Đề tài Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty Nhà nước tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam

Tính cấp thiết của đề tài. Mở rộng cho vay, tăng dư nợ lành mạnh và nâng cao thu nhập ngân hàng luôn là một trong những mục tiêu dài hạn của một ngân hàng thương mại (NHTM). Để thực hiện điều đó, các ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp, nhằm vào nhiều nhóm khách hàng. Sự ra đời và phát triển của các Tổng Công ty Nhà nước theo các Quyết định 90/TTg và 91/TTg ngày 07/4/1994 ở nước ta cũng đã được các NHTM tập trung khai thác nhằm vào mục tiêu trên. Là những doanh nghiệp Nhà nước quy mô lớn, hoạt động theo mô hình mới, các Tổng Công ty Nhà nước có những lợi thế căn bản với tư cách là khách hàng của một ngân hàng. Mở rộng cho vay các Tổng Công ty Nhà nước không chỉ có ý nghĩa với việc kinh doanh của ngân hàng, nó còn giúp các Tổng Công ty mau chóng ổn định, phát triển sản xuất - kinh doanh, góp phần thực hiện chiến lược phát triển kinh tế chung. Tuy vậy, điều này hoàn toàn không đơn giản, bởi ngân hàng phải kết hợp giữa mở rộng với nâng cao hiệu quả cho vay trong điều kiện cạnh tranh ngày càng gay gắt. Hơn nữa, các Tổng Công ty Nhà nước được thành lập hướng tới mô hình tập đoàn kinh tế ở nước ta trong những điều kiện riêng và có những đặc điểm riêng, do đó để mở rộng cho vay các Tổng Công ty cần phải có những giải pháp phù hợp. Qua thời gian thực tập tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực hiện kết hợp lý thuyết với thực tiễn, em chọn đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty Nhà nước tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam” làm đề tài Khoá luận Tốt nghiệp của mình.

doc101 trang | Chia sẻ: lvcdongnoi | Lượt xem: 2331 | Lượt tải: 0download
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty Nhà nước tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
Þch vô còng cÇn ®­îc ®­a ra, bëi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam chØ quy ®Þnh møc tèi ®a cña c¸c tû lÖ nµy. Së giao dÞch cÇn qu¸n triÖt néi dung cña chiÕn l­îc kh¸ch hµng cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng còng nh­ kÕ ho¹ch thùc hiÖn chiÕn l­îc ®ã ë Së giao dÞch tíi tõng c¸n bé nh©n viªn ®Ó nh÷ng néi dung Êy chØ ®¹o hµnh ®éng cô thÓ cña tõng c¸n bé. NÕu nh­ viÖc phæ biÕn tíi nh÷ng ng­êi thùc hiÖn kh«ng kü l­ìng th× viÖc ®­a ra chiÕn l­îc còng nh­ kÕ ho¹ch thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng h­íng vµo më réng cho vay c¸c Tæng c«ng ty sÏ cã rÊt Ýt ý nghÜa. Thùc hiÖn viÖc trªn chÝnh lµ ®­a kÕ ho¹ch trë thµnh thùc tiÔn. 1.2 T¨ng c­êng c¸c mèi quan hÖ víi c¸c Tæng c«ng ty: §©y lµ viÖc lµm th­êng xuyªn liªn tôc nÕu SGD muèn më réng cho vay víi ®èi t­îng nµy. Nã thÓ hiÖn mét triÕt lý Marketing trong ho¹t ®éng Ng©n hµng ®ã lµ tÊt c¶ nh»m vµo tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Thùc chÊt th× SGD ®· th­êng xuyªn coi träng gi¶i ph¸p nµy, thùc hiÖn ®ã b»ng nhiÒu c¸ch kh¸c nhau. Tuy vËy thêi gian tíi gi¶i ph¸p nµy cÇn ph¶i ®Èy m¹nh h¬n n÷a b»ng nhiÒu h×nh thøc h¬n n÷a. C¸c h×nh thøc ®ã cã thÓ lµ: Thø nhÊt ¸p dông c¸c møc ­u ®·i linh ho¹t. C¨n cø vµo møc tèi ®a NHCT quy ®Þnh, SGD quyÕt ®Þnh cô thÓ c¸c møc ­u ®·i ®Ó võa tr¸nh th¾c m¾c cho c¸c Tæng c«ng ty võa ®¶m b¶o lîi Ých hîp lý cña m×nh. Møc l·i suÊt ­u ®·i khi cho vay c¸c TCT lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh m¹nh tíi quyÕt ®Þnh vay vèn cña c¸c TCT. HiÖn t¹i NHCT quy ®Þnh ®­îc gi¶m tèi ®a 15% so víi l·i suÊt cho vay b×nh th­êng; SGD ®· ¸p dông l·i suÊt cho vay 1,05% so víi 1,15% ®èi víi Tæng c«ng ty B­u chÝnh - ViÔn th«ng vµ mét sè Tæng c«ng ty kh¸c. Møc l·i suÊt ­u ®·i cho vay nh­ trªn cÇn ®­îc duy tr× t­¬ng øng víi l·i suÊt huy ®éng. §ång thêi SGD nªn cã nhiÒu møc ­u ®·i h¬n ¸p dông cho c¸c Tæng c«ng ty cã møc d­ nî kh¸c nhau. BiÖn ph¸p nµy tá ra kh¸ h÷u hiÖu mµ mét vÝ dô ®iÓn h×nh lµ viÖc Ng©n hµng N«ng nghiÖp vµ ph¸t triÓn n«ng th«ng bÞ mÊt mét mãn cho vay 50 tû VN§ víi Tæng c«ng ty l­¬ng thùc miÒn B¾c sau khi ®· chuÈn bÞ ®Çy ®ñ thñ tôc vµ nguån vèn bëi v× møc l·i suÊt ­u ®·i cña mét Ng©n hµng kh¸c. §èi víi ­u ®·i vÒ l·i suÊt tiÒn göi, tuy ®©y kh«ng trùc tiÕp thu hót c¸c Tæng c«ng ty vay vèn nh­ng nã l¹i gãp phÇn quan träng ®Ó g¾n kÕt c¸c Tæng c«ng ty víi SGD. Còng t­¬ng tù víi c¸c møc phÝ dÞch vô. C¸c møc ­u ®·i nµy nªn ®­îc so s¸nh th­êng xuyªn víi c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trong khu vùc bëi hä còng cã thÓ ¸p dông c¸c biÖn ph¸p nµy. MÆt kh¸c nhiÒu Tæng c«ng ty cã sè d­ tiÒn göi rÊt lín trªn c¸c tµi kho¶n thanh to¸n (Tæng c«ng ty §iÖn lùc, Tæng c«ng ty B­u chÝnh - ViÔn th«ng,...) th× SGD còng nªn c©n nh¾c gi÷a hai h×nh thøc ­u ®·i lµ t¨ng l·i suÊt tiÒn göi hoÆc gi¶m phÝ dÞch vô, t¨ng tiÖn Ých thanh to¸n, tõ ®ã xem xÐt ®Ó ®­a ra mét sù kÕt hîp tèi ­u gi÷a 2 lo¹i h×nh ­u ®·i nµy. Trong thêi gian võa qua, ­u ®·i vÒ dÞch vô víi c¸c TCT ch­a ®­îc coi träng, ®©y lµ ®iÓm cÇn kh¾c phôc bëi nÕu thùc hiÖn ®­îc nã SGD cã thÓ kh«ng ph¶i t¨ng nhiÒu l·i suÊt tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c Tæng c«ng ty mµ vÉn gi÷ ®­îc hä. C¸c h×nh thøc ­u ®·i trªn ®©y t¸c ®éng trùc tiÕp tíi lîi Ých vËt chÊt cña c¸c Tæng c«ng ty, rÊt cã t¸c dông trong viÖc lµm t¨n c­êng mèi quan hÖ Së giao dÞch - Tæng c«ng ty. MÆt kh¸c SGD còng cã thÓ ¸p dông c¸c ­u ®·i vÒ ®iÒu kiÖn vay vèn, vÒ ký quü víi c¸c dù ¸n vay vèn trung dµi h¹n,... theo ®Þnh h­íng chiÕn l­îc kh¸ch hµng. Thø hai Së giao dÞch cã thÓ tæ chøc Héi nghÞ kh¸ch hµng chñ chèt, coi ®ã lµ mét h×nh thøc tiÕp xóc chÝnh thøc gi÷a c¸c Tæng c«ng ty vµ Së giao dÞch. ChÝnh Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®· tæ chøc Héi nghÞ kh¸ch hµng ®Ó l¾ng nghe ý kiÕn cña c¸c Tæng c«ng ty còng nh­ phæ biÕn c¸c ­u ®·i mµ Ng©n hµng ¸p dông cho hä. ë quy m« Së giao dÞch thiÕt nghÜ còng nªn tæ chøc m« h×nh nµy, tÊt nhiªn ë quy m« nhá h¬n vµ mçi n¨m cã thÓ tæ chøc tõ 1 ®Õn 2 lÇn. §èi t­îng cña Héi nghÞ kh«ng chØ lµ nh÷ng Tæng c«ng ty hiÖn cã quan hÖ víi Së giao dÞch mµ cßn cã thÓ lµ nh÷ng Tæng c«ng ty quan t©m tíi Së giao dÞch, lµ nh÷ng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng cña Së giao dÞch. Môc tiªu cña Héi nghÞ lµ nh»m t¨ng c­êng sù hiÓu biÔn lÉn nhau gi÷a Së giao dÞch vµ c¸c kh¸ch hµng Tæng c«ng ty ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra Héi nghÞ cÇn ®­îc tæ chøc nh­ mét diÔn ®µn, mét cuéc th¶o luËn ë ®ã c¸c Tæng c«ng ty cã thÓ nãi hÕt nh÷ng yªu cÇu, nhËn xÐt cña m×nh; l·nh ®¹o SGD cã thÓ phæ biÕn cô thÓ nh÷ng ­u ®·i, còng qua ®ã cã thÓ hiÓu râ kh¸ch hµng cña m×nh, tõ ®ã chØ ®¹o kÞp thêi tíi c¸n bé tÝn dông. Nh÷ng néi dung cña Héi nghÞ cÇn ph¶i chuÈn bÞ chu ®¸o, kü l­ìng vµ cã thÓ ®­îc göi tr­íc cho c¸c Tæng c«ng ty mµ SGD mêi tham gia. §iÒu nµy lµm cho TCT cã thêi gian suy nghÜ, chuÈn bÞ qua ®ã t¨ng c­êng hiÖu qu¶ cña Héi nghÞ. Do SGD lµ mét chi nh¸nh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nªn quy m« tæ chøc còng chØ nªn giíi h¹n, qu¸n triÖt ph­¬ng ch©m tiÕt kiÖm ®Ó tõ ®ã gi¶m chi phÝ, t¹o ®iÒu kiÖn ­u ®·i l·i xuÊt còng nh­ phÝ dÞch vô víi c¸c kh¸ch hµng chiÕn l­îc trong ®ã cã c¸c Tæng c«ng ty. Thø ba lµ tÝch cùc gÆp gì th¨m viÕng c¸c Tæng c«ng ty. §©y lµ h×nh thøc giao tiÕp trùc tiÕp gi÷a Së giao dÞch, th­êng lµ Ban l·nh ®¹o cö ra mét sè c¸n bé tÝn dông xuèng c¬ së; ®ã lµ biÖn ph¸p th­êng xuyªn liªn tôc ®­îc kÕt hîp víi c¸c Héi nghÞ kh¸ch hµng nãi trªn t¹o mèi quan hÖ chÆt chÏ hiÓu biÕt lÉn nhau gi÷a ®«i bªn. C¸n bé tÝn dông còng nh­ l·nh ®¹o SGD ph¶i lµm sao ®Ó biÕn c¸c cuéc viÕng th¨m nµy thµnh tù nguyÖn, t¹o ra kh«ng khÝ tho¶i m¸i cëi më cho c¸c cuéc gÆp gì; tr¸nh c¶ hai th¸i cùc lµ qu¸ l¬ lµ hoÆc lµ phiÒn hµ víi kh¸ch hµng. C¸c cuéc tiÕp xóc cã thÓ diÔn ra t¹i SGD, t¹i v¨n phßng TCT hay thµnh viªn hoÆc diÔn ra qua ®iÖn tho¹i. §iÒu nµy cã t¸c dông tÝch cùc víi viÖc qu¶n lý tiÒn vay cña SGD víi viÖc ph¸t hiÖn ra c¸c dù ¸n hay ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cÇn vèn cña TCT ®Ó cã thÓ tiÕp tôc cho vay t¨ng d­ nî. GÆp gì riªng lÎ víi Së giao dÞch víi Tæng c«ng ty còng gióp gi¶i quyÕt nhiÒu vÊn ®Ò tÕ nhÞ kh«ng mang tÝnh chÊt phæ biÕn cho tÊt c¶ c¸c kh¸ch hµng ®ång thêi cã nh÷ng vÊn ®Ò ph¸t sinh mµ tæng c«ng ty muèn trao ®æi riªng víi Së giao dÞch. Thø t­ t¨ng c­êng vai trß t­ vÊn cña Së giao dÞch. §Ó t­ vÊn ®­îc cho kh¸ch hµng tr­íc hÕt cÇn ph¶i hiÓu ®­îc môc tiªu mµ kh¸ch hµng muèn ®¹t tíi, tiÕp ®ã sö dông ®óng nh÷ng hiÓu biÕt cña c¸n bé ®Ó gióp ®ì cã Ých cho kh¸ch hµng. §èi víi c¸c Tæng c«ng ty còng nh­ vËy. Thêi gian võa qua Së giao dÞch còng nh­ hÇu hÕt c¸c NHTM ë n­íc ta hiÖn nay ch­a lµm tèt vai trß nµy. ViÖc t­ vÊn chñ yÕu vÒ kho¶n vay tøc lµ vÒ sè l­îng ph­¬ng thøc,... cña mãn vay, cßn c¸c lÜnh vùc kh¸c th× hÇu nh­ bá trèng. §Ó ph¸t huy ®­îc vai trß t­ vÊn cña m×nh, SGD cÇn ph¶i cã rÊt nhiÒu ®iÒu kiÖn, vµ ®èi víi c¸c Tæng c«ng ty mét lo¹i DNNN quy m« lín, ho¹t ®éng kinh doanh réng th× c¸c yªu cÇu mµ nã ®Æt ra cµng cao, trong ®ã cã yªu cÇu vÒ tr×nh ®é cña c¸n bé Ng©n hµng. §Ó tiÕn tíi mét dÞch vô sinh lêi, t­ vÊn cña SGD nªn ®i theo hai giai ®o¹n, tr­íc hÕt lµ t­ vÊn cho TCT vÒ c¸c vÊn ®Ò liªn quan tíi c¸c kho¶n vay, sö dông vµ qu¶n lý c¸c kho¶n vay; tiÕp ®ã tiÕn tíi lµm dÞch vô t­ vÊn thu phÝ. Trong viÔn c¶nh ®ã, SGD còng cã thÓ ­u ®·i c¸c Tæng C«ng ty cña m×nh b»ng møc phÝ nµy. Thø n¨m, thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c C«ng ty tµi chÝnh trong c¸c Tæng C«ng ty lµ kh¸ch hµng hiÖn t¹i hay tiÒm n¨ng cña Së giao dÞch. Dï ®iÒu nµy cßn phô thuéc vµo chñ quan c¸c C«ng ty tµi chÝnh ®ã còng nh­ c¸c Tæng C«ng ty, nh­ng nÕu Së giao dÞch ¸p dông nhiÒu biÖn ph¸p l«i kÐo, nh­ høa hÑn c¸c ­u ®·i nh­ ®· nªu, thuyÕt phôc Tæng C«ng ty mÑ vËn ®éng C«ng ty tµi chÝnh më tµi kho¶n t¹i SGD... th× cã thÓ ®¹t nhiÒu kÕt qu¶ kh¶ quan. §iÒu nµy sÏ cã t¸c dông lín, bëi nh­ ta ®· xem xÐt, ë ch­¬ng I, c¸c C«ng ty tµi chÝnh sÏ cã vai trß rÊt quan träng trong huy ®éng, ®iÒu hoµ vèn trong Tæng C«ng ty. ViÖc thiÕt lËp quan hÖ víi c¸c C«ng ty tµi chÝnh cã thÓ ®­îc b¾t ®Çu chØ b»ng viÖc c¸c C«ng ty nµy më tµi kho¶n giao dÞch t¹i Së giao dÞch, tiÕp ®ã, theo ®µ ph¸t triÓn, cã thÓ lµ c¸c quan hÖ tÝn dông nh­ göi tiÒn, vay tiÒn, b¶o l·nh... vµ xa h¬n n÷a cã thÓ lµ c¸c dÞch vô vÒ chøng kho¸n khi thÞ tr­êng chøng kho¸n ViÖt Nam ph¸t triÓn h¬n. NÕu C«ng ty tµi chÝnh n»m trong c¸c Tæng C«ng ty lµ kh¸ch hµng hiÖn t¹i cña Së giao dÞch th× tr­íc hÕt mèi quan hÖ C«ng ty tµi chÝnh - Së giao dÞch lµm chÆt chÏ mèi quan hÖ vèn cã gi÷a Së giao dÞch víi Tæng C«ng ty t¹o ®iÒu kiÖn më réng cho vay víi hä. NÕu C«ng ty tµi chÝnh thuéc Tæng C«ng ty ch­a tõng cã quan hÖ víi Së giao dÞch th× mèi quan hÖ gi÷a Së giao dÞch víi C«ng ty tµi chÝnh Êy cã thÓ dÉn ®Õn c¸c quan hÖ vay vèn ®­îc thiÕt lËp gi÷a Së giao dÞch vµ Tæng C«ng ty hay thµnh viªn cña nã th«ng qua C«ng ty tµi chÝnh. Thø s¸u, chuÈn bÞ s½n sµng c¸c tiÒn ®Ò ®Ó Së giao dÞch cã thÓ trî gióp ®¾c lùc cho c¸c Tæng C«ng ty khi thÞ tr­êng chøng kho¸n ph¸t triÓn h¬n. ThiÕt lËp quan hÖ víi c¸c C«ng ty tµi chÝnh trong Tæng C«ng ty võa lµ mét tiÒn ®Ò, võa ®ßi hái ®iÒu nµy, bëi ngoµi c¸c chøc n¨ng ®· ®Ò cËp C«ng ty tµi chÝnh cßn cã chøc n¨ng kinh doanh chøng kho¸n cho Tæng C«ng ty; viÖc huy ®éng vèn cña Tæng C«ng ty cßn cã thÓ diÔn ra th«ng qua ph¸t hµnh tr¸i phiÕu; qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸ mét bé phËn DNNN, trong ®ã cã mét sè thµnh viªn cña c¸c TCT s¾p tíi sÏ diÔn ra m¹nh mÏ h¬n ... ®Òu ®Æt ra yªu cÇu ®­îc trî gióp tõ c¸c ng©n hµng. CÇn nh×n nhËn mét c¸ch kh¸ch quan lµ dï TCT thÓ thay mét phÇn vay ng©n hµng b»ng nguån vèn tõ ph¸t hµnh tr¸i phiÕu, ®iÒu nµy ®e do¹ kh¶ n¨ng më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty, nh­ng nÕu SGD kh«ng phôc vô hä th× hä cã thÓ t×m ®­îc sù phôc vô nhiÖt t×nh tõ c¸c ng©n hµng kh¸c, nh­ vËy kh«ng nh÷ng kh«ng thu ®­îc mét nguån phÝ dÞch vô lín mµ cßn lµm xÊu ®i mèi quan hÖ Së giao dÞch vµ kh¸ch hµng, mét ®iÒu kiÖn ®Ó kh¸ch hµng tiÕp tôc vay vèn t¹i Së giao dÞch. §©y lµ mét xu h­íng mµ SGD còng nh­ c¸c NHTM kh¸c ph¶i tu©n theo vµ ®Ó phï hîp víi xu h­íng ®ã. SGD cÇn x©y dùng c¸c tiÒn ®Ò cÇn thiÕt c¶ vÒ vËt chÊt vµ con ng­êi. T¨ng c­êng trang thiÕt bÞ vµ tõng b­íc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng t¹i SGD t¹o kh¶ n¨ng ®¸p øng cung cÊp c¸c dÞch vô g¾n liÒn víi thÞ tr­êng chøng kho¸n nh­ l­u ký, b¶o qu¶n chøng kho¸n c¸c dÞch vô thanh to¸n, tµi kho¶n chøng kho¸n, SGD còng ph¶i cã kÕ ho¹ch vÒ nh©n sù, cã h­íng ®µo t¹o l¹i c¸n bé SGD vÒ nghiÖp vô trªn. MÆt kh¸c cã h­íng x¸c ®Þnh quy m« h×nh thøc kinh doanh vÒ c¸c nghiÖp vô trªn. C¸c c«ng viÖc nµy tuy ch­a thËt cÇn thiÕt vµo hiÖn t¹i, nh­ng chuÈn bÞ c¸c tiÒn ®Ò nµy sÏ t¹o kh¶ n¨ng cho SGD hoµ nhËp ngay ®­îc vµo c¸c ®iÒu kiÖn míi cña m«i tr­êng kinh doanh nh­ ®· chØ ra, phôc vô tèt c¸c kh¸ch hµngTCT, t¨ng c­êng quan hÖ nhiÒu mÆt vµ l©u dµi víi kh¸ch hµng nµy. §©y chÝnh lµ mét biÖn ph¸p mang tÝnh chÊt “lo xa” dµi h¹n cña SGD. Nh­ vËy, c¸c biÖn ph¸p cô thÓ trªn gãp phÇn t¨ng c­êng quan hÖ cña SGD víi c¸c Tæng C«ng ty, thùc hiÖn mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng h­íng vµo c¸c Tæng C«ng ty, ®ã lµ mét gi¶i ph¸p tr­íc tiªn vµ c¬ b¶n ®Ó më réng cho vay víi nhãm kh¸ch hµng nµy. Nãi gÇn h¬n, th× ®iÒu ®ã t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho SGD tiÕp cËn c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n ®Çu t­ cña c¸c TCT ®Ó cã thÓ thÈm ®Þnh, cho vay. §ã còng lµ mét néi dung cña gi¶i ph¸p tiÕp theo. 2. Chñ ®éng tiÕp cËn c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n cña c¸c Tæng C«ng ty ®Ó cho vay. Së giao dÞch cÇn tËp trung khai th¸c tèi ®a c¸c dù ¸n vµ ph­¬ng ¸n vay vèn cña c¸c Tæng C«ng ty ®Ó phôc vô, tõ c¶ ba nguån: - Do c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn ®Õn Së giao dÞch ®Ò nghÞ ®­îc vay vèn - Do ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®­a xuèng. - Do c¸n bé tÝn dông tù t×m kiÕm Hai nguån trªn vÉn ®ang ®ãng vai trß chñ yÕu ëSGD, vµ chóng cã thÓ ®­îc khai th¸c tèt h¬n b»ng ph¸t triÓn c¸c mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng, còng nh­ ®èi víi NHCT ViÖt Nam. Riªng ®èi víi nguån thø ba, thêi gian qua SGD míi chØ tù t×m kiÕm ®­îc mét sè khiªm tèn c¸c dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña c¸c TCT. §Ó khai th¸c tèt nguån nµy cÇn kh¾c phôc triÖt ®Ó t©m lý “ngåi chê kh¸ch hµng” vèn ®· tån t¹i rÊt l©u tõ c¬ chÕ cò, mét mÆt ph¸t huy tÝnh n¨ng næ nhiÖt t×nh cña c¸n bé tÝn dông, biÕn c¸n bé tÝn dông thµnh “nh©n viªn marketing ng©n hµng” cña SGD. Së giao dÞch cã thÓ nghiªn cøu ph­¬ng ¸n chuyªn m«n ho¸ phÇn c«ng viÑc nµy cho mét sè c¸n bé tÝn dông n¨ng ®éng, chÞu ®i l¹i, cã kh¶ n¨ng thuyÕt phôc. Nãi nh­ vËy kh«ng cã nghÜa lµ c¸c c¸n bé tÝn dông cßn l¹i sÏ hoµn toµn kh«ng quan t©m ®Õn viÖc nµy, mµ ®©y lµ mét sù tËp trung t­¬ng ®èi, bëi v× th«ng tin cã thÓ ®Õn tõ nhiÒu nguån, nhiÒu ng­êi, mçi c¸n bé SGD nãi chung, c¸n bé tÝn dông nãi riªng ®Òu lµ tai m¾t cña SGD. C¸c nguån th«ng tin cã thÓ lµ chÝnh thøc, kh«ng chÝnh thøc tõ c¸c mèi quan hÖ c¸ nh©n, quan hÖ víi c¸c c¬ quan Bé, UBND thµnh phè c¸c cÊp chñ qu¶n kh¸c, c¸c chñ dù ¸n. Qua ®ã Së giao dÞch cã thÓ n¾m b¾t kÞp thêi danh môc c¸c dù ¸n, s¬ bé thÈm ®Þnh vµ ®Ò nghÞ giao SGD phôc vô. §Æc biÖt chó ý tíi c¸c dù ¸n ®Çu t­ theo chØ ®Þnh hay theo kÕ ho¹ch cña ChÝnh phñ. §©y lµ mét c¨n có khi ®­a ra gi¶i ph¸p ph¸t triÓn c¸c quan hÖ víi c¸c c¬ quan qu¶n lý ë phÇn sau. §Ó lµm ®­îc c¸c ®iÒu trªn, c¸n bé tÝn dông cÇn chÞu lÆn léi h¬n n÷a, kh«ng ng¹i xa ng¹i khã ®Ó më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng còng nh­ tÇm ¶nh h­ëng cña SGD. Trong khi cè g¾ng tiÕp cËn c¸c dù ¸n vµ kh¸ch hµng Tæng C«ng ty cÇn ph¶i x¸c ®Þnh râ dù ¸n ®ã cña Tæng C«ng ty quen thuéc hay cña c¸c kh¸ch hµng míi. CÇn ®Æc biÖt l­u ý lùa chän ngay tõ ®Çu nh»m gi¶m nhÑ cho c«ng viÖc thÈm ®Þnh sau nµy, trong ®ã ph¶i tù ®Æt ra vµ tr¶ lêi c¸c c©u hái nh­ Tæng C«ng ty ®· quan hÖ vay m­în víi ng©n hµng nµo ? t¹i sao l¹i chuyÓn tíi vay t¹i SGD? cã ph¶i chØ do søc hÊp dÉn cña c¸c ­u ®·i mµ SGD ¸p dông... Ngoµi viÖc tiÕp cËn ®­îc víi kh¸ch hµng vµ dù ¸n, xem xÐt c¸c vÊn ®Ò trªn cßn cho Së giao dÞch thÊy ®­îc c¸c bÊt cËp trong cho vay c¸c TCT cña c¸c ng©n hµng kh¸c, tõ ®ã mµ ph¸t huy lîi thÕ so s¸nh cña m×nh. Trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay th× gi¶i ph¸p tr­íc m¾t ®èi víi SGD vÉn lµ gi÷ v÷ng ®­îc c¸c TCT vµ thµnh viªn ®ang cã, më réng cho vay tr­íc hÕt víi c¸c ®èi t­îng nµy, ®i ®«i víi t×m kiÕm nh÷ng kh¸ch hµng míi, chñ yÕu lµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn vµ c¸c TCT ch­a cã quan hÖ tÝn dông víi SGD. §Æc biÖt chó ý tíi c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn ch­a cã quan hÖ vay m­în SGD nh­ng Tæng C«ng ty mÑ cña chóng l¹i cã quan hÖ víi SGD. Bªn c¹nh nghÖ thuËt mêi chµo l«i kÐo kh¸ch hµng, hiÓu biÕt vÒ c¸c TCT ë ®©y lµ rÊt cÇn thiÕt,. 3. §¶m b¶o nguån huy ®éng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay vèn cña c¸c Tæng C«ng ty. TiÕp tôc t¨ng tr­ëng huy ®éng vèn t¹o nguån cho ho¹t ®éng tÝn dông víi c¸c biÖn ph¸p nh­ sau: - §a d¹ng hãa c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, më réng nhiÒu h×nh thøc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm víi l·i suÊt, thêi h¹n göi phong phó, nhiÒu h×nh thøc göi vµ thanh to¸n kh¸c nhau… §Ó ®¸p øng nhu cÇu vay ngo¹i tÖ cña c¸c Tæng C«ng ty, Së giao huy ®éng tiÕt kiÖm b»ng ngo¹i tÖ cÇn më thªm mét sè lo¹i ngo¹i tÖ m¹nh kh¸c ngoµi USD, DM… MÆt kh¸c, vËn ®éng c¸c ®¬n vÞ cã hµng xuÊt khÈu më tµi kho¶n tiÒn göi vµ chiÕt khÊu bé chøng tõ t¹i Së giao dÞch. Më réng m¹ng l­íi tiÕt kiÖm, ph­¬ng thøc göi lÜnh thuËn tiÖn nh­ h×nh thøc göi mét n¬i lÜnh nhiÒu n¬i, sö dông m¸y göi, rót tiÒn tù ®éng. - TiÕp tôc hiÖn ®¹i hãa c«ng nghÖ ng©n hµng ®Ó tæ chøc c¸c dÞch vô thanh to¸n, chuyÓn tiÒn nhanh, chÝnh x¸c víi møc chi phÝ thÊp nhÊt, më nhiÒu lo¹i tµi kho¶n tiÒn göi nh­ tiÒn göi thanh to¸n cña doanh nghiÖp, tiÒn göi sÐc víi l·i suÊt hÊp dÉnvµ sù phôc vô nhiÖt t×nh nh»m thu hót tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­. - Cã chÝnh s¸ch ­u ®·i khuyÕn khÝch nh÷ng kh¸ch hµng cã tiÒn göi th­êng xuyªn æn ®Þnh víi sè l­îng lín. §èi víi tiÒn göi cña c¸c tæ chøc kinh tÕ, ¸p dông c¸c biÖn ph¸p ­u ®·i t¨ng l·i suÊt víi c¸c kh¸ch hµng cã sè d­ lín. MÆc dï ®©y lµ nguån vèn lín, cã chi phÝ vèn rÎ nh­ng l¹i rÊt kÐm æn ®Þnh. Do vËy ®Ó h¹n chÕ ®iÒu nµy, Së giao dÞch nªn chñ ®éng lµm viÖc víi c¸c ®¬n vÞ cã nguån tiÒn göi lín th­êng xuyªn nh­ Tæng C«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng, Tæng C«ng ty ®iÖn lùc ®Ó cã kÕ ho¹ch sö dông vèn chñ ®éng, cã hiÖu qu¶. Bªn c¹nh ®ã, SGD cÇn tÝch cùc huy ®éng tiÒn göi tiÕt kiÖm tõ d©n c­ – nguån tiÒn cã chi phÝ cao h¬n nh­ng æn ®Þnh h¬n. - HÇu hÕt Tæng C«ng ty cã nhu cÇu vay vèn trung dµi h¹n. HiÖn nay nguån vèn trung, dµi h¹n SGD huy ®éng ®­îc chØ chiÕm tû träng rÊt thÊp, chñ yÕu sö dông 20% nguån vèn huy ®éng ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung, dµi h¹n (tû lÖ cho phÐp cña NHNN hiÖn nay) v× vËy sè vèn nµy kh«ng nhiÒu, ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng tÝn dông trung, dµi h¹n. Cã h×nh thøc huy ®éng vèn trung, dµi h¹n phong phó, phï hîp víi nhu cÇu vµ ®¶m b¶o lîi Ých cho ng­êi göi tiÒn kh«ng bÞ ¶nh h­ëng cña yÕu tè tr­ît gi¸ khi nÒn kinh tÕ l¹m ph¸t, cã thÓ b»ng c¸c h×nh thøc tiÒn göi ®­îc ®¶m b¶o b»ng tiÒn gèc cã céng thªm møc ®é tr­ît gi¸… 4. Gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ gi÷a Së giao dÞch víi c¸c c¬ quan, tæ chøc. 4.1. §èi víi ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ c¸c chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng b¹n. TiÕp tôc duy tr× quan hÖ chÆt chÏ gi÷a Së giao dÞch víi ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, chñ ®éng ®Ò nghÞ NHCTVN giao cho thùc hiÖn nh÷ng mãn cho vay víi c¸c Tæng C«ng ty hîp víi kh¶ n¨ng qu¶n lý cña SGD; cïng phèi hîp víi Héi së thÈm ®Þnh nh÷ng dù ¸n lín, phøc t¹p; th­êng xuyªn trao ®æi c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng nhËn ®­îc khi trung ­¬ng cã yªu cÇu hoÆc theo chiÒu ng­îc l¹i; cè g¾ng tíi møc cao nhÊt ®¹t vµ v­ît kÕ ho¹ch do NHCTVN giao, trong ®ã cã kÕ ho¹ch huy ®éng vèn vµ ®iÒu chuyÓn lªn trung ­¬ng, b»ng c¸ch nh­ vËy, SGD míi cã thÓ chøng tá ®­îc vÞ trÝ cña m×nh, cã c¬ së ®Ó ®­îc NHCTVN giao thùc hiÖn c¸c mãn cho vay lín. §èi víi c¸c chi nh¸nh cïng hÖ thèng nhÊt lµ cïng trªn ®Þa bµn Hµ Néi, qu¸n triÖt nguyªn t¾c ph¶i phèi hîp v× lîi Ých chung cña hÖ thèng, kh«ng cã kÐo kh¸ch hµng cña nhau dÉn ®Õn tæn h¹i uy tÝn cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Trªn thùc tÕ hiÖn nay mét Tæng C«ng ty cã thÓ quan hÖ víi nhiÒu chi nh¸nh cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, ch¼ng h¹n nh­ Tæng C«ng ty than, c¬ quan Tæng C«ng ty ®Æt quan hÖ víi chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng Hoµn KiÕm, trong khi Êy C«ng ty than néi ®Þa l¹i cã quan hÖ víi Së giao dÞch; t­¬ng tù nhiÒu C«ng ty thµnh viªn Tæng C«ng ty dÖt may cã quan hÖ vay vèn ë nhiÒu chi nh¸nh ng©n hµng C«ng th­¬ng. §©y chÝnh lµ c¬ së kh¸ch quan cña viÖc phèi hîp gi÷a SGD víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong ho¹t ®éng cho vay c¸c TCT vµ thµnh viªn, ®ång thêi ®iÒu nµy cßn n©ng cao kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña hÖ thèng. ViÖc phèi hîp cã thÓ diÔn ra trªn c¸c mÆt nh­ th«ng tin, tiÕp thÞ, thÈm ®Þnh, trao ®æi häc tËp kinh nghiÖm lÉn nhau... §©y còng chÝnh lµ sù liªn kÕt phèi hîp gi÷a c¸c thµnh viªn mét Tæng C«ng ty, bëi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam còng lµ mét Tæng C«ng ty ®­îc thµnh lËp theo m« h×nh mét Tæng C«ng ty 90. 4.2. §èi víi c¸c ng©n hµng kh¸c trªn ®Þa bµn. Mèi quan hÖ nµy lµ quan hÖ võa c¹nh tranh, võa hîp t¸c. §Ó më réng cho vay víi nÒn kinh tÕ, ®Æc biÖt lµ víi c¸c Tæng C«ng ty th× Së giao dÞch ph¶i gi¶i quyÕt tèt mèi quan hÖ nµy. C¸c NHTM quèc doanh hiÖn nay lu«n thñ thÕ lÉn nhau vµ víi c¸c ng©n hµng liªn doanh, NHTM cæ phÇn, ng©n hµng n­íc ngoµi trong mèi quan hÖ víi c¸c Tæng C«ng ty. Trong ®iÒu kiÖn Êy, c¸c quyÕt ®Þnh cô thÓ vÒ møc ­u ®·i trong l·i suÊt cho vay, l·i suÊt tiÒn göi hay phÝ dÞch vô SGD ¸p dông ®èi víi c¸c TCT vµ thµnh viªn kh«ng chØ dùa vµo c¸c møc theo h­íng dÉn cña NHCT, møc chi phÝ cña SGD mµ cßn ph¶i c¨n cø c¶ vµo c¸c møc ­u ®·i t­¬ng øng cña c¸c ®èi thñ c¹nh tranh trªn ®Þa bµn, nh»m t¹o ra mét sù kh¸c biÖt hÊp dÉn c¸c TCT. MÆt kh¸c c«ng t¸c b¶o mËt th«ng tin cÇn ®­îc coi träng nhÊt lµ ®èi víi cho vay c¸c Tæng C«ng ty ®Ó thùc hiÖn c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh cña ChÝnh phñ víi nguån tr¶ nî ch¾c ch¾n, ®é rñi ro xÊp xØ b»ng 0. Tuy vËy, còng cÇn x¸c ®Þnh mét møc ®é b¶o mËt hîp lý, vµ Së giao dÞch cã thÓ cïng trao ®æi th«ng tin vÒ c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn còng cã quan hÖ vay vèn ë Së giao dÞch vµ ng©n hµng kh¸c trªn nguyªn t¾c hîp t¸c cïng cã lîi trong c¸c giai ®o¹n thÈm ®Þnh lÉn qu¶n lý mãn vay. Trªn nguyªn t¾c “cã ®i cã l¹i”, Së giao dÞch cã thÓ thu thËp ®­îc nhiÒu th«ng tin vÒ mét Tæng C«ng ty hay thµnh viªn xin vay vèn m×nh tõ c¸c ng©n hµng kh¸c; viÖc phèi hîp cïng kiÓm tra gi¸m s¸t c¸c kho¶n vay, nhÊt lµ ®èi víi vay vèn l­u ®éng sÏ rÊt h÷u Ých, nã gióp ph©n t¸ch râ rµng tµi s¶n l­u ®éng nµo ®­îc h×nh thµnh tõ vèn vay Së giao dÞch phÇn nµo tõ c¸c ng©n hµng kh¸c, khiÕn cho kh¸ch hµng cña Së giao dÞch thËt thµ h¬n. Trªn gi¸c ®é Êy, sù phèi hîp gi÷a Së giao dÞch víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸c trªn ®Þa bµn cã t¸c dông h¹n chÕ rñi ro tÝn dông, t¹o ®iÒu kiÖn më réng cho vay. Mét h×nh thøc hîp t¸c kh¸c mµ Së giao dÞch ®· ¸p dông lµ thùc hiÖn cho vay ®ång tµi trî, tuy nhiªn thêi gian qua míi chØ cã mét dù ¸n lµ x©y dùng kh¸ch s¹n Hµ Néi, Së giao dÞch cïng ®ång tµi trî víi Vietcombank Hµ Néi, chø ch­a cho vay dù ¸n nµo cña c¸c Tæng C«ng ty theo h×nh thøc nµy. HiÖn nay Së giao dÞch ®ang ®­îc Vietcombank míi tham gia ®ång tµi trî cho dù ¸n ®u«i hái Phó Mü cña Tæng C«ng ty ®iÖn lùc. §©y lµ mét h×nh thøc hîp t¸c trong cho vay víi mét kh¸ch hµng míi ®­îc ¸p dông vµo n­íc ta, viÖc thùc hiÖn theo quy chÕ ®ång tµi trî cña c¸c tµi chÝnh tÝn dông ban hµnh theo quyÕt ®Þnh 154/1998/Q§ - NHNN 14 cña Thèng ®èc NHNN ViÖt Nam. Cho vay hîp vèn ®¸p øng nhu cÇu ph©n t¸n rñi ro cña tµi chÝnh tÝn dông còng nh­ gi¶i quyÕt c¸c khã kh¨n vÒ nguån vèn, do vËy Së giao dÞch sÏ cã thÓ cho vay nhiÒu dù ¸n mµ nÕu tù m×nh nã sÏ kh«ng d¸m ®Çu t­ hoÆc kh«ng cã kh¶ n¨ng ®Çu t­. Së giao dÞch thùc hiÖn cho vay hîp vèn víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông kh¸c víi mét trong hai t­ c¸ch. Thø nhÊt, Së giao dÞch nhËn ®­îc yªu cÇu xin vay, thÊy cÇn thiÕt ph¶i ¸p dông h×nh thøc nµy Së giao dÞch b¸o cho ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam xin phÐp mêi ®ång tµi trî. NÕu ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®ång ý, nã cã thÓ uû quyÒn cho Së giao dÞch ®øng lªn mêi ®ång tµi trî, lóc ®ã Së giao dÞch ®ãng vai trß ®Çu mèi. Thø hai Së giao dÞch cã thÓ ®ãng vai trß lµ mét bªn ®ång tµi trî, khi ®­îc c¸c tµi chÝnh tÝn dông mêi tham gia, vµ ®­îc uû quyÒn cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. §©y lµ ph­¬ng thøc Së giao dÞch cã thÓ ¸p dông ®Ó më réng cho vay víi nÒn kinh tÕ nãi chung, víi c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn nãi riªng. Lo¹i h×nh nµy còng tá ra thÝch hîp víi c¸c dù ¸n cÇn vay trung dµi h¹n cña c¸c Tæng C«ng ty, víi sè tiÒn vay lín. Thêi gian võa qua, ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ Vietcombank ®· cã ghi nhí vÒ hîp t¸c gi÷a hai ng©n hµng, trong ®ã cã hîp t¸c trong tÝn dông d­íi d¹ng cho vay hîp vèn. Thêi gian tíi SGD cã thÓ t×m kiÕm c¸c ®èi t¸c ®¸ng tin cËy kh¸c tõ nhãm c¸c ng©n hµng liªn doanh hoÆc chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi ®Ó cho vay ®ång tµi trî c¸c dù ¸n, nhÊt lµ c¸c nhãm Tæng C«ng ty. 4.3. §èi víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng. Ho¹t ®éng ng©n hµng nãi chung, ho¹t ®éng cho vay nãi riªng phô thuéc rÊt lín vµo mèi quan hÖ nµy. H¬n n÷a ë ViÖt Nam, cã rÊt nhiÒu dù ¸n ®­îc ®Çu t­ theo chØ ®Þnh cña ChÝnh phñ, vµ danh môc nh÷ng dù ¸n nµy l¹i n»m trong tay c¸c c¬ quan qu¶n lý nh­ Bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t­, sæ kÕ ho¹ch vµ §Çu t­, Së c«ng nghiÖp, cÊp chñ qu¶n chñ ®Çu t­, ... Bëi vËy, Së giao dÞch nªn chñ ®éng tiÕp cËn c¸c kh¸ch hµng tèt, dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, liªn hÖ víi c¸c c¬ quan liªn quan ®Ó ®Ò nghÞ Bé kÕ ho¹ch vµ §Çu t­, NHNN chuyÓn dù ¸n cho Së giao dÞch cho vay. ViÖc quan hÖ th­êng xuyªn víi c¸c c¬ quan trªn t¹o ®iÒu kiÖn n¾m b¾t kÞp thêi danh môc nh÷ng dù ¸n nµy l¹i n»m trong tay c¸c c¬ quan qu¶n lý nh­ Bé KÕ ho¹ch vµ §Çu t­, Së kÕ ho¹ch vµ ®Çu t­, Së c«ng nghiÖp, cÊp chñ qu¶n chñ ®Çu t­... Bëi vËy, Së giao dÞch nªn chñ ®éng tiÕp cËn c¸c kh¸ch hµng tèt, dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi, liªn hÖ víi c¸c c¬ quan liªn quan ®Ó ®Ò nghÞ Bé KÕ ho¹ch vµ ®Çu t­, NHNN chuyÓn dù ¸n cho Së giao dÞch cho vay. ViÖc quan hÖ th­êng xuyªn víi c¸c c¬ quan trªn t¹o ®iÒu kiÖn n¾m b¾t kÞp thêi danh môc dù ¸n ®ång thêi t¹o ®­îc uy tÝn víi hä vµ sÏ dÔ ®­îc giao cho phôc vô c¸c dù ¸n, mµ mét phÇn lín c¸c dù ¸n nµy ®­îc thùc hiÖn th«ng qua c¸c Tæng C«ng ty. MÆt kh¸c do tÝnh hµnh chÝnh - mÖnh lÖnh trong nÒn kinh tÕ n­íc ta cßn cao, nhiÒu Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn cã quan hÖ vay m­în víi mét ng©n hµng nµo ®ã lµ do sù gîi ý cña cÊp trªn; trong ®iÒu kiÖn Êy nÕu Së giao dÞch quan hÖ tèt víi c¸c c¬ quan “cÊp trªn” nµy, sÏ gãp phÇn më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty nãi riªng, hÖ thèng DNNN nãi chung. Nh­ vËy, gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ gi÷a Së giao dÞch víi hÖ thèng ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông trªn ®Þa bµn vµ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng sÏ t¹o ®iÒu kiÖn v÷ng ch¾c ®Ó Së giao dÞch më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty vµ thµnh viªn. §èi víi hÖ thèng ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, ®ã lµ quan hÖ phèi hîp trong cho vay còng nh­ quan hÖ víi c¸c Tæng C«ng ty vÒ mÆt th«ng tin, tiÕp thÞ thÈm ®Þnh, tµi chÝnh, qu¶n lý; ®èi víi c¸c tµi chÝnh tÝn dông trªn ®Þa bµn lµ quan hÖ võa c¹nh tranh võa hîp t¸c; ®èi víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng lµ quan hÖ hç trî. 5. Gi¶i ph¸p vÒ ho¹t ®éng nghiÖp vô. Nh­ ®· ®Ò cËp, xÐt mét c¸ch dµi h¹n ®Ó më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty th× ph¶i n©ng cao hiÖu qu¶ cña mãn vay ®èi víi c¸c TCT ®ã. HiÖu qu¶ ®­îc hiÓu lµ tõ c¶ hai phÝa SGD vµ kh¸ch hµng, vµ ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ th× mét gi¶i ph¸p hÕt søc quan träng lµ n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tÝn dông vµ qu¶n lý kho¶n vay víi c¸c Tæng C«ng ty. Mét sè mÆt cô thÓ lµ: Thø nhÊt cÇn thÈm ®Þnh cô thÓ h¬n n÷a vÒ thÞ tr­êng vµ sù cÇn thiÕt cña dù ¸n, hoÆc ph­¬ng ¸n xin vay vèn. NÕu chØ nãi lµ dù ¸n lµ cÇn thiÕt th× còng cã rÊt nhiÒu c¸c dù ¸n ph­¬ng ¸n kh¸c còng cÇn thiÕt. §iÒu quan träng ph¶i thÈm ®Þnh ®­îc ë ®©y lµ dù ¸n hoÆc ph­¬ng ¸n ®ã cÇn thiÕt so víi c¸i g× (kÕ ho¹ch, chiÕn l­îc s¶n xuÊt kinh doanh ...), cÇn thiÕt ®èi víi ai (nhãm ng­êi tiªu dïng nµo ?) møc ®é cÊp thiÕt cña nã nh­ thÕ nµo ? t¸c dông hç trî cña nã víi c¸c ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña Tæng C«ng ty ra sao... VÒ ph­¬ng diÖn thÞ tr­êng cÇn ®Æc biÖt l­u ý tÝnh c¹nh tranh, bëi v× hiÖn nay mét sè Tæng C«ng ty ®· mÊt tÝnh ®éc quyÒn ®èi víi toµn ngµnh tr­íc ®©y nã cã (vÝ dông Tæng C«ng ty b­u chÝnh viÔn th«ng). Xem xÐt xem dù ¸n ®Çu t­ cã bÞ c¹nh tranh bëi c¸c ®èi thñ ngoµi Tæng C«ng ty kh«ng lµ ®iÒu cã ý nghÜa. Thø hai vÒ thÈm ®Þnh kü thuËt cã thÓ thuª, nhê chuyªn gia vÒ lÜnh vùc ®ã lµm gióp, bëi v× hiÖn nay phÇn lín ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ch­a ®ñ kh¶ n¨ng ®Ó lµm ®iÒu nµy. Còng cã thÓ tæ chøc ®µo t¹o, huÊn luyÖn cho mét sè nh©n viªn Së giao dÞch ®Ó chuyªn lµm c«ng viÖc nµy, nh­ng hiÖu qu¶ sÏ kh«ng cao. HiÖn nay ë n­íc ta ch­a ph¸t triÓn c¸c h×nh thøc C«ng ty t­ vÊn vÒ kü thuËt nh­ng trong t­¬ng lai kh«ng xa nã sÏ phæ biÕn, cßn tr­íc mÆt Së giao dÞch cã thÓ thuª, nhê c¸c chuyªn gia theo danh nghÜa c¸ nh©n hoÆc nhãm chuyªn gia ®Ó thÈm ®Þnh gióp vÒ mÆt kü thuËt, ®iÒu c¬ b¶n trong qu¸ tr×nh nµy lµ lµm sao ®Ó viÖc thÈm ®Þnh mang tÝnh kh¸ch quan, chø chØ theo c¸c b¸o c¸o cña c¸c Tæng C«ng ty th× phÇn nµo tÝnh kh¸ch quan sÏ kh«ng ®­îc ®¶m b¶o. Qu¸ tr×nh nµy nªn ®­îc ®i kÌm víi n©ng cao tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸n bé tÝn dông cña Së giao dÞch. Thø ba, ®èi víi thÈm ®Þnh tµi chÝnh, khi Tæng C«ng ty ®øng lªn vay nh­ng l¹i giao cho mét hay mét sè thµnh viªn sö dông, th× ngoµi c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh cña toµn Tæng C«ng ty, Së giao dÞch cÇn yªu cÇu b¸o c¸o tµi chÝnh c¶ c¸c thµnh viªn nµy, bëi hä míi chÝnh lµ nh÷ng ng­êi trùc tiÕp sö dông vèn, quyÕt ®Þnh tÝnh hiÖu qu¶ cña mãn vay, mÆt kh¸c v× c¸c b¸o c¸o tæng hîp ®· san sÎ gi÷a c¸c thµnh viªn lµm ¨n cã hoÆc kh«ng cã hiÖu qu¶. Tr­êng hîp ®¬n vÞ thµnh viªn vay vèn Së giao dÞch d­íi sù b¶o l·nh cña Tæng C«ng ty, th× Së giao dÞch còng ph¶i yªu cÇu b¸o c¸o tµi chÝnh cña Tæng C«ng ty ®ã. Cè g¾ng thu thËp c¸c quyÕt to¸n hµng n¨m cña c¸c Tæng C«ng ty cµng sím cµng tèt, bëi hä th­êng ph¶i tæng hîp sè liÖu tõ c¸c thµnh viªn g©y chËm trÔ ®¸ng kÓ lµm cho tÝnh h÷u Ých cña sè liÖu gi¶m ®i. Trong thÈm ®Þnh tµi chÝnh dù ¸n ®Çu t­, cÇn chuyÓn nhanh h¬n n÷a tõ ph­¬ng ph¸p tµi chÝnh gi¶n ®¬n sang ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tµi chÝnh sö dông gi¸ trÞ hiÖn t¹i cña tiÒn víi c¸c chØ tiªu gi¸ trÞ hiÖn t¹i NPV, tû suÊt hoµn vèn néi bé (IRR), thêi gian thu håi vèn... cÇn nhÊn m¹nh ®Õn thêi gian thu håi vèn cña dù ¸n, coi ®ã lµ mét c¨n cø x¸c ®Þnh thêi gian thu håi vèn vay cña Së giao dÞch, chø kh«ng nªn chØ coi träng tíi thêi gian thu håi vèn vay th«i. Cïng c¸c Tæng C«ng ty x¸c ®Þnh c¸c chØ tiªu NPV, IRR... cña dù ¸n dùa trªn kh«ng chØ chi phÝ, gi¸ c¶ hiÖn t¹i mµ lµ chi phÝ, gi¸ c¶ ®­îc ®iÒu chØnh theo nh÷ng biÕn ®éng trong t­¬ng lai, vµ lÊy c¸c chØ tiªu ®ã lµm chñ yÕu ®Ó ®o l­êng hiÖu qu¶ cña dù ¸n. Thø t­ thµnh lËp héi ®ång tÝn dông ho¹t ®éng theo quy chÕ héi ®ång tÝn dông cña ng©n hµng Trung ­¬ng vµ quy chÕ cô thÓ cña ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. T¨ng c­êng vai trß héi ®ång tÝn dông, nhÊt lµ ®èi víi c¸c mãn vay trung dµi h¹n lín cña c¸c Tæng C«ng ty, vµ ®Æc biÖt trong kh©u thÈm ®Þnh tÝn dông vµ quyÕt ®Þnh cho vay. Thø n¨m, vÒ qu¶n lý kiÓm so¸t kho¶n vay, Së giao dÞch nªn yªu cÇu Tæng C«ng ty vµ c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn cã quan hÖ vay vèn ph¶i th«ng b¸o cho Së giao dÞch khi cã sù ®iÒu chuyÓn vèn gi÷a c¸c thµnh viªn, hoÆc gi÷a thµnh viªn lªn Tæng C«ng ty. VÒ nguyªn t¾c th× khÊu hao cña tµi s¶n h×nh thµnh b»ng vèn vay mµ ch­a tr¶ hÕt nî ng©n hµng th× kh«ng ®­îc phÐp ®iÒu chuyÓn; t­¬ng tù víi tµi s¶n l­u ®éng mua b»ng vèn vay ch­a tr¶ hÕt nî; c¸c tµi s¶n thÕ chÊp (theo c¸c quy ®Þnh tr­íc ®©y ) còng sÏ kh«ng ®­îc ®em ®iÒu chuyÓn. Tuy hiÖn nay c¸c DNNN (gåm c¶ nh÷ng thµnh viªn ®éc lËp thuéc c¸c Tæng C«ng ty) kh«ng ph¶i thÕ chÊp khi vay vèn ng©n hµng, nh­ng SGD vÉn ph¶i kiÓm so¸t chÆt chÏ c¸c ®iÒu chuyÓn nµy ®Ó ®¶m b¶o kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng. SGD cÇn tho¶ thuËn tr­íc víi kh¸ch hµng lµ ®¬n vÞ thµnh viªn Tæng C«ng ty khèi l­îng vèn tµi s¶n lín nhÊt mµ nã cã thÓ ®iÒu chuyÓn ®i, ®iÒu nµy còng cÇn cã x¸c nhËn cña Tæng C«ng ty. Së giao dÞch cÇn cö c¸n bé tÝn dông xuèng c¬ së nhiÒu h¬n vµ th­êng xuyªn h¬n n÷a; kh¾c phôc ®iÒu kiÖn ®Þa bµn réng víi nh÷ng dù ¸n ë xa Hµ Néi; chuÈn bÞ kü l­ìng khi xuèng c¬ së, kÓ c¶ vÒ kinh phÝ cho c¸n bé tÝn dông. Lµm ®­îc ®iÒu nµy, SGD kh«ng chØ t¨ng c­êng qu¶n lý, kiÓm so¸t viÖc sö dông tiÒn vay, qua ®ã cßn thÓ hiÖn sù nhiÖt t×nh v× lîi Ých chung t¹o ®iÒu kiÖn gÆp gì trao ®æi th¸o gì nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c, ph¸t triÓn mèi quan hÖ víi c¸c Tæng C«ng ty, g©y dùng tiÒn ®Ò ®Ó më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty. Tãm l¹i, n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh tÝn dông cho phÐp Së giao dÞch më réng cho vay nh÷ng ph­¬ng ¸n, dù ¸n cã hiÖu qu¶ cña c¸c Tæng C«ng ty. MÆt kh¸c cïng víi kiÓm so¸t qu¶n lý c¸c kho¶n cho vay Tæng C«ng ty chÆt chÏ h¬n n÷a gi¶i ph¸p nµy sÏ gióp n©ng cao hiÖu qu¶ cho vay, tr­íc hÕt lµ ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty vµ tiÕp ®ã lµ víi Së giao dÞch, t¹o ra c¬ së l©u dµi, bÒn v÷ng ®Ó më réng cho vay. 6. Gi¶i ph¸p trong c«ng t¸c tæ chøc vµ ®µo t¹o c¸n bé. §Æc biÖt chó träng ph¸t triÓn nguån nh©n lùc vµ ®µo t¹o ®Ó x©y dùng vµ thu hót ®­îc mét ®éi ngò nh©n viªn tiªn tiÕn, tinh th«ng nghiÖp vô vµ trung thµnh víi ng©n hµng, ®ñ søc phôc vô Tæng C«ng ty Nhµ n­íc theo h­íng sau: 6.1. Ban hµnh quy chÕ tiªu chuÈn ho¸ c¸n bé tÝn dông Yªu cÇu ®èi víi c¸n bé tÝn dông nh­ sau : - N¾m v÷ng quy tr×nh, thñ tôc, biÖn ph¸p kÜ thuËt nhgiÖp vô tÝn dông. - BiÕt thu thËp xö lý c¸c th«ng tin cÇn thiÐt phôc vô cho viÖc ®¸nh gi¸ kh¸c hµng, ph­¬ng ¸n, dù ¸n. - N¾m v÷ng chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®¸t n­íc, cña ngµnh, cña ®Þa ph­¬ng cã liªn quan ®Õn dù ¸n, ph­¬ng ¸n vµ doanh nghiÖp. - HiÓu s©u luËt NHNN vµ luËt c¸c tæ chøc tÝn dông ngoµi ra cßn ph¶i hiÓu biÕt nhÊt ®Þnh vÒ mét sè luËt kh¸c cã liªn quan ®Õn nghiÖp vô tÝn dông. - N¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi cña thÕ giíi, cña nh÷ng n­íc cã liªn quan ®Õn xuÊt nhËp khÈu cña Tæng C«ng ty Nhµ n­íc hoÆc dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn cña Tæng C«ng ty, ®¬n vÞ thµnh viªn. - N¾m ®­îc c¬ b¶n t×nh h×nh kinh tÕ, x· héi, tµi chÝnh, kü thuËt vµ thÞ tr­êng liªn quan ®Õn lÜnh vùc ®­îc giao. - N¾m v÷ng ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch n¨ng lùc tµi chinh, thÈm ®Þnh kh¸ch hµng, ®¸nh gi¸ mét dù ¸n, mét ph­¬ng ¸n, mét mãn vay. - C¸n bé tÝn dông cßn cÇn ®øc tÝnh trung thùc, cã b¶n lÜnh vµ cã phong c¸ch lµm viÖc khÈn tr­¬ng, khoa häc. CÇn gÊp rót ®µo t¹o, båi d­ìng ®éi ngò c¸n bé tÝn dông ®Ó n©ng cao n¨ng lùc tr×nh ®é chuyªn m«n theo h­íng: - §µo t¹o vÒ ph­¬ng ph¸p ®iÒu tra, thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng; ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch tÝn dông trong ®ã ®i s©u vµo nghiÖp vô ph©n tÝch c¸c chØ tiªu hiÖu qu¶ kinh tÕ vµ n¨ng lùc tµi chÝnh, c¸c ph­¬ng ph¸p ph©n tÝch ngµnh kinh tÕ vµ hÖ thèng ph¸p luËt. - N©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô vÒ gi¸m s¸t kh¸ch hµng vay vèn. - N©ng cao tr×nh ®ä nghiÖp vô vÒ ®¸nh gi¸ doanh nghiÖp, ®¸nh gi¸ tµi s¶n lµm ®¶m b¶o tÝn dông. - N©ng cao tr×nh ®é hiÓu biÕt vÒ ph¸p lý cho c¸n bé. - N©ng cao tr×nh ®é ngo¹i ng÷ vµ tin häc. 6.2. Tæ chøc vµ s¾p xÕp c¸n bé. TiÕn hµnh rµ so¸t, ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i c¸n bé trªn c¬ së s¾p xÕp l¹i hîp lý nh»m ph¸t huy tr×nh ®é n¨ng lùc cña tõng c¸n bé theo h­íng: - Lùa chän vµ bè chÝ c¸n bé cã ®ñ tr×nh ®é nghiÖp vô, cã th¸i ®é phong c¸ch dÞch tèt,cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao trùc tiÕp cho vay vµ qu¶n lý c¸c Tæng C«ng ty vµ ®¬n vÞ thµnh viªn. - CÇn chuyªn m«n ho¸ s©u h¬n vÒ ngµnh nghÒ vµ ph¸p lý. B»ng c¸ch tËp trung nguån lùc ph¸t triÓn chuyªn m«n ho¸, ®Î cã sù hiÓu biªt chi tiÕt h¬n vÒ lÜnh vùc mµ ng©n hµng ®Çu t­, ®iÒu ®ã kh«ng chØ ®¶m b¶o cho ng©n hµng cã thÓ dÔ dµng x¸c ®Þnh nh÷ng kh¸ch hµng cã rñi ro cao cña tõng lÜnh vùc mµ cßn cã thÓ dÔ dµng x¸c ®inh xu h­íng cña mçi ngµnh cô thÓ, do ®ã khi ph¸t hiÖn mét ngµnh nghÒ ®ang ®i xuèng ng©n hµng cã thÓ chuyÓn h­íng h¹n chÕ cho vay lÜnh vùc nµy. 6.3. Sö dông chuyªn gia tÝn dông. §èi víi c¸c kho¶n vay lín, c¸c dù ¸n lín, phøc t¹p cña kh¸ch hµng lín, ho¹t ®éng ®a d¹ng thi mét c¸n bé dï giái ®Õn ®©u còng khã cã thÓ thÈm ®Þnh ®­îc ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c c¸c mÆt kh¸c nhau cña kh¸ch hµng vµ dù ¸n. V× vËy vÊn ®Ò sö dông chuyªn gia (nhÊt lµ chuyªn gia ngoµi ngµnh ng©n hµng) lµ cÇn thiÕt, viÖc tËp hîp ®éi ngò céng t¸c viªn ngoµi ng©n hµng phôc vô cho thÈm ®Þnh cÇn cã quy chÕ g¾n lîi Ých vµ tr¸ch nhiÖm nh»m tËn dông ®­îc kiÕn thøc cña c¸c chuyªn gia trong thÈm ®Þnh ®ång thêi ng¨n ngõa lé bÝ mËt vµ ®Çu t­ c«ng nghÖ cña kh¸ch hµng. ViÖc tËp hîp ®éi ngò chuyªn gia cho thÈm ®Þnh c¸c dù ¸n lín gãp phÇn quan träng n©ng cao chÊt l­îng thÈm ®Þnh dù ¸n. 7. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông. 7.1. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin thÈm ®Þnh §Ó n©ng cao chÊt l­îng qu¶n lý vµ chiÕn l­îc tÝn dông, Së giao dÞch cÇn ph¸t triÓn hÖ thèng th«ng tin trªn c¸c lÜnh vùc sau: + Th«ng tin vÒ c¸c chØ tiªu, c¸c biÓu hiÖn ph¶n ¸nh n¨ng lùc ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng, cña ngµnh vµ cña thÞ tr­êng c¸c lo¹i s¶n phÈm, hµng hãa. + X©y dùng quy chÕ khai th¸c, sö dông, trao ®æi th«ng tin gi÷a SGD vµ Héi së chÝnh. C¸c chi nh¸nh lµ n¬i thiÕt lËp quan hÖ tÝn dông víi kh¸ch hµng, khi thÈm ®Þnh th­êng chØ thu thËp ®­îc th«ng tin tõ kh¸ch hµng mµ Ýt cã c¸c th«ng tin tõ c¸c nguån kh¸c. V× vËy tÝnh kh«ng c©n xøng th«ng tin sÏ cao. Héi së chÝnh cÇn cung cÊp cho chi nh¸nh c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña ngµnh nh­ lîi tøc, lîi nhuËn b×nh qu©n cña ngµnh, c¸c th«ng tin vÒ tr×nh ®é c«ng nghÖ cña ngµnh, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch vÜ m« cña Nhµ n­íc, c¸c quy ho¹ch tæng thÓ kinh tÕ x· héi, c¸c mèi quan hÖ tÝn dông cña kh¸ch hµng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong hÖ thèng vµ ngoµi hÖ thèng. + X©y dùng ph­¬ng tiÖn, c¬ së vËt chÊt phôc vô cho viÖc l­u tr÷, khai th¸c, trao ®æi th«ng tin trong hÖ thèng. + X©y dùng mèi quan hÖ trao ®æi, mua b¸n th«ng tin gi÷a SGD víi Ng©n hµng Nhµ n­íc, ng©n hµng kh¸c, c¸c c¬ quan th«ng tin vµ c¸c c¬ quan t­ ph¸p nh»m ph¸t hiÖn c¸c tr­êng hîp sö dông vèn gian lËn trong qu¸ tr×nh vay cña doanh nghiÖp nh»m kÞp thêi xö lý tÝn dông. 7.2. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin ph©n tÝch kh¶ n¨ng sinh lêi theo lo¹i kh¸ch hµng. Mçi s¶n phÈm tÝn dông cã chi phÝ kh¸c nhau, cã lîi thÕ kh¸c nhau, kh¶ n¨ng sinh lêi cña s¶n phÈm tÝn dông gióp ng©n hµng ph¸t triÓn chiÕn l­îc kinh doanh vµ ®­a ra quyÕt ®Þnh, gi¶i ph¸p tèi ­u vÒ c¬ cÊu tµi s¶n cã cña ng©n hµng. HÖ thèng kh¸ch hµng Tæng C«ng ty kh¸ ®a d¹ng, cã thÓ ph©n nhãm nh­ sau: Theo quy m« gåm: Tæng C«ng ty 90, Tæng C«ng ty 91, ®¬n vÞ thµnh viªn Theo ngµnh nghÒ ho¹t ®éng: c«ng nghiÖp, n«ng nghiÖp, th­¬ng nghiÖp, x©y dùng, giao th«ng vËn t¶i, b­u chÝnh viÔn th«ng… Theo kh¶ n¨ng c¹nh tranh: ®éc quyÒn, c¹nh tranh ViÖc x©y dùng hÖ thèng th«ng tin ph©n tÝch kh¶ n¨ng sinh lêi cña c¸c kh¸ch hµng trong cïng mét nhãm cã thÓ gióp cho ng©n hµng cã th«ng tin theo dâi kh¸ch hµng hoÆc phôc vô thÈm ®Þnh tÝnh kh¶ thi khi cã c¸c dù ¸n vay vèn míi; gióp cho Së giao dÞch x¸c ®Þnh h­íng ­u tiªn trong chiÕn l­îc ®Çu t­ vµo c¸c nhãm cô thÓ ®Ó võa ®¶m b¶o an toµn võa më réng ®­îc ho¹t ®éng cho vay. ViÖc ph©n tÝch kh¶ n¨ng sinh lêi, møc lîi nhuËn trong quan hÖ tÝn dông víi Tæng C«ng ty Nhµ n­íc kÕt hîp víi viÖc l­u tr÷, ph©n tÝch ®Ó l­îng hãa rñi ro, ®Ó x¸c ®Þnh gi¸ c¶ cho vay (l·i suÊt cho vay) hîp lý lµ hÕt søc quan träng nh»m ®¶m b¶o kh¶ n¨ng sinh lêi cña Së giao dÞch vµ cho phÐp më réng ho¹t ®éng cho vay. 7.3. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin ®¸nh gi¸ rñi ro tiÒm Èn Th«ng tin ®¸nh gi¸ rñi ro tiÒm Èn gåm: + Rñi ro theo ngµnh nghÒ + Rñi ro theo tõng lo¹i ta× s¶n thÕ chÊp + Rñi ro theo khu vùc ®Þa lý + Rñi ro theo tõng lo¹i, tõng h×nh thøc tÝn dông + Rñi ro cña kh¸ch hµng do quy ®Þnh ph¸p lý thay ®æi 7.4. G¾n liÒn víi x©y dùng hÖ thèng th«ng tin lµ viÖc ®Çu t­ x©y dùng c¬ së vËt chÊt C¬ së vËt chÊt ®Ó thùc hiÖn ®­îc viÖc tiÕp nhËn, xö lý, truyÒn vµ l­u tr÷ th«ng tin SGD ph¶i ®Çu t­ hÖ thèng m¸y tÝnh, phÇn mÒm cho xö lý, thu thËp th«ng tin. ThiÕt lËp mèi quan hÖ trao ®æi th«ng tin gi÷a SGD víi c¸c Bé, ngµnh kinh tÕ kü thuËt vµ c¸c c¬ quan th«ng tin kh¸c. X©y dùng hÖ thèng th«ng tin tÝn dông gãp phÇn gi¶m lùa chän ®èi nghÞch vµ rñi ro ®¹o ®øc lµ gi¶i ph¸p ®Ó më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. 8. Gi¶i ph¸p ph¸t triÓn s¶n phÈm vµ ®a d¹ng hãa s¶n phÈm, dÞch vô hç trî cho ho¹t ®éng tÝn dông Khi c¸c kh¸ch hµng ngµy mét lín m¹nh th× nhu cÇu vÒ dÞch vô ng©n hµng ®èi víi kh¸ch hµng ngµy cµng t¨ng. Do vËy ®Ó n©ng cao chÊt l­îng phôc vô, ®¸p øng mäi nhu cÇu vµ kh¶ n¨ng c¹nh tranh, Së giao dÞch cÇn ph¸t triÓn s¶n phÈm, môc tiªu cña viÖc ph¸t triÓn s¶n phÈm lµ viÖc giíi thiÖu vµ triÓn khai b¸n c¸c s¶n phÈm, dÞch vô míi ë c¸c thÞ tr­êng hiÖn t¹i. Ph¸t triÓn s¶n phÈm cã thÓ hiÓu lµ sù söa ®æi nh÷ng s¶n phÈm Së giao dÞch hiÖn cã vµ tiÕn tíi ®­a c¸c s¶n phÈm míi vµo ho¹t ®éng nh­ m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM, thanh to¸n ®iÖn tö cho phÐp kh¸ch hµng giao dÞch chuyªn tiÒn, rót tiÒn, göi tiÒn 24/24 giê, thanh to¸n thÎ, ph¸t triÓn dÞch vô kiÒu hèi , dÞch vô b¶o hiÓm, dÞch vô ng©n hµng Internet, dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ, dÞch vô ng©n hµng qua ®iÖn tho¹i… Mäi giao dÞch tõ vay vèn, më th­ tÝn dông, thanh to¸n l­u ký chøng tõ, kiÓm tra tµi kho¶n cã thÓ thùc hiÖn t¹i doanh nghiÖp th«ng qua c¸c m¸y tÝnh cña doanh nghiÖp. 9. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé T¨ng c­êng kiÓm tra, gi¸m s¸t sö dông vèn vay nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, ®¶m b¶o thùc hiÖn ®óng nguyªn t¾c, chÕ ®é quy ®Þnh, n©ng cao ý thøc chÊp hµnh c¬ chÕ chÝnh s¸ch. TriÓn khai kÞp thêi ®Õn tõng c¸n bé c¸c v¨n b¶n thi hµnh luËt Ng©n hµng Nhµ n­íc, luËt c¸c tæ chøc tÝn dông, c¸c luËt kh¸c cã liªn quan, c¸c v¨n b¶n d­íi luËt, c¸c c¬ chÕ, quy chÕ cña Thèng ®èc Ng©n hµng Nhµ n­íc vµ Tæng gi¸m ®èc NHCTVN. MÆt kh¸c, qua kiÓm tra, kiÓm so¸t ®Ó uèn n¾n, chÊn chØnh nh÷ng biÓu hiÖn kh«ng ®óng trong quan hÖ víi kh¸ch hµng. Tõ ®ã, h¹n chÕ t×nh tr¹ng qu¸ t¶ hoÆc qu¸ h÷u trong qu¸ tr×nh më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc. III - KiÕn nghÞ. NÕu nh­ mét NHTM ho¹t ®éng trong mét hµnh lang hÑp cña c¸c ®iÒu kiÖn vµ quy ®Þnh ng©n hµng Trung ­¬ng vµ ChÝnh phñ ®Æt ra, th× hµnh lang Êy sÏ hÑp h¬n n÷a víi Së giao dÞch, bëi nã lµ mét chi nh¸nh phô thuéc cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng. Theo ý nghÜa Êy, ®Ó më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty t¹i Së giao dÞch, ngoµi viÖc thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn t¹i Së giao dÞch, ng­êi viÕt m¹nh d¹n nªn mét sè kiÕn nghÞ víi c¸c c¬ quan trªn. 1. §èi víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Thø nhÊt, t¨ng c­êng ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé. Ng©n hµng C«ng th­¬ng hiÖn cã mét trung t©m ®µo t¹o vµ thêi gian qua ®· ph¸t huy t¸c dông tÝch cùc, tuy nhiªn ch­a nhÊn m¹nh viÖc ®µo t¹o chuyªn m«n ho¸ cho c¸n bé nãi chung, ®éi ngò c¸n bé tÝn dông nãi riªng. MÆt kh¸c, nhiÒu kiÕn thøc cÇn thiÕt (ch¼ng h¹n kiÕn thøc chung vÒ kinh tÕ thÞ tr­êng, c¸c lÜnh vùc kinh tÕ - kü thuËt cô thÓ) th× trung t©m ch­a cã ®iÒu kiÖn ®Ó gi¶ng d¹y. Bëi vËy thiÕt nghÜ trong thêi gian tíi, Ng©n hµng C«ng th­¬ng nªn tæ chøc c¸c líp ®µo t¹o c¸n bé tÝn dông theo h­íng chuyªn m«n ho¸ n÷a, nhÊn m¹nh vµo mét sè ho¹t ®éng nh­ marketing ng©n hµng (t×m kiÕm kh¸ch hµng), thÈm ®Þnh dù ¸n ... hay vÒ c¸c nhãm kh¸ch hµng nh­ ho¹t ®éng cho vay víi c¸c Tæng C«ng ty. Nªn khuyÕn khÝch c¸n bé t­ ®µo t¹o, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä theo häc ë c¸c tr­êng §¹i häc, chó trong tíi n©ng cao kh¶ n¨ng sö dông c«ng nghÖ hiÖn t¹i cña hä. Thø hai, m¹nh d¹n giao cho Së giao dÞch thùc hiÖn c¸c kho¶n cho vay víi c¸c Tæng C«ng ty phï hîp víi kh¶ n¨ng qu¶n lý. Ph©n c«ng, phèi hîp víi Së giao dÞch, trong c«ng t¸c tiÕp thÞ ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty, trong ®ã cã viÖc tæ chøc do Ng©n hµng C«ng th­¬ng tæ chøc giµnh cho tÊt c¶ c¸c Tæng C«ng ty cã quan hÖ gi¶i quyÕt c¸c vÊn ®Ò chung vÒ chÝnh s¸ch víi nhãm kh¸ch hµng nµy (­u ®·i ch¼ng h¹n), cßn héi nghÞ kh¸ch hµng do Së giao dÞch tæ chøc cã quy m« hÑp h¬n, ®¸p øng nh÷ng yªu cÇu cô thÓ (ch¼ng h¹n l·i suÊt, hay phÝ dÞch vô ­u ®·i chÝnh x¸c ...). Thø ba, nghiªn cøu biÖn ph¸p thu hót m¹nh h¬n n÷a ngo¹i tÖ vµo hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng. Tõ ®ã hç trî tèt h¬n vÒ nguån vèn víi Së giao dÞch còng nh­ c¸c chi nh¸nh kh¸c th«ng qua ®iÒu chuyÓn, ®¸p øng nhu cÇu cña c¸c Tæng C«ng ty. 2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam. Víi vai trß lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ ho¹t ®éng tiÒn tÖ - tÝn dông - ng©n hµng, ®Ó t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c NHTM më réng tÝn dông víi nÒn kinh tÕ nãi chung, më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty nãi riªng, NHNN cã thÓ xem xÐt: Thø nhÊt söa ®æi l¹i mét sè ®iÓm cña “Quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng” ®Ó phï hîp h¬n víi yªu cÇu thùc tiÔn. Nªn cho phÐp c¸c NHTM cho vay ®Ó nép thuÕ. bëi v× trªn thùc tÕ, quy ®Þnh kh«ng cho vay nép thuÕ nhËp khÈu, thuÕ gi¸ trÞ gia t¨ng g©y khã kh¨n cho ®¬n vÞ ph¶i nhËp khÈu nh÷ng l« hµng lín vÒ dù tr÷ vµ nh÷ng mÆt hµng thuÕ nhËp khÈu chiÕm tíi 30 - 50%. Thø hai, ban hµnh ®ång bé c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®Ó h­íng dÉn thùc hiÖn LuËt Tµi chÝnh TÝn dông vµ LuËt Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam. Thø ba, c¶i thiÖn hÖ thèng th«ng tin tÝn dông víi vai trß cña trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) - NHNN. Th«ng tin vÒ tÝn dông lµ ®iÒu kiÖn kh«ng thÓ thiÕu trong më réng cho vay. Trung t©m th«ng tin tÝn dông hiÖn ®· ®­îc thµnh lËp theo nghÞ ®Þnh 88/CP vµ quyÕt ®Þnh 68/1999/Q§ - NH9 ngµy 27/02/1999 cña Thèng ®èc NHNN trªn c¬ së tæ chøc t¹i trung t©m th«ng tin tÝn dông thuéc vô tÝn dông (cò). Tuy nhiªn kh¶ n¨ng n¾m b¾t vµ cung cÊp th«ng tin cña nã cßn rÊt giíi h¹n do lÖ thuéc nhiÒu vµo nguån cung cÊp cña c¸c tµi chÝnh tÝn dông, th­êng kh«ng ®Çy ®ñ vµ thiÕu tÝnh thêi sù - NHNN cÇn quy ®Þnh tÊt c¶ c¸c tµi chÝnh tÝn dông t¹i ViÖt Nam ph¶i lµ thµnh viªn cña CIC; ®ång thêi më réng c¸c nguån thu nhËp tho¶ ®¸ng. HiÖn ®¹i ho¸ c¬ së vËt chÊt - kü thuËt hæng thu thËp, xö lý vµ cung cÊp th«ng tin . 3. KiÕn nghÞ víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc - N©ng cao n¨ng lùc qu¶n lý theo h­íng: + Bè trÝ c¸n bé l·nh ®¹o cã ®ñ n¨ng lùc, am hiÓu chuyªn m«n qu¶n lý, Gi¸m ®èc cña ®¬n vÞ thµnh viªn chñ lùc ph¶i lµ thµnh viªn cña Héi ®ång qu¶n trÞ cña TCT. + T¹o sù liªn kÕt kinh tÕ, g¾n bã vÒ lîi Ých vµ thÞ tr­êng gi÷a TCT víi ®¬n vÞ thµnh viªn. TCT ph¶i thùc sù lµ mét thùc thÓ kinh tÕ thèng nhÊt vµ ph¸t huy ®­îc søc m¹nh tæng hîp cña toµn TCT, kh¾c phôc t×nh tr¹ng ho¹t ®éng rêi r¹c cña ®¬n vÞ thµnh viªn b»ng c¸c c¬ chÕ, tæ chøc vµ ®iÒu hµnh, nhÊt lµ vÒ mÆt tµi chÝnh vµ nh©n sù. + Thµnh viªn l·nh ®¹o c¸c TCT ph¶i ®­îc tËp huÊn ®Ó lµm quen víi m« h×nh tæ chøc míi. Thµnh viªn Héi ®ång qu¶n trÞ ph¶i ®ñ n¨ng lùc l·nh ®¹o c¸c TCT, am hiÓu chuyªn m«n qu¶n lý, g¾n bã víi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña TCT. Gi¸m ®èc c¸c doanh nghiÖp thµnh viªn chñ lùc ph¶i tham gia héi ®ång qu¶n trÞ cña TCT v× chøc n¨ng qu¶n lý vµ chøc n¨ng ®iÒu hµnh, thùc tÕ hai chøc n¨ng nµy quan hÖ g¾n bã tíi hiÖu qu¶ kinh doanh cña TCT. +Mèi quan hÖ tµi chÝnh gi÷a TCT vµ ®¬n vÞ thµnh viªn cÇn ph¸t huy ®­îc søc m¹nh cña TCT. Tæng C«ng ty ph¶i tËp trung huy ®éng, ®iÒu chuyÓn ®­îc c¸c nguån vèn trong néi bé TCT vµ vai trß ®iÒu hµnh cña TG§ cÇn ph¶i ph¸t huy h¬n, viÖc huy ®éng nguån lùc trong TCT cho c¸c ®Þnh h­íng ph¸t triÓn chiÕn l­îc cÇn ®­îc t¨ng c­êng. - C¸c TCT ph¶i thùc sù tù v­¬n lªn trong th­¬ng tr­êng, ph¸t huy søc m¹nh néi lùc, ®Çu t­ ®æi míi thiÕt bÞ n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt, phÊn ®Êu t¹o ra s¶n phÈm cã chÊt l­îng cao, mÉu m· ®Ñp, gi¸ thµnh h¹, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, n©ng cao hiÖu qu¶ kinh doanh, t¨ng tr­ëng s¶n xuÊt. - H×nh thµnh mèi quan hÖ ®oµn kÕt, gióp ®ì lÉn nhau, quyÕt t©m hoµn thµnh nhiÖm vô trong néi bé c¸c Tæng C«ng ty. 4. VÒ phÝa ChÝnh phñ. C¸c kiÕn nghÞ nh»m vµo t¨ng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña c¸c Tæng C«ng ty, tõ ®ã t¹o ®iÒu kiÖn v÷ng ch¾c ®Ó më réng cho vay víi c¸c ®¬n vÞ nµy. §ã lµ: Thø nhÊt, ®Èy m¹nh viÖc xo¸ bá chÕ ®é Bé chñ qu¶n, cÊp hµnh chÝnh chñ qu¶n ®i ®«i víi ph©n c«ng ®Çu mèi qu¶n lý, theo dâi c¸c Tæng C«ng ty; h¹n chÕ sù can thiÖp hµnh chÝnh vµo ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c Tæng C«ng ty, t¨ng c­êng chÕ ®é tù chÞu tr¸ch nhiÖm. Thø hai, t¨ng c­êng tr¸ch nhiÖm ®i ®«i víi më réng chøc n¨ng, quyÒn h¹n cña Héi ®ång qu¶n trÞ theo ®óng nghÜa lµ ®¹i diÖn chñ së h÷u vèn; ph©n ®Þnh râ quan hÖ gi÷a Héi ®ång qu¶n trÞ vµ Chñ tÞch Héi ®ång qu¶n trÞ víi Tæng gi¸m ®èc. Thø ba, gi¶i quyÕt hµi hoµ mèi quan hÖ Tæng C«ng ty - C«ng ty thµnh viªn theo h­íng n©ng cao søc g¾n kÕt nh­ng l¹i ph¸t huy tÝnh chñ ®éng s¸ng t¹o cña ®¬n vÞ thµnh viªn. Cã quy chÕ ®iÒu chuyÓn vèn, tµi s¶n râ rµng, tr¸nh viÖc ®Èy rñi ro trªn vÒ phÝa ng©n hµng. Thóc ®Èy thµnh lËp C«ng ty tµi chÝnh trong tÊt c¶ c¸c Tæng C«ng ty. Thø t­, thÝ ®iÓm ®a d¹ng ho¸ së h÷u trong Tæng C«ng ty, trong ®ã Nhµ n­íc vÉn lµ chñ së h÷u chi phèi; cho phÐp c¸c doanh nghiÖp sau khi cæ phÇn ho¸ vÉn lµ thµnh viªn Tæng C«ng ty. Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc t¹i Së giao dÞch I – Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi riªng còng nh­ t¹i c¸c NHTM nãi chung. C¸c gi¶i ph¸p nµy ®­îc x©y dùng trªn c¬ së c¸c quan ®iÓm vµ ®Þnh h­íng vÒ më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c TCT víi nh÷ng môc tiªu chiÕn l­îc vµ s¸ch l­îc x¸c ®Þnh cã c¬ së, phï hîp víi thùc tiÔn ho¹t ®éng ng©n hµng trong tõng thêi kú. Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn kh«ng ®­îc t¸ch rêi mµ ph¶i tiÕn hµnh ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p, víi sù cè g¾ng cña b¶n th©n vµ c¸c ngµnh cã liªn quan kh¸c th× c¸c gi¶i ph¸p míi ph¸t huy hiÖu qu¶ mét c¸ch tèi ®a. KÕt luËn Nh­ vËy, tõ viÖc xem xÐt nh÷ng vÊn ®Ò chung trong ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty cña mét NHTM tíi thùc tr¹ng ho¹t ®éng ®ã t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, chóng ta nhËn thÊy c¸c gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay nãi trªn lµ cÇn thiÕt t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi chung vµ Së Giao dÞch I nãi riªng lµ n¬i cã thÕ m¹nh vµ kinh nghiÖm víi nhiÒu n¨m ho¹t ®éng trong lÜnh vùc cho vay ®èi víi c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc. Ho¹t ®éng cho vay nµy lu«n t¨ng tr­ëng m¹nh trong nh÷ng n¨m qua, thÓ hiÖn cô thÓ qua c¸c sè liÖu thèng kª vµ b¸o c¸o tæng kÕt hµng n¨m. Tuy nhiªn, ®Ó ®¹t hiÖu qu¶ cao trong viÖc thùc hiÖn nh÷ng kÕ ho¹ch ®Ò ra, ®ßi hái Së giao dÞch I ph¶i kÕt hîp ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay. VÒ phÝa ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, NHNN ViÖt Nam vµ ChÝnh phñ cÇn t¹o ®iÒu kiÖn cho Së giao dÞch I còng nh­ c¸c NHTM kh¸c më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc mét c¸ch cã hiÖu qu¶. Toµn bé Khãa luËn Tèt nghiÖp còng ®· nªu bËt vÊn ®Ò më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc còng ph¶i ®i ®«i víi hiÖu qu¶ cho vay. §ã lµ mét c¬ së bÒn v÷ng ®Ó tiÕp tôc më réng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc. Khãa luËn gi¶i quyÕt mét vÊn ®Ò cô thÓ t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng, nh­ng nã cã nhiÒu ý nghÜa víi c¸c NHTM vµ chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn t­¬ng tù. VÊn ®Ò më réng ho¹t ®éng cho vay c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc ®ßi hái ph¶i nghiªn cøu mét c¸ch s©u s¾c, ®Çy ®ñ vµ mang tÝnh thùc tÕ cao. Nh­ng do thêi gian thùc tËp ng¾n, kinh nghiÖm thùc tÕ cña b¶n th©n cßn h¹n chÕ nªn Khãa luËn cßn nhiÒu thiÕu sãt vÒ mÆt thùc tiÔn còng nh­ lý luËn. Em rÊt mong sù gãp ý, chØ b¶o cña thÇy c« vµ c¸c b¹n ®Ó chuyªn ®Ò khãa luËn ®­îc hoµn chØnh vµ thùc tÕ h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c¸c anh chÞ vµ l·nh ®¹o t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vµ ®Æc biÖt lµ c¶m ¬n c« gi¸o h­íng dÉn Th¹c sÜ §Æng ThÞ Nhµn ®· t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì em hoµn thµnh Khãa luËn Tèt nghiÖp nµy. tµi liÖu tham kh¶o . 1./ B¸o c¸o ho¹t ®éng kinh doanh Quý I, II / 2002 Së giao dÞch I – Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. 2./ B¸o c¸o tæng kÕt ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam n¨m 1999, 2000, 2001. 3./ B¸o c¸o th­êng niªn cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng VN n¨m 1999, 2000, 2001. 4./ FS.Minshkin -TiÒn tÖ, ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh. - NXB khoa häc kÜ thuËt. 5./ LuËt Ng©n hµng Nhµ N­íc ViÖt Nam (Quèc héi th«ng qua ngµy 12/12/1997), LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông(Quèc héi th«ng qua ngµy 02/12/1997). 6./ Mét sè v¨n b¶n cña Nhµ n­íc, Ng©n hµng Nhµ n­íc, ChÝnh phñ vµ cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam liªn quan ®Õn c¬ chÕ ho¹t ®éng tÝn dông. 7./ NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP ngµy 12/12/1999 vÒ b¶o l·nh, thÕ chÊp tµi s¶n vay vèn ng©n hµng. 8./ NghÞ ®Þnh 388/H§BT; 39/CP ngµy 27/6/1995; 59/CP ngµy 3/10/1996. 9./ Ph­¬ng h­íng kinh doanh cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam n¨m 2000 - 2002. 10./ QuyÕt ®Þnh sè 324/1998Q§ - NHNN 1 ngµy 30/09/1998 c¸c qui chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. 11./ QuyÕt ®Þnh sè 284/2000/Q§-NHNH ngµy25/8/2000 Ban hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. 12./ QuyÕt ®Þnh 90/TTg, 91/TTg ngµy 07/4/1994. 13./ QuyÕt ®Þnh 838 - TC/ Q§/TCDN ngµy 28/8/1996 14./ Tµi liÖu Héi th¶o ®¸nh gi¸ quan hÖ tÝn dông víi Tæng C«ng ty Nhµ n­íc cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam th¸ng 9/2002 15./ T¹p chÝ Th«ng tin Kinh tÕ vµ X· héi sè 1 (01) Th¸ng 7/2002 – T×nh h×nh c¸c Tæng C«ng ty Nhµ n­íc trong 6 th¸ng ®Çu n¨m 2002. 16./ T¹p chÝ ng©n hµng sè 5 / 2001. VÊn ®Ò më réng ho¹t ®éng cho vay t¹i c¸c NHTM trªn ®Þa bµn Hµ Néi trong thêi gian qua. 17./ TiÒn tÖ, tÝn dông, ng©n hµng – Nhµ xuÊt b¶n thèng kª. B¶ng c¸c tõ viÕt t¾t NHNN : Ng©n hµng Nhµ n­íc NHTM : Ng©n hµng th­¬ng m¹i NHCTVN : Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam TCT : Tæng C«ng ty SXKD : S¶n xuÊt kinh doanh

Các file đính kèm theo tài liệu này:

  • docGiải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty Nhà nước tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam.doc
Luận văn liên quan