Đề tài Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hòa Lạc

rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng sẽ trở nên dễ dàng. Nếu hộ sản xuất có khả năng tài chính kém, có các kế hoạch kinh doanh không đúng đắn, không có uy tín thì các khoản cho vay hộ sản xuất của ngân hàng sẽ không đảm bảo an toàn dẫn đến tình trạng nợ quá hạn và mất nợ gây cản trở việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng. Hộ sản xuất chính là nhân tố mang tính khách quan ảnh hưởng đến việc cho vay hộ sản xuất của ngân hàng. 1.3.2.3. Môi trường kinh tế Nếu môi trường kinh tế ổn định thuận lợi cho các hộ sản xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh thì việc vay và trả nợ ngân hàng sẽ thuận lợi tạo điều kiện mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM. Nếu môi trường kinh tế bất ổn gây khó khăn cho các hộ sản xuất trong quá trình sản xuất kinh doanh thì việc vay và trả nợ ngân hàng của các hộ sản xuất sẽ trở nên khó khăn khiến cho ngân hàng khó khăn trong việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM. Như vậy môi trường kinh tế là nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM. 1.3.2.4. Môi trường pháp lí Nếu môi trường pháp lí ổn định, các điều luật rõ ràng thì sẽ thuận lợi hơn cho ngân hàng trong việc cho vay và thu nợ. Còn ngược lại nếu môi trường pháp lí chưa ổn định, các điều luật không rõ ràng thì sẽ gây khó khăn rất nhiều cho ngân hàng trong việc cho vay và thu nợ. Như việc ban hành các điều luật về đất đai, các luật về xử lí tài sản thế chấp….. những luật này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới quá trình cho vay của ngân hàng nói chung và cho vay hộ sản xuất của ngân hàng nói riêng. Vì vậy có thể nói môi trường pháp lí là nhân tố khách quan ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của NHTM. CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT TẠI No&PTNT CHI NHÁNH HÒA LẠC 2.1. Giới thiệu về ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc 2.1.1.Quá trình hình thành Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc nằm trên địa bàn xã Bình Yên – huyện Thạch Thất – thành phố Hà Nội. Được hình thành và xây dựng trên cơ sở là một ngân hàng chi nhánh cấp 3 dưới cấp ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thạch Thất – Ngân hàng No&PTNT chi nhánh tỉnh Hà Tây. Do có sự cố gắng của ban giám đốc và toàn thể các nhân viên trong ngân hàng đồng thời cũng được sự ủng hộ của các cấp lãnh đạo mà đến tháng 12 năm 2004 thì ngân hàng No&PTNT chi nhánh cấp 3 Hòa Lạc được nâng cấp thành ngân hàng chi nhánh cấp 2. Theo quyết định số 427/QĐ-HĐQT/NHNo&PTNT VN ngày 24 tháng 12 năm 2004 quyết định nâng cấp ngân hàng No&PTNT chi nhánh cấp 3 Hòa Lạc – Thạch Thất thành chi nhánh cấp 2 Hòa Lạc – Hà Tây . Từ ngày được nâng cấp thì ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc hoạt động hoàn toàn độc lập với ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thạch Thất mặc dù ngân hàng Hòa Lạc vẫn nằm trên địa bàn huyện Thạch Thất. Huyện Thạch Thất là vùng bán sơn địa nằm ở phía bắc thành phố Hà Nội có dân số khoảng 163.283 người và diện tích khoảng 104,32km2 với nhiều trục đường giao thông chạy qua như quốc lộ 32, đường cao tốc láng Hòa Lạc...Đặc biệt với việc hình thành khu công nghệ cao Hòa Lạc, khu công nghiệp bắc Phú Cát , khu đại học quốc gia Hà Nội,làng văn hóa các dân tộc Việt Nam và các điểm công nghiệp Bình Phú, Phùng Xá....là điều kiện hết sức thuận lợi để Thạch Thất giao lưu phát triển kinh tế xã hội .Trong những năm qua được sự quan tâm của đảng và nhà nước ,sự phối hợp chắt chẽ giữa các cấp ngành kinh tế Thạch Thất đã có tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân các năm đều đạt từ 9,2% năm trở lên. Theo mục tiêu 5 năm từ năm 2005 – 2010 tốc độ tăng trưởng kinh tế bình quân tăng từ 12% năm trở lên. Trong đó sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp tăng 8,5% chiếm 45% tổng cơ cấu nền kinh tế, sản xuất công nghiệp ,xây dựng cơ bản và tiểu thủ công có tốc độ tăng 18% chiếm 47% trong cơ cấu nền kinh tế, dịch vụ và du lịch có tốc độ tăng trưởng 4,3% chiếm 8% trong cơ cấu. Thu nhập bình quân đầu người là 4 triệu đồng. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc nằm trên địa bàn huyện Thạch Thất có nhiều thuận lợi mà cũng không ít khó khăn. Thuận lợi: Nhờ sự đổi mới cơ cấu kinh tế của huyện cùng với sự phát triển của 2 làng nghề là xã Phùng Xá và xã Chàng Sơn đã tạo điều kiện giúp ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc mở rộng quy mô hoạt động. Sự phát triển của khu công nghệ cao Hòa Lạc, khu công nghiệp Bắc Phú Cát , đại học quốc gia chính là tiềm năng cho ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc khai thác và mở rộng các dịch vu của một ngân hàng hiện đại. Khó khăn: Thứ nhất, do cả hai ngân hàng cấp 2 cùng nằm trên một địa bàn là ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc và ngân hàng No&PTNT Thạch Thất đồng thời có các ngân hàng thương mại và các quỹ tín dụng khác cho nên việc cạnh tranh trở nên rất gay gắt. Thứ hai, mặc dù trên địa bàn có nhiều xã làng nghề nhưng vẫn còn rất nhiểu xã người dân vẫn chủ yếu là sản xuất nông nghiệp , số dân trong độ tuổi lao động thất nghiệp rất nhiều nên việc huy động vốn và cho vay còn hạn chế. Thứ ba, do ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc mới được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 nên ít người biết đến chi nhánh Hòa Lạc, việc huy động vốn trở nên khó khăn đồng thời thì ngân hàng cấp trên đầu tư cho chi nhánh cũng thấp nên việc cho vay gặp rất nhiều khó khăn. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức Ban giám đốc Phòng hành chính Phòng KT- NQ Phòng tín dụng Phòng giao dịch z 2.1.2.1.Ban giám đốc * Bao gồm: 1 giám đốc, 1 phó giám đốc Giám đốc: Cấn Thu Hương Phó giám đốc: Nguyễn Đức Phụng * Nhiệm vụ: - Điều hành quản lý và chịu trách nhiệm đối với tất cả các hoạt động của ngân hàng. - Ban giám đốc phải chịu trách nhiệm đối với ngân hàng cấp trên và đối với pháp luật khi có các vấn đề xảy ra đối với ngân hàng. - Ban giám đốc phải thường xuyên chỉ đạo các phòng ban trong ngân hàng thực hiện thể chế , chính sách của ngân hàng nhà nước , ngân hàng No&PTNT Việt Nam và ngân hàng No&PTNT Hà Nội. 2.1.2.2..Phòng tín dụng * Bao gồm : 1 trưởng phòng , 1 phó phòng và 6 nhân viên * Chức năng: - Là phòng giao dịch trực tiếp với các tổ chức, cá nhân có nhu cầu vay vốn của ngân hàng.Quản lý các món vay sao cho phù hợp với quy định của ngân hàng No&PTNT Việt Nam. - Quản lý nguồn vốn của ngân hàng nhằm đảm bảo cho vay đúng mục đích , trách rủi ro. * Nhiệm vụ: - Khai thác nguồn vốn VNĐ và ngoại tệ của các tổ chức , cá nhân, các tổ chức tín dụng khác. - Huy động nguồn vốn khai thác. - Thực hiện hoạt động kinh doanh tiền tệ thông qua hoạt động tín dụng. - Thẩm định và xác định hạn mức tín dụng cho khách hàng. - Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ , thủ tục cho vay. - Trích lập dự phòng theo quy định. - Kiểm tra hồ sơ khách hàng và thẩm định khoản vay. - Cập nhật, phân tích theo dõi thông tin về khách hàng. - Thường xuyên phân loại, phân tích nợ quá hạn. 2.1.2.3.Phòng kế toán – ngân quỹ * Bao gồm: 1 kế toán trưởng phụ trách chung, 1 phó phòng kế toán phụ trách về hệ thống thông tin kế toán , 2 kế toán cho vay thu nợ, 2 kế toán tiền gửi tiết kiệm, 1 thủ quỹ và 1 nhân viên quỹ. * Chức năng: - Là phòng giao dịch trực tiếp , tư vấn cho khách hàng các dịch vụ liên quan đến thanh toán , xử lý hạch toán..... - Quản lý và chịu trách nhiệm với hệ thống giao dịch trên máy. - Bảo đảm an toàn kho quỹ, quản lý tiền mặt. * Nhiệm vụ: - Thực hiện công tác liên quan đến thanh toán, thanh toán điện tử liên ngân hàng. - Tổng hợp lưu trữ hồ sơ , tài liệu về hạch toán, kế toán , quyết toán. - Ứng tiền , thu tiền cho phòng giao dịch. - Thực hiện ghi chép , theo dõi sổ sách , thu chi , xuất nhập kho quỹ. - Lập báo cáo theo kế hoạch. - Kiểm soát các giao dịch chứng từ. - Nhận tiền gửi tiết kiệm, giải ngân, thu gốc lãi, chuyển tiền. - Thực hiện các công việc khác do giám đốc giao. 2.1.2.4.Phòng hành chính – nhân sự * Bao gồm: 1 trưởng phòng và 6 nhân viên * Chức năng: - Tổ chức và đào tạo cán bộ. - Quản trị văn phòng, bảo vệ an ninh, an toàn chi nhánh phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. * Nhiệm Vụ: - Xây dựng chương trình công tác hàng tháng , hàng quý của chi nhánh. - Thực hiện các chính sách về cán bộ , tiền lương, thưởng, bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội... - Mua sắm tài sản , trang thiết bị, văn phòng phẩm phục vụ hoạt động kinh doanh của ngân hàng. - Lên kế hoạch tổ chức đào tạo nâng cao về mọi mặt cho cán bộ nhân viên. - Sắp xếp nhân viên sao cho phù hợp với trình độ, năng lực nhu cầu kinh doanh. - Thực thi pháp luật liên quan đến an ninh trật tự, đề phòng cháy nổ. - Chăm lo đời sống vật chất, văn hóa cho cán bộ , nhân viên. - Khuyến khích , khen thưởng cho cán bộ nhân viên có thành tích tốt. 2.1.2.5.Phòng Giao dịch Ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc có 1 phòng giao dịch Phùng Xá , mới đi vào hoạt động. Do còn gặp nhiều khó khăn nên phòng giao dịch vẫn phải đi thuê.Được sự giúp đỡ của ủy ban nhân dân huyện và ủy ban nhân dân xã Phùng Xá ngân hàng No&PTNT Hòa lạc đã dược cấp đất và trong tương lai sẽ xây dựng phòng giao dịch. * Bao gồm : 1 trưởng phòng và 7 nhân viên * Chức năng: Nhận tiền gửi , nhận hồ sơ , thẩm định , và cho vay trên điạ bàn. * Nhiệm vụ: Có nhiệm vụ giống như 1 ngân hàng thu nhỏ, tuy nhiên do còn gặp nhiều khó khăn nên nhiều nghiệp vụ của phòng giao dịch vẫn chưa được hoàn thiện. Trong quá trình hoạt động và phát triển của mình , ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc đã không ngừng đổi mới về cơ cấu tổ chức , mạng lưới các tổ nhóm cho vay ngày càng tăng cả về số lượng và chất lượng. 2.1.3. Khái quát chung về hoạt động kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hòa Lạc 2.1.3.1. Huy động vốn Có thể nói hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng đối với hoạt động của tất cả các ngân hàng nói chung và của ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc nói riêng. Ngân hàng là tổ chức đi vay để cho vay, là công cụ lưu chuyển vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn do vậy huy động vốn giúp ngân hàng có vốn để cho vay, tận dụng được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Hòa Lạc Đơn Vị: Triệu đồng Số TT Chỉ tiêu Thực hiện Năm 2007 Thực hiện Năm 2008 Thực hiện năm 2009 Năm 2009 so với 2007 Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng +/- Tỷ lệ % 1 Tiền gửi tiết kiệm 122.320 99.2% 134.654 93% 156.281 98% 33.961 27,8% -Tiên gửi TK < 1 năm 62.210 54.134 60.358 -1.852 -3% -Tiền gửi TK > 1 năm 60.110 80.220 96.962 36.852 61,3% 2 Tiền gửi các TCTD 0 0 0 0 -Tiền gửi Kho bạc 0 0 0 0 3 Tiền gửi các TCKT 986 0,8% 10.135 7% 3.189 2% 2.203 223% Cộng: 123.306 100% 144.789 100% 159.470 100% 36.164 29,3% (Nguồn: Báo cáo tổng kết của NHNo & PTNT Hoà Lạc 2007-2008-2009) Tiền gửi tiết kiệm của khác hàng chính là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc. Nhìn vào bảng số liệu có thể thấy tiền gửi tiết kiệm luôn chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động được.Tuy hoạt động huy động vốn của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc trong những năm gần đây tăng nhưng vẫn ở mức thấp. Năm 2005 khi mới được nâng cấp thành ngân hàng cấp 2 thì tổng số vốn huy động dược của ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc mới chỉ có 42.281 triệu đồng và đến năm 2007 đã tăng lên 123.306 triệu đồng, tăng 66%.Tuy nhiên đến năm 2009 lại chỉ tăng 29,3% so với năm 2007 lên mức 159.470 triệu đồng. Điều này được thể hiện ở những nguyên nhân sau đây: Thứ nhất , do những năm trước đây các dự án ồ ạt vào địa bàn huyện và người dân được đền bù nhiều nên việc thừa vốn là nhiều. Thứ hai, do cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu cuối năm 2008 đầu 2009 khiến cho toàn nền kinh tế bị đình trệ khiến cho lượng tiền trong dân cư giảm đi. Thứ ba, do những năm gần đây các hộ gia đình, các cá nhân có vốn đều mở rộng sản xuất, mở nghề làm.Với thế mạnh có nhiều làng nghề trên địa bàn nên giảm bớt việc thừa vốn trong dân cư. 2.1.3.2. Cho vay Song song với hoạt động huy động vốn là hoạt động cho vay.Vốn huy động được để cho vay. Do trên địa bàn có nhiều làng nghề nên nhu cầu vay của các cá nhân , hộ gia đình, các doanh nghiệp , công ty rất lớn. Ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc đẩy mạnh cho vay ngắn hạn và giữ mức cho vay trung và dài hạn nhằm giảm rủi ro. Hoạt động cho vay do phòng tín dụng của ngân hàng phụ trách. Phòng tín dụng đăng kí khách hàng , thẩm định nhu cầu vay vốn, mục đích vay vốn và tài sản thế chấp của khách hàng sau đó phê duyệt đưa giám đốc xem xét. Nếu phòng tín dụng và giám đốc phê duyệt thì cho vay còn không thì phòng tín dụng phải trả lời nhanh cho khách hàng. Hiện nay thì hoạt động cho vay vẫn là hoạt động tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc. 2.1.3.3. Các hoạt động kinh doanh khác Ngoài hoạt động huy động vốn và cho vay chi nhánh còn có các hotaj động trung gian khác như : Các hoạt động thanh toán ( gồm: Thanh toán không dùng tiền mặt, thanh toán vốn giữa các ngân hàng và thẻ ATM ), Hoạt động kinh doanh tiền tệ cung một số hoạt động khác. Do vẫn còn nhiều hẹn chế do điều kiện chưa cho phép nên hầu hết các hoạt động trên chưa hoạt động mạnh. 2.1.3.4. Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Bảng 2.2. Kết quả thực hiện kế hoạch tài chính của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc năm 2007-2008-2009 Đơn vị: Triệu đồng Năm Thu Chi Thu nhập 2007 24.354 20.510 3.844 2008 25.178 22.093 3.085 2009 29.537 23.956 5.581 (Nguồn số liệu phòng kế toán ngân quỹ) Nhìn vào bảng 2.2 ta có thể thấy thu nhập của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc năm 2009 tăng nhiều so với năm 2008 và 2007. Năm 2008 thu nhập của chi nhánh lại giảm so với năm 2007. Điều này giải thích bằng việc suy thoái kinh tế toàn cầu năm 2008 mà ngành ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn. Sang năm 2009 kinh tế bắt đầu phục hồi và thu nhập của ngân hàng cũng lớn hơn. Tăng thu nhập điều này cũng thể hiện ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc đã và đang đi đúng hướng trong hoạt động kinh doanh. Tăng thu nhập tạo ra một nguồn dư nợ lớn hơn từ đó sẽ thúc đẩy hoạt động kinh doanh của chi nhánh tăng trưởng hơn nữa. Như vậy có thể thấy thu nhập của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc là phù hợp với sự phát triển của toàn nền kinh tế. 2.2. Thực trạng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc 2.2.1. Thực trạng cho vay của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa lạc Bảng 2.3.Tình hình cho vay của NHNo&PTNT Hòa Lạc Đơn vị:Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Tăng Trưởng (%) 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Tổng dư nợ 201.554 215.316 242.553 6.83% 12,65% Trong đó I. Theo thời hạn cho vay: 1. Cho vay ngắn hạn 137.501 149.764 175.756 14,01% 17,86% 2. Cho vay trung – dài hạn 64.053 65.552 66.797 2,34% 1.9% II.Theo thành phần kinh tế 1. DN ngoài quốc doanh 63.420 65.213 67.745 2,83% 3,88% 2. Hộ sản xuất 138.134 150.103 174.808 8,66% 16,46% (Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHNo & PTNT Hoà Lạc 2007-2008-2009) Tình hình cho vay của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc những năm gần đây đã thu được những thành quả rất đáng khích lệ. Dư nợ cho vay của các năm đều tăng ở mức cao, nhìn vào bảng 2.3 ta có thể thấy dư nợ cho vay của năm 2009 và 2008 so với năm 2007 lần lượt là 12,65% và 6,83%. Có thể nói việc tăng dư nợ là một điều tất yếu do: Thứ nhất, chi nhánh Hòa Lạc đã kinh doanh thì tất nhiên phải có lãi và chính các lãi đó lại đưa vào cho vay để thu lãi tiếp và như vậy nó trở thành một vòng xoay chuyển và dư nợ cho vay của chi nhánh sẽ tăng lên. Thứ hai, do trên địa bàn những năm gần đây người dân được nhà nước đền bù cho các dự án nhiều, nên người dân gửi ngân hàng nhiều hơn, tăng vốn huy động của ngân hàng và từ đó tăng dư nợ của ngân hàng. Thứ ba, do những năm gần đây nhiều người dân và các hộ sản xuất trên địa bàn mới biết đến ngân hàng chi nhánh Hòa Lạc nên nhiều người gửi và cũng nhiều người vay hơn. Đồng thời cũng do sự phát triển của chi nhánh mà chi nhánh cấp trên đầu tư nhiều vốn hơn vào chi nhánh. Do vậy dư nợ tăng. Thứ tư, do năm 2006 chi nhánh mới mở thêm một phòng giao dịch tại xã Phùng Xá phục vụ cho 5 xã làng nghề. Nên số hộ gửi và số hộ vay tăng lên, dư nợ tăng. Tuy dư nợ của chi nhánh là đã tăng qua từng năm nhưng tổng dư nợ của chi nhánh vẫn ở mức thấp so với chi nhánh cùng cấp là chi nhánh huyện Thạch Thất . Do vậy khả năng cạnh tranh của chi nhánh Hòa Lạc với các ngân hàng khác và chi nhánh huyện Thạch Thất kém hơn rất nhiều. Điều này sẽ gây thiệt thòi cho chi nhánh đối với các khoản tiền gửi và các khoản vay lớn. 2.2.2. Thực trạng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa lạc 2.2.2.1. Khái quát về các hộ sản xuất trên địa bàn Huyện Thạch Thất có nhiều làng nghề công nghiệp do vậy các hộ sản xuất trên địa bàn huyện rất đa dạng và phong phú về ngành nghề và hình thức sản xuất kinh doanh. Do trình độ dân trí của người dân trong huyện còn thấp nên hầu hết các hộ sản xuất trên địa bàn huyện đều không co sự hiểu biết nhiều về tài chính, về các thủ tục khi vay vốn Ngân hàng và có trình độ quản lí vẫn còn kém. Tuy có nhiều làng nghề nhưng hầu hết các hộ sản xuất trên địa bàn đều sản xuất nông nghiệp là chính. Phụ thuộc rất nhiều vào điều kiện tự nhiên, các yếu tố thời tiết, thiên tai. Trên địa bàn huyện Thạch Thất có tổng cộng 28.929 hộ sản xuất ( năm 2009) và tập trung nhiều ở các xã làng nghề như : xã Phùng Xá, Hữu Bằng, Bình Phú, Chàng Sơn, Thạch Xá. 2.2.2.2. Thực trạng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Kể từ khi Chính phủ có chỉ thị 202/CT ngày 28/06/1991 về cho vay hộ sản xuất, đến nay Ngân hàng No&PTNT đã có một cuộc cách mạng trong hoạt động tín dụng đó là chuyển hướng cho vay từ các đơn vị kinh tế quốc doanh là chủ yếu sang cho vay kinh tế hộ sản xuất phát triển nông nghiệp nông thôn. Khi nghị quyết 10 của Bộ chính trị từ năm 1988 ra đời và được bổ sung hoàn thiện bằng nghị quyết TW5 ( khóa VII) từ đó hộ nông dân trở thành những đơn vị kinh tế tự chủ. Các hộ kinh tế cá thể được khuyến khích phát triển sản xuất kinh doanh , làm giàu thì nhu cầu về vốn trở thành vấn đề cấp bách đối với các đơn vị kinh tế hộ. Điều đó đã tạo diều kiện cho các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng No&PTNT nói riêng vươn tới khẳng định mình. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc đã mở rộng mạng lưới hoạt động kinh doanh đến khắp các xã trên địa bàn huyện, tạo mọi điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quan hệ vay tiền, trả tiền và gửi tiền với ngân hàng. Thực hiện một số mô hình cho vay hộ sản xuất như cho vay trực tiếp, cho vay thông qua các tổ nhóm tín chấp, thông qua các đoàn thể xã hội ( hội nông dân, hội phụ nữ, hội cựu chiến binh…). Việc cho vay qua tổ nhóm tín chấp đã tạo điều kiện thuận lợi cho những hộ sản xuất có nhu cầu vốn nhỏ, hộ nghèo thiếu vốn sản xuất được vay vốn kịp thời với thủ tục đơn giản thuận tiện không phải thế chấp tài sản, không phải lập dự án, nhận tiền trực tiếp tại địa phương. Năm 2009 cho vay thông qua tổ nhóm chiếm tỷ lệ 21,4% số hộ sản xuất vay vốn và chiếm 15,42% tổng dư nợ ( theo báo cáo tổng kết của phòng tín dụng – ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc năm 2009 ). Thông qua việc cho vay qua tổ nhóm tín chấp đã nâng cao tinh thần trách nhiệm của hộ vay và phát huy tinh thần tương thân tương ái, giúp đỡ lẫn nhau làm kinh tế và giúp các hộ vay vốn dần dần cải thiện , nâng cao đời sống gia đình. Tạo điều kiện có nhiều việc làm, nâng cao năng lực của các tổ, hội về quản lí kinh tế nắm bắt đời sống hội viên. Bảng 2.4. Kết quả cho vay hộ sản xuất trên địa bàn năm 2007-2008-2009 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Tăng trưởng ( %) 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Tổng dư nợ 201.554 215.316 242.553 6.83% 12,65% Trong đó : 1. Dư nợ hộ sản xuất 138.134 150.103 174.808 8,66% 16,46% 2. Số hộ còn dư nợ 2.073 2.243 2.187 8,2% -2,5% 3. Tỷ trọng so với tổng dư nợ 68,5% 69,7% 72,1% (Nguồn: Báo cáo tổng kết của chi nhánh NHNo & PTNT Hoà Lạc 2007-2008-2009) Đến 31/12/2009 , dư nợ cho vay hộ sản xuất đạt 174.808 triệu đồng , chiếm 72,1% so với năm 2006. Điều đó đã khẳng định vai trò quan trọng của hộ sản xuất đối với hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Song song với việc cho vay vốn phát triển sản xuất kinh doanh , ngân hàng còn cho vay mua sắm đồ dùng gia đình, sửa chữa nhà cửa, cho vay mua phương tiện đi lại. Mặt khác, qua các số liệu ở bảng 2.4 còn thể hiện việc đầu tư tín dụng của chi nhánh đã phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương, đã bám sát các chủ trương, đường lối , chính sách phát triển kinh tế, xã hội của huyện. Năm 2007 – 2008 huyện đã có chủ trương chuyển đổi 640 hecta đất nông nghiệp sang làm khu công nghiệp của Tỉnh và cụm , điểm công nghiệp của huyện. Cho vay hộ sản xuất đã tập trung đầu tư cho các công trình trong khu công nghiệp của tỉnh và các cụm , điểm công nghiệp của huyện theo dự án lớn , đầu tư những trang trại vừa và nhỏ, góp phần chuyển dịch cơ cấu cây trồng , áp dụng những cây con giống mới, những tiến bộ khoa học kỹ thuật vào sản xuất nông nghiệp , nông thôn. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc nằm trên địa bàn có nhiều làng nghề chế biến lâm sản và sắt thép.Riêng xã Hữu Bằng (làng nghề chế biến gỗ ) có dư nợ hộ sản xuất là 55.541 triệu đồng, có những hộ được ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc đầu tư đến 2.000 triệu đồng , đã tạo điều kiện cho phát triển kinh tế làng nghề, tận dụng tối đa những thế mạnh của từng vùng. Tuy vậy nhưng dư nợ cho vay hộ sản xuất và số hộ vay vốn của chi nhánh còn ở mức thấp. Do vậy phải có các chính sách mở rộng cho vay hộ sản xuất. 2.3. Đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc 2.3.1. Kết quả Để đánh giá thực trạng cho vay hộ sản xuất chúng ta xem xét những kết quả mà ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc đã đạt được trong cho vay hộ sản xuất những năm gần đây. Bảng 2.5. Kết cấu dư nợ theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Nội dung cơ cấu Dư nợ đến 31/12/2007 Tỷ trọng (%) Dư nợ đến 31/12/2008 Tỷ trọng (%) Dư nợ đến 31/12/2009 Tỷ träng (%) I.Cơ cấu phân theo thời gian 201.554 100 215.316 100 242.553 100 - Ngắn hạn 137.501 68,2 141.907 66 172.646 71.2 Trong đó: quá hạn 3.040 3.497 4.165 - Trung hạn 64.053 31,8 73.329 34 69.907 31.8 Trong đó: quá hạn 2.301 2.653 1.839 II. Cơ cấu phân theo thành phần kinh tế 201.554 100 215.316 100 242.553 100 - Doanh nghiệp nhà nước 0 0 0 - Doanh nghiệp ngoài quốc doanh 63.420 31,5 65.213 30,3 67.745 27,9 - Hộ sản xuất 138.134 68,5 150.103 69,7 174.808 72,1 III. Nợ quá hạn 5.341 2,6 6.150 2,9 6.004 2,5 ( Nguồn : Báo cáo tổng kết dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế năm 2007-2008-2009 của NHNN&PTNT chi nhánh Hòa Lạc ) Nhìn vào bảng 2.5 và biểu đồ 2 ta có thể thấy dư nợ cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chiếm tỷ trọng lớn trong tổng dư nợ ( chiếm 72,1% tổng dư nợ năm 2009 ) đồng thời thì dư nợ cho vay hộ sản xuất cũng tăng dần qua các năm và tỷ lệ tăng nhiều hơn so với tỷ lệ tăng của cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh của chi nhánh. Điều này có thể lí giải bằng: Thứ nhất , trong năm 2007, 2008 và 2009 thi theo chủ trương của huyện Thạch Thất và thành phố Hà Nội đã chuyển đổi 64 hecta đất nông nghiệp sang để xây dựng các khu công nghiệp , cụm công nghiệp , điểm công nghiệp. Hầu hết các hộ sản xuất chưa có đất hoặc diện tích đất nhỏ không đủ cho sản xuất kinh doanh đều được cấp đất. Do vậy nhu cầu cần vốn để đầu tư xây dựng cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị là rất lớn. Thứ hai, do tổng dư nợ của toàn chi nhánh tăng nên sẽ tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất. Tổng dư nợ của chi nhánh tăng mà cho vay hộ sản xuất là hoạt động chiếm một tỷ trọng khá lớn trong tổng dư nợ cho vay của chi nhánh. Do vạy khi tổng dư nợ cho vay của chi nhánh tăng lên cũng có nghĩa là dư nợ cho vay hộ sản xuất tăng lên và ngược lại. Thứ ba, tỉnh Hà Tây đã sáp nhập về thành phố Hà Nội từ ngày 01/08/2008 và khu vực Hòa Lạc đã được thành phố chú trọng đầu tư để xây dựng thành phố vệ tinh trong tương lai. Điển hình là khu công nghệ cao Hòa Lạc và dự án xây trường đại hoạc quốc gia. Do vậy ngân hàng No&PTNT Hà Nội sẽ có những kế hoạch cấp nhiều vốn hơn cho chi nhánh. Và đặc biệt chú trọng cho vay hộ sản xuất. Do phần lớn các doanh nghiệp lớn thì có nhu cầu vốn lớn sẽ đi tìm ngân hàng khác. Chứ họ không vay ở chi nhánh Hòa Lạc vì chi nhánh có quy mô cho vay nhỏ không đáp ứng được nhu cầu về vốn của họ. Bảng 2.6.Chất lượng cho vay hộ sản xuất vay trên địa bàn năm 2008-2009 Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm Tăng trưởng ( %) 2007 2008 2009 2008/2007 2009/2008 Tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất 138.134 150.103 174.808 8,66% 16,46% Trong đó : 1. Nợ quá hạn cho vay hộ sản xuất 2.954 4.085 3.967 38.3% -2,9% 2. Số hộ còn dư nợ quá hạn 14 15 19 7,1% 26,7% 3. Tỷ trọng so với tổng dư nợ hộ sản xuất 2,1% 2,7% 2,3% Nguồn : Báo các kết quả cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Hòa Lạc Nhìn vào bảng 2.6 ta có thể thấy nợ quá hạn năm 2009 tuy đã giảm so với năm 2008 nhưng vẫn ở mức cao là 3.967 triệu đồng chiếm 2,3% so với tổng dư nợ cho vay hộ sản xuất năm 2009, ngoải ra thì số hộ còn dư nợ quá hạn tăng so với năm 2008. Điều này thể hiện chất lượng cho vay hộ sản xuất vẫn chưa cao. Muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất thì chất lượng cho vay hộ sản xuất phải tốt. Bảng 2.7.Kết quả cho vay hộ sản xuất vay trên địa bàn năm 2008-2009 Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Trong đó Tổng số hộ sản xuất trong toàn huyện 28.872 28.969 Số hộ được vay 2.978 3.104 Hộ vay cao nhất 2.000.000.000đ 3.000.000.000đ Hộ vay thấp nhất 10.000.000đ 10.000.000đ Số hộ nợ quá hạn 15 19 Nguồn : Báo các kết quả cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Hòa Lạc Qua bảng 2.7 cho ta thấy số hộ sản xuất trên toàn huyện năm 2009 tăng không đáng kể so với năm 2008. Nhưng số hộ được chi nhánh đầu tư cho vay năm thì tăng rất đáng kể so với năm 2008. Tuy nhiên vẫn còn tồn tại những hộ nợ quá hạn mà những hộ nợ quá hạn này tập trung chủ yếu vào các nguyên nhân sau ( tính riêng năm 2009 ) + Do làm ăn thua lỗ : 10 hộ + Do trốn mất tích: 2 hộ + Do nguyên nhân khác: 7 hộ Bảng 2.8. Dư nợ cho vay hộ sản xuất tại các địa phương năm 2009 Đơn vị: Triệu đồng STT Địa phương Dư nợ Tỷ trọng % 1 Trung tâm huyện 6.230 3,6 2 Xã Hữu Bằng 38.983 22,3 3 Xã Phùng Xá 36.453 20,9 4 Xã Bình Phú 18.168 10,4 5 Xã Chàng Sơn 20.312 11,6 6 Xã Thạch Xá 13.235 7,6 7 Các địa phương khác 41.427 23.6 Tổng cộng 174.808 100 Nguồn : Báo các kết quả cho vay hộ sản xuất của NHNo&PTNT Hòa Lạc Nhìn vào bảng 2.8 ta thấy chủ yếu ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc cho vay nhiều đối với các hộ sản xuất tại các xã làng nghề như xã Hữu Bằng, Phùng Xá, Chàng Sơn, Thạch Xá, Bình Phú. Riêng dư nợ của xã Hữu Bằng và xã Phùng Xá đã chiếm hơn 40% tổng dư nợ. Việc ngân hàng cho các hộ sản xuất ở các xã làng nghề vay là rất khuyến khích nhưng không vì thế mà bỏ qua các xã khác. Tất cả các xã trên địa bàn đều có những thế mạnh chung và trong mỗi xã lại có những hộ sản xuất làm ăn được và cũng có những hộ không làm ăn được. Vì vậy chi nhánh cần phải mở rộng cho vay ra các xã khác trên địa bàn huyện. Có thể nói là hoạt động cho vay hộ sản xuất của chi nhánh là tốt nhưng nếu so về quy mộ hoạt động thì dư nợ cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No&PTNT Hòa Lạc vẫn ở mức thấp, chưa được mở rộng, số hộ vay vốn còn ít và vẫn chỉ tập trung ở những xã có làng nghề phát triển. Còn những xã không có làng nghề chủ yếu là sản xuất nông nghiệp thì các khoản cho vay là rất ít và hầu như là không có. 2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân 2.3.2.1. Hạn chế Tuy đã đạt được những kết quả hết sức to lớn trong cho vay hộ sản xuất nhưng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc vẫn còn chưa mở rộng. Cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc vẫn có dư nợ ở mức thấp là 174.808 tỷ đồng, có phạm vi cho vay hộ sản xuất nhỏ , chủ yếu tập trung cho năm xã làng nghề. Đồng thời số hộ sản xuất trên địa bàn được vay vốn tại ngân hàng vẫn còn ít hơn rất nhiều so với tổng số hộ sản xuất trên địa bàn, chiếm khoảng hơn 10% tổng số hộ sản xuất trên địa bàn ( 3.104 hộ sản xuất được vay vốn tại chi nhánh so với 28.969 hộ sản xuất trên địa bàn huyện). So với tiềm năng của các hộ sản xuất trên địa bàn thì ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc vẫn chưa làm tốt việc mở rộng cho vay hộ sản xuất. Điều này có thể thấy rằng hạn chế của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc là chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất. 2.3.2.2. Nguyên nhân a. Nguyên nhân mang tính khách quan - Do môi trường kinh tế chưa ổn định: Sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong quá trình hoạt động nhằm thu hút được nhiều khách hàng cũng là nguyên nhân thuộc về môi trường kinh tế. Trên địa bàn huyện Thạch Thất hiện nay có rất nhiều các NHTM cả trong và ngoài nước, các quỹ tín dụng thành lập các chi nhánh. Do vậy việc cạnh tranh là vô cùng gay gắt. Chi nhánh Hòa Lạc do có quy mô nhỏ nên có nhiều khó khăn trong việc thu hút khách hàng. Đó chính là nguyên nhân dẫn đến việc ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rộng cho vay hộ sản xuất. - Môi trường pháp lí cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng chưa đầy đủ: Mặc dù luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam và luật các tổ chức tín dụng đã có hiệu lực thi hành từ 01/01/1998 và Chính phủ ban hành nhiều văn bản hướng dẫn thực hiện nhưng vẫn còn nhiều vướng mắc. Điều này khiến chi nhánh vẫn còn e ngại chưa dám cho vay một cách rộng rãi hơn, đồng thời do môi trường pháp lí chưa đầy đủ nên ảnh hưởng rất nhiều đến các khoản cho vay hộ sản xuất mà chi nhánh đang cho vay. - Từ phía khách hàng: Do địa bàn huyện vẫn còn nền kinh tế nông nghiệp là chủ yếu , khách hàng chủ yếu của các chi nhánh là các hộ sản xuất chăn nuôi, các làng nghề ở nông thôn. Các hộ sản xuất nông nghiệp thường kinh doanh không ổn định do phụ thuộc nhiều vào điều kiện tự nhiên. Hơn nữa trình độ nhận thức còn thấp, trình độ văn hóa thấp nên không thể nhận thức rõ ràng được việc vay vốn. Do đó chi nhánh không dám mở rộng cho vay nhiều. Đồng thời cũng có nhiều hộ sản xuất mở rộng vốn vay sai mục đích, đây là hiện tượng khá phổ biến hiện nay. Có những khách hàng vay vốn lưu động nhưng lai cho vao xây dựng cơ bản....Tất cả những điều này gây ra nhiều rủi ro cho ngân hàng khiến ngân hàng chưa mở rộng hơn nữa cho vay hộ sản xuất. b. Nguyên nhân chủ quan - Do yếu tố con người : Trình độ của cán bộ nhất là cán bộ tín dụng tuy đã được quan tâm đào tao nhưng vẫn còn nhiều bất cập nhất là trong việc thẩm định cho vay. Thẩm định vẫn còn mất nhiều thời gian mà vẫn còn chưa chính xác.Lề lối tác phong phục vụ khách hàng vẫn còn kém, một số có hành vi tiêu cực. Khiến cho nhiều khách hàng có khả năng tài chính muốn vay nhưng không được vay và cũng để khách hàng không có khả năng tài chính được vay. Đồng thời do thái độ phục vụ kém nhiệt tình nên nhiều khách hàng đã bỏ không vay vốn. - Mối quan hệ giữa cán bộ tín dụng với chính quyền và với khách hàng: Trong những năm qua mối quan hệ này đã được ban giám đốc cũng như các cán bộ tín dụng quan tâm nhưng sâu sát, một số xã vẫn chưa có quan hệ chặt chẽ với chi nhánh. Các cán bộ tín dụng của chi nhánh vẫn chưa tìm hiểu được hết các hộ cần vay vốn nên nhiều khi cứ cho hết vào là không đủ diều kiện vay. Điều này vừa gây thiệt thòi cho những hộ không được vay vốn mà cũng làm hạn chế việc mở rộng cho vay hộ sản xuất của chi nhánh. - Do điều kiện của chi nhánh : Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc mới được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 hoạt động riêng rẽ và độc lập với ngân hàng No&PTNT huyện Thạch Thất nên vẫn còn gặp rất nhiều khó khăn trong việc huy động vốn, mở rộng xây dựng các phòng giao dịch….Do vậy không thể thu hút và đáp ứng được nhu cầu vay vốn của nhiều hộ sản xuất ở những địa bàn ở xa chi nhánh. Mặt khác do là mới nâng cấp nên nhiều người, hộ sản xuất vẫn chưa biết đến chi nhánh hầu như người ta chỉ biết đến ngân hàng No&PTNT chi nhánh huyện Thạch Thất. Điều này khiến ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc mất một lượng lớn khách hàng mà hầu hết là các hộ sản xuất. CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY HỘ SẢN XUẤT CỦA NGÂN HÀNG No&PTNT CHI NHÁNH HÒA LẠC 3.1. Định hướng cho vay hộ sản xuất của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc 3.1.1. Định hướng phát triển của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Để thực hiện định hướng đầu tư và chính sách tín dụng ngân hàng phục vụ cho phát triển nông nghiệp, nông thôn theo hướng công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nước với những Nghị quyết chỉ đạo cụ thể của Chính phủ. Đồng thời còn có định hướng của Thống đốc ngân hàng nhà nước, Ngân hàng No&PTNT Việt Nam đề ra: Tăng cường năng lực tài chính, nâng cao năng lực quản lí điều hành, tăng cường quyền tự chủ kinh doanh và tự chịu trách nhiệm để thực hiện tốt vai trò chủ lưc trong hệ thống tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nâng cao chất lượng kinh doanh giảm thiểu rủi ro tín dụng, đa dạng hóa và hiện đại hóa các hoạt động dịch vụ ngân hàng. Tập trung thực thi các Nghị quyết của Chính phủ về phát triển nông nghiệp , nông thôn và công nghiệp hóa, hiện đại hóa, xã hội hóa công tác ngân hàng làm cho các công chức trong ngân hàng hiểu sâu sắc luật ngân hàng và các quy định của ngân hàng No&PTNT Việt Nam. Trên cơ sở chính sách tín dụng tiền tệ trên địa bàn. Mà cụ thể hóa là sự chỉ đạo, lãnh đạo trực tiếp và toàn diện của ban giám đốc ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc. + Về nguồn vốn: Vốn huy động đến 31/12/2010 giữ vững tốc độ tăng trưởng bình quân 30% năm. Tích cực huy động nguồn vốn từ dân cư, đặc biệt là huy động cá biệt và bám sát các chương trình đền bù của các khu, cụm, điểm công nghiệp trên địa bàn huyện. + Về dư nợ : Tổng dư nợ đạt mức 300 tỷ vào năm 31/12/2010 tăng 23,7% so với năm 2009. Mở rộng cho vay phát triển các làng nghề, khu, cụm, điểm công nghiệp, khu công nghệ cao Hòa Lạc. 3.1.2. Định hướng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc * Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất: Đây là mục tiêu có tính chất chiến lược của chi nhánh. Hộ sản xuất là “ bạn hàng lớn “ của ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc , cho vay hộ sản xuất đang tạo ra nguồn tài chính hết sức quan trọng cho chi nhánh. Sự tồn tại và phát triển của chi nhánh phụ thuộc rất nhiều vào chất lượng cơ cấu vốn đầu tư tín dụng và được đảm bảo bởi sự lựa chọn khách hàng, đối tác đầu tư quan hệ bình đẳng đôi bên cùng có lợi. * Các khoản cho vay thực hiện nghiêm túc các quy trình , nghiệp vụ của các ngành cụ thể là QĐ 06 / QĐHĐQT ngày 18/01/2001 của Chủ tịch Hội Đồng Quản Trị ngân hàng No&PTNT Việt Nam và Quy định 72/QĐ- HĐQT ngày 21/03/2001 thẩm định trước khi ra quyết định cho vay. Cán bộ tín dụng phải thẩm định trước khả năng sinh lời của dự án để từ đó ra quyết định có cho vay hay không. Trong những năm qua, việc mở rộng cho vay hộ sản xuất thu được kết quả cả về kinh tế, chính trị. * Đa dạng hóa các hình thức cho vay trực tiếp, gián tiếp, phải kết hợp chặt chẽ với các đoàn thể xã hội để mở rộng thêm cho vay theo tổ , nhóm tín chấp. Tổ chức này có trách nhiệm theo dõi hướng dẫn hộ vay sử dụng vốn đúng mục đích, trả nợ đúng hạn. * Bám sát các dự án kinh tế của huyện. Cho vay chuyển đổi cơ cấu cây trồng vật nuôi… Chú trọng cho vay các làng nghề, các cụm, điểm công nghiệp của huyện, các hộ kinh doanh dịch vụ thương mại. Việc bám sát các dự án kinh tế của huyện sẽ giúp cho ngân hàng có các cơ sở để đầu tư và cũng từ các dự án sẽ giúp ngân hàng mở rộng phạm vi cho vay. * Mở rộng đối tượng cho vay : Cho vay tiêu dùng tiêu dùng, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay trả góp mua xe, mua nhà có bảo đảm bằng tài sản hình thành từ vốn vay. Việc mở rộng đối tượng cho vay sẽ giúp ngân hàng phong phú và đa dạng hơn trong hoạt động cho vay, từ đó sẽ thu hút được nhiều hộ sản xuất vay vốn hơn. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phấn đấu trong năm 2010 sẽ tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất lên 220 tỷ tăng 25,9% so với năm 2009. 3.2. Giải pháp mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc Mở rộng cho vay hộ sản xuất không có nghĩa là cứ cho vay tràn lan. Mở rộng ở đây là chú trọng cho vay hộ sản xuất, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất nhưng vẫn phải đảm bảo an toàn các khoản cho vay hộ sản xuất. Sao cho không có hộ sản xuất nợ quá hạn, không có Thứ nhất, các cán bộ tín dụng phải thường xuyên về làm việc với ủy ban các xã, tuyên truyền các hình thức, các chương trình cho vay đến tận nơi các hộ sản xuất. Thường xuyên kiểm tra đôn đốc các hộ đã vay, có kế hoạch cho vay lại đối với các hộ đã đến hạn và cho vay mới với các hộ mới vay cần nhu cầu vay vốn. Việc thường xuyên về các xã sẽ giúp các cán bộ tín dụng nắm bắt được các thông tin về các hộ sản xuất một cách nhanh nhạy, từ đó có thể đưa các quyết định một cách nhanh chóng và hợp lí nhất. Đồng thời sẽ giúp cho các khách hàng là các hộ sản xuất thấy được sự thân thiết của các cán bộ của chi nhánh từ đó tạo được hình ảnh tốt đẹp trong lòng các khách hàng. Thứ hai, chi nhánh phải đưa ra các hình thức ưu đãi đối với các hộ sản xuất như cho vay trong thời gian trung và dài hạn để các hộ sản xuất có thời gian dài hơn. Vì hầu hết vốn của các hộ sản xuất là vốn đi vay và thường đi vay về để đầu tư mua máy móc và xây dựng nhà xưởng nên phải trong một thời gian dài mới có thể thu hồi được vốn để trả nợ ngân hàng. Hộ sản xuất thường có trình độ hiểu biết, trình độ chuyên môn thấp nên ngân hàng phải thường xuyên tư vấn tài chính cho các hộ sản xuất để giúp họ có thể đưa ra các biện pháp tối ưu nhất đối với các hoạt động tài chính của họ. Việc tư vấn tài chính cho các hộ sản xuất sẽ giúp các hộ sản xuất cân đối được tài sản, tính toán được các kế hoạch kinh doanh sao cho thu được vốn để trả ngân hàng đúng hạn. Điều này giúp cho chi nhánh tránh được các khoản nợ quá hạn. Thứ ba, chi nhánh Hòa Lạc mới được nâng cấp thành chi nhánh cấp 2 của ngân hàng No&PTNT tỉnh Hà Tây nên vẫn còn nhiều người chưa biết đến chi nhánh. Chi nhánh cần đẩy mạnh tuyên truyền, quảng cáo hình ảnh của mình đến tất cả các thôn , xã, các tổ chức trên toàn địa bàn. Việc tuyên truyền, quảng bá sẽ giúp các hộ sản xuất hiểu biết nhiều hơn về chi nhánh cũng như các hình thức hoạt động của chi nhánh để từ đó đưa ra các chính sách vay vốn của họ. Đồng thời cũng tạo được hình ảnh cạnh tranh với các ngân hàng và các quỹ tín dụng khác trên địa bàn.. Tạo dựng hình ảnh đối với khách hàng của bất kỳ một tổ chức sản xuất kinh doanh nào cũng đều rất cần thiết. Mà ngành ngân hàng là một ngành dựa vào uy tín rất nhiều, vì thế việc tạo dựng hình ảnh tốt đẹp đối với các khách hàng là vô cùng quan trọng. Khi đã có được hình ảnh tốt đối với các hộ sản xuất, các khách hàng thì chi nhánh sẽ có cơ hội huy động được nhiều hơn và nhiều người sẽ tìm đến chi nhánh vay hơn Thứ tư, trong điều kiện cạnh tranh gay gắt, rất nhiều ngân hàng thương mại cổ phần và ngân hàng nước ngoài đã và đang về địa bàn huyện để mở chi nhánh và tất cả các dịch vụ của ngân hàng từ huy động vốn, mở tài khoản, chuyển tiền, cho vay sẽ phải cạnh tranh hết sức khốc liết. Vì vậy, ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc cần phải có các chính sách thay đổi quy cách làm việc sao cho giảm thiểu thấp nhất thời gian của khách hàng phải chờ trong quá trình làm việc. Chi nhánh phải trang bị những công nghệ, trang thiết bị hiện đại nhằm tránh các lỗi xảy ra trong quá trình hoạt động. Một lỗi nhỏ sẽ gây ra thiệt hại rất lớn. Một ngân hàng mà có bộ máy hoạt động một cách trơn tru thì sẽ thuận lợi cho các khách hàng, đỡ mất thời gian của khách hàng và không gây thiết hại cho ngân hàng và khách hàng. Trang bị công nghệ, trang thiết bị hiện đại sẽ giúp chi nhánh thu hút được nhiều hơn nữa các khách hàng và trong đó có các hộ sản xuất. Thứ năm, chi nhánh cần phải mở rộng các phòng ban, nhất là phòng kế toán và phòng tín dụng. Diện tích của hai phòng này nhỏ mà người giao dịch rất đông, không khí làm việc rất ngột ngạt, khó chịu nhiều lúc làm cho cả cán bộ trong ngân hàng cũng như khách hàng có những thái độ nóng nảy , bực tức gây nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Do vậy chi nhánh phải nâng cấp mở rộng các phòng ban, trang bị đầy đủ ghế ngồi chờ cho khách. Một ngày chi nhánh có rất nhiều người đến giao dịch và hầu hết là các hộ sản xuất. Việc mở rộng nâng cấp các phòng ban, có nơi nghỉ chờ cho khách sẽ giúp các hộ sản xuất dễ chịu hơn trong việc chờ đợi đồng thời cũng không gây ra cảnh chen lấn gây lộn xộn trong chi nhánh. Thứ sáu, phạm vi cho vay của chi nhánh phải mở rộng hơn nữa, không chỉ cho vay trên địa bàn huyện và còn cho vay các địa bàn khác ngoài huyện. Điều này sẽ khiến cho quy mô của chi nhánh tăng lên, nhiều người sẽ biết đến chi nhánh. Đồng thời giúp chi nhánh sàng lọc được những khách hàng của mình và tập trung đầu tư nhiều hơn vào những khách hàng tiềm năng, có uy tín với ngân hàng. Trên địa bàn huyện có 28.969 hộ sản xuất mà chi nhánh mới cho vay có 3.104 hộ sản xuất ( năm 2009), chỉ chiếm 10,7% một con số rất nhỏ. Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phải cho vay nhiều hơn nữa các hộ sản xuất trên địa bàn huyện. Thứ bảy, đẩy mạnh việc cho vay thông qua các tổ vay vốn tín chấp. Các tổ vay vôn tín chấp sẽ giúp cho các cán bộ ngân hàng nhẹ gánh hơn, đồng thời cho vay thông qua tổ vay vốn cũng đảm bảo được độ an toàn của các khoản vay vì các tổ trưởng là người ở các xã, các khu dân cư nên họ hiểu và nắm bắt được tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình sử dụng vốn của từng hộ. Từ đó họ tư vấn cho các cán bộ tín dụng có cho vay hay không và cũng giúp các cán bộ tín dụng quản lí các khoản đã cho vay. Vay vốn qua tổ vay vốn tín chấp có dư nợ cho vay từng hộ sản xuất nhỏ nhưng lại cho nhiều hộ vay. Điều này sẽ giảm thiểu được rủi ro cho chi nhánh. Thứ tám, phải có các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất tại chi nhánh, mở rộng cho vay hộ sản xuất luôn phải đi kèm với chất lượng cho vay hộ sản xuất. Chất lượng cho vay hộ sản xuất mà tốt thì mới được coi là đã mở rộng cho vay hộ sản xuất. Nếu chi nhánh cứ cho vay tràn lưn, cho nhiều hộ vay, tăng dư nợ cho vay hộ sản xuất, cho các hộ sản xuất ở nhiều vùng khác vay nhưng lại có rất nhiều dư nợ quá hạn của cho vay hộ sản xuất thì việc đó có nghĩa là cho vay hộ sản xuất chưa mở rộng. Vì vậy muốn mở rộng cho vay hộ sản xuất thì ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phải có các biện pháp nâng cao chất lượng cho vay hộ sản xuất. 3.3. Kiến nghị 3.3.1. Kiến nghị với nhà nước và các cấp chính quyền Nhà nước phải có chính sách ưu đãi đối với hoạt động Ngân hàng, thực sự ngân hàng là bộ sườn của xã hội và là đòn bẩy của nền kinh tế. Nếu hoạt động ngân hàng không tốt , không hiệu quả dẫn đến nền kinh tế sẽ kém phát triển. Xây dựng mối quan hệ chặt chẽ giữa Chính quyền nhà nước từ Trung Ương đến địa phương, kết hợp lợi ích của nhà nước , của ngân hàng và các đơn vị kinh tế khác. Tăng cơ sở vật chất, nâng cao phúc lợi xã hội. Gắn chặt nhiệm vụ phát triển kinh tế của địa phương với hoạt động ngân hàng. Chính phủ cần quy định rõ trách nhiệm của UBND các cấp, các bộ ngành liên quan khi tham gia thẩm định, phê duyệt dự án, phương án đầu tư sản xuất kinh doanh và trách nhiệm của ngân hàng khi đầu tư vốn, tránh tình trạng quy hết trách nhiệm thuộc về ngân hàng khi có rủi ro xảy ra. Nhà nước cần tăng cường giám sát việc thực thi pháp luật, đặc biệt là Bộ tài chính cần tăng cường hướng đén giám sát các doanh nghiệp thực thi chế độ hạch toán kế toán. Tránh tình trạng các doanh nghiệp đưa ra những thông tin tài chính sai lệch gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung. * Về chính sách ruộng đất Triển khai cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất cho người sử dụng đất, xây dựng các văn bản thể chế hóa nắm quyền của người sử dụng đất theo luật định , làm cơ sở pháp lí cho người sử dụng đất yên tâm sản xuất, tránh các tranh chấp có thể xảy ra. Qua việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tạo thuận lợi cho nhân dân có cơ sỏ pháp lí để thế chấp vay vốn Ngân hàng. Ruộng đất phải được coi là hàng hóa một thứ hàng hóa đặc biệt tạo tiền đề cho việc trao đổi, sử dụng chuyển nhượng được nhanh chóng, thuận tiện. * Chính sách đầu tư : Chính sách đầu tư của Nhà nước cho phát triển nông nghiệp, nông thôn cần ưu tiên đầu tư việc xây dựng kết cấu hạ tầng kinh tế, xã hội ở nông thôn như : thủy lợi, giao thôn….Chính sách đầu tư đẩy mạnh nhịp độ tăng trưởng , phát triển kinh tế ở một số vùng trọng điểm, đồng thời phải có giải pháp thiết thực giúp các vung khó khăn vươn lên và cùng tập trung vào những lĩnh vực, những ngành có nhiều tiềm năng. * Chính sách về thị trường nông nghiệp nông thôn: Thị trường giữ vai trò quan trọng trong quá trình chuyển nền kinh tế sản xuất nông nghiệp tự túc sang nền kinh tế hàng hóa thị trường nhiều thành phần. Thị trường phát triển sẽ làm cho lưa thông hàng hóa thông thoáng hơn, hoạt động của nền kinh tế năng động hơn. Thị trường nông thôn phát triển không những tạo điều kiện cho việc tiêu thụ sản phẩm nông - lâm - ngư nghiệp, tạo việc làm và còn phân công lại lao động xã hội, cải biến cơ cấu kinh tế nông nghiệp , nông thôn. Hoàn thiện chính sách này Nhà nước phải có chính sách cung ứng các yếu tố đầu vào cho nông dân, các hộ sản xuất một cách hợp lí về giá cả cây giống, vật nuôi… Mặt khác Nhà nước cần có chính sách bao tiêu sản phẩm cho hộ sản xuất nhất là trong điều kiện ở nước ta hiện nay công nghiệp chế biến nông lâm sản chưa phát triển mạnh, sức cạnh tranh của các sản phẩm nông – lâm – ngư nghiệp của nước ta còn kém so với nước ngoài. 3.3.2. Kiến nghị với ngân hàng nhà nước NHNN cần tăng cường các biện pháp quản lí tín dụng của các tổ chức tín dụng , sớm xây dựng đồng bộ các văn bản pháp luật, các văn bản hướng dẫn thực hiện nghị định của chính phủ và Ngân hàng. NHNN nghiên cứu xây dựng chính sách huy động có hiệu quả nguồn vốn trong nước nhất là nguồn vốn trung và dài hạn, thực hiện tốt chính sách cho vay, chấp hành nghiêm túc cơ chế thể lệ, quy trình tín dụng và sử dụng linh hoạt công cụ lãi suất. Tăng cường tuyên truyền phổ biến pháp luật và ngân hàng để nhân dân, các hộ sản xuất , các tổ chức kinh tế hiểu và chấp hành tốt chính sách và các quy định pháp luật đó. Nâng cao hiệu lực các công tác thanh tra, kiểm soát định kì và đột xuất. Những sai sót vi phạm thể chế thể lệ phải xử lí nghiêm túc, kịp thời, đúng mực. NHNN cần tiếp tục hiện đại hóa Ngân hàng đảm bảo thực hiện nhiệm vụ phục vụ nhanh chóng kịp thời, chính xác, an toàn theo cơ chế thị trường trên cơ sở hoàn thiện môi trường pháp lí và cải thiện môi trường kinh tế. Tăng cường tổ chức và hoạt động thông tin phòng ngừa rủi ro một cách hiệu quả hơn, trang bị công nghệ hiện đại đảm bảo về kỹ thuật, đồng thời thông tin dữ liệu phải được đầy đủ chi tiết chính xác, kịp thời. Ban hành chế độ bắt buộc đối với việc cung cấp thông tin số liệu của NHTM phải trung thực đầy đủ chính xác để nâng cao hiệu quả hoạt động của trung tâm, đồng thời ngăn ngừa rủi ro tiềm ẩn có thể xảy ra cho công tác tín dụng của NHTM NHNN cần có biện pháp cơ chế quản lí thanh tra và kiểm tra đảm bảo môi trường kinh tế lành mạnh cho hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng. Các tổ chức ngân hàng nước ngoài, tổ chức tín dụng quốc doanh thực hiện đúng theo quy chế tín dụng của NHNN, không được hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để cạnh tranh , giành giật khách hàng. Phải xây dựng chính sách cụ thể phù hợp với từng địa phương, từng ngành nhất là chính sách tín dụng hộ sản xuất, cân đối giữa lãi suất cho vay và hiệu quả kinh tế của hộ sản xuất , tạo điều kiện cho sản xuất phát triển. 3.3.3. Kiến Nghị với ngân hàng No&PTNT cấp trên Chi nhánh Hòa Lạc là chi nhánh cấp 2 của ngân hàng No&PTNT Hà Tây. Ngân hàng No&PTNT Hà Tây cần tổ chức kiểm tra các ngân hàng và thực tế hộ vay, phát hiện và xử lí kịp thời những sai sót cả về phía khách hàng và chủ quan của ngân hàng. Ngân hàng No&PTNT Hà Tây phải thường xuyên nắm bắt tình hình nợ quá hạn tại các ngân hàng cấp dưới có biện pháp và chỉ đạo cụ thể, tăng cường tập trung cán bộ để triển khai các biện pháp thu hồi nợ. Mở rộng hoạt động thông tin, báo chí để đưa thông tin cần thiết đến hộ vay vốn để giúp họ hiểu được trách nhiệm và quyền lợi của mình khi vay vốn ngân hàng. Hàng quý ngân hàng No&PTNT tỉnh cần tổ chức quyết toán kế hoạch kinh doanh với các ngân hàng cơ sở. Từ đó xác định ra được khối lượng đầu tư có thể, các đối tượng cần tập trung đầu tư để đầu tư phù hợp với các đối tượng có nhu cầu về vốn. Với những mục tiêu là đầu tư mới phải lấy hiệu quả và an toàn lên hàng đầu. Thường xuyên chỉ đạo các ngân hàng cơ sở mở rộng cho vay hộ sản xuất để phù hợp với các chính sách của Đảng và Nhà nước, tập trung nhiều hơn cho phát triển nông – lâm – ngư nghiệp. KẾT LUẬN Có thể nói việc mở rộng cho vay hộ sản xuất là việc cần thiết đối với ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc hiện nay.Hộ sản xuất là một đơn vị kinh tế tự chủ, Đảng và Nhà nước Việt Nam đã có các chính sách phát triển cho các hộ sản xuất. Đồng thời thì trên địa bàn huyện Thạch Thất thì các hộ sản xuất chiếm một tỷ lệ rất lớn trong thành phần kinh tế. Việc mở rộng cho vay hộ sản xuất sẽ giúp chi nhánh tăng được dư nợ cho vay, giúp chi nhánh tìm được những khách hàng tiềm năng để từ đó có các kế hoạch và chính sách cho vay hợp lí. Hiện tại ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc chưa mở rông cho vay hộ sản xuất. Vì vậy trong thời gian tới ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc phải có các giải pháp nhằm mở rộng cho vay hộ sản xuất. Trên đây là chuyên đề của em về đề tài : “Mở rộng cho vay hộ sản xuất tại ngân hàng No&PTNT Việt Nam chi nhánh Hòa Lạc” đây là thành quả của bốn tháng em thực tập tại Ngân hàng No&PTNT chi nhánh Hòa Lạc – Hà Nội. TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình Ngân Hàng Thương Mại do PGS.TS. Phan Thu Hà chủ biên, nhà xuất bản đại học Kinh Tế Quốc Dân Báo cáo hoạt động kinh doanh của ngân hàng NN&PTNT chi nhánh Hòa Lạc – Hà Nội năm 2007, 2008, 2009. Báo cáo của huyện ủy Thạch Thất năm 2009 Tạp chí ngân hàng Kinh tế hộ trong nông thôn Việt Nam, Chủ biên : Chu Văn Về, nhà xuất bản khoa học xã hội năm 2005. Giáo trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, Chủ biên: PGS.TS. Lưu Thị Hương, nhà xuất bản đại học Kinh Tế Quôc Dân XÁC NHẬN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÒA LẠC …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………. ……………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………………… …….. Ngày ……Tháng…..Năm 2010 Người xác nhận