Đề tài Mở rộng cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh phan đình phùng Hà Nội

TNT Chi nhánh Phan Đình Phùng trong th i gian qua, doanh thu tờ ừ ho t đ ng cho vay tiêu dùng ngày càng l n. V i n l c c a Ban lãnh đ oạ ộ ớ ớ ỗ ự ủ ạ cùng toàn th CBCNV ngân hàng, doanh thu t ho t đ ng cho vay tiêu dùngể ừ ạ ộ trong 2 năm v a qua đã th hi n s tăng tr ng đáng k v i t c đ tăngừ ể ệ ự ưở ể ớ ố ộ tr ng m c cao.ưở ở ứ BI U 11: DOANH THU T HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNGỂ Ừ Ạ Ộ Đ n v : Tri uơ ị ệ đ ngồ STT Ch tiêuỉ Th c hi n 2004ự ệ Th c hi nự ệ 2005 Tăng gi m so 2004ả Tuy t đ iệ ố Tư ng đ iơ ố 1 Doanh thu t CVTDừ 1.457 3.918 2.461 168,9 2 Doanh thu t hđ tín d ngừ ụ 6.259 10.728 6.523 104,2 3 T tr ngỷ ọ 23,3 36,5 - - (Ngu n: Báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh 2004-2005- CN Phan Đình Phùng)ồ ế ả ạ ộ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B52 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính Năm 2004 doanh thu t ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a ngân hàng làừ ạ ộ ủ 1.457 tri u đ ng chi m 23,3% t ng doanh thu, năm 2005 là 3.918 tri u đ ngệ ồ ế ổ ệ ồ chi m 36,5%. Thu nh p t ho t đ ng cho vay tiêu dùng góp ph n tăng đángế ậ ừ ạ ộ ầ k thu nh p c a toàn Chi nhánh. Thông qua vi c tăng tr ng m nh m c aể ậ ủ ệ ưở ạ ẽ ủ ho t đ ng cho vay tiêu dùng trong nh ng năm qua, ta th y r ng ti m năngạ ộ ữ ấ ằ ề phát tri n c a ho t đ ng này trong t ng lai là r t l n, v i m t th tr ngể ủ ạ ộ ươ ấ ớ ớ ộ ị ườ khá m i m và l ng khách hàng đông đ o, h a h n đây s là m t ngu n thuớ ẻ ượ ả ứ ẹ ẽ ộ ồ quan tr ng c a ngân hàng.ọ ủ 2.2.4. Đánh giá th c tr ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Phan Đìnhự ạ ạ Phùng 2.2.4.1. K t qu đ t đ cế ả ạ ượ (1) V ch t l ng kho n vayề ấ ượ ả - N quá h n đ i v i cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh h u nh không có.ợ ạ ố ớ ạ ầ ư Ho t đ ng này đ c đánh giá là có m c đ an toàn cao nh t trong các đ iạ ộ ượ ứ ộ ấ ố t ng cho vay do món vay nh l , ch y u có tài s n th ch p c m c . Đ iượ ỏ ẻ ủ ế ả ế ấ ầ ố ố v i các nhu c u v n đ mua s m, s a ch a nhà c a thì TSBĐ ch y u làớ ầ ố ể ắ ử ữ ử ủ ế quy n s d ng đ t và tài s n g n li n trên đ t, ti p theo là th ch p b ngề ử ụ ấ ả ắ ề ấ ế ế ấ ằ quy n s d ng đ t. Các kho n n x u đ u có kh năng thu h i. Chi nhánhề ử ụ ấ ả ợ ấ ề ả ồ Phan Đình Phùng ch a có m t kho n cho vay tiêu dùng nào ph i ti n hành xư ộ ả ả ế ử lý tài s n b o đ m đ thu h i v n vay. ả ả ả ể ồ ố (2) V kh năng qu n lý và giám sát r i roề ả ả ủ - R i ro tín d ngủ ụ R i ro l n nh t trong lĩnh v c cho vay tiêu dùng hi n nay là thi uủ ớ ấ ự ệ ế thông tin v th tr ng b t đ ng s n đ i v i các kho n cho vay cá nhân s aề ị ườ ấ ộ ả ố ớ ả ử ch a, mua s m nhà c a, do đó r t khó đánh giá chính xác kh năng tr nữ ắ ử ấ ả ả ợ c a các khách hàng có ngu n tr n t vi c bán b t đ ng s n vào cu i kỳ. Vìủ ồ ả ợ ừ ệ ấ ộ ả ố v y, các kho n vay này th ng có r i ro cao v vi c khách hàng không trậ ả ườ ủ ề ệ ả n đúng h n. Tuy nhiên, h u h t các kho n cho vay b t đ ng s n đ u cóợ ạ ầ ế ả ấ ộ ả ề bi n pháp b o đ m ti n vay là quy n s d ng đ t và th ch p b ng tài s nệ ả ả ề ề ử ụ ấ ế ấ ằ ả Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B53 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính hình thành trong t ng lai ho c cho vay không có b o đ m b ng tài s nươ ặ ả ả ằ ả nh ng có cam k t b o đ m b ng thu nh p hàng tháng c a ng i vay. Do đó,ư ế ả ả ằ ậ ủ ườ kh năng qu n lý và giám sát r i ro c a Chi nhánh đ i v i các kho n cho vayả ả ủ ủ ố ớ ả này là khá ch t ch và hi u qu . ặ ẽ ệ ả Cán b công nhân viên trong các c quan Nhà n c ho c các doanhộ ơ ướ ặ nghi p Nhà n c là m t nhóm đ i t ng ch y u vay v n tiêu dùng c a Chiệ ướ ộ ố ượ ủ ế ố ủ nhánh. Đây là đ i t ng có thu nh p n đ nh, khi vay v n có s b o lãnh c aố ượ ậ ổ ị ố ự ả ủ th tr ng c quan, đ i di n công đoàn và ngu n tr n là ti n l ng hàngủ ưở ơ ạ ệ ồ ả ợ ề ươ tháng đ c trích m t ph n. Vì v y, r i ro tín d ng c a nhóm khách hàng nàyượ ộ ầ ậ ủ ụ ủ đ c h n ch .ượ ạ ế Đ i t ng nhân dân lao đ ng vay v n tiêu dùng cũng chi m t lố ượ ộ ố ế ỷ ệ không nh , nhu c u vay v n ch y u là ph c v đ i s ng, vay v n có c mỏ ầ ố ủ ế ụ ụ ờ ố ố ầ c , th ch p ho c b o lãnh c a bên th ba. Đ i t ng này có thu nh p nố ế ấ ặ ả ủ ứ ố ượ ậ ổ đ nh và có kh năng tr n cho Chi nhánh, do đó các món vay đ u có r i roị ả ả ợ ề ủ th p, ph n ánh th c t là n quá h n h u nh b ng không, ph n l n v n vayấ ả ự ế ợ ạ ầ ư ằ ầ ớ ố đ c thu h i đúng h n.ượ ồ ạ - R i ro lãi su t:ủ ấ do Chi nhánh cho vay theo lãi su t th n i nên r i ro lãiấ ả ổ ủ su t r t h n ch .ấ ấ ạ ế - R i ro t giá:ủ ỷ không có r i ro vì Chi nhánh th c hi n cho vay b ngủ ự ệ ằ VND - R i ro đ o đ c:ủ ạ ứ Trong th i gian g n đây, t i m t s ngân hàng x y raờ ầ ạ ộ ố ả tình tr ng cò tín d ng câu k t v i cán b ngân hàng làm gi h s vay v n,ạ ụ ế ớ ộ ả ồ ơ ố vay đ o n . Nh ng t i Chi nhánh không x y ra tr ng h p nào vì các cán bả ợ ư ạ ả ườ ợ ộ c a Chi nhánh th ng xuyên đ c giáo d c t t ng đ o đ c, giám sát ch tủ ườ ượ ụ ư ưở ạ ứ ặ ch , có ch đ l ng th ng, ph c p t ng x ng.ẽ ế ộ ươ ưở ụ ấ ươ ứ (3) V kh năng thu h i v nề ả ồ ố Do quá trình th m đ nh ch t ch , giá tr tài s n b o đ m n vay r tẩ ị ặ ẽ ị ả ả ả ợ ấ cao so v i d n cho vay, nên h u h t các kho n cho vay tiêu dùng t i Chiớ ư ợ ầ ế ả ạ nhánh đ u có kh năng thu h i đ c n . Thông th ng đ i v i lo i hình choề ả ồ ượ ợ ườ ố ớ ạ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B54 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính vay mua nhà, s a ch a nhà ph i tr góp v n lãi hàng tháng ho c hàng quý nênử ữ ả ả ố ặ Chi nhánh có th ki m soát đ c ngu n thu nh p c a khách hàng, h n chể ể ượ ồ ậ ủ ạ ế r i ro. ủ (4) V c c u cho vayề ơ ấ C c u cho vay ch a đ ng đ u nh ng Chi nhánh cũng đã chú tr ngơ ấ ư ồ ề ư ọ t i vi c m r ng danh m c cho vay. Ch y u t p trung vào cho vay mua đ tớ ệ ở ộ ụ ủ ế ậ ấ xây nhà , s a ch a, mua s m nhà c a, k đ n là cho vay mua ôtô, xe máy vàở ử ữ ắ ử ế ế ph ng ti n đi l i khác; th p nh t là cho vay sinh viên. Vi c cho vay tiêuươ ệ ạ ấ ấ ệ dùng làm phong phú thêm lo i hình cho vay, đ i t ng cho vay c a Chiạ ố ượ ủ nhánh, t o đi u ki n cho Chi nhánh m r ng tín d ng, tăng vòng quay v n tínạ ề ệ ở ộ ụ ố d ng, phân tán và gi m thi u r i ro tín d ng chung.ụ ả ể ủ ụ (5) Tình hình c c u l i th i h n tr nơ ấ ạ ờ ạ ả ợ Th i gian qua Chi nhánh Phan Đình Phùng có phát sinh n c c u l i làờ ở ợ ơ ấ ạ do giá v t li u xây d ng lên xu ng th t th ng, th tr ng BĐS ít sôi đ ng…ậ ệ ự ố ấ ườ ị ườ ộ nh h ng đ n vi c xây d ng và kinh doanh nhà đ t khi n m t s kháchả ưở ế ệ ự ấ ế ộ ố hàng không ch đ ng th c hi n đ c k ho ch thi công và tr n ngân hàng.ủ ộ ự ệ ượ ế ạ ả ợ Vi c c c u l i th i h n tr n đ c th c hi n theo quy đ nh hi n hành c aệ ơ ấ ạ ờ ạ ả ợ ượ ự ệ ị ệ ủ NHNN. T i ạ Chi nhánh ch a có kho n vay nào ph i x lý tài s n b o đ m đư ả ả ử ả ả ả ể thu n .ợ (6) M c đóng góp vào s phát tri n c a Chi nhánhứ ự ể ủ - T i Chi nhánh Phan Đình Phùng, d n cho vay tiêu dùng chi m tạ ư ợ ế ỷ tr ng 37,3% năm 2005 trong t ng d n nên m c đ đóng góp l i nhu n c aọ ổ ư ợ ứ ộ ợ ậ ủ các kho n cho vay tiêu dùng chi m t l đáng k , 32% l i nhu n c a ngânả ế ỷ ệ ể ợ ậ ủ hàng. - Hình th c cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Phan Đình Phùng có th t cứ ạ ủ ụ t ng đ i đ n gi n, nhanh g n, t o đ c ni m tin c a khách hàng đ i v iươ ố ơ ả ọ ạ ượ ề ủ ố ớ ngân hàng, góp ph n làm tăng uy tín c a Chi nhánh.ầ ủ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B55 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính - Cho vay tiêu dùng đã giúp cho các khách hàng c a Chi nhánh làm quenủ và s d ng các d ch v , ti n ích mà Chi nhánh đang th c hi n. Cho vay tiêuử ụ ị ụ ệ ự ệ dùng đem l i c h i ti p th qu ng cáo cho ngân hàng, đ ng th i ph c vạ ơ ộ ế ị ả ồ ờ ụ ụ khách hàng r t hi u qu .ấ ệ ả - Chi nhánh Phan Đình Phùng cho phép ng i vay có th tr n d nườ ể ả ợ ầ hàng tháng, trích m t ph n t thu nh p ti n l ng nên vi c cho vay này phùộ ầ ừ ậ ề ươ ệ h p v i kh năng tài chính c a khách hàng, cho phép khách hàng d dàng ti pợ ớ ả ủ ễ ế c n v n vay h n.ậ ố ơ 2.2.5.2. Nh ng h n ch và nguyên nhânữ ạ ế - Ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh dù đã có nhi u chuy nạ ộ ạ ề ể bi n, phát tri n rõ r t, nh ng v n ch a đáng k so v i nhu c u c a kháchế ể ệ ư ẫ ư ể ớ ầ ủ hàng. Các s n ph m cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh v n ch a đa d ng, chả ẩ ạ ẫ ư ạ ỉ t p trung ch y u vào cho vay mua ph ng ti n đi l i, mua nhà đ t và s aậ ủ ế ươ ệ ạ ấ ử ch a nhà c a. ữ ử - Đa s các kho n vay tiêu dùng đ c Chi nhánh th c hi n gi i ngânố ả ượ ự ệ ả b ng ti n m t, do v y khó qu n lí đ c m c đích vay v n th c t và vi c sằ ề ặ ậ ả ượ ụ ố ự ế ệ ử d ng v n vay c a khách hàng. H n n a, Chi nhánh ch a khuy n khích đ cụ ố ủ ơ ữ ư ế ượ khách hàng s d ng d ch v c a ngân hàng và vi c m r ng lo i hình choử ụ ị ụ ủ ệ ở ộ ạ vay tiêu dùng m i cũng s g p khó khăn nh : cho vay th u chi, th tín d ng,ớ ẽ ặ ư ấ ẻ ụ …. Vi c ch a thu hút khách hàng s d ng d ch v cũng m t ph n do Chiệ ư ử ụ ị ụ ộ ầ nhánh ch a có h ng d n m t cách c th t i khách hàng, m t ph n cũng làư ưỡ ẫ ộ ụ ể ớ ộ ầ do tâm lý chung c a khách hàng là ng i đ n ngân hàng vì các kho n vayủ ạ ế ả th ng không l n l m, h có th s d ng ngay vào m c đích vay v n.ườ ớ ắ ọ ể ử ụ ụ ố - Vi c cho vay đ i v i ng i đi lao đ ng có th i h n n c ngoài cóệ ố ớ ườ ộ ờ ạ ở ướ khó khăn khi các doanh nghi p xu t kh u lao đ ng xa Chi nhánh, h u quệ ấ ẩ ộ ở ậ ả là vi c tho thu n, th c hi n th t c xác nh n đ i t ng đi lao đ ng m tệ ả ậ ự ệ ủ ụ ậ ố ượ ộ ấ nhi u th i gian, gây t n kém cho các bên và gi i ngân v n vay b ch m. ề ờ ố ả ố ị ậ - Đ i t ng vay v n ch y u là cán b công nhân viên, đây là đ iố ượ ố ủ ế ộ ố t ng ch y u thu c các thành ph n kinh t xã h i do Nhà n c qu n lý. Đóượ ủ ế ộ ầ ế ộ ướ ả Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B56 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính là nh ng ng i có thu nh p n đ nh, có s b o lãnh c a Th tr ng c quan,ữ ườ ậ ổ ị ự ả ủ ủ ưở ơ đ i di n công đoàn và ngu n tr n t vi c trích m t ph n thu nh p hàngạ ệ ồ ả ợ ừ ệ ộ ầ ậ tháng. Đây cũng là đ i t ng có t l quá h n th p nh t, kh năng tr nố ượ ỷ ệ ạ ấ ấ ả ả ợ cao. Tuy nhiên, v i đ i t ng này cũng n y sinh m t s v n đ nh : ớ ố ượ ả ộ ố ấ ề ư + Do s c n và thi u trách nhi m, m t s c quan qu n lý cán b đã kýự ả ể ế ệ ộ ố ơ ả ộ xác nh n cho cán b vay ti n nhi u TCTD khác nhau nh ng ngu n l ngậ ộ ề ở ề ư ồ ươ đ tr n ch có m t, vì v y đã nh h ng nhi u đ n kh năng tr n c aể ả ợ ỉ ộ ậ ả ưở ề ế ả ả ợ ủ khách hàng nh đã cam k t trong h p đ ng tín d ng đ i v i Chi nhánh.ư ế ợ ồ ụ ố ớ M t s tr ng h p sau khi vay ti n đã thuyên chuy n công tác t đ n vộ ố ườ ợ ề ể ừ ơ ị này sang đ n v khác, t đ a ph ng này sang đ a ph ng khác nh ng cơ ị ừ ị ươ ị ươ ư ơ quan không thông báo cho Chi nhánh ho c thông báo không k p th i vi c cánặ ị ờ ệ b nhân viên chuy n công tác ho c thôi vi c, d n đ n khó khăn trong vi cộ ể ặ ệ ẫ ế ệ thu h i n c a Chi nhánh.ồ ợ ủ S ti n tr n m i l n không l n, m t s khách hàng ch a quen giao d chố ề ả ợ ỗ ầ ớ ộ ố ư ị v i ngân hàng nên th ng hay quên tr n ho c có tâm lý coi vi c đ quáớ ườ ả ợ ặ ệ ể h n 1, 2 tháng là chuy n bình th ng ho c do b n đi h c, công tác xa, giaạ ệ ườ ặ ậ ọ đình g p khó khăn mà không tr n vay cho Chi nhánh đúng h n.ặ ả ợ ạ Vi c qu n lí cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh có nhi u khó khăn khi kho nệ ả ạ ề ả vay có b o đ m b ng ti n l ng. Nguyên nhân là m t s c quan qu n lí laoả ả ằ ề ươ ộ ố ơ ả đ ng xác nh n cho cán b , nhân viên c a mình vay v n cùng m t lúc nhi uộ ậ ộ ủ ố ộ ở ề t ch c tín d ng khác nhau. Nhi u tr ng h p, kho n vay đ c xác nh nổ ứ ụ ề ườ ợ ả ượ ậ b o lãnh kho n vay b i th tr ng c quan, nh ng Chi nhánh g p r t nhi uả ả ở ủ ưở ơ ư ặ ấ ề khó khăn n u c quan, ng i tr thay không có thi n chí tr n . ế ơ ườ ả ệ ả ợ M t s cộ ố ơ quan, dù đã kí tho thu n trích m t ph n l ng cán b , công nhân viên vayả ậ ộ ầ ươ ộ v n đ tr n vay c a cá nhân đó, nh ng không th c hi n đúng tho thu n,ố ể ả ợ ủ ư ự ệ ả ậ không t o đi u ki n giúp Chi nhánh thu n .ạ ề ệ ợ + Ngoài ra, đ i t ng nhân dân vay v n cũng chi m m t t l không nh ,ố ượ ố ế ộ ỷ ệ ỏ nhu c u vay ch y u ph c v đ i s ng, vay v n có th ch p, c m c ho cầ ủ ế ụ ụ ờ ố ố ế ấ ầ ố ặ b o lãnh c a bên th ba, đ i t ng này có thu nh p n đ nh và có kh năngả ủ ứ ố ượ ậ ổ ị ả Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B57 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính tr n ngân hàng. Do v y, các món vay đ u có r i ro th p, n quá h n chi mả ợ ậ ề ủ ấ ợ ạ ế t l th p, có kh năng thu h i.ỷ ệ ấ ả ồ + Đ i t ng khách hàng th 3 c a cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh Phanố ượ ứ ủ ạ Đình Phùng đó là sinh viên các tr ng đ i h c. Dù t l cho vay tiêu dùng đ iườ ạ ọ ỷ ệ ố v i đ i t ng này chi m t l không l n, nh ng đây là đ i t ng có m c r iớ ố ượ ế ỷ ệ ớ ư ố ượ ứ ủ ro cao, t l n quá h n cao nh t trong s các đ i t ng vay v n tiêu dùngỷ ệ ợ ạ ấ ố ố ượ ố (t l n quá h n là 13%). Nhi u tr ng h p sau khi ra tr ng, h c sinh, sinhỷ ệ ợ ạ ề ườ ợ ườ ọ viên v quê không tìm đ c đ a ch , có tr ng h p ra tr ng không xin đ cề ượ ị ỉ ườ ợ ườ ượ vi c làm nên không có tr năng tr n . Nhi u sinh viên khi vay v n cho r ngệ ả ả ợ ề ố ằ đây là kho n tr c p c a Nhà n c cho sinh viên nên không ý th c tr n .ả ợ ấ ủ ướ ứ ả ợ - Ph n l n các kho n cho vay tiêu dùng có kỳ h n dài, đ c bi t đ i v i cácầ ớ ả ạ ặ ệ ố ớ kho n cho vay đ mua nhà và ph ng ti n đi l i có th i h n t 3 - 10 năm,ả ể ở ươ ệ ạ ờ ạ ừ trong khi ngu n v n huy đ ng ch y u c a Chi nhánh là ng n h n có th iồ ố ộ ủ ế ủ ắ ạ ờ h n t 3 - 1 năm. M c cho vay và th i h n cho vay t i Chi nhánh nhi u lúcạ ừ ứ ờ ạ ạ ề không đ c xác đ nh phù h p v i nhu c u vay v n c a khách hàng. ượ ị ợ ớ ầ ố ủ Nguyên nhân t c phía khách hàng l n phía Chi nhánh. V phía khách hàng, nhi uừ ả ẫ ề ề tr ng h p không ch ng minh đ c ngu n thu nh p phù h p v i k ho chườ ợ ứ ượ ồ ậ ợ ớ ế ạ tr n nh ng v n cam k t tr n đúng h n, ho c ch có h p đ ng lao đ ngả ợ ư ẫ ế ả ợ ạ ặ ỉ ợ ồ ộ ng n h n nh ng l i có nhu c u vay v n dài h n. ắ ạ ư ạ ầ ố ạ Trong đi u ki n kh năngề ệ ả huy đ ng v n trung và dài h n c a Chi nhánh Phan Đình Phùng h n ch nhộ ố ạ ủ ạ ế ư hi n nay, thì ho t đ ng cho vay tiêu dùng có ti m n r i ro thanh kho n doệ ạ ộ ề ẩ ủ ả s m t cân đ i v kỳ h n gi a tài s n có và tài s n n . ự ấ ố ề ạ ữ ả ả ợ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B58 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính Ch ng 3ươ GI I PHÁP M R NG HO T Đ NG CHO VAY TIÊU DÙNGẢ Ở Ộ Ạ Ộ T I CHI NHÁNH NHNẠ O&PTNT PHAN ĐÌNH PHÙNG 3.1. Đ nh h ng phát tri n ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a Chi nhánhị ướ ể ạ ộ ủ Phan Đình Phùng 3.1.1. Đ nh h ng ho t đ ng kinh doanh c a NHNo&PTNT ị ướ ạ ộ ủ NHNo&PTNT v i đ nh h ng phát tri n phù h p v i s phát tri n chungớ ị ướ ể ợ ớ ự ể c a toàn h th ng ngân hàng, trong th i gian t i cũng s ti p t c chi n l củ ệ ố ờ ớ ẽ ế ụ ế ượ phát tri n kh i khách hàng m i. Ngân hàng trong t ng lai s đ nh h ngể ố ớ ươ ẽ ị ướ chi n l c phát tri n khách hàng nh m v i kh i l ng khách hàng có nhuế ượ ể ằ ớ ố ượ c u vay nh ng kho n nh , đ ng th i cũng chú tr ng phát tri n v m ngầ ữ ả ỏ ồ ờ ọ ể ề ả d ch v cá nhân. Ngân hàng có xu h ng phát tri n theo h ng liên k t v iị ụ ướ ể ướ ế ớ các t ch c, doanh nghi p, v a th c hi n cho vay th ng m i đ ng th i cóổ ứ ệ ừ ự ệ ươ ạ ồ ờ nh ng h tr nhữ ỗ ợ ư tài tr cho cán b công nhân viên theo hình th c s n ph mợ ộ ứ ả ẩ d ch v ngân hàng tr n gói: m tài kho n cá nhân, tr l ng qua tài kho nị ụ ọ ở ả ả ươ ả cho cho cán b công nhân viên, g i ti t ki m, c p th tín d ng, cho vay tiêuộ ử ế ệ ấ ẻ ụ dùng. Đ i v i ho t đ ng cho vay tiêu dùng nói riêng, do ngân hàng cũng đ nhố ớ ạ ộ ị h ng phát tri n v s n ph m d ch v cá nhân ho t đ ng này c a ngân hàngướ ể ề ả ẩ ị ụ ạ ộ ủ trong t ng lai s đ c m r ng, phát tri n nh m nâng cao hi u qu , t oươ ẽ ượ ở ộ ể ằ ệ ả ạ ngu n thu l n h n cho ngân hàng, đồ ớ ơ a ngân hàng tr thành ngân hàng hàngở đ u v cung ng s n ph m d ch v cá nhân, NHNo&PTNT trong th i gianầ ề ứ ả ẩ ị ụ ờ t i s chú tr ng phát tri n, m r ng đ i tớ ẽ ọ ể ở ộ ố ng khách hàng cho vay tiêu dùng,ợ khai thác các th trị ng khách hàng ti m năng trên đ a bàn Hà N i và các khuờ ề ị ộ v c ph c n, m r ng quy mô ho t đ ng ngân hàng và t o ngu n thu choự ụ ậ ở ộ ạ ộ ạ ồ ngân hàng. Bên c nh đó, nh m đáp ng nhu c u đa d ng, phong phú c a cácạ ằ ứ ầ ạ ủ nhóm khách hàng này, ngân hàng cũng s quan tâm t i vi c nâng cao ch tẽ ớ ệ ấ l ng s n ph m d ch v cung ng, đ ng th i phát tri n và hoàn thi n cácượ ả ẩ ị ụ ứ ồ ờ ể ệ lo i hình s n ph m cho vay tiêu dùng, t o nên h th ng s n ph m d ch vạ ả ẩ ạ ệ ố ả ẩ ị ụ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B59 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính cung ng liên k t cho các khách hàng cá nhân, giúp cho các khách hàng cóứ ế th hể ng nh ng l i ích đ y đ t các s n ph m d ch v c a ngân hàng. T tở ữ ợ ầ ủ ừ ả ẩ ị ụ ủ ấ c nh ng chi n l c phát tri n ho t đ ng kinh doanh này c a ngân hàngả ữ ế ượ ể ạ ộ ủ đ u cũng nh m t i ph ng châm, đó là ề ằ ớ ươ “h ng t i khách hàng”.ướ ớ 3.1.2. Đ nh h ng phát tri n ho t đ ng kinh doanh nói chung và cho vayị ướ ể ạ ộ tiêu dùng nói riêng c a NHNo&PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùngủ Đ i v i NHTM, vi c m r ng tín d ng là m t v n đ h t s c c pố ớ ệ ở ộ ụ ộ ấ ề ế ứ ấ bách b i ngân hàng không ch tăng c ng v n đáp ng cho nhu c u phát tri nở ỉ ườ ố ứ ầ ể kinh t mà còn là v n đ quy t đ nh s t n t i và phát tri n c a b n thânế ấ ề ế ị ự ồ ạ ể ủ ả ngân hàng. Do v y b t c m t ngân hàng nào cũng đ u c g ng tìm ra m tậ ấ ứ ộ ề ố ắ ộ gi i pháp m r ng quy mô tín d ng. Tuỳ theo đ c đi m riêng c a t ng ngânả ở ộ ụ ặ ể ủ ừ hàng, m c tiêu đeo đu i riêng và tình hình phát tri n kinh t c a th i kỳ đó màụ ổ ể ế ủ ờ m i ngân hàng có quan đi m v m r ng tín d ng riêng và c g ng tìm raỗ ể ề ở ộ ụ ố ắ gi i pháp thích h p cho mình. Đ i v i NHNo&PTNT Phan Đình Phùng, trongả ợ ố ớ công tác tín d ng th c hi n ch trụ ự ệ ủ ng c a T ng Giám đ c NHNo&PTNTơ ủ ổ ố nh m th c hi n các chi n l c đ ra: có ngu n v n và t ng dằ ự ệ ế ượ ề ồ ố ổ ư n cao, m ngợ ạ lư i r ng và có ch t lớ ộ ấ ư ng, có đ i ngũ cán b gi i đáp ng nhu c u đòi h iợ ộ ộ ỏ ứ ầ ỏ ngày càng cao c a khách hàng; công ngh và công c đi u hành ngày càngủ ệ ụ ề hi n đ i, có kh năng tài chính ngày càng m nh nh m phát huy đ c các ệ ạ ả ạ ằ ượ uư th trong c nh tranh, gi v ng đ c đ a bàn ho t đ ng, m r ng quan h v iế ạ ữ ữ ượ ị ạ ộ ở ộ ệ ớ khách hàng kinh doanh có hi u qu , th t ch t quan h v i khách hàng truy nệ ả ắ ặ ệ ớ ề th ng đ m b o tăng tr ng đ u đ n, liên t c, an toàn.ố ả ả ưở ề ặ ụ Hi n nay, Chi nhánh đang cung c p m t s ph ng th c cho vayệ ấ ộ ố ươ ứ chính đ i v i cá nhân, ngố ớ i tiêu dùng là: cho vay có TSĐB và không cóờ TSĐB theo đó khách hàng tr góp trích theo l ng. Theo lý thuy t, ngânả ươ ế hàng có th s d ng nhi u ph ng th c cho vay tiêu dùng đ tài tr choể ử ụ ề ươ ứ ể ợ khách hàng. Đ ngày càng m r ng và phát tri n lo i hình cho vay tiêu dùng,ể ở ộ ể ạ trong th i gian t i Chi nhánh s không ng ng m r ng các lo i hình tín d ngờ ớ ẽ ừ ở ộ ạ ụ tiêu dùng b ng cách tăng c ng h n n a các ph ng th c cho vay tiêu dùngằ ườ ơ ữ ươ ứ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B60 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính đã cung ng, m r ng m t s ph ng th c cho vay m i nhứ ở ộ ộ ố ươ ứ ớ ư: cho vay tiêu dùng phi tr góp, cho vay tiêu dùng tu n hoàn.ả ầ Ngoài cung ng các nghi p v c b n nhứ ệ ụ ơ ả ư: nh n g i, cho vay, b o lãnh,ậ ử ả thanh toán qu c t , chuy n ti n, đ i ti n ngân hàng còn phát tri n cung ngố ế ể ề ổ ề ể ứ các nghi p v m i nhệ ụ ớ ư: thanh toán th , ngân hàng t i gia t o ra s đa d ngẻ ạ ạ ự ạ trong kinh doanh ngân hàng. Cùng v i vi c m r ng các lo i hình d ch v , Chiớ ệ ở ộ ạ ị ụ nhánh còn quan tâm t i vi c nâng cao ch t l ng s n ph m d ch v cung ng,ớ ệ ấ ượ ả ẩ ị ụ ứ đ ng th i phát tri n hoàn thi n các lo i hình s n ph m cho vay tiêu dùng, t oồ ờ ể ệ ạ ả ẩ ạ nên h th ng s n ph m d ch v cung ng liên k t cho khách hàng là cá nhân,ệ ố ả ẩ ị ụ ứ ế giúp cho khách hàng có th để ư c hợ ư ng nh ng l i ích đ y đ t các s n ph mở ữ ợ ầ ủ ừ ả ẩ d ch v ngân hàng.ị ụ Tăng c ng đ u t ườ ầ ư phát tri n công ngh ngân hàng, đào t o cán b vể ệ ạ ộ ề nghi p v tín d ng tiêu dùng. T o ngu n nhân l c và tri n khai ti p c nệ ụ ụ ạ ồ ự ể ế ậ nhanh công ngh ngân hàng hi n đ i, th c hi n gi i pháp nâng cao năng l cệ ệ ạ ự ệ ả ự tài chính và trình đ qu n lý đi u hành trên c s s p x p, phân lo i cán bộ ả ề ơ ở ắ ế ạ ộ theo tiêu chí: năng l c, trình đ , nh n th c và ph m ch t đ o đ c, t đóự ộ ậ ứ ẩ ấ ạ ứ ừ đ nh h ng đ u t ị ướ ầ ư b i dồ ư ng và đào t o đáp ng nh ng đòi h i c a quáỡ ạ ứ ữ ỏ ủ trình c i cách và hi n đ i hoá công ngh ngân hàng.ả ệ ạ ệ Ngoài ra, Chi nhánh còn đào t o nâng cao trình đ cán b tín d ng vạ ộ ộ ụ ề nghi p v tín d ng tiêu dùng nhệ ụ ụ ư g i cán b đi h c h i kinh nghi m t i cácử ộ ọ ỏ ệ ạ ngân hàng khác ho c tham gia các l p đào t o do các chuyên gia n c ngoàiặ ớ ạ ướ gi ng d y ho c c cán b ra n c ngoài h c t p.ả ạ ặ ử ộ ướ ọ ậ 3.2. M t s gi i pháp m r ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánh Phanộ ố ả ở ộ ạ Đình Phùng Qua nghiên c u th c tr ng và đ nh h ng cho vay tiêu dùng t i Chiứ ự ạ ị ướ ạ nhánh NHNo&PTNT Phan Đình Phùng hi n nay, em xin đ a ra m t s gi iệ ư ộ ố ả pháp m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i Chi nhánh nh sau:ở ộ ạ ộ ạ ư 3.2.1. Th t ch t m i quan h v i khách hàng truy n th ng đi đôi v i vi cắ ặ ố ệ ớ ề ố ớ ệ khai thác khách hàng ti m năngề Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B61 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính 3.2.1.1. M r ng đ i t ng cho vay tiêu dùngở ộ ố ượ Hi n nay, đ i t ng cho vay tiêu dùng ch y u mà Chi nhánh Phanệ ố ượ ủ ế Đình Phùng đang ph c v là nh ng cá nhân có tài s n th ch p và công nhânụ ụ ữ ả ế ấ viên ch c nhà n c có thu nh p n đ nh v i ph ng th c cho vay tr góp.ứ ướ ậ ổ ị ớ ươ ứ ả Đ i v i nh ng khách hàng này, Chi nhánh c n có chính sách u đãi đ thu hútố ớ ữ ầ ư ể h đ n v i Chi nhánh nhi u h n và s d ng các d ch v c a Chi nhánh. ọ ế ớ ề ơ ử ụ ị ụ ủ Nh ng khách hàng th ng xuyên hi n nay mà Chi nhánh đang th cữ ườ ệ ự hi n cho vay tiêu dùng (nh đ i ngũ giáo viên, l c l ng cán b nhân viênệ ư ộ ự ượ ộ ngành công an, cán b công nhân viên có thu nh p n đ nh) l i ch chi m m tộ ậ ổ ị ạ ỉ ế ộ ph n nh trong dân c . Trong khi đó trên đ a bàn Hà N i, nh ng ng i cũngầ ỏ ư ị ộ ữ ườ có nhu c u vay tiêu dùng nh buôn bán nh , làm vi c t i các công ty t nhân,ầ ư ỏ ệ ạ ư công ty liên doanh, công ty c ph n, công ty n c ngoài r t đông đ o. Trongổ ầ ướ ấ ả s đó, r t nhi u ng i không nh ng có thu nh p n đ nh mà còn khá cao. Xétố ấ ề ườ ữ ậ ổ ị cho cùng, các đ i t ng cho vay tiêu dùng mà Chi nhánh nh m vào chính làố ượ ằ nh ng ng i có thu nh p n đ nh, có kh năng thanh toán. Vì v y, đây chínhữ ườ ậ ổ ị ả ậ là ngu n khách hàng có ti m năng r t l n mà Chi nhánh c n có chính sách đồ ề ấ ớ ầ ể khai thác nh m m r ng ho t đ ng cho vay tiêu dùng c a mình. ằ ở ộ ạ ộ ủ Th t v y, các h kinh doanh nh th ng có v n khá l n và vi c vayậ ậ ộ ỏ ườ ố ớ ệ tiêu dùng c a h nh là m t s h tr t m th i khi ti n v n còn đang b đóngủ ọ ư ộ ự ỗ ợ ạ ờ ề ố ị băng vào hàng hoá, và h hoàn toàn có kh năng tr n đ và đúng h n choọ ả ả ợ ủ ạ ngân hàng. Các doanh nghi p ngoài qu c doanh có nhi u đ n v làm vi c kémệ ố ề ơ ị ệ hi u qu , nh ng bên c nh đó có nhi u doanh nghi p l n, lâu năm, có uy tínệ ả ư ạ ề ệ ớ trên th tr ng. B ng năng l c và kinh nghi m c a mình, Chi nhánh th cị ườ ằ ự ệ ủ ự hi n cho vay tiêu dùng nh m vào các đ i t ng có h p đ ng dài h n t i cácệ ằ ố ượ ợ ồ ạ ạ doanh nghi p uy tín này là có c s mà không s r ng không thu h i đ cệ ơ ở ợ ằ ồ ượ n . Ph ng th c cho vay đ i v i nhóm khách hàng này có th là cho vay tiêuợ ươ ứ ố ớ ể dùng tr góp có tín ch p c a doanh nghi p đó.ả ấ ủ ệ C th là Chi nhánh có th liên h v i ban qu n lý ch , các t ch cụ ể ể ệ ớ ả ợ ổ ứ kinh t - chính tr -xã h i ph ng, công đoàn các doanh nghi p ti n hành tế ị ộ ở ườ ệ ế ổ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B62 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính ch c m t bu i h i th o cho t t c nh ng ng i có nhu c u vay v n, cóứ ộ ổ ộ ả ấ ả ữ ườ ầ ố nh ng quan tâm th t s đ n ho t đ ng cho vay tiêu dùng. Trong bu i h iữ ậ ự ế ạ ộ ổ ộ th o này, Chi nhánh ch c n t m t đ n hai nhân viên tín d ng đ n gi i thi uả ỉ ầ ừ ộ ế ụ ế ớ ệ v h th ng các s n ph m d ch v cho vay tiêu dùng, đ ng th i h ng d nề ệ ố ả ẩ ị ụ ồ ờ ưỡ ẫ quy trình, gi i thích v chi phí tr lãi vay, th i h n, m c cho vay, ph ngả ề ả ờ ạ ứ ươ th c gi i ngân và thu n , và gi i đáp các th c m c khác. Ho t đ ng này sứ ả ợ ả ắ ắ ạ ộ ẽ giúp Chi nhánh g n gũi v i khách hàng h n, s xoá b đ c tâm lý ng i đ nầ ớ ơ ẽ ỏ ượ ạ ế ngân hàng c a khách hàng, t đó khuy n khích đ c khách hàng s d ng cácủ ừ ế ượ ử ụ d ch v ti n ích c a ngân hàng nói chung cũng nh ho t đ ng cho vay tiêuị ụ ệ ủ ư ạ ộ dùng nói riêng. 3.2.1.2. Đa d ng các s n ph m cho vay tiêu dùng theo m c đích vay v nạ ả ẩ ụ ố Vi c m r ng đ i t ng cho vay tiêu dùng s t o đi u ki n làm đaệ ở ộ ố ượ ẽ ạ ề ệ d ng các kho n m c cho vay vì nhu c u tiêu dùng c a m i cá nhân r t phongạ ả ụ ầ ủ ỗ ấ phú: vay đ thanh toán hàng hoá- d ch v , đ mua s m đ dùng sinh ho t giaể ị ụ ể ắ ồ ạ đình ho c là nhu c u cho con đi h c đ i h c, khám ch a b nh…. Chi nhánhặ ầ ọ ạ ọ ữ ệ Phan Đình Phùng đã chú tr ng đ n nh ng nhu c u đó c a khách hàng nh ngọ ế ữ ầ ủ ư ch a đáp ng t t, ch ph c v m c đích mua s m đ dùng và xây s a nhàư ứ ố ỉ ụ ụ ụ ắ ồ ử c a là ch y u, trong khi các nhu c u khác nh : h c hành, ch a b nh, duử ủ ế ầ ư ọ ữ ệ l ch, c i h i… r t ít. Chi nhánh c n chú tr ng m r ng đ i t ng cho vayị ướ ỏ ấ ầ ọ ở ộ ố ượ các m c đích này h n n a không nh ng thu hút thêm khách hàng, m r ng thụ ơ ữ ữ ở ộ ị ph n mà còn tăng s c c nh tranh gi a các ngân hàng trong cùng đ a bàn. Tuyầ ứ ạ ữ ị nhiên, vi c thu hút nhóm khách hàng có m c đích trên không ph i d dàngệ ụ ả ễ đ i v i Chi nhánh v n còn non tr nh Chi nhánh Phan Đình Phùng. Cho nên,ố ớ ẫ ẻ ư Chi nhánh nên ch đ ng ti p c n v i nh ng khách hàng này thông qua vi củ ộ ế ậ ớ ữ ệ h p tác v i các công ty, nh ng ng i môi gi i có liên quan đ n nhu c u c aợ ớ ữ ườ ớ ế ầ ủ khách hàng. C th nh h p tác v i các công ty s n xu t ô tô, xe máy; cácụ ể ư ợ ớ ả ấ trung tâm nhà đ t; các công ty du l ch; hay các công ty xu t kh u lao đ ng,….ấ ị ấ ẩ ộ ch c ch n s thu hút đ c khách hàng đ n v i Chi nhánh m t cách nhanhắ ắ ẽ ượ ế ớ ộ chóng và hi u qu . Chi nhánh cũng nên có nh ng bu i h i th o đ gi i thi uệ ả ữ ổ ộ ả ể ớ ệ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B63 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính cho khách hàng v ho t đ ng c a Chi nhánh, đ h nh n bi t đ c l i íchề ạ ộ ủ ể ọ ậ ế ượ ợ khi đ n v i Chi nhánh. Tuy nhiên, đ ti n hành đ c ho t đ ng này thì chiế ớ ể ế ượ ạ ộ phí b ra là không nh , nh ng k t qu thu đ c có th ngoài s c mong đ i,ỏ ỏ ư ế ả ượ ể ứ ợ không ch là l i nhu n mà hình nh c a Chi nhánh ngày càng đ c nhi uỉ ợ ậ ả ủ ượ ề khách hàng bi t đ n.ế ế 3.2.2. C i ti n quy trình cho vay tiêu dùngả ế Cho vay tiêu dùng là lo i hình cho vay có đ r i ro l n h n cho vay tàiạ ộ ủ ớ ơ tr s n xu t kinh doanh, nên c n có bi n pháp h n ch t i thi u r i ro, đ ngợ ả ấ ầ ệ ạ ế ố ể ủ ồ th i thu đ c m c l i nhu n cao nh t. B ng vi c xây d ng chi ti t nh ngờ ượ ứ ợ ậ ấ ằ ệ ự ế ữ quy đ nh, quy trình cho vay tiêu dùng c a NHNo&PTNT, Chi nhánh Phanị ủ Đình Phùng có th th c hi n m c tiêu trên và đ c bi t Chi nhánh đã bi n choể ự ệ ụ ặ ệ ế vay tiêu dùng thành m t s n ph m h p d n c a mình. Th t v y:ộ ả ẩ ấ ẫ ủ ậ ậ 3.2.2.1.M c cho vay h p lý và h p d nứ ợ ấ ẫ Tùy theo nhu c u và kh năng tr n c a khách hàng mà chi nhánh nầ ả ả ợ ủ ấ đ nh m c d n cho vay đ i v i t ng khách hàng. Hi n nay, Chi nhánh Phanị ứ ư ợ ố ớ ừ ệ Đình Phùng đã có chính sách cho vay không tài s n đ m b o đ i v i cán bả ả ả ố ớ ộ công nhân viên v i m c cho vay t i đa là 50 tri u đ ng, m c cho vay đ i v iớ ứ ố ệ ồ ứ ố ớ các h nông dân, ch trang tr i… là 10 tri u đ ng. S ti n này là quá nh soộ ủ ạ ệ ồ ố ề ỏ v i nh ng nhu c u c a ng i vay n u h dùng ti n vay v i m c đích đớ ữ ầ ủ ườ ế ọ ề ớ ụ ể mua đ t xây nhà, xây s a nhà c a, mua các ph ng ti n đi l i, mua các côngấ ử ử ươ ệ ạ c d ng c ph c v ho t đ ng s n xu t cho nông dân (không ph i đ sinhụ ụ ụ ụ ụ ạ ộ ả ấ ả ể l i)… Do v y nhi u ng i có nhu c u vay v n nh ng n u ch vay theo m cợ ậ ề ườ ầ ố ư ế ỉ ứ mà Chi nhánh gi i h n thì khách hàng s không vay n a vì không nh ngớ ạ ẽ ữ ữ không đ ti n ph c v cho nhu c u c a mình mà còn có th m t nhi u th iủ ề ụ ụ ầ ủ ể ấ ề ờ gian giao d ch v i ngân hàng n u ch p nh n vay. Chi nhánh nên linh ho t vị ớ ế ấ ậ ạ ề m c cho vay đ i v i t ng đ i t ng khách hàng. N u m t khách hàng có thuứ ố ớ ừ ố ượ ế ộ nh p cao và h ch ng minh đ c thu nh p c a h là dài h n thông qua cácậ ọ ứ ượ ậ ủ ọ ạ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B64 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính h p đ ng lao đ ng thì Chi nhánh có th xem xét cho vay v i m c cao h n vàợ ồ ộ ể ớ ứ ơ v i th i h n dài h n mà không s r i ro.ớ ờ ạ ơ ợ ủ Đ i v i cho vay có tài s n đ m b o m c cho vay t i đa là 50% giá tr tàiố ớ ả ả ả ứ ố ị s n th ch p. Trong m t s tr ng h p đ c bi t nh khách hàng quen thìả ế ấ ộ ố ườ ợ ặ ệ ư Chi nhánh có th cho vay t i 70% giá tr tài s n th ch p. M t tài s n đ cể ớ ị ả ế ấ ộ ả ượ đem làm th ch p ph i đ c xem xét 3 góc đ : th nh t là tài s n đó ph iế ấ ả ượ ở ộ ứ ấ ả ả thu c quy n s h u c a ng i vay; th hai là kh năng chuy n đ i đ c;ộ ề ở ữ ủ ườ ứ ả ể ổ ượ th ba là giá c . Giá c là y u t không n đ nh, bi n đ ng theo th tr ngứ ả ả ế ố ổ ị ế ộ ị ườ b i v y Chi nhánh s có r i ro v giá c a tài s n th ch p ch nên cho vayở ậ ợ ủ ề ủ ả ế ấ ỉ 50% giá tr đ phòng tránh r i ro. Tuy v y, nh ng tài s n có kh năng chuy nị ể ủ ậ ữ ả ả ể đ i cao nh trái phi u, tín phi u Chính ph , s ti t ki m r t an toàn thì Chiổ ư ế ế ủ ổ ế ệ ấ nhánh c n tăng m c cho vay đ đáp ng đ c nhu c u c a khách hàng t tầ ứ ể ứ ượ ầ ủ ố h n.ơ 3.2.2.2. Th i h n vay v n đa d ng và phù h pờ ạ ố ạ ợ C n đa d ng hoá các th i h n cho vay đ đ m b o các nguyên t c tínầ ạ ờ ạ ể ả ả ắ d ng nh kh năng hoàn tr , đ m b o đ c m c đích s d ng v n và cóụ ư ả ả ả ả ượ ụ ử ụ ố đi u ki n đ m b o kh năng tr n vay cũng nh t o đi u ki n ki m traề ệ ả ả ả ả ợ ư ạ ề ệ ể theo dõi. Đ r i ro cho vay tiêu dùng th p h n nhi u so v i các ho t đ ngộ ủ ấ ơ ề ớ ạ ộ cho vay đ i v i các d án l n có th i h n thu h i dài vì cho vay tiêu dùng Chiố ớ ự ớ ờ ạ ồ nhánh có th d đoán đ c chính xác dòng ti n thu h i đ c. Hi n nay m tể ự ượ ề ồ ượ ệ ộ s sinh viên ngoai t nh sau khi h c xong đ i h c đã l i thành ph làm vi cố ỉ ọ ạ ọ ở ạ ố ệ cho các công ty liên doanh, công ty 100% v n đ u t n c ngoài, có thuố ầ ư ư ướ nh p cao và có nhu c u mua nhà, ph ng ti n, v t d ng. Đ i v i các đ iậ ầ ươ ệ ậ ụ ố ớ ố t ng này Chi nhánh có th cho vay v i m c cao và th i h n dài vì kh năngượ ể ớ ứ ờ ạ ả thu h i v n r t cao. Bên c nh đó, vi c cho vay tiêu dùng đ i v i các h giaồ ố ấ ạ ệ ố ớ ộ đình s n xu t Chi nhánh c n xem xét và đ nh kỳ tr n g c và lãi v n vay choả ấ ầ ị ả ợ ố ố phù h p v i chu kỳ s n xu t c a cây tr ng, v t nuôi và kh năng tr n c aợ ớ ả ấ ủ ồ ậ ả ả ợ ủ khách hàng. Do đó đ có ngu n v n cho vay v i th i h n đa d ng nh trên,ể ồ ố ớ ờ ạ ạ ư Chi nhánh c n có đ nh h ng thu hút thêm ngu n v n trung và dài h n tránhầ ị ướ ồ ố ạ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B65 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính r i ro khi cho vay tiêu dùng v i th i h n dài mà hi n t i Chi nhánh ch a cóủ ờ ờ ạ ệ ạ ư đ đi u ki n đ đáp ng đ c. ủ ề ệ ể ứ ượ 3.2.2.3.Lãi su t linh ho tấ ạ Hi n nay cho vay đ i v i s n xu t kinh doanh th ng có lãi su t th p h nệ ố ớ ả ấ ườ ấ ấ ơ lãi su t cho vay tiêu dùng kho ng 2%/năm. Đi u này là không phù h p v iấ ả ề ợ ớ th c t vì m c đích c a vay tiêu dùng không ph i đ sinh lãi. Do v y đ xâyự ế ụ ủ ả ể ậ ể d ng lãi su t h p d n khách hàng mà l i ph i h p lý, v a bù đ p đ c chiự ấ ấ ẫ ạ ả ợ ừ ắ ượ phí, v a mang l i l i nhu n thì Chi nhánh nên áp d ng m c lãi su t đa d ngừ ạ ợ ậ ụ ứ ấ ạ cho t ng lo i khách hàng, t o đ c s hài hoà cân đ i gi a l i ích ngân hàngừ ạ ạ ượ ự ố ữ ợ và l i ích khách hàng. C th :ợ ụ ể • Đa d ng hóa các hình th c tr lãi đ t o đi u ki n phù h p v i cácạ ứ ả ể ạ ề ệ ợ ớ đ c đi m nhu c u c a khách hàng. D a vào t ng lãi su t, t ng kỳ h n,ặ ể ầ ủ ự ừ ấ ừ ạ khách hàng có c h i l a ch n các kho n vay thích h p, đ m b o choơ ộ ự ọ ả ợ ả ả ho t đ ng c a h có k t qu cao, đ m b o tr n ngân hàng đúngạ ộ ủ ọ ế ả ả ả ả ợ h n.ạ • Lãi su t ph i linh ho t theo đ i t ng vay v n. V i các khách hàngấ ả ạ ố ượ ố ớ quen thu c, có uy tín thì Chi nhánh có th áp d ng m t m c lãi su t uộ ế ụ ộ ứ ấ ư đãi. Đi u đó c ng c m i quan h lâu dài v i khách hàng, v a khuy nề ủ ố ố ệ ớ ừ ế khích cho khách hàng tăng c ng m i quan h v i Chi nhánh, v a tíchườ ố ệ ớ ừ c c làm ăn có hi u qu , tr n lãi và g c đúng h n cho ngân hàng. ự ệ ả ả ợ ố ạ 3.2.2.4.Ph ng th c thu h i n g c và lãi vay không quá c ng nh cươ ứ ồ ợ ố ứ ắ Ph ng th c t t nh t là tr góp theo kỳ h n n c th nh tr n theoươ ứ ố ấ ả ạ ợ ụ ể ư ả ợ tháng, quý phù h p v i kỳ thu ti n bình quân c a ng i vay: Cán b côngợ ờ ề ủ ườ ộ nhân viên lĩnh l ng hàng tháng, nông dân thu ho ch theo mùa v ng n ngày,ươ ạ ụ ắ ti u th ng thu ti n hàng ngày đ vi c ki m tra s d ng v n vay và khể ươ ề ể ệ ể ử ụ ố ả năng tr n đ c th ng xuyên liên t c.ả ợ ượ ườ ụ Tuy nhiên đ i v i hình th c cho vay tiêu dùng không có tài s n đ mố ớ ứ ả ả b o đ i v i cán b công nhân viên khi th c hi n thu h i n g c và lãi vayả ố ớ ộ ự ệ ồ ợ ố phát sinh nhi u khó khăn nh đã trình bày ph n trên. Nh ng khó khăn nàyề ư ở ầ ữ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B66 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính đã nh h ng t i ti n đ m r ng cho vay tiêu dùng không có tài s n đ mả ưở ớ ế ọ ở ộ ả ả b o đ i v i cán b công nhân viên. Do v y, đ gi i quy t nh ng khó khăn đóả ố ớ ộ ậ ể ả ế ữ ngân hàng nên xem xét gi i pháp v cho vay tiêu dùng thông qua ng i đ iả ề ườ ạ di n. Gi i pháp này đ c đ a ra trên c s xác đ nh rõ trách nhi m và quy nệ ả ượ ư ơ ở ị ệ ề l i c a các bên: ngân hàng- đ i di n c a bên vay- ng i vay) cũng nh vi cợ ủ ạ ệ ủ ườ ư ệ ph i h p ch t ch gi a các bên trong quá trình th m đ nh, xét duy t cho vay,ố ợ ặ ẽ ữ ẩ ị ệ gi i ngân và thu n . ả ợ Ng i đ i di n trong ph ng th c cho vay này th ng là ng i đ nườ ạ ệ ươ ứ ườ ườ ở ơ v có cán b nhân viên vay v n, có trách nhi m t p h p các h s xin vay,ị ộ ố ệ ậ ợ ồ ơ ti n hành thu n g c và lãi và các trách nhi m khác có liên quan. Đ đ mế ợ ố ệ ể ả b o quy n l i c a ng i đ i di n, nh m khuy n khích h làm t t tráchả ề ợ ủ ườ ạ ệ ằ ế ọ ố nhi m đ c giao ngân hàng có nh ng u đãi nh : hàng tháng trích th ngệ ượ ữ ư ư ưở theo % s lãi th c thu và h tr ti n tàu xe trong các kỳ tr n , đ ng th i uố ự ỗ ợ ề ả ợ ồ ờ ư tiên khi ng i đ i di n cũng vay v n t i ngân hàng. ườ ạ ệ ố ạ Tuy nhiên ngân hàng cũng c n l u ý v trách nhi m c a ng i đ iầ ư ề ệ ủ ườ ạ di n theo hình th c cho vay này. N u ngân hàng không có s giám sát vàệ ứ ế ự ki m tra ch t ch thì có th d n đ n tình tr ng ng i đ i di n l m d ng tínể ặ ẽ ể ẫ ế ạ ườ ạ ệ ạ ụ nhi m chi m đo t ti n tr n c a ng i vay, gây nh h ng đ n vi c choệ ế ạ ề ả ợ ủ ườ ả ưở ế ệ vay và thu n . Chính vì v y mà vi c xác đ nh rõ quy n l i và trách nhi m c aợ ậ ệ ị ề ợ ệ ủ m i bên tham gia r t quan tr ng và c n ph i đ c xem xét k càng. ỗ ấ ọ ầ ả ượ ỹ 3.2.3. M r ng m ng l i cho vay tiêu dùngở ộ ạ ướ Hi n nay nhi u ngân hàng đang có k ho ch th c hi n cho vay tiêuệ ề ế ạ ự ệ dùng t i các qu ti t ki m. Chi nhánh Phan Đình Phùng cũng nên áp d ng môạ ỹ ế ệ ụ hình này đ t o s ti n l i cho khách hàng. M t s khách hàng vì đ c thù c aể ạ ự ệ ợ ộ ố ặ ủ công vi c nên không có th i gian nhàn r i đ đ n ngân hàng vay v n. Choệ ờ ỗ ể ế ố vay ngay t i qu ti t ki m giúp cho khách hàng đ n v i ngân hàng d dàngạ ỹ ế ệ ế ớ ễ h n. M t khác m t s khách hàng vì có nhu c u đ t xu t trong th i gianơ ặ ộ ố ầ ộ ấ ờ ng n h n, h có ti n g i t i các qu ti t ki m và khi có nhu c u s d ngắ ạ ọ ề ử ạ ỹ ế ệ ầ ử ụ ti n thì l i đ n ngân hàng rút ti n. Lúc này các cán b tín d ng t i qu có thề ạ ế ề ộ ụ ạ ỹ ể Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B67 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính t v n cho khách hàng là h có th vay b ng cách c m c s ti t ki m thayư ấ ọ ể ằ ầ ố ổ ế ệ vì rút ti n ti t ki m tr c h n, và vi c cho vay ngay t i qu ti t ki m sề ế ệ ướ ạ ệ ạ ỹ ế ệ ẽ đ n gi n và ti n l i h n nhi u. Do v y, cho vay t i các qu ti t ki m giúpơ ả ệ ợ ơ ề ậ ạ ỹ ế ệ cho Chi nhánh có th tìm ki m đ c nhi u khách hàng h n.ể ế ượ ề ơ 3.2.4. Quan tâm chú tr ng công tác đào t o đ i ngũ cán bọ ạ ộ ộ Trong m i ho t đ ng s n xu t kinh doanh nói chung và trong lĩnh v cọ ạ ộ ả ấ ự ngân hàng nói riêng, y u t con ng i v n là y u t quy t đ nh đ n hi u quế ố ườ ẫ ế ố ế ị ế ệ ả công vi c, t t c các m c tiêu c a ngân hàng s không th đ t đ c n u b nệ ấ ả ụ ủ ẽ ể ạ ượ ế ả thân m i cán b không có lòng yêu ngh , tính trung th c trong công vi c. Chiỗ ộ ề ự ệ nhánh nên th ng xuyên h tr , t ch c đào t o và t p hu n đ i ngũ cán bườ ỗ ợ ổ ứ ạ ậ ấ ộ ộ đ giúp h nâng cao trình đ và ng d ng t t các quy đ nh m i c a nhà n cể ọ ộ ứ ụ ố ị ớ ủ ướ và c a ngân hàng v công tác tín d ng cũng nh khuy n khích các cán b tínủ ề ụ ư ế ộ d ng đi nghiên c u, h c t p các ngân hàng b n trong và ngoài n c. Bênụ ứ ọ ậ ạ ướ c nh đó, Chi nhánh c n b trí cán b tín d ng phù h p v i t ng nghi p vạ ầ ố ộ ụ ợ ớ ừ ệ ụ tín d ng. C n có c ch khoán các kho n cho vay đ n t ng cán b tín d ngụ ầ ơ ế ả ế ừ ộ ụ nh m nâng cao trách nhi m c a cán b tín d ng và hi u qu trong cho vayằ ệ ủ ộ ụ ệ ả tiêu dùng. Chi nhánh cũng có th s p x p, phân công cán b ph trách choể ắ ế ộ ụ vay tiêu dùng theo t ng m ng đ i t ng khách hàng nh m t o ra s hài hoàừ ả ố ượ ằ ạ ự h n trong ho t đ ng.ơ ạ ộ Đ i ngũ nhân viên giao d ch các phòng ban nh phòng k toán, phòngộ ị ở ư ế ngân qu cũng c n đ c ti p t c b i d ng chuyên sâu v nghi p v khỹ ầ ượ ế ụ ồ ưỡ ề ệ ụ ả năng làm vi c và kh năng giao ti p văn minh l ch s , có s c thu hút, hoà nhãệ ả ế ị ự ứ và tôn tr ng khách hàng. Giao ti p v i khách hàng có ý nghĩa quan tr ng trongọ ế ớ ọ vi c thu hút khách hàng đ n v i ngân hàng đ ng th i góp ph n t o nên hìnhệ ế ớ ồ ờ ầ ạ nh c a Chi nhánh. Đây cũng là ph ng th c qu ng cáo t t cho ngân hàngả ủ ươ ứ ả ố mà chi phí l i th p vì d i con m t c a khách hàng, nhân viên ngân hàngạ ấ ướ ắ ủ chính là hình nh c a ngân hàng. Do v y, v i thái đ ph c v t n tình, chuả ủ ậ ớ ộ ụ ụ ậ đáo nhân viên Chi nhánh s t o nên n t ng t t đ p v i khách hàng. Kháchẽ ạ ấ ượ ố ẹ ớ hàng nhi u khi d b nh h ng b i nh ng y u t ban đ u do v y Chi nhánhề ễ ị ả ưở ở ữ ế ố ầ ậ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B68 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính nên thi t k nh ng b đ ng ph c cho nhân viên nh m t o n t ng t t vế ế ữ ộ ồ ụ ằ ạ ấ ượ ố ề tác phong, thái đ nghiêm túc và chuyên nghi p, t đó t o nên thi n c m banộ ệ ừ ạ ệ ả đ u v i khách hàng m i khi giao d ch v i ngân hàng.ầ ớ ỗ ị ớ 3.2.5. Ph i theo k p xu th phát tri n c a công ngh ngân hàng ả ị ế ể ủ ệ Trong xu th đ i m i h th ng ngân hàng n c ta hi n nay, hi n đ iế ổ ớ ệ ố ở ướ ệ ệ ạ hoá công ngh ngân hàng là m t yêu c u l n và c n thi t đ i v i b t c m tệ ộ ầ ớ ầ ế ố ớ ấ ứ ộ NHTM nào mu n t n t i và phát tri n lâu dài. Chi nhánh cũng không n mố ồ ạ ể ằ ngoài xu th đó, luôn phai ti p c n nhanh công ngh ngân hàng hi n đ i, đ iế ế ậ ệ ệ ạ ổ m i công ngh nh m tăng năng su t lao đ ng, rút ng n th i gian th c hi nớ ệ ằ ấ ộ ắ ờ ự ệ các quy trình nghi p v , hoàn thành kh i l ng công vi c ngày càng nhanhệ ụ ố ượ ệ chóng; đ ng th i t đó hình thành và phát tri n thêm s n ph m, d ch v đápồ ờ ừ ể ả ẩ ị ụ ng nhu c u đa d ng c a khách hàng. C th :ứ ầ ạ ủ ụ ể - Hi n đ i hoá công tác thanh toán: Chi nhánh đ y m nh cung c p cácệ ạ ẩ ạ ấ d ch v thanh toán không dùng ti n m t nh m m c tiêu thu hút các thànhị ụ ề ặ ằ ụ ph n kinh t đ n giao d ch v i ngân hàng. Chi nhánh có th phát tri n cácầ ế ế ị ớ ể ể s n ph m cho vay tiêu dùng đ i v i nh ng khách hàng có tài kho n ti n g iả ẩ ố ớ ữ ả ề ử t i ngân hàng: nh cho vay th u chi, phát hành th tín d ng. Và vi c kháchạ ư ấ ẻ ụ ệ hàng tr n ngân hàng cũng d dàng h n thông qua kh u tr vào tài kho nả ợ ễ ơ ấ ừ ả mà không c n ph i đ n ngân hàng nhi u l n. ầ ả ế ề ầ - Trang b c s v t ch t k thu t và công ngh thông tin đ kháchị ơ ở ậ ấ ỹ ậ ệ ể hàng có th th y đ c tính hi n đ i c a ngân hàng. C th trang b các lo iể ấ ượ ệ ạ ủ ụ ể ị ạ máy tính, máy móc thanh toán tr s giao d ch, qu y giao d ch phù h p choở ụ ở ị ầ ị ợ giao ti p. Ngoài vi c mua s m s a ch a các c s v t ch t cũ hay b hế ệ ắ ử ữ ơ ở ậ ấ ị ư h ng Chi nhánh cũng nên quan tâm chú ý đ n cách b trí, s p x p đ đ cỏ ế ố ắ ế ồ ạ tranh nh, áp phích nh m t o ra m t không gian hài hoà, t o nên m t sả ằ ạ ộ ạ ộ ự tho i mái và ti n nghi cho khách hàng.Vì các khách hàng đ n làm th t c vayả ệ ế ủ ụ v n cũng nh thanh toán các kho n vay th ng có m t kho ng th i gian đ iố ư ả ườ ộ ả ờ ợ ch không ph i là ít. Đ giúp cho khách hàng c m tho i mái, không s t ru tờ ả ể ả ả ố ộ trong lúc ch đ i, Chi nhánh có th b trí không gian ti p khách v i các tờ ợ ể ố ế ớ ờ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B69 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính qu ng cáo v các s n ph m- d ch v c a ngân hàng v i nh ng hình nh sinhả ề ả ẩ ị ụ ủ ớ ữ ả đ ng, n t ng. Bên c nh đó, khách hàng còn có th theo dõi thông tín trênộ ấ ượ ạ ể các báo, t p chí ho c các t tin t c v ho t đ ng c a Chi nhánh, các s nạ ặ ờ ứ ề ạ ộ ủ ả ph m d ch v mà Chi nhánh đang cung c p.ẩ ị ụ ấ 3.2.6. Các gi i pháp h tr khácả ỗ ợ Nhi u khách hàng có nhu c u mua s m hàng hoá, nhà c a,… nh ng l iề ầ ắ ử ư ạ không hi u bi t nhi u v lĩnh v c đó. Chi nhánh có th t v n cho kháchể ế ề ề ự ể ư ấ hàng các lo i hàng hoá, các ti n ích c a hàng hoá đó. Đ có th có đ trìnhạ ệ ủ ể ể ủ đ t v n cho khách hàng thì Chi nhánh khuy n khích cán b tín d ng tìmộ ư ấ ế ộ ụ hi u thêm các lĩnh v c kinh doanh khác nh : xây d ng, quy trình s n xu tể ự ư ự ả ấ công nghi p, nông nghi p, nhà đ t, … ệ ệ ấ Chi nhánh cũng c n có ch đ khen th ng thích đáng cùng v i nh ngầ ế ộ ưở ớ ữ cán b v t k ho ch trong công tác tín d ng, ch đ x lý nghiêm minhộ ượ ế ạ ụ ế ộ ử trong vi c khoán công tác cho t ng cán b . Cho vay an toàn c n có ch đệ ừ ộ ầ ế ộ khen th ng c v m t v t ch t l n tinh th n nh m khuy n khích đ ng viênưở ả ề ặ ậ ấ ẫ ầ ằ ế ộ lòng nhi t tình công tác, đ ng th i nâng cao trách nhi m cá nhân m i ng iệ ồ ờ ệ ỗ ườ cán b .ộ 3.3.M t s ki n nghộ ố ế ị 3.3.1. Ki n ngh đ i v i chính ph và các B , ngành liên quan:ế ị ố ớ ủ ộ Th nh t,ứ ấ Chính ph c n đ u t phát tri n công nghi p s n xu tủ ầ ầ ư ư ể ệ ả ấ hàng tiêu dùng, ph c v đ i s ng ng i dân. T đó s góp ph n đáng k vàoụ ụ ờ ố ườ ừ ẽ ầ ể vi c gia tăng m c cung v hàng hoá- d ch v tiêu dùng, nh m đáp ng đ cệ ứ ề ị ụ ằ ứ ượ nhu c u c a công chúng ngày m t t t h n. ầ ủ ộ ố ơ Th hai,ứ Chính ph c n nghiên c u đ đ a ra các lu t đ nh và nghủ ầ ứ ể ư ậ ị ị đ nh có liên quan v chính sách tài chính đ i v i nhà đ t, phù h p v i đi uị ề ố ớ ấ ợ ớ ề ki n th c t hi n nay và có gi i pháp đ hâm nóng th tr ng b t đ ng s nệ ự ế ệ ả ể ị ườ ấ ộ ả trong th i gian t i.ờ ớ Th ba,ứ B t pháp nhanh chóng ban hành m u gi y ch ng nh nộ ư ẫ ấ ứ ậ quy n s h u nhà. Đ i v i cá nhân, h gia đình, t ch c mua căn h , nhà t iề ở ữ ố ớ ộ ổ ứ ộ ạ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B70 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính các khu đô th m i, không yêu c u xu t trình gi y ch ng nh n quy n s h uị ớ ầ ấ ấ ứ ậ ề ở ữ đ t, gi y phép xây d ng, d án đ u t đ c duy t, thay vào đó là H pấ ấ ự ự ầ ư ư ượ ệ ợ đ ng mua bán căn h /mua bán nhà (g n li n v i quy n s d ng đ t),… gi aồ ộ ắ ề ớ ề ử ụ ấ ữ bên mua và bên bán. M các văn phòng đăng ký giao d ch b o đ m, thêm cácở ị ả ả văn phòng công ch ng, đ t o đi u ki n cho ng i dân làm các th t c hànhứ ể ạ ề ệ ườ ủ ụ chính liên quan đ n b t đ ng s n và vay v n.ế ấ ộ ả ố Th t ,ứ ư đ ngh các c quan có đ i t ng vay tiêu dùng t i Chi nhánhề ị ơ ố ượ ạ k t h p v i Chi nhánh trong vi c xác nh n h s xin vay v n và thu h i n .ế ợ ớ ệ ậ ồ ơ ố ồ ợ 3.3.2. Ki n ngh đ i v i Ngân hàng Nhà n cế ị ố ớ ướ Th nh t,ứ ấ NHNN c n ti p t c đ i m i c ch lãi su t phù h p m cầ ế ụ ổ ớ ơ ế ấ ợ ụ tiêu chính sách ti n t , phù h p v i cung c u ti n t và đi u ki n th c t .ề ệ ợ ớ ầ ề ệ ề ệ ự ế Khuy n khích các NHTM áp d ng c ch qu n tr lãi su t đ tránh r i ro vàế ụ ơ ế ả ị ấ ể ủ có chênh l ch lãi su t đ u ra đ u vào cao h n m c hi n nay, b o đ m choệ ấ ầ ầ ơ ứ ệ ả ả các NHTM đ bù đ p chi phí, r i ro và có l i nhu n đ phát tri n b n v ng.ủ ắ ủ ợ ậ ể ể ề ữ Th hai,ứ hoàn ch nh h th ng các văn b n pháp quy s t o n n t ng cỉ ệ ồ ả ẽ ạ ề ả ơ s c n thi t cho ho t đ ng cho vay tiêu dùng phát tri n. Trong th i gian t i,ở ầ ế ạ ộ ể ờ ớ NHNN c n ban hành h th ng các văn b n h ng d n c th v các lo iầ ệ ố ả ướ ẫ ụ ể ề ạ hình s n ph m- d ch v c a cho vay tiêu dùng, đ ng th i cũng ban hành cácả ẩ ị ụ ủ ồ ờ văn b n h tr , khuy n khích đ i v i cho vay tiêu dùng, t o ra hành langả ỗ ợ ế ố ớ ạ pháp lý thông thoáng và đ y đ nh m b o v quy n l i cho các NHTM phátầ ủ ằ ả ệ ề ợ tri n ho t đ ng này.ể ạ ộ Th ba,ứ NHNN c n t o kh năng thêm n a cho các NHTM t ch ,ầ ạ ả ữ ự ủ ch u trách nhi m trong kinh doanh. Bên c nh đó, NHNN cũng nên h tr h nị ệ ạ ỗ ợ ơ n a cho các NHTM trong vi c t ch c nh ng khoá h c h i th o, trao đ iữ ệ ổ ứ ữ ọ ộ ả ổ kinh nghi m v ho t đ ng ngân hàng nói chung và cho vay tiêu dùng nóiệ ề ạ ộ riêng. 3.3.3. Ki n ngh đ i v i NHNo&PTNT Vi t Namế ị ố ớ ệ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B71 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính Th nh t,ứ ấ k p th i có văn b n ch đ o, h ng d n nghi p v khi có cácị ờ ả ỉ ạ ướ ẫ ệ ụ văn b n m i c a NHNN, c a Chính ph và c a các ngành có liên quan đ nả ớ ủ ủ ủ ủ ế nghi p v c a ngân hàng.ệ ụ ủ Th hai,ứ có chi n l c khách hàng c th đ ch đ o các chi nhánhế ượ ụ ể ể ỉ ạ đ n ti p th khai thác khách hàng.ế ế ị Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B72 Chuyên đ th c t p t t nghi pề ự ậ ố ệ Khoa Ngân hàng - Tài chính K T LU NẾ Ậ Ho t đ ng cho vay tiêu dùng v n còn m i m không ch đ i v i ng iạ ộ ẫ ớ ẻ ỉ ố ớ ườ tiêu dùng mà còn đ i v i chính các NHTM Vi t Nam, cũng nh các cán b ,ố ớ ệ ư ộ nhân viên ngân hàng. Nh ng m y năm g n đây, tri n v ng phát tri n cho vayư ấ ầ ể ọ ể tiêu dùng là t t y u rõ ràng. Ng i dân bi t đ n cho vay tiêu dùng và sấ ế ườ ế ế ố l ng ng i vay cho vay tiêu dùng ngày càng tăng lên. Các ngân hàng th ngượ ườ ươ m i cũng đang tích c c tri n khai lo i hình cho vay tiêu dùng này cũng nh làạ ự ể ạ ư nh ng thành công đã đ c ki m ch ng c a các ngân hàng các n c, đ c bi tữ ượ ể ứ ủ ướ ặ ệ các n c phát tri n.ở ướ ể T i Chi nhánh NHNo&PTNT Phan Đình Phùng, s l ng khách hàngạ ố ượ đ n vay tiêu dùng ngày càng tăng, t l thu nh p cao, r i ro th p. Tuy nhiên,ế ỷ ệ ậ ủ ấ Chi nhánh Phan Đình Phùng ch a có ch tr ng phát tri n ho t đ ng nàyư ủ ươ ể ạ ộ thành m t nghi p v l n. Trong th i gian t i, ngân hàng nên đ u t h nộ ệ ụ ớ ờ ớ ầ ư ư ơ n a vào vi c nghiên c u đ i t ng khách hàng, t o b c ti n thu n l i choữ ệ ứ ố ượ ạ ướ ế ậ ợ ngân hàng chi m lĩnh th tr ng cho vay tiêu dùng, giúp ngân hàng nâng caoế ị ườ hi u qu và đ t đ c m c tiêu đ ra.ệ ả ạ ượ ụ ề Do còn h n ch v m t ki n th c lý lu n cũng nh th c ti n, đ ngạ ế ề ặ ế ứ ậ ư ự ễ ồ th i do h n ch v m t tài li u và th i gian nghiên c u, nhi u v n đ c n điờ ạ ế ề ặ ệ ờ ứ ề ấ ề ầ sâu phân tích và xem xét l i cũng nh nh ng v n đ m i ch a đ c đ c pạ ư ữ ấ ề ớ ư ượ ề ậ đ n trong bài vi t này. Em r t mong có th nghiên c u ti p và hoàn thi n đế ế ấ ể ứ ế ệ ề tài này vào m t ngày g n đây.ộ ầ Cu i cùng, em r t mong s góp ý và nh n xét c a các Th y cô, các cánố ấ ự ậ ủ ầ b công nhân viên trong ngân hàng, nh ng ng i có cùng m i quan tâm vộ ữ ườ ố ề ho t đ ng cho vay tiêu dùng và các b n.ạ ộ ạ Xin chân thành c m n!ả ơ Ph m H i Hà ạ ả Ngân hàng 44B73 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chính DANH M C TÀI LI U THAM KH OỤ Ệ Ả 1. Sách: - Qu n tr ngân hàng th ng m i, Peter S.Rose, NXB Tài chính, 2001.ả ị ươ ạ - Ngân hàng th ng m i, Lê Xuân Nghĩa, NXB Tài chính, 1997.ươ ạ - Ti n t và Ngân hàng, Lê Văn T , NXB TP.HCM, 1992.ề ệ ề - S tay tín d ng c a NHNo&PTNT Vi t Namổ ụ ủ ệ 2. Báo và t p chí v ti n t ngân hàng và th tr ng tài chính năm 2003,ạ ề ề ệ ị ườ 2004, 2005 3. Lu n văn các khoá 40, 41, 42, 43 - ĐHKTQDậ 4. Các báo cáo k t qu ho t đ ng kinh doanh, báo cáo tín d ng, tài li uế ả ạ ộ ụ ệ t p hu n nghi p v c a NHNo&PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùngậ ấ ệ ụ ủ năm 2004, 2005. Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B74 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Khoa Ngân hàng - Tài chính M C L CỤ Ụ DANH M C CÁC CH VI T T TỤ Ữ Ế Ắ DANH M C CÁC B NG BI U S ĐỤ Ả Ể Ơ Ồ Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B75 Chuyên đề thực t ập t ốt nghi ệp Khoa Ngân hàng - Tài chính DANH M C CÁC CH VI T T TỤ Ữ Ế Ắ NHNo&PTNT : Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nôngệ ể thôn Chi nhánh Phan Đình Phùng: NHNo&PTNT Chi nhánh Phan Đình Phùng NHTM : Ngân hàng th ng m iươ ạ NHNN : Ngân hàng nhà n cướ TCTD : T ch c tín d ngổ ứ ụ Phạm Hải Hà Ngân hàng 44B76 Chuyªn ®Ò thùc tËp tèt nghiÖp Khoa Ng©n hµng - Tµi chÝnh DANH M C CÁC B NG BI U S ĐỤ Ả Ể Ơ Ồ Bi uể 1: Các b c trong quá trình phân tích tín d ng tiêu dùngướ ụ Bi u 2: H th ng đi m s t i m t ngân hàng Mể ệ ố ể ố ạ ộ ở ỹ Bi u 3: M c cho vay t i đa theo đi m s c a ngân hàng Mể ứ ố ể ố ủ ỹ Bi u 4: ể Tình hình huy đ ng v n t i chi nhánhộ ố ạ Bi u 5: ể Tình hình cho vay t i chi nhánhạ phan đình phùng Bi u 6: K t qu ho t đ ng kinh doanh c a chi nhánh phan Đình Phùngể ế ả ạ ộ ủ Bi u 7: C c u cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ng v nể ơ ấ ụ ử ụ ố Bi uể 8: Tình hình ho t đ ng cho vay tiêu dùng t i chi nhánhạ ộ ạ Bi u 9: Doanh s cho vay tiêu dùng phân theo m c đích s d ngể ố ụ ử ụ v nố Bi u 10: Doanh s cho vay tiêu dùng phân theo th i gianể ố ờ Bi u 11: Doanh thu t ho t đ ng cho vay tiêu dùngể ừ ạ ộ Ph¹m H¶i Hµ Ng©n hµng 44B77