khu vực dư thừa. Như vậy tín dụng là quan hệ vay mượn, là quá trình chuyển nhượng tạm thời về quyền sử dụng vốn giữa người cho vay và người đi vay. Quan hệ này được hình thành và hoạt động hoàn trả cả vốn lẫn lãi sau một thời gian thoả thuận. Lãi vay là chi phí cho việc sử dụng lượng vốn vay. Đặc điểm của tín dụng là trong quá trình tín dụng không có sự vận động của quyền sở hữu. Người đi vay chỉ được quyền sử dụng lượng vốn vay và cũng chỉ phải trả chi phí cho việc sử dụng lượng vốn này. Chức năng của tín dụng là cung cấp, điều phối và quản lý vốn trong nền kinh tế. Cụ thể là: - Huy động và tập trung vốn để cho vay: các bên của quản lý vay và đi vay đều có thể là các doanh nghiệp, dân cư hay Chính phủ (tại từng thời điểm) thiếu hay thừa vốn. Ngoài ra cung hoặc cầu cho vay còn có thể là sự gia tăng hay giảm thấp mức cung tiền tệ. - Kiểm soát và giám đốc bằng đồng tiền là việc đảm bảo tính hiệu quả và hợp pháp của việc sử dụng vốn. Người đi vay sẽ phải chịu sự kiểm tra, kiểm soát của người cho vay nhằm đảm bảo vốn vay sẽ được sử dụng có hiệu quả và đúng với mục đích ban đầu. Vai trò của tín dụng rất quan trọng, hoạt động tín dụng tác động tới cả hoạt động sản xuất kinh doanh và đời sống xã hội. Đó là: - Làm quá trình sản xuất diễn ra một cách thường xuyên và ổn định. - Tích tụ và tập trung vốn tạo ra sự phát triển kinh tế và hình thành nguồn vốn. - Về mặt xã hội, nâng cao đời sống nhân dân. - Được sử dụng như một công cụ vĩ mô để điều tiết nền kinh tế, điều chỉnh cơ cấu thông qua điều chỉnh vốn, chống lạm phát ổn định tiền tệ (chính sách lãi suất, cửa sổ chiết khấu). - Hướng dẫn cho sản xuất và tiêu dùng. -Kiểm soát vốn đầu tư nước ngoài.

31 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2424 | Lượt tải: 0

Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên

vËy ®Ò tµi “Gi¶i ph¸p n©ng cao vµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ë ViÖt Nam hiÖn nay” ®îc lùa chän. Môc tiªu cña ®Ò tµi lµ lµm râ c¸c kh¸i niÖm vÒ Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ tÝn dông Ng©n hµng. Trªn c¬ së ®ã xem xÐt thùc tr¹ng cña ho¹t ®éng nµy vµ ®¸nh gi¸ nh÷ng u nhîc ®iÓm ®Ó ®a ra nh÷ng kiÕn nghÞ vµ gi¶i ph¸p vÒ tÝn dông Ng©n hµng th¬ng m¹i ë ViÖt Nam hiÖn nay. Ngoµi lêi nãi ®Çu vµ kÕt luËn ®Ò tµi gåm 3 ch¬ng: Ch¬ng I: c¸c lo¹i tÝn dông – Vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng. Ch¬ng II: Ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. Ch¬ng III: gi¶i ph¸p n©ng cao vµ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. Ch¬ng i: c¸c lo¹i h×nh tÝn dông – vai trß tÝn dông Ng©n hµng. i. kh¸i niÖm 1. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông TÝn dông xuÊt hiÖn tõ khi x· héi cã sù ph©n c«ng lao ®éng s¶n xuÊt vµ trao ®æi hµng ho¸. TÝn dông xuÊt hiÖn trªn c¬ së sù mÊt c©n ®èi vÒ nguån nh©n lùc vµ nhu cÇu sö dông nguån nh©n lùc vµo ®êi sèng vµ s¶n xuÊt. Khu vùc cÇn nguån lùc ®Ó sö dông trong ®êi sèng vµ s¶n xuÊt sÏ thu hót b»ng c¸ch vay mîn, thuª quyÒn sö dông nguån lùc cña khu vùc d thõa. Nh vËy tÝn dông lµ quan hÖ vay mîn, lµ qu¸ tr×nh chuyÓn nhîng t¹m thêi vÒ quyÒn sö dông vèn gi÷a ngêi cho vay vµ ngêi ®i vay. Quan hÖ nµy ®îc h×nh thµnh vµ ho¹t ®éng hoµn tr¶ c¶ vèn lÉn l·i sau mét thêi gian tho¶ thuËn. L·i vay lµ chi phÝ cho viÖc sö dông lîng vèn vay. §Æc ®iÓm cña tÝn dông lµ trong qu¸ tr×nh tÝn dông kh«ng cã sù vËn ®éng cña quyÒn së h÷u. Ngêi ®i vay chØ ®îc quyÒn sö dông lîng vèn vay vµ còng chØ ph¶i tr¶ chi phÝ cho viÖc sö dông lîng vèn nµy. Chøc n¨ng cña tÝn dông lµ cung cÊp, ®iÒu phèi vµ qu¶n lý vèn trong nÒn kinh tÕ. Cô thÓ lµ: - Huy ®éng vµ tËp trung vèn ®Ó cho vay: c¸c bªn cña qu¶n lý vay vµ ®i vay ®Òu cã thÓ lµ c¸c doanh nghiÖp, d©n c hay ChÝnh phñ (t¹i tõng thêi ®iÓm) thiÕu hay thõa vèn. Ngoµi ra cung hoÆc cÇu cho vay cßn cã thÓ lµ sù gia t¨ng hay gi¶m thÊp møc cung tiÒn tÖ. - KiÓm so¸t vµ gi¸m ®èc b»ng ®ång tiÒn lµ viÖc ®¶m b¶o tÝnh hiÖu qu¶ vµ hîp ph¸p cña viÖc sö dông vèn. Ngêi ®i vay sÏ ph¶i chÞu sù kiÓm tra, kiÓm so¸t cña ngêi cho vay nh»m ®¶m b¶o vèn vay sÏ ®îc sö dông cã hiÖu qu¶ vµ ®óng víi môc ®Ých ban ®Çu. Vai trß cña tÝn dông rÊt quan träng, ho¹t ®éng tÝn dông t¸c ®éng tíi c¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ ®êi sèng x· héi. §ã lµ: - Lµm qu¸ tr×nh s¶n xuÊt diÔn ra mét c¸ch thêng xuyªn vµ æn ®Þnh. - TÝch tô vµ tËp trung vèn t¹o ra sù ph¸t triÓn kinh tÕ vµ h×nh thµnh nguån vèn. - VÒ mÆt x· héi, n©ng cao ®êi sèng nh©n d©n. - §îc sö dông nh mét c«ng cô vÜ m« ®Ó ®iÒu tiÕt nÒn kinh tÕ, ®iÒu chØnh c¬ cÊu th«ng qua ®iÒu chØnh vèn, chèng l¹m ph¸t æn ®Þnh tiÒn tÖ (chÝnh s¸ch l·i suÊt, cöa sæ chiÕt khÊu). - Híng dÉn cho s¶n xuÊt vµ tiªu dïng. -KiÓm so¸t vèn ®Çu t níc ngoµi. 2. Mét sè h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu. TÝn dông th¬ng m¹i: lµ sù vay mîn b»ng hµng ho¸ )®îc quy ra tiÒn) ®îc bªn mua b¸n tho¶ thuËn kú h¹n tr¶ nî còng nh c¸ch thøc xö lý ph¸t sinh khi rñi ro cã thÓ x¶y ra tríc kú h¹n tr¶ nî. Nãi c¸ch kh¸c tÝn dông th¬ng m¹i lµ h×nh thøc vËn dông gi÷a nh÷ng ngêi mau b¸n chÞu hµng ho¸ cña nhau, hai bªn mua b¸n tho¶ thuËn ®Þnh kú thanh to¸n cho nhau. TÝn dông th¬ng m¹i cã u ®iÓm lµ lµm cho ngêi s¶n xuÊt chó ý ®Õn chÊt lîng s¶n phÈm vµ thÞ hiÕu ngêi tiªu dïng, t×m c¸ch h¹ gi¸ thµnh s¶n phÈm ®Ó tiªu thô nhanh chãng, kh¾c phôc t×nh tr¹ng g¨m hµng chê gi¸ cao, mua b¸n lßng vßng, vµ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¶ ngêi mua vµ ngêi b¸n. Tuy nhiªn h×nh thøc nµy còng cã mét sè nhîc ®iÓm nh: Thø nhÊt cã sù h¹n chÕ vÒ kh«ng gian ®Þa lý vµ nÕu ®Õn kú thanh to¸n mµ v× mét lý do nµo ®ã ®èi t¸c kh«ng thanh to¸n hoÆc kh«ng cã ®ñ tiÒn thanh to¸n th× tÝn dông sÏ gÆp bÕ t¾c. Thø hai: tæng sè tÝn dông th¬ng m¹i sÏ bÞ giíi h¹n bëi quy m« cña vèn tiÒn tÖ t¹m thêi nhµn rçi hiÖu cã trong tay c¸c ®¬n vÞ cã quan hÖ mua b¸n chÞu hµng ho¸ cña nhau. Thø ba, tÝn dông th¬ng m¹i bÞ giíi h¹n vÒ môc ®Ých sö dông, nã chØ diÔn ra víi c¸c ®¬n vÞ cã liªn quan trùc tiÕp víi nhau trong mua b¸n hµng ho¸. - TÝn dông Ng©n hµng lµ quan hÖ vay mîn trªn c¬ së hoµn tr¶ c¶ gèc vµ l·i gi÷a Ng©n hµng vµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong x· héi. TÝn dông Ng©n hµng h×nh thµnh trªn c¬ së c¸c nghiÖp vô Ng©n hµng. H×nh thøc tÝn dông nµy kh¾c phôc ®îc hÇu hÕt c¸c nhu cÇu cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ. Do ®ã cã thÓ nãi ®©y lµ h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu vµ quan träng nhÊt ë mçi quèc gia trong giai ®o¹n hiÖn nay. - TÝn dông Nhµ níc: lµ quan hÖ tÝn dông mµ Nhµ níc ®ãng vai trß lµ ngêi ®i vay, ngêi cho vay lµ d©n chóng, c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ Ng©n hµng. Nhµ níc ë ®©y lµ mét chñ thÓ cã ng©n s¸ch riªng vµ kho b¹c Nhµ níc lµ ngêi ®¹i diÖn cho viÖc thùc hiÖn c¸c kho¶n thu ng©n s¸ch Nhµ níc. - TÝn dông quèc tÕ: lµ quan hÖ tÝn dông gi÷a hai bªn (ë hai hay nhiÒu quèc gia) cã nhu cÇu ®i vay vµ cho vay. Mèi quan hÖ nµy ®îc thùc hiÖn th«ng qua Ng©n hµng theo tho¶ thuËn. §©y lµ mèi quan hÖ quèc tÕ dùa trªn nguyªn t¾c b×nh ®¼ng, hai bªn cïng cã lîi. Qua c¸c h×nh thøc tÝn dông ë trªn, chóng ta cã thÓ thÊy tÝn dông Ng©n hµng lµ h×nh thøc tÝn dông bao trïm vµ chñ chèt cña mçi quèc gia trªn thÕ giíi. Víi chuyªn m«n vµ nghiÖp vô tÝn dông ngµy cµng cao, Ng©n hµng lu«n ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cho sù ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi. ii. vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng 1. TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn lµm gi¶m hÖ sè tiÒn nhµn rçi trong lu th«ng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. Trong mçi nÒn kinh tÕ thêng xuyªn cã nh÷ng khu vùc kinh tÕ thõa vèn vµ thiÕu vèn. Vai trß cña ngêi dÉn vèn kµ huy ®éng ®Ó cho vay, do ®ã tÝn dông Ng©n hµng ®îc coi nh lµ mét c«ng cô ®Ó gi¶i quyÕt cung cÇu vèn tiÒn tÖ thÞ trêng. Trong c¬ chÕ thÞ trêng víi môc tiªu hµng ®Çu lµ lîi nhuËn, mËt ®é c¹nh tranh rÊt cao ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc Ng©n hµng, ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn c¸c Ng©n hµng ph¶i nç lùc thùc hiÖn thËt tèt vai trß trung gian tµi chÝnh cña m×nh. C¸c Ng©n hµng ph¶i dïng nhiÒu ph¬ng ph¸p ®Ó thu hót nguån vèn nhµn rçi tõ d©n c vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ, ®ång thêi tËp trung cho vay cã hiÖu qu¶ hÖ th× míi thu ®îc lîi nhuËn vµ míi cã thÓ tån t¹i ®îc. V« h×nh chung tÝn dông Ng©n hµng ®· gãp phÇn tÝch cùc vµo qu¸ tr×nh vËn ®éng liªn tôc cña nguån vèn. §iÒu nµy võa lµm t¨ng kh¶ n¨ng tÝch luü c¬ b¶n cña Ng©n hµng võa thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph¸t triÓn t¨ng trëng kinh tÕ. 2. TÝn dông Ng©n hµng t¸c ®éng cã hiÖu qu¶ ®Õn nhÞp ®é ph¸t triÓn s«i ®éng, thóc ®Èy c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. C¸c nhµ doanh nghiÖp lu«n cã kh¸t väng tèi ®a ho¸ lîi nhuËn, muèn ®¹t ®îc ®iÒu nµy c¸c doanh nghiÖp ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi, khoa häc c«ng nghÖ vµ muèn ®æi míi th× ph¶i cã vèn. TÝn dông Ng©n hµng sÏ tµi trî cho nhu cÇu ®ã Song ®æi míi lµ c¶ qu¸ tr×nh liªn tôc, ®Ó ®îc Ng©n hµng cho vay vµ ®îc vay vèn nhiÒu lÇn, c¸c chñ thÓ kinh doanh ph¶i t×m biÖn ph¸p ®Ó kinh doanh cã l·i, t¨ng vßng quay vèn, thu håi vèn ®Ó tr¶ nî vµ l·i vay ®óng h¹n. Trong cuéc ch¹y ®ua gay go quyÕt liÖt. C¸c ho¹t ®éng kinh tÕ x· héi cã liªn quan tÊt nhiªn sÏ trë lªn s«i ®éng h¬n. 3. TÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn tÝch cùc vµo sù ph¸t triÓn c«ng ty cæ phÇn, mét m« h×nh tæ chøc “h÷u hiÖu” trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. Cæ phÇn ho¸ hiÖn nay ®ang lµ xu thÕ ph¸t triÓn chung cña c¸c c«ng ty trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. C¸c tËp ®oµn lín nhÊt trªn thÕ giíi nh Deawoo, Toyota… ®Òu lµ nh÷ng c«ng ty cæ phÇn vµ sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn cña c«ng ty cæ phÇn lµ kh«ng thÓ t¸ch rêi vai trß cña tÝn dông Ng©n hµng do: TÝn dông Ng©n hµng sÏ cung cÊp nh÷ng cæ ®«ng s½n sµng bá vèn mua cæ phiÕu cña c«ng ty vît qu¸ kh¶ n¨ng vèn liÕng s½n cã cña c«ng ty. TÝn dông Ng©n hµng t¹o ra m«i trêng thuËn lîi cho c¸c c«ng ty ph¸t hµnh, chuyÓn nhîng vµ mua b¸n cæ phiÕu cña c¸c c«ng ty. §Çu t vµo cæ phiÕu cña c¸c c«ng ty còng lµ mét h×nh thøc tÝn dông míi cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i. 4. TÝn dông Ng©n hµng lµ ®ßn bÈy kinh tÕ quan träng thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng mèi giao lu kinh tÕ quèc tÕ . Xu thÕ kinh tÕ thÕ giíi ngµy nay lµ hîp t¸c b×nh ®¼ng ®«i bªn cïng cã lîi, nguån ®Çu t níc ngoµi vµ ho¹t ®éng kinh doanh xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸ lµ hai lÜnh vùc hîp t¸c quèc tÕ quan träng vµ th«ng dông. Vèn lµ nh©n tè ®Çu tiªn quan träng cho viÖc thùc hiÖn qu¸ tr×nh nµy vµ do ®ã Ng©n hµng sÏ lµ trî thñ ®¾c lùc vÒ vèn cho c¸c nhµ ®Çu t vµ kinh doanh xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸. 5. TiÕt kiÖm tiÒn mÆt trong lu th«ng, t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¶n lý lu th«ng tiÒn tÖ. B»ng nghiÖp vô tÝn dông cña m×nh, Ng©n hµng huy ®éng lîng tiÒn nhµn rçi trong nÒn kinh tÕ, thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ – kinh doanh mµ kh«ng cÇn ph¸t hµnh thªm tiÒn mÆt. Ho¹t ®éng tÝn dông ngµy cµng më réng th× cµng h¹n chÕ ®îc sè lîng tiÒn trong thanh to¸n do Ng©n hµng dïng biÖn ph¸p chuyÓn kho¶n hay thÎ tÝn dông… theo ®ã, phÝ cho lu th«ng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ gi¶m theo. H¬n n÷a th«ng qua ho¹t ®éng huy ®éng vèn vµ cho vay, Ng©n hµng ®· thùc hiÖn biÖn ph¸p nghiÖp vô ®iÒu hoµ vèn gi÷a c¸c vïng, ngµnh, thµnh phÇn kinh tÕ, gãp phÇn qu¶n lý lu th«ng tiÒn tÖ. 6. TÝn dông Ng©n hµng ®ãng vai trß kiÓm tra, kiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng kinh doanh s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp. Qua viÖc cho vay vµ thu håi vèn, Ng©n hµng cã thÓ kiÓm tra, kiÓm so¸t b»ng ®ång tiÒn th«ng qua trung t©m tÝn dông ®îc tiÕn hµnh qua c¸c giai ®o¹n. KiÓm tra tríc khi cho vay. KiÓm tra viÖc thùc hiÖn vay vèn trong qu¸ tr×nh sö dông vèn. KiÓm tra sau khi vay nh»m môc ®Ých kiÓm tra viÖc sö dông vèn cã ®óng víi môc ®Ých cho vay vèn. Ch¬ng ii: ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. i. Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam – nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng tÝn dông. 1. Kh¸i niÖm vµ chøc n¨ng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i. a. Kh¸i niÖm Ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc quan niÖm lµ mét tæ chøc kinh doanh tiÒn tªh mµ ho¹t ®éng chñ yÕu cña nã lµ nhËn tiÒn göi cña kh¸ch hµng víi tr¸ch nhiÖm hoµn tr¶ vµ sö dông sè tiÒn ®ã ®Ó cho vay, thùc hiÖn nghiÖp vô chiÕt khÊu vµ ph¬ng tiÖn thanh to¸n. Ng©n hµng th¬ng m¹i ho¹t ®éng ®a d¹ng vµ phong phó nh nhËn tiÒn göi tiÕt kiÖm cho vay øng tríc, dÞch vô chuyÓn tiÒn, c¸c dÞch vô tµi chÝnh vµ t vÊn dÞch vô ngo¹i hèi. Ng©n hµng th¬ng m¹i cã vÞ trÝ kinh tÕ rÊt quan träng bëi v× chóng ho¹t ®éng nh c¸c trung gian tµi chÝnh gi÷a ngêi nh c¸c trung gian tµi chÝnh gi÷a ngêi göi vµ ngêi vay. Chóng khuyÕn khÝch tiÕt kiÖn b»ng c¸c biÖn ph¸p thu hót vµ huy ®éng vèn th«ng qua c¸c d¹ng tµi kho¶n kh¸c nhau trªn mét m¹ng líi réng kh¾p, ®ång thêi ®a vèn vµo sö dông cã hiÖu qu¶. Ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i ¶nh hëng rÊt lín ®Õn c¸c ngµnh kh¸c, ®Õn hÇu hÕt mäi ngêi trong x· héi; dï cho hä lµ kh¸ch göi tiÒn, mét ngêi cho vay hay ®¬n gi¶n lµ ngêi ®ang lµm viÖc cho mét doanh nghiÖp cã vay vèn vµ sö dông c¸c dÞch vô Ng©n hµng. Do vËy ho¹t ®éng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i lu«n ph¶i theo mét khu«n khæ chÆt chÏ vµ thêng xuyªn bÞ c¸c nhµ chøc tr¸ch kiÓm tra, xem xÐt ®¶m b¶o hiÖu qu¶ cho ho¹t ®éng Ng©n hµng vµ æn ®Þnh cho nÒn kinh tÕ. b. Chøc n¨ng cña Ng©n hµng th¬ng m¹i. - Ng©n hµng th¬ng m¹i ®îc coi lµ tæ chøc tµi chÝnh trung gian. Nã lµ “ngêi dÉn vèn” cho nÒn kinh tÕ, tõ n¬i thiÕu sang n¬i thõa, gióp ngêi cã vèn vµ ngêi cÇu vèn gÆp nhau, thu ®îc lîng tiÒn nhµn rçi cho ®Çu t vµ ph¸t triÓn, gióp cho viÖc ®Çu t cña nhµ ®Çu t cã hiÖu qu¶ vµ gióp cho nÒn kinh tÕ t¨ng trëng vµ ph¸t triÓn ®îc. §Æc biÖt lµ trong t×nh h×nh kinh tÕ níc ta, lîng vèn nhµn rçi rÊt lín kh«ng ®îc ®a vµo ®Çu t x©y dùng, ph¸t triÓn kinh tÕ th× vai trß cña Ng©n hµng th¬ng m¹i l¹i ®Æc biÖt quan träng. HiÖn nay tØ träng kÕt cÊu tµi s¶n nî cña doanh nghiÖp th× vèn vay Ng©n hµng thêng chiÕm tû träng rÊt cao. - Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ thñ quü cña c¸c doanh nghiÖp . Ng©n hµng thùc hiÖn chøc n¨ng nµy th«ng qua nghiÖp vô thanh to¸n nh thu hé, chi héi cho doanh nghiÖp chuyÓn kho¶n gi÷a c¸c doanh nghiÖp … gióp c¸c doanh nghiÖp n©ng cao ®îc vßng quay vèn, tiÕt kiÖm ®îc chi phÝ trong lu th«ng. Ngµy nay ë c¸c níc ®ang ph¸t triÓn, c¸c kho¶n thu chi cña c¸ nh©n còng ®îc thùc hiÖn th«ng qua hÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i gióp gi¶m ®îc chi phÝ vËn chuyÓn, mÉu b¶o qu¶n tiÒn mÆt.. vµ còng gióp Nhµ níc qu¶n lý tèt h¬n dßng lu th«ng, æn ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh tiÒn tÖ cña ®Êt níc. - Ng©n hµng th¬ng m¹i cã chøc n¨ng t¹o tiÒn, chøc n¨ng nµy ®îc thùc hiÖn th«ng qua nghiÖp vô tÝn dông cña hÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i trong mèi quan hÖ víi hÖ thèng dù tr÷ quèc gia. HÖ thèng tÝn dông n¨ng ®éng lµ ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho ph¸t triÓn kinh tÕ theo hÖ sè t¨ng trëng v÷ng ch¾c. Môc ®Ých cña chÝnh s¸ch dù tr÷ quèc gia lµ ®a mét khèi lîng tiÒn cung øng phï hîp víi chÝnh s¸ch æn ®Þnh gi¸ c¶, t¨ng trëng kinh tÕ æn ®Þnh vµ t¹o ®îc viÖc lµm. C¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ®ãng vai trß quan träng trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch nµy. 2. C¸c nguyªn t¾c cña tÝn dông Ng©n hµng. Thø nhÊt, cho vay cã kÕ ho¹ch cã môc ®Ých vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ. §¬n vÞ xin vay ph¶i cã kÕ ho¹ch vµ ®¬n xin vay göi ®Õn Ng©n hµng, trong ®ã ph¶i nãi râ sè lîng vèn cÇn vay, thêi h¹n vay vèn vµ môc ®Ých sö dông vèn vay. KÕ ho¹ch vµ ®¬n xin vay cña c¸c ®¬n vÞ ph¶i xuÊt ph¸t tõ nhiÖm vô s¶n xuÊt kinh doanh tiªu thô s¶n phÈm dùa trªn c¸c ®Þnh møc kinh tÕ, kü thuËt lao ®éng tiÒn l¬ng… Trªn c¬ së kÕ ho¹ch xin vay cña c¸c ®¬n vÞ, Ng©n hµng ph¶i cã kÕ ho¹ch cho vèn cña m×nh. Thø hai, cho vay ph¶i hoµn tr¶ ®óng kú h¹n c¶ vèn lÉn l·i. §¬n vÞ vay vèn ph¶i tr¶ l¹i vèn vay cho Ng©n hµng bëi v× nguån vèn ®ã Ng©n hµng còng ph¶i ®i vay. §¬n vÞ vay còng ph¶i tr¶ lîi tøc cho Ng©n hµng v× ®ã lµ mét trong nh÷ng kho¶n thu nhËp cña Ng©n hµng, t¹o ®iÒu kiÖn cho Ng©n hµng tæ chøc h¹ch to¸n ks vµ thùc hiÖn nghÜa vô cña m×nh víi ng©n s¸ch Nhµ níc. Thø ba: cho vay cã gi¸ trÞ hµng ho¸ t¬ng ®¬ng b¶o ®¶m. §Ó vay vèn ë Ng©n hµng ®¬n vÞ vay vèn ph¶i xuÊt tr×nh c¸c chøng tõ ho¸ ®¬n vÒ mua, b¸n vËt t hµng ho¸ c¸c hîp ®ång kinh tÕ mua, b¸n vËt t hµng ho¸ c¸c hîp ®ång kinh tÕ vÒ mua, b¸n vËt t hµng ho¸ vµ c«ng t¸c phôc vô. Trªn c¬ së ®ã c¸c Ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh xÐt duyÖt cho vay mét lîng tiÒn t¬ng ®¬ng víi gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸. Víi mét sè ®¬n vÞ Ng©n hµng yªu cÇu ph¶i cã thÕ chÊp b»ng tµi s¶n hoÆc b»ng c¸c chøng tõ cã gi¸ trÞ. Trong qu¸ tr×nh sö dông vèn vay, c¸c ®¬n vÞ vay vèn còng lu«n lu«n ph¶i cã ®ñ gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸ b¶o ®¶mvµ nÕu nh cac bé tÝn dông kiÓm tra thÊy gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸ nhá h¬n vèn vay Ng©n hµng th× Ng©n hµng sÏ thu håi vèn tríc h¹n ®èi víi phÇn vèn kh«ng cã gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸ b¶o ®¶m. Trêng hîp ngîc l¹i nÕu gi¸ trÞ vËt t hµng ho¸ lín h¬n vèn vay th× Ng©n hµng cã thÓ cho vay thªm nÕu ®¬n vÞ yªu cÇu. Nguyªn t¾c nµy ®îc ¸p dông tèt c¶ c¸c tæ chøc c¸ nh©n, ®¬n vÞ kinh doanh ngoµi quèc doanh, cßn ®èi víi tæ chøc kinh tÕ quèc doanh khi vay vèn Ng©n hµng kh«ng yªu cÇu ph¶i cã tµi s¶n thÕ chÊp. 3. TÝn dông trung vµ dµi h¹n ë c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i vµ c¸c hÝnh thøc cña nã. TÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ mét h×nh thøc tÝn dông Ng©n hµng nhng chóng cã thêi kú ®¸o h¹n thanh to¸n cña kho¶n vay. Nh×n chung c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n cã ha ®Æc trng c¬ b¶n sau ®©y. - Chóng cã thêi gian ®¸o h¹n trªn mét n¨m. - Chóng ®îc tr¶ dÇn b»ng nh÷ng kho¶n tr¶ vay theo thêi gian (cã thÓ theo quý, th¸ng, n¨m…) trong kú h¹n cña kho¶n vay. - Chóng thêng ®îc b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n lu ®éng ®em ra thÕ chÊp hoÆc vËt t cÇm cè tµi s¶n cè ®Þnh. Cã nhiÒu mí hå s¬ xung quanh ®Þnh nghÜa vÒ kho¶n vay trung vµ dµi h¹n. Kh«ng ph¶i chuyÖn bÊt thêng khi thÊy mét kho¶n cho vay cã kú h¹n 10 n¨m l¹i ®îc xem lµ kho¶n vay trung h¹n, nhiÒu kho¶n vay cho tiªu dïng còng cã thÓ coi lµ chi vay trung h¹n. Th«ng thêng c¸c kho¶n cho vay cho ®Çu t tµi trî c¸c c¬ së th¬ng m¹i, c«ng nghiÖp, c¸c kho¶n vay ®Ó mua bÊt ®éng s¶n, nhµ ë thêng lµ nh÷ng kho¶n cho vay trung h¹n vµ dµi h¹n. Cïng víi sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ thÞ trêng c¸c h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n ngµy cµng phong phó vµ hÊp dÉn. Cã thÓ kÓ ra mét sè h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n sau ®©y: - Cho vay theo dù ¸n: ®©y lµ h×nh thøc cho vay chñ yÕu cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh níc ta hiÖn nay. Dù ¸n do doanh nghiÖp ®a ra sau khi ®· ®îc c¸c cÊp , Bé chñ qu¶n xÐt duyÖt c¸c tiªu chÝ vÒ kinh tÕ, kü thuËt, x· héi sÏ ®îc ®a tíi Ng©n hµng nÕu doanh nghiÖp cã nhu cÇu vay vèn tµi trî cho dù ¸n. C¸n bé tÝn dông cña Ng©n hµng sau khi tiÕn hµnh thÈm ®Þnh t×nh h×nh tµi chÝnh, còng nh tÝnh chÊt hîp lý cña dù n¸ vÒ khÝa c¹nh tµi chÝnh sÏ quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. - TÝn dông thuª mua: doanh nghiÖp ®îc ®¸p øng mét phÇn hoÆc tÊt c¶ nhu cÇu tÝn dông trung h¹n cña hä b»ng thuª mua c¸c tµi s¶n cè ®Þnh. Hä “vay tµi s¶n” h¬n lµ vay tiÒn ®Ó mua tµi s¶n. Ng©n hµng sÏ lµ ngêi gãp phÇn trùc tiÕp cho viÖc tµi trî vµo ho¹t ®éng thuª mua, thùc hiÖn dÞch vô thuª mua ®èi víi doanh nghiÖp. V× vËy cã thÓ xem dÞch vô thuª mua tµi s¶n ®îc Ng©n hµng thùc hiÖn nh mét h×nh thøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n. - Cho vay tµi trî vµ uû th¸c: Ng©n hµng nhËn ®îc nh÷ng nguån tµi trî vµ uû th¸c cña c¸c tæ chøc trong vµ ngoµi níc ®Ó tiÕn hµnh cho vay tµi trî vµ uû th¸c cña c¸c dù ¸n ph¸t triÓn theo môc ®Ých cña tæ chøc tµi trî theo ch¬ng tr×nh tÝn dông b»ng nguån vèn níc ngoµi. iii. thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ë së gi¸o dÞch Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam. Së giao dÞch Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam ®îc thµnh n¨m 1988, cã trô së t¹i sè 10 Lª Lai trùc thuéc Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam. Së cã chøc n¨ng chØ ®¹o ®iÒu hµnh tæ chøc vµ ho¹t ®éng kinh doanh c¶u toµn hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th¬ng. Ngoµi ra Së cßn trùc tiÕp tham gia kinh doanh, lµm ®Çu mèi thanh to¸n trong níc vµ quèc tÕ. Quan träng h¬n Së cßn lµ n¬i thö nghiÖm c¸c c¬ chÕ chÝnh s¸ch míi ®Ó rót ra kinh nghiÖm chØ ®¹o triÓn khai ra toµn hÖ thèng. 1. T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Së giao dÞch Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam. - Víi ph¬ng ch©m “coi nguån vèn trong níc lµ chñ yÕu nguån vèn níc ngoµi lµ quan träng” Së giao dÞch ®· chñ ®éng ®a d¹ng ho¸, thay ®æi c¬ cÊu nguån vèn huy ®éng cho phï hîp víi nÒn kinh tÕ. Së ®· dïng nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó thu hót tiÒn göi kh«ng kú h¹n, cã kú h¹n c¶ vÒ néi vµ ngo¹i tÖ tõ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ c¶ trong d©n c vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ. Thùc hiÖn nhiÒu biÖn ph¸p ®Ó thu hót lîng vèn tr«i næi trong c¸c tÇng líp d©n c, trong c¸c doanh nghiÖp, trong c¸c tæ chøc kinh tÕ x· héi b»ng nhiÒu chÝnh s¸ch vµ biÖn ph¸p huy ®éng da d¹ng vµ hÊp dÉn. Nh×n chung, trong nh÷ng n¨m qua, Ng©n hµng ®· thùc hiÖn cã hiÖu qu¶ mét sè gi¶i ph¸p nh»m æn ®Þnh vµ t¨ng trëng hîp lý nguån vèn huy ®éng, t¨ng tèi ®a hÖ sè sö dông vèn, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n ®èi víi kh¸ch hµng. Quan b¶ng 1 ta thÊy, nguån vèn huy ®éng qua c¸c n¨m t¨ng ®Òu, n¨m 1997 ®¹t 1064,129 triÖu ®ång t¨ng 50,37% so víi n¨m 1996, n¨m 1998 ®¹t 4042.187 triÖu ®ång t¨ng 27,25% so víi n¨m 1997 vµ n¨m 1999 nguån vèn huy ®éng tiÕp tôc t¨ng 4,21% so víi n¨m 1998. (Xem b¶ng trang bªn) §Ó cã ®îc kÕt qu¶ huy ®éng nh vËy, Së giao dÞch ®· liªn tôc thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng linh ho¹t, n©ng cao chÊt lîng thanh to¸n, më réng m¹ng líi phôc vô kh¸ch hµng. Tuy nguån vèn huy ®éng qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng trëng theo chiÒu híng tèt nhng nguån vèn trung vµ dµi hjan trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cha ®¹t kÕt qu¶ cao, vèn huy ®éng chñ yÕu lµ ng¾n h¹n. Cã thÓ nãi ®©y lµ bÊt lîi lín cho Së giao dÞch Ng©n hµng c«ng ViÖt Nam v× nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n chiÕm tû träng rÊt nhá so víi lîng cho vay trung vµ dµi h¹n. 2. T×nh h×nh sö dông vèn cña Së giao dÞch Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam: Së giao dich Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ®îc coi lµ mét chi nh¸nh thµnh c«ng trong viÖc sö dông vèn, Së giao dÞch ®· sö dông vèn ®óng môc ®Ých, cho vay vèn cã hiÖu qu¶, lu«n ®¸p øng ®îc nhu cÇu vay vèn cña nhiÒu thµnh phÇn kinh tÕ, thu håi vèn nhanh, ®¶m b¶o an toµn vÒ vèn, phï hîp víi chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ §¶ng vµ Nhµ níc ®Ò ra. B»ng nh÷ng biÖn ph¸p cho vay kh¸ phong phó vµ ®a d¹ng nh cho vay ng¾n h¹n, cho vay trung vµ dµi h¹n, tÝn dông th¬ng m¹i vµ liªn doanh, cho vay tµi trî uû th¸c… vµ nh÷ng h×nh thøc b¶o l·nh, t¹o ®iÒu kiÖn cho kh¸ch hµng vay vèn, mua bÊt ®éng s¶n… trong nh÷ng n¨m qua, xu thÕ chung c¸c kho¶n cho vay vµ ®Çu t ë Së giao dÞch Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ®Òu cã chiÒu híng tèt. Qua 3 n¨m 19996, 1997, 1998 t×nh h×nh tÝn dông nh×n chung ®Òu t¨ng, së giao dÞch ®· n©ng cao hÖ sè sö dông vèn víi môc tiªu ®a d¹ng, an toµn, hiÖu qu¶. §Æc biÖt lµ trong n¨m 1999 tæng d nî tÝn dông ®¹t 906.013 triÖu ®ång t¨ng 22,09% so víi n¨m 1998 ®¸p øng ®îc nhu cÇu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ, cho vay s¶n xuÊt thu mua hµng xuÊt khÈu, ®ång thêi t¨ng cêng cho vay trung vµ dµi h¹n ®¸p øng nhu cÇu ®æi míi, hiÖn ®¹i ho¸ doanh nghiÖp. Qua b¶ng 2 cho ta thÊy, tæng d nî tÝn dông kh«ng ngõnh theo thêi gian. N¨m 1997 tæng d nî tÝn dông lµ 699.476 triÖu ®ång, n¨m 1998 ®¹t 742.113 triÖu ®ång vµ trong n¨m 1999 ®¹t 906.013 triÖu ®ång. C¬ cÊu tÝn dông còng tõng bíc chuyÓn dÞch phï hîp víi sù ph¸t triÓn cña ®Êt níc. Nh×n chung, d nî ng¾n h¹n n¨m 1997 lµ 527.177 triÖu ®ång ®Õn n¨m 1999 ®¹t 618.337 triÖu ®ång t¨ng 19,21% so víi n¨m tríc. TÝn dông trung vµ dµi h¹n còng ®¹t kÕt qu¶ kh¶ quan, n¨m 1997 ®¹t 138.293 triÖu ®ång, n¨m 1998 ®¹t 130.318 triÖu ®ång (gi¶m so víi n¨m tríc 5,77%) nhng ®Õn n¨m 1999 ®¹t møc 244.011 triÖu ®ång (t¨ng 87,24% so víi n¨m 1998). Nh vËy c¬ cÊu tÝn dông Së giao dÞch ®· tõng bíc chuyÓn dÞch theo chiÕn lîc ph¸t triÓn kinh tÕ thñ ®«. Vµ v× môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ, môc tiªu c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt níc Së giao dÞch ®· chñ ®éng vµ khai th¸c, bæ sung c¸c nguån vèn cho nÒn kinh tÕ víi môc tiªu “®Çu t theo chiÒu s©u cho doanh nghiÖp còng chÝnh lµ ®Çu t cho t¬ng lai ngµnh Ng©n hµng). Ph©n lo¹i tÝn dông b»ng tiÒn ®ång vµ b»ng ngo¹i tÖ ta thÊy, n¨m 1996, 1997 d nî tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ quy ®æi ra VND t¨ng (®¹t 278.972 triÖu ®ång vµo n¨m 1997) nhng ®Õn n¨m 1998 hÇu nh ®· ch÷ng l¹i, gi¶m xuèng cßn 278.591 triÖu ®ång nguyªn nh©n lµ do cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh tiÒn tÖ ë c¸c níc §«ng Nam ¸ lµm cho gi¸ USD t¨ng cao so víi c¸c ®ång tiÒn tÖ kh¸c trong khu vùc lµm cho c¸c doanh nghiÖp lo l¾ng nÕu vay b»ng ngo¹i tÖ ë thêi ®iÓm nµy th× trong t¬ng lai hä sÏ ph¶i tr¶ mét lîng ngo¹i tÖ lín. Tuy nhiªn, d nî tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ ë Së giao dÞch chØ bÞ ch÷ng l¹i chø kh«ng gi¶m m¹nh nh c¸c chi nh¸nh kh¸c cña NHCT v× Së giao dÞch cã nh÷ng kh¸ch hµng lín quen thuäoc vµ ho¹t ®éng trong lÜnh vùc xuÊt nhËp khÈu hµng ho¸ vµ Së giao dÞch ®îc coi lµ mét chi nh¸nh ®Æc biÖt cña NHCT nªn kh«ng chÞu møc ph¸n quyÕt cña héi Së. Mét hiÖn tîng n÷a cÇn ph¶i ®îc xem xÐt, ®ã lµ, trong nh÷ng n¨m qua mÆc dï d nî tÝn dông cña Së giao dÞch kh«ng ngõng ®îc n©ng cao nhng c¬ cÊu tÝn dông theo thµnh phÇn kinh tÕ l¹i ®¸ng lo ng¹i. Qua b¶ng ta thÊy tû lÖ cho vay ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh tuy ngµy cµng ®îc n©ng cao nhng vÉn cßn ë trong t×nh tr¹ng thÊp. N¨m 1996 lµ 10,93% tæng d nî tÝn dông, n¨m 1997 lµ 16,13% vµ ®Õn n¨m 1999 tû lÖ nµy l¹i gi¶m xuèng cßn 11,93% tæng d nî tÝn dông. §©y cã lÏc lµ xu thÕ chung cña c¸c Ng©n hµng Th¬ng m¹i quèc doanh, bëi v× cho vay khu vùc kinh tÕ nµy cã ®é rñi ro kh¸ lín do c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh hÇu hÕt cã vèn Ýt, quy m« nhá vµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó cho vay vèn ®Æc biÖt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. Ngoµi ra, Së giao dÞch cßn thùc hiÖn nhiÒu ho¹t ®éng ®Çu t kh¸c ch¼ng h¹n: cho vay b»ng nguån vèn ng¾n h¹n ®èi víi c¸c dù ¸n do ChÝnh phñ chØ ®Þnh, thùc hiÖn nh÷ng ch¬ng tr×nh tÝn dông b»ng ng«n ng÷ níc ngoµi nh ch¬ng tr×nh tÝn dông §µi Loan, cho vay b»ng nguån vèn DTA, KFW… 3. Nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i: Mét lµ, vÊn ®Ò nan gi¶i ®Æt ra cho c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i lµ nguån vèn huy ®éng ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n ë ®©u? nguån vèn huy ®éng ®Ó cho vay chñ yÕu lµ nguån vèn ng¾n h¹n, do ®ã khi Ng©n hµng ph¶i sö dông c¶ mét phÇn vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n, ®iÒu nµy rÊt nguy hiÓm dÔ t¹o ra rñi ro cho Ng©n hµng. Song thùc tÕ lµ ngêi d©n níc ta rÊt ng¹i khi göi tiÒn tiÕt kiÖm trung vµ dµi h¹n, hä chØ muèn göi víi kú h¹n ng¾n ®Ó dÔ rót vèn khi cÇn thiÕt, v× vËy thu hót nguån vèn nµy lµ mét ®iÒu hÕt søc khã kh¨n chung ch toµn hÖ thèng Ng©n hµng. Hai lµ, mét sè doanh nghiÖp phµn nµn ®èi víi c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh, lµ thêi gian xÐt duyÖt mét c«ng tr×nh cßn qu¸ kÐo dµi, thñ tôc rêm rµ v× cã qu¸ nhiÒu tê, biÓu mÉu, ®ång thêi cã nhiÒu quy ®Þnh cña c¸c cÊp liªn quan cha ®îc ®ång bé. Nh÷ng quy ®Þnh do Ng©n hµng cÊp trªn ban hµnh, Së vµ c¸c chi nh¸nh buéc ph¶i thùc hiÖn vµ chØ ®îc gi¶i quyÕt nh÷ng vô viÖc trong thÈm quyÒn cho phÐp do ®ã lµm c¸n bé tÝn dông mÊt nhiÒu thêi gian lµm cho doanh nghiÖp vay vèn ch¸n n¶n. V× vÊn ®Ò nµy mµ nhiÒu doanh nghiÖp ®· bá Ng©n hµng ®Ó ®i t×m sù cøu trî kh¸c kÓ c¶ Ng©n hµng níc ngoµi lµm gi¶m kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh. Ba lµ, sau khi cã NghÞ ®Þnh 49/CP cña ChÝnh phñ quy ®Þnh vÒ viÖc mµ c¨n cø vµo kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh, Ng©n hµng l¹i vÊp vµo mét khã kh¨n míi - ®ã lµ vÊn ®Ò an toµn vèn. Nh×n chung ®©y lµ mét quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n nh¨mf lo¹i bá nh÷ng quy ®Þnh chång chÐo, thñ tôc kh«ng cÇn thiÕt vÒ quy chÕ thÕ chÊp tµi s¶n. Nhng thùc hiÖn nghÞ ®Þnh nµy, cã nghÜa lµ Ng©n hµng hoµn toµn ph¶i chÞu tæn thÊt nÕu nh dù ¸n ®Çu t kh«ng cã hiÖu qu¶ do nguyªn nh©n kh¸ch quan cña nÒn kinh tÕ vµ nguyªn nh©n chñ quan cña doanh nghiÖp. Trong ho¹t ®éng kinh tÕ, kh«ng ph¶i mäi dù ¸n ®Òu ®îc thùc hiÖn ®óng dù to¸n, khi dù ¸n thÊt b¹i sÏ cã nhiÒu c©u hái ®Æt ra cho ngêi vay vèn vµ ngêi cho vay vèn vµ ngêi cho vay tõ phÝa ph¸p luËt còng nh c«ng chóng vµ gi¶ sö kh«ng cã nghi ngê vÒ “®éng c¬ mê ¸m”; “t tói” th× còng dÔ dµng bÞ quy téi “thiÕu tinh thÇn tr¸ch nhiÖm”. Do ®ã ®iÒu nµy g©y t©m lý sî sÖt cho Ng©n hµng khi cho vay vèn. Bèn lµ, hÇu hÕt c¸c dù ¸n vay vèn ®Òu bÞ gß Ðp thêi gian vµ hiÖu qu¶ kinh tÕ trªn giÊy tê ®Ó ®îc Ng©n hµng cho vay vèn, nhng trªn thùc tÕ th× kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh cã thÓ sÏ kh«ng ®¹t ®îc nh ý muèn, lµm n¶y sinh ra t×nh tr¹ng nî qu¸ h¹n. MÆt kh¸c, mét sè kh¸ch hµng ®· sö dông vèn vay sai môc ®Ých, chiÕm dông vèn lu ®éng ®Ó x©y dùng c¬ b¶n vµ ®Çu t tµi s¶n cè ®Þnh do ®ã khi hÕt thêi h¹n vèn lu ®éng, doanh nghiÖp kh«ng tr¶ ®îc nî vµ sau ®ã Ng©n hµng l¹i ph¶i cho c¸c doanh nghiÖp tiÕp tôc vay vèn trung vµ dµi h¹n. ChÝnh v× vËy mµ chÊt lîng tÝn dông ngµy cµng thÊp. N¨m lµ, c¬ cÊu tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng mÊt c©n ®èi, d nî tÝn dông ®èi v íi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm tû träng rÊt lín (tõ 80-90% tæng d nî tÝn dông) . Thùc tÕ mét phÇn lµ do c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh cã qui m«, vèn nhá, kh«ng cã dù ¸n kh¶ thi, qu¶n lý kÐm, kinh doanh rÊt dÔ thua lç; cßn doanh nghiÖp quèc doanh th× thêng lµ nh÷ng doanh nghiÖp cã vèn lín, vã nhiÒu dù ¸n kh¶ thi do ®ã cho khu vùc kinh tÕ vay vèn th× ®é an toµn vèn cao. §Ó Ng©n hµng tån t¹i vµ ph¸t triÓn th× tríc hÕt Ng©n hµng ®ã ph¶i cã lîi nhuËn ®Ó ®¹t ®îc môc tiªu nµy, Ng©n hµng cÇn ph¶i ®Çu t vµo nh÷ng dù ¸n cã hiÖu qu¶, ®é an toµn vèn cao vµ ®¬ng nhiªn sÏ rót vèn ra khái nh÷ng lÜnh vùc cã rñi ro cao. Tuy nhiªn, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh lµ khu vùc kinh tÕ n¨ng ®éng vµ cã nhiÒu tiÒm n¨ng nhÊt trong c¬ chÕ thÞ trêng do nã cã c¬ cÊu gän nhÑ, dÔ thÝch nghi víi sù thay ®æi cña m«i trêng, nªn cÇn ph¶i ®îc quan t©m vµ ®Çu t thÝch ®¸ng. H¬n n÷a, muèn ph¸t triÓn kinh tÕ th× ph¶i ph¸t triÓn mäi thµnh phÇn kinh tÕ . V× vËy Ng©n hµng th¬ng m¹i cÇn ph¶i t×m gi¶i ph¸p cho vÊn ®Ò nµy. Ch¬ng III: mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam. i. vÒ phÝa c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i Trong ®iÒu kiÖn nÒn kinh tÕ níc ta hiÖn nay hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp cã quy m« nhá, thiÕu vèn kinh doanh, thiÕt bÞ c«ng nghÖ l¹c hËu, trang bÞ ch¾p v¸ kh«ng ®ång bé. Do ®ã ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn ®îc c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay cÇn ®Õn sù tµi trî cña ng©n hµng ®Ó ®æi míi thiÕt bÞ c«ng nghÖ, më réng s¶n xuÊt ph¸t triÓn kinh doanh, t¨ng quy m« vµ n¨ng lùc s¶n xuÊt. Tríc t×nh h×nh nh vËy ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng cÇn ph¶i cã mét sè gi¶i ph¸p nh: 1. N©ng cao c«ng t¸c thÈm ®Þnh a. Xem xÐt kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp. Tríc khi thiÕt lËp mèi quan hÖ tÝn dông, kh©u ®Çu tiªn Ng©n hµng ph¶i t×m hiÓu b¹n hµng cña m×nh, trong ®ã viÖc xem xÐt kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp hÕt søc quan träng v× ®©y lµ nh©n tè quan träng quyÕt ®Þnh viÖc Ng©n hµng cã thu ®îc nî hay kh«ng. Kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña doanh nghiÖp biÓu hiÖn qua vèn cè ®Þnh, vèn lu ®éng, mµ h¬n n÷a, Ng©n hµng cßn ph¶i biÕt ®îc n¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp, søc c¹nh tranh hµng ho¸ cña doanh nghiÖp vµ triÓn väng cña doanh nghiÖp trong t¬ng lai. §èi víi trêng hîp doanh nghiÖp vay vèn Ng©n hµng ®Ó quan hÖ bªn th ba th× Ng©n hµng ph¶i xem xÐt møc ®é phï hîp, hîp lý còng nh tÝnh ®óng ®¾n cña hîp ®ång kinh doanh nµy ®Ò phßng trêng hîp bªn ®i vay bÞ bªn thø ba lõa vµ nÕu bªn ®i vay kh«ng tr¶ ®îc nî do bÞ lõa th× Ng©n hµng lµ ngêi thiÖt h¹i tríc tiªn. ChÝnh v× vËy ®ßi hái Ng©n hµng cÇn ph¶i ph©n tÝch ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp qua tµi liÖu h¹ch to¸n, ®ång thêi còng qua kh¶o s¸t thùc tÕ, qua th¨m dß doanh nghiÖp qua c¸c tæ chøc kinh tÕ mµ doanh nghiÖp cã quan hÖ mua b¸n, hîp t¸c. b. VÒ vÊn ®Ò lu tr÷ hå s¬ kh¸ch hµng. ViÖc lu tr÷ hå s¬ kh¸ch hµng trong suèt qu¸ tr×nh thùc hiÖn kho¶n vay lµ rÊt cÇn thiÕt, ®iÒu nµy sÏ gióp cho c¸n bé tÝn dông dÔ dµng ®¸nh gi¸ mét c¸ch chÝnh x¸c kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî, l·i Ng©n hµng. Song trªn thùc tÕ lµ ®a sè c«ng viÖc nµy ®Òu ®îc giao cho c¸n bé tÝn dông qu¶n lý vµ ghi chÐp b»ng tay mÆc dï nhiÒu ho¹t ®éng trong c¸c Ng©n hµng ®· ®îc vi tÝnh ho¸ do ®ã nªn ®a nh÷ng hå s¬ lu tr÷ vµo bé nhí m¸y tÝnh vµ cã ch¬ng tr×nh tÝnh to¸n thÝch hîp ®Ó ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî, l·i ®ång thêi thuËn lîi cho c«ng viÖc b¶o qu¶n. c. VÒ viÖc n©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông Ho¹t ®éng tÝn dông lµ c«ng t¸c rÊt quan träng trong ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng, nã quyÕt ®Þnh viÖc Ng©n hµng ®ã ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ hay kh«ng? C«ng t¸c nµy l¹i cµng ®Æc biÖt quan träng ®èi víi nghiÖp vô cho vay trung vµ dµi h¹n (nghiÖp vô cã tÝnh rñi ro cao) do ®ã ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i vËn dông kiÕn thøc tæng hîp vÒ khoa häc tù nhiªn, khoa häc x· héi vµ khoa häc Ng©n hµng ®Ó xem xÐt chÝnh x¸c cña chØ tiªu kinh tÕ kü thuËt, ®Þnh møc kinh tÕ kü thuËt, ph¬ng thøc tæ chøc s¶n xuÊt kinh doanh, nguån cung øng nguyªn liÖu, kÕ ho¹ch tiªu thô s¶n phÈm, ph¬ng ¸n ®i vay vµ tr¶ nî. Do ®ã viÖc n©ng cao chÊt lîng c¸n bé tÝn dông lµ viÖc lµm hÕt søc cÇn thiÕt, song kh«ng cã nghÜa lµ c¸n bé tÝn dông chØ ¸p dông mét c¸ch cøng nh¾c c¸c quy ®Þnh mµ cßn ph¶i xem xÐt ®Õn xÝ nghiÖp khÝa c¹nh v« h×nh cña vÊn ®Ò, nh÷ng khÝa c¹nh kh«ng thÓ n¾m ®îc trong b¸o c¸o tµi chÝnh vµ nghiªn cøu thÞ trêng. Sau ®ã kÕt hîp víi nghiªn cøu thÞ trêng, ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh vµ dùa vµo nh÷ng c¶m nhËn thu ®îc tõ sù quan s¸t t×nh thÕ còng nh kinh nghiÖm cña b¶n th©n ®Ó ®¸nh gi¸ ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp vµ ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng. Muèn c¸n bé tÝn dông cã ®îc nh÷ng nghÖ thuËt cho vay th× Ng©n hµng cÇn ph¶i tËp trung x©y dùng, ®µo t¹o mét ®éi ngò c¸n bé v÷ng m¹nh vÒ kü thuËt, nh¹y bÐn vÒ trùc gi¸c ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸n bé tÝn dông kh«ng ngõng n©ng cao, trau dåi, häc hái kinh nghiÖm, nghÖ thuËt cho vay hiÖn ®¹i trong vµ ngoµi níc. 2. T¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p thu nî cho Ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m qua, tØ lÖ cho vay cña Së giao dÞch cßn thÊp lµ bëi v× c«ng t¸c thu nî vµ l·i cña Ng©n hµng cßn cha ®¹t yªu cÇu, viÖc thu nî cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n, sè nî qu¸ h¹n cßn nhiÒu. Mét trong nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng nµy lµ do c¸c doanh nghiÖp vay vèn cña Ng©n hµng ®Çu t kh«ng hiÖu qu¶ dÉn ®Õn t×nh tr¹ng doanh nghiÖp kh«ng cã kh¶ n¨ng chi tr¶ nî vµ l·i. Nguyªn nh©n cña t×nh tr¹ng nµy lµ do c¶ hai phÝa. - VÒ phÝa doanh nghiÖp: do kh«ng t×m hiÓu kü thÞ trêng nªn sau khi ®Çu t song kh«ng cã thÞ trêng tiªu thô s¶n phÈm. Bªn c¹nh ®ã, chÊt lîng s¶n phÈm lµm ra l¹i kh«ng c¹nh tranh ®îc víi hµng ngo¹i nhËp, hµng ho¸ Õ Èm, tån kho nhiÒu dÉn ®Õn t×nh tr¹ng kh«ng tr¶ ®îc nî Ng©n hµng. MÆt kh¸c do tr×nh ®é kü thuËt cña doanh nghiÖp thÊp kÐm nªn khi giao dÞch mua b¸n víi níc ngoµi thêng bÞ lõa, mua ph¶i m¸y mãc, thiÕt bÞ l¹c hËu ®Õn vµi thÕ hÖ do ®ã s¶n xuÊt kÐm hiÖu qu¶. -VÒ phÝa Ng©n hµng: C«ng t¸c thÈm ®Þnh cha tèt, cha thùc hiÖn ®îc vai trß t vÊn cña m×nh ®èi víi doanh nghiÖp dÉn ®Õn c«ng tr×nh, dù ¸n ®Çu t kh«ng cã hiÖu qu¶ nªn nî qu¸ h¹n t¨ng. 3. Më réng ®Çu t víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh. Trong nÒn kinh tÕ níc ta kinh tÕ quèc doanh vÉn lµ thµnh phÇn kinh tÕ ®ãng vai trß chñ ®¹o trong nÒn kinh tÕ vµ cÇn ®îc chó träng ®Çu t thÝch ®¸ng. Thùc tÕ kinh tÕ quèc doanh ®· ®îc Nhµ níc rÊt u ¸i víi hµng lo¹t nh÷ng chÝnh s¸ch u tiªn mµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh n»m m¬ còng kh«ng cã ®îc. Tuy nhiªn trong nh÷ng n¨m qua, thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh mÆc dï cha ph¸t triÓn nhng vÉn ®ãng gãp vÞ trÝ quan träng trong nÒn kinh tÕ. NÒn kinh tÕ hµng ho¸ ph¸t triÓn, c¬ chÕ thÞ trêng thùc sù thóc ®Èy c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ngµy nay c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh ®· cã mÆt trªn nhiÒu lÜnh vùc nh: x©y dùng l¬ng thùc thùc phÈm, chÕ biÕn m¸y mãc, c¬ khÝ…. Theo thèng kª, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh n¨m 1997 t¹o ra 57,9% GDP, riªng lÜnh vùc dÞch vô khu vùc ngoµi quèc doanh chiÕm kho¶ng 75% tæng gi¸ trÞ dÞch vô. Nh vËy tû träng cho vay thµnh phÇn kinh tÕ nµy cña Ng©n hµng vÉn cha t¬ng xøng víi tiÒm n¨ng kinh tÕ cña khu vùc nµy, chÝnh v× vËy, Ng©n hµng cÇn ph¶i tiÕp tôc më réng cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy v× viÖc nµy kh«ng nh÷ng gãp phÇn vµo sù t¨ng trëng kinh tÕ mµ cßn n©ng cao hÖ sè sö dông vèn cña Ng©n hµng. 4. ChuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t tÝn dông theo híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ nÒn kinh tÕ. Môc tiªu cña Së giao dÞch Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam trong n¨m tíi lµ tiÕp tôc n©ng cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng c¸ch ®a d¹ng ho¸ h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n theo ®Þnh híng: - Cho vay kh«ng ph©n biÖt c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. - Më réng cho vay ®Çu t kh«ng chØ trong ph¹m vi c¶i tiÕn kü thuËt, më réng s¶n xuÊt mµ cßn cho vay ®Çu t thiÕt bÞ cã gi¸ trÞ lín, thêi gian sö dông dµi cho c¸c ngµnh then chèt nh: s¶n xuÊt chÕ biÕn n«ng s¶n xuÊt khÈu, chÕ biÕn kho¸n s¶n, nguyªn vËt liÖu th«, c«ng nghiÖp ho¸ dÇu, vËt liÖu x©y dùng. - Tham gia ®Çu t mua cæ phÇn liªn doanh trong mét sè dù ¸n x©y dùng vµ hiÖn ®¹i ho¸ c¬ së h¹ tÇng nh giao th«ng, bu ®iÖn, viÔn th«ng, ®iÖn lùc, du lÞch vµ th¬ng m¹i. - Thùc hiÖn tÝn dông thuª mua vÒ m¸y mãc vµ kü thuËt ®Ó cho thuª tµi s¶n ®èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp vµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó cho vay. - Më réng nghiÖp vô b¶o l·nh cho doanh nghiÖp vay vèn trong vµ ngoµi níc ®Ó trang bÞ m¸y mãc thiÕt bÞ, d©y chuyÒn c«ng nghÖ, kü thuËt tiªn tiÕn hiÖn ®¹i. VÊn ®Ò c¬ b¶n lµ Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn lµ t×m kiÕm nguån vèn ®Ó cho vay trung vµ dµi h¹n ch¼ng h¹n nh ph¸t hµnh tr¸i phiÕu Ng©n hµng trung vµ dµi h¹n víi møc l·i suÊt hîp lý ®Ó thu hót ®îc ngêi mua tr¸i phiÕu võa kh«ng ¶nh hëng ®Õn lîi Ých cña Ng©n hµng; thùc hiÖn c¸c ch¬ng tr×nh tÝn dông b»ng nguån vèn níc ngoµi nh ch¬ng tr×nh tÝn dông §µi Loan, cho vay b»ng nguån vèn cña Ng©n hµng c©n ®èi §øc (DTA), Ng©n hµng t¸i thiÕt §øc (KFW)m nguån vèn RAP… ®Ó tiÕp tôc nhËn nguån vèn tµi trî trung vµ dµi h¹n tõ nh÷ng tæ chøc nµy; ®ång thêi tiÕp tôc dù ¸n vay nî c¸c tæ chøc níc ngoµi. 5. Thùc hiÖn chiÕn lîc kh¸ch hµng. §Ó thu hót ®îc mét lùc lîng kh¸ch hµng lín vµ cã uy tÝn, Së giao dÞch Ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam nªn më réng quan hÖ, dïng nhiÒu biÖn ph¸p marketing ®Ó c¸c doanh nghiÖp kh¸c biÕt vÒ Ng©n hµng vµ chÊt lîng phôc vô kh¸ch hµng. Thùc hiÖn chÕ ®é u ®·i ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông l©u dµi víi kh¸ch hµng, ®Æc biÖt Ng©n hµng nªn g¾n quyÒn lîi cña c¸n bé tÝn dông Ng©n hµng víi kÕt qu¶ cho vay trung vµ dµi h¹n. §iÒu nµy cã nghÜa lµ Ng©n hµng thêng xuyªn theo dâi, kiÓm tra vµ tæ chøc khen thëng ®èi víi nh÷ng c¸n bé tÝn dông lµm viÖc tèt, më réng quan hÖ víi kh¸ch hµng, nhiÖt t×nh gióp ®ì kh¸ch hµng. Thùc hiÖn tèt c«ng t¸c nµy Ng©n hµng sÏ biÕn nh÷ng c¸n bé cña m×nh thµnh mét nh©n viªn marketing thu hót kh¸ch hµng cho Ng©n hµng, ®©y lµ gi¶i ph¸p cã tÇm quan träng ®Æc biÖt trong xu thÕ ph¸t triÓn míi cña nÒn kinh tÕ ®Êt níc. Do sù c¹nh tranh gay g¾t cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i trong níc vµ ®Æc biÖt lµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i níc ngoµim do ®ã ®ßi hái Së giao dÞch Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam ph¶i chó träng ®Õn c«ng t¸c nµy. NÕu c«ng t¸c nµy bÞ bá r¬i th× kh«ng nh÷ng Ng©n hµng kh«ng thu hót ®îc lùc lîng kh¸ch hµng mµ cßn khã cã thÓ gi÷ ®îc nh÷ng kh¸ch hµng cò. 6. Cho vay ®Çy ®ñ kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ. Ng©n hµng cÇn tiÕn hµnh ®Çu t døt ®iÓm cho tõng dù ¸n, tõng c«ng tr×nh, tr¸nh t×nh tr¹ng cho vay trµn lan, r¶i mµnh mµnh kÐo dµi. C«ng tr×nh sau khi ®îc duyÖt vay, Ng©n hµng cÇn ph¸t tiÒn vay theo ®óng kÕ ho¹ch, tiÕn ®é thi c«ng ®· ®Ò ra. Trong qu¸ tr×nh ®iÒu tra xÐt duyÖt cho vay, Ng©n hµng chó träng ®Õn nh÷ng c«ng tr×nh phôc vô c¬ cÊu cña nÒn kinh tÕ quèc d©n, thùc sù cã hiÖu qu¶, ®¶m b¶o ®Çu t ®óng môc ®Ých, ®óng kÕ ho¹ch vµ cã kh¶ n¨ng thu håi vèn nhanh. ViÖc ®Çu t mét c¸ch ®Çy ®ñ kÞp thêi sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho qu¸ tr×nh ®a dù ¸n cña doanh nghiÖp vµo thùc thi ®óng tiÕn ®é, sím ®a dù ¸n vµo sö dông, ph¸t huy hiÖu qu¶, ®¶m b¶o tr¶ ®ñ nî vµ l·i Ng©n hµng. 7. Ng©n hµng nªn thùc hiÖn tèt vai trß t vÊn ®Çu t ®èi víi c¸c doanh nghiÖp. Cho ®Õn nay, hÇu hÕt c¸c doanh nghiÖp cña ta ®Òu Ýt hiÓu biÕt vÒ lÜnh vùc ®Çu t, ®Æc biÖt lµ doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. ChÝnh v× vËy, ®Çu t vµo c«ng tr×nh cha thu ®îc hiÖu qu¶ nh mong muèn, rñi ro trong ®Çu t cßn nhiÒu. §Ó phæ biÕn réng kh¾p, gi¶i ®¸p c¸c th¾c m¾c, chi nh¸nh nªn cã phßng t vÊn vÒ ®Çu t vµo c«ng tr×nh, cè vÊn híng dÉn c¸c doanh nghiÖp trong ®Çu t, t¹o ®iÒu kiÖn cho doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ®¸p øng nhu cÇu cña thÞ trêng, ®Æc biÖt lµ kh«ng m¾c nh÷ng lÇm lÉn trong quan hÖ mua b¸n víi c¸c ®èi t¸c kh¸c. Trong thêi ®iÓm hiÖn nay, khi nÒn kinh tÕ ®· ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin réng kh¾p, m¹ng líi tin häc ®· ®i s©u vµo tõng lÜnh vùc, ngµnh nghÒ th× viÖc ®¸p øng c¸c hiÓu biÕt cña con ngêi trë nªn c©n thiÕt, t vÊn Ng©n hµng sÏ lµ mét lÜnh vùc ®¸nh gi¸, ph©n tÝch, dù b¸o c¸c th«ng tin vÒ t×nh h×nh kinh tÕ x· héi liªn quan ®Õn ®Çu t mét c¸ch ®óng ®¾n nhÊt, nÕu gióp ®ì c¸c doanh nghiÖp trong qu¸ tr×nh ®Çu t, v« h×nh chung Ng©n hµng ®· t¨ng ®îc tØ lÖ ®Çu t tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo ®óng môc tiªu ®· ®Þnh. ii. vÒ phÝa kh¸ch hµng §Ó n©ng cao hiÖu qu¶ vèn vay trung vµ dµi h¹n th× nh÷ng cè g¾ng cña toµn ngµnh Ng©n hµng th«i th× cha ®ñ mµ cÇn ph¶i cã sù cè g¾ng vµ lç lùc cña phÝa kh¸ch hµng cña Ng©n hµng. §a sè kh¸ch hµng ®i vay vèn thêng than phi©nd Ng©n hµng g©y kh«ng Ýt khã kh¨n cho kh¸ch hµng víi nh÷ng thñ tôc phiÒn hµ, nhiÒu khi kh«ng ®¸p øng ®îc thêi gian cho nhu cÇu s¶n xuÊt kinh doanh cho doanh nghiÖp. Song kh¸ch hµng còng ph¶i nhËn thøc mét ®iÒu r»ng nh÷ng khã kh¨n ®ã mét phÇn còng do hä t¹o nªn bëi thùc tÕ hä còng cã mét sè nhËn thøc sai lÇm. Kh¸ch hµng chØ muèn cung cÊp mét sè lîng th«ng tin tèi thiÓu v× sî nÕu cung cÊp nhiÒu sÏ v« t×nh ph¬i bµy nh÷ng ®iÓm yÕu cña hä. Kh¸ch hµng thêng cung cÊp nh÷ng th«ng tin kh«ng mÊy chÝnh x¸c v× hä muèn gi÷ kÝn nh÷ng sè liÖu kinh doanh sî Ng©n hµng tiÕt lé ra ngoµi. Hä chØ gß Ðp nh÷ng sè liÖu t×nh h×nh tµi chÝnh, kÕt qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh sao cho phï hîp ®Ó Ng©n hµng cho vay vèn mµ kh«ng c¨n cø vµo t×nh h×nh thùc tÕ cña m×nh. Môc ®Ých xin vay cña kh¸ch hµng còng ®îc tr×nh bµy chung chung kh«ng râ rµng, vÝ dô nh: “Cho vay ®Ó ph¸t triÓn kinh doanh”. Vµ víi lý do nh vËy, th× viÖc c¸n bé tÝn dông yªu cÇu lµm l¹i thñ tôc lµ ®óng ®¾n. Sè tiÒn vµ thêi gian xin vay còng kh«ng ®óng víi nhu cÇu thùc tÕ, v× vay vèn trung vµ dµi h¹n nhng doanh nghiÖp ®Ö ®¬n ng¾n h¹n nªn mÆc dï muèn vay vèn trung vµ dµi h¹n nhng doanh nghiÖp ®Ö ®¬n xin vay vèn ng¾n h¹n sau ®ã, ®Õn thêi h¹n tr¶ mãn vay ®ãi doanh nghiÖp l¹i xin gia h¹n nî. §iÒu nµy trùc tiÕp ¶nh hëng ®Õn kÕt qu¶ kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng. §Æc biÖt lµ quy ®Þnh cho vay ®èi víi DNNN hiÖn nay, thùc hiÖn cho vay kh«ng ®ßi hái tµi s¶n thÕ chÊp, chØ c¨n cø vµo hiÖu qu¶ dù ¸n vµ ba ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt, ®ã lµ: kÕt qu¶ kiÓm to¸n hµng n¨m kh¼ng ®Þnh ®¬n vÞ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶, tr¶ nî ®óng h¹n; thùc hiÖn ®îc nghÜa vô ®èi víi ng©n s¸ch Nhµ níc; vµ ®îc cÊp vèn ®iÒu lÖ. Nãi c¸ch kh¸c ®i lµ doanh nghiÖp cÇn ph¶i cã sè liÖu trung thùc vµ c¸c ®iÒu kiÖn tèi thiÓu ®Ó cã thÓ x©y dùng ®îc dù ¸n kh¶ thi vµhiÖn thùc ho¸ tÝnh kh¶ thi cña dù ¸n. Quy ®Þnh nµy ®Ò cao tr¸ch nhiÖm cña doanh nghiÖp , ®ßi hái c¸c nhµ qu¶n lý doanh nghiÖp ph¶i lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh cña ®¬n vÞ, thùc sù chÞu tr¸ch nhiÖm tríc c¸c sè liÖu b¸o c¸o, x©y dùng vµ tÝnh to¸n hiÖu qu¶ cña dù ¸n vµ ®iÒu hµnh thùc thi dù ¸n. iii. C¸c vÊn ®Ò ë tÇm vÜ m« vÒ phÝa Ng©n hµng Nhµ níc. §Ó ph¸t huy, n©ng cao hiÖu qu¶ cña Së giao dÞch Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam trong viÖc cung cÊp vèn trung vµ dµi h¹n cho sù ph¸t triÓn nªn kinh tÕ, ngoµi sù cè g¾ng nç lùc cña b¶n th©n Së giao dÞch Ng©n hµng C«ng th¬ng ViÖt Nam, cña kh¸ch hµng, cßn cã sù gióp ®ì hç trî ë tÇm vÜ m« cña Ng©n hµng Nhµ níc vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng. Ng©n hµng Nhµ níc cÇn ph¶i ®Ö tr×nh ChÝnh phñ vµ nhanh chãng gi¶i quyÕt nh÷ng vÊn ®Ò ë tÇm vÜ m« nh: 1. Hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p lý, æn ®Þnh t¬ng ®èi chÝnh s¸ch qu¶n lý kinh tÕ vÜ m«. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, c«ng t¸c x©y dùng luËt, ®Æc biÖt lµ LuËt kinh tÕ , LuËt c«ng ty, LuËt ph¸ s¶n, LuËt th¬ng m¹i… vµ gÇn ®©y nhÊt lµ hai bé luËt vÒ Ng©n hµng. Nh÷ng vÊn ®Ò ®Æt ra lµ: cÇn ph¶i n©ng cao tÝnh ®ång bé cña hÖ thèng ph¸p luËt; ®a ph¸p luËt vµo ®êi sèng cña ho¹t ®éng kinh tÕ n©ng cao tÝnh ®ång bé vµ æn ®Þnh cña c¸c v¨n b¶n díi luËt; vµ n©ng cao hiÖu lùc ph¸p lý cña ph¸p luËt còng nh n©ng cao hiÖu n¨ng cña c¸c c¬ quan hµnh ph¸p. Cã thÓ nãi m«i trêng ph¸p lý æn ®Þnh, hÖ thèng chÝnh s¸ch phï hîp lµ ®iÒu kiÖn tiªn quyÕt cho ho¹t ®éng kinh tÕ nãi chung vµ ho¹t ®éng Ng©n hµng nãi riªng. Trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ níc ta hiÖn nay ®ang tõng bíc chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ trêng, nhiÒu vÊn ®Ò c¬ b¶n cña nÒn kinh tÕ cha ®îc nghiªn cøu kü. Do ®ã cã nhiÒu t¸c ®éng kh¸ch quan vµ chñ quan lµm cho hÖ thèng ph¸o luËt níc ta cha thùc sù lµ c¸n c©n c«ng lý trong kinh doanh. Ph¬ng ph¸p tèt nhÊt ®Ó hoµn thiÖn hÖ thèng ph¸p luËt kinh tÕ lµ võa ph¶i x©y dùng c¸c v¨n b¶n ph¸p quy vÒ kinh tÕ, võa nghiªn cøu söa ®æi nh÷ng ®iÒu cha chÝnh x¸c trong bé luËt cò. ViÖc ban hµnh c¸c bé luËt ®ång bé, ®¶m b¶o cho quan hÖ tÝn dông dùa trªn nÒn t¶ng v÷ng ch¾c, t¹o niÒn tin cho doanh nghiÖp khi vay vèn, ®ång thêi còng gi¶m bít sù rñi ro, n©ng cao tinh thÇn s½n sµng ®Çu t cña Ng©n hµng, gióp Ng©n hµng m¹nh d¹n më réng ®Çu t tÝn dông trung vµ dµi h¹n tíi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. 2. T¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ m«i trêng ®Çu t thuËn lîi. §Ó tËp trung c¶i tæ c¸c doanh nghiÖp Nhµ níc, khuyÕn khÝch thóc ®Èy sù ra ®êi vµ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp t nh©n, t¹o m«i trêng ®Çu t th«ng tho¸ng vµ n©ng cao kh¶ n¨ng hÊp thô vèn cña nÒn kinh tÕ, hiÖn nay, ChÝnh phñ cÇn thùc hiÖn s¾p xÕp, ph©n lo¹i c¸c doanh nghiÖp, m¹nh d¹n gi¶i thÓ c¸c doanh nghiÖp lµm ¨n thua lç, cÊp thªm vèn cho doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ®ång thêi tiÕn hµnh nhanh chãng qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ c¸c DNNN mµ Nhµ níc kh«ng cÇn n¾m gi÷ 100% vèn tù cã. §èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ t nh©n, Nhµ níc cÇn ph¶i cã nh÷ng chÝnh s¸ch ®Çu t thÝch ®¸ng, cã chÝnh s¸ch thuÕ phï hîp ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho thµnh phÇn kinh tÕ non trÎ nµy ph¸t triÓn, ®ãng gãp cho sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. MÆt kh¸c Nhµ níc ph¶i cã c¸c chÝnh s¸ch lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh doanh nghiÖp nh c¸c chÝnh s¸ch vÒ thanh lý tµi s¶n cè ®Þnh, sö dông vµ qu¶n lý c¸c quü dù phßng. Nhµ níc còng nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch quy ®Þnh tr¸ch nhiÖm b×nh ®¼ng vËt chÊt c¸c doanh nghiÖp. Tæ chøc, thµnh lËp c¬ quan kiÓm tra, qu¶n lý tµi s¶n vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña c¸c doanh nghiÖp khi vay vµ sö dông vèn. TiÕp tôc gi¶m l·i suÊt Ng©n hµng phï hîp víi ®iÒu kiÖn ho¹t ®éng cña doanh nghiÖp níc ta. Nhµ níc cÇn t¹o lËp m«i trêng ®Çu t kinh doanh thuËn lîi, hÊp dÉn, thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch khuyÕn khÝch toµn diÖn, trî gióp vµ u ®·i h¬n n÷a c¸c nhµ ®Çu t thùc hiÖn c¸c dù ¸n kh¶ thi; thùc hiÖn mét s©n ch¬i b×nh ®¼ng gi÷a c¸c nhµ ®Çu t thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ trong níc vµ gi÷a c¸c nhµ ®Çu t trong níc víi níc ngoµi. Thùc tÕ, khi mét dù ¸n doanh nghiÖp ®Þnh vay vèn Ng©n hµng th× chØ trong kho¶ng thêi gian 3 ngµy, Ng©n hµng cã thÓ ®a ra quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng nhng thêi gian giµnh cho thñ tôc xÐt duyÖt t¹i c¸c Bé, c¸c cÊp, ngµnh chñ qu¶n cã thÓ kÐo dµi hµng th¸ng lµm mÊt c¬ héi ®Çu t cña doanh nghiÖp. Nhµ níc cßn nªn khuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ thµnh lËp nhiÒu quü ®Çu t ®Ó trî gióp vèn cho c¸c dù ¸n ®Çu t, më réng diÖn tÝch cho vay vèn t¹i quü hç trî ®Çu t quèc gia, bæ sung thªm cho quü nµy chøc n¨ng b¶o l·nh tÝn dông vµ trî cÊp mét phÇn chªnh lÖch l·i suÊt c¸c kho¶n cho c¸c NHTM ®Ó khuyÕn khÝch cac NHTM cho vay trung vµ dµi h¹n. 3. TiÕp tôc chÊn chØnh c¸c ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng – nhiÖm vô träng t©m ®Ó v¬n lªn tíi ®ñ lùc cung cÊp trung vµ dµi h¹n phôc vô cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ. §èi víi bÊt kú nÒn kinh tÕ nµo, hÖ thèng Ng©n hµng lµnh m¹nh th× nÒn kinh tÕ sÏ ph¸t triÓn, hÖ thèng Ng©n hµng èm yÕu th× nÒn kinh tÕ sÏ r¬i vµo t×nh tr¹ngsuy tho¸i. HiÖn t¹i, thùc lùc kh¶ n¨ng vèn cña chÝnh c¸c NHTM cßn qu¸ nhá bÐ, vèn Nhµ níc cÊp ban ®Çu thÊp nªn tû lÖ huy ®éng vèn, ®Çu t cho doanh nghiÖp bÞ khèng chÕ ë møc thÊp. C¸c Ng©n hµng chØ ®¸p øng ®îc mét phÇn vèn cña doanh nghiÖp bÞ khèng chÕ ë møc thÊp. C¸c Ng©n hµng chØ ®¸p øng ®îc mét phÇn vèn cña doanh nghiÖp nªn chØ lùa chän cho vay ng¾n h¹n ®Ó ®¶m b¶o an toµn vèn, h¹n chÕ cho vay trung vµ dµi h¹n trong khi nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ níc nµy lµ vèn trung vµ dµi h¹n. ChÝnh v× vËy, ChÝnh phñ ph¶i cã gi¶i ph¸p n©ng cao vèn tù cã cho nh÷ng Ng©n hµng th¬ng m¹i quèc doanh. Bªn c¹nh viÖc t¨ng vèn, ChÝnh phñ cÇn cã nh÷ng hç trî trong viÖc gi¶i quyÕt nh÷ng kho¶n nî cò cßn tån ®äng, c¸c kho¶n nî ®ang cßn bÞ ®ãng b¨ng nh»m lµnh m¹nh ho¸ t×nh h×nh tµi chÝnh hÖ thèng Ng©n hµng, gãp phÇn gi¶i phãng vèn ®Ó ®Çu t cho nªn kinh tÕ. §ång thêi, x©y dùng mét c¬ chÕ tµi chÝnh phï hîp víi tÝnh chÊt ho¹t ®éng cña Ng©n hµng, ®¶m b¶o cho Ng©n hµng cã thÓ bï ®¾p ®îc rñi ro trong kinh doanh, ®ång thêi cã ®iÒu kiÖn tù ®æi míi, v¬n lªn ®¸p øng nhu cÇu ngµy cµng cao cña nÒn kinh tÕ. KÕt luËn HÖ thèng Ng©n hµng vµ ®Æc biÖt lµ c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ë níc ta ®ang dÇn dÇn thÓ hiÖn tÇm quan träng cña m×nh ®èi víi nÒn kinh tÕ.Trong nh÷ng n¨m qua c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· gãp phÇn kh«ng nhá vµo viÖc thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ. Dï míi chuyÓn sang ho¹t ®éng trong nÒn kinh tÕ thanh to¸n cha l©u nhng ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam ®· lµm tèt chøc n¨ng cña m×nh. HÖ thèng Ng©n hµng th¬ng m¹i ®· tÝch cùc thóc ®Èy c«ng viÖc lu chuyÓn c«ng viÖcc lu chuyÓn vèn trong nÒn kinh tÕ. Nh÷ng chÝnh sù non trÎ trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng mµ ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ë níc ta vÉn cßn nhiÒu víng m¾c. nh÷ng víng m¾c nµy tån t¹i trong c¶ kinh nghiÖm ho¹t ®éng cña Ng©n hµng lÉn hÖ thèng v¨n b¶n híng dÉn. Víi kiÕn thøc ®· häc ®îc vµ kh¶ n¨ng giíi h¹n cña b¶n th©n, trong ®Ò ¸n m«n häc lý thuyÕt tµi chÝnh tiÒn tÖ em xin ®a ra mét sè gi¶i ph¸p s¬ lîc vÒ vÊn ®Ò n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c Ng©n hµng th¬ng m¹i ë ViÖt Nam. Do sù giíi h¹n cña m«n häc vµ kh¶ n¨ng h¹n hÑp vÒ lý luËn còng nh thùc tiÔn cña b¶n th©n, ®Ò ¸n nµy vÉn cßn nhiÒu thiÕu sãt, em rÊt mong nhËn ®îc sù chØ b¶o vµ gióp ®ì c¶u thÇy gi¸o vµ c¸c b¹n. Môc lôc Trang Lêi nãi ®Çu 1 Ch¬ng I: C¸c lo¹i h×nh tÝn dông – Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng 2 I. C¸c lo¹i h×nh tÝn dông 2 1. Kh¸i niÖm vÒ tÝn dông 2 2. Mét sè h×nh thøc tÝn dông chñ yÕu 3 II. Vai trß cña tÝn dông ng©n hµng 4 1. TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn lµm gi¶m hÖ sè tiÒn nhµn rçi trong lu th«ng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ sö dông vèn. 4 2. TÝn dông ng©n hµng t¸c ®éng cã hiÖu qu¶ ®Õn nhÞp ®é ph¸t triÓn s«i ®éng, thóc ®Èy c¹nh tranh trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng 5 3. TÝn dông ng©n hµng gãp phÇn tÝch cùc vµo sù ph¸t triÓn c«ng ty cæ phÇn, mét m« h×nh tæ chøc “h÷u hiÖu” trong nÒn kinh tÕ thÞ trêng. 5 4. TÝn dông ng©n hµng lµ ®ßn bÈy kinh tÕ quan träng thóc ®Èy qu¸ tr×nh më réng mèi giao lu kinh tÕ quèc tÕ 6 5. TiÕt kiÖm tiÒn mÆt trong lu th«ng, t¹o ®iÒu kiÖn cho qu¶n lý lu th«ng tiÒn tÖ 6 6. TÝn dông ng©n hµng ®ãng vai trß kiÓm tra, kiÓm so¸t c¸c ho¹t ®éng kinh doanh s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp. 6 Ch¬ng II: Ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam 7 I. Ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam – nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÓ ho¹t ®éng tÝn dông 7 1. Kh¸i niÖm vÒ chøc n¨ng cña ng©n hµng th¬ng m¹i 7 2. C¸c nguyªn t¾c cña tÝn dông ng©n hµng 8 3. TÝn dông trung vµ dµi h¹n ë c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i vµ c¸c h×nh thøc cña nã 9 III. Thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông ë së giao dÞch ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam 11 1. T×nh h×nh huy ®éng vèn cña Së giao dÞch ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam 11 2. T×nh h×nh sö dông vèn cña Së giao dÞch ng©n hµng c«ng th¬ng ViÖt Nam 13 3. Nh÷ng vÊn ®Ò cßn tån t¹i 16 Ch¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông ng©n hµng th¬ng m¹i ViÖt Nam 18 I. VÒ phÝa c¸c ng©n hµng th¬ng m¹i 18 1. N©ng cao c«ng t¸c thÈm ®Þnh 18 2. T¨ng cêng c¸c biÖn ph¸p thu nî cho ng©n hµng 20 3. Më réng ®Çu t víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh 20 4. ChuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t tÝn dông theo híng c«ng nghiÖp ho¸, hiÖn ®¹i ho¸ nÒn kinh tÕ. 21 5. Thùc hiÖn chiÕn lîc kh¸ch hµng 22 6. Cho vay ®Çy ®ñ kÞp thêi ®èi víi c¸c dù ¸n cã hiÖu qu¶ kinh tÕ 23 7. Ng©n hµng nªn thùc hiÖn tèt vai trß t vÊn ®Çu t ®èi víi c¸c doanh nghiÖp 23 II. VÒ phÝa kh¸ch hµng 24 III. C¸c vÊn ®Ò ë tÇm vÜ m« vÒ phÝa ng©n hµng nhµ níc 25 1. Hoµn thgiÖn hÖ thèng ph¸p lý, æn ®Þnh t¬ng ®èi chÝnh s¸ch qu¶n lý kinh tÕ vÜ m« 25 2. T¹o ra nh÷ng c¬ héi vµ m«i trêng ®Çu t thuËn lîi 26 3. TiÕp tôc chÊn chØnh c¸c ho¹t ®éng cña hÖ thèng ng©n hµng – nhiÖm vô träng t©m ®Ó v¬n lªn tíi ®ñ lùc cung cÊp trung vµ dµi h¹n phôc vô cho qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ 27 KÕt luËn 28

Các file đính kèm theo tài liệu này:

Giải pháp nâng cao và mở rộng hoạt động tín dụng của Ngân hàng thương mại ở Việt Nam hiện nay.DOC