Đề tài Giải pháp nhằm hoàn thiện và nâng cao hoạt động phát hành, thanh toán thẻ tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu

c¶ c¸c thÎ tÝn dông quèc tÕ do ACB ph¸t hµnh lµ lo¹i thÎ cã h×nh cña chñ thÎ theo kü thuËt th«ng tin chøa trªn v¹ch tõ vµ ®¶m b¶o mäi tiªu chuÈn quèc tÕ vÒ chèng gi¶ m¹o ®· ®­îc quy ®Þnh. ThÎ tÝn dông quèc tÕ do ACB ph¸t hµnh cßn lµ thÎ cã h¹n møc tÝn dông b»ng ®ång ViÖt Nam. Chñ thÎ ACB-Master Card hay ACB-Visa cã thÓ giao dÞch mäi n¬i trªn thÕ giíi, rót mäi lo¹i tiÒn cña ®Þa ph­¬ng, n¬i thÎ ®­îc sö dông vµ sau ®ã thanh to¸n l¹i cho ACB b»ng ®ång ViÖt Nam. §Ó ®¶m b¶o cho viÖc ACB ph¸t hµnh thÎ, ngoµi viÖc tÝn chÊp hoµn toµn hay tÝn chÊp víi sù b¶o l·nh cña ng©n hµng, b¶o l·nh cña c«ng ty cã nh©n viªn sö dông thÎ, chñ thÎ cã thÓ ®¶m b¶o cho ACB ph¸t hµnh b»ng c¸ch thÕ chÊp sæ tiÕt kiÖm vµ vÉn ®­îc h­ëng l·i thÝch hîp, nh­ ®¶m b¶o b»ng VND th× h­ëng tû lÖ 1%/ th¸ng vµ ngo¹i tÖ USD th× h­ëng l·i suÊt 5,2%/n¨m. KÓ tõ ngµy chÝnh thøc ph¸t hµnh thÎ (27/04/1996 ®èi víi Master Card, 15/10/1997 ®èi víi thÎ Visa), nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cho ®Õn thêi ®iÓm nµy lµ rÊt kh¶ quan. Trong n¨m ®Çu tiªn, ACB chØ ph¸t hµnh kho¶ng 500 thÎ vµ c¸c giao dÞch sö dông thÎ th­êng cã gi¸ trÞ rÊt thÊp. Song trong nh÷ng n¨m sau ®ã, sè l­îng ph¸t hµnh thÎ t¨ng nhanh h¬n, cho ®Õn nay ng©n hµng ®· ph¸t hµnh h¬n 15.760 thÎ tÝn dông quèc tÕ gåm c¶ hai lo¹i Master Card vµ Visa). Cã thÓ nãi, trong thêi gian qua, l­îng thÎ vµ tèc ®é ph¸t triÓn cña chñ thÎ cña ng©n hµng t¨ng m¹nh víi tû lÖ t­¬ng ®èi cao. Cã ®­îc nh÷ng thµnh c«ng nµy lµ do nç lùc trong viÖc c¶i tæ toµn hÖ thèng ng©n hµng cña ban gi¸m ®èc ®· thùc sù ph¸t huy t¸c dông. ACB ®· tõng b­íc chuyÓn m×nh ®Ó trë thµnh mét ng©n hµng ®­îc ®¸nh gi¸ lµ mét ng©n hµng rÊt n¨ng ®éng vµ häat ®éng cã hiÖu qu¶, h¬n n÷a viÖc triÓn khai ch­¬ng tr×nh ph¸t hµnh thÎ tÝn dông c«ng ty ACB-VISABUSSINESS, còng nh­ nhiÒu nç lùc cña ng©n hµng trong viÖc ®æi míi chÝnh s¸ch cÊp ph¸t tÝn dông thÎ t¹o ®iªï kiÖn thuËn lîi cho kh¸ch hµng khi cã nhu cÇu sö dông thÎ thùc sù ®· mang l¹i hiÖu qu¶ ®¸ng kÓ cho ng©n hµng thÓ hiÖn qua sè l­îng chñ thÎ gia t¨ng trong n¨m 2000 lµ 6775 thÎ, n¨m 2001 t¨ng víi sè l­îng chñ thÎ lµ 14094 thÎ, vµ tÝnh ®Õn ngµy 29/04/2002 tiÕp tôc t¨ng víi sè l­îng rÊt lín ®ã lµ 15760 thÎ. §Ó cã sù t¨ng tr­ëng chñ thÎ nh­ vËy ph¶i kÓ ®Õn sù cè g¾ng ®Æc biÖt cña ®éi ngò nh©n viªn ng©n hµng trong ho¹t ®éng tiÕp thÞ vµ ph¸t triÓn kh¸ch hµng, cïng víi ®ã lµ sù cè g¾ng cña ban l·nh ®¹o vµ nh©n viªn ®· tËn t×nh trong c«ng viÖc, chñ ®éng vµ nç lùc t×m kiÕm c¸c gi¶i ph¸p thóc ®Èy kinh doanh, th­êng xuyªn rµ so¸t vµ chÊn chØnh quy tr×nh c«ng t¸c nh»m ®¸p øng ngµy cµng tèt h¬n nhu cÇu cu¶ kh¸ch hµng. Sù h×nh thµnh Sub-Center cña Trung t©m thÎ t¹i Hµ Néi còng gãp phÇn lµm t¨ng ®¸ng kÓ sè l­îng chñ thÎ. Mét nguyªn nh©n còng v« cïng quan träng khiÕn cho sè l­îng kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ ®Õn víi ng©n hµng ngµy cµng nhiÒu lµ do Trung t©m thÎ ACB cã nh÷ng b­íc ph¸t triÓn m¹nh b¹o trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn chñ thÎ víi h×nh thøc tÝn chÊp trong khu vùc doanh nghiÖp nhµ n­íc (c¸c tæng c«ng ty 90, 91), c¸c c«ng ty cæ phÇn vµ TNHH lµ kh¸ch hµng cña ACB, c¸c c¸n bé trong khu vùc c¸c tr­êng ®¹i häc, bÖnh viÖn...KÕt qu¶ ngµy cµng cã nhiÒu ng­êi ViÖt Nam sö dông thÎ tÝn dông do ACB ph¸t hµnh. BiÓu ®å:T¨ng tr­ëng sè l­îng chñ thÎ vµ doanh sè giao dÞch chñ thÎ ACB ph¸t hµnh: Sè l­îng chñ thÎ t¨ng víi tèc ®é nhanh chãng nh­ vËy lµ do ACB ®· ®Æc biÖt quan t©m ®Õn viÖc ph¸t triÓn më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¹o tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng khi tham gia sö dông dÞch vô thÎ. Trung t©m thÎ ®· më réng ®¹i lý chÊp nhËn thÎ trªn hÇu hÕt c¸c tØnh thµnh trong n­íc. HiÖn nay,thÎ do ACB ph¸t hµnh ®­îc ®­îc chÊp nhËn thanh to¸n t¹i 13.000.000 (m­êi ba triÖu) cöa hµng, nhµ hµng, siªu thÞ, c©u l¹c bé, ®¹i lý vÐ m¸y bay...thuéc gÇn 220 quèc gia trªn toµn thÕ giíi. T¹i ViÖt Nam, thÎ ®­îc chÊp nhËn thanh to¸n t¹i cöa hµng, nhµ hµng, kh¸ch s¹n, siªu thÞ, c©u l¹c bé, c¸c ®iÓm b¸n lÎ...cã tr­ng bµy biÓu t­îng Mastercard vµ Visa. Ngoµi ra, hiÖn nay cßn cã 300.000 ®iÓm øng tiÒn mÆt vµ h¬n 200.000 m¸y rót tiÒn tù ®éng-ATM- ho¹t ®éng 24/24 kh¾p n¬i trªn thÕ giíi. T¹i ViÖt Nam øng tiÒn mÆt t¹i c¸c tæ chøc tµi chÝnh (ng©n hµng) chÊp nhËn thÎ, vµ hiÖn nay ®· cã m¸y ATM mang th­¬ng hiÖu Mastercard vµ Visa ho¹t ®éng t¹i nhiÒu ®Þa ®iÓm ë Hµ Néi vµ TP. Hå ChÝ Minh. BiÓu ®å: Sè l­îng ®¹i lý chÊp nhËn thÎ b/ ThÎ tÝn dông néi ®Þa: Sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña viÖc sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ ®· khuyÕn khÝch Trung t©m thÎ ACB m¹nh d¹n ph¸t hµnh thÎ tÝn dông thanh to¸n b»ng tiÒn ®ång. Ngµy 20/12/2000, ng©n hµng ACB phèi hîp víi hÖ thèng siªu thÞ cña SaigonCoop (Liªn minh c¸c hîp t¸c x· Thµnh phè Hå ChÝ Minh) vµ SaigonTourist (Tæng c«ng ty du lÞch Sµi Gßn) tung ra thÞ tr­êng thÎ tÝn dông néi ®Þa b»ng tiÒn ®ång mang tªn ACB Card. Nh÷ng ®èi t­îng mµ ACB, SaigonCoop vµ SaigonTourist h­íng tíi lµ c¸c kh¸ch hµng cã thu nhËp æn ®Þnh ë møc trung l­u trë lªn. §Ó thu hót kh¸ch hµng sö dông thÎ tÝn dông néi ®Þa do ACB ph¸t hµnh, ng©n hµng ®· ®­a ra mét ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i hÊp dÉn cho c¸c chñ thÎ, ®­îc gi¶m gi¸ khi sö dông c¸c dÞch vô do SaigonCoop vµ SaigonTourist cung cÊp. Ngoµi ra ng©n hµng cßn cung cÊp cho kh¸ch hµng h¹n møc tÝn dông cã biªn ®é réng h¬n so víi thÎ tÝn dông quèc tÕ (tèi thiÓu 2 triÖu VND). Môc tiªu mµ ng©n hµng h­íng tíi khi ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa lµ phôc vô cho nhu cÇu th­¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam thùc sù ph¸t triÓn trong kho¶ng thêi gian vµi n¨m trë l¹i ®©y. §Ó thùc hiÖn môc tiªu n©ng cao th­¬ng m¹i ®iÖn tö t¹i ViÖt Nam còng nh­ ®Ó ®¸p øng nhu cÇu sö dông thÎ ngµy cµng cao cña kh¸ch hµng, th¸ng 6/2002 ACB ®· ph¸t hµnh mét d¹ng thÎ néi ®Þa mang nh·n hiÖu ACB e.Card. §©y lµ lo¹i thÎ nh»m h­íng tíi tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ b»ng nguån thu nhËp riªng cña m×nh mµ kh«ng cÇn ®Õn tiÒn vay cña ng©n hµng. Tõ cuèi n¨m 2000 cho tíi nay, ACB më réng m¹ng l­íi ch¸p nhËn thÎ trªn hÇu hÕt c¸c tØnh thµnh trong n­íc, t¹o tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng. §ã chÝnh lµ tiÒn ®Ò ®Ó thÎ tÝn dông néi ®Þa ACB-Tourist, ACB-SaigonCoop, ACB-Ph­íc Léc Thä, ACB- Mai Linh, ACB e.Card lÇn l­ît ra ®êi nh»m ®¸p øng nhu cÇu thÎ ngµy cµng cao cho mäi ®èi t­îng kh¸ch hµng. Vµ ®©y lµ ®iÓm ®¸nh dÊu b­íc thµnh c«ng cña ACB trong viÖc tiªn phong ph¸t triÓn thÎ néi ®Þa t¹i ViÖt Nam. B»ng chøng lµ kÓ tõ khi ph¸t hµnh ®Õn 29/04/2002, ACB ®· ph¸t hµnh ®­îc 5332 thÎ ACB-Card, riªng thÎ ACB e.Card míi ph¸t hµnh tõ th¸ng 6/2002 nh­ng còng thu ®­îc mét kÕt qu¶ hÕt søc kh¶ quan ®ã lµ 5253 thÎ- mét con sè kh«ng nhá chót nµo. Qua ®©y cã thÓ thÊy r»ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ tÝn dông néi ®Þa t¹i ACB lµ rÊt tèt, nÕu víi tèc ®é ph¸t triÓn m¹nh nh­ vËy th× cã lÏ chØ trong mét vµi n¨m tíi, ACB sÏ chiÕm hÕt thÞ phÇn trªn thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam. §©y lµ mét dÊu hiÖu rÊt kh¶ quan, gãp phÇn më ra mét h­íng ®i míi trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ACB. HiÖn nay, ng©n hµng còng ®ang cã kÕ ho¹ch phèi hîp víi VIÖt Nam Airlines ph¸t hµnh thÎ tÝn dung néi ®Þa ACB-Card song song víi c¸c lo¹i thÎ ACB-Card ®· ph¸t hµnh tr­íc ®©y, nh»m gióp cho kh¸ch hµng h­ëng ®­îc c¸c dÞch vô ­u ®·i mµ phÝa ®èi t¸c cña ng©n hµng cung cÊp Sè liÖu thèng kª d­íi ®©y cho thÊy Trung t©m thÎ ACB t¨ng tr­ëng m¹nh qua c¸c n¨m vµ ®· thµnh c«ng khi ®­a mét s¶n phÈm míi cña c«ng nghÖ ng©n hµng hiÖn ®¹i phôc vô ®¹i chóng, phÇn lín lµ kh¸ch hµng ViÖt Nam. STT Néi dung §¬n vÞ tÝnh 1996 1997 1998 1999 2000 2001 29/4/02 01 Sè l­îng chñ thÎ ThÎ 561 1723 2629 4125 7356 18.453 21.092 ThÎ quèc tÕ 561 1723 2629 4125 6775 14.094 15760 ThÎ néi ®Þa 0 0 0 0 581 4359 5332 02 Sè l­îng ®¹i lÝ §¹i lÝ 355 1168 1380 1662 2061 3130 3402 03 Doanh sè giao dÞch chñ thÎ do ACB ph¸t hµnh TriÖu ®ång 10.248 41.142 81723 109.178 190.164 275.396 101.566 04 Doanh sè giao dÞch t¹i ®¹i lÝ ACB TriÖu ®ång 21.456 61.560 100.437 169.966 282.796 422.731 186.173 1.4.2. Thùc tr¹ng thanh to¸n thÎ. a/ C¸c lo¹i thÎ mµ ACB chÊp nhËn thanh to¸n. HiÖn nay, ACB chÊp nhËn thanh to¸n hai lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Master Card vµ Visa kÌm theo c¸c lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ACB ph¸t hµnh (ACB Card). §iÒu nµy cã nghÜa lµ mäi lo¹i thÎ tÝn dông nµo mang th­¬ng hiÖu Visa hoÆc MasterCard, hay ACB ®Òu ®­îc ACB chÊp nhËn thanh to¸n. §©y lµ mét ®iÓm yÕu cña ACB víi c¸c ng©n hµng kh¸c nh­ VCB v× hä cã thÓ thanh to¸n thªm hai lo¹i thanh to¸n kh¸c ngoµi Visa vµ MasterCard lµ American Express, JCB. Trong ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, ACB lu«n coi ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¸c ®¹i lÝ chÊp nhËn thanh to¸n thÎ lµ môc tiªu hµng ®Çu trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ. Tr­íc t×nh h×nh c¹nh tranh m¹nh mÏ cña ng©n hµng kh¸c, ACB ®· ®­a ra ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn vµ më réng m¹ng l­íi cña m×nh. Cïng víi tæ chøc thÎ quèc tÕ Visa vµ Master Card, ACB cã ch­¬ng tr×nh khuyÕn khÝch c¸n bé Marketing nh»m më réng m¹ng l­íi thanh to¸n thÎ cña ACB, ®ång thêi ngoµi ®éi ngò nh©n viªn hiÖn cã, ng©n hµng còng cã kÕ ho¹ch triÓn khai ®éi ngò céng t¸c viªn trong tiÕp thÞ më réng m¹ng l­íi ®¹i lý. ViÖc tiÕp thÞ cho s¶n phÈm thÎ ®­îc chÊp nhËn t¹i thÞ tr­êng ViÖt Nam cña ACB trong thêi gian ®Çu rÊt khã kh¨n. Tuy nhiªn víi sù cè g¾ng kh«ng ngõng cña ACB, ®Õn cuèi n¨m 2001, m¹ng l­íi c¬ së chÊp nhËn thÎ ®· më réng lªn 3130 ®iÓm, tÝnh ®Õn 29/04/2002 sè ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ ®· lªn tíi 3402 ®iÓm. §iÒu ®¸ng nãi lµ m¹ng l­íi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®· ®­îc ACB më réng kh«ng chØ vÒ mÆt sè l­îng mµ më réng c¸c lo¹i h×nh chÊp nhËn thÎ. M¹ng l­íi ®¹i lý thuéc Trung t©m thÎ ACB bao gåm ®a d¹ng c¸c lo¹i h×nh nh­ c¸c ®iÓm rót tiÒn mÆt, kh¸ch s¹n nhµ hµng, dÞch vô du lÞch, vËn t¶i, gi¶i trÝ, c¸c cöa hiÖu b¸n lÎ, c¸c trung t©m th­¬ng m¹i, siªu thÞ,...tËp trung chñ yÕu ë nh÷ng n¬i cã c­êng ®é c¹nh tranh cao nh­ Thµnh phè Hå ChÝ Minh, Hµ Néi...thËm chÝ ë c¶ nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB nh­ng cã tiÒm n¨ng thanh to¸n thÎ nh­ Héi An, Qu¶ng Ninh, HuÕ, H¶i Phßng... §Ó t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, gi¶m chi phÝ nghiÖp vô vµ gi¶m rñi ro trong thanh to¸n thÎ, ACB còng ®· trang bÞ gÇn 1000 thiÕt bÞ ®äc thÎ tù ®éng EDC cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ trªn toµn hÖ thèng. Tuy r»ng ACB cã nhiÒu ®¹i lý chÊp nhËn thÎ h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c (h¬n 3402 ®¹i lý) nh­ng hiÖn t¹i ACB ph¶i ®èi mÆt víi rÊt nhiÒu khã kh¨n dã lµ ¸p lùc c¹nh tranh gi÷a c¸c ng©n hµng trong thanh to¸n thÎ. ThÞ phÇn cña ACB bÞ chia sÎ víi mét sè NHTM kh¸c nh­: VCB, ANZ, EXIM Bank, UOB, FISTVINA Bank...V× vËy, ®Ó th¾ng trong c¹nh tranh, ®ßi hái ACB ph¶i cã nh÷ng ch­¬ng tr×nh ho¹t ®éng vÒ dÞch vô thÎ tèt h¬n vµ ngµy cµng ®em l¹i nhiÒu tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng h¬n. 2/ Nh÷ng khã kh¨n trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB. Lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng ®i ®Çu trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, nh÷ng khã kh¨n mµ ACB ®ang gÆp ph¶i lµ nh÷ng khã kh¨n phæ biÕn ®èi víi c¸c ng©n hµng hiÖn ®ang kinh doanh trong lÜnh vùc nµy. 2.1. VÒ m«i tr­êng ph¸p lý Khã kh¨n tr­íc hÕt lµ ch­a cã sù ph¸t triÓn ®ång bé vÒ m«i tr­êng ph¸p lý vµ c¸c chÝnh s¸ch liªn quan cho viÖc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Quy chÕ chÝnh thøc vÒ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng ban hµnh theo QuyÕt ®Þnh 371/1999/NHNN1 ®· ®Æt nÒn mãng cho sù ph¸t triÓn cña thanh to¸n thÎ t¹i ViÖt Nam. Tuy vËy, quy chÕ nµy qu¸ chÆt chÏ ®èi víi ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng, thñ tôc yªu cÇu ®Ó ®­îc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ mµ Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ò ra cho c¸c ng©n hµng cßn kh¸ nhiÒu phiÒn hµ vµ kh«ng hîp lý, lµm mÊt ®i sù chñ ®éng cña c¸c ng©n hµng trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Ngoµi ra v× ch­a cã nh÷ng v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ vµ hîp lý nªn n¶y sinh nh÷ng bÊt cËp gi÷a quy ®Þnh hiÖn hµnh vÒ chÕ ®é qu¶n lý ngo¹i hèi, tÝn dông, thanh to¸n...víi c¸c ph­¬ng thøc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hiÖn nay ë ViÖt Nam, v× trªn thùc tÕ hiÖn nay phÇn lín chñ thÎ sö dông thÎ ®Ó thanh to¸n ë n­íc ngoµi, ho¹t ®éng nµy l¹i phô thuéc quy chÕ qu¶n lý ngo¹i hèi cña chÝnh phñ, g©y lóng tóng cho ng©n hµng trong c«ng t¸c ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ HiÖn nay, trong bé luËt h×nh sù ViÖt Nam ch­a quy ®Þnh téi danh vµ khung h×nh ph¹t cho nh÷ng vi ph¹m trong lÜnh vùc thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ. MÆc dï kh«ng cã quy ®Þnh riªng liªn quan ®Õn thÎ tÝn dông trong LuËt h×nh sù nh­ng vÉn cã thÓ vËn dông nh÷ng ®iÒu kho¶n s½n cã cña luËt ®Ó ®iÒu chØnh c¸c vi ph¹m x¶y ra mét c¸ch hiÖu qu¶. Tuy nhiªn, quan hÖ gi÷a ACB vµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ ®ù¬c ®iÒu chØnh theo quy ®Þnh vµ luËt cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ. MÆc dï c¸c ®iÒu luËt cña c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ mµ hai bªn tho¶ thuËn tu©n thñ ®Òu cã quy ®Þnh chi tiÕt, lu«n ®­îc cËp nhËt vµ kh«ng m©u thuÉn víi luËt ph¸p ViÖt Nam nh­ng trong mét vµi tr­êng hîp ®Æc biÖt ®· vµ sÏ x¶y ra cã nh÷ng khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc ph©n sö tranh chÊp ph¸t sinh, g©y tæn thÊt vÒ tµi chÝnh. C¸c tµi liÖu còng nh­ ho¹t ®éng nghiÖp vô vÒ thÎ t¹i thÞ tr­êng ViÖt Nam hÇu nh­ kh«ng cã. NHNN ch­a tæ chøc mét kho¸ häc nµo cho c¸c ng©n hµng vÒ nghiÖp vô thÎ. C¸c ng©n hµng trong ®ã cã ACB buéc ph¶i tham gia c¸c kho¸ häc do c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ tæ chøc. Chi phÝ vÒ tµi liÖu vµ tham gia c¸c kho¸ ®µo t¹o t¹i n­íc ngoµi lµ mét kho¶n chi kh«ng nhá ®èi víi c¸c ng©n hµng nªn khã tiÕn hµnh th­êng xuyªn, g©y khã kh¨n cho viÖc cËp nhËt th«ng tin, tÝch luü kinh nghiÖm. 2.2. VÒ m«i tr­êng kinh tÕ x· héi Khã kh¨n lín nhÊt ®ã lµ nhËn thøc cu¶ d©n chóng ®èi víi lo¹i h×nh thanh to¸n míi mÎ nµy. Lµm sao ®Ó c«ng chóng hiÓu râ ®­îc hÕt lîi Ých vµ vai trß to lín cña thÎ ®èi víi x· héi nãi chung vµ ®èi víi b¶n th©n tõng chñ thÎ nãi riªng. Râ rµng lµ thãi quen dïng tiÒn mÆt trong ®êi sèng d©n c­ ViÖt Nam ®· h×nh thµnh vµ b¸m rÔ rÊt s©u. Bªn c¹nh ®ã møc thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi hµng n¨m cña ViÖt Nam cßn thÊp so víi ngay c¶ nhiÒu n­íc trong khu vùc còng lµ mét trë ng¹i cho viÖc ph¸t triÓn sö dông thÎ. H¬n n÷a ®èi víi nhiÒu ng­êi, thÎ d­êng nh­ lµ mét s¶n phÈm c«ng nghÖ cao dµnh cho nh÷ng ®èi t­îng cã thu nhËp cao. Thãi quen ­a thÝch sö dông tiÒn mÆt g©y rµo c¶n kh«ng chØ cho ng­êi sö dông thÎ mµ chñ yÕu cho c¬ së ch¸p nhËn thÎ. T¹i nhiÒu ®¬n vÞ b¸n lÎ hµng ho¸ mÆc dï ®· lµ c¬ së chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng nh­ng vÉn chØ chÊp nhËn thÎ lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n cuèi cïng khi kh¸ch hµng kh«ng cã tiÒn mÆt. Mét vÊn ®Ò n÷a lµm n¶y sinh t©m lý kh«ng thÝch chÊp nhËn thanh to¸n thÎ cña c¸c ®¬n vÞ cung øng hµng ho¸ dÞch vô lµ khi thanh to¸n thÎ, c¸c giao dÞch buéc ph¶i qua ng©n hµng ¶nh h­ëng ®Õn møc thuÕ ph¶i ®ãng cña ®¬n vÞ. Víi møc chiÕt khÊu 2,5%-3% doanh sè thanh to¸n theo ho¸ ®¬n thÎ, c¸c ®¬n vÞ cung øng hµng ho¸ dÞch vô kh«ng thÓ trèn ®­îc thuÕ cho nh÷ng giao dÞch nµy. MÆt kh¸c c¸c ®¬n vÞ vÉn ch­a hÒ ý thøc ®­îc nh÷ng tiÖn lîi cña thanh to¸n thÎ ®Ó thu hót kh¸ch hµng, t¨ng doanh sè t¹o uy tÝn trªn thÞ tr­êng, qu¶n lý nh©n viªn ... ThËm chÝ cßn thu thªm phô phÝ, ®iÒu nµy g©y ra t©m lý ng¹i sö dông thÎ cña chñ thÓ. 2.3. VÒ b¶n th©n Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u. ViÖc ph¸t triÓn thanh to¸n thÎ ®ßi hái ph¶i ®Çu t­ trang thiÕt bÞ kü thuËt cao vµ c«ng nghÖ hiÖn ®¹i víi ch phÝ cao cïng mét ®éi ngò c¸n bé cã dñ kh¶ n¨ng qu¶n lý vµ v©n hµnh hÖ thèng theo c¸c tiªu chuÈn quèc tÕ. §Ó triÓn khai nghiÖp vô thÎ, ACB ph¶i ®Çu t­ phÇn mÒm ®¸p øng tiªu chuÈn hÖ thèng qu¶n lý thÎ mµ cßn ph¶i ®Çu t­ c¶ phÇn cøng cho hÖ thèng sö lý thÎ. C¶ phÇn mÒm vµ phÇn cøng sö dông cho nghiÖp vô thÎ ®Òu mang tÝnh chÊt chuyªn ngiÖp cao vµ ch­a cã n÷ng ®¬n vÞ b¶o d­ìng t¹i ViÖt Nam ®ßi hái ACB ph¶i cã thiÕt bÞ dù phßng, lµm t¨ng chi phÝ ®Çu t­ cho nghiÖp vô nµy, g©y t©m lý dÌ dÆt ®Çu t­ c«ng nghÖ, dÉn ®Õn sù h¹n chÕ doanh sè ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. Mét khã kh¨n rÊt lín ®èi víi ACB trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®ã lµ sù ®èi mÆt víi t×nh h×nh c¹nh tranh gay g¾t gi÷a c¸c ng©n hµng trong lÜnh vùc kinh doanh thÎ. Ngµy cµng cã nhiÒu ng©n hµng tham gia vµo lÜnh vùc ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ víi nhiÒu lîi thÕ vÒ kü thuËt vµ c«ng nghÖ, kinh nghiÖm vµ quan hÖ víi kh¸ch s¹n nhµ hµng lín h¬n ACB g©y lªn sù chia sÎ thÞ tr­êng vµ khã kh¨n rÊt lín cho ACB. §Æc biÖt lµ sù xuÊt hiÖn cña c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi, hä cã lîi thÕ h¬n h¼n ACB vÒ vèn ®Çu t­, kinh nghiÖm tr×nh ®é nghiÖp vô chuyªn m«n trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ, cã kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng Marketing thu hót kh¸ch hµng, h¬n n÷a l¹i cã sù hËu thuÉn cña c¸c ng©n hµng mÑ ë c¸c n­íc ph¸t triÓn víi m¹ng l­íi chi nh¸nh ë nhiÒu n­íc kh¸c nhau trªn thÕ giíi. V× vËy, mÆc dï lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng TMCP lín nhÊt t¹i ViÖt Nam hiÖn nay, nh­ng ACB còng gÆp ph¶i kh«ng Ýt khã kh¨n trong viÖc më réng dÞch vô thÎ, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng thÎ t¹i ViÖt Nam. Bªn c¹nh ®ã ACB cßn gÆp kh«ng Ýt khã kh¨n vÒ chi phÝ cho ho¹t ®éng më réng dÞch vô thÎ, chi phÝ cho c«ng t¸c qu¶ng c¸o, qu¶ng b¸ s¶n phÈm, v× vËy kh¸ch hµng biÕt ®Õn s¶n phÈm cña ng©n hµng cßn Ýt, tuy r»ng chÊt l­îng s¶n phÈm ®­îc ®¸nh gi¸ lµ tèt h¬n c¸c ng©n hµng kh¸c. Tuy nhiªn, c¹nh tranh l¹i lµm cho ACB tin t­ëng h¬n vµo con ®­êng ®Çu t­ cña m×nh, cè g¾ng h¬n ®Ó ®øng v÷ng vµ b¶o vÖ vÞ thÕ cña m×nh trªn thÞ tr­êng thÎ trong n­íc vµ quèc tÕ. 2.4. C¸c nguyªn nh©n kh¸c. Ngoµi nh÷ng nguyªn nh©n c¬ b¶n ®· ®­îc tr×nh bµy lµm h¹n chÕ viÖc më réng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ cña ACB cßn mét sè nguyªn nh©n kh¸c nh­: viÖc mua s¾m, l¾p ®Æt, söa ch÷a c¸c thiÕt bÞ phôc vô cho nghiÖp vô thÎ còng kh«ng ®ùoc miÔn thuÕ hay t¹o ®iÒu kiÖn thùc hiÖn nhanh chãng hay khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ®i ®Çu trong nghiÖp vô thanh to¸n míi mÎ nµy. HÖ thèng viÔn th«ng t¹i ViÖt Nam ho¹t ®éng kh«ng æn ®Þnh còng lµ mét trë ng¹i cho vËn hµnh hÖ thèng qu¶n lý thÎ. C¸c trôc trÆc vÒ mÆt kü thuËt ®­êng truyÒn th«ng ®«i khi g©y ra t©m lý ch­a tin t­ëng vµo viÖc sö dông thÎ giao dÞch mua s¾m vµ thanh to¸n thuËn tiÖn. Bªn c¹nh ®ã, phÝ ®iÖn tho¹i trong n­íc l¹i qu¸ cao lµm h¹n chÕ viÖc më réng m¹ng l­íi chÊp nhËn thÎ ë c¸c tØnh xa. ViÖc phèi hîp gi÷a ng©n hµng vµ c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã liªn quan còng ch­a ®­îc quan t©m lµm h¹n chÕ viÖc trao ®æi vµ phèi hîp sö lý th«ng tin, nhÊt lµ th«ng tin liªn quan ®Õn gi¶ m¹o vµ rñi ro trong sö dông vµ thanh to¸n thÎ. Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng tMCP ¸ Ch©u 1/ TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam vµ chiÕn l­îc kinh doanh thÎ cña ACB 1.1. TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam. ThÎ thanh to¸n lµ mét trong nh÷ng ph­¬ng thøc thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt ®­îc l­u hµnh trªn toµn cÇu vµ rÊt phæ biÕn ë c¸c n­íc ngay tõ nh÷ng n¨m 1970. T¹i ViÖt Nam, ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ lÇn ®Çu tiªn ®­îc triÓn khai vµo n¨m 1990 do Ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng ViÖt Nam thùc hiÖn. TiÕp sau ®ã lµ 3 ng©n hµng th­¬ng m¹i kh¸c lµ Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn ¸ ch©u (ACB), Ng©n hµng th­¬ng m¹i cæ phÇn xuÊt nhËp khÈu ViÖt Nam, Ng©n hµng FistVina. Cho ®Õn thêi ®iÓm hiÖn t¹i con sè c¸c ng©n hµng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô thÎ víi t­ c¸ch lµm ®¹i lÝ cho c¸c NHPHT vµ cho c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh­ Master Card, Visa, Amex, JCB... lµ rÊt nhiÒu. Trong thêi gian gÇn ®©y, t×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh thÎ ng©n hµng t¹i thÞ tr­êng ViÖt Nam cã sù ph¸t triÓn ®¸ng kÓ: §èi víi ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ, nÕu nh­ doanh sè ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ tr­íc n©m 1998 ch­a bao giê v­ît qu¸ 160 triÖu USD/ n¨m th× trong n¨m 1999 ®· ®¹t ®­îc 194 triÖu USD, vµ ®Õn n¨m 2000 ®· ®¹t ®­îc 200 triÖu USD §èi víi ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, t×nh h×nh còng t­¬ng tù, theo ®ã doanh sè ph¸t hµnh thÎ trong 3 n¨m gÇn ®©y (tõ n¨m 1998 ®Õn n¨m 2000) lÇn l­ît lµ 110 tû ®ång, 170 tû ®ång vµ 280 tû ®ång. Cïng víi viÖc t¨ng nªn cña doanh sè ph¸t hµnh thÎ vµ thanh to¸n thÎ, ho¹t ®éng më réng m¹ng l­íi c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ngµy cµng m¹nh mÏ. §Õn cuèi n¨m 1998, tæng sè c¸c ®¬n vÞ chÊp nhËn thÎ trªn ph¹m vi toµn quèc lµ kho¶ng3500 ®¬n vÞ so víi gÇn 2000 ®¬n vÞ vµo cuèi n¨m 1996 vµ con sè nµy lµ trªn 5000 ®¬n vÞ tÝnh ®Õn cuèi n¨m 2002 võa råi. Víi ®µ ph¸t triÓn nh­ hiÖn nay cho thÊy thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam lµ mét thÞ tr­êng ®Çy triÓn väng. Cã thÓ nãi trong t­¬ng lai, víi m«i tr­êng x· héi, ph¸p lý æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn sÏ t¹o ra nhiÒu nh©n tè tÝch cùc thóc ®Èy qu¸ tr×nh ph¸t triÓn dÞch vô thÎ, ph¹m vi sö dông vµ thanh to¸n thÎ sÏ ngµy cµng ®­îc më réng, c«ng nghÖ thÎ sÏ ph¸t triÓn c¶ vÒ bÒ réng lÉn bÒ s©u. §iÒu ®ã cã nghÜa lµ dÞch vô th­¬ng m¹i ®iÖn tö ®· ph¸t triÓn vµ thÎ chÝnh lµ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n thuËn lîi nhÊt trong lo¹i h×nh giao dÞch nµy. 1.2. ChiÕn l­îc ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ACB trong thêi gian tíi: Bªn lÒ thiªn niªn kû míi, ACB ®ang cã nh÷ng kÕ ho¹ch ph¸t triÓn ®Çy tham väng, ®ã lµ ACB ®ang thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t hµnh 10.000 thÎ tÝn dông cho thÞ tr­êng néi ®Þa trong vßng vµi th¸ng cuèi n¨m nµy vµ 40.000 thÎ tÝn dông ®Õn n¨m 2005. KÕ ho¹ch cña ACB ®­îc phèi hîp víi Saigon Tourist vµ Saigon Coop ®Ó phôc vô chiÕn dÞch”ViÖt Nam ®iÓm hÑn thiªn niªn kû míi”. KÕ ho¹ch më réng thÎ tÝn dông cña ACB lµ b­íc tiÕn tÝch cùc thóc ®Èy thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt t¹i ViÖt Nam phï hîp víi chñ tr­¬ng cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam. Trong thùc tÕ, mét sè kh¸ch hµng cßn ngÇn ng¹i sö dông thÎ tÝn dông vµ cho r»ng chi phÝ thanh to¸n thÎ cßn cao, thêi gian thanh to¸n ch­a thËt nhanh chãng. Nh­ng theo t«i, ph­¬ng thøc thanh to¸n nµo còng cã gi¸ thµnh cña nã. VÊn ®Ò lµ ph¶i lµm sao ®Ó cã gi¸ thµnh phï hîp vµ ®­îc x· héi chÊp nhËn. Trong thêi gian võa qua, ACB ®· cã nhiÒu nç lùc trong viÖc h¹ thÊp chi phÝ thËm chÝ cã khi cßn ph¶i chÞu lç trong ®Çu t­ trang thiÕt bÞ kü thuËt míi vÒ thanh to¸n thÎ. T­¬ng lai ®Ó h­íng tíi tÊt c¶ kh¸ch hµng, ACB ®· cã nh÷ng ®Þnh h­íng tÝch cùc trong viÖc më réng thanh to¸n thÎ tÝn dông trªn toµn ®Êt n­íc, ®­a s¶n phÈm thÎ ®Õn víi mäi ng­êi d©n ViÖt Nam. Víi môc ®Ých ®a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc thanh to¸n nh»m ®em l¹i lîi Ých tèi ®a cho kh¸hc hµng, trong thêi gian tíi, ACB tiÕp tôc ph¸t hnµnh c¸c lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ vµ néi ®Þa, ®Æc biÖt lµ ACB e-Card, MasterCard Electronic h­íng tíi kh¸ch hµng cã nhu cÇu sö dông thÎ b»ng thu nhËp cña m×nh mµ kh«ng cÇn ®Õn h¹n møc tÝn dông cña ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, ACB tiÕp tôc triÓn khai ch­¬ng tr×mh chÊp nhËn thanh to¸n thÎ Visa Electron vµ MasterCard Electronic. §Ó ®em l¹i tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng, ACB cßn trang bÞ hÖ thèng m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM t¹i c¸c chi nh¸nh vµ trung t©m th­¬ng m¹i ë c¸c thµnh phè lín. Tõ viÖc nghiªn cøu lý luËn vµ thùc tÕ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, t«i xin ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p nh»m thóc ®Èy h¬n n÷a viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB. 2/ C¸c gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u. 2.1. C¸c gi¶i ph¸p chung 2.1.1. Gi¶i ph¸p vÒ lÜnh vùc c«ng nghÖ: TiÕp tôc t¨ng c­êng nghiªn cøu vµ øng dông c«ng nghÖ, ®Æc biÖt c«ng nghÖ th«ng tin vµo ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ. ACB ph¶i coi c«ng nghÖ lµ kh©u then chèt, lµm tèt c«ng t¸c nµy sÏ t¹o ra nh÷ng b­íc ph¸t triÓn ®ét ph¸ trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ. C¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi do ®­îc sù gióp ®ì cña c¸c ng©n hµng mÑ, víi nguån lùc tµi chÝnh vµ c«ng nghÖ dåi dµo, ®ang cã nhiÒu lîi thÕ trong qu¸ tr×nh c¹nh tranh so víi c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ViÖt Nam. Tuy vËy, trong ®iÒu kiÖn c«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn nhanh, ACB cã thÓ lùa chän ngay cho m×nh nh÷ng gi¶i ph¸p c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nhÊt, hiÖu qu¶ nhÊt phï hîp víi ng©n hµng cña m×nh, gãp phÇn t¹o ra nh÷ng s¶n phÈm tèt nhÊt, cã chÊt l­îng cao nhÊt ®em l¹i tiÖn Ých tèi ®a cho kh¸ch hµng vµ b¹n hµng trong vµ ngoµi n­íc. 2.1.2. Gi¶i ph¸p vÒ x©y dùng vµ hoµn thiÖn chiÕn l­îc kinh doanh tæng qu¸t cho dÞch vô thÎ ViÖc x©y dùng mét chiÕn l­îc tæng thÓ cho ho¹t ®éng kinh doanh thÎ lµ mét ®iÒu hÕt søc cÊp b¸ch vµ cÇn thiÕt. Tr­íc hÕt ph¶i tiÕn hµnh xem xÐt thùc tr¹ng cña ng©n hµng, ph©n tÝch nh÷ng ®iÓm m¹nh, yÕu cña b¶n th©n còng nh­ cña c¸c ®èi thñ kinh doanh vµ ®Ò ra môc tiªu chiÕn l­îc trong thêi gian nhÊt ®Þnh, cã thÓ lµ 5, 10 n¨m hoÆc xa h¬n n÷a. Trªn c¬ së ®ã ho¹ch ®Þnh mét chiÕn l­îc Marketing tæng thÓ ®Ó cã thÓ øng dông trong thêi gian thùc hiÖn chiÕn l­îc, trong ®ã ph¶i ®­a ra gi¶i ph¸p vµ lé tr×nh thêi gian cô thÓ ®Ó thùc hiÖn môc tiªu chiÕn l­îc ®· ®Ò ra. §ång thêi dù trï c¸c nguån lùc cÇn thiÕt vµ ®Ò ra kÕ ho¹ch ph©n phèi, gi¸m s¸t c¸c nguån lùc ®ã trong thêi gian thùc hiÖn chiÕn l­îc. 2.1.3. Lµm tèt c«ng t¸c nghiªn cøu, ph©n tÝch vµ dù b¸o thÞ tr­êng C«ng t¸c nghiªn cøu, ph©n tÝch vµ dù b¸o thÞ tr­êng ph¶i ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch th­êng xuyªn, liªn tôc vµ cã hiÖu qu¶. Muèn vËy, ACB ph¶i cã mét ®éi ngò c¸n bé chuyªn s©u vÒ thu thËp th«ng tin, nghiªn cøu thÞ tr­êng, ®ång thêi ph¶i thiÕt lËp mét m¹ng l­íi céng t¸c viªn nhiÖt t×nh vµ cã n¨ng lùc ë nhiÒu ®Þa ph­¬ng. Th«ng qua ®ã thùc hiÖn viÖc thu thËp th«ng tin mét c¸ch th­êng xuyªn vÒ nh÷ng biÕn ®éng trªn thÞ tr­êng. §ã lµ viÖc thu thËp c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, th«ng tin vÒ c¸c ®èi thñ c¹nh tranh vµ c¸c th«ng tin vÒ sù biÕn ®éng kinh tÕ, chÝnh trÞ, t×nh h×nh t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ còng nh­ c¸c chØ sè quan träng vÒ tiªu dïng vµ ®Çu t­...Trªn c¬ së ®ã, tiÕn hµnh c«ng t¸c nghiªn cøu vµ ®­a ra nh÷ng dù b¸o vÒ nh÷ng biÕn ®éng trong t­¬ng lai vµ ¶nh h­ëng trùc tiÕp còng nh­ gi¸n tiÕp ®Õn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ cña ng©n hµng. ViÖt Nam lµ mét n­íc ®«ng d©n nªn cã thÞ tr­êng tiÒm n¨ng ®Ó ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng b¸n lÎ. §¹i bé phËn d©n c­ trong n­íc ch­a ®­îc h­ëng c¸c dÞch vô ng©n hµng. Bé phËn d©n c­ ®ù¬c h­ëng dÞch vô ng©n hµng l¹i chØ ®¬n gi¶n ë nghiÖp vô göi tiÒn tiÕt kiÖm. ChÝnh v× vËy, viÖc ph¸t triÓn dÞch vô ng©n hµng h­íng vµo khu vùc t­ nh©n, trong ®ã cã dÞch vô thÎ lµ mét chiÕn l­îc thÞ tr­êng mµ ACB rÊt nªn thùc hiÖn. Trong thêi gian tíi, nªn chó träng h¬n n÷a vµo viÖc ph¸t triÓn dÞch vô cho khèi doanh nghiÖp t­ nh©n, c¸n bé c«ng nh©n viªn, doanh nghiÖp trong vµ ngoµi quèc doanh, ng­êi d©n thµnh thÞ. Sau ®ã sÏ dÇn më réng dÞch vô ng©n hµng cho c¸c ®èi t­îng sinh sèng ë n«ng th«n. 2.1.4. X©y dùng vµ triÓn khai ®ång bé c¸c chiÕn l­îc Marketing cho dÞch vô thÎ. Tr­íc hÕt lµ ®­a thÎ tiÕp cËn víi mäi ng­êi d©n, lµm cho nã thùc sù lµ mét bé phËn thiÕt thùc cña ®êi sèng. ACB cÇn ®Èy m¹nh tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o ®Ó ®«ng ®¶o d©n chóng biÕt vÒ lîi Ých kinh tÕ, sù tiÖn lîi khi dïng thÎ. Ho¹t ®éng nµy ®­îc thùc hiÖn qua nhiÒu ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng nh»m t¸c ®éng m¹nh mÏ vµo nhËn thøc cña mäi ng­êi, ph¸ vì rµo c¶n t©m lý ngÇn ng¹i cña ng­êi d©n tr­íc mét lo¹i h×nh dÞch vô míi mÎ, ®Ó hä thÊy r»ng chi tiªu b»ng thÎ lµ kinh tÕ, an toµn vµ tiÖn lîi nhÊt. ACB cã thÓ kÕt hîp víi c¸c ng©n hµng b¹n tæ chøc ch­¬ng tr×nh quèc gia giíi thiÖu vÒ thÎ vµ lîi Ých cña thÎ ®Õn víi d©n c­, tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, tËp huÊn nghiÖp vô cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ, cã ch­¬ng tr×nh khuyÕn m¹i vµ ch¨m sãc kh¸ch hµng, cung cÊp c¸c dÞch vô kÌm theo. Ngoµi ra ACB còng cÇn nghiªn cøu söa ®æi mÉu m· thÎ, mÉu hîp ®ång, tê r¬i, qu¶ng c¸o hÊp dÉn, dÔ hiÓu vµ khoa häc; xem xÐt chØnh söa c¸c ®iÒu kiÖn ph¸t hµnh thÎ thuËn lîi, phï hîp víi kh¶ n¨ng sö dông thÎ cña kh¸ch hµng; trÝch mét phÇn thu dÞch vô thÎ ®Ó t¹o nguån c«ng t¸c Marketing nh­ chÕ ®é th­ëng, khuyÕn m¹i, tÆng quµ cho kh¸ch hµng chñ thÎ vµ c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ®¹t doanh sè thanh to¸n cao, ph¸t hµnh thÎ trong toµn thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn ACB ®Ó lµm h¹t nh©n tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o sö dông thÎ. 2.1.5. ThiÕt lËp mèi quan hÖ phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a c¸c bé phËn. Ho¹t ®éng kinh doanh cña mét ng©n hµng lu«n cÇn cã sù phèi hîp gi÷a c¸c chøc n¨ng còng nh­ gi÷a c¸c bé phËn kh¸c nhau trong hÖ thèng còng nh­ víi tÊt c¶ c¸c bªn liªn quan. Tr¸nh t×nh tr¹ng phßng kÕ ho¹ch ®Ò ra c¸c chØ tiªu qu¸ cao g©y ¸p lùc cho c¸c bé phËn thùc hiÖn, hay bªn qu¶n lý nh·n hiÖu kh«ng thèng nhÊt ®­îc víi bªn qu¶ng c¸o vÒ mét nh·n hiÖu s¶n phÈm cña ng©n hµng m×nh. Còng nh­ vËy, bé phËn kÕ to¸n giao dÞch ph¶i hiÓu r»ng viÖc m×nh thùc hiÖn mét c¸ch nhanh chãng vµ chÝnh x¸c c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng ®· lµm cho hä cã c¸i nh×n thiÖn c¶m víi ng©n hµng, thËm chÝ bé phËn b¶o vÖ thùc hiÖn tèt nhiÖm vô còng t¹o cho kh¸ch hµng c¶m gi¸c tin t­ëng vµo ng©n hµng vµ tiÕp tôc lùa chän dÞch vô do ng©n hµng cung cÊp. Khi x©y dùng còng nh­ thùc hiÖn chiÕn l­îc kinh doanh cho dÞch vô thÎ ng©n hµng, cÇn thiÕt lËp gi÷a c¸c bé phËn tõ Trung t©m qu¶n lý thÎ ®Õn c¸c chi nh¸nh còng nh­ gi÷a c¸c bé phËn tham gia qu¸ tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ. 2.1.6. Gi¶i ph¸p vÒ c¬ cÊu tæ chøc bé m¸y. ACB nªn cã mét c¬ cÊu tæ chøc tËp trung qu¶n ký ho¹t ®éng thÎ cña toµn bé hÖ thèng th«ng qua c¸c chi nh¸nh vµ ng©n hµng ®¹i lý víi Trung t©m thÎ ACB. NhiÖm vô cña Trung t©m thÎ lµ ®Ò ra c¸c chÝnh s¸ch chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh doanh thÎ cña ng©n hµng vµ phæ biÕn ®Õn c¸c chi nh¸nh, thùc hiÖn chñ yÕu c¸c nhu cÇu ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ trong khu vùc mµ m×nh phô tr¸ch, phæ biÕn c¸c tµi liÖu nghiÖp vô cã liªn quan ®Õn ho¹t ®éng dÞch vô thÎ ®Õn c¸c ®¹i lý, tæ chøc ®µo t¹o, n©ng cao nghiÖp vô chuyªn m«n cña nh©n viªn thùc hiÖn dÞch vô thÎ; thùc hiÖn b¸o c¸o ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña toµn ng©n hµng ®Õn ban gi¸m ®èc, Héi së vµ Héi ®ång qu¶n trÞ. 2.2. Mét sè gi¶i ph¸p cô thÓ. 2.2.1. N©ng cao tiÖn Ých cña thÎ do ACB ph¸t hµnh ThÎ do ACB ph¸t hµnh ®· ph¸t triÓn ®ùoc gÇn 10 n¨m nh­ng trªn thùc tÕ kh¸ch hµng vÉn ch­a thùc sù ®­îc h­ëng tÊt c¶ c¸c tiÖn Ých trong sö dông thÎ. Cho nªn ®Ó cã thÓ c¹nh tranh trªn thÞ tr­êng, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i cã biÖn ph¸p ®Ó kh¸ch hµng ®­îc h­ëng nhiÒu h¬n n÷a nh÷ng tiÖn Ých cña thÎ. Ng©n hµng nªn xem xÐt ph¸t hµnh thÎ tÝn dông cho kh¸ch hµng mµ kh«ng cÇn ph¶i ký quü nh­ hiÖn nay víi h¹n møc tÝn dông mµ ng©n hµng cho phÐp c¨n cø vµo nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ thu nhËp hµng th¸ng hä nhËn ®­îc trªn tµi kho¶n cña m×nh më t¹i ng©n hµng, ®Æc biÖt víi nh÷ng kh¸ch hµng lµ b¸c sÜ, gi¶ng viªn ®¹i häc, nh©n viªn c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc, c«ng ty n­íc ngoµi, doanh nghiÖp liªn doanh... nh­ vËy l­îng kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng cã thÓ t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi l­îng kh¸ch hiÖn taÞ. Ng©n hµng còng nªn xem xÐt h¹ thÊp c¸c kho¶n phÝ cho kh¸ch hµng nh­ phÝ th­êng niªn, phÝ rót tiÒn mÆt, l·i suÊt cho vay nh­ng trªn c¬ së ng©n hµng vÉn cã l·i. Gi¸m s¸t vµ khuyÕn khÝch c¸c ®¹i lý chÊp hµnh nghiªm chØnh nh÷ng viÖc tÝnh thªm phÝ khi kh¸ch hµng thanh to¸n b»ng thÎ tÝn dông. Ngoµi ra, n©ng cao sù tiÖn Ých cña thÎ kh«ng cã nghÜa lµ chØ n©ng cao chÊt l­îng cña nh÷ng s¶n phÈm thÎ ®· cã mµ ®ßi hái ng©n hµng ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm thÎ phôc vô nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, kh«ng ngõng cung øng thªm nh÷ng dÞch vô kÌm theo nh»m t¨ng thªm sù thuËn tiÖn cña kh¸ch hµng khi sö dông thÎ. VËy nªn, ng©n hµng nªn cã chiÕn l­îc më réng viÖc cung øng thªm nh÷ng s¶n phÈm thÎ míi ®Õn kh¸ch hµng nh­ ph¸t hµnh thªm nh÷ng s¶n phÈm thÎ míi bªn c¹nh nh÷ng s¶n phÈm thÎ mµ ng©n hµng ®ang ph¸t hµnh. 2.2.2. §¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh, thñ tôc ph¸t hµnh thÎ. Ng©n hµng ¸ Ch©u ®· vµ ®ang cã nhiÒu c¶i c¸ch trong thñ tôc ph¸t hµnh thÎ, rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ xuèng rÊt nhiÒu, tõ 5-7 ngµy so víi 12-15 ngµy nh­ tr­íc ®©y, nh­ng nãi chung thñ tôc lµm thÎ vÉn cßn rÊt phøc t¹p, yªu cÇu chñ thÎ ph¶i xuÊt tr×nh qu¸ nhiÒu chøng tõ chøng minh. HiÖn nay, viÖc ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng vÉn do Trung t©m thÎ ACB quyÕt ®Þnh, c¸c chi nh¸nh chØ lµm nhiÖm vô tiÕp nhËn yªu cÇu ph¸t hµnh thÎ cña kh¸ch hµng göi vµo Trung t©m thÎ, nÕu Trung t©m thÎ ®ång ý, kh¸ch hµng sÏ cung cÊp tiÕp c¸c chøng tõ kh¸c. Nh­ vËy rÊt mÊt thêi gian, kh«ng t¹o ®­îc sù chñ ®éng cho c¸c chi nh¸nh trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ. VËy nªn ch¨ng, Trung t©m thÎ ACB nªn ®Ó viÖc thÈm ®Þnh cho phÐp ph¸t hµnh thÎ cho c¸c chi nh¸nh tù quyÕt ®Þnh. Bëi v× hä cã sù am hiÓu t×nh h×nh khu vùc ho¹t ®éng h¬n dÉn ®Õn sÏ cã nhiÒu linh ®éng phï hîp víi nhu cÇu cña chñ thÎ. H¬n n÷a, nh­ vËy sÏ gãp phÇn rót ng¾n thêi gian ph¸t hµnh thÎ cho kh¸ch hµng. Trong t­¬ng lai gÇn cã thÓ cho phÐp c¸c chi nh¸nh hoµn toµn chñ ®éng trong ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, ®Æc biÖt chi nh¸nh lín nh­ Hµ Néi cã thÓ trang bÞ thªm mét m¸y dËp thÎ vµ tù qu¶n lý ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ, cßn Trung t©m thÎ ACB sÏ chØ cÇn tiÕp nhËn nhu cÇu lµm thÎ tõ chi nh¸nh fax vµo, ®­a vµo file qu¶n lý chñ thÎ tiÖn cho viÖc qu¶n lý chung vµ ®¸p øng c¸c yªu cÇu tra so¸t tõ phÝa tæ chøc thÎ quèc tÕ. 2.2.3. C¶i tiÕn mÉu m· vµ c«ng nghÖ thÎ ph¸t hµnh. Nh­ chóng ta ®· biÕt, ®Ó ph¸t hµnh thÎ ®¶m b¶o chÊt l­îng quèc tÕ tr¸nh gi¶ m¹o ®ßi hái mét c«ng nghÖ ph¸t hµnh ph¶i thËt sù hiÖn ®¹i, ®Æc biÖt lµ m¸y dËp thÎ, mét sù háng hãc nhá cña thiÕt bÞ nµy cã thÓ dÉn ®Õn c¶ mét quy tr×nh ph¸t hµnh thÎ bÞ ®×nh trÖ. MÆt kh¸c, hiÖn nay trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam vÉn ch­a cã c¸c thiÕt bÞ, linh kiÖn thay thÕ. ChÝnh v× vËy bÊt cø mét sù háng hãc nµo dï nhá x¶y ra th× thiÖt h¹i vÒ mÆt kinh tÕ ®èi víi ng©n hµng khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu lµm thÎ mµ kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc lµ rÊt lín. Nªn ch¨ng ng©n hµng nªn liÖt kª tr­íc c¸c háng hãc cã thÓ x¶y ra cho m¸y dËp thÎ vµ dù liÖu tr­íc c¸c ph­¬ng ph¸p gi¶i quyÕt cïng thêi gian ­íc l­îng ®Ó chuÈn bÞ s½n sµng khi viÖc h­ háng x¶y ra. ViÖc thiÕt kÕ mÉu thÎ do ng©n hµng ph¸t hµnh ngoµi viÖc ®¶m b¶o c¸c tiªu chuÈn cña tæ chøc thÎ quèc tÕ th× viÖc t×m sù s¸ng t¹o næi bËt trong mÉu thÎ cßn cã ý nghÜa quan träng vÒ mÆt thÈm mü vµ kh¶ n¨ng chèng gi¶ m¹o. HiÖn nay, thÎ do ACB ph¸t hµnh ®­îc kh¸ch hµng thÝch thó h¬n nhiÒu v× so víi thÎ do VCB ph¸t hµnh, thÎ cña ng©n hµng cã in h×nh chñ thÎ vµ ch÷ ký trªn nÒn thÎ. Nh­ vËy, t¹o c¶m gi¸c yªn t©m cho chñ thÎ khi dïng thÎ do cã thÓ chèng ®­îc sù gi¶ m¹o. ViÖc häc hái vÒ thiÕt kÕ c¸c lo¹i thÎ hiÖn hµnh trªn thÞ tr­êng ®Ó qua ®ã n©ng cao tÝnh thÈm mü cña thÎ do ACB ph¸t hµnh lµ mét viÖc lµm cÇn thiÕt hiÖn nay cña ng©n hµng. Ch¼ng h¹n nh­ h×nh thøc mÉu m· cña thÎ Amex hiÖn nay rÊt ®¸ng cho ACB häc tËp vÒ sù b¾t m¾t vµ tÝnh thÈm mü cña nã. NÕu nh×n xa h¬n cho t­¬ng lai cña Trung t©m thÎ ACB, viÖc ph¸t ®éng mét cuéc thi thiÕt kÕ cho mÆt nÒn cña thÎ trong c«ng chóng ®Æc biÖt lµ trong giíi trÎ kh«ng nh÷ng gióp cho ng©n hµng lùa chän ®­îc mét kiÓu d¸ng thÎ thÝch hîp mµ cßn khuyÕn khÝch ®­îc nh÷ng tiÒm n¨ng chñ thÎ t­¬ng lai nµy häc hái vÒ thÎ tÝn dông vµ hä sÏ lµ nh÷ng c«ng cô h÷u hiÖu tuyªn truyÒn nh÷ng th«ng tin kiÕn thøc vÒ thÎ ®Õn víi c«ng chóng. 2.2.4. Më réng chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n. HiÖn nay, ACB míi chØ chÊp nhËn thanh to¸n 2 lo¹i thÎ tÝn dông quèc tÕ lµ Visa vµ Mastercard vµ c¸c lo¹i thÎ tÝn dông néi ®Þa do ng©n hµng ph¸t hµnh. Nh­ vËy, chñng lo¹i thÎ chÊp nhËn thanh to¸n cña ng©n hµng lµ qu¸ Ýt, chÝnh ®iÒu nµy t¹o nªn ®iÓm yÕu trong c¹nh tranh më réng ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ t¨ng doanh sè thanh to¸n thÎ gi÷a ACB vµ c¸c ng©n hµng kh¸c. KhiÕn cho ®¹i lý thanh to¸n thÎ thùc sù kh«ng hµi lßng v× trªn thùc tÕ nhiÒu ®¹i lý phµn nµn r»ng khi thanh to¸n tiÒn hµng ho¸, dÞch vô cho hä kh¸ch hµng th­êng chi tr¶ nhiÒu lo¹i thÎ kh¸c nhau nh­ng phæ biÕn lµ Amex, JCB vµ SÐc du lÞch trong khi ®ã ng©n hµng l¹i chØ thanh to¸n thÎ Visa vµ Mastercard ®iÒu nµy lµm cho hä mÊt rÊt nhiÒu thêi gian trong viÖc ®i l¹i gi÷a ng©n hµng nµy vµ ng©n hµng kh¸c ®Ó thanh to¸n c¸c lo¹i thÎ kh¸c nhau. V× vËy, tr­íc m¾t trong thêi gian tíi ng©n hµng nªn xóc tiÕn chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn vÒ bé m¸y nh©n sù, kü thuËt tiÕn tíi ký kÕt hîp ®ång thanh to¸n c¸c thÎ víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ Amex vµ JCB. Trong thêi gian trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n thÎ liªn ng©n hµng ch­a thµnh lËp ng©n hµng cã thÓ phèi hîp víi nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng m¹nh trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ hiÖn nay nh­ VCB hay ANZ triÓn khai ch­¬ng tr×nh thanh to¸n bï trõ liªn ng©n hµng ®Ó më réng chñng lo¹i thÎ nhËn thanh to¸n, ®ång thêi t¹o ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn hÖ thèng ®¹i lý cho thÎ néi ®Þa cña ng©n hµng. 2.2.5. Ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng Ph¸t triÓn m¹ng l­íi c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, t¨ng doanh sè thanh to¸n lµ mét vÊn ®Ò chiÕn l­îc trong ph¸t triÓn nghiÖp vô thanh to¸n thÎ cña ng©n hµng, §©y cßn ®­îc coi lµ m«t yÕu tè rÊt quan träng trong ch­¬ng tr×nh khuyÕch tr­¬ng ho¹t ®éng dÞch vô thÎ cña ng©n hµng hiÖn nay. VËy nh÷ng viªc ng©n hµng cÇn lµm ngay lóc nµy ®Ó ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ lµ: - Trang bÞ ®Çy ®ñ c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ (chñ yÕu lµ c¸c thiÕt bÞ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC ) cho c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thÎ nh»m tr¸nh t¹o ra nh÷ng kho¶ng trèng cho c¸c Ng©n hµng kh¸c x©m nhËp. Thùc tÕ chØ v× thiÕu m¸y EDC mµ ACB ®· ®Ó cho nhiÒu NH kh¸c x©m nhËp vµo c¸c ®¹i lý cña m×nh nh­ ANZ, EXIMBANK; hä cã thÓ ®ång thêi ký hîp ®ång chÊp nhËn thanh to¸n thÎ víi ACB vµo víi c¸c ng©n hµng ®ã, thËm chÝ hä tõ chèi kh«ng chÊp nhËn lµm ®¹i lý cho ACB hoÆc nép hÕt doanh sè thanh to¸n thÎ cho NH kh¸c . - T¨ng c­êng chÝnh s¸ch tiÕp thÞ ®¹i lý ®Ó hä thÊy râ lîi Ých cña viÖc chÊp nhËn thanh to¸n thÎ, nghiªn cøu gÊp viÖc trÝch th­ëng nh»m khuyÕn khÝch c¸c ®¹i lý ®¹t doanh sè lín ®ång thêi viÖc trÝch th­ëng nµy lµ mét ph­¬ng tiÖn ®Ó ng©n hµng c¹nh tranh víi ng©n hµng kh¸c, khuyÕn khÝch gi¶m phÝ cho nh÷ng ®¹i lý cã doanh thu thanh to¸n thÎ lín. T¨ng c­êng liªn kÕt hîp t¸c víi c¸c NHTM t¹i nh÷ng n¬i kh«ng cã chi nh¸nh cña ACB, nh­ng l¹i cã tiÒm n¨ng sö dông thÎ ®Ó thiÕt lËp c¸c c¬ së ®Ó tiÕp nhËn thÎ nh­ HuÕ, Qu¶ng Ninh, SaPa... - N©ng cao chÊt l­îng thanh to¸n thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt rót ng¾n thêi gian thanh to¸n cho ®¹i lý, viÖc cö nh©n viªn xuèng ®¹i lý nhËn ho¸ ®¬n ph¶i tiÕp tôc ®­îc cñng cè ph¸t triÓn. - §¶m b¶o ho¹t ®éng æn ®Þnh cña phÇn mÒm qu¶n lý võa xö lý cÊp ph¸t thanh to¸n thÎ. Cã sù phèi kÕt hîp chÆt chÏ víi c¸c b­u ®iÖn ®Ó ®¶m b¶o æn ®Þnh cho vÊn ®Ò cÊp phÐp thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý, thiÕt lËp m¹ng vi tÝnh gi÷a c¸c ®¹i lý chÊp nhËn thanh to¸n thÎ ë cïng hoÆc kh¸c ®Þa bµn ®¶m b¶o ghi cã kÞp thêi cho c¸c ®¹i lý, cung cÊp kÞp thêi c¸c ho¸ ®¬n thanh to¸n thÎ còng nh­ söa ch÷a kÞp thêi nh÷ng háng hãc ®èi víi c¸c thiÕt bÞ cµ thÎ vµ ®äc thÎ ®iÖn tö EDC phôc ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ cña ®¹i lý. Cïng víi viÖc ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý ng©n hµng nªn xem xÐt cã kÕ ho¹ch ®Çu t­ ph¸t triÓn hÖ thèng m¸y göi rót tiÒn tù ®éng ATM, phæ cËp ho¹t ®éng thanh to¸n, rót tiÒn mÆt qua m¸y ATM dÉn tõng b­íc ra d©n chóng. 2.2.6. Ph¸t triÓn ®µo t¹o nguån nh©n lùc Tr­íc hÕt, Trung t©m thÎ ACB ph¶i ®æi míi, c¶i tiÕn chÕ ®é l­¬ng th­ëng ®·i ngé nh»m ®éng viªn tinh thÇn lµm viÖc cña nh©n viªn, trong t­¬ng lai ngoµi l­¬ng cøng, Trung t©m thÎ ACB còng nªn khuyÕn khÝch tr¶ l­¬ng theo hiÖu suÊt c«ng viÖc lµm ®­îc cña mçi nh©n viªn trong ho¹t ®éng ph¸t triÓn chñ thÎ, më réng m¹ng l­íi ®¹i lý cã nh­ vËy míi t¹o ra ®éng lùc lµm viÖc, ph¸t triÓn kh¶ n¨ng s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cho nh©n viªn. Trong c«ng t¸c ®µo t¹o Trung t©m thÎ còng nªn ®­a ra c¸c h×nh thøc khuyÕn khÝch nh©n viªn cã ý thøc häc tËp, tiÕp thu kiÕn thøc, ch¼ng h¹n nh­ tr¶ l­¬ng cho nh©n viªn trªn sè giê häc hoÆc tæ chøc thi kiÓm tra cuèi kho¸ cã phÇn th­ëng b»ng tiÒn mÆt hoÆc tèi thiÓu lµ chi tiÒn ¨n tr­a ... sÏ lµm cho nh©n viªn tiÕn hµnh häc tËp mét c¸ch nghiªm tóc h¬n vµ cã hiÖu qu¶ cao h¬n. Tr­íc khi thùc hiÖn viÖc nµy, mét cuéc th¨m dß néi bé vÒ møc ®é hµi lßng cña nh©n viªn ng©n hµng ®èi víi ng©n hµng vÒ l­¬ng th­ëng, ®iÒu kiÖn lµm viÖc còng nh­ môc ®Ých, ®Þnh h­íng cña hä trong t­¬ng lai nªn ®­îc tiÕn hµnh gióp cho l·nh ®¹o trung t©m cã c¸i nh×nh chÝnh x¸c vÒ nh©n viªn cña m×nh. G©y dùng t×nh ®oµn kÕt gi÷a c¸c nh©n viªn, phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a bé phËn thÎ vµ c¸c bé phËn cã liªn quan ®Ó häc hái vµ gióp ®ì lÉn nhau hoµn thµnh c«ng viÖc chung còng lµ mét gi¶i ph¸p mµ Trung t©m thÎ ACB nªn thùc hiÖn ngay. 3/ Mét sè kiÕn nghÞ. §Ó viÖc sö dông vµ thanh to¸n thÎ ®­îc më réng, Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u ngoµi sù nç lùc cña b¶n th©n còng rÊt cÇn ®Õn sù hç trî cña ChÝnh phñ, cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam vµ Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam. 3.1. §èi víi ChÝnh phñ Sù trî gióp cña ChÝnh phñ lµ rÊt quan träng ®èi víi mäi ngµnh, mäi cÊp. NÕu cã nh÷ng biÖn ph¸p hç trî m¹nh mÏ tõ ChÝnh phñ vÒ chÝnh s¸ch thuÕ, vÒ quy ®Þnh ph¸p luËt... ®Ó ACB cã ®Þnh h­íng triÓn khai dÞch vô thÎ gãp phÇn ph¸t triÓn x· héi l©u dµi, thùc hiÖn chñ tr­¬ng æn ®Þnh tiÒn tÖ, hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, gi¶m l­îng tiÒn mÆt trong l­u th«ng...th× nhÊt ®Þnh dÞch vô nµy sÏ thu ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan. C¸c c¬ quan qu¶n lý kinh tÕ x· héi vµ ph¸p luËt còng cÇn cã sù quan t©m nghiªn cøu vÒ lÜnh vùc thÎ, bæ sung nh÷ng chÝnh s¸ch, quy chÕ, quy ®Þnh t¹o m«i tr­êng ph¸p lý ®Çy ®ñ, æn ®Þnh vµ thuËn lîi ®Ó nghiÖp vô thÎ cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn lµnh m¹nh, ®óng h­íng. 3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. Ng©n hµng nhµ n­íc ®ãng mét vai trß quan träng trong viÖc ®Þnh h­íng chiÕn l­îc chung cho c¸c NHTM thùc hiÖn ho¹t ®éng kinh doanh thÎ th«ng qua c¸c gi¶i ph¸p trî gióp cho c¸c NHTM trong ®ã cã Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u nh­: Phèi hîp víi c¸c NHTMVN vµ c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ trong viÖc ho¹ch ®Þnh chiÕn l­îc khai th¸c thÞ tr­êng, thóc ®Èy ho¹t ®éng thanh to¸n vµ ph¸t hµnh thÎ, øng dông c¸c c«ng nghÖ thÎ ®· ®ang vµ sÏ ®­îc ph¸t triÓn trªn thÕ giíi vµ khu vùc. Thµnh lËp trung t©m chuyÓn m¹ch thanh to¸n liªn ng©n hµng vÒ thÎ, ®©y lµ trung t©m xö lý c¸c giao dÞch thanh to¸n thÎ do c¸c ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh nh»m khuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng ph¸t hµnh thÎ néi ®Þa trªn c¬ së ®Çu t­ m¹ng thanh to¸n trùc tuyÕn trong néi bé tõng ng©n hµng vµ t¹o ®iÒu kiÖn gi¶m phÝ thanh to¸n thÎ do c¸c ng©n hµng trong n­íc ph¸t hµnh. Trung t©m nµy lµ ®Çu mèi xö lý c¸c yªu cÇu cÊp phÐp thÎ, thanh to¸n, tra so¸t giao dÞch thÎ cña c¸c NHTM ViÖt Nam, ®¶m b¶o c¸c lo¹i thÎ thanh to¸n do c¸c NHTM kh¸c nhau ph¸t hµnh cã thÓ thanh to¸n ë bÊt cø c¬ së nµo cña c¸c thµnh viªn trong hÖ thèng. KhuyÕn khÝch c¸c ng©n hµng kh«ng ng¹i ®Çu t­ më réng dÞch vô thanh to¸n trong khu vùc d©n c­. Cã chÝnh s¸ch trî gióp c¸c NHTM trong viÖc ph¸t triÓn dÞch vô thÎ ChÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi hiÖn nay ®· cã quy ®Þnh vÒ ®ång tiÒn thanh to¸n thÎ t¹i c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ nh­ng ch­a cã phÇn ®Ò cËp ®Õn h¹n møc thanh to¸n vµ tÝn dông cña thÎ do c¸c NHTM trong n­íc ph¸t hµnh. ChÝnh s¸ch qu¶n lý ngo¹i hèi cÇn ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh riªng cho c¸c lo¹i thÎ, nhÊt lµ thÎ tÝn dông quèc tÕ nh»m môc ®Ých võa qu¶n lý tèt viÖc sö dông thÎ cña kh¸ch hµng, tr¸nh viÖc lîi dông thÎ ®Ó chuyÓn ngo¹i tÖ ra n­íc ngoµi nh­ng võa ph¶i t¹o ®iÒu kiÖn trong viÖc ph¸t hµnh thÎ cña c¸c NHTM vµ sö dông thÎ cña kh¸ch hµng kh«ng bÞ h¹n chÕ ë mét møc ®é nµo ®ã. ChÝnh s¸ch tÝn dông còng cÇn ph¶i cã nh÷ng quy ®Þnh riªng cho tÝn dông thÎ- mét lo¹i h×nh tÝn dông míi nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c ng©n hµng tù chÞu tr¸ch nhiÖm vÒ thÈm ®Þnh ®¶m b¶o tÝn dông ®èi víi c¸c kho¶n vay th«ng th­êng, cã thÎ níi réng h¬n. l·i suÊt cho vay tÝn dông thÎ còng nªn ®ù¬c quy ®Þnh ®Æc biÖt. HÇu hÕt c¸c n­íc trªn thÕ giíi còng nh­ trong khu vùc ®Òu quy ®Þnh l·i suÊt tÝn dông thÎ cao h¬n h¼n l·i suÊt ®èi víi nh÷ng kho¶n tÝn dông th«ng th­êng nh»m bï ®¾p cho ng©n hµng c¸c ­u ®·i kh¸ch hµng ®­îc h­ëng khi kh¸ch hµng sö dông thÎ tr¶ ®óng h¹n vµ t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm trong viÖc sö dông, thanh to¸n sao kª cña kh¸ch hµng Th­êng xuyªn tæ chøc c¸c kho¸ ®µo t¹o, héi th¶o vÒ thÎ cho c¸c NHTM cïng tham gia; giíi thiÖu vµ gióp c¸c NHTM thu thËp c¸c th«ng tin, tµi liÖu c¬ b¶n vµ chuyªn s©u vÒ nghiÖp vô thÎ. Cã biÖn ph¸p sö ph¹t nghiªm kh¾c víi nh÷ng vi ph¹m quy chÕ ho¹t ®éng thÎ nh»m t¹o sù c¹nh tranh lµnh m¹nh gãp phÇn thóc ®Èy thÞ tr­êng thÎ ViÖt Nam ph¸t triÓn. 3.3. §èi víi Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ. Héi c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ph¶i lµ nßng cèt ®i ®Çu trong viÖc c¶i tiÕn h×nh thøc, ph­¬ng thøc ho¹t ®éng. Thêi gian võa qua, Héi ®· th­êng xuyªn lµm viÖc víi NHNN vµ duy tr× mèi quan hÖ tèt chÆt chÏ ®èi víi c¸c tæ chøc thÎ quèc tÕ nh»m t¹o ®iÒu kiÖn ®Èy m¹nh h¬n n÷a viÖc ph¸t triÓn nghiÖp vô thÎ ë ViÖt Nam. Héi ®· thèng nhÊt mét møc phÝ thanh to¸n tèi thiÓu vµ viÖc ¸p dông thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng ®­îc ¸p dông cho c¸c c¬ së chÊp nhËn thÎ ë ViÖt Nam nh»m môc ®Ých ®¶m b¶o lîi nhuËn cho c¸c ng©n hµng, ®¶m b¶o cho thÞ tr­êng thÎ c¹nh tranh lµnh m¹nh. Trong thêi gian qua Héi còng ®· cã nhiÒu kiÕn nghÞ víi NHNN vÒ viÖc x©y dùng mét c¬ chÕ chung, mét m«i tr­êng ph¸p lý chÆt chÏ, æn ®Þnh nh­ng phï hîp, gióp c¸c ng©n hµng an t©m h¬n, m¹nh d¹n h¬n trong ho¹t ®éng dÞch vô thÎ. Héi còng ®· nghiªn cøu t×nh h×nh khã kh¨n, thuËn lîi còng nh­ v­íng m¾c cña c¸c ng©n hµng trong Héi vÒ ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ ®Ó cïng nhau ®Ò ra c¸c gi¶i ph¸p kh¾c phôc. Tuy nhiªn, Héi còng cÇn ph¶i ho¹t ®éng m¹nh mÏ vµ cã hiÖu qu¶ h¬n n÷a, cã nh÷ng tho¶ thuËn nghiªm kh¾c vÒ chÕ tµi, ®ãng gãp tÝch cùc h¬n cho sù nghiÖp ph¸t triÓn dÞch vô thÎ trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam vµ ®Ó thùc hiÖn ®­îc tiªu chÝ cña Héi lµ”. DiÔn ®µn hîp t¸c vµ trao ®æi kinh nghiÖm cña c¸c ng©n hµng thanh to¸n thÎ ViÖt Nam”. KÕt luËn Nh÷ng thµnh tùu v­ît bËc cña c«ng nghÖ viÔn th«ng hiÖn ®¹i ®· ®­îc nhanh chãng øng dông vµo mäi lÜnh vùc kinh tÕ, x· héi. Kü thuËt tin häc ph¸t triÓn ®· gióp cho ng©n hµng më réng kh¶ n¨ng øng dông tin häc vµo c«ng nghÖ thanh to¸n lµm cho kü thuËt thanh to¸n qua ng©n hµng ngµy cµng hiÖn ®¹i vµ tinh vi. ThÎ ng©n hµng ra ®êi lµ mét ph­¬ng tiÖn chi tr¶ hiÖn ®¹i cña thÕ giíi ngµy nay, nã gãp phÇn quan träng trong viÖc c¶i thiÖn c«ng t¸c thanh to¸n, chuyÓn dÞch c¬ cÊu vµ thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc ta trong thêi gian tíi. §ång thêi trë thµnh mét bé phËn kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c NHTM nãi chung vµ cña ACB nãi riªng. Lµ mét trong nh÷ng ng©n hµng tiªn phong trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam trong nh÷ng n¨m qua, Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ban ®Çu rÊt ®¸ng khÝch lÖ, gi÷ v÷ng uy tÝn trªn thÞ tr­êng vµ mét thÞ phÇn kh«ng nhá trong c¹nh tranh. Tuy nhiªn, thùc tÕ thÞ tr­êng trong mét vµi n¨m võa qua ®· vµ ®ang ®Æt ra nhiÒu trë ng¹i cho ho¹t ®éng kinh doanh nµy. Vµ còng nh­ bÊt cø mét lo¹i h×nh nghiÖp vô míi mÎ nµo, con ®­êng ph¸t triÓn nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ tr­íc m¾t cßn dµi víi kh«ng Ýt khã kh¨n, th¸ch thøc, ®ßi hái ACB ph¶i v­ît qua ®Ó ®øng v÷ng trong c¹nh tranh vµ trªn thÞ tr­êng. Tin r»ng víi tèc ®é ph¸t triÓn m¹nh mÏ cña ACB trong thêi gian qua, víi kinh nghiÖm kh¸ v÷ng vµng trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ, víi bé m¸y qu¶n trÞ hiÖu qu¶, ®éi ngò c¸n bé kinh doanh n¨ng ®éng kÕt hîp víi mét nÒn c«ng nghÖ kü thuËt hiÖn ®¹i lµm c¬ së, ACB sÏ ph¸t huy tèt nh÷ng thuËn lîi, kh¾c phôc khã kh¨n ®Ó gi÷ v÷ng vÞ trÝ lµ ng©n hµng hµng ®Çu trong ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ViÖt Nam, v­¬n tíi ®¹t kÕt qu¶ cao h¬n, phôc vô tèt cho chiÕn l­îc ph¸t triÓn thÎ cña ACB nãi riªng vµ cña toµn hÖ thèng ng©n hµng nãi chung. B»ng viÖc vËn dông nh÷ng kiÕn thøc ®· ®­îc nhµ tr­êng trang bÞ vµ thùc tÕ häc hái t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u, ng­êi viÕt ®· ®­a ra nh÷ng khã kh¨n trë ng¹i vµ mét sè ®Ò xuÊt nh»m n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng ACB. MÆc dï ®· cè g¾ng rÊt nhiÒu nh­ng do thêi gian t×m hiÓu thùc tÕ cã h¹n nªn trong qu¸ tr×nh ph©n tÝch vµ nhËn xÐt sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng sai sãt. Em rÊt mong nhËn ®­îc sù gãp ý tõ phÝa ThÇy C« gi¸o, c¸c Anh, ChÞ trong Bé phËn thÎ Ng©n hµng ACB ®Ó vÊn ®Ò nghiªn cøu cña em ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin tr©n thµnh c¶m ¬n! Hµ Néi, ngµy 11 th¸ng 4 n¨m 2003 Sinh viªn Ph¹m ThÞ Thanh H­¬ng Môc lôc Lêi nãi ®Çu Ch­¬ng I: C¬ së lý luËn vÒ thÎ ng©n hµng I/ Nh÷ng vÊn ®Ò chung vÒ thÎ LÞch sö h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña thÎ thanh to¸n Néi dung c¬ b¶n vÒ thÎ Kh¸i niÖm thÎ thanh to¸n §Æc ®iÓm cÊu t¹o thÎ Ph©n lo¹i thÎ Vai trß vµ lîi Ých cña thÎ Vai trß cña thÎ Lîi Ých cña thÎ Ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i C¬ chÕ ph¸t hµnh thÎ C¬ së ph¸p lý vµ nguyªn t¾c ph¸t hµnh thÎ Thñ tôc ph¸t hµnh thÎ Quy tr×nh ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ Thu nhËp vµ chi phÝ trong kinh doanh thÎ Rñi ro trong kinh doanh thÎ Ch­¬ng II: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u. I/ Mét vµi nÐt c¬ b¶n vÒ Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña ACB II/ Ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB Giíi thiÖu chung vÒ ho¹t ®éng kinh doanh thÎ t¹i ACB Nh÷ng b­íc ®i ®Çu tiªn C¸c lo¹i thÎ do ACB ®ang ph¸t hµnh Ho¹t ®éng nghiÖp vô ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB NghiÖp vô ph¸t hµnh thÎ NghiÖp vô thanh to¸n thÎ Thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB Thùc tr¹ng ho¹t ®éng ph¸t hµnh thÎ Thùc tr¹ng ho¹t ®éng thanh to¸n thÎ Nh÷ng khã kh¨n trong ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB VÒ m«i tr­êng ph¸p lý VÒ m«i tr­êng kinh tÕ x· héi VÒ b¶n th©n ACB C¸c nguyªn nh©n kh¸c Ch­¬ng III: Mét sè gi¶i ph¸p nh»m hoµn thiÖn vµ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng ph¸t hµnh vµ thanh to¸n thÎ t¹i ACB. 1/ TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam vµ chiÕn l­îc kinh doanh cña ACB TriÓn väng ph¸t triÓn thÎ trªn thÞ tr­êng ViÖt Nam. ChiÕn l­îc kinh doanh cña ACB. 2/ Mét sè gi¶i ph¸p. Gi¶i ph¸p chung. Gi¶i ph¸p vÒ lÜnh vùc c«ng nghÖ Gi¶i ph¸p vÒ x©y dùng vµ hoµn thiÖn chiÕn l­îc kinh doanh tæng qu¸t Lµm tèt c«ng t¸c nghiªn cøu, ph©n tÝch vµ dù b¸o thÞ tr­êng X©y dùng vµ triÓn khai ®ång bé c¸c chiÕn l­îc Marketing cho dÞch vô thÎ Thµnh lËp mèi quan hÖ phèi hîp ho¹t ®éng gi÷a c¸c bé phËn Gi¶i ph¸p vÒ c¬ cÊu tæ chøc bé m¸y Gi¶i ph¸p cô thÓ N©ng cao tiÖn Ých cña thÎ do ACB ph¸t hµnh §¬n gi¶n ho¸ quy tr×nh, thñ tôc ph¸t hµnh thÎ C¶i tiÕn mÉu m· vµ c«ng nghÖ thÎ ph¸t hµnh Më réng chñng lo¹i thÎ thanh to¸n Ph¸t triÓn m¹ng l­íi ®¹i lý chÊp nhËn thÎ cña ng©n hµng Ph¸t triÓn ®µo t¹o nguån nh©n lùc 3/ Mét sè kiÕn nghÞ 3.1. §èi víi chÝnh phñ 3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc 3.3. §èi víi Héi c¸c Ng©n hµng thanh to¸n thÎ Danh môc tµi liÖu tham kh¶o Quy chÕ ph¸t hµnh, sö dông vµ thanh to¸n thÎ ng©n hµng- ban hµnh kÌm theo quyÕt ®Þnh sè 371/1999/Q§-NHNN1 ngµy 19/10/1999 C¸c hîp ®ång sö dông thÎ tÝn dông quèc tÕ, chÊp nhËn thanh to¸n thÎ tÝn dông quèc tÕ... NghiÖp vô ng©n hµng hÖn ®¹i: David Cox, Nhµ xuÊt b¶n chÝnh trÞ quèc gia, n¨m 1994 B¸o c¸o s¬ kÕt th­êng niªn, b¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng TMCP ¸ Ch©u C¸c tµi liÖu vÒ thÎ tÝn dông cña tæ chøc thÎ tÝn dông quèc tÕ Visa, Mastercard cung cÊp cho ACB víi t­ c¸ch lµ ng©n hµng thµnh viªn Gi¸o tr×nh Thanh to¸n quèc tÕ cña Häc viÖn ng©n hµng Qu¶n trÞ Marketing dÞch vô: Chñ biªn: PTS L­u V¨n Nghiªm- Nhµ XuÊt B¶n Lao §éng C¸c t¹p chÝ: Thêi b¸o ng©n hµng, T¹p chÝ ng©n hµng, T¹p chÝ ngiªn cøu khoa häc ng©n hµng, ThÞ tr­êng tµi chÝnh tiÒn tÖ, T¹p chÝ khoa häc vµ ®µo t¹o ng©n hµng Gi¸o tr×nh ThÎ Thanh to¸n quèc tÕ vµ viÖc øng dông thÎ thanh to¸n quèc tÕ t¹i ViÖt Nam The Acquiring Business, Visa School The Issuing Business, Visa School The Chargeback Guide, Mastercard International The Business of risk Management, Mastercard University International Finance; Keith Pilbeam; Mac. Millan Business Press Limited, 1998.