Đề tài Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại ngân hầng thương mại cổ phần Lê Trọng Tấn

LỜI MỞ ĐẦU Cách đây khoảng 15 năm về trước, khái niệm cho vay hộ kinh doanh còn khá mới đối với hoạt động của các Ngân Hàng Việt Nam. Nhưng chỉ một vài năm trở lại đây cho vay hộ kinh doanh đã trở thành mục tiêu và là hoạt động chính của nhiều Ngân Hàng, nhất là các Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần. Cùng với sự phát triển mạnh mẽ của nền kinh tế, đời sống của nhân dân được cải thiện đáng kể, các dịch vụ và nhu cầu cung cấp cá nhân tăng mạnh. Chính vì thế ngày càng có nhiều cửa hàng kinh doanh, nhiều loại hình dịch vụ ra đời. Còn Ngân Hàng đáp ứng nhu cầu vốn của các hộ kinh doanh đó bằng hình thức cho họ vay với nhiều loại hình ưu đãi, dịch vụ phong phú. Đó là cơ sở và điều kiện thuận lợi cho hoạt động của Ngân Hàng nói chung và của lĩnh vực cho vay hộ kinh doanh nói riêng đang trên con đường phát triển mạnh, nhiều khởi sắc. Và vì lý do đó mà trong chiến dịch mở rộng và đa dạng hóa các loại hình sản phẩm Ngân Hàng Quân Đội đã chọn hoạt động cho vay hộ kinh doanh trong hoạt động tín dụng làm sản phẩm mới giúp Ngân Hàng đem lại nhiều lợi nhuận và thành công. Trong 5 năm qua Chi Nhánh Ngân Hàng Quân Đội Lê Trọng Tấn luôn tự hào là Chi Nhánh xuất sắc về hoạt động huy động vốn, hoạt động tín dụng và đóng góp lợi nhuận cao cho hệ thống Ngân Hàng Quân Đội. Trong hoạt động tín dụng của Chi Nhánh thì cho vay hộ kinh doanh là hoạt động mới và có tỷ trọng tăng trưởng cao nhất so với các hoạt động khác. Nhưng do là sản phẩm mới nên cho vay hộ kinh doanh gặp nhiều khó khăn và thách thức. Đòi hỏi Chi Nhánh cần có các giải pháp khắc phục cùng với đó là những chiến lược kinh doanh hiệu quả nhằm đưa sản phẩm ngày một hoàn thiện, phát triển vững mạnh. Chính xuất phảt từ các lý do đó mà em chọn đề tài: “GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HẦNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN LÊ TRỌNG TẤN “ để nghiên cứu làm báo cáo thực tập giữa khóa. Kết cấu bài báo cáo của em gồm 3 chương : Chương 1 : Giới thiệu khái quát về Chi Nhánh Chương 2 : Thực trạng hoạt động cho vay tại Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Chương 3 : : Một số giải pháp và đề xuất mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Chi Nhánh Lê Trọng Tấn Trong quá trình nghiên cứu em đã cố gắng nghiên cứu thu thập tài liệu, số liệu tại Chi Nhánh để hoàn thành đề tài một cách tốt nhất nhưng không tránh khỏi còn một số thiếu sót. Vì vậy em rất mong nhận được sự đóng góp ý kiến của thầy để báo cáo thực tập của em được hoàn thiện hơn và em có thêm kiến thức. Em xin chân thành cảm ơn thầy. Tên đề tài : GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN CHƯƠNG I : GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ CHI NHÁNH 1. Lịch sử hình thành và phát triển của NHTMCP QUÂN ĐỘI Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ( Military Bank – MB ) được hình thành vào năm 1994. Trải qua 15 năm hoạt động, MB liên tục kinh doanh có hiệu quả và được Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam đánh giá là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Việt Nam. Ngân hàng TMCP Quân Đội là pháp nhân được hình thành từ vốn góp của các doanh nghiệp Quân Đội và các cổ đông trong cả nước. Ngân hàng được thành lập theo Quyết định số 00374/GP-UB ( 30/12/1994 ) của Ủy Ban Nhân Dân Thành Phố Hà Nội và giấy phép hoạt động số 0054/NH-GP ( 14/09/1994 ) của Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam với thời hạn hoạt động là 50 năm. Ngày 14/11/1994 Ngân Hàng chính thức được thành lập với trụ sở chính đặt tại số 3 Liễu Giai, Ba Đình, Hà Nội. MB liên tục mở rộng mạng lưới hoạt động, đến nay MB có 66 chi nhánh và điểm giao dịch tại các trung tâm kinh tế lớn của cả nước như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh, Hải Phòng và Đà Nẵng. Riêng năm 2003 MB mở thêm 13 điểm giao dịch mới trên cả nước. Mạng lưới MB cho đến nay cũng mở rộng tới hơn 500 ngân hàng ở trên 70 quốc gia, đảm bảo thanh toán và giao dịch với tất cả các Châu Lục trên Thế Giới, hợp tác cung cấp các dịch vụ ngân hàng toàn cầu. 2. Khái quát về Chi Nhánh Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Quân Đội Chi Nhánh Lê Trọng Tấn được thành lập ngày 18/6/2003 tại địa chỉ 164 Lê Trọng Tấn. Trước đây Chi Nhánh là Chi Nhánh cấp 2 của hệ thống ngân hàng TMCP Quân Đội, trực thuộc chi nhánh cấp 1 Điện Biên Phủ. Từ tháng 11/2008 chi nhánh Lê Trọng Tấn đã có quyết định trở thành chi nhánh cấp 1. Hiện nay Chi Nhánh có 45 cán bộ và nhân viên, đang quản lý 1 phòng giao dịch Định Công. Chỉ trong 6 năm hoạt động nhưng Chi Nhánh Lê Trọng Tấn đã đạt được khá nhiều thành tích nổi bật: Tập thể tiềm năng 2003 Đơn vị xuất sắc toàn diện 2004 Cờ luân lưu quý 3 năm 2005 Đơn vị vững mạnh toàn diện 6 tháng năm 2006 Đơn vị vững mạnh toàn diện 2008 3. Mô hình tổ chức của Chi nhánh MB là một doanh nghiệp cổ phần quốc doanh với quy mô hoạt động lớn, bao gồm nhiều chi nhánh và có các công ty hạch toán độc lập. Chi nhánh Lê Trọng Tấn hiện là đại lý cấp 1 trực thuộc hệ thống MB. Mô hình tổ chức của Chi nhánh gồm có một giám đốc đứng đầu, quản lý rồi tới các phòng ban như phòng tín dụng, phòng thẩm định và bảo lãnh, kế toán và thanh toán quốc tế. Trong mỗi phòng ban lại được chia ra làm nhiều bộ phận hoạt động nhỏ chuyên sâu từng lĩnh vực. Mô hình tổ chức giúp cho Chi Nhánh ban hành điều lệ, công việc và quản lý tốt các hoạt đông của mình một cách tốt nhất. Sơ đồ 1 : Cơ cấu tổ chức của MB chi nhánh Lê Trọng Tấn GIÁM ĐỐC Bộ phận văn phòng Phòng kế toán Phòng tín dụng Bộ phận quản lý tín dụng Bộ phận quan hệ khách hàng doanh nghiệp Bộ phận chăm sóc khách hàng Kế toán nội bộ Kế toán giao dịch Phòng kho quỹ Bộ phận hỗ trợ quan hệ khách hàng Bộ phận quan hệ khách hàng cá nhân DN lớn DN vừa và nhỏ Tín dụng Thẻ ( Nguồn : NHTMCP Quân Đội ) 4. Tình hình hoạt động kinh doanh của MB chi nhánh Lê Trọng Tấn. Chi Nhánh Lê Trọng Tấn là chi nhánh cấp 1 trực thuộc hệ thống NHTMCP Quân Đội. Tuy mới chỉ thành lập ngày 18/6/2003 và hoạt động trên 5 năm nhưng Chi Nhánh được hệ thống đánh giá cao và được xem là đầy tiềm năng của ngôi nhà chung MB. 4.1 Hoạt động huy động vốn Trong thời gian qua hoạt động huy động vốn được xem là điểm mạnh nhất của Chi Nhánh. Bảng 1 : Tình hình huy động vốn của MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn trong 3 năm qua Đơn vị : tỷ đồng 2006 2007 2008 2007/2006 2008/2007 Tổng số dư tiền gửi của khách hàng 821.26 1,019.49 3,829.23 124.14% 375.6% Tiền gửi không kỳ hạn 134.30 239.79 1,005.76 178.55% 419.43% Tiền gửi có kỳ hạn 686.96 779.70 2,823.47 113.5% 362.12% (Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh của MB Lê Trọng Tấn 2006, 2007, 2008) Dựa vào bảng số liệu về tình hình huy động vốn của MB qua 3 năm trở lại đây ta có biểu đồ so sánh hoạt động huy động vốn của MB trong 3 năm qua là : Biểu đồ 1 : Tổng vốn huy động của MB qua 3 năm Đơn vị : tỷ đồng Hoạt động huy động vốn của Chi Nhánh Lê Trọng Tấn không ngừng tăng trưởng trong các năm qua và đạt được doanh số rất cao. Huy động năm 2006 đạt 821.26 tỷ đồng, năm 2007 đạt 1,019.49 tỷ đồng và đến năm 2008 doanh số đã đạt rất lớn là 3,829.23 tỷ đồng. Ta thấy được năm 2007 mức huy động vốn tăng 1.24 lần so với năm 2006 còn năm 2008 mức huy động vốn tăng 3.756 lần so với năm 2007 và tăng 4.66 lần so với năm 2006. Để có được con số tăng trưởng cao như vậy là nhờ MB Lê Trọng Tấn đã áp dụng có hiệu quả các chính sách huy động vốn như áp dụng các hình thức gửi tiết kiệm với lãi suất linh hoạt, chính sách chăm sóc khách hàng tốt thu hút thêm nhiều khách hàng gửi tiết kiệm... Về cơ cấu tiền gửi thì nhìn chung tỷ lệ tiền gửi qua càng năm đều tăng ổn định, đặc biệt năm 2008 tỷ lệ tiền gửi tăng đột biến. Ta nhận thấy số tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ so với tiền gửi có kỳ hạn, nhưng có xu hướng tăng. Việc gia tăng tiền gửi không kỳ hạn là do số lượng khách hàng doanh nghiệp ngày càng nhiều, số dư trên tài khoản khá tốt. Bên cạnh đó các khoản thanh toán không dùng tiền mặt của khách hàng tại Chi Nhánh cũng tăng liên tục. Việc gia tăng tiền gửi không kỳ hạn giúp Chi Nhánh chủ động hơn trong việc sử dụng vốn và gia tăng một khoản lợi nhuận đáng kể. Vì nguồn vốn không kỳ hạn này Chi Nhánh chỉ phải trả với lãi suất rất thấp mà lại cho vay với lãi suất cao hơn. 4.2 Hoạt động tín dụng Đối với hoạt động tín dụng Chi Nhánh tập trung đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Biểu đồ 2 : Cơ cấu dư nợ cho vay của MB Lê Trọng Tấn Đơn vị :Tỷ đồng ( nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh của MB Lê Trọng Tấn 2006,2007,2008 ) Từ biểu đồ trên ta thấy dư nợ của doanh nghiệp luôn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ và có xu hướng tăng dần đều qua các năm. Điều này cho thấy Chi Nhánh khá quan tâm tới các doanh nghiệp, tạo điều kiện cho các khách hàng doanh nghiệp phát triển. Bên cạnh đó ta cũng thấy dư nợ của cá nhân năm 2007 tăng khá cao so với năm 2006, gần gấp 3 lần. Là do Chi Nhánh đã thực hiện chiến lược quảng bá thương hiệu rộng rãi cùng các chương trình khuyến mại, dịch vụ chăm sóc khách hàng nhằm thu hút khách hàng, đặc biệt là các khách hàng cá nhân, tạo cho khách hàng sự hài lòng khi đến với MB. Nhưng sang năm 2008 dư nợ cá nhân lại giảm xuống gần 1.28 lần, còn 99.9 tỷ đồng. Mặc dù các chiến lược quảng bá thương hiệu, các chương trình khuyến mại vẫn được duy trì tốt nhưng tuy nhiên đó là do ảnh hưởng của suy thoái kinh tế vào năm 2008, dẫn đến nhu cầu của người tiêu dùng giảm sút và dẫn đến nhu cầu vay cá nhân cũng bị giảm sút. 4.3 Kết quả kinh doanh Nhìn chung kết quả hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh Lê Trọng Tẩn trong giai đoạn 2006 - 2008 tăng trưởng khá tốt. Dưới đây ta có biểu đồ thể hiện sự gia tăng lợi nhuận trước thuế của Chi Nhánh Biểu đồ 3 : Lợi nhuận trước thuế của MB Lê Trọng Tấn qua 3 năm qua Đơn vị : Tỷ đồng Lợi nhuận trước thuế của Chi Nhánh tăng đều qua các năm và tăng nhanh trong năm 2008 lên đến con số hơn 35 tỷ đồng. Đây là một con số rất khả quan đối với Chi Nhánh có tuổi đời hoạt động còn trẻ như Lê Trọng Tấn. Với tốc độ phát triển nhanh cả về số lượng lẫn chất lượng như vậy Chi Nhánh đã quyết định mở thêm một phòng giao dịch nữa tại 34 Láng Hạ ngoài phòng giao dịch hiện tại đang có ở 96 Định Công. CHƯƠNG II : THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI NHTMCP QUÂN ĐỘI CHI NHÁNH LÊ TRỌNG TẤN Quy trình cho vay hộ kinh doanh Sơ đồ quy trình cho vay Quy trình cho vay hộ kinh doanh nói riêng và của tín dụng nói chung bao gồm 6 bước cơ bản, tính từ khi tiếp xúc và hướng dẫn thủ tục cho khách hàng đến khi tất toán hồ sơ cho vay. Sơ đồ 2 : Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ kinh doanh TIẾP THỊ VÀ HƯỚNG DẪN THỦ TỤC THẨM ĐỊNH VÀ XÉT DUYỆT HỒ SƠ HOÀN THIỆN HỒ SƠ VÀ THỦ TỤC VAY VỐN GIẢI NGÂN HỢP ĐỒNG TÍN DỤNG GIÁM SÁT KHOẢN VAY TẤT TOÁN, THANH LÝ HỢP ĐỒNG THẨM ĐỊNH TÀI SẢN ĐẢM BẢO ( Nguồn : NHTMCP Quân Đội ) 1.2 Phân tích nghiệp vụ từng quy trình cho vay. 1.2.1 Tiếp thị và hướng dẫn thủ tục Đây là bước đầu tiên trong các quy trình cần thực hiện khi cho hộ kinh doanh vay vốn. Trong quy trình này NVQHKH cần thực hiện các bước đầu là : Tìm kiếm, tiếp thị, tiếp nhận nhu cầu khách hàng Hướng dẫn các điều kiện, thủ tục, hồ sơ vay vốn cho khách hàng Tiếp nhận và kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ vay vốn Từ chối cho vay ( nêu rõ lý do ) hoặc yêu cầu khách hàng bổ sung hồ sơ vay vốn. Thẩm định, xét duyệt khoản vay. Sau khi đã hướng dẫn khách hàng các thủ tục cần thiết NVQHKH thực hiện thẩm định, lập tờ trình tín dụng và chấm điểm tín dụng. Tiếp đó chuyển hồ sơ vay vốn đến các cấp có thẩm quyền để xét duyệt khoản vay. Nếu chấp thuận cho vay thì NVHTQHKH sẽ phối hợp với NVQHKH hoặc bên thứ 3 có uy tín định giá TSBĐ, kiểm tra hồ sơ vay vốn và hỗ trợ chấm điểm tín dụng hoặc chấm điểm tín dụng theo quy định của MB. Còn QLTDCN/QLTDHS sẽ tái thẩm định khoản vay theo quy định của MB TPĐVCV/GĐĐVCV/ban TGĐ/ CTHĐQT thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt các khoản vay theo hạn mức phán quyết. Hoàn thiện hồ sơ, thủ tục vay vốn. Sau các thẩm định, xét duyệt khoản vay quy trình tiếp theo là hoàn thiện hồ sơ và thủ tục vay vốn cho khách hàng. NVHTQHKH tiếp nhận hồ sơ đã được phê duyệt và lập thông báo gửi khách hàng về việc chấp thuận hoặc từ chối cho vay. Các điều kiện cần bổ sung trong trường hợp chấp thuận cho vay. ( soạn thảo các hợp đồng, văn bản theo mẫu của Ngân Hàng phù hợp với nội dung đã được phê duyệt.) PTHT hoặc TPĐVCV kiểm soát nội dung các hợp đồng, văn bản và ký nháy vào cuối các trang tài liệu. .4 Giải ngân hợp đồng tín dụng. Khi đã hoàn thiện hồ sơ và thủ tục vay vốn Ngân Hàng thực hiện giải ngân hợp đồng tín dụng. NVHTQHKH lập khế ước nhận nợ khi nhận được giấy đề nghị giải ngân của khách hàng. Và trình các cấp có thẩm quyền ký phê duyệt giải ngân, lập hạn mức thấu chi, đồng thời bàn giao hồ sơ TSBĐ cho KTTV để thực hiện nhập kho TSBĐ. KTTV kiểm tra các điều kiện giải ngân và giải ngân khoản vay, lưu hồ sơ giải ngân theo quy định. Hoạch toán TSBĐ theo nội dung phiếu nhập kho và nhập kho hồ sơ gốc TSBĐ. Tiếp đó PTHT hoặc TPĐVCV kiểm soát hồ sơ giải ngân/ lập hạn mức thấu chi. TPĐVCV/ GDDDVCV/ ban TGĐ/ CTHĐQT thực hiện kiểm soát các điều kiện vay vốn và phê duyệt giải ngân khoản vay/ phê duyệt lập hạn mức thấu chi. Giám sát khoản vay. Sau tất cả các thủ tục được cho vay, giải ngân tín dụng đến khách hàng Ngân Hàng tiếp tục quy trình giám sát khoản vay. NVQHKH kiểm tra định kỳ tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng và NVHTQHKH thông báo nợ cho khách hoặc thực hiện chuyển nợ quá hạn và xử lý nợ quá hạn theo quy định của MB. KTTV hạch toán giải ngân, định kỳ thu gốc, lãi, phí khoản vay theo quy định và ghi chép đầy đủ. 1.2.6 Tất toán, thanh lý hợp đồng. Bước cuối cùng trong các quy trình hoạt động cho hộ kinh doanh vay là tất toán, thanh lý hợp đồng. KTTV thực hiện thu tất toán khoản vay.Còn NVHTQHKH thực hiện thông báo giải chấp TSBĐ và xóa đăng ký giao dịch bảo đảm đồng thời làm thủ tục thanh lý hợp đồng tín dụng và hoàn trả hồ sơ TSBĐ cho khách hàng. Đồng thời kho quỹ xuất kho hồ sơ gốc TSBĐ Phân tích thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại MB chi nhánh Lê Trọng Tấn Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thị trường và để tạo thêm lợi thế trong cuộc cạnh tranh mạnh mẽ với các Ngân Hàng khác MB đã có chiến lược mở rộng mô hình hoạt động cho vay, đa dạng hóa các sản phẩm. Vì vậy MB cho ra đời sản phẩm mới “ cho vay hộ kinh doanh ” vào tháng 9 năm 2008. Để hiểu thêm về thực trạng hoạt động của sản phẩm mới này tại MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn ta đi phân tích các số liệu về doanh số cho vay và dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại Chi Nhánh trong thời gian qua. 2.1 Doanh số cho vay hộ kinh doanh. Bảng 2 : Doanh số cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn của chi nhánh Lê Trọng Tấn Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền (triệu) TT( % ) Số tiền (triệu) TT(%) Tuyệt đối (triệu) % Tổng doanh số cho vay 1,020 100 3,265 100 2,245 220.1 Trung hạn 1,020 100 1,300 36.82 80 7.84 Ngắn hạn 0 0 1,965 60.18 1,965 Số khách hàng vay 6 10 4 ( Nguồn : báo cáo kết quả kinh doanh MB chi nhánh Lê Trọng Tấn 2008, tháng 6/ 2009 ) Mặc dù hoạt động cho vay hộ kinh doanh là sản phẩm mới của MB, nó bắt đầu hoạt động từ tháng 9 năm 2008 nhưng nó cũng thu hút được một số khách hàng, tuy chưa thực sự nhiều nhưng bước đầu như vậy được coi là một kết quả tốt. Con số thể hiện là: Năm 2008 tổng doanh số vay đạt 1,020 triệu đồng với 6 người vay, và năm 2009 từ đầu năm đến nay có 10 người vay với tổng tiền vay là 3,265 triệu đồng. Ta thấy được sự chênh lệch rõ nét và mức tăng trưởng vượt bậc trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh vào hai thời kỳ trên. Tổng doanh số cho vay những tháng đầu năm 2009 tăng gấp 3 lần so với những tháng cuối năm 2008, số tiền chênh lệch là 2,245 triệu đồng, tương ứng với tốc độ tăng là 220.1%. Để có được con số tăng trưởng rất lớn và hơn nhiều so với các Ngân Hàng đang kinh doanh cùng dịch vụ như vậy bởi một số lý do sau. Thứ nhất, do đây là một hoạt động mới của MB, khi các Ngân Hàng khác đang trên đà ổn định bền vững, tăng trưởng và phát triển chậm lại thì MB lại đang trong quá trình phát triến, định hướng vì vậy tỷ lệ tăng trưởng đạt cao hơn. Thứ hai, bởi hiện nay nền kinh tế đang trong quá trình phát triển và hội nhập cùng thế giới, đất nước đang trong quá trình đổi mới đi lên nên số các hộ gia đình có nhiều tài sản tăng, số gia đinh có nhu cầu kinh doanh tăng, dẫn đến doanh số cho vay hộ gia đình của MB Lê Trọng Tấn trong những tháng đầu năm 2009 cao hơn năm 2008. Thứ ba, Chi Nhánh Lê Trọng Tấn là Chi Nhánh có thế mạnh về huy động vốn nên khả năng đáp ứng được tốt các nhu cầu của khách hàng đưa ra vì vậy khách hàng ngày càng nhiều. Tại MB thời hạn cho vay hộ kinh doanh chia thành trung hạn và ngắn hạn, chưa phát triển đến cho vay dài hạn. Trong đó nhìn bảng doanh số cho vay trên ta thấy sự chênh lệch giữa cho vay trung hạn và ngắn hạn của 2 năm và sự khác nhau giữa của từng năm. Năm 2008 tỷ trọng cho vay trung hạn chiếm 100% trong tổng số cho vay, và không có khách hàng nào vay ngắn hạn. Cho vay trung hạn chiếm ưu thế hơn hẳn cho vay ngắn hạn. Nhưng những tháng đầu năm 2009 tỷ trọng cho vay trung hạn giảm xuống chỉ còn 39.82% tương ứng với 1,300 triệu đồng. Dù tỷ trọng cho vay so với tổng doanh số từng năm giảm nhưng lượng tiền cho vay trong trung hạn năm 2009 vẫn tăng so với năm 2008 là 80 triệu tương đương với tỷ trọng là 7.84%. Cho vay ngắn hạn tỷ trọng tăng mạnh với 60.18% tương ứng với 1,965 triệu. Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tăng từ 0% đến qua 50 % trên tổng doanh số cho vay kinh doanh là một tốc độ tăng trưởng tương đối lớn. Đến năm 2009 cho vay ngắn hạn lại chiếm ưu thế hơn cho vay trung hạn. Về đối tượng khách hàng cho vay MB chỉ tập trung vào một số đối tượng vay với mục đích kinh doanh chính là làm các ngành nghề : kinh doanh thiết bị điện, sữa, cửa hàng phân phối, kinh doanh gas, kinh doanh Game. Mặc dù tổng doanh số cho vay hộ kinh doanh so với tổng lượng cho vay trong khách hàng cá nhân còn là con số nhỏ. Nhìn chung tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay hộ kinh doanh của MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn bước đầu ở mức cao. 2.2 Dư nợ cho vay hộ kinh doanh. Bảng 3 : Dư nợ cho vay hộ kinh doanh theo thời hạn Chỉ tiêu 31/12/2008 31/6/2009 Chênh lệch 2009/2008 Số tiền (triệu) TT ( % ) Số tiền (triệu) TT ( % ) Tuyệt đối (triệu) % Tổng dư nợ 620.762 100 3,746.026 100 3,125.264 503.46 Trung hạn 620.762 100 1,781.026 37.13 1,160.264 187 Ngắn hạn 0 0 1,965 62.87 1,965 ( Nguồn : Báo cáo kết quả kinh doanh MB chi nhánh Lê Trọng Tấn 2008, tháng 6/2009) Chỉ trong vòng 6 tháng đầu năm 2009 mà tổng dư nợ cho vay có tốc độ tăng trưởng vượt bậc là 503,46%. Do nhu cầu kinh doanh của khách hàng ngày càng cao nên doanh số cho vay tăng mạnh, dẫn đến tổng dư nợ cho vay cũng tăng vọt, lên đến 3,746.026 triệu đồng và chênh lệch so với năm 2008 là 3,125.264 triệu đồng. Nhưng tổng dư nợ cho vay cá nhân tại Chi Nhánh hiện nay là 80 tỷ đồng. Điều đó cho thấy hoạt động cho vay hộ kinh doanh chiếm tỷ trọng rất nhỏ, chỉ 4.68% trong toàn bộ dư nợ cho vay cá nhân. Cũng giống như doanh số cho vay ngắn hạn, năm 2008 doanh số cho vay ngắn hạn bằng 0 dẫn đến dư nợ cho vay ngắn hạn cũng bằng 0. Và đến năm 2009 tốc độ doanh số cho vay ngắn hạn tăng vọt lên đến 1,965 triệu đồng và dư nợ cho vay ngắn hạn cũng là 1,965 triệu đồng, chiếm 62.87% so với tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh. Lượng dư nợ và doanh số cho vay ngắn hạn lớn hơn trung hạn tương đối chứng tỏ người dân vẫn còn kinh doanh nhỏ, chủ yếu tập trung vào đầu tư những ngành thu lại lợi nhuận nhanh. Và tốc độ tăng doanh số cho vay ngắn hạn bằng dư nợ chứng tỏ Chi Nhánh chưa thu được nợ, có thể chưa đến hạn trả hoặc cũng có thể việc thu nợ của Chi Nhánh gặp khó khăn. Tỷ trọng dư nợ cho vay trung hạn dù tốc độ tăng nhỏ hơn tỷ trọng tổng dư nợ cho vay nhưng cũng tăng lên đến 187% tương đương 1,160.264 triệu đồng. Cho thấy người dân cũng đang dần kinh doanh nhiều lên vào hàng hóa lâu bền, thu lợi nhuận cao nhưng thời gian lâu. Nhìn chung tổng dư nợ cho vay hộ kinh doanh tại Chi Nhánh hiện nay tăng rất lớn so với năm 2008, khi sản phẩm mới được đưa ra, chứng tỏ Chi Nhánh đang tập trung đầu tư phát triển cho vay hộ kinh doanh và khách hàng cũng dần biết đến, tin vào sản phẩm mới này của NHTMCP Quân Đội. 2.3 Biểu lãi suất của hoạt động cho vay hộ kinh doanh Hiện tại MB Lê Trọng Tấn cũng như Ngân Hàng hội sở dùng chung một mức biểu lãi suất cho hoạt động cho vay hộ kinh doanh là 10.5%/ năm. Mức biểu lãi suất này cũng là mức tối đa mà Ngân Hàng Nhà Nước quy định cho tất cả các Ngân Hàng được phép sử dụng. 3. Đánh giá thực trạng hoạt động cho vay hộ kinh doanh của MB chi nhánh Lê Trọng Tấn. 3.1 Các kết quả đạt được của Chi Nhánh. Kết quả hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại MB Lê Trọng Tấn nói chung là phát triển hơn năm 2008 với mức tăng trưởng rất cao. Cho vay hộ kinh doanh đang có chiến lược phát triển để trở thành một trong các hoạt động chính của phòng chăm sóc khách hàng cá nhân nói riêng và của MB nói chung. Sau đây là một số các kết quả cụ thể mà MB Lê Trọng Tấn đã đạt được. Một là : Các chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng về doanh số cho vay đều tăng. Doanh số cho vay, dư nợ cho vay đều có tốc độ tăng rất mạnh lần lượt là 220.1% ( bảng 1) và 503.46% ( bảng 2), một con số phải nói là cao so với các NHTMCP khác đang cùng kinh doanh về lĩnh vực này. Thêm vào đó tỷ trọng dư nợ và doanh số cho vay hộ kinh doanh trong tổng dư nợ và doanh số cho vay của Chi Nhánh dù còn chiếm tỷ trọng nhỏ nhưng cũng đang ngày một tăng. Điều đó chứng tỏ MB Lê Trọng Tấn đã và đang dành nhiều nguồn lực, vốn cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh và ngành cũng được các khách hàng quan tâm tới nhiều hơn. Hai là : Nguồn vốn huy động của MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn liên tục tăng đều và ổn định, có thể xem đây là một thế mạnh của Chi Nhánh. Với khả năng đó Chi Nhánh đáp ứng được đầy đủ nhu cầu vay của mọi khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, đặc biệt là đầu tư phát triển vào lĩnh vực hoạt động cho vay hộ kinh doanh còn mới này. Tính đến năm 2008 tổng vốn huy động của Chi Nhánh tăng 4 lần so với năm 2006 và đạt 3,829 tỷ đồng. Nguồn vốn huy động lớn nhất của Chi Nhánh là tiền gửi tiết kiệm của dân cư trên địa bàn, đây là nguồn vốn ổn định và có số lượng rất lớn. Ba là : Thời gian xét duyệt thẩm định cho vay hộ kinh doanh đã rút ngắn xuống còn 2 - 5 ngày tùy theo giá trị và mục đích món vay. Việc rút ngắn thời gian như vậy giúp cho Ngân Hàng tăng được lợi thế cạnh tranh so với các Ngân Hàng khác, và khách hàng cảm thấy hài lòng hơn về các dịch vụ của MB. Bốn là : Chất lượng cho vay hộ kinh doanh của Chi Nhánh nhìn chung tốt do Ngân Hàng ban hành các thể lệ và điều kiện cho vay chặt chẽ : Chỉ cho vay khi kinh doanh thiết bị điện, sữa…., chỉ đảm bảo cho vay với một số loại tài sản bảo đảm như giấy tờ có giá thì giấy đó phải theo quy định nghiệp vụ cho vay cầm cố GTCG của MB…., có điều kiện trong thời hạn cho vay như thời hạn cho vay không vượt quá 60% thời hạn còn lại của hợp đồng thuê sạp hàng/hợp đồng sử dụng sạp hàng đối với TSBĐ là sạp hàng…, và có cả điều kiện mức cho vay tối thiểu là 100 triệu đồng, tối đa có các quy định riêng phụ thuộc vào từng tiêu chí đối tượng khách hàng và loại tài sản bảo đảm khách hàng mang đi cầm. Năm là : Trong 2 năm hoạt động cho vay hộ kinh doanh sự tăng trưởng của ngành cũng góp phần tăng đáng kể thị phần của MB Lê Trọng Tấn trong hệ thống MB cũng như trên thị trường. Và giúp Chi Nhánh, hệ thống MB ngày càng có được nhiều lợi thế cạnh tranh hơn so với các Ngân Hàng khác trên địa bàn. Tóm lại tình hình hoạt động tín dụng của Chi Nhánh nói chung và của ngành cho vay hộ kinh doanh nói riêng nhìn chung là có nhiều triển vọng tốt. Trong thời kỳ mà nhu cầu kinh doanh của các hộ gia đình ngày càng tăng mạnh, nhu cầu vay vốn càng nhiều thì Chi Nhánh đã hoàn thành tương đối tốt, thỏa mãn được nhu cầu khách hàng. Dù vậy do đây là sản phẩm còn mới nên vẫn còn tồn tại nhiều hạn chế cần phải được giải quyết nhằm tiến tới một hoạt động cho vay hoàn hảo hơn, đem lại nhiều kết qủa tốt hơn cho Chi Nhánh cũng như cho MB. 3.2 Một số hạn chế còn gặp phải và nguyên nhân. 3.2.1 . Một số hạn chế trong hoạt động cho vay hộ kinh doanh. Hoạt động cho vay hộ kinh doanh là sản phẩm mới được MB đưa vào phòng chăm sóc khách hàng cá nhân trong chiến dịch đa dạng hóa các loại hình sản phẩm. Do là lĩnh vực mới hoạt động của Ngân Hàng cũng như Chi Nhánh nên kinh nghiệm, lợi thế, khả năng nắm bắt thị trường và khách hàng còn khá ít. Ngoài ra xâm nhập vào một lĩnh vực mới nên MB không khỏi gặp các khó khăn, thách thức và chúng cần được tìm thấy để khắc phục kịp thời. Dưới đây là một số hạn chế mà Chi Nhánh còn gặp phải và khó có lợi thế trên thị trường Ngân Hàng. Một là : Tỷ trọng dư nợ cho vay hộ kinh doanh thuộc diện nhỏ hơn nhiều so với tổng dư nợ cho vay cá nhân. Điều đó cho thấy ngành còn chiếm thị phần nhỏ trong toàn bộ hoạt động cho vay cá nhân. Hai là : Đối tượng cho vay hộ kinh doanh bị hạn chế bởi mục đích hộ gia đình vay. Ngân Hàng chỉ tập trung vào các khách hàng vay với mục đích : kinh doanh thiết bị điện, sữa, cửa hàng phân phối, kinh doanh gas, và kinh doanh Game. Mặc dù phương châm hoạt động là đáp ứng mọi nhu cầu khách hàng nhưng lại không đáp ứng được hết. Ba là : Ngân Hàng ban hành các thể lệ và điều kiện cho vay hộ kinh doanh chặt chẽ. Mức cho vay tối thiểu 100 triệu và mức cho vay tối đa được quy định phụ thuộc vào từng tiêu chí khách hàng và tài sản khách hàng thế chấp. Đó là một hạn chế vì có thể vẫn có những khách hàng muốn vay dưới 100 triệu kinh doanh do thiếu ít vốn, và có những khách hàng muốn vay hơn mức tối đa của Ngân Hàng đưa ra vì họ kinh doanh lớn, mà tài sản thực tại đem thế chấp không có nhiều. Như vậy là đã làm giảm lượng khách hàng vay và giảm doanh số, dư nợ cho vay. Bốn là: Thời gian giải quyết một khoản vay từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân còn khá dài ( 2 - 5 ngày ) so với các ngân hàng khác ( như Eximbank với sản phẩm cho vay hoàn thành trong 24 giờ ). Trong khi các ngân hàng đang ra sức cạnh tranh, đưa ra các dịch vụ tương tự với chất lượng cao và tốc độ nhanh thì MB hiện vẫn chưa thay đổi nhiều dẫn đến lợi thế cạnh tranh có phần kém hơn. Năm là : Hoạt động Marketing của Chi Nhánh còn nhiều yếu kém và mang tính thụ động dẫn dến đối tượng vay không mở rộng nhiều. Khách hàng chủ yếu thuộc khối quân đội, hoặc những người có quan hệ lâu dài với MB. Sáu là : Lãi suất cho vay hộ kinh doanh là 10.5 %/ năm và bằng mức lãi suất tối đa mà nhà nước quy định cho tất cả các Ngân Hàng cho vay tín dụng. Như vậy có thể nói MB có mức lãi suất không cạnh tranh so với các Ngân Hàng khác. Ngoài ra trong thời kì kinh tế khủng hoảng, đồng tiền mất giá hiện nay thì với mức lãi suất như vậy là cao và không thu hút được khách hàng. 3.2.2 Nguyên nhân Sở dĩ hoạt động cho vay hộ kinh doanh của MB Lê Trọng Tấn còn gặp nhiều hạn chế là do có nhiều nguyên nhân khác nhau. Trong đó có các nguyên nhân chủ quan nảy sinh từ phía Ngân Hàng, nguyên nhân khách quan từ phía khách hàng và các nguyên nhân khách quan mà tác động từ yếu tố bên ngoài. Nguyên nhân chủ quan Một là : Do hoạt động cho vay hộ kinh doanh còn là sản phẩm mới được đưa ra nên Ngân Hàng vẫn đang ở trạng thái rụt rè, chưa dám chú trọng phát triển, đầu tư nhiều cả về nhân lực, nguồn lực và vốn vào sản phẩm. Ngân Hàng còn mang tâm lý ngại các khoản vay nhỏ có rủi ro cao và vẫn đang ở mức đảm bảo độ chắc chắn và đảm bảo chất lượng vay. Hai là : Số lượng cán bộ của phòng tín dụng quá ít, chỉ có 02 cán bộ hoạt động trong bộ phận cho vay khách hàng cá nhân. Tức hiện nay mỗi cán bộ quản lý tới 40 tỷ đồng tiền dư nợ cho vay của khách hàng. Như vậy tạo nên sức nặng và khó khăn với nhân viên tín dụng. Dẫn đến hoạt động cho vay cá nhân Chi Nhánh khó có thể mở rộng thêm đối tượng cho vay và ngành nghề cho vay được. Chi nhánh chưa đủ khả năng, năng lực để mở rộng kinh doanh đa dạng và đáp ứng tất cả các nhu cầu khách hàng. Mặt khác số lượng nhân viên ít cũng ảnh hưởng đến thời gian xử lý thủ tục cho khách hàng bị chậm lại. Ba là : Các cán bộ, công nhân viên trong Ngân Hàng thuộc lĩnh vực này chưa nhiều kinh nghiệm do một phần đều là các nhân viên trẻ hoặc là sinh viên mới ra trường. Và một phần là do đây là sản phẩm mới của Ngân Hàng vì vậy kinh nghiệm có được từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh của các nhân viên không nhiều. Bốn là : Do quy trình hoạt động cho vay rườm rà, xử lý thủ tục lâu. Quy trình xét duyệt thẩm tra để cho vay còn kéo dài. Điều này làm ảnh hưởng đến khả năng nâng cao doanh số cho vay và đối tượng vay của Chi Nhánh. Năm là : Các nhân viên trong Ngân Hàng nói chung và Chi Nhánh nói riêng chưa thực sự chủ động tìm kiếm khách hàng mới, vẫn luôn ở thế bị động. Quản lý Chi Nhánh cũng chưa có các đề xuất hay dự án nhằm khuyến khích nhân viên chủ động tìm đến khách hàng giúp tăng tính cạnh tranh của MB và tăng thêm lượng khách hàng vay. Sáu là : Do hoạt động cho vay hộ kinh doanh là sản phẩm mới, nên chi phí đầu tư tuyển thêm người, mở thêm phòng cộng với các chi phí trang thiên bị, phòng giao dịch, đào tạo, và nhiều dịch vụ khác làm cho chi phí ban đầu cao. Thêm vào đó độ rủi ro trong hoạt động cho vay nhiều nên nếu để mức lãi suất thấp hơn Chi Nhánh cũng như MB sẽ bị lỗ. Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân khách quan từ phía các khách hàng Các hộ kinh doanh thường không có TSBĐ nhiều nên Chi Nhánh khó có thể cho vay theo đúng nhu cầu của khách hàng Hồ sơ tài chính kinh doanh của khách hàng thường không được lập và theo dõi cẩn thận mặc dù hồ sơ của Ngân Hàng yêu cầu chuẩn. Nếu được lập thường không có bên thứ ba xác nhận. Chính vì các nguyên nhân này mà các khách hàng khó được đáp ứng thỏa mãn đúng nhu cầu của mình. Nguyên nhân khách quan từ phía sản phẩm và thị trường Một là : Đặc điểm của hình thức cho vay hộ kinh doanh là chứa đựng nhiều rủi ro. Do các hộ kinh doanh chưa có nhiều kinh nghiệm và hiểu biết đầy đủ trong lĩnh vực kinh doanh và thị trường nên dẫn đến nhiều khả năng tỷ lệ rủi ro cao, tỷ lệ thu hồi vốn thấp. Mặt khác Ngân Hàng sẽ khó thu hồi nếu hộ kinh doanh gặp rủi ro và lâm vào phá sản. Hai là : Sự cạnh tranh giữa các Ngân Hàng với nhau ngày càng gay gắt. Làm cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh của MB càng gặp nhiều khó khăn. Và khó khăn hơn khi các Ngân Hàng khác đã hình thành sản phẩm này từ lâu và đang trên con đường phát triển bền vững, ổn định, còn MB mới cho ra đời sản phẩm này và dang trên con đường xây dựng, hoàn thiện. Ba là : Các thủ tục hành chính tại Việt Nam còn phức tạp, khó khăn nên ảnh hưởng đến thời gian làm thủ tục, giấy tờ của Chi Nhánh. Như thẩm định, kiểm tra tài sản bảo đảm, chứng nhận...Vì vậy dẫn đến thủ tục cho vay mất nhiều thời gian và công sức. CHƯƠNG III : MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ ĐỀ XUẤT MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ KINH DOANH TẠI CHI NHÁNH MB LÊ TRỌNG TẤN Định hướng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại chi nhánh. Chi nhánh xác định đây là một sản phẩm dịch vụ chiến lược tập trung vào mảng khách hàng kinh doanh chính vì vậy chi nhánh cũng định hướng mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh như sau: Tập trung cho vay và mở rộng thêm ở nhiều lĩnh vực như phân phối, kinh doanh phân phối gas, vận tải du lịch, thiết bị nội thất, cửa hàng tạp hóa, cửa hàng thực phẩm, siêu thị…. Tập trung chăm sóc và đầu tư nguồn lực vào những cửa hàng có tổng doanh thu lớn với doanh thu một năm đạt ít nhất 1 tỷ đồng. Mục tiêu năm 2010 là chi nhánh đạt mức dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh chiếm 15% tổng dư nợ cho vay cá nhân. Một số giải pháp khắc phục và các đề xuất. 2.1. Một số giải pháp. Do sự cạnh tranh giữa các Ngân Hàng ngày càng trở nên mạnh mẽ đặc biệt trong thời đại kịnh tế phát triển, Ngân Hàng lên ngôi và có nhiều Ngân Hàng mạnh như hiện nay thì tạo nhiều lợi thế cạnh tranh là rất cần thiết. Vì vậy việc phát triển đa dạng hóa các loại hình dịch vụ chăm sóc khách hàng với phương châm đáp ứng mọi nhu cầu và đem lại sự hài lòng cho khách hàng sẽ đem lại thắng lợi lớn cho MB cũng như Chi Nhánh. Vì vậy có một số giải pháp đưa ra nhằm khắc phục các hạn chế còn tồn tại của sản phẩm mới này và đồng thời mở rộng cũng như phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh một cách hiệu quả, bền vững. 2.1.1. Chi nhánh tập trung đầu tư nguồn lực và phát triển sản phẩm Để tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay hộ kinh doanh so với tổng tỷ trọng dư nợ trong cho vay cá nhân không phải dừng lại ở con số 4.68% mà tăng lên 15%, Chi Nhánh cần tập trung đầu tư nguồn lực và phát triển sản phẩm mới một cách mạnh dạn, táo bạo. Đó là đầu tư trang thiết bị, đầu tư nguồn nhân lực mới cả về chất và lượng, mở rộng địa bàn hoạt động không chỉ ở một số ngành mà có thể phấn đấu đáp ứng được hầu hết tất cả các ngành, tiếp đó là tăng thêm các phòng giao dịch, đồng thời nghiên cứu phát triển sản phẩm với nhiều hình thức hấp dẫn, phong phú và dịch vụ tốt. Để hoạt động cho vay hộ kinh doanh ngày càng hoàn thiện hơn và dần trở thành ngành chính trong hoạt động cho vay cá nhân trong. 2.1.2 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực đáp ứng nhu cầu khách hàng. Nhân lực là một yếu tố rất quan trọng với mọi loại hình hoạt động nào muốn tồn tại và phát triển. Vì vậy để mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh, tăng đối tượng cho vay, doanh số cho vay và đảm bảo dịch vụ nhanh chóng, làm hài lòng khách hàng thì Chi Nhánh cần đẩy mạnh hơn nữa chất lượng và số lượng nhân viên. Hiện tại số lượng nhân viên tín dụng của chi nhánh qua it, 02 nhân viên. Vì vậy giải pháp đầu tiên và cần thiết nếu Chi Nhánh muốn tăng dư nợ cho vay và đẩy mạnh hoạt động cho vay cá nhân là Chi Nhánh cần có thêm một số lượng nhân viên đủ lớn để quản lý và hoạt động hiệu quả, nhanh chóng. Tăng số lượng nhân viên tín dụng, nhân viên giám sát, kiểm tra. Nhưng chỉ tăng số lượng mà không có chất lượng là chưa đủ mà Chi Nhánh cần một đội ngũ nhân viên tín dụng đủ lớn và phải mạnh để công việc được thực hiện hiệu quả, đạt kết quả cao nhất có thể. Nâng cao trình độ nhân viên tin dụng của Ngân Hàng nói chung và của Chi Nhánh nói riêng ngoài việc tuyển dụng với nhiều yêu cầu chặt chẽ thì hàng tháng hoặc hàng quý Chi Nhánh có các buổi đào tạo chuyên sâu và ngoài chuyên sâu. Các buổi đào tạo giúp tăng năng lực nhân viên cả về chuyên ngành và hiểu biết thêm được các ngành khác trong Ngân Hàng, thực hiện công việc hiệu quả hơn. 2.1.3 Nới rộng điêu kiện cho vay và áp dụng hình thức cho vay dựa trên hàng hóa trong kho hoặc sạp hàng. Các điều kiện cho vay hộ kinh doanh của MB khá chặt chẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến doanh số cho vay, vì vậy cần nới lỏng một số điều kiện cho vay ở mức có thể. Ở mức vay tối thiểu MB không nên quy định 100 triệu đồng vì vẫn có nhiều khách hàng muốn vay mức nhỏ hơn 100 triệu đồng. Kinh doanh không phải phụ thuộc hoàn toàn vào ngân hàng mà ngân hàng chỉ mang tính hỗ trợ vì thế khả năng vay dưới 100 triệu đồng là rất nhiều. MB Nên rút bớt xuống hoặc có thể thì không cần hạn mức vay tối thiểu. Nhưng để đảm bảo độ chắc chắn của khoản vay Chi Nhánh cũng như MB cần một đội ngũ thanh tra, giám sát và thẩm định có trình độ cao, hiểu biết sâu rộng chuyên môn ngân hàng. Hình thức cho vay tín chấp là cho vay không cần có tài sản đảm bảo đủ lớn bằng mức vay mà chỉ dựa vào uy tín người đó. Nhưng cho vay tín chấp mang tính rủi ro cao, vì vậy các Ngân Hàng thường ít sử dụng và chỉ dùng đối với các đối tượng VIP. Vì vậy MB mới đưa ra giải pháp làm tăng doanh số cho vay mà vẫn đảm bảo độ chắc chắn của khoản vay bằng hình thức cho vay dựa trên hàng hóa trong kho hoặc cho vay dựa trên thế chấp sạp hàng. Cho vay dựa trên hàng hóa trong kho tức MB vẫn cho khách hàng vay mặc dù TSBĐ của khách hàng không đủ để vay được mức vậy với điều kiện hàng hóa kinh doanh sẽ thuộc sự kiểm soát, sở hữu của MB. Tủy lượng hàng hóa mà khách hàng có trong kho là bao nhiêu để đinh giá rồi cho vay. MB sẽ thu nợ dần theo từng hàng hóa mà khách hàng bán được cho đến khi thu đủ. Cho vay dựa trên thế chấp sạp hàng tức TSBĐ của hộ gia đình cũng không đủ, Ngân Hàng có thể nới rộng cho vay bằng cách cho khách hàng vay và thế chấp sạp hàng mà khách hàng đã đóng thuê. Nếu khách hàng không trả được nợ thì sạp hàng đó sẽ thuộc sở hữu của MB. Giải pháp này giúp cho các hộ gia đình kinh doanh nhỏ không đủ TSBĐ, không đủ vốn và phải dựa vào Ngân Hàng để hoạt động. Đồng thời MB cũng đảm bảo được độ chắc chắn của món vay. Nhưng để có được vậy Chi Nhánh và MB nên có các nhân viên thẩm định, hiểu kinh doanh, hiểu thị trường, hiểu pháp luật để định giá cho đúng, phù hợp. 2.1.4 Tăng cường rút ngắn thời gian thẩm định và quy trình cho vay tạo lợi thế cạnh tranh cho Chi Nhánh. Tăng số lượng nhân viên là một giải pháp giúp cho thời gian xử lý các thủ tục diễn ra một cách nhanh chóng và việc quản lý hồ sơ cũng dễ dàng hơn nhiều. Đồng thời Chi Nhánh nên thành lập riêng một bộ phận chuyên xử lý hồ sơ nhanh trong phòng tín dụng như vậy thủ tục sẽ được chuyên môn hóa và làm một cách cẩn thận, tốt nhất. Nâng cao năng lực thẩm định của các cán bộ nhân viên là vô cùng quan trọng. Điều đó giúp rút ngắn được thời gian thẩm định, kiểm tra từ khi tiếp xúc khách hàng đến khi giải ngân rất nhiều. Thời gian càng ngắn khách hàng càng cảm thấy hài lòng về dịch vụ vì được đáp ứng kịp thời nhu cầu, và tăng độ tin tưởng vào trình độ chuyên môn của nhân viên kéo theo tin vào khả năng hoạt động kinh doanh của Chi Nhánh cũng như MB. Không chỉ rút ngắn thời gian cho vay bằng cách rút ngắn thời gian thẩm định ở ngoài mà Chi Nhánh cũng quân tâm, phát triển mối quan hệ trong chính nội bộ Chi Nhánh để sự kết hợp được hài hòa, làm việc nhanh gọn. Nhằm đẩy mạnh rút ngắn thời gian cho vay Chi Nhánh cũng đang dần đơn giản hóa hơn các thủ tục vay và mở thêm dịch vụ tư vấn làm hồ sơ cho khách hàng, tạo cho khách hàng một không khí thân thiện, làm việc dễ dàng. Các nhân viên tư vấn cho hộ gia đình làm hồ sơ, theo dõi trên sổ sách và các hóa đơn đầu ra đầu vào giúp họ quản lý kinh doanh tốt. 2.1.5 Đẩy mạnh các hoạt động Marketing, tạo thế chủ động trong hoạt động cho vay. Chi Nhánh tăng cường hoạt động Marketing thu hút khách hàng qua các hình thức như tăng quảng cáo giới thiệu sản phẩm, MB trên các phượng tiện truyền thông, phát tờ rơi kết hợp với các hình thức tài trợ, phát triển nhiều dịch vụ và tạo hình ảnh đẹp trong mắt khách hàng. Phát triển các hoạt động nhằm củng cố mối quan hệ và tạo lòng tin nơi khách hàng với MB là một điều khó khăn nhưng sẽ là lợi thế trong cạnh tranh mà MB đang hướng tới. Do các hộ kinh doanh chưa có đủ kinh nghiệm, hiểu biết, mối quan hệ trong lĩnh vực kinh doanh dẫn đến khả năng thua lỗ, tỷ lệ rủi ro cao. Mà nếu hộ kinh doanh gặp rủi ro thì Ngân Hàng cũng gặp sự cố, hoạt động yếu kém. Vì vậy MB nên mở thêm loại hình dịch vụ “ tư vấn kinh doanh cho khách hàng” sẽ tạo một điểm nhấn đặc biệt của MB và tốt cho cả 2 bên. MB không chỉ tư vấn khách hàng những sáng kiến phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh, tìm ra những vấn đề bất hợp lý, và giúp khách hàng tháo gỡ các khó khăn.…mà MB cũng có thể thông qua hình thức dịch vụ để liên kết các khách hàng với nhau, tạo cơ hội kinh doanh mới cho cả 2 bên. Ngoài ra Chi Nhánh cũng có các chương trình ưu đãi, khuyến mại hoặc tặng quà cho những khách hàng trung thành. Có thể giảm lãi suất, tăng thời hạn vay với những khách hàng vay với số lượng lớn. Hoặc cũng có thế đơn giản hóa các thủ tục cho vay với những khách hàng uy tín, trung thành để phục vụ nhu cầu hộ kinh doanh một cách tốt nhất, nhanh nhất đem đến cho khách hàng sự hài lòng, tâm lý thoải mái, tin tưởng và yên tâm. Không chỉ tăng các hoạt động Marketing nhằm thu hút và củng cố khách hàng mà MB cũng như Chi Nhánh cần tạo cho mình một thế chủ động trong hoạt động kình doanh cho vay. Trước hết các cán bộ nhân viên cần chủ động hơn nữa trong việc tìm kiếm và chăm sóc các khách hàng tiềm năng. Chủ động trong việc nắm bắt các thông tin và đưa ra các thông tin cần thiết phục vụ khách hàng. Muốn có được điều đó Chi Nhánh luôn có các buổi đào tạo đội ngũ nhân viên thường xuyên nhằm nâng cao trình độ cán bộ nhân viên tín dụng nói riêng và của toàn Ngân Hàng nói chung. Nhưng Chi Nhánh cũng như Ngân Hàng nên thêm các chương trinh hoặc dự án sao thúc đẩy được chính các nhân viên tự chủ động mình trong việc tìm kiếm, chăm sóc khách hàng và hoạt động cho vay đạt chất lượng, hiệu quả cao. 2.1.6 Tạo lợi thế cạnh tranh bằng cách giảm lãi suất. Nếu để mức lãi suất như vậy Chi Nhánh sẽ không có ưu thế cạnh tranh vì vậy Chi Nhánh có thể giảm mức lãi suât hiện thời nhằm thu hút khách hàng, đồng thời có thể chia làm nhiều mức lãi suất khác nhau cho từng đối tượng khách hàng khác nhau và có lượng vay khác nhau. Đối tượng khách hàng VIP, tốt, bình thường… lượng vay nhiều, ít, khả năng thanh toán và độ chắc chắn hay không… Như vậy vừa đảm bảo phân loại khoản vay và chất lượng vay, vừa đem lại lợi ích cho khách hàng. Nhưng để làm được điều này Chi Nhánh cần có đội ngũ thẩm định tốt và một bộ phận quản lý chuyên nghiệp. 2.2 Các đề xuất 2.2.1 Một số đề xuất với Ngân Hàng hội sở Theo định kỳ hàng tháng hoặc hàng quý MB nên tổ chức các khóa học và đào tạo cho các nhân viên tín dụng của mình về những vấn đề chuyên sâu cũng như không chuyên sâu nhằm bồi dưỡng thêm nghiệp vụ cũng như hiểu thêm nhiều hoạt động của các bộ phận khác trong Ngân Hàng. Đặc biệt bồi dưỡng cho nhân viên thẩm định, kiểm tra để có một đội ngũ chất lượng cao là rất cần thiết. Tránh độ rủi ro cho Ngân Hàng và đem đến nhiều khoản vay chất lượng hơn. Việc đào tạo tổ chức giúp cho MB có sự kết hợp công việc hài hòa, giúp đỡ lẫn nhau về nhiều mặt, tăng hiệu quả công việc và có được một đội ngũ nhân viên giỏi. MB nên tăng nguồn nhân lực tín dụng cả về số lượng và chất lượng để phục vụ cho việc phát triển hoạt động cho vay hộ kinh doanh và phòng tín dụng nói riêng và tăng cường đầy mạnh mở rộng các Chi Nhánh và Ngân Hàng hội sở nói chung. Khi hiện nay Ngân Hàng đang ngày càng đua nhau phát triển nhiều loại hình dịch vụ và hình thức cho vay, thì tăng nguồn nhân lực là bước đầu tiên để phát triển mọi việc sau đó, đồng thời tăng lợi thế cạnh tranh của MB với các Ngân Hàng khác. Ngoài ra MB cần quan tâm tốt hơn tới đời sống tinh thần của các nhân viên cũng như mối quan hệ giữa các Chi Nhánh trong toàn hệ thống. Thường xuyên tổ chức các buổi hoạt động ngoại khóa, vui chơi tạo không khí vui vẻ, thân thiện trong Ngân Hàng, giúp mọi người gần gũi với nhau và với MB, đồng thời mối quan hệ giữa các Chi Nhánh MB thân thiết hơn, tạo sự hợp tác qua lại, đặc biệt có được một môi trường kinh doanh hòa hợp, thân thiện và cùng nhau phát triển. Mức lãi suất cho vay hộ kinh doanh của MB hiện nay là mức tối đa mà Ngân Hàng Nhà Nước cho phép 10.5%/ năm. Như vậy chứng tỏ MB không có lợi thế cạnh tranh trong lĩnh vực này. Vì vậy đề xuất MB có thể giảm mức lãi suất đi một chút để thu hút khách hàng đến với MB. Hoạt động của MB mang tính thống nhất và tập trung cho toàn hệ thống vì vậy nếu một đơn vị thành viên không hiệu quả sẽ gây ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh chung của toàn hệ thống. Mặt khác để mở rộng hoạt động, tăng doanh số cho vay bằng hình thức cho vay dựa trên hàng hóa trong kho hoặc dựa vào thế chấp sạp hàng mà không TSBĐ hay đơn giản hóa hồ sơ vay, rút ngắn thời gian cho vay…Thì MB cần phải có một đội ngũ kiểm tra, thẩm định, giám sát một cách chuyên nghiệp, có am hiểu rộng nghiệp vụ Ngân Hàng, pháp luật... Đồng thời MB thường xuyên kiểm tra, kiểm soát các mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh của các đơn vị thành viên trong hệ thống nói chung và của Chi Nhánh Lê Trọng Tấn nói riêng. Hiện nay Chi Nhánh Lê Trọng Tấn dù là đại lý cấp một trực thuộc hệ thống MB nhưng cơ sở vật chất còn nghèo nàn, cơ sở hoạt động, giao dịch nhỏ, và quản lý có 1 phòng giao dịch Định Công. Vì vậy MB cần trang bị thêm về cơ sở vật chất, mở rộng địa bàn hoạt động, tăng thêm phòng giao dịch và đặc biệt cần bố trí thêm nguồn nhân lực và cán bộ lãnh đạo cho Chi Nhánh, giúp Chi Nhánh phát triển mạnh hơn nữa trong thời gian tới. 2.2.2 Đề xuất với Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam Trong 7 tháng trở lại đây NHNN quy định mức lãi suất tối đa cho các Ngân Hàng được phép áp dụng là 10.5%/ năm, trong đó NHNN sẽ trợ cấp cho mỗi hộ kinh doanh 4% cho đến tháng 11/2009. Đề xuất NHNN nên kéo dài hơn nữa thời gian trợ cấp cho các hộ kinh doanh trong thời kỳ kinh tế đang khủng hoảng này. Các quyết định của NHNN có thể dẫn đến thắt chặt hay nới lỏng các hoạt động Ngân Hàng. Hoạt động cho vay hộ kinh doanh là một hoạt động hỗ trợ các hộ gia đình làm ăn kinh doanh và giúp kinh doanh hiệu quả hơn, mang lại nhiều lợi ích cho đất nước qua việc xóa đói giảm nghèo, hướng tới cân bằng xã hội, phát triển kinh tế đất nước. Vì vậy NHNN nên khuyến khích hoạt động này và đưa ra những quyết định đúng đắn để ngành được phát triển, Ngân Hàng và nhân dân cùng có lợi. Thêm vào đó NHNN cũng nên xem xét việc ra những chính sách tín dụng sao cho có thể kiềm chế được lạm phát hiện nay mà vẫn không ảnh hưởng đến tốc độ tăng trưởng kinh tế quốc dân. 2.2.3 Đề xuất với cơ quan quản lý nhà nước Bởi thủ tục hành chính phức tạp ảnh hưởng rất nhiều đến doanh số cho vay cũng như đến việc mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh của chi nhánh MB Lê Trọng Tấn. Vì vậy có đề xuất mong cơ quan quản lý Nhà Nước giảm bớt các thủ tục hành chính rườm rà, phức tạp, và làm việc nhanh chóng hơn phục vụ nhu cầu nhân dân tránh lãng phí thời gian, làm ảnh hưởng đến Ngân Hàng cũng như những kế hoạch và hoạt đông kinh doanh của dân chúng. KẾT LUẬN Trên đây em đã trình bày về vấn đề “ Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay hộ kinh doanh tại MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn “. Qua quá trình phân tích thực trạng cho vay hộ kinh doanh tại Chi Nhánh Lê Trọng Tấn ta thấy được rằng sản phẩm mới này đang trên con đường phát triển mạnh và rất thành công. Chi Nhánh đã có tốc độ tăng trưởng về tổng doanh số và dư nợ cho vay trong những tháng đầu năm 2009 so với năm 2008 tăng vượt mức và hơn hẳn so với các Ngân Hàng khác. Chi Nhánh cũng đạt được khá nhiều kết quả tốt và thành công đáng kể từ hoạt động cho vay hộ kinh doanh này. Nhưng bên cạnh đó do đây là hoạt động còn mới của MB được đưa ra vào tháng 9/2008 và đang trên đường hoàn thiện dần nên vẫn còn nhiều hạn chế cần phải được khắc phục, cải thiện kịp thời. Nếu không nó sẽ ảnh hưởng đến tình hình hoạt động của ngành, của phòng tín dụng và ảnh hưởng đến toàn Chi Nhánh, đến MB. Để khắc phục những hạn chế đó em đã đưa ra một số các giải pháp mà tương ứng với các hạn chế có nguyên nhân từ phía Ngân Hàng, Ngân Hàng có thể can thiệp được. Bên cạnh đó em cũng đưa ra một số đề xuất gửi Ngân Hàng hội sở, NHNN Việt Nam cùng cơ quan quản lý nhà nước, các cấp có thẩm quyền. Tuy nhiên, mỗi giải pháp đó không phải cứ áp dụng là giải quyết được tất cả vấn đề khúc mắc của nó, có khi chỉ giải quyết được một phần vấn đề và lại nảy sinh những khó khăn mới. Do đó, để có thể đem lại kết quả tốt nhất, khắc phục hạn chế đạt hiệu quả cao thì cần thực hiện các giải pháp đó để giải quyết vấn đề một cách đồng bộ. Có như vậy hoạt động cho vay hộ gia đình mới phát triển mạnh và dần hoàn thiện, đi vào ổn định. Thêm vào đó hoạt động cũng sẽ dần trở thành một trong những hoạt động chủ chốt đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi Nhánh và cho Ngân Hàng, giúp Chi Nhánh luôn là Chi Nhánh vững mạnh trong hệ thống Ngân Hàng Quân Đội. TÀI LIỆU THAM KHẢO 1. Tạp san giới thiệu lịch sử hình thành và quá trình phát triển của NHTMCP Quân Đội và Chi Nhánh Lê Trọng Tấn. 2. Báo cáo thường niên Ngân Hàng Quân Đội 2006,2007, 2008 3. Báo cáo kết quả kinh doanh MB Chi Nhánh Lê Trọng Tấn 2006, 2007, 2008 và tháng 6/2009.