Đề tài Giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng trung và dài hạn tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam

vay, doanh sè thu nî, d­ nî. Tuy nhiªn ho¹t ®éng cho vay cña Së hiÖn nay vÉn ch­a khai th¸c vµ tËn dông ®­îc hÕt tiÒm n¨ng cña m×nh ®Æc biÖt lµ thÞ tr­êng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. 2.1.3.3. Ho¹t ®éng kinh doanh kh¸c. C«ng t¸c kinh doanh ®èi ngo¹i: Cung øng tèt c¸c dÞch vô thanh to¸n quèc tÕ vµ ®¸p øng ®ñ ngo¹i tÖ cho kh¸ch hµng. Ch­¬ng tr×nh thanh to¸n quèc tÕ trªn m¹ng IBS ®¶m b¶o an toµn, chÝnh x¸c, nhanh chãng vµ hiÖu qu¶, ®­îc kh¸c hµng tÝn nhiÖm. Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam lµ ng©n hµng thanh to¸n quèc tÕ lo¹i I, thanh to¸n quèc tÕ trùc tiÕp víi ng©n hµng n­íc ngoµi. Ho¹t ®éng thanh to¸n ®iÖn to¸n: C«ng t¸c thanh to¸n, chuyÓn tiÒn th«ng qua hÖ thèng thanh to¸n ®iÖn tö néi bé, thanh to¸n ®iÖn tö song biªn vµ thanh to¸n ®iÖn tö liªn ng©n hµng ®­îc thùc hiÖn tèt ®¶m b¶o lu©n chuyÓn vèn cho kh¸ch hµng nhanh chãng vµ thuËn lîi. HiÖn nay, Së giao dÞch I ®· vµ ®ang tÝch cùc khÈn tr­¬ng thùc hiÖn ch­¬ng tr×nh hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng theo chØ ®¹o cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ho¹t ®éng ng©n quü : Khèi l­îng tiÒn mÆt b»ng VN§ vµ ngo¹i tÖ chu chuyÓn qua quü lín, t¨ng m¹nh so víi nh÷ng n¨m tr­íc nh­ng lu«n ®¶m b¶o an toµn, chÝnh x¸c, c«ng t¸c tuyÓn chän tiÒn mÆt kh«ng ®ñ tiªu chuÈn l­u th«ng lu«n ®­îc chó träng. DÞch vô thu – chi tiÒn l­u ®éng, chi tiÒn, chi hé l­¬ng t¹i trô së ®­îc duy tr× vµ thùc hiÖn tèt, ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng tÝn nhiÖm. 2.2. thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. 2.2.1. C¸c v¨n b¶n ph¸p lý ®iÒu chØnh ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§- NHNN ngµy 31/12/2001 vÒ viÖc : Ban hµnh quy chÕ cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng. a) Nguyªn t¾c vay vèn: Khi thùc hiÖn vay vèn kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o ®­îc 2 nguyªn t¾c: Sö dông vèn vay ®óng môc ®Ých ®· tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông. Hoµn tr¶ nî gèc vµ l·i vay ®óng thêi h¹n vµ tho¶ thuËn trong hîp ®ång tÝn dông b) §iÒu kiÖn vay vèn: Tæ chøc tÝn dông xem xÐt vµ quyÕt ®Þnh cho vay khi kh¸ch hµng cã ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn sau: Cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù, n¨ng lùc hµnh vi d©n sù vµ chÞu tr¸ch nhiÖm d©n sù theo quy ®Þnh cña ph¸p luËt: §èi víi kh¸ch hµng vay lµ ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n ViÖt Nam: Ph¸p nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt d©n sù. C¸ nh©n vµ chñ doanh nghiÖp t­ nh©n ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. §¹i diÖn cña hé gia ®×nh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. §¹i diÖn cña tæ hîp t¸c ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. Thµnh viªn hîp danh cña c«ng ty hîp danh ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. §èi víi kh¸ch hµng vay lµ ph¸p nh©n vµ c¸ nh©n n­íc ngoµi ph¶i cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù theo quy ®Þnh ph¸p luËt cña n­íc mµ ph¸p luËt ®ã cã quèc tÞch hoÆc c¸ nh©n ®ã lµ c«ng d©n, nÕu ph¸p luËt n­íc ngoµi ®ã ®­îc Bé LuËt D©n Sù cña n­íc Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam, c¸c v¨n b¶n ph¸p luËt kh¸c cña ViÖt Nam quy ®Þnh hoÆc ®­îc ®iÒu ­íc quèc tÕ mµ Céng hoµ x· héi chñ nghÜa ViÖt Nam ký kÕt hoÆc tham gia quy ®Þnh. Môc ®Ých sö dông vèn vay hîp ph¸p. Cã kh¶ n¨ng tµi chÝnh ®¶m b¶o tr¶ nî trong thêi h¹n cam kÕt Cã dù ¸n ®Çu t­, ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt, kinh doanh, dÞch vô kh¶ thi vµ cã hiÖu qu¶; hoÆc cã dù ¸n ®Çu t­, ph­¬ng ¸n phôc vô ®êi sèng kh¶ thi vµ phï hîp víi quy ®Þnh cña ph¸p luËt. Thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay theo quy ®Þnh cña ChÝnh phñ vµ h­íng dÉn cña NHNN ViÖt Nam. C¸c nguån vèn h×nh thµnh nªn nguån cho vay trung vµ dµi h¹n: Nguån vèn h×nh thµnh nªn nguån cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I- Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam chñ yÕu lµ nguån vèn tù cã vµ nguån vèn huy ®éng, ®i vay cã thêi h¹n lín h¬n 1 n¨m qua viÖc ph¸t hµnh kú phiÕu hay huy ®éng tiÒn göi ®Þnh kú dµi h¹n, mét phÇn vèn huy ®éng ng¾n h¹n, vèn nhËn uû th¸c vµ vèn tµi trî ®Ó cho vay theo ch­¬ng tr×nh hoÆc dù ¸n cña Nhµ n­íc, tæ chøc kinh tÕ, tæ chøc tÝn dông trong vµ ngoµi n­íc. §èi t­îng cho vay trung vµ dµi h¹n: §ã lµ c¸c chi phÝ cho viÖc ®Çu t­ ®æi míi trang thiÕt bÞ c«ng nghÖ, x©y dùng c¬ së s¶n xuÊt, nhµ x­ëng.ChÝ phÝ cho viÖc s¸ng chÕ, ph¸t minh, gi¸ thuª vµ chuyÓn nh­îng ®Êt ®ai, gi¸ thuª mua c¸c tµi s¶n kh¸c trong khu©n khæ luËt ®Þnh mµ ph¸p luËt quy ®Þnh. e)Thêi h¹n cho vay: §­îc x¸c ®Þnh dùa vµo chu kú s¶n xuÊt, kinh doanh, thêi h¹n thu håi vèn cña dù ¸n ®Çu t­, kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng vµ nguån vèn cho vay cña tæ chøc tÝn dông ®Ó tho¶ thuËn vÒ thêi h¹n cho vay.§èi víi c¸c ph¸p nh©n ViÖt Nam vµ n­íc ngoµi, thêi h¹n cho vay kh«ng qu¸ thêi h¹n ho¹t ®éng cßn l¹i theo quyÕt ®Þnh thµnh lËp hoÆc giÊy phÐp ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam; ®èi víi c¸ nh©n n­íc ngoµi, thêi h¹n cho vay kh«ng v­ît qu¸ thêi h¹n ®­îc phÐp sinh sèng, ho¹t ®éng t¹i ViÖt Nam. 2.2.2. Thùc tr¹ng chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam 2.2.2.1. T×nh h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. B¶ng 2.3: D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n §¬n vÞ: Tû ®ång N¨m ChØ tiªu 2005 2006 2007 Sè tiÒn ± Sè tiÒn ±% Sè tiÒn ± Sè tiÒn ±% D­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n 1801 1881 80 4,44 2093 212 11,3 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I-NHCTVN) Nh×n vµo b¶ng 2.3 chóng ta nhËn thÊy: VÒ d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n: Nh÷ng n¨m gÇn ®©y d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n ®¹t kÕt qu¶ rÊt kh¶ quan. N¨m 2006 ®¹t 1881 tû ®ång cao h¬n so víi n¨ 2005 lµ 80 tû ®ång ®¹t 4,44%. §Õn n¨m 2007 th× tû lÖ nµy t¨ng lªn 2093 tû ®ång cao h¬n so víi n¨m 2006 lµ 212 tû ®ång vµ ®¹t 11,3%. §iÒu nµy cho thÊy chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch I nãi riªng ngµy cµng ®­îc c¶i thiÖn. KÕt qu¶ nµy cã ®­îc mét phÇn lµ do viÖc ®æi míi c«ng t¸c cho vay gi¸m s¸t nî vay t¹o mäi ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt vÒ vèn vµ dÞch vô cho kh¸ch hµng. §Æc biÖt lµ nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng lµ nh÷ng Tæng c«ng ty, nh÷ng doanh nghiÖp cã uy tÝn. Tãm l¹i, nh÷ng thµnh tÝch kÓ trªn cã ®­îc lµ do Së giao dÞch I- Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam lu«n quan t©m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n h¹n chÕ ph¸t sinh nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi. Víi ®Þnh h­íng kinh doanh ®óng ®¾n vµ ph­¬ng ch©m “t¨ng tr­ëng tÝn dông ph¶i dùa trªn c¬ së t¨ng tr­ëng ho¹t ®éng kinh doanh cña kh¸ch hµng”. Nªn ho¹t ®éng tÝn dông cña Së giao dÞch I lu«n æn ®Þnh, ph¸t triÓn vµ an toµn. 2.2.2.2 TÝn dông trung vµ dµi h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ. B¶ng 2.4: TÝn dông trung vµ dµi h¹n ph©n theo thµnh phÇn kinh tÕ §¬n vÞ: Tû ®ång N¨m ChØ tiªu 2005 2006 2007 D­ nî Tû träng D­ nî Tû träng D­ nî Tû träng Tæng d­ nî 1801 100% 1881 100% 2093 100% DNNN 1334 74 1410 75 1580 75.5 DNNDQ 467 26 471 25 513 24.5 (Nguån: B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I-NHCTVN) Qua b¶ng sè liÖu trªn cho ta thÊy, hÇu hÕt c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam ®Òu tËp trung vµ c¸c DNNN cßn ®èi víi c¸c DNNQD tû träng còng ®ang t¨ng dÇn lªn nh­ng ch­a lín. N¨m 2007 lµ n¨m cho vay DNNQD nhiÒu nhÊt th× tû träng còng míi chØ ®¹t 24.5%. Trong khi b¶n th©n c¸c kho¶n cho vay trung vµ dµi h¹n cã møc ®é rñi ro cao h¬n so víi ng¾n h¹n, cho vay trung vµ dµi h¹n ë khu vùc ngoµi quèc doanh th× møc ®é rñi ro cßn cao h¬n n÷a. ThËt vËy, tõ n¨m 1986 khi nÒn kinh tÕ b¾t ®Çu chuyÓn sang nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¸c DNNQD ®­îc khuyÕn khÝch thµnh lËp vµ ph¸t triÓn víi sè l­îng lín. Nh­ng theo b¸o c¸o cña mét cuéc ®iÒu tra cho thÊy, khu vùc kinh tÕ ngoµi quèc doanh gÇn ®©y ®· cã nhiÒu khëi s¾c, ®· thu hót ®­îc mét l­îng lín vèn ®Çu t­ cña c¸c NHTM. Tuy nhiªn sau mét thêi gian ho¹t ®éng, bªn c¹nh nh÷ng mÆt tÝch cùc, nh÷ng ­u ®iÓm ®¹t ®­îc khu vùc nµy l¹i bèc lé nh÷ng mÆt tiªu cùc ®em l¹i rñi ro cho ng©n hµng. MÆt kh¸c, khã kh¨n tån t¹i ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp nµy lµ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè. C¸c DNNQD gÆp khã kh¨n trong viÖc ®¶m b¶o nî vay do tµi s¶n cña hä kh«ng ®ñ lín ®Ó mang thÕ chÊp ng©n hµng, viÖc t×m kiÕm ng­êi b¶o l·nh l¹i cµng khã cã thÓ thùc hiÖn ®­îc. Víi tÊt c¶ nh÷ng nguyªn nh©n trªn lµm cho c¸c NHTM trong ®ã cã Së giao dÞch I m¾c mét t©m lý chung lµ “ng¹i” khi cho vay ®èi víi c¸c DNNQD vµ b©y giê khi cho vay c¸c DNNQD, ng©n hµng lu«n ph¶i xem xÐt c¸c ®iÒu kiÖn cho vay chÆt chÏ h¬n, ®Æc biÖt lµ c¸c quy ®Þnh vÒ tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè, b¶o l·nh. Tuy nhiªn cho vay trung vµ dµi h¹n ®em l¹i mét kho¶n thu nhËp rÊt lín cho ng©n hµng vµ cho vay trung vµ dµi h¹n cã t¨ng tr­ëng hay kh«ng phô thuéc rÊt nhiÒu vµ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Hi väng trong mét vµi n¨m tíi, khi nÒn kinh tÕ ®i vµo æn ®Þnh c¸c DNNQD ®­îc chÊn chØnh l¹i th× nã sÏ lµ mét thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng. §ã sÏ lµ dÊu hiÖu tèt cña Së giao dÞch I trong viÖc thay ®æi c¬ cÊu ®Çu t­ theo sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. 2.2.2.3. Nî qu¸ h¹n ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n. ë Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam còng nh­ c¸c NHTM kh¸c vÊn ®Ò NQH ®ang ®­îc quan t©m hµng ®Çu nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng. NQH trung vµ dµi h¹n qua c¸c n¨m gÇn ®©y gi¶m ®i râ rÖt. N¨m 2005 Nî qu¸ h¹n lµ 7,2 tØ ®ång, n¨m 2006 nî qu¸ h¹n lµ 1,5 tØ ®ång, vµ ®Õn n¨m 2007 th× nî qu¸ h¹n cña SGD 1 lµ 1,3 tØ ®ång. Trong tæng NQH trung vµ dµi h¹n th× NQH ®èi víi c¸c DNQD chiÕm mét tû lÖ kh¸ cao so víi c¸c DNNQD, mét phÇn do chÝnh s¸ch cho vay ®èi víi DNQD vµ c¸c ®iÒu kiÖn cho vay ë c¸c doanh nghiÖp nµy th«ng tho¸ng h¬n trong khi c¸c DNNQD th× l¹i bÞ quy ®Þnh rÊt chÆt chÏ, thÈm ®Þnh ®iÒu kiÖn vay rÊt kü cµng nªn NQH gi¶m h¬n so víi DNQD vµ ®Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do: Së ®· thùc hiÖn nghiªm tóc viÖc cho vay ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n theo ®óng quy ®Þnh vµ luËt cña TCTD, NHNN vµ ®Þnh h­íng cña NHCTVN. Chó ý viÖc rµ so¸t, ph©n tÝch ®¸nh gi¸ vµ lùa chän c¸c ph­¬ng ¸n, dù ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cña doanh nghiÖp ®­îc cho vay. Thùc hiÖn nghiªm tóc vµ kiªn quyÕt xö lý nî tån ®äng vµ nî cã tµi s¶n ®¶m b¶o, gi¸m s¸t kh¶ n¨ng tr¶ nî cña c¸c doanh nghiÖp. ChÝnh v× vËy mµ NQH trong n¨m 2007 ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®· gi¶m m¹nh chÊt l­îng tÝn dông chung cña toµn Së ngµy cµng æn ®Þnh h¬n. §©y lµ mét thµnh tÝch ®¸ng ghi nhËn mµ Ban l·nh ®¹o vµ c¸n bé nh©n viªn Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®· ®¹t ®­îc. 2.3. ®¸nh gi¸ chung vÒ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. 2.3.1. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc. Trong nh÷ng n¨m qua, ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n lu«n ®­îc Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam quan t©m vµ x¸c ®Þnh ®©y lµ ho¹t ®éng mang tÝnh chiÕn l­îc cña ng©n hµng. §­îc sù chØ ®¹o, h­íng dÉn s¸t sao cña Ban Gi¸m §èc cïng víi sù n¨ng ®éng, s¸ng t¹o cña ®éi ngò c¸n bé nghiÖp vô mµ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña ®¬n vÞ ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ næi bËt nh­ sau: B»ng c¸c h×nh thøc, biÖn ph¸p phï hîp mµ nguån vèn huy ®éng trong thêi gian qua t­¬ng ®èi æn ®Þnh vµ t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m, ®¸p øng ®­îc nh÷ng yªu cÇu vÒ vèn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n. Doanh sè cho vay, doanh sè thu nî, d­ nî tÝn dông nãi chung vµ tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng trong 3 n¨m gÇn ®©y ®Òu t¨ng tr­ëng víi tèc ®é cao, kÝch thÝch kinh doanh, më réng kh¶ n¨ng thu hót kh¸ch hµng míi cña mäi thµnh phÇn kinh tÕ. ChÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®­îc c¶i thiÖn ®¸ng kÓ gãp phÇn t¨ng lîi nhuËn, ph©n t¸n rñi ro trong ho¹t ®éng kinh doanh t¹o ®iÒu kiÖn cho Së giao dÞch I ®ãng gãp mét phÇn ®¸ng kÓ vµo viÖc ®æi míi trang thiÕt bÞ, c«ng nghÖ, më réng quy m« ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn thµnh phè Hµ Néi. T¨ng c­êng kh¶ n¨ng c¹nh tranh, n¨ng lùc s¶n xuÊt vµ l­u th«ng hµng ho¸, gãp phÇn ®Èy nhanh qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. 2.3.2. Tån t¹i vµ nguyªn nh©n. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc vÒ tÝn dông kÓ trªn, Së giao dÞch I -Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cßn cã mét sè tån t¹i nh­ sau: - Mét sè kh¸ch hµng ch­a tr¶ nî ®óng h¹n nî trung vµ dµi h¹n cho ng©n hµng mÆc dï ®· ®­îc sù ®«n ®èc cña c¸n bé tÝn dông. - Ch­a cã sù ph¸t triÓn hµi hoµ, c©n ®èi vÒ d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n gi÷a c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. D­ nî cho vay ®èi víi c¸c DNNQD cßn chiÕm mét tû träng nhá so víi DNNN ch­a phï hîp víi chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch cña §¶ng vµ Nhµ n­íc lµ khuyÕn khÝch vµ ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc trong qu¸ tr×nh cæ phÇn ho¸. T×nh tr¹ng xin gia h¹n nî cña kh¸ch hµng x¶y ra nhiÒu. XuÊt ph¸t tõ chÝnh s¸ch kh¸ch hµng mµ ng©n hµng ®­a ra lµ ng©n hµng cã thÓ gia h¹n nî nÕu kh¸ch hµng gÆp nh÷ng khã kh¨n kh¸ch quan. Tuy nhiªn nhiÒu kh¸ch hµng ®· l¹m dông ®iÒu ®ã, hä nªu ra c¸c lý do gi¶ t¹o, lËp hå s¬ giÊy tê gi¶ cèt ®Ó tr× ho·n viÖc tr¶ nî cho ng©n hµng vµ nhiÒu tr­êng hîp ng©n hµng kh«ng ph¸t hiÖn ra nªn vÉn chÊp nhËn gia h¹n cho kh¸ch hµng. Sau khi ®­îc chÊp nhËn kh¸ch hµng sö dông vèn sai môc ®Ých vµ nhiÒu khi hÕt thêi gian gia h¹n nî mµ kh¸ch hµng vÉn kh«ng tr¶ ®­îc nî cho ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã vÊn ®Ò ®¶m b¶o tÝn dông còng gÆp mét sè khã kh¨n: ViÖc x¸c ®Þnh chÝnh x¸c gi¸ trÞ cña c¸c lo¹i tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè lµ rÊt khã v× gi¸ c¶ thÞ tr­êng th­êng xuyªn biÕn ®éng, viÖc thÈm ®Þnh chÊt l­îng tµi s¶n còng ch­a chÝnh x¸c, nhiÒu khi còng kh«ng x¸c ®Þnh ®­îc gi¸ trÞ thùc cña tµi s¶n thÕ chÊp. VÊn ®Ò ®Êu gi¸ tµi s¶n khi cÇn xö lý tµi s¶n thÕ chÊp ®Ó thu nî ch­a quy ®Þnh vÒ c¬ quan chøc n¨ng vµ h­íng dÉn quy tr×nh thùc hiÖn. V× vËy c¸c ng©n hµng thùc hiÖn viÖc ph¸t m¹i tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp cßn gÆp nhiÒu khã kh¨n. Nguyªn nh©n thuéc vÒ ng©n hµng: Thø nhÊt: VÒ vÊn ®Ò thÕ chÊp tµi s¶n: hÇu hÕt c¸c DNNN ch­a ph¶i thÕ chÊp tµi s¶n do ®ã sù rµng buéc tr¸ch nhiÖm cña ng­êi vay ch­a cao. ViÖc cÇm cè nh÷ng chøng tõ cã gi¸, c¸c NHTM Nhµ n­íc míi chØ chÊp nhËn chøng tõ cã gi¸ cña 4 NHTM Nhµ n­íc vµ tr¸i phiÒu kho b¹c Nhµ n­íc. Do ®ã g©y trë ng¹i cho nhiÒu kh¸ch hµng khi muèn vay vèn t¹i c¸c NHTM nãi chung vµ Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi riªng. Thø hai: Tr×nh ®é, n¨ng lùc cña mét sè c¸n bé tÝn dông t¹i Së giao dÞch I tuy ®· ®­îc n©ng lªn song vÉn ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu ph¸t triÓn.Trong khi mét c¸n bé tÝn dông ph¶i ®¶m nhËn tÊt c¶ c¸c kh©u cña qu¸ tr×nh cho vay. §èi víi nh÷ng dù ¸n lín mét c¸n bé tÝn dông ph¶i lµm tÊt c¶ c¸c viÖc tõ tiÕp xóc víi kh¸ch hµng, thu thËp c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng, ph©n tÝch, thÈm ®Þnh dù ¸n ®Õn gi¸m s¸t vµ qu¶n lý tiÒn vay. Víi khèi l­îng c«ng viÖc lín nh­ vËy th× viÖc sai sãt trong qu¸ tr×nh cho vay cña c¸n bé tÝn dông lµ ®iÒu kh«ng thÓ tr¸nh khái. H¬n n÷a còng kh«ng ph¸t huy ®­îc nh÷ng mÆt m¹nh cña mçi c¸n bé tÝn dông. Tõ ®ã dÉn ®Õn viÖc quyÕt ®Þnh cho vay sai ®èi t­îng. Thø ba: C«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé ch­a ®­îc thùc hiÖn th­êng xuyªn vµ nghiªm tóc. ViÖc kiÓm tra tr­íc, trong vµ sau khi cho vay ch­a ®Çy ®ñ hoÆc cßn mang tÝnh h×nh thøc, ch­a ph¸t hiÖn kÞp thêi vµ cã biÖn ph¸p chØnh söa nh÷ng tån t¹i trong qu¸ tr×nh cho vay vµ viÖc sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng. Thø t­: Bªn c¹nh ®ã Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vÉn ch­a cã sù ®a d¹ng ho¸ trong h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n. HiÖn nay, Së chØ míi tËp trung chñ yÕu vµo viÖc cho vay theo dù ¸n, cho vay x©y dùng ®Çu t­ c¬ b¶n , viÖc ®Þnh kú h¹n nî cña mét sè kho¶n vay ch­a phï hîp lµm cho thêi gian thu håi vèn chËm dÉn tíi vßng quay vèn tÝn dông chËm lµm ¶nh h­ëng tíi chÊt l­îng tÝn dông. Thùc tÕ t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vÉn cßn mét sè tån t¹i nh­ vËy lµ do c¸c nguyªn nh©n: Nguyªn nh©n tõ phÝa kh¸ch hµng: Bªn c¹nh nh÷ng nguyªn nh©n tõ phÝa b¶n th©n ng©n hµng th× nguyªn nh©n quan träng kh¸c g©y ra nh÷ng khã kh¨n, h¹n chÕ cho ng©n hµng ®ã chÝnh lµ nguyªn nh©n thuéc vÒ kh¸ch hµng vµ ®­îc thÓ hiÖn trªn c¸c mÆt sau: - VÒ tr×nh ®é vµ n¨ng lùc, qu¶n lý cña doanh nghiÖp cßn thÊp, ch­a thùc sù thÝch nghi vµ ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. C¸c doanh nghiÖp n­íc ta hiÖn nay ®ang gÆp rÊt nhiÒu khã kh¨n vÒ nguån vèn nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n ®Ó quay vßng vµ ®æi míi c«ng nghÖ. ThÞ tr­êng ho¹t ®éng kinh doanh cña doanh nghiÖp ch­a ®a d¹ng, ch­a cã tÝnh æn ®Þnh. Kh¶ n¨ng më réng thÞ phÇn vµ c¹nh tranh cßn bÞ h¹n chÕ. - Mét sè doanh nghiÖp lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶, thua lç, tµi chÝnh khã kh¨n nªn ®· kh«ng tr¶ ®­îc nî cho ng©n hµng, ¶nh h­ëng tíi vßng quay vèn tÝn dông . MÆt kh¸c c¸c doanh nghiÖp trong n­íc ®ang vÊp ph¶i sù c¹nh tranh kh«ng c©n søc víi hµng nhËp lËu, hµng trèn thuÕ. Mét sè doanh nghiÖp t­ nh©n, hé s¶n xuÊt vay vèn ®Çu t­ vµo d©y truyÒn s¶n xuÊt míi nh­ng thùc ra ®· l¹c hËu, s¶n phÈm s¶n xuÊt ra kh«ng ®ñ søc c¹nh tranh, gi¸ thµnh l¹i cao kh«ng ®¶m b¶o ®­îc c¸c chi phÝ bá ra nh­ tÝnh to¸n trong dù ¸n, tõ ®ã dÉn tíi bÞ thua lç vµ kh«ng tr¶ ®­îc nî. - C«ng t¸c ho¹ch to¸n, kÕ to¸n trong mét sè doanh nghiÖp cßn thiÕu nghiªm tóc, c¸c sè liÖu trong c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh ch­a chÝnh x¸c vµ kh«ng ®¸ng tin cËy’’lç thËt l·i gi¶’’ ®· g©y khã kh¨n trong c«ng t¸c thÈm ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông ng©n hµng. - Mét sè doanh nghiÖp ®­îc Së cho vay vèn nh­ng l¹i kh«ng ®¶m b¶o nh­ hîp ®ång ®· cam kÕt nh­: Vèn tù cã tham gia vµo s¶n xuÊt kinh doanh tû lÖ thÊp, sö dông vèn vay kh«ng ®óng môc ®Ých. Mét sè nguyªn nh©n kh¸c: M«i tr­êng ph¸p lý cho ho¹t ®éng tÝn dông ch­a ®­îc hoµn thiÖn vµ ®ång bé. LuËt ph¸p ViÖt Nam ch­a t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó c¸c bªn cho vay nhËn thÕ chÊp ®èi víi nhiÒu lo¹i tµi s¶n. VÝ dô nh­ quy ®Þnh chØ cã c¸c lo¹i tµi s¶n cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u míi ®­îc ®em ra thÕ chÊp, trong khi ®¹i ®a sè c¸c m¸y mãc thiÕt bÞ hiÖn nay t¹i c¸c doanh nghiÖp ®Òu kh«ng cã ®¨ng ký quyÒn së h÷u. Do ch­a cã luËt së h÷u nªn hÇu hÕt c¸c chñ së h÷u tµi s¶n ®Òu kh«ng cã chøng nhËn cña c¬ quan Nhµ n­íc vÒ vÊn ®Ò nµy. Sù thiÕu thèng nhÊt, thiÕu ®ång bé trong c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt khiÕn cho mét sè kÎ xÊu lîi dông khe hë nµy ®Ó thùc hiÖn hµnh vi lõa ®¶o vèn vay ng©n hµng. Sù c¹nh tranh gay g¾t trªn thÞ tr­êng ng©n hµng: HiÖn nay n­íc ta ®ang cã nhiÒu ng©n hµng cïng ho¹t ®éng nh­ NHTM Nhµ n­íc, NHTM cæ phÇn, liªn doanh. Trªn quËn Hoµn KiÕm ®· cã nhiÒu TCTD cïng tham gia ho¹t ®éng lÜnh vùc kinh doanh tiÒn tÖ nh­ QTDTW, Së giao dÞch c¸c ng©n hµng Ngo¹i th­¬ng, ®Çu t­, n«ng nghiÖp… ®· lµm cho ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam trë nªn khã kh¨n h¬n. Tãm l¹i, toµn bé Ch­¬ng hai ®· cho ta mét c¸i nh×n kh¸i qu¸t vÒ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh tÝch ®· ®¹t ®­îc th× Së giao dÞch I ph¶i kh«ng ngõng phÊn ®Êu ®Ó kh¾c phôc nh÷ng h¹n chÕ, tån t¹i t¹o ®iÒu kiÖn cho Së thùc hiÖn kinh doanh vèn trung vµ dµi h¹n nãi riªng vµ vèn tÝn dông nãi chung ®¹t kÕt qu¶ an toµn vµ hiÖu qu¶. Ch­¬ng 3 gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam N©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng lµ mét vÊn ®Ò rÊt khã kh¨n, phøc t¹p nh­ng l¹i lµ ®iÒu kiÖn quyÕt ®Þnh sù tån t¹i vµ ph¸t triÓn l©u dµi cña ng©n hµng. V× vËy, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i thùc sù nç lùc phÊn ®Êu cã nh÷ng biÖn ph¸p ®óng ®¾n, khoa häc ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy. §ång thêi Nhµ n­íc, NHNN cïng víi c¸c bé, c¸c ngµnh h÷u quan cã biÖn ph¸p nh»m t¹o m«i tr­êng thuËn lîi cho ho¹t ®éng cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. Qua thùc tÕ ph©n tÝch t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam trong thêi gian qua cho ta thÊy ng©n hµng ®· cã nh÷ng cè g¾ng, thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p ®Ò n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Tuy nhiªn trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng kh«ng tr¸nh khái nh÷ng tån t¹i chñ quan cña ng©n hµng, nh÷ng ®iÒu kiÖn kh¸ch quan ®em l¹i. V× vËy, trong thêi gian tíi ®Ó ®¹t ®­îc môc tiªu trong chiÕn l­îc ph¸t triÓn cña m×nh lµ n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, cÇn ph¶i cã nh÷ng ®Þnh h­íng, gi¶i ph¸p cô thÓ ®Ó t¹o ra m«i tr­êng ho¹t ®éng thuËn lîi ®em l¹i hiÖu qu¶ thiÕt thùc. 3.1. ®Þnh h­íng nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. Trong ho¹t ®éng kinh doanh tÝn dông cña m×nh ®­îc sù chØ ®¹o cña Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam, Së giao dÞch I ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p thùc hiÖn chuyÓn dÞch c¬ cÊu ®Çu t­ theo h­íng n©ng cao tû träng cho vay trung vµ dµi h¹n, ®¸p øng nhu cÇu vÒ ®Çu t­ c¶i tiÕn, ®æi míi trang thiÕt bÞ kü thuËt tiªn tiÕn, hiÖn ®¹i, t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c doanh nghiÖp nhanh chãng n¾m b¾t kÞp tr×nh ®é khoa häc kü thuËt trong khu vùc vµ trªn thÕ giíi. Do ®ã, viÖc më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cÇn ph¶i ®­îc thùc hiÖn theo c¸c môc tiªu nh­ sau: VÒ nguån vèn: TiÕp tôc sö dông c¸c h×nh thøc, biÖn ph¸p n¨ng ®éng, phï hîp ®Ó duy tr× tèc ®é t¨ng tr­ëng nguån vèn cña nh÷ng n¨m tiÕp theo. Chñ ®éng lµm viÖc víi c¸c doanh nghiÖp cã nguån vèn lín nh­: Tæng c«ng ty ®iÖn lùc ViÖt Nam, Tæng c«ng ty B­u chÝnh viÔn th«ng ViÖt Nam, c«ng ty thùc phÈm MiÒn b¾c… ®Ó cã kÕ ho¹ch kh¬i t¨ng nguån nhµn rçi cña c¸c doanh nghiÖp. Sö dông c«ng cô l·i suÊt linh ho¹t, phï hîp ®Ó thu hót vèn ngo¹i tÖ th«ng qua h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi thanh to¸n cña c¸c doanh nghiÖp, c¸c tæ chøc tÝn dông ®Æc biÖt lµ nguån tiÒn göi trung vµ dµi h¹n. VÒ ®Çu t­ : Lùa chän cho vay nh÷ng dù ¸n vèn vay phï hîp víi chiÕn l­îc ph¸t triÓn kinh tÕ cña n­íc ta tõ nay ®Õn n¨m 2010 ®èi víi c¸c ngµnh kinh tÕ, vïng kinh tÕ phï hîp víi kÕ ho¹ch ph¸t triÓn tæng thÓ cña tõng doanh nghiÖp trªn c¬ së ®Þnh kú h¹n nî, thêi h¹n vay hîp lý theo ®ã: Khi xÐt duyÖt c¸c dù ¸n ®Çu t­ giµnh vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n ­u tiªn cho nh÷ng dù ¸n ®Çu t­ theo chiÒu s©u, nh»m gióp cho c¸c doanh nghiÖp khai th¸c tèi ®a n¨ng lùc s½n cã, cho vay c¸c dù ¸n ®Çu t­ cã quy m« võa vµ nhá, nhÊt lµ nh÷ng dù ¸n nh»m gi¶i quyÕt viÖc lµm cho ng­êi lao ®éng, lao ®éng trÎ cã tr×nh ®é… TËp trung vèn cho c¸c dù ¸n thuéc vïng kinh tÕ, ngµnh kinh tÕ träng ®iÓm mòi nhän, phôc vô cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp- ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. KhuyÕn khÝch c¸c dù ¸n ph¸t triÓn c«ng nghÖ chÕ biÕn n«ng l©m, thuû s¶n… theo c«ng nghÖ tiªn tiÕn, t¹o ra hµng ho¸ chÊt l­îng cao ®¸p øng nhu cÇu tiªu dïng trong n­íc vµ xuÊt khÈu. TiÕp tôc ®æi míi c¬ cÊu ®Çu t­ ®èi víi c¸c DNNN, t¨ng tû träng ®Çu t­ ®èi víi c¸c DNNQD mét c¸ch hîp lý nh»m h¹n chÕ vµ ph©n t¸n rñi ro. N©ng cao chÊt l­îng vèn tÝn dông trung vµ dµi h¹n, lµm lµnh m¹nh ho¸ d­ nî tÝn dông trung vµ dµi h¹n tõng b­íc døt ®iÓm xö lý nî tån ®äng, nî kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi tõ nguån dù phßng t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p gi¸m s¸t, qu¶n lý vèn vay cña kh¸ch hµng, kiªn quyÕt xö lý ®èi víi nh÷ng tr­êng hîp kh¸ch hµng sö dông vèn vay sai môc ®Ých, vi ph¹m hîp ®ång tÝn dông hoÆc cã dÊu hiÖu kh«ng an toµn vµ kinh doanh kh«ng cã hiÖu qu¶. Do vËy, cÇn tËp trung lùa chän, ®¸nh gi¸ chÝnh x¸c vÒ tõng kh¸ch hµng ®Ó cã gi¶i ph¸p xö lý phï hîp ®èi víi tõng tr­êng hîp cô thÓ. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé theo quy tr×nh tÝn dông, thùc hiÖn kiÓm tra tÊt c¶ c¸c ®¬n vÞ vay vèn nh»m ®¶m b¶o an toµn vµ ph¸t triÓn bÒn v÷ng, h¹n chÕ ®Õn møc thÊp nhÊt rñi ro cã thÓ x¶y ra. 3.2. gi¶i ph¸p nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n t¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam. 3.2.1. N©ng cao chÊt l­îng c«ng t¸c thÈm ®Þnh. C«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n vèn vay trong tÝn dông trung vµ dµi h¹n lµ hÕt søc quan träng bëi lÏ nã mang tÝnh quyÕt ®Þnh ®Õn viÖc cho vay vèn cña ng©n hµng. C«ng viÖc ®ã ®ßi hái kh¶ n¨ng ph©n tÝch, ®¸nh gi¸ vµ dù b¸o mét c¸ch chÝnh x¸c cña c¸n bé thÈm ®Þnh tÝn dông vÒ dù ¸n ®Çu t­ hay ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Mét sù ®¸nh gi¸ sai vÒ dù ¸n ®Çu t­ cña c¸n bé tÝn dông sÏ lµm cho ng©n hµng ph¶i g¸nh chÞu rñi ro tÝn dông hay mÊt ®i c¬ héi ®Çu t­ vµo c¸c dù ¸n cã kh¶ n¨ng ®em l¹i nhiÒu lîi nhuËn cho ng©n hµng. ChÝnh v× vËy, nÕu ng©n hµng muèn cã ®­îc c¸c kho¶n vay ®¹t chÊt l­îng cao th× ph¶i lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn ®Ó thu ®­îc lîi nhuËn cao nhÊt ®ång thêi gãp phÇn thóc ®Èy ho¹t ®éng kinh doanh. ViÖc thÈm ®Þnh tËp trung vµo nh÷ng vÊn ®Ò chñ yÕu sau: Hå s¬ xin vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ, hîp lÖ, hîp ph¸p theo ®óng chÕ ®é quy ®Þnh. Dù ¸n vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn cho vay, ng©n hµng ¸p dông nguyªn t¾c cho vay theo thÓ lÖ, chÕ ®é quy ®Þnh. §ång thêi dù ¸n ph¶i kh¶ thi ®Ó ®¶m b¶o sau khi cho vay ng©n hµng sÏ thu ®­îc c¶ gèc vµ l·i ®óng h¹n. §©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh trùc tiÕp ®Õn viÖc lùa chän c¸c dù ¸n ®Ó cho vay. 3.2.2. N©ng cao tr×nh ®é vµ phÈm chÊt c¸n bé tÝn dông. Nguån nh©n lùc lµ mét trong nh÷ng nh©n tè quan träng nhÊt cña mäi lÜnh vùc ®Æc biÖt lµ ho¹t ®éng tÝn dông- mét lÜnh vùc tiÒm Èn ®Çy rñi ro. Nh»m ®¶m b¶o chÊt l­îng an toµn tÝn dông, ®ñ nh©n lùc ®Ó ®ãn b¾t c¬ héi kinh doanh míi th× viÖc båi d­ìng n©ng cao chÊt l­îng c¸n bé tÝn dông lµ nhiÖm vô cÇn thiÕt cña toµn hÖ thèng ng©n hµng nãi chung vµ Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng nãi riªng. T¹i Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam ®a sè ®éi ngò c¸n bé ®· cã tr×nh ®é ®¹i häc vµ th­êng xuyªn ®­îc tæ chøc huÊn luyÖn nghiÖp vô. Tuy nhiªn trong thùc tÕ do tÝnh chÊt phøc t¹p cña kinh tÕ thÞ tr­êng ®ßi hái c¸c c¸n bé tÝn dông ph¶i cã mét kiÕn thøc tæng hîp ®¸p øng ®­îc nhu cÇu ngµy cµng cao cña c«ng t¸c tÝn dông. V× vËy ngay tõ b©y giê Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn ph¶i tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p sau: Rµ so¸t l¹i ®éi ngò c¸n bé tÝn dông, kiªn quyÕt lo¹i trõ nh÷ng ng­êi kh«ng ®ñ phÈm chÊt ®¹o ®øc, tr×nh ®é chuyªn m«n vµ tinh thÇn tr¸ch nhiÖm . S¾p xÕp l¹i c¸n bé tÝn dông cho phï hîp víi kh¶ n¨ng vµ thùc lùc cña mçi ng­êi. §ång thêi tiÕn hµnh tuyÓn chän nh÷ng c¸n bé tÝn dông míi cã n¨ng lùc chuyªn m«n vµ ®¹o ®øc nghÒ nghiÖp. TiÕp tôc vµ th­êng xuyªn tæ chøc c¸c líp tËp huÊn phæ biÕn kiÕn thøc míi, kinh nghiÖm cho vay ®Õn c¸c c¸n bé tÝn dông, chñ yÕu tËp trung vµo c¸c kü n¨ng ®¸nh gi¸ ph©n lo¹i kh¸ch hµng vµ thÈm ®Þnh dù ¸n. §ång thêi còng phæ biÕn vÒ c¬ chÕ thÓ lÖ cña ngµnh, liªn ngµnh, ®­êng lèi, chñ ch­¬ng ­u tiªn ph¸t triÓn kinh tÕ cña §¶ng, Nhµ n­íc vµ cña T-hµnh phè. Trong qu¸ tr×nh häc tËp båi d­ìng, chÕ ®é, thÓ lÖ ph¶i g¾n liÒn lý luËn vµ thùc tiÔn ®Ó c¸n bé tÝn dông cã thÓ vËn dông mét c¸ch s¸ng t¹o, linh ho¹t vµ cã hiÖu qu¶ trong thùc tÕ. Cã chÕ ®é th­ëng ph¹t nghiªm minh, thÝch ®¸ng ®èi víi ng­êi lµm c«ng t¸c tÝn dông. 3.2.3. N¾m v÷ng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn: Nh÷ng th«ng tin c¬ b¶n ®­îc thu thËp vÒ kh¸ch hµng, nhÊt lµ th«ng tin vÒ lÞch sö cña kh¸ch hµng. Nh­ng trong thùc tiÔn, còng nh­ thÞ tr­êng lu«n lu«n vËn ®éng. V× vËy cÇn ph¶i c¨n cø vµo nhiÒu kªnh thu thËp th«ng tin kh¸c nhau ®Ó th­êng xuyªn cËp nhËt th«ng tin ®Çy ®ñ vµ chÝnh x¸c vÒ kh¸ch hµng. Ph¶i x¸c ®Þnh vµ ph©n lo¹i ngay tõ ®Çu cho ®­îc kh¸ch hµng vay vèn thuéc ®èi t­îng nµo? uy tÝn cña hä ®èi víi ng©n hµng ra sao? Cã kh¶ n¨ng tr¶ nî cho ng©n hµng hay kh«ng? Ph­¬ng ¸n vay vèn cã mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ kh«ng? ViÖc thÈm ®Þnh uy tÝn kh¸ch hµng ph¶i ®­îc xem lµ yÕu tè quan träng nhÊt trong quan hÖ tÝn dông. XÐt theo lý thuyÕt th× viÖc ®¸nh gi¸ c¸c yÕu tè c¸ nh©n lµ hoµn toµn mang tÝnh chñ quan, thÕ nh­ng viÖc ®¸nh cña c¸n bé tÝn dông cã ®­îc chÝnh x¸c hay kh«ng sÏ cã vai trß quyÕt ®Þnh ®Õn chÊt l­îng tÝn dông. NÕu viÖc ®¸nh gi¸ sai ®èi t­îng kh¸ch hµng xin vay vèn, sÏ lµm gi¶m nh÷ng kh¸ch hµng cã mèi quan hÖ tèt víi ng©n hµng hoÆc cã thÓ ng©n hµng kh«ng cã kh¶ n¨ng thu håi nî khi ®· cho vay. C«ng viÖc sÏ dÔ dµng h¬n nhiÒu nÕu ng­êi ®i vay lµ kh¸ch hµng th­êng xuyªn vµ l©u n¨m cña ng©n hµng tõng vay vèn tr­íc ®ã, tr­êng hîp kh¸ch hµng míi quan hÖ víi ng©n hµng th× ng©n hµng ph¶i cã tr¸ch nhiÖm h­íng dÉn cô thÓ vÒ thñ tôc, ph­¬ng thøc cho vay vµ ®Æc biÖt quan t©m kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng, xem xÐt ®Õn tr¸ch nhiÖm trong qu¶n lý kinh doanh…Nh÷ng khÝa c¹nh nµy nªn xem xÐt mét c¸ch l­ìng trong qu¸ tr×nh cho vay. 3.2.4. N¾m v÷ng vµ theo dâi s¸t sao t×nh h×nh sö dông vèn vay cña kh¸ch hµng: NhiÖm vô ®Æt ra lµ c¸n bé tÝn dông ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn theo dâi t×nh h×nh sö dông vèn vay mµ kh¸ch hµng ®· vay cña ng©n hµng ®Ó thùc hiÖn theo môc ®Ých vay vèn, tr¸nh t×nh tr¹ng kh«ng qu¶n lý ®­îc t×nh h×nh sö dông vèn theo ph­¬ng ¸n xin vay. MÆt kh¸c ng©n hµng còng ph¶i biÕt râ ng­êi ®i vay lµm thÕ nµo ®Ó ®­a ra ®­îc con sè xin vay vµ ph¶i yªu cÇu ng­êi vay ®­a ra b¶ng dù to¸n chi tiÕt cña ph­¬ng ¸n xin vay vèn, ®ång thêi nghiªn cøu kü t×nh h×nh thu chi tiÒn mÆt t¹i ®¬n vÞ. Qua ®ã ng©n hµng võa t¹o ®iÒu kiÖn gióp kh¸ch hµng thiÕu vèn ®­îc vay sö dông cã hiÖu qu¶ vµ ®ång thêi më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh trªn c¬ së lîi nhuËn vµ an toµn cao trong khi cho vay. 3.2.5. Cho vay ph¶i dùa vµo tµi s¶n cÇm cè, thÕ chÊp, c¸c ®¶m b¶o tiÒn vay kh¸c: Trong thùc tÕ cho thÊy nguån tr¶ nî lµ kÕt qu¶ ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña doanh nghiÖp. Trong c¬ chÕ bao cÊp c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i kh«ng xem träng yÕu tè tµi s¶n thÕ chÊp mµ phÇn lín cho vay theo kÕ ho¹ch, chñ tr­¬ng, chØ ®¹o…Cßn trong c¬ chÕ kinh tÕ míi, nhiÒu thµnh phÇn së h÷u, h¹ch to¸n kinh tÕ ®éc lËp th× viÖc coi träng tµi s¶n thÕ chÊp trong ho¹t ®éng tÝn dông cho vay th­êng lµ mét yÕu tè cÇu ®Æc biÖt ®­îc ng©n hµng quan t©m, lµ mét trong nh÷ng ®iÒu kiÖn nh»m gióp cho Ng©n hµng Th­¬ng m¹i cã kh¶ n¨ng thu håi ®­îc mét phÇn kho¶n nî. §iÒu nµy cho ta thÊy khi ®· xö lý tµi s¶n thÕ chÊp th× quan hÖ tÝn dông cho vay ®· gÆp ph¶i rñi ro, do vËy xö lý tµi s¶n thÕ chÊp lµ mét biÖn ph¸p cuèi cïng ®Ó thu nî mµ th«i. Tµi s¶n thÕ chÊp chñ yÕu lµ ®Êt ®ai ®· ®­îc cÊp sæ ®á, m¸y mãc thiÕt bÞ s¶n xuÊt…V× vËy trong qu¸ tr×nh ®¸nh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o tiÒn vay cÇn cã sù vËn dông thùc tiÔn ®Ó ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng, nh­ng còng t¹o thuËn lîi cho ng­êi vay trªn c¬ së hiÖu qu¶ kinh doanh, uy tÝn, xu h­íng ph¸t triÓn thÞ tr­êng cña s¶n phÈm… 3.2.6. Thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng hîp lý. Mçi mét ng©n hµng ®Òu x©y dùng cho m×nh mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng riªng. Trong ®ã x¸c ®Þnh râ cÇn ­u tiªn ®èi t­îng kh¸ch hµng nµo, ®èi t­îng nµo cÇn khuyÕn khÝch ph¸t triÓn. Ng©n hµng cÇn tËp trung thùc hiÖn chÝnh s¸ch kh¸ch hµng dùa trªn mét sè vÊn ®Ò sau: §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng, ng©n hµng cÇn duy tr× mèi quan hÖ tÝn dông æn ®Þnh, l©u dµi b»ng c¸ch tiÕp tôc cung øng c¸c s¶n phÈm tÝn dông cho c¸c doanh nghiÖp nµy. Kh¸ch hµng truyÒn thèng cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam lµ nh÷ng doanh nghiÖp Nhµ n­íc, t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh t­¬ng ®èi æn ®Þnh do vËy ng©n hµng nªn cã nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i. §èi víi kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc nh­ng kh«ng thuéc khèi x©y l¾p, ng©n hµng còng cÇn më réng cho vay trung vµ dµi h¹n ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp nµy. Tõ ®ã ng©n hµng sÏ ngµy cµng më réng thÞ phÇn cña m×nh. Ng©n hµng cÇn më réng cho vay ®èi víi c¸c DNNQD . §©y lµ khu vùc høa hÑn nhiÒu tiÒm n¨ng mµ ng©n hµng ch­a khai th¸c hÕt. Tû träng cho vay cña ng©n hµng ®èi víi c¸c DNNQD lµ rÊt Ýt trong khi nhu cÇu cña c¸c doanh nghiÖp nµy ngµy cµng t¨ng. §èi víi nh÷ng kh¸ch hµng míi, Së còng cÇn cã nh÷ng chÝnh s¸ch riªng nh­: Ph¶i th­êng xuyªn, chñ ®éng t×m kiÕm kh¸ch hµng, lµm sao ®Ó kh¸ch hµng biÕt ®Õn ng©n hµng vµ sö dông c¸c s¶n phÈm, dÞch vô cña m×nh. Muèn vËy, ng©n hµng ph¶i cã nh÷ng s¶n phÈm tiÖn lîi, dÔ sö dông ®èi víi nhãm kh¸ch hµng nµy. B­íc ®Çu cã thÓ hä chØ sö dông c¸c h×nh thøc t­ vÊn, h×nh thøc thanh to¸n, sau khi dïng quen vµ c¶m thÊy yªn t©m khi quan hÖ víi ng©n hµng th× hä míi chÝnh thøc ®Æt quan hÖ víi ng©n hµng. V× vËy ng©n hµng cÇn cã nh÷ng h×nh thøc, dÞch vô hÊp dÉn. 3.2.7. §a d¹ng ho¸ lo¹i h×nh cho vay trung vµ dµi h¹n. Mét trong nh÷ng nguyªn nh©n khiÕn cho ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam vÉn nhá so víi quy m« cña ng©n hµng chÝnh lµ do h×nh thøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n cña Së cßn qu¸ ®¬n ®iÖu. Tõ tr­íc ®Õn nay Së giao dÞch I th­êng chØ tËp trung cho vay trùc tiÕp ®Çu t­ theo dù ¸n mua s¾m m¸y mãc thiÕt bÞ, x©y l¾p nhµ x­ëng, x©y dùng c«ng tr×nh. Nh­ chóng ta thÊy hiÖu qu¶ cña mét kho¶n vay trung vµ dµi h¹n kh«ng phô thuéc vµ ®èi t­îng cho vay lµ c¸ nh©n hay tËp thÓ, lµ doanh nghiÖp cã quy m« nhá hay doanh nghiÖp cã quy m« lín, mµ ®iÒu quan träng lµ ph¶i t×m ra ®­îc nh÷ng h×nh thøc cho vay trung vµ dµi h¹n phï hîp víi tõng ®èi t­îng kh¸ch hµng.. V× vËy, trong thêi gian tíi Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cã thÓ nghiªn cøu vµ ph¸t triÓn thªm mét sè h×nh thøc tÝn dông trung vµ dµi h¹n nh­ cho vay hîp vèn, cho vay thuª tµi chÝnh, cho vay hîp t¸c theo ch­¬ng tr×nh cïng víi c¸c ®èi t¸c n­íc ngoµi… Bëi c¸c h×nh thøc nµy sÏ gãp phÇn ®em l¹i nhiÒu lîi thÕ h¬n n÷a cho ng©n hµng. Cô thÓ lµ: Cho vay hîp vèn: H×nh thøc nµy ®· tõng ®­îc triÓn khai t¹i Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nh­ng hiÖn nay nã rÊt Ýt ®­îc chó ý sö dông. V× vËy, viÖc ¸p dông h×nh thøc nµy sÏ gióp ng©n hµng cã thÓ cho vay ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã nhu cÇu vèn v­ît qu¸ kh¶ n¨ng hoÆc giíi h¹n cho vay tèi ®a cña ng©n hµng, nh»m ph©n t¸n rñi ro, t¨ng c­êng mèi quan hÖ víi c¸c NHTM, c¸c chi nh¸nh NHTM kh¸c tõ ®ã më réng thÞ phÇn ho¹t ®éng. §Æc biÖt trong tr­êng hîp hîp vèn víi c¸c NHTM lín hay c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi th× Së giao dÞch I cã ®iÒu kiÖn häc hái ®­îc nh÷ng kinh nghiÖm trong ho¹t ®éng qu¶n lý, ®iÒu hµnh, c¸ch thøc tiÕn hµnh cho vay vµ ¸p dông ®­îc c¸c c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, tiªn tiÕn vµo qu¸ tr×nh cho vay. V× vËy, ®©y sÏ lµ mét gi¶i ph¸p rÊt h÷u hiÖu ®Ó n©ng cao chÊt l­¬ng tÝn dông trung vµ dµi h¹n trong hiÖn t¹i còng nh­ trong t­¬ng lai cña Së. Cho thuª tµi chÝnh: ViÖc ¸p dông h×nh thøc nµy sÏ mang l¹i nhiÒu thuËn lîi cho c¶ ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Nã ®¸p øng tèt nhu cÇu vÒ vèn trung vµ dµi h¹n cña nhiÒu lo¹i kh¸ch hµng. §ång thêi, nã còng gióp ng©n hµng tr¸nh ®­îc rñi ro do tµi s¶n thÕ chÊp mang l¹i, v× vËy ®©y còng lµ mét ph­¬ng thøc tµi trî thÝch hîp nªn ®­îc ¸p dông t¹i ng©n hµng. 3.2.8. §Èy m¹nh c«ng t¸c Marketing trong ng©n hµng: Marketing lµ kh©u kh«ng thÓ thiÕu trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh ®Æc biÖt lµ trong m«i tr­êng c¹nh tranh ngµy cµng m¹nh mÏ. §èi víi ho¹t ®éng ng©n hµng cã thÓ tiÕn hµnh ho¹t ®éng Marketing tr­íc, trong vµ sau khi cho vay. T­ duy kinh doanh theo quan ®iÓm Marketing cßn thiÕu v¾ng ë c¸c NHTM ViÖt Nam, dÉn ®Õn Marketing tuy b­íc ®Çu ®­îc øng dông trong hÖ thèng ng©n hµng nh­ng ®­îc thùc hiÖn ë møc ®é ch­a cao do vËy mµ ch­a ph¸t huy ®­îc hiÖu qu¶ ®èi víi c«ng t¸c nµy. V× vËy, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn nh÷ng biÖn ph¸p sau ®Ó n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng Marketing. C¸n bé tÝn dông cÇn chñ ®éng t×m kiÕm vµ tiÕp cËn kh¸ch hµng, th­êng xuyªn n¾m b¾t nhu cÇu kh¸ch hµng t¹o ®­îc mèi quan hÖ tÝn nhiÖm, g¾n bã trªn c¬ së hµi hoµ lîi Ých gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. Th­êng xuyªn tæ chøc héi nghÞ kh¸ch hµng, tõ ®ã Ban l·nh ®¹o hiÓu ®­îc mong muèn cña kh¸ch hµng ®Ó x©y dùng riªng cho ng©n hµng m×nh mét chiÕn l­îc kinh doanh phï hîp. Thµnh lËp phßng Marketing trong c¬ cÊu tæ chøc qu¶n trÞ ®Ò ra ®Þnh h­íng Marketing mét c¸ch bµi b¶n, víi ®éi ngò nh©n sù am hiÓu vµ nh¹y bÐn trong c«ng t¸c Marketing. 3.2.9. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n: §©y lµ mét biÖn ph¸p träng t©m bëi muèn n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n th× ng©n hµng cÇn ph¶i cã nguån vèn dåi dµo ®Ó cã thÓ ®¸p øng ®­îc mäi nhu cÇu vay vèn cña doanh nghiÖp. ChÝnh v× vËy, ng©n hµng cÇn thùc hiÖn t¨ng c­êng c¸c biÖn ph¸p huy ®éng vèn. §Ó cã thÓ lµm ®­îc ®iÒu nµy Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nªn ®Ò ra c¸c biÖn ph¸p träng t©m nh­: më réng m¹ng l­íi huy ®éng vèn th«ng qua viÖc ®a d¹ng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn phï hîp víi c¸c tÇng líp d©n c­ nh»m thu hót triÖt ®Ó mäi nguån vèn t¹m thêi nhµn rçi trong nh©n d©n. Bªn c¹nh ®ã ®Ó t¨ng tr­ëng nguån vèn kinh doanh cho ng©n hµng cÇn tranh thñ tèi ®a mäi nguån vèn tõ nguån vèn t¹i chç, nguån vèn ®iÒu hoµ cña Trung ­¬ng cho ®Õn nguån vèn vay tµi trî tõ c¸c tæ chøc cña c¸c n­íc. §ång thêi ng©n hµng còng cÇn ¸p dông chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t, ®æi míi c«ng nghÖ, x©y dùng phong c¸ch giao dÞch v¨n minh lÞch sù. B»ng nh÷ng h×nh thøc nµy, ng©n hµng sÏ cã ®­îc nguån vèn dåi dµo ®Ó cã thÓ ®¸p øng mäi nhu cÇu vay vèn trung vµ dµi h¹n tõng b­íc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n. Song song víi h×nh thøc nµy, NHTM ph¶i ®æi míi t¸c phong giao dÞch n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, ¸p dông s©u réng c«ng nghÖ tin häc ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng göi tiÒn thuËn tiÖn, nhanh chãng, phï hîp víi tõng h×nh thøc huy ®éng. 3.2.10. T¨ng c­êng c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t néi bé, ®¶m b¶o kinh doanh an toµn , hiÖu qu¶. NÕu ng©n hµng chØ quan t©m ®Õn më réng tÝn dông mµ kh«ng quan t©m ®óng møc ®Õn c«ng t¸c kiÓm tra, kiÓm so¸t th× chÊt l­îng tÝn dông sÏ gi¶m, tõ ®ã dÉn ®Õn t¨ng nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi. V× vËy, c«ng t¸c kiÓm tra kiÓm so¸t lµ mét nghiÖp vô quan träng ®Ó ®¶m b¶o chÊt l­îng tÝn dông. §Ó ®¹t hiÖu qu¶ cao trong ho¹t ®éng kiÓm tra, kiÓm so¸t th× khi tiÕn hµnh kiÓm tra ph¶i tu©n thñ tr×nh tù nghiÖp vô, cô thÓ: KiÓm tra tr­íc: lµ kiÓm tra tr­íc khi thùc hiÖn mét nghiÖp vô, xem cã nh÷ng ®iÓm g× bÊt hîp lÝ. KiÓm tra trong khi thùc hiÖn qui tr×nh nghiÖp vô: trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn c¸c kiÓm tra viªn sÏ gi¸m s¸t qu¸ tr×nh ®ã ®Ó h¹n chÕ x¶y ra sai xãt vÒ thñ tôc, qui tr×nh nghiÖp vô sai...®Ó ng¨n chÆn kÞp thêi nh÷ng thiÖt h¹i vÒ sau nµy. KiÓm tra sau: lµ kiÓm tra khi mét nghiÖp vô ®· hoµn thµnh,kiÓm tra hå s¬ chøng tõ, rµ so¸t l¹i tÝnh hîp lÖ cu¶ nghiÖp vô ë giai ®o¹n tr­íc. 3.3. kiÕn nghÞ. 3.3.1. §èi víi ChÝnh phñ. - C¸c c¬ quan Nhµ n­íc cã thÈm quyÒn cÇn t¨ng c­êng gi¸m s¸t viÖc thùc thi ph¸p lô©t cña c¸c doanh nghiÖp, ®Æc biÖt lµ Bé tµi chÝnh cÇn t¨ng c­êng h­íng dÉn, gi¸m s¸t c¸c doanh nghiÖp thùc hiÖn chÕ ®é h¹ch to¸n kÕ to¸n ®Çy ®ñ, chÝnh x¸c tr¸nh t×nh tr¹ng c¸c doanh nghiÖp ®­a ra c¸c th«ng tin sai lÖch, g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng ®Çu t­ cña ng©n hµng. T¨ng c­êng viÖc thùc hiÖn chÕ ®é kiÓm to¸n ®èi víi c¸c doanh nghiÖp, quy ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña c¸c ngµnh cã liªn quan nh­: c¬ quan kiÓm to¸n, c¬ quan ®Þnh gi¸ tµi s¶n trong viÖc ®Þnh gi¸ tµi s¶n ®¶m b¶o nî vay, ®ã lµ chÝnh s¸ch vÒ nhµ ®Êt, tµi s¶n kh¸c… - Tõng b­íc s¾p xÕp, c¬ cÊu l¹i hÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nh»m t¨ng c­êng n¨ng lùc vÒ tµi chÝnh vµ kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ViÖt Nam trong qu¸ tr×nh héi nhËp. Bëi hÖ thèng tµi chÝnh- tiÒn tÖ lµ nÒn t¶ng c¨n b¶n cho sù ph¸t triÓn m¹nh mÏ vµ bÒn v÷ng cña nÒn kinh tÕ. Sù yÕu kÐm cña hÖ thèng tµi chÝnh - tiÒn tÖ kh«ng nh÷ng dÔ dÉn ®Õn sù ®æ vì cña hÖ thèng mµ cßn lµm ¶nh h­ëng ®Õn nÒn kinh tÕ, cã thÓ lµ mÇm mèng ph¸t sinh khñng ho¶ng kinh tÕ. Víi tÇm quan träng nh­ vËy, viÖc x©y dùng cñng cè mét hÖ thèng ng©n hµng lín m¹nh vµ an toµn ®· trë thµnh mét yªu cÇu bøc xóc cña bÊt kú quèc gia nµo trªn thÕ giíi kÓ c¶ c¸c n­íc ph¸t triÓn còng nh­ c¸c n­íc ®ang ph¸t triÓn trong qu¸ tr×nh héi nhËp vµ ®a d¹ng ho¸ trong ph¸t triÓn kinh tÕ thÕ giíi hiÖn nay. Trong viÖc s¾p xÕp l¹i c¸c doanh nghiÖp, Nhµ n­íc cÇn thu hÑp dÇn vµ chØ ®Ó l¹i nh÷ng doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶, ®Èy nhanh viÖc cæ phÇn ho¸ c¸c doanh nghiÖp. ViÖc lµm nµy t¹o ®éng lùc míi cho sù ph¸t triÓn doanh nghiÖp, t¨ng c­êng hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña nhµ ®Çu t­. - §Ó c¸c quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay ®­îc tiÕn hµnh thuËn lîi, n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông nãi chung vµ chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng cña ng©n hµng th× c¸c c¬ quan Nhµ n­íc cã thÈm quyÒn cÇn chØ ®¹o triÓn khai nhanh chãng viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u, sö dông nhµ ®Êt, gióp c¸c kh¸ch hµng cã tµi s¶n ®¶m b¶o phï hîp víi quy ®Þnh cña luËt ph¸p ®Ó vay vèn ng©n hµng. §ång thêi, quy ®Þnh cô thÓ c¸c thñ tôc chuyÓn nh­îng quyÒn së h÷u tµi s¶n vµ quyÒn sö dông ®Êt cho ng­êi mua tµi s¶n thÕ chÊp ®­îc thuËn lîi; nhÊt lµ c¸c lo¹i giÊy tê chøng minh viÖc mua tµi s¶n cña c¬ quan cã thÈm quyÒn ®Ó lµm thñ tôc chuyÓn quyÒn së h÷u, gióp ng©n hµng xö lý nhanh chãng c¸c kho¶n nî qu¸ h¹n tr¸nh tæn thÊt vèn vay v× nguyªn nh©n nµy. 3.3.2. §èi víi Ng©n hµng Nhµ n­íc. Thø nhÊt: Lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ tiÒn tÖ vµ ho¹t ®éng ng©n hµng, cã chøc n¨ng quan träng lµ thùc hiÖn ho¹ch ®Þnh chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia. Trong tõng thêi kú cÇn ®Ò ra c¸c c«ng cô vÒ ®Þnh h­íng vµ chiÕn l­îc ho¹t ®éng ®óng ®¾n theo c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt ViÖt Nam vµ th«ng lÖ quèc tÕ. VÒ c¬ chÕ tÝn dông, NHNN cÇn cã c¸c quy ®Þnh chÆt chÏ nh­ng ph¶i phï hîp víi ®Æc thï vµ t×nh h×nh thùc tÕ cña ®èi t­îng vay vèn. H­íng dÉn, chØ ®¹o, ban hµnh v¨n b¶n kÞp thêi, ®Çy ®ñ, ®ång bé vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi c¸c TCTD. Gióp c¸c ng©n hµng tæ chøc, thùc hiÖn nghiÖp vô nµy mét c¸ch kÞp thêi, an toµn, hiÖu qu¶. Thø hai: T¨ng c­êng c«ng t¸c Thanh tra gi¸m s¸t cña Ng©n hµng Nhµ n­íc®èi víi c¸c ng©n hµng. X©y dùng hÖ thèng thanh tra ®ñ m¹nh c¶ vÒ sè l­îng vµ chÊt l­îng, ®¶m b¶o thùc hiÖn ho¹t ®éng kiÓm so¸t hÖ thèng ng©n hµng cã hiÖu qu¶ vµ ®é an toµn cao nhÊt.T¹o ®iÒu kiÖn n©ng cao tr×nh ®é qu¶n trÞ kinh doanh cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i, ®¶m b¶o cho toµn ngµnh ho¹t ®éng theo ®óng ph¸p luËt. Th­êng xuyªn kiÓm tra vµ gi¸m s¸t c¸c ng©n hµng ®Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®Çy ®ñ c¸c quy ®Þnh cña ph¸p luËt trong ho¹t ®éng tÝn dông, nh»m n©ng cao tÝnh æn ®Þnh vµ ph¸t triÓn trong ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ng©n hµng. Thø ba: Ng©n hµng Nhµ n­íc lµ c¬ quan qu¶n lý Nhµ n­íc vÒ lÜnh vùc tiÒn tÖ, ng©n hµng víi môc tiªu ®¶m b¶o an toµn cho ho¹t ®éng cña toµn hÖ thèng. V× vËy, trung t©m phßng ngõa rñi ro cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ph¶i thu thËp ®Çy ®ñ th«ng tin tõ c¸c doanh nghiÖp, cung cÊp ®Çy ®ñ, kÞp thêi nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt cho c¸c ng©n hµng, gióp c¸c ng©n hµng cã quyÕt ®Þnh ®óng ®¾n trong ho¹t ®éng tÝn dông. Th«ng qua nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt ®­îc cung cÊp vÒ kh¶ n¨ng, t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, hiÖu qu¶ kinh doanh, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ vèn vay cña c¸c doanh nghiÖp qua ®ã c¸c ng©n hµng sÏ l­êng ®­îc nh÷ng rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông. Thø t­: Cã c¸c h×nh thøc chØ ®¹o, hç trî gióp c¸c ®¬n vÞ hiÖn ®¹i ho¸ ng©n hµng, trªn c¬ së ®æi míi c«ng nghÖ ng©n hµng, t¹o tiÒn ®Ò cho c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ph¸t triÓn m¹nh trong ho¹t ®éng. Tõng b­íc ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng, héi nhËp víi céng ®ång tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ quèc tÕ, t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i trong ho¹t ®éng tÝn dông vµ thanh to¸n quèc tÕ. Thø n¨m: Thùc thi chÝnh s¸ch æn ®Þnh kinh tÕ vÜ m«, trong ®ã cã viÖc kiÓm so¸t l¹m ph¸t, ®¶m b¶o sù vËn hµnh cña hÖ thèng tµi chÝnh- tiÒn tÖ cã hiÖu qu¶. Thùc thi chÝnh s¸ch l·i suÊt vµ tû gi¸ linh ho¹t theo quan hÖ cung cÇu, phï hîp víi c¬ chÕ thÞ tr­êng theo ®Þnh h­íng x· héi chñ nghÜa vµ søc mua thùc tÕ cña ®ång tiÒn. N©ng cao sù tÝn nhiÖm cña ®ång ViÖt Nam trong quan hÖ tµi chÝnh quèc tÕ. 3.3.3. §èi víi Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. + CÇn T¨ng c­êng sù chØ ®¹o, kiÓm tra, gi¸m s¸t, cung cÊp th«ng tin tÝn dông cho c¸c chi nh¸nh trong hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cã nhiÒu kh¶ n¨ng -so víi c¸c chi nh¸nh cña m×nh trong viÖc thu thËp, ph©n tÝch vµ xö lý c¸c th«ng tin tÝn dông. Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn cung cÊp thªm cho c¸c chi nh¸nh cña m×nh c¸c th«ng tin vÒ ho¹t ®éng cña ngµnh nh­ lîi tøc, lîi nhuËn b×nh qu©n, th«ng tin vÒ tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ cña ngµnh, chñ tr­¬ng chÝnh s¸ch qu¶n lý vÜ m« cña Nhµ n­íc, c¸c quy ho¹ch tæng thÓ ph¸t triÓn kinh tÕ- x· héi, c¸c mèi quan hÖ cña kh¸ch hµng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c trong vµ ngoµi hÖ thèng. Víi nh÷ng sù chØ ®¹o, gi¸m s¸t, kiÓm tra vµ c¸c th«ng tin nµy sÏ gióp cho c¸c chi nh¸nh cña NHCT ViÖt Nam ®Þnh h­íng ®­îc ho¹t ®éng cho vay cña m×nh, n©ng cao chÊt l­îng cña c¸c kho¶n vay. + N©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé. §Ó n©ng cao h¬n n÷a chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé trong hÖ thèng, Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn quan t©m båi d­ìng kh«ng chØ nh÷ng c¸n bé l·nh ®¹o chñ chèt cña c¸c chi nh¸nh mµ cßn cÇn ph¶i t¨ng c­êng më réng viÖc ®µo t¹o kiÕn thøc vµ tr×nh ®é chuyªn m«n cho c¸c c¸n bé. Cã thÓ ¸p dông nhiÒu lo¹i h×nh ®µo t¹o kh¸c nhau ®Ó n©ng cao tr×nh ®é c¸n bé, ®ång thêi cung cÊp ®Çy ®ñ c¸c tµi liÖu v¨n b¶n ph¸p quy, c¸c cÈm nang h­íng dÉn nghiÖp vô tÝn dông…cho c¸c chi nh¸nh ®Ó c¸n bé c¸c chi nh¸nh tù häc tËp, trau dåi kiÕn thøc chuyªn m«n. + Hoµn thiÖn c¬ chÕ vµ t¨ng c­êng ho¹t ®éng ®èi víi c¸c c«ng ty qu¶n lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n. Nh»m thóc ®Èy qu¸ tr×nh xö lý nî tån ®äng t¹i c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i nãi chung vµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam nãi riªng, ngµy 30/6/2000 NHNN ViÖt Nam ®· kÝ c«ng v¨n 580/CV-NHNN chÊp nhËn cho Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ®­îc thµnh lËp C«ng ty qu¶n lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n. §Õn th¸ng 9/2000 C«ng ty nµy chÝnh thøc ®i vµo ho¹t ®éng vµ Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam trë thµnh ng©n hµng ®i tiªn phong trong lÜnh vùc qu¶n lý nî, khai th¸c tµi s¶n. Tuy nhiªn, m« h×nh nµy vÉn ch­a ®¹t ®­îc nh÷ng tiÕn bé ®¸ng kÓ trong qu¸ tr×nh xö lý nî, trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng vÉn ph¶i tu©n thñ nghiªm ngÆt theo c¸c quy chÕ cña Nhµ n­íc mµ ch­a cã nh÷ng c¬ chÕ ®Æc biÖt linh ho¹t trong xö lý nî vµ khai th¸c tµi s¶n. ChÝnh v× vËy, Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam cÇn t×m ra nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó gi¶i quyÕt vÊn ®Ò nµy nh»m gióp Së giao dÞch I-Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt nam nãi riªng vµ toµn hÖ thèng Ng©n hµng C«ng th­¬ng nãi chung gi¶i quyÕt nhanh chãng vµ døt ®iÓm c¸c kho¶n nî tån ®äng. Tãm l¹i: Trªn ®©y lµ nh÷ng gi¶i ph¸p vµ kiÕn nghÞ nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng còng nh­ chÊt l­îng tÝn dông nãi chung ®èi víi kh¸ch hµng vay vèn tÝn dông doanh nghiÖp Nhµ n­íc, trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay trªn c¬ së c¸c quan ®iÓm vµ ®Þnh h­íng vÒ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n, víi nh÷ng môc tiªu chiÕn l­îc vµ chÝnh s¸ch ®­îc x¸c ®Þnh cã c¬ së phï hîp víi thùc tiÔn ho¹t ®éng ng©n hµng trong tõng thêi kú.Víi sù nç lùc cña b¶n th©n ng©n hµng vµ sù gióp ®ì cña c¸c cÊp, c¸c ngµnh cã liªn quan, hy väng c¸c gi¶i ph¸p trªn ®©y sÏ gióp thªm cho Së giao dÞch I- Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ngµy mét n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông vµ ho¹t ®éng tiÒn tÖ- tÝn dông sÏ trë thµnh c«ng cô ®¾c lùc cña Nhµ n­íc thùc hiÖn c¸c chÝnh s¸ch ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vèn cho sù nghiÖp c«ng nghiÖp ho¸ - hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc. KÕt luËn NÒn kinh tÕ n­íc ta ®ang chuyÓn biÕn ®i lªn tõng ngµy ®ßi hái c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i ph¶i kh«ng ngõng ®æi míi ®Ó phï hîp víi xu thÕ ®ã. HiÖn nay, vÊn ®Ò n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung còng nh­ ho¹t ®éng tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng cña c¸c Ng©n hµng Th­¬ng m¹i lµ vÊn ®Ò mang tÝnh chÊt chiÕn l­îc vµ l©u dµi. VÊn ®Ò nµy kh«ng chØ mang ý nghÜa quan träng ®èi víi tõng Ng©n hµng Th­¬ng m¹i mµ nã cßn cã ý nghÜa ®èi víi c¶ hÖ thèng ng©n hµng còng nh­ trong sù ph¸t triÓn cña toµn bé nÒn kinh tÕ. ChÝnh v× vËy, ®Ó gi¶i quyÕt ®­îc vÊn ®Ò n©ng cao chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông cÇn cã sù nç lùc cña mçi ng­êi vµ cña tËp thÓ ng©n hµng. Qua nghiªn cøu t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i Së giao dÞch I- Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam ta thÊy tÝn dông trung vµ dµi h¹n lu«n chiÕm tû träng kh¸ lín trong doanh sè cho vay còng nh­ trong d­ nî. Nh­ng ®ång thêi còng tiÒm Èn rñi ro tÝn dông cña ng©n hµng. §iÒu nµy cho thÊy bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc trong cho vay c¸c DNNN, ë Së giao dÞch I vÉn cßn cã nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c cÇn gi¶i quyÕt, ®Æc biÖt trong viÖc ®¶m b¶o an toµn tÝn dông. §Ó cã thÓ më réng cho vay ®i ®«i víi viÖc n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông trung vµ dµi h¹n cÇn ph¶i cã nh÷ng gi¶i ph¸p thÝch hîp ®Ó kh¾c phôc nh÷ng khã kh¨n nµy. Hy väng r»ng, trªn c¬ së nh÷ng biÖn ph¸p vµ ®Þnh h­íng míi sÏ ®­îc ¸p dông trong thêi gian tíi, ch¾c ch¾n Së giao dÞch I sÏ cã nh÷ng chuyÓn biÕn tÝch cùc trong c«ng t¸c tÝn dông nãi chung vµ ®èi víi tÝn dông trung vµ dµi h¹n nãi riªng, qua ®ã sÏ ®¶m b¶o an toµn vèn vµ h¹n chÕ rñi ro trong qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña m×nh. MÆc dï b¶n th©n ®· cã nhiÒu cè g¾ng, song ®©y lµ mét ®Ò tµi rÊt réng, t­¬ng ®èi phøc t¹p, do h¹n chÕ vÒ thêi gian, kh¶ n¨ng tiÕp cËn nghiªn cøu trªn c¶ vÒ mÆt lý luËn vµ thùc tiÔn, nªn kho¸ luËn sÏ kh«ng tr¸nh khái nh÷ng h¹n chÕ, thiÕu sãt.V× vËy, em rÊt mong nhËn ®­îc sù ®ãng gãp ý kiÕn cña c¸c ThÇy, C« gi¸o, c¸c b¹n vµ nh÷ng ng­êi quan t©m ®Ó kho¸ luËn nµy ®­îc hoµn chØnh vµ phï hîp víi thùc tiÔn. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n ! Tµi liÖu tham kh¶o Gi¸o tr×nh tÝn dông ng©n hµng – NXB Thèng kª Hµ Néi – N¨m 2001 Gi¸o tr×nh lý thuyÕn tiÒn tÖ ng©n hµng – Häc viÖn Ng©n hµng Gi¸o tr×nh Marketing ng©n hµng – NXB Thèng kª. Gi¸o tr×nh qu¶n trÞ NHTM – Häc viÖn Ng©n hµng. FS Miskin – TiÒn tÖ Ng©n hµng vµ thÞ tr­êng tµi chÝnh – NXB Khoa häc kü thuËt TS. Hå DiÖu – C¬ cÊu l¹i c¸c NHTM Nhµ n­íc ph¶i g¾n liÒn víi chiÕn l­îc héi nhËp quèc tÕ – T¹p chÝ tµi chÝnh sè 05/2003. QuyÕt ®Þnh sè 1627/2001/Q§ - NHNN vÒ ban hµnh quy chÕ cho vay cña TCTD ®èi víi kh¸ch hµng LuËt c¸c tæ chøc tÝn dông sè 02/1997/ QH10. NghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§-CP vÒ b¶o ®¶m tiÒn vay cña c¸c TCTD. NghÞ ®Þnh sè 85/2002/N§-CP vÒ söa ®æi bæ xung NghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§-CP. Th«ng t­ sè 07/2003/TT-NHNN h­íng dÉn thùc hiÖn mét sè quy ®Þnh vÒ ®¶m b¶o tiÒn vay cña TCTD. C¸c nhiÖm vô vµ gi¶i ph¸p cô thÓ cña ngµnh Ng©n hµng – T¹p chÝ Ng©n hµng sè 01/2004. T¹p chÝ th«ng tin NHCT ViÖt Nam sè 01/2004/ C¸c luËt vµ ph¸p lÖnh trong lÜnh vùc qu¶n lý doanh nghiÖp – NXB Lao ®éng. TrÞnh Huy Hoµng – Xö lý nî qu¸ h¹n cã tµi s¶n ®¶m b¶o t¹i c¸c NHTM ViÖt Nam. NguyÔn §×nh Tù – Mét sè vÊn ®Ò vÒ t¨ng c­êng n¨ng lùc ho¹t ®éng cña hÖ thèng Ng©n hµng ViÖt Nam trong ®iÒu kiÖn héi nhËp – T¹p chÝ Ng©n hµng sè 02/2004. NguyÔn V¨n L©m – Gi¶i ph¸p phßng ngõa rñi ro vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông – T¹p chÝ tµi chÝnh sè 10/2005. TH.S. §Ëu Nam Long – Gi¶i ph¸p n©ng cao hiÖu qu¶ vèn trung vµ dµi h¹n cña NHTM ViÖt nam ®èi víi c¸c dù ¸n- T¹p chÝ Ng©n hµng sè 02/2004. Kh¸i qu¸ sù h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña Së giao dÞch I- Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. B¸o c¸o kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña Së giao dÞch I - Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. Ph­¬ng h­íng, nhiÖm vô kinh doanh n¨m 2005 cña Së giao dÞch I – Ng©n hµng C«ng th­¬ng ViÖt Nam. B¶ng ký hiÖu ch÷ viÕt t¾t STT Ký tù viÕt t¾t Nguyªn v¨n 1 BG§ Ban gi¸m ®èc 2 DNNN Doanh nghiÖp Nhµ n­íc 3 DNNQD Doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh 4 DPRR Dù phßng rñi ro 5 H§QT Héi ®ång qu¶n trÞ 6 GTVT Giao th«ng vËn t¶i 7 L/C Th­ tÝn dông 8 NHCT Ng©n hµng C«ng th­¬ng 9 NHNN Ng©n hµng Nhµ n­íc 10 NHTM Ng©n hµng Th­¬ng m¹i 11 NQH Nî qu¸ h¹n 12 TCTD Tæ chøc tÝn dông 13 TDH Trung dµi h¹n 14 TPKT Thµnh phÇn kinh tÕ 15 USD §« la Mü 16 VN§ ViÖt Nam ®ång Môc lôc