Đề tài Mở rộng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế tư nhân của ngân hàng ngoại thương nội chi nhánh - Ba Đình

bæ sung víi tæng sè vèn t¨ng ®ang ký t¨ng lµ 7236 tû b»ng 1/3 sè vèn cña ®ang ký míi, sè doanh nghiÖp ®ang ký gi¶m vèn vµ gi¶i thÓ kh«ng cßn ho¹t ®éng lµ rÊt thÊp. §èi víi hé kinh doanh c¸ thÓ vµ tiÓu chñ th× chñ yÕu tham gia vµo ho¹t ®éng trong lÜnh vùc th­¬ng m¹i – dÞch vô lµ hÖ bu«n b¸n nhá, nhËn hµng cña doanh nghiÖp b¸n bu«n b¸n lÎ hoÆc lµm ®¹i lý. Do ®ã ®· t¹o thµnh mét hÖ thèng b¸n lÏ vµ dÞch vô phôc vô tiªu dïng réng kh¸p trªn ®Þa bµn. Víi sù ph¸t triÓn ngµy mét m¹nh mÏ, khu vùc kinh tÕ t­ nh©n Hµ Néi ®· vµ ®ang cã sù ®ãng gãp rÊt tÝch cùc vµo kinh tÕ hµ néi nãi riªng vµ c¶ n­íc nãi chung. 2.2.1. Nh÷ng ®ãng gãp. 2.2.1.1. Vµo GDP. Kh­ vùc kinh tÕ t­ nh©n ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®­îc vai trß trong ph¸t triÓn x· héi cña thñ ®«, c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®· ®ãng gãp trªn 20% tæng s¶n phÈm quèc néi cña thµnh phè vµ ®ang ph¸t triÓn kh¸ tèt trong c¸c ngµnh kinh tÕ, khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi còng cã sù ®ãng gãp quan träng vµo ng©n s¸ch cña thµnh phè. Vµ sù ®ãng gãp ngµy cµng t¨ng theo thêi gian, cô thÓ trong 5 n¨m tõ 1996 – 2000 tæng sè néng g©n s¸ch 24683 tû ®ång chiÕm 4,3% ng©n s¸ch thµnh phè. N¨m 2001 ®ãng gãp 528,2 tû ®ång chiÕm 3,35 ng©n s¸ch thµnh phè, n¨m 2002 lµ 650 tû ®ång chiÕm 3,6%. 2.2.1.2.ph¸t triÓn c«ng nghiÖp. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi cã nh÷ng ®ãng gãp to lín trong ph¸t triÓn c«ng nghiÖp, giai ®o¹n 1996 – 2002 gi¸ trÞ s¶n xuÊt c«ng nghiÖp t¨ng b×nh qu©n 15,53% /n¨m, n¨m 2001- 2005 gi¸ trÞ c«ng nghiÖp t¨ng b×nh qu©n lµ19,67%, kh­ vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng cao h¬n khu vùc kinh tÕ nha n­íc: giai ®o¹n 1991 ®Õn 2000 lµ 10,05%, giai ®o¹n 2001 ®Õn 2002 lµ 17,46%. C«ng nghiÖp thuéc kh­ vùc kinh tÕ t­ nh©n ph¸t triªn rÊt ®a d¹ng vµ phong phó vµ tham gia vaß hÇu hÕt c¸c ngµnh. TËp trung nhiÒu cµo c¸c ngµnh nh­ chÕ biÕn l­¬ng thùc thùc phÈm, ®å uèng dÖt may …qua c¸c sè liªu trªn ta thÊy r»ng gi¸ trÞ c«ng nghiÖp cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi t¨ng qua c¸c n¨m vµ hÇu nh­ chØ tËp trung vµo c¸c ngµnh c«ng nghiÖp cã tr×nh ®é c«ng nghÖ kh«ng cao do ®ã gi¸ trÝ trÞ s¶n phÈm kh«ng cao. Trong ®ã ®ãng gãp trong c¸c ngµnh c«ng nghiÖp chñ lùc cña thµnh phè hµ n«Þ nh­ sau: ngµnh c¬ khÝ vµ kim khÝ tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt c¬ khÝ khu vùc t­ nh©n n¨m 1995 chiÕm 10,35%, n¨m 2002 lµ 10,08%, tèc ®é t¨ng giai ®o¹n n¨m 1991 – 2000 lµ 21% vµ tõ 2001- 2002 lµ 10%. + ngµnh dÖt may khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao h¬n møc trung b×nh cña toµn thµnh phè. Giai ®o¹n 1986 – 2000 lµ kho¶ng 20%/n¨m, n¨m 2001 – 2002 lµ 15,6%/n¨m, tû träng cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trong c¸c ngµnh nay t¨ng tõ 7,4% n¨m 1995 lªn 10,4% n¨m 2002. + vÒ ®iÖn tö tèc ®é ph¸t triÓn giai ®o¹n 1996 – 2000 lµ 76%/ n¨m, giai ®o¹n 2001 – 2002 lµ 25,3% trªn/n¨m, trong khi ®ã khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc cã tèc ®é t¨ng t­¬ng øng lµ 12,4%/n¨m vµ 18,9%/n¨m. nh­ng tû träng cßn thÊp n¨m 1995 chiÕm 5,84%, n¨m2002 chiÕm 3,85%. +ngµnh chÕ biÕ l­¬ng thùc thùc phÈm giai ®o¹n 1996 - 2000 khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng 9,11%/ n¨m, giai ®o¹n 2001- 2002 lµ 24,93%/n¨m trong khi ®ã tèc ®é t¨ng trung b×nh cña thµnh phè lµ 9,87%/ n¨m giai ®o¹n 1996 – 2000, lµ 13,48%/n¨m giai ®o¹n 2001- 2002. Tû träng cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng 15,1% n¨m 1995 lªn 17,67% n¨m 2002. + vÒ vËt liÖu x©y dùng sè l­îng doanh nghiÖp trong ngµnh nµy gi¶m m¹nh gi¸ trÞ s¶n suÊt khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng trung b×nh lµ 2,44%/n¨m giai ®o¹n 1996 – 2000, trong giai ®o¹n 2001 – 2002 lµ 11,5% thÊp h¬n nhiÒu so víi khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc. + vÒ x©y dùng c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n gÆp nhiÒu khã kh¨n. trong ®ã lín nhÊt lµ vèn ®Çu t­ ®Ó n©ng cÊp, c¶i t¹o, ®æi míi trang thiÕt bÞ, ¸p dông c«ng nghÖ hiÖn ®¹i… ®a sè c¸c doanh nghiÖp kinh tÕ t­ nh©n hµ néi cã quy m« vèn b×nh qu©n lµ 2,5 tû ®ång trong ®ã c¸c doanh nghiÖp cã møc vèn d­íi mét tû xÊp xÜ 80% tæng sè. Tuy ®· cã tèc ®é t¨ng tr­ëng song tû träng gi¸ trÞ s¶n xuÊt cña c¸c ngµnh c«ng nghiÖp cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cßn chiÕm tû träng thÊp. 2.2.1.3. Ph¸t triÓn n«ng nghiÖp. Trong n«ng nghiÖp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n chiÕm ­u thÕ tuyÖt ®èi, ph¸t triÓn kh¸ tèt ë c¸c hé c¸ thÓ, hé kinh tÕ trang tr¹i vµ doanh nghiÖp t­ nh©n ®ãng gãp cña kinh tÕ t­ nh©n trong s¶n xuÊt n«ng nghiÖp toµn thµnh phè n¨m1995 lµ 96,2%, n¨m 2002 lµ 96,4%. 2.2.1.4.Ph¸t triÓn c¸c ngµnh dÞch vô. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n tham gia c¸c ngµnh nh­ th­¬ng m¹i kh¸ch s¹n nhµ hµng ®· ph¸t triÓn tèt. §ãng gãp quan träng vµo s¶n phÈm quèc néi dÞch vô thñ ®«, c¸c ngµnh dÞch vô chÊt l­îng cao nh­ tµi chÝnh, b¶o hiÓm… vÉn do nhµ n­íc vµ n­íc ngoµi ®¶m nhËn. C¸c doanh nghiÖp t­ nh©n vµ hé kinh doanh c¸ thÓ chiÕm tû träng lín vÒ sè l­îng vµ doanh thu trong giai ®o¹n 1995 – 2000 tèc ®é t¨ng trung b×nh cña khu vùc cña kinh tÕ t­ nh©n lµ 12,8%/ n¨m trong khi ®ã khu vùc kinh tÕ nhµ n­íc lµ 4%/n¨m. N¨m 2001 t¨ng 20,5%, Nhµ n­íc lµ 12,6%. N¨m 2002 t¨ng 10,9%, Nhµ n­íc t¨ng 10,5%. Trong ®ã c¸c hé c¸ thÓ vµ doanh nghiÖp t­ nh©n chiÕm 64,3% n¨m 1995 vµ 69,0% vµo n¨m 2002. Ph­¬ng thøc kinh doanh ®· cã sù thay ®æi tÝch cùc, mét sè c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, c«ng ty cæ phÇn b­íc ®Çu ph¸t triÓn ho¹t ®éng kinh doanh víi quy m« lín. Trªn c¬ së x©y dùng c¸c siªu thÞ vµ cöa hµng tù chän nh­ siªu thÞ 218 Th¸i Hµ víi diÖn tÝch lµ 300 mÐt vu«ng, siªu thÞ sao Hµ Néi lµ 200 mÐt vu«ng. 2.2.1.5. Ho¹t ®éng xuÊt khÈu. Kim ng¹ch xuÊt khÈu cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n t¨ng tõ 101,4 triÖu USD n¨m 2000 lªn tíi 7,23% tæng kim ng¹ch xuÊt khÈu trªn ®Þa bµn. N¨m 2001 lµ 112,3 triÖu USD chiÕm 7,48%, n¨m 2002 lµ 122,1 triÖu USD chiÕm 7,38% chñ yÕu lµ hµng thñ c«ng mü nghÖ, tèc ®é t¨ng tr­ëng hµng n¨m cao h¬n khu vùc kinh tÕ Nhµ n­íc. Nh­ng trong 2 n¨m 2001 vµ 2002 tèc ®éc t¨ng kim ng¹ch xuÊt khÈu cña c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ 9,71%/ n¨m th× khu vùc cña Nhµ n­íc lµ 8,72%, ho¹t ®éng nhËp khÈu cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã xu h­íng gi¶m n¨m 2000 lµ 303,8 triÖu USD xuèng cßn383,8 triÖu USD n¨m 2002, tû träng chiÕm 10,13% n¨m 2000 xuèng cßn 8,47% n¨m 2002 trong kim ng¹ch xuÊt khÈu cña Hµ néi, ho¹t ®éng xuÊt khÈu t¨ng qua c¸c n¨m vµ ngµy cµng ®ãng vai trß quan träng trong ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu cña thµnh phè, trong khi ®ã nhËp khÈu cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n thµnh phè gi¶m vÒ tuyÖt ®èi vµ t­¬ng ®èi. 2.2.1.6. Gi¶i quyÕt viÖc lµm. Cïng víi sù t¨ng tr­ëng vÒ sè l­îng th× c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hµ néi ®· cã sù ®ãng gãp lín trong viÖc gi¶i quyÕt viÖc lµm cña Thñ ®«, nÕu chØ tÝnh riªng sè lao ®éng lµm viÖc trong c¸c doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn Hµ néi th× doanh nghiÖp kh­ vùc t­ nh©n ®ãng gãp 21% tæng sè lao ®éng, nÕu tÝnh toµn bé khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th× chiÕm 41% tæng sè lao ®éng trªn ®Þa bµn, hµng n¨m th× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã tèc ®é t¨ng tr­ëng cao. C«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n vµ c«ng ty cæ phÇn trung b×nh t¨ng 13,5%/n¨m, doanh nghiÖp t­ nh©n t¨ng 14,7%/n¨m. 2.2.2. Khã kh¨n vÒ vèn. Vèn lµ vÊn ®Ò rÊt quan träng ®èi víi qu¸ tr×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña mét doanh nghiÖp, hiÖn nay vèn ®· vµ ®ang lµ bµi to¸n nan gi¶i ®èi víi c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi chung vµ khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nãi riªng, doanh nghiÖp t­ nh©n chñ yÕu lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá, b×nh qu©n mét doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã møc vèn thùc tÕ lµ 1,4 tû ®ång. Trong ®ã chiÕm 68% c¸c doanh nghiÖp cã vèn d­íi mét tû ®ång gåm 29% c¸c doanh nghiÖp sè vèn tõ 1- 5 tû ®ång, trong c¬ cÊu vèn kho¶ng 45% gi¸ trÞ tµi s¶n cè ®Þnh do ®ã b×nh qu©n mçi mét doanh nghiÖp cã kho¶ng trªn d­íi 500 triÖu vèn l­u ®éng, ®ã lµ mét con sè nhá bÐ ®Ó ho¹t ®éng kinh doanh. C¸c doanh nghiÖp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n rÊt khã tiÕp cËn víi nguån vèn tÝn dông th­¬ng m¹i vµ c¸c nguån tÝn dông ­u ®·i cña nhµ. Tû träng tÝn dông th­¬ng m¹i dµnh cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th­êng chØ chiÕm 10 - 20% tæng gi¸ trÞ d­ nî cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i quèc doanh trªn ®Þa bµn Hµ néi, vèn cña c¸c doanh nghiÖp nµy vÉn chñ yÕu ho¹t ®éng b»ng vèn tù cã cña chñ doanh nghiÖp, ho¹t ®éng trong néi bé doanh nghiÖp, vèn vay ng­êi quen , vèn chiÕm dông ®èi t¸c trong c¬ cÊu vèn vay cña doanh nghiÖp khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th× cã tíi h¬n 72% lµ vay tõ b¹n bÌ bµ con, chØ cã gÇn 28% lµ vay tõ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i, cã 61,49% chñ doanh nghiÖp tr¶ lêi kh«ng nhËn ®­îc tõ c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i do kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp, thñ tôc phøc t¹p, l·i suÊt cao. TÝnh ®Õn th¸ng 6/2003 d­ nî cho vay cña c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n míi chØ chiÕm 11% tæng d­ nî cho vay c¸c thµnh phÇn kinh tÕ cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i.VÊn ®Ò tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng th× khã cßn vèn ngoµi ng©n hµng th× chi phÝ cao, kh«ng chñ ®éng vµ rñi ro cao vµ th­¬ng ph¶i chÊp nhËn nh÷ng ®iÒu kiÖn rµng buéc nh­ mua b¸n chÞu. Doanh nghiÖp th­êng ph¶i chÞu møc gi¸ “ngÇm” cao h¬n gi¸ thùc tÕ do ®ã vèn ®èi víi c¸c doanh nghiÖp t¹i khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trªn ®Þa bµn hµ néi lµ rÊt khã kh¨n. 2.2.3. Ph­¬ng h­íng mùc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n hµ néi ®Õn n¨m 2010. Tõ nay ®Õn n¨m 2010 kinh tÕ t­ nh©n ph¸t huy mäi nguån lùc ®Ó ph¸t triÓn m¹nh mÏ ®ãng gãp ngµy cµng nhiÒu vµo hiÖu qu¶ kinh tÕ x· héi cña thñ ®«, t¨ng c­êng hîp t¸c gi÷a kinh tÕ t­ nh©n vµ gi÷a kinh tÕ tËp thÓ vµ kinh tÕ t­ nh©n ®Ó hæ trî, gióp ®ì nhau t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn ®Ó ®¹t ®­îc ph­¬ng h­íng tæng quat trªn th× kinh tÕ t­ nh©n cÇn ®i theo c¸c h­íng c¬ b¶n sau. + Ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n mét c¸ch bÒn v÷ng trªn c¶ 3 mÆt: kinh tÕ, x· héi vµ m«i tr­êng trong qu¸ tr×nh c«ng nghiÖp ho¸ hiÖn ®¹i ho¸ vµ héi nhËp kinh tÕ quèc tÕ ®Ó ph¸t triÓn bÒn v÷ng vÒ kinh tÕ khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ph¶i b¸m s¸t vµo quy ho¹ch cña thµnh phè, cã chiÕn lù¬c ph¸t triÓn dµi h¬i, n¾m b¾t vµ øng dông kÞp thêi khoa häc vµ c«ng nghÖ. §Ó ph¸t triÓn bÒn v÷ng vÒ mÆt x· héi th× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ph¶i tu©n thñ ®óng ph¸t luËt, gi¶i quyÕt hµi hoµ lîi Ých nhµ nø¬c lîi Ých víi ng­êi lao ®éng, víi b¹n hµng ®Ó ph¸t triÓn bÒn v÷ng vÒ mÆt x· héi th× khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nªn øng dông c«ng nghÖ tiªn tiÕn vµ cã biÖn ph¸p sö lý chÊt th¶i, phÝ cÇn thiÕt. + Ph¸t triÓn ®éi ngò doanh nghiÖp cã kiÕn thøc kinh doanh c¨n b¶n, n¨ng ®éng, s¸ng t¹o, d¸m nghÜ, d¸m lµm, cã ý thøc tu©n thñ ph¸p luËt vµ ý thøc céng ®ång cao. + Tõ nay ®Õn n¨m 2010 chó träng ph¸t triÓn lo¹i h×nh c«ng ty cæ phÇn ®Ó c¸c doanh nghiÖp cã thÓ më réng quy m« s¶n xuÊt kinh doanh vµ huy ®éng mét sè l­îng vèn lín tõ x· héi tham gia vµo s¶n xuÊt kinh doanh h¬n n÷a lo¹i h×nh c«ng ty nµy cã thÓ ph©n t¸n rñi ro trong kinh doanh, tuy nhiªn tõ nay ®Õn n¨m 2010 th× l¹oi h×nh c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n vÉn lµ lo¹i h×nh chñ lùc ®­îc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ­u thÝch khi thanh lËp, tuy nhiªn lo¹i h×nh nµy cÇn ph¶i chuyÓn ®æi thµnh c¸c cæng ty tr¸ch nhiªm h÷u h¹n theo nghÜa thùc thô, tøc lµ cã nhiÒu thµnh viªn gãp vèn vµ sè l­îng lín chø kh«ng ph¶i nh­ c¸c c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n theo kiÓu gia ®×nh hiÖn nay ®Ó phï hîp víi xu thÕ ph¸t triÓn. +VÒ c¬ cÊu ngµnh cña kinh tÕ t­ nh©n trªn ®Þa bµn hµ néi ®Õn 2010 th× khu vùc th­¬ng m¹i dÞch vô vÉn chiÕm ­u thÕ trong ®ã vÉn lµ c¸c ho¹t ®éng th­¬ng m¹i truyÒn thèng cuèi giai ®o¹n nay th× ho¹t ®éng dÞch vô cao cÊp sÏ cã vÞ trÝ ngµy cµng cao, ®èi víi khu vùc c«ng nghiÖp c¸c doanh nghiÖp kinh doanh trong c¸c ngµnh c«ng nghiÖp chñ lùc cña thµnh phè sÏ chiÕm tû trong ngµy cµng cao víi c«ng nghÖ tiªn tiÕn. + VÒ c¬ cÊu theo kh«ng gian: ®èi víi c¸c ngµnh c«ng nghiÖp cã khèi l­îng vËn chuyÓn lín vÓ nguyªn vËt liÖu vµ s¶n ph¶n th× ®­îc ra ngo¹i thµnh hay c¸c vïng l©n cËn. Cßn trong néi thµnh chØ ®Æt c¸c v¨n phßng giao dÞch, tËp trung c¸c ngµnh c«ng nghiÖp s¹ch cã l­îng chÊt s¸m cao, Ýt chÊt th¶i. * Môc tiªu ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n ®Õn 2010. -§Õn n¨m 2010 sè l­îng doanh nghiÖp ®¹t kho¶ng 77500 doanh nghiÖp trong ®ã 20500 c«ng ty cæ phÇn, 52500 c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, 4500 doanh nghiÖp t­ nh©n. -VÒ vèn ®ang ký ®¹t kho¶ng 136000 tû ®ång, trong ®ã c«ng ty cæ phÇn chiÕm 56%, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n chiÕm kho¶ng 43%. - VÒ sè l­îng hé kinh doanh c¸ thÓ ®Õn 2010 sÏ cã kho¶ng 87500 hé. - VÒ lao ®éng ®Õn 2010 sÏ cã kho¶ng 775000 ng­êi lam viÖc trong c¸c doanh nghiÖp vµo kho¶ng 200000 ng­êi lµm viÖc trong c¸c hé kinh doanh c¸c thÓ do ®ã sÏ cã kho¶ng 975000 ng­êi lµm viÖc trong khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. - VÒ ®ãng gãp: khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®ãng gãp sÏ t¹o ra kho¶ng 30 -35% tæng. 2.2.4. Vµi nÐt vÒ t×nh h×nh khu vùc Ba §×nh. Ba §×nh lµ mét quËn trong 12 quËn huyÖn cña Hµ Néi víi diÖn tÝch tù nhiªn lµ 9,3 km2, víi mËt ®é d©n sè kho¶ng 25064,7 ng­êi/km2. Ba §×nh lµ mét trong bèn quËn néi thµnh cò gåm cã Ba §×nh, Hoµn KiÕm, Hai Bµ Tr­ng, §èng §a, chiÕm kho¶ng 78% sè doanh nghiÖp trªn ®Þa bµn thµnh phè. Vµ Ba §×nh lµ mét trong sè bèn quËn tËp trung nhiÒu sè l­îng doanh nghiÖp nhÊt vµ còng lµ mét trong bèn quËn cã sè tiÒn thuÕ ®èng cao nhÊt trong 12 quËn huyÖn cña thµnh phè Hµ Néi, nh­ tÝnh n¨m 2002 quËn Hoµn KiÕm 2599 doanh nghiÖp, quËn Hai Bµ Tr­ng lµ 3744 doanh nghiÖp, quËn §èng §a lµ 4017 doanh nghiÖp vµ quËn Ba §×nh lµ lµ 2210 doanh nghiÖp, sè l­îng tiÒn thuÕ ®ãng n¨m 2002 quËn Hoµn KiÕm lµ 171,60 tû ®ång, quËn Hai Bµ Tr­ng lµ 133,13 tû ®ång, quËn §èng §a lµ 100,08 tû ®ång,vµ quËn Ba §×nh lµ 90,07 tû ®ång, c¸c hé kinh doanh c¸c thÓ ®ãng trªn ®Þa bµn Ba §×nh còng chiÕm mét tû träng lín trong viÖc ®ãng gãp thuÕ cho Thñ §«, chØ thua Hoµn KiÕm lµ 12,168 tû ®ång, quËn Hai Bµ Tr­ng lµ 13,459 tû ®ång, §èng §a lµ 9,447 tû ®ång h¬n quËn Thanh Xu©n 3,852 tû ®ång , T©y Hå lµ 3,166tû ®ång, CÇu GiÊy lµ 3,957 tû ®ång, trong ®ã Ba §×nh lµ 5,620 tû ®ång, qua c¸c sè liÖu trªn thÊy ®­îc r»ng Ba §×nh lµ mét quËn cã t×nh h×nh kinh tÕ ph¸t triÓn kh¸ s«i ®éng cña thµnh phè trong gi¶i quyÕt viÖc lµm, ph¸t triÓn kinh tÕ vµ ®ãng gãp vµo ng©n s¸ch cña Nhµ nø¬c. 2.3. Ho¹t ®éng tÝn dông cña NHNT Ba §×nh. 2.3.1. C¸c ho¹t ®éng tÝn dông. + C«ng t¸c huy ®éng vèn: hµng th¸ng tèc ®é huy ®éng t¨ng trung b×nh cña nguån vèn huy ®éng lµ sÊp xÜ 6,83%,cã ®­îc thµnh tÝch nµy lµ do th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK lµ ®· nçi tiÕng trong vµ ngoµi n­íc ®Æc biÖt lµ ë Thñ ®« Hµ néi n¬i mµ trung t©m tµi chÝnh cña c¶ n­íc, h¬n n÷a cho chi nh¸n Ba §×nh ®· cã nh÷ng ho¹t ®éng lµm t¨ng h×nh ¶nh cña chi nh¸nh tíi ng­êi d©n trong ®Þa bµn, cã chiÕn l­îc s¶n phÈm hîp lý, t¹o ®­îc niÒm tin cho kh¸ch hµng, dï chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng ®­îc 2 n¨m, chi nh¸nh ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 9 n¨m 2004. víi l­îng vèn huy ®éng tõ d©n c­ tÝnh ®Õn 31/12/2004 ®¹t 100 tû ®ång, tÝnh ®Õn 31/12/2005 sè l­îng vèn huy ®éng ®¹t 357 tû ®ång b¨ng 357% so víi cïng kú n¨m 2004, nh­ vËy nh­ vËy b×nh qu©n hµng th¸ng sè l­îng vèn huy ®éng t¨ng 19% tõ ®èi t­îng d©n c­. Huy ®éng tõ c¸c tæ chøc kinh tÕ nÕu tÝnh theo huy ®éng b»ng ngo¹i tÖ vµ néi tÖ, th× sè vèn huy ®éng b»ng néi tÖ tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2004 lµ 47,5 tû ®ång, tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2005 lµ 183 tû ®ång b»ng 385% so víi cïng kú n¨m 2004, nh­ vËy hµng th¸ng trung b×nh huy ®éng b»ng néi tÖ t¨ng lµ 7,1%. Trung b×nh mçi th¸ng huy ®éng b¨ng ngo¹i tÖ n¨m 2005 t¨ng so víi n¨m 2004 lµ sÊp xÜ 5,86% nh­ vËy vÒ huy ®éng vèn cña chi nh¸nh lu«n ®¹t tèc ®é t¨ng hµng th¸ng kh¸ cao, vµ lµ tiÕn hiÖu tèt cho c«ng t¸c huy ®éng vèn cña chi nh¸nh. Qua ngu«n vèn huy ®éng c¶ vÒ b»ng tiÒn viÖt nam vµ ngo¹i tÖ th× c¸c tæ chøc kinh tÕ c¸c th«ng sè t¨ng cao h¬n d©n c­: tÝnh tõ ngµy 31/12/2005 so víi 31/12/2004, b»ng viÖt nam ®ång th× tæ chøc kinh tÕ t¨ng 489%, trong khi ®ã cña d©n c­ lµ 365%, b»ng ®ång ngo¹i tÖ th× tæ chøc kinh tÕ t¨ng 365% trong khi ®ã cña d©n c­ lµ 394%. Qua ®©y thÊy r»ng c¸c tæ chøc kinh tÕ thø nhÊt lµ ®· ngµy cµng cã lßng tin ®èi víi chi nh¸nh Ba §×nh, h¬n n÷a c¸c tæ chøc kinh tÕ th­êng göi tiÒn nhµn ræi cña hä, do ®ã kho¶n nµy th­êng cã tÝnh chÊt ng¾n h¹n, nh­ng qua ®©y chi nh¸nh cã thÓ hiÓu thªm vÒ kh¸c hµng vµ ®©y còng lµ ®èi t­îng ®ang sö dông c¸c s¶n phÈm dÞch vô cña ng©n hµng. cho dï lµ ®èi t­îng nµy t¨ng vÒ l­îng tiÒn göi hay t¨ng vÒ sè l­îng. + Ho¹t ®éng cho vay Ho¹t ®éng cho vay cña chi nh¸nh Ba §×nh th× cho vay ng¾n h¹n chiÕm mét tû träng lín, trong tæng sè doanh sè cho vay lµ 266.700 triÖu ®ång n¨m 2005, trong ®ã cho vay ng¾n h¹n lµ 247.657 triÖu ®ång, cho vay trung vµ dµi h¹n 19043 triÖu ®ång. Nh­ vËy cho v©y ng¾n h¹n gÊp 13 lÇn cho vay dµi h¹n, do míi chØ cho vay trung vµ dµi h¹n n¨m 2005 do ®o ch­a thÓ thu ®­îc nî. B¶ng cho vay n¨m 2005 ®¬n vÞ : triÖu ®ång ChØ tiªu D.sè cho vay D.sè thu nî D­ nî 2005 %so víi Cïng kú 2004 2005 % so víi Cïng kú 2004 2005 % so víi Cïng kú 2004 1.T.dông ng¾n h¹n 247.657 155.520 115.44 495.468% a. §ång VN 178.053 788% 92.655 1.104% 55.485 353.408% Trong ®ã nî qu¸ h¹n b.ngo¹i tÖ quy ®æi 69.604 1.455% 62.865 0 59.991 786% Trong ®ã nî qua h¹n 2.T.dông trung dµi h¹n 0 19.043 0 a.§ång VN 866 0 866 0 Trong ®ã nî qu¸ h¹n b.Ngo¹i tÖ quy ®æi 18.177 0 18.177 0 Trong ®ã nî qu¸ h¹n Tæng sè 266.700 155.520 134.48 : Sè liÖu ch­a ph¸t sinh Nguån : b¸o c¸o kÕt qu¶ s¶n xuÊt n¨m 2005 cña chi nh¸nh Cßn trong c¶ cho vay g¾n h¹n hay trung vµ dµi h¹n th× kh«ng cã nî qu¸ h¹n, lý do chi nh¸nh ®· chñ ®éng rµ so¸t vµ thÈm ®Þnh chÆt chÏ h¬n, nh»m lùa chän kh¸ch hµng tèt, c¸c kho¶n cÊp tÝn dông ®¶m b¶o an toµn. cho vay c¸c doanh nghiÖp cæ phÇn, c«ng ty tr¸ch nhiÖm h÷u h¹n, doanh nghiÖp 100% vèn n­íc ngo¹i chiÕm 90,9 % trªn tæng d­ nî. Tû lÖ cho vay nî cã tµi s¶n ®¶m b¶o ®¹t 96% trªm tæng d­ nî , kh«ng tÝnh tíi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. §iÒu nµy ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thanh to¸n cña chi nh¸nh vµ gi¶m rñi ro vÒ tÝn dông, chi nh¸nh ®· vµ ®ang cè g¾ng ph¸t huy. N ¨m 2005 chi nh¸nh còng ®· chó träng cho vay ®Õn thÓ nh©n víi c¸c h×nh thøc cÇm cè vÒ thÕ chÊp tµi s¶n lµ c¸c chøng tõ cã gi¸ trÞ do ng©n hµng ngo¹i th­¬ng viÖt nam hay c¸c tæ chøc tÝn dông ph¸t hµnh, xe «t«, quyÒn së dông ®Êt vµ tµi s¶n g¾n víi ®Êt….doanh sè cho vay ®¹t tíi 31252 triÖu ®ång, thu nî ®¹t 19.026 triÖu ®ång. D­ nî lµ 12.226 triÖu ®ång , c¸c kho¶n cho vay ®­îc thÈm ®Þnh tèt, ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi, tµi s¶n ®¶m b¶o ®­îc thùc hiÖn ®Çy ®ñ quy ®Þnh theo ph¸p luËt vµ quy chÕ cho vay cña VIETCOMBANK ViÖt Nam. Trong t­¬ng lai th× ho¹t ®éng cho vay ®èi víi thÓ nh©n sÏ ®­îc chó träng nhiÒu h¬n. + Ho¹t ®éng kinh doanh dÞch vô. Ho¹t ®éng kinh doanh dich vô cña chi nh¸n còng ®¹t ®­îc nh÷ng thµnh c«ng ®¸ng kÓ cô thÓ: - chi tr¶ kiÒu hèi:®Õn ngµy 31/12/2004 doanh sè chi tr¶ kiÒu hèi d¹t 49.565 USD tÝnh ®Õn ngµy 31/12/2005 doanh sè lµ 1963870 USD. - DÞch vô ph¸t hµnh thÎ vµ thanh to¸n thÎ, ®Õn ngµy 31/12/2004 chi nh¸nh ®· ph¸t hµnh ®­îc 27 thÎ tÝn dông vµ doanh sè thanh to¸n thÎ tÝn dông do chi nh¸nh ph¸t hµnh ®¹t lµ 224,7 triÖu ®ång. Trong n¨m 2005 sè thÎ do chi nh¸nh ph¸t hµnh 133 thÎ, n¨m 2005 t¨ng 492% so víi n¨m 2004, tæng sè thÓ do chon chi nh¸nh ph¸t hµnh 160 thÎ, trung b×nh trong mçi th¸ng t¨ng 16%. VÒ ATM ®Õn ngµy 31/12/2004 chi nh¸nh ®· ph¸t hµnh ®­îc 817. trong n¨m 2005 chi nh¸nh ®· ph¸t hµnh ®­îc 2882 thÎ, t¨ng 352% so víi n¨m 2004. b×nh qu©n mçi th¸ng t¨ng sÊp xÜ 4,4%. ®Õn thíi ®iÓm 31/12/2005 n©ng sè thÎ n©ng sè thÎ ATM do chi nh¸nh ph¸t hµnh thªm. - sè l­îng c¸c ®¬n vÞ më tµi kho¶n giao dÞch t¹i chi nh¸nh n¨m 2005 ®¹t 138 tµi kho¶n, t¨ng 281% so víi n¨m 2004. - ViÖc mua b¸n ngo¹i tÖ: doanh sè mua bµn ngo¹i tÖ tÝnh ®Õn 31/12/2004, ®¹t 1867.904 USD, trong ®ã b¸n lµ 1581.144 USD doanh sè b¸n ra lµ 286760 USD. Trong n¨m 2005 ®¹t 19,36 triÖu USD trong ®ã doanh sè mua lµ 11,33 triÖu USD, doanh sè b¸n ra lµ 8,03 triÖu USD b×nh qu©n doanh thu sè mua b¸n míi th¸ng trong n¨m 2005 lµ t¨ng 61,37% lo¹i ngo¹i tÖ mua b¸n chØ lµ USD. Së dØ cã ®­îc thµnh tÝch nµy lµ do chi nh¸nh ®· sö dông c¸c dÞch vô ng©n hµng hiÖn ®¹i, kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®­îc h­ëng tiÖn Ých mét c¸ch nhanh chãng, chÝnh x¸c, ®Æc biÖt lµ th¸i ®é phôc vô tËn t×nh cña c¸n bé c«ng nh©n viªn cña chi nh¸nh. +Ho¹t ®éng xuÊt nhËp khÈu: ®Õn ngµy 31/12/2004 c«ng t¸c thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ch­a cã nghiÖp vô ph¸t sinh, do Chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng9/2004, sè d­ më L/C 74836 USD vµ sè tiÒn chuyÓn ®i lµ 198.377 USD. §Õn cuèi n¨m 2005 th× doanh sè thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu ®· ®¹t 8,66 triÖu USD, b»ng 87% kÕ ho¹ch ®­îc giao n¨m 2005. sè l­¬ng k¸ch hµng c¬ quan xuÊt nhËp khÈu t¹i chi nh¸nh lµ 18 kh¸ch hµng tÝnh ®Õn thêi ®iÓm 31/12/2005. C«ng t¸c thanh to¸n xuÊt nhËp khÈu gÆp khã kh¨n khi thiÕu nh©n lùc h¬n n÷a cßn cã sù c¹nh tranh khèc liÖt cña c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn nh÷ng ng©n hµng ®· ®­îc thµnh lËp tõ l©u. - Ho¹t ®éng b¶o l·nh ®Õn 31/12/2005 doanh sè ph¸t hµnh b¶o l·nh lµ 8,6 tû ®ång , b»ng 102% kÕ hoach ®­îc giao. N¨m 2005 sè d­ b¶o l·nh ®¹t 3,9 tû ®«ng ®¹t 72% kÕ ho¹ch ®­îc giao n¨m 2002. Chi nh¸nh ch­a ph¶i thùc hiÖn nghÜa vô thanh to¸n ®èi víi bÊt cø kho¶n b¶o l·nh nµo, cã ®­îc thµnh tÝch nh­ vËy do chi nh¸nh ®· duy tr× tèt chÊt l­îng trong thanh to¸n quèc tÕ vµ th¸i ®é phôc vô tËn t×nh cña c¸n bé ®èi víi kh¸ch hµng, h¬n n÷a ng©n hµng ngo¹i th­¬ng ®· cã uy tÝn lín trong ho¹t ®éng quèc tÕ, ®©y lµ viÖc tËn dông tèt th­¬ng hiÖu cña VIETCOMBANK Viªt Nam cña chi nh¸nh vµ chi nh¸nh cÇn tËn dông ®iÒu nµy ®Ó cã ®­îc doanh sè ph¸t hµnh b¶o l·nh lín mµ chÊt l­îng tèt. 2.3.2. Ho¹t ®éng tÝn dông ®íi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. §i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 9 n¨m2004 dï lµ mét chi nh¸nh cÊp II non trÎ trong ®Þa bµn lµ trung t©m tµi chÝnh tiÒn tÖ nh­ Hµ Néi, trong sù c¹nh chanh gi÷a c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn ngoµi chñ tr­¬ng cña chi nh¸nh vµ cho vay víi chñ ch­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n. chi nh¸nh ®· tËp trung vµo ph¸t triÓn m¶ng kh¸ch hµng lµ c¸c doanh nghiÖp ngoµi quèc doanh, c¸c lo¹i h×nh doanh nghiÖp cã quy m« võa vµ nhá ®ang ho¹t ®éng trong c¸c lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh th­¬ng m¹i dÞch vô, ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn Thñ ®« tÝnh ®Õn 31/12/ 2005 doanh sè cho vay ng¾n h¹n 247.657 triÖu ®ång, trong ®ã cho vay b»ng viÖt nam ®ång lµ 178.053 triÖu ®ång, b»ng 788% so víi cïng kú n¨m 2004, ngo¹i tÖ quy ®æi lµ 69.604 triÖu ®ång b»ng 1.455% so víi cïng kú n¨m 2004, trong cho vay ng¾ng h¹n ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th× cho vay b»ng ®ång viÖt nam cao h¬n so víi cho vay b»ng ngo¹i tÖ, tû lÖ cho vay ng¾n h¹n b»ng viÖt nam ®ång gÊp gÇn 2,6 lÇn cho vay ng¾n h¹n b»ng ngo¹i tÖ ®­îc thÓ hiÖn d­íi ®©y. B¶ng cho vay ng¾n h¹n ®¬n vÞ: triÖu ®ång Cho vay ng¾n h¹n b»ng VND 178053 Cho vay ng¾n h¹n b»ng ngo¹i tÖ ( ®· quy ®æi) 69604 Sè l­îng cho vay ng¾n h¹n b»ng ngo¹i tÖ còng chiÕm mét sè l­îng lín trong tæn d­ nî cho vay ng¾n h¹n, lý do lµ do VIETCOMBANK lµ th­¬ng hiÖu m¹nh vÒ c¸c ho¹t ®éng quèc tÕ vÒ lÜnh vùc ng©n hµng, do ®ã khi kh¸ch hµng thuéc c¸c thµnh phÇn kinh tÕ nãi chung vµ thµnh phÇn kinh t­ nh©n nãi riªng th­êng nghÜ tíi th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK, Chi nh¸nh ®· cã nh÷ng biÖn ph¸p tèt ®Ó ph¸t huy lîi thÕ nµy, b»ng c¸ch ®· t×m nh÷ng nguån ngo¹i tÖ víi chi phÝ thÊp ®Ó ®¸p øng nhu cÇu cho vay vµ ®· lu«n lu«n ®¸p øng ®­îc nhu cÇu vay cña kh¸ch hµng. D­ nî trong n¨m 2005 d­ nî cho vay lµ 115444 triÖu ®ång trong khi ®ã trong n¨m 2004 lµ 23,3 tû ®ång b»ng 495,468% . D­ nî cho vay ng¾n h¹n hµng th¸ng b»ng viÖt nam ®ång t¨ng 69,875%,b»ng ®ång USD t¨ng sÊp xÜ 39,93%. Qua tû lÖ t¨ng hµng th¸ng cña cho vay ng¾n hµng c¶ b»ng ngo¹i tÖ vµ ®ång néi tÖ th× tèc ®é t¨ng kh¸ cao, tèc ®é t¨ng cña ®ång néi tÖ gÇn gÊp 2 lÇn cho vay cña ®ång néi tÖ, tuy nhiªn xÐt c¶ cho vay b»ng ®ång néi tÖ vµ ngo¹i tÖ th× dï tèc ®é cao nh­ng vÉn ph¶i thÊy r»ng do míi thµnh lËp nªn sè l­îng cho vay hµng th¸ng cã sè tuyÖt ®èi kh«ng lín, ®iÒu nµy cã thÓ gi¶m trong t­¬ng lai vÒ tèc ®é t¨ng tuyÖt ®èi, nh­ng sè tèc ®é t¨ng nh­ vËy ®· lµ rÊt Ên t­îng ®èi víi Chi nh¸nh non trÎ nh­ Chi nh¸nh cÊp II Ba §×nh. §èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n chØ trong n¨m 2005 míi ph¸t sinh víi doanh sè lµ 19.043 triÖu ®ång. Trong ®ã cho vay b»ng viÖt nam ®ång 866 triÖu ®ång, cho vay b»ng ngo¹i tÖ quy ®æi lµ 18.177 triÖu ®ång, ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n cho vay b»ng USD xÊp xÜ 21 lÇn cho vay b»ng VND ®­îc thÓ hiÖn d­íi. B¶ng cho vay trung vµ dµi h¹n ®¬n vÞ: triÖu ®ång Cho vay b»ng VND 866 Cho vay b»ng ngo¹i tÖ ®· quy ®æi 18177 §· cho thÊy r»ng kh¸ch hµng thuéc khu vùc t­ nh©n ®· cã sù tin t­ëng lín vµo Chi nh¸nh trong ho¹t ®éng quèc tÕ, v× c¸c doanh nghiÖp th­êng vay ®Ó thanh to¸n c¸c kho¶n nî n­íc ngoµi cña hä, ®iÒu nµy còng t¹o ®iÒu kiÖn cho Chi nh¸nh cã ®iÒu kiÖn ph¸t triÓn kinh doanh ngo¹i tÖ, qua ®©y còng thÊy r»ng d­ nî cho vay trung vµ dµi h¹n b»ng VND lµ thÊp, vµ còng kh¼ng ®Þnh r»ng c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®ang ho¹t ®éng trong n­íc ch­a tiÕp xóc ®­îc nhiÒu víi nguån vèn trung vµ dµi h¹n cña Chi nh¸nh, gi¶i thÝch cho viÖc nµy lµ do th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK vÒ thanh to¸n quèc tÕ ®· nçi tiÕng tõ l©u trong toµn quèc vµ trªn thÕ giíi, do ®ã c¸c doanh nghiÖp khi cã c¸c giao dÞch víi n­íc ngoµi hä th­êng ®Õn víi th­¬ng hiÖu VIETCOMBANK, viÖc cho vay b»ng ®ång viÖt nam thÊp lµ do míi thµnh lËp, Chi nh¸nh ch­a huy ®éng ®­îc nhiÒu nguån vèn cung cÊp cho c¸c kho¶n vay trung vµ dµi h¹n nhiÒu, mÆt kh¸c c¸c doanh nghiÖp còng ch­a biÕt ®Õn chi nhanh nhiÒu, do vËy Chi nh¸nh cÇn ph¶i t×m nh÷ng nguån vèn trung vµ dµi h¹n æn ®Þnh vµ cã gi¸ rÎ ®Ó më réng thªm tíi kh¸ch hµng cña m×nh, t¨ng c­êng qu¶n b¸ h×nh ¶nh cña Chi nh¸nh tíi c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nay b»ng c¸c nghiÖp cô marketing. Tuy nhiªn d­ nî ®èi víi cho vay trung vµ dµi h¹n t¨ng cao hµng th¸ng, vµ ®iÒu nµy cho thÊy r»ng nh÷ng chÝnh s¸ch ®óng ®¾n cña Chi nh¸nh vµ ®· cã nhiÒu kh¸ch hµng ®Õn víi ng©n hµng h¬n. Nãi chung c¸c kho¶n tÝn dông cho vay ®èi víi c¸c doanh nghiÖp ®ã lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng tèt v× tû lÖ d­ nî cho vay cã tµi s¶n ®¶m b¶o chiÕm tíi 96% trªn tæng sè d­ nî, kh«ng tÝnh tíi tµi s¶n h×nh thµnh tõ vèn vay. Khu vùc ngoµi quèc doanh chiÕm tíi 90,9 % tæng d­ nî, trong ®ã chØ cã 1 doanh nghiÖp 100% vèn n­íc ngoµi. Trong n¨m 2005 chi nh¸nh cung ®· chó träng ®Õn cho vay tÝn dông ®èi víi thÓ nh©n.víi c¸c h×nh thøc cÇm cè lµ chøng tõ cã gi¸ do VIETCOMBANK vµ c¸c tæ chøc tÝn dông kh¸c ph¸t hµnh. Vµ chñ tr­¬ng trong nh÷ng n¨m tiÕp theo sÏ h­íng tíi m¶ng thÞ tr­êng ®Ó më réng tÝn dông. Nh­ vËy ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh chñ yÕu lµ cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, theo ®óng chñ tr­¬ng khi thµnh lËp chi nh¸nh, víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh mÏ cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n vÒ sù ®ãng gãp ngµy cµng lín vµo t×nh h×nh kinh tÕ x· héi Thñ ®« nãi chung vµ cña quËn Ba §×nh nãi riªng, h¬n n÷a khu vùc kinh tª t­ nh©n ®ang ®­îc nhµ n­íc khuyÕn khÝch ph¸t triÓn do ®ã nã ®ang cã ®­îc nhiÒu sù ­u ®·i cña nhµ nø¬c. MÆt kh¸c ®©y lµ thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng cho c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn, do vËy c¸c ng©n hµng trªn ®Þa bµn còng ch­a cã nhiÒu kinh nghiÖm cho vay trong thÞ tr­êng nµy. H¬n n­a nhê th­¬ng hiÖu vµ uy tÝn cña VIETCOMBANK vµ ®­îc ®Æt trong ®Þa bµn cã sè doanh nghiÖp vµ sè hé kinh doanh c¸ thÓ nhiÒu thø 4 trong c¸c quËn huyÖn cña thµnh phè, lµ mét trong 4 quËn cã nh÷ng ho¹t ®éng kinh tÕ s«i ®éng vÒ th­¬ng m¹i vµ dÞch vô.®ã lµ nh÷ng ®iÒu kiÖn rÊt thuËn lîi cho chi nh¸nh më réng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. D­ nî cho vay trong trung vµ dµi h¹n cßn chiÕm mét tû trong nhá trong tæng sè cho vay vµ b»ng 1/13 lÇn cho vay ng¾n h¹n ®­îc thÓ hiÖn d­íi ®©y, trong thêi gian tíi chi nh¸nh cÇn t¨ng nh­ nî trung vµ dµi h¹n nh­ng ph¶i ®¶m b¶o chÊt l­îng c¸c kho¶n cho vay. B¶ng sè liÖu cho vay ®Õn 31/12/2005 ®¬n vÞ: triÖu ®ång Cho vay 266700 Cho vay ng¾n h¹n 247657 Cho vay trung vµ dµi h¹n 19043 Tãm l¹i dï ®· ®¹t ®­îc nh÷ng tèc ®é t¨ng tr­ëng cao vÒ sè t­¬ng ®èi, nh­ng ®iÒu quan träng lµ nh÷ng con sè tuyÖt ®èi cña chi nh¸nh th× vÉn cßn qu¸ nhá ch¼ng h¹n nh­ cho vay trung vµ dµi h¹n chØ cã 19,034 tû b»ng ®ång viÖt nam trong n¨m 2005, cho vay ng¾n h¹n lµ 247,657 tû ®ång, ®©y lµ nh÷ng con sè rÊt nhá so víi mét ng©n hµng ®ang ho¹t ®éng trªn cïng ®Þa bµn quËn Ba §×nh, dï biÕt r»ng chi nh¸nh míi ®i vµo ho¹t ®éng. Do ®ã më réng tÝn dông lµ nhiÖm vô ­u tiªn cña chi nh¸nh. Ch­¬ng III Mét sè ý kiÕn ®Ó më réng ho¹t ®éng tÝn ®èi víi khu vùc t­ nh©n Chi nh¸nh Ba §×nh thµnh lËp víi chñ tr­¬ng ph¸t triÓn kinh tÕ t­ nh©n, do míi ®­îc thµnh lËp vµ ®i vµo ho¹t ®éng tõ th¸ng 9/2004. §èi víi ho¹t ®éng tÝn dông th× viÖc më réng quy m« tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy lµ ®iÒu cÇn thiÕt ®èi víi chi nh¸nh trong giai ®o¹n hiÖn nay. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y cã sù ®ãng gãp ®¸ng kÓ vµ nhiÒu mÆt nh­ GDP, viÖc lµm, ph¸t triÓn vµ më réng c¸c ngµnh nghÒ… vµ lµ khu vùc kinh tÕ ngµy cµng kh¼ng ®Þnh ®­îc vÞ thÕ cña m×nh ®èi víi ®êi sèng kinh tÕ x· héi cña ®Êt n­íc, vµ hiÖn nay nã lµ ®ang sù quan t©m ®Æc biÖt tõ phÝa §¶ng vµ Nhµ n­íc, do ®ã m¶ng tÝn dông cho thÞ tr­êng nµy ®· vµ ®ang ®­îc c¸c ng©n hµng chó ý ®Æc biÖt, tuy nhiªn do míi chØ ®­îc t¹o ®iÒu kiÖn ®Ó ph¸t triÓn vµ thùc tÕ lµ xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp vÒ nhiÒu mÆt nh­ vèn, tr×nh ®é qu¶n lý, tr×nh ®é khoa häc c«ng nghÖ… ®ang lµ rµo c¶n lín ®èi víi khu vùc kinh tÕ ®Çy tiÒm n¨ng nµy, ho¹t ®éng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn c¶ n­íc nãi chung vµ hµ néi nãi riªng ®· cã nh÷ng tiÕn triÓn ®¸ng kÓ, mÆc dï ng©n hµng th­¬ng m¹i ®· chó träng ®Õn m¶ng thÞ tr­êng khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, nh­ng do nh÷ng xuÊt ph¸t ®iÓm thÊp ®­îc ®Ò cËp ë trªn ®· dÉn ®Õn nh÷ng khã kh¨n trong c¶ c¸ch nghÜ vµ c¸ch lµm cña c¶ hai bªn, mÆt kh¸c khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cßn cã ®­îc nh÷ng khuyÕn khÝch nhÊt ®Þnh tõ phÝa nhµ n­íc nh­ng trong thùc tÕ tæng dù nî ®èi víi khu vùc nµy ch­a t­¬ng xøng víi tiÒm n¨ng vµ sù ph¸t triÓn ngµy cµng lín m¹nh cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. Chi nh¸nh Ba §×nh n»m trong ®Þa bµn Hµ Néi vµ còng cã chung nh÷ng v­íng m¾c nh­ lµ c¸c ng©n hµng trong c¶ n­íc nãi chung vµ khu vùc Hµ Néi nãi riªng trong viÖc cung øng tÝn dông cho khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. §ã lµ nh÷ng lý do sau: + lý do xuÊt ph¸t tõ phÝa khu vùc kinh tÕ t­ nh©n: Mét lµ: c¸c do¹nh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ doanh nghiÖp võa vµ nhá, sè l­îng vèn ®ang ký kinh doanh qua nhá. Do ®ã ®a phÇn c¸c ng©n hµng ®Òu cã e ng¹i khi cho c¸c doanh nghiÖp nµy vay vèn, tû lÖ vèn tù cã tham gia vµo c¸c dù ¸n thÊp nhÊt lµ c¸c dù ¸n ®æi míi m¸y mãc, hiÖn ®¹i ho¸ d©y truyÒn s¶n xuÊt, mÆt kh¸c doanh n¨ng lùc c¹nh tranh ch­a cao, kh¶ n¨ng kinh doanh vµ tr×nh ®é qu¶n lý thÊp do ®o rñi ro cao, nÕu mµ cã vay ®ù¬c th× gi¸ trÞ c¸c mãn vay còng kh«ng lín, c¸c mãn vay nhá lµm t¨ng chi phÝ qu¶n lý cña ng©n hµng, ch¼ng h¹n ®èi víi mét ®ång vèn khi cho vay doanh nghiÖp nhµ n­íc rÎ h¬n cho vay mét doanh nghiÖp t­ nh©n cã mãn vay nhá. Hai lµ: vÒ tµi s¶n thÕ chÊp cña c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n mµ ®a sè lµ c¸c doanh nghiªp võa vµ nhá, phÇn lín kh«ng cã tµi s¶n thÕ chÊp ®¶m b¶o cho kho¶n vay vµ nÕu cã th× ë møc ®é rÊt thÊp c«ng nghÖ m¸y mãc thiÕt bÞ th× l¹c hËu do ®o kh«ng cã kh¶ n¨ng ®¹t gi¸ trÞ lín ®Ó vay vèn, c¸c ng©n hµng rÊt ng¹i cho vay v× biÕt r»ng c¸c tµi s¶n nµy lµ rÊt khã ph¸t m¹i, h¬n n÷a hå s¬ ph¸p lý cña tµi s¶n kh«ng hoµn chØnh vÒ quyÒn sö dông hoÆc së h÷u. NhiÒu doanh nghiÖp mua m¸y mãc thiÕt bÞ kh«ng cã hãa ®¬n chøng tõ hîp lÖ hoÆc kh«ng gi÷a nh÷ng lo¹i giÊy tê ®ã, nh­ng lo¹i tµi s¶n nµy mua b¸n trao tay theo kiÓu “ du kÝch” hay “trao tay” th× ®­îc mua b¸n mét c¸ch chÝnh quy th× kh«ng ®­îc. ®èi víi ®Êt ®ai viÖc ®Þnh gi¸ theo gi¸ nhµ n­íc lµ thÊp h¬n rÊt nhiÒu so víi gi¸ thÞ tr­êng, h¬n n÷a quy chÕ cho vay tèi ®a lµ 70% gi¸ trÞ tµi s¶n ®­îc tÝnh. Do ®ã sè tiÒn ®­îc vay lµ rÊt thÊp so víi gi¸ trÞ cña tµi s¶n vµ qu¸ tr×nh ph¸t m¹i còng rÊt khã kh¨n. Ba lµ: sæ s¸ch kÕ to¸n cña c¸c doanh nghiÖp kh«ng ®¸ng tin cËy ®èi víi ng©n hµng, hÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n kh«ng theo tiªu chuÈn quy ®Þnh, kh«ng ®ñ th«ng tin, thiÕu chÝnh x¸c vÒ néi dung lÉn h×nh thøc vµ ®­îc thiÕt kÕ riªng theo c¸ch cña mçi doanh nghiÖp. PhÇn lín c¸c b¸o c¸o nµy kh«ng ®­îc kiÓm to¸n, do ®ã kh«ng ®¸ng tin cËy ®èi víi c¸c ng©n hµng. Bèn lµ: c¸c doanh nghiÖp thiÕu c¸c dù ¸n cã tÝnh kh¶ thi c¶ vÒ kü thuËt lÉn tµi chÝnh, tr×nh ®é cña c¸c chñ doanh nghiÖp ®a sè lµ ch­a ®­îc ®ao t¹o vÒ qu¶n lý, hä qu¶n lý theo kinh nghiÖm, hä kh«ng thÓ lËp ®­îc c¸c dù ¸n s¶n xuÊt theo yªu cÇu cña ng©n hµng, dï hä cã ý t­ëng, ®Êy còng lµ lý do ®Ó ng©n hµng tõ chèi cho vay. + Lý do xuÊt ph¸t tõ phÝa ng©n hµng: Mét lµ : vÉn cßn sù ph©n biÖt gi÷a doanh nghiÖp nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp Nhµ n­íc vµ doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, th­êng gÆp khã kh¨n h¬n doanh nghiÖp nhµ nø¬c khi vay vèn c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i. C¸c nguån vèn ®Ó cho doanh nghiÖp võa vµ nhá vay lµ h¹n chÕ v× chñ yÕu lµ cÊp cho c¸c doanh nghiÖp n­íc, c¸c ng©n hang th­¬ng m¹i vÉn cßn t©m lý e ng¹i khi cho c¸c doanh nghiÖp nhá trong khu vùc t­ nh©n, nhiÒu c¸n bé tÝn dông kh«ng gi¸m cho vay sî lµm tr¸i ph¸p luËt do ®· cã nhiÒu vô ¸n h×nh sù liªn quan ®Õn c¸c c¸n bén tÝn dông cña ng©n hµng. Hai lµ: c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i trªn ®Þa bµn th­ên ch­a cã th«ng tin c¬ b¶n vÒ ho¹t ®éng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá thuéc vùc kinh tÕ t­ nh©n. Do ®ã hä ch­a x¸c ®Þnh ®­îc kh¸ch hµng tiÒm n¨ng, c¸c ch­¬ng tr×nh qu¶ng b¸ cña ng©n hµng tíi kh¸ch hµng cßn nghÌo nµn ch­a cã chiÕn l­îc marketing tíi c¸c doanh do vËy häc ch­a ®em l¹i nh÷ng th«ng tin cÇn thiÕt cho kh¸ch hµng cña hä. Ba lµ : quy tr×nh thñ tôc vay cña nhiÒu ng©n hµng hiÖn nay lµ ch­a, phï hîp víi doanh nghiÖp võa vµ nhá, hiÖn nay c¸c ng©n hµng hÇu nh­ vÉn sö dông chung quy tr×nh cho vay chung ®èi víi c¸c doanh nghiÖp lín vµ doanh nghiÖp võa vµ nhá. Vµ mÆc dï ®· cã sù gi¶m bít ®¸ng kÓ nh÷ng giÊy tê nh­ng vÉn cßn rÊt nhiÒu khã kh¨n cho c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, ®Æc biÖt lµ ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh. Bèn lµ: c¸c ng©n hµng th­¬ng m¹i ch­a cã nhiÒu s¶n phÈm cho vay phï hîp víi tr×nh ®é qu¶n lý vµ nhu cÇu vèn cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá, mÆt kh¸c hä ch­a cã mét bé phËn cho vay riªng chuyªn nghiªn cøu, qu¶n lý ho¹t ®éng cho vay ®èi víi doanh nghiÖp võa nhá cña khu vùc t­ nh©n. C¸n bé ch­a ®­îc ®µo t¹o vµ cã ®ñ kinh nghiÖm ®Ó ®¸nh gi¸ ®­îc nh÷ng rñi ro cña c¸c kho¶n vay. XuÊt ph¸t tõ nh÷ng lý do tõ hai phÝa, xuÊt ph¸t tõ gèc ®é cña chi nh¸nh Ba §×nh, ®Ó nh»m më réng ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, xin ®­îc ®­a ra mét sè ý kiÕn nh­ sau: 3.1.x©y dùng chiÕn l­îc cho vay. §Ó cã thÓ thµnh c«ng trong c¸c ho¹t ®éng mµ m×nh tham gia th× mçi mét tæ chøc, doanh nghiÖp, c¸ nh©n th­êng ®Ò ra cho m×nh nh÷ng ph­¬ng ch©m hay chiÕn l­îc ho¹t ®éng phï hîp riªng víi nh÷ng ®iÒu kiÖn cô thÓ cña tõng tæ chøc, doanh nghiÖp hay c¸c nh©n. Vµ nh÷ng ®iÒu kiÖn nµy ph¶i phï hîp víi bªn trong vµ bªn ngoµi. §èi víi ho¹t ®éng tÝn dông còng kh«ng ngo¹i lÖ ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh th× chi nh¸nh cÇn x©y dùng cho riªng m×nh mét chiÕn l­îc cho vay vµ chiÕn l­îc cÇn ph¶i tÝnh ®Õn ®Æc thï cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nh­ tr×nh ®é qu¶n lý, tµi s¶n thÕ chÊp, cÈm cè… vµ tÝnh ®Õn kh¶ n¨ng c¹nh tranh cña c¸c ng©n hµng trªn cïng ®Þa bµn vµ c¸c chi nh¸nh ng©n hµng n­íc ngoµi, b¶n th©n chi nh¸nh, c¶ hiÖn t¹i vµ t­¬ng lai. ChiÕn lù¬c nµy ph¶i b¶o gåm: c¬ cÊu tæ chø, quy tr×nh, vµ thñ tôc cho vay, marketing, c¸c yÕu tè cña chiÕn l­îc ph¶i ®­îc ®¶m b¶o ho¹t ®éng mét c¹c ®ång bé ®Ó phÊt huy ®­îc tÊt c¶ c¸c yÕu cña chiÕn l­îc ®Ó chiÕn l­îc cã thÓ ®­îc vËn hµnh mét c¸c tr¬n chu, cã nh­ vËy míi ®¶m b¶o ®­îc viÖc më réng tÝn dông ®­îc dÔ dµng h¬n. 3.2. H×nh thµnh bé phËn chuyªn cho vay. ViÖc chuyªn m«n ho¸ ®· vµ ®ang diÔn ra ngµy cµng m¹nh mÏ, kh«ng chØ diÔn ra ë mét sè n­íc mµ lµ trªn toµn thÕ giíi vµ trong hÇu hÕt c¸c ho¹t ®éng trong ®íi sèng x· héi nãi chung vµ trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh nãi riªng, hiÖu qu¶ cña viÖc chuyªn m«n ho¸ lµ kh«ng ph¶i bµn c¶i, nã lµm t¨ng n¨ng xuÊt lao ®éng x· héi. ®èi víi ho¹t ®éng tÝn dông còng kh«ng n»m ngoµi quy luËt nµy. ®Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng cña chi nh¸nh th× viÖc cã bé phËn chuyªn cho vay ho¹t ®éng cho riªng khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, tuy lµ ®ang cã nh÷ng thay ®æi theo h­íng tÝch cùc vµ rÊt m¹nh mÏ nh­ng kinh tÕ t­ nh©n thùc sù ph¸t triÓn m¹nh tõ khi cã luËt doanh nghiÖp vµ ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi m¶ng thÞ tr­êng nµy cßn míi, mÆt kh¸c CVB Ba §×nh lµ chi nh¸nh non trÎ nªn ®Ó n©ng cao ho¹t ®éng cho vay th× mét bé phËn chuyªn cho vay lµ rÊt cÇn thiÕt vµ bé phËn nµy ph¶i cã tr¸ch nhiÖm nghiªn cøu s¶n phÈm, tiÕp cËn tÝn dông vµ qu¶n lý c¸c kho¶n vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. 3.3. X©y dùng quy tr×nh thñ tôc cho vay. HiÖn nay viÖc ¸p quy tr×nh thñ tôc cho vay chung cho c¶ c¸c doanh nghiÖp lín vµ c¸c doanh nghiÖp cã quy m« võa vµ nhá cã lÏ lµ ch­a ®­îc phï hîp víi t×nh h×nh thùc tÕ hiÖn nay, khi mµ c¸c ®iÒu kiÖn ®Ó ®­îc vay vèn trong quy tr×nh th× hÇu nh­ chØ cã c¸c doanh nghiÖp lín míi ®¸p øng ®­îc, cßn hÇu nh­ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá lµ rÊt khã cã thÓ ®¸p øng ®­îc c¸c ®iÒu kiÖn nµy nhÊt lµ tµi s¶n thÕ chÊp. ViÖc nµy lµm gi¶m kh¶ n¨ng tiÕp cËn vèn tÝn dông ng©n hµng cña c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá nãi chung vµ c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n nãi riªng (®a sè c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc nµy cã quy m« võa vµ nhá), do ®ã nã còng lµm h¹n chÕ viÖc më réng tÝn dông cña c¸c ng©n hµng nãi chung vµ cña chi nh¸nh nãi riªng. XuÊt ph¸t tõ lý do trªn nªn viÖc ®­a ra mét quy tr×nh thñ tôc cho vay dµnh riªng cho khu vùc nµy ®Ó chi nh¸nh cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña m×nh. Quy tr×nh thñ tôc nµy lµ ph¶i kh¸c víi qu¸ tr×nh vµ thñ tôc cho vay ®­îc ¸p dông ®èi víc c¸c doanh nghiÖp lín, cã nh­ vËy míi t¹o ®iÒu kiÖn cho khu vùc t­ nh©n ®a sè cã vèn kinh doanh nhá tiÕp cËn ®­îc dÓ dµng h¬n. Quy tr×nh thñ tôc ®­îc thiÕt kÕ nªn xuÊt ph¸t tõ ®Æc thï cña khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ cã quy m« nhá, tr×nh ®é qu¶ lý yÕu kÐm, hÖ th«ng sæ s¸ch kh«ng râ r»ng, tµi s¶n thÕ chÊp kh«ng cã hay cã gi¸ trÞ thÊp, cã nh­ vËy th× c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n míi cã thÓ tiÕp cËn vèn ®­îc dÔ dµng vµ chi nh¸nh cã thÓ më réng quy m« tÝn dông trong m¶ng thÞ tr­êng ®Çy tiÒm n¨ng nµy. 3.4. Sö dông ph­¬ng ph¸p tÝnh ®iÓn tÝn dông trong cho vay. ViÖc xem xÐt kho¶n cho vay ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n th­êng dùa vµo tµi s¶n thÕ chÊp vµ cÇm cè, mµ nh÷ng ®iÒu kiÖn nµy th× c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n khã mµ ®¸p øng ®­îc. ®Ó më réng h¬n n÷a ho¹t ®éng tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy th× ph­¬ng ph¸p tÝnh ®iÓm tÝn dông lµ biÖn ph¸p cã rÊt nhiÒu ­u ®iÓm, th«ng qua nh÷ng th«ng sè cña chñ kinh doanh ®· ®­îc theo dâi trong mét thêi gian nhÊt ®Þnh, do ®o viÖc sö dông ph­¬ng ph¸p tÝnh ®iÓm tÝn dông gióp cho chi nh¸nh gi¶m bít thêi gian t×m hiÓu vÒ kh¸ch hµng, thay b»ng viÖc ®i ®Õn tËn n¬i ®Ó ®iÒu tra tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè…b»ng viÖc “ngåi” t¹i chi nh¸nh ®Ó ®¸nh gi¸, tõ ®ã nã lµm rót ng¾n thêi gian cÊp tÝn dông tíi kh¸ch hµng. ViÖc ®¸nh gi¸ dùa trªn c¬ së nh÷ng chØ tiªu cô thÓ nh­ tr×nh ®é häc vÊn, t×nh tr¹ng h«n nh©n… cña c¸c chñ kinh doanh, thay v× viÖc ®iÒu tra tµi s¶n ®¶m b¶o sang ®iÒu tra chñ thÓ kinh doanh, ®©y lµ biÖn ph¸p phï hîp víi c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n trong ®iÒu kiÖn hiÖn nay, v× vËy viÖc cÊp tÝn dông ®­îc dÔ dµng h¬n cho c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc nµy, vµ ®iÒu nµy cho phÐp chi nh¸nh më réng tÝn dông h¬n n÷a do ph­¬ng ph¸p nµy bít ®i sù phô thuéc vµo tµi s¶n thÕ chÊp mµ viÖc ®¸nh gi¸ chñ yÕu vµo chñ doanh nghiÖp, h¬n n÷a viÖc thÈm ®Þnh doanh nghiÖp b»ng ph­¬ng ph¸p tÝn ®iÓm tÝn dông lµm cho c¸n bé tÝn dông hiÓu h¬n vÒ c¸c chñ kinh doanh tõ ®ã xo¸ dÇn ®i sù mÆc c¶m cña hä ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n. 3.5. Më r«ng nghiÖp vô cho thuª tµi chÝnh vµ b¶o l·nh. Khu vùc kinh tÕ t­ nh©n mµ phÇn lín lµ c¸c doanh nghiÖp võa vµ nhá víi vèn tù cã thÊp, vay tõ b¹n bÌ, gia ®×nh, th× khã cã thÓ vay víi khèi sè l­îng lín ®Ó ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh vµ më réng s¶n xuÊt, cßn ®èi víi vèn chiÕm dông th­¬ng m¹i th× còng khã cã thÓ cã sè l­îng lín, vµ cã thêi gian ng¾n do vËy c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n hay hé kinh doanh c¸ thÓ khã cã thÓ sö dông l©u dµi kho¶n tÝn dông nµy, ®Ó më réng s¶n xuÊt kinh doanh, h¬n n÷a kho¶n tÝn dông nµy th­êng cã chi phÝ cao h¬n møc chi phÝ th«ng th­êng v× nã cã thªm c¸c r»ng buéc kh¸c ch¼ng h¹n gi¸ cao h¬n…mÆt kh¸c tµi s¶n thÕ chÊp, cÇm cè cña c¸c doanh nghiÖp nµy th­êng cã gi¸ trÞ thÊp hay kh«ng ®¶m b¶o theo yªu cÇu cña ng©n hµng vÒ kü thuËt, tr×nh ®é c«ng nghÖ, giÊy tê, vµ th­êng th× c¸c lo¹i m¸y mãc cña c¸c doanh nghiÖp nµy kh«ng cã ®ñ tÝnh ph¸p lý cho mét giao dÞch ®Çy ®ñ c¸c thñ tôc ph¸p lý, mµ ®Ó vay ®­îc h×nh thøc tÝn chÊp th× rÊt Ýt doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n cã ®ñ ®iÒu kiÖn nµy, cho thuª tµi chÝnh lµ mét trong nh÷ng kªnh huy ®éng vèn quan träng ®èi víi nh÷ng doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, khi mµ vèn vay theo h×nh thøc tÝn chÊp vµ thÕ chÊp ®èi cña ng©n hµng lµ khã vµ huy ®éng theo h×nh thøc kh¸c th× sè vèn kh«ng lín hay chÞu nh÷ng r»ng buéc, th× thuª tµi chÝnh c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nµy cã thÓ lùa chän cho m×nh nh÷ng m¸y mãc, thiÕt bÞ phï hîp víi yªu cÇu cña ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh, nh÷ng thiÕt bÞ nµy cã tr×nh ®é c«ng nghÖ kh«ng bÞ l¹c hËu do cã sù thÈm ®Þnh cña ng©n hµng, tõ ®ã doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ h¬n, vµ do ®o nã gióp cho doanh nghiÖp cã t¸i s¶n ®Ó s¶n xuÊt kinh doanh mµ kh«ng cÇn ph¶i thÕ chÊp hoÆc cÇm cè nhiÒu, mÆt kh¸c tiÒn thuª l¹i ®ù¬c tr¶ trong nhiÒu n¨m do ®ã nã phï hîp ®èi víi khu vùc kinh tÕ t­ nh©n, khi doanh nghiÖp cã ®Çy ®ñ trang thiÕt bÞ th× sÏ cã nhiÒu ®iÒu kiÖn ®Ó lµm ¨n khÊm kh¸, th× nh÷ng kho¶n tÝn dông nµy lµ nh÷ng kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng, khi mµ doanh nghiÖp lµm ¨n cã hiÖu qu¶ th× hä cã thÓ xin vay theo nh÷ng h×nh thøc thÕ chÊp, tÝn chÊp, cÇm cè do ®ã ®©y còng lµ ®iÒu kiÖn ®Ó chi nh¸nh cã thÓ më réng tÝn dông trong t­¬ng lai §èi víi b¶o l·nh nªn chñ ®éng t×m kiÕm nh÷ng doanh nghiÖp ho¹t ®éng cã hiÖu qu¶ ho¹t ®éng trªn ®Þa bµn hµ néi, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã uy tÝn vµ ®· cã quan hÖ víi chi nh¸nh, t¹o ®­îc lßng tin ®èi víi chi nh¸nh th× cè g¾ng ®Ó gi÷ nh÷ng kh¸ch hµng nµy, ®ång thíi cã thÓ t¹o thªm ®iÒu kiÖn cho hä trong ho¹t ®éng nh­ gi¶m sè tiÒn ký quü b¶o l·nh, ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cã ®­îc sù tin t­ëng lín tõ chi nh¸nh th× cã thÓ kh«ng cÇn ký quü, ®ång thêi cã thÓ t×m kiÕm thªm nh÷ng kh¸ch hµng míi, chi nh¸nh còng cã thÓ t¨ng doanh sè b¶o l·nh b»ng c¸ch më réng lÜnh vùc b¶o l·nh, ®Ó lµm ®­îc nh­ vËy th× chi nh¸nh cÇn ph¶i cã nh÷ng c¸n bé biÕt vÒ nhiÒu lÜnh vùc s¶n xuÊt kinh doanh, ®Ó cã thÓ thÈm ®Þnh nh÷ng kho¶n b¶o l·nh ®¶m b¶o chÊt l­îng b¶o l·nh ®Ó chi nh¸nh võa cã thÓ më réng tÝn dông võa t¨ng thªm thu nhËp. 3.6. Ph¸t triÓn m¹nh dÞch vô ®i kÌm. §Ó cã thÓ n©ng cao hiÖu qu¶ ho¹t ®éng tÝn dông th× ph¸t triÓn c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ dÞch vô hæ trî ph¸t triÓn kinh doanh cã thÓ t¸c ®éng rÊt lín ®Õn ho¹t ®éng tÝn dông. Ngµy nay víi sù ph¸t triÓn ngµy cµng m¹nh vÒ c«ng nghÖ th«ng tin vµ sù øng dông c«ng nghÖ th«ng tin trong c¸c s¶m phÈm dÞch vô ng©ng hµng, tõ ®ã cã nhiÒu s¶n phÈm dÞch vô ®­îc ra ®êi vµ cã rÊt nhiÒu tiÖn Ých ®èi víi nh÷ng ng­êi sö dông chóng, vµ chóng còng lµ môc tiªu ®Ó c¸c ng©n hµng cè g¾ng hoµn thiÖn chóng mét c¸ch tèt nhÊt, ®Ó phôc vô cho kh¸ch hµng cña hä, ®©y còng chÝnh lµ nh÷ng lîi thÕ kh«ng hÒ nhá cña c¸c ng©n hµng nhÊt lµ trong ®iÒu kiÖn c¹nh tranh nh­ hiÖn nay. MÆt kh¸ch hµng khi ®Õn ng©n hµng th× hä kh«ng chØ sö dông mét dÞch vô duy nhÊt nµo ®ã, mµ hä cßn sö dông nhiÒu s¶m phÈm dÞch vô kh¸c cña ng©n hµng, nhÊt lµ c¸c doanh nghiÖp khi mµ c¸c dÞch vô ng©n hµng lµ rÊt quan träng ®èi víi hä, C¸c dÞch vô ng©n hµng nh­ thanh to¸n, t­ vÊn, cung cÊp th«ng tin… khi c¸c dÞch vô nµy tèt th× sÏ khuyÕn khÝch kh¸ch hµng cã quan hÖ tÝn dông, ch¼ng h¹n khi mµ l·i xuÊt cho vay lµ b»ng nhau gi÷a c¸c ng©n hµng, th× ng©n hµng nµo cã c¸c dÞch vô kh¸c ph¸t triÓn h¬n th× sÏ thu hót ®­îc kh¸ch hµng ®Õn quan hÖ tÝn dông h¬n, ®èi víi c¸c dÞch vô ph¸t triÓn kinh doanh còng nh­ hç trî ®µo t¹o, nghiªn cø­ thÞ tr­êng, x©y dùng hÖ thèng sæ s¸ch kÕ to¸n minh b¹ch lµ rÊt cÇn thiÕt ®èi víi c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n v× ®a sè c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc nµy cã tr×nh ®é vµ qu¶n lý,chuyªn m«n thÊp h¬n so víi c¸c thµnh phÇn kinh tÕ kh¸c, khi chi nh¸nh tham gia hç trî c¸c dÞch vô ph¸t triÓn kinh doanh th× chi nh¸nh cã thÓ hiÓu râ h¬n vÒ doanh nghiÖp vÒ t×nh h×nh s¶n xuÊt kinh doanh, tµi chÝnh cña kh¸ch hµng còng d­ cã nh÷ng dù b¸o vÒ doanh nghiÖp ®ã, vµ viÖc kÕt hîp gi÷a c¸c dÞch vô ng©n hµng vµ dÞch vô ph¸t triÓn kinh doanh sÏ ph¸t triÓn mèi quan hÖ tèt gi÷a ng©n hµng vµ kh¸ch hµng. vµ hä dÓ hiÓu nhau h¬n tõ ®ã thóc ®Èy m¹nh ho¹t ®éng tÝn dông. 3.7. KhuyÕn khÝch doanh nghiÖp më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng. KÝch thÝch doanh nghiÖp thuéc khu vùc t­ nh©n më tµi kho¶n t¹i ng©n hµng nh­ tµi kho¶n tiÒn göi thanh to¸n, tiÒn göi tiÕt kiÖm trªn c¬ së sù biÕn ®«ng sè d­ cña c¸c lo¹i tµi kho¶n nµy, chi nh¸nh cã thÓ n¾m b¾t ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh, t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña kh¸ch hµng , còng trªn c¬ së cña sù biÕn ®éng luång tiÒn vµo tµi kho¶n cña kh¸ch hµng th× chinh nh¸nh còng Ýt nhiÒu cã thÓ biÕt ®­îc t×nh h×nh tµi chÝnh cña kh¸ch hµng cña kh¸ch hµng, th«ng qua dßng tiÒn vµo tµi kho¶n mµ ®èi t¸c cña kh¸ch hµng tr¶ cho kh¸ch hµng ®èi víi nh÷ng kh¸ch hµng cña kh¸c hµng mµ kh¸ch hµng cã giao dÞch th­êng xuyªn , ®©y còng lµ mét yÕu tè ®Ó ng©n hµng cã thÓ dù b¸o vµ ®Ó ®­a ra c¸c quyÕt ®Þnh lµ cã cÊp tÝn dông, thu hÑp, më réng hay lµ kh«ng ®èi víi mçi kh¸ch hµng vµ nÕu nh­ trong tr­êng hîp mµ kh¸ch hµng kh«ng tr¶ ®­îc th× ®©y còng lµ kho¶n thu håi l¹i mét phÇn kho¶n tÝn dông mµ ng©n hµng ®· cÊp dï cã Ýt. 3.8. N©ng cao tr×nh ®é vµ tÇm nhËn thøc cña c¸n bé tÝn dông. Trong c¸c doanh nghiÖp hiÖn nay, nguån nh©n lùc lµ mét trong nh÷ng yÕu tè hµng ®Çu cho sù thµnh c«ng cña mçi mét doanh nghiÖp, doanh nghiÖp cã l­îc l­îng lao ®éng cã tay nghÒ cao th× n¨ng xuÊt lao ®éng còng t¨ng theo vµ còng tõ ®ã doanh nghiÖp míi cã thÓ c¹nh tranh vµ tån t¹i trªn th­¬ng tr­êng ®­îc. Ng©n hµng lµ mét ngµnh kinh doanh ®Æt biÖt, ®Æt biÖt ë ®©y kh«ng chØ lµ kinh doanh tiÒn tÖ vµ c¸c dÞch vô tµi chÝnh, mµ cßn lµ viÖc quan hÖ víi rÊt nhiÒu c¸c ®èi t­îng kh¸ch hµng cã tr×nh ®é vÒ ngµnh nghÒ, c¸c tÇng líp x· héi kh¸c nhau, nã kh¸c víi c¸c doanh nghiÖp th«ng th­êng vÒ møc ®é quan hÖ, ®èi víi c¸c doanh nghiÖp th«ng th­êng th× vÒ mÆt quan hÖ víi kh¸ch hµng ch¾c ch¾n sÏ kh«ng thÓ nh­ ng©n hµng do ®ã vÊn ®Ò con ng­êi trong c¸c ng©n hµng lµ v« cïng quan träng, ®Æc biÖt lµ c¸c nh©n viªn tÝn dông, lµ ng­êi trùc tiÕp lµm cho nh÷ng ®ång vèn mµ ng©n hµng huy ®éng ®­îc cã thÓ sinh lêi th«ng qua nh÷ng kho¶n tÝn dông cã chÊt l­îng, ®Ó cã thÓ cho vay víi nh÷ng hîp ®ång tÝn dông ®¶m b¶o kh¶ n¨ng thu håi gèc vµ ®¶m b¶o cã l·i th× kh¶ n¨ng, n¨ng lùc cña ng­êi c¸n bé tÝn dông lµ v« cïng quan träng, quyÕt ®Þnh lín ®Õn chÊt l­îng tÝn dông, ®Æc biÖt l¹i lµ cho vay víi khu vùc t­ nh©n mµ ®a sè lµ cã tr×nh ®é qu¶n lý th©p, vèn Ýt, ngµnh nghÒ kinh doanh ®a d¹ng. Do ®ã cÇn ph¶i cã nh÷ng c¸n bé tÝn dông cã tr×nh ®é cao, cã sù hiÓu biÕt réng vÒ khu vùc nµy ®Ó cã thÓ ®­a ra nh÷ng ph©n tÝch ®¸nh gi¸ nh÷ng rñi ro ®èi víi khu vùc nµy. MÆt kh¸c t©m lý mÆc c¶m cña c¸c c¸n bé tÝn dông ®èi víi khu vùc nµy còng cÇn thay ®æi theo h­íng tÝch cù h¬n, c¸c c¸n bé tÝn dông nªn coi hä nh­ lµ nh÷ng ®èi t¸c lµm ¨n, tr¸ch t©m lý lo ng¹i ®ông ch¹m ®Õn ph¸p luËt mµ trong mét vµi n¨m gÇn ®©y ®· cã nh÷ng c¸n bé tÝn dông cña c¸c ng©n hµng ®· dÝnh ®Õn, do ®ã chi nh¸nh cÇn cã nh÷ng khã tËp huÊn ®µo t¹o n©ng cao tr×nh ®é ®èi víi c¸n bé tham giao vµo ho¹t ®éng cho vay vµ th¸i ®é cña nh÷ng c¸n bé tÝn dông ®èi víi khu vùc kinh tÕ ®©y tiÒm n¨ng nµy. 3.9. Tao dùng mèi qua hÖ 3 bªn. Ngµy nay trong ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh cña bÊt kú mét ngµnh nghÒ nµo, th× viÖc t¹o ®­îc sù tin t­ëng lÉn nhau lµ rÊt cÇn thiÕt, uy tÝn cã thÓ quyÕt ®Þnh ®Õn sù sèng cßn cña mét doanh nghiÖp, ®Æt biÖt l¹i lµ kinh doanh trong lÜnh vùc ng©n hµng, mét lÜnh vùc nh¹y c¶m bËc nhÊt trong lÜnh c¸c ngµnh nghÒ kinh doanh hiÖn nay, mét lÜnh vùc mµ sù tin t­ëng lÉn nhau gi÷a c¸c ®èi t¸c lµ cùc kú qua träng. Trong ®iÒu kiÖn thùc tÕ hiÖn nay ®a sè c¸c doanh nghiÖp thuéc khu vùc kinh tÕ t­ nh©n lµ kh«ng ®¸p øng ®­îc c¸c yªu cÇu vay vèn cña ng©n hµng, do ®ã c¸c doanh nghiÖp th­êng kh«ng d¸m chñ ®éng tiÕp xóc víi ng©n hµng, v× hä biÕt ch¸c r»ng hä kh«ng thÓ vay vèn cho dï cã nh÷ng doanh nghiÖp cã nh÷ng ph­¬ng ¸n s¶n xuÊt kinh doanh rÊt tèt, hay nh÷ng doanh nghiÖp t¹m thêi thiÕu vèn nh­ng cã t×nh h×nh ho¹t ®éng s¶n xuÊt kinh doanh tèt, ®Ó gi¼m mÆc c¶m tõ nh÷ng kh¸ch hµng thuéc khu vùc kinh tÕ nµy, vµ ®Ó cã thÓ më réng tÝn dông. Chi nh¸nh cã thÓ tæ chøc nh÷ng buæi gÆp mÆt gi÷a ba bªnh: Chi nh¸nh, kh¸ch hµng vµ ®èi t¸c cña kh¸ch hµng. Qua nh÷ng lÇn gÆp gì nµy. Chi nh¸nh cã thÓ hiÓu h¬n nh÷ng v­íng m¾c cña tõng doanh nghiÖp cô thÓ, tõ ®ã chi nh¸nh cã nh÷ng ph­¬ng ¸n cô thÓ ®èi víi nh÷ng kho¶n tÝn dông ®èi víi, h¬n n÷a ®èi t¸c cña kh¸c hµng tin t­ëng vµ kh¸ch hµng cña hä h¬n do cã sù hiÖn diÖn cña chi nh¸nh, vµ hä cã thÓ b¸n chÞu cho ®èi t¸c cña m×nh tõ ®ã cµng lµm t¨ng thªm hiÖu qu¶ ho¹t ®éng cña kh¸ch hµng th× kho¶n tÝn dông mµ chi nhanh cÊp sÏ cã chÊt l­îng tèt h¬n, mÆt kh¸c qua nh÷ng lÇn gÆp ngì nh­ thÕ nµy th× chi nh¸nh còng cã thÓ t×m ®­îc nh÷ng ®èi t¸c míi cã chÊt l­îng tõ nh÷ng ®èi t¸c cña kh¸ch hµng cña m×nh, vµ cã thÓ më réng tÝn dông cho c¸c ®èi t­îng nµy th«ng qua viÖc ®iÒu tra tõ nh÷ng cuéc gÆp gì vµ tõ kh¸ch hµng cña hä vµ ng­îc l¹i, hä còng cã thÓ hiÓu Chi nh¸nh tõ ®ã t¹o ®­îc sù tin t­ëng lÉn nhau, vµ còng tõ ®©y chi nh¸nh cã thÓ cã c¸c biÖn ph¸p c©p tÝn dông tíi hä. §Ó cã thÓ më réng ho¹t ®éng tÝn dông cña chi nh¸nh th× theo ý kiÕn c¸ nh©n, chi nh¸nh nªn kÕt hîp c¸c ý kiÕn trªn theo tõng giai ®o¹n cña thÓ, cã thÓ lµ tõng qóy, tõng th¸ng hay hµng n¨m, linh ho¹t ¸p dông c¸c vµ cã thÓ lµ ¸p dông ®èi víi tõng kh¸ch hµng cña chi nh¸nh ®Ó cã thÓ ph¸t huy hiÖu qu¶ tèi ®a cña mçi ph­¬ng ¸n trong tõng tr­êng hîp cô thÓ. KÕt luËn Trong nh÷ng n¨ng gÇn ®©y khu vùc kinh tÕ t­ nh©n ®· cã nh÷ng ®ãng gãp to lín cho nªn kinh tÕ, vµ lµ khu vùc kinh tÕ ®ang cã sù chuyÓn m×nh m¹nh mÏ cïng víi sù ph¸t triÓn cña ®Êt n­íc, tuy nhiªn khã kh¨n vÒ vèn lµ vÊn ®Ò mµ ®a sè c¸c chñ kinh doanh thuéc khu vùc nµy ®ang gÆp ph¶i trong qu¸ tr×nh kinh doanh, mÆc dï trong nh÷ng n¨m gÇn ®©y ®ang ®­îc sù quan t©m ®Æc biÖt cña nhµ n­íc, nh­ng viÖc tiÕp xóc víi nguån vèn tÝn dông cña ng©n hµng vÉn rÊt khã kh¨n ®èi víi hä. MÆc dï ®­îc sù h­íng dÉn tËn t×nh cña thÇy gi¸o: Ths NguyÔn H¶i Nam, vµ trong qu¸ tr×nh thùc tËp t¹i ng©n hµng ngo¹i th­¬ng chi nh¸nh Ba §×nh ®· ®­îc quý Ng©n Hµng gióp ®ì rÊt nhiÒu ®Ó em cã thÓ hoµn thµnh chuyªn ®Ò nµy, nh­ng víi kiÕn thøc h¹n hÑp cña m×nh th× ch¾c ch¾n kh«ng tr¸nh ®­îc nh÷ng thiÕu xãt. Vµ em mong cã ®­îc sù gãp ý ®Ó em ngµy cµng hoµn thiÖn h¬n n÷a vÒ kiÕn thøc cña em. Mét lÇn n÷a em xin ch©n thµnh c¶m ¬n! môc lôc NhËn xÐt cña ®¬n vÞ thùc tËp Hµ Néi, ngµy th¸ng n¨m 2006