Đề tài Hoạt động tín dụng tại chi nhánh ngân hàng đầu tư và phá triển khu vực Gia Lâm

èi tèt trong n¨m 1998 nî qu¸ h¹n chiÕm 0,2% tæng d­ nî mét con sè rÊt Ýt nã gi¶m so víi n¨m 1997 lµ 0,14% ®Ó cã ®­îc kÕt qu¶ thùc sù Ên t­îng nµy chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng n©ng cao kü thuËt thÈm ®Þnh hå s¬ c¸c kho¶n vay ®ång thêi t¨ng c­êng viÖc gi¸m s¸t sö dông kho¶n cho vay vµ gi¸m s¸t sö dông tiÒn vay ®· lµm cho chÊt l­îng c¸c kho¶n vay t¹i chi nh¸nh t¨ng lªn ®ång nghÜa víi uy tÝn cña chi nh¸nh còng ®­îc n©ng lªn mét tÇm cao míi ®iÒu nµy lµ rÊt cã lîi khi chi nh¸nh trong viÖc më réng ph¹m vi ho¹t ®éng, t¨ng kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña chi nh¸nh. Danh môc c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh còng t¨ng lªn b©y giê kh«ng chØ cã c¸c kh¸ch hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi mµ kh¸ch hµng cña chi nh¸nh cßn cã c¶ ë c¸c tØnh l©n cËn nh­ H¶i D­¬ng, H­ng Yªn, Th¸i B×nh... N¨m 1999 còng lµ mét n¨m ho¹t ®éng thµnh c«ng cña chi nh¸nh víi møc d­ nî lªn ®Õn 240.262 triÖu VN§, trong ®ã cho vay ng¾n h¹n lµ: 193.582 triÖu VN§. Cho vay ng¾n h¹n ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh chiÕm chñ yÕu kho¶ng 191.641 triÖu VN§, nã t¨ng so víi n¨m 1998 lµ 55.676 triÖu VN§, ta thÊy c¸c doanh nghiÖp ®· ®Õn víi chi nh¸nh ngµy mét nhiÒu ®iÒu nµy gióp cho chi nh¸nh më réng thªm thu nhËp trong ho¹t ®éng ®Ó cã ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ nhê vµo sù n¨ng ®éng vµ s¸ng t¹o trong c«ng viÖc cña c¸c c¸n bé trong chi nh¸nh nhÊt lµ c¸c c¸n bé tÝn dông nh÷ng ng­êi trùc tiÕp giao dÞch víi kh¸ch hµng ®ã lµ mét nguyªn nh©n rÊt c¬ b¶n ®em l¹i sù thµnh c«ng cho chi nh¸nh trong n¨m 1999. Bªn c¹nh nh÷ng thµnh c«ng ®ã chi nh¸nh vÉn cßn nh÷ng khã kh¨n nhÊt ®Þnh trong viÖc triÓn khai më réng tÝn dông ra c¸c lÜnh vùc dÞch vô vµ th­¬ng m¹i... Lý do lµ: chi nh¸nh ch­a thùc sù khai th¸c vµo lÜnh vùc rÊt cã triÓn väng nµy. Nãi chung n¨m 1999 còng lµ mét n¨m rÊt thµnh c«ng cña chi nh¸nh. Ta cã thÓ xem qua møc d­ nî tÝn dông cña n¨m 1999 lµ: B¶ng 5: T×nh h×nh tÝn dông 1999 §¬n v: triÖu ®ång N¨m Tæng d­ nî Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n Vèn ODA Tµi trî XNK 1999 240.262 193.582 13.042 17.127 2.533 13.979 100% 80,57% 5,43% 7,13% 1,05% 5,82% (Nguån phßng TÝn dông) Chi nh¸nh ®· b¾t ®Çu t¨ng cho vay ®èi víi tÝn dông trung vµ dµih¹n ®Ó thu vÒ phÇn lîi nhuËn lín h¬n, vµ cã thÓ quan hÖ ®­îc víi nh÷ng kh¸ch hµng lín. Bªn c¹nh ®ã chi nh¸nh còng tiÕn hµnh cho vay theo chØ ®Þnh cña chÝnh quyÒn tõ nguån vèn ODA vµ còng thùc hiÖn cho vay tµi trî XNK ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc kinh doanh XNK ®aylµ h×nh thøc ho¹t ®éng kh«ng mang tÝnh chñ yÕu t¹i chi nh¸nh. N¨m 2000 víi tÝnh chÊt quan träng lµ mét n¨m khëi ®Çu cho thÕ kû 21, lµ n¨m b¾t ®Çu cho viÖc thùc hiÖn kÕ ho¹ch ph¸t triÓn cña chi nh¸nh trong giai ®o¹n míi. Chi nh¸nh ®· lÊy n¨m 2000 lµm bµn ®¹p ®Ó v­¬n tíi nh÷ng tÇm cao míi trong ho¹t ®éng cña m×nh, phÊn ®Êu trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng ho¹t ®éng an toµn vµ hiÖu qu¶ nhÊt trªn ®Þa bµn . Ta ®i s©u vµo ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong n¨m 2000 ®Ó biÕt mét c¸ch chÝnh x¸c vÒ nh÷ng g× mµ chi nh¸nh ®· ®¹t ®­îc trong n¨m qua. Víi møc tæng d­ nî n¨m 2000 lµ 455.594 triÖu VN§ nã ®· t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi n¨m 1999, theo thèng kª cña chi nh¸nh th× n¨m 2000 tÝn dông ng¾n h¹n chiÕm kho¶ng 74,48% trong tæng d­ nî tøc lµ kho¶ng 339.325 triÖu VN§ trong ®ã cho vay ®èi víi c¸c DNNN lµ 337.384 triÖu VN§. So víi n¨m 1999 n¨m 2000 t¨ng lªn 321.708 triÖu VN§. Ta thÊy n¨m 2000 thùc sù lµ mét n¨m nÒn mãng cho sù t¨ng tr­ëng vµ ph¸t triÓn cñachi nh¸nh víi nh÷ng con sè thùc tÕ rÊt thuyÕt phôc ®· ®­a ra ë trªn. Mét ®iÒu næi bËt trong nh÷ng con sè thùc tÕ lµ viÖc chi nh¸nh thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c DNNN lµ rÊt lín nã chiÕm phÇn lín trong ho¹t ®éng cho vay cña chi nh¸nh. Ngµy cµng nhiÒu nh÷ng DNNN ®Õn víi chi nh¸nh, ®©y lµ mét kÕt qu¶ rÊt tèt ®¸ng khÝch lÖ ®èi víi mét chi nh¸nh kh«ng ph¶i lµ qu¸ lín vµ c¬ së vËt chÊt còng kh«ng ph¶i lµ qu¸ hiÖn ®¹i mµ vÉn ®ang trong qu¸ tr×nh x©y dùng hoµn thiÖn vµ ph¸t triÓn. C¸c DNNN hä t×m ®Õn chi nh¸nh ph¶i ch¨ng lµ chi nh¸nh cã møc l·i suÊt cho vay mét c¸ch ®Çy m¹o hiÓm. C¸i nµy lµ hoµn toµn kh«ng ph¶i lµ kh«ng nh÷ng chi nh¸nh kh«ng cho vay mét c¸ch ®Çy m¹o hiÓm mµ hä cã xem xÐt rÊt kü hå s¬ xin vay vèn cña c¸c DNNN mµ hä cßn thu thËp ®­îc c¸c th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn cña m×nh vµ xem xÐt rÊt kü tÝnh kh¶ thi vµ nguån tr¶ nî dù ¸n sö dông tiÒn vay. ChÝnh sù chÆt chÏ ngay tõ b­íc ®Çu trong viÖc ký hîp ®ång tÝn dông mµ chi nh¸nh ®· ®¶m b¶o ®­îc an toµn cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh mµ cßn lµm cho kh¸ch hµng khi ®Õn víi ng©n hµng còng c¶m thÊy tin t­ëng n¨ng lùc cña chi nh¸nh. Nh÷ng con sè thèng kª cña phßng tÝn dông vÒ sù ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong n¨m 2002 ®· nãi lªn søc bËt míi cña chi nh¸nh. ChÝnh sù hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng ®· t¹o cho chi nh¸nh cã mét chç ®øng rÊt v÷ng ch¾c trong hÖ thèng vµ trë thµnh mét ng©n hµng quan träng cung cÊp vèn chñ yÕu cho c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc trªn ®Þa bµn khu vùc Gia L©m nãi riªng vµ khu vùc Hµ Néi nãi chung. Chi nh¸nh ®· cã ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng ë c¸c tØnh thµnh phè kh¸c ®Õn giao dÞch nh­ ë H¶i Phßng, H¶i H­ng... §ã lµ nh÷ng con sè kh«ng thÓ phñ nhËn ®­îc nã nãi lªn quy m« ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. BiÓu 6: T×nh h×nh tÝn dông n¨m 2000 N¨m Tæng d­ nî Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n Vèn ODA Tµi trî XNK 2000 455.594 339.325 31.322 74.512 793 9.541 100% 74,48% 6,9% 16,35% 0,17% 2,09% (Nguån Phßng TÝn dông) Nh×n vµo b¶ng tæng kÕt ho¹t ®éng tÝn dông n¨m 2000 cña chi nh¸nh: TÝn dông ng¾n h¹n vÉn chiÕm mét vÞ trÝ quan träng trong ho¹t ®éng, chi nh¸nh ®· cho vay nhiÒu h¬n vµo cho vay trung vµ dµi h¹n ®èi víi c¸c DNNN. Trong t­¬ng lai chi nh¸nh cÇn ph¶i cã chiÕn l­îc më réng tÝn dông trung vµ dµi h¹n ®©y lµ mét m¶ng ho¹t ®éng kh«ng thÓ thiÕu ®­îc trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh nÕu chi nh¸nh muèn cã ®­îc thu nhËp cao h¬n bëi v× trong t­¬ng lai viÖc vay vèn cña c¸c doanh nghiÖp ®Òu dïng cho c¸c dù ¸n cã thêi gian ho¹t ®éng l©u dµi nªn cÇn vèn trung vµ dµi h¹n. Chi nh¸nh còng ®i vµo khai th¸c nh÷ng kh¸ch hµng lµ c¸ nh©n kinh doanh muèn vay vèn t¹i chi nh¸nh th× chi nh¸nh còng xem xÐt vµ ®¸p øng nhu cÇu cña kh¸ch hµng nh­ng ®a sè c¸c kh¶on vay ®­îc chi nh¸nh thùc hiÖn lµ 100% gi¸ trÞ tµi s¶n ®¶m b¶o cho kho¶n vay. N¨m 2000 t¹i chi nh¸nh chÊt l­îng ho¹t ®éng tÝn dông lµ rÊt hoµn h¶o t¹i sao ta l¹i cã thÓ ®­îc nh­ vËy lµ v×: trªn thùc tÕ t¹i chi nh¸nh tÊt c¶ c¸c kho¶n nî khi ®Õn h¹n kh¸ch hµng ®Òu hoµn thµnh tèt tr¸ch nhiÖm vµ nghÜa vô cña m×nh víi ng©n hµng cho nªn trong n¨m 2000 chi nh¸nh kh«ng cã nî qu¸ h¹n vµ nî khã ®ßi ®©y lµ kÕt qu¶ rÊt tèt. Nã gióp cho chi nh¸nh trë thµnh métt rong 15 chi nh¸nh ®øng ®Çu cña NH§T vµ PT. N¨m 2001, míi thùc sù lµ mét n¨m chi nh¸nh gÆt h¸i ®­îc nhiÒu thµnh c«ng nhÊt kÓ tõ n¨m 1997 trë l¹i ®©y víi møc tæng d­ nî lªn ®Õn møc kû lôc ®¹t tíi 875.763 triÖu VN§, t¨ng lªn rÊt nhiÒu so víi n¨m 2000 lµ: 420.169 triÖu VN§. Trong tæng d­ nî n¨m 2001 th× tÝn dông ng¾n h¹n chiÕm 673.049 triÖu VND. C¸c DNNN trong n¨m 2001 ®· t×m ®Õn chi nh¸nh rÊt nhiÒu ®Ó ®Æt quan hÖ vay vèn víi ng©n hµng. Ng©n hµng ®· ®¸p øng phÇn nµo nhu cÇu vèn cho doanh nghiÖp. Chi nh¸nh ®· ®Èy m¹nh cho vay víi ph­¬ng ch©m phôcvô tèi ®a nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®ång thêi ®¶m b¶o an toµn tuyÖt ®èi trong ho¹t ®éng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm cho c¸c doanh nghiÖp muèn quan hÖ víi chi nh¸nh nhiÒu h¬n bëi v× hä tin t­ëng vµo kh¶ n¨ng cung øng vèn cña chi nh¸nh, ®ång thêi c¸c doanh nghiÖp thÝch sù nhanh chãng vµ gän nhÑ trong thñ tôc vay vèn mµ chi nh¸nh ¸p dông ®èi víi kh¸ch hµng, nh­ng vÉn ®¶m b¶o ®­îc tÝnh ®Çy ®ñ vµ ®óng qui ®Þnh cña Së giao dÞch. C¸c doanh nghiÖp ®Õn víi chi nh¸nh ®Òu ph¶i ng¹c nhiªn v× phong c¸ch lµm viÖc rÊt khoa häc vµ cã hiÖu qu¶ cña c¸c c¸n bé t¹i chi nh¸nh. §Õn víi chi nh¸nh kh¸ch hµng cßn ®­îc t­ vÊn kh«ng nh÷ng vÒ mÆt thñ tôc xin vay vµ c¸c thñ tôc cã liªn quan kh¸c mµ kh¸ch hµng cßn ®­îc c¸c c¸n bé phßng tÝn dông t­ vÊn vÒ ngµnh nghÒ vµ lÜnh vùc kinh doanh . ViÖc cÊp ph¸t (gi¶i ng©n) cho c¸c kho¶n vay ®Òu ®­îc chi nh¸nh thùc hiÖn mét c¸ch nhanh nhÊt hiÖu qu¶ nhÊt cña kh¸ch hµng. ChÝnh nh÷ng ­u ®iÓm næi bËt nµy t¹i chi nh¸nh mµ c¸c kh¸ch hµng lµ c¸c DNNN ë kh¾p khu vùc Hµ Néi nãi riªng vµ khu vùc miÒn B¾c nãi chung ®· t×m ®Õn chi nh¸nh. Sù tin t­ëng cña kh¸ch hµng ®· gióp cho chi nh¸nh n©ng cao chÊt l­îng phôc vô ®èi víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng còng nh­ t¹o ®­îc sô tin t­ëng vµ tho¶ m·n tèi ®a nhu cÇu vèn cña kh¸ch hµng míi khi ®Õn giao dÞch víi ng©n hµng. Chi nh¸nh ®· më réng ®Þa bµn ho¹t ®éng: hiÖn t¹i ng©n hµng cho vay tíi c¸c doanh nghiÖp thuéc c¸c khu vùc nh­: H­ng Yªn, Th¸i B×nh, Qu¶ng Ninh, H¶i Phßng... cã rÊt nhiÒu doanh nghiÖp x©y l¾p tõ H¶i D­¬ng, B¸t Trµng... lµ nh÷ng kh¸ch hµng cã quan hÖ rÊt uy tÝn víi ng©n hµng vµ ®­îc ng©n hµng xÕp vµo danh môc nh÷ng kh¸ch hµng truyÒn thèng vµ ®­îc h­ëng nh÷ng ­u ®·i nhÊt ®Þnh trong ho¹t ®éng xin vay vèn t¹i chi nh¸nh. §Þa bµn ho¹t ®éng cña ng©n hµng kh«ng chØ dõng l¹i ë ®ã mµ cßn v­¬n tíi nh÷ng vïng cã triÓn väng trong t­¬ng lai nh­ cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp tõ c¸c vïng nh­ Cao B»ng, B¾c K¹n, Lai Ch©u, §iÖn Biªn... Theo thèng kª n¨m 2001 th× d­ nî tÝn dông t¹i chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m ®¹t møc t¨ng tr­ëng rÊt cao ta xem qua b¶ng tæng kÕt sau vÒ t×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông cña phßng tÝn dông. B¶ng 7: T×nh h×nh tÝn dông 2001 §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m Tæng d­ nî Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n Vèn ODA Tµi trî XNK 2001 875.763 673.049 83.189 113.476 0 6.049 100% 76,85% 9,5% 12,96% 0% 0,69% (Nguån Phßng TÝn dông) Chi nh¸nh trong n¨m 2001 ®· cho vay trung vµ dµi h¹n nhiÒu h¬n nh­ng chñ yÕu còng lµ cho vay c¸c DNNN v× muøc ®é an toµn ®èi víi cho vay trung dµi h¹n lµ kh«ng cao cho nªn ®Ó ®¶m b¶o kh«ng gÆp ph¶i rñi ro th× chi nh¸nh ®· ¸p dông h×nh thøc cho vay ®èi víi c¸c DNNN kÌm theo c¸c kho¶n ph¶i cã hîp ®ång thÕ chÊp b¶o ®¶m tiÒn vay. Doanh sè cho vay trung vµ dµi h¹n ®Æt 196.655 triÖu VN§. Chi nh¸nh còng h­íng vµo cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh. C¸c kho¶n vay cña doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh vµ c¸ nh©n kinh doanh muèn vay vèn ®Òu ph¶i cã gi¸ trÞ tµi s¶n lµm ®¶m b¶o cho kh¶on vay cña hä t¹i chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m. Còng nh­ n¨m 2000, n¨m 2001 chÊt l­îng tÝn dông t¹i chi nh¸nh lµ rÊt tèt theo thèng kª phßng tÝn dông th× trong n¨m kh«ng cã nî khã ®ßi vµ nhÊt lµ kh«ng cã tr­êng hîp nµo ph¶i chuyÓn sang nî qu¸ h¹n chê xö lý c¶. §¹t ®­îc kÕt qu¶ nµy lµ do chi nh¸nh ®· cã sù ®iÒu chØnh chÆt chÏ trong viÖc thu thËp th«ng tin vÒ kh¸ch hµng vay vèn ®ång thêi xem xÐt vµ thÈm ®Þnh rÊt kü cµng c¸c ph­¬ng ¸n sö dông vèn cña kh¸ch hµng xin vay, gi¸m s¸t chÆt chÏ viÖc gi¶i ng©n vµ sö dông vèn dïng môc ®Ých cña kh¸ch hµng, h¹n chÕ ®­îc rñi ro ®Õn møc tèi ®a. Qua 5 n¨m t×m kiÕm ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m tõ n¨m 1997-2001. Nãi chung chi nh¸nh ®· cã nh÷ng b­íc tiÕn râ rÖt qua tõng n¨m ho¹t ®éng ®iÓn h×nh lµ cø mçi n¨m doanh soã ho¹t ®éng cña chi nh¸nh l¹i t¨ng b×nh qu©n lµ 64% ®¸nh dÊu sù tr­ëng thµnh vµ lín m¹nh cña chi nh¸nh. Theo thèng kª cña phßng tÝn dông th× d­ nî tÝn dông tõ n¨m 1997 ®Õn 2001 ta xÐt nã trªn biÓu ®å ®Ó thÊy ®­îc sù t¨ng tr­ëng râ rÖt cña chi nh¸nh. TriÖu VND N¨m H×nh 3 Nh×n vµo biÓu ®å tr©n ta thÊy kh¶ n¨ng ph¸t triÓn tÝn dông lµ rÊt cao nhÊt lµ trong 2 n¨m 2000 vµ 2001 møc ®é t¨ng sè d­ nî gÇn gÊp 2 lÇn so víi n¨m tr­íc. ChÝnh sù hiÖu qu¶ nµy mµ lµm cho vai trß cña chi nh¸nh trong khu vùc Gia L©m ®­îc n©ng lªn, ®Õn b©y giê chi nh¸nh ®· trë thµnh mét trong nh÷ng ng©n hµng cung cÊp vèn chñ yÕu cho c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn gãp phÇn n©ng cao vµ ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Þa ph­¬ng nãi riªng vµ thñ ®« nãi chung tiÕn tíi kû niÖm 1000 n¨m Th¨ng Long Hµ Néi, phôc vô cho qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ vµ hiÖn ®¹i ho¸ thñ ®« Hµ Néi. Nãi tãm l¹i: Nh÷ng thµnh qu¶ ®· ®¹t ®­îc qua c¸c n¨m 1997-2001 míi thÊy ®­îc kh¶ n¨ng thùc sù cña chi nh¸nh, hä ®· biÕt v­ît lªn trªn nh÷ng khã kh¨n ban ®Çu vÒ c¬ së vËt chÊt vÒ mét ®éi ngò c«ng nh©n viªn cßn Ýt nh­ng l¹i rÊt n¨ng ®éng trong c«ng viÖc. Ph¶i nã lµ c¸n bé t¹i chi nh¸nh võa cã chuyªn m«n giái l¹i võa cã thÓ xö lý c«ng viÖc mét c¸ch ®éc lËp víi sù chØ ®¹o s¸t sao cña ban l·nh ®¹o ®· lµm cho c«ng viÖc cña chi nh¸nh ®­îc vËn hµnh mét c¸ch an toµn vµ hiÖu qu¶ nã thÓ hiÖn qua c¸c con sè thùc tÕ sau: BiÓu 8: D­ nî tõ n¨m 1997 ®Õn 2001 §¬n vÞ: triÖu ®ång N¨m Tæng d­ nî Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n Vèn ODA Tµi trî XNK 1997 131.409 110.225 171 12.808 5.321 2.883 1998 183.050 137.642 4.641 15.969 4.262 20.535 1999 240.262 193.582 13.042 17.127 2.533 13.979 2000 455.594 339.325 31.422 74.512 793 9.541 3001 875.763 673.049 83.189 113.476 0 6.049 (Nguån phßng TÝn dông) 3.2. KÕt qu¶ ho¹t ®éng cña chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m (tõ n¨m 1997-2001) Trong nh÷ng n¨m qua chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m ®· chøng tá ®­îc kh¶ n¨ng ho¹t ®éng cña m×nh vµ ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ thùc sù xøng ®¸ng víi nh÷ng cè g¾ng mµ chi nh¸nh bá ra, ®ã lµ phÇn th­ëng cao quý nhÊt ®èi víi mçi c«ng nh©n viªn t¹i chi nh¸nh. VÒ m¶ng ho¹t ®éng tÝn dông: d­ nî n¨m 1997 chØ lµ 131.309 triÖu VN§ nh­ng ®Õn n¨m 2001 nã ®· t¨ng trong ®ã tÝn dông ng¾n h¹n chiÕm 80% trong tæng d­ nî vµ cho vay chñ yÕu lµ c¸c DNNN vµ nhÊt lµ c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh lµ c¸c doanh nghiÖp x©y l¾p. - Trong n¨m 1998 cho vay ng¾n h¹n ®èi víi DNNN ®· t¨ng lªn so víi 1997 víi con sè t­¬ng ®èi lµ 124,87% t¨ng kho¶ng 24,87% so víi n¨m 1997. - TÝn dông trung vµ dµi h¹n còng t¨ng ®¸ng kÓ so víi n¨m 1997 t¨ng lªn 271,66% t¨ng lªn kho¶ng 171,66% tèc ®é t¨ng cña tÝn dông trung h¹n lµ rÊt lín. Chi nh¸nh ®· tËp trung phÇn nµo nguån vèn vµo cho vay trung h¹n. Cßn tÝn dông dµi h¹n t¨ng so víi n¨m 1997 lµ 124,68% t¨ng kho¶ng 24,68% tû lÖ t¨ng tuyÖt ®èi lµ 3.161 triÖu VN§. Tuy con sè lµ kh«ng lín nh­ng ®èi víi chi nh¸nh th× lµ tèt. - Trong n¨m 1999: KÕt qu¶ ®¹t ®­îc so víi 1998 lµ rÊt tèt víi møc t¨ng cña tÝn dông ng¾n h¹n lªn tíi 140,64% t¨ng ®­îc 40,64% cßn vÒ sè tuyÖt ®èi t¨ng lªn tíi 55.940 triÖu VN§. TÝn dông trung h¹n t¨ng 281,02% so víi n¨m 1998 t¨ng lªn 181,02% víi con sè t¨ng tuyÖt dèi lµ: 8.401 triÖu VN§, tÝn dông dµi h¹n t¨ng lªn 107,25% so víi 1998 t¨ng 7,25%. - Trong n¨m 2000 míi thùc sù lµ n¨m cét mèc cho sù ph¸t triÓn kh«ng ngõng cña chi nh¸nh. Sù t¨ng tr­ëng vÒ mäi mÆt trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh ®Æc biÖtlµ sù t¨ng tr­ëng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ®· minh chøng cho mäi møc t¨ng tr­ëng tÝn dông ng¾n h¹n lµ 347,68% so víi n¨m 1999 t¨ng ®îc 247,68%. TÝn dông trung h¹n t¨ng cßn khñng khiÕp h¬n víi con sè lµ 637,86% so víi 1999. Víi møc t¨ng con sè tuyÖt ®èi lµ 18.381 (triÖu VN§). Cßn tÝn dông dµi h¹n th× t¨ng so víi 1999 lµ 662,57%. Víi møc t¨ng con sè tuyÖt ®èi lµ: 57.383 triÖu VN§. Trong n¨m 2000 chi nh¸nh ®· cho vay tÝn dông dµi h¹n nhiÒu h¬n ®¸ng kÓ ®iÒu nµy lµ hoµn toµn hîp lý v× hiÖn nay c¸c doanh nghiÖp ®Òu ®ang rÊt thiÕu vèn cho ®Çu t­ dµi h¹n. Víi b­íc ®Öm lµ n¨m 2000 víi nh÷ng con sè t¨ng tr­ëng ®Çy thuyÕt phôc th× b­íc sang n¨m 2001, kh«ng cã lý do g× ®Ó chi nh¸nh kh«ng m¹nh d¹n trong viÖc më réng vµ ®Èy m¹nh tèc ®é ph¸t triÓn cña m×nh. KÕt thóc n¨m 2001 ®· ®em l¹i thµnh c«ng kh«ng kÐm g× n¨m 2000 víi nh÷ng con sè biÕt nãi ®Çy thuyÕt phôc. Tèc ®é t¨ng tÝn dông ng¾n h¹n t¨ng lªn 198,35% tèc ®é t¨ng tr­ëng tÝn dông n¨m sau so víi n¨m tr­íc t¹i chi nh¸nh. B¶ng 9: Tèc ®é t¨ng tr­ëng n¨m sau so víi n¨m tr­íc §¬n vÞ: % N¨m Tæng d­ nî Ng¾n h¹n Trung h¹n Dµi h¹n Vèn ODA Tµi trî XNK 1998 139,30% 124,87% 271,166% 124,68% 80,09% 712,2% 1999 131,26% 140,64% 281,01% 107,25% 59,42% 68,07% 2000 189,62% 347,68% 637,86% 662,57% 51,31% 43,27% 3001 192,22% 198,35% 264,75% 150,29% 0% 63,4% Nguån: Phßng tÝn dông Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®· ®¹t ®­îc vÒ mÆt tÝn dông chi nh¸nh cßn cã nh÷ng thµnh tÝch trong huy ®éng vèn vµ trong chiÕn l­îc thu hót kh¸ch hµng. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ kinh doanh tuyÖt vêi thÕ nµy th× chi nh¸nh ®· ph¶i lµm tèt c¸c c«ng t¸c nh­ huy ®éng vèn ®Ó ®¶m b¶o t­¬ng ®èi nguån vèn ho¹t ®éng dïng vµo cho vay tøc lµ ®¸p øng nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng ®Ó tr¸nh t×nh tr¹ng ph¶i tõ chèi kh¸ch hµng v× nguån vèn kh«ng cho phÐp bëi v× nÕu tõ chèi kh¸ch hµng tèt v× mét lý do rÊt kh«ng ph¶i lµ kh«ng ®ñ vèn th× qu¶ lµ ®¸ng tiÕc cho bÊt cø mét ng©n hµng nµo. Chi nh¸nh ®· biÕn ®iÒu quan träng nµy cho nªn ®· giao cho phßng nguån vèn phô tr¸ch viÖc x©y dùng kÕ ho¹ch huy ®éng vèn phï hîp víi ®iÒu kiÖn tõng giai ®o¹n. Phßng nguån vèn ®· hoµn thµnh ®­îc nhiÖm vô cña m×nh b»ng c¸ch x©y dùng vµ ¸p dông nhiÒu h×nh thøc huy ®éng vèn ®Ó thµnh c«ng. §Ó ®¹t ®­îc kÕt qu¶ v­ît tréi trong cho vay ng¾n h¹n, nhÊt lµ sù t¨ng lªn nhanh trong 2 n¨m 2000 vµ 2001 víi con sè tuyÖt ®èi so víi n¨m 1999 lµ: 479.467 triÖu VN§. §©y lµ thµnh tÝch tèt nhÊt mµ mét chi nh¸nh míi t¸ch ra khái Së giao dÞch I NH§T vµ PT mµ kh«ng ph¶i bÊt kú mét ng©n hµng nµo cã thÓ ®¹t ®­îc. ChÝnh thµnh tÝch ®¸ng kh©m phôc nµy ®· ®­a chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m trë thµnh mét trong 15 chi nh¸nh lµm kinh doanh hiÖu qu¶ nhÊt. KÕt qu¶ ®¹t ®­îc nµy lµ cã c«ng søc rÊt lín cña c¸c c¸n bé phßng tÝn dông. Nguyªn nh©n lµm nªn thµnh c«ng cña chi nh¸nh bao gåm: + Chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m lu«n cã chÝnh s¸ch tÝn dông hîp lý ®èi víi tõng thêi kú nhÊt lµ chÝnh s¸ch vÒ l·i suÊt cho vay ®Ó lu«n ®¶m b¶o quyÒn lîi cho nguån vay còng nh­ sù an toµn cña ng©n hµng. Ban gi¸m ®èc chi nh¸nh lu«n cã nh÷ng söa ch÷a rót kinh nghiÖm vµ bæ xung kÞp thêi vµo chÝnh s¸ch ho¹t ®éng cña ng©n hµng qua tõng quý, tõng n¨m, tõ ®ã ®Ó cã ®­îc sù phôc vô tèt nhÊt ®èi víi kh¸ch hµng giao dÞch víi nguån nµy (NH). + Cïng víi sù n¨ng ®éng cña ban gi¸m ®èc lµ sù quan t©m ®Æc biÖt ®Ó Së giao dÞch I NH§T & PT ®èi víi chi nh¸nh. Ban l·nh ®¹o Së lu«n cã nh÷ng h­íng dÉn cô thÓ vÒ thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh hay chÝnh s¸ch mµ NHNN, NH§T vµ PT ViÖt Nam, hay cña chÝnh Së giao dÞch I NH§T vµ PT ban hµnh. Tõ ®ã gióp chi nh¸nh n¾m vµ thùc hiÖn mét c¸ch chÝnh x¸c c¸c quy ®Þnh tr¸nh ®­îc nh÷ng sai sãt kh«ng ®¸ng cã lµm ¶nh h­ëng ®Õn ho¹t ®éng cña chi nh¸nh. + Víi mét ®éi ngò c¸n bé rÊt cã tr×nh ®é vµ n¨ng lùc lµm viÖc. MÆc dï c¬ së vËt chÊt cßn h¹n chÕ nh­ng c¸c c¸n bé cña chi nh¸nh ®· v­ît qua vµ ®· hoµn thµnh tèt c«ng viÖc ®­îc giao. §iÓn h×nh c¸c c¸c c¸n bé tÝn dông hä võa ph¶i lµm viÖc chÝnh võa kÕt hîp h­íng dÉn vµ marketing ®Ó thu hót kh¸ch hµng. ChÝnh ®iÒu nµy ®· lµm kh¸ch hµng c¶m thÊy m×nh ®­îc phôc vô mét c¸ch tËn t×nh, nªn ngµy cµng cã nhiÒu doanh nghiÖp ®Õn víi ng©n hµng h¬n. III. Nh÷ng v­íng m¾c - khã kh¨n t¹i chi nh¸nh NH§T&PT khu vùc Gia L©m. + Khã kh¨n vÒ c¬ së vËt chÊt: hiÖn nay t¹i chi nh¸nh míi chØ ®­a vµo sö dông c«ng nghÖ tin häc ¸p dông cho hÖ thèng ng©n hµng mét c¸ch rÊt h¹n chÕ ch­a thùc sù trang bÞ nh÷ng lo¹i m¸y mãc hiÖn ®¹i vµ ¸p dông c«ng nghÖ tin häc hiÖn ®¹i vµo chi nh¸nh. Nªn trong ho¹t ®éng cña chi nh¸nh còng cã ®«i phÇn gÆp khã kh¨n kh«ng t¹o ®­îc sù Ên t­îng ®èi víi c¸c kh¸ch hµng lín. + Khã kh¨n trong viÖc më réng tÝn dông ®èi víi kh¸ch hµng v× t¹i chi nh¸nh thùc sù ch­a cã phßng Marketing ®Ó giíi thiÖu c¸c dÞch vô cña ng©n hµng còng nh­ t×m kiÕm vµ thu hót c¸c kh¸ch hµng. Nªn ®ßi hái chi nh¸nh cÇn ph¶i thµnh lËp mét phßng Marketing riªng (phßng quan hÖ kh¸ch hµng). + Nguån vèn mµ chi nh¸nh huy ®éng ®­îc thùc sù ch­a ®¸p øng ®­îc nhu cÇu sö dông vèn cña chi nh¸nh nªn ®«i phÇn còng lµm chi chi nh¸nh bÞ ®éng trong cho vay ®èi víi nh÷ng kho¶n vay lín. 2/3 vèn cña chi nh¸nh lµ do Së giao dÞch I NH§T&PT ®iÒu chuyÓn cho chi nh¸nh . Tõ ®ã dÉn ®Õn chi nh¸nh bÞ ®éng trong viÖc cho vay lµm mÊt ®i c¬ héi kinh doanh cña ng©n hµng. Trªn ®©y lµ mét sè nguyªn nh©n chÝnh mµ chi nh¸nh gÆp ph¶i hiÖn nay. Ch­¬ng III: Gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh - NH§T&PT khu vùc Gia L©m I. §Þnh h­íng ph¸t triÓn 1. §Þnh h­íng ®Çu t­ ph¸t triÓn kinh tÕ huyÖn Gia L©m + Ph¸t triÓn c«ng nghiÖp C«ng nghiÖp huyÖn sÏ tËp trung vµo c¸c ngµnh chñ yÕu sau: - C«ng nghiÖp gèm sø: Quy ho¹ch c¸c trung t©m gèm sø B¸t Trµng, kÕt hîp ph¸t triÓn mét lµng nghÒ truyÒn thèng víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ph¸t triÓn ra c¸c x·... t¹o ra s¶n phÈm ®a d¹ng ®¸p øng nhu cÇu thÞ tr­êng néi ®Þa vµ xuÊt khÈu, ®ång thêi ®¶m b¶o vÖ sinh m«i tr­êng. - C«ng nghiÖp chÕ biÕn n«ng s¶n ®æi míi c«ng nghÖ ®Ó s¬ chÕ nguyªn liÖu cho c«ng nghiÖp hiÖn ®¹i vµ chÕ biÕn n«ng s¶n thùc phÈm d­îc liÖu, s¶n phÈm tiªu dïng víi chÊt l­îng ngµy cµng cao. - C«ng nghÖ giµy da, maymÆc: dù tÝnh ®Õn n¨m 2003 sÏ cã gi¸ trÞ s¶n xuÊt vµ GDP t¨ng gÊp ®«i hiÖn nay. - C«ng nghÖ s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng: hiÖn t¹i ngµnh c«ng nghiÖp nµy cña huyÖn cßn nhiÒu h¹n chÕ ch­a thÝch øng víi tèc ®é ph¸t triÓn x©y dùng hiÖn nay trªn ®Þa bµn huyÖn. Tõ nay ®Õn 2005 vµ 2010 ngµnh s¶n xuÊt vËt liÖu x©y dùng cña huyÖn ®Èy nhanh tèc ®é ph¸t triÓn cung cÊp c¸c s¶n phÈm cã chÊt l­îng cao cho x©y dùng, n©ng cÊp, cñng cè c¸c xÝ nghiÖp, doanh nghiÖp t­ nh©n vÒ x©y dùng b»ng c¸ch ®Çu t­ mua s¾m trang thiÕt bÞ, båi d­ìng n©ng cao tay nghÒ ng­êi thùo, phÊn ®Êu ®­a gi¸ trÞ cña ngµnh x©y dùng t¨ng gÊp 2 lÇn so víi n¨m 2000 vµ 2001 vµ gÊp ba lÇn vµo n¨m 2010. * Ph¸t triÓn dÞch vô Trung t©m dÞch vô chÝnh sÏ ph¸t triÓn ë c¸c thÞ trÊn vµ c¸c khu c«ng nghiÖp, khu d©n c­ míi, t¹i ®©y sÏ x©y dùng siªu thÞ, kh¸ch s¹n, khu v¨n ho¸ thÓ thao... khu«n viªn gi¶i trÝ cho ng­êi lao ®éng. HuyÖn sÏ tËp trung quy ho¹ch ph¸t triÓn dÞch vô th­¬ng m¹i, khuyÕn khÝch c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cïng tham gia, khai th¸c nguån hµng, më réng thÞ tr­êng tõng b­íc khai th«ng thÞ tr­êng n­íc ngoµi. Trªn ph¹m vi huyÖn ngµnh dÞch vô sÏ tËp trung ph¸t triÓn ë c¸c DNNN víi ho¹t ®éng dÞch vô quan träng nh­: x¨ng dÇu, vËn t¶i, th­¬ng m¹i, kh¸ch s¹n, ng©n hµng, b­u chÝnh viÔn th«ng... * Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp theo h­íng th©m canh ®¶m b¶o an toµn l­¬ng thùc, ®ång thêi t¨ng s¶n phÈm hµng ho¸. §Ó ®¶m b¶o thùc hiÖn ®­îc c¸c néi dung trªn, nguån vèn ®­îc c©n ®èi nh­ sau: - Ngµnh s¶n xuÊt c«ng nghiÖp vèn tù cã 70% - vèn ®i vay 30% - Ngµnh dÞch vô vèn tù cã 65% - vèn ®i vay 35% - Ngµnh n«ng nghiÖp vèn tù cã 85% - vèn ®i vay 15% 2. §Þnh h­íng vµ ph¸t triÓn tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m §Ó ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn trong t­¬ng lai, chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m cã mét sè ®Þnh h­íng sau: + T¨ng c­êng cho vay vµ t¹o quan hÖ tèt víi c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng. Bªn c¹nh ®ã t¨ng danh môc c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng c¸c chi nh¸nh lªn. HiÖn nay c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña ng©n hµng lµ c¸c c«ng ty x©y l¾p. Trong t­¬ng lai chi nh¸nh muèn kÕt n¹p mét sè c«ng ty ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i, dÞch vô vµo danh môc c¸c kh¸ch hµng truyÒn thèng cña chi nh¸nh. + T¨ng c­êng cho vay vèn víi c¸c DNNN kh«ng ph¶i lµ c¸c c«ng ty x©y l¾p. + T¨ng c­êng cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh trªn ®Þa bµn khu vùc Gia L©m còng nh­ c¸c khu vùc l©n cËn. + T¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn trong nh÷ng thêi gian tíi ph¶i ®¹t 60®70% tæng sè vèn sö dông vµo kinh doanh. + §¶m b¶o an toµn vµ hiÖu qu¶ trong ho¹t ®éng. II. Gi¶iph¸p 1. Gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng nguån vèn huy ®éng ®Ó cho vay doanh nghiÖp nhµ n­íc - Kh«ng ngõng n©ng cao uy tÝn vµ vÞ trÝ cña m×nh - §­a ra chÝnh s¸ch l·i suÊt hîp lý, ®¶m b¶o quyÒn lîi cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã ph¶i th­êng xuyªn theo dâi l·i suÊt huy ®éng cña c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ®Ó cã møc l·i suÊt phï hîp víi tõng thêi kú nh»m æn ®Þnh nguån vèn, kinh doanh cã l·i. - T¹o sù thuËn lîi khi rót tiÒn; göi tiÒn n¬i nµy cã thÓ rót tiÒn n¬i kh¸c. Khi kh¸ch hµng cã nhu cÇu rót tiÒn, nh­ng kh«ng thÓ trùc tiÕp ®Õn ng©n hµng, kh¸ch hµng cã thÓ gäi ®iÖn tho¹i trùc tiÕp cho nh©n viªn ng©n hµng mang tiÒn ®Õn giao tr¶ cho kh¸ch hµng hoÆc cã thÓ hîp ®ång tr­íc khi ®Õn h¹n, nh©n viªn ng©n hµng sÏ ®em tiÒn ®Õn tËn ®Þa chØ theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. - HiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ ng©n hµng, tr­íc hÕt lµ hiÖn ®¹i ho¸ c«ng nghÖ thanh to¸n. Trong lÜnh vùc thanh to¸n, nÕu tèc ®é thanh to¸n nhanh sÏ gãp phÇn thóc ®Èy tèc ®é chu chuyÓn vèn, vËt t­, hµng ho¸, dÞch vô, t¨ng hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh. §Çu t­ cho lÜnh vùc thanh to¸n th­êng ®em l¹i hiÖu qu¶ rÊt lín. C«ng t¸c thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt cña ng©n hµng lµm tèt, sÏ thu hót c¸c thµnh phÇn kinh tÕ vµ c¸c tÇng líp d©n c­ më tµi kho¶n, göi tiÒn vµ thanh to¸n qua ng©n hµng. Do ®ã khèi l­îng tiÒn mÆt sö dông trong l­u th«ng sÏ gi¶m, ng©n hµng th­¬ng m¹i cã ®­îc nguån vèn to lín. Nh­ vËy, nÕu ng©n hµng lµm tèt c«ng t¸c thanh to¸n sÏ ¶nh h­ëng rÊt lín ®Õn c«ng t¸c tÝn dông. Mét mÆt thu hót ®­îc nguån vèn ngµy cµng nhiÒu ®Ó tiÕn hµnh cho vay phôc vô ph¸t triÓn kinh tÕ, mÆt kh¸c nÕu thanh to¸n nhanh chãng th× vßng quay sö dông tÝn dông ngµy cµng t¨ng vµ cã hiÖu qu¶. Muèn lµm tèt trong lÜnh vùc thanh to¸n, ng©n hµng cÇn: + øng dông c¸c thµnh tùu kü thuËt tiªn tiÕn ®Ó thanh to¸n nhanh chãng, chÝnh x¸c, an toµn vµ tiÖn lîi. + Ph¶i cung øng ®ñ ph­¬ng tiÖn thanh to¸n theo yªu cÇu cña kh¸ch hµng. + Më réng tÝn dông dÞch vô thanh to¸n ®èi víi c¸c ®¬n vÞ tæ chøc kinh tÕ vµ d©n c­. 2. Thùc hiÖn quy tr×nh cho vay, thÈm ®Þnh mét c¸ch nhanh chãng nhÊt nh­ng vÉn ®¶m b¶o an toµn ®óng ph¸p luËt - Thùc hiÖn nghiªm tóc quy tr×nh cho vay tõ c¸n bé tÝn dông, l·nh ®¹o phßng thÈm ®Þnh, ®Õn gi¸m ®èc lµ ng­êi quyÕt ®Þnh cho vay. - §Ó ®¹t ®­îc hiÖu qu¶ cao khi cho vay cÇn lµm tèt c«ng t¸c thÈm ®Þnh kh¸ch hµng vµ ph­¬ng ¸n vay vèn nh»m n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông, gi¶m rñi ro cho ng©n hµng, thóc ®Èy s¶n xuÊt ph¸t triÓn. ViÖc thÈm ®Þnh tËp trung vµo c¸c vÊn ®Ò chñ yÕu sau: + Kh¸ch hµng ph¶i cã ®Çy ®ñ c¸c ®iÒu kiÖn vay vèn theo quy ®Þnh cô thÓ ®èi víi tõng lo¹i cho vay ®ã ®Ó b¶o ®¶m thu håi gèc l·i ®óng h¹n. + Dù ¸n, ph­¬ng ¸n vay vèn ph¶i cã hiÖu qu¶, cã tÝnh kh¶ thi. + Hå s¬ thñ tôc vay vèn ph¶i ®Çy ®ñ hîp ph¸p theo chÕ ®é quy ®Þnh, nÕu x¶y ra tè tông tranh chÊp th× ®¶m b¶o an toµn vÒ ph¸p lý cho ng©n hµng. + N¨ng lùc ph¸p lý cña kh¸ch hµng nh­ quyÕt ®Þnh thµnh lËp hîp ph¸p, ®¨ng ký kinh doanh, quyÕt ®Þnh bæ nhiÖm ng­êi ®¹i diÖn hîp ph¸p tr­íc ph¸p luËt v.v.. + ThÈm ®Þnh vÒ tÝnh c¸ch, uy tÝn cña kh¸ch hµng nh»m h¹n chÕ rñi ro ë møc thÊp nhÊt: Rñi ro do chñ quan cña kh¸ch hµng g©y nªn nh­ thiÕu n¨ng lùc, tr×nh ®é kinh nghiÖm, kh¶ n¨ng thÝch øng thÞ tr­êng, ®¹o ®øc..., uy tÝn cña kh¸ch hµng thÓ hiÖn ë chÊt l­îng hµng ho¸, gi¸ c¶, møc ®é chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, chu kú sèng cña s¶n phÈm, quan hÖ tµi chÝnh vay vèn tr¶ nî víi b¹n hµng vµ ng©n hµng. + ThÈm ®Þnh vÒ n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng, x¸c ®Þnh søc m¹nh tµi chÝnh, kh¶ n¨ng ®éc lËp tù chñ tµi chÝnh trong kinh doanh, kh¶ n¨ng thanh to¸n, kh¶ n¨ng hoµn tr¶ nî vay vèn cña chñ së h÷u tham gia vµo ph­¬ng ¸n vay vèn. Muèn ph©n tÝch ®­îc n¨ng lùc tµi chÝnh cña kh¸ch hµng th× ph¶i dùa vµo c¸c b¸o c¸o tµi chÝnh: B¶n tæng kÕt tµi s¶n, b¶ng quyÕt to¸n lç l·i (ë thêi ®iÓm quyÕt to¸n gÇn nhÊt). C¸c b¸o c¸o tµi chÝnh chØ cho thÊy ®iÒu g× x¶y ra trong qu¸ khø, v× vËy dùa trªn kÕt qu¶ ph©n tÝch, thÈm ®Þnh, c¸n bé tÝn dông ph¶i biÕt sö dông chóng ®Ó nhËn ®Þnh, ®¸nh gi¸, dù b¸o, t×m c¸c ®Þnh h­íng ph¸t triÓn, ®Ó chuÈn bÞ ®èi phã víi c¸c vÊn ®Ò ph¸t sinh trong qu¸ tr×nh thùc hiÖn ph­¬ng ¸n. Tuy nhiªn, viÖc ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh cñadn chØ h÷u Ých khi c¸c sè liÖu b¸o c¸o tµi chÝnh ®¶m b¶o tÝnh chÝnh x¸c. Trong ®iÒu kiÖn cña n­íc ta hiÖn nay, khi mµ viÖc thùc hiÖn ph¸p lÖnh kÕ to¸n, thèng kª ch­a ®­îc chÊp hµnh nghiªm chØnh th× ®ßi hái c¸n bé tÝn dông ph¶i thÈm ®Þnh tÝnh chÝnh x¸c cña c¸c sè liÖu b¸o c¸o vµ cÇn ph¶i kÕt hîp chÆt chÏ gi÷a ph©n tÝch t×nh h×nh tµi chÝnh víi c¸c th«ng sè phi tµi chÝnh ®Ó ®­a ra nh÷ng kÕt luËn x¸c ®¸ng vÒ doanh nghiÖp mµ ng©n hµng ®· vµ sÏ quan hÖ lµm ¨n víi hä. Trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh døan, ph­¬ng ¸n, kh¸ch hµng vay vèn cã vÊn ®Ò ®Æt ra lµ nÕu c¸n bé tÝn dông ch­a ®ñ ®iÒu kiÖn còng nh­ kh¶ n¨ng ®Ó thu thËp, kiÓm tra th«ng tin, sè liÖu, kh¼ng ®Þnh kÕt qu¶ tÝnh to¸n cña m×nh th× ph¶i phèi hîp víi c¸c c¬ quan chøc n¨ng cã thÈm quyÒn vµ ®iÒu kiÖn gióp ®ì; tham gia vµo trung t©m th«ng tin tÝn dông (CIC) cña Ng©n hµng Nhµ n­íc ®Ó thÈm ®Þnh ®¹t chÊt l­îng cao. 3. Thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng ChiÕn l­îc kh¸ch hµng lu«n gi÷ vai trß quan träng trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. NhÊt lµ khi NHNN quy ®Þnh ¸p dông c¬ chÕ cho vay víi l·i suÊt tho¶ thuËn. Nã cµng lµm cho sù c¹nh tranh gi÷a c¸c NHTM ngµy cµng gay g¾t. Do vËy ®Ó tån t¹i vµ ph¸t triÓn c¸c NHTM lu«n quan t©m ®Õn chiÕn l­îc kh¸ch hµng mµ m×nh ®ang ¸p dông, ®Ó lµm sao thu hót ®­îc l­îng kh¸ch hµng lín nhÊt ®Õn víi ng©n hµng chØ cã nh­ vËy th× míi ®¶m b¶o cho sù tån t¹i cña ng©n hµng. 3.1. Thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng BÊt cø trong lÜnh vùc kinh doanh nµo, kh¸ch hµng lµ yÕu tè quan träng nhÊt. Trong tiÕn tr×nh ph¸t triÓn cña métnn th­¬ng m¹i th× chiÕn l­îc kh¸ch hµng ph¶i ®ång hµnh vµ nh­ mét sîi chØ ®á xuyªn suèt qu¸ tr×nh ho¹t ®éng cña mét ng©n hµng. NhËn thøc th× nh­ vËy, nh­ng thùc tÕ th× rÊt khã, lµm thÕ nµo ®Ó cã ®­îc kh¸chhµng ®ñ ®iÒu kiÖn vay vèn theo c¬ chÕ tÝn dông hiÖn hµnh, cã t×nh h×nh tµi chÝnh m¹nh, s¶n xuÊt kinh doanh cã hiÖu qu¶, cã tÝn nhiÖm víi ng©n hµng... Trong ®iÒu kiÖn c¸c n ho¹t ®éng ®an xen, c¹nh tranh tranh trong lÜnh vùc ng©n hµng ngµy cµng s«i ®éng. Kh¸ch hµng cña ng©n hµng chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m nh÷ng n¨m 2000-2001 chñ yÕu lµ c¸c kh¸ch hµng lµ nh÷ng doanh nghiÖp nhµ n­íc, nh­ng chñ yÕu lµ c¸c c«ng ty x©y l¾p trªn ®Þa bµn vµ c¸c khu l©n cËn. Ngµy cµng cã nhiÒu DNNN ®Õn ®Æt quan hÖ vay vèn víi ng©n hµng. Kh«ng chØ c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc x©y dùng mµ cßn cã c¸c doanh nghiÖp ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i vµ dÞch vô. Cßn ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ng©n hµng ®· b¾t ®Çu x©m nhËp vµ cho vay ®èi víi thµnh phÇn kinh tÕ nµy. VËy th× yÕu tè nµo ®Ó chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m ph¸t triÓn kh¸ch hµng nhanh nh­ vËy, chÝnh lµ do chi nh¸nh NH§T vµ PT khu vùc Gia L©m cã mét ®éi ngò c¸n bé rÊt tËn tuþ vµ t©m huyÕt víi nghÒ nghiÖp, ®· biÕt phèi hîp chÆt chÏ gi÷a c¸c phßng ban. §ÆcbiÖt trong n¨m võa qua ®· ®Èy m¹nh ho¹t ®éng kinh doanh ®èi ngo¹i ®Ó hç trî cho kinh doanh ®èi néi. Trong qu¸ tr×nh chuyÓn ®æi nÒn kinh tÕ, doanh nghiÖp nhµ n­íc lu«n lu«n gi÷ vai trß chñ ®¹o, lµm ®ßn b¶y cho sù ph¸t triÓn nÒn kinh tÕ, më ®­êng vµ h­íng dÉn c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cïng ph¸t triÓn, lµm tèt c¸c gi¶i ph¸p nh»m më réng vµ n©ng cao chÊt l­îng tÝn dông mét c¸ch ®ång bé vµ s¸ng t¹o ®Ó cã ®­îc nh÷ng kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ n­íc m¹nh, cã ®ñ søc tån t¹i vµ ph¸t triÓn trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng. Nh÷ng kh¸ch hµng nµy sÏ lµ b¹n ®ång hµnh tin cËy trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn cña mét ng©n hµng. 3.2. Më réng chÊt l­îng nghiÖp vô ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng Më réng tÝn dông vÒ sè l­îng còng quan träng nh­ng vÉn ®Ò quan t©m hµng ®Çu lµ chÊt l­îng tÝn dông. ChÝnh v× vËy, chi nh¸nh më réng tÝn dông nh­ng theo chiÒu s©u, lùa chän nh÷ng kh¸ch hµng tèt ®Ó më réng tÝn dông, ®¶m b¶o an toµn hiÖu qu¶. Cã nhiÒu tiªu thøc ®Ó ph©n lo¹i kh¸ch hµng lµ doanh nghiÖp nhµ nwocs nh­ng d­íi gi¸c ®é ng©n hµng, hiÖu qu¶ s¶n xuÊt kinh doanh vµ quan hÖ thanh to¸n víi ng©n hµng lµ tiªu thøc quan träng nhÊt. Trªn c¬ së ®ã chia doanh nghiÖp nhµ lµm 3 lo¹i A, B, C. Doanh nghiÖp xÕp lo¹i A: lµ doanh nghiÖp cã ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh æn ®Þnh, liªn tôc cã l·i, thùc hiÖn tèt nhiÖm vô ®èi víi ng©n s¸ch nhµ n­íc, cã quan hÖ thanh to¸n sßng ph¼ng ®èi víi ng©n hµng, cã tÝn nhiÖm, kh«ng cã nî qu¸ h¹n vµ cã l·i, cã hÖ sè b¶otoµn vèn >1. Doanh nghiÖp kh«ng nh÷ng b¶o toµn mµ cßn t¨ng vèn. Doanh nghiÖp lo¹i B: lao ®éng doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng æn ®Þnh, kÕt qu¶ tµi chÝnh b×nh th­êng, l·i thÊp, quan hÖ thanh to¸n víi ng©n hµng, b¹n hµng vµ ng©n s¸ch nhµ n­íc ch­a cã uy tÝn cao mÆc dï vÉn b¶o toµn ®­îc bèn. HÖ sè b¶o toµn vèn = 1. Doanh nghiÖp xÕp lo¹i C: lµ doanh nghiÖp s¶n xuÊt kinh doanh kh«ng æn ®Þnh, kÕt qu¶ tµi chÝnh thua lç, kh«ng cã biÖn ph¸p kh¾c phôc, quan hÖ thanh to¸n kh«ng sßng ph¼ng, cã ph¸t sinh nî qu¸ h¹n, l·i treo, hÖ sè b¶o toµn < 1. Doanh nghiÖp mÊt dÇn vèn. HiÖn nay chi nh¸nh ®· tiÕn hµnh ph©n lo¹i ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng. Trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn tiÕn hµnh ph©n lo¹i kh¸ch hµng mét c¸ch th­êng xuyªn h¬n, xem ®ã lµ c¬ së ®Ó cã biÖn ph¸p më réng thÞ phÇn trong kinh doanh tiÒn tÖ vµ khi lùa chän kh¸ch hµng ®Ó më réng tÝn dông, chi nh¸nh nªn tËp trung phÇn lín vµo c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc lo¹i A vµ mét sè lo¹i B, lo¹i C cÇn xem xÐt cÈn thËn. 3.3. Cñng cè mèi quan hÖ tèt víi kh¸ch hµng Trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng, c¹nh tranh lu«n diÔn ra gay g¾t. Trong ngµnh ng©n hµng còng vËy. C¸c ng©n hµng lu«n c¹nh tranh víi nhau ®Ó giµnh c¸c kh¸ch hµng, ngoµi ra c¸c ng©n hµng cßn chÞu sù c¹nh tranh tõ c¸c tæ chøc tµi chÝnh kh¸c. ChÝnh v× vËy, l«i kÐo kh¸ch hµng ®· khã, gi÷ ®­îc kh¸ch hµng cßn khã h¬n nhiÒu. H¬n thÕ chi phÝ ®Ó l«i kÐo mét kh¸chhµng bao giê còng tèn kÐm h¬n chi phÝ ®Ó duy tr× mét kh¸ch hµng truyÒn thèng. V× vËy c¸c ng©n hµng cÇn ph¶i cñng cè mèi quan hÖ tèt víi kh¸ch hµng. §Ó cã mèi quan hÖ tèt víi doanh nghiÖp nhµ n­íc ®ang vay vèn ng©n hµng, chi nh¸nh nªn tiÕn hµnh mét sè biÖn ph¸p sau: - §¬n gi¶n ho¸ thñ tôc cho vay c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc lµ kh¸ch hµng truyÒn thèng trªn c¬ së ®¶m b¶o an toµn. §¸p øng kÞp thêi vµ nhanh chãng nh÷ng nhu cÇu cña doanh nghiÖp trong kh¶ n¨ng cña ng©n hµng, t¹o t©m lý tho¶i m¸i, tin t­ëng, yªn t©m cho kh¸ch hµng. - ¦u ®·i l·i suÊt, thêi h¹n, c¸ch thøc ®èi víi kh¸ch hµng truyÒn thèng. Bªn c¹nh viÖc gi¶m l·i suÊt do tiÕt kiÖm chi phÝ trong kiÓm tra. ThÈm ®Þnh gi¸m s¸t kh¸ch hµng, chi nh¸nh nªn cã chÝnh s¸ch gi¶m l·i suÊt ®èi víi c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc cã d­ nî lín, cã quan hÖ l©u víi chi nh¸nh nh»m më réng tÝn dông. 4. Cung cÊp c¸c dÞch vô t­ vÊn kinh doanh cho kh¸ch hµng Gi÷a kh¸ch hµng vµ ng©n hµng lu«n cã mèi quan hÖ t­¬ng hç. Ng©n hµng ho¹t ®éng vµ tån t¹i trªn c¬ së c¸c ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng. Mét kh¸chhµng nÕu lµm ¨n cã hiÖu qu¶, thu ®­îc lîi nhuËn cao th× tÊt nhiªn sÏ tr¶ nî ®­îc ng©n hµng, ®ång thêi cã kh¶ n¨ng më réng quy m«, vay thªm vèn, t¹o c¬ së cho ng©n hµng ho¹t ®éng. Ng­îc l¹i mét ng©n hµng ho¹t ®éng yÕu kÐm, tû lÖ nî qu¸ h¹n lín lµ hÖ qu¶ cña mét qu¸ tr×nh kinh doanh thua lç cña kh¸ch hµng. Bëi vËy, viÖc ng©n hµng cung cÊp c¸c dÞch vô t­ vÊn kinh doanh cho kh¸ch hµng lµ c«ng cô ®¾c lùc gióp cho doanh nghiÖp vµ ng©n hµng cïng tån t¹i vµ ph¸t triÓn. Thùc hiÖn dÞch vô nµy râ rµng lµ khã kh¨n vµ phøc t¹p. VÒ c¬ b¶n nã lµ kü n¨ng, kinh nghiÖm cña mçi nh©n viªn ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh doanh cña ng©n hµng vµ cña doanh nghiÖp. Môc tiªu lµ t×m c¸ch gióp ®ì kh¸ch hµng kinh doanh t¹o ra nhiÒu thuËn lîi, bao hµm trong ®ã c¶ lîi Ých cña ng©n hµng. Lµm dÞch vô t­ vÊn, ng©n hµng nªn ®­a ra cho kh¸ch hµng nh÷ng lêi khuyªn vÒ c¸c vÊn ®Ò: s¸ng kiÕn c¶i tiÕn më réng s¶n xuÊt kinh doanh, ph¸t hiÖn bÊt hîp lý, gióp kh¸ch hµng th¸o gì khã kh¨n trong kinh doanh, t­ vÊn cho kh¸ch hµng vÒ h­íng ®Çu t­ vµ thÞ tr­êng tiÒm n¨ng, dù ®o¸n xu h­íng ph¸t triÓn cña ngµnh nghÒ mµ kh¸ch hµng ®ang kinh doanh. Ngoµi ra, ng©n hµng cßn cung cÊp c¸c dÞch vô kh¸ch nh­ m«i giíi cho ho¹t ®éng kh¸c, dïng nghÖ thuËt liªn kÕt kh¸ch hµng víi nhau t¹o c¬ héi kinh doanh míi cho c¶ hai bªn. PhÇn III. KiÕn ngÞ - ®Ò xuÊt. 1. KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng Nhµ n­íc. - T×nh h×nh thùc tÕ cho thÊy sù cÇn thiÕt ph¶i ban hµnh l·i suÊt ®Ó ®¶m b¶o thùc thi c«ng cô l·i suÊt, ®em l¹i m«i tr­êng kinh doanh b×nh ®¼ng h¬n cho c¶ ng©n hµng vµ doanh nghiÖp. - T¨ng c­êng c«ng t¸c th«ng tin tÝn dông vµ phßng ngõa rñi ro b»ng c¸ch thµnh lËp vµ n©ng cÊp, më réng hÖ thèng th«ng tin vÒ kh¸ch hµng ®Ó cung cÊp cho c¸c tæ chøc tÝn dông. Ban hµnh quy chÕ cô thÖ vÒ ®æi th«ng tin tÝn dông gi÷a c¸c tæ chøc tÝn dông. - T¨ng c­êng øng dông c«ng nghÖ th«ng tin vµo ho¹t ®éng ng©n hµng. Th«ng tin qua ®ã ng©n hµng Nhµ n­íc gi¸m s¸t, qu¶n lý ho¹t ®éng cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. B»ng viÖc øng dông c«ng nghÖ tin häc, c¸c ng©n hµng cã th«ng tin chÝnh x¸c, kÞp thêi, nhanh chãng, gãp phÇn gi¶m ®­îc c¸c rñi ro trong ho¹t ®éng tÝn dông nãi riªng còng nh­ ho¹t ®éng cña ng©n hµng nãi chung. 2. KiÕn nghÞ ®èi víi Së giao dÞch I vµ NH§T&PT - Ho¹t ®éng cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam mang tÝnh thèng nhÊt vµ t©p trung cao trong toµn hÖ thèng. V× vËy mét ®¬n vÞ thµnh viªn tronghÖ thèng ho¹t ®éng kinh doanh cã hiÖu qu¶ th× sÏ ¶nh h­ëng ®Õn h¹ot ®éng chung cña toµn hÖ thèng. Do ®ã ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam ph¶i th­êng xuyªn kiÓm tra, kiÓm so¸t c¸c mÆt nghiÖp vô ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn trong hÖ thèng nãi chung vµ chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m nãi riªng. Trong c«ng t¸c thanh tra, kiÓm so¸t cÇn ph¶i cã ®éi ngò c¸n bé lµ ng­êi am hiÓu s©u réng vÒ nghiÖp vô ng©n hµng, cã phÈm chÊt ®¹o ®øc tèt vµ ph¶i ®­îc ®µo t¹o thªm nh÷ng kiÕn thøc bæ trî kh¸c nh­ nghiÖp vô thanh tra, ph¸p luËt, qu¶n lý nhµ n­íc …®Ó kÞp thêi uÊn n¾n nh÷ng sai sãt, ®­a ho¹t ®éng cña c¸c ®¬n vÞ thµnh viªn ®­îc thèng nhÊt theo ®óng quy tr×nh nghiÖp vô, thÓ chÕ cña ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn còng nh­ cña toµn ngµnh ng©n hµng, ®¶m b¶o n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng kinh doanh cña c¸c chi nh¸nh trong toµn hÖ thèng. - KÞp thêi ra nh÷ng v¨n b¶n h­ãng dÉn chi tiÕt c¸c quyÕt ®Þnh cña ng©n hµng nhµ n­íc ¸p dông trong toµn hÖ thèng ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam. - HiÖn nay Së giao dÞch I. Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ®· cã trung t©m ®µo t¹o, båi d­ìng nghiÖp vô. §Ó gi¶i quyÕt nh÷ng tr×nh ®é bÊt cËp, ch­a ®¸p øng ®­îc yªu cÇu vµ nhiÖm vô míi trong nÒn kinh tÕ thÞ tr­êng cÇn ph¶i. + T¨ng c­êng më thªm c¸c líp häc båi d­ìng nghiÖp vô trong ngµnh còng nh­ ngoµi ngµnh víi ®éi ngò gi¶ng viªn cã tr×nh ®é giëi vµ cã kinh nghiÖm trong gi¶ng d¹y. + Th­êng xuyªn tæ chøc cuéc thi kiÓm tra tay nghÒ vÒ c¸c nghiÖp vô, nhÊt lµ nghiÖp vô tÝn dông víi c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông - ®éi ngò quyÕt ®Þnh sù thµnh b¹i trong kinh doanh cña ng©n hµng. - Ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn cÇn t¨ng c­êng sù hç trî cïng víi c¸ chi nh¸nh khai th¸c t×m kiÕm c¸c ®«Ý t¸c lµ nh÷ng doanh nghiÖp lín, nh­ Tæng c«ng ty 90, 91 lµm ¨n cã hiÖu qu¶ víi ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh cã tÝnh kh¶ thi cao, ®Ó t¨ng c­êng ho¹t ®éng tÝn dông. + Ng©n hµng cÊp trªn cÇn quan t©m vµ t¹o ®iÒu kiÖn h¬n n÷a trong viÖc øng dông c«ng nghÖ tin häc hiÖn ®¹i vµ ho¹t ®éng cña c¸c chi nh¸nh trùc thuéc. + CÇn cã nh÷ng v¨n b¶n h­ãng dÉn thùc hiÖn c¸c quy chÕ ban hµnh vÒ lÜnh vùc ng©n hµng cña chÝnh phñ còng nh­ c¸c ng©n hµng Nhµ n­íc hay chÝnh chÝnh cña Së giao dÞch ®Ó c¸c chi nh¸nh hiÓu mét c¸ch cÆn kÏ nhÊt rÔ dµng cho viÖc ¸p dông vµ thùc hiÖn trong thùc tÕ. 3. KiÕn nghÞ ®èi víi chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. + CÇn thµnh lËp phßng Marketing (phßng quan hÖ kh¸ch hµng) ®Ó thu hót kh¸ch hµng. + CÇn trang bÞ c¬ së vËt chÊt hiÖn ®¹i cho ho¹t ®éng t¹i chi nh¸nh tõ ®ã t¹o niÒm tin ®èi víi kh¸ch hµng. + CÇn më réng ph¹m vi ho¹t ®éng cña chi nh¸nh h¬n n÷a ®Ó thu hót thªm nhiÒu kh¸ch hµng. + T¨ng c­êng cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh v× ®©y lµ mét thÞ tr­êng rÊt cã triÓn väng trong t­¬ng lai. + T¨ng c­êng c«ng t¸c huy ®éng vèn h¬n n÷a ®Ó ®¶m b¶o nguån vèn cho ho¹t ®éng cña chi nh¸nh trong t­¬ng lai. KÕt luËn §Ó më réng ho¹t ®éng tÝn dông, c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i míi chØ ¸p dông cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh lµ chñ yÕu. C¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ngµy cµng ®ãng mét vai trß quan träng trong viÖc thùc hiÖn c¸c môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ cña ®Êt n­íc. Do vËy nhu cÇu vèn cña doanh nghiÖp Nhµ n­íc ngµy cµng lín. Tuy nhiªn thùc tÕ hiÖn nay c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc (doanh nghiÖp nhµ n­íc) ®Òu thiÕu vèn trÇm träng. V× vèn tù cã cña c¸c doanh nghiÖp lµ rÊt thÊp nªn vèn vay ng©n hµng réng ho¹t ®éng tÝn dông ®Ó ®¸p øng kÞp thêi nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp nhµ n­íc ®ång thêi ®¶m b¶o cho sù ph¸t triÓn cña ng©n hµng trong t­¬ng lai. Bªn c¹nh viÖc më réng tÝn dông ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ quèc doanh. C¸c ng©n hµng cÇn ph¶i më réng cho vay ®èi víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ ngoµi quèc doanh, ®©y lµ mét thÞ tr­êng tiÒm tµng vµ rÊt cã triÓn väng mµ c¸c ng©n hµng ch­a thùc sù x©m nhËp vµ khai th¸c. T­¬ng lai ®Ó phôc vô tèt qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ ®Êt n­íc theo h­íng ph¸t triÓn kinh tÕ nhiÒu thµnh phÇn th× c¸ ng©n hµng cÇn ph¶i më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi tÊt c¶ c¸c thµnh phÇn kinh tÕ, chØ cã nh­ vËy th× míi thÓ hiÖn hÕt ®­îc vai trß ng­êi cung øng vèn chñyªó cho nÒn kinh tÕ cña ng©n hµng. Sau mét thêi gian thùc tËp t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia l©m ®· gióp em cã nh÷ng nhËn biÕt thùc tÕ. §Ó bæ sung vµo ®Ò tµi nµy víi mong muèn duy nhÊt lµ gãp phÇn c«ng søc nhá bÐ vµo chiÕn l­îc më réng ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n nãi riªng vµ ho¹t ®éng tÝn dông nãi chung t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m. Víi thêi gian thùc tËp h¹n hÑp, kinh nghiÖm thùc tÕ cßn h¹n chÕ nªn ®Ò tµi nµy kh«ng tr¸nh khái nh÷ng thiÕu sãt nhÊt ®Þnh rÊt mong ®­îc sù ®ãng gãp vµ chØ b¶o cña c¸c b¸n bé ng©n hµng còng nh­ c¸c thÇy c« gi¸o gi¶ng d¹y, ®Ó ®Ò tµi ®­îc hoµn thiÖn h¬n. Xin c¶m ¬n! Hµ Néi 10 th¸ng 7 n¨m 2002 D¹nh môc tµi liÖu tham kh¶o 1. Ng©n hµng th­¬ng m¹i - tr­êng §HKTQD. 2. NghiÖp vô kinh doanh ng©n hµng - TS. T« Ngäc H­ng. 3. Dù ¸n ph¸t triÓn kinh tÕ khu vùc Gia L©m. 4. T¹p chÝ ng©n hµng n¨m 1999 - 2002. 5. ThÞ tr­êng Tµi chÝnh vµ tiÒn tÖ n¨m 1999 - 2002. 6. T¹p chÝ kinh tÕ vµ ph¸t triÓn 2000 - 2002. 7. Kinh tÕ vµ dù b¸o 2002. 8. LuËt NHNNVN. 9. C¸c v¨n b¶n ®iÒu chØnh cña Së giao dÞch I Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn. Môc lôc Trang Lêi më ®Çu 1 PhÇn I: Lý luËn chung 2 Ch­¬ng I: TÝn dông ng©n hµng 2 I. TÝn dông ng©n hµng, vai trß cña tÝn dông ng©n hµng trong qu¸ tr×nh ph¸t triÓn kinh tÕ 2 1. Kh¸i qu¸t tÝn dông ng©n hµng 2 2. C¬ së ra ®êi vµ ph¸t triÓn cña tÝn dông ng©n hµng 2 II. C¸c lo¹i h×nh tÝn dông ng©n hµng 5 1. C¨n cø theo môc ®Ých sö dông 5 2. Cho vay c«ng nghiÖp vµ th­¬ng m¹i 6 3. Cho vay n«ng nghiÖp 6 4. Cho vay c¸c ®Þnh chÕ tµi chÝnh 6 5. Cho vay c¸ nh©n 6 6. Cho thuª 6 7. C¨n cø vµo thêi h¹n cho vay 6 8. Cho vay ng¾n h¹n 6 9 Cho vay trung dµi h¹n 6 10. Cho vay dµi h¹n 7 Ch­¬ng II. Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi 9 I. Sù cÇn thiÕt ph¶i nghiªn cøu ®Ò tµi 9 II. Môc ®Ých cña ®Ò tµi 10 III. Nguån sè liÖu phôc vô cho ®Ò tµi 11 PhÇn II. Néi dung 12 Ch­¬ng I. Kh¸i qu¸t vÒ Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m 12 I. LÞch sö ra ®êi 12 1. C¬ cÊu tæ chøc 12 2. C¸c tæ chøc chøc n¨ng vµ nhiÖm vô cña c¸c phßng 13 3. S¶n phÈm tÝn dông vµ dÞch vô cña chi nh¸nh 14 Ch­¬ng II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m 17 I. Xem qua vÒ quy tr×nh ng¾n h¹n tÝndông 17 II. Thùc tr¹ng vÒ ho¹t ®éng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh 20 1. T×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc 20 2. T×nh h×nh huy ®éng vèn t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m 22 3. T×nh h×nh ho¹t ®éng tÝn dông t¹i chi nh¸nh 26 III. nh÷ng v­íng m¾c - khã kh¨n t¹i chi nh¸nh 38 Ch­¬ng III. Gi¶i ph¸p më réng tÝn dông ng¾n h¹n t¹i chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m 40 I. §Þnh h­íng ph¸t triÓn 40 1. §Þnh h­íng ®Çu t­ ph¸t triÓn khu vùc Gia l©m 40 2. §Þnh h­íng ph¸t triÓn tÝn dông t¹i chi nh¸nh 41 II. Gi¶i ph¸p 41 1. Gi¶i ph¸p nh»m t¨ng c­êng nguån vèn l­u ®éng cho vay 41 2. Thùc hiÖn quy tr×nh cho vay, thÈm ®Þnh 43 3. Thùc hiÖn chiÕn l­îc kh¸ch hµng 44 4. Cung cÊp c¸c dÞch vô t­ vÊn kinh doanh cho kh¸ch hµng 47 PhÇn III. KiÕn nghÞ vµ ®Ò xuÊt 47 I. KiÕn nghÞ ®èi víi ng©n hµng nhµ n­íc 47 2. KiÕn nghÞ víi së giao dÞch I Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn 48 3. KiÕn nghÞ ®èi víi chi nh¸nh Ng©n hµng §Çu t­ vµ ph¸t triÓn khu vùc Gia L©m 49 KÕt luËn 50 Tµi liÖu tham kh¶o 51 nhËn xÐt cña n¬i thùc tËp ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. nhËn xÐt cña gi¸o viªn h­íng dÉn ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. ……………………………………………………………………………….. quy chÕ vµ c¬ chÕ ®èi víi - VÒ d©n sè cho vay còng nh­ vÒ sè l­îng c¸c kh¸ch hµng. Chi nh¸nh ®· kh«ng ngõng ph¸t huy tÝnh chñ ®éng s¸ng t¹o, l­îng kh¸ch hµng víi c¸c dù ¸n tù t×m kiÕm còng nh­ l­îng kh¸ch hµng thuéc vÒ khu vùc kinh tÕ ®i¹ ph­¬ng ngµy cµng ph¸t triÓn lªn, høa hÑn cho NH sÏ cã ho¹t ®éng cho vay chñ ®éng, cã hiÖu qu¶ vµ kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß cña chi nh¸nh trªn ®Þa bµn vµ khu vùc. 2.3.2. Nh÷ng khã kh¨n tån t¹i. Bªn c¹nh nh÷ng kÕt qu¶ ®¹t ®­îc chi nh¸nh NH§T & PT khu vùc Gia L©m còng cßn nh÷ng h¹n chÕ tån t¹i trong ho¹t ®éng cho vya trung vµ dµi h¹n khu vùc kinh tÕ quèc tÕ, ®ã lµ: - Vèn tù huy ®éng kh«ng ®ñ ®¸p øng nhu cÇu sö dông ®Æc biÖt lµ vèn trung vµ dµi h¹n. - Ng©n hµng chØ tËp trung cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp Nhµ n­íc, ®èi víi c¸c khu vùc kh¸c cßn rÊt h¹n chÕ. - C¬ së vËt chÊt kü thuËt cña ng©n hµng cßn l¹c hËu so víi mÆt b»ng chung cña hÖ thèng ng©n hµng trªn ®Þa bµn Hµ Néi. 2.3.3. Nguyªn nh©n. NH§T & PT khu vùc Gia L©m ®· ®¹t ®­îc nh÷ng kÕt qu¶ tÝch cùc nh­ trªn ®· nãi lµ do NH lu«n n¾m b¾t s¸t sao vµ tu©n thñ ®óng sù ®iÒu hµnh l·nh ®¹o cña cÊp trªn, trùc tiÕp lµ NH§T & PTVN kÕt hîp víi tinh thÇn tr¸ch nhiÖm cao, ý thøc cè g¾ng s¸ng t¹o, chñ ®éng cña ®éi ngò c¸n bé trong chi nh¸nh, ®­îc tu©n thñ ®óng nguyªn t¾c quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ cña ngµnh NH nªn ®¶m b¶o ®­îc an toµn, h¹n chÕ ®­îc nhiÒu tiªu cùc rñi ro trong huy ®éng cña NH, ®Æc biÖt lµ c«ng t¸c cho vay trung vµ dµi h¹n khu vùc quèc doanh. cã thÓ thu håi nî ®óng h¹n, ®Çy ®ñ, tãm l¹i, viÖc thÈm ®Þnh cuèi cïng chØ nh»m mét môc tiªu duy nhÊt: ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi cho ng©n hµng. 3.3.3. Thùc hiÖn gi¸m s¸t chÆt chÏ c¸c kho¶n cho vay vµ kh¸ch hµng vay vèn. Ng©n hµng ph¶i lu«n lu«n ®¶m b¶o n¾m ch¾c ®­îc t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng vay vèn còng nh­ n¾m ®­îc c¸c kho¶n cho vay ®ang ®­îc sö dông nh­ thÕ nµo. §iÒu nµy cã ý nghÜa quan träng ®Õn sù an toµn vµ hiÖu qña cña c¸c kho¶n cho vay. NÕu ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng diÔn ra b×nh th­êng, ®óng nh­ kÕ ho¹ch dù ¸n ®Æt ra th× ng©n hµng cã c¬ së ®Ó tin t­ëng r»ng cã thÓ thu håi nî (gèc vµ l·i) ®óng h¹n vµ ®Çy ®ñ. Ng­îc l¹i, nÕu gi¸m s¸t chÆt chÏ ng©n hµng cã thÓ thÊy ®­îc nh÷ng khã kh¨n v­íng m¾c, nh÷ng c¶n trë hoÆc nh÷ng ho¹t ®éng bÊt th­êng cña kh¸ch hµng ®ang sö dông vèn vay, cã quyÕt ®Þnh gióp ®ì ng©n hµng v­ît qua khã kh¨n, hay nhanh chãng thu håi vèn ®Ó ®¶m b¶o an toµn. ViÖc gi¸m s¸t kh¸ch hµng vµ c¸c kho¶n cho vay ph¶i ®¶m b¶o hai yªu cÇu. søc m¹nh phèi kÕt hîp cña tËp thÓ nhãm, gióp n©ng cao hiÖu qu¶ trong c«ng t¸c cho vay. 3.3.5. Thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p phßng chèng rñi ro trong ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n. Ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n th­êng chøa nhiÒu yÕu tè rñi ro do m«i tr­êng bªn ngoµi mang l¹i, ®Ó gãp phÇn vµo viÖc më réng ho¹t ®éng cho vay trung vµ dµi h¹n còng cÈn ph¶i quan t©m ®Õn c¸c biÖn ph¸p phßng chèng rñi ro cho lo¹i h×nh nghiÖp vô nµy. Chi nh¸nh ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Gia L©m cÇn thùc hiÖn nh÷ng gi¶i ph¸p nh­ sau: Thø nhÊt, kh«ng cã vay qu¸ nhiÒu vµo mét lÜnh vùc, mét lo¹i h×nh ho¹t ®éng, dÔ t¹o nªn t×nh tr¹ng c¸c kh¸ch hµng cña mét ng©n hµng c¹nh tranh víi nhau, c¶n trë ho¹t ®éng cña nhau. §ång thêi, yÕu tè rñi ro sÏ tËp trung cao h¬n khi m«i tr­êng cã biÕn ®éng. Ng©n hµng nªn cho vay ®a d¹ng ho¸ c¸c lo¹i h×nh ho¹t ®éng, c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh. §Æc biÖt nªn cho vay c¸c doanh nghiÖp cã liªn ®íi víi nhau vÒ mÆt s¶n xuÊt, tiªu thu s¶n phÈm cã thÓ thóc ®Èy cã liªn hai doanh nghiÖp cïng ph¸t triÓn. Thø hai, thùc hiÖn l·i suÊt cho vay linh ho¹t. Linh ho¹t víi ®èi t­îng kh¸ch hµng vµ linh ho¹t víi biÕn ®éng l·i suÊt trªn thÞ tr­êng. Tèt nhÊt, ng©n hµng nªn ký hîp ®ång cho vay trung dµi h¹n cã sù ®iÒu chØnh l·i suÊt theo tõng n¨m nh­ng lu«n ®¶m b¶o tÝnh c¹nh tranh víi c¸c ng©n hµng kh¸c. 3.4. Nh÷ng kiÕn nghÞ. Nh»m thùc hiÖn viÖc më réng vµ n©ng cao hiÖu qu¶ cña ho¹t ®éng cho vay trung dµi h¹n khu vùc quèc doanh, ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Gia L©m cÇn xem xÐt vµ nghiªn cøu ®Ó thùc hiÖn c¸c gi¶i ph¸p nªu trªn mét c¸ch phï hîp ®Ó ph¸t huy nh÷ng thuËn lîi, kh¾c phôc h¹n chÕ trong néi t¹i ng©n hµng, më réng vµ ph¸t triÓn ho¹t ®éng nghiÖp vô. Bªn c¹nh ®ã, mét sè yÕu tè xuÊt ph¸t tõ m«i tr­êng bªn ngoµi Ng©n hµng còng ph¶i ®­îc nh×n nhËn, ®¸nh gi¸ vµ kiÕn nghÞ lªn c¸c cÊp trªn. C¸c kiÕn nghÞ ®ã lµ: ChÝnh phñ, ng©n hµng Nhµ n­íc vµ ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn ViÖt Nam nªn xem xÐt c¶i tiÕn mét sè quy ®Þnh cho vay phï hîp. §ã lµ: + Quy tr×nh tÝn dông ph¶i ®­îc ®¬n gi¶n bít, thuËn tiÖn cho c¶ kh¸ch hµng vµ ng©n hµng. + Thùc hiÖn ph¹t ®èi víi l·i treo. HiÖn nay, l·i treo kh«ng bÞ ph¹t ®èi víi nî qu¸ h¹n. §ã lµ mét kÏ hë ®Ó kh¸ch hµng lîi dông vµ g©y khã kh¨n cho ng©n hµng. Mét ®¬n vÞ nÕu ®Ó l·i treo thùc sù th× chøng tá ho¹t ®éng kh«ng thùc sù hiÖu qu¶, cßn nÕu doanh nghiÖp cè ®×nh d©y d­a l·i treo th× ®ã lµ xuÊt ph¸t tõ ý thøc kh«ng tèt cña doanh nghiÖp. Do ®ã, viÖc ph¹t ®èi víi l·i treo nh­ ®èi víi nî qu¸ h¹n lµ hoµn toµn cÇn thiÕt. Tuy nhiªn do tÝnh chÊt cña l·i treo nh­ ®èi víi nî qu¸ h¹n lµ hoµn toµn cÇn thiÕt. Tuy nhiªn do tÝnh chÊt cña l·i treo nh­ kh«ng nghiªm träng nh­ nî qu¸ h¹n nªn cã thÓ Nhµ n­íc cho phÐp ng©n hµng tÝnh l·i suÊt vµ phÇn l·i treo nh­ vay nî th«ng th­êng. Coi nh­ khi kh¸ch hµng chËm tr¶ l·i ng©n hµng còng tøc lµ kh¸ch hµng ®· ®i vay ng¾n h¹n cña ng©n hµng. B¶i bá quy ®Þnh “doanh nghiÖp Nhµ n­íc xin vay vèn ng©n hµng th× kh«ng cÇn thÕ chÊp” nªn cho ng©n hµng toµn quyÒn quyÕt ®Þnh cã nhËn thÕ chÊp hay kh«ng. NÕu viÖc thÕ chÊp lµ hîp lÖ th× khi kh¸ch hµng kh«ng tr¶ nî ®­îc nî, Ng©n hµng cã toµn quyÒn thanh lý tµi s¶n thÕ chÊp nh­ ®èi víi mét doanh nghiÖp Nhµ n­íc. Thø t­ nªn c¶i tiÕn chØ tiªu doanh sè cho vay cña c¸c ng©n hµng ®Ó cã thÓ cã mét chØ tiªu ®¸nh gi¸ hiÖn nay ë ng©n hµng ®Çu t­ vµ ph¸t triÓn Gia L©m nãi riªng vµ c¸c ng©n hµng kh¸c nãi chung. ViÖc tÝnh doanh sè cho vay b»ng ®¬n vÞ tiÒn tÖ thuÇn tuý lµ kh«ng hoµn toµn chÝnh x¸c. Xin ®¬n cö mét vÝ dô: víi 1 tû ®ång, khã cho vay víi thêi h¹n 2 n¨m th× doanh nghiÖp sè cho vay vÉn lµ mét tû ®ång. Nh­ng víi mét tû ®ång, lÇn l­ît cho vay víi thêi h¹n 6