Qua một thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng TMCP Việt nam Chi nhánh
Bến thủy, được sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo, Ths Phan Thanh Bình và
các cô chú, anh chị tại ngân hàng đã tạo cho em có cơ hội để đi sâu nghiên cứu
tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Do vậy em đã có được mối
liên hệ giữa lý thuyết và thực tiễn về hoạt động này là như thế nào, từ đó rút ra
những bài học khi nghiệm quý báu cho bản thân.
Với những kiến thức đã học được ở trường kết hợp với tình hình thực tế
em đã có những ý kiến đề xuất, với mong muốn đóng một phần nhỏ bé để góp
phần nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Từ đó góp
phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.
Đề tài về tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm là một đề tài hay và chứa
đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp. Mặc dù được thầy giáo và các anh chị hướng
dẫn tận tình nhưng với thời gian có hạn cũng như khả năng nhận thức vấn đề này
của bản thân còn non kém vì thế trong qua trình thực hiện chuyên đề này sẽ
không tránh khỏi những sai sót rất mong sự góp ý của cô giáo cùng các cô chú
tại ngân hàng.
40 trang |
Chia sẻ: lylyngoc | Lượt xem: 2582 | Lượt tải: 3
Bạn đang xem trước 20 trang tài liệu Đề tài Giải pháp tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm tại Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam chi nhánh Bến thuỷ-Thành phố Vinh-Nghệ An, để xem tài liệu hoàn chỉnh bạn click vào nút DOWNLOAD ở trên
lắm so với năm 2010.Trong quý này thì nguồn tiền
gửi có xu hướng giảm dần qua các tháng. Với tháng 10 thì lượng tiền gửi còn ở
mức cao nhưng sang tháng 11,12 thì nó lại giảm đi. Đặc biệt ở tháng 12 thì
lượng tiền gửi giảm hẳn đó là do tháng này các doanh nghiệp lại bắt đầu thanh
toán các khoản nợ cho đối tác, cũng như thu nợ. Mặt khác các doanh nghiệp hầu
như ngừng hẳn sản xuất cũng như nhập hàng, vì thế mà không có nhu cầu vay
vốn. Do vậy mà về phía ngân hàng trong quý này hầu như không cần phải tăng
cường huy động vốn. Ngoài ra đối với một số khách hàng họ sẽ rút tiền ra để chi
tiêu, hay thực hiện những dự định mà mình đã đưa ra bằng khoản tiền tiết kiệm
này. Với một trong lí do đó góp phần làm cho lượng tiền gửi tại ngân hàng giảm
đi.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
20
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
c. Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn
Bảng2. 3: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo kỳ hạn tại NH TMCP Việt nam
Chi nhánh Bến thủy qua 3 năm 2009-2010-2011
Đvt: triệu đồng
Kỳ hạn Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011 Chênh lệch
Năm 2010 so
với 2009
Năm 2011 so
với 2010
Số
tiền
% Số tiền % Số tiền % Số tiền % Số tiền %
-TGTK
không
kỳ hạn
-TGTK
kỳ hạn
<12
tháng
-TGTK
kỳ hạn
>12
tháng
7957,
76
1149
79,1
8814,
15
6,04
87,2
7
6,69
1232,9
1
193977
,06
489,25
0,63
99,1
2
0,25
1502,1
233017
501,2
0,64
99,14
0,22
(6724,8
5)
78997,9
7
(8324,8
9)
(84,5
1)
68,71
(94,4
493)
269,19
39039,
94
11,95
21,8
20,1
2,44
Tổng
cộng
131.7
51
195.69
9,2
235020,
3
63948,2
2
48,54 39321,
1
20,1
(Nguồn : báo cáo về tình hình hoạt động tại chi nhánh)
Thông thường kỳ hạn của các loại tiền gửi được chia ra 3 loại chính: TGTK
không kỳ hạn, TGTK có kỳ hạn 12 tháng. Thời
hạn của loại hình huy động TGTK ảnh hưởng rất lớn đến tỷ trọng của mỗi loại
kỳ hạn trong tổng số tiền gửi tiết kiệm huy động được.
Năm 2009, TGTK kỳ hạn 12 tháng chiếm đến 87,27 % trong tổng số tiền
gửi tiết kiệm huy động. Năm 2010 tăng lên 193977,06, chiếm đến 99,12%.Năm
2011 tăng lên 235020,3 triệu đồng chiếm 99,14%. 2 kỳ hạn còn lại là TGTK
không kỳ hạn và TGTK kỳ hạn > 12 tháng chiếm tỷ trọng hầu như không đáng
kể.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
21
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
Năm 2010 , lượng tiền gửi tiết kiệm huy động được của NH tăng hơn 48%,
.Năm 2011 lượng tiền gửi cũng tăng nhưng chỉ đạt tỉ lệ là 20,1% nhưng chỉ tăng
TGTK kỳ hạn <12 tháng. Không những thế, 2 loại TGTK còn lại năm 2010 đều
giảm mạnh so với năm 2009.Năm 2011 có tăng một ít nhưng cũng không đáng
kể. Đặc biệt TGTK kỳ hạn >12 tháng từ 8814,15 triệu năm 2009 giảm còn
489,25 triệu vào năm 2010. Điều này đã gây ra khó khăn cho NH trong việc tìm
kiếm nguồn vốn lâu dài cho đầu tư. Vì vậy trong những năm tới, NH cần phải
chú trọng huy động TGTK có thời hạn dài nhằm tìm kiếm nguồn vốn lâu dài và
ổn định cho hoạt động của NH.
d. Biến động của tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm
Bảng2.4: Biến động tiền gửi tiết kiệm theo loại hình sản phẩm tại Ngân
hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy qua 3 năm 2009-2010-2011
Đvt: triệu đồng
Loại
hình
Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Chênh lệch
Năm 2010
so với 2009
Năm 2011
so với 2010
Số
tiền % Số tiền % Số tiền %
Số
tiền %
Số
tiền %
-Tiền
gửi tiết
kiệm
thông
thường
-Tiền
gửi tiết
kiệm rút
gốc linh
hoạt
-Tiền
gửi tiết
kiệm trả
lãi định
kỳ
-Tiền
10968
2,71
6864,2
3
8814,1
4
6389,9
83,25
5,21
6,69
4,85
157244
,31
14188,
19
13894,
64
10372,
80,3
5
7,25
7,1
5,3
185021
,9
20124,
1
17524,
2
12350,
78,7
8,6
7,45
5,25
47561
,6
7323,
96
5080,
5
3982,
43,3
6
106,
70
57,6
4
62,3
2777
7,59
5935,
91
3629,
56
1978,
17,6
6
41,8
26,1
2
19
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
22
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
gửi tiết
kiệm trả
lãi trước
2 06
1
13
2
04
Tổng
cộng
13175
1
100 195699
,20
100 235020
,3
63948
,2
48,5
4
3932
1,1
20,1
( Nguồn : báo cáo về tình hình hoạt động tại chi nhánh )
Tiền gửi tiết kiệm có nhiều loại hình sản phẩm khác nhau, phù hợp với từng
loại đối tượng khách hàng nhất định. Trong quá trình huy động tiền gửi tiết
kiệm, NH TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy đã đưa ra 4 loại hình thức huy
động tiền gửi tiết kiệm chính, đó là: tiền gửi tiết kiệm thông thường, tiền gửi tiết
kiệm rút gốc linh hoạt, tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kì, tiền gửi tiết kiệm trả lãi
trước. Phân tích tỷ trọng của mỗi hình thức tiền gửi tiết kiệm sẽ cho ta thấy rõ
hơn về vấn đề này.
Về tiền gửi tiết kiệm thông thường: trong 3 năm 2009- 2010-2011, tiền gửi
tiết kiệm thông thường luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng số lượng tiền gửi
tiết kiệm huy động được. Năm 2009 tiền gửi tiết kiệm thông thường chiếm
83,25% trên tổng lượng tiền gửi tiết kiệm huy động, qua năm 2010 có giảm nhẹ,
còn 80,35%. Năm 2011,tiền gửi tiết kiệm thông thường chiếm 78,7% giảm nhẹ
so với 2 năm 2009,2010. Năm 2010 vẫn đạt mức tăng trưởng 48,54%.Đây là một
mức tăng trưởng khá lớn. Nguyên nhân của hiện tượng này là do trong năm 2010
, lượng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh (43.36%) so với năm 2009.Nhưng năm
2011 thì mức tăng trưởng này chỉ còn 20,1%,lượng tiền gửi tiết kiệm tăng chỉ
còn 17,66% so với năm 2010. Khách hàng đã quan tâm nhiều đến các loại hình
thức tiền gửi tiết kiệm khác, vì thế tỷ trọng của loại hình này đã giảm xuống. Tuy
nhiên nó vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất và là một loại hình thức tiền gửi tiết kiệm
quan trọng trong hoạt động huy động của chi nhánh.
Về tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt: năm 2010 lượng tiền gửi huy động
theo hình thức này đã có sự gia tăng đột biến. Cụ thể, lượng tiền huy động được
năm 2010 đạt 14188,19 triệu đồng, chiếm 7,25% trên tổng số huy động tiền gửi
tiết kiệm, tăng đến 106,7% so với năm 2009. Điều này thể hiện rõ xu hướng của
khách hàng khi quan tâm đến loại hình tiền gửi tiết kiệm rút gốc linh hoạt, nhất
là trong điều kiện lãi suất có nhiều thay đổi như trong năm 2010. Hơn nữa việc
thực hiện hình thức tiền gửi tiết kiệm này cũng đem lại nhiều thuận lợi cho
khách hàng, khách hàng có thể vừa tiết kiệm nhưng cũng vừa có thể rút tiền gốc
khi cần thiết. Năm 2011 lượng tiền huy động đạt 20124,1 triệu chiếm 8,6%
nhưng chỉ đạt 41,8% so với năm 2010.Năm 2012, ngân hàng cần chú trọng hơn
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
23
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
nữa trong việc cung cấp loại hình này, tạo điều kiện cho khách hàng, từ đó nâng
cao doanh số huy động.
Về tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ và tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước:đây là
2 loại hình tiền gửi tiết kiệm phổ biến. Trong năm 2010, cùng với sự gia tăng của
doanh số huy động, lượng tiền huy động được bằng 2 hình thức này cũng gia
tăng đáng kể. Năm 2010, tiền gửi tiết kiệm trả lãi định kì tăng 57,64% so với
năm 2009, tiền gửi tiết kiệm trả lãi trước cũng tăng đến 62,32%.Năm 2011 tiền
gửi tiết kiệm trả lãi định kỳ tăng 26,12 % so với năm 2010,tiền gửi tiết kiệm trả
lãi trước cũng chỉ còn tăng 19%. Tuy nhiên 2 loại hình tiền gửi tiết kiệm này vẫn
chiếm tỷ trọng khá nhỏ trong tổng doanh số huy động.
Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm cũng là một phương
thức hữu hiệu để lôi kéo khách hàng về phía ngân hàng, hơn nữa nhiều hình thức
đồng nghĩa với việc khách hàng có nhiều sự lựa chọn, qua đó tạo sự thuận lợi
cho khách hàng. Năm 2012, ngân hàng cần nghiên cứu, phát triển nhiều loại sản
phẩm mới hơn nữa, tạo điều kiện để nâng cao doanh số huy động tiền gửi tiết
kiệm của chi nhánh.
2.2. Đánh giá công tác huy động tiền gửi tiết kiệm
2.2.1 Những kết quả đạt được:
Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy là một trong những ngân hàng
thương mại có lịch sử lâu đời. Với lợi thế như vậy đã góp phần rất lớn trong hoạt
động kinh doanh của mình trong thời gian qua đặc biệt là trong lĩnh vực huy
động tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Điều này sẽ nhận thấy rõ ràng hơn thông qua kết quả kinh doanh của ngân hàng
trong thời gian qua. Công tác huy động vốn của ngân hàng được xác định là
nhiệm vụ quan trọng hàng đầu của ngân hàng bởi vì ngân hàng kinh doanh dựa
trên nguyên tắc vay để cho vay. Tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được
trong năm 2011 là 250901 triệu, tăng 42179,79 triệu đồng so với năm 2010 với
tốc độ tăng là 20,2%. Chiến lược huy động nguồn vốn trong dân cư rất được
ngân hàng coi trọng vì đây là một nguồn vốn tương đối lớn và ổn định cho ngân
hàng. Theo thực tế hiện nay nguồn vốn nhàn rỗi từ trong dân còn rất nhiều mà
ngân hàng chưa khai thác hết được, theo điều tra của Bộ kế hoạch đầu tư và tổng
cục thống kê thì phần lớn người dân cất giữ tiền nhàn rỗi của mình bằng cách
mua vàng, ngoại tệ cất trữ tại nhà hay họ đầu tư vào bất động sản, với tình hình
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
24
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
như vậy thì một bộ phận vốn đã không sử dụng hiệu quả trong khi xã hội rất cần
nguồn vốn này.
Nguồn vốn huy động ngân hàng ngày càng tăng theo nhu cầu của xã hội và
trong thời gian qua ngân hàng đã có kế hoạch sử dụng nguồn vốn rất tốt và mang
lại nhiều hiệu quả lớn cho ngân hàng.
Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy hiện nay địa điểm rất thuận
tiện, nằm ở trung tâm thành phố. Điều này rất thuận tiện cho người đến gửi tiền.
Bên cạnh đó thì ngân hàng cũng đưa ra nhiều hình thức huy động vốn hết sức
phong phú đa dạng để cho khách hàng chọn lựa. Trong thời gian qua với sự ra
đời của sản phẩm tiền gửi tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm trả lãi trước, tiết kiệm
trả lãi định kì… của Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy đã thu hút
được một lượng lớn khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi này. Với sự đa
dạng về sản phẩm tiền gửi như vậy đã góp mang lại cho ngân hàng nhiều thuận
lợi trong việc thu hút nguồn vốn từ công chúng, và đồng thời cũng tăng cường
khả năng cạnh tranh của ngân hàng trong việc huy động nguồn tiền tiết kiệm so
với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn thành phố.
Ngoài ra, với chủ trương mở cửa hội nhập kinh tế của đất nước, ngân hàng cũng
đã từng bước hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường cung cấp các dịch
vụ và các sản phẩm ngân hàng hiện đại đáp ứng yêu cầu của xã hội ngày càng
cao. Vì vậy mà hai năm qua khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày càng
tăng lên rất nhiều. Đặc biệt với khả năng làm việc làm đầy kinh nghiệm của đội
ngũ nhân viên ngân hàng đã tạo được ấn tượng rất tốt cho khách hàng khi đến
giao dịch. Với sự nổ lực trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đã thu được một
kết quả rất tốt trong năm qua.
2.2.2. Những thuận lợi, khó khăn
Mặc dù trong thời gian qua ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn
của mình, nhưng vẫn không tránh khỏi những vấn đề còn hạn chế mà chưa khắc
phục kịp thời. Để công tác huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng trong thời
gian tới được hoàn thiện hơn thì ngân hàng cần có những biện pháp thích hợp để
nhanh chóng khắc phục được những hạn chế mà ngân hàng đang gặp phải. Trước
hết ta sẽ xem xét qua một số những vấn đề còn hạn chế trong công tác huy động
tiền gửi tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy trong thời
gian qua:
Công tác quảng cáo tiếp thị về ngân hàng: Mặc dù ngân hàng đã đưa ra nhiều
hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm đến với khách hàng nhưng đã chưa chú ý
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
25
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
đến công tác quảng cáo tiếp thị quảng cáo. Cho nên nhiều khách hàng vẫn chưa
biết đầy đủ về các sản phẩm tiền gửi hiện có tại ngân hàng, do đó họ thường sử
dụng các hình thức gửi tiền truyền thống là chủ yếu. Chính điều này đã gây nên
một sự chênh lệch lớn về lượng tiền gửi trong cơ cấu tiền gửi. Như chúng ta đã
biết để cho một sản phẩm mới thì ngân hàng phải tốn thời gian cũng như chi phí ,
nhưng đến khi ra đời lại không được khách hàng hưởng ứng thì điều này sẽ gây
nên một sự lãng phí rất lớn cho ngân hàng, ảnh hưởng lớn đến hiệu quả kinh
doanh ngân hàng.
Chính sách thu hút khách hàng: Ngân hàng tăng cường chính sách ưu đãi
cũng như có các dịch vụ chăm sóc khách hàng sau khi họ đến giao dịch vơí ngân
hàng. Hiện nay sự cạnh tranh diễn ra rất gay gắt giữa các ngân hàng trên địa bàn,
ngoài sự cạnh tranh bằng công cụ lãi suất ra các ngân hàng sẽ dùng chính sách
ưu đãi khách hàng để giành khách hàng về mình.
Thiết lập mối quan hệ với khách hàng: Chưa có sự chủ động giao dịch giữa
ngân hàng với công chúng, ngân hàng thiếu một lực lượng chuyên đảm trách
công việc tư vấn truyền thông về ngân hàng đến với công chúng, vì thế mà ngân
hàng vẫn chưa khai thác một cách triệt để nguồn tiền nhàn rỗi của dân cư.
Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục có những kế hoạch cụ thể để nhanh
chóng giải quyết một số vấn đề hạn chế mà ngân hàng còn gặp phải trong công
tác huy động vốn của mình. Qua đó góp phần hoàn thiện công tác này và đồng
thời nâng cao khả năng thu hút nguồn tiền tiết kiệm tại ngân hàng đáp ứng nhu
cầu vốn cho xã hội.
a. Thuận lợi:
*Môi trường hoạt động kinh doanh:
Việt Nam là một trong những quốc gia có môi trường kinh tế chính trị tương
đối ổn định, vì vậy có thể nói Việt Nam có môi trường kinh doanh tương đối an
toàn cho các thành phần kinh tế khi tham gia vào nền kinh tế. Đây là lợi thế giúp
cho các nhà kinh doanh, nhà đầu tư nước ngoaì yên tâm khi hoạt động tại Việt
Nam. Đặc biệt thành phố Vinh là một thành phố có môi trường an ninh trật tự ổn
định và an toàn, tạo cho các đơn vị tham gia hoạt động kinh tế trên địa bàn một
sự yên tâm lớn. Về phía người dân yên tâm mà gửi tiền vào ngân hàng.
Đặc biệt dưới sự lãnh đạo của chính quyền thành phố đã tăng cường phối hơp
với các cơ quan ban ngành có liên quan để quản lý các hoạt động kinh tế của
thành phố chống gian lận thương mại, trốn thuế, buôn lậu…chính điều đó đã tạo
môi trường hoạt động và cạnh tranh lành mạnh cho các doanh nghiệp hoạt động,
từ đó tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, cho vay cũng như công
tác huy động tiền gửi. Qua đó có thể khẳng định được rằng ngân hàng TMCP
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
26
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
Việt nam Chi nhánh Bến thủy là một trong những ngân hàng được hoạt động
trong môi trường kinh doanh ổn định và thuận lợi về nhiều mặt. Vì thế nó đã góp
phần rất lớn trong việc tạo niềm tin của khách hàng vào hoạt động kinh doanh
của ngân hàng.
*Về thông tin đại chúng :Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy
nằm trên khu vực là đầu mối thông tin từ nhiều nơi và đây là một khu vực rất
nhạy cảm về thông tin. Vì vậy đây cũng được xem là một lợi thế rất lớn cho ngân
hàng trong công tác tuyên truyền quảng cáo thương hiệu của mình đến với công
chúng đồng thời cũng nhanh chóng nắm bắt được thông tin từ khách hàng để từ
đó ngân hàng nhanh chóng có chính sách điều chỉnh hợp lý.
*Uy tín của ngân hàng : trải qua một thời gian hoạt động danh tiếng của
ngân hàng cũng được nhiều người biết đến. Uy tín của ngân hàng là một điều
không thể tự nhiên mà có được mà nó phải trải qua một thời gian dài song hành
cùng với sự phát triển của xã hội và của cả người dân trên địa bàn thành phố. Đối
với ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy thì uy tín của ngân hàng
ngày càng được khẳng định thông qua sự lớn mạnh của ngân hàng trước các đối
thủ cạnh tranh trên cùng địa bàn thành phố.
*Lượng khách hàng đến với ngân hàng:
Cho đến nay thì Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy đã có một
lượng khách hàng truyền thống khá ổn định, ngoài ra thì ngân hàng còn tạo được
nhiều mối quan hệ với một lượng khách hàng mới đầy hứa hẹn sẽ trở thành
khách hàng truyền thống của ngân hàng.
Sự hiểu biết của khách hàng về ngân hàng mình là một vấn đề quan trọng, điều
này sẽ ảnh hưởng rất lớn đến khả năng tiếp tục giao dịch lần sau với ngân
hàng.Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy trong thời gian qua đã làm
tương đối tốt công tác tư vấn cho khách hàng của mình. Vì thế mà mang lại
nhiều thuận lợi cho công tác huy động vốn của ngân hàng trong thời gian qua.
b. Khó khăn
Đối thủ cạnh tranh :
Hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy
được thực hiện trong một môi trường cạnh tranh hết sức gay gắt, với một địa bàn
nhỏ như vậy mà có rất nhiều ngân hàng thương mại cùng tồn tại. Vì thế làm cho
thị phần tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng bị ngày càng giảm đi vì phải san sẻ cho
các ngân hàng khác. Ngoài với sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng với
nhau trên địa bàn đã tạo cho ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
27
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
không ít những khó khăn trong hoạt động huy động vốn kinh doanh của ngân
hàng.
Hiện nay qua khảo sát cho thấy trên địa bàn thành phố nguồn tiền gửi tiết kiệm
vẫn là nguồn vốn chủ yếu cho các ngân hàng họat động. Mỗi một ngân hàng với
cách thức huy động riêng của mình để có được nguồn vốn này. Các ngân hàng
cạnh tranh rất gay gắt với nhau trong hoạt động huy động vốn. Trước những áp
lực như vậy đã tạo cho Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy trong
thời gian qua gặp không ít khó khăn trong việc huy động tiền gửi tiết kiệm.
2.2.3.Những tồn tại trong hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm
Tuy ngân hàng hoạt động hiệu quả lợi nhuận qua các năm tăng trưởng
mạnh,nhưng ngân hàng cũng có những mặt hạn chế cần khắc phục:
-Mặc dù quy mô huy động tiền gửi đều có sự tăng trưởng qua các năm nhưng tốc
độ tăng trưởng còn chậm,chưa tương xứng với tốc độ tăng trưởng của hoạt động
tín dụng.
-Nhu cầu tiền gửi tiết kiệm có xu hướng ngày càng tang nhanh nhưng ngân hàng
chủ yếu tập trung vào các sản phẩm dịch vụ cho tiền gửi tiết kiệm có kì hạn.Điều
này dẫn đến những khó khăn trong việc đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
truyền thống,nhằm phân tán rủi ro.
-Hoạt động huy động củ ngân hàng chỉ mới chủ yếu tập trung huy động bằng
đồng nội tệ.Trong khi tâm lý của dân chúng vẫn ưa chuộng cách giữ tiền bằng
vàng hoặc đô la thì nguồn vốn huy động qua kênh này của ngân hàng cũng chưa
đạt được hiệu quả tối đa so với nguồn lực của ngân hàng.
-Chi phí trả lãi chiếm tỉ trọng cao nhưng lại có xu hướng giảm thay vào đó là chi
phí trả lãi tăng cao,dẫn đến tổng chi phí huy động của ngân hàng ở mức cao
nhưng lại không thu hút được khách hàng bằng sức hút của lãi suất.
Nguyên nhân:
Các hình thức huy động vốn sản phẩm huy động của ngân hàng chưa được
phong phú so với các ngân hàng khác,còn chậm trong việc triển khái sản phẩm
,huy động mới,sản phẩm có tính độc quyền của ngân hàng,cũng chưa có nhiều
sản phẩm đáp ứng được nhu cầu của nhiều nhóm khách hàng trên thị trường.Các
dịch vụ chưa được đa dạng hóa đổi mới theo chiều sâu,một số mảng dịch vụ còn
thiếu tính liên kết,gây khó khăn cho khách hàng.Phí dịch vụ ngân hàng còn
cao.Công tác Marketing còn chưa được ngân hàng quan tâm đúng mức.Việc
quảng bá sản phẩm còn chưa được hoàn thiện mặc dù ngân hàng đã có phòng
Marketing,xây dựng được trang web của ngân hàng nhưng việc duy trì các hoạt
động này chưa được chú trọng.Một số mảng còn bỏ trống,hoạt động khập
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
28
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
khiễng.Hình ảnh của ngân hàng trên thị trường chưa tương xứng với tiềm năng
và thương hiệu của ngân hàng.
Công nghệ chưa được đầu tư theo chiều sâu,sự đầu tư mới chỉ diễn ra ở một số
chi nhánh lớn,việc đầu tư chưa đồng bộ trong toàn bộ hệ thống ngân hàng,gây
khó khăn cho cán bộ ngân hàng làm ảnh hưởng đến quá trình giao dịch của
khách hàng.
Thời gian qua tỉ lệ lạm phát ở nước ta ở mức khá cao,chỉ số giá cả trung bình cả
năm tăng mạnh.Giá vàng tăng mạnh,đồng đôla mất giá.Những yếu tố này không
chỉ ảnh hưởng đến hoạt động của nền kinh tế mà thông qua đó tác động tiêu cực
đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng.Bên cạnh đó người dân có xu hướng
tiêu dùng nhiều hơn là tiết kiệm đặc biệt là du lịch,mua sắm..phần nào làm giảm
nguồn vốn huy động của ngân hàng.
Ngoài ra thì một số nhà đầu tư hứng thú với những khoản lợi nhuận thu được lớn
gấp nhiều lần so với hình thức tiết kiệm truyền thống.Do đó hoạt động huy động
tiền gửi của ngân hàng cũng lâm vào tình trạng khó khăn hơn.
Xu thế hội nhập của nên kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế khu vực và thế giới đã
tạo nhiều cơ hội cho ngân hàng công thương nói chung và chi nhánh ngân hàng
công thương Bến thủy nói riêng.Song bên cạnh đó ngân hàng cũng phải đối phó
với không ít thách thức bên ngoài,sự gia nhập của tổ chức phi ngân hàng,quá
trình mở rộng của các ngân hàng trong nước ,tạo nên sự phát triển với hệ thống
tài chính Việt Nam,nhưng mặt khác tạo sự cạnh tranh sâu sắc giữa các ngân
hàng,nguồn tiền trong xã hội sẽ bị san sẻ,dòng vốn sẽ chảy vào các ngân hàng có
uy tín,có sản phẩm dịch vụ đa dạng,phong phú,có công nghệ hiện đại..tất yếu sẽ
xảy ra tình trạng có ngân hàng phát triển đi lên và tất nhiên cũng có những ngân
hàng bị buộc phải phá sản.Ngoài ra còn phải kể đến sự thiếu hiểu biết của khách
hàng về ngân hàng.Thói quen chi tiêu bằng tiền mặt vẫn chiếm tỉ lệ lớn trong đại
đa số dân cư,dẫn đến những hạn chế trong việc mở rộng các dịch vụ ngân hàng.
2.3 Định hướng cho hoạt động huy động vốn trong thời gian tới
2.3.1. Định hướng cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng
Các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng không ngừng được đa dạng hoá theo hướng
hoàn thiện và phát huy dịch vụ truyền thống kết hợp với phát triển các dịch vụ
hiện đại như, hệ thống thanh toán qua thẻ, Mobile Banking, Internet Banking.
Dịch vụ của ngân hàng liên tục được cải thiện, mang lại cho khách hàng không
những hiệu quả cao về tài chính mà còn cả sự yên tâm tuyệt đối.Song song với
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
29
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
việc nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ, ngân hàng đặc biệt chú trọng mở
rộng mạng lưới kênh phân phối tại các khu vực kinh tế trọng điểm của cả nước.
Mục tiêu, kế hoạch kinh doanh năm 2012 là:
-Về nguồn vốn, tăng trưởng tối thiểu 5% so với năm 2011.
-Dư nợ tăng trưởng từ 15% đến 20% so năm 2011. Tập trung cho vay ngắn hạn
các thành phần kinh tế, chú trọng đầu tư đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa,
hộ sản xuất, tư nhân cá thể, tiêu dùng…
-Về dịch vụ, phấn đấu tăng 20 tỷ so năm 2011
-Quỹ thu nhập phấn đấu tăng 30% so năm 2011.
Đây là định hướng hợp lý trong khoảng thời gian này. Nếu Ngân hàng khắc phục
được những khó khăn trong năm trước và tiếp tục phát huy tốt những thuận lợi
của các năm vừa qua thì những mục tiêu trên đây được coi là khả thi.
2.3.2. Định hướng cho hoạt động huy động vốn của Ngân hàng
Để đạt được mục tiêu tăng trưởng so với năm 2011 thì Ngân hàng Công thương
đã đề ra những biện pháp sau đây:
Trong năm 2012, ngân hàng công thương Bến thủy vẫn hướng tới bảo đảm hoạt
động cho vay và thanh toán cho các cá nhân và tổ chức song song với việc nâng
cao chất lượng tín dụng, hoạt động tốt khâu huy động vốn. Năm 2011 ngân hàng
đã có những thành công rất đáng ghi nhận với tất cả các chỉ tiêu đều vượt kế
hoạch và tăng trưởng ổn định.Năm 2012 ngân hàng đặt mục tiêu sẽ hoàn tất công
cuộc cải tổ trong chiến lược phát triển 2009-2012, đồng thời xác định mục tiêu
tăng trưởng toàn diện đạt tối thiểu 1.4 lần đến 2 lần so với năm 2011.Ngân hàng
cũng đồng thời đẩy nhanh tiến trình cải tổ mô hình hoạt động của Ngân hàng
trong thời gian tới. Hội đồng quản trị cũng đưa ra phương án tăng vốn điều lệ
năm 2012. Các phòng ban hội sở, Phòng giao dịch tập trung huy động vốn không
kỳ hạn, có kỳ hạn từ các thành phần kinh tế, tổ chức xã hội, nguồn vốn từ dự
án… Chú trọng huy động vốn từ dân cư. Những trường hợp đặc biệt, phòng Kế
hoạch chủ động báo cáo giám đốc để xử lý kịp thời. Mọi trường hợp nhận vốn từ
các tổ chức tín dụng khác phải báo cáo giám đốc.
Phòng Kế hoạch và các Phó giám đốc rà soát lại toàn bộ hợp đồng tiền gửi với
lãi suất cao từ 13%/năm, có văn bản thỏa thuận lại với khách hàng hạ lãi suất
theo lãi suất thị trường hiện tại.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
30
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
2.4. Giải pháp gia tăng nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm tại Ngân
hàng.
- Không ngừng phát huy uy tín của ngân hàng-nâng cao chất lượng phục vụ
khách hàng
Uy tín của ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy có được ngày
hôm nay, đó là một sự nổ lực rất lớn của toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng
trong thời gian qua. Đặc biệt với hoạt động huy động nguồn tiền nhàn rỗi từ công
chúng thì uy tín là yêú tố rất quan trọng, nó là cơ sở để khách hàng tin tưởng để
gửi tiền. Vì thế với sự tín nhiệm mà ngân hàng đã để lại cho người dân thành phố
trong thời gian qua thì ngân hàng tiếp tục giữ gìn và phát huy lợi thế này. Để làm
tốt điều này thì một trong những việc mà ngân hàng phải làm, đó là thường
xuyên duy trì, cải tiến và nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng. Với chất
lượng phục vụ tốt thì ngân hàng sẽ có được sự trung thành của khách hàng đối
với mình, ngược lại thì ngân hàng sẽ dễ dàng bị khách hàng quay lưng với mình
để đi tìm ngân hàng khác để giao dịch. Do đó ngân hàng cần phải nâng cao chất
lượng phục vụ khách hàng, cụ thể :
+Khách hàng được sự đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, tránh tạo
cho khách hàng sự căng thẳng ngay từ khi mới bước chân vào khu vực ngân
hàng. Khách hàng phải được sự hướng dẫn của nhân viên từ chỗ để xe sao cho
tiện, cho đến sự chỉ dẫn lối vào quầy giao dịch, hay chỗ ngồi để đợi vào những
lúc đông khách…phải tạo cho khách hàng một không gian giao dịch thoả mái.
+ Ngân hàng có thể dành một khoảng không gian nhỏ ở tầng giao dịch để
phục vụ cho khách hàng vào những lúc đông khách mà một số người phải chờ
đợi, chẳng hạn như tư vấn, giới thiệu về tiện ích của các sản phẩm dịch vụ hiện
có tại ngân hàng, cách sử dụng thẻ, tiện ích của thẻ như thế nào …, có như vậy
có thể làm cho người chờ sẽ không thấy phí thời gian phải chờ đợi lâu, khách
hàng có thể không bỏ đi về. Qua đó sẽ góp phần mang lại hiệu quả hoạt động
cho ngân hàng hơn.
+Nhân viên quầy giao dịch tiền gửi phải có khả năng quan sát tốt quang
cảnh giao dịch. Vào những lúc đông khách thì cần nhận biết được người đến
trước, người đến sau để từ đó có cách phục vụ tốt. Người nào đến trước thì phục
vụ trước, người nào đến sau thì phục vụ sau, tránh tình trạng người đến sau được
phục vụ còn để người đến trước phải chờ đợi gây sự khó chịu cho người gửi.
Thực hiện công việc hướng dẫn khách hàng cho chu đáo, xử lý công việc với tốc
độ nhanh nhưng thật chính xác, luôn tạo sự tin tưởng tuyệt đối cho khách hàng.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
31
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
Một điều quan trọng hơn hết là nhân viên phải tạo cho khách hàng một cảm
giác mình luôn được tôn trọng sau mỗi lần giao dịch, đáp ứng những yêu cầu tìm
hiểu về việc gửi tiền mà khách hàng cần biết. Làm được điều này là ngân hàng sẽ
thành công trong việc giữ gìn được sự trung thành của khách hàng đối với ngân
hàng. Qua đó góp phần mang lại hiệu quả cao cho hoạt động thu hút tiền gửi tiết
kiệm tại ngân hàng .
Bằng vào uy tín của mình ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy
luôn giữ vững niềm tin nơi khách hàng. Đặc biệt với phong cách làm việc của
đội ngũ nhân viên dày dặn kinh nghiệm tại ngân hàng như hiện sẽ góp phần giữ
chân được khách hàng đến giao dịch lần sau.
-Tiếp tục đẩy mạnh công tác marketing :
Công tác marketing là một trong những công việc chiếm phần quan trọng
của bất kì một ngân hàng nào. Khách hàng biết về ngân hàng ở một mức độ nào
thì một phần nó sẽ tuỳ thuộc vào sự truyền thông về ngân hàng đến với công
chúng. Ngân hàng TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy cũng đã nhận thức về
tầm quan trọng của công tác này. Tuy nhiên trong thời gian qua hình thức quảng
cáo tiếp thị về các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng, cũng như thương hiệu hình
ảnh của ngân hàng còn quá đơn điệu, mức độ xuất hiện qua các phương tiện
thông tin đại chúng còn thấp. Trong thời gian tới để thương hiệu Ngân hàng
TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy ngày càng nhiều người dân trên địa bàn
biết đến hơn, ngân hàng cần đẩy mạnh công tác marketing lên, cụ thể :
+ Ngân hàng có thể tăng cường quảng cáo các sản phẩm, dịch vụ của ngân
hàng mình thông qua các trang báo điện tử có uy tín như tintucvietnam,
vietnamnet, các trang web của chính quyền Vinh. Bên cạnh đó ngân hàng có thể
thiết kế những trang web riêng thật đặc sắc lôi cuốn người xem để giới thiệu về
các sản phẩm tiền gửi của ngân hàng, công bố lãi suất tiền gửi hằng ngày cũng
như các hình thức khuyến mãi của những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm một
cách hấp dẫn. Với những cách thức quảng cáo một cách thường xuyên, đầy ấn
tượng như vậy sẽ dễ dàng để người dân biết tới thương hiệu cũng như uy tín của
ngân hàng nhiều hơn, từ đó góp phần mang lại hiệu quả kinh doanh cho ngân
hàng .
+ Dựa trên nền tảng đội ngũ nhân viên phòng tiền gửi dân cư sẵn có hay có
thể tuyển dụng thêm nếu thấy cần thiết thì ngân hàng nên lập ra một đội chuyên
đảm trách công tác theo dõi, điều tra về ý kiến phản hồi từ khách hàng sử dụng
sản phẩm tiền gửi của chính ngân hàng mình để từ đó có sự cải tiến để đáp ứng
nhu cầu của khách hàng. Ngoài ra đội này luôn khảo sát diễn biến thị trường để
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
32
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
đưa ra những sản phẩm tiền gửi một cách đa dạng, mới mẽ đáp ứng nhu cầu của
khách hàng.
Định kì nên có sự điều tra những nhận định từ công chúng về những hình
thức huy động tiền gửi tiết kiệm của ngân hàng trong đợt huy động qua. Để từ
những thông tin phản hồi từ khách hàng mà ngân hàng rút ra những kinh nghiệm
cho những đợt huy động tiền gửi tiết kiệm tiếp theo.
Tăng cường công tác quảng cáo tiếp thị các hình thức tiền gửi tiết kiệm
thông qua các hình thức truyền thống như:
Phát hành ấn phẩm định kì, tờ rơi, brochure về các sản phẩm tiền gửi hiện
có để phát cho các khách hàng khi đến ngân hàng giao dịch hay thăm
hỏi…
Tăng cường sự xuất hiện thương hiệu của ngân hàng tới công chúng qua
truyền hình, qua đài, qua các trang báo địa phương .
Với những nơi mà không có điều kiện để tiếp nhận được thông điệp mà ngân
hàng đã truyền đi bằng các hình thức trên thì ngân hàng có thể cho nhân viên đi
đến đó để tư vấn, tiếp thị … cho họ biết.
+ Vào các đợt mà ngân hàng tăng cường huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm,
ngân hàng có thể quảng cáo sản phẩm kèm theo các hình thức khuyến mãi có giá
trị hấp dẫn đến với người gửi. Tương ứng với mỗi mức tiền gửi mà ngân hàng
đưa ra sẽ nhận được những phần quà tương xứng như là nhận được phiếu mua
hàng giảm giá tại siêu thị, ở một số công ty lớn, hay là được miễn phí làm thẻ
ATM tại ngân hàng, hay một chuyến du lịch nội địa …
+Tổ chức hội nghị khách hàng theo định kì để qua đó tạo mối quan hệ lâu
dài với khách hàng. Hằng năm vào các ngày lễ lớn ngân hàng có thể gửi điện hoa
tới chúc mừng, tổ chức giao lưu với khách hàng truyền thống của mình trong các
dịp lễ tết … Với sự quan tâm duy trì mối quan hệ với khách hàng sau khi họ đã
gửi tiền tại ngân hàng như vậy thì khách hàng sẽ giữ vững lòng tin nơi ngân hàng
hơn. Điều quan trọng hơn là chính từ những người khách hàng này sẽ mang
thương hiệu của ngân hàng đến cho nhiều người khác nữa, như vậy sẽ góp phần
mang lại hiệu quả cho công tác huy động nguồn tiền gửi tại ngân hàng.
-Tích cực tìm kiếm nguồn tiền gửi nhàn rỗi từ công chúng
Hiện nay với sự công nhận là đô thị loại Vinh bắt đầu phát triển, không
ngừng thay da đổi thịt, diện mạo thành phố ngày càng khang trang hơn, văn
minh hơn và hiện đại hơn. Vinh phát triển một cách toàn diện, với những khu
vực xưa kia chẳng được mấy ai quan tâm đầu tư nhưng bây giờ thì nó trở nên
khác hẳn với một bộ mặt mới đầy triển vọng và tiềm năng phát triển về mọi mặt.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
33
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
Ngoài ra ngân hàng có thể mở thêm dịch vụ nhận trả tiền tại nhà đối với
những người không có điều kiện để đi đến các điểm giao dịch để gửi hoặc rút
tiền tiết kiệm.
Với sự mở rộng mạng lưới hoạt động không chỉ trong phạm vi quanh khu
vực Ngân hàng mà còn mở rộng ra các quận xung quanh, ngân hàng sẽ khai thác
tốt được nguồn tiền gửi ở người dân trên địa bàn thành phố góp phần nâng cao
hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.
-Tăng cường đào tạo nhằm nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ ngân hàng:
Khách hàng có thể hài lòng và sẽ trở lại giao dịch với ngân hàng hay không
là cũng do thái độ làm việc của nhân viên giao dịch vì thế để có được một đội
ngũ nhân viên làm việc tốt không chỉ về chuyên môn nghiệp vụ mà còn tốt về cả
đạo đức nghề nghiệp.
Hiện nay đội ngũ cán bộ nhân viên của Ngân hàng TMCP Việt nam Chi
nhánh Bến thủy có thể đáp ứng được yêu cầu kinh doanh nhưng với sự phát triển
của xã hội, sự cạnh tranh gay gắt ngày một tăng thì đòi hỏi nhân viên ngân hàng.
Đặc biệt nhân viên của phòng tiền gửi dân cư phải am hiểu thị trường nhiều hơn
và nhanh chóng nắm bắt được thị hiếu của người dân trước những sản phẩm tiền
gửi của các ngân hàng trên địa bàn. Vì thế ngân hàng cần có kế hoạch đào tạo
cán bộ theo hướng :
+ Thường xuyên tổ chức các cuộc thi về nghiệp vụ chuyên môn giữa các
nhân viên trong phòng ban với nhau. Với mỗi cuộc thi ngân hàng đưa ra những
phần thưởng có giá trị để thu hút nhân viên tham gia trong các cuộc thi. Qua đó
các nhân viên tự mình nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ của mình lên.
+ Tổ chức các lớp học ngắn hạn, dài hạn bồi dưỡng về nghiệp vụ với sự
tham gia giảng dạy của các chuyên gia giỏi trong và ngoài nước về lĩnh vực ngân
hàng.
+ Mời giáo viên của các tổ chức quốc tế, ngân hàng quốc tế hay các trường
đại học để huấn luyện các nghiệp vụ mới, tin học, tiếng anh…gửi các cán bộ
đương đảm trách các chức vụ cao trong ngân hàng đến các các nước có ngành
ngân hàng phát triển để học tập, tiếp thu những kinh nghiệm và cách thức quản
lý hiện đại …
+ Học qua thực tế là một vấn đề mà ngân hàng cần quan tâm như cử cán bộ
đi học tập ở các ngân hàng bạn trong và ngoài hệ thống.
+Riêng đối với bô phận nhân viên giao dịch phải thường xuyên cải tiến
phong cách giao tiếp, thực hiện văn minh trong giao dịch để thông qua khách
hàng hiện có làm kênh tuyên truyền giới thiệu cho khách hàng khác với phương
châm cố gắng tìm tòi, sáng tạo nhằm tập trung phục vụ khách hàng thật tốt đến
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
34
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
mức không thể tốt hơn, tạo được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng. Từ mối
quan hệ cộng hưởng khách hàng sẽ là cánh tay nối dài của ngân hàng, sẽ tiếp thị
cho ngân hàng thậm chí khả quan hơn và tốt hơn khi ngân hàng tự đi tiếp thị.
Bên cạnh đó các nhân viên phòng tiền gửi dân cư không ngừng học hỏi,
hoàn thiện chuyên môn nghiệp vụ của mình để có được sự nhanh nhẹn trong tác
phong làm việc. Nhất là phải có một thái độ ôn hoà biết kiềm chế bản thân mình,
phải nhận thức được việc làm của mình sẽ ảnh hưởng như thế nào đến công việc
chung của ngân hàng để từ đó mà biết mình nên làm gì và không nên làm gì khi
một vấn đề phát sinh. Một trong những điều mà đối với một nhân viên ngân hàng
khi làm việc cần phải có đó là:
Phải luôn biết lắng nghe khách hàng khi họ trình bày ý kiến của mình,
không được có thái độ nóng nảy cũng như xem thường khách hàng khi
mình đã hướng dẫn cụ thể cho họ nhưng họ vẫn không hiều được vấn đề.
Phải luôn vui vẻ, có thái độ lịch sự với khách hàng.
Không được tỏ thái độ hợm hĩnh quan liêu với khách hàng.
Luôn rèn luyện phẩm chất đạo đức nghề nghiệp của mình.
+ Tổ chức các lớp tập huấn về sử dụng các chương trình phần mềm tin học
đặc biệt là chương trình gửi và rút tiền gửi tiết kiệm cho khách hàng theo tức
thời cho các tổ qũi. Mặc dầu hiện nay hầu hết tại ngân hàng và các điểm giao
dịch đã ứng dụng quy trình rút, gửi tiền tiết kiệm theo tức thời, nhưng vẫn còn
một vài điểm giao dịch vẫn còn thực hiện qui trình rút, gửi tiền theo lô(qui trình
thực hiện bằng thủ công). Vì vậy ngân hàng cần nhanh chóng thay thế và thực
hiện đồng bộ qui trình rút gửi tiền theo tức thời.
-Cải tiến và đổi mới công nghệ ngân hàng
Trong thời gian tới ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện chương trình phần mềm
ứng dụng rút gửi tiền tiết kiệm để tạo sự thuận lợi trong giao dịch cho cả nhân
viên cũng như cho khách hàng đến giao dịch.
Hiện nay thời gian giao dịch có thể bị kéo dài nhất là đối với những khoản tiền
gửi lớn, chính là do khâu phân loại và đếm tiền. Vì thế bên cạnh việc các nhân
viên có thể hỗ trợ, hướng dẫn giúp cho khách hàng nhanh chóng kê các loại tiền
thì ngân hàng cần trang bị các máy đếm tiền hiện đại, có khả năng phát hiện tiền
giả cao đồng thời đếm cả được tiền cũ lẫn tiền mới một cách chính xác tuyệt đối.
Như vậy thì thời gian giao dịch sẽ rút ngắn không tạo sự căng thẳng cho khách
hàng đến gửi tiền khoản tiền lớn.
Lắp đặt thêm các hệ thống thông tin đa chức năng hơn chẳng hạn như hệ
thống mạng lưới nội bộ, internet làm cơ sở cho việc cung cấp, thu thập
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
35
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
khai thác thông tin kịp thời chính xác có chất lượng cho khách hàng khi họ
cần thì chỉ cần vào máy là có thể biết được một cách chi tiết về món tiền
giao dịch của khách hàng. Thực hiện gửi tiền một nơi nhưng rút ở nhiều
nơi và các dịch vụ khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh tốt và hiệu qủa
hơn.
Ngân hàng trang bị cho các phòng ban đều có máy vi tính ứng dụng các
phần mềm tin học hiện đại trong công tác quản lý kiểm tra các hoạt động
ngân hàng.
Trang bị hoàn chỉnh hệ thống mạng máy tính nội bộ giữa hội sở với tất cả
các điểm giao dịch, các tổ quĩ để áp dụng đồng bộ qui trình rút, gửi tiền
tiết kiệm tức thời để đáp ứng trước yêu cầu hội nhập của nền kinh tế nước
ta.
- Tăng cường công tác tư vấn để giúp người dân thay đổi thói quen cất giữ
tiền tại nhà
Đa số người dân trên địa bàn thành phố Vinh vẫn chưa có một sự hiểu biết rõ
ràng về sự tiện lợi của việc gửi tiền tại ngân hàng. Hơn nữa thói quen để tiền tại
nhà hay mua vàng, ngoại tệ cất trữ của người dân vẫn còn phổ biến. Vì thế để
thay đổi thói quen này cán bộ phòng tiền gửi dân cư cần lập ra một nhóm chuyên
đảm trách công việc tư vấn cho người gửi tiền tiết kiệm. Đối với nhóm nhân viên
này có trình độ chuyên môn cao, đạo đức nghề nghiệp tốt và có khả năng truyền
đạt những thông tin về ngân hàng đến với khách hàng. Chính sự hoạt động của
nhóm này sẽ mang đến cho khách hàng cảm giác được quan tâm khi đến giao
dịch với ngân hàng.
Ngoài ra để giúp người dân hạn chế để tiền tại nhà ngân hàng cần có chính
sách ưu đãi khuyến khích mở tài khoản cá nhân để dân chúng gửi tiền chi tiêu
qua ngân hàng, giữ bí mật tuyệt đối số dư trên tài khoản cá nhân cũng như những
chi tiêu của chủ tài khoản .
-Đa dạng hoá các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân
Tiếp tục hoàn thiện các hình thức tiết kiệm hiện có tại ngân hàng ngoài ra thì có
thể mở rộng các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân, chẳng hạn như:
+ Đa dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, với việc không chỉ dừng lại chỉ có
tiền gửi không kì hạn và có kì hạn theo kiểu 3, 6, 12 tháng như ở ngân hàng hiện
nay mà ngân hàng có thể mở rộng thêm kì hạn tuần hoặc 2 ,4 ,5 tháng, không cần
theo quý, ½ năm hay một năm… Linh hoạt về thời hạn cũng là một sự hấp dẫn
với đối với người gửi tiền. Ngoài ra có thể có giải pháp tự đông chuyển hoá tiền
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
36
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
gửi không kì hạn sang có kì hạn cho người dân sau một khoảng thời gian nào đó
.
+ Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, lãi
suất tính theo từng lần gửi.
+ Đưa ra nhiều sản phẩm tiền gửi mới lạ mang lại nhiều tiện lợi cho người
sử dụng như :
Tiết kiệm tuổi gìa và tiết kiệm tích luỹ đây là hình thức tương tự như bảo
hiểm tuổi già, bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm. Ai cũng có lúc
đến tuổi già, do đó khi còn mạnh khoẻ còn lao động tốt mỗi người dành ra
một ít tiền từ thu nhập hằng tháng của mình gửi tiết kiệm tuổi già để đến
lúc hết tuổi lao động có thêm nguồn thu nhập để sinh sống.
Tiết kiệm nhà ở: những người dân có nhu cầu làm nhà, mua nhà ở nhưng
nguồn tài chính có hạn gửi dần tiền tích luỹ được vào ngân hàng đến lúc
nào đó có thể rút ra để mua nhà, xây nhà. Ngân hàng có chính sách cho
vay ưu đãi để làm nhà, mua nhà đối với những người gửi thường xuyên
đều đặn và có quy mô đến một độ lớn nào đó thì có thể vay thêm để mua
nhà xây dựng nhà bằng cách kết hợp với lợi ích của ngân hàng sẽ mở ra
triển vọng tốt đẹp cho hình thức này.
Ngoài ra có thêm một số hình thức tiết kiệm khác như tiết kiệm dành cho trẻ em,
tiết kiệm vàng, tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền …
Một công việc đáng chú ý nữa đó là cải tiến giờ giấc làm việc để thuận tiện cho
người gửi và rút tiền, có thể các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và
nghỉ muộn hơn nếu được có thể giao dịch cả tối và ngày nghỉ.
Trong những năm tới nhu cầu vốn đầu tư cho phát triển thành phố Vinh đang
tăng lên rất nhanh. Trong đó chủ yếu là trông chờ vào vốn tín dụng ngân hàng.
Vì vậy ngân hàng cần chú trọng đẩy mạnh huy động vốn trên địa bàn đặc biệt là
từ nguồn tiền gửi tiết kiệm trong dân chúng.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
37
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
2.5 Kiến nghị:
2.5.1 Kiến nghị với nhà nước:
Nhà nước cần hoàn thiện môi trường pháp lý và môi trường hoạt động cho các
ngân hàng và các doanh nghiệp. Trong quan hệ tín dụng ngân hàng với các tổ
chức kinh tế phải chịu sự tác động của rất nhiều yếu tố. Bên cạnh Luật NH, Nhà
nước cần có những văn bản luật rõ ràng như; Luật đầu tư trong nước, Luật bảo
hiểm, Luật thế chấp... việc ban hành các luật nói trên đảm bảo cho quan hệ tín
dụng được dựa trên một nền tảng vững chắc, đảm bảo an toàn cho hoạt động của
ngân hàng. Nhà nước cần xây dựng các chính sách kinh tế ổn định tránh gây ra
những đột biến trong nền kinh tế gây ra những rủi ro kinh doanh của doanh
nghiệpvà của ngân hàng. Nhà nước cần tăng cường biện pháp quản lý nhà nước
đối với các doanh nghiệp, mạnh dạn giải thể các doanh nghiệp làm ăn không có
hiệu quả, không còn khả năng thanh toán nợ đến hạn. Đặc biệt Nhà nước tăng
cường trách nhiệm trong việc cấp giấy phép thành lập các công ty tư nhân, công
ty trách nhiệm hữu hạn, tránh thành lập tràn lan gây hậu quả xấu cho đối tác
cũng như cho xã hội. Nhà nước cũng cần buộc các doanh nghiệp phải chấp hành
đúng pháp lệnh kế toán, có chế độ kiểm toán hàng năm đối với các doanh
nghiệp, để tránh tình trạng cung cấp sai số liệu đối với phía đối tác. Nhà nước
cũng cần sớm hình thành thị trường chứng khoán. Nếu thị trường chứng khoán ra
đời, việc tạo vốn qua thị trường này của các doanh nghiệp sẽ tăng cường, tạo sự
phát triển chung cho nền kinh tế. Các ngân hàng có thể tham gia vào thị trường
chứng khoán bằng cách phát hành trái phiếu nhằm huy động vốn trung- dài hạn
phục vụ nhu cầu cho vay đối với các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Ngoài ra
ngân hàng còn có thể tạo ra nhiều nghiệp vụ đa dạng phong phú hơn như đại lý
phát hành, tư vấn về các vấn đề tài chính ngân hàng, lưu trữ và quản lý chứng
khoán, thanh toán chứng khoán..
2.5.2. Kiến nghị đối với Chính phủ.
Chính phủ cần quản lý tốt các nhân tố vĩ mô trong đó quan trọng nhất là kiềm
chế lạm phát ở mức thấp để mọi tài sản dù thể hiện bất kỳ hình thức nào cũng
đều được sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả năng sinh lời hợp
lý trong mọi hoạt động đầu tư.
- Chính phủ cần sớm ban hành đủ luật và chỉnh sửa các luật đã công bố, tạo lập
môi trường pháp lý quan trọng cho toàn bộ hoạt động kinh doanh của toàn bộ hệ
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
38
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
thống Ngân hàng. Đồng thời xây dựng đồng bộ các luật có liên quan, các văn
bản hướng dẫn luật để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng Ngân hàng. Từ
đo các ngân hàng có điều kiện đẩy mạnh các hoạt động thu hút vốn và phân phối
vốn cho nền kinh tế. Mọi hoạt động tiền tệ tín dụng và kể cả các định chế hoạt
động trong lĩnh vực tín dụng đòi hỏi phải hoạt động trong khuôn khổ quy định
của pháp luật, làm cho mọi hoạt động trong lĩnh vực tiền tệ tín dụng và Ngân
hàng được kiểm soát chặt chẽ. Chính phủ cần hoàn thiện luật Ngân hàng. Nhà
nước cần ban hành luật tạo cơ sở cho việc thanh toán điện tử, từ đó tạo điều kiện
thụân lợi cho ngân hàng trong việc huy động vốn.
-Chính sách tiền tệ:
Chính phủ cần khuyến khích tiết kiệm, tránh chi tiêu lãng phí, tập trung vốn
nhãn rỗi vào đầu tư cho sản xuất kinh doanh,tạo nguồn vốn tích luỹ trong nước
thông qua thực hiện cơ chế lãi suất dương có lợi cho các nhà đầu tư và doanh
nghiệp.
+ Có biện pháp cụ thể kiên quyết ngăn chặn,xoá bỏ các tổ chức cá nhân kinh
doanh tiền tệ, tín dụng trái phép dưới mọi hình thức, vì điều này làm ảnh hưởng
tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng.
+ Ổn định môi trường kinh tế vĩ mô:môi trường kinh tế vĩ mô có ảnh hưởng rất
lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt là với hoạt động ngân hàng
đối với đối tượng khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế thuộc các địa bàn
trên toàn quốc. Môi trường kinh tế vĩ mô có thể tạo điều kiện thuận lợi nhưng
cũng có thể cản trở, hạn chế côngtác huy động vốn của ngân hàng. Việc người
dân còn sử dụng một lượng tiền nhàn rỗi lớn để mua vàng, ngoại tệ, bất động sản
cũng một phần là hậu quả của sự thiếu tin tưởng và khả năng ổn định kinh tế, ổn
định kinh tế là điều kiện hết sức quan trọng để thực thi có hiệu quả các giải pháp
nhằm tăng cường huyđộng các nguồn vốn chocác ngân hàng. Hoàn thiện và phát
triển thị trường chứng khoán cũng là vấn đề quan trọng. Với nhu cầu vốn cho
nền kinh tế như hiện nay, thì các ngân hàng khó có thể đáp ứng theo nhu cầu của
nền kinh tế đặt ra nhất là nguồn vốn trung và dài hạn. Thị trường chứng khoán
được hoàn thiện và phát triển thực sự sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho việc huy
động vốn, thông qua phát hành chứng khoán, mặt khác đây là nơi tạo điều kiện
cho các nhà đầu tư có thể chuyển chứng khoán của mình thành tiền mặt một cách
dễ dàng và nhanh chóng. Thông qua thị trường chứng khoán sẽ tạo ra cá kênh
làm cho mọi vốn nhàn rỗi trong xã hội chảy đến nơi có nhu cầu đầu tư và sử
dụng có hiệu quả nhất và với giá rẻ nhất, nhằm thúc đẩy sự phát triển sản xuất
cũng như các hoạt động dịch vụ khác, ngoài ra tạo ra một kênh tiềm năng để
ngân hàng thu hút vốn trung dài hạn, có tính thanh khoản cao.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
39
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
2.5.3 Kiến nghị với Ngân hàng trung ương.
Ngân hàng trung ương với vai trò điều tiết vĩ mô nền kinh tế và là người đứng
sau điều khiển các Ngân hàng thương mại thường xuyên phải đưa ra những
quyết định buộc các ngân hàng thương mại phải thức hiện. Nhưng đôi lúc, những
quyết định đó chưa thực sự phù hợp, gây khó khăn cho sự hoạt động của các
Ngân hàng.
Vì vậy, việc cụ thể hóa các chính sách, các quyết định bằng các văn băn hướng
dẫn là cần thiết. Kịp thời, nhanh chóng trong việc đưa thông tin xuống Ngân
hàng thương mại. Và nên đánh giá tình hình kinh tế cũng như tình hình hoạt
động của các Ngân hàng để đưa ra các quyết định cho phù hợp.Đổi mới cơ chế
chính sách tín dụng..
2.5.4.Kiến nghị với khách hàng.
Khách hàng nên tìm hiểu trước về sản phẩm, dịch vụ mình quan tâm để
Ngân hàng dễ dàng phục vụ. Mỗi một Ngân hàng thường có rất nhiều loại sản
phẩm cũng như nhiều loại hình dịch vụ. Vì vậy, khách hàng muốn được phục vụ
nhanh chóng thì nên biết những thông tin liên quan đến loại hình dịch vụ hoặc
sản phẩm mà mình đang có nhu cầu sử dụng
Đề nghị khách hàng thực hiện đúng những trình tự thủ tục của Ngân hàng.
Điều đó sẽ giúp khách hàng tiết kiệm được thời gian và Ngân hàng cũng sẽ phục
vụ khách hàng được nhanh chóng hơn.
.
Đại học Vinh Báo cáo thực tập tốt nghiệp
40
Nguyễn Tuấn Anh 49B2TCNH MSSV:0854027226
KẾT LUẬN
Qua một thời gian thực tập tại chi nhánh Ngân Hàng TMCP Việt nam Chi nhánh
Bến thủy, được sự hướng dẫn tận tình của thầy giáo, Ths Phan Thanh Bình và
các cô chú, anh chị tại ngân hàng đã tạo cho em có cơ hội để đi sâu nghiên cứu
tìm hiểu hoạt động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Do vậy em đã có được mối
liên hệ giữa lý thuyết và thực tiễn về hoạt động này là như thế nào, từ đó rút ra
những bài học khi nghiệm quý báu cho bản thân.
Với những kiến thức đã học được ở trường kết hợp với tình hình thực tế
em đã có những ý kiến đề xuất, với mong muốn đóng một phần nhỏ bé để góp
phần nâng cao hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Từ đó góp
phần nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.
Đề tài về tăng cường huy động tiền gửi tiết kiệm là một đề tài hay và chứa
đựng nhiều vấn đề đầy phức tạp. Mặc dù được thầy giáo và các anh chị hướng
dẫn tận tình nhưng với thời gian có hạn cũng như khả năng nhận thức vấn đề này
của bản thân còn non kém vì thế trong qua trình thực hiện chuyên đề này sẽ
không tránh khỏi những sai sót rất mong sự góp ý của cô giáo cùng các cô chú
tại ngân hàng.
Một lần nữa em xin chân thành cảm ơn Ths Bình, Ban lãnh đạo chi nhánh NH
TMCP Việt nam Chi nhánh Bến thủy, cùng các cô chú, anh chị tại NH đã giúp
đỡ em hoàn thành chuyên đề này.
Vinh, tháng 3 năm 2012
Sinh viên thực hiện
Nguyễn Tuấn Anh
Các file đính kèm theo tài liệu này:
- xongbfh_3419.pdf