Đề tài Giải pháp tăng cường huy động vốn tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội

ng khi nguån ®Ó cho vay trung, dµi h¹n t¨ng 31,3% nh­ng cung vÉn kh«ng ®ñ ®¸p øng cÇu. N¨m 2003 víi n¨m 2002, nhu cÇu sö dông t¨ng 15% trong khi nguån chØ t¨ng 14,6%. §Õn 29/10/04 so víi n¨m 2003, c¶ nhu cÇu vµ nguån ®Òu t¨ng 31%. Nh­ vËy, mÆc dï nguån cã t¨ng, thËm chÝ cßn t¨ng nhanh h¬n c¶ nhu cÇu sö dông nh­ng vÒ sè l­îng vÉn kh«ng ®¸p øng ®­îc nhu cÇu. NHTMCP Qu©n ®éi buéc ph¶i dïng sö dông nguån vèn ng¾n h¹n ®Ó cho vay, bï ®¾p thiÕu hôt. Ph©n tÝch mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn, sö dông vèn ng¾n h¹n B¶ng 15: T×nh h×nh huy ®éng, sö dông vèn ng¾n h¹n §¬n vÞ: TriÖu ®ång. Kho¶n môc N¨m 2001 N¨m 2002 N¨m 2003 29/10/04 1.Nguån vèn ng¾n h¹n 1.893.506 2.468.424 2.603.262 3.386.906 2. Sö dông vèn ng¾n h¹n 1.077.381 1.357.881 1.670.761 2.395.565 - D­ nî cho vay ng¾n h¹n 1.062.445 1.338.323 1.648.680 2.370.202 - §Çu t­ chøng kho¸n ng¾n h¹n 14.936 19.558 22.081 25.363 3. PhÇn d­ nguån vèn ng¾n h¹n 816.125 1.110.531 932.501 991.341 Nguån: B¸o c¸o c©n ®èi huy ®éng, sö dông vèn cña NH Qu©n ®éi qua c¸c n¨m. Qua ph©n tÝch ë trªn ta thÊy nguån vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi cã t¨ng nhanh nh­ng vÉn kh«ng ®¸p øng ®­îc yªu cÇu vay vèn cho nÒn kinh tÕ. Vèn ng¾n h¹n huy ®éng thõa so víi nhu cÇu. PhÇn d­ nguån vèn ng¾n h¹n lín nhÊt lµ n¨m 2002 khi thùc hiÖn l·i suÊt th¶ næi cã ®iÒu tiÕt th× sè d­ nguån lªn tíi 1.110.531 triÖu ®éng. Møc t¨ng lín ®· lµm cho c¬ cÊu gi÷a nguån ng¾n h¹n vµ dµi h¹n cã sù thay ®æi lín. Víi sù dåi dµo nguån vèn ng¾n h¹n cho phÐp NHTM CP Qu©n ®éi tr¸nh ®­îc rñi ro trong thanh kho¶n khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót tiÒn ®ét xuÊt, ®¶m b¶o thùc hiÖn c¸c dÞch vô cña ng©n hµng, nã còng cho phÐp ng©n hµng dÔ dµng chuyÓn ®æi mét phÇn nguån vèn nµy ®Ó cho vay trung, dµi h¹n, t¹o ®iÒu kiÖn cho ng©n hµng thay ®æi kÕt cÊu d­ nî: tõ chç chØ tËp trung cho c¸c ®¬n vÞ quèc doanh ®Õn viÖc phôc vô cho tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ. PhÇn d­ nguån vèn ng¾n h¹n kh«ng sö dông hÕt ®Òu ®­îc NHTMCP Qu©n ®éi göi t¹i c¸c ng©n hµng kh¸c. Tãm l¹i, viÖc huy ®éng vµ sö dông vèn cña NHTMCP Qu©n ®éi ch­a thùc sù hîp lý: huy ®éng vèn t¨ng nh­ng chñ yÕu lµ huy ®éng vèn ng¾n h¹n, huy ®éng vèn trung dµi h¹n cã t¨ng vÒ c¬ cÊu, qui m« nh­ng cßn chiÕm tû lÖ nhá. VÒ sö dông vèn: qui m«, tû träng cho vay ng¾n h¹n Ýt vµ trung dµi h¹n nhiÒu. §iÒu nµy buéc ng©n hµng ph¶i chuyÓn ho¸n mét phÇn lín nguån ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n. NÕu viÖc qu¶n trÞ danh môc tµi s¶n, nguån vèn kh«ng tèt th× ng©n hµng ph¶i ®èi ®Çu víi nhiÒu lo¹i rñi ro. Nh­ vËy, hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn ch­a cao. b, Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn, sö dông vèn víi c¸c lo¹i rñi ro §Ó huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi, ng©n hµng ph¶i tr¶ l·i. Khi tµi trî, ng©n hµng thu l·i. Nh­ nhiÒu gi¸ c¶ hµng ho¸ kh¸c, l·i suÊt cña c¸c kho¶n cho vay, göi tiÒn vµ chøng kho¸n th­êng xuyªn biÕn ®éng, cã thÓ lµm gia t¨ng lîi nhuËn cho ng©n hµng vµ ng­îc l¹i g©y tæn thÊt cho ng©n hµng g©y ra c¸c lo¹i rñi ro. ë trªn, chóng ta ®· xem xÐt mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn trong ng¾n h¹n, trung vµ dµi h¹n, tõ ®ã ®¸nh gi¸ ®­îc phÇn nµo hiÖu qu¶ huy ®éng vèn cña ng©n hµng. V× hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng kh«ng chØ ë chç cã huy ®éng ®­îc nhiÒu hay kh«ng mµ cßn c¶ sù hîp lý gi÷a viÖc huy ®éng vµ sö dông vèn ®em l¹i hiÖu qu¶ cao cho ho¹t ®éng ng©n hµng. Ngoµi ra, c«ng t¸c huy ®éng chØ thËt sù ®¹t hiÖu qu¶ khi huy ®éng ®­îc nguån cã rñi ro thÊp. Sau ®©y, chóng ta sÏ xem xÐt mèi liªn hÖ nµy d­íi mét gãc ®é kh¸c mèi liªn hÖ gi÷a viÖc huy ®éng vµ sö dông vèn víi c¸c lo¹i rñi ro. §Ó ®¹t ®­îc môc tiªu sinh lêi vµ an toµn, mçi ng©n hµng ph¶i x©y dùng danh môc nguån vèn vµ tµi s¶n sao cho ®¶m b¶o sù phï hîp t­¬ng ®èi vÒ qui m«, kÕt cÊu, thêi h¹n vµ l·i suÊt. Theo F.Mishkin th× mét c¬ cÊu kú h¹n cña nguån vèn ®­îc xem lµ tÝch cùc khi nã tho¶ m·n nh÷ng tiªu chuÈn sau: + §¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cÇn thiÕt; + Sù phï hîp vÒ ®é nh¹y c¶m víi l·i suÊt cña nguån vèn vµ tµi s¶n; + Sù linh ho¹t trong c¬ cÊu - ®Ó ®iÒu chØnh theo h­íng cã lîi cho kÕt qu¶ kinh doanh b»ng viÖc cã thÓ khai th¸c c¬ héi hoÆc tr¸nh nh÷ng rñi ro cã thÓ cã. CÊu tróc kú h¹n cña nguån vèn vµ tµi s¶n cña NHTMCP Qu©n ®éi B¶ng 16: M« h×nh luång tiÒn(Vµo thêi ®iÓm 29/10/2004) §¬n vÞ : TriÖu ®ång Danh môc nguån vèn vµ tµi s¶n Kh«ng kú h¹n 1D –1M 1- 3 M 3-6 M 6- 12 M > 12 M Tæng céng Nguån vèn + TiÒn göi cña TCKT  1537862 65502 78274 92730 128356 1902724 + TiÒn göi cña d©n c­ 1567 132796 303077 252515 497650 1187605 + TiÒn göi cña TCTD 126932 673068 113308 913308 + TiÒn vay c¸c TCTD 17863 320000 337863 Vèn vµ quü cña NH 398450 398450 Nguån kh¸c 856342 856342 Lîi nhuËn truíc thuÕ 91208 91208 Tæng sè 1666361 17863 1191366 381351 345245 2085314 5687500 Tµi s¶n TiÒn mÆt 856881 856881 TiÒn göi NHNN 1168167 1168167 + TiÒn göi c¸c TCTD 25284 604850 156444 26031 812609 + Cho vay ng¾n h¹n 51672 927992 212002 30936 1222602 + Cho vay dµi h¹n 1385104 1385104 + §Çu t­ CK ng¾n h¹n 25363 25363 + Hïn vèn mua cæphÇn 18652 18652 TSC§ 99968 99968 Tµi s¶n kh¸c 98154 98154 Tæng sè 2025048 76956 1558205 368446 56967 1601878 5687500 Khe hë nh¹y c¶m víi l·i suÊt (A- L) -358687 -59093 -366839 12905 288278 483436 Khe hë nh¹y c¶m víi l·i suÊt tÝch luü -417780 -784619 -771714 -483436 Trong ®ã : M : th¸ng ( Month ) A : Tµi s¶n (asset ) D : Ngµy (Day) L : Nî : Liability M« h×nh luång tiÒn cho ta biÕt trong t­¬ng lai, ng©n hµng sÏ ë tr¹ng th¸i thu nhiÒu h¬n chi hay chi lín h¬n thu. Dù tr÷ s¬ cÊp b»ng tiÒn mÆt vµ tiÒn göi NHNN chØ chiÕm 2.025.048 triÖu ®ång, sè tiÒn nµy ®­îc tµi trî chñ yÕu b»ng tiÒn göi giao dÞch. Dù tr÷ thø cÊp b»ng c¸c tµi s¶n ng¾n h¹n cßn rÊt h¹n chÕ (tµi s¶n cã kú h¹n thu håi tõ 1 ngµy ®Õn 1 th¸ng chØ chiÕm 76.956 triÖu ®ång). Theo c«ng thøc ë ch­¬ng I Khe hë kú h¹n (GAP) = Tµi s¶n nh¹y c¶m víi l·i suÊt – Nî nh¹y c¶m víi l·i suÊt GAP = -483436. NÕu l·i suÊt gi¶m, khi ®ã thu nhËp tõ l·i rßng gi¶m Ýt h¬n so víi sù gi¶m cña chi phÝ tr¶ l·i. HÖ qu¶ lµ thu nhËp tõ l·i rßng t¨ng, tõ ®ã kÕt qu¶ tµi chÝnh kh¶ quan h¬n Trong nÒn kinh tÕ cã l¹m ph¸t, chªnh lÖch gi÷a tµi s¶n vµ nî nh¹y c¶m víi l·i suÊt lµ con sã ©m trong n¨m qua kh«ng ph¶i lµ kho¶ng c¸ch tÝch cùc, khi ®ã ng©n hµng sÏ ph¶i ®èi mÆt víi c¸c lo¹i rñi ro sau : Rñi ro thanh kho¶n Do vßng quay cña nguån cã kú h¹n ng¾n lín nªn khi ng­êi göi ng¾n h¹n rót ra, sè tiÒn mµ NHTM CP Qu©n ®éi cho vay ch­a ®Õn h¹n, do ®ã ng©n hµng cã thÓ gÆp khã kh¨n trong thanh to¸n. C¬ cÊu nguån huy ®éng cña NHTM CP Qu©n ®éi víi nguån ng¾n h¹n lµ chñ yÕu chiÕm kho¶ng 61% trong ®ã tû träng nguån kh«ng kú h¹n chiÕm kh¸ cao (51,21% n¨m 2001; 41,8% n¨m 2002; 52,54% n¨m 2003 vµ 38,38% vµo 29/10/04) g©y bÊt lîi cho NHTMCP Qu©n ®éi khi xuÊt hiÖn c¸c luång chi tr¶ lín. Rñi ro l·i suÊt Víi kho¶ng c¸ch gi÷a tµi s¶n vµ nî nh¹y c¶m víi l·i suÊt lµ GAP = -483436 th× khi l·i suÊt cã xu h­íng t¨ng lªn, c¶ thu nhËp tõ l·i vµ chi phÝ tr¶ l·i ®Òu t¨ng nh­ng chi phÝ tr¶ l·i t¨ng nhiÒu h¬n tõ ®ã thu nhËp tõ l·i rßng gi¶m. HÖ qu¶ lµ lîi nhuËn cña NHTM CP Qu©n ®éi gi¶m. Qua ph©n tÝch trªn, chóng ta thÊy NHTM CP Qu©n ®éi ®· ®iÒu chØnh c¬ cÊu nguån vèn (chuyÓn ho¸n nguån ng¾n h¹n ®Ó cho vay trung dµi h¹n) theo h­íng cã lîi ( më réng qui m« cho vay trung dµi h¹n). Tuy nhiªn, viÖc ®iÒu chØnh nµy buéc ng©n hµng ph¶i ®èi ®Çu víi c¸c lo¹i rñi ro. §Õn hÕt quý 2 n¨m 2004, NHTM CP Qu©n ®éi ®· ph¶i vay vèn víi kú h¹n ng¾n víi l·i suÊt cao trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng ®Ó ®¸p øng nhu cÇu thanh kho¶n. 2.3.2. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc C¨n cø vµo c¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn ë trªn, ta thÊy hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn t­¬ng ®èi cao. §iÒu nµy thÓ hiÖn qua c¸c kÕt qu¶ ®¹t ®­îc cô thÓ nh­ sau: VÒ quy m« huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi: Víi môc tiªu vµ chiÕn l­îc kinh doanh nh»m kh«ng ngõng më réng quy m«, n©ng cao kÕt qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh, NHTM CP Qu©n ®éi ®Æt ra ph­¬ng ch©m tËp trung khai th¸c nguån nhµn rçi cña c¸c thµnh phÇn kinh tÕ mét c¸ch cã hiÖu qu¶, chó träng h¬n tíi nh÷ng ®èi t­îng trong ngµnh ®Ó tµi trî cho nh÷ng nhu cÇu ngµy cµng t¨ng cña danh môc tµi s¶n. Trong nh÷ng n¨m trë l¹i ®©y, vèn huy ®éng tõ bªn ngoµi cña NHTM CP Qu©n ®éi t¨ng dÇn qua c¸c n¨m t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng thùc hiÖn c¸c nghiÖp vô cho vay vµ ®Çu t­ cña m×nh. H¬n n÷a, víi tû träng nguån tiÒn göi lín h¬n rÊt nhiÒu nguån tiÒn vay ®· gióp ng©n hµng gi¶m chi phÝ, t¨ng lîi nhuËn. Trong nguån tiÒn göi, tiÒn göi kh«ng kú h¹n lu«n chiÕm tû träng cao mét mÆt t¹o ®iÒu kiÖn t¨ng sè d­ vµ gi¶m chi phÝ ®Çu vµo (tiÒn göi kh«ng kú h¹n cã møc l·i suÊt thÊp nhÊt, hÇu nh­ kh«ng ®¸ng kÓ), mÆt kh¸c gióp ng©n hµng më réng c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn huy ®éng vèn nh­ ph¸t hµnh thÎ .v.v.. TiÒn göi cña tÇng líp d©n c­ chiÕm tû träng cao vµ æn ®Þnh t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho ng©n hµng tiÕn hµnh c¸c ho¹t ®éng kinh doanh cña m×nh. VÒ c¬ cÊu: Còng gièng c¸c NHTM CP kh¸c, nguån huy ®éng chñ yÕu cña lµ nguån ng¾n h¹n, tuy vËy nguån nµy cña NHTM CP Qu©n ®éi l¹i kh«ng biÕn ®éng nhiÒu. Nguån cã kú h¹n trung vµ dµi cã xu h­íng t¨ng tuy cung ch­a ®ñ ®¸p øng cÇu nh­ng ®· thÓ hiÖn sù chuyÓn biÕn tÝch cùc, cho thÊy sù chó träng cña ng©n hµng vÒ vèn trung vµ dµi h¹n. Nguyªn nh©n kÕt qu¶ ®¹t ®­îc: NHTM CP Qu©n ®éi kh«ng ngõng lín m¹nh c¶ vÒ quy m« vµ c¬ cÊu, ph¸t triÓn mét m¹ng l­íi huy ®éng vèn réng kh¾p ë tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh tËp trung ë c¸c vïng kinh tÕ träng ®iÓm. Th­¬ng hiÖu cña ng©n hµng ngµy cµng cã chç ®øng tin cËy, v÷ng ch¾c trong lßng kh¸ch hµng. Trong c«ng t¸c ®iÒu hµnh vµ qu¶n lý vÜ m«, NHTM CP Qu©n ®éi ®· sím ®Ò ra nh÷ng môc tiªu, nhiÖm vô vµ biÖn ph¸p huy ®éng vèn hîp lý, lu«n bæ xung vµ hoµn chØnh c¸c quy chÕ theo h­íng ph¸t huy quyÒn chñ ®éng s¸ng t¹o. Trong thêi gian qua, ng©n hµng ®· thùc hiÖn mét chÝnh s¸ch huy ®éng mÒm dÎo trªn c¬ së ph©n tÝch, dù ®o¸n xu h­íng biÕn ®éng, dïng c«ng cô l·i suÊt th¶ næi cã ®iÒu tiÕt ®Ó thu hót kh¸ch hµng. Lµ mét ng©n hµng qu©n ®éi do vËy ng©n hµng rÊt ®­îc sù quan t©m, chØ ®¹o, gióp ®ì cña Bé Quèc phßng còng nh­ c¸c ban ngµnh h÷u quan. ChÝnh v× thÕ ®em l¹i lîi thÕ cho NHTM CP Qu©n ®éi so víi c¸c NHTM CP kh¸c trong viÖc t×m kiÕm ®Çu ra. Ng©n hµng luån cã nhiÒu dù ¸n lín cña ChÝnh phñ còng nh­ Bé Quèc phßng... t¹o ®iÒu kiÖn gióp ng©n hµng chñ ®éng h¬n trong viÖc t×m kiÕm ®Çu vµo. VÒ ®éi ngò c¸n bé, ng©n hµng ®· t¹o dùng mét m«i tr­êng lµm viÖc hÊp dÉn vµ thuËn lîi nh»m thu hót nh©n viªn giái, lu«n khuyÕn khÝch ng­êi lao ®éng häc tËp, n©ng cao tr×nh ®é. 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n Trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn chÝnh s¸ch huy ®éng vèn cña m×nh, NHTM CP Qu©n ®éi còng gÆp ph¶i nh÷ng trë ng¹i chñ quan còng nh­ kh¸ch quan. Cô thÓ: Thø nhÊt, NHTM CP Qu©n ®éi thiÕu h¼n kªnh huy ®éng vèn tiÒn vay c¸c TCKT-XH, d©n c­ th«ng qua viÖc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ nh­ kú phiÕu, tr¸i phiÕu; chØ míi thùc hiÖn viÖc ph¸t hµnh cæ phiÕu phæ th«ng ®Ó t¨ng vèn ®iÒu lÖ. Nh­ vËy, ng©n hµng ®· thiÕu ®i mét c«ng cô huy ®éng vèn trung vµ dµi h¹n. Thø hai, c«ng t¸c huy ®éng vèn ch­a thùc sù g¾n víi viÖc sö dông vèn. Trong nh÷ng n¨m qua, viÖc huy ®éng vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi bÞ mÊt c©n ®èi vÒ kú h¹n. Trong khi d­ thõa nguån ng¾n h¹n th× nguån vèn huy ®éng trung vµ dµi h¹n vÉn ch­a ®¸p øng ®ñ nhu cÇu kinh doanh trung, dµi h¹n cña ng©n hµng. ViÖc chuyÓn ho¸n nguån ®Ó ®Çu t­, cho vay trung, dµi h¹n cßn h¹n chÕ v× ®Ó lµm ®iÒu nµy ng©n hµng cã thÓ ph¶i ®èi mÆt víi rñi ro l·i suÊt, rñi ro thanh kho¶n. Thø ba, tiÒn göi cña c¸c TCKT-XH chiÕm tû träng cao nhÊt nh­ng l¹i cã xu h­íng gi¶m c¶ vÒ quy m« lÉn c¬ cÊu. C¸c c«ng ty trong ngµnh Quèc phßng còng nh­ c¸c TCKT kh¸c cã sè d­ tiÒn göi trªn tµi kho¶n t¹i ng©n hµng ngµy cµng Ýt vµ nhá lÎ. Ng©n hµng vÉn ph¶i phô thuéc vµo nguån tiÒn vay tõ c¸c TCTD kh¸c th«ng qua thÞ tr­êng liªn ng©n hµng víi l·i suÊt cao. Tãm l¹i, NHTM CP Qu©n ®éi vÉn thiÕu vèn huy ®éng vèn cã kú h¹n dµi, tiÒn göi cña c¸c TCKT cã xu h­íng gi¶m, ng©n hµng vÉn cßn phô thuéc nhiÒu vµo nguån tiÒn vay víi l·i suÊt cao cña c¸c TCTD kh¸c. §iÒu nµy ®ßi hái NHTMCP Qu©n ®éi ph¶i t¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn. Nguyªn nh©n - Nguyªn nh©n chñ quan + NHTMCP Qu©n ®éi ch­a thùc hiÖn tèt c«ng t¸c ph©n tÝch nguån vèn, mÆc dï nh÷ng n¨m qua ng©n hµng ®· nghiªn cøu, xem xÐt vÊn ®Ò nµy nh­ng nh÷ng viÖc ®ã ch­a ®óng víi thùc chÊt ph©n tÝch nguån vèn. C«ng t¸c nµy nÕu thùc hiÖn tèt sÏ gióp cho ng©n hµng h¹n chÕ bít c¸c rñi ro cã thÓ gÆp vµ tèi thiÓu ho¸ chi phÝ ®Çu vµo. Thùc tÕ cho thÊy, ng©n hµng bÞ mÊt c©n ®èi vÒ kú h¹n huy ®éng, c¬ cÊu vèn huy ®éng ch­a thùc sù c©n xøng vµ phï hîp víi c¬ cÊu sö dông vèn vÒ kú h¹n. ViÖc c©n ®èi nguån vèn, lËp kÕ ho¹ch dù tr÷ ch­a tèt v× vËy, NHTMCP Qu©n ®éi cã n¬i cã lóc vÉn ph¶i vay vèn trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng. + NHTMCP Qu©n ®éi vÉn duy tr× huy ®éng vèn b»ng nh÷ng h×nh thøc ®¬n gi¶n, truyÒn thèng. C¸c h×nh thøc míi nh­ : tiÕt kiÖm tÝch luü, tiÕt kiÖm bËc thang, tiÕt kiÖm cã môc ®Ých gÇn ®©y míi ®­îc triÓn khai nh­ng cßn chËm, míi ë møc ®é th¨m dß, thö nghiÖm.ViÖc ch­a triÓn khai huy ®éng vèn th«ng qua h×nh thøc ph¸t hµnh giÊy tê cã gi¸ lµ mét h¹n chÕ lín cña NHTMCP Qu©n ®éi. + NHTMCP Qu©n ®éi vÉn ch­a x¸c ®Þnh râ ®­îc chiÕn l­îc kh¸ch hµng phï hîp, tõ ®ã ch­a cã chÝnh s¸ch kh¸ch hµng hîp lý. ViÖc tæ chøc thùc hiÖn chÝnh s¸ch ch­a th­êng xuyªn, møc ®é ch­a tho¶ ®¸ng, NHTM CP Qu©n ®éi còng ch­a ®Èy m¹nh c«ng t¸c nghiªn cøu thÞ tr­êng, t×m hiÓu kh¸ch hµng. Tr¶i qua thêi gian dµi ho¹t ®éng, NHTM CP Qu©n ®éi ®· béc lé h¹n chÕ: viÖc tiÕp cËn céng ®ång d©n c­ cßn thô ®éng, c«ng t¸c tuyªn truyÒn, qu¶ng c¸o, cung cÊp th«ng tin cho kh¸ch hµng ch­a ®a d¹ng, tõ ®ã sù hiÓu biÕt cña ng­êi d©n ®èi víi ng©n hµng cßn h¹n chÕ. + Trong thêi gian qua, NHTMCP Qu©n ®éi tuy ®· cã nhiÒu cè g¾ng trong viÖc thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt cña m×nh, song còng chØ dõng l¹i ë møc ®é t­¬ng ®èi. Trªn c¬ së tham kh¶o c¸c møc l·i suÊt cña c¸c ng©n hµng lín, ng©n hµng ®­a ra c¸c møc l·i suÊt. ViÖc ®­a ra c¸c møc l·i suÊt chñ yÕu dùa trªn c¬ së ®Þnh tÝnh, dùa trªn viÖc ph©n tÝch , tæng hîp l·i suÊt ®Çu ra ,®Çu vµo ch­a ®­îc chó träng. + Mét sè nguyªn nh©n kh¸c nh­: c¸c dÞch vô liªn quan ®Õn ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña ng©n hµng cßn ch­a nhiÒu. Ho¹t ®éng dÞch vô cña ng©n hµng chñ yÕu lµ ho¹t ®éng chuyÓn tiÒn thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu, c¸c dÞch vô kh¸c chØ chiÕm tû träng nhá; sù phèi hîp gi÷a c¸c bé phËn chøc n¨ng ch­a nhÞp nhµng nªn hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn nãi riªng cßn ch­a cao. - Nguyªn nh©n kh¸ch quan Ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTMCP Qu©n ®éi chÞu ¶nh h­ëng s©u s¾c bëi ®Æc ®iÓm kinh tÕ x· héi vµ sù thay ®æi cña m«i tr­êng kinh tÕ vÜ m« nãi chung. Trong nh÷ng n¨m qua, nÒn kinh tÕ n­íc ta vµ t×nh h×nh thÕ giíi cã nhiÒu biÕn ®æi: Côc dù tr÷ Liªn bang Mü liªn tôc c¾t gi¶m l·i suÊt cho vay ®ång USD, trªn thÞ tr­êng lu«n kham hiÕm ®ång néi tÖ, nhu cÇu vÒ vèn, nhu cÇu ®Çu t­ trªn c¸c ngµnh, lÜnh vùc t¨ng m¹nh, c¸c doanh nghiÖp ViÖt Nam gÆp nhiÒu khã kh¨n trong kinh doanh, ®Æc biÖt trong giai ®o¹n héi nhËp kinh tÕ nµy. MÆc dï §¶ng vµ Nhµ n­íc ®· thµnh c«ng trong viÖc kiÒm chÕ l¹m ph¸t, lµ tiÒn ®Ò c¬ b¶n ®Ó ng­êi d©n göi tiÒn vµo ng©n hµng nh­ng nh×n chung lßng tin vµo sù æn ®Þnh cña ®ång tiÒn ch­a cao khi gi¸ c¶ vµ tû gi¸ biÕn ®éng. C¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t diÔn ra ®ång thêi trªn 2 mÆt : Mét mÆt, c¹nh tranh diÔn ra c¸c tæ chøc kinh tÕ, c¸c doanh nghiÖp tõ ®ã ng©n hµng khã kh¨n trong viÖc t×m kiÕm doanh cho ho¹t ®éng tµi trî cña m×nh. MÆt kh¸c, c¹nh tranh diÔn ra trong néi bé hÖ thèng c¸c NHTM víi nhau vµ víi c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh phi ng©n hµng trong ho¹t ®éng huy ®éng vèn. §ã lµ ch­a kÓ ®Õn t©m lý, thãi quen “sè ®«ng” cña d©n c­. RÊt nhiÒu doanh nghiÖp cßn mang nÆng t­ t­ëng bao cÊp, ®ßi hái ph¶i ®­îc ®¸p øng mäi nhu cÇu vay vèn mµ Ýt quan t©m tíi hiÖu qu¶ sö dông vèn lµm t¨ng d­ nî qu¸ h¹n g©y khã kh¨n cho ho¹t ®éng ng©n hµng... Tõ thùc tr¹ng nguån vèn vµ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi vÊn ®Ò ®Æt ra cÊp thiÕt lµ ph¶i cã c¸c gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng huy ®éng vèn ®Ó ®¸p øng yªu cÇu kh«ng ngõng më réng, n©ng cao kÕt qu¶ kinh doanh. Ch­¬ng 3: Gi¶i ph¸p t¨ng c­êng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi t¹i NHTM cp qu©n ®éi 3.1. §Þnh h­íng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi C¨n cø vµo môc tiªu cã tÝnh ®Õn c¸c ®iÒu kiÖn thuËn lîi vµ khã kh¨n néi t¹i, kh¶ n¨ng thùc hiÖn NHTMCP Qu©n ®éi x©y dùng chiÕn l­îc kinh doanh giai ®o¹n 2005–2008 víi c¸c ®Þnh h­íng sau: B¶ng 17: KÕ ho¹ch tµi chÝnh giai ®o¹n 2005-2008 §¬n vÞ: Tû ®ång ChØ tiªu 2005 2006 2007 2008 - Vèn chñ së h÷u 590 750 950 1150 +Vèn ®iÒu lÖ 450 570 700 850 + Vèn bæ sung 140 180 250 300 - Vèn huy ®éng 6000 7500 9000 11000 - Tæng tµi s¶n 7500 9000 11000 14000 - Tæng d­ nî 4300 5400 6500 8000 + Tû lÖ nî qu¸ h¹n <1,2% <1,2% <1% <1% - LNTT (sau khi ®· trÝch dù phßng) 120 150 190 235 Nguån: b¸o c¸o chiÕn l­îc kinh doanh giai ®o¹n 2005-2008 Trong ®ã, ho¹t ®éng huy ®éng vèn lu«n lµ mét trong nh÷ng ho¹t ®éng träng t©m trong ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng. C¨n cø vµo thùc lùc cña m×nh, nh÷ng ®Æc thï trong ®iÒu kiÖn kinh tÕ x· héi vµ xu thÕ ph¸t triÓn cña nÒn kinh tÕ còng nh­ yªu cÇu ph¸t triÓn cña NHTM CP Qu©n ®éi, sau ®©y lµ ®Þnh h­íng huy ®éng vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi: Mét lµ, thùc hiÖn nh÷ng c¶i tiÕn trong hÖ thèng ph©n phèi. Kh«ng ngõng cñng cè, n©ng cao hiÖu qu¶ hÖ thèng m¹ng l­íi ho¹t ®éng kinh doanh nh»m tho¶ m·n tèt nhÊt nhu cÇu thÞ tr­êng ®Ó t¨ng cÇu vÒ tµi s¶n ng©n hµng cña kh¸ch hµng t¹o ®éng lùc cho ho¹t ®éng huy ®éng vèn; TiÕp tôc hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng t¹i Héi së vµ c¸c chi nh¸nh, t¹o tiÒn ®Ò cho viÖc më réng c¸c s¶n phÈm dÞch vô tµi chÝnh cã chÊt l­îng cao, ®­îc thùc hiÖn khÐp kÝn tõ ®ã n©ng dÇn søc c¹nh tranh cña ng©n hµng trong ho¹t ®éng dÞch vô. Hai lµ, më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn, ng©n hµng cã thÓ ®­a ra c¸c h×nh thøc tiÒn göi tiÕt kiÖm hoÆc tiÒn göi cã kú h¹n nh­ng l¹i cã mét sè thuéc tÝnh cña tiÒn göi kh«ng kú h¹n, chñ ®éng khai th¸c nh÷ng nguån míi, lµm cho ng©n hµng Ýt lÖ thuéc vµo c¸c nguån, nhãm nguån tiÒn göi hay biÕn ®éng. Ba lµ, n©ng cao chÊt l­îng, dÞch vô thanh to¸n, c¶i tiÕn, hiÖn ®¹i ho¸ trong hÖ thèng thanh to¸n theo h­íng gi¶m sù rµng buéc vµo c¸c giÊy tê, t¨ng an toµn trong ho¹t ®éng thanh to¸n gãp phÇn cñng cè lßng tin cña kh¸ch hµng. Bèn lµ, ®iÒu chØnh c¬ cÊu huy ®éng vèn theo thêi gian phï hîp víi viÖc sö dông, ®¶m b¶o vèn trung vµ dµi h¹n, ®¸p øng ®ñ nhu cÇu t¨ng tr­ëng tµi s¶n cã thêi h¹n dµi, ng¨n ngõa c¸c rñi ro cã thÓ gÆp ph¶i th«ng qua c¸c gi¶i ph¸p mang tÝnh ®Þnh h­íng nh­: lµm t¨ng tÝnh æn ®Þnh cña nguån vèn; thùc hiÖn chÕ ®é b¶o hiÓm tiÒn göi; t¨ng kh¶ n¨ng kiÓm so¸t ®é nh¹y c¶m cña tµi s¶n vµ nguån vèn vµ kiÓm so¸t khe hë l·i suÊt; t¨ng kh¶ n¨ng ho¸n ®æi kú h¹n gi÷a c¸c tµi s¶n vµ nguån vèn sao cho thÝch hîp. N¨m lµ, tiÕn hµnh ph©n ®o¹n thÞ tr­êng theo nh÷ng tiªu thøc kh¸c nhau (nh­ ph©n lo¹i theo ®Þa bµn, ®iÒu kiÖn kinh doanh vïng, tËp qu¸n tiªu dïng, møc ®é c¹nh tranh.v.v.) ®Ó tõ ®ã x©y dùng chiÕn l­îc s¶n phÈm, gi¸ c¶, ph©n phèi.v.v. thÝch hîp cho tõng ph©n ®o¹n thÞ tr­êng. S¸u lµ, thùc hiÖn tr¶ l·i cho c¸c tiÒn göi vµ ¸p dông hÖ thèng l·i suÊt mang tÝnh c¹nh tranh. Gi¶m bít viÖc vay vèn víi chi phÝ cao trªn thÞ tr­êng liªn ng©n hµng, t¹o ra sù chñ ®éng hoµn toµn vÒ vèn; Nh÷ng ®Þnh h­íng nµy ®Ó trë thµnh hiÖn thùc cÇn ¸p dông mét sè c¸c gi¶i ph¸p. 3.2. Gi¶i ph¸p 3.2.1. Më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn - ý nghÜa gi¶i ph¸p: cÇn thùc hiÖn gi¶i ph¸p nµy lµ v× h¹n chÕ trong t¨ng tr­ëng nguån vèn mét phÇn xuÊt ph¸t tõ nguyªn nh©n kú h¹n tiÒn göi ch­a ®a d¹ng. NHTMCP Qu©n ®éi ch­a ®a d¹ng ®­îc nhiÒu lo¹i kú h¹n v× vËy ch­a cung cÊp ®­îc nh÷ng s¶n phÈm, dÞch vô ®a d¹ng, ®iÒu nµy h¹n chÕ c¬ cÊu cho vay vµ kh¶ n¨ng cung cÊp tµi s¶n cã tÝnh láng kh¸c nhau, kh¶ n¨ng chuyÓn ho¸n kú h¹n cña tµi s¶n kh«ng cao b»ng c¸c NHTM kh¸c. - KÕ ho¹ch thùc hiÖn Bé phËn thùc hiÖn: §­îc sù cho phÐp cña Ban gi¸m ®èc vµ c¨n cø vµo chiÕn l­îc kh¸ch hµng do phßng Nguån vèn lËp, Khèi m¹ng l­íi b¸n hµnh trùc tiÕp thùc hiÖn theo nguyªn t¾c tiÕp tôc duy tr× huy ®éng vèn ng¾n h¹n, ®ång thêi ®Èy m¹nh huy ®éng vèn dµi h¹n. C¸ch thøc thùc hiÖn: Mét lµ, më réng c¸c h×nh thøc tiÒn göi trong d©n bao gåm c¶ tiÒn göi tiÕt kiÖm, tiÒn göi sö dông thÎ, tiÕt kiÖm cã th­ëng, tiÕt kiÖm tÝch luü, tiÕt kiÖm bËc thang. §a d¹ng ho¸ kú h¹n tiÒn göi tiÕt kiÖm: kh«ng chØ dõng l¹i viÖc chØ cã tiÒn göi kh«ng kú h¹n vµ cã kú h¹n kiÓu 3 th¸ng, 6 th¸ng, 1 n¨m.v.v. NHTMCP Qu©n ®éi cÇn cã gi¶i ph¸p tù ®éng chuyÓn ho¸ tiÒn göi kh«ng kú h¹n sang cã kú h¹n cho d©n. VÝ dô, nh÷ng ng­êi ®· göi tiÕt kiÖm kh«ng kú h¹n ë NHTMCP Qu©n ®éi tõ 2 th¸ng trë lªn cã thÓ chuyÓn cho hä ®­îc h­ëng quyÒn lîi tiÒn göi tiÕt kiÖm cã kú h¹n. Linh ho¹t vÒ thêi h¹n còng lµ mét sù hÊp dÉn tiÒn göi. Hai lµ, “Chøng kho¸n ho¸” c¸c kho¶n tiÒn göi trung, dµi h¹n ®Ó ng­êi së h÷u cã thÓ linh ho¹t chuyÓn ®æi khi cÇn thiÕt. §©y lµ mét biÖn ph¸p h÷u hiÖu gióp ng©n hµng cã thÓ n©ng cao tû träng nguån vèn trung vµ dµi h¹n. Víi h×nh thøc nµy, ng©n hµng cã thÓ ph¸t hµnh thÎ tiÕt kiÖm v« danh víi thêi h¹n göi tiÒn. Ng©n hµng kh«ng ph¸t hµnh ®ång lo¹t mµ thùc hiÖn gièng nh­ c¸c kho¶n tiÒn göi tiÕt kiÖm b×nh th­êng kh¸c. C«ng cô nµy t¹o nhiÒu thuËn lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. Ba lµ, sö dông c«ng cô tiÒn göi cã môc ®Ých. §©y lµ h×nh thøc tiÕt kiÖm trung, dµi h¹n. Khi kh¸ch hµng mang tiÒn göi vµo ng©n hµng d­íi h×nh thøc nµy th× gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng ®Òu biÕt râ môc ®Ých cña viÖc göi tiÒn. §èi t­îng chñ yÕu cña h×nh thøc nµy lµ ng­êi cã thu nhËp thÊp nh­ng æn ®Þnh cã dù ®Þnh chi tiªu trong t­¬ng lai, cã nhu cÇu mua s¾m tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín nh­ng møc tiÕt kiÖm cña hä trong thêi gian ng¾n kh«ng thÓ ®¸p øng ®­îc. Do biÕt ®­îc môc ®Ých göi tiÒn cña kh¸ch hµng, ng©n hµng cã thÓ t­ vÊn cho kh¸ch hµng vÒ thêi gian vµ ph­¬ng thøc göi tiÒn cô thÓ nh­ : + TiÕt kiÖm tuæi giµ vµ tiÕt kiÖm tÝch luü (hay tiÕt kiÖm nh©n thä), ®©y lµ h×nh thøc t­¬ng tù nh­ b¶o hiÓm tuæi giµ, b¶o hiÓm nh©n thä cña c¸c c«ng ty b¶o hiÓm. H×nh thøc tiÕt kiÖm tuæi giµ cïng víi b¶o hiÓm x· héi vµ b¶o hiÓm nh©n thä sÏ ®¶m b¶o cho ng­êi giµ cã møc sèng æn ®Þnh vµ cuéc sèng cã ý nghÜa h¬n. + TiÕt kiÖm nhµ ë: Nh÷ng ng­êi d©n cã nhu cÇu lµm nhµ, mua nhµ ë nh­ng tµi chÝnh cã h¹n, göi dÇn tiÒn tÝch luü ®­îc vµo ng©n hµng ®Õn lóc nµo ®ã cã thÓ rót ra ®Ó mua nhµ, x©y nhµ. Ng©n hµng cÇn cã chÝnh s¸ch cho vay ­u ®·i ®Ó lµm nhµ, mua nhµ ®èi víi nh÷ng ng­êi göi th­êng xuyªn, ®Òu ®Æn vµ cã qui m« ®Õn mét ®é lín nµo ®ã th× cã thÓ cho vay thªm ®Ó mua nhµ, x©y nhµ b»ng c¸ch kÕt hîp lîi Ých cña ng­êi d©n víi lîi Ých cña ng©n hµng, sÏ më ra triÓn väng tèt ®Ñp cho h×nh thøc nµy. + TiÒn tiÕt kiÖm mua s¾m ph­¬ng tiÖn ®¾t tiÒn (« t«, xe m¸y.. vv) còng nh­ ng­êi muèn lµm nhµ, mua nhµ, ng­êi mua s¾m « t«, xe m¸y nh­ng ch­a ®ñ tiÒn. Sè tiÒn cã ®­îc vµ thu nhËp hµng th¸ng cã thÓ göi vµo ng©n hµng ®Î ®Õn lóc nµo ®ã cã thÓ rót ra mua s¾m. Ng©n hµng còng cÇn cã c¬ chÕ cho vay ­u ®·i thªm ®èi víi nh÷ng ng­êi göi th­êng xuyªn vµ cã sè d­ ®¸ng kÓ. Ngoµi viÖc xem xÐt ®­a ra c¸c h×nh thøc huy ®éng míi vµo kinh doanh, huy ®éng vèn qua viÖc ph¸t hµnh c¸c giÊy tê cã gi¸ (nh­ kú phiÕu, tr¸i phiÕu) còng cÇn ®­îc quan t©m. HiÖn nay NHTMCP Qu©n ®éi vÉn bá trèng h×nh thøc huy ®éng vèn qua h×nh thøc nµy. Chi phÝ huy ®éng qua h×nh thøc nµy tuy lín h¬n chi phÝ huy ®éng qua nguån tiÒn göi nh­ng l¹i nhá h¬n chi phÝ cña nguån tiÒn vay, nã gióp ng©n hµng chñ ®éng c¬ cÊu l¹i nguån vèn, t¨ng c­êng nguån vèn trung dµi h¹n, nguån cã kú h¹n dµi. 3.2.2. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t - ý nghÜa gi¶i ph¸p: L·i suÊt lµ mét trong c¸c yÕu tè kinh tÕ cã t¸c ®éng m¹nh ®Õn viÖc thu hót vèn, ®Æc biÖt lµ vèn trung vµ dµi h¹n, v× ng­êi d©n khi cã tiÒn nhµn rçi göi vµo ng©n hµng víi thêi h¹n dµi th­êng ®Æt môc tiªu l·i suÊt lªn trªn hµng ®Çu. L·i suÊt ng©n hµng cÇn ph¶i tho¶ m·n: Cã lîi cho ng­êi göi, cã lîi cho ng­êi vay vµ cã lîi cho ng©n hµng cô thÓ : Mét lµ, L·i suÊt danh nghÜa ph¶i cao h¬n tû lÖ l¹m ph¸t dù kiÕn ®Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cho ng­êi göi tiÒn. Hai lµ, L·i suÊt cho vay ph¶i ®¶m b¶o lîi nhuËn cho c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trªn thÞ tr­êng (l·i suÊt cho vay ph¶i nhá h¬n tû lÖ sinh lêi cña doanh nghiÖp). Ba lµ, l·i suÊt ®­îc x©y dùng theo nguyªn t¾c thÞ tr­êng vµ trong mèi quan hÖ vÒ vèn. L·i suÊt ®Çu ra quyÕt ®Þnh l·i suÊt ®Çu vµo, l·i suÊt thùc d­¬ng t¹o lîi nhuËn cho ng©n hµng. L·i suÊt ®­îc x¸c ®Þnh trong mÆt b»ng chung trong hÖ thèng ng©n hµng, ph¶i cã tÝnh c¹nh tranh, l·i suÊt tiÒn göi cã kú h¹n dµi ph¶i cao h¬n l·i suÊt göi tiÒn cã kú h¹n ng¾n. HiÖn nay c¸c ng©n hµng th­êng ¸p dông l·i suÊt huy ®éng b»ng tû lÖ l¹m ph¸t b×nh qu©n hoÆc l·i suÊt gèc céng víi tû lÖ thu nhËp dù tÝnh cña ng­êi göi tiÒn. Bèn lµ, lùa chän c¬ cÊu l·i suÊt sao cho võa ®¶m b¶o gia t¨ng qui m« tæng nguån, ®iÒu chØnh c¬ cÊu, tiÕt kiÖm chi phÝ, l¹i võa t¨ng tÝnh æn ®Þnh cña nguån, dù b¸o ®­îc xu h­íng biÕn ®éng cña l·i suÊt thÞ tr­êng ®Ó chñ ®éng t¹o ra khe hë nh¹y c¶m víi l·i suÊt thÝch hîp, tõ ®ã h¹n chÕ ®­îc rñi ro l·i suÊt, rñi ro thanh kho¶n, ®iÒu chØnh kÕt qu¶ kinh doanh theo h­íng tÝch cùc. - KÕ ho¹ch thùc hiÖn Bé phËn chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh: L·i suÊt ta nghiªn cøu ë ®©y lµ l·i suÊt huy ®éng vèn. L·i suÊt nµy do phßng nguån vèn (Khèi Treasury) tiÕn hµnh. C¸ch thøc thùc hiÖn C¨n cø vµo l·i suÊt do NHNN c«ng bè còng nh­ c¨n cø vµo l·i suÊt cña 4 NHTM quèc doanh, CitiBank vµ 1 NHTM CP kh¸c; ®ång thêi c¨n cø vµo l­îng tiÒn göi, tiÒn vay cña ngµy h«m tr­íc phßng Nguån vèn sÏ tiÕn hµnh ph©n tÝch ®Ó ®­a ra c¸c møc l·i suÊt huy ®éng cho ng©n hµng. §©y lµ ho¹t ®éng diÔn ra th­êng xuyªn hµng ngµy nh»m ®¶m b¶o l·i suÊt linh ho¹t phï hîp víi biÕn ®éng cña thÞ tr­êng vµ cña nguån vèn trong ng©n hµng. HiÖn nay, ®èi víi NHTM CP Qu©n ®éi viÖc x¸c ®Þnh l·i suÊt nµy cÇn tu©n thñ theo nguyªn t¾c: N©ng cao l·i suÊt ®èi víi tiÒn göi trung vµ dµi h¹n, ®ång thêi h¹ l·i suÊt tiÒn göi kh«ng kú h¹n hoÆc kú h¹n ng¾n ®Ó ®¶m b¶o l·i suÊt trung b×nh kh«ng bÞ t¨ng lªn ®èi víi toµn bé vèn huy ®éng. ViÖc n©ng cao l·i suÊt trung dµi h¹n ph¶i n»m trong khung gi¸, ph¶i cã tÝnh c¹nh tranh, ng©n hµng cã thÓ dùa vµo khung l·i suÊt kú phiÕu, tr¸i phiÕu cña c¸c ng©n hµng lín ®Ó ®­a ra møc l·i suÊt võa hÊp dÉn, mang tÝnh c¹nh tranh. Ngoµi ra, ®Ó thùc hiÖn l·i suÊt linh ho¹t còng nªn më réng c¸c h×nh thøc tr¶ l·i. Bªn c¹nh viÖc ¸p dông h×nh thøc tr¶ l·i tr­íc, tr¶ l·i sau, tr¶ l·i hµng th¸ng, NHTM CP Qu©n ®éi cã thÓ ¸p dông h×nh thøc l·i suÊt luü tiÕn theo sè l­îng göi tiÒn. Víi cïng mét kú h¹n nh­ nhau, ng©n hµng cã thÓ thay ®æi møc l·i suÊt víi nh÷ng kho¶n tiÒn lín. Víi chÝnh s¸ch l·i suÊt nh¹y c¶m nh­ vËy, ng©n hµng cã thÓ thu hót ®­îc nh÷ng kho¶n tiÒn lín. Trong nh÷ng n¨m tíi, khi dÞch vô ng©n hµng ph¸t triÓn, c«ng t¸c thanh to¸n qua ng©n hµng ®­îc hiÖn ®¹i ho¸, ng©n hµng sÏ tiÕn tíi kh«ng tr¶ l·i ®èi víi c¸c tµi kho¶n tiÒn göi kh«ng kú h¹n nh­ ë c¸c ng©n hµng n­íc ngoµi ®· lµm hiÖn nay. 3.2.3. Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ®a d¹ng liªn quan ®Õn huy ®éng vèn - ý nghÜa gi¶i ph¸p: CÇn ph¶i thùc hiÖn gi¶i ph¸p nµy v× hiÖn nay, ph­¬ng thøc c¹nh tranh hiÖn ®¹i gi÷a c¸c ng©n hµng lµ c¹nh tranh b»ng lo¹i h×nh vµ chÊt l­îng dÞch vô. Mét sè khã kh¨n v­íng m¾c cña c¸c ho¹t ®éng dÞch vô liªn qua t¸c ®éng trùc tiÕp ®Õn kh¶ n¨ng t¨ng tr­ëng nguån huy ®éng cña c¸c NHTM. C¸c lo¹i h×nh dÞch vô cña ng©n hµng hiÖn ®­îc ®æi míi ®¸p dông c¸c tiÕn bé khoa häc kü thuËt vµo lÜnh vùc ng©n hµng. §èi víi kh¸ch hµng th«ng qua ho¹t ®éng cung øng dÞch vô cho kh¸ch hµng, ng©n hµng sÏ n¾m ®­îc nh÷ng th«ng tin vÒ tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, biÕt ®­îc khi nµo kh¸ch hµng thõa vèn hoÆc thiÕu vèn vµ cã thÓ ®­a ra c¸c biÖn ph¸p ®Ó gióp ®ì kh¸ch hµng. - KÕ ho¹ch thùc hiÖn Bé phËn chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh: víi sù hç trî cña phßng c«ng nghÖ th«ng tin vµ phßng nguån vèn, khèi b¸n hµng sÏ trùc tiÕp thùc hiÖn Ng©n s¸ch thùc hiÖn: ®­îc lÊy tõ quü ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn s¶n phÈm míi. C¸ch thøc thùc hiÖn + HiÖn nay, t¹i Héi së chÝnh ng©n hµng cã 2 m¸y ATM, c¸c chi nh¸nh hÇu nh­ ch­a cã. V× vËy, sÏ trang bÞ thªm m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM (Automatic Teller Machine) t¹i tÊt c¶ c¸c chi nh¸nh vµ ®Èy m¹nh ho¹t ®éng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin, tin häc - ®iÖn tö trong c¸c ho¹t ®éng dÞch vô ng©n hµng. Trong ®ã, ph¸t triÓn m¹nh ho¹t ®éng dÞch vô thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt qua ng©n hµng ®¶m b¶o ®¸p øng tèt nhÊt c¸c nhu cÇu vÒ thanh kho¶n víi nhiÒu tiÖn Ých, tiÖn lîi cao; t¨ng tèc ®é thanh to¸n vµ thñ tôc thuËn tiÖn. §©y sÏ lµ c¬ së ®Ó ph¸t triÓn ho¹t ®éng huy ®éng vèn, t¨ng tr­ëng vµ më réng nguån tiÒn göi cña d©n c­. §iÒu nµy cã thÓ thÊy ngay ®­îc qua viÖc ph¸t hµnh thµnh c«ng thÎ Active Plus Connect 24 cña NHTM CP Qu©n ®éi, cÇn ®­îc ph¸t huy h¬n n÷a. + DÞch vô t­ vÊn: Kh¸ch hµng khi ®Õn ng©n hµng kh«ng ph¶i ai còng hiÓu biÕt râ vÒ c¸c s¶n phÈm, dÞch vô mµ ng©n hµng cã thÓ cung øng, c¸c nh©n viªn giao dÞch cã thÓ gióp ®ì, h­íng dÉn kh¸ch hµng lùa chän cho m×nh h×nh thøc phï hîp nhÊt ®Ó kh¸ch hµng göi tiÒn hay ®Çu t­. + DÞch vô b¶o qu¶n : Lµ viÖc ng©n hµng x¸c nhËn tr¸ch nhiÖm gi÷ hé cho kh¸ch hµng tµi s¶n theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng vµ ®¶m b¶o gi÷ an toµn bÝ mËt. Ng©n hµng cho thuª kÐt s¾t ®Ó kh¸ch hµng cã thÓ b¶o qu¶n tµi s¶n an toµn t¹i ng©n hµng. Thùc hiÖn dÞch vô nµy mét mÆt ng©n hµng thu ®­îc dÞch vô phÝ, mÆt kh¸c khai th¸c ®­îc nh÷ng thång tin ®Ó vËn ®éng kh¸ch hµng, ®Æt kh¸ch hµng tr­íc sù lùa chän gi÷a tµi s¶n nh­ vµng, b¹c, ngo¹i tÖ hay göi tiÒn vµo ®Ó lÊy l·i. + DÇn dÇn ¸p dông h¹ch to¸n qu¶n lý tµi chÝnh, thùc hiÖn chi tr¶ thu nhËp cho c¸c doanh nghiÖp lín. HiÖn nay NHTM CP Qu©n ®éi ch­a ¸p dông h×nh thøc chi tr¶ l­¬ng cho c¸n bé c«ng nh©n viªn c¸c doanh nghiÖp nh­ng thêi gian tíi ng©n hµng sÏ ph¶i thùc hiÖn dÞch vô nµy ®èi víi mét sè doanh nghiÖp nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp quèc phßng. Tõ ®ã t¨ng sè l­îng tµi kho¶n vµ sè l­îng tiÒn göi kh¸ lín tõ doanh nghiÖp. + Lµm dÞch vô thu tiÒn b¶o hiÓm vµ thanh to¸n b¶o hiÓm cho mét sè ®èi t­îng b¶o hiÓm tµi s¶n, b¶o hiÓm nh©n thä… C¬ héi ®Ó ph¸t triÓn c¸c dÞch vô míi cña c¸c ng©n hµng ViÖt Nam nãi chung vµ NHTM CP Qu©n ®éi nãi riªng lµ rÊt lín nhê viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cho c¸c NHTM, nhê sù ra ®êi vµ hoµn thiÖn dÇn dÇn thÞ tr­êng chøng kho¸n, thÞ tr­êng hèi ®o¸i.v.v. do ®ã NHTM CP Qu©n ®éi cÇn nhanh chãng nghiªn cøu vµ chuÈn bÞ c¸c ®iÒu kiÖn cÇn thiÕt cho viÖc øng dông ®Ó cung cÊp cho thÞ tr­êng nh÷ng s¶n phÈm dÞch vô ®a d¹ng. 3.2.4. X©y dùng mét chiÕn l­îc kh¸ch hµng hîp lý trong huy ®éng vèn - ý nghÜa cña gi¶i ph¸p: NHTM ho¹t ®éng linh ho¹t trong c¬ chÕ thÞ tr­êng ®ßi hái ph¶i th­êng xuyªn ®æi míi ®Ó thÝch øng víi nh÷ng ®iÒu kiÖn n¨ng ®éng tõ ®ã t×m kiÕm c¸c c¬ héi ®Ó t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn. Víi môc tiªu tèi ®a ho¸ lîi nhuËn vµ kh«ng ngõng t¨ng tr­ëng tµi s¶n, lµ ®¬n vÞ kinh doanh quyÒn sö dông tiÒn, NHTM CP Qu©n ®éi cÇn nhËn thøc ®­îc r»ng, ngµy nay kh¸ch hµng trë thµnh vÊn ®Ò quan t©m hµng ®Çu cña c¸c ng©n hµng, c¹nh tranh ngµy cµng gay g¾t h¬n trªn ph¹m vi réng h¬n do sù ph¸t triÓn cña c¸c lÜnh vùc khoa häc, c«ng nghÖ, th«ng tin. ChÝnh v× vËy, ng©n hµng nªn x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®Ó t¹o sù g¾n bã víi sè l­îng lín kh¸ch hµng trªn c¬ së ®¸p øng mét c¸ch tèt nhÊt nhu cÇu cho vay, n©ng cao chÊt l­îng c¸c s¶n phÈm dÞch vô tµi chÝnh ®èi víi kh¸ch hµng. - KÕ ho¹ch thùc hiÖn B­íc 1: T¨ng c­êng nghiªn cøu thÞ tr­êng vµ tiÕp thÞ Bé phËn chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh: Ho¹t ®éng nghiªn cøu thÞ tr­êng ®­îc thùc hiÖn th­êng xuyªn, trong m« h×nh tæ chøc, phßng Nguån vèn vµ phßng TÝn dông ng©n hµng lµ bé phËn trùc tiÕp nghiªn cøu; x¸c ®Þnh c¸c chØ tiªu c©n ®èi kÕ ho¹ch, tham m­u cho Ban Gi¸m ®èc chØ ®¹o ®iÒu hµnh ho¹t ®éng kinh doanh cña toµn ng©n hµng. C¸ch thøc thùc hiÖn §Ó thùc hiÖn nghiªn cøu, bé phËn nµy ph¶i tiÕp cËn, kh¶o s¸t thÞ tr­êng. Víi hÖ thèng m¹ng l­íi c¸c chi nh¸nh, c¸c phßng giao dÞch, th«ng tin ®­îc b¸o c¸o hµng ngµy vÒ ng©n hµng ®Ó c¸c phßng ban ph©n tÝch t×nh h×nh. Do t×nh h×nh kinh tÕ x· héi ¶nh h­ëng s©u s¾c ®Õn s¶n xuÊt kinh doanh cña c¸c doanh nghiÖp, hé s¶n suÊt vµ c¸c tÇng líp d©n c­ lµ b¹n hµng cña NHTM CP Qu©n ®éi, nªn viÖc nghiªn cøu t×nh h×nh kinh tÕ x· héi, diÔn biÕn thÞ tr­êng lµ hÕt søc quan träng x¸c ®Þnh qui m«, c¬ cÊu, thêi h¹n vµ l·i suÊt huy ®éng cho tõng chi nh¸nh, ®ång thêi c«ng t¸c dù b¸o t­¬ng lai, xu h­íng ph¸t triÓn cña thÞ tr­êng vµ kh¸ch hµng. Tõ viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng vµ tiÕp thÞ cã kÕt qu¶, ®é tin cËy trong dù b¸o c¸o ng©n hµng cã thÓ t×m kiÕm c¬ héi kinh doanh ®ång thêi h¹n chÕ rñi ro cã thÓ cã. B­íc 2: X©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña ng­êi göi tiÒn Bé phËn chÞu tr¸ch nhiÖm: Trong m« h×nh tæ chøc cña ng©n hµng th× khèi m¹ng l­íi b¸n hµng sÏ chÞu tr¸ch nhiÖm thu thËp th«ng tin vÒ tõng lo¹i kh¸ch hµng, tõng lo¹i tiÒn göi. §Ó tõ ®ã phßng nguån vèn sÏ ph©n tÝch ®¸nh gi¸ ®Ó x©y dùng chiÕn l­îc kh¸ch hµng. C¸ch thøc thùc hiÖn Kh¸ch hµng göi tiÒn vµo ng©n hµng v× nhiÒu lý do, trong ®ã cã c¸c lý do c¬ b¶n lµ ®¶m b¶o sù an toµn tµi s¶n, t¨ng gi¸ trÞ b»ng tiÒn l·i trong khi ch­a cã nhu cÇu kh¸c vµ thùc hiÖn c¸c qui ®Þnh trong giao dÞch víi ng©n hµng kÓ c¶ nhu cÇu cho vay vèn trong t­¬ng lai. §Ó lùa chän h×nh thøc, sè l­îng vµ thêi h¹n göi tiÒn, kh¸ch hµng ®· c©n nh¾c th«ng qua nghiªn cøu c¸c chÝnh s¸ch, c¸c th«ng tin vÒ huy ®éng vèn hoÆc kh¶ n¨ng, chÊt l­îng c¸c dÞch vô mµ ng©n hµng sÏ cung øng. V× vËy, c¨n cø vµo sè liÖu thu thËp ®­îc, phßng nguån vèn nghiªn cøu tõng nhãm ®èi t­îng hoÆc tõng kh¸ch hµng vÒ ®éng c¬, thãi quen vµ ho¹t ®éng kinh doanh, thãi quen tiªu dïng cña hä ®Ó ®¸p øng cao nhÊt nh÷ng yªu cÇu. NiÒm tin cña nh÷ng ng­êi göi tiÒn ®èi víi ng©n hµng ®iÒu nµy thÓ hiÖn ë nhiÒu mÆt tõ trô së giao dÞch, bÒ dµy ho¹t ®éng ®Õn tr×nh ®é nghiÖp vô, t¸c phong vµ th¸i ®é ng­êi phôc vô. Do vËy, khi x©y dùng chÝnh s¸ch kh¸ch hµng ph¶i ®¶m b¶o c¸c yªu cÇu sau: + VÒ kü thuËt nghiÖp vô thÓ hiÖn ë nh÷ng qui ®Þnh, qui tr×nh cÇn gän nhÑ, ®¬n gi¶n nh­ng hiÖu qu¶. Khi kh¸ch hµng cÇn ®Õn dÞch vô th× ®iÒu quan t©m tr­íc hÕt lµ chÊt l­îng dÞch vô vµ gi¸ c¶ cña nã. + ChÊt l­îng dÞch vô trong ho¹t ®éng ng©n hµng nªn thÓ hiÖn tÝnh chÝnh x¸c, kÞp thêi, an toµn vµ tiÖn lîi. + Gi¸ c¶ dÞch vô chÝnh lµ l·i suÊt huy ®éng vèn, phÝ dÞch vô. Trªn c¬ së hiÓu râ ®iÒu kh¸ch hµng cÇn ë ng©n hµng, NHTM CP Qu©n ®éi sÏ tõng b­íc t¨ng c­êng c¬ së vËt chÊt kü thuËt b»ng viÖc x©y dùng, c¶i t¹o, n©ng cÊp vµ më réng hÖ thèng trô së c¸c chi nh¸nh, trang bÞ thiÕt bÞ m¸y tÝnh hiÖn ®¹i, th­êng xuyªn thùc hiÖn c«ng t¸c tæ chøc c¸n bé vµ ®µo t¹o, n©ng cao ý thøc tr¸ch nhiÖm, ®æi míi phong c¸ch giao tiÕp tõ ®ã ®· t¹o ®­îc niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng. Kh«ng chØ quan t©m tíi sè l­îng, h×nh thøc c¸c s¶n phÈm vµ dÞch vô cung cÊp mµ cßn quan t©m ®Õn viÖc n©ng cao chÊt l­îng cña chóng trong ho¹t ®éng thanh to¸n, chuyÓn tiÒn, l­u gi÷ hå s¬, qu¶n lý tµi s¶n cña kh¸ch hµng mét c¸ch khoa häc vµ an toµn. VÝ dô nh­: §èi víi nh÷ng bé phËn kinh doanh cã Ýt tiÒn nhµn rçi dµi ngµy trong c«ng viÖc kinh doanh hä sÏ th­êng xuyªn quan t©m ®Õn sù tiÖn lîi trong c¸c dÞch vô hoÆc viÖc göi vµ lÜnh tiÒn tõ ng©n hµng cã dÔ dµng hay kh«ng h¬n lµ l·i suÊt. §Ó phôc vô nh÷ng ®èi t­îng nµy, ng©n hµng cã thÓ bè trÝ tæ nhãm c«ng t¸c ®Ó thu nhËn vµ chi tr¶ kÞp thêi t¹i c¸c hé kinh doanh cña hä ngµy khi hä cã nhu cÇu. ViÖc lµm nµy lµm gia t¨ng chi phÝ ë møc ®é nhÊt ®Þnh nh­ng ®æi l¹i ng©n hµng sÏ thu hót ®­îc l­îng vèn rÎ do ®©y lµ tiÒn göi giao dÞch. Cïng víi thêi gian khi c«ng viÖc nµy trë nªn phæ biÕn sè l­îng kh¸ch hµng nµy sÏ t¨ng lªn ,sè d­ tiÒn göi kh«ng kú h¹n sÏ t¨ng lªn nhanh chãng víi chi phÝ b×nh qu©n ngµy cµng gi¶m dÇn, ®©y lµ kÕt qu¶ cã thÓ dù ®o¸n ®­îc ®ång thêi gióp ng©n hµng tiÕp cËn víi dÞch vô ng©n hµng t¹i nhµ. Hay ®èi víi kh¸ch hµng cã thu nhËp ®Òu ®Æn vµ göi tiÒn tÝch luü dÇn cho mét c«ng viÖc t¹i thêi ®iÓm x¸c ®Þnh trong t­¬ng lai ng©n hµng sÏ h­íng hä chuyÓn ®æi kú h¹n tµi c¸c thêi ®iÓm thÝch hîp ®em l¹i lîi Ých cho kh¸ch hµng.ViÖc lµm nµy cßn thÓ hiÖn sù tËn t×nh vµ mét trong nh÷ng c¸ch thøc hÊp dÉn kh¸ch hµng quan träng v× ®¹i bé phËn c¸n bé c«ng chøc chÝnh lµ ng­êi cã nhiÒu dù ®Þnh nh­ng thu nhËp tøc thêi kh«ng lín. - Ng©n s¸ch thùc hiÖn: sÏ ®­îc trÝch lËp tõ quü ®Çu t­. Trong giai ®o¹n ®Çu sÏ tËp trung ng©n s¸ch cho viÖc nghiªn cøu thÞ tr­êng vµ ®Æc biÖt lµ tiÕp thÞ, khuyÕch tr­¬ng th­¬ng hiÖu cña ng©n hµng. Tr­íc m¾t sÏ ph¶i cÇn mét sè vèn kho¶ng 8 tû ®ång ®Çu t­ cho ho¹t ®éng qu¶ng c¸o trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng, ®Æc biÖt lµ truyÒn h×nh víi viÖc tµi trî cho c¸c ch­¬ng tr×nh, game show nhÊt lµ cã liªn quan ®Õn tµi chÝnh- ng©n hµng. Còng nh­ tham gia c¸c ho¹t ®éng x· héi céng ®éng. §©y kh«ng ph¶i lµ nh÷ng viÖc lµm míi, ta cã thÓ thÊy ®­îc sù thµnh c«ng cña VPBank khi hä ®Çu t­ rÊt nhiÒu vµo c¸c ho¹t ®éng nµy. §ã lµ mét bµi häc quý cho NHTM CP Qu©n ®éi häc tËp. 3.2.5. Th­êng xuyªn ®µo t¹o, n©ng cao chÊt l­îng ®éi ngò c¸n bé - ý nghÜa gi¶i ph¸p: Con ng­êi lµ yÕu tè trung t©m quyÕt ®Þnh ®Õn sù thµnh b¹i cña mäi tæ chøc doanh nghiÖp. §èi víi NHTM th× yÕu tè con ng­êi lµ quan träng h¬n c¶. Muèn cho sô nghiÖp kinh doanh cña ng©n hµng ngµy cµng ph¸t triÓn, ho¹t ®éng qu¶n lý kinh doanh vµ chiÕn l­îc kh¸ch hµng ®­îc tiÕn hµnh thuËn lîi, ®ßi hái ng©n hµng ph¶i th­êng xuyªn quan t©m vµ ®­a ra chiÕn l­îc con ng­êi phï hîp; b¾t ®Çu tõ kh©u tuyÓn dông, s¾p xÕp bè trÝ c«ng t¸c, thùc hiÖn ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ®Ó cã thÓ b¾t kÞp víi nh÷ng thay ®æi - KÕ ho¹ch thùc hiÖn Bé phËn chÞu tr¸ch nhiÖm chÝnh: phßng Nh©n sù hµnh chÝnh sÏ liªn kÕt víi c¸c tr­êng ®¹i häc chuyªn ngµnh tµi chÝnh-ng©n hµng tiÕn hµnh ®µo t¹o. Ng©n s¸ch thùc hiÖn: chi phÝ ®µo t¹o sÏ ®­îc trÝch tõ quü ®Çu t­. C¸ch thøc thùc hiÖn Ng©n hµng sÏ th­êng xuyªn tiÕn hµnh kiÓm tra tr×nh ®é cña nh©n viªn ®Ó tiÕn hµnh 3 h×nh thøc ®µo t¹o sau + §µo t¹o n©ng cao: nh»m bæ tóc kiÕn thøc thÞ tr­êng, c¸c lÜnh vùc khoa häc- kinh tÕ x· héi, ph­¬ng ph¸p nghiªn cøu, ph©n tÝch tµi chÝnh c¸c dù ¸n, ho¹t ®éng kinh doanh cña mét sè ngµnh kinh tÕ liªn quan tõ ®ã n©ng tÇm nhËn thøc ®Ó cã thÓ ho¹ch ®Þnh c¸c chiÕn l­îc kinh doanh cho tõng thêi kú, ®ång thêi cã kh¶ n¨ng t­ vÊn cho kh¸ch hµng. + §µo t¹o chuyªn s©u vÒ c«ng nghÖ, nghiÖp vô ng©n hµng: ®Ó mçi c¸n bé theo nh÷ng nghiÖp vô kh¸ch nhau giái vÒ chuyªn m«n, kü thuËt thao t¸c nghiÖp vô. Nh÷ng c¸n bé ®­îc ®µo t¹o vÒ qui tr×nh nghiÖp vô cung cÊp dÞch vô vµ mèi quan hÖ cña nã víi c¸c nghiÖp vô kh¸c. + Trang bÞ kiÕn thøc, lý luËn Marketing cho c¸c thµnh viªn, t¹o ®iÒu kiÖn cho hä trë thµnh nh÷ng m¾t xÝch trong thu thËp th«ng tin, xö lý th«ng tin kÞp thêi ®Ó gãp phÇn ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng vµ n©ng cao kü n¨ng giao tiÕp, tuyªn truyÒn c¸c s¶n phÈm ng©n hµng. øng dông kiÕn thøc nµy vµo thÞ tr­êng lµ viÖc hÕt søc quan träng ®Æc biÖt lµ thÞ tr­êng ®èi víi c¸ nh©n riªng lÎ v× ®éng c¬ cña kh¸ch hµng nµy rÊt ®a d¹ng. V× vËy, chóng ta ph¶i ph©n tÝch c¸c yÕu tè ¶nh h­ëng ®Õn kh¸ch hµng, ®Æc ®iÓm ra quyÕt ®Þnh mua s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng, tõ ®ã cã ph­¬ng ph¸p tiÕp cËn, thuyÕt phôc cã hiÖu qu¶. 3.3. KiÕn nghÞ §Ó thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p trªn mét c¸ch cã hiÖu qu¶ kh«ng chØ dùa vµo b¶n th©n ng©n hµng mµ cßn cÇn cã mét m«i tr­êng kinh tÕ-x· héi víi nh÷ng ®iÒu kiÖn thuËn lîi nhÊt ®Ó thùc hiÖn. Sau ®©y lµ mét sè kiÕn nghÞ víi NHNN vµ víi ChÝnh phñ. 3.3.1. KiÕn nghÞ ®èi víi NHNN NHNN sÏ tiÕp tôc thùc hiÖn ®ång bé c¸c gi¶i ph¸p kh¶ thi ®Ó më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt. Më réng thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt mét mÆt gi¶m l­îng tiÒn cung øng trong l­u th«ng khi thùc thi chÝnh s¸ch tiÒn tÖ quèc gia, mÆt kh¸c nã lµm t¨ng kh¶ n¨ng t¹o tiÒn cña toµn hÖ thèng NHTM, t¨ng tèc ®é t¨ng tr­ëng vèn. Ngoµi ra, NHNN thùc hiÖn tèt c«ng t¸c tuyªn truyÒn, phæ biÕn vÒ lîi Ých cña thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trªn c¸c ph­¬ng tiÖn th«ng tin ®¹i chóng ®Ó ng­êi d©n hiÓu vµ thÊy ®­îc nh÷ng tiÖn Ých cña viÖc thanh to¸n qua ng©n hµng. HiÖn nay, NHNN ¸p dông c¬ chÕ l·i suÊt tho¶ thuËn cã ®iÒu tiÕt mµ theo ®ã c¸c NHTM tù Ên ®Þnh l·i suÊt cho vay dùa trªn c¬ së cung cÇu vÒ vèn thÞ tr­êng vµ uy tÝn cña ng©n hµng. Nh­ vËy, l·i suÊt c¬ b¶n kh«ng cßn lµ c«ng cô ®Ó kiÓm so¸t trùc tiÕp l·i suÊt cho vay cña c¸c NHTM, mµ cã thÓ chØ ®ãng vai trß ®Þnh h­íng l·i suÊt thÞ tr­êng. Trong thêi gian tíi NHNN nªn tiÕp tôc c«ng bè l·i suÊt c¬ b¶n, lµm c¬ së tham chiÕu cho c¸c NHTM, ®iÒu nµy ®· gióp cho c¸c NHTM h¹n chÕ rñi ro l·i suÊt trong viÖc Ên ®Þnh l·i suÊt huy ®éng vµ cho vay. NHNN tiÕp tôc kiÓm so¸t vµ ®iÒu chØnh c¬ cÊu ®Çu t­ sao cho nÒn kinh tÕ t¨ng tr­ëng cao trong thÕ æn ®Þnh; tiÕp tôc gi¶m tû lÖ dù tr÷ b¾t buéc trong møc cho phÐp ®èi víi c¸c NHTM ®Ó c¸c NHTM cã nhiÒu vèn h¬n trong ho¹t ®éng cho vay vµ ®Çu t­. 3.3.2.KiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ ChÝnh phñ cÇn qu¶n lý tèt c¸c nh©n tè vÜ m« trong ®ã quan träng nhÊt lµ kiÒm chÕ l¹m ph¸t ë møc thÊp ®Ó mäi tµi s¶n dï thÓ hiÖn bÊt kú h×nh thøc nµo còng ®Òu ®­îc sö dông vµo môc tiªu kinh tÕ, ®ång thêi b¶o ®¶m kh¶ n¨ng sinh lêi hîp lý trong mäi ho¹t ®éng ®Çu t­. Gi¶i to¶ vèn bÞ ®ãng b¨ng trong c¸c doanh nghiÖp quèc doanh lµm ¨n kÐm hiÖu qu¶. Mét mÆt gióp chÝnh phñ cã thÓ trót bá g¸nh nÆng, võa gi¶i phãng vèn ra khái nh÷ng n¬i hiÖu qu¶ kinh tÕ thÊp ®Ó ®Çu t­ vµo n¬i cã hiÖu qu¶ cao nh­ göi tiÒn vµo ng©n hµng... Hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thÞ tr­êng chøng kho¸n còng lµ vÊn ®Ò quan träng. Víi nhu cÇu vèn cho nÒn kinh tÕ nh­ hiÖn nay, th× c¸c NHTM khã cã thÓ ®¸p øng theo nhu cÇu cña nÒn kinh tÕ ®Æt ra nhÊt lµ nguån vèn trung vµ dµi h¹n. ThÞ tr­êng chøng kho¸n ®­îc hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn thùc sù sÏ t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc huy ®éng vèn, th«ng qua ph¸t hµnh chøng kho¸n, mÆt kh¸c ®©y lµ n¬i t¹o ®iÒu kiÖn cho c¸c nhµ ®Çu t­ cã thÓ chuyÓn chøng kho¸n cña m×nh thµnh tiÒn mÆt mét c¸ch dÔ dµng vµ nhanh chãng. Th«ng qua thÞ tr­êng chøng kho¸n sÏ t¹o ra c¸ kªnh lµm cho mäi vèn nhµn rçi trong x· héi ch¶y ®Õn n¬i cã nhu cÇu ®Çu t­ vµ sö dông cã hiÖu qu¶ nhÊt vµ víi gi¸ rÎ nhÊt, nh»m thóc ®Èy sù ph¸t triÓn s¶n xuÊt còng nh­ c¸c ho¹t ®éng dÞch vô kh¸c, ngoµi ra t¹o ra mét kªnh tiÒm n¨ng ®Ó NHTM thu hót vèn trung dµi h¹n, cã tÝnh thanh kho¶n cao. KÕt luËn Trong ho¹t ®éng kinh doanh cña NHTM, vèn lu«n ®ãng vai trß quan träng, nã qui ®Þnh qui m«, kÕt cÊu tµi s¶n sinh lêi cña ng©n hµng tõ ®ã ¶nh h­ëng ®Õn chÊt l­îng tµi s¶n, môc tiªu ph¸t triÓn vµ an toµn. ViÖc nghiªn cøu t¨ng c­êng huy ®éng vèn cña NHTM sÏ kh«ng ®¹t hiÖu qu¶ nÕu xem xÐt mét c¸ch c« lËp. Bëi nÕu coi vèn lµ yÕu tè ®Çu vµo th× s¶n phÈm cña qu¸ tr×nh ho¹t ®éng lµ tµi s¶n d­íi h×nh thøc d­ nî cho vay c¸c doanh nghiÖp, c¸ nh©n vµ tµi s¶n tån t¹i d­íi d¹ng c¸c kho¶n ®Çu t­ vµo chøng kho¸n ng¾n, dµi h¹n, tµi s¶n cè ®Þnh... Qua qu¸ tr×nh nghiªn cøu b»ng c¸c ph­¬ng ph¸p khoa häc, b»ng nh÷ng kiÕn thøc ®· häc tËp ®­îc, céng víi sù gióp ®ì chØ b¶o tËn t×nh cña gi¸o viªn h­íng dÉn, chuyªn ®Ò ®· ®­a ra c¸c vÊn ®Ò c¬ b¶n vµ néi dung t¨ng c­êng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi cña NHTM. Víi tÇm nh×n, sù hiÓu biÕt vµ kh¶ n¨ng cã h¹n nªn trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ®Ò ¸n khã tr¸nh khái sai sãt. Em rÊt mong ®­îc sù nhËn xÐt vµ chØ b¶o ®Ó chuyªn ®Ò ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Em xin ch©n thµnh c¶m ¬n c« gi¸o Lª Thanh T©m ®· h­íng dÉn, chØ b¶o tËn t×nh gióp em cã thÓ hoµn thµnh ®­îc chuyªn ®Ò nµy. tµi liÖu tham kh¶o ***** 1. Peter S.Rose (2001) - Qu¶n trÞ Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. Nxb Tµi chÝnh 2. TS. Phan ThÞ Thu Hµ (2004) - Ng©n hµng Th­¬ng m¹i. Qu¶n trÞ vµ nghiÖp vô - Tr­êng §¹i häc Kinh tÕ Quèc D©n. 3. Frederik S.Mishkin (1995) - TiÒn tÖ, Ng©n hµng vµ ThÞ tr­êng Tµi chÝnh. Nxb Tµi chÝnh. 4. David Cox (1997) - NghiÖp vô Ng©n hµng hiÖn t¹i. Nxb ChÝnh trÞ Quèc gia. 5. Lª Vinh Danh(1996)-TiÒn vµ ho¹t ®éng ng©n hµng. Nxb ChÝnh trÞ Quèc gia. 6. TS. NguyÔn V¨n TiÕn (2002) - Qu¶n trÞ rñi ro trong kinh doanh ng©n hµng. Nxb Tµi ChÝnh. 7. Quèc héi - LuËt Ng©n hµng Nhµ n­íc ViÖt Nam, LuËt c¸c Tæ chøc TÝn dông. 8. §¶ng Céng s¶n ViÖt Nam (2001) - V¨n kiÖn §¹i héi ®¹i biÓu toµn quèc lÇn thø IX. Nhµ xuÊt b¶n ChÝnh trÞ Quèc gia, Hµ Néi. 9. T¹p chÝ Ng©n hµng (sè 10 n¨m 2004) - NHTM CP Qu©n ®éi 10 n¨m x©y dùng vµ ph¸t triÓn. 10. B¸o c¸o th­êng niªn cña NHTM CP Qu©n ®éi n¨m 2001, 2002, 2003. 11. B¸o c¸o quyÕt to¸n cña NHTM CP Qu©n ®éi n¨m 2001,2002, 2003. 13. B¶n c«ng bè th«ng tin NHTM CP Qu©n ®éi 29/10/2004 do C«ng ty TNHH Chøng kho¸n Th¨ng Long ph¸t hµnh. 14. B¸o c¸o chiÕn l­îc kinh doanh cña NHTM CP Qu©n ®éi giai ®o¹n 2005-2008. Môc lôc Lêi Më §Çu..................................................................................................................................1 Ch¬ng 1: Lý luËn chung vÒ ho¹t ®éng huy ®éng vèn t¹i NHTM..................................4 . Tæng quan vÒ NHTM....................................................................................................4 Kh¸i niÖm NHTM...................................................................................................4 C¸c ho¹t ®éng c¬ b¶n cña NHTM...........................................................................4 Nguån vèn cña NHTM............................................................................................5 1.1.3.1. Vèn cña chñ së h÷u............................................................................................6 1.1.3.2. Vèn nî................................................................................................................8 1.2. Nh÷ng vÊn ®Ò c¬ b¶n vÒ huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi cña NHTM...............................10 1.2.1. C¸c h×nh thøc huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi cña NHTM..........................................10 1.2.1.1. Huy ®éng vèn tiÒn göi, vay..............................................................................10 1.2.1.2. Huy ®éng vèn néi tÖ-ngo¹i tÖ...........................................................................15 1.2.1.3. Huy ®éng vèn trong níc vµ ngoµi níc.........................................................17 1.2.1.4. Huy ®éng vèn ng¾n, trung vµ dµi h¹n tõ thÞ trêng.........................................20 1.2.1.5. Huy ®éng vèn tõ c¸c c¸ nh©n, hé gia ®×nh vµ cña c¸c TCKT..........................22 1.2.1.6. Huy ®éng vèn tõ c¸c nguån kh¸c.....................................................................24 C«ng t¸c huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi cña NHTM..................................................25 1.2.2.1. Môc tiªu...........................................................................................................25 1.2.2.2. C¸c tiªu chÝ ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi..............26 Nghiªn cøu c¸c nh©n tè ¶nh hëng ®Õn huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi.....................35 1.2.3.1. Nh©n tè thuéc vÒ ng©n hµng.........................................................................35 1.2.3.2. Nh©n tè kh¸ch quan......................................................................................38 Ch¬ng 2: Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi cña NHTM CP Qu©n ®éi thêi gian qua.........................................................................40 Tæng quan vÒ NHTM CP Qu©n ®éi............................................................................40 Giíi thiÖu chung vÒ NHTM CP Qu©n ®éi.............................................................40 C¸c s¶n phÈm dÞch vô............................................................................................40 M« h×nh tæ chøc....................................................................................................42 KÕt qu¶ kinh doanh trong nh÷ng n¨m qua............................................................43 Thùc tr¹ng ho¹t ®éng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi cña NHTM CP Qu©n ®éi.............53 2.2.1. Tæng quan vÒ sù biÕn ®éng nguån vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi.........................53 2.2.2. Ph©n tÝch ho¹t ®éng huy ®éng vèn theo lo¹i tiÒn..................................................55 2.2.2.1. Huy ®éng vèn néi tÖ cña NHTM CP Qu©n ®éi...............................................55 2.2.2.2. Huy ®éng vèn ngo¹i tÖ cña NHTM CP Qu©n ®éi............................................58 2.2.3. Ph©n tÝch ho¹t ®éng huy ®éng vèn theo kú h¹n vµ ®èi tîng................................60 2.3. §¸nh gi¸ ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi thêi gian qua.....................64 2.3.1. C¸c chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖu qu¶ c«ng t¸c huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi....................64 2.3.1.1. Chi phÝ vèn.......................................................................................................64 2.3.1.2. Mèi quan hÖ gi÷a huy ®éng vèn vµ sö dông vèn..............................................67 2.3.1. Nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®îc.........................................................................................73 2.3.2. H¹n chÕ vµ nguyªn nh©n.......................................................................................74 Ch¬ng 3: Gi¶i ph¸p t¨ng cêng huy ®éng vèn tõ bªn ngoµi t¹i NHTM CP Qu©n ®éi..................................................................................78 §Þnh híng ho¹t ®éng huy ®éng vèn cña NHTM CP Qu©n ®éi................................78 Gi¶i ph¸p....................................................................................................................80 3.2.1. Më réng c¸c h×nh thøc huy ®éng vèn...................................................................80 3.2.2. Thùc hiÖn chÝnh s¸ch l·i suÊt linh ho¹t...........................................................82 3.2.3. Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ®a d¹ng liªn quan ®Õn huy ®éng vèn..................................84 3.2.4. X©y dùng mét chiÕn lîc kh¸ch hµng hîp lý trong huy ®éng vèn........................86 3.2.5. Thêng xuyªn ®µo t¹o, n©ng cao chÊt lîng ®éi ngò c¸n bé................................89 KiÕn nghÞ...................................................................................................................90 3.3.1.KiÕn nghÞ ®èi víi NHNN.......................................................................................90 3.3.2.KiÕn nghÞ ®èi víi ChÝnh phñ..................................................................................91 KÕt LuËn.........................................................................................................................92 Tµi liÖ tham kh¶o....................................................................................................93 C¸c ch÷ viÕt t¾t trong chuyªn ®Ò Ng©n hµng th¬ng m¹i NHTM Ng©n hµng th¬ng m¹i cæ phÇn Qu©n ®éi NHTM CP Qu©n ®éi Tæ chøc tÝn dông TCTD Ng©n hµng Trung ¬ng NHTW Ng©n hµng Nhµ níc NHNN Tæ chøc kinh tÕ - x· héi TCKT-XH