Đề tài Hoạt động tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổ phần Phương Đông - Chi nhánh Bến Thành - Thực trạng và giải pháp

ôøi tieán haønh haïch toaùn vaøo soå theo quy trình keá toaùn. Böôùc 6 : Löu giöõ vaø chuyeån giao thoâng tin, chöùng töø veà khaùch haøng vaø khoaûn vay: Caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm naïp thoâng tin döõ lieäu veà khaùch haøng vaø khoaûn vay vaøo chöông trình may vi tính vaø chuyeån nhöõng chöùng töø caàn thieát cho caùc phoøng, boä phaän coù lieân quan ñeå phoái hôïp vaø theo doõi. Cuï theå nhö sau: a) Phoøng keá toaùn vaø ngaân quyõ coù traùch nhieäm löu giöõ baûn chính hoaëc baûn sao coù coâng chöùng cuûa caùc hoà sô, giaáy tôø sau: + Phoøng keá toaùn: Löu giöõ hoà sô phaùp lyù bao goàm caùc loaïi giaáy tôø : Quyeát ñònh thaønh laäp doanh nghieäp( neáu coù), Giaáy chöùng nhaän ñaêng kyù kinh doanh, Giaáy pheùp haønh ngheà( neáu coù), Vaên baûn boå nhieäm thaønh vieân HÑQT, ngöôøi ñaïi dieän phaùp nhaân, Keá toaùn tröôûng hoaëc ngöôøi thöïc hieân chöùc naêng giaùm saùt taøi chính ñoái vôùi doanh nghieäp khoâng coù keá toaùn tröôûng, Caùc giaáy tôø veà maãu daáu, chöõ kyù, Vaên baûn, uyû quyeàn cho pheùp vay voán( neáu coù) Caùc loaïi hôïp ñoàng vaø chöùng tö ø: Hôïp ñoàng tín duïng, Hôïp ñoàng cam keát baûo ñaûm tieàn vay, Giaáy nhaän nôï, baûng keâ, chöùng töø ruùt voán vay, Chöùng töø khaùc neáu coù, Baûng theo doõi nôï vay + Phoøng ngaân quyõ: Giö baûn chính caùc giaáy tôø taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay b) Phoøng tín duïng coù traùch nhieäm löu giöõ: Toaøn boä hoà sô vay voán. Ñoái vôi hoà sô, chöùng töø laø baûn chính hoaëc baûn sao coù coâng chöùng ñaõ chuyeån giao cho Phoøng Keá Toaùn ngaân quyõ thì Phoøng Tín Duïng chæ löu giöõ baûn sao photocopy . Caùc tôø trình lieân quan ñeán khoaûn vay vaø yù kieán tham gia caùc phoøng, boä phaän coù lieân quan. Caùc phoøng coù lieân quan ñeán quaù trình cho vay löu giöõ caùc hoà sô caàn thieát theo quy ñònh cuûa Ngaân haøng. c) Caùc phoøng khaùc( Phoøng kinh doanh ngoaïi teä, phoøng thanh toaùn quoác teá löu giöõ caùc hoà sô caàn thieát theo quy ñònh cuûa Ngaân Haøng. Sau khi ñaõ giaûi ngaân vieäc theo doõi khoaûn nôï cuõng raát laø quan troïng, theo doõi xem khaùch haøng coù söû duïng voán vay ñuùng muïc ñích khoâng, tình hình taøi chính cuûa khaùch haøng theá naøo . Böôùc 7 : Theo doõi quaù trình söû duïng voán vay: * Trong suoát quaù trình vay, Caùn Boä Tín Duïng coù traùch nhieäm phaûi thöôøng xuyeân - Theo doõi vaø ñaùnh giaù tình hình traû nôï goác vaø laõi cuûa khaùch haøng( dö nôï, laõi treo, traû nôï ñuùng haïn, nôï quaù haïn, nôï khoù ñoøi..) - Coù keá hoaïch kieåm tra ñònh kyøvaø ñoät xuaát vieäc söû duïng voán vay, taøi saûn ñaûm baûo tieàn vay vaø vieäc thöïc hieän caùc ñieàu khoaûn cuûa hôïp ñoàng tín duïng thoâng qua caùc bieän phaùp: - Kieåm tra soå saùch haïch toaùn theo doõi cuûa khaùch haøng. - Kieåm tra chöùng töø hoaù ñôn haïch toaùn - Kieåm tra chöùng töø quyeát toaùn, thanh lyù hôïp ñoàng. - Kieåm tra tröïc tieáp taøi saûn coù lieân quan tôùi voán vay vaø taøi saûn ñaûm baûo khoaûn vay. * Sau khi kieåm tra, Caùn Boä Tín Duïng phaûi coù baùo caùo baèng vaên baûn cho tröôûng phoøng : Tröôøng hôïp phaùt hieän khaùch haøng söû duïng sai muïc ñích, cung caáp thoâng tin sai söï that, taøi saûn ñaûm baûo khoâng ñuû ñaûm baûo cho khoaûn vay thì Caùn boä tín duïng cuøng tröôûng phoøng Nghieäp vuï kinh doanh phaûi coù ñeà xuaát cuï theå ñeå xöû lyù nhö : Yeâu caàu boå sung caùc bieän phaùp vaø taøi ñaûm baûo, ngöng cho vay, thu nôï tröôùc haïn, phaùt maõi taøi saûn theá chaáp, yeâu caàu ñôn vò baûo laõnh traû nôï thay hay khôûi kieän. Beân caïnh ñoù theo doõi tình hình saûn xuaát kinh doanh chung cuûa khaùch haøng: CBTD coù traùch nhieäm: - Ñoân ñoác khaùch haøng cung caáp baùo caùo veà tình hình taøi chính, kinh doanh ( baùo caùo thu nhaäp, baûng caân ñoái taøi saûn, doøng tieàn thu chi, …) -Theo doõi phaân tích, ñònh kyø ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng vaø taøi chính cuûa khaùch haøng. -Baùo caùo laõnh ñaïo ñeå cuøng khaùch coù bieän phaùp khaéc phuïc tình hình saûn xuaát kinh doanh, taøi chính cuûa khaùch haøng gaëp phaûi nhöõng bieán ñoäng baát lôïi. -Ñaùnh giaù phaân loaïi khaùch haøng cuõng nhö nhöõng khoaûn nôï cuûa khaùch haøng( Nôï bình thuôøng, nôï coù vaán ñeà, nôï coù khaû naêng traû, nôï khoâng coù khaû naêng traû ) ñeå cuøng laõnh ñaïo coù höôùng giaûi quyeát. Böôùc 8 : Thu nôï: Khi ñeán haïn thu nôï nhieäm vuï cuûa caùc phoøng ban vaø töøng caù nhaân cuï theå ñöôïc phaân ñònh nhö sau : Caùn boä tín duïng coù traùch nhieäm nhaéc nhôû, thoâng baùo nôï ñeán haïn cho khaùch haøng chaäm nhaát 5 ngaøy tröôùc thôøi ñieåm nôï phaûi traû. * Phoøng keá toaùn ngaân quyõ coù traùch nhieäm: -Thu nôï vaø laõi theo HÑTD vaø caùc thoaû thuaän boå sung giöõa khaùch haøng vaø ngaân haøng ( Bieân baûn boå sung HÑTD, Vaên baûn ñieàu chænh kyø haïn nôï, giaûm laõi… - Sau khi thu nôï xong, tieán haønh haïch toaùn giaûm dö nôï treân khoaûn vay. - Chuyeån sang nôï quaù haïn ñoái vôùi tröôøng hôïp khaùch haøng khoâng traû ñöôïc nôï, khi tôùi haïn maø khoâng coù vaên baûn ñoàng yù gia haïn nôï, hoaëc ñieàu chænh kyø haïn nôï cuûa Giaùm Ñoác. Trong quaù trình cho vay coù theå khaùch haøng gaëp khoù khaên do nguyeân nhaân khaùch quan, chuû quan, phaûi ñieàu chænh kyø haïn nôï, gia haïn nôï, chuyeån nôï quaù haïn, xöû lyù taøi saûn baûo ñaûm tieàn vay, v.v… Trong nhöõng tröôøng hôïp ñoù CBTD coù traùch nhieäm - Kòp thôøi höôùng daãn khaùch haøng hoaøn thieän hoà sô ñeà nghò Ngaân haøng xem xeùt. - Caên cöù vaøo keát quaû theo doõi quaù trình söû duïng voán vay vaø keát quaû phaân tích, ñaùnh giaù thöïc teá cuûa khaùch haøng, quy ñònh cuûa Ngaân haøng Phöông Ñoâng CBTD laäp tôø trình noäi dung coù lieân quan vaø ñeà xuaát xöû lyù. Trình tröôûng phoøng tín duïng xem xeùt. - Tröôûng phoøng TD sau khi kieåm tra, coù yù kieán ñeà xuaát xöû lyù treân tôø trình cuûa CBTD. Trình giaùm ñoác giaûi quyeát. - Giaùm ñoác coù yù kieán quyeát ñònh cuï theå trong tôø trình cuûa phoøng tín duïng. - Sau khi coù quyeát ñònh cuûa Giaùm Ñoác, Phoøng TD chòu traùch nhieäm: Thoâng baùo vaø höôùng daãn khaùch haøng thöïc hieän theo quyeát ñònh cuûa Giaùm Ñoác. Khi khaùch haøng ñaõ õtraû heát nôï vay bao goàm caû voán vay vaø tieàn laõi chuyeån sang böôùc 8 Böôùc 9 : Thanh lyù HÑTD: - Sau khi thu heát nôï( goác vaø laõi) Phoøng TD laäp vaên baûn ñeà nghò giao traû hoà sô theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh cho khaùch haøng. Trình Giaùm Ñoác pheâ duyeät giaûi chaáp. - Sau khi coù pheâ duyeät giaûi chaáp. Thuû quyõ xuaát kho ñeå traû laïi caùc giaáy tôø theá chaáp, caàm coá, baûo laõnh cho ngöôøi vay. - Caùn boä tín duïng laäp thoâng baùo giaûi chaáp gôûi ñeán cô quan coù lieân quan. Treân ñaây laø quy trình tín duïng aùp duïng chung cho toaøn boä heä thoáng Ngaân haøng Phöông Ñoâng bao goàm hoäi sôû vaø caùc chi nhaùnh . 5.2.2 Caùc hình thöùc caáp tín duïng taïi Ngaân Haøng * Tuøy theo töøng caùch phaân loaïi coù caùc hình thuùc sau: Phaân theo ñoái töôïng khaùch haøng: khaùch haøng caù nhaân vaø khaùch haøng doanh nghieäp. Trong ñoù khaùch haøng caù nhaân chieám moät soá löôïng lôùn trong moái quan heä giao dòch vôùi Ngaân Haøng. Phaân theo thôøi gian: cho vay ngaén haïn, cho vay trung vaø daøi haïn Xeùt veà taøi saûn ñaûm baûo : tín chaáp, caàm coá, taøi saûn ñaûm baûo .Tröôùc ñaây ngaân haøng coù hình thöùc cho vay tín chaáp cho caùn boä coâng nhaân vieân nhöng möùc ñoä ruûi ro khaù cao neân thôøi gian gaàn ñaây Ngaân Haøng ñaõ haïn cheá loaïi hình thöùc cho vay naøy. Chuû yeáu hoaït ñoäng Ngaân Haøng laø cho vay coù taøi saûn ñaûm baûo coù nguoàn traû nôï oån ñònh. * Ngaân haøng quy ñònh: + Möùc cho vay: - Khoâng quaù 70% trò giaù coâng trình söûa chöõa xaây döïng -Khoâng quaù 70% trò giaù baát ñoäng saûn duøng ñeå theá chaáp, baûo laõnh. -Khoâng quaù 80% trò giaù chöùng töø coù giaù duøng ñeå caàm coá. -Khoâng quaù 80% trò giaù xe oâ toâ ñoái vôùi tröôøng hôïp cho vay traû goùp mua xe oâ toâ… Xeùt veà maët saûn phaåm :cho vay saûn xuaát kinh doanh, cho vay tieâu duøng, cho vay du hoïc, cho vay mua- söûa xaây döïng nhaø. Hoaït ñoäng cho vay tieâu duøng chieám tyû troïng cao trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân Haøng töø 70-80% hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân Haøng. Döôùi ñaây phaân tích roõ tình hình hoaït ñoäng cho vay theo thôøi gian ñeå thaáy roõ hieäu quaû hoaït doäng tín duïng cuûa Ngaân Haøng. Baûng 2.3: Phaân tích tình hình cho vay theo thôøi gian Chæ tieâu Tyû troïng 2003 2004 Cho vay ngaén haïn 41.44% 40.65% Cho vay trung haïn 51.96% 55.76% Cho vay daøi haïn 6.58% 3.5% Toång cho vay 100% 100% * Nguoàn : Baûng toång keát taøi saûn NHPÑ - Chi nhaùnh Beán Thaønh Sô ñoà dö nôï cho vay naêm 2003 Sô ñoà dö nôï naêm 2004 * Qua baûng treân ta thaáy : + Cho vay ngaén haïn : Dö nôï cho vay ngaén haïn chieám tyû troïng khaù cao trong toång dö nôï cho vay (naêm 2003 chieám 41.41%, naêm 2004 chieám 40.65%). Ñieàu naøy cuõng hôïp lí vì Ngaân haøng coù ñòa baøn hoaït ñoäng taïi Quaän 1 laø nôi coù khu vöïc daân cö ñoâng ñuùc vaø hoaït ñoäng kinh doanh chuû yeáu laø mua baùn .Do ñoù hoaït ñoäng cho vay cuûa Ngaân haøng chuû yeáu laø cho vay voán löu ñoäng cho caùc caù theå, hoä saûn xuaát vôùi muïc ñích kinh doanh, môû roäng saûn xuaát vaø löu thoâng haøng hoùa . Tuy tyû troïng naêm 2004 coù giaûm so vôùi naêm 2003 nhöng khoâng theå noùi laø hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn naêm 2004 thaáp hôn so vôùi naêm 2003 do cô caáu nguoàn voán vay 2 naêm laø khoâng gioáng nhau. Beân caïnh ñoù xeùt veà tyû leä taêng tröôûng naêm 2004 taêng 17.96% so vôùi naêm 2003 ñieàu naøy cho thaáy xu höôùng vay ngaén haïn vaãn khoâng suït giaûm .Tuy nhieân xeùt veà tyû troïng cho vay ngaén haïn trong toång tyû troïng cho vay naêm laø coù khuynh höôùng suït giaûm so vôùi naêm 2003. Ñieàu naøy cuõng deã hieåu laø do Ngaân haøng coù khuynh höôùng cuûng coá vaø saép xeáp laïi caùc moùn cho vay theo chuû tröông cuûa heä thoáng Ngaân haøng nhaø nöôùc , muïc ñích chính nhaèm taêng tyû troïng cho vay trung vaø daøi haïn. Coøn vaán ñeà Ngaân haøng caàn quan taâm ñoù laø naêm 2004 Ngaân haøng huy ñoäng moät löôïng ngoaïi teä laø 2.91 tyû ñoàng chieám 7.2 % trong toång nguoàn voán huy ñoäng nhöng nguoàn voán ñoù ñaõ khoâng ñöôïc taän duïng trieät ñeå, khoâng tìm ñöôïc ñaàu ra cho saûn phaåm huy ñoäng, gaây öù ñoïng voán vaø khoù khaên cho Ngaân haøng trong vieäc phaûi traû laõi. + Cho vay trung haïn : Cho vay trung haïn naêm 2004 coù khuynh höôùng gia taêng roõ reät so vôùi naêm 2003 (naêm 2003 cho vay trung haïn chieám 51.96%, naêm 2004 chieám 55.76%). Ñaây laø tyû leä taêng khaù cao vaø ñieàu naøy cho thaáy Chi nhaùnh ñang ñi ñuùng theo chuû tröông cuûa toaøn heä thoáng Ngaân haøng Phöông Ñoângø laø taêng tyû troïng cho vay trung-daøi haïn, vaø ñi theo ñuùng chuû tröông Chính Phuû laø “neân duøng nguoàn voán huy ñoäng cho vay trung vaø daøi haïn “ nhaèm muïc ñích kích caàu ñaàu tö vaø tieâu duøng”, ñaàu tö vaøo caùc KCN-KCX, hieän ñaïi hoùa maùy moùc thieát bò, chuaån bò cho Vieät Nam gia nhaäp WTO vaø hoäi nhaäp quoác teá veà Ngaân haøng , nhaèm muïc tieâu coâng nghieäp hoùa – hieän ñaïi hoùa ñaát nöôùc . + Cho vay daøi haïn : Hoaït ñoäng cho vay daøi haïn coù khuynh höôùng giaûm (naêm 2003 cho vay daøi haïn chieám 6.58%, naêm 2004 chieám 3.59%). Tuy nhieân hoaït ñoäng cho vay daøi haïn laïi chieám tyû troïng khaù thaáp trong hoaït ñoäng cho vay taïi Ngaân haøng, ñieàu naøy cuõng laø vaán ñeà khoù khaên chung cho caùc Ngaân haøng thöông maïi. Hoaït ñoäng huy ñoäng voán taïi caùc Ngaân haøng thöông maïi coùn nhieàu haïn cheá so vôùi caùc Ngaân haøng thöông maïi quoác doanh, nguoàn voán huy ñoäng ñöôïc chuû yeáu laø töø nguoàn voán trung vaø daøi haïn, caùc Ngaân haøng khoâng theå maïo hieåm ñaàu tö vaøo caùc döï aùn lôùn, caùc coâng trình xaây döïng … haïn cheá cho Ngaân haøng trong vieäc tìm kieám nguoàn lôïi nhuaän töø caùc döï aùn . Tuy nhieân hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn - trung haïn cuûa Ngaân haøng cao, voøng quay voán luaân chuyeån nhanh, thu hoài voán nhanh, ñieàu ñoù laïi ñaëc bieät thuaän lôïi trong hoaït ñoäng cuûa Chi nhaùnh. Chi nhaùnh môùi thaønh laäp neân coøn nhieàu haïn cheá trong vaán ñeà huy ñoäng voán. Moãi Ngaân haøng coù moät theá maïnh rieâng cuûa mình vieäc taän duïng vaø phaùt huy theá maïnh laø ñieàu kieän tieân quyeát trong hoaït ñoäng kinh doanh coù hieäu quaû. * Phaân tích cho vay theo thaønh phaàn kinh teá Tình hình hoatï ñoäng cho vay theo thaønh phaàn kinh teá cuûa NHPÑ-Chi nhaùnh Beán Thaønh qua 2 naêm 2003, 2004 ñöôïc theå hieän trong baûng sau: Baûng 2.4 : Cho vay theo thaønh phaàn kinh teá Chæ tieâu Tyû troïng So saùnh 2003 2004 Cho vay KH caù nhaân 74.3% 70.13% 11.34% Cho vay KHDN - CTY 25.7% 29.87% 37.06% Toång cho vay 100% 100% 17.95% Nguoàn: Baûng Toång keát taøi saûn NHPÑ – Chi nhaùnh Beán Thaønh * Sô ñoà cho vay theo thaønh phaàn kinh teá naêm 2004 * Sô ñoà cho vay theo thaønh phaàn kinh teá naêm 2003 Qua baûng soá lieäu treân cho thaáy khaùch haøng caù nhaân chieám tyû troïng chuû yeáu hoaït ñoäng cho vay taïi Ngaân haøng (naêm 2003 tyû troïng cho vay ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân chieám 74.3%, naêm 2004 chieám 70.13%). Ñieàu naøy do Ngaân haøng naèm ôû Q1 nôi taäïp trung daân cö ñoâng ñuùc, thuaän lôïi cho Ngaân haøng tieáp xuùc ñöôïc vôùi caùc ñoái töôïng khaùch haøng buoân baùn nhoû chung quanh .Tuy naêm 2004 tyû troïng cho vay ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân coù söï suït giaûm nhöng khoâng ñaùng keå. Khaùch haøng doanh nghieäp coâng ty chieám moät tyû troïng thaáp trong hoaït ñoäng ciuûa Ngaân haøng, nhöng coù böôùc tieán khaû quan (naêm 2003 chieám 25.7%, naêm 2004 chieám 29.87 %) ñaây laø moät daáu hieäu ñaùng möøng trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng . Tuy nhieân Ngaân haøng neân löu taâm nhieàu hôn nöõa, coù chính saùch thích hôïp loâi keùo ñoái vôùi löôïng khaùch haøng DN-CTY , ñaây laø löôïng khaùch haøng coù tieàm naêng raát lôùn trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng, luôïng khaùch haøng naøy coù soá löôïng giao dòch lôùn, neáu thu huùt ñöôïc löôïng khaùch haøng Ngaân haøng seõ coù khoaûn lôïi nhuaän thu ñöôïc töø cacù hoaït ñoäng dòch vuï thanh toaùn qua taøi khoaûn, laäp vaø thanh toaùn L/C, caùc phöông thöùc nhôø thu ... Beân caïnh ñoù, khoaûn tieàn göûi thanh toaùn giöõa caùc doanh nghieäp seõ hình thaønh neân nguoàn voán lyù töôûng, nguoàn voán naøy Ngaân haøng khoâng phaûi traû laõi trong hoaït ñoäng kinh doanh, loâi keùo ñöôïc khaùch haøng naøy Ngaân haøng seõ loâi keùo ñöôïc soá löôïng lôùn caùn boä – coângnhaân vieân cuûa caùc coâng ty veà vôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng . Ñieån hình nhö Ngaân haøng Eximbank nhôø hoaït ñoäng thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu thu huùt ñöôïc soá löôïng voán huy ñoäng lôùn, khoâng gaây tình traïng thieáu huït voán trong nhöõng dòp nhaïy caûm: leã, teát, ñaây cuõng laøø baøi toaùn nan giaûi cho Ngaân haøng khaùc. * Nhaän xeùt chung : Qua phaân tích cho thaáy coâng taùc söû duïng voán noùi chung, trong ñoù chuû yeáu laø hoaït ñoäng cho vay taïi Ngaân haøng ngaøy caøng taêng, löôïng voán cho vay ngaøy caøng cao. Ñieàu naøy cho thaáy hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng ngaøy caøng hieäu quaû , ngaøy caøng thu huùt ñöôïc löôïng khaùch haøng ñoàng thôøi ngaøy caøng khaúng ñònh vò trí, vai troø cuûa mình trong neàn kinh teá thò tröôøng . Tuy vaäy ngaân haøng cuõng neân chuù troïng caùc hoaït ñoäng khaùc taïi ngaân haøng nhö hoaït ñoäng huy ñoäng voán , ngaøy caøng phaùt trieån hôn nöõa caùc dòch vuï Ngaân haøng , naâng tyû troïng hoaït ñoäng dòch vuï taïi Ngaân haøng , ñeå khaùch haøng nhôù tôùi Phöông Ñoâng laø nhôù tôùi nhöõng saûn phaåm ñoäc ñaùo, rieâng bieät . + Phaân tích tình traïng nôï quaù haïn: Theo soá lieäu cho thaáy nôï quaù haïn /toång dö nôï cho vay taïi Chi nhaùnh khaù thaáp, naêm 2003 chieám 0.674%, naêm 2004 chieám 0.657 %. Dö nôï naêm 2003 giaûm veà tyû troïng so vôùi naêm 2003. Trong khi ñoù dö nôï cho vay laïi taêng. Ñieàu naøy cho thaáy Ngaân haøng ñaõ noã löïc raát nhieàu trong vieäc giaûm bôùt nôï quaù haïn vaø ngaøy caøng söû duïng voán vay coù hieäu quaû hôn. Vieäc giaûm bôùt chi phí cho caùc khoaûn nôï chieám duïng , ñoàng thôøi vieäc thu hoài ñöôïc caùc khoaûn nôï ñaõ cung caáp cho Ngaân haøng moät löôïng voán ñeå phuïc vuï cho hoaït ñoäng tín duïng vaø caùc hoaït ñoäng dòch vuï taiï Ngaân haøng ngaøy caøng coù hieäu quaû vaø phaùt trieån . Chuû yeáu dö nôï quaù haïn laø töø hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn laø chuû yeáu, ñieàu naøy moät phaàn cuõng do hoaït ñoäng Ngaân haøng khaù maïnh veà hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn , chieám gaàn phaân nöûa hoaït ñoäng cho vay taïi Chi nhaùnh (naêm 2003 dö nôï cho vay ngaén haïn chieám hôn 75% trong toång dö nôï quaù haïn , naêm 2004 chieám 70% trong toång dö nôï quaù haïn ). Toùm laïi theo phaân tích nôï quaù haïn taïi Chi nhaùnh coù theå nhaän thaáy nôï quaù haïn chuû yeáu laø do khaùch haøng caù nhaân vaø hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn. Ñieàu naøy laø do nguyeân nhaân khaùch haøng caù nhaân vaø hoaït ñoäng cho vay ngaén haïn chieám tyû troïng cao trong hoaït ñoäng Ngaân haøng . 5.3 Phaân tích – ñaùnh giaù tình hình hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng. + Öu ñieåm : Trong thôøi gian qua Ngaân haøng ñaõ thöïc hieän cho vay ñoái vôùi moïi loaïi hình doanh nghieäp cuõng nhö caùc taàng lôùp daân cö . Ngaân haøng coù ñoäi nguõ caùn boä tín duïng coù chuyeân moân nghieäp vuï cao neân caùc khoaûn tín duïng maø Ngaân haøng cung caáp ñeàu mang laïi hieäu quaû khaù toát. Hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng naêm sau luoân taêng hôn naêm tröôùc caû veà soá löôïng vaø tyû troïng naêm 2003 do aûnh höôûng cuûa nhieàu nguyeân nhaân khaùch quan nhö dòch beänh SAR vaø chieán tranh IRAC daãn ñeán nhu caàu tín duïng cuûa taàng lôùp daân cö giaûm. Sang naêm 2004 vieäc caáp tín duïng taïi Ngaân haøng coù böôùc tieán khaû quan, taêng tröôûng caû veà soá löôïng vaø chaát löôïng . Nhôø söï quan taâm chæ ñaïo kòp thôøi vaø ñuùng ñaén cuûa Ban laõnh ñaïo Ngaân haøng maø hoaït ñoäng tín duïng cuûa Ngaân haøng trong nhöõng naêm qua ñaõ ñi vaøo neà neáp vaø mang laïi cho Ngaân haøng soá lôïi nhuaän lôùn . Ngaân haøng ñaõ khoâng ngöøng toå chöùc caùc buoåi hoäi thaûo, ñöa nhaân vieân veà Hoäi sôû caäp nhaät nhöõng thoâng tin môùi nhaát , taïo ñieàu kieän cho nhaân vieân truyeàn ñaït kinh nghieäm laãn nhau, ñeå ngaøy caøng naâng cao chaát luôïng hoaït ñoäng . Ban laõnh ñaïo Ngaân haøng coù söï quan taâm ñuùng möùc ñeán nhaân vieân, taïo söï nhieät tình trong coâng taùc , daãn ñeán hieäu quaû hoaït ñoäng toát . + Nhöôïc ñieåm : + Nhöõng toàn taïi thuoäc veà baûn thaân Ngaân haøng Chi nhaùnh môùi thaønh laäp neân coøn nhieàu khoù khaên trong hoaït ñoäng tín duïng . Tình hình huy ñoäng voán tuy naêm sau coù taêng hôn naêm tröôùc veà soá löôïng vaø tyû troïng nhöng vaãn khoâng ñuû ñaùp öùng cho hoaït ñoäng taïi chi nhaùnh, cuï theå vaø tröôùc tieân laø hoaït ñoäng cho vay. Ñieàu ñoù daãn ñeán vieäc phaûi ñieàu chuyeån voán töø Hoäi sôû veà, phí huy ñoäng voán taêng, do ñoù laõi suaát cho vay taïi Chi nhaùnh khaù laø cao so vôùi caùc Ngaân haøng khaùc. - Hoà sô hôïp ñoàng tín duïng chöa ghi roõõ nhöõng ñieàu kieän cuï theå khi taát toaùn hôïp ñoàng. Beân caïnh ñoù, khi kí hôïp ñoàng , CBTD phaûi giaûi thích cuï theå, raønh maïch cho khaùch haøng caùc ñieàu khoaûn cuûa hôïp ñoàng . - Caùc hình thöùc cho vay taïi Ngaân haøng chöa ñöôïc ña daïng hoùa. - Quy trình tín duïng taïi Ngaân haøng coøn mang ñaäâm tính haønh chaùnh cuïc boä, ñoái vôùi soá tieàn vay hôn 500 trieäu phaûi trình veà Hoäi sôû duyeät, ñieàu naøy laøm chaäm toác ñoä giaûi ngaân, gaây khoù khaên cho khaùch haøng khi coù nhu caàu voán gaáp . - Coøn haïn cheá veà maùy moùc trang thieát bò, cô sôû vaät chaát neân trang bò cho moãi nhaân vieân moät maùy vi tính rieâng, naâng caáp heä thoáng maùy moùc thieát bò taïo ñieàu kieän cho nhaân vieân moâi tröôøng laøm vieäc chuyeân nghieäp hoùa . 5.4 Caùc hoaït ñoäng khaùc taïi Ngaân haøng Hoaït ñoäng bao thanh toaùn coøn khaù laø môùi meû ñoái vôùi caùc toå chöùc tín duïng taïi Vieät Nam. Ñeán naêm 2004 Ngaân haønh nhaø nöôùc môùi ban haønh Quy cheá hoaït ñoäng bao thanh toaùn cuûa caùc toå chöùc tín duïng. Theá nhöng ñeå baét kòp vôùi nhòp ñieäu hoäi nhaäp quoác teá cuûa heä thoáng Ngaân haøng Vieät Nam, ban laõnh ñaïo Ngaân haøng Phöông Ñoâng ñaõ coù chæ ñaïo thöïc hieän hoaït ñoäng bao thanh toaùn taïi Hoäi sôû, vaø ñang töøng böôùc ñöa veà caùc Chi nhaùnh, cuï theå laø Chi nhaùnh Beán Thaønh. Ñaây cuõng laø söï coá gaéng raát lôùn cuûa Ban giaùm Ñoác Ngaân haøng Phöông Ñoâng trong vieäc môû roäng caùc hoaït ñoäng dòch vuï cuûa Ngaân haøng . Beân caïnh ñoù caùc hoaït ñoäng giao dòch treân taøi khoaûn cuûa khaùch haøng , baûo laõnh thanh toaùn trong nöôùc, laäp vaø thanh toaùn L/C, thöïc hieän nhôø thu, mua baùn chuyeån ñoåi ngoaïi teä, höôûng cheânh leäch phí baèng vieäc thanh toaùn caùc loaïi theû qua Ngaân haøng, hoaït ñoäng chuyeån tieàn nhanh ñeàu coù töông ñoái khaù ñaày ñuû taïi Chi nhaùnh, theá nhöng soá löôïng khaùch haøng giao dòch coøn ít. Tuy hoaït ñoäng thu veà dòch vuï thanh toaùn vaø ngaân quyõ, thu caùc hoaït ñoäng khaùc õ coøn chieám tyû troïng thaáp trong hoaït ñoäng ngaân haøng nhöng cuõng ñaõ coù böôùc tieán khaû quan ( naêm 2003 chieám 1.62% toång thu, naêm 2004 chieám gaàn 2% ). Chi nhaùnh chính thöùc hoaït ñoäng naêm 2001 töø phoøng giao dòch do ñoù coøn bò haïn cheá trong caùc hoaït ñoäng dòch vuï laø ñieàu hieån nhieân, caùc hoaït ñoäng dòch vuï môùi ñöôïc trieån khai neân chöa thu huùt ñöôïc nhieàu khaùch haøng, löôïng khaùch haøng bieát veà hoaït ñoäng dòch vuï coøn ít nhöng cuõng thaáy ñöôïc söï coá gaéng, noã löïc raát lôùn cuûa Ban giaùm ñoác trong vieäc naâng cao nguoàn thu töø hoaït ñoäng dòch vuï. Theo tieâu chí cuûa Ngaân haøng nhaø nöôùc naêm 2005, caàn phaûi tieáp tuïc hieän ñaïi hoùa coâng ngheä vaø phaùt trieån dòch vuï Ngaân haøng, trieån khai Nghò Ñònh Chính Phuû veà thanh toaùn baèng tieàn maët vaø ñeà aùn môû roäng vaø phaùt trieån thanh toaùn khoâng duøng tieàn maët, naâng cao chaát löôïng caùc dòch vuï thanh toaùn , tieän ích Ngaân haøng hieän ñaïi nhaèm haïn cheá thanh toaùn baèng tieàn maët vaø taêng nhanh toác ñoä luaân chuyeån voán cho thaáy Ngaân haøng Phöông Ñoâng – chi nhaùnh Beán Thaønh ñaõ ñi ñuùng theo ñuôøng loái chuû tröông cuûa Ngaân haønh nhaø nöôùc trong vieäc ngaøy caøng môû roäng caùc hoaït ñoäng dòch vuï. Chi nhaùnh ñaõ phoái hôïp cuøng Ngaân haøng Eximbank trong vieäc thanh toaùn buø tröø theû, höôûng cheânh leäch phí. Vieäc phoái hôïp cuøng caùc Ngaân haøng khaùc ñeå naâng cao chaát löôïng vaø môû roäng hoatï ñoäng dòch vuï cuûa mình laø böôùc ñi saùng suoát cuûa Ngaân haøng trong ñieàu kieän hieän nay. Tuy nhieân cuõng ñaët ra khoâng ít khoù khaên vaø thaùch thöùc cho Chi nhaùnh, khoâng coù maùy ATM taïi Chi nhaùnh, khoâng coù caùc ñieàu kieän ñeå phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï nhö maùy moùc hieän ñaïi trong khi coù quaù nhieàu ñoái thuû caïnh tranh maïnh chung quanh , caùc Ngaân haøng ñaõ coù beà daøy trong vieäc phaùt trieån caùc hoaït ñoäng dòch vuï . 5.5 Ñaùnh giaù keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng Baûng 2.5: Baùo caùo keát quaû hoaït ñoäng kinh doanh naêm 2004 Ñôn vò tính :VNÑ Thöïc hieän naêm 2004 I.Toång thu Thu veà hoaït ñoäng tín duïng Thu veà dòch vuï thanh toaùn – ngaân quyõ Thu hoaït ñoäng khaùc - Trong ñoù + KD ngoaïi teä + Thu khaùc Thu nhaäp baát thöôøng II. Toång chi Chi veà hoaït ñoäng tín duïng Chi veà dòch vuï thanh toaùn – ngaânquyõ Chi veà caùc hoaït ñoäng khaùc Noäp thueá, phí, leä phí Chi phí nhaân vieân Chi veà hoaït ñoäng quaûn lyù – coâng cuï Chi veà taøi saûn Chi phí döï phoøng vaø baûo TGKH Khoaûn chi phí baát thöôøng III. LAÕI LOÃ 15.040.187.697 14.779.180.163 175.673.061 85.334.473 23.948.890 61.385.583 11.188.173.540 8.949.354.790 457.459.294 54.609.714 931.460.500 522.459.374 113.163.308 159.666.560 3.852.014.157 * Nguoàn : Baùo caùo noäi boä cuûa Ngaân Haøng * NHAÄN XEÙT VAØ ÑAÙNH GIAÙ Thoâng qua soá lieäu keát quaû ñaït ñöôïc vaø caùc quan heä hoaït ñoäng kinh doanh cuûa Ngaân haøng naêm 2004 ruùt ra keát kuaän nhö sau : Tuy khoaûn laõi loã trong kinh doanh chöa theå ñaùnh giaù ñöôïc toaøn dieän quaù trình hoaït ñoäng cuûa ngaân haøng, nhöng cuõng laø böôùc tieán khích leä khi lôïi nhuaän naêm 2004 laø 3, 852 tyû ñoàng taêng so vôùi naêm 2003 laø 0.496%. Keát quaû thu nhaäp naêm 2004 ñaït 15 tyû ñoàng taêng so vôùi naêm 2003 laø 21.52%. Tyû leä taêng naøy coù yù nghóa moät chuoãi caùc naêm lieân tuïc cuûa Ngaân haøng coù taêng tröôûng lôïi nhuaän keå töø ngaøy thaønh laäp ñeán nay, ñaùnh daáu moät söï chuyeån bieán tích cöïc trong hoaït ñoäng Ngaân haøng, keát quaû naøy coù ñöôïc laø do trong nhöõng naêm qua Naâgn haøng ñaõ coù nhieàu caûi tieán trong kinh doanh, ña daïng caùc loaïi hình dòch vuï hôn, baùm saùt caùc chuû tröông chính saùch tieàn teä, tín duïng cuûa Ngaân haøng ñeå kòp thôøi ñeà ra caùc chieán löôïc , muïc tieâu, ñònh höôùng ñuùng ñaén cho Ngaân haøng . Thu nhaäp cuûa Ngaân haøng chuû yeáu töø laõi tín duïng, hoaït ñoäng tín duïng chieám hôn 90% so vôùi toång thu cuûa Ngaân haøng , caùc khoaûn thu töø dòch vuï vaø thu khaùc chieám tyû troïng nhoû trong toång thu. Ñieàu naøy cho thaáy caùc maët hoaït ñoäng dòch vuï coøn haïn cheá , kinh doanh dòch vuï cuûa Ngaân haøng chöa ñöôïc ña daïng. Beân caïnh ñoù Ngaân haøng Phöông Ñoâng chöa phaùt huy vieäc tieáp thò thöông hieäu cho neân chöa coù thò phaàn ñaùng keå trong hoaït ñoäng Ngaân haøng coå phaàn. Ñieàu naøy ñaõ haïn cheá raát nhieàu cho hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng Phöông Ñoâng noùi chung, Chi nhaùnh Beán Thaønh noùi rieâng. Vieäc Ngaân haøng Nhaø nöôùc xaùc ñònh nhieäm vuï troïng taâm naêm 2005 nhö sau : Ñieàu haønh chính saùch tieàn teä thaän troïng ; coù giaûi phaùp ñeå kieåm soaùt laïm phaùt ôû möùc döôùi 6, 5%. Tieáp tuïc thöïc hieän chöông trình hieän ñaïi hoùa Ngaân haøng vaø heä thoáng thanh toaùn , môû roäng vaø phaùt trieån caùc dòch vuï tieän ích Ngaân haøng hieän ñaïi. Taêng naêng löïc taøi chính vaø khaû naêng caïnh tranh cuûa Ngaân haøng thöông maïi, tröôùc heát laø caùc ngaân haøng thöông maïi nhaø nöôùc vaø phaûi coi ñaây laø nhieäm vuï troïng taâm, caáp baùch trong hoaït ñoäng Ngaân haøng naêm 2005. Theo moät soá chæ tieâu chuû yeáu caàn thöïc hieän naêm 2005 caàn giaûm dö nôï cho vay neàn kinh teá taêng khoâng quaù 25% so vôùi naêm 2004, taêng toång phöông tieän thanh toaùn 22% so vôùi naêm 2004 ñaõ ñaët Ngaân haøng vaøo vò trí ñaày khoù khaên vaø thaùch thöùc, phaûi haïn cheá hoaït ñoäng tín duïng, giaûm thu hoaït ñoäng tín duïng .Trong khi ñoù hoaït ñoäng chuû yeáu cuûa Ngaân haøng laø hoaït ñoäng tín duïng . Vieäc haïn cheá caùc maët hoaït ñoäng kinh doanh dòch vuï cuõng do voán ñieàu leä cuûa Ngaân haøng coøn nhoû so vôùi ñieàu kieän vaø quy moâ cuûa thò tröôøng. III. MOÁI QUAN TAÂM CUÛA KHAÙCH HAØNG ÑOÁI VÔÙI HOAÏT ÑOÄNG TÍN DUÏNG TAÏI NGAÂN HAØNG Theo ñieàu tra sô boä töø khaùch haøng thoâng qua baûng caâu hoûi traéc nghieäm coù theå chia khaùch haøng laøm 2 daïng : khaùch haøng ñaõ coù moái quan heä taïi Ngaân haøng vaø khaùch haøng chöa tieáp xuùc vôùi Ngaân haøng + Ñoái vôùi khaùch haøng ñaõ tieáp xucù vôùi Ngaân haøng : Duø vôùi baát kì hình thöùc naøo töø göûi tieát kieäm, thöïc hieän giao dòch taïi Ngaân haøng qua taøi khoaûn thanh toaùn, söû duïng caùc dòch vuï Ngaân haøng…, moät phaàn trong soá hoï laø khaùch haøng doanh nghieäp, caù nhaân coù hieåu bieát nhaát ñònh veà Ngaân haøng, coù söï löïa choïn tieän lôïi trong hoaït ñoäng dòch vuï giöõa caùc Ngaân haøng, ñaùnh giaù cao vai troø Ngaân haøng ñoùng goùp to lôùn trong hoaït ñoäng haøng ngaøy khaùch haøng, coù nhu caàu khaù lôùn veà hoaït ñoäng thanh toaùn, tín duïng taïi Ngaân haøng. Tuy nhieân hoaït ñoäng dòch vuï Ngaân haøng chöa ña daïng, chöa ñaùp öùng ñöôïc nhu caàu khaùch haøng daïng naøy. Ñaây laø löôïng khaùch haøng tieàm naêng raát lôùn Ngaân haøng neân giöõ moái lieân heä thöôøng xuyeân, toát ñeïp, vöøa coù theå ñaåy maïnh hoaït ñoäng cho vay vöøa coù theå taêng khoái löôïng giao dòch qua taøi khoaûn. Tuy nhieân ñoù chæ laø soá ít ña phaàn khaùch haøng vaãn chæ bieát rieâng trong lónh vöïc maø ñaõ töøng tham gia. Coù theå ruùt ra nhaän ñònh sau : Thoâng tin veà Ngaân haøng chöa ñöôïc caäp nhaät, thoâng tin tröïc tieáp laø töø tôø rôi, baùo chí chæ chieám moät phaàn nhoû trong vieäc cung caáp thoâng tin veà Ngaân haøng, khaùch haøng khoâng coù ñieàu kieän bieát nhieàu veà nhöõng saûn phaåm dòch vuï môùi taïi Ngaân haøng, khaùch haøng ñaùnh giaù cao thaùi ñoä phuïc vuï taän tình cuûa nhaân vieân, ña soá khaùch haøng vay muïc ñích tieâu duøng, saûn xuaát kinh doanh nhoû. Ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân coù quan taâm nhieàu ñeán hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng nhöng khi coù nhu caàu voán caáp thieát môùi tieáp xuùc vôùi Ngaân haøng, ña phaàn vaãn tìm kieám nguoàn voán töø ngöôøi thaân vaø baïn beø tröôùc, ï taâm lyù sôï nôï Ngaân haøng vaãn ñeø naëng hoï, khaùch haøng khoâng ngaùn sôï thuû tuïc hoà sô maø chuû yeáu laø ngaùn thôøi gian chôø ñôïi. Ñoái vôùi khaùch haøng coâng ty hoï cuõng muoán giöõ moái quan heä toát ñeïp vôùi Ngaân haøng, saün saøng giao dòch laàn sau neáu thaáy Ngaân haøng giaûi quyeát hoà sô moät caùch nhanh choùng, khaùch haøng daïng naøy mong muoán ñöôïc cho vay daïng tín chaáp. + Ñoái vôùi khaùch haøng chöa tieáp xucù vôùi Ngaân haøng : Ngaân haøng coøn quaù xa laï trong hoaït ñoäng haøng ngaøy cuûa hoï. Taâm lyù coù xu höôùng thích giöõ tieàn maët taïi nhaø chi tieâu, khoâng muoán söû duïng caùc dòch vuï tieän ích cuûa Ngaân haøng, khi coù nhu caàu veà voán ña phaàn hoï khoâng nghó ñeán caùc khoaûn vay töø Ngaân haøng maø chuû yeáu töø baïn beø, ngöôøi thaân. Coù khaùch haøng khaúng ñònh laø hoï khoâng heà coù nhu caàu veà hoaït ñoäng Ngaân haøng noùi chung vaø hoaït ñoäng tín duïng noùi rieâng. Taâm lyù sôï nôï Ngaân haøng raát lôùn, hoï ngaïi cung caùch phuïc vuï cuûa nhaân vieân, thôøi gian chôø ñôïi hoaøn thaønh thuû tuïc, laõi suaát. Ña phaàn khaùch haøng daïng naøy coù thu nhaäp thaáp, taøi saûn ñaûm baûo khoâng coù, nguoàn thu nhaäp khoâng ñaûm baûo cho keá hoaïch chi tieâu, khoâng nghó laø hoaït ñoäng Ngaân haøng seõ phuïc vuï cho cuoäc soáng hoï toát hôn, cho raèng Ngaân haøng chæ phuïc vuï cho ngöôøi giaøu. + Rieâng ñoái vôùi khaùch haøng chöa tieáp xuùc vôùi Ngaân haøng Phöông Ñoâng – Chi nhaùnh Beán Thaønh nhöng ñaõ tieáp xuùc vôùi nhöõng Ngaân haøng khaùc : Saün saøng tieáp xuùc vôùi Ngaân haøng khi Ngaân haøng coù caùc hoaït ñoäng cho vay ña daïng phuø hôïp vôùi nhu caàu, tuy nhieân coøn ñieàu haïn cheá laø nhieàu khaùch haøng chöa bieát teân tuoåi cuûa Ngaân haøng Phöông Ñoâng, caùc hoaït ñoäng vaø dòch vuï taïi Ngaân haøng. Vieäc naøy aûnh höôûng bôûi vieäc truyeàn baù teân tuoåi, caùc chieán dòch quaûng caùo cuûa Ngaân haøng. CHÖÔNG 3: NHÖÕNG GIAÛI PHAÙP NHAÈM GOÙP PHAÀN THU HUÙT KHAÙCH HAØNG ÑOÁI VÔÙI HOAÏT ÑOÄNG CHO VAY TAÏI NGAÂN HAØNG. I.BAÛN THAÂN NGAÂN HAØNG Caùc bieän phaùp thu huùt khaùch haøng ñeán ngaøy caøng nhieàu ñoái vôùi hoatï ñoäng Ngaân haøng luoân laø vaán ñeà quan taâm haøng ñaàu cuûa moãi Ngaân haøng. Hieän nay vieäc thu huùt khaùch haøng ñoái vôùi hoaït ñoäng tín duïng luoân gaén lieàn vaø song haønh ñoái vôùi vieäc thu huùt khaùch haøng ñeán vôùi taát caû caùc hoaït ñoäng khaùc cuûa Ngaân haøng. Neáu Ngaân haøng khoâng coù khaùch haøng thì khoâng theå toàn taïi vaø phaùt trieån ñöôïc. Thu huùt khaùch haøng baèng vieäc ñeà ra caùc bieän phaùp, caùc chính saùch veà marketing vaãn chöa ñuû maø phaûi ñoåi môùi ngay chính baûn thaân Ngaân haøng, bôûi baûn thaân Ngaân haøng khoâng hoaøn thieän vaø ngaøy caøng ñoåi môùi trong maét khaùch haøng thì khoâng theå thu huùt khaùch haøng ñeán vôùi hoaït ñoäng Ngaân haøng . Tuy nhieân thu huùt khaùch haøng khoâng coù nghóa laø seõ quan heä vôùi taát caû caùc khaùch haøng bao goàm khaùch haøng toát vaø khaùch haøng xaáu maø phaûi coù sö choïn loïc khaùch haøng. Ñeà taøi naøy ñöa ra moät soá bieän phaùp, kieán nghò nhaèm goùp moät phaàn nhoû trong chính saùch khaùch haøng cuûa Ngaân haøng . 1.Veà cô sôû vaät chaát – heä thoáng thoâng tin Ngaân haøng Hieän nay khoâng gian hoaït ñoäng cuûa Chi nhaùnh coøn haïn heïp, caùch boá trí trang hoaøng beà maët Ngaân haøng khoâng gaây ñöôïc aán töôïng cho khaùch haøng, coù theå taïo caûm giaùc khoâng thoaûi maùi khi ñeán giao dòch. Do ñoù Ngaân haøng caàn ñaàu tö cô sôû vaät chaát, cô sôû saïch ñeïp, khang trang trang thieát bò hieän ñaïi, moãi CBTD ñöôïc trang bò moät maùy vi tính rieâng, ñieàu ñoù taïo cho khaùch haøng söï an taâm khi giao dòch vôùi Ngaân haøng. Naém baét thoâng tin tín duïng caøng nhanh nhaïy, chính xaùc vaø toaøn dieän. Ñaûm baûo hoaït ñoäng giao dòch Ngaân haøng ñöôïc thöc hieän treân moät neàn kyõ thuaät coâng ngheä hieän ñaïi ñaùp öùng yeâu caàu cuûa khaùch haøng vaø ñaûm baûo söï an toaøn vaø hieäu quaû cuûa Ngaân haøng . Veà xöû lyù thoâng tin: hoaøn thieän hôn nöõa chöông trình thanh toaùn ñieän töû ñang caøi ñaët taïi Ngaân haøng, hoaøn thieän caùc chöông trình phaàn meàm keá toaùn sao cho chöông trình coù theå ñaùp öùng yeâu caàu coâng vieäc, baûo ñaûm tính chính xaùc vaø ñuùng ñaén. Ñeå töø ñoù giaûm bôùt caùc coâng vieäc thuû coâng caùc nhaân vieân khi ñaõ nhaäp maùy caùc döõ lieäu nhöng vaãn phaûi ghi cheùp laïi ñeå ñoái chieáu theo doõi theâm. 2. Nguoàn nhaân löïc Ñaûm baûo nhaân vieân laøm vieäc ñuùng giôø giaác, thaùi ñoä phuïc vuï aân caàn, nhieät tình höôùng daãn taïo taâm lyù thoaûi maùi vaø ít toán thôøi gian trong giao tieáp. Traùnh noùi khoâng ñoái vôùi khaùch haøng maø chæ trình baøy laø Ngaân haøng laøm ñöôïc nhöõng gì ñeå phuïc vuï cho khaùch haøng. Ñoäi nguõ nhaân vieân phaûi thaønh thaïo nghieäp vuï, am hieåu moïi theå leä, quy ñònh cuûa Ngaân haøng ñeå giaûi ñaùp moïi thaéc maéc cuûa khaùch haøng . Taïo moâi tröôøng laøm vieäc toát ñeå phaùt huy cao ñoä tinh thaàn laøm vieäc, tính töï quyeát cuûa moãi caùn boä nhaân vieân . Toå chöùc caùc cuoäc thi naâng cao tay ngheà nghieäp vuï, vôùi giaûi thöôûng nhoû khích leä ñoái vôùi nhöõng ngöôøi coù thaønh tích cao. Khuyeán khích vaø taïo ñieàu kieän cho nhaân vieân naâng cao trình ñoä ngoaïi ngöõ, tay ngheà .Ngoaøi ra Ngaân haøng neân môû caùc lôùp ñaøo taïo, reøn luyeän kó naêng giao tieáp, phong caùch phuïc vuï khaùch haøng cho caùn boä, nhaân vieân . Tieâu chuaån hoaù ñoäi nguõ caùn boä noùi chung vaø caùn boä tín duïng noùi rieâng, chuû ñoäng tìm kieám, ñaøo taïo ñoäi nguõ nhaân vieân coù chuyeân moân, ñaïo ñöùc .Thieát thöïc nhaát laø tìm kieám nguoàn nhaân löïc taïi caùc buoâi hoäi thaûo taïi caùc tröôøng, coù nhöõng bieän phaùp chính saùch öu ñaõi cho caùc sinh gioûi; trôï caáp hoïc boång, trôï caáp khoù khaên ngay töø khi coøn ngoài treân gheá nhaø tröôøng. Hieän nay chính saùch tieàn löông taïi Ngaân haøng chöa ñuùng ngöôøi, ñuùng vieäc, chöa töông xöùng vôùi söùc lao ñoäng ñaõ boû ra. Ngaân haøng neân chuù troïng ñeán vaán ñeà löông boång vì ñaây laø moät vaán ñeà heát söùc nhaïy caûm, moät nhaân vieân coù taøi seõ ñoøi hoûi möùc löông cao. Ngaân haøng coù theå giaûi quyeát vaán ñeà baèng caùch taùch löông laøm 2 boä phaän : löông caên baûn vaø löông kinh doanh. Löông caên baûn theo khoái löôïng coâng vieäc bình thöôøng, löông kinh doanh traû theo keát quaû vaø hieäu quaû coâng vieäc . 3. Ña daïng hoaù nguoàn voán huy ñoäng Ñaåy maïnh hoaït ñoäng huy ñoäng voán taïi Ngaân haøng giaûm thieåu nguoàn voán phaûi ñieàu chuyeån töø Hoäi sôû, giaûm laõi suaát huy ñoäng voán, daãn ñeán laõi suaát cho vay giaûm, ñaây cuõng laø bieän phaùp raát hay thu huùt ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng coù hieåu bieát veà Ngaân haøng . Ñaåy maïnh huy ñoäng voán baèng caùch ña daïng hoaù loaïi hình huy ñoäng voán : - Dòch vuï kinh doanh ngoaïi teä. -Dòch vuï chuyeån tieàn töø nöôùc ngoaøi. - Dòch vuï thu tieàn maët, chilöông tieàn maët taïi doanh nghieäp, hay chi löông vaøo taøi khoaûn khaùch haøng… + Ñoái vôùi loaïi tieàn göûi tieát kieäm: - Göûi tieát kieäm khuyeán maõi : Ngaân haøng huy ñoäng tieát kieäm baèng hình thöùc khuyeán maõi coù quaø taëng vôùi nhieàu loaïi quaø taëng caàn thieát trong cuoäc soáng. - Göûi theo muïc ñích : giuùp cho ngöôøi daân lao ñoäng , nhöõng thaønh phaàn kinh teá coù thu nhaäp thaáp coù ñieàu kieän mua saém caùc vaät duïng nhö :ti vi, tuû laïnh, maùy giaët …Ngaân haøng coù theå huy ñoäng loaïi tieát kieäm coù muïc ñích baèng caùch môû soå tieát kieäm tieàn göûi vaøo baát kì luùc naøo nhöng ngöôøi göûi cam keát khoâng ruùt ra sau moät naêm. Ñoái vôùi hình thöùc naøy, laõi suaát ñöôïc tính theo laõi suaát khoâng kì haïn, haèng thaùng ñöôïc tính theo laõi nhaäp voán . - Dòch vuï tieát kieäm thöôøng nieân mieãn thueá : dòch vuï tieát kieäm naøy ñöôïc laäp thu huùt khaùch haøng muoán chuaån bò khi nghæ höu. Hình thöùc tieát kieäm naøy coù tính haáp daãn ñaëc bieät laø tính laõi keùp, mieãn thueá, cho pheùp taïo möùc laõi suaát sau thueá. Khi khoaûn tieát kieäm heát haïn, khaùch haøng coù theå choïn löïa hoaëc nhaän troïn goùi khoaûn tieàn thanh toaùn vaø tham gia moät chöông trình tieát kieäm thöôøng nieân khaùc hoaëc nhaän caùc khoaûn thanh toaùn daàn cuûa soå tieát kieäm ñaõ tích luõy. + Chính saùch taêng tieàn göûi thanh toaùn Trong khi tieáp xuùc vôùi caùc doanh nghieäp qua hình thöùc cho vay, vaän ñoäng doanh nghieäp môû taøi khoaûn giao dòch taïi Ngaân haøng. Ñoái vôùi caùc doanh nghieäp ñaõ coù quan heä vôùi Ngaân haøng, göûi thö ñeán Ban giaùm ñoác giôùi thieäu caùc tieän ích hoaït ñoäng giao dòch taïi Ngaân haøng, chuû ñoäng tieáp xuùc ñoái vôùi caùc khaùch haøng tieàm naêng, coù chính saùch öu ñaõi ñaët bieät ñoái vôùi loaïi tieàn göûi naøy nhö :öu ñaõi veà thôøi haïn giaûi quyeát hoà sô vay voán taïi Ngaân haøng, giaûi ngaân baèng tieàn maët sang caáp tín duïng tröïc tieáp vaøo taøi khoaûn khaùch haøng … Giuùp caùc doanh nghieäp trong vaán ñeà traû löông cho nhaân vieân, traû qua taøi khoaûn nhaân vieân hay traû baèng tieàn maët . Coù moái lieân heä toát ñoái vôùi caùc hoäi phuï nöõ, hoäi cöïu chieán binh, quaûn lyù hoä quyõ cuûa caùc quyõ naøy, ñaûm baûo nhu caàu thanh toaùn töùc khaéc khi caùc ñôn vò naøy coù nhu caàu chi traû, vôùi möùc laõi suaát khoâng kì haïn . 4. Chieán löôïc tieáp thò saûn phaåm Ngaân haøng 4.1 Nghieân cöùu vaø tìm hieåu khaùch haøng, xaây döïng chính saùch khaùch haøng chung - khaùch haøng öu ñaõi. Moät Ngaân haøng khoâng theå thu huùt ñöôïc khaùch haøng neáu nhö khoâng hieåu khaùch haøng caàn gì, nhu caàu khaùch haøng laø theá naøo. Khaùch haøng laø nguoàn taøi nguyeân voâ giaù trong hoaït ñoäng cuûa moãi Ngaân haøng. Chính vì vaäy neân xaây döïng rieâng cho Ngaân haøng nhöõng quy ñònh chính saùch khaùch haøng chung – khaùch haøng öu ñaõi, aùp duïng chung cho khaùch haøng coù giao dòch thöôøng xuyeân vaø khaùch haøng coù giao dòch laàn ñaàu. ÔÛ ñaây xin ñeà caäp cuï theå veà chính saùch khaùch haøng öu ñaõi. * Caùc ñieàu kieän cuï theå ñeå xeùt öu ñaõi khaùch haøng : + Ñieàu kieän ñònh löôïng: nhö coù soá dö tieàn göûi bình quaân laø 2 tyû ñoàng trôû leân trong moät thôøi haïn lieân tuïc 6 thaùng tính ñeán khi xeùt vaøo dieän öu ñaõi, soá dö nôï bình quaân ( bao goàm caùc hoaït ñoäng tín duïng, baûo laõnh, chieát khaáu ) laø khoaûng 2 tyû trôû leân taïi OCB vôùi thôøi gian toái thieåu 6 thaùng tính ñeán khi xeùt vaøo dieän öu ñaõi… + Ñieàu kieän ñònh tính: tình hình saûn xuaát kinh doanh phaûi coù laõi vaø tích luõy voán töï coù, coù baùo caùo taøi chính minh baïch, hoaøn thaønh moïi nghóa vuï ñoái vôùi Ngaân saùch nhaø nöôùc, khoâng coù ñieàu tieáng gì trong quan heä phaùp luaät cuõnh nhö trong caùc quan heä kinh teá – xaõ hoäi khaùc, khoâng coù vi phaïm baát kì nguyeân taéc nghieäp vuï naøo theo quy ñònh cuûa OCB… Chính saùch öu ñaõi khaùch haøng theo töøng dòch vuï, trong töøng dòch vuï möùc öu ñaõi töø thaáp ñeán cao, Ngaân haøng neân phaân loaïi khaùch haøng öu ñaõi thoâng qua vieäc ñaùnh giaù quan heä khaùch haøng vôùi Ngaân haøng, xeáp haïng: haïng ñaëc bieät, haïng nhaát, haïng nhì, haïng ba. Ñoái vôùi moãi loaïi coù chính saùch öu ñaõi ñaëc bieät khaùc nhau cuï theå trong hoaït ñoäng cho vay. * Caùc chæ tieâu tính ñieåm ñeå phaân loaïi khaùch haøng: - Chæ tieâu tieàn göûi taïi Ngaân haøng - Chæ tieâu dö nôï tín duïng taïi Ngaân haøng - Chæ tieâu thanh toaùn xuaát nhaäp khaåu qua Ngaân haøng - Chæ tieâu veà baùn ngoaïi teä cho Ngaân haøng - Thôøi gian quan heä vôùi Ngaân haøng… Ngaân haøng neân laäp hoà sô ñaùnh giaù khaùch haøng, tôø trình xeùt duyeät khaùch haøng öu ñaõi vaø hoïp hoäi ñoàng xeùt duyeät khaùch haøng öu ñaõi, sau khi coù keát quaû thoâng baùo cho khaùch haøng bieát chaäm nhaát laø 3 ngaøy so vôùi ngaøy coù keát quaû . * Chính saùch öu ñaõi ñöôïc theå hieän cuï theå nhö sau : - Öu ñaõi veà laõi suaát cho vay: aùp duïng möùc giaûm so vôùi laõi suaát tín duïng thoâng thöôøng theo haïng xeáp loaïi öu ñaõi. - Öu ñaõi laõi suaát tieàn göûi: aùp duïng möùc taêng so vôùi laõi suaát tieàn göûi thoâng thöôøng theo xeáp haïng öu ñaõi. - Öu ñaõi veà taøi saûn ñaûm baûo voán vay. -Öu ñaõi veà caáp thaáu chi taøi khoaûn vaõng lai baèng VNÑ. -Phöông thöùc cho vay voán löu ñoäng theo haïn möùc tín duïng -Öu ñaõi veà thôøi gian trong quaù trình xöû lyù nghieäp vuï -Öu ñaõi veà tyû giaù trong quan heä vôùi khaùch haøng baùn ngoaïi teä cho Ngaân haøng… * Vieäc aùp duïng cheá ñoä öu ñaõi theo möùc ñoä tín nhieäm trong hoaït ñoäng tín duïng coù theå nhö sau: - Khaùch haøng thuoäc öu ñaõi ñaëc bieät mieãn kí quyõ khi môû L/C, cho vay vaø caáp baûo laõnh theo tín chaáp hoaøn toaøn, - Khaùch haøng öu ñaõi haïng nhaát cho vay vaø caáp baûo laõnh chæ yeâu caàu ñaûm baûo trò giaù töø 10% ñeán 25% tieàn vay hoaëc baûo laõnh, möùc kí quyõ töø 10% ñeán 25% trò giaù L/C . - Khaùch haøng öu ñaõi haïng nhì cho vay vaø caáp baûo laõnh vôùi yeâu caàu ñaûm baûo coù trò giaù töø treân 25% ñeán 50% tieàn vay hoaëc baûo laõnh, möùc kí quyõ töø treân 25% ñeán 50% trò giaù L/C. - Khaùch haøng öu ñaõi haïng ba cho vay vaø caáp baûo laõnh yeâu caàu ñaûm baûo coù trò gía töø treân 50% ñeán 70% tieàn vay hoaëc baûo laõnh, möùc kí quyõ töø treân 50% ñeán 70% trò giaù L/C. - Caáp thôøi haïn öu ñaõi cuï theå laøø bao nhieâu thaùng cho khaùch haøng, khi heát thôøi haïn öu ñaõi neân thoâng baùo cho khaùch haøng bieát baèng thö göûi ñeán ñòa chæ khaùch haøng . 4.2. Saûn phaåm cho vay vaø dòch vuï cuûa Ngaân haøng Ña daïng hoùa caùc saûn phaåm cho vay, hieän nay do coøn haïn cheá veà quy moâ voán, Ngaân haøng neân chuù troïng taøi trôï cho caùc doanh nghieäp vöøa vaø nhoû, môû roäng moái quan heä vaø giöõ vöõng moái quan heä vôùi khaùch haøng naøy, caùc doanh nghieäp coù keát quaû keát quaû kinh doanh coù laõi trong 3 naêm lieân tieáp, coù moái quan heä toát vôùi Ngaân haøng coù theå thöïc hieän cho vay baèng tín chaáp. Ña daïng hoùa taøi saûn theá chaáp, khaùch haøng coù theå theá chaáp baèng maùy moùc, thieát bò, nhaø ñaát, quyeàn phaûi thu, ñoái vôùi khaùch haøng caù nhaân, coù uy tín phaùt haønh theû creditcard thaáu chi taøi khoaûn. Caáp phaùt tín duïng baèng hình thöùc chuyeån khoaûn vaøo taøi khoaûn khaùch haøng, ñoái vôùi hình thöùc cho vay baèng tieàn maët vôùi soá löôïng lôùn ñieàu chuyeån xe chôû tieàn ñeán taän nhaø cho khaùch haøng, vöøa ñaûm baûo khoaûn tieàn cho vay ñoàng thôøi qua ñoù cuõng theå hieän söï chaêm soùc toát khaùch haøng. Trong xu theá phaùt trieån hieän nay Ngaân haøng khoâng neân taäp trung vaøo caùc doanh nghieäp Nhaø nöôùc vôùi dö nôï lôùn, bôùi vì ñoái vôùi nhöõng khaùch naøy thöôøng cho vay tín chaáp, khoâng coù taøi saûn ñaûm baûo ñoàng thôøi chính baûn thaân caùc doanh nghieäp naøy hieän nay hoaït ñoäng chöa hieäu quaû, khoâng thay ñoåi kòp vôùi xu theá phaùt trieån do ñoù ruûi ro mang laïi töø caùc doanh nghieäp naøy raát cao aûnh höôûng ñeán tình hình hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Ñeå mang saûn phaåm, dòch vuï ñeán töøng khaùch haøng Ngaân haøng neân phaân taùn ruûi ro caáp voán cho vay ñoái vôùi caùc hoä daân cö, caùc hoä kinh doanh caù theå hoaït ñoäng trong ñòa baøn. Cung caáp saûn phaåm, dòch vuï ñeán töøng nhaø, töøng hoä daân ñeå khaùch haøng coù theå hieåu ñaây laø Ngaân haøng cuûa nhaân daân, phuïc vuï nhaân daân. Gæam thôøi gian xeùt duyeät hoà sô vay, thoâng baùo cho khaùch haøng thôøi gian giaûi quyeát hoà sô vay cuï theå trong voøng 3 ngaøy keå töø ngaøy nhaän hoà sô vay, coù hình thöùc xöû lyù nghieâm ñoái vôùi CBTD khoâng chaáp haønh theo quy ñònh. Khi hoaït ñoäng tín duïng ñaõ ñöôïc taêng tröôûng Ngaân haøng ñaõ coù moät löôïng lôùn khaùch haøng cuõng neân ña daïng hoùa saûn phaåm dòch vuï keøm theo nhö : thöïc hieän caùc saûn phaåm dòch vuï Ngaân haøng taïi nhaø, tröôùc heát cho caùc khaùch haøng lôùn, caùc dòch vuï thu hoä nhö thu hoä tieàn maët cho caùc tröôøng hoïc, caùc coâng ty caàn thu tieàn baùn haøng töø caùc cöûa haøng ñaïi lyù, caùc dòch vuï traû löông thay cho coâng ty qua taøi khoaûn cuûa coâng nhaân vieân, qua heä thoáng thanh toaùn theû keát noái vôùi caùc Ngaân haøng Nhaø Nöôùc (Vietcombank, Agribank, ……) ñieàu naøy taän duïng ñöôïc quy moâ saün coù cuûa caùc Ngaân haøng baïn ñoàng thôøi môû roäng maïng löôùi cung caáp dòch vuï ñeán vôùi nhöõng khaùch haøng maø hieän nay Ngaân haøng chöa coù chi nhaùnh, phoøng giao dòch…. 4.3 Caùc chính saùch veà Marketting Ngaân haøng Beân caïnh ñoù neân coù moái quan taâm saâu saùt ñeán khaùch haøng, caàn giöõ moái lieân heä thöôøng xuyeân vaø thaân thieát, xaây döïng khaùch haøng trung thaønh cho Ngaân haøng. Löôïng khaùch haøng trung thaønh coù vai troø to lôùn trong hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Xaây döïng khaùch haøng trung thaønh baèng vieäc luoân chaân thaønh caùm ôn khaùch haøng vaø laøm vui loøng khaùch haøng khi coù nhu caàu giao dòch taïi Ngaân haøng. Ñoái vôùi khaùch haøng lôùn, thaân quen, luoân giöõ moái quan heä toát thoâng qua vieäc tìm hieåu ngaøy sinh cuûa Gíam ñoác, keá toaùn tröôûng, ngaøy thaønh laäp doanh nghieäp göûi thieäp, hoa chuùc möøng. Nhaân dòp Teát coù theå in lòch coù ñòa chæ, ñieän thoaïi, caùc dòch vuï Ngaân haøng göûi ñeán khaùch haøng, toå chöùc Hoäi nghò khaùch haøng, toå chöùc chieâu ñaõi vaø taëng phaåm, giôùi thieäu nhöõng saûn phaåm dòch vuï môùi taïi Ngaân haøng, khaúng ñònh chính saùch xem khaùch haøng laø öu tieân soá moät cuûa Ngaân haøng, cho khaùch haøng ñoåi tieàn môùi nhaéc khaùch haøng luoân nhôù ñeán Ngaân haøng ñoàng thôøi qua ñoù giôùi thieäu caùc saûn phaåm môùi cuûa Ngaân haøng, luoân quan taâm xem khaùch haøng cuõ coù giaûm khoâng, neáu coù phaûi nhanh choùng tìm hieåu nguyeân nhaân, ñem dòch vuï Ngaân haøng ñeán taän khaùch haøng thoâng qua vieäc göûi thö giôùi thieäu saûn phaåm cuûa Ngaân haøng. Vieäc laøm treân seõ taïo ñöôïc aán töôïng toát ñeïp cho caùc doanh nghieäp coù moái quan heä vôùi Ngaân haøng, ñaây seõ laø nhöõng lôøi quaûng caùo tuyeät dieäu cho Ngaân haøng ñoái vôùi nhöõng khaùch haøng chöa töøng giao dòch taïi Ngaân haøng, ta coù theå vöøa giöõ khaùch haøng trung thaønh vôùi Ngaân haøng vöøa tìm kieám ñöôïc nguoàn khaùch haøng môùi. Lôøi quaûng caùo töø nhöõng khaùch haøng ñaõ giao dòch vôùi Ngaân haøng coù giaù trò gaáp nhieàu laàn baøi quaûng caùo treân ti vi, truyeàn hình… Dòp leã 8/3 coù chính saùch öu ñaõi ñoái vôùi khaùch haøng nöõ ñeán giao dòch taïi Ngaân haøng nhö taëng buùt bi, xaø phoøng coù in teân, ñòa chæ, ñieän thoaïi cuûa Ngaân haøng … Ngaân haøng neân chuù yù nhieàu ñeán vieäc quaûng baù thöông hieäu thoâng qua quaûng caùo hoaït ñoäng Ngaân haøng treân caùc phöông tieän thoâng tin ñaïi chuùng nhö saùch baùo, tivi, ñaøi phaùt thanh vôùi phöông chaâm “Ngaân haøng luoân laø ø ngöôøi baïn thaân thieát vaø trung thaønh cuûa khaùch haøng”. Ban laõnh ñaïo Ngaân haøng neân taïo moái quan heä toát vôùi caùnh baùo chí, tranh thuû söï thieän caûm toát, thænh thoaûng neân toå chöùc caùc buoåi tieáp taân vôùi baùo chí. Vieäc baùo chí ñöa tin treân baùo cuõng laø hình thöùc quaûng caùo ñaëc saéc hôn söï ñaêng quaûng caùo vaø giaûm bôùt chi phí quaûng caùo . Ban laõnh ñaïo Ngaân haøng cuõng neân thöôøng xuyeân tham gia caùc hoaït ñoäng coäng ñoàng taïi ñòa phöông, ñaây laø phöông tieän höõu hieäu nhaát ñeå tranh thuû khaùch haøng môùi : tham döï caùc toå chöùc vaên ngheä xaõ hoäi, kinh teá … Aán loaùt phaåm, in quaûng caùo, tôø böôùm phaùt ñeàu treân ñòa baøn hoaït ñoäng cuûa Chi nhaùnh . II. KIEÁN NGHÒ ÑOÁI VÔÙI NGAÂN HAØNG NHAØ NÖÔÙC &CAÙC BAN NGAØNH LIEÂN QUAN - Caàn phaûi chænh söûa vaø ban haønh moät soá cô cheá tín duïng, baûo laõnh phuø hôïp vôùi moâi tröôøng kinh teá - phaùp lyù. Söûa ñoåi vaø boå sung caùc ñieàu kieän cho vay phuø hôïp vôùi hoaït ñoäng kinh doanh theo cô cheá thò tröôøng, taïo moâi tröôøng oån ñònh cho ñaàu tö, quy ñònh thay ñoåi veà chính saùch toái thieåu laø 10 naêm, taïo dieàu kieän cho ngöôøi daân an taâm kinh doanh . - Giaûi quyeát nhanh choùng hôïp ñoàng coâng chöùng, traùnh thuû tuïc nhieâu kheâ, thôøi gian chôø ñôïi quaù laâu. - Coù cô cheá khen thöôûng phuø hôïp, phaûi xöû lyù thaät nghieâm caùc sai phaïm chaúng haïn khi coù caùc TCTD khoâng chaáp haønh leänh caäp nhaät thoâng tin theo cheá ñoä cung caáp thoâng tin tín duïng -Ruùt ngaén thôøi gian ñaêng kí giao dòch ñaûm baûo : thôøi gian giaûi quyeát ñaêng kí trong 7 ngaøy vaø cung caáp thoâng tin sau 3 ngaøy laø quaù daøi seõ aûnh höôûng ñoái vôùi hoaït ñoäng tín duïng taïi Ngaân haøng khi khaùch haøng coù nhu caàu giaûi ngaân sôùm, laøm maát cô hoäi kinh doanh. - Naâng cao chaát löôïng hoaït ñoäng tín duïng cuûa Trung taâm thoâng tin tín duïng nhaèm khai thaùc, caäp nhaät vaø thu thaäp chính xaùc caùc thoâng tin kinh teá höõu ích vaø coù giaù trò ñoái vôùi hoaït ñoäng cuûa Ngaân haøng. Giuùp caùc Ngaân haøng thöông maïi coù theâm döõ lieäu veà khaùch haøng nhaèm löïa choïn khaùch haøng ñeå haïn cheá caùc maët ruûi ro veà tín duïng, traùnh tình traïng caáp tín duïng cho khaùch haøng xaáu, töø choái caáp tín duïng cho khaùch haøng xaáu . - Caàn xem xeùt vaø chænh söûa caùc quy ñònh veà ñaûm baûo nôï vay , vieäc xöû lyù, phaùt maõi taøi saûn ñaûm baûo nôï vay ñeå thu hoài nôï, traùnh thuû tuïc quaù phöùc taïp, thôøi gian chôø ñôïi, gaây ruûi ro quaù lôùn . -Caàn naâng cao trình ñoä cuûa moät boä phaän caùn boä, coâng chöùc Ngaân haøng nhaø nöôùc, ñeå ñaùp öùng vôùi yeâu caàu ñoåi môùi Ngaân haøng. Thay ñoåi leà loái, taùc phong theo coâng nghieäp hoùa-hieän ñaïi hoùa.