Đề tài Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa

lµ ho¹t ®éng kinh doanh chÝnh cña Chi nh¸nh ,nh­ng ho¹t ®éng nµy còng gãp phÇn lµm t¨ng thu nhËp cña Chi nh¸nh. Trong t×nh h×nh thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®éng nh­ng do nç lùc cña ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn nªn khèi l­îng ngo¹i tÖ mua vµo b¸n ra qua c¸c n¨m vÉn cã sù t¨ng lªn. B¶ng 3:T×nh h×nh ho¹t kinh doanh ngo¹i tÖ cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a. §¬n vÞ: tû VN§ ChØ tiªu 2001 2002 2003 Chªnh lÖch 02/01 Chªnh lÖch 03/02 Ngo¹i tÖ mua vµo 51015 52071 56095 1056 4024 Ngo¹i tÖ b¸n ra 53236 50370 55120 3134 4750 Nguån: B¸o c¸o thanh to¸n quèc tÕ Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy l­îng ngo¹i tÖ mua vµo vµ b¸n ra qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng, cô thÓ l­îng ngo¹i tÖ mua vµo cña n¨m 2002 t¨ng so víi n¨m 2001 lµ 1056.000 USD vµ n¨m 2003 so víi n¨m 2002 lµ 4.024.000 USD .Cßn l­îng USD b¸n ra qua c¸c n¨m còng t¨ng, n¨m 2001 l­îng ngo¹i tÖb¸n ra chØ lµ 53236.000 USD, nh­ng ®Õn n¨m 2003 ®· t¨ng lªn lµ 55.120.000 USD. Nh×n chung ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i tÖ cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu thanh to¸n vÒ ngo¹i tÖ cho c¸c nhµ xuÊt nhËp khÈu. *NghiÖp vô thanh to¸n quèc tÕ: Chi nh¸nh NHCT §èng §a lµ mét Chi nh¸nh më phßng thanh to¸n quèc tÕ sím nhÈttong hÖ thèng NHCT ViÖt Nam .Gi÷a n¨m 1996phßng thanh to¸nquèc tÕ ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng. Ngay tõ jhi míi thµnh lËp, ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Chi nh¸nh ®· ph¸t huy hiÖu qu¶ cao do ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi mäi nhu cÇu vÒ thanh to¸n xuÊt nhËp khÈucña kh¸ch hµng. B¶ng4: Ho¹t ®éng thanh to¸n quèc tÕ cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a §¬n vÞ: 100 USD ChØ tiªu 2001 2002 2003 L/C nhËp 42736 30978 45715 L/C xuÊt 400 410 450 Nguån: B¸o c¸o thanh to¸n quèc tÕ C«ng t¸c thanh to¸n xuÊt nhËp khÈutuy ch­a ph¶i lµ thÕ m¹nhcña Chi nh¸nh NHCT §èng §a nh­ng c«ng t¸c thanh to¸n quèc tÕ cña Chi nh¸nh lu«n cã chÊt l­îng tètvíi doanh sè L/C nhËp n¨m 2001lµ 42.736.000 USD. Riªng n¨m2002 L/C nhËp gi¶m lµ do trong n¨m 2002 t×nh h×nh tiÒn tÖ quèc tÕ cã nhiÒu biÕn ®éngm¹nhv× vËy ®· cã ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më L/C ë Ng©n hµng . Cßn ®èi víi L/C xuÊt th× doanh sè c¸c n¨m ®Òu t¨nglªn , cô thÓ n¨m 2001 L/C xuÊt d¹t 400.000USD . N¨m 2002 ®· t¨ng lªn 40.000 USD víi sè tuyÖt ®èi ®¹t 410.000 USD vµ con sè 450.000lµ doanh sè L/C xuÊt mµ n¨m 2003 Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®¹t ®­îc. *Ho¹t ®éng thanh to¸n ng©n quü vµ c«ng nghÖ Ng©n hµng : Cïng víi ho¹t ®éng huy ®éng vèn, cho vay vµ thanh to¸n quèc tÕ, ho¹t ®éng thanh to¸n cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a cã bÒ dµy truyÒn thèng vÒ ho¹t ®éng thanh to¸n.Víi tèc ®ä t¨ng tr­ëng liªn tôc hµng n¨m, ho¹t ®éng thanh to¸n cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ®ãng gãp mét vai trß quan träng trong viÖc b¶o toµn, ph¸t triÓn vèn phôc vô cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ _hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. §Ó thùc hiÖn t«t nghiÖp vô thanh to¸n chu chuyÓn vèn kÞp thêi cho nhu cÇu ph¸t triÓn kinh tÕ, Chi nh¸nh ®· ®­a vµo khai th¸c c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i nh­: hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö néi bé nèi m¹ng toµn quèc, hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng®­îc nèi m¹ng trùc tiÕp víi trung t©m thanh to¸n quèc gia.Do ®Èy m¹nh hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ Ng©n hµng , nªn ®· n©ng cao hiÖu suÊt lu©n chuyÓn vµ sö dông vèn thanh to¸n cña nÒn kinh tÕ, tõ chç mét mãn thanh to¸n cña kh¸ch hµng tr­íc ®©ythêi gian lu©n chuyÓn gi÷a c¸c ng©n hµngmÊt tõ 3_5 ngµy, ®Õn nay ®­îc thùc hiÖn tøc thêi trong kho¶ng thêi gian tõ 3_5 phót. Bªn c¹nh ®ã dÞch vô chuyÓn tiÒn nhanh chãng trong n­íc vµ quèc tÕ, dÞch vô nhËn vµ chi tr¶ ngo¹i hèi ®­îc ¸p dông rÊt réng r·i thu hót nhiÒu kh¸ch hµng tham gia, víi doanh sè chuyÓn tiÒn vµ thanh to¸n mçi n¨m ®ath hµng tr¨m tû ®ång. Lµ mét Chi nh¸nh lín trªn ®Þa bµn vµ trong hÖ thèng NHCT ViÖt Nam , song song víi ho¹t ®éng thanh to¸n, ho¹t ®éng tiÒn tÖ_ng©n quü còng ®· cã buíc ph¸t triÓn ®¸ng kÓ. §Õn nay Chi nh¸nh ®· chñ ®éng vÒ tiÒn mÆt, ®¸p øng ®Çy ®ñ nhu cÇu chi t¹i chç vµ nhu cÇu thanh to¸n cña kh¸ch hµng, thùc hiÖn ®iÒu chuyÓn mét khèi l­îng tiÒn mÆt vÒ NHNN , c«ng t¸c kho quü, ®iÒu chuyÓn vèn ®­îc ®¶m b¶o an toµn nghiªm ngÆt. doanh sè thu chi tiÒn mÆt bïnh qu©n hµng n¨m ®¹t trªn 4000 tû ®ång. Lµ Chi nh¸nh cã doanh sè thu chi tiÒn mÆt lín trªn ®Þa bµn Hµ Néi vµ hÖ thèng NHCT ViÖt Nam , nh­ng kh«ng ®Ó x¶y ra thiÕu hôt nhÇm lÉn, kho quü lu«n trong t×nh tr¹ng an toµn tuyÖt ®èi. Nh×n chung Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ¸p dông c«ng nghÖ thanh to¸n hiÖn ®¹i, gãp phÇn rót ng¾n thêi gian, t¨ng nhanh vßng quay vèn tiÕt kiÖm chi phÝ, ®¶m b¶o an toµn bÝ mËt tuyÖt ®èi, thuËn lîi trong thanh to¸n. 3.2.4.KÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a. B¶ng 5:KÕt qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a §¬n vÞ: tû VN§ ChØ tiªu 2001 2002 2003 Thu nhËp 130 147 180 Chi phÝ 105 108 142 L·i 25 39 38 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy, kÕt qu¶ kinh doanh cña Chi nh¸nh lµ rÊt kh¶ quan, n¨m nµo còng l·i rÊt cao. N¨m2002 ®¹t d­îc 39 tû,t¨ng so víi n¨m 2001 lµ14 tû, n¨m 2003 l·i cña Chi nh¸nh ®¹t ®­îc lµ 40tû nh­ng do Chi nh¸nh ®ãng vµo quü dù phßng nªn l·i cña Chi nh¸nh chØ cßn 38 tû. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ trªn lµ do Chi nh¸nh ®· cã h­íng ®i ®óng ®¾n trong kinh doanh, cïng víi sù phÊn ®Êu nç lùc cña tËp thÓ c¸n bé c«ng nh©n viªn trong toµn Chi nh¸nh, bëi Chi nh¸nh NHCT §èng §a ph¶i c¹nh tranh víi h¬n 70 NHTM kh¸c trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi. Nh­ng ho¹t ®éng cña Chi nh¸nh lu«n ®¸p øng tèt nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ ®¶m b¶o thùc hiÖn t«t vµ v­ît kÕ ho¹ch kinh doanh ®Ò ra, v× môc tiªu Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cïng ph¸t triÓn. II.Thùc tr¹ng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a. 1.Kh¸i qu¸t vÒ thµnh phÇn kinh tÕ NQD cã quan hÖ víi Chi nh¸nh NHCT §èng §a : §èng §a lµ mét quËn cã ®Þa bµn réng lín víi diÖn tÝch 14km gåm 21 ph­êng vµ d©n sè kho¶ng 40 v¹n d©n, lµ n¬i tËp trung nhiÒu doanh nghiÖp chñ chèt cña trung ­¬ng vµ ®Þa ph­¬ng. Bªn c¹nh ®ã cßn cã rÊt nhiÒu c«ng tyTNHH, c¸c HTX tiÓu thñ c«ng nghiÖp, c¸c hé c«ng th­¬ng…Trªn ®Þa bµn quËn còng cã nhiÒu khu tËp thÓ cña c¸n bé c«ng nh©n viªn thuéc c¸c ngµnh, c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®ãng trªn ®Þa bµn thµnh phè, ®ßng thêi cã nhiÒu ®iÓm th­¬ng m¹i dÞch vôlín ®iÒu ®ã chøng quËn §èng §a lµ mét trung t©m cã søc mua lín nhu cÇu tiªu dïng cao. Víi ph­¬ng ch©m ho¹t ®éng ®a n¨ng ®Çu t­ vèn trªn mäi lÜnh vùc, ®¸p øng yªu cÇu ®a d¹ng cña nÒn kinh tÕ, c¸n bé c«ng nh©n viªn cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a lu«n t×m mäi c¸ch ®Ó ph¸t huy thuËn lîi kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n.HiÖn nay Chi nh¸nh NHCT §èng §a cã quan hÖ tÝn dông víi kh¸ch hµng QD vµ NQD cô thÓ nh­ sau: B¶ng 6 :Kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông víi Chi nh¸nh NHCT §èng §a. §¬n vÞ: ng­êi ChØ tiªu 2001 2002 2003 Tæng sè kh¸ch hµng 1050 1100 1150 Kh¸ch hµng QD 180 200 210 Kh¸ch hµng NQD 880 900 940 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh 2003 Nh×n vµo b¶ng sè liÖu ta thÊy sè kh¸ch hµng NQD lu«n chiÕm tû trong cao h¬n rÊt nhiÒu c¶ vÒ sè tuyÖt ®è lÉn t­¬ng ®èi so víi kh¸ch hµng QD. Sè kh¸ch hµng NQD kh«ng nh÷ng chiÕm tû träng lín mµ ngµy cµng t¨ng, ®iÒu ®ã cho thÊy thµnh phÇn kinh tÕ NQD lµ thÞ tr­êng kh¸ch hµng ®Çy tiÒm n¨ng vµ to lín ®èi víi Chi nh¸nh NHCT §èng §a. 2.Thùc tr¹ng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a. 2.1.Doanh sè cho vay: Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM ngµy cµng gay g¾t nh»m thu hót kh¸ch hµng, chiÕm lÜnh thÞ phÇn. NhËn thøc ®­îc thùc tÕ trªn, Chi nh¸nh NHCT §èng §a víi môc tiªu"t¨ng tr­ëng tÝn dông, ®¶m b¶o vÒ yªu cÇu chÊt l­îng tÝn dông, lÊy chÊt l­îng tÝn dông lµm môc tiªu kinh doanh"®· chñ tr­¬ng cho vay ®èi víi mäi thµnh phÇn kinh tÕ,do vËy tû träng ®Çu t­ cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ®· ®­îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ,®Æc biÖt lµ tû träng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD , chuyÓn ho¹t ®éng tÝn dông tõ chç chñ yÕu phôc vô cho thµnh phÇn kinhtÕ Quèc Doanh sang phôc vô cho mäi thµnh phÇn kinh tÕ(Ng©n hµng cña toµn d©n) víi ph­¬ng ch©m: "V× sù thµnh ®¹t cña mäi ng­êi , mäi nhµ doanh nghiÖp" B¶ng7 : C¬ cÊu cho vay chia theo thµnh phÇn kinh tÕ. §¬n vÞ : tû VN§ ChØ tiªu 2001 2002 2003 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Doanh sè cho vay 1740 100 1763 100 2400 100 Kinh tÕ QD 1555 89,36 1567 88,89 2129 88,01 Kinh tÕ NQD 185 10,64 196 11,11 271 11,99 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Theo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy kh¸ch hµng chñ yÕu cña Ng©n hµng vÉn lµ thµnh phÇn kinh tÕ Nhµ N­íc. Tõ n¨m 2001 ®Õn n¨m 2003 doanh sè cho vay cña Ng©n hµng liªn tôc t¨ng, n¨m 2001 doanh sè cho vay ®¹t 1740 tû ®ång, n¨m 2002 doanh sè cho vay ®· t¨ng 1763 tû ®ång vµ cho ®Õn n¨m 2003 th× doanh sè cho vay cña Chi nh¸nh lµ 2400 tû ®ång, nh­ng trong ®ã chñ yÕu lµ doanh sè cho vay thµn phÇnkinh tÕ Nhµ n­íc t¨ng m¹nh. Cho vay kinh tÕ Nhµ n­íc trong c¬ cÊu cho vay cña Chi nh¸nh chiÕm tû träng lín(trªn 80%). Bªn c¹nh ®ã tû träng tÝn dông cho vay thµnh phÇn kinh tÕ NQD chØ chiÕm d­íi 20%. N¨m 2001 tÝn dông cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD chiÕm 10,64% víi sè tuyÖt ®èi ®¹t 185 tû, n¨m 2002 t¨ng lªn 11,11%, cßn n¨m 2003 con sè nµy ®¹t 11,99%. Song ®©y vÉn lµ con sè rÊt nhá bªn c¹nh quy m« tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ Nhµ n­íc . Cã thùc tÕ trªn lµ do: Thø nhÊt: Kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ NQD cña Chi nh¸nh hÇu hÕt lµ hé gia ®×nh, doanh nghiÖp t­ nh©n, c«ng ty TNHH, c«ng ty Cæ PhÇn, nh÷ng thµnh phÇn nµy ho¹t ®éng víi quy m« t­¬ng ®èi nhá do ®ã nhu cÇu vay vèn kh«ng lín. Thø hai: Thµnh phÇn kinh tÕ NQD trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y mÆc dï ho¹t ®äng cã khëi s¾c song cßn ch­a t¹o ®­îc niÒm tin víi Ng©n hµng. §Æc biÖt cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ t­ nh©n th­êng gÆp rñi ro cao. Thùc tÕ thµnh phÇn kinh tÕ nµy lµ nguyªn nh©n chÝnh lµm t¨ng nî qu¸ h¹n t¹i c¸c Ng©n hµng nãi chung vµ Chi nh¸nh NHCT §èng §a nãi riªng. V× vËy Ng©n hµng cßn th¹n trong trong viÖc khi cÊp tÝn dông cho thµnh phÇn kinh tÕ nµy. MÆc dï so víi thµnh phÇn kinh tÕ Quèc Doanh, doanh sè cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD cßn chiÕm mét tû lÖ kh¸ khiªm tèn,nh­ng trong 3 n¨m võa qua tõ n¨m 2001 ®Õn 2003 doanh sè cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· t¨ng tr­ëng mét c¸ch ®¸ng kÓ c¶ vÒ sè t­¬ng ®èi vµ tuyÖt ®èi, n¨m 2001 lµ 185 tû, n¨m 2002 t¨ng lªn 196 tû,vµ n¨m 2003 con sè nµy t¨ng lªn 271 tû ®ång, së dÜ trong n¨m 2003cã sù t¨ng tr­ëng m¹nh mÏ nh­ vËy lµ do theo quyÕt ®inh 546/2002/Q§_NHNN ngµy 30/5/2002 c¶ thèng ®èc NHNN , kÓ tõ ngµy 1/6/2002 c¸c NHTM vµ c¸c tæ chøc tÝn dóngÏ thùc hiÖn c¬ chÕ l·i suÊt kho¶ thuËn trong ho¹t ®éng tÝn dông th­¬ng m¹i b»ng ®ång tiÒn ViÖt Nam ®· t¹o ®iÒu kiÖn cho hÖ thèng NHTM nãi chung vµ Chi nh¸nh NHCT §èng §a nãi riªng ph¸t triÓn. X¸c ®Þnh l·i suÊt cho vay trªn c¬ së cung cÇu vèn thi tr­êng vµ møc ®é tÝn nhiÖm ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn, do ®ã ®· thu hót ®­îc kh¸ch hµng, ®Æc biÖt lµ thµnh phÇn kinh tÕ NQD. Ngoµi ra Chi nh¸nh cßn thùc hiÖn nhiÒu chÝnh s¸ch ­u ®·i kh¸ch hµng hîp lý, cïng kh¸ch hµng t×m biÖn ph¸p th¸o gì khã kh¨n, v­íng m¾c, ®ång thêi tÝch cùc t×mm kiÕm kh¸ch hµng míi, kh¸ch hµng ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ vµ cã tiÒm n¨ng. 2.2.T×nh h×nh thu nî kinh tÕ NQD . Qu¸ tr×nh cho vay vµ thu nî ®­îc kÕt hîp chÆt chÏ víi nhau. NÕu nh­ chØ chó träng ®Õn cho vay mµ kh«ng quan t©m ®Ðn thu nîth× ¾t sÏ ph¸t sinh ra nî qu¸ h¹n. §Æc biÖt khi cho vay c¸c doanh nghiÖp NQD th× møc ®é rñi ro kh¸ cao, c«ng t¸c thu nî c¸c doanh nghiÖp nµy lµ rÊt quan träng ®èi víi chÊt l­îng tÝn dông cña Ng©n hµng . B¶ng8: T×nh h×nh doanh sè thu nî kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a. §¬n vÞ : tû VN§ ChØ tiªu 2001 2002 2003 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Doanh sè thu nî 1100 100 1583 100 2028 100 Kinh tÕ QD 935 85 1325 83,7 1663 82 Kinh tÕ NQD 165 15 258 16,3 365 18 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Nh×n vµo b¶ng sè liÖu trªn ta thÊy doanh sè thu nî cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a qua c¸c n¨m ®Òu t¨ng, cô thÓ n¨m 2001 doanh sè thu nî ®¹t 1100tû ®ång, ®Õn n¨m 2003 con sè nµy t¨ng lªn 2028 tû. Nguyªn nh©n cña viÖc t¨ng nµy lµ do t×nh h×nh thu nî t¹i c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc vµ c¸c doanh nghiÖp NQD ®Òu t¨ng. Tuy møc t¨ng cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc vÉn chiÕn tû träng cao, nh­ng c¸c doanh nghiÖp NQD còng gãp phÇn qua träng lµm t¨ng doanh sè thu nî, cô thÓ: §èi víi c¸c doanh nghiÖp NQD th× doanh sè thu nî n¨m 2001 ®¹t 165 tû vµ ®Õn n¨m 2003 ®¹t 365 tû, t¨ng 200 tû so víi n¨m 2001.Møc ®é t¨ng nµy chøng tá ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp NQD ngµy cµng ®ath hiÖu qu¶vµ c¸c kho¶n tÝn dông mµ c¸c doanh nghiÖp NQD nhËn tõ Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ do vËy c¸c doanh nghiÖp NQD ®· tr¶ ®­îc nî cho Ng©n hµng , t¹o lßng tin ®èi víi Ng©n hµng . 2.3.D­ nî ®èi víi kinh tÕ NQD : NÕu nh­ doanh sè cho vay lµ chØ tiªu thêi kú, chØ ph¶n ¸nh t×nh h×nh cho vay trong mét thêi kú nhÊt ®Þnh th× d­ nî t¹i mét thêi ®iÓm nµo ®ã ph¶n ¸nh t×nh h×nh cho vay vµ thu nî cho ®Õn tËn thêi ®iÓm tÝnh.D­ nî tÝn dông th­êng tÝnh vµo cuèi kú cña tõng n¨m. V× vËy d­ nî tÝn dông lµ chØ tiªu kh«ng thÓ thiÕu khi xem xÐt t×nh h×nh cho vay . B¶ng9: t×nh h×nh d­ nî thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a. §¬n vÞ : tû VN§ ChØ tiªu 2001 2002 2003 Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) Sè tiÒn TT (%) D­ nî 1490 100 1670 100 2042 100 Kinh tÕ QD 1320 88,59 1495 89,52 1524 74,63 Kinh tÕ NQD 170 11,74 175 10,48 518 25,37 Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh Theo b¶ng 9 c¸c chØ tiªu tæng d­ nî, d­ nî ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD vµ d­ nî ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ Quèc Doanh ®Òu t¨ng. N¨m 2001 tæng d­ nî cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ®¹t 1.490 tû ®ång, ®Õn n¨m 2002 t¨ng lªn 1.670 tû ®ång t¨ng 180 tû ®ång b»ng 112% so víi n¨m 2001, tæng d­ nî n¨m 2003 d¹t 2040 tû ®ång t¨ng 372 tû ®ång b»ng 122% so víi n¨m 2002. §Ó ®¹t ®­îc ®iÒu ®ã lµ do Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· kh«ng ngõng n©ng cao ch¸t l­îng thÈm ®Þnh , dù ¸n ®µu t­ , lµm t«t c«ng t¸c tiÕp thÞ kh¸ch hµng, rµ so¸t, ph©n lo¹i doanh nghiÖp ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn s¶n xuÊt kinh doanh . Ngoµi ra viÖc t¨ng lªn cña tæng d­ nî còng cã mét phÇn khong nhác«ng ®ãng gãp cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ NQD. Cïng víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ NQD trong nh÷ng n¨m qua Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· cho vay víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ NQD víi d­ nî ngµy cµng t¨ng. Cô thÓ n¨m 2001 d­ nî ®èi víi kinh tÕ NQD ®¹t 170 tû ®ång chiÕm 11,41%. N¨m 2002 d­ nî thµnh phÇn kinh tÕ nµy t¨ng lªn 175 tû ®ångchiÕm 10,48%. §Õn n¨m 2003 th× tæng d­ nî thµnh phÇn kinh tÕ NQD ®¹t 518 tû. T×nh h×nh nµy lµ rÊt kh¶ quan vµ cã triÓn väng ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD. Cïng víi chÝnh s¸ch l·i suÊt tho¶ thuËn ®· ban hµnh kÓ tõ th¸ng 6 n¨m 2002 th× chóng ta cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng trong t­¬ng ai tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD cßn t¨ng m¹nh c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng. III.§¸nh gi¸ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a . 1.Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc Trong 2 n¨m 2002 vµ 2003 nÒn kinh tÕ ViÖt Nam ®· ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh tùu v­ît bËc, tèc ®é t¨ng tr­ëng kinh tÕ cao. ChÝnh phñ ®· tõng b­íc cã nh÷ng ®iÒu chØnh vÒ chÝnh s¸ch nh»m t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c chñ thÓ kinh tÕ ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ trong ®ã cã c¸c NHTM vµ thµnh phÇn kinh tÕ NQD . song bªn c¹nh ®ã t×nh h×nh kinh tÕ x· héi vÉn béc lé nh÷ng yÕu kÐm lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cña nÒn kinh tÕ. Thªm vµo ®ã c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t ®Æc biÖt lµ trong lÜnh vùc Ng©n hµng. C¸c NHTM hiÖn nay ®Òu nhËn thøc ®­îc r»ng thµnh phÇn kinh tÕ NQD lµ thÞ tr­êng kh¸ch hµng ®Çy tiÒm n¨ng vµ triÓn väng cho viÖc më réng thÞ phÇn tÝn dông cña m×nh.V­ît lªn nh÷ng khã kh¨n ®ã Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ trong quan hÖ tÝn dông víi thµnh phÇn kinh tÕ ®­îc coi lµ ®Çy tiÒm n¨ng nµyc¶ trªn hai mÆt quy m« vµ chÊt l­îng tÝn dông. VÒ quy m« tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD:Quy m« tÝn dông ngµy cµng t¨ng,thÓ hiÖn ë doanh sè cho vay vµ d­ nî ®Òu t¨ng. Ngµy cµng cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®Ó vay vèn vµ ®· ®¹t ®­îc Chi nh¸nh ®¸p øng ®Çy ®ñ vµ kÞp thêi nhu cÇu tÝn dông. Bªn c¹nh ®ã Chi nh¸nh kh«ng chØ cung cÊp vèn b»ng néi tÖ mµ Chi nh¸nh c×n t¨ng c­êng cÊp tÝn dông b»ng ngo¹i tÖ. §iÒu nµy gióp cho c¸c doanh nghiÖp thuËn lîi cho viÖc xuÊt nhËp khÈu, ®ång thêi ph¸t triÓn nghiÖp vô kinh doanh dèi ngo¹i cña Chi nh¸nh. Kh«ng chØ më réng quy m« tÝn dông mµ Chi nh¸nh NHCT §èng §a cßn chó träng ®Õn viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. ViÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông lµ viÖc lµm cÇn thiÕt cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a nh»m gi¶m nî qu¸ h¹n gi¶m rñi ro cho Ng©n hµng. Cã nh÷ng kÕt qu¶ trªn lµ do: Thø nhÊt: Trong quan hÖ tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD Chi nh¸nh lu«n ®¸p øng nhu cÇu vÒ vèn mét c¸ch nhanh chãng vµ cã hiÖu qu¶, nh­ng vÉn tu©n thñ theo c¸c b­íc trong quy tr×nh tÝn dông. Thø hai: Chi nh¸nh ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt c¬ b¶n ®èi víi kh¸ch hµng theo nh­ chÝnh s¸ch mµ NHNN ViÖt Nam ®· ®Ò ra tõ th¸ng 8 n¨m 2000 vµ chÝnh s¸ch cho vay theo l·i suÊt tho¶ thuËn®­îc thùc hiÖn tõ ngµy 1/6/2002. Thø ba: Chi nh¸nh cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i víi nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn vµ quan hÖ l©u dµi. Do ®ã cµng thu hót kh¸ch hµng ®Õn víi Ng©n hµng. Thø t­: Do c«ng t¸c huy ®éng vèn cña Chi nh¸nh lu«n ®¹t ®­îc kÕt qu¶ cao, Ng©n hµng lu«n s½n sµng ®¸p øng nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng c¶ vÒ quy m«, kú h¹n vµ lo¹i tiÒn. MÆt kh¸c Chi nh¸nh cßn ¸p dông chÝnh s¸ch ­u ®·i vÒ l·i suÊt cho c¸c kh¸ch hµng vay vèn mµ cã sæ tiÕt kiÖm, cßn nÕu kh«ng cã sæ tiÕt kiÖm th× Ng©n hµng còng cã chÝnh s¸ch l·i suÊt phï hîp. Thø n¨m: Víi chñ tr­¬ng chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng , Chi nh¸nh ®· t¨ng c­êng c«ng t¸c Marketing ®Õn mäi ®èi t­îng cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD. V× vËy Chi nh¸nh ngµy cµng cã thªm nhiÒu kh¸ch hµng . H¬n n÷a nhê chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng mµ Chi nh¸nh NHCT §èng §a cã c¬ héi lùa chän kh¸ch hµng kinh doanh cã l·i vµ tiÒm n¨ng gãp phÇn n©ng cao chÊt l­¬ng tÝn dông. 2.Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n: 2.1.H¹n chÕ: *VÒ quy m« tÝn dông :Quy m« tÝn dông cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD trong nh÷ng n¨m qua cã tèc ®é t¨ng kh¸ nhanh, song quy m« cßn thÊp so víi khu vùc kinh tÕ Quèc Doanh. Trong khi ë vÞ trÝ mµ Ng©n hµng cã kh¶ n¨ng tiÕp cËn víi rÊt nhiÒu chñ thÓ thuéc thµnh phÇn kinh tÕ nµy doanh sè cho vay cña Chi nh¸nh vÉn ë møc ®é thÊp, kh«ng t­¬ng xøng víi kh¶ n¨ng cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng. C¸c kho¶n cÊp tÝn dông cña Ng©n hµng tong 3 n¨m gÇn ®©y chñ yÕu lµ ng¾n h¹n, trªn thùc tÕ sè c¸c doanh nghiÖp NQD cã nhu cÇu vèn trung vµ dµi h¹n lµ rÊt lín. Cã thÎ nãi Ng©n hµng ®· bá ì c¬ héi trªn thÞ tr­êng nµy. Thªm vµo ®ã, Chi nh¸nh ch­a tiÕp cËn nhiÒu víi nh÷ng doanh nghiÖp cã vèn ®µu t­ n­íc ngoµi, Chi nh¸nh còng ch­a ph¸t huuy ®­îc lîi thÕ vÒ dÞch vô thanh to¸n, kinh doanh quèc tÕnh»m më réng cho vay ngo¹i tÖ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD. §a sè c¸c kho¶n cho vay ngo¹i tÖ cña Chi nh¸nh tËp trung vµo c¸c doanh nghiÖp xuÊt nhËp khÈu Quèc Doanh. *VÒ chÊt l­îng tÝn dông: Nî qu¸ h¹n cã chiÒu h­íng gi¶m song vÉn cßn rÊt cao so víi tû lÖ nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ Nhµ n­íc th× tû lÖ nîi qu¸ h¹ncña thµnh phÇn kinh tÕ NQD lu«n gÊp 2 ®Õn 3 lÇn. MÆc dï ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ Nhµ n­íc, mét kho¶n nî "xÊu" th­êng ®­îc Nhµ n­íc khoanh nh­ng tÝn dông kinh tÕ NQD vÉn biÓu hiÖn kÐm chÊt l­îng. H¬n n÷a trong c¬ cÊu nî qu¸ h¹n cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD th× tû lÖ nî khã ®ßi rÊt cao vµ ngµy cµng gia t¨ng. cã nghÜa lµ chÊt l­îng cña nî qu¸ h¹n nãi riªng còng rÊt thÊp, ®ã lµ ch­a tÝnh ®Õn viÖc ra h¹n nî. NÕu c«ng t¸c nµy kh«ng ®­îc thùc hiÖn mét c¸ch nghiªm tóc, gia h¹n nî kh«ng dùa trªn triÓn väng thùc tÕ cña dù ¸nthf con sè nî qu¸ h¹n cßn cao h¬nguån vènµ cuèi cïng lµ chÊt l­îng tÝn dông thùc tÕ cßn thÊp h¬n n÷a. 2.2.Nguyªn nh©n: *Nguyªn nh©n kh¸ch quan: +VÒ kinh tÕ: Tr­íc hÕt thõa nhËn r»ng chu kú kinh tÕ cã ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi quy m«, chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD nãi riªng. Trong thêi kú nÒn kinh tÕ tr× trÖ, s¶n xuÊt kinh doanh bÞ thu hÑp, ho¹t ®éng tÝn dông gi¶m vµ nÕu vèn tÝn dông cã ®­îc thùc hiÖnth× còng khã cã thÓ thùc hiÖn hiÖu qu¶ hoÆc tr¶ nî ®óng kú h¹n cho Ng©n hµng. Ng­îc l¹i ë thêi kú kinh tÕ h­ng thÞnh nhu cÇu tÝn dông t¨ng ruØ ro thÊp. Thùc tÕ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong 3 n¨m qua ®· dÇn ®¹t ®­îc møc ®é t¨ng tr­ëng æn ®Þnh song ¶nh h­ëng cña cuéc khñng ho¶ng n¨m 1997 vÉn cßn t¸c ®éng kh«ng t«t tíi sù ph¸t triÓn cña c¸c Ng©n hµng. MÆt kh¸c trong n¨m 2002 vµ 2003 nÒn kinh tÕ cã nhiÒu biÕn ®éng, nÒn kinh tÕ Mü NhËt §øc r¬i vµo t×nh tr¹ng suy gi¶m v× vËy nÒn kinh tÕ ViÖt Nam béc lé mét sè yÕu kÐm nh­: ChØ sè gia tiªu dïng thÊp, gi¸ xuÊt khÈu mét sè hµng chñ lùc gi¶m. T×nh h×nh nµy lµm gi¶m nhu cÇu ®Çu t­ cña toµn bé nÒn kinh tÕ vµ thµnh phÇn kinh tÕ NQD. §©y lµ nguyªn nh©n lµm cho quy m« tÝn dông thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a t¨ng t­ëng chËm vµ cã chÊt l­îng ch­a cao. +M«i tr­êng ph¸p lý: NÒn kinh tÕ ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi tõ ®¹i héi 6 n¨m 1986 b¾t ®Çu c«ng cuéc c¶i tæ kinh tÕ , ®i theo h­íng kinh tÕ thÞ tr­êng. Trong 15 n¨m qua ®· cã rÊt nhiÒu ®¹o luËt, chÝnh s¸ch kinh tÕ ®­îc ban hµnh vµ cã sù söa ®æi vµ bæ sung liªn tôc. Song cã thÓ kh¼ng ®Þnh r»ng m«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng kinh tÕ ë ViÖt Nam vÉn ch­a ®Çy ®ñ, hîp lý vµ ®ang trong qu¸ tr×nh hoµn thiÖn. §iÒu nµy ¶nh h­ëng kh«ng nhá tíi ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña nÒn kinh tÕ nãi chung, còng nh­ thµnh phÇn kinh tÕ NQD nãi riªng. VÒ hÖ hèng c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt vµ chÝnh s¸ch liªn quan ®Õn ho¹t ®éng cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD, c¬ chÕ chÝnh s¸ch vµ c¸c quy ®Þnh ph¸p luËt liªn tôc thay ®æi. Doanh nghiÖp ch­a cã thêi gian lµm quen, thÝch øng víi chÝnh s¸ch nµy th× l¹i cã chÝnh s¸ch vµ v¨n b¶n kh¸c. §iÒu nµy kh«ng nh÷ng chØ lµm cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng kh«ng cã hiÖu qu¶ mµ cßn g©y t©m lý bÊt æn ®èi víi nh÷ng nhµ ®Çu t­, ®¨c biÖt ®èi víi nh÷ng nhµ dÇu t­ n­íc ngoµi. *Nguyªn nh©n chñ quan: -Tõ phÝa kh¸ch hµng: Lµ mét trong hai chñ thÓ trong quan hÖ tÝn dông , c¸c kh¸ch hµng , chñ thÓ kinh tÕ NQD lµ nguyªn nh©n t¸c ®éng trùc tiÕp lªn quy m« vµ chÊt l­îng tÝn dông. Së dÜ c¸c doanh nghiÖp gÆp khã kh¨n trong vay vèn Ng©n hµng víi quy m« lín mét phÇn lµ do vèn tù cã Ýt, kh«ng ®¸p øng ®iÒu kiÖn vÒ vèn tù cã trong tæng vèn ®Çu t­. PhÇn lín kh¸ch hµng NQD ®Òu kh«ng chÊp hµnh nghiªm tóc chÕ ®é h¹ch to¸n, kÕ to¸n, thèng kª, th«ng tin, b¸o c¸o. Sè liÖu do hä cung cÊp(nÕu cã) th­êng cã kho¶ng c¸ch kh¸ xa so víi thùc tÕ ho¹t ®éng cña hä. §©y còng lµ mét nÐt ®Æc thï cña kinh tÕ NQD gay kh«ng it khã kh¨n trong viÖc thÈm ®Þnh tÝn dông, qu¶n lý kh¸ch hµng. H¬n n÷a lµ do uy tÝn cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy thÊp. Nhµ n­íc bÞ thÊt thu thuÕ víi tû lÖ cao nhÊt ë thµnh phÇn kinh tÕ nµy,c¸c vô ¸n kinh tÕ ®­îc ®­a ra xÐt sö nhiÒu nhÊt vµ nhiÒu vô ®æ vì ph¸ s¶n x¶y ë thµnh phÇn kinh tÕ nµy… Trong qu¸ tr×nh kinh doanh ë thµnh phÇn kinh tÕ nµy th­êng cã hiÖn t­îng chiÕm dông vèn cña ®èi t¸c kinh doanh. §Õn khi mÊt kh¶ n¨ng thanh to¸n th× lõa ®¶o Ng©n hµng ,gi¶ m¹o giÊy tê xin vay vèn vµ lõa ®¶o ®èi t¸c kinh doanh råi bá chèn. cã thÓ nãi ®©y lµ thÞ tr­êng rÊt n¨ng ®éng, nhiÒu tiÒm n¨ng nh­ng l¹i rÊt phøc t¹p, héi tô nhiÒu yÕu tè bÊt ngê vµ møc ®é rñi ro cao. -Tõ phÝa Ng©n hµng: +Nguån vèn huy ®éng cña Ng©n hµng ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu cÇu vay vèn cña kh¸ch hµng, mÆc dï Chi nh¸nh cã thÕ m¹nh trong viÖc huy ®éng nguån vèn nh­ng nhiÒu kho¶n vay chÝnh ®¸ng vÉn ch­a ®­îc ®¸p øng. +Kü thuËt c«ng nghÖ cña Ng©n hµng mÆc dï ®· ®­îc trang bÞ hiÖn ®¹i nh­ng vÉn ch­a ph¸t huy hÕt tÝnh n¨ng vµ hiÖu qu¶. +Quy chÕ cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD cßn rÊt chÆt chÏ, hÇu nh­ chØ c¸c doanh nghiÖp nµi thùc sù cã uy tÝn, kinh doanh cã hiÖu qu¶ tõ tr­íc thÞ míi tiÕp c©n ®­îc víi tÝn dông Ng©n hµng. Tãm l¹i Qua ph©n tÝch, ®¸nh gia quy m« vµ chÊt l­îng ho¹ ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a trong 3 n¨m gÇn ®©y ®· kh¼ng ®Þnh vai trß cña ho¹t ®éng tÝn dông Ng©n hµng gãp phÇn hç trî, ph¸t triÓn thµnh phÇn kinh tÕ NQD còng nh­ nç lùc cña b¶n th©n Chi nh¸nh trong viÖc më réng quy m« vµ gi¶m thiÓu ruØ ro tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy. Tuy nhiªn vÉn cßn mét sè tån t¹i cÇn xem xÐt mét c¸ch nghiªm tóc ®Ó cã gi¶i ph¸p kh¾c phôc, nh»m kh«ng ngõng n©ng cao chÊt l­îng cña quan hÖ tÝn dông, ®ãng gãp tèt h¬n n÷a cho qu¸ tr×nh x©y dùng vµ ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc, ®ång thêi n©ng cao hiÖn qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña chÝnh Chi nh¸nh vµ c¸c chñ thÓ thuéc thµnh phÇn kinh tÕ NQD. kÕt luËn Trong ch­¬ng II cña chuyªn ®Ò tèt nghiÖp, em ®· kh¸i qu¸t ®­îc thùc tr¹ng ho¹t ®éng tÝn dông cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®èi thµnh phÇn kinh tÕ NQD trªn ®Þa bµn. Qua ®ã ®· ®¸nh gi¸ nh÷ng thµnh tÝch ®¹t ®­îc còng nh­ nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n, ®Ó tõ ®ã t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p phï hîp ®Ó më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a. 1.§Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a trong c¸c n¨m tíi. Thùc hiªn ®­êng lèi chñ tr­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ cña quËn uû §èng §a, vµ ®Þnh h­íng ph¸t triÓn cña NHCT ViÖt Nam, Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· ®Ò ra mét sè ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô, chØ tiªu kinh doanh n¨m 2004 nh­ sau: TiÕp tôc ®æi míi c¬ cÊu cho vay theo h­íng kh«ng ph©n biÖt thµnh phÇn kinh tÕ, kh«ng tËp chung cho vay vèn vµo mét ngµnh hµng, mét kh¸ch hµng, mét vïng kinh tÕ, t¨ng tû träng d­ nî cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. Më réng cho vay ®Õn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. Kh«ng tËp trung d­ nî vµo thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh, më réng ®èi t­îng vay vèn sang cho vay s¶n xuÊt tiÓu thñ c«ng nghiÖp cña c¸c lµng nghÒ truyÒn thèng, kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá NQD, doanh nghiÖp cã vèn ®Çu t­ n­íc ngoµi. 2.Gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a. 2.1.Gi¶i ph¸p vÒ nguån vèn: Qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh cña NHTM vÒ c¬ b¶n gièng nh­ qu¸ tr×nh s¶n xuÊt cña c¸c doanh nghiÖp, ®ã lµ qu¸ tr×nh kÕt hîp c¸c yÕu tè "®Çu vµo" ®Ó s¶n xuÊt ra c¸c s¶n phÈm "®Çu ra". §iÓm kh¸c biÖt ë ®©y lµ yÕu tè "®Çu vµo" vµ s¶n phÈm "®Çu ra" cña doanh nghiÖp tån t¹i d­íi h×nh thøc vËt chÊt, cßn c¸c yÕu tè "®Çu vµo" vµ s¶n phÈm "®Çu ra" cña c¸c NHTM tån t¹i d­íi h×nh th¸i gi¸ trÞ, ®ã lµ tiÒn tÖ. ®Ó më réng cho vay th× Ng©n hµng ph¶i cã vèn. vèn cho vay cña Ng©n hµng xuÊt ph¸t tõ nhiÒu nguån kh¸c nhau, trong ®ã cã hai nguån chÝnh lµ vèn tù cã vµ vèn huy ®éng. *ViÖc ph¸t triÓn vèn tù cã cña Ng©n hµng dùa vµo hai nguån chÝnh ®ã lµ: do NHCT ViÖt Nam cÊp thªm hoÆc do lîi nhuËn ®Ó l¹i hµng n¨m. Do ®ã, ®Ó t¨ng vèn tù cã th× Ng©n hµng ph¶i ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶, t¨ng kh¶ n¨ng tÝch luü vèn vµ thu hót thªm ®­îc sù ®Çu t­ cña Nhµ n­íc. *Nguån vèn thø hai vµ còng lµ nguån vèn lín nhÊt cña Ng©n hµng ®ã lµ vèn huy ®éng tõ d©n c­ vµ c¸c tæ chøc kinh tÕ. ®Ó t¨ng vèn huy ®éng, Ng©n hµng cÇn thùc hiÖn t«t c¸c yªu cÇu sau: Ph¶i t¹o ch÷ tÝn víi kh¸ch hµng, coi ®ã lµ ®iÒu kiÖn tiÒn ®Ò ®Ó më réng nghiÖp vô huy ®éng vèn. Chi nh¸nh ph¶i ®¶m b¶o an toµn vèn cho kh¸ch hµng, ph¶i kÕt hîp hµi hoµ lîi Ých cña Chi nh¸nh víi kh¸ch hµng b»ng chÝnh s¸ch l·i suÊt huy ®éng hîp lý, nh¹y c¶m víi sù biÕn ®éng cña l·i suÊt thÞ tr­êng, ®¶m b¶o lîi nhuËn thùc tÕ cña ng­êi göi tiÒn vµ quan träng h¬n lµ lu«n ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n, chi tr¶. Ph¶i ®a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i kú h¹n, lo¹i tiÒn. ngoµi c¸c h×nh thøc huy ®éng truyÒn thèng nh­ tiÒn göi tiÕt kiÖm, ph¸t hµnh kú phiÕu ng¾n h¹n, Ng©n hµng nªn cã c¸c h×nh thøc kh¸c nh­ kú phiÕu, hèi phiÕu … ph¶i ®­îc chuyÓn ®æi, mua b¸n , chuyÓn nh­îng hoÆc lµm tµi s¶n thÕ chÊp vay vèn nh­ c¸c hµng ho¸ th«ng th­êng kh¸c. Tró träng t¨ng nguån tiÒn göi thanh to¸n th«ng qua viÖc n©ng cao chÊt l­îng dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt(®¶m b¶o thanh to¸n nhanh nh¹y, chÝnh x¸c), khuyÕn khÝch c¸c c¬ quan, tæ chøc , c¸ nh©n më tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n t¹i Ng©n hµng. V× ®©y lµ lo¹i tiÒn göi mµ Ng©n hµng ph¶i tr¶ chi phÝ thÊp nhÊt, viÖc thu hót thªm nhiÒu kho¶n tiÒn göi lo¹inµy sÏ gióp Ng©n hµng h¹ thÊp l·i suÊt ®Çu ra, gãp phÇn thóc ®Èy ho¹t ®éngcho vay. Ngoµi ra, ®Ó thu hót thªm ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng th× c¸n bé c«ng nh©n viªn Ng©n hµng cÇn cã th¸i ®é niÒm në, xö lý nhanh chãng, chÝnh x¸c c¸c yªu cÇu cña kh¸ch hµng. 2.2.X©y dùng vµ triÓn khai chiÕn l­îc marketing trong ®ã trung t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m t¹o ra mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷a chi nh¸nh ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ NQD. Nh­ ®· ph©n tÝch ë ch­¬ngII, mét trong nh÷ng nguyªn nh©n khiÕn quy m« më réng cho vay cña chi nh¸nh ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu tÝn dông cña kh¸ch hµng NQD ®ã lµ: Trong qu¸ tr×nh ®Çu t­ tÝn dông, Ng©n hµng ch­a chñ ®éng x©y dùng c¸c ch­¬ng tr×nh ®Çu t­ tæng thÓ, tæ chøc ®iÒu tra nhu cÇu tÝn dông trªn diÖn réng cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ NQD ®Ó cã chiÕn l­îc cho vay phï hîp. Do ®ã ®Ó më réng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Ng©n hµng nªn x©y dùng vµ triÓn khai c¸c chiÕn l­îc marketing trong ®è träng t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m t¹o ra mèi quan hÖ kh¸ch hµng chÆt chÏ gi÷a Chi nh¸nh víi c¸c ®¬n vÞ kinh tÕ NQD. Tr­íc hÕt: Chi nh¸nh nªn thµnh lËp mét ®éi ngò chuyªn lµm c«ng t¸c marketing ®Ó nghiªn cøu thÞ tr­êng, t×m kiÕm kh¸ch hµng…trªn c¬ së ®ã ®­a ra c¸c chiÕn l­îc marketing phï hîp víi chiÕn l­îc kinh doanh tæng thÓ cña Chi nh¸nh. Bé phËn lµm marketing ph¶i thùc hiÖn nh÷ng nhiÖm vô sau: *TriÓn khai viÖc nghiªn cøu nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra danh môc s¶n phÈm phï hîp víi nhu cÇu ®Æc thï cña kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn chø kh«ng ph¶i chØ thùc hiÖn cung cÊp nh÷ng s¶n phÈm phæ biÕn cña NHCT ViÖt Nam. *§éi ngò lµm marketing ph¶i x©y dùng ®­îc mét chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý, linh ho¹t, mÒm dÎo theo tÝn hiÖu thÞ tr­êng. Bëi l·i suÊt Ng©n hµng liªn quan trùc tiÕp ®Õn lîi Ých cña ng©n hµng vµ kh¸ch hµng, ®èi víi kh¸c hµng th× l·i suÊt cho vay chÝnh lµ chi phÝ cña hä ph¶i tr¶ cho viÖc ®­îc sö dông vèn cña ng©n hµng, cßn vÒ Ng©n hµng th× l·i suÊt thu ®­îc tõ c¸c mãn cho vay ®ã lµ thu nhËp chÝnh cña Ng©n hµng . §Ó gi¶i quyÕt hµi hoµ lîi Ých gi÷a ®«i bªn, Ng©n hµng kh«ng lªn chØ dËp khu«n theo møc l·i suÊt do Ng©n hµng c«ng th­¬ng ViÖt Nam ban hµnh mµ tuú thuéc vµo t×nh h×nh kinh doanh cña Ng©n hµng vµ m«i tr­¬ng kinh doanh trªn ®Þa bµn Ng©n hµng ho¹t ®éng mµ ®­a ra c¸c møc l·i suÊt hÊp dÉn, cã kh¶ n¨ng c¹nh tranh víi c¸c ®èi thñ trªn ®Þa bµn. Tuy nhiªn, dï trong ®iÒu kiÖn nµo Ng©n hµng còng ph¶i ¸p dông møc l·i suÊt ®¶m b¶o bï ®¾p chi phÝ, mang l¹i lîi nhuËn cho ng©n hµng. N©ng cao chÊt l­¬ng c«ng t¸c ph©n phèi nh»m ®­a s¶n phÈm b»ng c¸ch më thªm c¸c quü tiÕc kiÖm t¹i c¸c ph­êng, c¸c khu vùc trung c­. Bªn c¹nh ®ã, chi nh¸nh còng nªn më thªm c¸c kªnh ph©n phèi hiÖn ®¹i nh­ dÞch vô Ng©n hµng t¹i nhµ víi nh÷ng kh¸ch hµnh ®Æc biÖt nh­ ng­êi giµ,ng­êi tµn tËt nh­ng hä l¹i cã nhu cÇu göi tiÒn, chuyÓn tiÒn… §Èy m¹nh ho¹t ®éng giao tiÕt khuyÕch tr­¬ng b»ng c¸ch tuyªn truyÒn qu¶ng c¸o, giíi thiÖn c¸c s¶n phÈm dÞch vô, quy tr×nh, ®iÒu kiÖn cho vay vèn… T¹o mèi quan hÖ mËt thiÕt víi kh¸ch hµng, mèi quan hÖ gi÷a kh¸ch hµng vµ Ng©n hµng chÝnh lµ mèi quan hÖ gi÷a ®éi ngò c¸n bé c«ng nh©n viªn Ng©n hµng víi kh¸ch hµng. V× vËy mçi viÖc lµm dï lµ rÊt nhá cña mçi c¸ nh©n ®Òu cã thÓ g©y ¶nh h­ëng tèt hoÆc xÊu ®Õn t©m lý kh¸ch hµng. Ng©n hµng víi ®éi ngò nh©n viªn lµm viÖc tËn tuþ, am hiÓu c«ng viÖc, th«ng c¶m, nhiÖt t×nh cã tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao ®ãng vai trß nh­ mét chuyªn gia gióp ®ì kh¸ch hµng tÊt nhiªn sÏ thu ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn giao dÞch. §Ó mèi quan hÖ gi÷a Ng©n hµng víi kh¸ch hµng ngµy cµng trë lªn kh¨ng khÝt, hµng n¨m Ng©n hµng nªn tæ chøc nhiÒu h¬n c¸c cuéc " Héi nghÞ kh¸ch hµng" " Héi th¶o gi÷a Ng©n hµng - Kh¸ch hµng vµ mét sè c¬ quan chøc n¨ng trªn ®Þa bµn quËn, th«ng qua héi nghÞ, héi th¶o nµy gióp cho Ng©n hµng cã thÓ biÕt ®­îc t©m lý, triÓn väng cña kh¸ch hµng, nh÷ng khã kh¨n mµ hä gÆp ph¶i ®Ó cïng nhau th¸o gì. Qua héi nghÞ nµy, Ng©n hµng còng cã thÓ biÕt nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®Ó tõ ®ã nghiªn cøu c¸c s¶n phÈm thÝch hîp, ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng ngµy mét tèt h¬n. 2.3.§a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ tÝn dông cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD. MÆc dï hiÖn nayviÖc cho vay gi÷a kinh tÕ Quèc Doanh vµ kinh tÕ NQD kh«ng cã sù ph©n biÖt, nh­ng viÖc lùa chän cho vay gi÷a Quèc Doanh vµ NQD th× c¸c Ng©n hµng vÉn cho kinh tÕ NQD vay v× hä cã t©m lý r»ng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ Quèc Doanh th× b¶o ®¶m h¬n v× nÕu ®¬n vÞ nµy kh«ng tr¶ ®­îc nî th× ®· cã c¬ quan cÊp trªn chi tr¶ cho mÆc dï ph­¬ng ¸n kinh doanh kh«ng kh¶ thi h¬n so víi kinh tÕ NQD. Më réng ®Çu t­ tÝn dông kh«ng chØ trong ph¹m vi c¶i tiÕt kü thuËt, më réng s¶n xuÊt kinh doanh mµ cßn cho vay ®Çu t­ x©y dùng c¬ b¶n míi ®Ó thµnh lËp c¸c ®¬n vÞ míi NQD. §a d¹ng ho¸ c¸c h×nh thøc ®Çu t­ tÝn dông ng¾n h¹n theo h­íng ®a d¹ng ho¸ ph­¬ng thøc cho vay, lo¹i tiÒn tÖ vµ l·i suÊt ¸p dông…®¸p øng mäi nhu cÇu vèn ng¾n h¹n cña doanh nghiÖp. trong ho¹t ®éng kinh doanh, c¸c doanh nghiÖp së h÷u c¸c giÊp tê cã gi¸ nh­: hèi phiÕu, tr¸i phiÕu Ng©n hµng ch­a ®Õn h¹nh thanh to¸n nh­ng cã thÓ ®Õn Ng©n hµng xin chiÕt khÊu. *Më réng c¸c h×nh thøc ®Çu t­ tÝn dông trung, dµi h¹n nh­ ph¸t triÓn h×nh thøc cho vay hîp vèn, h×nh thøc tÝn dông thuª mua bÊt ®éng s¶n vµ ®éng s¶n. §©y lµ h×nh thøc rÊt phï hîp víi c¸c doanh nghiÖp NQD trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay v× nã gióp c¸c doanh nghiÖp nµy tiÕt kiÖm ®­îc vèn tù cã, cã ®iÒu kiÖn ®æi míi th­êng xuyªn h¬n t­ liÖu s¶n xuÊt, hiÖn ®¹i ho¸ m¸y mãc thiÕt bÞ nh»m n©ng cao n¨ng lùc s¶n xuÊt cña doanh nghiÖp. VÒ phÝa chi nh¸nh khi cung cÊp h×nh thøc tÝn dông nµy sÏ gi¶m bít nh÷ng lo ng¹i vÒ phÝa kh¸ch hµng sö dông vèn vay sai môc ®Ých hoÆc nÕu kh¸ch hµng vi ph¹m hîp ®ång ( sö dông vèn vay sai môc ®Ých, kh«ng tr¶ ®­îc nî) Ng©n hµng cã thÓ dÓ dµng thu håi l¹i tµi s¶n ®Ó b¸n hoÆc cho thuª tiÕp bëi tµi s¶n thuéc quyÒn së h÷u cña Ng©n hµng. Do ®ã h¹n chÕ ®­îc rñi ro trong kinh doanh. *Ngoµi c¸c h×nh thøc cho vay truyÒn thèng, chi nh¸nh cÇn nghiªn cøu vµ thö nghiÖm c¸c h×nh thøc cho vay míi nh­ : +H×nh thøc hïn vèn cho vay, liªn kÕt víi kh¸ch hµng: ®©y lµ h×nh thøc rÊt phæ biÕn ë n­íc ngoµi vµ nã võa gióp c¸c ng©n hµng më ®­îc tÝn dông, ®a d¹ng ho¸ ®Çu t­ l¹i võa cã thÓ trùc tiÕp gi¶m bít c¸c mãn cho vay, võa cã thu nhËp cao ( cao h¬n l·i suÊt cho vay th«ng th­êng) do trùc tiÕp n¾m gi÷ cæ phÇn. +H×nh thøc thÊu chi: §©y lµ nghiÖp vô ng¾n h¹n, ®Ó tµi trî cho kh¸ch hµng ®èi phã víi nh÷ng kho¶n chi v­ît qu¸ kh¶ n¨ng thanh to¸n. Ng©n hµng cÊp cho kh¸ch hµng mét h¹n møc thÊu chi trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh, sau kho¶ng thêi gian ®ã, kh¸ch hµng ph¶i hoµn tr¶ cho Ng©n hµng. Lo¹i h×nh thøc nµy chØ ¸p dông ®èi víi c¸c doanh nghiÖp cã quan hÖ tÝn dông th­êng xuyªn víi ng©n hµng vµ ph¶i cã t×nh h×nh tµi chÝnh lµnh m¹nh. +Cho vay b¶o l·nh: Trong qu¸ tr×nh s¶n xuÊt kinh doanh, cã nh÷ng ®¬n vÞ kinh tÕ NQD thiÕu vèn nh­ng kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cña chi nh¸nh th× chi nh¸nh cã thÓ t­ vÊn cho c¸c ®¬n vi kinh tÕ nµy nhê mét tæ chøc nµo ®ã ®øng ra b¶o l·nh cho vay. Khi ¸p dông h×nh thøc nµy chi nh¸nh cÇn yªu cÇu tæ chøc b¶o l·nh ph¶i cã ®ñ ®iÒu kiÖn vÒ n¨ng lùc ph¸p lý, n¨ng lùc tµi chÝnh, ph¶i xuÊt tr×nh ®Çy ®ñ c¸c giÊy tê cÇn thiÕt. ViÖc b¶o l·nh ph¶i ®­îc ký kÕt b»ng v¨n b¶n vµ ph¶i ®­îc c¬ quan cã thÈm quyÒn x¸c nhËn. 2.4N©ng cao chÊt l­îng cña c«ng tac thÈm ®Þnh tÝn dông. Më réng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD kh«ng cã nghÜa lµ cho vay å ¹t, thiÕu kiÓm tra, thiÕu kiÓm so¸t tr­íc, trong vµ sau khi cho vay. Më réng tÝn dông ph¶i lu«n g¾n liÒn víi n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông. ®Ó ®¹t ®­îc ®iÒu nµy th× Ng©n hµng ph¶i thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh tÝn dông, ®Æc biÖt lµ kh©u thÈm ®Þnh tÝn dông, coi ®©y lµ ®iÒu kiÖn kiªn quyÕt ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay hay kh«ng cho vay. Qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh ®Ó quyÕt ®Þnh cho vay lµ qu¸ tr×nh"chän mÆt göi vµng". ®©y lµ qu¸ tr×nh thu thËp, xö lý th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, ®èi t­îng vay vèn trªn c¬ së ®ã ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ ®Ó cã quyÕt ®Þnh cho vay ®óng. §Ó cã thÓ thÈm ®Þnh ®óng ®­îc kh¸ch hµng th× tr­íc hÕt Ng©n hµng ph¶i yªu cÇu kh¸ch hµng cung cÊp ®Çy ®ñ hå s¬ ph¸p lý vµ hå s¬ kinh tÕ lµm c¬ së ®Ó cho Ng©n hµng xem xÐt, ®¸nh gi¸ n¨ng lùc ph¸p lý, kh¶ n¨ng tµi chÝnh vµ tÝnh kh¶ thi cña ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng. NÕu Ng©n hµng tiÕn hµnh thÈm ®Þnh chØ dùa trªn nh÷ng th«ng tin do kh¸ch hµng cung cÊp th× vÉn kh«ng ®ñ vµ nhiÒu khi kh«ng chÝnh x¸c bëi nhiÒu kh¸ch hµng v× cè t×nh muèn vay vèn cña Ng©n hµng mµ kh«ng ®ñ ®iÒu kiÖn hoÆc cè ý l­µ ®¶o Ng©n hµng nªn cung cÊp nh÷ng th«ng tin sai, ®· ®­îc lµm ®Ñp ®Ó ®¸p øng yªu cÇu ®iÒu kiÖn Ng©n hµng ®­a ra, Do ®ã Ng©n hµng cÇn ph¶i thu thËp thªm th«ng tin tõ c¸c nguån bªn ngoµi nh­: thu thËp th«ng tin qua b¹n hµng cña kh¸ch hµng , thu thËp th«ng tin tõ trung tam th«ng tin tÝn dông cña NHNN (CIC), tõ trung t©m th«ng tin phßng ngõa rñi ro cña NHCT ViÖt Nam (TTPR), th«ng tin trªn b¸o trÝ, qua m¹ng internet. Ngoµi ra Chi nh¸nh cÇn t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng trªn ®Þa bµn ®Ó cã thªm nh­ng th«ng tin vÒ ®­êng nèi, chÝnh s¸ch ph¸t triÓn kinh tÕ x· héi cña Nhµ n­íc. §ång thêi Ng©n hµng còng cÇn quan t©m ®Õn chÝnh s¸ch tÝn dông cña NHCT ViÖt Nam tõ ®ã ®Ó x©y dùng chÝnh s¸ch tÝn dông cho Chi nh¸nh cña m×nh. C¸n bé tÝn dông cña Ng©n hµng lu«n ph¶i n©ng cao ý thøc nghÒ nghiÖp cña m×nh, ph¶i hiÓu r»ng chØ mét sù coi nhÑ trong viÖc thùc hiÖn quy tr×nh tÝn dông, quy tr×nh thÈm ®Þnh sÏ g©y thiÖt h¹i cho b¶n th©n Chi nh¸nh, cho chÝnh kh¸ch hµng vµ sÏ ¶nh h­ëng trùc tiÕp ®Õn m×nh, quyÒn lîi cña b¶n th©n c¸n bé. 2.5.Chñ ®éng gi¶i quyÕt, xö lý vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Nh­ ®· ph©n tÝch ë ch­¬ngII, ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a vÉn ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi. Bªn c¹nh ®ã vÉn cßn nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi tõ tr­íc tån t¹i. Nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD b¾t nguån tõ nhiÒu nguyªn nh©n: Tõ phÝa kh¸ch hµng vay vèn, tõ phÝa Ng©n hµng vµ do c¸c ®iÒu kiÖn kh¸ch quan kh¸c. VÊn ®Ò ®Æt ra lµ lµm thÕ nµo ®Ó võa ®¶m b¶o thu håi nî võa kh«ng g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, ®ång thêi gi÷ ®­îc mèi quan hÖ víi kh¸ch hµng. *Víi nh÷ng kho¶n nî cã vÊn ®Ò míi ph¸t sinh: C¸n bé tÝn dông cÇn ph¶i xem xÐt nguyªn nh©n, nÕu do nguyªn nh©n kh¸ch quan th× Ng©n hµng cÇn ®¸nh gi¸ xem xÐt l¹i kÕ ho¹ch s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng, cö nh÷ng c¸n bé cã kinh nhiÖm xuèng ®¬n vÞ ®Ó gióp ®ì kh¸ch hµng. NÕu do sai lÖch vÒ chu kú kinh doanh hoÆc cã nh÷ng kho¶n ph¶i thu nh­ng ch­a thu håi ®ùoc ®Ó tr¶ nî Ng©n hµng. §èi víi nh÷ng ®èi t­îng cè ý lõa ®¶o th× Ng©n hµng cÇn lËp hå s¬ ®Ó b¸o c¸o c¸c c¬ quan ph¸p lý xö lý kÞp thêi. Tr­êng hîp kh¸ch hµng cã nh÷ng khã kh¨n t¹m thêi th× Ng©n hµng nªn gia h¹n nî, t¹o ®Òu kiÖn cho kh¸ch hµng cã thÓ tr¶ nî Ng©n hµng. Ng©n hµng nªn n¨ng ®éng vµ linh ho¹t th× hiÖu qu¶ thu håi nî sÏ cao h¬n. +Víi nh÷ng kho¶n nî khã ®ßi: Ng©n hµng cã thÓ thu håi nh÷ng kho¶n thanh to¸n cña kh¸ch hµng, cö cÊn bé xuèng xem xÐt l¹i t×nh h×nh thùc tÕ cña kh¸ch hµng ®Ó ®­a ra quyÕt ®Þnh xiÕt nî kÞp thêi tr¸nh t×nh tr¹ng ®Ó kh¸ch hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ míi xiÕt nî. Khi ®ã môc tiªu cña ng©n hµng lµ thu håi nî vµ gèc l·i vµ l·i nªn cã thÓ bá qua quan hÖ sau nµy víi kh¸ch hµng vµ rong tr­êng hîp nµy hÇu hÕt c¸c kh¸ch hµng kh«ng cßn kh¶ n¨ng tiÕp tôc quan hÖ víi ng©n hµng n÷a. Xö lÝ c¸c kho¶n nî khã ®ßi th­êng rÊt khã kh¨n do vËy ng©n hµng nªn phèi hîp víi c¸c c¬ quan ph¸p luËt ®Ó c«ng t¸c nµy ®­îc thùc hiªn thuËn lîi. +§èi víi tµi s¶n ®¶m b¶o: Nh÷ng kho¶n nî mµ ng©n hµng t×m mäi c¸ch kh«ng thu håi ®­îc th× khi ®ã ng©n hµng nªn ph¸t m¹i tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu håi nî. C«ng viÖc ph¸t m¹i tµi s¶n cã liªn quan nhiÒu ®Õn c¸c c¬ quan chøc n¨ng. V× vËy ®Ó ph¸t m¹i tµi s¶n thùc hiÖn nhanh chãng ng©n hµng nªn phèi hîp chÆt chÏ víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng. 2.6.Cñng cè vµ n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé cña Chi nh¸nh. Con ng­êi lµ yÕu tè quan träng quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông cña Ng©n hµng. ®Ó thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn th× kh«ng ai kh¸c h¬n lµ con ng­êi. V× thÕ c¸c g¶i ph¸p vÒ con ng­êi lµ gi¶i ph¸p chiÕn l­îc cña Chi nh¸nh. Cho vay lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chøa nhiÒu rñi ro nhÊt cña Ng©n hµng, ®èi t­îng cho vay lµ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ thuéc mäi ngµnh nghÒ, mäi lÜnh vùc kh¸c nhau do ®ã ®ßi hái c¸n bé tÝn dông kh«ng chØ tinh th«ng nghiÖp vô mµ cßn ph¶i hiÓu biÕt vÒ c¸c lÜnh vùc kh¸c trong cuéc sèng, c¸n bé tÝn dông ph¶i cã tr×nh ®é chuyªn m«n giái, cã phÈm chÊt ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp n¾m b¾t nhanh nh¹y vµ vËn dông s¸ng t¹o, linh ho¹t nh÷ng chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch cña Chi nh¸nh, cña NHCT ViÖt Nam, còng nh­ cña ®¶ng. §Ó cñng cè vµ n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé tÝn dông, Chi nh¸nh nªn thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p sau: *VÒ c«ng t¸c tuyÓn dông: tæ chøc thi tuyÓn c«ng b»ng, nghiªm tóc, kh¸ch quan. tuyÓn dông nh÷ng ng­êi cã n¨ng lùc, cã t©m huyÕt thùc sù. *VÒ c«ng t¸c ®µo t¹o: Chi nh¸nh nªn th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp båi d­ìng nghiÖp vô vÒ chÕ ®é kÕ to¸n míi, c¸c ph­¬ng ph¸p kü thuËt thÈm ®Þnh dù ¸n,ph©n tÝch c¸c ho¹t ®éng kinh tÕ,c¸c kiÕn thøc ph¸p lý nh­ luËt Ng©n hµng, luËt d©n sù, luËt h×nh sù… *VÒ chÕ ®é ¸p dông cho c¸n bé tÝn dông: Ng©n hµng cÇn ph¶i cã chÕ ®é th­ëng ph¹t nghiªm minh g¾n lîi Ých cña c¸n bé tÝn dông víi hiÖu qu¶ ®Çu t­ tÝn dông nh»m n©ng cao tr¸ch nhiÖm cña c¸n bé tÝn dông trong viÖc t×m kiÕm kh¸ch hµng míi, më réng tÝn dông còng nh­ gi¶m nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi…h×nh thøc khen th­ëng ph¶i c¶ ë mÆt vËt chÊt lÉn tinh thÇn. 3.Mét sè kiÕn nghÞ. Nh­ ®· ph©n tÝch thùc tr¹ng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHCT §èng §a trong sè c¸c nguyªn nh©n g©y ra nh÷ng mÆt h¹n chÕ trong ho¹t ®éng cho vay, cã nh÷ng nguyªn nh©n thuéc vÒ c¬ quan qu¶n lý vÜ m«, mµ trùc tiÕp lµ Nhµ n­íc, NHNN , NHCT ViÖt Nam. MÆt kh¸c, trong mét sè gi¶i ph¸p trªn ®©y cã nh÷ng gi¶i ph¸p chØ cã thÓ thùc hiÖn vµ ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶khi cã sù gióp ®ì , hç trî tõ phÝa c¸c c¬ quan nµy. Nh÷ng kiÕn nghÞd­a ra sau ®©y ®Òu nh»m gi¶i quyÕt vÊn ®Ò ®ã. 3.1. §èi víi c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc: §èi víi viÖc më réng cho vay, ®a d¹ng ho¸ kh¸ch hµng... ngoµi viÖc nç lùc t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p qu¶n lý, cã chiÕn l­îc kinh doanh cña mçi Ng©n hµng, cßn phô thuéc vµo chÝnh s¸ch kinh tÕ vÜ m« cña Nhµ n­íc, sù ®æi míi ®ång bé gi÷a c¸c cÊp c¸c ngµnh... HiÖn nay mét sè v¨n b¶n ph¸p quy cña Nhµ n­íc vµ mét sè ban, ngµnh ch­a ®ång bé, thèng nhÊt vµ kÞp thêi. T×nh tr¹ng thay ®æi th­êng xuyªn mét sè quy ®Þnh cña Nhµ n­íc, h­íng dÉn thi hµnh c¸c v¨n b¶n luËt cßn chËm vµ thiÕu nhÊt qu¸n gi÷a c¸c v¨n b¶n d­íi luËt ®· g©y kh«ng Ýt khã kh¨ncho c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ ng©n hµng nãi riªng. VËy ®Ó thóc ®Èy sù ph¸t triÓn cña c¸c doanh nghiÖp nãi chung vµ cña c¸c Ng©n hµng nãi riªng, viÖc ho¹ch ®Þnh, mang tÝnh liªn tôc vµ ®ång bé. 3.2.®èi víi Ng©n hµng Nhµ N­íc. ph¸t triÓn thµnh phÇn kinh tÕ NQD lµ mét trong nh÷ng biÖn ph¸p gãp phÇn thùc hiÖn chñ tr­¬ng ph¸t triÓn ®ång bé nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng theo ®iÞnh h­íng XHCN cu¨ §¶ng vµ Nhµ n­íc. §©y còng lµ nghiÖp vô mang l¹i thu nhËp lín cho Ng©n hµng, ivf tÇm quan träng nµynªn hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn nã lµ hÕt søc cÇn thiÕt. Tuy nhiªn, cho ®Õn nayviÖc thùc hiÖn cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD vÉn ch­a cã quy chÕ riªng, do ®ã Ng©n hµng cßn gÆp khã kh¨n khi thùc hiÖn cÊp c¸c kho¶n tÝn dông nµy. VËy ®Ò nghÞ NHNN nªn cã mét quy chÕ cô thÓ h­íng dÉnvµ chØ ®¹o thùc hiÖnviÖc cung cÊp tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp NQD ®Ó gióp c¸c Ng©n hµng vµ kh¸ch hµng cã c¨n cø thùc hiÖn ®óng, ®Çy ®ñnh»m mang l¹i hiÖu qu¶ kinh doanh cao h¬n, gióp Ng©n hµng thÓ hiÖn ®óng vai trß lµ mét trung gian tµi chÝnh trong nÒn kinh tÕ. Bªn c¹nh ®ã còng ®Ò nghÞ NHNN t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi h¬n cho ho¹t ®éng cña c¸c NHTM th«ng qua viÖc n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña thÞ tr­êng liªn Ng©n hµng, hiÖp héi Ng©n hµng còng nh­ viÖc n©ng cao chÊt l­îng, hiÖu qu¶ c«ng t¸c th«ng tin cña trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC). 3.3.§èi víi NHCT ViÖt Nam. §Ò nghÞ NHCT ViÖt Nam ban hµnh, hoµn thiÖn vµ ®ång bé ho¸ c¸c v¨n b¶n vÒ ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña c¸c Chi nh¸nh trong hÖ thèng, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c Chi nh¸nh më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng nãi chung vµ c¸c kh¸ch hµng thuéc thµnh phÇn kinh tÕ NQD nãi riªng. Cã chÝnh s¸ch gi¶i quyÕt vµ xö lý nî tån ®äng tongtrong toµn bé hÖ thèng NHCT ViÖt Nam, lµm trong s¹ch c¸c kho¶n vay vèn. N©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña trung t©m th«ng tin pßng ngõa rñi ro (TTPR) ®¶m b¶o c¸c thoong tin lu«n cËp nhËt chÝnh x¸c. Thu hót c¸c dù ¸n, ch­¬ng tr×nh cña quèc tÕvµ c¸c n­íc kh¸c, hç trî cho Chi nh¸nh trong viÖc ®µo t¹o c¸n béqu¶n lý, nÇng cao tr×h ®équ¶n lý ®iÒu hµnh ho¹t ®éng Ng©n hµng theo tiªu chuÈn quèc tÕ. ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é nghiÖp vô thÈm ®Þnh, ®¸nh gi¸ c¸c dù ¸n, ph©n tÝch tÝch rñi ro tÝn dông… Khai th¸c nguån tÝn dông ­u ®·i, uû th¸c, t¹o ®Òu kiÖn cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD cã nhiÒu c¬ héi nhÊt trong viÖc tiÕp cËn vèn tÝn dông Ng©n hµng. kÕt luËn Ch­¬ng III cña chuyªn ®Ò ®· ®Ò cËp ®Õn ph­¬ng h­íng ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a trong thêi gian tíi, trªn c¬ së ®ã ®Ò xuÊt mét sè gi¶i ph¸p, kiÕn nghÞ nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh trong thêi gian tíi. kÕt luËn Thµnh phÇn kinh tÕ NQD ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cña ViÖt Nam hiÖn nay. V× vËy viÖc më réng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD lµ chiÕn l­îc cña c¸c NHTM nã chung cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a nãi riªng. Tuy nhiªn, trªn thùc tÕ, ho¹t ®éng cho vay cña Chi nh¸nh ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy cßn nhá bÐ, ch­a t­¬ng xøng víi nhu cÇu vèn thùc tÕ cña thµnh phÇn kinh tÕ nµy. v× thÕ viÖc t×m ta gi¶i ph¸p nh»m më réng tÝn dông ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD lµ mét vÊn ®Ò cÇn thiÕt. Víi mong muèn ®­a ra mét sè gi¶i ph¸p ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nªu trªn, khuyªn ®Ò ®· tËp chung hoµn thµnh mét sè néi dung sau: *ë ch­¬ng I, chuyªn ®Ò ®· tr×nh bµy kh¸i qu¸t lý luËn chung vÒ thµnh phÇn kinh tÕ NQD vµ tÝn dông Ng©n hµng trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, qua ®ã ph©n tÝch ®­îc vai trß quan träng cña tÝn dông Ng©n hµng, thµnh phÇn kinh tÕ NQD trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng ®Õn viÖc më réng tÝn dông vµ vai trß quan träng cña tÝn dông Ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD. *ë ch­¬ng II chuyªn ®Ò ®· t×nh bµy kh¸i qu¸t ho¹t ®éng kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a vµ ®i s©u ph©n tÝch thùc tr¹ng më réng cho vay cña Chi nh¸nh ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD, rót ra ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc, nh÷ng mÆt tån t¹i vµ nguyªn nh©n cña nh÷ng tån t¹i ®ã. *Tõ viÖc ph©n tÝch thùc tr¹ng còng nh­ ph­¬ng h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ _x· héi cña quËn §èng §a, chñ tr­¬ng më réng cho vay cña Chi nh¸nh NHCT §èng §a tong thêi gian tíi. ë ch­¬ng III chuyªn ®Ò ®· ®­a ra c¸c gi¶i ph¸p trùc tiÕp c¸c gi¶i ph¸p hç trî cïng víi mét sè kiÕn nghÞ víi chÝnh phñ, NHNN, NHCT ViÖt Nam vµ chÝnh quyÒn quËn §èng §a nh»m t¹o diÒu kiÖn thuËn lîi cho Chi nh¸nh NHCT §èng §a trong viÖc më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD còng nh­ t¹o diÒu kiÖn thuËn lîi cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD dÔ dµng tiÕp cËn víi nguån vèn vay cña Ng©n hµng h¬n n÷a. Do thêi gian cã h¹n vµ nh÷ng h¹n chÕ vÒ n¨ng lùc nh©n thøc cña b¶n th©n, nªn chuyªn ®ª t«t nghiÖp kh«ng thÓ tr¸nh khái nh÷ng khiÕm khuyÕt. Em kÝnh mong ®ùoc c¸c thµy c« cïng toµn thÓ c¸n bé Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®ãng gãp ý kiÕn ®Ó ®Ò tµi ®ùoc hoµn thiÖn h¬n. Sau cïng em xin ch©n thµnh c¶m ¬n thÇy gi¸o TS Hoµng Xu©n QuÕ vµ c¸c c«, c¸c chó t¹i phßng tÝn dông NQD Chi nh¸nh NHCT §èng §a ®· tËn t×nh h­íng dÉn vµ gióp ®ì em hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! Môc lôc Më ®Çu 1 Ch­¬ng I: Lý luËn chung vÌ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng ®èi víi thnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh 3 I. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng 3 1. Kh¸i niÖm cho vay 3 2. Nguyªn t¾c cho vay 3 3. Ph©n lo¹i cho vay 3 4. Quy tr×nh cho vay, thu nî 6 5. Mét sè chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay 7 5.1. Kh¸i niÖm hiÖu qu¶ cho vay 7 5.2. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ cho vay 7 II. Kh¸i qu¸t chung vÒ thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh 9 1. Kh¸i niÖm 9 2. §Æc ®iÓm cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD 12 3. Vai trß cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD 14 III. Ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD 18 1. Vai trß ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng ®èi víi sù ph¸t triÓn cña thµnh phÇn kinh tÕ NQD 18 2. Nh÷ng nh©n tè ¶nh h­ëng tíi ho¹t ®éng më réng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD 21 2.1. Nh©n tè chñ quan 21 2.2. Nh©n tè kh¸ch quan 22 KÕt luËn 26 Ch­¬ng 2: Thùc tr¹ng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a 27 I. Kh¸i qu¸t vÒ chi nh¸nh ng©n hµng c«ng th­¬ng §èng §a 27 1. Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn 27 2. C¬ cÊu tæ chøc cña chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a 27 2.1. C¬ cÊu tæ chøc 28 2.2. Chøc n¨ng nhiÖm vô cña c¸c phßng ban 28 3. Ho¹t ®éng kinh doanh 32 3.1. Nh÷ng ho¹t ®éng chñ yÕu cña chi nh¸nh Ng©n hµng C«ng th­¬ng §èng §a 32 3.2. T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh 33 II. Thùc tr¹ng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i chi nh¸nh NHCT §èng §a 43 1. Kh¸i qu¸t vÒ thµnh phÇn kinh tÕ NQD cã quan hÖ víi Chi nh¸nh NHCT §èng §a 43 2. Thùc tr¹ng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i chi nh¸nh NHCT §èng §a 44 2.1. Doanh sè cho vay 44 2.2. T×nh h×nh thu nî kinh tÕ NQD 46 2.3. D­ nî ®èi víi kinh tÕ NQD 47 III. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ t¹i chi nh¸nh NHCT §èng §a 49 1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc 49 2. Nh÷ng tån t¹i vµ nguyªn nh©n 50 2.1. H¹n chÕ 50 2.2. Nguyªn nh©n 51 KÕt luËn 54 Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i chi nh¸nh NHCT §èng §a 55 1. §Þnh h­íng ph¸t triÓn kinh doanh cña Chi nh¸nh NHCT trong c¸c n¨m tíi 55 2. Gi¶i ph¸p nh»m më réng ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ NQD t¹i Chi nh¸nh NHTCT §èng §a 55 2.1. Gi¶i ph¸p vÒ nguån vèn 55 2.2. X©y dùng vµ triÓn khai chiÕn l­îc Marketing trong ®ã trung t©m lµ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng nh»m t¹o ra mèi quan hÖ chÆt chÏ gi÷ chi nh¸nh ®èi víi c¸c thµnh phÇn phÇn kinh tÕ NQD 57 2.3. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ tÝn dông cho thµnh phÇn kinh tÕ NQD 58 2.4. N©ng cao chÊt l­îng cña c«ng t¸c thÈm ®Þnh tÝn dông 60 2.5. Chñ ®éng gi¶i quyÕt, xö lý vÊn ®Ò nî qu¸ h¹n, nî khã ®ßi 61 2.6. Cñng cè vµ n©ng cao tr×nh ®é cho c¸n bé cña Chi nh¸nh 62 3. Mét sè kiÕn nghÞ 63 3.1. §èi víi c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc 63 3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc 64 3.3. §èi víi NHCT ViÖt Nam 64 KÕt luËn 66