Đề tài Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn lao cai chi nhánh Cam Dường

SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH NhiÖm vô cña c¸c phßng ban: * Ban gi¸m ®èc(gåm 1 gi¸m ®èc vµ 2 phã gi¸m ®èc): Cã chøc n¨ng l·nh ®¹o vµ ®iÒu hµnh mäi ho¹t ®éng kinh doanh cña Ng©n hµng. * Phßng tÝn dông : - NhiÖm vô cña phßng lµ nghiªn cøu x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng tÝn dông, ph©n lo¹i kh¸ch hµng, ®Ò xuÊt nh÷ng chÝnh s¸ch ­u ®·i ®èi víi tõng lo¹i kh¸ch hµng, më réng tÝn dông theo kÕ ho¹ch ®· ®Ò ra, lùa chän biÖn ph¸p cho vay cã hiÖu qu¶ an toµn. - ThÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt cho vay c¸c dù ¸n tÝn dông theo uû quyÒn, thÈm ®Þnh dù ¸n, hoµn thiÖn hå s¬. - TiÕp nhËn vµ thùc hiÖn c¸c ch­¬ng tr×nh dù ¸n thuéc nguån vèn trong vµ ngoµi n­íc. - X©y dùng vµ thùc hiÖn c¸c m« h×nh thÝ ®iÓm, theo dâi ®¸nh gi¸ tæng kÕt s¬ l­îc. - Th­êng xuyªn ph©n lo¹i d­ nî, ph©n tÝch nî qu¸ h¹n, t×m nguyªn nh©n vµ biÖn ph¸p ®Ò xuÊt, gióp l·nh ®¹o chi nh¸nh chØ ®¹o, kiÓm tra ho¹t ®éng tÝn dông. * Phßng KÕ to¸n - Ng©n quü: - Trùc tiÕp h¹ch to¸n kÕ to¸n, h¹ch to¸n thèng kª vµ quyÕt to¸n trùc tiÕp, h¹ch to¸n kÕ to¸n, kÕ ho¹ch thu chi. - Qu¶n lý vµ sö dông c¸c quü chuyªn dïng theo quy ®Þnh cña NHNo&PTNT ViÖt Nam. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH - Tæng hîp l­u tr÷ hå s¬ tµi liÖu vµ h¹ch to¸n, kÕ to¸n, quyÕt to¸n vµ b¸o c¸o theo quy ®Þnh. + Thùc hiÖn c¸c kho¶n Ng©n s¸ch Nhµ N­íc. + Thùc hiÖn nghiÖp vô thanh to¸n trong n­íc. + ChÊp hµnh chÕ ®é b¸o c¸o vµ kiÓm tra. 1.4.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo&ptnt cam ®­êng (2008-2010) C«ng t¸c huy ®éng vèn : Huy ®éng vèn lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng chñ yÕu vµ quan träng nhÊt cña ng©n hµng. Trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y, ng©n hµng ®· lu«n chñ ®éng tÝch cùc quan t©m ph¸t triÓn c«ng t¸c huy ®éng vèn. C¸c h×nh thøc huy ®éng còng phong phó h¬n, thÝch hîp víi nhu cÇu ®a d¹ng cña ng­êi göi tiÒn nh­ kú phiÕu, tr¸i phiÕu, tiÕt kiÖm tõ 1 ®Õn 24 th¸ng, tiÕt kiÖm göi gãp, tiÕt kiÖm bËc thang. Quan hÖ víi c¸c tæ chøc tÝn dông c¸c tæ chøc kinh tÕ nh»m ph¸t huy ®­îc néi lùc vµ tranh thñ ®­îc ngo¹i lùc. Do ®ã ®· gãp phÇn t¨ng tr­ëng nguån vèn, t¹o ®­îc c¬ cÊu nguån vèn ®Çu vµo hîp lý. C«ng t¸c sö dông vèn Trªn c¬ së vèn huy ®éng ®­îc, Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng ®· sö dông vèn vay cã hiÖu qu¶ vµ ®em l¹i lîi nhu©n cao cho ng©n hµng. Chñ ch­¬ng cña chi nh¸nh lµ cho vay tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, kh¸ch hµng ®­îc b×nh ®¼ng trong vay vèn cña ng©n hµng. Chi nh¸nh ®· cè g¾ng ®¸p øng kÞp thêi mäi nhu cÇu vÒ vèn cho c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, ­u tiªn tËp trung cho c¸c dù ¸n träng ®iÓm, quan t©m ®Õn c¸c doanh nghiÖp võa vµ Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH nhá kÞp thêi ®· mang l¹i hiÖu qu¶ kinh tÕ - x· héi thiÕt thùc, thóc ®Èy ph¸t triÓn kinh tÕ, gãp phÇn vµo c«ng cuéc ph¸t triÓn ®Êt n­íc. Tõ n¨m 2008 ®Õn nay, chi nh¸nh ®· cã sù t¨ng tr­ëng m¹nh vÒ c¶ d­ nî vµ quy m« d­ nî, ®­îc thÓ hiÖn ë b¶ng sau: Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH B¶ng 1.1: Tæng d­ nî cña chi nh¸nh. §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu N¨m 2007 N¨m 2008 N¨m 2009 So S¸nh 2008/2007 So S¸nh 2008/2007 Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn Tû träng Sè tiÒn (+/-) % (+/-) Sè tiÒn (+/-) % (+/-) Tæng Nguån vèn 105.678 100 247.973 100 248.051 100 142.295 134.6 78 0,03 Ph©n lo¹i theo tiÒn tÖ VND 102.874 97,35 246.673 99,48 246.762 99,49 143.799 139,8 89 0,04 Ngo¹i TÖ Tệ 2.804 2,65 1300 0,52 1289 0,51 -1.504 -53,6 -11 0,85 Ph©n Theo kú h¹n TG kh«ng kú h¹n 11.880 11,24 136.522 55 48.614 19,6 124.642 1049 -87.908 64,4 TG <12 th¸ng 53.834 50,9 109.136 44 189.529 76,4 55.302 102 -107.632 98,62 TG >12 th¸ng 39.964 37,86 2.315 1 9.908 4 -37.649 94,2 7593 328 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Ph©n Lo¹i Theo §èi T­îng Huy §éng TG d©n c­ 92.683 87,6 48.423 45,8 56.138 53 - 44.260 - 47,75 7.715 15,93 TG TCKT 12.961 12,2 57.238 54,1 49.524 46,8 44.277 341,5 -7.714 -13,4 TG TCTD 34 0,2 17 0,1 16 0,1 -17 - 50 -1 - 5.9 (Nguån: B¸o c¸o ®¸nh gi¸ KQH§KD tõ n¨m 2007-2009 cña NHNo Cam §­êng) Qua b¶ng trªn ta thÊy: Tæng d­ nî cña chi nh¸nh cã sù thay ®æi lín tõ n¨m 2007 ®Õn n¨m 2009. N¨m 2008 t¨ng 10.402 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng t¨ng 9,8%. N¨m 2009 l¹i tiÕp tôc t¨ng ®¸ng kÓ 47.550 triÖu ®ång, t­¬ng ®­¬ng t¨ng 40,8% so víi n¨m 2008. * C¬ cÊu d­ nî theo thµnh phÇn kinh tÕ kh«ng cã sù thay ®æi ®¸ng kÓ. VÒ c¬ b¶n d­ nî ®èi víi hé c¸ thÓ lu«n chiÕm tû träng nhiÒu nhÊt n¨m 2007 chiÕm 54,4%, n¨m 2008 chiÕm 54,2%, n¨m 2009 chiÕm 49,7%. D­ nî ®èi víi DNNQD cã xu h­íng t¨ng, n¨m 2008 t¨ng 52,5% so víi n¨m 2007 . Trong x· héi cho viÖc ph¸t triÓn kinh tÕ. Ng©n hµng h­íng tíi ®èi t­îng kh¸ch hµng nµy v× tiÒm n¨ng lín, trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn c¸c doanh nghiÖp nµy cÇn nhiÒu vèn cho s¶n xuÊt kinh doanh, thªm vµo ®ã lµ viÖc ®a d¹ng ho¸ ®èi t­îng kh¸ch hµng, gióp ng©n hµng t¨ng thu nhËp, tr¸nh rñi Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH ro tËp trung vèn vµo mét sè ®èi t­îng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc . * C¬ cÊu d­ nî theo kú h¹n: D­ nî trung vµ dµi h¹n liªn tôc t¨ng ®Òu qua c¸c n¨m (N¨m 2007 lµ 46,2%, n¨m 2008 lµ 49,1%, n¨m 2009 lµ 51,1%) trong khi d­ nî ng¾n l¹i gi¶m (N¨m 2007 lµ 53,8%, 2008 lµ 50,9%, n¨m 2009 lµ 48,9%). §iÒu ®ã chøng tá c¸c dù ¸n trung vµ dµi h¹n cã hiÖu qu¶, ®em l¹i thu nhËp cho ng©n hµng. C«ng t¸c kÕ to¸n thanh to¸n. C¸c ho¹t ®éng thanh to¸n ®­îc triÓn khai vµ ph¸t triÓn m¹nh. Ngoµi c¸c nghiÖp vô thanh to¸n ®iÖn tö, thanh to¸n liªn ng©n hµng, ng©n hµng cßn lµm ®¹i lý thanh to¸n thÎ vµ dÞch vô chuyÓn tiÒn. TÝnh ®Õn n¨m 2009, ho¹t ®éng thanh to¸n cña ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc kÕt qu¶ sau: - Thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt: Tæng sè mãn thanh to¸n lµ 130.045 mãn víi doanh sè thanh to¸n lµ 906,48 tû ®ång. Trong ®ã : + Thanh to¸n néi bé: 39.564 mãn víi doanh sè 498,72 tû ®ång. + Thanh to¸n bï trõ: 52.345 mãn víi doanh sè 218,36 tû ®ång. + Thanh to¸n qua tµi kho¶n t¹i NHNN: 38.136 mãn víi doanh sè 189,40 tû ®ång. Bªn c¹nh ®ã, viÖc ph¸t hµnh thÎ ATM còng nh­ viÖc thanh to¸n b»ng thÎ còng t¨ng cao. N¨m 2009 sè l­îng thÎ ph¸t hµnh t¨ng 3000 thÎ so víi n¨m 2008 (n¨m 2006 lµ 15000 thÎ). Sè l­îng tµi kho¶n më míi n¨m 2009 lªn tíi 20.600 tµi kho¶n, ®¹t 144,44% kÕ ho¹ch ®Ò ra, t¨ng 3900 tµi kho¶n so víi n¨m 2008 ( n¨m 2008 ®¹t 16700 tµi kho¶n). Trong hai n¨m qua l­îng thÎ ph¸t hµnh còng nh­ l­îng tµi kho¶n míi më t¨ng ®¸ng kÓ, Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH ®©y lµ kÕt qu¶ ®¸ng khÝch lÖ. Tuy nhiªn, ®©y vÉn ch­a ph¶i lµ kÕt qu¶ cao, thÞ phÇn vÒ thÎ cña NHNo&PTNT ViÖt Nam nãi chung vµ cña Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng nãi riªng ch­a chiÕm tû träng cao trong thÞ tr­êng thÎ t¹i ViÖt Nam. §øng tr­íc nhu cÇu sö dông thanh to¸n thÎ ngµy cµng cao cña c¸c c¸ nh©n còng nh­ c¸c ®¬n vÞ, tæ chøc kinh tÕ, ®Ó thu hót ®­îc kh¸ch hµng,ng©n hµng cÇn t¨ng c­êng c«ng t¸c qu¶ng c¸o, tiÕp thÞ, giíi thiÖu c¸c s¶n phÈm vÒ thÎ vµ c¸c tiÖn Ých khi sö dông thÎ. Mét sè ho¹t ®éng kh¸c cña ng©n hµng. Ho¹t ®éng b¶o l·nh . Trong nh÷ng n¨m qua ng©n hµng ®· thùc hiÖn nhiÒu nghiÖp vô b¶o l·nh nh­ : b¶o l·nh dù thÇu, b¶o l·nh thùc hiÖn hîp ®ång, b¶o l·nh cho c¸c c«ng tr×nh, b¶o l·nh thanh to¸n . . .Chi nh¸nh ®· ®¸p øng nhanh, kÞp thêi nhu cÇu b¶o l·nh cña c¸c doanh nghiÖp, gióp cho c¸c doanh nghiªp ho¹t ®«ng vµ mang l¹i hiÖu qu¶ cao. Tæng sè d­ b¶o l·nh cña ng©n hµng n¨m 2009 ®¹t møc 2 tû ®ång. Ho¹t ®éng kinh doanh ngo¹i hèi. NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ mét trong bèn ng©n hµng quèc doanh lín nhÊt ViÖt Nam, tõ nhiÒu n¨m nay ®· t¹o ®­îc uy tÝn kh«ng chØ trong n­íc mµ cßn c¶ ë n­íc ngoµi nªn cã ®­îc lîi thÕ nhÊt ®Þnh trong c¹nh tranh quèc tÕ. V× thÕ, trong mét thêi gian ng¾n, Chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng ®· më réng ®­îc nhiÒu nghiÖp vô kinh doanh ®èi ngo¹i nh­: mua b¸n ngo¹i tÖ, më LC, chuyÓn tiÒn, chi tr¶ kiÒu hèi . . .Ng©n hµng ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kªt qu¶ nhÊt ®Þnh. B¶ng 1.2.Ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH §¬n vÞ: Tû ®ång Danh môc 2008 2009 So s¸nh 2009/2008 Sè tiÒn (+/-) % (+/-) - Mua ngo¹i tÖ 87,4 03 15,6 17,8 - B¸n ngo¹i tÖ 100,6 30 29,4 29,2 (Nguån: B¸o c¸o ®¸nh gi¸ KQH§KD tõ n¨m 2007-2009 cña NHNo Cam §­êng) PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ SPDV CỦA NHNo&PTNT LÀO CAI 2.1. Thực trạng về SPDV của NHNo & PT Lao Cai 2.1.1. Thực trạng SPDV 2.1.1.1 Sản phẩm cơ bản a. Sản phẩm tiền gửi. Để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng cũng như để đáp ứng nhu cầu gửi tiền, hiện nay chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai nhận tiền gửi bằng cả nội tệ và ngoại tệ của các tổ chức kinh tế và cá nhân với nhiều hình thức đa dạng và lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn gửi tiền đa dạng đáp ứng được nhu cầu gửi tiền của khách hàng: TGTK không kỳ hạn, TGTK ngắn hạn 1tháng, 3 thàng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng, TGTK trung-dài hạn từ 1 năm trở lên Bảng 2.1. Cơ cấu tiền gửi dân cư. Đơn vị: Tỷ đồng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền % Số tiền % Số tiền % A. TG dân cư 790 100 804 100 988 100 1.TG tiết kiệm 647 81,9 669 84,7 903 91,4 - Không kỳ hạn 1 0,1 1 0,1 2 0.2 - Kỳ hạn < 12 tháng 253 32,0 253 31,5 353 35,7 - Kỳ hạn > 12 tháng 393 49,7 415 51,6 548 55,5 2. Kỳ phiếu, trái phiếu 143 18,1 135 16,8 85 8,6 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHNo & PNNT Lao Cai Qua bảng ta thấy TG của dân cư ngày càng tăng lên, đó là do ngân hàng đã có những chính sách hợp lý để thu hút dân cư đến gửi tiền. Cuối năm 2008, đầu năm 2009, chi nhánh đã áp dụng chương trình “Tiết kiệm dự thưởng” để thu hút ngày càng đông khách hàng đến gửi tiền. b. Sản phẩm tín dụng Mặc dù phải chịu sức ép cạnh tranh giữa các TCTD trong và ngoài địa bàn, gặp nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh nhưng chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai đã vượt qua được khó khăn thử thách trong công tác tín dụng để khẳng định được vai trò của mình trong sự phát triển kinh tế của đất nước. Để có được kết quả này, trong thời gian qua NHNo&PTNT Lao cai đã kết hợp đồng thời nhiều hình thức cấp tín dụng với các kỳ hạn khác nhau để đáp ứng tố nhất nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng dựa trên nguồn vốn huy động được. * Tín dụng ngắn hạn Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Chi nhánh áp dụng các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn, trong đó: - Cho vay vốn lưu động phục vụ sản xuất kin doanh: Hình thức cấp tín dụng này ngày càng tăng qua các năm. Năm 2010 doanh số cho vay bằng hình thức này của chi nhánh đạt 472 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 70% tín dụng ngắn hạn. - Cho vay cần cố giấy tờ có giá, chiết khấu bộ chứng từ hàng hoá xuất khẩu: Được thực hiện chủ yếu đối với các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, nhưng doanh số cho vay bằng hình thức này còn thấp - Cho vay ngoại tệ phục vụ nhập khẩu máy móc, hàng hoá vật tư, nông sản phẩm, đến 31/12/2009 là 68 tỷ đồng, chiếm 14% dư nợ ngắn hạn. * Tín dụng trung-hạn Là một NHTM với mục đích là cho vay để đầu tư phát triển nên nhu cầu vay vốn trung-dài hạn của khách hàng là rất lớn. Cho vay trung-dài hạn có xu hướng ngày càng tăng. Năm 2008, 2009, 2010 tỷ trọng tín dụng dài hạn trên tổng dư nợ lần lượt là 52%, 49% và 56%. Chi nhánh thực hiện cho vay đối với tất cả các ngành kinh tế, các dự án có tính khả thi., trong đó: - Cho vay đầu tư XDCB: Đối tượng cho vay là những khách hàng lớn với mục đích XDCB, đầu tư phát triển với tỷ trọng lớn trên tổng dư nợ. Với chủ trương đầu tư vào những ngành kinh tế mũi nhọn, những dự án có tính khả thi cao chi nhánh đã đi đúng hướng. Tín dụng đồng tài trợ, hợp vốn: Mặc dù đã có trong danh mục SPDV của chi nhánh nhưng hiện hình thức này vẫn chưa được triển khai. 2.1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHNo&PTNT Lao cai cung cấp). Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai đã và đang từng bước tiến tới mô hình ngân hàng hiện đại, thực hiện kinh doanh đa năng. Các hoạt động dịch vụ của chi nhánh dần được mở rộng và nâng cao. Bảng 2.2: Hoạt động dịch vụ của ngân hàng Đơn vị: tỷ đồng Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Thu dịch vụ ròng 3,82 3,71 5,67 Nguồn: Phòng kế hoạch nguồn vốn NHNo & PTNT Lao Cai Trong năm 2010, công tác phát triển dịch vụ có bước nhảy đáng kể. Thu dịch vụ ròng đạt 5,67 tỷ đồng, tăng 54% so với năm 2008 (số tuyệt đối tăng 1,96 tỷ đồng) và đạt 126% so với kế hoạch TW giao, nâng tỷ lệ thu dịch vụ trên chênh lệch thu-chi từ 15% năm 2009 lên 26% năm 2010. * Dịch vụ thanh toán quốc tế Ngân hàng thực hiện thanh toán quốc tế thông qua thanh toán L/C hàng nhập và chuyển tiền điện tử. Nghiệp vụ thanh toán quốc tế được NHNo&PTNT Lao cai đưa vào áp dụng từ tháng 9/2004. Tuy thời gian thực hiện chưa lâu nhưng chi nhánh đã có sự cố gắng và quyết tâm cao trong việc thực hiện tốt các hoạt động thanh toán quốc tế từ đó làm tăng tổng thu dịch vụ và nâng cao uy tín của chi nhánh. - Năm 2009 tổng doanh số thanh toán quốc tế đạt 49910 triệu USD, tổng thu phí thanh toán quốc tế đạt 1300 triệu đồng, góp phần vào việc thay đổi cơ cấu nguồn thu của chi nhánh. * Dịch vụ thanh toán trong nước Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Trong những năm gần đây, hoạt động thanh toán qua ngân hàng của Việt Nam đã có những bước chuyển biến rõ nét theo hướng tích cực. Phạm vi thanh toán không còn bó hẹp trong một lượng khách hàng ít ỏi mà đã mở rộng ra mọi tầng lớp dân cư, các TCTD và các doanh nghiệp. Không nằm ngoài xu hướng chung đó, hiện nay NHNo&PTNT Lao cai đã và đang từng bước hiện đại hoá phương tiện thanh toán để đáp ứng kịp thời nhu cầu thanh toán của nền kinh tế. Do đó doanh số thanh toán qua ngân hàng đã tăng lên đáng kể,với tỷ trọng thanh toán bằng tiền mặt giảm, tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt tăng lên và đến hiện nay tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt của chi nhánh chiếm 90%. Điều này chứng tỏ nghiệp vụ thanh toán trong nước của chi nhánh rất phát triển. * Dịch vụ bảo lãnh Nghiệp vụ bảo lãnh với vai trò quan trọng như: tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn có thêm cơ hội để kinh doanh, cải tiến kỹ thuật, công nghệ sản xuất… giúp các nhà đầu tư nước ngoài yên tâm hơn khi đầu tư vào Việt Nam, nên hiện nay các ngân hàng thực hiện dịch vụ bảo lãnh ngày càng nhiều với số lượng khách hàng ngày càng tăng. Không nằm ngoài xu thế chung đó, trong những năm qua chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai đã có sự quan tâm thoả đáng tới việc cung cấp dịch vụ bảo lãnh cho khách hàng khi khách hàng có đủ điều kiện. Các loại bảo lãnh mà chi nhánh đanh áp dụng cho các thành phần kinh tế với kỳ hạn ngắn, trung-dài hạn là: - Bảo lãnh vay vốn - Bảo lãnh thanh toán - Bảo lãnh thực hiện hợp đồng - Các loại bảo lãnh khác Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH * Hoạt động kinh doanh ngoại tệ: Nhìn chung, hoạt động kinh doanh ngoại tệ đáp ứng được nhu cầu về giao dịch vủa khách hàng và có sự tăng trưởng tốt về doanh số. * Dịch vụ thẻ: Trong năm 2010, chi nhánh đã lắp đặt mới 01 máy rút tiền tự động ATM và phát hành được 12.600 thẻ. Song song với việc gia tăng số lượng thẻ phát hành và triển khai thêm máy ATM, khối lượng giao dịch tại máy ATM cũng có sự gia tăng đáng kể. NHNo&PTNT Lao cai đã triển khai kế hoạch và đề án phát triển đồng bộ các loại hình dịch vụ gắn với chính sách phát triển sản phẩm các tiện ích ngân hàng. từng bước điều chỉnh hoạt động ngân hàng gắn tín dụng truyền thống ngân hàng, Trong đó chú trọng đẩy mạnh các loại hình dịch vụ mới như: ATM, Home banking, Phone banking… nhằm tăng cường thu hút nguồn vốn, nâng cao cơ cấu giữa nguồn và sử dụng nguồn, tạo tiền đề cho nâng cao hệ số sinh lời. 2.1.2. Đánh giá tình hình cung cấp SPDV 2.1.2.1. Kết quả đạt được Chi nhánh đã bám sát định hướng và tư tưởng chỉ đạo của ngành, của địa phương; tranh thủ sự chỉ đạo cụ thể của NHNo&PTNT Việt Nam; sự chỉ đạo của tỉnh uỷ, HĐND, UBND tỉnh… Từ đó đề ra các mục tiêu, chỉ tiêu phấn đấu cụ thể, phù hợp với tình hình thực tế tại chi nhánh trong từng thời gian. Các sản phẩm dịch vụ do NHNo&PTNT Lao cai cung cấp đã đáp ứng được cơ bản nhu cầu của khách hàng. Với chất lượng sản phẩm dịch vụ tốt và chi phí thấp, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của chi nhánh. Đội ngũ cán bộ công nhân viên tận tình với công việc, có phong cách giao tiếp cởi mở, hoà đồng với Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH khách hàng yếu tố quan trọng giúp lưu giữ khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới. Tóm lại, với kết quả đạt được trong thời gian vừa qua cả về lĩnh vực kinh doanh phục vụ cũng như các hoạt động khác, NHNo&PTNT Lao cai đã đóng góp vào thành tích chung của cả hệ thống ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội của địa phương cũng như của đất nước. 2.1.2.2. Hạn chế và nguyên nhân * Hạn Chế Bên cạnh những kết quả đáng ghi nhận trong thời gian vừa qua, việc cung cấp SPDV của NHNo&PTNT Lao cai vẫn còn một số hạn chế Về sản phẩm tiền gửi: Sản phẩm tiền gửi của chi nhánh vẫn chưa thực sự phong phú về kỳ hạn. Chi nhánh chưa áp dụng nhiều kỳ hạn gửi tiền như tiền gửi ngắn hạn 1tuần, 2 tuần, 3 tuần, hay các sản phẩm tiền gửi dài hạn như kỳ hạn 10 năm, 20 năm.., do đó đã hạn chế phần nào nguồn vốn cho ngân hàng Về sản phẩm tín dụng: Sản phẩm tín dụng của chi hánh chưa đa dạng về hình thức. Nhiều hình thức cấp tín dụng trở nên phổ biến ở các ngân hàng khác thì ở NHNo&PTNT Lao cai vẫn chưa có hoặc mang tính chất hạn chế như: Tín dung đồng tài trợ, cho vay du học Các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng như: Phone banking, Home banking… do chưa được quảng bá rộng rãi nên khách hàng vẫn chưa được biết để sử dụng. Ngoài ra còn một số dịch vụ rất có tiềm năng phát triển và rất có lợi cho ngân hàng nhưng hiên chi nhánh vẫn chưa triển khai như: dịch vụ tư vấn khách hàng… * Những hạn chế trên xuất phát từ những nguyên nhân cơ bản sau: Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Do chiến lược kinh doanh trước kia của NHNo&PTNT Lao cai chỉ hoạt động theo sự chỉ đạo của hội sở TW một cách thụ động. Chi nhánh chưa thành lập được bộ phận chuyên trách nghiên cứu phát triển sản phẩm mới, nghiên cứu nhu cầu của khách hàng. Công tác tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng về các SPDV của chi nhánh chưa thực sự có hiệu quả do ngân hàng chưa có biện pháp tuyên truyền tới quảng đại dân cư am hiểu về các tiện ích của sản phẩm DVNH do mình cung cấp. Là một ngân hàng bước vào kinh doanh đa năng từ năm 2000, trình độ các cán bộ công nhân viên của chi nhánh đã từng bước nâng cao song vẫn còn nhiều bất cập so với đòi hỏi của quá trình hội nhập. Số lượng các cán bộ còn mỏng nên việc giao dịch với khách hàng gặp nhiều khó khăn nhất là việc cung cấp SPDV mới không có người phụ trách. 2.2. Giải pháp phát triển DVSP tại NHNo&PTNT Lao Cai 2.2.1. Định hướng phát triển DVSP của NHNo&PTNT Lao cai 2.2.1.1. Kế hoạch phát triển lâu dài Trong những năm tới hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai vẫn tiếp tục bám sát định hướng phát triển kinh tế xã hội của nhà nước và mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHNo&PTNT Việt Nam. * Kế hoạch phát triển nguồn vốn: - Tập trung đẩy mạnh công tác huy động vốn; mở rộng tăng trưởng nguồn vốn là yếu tố quyết định nâng cao năng lực cạnh tranh và tạo dựng thương hiệu; nắm bắt tình hình biến động lãi suất thị trường trong và ngoài địa bàn để điều chỉnh lãi suất linh hoạt, phù hợp và đảm bảo kinh doanh theo đúng sự chỉ đạo của NHNo&PTNT Việt Nam. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH - Tăng cường các giải pháp quảng cáo tiếp thị sản phẩm mới và nâng cao phong cách giao dịch phục vụ khách hàng và thực hiện có hiệu quả các loại SPDV huy động vốn. - Nguồn vốn huy động được cân đối và sử dụng có hiệu quả cao, đồng thời đáp ứng nhu cầu thanh toán cho khách hàng. * Kế hoạch sử dụng vốn - Luôn bám sát mục tiêu giới hạn tín dụng cao nhất và cơ cấu giới hạn tín dụng do TW giao. - Thực hiện phân loại nợ và trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quyết định 493/2005/QĐ-NHNN và hướng dẫn 2695/CV-QLTD1 của NHNo&PTNT Việt Nam - Luôn tuân thủ và cẩn trọng trong nghiệp vụ tín dụng, lấy chất lượng tín dụng, an toàn cho vay, hiệu quả đầu tư, làm mục tiêu, động lực phát triển bền vững. - Ưu tiên đối với các dự án phát triển kinh tế địa phương, thực hiện phục vụ trọn gói các sản phẩm tín dụng gắn với dịch vụ (từ mở tài khoản hoạt động, tín dụng, bảo lãnh, mở L/C… bằng nội tệ và ngoại tệ, thanh toán trong và ngoài nước) . - Không ngừng gia tăng chất lượng và quy mô dư nợ có đảm bảo bằng tài sản đối với các khoản vay của khách hàng. * Về phát triển dịch vụ - Tăng cường quảng bá rộng rãi các loại hình dịch vụ thông qua các hoạt động truyền thống; chú trọng đến thông tin trên phương tiện thông tin đại chúng: đài truyền hình, báo chí… để nhân nhân và khách hàng đựơc biết đến. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH - Vận dụng linh hoạt các cơ chế nhằm khuyến khích các khách hàng sử dụng tiện ích SPDV truyền thông, dịch vụ mới như: rút tiền ATM, Phone banking, Home banking… - Mở rộng dịch vụ ngân hàng tự động tại địa bàn thuận lợi, có tính quảng bá. 2.2.1.2. Phương hướng PT SPDV của NHNo&PTNT Lao cai năm 20011. + Bám sát định hướng phát triển kinh tế, xã hội của tỉnh, mục tiêu nhiệm vụ kế hoạch của NHNo&PTNT Việt nam. + Tiếp tục đẩy mạnh tăng trưởng và phát triển bền vững:Lấy an toàn, chất lượng và hiệu quả làm mục tiêu hàng đầu. Tăng trưởng tín dụng phải đi đôi với an toàn và kiểm soát được rủi ro. + Bảo đảm đủ nguồn vốn với cơ cấu hợp lý cho hoạt động. + Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào các hoạt động phi tín dụng, dịch vụ phục vụ truyền thống, đưa vào khai thác các SPDV mới. + Xử lý từng bước nợ tồn đọng, tận thu nợ xấu, nợ ngoại bảng, trích đủ dự phòng rủi ro và kiểm soát được rủi ro Các chỉ tiêu cụ thể: 1. Tăng trưởng tổng tài sản bình quân: 14%/năm. 2. Tăng trưởng vốn huy động: 14%/năm. 3. Tăng trưởng vốn huy động cuối kỳ: 15-18%/năm. 4. Tăng trưởng tín dụng bình quân: 20%/ năm 5. Tăng trưởng tín dụng cuối kỳ: 18-25%/năm. 6. Tăng trưởng lợi nhuận sau thuế: 10-15%/năm. 7. Thu dịch vụ ròng chiếm tỷ trọng 30-32% lợi nhuận. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH 8. Tỷ lệ nợ quá hạn: 1%. 2.2.2. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng tại NHNo&PTNT Lao cai 2.2.2.1 Phát huy hiệu lực hoạt động Marketing. Marketing là công cụ kết nối hoạt động của các NHTM với thị trường. Định hướng thị trường đã trở thành điều kiện tiên quyết trong hoạt động của các NHTM ngày nay. Có gắn với thị trường, hiểu được sự vận động của thị trường, nắm bắt sự biến đổi liên tục của nhu cầu khách hàng trên thị trường cũng như khả năng tham gia của bản thân ngân hàng thì mới có thể có những chính sách hợp lý nhằm phát huy tối đa nội lực, giành lấy thi phần. Như vậy, NHTM nào có độ gắn kết với thị trường càng cao, khả năng thành công của ngân hàng đó càng lớn và ngược lai. +> Marketing tham gia vào việc giải quyết những vấn đề kinh tế cơ bản của hoạt động kinh doanh ngân hàng +> Marketing trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của ngân hàng với thị trường. +>Marketing góp phần tạo vị thế cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường. Nhận thức rõ vai trò to lớn của Marketing, hiện nay NHNo&PTNT Lao cai đang cố gắng ứng dụng và sử dụng Marketing như một cánh tay đắc lực của mình. Tuy nhiên, bên cạnh nhiều mặt đạt được, NHNo&PTNT Lao cai hiện vẫn chưa có phòng Marketing cụ thể. Hoạt động Marketing được lồng vào hoạt động của các phòng ban khác nên rất khó khăn và bất cập cho chi nhánh trong việc nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng một cách cụ thể hơn. Vì vậy trong thời gian tới, ngân hàng nên chủ động thành lập phòng ban giao dịch Marketing, đào tạo cán bộ ngân hàng nắm vững kiến thức Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH Marketing để việc phân loại khách hàng, phân đoạn thị trường sẽ có hiệu quả, giúp ngân hàng lúc nào cũng có thể trả lời được câu hỏi: Khách hàng hiện nay cần sản phẩm gì? để đáp ứng nhu cấu của khách hàng tốt nhất. chính sách… để khách hàng có thể nắm bắt được những thông tin cập nhật nhất , từ đó thu hút được khách hàng tham gia giao dịch với chi nhánh. 2.2.2.2. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng cũng được chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai coi như một giải pháp quan trọng nhằm phát triển SPDV. Để có thể hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giúp phát triển, ứng dụng các SPDV hiện đại và có thể bắt kịp được với sự phát triển của các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới, NHNo&PTNT Lao cai cần: +> Tập trung vốn để nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, xác lập hệ thống thiết bị công nghệ hoàn chỉnh, đồng bộ để phục vụ hoạt động kinh doanh, phát triển các SPDV mới kịp thời với chất lượng cao. +> Từng bước xây dựng và phát triển các kênh phân phối mới như: Internet banking, Phone banking, Home banking… +> Tiếp tục đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ ATM, nâng cao chất lượng các dịch vụ, cung ứng và phát triển thêm các tiện ích mới trên hệ thống ATM như trả nợ vay, thấu chi trên thẻ… 2.2.2.3. Thay đổi tư duy kinh doanh. Tư duy kinh doanh quyết định mục tiêu và chiến lược kinh doanh của ngân hàng, vì vậy tư duy kinh doanh của mỗi ngân hàng sẽ góp phần quan trọng quyết định hiệu quả hoạt động, uy tín, hình ảnh của ngân hàng đó trên thị trường. Trong xu hướng toàn cầu hoá, mở cửa hội nhập đã trở thành tất yếu như hiện nay, sự cạnh tranh giữa các NHTM ngày càng gay gắt và khốc liệt hơn, Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH các NHTM nếu chỉ duy trì các SPDV truyền thống và danh mục SPDV nghèo nàn thì chắc chắn sẽ sớm thất bại trong cạnh tranh. Do đó đòi hỏi các NHTM nói chung và chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai nói riêng phải nhanh chóng nắm bắt tình hình, thay đổi tư duy kinh doanh theo hướng chú trọng phát triển SPDV ngân hàng hiện đại, coi chất lượng dịch vụ là yếu tố tạo ra nét riêng cho chính mình. 2.2.2.4 Hoàn thiện các SPDV hiện có và phát triển các SPDV mới. 2.2.2.4.1. Hoàn thiện các SPDV hiện có. Hoàn thiện các SPDV hiện có là việc tạo ra những phiên bản mới trên những sản phẩm hiện tại với những tính năng, tác dụng mới ưu việt hơn sản phẩm cũ. Vì vậy, việc hoàn thiện SPDV của NHNo&PTNT Lao cai hiện nay cần tập trung theo hướng sau: * Về sản phẩm tiền gửi Để có thể khai thác tối đa nhu cầu gửi tiền, ngân hàng có thể chia nhỏ hơn nữa các kỳ hạn gửi tiền như tiền gửi ngắn hạn 1 tuần, 2 tuần, 3 tuần với mức lãi suất tương ứng. Từ đó giúp ngân hàng khai thác triệt để nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, tạo tâm lý thoải mái cho người gửi tiền. Hơn nữa, chi nhánh có thể áp dụng các hình thức tiền gửi mang tính lưỡng tính để tạo tính thanh khoản cao hơn và đáp ứng đa dạng hơn nhu cầu của khách hàng gửi tiền như: Gửi tiền với kỳ hạn gửi một lần nhưng rút tiền nhiều lần hoặc gửi tiền nhiều lần nhưng rút tiền một lần. Điều này vừa cho phép chi nhánh thu hút nhiều hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi, vừa tăng sức cạnh tranh đối với các đối thủ trong và ngoài hệ thống. * Sản phẩm tín dụng và đầu tư. Hiện nay, các sản phẩm tín dụng của NHNo&PTNT Lao cai nhìn chung Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH chưa đa dạng, chưa đáp ứng được nhu cầu vay vốn ngày càng phong phú của khách hàng. Vì vậy, để đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, NHNo&PTNT Lao cai ngoài phương thức cho vay từng lần nên mở rộng các hình thức tín dụng khác như cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay đồng tài trợ. Với hình thức cho vay đồng tài trợ, cho vay hợp vốn, chi nhánh cần tìm các đơn vị tài trợ có uy tín, có năng lực tài chính và khả năng phân tích rủi ro để đảm bảo an toàn cho chi nhánh Hiện nay, một số doanh nghiệp trong tỉnh đã và đang hoạt động mạnh trong lĩnh vưc xuất-nhập khẩu, do đó chi nhánh nên chú trọng phát triển hình thức cho vay chiết khấu bộ chứng từ có giá. Đây là hình thức cho vay mà ngân hàng có thể thu lãi nhanh nhất và mức độ đảm bảo cho vay cao.Nhưng hiện nay, tỷ trọng cho vay chiết khấu bộ chứng từ thương mại còn rất nhỏ. Ngoài ra chi nhánh còn có thể mở rộng tín dụng cho vay bằng ngoại tệ với những khách hàng có khả năng tái tạo ngoại tệ. Cho vay kết hợp với áp dụng các công cụ phòng chống rủi ro về lãi suất, tỷ giá bằng việc áp dụng các nghiệp vụ kinh doanh ngoại bảng : Swif, Swap, Option, Future. * Về các SPDV bổ sung. Nhận thức được về sự cần thiết phát triển các SPDV ngân hàng, phát triển SPDV ngân hàng là xu hướng tất yếu của các ngân hàng hiện đại trong bối cảnh toàn cầu hoá nền kinh tế. Đây là một hoạt động kinh doanh chính, không chỉ là tiềm năng trong tương lai, mà hiện tại đang góp phần cải thiện cơ cấu nguồn thu, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Để hoàn thiện các SPDV hiện có, chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai cần không ngừng nâng cao các SPDV truyền thống mang lại hiệu quả cao như: Thanh toán quốc tế, trong nước, Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH bảo lãnh, kinh doanh ngoại tệ… Đây là những dịch vụ gắn liền với hoạt động cho vay, phục vụ chủ yếu khách hàng là các doanh nghiệp. Vì vậy cần phải kết hợp chặt chẽ giữa phát triển hoạt động tín dụng với các loại hình dịch vụ truyền thống. 2.2.2.4.2. Phát triển các SPDV mới. Song song với việc duy trì và hoàn hiện các SPDV hiện có thì việc mở rộng các SPDV mới là tất yếu đối với NHNo&PTNT Lao cai. Bởi SPDV mới sẽ làm đa dạng hơn danh mục SPDV, giúp thoả mãn nhu cầu mới phát sinh của khách hàng, từ đó làm tăng khả năng cạnh tranh, vị thế, uy tín và hình ảnh của chi nhánh trên thị trường. + Chi nhánh cần phát triển các kênh phân phối mới như: Internet banking, Phone banking, Mobie banking… Để áp dụng được dịch vụ này, NHNo&PTNT Lao cai cần chủ động nắm bắt công nghệ hiện đại để mạnh dạn đầu tư, tránh tình trạng vừa mua sắm vào sử dụng đã lạc hậu. + Dịch vụ tư vấn cho khách hàng: Với dịch vụ này ngân hàng có thể cung cấp cho khách hàng thông tin về SPDV của mình, về thị trường trong và ngoài nước cũng như xu hướng thay đổi trong kinh doanh, tiêu dùng. Mức độ khả thi của hoạt động này là rất cao do ngân hàng có lượng thông tin lớn. Muốn làm tốt dịch vụ này, chi nhánh nên lập phòng tư vấn khách hàng với đội ngũ cán bộ tư vấn giỏi về chuyên môn và hiểu biết về các vấn đề trong xã hội. + Dịch vụ thanh toán hộ tiêu dùng: Đây là dịch vụ có nhiều tiềm năng cần được khai thác vì hiện nay, các khoản chi phí của đa số doanh nghiệp, dân cư như tiền điện, nước, điện thoại và các khoản chi phí khác chiếm một khoản chi phí khá lớn. Nếu chi nhánh triển khai dịch vụ này thì hiệu quả sẽ rất khả quan, các chủ tài khoản chi tiêu và người thụ hưởng cũng tiết kiệm được thời Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH gian. Đó là một số SPDV mà chi nhánh NHNo&PTNT Lao cai cần quan tâm áp dụng trong thời gian tới. Do còn mới mẻ đối với chi nhánh nên trong quá trình áp dụng và triển khai có thể sẽ gặp khó khăn do thiếu kinh nghiệm, sự cạnh tranh gay gắt giữa các TCTD và phi tín dụng nhưng với quyết tâm cao và có sự chuẩn bị kỹ lưỡng thì chắc chắn chi nhánh sẽ thành công. 2.2.2.4.3 Nâng cao năng lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh. Muốn hoàn thiện và phá triển SPDV ngân hàng dựa trên công nghệ hiện đại thì ngoài chi phí cho hoạt động nghiên cứu thị trường, tuyên truyền quảng cáo, khuếch trương sản phẩm… thì chi phí cho đầu tư trang thiết bị hiện đại là rất lớn. Do đó, bản thân ngân hàng cần có nguồn tài chính đủ mạnh. - Trước hết, cần tích cực xử lý nợ tồn đọng, không để các khoản nợ xấu mới phát sinh, phân loại các khoản nợ để có biện pháp xử lý thích hợp từ đó tạo nguồn tài chính cho ngân hàng đầu tư vào phát triển các SPDV mới. - Ngoài ra cần chú trọng xây dựng hệ thống thông tin về khách hàng, nắm bắt được nhu cầu của khách hàng cũng là một biện pháp tích cực để ngân hàng phát huy nội lực của mình 2.2.2.4.4. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng. Con người luôn là nhân tố quyết định kết quả cuối cùng của công việc. Vì vậy phát triển nguồn nhân lực phải được coi là mục tiêu quan trọng, thường xuyên và lâu dài trong sự vận động phát triển của các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Lao cai nói riêng. Muốn có được những con người thật sự giỏi Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH để luôn đáp ứng được đòi hỏi của công việc thì hoạt động giáo dục và đào tạo của chi nhánh cần được đặc biệt quan tâm một cách thường xuyên. -Trước hết chi nhánh cần có chế độ khuyến khích cán bộ nhân, viên ngân hàng học tập bằng cách hỗ trợ một phần kinh phí học tập, nghiên cứu. Đồng thời, phải làm cho cán bộ thấy rõ được lợi ích cũng như trách nhiệm của mình với việc nâng cao kiến thức trong việc xây dựng chi nhánh ngày càng vững mạnh. - Định kỳ, chi nhánh nên mở các lớp đào tạo nghiệp vụ mới, công nghệ mới và kỹ năng quản lý trong ngân hàng hiện đại để cán bộ ngân hàng được tiếp cận - Chi nhánh cần có chính sách tuyển dụng cán bộ công nhân viên về làm việc hợp lý sao cho có thể thu hút được những nhân tài, những người thực sự có khả năng về chuyên môn về làm việc, để đưa chi nhánh trở thành NHTM thực sự vững mạnh trong nước và hội nhập quốc tế. 2.2.3. Một số kiến nghị 2.2.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ. * Hoàn thiện môi trường pháp lý: Hiện nay, hệ thống pháp luật nước ta chưa được hoàn chỉnh và đồng bộ, trong đó có cả luật kinh tế, ngân hàng… Do đó để đảm bảo quyền lợi chính đáng cho các nhà đầu tư và người sử dụng vốn thì nhà nước cần phải tiếp tục hoàn thiện, sửa đổi, ban hành các luật, văn bản dưới luật có liên quan đến hoạt động kinh tế nói chung và hoạt động gân hàng nói riêng để tạo hành lang pháp lý cho hoạt động của các doanh nghiệp và các NHTM đi đúng giới hạn. * Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, định hướng đầu tư, tiếp tục kiểm tra lạm phát, ổn định giá trị đồng tiền để khuyến khích đầu tư… Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH tạo môi trường ổn định cho các doanh nghiệp hoạt động. Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định là tiền đề cho doanh nghiệp phát triển, tăng tính an toàn cho hoạt động đầu tư của các ngân hàng và tạo ra nhiều nhu cầu đối với các SPDV, từ đó giúp ngân hàng đa dạng hoá SPDV của mình. 2.2.3.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước. NHNH cần hoàn thiện, bổ sung các chính sách, cơ chế thúc đẩy nghiệp vụ ngân hàng phát triển. * NHNN cần ban hành các văn bản hướng dẫn việc thi hành pháp luật và các văn bản khác được rõ ràng, chính xác để ngân hàng thực hiện đúng pháp luật. * Ban hành và hoàn thiện cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử: Thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… nhằm giúp các NHTM triển khai các nghiệp vụ thanh toán có hiệu quả. * Để tạo ra một hệ thống ngân hàng hiện đại, NHNN nên tạo điều kiện cho các NHTM áp dụng các dịch vụ bằng việc ban hành những cơ chế về dịch vụ ngân hàng, giao quyền cho các NHTM quyết định loại dịch vụ cần thu phí theo nguyên tắc thương mại để tăng tính cạnh tranh. 2.2.3.3. Kiến nghị đối với NHNN & PT Việt Nam. Hiện nay mạng lưới hoạt động của chi nhánh còn mỏng, các phòng giao dịch, quỹ tiết kiệm phần lớn phải đi thuê, diện tích nhỏ, thời gian thuê không ổn định. Vì vậy đề nghị TW tạo điều kiện cho phép chi nhánh được thuê dài hạn hoặc mua, góp vốn xây dựng tại các vị trí có lợi thế thưong mại nhằm tạo thế ổn định lâu dài, tăng tài sản và vị thế cho Agribank. TW tiếp tục tạo điều kiện để chi nhánh thực hiện tốt liên kết giữa NHNN & NT Việt Nam với lãnh đạo tỉnh uỷ, uỷ ban nhân dân tỉnh Lao Cai. Sau khi thẩm định Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH đủ điều kiện vay vốn, đề nghị TW hỗ trợ nguồn vốn trung-dài hạn để cho vay các dự án lớn, trọng điểm của tỉnh. 2.2.3.4. Kiến nghị đối với chi nhánh NHNN & PT Lao Cai. X©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh kh¸ch hµng tiÒm n¨ng ®Ó tiÕp cËn vµ thu hót kh¸ch hµng. §Èy m¹nh c«ng t¸c huy ®éng vèn cña c¸c tæ chøc kinh tÕ cã gi¸ rÎ ®Ó gi¶m chi phÝ, t¨ng hiÖu qu¶ kinh doanh , ¸p dông c¸c biÖn ph¸p tiÕp thÞ, khuyÕn m¹i, ph¸t huy néi lùc trong viÖc t×m kiÕm, khai th¸c, thu hót c¸c nguån vèn. TiÕp tôc ®æi míi, c¶i tiÕn chÊt l­îng dÞch vô, phong c¸ch phôc vô. §a d¹ng ho¸ c¸c ho¹t ®éng kinh doanh. §­a dÞch vô tèt nhÊt ®Õn víi kh¸ch hµng, t¹o sù thuËn tiÖn tèi ®a cho kh¸ch khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng . N¾m b¾t diÔn biÕn l·i suÊt trªn thÞ tr­êng ®Ó ®iÒu chØnh l·i suÊt huy ®éng mét c¸ch linh ho¹t nh­ng vÉn n»m trong møc qui ®Þnh cña TSC. Gi¶m dÇn c¸c nguån vèn kh«ng æn ®Þnh, triÓn khai th«ng tin tiÕp thÞ më réng kh¸ch hµng. Duy tr× c¸c mèi quan hÖ ®· cã, ®ång thêi m¹nh d¹n ®Çu t­ ®Ó t×m kiÕm thªm kh¸ch hµng, c¸c bé ngµnh, c¸c dù ¸n míi bï ®¾p cho phÇn gi¶m sót cña ®¬n vÞ kh¸c. T¨ng tr­ëng d­ nî vµ t¨ng kh¸ch hµng míi theo ph­¬ng ch©m chÊt l­îng, an toµn, hiÖu qu¶ vµ bÒn v÷ng. B¸m s¸t ch­¬ng tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ, tiÒm n¨ng thÕ m¹nh cña ®Þa ph­¬ng vµ ®Þnh h­íng chñ ®¹o ®Ó x¸c ®Þnh môc tiªu t¨ng tr­ëng tÝn dông. Coi träng chÊt l­îng tin dông, kiªn quyÕt kh«ng v× sóc Ðp t¨ng tr­ëng mµ bá qua ®iÒu kiÖn, qui tr×nh tÝn dông. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH KẾT LUẬN NÒn kinh tÕ thÕ giíi nãi chung vµ nÒn kinh tÕ ViÖt Nam nãi riªng võa míi tho¸t khái cuéc khñng ho¶ng tµi chÝnh nh­ng nh÷ng nguy c¬ vÉn lu«n r×nh rËp. NHNo&PTNT Cam §­êng - Lµo Cai vµ c¸c tæ chøc trung gian tµi chÝnh kh¸c cÇn nç lùc h¬n n÷a ®Ó v­ît qua nh÷ng khã kh¨n th¸ch thøc, gi÷ v÷ng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng cña ng©n hµng, ®ãng gãp nhiÒu h¬n n÷a vµo sù t¨ng tr­ëng cña nÒn kinh tÕ, sím san b»ng kho¶ng c¸ch víi c¸c ng©n hµng tiªn tiÕn trong n­íc vµ quèc tÕ. Thêi gian thùc tËp t¹i NHNo&PTNT Cam §­êng - Lµo Cai lµ c¬ héi, ®iÒu kiÖn cho em nh×n nhËn thùc tiÔn vÒ ho¹t ®éng ng©n hµng còng nh­ ®¸nh gi¸ l¹i nh÷ng kiÕn thøc ®· ®­îc häc trong tr­êng líp vµ vËn dông vµo thùc tÕ. Mét lÇn n÷a, em xin ch©n thµnh c¶m ¬n tËp thÓ c¸n bé nh©n viªn chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng - Lµo Cai ®· nhiÖt t×nh h­íng dÉn, gióp ®ì em hoµn thµnh b¶n b¸o c¸o nµy. Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU ..................................................................................................... 1 1.Tính cấp thiết của đề tài. ................................................................................... 2 2. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu.................................................................... 2 3. Phương pháp nghiên cứu. ................................................................................ 3 4. Bố cục của đề tài. ............................................................................................ 3 NỘI DUNG ......................................................................................................... 4 PHẦN I: TỔNG QUAN VỀ SPDV VÀ NH NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN LÀO CAI – CHI NHÁNH CAM ĐƯỜNG .......................................................... 4 1.1.NHTM VÀ ĐẶC ĐIỂM SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NHTM ................... 4 1.1.1.Tổng quan về NHTM. ................................................................................ 4 1.1.1.1.Khái niệm về NHTM. .............................................................................. 4 1.1.1.2. Đặc điểm kinh doanh và vai trò của NHTM trong nền kinh tế thị trường.................................................................................................................. 5 1.1.2. Khái quát về sản phẩm dịch vụ của NHTM. ............................................. 6 1.1.2.1.Khái niệm sản phẩm dịch vụ ngân hàng. ................................................ 7 1.1.2.2. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ ngân hàng ........................................... 8 1.1.2.3. Các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng .................................................... 9 1.2. NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN SỰ PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM DỊCH VỤ CỦA NGÂN HÀNG HIỆN NAY ............................................................... 14 1.2.1. Sự tiến bộ của công nghệ ngân hàng ....................................................... 14 1.2.2. Sự thay đổi nhu cầu của khách hàng. ...................................................... 14 1.2.3. Sự gia tăng cạnh tranh. ........................................................................... 15 1.2.4. Chính sách của chính phủ và quy định của pháp luật ............................. 15 1.3.TÁC ĐỘNG CỦA VIỆC PHÁT TRIỂN CÁC SẢN PHẨM DỊCH VỤ NGÂN HÀNG. ................................................................................................. 17 1.3.1. Giúp NHTM phân tán và giảm thiểu rủi ro. ............................................ 17 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH 1.3.2. Làm tăng khả năng cạnh tranh của NHTM trong nền kinh tế thị trưòng.17 1.3.3. Thúc đẩy các sản phẩm dịch vụ khác cùng phát triển. ............................ 18 1.3.4.Tăng lợi nhuận cho ngân hàng. ................................................................ 18 1.4 Tæng Quan VÒ NHNo&PTNT Lao Cai .................................................... 18 1.4.1 Qu¸ tr×nh h×nh thµnh vµ ph¸t triÓn cña chi nh¸nh. ............................. 18 1.4.2. Chøc n¨ng, nhiÖm vô cña chi nh¸nh NHNo&PTNT Cam §­êng. ..... 19 1.4.3 C¬ c©u tæ chøc vµ nhiÖm vô phßng ban t¹i chi nh¸nh................................ 21 1.4.4 T×nh h×nh ho¹t ®éng kinh doanh cña chi nh¸nh NHNo&ptnt cam ®­êng (2008-2010) ........................................................................................... 23 PHẦN II: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP VỀ SPDV CỦA NHNo&PTNT LÀO CAI .......................................................................................................... 29 2.1. Thực trạng về SPDV của NHNo & PT Lao Cai .......................................... 29 2.1.1. Thực trạng SPDV .................................................................................... 29 2.1.1.1 Sản phẩm cơ bản .................................................................................... 29 2.1.1.2 Các sản phẩm dịch vụ bổ sung (các dịch vụ NHNo&PTNT Lao cai cung cấp). .................................................................................................................. 31 2.1.2. Đánh giá tình hình cung cấp SPDV ......................................................... 34 2.1.2.1. Kết quả đạt được ................................................................................... 34 2.1.2.2. Hạn chế và nguyên nhân ....................................................................... 35 2.2. Giải pháp phát triển DVSP tại NHNo&PTNT Lao Cai ............................... 36 2.2.1. Định hướng phát triển DVSP của NHNo&PTNT Lao cai ........................ 36 2.2.1.1. Kế hoạch phát triển lâu dài .................................................................. 36 2.2.1.2. Phương hướng PT SPDV của NHNo&PTNT Lao cai năm 20011. ...... 38 2.2.2. Một số giải pháp nhằm phát triển dịch vụ sản phẩm ngân hàng tại NHNo&PTNT Lao cai ...................................................................................... 39 2.2.2.1 Phát huy hiệu lực hoạt động Marketing. .............................................. 39 2.2.2.2. Đẩy nhanh tiến độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. .......................... 40 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH 2.2.2.3. Thay đổi tư duy kinh doanh. ................................................................. 40 2.2.2.4 Hoàn thiện các SPDV hiện có và phát triển các SPDV mới. ................ 41 2.2.2.4.1. Hoàn thiện các SPDV hiện có. ........................................................... 41 2.2.2.4.2. Phát triển các SPDV mới. .................................................................. 43 2.2.2.4.3 Nâng cao năng lực tài chính, tăng sức mạnh cạnh tranh. .................. 44 2.2.2.4.4. Nâng cao chất lượng đào tạo đội ngũ cán bộ và nhân viên ngân hàng. ................................................................................................................. 44 2.2.3. Một số kiến nghị ...................................................................................... 45 2.2.3.1. Kiến nghị đối với Chính Phủ. ............................................................... 45 2.2.3.2. Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước. ............................................. 46 2.2.3.3. Kiến nghị đối với NHNN & PT Việt Nam. .......................................... 46 2.2.3.4. Kiến nghị đối với chi nhánh NHNN & PT Lao Cai. .............................. 47 KẾT LUẬN ....................................................................................................... 48 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH DANH MỤC SƠ ĐỒ, BẢNG BIỂU S¬ ®å 1.1. S¬ ®å tæ chøc bé m¸y………………….……………………..……18 B¶ng 1.1: Tæng d­ nî cña chi nh¸nh. ............................................................. 25 Bảng 2.1. Cơ cấu tiền gửi dân cư. ...................................................................... 29 Bảng 2.2: Hoạt động dịch vụ của ngân hàng ...................................................... 32 Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT NHNo&PTNT Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn SPDV Sản phẩm dịch vụ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH NHẬT KÝ THỰC TẬP TỐT NGHIỆP Thời gian: 30/01/2012 – 26/03/2012 Sinh viên: Lê Tuấn Vũ Lớp : 49B1 – TCNH MSSV : 0854027216 Trường : Đại Học Vinh Địa điểm thực tập : Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Lao Cai TT Thời gian Tên việc Địa điểm Người phụ trách 1 01/02- 05/02 Gặp gỡ ban lãnh đạo công ty, trình giấy giới thiệu với giám đốc, làm quen với cán bộ công nhân viên ngân hàng. Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Lao Cai – chi nhánh Cam Đường Nguyễn Ngọc Thuận 2 06/02- 10/02 Tìm hiểu bộ máy tổ chức của ngân hàng, lịch sử hình thành và phát triển của chi nhánh ngân hàng qua các giai đoạn. Phòng tổ chức Hành chính 3 11/02 Tìm hiểu về nghành nghề kinh doanh, lĩnh vực kinh doanh của chi nhánh ngân hàng, tiến hành thu thập các số Phòng dịch vụ Khách hàng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH liệu cần thiết. 4 12/02 Tìm hiểu về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng, các sản phẩm đặc trưng cũng như đặc điểm của từng sản phẩm dịch vụ của chi nhánh ngân hàng. Phòng dịch vụ khách hàng Nguyễn Ngọc Thuận 5 13/02 – 15/02 Từ việc quan sát và tìm hiểu tông quan của ngân hàng bắt đầu viết báo cáo phần 1 tổng quan về chi nhánh ngân hàng và đề cương của phần 2 về thực tế đề tài đã chọn và xin thực tập tại phòng tín dụng của chi nhánh. Phòng tín dụng Nguyễn Ngọc Thuận 6 16/02 – 18/02 Quan sát các cán bộ công nhân viên phòng tín dụng về cách thức làm việc, tiếp đón khách hàng. Phòng tín dụng 7 19/02 – 20/02 Đọc tài liệu, các quyết định có liên quan đến đề tài đã chọn, tìm hiểu về các khách hàng của ngân hàng, về SPDV của ngân hàng Phòng tín dung 8 21/02 – 23/02 Bắt đầu làm quen với công việc thẩm định, đọc tài liệu về cẩm nang tín dụng của Agribank và các hồ sơ báo cáo thẩm định các dự án. Phòng tín Dụng Báo cáo thực tập tốt nghiệp Khoa Kinh tế - Đại học Vinh SVTH: Lê Tuấn Vũ Lớp: 49B2 - TCNH 9 24/03 – 03/03 Tìm hiểu một số nghiệp vụ liên quan đến hoạt động tín dụng dưới sự giúp đỡ của anh chị trong phòng tín dụng. Phòng tín Dụng 10 04/03 – 10/03 Tiếp tục tìm hiểu và thực hành các nghiệp vụ đơn giản, bước đầu làm quen với các nghiệp vụ. Phòng tín Dụng 11 15/03 – 18/03 Đi cùng cán bộ tín dụng quan sát nghiệp vụ thẩm định dự án, tìm hiểu thông tin khách hàng. Phòng tín Dụng 12 19/03 – 25/03 Đi cùng cán bộ tín dụng theo dõi, tìm hiểu các nghiệp vụ thu các khoãn lãi, tiền gốc các món vay tại cơ sở. Phòng tín Dụng 13 26/03 Lên chi nhánh xin ý kiến nhận xét của giám đốc và kết thúc đợt thực tập. Giám đốc Nguyễn Ngọc Thuận Lao Cai, ngày 28/03/2012 Sinh viên: Lê Tuấn Vũ