Đề tài Hướng mở rộng hoạt động cho vay tín dụng tại các ngân hàng thương mại Việt Nam

gµy thÈm tra hå s¬ vay vèn. Cßn nÕu ch­a ®Çy ®ñ hay hîp lÖ th× ®Ò nghÞ ng­êi vay tiÕp tôc bæ sung c¸c giÊy tê cßn thiÕu. + ThÈm ®Þnh vµ ®Ò xuÊt ý kiÕn : Nh©n viªn tÝn dông t×m hiÓu t×nh h×nh ho¹t ®éng cña c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ cã CBCNV vay vèn, ®ång thêi x¸c ®Þnh møc l­¬ng vµ c¸c nguån thu nhËp kh¸c cña CBCNV vay vèn. Sau khi x¸c minh thùc tÕ, nh©n viªn tÝn dông ®Ò xuÊt víi Ban tÝn dông : §Ò nghÞ møc tiÒn cho vay, thêi h¹n cho vay (nÕu ®ång ý cho vay), hoÆc ®Ò xuÊt kh«ng ®ång ý cho vay vµ nªu lý do tõ chèi cho vay. + XÐt duyÖt cho vay : Ban tÝn dông häp vµ phª duyÖt møc cho vay, sau ®ã nh©n viªn tÝn dông th«ng b¸o vµ hÑn lÞch gi¶i ng©n. + Nh©n viªn tÝn dông lËp hå s¬ tÝn dông vµ gi¶i ng©n. + Theo dâi nî vay tr¶ gãp vµ sö lý nî vay tr¶ gãp trÔ h¹n: Bé phËn tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm theo dâi t×nh h×nh tr¶ nî cña kh¸ch hµng; liÖt kª, theo dâi vµ th«ng b¸o c¸c kho¶n nî trÔ h¹n. + Møc cho vay: phï hîp víi nhu cÇu vay vèn vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng mµ ng©n hµng ®Þnh ra møc vay. Tuy nhiªn, ®èi víi c¸c kho¶n vay kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, ng©n hµng cã thÓ cho vay tíi 70% l­¬ng nh­ng møc vay tèi ®a lµ 50 triÖu ®ång. Ng©n hµng kh«ng quy ®Þnh møc vay tèi thiÓu ®èi víi mçi kho¶n vay. + Thêi h¹n cho vay : theo quy ®Þnh cña ng©n hµng, thêi h¹n vay tèi thiÓu lµ 12 th¸ng, tèi ®a lµ 36 th¸ng. Nh­ng trong qu¸ tr×nh thÈm ®Þnh, tuú vµo quyÕt ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông mµ thêi h¹n vay cã thÓ lªn tíi 60 th¸ng. + L·i suÊt ¸p dông: ®­îc ¸p dông theo biÓu l·i suÊt cho vay tr¶ gãp do NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ban hµnh trong tõng thêi kú. Cô thÓ, hiÖn nay, l·i suÊt cho vay tr¶ gãp lµ 0.85%/th¸ng. 2.3.2.2 Cho vay tiªu dïng tr¶ gãp cã tµi s¶n thÕ chÊp. | §èi t­îng vay vèn : lµ c«ng d©n ViÖt Nam , cã n¨ng lùc ph¸p luËt vµ n¨ng lùc hµnh vi d©n sù. | Hå s¬ vay vèn bao gåm : §¬n vay vèn vµ tù khai t×nh h×nh tµi chÝnh, nguån tr¶ nî vay. §¬n xin x¸c nhËn t×nh tr¹ng nhµ. Hå s¬ nh©n th©n ng­êi vay, chñ së h÷u tµi s¶n thÕ chÊp: chøng minh nh©n d©n, hé khÈu. Hå s¬ tµi s¶n thÕ chÊp. GiÊy tê chøng minh nghÒ nghiÖp, thu nhËp. | Thñ tôc cho vay. + TiÕp nhËn hå s¬ : Nh©n viªn tÝn dông kiÓm tra vµ tiÕp nhËn hå s¬ vay cña ng­êi vay nÕu hîp lÖ. Sau ®ã, nh©n viªn tÝn dông lËp biªn b¶n nhËn hå s¬ vµ hÑn ngµy thÈm ®Þnh. + ThÈm ®Þnh: Nh©n viªn tÝn dông tiÕn hµnh x¸c minh vµ lËp phiÕu x¸c minh kh¸ch hµng vay sinh ho¹t tiªu dïng; thÈm ®Þnh vµ lËp tê tr×nh thÈm ®Þnh tµi s¶n thÕ chÊp. + XÐt duyÖt cho vay : Ban tÝn dông häp vµ phª duyÖt møc cho vay, sau ®ã nh©n viªn tÝn dông th«ng b¸o vµ hÑn lÞch gi¶i ng©n. + Nh©n viªn tÝn dông lËp hå s¬ tÝn dông vµ gi¶i ng©n. + Theo dâi nî vay tr¶ gãp vµ xö lý nî vay tr¶ gãp trÔ h¹n. Bé phËn tÝn dông cã tr¸ch nhiÖm theo dâi t×nh h×nh tr¶ nî cña kh¸ch hµng: liÖt kª, theo dâi vµ th«ng b¸o c¸c kho¶n nî trÔ h¹n. | C¸c th«ng tin kh¸ch vÒ kho¶n vay + Møc cho vay: phï hîp víi nhu cÇu vay vèn vµ kh¶ n¨ng tr¶ nî cña kh¸ch hµng nh­ng kh«ng v­ît qu¸ 70% gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp do ng©n hµng ®Þnh gi¸. Trªn thùc tÕ, ng©n hµng chØ cho vay tèi ®a 50% gi¸ trÞ tµi s¶n. Mét sè tr­êng hîp th©n quen, cã uy tÝn th× ng©n hµng míi cho vay ®Õn 70% gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp. + Thêi h¹n cho vay: Theo quy ®Þnh chung cña NHNo&PTNT , thêi h¹n cho vay tõ 12 ®Õn 36 th¸ng, nh­ng tuú thuéc vµo quyÕt ®Þnh cña c¸n bé tÝn dông mµ thêi h¹n cã thÓ lµ 60 th¸ng. + L·i suÊt cho vay : Møc l·i suÊt b×nh qu©n trong cho vay tr¶ gãp lµ 085% th¸ng. Nh­ng tuú thuéc vµo sè tiÒn, thêi h¹n mµ l·i suÊt cã thÓ ®­îc xem xÐt gi¶m xuèng cho phï hîp. 2.3.3 T×nh h×nh chung vÒ quy m«, c¬ cÊu cña ho¹t ®éng CVTD t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long. Kho¶ng vµi n¨m tr­íc ®©y, CVTD cßn xa l¹ ®èi víi ng­êi d©n vµ c¶ víi c¸n bé ng©n hµng. Nguyªn nh©n nµy mét phÇn lµ do cã sù trë ng¹i cña c¸c ban ngµnh kh¸c (C«ng v¨n 938/CV-CSTT3, phÇn 2.3.1). Tõ khi cã NghÞ ®Þnh sè 178/1999/N§-CP cña ChÝnh phñ, ho¹t ®éng CVTD míi në ré vµ ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng b­íc ®Çu. Thùc hiÖn ®óng chñ tr­¬ng cña ChÝnh phñ vµ NHNN th«ng qua c¸c v¨n b¶n ph¸p quy ®· ban hµnh, NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ®· xóc tiÕn kÞp thêi ho¹t ®éng CVTD. B¶ng 5 sÏ cho ta thÊy t×nh h×nh CVTD thêi gian qua cña ng©n hµng. B¶ng 5 : Doanh sè cho vay, d­ nî, thu nî, nî qu¸ h¹n cña CVTD. (§¬n vÞ: triÖu ®ång) ChØ tiªu Quý IV/ 2000 Quý I/ 2001 Quý I/2002 Doanh sè cho vay 1345 1074 3592 Doanh sè thu nî 114 267 1327 Tæng d­ nî 1312 2121 7889 Nî qu¸ h¹n 0,5 0 0 Tû träng CVTD/ DS 0,444% 0,340% 0,680% (Nguån NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ) Ta thÊy, doanh sè CVTD cña ng©n hµng t¨ng ®¸ng kÓ. Doanh sè CVTD quý I/2002 gÇn gÊp ®«i doanh sè CVTD quý I/2001. ViÖc thu nî ®¹t kÕt qu¶ cao, v× kho¶n môc CVTD cã møc l·i suÊt lín.Trong 2 n¨m qua, ho¹t ®éng CVTD ®· chøng minh cho ta thÊy lµ mét ho¹t ®éng rÊt an toµn. Quý I/2001 vµ quý I/2002 kh«ng hÒ cã nî qu¸ h¹n (NQH). Riªng quý IV/2000, NQH lµ 500.000®ång, con sè rÊt nhá vµ ®· ®­îc kh¸ch hµng thanh to¸n kÞp thêi vµo th¸ng sau. QuýI/2001, doanh sè CVTD gi¶m xuèng so víi quý tr­íc. Nguyªn nh©n hoµn toµn kh¸ch quan do thãi quen cña ng­êi tiªu dïng : hä th­êng mua s¾m ®å, söa ch÷a nhµ vµo cuèi n¨m ®Ó ®ãn tÕt, cßn ®Çu n¨m hä Ýt lµm viÖc nµy h¬n. MÆc dï doanh sè CVTD t¨ng lªn nhiÒu nh­ng vÉn chØ chiÕm mét tû träng nhá trong doanh sè cho vay cña ng©n hµng. Quý IV/2000 tû träng doanh sè CVTD chØ chiÕm 0.444%, quýI/2001 chiÕm 0.340%, quýI/2002 lµ 0.68%, ®Òu d­íi 1%/ tæng doanh sè cho vay. §ã lµ do Ban l·nh ®¹o vµ CBCNV ng©n hµng cßn e ng¹i tr­íc ho¹t ®éng míi mÎ nµy. Thø nhÊt, nh­ chóng ta ®· ®Ò cËp ®Õn lµ gi¸ trÞ mãn vay qu¸ nhá, kh«ng ®¸ng kÓ g× so víi cho vay c¸c dn s¶n xuÊt kinh doanh, t¹o nªn chi phÝ thÈm ®Þnh qu¸ cao. MÆt kh¸c, thu nhËp cña c¸c gia ®×nh th­êng kh«ng lín, nÕu gÆp khã kh¨n tµi chÝnh th× c¸c c¸ nh©n vµ hé gia ®×nh khã lßng v­ît qua nh­ c¸c nhµ s¶n xuÊt kinh doanh. V× vËy, sù ®¶m b¶o tõ phÝa ng­êi vay kh«ng lµm cho ng©n hµng yªn t©m. §ã lµ nguyªn nh©n chÝnh khiÕn ng©n hµng ch­a thùc sù quan t©m tíi lÜnh vùc CVTD. §Ó n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu chñ yÕu vÒ vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng trong thêi gian qua, chóng ta h·y xem b¶ng sau. B¶ng 6: C¬ cÊu CVTD t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long (§¬n vÞ: triÖu ®ång) §èi t­îng cho vay Quý I/2001 Quya I/2002 DS CV Sè kh¸ch Møc TB DSCV Sè kh¸ch Møc TB Vay x©y nhµ 438 23 19 1140 19 Vay söa nhµ 541 27 20 1806 40 45,15 Vay mua xe 46 4 11,5 293 18 21,8 Vay s¾m ®å 59 6 10 257 30 8,57 Tæng sè 1074 61 3595 107 (Nguån NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ) Nh×n vµo b¶ng trªn, ®iÒu ta thÊy tr­íc tiªn lµ nhu cÇu cña ng­êi vay chñ yÕu lµ cho môc ®Ých x©y, söa nhµ cöa; thø hai lµ mua xe m¸y (ph­¬ng tiÖn ®i l¹i quan träng); vµ cuèi cïng míi lµ mua s¾m ®å dïng kh¸c (nh­ mua m¸y vi tÝnh, ti vi, tñ t­êng..). Trong 9 th¸ng, doanh sè CVTD cña quýI/2002 ®· t¨ng h¬n 3 lÇn so víi quýI/2001, trong khi sè kh¸ch hµng t¨ng 1,75 lÇn. Nguyªn nh©n chñ yÕu lµ do chÝnh s¸ch cho vay cña ng©n hµng ®· ®ù¬c thay ®æi ®Ó phï hîp víi yªu cÇu cña kh¸ch hµng. NÕu quýI/2001, ng©n hµng chØ cho vay møc tèi ®a lµ 20 triÖu th× n¨m 2002, møc cho vay ®· ®­îc níi réng. H¹n møc cho vay ®èi víi kh¸ch hµng kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m lµ 50 triÖu ®ång. Cßn cho vay cã tµi s¶n b¶o ®¶m ®­îc vay tíi 50% gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp. §iÒu nµy ta thÊy râ rµng trong b¶ng trªn (cét møc vay trung b×nh). Nhu cÇu cña kh¸ch hµng ®· phÇn nµo ®­îc tho¶ m·n. ViÖc x©y, söa nhµ cÇn mét kho¶n tiÒn kh¸ lín, trªn d­íi 100 triÖu ®ång. Víi kho¶n vay 50 trd, cïng víi sù tÝch cãp cña b¶n th©n, kh¸ch hµng hoµn toµn thùc hiÖn ®­îc môc ®Ých cña m×nh. Cßn nÕu chØ ®­îc vay 20 trd, kh¸ch hµng sÏ khã mµ thùc hiÖn ®­îc ý muèn cña m×nh. §©y lµ mét ph­¬ng h­íng cho vay rÊt tèt cña ng©n hµng. KÕt qu¶ tr­íc nhÊt mµ ta thÊy ®­îc lµ doanh sè CVTD t¨ng. NÕu ng©n hµng tiÕp tôc më réng thªm ho¹t ®éng CVTD, ch¾c ch¾n ng©n hµng sÏ chiÕm ®­îc thÞ phÇn lín trong d©n c­, t¹o hiÖu qu¶ trong viÖc sö dông vèn vay cña m×nh. 2.4 §¸nh gi¸ hiÖu qu¶ ho¹t ®éng CVTD t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long 2.4.1 Doanh thu. Cïng víi quy m« ho¹t ®éng cña CVTD t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long trong thêi gian qua, doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD còng cã nh÷ng kÕt qu¶ t­¬ng øng. Doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD chñ yÕu lµ l·i thu ®­îc tõ c¸c kho¶n cho vay. Víi nç lùc cña Ban l·nh ®¹o cïng toµn thÓ CBCNV ng©n hµng, 2 thêi kú ho¹t ®éng võa qua (quýI/2001,quýI/2002 ), doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD cña chi nh¸nh Th¨ng Long ®· thÓ hiÖn sù t¨ng tr­ëng ®¸ng kÓ qua c¸c n¨m, víi tèc ®é t¨ng tr­ëng ë møc cao. B¶ng 7 : Doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long. (§¬n vÞ : triÖu ®ång) ChØ tiªu Quý I/2001 Quý I/2002 Doanh thu tõ CVTD 48,33 199,152 Doanh thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông 25.059,28 47.650,67 Tû träng 0,193% 0,418% (Nguån NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ) QuýI/2001, doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD cña ng©n hµng lµ 48,33 trd. Quý I/2002, doanh thu lµ 199,152 trd, t¨ng 4,12% so víi quýI/2001. KÕt qu¶ vµy høa hÑn doanh thu cña ng©n hµng sÏ tiÕp tôc t¨ng tr­ëng trong c¸c n¨m tiÕp theo. Tuy vËy, còng t­¬ng øng víi doanh sè CVTD, doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD chØ chiÕm mét tû träng khiªm tèn trong tæng doanh thu tõ ho¹t ®éng tÝn dông cña ng©n hµng. QuýI/2002, tû träng nµy cã t¨ng lªn, nh­ng vÉn chØ chiÕm 0,193% trong tæng doanh thu. Tíi quýI/2002, tû träng nµy cã t¨ng lªn, nh­ng vÉn chØ chiÕm 0,418%/tæng doanh thu tõ ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng. Nh­ng ®iÒu quan träng ®èi víi ng©n hµng lµ th«ng qua viÖc t¨ng tr­ëng m¹nh mÏ cña ho¹t ®éng CVTD trong nh÷ng n¨m qua, ta thÊy r»ng tiÒm n¨ng ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng nµy trong t­¬ng lai lµ rÊt lín, víi mét thÞ tr­êng kh¸ míi mÎ vµ l­îng kh¸ch hµng ®«ng ®¶o, høa hÑn ®©y sÏ lµ m«tk nguån thu quan träng cña ng©n hµng. 2.4.2 L·i suÊt. C¸c kho¶n vay tiªu dïng cã thÓ ®­îc thùc hiÖn theo nhiÒu ph­¬ng thøc cho vay, tuú thuéc vµo nhiÒu ®iÒu kiÖn vµ hoµn c¶nh. Nh­ng hiÖn nay, ®èi víi NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long, ho¹t ®éng CVTD chñ yÕu ®­îc thùc hiÖn theo ph­¬ng thøc tr¶ gãp. §©y còng lµ ph­¬ng thøc phæ biÕn vµ phï hîp nhÊt trong hoµn c¶nh hiÖn nay. Theo ph­¬ng thøc nµy, chóng ta quan t©m nhiÒu nhÊt ®Õn l·i suÊt cho vay tr¶ gãp - ®©y lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh t¹o nªn nguån thu cña ng©n hµng tõ ho¹t ®éng CVTD. HiÖn nay, viÖc ¸p dông c¸c møc l·i suÊt cho vay tr¶ gãp ®èi víi c¸c kho¶n vay tiªu dïng t¹i ng©n hµng lµ 0,85%/th¸ng, trong mét sè tr­êng hîp, l·i suÊt sÏ ®­îc thay ®æi cho phï hîp. §©y lµ l·i suÊt danh nghÜa. NÕu xÐt theo l·i suÊt nµy, l·i suÊt cho vay tr¶ gãp cßn thÊp h¬n so víi c¸c lo¹i h×nh cho vay kh¸c cña ng©n hµng, ch¼ng h¹n cho vay ng¾n h¹n l·i suÊt 0,95%, cho vay trung h¹n l·i suÊt 1,15%. Tuy nhiªn, l·i suÊt cho vay tr¶ gãp thùc tÕ cao h¬n nhiÒu so víi l·i suÊt danh nghÜa trªn. Cô thÓ, l·i suÊt cho vay tr¶ gãp thùc tÕ cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long lµ : §èi víi thêi h¹n 6 th¸ng : l·i suÊt thùc tÕ lµ 1,46% th¸ng §èi víi thêi h¹n 12 th¸ng : l·i suÊt thùc tÕ lµ 1,57%/ th¸ng §èi víi thêi h¹n 24 th¸ng : l·i suÊt thùc tÕ lµ 1,63%/ th¸ng §èi víi thêi h¹n 36 th¸ng : l·i suÊt thùc tÕ lµ 1,65%/ th¸ng Th«ng qua viÖc so s¸nh l·i suÊt cho vay, ta thÊy r»ng trªn thùc tÕ, l·i suÊt cho vay tiªu dïng tr¶ gãp lµ rÊt cao. §©y chÝnh lµ yÕu tè quyÕt ®Þnh ®Õn doanh thu cña ho¹t ®éng CVTD. NÕu ta më réng ho¹t ®éng CVTD víi quy m« lín th× tæng doanh thu tõ ho¹t ®éng CVTD lµ rÊt cao, mang l¹i kho¶n lîi nhuËn kh«ng nhá cho ng©n hµng. 2.4.3 Rñi ro trong ho¹t ®éng CVTD. Do lîi nhuËn ®em l¹i tõ ho¹t ®éng CVTD cña ng©n hµng lµ rÊt lín cho nªn lo¹i h×nh CVTD nµy còng chøa ®ùng nh÷ng nguy c¬ rñi ro cao. Trªn thùc tÕ, rñi ro trong ho¹t ®éng CVTD lµ kh¸ cao, cao h¬n cho vay tµi trî s¶n xuÊt kinh doanh d­íi c¶ hai gãc ®é : rñi ro kh¸ch quan nh­ suy tho¸i kt, mÊt mïa, thÊt nghiÖp…vµ rñi ro chñ quan nh­ t×nh tr¹ng søc khoÎ, viÖc lµm, kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña kh¸ch hµng hay rñi ro th«ng qua mét sè kh©u trung gian (c¸c dn, c¸c ®¬n vÞ cã CBCNV vay vèn; c¸c héi n«ng d©n, c¸c ®¬n vÞ chñ qu¶n…). Khi rñi ro ph¸t sinh, c¸c kho¶n vay nµy sÏ trë nªn khã kh¨n cho ng©n hµng trong viÖc gi¶i quyÕt xö lý nî, nhÊt lµ ®èi víi c¸c kho¶n vay kh«ng cã tµi s¶n b¶o ®¶m. NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long trong thêi gian qua ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p cô thÓ nh»m h¹n chÕ rñi ro trong ho¹t ®éng CVTD nh­ : theo dâi, dù ®o¸n c¸c chÝnh s¸ch cña nhµ n­íc, t×nh h×nh biÕn ®éng gi¸ c¶, l­u th«ng hµng ho¸…®Ó cã thÓ h¹n chÕ rñi ro kh¸ch quan cã thÓ x¶y ra. B»ng viÖc chñ ®éng h¹n chÕ tèi ®a c¸c rñi ro cã kh¶ n¨ng ph¸t sinh, tÝnh ®Õn thêi ®iÓm hiÖn nay t¹i ng©n hµng ch­a cã kho¶n vay tiªu dïng nµo ph¸t sinh nî qu¸ h¹n. §iÒu nµy chøng tá tÝnh hiÖu qu¶ cao cña ng©n hµng trong viÖc qu¶n lý rñi ro tõ ho¹t ®éng CVTD. 2.4.4 Nh÷ng thuËn lîi cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long §­îc sù quan t©m chØ ®¹o, hç trî kÞp thêi cña TØnh uû, H§ND,UBND TØnh, NHNN vµ c¸c Së ban ngµnh cã liªn quan, cïng sù chØ ®¹o s¸t sao cña NHNo&PTNT ViÖt Nam lu«n t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ng©n hµng cã thÓ cung øng c¸c s¶n phÈm tÝn dông tèt nhÊt còng nh­ c«ng t¸c thu håi nî su«n sÎ. Bªn c¹nh ®ã, nÒn kinh tÕ ®Êt n­íc (®Æc biÖt lµ ®Þa bµn Tp. Hµ Néi) ®ang trªn ®µ ph¸t triÓn m¹nh. Trong khi nÒn kinh tÕ thÕ giíi ®ang cã h­íng sôt gi¶m do thiªn tai, bÖnh dÞch, chiÕn tranh nh­ng kinh tÕ thñ ®« vÉn ph¸t triÓn æn ®Þnh (kinh tÕ n­íc ta cã tèc ®é ph¸t triÓn ®øng thø hai trªn thÕ giíi). Tæng s¶n phÈm trong n­íc (GDP) cña Hµ Néi n¨m 2002 ®¹t møc t¨ng tr­ëng 10,3% so víi n¨m 2001. Gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp t¨ng 24,3%. Tæng ®Çu t­ x· héi t¨ng 16,8%, thu ng©n s¸ch v­ît 9.5%. C¸c ho¹t ®éng ®Çu t­ ph¸t triÓn s¶n xuÊt ®· t¹o mét c¬ së thuËn lîi cho ho¹t ®éng CVTD c¶u ng©n hµng, v× trong thêi kú kinh tÕ ph¸t triÓn, ng­êi tiªu dïng cã niÒm tin vµo kh¶ n¨ng tr¶ nî trong t­¬ng lai nªn sÏ tiÕn hµnh CVTD nhiÒu h¬n. NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn HN nªn ®­îc t¨ng thªm nh÷ng thuËn lîi. §ã lµ tr×nh ®é d©n trÝ cao t¹o ®iÒu kiÖn thuËn lîi cho viÖc më réng kh¶ n¨ng tiÕp cËn thñ tôc hå s¬ vay vèn, ý thøc tr¶ nî cña kh¸ch hµng. C¸c ®iÒu kiÖn vÒ giao th«ng, b­u ®iÖn vµ hÖ thèng h¹ tÇng c¬ së ph¸t triÓn t­¬ng ®èi cao. Nªn mét mÆt t¹o ®iÒu kiÖn gi¶m thiÓu chi phÝ cho vay vµ thu nî, gi¸m s¸t mãn vay chÆt chÏ, th«ng tin nhanh chãng, tæ chøc giao dÞch t¹i ng©n hµng thu hót ®­îc kh¸ch hµng. Mét yÕu tè quan träng ph¶i kÓ tíi lµ c¬ chÕ chÝnh s¸ch cña ngµnh ng©n hµng ®­îc hoµn thiÖn theo h­íng ®ång bé. C¸c quy chÕ cho vay, b¶o ®¶m tiÒn vay, giao dÞch ®¶m b¶o, ®iÒu hµnh l·i suÊt (NghÞ ®Þnh 178/1999/N§-CP, c«ng v¨n sè 34/CVTD-NHNN1..) còng tõng b­íc ®­îc hoµn thiÖn theo h­íng th«ng tho¸ng, phï hîp víi th«ng lÖ quèc tÕ vµ t×nh h×nh th­c tÕ cña ®Êt n­íc ®· t¹o ®iÒu kiÖn tèt cho kh¸ch hµng më réng ho¹t ®éng CVTD. 2.4.5 Nh÷ng h¹n chÕ trong CVTD t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long 2.4.5.1 XÐt d­íi gãc ®é kh¸ch quan. §Þa bµn ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long t¹i HN cã nh÷ng thuËn lîi nh­ng còng cã sù h¹n chÕ nhÊt ®Þnh. V× ®©y lµ ®Þa bµn cã mËt ®é ng©n hµng cao vµ møc ®é c¹nh tranh lín. Ngay b¶n th©n NHNo&PTNT còng cã tíi hµng chôc chi nh¸nh trùc htuéc trung t©m ®iÒu hµnh (chi nh¸nh cÊp 1) nh­: SGD, chi nh¸nh NHNo&PTNT B¾c HN, Nam HN, Thanh Tr×, L¸ng H¹, Th¨ng Long, Tõ Liªm, Gia L©m, §«ng Anh, Sãc S¬n, C«ng ty cho thuª tµi chÝnh, vµ c¸c chi nh¸nh NHNo&PTNT cña c¸c TØnh l©n cËn nãi trªn. B¶n th©n c¸c ®¬n vÞ vµ chi nh¸nh nµy còng cã sù c¹nh tranh nhÊt ®Þnh trªn ®Þa bµn trong ho¹t ®éng CVTD. Bªn c¹nh ®ã lµ sù c¹nh tranh cña c¸c chi nh¸nh NHTM cæ phÇn ®« thÞ còng v­¬n ra cho vay. Sù c¹nh tranh ®ã cã nh÷ng mÆt tÝch cùc lµ t¨ng c­êng c¸c guån vèn ®Çu t­ cho vay; nh­ng còng cã nh÷ng khã kh¨n trong qu¶n lý chÊt l­îng tÝn dông, dÔ n¶y sinh t×nh tr¹ng ®¶o nî, hay bá qua mét sè thñ tôc cho vay cña mét sè c¸n bé ng©n hµng khi c¹nh tranh thu hót kh¸ch hµng. Nh×n vµo t×nh h×nh thu nhËp cña ng­êi d©n n­íc ta, th× ®ã còng lµ mét khã kh¨n cho ho¹t ®éng CVTD. Thø nhÊt lµ thu nhËp b×nh qu©n ®Çu ng­êi thÊp, thÊt nghiÖp cao (c¶ cö nh©n ®¹i häc vµ thî). 20% d©n sè sèng ë thµnh thÞ cã thu nhËp cao, cßn 80% d©n sè sèng ë n«ng th«ncã møc sèng thÊp. §iÒu nµy lµ nguyªn nh©n cña møc cÇu tiªu dïng thÊp, g©y t¸c ®éng xÊu ®Õn cÇu vay tiªu dïng.Tuy nhiªn ®©y lµ nguyªn nh©n cã thÓ kh¾c phôc ®­îc mét phÇn. B¶n chÊt cña CVTD lµ cho phÐp sö dông tr­íc thu nhËp cã trong t­¬ng lai. ChÝnh v× vËy, dï thÕ nµo trong x· héi còng cã nh÷ng nhãm phÇn tö cã thu nhËp æn ®Þnh, cã kh¶ n¨ng hoµn tr¶ kho¶n vay, vµ ng©n hµng cÇn ph¶i kh¬i gîi nh÷ng ng­êi nh­ thÕ t×m ®Õn ng©n hµng ®Ó vay khi ph¸t sinh nhu cÇu tµi trî . Khã kh¨n trùc tiÕp cho ng­êi ®i vay tiªu dïng hiÖn nay lµ viÖc cÊp giÊy tê vÒ nhµ ®Êt cßn chËm ®· g©y khã kh¨n trong viÖc thÕ chÊp tµi s¶n ®Ó vay ng©n hµng. 2.4.5.2 XÐt d­íi gãc ®é chñ quan. Sù ph¸t triÓn cña ho¹t ®éng CVTD t¹i NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ch­a ®¹t quy m« cao lµ do ng©n hµng ch­a cã mét ®Þnh h­íng toµn bé nµo vÒ ho¹t ®éng CVTD. Víi gi¶ thiÕt mäi sù chuÈn bÞ cho ho¹t ®éng CVTD ®· ®Çy ®ñ, ho¹t ®éng nµy chØ cã kÕt qu¶ khi cã sù nç lùc cña chÝnh ng©n hµng. NÕu thiÕu yÕu tè nµy, mäi thuËn lîi ®Òu trë nªn v« nghÜa, vµ ng­îc l¹i ng©n hµng sÏ v­ît qua ®­îc nh÷ng khã kh¨n. Thùc sù c¸c mãn vay tiªu dïng cã gi¸ trÞ rÊt nhá. Mét mãn vay cña c¸c doanh nghiÖp cã thÓ gÊp hµng tr¨m, chôc ngh×n mãn vay tiªu dïng. ChÝnh v× thÕ, NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ch­a cã sù quan t©m ®óng møc tíi ho¹t ®éng nµy. VÒ mÆt nh©n sù, c¸n bé lµm c«ng t¸c tÝn dông phÇn lín lµ trÎ, ch­a cã kinh nghiÖm, sè ®­îc ®µo t¹o kh«ng theo nghiÖp vô ng©n hµng chiÕm sè l­îng kh«ng nhá, c¸n bé ®­îc bè trÝ lµm c«ng t¸c tÝn dông cßn thÊp (chiÕm 20%/ tæng sè CBCNV) nªn c«ng viÖc tËp trung vµo mét sè c¸n bé qu¸ vÊt v¶. Bªn c¹nh ®ã h¹n chÕ vÒ c«ng ghÖ t¹o ra giíi h¹n kh¶ n¨ng cña ng©n hµng trong viÖc qu¶n lý thu nhËp cña ng­êi tiªu dïng nh»m n¾m b¾t t×nh tr¹ng tµi chÝnh, ®ång thêi viÖc xóc tiÕn thùc hiÖn nghiÖp vô thÊu chi vµ cho vay tr¶ gãp, ph¸t triÓn thanh to¸n kh«ng dïng tiÒn mÆt trong nÒn kinh tÕ. LiÖu r»ng NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long nãi riªng vµ toµn bé hÖ thèng nãi chung cã ®ñ kh¶ n¨ng më vµ theo dâi tµi kho¶n cña hµng ngh×n, hµng chôc ngh×n CBCNV t¹i c¸c doanh nghiÖp, c¬ quan hay kh«ng nÕu nh­ ng©n hµng ®øng ra tr¶ l­¬ng thay c¸c ®¬n vÞ nµy. NÕu lµm ®­îc ®iÒu nµy, ho¹t ®éng CVTD sÏ cã mét nÒn t¶ng hÕt søc v÷ng ch¾c. Víi nh÷ng thuËn lîi vµ khã kh¨n riªng trong m«i tr­êng ho¹t ®éng CVTD cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ë khu vùc HN, t«i xin ®Ò xuÊt mét sè ý kiÕn víi mong muèn më réng ho¹t ®éng CVTD, nh»m ®­a ho¹t ®éng cho vay cña ng©n hµng ngµy cµng ®a d¹ng phong phó vµ hiÖu qu¶. ch­¬ng iii nh÷ng ý kiÕn ®Ò xuÊt nh»m më réng ho¹t ®éng CVTD t¹i NHNO&PTNT CHI NH¸NH TH¨NG LONG 3.1 §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng CVTD cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long trong thêi gian tíi. 3.1.1 §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh cña NHNo&PTNT trong thêi gian tíi. Mét sù kiÖn quan träng ®èi víi NHNo&PTNT ViÖt Nam lµ ®· lËp ®­îc “§Ò ¸n t¸i c¬ cÊu NHNo&PTNT 10 n¨m 2001-2010” trªn c¬ së nh÷ng thµnh tùu qua h¬n 10 n¨m ®æi míi vµ nh÷ng vÊn ®Ò tån t¹i. §Ò ¸n ®· ®­îc ChÝnh phñ phª duyÖt th¸ng 10/2001 gåm c¸c néi dung chÝnh lµ : §¸nh gi¸ thùc tr¹ng NHNo&PTNT ViÖt Nam, tÇm nh×n 10 n¨m tíi, lé tr×nh c¬ cÊu l¹i nî vµ lµnh m¹nh ho¸ tµi chÝnh, c¬ cÊu l¹i tæ chøc vµ ho¹t ®éng NHNo&PTNT (cã phÇn ®Ò xuÊt m« h×nh ng©n hµng chÝnh s¸ch), x¸c ®Þnh tiÕn ®é vµ kinh phÝ thùc hiÖn. TriÓn khai ®Ò ¸n, trong giai ®o¹n 2002-2005 tËp trung thùc hiÖn 10 ch­¬ng tr×nh lín: Š C¬ cÊu l¹i nî : lµm trong s¹ch b¶ng tæng kÕt tµi s¶n, ph¶n ¸nh thùc tr¹ng ho¹t ®éng vµ t×nh h×nh tµi chÝnh cña NHNo&PTNT. Š C¶i thiÖn kh¶ n¨ng thanh to¸n vµ thanh kho¶n. Th¸ng 9/2002, ChÝnh phñ ®· cÊp thªm 1500 tû ®ång vèn tù cã cho NHNo&PTNT, n©ng tæng sè vèn tù cã lªn 3770 tû ®ång. Theo QuyÕt ®Þnh 36/CP-KTTH ngµy 15/7/2002, kÕ ho¹ch bæ sung vèn tù cã cho NHNo trong n¨m 2003 vµ 2004 (n¨m 2003 bæ sung 1400 tû ®ång, ®¹t 5170 tû ®ång; n¨m 2004 bæ sung 690 tû ®ång, ®¹t 5860 tû ®ång; n¨m 2005 bæ sung 1640 tû ®ång, ®¹t 7500 tû ®ång). Š C¶i thiÖn chÊt l­îng danh môc cho vay. Duy tr× tû lÖ nî qu¸ h¹n d­íi 4%, tû lÖ NQH rßng/ tæng d­ nî d­íi 10%, tû lÖ NQH rßng/ vèn tù cã d­íi 25%. TiÕn hµnh ph©n laäi d­ nî h÷u hiÖu th­o møc ®é rñi ro víi c¸c h¹ng môc sau : chÊt l­îng cao, chÊt l­îng t­¬ng ®èi, kÐm chÊt l­îng vµ trÝch lËp dù phßng ë c¸c møc t­¬ng øng 0%, 0%,2%,5%. Š Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng. Nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng cña kh¸ch hµng, t¨ng tû träng nguån vèn thu tõ dÞch vô, ng©n hµng ®Ò ra c¸c h­íng: + Ph¸t triÓn c¸c dÞch vô tiÒn göi cã ¸p dông l·i suÊt tiÕt kiÖm thay ®æi, tiÒn göi cã tham dù th­ëng, tiÒn göi tiÕt kiÖm h­u trÝ, ®­a ra l·i suÊt biÕn ®æi cho c¸c kho¶n tiÒn göi cã kú h¹n… + Ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm cho vay : hoµn thiÖn c¸c s¶n phÈm hiÖn thêi vµ giíi thiÖu s¶n phÈm cho vay míi nh­ : thÊu chi, ¸p dông l·i suÊt cho vay trung vµ dµi h¹n; giíi thiÖu s¶n phÈm cho vay mua nhµ, cho vay gi¸o dôc… + Ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm dÞch vô vµ hÖ thèng cung cÊp dÞch vô, më réng m¹ng l­íi cung cÊp nh­ : më réng ph­¬ng tiÖn thanh to¸n, ATM kÕt nèi víi c¸c tµi kho¶n kh¸ch hµng, ph¸t hµnh thÎ ghi nî trªn ATM, thö nghiÖm c¸c dÞch vô ng©n hµng trªn m¹ng, cung cÊp c¸c dÞch vô b¶o hiÓm… Š T¨ng c­êng hÖ thèng qu¶n lý rñi ro. X©y dùng chÝnh s¸ch vÒ møc tÝn dông cho kh¸ch hµng, thiÕt kÕ l¹i hÖ thèng thang ®iÓm ®¸nh gi¸ kh¸ch hµng, th­êng xuyªn ®¸nh gi¸ t×nh h×nh ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng, ph©n lo¹i kho¶n vay vµ trÝch lËp dù phong theo c¸c quy ®Þnh cña NHNN. Š X©y dùng hÖ thèng MIS vµ kÕ to¸n hiÖn ®¹i, phôc vô kÞp thêi cho c«ng t¸c qu¶n lý ®iÒu hµnh, tõng b­íc tu©n thñ c¸c chuÈn mùc kÕ to¸n quèc tÕ. Š C¶i tæ bé m¸y tæ chøc. ChuyÓn dÇn NHNo&PTNT sang ho¹t ®éng 2 cÊp : cÊp qu¶n trÞ diÒu hµnh vµ cÊp trùc tiÕp kinh doanh. Š Ph¸t triÓn nguån nh©n lùc Tiªu chuÈn ho¸ quy tr×nh tuyÓn chän, ®¸nh gi¸, ®Ò b¹t c¸n bé, tiÕn hµnh ®µo t¹o vµ ®µo t¹o l¹i c¸n bé ®¸p øng nhu cÇu kinh doanh cña mét ng©n hµng hiÖn ®¹i. X·c ®Þnh c¸c chøc danh cô thÓ cho tõng vÞ trÝ chuyªn m«n vµ qu¶n lý, quy ®Þnh nh÷ng yªu cÇu vÒ n¨ng lùc, tr×nh ®é häc vÊn, nhËn thøc cho tõng vÞ trÝ, hoµn thiÖn quy tr×nh tuyÓn c¸n bé, hÖ thèng thï lao c¸n bé. Mçi n¨m ®µo t¹o kho¶ng 100.000 ®Õn 150.000 l­ît ng­êi. Š Ph¸t triÓn c«ng nghÖ tin häc. TËp trung ho¸ d÷ liÖu ë møc cao, chó träng 2 lÜnh vùc chÝnh gåm hÖ thèng th«ng tin kh¸ch hµng vµ hÖ thèng sæ c¸i, xö lý c¸c giao dÞch thanh to¸n theo ph­¬ng thøc trùc tuyÕn. X©y dùng chiÕn l­îc c«ng nghÖ th«ng tin : nh©n lùc, m¸y mãc thiÕt bÞ. X©y dùng hÖ thèng ng©n hµng b¸n lÎ : triÓn khai më réng vµ thùc hiÖn kÕt nèi víi hÖ htèng WB :31/12/2002. TriÓn khai dù ¸n hiÖn ®¹i ho¸ hÖ htèng thanh to¸n néi bé ng©n hµng vµ kÕ to¸n kh¸ch hµng do WB tµi trî : triÓn khai hÖ thèng 31/08/2002, më réng hÖ thèng 31/12/2005. | T¨ng c­êng huy ®éng vèn. §a d¹ng ho¸ c¸c s¶n phÈm tiÕt kiÖm, huy ®éng tiÕt kiÖm t¹i c¸c vïng n«ng th«n t¨ng Ýt nhÊt 25%, t¨ng c­êng huy tiÕt kiÖm trung dµi h¹n. Më réng ch­¬ng tr×nh ng©n hµng l­u ®éng. Dù kiÕn, ®Õn cuèi n¨m 2005, mçi chi nh¸nh NHNo ®­îc trang bÞ Ýt nhÊt 1 xe « t« ng©n hµng l­u ®éng. Thµnh lËp thªm c¸c chi nh¸nh ng©n hµng lo¹i 4 t¹i c¸c lµng, x· cã ®iÒu kiÖn; thÝ ®iÓm vµ më réng ch­¬ng tr×nh cho vay th«ng qua c¸c tæ nhãm tÝn dông vµ tiÕt kiÖm. G¾n huy ®éng vèn víi ho¹t ®éng cho vay. Víi nh÷ng néi dung trªn, thùc hiÖn “§Ò ¸n t¸i c¬ cÊu” còng chÝnh lµ mét cuéc c¸ch m¹ng trong tæ chøc bé m¸y vµ ho¹t ®éng cña NHNo&PTNT, c¶ t­ duy vµ ho¹t ®éng. Thùc hiÖn tèt ®Ò ¸n cã ý nghÜa quyÕt ®Þnh tíi sù tån t¹i, ph¸t triÓn cña NHNo&PTNT trong bèi c¶nh héi nhËp quèc tÕ vµ ®¸p øng yªu cÇu cña sù nghiÖp CNH-H§H ®Êt n­íc. 3.1.2 §Þnh h­íng ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh nãi chung vµ CVTD nãi riªng cña NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long. NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long, víi ®Þnh h­íng ph¸t triÓn phï hîp víi sù ph¸t triÓn chung cña toµn hÖ htèng ng©n hµng, trong thêi gian tíi còng sÏ tiÕp tôc chiÕn l­îc ph¸t triÓn khèi kh¸ch hµng míi. Ng©n hµng trong t­¬ng lai sÏ ®Þnh h­íng chiÕn l­îc ph¸t triÓn kh¸ch hµng nh»m vµo khèi kh¸ch hµng cã nhu cÇu vay nh÷ng kho¶n nhá, ®ång thêi còng chó träng ph¸t triÓn vÒ m¶ng dÞch vô c¸ nh©n. Ng©n hµng cã xu h­íng ph¸t triÓn theo h­íng liªn kÕt víi c¸c tæ chøc, doanh nghiÖp, võa thùc hiÖn cho vay th­¬ng m¹i ®ång thêi cã nh÷ng hç trî nh­ tµi trî cho CBCNV theo h×nh thøc s¶n phÈm dÞch vô ng©n hµng trän gãi : më tµi kh¶on c¸ nh©n, tr¶ l­¬ng qua tµi kho¶n cho CBCNV, göi tiÕt kiÖm, cÊp thÎ tÝn dông, cho vay tiªu dïng. §èi víi ho¹t ®éng CVTD nãi riªng, do ng©n hµng còng ®Þnh h­íng ph¸t triÓn vÒ s¶n phÈm dÞch vô c¸ nh©n, ho¹t ®éng nµy cña ng©n hµng trong t­¬ng lai sÏ ®­îc më réng, ph¸t triÓn nh»m n©ng cao hiÖu qu¶, t¹o nguån thu lín h¬n cho ng©n hµng, ®­a ng©n hµng trë thµnh ng©n hµng hµng ®Çu vÒ cung øng s¶n phÈm dÞch vô c¸ nh©n. NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long trong thêi gian tíi sÏ chó träng ph¸t triÓn, më réng ®èi t­îng kh¸ch hµng CVTD, khai th¸c c¸c thÞ tr­êng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng trªn ®Þa bµn Hµ Néi vµ c¸c khu vùc phô c©n, më réng quy m« ho¹t ®éng ng©n hµng vµ t¹o nguån thu cho ng©n hµng. Bªn c¹nh ®ã, nh»m ®¸p øng nhu cÇu ®a d¹ng, phong phó cña c¸c nhãm kh¸ch hµng nµy, ng©n hµng còng sÏ quan t©m tíi viÖc n©ng cao chÊt l­îng s¶n phÈm dÞch vô cung øng, ®ång thêi ph¸t triÓn vµ hoµn thiÖn c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm CVTD, t¹o nªn hÖ htèng s¶n phÈm dÞch vô cung øng liªn kÕt cho c¸c kh¸ch hµng c¸ nh©n, gióp cho c¸c kh¸ch hµng cã thÓ h­ëng nh÷ng lîi Ých ®Çy ®ñ tõ c¸c s¶n phÈm dÞch vô cñ ng©n hµng. TÊt c¶ nh÷ng chiÕn l­îc ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh nµy cña ng©n hµng ®Òu còng nh»m tíi ph­¬ng ch©m, ®ã lµ “h­íng tíi kh¸ch hµng ” 3.2 Nh÷ng ý kiÕn ®Ò xuÊt më réng ho¹t ®éng CVTD. Dùa vµo thùc tiÕn ho¹t ®éng kinh doanh cña ng©n hµng vµ ®Ò ¸n t¸i c¬ cÊu NHNo&PTNT ViÖt Nam míi ra ®êi, t«i xin ®­a vµi ®Ò xuÊt ®Ó thùc hiÖn më réng ho¹t ®éng CVTD cña NHNo&PTNT. Ho¹t ®éng CVTD kh«ng thÓ tèt ®­îc nÕu thiÕu ®i c¸c yÕu tè ®ång bé trong ho¹t ®éng cña ng©n hµng. Bëi vËy, ®Ó thùc hiÖn ng©n hµng cÇn ph¶i thay ®æi vµ hoµn thiÖn mét sè ho¹t ®éng cña m×nh. Thø nhÊt, NHNo&PTNT cÇn ph¶i bæ sung thªm vèn cho chi nh¸nh Th¨ng Long. Theo §Ò ¸n t¸i c¬ cÊu l¹i hÖ thèng NHNo&PTNT th× hÖ thèng sÏ ®­îc ChÝnh phñ bæ sung thªm vèn tù cã. V× vèn cã vai trß rÊt lín ®èi víi viÞec më réng quy m« cho vay, më thªm m¹ng l­íi chi nh¸nh vµ ¶nh h­ëng ®Õn kh¶ n¨ng thanh to¸n. Chi nh¸nh Th¨ng Long cÇn ph¶i cã vèn ®Ó thóc ®Èy c¸c ho¹t ®éng theo ®Þnh h­íng ®· ®Ò ra. NÕu vèn kh«ng t¨ng, c¸c ho¹t ®éng tiÕp theo cña ng©n hµng sÏ khã thùc hiÖn cho ®­îc. Thø hai, ng©n hµng ph¶i ®Çu t­ trang thiÕt bÞ, ®æi míi c«ng nghÖ. C«ng nghÖ cao sÏ gióp ng©n hµng gi¶m ®­îc sè l­îng CBCNV trong mét sè c«ng viÖc, viÖc qu¶n lý c¸c ho¹t ®éng cho vay, thu nî vµ ®iÒu hµnh sÏ dÔ dµng h¬n. §©y lµ mét viÖc rÊt cÇn thiÕt ®Ó ®¸p øng nhu cÇu trong t­¬ng lai, khi c¸c C«ng ty giao tr¸ch nhiÖm thanh to¸n tiÒn l­¬ng hé cho nh©n viªn cña hä. C«ng nghÖ th«ng tin ph¸t triÓn, ng©n hµng míi cã thÓ cho ra ®êi c¸c lo¹i h×nh s¶n phÈm dÞch vô míi nh­ : cho vay thÊu chi, thÎ tÝn dông, ATM…®­îc. Thø ba, ng©n hµng cÇn më thªm chi nh¸nh t¹i c¸c ®Þa ®iÓm kh¸c trong d©n c­, nhiÖm vô võa huy ®éng vèn võa cho vay. KÕt hîp víi c¸c biÖn ph¸p Marketing qu¶ng c¸o tiÕp thÞ, ®æi míi phong c¸ch phôc vô cña c¸n bé ng©n hµng, trang hoµng l¹i trô së ®Ó lµm næi bËt bé mÆt ng©n hµng, lµm cho kh¸ch hµng biÕt tíi ng©n hµng, tin t­ëng vµo kh¶ n¨ng tµi chÝnh cña ng©n hµng vµ hµi lßng kh¸ch hµng bëi th¸i ®é phôc vô cña c¸c nh©n viªn giao dÞch. Thø t­, ng©n hµng cÇn ph¶i phèi hîp tèt víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c c¬ quan ban ngµnh ë thµnh phè Hµ Néi. V× ®©y lµ nh÷ng c¬ quan cung cÊp th«ng tin tèt nhÊt cho ng©n hµng trªn tÊt c¶ c¸c lÜnh vùc, vµ còng lµ c¬ quan phèi hîp tèt nhÊt cho ng©n hµng trong viÖc xö lý gi¶i quyÕ trong thu håi, xö lý nî. §ång thêi ®©y lµ c¸c tæ chøc cã ®«ng ®¶o CBCNV cã thu nhËp æn ®Þnh, lµ nguån kh¸ch hµng tiÒm n¨ng tèt nhÊt cña ng©n hµng. Th«ng qua ban l·nh ®¹o c¸c c¬ quan, ng©n hµng kh¬i gîi vµ t¹o ra nhu cÇu vay tiªu dïng cña hä. Thø n¨m, ng©n hµng cÇn quan t©m ch¨m lo ®íi sèng vËt chÊt tinh thÇn cña ng­êi lao ®éng, gi÷ g×n ®oµn kÕt. Nguån lùc khiÕn cho ng©n hµng ho¹t ®éng ®­îc kh«ng g× kh¸c chÝnh lµ toµn thÓ CBCNV cña ng©n hµng, nh÷ng con ng­êi sèng vµ lµm viÖc víi ng©n hµng, bëi v× hä ®­îc lµm viÖc vµ cã thu nhËp ®Ó trang tr¶i cuéc sèng. Víi chÕ ®é l­¬ng, th­ëng hîp lý sÏ kÝch thÝch ng­êi lao ®éng lµm viÖc, khi ®ã ho¹t ®éng cña ng©n hµng sÏ trë nªn tèt h¬n. C¶ ng©n hµng ®oµn kÕt sÏ t¹o thµnh søc m¹nh lín, ®­a ng©n hµng tiÕn tíi. Thùc hiÖn hteo ph­¬ng ch©m mçi ng­êi ®Òu coi ng©n hµng lµ gia ®×nh cña m×nh. Thø s¸u, ph¶i ®­a ra c¸c s¶n phÈm dÞch vô míi ®Ó ®¸p øng nhu cÇu vay tiªu dïng cña kh¸ch hµng. §­a vµo sö dông hÖ thèng tÝnh ®iÓm trong viÖc thÈm ®Þnh cho vay kh¸ch hµng tiªu dïng, nh»m gi¶m chi phÝ cho c¸c kho¶n vay. Tuy nhiªn, kh«ng ph¶i ®îi mäi yÕu tè ®· ®Çy ®ñ, hoµn thiÖn ng©n hµng míi tiÕn hµnh më réng ho¹t ®éng CVTD mµ song song víi nã, ng©n hµng cÇn ®­a ra ss s¶n phÈm míi, ®Ó kh¸ch hµng quen s¶n phÈm, råi dÇn më réng theo phËm vi kh¶ n¨ng cña ng©n hµng. D­íi ®©y lµ mét sè lo¹i h×nh s¶n phÈm mµ theo t«i ng©n hµng hoµn toµn cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó tiÕn hµnh më réng trong thêi gian tíi. 3.2.1 Hoµn thiÖn ®èi víi cho vay kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. Víi ph­¬ng thøc cho vay kh«ng cÇn thÕ chÊp tµi s¶n, ng©n hµng thùc hiÖn cho vay ®èi víi CBCNV nhµ n­íc (phÇn 2.3.2), møc vay tèi ®a 70% l­¬ng nh­ng kh«ng qu¸ 50 triÖu ®ång. Thêi h¹n tõ 12 th¸ng ®Õn 60 th¸ng. Nh­ng trong kh¶ n¨ng cña m×nh, ng©n hµng cÇn më réng thªm c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng kh¸c : nh÷ng ng­êi cã hîp ®ång dµi h¹n t¹i c¸c c«ng ty t­ nh©n, c«ng ty liªn doanh, c«ng ty n­íc ngoµi cã uy tÝn, ho¹t ®éng hiÖu qu¶. §©y lµ c¸c kh¸ch hµng cã thu nhËp æn ®Þnh vµ t­¬ng ®èi cao trªn ®Þa bµn Hµ Néi. §a sè sinh viªn ra tr­¬ng ®Òu muèn ë l¹i thñ ®« vµ lµm viÖc t¹i c¸c c«ng ty ngoµi quèc doanh, møc l­¬ng trung b×nh tõ 1 ®Õn 2 triÖu ®ång, phÇn lín cßn ®éc th©n nªn nhu cÇu mua s¾m nhiÒu, d©n trÝ cao nªn thÝch ®­îc h­ëng thô tr­íc sè tiÒn sÏ cã trong t­¬ng lai vµ ý th­c tr¸ch nhiÖm tr¶ nî còng cao. §©y lµ t©ng líp biÕt nhiÒu, l¹i hay quan t©m tíi lÜnh vùc kinh tÕ, nªn rÊt dÔ tiÕp xóc víi ng©n hµng. MÆt kh¸c, khi ®· cã hîp ®ång dµi h¹n th× møc ®é æn ®Þnh cña kh¸ch hµng lµ kh¸ cao, ®é rñi ro thÊp. Cßn ®èi víi nh÷ng ng­êi ®­îc h­ëng trî cÊp nh­ h­u trÝ, ng©n hµng còng nªn xem xÐt më réng cho vay. §a sè ng­êi vÒ h­u cã con lín nªn phÇn cho tiªu kh«ng nhiÒu, cã thÓ dµnh dôm ®­îc sè tiÒn ®¸ng kÓ. Nh­ng bªn c¹nh ®ã cßn cã nhiÒu tr­êng hîp kh¸c khiÕn ng©n hµng kh«ng thÓ cho vay ®­îc. Nh­ ng­êi vÒ h­u cã tuæi cao, vÊn ph¶i nu«i con, nu«i ch¸u. HoÆc ng­êi vÒ h­u cã bÖnh träng, èm yÕu, tiÒn l­¬ng kh«ng ®ñ trang tr¶i cho cuéc sèng. C¸c con sèng ë xa, kh«ng cã ®iÒu kiÖn ch¨m sãc bè mÑ. Trong c¸c tr­êng hîp nµy, kh¶ n¨ng ®æ vì tµi chÝnh cña ng­êi vay lµ rÊt cao, nÕu kh«ng còng ¶nh h­ëng ®Õn møc sèng tèi thiÓu cña hä. Trong nh÷ng tr­êng hîp nh­ vËy, cÇn ph¶i cã con c¸i (cã ®ñ ®iÒu kiÖn vÒ tµi chÝnh, viÖc lµm æm ®Þnh, ë gÇn) ký vµo hîp ®ång b¶o ®¶m tr¶ nî khi ba mÑ kh«ng cã kh¶ n¨ng, còng nh­ cam kÕt ch¨m nom cha mÑ giµ; lóc ®ã ng©n hµng míi cã thÓ yªn t©m cho vay mµ kh«ng ph¶i lo nghÜ vÒ ng­êi vay kh«ng tr¶ ®­îc nî hoÆc hä r¬i vaß t×nh tr¹ng tóng quÉn. Bëi v× sù rñi ro cã thÓ ®Õn bÊt cø lóc nµo nªn ng©n hµng cÇn ph¶i cã sù sµng läc tr­íc khi quyÕt ®Þnh c¸c kho¶n cho vay ®èi víi 2 lo¹i kh¸ch hµng trªn. + §èi víi ng­êi lµm viÖc t¹i c¬quan ngoµi quèc doanh : ph¶i lµ nh÷ng c¬ quan lµm viÖc tèt, cã uy tÝn. Kh¸ch hµng ®­îc ký hîp ®ång dµi h¹n, cã sù b¶o ®¶m cña c¬ quan trong viÖc hoµn tr¶ nÕu kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc. + §èi víi ng­êi ®­îc h­ëng trî cÊp (l­¬ng h­u), ngoµi viÖc xÐt tíi nguån thu nhËp, hé khÈu, c­ tró, sè ng­êi sèng d­a, ng­êi thõa kÕ… ra th× cÇn xÐt tíi tuæi t¸c, t×nh tr¹nh søc khoÎ, ®ãng gãp b¶o hiÓm. Trong tr­¬ng hîp ng­êi vay kh«ng cã sù b¶o ®¶m tõ con c¸i (nh÷ng yÕu tè kh¸c ®· ®¸p øng ®ñ), ng©n hµng cÇn lµm viÖc víi quü hç trî ph­êng ®Ó khi cã x¶y ra rñi ro, ng©n hµng cã thÓ thu håi ®­îc vèn tõ quü hç trî nµy. §Ó gi¶m bít chi phÝ thÈm ®Þnh, ng©n hµng nªn lËp hÖ thèng tÝnh ®iÓm ®Ó ng©n hµng gi¶m chi phÝ vµ còng t¹o sù nhanh chãng ®èi víi kh¸ch hµng. VÒ thêi h¹n, ng©n hµng ®ang ¸p dông trung h¹n tõ 12 ®Õn 60 thµng. Møc vay cña ng©n hµng tèi ®a lµ 50 triÖu, kh«ng quy ®Þnh møc tèi thiÓu. Nh­ vËy còng ®· phï hîp trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay. C¸c c¸ nh©n cã thu nhËp thÊp cã thÓ vay ®­îc c¸c kho¶n vay nhá khi cÇn thiÕt nh­ mong muèn. Tuy nhiªn thêi h¹n vay ng©n hµng nªn më réng sang c¶ ng¾n h¹n, ®¸p øng nhu cÇu vay t¹m htêi cña mét sè bé phËn d©n c­ khi hä cÇn tiÒn gÊp trong kho¶n thêi gian ng¾n (s¾p cã thu nhËp kh¸c). Cßn vÒ l·i suÊt, tõ tr­íc tíi nay ng©n hµng th­êng sö dông l·i suÊt cè ®Þnh víi lý do ng©n hµng dÔ qu¶n lý vµ ng­êi vay kÐm nh¹y c¶m víi l·i suÊt. Nh­ng hiÖn nay víi c«ng nghÖ hiÖn ®¹i, ng©n hµng hoµn toµn cã kh¶ n¨ng qu¶n lý kho¶n vay víi l·i suÊt thay ®æi phï hîp h¬n víi nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Ph­¬ng thøc cho vay cã thÓ ¸p dông cÊp mét lÇn hoÆc gi¶i ng©n nhiÒu lÇn ®èi víi c¸c kho¶n vay lín. Quy tr×nh cho vay ng©n hµng ®· hoµn thiÖn, ®­îc tr×nh bµy ë phÇn 2.3.2. 3.2.2 Hoµn thiÖn ®èi víi cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. §©y lµ ph­¬ng thøc CVTD cã ®é rñi ro thÊp, bëi vËy ¸p dông cho mäi ®èi t­îng lµ c«ng d©n ViÖt Nam, cã n¨ng lùc hµnh vi vµ n¨ng lùc d©n sù. Nh­ng ®Ó hoµn thiÖn thªm ph­¬ng thøc nµy, t«i cã mét sè ý kiÕn: VÒ thêi h¹n vay, nªn ¸p dông c¶ 3 h×nh thøc ng¾n, trung, dµi h¹n. Bëi mét sè ng­êi cã thu nhËp bÊt th­êng (bµ con ViÖt kiÒu, ®­îc h­ëng cña thõa kÕ, nh÷ng nhµ giµu cã) sÏ cã kh¶ n¨ng tr¶ nî sím. VÒ ph­¬ng thøc tr¶, thèng nhÊt h×nh thøc tr¶ gãp. Bëi v× mãn vay th­êng lín, b¶n th©n ng­êi vay khã cã kh¶ n¨ng tr¶ mét lÇn ®­îc. VÒ møc vay, nªn tuú thuéc vµo gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp mµ ®Þnh ra møc vay tèi ®a, kh«ng nªn cè ®Þnh ë 70% gi¸ trÞ tµi s¶n thÕ chÊp. Tµi s¶n ng­êi vay thÕ chÊp th­êng lµ nh÷ng tµi s¶n cã gi¸ trÞ : nhµ cöa, ®Êt ®ai, xe cé, tÝn phiÕu kho b¹c, tr¸i phiÕu kho b¹c, sæ tiÕt kiÖm, cã kh¶ n¨ng chuyÓn ®æi sang tiÒn mÆt bÊt kú lóc nµo. Sau ®ã, dùa sù æn ®Þnh gi¸ trÞ cña tµi s¶n vµ xu h­íng biÕn ®éng cña thÞ tr­êng ®Ó ®­a ra tû lÖ cho vay phï hîp. §èi víi nhµ ë, ®Êt ®ai ë Hµ Néi ngµy cµng t¨ng, nªn ta cã thÓ cho vay tíi 90% gi¸ trÞ cña tµi s¶n. C¸c lo¹i giÊy tê ®Òu cã kh¶ n¨ng thanh kho¶n cao, chuyÓn thµnh tiÒn ngay lËp tøc ®­îc. Xe cé th× cã nhiÒu lo¹i, khÊu hao nhanh, biÕn ®éng gi¸ lín, tû lÖ cho vay cÇn xem xÐt l¹i dùa vµo xu h­íng cña thÞ tr­êng. VÒ l·i suÊt, ®Ò xuÊt ¸p dông l·i suÊt thay ®æi. V× viÖc thÕ chÊp b»ng tµi s¶n cã liªn quan ®Õn mét sè ban ngµnh, ®Æc biÖt vÊn ®Ò nhµ cöa liªn quan ®Õn chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, nªn ng©n hµng cÇn kÕt hîp víi Së ®Þa chÝnh trong viÖc cÊp giÊy tê chøng nhËn, phèi hîp víi chÝnh quyÒn ®Þa ph­¬ng, c¸c c¬ quan thi hµnh ¸n trong viÖc tr¶ nî. Trªn thùc tÕ, viÖc cÊp giÊy chøng nhËn quyÒn së h÷u nhµ ë vµ quyÒn sö dông ®Êt t¹i ®Þa bµn Hµ Néi cßn rÊt yÕu kÐm. HiÖn míi chØ cÊp ®­îc 94.416 trªn 191.304 tæng sè giÊy chøng nhËn cÇn ph¶i cÊp (theo NghÞ ®Þnh sè 60/1994/N§-CP) cña c¸c quËn huyÖn ®Õn 1/11/2002, ®¹t 49,35% (Nguån Së ®Þa chÝnh nhµ ®Êt HN). §iÒu nµy g©y nhiÒu khã kh¨n cho kh¸ch hµng trong viÖc thÕ chÊp tµi s¶n vµ còng lµ ®iÒu bÊt lîi lín ®èi víi ng©n hµng. 3.2.3 Më réng h×nh thøc CVTD cã thÕ chÊp b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ tiÒn vay. §iÒu 15 ®Õn ®iÒu 19 trong QuyÕt ®Þnh167/H§QT-03 cña Héi ®ång qu¶n trÞ NHNo&PTNT ngµy 7/thÕ chÊp/2001 vÒ viÖc “Ban hµnh quy ®Þnh viÖc thùc hiÖn c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m tiÒn vay trong hÖ thèng NHNo&PTNT ” cã quy ®Þnh ®èi víi cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. NHNo&PTNT ¸p dông cho c¸c ®èi t­îng lµ chñ trang tr¹i vay vèn trªn 10 tr®, HTX,doanh nghiÖp. Tû lÖ møc vèn tù cã tham gia vµo dù ¸n ¸p dông tèi thiÓu 30% vèn ®Çu t­ cña dù ¸n. Nh­ vËy lµ kh«ng tÝnh ®Õn c¸c ®èi t­îng lµ c¸ nh©n, hé gia ®×nh, kh¸ch hµng vay tiªu dïng. Bëi trong mét vµi tr­êng hîp vay ®Ó x©y nhµ kh«ng cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n (ë trªn), nhu cÇu cña kh¸ch hµng th­êng qu¸ lín so víi møc l­¬ng cã thÓ cã nªn ng©n hµng ng¹i cho vay, cßn cã tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp vay kh¸ch hµng ch­a cã. Råi c¸c c«ng tr×nh x©y dùng (nh­ khu tËp thÓ §Þnh C«ng, Linh §µm) vèn vay cÇn lín vµ thêi h¹n dµi, kh¸ch hµng kh«ng thÓ cã ®ñ tµi s¶n ®Ó thÕ chÊp. Trong hai tr­êng hîp trªn, viÖc thÕ chÊp tµi s¶n h×nh thµnh tõ tiÒn vay lµ hoµn toµn hîp lý. Ng©n hµng cã thÓ më réng ®­îc ®èi t­îng vay, chÊp nhËn thêi h¹n dµi (cho vay dµi h¹n). NÕu cã rñi ro th× tµi s¶n ®ã thuéc vÒ ng©n hµng. Nhµ ë lµ nh÷ng tµi s¶n gi¸ trÞ cao, Ýt biÕn ®éng, sÏ kh«ng g©y rñi ro lín cho ng©n hµng. §©y lµ mét h×nh thøc ®­îc coi lµ m¹o hiÓm ®èi víi c¸c NHTM ViÖt Nam, v× ng©n hµng x¸c ®Þnh thêi h¹n qu¸ dµi (5-10 n¨m) nªn nhiÒu rñi ro, thu håi vèn chËm. Bëi vËy, sÏ ph¶i cã quy ®Þnh chÆt chÏ trong viÖc sµng läc ®èi víi c¸c ®èi t­îng cho vay. §èi t­îng : ng­êi cã thu nhËp cao, æn ®Þnh: c¸c ca sÜ, kiÕn tróc s­, b¸c, nh÷ng ng­êi cã chøc vô cao hoÆc nh÷ng ng­êi lµm viÖc ë c¸c c«ng ty n­íc ngoµi, l­¬ng lín h¬n 500 USD/th¸ng. Møc vay : tuú vµo nguån tµi chÝnh (thu nhËp- chi tiªu) mµ kh¸ch hµng s½n sµng tr¶ ®Ó tiÕn hµnh cho vay. L·i suÊt ¸p dông thay ®æi theo thÞ tr­êng, bëi v× thêi h¹n vay th­êng lµ trung, dµi h¹n. Quy tr×nh cho vay: + Hå s¬ vay vèn ngoµi c¸c giÊy tê th«ng th­êng, ®ßi hái cÇn ph¶i cã: Hîp ®ång cÇm cè thÕ chÊp tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay . Phô lôc hîp ®ång thÕ chÊp, c©m cè tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay sau khi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay ®· h×nh thµnh. B¸o c¸o- kÕ ho¹ch h×nh thµnhvµ t×nh tr¹ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay do kh¸ch hµng lËp. B¸o c¸o kiÓm tra tiÕn ®é h×nh thµnh cña tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. Biªn b¶n häp héi ®ång tÝn dông quyÕt ®Þnh cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. C¸c giÊy tê së h÷u tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay sau khi tµi s¶n ®· h×nh thµnh. Mäi thñ tôc thÈm ®Þnh, ký hîp ®ång (thêi h¹n, møc vay, l·i suÊt, ph­¬ng thøc tr¶, tiÕn ®é gi¶i ng©n...) theo dâi gi¸m s¸t, xö lý thu håi nî, thùc hiÖn t­¬ng tù cho vay cã b¶o ®¶m b»ng tµi s¶n. 3.2.4 Thùc hiÖn CVTD th«ng qua c¸c tæ chøc trung gian. H×nh thøc cho vay th«ng qua c¸c tæ chøc trung gian ®· ®­îc c¸c NHTM thùc hiÖn. Th­êng lµ do c¸c chi nh¸nh cña NHNo&PTNT ë n«ng th«n liªn hÖ víi ®oµn thÓ héi phu n÷, quü b¶o trî, quü khuyÕn n«ng, HTX... ®Ó thùc hiÖn cho vay ®èi víi c¸c thµnh viªn cña tæ chøc. Th«ng qua c¸c tæ chøc trung gian, ng©n hµng dÔ dµng tiÕp cËn víi kh¸ch hµng v× ng­êi vay tin t­ëng tæ chøc m×nh,c¶m thÊy thuËn tiÖn trong thñ tôc khi nhËn tiÒn tr¶ nî cho tæ chøc mµ m×nh lµ thµnh viªn. H×nh thøc nµy còng t¹o nhiÒu thuËn lîi cho ng©n hµng v× kh«ng mÊt chi phÝ thÈm ®Þnh, gi¶i ng©n, ký hîp ®ång, lËp ph­¬ng ¸n kiÓm so¸t, thu nî. V× c¸c viÖc nµy sÏ do tæ chøc trung gian ®¶m nhiÖm, vµ ®­¬ng nhiªn hä ®­îc h­ëng hoa hång. TÝnh ra chi phÝ tr¶ cho tæ chøc l¹i nhá h¬n nÕu ng©n hµng trùc tiÕp thùc hiÖn. §©y còng lµ ph­¬ng ¸n tèt nhÊt ®Ó tiÕp xóc víi c¸c tÇng líp cã tr×nh ®é vµ thu nhËp thÊp. Nh÷ng ®èi t­îng mµ t«i ®Ò xuÊt cho vµo lo¹i h×nh cho vay nµy gåm cã: + CBCNV c¸c c¬ quan nhµ n­íc, tæ chøc cã uy tÝn. Ng©n hµng cÇn thiÕt lËp quan hÖ tèt ®Ñp víi ban l·nh ®¹o c«ng ty, qu¶ng c¸o vÒ h×nh ¶nh cña m×nh ®Ó khi cã nhu cÇu vay tiªu dïng, hä sÏ tíi ng©n hµng hoÆc th«ng qua ban l·nh ®¹o c¬ quan m×nh. HiÖn nay ch­a cã NHTM nµo ë ViÖt Nam thùc hiÖn c«ng viÖc Marketing nµy v× hä ch­a chó ý vµo CVTD, thÞ tr­êng cßn bá ngá. §i b­íc nµy, ng©n hµng sÏ dÔ dµng x©m nhËp thÞ tr­êng vµ t×m kiÕm kh¸ch hµng. §©y còng lµ nh÷ng kh¸ch hµng chñ yÕi, cã ®é an toµn cao nhÊt, dÔ thùc hiÖn cho vay nhÊt. + §èi t­îng lµ nh÷ng ng­êi bu«n b¸n t¹i c¸c chî lín vµ võa trªn ®Þa bµn Hµ Néi. Nh÷ng ng­êi bu«n b¸n v¶i, ®å ®iÖn tö, gia dông th­êng cã vèn rÊt lín, hiÕm khi vay ng©n hµng. Cßn nh÷ng ng­êi bu«n b¸n nhá lÎ th­êng Ýt vèn. Hä bu«n b¸n t¹m ®Ó kiÕm b÷a ¨n hµng ngµy. VÝ dô, mét ng­êi më hµng bón, hä cÇn 200.000® buæi s¸ng ®Ó mua nguyªn liÖu, b¸n trong ngµy, ®Õn chiÒu thu håi ®ñ vèn vµ cã l·i. Víi mãn vay nhá ®ã sÏ rÊt khã vay th­êng xuyªn ®­îc. Theo g­¬ng cña ng©n hµng C«ng th­¬ng BÕn Thuû (TP.HCM) ®· phèi hîp víi ban qu¶n lý chî BÕn Thµnh, thùc hiÖn c¸c mãn vay nhá trong ngµy ®èi víi ng­êi b¸n hµng nhá, l·i suÊt 1%/ngµy. §Çu ngµy, ng­êi vay nhËn ®­îc sè tiÒn muèn vay, hä thùc hiÖn buèn b¸n trong ngµy, ®Õn cuèi chiÒu tr¶ cho ng©n hµng. L·i suÊt 1%/ngµy lµ rÊt cao, nh­ng v× chØ vay trong 1 ngµy nªn sè tiÒn l·i sÏ rÊt nhá. Vay 200.000®, l·i lµ 2.000®, ng­êi vay s½n lßng tr¶. MÆc dï, chî vµ nh÷ng ng­êi b¸n hµng rong t¹i Hµ Néi ch­a sÇm uÊt vµ lín l¾m, nh­ng còng ®ñ nÕu ng©n hµng quan t©m thùc sù trong viÖc më réng CVTD. + Nh÷ng n«ng d©n ven ngo¹i thµnh Hn, tham gia vµo quü khuyÕn n«ng. Rau xanh, s¹ch ®ang lµ vÊn ®Ò quan t©m hµng ®Çu cña x· héi v× sù an toµn thùc phÈm. §· cã kh¸ nhiÒu ch­¬ng tr×nh trång rau xanh ®­îc thùc hiÖn, c¸c NHTM còng ®· tham gia voµ ch­¬ng tr×nh nµy. Rau xanh, s¹ch rÊt cã gi¸ t¹i HN, trõ c¸c yÕu tè vÒ thiªn tai ra cßn lîi nhuËn thu ®­îc lµ kh¸ cao. Ng©n hµng cÇn më réng thªm c¸c chi nh¸nh tíi c¸c ®Þa bµn nµy hoÆc cho c¸n bé trùc tiÕp tíi liªn hÖ víi c¸c quü khuyÕn n«ng. Mçi ®èi t­îng vay cã mét ®Æc ®iÓm riªng, ®ßi hái ph¶i cã biÖn ph¸p cô htÓ khi tiÕn hµnh cho vay. Quan träng nhÊt lµ n¾m b¾t ®­îc nhu cÇu ng­êi vay vµ liªn hÖ víi c¸c tæ chøc trung gian. Sau ®ã míi lËp ra c¸c yªu cÇu vÒ møc vay, l·i suÊt, ph­¬ng thøc tr¶, thêi h¹n. T«i còng thùc sù hi väng ®Þa bµn HN cã ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn h×nh thøc nµy, nã sÏ gãp phÇn ®¸ng kÓ trong viÖc gióp ®ì nh÷ng ng­êi cã thu nhËp thÊp, n©ng cao møc sèng ng­êi d©n. Quy tr×nh thùc hiÖn, gåm c¸c b­íc : B­íc 1: Ng©n hµng tæ chøc häp héi nghÞ kh¸ch hµng gåm thñ tr­ëng, chñ tÞch c«ng ®oµn, thñ quü cña c¸c c¬ quan, ®¬n vÞ ®Ó phæ biÕn h­íng dÉn thùc hiÖn c¸c quy ®Þnh cho vay th«ng qua ng­êi ®¹i diÖn. B­íc 2 : Gi¸m ®èc ng©n hµng cïng víi thñ tr­ëng ®¬n vÞ, chñ tÞch c«ng ®oµn ký biªn b¶n tho¶ thuËn CVTD, trong ®ã x¸c ®Þnh râ tr¸ch nhiÖm cña mçi bªn vµ cña ng­êi ®¹i diÖn cña bªn vay trùc tiÕp giao dÞch víi ng©n hµng. B­íc 3 : §¹i diÖn bªn vay tæ chøc häp CBCNV phæ biÕn cho CBCNV biÕt chñ tr­¬ng cho vay vµ c¸c quy ®Þnh CVTD th«ng qua ng­êi ®¹i diÖn. B­íc 4 : CBCNV cã nhu cÇu vay, viÕt giÊy ®Ò nghÞ vay vèn kÌm theo ph­¬ng ¸n tr¶ nî theo mÉu in s½n cña ng©n hµng. Trong ®ã cã ch÷ ký cam kÕt cña vî hoÆc chång nÕu cã, ý kiÕn x¸c nhËn cña thñ tr­ëng ®¬n vÞ vµ nép cho ng­êi ®¹i diÖn. Trong giÊy ®Ò nghÞ vay vèn, ng­êi vay ph¶i uû quyÒn cho ng­êi ®¹i diÖn ®Ó tr¶ ®ñ nî gèc l·i vay cho ng©n hµng. B­íc 5 : Ng­êi ®¹i diÖn tËp hîp c¸c giÊy ®Ò nghÞ vay vèn vµ b¸o cho ng©n hµng ®Ó cö CBTD xuèng ®¬n vÞ cïng víi ng­êi ®¹i diÖn thÈm tr¶ khae n¨ng vay vµ tr¶ nî cña tõng ng­êi vay. Sau khi thÈm tra xong, CBTD vµ ng­êi ®¹i diÖn lËp danh s¸ch CBCNV cã ®ñ ®iÒu kiÖn vay, cã ý kiÕn x¸c nhËn cña thñ tr­ëng ®¬n vÞ ®Ó tr×nh l·nh ®¹o ng©n hµng xÐt duyÖt vay. B­íc 6 : Sau khi cã kÕt qu¶ xÐt duyÖt cho vay, ng­êi ®¹i diÖn ký H§tÝn dông víi ng©n hµng. B­íc 7 : Trªn c¬ së H§tÝn dông ®· ký, ng©n hµng phèi hîp víi ng­êi ®¹i diÖn ph¸t vèn vay trùc tiÕp cho ng­êi vay t¹i ®¬n vÞ (sau ng­êi vay lËp khÕ ­íc nhËn nî). B­íc 8 : §Þnh kú hµng th¸ng c¨n cø vµo lÞch tr¶ nî mµ ng­êi vay ®· cam kÕt, ng©n hµng lËp b¶ng kª danh s¸ch thu nî gèc vµ l·i cña tõng ng­êi vay ®Ó göi cho ng­êi ®¹i diÖn tiÕn hµnh thu nî (b»ng c¸ch trÝch thu nhËp cña ng­êi vay t¹i thñ quü ®¬n vÞ). §Ó ®¶m b¶o quyÒn lîi cña ng­êi ®¹i diÖn, nh»m khuyÕn khÝch ng­êi ®¹i diÖn hoµn thµnh tèt tr¸ch nhiÖm ®­îc giao, ng©n hµng cã chÝnh s¸ch hµng th¸ng trÝch 3% sè l·i thùc thu vf hç trî tiÒn tµu xe trong c¸c kú tr¶ nî. Nhu cÇu vay tiªu dïng trong CBCNV ngµy cµng t¨ng vµ lµ ®iÒu kiÖn thuËn lîi ®Ó ng©n hµng më réng cho vay. Víi ph­¬ng thøc nµy sÏ gi¶i quyÕt nh÷ng khã kh¨n c¶ ng©n hµng lÉn ng­êi vay, thóc ®Èy CVTD cµng ph¸t triÓn. 3.2.5 CVTD th«ng qua ng­êi b¸n hµng. Mét trong nh÷ng môc ®Ých chÝnh cña ng­êi ®i vay tiªu dïng lµ tho¶ m·n c¸c nhu cÇu vÒ sinh ho¹t, n©ng cao chÊt l­îng cuéc sèng b»ng c¸ch mua s¾m c¸c ph­¬ng tiÖn sinh ho¹t nh­: nhµ cöa, « t«, xe m¸y, gi­êng tñ… Thu nhËp b×nh qu©n cña 1 CBCNV kho¶ng tõ 1-2 tr®/th¸ng. Sau khi trõ ®i c¸c kho¶n chi tiªu nh­ ¨n uèng, sinh ho¹t c¸ nh©n, häc tËp, mçi gia ®×nh cã thÓ tiÕt kiÖm ®­îc 300.000-500.000®/ th¸ng. §©y chØ lµ ­íc tÝnh, cßn tuú thuéc vµo møc ®é sinh ho¹t, thu nhËp cña tõng hé gia ®×nh. Sau ®©y lµ mét sè mÆt hµng tiªu dïng chñ yÕu: Néi thÊt: gi­êng, tñ kÝnh, bé ghÕ phßng kh¸ch… Víi nh÷ng ®å trang trÝ néi thÊt sè tiÒn kh«ng nhiÒu. Víi gi­êng cao nhÊt lµ 2 tr®/ chiÕc, bµn kho¶n 1,5 tr®. RÊt Ýt hé gia ®×nh vay ng©n hµng ®Ó s¾m söa nh÷ng vËt dông nµy. Víi sè tiÒn 2-3 tr® hä cã thÓ dµnh dôm ®­îc trong mét thêi gian ng¾n. §å ®iÖn tö, ®iÖn l¹nh: ti vi, ®Çu video, ®µi, tñ l¹nh, m¸y ®iÒu hoµ, bÕp ga… §©y lµ c¸c ph­¬ng tiÖn gi¶i trÝ hoÆc gióp ng­êi néi trî gi¶m bít c«ng viÖc nÆng nhäc. Gi¸ cña mçi lo¹i còng rÊt kh¸c nhau, tuú vµo tõng h·ng. Gi¸ tõ 2-10 tr®. Víi c¸c ®å ®¾t tiÒn, ng­êi tiªu dïng ch­a cã ®ñ hoÆc hä cßn muèn ®Ó dµnh tiÒn lµm viÖc kh¸c, nªn hä thÝch chän h×nh thøc mua tr¶ gãp. Xe m¸y: ®©y lµ ph­¬ng tiÖn ®i l¹i quan träng, mäi nhµ ®Òu cè g¾ng s¾m trong nhµ mét chiÕc xe m¸y, nÕu cã th× mua cho con. Nhu cÇu vÒ xe m¸y ®Æc biÖt t¨ng cao trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y. Cã rÊt nhiÒu h·ng kh¸c nhau víi gi¸ c¶ ®a d¹ng. RÎ nhÊt lµ xe Trung Quèc kho¶ng trªn d­íi 10 triÖu, cao lµ xe @ 60 triÖu. Nh­ng nh×n chung xe m¸y lµ tµi s¶n cã gi¸ trÞ lín, trung b×nh 20-30 tr®. Sè tiÒn nµy nhiÕu gia ®×nh kh«ng thÓ cã ngay, v× vËy mua tr¶ gãp lµ mong muèn vµ lµ sù lùa chän ®Çu tiªn khi hä mua s¾m. §øng tr­íc thùc tÕ trªn, ng©n hµng kh«ng nªn chÇn chõ mµ bá qua mÊt c¬ héi më réng ho¹t ®éng CVTD cña m×nh. §iÒu lµm cho ng©n hµng lo l¾ng ë ®©y lµ biÖn ph¸p qu¶n lý kiÓm so¸t vµ thu håi nî. Bëi vËy cÇn ph¶i sµng läc ®èi t­îng cho vay, ®¶m b¶o an toµn cho ng©n hµng. VÒ ®èi t­îng : nh÷ng ng­êi h­ëng l­¬ng, trî cÊp x· héi, cã tµi s¶n b¶o ®¶m. Ph­¬ng thøc hoµn tr¶: tr¶ gãp hoÆc tr¶ mét lÇn. L·i suÊt : thay ®æi, tuú theo ®iÒu kiÖn cña ng©n hµng vµ nhu cÇu cña kh¸ch hµng. Thêi h¹n: ng¾n hoÆc trung h¹n. Quy tr×nh cho vay: ®· tr×nh bµy ë phÇn 1.2.3.4. §©y lµ h×nh thøc ®ang ®­îc ng­êi tiªu dïng rÊt quan t©m vµ h­ëng øng. Thùc hiÖn ph­¬ng thøc nµy, ng©n hµng sÏ thu hót ®­îc nhiÒu kh¸ch hµng, më réng ho¹t ®éng CVTD. 3.2.6 Ph¸t triÓn c¸c s¶n phÈm kh¸c. T¹i c¸c n­íc ph¸t triÓn, CVTD th«ng qua thÎ tÝn dông, m¸y rót tiÒn tù ®éng ATM, thÊu chi ®· ph¸t triÓn m¹nh. Song c¸c ph­¬ng thøc nµy ®ßi hái ph¶i cã hÖ thèng th«ng tin ph¸t triÓn cïng víi ®éi nghò c¸n bé giái, tr×nh ®é chuyªn m«n cao (tr×nh bµy ë phÇn 1.2.4). HiÖn t¹i, ng©n hµng ch­a thÓ ph¸t triÓn c¸c ph­¬ng thøc nµy ®­îc, Nh­ng ban l·nh ®¹o nªn ®Ò ra kÕ ho¹ch cho c¸c s¶n phÈm míi, khi ®iÒu kiÖn cho phÐp (mµ theo §Ò ¸n t¸i c¬ cÊu l¹i NHNo&PTNT dù ®Þnh n¨m 2003, toµn hÖ thèng NHNo th«ng qua mét cöa ngâ giao dÞch, trang bÞ m¸y mãc c«ng nghÖ vµ n©ng cÊp ch­¬ng tr×nh tin häc) ng©n hµng sÏ tiÕn hµnh nhanh chãng kÞp thêi, chiÕm lÜnh thÞ tr­êng, ®¸p øng yªu cÇu cña ng­êi vay. Kh«ng cã ho¹t ®éng nµo thµnh c«ng nÕu thiÕu ®i sù hµi hoµ gi÷a c¸c yÕu tè bªn trong vµ bªn ngoµi ng©n hµng. B¶n th©n NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long ph¶i cã ®Þnh h­íng cô thÓ, sù quan t©m ®Æc biÖt ®Õn CVTD nh­ lµ ph­¬ng thøc cho vay chñ chèt, mang tÝnh chiÕn l­îc dµi h¹n trong t­¬ng lai. Kh«ng cã ho¹t ®éng nµo lµ hoµn toµn an toµn. NÕu ng©n hµng qua thËn träng sÏ bá lì mÊt c¬ héi giµnh ®­îc thÞ tr­êng kh¸ch hµng tiÒm n¨ng. “ChÊp nhËn rñi ro ®Ó hi väng cã ®­îc lîi nhuËn lín trong t­¬ng lai”. Lµ mét tæ chøc kinh tÕ, ng©n hµng lµ ng­êi hiÓu râ ®iÒu nµy, vµ ng©n hµng cÇn m¹nh d¹n ®­a ra c¸c chÝnh s¸ch míi, t¹o sù n¨ng ®éng trong ho¹t ®éng ng©n hµng. C¸c nh©n tè bªn ngoµi t¸c ®éng trùc tiÕp lªn ho¹t ®éng cña ng©n hµng lµ c¸c quy ®Þnh cña Nhµ n­íc vµ NHnn. Mçi quy ®Þnh kh¸c nhau cña cÊp trªn ®Òu g©y t¸c ®éng lín ®Õn viÖc tiÕn hµnh CVTD cña ng©n hµng. §Ó ho¹t ®éng CVTD cña ng©n hµng ®­îc tiÕn hµnh su«n sÎ, tèi còng nªu mét sè ®Ò xuÊt víi c¸c c¬ quan cÊp trªn: ChÝnh phñ nªn giao quyÒn quyÕt ®Þnh trªn thÞ tr­êng CVTD cho NHNN ®¶m nhiÖm. Bëi trong lÜnh vùc tiÒn tÖ, ng©n hµng míi thùc sù lµ c¸c chuyªn gia. Ph­¬ng thøc CVTD kh«ng cã ¶nh h­ëng qu¸ lín tíi c¸c ngµnh nghÒ còng nh­ ®Þnh h­íng ®Çu t­, ph¸t triÓn cña ®Êt n­íc. VÒ phÝa NHNN, cÇn t¹o kh¶ n¨ng cho c¸c NHTM tù chñ vµ tù chÞu tr¸ch nhiÖm trong kinh doanh. §Ó ho¹t ®éng CVTD ph¸t triÓn, NHNN cÇn cã chñ tr­¬ng, chÝnh s¸ch râ rµng th«ng qua c¸c v¨n b¶n h­íng dÉn cô thÓ ®Õn c¸c NHTM. Bªn c¹nh c¸c chñ tr­¬ng nªu trªn, NHNN cÇn cã sù hç trî vÒ nhiÒu mÆt cho NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long nh­: cö c¸n bé ®i nghiªn cøu vÒ CVTD ë c¸c n­íc ph¸t triÓn ®Ó häc hái kinh nghiÖm, tæ chøc héi th¶o, liªn kÕt, phèi hîp víi c¸c ng©n hµng, ban ngµnh ®oµn thÓ… VÒ phÝa NHNo&PTNT, cÇn hâ trî ®Æc biÖt vÒ vèn, c«ng nghÖ vµ ®µo t¹o c¸n bé cho chi nh¸nh Th¨ng Long. §iÒu nµy sÏ t¸c ®éng ®Õn c¸ch nh×nh nhËn vµ th¸i ®é lµm viÖc cña CBTD, mÆt kh¸c sÏ t¸c ®éng ®Õn chÊt l­îng cho vay nãi chung, CVTD nãi riªng. Khi ®iÒu kiÖn cho phÐp, NHNo&PTNT cÇn t¹o ®iÒu kiÖn gióp ®ì chi nh¸nh Th¨ng Long cã thÓ lËp mét phßng chuyªn m«n nghiªn cøu vÒ c¸c lo¹i h×nh CVTD, biÖn ph¸p xö lý vµ c¸c biÖn ph¸p b¶o ®¶m. KÕt luËn Ho¹t ®éng CVTD vÉn cßn míi mÎ kh«ng chØ ®èi víi ng­êi tiªu dïng mµ cßn ®èi víi chÝnh c¸c NHTM ViÖt Nam, còng nh­ c¸c c¸n bé, nh©n viªn ng©n hµng. Nh­ng mÊy n¨m gÇn ®©y, triÓn väng ph¸t triÓn CVTD lµ tÊt yÕu râ rµng. Ng­êi d©n ®· biÕt ®Õn CVTD vµ sè l­îng ng­êi vay CVTD ngµy cµng t¨ng lªn. C¸c NHTM còng ®ang tÝch cùc triÓn khai lo¹i h×nh CVTD nµy còng nh­ lµ nh÷ng thµnh c«ng ®· ®­îc kiÓm chøng cña c¸c ng©n hµng c¸c n­íc, ®Æc biÖt ë c¸c n­íc ph¸t triÓn. NHNo&PTNT chi nh¸nh Th¨ng Long lµ mét chi nh¸nh cã ®Çy ®ñ ®iÒu kiÖn ®Ó thùc hiÖn CVTD nh»m ®a d¹ng ho¸ ho¹t ®éng ng©n hµng. Sè l­îng kh¸ch hµng ®Õn vay tiªu dïng ngµy cµng t¨ng, tû lÖ thu nhËp cao, rñi ro thÊp. Tuy nhiªn, chi nh¸nh Th¨ng Long ch­a cã chñ tr­¬ng ph¸t triÓn ho¹t ®éng nµy thµnh mét nghiÖp vô lín. Trong thêi gian tíi, ng©n hµng nªn ®Çu t­ h¬n n÷a vµo viÖc nghiªn cøu ®èi t­îng kh¸ch hµng, t¹o b­íc tiÕn thuËn lîi cho ng©n hµng chiÕm lÜnh thÞ tr­êng CVTD, gióp ng©n hµng n©ng cao hiÖu qu¶ vµ ®¹t ®­îc môc tiªu ®Ò ra. Do cßn h¹n chÕ vÒ mÆt kiÕn thøc lý luËn còng nh­ thùc tiÔn, ®ång thêi do h¹n chÕ vÒ mÆt tµi liÖu vµ thêi gian nghiªn cøu, nhiÒu vÊn ®Ò cÇn ®i s©u ph©n tÝch vµ xem xÐt l¹i còng nh­ nh÷ng vÊn ®Ò míi ch­a ®­îc ®Ò cËp ®Õn trong bµi viÕt nµy. Em rÊt mong cã thÓ nghiªn cøu tiÕp vµ hoµn thiÖn ®Ò tµi nµy vµo mét ngµy gÇn ®©y. Cuèi cïng, em rÊt mong sù gãp ý , nhËn xÐt cña c¸c ThÇy C«, c¸c c¸n bé c«ng nh©n viªn ng©n hµng, nh÷ng ng­êi cã cïng mèi quan t©m vÒ ho¹t ®éng CVTD vµ c¸c b¹n. Xin ch©n thµnh c¶m ¬n!