Đề tài Hoạt động cho vay mua ô tô tại Ngân Hàng thương mại cổ phần Kỹ Thương Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất

trả kết quả đăng ký xe) Techcombank cử đại diện ngân hàng (nhân viên CCA/CVKH) cùng với khách hàng đi đăng ký xe tại cơ quan công an nơi cấp giấy đăng ký xe, “nhận giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe” và nhập kho tại ngân hàng. Đúng ngày đến hẹn lấy đăng ký xe, nhân viên CCA xuất kho, cầm “giấy hẹn trả kết quả đăng ký xe” cùng với khách hàng đi lấy đăng ký xe va bộ hồ sơ gốc do Cơ quan công an trả cho chủ sở hữu xe, để nhập kho tại ngân hàng. Khách hàng mua bảo hiểm cho xe định mua Sau khi xuất xe để đi đăng kí khách hàng phải thực hiện việc mua bảo hiểm vật chất xe. Số tiền bảo hiểm tối thiểu 160% dư nợ thực tế của khoản vay và chuyển quyền thụ hưởng bảo hiểm cho người thụ hưởng duy nhất là TCB theo mẫu cam kết đền bù bảo hiểm ba bên Ký hợp đồng thế chấp tài sản Ký kết hợp đồng tín dụng, khế ước nhận nợ CV KSTD&HTKD chuyển hợp đồng sau khi đã được KSV ký nháy cho Ban giám đốc CV KSTD&HTKD hoặc người được ủy quyền ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ để giải ngân cho khách hàng. Hạch toán, giải ngân tiền vay Sau khi ký hợp đồng tín dụng và khế ước nhận nợ, CV KSTD&HTKD tiến hành hạch toán thu phí, giải ngân tiền vay. Yêu cầu hạch toán vào tài khoản giải ngân, CV KSTD&HTKD hướng dẫn khách hàng rút tiền mặt hoặc dùng Uỷ nhiệm chi để yêu cầu chuyển tiền vào tài khoản tiền gửi thanh toán theo các phương pháp thông thường. Phong tỏa tài sản cầm cố Sau khi đã phát vay, CCA gửi công văn đến phòng cảnh sát giao thông Công an quận, thành phố nơi cấp giấy đăng ký xe để thông báo việc khách hàng thế chấp xe ô tô tại Techcombank Theo dõi khoản vay, thu hồi nợ CVKH lưu giữ hồ sơ vay vốn vủa khách hàng tại Chi Nhánh/ PGD/ Trung tâm bán. CV KSTD&HTKD lưu giữ và kiểm soát hồ sơ sau khi giải ngân như các khoản vay khác. Việc theo dõi, quản lý và thu hồi nợ được thực hiện thông qua hệ thống Collection của Trung tâm quản lý tín dụng cá nhân: CVKH/CVQLN có trách nhiệm theo dõi và kiểm tra quá trình trả nợ của người vay theo lịch trả nợ đã thỏa thuận. Trường hợp cán bộ nhân viên không còn làm việc tại Techcombank, Phòng tiền lương và phúc lợi – Khối Quản trị nguồn nhân lực, Hội sở có trách nhiệm kiểm tra các quyền lợi và nghĩa vụ còn lại của cán bộ đó đối với Techcombank. Đồng thời yêu cầu các cán bộ đó hoàn thành các nghĩa vụ trả nợ theo cam kết trước khi chính thức nghỉ việc và xin xác nhận của trưởng đơn vị quản lý khoản vay. Việc thu hồi khoản vay quá hạn áp dụng tương tự các khoản vay bán lẻ thông thường khác. Gia hạn khoản vay và tất toán khoản vay Việc gia hạn khoản vay áp dụng theo quy định của Techcombank về điều kiện gia hạn khoản vay. Khách hàng chỉ được gia hạn thời gian tố đa không quá 6 tháng và không quá thời hạn còn lại trong hợp đồng lao động. Khi khoản vay đến hạn tất toán hoặc khách hàng tất toán khoản vay trước hạn, Chuyên viên Kế toán/CVKH/CV KSTD&HTKD thực hiện việc tất toán cho khách hàng khi đã hoàn thành hết các nghĩa vụ trả nợ tương tự các khoản vay bán lẻ thông thường khác. 2.3.8 Ưu điểm và nhược điểm của sản phẩm Ưu điểm: sản phẩm có tính linh hoạt, tính tiện lợi, tính đa dạng và tính an toàn. Cụ thể: Phương thức trả nợ tiện lợi Có hơn 700 chi nhánh/phòng giao dịch và 10.000 điểm ATM trên khắp cả nước (tính tới tháng 07/2011), tạo sự thuận lợi cho khách hàng trong việc hoàn trả nợ vay cũng như thực hiện các giao dịch khác tại bất cứ chi nhánh/phòng giao dịch nào gần khách hàng nhất. Có dịch vụ HomeBanking hỗ trợ thông tin về việc trả nợ vay cho khách hàng ngay trên màn hình điện thoại di động thông qua dịch vụ SMS, hoặc trên tài khoản Online của khách hàng. Có dịch vụ F@st-ibank cung cấp các tiện ích ngân hàng thông qua mạng Internet ở mọi lúc mọi nơi, bảo mật bằng chìa khóa mã hóa TokenKey (thiết bị như bút nhớ USB, hiển thị ngẫu nhiên mỗi phút một dãy số kiểm soát, kết hợp với mật khẩu đã đăng ký trước của khách hàng mới đăng nhập được vào tài khoản F@st-ibank) Tài sản đảm bảo đa dạng: Bất động sản Sở hữu / bảo lãnh / tài sản hình thành từ vốn vay Động sản Giấy tờ có giá Cho vay bù đắp Đối tượng áp dụng: Khách hàng mua ô tô (ô tô lắp ráp trong nước, nhập khẩu mới 100%, cũ nhập khẩu < 5000km) mới đăng ký xe trong thời hạn dưới 10 ngày. Thời gian xem xét các hồ sơ cho khách hàng tính bắt đầu từ thời điểm bộ phận phê duyệt nhận hồ sơ của khách hàng Hồ sơ chứng minh mục đích vay vốn Hồ sơ vay cơ bản Theo quy định của Techcombank cho sản phẩm cho vay mua ô tô xịn Hồ sơ riêng Thanh toán cho bên vay: chấp nhận giải ngân trực tiếp vào tài khoản của khách hàng. Yêu cầu khách hàng cung cấp giấy tờ chứng minh việc vay vốn để bù đắp (giấy mượn tiền, phiếu thu của showroom…) Thanh toán cho bên bán: chỉ chấp nhận giải ngân vào tài khoản của bên bán (hoặc do bên bán chỉ định). Yêu cầu khách hàng chứng minh công nợ: giấy xác nhận công nợ của bên bán, hợp đồng mua bán… Được bảo hiểm toàn bộ vật chất xe ô tô do mọi rủi ro: đâm va, lật đổ, cháy nổ, thiên tai, bão lụt, vật thể bên ngoài tác động lên xe cơ giới, tai nạn rủi ro bất ngờ khác, mất cắp toàn bộ xe … Được bảo hiểm miễn phí 3 quyền lợi mở rộng: Bảo hiểm thay mới không khấu hao Bảo hiểm lựa chọn cơ sở sửa chữa Bảo hiểm động cơ bị thiệt hại do hiện tượng thủy kích Nhược điểm: Rủi ro lớn nhất là đối với trường hợp cho vay khách hàng mà tài sản đảm bảo chính là chiếc xe phải vay vốn mới mua được. Xe do chủ xe đi, ngân hàng không quản lý được, khách hàng toàn quyền sử dụng, nên cũng khó kiểm soát được tài sản đảm bảo, đặc biệt trong những trường hợp xe bị rủi ro, chỉ còn trông chờ vào bảo hiểm. Điều kiện để trở thành khách hàng vay mua ô tô khá chặt chẽ. Không phải ai có nhu cầu mua xe cũng đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng vì thế nên thị trường dịch vụ này vẫn chưa thực sự sôi động theo mong đợi của nhiều người. 2.4 Tình hình vốn huy động tại Chi nhánh Những năm gần đây, Chi nhánh đã đưa ra nhiều biện pháp hữu hiệu để khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế đạt hiệu quả cao. Bên cạnh đó, Chi nhánh đã tiến hành nhiều hình thức huy động, giới thiệu nhiều sản phẩm phù hợp với nhu cầu của các thành phần kinh tế, đưa ra mức lãi suất phù hợp với tình hình chung trên địa bàn, đội ngũ nhân viên năng động, nhiệt tình,…đã làm cho nguồn vốn huy động tăng đều qua các năm. Bảng: Tình hình huy động vốn tại Chi Nhánh Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Tốc độ tăng trưởng Năm 2009 so với năm 2008(%) Năm 2010 so với năm 2009(%) Tổng nguồn vốn huy động (trong đó): 361356.56 381146.03 460530.64 +5.47 +20.83 - Huy động Tổ chức kinh tế 1200 2000 64665.72 +66.67 +3133.28 -Huy động dân cư 360156.23 379146.03 395864.92 +5.27 +4.41 Sơ đồ: Biểu điễn tốc độ tăng trưởng vốn huy động tại Chi nhánh (đvt: triệu đồng) (Nguồn: Báo cáo tình hình huy động vốn tại Chi nhánh) Qua bảng trên ta thấy rằng Chi Nhánh tiếp tục mở rộng và đảm bảo có nền tảng vốn mạnh qua các năm. Cụ thể: năm năm 2008 tổng vốn huy động đạt 361356.56 triệu đồng trong đó vốn huy động chủ yếu từ dân cư đạt 360156.23 triệu đồng chiếm 99.66% trên tổng vốn huy động của Chi nhánh, năm 2009 tổng vốn huy động đạt 381146.03 triệu đồng trong đó vốn huy động từ dân cư cũng chiếm phần lớn đạt 379146.03 triệu đồng, tương đương 82.32% trên tổng vốn huy động và năm 2010 tổng vốn huy động đạt 460530.64 triệu đồng trong đó vốn huy động từ dân cư đạt 395864.92 triệu đồng chiếm 85.95% trên tổng nguồn vốn huy động. Vốn huy động từ doanh nghiệp chiếm tỷ lệ thấp trong tổng vốn huy động, điển hình năm 2009 vốn huy động doanh nghiệp chỉ đạt 2000 triệu đồng. Trong năm 2010 Chi nhánh đã tăng mạnh vốn huy động từ doanh nghiệp nhưng vẫn chiếm tỷ lệ nhỏ trong huy động vốn. Như vậy nguồn huy động hiệu quả và chiếm phần quan trọng tại Chi nhánh là khách hàng cá nhân. Quận Tân Bình với những khu đô thị lớn, sân bay Quốc tế Tân Sơn Nhất cùng với lượng dân cư đông, mức sống đang ngày càng được nâng cao, cùng với những chính sách thu hút đầu tư của chính quyền quận đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong việc thành lập các công ty, các doanh nghiệp làm cho số lượng các công ty này không ngừng tăng lên đây là một lợi thế rất lớn cho chi nhánh trong việc gia tăng số lượng khách hàng. Một lần nữa điều đó đã được khẳng định rõ hơn qua biểu đồ bên dưới: Biểu đồ: Biểu diễn tình hình vốn huy động tại Chi nhánh qua 3 năm (đvt: triệu đồng) Kinh tế trong nước đang phát triển khá, thêm vào đó là việc đầu tư của nhiều công ty, doanh nghiệp mới làm ăn ngày càng hiệu quả. Đồng thời việc hợp tác giao thương, thiết lập mối quan hệ ngoại giao tốt đẹp với các quốc gia khác cùng với sự phát triển của những dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán qua ngân hàng, chính vì vậy lượng tiền gửi của các tổ chức kinh tế tăng qua các năm, huy động từ dân cư ngày càng hiệu quả đã kéo theo sự tăng mạnh của tổng nguồn vốn huy động tại Chi nhánh. Điều này không những chứng tỏ hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đang phát triển đi lên mà còn cho thấy khả năng linh hoạt của Ngân hàng trong việc củng cố vị thế, gia tăng lượng khách hàng chiến lược, tìm kiếm và tạo các mối quan hệ lâu dài, bền vững với những đối tác triển vọng. Mặc dù có lượng khách hàng không nhiều nhưng Chi nhánh có vốn huy động lớn và tương đối ổn định, cho ta thấy được sự chuyển đổi kinh tế đất nước hiện nay, người dân sẽ năng động hơn, góp phần tích cực hơn trong việc đưa nền kinh tế quận Tân Bình và của cả nước đi lên, đây là dấu hiệu tốt của nền kinh tế và của Chi nhánh. 2.5 Thực trạng hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân tại Chi Nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất trong 3 năm 2008 – 2009 – 2010 2.5.1 Tình hình về hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với tại Chi nhánh Trong những năm vừa qua, đặc biệt là trong từ năm 2008 đến năm 2010, nền kinh tế nước ta có những thành công đáng kể trong các lĩnh vực kinh doanh, lĩnh vực dịch vụ. Đời sống người dân ngày càng được cải thiện, tình trạng “ăn no mặc ấm” đã dần dần được đẩy lùi nhường chỗ cho quan niệm “ăn ngon mặc đẹp, đi xe xịn”. Chính vì vậy, mà xu hướng mua sắm, thuê mướn ôtô phục vụ cho nhu cầu đi lại ngày càng phát triển làm. Đây là điều kiện tốt cho các ngân hàng nói chung và chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất nói riêng để tăng cường phát triển loại hình sản phẩm cho vay mua ôtô. Nắm bắt được tình hình đơn vị đã đưa ra những giải pháp cũng như những kế hoạch hợp lý nhằm phát triển dịch vụ này, đồng thời đưa nó trở thành hoạt động mũi nhọn của chi nhánh trong thời gian tới, điều này được thể hiện qua bảng sau: Bảng: Dư nợ và tỷ trọng dư nợ của hoạt động cho vay trả góp mua ôtô của Techcombank Tân Sơn Nhất 2008-2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ cho vay 52,563.34 100 55,026.31 100 79,013.06 100 Dư nợ cho vay mua ô tô 16,698.60 31.77 19,148.83 34.80 27,855.68 35.25 - Doanh nghiệp 3,274.12 19.61 4,082.32 21.32 6,296.48 22.60 - Cá nhân 13,424.48 80.39 15,066.51 78.68 21,559.20 77.40 (Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất tư năm 2008 đến năm 2010) Biểu đồ: Biểu diễn dư nợ cho vay mua ô tô / tổng dư nợ cho vay (Đơn vị tính: %) Năm 2008 cho vay mua ô tô đạt 16,698.60 triệu đồng chiếm 31.77% trên tổng dư nợ cho vay. Đến cuối năm 2009 thì dư nợ cho vay mua ô tô đạt 19,148.83 triệu đồng, tăng 2,450.23 triệu đồng chiếm 34.8% trên tổng dư nợ cho vay. Sang năm 2010 cho vay mua ô tô tăng lên trội hơn so với hai năm 2008 và năm 2009 đạt 27,855.68 triệu đồng, tăng 8,706.85 triệu đồng chiếm 35.25% trên tổng dư nợ cho vay của cả Chi nhánh. Tất cả những số liệu của cả ba năm đều lớn hơn 0 đã khẳng định được quy mô cho vay mua ô tô tăng dần qua các năm. Chứng tỏ Chi nhánh đã đi đúng hướng đưa hoạt động cho vay mua ô tô phát triển dần trở thành hoạt động khá quan trọng tại Chi nhánh. Qua biểu đồ trên ta có thể thấy rằng năm 2010, hoạt động cho vay mua ô tô có bước phát triển mạnh mẽ và đầy tiềm năng. Cuộc sống khá giả, kinh tế Việt Nam phát triển, đời sống người dân cao hơn, các doanh nghiệp kinh doanh xe thuận lợi hơn. Chính điều đó đã mở ra những cơ hội mới cho hoạt động cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân tại Chi nhánh. Như vậy, với những biện pháp cải thiện mà chi nhánh đã sử dụng tương đối hiệu quả, điều này là do sự hài hoà trong công việc giữa cấp trên, cấp dưới trong ngân hàng, tạo sự phối hợp nhuần nhuyễn trong việc xử lý tình huống, xử lý những biến động của môi trường, vừa đầu tư vào tín dụng vừa đảm bảo khả năng thanh toán vững chắc, tạo dựng một thương hiệu Techcombank Tân Sơn Nhất vững mạnh, luôn là địa chỉ tin cậy của mọi người. Ngân hàng tập trung phát triển về mảng cho vay mua ô tô đối với cá nhân, tận dụng được các lợi thế để đưa Chi nhánh phát triển ngày càng vững chắc hơn. Bước vào năm 2009, hoạt động cho vay ôtô được nới lỏng hơn với những giải pháp mới trong kinh doanh, các chính sách về lãi suất của Ngân hàng, bên cạnh việc đưa ra những chính sách chăm sóc khách hàng cũ, ngân hàng đã tìm thêm được một số lượng khách hàng mới, không những thế mà Chi nhánh còn công bố các mức lãi suất và thời hạn vay hấp dẫn, chủ động phối hợp với các nhà sản xuất trong việc cung cấp tín dụng cho khách mua ôtô góp phần vào mức tăng tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh là 2462.97 triệu đồng Đặc điểm lớn nhất của ngành công nghiệp ô tô Việt Nam là thị trường nội địa quá nhỏ, mức sống thấp, sức mua hạn hẹp. Mặc dù vậy nhưng các số liệu trên cũng cho ta thấy rằng hoạt động kinh doanh của Chi nhánh đang đi theo chiều hướng tốt do mức tăng cho vay qua các năm, đáp ứng được nhu cầu của khách hàng, ngày càng thu hút được khách hàng. Mức tăng dư nợ cho vay mua ô tô qua ba năm 2008 – 2009 – 2010 tương đối gần bằng nhau, năm 2010 có mức tăng cao nhất trong ba năm, chứng tỏ Chi nhánh hoat động cho vay mua ô tô có hiệu quả nhưng chưa phát huy được tối đa hiệu quả của việc cho vay đó. Tóm lại, dư nợ cũng như tỷ trọng dư nợ cho vay mua ôtô tại Techcombank Tân Sơn Nhất liên tục tăng trong những ba năm gần đây và luôn chiếm khoảng trên 30% tổng dư nợ tín dụng của ngân hàng. Như vậy, trong quá trình hoạt động, Techcombank Tân Sơn Nhất luôn chú trọng việc mở rộng cho vay mua ôtô và đã đạt được những thành công nhất định. Trong đó cho vay mua ô tô đối với cá nhân và doanh nghiệp đều tăng qua các năm càng khẳng định được tình hình phát triển hoạt động cho vay này của Chi nhánh. Ta có thể thấy rằng khách hàng của Chi nhánh chủ yếu là khách hàng cá nhân. Bên cạnh đó Chi nhánh cũng chú trọng đẩy mạnh việc phát triển cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp. Cụ thể: năm 2008 dư nợ cho vay mua ô tô đạt 16,698.60 triệu đồng trong đó cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp đạt 3,274.12 triệu đồng chiếm 19.61% trong tổng dư nợ cho vay mua ô tô và cho vay mua ô tô đối với cá nhân đạt 13,424.48 triệu đồng chiếm 80.39% trong tổng dư nợ cho vay mua ô tô. Bước sang năm 2009 cho vay mua ô tô đạt 19,148.83 triệu đồng trong đó cho vay đối với doanh nghiệp đạt 4,082.32 triệu đồng chiếm 21.32%. 2.5.2 Hiệu quả kinh doanh cho vay mua ô tô của Chi nhánh Mặc dù sự cạnh tranh giữa các NHTM luôn diễn ra gay gắt nhưng hoạt động cho vay trả góp mua ôtô tại Techcombank Tân Sơn Nhất không ngừng mở rộng, quy mô tăng dần qua các năm. Doanh số cho vay mua ôtô tăng không ngừng trong đó cho vay mua ô tô đối với cá nhân tăng trội hơn so với cho vay mua ô tô đối với doanh nghiệp . Có được thành công đó là nhờ sự lãnh đạo sáng suốt của giám đốc và sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên Techcombank Tân Sơn Nhất. Với nguồn vốn huy động được từ tiền gửi dân cư và các thành phần kinh tế, Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất đã tiến hành các nghiệp vụ tín dụng để các khách hàng có nhu cầu vay vốn nhằm phục vụ vào các mục đích khác nhau như: kinh doanh, tiêu dùng,…trong đó có hoạt động cho vay mua ô tô. Trong thời gian gần đây, với kinh tế Việt Nam đang dần phát triển khá mạnh mẽ, hoạt động cho vay mua ô tô đã được sự tăng trưởng khá cao góp phần vào việc phát triển doanh thu và lợi nhuận của Chi nhánh cũng như toàn hệ thống, đáp ứng nhu cầu của một bộ phận tầng lớp người dân có nhu cầu. Doanh số cho vay mua ô tô và tổng doanh số cho vay tăng tỷ lệ thuận với nhau và cùng tăng cao qua các năm 2008 – 2009 – 2010. Bảng: Doanh số cho vay mua ô tô đối tại Chi nhánh Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng doanh số cho vay 134,214.34 100 174,958.31 100 277,256.06 100 Doanh số cho vay mua ô tô 31,933.58 23.79 45,391.45 25.94 72,204.45 26.04 (Nguồn: phòng tín dụng) Qua bảng trên ta thấy trong năm 2008 doanh số cho vay mua ô tô đạt 31,933.58 triệu đồng chiếm 23.79% trên tổng doanh số cho vay của cả Chi nhánh, năm 2009 doanh số cho vay mua ô tô đạt 45,391.45 triệu đồng tăng 13,457.87 triệu đồng chiếm 23.79% trên tổng doanh số cho vay. Bước sang năm 2010 doanh số cho vay mua ô tô cao hơn đạt 72,204.45 triệu đồng tăng 26,813 triệu đồng chiếm 26.04% trên tổng doanh số cho vay. Trong năm 2008, do sự xuống dốc của thị trường dẫn đến việc việc giới hạn cho vay tiêu dùng khiến các đại lý không thể hỗ trợ khách hàng mua xe như trước kia làm cho hoạt động cho vay mua xe ô tô bị giảm sụt . Bước sang năm 2009, với thị trường ô tô có vẻ khả quan hơn và phát triển trở lại. Nổi trội hơn hết là trong ba năm gần đây là năm 2010 có doanh số cho vay cao và chiếm tỷ lệ sử dụng vốn cũng khá cao so với hai năm 2008 và năm 2009. Mặt khác, kinh tế quận Tân Bình nói riêng của Việt Nam nói chung đang có hướng tăng trưởng cao do sự mở cửa trong hợp tác quốc tế và đầu tư trong và ngoài nước đã nâng cao mức sống của người dân, họ có nhu cầu nghĩ đến thời trang, về phương tiện đi lại thuận tiện hơn cho cuộc sống và công việc kinh doanh. Tuy nhiên Việt Nam vẫn là một nước mà đại đa số người dân vẫn có mức thu nhập trung bình, giao thông cũng còn nhiều khó khăn và những chính sách của ngân hàng Nhà nước mà dư nợ cho vay mua xe ô tô có tăng qua các năm nhưng cũng chỉ chiếm một tỷ lệ rất nhỏ trong tổng vốn huy động. Biểu đồ: Biểu diễn doanh số cho vay mua ô tô so với tổng doanh số cho vay (Đơn vị tính: triệu đồng) Mặc dù vậy, thị trường ô tô đang phát triển dần. Đây là một thị trường tiềm năng trong tương lai. Nắm bắt được điều đó các ngân hàng đã dần tiếp cận cho vay mua ô tô khá hiệu quả. Đặc biệt có doanh số cho vay cao trong hoạt động cho vay mua ô tô của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất qua các năm. Điều đó đã được chứng minh qua số liệu trình bày trong bảng sau. Bảng: Tốc độ tăng trưởng của doanh số cho vay mua ô tô tại Chi nhánh ( Đơn vị tính: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 2009 so với 2008 Chênh lệch 2010 so với 2009 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Tổng doanh số cho vay 134,214.34 174,958.31 277,256.06 40,743.97 30.36 102,297.75 58.47 Doanh số cho vay mua ô tô 31,933.58 45,391.45 72,204.45 13,457.87 42.14 26,813.00 59.07 (Nguồn: Báo cáo tình hình cho vay mua ô tô của Chi nhánh) Trong năm 2009, tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay mua ô tô đạt 45,391.45 triệu đồng tăng 13,457.87 triệu đồng tương ứng với mức tăng trưởng 42.14% so với năm 2008, năm 2010 có tốc độ tăng trưởng cho vay mua ô tô đạt ,204.45 triệu đồng tăng 26,813 triệu đồng tương ứng với mức tăng trưởng 59.07% so với năm 2009. Những khó khăn về tình trạng giao thông, môi trường bị đe dọa diễn ra với tốc độ cao, trong năm 2009, cho vay mua ô tô có hiệu quả nhưng không cao, bên cạnh đó còn do sự cạnh tranh giữa các ngân hàng, thị phần còn hạn hẹp và việc thắt chặt lãi suất của Ngân hàng Nhà nước đã làm cho tốc độ tăng trưởng thấp, sang năm 2010 tình hình cho vay bắt đầu tăng trưởng cao do Chi nhánh đã có những hoạt động chăm sóc khách hàng tốt hơn, chính sách lãi suất cũng rộng hơn, thị trường ô tô tăng doanh số đã làm cho lượng khách hàng mở rộng, đời sống người dân được nâng cao. Thị trường ô tô Việt Nam có nhiều tiềm năng, nhưng nhìn chung vẫn là một thị trường nhỏ bé, bởi mức sống thấp và sức mua hạn hẹp đã làm ảnh hưởng không nhỏ đến họat động cho vay mua xe ô tô của Chi nhánh. Biểu đồ: Biểu diễn doanh số cho vay mua xe ô tô so với tổng doanh số cho vay của Chi nhánh Đơn vị tính: triệu đồng Quan sát biểu đồ ta có thể nhận thấy rằng, sự tăng trưởng dư nợ cho vay mua xe ô tô chiếm tỷ thấp trong tổng nguồn vốn huy động qua 3 năm. Điều đó đã chứng tỏ sản phẩm cho vay mua xe ô tô có phát triển nhưng vẫn chưa cao. Kỳ vọng của Chi nhánh trong những năm sắp tới , sản phẩm cho vay mua xe ô tô sẽ là một trong những sản phẩm có vai trò khá quan trọng trong chiến lược phát triển của ngân hàng, mang lại hiệu quả lớn cho hoạt động của Chi nhánh. Bởi lẽ đây đang là một sản phẩm được đáp ứng các nhu cầu của khách hàng trong một nước phát triển, khi mà nguồn thu nhập dồi dào người dân sẽ không phải lo toan cuộc sống mà họ sẽ nghĩ đến những nhu cầu cao hơn và cần cho kinh doanh thuận lợi hơn. Hiện tại, tiềm năng cho vay mua xe ô tô còn rất thấp. Theo bảng số liệu ở trên , dư nợ của cho vay mua xe ô tô đều tăng qua các năm nhưng tăng không nhiều. Dư nợ cho vay mua xe ô tô đối với cá nhân của Chi nhánh đã có những xáo trộn đáng kể, dư nợ cho vay đối với cá nhân chênh lệch nhau không nhiều qua các năm. Cụ thể: Năm 2008, doanh số cho vay mua ô tô chiếm 23.79% trên tổng doanh số cho vay năm 2008. Đến cuối năm 2009 thì doanh số cho vay mua ô tô chiếm 25.94% trên tổng doanh số cho vay. Tỷ trọng doanh số cho vay mua xe ô tô trên tổng doanh số cho vay cần được phát huy hơn nữa nhằm tận dụng tối đa khả năng sinh lời của đồng vốn. Chi nhánh cần giữ vững và mở rộng hơn nữa thị phần, chú trọng đặc biệt đến khách hàng cũ và mới, các khách hàng có thu nhập cao để nâng cao chất lượng của các sản phẩm cho vay mua xe ô tô, góp phần nâng cao lợi nhuận của Chi nhánh cũng như toàn hệ thống. Qua bảng số liệu trên cho thấy, khách hàng tiềm năng của hoạt động cho vay mua ôtô của chi nhánh là các khách hàng cá nhân. Qua 3 năm doanh số cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp và cá nhân đều tăng mạnh và có sự biến đổi về mặt tỷ trọng. Năm 2008, doanh số cho vay các khách hàng cá nhân đạt 25,157.93 triệu đồng với tỷ trọng 78.78 %. Sang năm 2009 và năm 2010, tỷ trọng cho vay đối với khách hàng cá nhân tiếp tục tăng và chiếm ưu thế trong tổng doanh số cho vay mua ô tô. Bên cạnh đó, tình hình cho vay đối với các khách hàng doanh nghiệp cũng có những khởi sắc, qua 3 năm tuy có sự sụt giảm về tỷ trọng xuống còn 18.88% năm 2009 và tiếp tục giảm còn 13.56% trên tổng doanh số cho vay mua ô tô nhưng đến năm 2010 doanh số cho vay đối với khách hàng này đạt 9,787.94 triệu đồng tăng 1,217.16 triệu đồng so với năm 2009. Như vậy, qua 3 năm với số lượng ngày càng tăng các khách hàng cá nhân được coi là những khách hàng tiềm năng của Chi nhánh có vai trò vô cùng quan trọng trong sự phát triển của ngân hàng trong thời gian qua và cả trong tương lai sau này. Điều này có thể được giải thích: Kinh tế quận Tân Bình cũng như của TP.Hồ Chí Minh trong những năm qua đã phát triển không ngừng với tốc độ tăng trưởng khá cao, đặc biệt là trong giai đoạn đầu tư mạnh mẽ của nước ngoài và việc đầu tư ra nước bạn đã đem lại những cơ hội và thách thức lớn cho nền kinh tế quận Tân Bình đã làm xuất hiện ngày càng nhiều các công ty, các doanh nghiệp với quy mô lớn, không ngừng hoàn thiện cơ sở vất chất đẩy mạnh hoạt động kinh doanh, từ đó tạo ra nhiều cơ hội cho các ngân hàng trong đó có Techcombank Tân Sơn Nhất trong hoạt động kinh doanh của mình trong đó có hoạt động cho vay mua ôtô. Quận Tân Bình với những khu đô thị lớn, với lượng dân cư đông, mức sống đang ngày càng được nâng cao, cùng với những chính sách thu hút đầu tư của chính quyền quận đã tạo nhiều điều kiện thuận lợi trong việc thành lập các công ty, các doanh nghiệp làm cho số lượng các công ty này không ngừng tăng lên đây là một lợi thế rất lớn cho chi nhánh trong việc gia tăng số lượng khách hàng Do đó, trước những thuận lợi mà môi trường bên ngoài mang lại, Techcombank Tân Sơn Nhất với những chính sách thu hút khách hàng linh hoạt của mình Chi nhánh đã không ngừng gia tăng được số lượng khách hàng đặc biệt là những khách hàng có tiềm năng cao làm cho doanh số cho vay qua 3 năm tăng với tốc độ khá nhanh góp phần không nhỏ và sự phát triển của Chi nhánh trong thời gian qua. 2.6 Tình hình dư nợ cho vay mua xe ô tô của chi nhánh Bảng: Doanh số thu nợ của hoạt động cho vay mua ô tô Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) số tiền (triệu đồng) tỷ trọng (%) số tiền (triệu đồng) tỷ trọng (%) Doanh số thu nợ 20,567.70 100 42,941.22 100 63,497.60 100 Doanh nghiệp 4,953.30 24.08 7,762.58 18.08 7,573.78 11.93 Cá nhân 15,614.40 75.92 35,178.64 81.92 55,923.82 88.07 (Nguồn: phòng tín dụng) Biểu đồ: Cơ cấu doanh số thu nợ cho vay mua ô tô tại Chi nhánh (đvt: triệu đồng) Về doanh số thu nợ, năm 2008 doanh số thu nợ đạt 20,567.70 triệu đồng trong đó doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp đạt 4,953.30 triệu đồng chiếm 24.08% trong tổng doanh số thu nợ và doanh số thu nợ đối với cá nhân đạt 15,614.40 triệu đồng chiếm 75.92% trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2009 doanh số thu nợ đạt 42,941.22 triệu đồng tăng 2,373.52 triệu đồng so với năm 2008 trong đó doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp đạt 7,762.58 triệu đồng tăng 2,809.28 triệu đồng chiếm 18.08% trong tổng doanh số thu nợ và doanh số thu nợ đối với cá nhân đạt 35,178.64 triệu đồng tăng 19,564.24 triệu đồng chiếm 18.08% trong tổng doanh số thu nợ. Năm 2010 doanh số thu nợ đạt 63,497.60 triệu đồng tăng 20,556.38 triệu đồng so với năm 2009 trong đó doanh số thu nợ đối với cá nhân đạt 7,573.78 triệu đồng tăng triệu đồng chiếm 18.08% trong tổng doanh số thu nợ và doanh số thu nợ đối với cá nhân đạt 55,923.82 triệu đồng tăng 20,754.18 triệu đồng chiếm 88.07% trong tổng doanh số thu nợ, riêng về doanh số thu nợ đối với doanh nghiệp đạt 7,573.78 triệu đồng giảm nhẹ 188.8 triệu đồng chiếm 11.93% trong tổng doanh số thu nợ. Chi nhánh đã có biện pháp và chính sách hiệu quả trong công tác thu nợ. Doanh số dư nợ của cá nhân đều tăng qua các năm. Tuy nhiên công tác thu nợ đối với doanh nghiệp có phần không tốt lắm. Do những món vay này chủ yếu là dài hạn với số lượng lớn được giải ngân một lần, thu nợ với hình thức trả định kì hàng tháng, hàng quý, cùng với việc thu nợ của các năm trước đã làm cho doanh số thu nợ của các khách hàng này khá nhanh. Cùng với đó, dư nợ bình quân của hoạt động cho vay mua ôtô cũng tăng tương đối khá trong 3 năm. Trong đó tăng mạnh phải kể đến dư nợ cho vay các khách hàng là cá nhân.Tuy nhiên, dư nợ bình quân cao chưa chắc đã thể hiện một hoạt động kinh doanh tín dụng tốt, cũng không cho phép đánh giá chính xác được tính hiệu quả của hoạt động kinh doanh, nó chỉ thể hiện món tiền mà khách hàng còn nợ ngân hàng, có thể là món vay chưa đáo hạn, cũng có thể là món vay đã đáo hạn nhưng khách hàng chưa kịp thanh toán cho ngân hàng. Năm 2010 có thể được xem là một năm mà hoạt động cho vay mua ôtô của chi nhánh đạt được nhiều thành quả, lượng khách hàng ngày một tăng làm cho doanh số cho vay tăng mạnh. 2.7 Tình hình thu nợ của chi nhánh Trong hoạt động tín dụng của hầu hết các ngân hàng luôn tồn tại những rủi ro đó là tình trạng nợ quá hạn và nợ xấu. Các khoản cho vay đến hạn nhưng khách hàng không trả được nợ hoặc những món vay được gia hạn nợ nhưng đến thời gian gia hạn mà khách hàng vẫn không trả được nợ thì ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn và đến khi những khoản nợ quá hạn trở thành nợ xấu thì đó là điều đáng lo ngại của các ngân hàng hay do những thiếu sót trong hoạt động kiểm soát vốn vay khiến cho một số khách hàng không đủ tiền trả nợ cho ngân hàng đúng hạn hay gặp rủi ro trong kinh doanh làm ảnh hưởng đến nguồn trả nợ ... làm xuất hiện nợ xấu. Bảng: Nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay mua xe ô tô tại Chi nhánh Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Nợ xấu 3425.90 3422.43 2735.41 Dư nợ cho vay mua xe ô tô 16,698.60 19,148.83 27,855.68 Tỷ lệ nợ xấu 20.52% 17.87% 9.82% (Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất) Biểu đồ: Biểu diễn tỷ lệ nợ xấu của hoạt động cho vay mua ô tô Đvt: triệu đồng Theo thống kê của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất, tình hình nợ xấu cho vay mua xe ô tô tính đến cuối 2008 là 3425.90 triệu đồng chiếm 20.52% trên dư nợ cho vay mua ô tô, năm 2009 nợ xấu là 3422.43 triệu đồng so với năm đã giảm 3.47 triệu đồng so với năm 2008, chiếm 17.87% trên dư nợ cho vay mua ô tô. Bước sang năm 2010 nợ xấu là 2735.41triệu đồng , tiếp tục giảm 687.02 triệu đồng. Qua bảng trên ta thấy tình hình nợ xấu của cho vay mua xe ô tô giảm dần qua các năm. Đây là dấu hiệu tốt cho việc kinh doanh của Chi nhánh. Nguyên nhân chính của thực tế này tại Chi nhánh là do qua từng năm, tình hình thị trường kinh tế biến động và sự điều chỉnh lãi suất của ngân hàng, khó khăn về giá cả tăng, thị trường ô tô cũng thay đổi khá nhiều, giá vàng và giá xăng luôn thay đổi, sự điều chỉnh thuế của nhà nước đã làm ảnh hưởng nghiêm trọng đến quá trình sản xuất xe ô tô, làm cho nguồn vốn bỏ ra ban đầu không thu hồi lại được, trong đó phần nhiều là khách hàng vay vốn ngân hàng. Nó có tầm ảnh hưởng vô cùng lớn và quận Tân Bình cũng không nằm ngoài sự ảnh hưởng đó. Tuy nhiên, Chi nhánh đã đáp ứng một lượng vốn tín dụng khá lớn cho các khách hàng có nhu cầu trong năm 2008, lượng vốn này tăng dần qua các năm nhưng do những ảnh hưởng từ các nguyên nhân khác nhau trong nền kinh tế đã làm cho việc thu hồi vốn của chi nhánh gặp đôi chút khó khăn dẫn đến tình trạng nợ xấu nhưng do có chính sách tốt và đội ngũ nhân viên giàu kinh nghiệm nên nợ xấu đã giảm đáng kể. Bảng: Tốc độ tăng trưởng của nợ xấu khi cho vay mua ô tô cá nhân tại Chi nhánh (đvt: triệu đồng) Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Chênh lệch 2009 so với 2008 Chênh lệch 2010 so với 2009 Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) Nợ xấu 3,425.90 3,422.43 2735.41 -3.47 -0.1 -687.02 -20.07 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng tại Techcombank Tân Sơn Nhất) Tóm lại trong 3 năm qua, công tác cho vay của chi nhánh đối với hoạt động cho vay mua ôtô có xu hướng tốt. Nợ xấu đã giảm đáng kể. Chi nhánh cần phải tăng cường công tác giám sát nợ cho vay của các thành phần này, đồng thời khâu thẩm định, đánh giá trước khi cho vay cần phải được chú trọng hơn. Tuy vậy nhưng trong ba năm qua chi nhánh cũng đã đạt được những thành tựu hết sức nổi bật về doanh số cho vay và doanh số thu nợ, còn những hạn chế chỉ là trước mắt và tạm thời không đáng lo ngại, đây là nỗ lực hết sức lớn của ban giám đốc và các nhân viên phụ trách lĩnh vực này. 2.8 Đánh giá về thực trạng cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh 2.8.1 Một số thành công Trong những năm gần đây, Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất đã có những bước đột phá trong việc đổi mới công nghệ tạo ra sức mạnh cạnh tranh vô cùng to lớn cho Chi nhánh, đồng thời tạo ra động lực cho việc triển khai sản phẩm dịch vụ trong kinh doanh được tốt hơn. Cụ thể là: Ngân hàng đã áp dụng được công nghệ quản lý cao trên nền tảng IT và đặc biệt trong năm 2003, 2004 Techcombank đã trang bị phần mềm GLOBUS, đây là một trong những bước hiện đại hóa ngân hàng, cùng với đó là việc ký hợp đồng Compess Plus, triển khai phần mềm chuyển mạng và quản lý thẻ đã tạo điều kiện thuận lợi cho nhân viên Chi nhánh nói riêng và trong toàn bộ hệ thống nói chung về công tác nghiệp vụ, quản lý tránh được những rườm rà tốn kém trong giao dịch đối với khách hàng. Thêm vào đó, ngân hàng đã tề tựu được một đội ngũ nhân viên trẻ, nhiệt tình, năng động, tinh thần trách nhiệm cao, không ngừng sáng tạo, phấn đấu vươn lên trong mọi lĩnh vực. Đồng thời, ngân hàng đã xây dựng được một phong cách giao dịch, thái độ phục vụ tốt, tạo thuận lợi cao nhất cho khách hàng trong các giao dịch. Được sự giúp đỡ nhiệt tình của Hội Sở và ngân hàng trong cùng hệ thống về công nghệ, kinh nghiệm…Thông qua các buổi giao lưu, đào tạo, thảo luận thường xuyên giúp cho toàn bộ nhân viên trong toàn bộ hệ thống có một tinh thần nhiệt huyết hăng say trong công tác, trình độ được nâng lên làm cho thao tác công việc và kỹ năng xử lý tình huống lưu loát hơn tạo niềm tin cho khách hàng. 2.8.2 Những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của những hạn chế này: Đội ngũ nhân viên thường xuyên thay đổi, luân chuyển nên phát sinh nhiều chi phí cho đào tạo. Điều này làm giảm hiệu quả kinh doanh của đơn vị. Chịu sự cạnh tranh gây gắt về lãi suất và quy chế cho vay ô tô mà các ngân hàng lớn thường chiếm ưu thế. Trong khi đó, Chi nhánh Tân Sơn Nhất là một Chi nhánh được thành lập chưa lâu nên đã gặp không ít khó khăn. Đối tượng khách hàng vay mua sản phẩm “ô tô xịn” là các cá nhân, doanh nghiệp phân tán rải rát khắp địa bàn nên gây khó khăn trong việc tiếp thị sản phẩm. Chi nhánh Tân Sơn Nhất hoạt động còn phụ thuộc vào sự chỉ đạo từ Hội sở về các chi tiêu đối với toàn bộ hoạt động của Chi nhánh nên việc phát triển mở rộng sản phẩm “ ô tô xịn” một cách độc lập là điều khó thực hiện. Khách hàng doanh nghiệp chưa được Chi nhánh tiếp cận dẫn đến thu hẹp quy mô cho vay của Chi nhánh. Chi nhánh chưa được tiếp cận với hoạt động thanh toán quốc tế, điều đó cũng đã phần nào làm mất đi một lượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng. Ma trận SWOT Điểm mạnh S: Có mối quan hệ tốt với nhiều hãng kinh doanh ô tô xe trên địa bàn và ở một số quận lân cận. Chất lượng của sản phẩm Cho vay mua xe ôtô luôn đảm bảo và đã tạo được chỗ đứng trong lòng khách hàng. Điểm yếu W: Đội ngũ nhân viên ít lại thường xuyên bị luân chuyển à giảm hiệu quả kinh doanh của đơn vị. Đối tượng khách hàng là các cá nhân và doanh nghiệp phân tán khắp địa bàn à gây khó khăn trong việc tiếp thị sản phẩm. Chi nhánh còn phụ thuộc nhiều vào sự chỉ đạo của Hội sở về các chỉ tiêu trong toàn bộ hoạt động à hạn chế khả năng linh hoạt về chính sách lãi suất cho khách hàng à kiềm hãm khả năng cạnh tranh của chi nhánh. Cơ hội O: Nhu cầu mua ô tô phục vụ việc đi lại của bộ phận dân cư có thu nhập từ trung bình khá trở lên trên địa bàn ngày càng lớn à nhu cầu vay mua xe rất lớn. Các hãng xe có rất nhiều dòng xe từ giá rẻ, cơ bản, dòng xe gia đình cho đến dòng siêu sang à đáp ứng đầy đủ mọi nhu cầu của dân cư. Số lượng doanh nghiệp ngày càng nhiều, thu nhập của dân cư trong khu vực ngày càng cao à tạo thêm nhiều khách hàng tiềm năng cho loại hình sản phẩm cho vay mua ô tô. Ma trận S.O: dùng điểm mạnh tận dụng cơ hội Tiếp tục phát triển sản phẩm cho vay mua ô tô, đưa sản phẩm này trở thành sản phẩm chủ yếu của chi nhánh. Dùng đội ngũ nhân viên năng động để mở rộng mạng lưới không chỉ ở địa bàn mà lan tới những khu vực kinh tế trọng điểm tại TP.HCM à tìm kiếm thêm khách hàng mới cho chi nhánh. Phối hợp với các hãng xe tổ chức các chương trình khuyến mãi. Ví dụ: chương trình lãi suất 17.5% khi vay mua xe Mercedes-Benz. Ma trận O.W: dùng cơ hội để khắc phục điểm yếu Thu thập thêm thông tin để xây dựng và mở rộng cơ sở khách hàng và địa bàn kinh doanh. Đồng thời chăm sóc, giữ gìn, gợi mở nhu cầu và khai thác tối đa khách hàng hiện có. Nắm bắt thông tin kịp thời diễn biến của thị trường để luôn theo kịp nhu cầu của khách hàng. Nguy cơ T: Các ngân hàng đối thủ cũng có sản phẩm cạnh tranh tương tự. Nhất là các ngân hàng quốc tế lớn có thương hiệu như HSBC, ANZ… Các loại thuế, phí và giá nhiên liệu cao mà người sử dụng xe ô tô phải chịu à tâm lý ngần ngại mua xe của nhiều người. Việc thẩm định cho vay vẫn dựa trên khung giá của Nhà nước, vốn đã khá lỗi thời à gây nhiều khó khăn cho ngân hàng trong việc xét duyệt cho vay của ngân hàng. Ma trận S.T: dùng điểm mạnh để tránh nguy cơ Tận dụng những quy chế , điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt và nhiều dịch vụ hỗ trợ của ngân hàng đối với sản phẩm này để chiếm được lòng tin của khách hàng cũng như xây dựng thương hiệu cho ngân hàng. Kết hợp với các hãng xe tư vấn cho khách hàng về các loại xe phù hợp với nhu cầu để tiết kiệm chi phí. Ma trận W.T: khắc phục điểm yếu để tránh nguy cơ Tăng cường thêm đội ngũ nhân viên để khai thác tốt nhất lượng khách hàng tiềm năng trên địa bàn, tổ chức các buổi đào tạo nội bộ để nâng cao tính chuyên nghiệp cho nhân viên à cạnh tranh với các ngân hàng lớn về chất lượng dịch vụ. Tiếp thị sản phẩm thông qua hình thức truyền miệng, nhờ khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới để tạo niềm tin và tận dụng mọi cơ hội. 2.9 Kết luận cuối chương II: - Với cơ chế hoạt động linh hoạt, Techcombank cho phép áp dụng các mức lãi suất linh hoạt, khách hàng và ngân hàng có thể thỏa thuận với nhau trong một giới hạn nào đó. Trong đó, cho vay mua ô tô đã được Techcombank quan tâm đáng kể từ những quy chế cụ thể, điều kiện cho vay thuận lợi, tài sản đảm bảo linh hoạt, nhiều dịch vụ đi kèm hỗ trợ như cung ứng các dịch vụ thanh toán trung gian giữa bên mua và bên bán, sản phẩm tiết kiệm và cho vay khác…Mặt khác, tuy đây chỉ là một Chi nhánh nhỏ nhưng đứng trước tình hình kinh tế thay đổi và thị trường ô tô đang có những bước phát triển mới đã tạo điều kiện thuận lợi hơn trước cho hoạt động cho vay mua ô tô, ban lãnh đạo đã ưu tiên quan tâm phát triển loại hình cho vay này, đưa nó trở thành hoạt động cho vay chủ yếu của Chi nhánh trong thời gian tới. - Thời gian qua Chi nhánh đã quan tâm hơn đến công tác thu hút khách hàng làm cho số lượng khách hàng không ngừng tăng lên. Năm 2009 số lượng khách hàng vay mua ô tô của Chi nhánh đạt 48 khách hàng sang năm 2010 con số này tăng lên đến 72 khách hàng cả cá nhân. - Đồng thời, cùng với việc gia tăng số lượng khách hàng, Chi nhánh cũng không ngừng đưa ra những biện pháp tăng cường kiểm soát vốn vay, nhất là các khoản vay có quy mô lớn và có đảm bảo bằng ô tô. Tuy nợ xấu vẫn cao nhưng thông qua dư nợ và doanh số cho vay thì cho thấy những cố gắng của Chi nhánh trong thời gian qua. - Công tác tư vấn khách hàng cùng với những dịch vụ hỗ trợ khách hàng đã được ngân hàng chú trọng, đặc biệt là việc mở rộng quan hệ với nhiều hãng ôtô trên địa bàn đã tạo niềm tin cho khách hàng khi giao dịch với đơn vị - Hơn nữa, do quá trình xét duyệt cho vay trong thời gian qua cũng đã được cải thiện nhưng vẫn còn nhiều bất cập trong việc xác định giá trị tài sản đảm bảo. Mà trong hoạt động cho vay mua ôtô thì tài sản đảm bảo ngoài chính chiếc xe muốn mua còn một phần là bất động sản, mà hiện nay giá cả của nó thuộc loại biến động mạnh trong khi đó việc thẩm định cho vay lại dựa vào khung giá nhà nước đề ra nên trở ngại trong công tác thẩm định và xét duyệt cho vay của ngân hàng - Bên cạnh đó, do là một đơn vị hạch toán phụ thuộc hoạt động theo chỉ tiêu của hội sở làm hạn chế khả năng linh hoạt về các chính sách khách hàng cũng như các chính sách lãi suất làm kiềm hãm khả năng cạnh tranh của chi nhánh đối với các ngân hàng khác - Ngoài ra với đội ngũ nhân viên ít, luôn thay đổi làm cho việc kiểm soát vốn cho vay bị gián đoạn ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay của chi nhánh mà đặc biệt là đối với hoạt động cho vay mua ôtô với thời gian cho vay dài luôn cần phải có sự theo dơi sát sao để hạn chế rủi ro. CHƯƠNG III GIẢI PHÁP GÓP PHẦN NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY MUA XE Ô TÔ TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂN SƠN NHẤT Phương hướng và mục tiêu phát triển hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh trong thời gian tới Tiếp tục phát triển hoạt động cho vay mua ôtô, đưa sản phẩm này trở thành loại hình cho vay chủ yếu của chi nhánh, nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo kinh doanh có hiệu quả trong một vài năm tới Phát triển mạng lưới hoạt động tại những khu vực kinh tế trọng điểm của thành phố, tăng cường hơn nữa công tác tiếp thị sản phẩm đến cho dân cư. Đặc biệt là những doanh nghiêp mới thành lập, những công ty đang trong giai đoạn mở rộng quy mô kinh doanh, đồng thời tạo quan hệ bền chắc với những khách hàng này, tìm kiếm khách hàng mới. Tăng cường hơn nữa công tác kiểm soát trước và sau khi vay để có thể hạn chế được rủi ro trong kinh doanh đem lại hiệu quả kinh doanh cao. 3.2 Tiềm năng phát triển của thị trường ô tô ở Việt Nam: Mặc dù trên bình diện chung, thị trường tiêu thụ có chững lại trong năm 2009, nhưng những siêu xe vẫn nối nhau “hạ cánh” ở Hà Nội hoặc TPHCM. Con số 20 tỷ đồng bao gồm các loại thuế để ra đến biển nội (chứ không phải biển ngoại giao NN hay NG) cho việc rước về “em” Maybach 62S mới đây cho thấy sự chịu chơi của thượng đế Việt.Đại diện của BMW Euro Auto, nơi được hãng Roll Royce ủy quyền trong việc kiểm tra định kỳ các xe Roll Royce đang có mặt tại Việt Nam cho hay, đến thời điểm này có 23 chiếc Roll Royce ở Việt Nam và 19 chiếc đã đến kiểm tra định kỳ. Nhà phân phối BMW chính thức này cũng còn được ủy quyền bảo dưỡng định kỳ các xe Mini Cooper mà số lượng hiện có ở Việt Nam cũng đã vượt qua 100 chiếc. Để nuôi dưỡng niềm đam mê với siêu xe từ người tiêu dùng, các doanh nghiệp ôtô chính hãng đã không tiếc tiền quảng bá cho sự có mặt nhanh chóng đến tức thời ở Việt Nam của những mẫu xe mới vừa được giới thiệu lần đầu ở thị trường quốc tế. Trong số này phải kể tới SLS AMG có giá hơn 8 tỷ đồng mà Mercedes Việt Nam giới thiệu cách đây 6 tháng. Đây cũng là mức giá kỷ lục của xe chính hãng cho đến thời điểm này. Ông Laurent Ganet, Tổng giám đốc Công ty TNHH Á Châu, nhà nhập khẩu Audi chính hãng cho hay, các nhà nhập khẩu chính hãng đang cạnh tranh mở rộng hoạt động của mình với các showroom mỹ miều. Với những thượng đế không đủ tiền để sở hữu siêu xe cho riêng mình thì dịch vụ làm thượng đế một ngày với siêu xe hoa đón dâu đang dậy sóng. Theo Công ty Tùng Dương (Hà Nội), những siêu xe có giá từ 3 - 5 tỷ đồng này có giá thuê ngất trời với mức có thể lên tới 20 triệu đồng/ngày. Ấy vậy nhưng năm nay lượng khách hàng vẫn tăng khoảng 20% so với năm ngoái. Đáng chú ý là 70% khách thuê xe xịn là người ngoại tỉnh; chỉ có 30% là ở Hà Nội. Nhu cầu tiêu thụ xe ôtô trong năm 2011 được dự báo sẽ bùng nổ với sự tiếp sức của chính sách giảm thuế nhập khẩu xe nguyên chiếc mới đây. Các dòng xe sang sẽ tiếp tục đổ bộ trong khi công nghiệp ô tô trong nước sẽ vẫn tiếp tục ì ạch như bao năm trước đây. 3.3 Một số giải pháp khắc phục những tồn tại để hoạt động cho vay mua xe ô tô tại Chi Nhánh đạt hiệu quả cao Có thể nói khách hàng cá nhân có ý nghĩa hết sức to lớn đối với hoạt động cho vay mua ôtô của chi nhánh. Cùng với các khách hàng doanh nghiệp, các khách hàng cá nhân đóng vai trò quan trọng trong việc gia tăng hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh. Do đây là một chi nhánh nhỏ nên không tránh khỏi những hạn chế trong công tác quản lý khách hàng đặc biệt là những khách hàng cá nhân. Chính vì vậy, để gia tăng số lượng khách hàng cá nhân Chi nhánh cần phải tăng cường các biện pháp lôi kéo khách hàng như: tặng quà, gửi thiệp chúc mừng vào các ngày lễ, tặng vé các chương trình giải trí ca nhạc mà ngân hàng tài trợ… Tạo mối quan hệ bền chặt với khách hàng, khai thác nhu cầu một cách tế nhị thông qua việc nắm bắt thông tin về thu nhập và sở thích tiêu dùng của khách hàng với nguyên tắc bảo mật tuyệt đối. Gia tăng các hoạt động khuyến mãi với giải thưởng lớn, hấp dẫn cùng với đó là chế độ ưu đãi hợp lý cho những khách hàng có số dư lớn và thường xuyên về lãi suất, thủ tục, các khoản phí và lệ phí nếu có thể để thu hút hơn nữa những khách hàng tiềm năng đến giao dịch với ngân hàng. Có thể đây là giải pháp cũ mà hầu hết các ngân hàng đều đã áp dụng, nhưng nó là giải pháp chủ yếu và quan trọng nhất vì nó đã đánh vào đúng tâm lý của khách hàng cho nên Chi nhánh cần nên phải triển khai một cách có kế hoạch chặt chẽ với những điểm nổi bật độc đáo mang phong cách của Techcombank như: tặng thưởng cho khách hàng quen về lãi suất, cùng với các hãng ôtô trên địa bàn tổ chức các chương trình mua xe trúng thưởng hay rút thăm trúng thưởng đối với những khách hàng tham gia dịch vụ cho vay “ ôtô xịn”, hay ngân hàng có thể có chế độ ưu đãi về lãi suất có tính cạnh tranh hơn, thủ tục có thể tinh giảm bớt nêu có thể, rút ngắn thời gian ra quyết định cho khách hàng.... Nhân viên khách hàng của Chi nhánh phải có thái độ niềm nở hiểu tâm lý khách hàng đồng thời phải có phong cách làm việc nhanh nhẹn tao niềm tin cậy nơi khách hàng. Phân vùng quản lý cho nhân viên để có thể dễ dàng nắm bắt được nhu cầu khách hàng từ đó có thể nhanh chóng tiếp cận khách hàng, tránh tình trạng khách hàng được giới thiệu sản phẩm tín dụng và phục vụ bởi hai nhân viên tín dụng từ hai chi nhánh Techcombank khác nhau, điều này thể hiện sự thiếu chuyên nghiệp trong công tác quản lý của ngân hàng cũng như gây nhiều khó khăn cho khách hàng khi muốn liên hệ công việc với ngân hàng . Đồng thời, phải có chế độ khen thưởng, hoa hồng hấp dẫn, hợp lý cho việc dẫn dắt khách hàng mới của những khách hàng quen có thể là % trên số dư khách hàng vay, hay trên số lương khách hàng, ... Tăng cường quan hệ với nhiều hãng ôtô trên địa bàn, từ đó khai thác thị trường, tìm kiếm nhu cầu tiềm ẩn của khách hàng, đồng thời thực hiện tư vấn cho khách hàng, cung cấp những thông tin chính xác về dòng xe, giá tiền, dịch vụ hậu mãi của từng hãng… Tăng cường hơn nữa hệ thống quản lý khách hàng, liên hệ trong việc mua sắm, làm giấy tờ cho khách hàng từ đó giúp cho ngân hàng có một vị thế ngày càng vững chắc trong môi trường cạnh tranh khốc liệt như hiện nay. Tăng cường công tác quảng cáo để thương hiệu Techcombank có thể đi sâu vào đời sống dân cư và giới doanh nhân trong và ngoài nước tạo cho TCB trở thành một thương hiệu quen thuộc với mọi người, là một nơi đáng tin cậy để mọi người có thể san sẻ bớt những khó khăn trong đời sống đạt được mong muốn để đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Cần có các biện pháp tiếp cận thêm các khách hàng doanh nghiệp để mở rộng quy mô khách hàng vay vốn mua ô tô. Trong thời gian gần đây, chi nhánh đã đạt rất nhiều thành công trong việc thu hút, gia tăng số lượng khách hàng thông qua những hình thức phổ biến như quảng cáo trên internet, các phương tiện thông tin đại chúng, tài trợ cho các chương trình hội chợ của thành phố, gặp trực tiếp khách hàng để thiết lập các mối quan hệ truyền thống, lâu dài. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng đã áp dụng nhiều hình thức khác mang lại hiệu quả cao như tổ chức các buổi thảo luận, hội nghị khách hàng, các diễn đàn, các giới thiệu sản phẩm của ngân hàng mà đi kèm với đó là ngân hàng đã đưa vào đó những lợi ích, các dịch vụ đính kèm hỗ trợ, giải thích thắc mắc mà khách hàng nhận được khi lựa chọn dịch vụ của ngân hàng. Nhưng công việc này mới dừng lại ở chỗ những dịch vụ chung chung chưa đi đến những dịch vụ cụ thể, nhât là đối với những sản phẩm mang những tên gọi trừu tượng như : “ôtô xịn ”, “nhà mới” ... gây hoan mang, khó hiểu cho khách hàng. Do đó, đối với những sản phẩm này ngân hàng cần phải chú trọng công tác giới thiệu lợi ích, cũng như các dịch vụ đính kèm hỗ trợ cho vay “ôtô xịn” đi liền với đó là việc giải thích những thắc mắc cho khách hàng về vấn đề xoay quanh việc cho vay sản phẩm này. Để có thể tìm kiếm, thu hút khách hàng và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. KẾT LUẬN Trong thời gian qua cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, Techcombank Tân Sơn Nhất đã đạt được những bước tiến đáng kể trong việc phát triển sản phẩm cho vay mua ôtô, đây là một chủ trương đúng đắn của giám đốc Chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực tại khách quan của Quận Tân Bình và của cả nước. Thị trường xe ô tô là thị trường giàu tiềm năng mà các ngân hàng vẫn đang chờ đợi những khách hàng thực sự có nhu cầu mua xe đến vay vốn nhưng phải có thu nhập tốt để trả nợ trong ngắn hạn. Chi nhánh cũng không bỏ lỡ cơ hội đầu tư vào một dịch vụ mới, lãi suất cao: cho vay mua ôtô trả góp. Lượng khách hàng chọn mua ôtô trả góp tăng chứng tỏ xu hướng đầu tư tiêu dùng của người dân đã bắt đầu thay đổi. Nhìn chung, lãi suất cho vay mua ôtô từ trước đến nay thuộc vào hàng cao so với các loại hình cho vay tiêu dùng khác, vì ôtô được cho là phương tiện xa xỉ. Nhưng hiện nay dịch vụ này đang có những thay đổi. Việc mua và sử dụng ôtô tuy chưa đại trà cho các đối tượng có thu nhập thấp nhưng cũng không còn được xem là quá xa xỉ nữa. Đối tượng cho vay mua ôtô của các ngân hàng ngày càng mở rộng hơn, trong đó có cả những người làm công ăn lương, các hãng taxi lớn.... Vì vậy, lãi suất cho vay đang có chiều hướng giảm xuống bằng với các dịch vụ cho vay mua sắm, tiêu dùng khác, thậm chí mức lãi suất không phụ thuộc vào tài sản thế chấp. Tất cả những điều đó giúp cho Chi nhánh bước đến sự thành công trong việc triển khai sản phẩm cho vay mua ô tô. Chi nhánh Tân Sơn Nhất, mặc dù mới được thành lập và hoạt động được 6 năm, nhưng thời gian qua với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết đã khắc phục được khó khăn vượt lên mọi gian khổ và đã giành được nhiều thành quả đáng kể. THAY LỜI KẾT Ngân hàng là một ngành kinh tế đặc thù trong toàn bộ nền kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu của nó là tập trung phân phối vốn tiền tệ trong nền kinh tế phục vụ sản xuất, kinh doanh, tiêu dùng. Hoạt động ngân hàng liên quan đến nhiều lĩnh vực của đời số kinh tế xã hội, ảnh hưởng đến sự ổn định của một quốc gia Trong thời gian qua cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng Việt Nam, Techcombank Tân Sơn Nhất đã đạt được những bước tiến đáng kể trong việc phát triển sản phẩm cho vay mua ôtô, đây là một chủ trương đúng đắn của ban giám đốc chi nhánh trước tình hình xã hội ngày nay, phù hợp với thực tại khách quan của khu vực và cả nước Chi nhánh Tân Sơn Nhất, mặc dù mới được thành lập và hoạt động được 4 năm, còn thiếu thốn nhiều trang thiết bị, máy móc, nhưng thời gian qua với đội ngũ nhân viên đầy nhiệt huyết đã khắc phục được khó khănvượt lên mợi gian khổ và đã giành được nhiều thành tựu đáng kể Cuối cùng em xin cảm ơn các thầy cô cùng các anh chị trong chi nhánh đã giúp đỡ em trong thời gian qua để em hoàn thành tốt đề tài này. TÀI LIỆU THAM KHẢO ♣♣♣♣ Http//www.vietbao.com Http//www.techcombank.com Http//www.dantri.com.vn Http//www.sinhviennganhang.com Báo cáo chi tiết hoạt động tín dụng tại Techcombank Tân Sơn Nhất Báo cáo thường niên của Hội sở Techcombank Báo cáo nguồn vốn của Chi nhánh Techcombank Tân Sơn Nhất